金融服务模式精选(九篇)

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第1篇：金融服务模式范文

一、农业供应链金融的理论内涵

农业供应链金融是农业产业供应链理论与供应链金融理论相结合，所产生的一种服务于整个农业生产、流通环节的新型金融服务模式。对于农业供应链金融理论内涵的把握需要从农业产业供应链与供应链金融两重维度把握。根据物质有无生物属性将农业产业供应链划分为涉农供应链和工业连接型供应链（或称非农原材料供应链，泛工业型供应链）。这种划分方式对整个供应链的运营及物流管理都产生了根本的影响，但农业供应链的概念如同供应链的概念一样，至今尚未在理论界得到统一。一般认为农业价值链、涉农供应链、农产品供应链及农业物流网络等概念所指相同，可统称为农业供应链。它包含农业生产的产前采购环节、农副业的种植和养殖环节、农产品加工环节、流通环节以及最终消费环节等，所涉及的所有组织和个人的网络结构，即从“种子到餐桌”的过程。现代农业在经营上，是以市场经济为导向，以利益机制为联结，以龙头企业为核心，实行产销一体化经营。龙头企业是供应链中的核心企业，对整条链起主要的组织管理和控制作用，龙头企业主导整个供应链对市场需求变化进行反应，也是链中利益分配的主导者。农业产业加工后进入流通环节，进入方式有经销商直接采购、批发中心集中交易、物流中心配送等方式。物流的方向是自上游到下游，而资金流向则是相反，由最下游的消费者到最上游的农户，最终消费者是供应链资金流的最终来源。现代农业要求“物商分离”，由第三方物流企业（3PL）来执行产品由分散到集中、再配送到销售终端的过程，借助3PL专业化物流服务，可使得物流成本和服务水平达到最佳的平衡。

供应链金融是商业银行信贷业务的一个专业领域，它构架于供应链管理和现代物流管理理念的基础之上，利用对物流—资金流的控制，以及面向授信自偿性来隔离借款人的信用风险。供应链金融运行框架很简单：银行向自己的公司大客户提供融资和其他结算、理财服务，同时向这些大客户的供应商提供贷款及时收达的便利，或者向其分销商提供预付款代付及存货融资服务。传统农业具有产业化程度低、行业集中度低、作业地点分散、交易不集中（现金交易为主）、物流自营等特点，难以达到供应链金融的应用条件。通过农业产业化建立农业生产前、中、后各个时期的紧密联系，形成比较完整的、有机衔接的产业链条，以及组织化程度高，有相对稳定、高效的农产品销售和加工转化渠道。大型的加工企业、经销企业以及具有规模效应的物流中心成为供应链的龙头企业，为供应链金融的应用创造了条件。

综上分析，农业供应链金融是金融机构根据农业产业链结构特征，将产业链上的农户、农业企业、合作组织整体绑定，利用产业链上的农业企业信用与合作组织担保提高农户信用水平，通过设计相应的贷款协议和其他金融服务，将单个主体的不可控风险转变为产业链整体的可控风险，以此满足产业链各环节融资需求的一种系统性融资安排。农业供应链金融的基本含义和主要作用包括把产业供应链上的相关企业、农户作为一个整体，根据交易中构成的链条关系和行业特点设定融资方案，将资金有效注入相对弱势的小企业或农户，提供资金理财服务，提升农业供应链的群体竞争力，拉长农业产业价值链。

二、农业供应链金融的功能体系

农产品、农业生产资料和农民日用消费品的生产和流通过程中，通过对信息流、物流、资金流的控制，涉及原材料、中间产品、产成品，并最后由销售网络把产品送到消费者手中，将农户、分销商、零售商、最终消费者连成一个整体的功能网链结构体系称为农业流通体系，它包括农产品供应链、农村生产资料供应链和农村消费品供应链。农业供应链金融对重塑农业流通体系的结构、流程、规模和质量具有举足轻重的作用，集中体现在农业流通体系的供应链重塑。

首先，对农产品供应链重塑的功能。农产品供应链是指以农户为起点，将农户、加工企业、批发商、零售商、消费者等连成一体，以农产品为传递对象，通过对信息流、物流、资金流的控制，把农产品送到最终消费者手中，实现供应链各成员利益的功能网链结构。农产品供应链管理的主要内容可以从两个层面来理解：一是普遍意义上的产品供应链包括的管理内容，如供应商关系管理、采购管理、客户关系管理、库存管理、运输管理、信息管理、供应链协调等等；另一个是由于农产品供应链的特殊性产生的管理内容，如农产品的季节性、鲜活性、易腐性、分散性等导致的对风险管理、冷链管理、质量安全管理等新的内容。农业供应链金融体系发挥功能后，有助于优化和提升农产品供应链。

其次，农业生产资料供应链重塑的功能。农业生产资料供应链（简称农资供应链）是农户在从事农业生产过程中，所需各类生产设施和物资采购供应流通过程中的网络结构，也给出一个类似的概念理解：农业生产资料供应链是指以农户为最终消费者，将供应商、制造企业、批发商、零售商、农户等连成一体，以农用生产资料产品为传递对象，通过对信息流、物流、资金流的控制，把产品送到最终农户手中，实现供应链各成员利益的功能网链结构。在这里，农户作为供应链的终端，即最终消费者，各类生产资料的制造企业是供应链的核心企业。在农业生产资料供应链中，也存在大量的分销商和零售商，其基本运作与传统的产品供应链较为接近。同样，农资供应链管理的主要内容也可以从两个层面来理解：一是普遍意义上的产品供应链包括的管理内容，如上述所提及的供应商关系管理、采购管理、供应链协调等等；另一个是由于农资供应链的特殊性产生的管理内容，如农资需求的集中性、固定性、分散性等导致的对供应链效率管理的影响。

另外，对农村消费品供应链重塑的功能。农村消费品供应链的结构和运作模式与传统的产品供应链最为接近，农村消费品供应链是指以农户为最终消费者，将供应商、制造企业、批发商、零售商、农户等连成一体，以农民生活资料产品为传递对象，通过对信息流、物流、资金流的控制，把产品送到最终农户手中，实现供应链各成员利益的功能网链结构。对于农村消费品供应链，同样也包括两个层面的内容：一是普遍意义上的产品供应链包括的管理内容；另一个是由于农村消费品供应链的特殊性产生的管理内容。农村消费的主要特点在于分散性、低消费水平等，导致对农村消费品流通成本高，流通效率低下。所以一个重要的思路是如何将集中农村的分散需求，消费在时间和空间上的集中度问题将会显著影响农村消费品供应链的运作效率。

最后，农业供应链金融对农业流通体系还具有其他功能：第一，农业供应链金融有助于提供发达的设备装备。表现为农田基础设施好，排灌条件优越，机械化程度高，农业设施先进，农业投入质优价低等；第二，农业供应链金融有助于促进技术革新。表现为运用先进科学的生产方法使农产品更为高产优质；第三，农业供应链金融有助于提高组织经营管理效率。产前、产中、产后的经营管理水平高，产、供、销、加等各个环节连接密切，组织方式科学合理，使得整个农产品生产营销系统成本低、效率高；第四，农业供应链金融有助于完善服务体系。指政府的支持和服务体系完善，能够帮助农业生产者和经营者克服市场机制的不足，解决那些仅仅依靠市场机制解决不了和解决不好的事项，如农业科研和推广、食品质量监控等；第五，农业供应链金融有助于增加资金供给。不断改进的农业供应链金融体系有助于农资生产商、农户、中间物流商、加工企业等各环节主体更容易获得资金支持，增加资金供给，有助于化解资金需求得不到满足的困难和矛盾。

三、农业供应链金融发展与我国“三农”问题破解

近年来，供应链金融在农业产业中得到广泛应用，成为现代农业产业化发展的重要标志。最近几年，众多国内外组织都在提供专门针对供应链分析、供应链建构、供应链风险的讨论，包括如何选择、创新供应链金融产品的培训。从目前国际上发达国家（包括美国、荷兰、日本等）开展的供应链融资实践来看，由于具体的产业、产品和供应链各不相同，决定了融资形式多样化。有一些是生产者或者生产者组织，比如协会主导或者主动发起这个供应链融资，也有一些是加工商、销售商，或者是超市，为了保证原料的稳定性，需要建立一些基地，向这个基地的农民提供贸易性融资，保证产品、原料获得。这两种组织形式是生产者为了保证市场可得性，因为现在很多边缘化的农民，其市场可得性比较差，特别是专用化的产品、标准化的产品，对市场的依赖性比较强，分散小农户很难和大市场竞争。还有一些政府部门或者非政府组织推动供应链金融，这些更多是缓解贫困农户，特别是在融资方面，弱势群体很难获取资金，银行融资把他们纳入到供应链、产业链中，通过产业链的融资来解决偏远农户的资金获取问题。

我国“三农”问题的存在以及“三农”的特殊地位，为新时期建立符合我国“三农”实际的农村金融体系提出了新的更高要求。在过去几十年中，“三农”用低速发展的沉重代价，为城市建设和工业增长做出了巨大的贡献，使得农村的资本积累能力大大降低，表现为资本积累进程中资本的有机构成不升反降，恶化了资本质量，在生产工具落后和劳动生产率降低的情况下，导致农村资本技术构成不高，总资本中农业不变资本的增长速度相当缓慢，严重影响了农村剩余资本的获取能力。这种状况不仅使农村失去了对外部资金的吸纳能力，还造成了农村资金大量外流，严重抑制农村金融发展，制约“三农问题”有效解决。

根据金融功能理论，执行农村金融服务功能的载体是各种经济组织，一项金融业务可以是几种功能的组合体，同一金融功能也可以由不同的金融产品来实现。农村金融服务体系应遵循市场竞争机制来安排其组织形态，既要具有金融体系的一般功能，还要具备适应弱质性农业发展要求的功能，具体概括为以下几方面。

第一，现代农业流通金融的资金融通、资源配置功能促进农村金融发展。现代农村金融组织体系要解决的根本问题就是农村资金有效供给不足和农村资金失血严重的问题，即通过一整套金融交易制度安排，聚集农村剩余资金，并配置到农业生产投资或农村经济发展上来。一方面农村金融中介组织动员储蓄，将闲散资金集中起来，再通过借贷行为投放资金。另一方面通过直接融资，或各种金融产品和金融服务，不断调剂、组合，优化货币资金在不同部门、地区、行业的配置，提高资金利用效率。

第二，现代农业流通金融的清算和支付功能促进农村金融发展。为确保农村建设和农业投资的顺利实施，以及农民生产生活的金融交易需求，同样需要高效、便利的金融清算和支付服务。例如要将农村建设中的各类资金进行快速地清算和支付，这就要求农村金融服务体系必须具有一定的网络硬件设施和相关金融软件设施，同时也要求农村金融组织从业人员具备一定的业务素质，这些条件同时满足，才能实现便利清算和支付功能。现代农村金融服务体系所提供的便利清算和支付功能，将极大地推动农村建设和农业发展的进程。

第三，现代农业流通金融的金融风险分散功能促进农村金融发展。由于我国现有农村金融服务体系的功能定位较低，体系结构中各金融组织之间缺乏横向合作关系，以及农村金融从业人员风险意识淡薄，导致我国现有农村金融服务体系分散金融风险的目标往往无法实现。因此，建设具备分散金融风险功能的现代农村金融服务体系，既是我国新农村建设、农业发展的需要，也是增加我国农村居民财产性收入的客观要求。

第四，现代农业流通金融为农村金融建设提供合理的建议和措施。在参与农业结构调整、农业基础设施建设和扶贫开发的同时，促进农村金融发展，创新金融产品和服务。适应农村经济和农村情况的多样化要求，既要巩固和发挥传统产品的优势，又要不断创新，推出特色化、差异化的金融产品和服务。

第五，现代农业流通金融定位服务“三农”。动员农村储蓄，促进农民储蓄。整合资源、提供信息、消除对农村金融需求的排斥，加强财政、金融政策的协调配合，引导农村金融快速发展。加大农村新型金融机构的引导和监管力度，构建多层次农村金融体系。

针对农村金融有效需求和供给动力不匹配的问题，建立一套完善的农业流通金融体系已是当务之急，以产业链条、流通体系为核心的农业流通金融体系作为整个金融服务体系的有机组成部分，是适应农村经济稳定发展的需要。因此，从战略的高度，对农村金融供给进行制度性安排，鼓励和引导发展农村金融为“三农”提供服务，并充分考虑发达地区、欠发达地区、贫困地区对金融服务的不同需求，既有商业性金融供给，也有政策性金融供给；既有国家引导农业发展的金融战略导向，也有国家扶持农业生产的金融支持措施，使农村金融类型的选择，建立在遵循市场化原则条件下，寻求效率与公平均衡的基点之上，最终达到满足“三农”对资金需求的强烈愿望，从而更好地促进“三农”发展。

（注：基金项目：国家社科基金项目“中国货币政策的区域分配性效应研究”（07CJY061）；云南省哲学社会科学规划项目“云南农产品供应链金融发展模式研究”（QN2013013）。）

【参考文献】

[1] 陈贺：基于供应链视角的农业产业链融资分析[J].农村金融研究，2011（7）.

[2] 程杨娟：农业供应链金融研究[D].山西财经大学，2012.

[3] 胡国晖、郑萌：农业供应链金融的运作模式及收益分配探讨[J].农村经济，2013（5）.

[4] 胡跃飞、黄少卿：供应链金融：背景、创新与概念界定[J].金融研究，2009（8）.

[5] 深圳发展银行中欧国际工商学院“供应链金融”课题组：供应链金融：新经济下的新金融[M].上海远东出版社，2009.

[6] 王宇波、马士华：我国农业产化进程中供应链管理的几点思考[J].物流技术，2004（11）.

第2篇：金融服务模式范文

摘要：印度是世界金融服务外包市场中居于领先地位的承接大国，具有人才、基础设施、政策、企业管理等方面的竞争优势，对中国金融服务外包的竞争产生了挤压。面对印度的领先优势，中国应抓住当前时机发挥优势、弥补不足，学习印度的经验，从政策支持、总体战略、比较优势、人才培养四个方面来提高竞争力，改善中国在国际金融服务外包市场上的竞争格局。

关键词：金融服务贸易；服务外包；竞争力；竞争格局

在国际金融服务外包市场中，中国和印度是两个具有竞争关系的承接大国。发展服务外包对调整发展中国家的产业结构、增加就业机会、扩大对外贸易增长、加速与国际金融市场的融合日渐起着重要的促进作用。印度较早地认识到这一点，早在20世纪末就开始大力发展服务外包业务，目前是世界最大的服务外包承接国。面对印度的领先优势，中国如何抓住当前时机提高竞争力、改善中国在国际金融服务外包市场上的竞争格局是一个值得关注的问题。

一、金融服务外包的现状与竞争格局

金融服务外包，是指金融机构在持续经营的基础上利用外包服务提供商(为集团内的附属实体或集团以外的实体)来完成以前由自身承担的业务活动。金融机构的一些操作性的、非核心的、成本高的甚至部分核心业务，如资产评估、报表审计、软件开发等业务，由于金融机构自身缺乏足够的精力和专业水平而难以兼顾，通过外包给专门机构可有效降低成本、转移风险和提高核心竞争力。外包内容主要存在于两大领域，即业务流程外包(BPO)和IT外包(ITO)，具体来说有产品研发设计、发卡与收单服务、数据处理与灾难备份、呼叫服务等。金融服务外包始于20世纪70年代，在90年代高速发展，当前在所有外包行业中，金融业的外包规模仅排在制造业之后位居第二。TowerGroup公司的研究结果表明：金融服务业的外包趋势正不断加强，全球最大的15家金融服务企业将扩大信息技术项目的外包业务，金额将从2005年的16亿美元上升到2008年的38．9亿美元，平均年增长率为34%。德勤公司2004年的研究结果表明，未来5年内美国将有3560亿美元的金融服务要外包给海外机构，占现有金融服务成本支出的15%。另一份报告预测，全球外包市场容量将达1万亿美元左右。

外包通常是欧美发达国家的企业把耗费大量人力的服务及操作中间环节外包到人工成本比较低的发展中国家。Gartner集团认为目前美国和欧洲等发达国家外包出的IT职位比例不足5%，到2015年该比例将增至30%，未来5年内服务外包迅速增长的势头将导致大量资金从美国和欧洲等发达国家市场流向发展中国家。在承接金融服务外包的全球市场中，我国和印度是最受关注的两个国家。毕博管理咨询公司董事总经理彼得•郝勒维茨认为：到2015年中国和印度将成为全球金融服务外包业的中心，因为中、印两国拥有大量受过良好培训的外包业务人才、劳动力成本优势、能提供满足需求的产品和服务等因素，更重要的是，跨国金融机构从全球化的长远发展战略考虑，已经把中国和印度市场作为其战略部署的一部分。因此，在全球金融服务外包市场中，印度是我国最主要的竞争对手，而且目前居于优势地位[1]。IDG的统计数据表明，2004年全球软件外包市场规模已达1000亿美元。而印度以其独特的优势成为全球最大的软件外包承接国，并垄断了美国市场。根据印度全国软件和服务公司协会提供的数据显示，2004年外包业务为印度公司带来了172亿美元的销售收入，占全球同类市场的44%。预计到2008年印度在全球软件和后端办公服务外包市场所占份额将达到51%，年销售收入将达到480亿美元。另一份研究表明，印度外包商在全球离岸外包市场上占有80%的份额。美国情报文献中心的统计显示，2003年印度服务外包业赚取了170亿美元，而我国的服务外包仅有6000万美元的收益，远远落后于印度。在利用科技手段保障和促进金融服务方面，我国也与之存在差距，因为我国的高端通信产品和大型计算机系统软、硬件严重依赖国外。

二、印度金融服务外包的现状与竞争优势

1999年，为解决“千年虫”问题，许多国际金融机构将数据修改工作外包给印度，这促成了印度金融外包业的崛起。印度金融外包业自20世纪90年代末开始高速发展，年均增长率达56%，2005年营业总额达280亿美元，直接从业人员25万人。目前，印度金融服务外包的提供范围扩展到信息类业务、人力资源管理等更具战略性的领域，越来越多的金融集团将业务流程整体外包给印度企业。这使印度企业不仅提供优质的互动式客户服务，也承担了欧美本土企业相应的责任与义务。花旗、渣打、汇丰等大型金融集团已在印度设立了10多个处理中心，这些处理中心规模增长迅速。如渣打银行全球共享服务中心为渣打银行在全球56个国家的分支机构提供统一的、标准化的后台业务支持，可以对全球各个分支机构业务运营情况进行比较和评价。欧、美、日等发达国家将各种数据管理、呼叫中心、客户服务等迁移到印度，带来大量相对高收入、高技能的工作，有效地促进了印度的产业升级和现代服务业发展。在银行业中，金融服务外包已经涉及到批发银行、金融市场分析与交易等多种高端业务。在印度开展外包业务的花旗银行、VISA信用卡、通用金融公司、渣打银行等国际金融巨头创造岗位超过20万个。此外，一半以上全球最大的保险机构都在印度开展了金融服务外包[2]。

2005年英国金融服务管理局(FSA)了《离岸业务的行业反馈》报告，总结了印度金融服务外包迅速发展的成功经验和竞争优势，主要有：第一，充足的人才资源。服务外包业属于劳动力密集型产业，而印度具有大量说英语的专业人才，调查、分析等高端业务员工基本上都具备硕士以上学位。有关外包服务的教育和培训机构也享受到政府的优惠政策，政府与大学、培训机构建立密切联系，牵头策划有针对性的培训，使学校教育向职业教育延伸。第二，不断完善的基础设施。在印度外包企业较集中的城市，各种基础设施建设不断加强，交通、通讯、电力、生活等配套设施齐全、可靠而且成本低廉，使金融外包企业能全天候运营。钦奈、班加罗尔、德里等外包企业较集中的城市还是航空枢纽。第三，政策支持。外包业务得到了印度政府的支持和鼓励。政府出台的优惠政策明确信息产业是政府重点发展的产业，让外包业务享受到税收减免、财政补贴、进口设备免税等优惠措施，在批准用地方面提供便利。印度政府还出台了一系列保护专利、知识产权的法规，并成立了专门的机构监督知识产权的保护工作。在这些措施鼓励下，有充足的合格服务供应商和新进入市场的中小企业可供选择。第四，完善的企业管理制度。印度企业重视外包管理，都有由董事会负责的专门机构和外包业务发展战略。企业都备有处理突发故的紧急预案，大规模的业务被分散到不同的子公司来减小意外风险。企业都通过了英国信息安全标准的认证，采取各种措施保障客户资料和数据的安全。印度政府也全力构建金融服务法律构架，要求企业全面接受相应的国际认证。印度企业还严格遵守合同，树立自己的品牌和声誉。

三、我国金融服务外包的现状与竞争优势

我国的金融服务外包始于20世纪90年代的IT外包。1992年中国银行成立的博科信息产业有限公司，1996年中国工商银行成立的软件开发中心，都专门为本行提供应用软件的开发与维护。目前，四大国有商业银行的软件开发、技术研究、支持推广业务均外包给了隶属于总行的软件开发中心，其他中小商业银行则多采用将信息技术服务外包给专业公司的做法。金融外包业务也在IT以外的其他领域快速推进，其中以信用卡和保险后援中心最引人瞩目。2003年之后，我国信用卡发卡数量节节攀升，国内银行在不同程度上将信用卡业务外包。目前，我国的外包服务提供商可以提供银行卡业务的全套服务，从申办筹建、设计产品、市场营销到交易处理和客户服务，甚至包括客户数据分析和市场定位。预计到2010年，在超过3000亿美元的离岸外移投资中10%有希望投向中国，其中与金融相关的业务流程外包(BPO)约50亿美元以上；在岸外包方面，我国BPO市场预期将超过500亿美元[3]。随着我国金融外包业务发展速度的加快以及发包主体范围的逐渐扩展，其规模会越来越大。

我国在制造业方面的领先优势使我国成为全球最具吸引力的金融服务外包承接国。与印度相比，我国在承接外包业务方面具有以下竞争优势：一是我国社会稳定，经济持续快速发展，投资环境良好，是世界上吸收外资最多的国家之一。全球最大的500家跨国公司中近450家已在华投资，在华设立地区总部的超过30家，投资设立的研发机构超过700家。目前，我国已经聚集了各路金融外包业巨头，既有埃森哲、IBM等世界著名的BPO公司，也有如Infosys、塔塔等来自印度的公司。欧洲流程外包研究机构MorganChamber分析称，中国银行业的变革以及外资银行的发展计划，将给中国的BPO提供商带来战略性的机遇。我国将有机会同全球领先的银行合作，分享银行领域的专业知识和经验，这种合作未来会成为我国BPO走向世界的桥梁。二是我国拥有大批专业技术人才，人才储量大。三是我国的综合成本优势，在人力资源、能源、基础设施方面我国都享有较大的成本优势。四是我国拥有良好的基础设施，特别是在电信、交通领域。五是我国拥有庞大的不断扩大的国内市场，为了在我国市场占有立足之地，跨国公司纷纷在我国建立起客户群。尤其是香港和上海正在成为整个亚洲的金融中心，以市场带动的服务外包趋势势不可挡。印度金融服务外包以软件业外包为主，很少为国内信息化服务，而我国金融信息业以满足内需为主，信息化与软件业互相带动。六是我国在地理位置上处于亚洲的中心，经济发达的日本和韩国都靠近我国，文化传统相似，日韩两国企业要发放金融外包业务，我国都是首选[4]。

目前，商务部已将发展服务外包作为重点工作之一，启动了“千百十工程”，即在5年内每年投入不少于1亿元资金，建设10个服务外包基地，吸引100家跨国公司将部分外包业务转移到中国，培养1000家承接服务外包的企业。目前，上海、深圳、北京等金融发达的城市纷纷建立金融服务中心。首先是上海市金融信息服务产业基地。2005年7月上海银行卡产业园被确定为上海市金融信息服务产业基地，签约和预约项目的总投资超过人民币100亿元。国家商务部和上海市政府陆续出台了鼓励服务外包产业发展的政策，着手将其打造成为国内首家金融外包业务示范基地。这有利于将跨国金融机构的后台业务部门吸引到上海，把上海建成国际跨国金融机构的亚太总部所在地和服务全球的后台基地。上海银监局的一份研究显示，近两年外资银行亚太区外包中心正在逐步向上海转移。在沪外资银行尤其是大型银行和专业性较强的银行，已经在境内投资的关联公司开展外包业务，业务种类和业务量都在逐步增加。这些分行或者公司，将来都将被打造成外资银行亚太区服务外包的操作中心。其次，深圳罗湖金融配套服务中心。金融业是深圳市的四大支柱产业之一，罗湖区“十一五”规划明确提出强化金融中心的定位，并切实建设“产业金融中心”、“金融创新中心”、“金融信息中心”和“金融配套服务中心”，高起点、大手笔规划建设金融中心区。第三，北京金盏金融后台服务区。北京市通过了《加快首都金融产业后台服务支持体系建设的有关建议》，规划出包括海淀区稻香湖金融后台服务区、朝阳区金盏产业园、通州区新城商务园等3处金融后台服务园区。北京综合考虑了金融服务区对交通、环境等方面的需求以及北京CBD、朝阳区以金融为主导的现代服务业发展实际情况，提出在朝阳区金盏金融服务园区建设的总体工作设想和全面论证。

四、我国发展金融服务外包的竞争策略

考虑我国发展金融服务外包的优势与劣势，对比到我国的实情和印度优势与经验，我国在增强承接金融服务外包的竞争力方面可参考以下策略。

(一)政府制定支持外包产业发展的政策措施

印度的经验表明，政府的支持非常重要。这一方面需要成立金融服务外包的行业管理机构和专项发展基金，以行业协调和互助的方式推动外包产业发展。另一方面，政府应鼓励创新，加大知识产权保护力度，研究制定保护知识产权和个人信息安全的国家法规和行业规范。对符合条件的服务外包企业取得的重大社会或经济效益的知识产权项目，通过专项资金的形式给予奖励。充分发挥行业协会的作用，大力倡导企业诚实守信，保护客户商业秘密，遵守国际上的信息保护规则，在服务外包产业基地内设立保护知识产权举报投诉服务机构，加强软件盗版等各类侵害知识产权行为的打击力度。其次，拓宽金融服务外包企业投融资渠道，改善投融资环境。建立服务外包企业贷款平台，优先为外包企业提供贷款等融资支持。此前商务部已经宣布每年拿出1亿元服务外包产业专项资金，国开行也将提供50亿元贷款，用于各地外包基地和企业的基础建设。积极探索建立有效的担保机制，允许其用软件产品等无形资产进行抵押贷款。推动政策性担保公司积极为中小服务外包企业提供短期贷款的担保。鼓励风险投资、社会民间资本和外商投资服务外包产业。支持有条件的服务外包企业进行资产重组、收购兼并和海内外上市。三是对服务外包企业采取减税、免税及减免房租等优惠措施。目前，在印度、捷克等外包发展迅速的国家，政府都给予服务外包企业极大的税收优惠，增强了该国外包的竞争力。商务部正会同信息产业部、科技部等20多个部委制定关于推动服务外包产业发展的相关政策。四是加强市场推广和营销力度。政府要逐步认识到服务外包的重要性和商机，进行统一规划和宣传推广。

(二)制定总体性外包承接战略

我国承包企业首先要在战略上从暂时性、战术性向长期性、战略性转变，根据新的形势制定具有全局性、主动性特点的发展战略。我国企业应改变自身的定位，从过去为金融机构提供服务的“加工厂”变为各大金融机构的战略合作伙伴，全面融入到各金融机构的业务中去。其次，服务承包企业应建立业务动态监管制度，制订科学合理的外包承接流程，严格履行服务外包提供商的责任和义务，并采用接受发包单位的全面评估，以期最大限度降低承接服务外包的风险。第三，建立业务风险管理体系和应急预案。我国的承包企业应遵循合法、风险控制、保护客户合法权益、有效监管等原则，识别外包活动潜在的风险，借鉴国外金融服务外包监管的经验，确立自己的符合金融服务外包监管原则的规范和制度。

(三)发挥比较优势和集群优势，扩大业务承接范围

我国首先应该根据本国国情，分行业有计划地选择重点行业拓展外包领域。国内企业应分析和发掘自己的比较优势，结合我国的劳动力和成本优势，要增强自主创新和研发的能力，打造自己的竞争优势，争取全球服务外包的核心业务的承接。国内企业承接的外包业务通常是特定金融功能的业务，如客户服务、金融分析、客户系统软件\开发等，而业务流程外包等较复杂的业务则并没有引起太多的重视。这要求我国企业应利用自身的比较优势积极参与外包市场，包括信用等级评估、市场调研、后勤保障、计算机业务及系统的维护维修、人力资源管理、企业形象建设等通常业务，还包括一些新兴业务及复杂程度较高的业务流程外包。其次，要发挥文化、地理上的优势，从向韩国和日本金融机构提供IT服务外包开始逐渐扩展服务领域。随着我国外包人才素质的提高，特别是英文水平的提高，为扩大金融外包项目流入我国提供了有利的基础，金融机构应在细分市场的基础上，提供专精式服务外包。第三，加快金融服务产业集群基地建设，发挥产业集群优势。目前上海、深圳、北京等金融发达城市都规划了专门的金融产业基地，以改变地域分散、个体规模小、经营理念落后、管理水平偏低的服务外包状况。应加快改善产业基地基础软硬件环境建设，借鉴印度、爱尔兰等国际先进服务外包基地发展经验，从建设高水准、前瞻性的服务外包所需要的基础设施要求出发，建设配套功能齐全的国际化服务外包园区。完善通信基础设施，筹建直达欧美、日本的高速互联网络出口。对入驻基地的国内外著名企业总部、研发中心等的购地建设、购买或租赁自用办公用房，实行土地房租优惠政策。

第3篇：金融服务模式范文

关键词：山西省 中小商业银行 互联网金融 现状 对策

中图分类号：F830.4

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2017）02-159-03

引言

互联网金融即互联网与金融的结合，也就是借助互联网与移动通信技术实现资金融通、支付和信用中介功能的新兴金融模式。互联网金融既包括非金融机构互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的金融业务。本文主要探究的是商业银行通过互联网开展的金融业务。

在金融脱媒，利率逐步放开，银行利润增速放缓的背景下，银行传统的经营模式越来越不能适应当今时代的发展。面对互联网金融的兴起，我国大型商业银行与发达地区银行同业及早认识到互联网金融的潜力，推出互联网金融创新产品，其互联网金融业务普遍较好。而山西省中小型商业银行的管理模式与经营方式不同于国有大型商业银行与发达地区，其发展相对缓慢，在互联网金融业务方面尤甚。本文通过对山西省中小商业银行的实地调研及网站体验等方式，分析山西省中小商业银行互联网金融业务现状，提出发展互联网金融对策与建议的探讨，以期对山西中小商业银行及我国类似银行的发展有一定的积极的作用。

一、山西省中小商业银行互联网金融现状分析

在互联网金融大背景下，我国银行同业，一方面快速推出各类银行系互联网金融创新产品；另一方面，各家银行也开始从原来的金融互联网化道路，转变为尝试成立专门的互联网金融职能部门或独立机构，摸索互联网金融发展新的突破口。就当前互联网金融发展态势来看，我国各商业银行基本处于初始阶段，其中国有大型商业银行互联网金融发展普遍较好，中小商业银行互联网金融发展层次不一，山西省中小型商业银行在互联网金融发展方面，普遍相对落后，但是他们在互联网金融理论与实践方面也进行了尝试。互联网金融新产品、新服务不断涌现。比如，晋商银行作为山西省最大的城商行，在其网站开通有：小微网上银行、个人网银、企业网银，针对不同客户群提供基础金融业务的办理，为客户提供足不出户的便捷服务。但是尚未完善直接提供一站式的金融服务，在线融资、网络信贷类产品亦不足；山西运城农村商业银行网站有个人网银、企业网银，但在“理财E站”，只有理财信息公布，而无实质交易界面，该银行的“小额农户贷款”产品，以农户信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的无需担保的贷款，方便农户进行贷款，但是网上只有申办流程，未能在网上提供实际办理贷款业务；尧都农商银行作为山西省首家改制的股份制农村商业银行，在网上交易界面比如，“特惠商户”，信用卡业务下，只罗列了各个行业，竟然没有图片上传，截至2015年5月23日，“E融九州投融资平台”，有投资意向的人数仅166人，累计交易额仅13，000，000元；大同银行金融业务中：个人业务公司业务、中小企业专项服务、卡业务、结算业务，无直接的网上银行及网络金融服务。有些小型银行没有网上业务，比如，类似曲沃新田村镇银行，有存贷款业务，为小区域客户金融服务，在互联网方面未涉足；山西省长治银行发展惠普金融，推出创新型产品：“2013年引入德国IPC微贷技术，长治银行开展小微贷业务，截至2015年末，累计发放贷款达到27744万元，总计1487笔金额，而微贷中心营销客户累计达99792户，覆盖全市包含13个县市区全部小微客户的70%”。本质上来说，中小商业银行互联网金融业务，主要也就是分为两大类：一类是理财业务，解决资金闲置的问题，提高资金利用率与收益的问题；另一类主要是面向本省资金需求者，特别是小微企业及个人急需资金者，通过在互联网信息，为资金需求者解决资金需求的问题。对于这两类金融产品来说，由于所处的环境不同于大型商业银行，不同于发达地区客户群，在产品设计方面也应不同，山西省中小商业银行在互联网金融平台产品提供方面缺乏个性化，产品不规范，使用过程出现诸多麻烦，高风险的品种又会造成不利影响。

山西省中小商业银行发展互联网金融发展有不足也有优势：首先，对山西省区域内的客户资信与经营状况比较熟悉，在产品供给时，容易把握，“关系型”投融资易于建立。范围内的业务相对集中，审批环节少，容易决策，当市场发生变化时，业务调整速度快。其次，还具有较强的区域优势：比如晋商银行可主要定位在山西省内发展，在本省内建立社区营业网点，重点在太原市建立社区物理营业网点，结合山西省会城市区域优势，客户个人基本信息、资金实力等信息容易获得。在区域内开展运营活动，可充分运用本地人才资源，因而，其信息成本、经营运作成本、固定设施成本等都较低。面对用户的不同需求，能发挥自身易于决策、业务集中的优势，及时高效满足客户需求，同等技术条件下，相比较外省及大型银行，更能设计出独具特色的不同金融产品和服务，如有针对客户的投资咨询、财务顾问、理财产品及提供结算便利条件等，不仅实现业务收入，还方便调整收入结构，提升银行核心竞争力。

二、山西省中小商业银行发展互联网金融机遇与挑战

山西省中小银行商业银行，面临互联网金融的冲击、同行业竞争压力以及新的发展阶段中风险控制把握等问题与挑战。在这种背景下，中小商业银行开始根据自身特色和当地环境优势发展互联网金融。一是中小银行在山西本地和城间区域发展上更具竞争优势；二是山西省中小商业银行可以重点发展省内或地市h域小规模区域的经营规划，在自己熟悉的“市场土地”上精细耕作，充分了解客户需求和反馈，挖掘大量有价值的数据信息，特别是关于客户的信用状况和资产变动状况，及时调整经营策略，规避不必要的风险。但是，其在发展过程中也面临诸多问题与挑战：

首先，发展定位不甚成熟是山西省中小商业银行面对的问题之一，互联网金融服务模式多样化，客户追求服务个性化，需求高层次化，山西省中小商业银行要立足创新发展模式，根据市场需要调整发展定位。利用现代信息技术、信息管理手段，实现组织结构转变，把信息技术应用到管理决策层，扮演好原本作为支付中介和信用中介的角色，得到客户特别是本省客户的认可。其次，山西省中小商业银行传统经营模式急需变革。山西省中小商业银行的经营模式大多数仍为传统银行的经营模式，一方面，银行需要在互联网金融大背景下调整客户结构，利用大数据资源和电子商务交易信息不断完善客户信息，把握客户的经营行为，正确评价定位客户信用等级，减少交易成本；另一方面，互联网金融为银行发展综合服务提供业务基础，山西省中小商业银行需要有效联合互联网各参与方，对银行不同的产品进行分类，对相同类型的进行整合，提高解决问题的效率。传统银行要发展必须将传统业务与互联网金融结合，才能在竞争中立于不败之地。最后，山西省中小商业银行互联网综合经营模式有待完善。在互联网金融的大背景下，虽然有部分中小银行发展了网上互联网业务，搭建自身银行综合平台，但是还存在信息技术不完备，网上银行服务功能少，提供的服务有限，大多手机银行还不完善或者没有手机银行业务，这必然需要加强跨行业的合作，拓展不同产品和服务，在降低成本的基础上，突破地域和时空限制，转变传统的经营方式，完善综合经营管理模式。除上述之外，山西省中小商业银行金融服务能力、创新能力也有待提高。

三、中小商业银行发展互联网金融的策略

（一）互联网金融发展总体思路

中小商业银行发展互联网金融的总体思路：以简约、极致、体验优越的产品和服务吸引客户，利用区域优势，互联网低成本优势，以客户为中心，运用平台思维、大数据思维、社会化思维和跨界思维，在资金理财、消费金融服务、新型支付探索以及省域联名账户基础上全方位合作理念，建立与互联网金融发展相适应的省内区域范围的相对独立的体系。通过实施与互联网生态相适应的社会化营销传播及跨界渠道结合的新型营销策略，推进快速聚拢客户，促进新型互联网银行体系的建立，实现在大零售业务方面打造山西省中小商业银行互联网金融业务连锁超市的远期目标。

（二）确立本土化互联网金融发展策略

在总体思路基础上，确立本土化互联网金融发展策略：（1）在市场定位方面，以客户结构中小化、经营对象地方化、产品服务个性化为策略。在客户选择上，应避免与国有大型银行重叠，避免脱离自身比较优势与大银行争夺大客户、大项目。应注重培养稳定的具有忠诚度的客户，可以通过关心初创期的小企业，扶植成长期的小企业，与小企业共同成长，相互支持，探索银企深度融合，形成稳固持久的银企关系。对于同样服务农村地区的山西省中小银行而言，专注服务“三农”，培养忠诚客户，也是理想的选择。（2）在提升金融服务能力方面，可与电商平台合作。通过网上银行进行数据整合，获取用户有效信息，关键交易数据，提供网络融资平台，在此基础上构建完备的用户信用评级体系，以便快速挖掘和分析系统用户数据。也可与第三方支付平台合作，将线下金融产品在第三方平台上实现在线金融服务，不断研发新的网络融资创新产品，提升知名度，开拓市场，利用其客户数据资源，拓展新的目标用户群，搭建客户基础数据平台。在合作机构的选择上要慎重，结合中小商业银行特点，提前制定有关的应对策略，做到快速反应，迅速决策，提高服务质量。（3）在完善综合经营能力方面可搭建自有平台。借鉴国有四大银行成功的经验，建立省区域的电子商务平台，根据地县市区域产品特点，进行各种电商交易，找准目标，比如农产品、土特产等某一个或几个特定的电商平台，这样山西省中小商业银行既结合自身地域优势，又弥补在资金、人力等方面的不足。允许信誉良好的小额贷款公司在该电子商务平台进行链接，实现债权转让，资金流动，合理利用自有客户资源，满足客户资金需求，带动区域经济。还可与省内同等级的银行进行平台合作，针对同业金融产品，不定时地进行交流，对经营活动产生的信息流、物流、商流等相关信息进行交换，整合信息。与此同时，山西省中小商业银行顺应移动支付的大潮流，采取线上支付和线下支付并行的模式，满足客户需求，降低成本支出。为此，还须注重人才的引进和培养，不断更新知识结构，既要培养掌握互联网金融专业知识、电子商务专业知识以及金融专业知识的复合型人才，又要关注国内外银行互联网金融新的举措，取长补短，学习其先进技术和思想，在借鉴中进步。

（三）构建中小商业银行互联网金融业务体系

结合山西省中小商业银行特点，根据互联网金融发展情况，在客户定位、互联网银行发展方向、基础平台建设等方面，构建商业银行互联网银行产品业务体系。首先，推进互联网账务核算系统、联名账簟⒅绷支付机制、收银台建设，为互联网银行的产品部署、渠道合作、移动金融创新、融资授信产品的推出提供基础平台。应用零售信贷平台，通过山西省内中小商业银行零售信贷平台的授信模块功能，对多渠道合作客户进行征信评分，进行统一授信管理，对接信用卡借贷系统，促进互联网银行业务的发展。

其次，围绕互联网生态，建立专业化的线上营销机制，辅以传统媒体和网点渠道，开展以口耳相传为特征的微营销、众口营销，策划分享、体验、推荐、交易等系列营销活动，实现客户规模和资产规模的快速增长，提升山西省互联网银行品牌的知名度。此外，在积分与优惠机制方面加强客户关系管理，增强客户黏度、培养客户忠诚度。引入第三方机构，提供专业服务。为快速响应互联网金融市场需求，在传播推广、数据采集分析、信息技术服务等方面，逐步引入优质的第三方服务公司提供快速、专业的营销宣传配套服务。

最后，从山西经济发展现状出发，探索建设互联网银行业务发展的组织保障体系，诸如在加强客户体验，推动产品创新及引进，推进市场化人才引进和使用机制，建立差异化财务管理以及完善在线直销银行风险管理措施与机制。并探索山西省中小商业银行网络银行发展配套措施和机制，构建山特的企业群、个人群与山西经济发展现状出发的网络银行的新业务新模式的体系，促进山西中小商业银行互联网金融的合作与发展。

结语

互联网金融带来的新商业模式、新运作机制和新表现形式对银行的经营管理活动产生了深远影响。随着政府高层对互联网金融采取鼓励创新与加强监管兼顾并举的政策，互联网金融将更加规范有序发展。为此，银行在互联网金融发展总体策略指引下，基于移动互联网及传统银行互联网化，银行以简约、极致、体验优越的产品和服务吸引客户。发展低成本优势、坚持以客户为中心的理念，运用平台思维、大数据思维、社会化思维和跨界思维等方式，在为客户提供投资理财服务、消费金融服务、新型支付方式探索等基础上增值应用方向不断发力。建立与互联网银行业务发展相适应的独立银行互联网金融业务体系。打造山西地方特色的在线直销银行品牌，推出联名账户、线上理财、融资授信、信用支付、移动支付等产品线。通过与互联网生态相适应的社会化营销传播渠道与跨界渠道结合的新型营销策略，推进快速聚拢客户，促进新型互联网银行体系的构建，实现山西区域地方特色的互联网金融连锁超市的远期目标。以期为我国中小银行业互联网金融发展找到适合自身发展路径的商业模式和业务模式。

（本文为山西省社科联2015至2016年度重点课题，课题主持人：任新利，课题编号：SSKLZDKT2015090）

参考文献：

[1] 郑岩.变革时代的痛点：中小银行互联网金融探索之路.金融电子化，2015（12）

[2] 白志鹏.中小商业银行互联网金融的机遇与挑战.天津经济，2015（8）

[3] 姜增玲.中小银行互联网金融发展战略研究.当代经济，2016（19）

（作者单位：山西省商务学校 山西太原 030000）

第4篇：金融服务模式范文

(中国人民银行天津分行　天津市　300040)

摘 要:金融服务做为中国人民银行的一项基本职能,如何加强内部规范管理,建立一套规范､透明和有效的工作过程的控制和服务水平调查分析机制,强化管理与服务相结合,提高金融服务的能力和水平｡本文通过阐述中国人民银行天津分行营业部实施质量管理体系模式的体会,提出做好金融服务和管理工作的有效途径｡

关键词:金融服务;质量管理体系;金融安全

中图分类号:F832.6文献标识码:B文章编号:1007-4392(2007)07-0025-03

中国人民银行天津分行营业部为规范内部管理､提高管理水平与服务质量,2005年10月在金融服务领域正式启用“ISO9001质量管理体系”,ISO9001质量认证标准是国际上通用的语言､统一的认识和共守的准则｡首先,ISO质量管理体系分为质量手册､程序文件､支持性文件三部分,它们分别对管理人员和一般操作者的职责做了详细的界定,提高每个职工的质量意识;其次,内部将按照经过严格审核的国际标准化的品质体系进行质量管理,真正达到系统化､科学化,有效地提高核算的正确率和工作效率;再次,ISO9001质量认证体系要求在整个业务流程的每个环节都要有详细的原始记录,使每步操作都有很强的可追溯性,任何时候都能准确地再现当初业务操作细节,便于发现､检讨､解决问题;最后,ISO9001质量管理体系明确制定了管理的质量方针和目标,强调全员参与和持续改进,并通过定期进行管理评审､实施纠正和预防措施以及经常化审核与监督,使管理和运作不断向标准化､科学化迈进｡为金融服务提供了一个“策划､实施､检查､改进”为一体的螺旋式上升系统｡通过质量管理体系的实施,我们从中得到以下启示:

启示一:质量手册的建立使营业部改善了现行的管理模式,管理趋向系统化､规范化､标准化､科学化,保障了中央银行集中核算系统的安全运行

《质量手册》是质量管理体系文件的灵魂,是对体系文件的概括和总结,是纲领性文件｡质量管理体系的每一个条款,贯穿于整个质量管理体系之中｡要求通过建立一整套科学､系统并具备可操作性的内部管理运作制度,包括管理和工作程序､服务和操作标准,对经营活动整个过程进行控制｡营业部编制的《质量手册》包括营业部简介､质量方针､质量目标,并有营业部最高管理者签发的“令”作为生效依据;通过《质量手册》中的组织结构图､质量管理体系职能分配表和质量手册控制说明,对营业部的工作情况进行宏观介绍,并明确了营业部运行质量管理体系的范围､引用标准､术语和定义;通过《质量手册》中的管理职责明确要求营业部最高管理者为质量管理体系的建立､实施和持续改进提供充足的资源,并以顾客为关注焦点制定质量方针和质量目标;利用《质量手册》中的职责和权限章节,划分营业部各级管理者职责和权利;《质量手册》明确了内部沟通渠道,使各科室､各岗位的业务接口得到控制;保证了营业部所需各类资源的来源畅通并能得到有效控制;规定了营业部会计核算业务发生时的审批､操作及验证过程;《质量手册》注重收集相关方数据,为管理者提供决策依据;对出现的会计核算差错必须运行纠正和预防措施程序｡营业部在没有建立《质量手册》之前,全体员工对工作方针和目标不明确;各类规章制度格式不统一,范围不明确､保管不规范;对于营业部的资源没有进行统计;科室间缺少沟通;岗位职责不清晰;对于会计核算业务岗位没有设定考核标准;对于出现的核算差错有纠正方法,但缺少预防措施的书面报告等问题比较突出｡营业部制定《质量手册》后,全体员工明确了工作目标,工作主动性有明显增强,工作氛围和谐,新增的岗位考核标准,有利地调动了员工的工作积极性,起到规范员工行为的作用｡利用营业部制定的《质量手册》,从制度制定､管理职责､服务实现和分析改进四个方面对以往的规章制度进行重新整合,并按照质量管理体系对文件管理的要求去管理,把原来独立的各项规章制度通过文件化的管理进行相互引用并明确归口管理部门,使之成为完整的体系文件｡通过制定《质量手册》,营业部建立了由面､及线､到点的宏观管理模式,使营业部的管理工作步入系统化､规范化､标准化､科学化的轨道,杜绝了经验管理状况,实现了从一般管理到科学､规范管理的转变｡

启示二:程序文件的运行保证了中央银行集中核算系统的稳定运行,降低了会计核算差错,防范了会计核算风险

ISO9001质量管理体系本身是管理循环,要求不折不扣地执行,用制度､岗位､职责､记录等硬性化的要求来约束软性的操作,减少上传下达间折扣,合理设定过程测量点,充分体现ISO9001质量管理体系“过程控制”､“预防为主”的思想,从而有效地强化了对业务风险和事故､案件控制的可操作性｡程序文件是《质量手册》的具体化,覆盖了营业部主要工作的全过程,也就是内部管理过程､会计核算过程和对外服务过程,是营业部主要工作的精细化标准要求｡根据每项工作的性质和目的,依照体系文件的要求和实际工作情况的需要,营业部共编写了9大类程序文件｡体现了营业部解决问题运用P(策划)D(实施)C(检查)A(改进)循环的管理思路｡一直以会计核算沿用记账､复核､事后检查这一工作方式,使重大差错的发生只能在事后检查中才能发现,会计人员不能主动回避和预防差错的发生｡IS09001标准改变了传统会计的风险控制模式,通过程序文件的有效运行,会计人员能够主动识别会计核算过程中可能发生的差错项,规范会计核算的业务行为｡作为营业部的管理者能够实施全面的风险点控制管理模式,按照会计业务发生的顺序,逐步强化事前､事中､事后三个环节,并将控制端前移,即由事后检查向事前监测,事后发现向事前预警,事后纠正向事前防范转变｡程序文件中还规范了内控检查小组检查的范围､时间､人员､内容,对检查中出现的问题必须进行跟踪检验等一系列的制度规定｡这样使得营业部的会计核算工作能够更有效地防范和化解会计核算风险,保障资金安全,差错量大大降低｡(见下图)

以程序文件为营业部工作基础,以编写的各项工作流程为支持性文件,所有管理活动和会计核算过程活动模板化,每项工作细节都在支持性文件中明确､具体的规定,便于检查;即使发生某个岗位人员临时变动,其管理水平与工作规范也不会因为人员的变化而降低,真正做到了工作有人负责､制度有章可循､资料有据可查;科室之间接口清晰､职责明确｡从当前实施效果来看,会计核算流程顺畅,科室摩擦减少,工作效率提高,差错率逐年降低,达到质量认证的预期效果,有效地防范了会计核算风险,确保了资金安全｡

启示三:质量管理体系的实施使营业部员工服务意识不断增强,提升了金融服务水平

中国人民银行天津分行通过建立有效的工作过程监控和绩效考核制度,评价会计业务运作结果与客户期望及营业部内部期望的符合程度,不断持续改进服务过程,增加客户和其他相关方满意的机会,促进营业部的服务与管理持续发展｡

营业部ISO9001质量管理体系是严密､动态､统一､文件化的管理体系,其核心思想是:实施文件化的管理,注重全员参与､过程控制､预防为主､持续改进｡同时,明确相关岗位职责和工作要求,使每项经营活动都处于受控状态,有助于提高营业部整体服务质量和服务水平｡由于ISO9001质量体系是一个三方共同监控的系统,不但有自我监督､上下监督,而且还有第三方即认证机构的监督､检查｡特别是第三方的监督检查,如果年度审计不合格就随时有被取消认证资格｡营业部有以关注顾客为焦点和全员参与的理念,并贯穿于整个业务过程｡这样不仅完善了营业部的内部管理,提高工作效率,建立了一支高素质的工作人员队伍,而且使营业部工作更加贴近金融机构的需求,提高了员工处理工作的应变能力,如:中国人民银行天津分行营业部负责各商业银行人民币准备金､外币存款准备金和财政性存款的报表审核､资金收缴和日常考核工作｡以往的考核工作是由各商业银行主动送交相关报表和票据,中国人民银行天津分行营业部在审核天津市各商业银行送交的报表和票据,无误后进行账务处理｡在这一处理过程中,存在几个问题:一是各商业银行送交报表格式不统一,不利于经办人员对报表进行审核;二是送交报表的真实性､准确性不容易判断;三是因为交存准备金､财政性存款的范围和利率是不定期变动的,所以经办人员在审核过程中容易出现误区｡四是商业银行外币存款准备金退缴路径经常变更,而变更手续较随意,容易造成外币存款准备金退汇路径错误现象｡

营业部在运行质量管理体系后,按照体系文件的要求,对以上几个问题进行整改｡按照质量管理体系记录控制程序,统一各商业银行送交报表时附一页考核明细表;其次,按照质量管理体系对文件的管理程序,对外币存款准备金退汇路径进行整理注册并按照变更的顺序进行编号,便于经办人员确定当期外币存款准备金退路径｡列清当期考核范围､利率､执行文件编号,并加盖预留在中国人民银行天津分行营业部的预留印鉴予以确认,便于经办人员对报表的真实性,合法性､准确性进行正确判断｡

通过营业部质量管理体系的运行,进一步提高对质量管理模式的认识:

一是规范操作程序､保证系统安全运行,是防范会计风险的需要｡按照营业部的职能要求,营业部实现了各类规章制度规范管理,明确了各岗位的职责和权限,细化会计核算业务操作环节,注重收集分析各项数据,强化纠正和预防措施｡同时,业务运行中信息监测､反馈迟滞变得及时准确,减少了平时由于人员更换､岗位调整等因素带来的内控制度执行断层现象,使内控机制始终处于一个动态融合的过程中,并保持其合理性与有效性,确保了各个岗位､环节之间有机衔接｡

二是以管理为手段,以服务为目的,是中央银行自身发展的需要｡随着我国市场经济的发展,中央银行地位和职能的明确,商业银行为了满足不同层面的客户需求,获得更高的市场占有率,在创新金融产品,完善金融服务,提高服务层次等方面不断发展扩大,这就要求中央银行能够及时对商业银行衍生金融工具的合规性进行确定｡人民银行天津分行营业部做为监测天津市商业银行资金流动的服务､监督､管理部门,通过开展质量管理体系认证,对提供的金融服务进行内､外部审核,不断根据新业务､新产品对营业部的会计核算工作进行持续改进,能够使营业部对商业银行的经营活动中实施服务与监督并重的动态监控,及时对发现违规迹象的商业银行发出警告,并根据P(策划)D(实施)C(检查)A(改进)循环进行有效地跟踪检查,使商业银行的经营活动处于中央银行受控范围之内,为总行､分行相关部门制定和执行金融政策提供准确的数据资料｡

三是实施质量管理模式,有效地建立了自我完善机制｡实行ISO9001质量管理体系,可以使质量管理规范化,业务操作活动程序化｡质量体系对营业部各项工作的范围和目的进行控制和记录,做出详细的规定,做到工作有章可循､有章必循､违章必纠｡实施质量管理模式后,营业部建立自我完善机制,具备了自我完善的功能｡质量管理体系要求在建立质量体系后,要不间断地进行内部质量审核和管理评审｡这样就对服务质量有效性进行控制,对服务质量进行有的放矢的监督检查､实现了对服务质量持续地改进｡

课题组组长:海

课题组成员:张先明 石 柱 郭廷斌

第5篇：金融服务模式范文

接下来，我将对国内外P2P互联网金融服务平台的运作模式做全面的研究和分析。

一、互联网P2P行业分析

网络借贷平台模式从国外引入中国，于2007年，国内首家P2P网络借贷平台在上海正式成立，许多互联网投资的投资者开始关注这一新的借贷方式――P2P。随之在短短几年的时间里，中国互联网P2P金融服务平台快速发展，已经具有相当清晰的规模。在2014年，国家也正式地表明鼓励互联网金融创新的态度，并在政策上对P2P网络借贷平台给予了大力支持。截止2015年底，网贷行业投资人数与借款人数分别达586万人和285万人。较2014年分别增加405%和352%，网贷行业人气明显飙升。2014年网贷行业投资人数与借款人数分别达116万人和63万人。

其次，所谓机遇，也由于国家对P2P的重视，于2016年国家出台《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》等多项监管政策，表明国家把控P2P的健康发展的同时也表示国家对P2P的认可；与此同时，有越来越多的金融界精英和互联网人才进入互联网P2P行业，为互联网P2P注入新鲜的力量。

所谓风险，则是由于中国目前还没有完善的征信系统，在运作环节上还有很大的问题。据2015全年统计，全国网贷平台将有896家出现严重问题，2015年是2014年问题平台的3.26倍。在2015年有大量网贷平台出现，造成平台之间出现非常激烈的竞争 。

因此，目前急需研究市场上的互联网P2P借贷运作模式，是否符合国情，是否符合互联网发展规律，是否应该做进一步的优化。

二、互联网P2P运作模式研究

首先，我们要知道P2P起源于国外的个人对个人借贷模式，国外P2P运作模式大致分为以下四类：

1.Lending Club模式

承担的工作是最多的，主要包括：平台需要为借款人信用评级，由平台制定利率，并利用已有的大规模社交网络作为服务手段。

2.Zopa模式

所做的工作主要包括：强制要求借款人按月还款，这样的手段降低了出借人的投资风险，保障了投资安全；但是过多压制了借款人的还款自由，提高了借款人的门槛。

3.Prosper模式

是典型的中介平台，借贷双方完全为自主交易，Prosper不进行干涉，投资者承担的风险更多。

4.Kiva

是非盈利的公益借贷平台，需要国家政府进行资金支持。

国内的互联网P2P借贷经过最近几年的发展，由刚开始的“水土不服”到现在独具中国特色化的运作模式，中国的P2P网络借贷已经有非常清晰的行业布局。有数据得出，行业中已有68家互联网P2P企业得到风投的资金注入，此外，国资国企入股的平台、上市公司分别为68家和48家，具有银行背景的平台为14家。

随着战略布局的逐步分化，中国的互联网P2P运作模式也已经出现细分：一部分只做平台，不介入交易，如拍拍贷，这类风险较小；而另一些则建立了资金池，如宜信、人人贷，介入了资金交易环节。另外，陆金所、有利网则把信贷资产证券化后，通过互联网对外销售。

接下来我将介绍国内P2P网络借贷的运作模式：

（1）P2P模式――信息中介模式

P2P中国化历程中，最开始是模仿国外P2P企业的运作模式，即个人对个人的借贷业务。中国的P2P在刚开始模仿国外P2P的Prosper公司。

信息中介P2P平台是中国最开始的P2P运作模式。但是中国的个人信用信息库不完善，导致P2P平台验证借款人的信息信息非常难，从而无法预测借款人逾期和坏帐的概率。所以，对于刚刚起的P2P来说，让市场接受很难。

（2）P2P模式――信息中介与信用中介混合模式

对于纯信息中介P2P模式水土不服问题，国内开始对P2P运作模式做的改变，P2P平台公司开始承担更多的责任，包括寻找优质的借款人、进行审核评价、参与调查和帮忙处置逾期、出现问题负责追偿、处置。有点类似国外的Zopa和Lending Club，承担起更多的责任。

P2P平台为了让贷款人相信，如果借款人的钱出现逾期情况，该平台有能力将钱追讨回来，一旦出现坏账情况，该平台负责将钱补偿给贷款人，决不让贷款人承受损失。因此出现了担保方。大多数为与P2P平台有关联的担保公司，P2P企业会先将钱偿付给贷款人，然后担保公司与P2P平台后果做平分，P2P平台通过这样的业务转变，开始形成P2P“中国特色”运作模式。

（3）P2C：个人与企业借贷模式

之后，P2P业务在中国发生了第二次的中国特色转变，出现了诸如P2C，即个人对公司的借贷业务――“个人向企业贷款，企业向个人借款”的方式。

借款企业代替了原来的借款人，因为借款的范围拓展到各行各业的实体企业，包括像传统金融中介们，例如传统线下的担保公司、咨询公司、小微金融中心、没有足够资金的小额贷款公司、典当行等，开始向P2P平台推荐他们的线下企业客户。

（4）P2B、A2P模式：个人与类金融企业债权与资产收益权受让模式

P2C阶段后，传统类金融机构开始意识到自己也是要借款的企业，拥有的牌照和大量客户，因此众多担保公司、小贷公司、房贷、车贷、融资租赁公司纷纷积极与P2P平台接触。相比中小制造业客户来说，拥有相关牌照类金融企业对于P2P借贷平台风险更小，自此快速衍生出更多形式的P2C、P2B（个人对非金融企业）、A2P（资产对个人）模式。此刻，国内P2P开始向中国特色化的P2P平台转变。

此时，投资人取代原来的出借方，因为出借方已经对接借款方，最终借款方直接对接的是类金融企业，投资者更像是在买类金融企业发行的某种理财产品。

第6篇：金融服务模式范文

关键词：开发区；金融服务模式；离岸金融中心；产业金融平台；土地开发银行

一、钦州港经济技术开发区金融服务的现状

钦州港开发区金融服务模式现状为：政府金融服务推动差、银行金融服务能力差、企业自行解决融资需求，总体来说钦州港开发区金融服务模式为“自主银行筹资型”，即企业自身通过银行筹集资金，在这个过程中政府不提供金融服务。

3.1 管委会金融服务推动力不足

钦州港虽然有很多财税优惠，但是金融支持政策落实效果差，管委会资源有限，金融推动难兼顾，目前只采用了担保贴息等方式，而没有充分引导市场化金融。同时，金融体系不完善，政策支持难落实。银政关系分离，缺乏银政合作平台。钦州港开发区管委会与银行之间没有关于企业金融服务的合作平台，如推荐信、合作协议及信贷平台等。

3.2 银行信贷实力不足，金融服务创新能力弱

银行信贷实力弱，金融服务方式落后。首先，金融服务主要依靠银行，股票、债券、期权等金融创新能力差；其次，银行的主要金融服务业务集中在传统的固定资产贷款、流动资产贷款等，没有发挥特色贷款融资、金融市场融资服务；最后，没有把握开发区企业的特点，设计相应的金融服务。

3.3 区域合作性不高，缺乏区域金融合作平台

钦州港开发区地理优势好，是中国—东盟贸易最便捷的出海口，毗邻金融发达的广东省，但是区域金融合作性不高。东盟各国尤其新加坡，在离岸金融市场发展方面发展成熟，开发区应当与新加坡等东盟国家加强离岸金融业务往来。同时，广东也是金融大省，且与钦州港开发区毗邻。但是，目前钦州港乃至钦州没有引进任何一家广东的外资银行及其他金融机构，区域合作性差。现今，各开发都充分利用区域平台，带动金融发展。

二、其他经济技术开发区的金融服务

（一）苏州工业园区

首先，金融服务多样化，资本市场活跃。苏州工业园区，由于起步早，最早获得金融市场开发的机会，债券、股票等融资手段成熟。其次，管委会金融服务意识强，构建多个服务平台。

包括服务平台、政策平台和资金平台。在政府服务方面设立一站式金融服务中心、中小企业服务中心，设立了知识产权“专项资金”和“维权基金”，开发区在金融债券等多个领域获批先行先试的试点机会。最后，经济实力强大，高新技术产业融资发达。园区以高新技术产业为主导产业，包括纳米、通信、生物医药、软件游戏等高科技产业，技术水平高，受到国内外企业的青睐，知识产权融资易，设有知识产权基金、科技产业基金等金融服务。

（二）成都经济技术开发区

首先，成为金融试点地区，金融创新能力强。成都开发区成为国家首批金融结合试点地区，园区建设以金融为主导。同时，极力创新融资模式—“梯形融资”，并获批成为科技金融应用示范基地。其次，构建服务型政府，为企业提供金融服务。经开区为进区的企业提供稳定、强有力的政策支持，入驻的企业除了可以享受国家级、西部大开发等优惠政策外，还可以享受开发区对客商“一企一策”量身定作更加优惠的政策。最后，经济增长迅速，集中发展高新技术产业。成都开发区经济增长迅速，高新技术产业发展好。园区以电子信息、生物医药和精密机械制造等高新技术产业为主导产业，技术先进、发展迅速，对国内外具有一定的影响力。金融的发展也跟随着这些主导产业的步伐，如设有创新基金，和现在逐步构建起来的天使投资等金融服务平台，园区产业金融势头好。

三、对钦州港经济技术开发区金融服务模式创新的建议

针对钦州港开发区现有的“自主银行筹资型”的的缺点，借鉴苏州工业园区、成都工业园区的成功经验，本文创新性的提出“构建离岸金融中心”、“产业金融平台”、“土地开发银行”的金融服务模式，加强政府和银行的合作。

4.1构建离岸金融中心

借鉴国内其他开发区经验，狠抓政策好时机。苏州工业园区成为市场融资成功者、成都开发区成为特色金融服务引领者，都离不开抓住了政策好时机。借鉴新加坡离岸金融中心经验，积极构建钦州港离岸金融中心。目前金融实力不够强大的地区都纷纷构建离岸金融中心，一般采用政府推动型发展，以新加坡离岸金融中心为鉴。新加坡离岸金融中心的构建，是政府一步步推动形成的。构建钦州港开发区离岸金融中心，首先，钦州港开发区管委会狠抓政策先机，积极争取国家金融改革实验区，引进政策性金融，提升政府推动力，带动区域商业金融力量；其次，借助中国—东盟的合作关系，引进新加坡金融机构到开发区设立分支机构，以丰富的经验带动保税金融中心的发展；接着，借助保税港区外贸市场，给予外汇交易“保税、免税、减税”的优惠政策，并以此为特色吸引离岸金融；最后，鼓励外汇市场发展，政府出台对应的优惠政策给予离岸金融更多的支持。

4.2构建产业金融平台

产融结合已经成为了产业迅速发展的必要条件，尤其是伴随着开发区石化等产业集聚初现，用金融带动产业，使产业集聚产生效应，进而促进金融服务发展，是带动钦州港开发区金融服务的突破点。目前，钦州港具有特色的产业为石化产业与物流产业，这两种产业与金融的融合，在国内外已经有很多经验。而钦州港构建的产业金融平台，以石化产业金融服务平台和物流金融服务平台为主。

4.3设立土地开发银行

基于钦州港开发区没有金融公司的存在，构建一个新的银行解决开发区土地需求是有可行性的。首先，管委会通过牵头部门与银行下设机构共同成立土地开发银行；其次，管委会委托土地开发银行征地、融资，土地开发银行受理，向居民征收土地并支付征地费用；接着，土地开发银行以贷出或卖出的形式向企业提供土地，企业支付利息或征地费用；最后，土地开发银行发行土地收益债券并支付利息。土地开发银行必须由政府控股，以保障土地开发的所有权由政府审批。土地开发银行的成立必须找到可以依托的金融资源。因此土地开发银行必须在政府政策的引导下，寻求合作的大型银行。（作者单位：广西大学商学院）

参考文献

[1]陈彦旭.广西北部湾经济区金融支持体系的优化研究[D].广西大学.2008.

[2]韩民，王爱东.黄河三角洲经济区金融体系构建研究[A].山东社会学报.No.2，2011.

[3]谢沛善.金融集聚与泛北部湾区域性金融中心构建：目标模式与路径选择[J].学术论坛. No.9，2007.

第7篇：金融服务模式范文

【关键词】金融管理 创新 对策

金融业发展快速，成为经济社会发展的一支有生力量和坚强支撑为深化投资体制改革。金融机构要紧抓国家跨越发展的良好时机，目标要远，定位要高，努力壮大金融整体实力，增强经营活力，为经济社会快速健康发展提供更加有效的金融支持。提高金融服务质量。要进一步增强金融服务意识，加大金融创新，通过创新信贷产品和服务方式，进一步提升金融业整体服务质量和水平。全市金融机构要继续强化内部管理，规范经营，公平竞争，认真执行各项政策规定，严格控制经营风险，确保辖区金融稳定，为我市经济社会发展创造良好金融环境。

一、金融业面临的金融风险原因

我国的金融业在经济发展中发挥了重要的作用，但是金融市场中却又充满了各种风险。而所谓的风险就是指在市场中，经济主体可能获利也可能受到损失，充满了不确定性，并且在获利的过程中，还有实际收益和预期的偏差太大的现象，这些都是金融业存在的风险。

1.我国的金融业在布局上向来是以国有银行为主，资金的配置也主要是集中在国有银行，对于资金的控制力比较强，从而导致了我国群众在投资渠道上比较单一。我国的企业要想发展，在企业规模和技术上有所更新，就需要大量的资金的融入，但是目前状况致使企业的融资渠道受限，为了企业的发展，只能是向商业银行贷款。这种现象的出现，增加了银行的风险。

2.在金融主体运作的过程中，会出现各种风险。主要是在银行处理日常事务的过程中，一方面可能会因为规章制度的不健全，致使操作失误或者是没有具体的规范可以遵循，另一方面是在金融活动中，从事业务操作的人员在素质上的不同，对于业务的处理也就不同，会受到人员知识结构，业务素质和应变能力等的影响，从而影响到业务的执行。在这些过程中，都可能会产生金融风险，使金融活动陷入危机。

3.利率的变动带来了较大的系统性利率风险。信用风险管理是银行风险管理的首要目标，这是因为银行普遍存在着信用风险。这就存在着盲目借贷的风险。因为借出的资金大多都是流向高风险的行业，因此极易形成呆账、坏账，这就潜伏着巨大的金融风险。

4.金融的自由化层面形成了自由化的风险。随着老百姓手中的资金越来越多，而国家已经开始放松对金融市场的管制，这促进了银行业的发展。另外，一些人也纷纷采用各种手段来吸收散在的资金，形成地下金融市场，而一些中小企业在从正规金融渠道筹集资金困难的情况下，容易寻求这种地下金融市场等非正规金融渠道。

二、创新管理模式，增强金融竞争能力

金融管理处在一个尚需积极探索、改革完善的发展阶段。建立充分有效及时沟通交流的渠道与平台；重点要义在于管好战略、把握经营发展方向，管好高管、打造优秀管理团队，管好投资、实现资本集约管理，管控风险、有效提升经营质量，管好机制、强化监督制约作用；根本要求在于制衡协作有效，决策民主科学，运行规范高效，信息及时透明。

建设一个充分、有效、民主管理的股东会，建设一个决策正确、科学、并能超前谋划运作的董事会，建设一个有效、依法、合规监督的监事会，建设一个决策执行有力，认真落实到位，管理严格规范的经营层。能够全部覆盖银行经营发展各个层面、各个环节、各个岗位、各个业务品种的系列规章制度及管理办法，不断完善能够辐射管理全部过程、全部流程的长效机制，加快提升金融管理水平，管理能力，推动金融管理跨越式发展。

三、完善金融管理与服务对策

1.在现代化的社会中，人们的观念也在逐步的提升，所以金融业在提供金融服务方面也要有所创新，打破以往传统的观念，更新思维，与时俱进，要能更得上时代的发展，利用发展的眼光看待问题。传统的金融行业只是能够为人们提供传统的金融工具，在不断的发展社会背景下，已经无法满足人们的需求，所以需要创新改革。在金融金融工具方面有所创新，同时在提供金融服务的过程中，还要注重金融环境的改善，无论是主观还是客观环境，都要符合客户的心理，营造一个健康和谐的氛围。

2.从站在法律的角度上来说，强化金融风险管理中的法律制度。现在，金融风险的防治与控制是在金融管理中必须要着重考虑的一项工作，要结合实际深入思考采取哪种方法才能够获得更好的防控效果。第一，要健全相关的法律准则，确保金融工作的依法开展，不仅如此，对金融的监督管理要投入更多的重视。

3.在对金融市场进行规范管理的过程中，国家要实行市场准入制度，严格控制进入市场的各金融机构，审查各项指标，符合资格后准予进入。控制金融交易行为，严格按照市场行为规范执行，出现违法违规现象一律清除。实行市场准入制度，是国家对经济的一种干预手段，对市场经济秩序的重要保障，通过宏观调控，保证金融市场的稳定，对于不合格的机构严禁进入市场，严把关口，做好审查工作，保证金融市场健康有序的运行。

4.实现金融管理模式的创新。在当前的形势之下，采取顺应时展的管理模式，对于确保金融行业稳定有效的发展来说是极其关键的环节。管理模式的创新需要从金融机构内部着手，要建立健全员工激励政策相关的规定制度，在人事管理的各个环节积极响应，实现创新。在现在金融行业新鲜事物层出不穷的情势下，要加强对员工各项技能的培养提升，为业务的开展带来更坚实的基础累积，增强公司在金融行业的竞争力。

参考文献

第8篇：金融服务模式范文

随着社会老龄化日趋严重，老年人群面临着综合医院难进、养老机构无力、家庭负担沉重的尴尬局面，老年医疗、康复、专业照护等需求日益凸显。成都市慢性病医院通过多年探索“医养结合”的创新服务模式，让医院走出一条特色发展之路，让疾患老人找到了依靠，帮助众多家庭减轻了负担。

成都市慢性病医院在“医养结合”的探索和发展过程中经历了两个阶段。第一阶段是院内医护康复一体，打造特色专科，推动医养结合。从2005年始，医院探索并推行针对老年、慢性病失能患者的“医护养康复一体”的医疗服务模式，医院床位迅速供不应求。这种模式得到患者及家属的好评、社会和媒体的关注及政府的肯定，在2011年获原卫生部“公立医院改革创新提名奖”。医院分析老年疾病谱，针对老年人群患病率较高，对人群、家庭及社会造成压力、急需改善和关爱的病种，将老年康复医学科、老年痴呆科、临终关怀科作为医院的三个特色专科重点打造。

第二阶段：专业医护走出去，结盟社区养老机构，升级医养结合。2014年，医院积极思考、探索“新型医养结合”的服务模式，提出“走出去，用医疗资源覆盖养老机构和社区，推进医养融合”的发展思路。一是横向形成“医养协作”联盟，开展专业“医养融合”服务。

二是成立护工培训鉴定基地，向外输送专业照护人员。针对老年患者特殊性，医院成立护工管理办，将护工纳入医院一体化管理。三是老年大学走进医院。设立老年大学分校，配有书法绘画、功娱治疗、心理咨询室等设施，开设音乐、太极、养生等课程，以丰富老年患者的精神生活。四是建设特色中医药种植园区。利用自身环境优势，弘扬中医药文化。五是利用“互联网+”，建社区“智能健康小屋”。与专业居家养老服务中心携手，尝试在多家社区共建“智能健康小屋”（现建成2家），通过互联网实现远程健康管理。利用便携式仪器采集社区老年人有关监测数据，通过健康指导服务与健康指标数据之间的交互达成个人健康管理目标，实现医院对社区和养老院老人的动态健康管理。六是实行跨领域科教联动，提升人才素质和保障。老年人健康与医疗的迫切需求，使老年医学和老年管理面临巨大挑战，需尽快培养老年医学、护理、康复、照护及管理等方面的专业人才。

鉴于成都市慢性病医院在老年健康、医疗、护理、康复、照护、临终关怀和培训等方面的探索和所取得的成效，成都市政府给该院增挂“成都市老年服务示训中心”，以培养更多的老年健康及管理所需各类人才。对内，医院倡导培养员工爱心。老年医疗的特殊性，除基本医疗保障外，更需要医护人员的爱心；对外，携手成立爱心助老基金。2014年医院携手市慈善总会，共同成立以“成都市慢性病医院”冠名的爱心助老基金，向社会各届募集基金专门用于助老、助医等慈善项目；面向社会，招募成立志愿服务联盟。目前已拥有一支超过5千名长期稳定的志愿服务队伍，定期和不定期来医院为住院老人进行志愿服务，传承中华民族传统美德和倡导正能量的同时，也提高了医院知名度和美誉度。

第9篇：金融服务模式范文

关键词：中小企业金融服务；动态演进；后发优势；城商行

中图分类号：F830 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2012）05-0056-04

一、中小企业需求的变化助推商业银行金融服务创新

施米克勒（Schmookler，1996）指出，需求的变化是影响金融服务创新的最重要因素。中小企业的快速成长以及企业财富的积累为商业银行中小企业金融服务提供了发展机遇，不断提升的、多样化的金融服务需求则对商业银行的中小企业金融服务提出了更高要求。

中小企业金融服务需求不再仅仅满足于一般企业贷款或个人贷款，日常经营产生的闲置资金的保值增值，成为中小企业资金管理及投资理财业务的重要关注点；风险已经成为中小企业日常业务处理中不可或缺的一部分，包括人寿保险、财产保险等在内的保险服务成为中小企业及其股东、董事等相关人员的重要服务需求；企业日常信用交易中产生的应收账款、商业票据的管理服务，以及企业账款核对、未偿还账款提示、票据处理等收账服务成为商业银行发展中小企业金融服务的又一重要方向；同时，创新产品功能，为中小企业融资节省财务成本是商业银行进一步完善中小企业融资服务的重要着力点。此外，更加便利的立体结算渠道服务、更加人性化的信息咨询及财务顾问服务、以及针对中小企业上市需求的投资银行服务等，都将成为商业银行中小企业金融服务升级与转型的重要方向。

二、基于动态演进及后发优势视角的城商行金融服务创新分析

（一）城商行中小企业金融服务创新的外部推动力：大型商业银行的先发优势

费力姆和怀特（Frame和White，2004）的研究表明，金融服务创新的成功取决于能否比竞争对手更好地满足顾客需求。国有银行及股份制商业银行凭借其国际化的经营视角，人力资源、信息及科技资源等先发优势已经在中小企业综合金融服务发展上取得一定成就，而国内部分领先城市商业银行也在模仿创新中向综合化中小企业金融服务商发展。大型商业银行的发展轨迹、领先城商行的发展趋势成为其他城市商业银行中小企业金融服务转型的重要推动力。提供信贷服务这种单一金融服务不但无法满足中小企业多样化的金融服务需求，而且在客户维持与争取上将处于被动地位。大型商业银行中小企业营销将在很大程度上侵蚀城商行的优质中小企业客户，而且其多样化的金融服务在更好地满足中小企业金融需求的同时还将大大提升中小企业客户的忠诚度。

（二）城商行中小企业金融服务发展研判：动态演进的银行业金融服务变革分析

银行业金融服务的变革以其独特的魔力影响着城市商业银行经营发展的诸多领域，而对其服务变革的分析也强烈地改变了关于城市商业银行增长途径、发展战略、政策制订等方面的思维方式。当前公司银行金融服务正在从过去为企业提供基本的存贷款及支付结算业务，向整合传统服务，以现金管理为代表的高级财务管理服务，及基于资本市场的投资、融资、证券承销等新型业务转变。如何充分利用银行业金融服务演进带来的巨大挑战和契机，把握金融服务技术赶超的机会窗口，是摆在我国众多中小城商行面前的关键问题。银行业金融服务的动态演进，正在强烈地影响着城商行金融服务技术赶超的模式和成功的可能性。

（三）城商行中小企业金融服务创新的可能性：后发优势

国家发展动态演进中的后发优势理论为我们提供了一个分析框架。韦尔默朗（Vermeulen，2005）指出，在竞争对手产品和服务的基础上进行改进和优化的、差异极微的产品形式成为新金融服务扩散的主要形式。而金融服务的无形性及其力求简便易用的特征，使金融服务较易被模仿（何德旭、张雪兰，2009）。中小城商行可以利用大型商业银行业已建立起来的金融服务技术、管理模式和市场经验，更快地改进金融服务投入要素的质量和促进金融服务效率的提升，在减少“试错”成本的有利条件下，实现中小企业金融服务的赶超。

总结众多金融服务创新的理论与实践，再结合城商行资源禀赋，我们认为，国内城商行现阶段的中小企业金融服务创新宜以模仿式金融服务赶超为主。通过学习中小企业金融服务技术领先者（前文指出的大型商业银行、领先城商行）的创新思想和创新行为，汲取其成功的经验和失败的教训，通过引进或购买领先者的金融服务技术，再加以消化、吸收，结合自身资源禀赋及区域经济和中小企业发展实际，进行改进完善，最终推出适合区域中小企业发展需要的创新金融服务，满足区域中小企业不断演进、提升的金融服务需求。

（四）“跟随型”为主向兼具“领先型”创新的转变：定标——比超

然而，模仿式金融创新仅仅是中小城商行金融服务或产品体系完善的初级阶段，其最终目的在于通过对已有金融服务和产品的消化、吸收，在提升自身金融服务和产品研发设计能力的基础上，实现由“跟随型”为主向兼具“领先型”创新的金融服务和产品开发转变。通过向业内或业外的最优企业学习，进行重新思考和改进经营实践，从而创造自己的最佳经营实践，这便是在模仿创新基础上的再创新，从而实现赶超竞争对手的竞争目的。

作为国内目前最具创新活力的股份制商业银行，招商银行在金融服务及产品的创新方面极具这种发展特征，这种循序渐进而又不失敢为人先的创新战略，也使其成为国内零售业务最具竞争力的商业银行之一。其在“一卡通”业务上的定标——比超，为其零售业务的发展打下了坚实的基础，通过融合更多金融服务元素、金融服务概念及对客户价值的挖掘，招行“一卡通”实现了“二次创新”，从而确定了其在国内商业银行个人金融服务的领先地位。

三、城商行中小企业金融服务创新的着力点及趋势分析

（一）起点：开发挖掘客户价值

对客户需求及价值的挖掘是金融服务及产品开发的起点。服务概念的开发，是对顾客服务需求的描述及通过相应有形或无形的金融服务或“产品包”的设计来满足顾客需求过程的总和（王，2009）。只有充分感知中小企业金融服务需求，才能创造出比竞争对手更好的满足客户需求的金融服务和产品。同时，中小企业客户对金融服务需求的满足是建立在包括核心服务及支持性金融服务两类服务的基础上的，而且需要注意的是，处于不同成长周期的中小企业客户所需满足的核心金融服务也是不同的。能否充分认识到这些，决定了商业银行中小企业金融服务及产品开发与推广的实效。

有限的资源禀赋及分类牌照监管政策，决定了国内中小城商行即使充分认识到中小企业金融服务需求也无法提供所有的核心服务及支持。特别是监管政策的人为约束，一定程度上造就了未来国内城商行金融服务发展的“马太效应”。以北京银行为代表的国内领先城商行丰富的资源禀赋、多样化的金融牌照，将造就一批向综合化中小企业金融服务提供商方向发展的城商行；而国内大多数城商行有限的资源禀赋及金融牌照决定了集中资源投入某一项核心金融服务和产品、某几项支持性金融服务和产品的发展模式。当然，这种趋向集中化、专业化的发展模式也在一定程度上为其集中资源进行金融服务创新提供了契机，以泰隆银行、稠州银行等为代表的中小城商行在中小企业金融服务上的深耕细作，为其商业模式的完善提供了良好的发展基础。

因此，在一定的时期内无法改变自身资源禀赋及监管政策的发展环境下，通过集中金融服务领域、集中细分市场的专业化金融服务创新同样能够打造出精品商业银行。国内140多家城商行不可能都走北京银行、上海银行等领先城商行的发展道路，而以泰隆、洛阳等为代表的精品城商行的金融服务和产品创新之道则是学习的榜样。

（二）策略：打造立体化创新途径

1. 立足担保方式的金融服务创新策略。过去，中小企业抵押担保难成为中小企业融资的制约因素，而这也造就了国内城商行立足担保方式的融资创新实践：包括动产质押、存货质押及应收账款质押等贷款担保方式创新盘活了中小企业的存货、应收账款等流动资产，为其融资提供了新途径；而专利权、商标权等知识产权的质押则进一步解决了包括科技型企业、文化创意产业等特殊行业中小企业的融资难题，在一定程度上有力地支持了这些具有战略发展意义的新兴产业发展。此外，引进孟加拉国民银行小额贷款中的联保联贷模式，则使基于社会资本及信任网络的贷款模式成为国内众多城商行批量式开发中小企业客户、进一步简化贷款担保方式的重要实践，也进一步丰富了中小企业贷款担保方式。这种立足于中小企业实际融资需求及中小企业自身资源禀赋的信贷服务及产品创新，在一定时期内为国内城商行大规模推进中小企业金融服务、践行城商行服务中小企业的业务和市场定位提供了良好发展机遇。

2. 立足中小企业成长周期打造综合金融服务方案的创新策略。然而，立足担保方式单方面的金融服务及产品创新并不能完全满足中小企业的金融服务需求，围绕成长周期打造中小企业成长金融服务方案将成为未来金融服务及产品创新的又一重要策略。以国内处于领先地位的城商行北京银行为例，该行所打造的在国内具有相当知名度的中小企业成长融资方案“小巨人”核心基本产品包，就是这一策略的典型代表。

“小巨人”核心基本产品包包括“创融通”、“及时予”、“腾飞宝”三种，内含近40种金融服务和产品，全面满足处于创业、成长、快速发展等不同时期的中小企业的融资需求。充分体现了立足中小企业客户成长周期的产品设计特点，体现产品创新“以客户为中心”的设计理念：“创融通”系列产品面向创业初期的中小企业，提供包括贷款、保函、银行承兑汇票等多种融资产品；“及时予”系列产品则面向处于成长成熟阶段、具有良好发展前景的中小型企业，提供包括担保公司保证、房屋抵押、知识产权质押、信用等多样化担保方式的融资服务；而“腾飞宝”系列产品则更上一层，面向快速成长的中小型企业提供包括财务融资顾问、债务重组、上市财务顾问和并购贷款、中小企业短期融资券及集合票据等升级专属性产品服务。但是，正如前面分析所指出的那样，国内140多家城商行不可能都象北京银行这样提供如此多样化的金融服务及产品，因此，结合自身资源禀赋的金融产品开发，是城商行中小企业金融服务及产品创新过程中始终需要紧紧把握的要点。

3. 立足特色行业开发集群金融服务方案的创新策略。产业集群是金融服务可持续发展的重要外部环境，通过细分市场、发展集群产业金融服务是国内城商行特色化建设的重要途径。集群行业金融服务方案的开发不但能带动集群客户营销，而且可以充分调动银行内部各个条线资源，在协调组织的统领下，最大化地利用行内优质资源为客户提供最为优质的金融服务和产品。

立足集群行业的金融服务开发具有以下优点：一是通过专业团队批量开发集群客户可以有效整合集群客户金融服务需求；二是集群行业金融服务开发还能够有效分摊金融服务及产品开发成本，实现金融服务开发的规模经济；三是集群行业金融服务的开发还能够通过多元化的信息渠道、风险的集中控制及专业化管理实现金融服务及产品开发风险的有效管控。

国内部分股份制商业银行在集群行业金融服务及产品的开发上处于领先地位：以民生银行为例，董事长董文标提出“小微企业金融服务2.0课题”，意在通过开发专业化（具有行业特点的）金融服务及产品满足集群行业客户金融服务需求，从而实现批量式客户开发与营销，实现特色化发展，与之相配套的便是其在厦门、福州、泉州广布专业（特色）支行的管理模式变革。

4. 立足功能创新及结构性授信的金融服务创新策略。为客户节省财务费用、交易成本是商业银行中小企业金融服务质量提升的重要切入点。随着股份制银行及其他大型商业银行深入介入中小企业金融业务，市场竞争日趋白热化，国内城市商业银行应重视对关乎中小企业客户贷款申请便利、还款便利、节省利息费用等功能性方面的服务创新，打造更加适合小企业“短、频、快”资金需求特点的金融服务和产品。

同时，还要注重金融服务和产品的灵活搭配，能够根据客户实际需求安排金融服务方案，切实“以客户为中心”，满足客户灵活多样的金融服务及产品需求。处于不同发展阶段的中小企业客户具有不同的金融服务需求特点，因此，中小企业金融服务应该根据客户的经营特点及金融需求进行动态搭配。发展结构性授信服务成为城商行把握客户动态需求的重要应对措施，并根据客户业务发展特点及客户自身资源禀赋进行动态调整，确保为中小企业客户提供有效的金融服务。

（三）总结

中小企业金融服务及产品的创新，是国内城商行应对金融脱媒及大型商业银行竞争的重要发展战略。基于动态演进及后发优势视角的分析表明，国内城商行可以通过模仿创新、定标比超的竞争策略实现金融服务及产品体系的丰富与完善。以中小企业金融服务概念的开发及客户价值的挖掘为起点，立足担保方式创新、中小企业成长周期、集群行业金融服务方案开发，注重中小企业金融服务功能性开发及结构授信方案的开发策略满足中小企业更加多样化、更加高级的金融服务及产品需求，将成为未来我国城市商业银行中小企业金融服务及产品发展的重要趋势。

参考文献：

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[2]Frame，W.S.&WL.J.2004.Empirical Studies of Financial Innovation：Lots of Talk，Little Action?[J].Journal of Economic Literature，2004（3），pp.116-144

[3]Vermeulen，Patrick A.M.Uncovering Barriers to Complex Incremental Product Innovation in Small and Medium-Sized Financial Services Firms[J].Journal of Small Business Management，43（4）.

[4]何德旭，张雪兰.营销学视角中的金融服务创新：文献述评[J].经济研究，2009，（3）.

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