民间借贷调研报告精选(九篇)

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第1篇：民间借贷调研报告范文

“榆林民问借贷投资的走向，与温州和鄂尔多斯完全不同。”

榆林市一位金融行业的资深人士指出，“作为中国‘科威特’，榆林是资源和资本密集区，这里是否会成为下一个金融风险爆发地，自然就成为公众关注的焦点。”

2000亿元民间借贷

榆林与鄂尔多斯版图接壤，两地百姓自古就有结姻亲的习惯。旧时；榆林北边的神木、府谷的老百姓“活不下去了”，就拖家带口到内蒙古的鄂尔多斯、包头、五原等地生活。榆林人至今还习惯叫鄂尔多斯过去的名字――东胜。

“榆林的民间借贷形式，实际上是前几年从鄂尔多斯慢慢传到神木、府谷等地的。”刘瑞三十岁刚出头，就开着100多万的宝马×5。她是西安两家担保公司的老板，但两家公司的真正老板是她的老公。

刘瑞的老公是榆林人，而她在嫁给老公之前，则是西安一家民营商业银行的客户经理。据她了解，榆林民间借贷市场非常活跃，“大量的民间资金是通过典当行、担保公司以及熟人之间相互担保，流向了煤矿、地产以及其他行业。”

一份由住建部联台高和投资在2011年5月的《中国民间资本投资调研报告》以神木为例指出，该县农村商业银行和其他各大银行存款总额分别在200亿元以上，民间金融机构保守估计沉淀资金可与前者三分天下，甚至超出当地银行的规模。

前不久，高和投资给出的另一份调查报告显示，神木地区民间信贷资本超过350亿元。

西安交通大学经济与金融学院教授冯涛带着他的几个博士多次奔赴榆林，调研当地的民间资本。“根据我们通过三种方法的测算，榆林民间资本至少有2000亿元。”

刘瑞在神木见过一位煤老板的妻子放贷，整个过程不到半个小时。双方一见面，这位妇人将约定借贷的款项如数交给借贷人，在借贷利息以及还息、还款时间约定后，借款人就打个白条给这位妇人，妇人便转身离开。

“陕北是个熟人社会，而且非常重信用，好面子，所以相互借贷之间有相当一部分是没有任何手续的。但外来人却很难接近这些地下钱庄。”刘瑞说。

记者曾扮成一位借贷者，试图从榆林市榆阳区的一家小额贷款公司借钱，却被告知必须有两位他们熟悉的当地人担保。小额贷款公司老板告诉记者，“没有熟人，谁也不会借给你的!”

硝烟弥漫“恶之花”

2011年10月29日，进入初冬的陕北气温已经非常低了。这样的夜晚，没有人愿意开车上路。康涛(化名)驾车开往神木，坐在后座的两个人已经睡着了。

到了神木，已是凌晨一点多，康涛和同伴在当地线人的带领下，悄悄地围住了刘小虎(化名)的家。线人已经盯了3个多月，前一晚终于打来电话说刘小虎回家了。

一见康涛，刘小虎立即将400万元借款连本带息还清了，又多给了康涛10万元作为补偿。刘小虎说：“对不住了，当时，我也实在是让好几个借款人逼得没有办法了，东胜一出事，放款的人全要退钱，当时钱全压在煤矿上，贷来的8000多万元，一下子全要抽出去，这不是要命嘛!我只能躲起来了。”

像刘小虎这样的煤老板，康涛并不担心还不上款来。“现在的煤和金子一样，都是先付了款，才能排着队，看什么时候能给煤。”只是刘小虎一躲起来，让他不好给其他几个合伙人交差了。

38岁的康涛是不知不觉入了这行的，刚开始有朋友耍借钱买煤矿，提出按月息2分(年化利息率24％)计利息，半年连本带利还清。“这比我自己做生意强多了，来钱太快了，也太容易了。”康涛说，他和几个朋友一合计，把几个人的资金合在了一起，他的资金占大头，于是就成了一家地下钱庄的老板。

“榆林的借贷利息其实很低，东胜月息已经到5分、6分了，听说浙江一带有高到1毛的。”但康涛近几个月越来越觉得这行难做了，“今年以来2分5的月息很难吸到钱了，东胜、山西吸钱的利息高，很多钱都流向那儿了。”

这次到神木，康涛还有一笔50055万元的款子要收，借款人一直炒房子。“就像击鼓传花一样，房子最高价时，砸他手里了，鄂尔多斯的事儿一出，神木的房子也卖不动了。”康涛说，借款人手里没钱，只能接手房子，可对方抵账的房子要按每平方米两万五计算，中间的担保人是康涛的亲叔父，他也没办法撕破脸。

入行3年，遇到要不回来的账，康涛从来没有想过要报警。他很清楚国家的法律法规，贷款公司是不能吸纳钱的，“这叫非法集资，借贷的利息超过银行法基准利律的4倍，合约是不受国家法律保护的。”

但康涛还是很隐晦地对记者说，敢往出放款，就有办法收回。有些银行收不回贷款时，也和他们用一样的办法。“这和赌博差不多，全看借款人守不守信用了，所以运气是很重要的，出了熟人圈子，我就不玩了。”

记者在神木、府谷县人民法院和榆林市中级人民法院了解到，自2011年9月以来，他们受理的民间借贷纠纷案件明显在上升。榆林正北律师事务所李律师告诉记者，最近他的8起案件中，有5起就是民间借贷纠纷。“这些诉状都是自然人自然人的，看不到担保公司或者典当行这类角色，因为担保公司、典当行或者贷款公司吸纳资金，都属非法集资。”

另据资料显示，今年以来国内因民间借贷而引起的跑路和暴力追债、自杀等恶性事件层出不穷，陕北就是重灾区之一。

疯狂的全民炒钱

走在神木和府谷的商业街，记者发现一个共同的特点，就是这两个地方最繁华地段的商铺，都是一家家大大小小的小额贷款公司或商贸公司。据府谷一家典当行老板说，府谷有上千家地下钱庄，“府谷街上那些挂商贸公司、煤矿办事处牌子的，很多都是地下钱庄。”

《中国民间资本投资调研报告》也有同样的描述：与中国一般小县城不同，陕北的神木县与府谷县最繁华的街道两侧密布的不是小型超市和发廊，而是鳞次栉比的投资公司。在神木县城最主要的街道密布着50多家银行及上千家挂牌和未挂牌的投资公司。而许多业内人士表示：“府谷和神木大大小小的宾馆、酒店很多房间都被长包了，很多钱庄就隐身在这些酒店里。”

“过去这里是炒房产、炒土地、炒煤矿，现在直接就在炒钱。”神木县政府的一位官员说，神木现在的生活成本奇高，房价基本都在每平方米20000元左右，别说普通老百姓了，就连一些公务员也只能是把手中的钱放出去吃点利息。

“仅靠那点工资过日子，能饿死人。”一位当地的出租车司机无奈地说，如果年收入没有10万元以上。就别想在榆林“混”下去了。

有业内人士估计过，榆林可能有70％左右的家庭或个人参与到民间借贷市场。但康涛表示，这个数字有些保

守。

刘伟(化名)是榆绥高速公路的一位监理，他笑着对记者说，他的父母是从行政领导岗位上退下来的，一辈子谨小慎微，但现在也偷偷将手里存的一点儿退休金以1分5的利息放给认识的人了。

“我的工资收入就算不错了，可比起放款的就差得太远了。”刘伟心中有个隐痛，当年他在西安公路学院(长安大学)读书时，有个深爱的女朋友，毕业时他分配回了榆林，女朋友却耍回江苏。刘伟总觉得是女朋友嫌他和陕北都太穷了才跟他分手的，所以这些年来一直拼命赚钱。他买了房子，买了商铺，又把房子和商铺抵押在银行贷了款，然后把贷款以2分息放了出去。“每年仅100多万元的借贷利差，就能净赚10多万元。”刘伟说。

前不久大学同学聚会，刘伟又见到了前女友。前女友告诉大家，她设计的一个项目获了个国家奖。但刘伟这些年只是忙于赚钱，连个论文都没有发表过。席间，虽然有同学对刘伟说“你们陕北人挣了大钱了”，可他能明显感觉到，同学们更羡慕的还是他前女友取得的成就。

沮丧归沮丧，可人总得回归到自己的生活圈子中的。刘伟说，在榆林没几个人关心你发没，就看你有没有钱。“老百姓都本能地想把手中的钱变成更多的钱，他们就自然地将目光投向了借贷市场。亲戚、朋友、甚至父子之间借钱，都要主动开口，借贷按2分或者3分计息。”

不过，对于这样的榆林，刘伟说他越来越不喜欢了。

会成为下一个温州吗?

在榆林世纪广场，一组展板图文并茂，都是关于高利贷危害性的内容，很多市民纷纷驻足观看。而在神木、府谷等县城，也时时可见“高利贷害人害己”这样的宣传标语。

很多人担心，榆林会成为继温州、鄂尔多斯之后，又一个遭受民间借贷危机冲击的地方。对此，榆林金融界及政界人士都表达了不同的观点。

“根据我们掌握的情况来看，神木的民间借贷存在问题，但总体比较理性。”这是神木县金融办主任高瑞亭的看法。他说，“省里和市里都很担心神木的民间借贷会不会崩盘，但实地了解后都放心了。”

记者了解到，榆林市政府在接连召集相关部门负责人研讨榆林市民间借贷的总体形势后，也做出了太致判断：存在问题，基本稳定。

“榆林的民间借贷资本主要是投在了实体经济领域，而且较之浙江、内蒙古来说利息较低，这与榆林民间借贷主要在小范围内循环而没有大规模进入房地产有关。”榆林一位金融界资深人士认为：“近几年来，在榆林经济发展过程中，民间借贷的作用是功不可没的。”

“民间借贷的负面影响被放大，对中小企业来说没有一点好处。”刘瑞对记者说，民间借贷因其手续便捷、方式灵活，便于充分利用社会闲散资金，提高社会资金的利用效率，能在一定程度上满足市场需求，弥补正规金融服务的不足，因而对促进实体经济发展大有裨益。“但是，民间借贷犹如一柄双刃剑，一旦企业因资金链断裂而倒闭，就会波及整个金融体系安全，也可能会引起局部社会动荡。”

但在康涛看来，鄂尔多斯民间借贷危机在榆林民间已造成一定的紧张氛围。“很多放款人都要求退钱了。”

第2篇：民间借贷调研报告范文

大学生调研报告

大学生创业为何成功率低？近日，上海师范大学法政学院哲学系的朱蓉蓉、杨、郭玉华、陈寅鑫4位同学利用寒假对大学生自主创业的现状进行了社会调研，通过对创业大学生、成功人士、在校师生的调查和访谈，完成了《大学生自主创业报告》，指出大学生创业的投资误区和七大可行性方案。

失败原因一缺乏创业教育

《报告》指出，大学生创业成功率低的原因在于创业能力不足，亟需通过创业教育和实践智慧的积累提高创业能力。大学生创业之路异常艰难，除了缺乏一个整体有序的创业环境，大学生创业者本身条件限制是重要原因。

不少大学生在接受调查时表示，创业最艰难的还不是资金，缺乏知识、技能和信息才是创业的最大困难。单凭少数学生自我培养意识，自我实践锻炼，难以使大学生自主创业形成规模，有时也缺乏科学的指导。

据了解，目前有不少高校都开展了相关自主创业的讲座和活动，但是并没有开设自主创业的课程。与创业相比，高校更关注就业。在调查中，有不少高校教师认为，毕业生自己去创业，一般是因为找不到工作，如果毕业生供不应求，没有必要去创业。大学生缺乏系统创业教育，是他们缺乏创业素质的根本原因。

失败原因二筹钱四大误区

在许多大学生看来，创业是一场比尔·盖茨式的“运动”：有了创意有了资金就能开公司，开了公司就会财源滚滚，而对行业缺乏深度审视，对市场缺乏深刻了解。

据调查，大学生创办的企业中超过九成是靠民间借贷起家的。但是大学生在吸引创业投资上存在以下误区：一是筹钱心切，常会为一点小钱出让大股份，或是贱卖技术或创意，从而失去主动权；二是随意违约，对投资协议稍有不满就肆意毁约，结果上了资本市场的“黑名单”；三是过于执著，即使投资人不能提供增值，仍与其捆绑在一起；四是不负责任，烧别人的钱圆自己的梦，结果两败俱伤。

成功关键选好创业项目

选择创业项目是创业能否成功的关键。在选择过程中切忌盲目跟风。一定要选择自己最熟悉、最擅长、最有经验、资源最丰富的行业来做。

第3篇：民间借贷调研报告范文

【关键词】民间借贷；中小企业；资金

一、民间借贷的现状

民间借贷是指公民之间、公民与法人之间以及公民与其他组织之间的借贷，它是民间资本的一种投资渠道，本质上属于直接的融资形式。在国外，把民间借贷界定为一般民事法律行为，靠法律、法规进行约束，无需市场准入，并且在法律上为其定性并构筑合法的活动平台，对其加以规范和引导。国外有许多社区银行只服务街坊，规模很小，活得一样有声有色。例如，美国的金融操作优势特别体现在民间上，12家美储银行就是私人银行。国际上，民间金融早已纳入了政府法制的阳光大道。

自从2003年以来，我国逐渐放开了对民间小额信贷的限制，并且出台了一系列的支持政策，此后我国民间借贷市场得以迅速发展。有民间资本“晴雨表”之称的温州民间借贷市场表现的极为活跃，如火如荼，暴露出的问题也特别明显，具体表现：

1.规模巨大

据官方调查显示，截至2011年5月末全国的民间借贷余额大约是3.38万亿元。2011年以来，民间借贷从沿海地区向内陆中西部地区延伸，呈现出“全民放贷”趋势。

2.利率高

按照十年前颁布的规定：民间个人借贷利率不得超过金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍，否则法律将不予保护。官方利率没有市场化，民间借贷收取月息三分甚至以上的天价高利，中小企业容易陷入恶性循环。

3.风险大

民间借贷风险控制缺乏。在民间借贷市场中借贷主要靠自律，在利益的驱使下，容易滋生短期行为，非法集资的现象屡禁不止。另外，标会的风险一直存在，特别是那种大规模集群性的投机性标会。

不规范的催收手段等极易引起社会矛盾。借贷人为逃避或收回债务，采取威胁、伤害或者甚至聘请涉黑团伙代为放弃或收取债务，导致社会混乱。

究竟经济链条中哪个环节对资金如此的渴求导致了民间借贷不同寻常的表现，民间借贷最大的需求者是那些面临资金链断裂危险又要硬扛下去的企业。其中，中小企业几乎占了一半，如此大规模的借贷，凸显了中小企业面临的问题。

二、中小企业面临的问题

1.流动资金不足

流动资金对一个企业的重要性毋庸置疑，如今中小企业面临的资金链断链不仅仅是因为人工涨、汇率涨、原材料价涨、用工荒、用电荒，而是成本太高，利润率太低。我国由于多数中小工业企业缺乏自主核心技术，产品附加值低，只负责初级的产业链的低端，不能行使产品的定价权，难以全部通过提高产品价格转嫁成本上升压力，企业处于微利运营状态。

民间借贷利率虽高，企业一般只借几天，最多一个月，可以暂时性渡过难关，解决短小频急资金需求，但是最近频频发生倒闭潮、跑路、讨薪等等这些都说明了中小企业的这种赚取微额利润的时代一去不复返，急需要创新促进中小企业结构的调整，加快产业升级和结构优化，促使企业向全球价值链中的高端发展，提高产品附加值，提升企业竞争力。我国应大力发展教育，只要教育才能带来高端技术的创新，只有高端技术的创新才能带动中小企业蓬勃的发展。

2.盲目扩张

中小企业拥有流动现金，就会扩大生产，扩大规模，导致现金的储备很差，只要国家政策收紧，不得不转向民间借贷，民间借贷的利息是银行的好几倍，对于本就如履薄冰的企业来说更是寒上加霜，破产几乎成了不二的选择。

信泰集团是很多企业的缩影。据周德文介绍，它们陷入困境，不是因为民间资本出了问题，而是因为没有做好自己的主业，反而盲目扩张，最终风险爆发。2008、2009年，胡福林的眼镜生意如日中天，银行也都乐意给这样的优质企业贷款，胡福林接收了大量资本。但到了2010年，眼镜的利润开始逐渐变薄，从过去的10%下滑到8%。胡福林忧心忡忡，他把短期的银行贷款投到很多长期的高附加值项目当中，其中，单太阳能项目就投了6个多亿，结果可以说颗粒无收。2011年，国家政策收紧，准备金率不断上升，新增贷款逐渐下降。下半年开始，大量资金到期，银行不再续贷。但胡福林的战线已经拉长，钱已投出去。因此，他不得不被迫转向民间借贷。民间借贷的利息是银行的好几倍，结果就造成了一种恶性循环，最终导致资金链断裂，胡福林被迫选择跑路。

3.实体经济失调

我国关于民间借贷贷款的用途没有明确的规定，导致缺乏对民间借贷贷款用途的法律规制及责任追究机制，使得流出的民间借贷资金成了法律监控的盲区，风险加大。

据资料显示温州9成以上的家庭、个人，近6成的企业参与民间借贷，民间借贷的规模超过1200亿元。其中用于一般生产经营的仅占35%。

民间资金大部分流向非生产领域，这无疑凸显实体经济面临的困境。“去实体”的资金，一方面，投资房地产、商品贸易等被逐利的心态牵引；另一方面，盲目性和投机性倾向的高杠杆、过度投资等。风险不断积聚，一旦某个环节出现问题，就容易产生连锁反应，会导致风险蔓延。

实体经济是创造财富的源泉，是最大的就业容纳器和创新驱动器。重视实体经济发展，不仅是我国应对当前错综复杂的国内外经济形势、保持经济平稳较快发展的根本途径，而且是推动我国经济转型、加快转变经济发展方式的战略举措。金融体系与实体经济发展之间的错位与失衡，导致中小企业资金短缺与民间资本过剩并存。发展实业是目的，资本是发展实业的手段，两者应统一起来，形成相互推动的良性循环，防止虚拟经济脱离实体经济过度扩张。

三、民间借贷与中小企业携手并进

众所周知，中小企业融资难。为了防范和降低金融风险，金融机构对放贷对象比较严格，这使很多个人和中小企业难以获得急需的贷款。虽然国家出台了一些列的扶持中小企业的政策，却如杯水车薪。民间借贷，这个带着非法吸收公众存款、集资诈骗、见不得光的行为却支撑着中国大量民营企业的发展，为中小企提供了方便、快捷的融资渠道，满足了中小企业的短小频急资金需求。

全国工商联的《我国中小企业发展调查报告》和2012年宜信公司的《2011小微企业调研报告―经营与融资》报告称，中小企业的主要资金来源是民间借贷，由于普遍缺少抵押物和缺乏有效的信用等级，中小企业普遍被正规金融拒之门外。在过去3年中受调查的民营中小企业90%以上有62.3%的融资来自民间借贷，即使是资金缺口较小的中小企业，选择从银行贷款的企业也比较少，这就使得民间借贷的比例在金融融资中的比例越来越高。

民间借贷逐利性本质，决定了它难以承担政策上的辅助中小企业的作用，而且如此规模庞大的民间借贷需求，说明了民间借贷对中小企业不可忽视的作用，因此民间借贷的规范势在必行。

当前我国对民间借贷也有明确的态度，即允许、规范、引导民间资本进入金融领域，同时对其加强监管。这表明我国民间借贷正在逐步走上规范化之路。另外，中国人民银行和中国银监会已将温州作为民间金融综合改革的试点，这都标志着我国已经开启将民间资本阳光化之路。

虽然目前我国相关法律在不同程度上认可了民间借贷的合法性，但是民间借贷的数目非常庞大，对中小企业影响颇大。因此，我国有必要尽快就民间借贷进行专门立法，以规范、保护、引导正常的民间借贷行为。同时，要坚决打击、取缔那些攫取高额暴利的非法行为，维护社会稳定。

对于民间借贷与中小企业的未来，要以理性、发展的态度来看待民间借贷市场的发展，合理引导，使之既不失去活力，又能很好维护市场各方权利。今后，要在完善立法、规范民间借贷行为的同时，增大对民间资本的开放力度，引导其健康发展，让更多中小企业获得服务；要加强对公众的金融教育，让市场参与方知晓如何在民间借贷中切实保护自身权益。同时，要积极促进正规金融市场的发展，不断完善市场体系，使正规金融和民间借贷互为有效补充，共同促进我国信贷市场的发展。

参考文献：

[1]辜胜阻，岳秦.为实体经济发展营造良好环境[N].人民日报，2012.

[2]牛娟娟.规范引导民间借贷助力国民经济发展[N].金融时报，2011.

第4篇：民间借贷调研报告范文

【关键词】中小企业；改善对策；融资环境；信用体系

一、引言

改革开放以来，中国经济经历了历史性的变革，我国中小企业得到了蓬勃发展，由国民经济的“有益补充”地位和“拾遗补缺”作用提升到了不可或缺的“组成部分”。且近年来其年产值增长率持续保持在30%左右，并高于国民经济的年产值增长率。根据国家统计局统计，相对于同等产值，中小企业可吸纳的就业容量约为大企业的1.3倍，2014年，仅私营和个体就吸纳就业人数约2.5亿。

但是，近年来我国中小企业也面临着市场竞争能力弱、融资难等一些不容忽视和亟待解决的问题。十多年来，浙江省的经济发展速度都高于全国平均水平，人均国内生产水平一直占据中国第一，更是形成了独具一格的“浙江模式”。而在浙江省，中小企业占其全省企业总数目的99%左右，这对于研究我国中小企业融资困境及解决对策具有代表性意义。

本文将在阐述浙江省中小企业所面临的融资困境及分析其困境产生原因的基础上，运用文献研究法、宏微观结合分析法、案例分析法等方法从我国中小企业本身、相关融资机构和政府三个方面，提出解决我国中小企业融资困境的对策。

二、浙江省中小企业面临的融资困境概述

浙江省大多数中小企业融资主要依靠内源融资但自有资金过少。依据《浙江省小企业经营与融资困境调研报告》（下文简称“报告”）可知，大多数小企业倾向于亲友和民间借贷，其比例高达50%，通过银行的占15%，通过典当和小额贷款公司的占8%，通过农村信用社的仅占6%。内源融资虽然具有自主性、低成本等优点，但也难以满足企业发展的有效需求。

浙江省大多数中小企业融资成本过高并逐年攀升。2014年浙江省工商部门的《全省民营企业景气指数二季度报告》指出，有52%接受调查的民营企业认为当前融资成本过高。在接受调查的中小企业中，有95%融资需求在一百万以下，74%只需要一到五万。一方面，由于金融机构对中小企业的定义不同且借贷门槛较高，并且很多银行讲究“综合贡献度”，促使许多资金需求不足百万的中小企业并没有引起银行的重视。这也使得部分达不到银行融资标准的中小企业转向了民间借贷，而民间借贷利率更高。另一方面，我国银行对中小企业的贷款利率上浮基本都在30%左右，年利率更是高达8%，这导致即使达到银行借贷要求的中小企业也面临着融资成本过高的烦恼。

资金链断裂，引发“倒闭潮”。大多数中小企业在创业初期是无负债的，随着企业业务与规模的不断扩大，不得不进行融资。但由于外源融资渠道过窄、融资成本上升等原因，也导致很多中小企业难以获得充足的资金，导致资金链断裂，引发“倒闭潮”。根据“报告”可知，约有31%的倒闭企业是因为后续资金不到位，导致难以经营而破产的，其中温州首当其冲。温州是中国民营经济发展的实验田与首发区，中小微企业约占其私企数量的99.8%。仅2011一年，温州已有上百名企业因为资金链断裂和老板沾染恶习等原因倒闭。至今，温州仍未从这场极具特色的地域性经济危机中摆脱出来，成为浙江省致力打造的“资本之都”。

三、造成浙江省中小企业融资困境的原因分析

（一）内部原因

中小企业的内部融资限制是导致其面临融资困境的主要原因。相对于大企业而言，中小企业大多以家庭经营模式为主，生产规模小，经营管理水平低下，会计制度不完善，财务报表制定随意，真实性较差。根据“报告”可知，97%以上的浙江省中小企业都是以家庭经营模式经营的，企业管理和会计人员也多是自家亲朋好友，并不具备较高的从业水平和职业道德。这使得企业还不能作为一个真正的独立法人对其盈亏负责，也导致其容易发生资金链断裂等现象。

自身融资需求特点导致融资成本上升。中小企业的融资突出特点是需求频率高但资金量小，导致了单次融资成本较高。中小企业户均贷款额与同行业的大企业相比仅占0.5%，次数却是大企业的5倍以上，促使对中小企业的放贷成本是对大企业放贷成本的5-8倍。考虑到自身的经营利润，银行自然会更倾向于选择大企I为服务对象并提高对中小企业的信贷要求和利率。

过分依赖银行贷款但难以获得，这是由多方面的原因造成的。首先，目前我国的企业要想通过资本市场发型股票进行直接融资，门槛较高，必须符合一系列严格的筛选条件，这使得大多数中小企业与直接融资无缘，从而不得不进行银行贷款。其次，由于中小企业自身的经营特点导致我国大多数中小企业会计信息不透明，因此无法提供规范的财务信息，并且我国大多数中小企业都不太重视信用制度的建设，更没有相应的信用评级机构对其进行评定，从而不能获得银行等金融机构的信任。根据“报告”可知，2013年，浙江省中小企业贷款不良率为3.14%，高于同期不良贷款率0.42%。这无疑是造成浙江省中小企业难以获得外源融资、陷入融资困境的一大原因。再者，考虑到上文提到的中小企业自身融资成本高于大企业，对银行的利润无益，也导致了银行“惜贷”现状。

（二）外部原因

虽说内部原因是导致我国中小企业陷入融资困境的主要原因，但外部原因也是不容忽视的。

1.相关融资机构支持不足

银行缺乏对中小企业金融产品的创新，当前适用于中小企业的金融产品不多，虽然推出了存款、仓单和股权质押等新式金融产品，但仍无法充分满足我国中小企业日渐增长的融资及其他金融服务的需求。

当前我国的金融体系还不完善，缺少专门服务中小企业的机构。且政府仍未颁布相关法律法规对主要顾客为中小企业的银行提供帮助，导致其未获取政策性融资权，自身发展尚且难以保证，何谈帮助中小企业进行融资。作者认为金融体系的这种错位和断层，更加重了中小企业融资困境。

2.当前总体经济环境对中小企业融资不利

中小企业融资困境不是现在才出现的问题，更不仅是我国独自出现的问题，这是一个全球性的问题。不过对于我国目前所面临的困境而言，除了全球通有的一般性原因外，还有我国独有的特殊性原因。

从现在的经济政策方面考虑，今后宏观调控政策主要采用的是控制资金与土地使用等经济调控和行政干预手段。随着我国逐渐加大的倡导新工业化的力度，相信我国也会相应地在效率比、稀有能源的消耗、环保等方面进行宏观调控。因为我国大部分中小企业都属于拼价格、拼资源、拼土地才能取胜的劳动密集型行业，所以会受到相对于大公司更大的冲击，融资的难度无疑是又明显地上升了一个台阶。

3.相P政策和法律不健全

首先，民间融资法律地位模糊。国家仍未有明确法律法规规范民间借贷等中小企业赖以生存的融资方式，虽然我国民间融资能形成对银行融资的功能互补，但由于其运作风险大且难以监管的原因，1994年，中央颁布法令，严禁向社会募集资金，这使得民间融资受到诸多限制。

其次，尽管我国财政予以中小企业多种形式的帮助，但国家的宏观政策仍倾向于大型企业，适用于中小企业的政策和法律仍不健全。虽然我国已经出台了《所得税法》和《中小企业促进法》等法律法规，但仍对中小企业征收企业所得税和个人所得税，这事实上是对中小企业实施了双重征税，自有资金难以累积而不得不进行外源融资。而外源融资又面临着上文中提到的诸多困难，融资困境便应运而生。

四、解决我国中小企业融资困境的对策

（一）中小企业自身应对措施

正如上文中提到的一样，中小企业自身的缺陷是产生其融资困境的首要原因，而其他外部原因是可以外部调节的，所以自身素质的提高是处理融资困境的首要方法，只有克服自身的弊端，才能为外部解决对策创造可行性条件。

建立灵活有效的组织结构。建议采取简便有效的直线制管理模式，从而提高管理效率。规范财务制度，及时提供准确客观的财务报告，提高会计信息透明度，加强与银行的信息交流。这样能让银行更加相信中小企业的偿贷能力，有利于提高借贷信用额度，促使银行改变“惜贷”现状。

寻找新的融资渠道，尝试新的融资方式。可以学习发达国家的中小企业，充分利用融资租赁，降低企业负债率。这样可以保证企业正常运转，避免资金链的断裂。也可以加强中小企业产业联盟，可以通过虚拟企业、供应链一体化或其他合理且有效的途径，形成独具特色的中小企业战略联盟，围绕一种或多种产品，以营销型的中小企业为龙头，以众多其他类型的中小企业为支持，努力建成生产经营一体化的中小企业融资联盟，成员间互相提供融资担保和支持。这样不仅可以合理有效地增强成员的信贷承载能力和融资吸引力，也可以进一步降低各金融机构对中小企业的贷款疑虑，从而吸引更多的外源融资。

（二）融资机构应对措施

设立创新基金，创新金融产品。发展为中小企业提供专门的融资租赁或典当融资业务。这样不仅可以满足融资的渠道需求和金额需求，还可以促使其融资途径多元化，降低融资风险。

适当修改信用评级标准。作者认为各大国有银行和信贷机构应该在遵循上文中提到的国家对中小企业的划分标准的基础上，适当放宽贷款条件，简化贷款程序，下放贷款审批权限，让更多的中小企业具有融资资格，便于其资金的积累与再创造。

（三）政府应对措施

建立专门金融机构，建立中小企业银行，培育中小金融机构，支持我国的中小企业风险投资业的形成与发展。可以以城市商业银行和各地城市信用社为基础，尽快建立我国中小企业风险投资市场，提供专门金融服务，便于其获得外源融资。

发展并管理民间b融资。“报告”中指出，仅2011年温州民间融资规模高达1100亿元以上，一半以上的企业和个人都参与到了民间融资当中。但由于民间融资的不规范性与高风险性也导致了温州老板“跑路”事件，所以政府应该尽早在全国范围内将民间融资纳入合法且健康的轨道，促使其“阳光化”发展。

完善中小企业贷款担保体系。可由政府带头，企业、银行等机构共同成立以中小企业为主要服务对象的信用担保基金。并且适当降低贷款条件和利率，形成适合中小企业的办事程序，解决上文提到的成本高的问题。也可以建立政府出资为主、中小企业自愿认购的担保基金，利用该基金为中小企业向银行取得贷款提供信用担保，缓解中小企业因为信誉额度不足不得贷款的问题，也能保证银行在中小企业无力偿还贷款时获得赔偿，激励其积极向中小企业贷款。

五、结语

随着改革开放的不断深入发展，中国经济经历了历史性的变革，我国中小企业对解决就业问题、拉动经济增长和改善民生等方面的影响日益明显。但是，近年来其也面临着融资困境这一首要生存问题，本文认为解决这一重大难题需要中小企业、相关融资机构和政府三方的共同努力本文提出，中小企业自身应该采用灵活有效的组织结构、完善自身财务系统并积极寻找新的融资渠道。相关融资机构应该创新金融产品并建立合理一致的信用评级标准。政府应该进行相关制度改革并建立相对应的扶持机构。随着三方的共同努力，我们有信心相信我国中小企业将会迎来更加蓬勃的明天。

参考文献：

[1]中华人民共和国国家统计局.中国统计年鉴2014[M].北京：中国统计出版社，2014

[2]傅山.浙江应成为破解中小企业融资困局的先行区[J].今日浙江，2011，（15）：30-31

[3]邱龙广.小企业融资创新研究[M].成都：西南财经大学出版社，2011

[4]北大国家发研究院联合阿里巴巴课题组.浙江省小企业经营与融资困境调研报告[J].北京，2011

第5篇：民间借贷调研报告范文

大学生创业为何成功率低？近日，上海师范大学法政学院哲学系的朱蓉蓉、杨、郭玉华、陈寅鑫4位同学利用寒假对大学生自主创业的现状进行了社会调研，通过对创业大学生、成功人士、在校师生的调查和访谈，完成了《大学生自主创业报告》，指出大学生创业的投资误区和七大可行性方案。

失败原因一缺乏创业教育

《报告》指出，大学生创业成功率低的原因在于创业能力不足，亟需通过创业教育和实践智慧的积累提高创业能力。大学生创业之路异常艰难，除了缺乏一个整体有序的创业环境，大学生创业者本身条件限制是重要原因。

不少大学生在接受调查时表示，创业最艰难的还不是资金，缺乏知识、技能和信息才是创业的最大困难。单凭少数学生自我培养意识，自我实践锻炼，难以使大学生自主创业形成规模，有时也缺乏科学的指导。

据了解，目前有不少高校都开展了相关自主创业的讲座和活动，但是并没有开设自主创业的课程。与创业相比，高校更关注就业。在调查中，有不少高校教师认为，毕业生自己去创业，一般是因为找不到工作，如果毕业生供不应求，没有必要去创业。大学生缺乏系统创业教育，是他们缺乏创业素质的根本原因。

失败原因二筹钱四大误区

在许多大学生看来，创业是一场比尔·盖茨式的“运动”：有了创意有了资金就能开公司，开了公司就会财源滚滚，而对行业缺乏深度审视，对市场缺乏深刻了解。

据调查，大学生创办的企业中超过九成是靠民间借贷起家的。但是大学生在吸引创业投资上存在以下误区：一是筹钱心切，常会为一点小钱出让大股份，或是贱卖技术或创意，从而失去主动权；二是随意违约，对投资协议稍有不满就肆意毁约，结果上了资本市场的“黑名单”；三是过于执著，即使投资人不能提供增值，仍与其捆绑在一起；四是不负责任，烧别人的钱圆自己的梦，结果两败俱伤。

成功关键选好创业项目

选择创业项目是创业能否成功的关键。在选择过程中切忌盲目跟风。一定要选择自己最熟悉、最擅长、最有经验、资源最丰富的行业来做。

第6篇：民间借贷调研报告范文

[关键词] 小微企业;互联网金融;征信体系

[中图分类号] F230 [文献标识码] B

一、中国小微企业的融资现状

宜信平台最新的《小微企业调研报告》中数据显示，有64%的小微企业的日常资金缺额在10万以内，而大约94%的小微企业日常的资金缺额不会超过50万元。小微企业融资多为短期借贷，占用时间不长，但资金的周转效率比较快，资金的到位效率更是主要集中在5～10个工作日。小微企业的融资规模小、周期短、频率高的特点，让小微企业从传统金融服务企业获取融资极为困难。

根据国家政策的相关规定，法律只保护那些借贷利率最高不超过银行同类贷款利率4倍的民间借贷。但根据融360的“小微企业普惠指数”，62%的小微企业贷款产品月利率达2%以上，而九成以上的小贷公司和P2P平台的产品月利率超过2%。2%的月利率折算成年利率相当于24%，这已经高于一年期6%贷款利率的4倍上限。之所以会出现这种情况，主要是因为借贷机构和小微企业间的信息不对称的存在，由于对小微企业的管理水平落后、账务杂乱、信息收集困难，而且成本高、周期长，无法有效应对小微企业融资“短、小、急、频”的要求，借贷机构往往会通过提高贷款利率的方式来弥补不完全信息带来的一些风险，引发逆向选择风险，低风险企业的收益无法弥补高昂的借贷成本，导致高风险企业逐渐占据信贷市场。

二、互联网金融为小微企业融资带来的影响

在信息技术高速发展的今天，各行各业都纷纷开展“互联网+”模式，金融业也衍生出互联网金融的分支，由于国家政策的大力支持，得以快速发展。这其中有阿里小贷、京东白条、蚂蚁金服等新兴的互联网金融企业，也有传统金融机构推出的互联网营销金融模式，如招行的“零零花”等，如雨后春笋般兴起。越来越多的个人、小微企业通过互联网寻求融资、借贷等金融服务。互联网金融的出现，为小微企业融资提供了新的融资渠道，越来越多的小微企业和个人通过互联网金融平台获得借贷资金，有效缓解了“小微企业融资难”问题。

互联网金融融资成本低，信息共享度高，让资金需求方与资金供给方能够完美契合，通过搭建互联网金融平台顺利实现资金的合理配置。互联网金融的高速发展，直接导致对小微企业和个人客户的信用数据的识别服务需求。在此以P2P网贷平台为例，如果借款前能够准确掌握借贷者的个人基本信息、信用记录、企业能力、还款能力和还款意愿等信用信息，那么P2P网贷平台就可以更全面地了解那些有融资需求的小微企业，从而有效防范小微企业恶意贷款、过度负债、企业坏账等信用风险的发生。

我国现阶段的互联网征信体系存在以下几点问题：

首先，征信信息不共享。由于互联网金融企业之间的竞争与利益关系，导致各企业不愿共享自己的客户信息，以至于每个企业获得的客户信息不完全，但是企业往往是和多家借贷机构合作，这就会引发多头贷款的情况，出现过度贷款，从而增加整个信贷行业的金融风险。

其次，央行征信平台的不开放。目前来说，中国人民银行的征信系统是覆盖范围最广、信息最完善的信用系统，截至2013年底，该系统收录自然人8.3亿多，收录企业与其他组织近2000万户。但由于其相对于互联网金融是闭环的，征信平台无法对接，信息无法共享，导致传统银行信贷和互联网信贷企业在小微企业融资的对接中信息不对称，直接影响到小额贷款的发放，降低审贷效率。

最后，信息安全问题突出。互联网征信平台的建设，是基于大数据和云计算技术，可能会存在软硬件缺陷、系统集成缺陷等问题，各类应用系统及其赖以运行的基础网络、处理的数据和信息，以及信息安全管理中潜在的薄弱环节，都可能会导致不同程度的系统安全风险。个人隐私保护问题、数据获取合法性问题与数据管理安全性问题将会是信息安全问题最为突出，也是最迫切需要解决的问题。

可以看到，互联网金融在我国蓬勃发展的同时，现有征信体系建设已严重滞后于金融业的发展，各类逐渐凸显的问题已经危及到互联网金融的声誉、健康、可持续发展，为此我们必须着手建立与之快速发展相配套的互联网征信体系。

三、互联网征信体系构建

互联网征信体系是互联网金融行业健康发展的基石，也可称之为大数据征信，通过建立新的征信模型，运用大数据和云计算等最新信息技术，对小微企业进行多维度多指标的信用信息考察，最终形成对小微企业的综合信用的准确评价。互联网征信评价体系的数据主要来源有企业公开的财务报表数据、合作伙伴提供的第三方以及网络用户的授权数据。为了确保可获取小微企业信用数据的真实性、有效性，确保小微企业能够顺利获取融资，信贷机构能够有效降低借贷风险，需要建立一个信用信息共享交换的互联网金融行业征信体系。具体做到以下几点：

首先，加强互联网金融行业相关基础设施的建设。互联网金融行业征信体系建设的核心工作就是对所收集到的企业信用数据进行有效的整理、加工等，所以就要求配套的基础设施必须能够确保信用信息数据在整理、加工等过程中的准确、安全，已达到对数据高效处理的目的，最终实现互联网金融征信体系在起始环节的高效精确运行。

其次，促进互联网征信平台与央行征信平台的数据库对接。将互联网金融企业的客户信用数据纳入央行征信体系，建立起互联网金融企业与传统银行业的对接机制和信用信息共享交换机制，形成央行与互联网征信系统的优势互补，实现贷款客户信用数据的共享开放，提升整体的资源配置效率，促进互联网金融行业的健康发展。一方面，互联网金融行业通过与央行征信系统的对接，可以提高信用记录的重要性，有效的约束和督促客户按时还款，加强线下信用风险管理;另一方面，对于那些信用良好的客户，可以提升其融资额度，促进企业发展。

再次，完善互联网征信相关的法律法规。其一，应该通过建立相应的法律法规明确规定互联网金融征信体系中的数据采集的范围和使用的原则，防止信息的过度采集，加强数据安全防范。其二，应该通过立法合理区分信息提供者、消费客户、金融征信机构以及贷款企业之间的利益关系。其三，通过完善网络信息保护和公开的相关法律法规，建立符合实际的信息安全保护机制，加快推进网络安全、信息保护等的建设。其四，通过增强政府对征信体系建设的支持作用，促进信用信息共享，营造良好的社会融资环境，促进国内信贷市场的健康发展。

最后，加强征信体系监管，健全失信惩罚机制。为了提高政府决策效率，降低金融风险的发生，必须构建适宜的征信监管系统与失信惩罚机制。其一，应尽快建立起统一的征信行业标准和规范。国家有关的监管部门应对征信机构的活动进行严格监管，建立一个统一适用的信用评价体系以及评分标准，以此维护征信机构的权威性和公信力。其二，制定并实施符合信息时代特征的征信监管措施，打造全民监督监管的社会环境与机制。其三，建立征信体系的现代化的风险控制系统，打造征信体系的有效精细化监管，动态监测风险，并提供高效、精准的实时风控以及自动预警功能。其四，建立并完善互联网金融的黑名单制度以及市场的退出机制，明确规定失信惩罚措施。加强失信记录与披露力度，健全社会性信用奖惩机制与司法性信用惩罚机制，从社会、市场、行政、司法等多方面打击失信行为，净化信贷市场环境。

[参 考 文 献]

[1]巴曙松.小微企业融资发展报告：中国现状及亚洲实践[R].北京：博鳌亚洲论坛，2013：60-61

[2]刘鹰.小微企业调研报告：经营与融资[R].北京：宜信公司，2011：11-16

[3]黄海龙.基于以电商平台为核心的互联网金融研究[J].上海金融，2013（8）：18-23

[4]植凤寅.大数据征信与小微金融服务[J].中国金融，2014（24）：90-93

[5]袁新峰.关于当前互联网金融征信发展的思考[J].征信，2014（1）：39-42

[6]刘芸，朱瑞博.互联网金融、小微企业融资与征信体系深化[J].征信，2014（2）：31-35

第7篇：民间借贷调研报告范文

关键词：马克思的高利贷资本理论；企业融资；金融改革

中图分类号：B0-0 文献标志码：A 文章编号：1002-2589（2012）36-0041-02

改革开放以后，随着我国经济持续快速增长，民间资金日渐充裕，与此同时民营经济、中小企业发展迅速，各类市场主体资金需求旺盛，民间借贷市场日趋活跃。“温州模式”发展是中国改革开放经济发展的缩影，也是中国民营中小企业发展的代表。温州民营经济的发展，始终离不开民间借贷市场的支持，是一种利用民间资本典型代表。2011年4月，一场由民间借贷引发的大批民营企业倒闭的金融风波在温州爆发，再次使中小企业融资难问题浮出水面，民间金融的高利息率引起了学术界的普遍重视，马克思的高利贷理论重新得到关注和争论。

一、马克思的高利贷资本理论

马克思在资本论第三卷第三十六章详细阐述了高利贷资本的产生、发展、表现形式、历史作用等问题。高利贷资本早在奴隶制社会、封建社会等级不相同的社会形态中就已经出现，它的产生与商品、货币、商人资本等经济关系密切相关。商品生产和商品流通的出现使产品转化为商品，于是有了货币流通，货币的职能也有了新的发展，特别是货币的支付手段职能的出现，产生了高利贷资本。

随着商人资本的发展，商业资本的增加、经营规模的扩大，买卖商品的数量和种类都在增加，为了商业经营的运转，商人向高利贷者借入的货币更多，这就增加了对高利贷资本的需要，加速了货币资本的运转，促进高利贷资本的发展。所以马克思说“高利贷资本的发展，和商人资本的发展，并且特别和货币经营资本的发展，是联系在一起的。”

高利贷资本主要表现为两种形式。其一是“对那些大肆挥霍的显贵，主要是对地主放的高利贷”，其二是“对那些自己拥有劳动条件的小生产者放的高利贷。这种小生产者包括手工业者，但主要是农民”。在小生产条件下，小生产者既是生产资料的所有者又是所生产的商品的占有者，独立地购买生产资料、组织生产，进行销售活动，他们为了生产的继续而借高利贷表现了独立生产者和贷款人的资本之间直接发生关系。高利贷资本就是建立在这种小生产的基础上，在现代社会主要表现在民营家族企业资本的运转上。

马克思指出了高利贷资本的历史作用，“它破坏和毁灭小农民和小市民的生产，破坏和毁灭生产者仍然是自己的生产资料的所有者的一切形式。”这说的是，高利贷资本破坏了小生产者，特别是小农的生产，使小生产者丧失生产资料，贫困破产。所以马克思说“高利贷像寄生虫那样紧紧地吸在身上，使它虚弱不堪。高利贷吮吸着它的脂膏，使它精疲力竭，并迫使再生产在每况愈下的条件下进行。”

二、温州金融风波的成因

温州的地理环境是三面环山一面环水，自然资源匮乏，人均耕地少，所以早在明朝时，温州人就漂洋过海在国外做生意。建国以后由于外出受到限制，只能在农业以外寻找就业生存的机会，温州经济发展模式就在这样的背景下产生了。温州企业大都是从小商品开始做起，如鞋帽、箱包、眼镜、商标牌等等，这一阶段最主要的组织形式就是以“三缘”（血缘、亲缘、乡缘）和家族制为标志的温州模式，这种模式为温州经济持续高速发展积累了原始资本。

民营经济在以惊人速度发展的同时，一些问题也不断暴露。特别是2008年大规模经济危机爆发之后，温州经济发展出现巨大的阻碍，很多企业出现资金链断裂的情况，温州金融体系岌岌可危。在温州，民间借贷近年以来表现得非常活跃。全国工商联调研报告中指出，当前中小企业融资非常困难，90%以下规模企业没有和银行发生借贷关系，小企业这一数据达到95%。因而中小企业纷纷转向民间借贷，从而促使了民间借贷活跃。直到2011年4月，温州开始大规模地出现老板跳楼、“跑路”现象，这些只是温州金融问题的具体表象，其背后隐藏着一些更深层次的原因，主要体现在以下几个方面。

1.金融体制不健全。中小企业资金来源不外乎是自筹资金、直接融资、间接融资、政府扶持等四种途径。由于中小企业融资业务风险高、收益低、管理不规范等原因，再加上中小企业存在技术落后、经营粗放等问题，使得商业银行不愿意贷款给中小企业。近年来，针对中小企业融资难、担保难的问题，虽然国家也陆续颁布了一些新的政策，但是总体上还未形成完整的支持中小企业发展的金融政策体系，中小企业的融资和贷款困境并没有多少缓解。为了获得企业发展所必须的资金，这些中小企业不得不将目光转向了发放高利贷的地下钱庄，高额的利息成了企业发展的沉重负担，一旦企业发展陷入困境，企业将无法偿还高额的利息，必然导致资金链断裂，企业破产，为地区金融的发展带来恶性循环。

2.信用体系不完善。完善的信用体系是构建健全金融体系的关键因素。温州地区民营企业众多，对流动资金的需求量大，大量的资金流动都是通过地下钱庄的高利贷交易完成的。由于温州地区民营企业大都是家族企业，亲缘对这里的经济发展发挥着非常重大的作用，人与人之间的信任程度相对其他地区高很多，所以很多高利贷交易都是通过中间人介绍完成的，基于对介绍人的信任，而没有通过完善的信用评价体系来评估借款人的财产状况以及还款能力，这必然会给借款人带来巨大的风险。在温州，高利贷交易还有一种形式，就是企业关联担保，一个企业破产，在其中拥有股权的其他企业就会受到牵连，于是导致资金链的层层断裂，给中小企业的生存和发展造成巨大的风险。

3.金融监管的缺失。科学的金融监管体系可以有效防止金融危机的出现。温州金融风波的爆发与相关金融部门监管的缺失有必然的联系。民间资本是一把双刃剑，在市场经济条件下，民间资本、民间金融的出现有其必然性，在运用得当的情况下，它能在一定程度上弥补正规金融渠道的缺陷，对经济的发展有着很重要的作用。但一旦利用不当，将给地区经济的发展带来巨大风险。这就要求相关金融机构加强监管和引导，防止民间资本市场的混乱。而在当前，由于政府相关部门长期的不作为而使民间资本问题日益凸显，又加之当前我国民间金融法律建设远远滞后于实际需求，如果不及时采取有效措施，金融危机必将集中呼啸而至。

4.企业财务管理体制不健全。许多中小企业都缺乏科学的财务管理制度和财务信息公开制度，信息透明度差，财务制度不健全，这些都大大增加了中小企业陷入金融风波的危险。温州地区的企业一般都是民营的家族式企业，以血缘、亲缘关系为纽带的私营资本，从开始就是家企不分的。企业的所有者通常就是企业的最高管理者，集企业的财务、生产、采购、人事、市场等大权于一身，通常比较重视生产和市场的状况，对财务了解不多，也没有聘用专业的会计管理人员，还有的企业投机者为了节省人力物力或者逃避相关的税费，常常采用非常简单的记账方式，既不专业也不够明朗，更有甚者甚至对企业的某些资金流动都没有规范的会计科目记录，这种掺杂着侥幸的投机心理和行为本身就是对企业的一种不负责，严重的更有可能导致企业的财务管理混乱，因为倘若连管理者都不能够及时了解企业的财务状况，那么随时可能造成企业资金链断裂的财务风险便是一枚随时都可能被引爆的定时炸弹。

三、解决中小企业融资难的对策建议

1.建立和健全科学的金融体制。虽然此次温州金融风波的的导火线是民间借贷危机，但导致大规模资金链断裂的根本在于中小企业融资困难。缓解融资困难一方面要放宽准入，鼓励民营资本和外资进入金融行业，建立充分竞争、多层次的的银行体系，增加信贷的有效投入，为中小企业提供充分的、多样化的金融产品，满足它们的融资需求。另一方面要规范贷款程序，应该根据现金流量情况控制贷款额度，开发出更多适合中小企业发展的信贷业务品种，简化审批环节和审批手续，使中小企业能够及时、充足地获得所需的贷款。

2.建立和完善中小企业的信用体制。一方面要建立和完善中小企业担保机构及服务体系，该机构应明确服务对象和担保范围，建立评估和决策程序，制定风险防范措施，为中小企业提供咨询和服务，有效地缓解部分中小企业资金紧张的状况。另一方面是要健全信用制度，应建立起中小企业信用评价机制，建立企业信用档案，对企业各方面的信息进行全面评价，以解决在融资问题中出现的信息不对称和“道德风险”问题，逐步建立民营企业良好的信用环境和秩序。

3.加强对中小企业的金融监管。发达国家在规范和扶持中小企业融资的成功经验中立法措施是最首要的。虽然我国现在已经颁布实施了《中小企业促进法》，但里面的内容还没有真正落实，还没有形成相关的法律体系。中小企业亦需要公平的市场地位、规范的经营行为及政府行政行为的适当参与，弱小者的利益也需要有效的保护，因此制定出与其相互配套的法规便是当务之急，只有先将着眼点放在法规、制度建设上，才能在公开、公正、透明的法制环境下，完善推动中小企业发展的法律法规体系，进而实现对中小企业的良性监管，使中小企业的利益得到保障。

4.健全中小企业财务管理体制。中小企业必须强化财务管理，保证账目信息的真实性和合法性。中小企业必须严格遵循诚实信用原则，切实履行借款合同，保持良好的信用，建立良好的银企关系，为企业融资创造条件，增强银行对中小企业信贷投入的信心。另外，政府也应该为中小企业提供更多的财务管理方面的指导，加强会计基础规范管理工作，提高财务人员的职业道德和业务水平，帮助企业健全各项规章制度，确保企业财务信息的真实、准确。

参考文献：

[1]马克思.资本论：第3卷[M].北京：人民出版社，1975：673，681，

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[2]陈征.《资本论》解说：第3卷[M].福建：福建人民出版社.1998.

[3]林毅夫，李永军.中小金融机构发展与中小企业融资[J].经济研究，2011，（1）.

[4]张慧.企业“资金链”断裂防范措施的研究[D].郑州：郑州大学，2007.

第8篇：民间借贷调研报告范文

【关键词】中小企业;融资;创新

从2008年经济“寒流”席卷全球以来,许多企业资金链吃紧,据相关统计全国处于停产半停产状态的中小企业数量已达到中小企业总数的35%,对于“草根经济”代表的温州也未能幸免。来自温州政府相关部门的数据显示:到2008年末,经过对2.5万多家企业进行调查,发现有29%的企业开工不足,属于半停工的状态,有10%的企业完全停工,两项相加占到39.9%,接近40%。这种停工潮的蔓延不仅放慢了温州经济建设和产业升级调整的步伐,而且给当地社会的和谐稳定带来了诸多不稳定因素。

一、金融危机对温州中小企业的冲击

康奈尔大学终身教授黄明认为,金融危机对中国中小企业的影响有两点:1.与出口挂钩的企业,受影响较大;2.与出口关联不大的企业,受到消费紧缩影响,出现亏损。温州企业外向型依赖程度达60%,70%温州中小企业都直接或者间接出口。金融危机使温州中小企业遭遇到了一次经济“寒流”。

据温州中小企业发展促进会对温州50家规模以上企业的问卷调查显示,2009年1―2月份与2008年同期比较,内贸订单增加的仅有6家,减少的有25家;外贸订单增加的仅有2家,减少的16家,另有3家没有接到订单。最新统计数据显示,6月份,温州出口总值9.62亿美元,同比减少13.9%,而今年上半年温州出口总值达到48.16亿美元,同比减少12.9%。其中,包括鞋类、服装、眼镜、通断电路保护装置、合成革、打火机、机电产品在内的温州主要出口产品中,上半年除合成革和服装出口总值同比有所增加,其余产品均同比下降。

另据有关的调查统计信息显示自金融危机以来:温州市关掉的鞋革企业有1000来家,但大多是产值500万以下的小规模,3000来家规模以上企业大部分生产经营稳定;温州服装商会会长郑晨爱说,金融危机导致外销订单少了40%。整个服装行业2000多家企业,40万就业人员。温州市打火机协会会长周大虎说,受原材料涨价影响,温州打火机是受冲击比较早的行业。原来1000多家,现在总共现在只有一两百家了,多数属于正常淘汰。

2008年11月下旬,温州市工商联专题开展了温州民营企业资金需求情况调查,涉及民营企业304家,分布在32个行业。调查结果显示,304家企业资金需求总额高达71亿元,平均每家需求额为2336万元,其中用于技改的占15.85%。这反映出受到金融危机影响,原材料价格暴涨暴跌,产品销售市场萎缩,融资渠道狭窄,而目前企业正常资金运转及开拓市场、转型升级资金需求却大大增强。年前,温州中小企业发展促进会根据市政府要求,对300多家企业进行紧急调查,发现资金缺口达70多亿元,温州有30多万家中小企业,以此比例推算,资金缺口规模将高达700000多亿元。

可见,面对全球性的金融危机,温州中小企业正经历着又一次“阵痛”,而要想从涅中重生,最迫切需要的就是融资支持。

二、金融危机下温州中小企业融资渠道选择

温州市共有30多万家中小企业,其资金来源中,主要内源融资、银行贷款和民间借贷三部分构成。根据中国人民银行温州市中心支行资料整理可知温州三种融资渠道比例关系如表1所示:

由表1可知,内源融资是温州中小企业最重要的融资渠道,占比达到60%左右;银行贷款是其重要的外源融资,但2007年由于国家实现双紧的宏观政策,使中小企业转向民间资本;民间融资是温州民营企业的另一资金来源的途径,并且其趋势呈现出逐年增加,但在2008年全球金融爆发后国家采取双松的宏观政策,加上人们对未来经济的不明确,更愿意持有现金而不愿把资金借贷出去,使得民间借贷急剧下降,且低于银行贷款。

2008年危机爆发后,温州市政府联手温州金融业采取诸多相应的措施以帮助支持中小企业资金融通。

1、温州市政府、金融机构联动,多管齐下积极破解“融资难”。为了鼓励商业银行增加对中小企业贷款,温州市政府拿出500万元,按万分之一到万分之五的比例,对商业银行2008年对温州中小企业增加的贷款额进行奖励。温州市经贸委还牵头举办了银企对接会,19家银行现场签出16.18亿元的贷款授信额度。据人民银行温州中心支行数据显示,2009年1―6月份温州市银行业金融机构新增信贷为700亿元,其中46%投向市内中小企业。但真正能够拿到银行信贷的中小企业是少之又少。按照银行设定的统计口径,所谓的中小企业在温州基本上属于规模以上的大企业。在新增贷款中,真正投放到中小制造企业的只有5%(温州中小企业发展促进会会长周德文)。有这么个案例:在2009年一次中小企业论坛上,温州市政府说有资金需求的企业可以将申请提交上来。于是有位叫吴秀平的企业主提出了50万元贷款申请准备购买设备。后来本地的邮储银行很重视,主动找上门来。但最后,他却放弃了银行抛来的“橄榄枝”。原因是其厂房是租来的,生产设备又不被银行认可,没有充足的可供抵押的不动产。银行说先期只能贷给他10万,以后随着信用增级,最高可追加到50万,利息为八厘多。他觉得这样的信贷条件太麻烦了,而和亲戚随便打个电话马上就可以送来10万,利息不过1分,通过银行贷款手续复杂、需联保风险太大。可见,由于银行在制度建设、机构设置、金融技术方面都与中小企业存在不对称问题,致使中小企业很难通过银行这条融资渠道筹集到资金。

2、积极开展小额贷款公司试点工作,“收编”民资。2008年,银监会和人民银行联合的《关于小额贷款公司试点的指导意见》,温州设立了八家小额贷款试点公司,但受资本金所限以及小额贷款公司“只贷不存”而导致的规模效益缺失,加上温州中小企业数量多资金需求量大,使得小额贷款公司举步维艰,在为中小企业提供资金支持方面捉襟见肘。据了解,温州市鹿城区一家小额贷款公司2亿元的注册资本金在开业半年内即贷空,目前运作的资金是当地银行按照政府要求拆借来的1亿元,很快也将放光。而苍南联信小额贷款公司在不到一个月时间里,1亿元注册资金便已全部贷光。该公司经理朱良建曾对周德文开玩笑说,把钱贷完之后,就差不多相当于歇业了。并且按照《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》明确规定,小额贷款公司的主发起人,是当地实力雄厚、信用优良的民营骨干企业。国家规定的自然人发起主体被彻底排除在外。浙江省试点的注册资金也从国家规定的500万元提高到5000万元。温州市又在此基础上,从5000万元提高到1亿元,有的县市区甚至提高到2亿元。如此之高的准入门槛,将很多原来希望通过小额贷款公司使自己身份公开化、合法化的温州民间借贷机构彻底挡在了门外,而骨干企业作为主发起人的小额贷款公司并没有足够的动力与意愿去服务‘三农’和小企业。

3、积极引导民间借贷形式多样化,渠道正规化。温州民间借贷的形式主要是“民间互助会”和“标会”。“互助会”一般由一名会长和十名会员组成,以每名会员出资5000元为例,就能筹集到五万元资金,这些钱将最先由会长使用,然后按约定时间在各个会员间流动使用,先使用资金的会员要按约定支付给其他会员利息,一旦中间哪个会员还不上钱,会长就要承担责任为他垫付,相应地会长也可以享受到最先无息使用5万元的权利。而“标会”会员间不按顺序使用这笔钱,而是每个人出标,每个人把自己愿意出的利息写在一张小纸条上,然后打开,看谁出的利息最多谁就最先用这笔钱。来自温州市金融办的一份最新的《温州民间资本调研报告》指出,截至2008年10月末,温州民间流动性资本规模已经超过了3370亿元,相当于北京银行今年一季度的存款总量,比2003年增长了一倍多。从2003年到2008年的5年间,年均递增17.57%,其中用于民间借贷的资金量大概在300-500亿之间。

这种形式多样资金庞大的民间借贷为温州中小企业解决了诸多燃眉之急。然而民间借贷在促进温州民营经济发展方面是把双刃剑。银根紧缩时,企业不得已转向社会和民间借贷,高利吸收资金维持经营,一旦资金链断裂必将引发严重后果。而金融危机下,民间借贷成本迅速上升,风险急剧放大。危机后中小企业现在的主要问题是资金链断裂,很多企业自有资金有限,需要借入资金,银行贷款的限制多,会导致很多企业――尤其是有问题的、经营困难的企业――大量借入民间资金。由于危机后中小企业急需资金,民间借贷利率也水涨船高。2008年金融危机席卷之时,温州民间借贷利息一般高于银行利率4倍以上,有的甚至高出6-10倍。即使利率很高,中小企业也不得不借入民间资金,因为对于它们而言,生存是第一位的,至于以后撑不撑得住,那是另外一回事。这既增大了企业经营的压力,也增加了道德风险(借款企业明知很可能还不了还借款)和逆向选择(风险越大、业绩越差的企业越希望得到民间贷款的支持)。

4、大力培育信用担保公司。截至2007年年底,全市注册的各类担保机构239家,它们对缓解中小企业融资困难贡献不小,但在危机中,一些担保公司“自身难保”,担保机构和银行合作几率不高,银保合作担保总额严重偏低,担保能力弱,违规操作频现,缺乏专业的担保技术人才,市场监管缺失,致使信用担保逐渐演变为“高利贷”,导致借贷的中小企业加速破产,甚至引发恶性事件。所幸的是在2009年10月温州市经贸委联合温州大学城市学院成立了担保班,专门为温州担保行业培育专门的担保技术人才。

三、金融危机给温州中小企业带来的融资机遇

金融危机给温州中小企业带来的“严寒”暴露了传统的融资渠道和方式根本解决不了温州的中小企业融资难的顽疾,而要想从根本上解决中小企业融资问题,政府应建立公正高效的金融体制,同时企业也应加强自身“内功”的修炼,利用国家和当地政府出台的一系列宽松政策和支持机遇进行融资渠道的创新举,以满足当前和今后生产经营资金所需。

1、金融租赁。金融租赁是一种集信贷、贸易、租赁于一体,以租赁物件的所有权与使用权相分离为特征的融资方式。具体来讲,融资租赁有四种形式:一是直接租赁,出租方应承租方的要求,出资购买设备,直接租给承租方使用。它是融资租赁中最常用的一种方式;二是杠杆租赁,出租方自筹相当于租赁设备价款20%-40%的资金,其余60%-80%资金由出租方将待购设备作贷款抵押,以转让收取租金的权力作为附加担保,从银行或其他金融机构取得贷款。这种方式主要用于价格高的大型设备的长期融资租赁业务;三是转租赁,出租方根据承租方的需要,先从其他租赁公司租入设备,然后再转租给承租方使用。这种方式一般用于从国外引进设备;四是回租租赁,企业将自制或外购设备出售给出租方,然后再租回使用。

而商业银行的长期贷款对象都是具有政府背景的大项目,而对中小企业则通常都是一年以内的流动资金贷款,基本上不会提供长期贷款或固定资产投资贷款。由于没有固定资产投资贷款,企业只好将流动资金贷款作为固定资产投资贷款来使用。这种情况就会衍生出很多问题,如果到期无法偿还贷款,企业面临的压力就会增加,银行就可能会降低其信用等级。为了维持较高的信用等级,企业就不得不采取“拆东墙补西墙”的形式填补流动资金贷款的缺口,很多小企业甚至不惜借高利贷。那么通过金融租赁,企业可用少量资金取得所需的先进技术设备,可以边生产、边还租金,对于资金缺乏的企业来说,金融租赁不失为加速投资、扩大生产的好办法;就某些产品积压的企业来说,金融租赁不失为促进销售、拓展市场的好手段。分期偿付的还款方式,也有助于承租企业避免资金波动风险。可见利用金融租赁是温州制造业中小企业满足固定资产融资需求的较好选择。

2、国际贸易融资方式。温州企业外向型依赖程度达60%,70%温州中小企业都直接或者间接出口,显然贸易融资的创新至关重要。随着国际贸易和国际金融业务的发展,国际贸易融资中的国际保理、福费廷这些新工具得到了巨大发展。国际保理不仅可以扩大中小企业的出口营业额,还可以有助于中小企业拓展国际市场,尤其在目前金融危机、国际市场需求下降的情况下,开拓新的市场对中小企业来说非常重要。再者,国际保理还可以为中小企业规避汇率风险,特别在目前汇率波动这么大的情况下,更需要为中小企业降低风险。福费廷可以增强中小企业的活力,对改变企业的财务状况,提高资金使用效率,降低融资风险具有很大的作用。同时可采用福费廷加出口买方信贷或出口卖方信贷的融资方式,福费廷加出口信用保险的融资方式,创新出更适用于中小企业的融资工具为中小企业扩大贸易、解决企业融资提供帮助。

3、以创业板为契机,加快中小企业与资本市场的对接。2009年10月25日,中国证监会正式推出了创业板,这位我国以及温州中小企加快进入资本场融资提供广阔的舞台。另外还可以采取集合发债。2008年12月8日,温州市政府出台了《温州市民营经济创新发展综合配套改革试点总体方案》。该方案中明确提出要创新地方融资产品,探索建立民间资金与建设项目对接平台,开展中小企业集合发债试点,探索设立产业投资基金和创业投资引导基金。鼓励商业银行争取扩大金融产品开发权限,开展企业股权质押贷款、农民住宅产权和承包权抵押贷款、专利等无形资产质押贷款等改革试点。另在北京、深圳、大连等都成功试点了中小企业集合发债。我们温州中小企业应抓住市政府的大力支持和借鉴这些成功的经验,把一些优质中小企业联合起来形成一个“发债联合体”,利用政府信用和联合体内企业的相互担保来为发债主体增信进行发债融资。这样可以拉长企业链条、扩大企业规模,增强中小企业抵御风险的能力。

4、联保贷款。2007年5月16日,阿里巴巴联手建行共推小企业贷款--网络联保贷款,是一种无抵押无担保的中小企业贷款。由3家或3家以上企业组成一个联合体,共同来申请贷款,联合体中A企业获得贷款50万元,B企业获得贷款50万元,C企业获得贷款50万元,则每家企业承担的贷款责任都是150万元。如果A企业到期无法归还贷款50万元,B、C企业需要共同替A企业归还其50万元贷款及利息。这3家企业可能是非常亲密的合作伙伴,或者是上下游的供应商等重要的关联关系,由此实现互相之间的信用担保。在杭州、诸暨等都有这种贷款的成功案例。温州中小企业可以借鉴阿里巴巴的成功经验,大力开展这种联保贷款,以化解中小企业和银行间信息的不对称,满足自身资金的融通。

参考文献

[1]林毅夫.中小企业金融机构发展与中小企业日融资[J].经济研究,2001,(1).

[2]张承惠.中小企业融资论坛[EB/OL].国研网,2009,(5).

[3]周德文.停工倒闭.温州中小企业困境调查[EB/OL].凤凰网,2008,(9).

第9篇：民间借贷调研报告范文

“以房养老”潜在需求很大

《支点》：“以房养老”模式在国内的几个地方试点并不太成功，是这种构想有问题还是没有市场需求？

陈杰：未来“以房养老”的需求会有较大迸发，供给意愿也将提高，中央和地方政府也都有积极性去推动需求和供给。首先，产权方面的法律阻力不是太大。2007年《物权法》颁布之后已经基本扫清这方面障碍，“70年产权”大限距离尚远，其实并不构成真正实质障碍，相信最终能妥善解决。

从需求来看，潜在需求很大，而且将快速增长。随着这几年房地产市场持续调控，社会上逐渐形成心理预期，未来房产增值不可能像过去十年那样再出现狂飙突进的景象，在“高位”套现住房资产的风气已经悄然出现。

从现实来看，2012年全国60岁及以上老年人口1.93亿人，占总人口的14.3%，其中65岁及以上人口1.27亿人，占总人口的9.4%。而根据民政部《2012年社会服务发展统计公报》，2012年全国各类4.43万个养老服务机构，只拥有床位416.5万张（其中社区留宿和日间照料床位19.8万张），收养老年人293.6万人，虽然比上年增长12.7%，但每千名老年人仍只拥有养老床位21.5张（比上年增长7.5%）。虽然基本养老保障这块有政府托底，但想要得到高质量的养老服务，光靠养老金肯定不够。

此外，经历这十多年房地产市场高速发展，中国居民积累了巨额的房地产财富。西南财经大学中国家庭金融调研报告提出，2011年中国城市户籍住房资产价值为152万亿元。根据“六普”数据推算，中国老年人持有的住房资产总值在14万亿元左右，平均到每户老年人家庭，约有价值40万元的住房资产。这大概相当于2012年城镇全部居民平均家庭可支配收入至少7倍多、老人家庭可支配收入的8倍多。

金融市场也对这笔资源垂涎已久。只要14万亿元老年人住房资产中的1%被盘活，就能带来巨大业务空间。尤其目前金融和保险被要求放开，民营银行和保险进入加快，传统业务竞争激烈，急需开辟新市场空间。

鼓励民间资本参与竞争

《支点》：在推行“以房养老”模式的时候，该怎样解决以前试点时遇到的难题？

张宏伟：首先要完善市场定价与资产评估机制，建立公开化、公正化的市场化“以房养老”操作体系，不再设置行业进入门槛，让民间资本充分参与养老产业竞争，让银行等金融机构放下身段，以促进“以房养老”相关衍生产品的创新，降低“以房养老”的成本，让更多老龄群体享受到“以房养老”的实惠。

同时，逐步推进资产证券化，将缺乏流动性的房产资产转换为在金融市场上可以自由买卖的证券行为，使其具有流动性。这样，金融机构可以以资产管理公司名义对“以房养老”资产打包进行操作，既可以使养老群体定期取得一定数额养老金，金融机构也会因此有一定的经营收益，收益部分或按照一定方式对冲市场风险损失，或以一定形式补贴给养老群体。对现有住宅房屋产权70年到期之后如何处置要有法可依。如补缴少量土地出让金，可多延长一定年限住宅产权使用年限，可以增强“以房养老”方式的市场参与活力，使金融机构、养老群体及家庭都会有更多的受益机会和选择。

在新建、改建养老地产项目，也要重视养老服务配套及服务体系建设，提高养老服务质量。如新增床位使用时，应切实考虑养老地产周边配套、老年群体无障碍设施等相关问题，避免配套服务与养老项目脱节的现象，避免因公众认可度不足，设计、配套和服务等难以满足老年人的需求而使床位陷入“空置”的窘境。

养老可能不再仅靠“退休金”

《支点》：若“以房养老”政策全面启动，对我国现行的养老模式会有哪些影响？

张宏伟：此次国务院首提发展“以房养老”试点，引起市场对于“以房养老”焦点话题的关注，这意味着国外已很成熟的“以房养老”模式，将会有规划地在国内规范发展。“养老金”的筹集渠道有望拓宽，不再仅依靠“存款”和“退休金”。