金融支付行业前景精选(九篇)

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第1篇：金融支付行业前景范文

【关键词】NFC；手机钱包；手机支付；运营商；金融

中国移动上海公司于2013年5月17日电信日正式了NFC手机钱包业务，作为国内金融市场聚集地的上海，NFC手机钱包业务的推出大大方便了上海市民的生活和工作，也提升了上海信息化水平，助力智慧城市建设，开启了电子商务生活之旅。经过多年的发展，手机的功能已从简单的通信工具，智能终端迈向服务平台，伴随信息化技术在商务和金融领域的深入应用，手机钱包也将成为最有潜力的支付方式。

目前世界各国的手机钱包业务发展进度不同，日韩领先手机支付市场，欧美国家跟进，而中国则刚刚起步，但发展空间和影响力都不可限量。面对手机支付市场，电信运营商、金融机构和第三方支付企业有竞争亦合作。NFC是智能手机、信用卡和类似设备通过相互靠近而进行通信的技术。手机近场支付是电子货币和移动通信业务相结合的产物，它依托银行卡或预付费的支付功能，充分发挥手机移动性的特点，为广大持卡人、手机用户提供超值的个性化支付服务及相关的生活延伸服务。TSM可信服务管理平台是一个可信任的、为各行业提供基于安全模块的各类应用发行及卡片管理的公共开放服务平台，支持多种业务的接入。在手机SIM卡上可以下载银行卡，实现电子现金充值、充值消费和现场小额支付，未来将支持现场大额支付。

中国移动、中国银联已经共同推出基于TSM（可信服务管理平台）系统互联的移动支付平台， NFC手机钱包业务的正式上线，标志着行业壁垒的破除有利于我国移动支付产业的规模扩张，打破了因NFC产业链条复杂、各方利益难以平衡，对于SIM卡、手机等支付介质控制权的割据局面。金融行业移动支付标准后，我国首个商业化应用的跨行业可信服务管理平台，填补了我国移动支付领域的空白，对加快我国移动支付产业发展、提升金融服务水平、促进银行卡产业转型升级都将发挥重要作用，TSM是一个开放、规范、灵活、可信的支付平台，首次实现了银行与通信之间应用系统的互联互通，将为今后移动支付产业的创新发展提供了更加有力的支撑。

移动手机钱包的竞争是激烈的，前景同样也是美好的！让我们看看其SWOT分析。

优势：①、电信运营商扼守移动支付的网络通道，控制装载借贷记应用的物理载体并且客户群体丰富。工信部数据报告显示：1～5月，移动电话用户净增5308.2万户，达到11.65亿户，占电话用户总数的比例达到81%。基础电信企业互联网宽带接入用户达到1.79亿户。8M以上宽带接入用户净增803.7万户，达到3023.7万户。IPTV业务用户达到2485.1万户；物联网终端、手机支付用户分别达到2660.1万户和277.7万户。数据及互联网业务实现收入1311.4亿元。②、SIM卡更换方便。用户仅需在中国移动营业厅更换一张支持RFID功能的专用SIM卡（频率为2.4GHz），即可在标有闪付（QuickPass）的POS机上刷机消费。并拥有手机的发行权。

劣势：①、银行控制着客户的账户，数据和内容，金融借贷记的应用在银行，并且去借贷记应用的发行权也在银行。②、电信运营商在移动支付中的位置和商业模式不明朗。③、NFC手机的普及推广必将耗费运营商天量的补贴资金，硬件的销售利润是短暂的。

机会：①、中国移动终端公司已经NFC终端开发指南。建立了包括NFC芯片测试、基带芯片测试、支付类应用测试、机卡兼容测试、业务并发测试、整机以及用户体验测试等六个维度的测试体系，可以在一个工作日完成NFC功能质量验收。必将推动NFC手机的大量投产，移动董事长奚国华透露全年计划销售NFC终端超过1000万台。而研究机构预测，2014年全球移动支付交易规模将达到9840亿美元，用户数近4亿，全球NFC手机出货量将达到5亿部。②、知识型及年轻消费者有尝试领先强烈的需求欲望，对于新鲜的事务有追捧心理，极其有利于移动手机钱包的推广。

威胁：①、金融业制定支付金融业务政策以及协议规则；金融业的资金清算系统完善成熟；拥有大量POS机及营业网点。并积极推行其手机银行。②、支付宝采用手机声波支付，采用二维码和条码配对交易；腾讯借微信支付，并将打通财付通业务。第三方的互联网营销和运营经验丰富。

当前国际经济金融形势复杂多变，我国实行稳健紧缩的货币政策和财政政策。中国企业的发展需求离不开对金融资金旺盛的需求，约占国内生产总值69%的影子银行广泛的影响金融市场和实体经济运行。随着电子商务的极快速发展，阿里的1元货币基金的出现，对金融市场的冲击以及对电子商务以及银行业值得思考。其成功的推广是金融界的一个亮点，不但解决了支付宝里的大量的资金沉淀，并且借力互联网企业和电商的冲击，打破了银行的实体边界。互联网的快速发展冲击了依靠信息不对称而持续经营的传统银行方式，资金开始绕开商业银行，直接输送到需求方和融资者手里。传统的银行模式已经受到巨大的冲击，全新的商业金融模式有待探索。阿里金融成功策划了“余额宝”，正在正开始“聚宝盆”计划，该计划针对农村市场。并有宣布全国性的版图扩展，小额贷款业务积极向平台化迈进。

移动手机钱包的应用，电信运营商资金沉淀效应，是否可以进行小额贷款业务，未来考虑是战略产品还是整体的战略方向改变，清晰的战略方向将指引移动手机钱包业务的发展。中国的巨大消费市场有待新技术新思想的开发， “移动金融”特别是移动支付，是金融业、通信业等多个产业跨界合作的重要成果。移动设备的普及、完善的电信政策、云计算和移动互联的兴起，同时运营商、金融机构和大型零售商的合作，掌握了企业的实时信息就意味着可以针对性的对企业高效放贷。如何掌握数据，提取有效信息这考验着金融业，同时也对移动手机钱包的发展起着借鉴性思考，未来的网络金融必将建构性冲击经济社会结构。

今年中国移动电子商务市场规模达到251.5亿元，预计2015年将达到1046.7亿元，移动商务市场前景广阔。各商业银行对于移动支付应用的热情相当高，并将为银行卡产业的转型升级注入全新动力，作为新兴的创新型产业，移动NFC手机钱包业务的发展是不可限量的，它必将带动整个产业走向成功，移动“通信服务提供商”到“综合信息服务提供商”的战略转型是成功的关键。而手机钱包的推广也是移动事业发展的一个非常关键的融资渠道，从信息到金融和风投需要健康稳健的前行！

参考文献：

第2篇：金融支付行业前景范文

【关键词】第三方支付 支付服务 发展前景

一、引言

随着社会经济的发展，科学技术的创新，电子商务得到了快速的发展，也被广泛应用于各行各业。人们随着经济收入的提高以及生活水平的上升，在进行商业交易活动时都喜欢使用第三方机构提供的交易支持平台，以此来完成商业活动 。第三方支付就是指第三方独立机构与国内外各大银行进行签约，以此来提供交易支持平台。具体来说，在第三方支付平台中，买方在选购自己想要的商品后，再使用支付宝、财付通等由第三方支付平台提供的账号进行网上支付行为，收到货款后，第三方就在第一时间通知卖家进行货物发送。而买方在收到物品后，对其进行检验，物品正确后就通知第三方将货款转至卖方账户。第三方支付体系的出现，不仅为人们提供更加方便的支付方式，也丰富了我国的支付市场，促进了我国经济发展。

二、第三方支付的发展现状

我国现有的第三方支付产品主要有PayPal、支付宝、拉卡拉、财付通、网银在线等，PayPal位居世界第一，而支付宝是中国第一位的支付产品。

截止到2013年3月底，我国通过资格认证，获得第三方支付牌照的企业已经达到了223家，覆盖7大业务体系，其中以预付卡受理和预付卡发行企业最多。而且在2012年，中国网络购物市场交易规模达到11361.1亿元，同比增长47.7%，在社会消费品零售总额中所占比重为5.4%。而且近年来全球金融市场处于低迷状态，而中国因受国际市场的影响，通货膨胀趋势不断增强[1]。为了刺激国民经济的发展，政府大力扶持中小企业的发展，并促进电子商务行业的发展。我国的网络零售市场规模因此得到了进一步扩大，并促进我国第三方支付市场的发展。表1是我国2008年～2016年网络购物市场交易规模变化图：

表1

二、第三方支付体系是我国支付服务的创新

（一）安全保障创新。

第三方支付作为交易活动中的中介方，具有约束力，并为交易双方提供交易保障。①当交易双方进行交易时，需要在第三方支付机构上注册，而第三方那个支付机构就可以根据注册信息对交易双方的身份进行核实，以此来保障交易的真实性和安全性。②交易双方在进行交易时，买方选购商品后，会将货款支付到第三方支付平台的账号里。等收到商品进行确认后才通知第三方支付平台将货款转至卖方账号中，这样可以保障消费者权利，实现放心消费。③第三方支付平台不仅可以保障交易双方的权利，也会对交易双方进行约束。交易双方一般都是在网上进行交易，在交易过程中会通过网络进行在线交流，而第三方支付平台会通过后台服务器对交易双方的交流进行详细地记录，可以为随后出现的交易纠纷提供证据。

（二）个性化服务创新。

第三方支付体系不仅可以为交易双方提供个性化服务，还可以为商业银行网上支付服务提供便利。随着互联网的普及，网上消费活动会成为消费方式的主体，由此也证明我国消费需求在不断地变化。多样化的客户需求以及市场竞争为第三方支付体系提供了充足的发展空间，实现了体系创新，并提出了“一对一服务”模式，以标准化商品满足个性化服务需求，也可以根据个性化需求进行整合，发展小规模个性化商品服务产业。这种方式的实现最成功“淘宝网”在2011年推出的“聚划算”。

（三）增值服务创新。

第三方支付体系所累积的客户信息成为了一大财富，为商业银行进行用户信用管理和信贷风险控制方面提供了信息保障。第三方支付平台可以根据自己掌握的信息设计一种新型的支付机制，根据客户的信用额度来实行短期贷款业务。支付宝就在2008年推出了“卖家信贷”服务，卖家以自身的信用体系为基础，将交易平台上的资金作为质押物，向银行进行贷款申请，以解决中小企业融资难的问题，在促进中小企业发展的同时，也为自身赢得了经济效益和社会效益。

三、我国第三方支付体系的发展前景

第三方支付体系相对于传统资金划拨交易方式而言，不仅可以对货物质量、交易诚信、退货等环节进行制度保障，还可以对交易双方进行约束、监督。正是因为第三方支付体系的优势，让第三方支付服务业务在中国得到了快速发展，日益成为商业活动中的主要物品交易资金支付方式。而且中国为了刺激国民经济发展，发展国内消费市场，采取行政职能和经济职能，以此来促进国内经济市场的发展，其中就包括第三方支付体系。国家也制定了相关的法律法规来对第三方支付体系进行约束和管理，让第三方支付服务市场更加的规范，更合理的服务交易双方。第三方支付是现代金融服务业的重要组成部分，而且也成为促进中国网络经济发展的重要力量。第三方支付体系填补了商业银行的服务功能，提高了金融交易效率，完善现代金融交易功能。近年来，我国电子商务的快速发展，新型服务行业的兴起，为第三方支付平台的发展提供了充足的空间，成为了新型的发展产业，具有广阔的发展前景。

四、结语

第三方支付体系作为新型产业，是网络经济的衍生物。第三方支付体系不仅为非金融机构提供社会服务分支体系，还是商业银行与社会公共网络进行沟通的中间平台。第三方支付体系填补了商业银行的服务功能，提高了金融交易效率，完善现代金融交易功能。而第三方支付体系的创新丰富了我国支付服务，其安全保障创新、个性化服务创新和增值服务创新，不仅促进了第三方支付体系的发展，也带动了中小企业的发展，促进了国民经济的发展。

参考文献：

第3篇：金融支付行业前景范文

与年初还仅有少数行业巨头小心翼翼试水的景况不同，不仅最初试水者已全面发力，原先持观望态度的也都争先恐后跳了进去：更为引人注目的，是各种非传统金融行业的企业大举进犯……短短几个月，“移动支付”的舞台已变得异常拥挤了。

千亿移动支付市场前景广阔

移动支付也称手机支付，就是允许用户使用移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。

据《第三方支付市场季度监测》数据显示，2013年二季度中国第三方支付市场移动支付交易规模达到1224亿元，与一季度相比增长76.6%。其中支付宝、拉卡拉、财付通占据市场交易额规模的前三位，市场份额分别为57.3%、21.2%%和5.7%。另据相关统计显示，到2015年中国移动支付市场交易规模将达到7123亿元人民币。

近几年随着智能终端和移动互联网的快速发展，原有的短信支付方式占比逐渐下降，而基于移动互联网的新型移动支付如手机钱包客户端、应用内支付、手机刷卡器、二维码支付、NFC近场支付等新型的移动支付方式发展迅速，代表未来移动支付发展的主要方向。

行业巨头各出绝招纷至沓来

移动支付的推广，目前以电信运营商的手机钱包和第三方支付公司的移动端App为代表，涵盖了远、近场的手机支付解决方案。

手机钱包方面，中国移动无疑是目前移动支付领域中主要的推动力量之一。从去年底开始，中国移动先后与多家银行以及北京市政交通一卡通公司等企业合作，推出了“手机钱包”。

第三方支付公司的移动端App方面，近期最引人关注的无疑是腾讯在微信5.0版本中加入了支付功能，通过腾讯旗下的财付通打通了微信端的支付渠道。目前，微信支付的应用包括公众号支付、二维码支付和移动应用支付等。尽管目前微信支付还难以与支付宝等第三方移动支付匹敌，对整个移动支付的市场影响不大，但结合微信服务号（近期招商银行已推出“微信银行”），考虑到微信的数亿用户和堪称“逆天”的“扫一扫”功能，未来的前景不可小觑。

另一家拥有庞大用户资源的社交平台新浪微博先于微信其“微博钱包”移动客户端，进军移动支付领域。客户端功能目前覆盖了付款、存取款、转账、缴费、充值等功能，未来还将实现银行快捷支付、刷卡、NFC支付、信用卡还款、交通罚款以及电影票购买等。

无论是微信支付还是微博支付，推出后都会被拿来与支付宝做比较，足见支付宝仍然是目前这一领域的领跑者。

安全技术面临考验亟待提升

不过从国内移动支付业务的增长情况来看仍面临着多种挑战，其中安全是移动支付的首要问题。独立市场调研公司TNS近期的调查结果显示，93%的中国消费者表示，支付是否安全是影响其考虑使用移动支付服务的重要因素。信息的机密性、真实性、支付终端（手机）的安全性、移动支付各环节的法律保障健全性，也成为移动支付能否快速推广的重要考量，需要产业链各方联手，共同提高移动支付的安全性。

对政府部门来说，为促进移动支付的健康发展，应加强对其监管。央行新《银行卡收单业务管理办法》虽然将线上支付纳入了监管体系，但未明确提及移动支付，应加紧制定完善相关法律法规，防范和打击潜在的违法犯罪行为：同时，要出面对产业链上各方利益进行协调，促进相关商业模式的形成。

第4篇：金融支付行业前景范文

摘 要：随着互联网技术的普及和大数据、云计算技术的应用，互联网金融发展迅速。本文从多角度阐释互联网金融的含义，详细介绍互联网金融新兴发展模式的运作方式和国内外的实践案例，根据发展中可能出现的风险提出了对互联网金融监管的建议，以便在互联网金融方面进行不断的革新和完善。

关键词 ：互联网金融 金融发展和应用 金融监管

一、互联网金融概述

互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。它不是互联网和金融业的简单结合，而是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。

关于互联网金融的定义众说风云。首提“互联网金融”概念的谢平先生在《互联网金融模式研究》中给出定义，随后又进行完善。他认为互联网金融涵盖了受互联网技术和互联网精神的影响，从传统银行、证券、保险、交易所等金融中介和市场，到瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场情形之间的所有金融交易和组织形式，是一个谱系的概念。林采宜（2012）认为，互联网金融是信息时代的一种金融模式。站在不同角度会有不同侧重的定义。笔者认为，互联网金融区别于技术革新的金融电子化，是从根本上改变传统金融运营模式的全新金融形态。

二、互联网金融发展模式

1、互联网融资平台

互联网通过信息透明公开化，增强了人与人之间的信任，这也使在无担保无抵押的情况下向陌生人成功融资在互联网金融时代成为现实。

（1）P2P信贷

P2P信贷是个人对个人的，不以传统金融机构作为媒介的借贷模式。它的英文含义是：Peer to Peer Lending。具体操作是P2P信贷公司（通常不需要银行准入证）搭建网络平台，借款人和出借人可在平台上进行注册，需要钱的人信息（简称发标），有闲钱的人参与竞标，一旦双方在额度、期限和利率方面达成一致，交易即完成。其中，P2P信贷公司负责对借款人的资信状况进行考察，并收取账户管理费和服务费等，其本质是一种民间小额借贷。世界第一家P2P信贷公司Zopa 2005年成立于英国伦敦，我国P2P信贷公司的诞生和发展几乎与世界同步，2007年8月我国成立了第一家P2P信贷公司——拍拍贷，随后兴起以陆金所、阿里小贷为代表的一批P2P信贷公司。

（2）众筹模式

众筹是指以实物、服务或者其他非资金作为回报形式，通过互联网平台向公众募集项目资金的新兴融资方式。它利用互联网传播范围广的特性，让小企业家、艺术家或个人对公众展示他们的创意，进而争取到大家的关注和资金支持，而公众得到的回报通常是实物、服务，杜绝了非法融资的嫌疑。同时，由于其参与门槛低、成本低廉且操作简单，因此相对容易实现。其最佳代表是2009年创立的Kickstarter，该网站在2012年融资总额达到了约3亿美元的规模，国内2011年7月成立的点名时间是规模最大最成熟的众筹网络平台。

2、第三方支付平台

第三方平台结算支付模式是收付双方在第三方支付平台中设立账户，由付款方通过该账户，在需要向收款方支付时，付款方向第三方支付平台发出支付指令，第三方支付平台根据指令将付款方账户里的资金划拨到收款方账户，并提醒收款方发货，由此完成交易。收款方也可将账户内资金兑换成实体银行的存款。

第三方平台结算支付模式是拥有当前国内最多服务商数量的支付模式。截止至2014年7月15日，中国人民银行累计发放269张第三方支付牌照，支付宝就是其中的典型例子。第三方简化了商户的在线收付款方式，由此形成的规模效应也降低了单笔业务支付清算的成本。

3、互联网金融的销售平台

互联网金融销售平台是指金融机构或者第三方机构为实现金融产品销售目的、通过网络环境搭建的平台，连接客户和金融机构。

互联网金融销售平台主要分为金融机构自有平台和第三方机构平台。金融机构中银行是最早、最广泛应用互联网技术进行企业宣传和服务的，但随着互联网的普及，以基金为例，基金销售逐渐减少对传统银行的依赖，基金独立第三方销售平台发展前景广阔，其通过APP等应用商店帮助基金投资者正确认识基金产品，并为其提供客观、专业和持续的服务。此外，电商、社交应用与第三方支付平台加入金融产品销售平台越来越普遍。

三、互联网金融的监管

随着国家金融改革的进程推进，互联网金融的发展势必更加快速和不断壮大。但由于互联网金融发展体系尚未健全，且关系到众多消费者、投资者等社会群体的利益和整个金融业的稳定，因此，不能盲目扩大其发展规模。笔者认为，必须要对该行业密切关注，适时出台法律法规的管理策略。

（1）密切关注，防止互联网金融业务风险蔓延。面对互联网金融发展的高涨势头，不能因其存在不确定风险就贸然打压。多位专家建议，应采取“内紧外松”策略，密切关注互联网金融机构和非金融机构的监管，及时反应发展中存在的问题，同时建立风险应急处理机制，灵活应对风险的产生。

（2）适时出台国家层面法律法规。一方面，建议监管决策者出台相应的规章，明确互联网金融的业务范围、发展方向、监管办法和违规处罚机制。另一方面，加强政策引导，探索建立必要的风险补偿、财政补贴及税收、信贷优惠等正向激励机制，降低运营成本。

4、结语

随着互联网技术的普及和大数据、云计算技术的应用，互联网金融的前景非常广阔，它不仅冲击了传统银行业的经营方式，为金融市场带来活力，还为投资者，中小企业带来投资和融资的便利，只要监管到位，互联网金融的创新浪潮必会促进我国金融业的改革和发展。

参考文献：

[1]谢平、邹传伟，互联网金融模式研究[J]，金融研究，2012，12：11-22.

[2]姚文平，互联网金融[M]，北京，中信出版社，2014.

[3]宫晓林，互联网金融模式及对传统银行业的影响[J]，金融实务，2013，5：86-88.

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第5篇：金融支付行业前景范文

（二）农村支付建设的成本收益不匹配

农村银行卡业务存在风险与收益的不对称性。部分偏远农村地区的基础设施建设还比较落后，农村地区银行卡市场的基础较为复杂与脆弱，维护运行的成本与实际收益不匹配，严重制约了银行卡在农村地区的应用与发展。目前，农民工银行卡等结算服务所耗费的计算机系统改造、升级等成本大，但是银行收益并没有显著增加。农村金融机构在资金、人员、配套系统与基础设施建设上缺口大，业务开发能力不足，缺乏专业人才。大型商业银行不乏技术和人才，但对农村银行卡业务积极性并不高。农村客户的存贷份额在其业务中比重很小，涉农业务甚至成本利润倒挂，所以大多数商业银行也没有积极性来提升农村未来结算发展水平。

（三）缺乏必要的配套政策和政府扶持措施

银行卡业务是一项系统性工程，除银行业外，还涉及商务、税务、电信等相关部门或行业及社会整体信用环境，需要相关的配套政策和措施的支持。不少农村地区各种支付网络的缺乏、征信体系的缺失、社会治安的复杂性都是制约银行卡业务进一步发展的外部因素。

（四）农民对现金支付的观念较深

提升农村金融支付水平离不开农民对信用卡业务的支持，存折等传统现金存取媒介直观，便于查询，农民比较偏好。据统计，安徽省2008 年上半年县域银行网点现金存取交易笔数是票据、银行卡等非现金支付交易笔数总和的 3.32 倍。即使作为非现金业务载体的银行卡，也主要用来存、取现，消费和转账业务量很低。安徽省县域银行网点 2008 年上半年银行卡存取现业务笔数、金额占银行卡业务量的 80%以上，而持卡消费的笔数、金额仅占4% 和 2%，POS 的刷卡交易甚至四五天才有 1 笔。银行卡取现以柜面为主，ATM 取现笔数仅占取现笔数的 33%。

（五）农村地区银行卡品种单一

农村地区银行卡品种单一、产品创新不足也是制约银行卡业务发展的主要原因。目前针对农民发行的银行卡主要是借记卡，具有消费透支、循环信用功能的信用卡服务不足。农民临时性小额资金需求恰恰需要银行卡具有一定的融资功能，将银行卡透支功能和小额信贷融资功能结合，在一定程度上可以解决农民小额融资之急。其他针对各类客户群体量身定做的银行卡品种更是少见。其次，银行卡交易终端缺乏。ATM、POS 等传统交易终端在农村区域很少见，网上支付、电话支付、手机支付等新兴支付渠道更是缺乏。

（六）农村清算渠道不畅

目前，非现金业务在农村地区的发展比较慢，乡村地区使用结算支付系统不广泛，县域金融机构的跨行支付清算仍存在渠道不畅通、速度慢的问题。虽然各家银行机构行业内支付结算已比较完善快捷，但是跨金融机构结算，特别是基层农村的跨金融机构结算相对迟滞。

二、有利条件

（一）农村基础设施改善

虽然农村支付服务还存在很多不足，支付服务水平还处在初级阶段，但总体上看，我国面临改善农村支付服务良好的发展机遇。国家出台了一系列推进城镇化进程、加快农村地区发展的措施，农村支付服务市场前景良好。我国农村金融机构信用卡业务系统的建成运行和联行结算的不断完善，中国银联网络在农村地区的不断延伸，为改善农村地区支付服务提供了良好的网络基础设施。未来“三网”融合在农村地区的实现和扩展，农村居民向主要乡镇集中，也方便了信用卡拓展农村客户。

（二）农民工推动了农村银行卡业务扩展

外出务工农民已经成为我国产业工人的重要部分，并且数量有增加趋势。2005年推出的农民工银行卡特色服务业务潜力巨大，前景广阔。农民工通过全国各地金融机构与家乡农村信用社等基层金融机构的资金汇划，推动农村资金运转，并进一步培养农民非现金结算习惯。

（三）金融业发展延伸的必然

各家银行在城市信用卡业务扩展上过渡竞争，必然降低信用卡运行的效率与效益。而滁州市广大的农村地区人口达258万，占全市人口的58%，仍蕴含巨大的消费潜力。商业银行如果根据经济结构特点和金融市场需求，向农村市场拓展信用卡业务，将有利于农民资金运转和扩大农村市场消费。

三、路径探讨

（一）加强对农村的资源配置

将先进生产要素通过市场、经济、行政等手段，向农村进行有效配置。利用多种现代化金融工具，将先进的金融基础设施、新型的资金清算模式等部署到广大农村地区，架构与农村经济社会持久发展相称的资金流、信息流、商品流。这些将为农村支付服务市场的发展提供新的机遇，促使农村支付服务市场步入提高、整合和创新的发展阶段，充分发挥农村支付服务刺激消费、扩大内需、支持经济增长的功能。

（二）拓展银行卡应用范围

在稳固信用卡农村结算功能的前提下，如何使信用卡成为惠农的金融服务模式值得进一步研究。要出台相关扶持政策和规范措施使信用卡成为农民小额信用贷款发放的载体，兼具存取现金、汇兑、消费、理财、财政补贴发放、信贷透支等多种功能，切实满足农户金融需求。赋予信用卡在农村社会多种职能身份，不仅能畅通农村资金结算，而且可以丰富和规范农村资金流动。

（三）加强农村支付结算知识宣传

第6篇：金融支付行业前景范文

包装再创新类产品的典型就是第三方支付，最初的目的是解决网上交易双方信誉问题，在银行支付结算服务基础上增加第三方中介的角色，买方将资金划入第三方账户，交易双方确认无误后，第三方再将资金打给卖方。另一类是依托互联网创造出一种全新的金融服务产品，如P2P贷款、众筹等。这些产品的典型特征是绕开传统金融机构，依靠互联网平台将资金供给方和需求方联系在一起，以解决信息不对称问题，此类业务都是金融“脱媒化”的一种。从目前的发展形势来看，第一种业务做得风生水起，规模日益壮大，对银行的冲击也比较厉害。以互联网支付为例，截至2013年，我国互联网支付市场交易规模达到53729亿元，单是支付宝用户的客户数量就有8亿人，日均最高交易额达200亿元。据统计，凭借春节期间的应景产品微信红包，在短短几天时间内，腾讯微信绑定银行卡的数量就超过1亿。具体数据可能有水分，但是移动支付的发展势头可见一斑。第二种业务目前来看仍然处于市场培育期，未来的发展前景还很难做定论。根据艾瑞的统计，2013年我国P2P贷款规模约在600亿左右，体量不大，而且遭遇了很多“成长的烦恼”，不少P2P网络借贷平台出现跑路和倒闭现象，给行业的发展前景增添了变数。但是，基本可以确定的是，它应该是现有银行金融服务的补充，而不太可能带来颠覆性影响。当务之急，我们需要思考传统银行如何面对以互联网为渠道和由此衍生出来的各种创新应用的冲击。

二、银行的比较优势

所谓谋定而后动，为了应对挑战就需要知己知彼。在当下中国，银行的核心业务是存款、贷款和支付结算，还有近来发展迅猛的理财业务。经过几十年的经营发展，商业银行在风险控制方面，在产品服务、客户忠诚度及物理网点的布局上，有着互联网企业无可比拟的优势。丰富的线下资源是互联网企业梦寐以求而短期内又难以达到的，包括银行自身的资源，如网点、ATM、自助银行等，也包括与银行有合作关系的客户，如商场、酒店、航空公司等。线上资源方面，客观地说，随着信息技术的发展，银行越来越重视信息技术能力的建设，成绩很显著。网上银行、手机银行等电子银行在银行的经营体系中占据着重要地位。数据显示，2013年银行业平均离柜业务率已达63.23%，同比提高了8.86个百分点。截至2013年年末，中国银行业网上银行个人客户达到7.53亿户，新增1.65亿户，同比增28.09%；网上银行交易总额1066.97万亿元，同比增加190.87万亿元，增长21.79%。但是，比起互联网企业一鸣惊人的表现，银行的信息化发展一直出于一种稳步推进的状态。信息化的成果，更多是银行现有功能的互联网化，似乎称银行互联网更为贴切。换句话说，银行只是把互联网作为销售渠道的一种，在如何抢占互联网入口、挖掘渠道潜能上乏善可陈。若任其发展，不久的将来，尤其在零售业务上，银行很有可能成为互联网企业的“代工厂”，最重要的客户资源却掌握在别人手里。金融是经营风险的特殊行业，关系国计民生，天然具有严谨性。为了防范系统性风险，各国都强调对金融创新的有效监管。当下的互联网金融作为新生事物，短时间内迅速崛起，部分原因可能是监管部门还没确定该如何监管或由谁来监管，造成了一种准监管真空下的繁荣。以第三方支付为例，如果监管机构提出更高的风险准备金要求，必将增大互联网企业的资金成本。因此，目前的繁荣可以看作监管套利的一种形式。最近，面对异常火热的互联网金融形势，央行发文暂停了网络信用卡和二维码支付业务。暂且不去争论谁是谁非、创新与保守等问题，风险这一课，互联网企业还是必须要补上的。

三、银行应对挑战的措施

第7篇：金融支付行业前景范文

关键词:互联网金融;信用评级;技术风险

中图分类号:F49 文献标识码:A doi:10．19311/j．cnki．1672G3198．2016．11．027

1我国互联网金融的现状分析

1．1多种模式并存,竞争日益激烈

我国互联网金融已出现第三方支付、P2P网贷、供应链金融、众筹融资、金融网销等多种模式并存的局面,其中第三方支付市场竞争尤为激烈.据网易财经报道,在猴年农历新年期间,微信支付收发红包785％,支付宝收发红包33％.表面反映了网络移动支付巨头向公众“发福利”,实质是彼此之间争夺移动支付市场份额.例如,春节前期支付宝推出的“集五福,分2亿”活动,吸引了大批民众参与其中.通过加十个支付宝好友取福、好友之间转赠、定时“咻一咻”抢福等方式,简单易懂,参与率高,不仅使得支付宝用户大大增加,而且让支付宝进入社交关系领域,产生了11亿对好友关系.可见,以第三方支付为代表的互联网金融行业竞争态势愈演愈烈.经历了2015年的行业洗牌,互联网金融行业在2016年将面临来自金融监管、风险控制、用户需求、自身转型等多方面的压力.

1．2金融新格局逐渐成形,目标群体转变

伴随互联网企业加入、传统金融机构的转型和新型金融业务模式的出现,我国将迎来金融行业新一轮的整合时期,金融新格局逐渐成形.其中,互联网金融将成为金融新格局中不可忽视的“一强”.经历三年的爆发式发展,2016年互联网金融将继续乘搭“互联网＋”的顺风车,发展态势强劲.无论是P2P借贷、众筹、蚂蚁金服等新型金融业态,还是银行、网络券商、基金等传统金融业态都在互联网的指引下,推动了自身现有金融服务模式的创新.在金融新格局下,以往被冷落的个人消费群体变成各大互联网金融企业争抢的“香饽饽”,日渐成为不可或缺的目标群体.传统金融行业片面追求大客户,互联网金融则汲取了其发展经验和教训,热衷于个体散户,利用互联网技术收集和传播信息,以“低门槛、高效率”不断吸引新的投资者,让个体经营户、小微企业和普通民众都分得了互联网金融产生的经济硕果,实现多方面的互利共赢.

1．3交易规模扩大,发展前景可观

近年来,随着我国互联网的飞速发展以及智能手机的广泛普及,我国的网络银行、P2P网络借贷以及第三方支付等互联网金融模式的交易规模不断扩大,交易数额持续增加.例如,以第三方支付工具与天弘基金合作产生的余额宝,自问世以来便发展如火如荼,现在正以“全球第二”规模逆市增千亿.截至2015年底,余额宝规模为6207亿元,2015年全年为用户创造收益231亿元.目前余额宝的累计用户规模达2．6亿,与2014年相比增长高达42％(腾讯科技．尽管年化收益跌破3余额宝用户仍突破2．6亿[EB/OL]．腾讯微博,2016).虽然余额宝自2014年2月上线至今才短短两年时间,但其对国内金融行业的影响却是深远持久的.互联网金融不仅拓宽了投资者投资渠道,更丰富了筹资者的融资方式,使资金需求者以较低的融资成本筹资、投资.从深层意义上讲,它推动了国内金融市场改革,促进金融体系转型,在政府支持发展和严格监管的情况下,发展前景令人称羡.

2互联网金融模式的现存问题探究

2．1信用评价较低,甄别能力较弱

现今,互联网金融在我国刚刚起步,和传统的商业银行业相比,没有对金融业务、风险管理和信用评价等方面进行严格约束,市场准入门槛较低.因此,债务人往往利用债权人的片面追逐利润而忽视风险成本的心理,通过隐瞒、欺骗甚至造假自身相关信息骗取债权人信任,引发事后的道德风险.但市场上的企业单位的信用意识和风险意识都较弱,运用互联网进行金融交易缺乏现实的交流和对信用机制的了解,容易误判企业和个人的信用评价.

2．2网络交易安全系数低,涉嫌违规举证难

网络支付安全是金融客户较为担心的话题.我国国内采用的是国际上认可的网上支付协议,但缺点也存在其中,容易受到各种网络病毒的影响以及黑客的攻击,再加上我国计算机水平处于发展阶段,所以很难确保其支付的安全性.此外,网络交易主要以网络平台上的页面数字显示,留存实际交易痕迹困难,而交易者保存页面交易信息也比较困难.此外,电脑上的数据容易被入侵篡改和删除.对于我国网上下载信息证据的法律有效性不足,发现有网络金融交易违法和查处的困难系数高.

2．3信息技术风险大,安全性不高

想要开展高端的网络金融业务,必须有一种成熟的技术方案支撑.而我国内的技术处于发展阶段,技术相对落后,有可能导致巨大的商业损失.对支撑网络金融的技术而言,技术的落败有可能失去较大的市场空间.此外,我国的计算机水平处于发展阶段,支撑互联网金融的新技术也不够成熟.第三方支付、P2P等新生业务也处于起步阶段,技术安全水平有待发展.此外,各种网络诈骗、病毒木马、钓鱼网站入侵的现象普遍存在.严重的影响着交易的安全性以及运作效率.

3对我国互联网金融未来发展的建议

3．1建立信用评级体系,规范互联网金融市场秩序

互联网金融是在互联网精神基础上发展起来的金融.我国互联网金融目前处于发展初期,市场上的个人、企业、机构等授信方都缺乏对于受信方的信用、资产、负债等情况方面的技术分析能力.现在的一些P2P网络借贷平台没有建立资金第三方监管机制,在缺乏规范监管的情况下,投资者的大量资金流入平台账户,会加剧资金运作的操作风险以及携款逃跑的道德风险,大大降低投资者信心.这就要求建立互联网金融建立专门的第三方评级机构,第三方专业评级通过建立公开信息,公开监管,公开奖惩等制度,可以为互联网金融的良性发展保驾护航,有利于及时、正确、有效地评估债务人的资产状况、偿债能力.

3．2完善法律法规体系,提高交易安全系数

以美国为例,作为经济巨头的美国,证券市场发展的风生水起,但是股权众筹环境却不尽人意.自2012年奥巴马签订了JOBS法案,拓宽了美国小型公司的融资渠道,降低了融资成本,使其合法竞争地位得到保障,便于利用互联网带来的技术进步进行金融创新,大大激励了中小企业的发展.日前,我国互联网企业尤其是P2P网络借贷平台的业务活动,在法律层面忽略了对于参与个人的隐私和参与企业的商业机密的保护.因此要积极推进相关立法进程显得刻不容缓,需要严格规范平台的筹资项目,加强对于风险的防范,保障授信方的合法权益,实现监管者、平台、投资者的多方共赢局面.

3．3设立专项资金,促进信息技术发展

信息技术是互联网金融生根发芽的基石.设立专项资金,专款专用,用于研发信息技术,不仅可以降低金融交易成本,提高交易流程效率,更有利于提高平台交易的安全性,增强投资者的投资欲望,强化公众对众筹模式的认可度.从互联网金融的发展模式来看,大数据金融、信息化金融机构、金融门户等都对于信息化建设提出了重大要求.信息技术进步,对于互联网金融的创新展望和风险防范意义重大,开展互联网金融信息技术自主研发工作,及时推进应用技术更新和升级,有益于防止黑客攻击、计算机病毒等,营造安全、有效、健康的网络发展环境.

4结语

互联网在改变着我们的生活方式和生活习惯的同时,也在潜移默化地影响着我们思维方式.支付、借贷、理财的全新融入,既带来了参与感又饱含着趣味性.互联网金融的发展是时展的潮流,将成为行业发展的新趋势.我们要充分认识到,互联网金融带给人类的巨大挑战和机遇,为了促进互联网金融持续、稳定的发展,需要完善互联网金融监管和安全防范制度体系,防范风险;加强对互联网金融的管理,提高效率;建立监督协作机制,加强协作.发展互联网金融事业任重道远,我们必须从问题中探索对策,从对策中谋求发展,从发展中突破创新.

参考文献

[1]壹零财经．互联网金融＋[M]．北京:电子工业出版社,2014:177G211．

[2]陈梦龄．互联网金融的SWOT分析[J]．重庆行政:公共论坛,2015:86G87．

第8篇：金融支付行业前景范文

动支付的情景已经不再需要任何幻想了。在电梯里短暂的停留中，不经意间，或许你就看到了拉卡拉那个“给你个人的专属银行”的广告。除此之外，预订机票，购买电影票，或是在味多美挑选美味蛋糕，如此种种，都可以不用现金，不用信用卡，只需拿出手机来，“滴”的一声刷机，轻轻松松就付完款了。

以“刷手机”为代表的移动支付正在成为一种新的消费形态，其背后的风光和支柱，正是移动互联网的迅猛发展和科技改变生活的鲜活体现。

毋庸置疑，电商市场和移动支付正在经历一场声势浩大的革命。数据显示，2011年，国内电商市场规模突破40.6万亿元大关。今年，国内电商市场的发展前景仍然相当乐观，易观智库近期的行业预测报告显示，2012年B2C市场规模将达4500亿元。据淘宝无线公布的数据，截至当前，登陆手机淘宝的独立用户数已经突破1亿，预计今年年内将刷新为2亿。此前支付宝数据则显示，每天使用支付宝客户端进行支付的用户已经是去年同期的6倍，并且以每天激活6万用户的速度激增。

作为移动互联网的一项重要应用，移动支付兼具方便、快捷、安全、时尚的特性，迎合了更高层次的消费需求，正逐渐改变国内民众的消费和支付模式。中国互联网协会的中国网民行为调查报告显示，手机支付已经成为2012年中国网民最期待的支付方式，有28.3%的被调查者表示会在2012年使用手机近端刷卡支付。

据艾瑞咨询整理Gartner最新调查数据发现，2012年全球移动支付交易规模预计将达到1715亿美元，较2011年的1059亿美元增长61.9%；同时，2012年全球移动支付用户数量将达到2.1亿人，同比增长31.3%。预计到2015年，全球移动支付交易规模将达到1万亿美元，移动支付产业正迎来爆发式的增长时期。

政策引导：从封闭到开放

巨大的发展潜力，使移动电子商务进入国家政策所关注的范畴。今年3月，工信部《电子商务“十二五”发展规划》，要求推动移动支付国家标准的制定和普及，同时加快推动移动支付、公交购票、公共事业缴费和超市购物等移动电子商务应用的示范和普及推广。业内人士表示，规划的指引，为移动支付产业的发展开辟了一条新路。

纵观我国移动支付的生态环境，一系列相关监管政策的陆续出台，正在引导、规范、推动整个市场的发展，从封闭到开放，并逐渐成熟，成为其发展路径。

事实上，作为整个支付产业链的一部分，移动支付从诞生之初就带上了明显的封闭印记。早在移动支付发展初期，央行曾明确规定，经营支付业务必须有金融牌照。支付业务成为了金融机构乃至整个金融行业内“专属”业务，将通信运营商等其他非金融机构挡在了支付的门外。这使得萌芽于2001年的移动支付产业链始终处在不温不火的状态。

2003年底，各大通信运营商开始借助银行等金融机构的牌照优势，与金融机构合作推广移动支付，一些企业或机构也通过直接与金融机构合作的方式进入产业链，这第三方支付机构雏形初现。

2004年下半年以来，若干主要的第三方移动支付运营商的业务放量增长，使得移动支付产业进入地域性快速扩张阶段，包括终端商户、硬件厂商等产业链各方纷纷加入，产业链逐渐呈现出开放与合作的趋势。

2010年6月，央行《非金融机构支付服务管理办法》，第三方支付行业逐渐从“放养”到“圈养”，从在“灰色地带游离”到“走向阳光”。

2011年，央行发放 “支付牌照”，移动支付业务作为牌照包含的六大支付业务范畴之一正式授权给合规的第三方支付企业。牌照的发放不仅为第三方支付企业正名，并且使得第三方支付的业务范畴、监管等有章可循。业内人士表示，央行对于整个第三方支付产业发展的明确的支持让支付产业链实现了真正意义上的开放。

据统计，从2011年5月第一张牌照发放，到2012年6月29日，央行一共发放了四批支付牌照，共有196家第三方支付行业获得了“通行证”。

市场驱动：走向融合创新

广阔的“钱”景，吸引了各路运营商、金融机构、终端厂商、系统厂商加入。德勤《2012～2015年中国移动支付产业趋势与展望》的调查显示，66.67%的受访者表示其公司已经制定了移动支付战略并提供移动支付服务，拥有战略但尚未提供服务的占到20.72%，两者合计87.39%。

在移动支付的蓝海中，产业链各方都想争夺话语权，尤其是作为核心产业的金融机构与运营商的博弈。但业内人士认为，目前，移动支付呈现出技术领先于市场的发展态势，足够规模的商业模式和应用场景还没有出现。有专家表示，只有当技术和应用的激烈碰撞达到一定的融合程度时，才会诞生出引人入胜的模式创新和行业发展的新热点。促进移动支付产业快速发展，需要构建以用户为中心、需求为驱动的共同创新、开放创新的应用创新平台，实现技术创新与应用创新的并驾齐驱，整个生态系统的建设应该以融合各方的商业模式，不断更新的规范和持续的平台整合为主线有序推进，实现这些，需要产业链各方以开放的心态来探索相互可能的合作。

第9篇：金融支付行业前景范文

随着社会经济的发展，科学技术的创新，电子商务得到了快速的发展，也被广泛应用于各行各业。人们随着经济收入的提高以及生活水平的上升，在进行商业交易活动时都喜欢使用第三方机构提供的交易支持平台，以此来完成商业活动 。第三方支付就是指第三方独立机构与国内外各大银行进行签约，以此来提供交易支持平台。具体来说，在第三方支付平台中，买方在选购自己想要的商品后，再使用支付宝、财付通等由第三方支付平台提供的账号进行网上支付行为，收到货款后，第三方就在第一时间通知卖家进行货物发送。而买方在收到物品后，对其进行检验，物品正确后就通知第三方将货款转至卖方账户。第三方支付体系的出现，不仅为人们提供更加方便的支付方式，也丰富了我国的支付市场，促进了我国经济发展。

二、第三方支付的发展现状

我国现有的第三方支付产品主要有PayPal、支付宝、拉卡拉、财付通、网银在线等，PayPal位居世界第一，而支付宝是中国第一位的支付产品。

截止到2013年3月底，我国通过资格认证，获得第三方支付牌照的企业已经达到了223家，覆盖7大业务体系，其中以预付卡受理和预付卡发行企业最多。而且在2012年，中国网络购物市场交易规模达到11361.1亿元，同比增长47.7%，在社会消费品零售总额中所占比重为5.4%。而且近年来全球金融市场处于低迷状态，而中国因受国际市场的影响，通货膨胀趋势不断增强。为了刺激国民经济的发展，政府大力扶持中小企业的发展，并促进电子商务行业的发展。我国的网络零售市场规模因此得到了进一步扩大，并促进我国第三方支付市场的发展。表1是我国2008年～2016年网络购物市场交易规模变化图：

表1

二、第三方支付体系是我国支付服务的创新

（一）安全保障创新。

第三方支付作为交易活动中的中介方，具有约束力，并为交易双方提供交易保障。①当交易双方进行交易时，需要在第三方支付机构上注册，而第三方那个支付机构就可以根据注册信息对交易双方的身份进行核实，以此来保障交易的真实性和安全性。②交易双方在进行交易时，买方选购商品后，会将货款支付到第三方支付平台的账号里。等收到商品进行确认后才通知第三方支付平台将货款转至卖方账号中，这样可以保障消费者权利，实现放心消费。③第三方支付平台不仅可以保障交易双方的权利，也会对交易双方进行约束。交易双方一般都是在网上进行交易，在交易过程中会通过网络进行在线交流，而第三方支付平台会通过后台服务器对交易双方的交流进行详细地记录，可以为随后出现的交易纠纷提供证据。

（二）个性化服务创新。

第三方支付体系不仅可以为交易双方提供个性化服务，还可以为商业银行网上支付服务提供便利。随着互联网的普及，网上消费活动会成为消费方式的主体，由此也证明我国消费需求在不断地变化。多样化的客户需求以及市场竞争为第三方支付体系提供了充足的发展空间，实现了体系创新，并提出了“一对一服务”模式，以标准化商品满足个性化服务需求，也可以根据个性化需求进行整合，发展小规模个性化商品服务产业。这种方式的实现最成功“淘宝网”在2011年推出的“聚划算”。

（三）增值服务创新。

第三方支付体系所累积的客户信息成为了一大财富，为商业银行进行用户信用管理和信贷风险控制方面提供了信息保障。第三方支付平台可以根据自己掌握的信息设计一种新型的支付机制，根据客户的信用额度来实行短期贷款业务。支付宝就在2008年推出了“卖家信贷”服务，卖家以自身的信用体系为基础，将交易平台上的资金作为质押物，向银行进行贷款申请，以解决中小企业融资难的问题，在促进中小企业发展的同时，也为自身赢得了经济效益和社会效益。

三、我国第三方支付体系的发展前景

第三方支付体系相对于传统资金划拨交易方式而言，不仅可以对货物质量、交易诚信、退货等环节进行制度保障，还可以对交易双方进行约束、监督。正是因为第三方支付体系的优势，让第三方支付服务业务在中国得到了快速发展，日益成为商业活动中的主要物品交易资金支付方式。而且中国为了刺激国民经济发展，发展国内消费市场，采取行政职能和经济职能，以此来促进国内经济市场的发展，其中就包括第三方支付体系。国家也制定了相关的法律法规来对第三方支付体系进行约束和管理，让第三方支付服务市场更加的规范，更合理的服务交易双方。第三方支付是现代金融服务业的重要组成部分，而且也成为促进中国网络经济发展的重要力量。第三方支付体系填补了商业银行的服务功能，提高了金融交易效率，完善现代金融交易功能。近年来，我国电子商务的快速发展，新型服务行业的兴起，为第三方支付平台的发展提供了充足的空间，成为了新型的发展产业，具有广阔的发展前景。

四、结语

第三方支付体系作为新型产业，是网络经济的衍生物。第三方支付体系不仅为非金融机构提供社会服务分支体系，还是商业银行与社会公共网络进行沟通的中间平台。第三方支付体系填补了商业银行的服务功能，提高了金融交易效率，完善现代金融交易功能。而第三方支付体系的创新丰富了我国支付服务，其安全保障创新、个性化服务创新和增值服务创新，不仅促进了第三方支付体系的发展，也带动了中小企业的发展，促进了国民经济的发展。

参考文献：