家庭财务情况分析精选(九篇)
前言：一篇好文章的诞生，需要你不断地搜集资料、整理思路，本站小编为你收集了丰富的家庭财务情况分析主题范文，仅供参考，欢迎阅读并收藏。
第1篇：家庭财务情况分析范文
制定要点
理财规划建议书的书写应该包含以下要点。
制作封面及前言 理财规划建议书的封面主要包含理财规划建议书的标题、执行该理财规划建议书的单位、出具理财规划建议书的日期3部分内容。前言部分则会涉及致谢、理财规划建议书的由来、理财规划建议书所用资料的来源、出具理财规划建议书单位的义务、客户的义务、免责条款及相关的费用标准等内容。
提出合理假设条件 理财规划目标的实现是建立在一定基础之上的，在规划理财方案时需提出合理的假设条件。例如，年通胀率、活期存款利率、货币市场基金年收益率、客户及相关家庭人员的收入增长率，理财规划方案可能涉及投资工具的投资收益率、学费上涨率等。
收集客户信息 客户及其家庭相关信息能否完整收集直接关系到理财规划方案的真实合理性。一方面是客户及其家庭非财务信息的收集，包含客户家庭成员结构、年龄、职业、性格、投资偏好、理财习惯等，非财务信息的收集对制定理财规划方案具有非常大的参考价值；另一方面是客户及其家庭财务信息的收集，客户家庭的资产负债情况、收入支出情况及相关的财务比率分析。这里主要是完整填制客户家庭的资产负债表、收入支出表及财务比率分析表。
财务诊断及评价 在结合客户非财务信息的基础上，对相关财务信息进行诊断，并指出存在的财务问题。现金准备是否充足，家庭日常支出是否合理，家庭保障是否充分，家庭是否有财务风险，投资结构是否合理，消费支出是否合理，相关的收入情况等。
确定客户理财目标 以客户的理财需求为导向，参考客户现有的财务问题，经过与客户的充分沟通，确定并总结归纳客户的理财目标。不仅要关注客户家庭的整体理财目标，也要聚焦每个家庭成员的特殊理财需求。
完成分项理财规划 针对客户的理财目标及客户目前的财务和非财务状况，做出分项的理财规划建议。该部分可能会涉及现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理和保险规划、投资规划、税收筹划、退休养老规划、财产分配与传承规划等分类专项理财规划。
分析理财方案预期效果 在合理的假设条件下，结合客户的理财目标及给出的理财建议，预测理财规划方案的预期效果。在此过程中，不仅要给出各种调整后的财务比率分析数值，同时还需要列出通用的这些财务比率的合理数值范围以及调整之前的相关数值，通过比较，可以使客户简单明了地看到通过理财规划，其自身财务状况将达到一个的水准，以及是否能实现相关理财目标。
理财规划方案的执行 理财规划师应正确指引客户执行理财规划建议书中的相关事项，例如分析各个理财目标实现的轻重缓急、怎么做更能节约相关实施成本、帮助客户科学匹配理财产品及可能需要配备的行业指导专家等，以促使客户相关理财目标的实现。
理财规划方案的调整 由于不确定因素的存在，客户及其家庭的财务和非财务状况可能会发生变化，这时需要理财规划师定期对既有理财规划方案进行评估并做出相关的调整，提供持续的理财规划服务。
完备附件及相关资料 例如，客户风险偏好调查问卷、保险产品的合同、投资工具的合同、遗嘱及遗嘱公证等相关资料。
书写原则
一份规范的理财规划建议书会涉及客户及其家庭的财务及非财务状况。为了更好地帮助客户实现理财目标，在书写理财规划建议书的过程中应尽可能要注意遵循以下原则。
通观全盘、整体规划 理财规划建议书应是一个全面综合的整体性的方案，需统筹规划。关注客户及其家庭的综合理财需求，协调各个分类分项理财需求之间的关系，使客户拥有的各种资源能够得到合理的优化配置，最终达到效用最优。
不同类型家庭不同理财规划核心策略 生命周期理论是整个理财规划的基础，做理财规划方案时要注意到不同的家庭类型其理财规划的核心策略不同。一般来说，青年家庭理财规划的核心策略为进攻型，中年家庭理财规划的核心策略为攻守兼备型，而老年家庭的核心策略为防守型。具体的理财规划核心策略需要结合不同客户的实际情况做出相应的调整。
建立现金保障 现金保障是进行任何理财规划前首先考虑和重点规划的，每个家庭都需预留一定的现金或者现金等价物，建立家庭现金保障系统。这不仅是保障客户及其家庭正常生活的需要，也可以预防一些因意外事故对家庭造成冲击。
风险管理优先于追求收益。保值是增值的前提，理财规划应把风险管理放在优先的位置。帮助客户分析可能出现的各种风险，并采取相关的措施应对这些风险，以免不确定因素影响理财目标的实现。
消费、投资与收入相匹配 消费、投资和收入这3个方面是每个人在理财的过程中都会遇到的常见事情，理财的最终目的是提高生活质量，实现生命满足感最大化。正确处理消费、投资与收入之间的关系，预防“房奴”、“卡奴”，“割肉”、“负翁”等现象的发生。
开源与节流并举 要实现财富的保值增值，既需要坚持投资的多元化，又需要坚持合理的消费方式。帮助客户树立正确的投资意识对于帮助客户实现理财规划方案是至关重要的一步；另一方面，对于高净值客户，节税也需要极力关注，节税可以降低客户的支出，这样可以使客户有更多的资金用于消费和投资方面的规划。
未雨绸缪、提前规划 理财规划是一个长期的规划，可能会涉及客户及其家庭成员的一生。同时理财规划需要注意货币的复利现象，理财规划提早进行有利于客户及其家庭理财目标的实现。
第2篇：家庭财务情况分析范文
对于拥有100～300万资产的贾先生而言，想要在退休后保持目前较为舒适的生活水平，确实需要好好规划一下。为此，他找到了恒久财富“排忧解难”。
贾先生今年45岁，是公司的高级技术主管，月收入35，000元，年底奖金约为7～10万元，妻子在某公司当行政主管，也有15，000元的月收入，有一个13岁的女儿，贾先生希望能够在女儿大学阶段送其出国留学。贾先生父母为退休人员，贾太太父母在农村，无收入。
2007年，贾先生以320万元购买自住房一套，贷款150万元，期限20年，每月需要还贷9，000元。目前该房产市场价格600万。另有一辆30万元的私家车，每月开销在3，000元左右。日常开销每月大约为6，500元，女儿的教育经费每月为2，000元。
根据贾先生提供的资料，家庭目前共有现金15万元，股票资产24.5万元，并购买了100万元的银行理财产品。
谨慎分析是第一步
通过恒久财富理财师的分析，从家庭财务比率来看，贾先生紧急预备金倍数偏高，说明资金利用效率不高，投资配置管理尚有余地。同时，贾先生净储蓄率过高，其家庭在满足当年支出以外，还可将40%～50%左右的净收入用于投资。
整体来看，这个家庭财务情况稳健有余，但却回报不足。“家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例有待提高。”恒久财富理财师认为，贾先生应当运用好家庭收支的结余、适当提高投资性资产以及回报率，才是顺利实现养老目标的关键。
不仅是投资回报率的不足，通过全方位的透视，可以看出贾先生目前有不少需要注意的地方。
保障缺失。恒久财富理财师认为，作为家庭经济支柱的贾先生没有保险保障，这将威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在养老规划中应首先满足贾先生以及贾太太的保障需求。
医疗资金。贾先生父母为城镇退休职工，有足够的医疗保险保障，因此不需额外准备医疗资金。贾太太父母为农民，且由于年龄较大，无法购买商业保险，贾先生夫妇需要另外为父母准备医疗资金。
教育经费。由于子女教育在费用上没有弹性，因此该家庭的首要养老目标应该是为女儿准备教育费用。所以，保障财务目标的优先性显得尤为重要。
家庭财务规划是先锋
贾先生距离退休还有15年左右，为了能在退休时保障较高的生活品质，当下的规划也显得尤为重要，专家提出，“退休前家庭财务规划是养老规划的先锋。”
首先是紧急预备金的设立。“紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备3～6个月的家庭固定开支。”理财师分析称，考虑到贾先生每月家庭结余较多，活期存款中留出可以应付3个月支出的额度即可，即70，000元，余下80，000元活期可进行投资。
家庭保险规划的建立。在家庭养老中，保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来的不良影响。“贾先生是家庭的经济支柱，但是没有投保基本保险，一旦贾先生出现风险，家庭财务就可能陷入危机，因此必须考虑增加寿险和意外险的保额。”理财师认为，考虑到他整个家庭财务状况，建议他购买定期寿险和意外险。
子女大学教育金规划。按照当前美国大学费用每年约3～3.8万美元，教材、生活、交通、医保等费用约1.5～2万美元，取中值折合人民币约32万，留学费用增长率按美国30年CPI均值2.94%计算，5年后大学一年级需要380，763元的费用，四年的大学需要1，591，546元的费用。
赡养双亲规划。由于贾先生父母均为城镇退休职工，每月有固定养老金收入，生活上不需要贾先生资助，贾太太父母在农村，无收入来源，所以贾太太需要每年拿出3.6万元赡养父母，预计周期为10年。
养老规划判断和调整的过程
如果想要保持舒适的生活水平，必要的资金保障非常重要。对此，恒久财富理财师按费用百分比替代法测算贾先生退休时每年需要的费用。
假设费用百分比为75%，贾先生退休后不再有房贷月供、子女教育和赡养老人的费用支出，因此目前年支出费用为195，000元，而退休后前10年年支出费用（现值）需要146，250元，退休后前10年身体状况下滑，需要增加20%的医疗费用，因此后10年年支出费用（现值）为175，500元。那么，贾先生退休后20年需要养老金5，852，570元。
可以看出，贾先生在未来10年将产生2，596，638元的大额费用支出，其中主要支出是5年后孩子的留学费用。这就意味着，虽然贾先生家庭的可支配结余加现有可投资资产可以应付未来10年的费用，但远不够满足退休生活的需要，未来资金需求和供给的缺口达365万。
第3篇：家庭财务情况分析范文
2009年,尤其是下半年,中国房价疯狂上涨,很多家庭选择了二次置业。在这岁末年初之时,这些家庭是时候给家庭财务做个健康检查了,以便为2010年制定一个更合理可行的理财计划。
一个家庭的财务健康关系到一家人终生的幸福,需要定时检查,及时调整。而判断家庭财务状况是否健康,需要从资产的安全性、流动性和保值增值三方面考虑,一般使用资产负债率、流动比率和投资与净资产比率三个指标进行衡量。为了便于人们理解,我们以案例分析的方式加以说明。
案例介绍:
小丽是一家贸易公司的高级白领,月税后收入为6000元,她的先生是一家银行的部门经理,月税后收入大约为15000元,月日常开支为5000元;每月盈余惯于投资股票、基金,假设月收益率均为5%;两年前结婚的时候,双方父母出钱为两人购置了一套70平方米的住房,现价值为100万;今年3月份两人又在三环边上买了一套120平方米总价200万元的期房,1年半后交房;首付40%,为此,小丽卖掉了自己所有的股票、基金,用尽了自己的储蓄,还向亲朋借了40万;除此之外,采用等额本息还款法,每月还房贷约7500元,20年还清。
案例分析:
首先,我们来看这个二口之家家庭财务的安全性,即资产负债率,也就是负债在总资产中所占的比率。由于二次置业,小丽一家负有较高债务,总资产为两套住房的市值,即300万元;负债方面,除了银行贷款120万元,还有向亲朋借的40万元,总计160万元,其资产负债率达到了53.33%。一般而言,资产负债率在20%-40%之间属于安全状态,而小丽的这个指标明显超标,负债过高。
其次,再看小丽的资产流动性,即流动比率指标。这个指标反映的是家庭资产中可能迅速变现而不受损失或不需要支付费用的那部分资产与每月支出的比例。家庭实际情况不同,这个指标的最优数值不同,但是一般认为3-6倍为合理水平。然而从小丽的资产情况看,流动性特别差,几乎所有的资产都集中在了变现能力较差的固定资产上。
最后,看小丽资产的投资与净资产比率,这个指标反映了这个家庭通过投资增加财富的能力,一般认为该比例保持在50%以上比较合理。但是由于小丽将之前的股票、基金、储蓄都用在了购房上,且所购住房为自住,不属于投资,小丽每月用于股票、基金的投资为8500元,按月盈利5%的水平计算,年终投资总额为401625元,其投资与净资产比率为28.69%。
第4篇：家庭财务情况分析范文
孙女士夫妇年收入约18万元，两套房产现在价值分别为80万元和65万元，一辆家用车现值10万元。在投资方面，孙女士夫妇有定期存款15万元、活期存款5万元、短期银行理财产品投资了5万元；定投了两只指数型、股票型基金已经3年多，约5万元，目前不亏不赚。支出方面，家庭日常开销每月约5000元，父母来青岛后，月开销可能增加到8000元；儿子托儿所费用每月大约1000元；每月还给夫妇双方父母1000元补贴。由于儿子很快要上小学，各种补习班费用很快就要袭来，父母也即将面对需大量医疗费用的年纪，面对不太景气的投资市场，孙女士夫妇犯了难。
因此，孙女士夫妇希望家庭资产的配置能够在安全的前提下，获取更高的收益，以应对这些逐步增长的花费。同时为父母投保一些保险，以应对将来的疾病。
上有老下有小如何应对人生花钱高峰季（A）
投资与理财特约理财规划师 刘远洋
家庭财务分析
资产负债情况
孙女士目前有银行存款、房产、汽车、投资性资产等共185万元，家庭暂时无负债。家庭的流动比率=流动性资产/每月支出=300000/10000=30；家庭的储蓄比率=盈余/收入=60000/180000=0.33。家庭固定资产占比较大，约为83.8%，资产变现能力较弱；储蓄比率一般，每月有一定的财富积累。
收支情况分析
家庭目前收支平衡，暂时无财务风险。但随着父母的到来以及儿子教育费用的增加，家庭很可能会面临支出大于收入的局面。
其它财务情况分析
房产情况：一套福利分房，一套商品房，市值共145万元。
投资情况：银行理财产品5万元，基金市值5万元，不亏不赚。
保险情况：夫妻俩都有社保，老人和儿子也有一定的风险敞口。
理财目标
科学规划，合理配置家庭资产，提高家庭收入。
可能的话，为父母投一些保险，应对将来的疾病。
建立一家三口相对完善的家庭风险保障体系，提高家庭抵御风险能力。
理财建议
现金规划
留足家庭备用金
按照科学的规划，家庭为应付突发事件而持有的流动性资产（家庭备用金），应该能够满足其3至6个月的生活支出。由于流动资产的收益一般不高，对于一些有收入保障或工作稳定的家庭而言，其流动性比率可以低一些。孙女士夫妇工作比较稳定，家庭现金流入持续，建议将流动资产额度设定为3万元。目前孙女士家庭活期存款5万元，定期存款15万元，流动性现金资产占比太大，影响了资产的综合收益。备用金的投资形式，可以是货币市场基金、7天通知、超短期理财快车等，在享受比活期存款收益多的同时，也获得一定的流动性。
投资规划
适当提高投资性资产比例
人生路虽长，关键仅几步。投资要善于因时而变、因势而变，在不同的阶段抓住不同的机会。目前宏观经济正处于筑底并缓慢复苏阶段，未来3至5年可能将会存在极大的投资性机会。现在孙女士家庭处于财富积累期，家庭结构正在走向成熟，该阶段家庭风险承受能力较大。建议适当提高投资性资产比例，享受中国经济持续高速增长的红利。
一方面，将家庭备用金之外资金的一部分，投资于未来成长性好、潜力大、具有先发行业特征的大盘蓝筹股，静待市场的好转，博取较高收益。另一方面，基金类产品以其“专家理财”的特点以及多元性的投资对象和目的，成为目前实现理财目标的最佳选择。建议孙女士以定投的方式，挑选3至5只股票型、混合型基金，重点参考最近3年盈利能力、基金经理稳定性、同业比较等指标，长期投资，平滑风险，实现资产的长期保值增值。
家庭保险
未雨绸缪要先行
一旦老人生病，靠微薄的养老金和医保恐怕是杯水车薪，所以应未雨绸缪，做好商业保险的辅助。许多保险都是有投保年龄限制的，年纪越大，缴纳的保费越高。目前国内的意外险伤害保险投保年龄限制在65周岁以下，重大疾病保险更将年龄限制在60周岁以下。建议孙女士提前为老人规划好，在符合条件情况下，尽早办理。
建议孙女士夫妇补充一定的商业保险，应该首先考虑家庭经济支柱，最后再考虑儿子。保费总支出以年收入的10%左右，保额为年总收入的10倍为宜。根据孙女士家庭情况，建议购买消费型保险。消费型保险的优点是获取同样的保障额度，只需要用相对少很多的保费，每年缴一次费，无需强迫长期缴费。
教育规划
坚持长期投资，获取稳定收益
孙女士儿子刚上托儿所，未来几年教育支出主要是一些辅导班费用，该笔费用不会太大，在家庭日常支出中列支即可。
长期而言，应该为孩子考虑上大学的费用，如果将其分散到尽量长的时间里进行积累，会使家庭负担降到最低。建议家庭每年投资5000元，以基金定投的方式，按照股票型基金年复合平均收益率8%计算，15年后，可积累到14.66万元左右，基本能满足国内大学费用。考虑到通货膨胀因素，如准备出国留学，则需要加大每期投入资金的额度。
上有老下有小如何应对人生花钱高峰季（B）
投资与理财特约理财规划师艾诚
家庭财务分析
消费健康诊断
消费健康诊断指标是反映家庭财务的收支情况是否合理的重要指标。面对逐步增长的家庭开销，孙女士家庭的消费健康指标将达到66.67%，高于正常区间的范围，这将会影响家庭将来储蓄的积累，制约未来的投资，影响理财目标的达成。
家庭保障能力诊断
家庭保障能力诊断是衡量家庭现有保险保障功能的重要指标，孙女士家庭保额诊断低于正常水平。孙女士和爱人的保障水平很低，家庭保障处于危险状态，假如由于突发事件丧失工作能力时，容易发生家庭失去收入来源而无法维持原有生活水准的情况。
家庭自用资产诊断
家庭自用资产诊断是衡量家庭资产流动性和潜在财务危机的重要指标。孙女士家庭的自用资产达到了83.78%，远远超过标准值，这说明孙女士家庭存在潜在的财务危机。为了应对家庭逐步增长的花费，应合理地进行家庭资产配置，以分散风险，提高收益。
理财目标
孙女士夫妇希望家庭资产的配置能够在安全的前提下，获取更高的收益，以应对这些逐步增长的花费。
为父母投保一些保险，以应对将来的疾病。
理财建议
投资规划
目前孙女士家庭有5万元活期存款，有足够的紧急预备金来应对家庭生活中遇到的失业、事故等意外状况及突发事件。但为了家庭获得更充足的保障和提高收益率，建议孙女士和爱人分别申请一张农业银行免年费免短信费的信用卡，不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以平时使用，提高资金的使用效率。5万元活期存款中的4万元也可以购买货币型基金的组合，提升资金收益率。目前，货币型基金收益普遍在7天年化4%左右，高于普通存款利息，流动性较强。
通过财务诊断可以分析出，孙女士家庭目前主要有两个问题，一开支较大，二是自用资产过多，投资性资产过低。建议孙女士家庭在做理财规划之前，应先开源节流，养成记账的好习惯，并在这个好习惯的基础上，制定合理有效的财务计划，将家庭年支出降到11万元以下（即家庭支出占比家庭年收入的标准值60%），并逐步提高。
经过风险评估测试，孙女士风险承受能力处于中等水平。家庭现有25万元资金可用于投资，可建立一个稳定的投资组合，其中5万元股票型基金组合和基金定投不动，可作为孩子的教育储备资金继续投资。其中10万元可用于投资周期性基金，根据经济周期规律，间接地投资于股票、债券、货币等市场，从而优化家庭投资结构，提高资金收益，同时也能保证资金良好的流动性。剩余10万元可用于购买1年期银行理财产品或国债，到期后，可根据经济形势的变化，选择购买其他理财产品。构建后的资产组合，预期年收益率为8%左右，标准差7.3%左右。
保险规划
孙女士家庭目前处于从孩子出生到孩子参加工作以前的这段时期。家庭成员不再增加，整个家庭的成员年龄都在增长。这一时期，家庭的最大开支是保健医疗费、教育等费用。保险需求分析：面临双方父母发生意外或疾病引起的大额现金支出的压力，且孙女士和爱人自身保障不足，面临因意外或其他重大疾病等原因出现的收入中断等资金压力。
第5篇：家庭财务情况分析范文
[关键词]生命周期理论 民生人寿保险公司 投资 富贵今生险
一、引言
当今，人们的保险意识越来越强，保险业发展的如火如荼。一方面，人们缺乏有效的投资渠道，随着通胀压力的增大，急于寻找能使资产保值增值的渠道；另一方面，老龄化和各种重大疾病及自然灾害的发生带来了养老担忧和生活负担，要求人们提前寻求一种能保障未来的投资方式。因此，各大保险公司根据生命周期理论推出了各种保险产品，以满足不同人群的需求。
二、生命周期理论的内涵
美国经济学家莫迪利亚尼和布伦伯格共同创立了储蓄生命周期假说，该理论主要是引用跨时期消费的概念来阐释个人的储蓄与消费行为。其核心是以个人（或家庭）的消费行为的研究为基础，通过边际效用分析来说明一个理性的消费者以符合理性人的方式消费自己的收入，以实现消费的最佳配置，使之产生的效用达到最大化。
由此，保险公司为了方便人们的投资储蓄活动，根据生命周期理论来设计各种保险产品来代替人们的储蓄行为，以满足不同人群对险种的需求，并通过既保障又分红的双重保险作用来吸引广大的消费群众者。
三、 生命周期理论在保险产品的应用
1. 个人生命周期的划分
个人生命周期阶段的划分是制定保险产品的基础。保险产品的核心是根据客户所拥有的资产情况和所处的年龄来实现客户的需求与目标，既实现投资获利又减少人们对未来财务状况及养老的担忧。
（1） 个人财务生命周期
一个人不同阶段的财务收支构成了个人的财务生命周期，大致可划分为积累阶段、巩固阶段和消耗阶段。在积累阶段，个人刚升职，收入较低，投资仅是为了能够获得孩子的教育金；在巩固阶段，个人已经达到晋升时期，工作稳定，收入较高，投资目标除了可以获得健康的保障，还可以分红；在消耗阶段，个人工作已到了退休年龄，收入水平降低，投资仅仅是为获得养老金。
（2） 家庭生命周期
在确定和分析客户保险需求时，家庭生命周期（包括形成、成长、成熟和衰老四个阶段）的分析更为重要，保险产品的选择往往根据整个家庭的情况做出。
在形成阶段：刚刚组成家庭到子女出生阶段，收入一般但负担较重，家庭投资目标为了获得子女教育金及监看保障；在成长阶段：子女上小学，家庭收入稳定，支出去收入同比上升，投资是为了获得教育金，婚嫁金及健康保障；成熟阶段：子女上中大学，收入达巅峰远远大于支出，投资为了获健康保障及分红；衰老阶段：子女成家立于，收入大幅度下降，投资主要为了获得养老金及健康保障。
2. 生命周期理论运用的实例
民生人寿保险公司以生命周期为主线，兼顾客户的实际状况， 将保险产品细分为“ 民生金榜题名少儿教育金两全保险”、“民生幸福360少儿两全险”、“民生如意相伴两全保险”、“富贵今生”和“富贵齐添”五类，在全国较早的推出了和个人生命周期相关联的保险产品。具体来说，这些产品是民生人寿保险公司根据客户在其所属的生命周期的不同阶段的财务收支情况和投资目标， 结合已有的保险产品和服务，实施包括教育，医疗健康，养老及投资分红等计划在内的一揽子保险服务。对不同保险产品的具体分析见下表：
四、解以生命周期理论指导我国保险产品业务的建议
第一、对生命周期理论要从具体事实出发。在设计产品时，为一些特殊的客户提供有针对性的产品；在推荐产品时，要针对客户的实际需求，推荐个性化的险种以适应其特殊需要。
第二、坚持以生命周期理论指导保险产品业务。在推荐产品时，首先要了解客户的年龄段和家庭组成情况，以推断其所处的个人财务生命周期和家庭生命周期，从而对客户的保险需求和保险产品的选择进行大致定位。
第三、加大保险产品的宣传以及普及保险意识。保险公司应从不同层次来接近不同的群众，多次进行关于保险产品、保险知识、保险功能等方面的演讲，让群众从基本上了解保险产品，提高保险意识，从而让保险产品得到人民群众的认可。
参考文献：
[1]（美）侯百纳著，孟朝霞译.人寿保险经济学[M].国际金融出版社， 1997.
[2]徐婷.关于西方生命周期的理财理论的文献综述[J].商业文化，2008（2）：258
[3]张杰，殷玉平编著.《大师经典：1969-2003年诺贝尔经济学奖获得才学术评述》，山东人民出版社，2004
第6篇：家庭财务情况分析范文
张先生今年3 5岁，任公司部门经理，每月收入稳定在15000元左右，太太每月收入8 0 0 0元。两人在北京生活，育有一子，孩子今年9月将上幼儿园。
目前，张先生家庭每月生活基本开销5000元，车辆支出1000元，儿子教育费用10 0 0元，家庭医疗费用50 0元，共计750 0元。
从2008年开始，他们就用月收入结余做基金定投，每月约2500元。两人年终奖合计10万元，每年张先生和太太都要外出旅游一两次，花费在2.5万元左右，同时每年的人情支出约1万元，购物过节费用约2万元。算上车险支出，家庭年度性结余约6万元。
资产方面，张先生和太太在市中心有一套2房2厅自住房产，市值3 50万元，贷款已全部还清。他们现有活期资金120万元，初始投资股票、基金有60万元，但这两三年“缩水”后还有近40万元。除此之外，还有自备车一部，折旧后市价约10万元。
按理说，像张先生这样有房无贷、有车、有存款、有稳定工作的中产人士，生活应该很是滋润，不过实际上，他的烦恼也不少。股票大环境不好，导致张先生资产亏损严重，并且一套就是几年。好在投入资金比例不算太高，自己也认了。其余的钱张先生就用来打打新股，2 010年倒有10%左右收益，没想到11年12年连打新股被套多次，折腾了两年后，资产回报率还不如存款利息高。孩子出生后，考虑到将来的居住，张先生原本打算将两居换成三居，但由于之前房价太高，一直在犹豫。国家房产调控政策出台，由于夫妻双方在父母房产上都有名字，索性暂时也搁置了这个念头。因此，张先生最近决定还是安下心来先做些有稳定回报的投资，今后看情况再换房，同时也开始准备孩子将来的教育费用。
另外令他举棋不定的是，从20 08年开始的定投基金到现在投入的本金也有近10万元，最近一查，还是处于亏损状态，张先生打算终止掉这项投资，于是他找到了《投资与理财》理财师希望能给出明确建议。
中产人士如何让资产稳定增值（A）
家庭财务分析
流动性健康诊断
张先生家庭目前有流动性资产12 0万元，流动性健康诊断数值高于标准值，说明家庭中有过多的闲置资金，不利于家庭资产增值。建议张先生留出足够的应急资金，其余部分进行房产或其他投资，以产生更多的投资收益。
家庭保障能力指标
目前张先生的家庭保障指标低于合理区间，说明家庭可能未获得足够的保险保障。建议在理财顾问的帮助下，根据家庭的具体情况，选择合适的保险。
财务自由度诊断
张先生的财务自由度指标为零，这意味着张先生工作收入即是自己的全部收入，一旦工作出现问题，就相当于切断了全部收入来源。建议张先生学会使用适合的理财工具，逐步提高理财收入，更快的适应理财的生活，防范风险，提高理财的能力。
理财建议
现金规划
张先生家庭理财收入非常低，这与家庭投资性资产在总资产中的占比较低有关。一般情况下，家庭资产分为3部分，其中流动性资产和自用性资产只能为家庭带来很少一部分理财收入。建议张先生家庭提高投资性资产的比例，以提高理财收入。
根据风险承受能力评分表和风险态度评分表的测评结果来看，张先生属于激进型投资者。建议将目前可用的160万元资产分成4个部分，即流动性、收益性、成长性、保值性资产。
其中流动性资产以留存3至6个月家庭月开销为宜。张先生家庭每月开销约12083元，留存36250元左右的流动性资产即可。这部分资金可以通知存款、开放式理财产品、货币基金等形式存在。
收益性资产可以配置50万元左右，以投资债券、国债、固定收益银行理财产品等为主，可以适当提高收益率，保持稳定。
成长性资产可以配置70万元左右，投资股票、基金、信托类理财产品等资产。该类资产与经济周期高度相关，可以根据经济周期的变化，在理财师的建议下，进行适合的投资，以提高投资收益，增加理财收入。
保值性资产投资3 0万元左右，可由寿险、贵金属、投资性房产等组成，其中重点推荐贵金属实物投资。与股票、房地产和基金等理财工具相比，贵金属实物投资（尤其是黄金）具有保值和收藏、抵御通货膨胀和经济风险的功能。如果张先生觉得贵金属实物投资成本较高，保存不方便，还可以选择农行新推出的贵金属账户业务。该业务类似于“纸黄金”业务，虽然不可以提取黄金实物，但投资成本较低（每克点差仅有0.8元），可以买涨也可以买跌，且投资品种丰富，包括黄金、白银、铂金、钯金等。）
孩子教育金规划
张先生的孩子年纪尚小，离进入大学的时间还有至少12年时间，建议做一个长期的教育金积累计划。张先生家庭处于收入持续增长期，所以教育金的积累不会给家庭带来很大负担。按照国内平均水平计算，一个大学生从入学到毕业约花费10万元左右，从现在开始选择定期教育金储蓄或教育保险都是不错计划。如果孩子将来有出国计划，此项教育金就应相对的调整额度，假设张先生的孩子从高中开始打算出国读预科，就应该储蓄约2 0万的资金以备初次学费和房租费。平摊到每年约需储蓄3万元左右。
保险规划
现在张先生家庭的经济状况正常，且家庭的收入比较高，具有一定的防范风险的能力。
但是万一发生意外（尤其是张先生），家庭的经济状况会发生很大的变化，可能会给家庭财务造成巨大的困难和损失。因此，为了防范意外的风险，张先生家庭需要增加保险方面的投入，保险种类可考虑重疾险、意外险、定期寿险等保障型保险产品。建议张先生夫妻二人重疾险各自购买5 0万元保额，这个额度基本可以满足一般重疾的治疗需求。此外，建议张先生的定期寿险保额为100万元，张太太的寿险保额为80万元。价格方面，张先生50万元保额的重疾险年缴保费约21500元；附加100万元意外险保额，20年期的定期寿险，年缴保费约3820元。张太太50万元的重疾险年缴费约13000元；附加80万元保额，20年期的定期寿险，年缴保费约1752元。
中产人士如何让资产稳定增值（B）
家庭财务分析
资产负债情况分析
张先生目前家庭资产总计5 2 0 万元。流动比率= 流动性资产/ 每年支出=170/16 . 8 =10.12；储蓄比率=盈余/收入=22.8/39.6=0.58。
数据表显示，张先生家庭暂时没有负债，家庭负担轻，暂时不会遇到财务透支情况；固定资产占比较大，固定资产变现能力弱；储蓄比率较大，每月能积累储蓄的资金较多。家庭的活期存款远远超过合理标准。
第7篇：家庭财务情况分析范文
在理财的过程中，有一颗平常心是非常重要的，因为心态会影响个人的理财选择和决定，所以会在很大程度上影响个人的投资理财收益情况。因此，理财迷茫期的心态调整尤其重要。理财师建议，进入理财迷茫期，首先要调整好自己的心态，越是不知道方向的时候，越需要冷静对待，千万不能存有“破罐子破摔”的心理。 2.冷静分析财务情况
调整好个人心态之后，就需要对个人或家庭财务进行冷静分析，主要包括个人或家庭的收支情况、投资负债现状及投资收益等几方面。只有掌握了个人或家庭的财务情况，才能对目前的理财策略进行合理调整。 3.合理调整投资结构
陷入理财迷茫期，可能就会失去理财方向，在选择投资方式的时候缺乏判断力，而且经常会有这几种表现：把钱放在银行怕贬值、拿来投资怕亏损、闲置在家更焦虑，等等。针对这样的情况，理财师提醒，世界上没有最好的投资，只有最好的资产组合。如果担心投资风险，就一定要合理分配资金，找到适合自己财务状况的投资组合模式。 4.置固定收益类理财产品
投资都是有风险的，只是风险的程度不同而已。在市场行情整体走弱的时候，投资者也应该“能屈能伸”，果断放弃高回报的奢望，转而注重本金的安全。可选择将钱存放在银行，或者用来配置些稳利精选这样风险低又能保障收益稳定的固定收益类理财产品。 5.关注国家政策和投资市场变化
第8篇：家庭财务情况分析范文
小李,女,26岁,北京某事业单位财务人员,税后年收入约6万元。先生小马也在同一家单位工作,高级工程师,税后年收入约10万元。二人现有两套住房,一套45平方米,市价50万元左右,目前出租,每月1500元租金,周边未来几年会规划为商业区,房屋增值潜力较大;另一套110平方米,市价120万元左右,自住。目前均无贷款。还有一辆11万元左右的汽车,年消费大概2万元。
小李家庭每年的日常支出在5万元左右。家庭现有存款约30万元,其中10万元投资基金,5万元买保险,其余存的是银行活期。二人均是公费医疗。小李目前已经怀孕7个月,今年11月份小宝宝将要出生。
资产分析
1、收支情况分析
储蓄比率=盈余/收入=108000/178000=0.6,储蓄比率较高,说明家庭日常控制开支和增加净资产的能力很强,家庭收入资金的60%可用于财富积累。
随着小孩出生,家庭的生活支出会增加孩子的花销,还会增加请人照顾孩子带来的支出,节余比例会有所降低。
2、资产负债分析
家庭的总资产为211万元,两套房屋占总资产的80%;金融资产30万元,仅占14.2%,其中有5万元的银行保险,小李家庭的流动比例为25,远远超过3,闲置资金过多,资产的再增值能力不强。可以考虑将部分银行活期存款用于投资。
3、保障情况分析
二人均是公费医疗,目前身体状况比较良好,家庭还没有暴露风险。但从我国目前建立的医疗体系看,小李家庭还需要商业保险进行必要的补充。
4、其他财务分析
房产情况:拥有两套房产,无贷款,其中价值120万元的房产自住,另外一套价值50万元的房子正在出租,每年能有1.8万元的租金收入。
教育基金:孩子即将出生,教育基金的规划还不特着急,但可以开始做一些准备。
总之,小李家庭目前的财务状况较好,节余水平也比较高。资金投资方式单一,投资收益低,资产增值速度慢。家庭保障有待加强。
理财目标
1、在保证生活质量的同时做长期投资。
2、购买合适的保险品种。
3、为孩子的教育基金进行储备。
理财建议
1、现金规划―留足家庭备用金。
目前小李家庭月消费大概是6000元,而现有存款可以满足其25个月的生活支出。随着孩子的出生,小李家的生活费用会增加,主要是用于婴儿用品和看护费用,预计每个月会增加2000元左右,加上目前每月约6000元的生活开支,月支出将达到8000元。鉴于夫妻二人目前收入都很稳定,保留3个月左右的生活费用(3万元)作为生活备用金即可,这笔钱可用于银行存款及购买货币市场基金。
2、发挥资产的最大效能,装修旧房,提高租金收入。
根据有关研究,热点地区的房屋出租基本是4%-5%的年收益率。目前小李家庭已出租房屋的年投资收益率为3.6%,处于较低水平,建议通过装修及配备家电家具来提高租金收入。这样,房屋租赁价格至少可以上涨50-100元/月,甚至更高。
3、构建家庭保障体系――重疾险+定期寿险组合。
夫妻二人如发生风险会直接影响收入,进而影响家庭的财务状况,而公费医疗并不能提供充分的保障,购买商业保险十分必要,建议二人购买重疾险和定期寿险。因为公费医疗报销比例较高,可以不必考虑费用补偿型保险。家庭年度保费支出在15000元左右为宜。
另外,小李购买的银行保险要具体分析,如果是长期的分红型保险或者万能型保险,作为中低风险投资,可以保留为长期备用金,否则可以在几年后退保,进行债券型基金投资。
孩子的保险应在大人具有完全保障前提下再行规划。孩子出生后可以上北京市“一老一小”的保险,等孩子3岁时上学生平安保险,或幼儿园上的保险。商业保险以配置医疗为主,如家长保险配置组合完毕后仍有空间,或者家庭有遗传、疾病史,可考虑少儿重疾保险。而教育险,建议以债券型基金定投的方式以及储蓄的方式慢慢积累解决。
4、子女教育规划――混合型组合式基金投资进行教育储备。
根据现在社科院的调查,孩子从出生到大学毕业需要16-45万元的费用,而根据小李当地房产价格估算,再加上孩子3年研究生的生活学习费用,教育费用总目标定在40万元比较合适。由于这笔费用随时可能需要支取,所以建议小李选择混合型基金定投,每个月固定投资1000元。每次教育和其他大类别的支出,全部从孩子这个专项资金中抽调。
第9篇：家庭财务情况分析范文
在报名过程中，我们收到了来自全国各地金融机构推荐的财富管理案例，在此栏目中，《钱经》择其优。将部分案例节选并重新编撰――刊登展示，以飨读者，也感谢广大理财师的参与支持。
安享人生的财富规划
编者按：这是一份来自恒生银行的理财规划案例，案例中的主人公罗先生，是外企的高管，月入7万元，目前家庭已经积累了相当可观的财富，一共1600万元，包括两套房产、两辆汽车、上百万基金、存款和现金。尽管如此富有，考虑到未来孩子要出国留学，夫妻还想过个富足悠闲的退休生活，到底未来要花多少钱，现有资产又要如何筹划，在这份恒生银行给罗先生17页的“安享人生财富规划书”中，分为六部分，使用9张图表，来分析资产、负债、家庭未来资产变化等，清晰地阐述了理财师为罗先生设计的未来退休规划及子女教育等人生大计，让家庭可在将来轻松享受写意人生。
42岁的罗先生，月入7万元，他不仅是一位事业成功的外企管理人，更是一位有责任心、重视家庭的好丈夫和好父亲。就目前而言，家庭已经积累了相当可观的财富，总共家庭资产1600万元，包括固定资产800万元(房产一套300万元，另一套500万元)，流动资产(定存500万元，基金150万元，活期及现金50万元)和汽车(两辆共价值100万元)。家庭是否就无忧呢?孩子和自己的退休是否可以顺利进行呢?先来了解一下罗先生家庭的资产负债、收支情况和家庭财务的潜在风险吧。
罗先生每月薪水70,000元(罗太太和儿子小罗无收入)，加上房租收入，家庭每年收入1,108,000元。支出方面，每月基本生活开销约2万元，年保费支出2万元，其他杂项支出(如旅游、交际应酬、慈善捐助等)每年约5万元。
家庭主要收入来源为罗先生的薪水及年终奖金，占总比90％．剩余10％来自房产的租金。
家庭每月生活开销2万元，一年即24万元，加上保费2万元／年，旅游及交际应酬等共5万元，年，一年总支出为31万元。年度总结余(1，108,000―310,000=798,000)可达到年度总收入的72％，说明家庭生活富足，有很多闲散资金需要管理。
家庭资产负债状况：
由于没有任何贷款，罗先生家为零负债，财务状况相当稳定，资产配置简单，固定资产(房产一套300万元，另一套500万元)占比51％，流动资产(定存500万元，基金150万元，活期及现金50万元)和汽车(两辆共价值100万元)占比49％，两套房产约占到总资产的一半，比重较大。
现有不足及潜在风险
资产配置单一。过于集中不利分散风险：大量资产处于定存，而基金(主要是偏股型)方面的投资，由于风险系数太大，加之目前市场状况波动较大，不符合罗先生的情况及需求。
保险的必要性：家庭的收入主要靠罗先生工作赚取，他的健康、人身安全及工作的稳定性将直接影响整个家庭的经济状况。
家庭支出未考虑孩子除留学以外的教育费用：按照罗先生的经济能力及北京目前的状况，此类家庭的孩子从10岁到18岁的教育费用平均在1万元／年左右。
通货膨胀的压力：今天的100万在10年后是否还具有相同的价值呢?在计算未来经费时也需将此加入考虑。
理财目标
无忧退休，写意生活――50岁退休，且退休后依然生活富足，不降低现有生活标准
留学准备，早作打算―退休时儿子18岁，若留学4年，共需约100万元的资金准备
稳健投资，保值增值――家庭资产雄厚，投资要分散风险，稳中求升
加强保险，防范未然一加强保险产品的投入，为无忧退休生活保驾护航
关于本规划书的几点说明
关于生命期间的假设：
罗先生的未来生命期间的假设为42-90岁
动态调整的可能性：
考虑到未来家庭财务状况改变的可能性，以及假设条件与现实的偏差
理财规划与投资建议
罗先生的医疗．身故保险
罗先生是全家经济的最主要来源，而何先生作为企业高管，公司已经帮他买了相当金额的医疗、重大疾病及失业险，可考虑自己再认购一部分储蓄成分较高的年金来作为补充。每年缴付保费6万元，从2008年起付20年，此后每年可得到年金4.8万元直到终老。
资产配置规划
由于罗先生的两套房产准备将来留给儿子，因此虽然占到总资产一半之多的比重，建议仍保留原状态。
根据罗先生的情况，不宜承担过大风险。75％宜分散投资于低风险类、不同投资期的国债、保本理财、票据信托等产品，并且为了减轻持有单一货币(人民币)的风险，建议此部分资金中约10％-20％以外币形式持有，25％可投资于国内外股票／基金市场等潜在收益较高(15％-20％)的理财产品，具体的配比额度将视市场状况作适当调整。总的目标年平均收益为6.5％。
6个月的紧急准备金
――钓12万元(2万元基本生活开销*6=12万元)
除少部分(如2万元)以活期形式存放外，其余可以存放于可T+2支取的货币市场基金，年利率约3％
4年的留学费用折算――需要106.58万元投入保本理财产
考虑到CPI指数的增加以及货币的时间价值，现在的100万元到了8年后的价值有可能不到100万元。要保证8年后的留学费用，现今所需就不止100万，要约106.58万投入一年期保本理财产品，才能满足儿子的留学经费需求。
今后的医疗保障
由于国内的医疗保障体系仍需完善，建议再预留50万的资金参与必要时能随时变现的理财产品(如国库券等)，作为应急准备金之外的二级储备，满足罗先生和家人的医疗不时之需。
此外，除了疾病险的赔付外，在罗先生80岁时(2046年)，会有一笔一次性的120万元的资金回流。
特别的退休资金
根据我们的计算，自罗先生50岁退休后。每年还可以增加6万元的花销(同样按照通胀逐年增长)而不会影响整个规划。
如何绐宝宝美好的未来
编者按：这是一份来自建行的理财规划案例，案例中的主人公赵先生夫妇是普通员工，家庭月收2",．4000元，而家庭的资产主要是150万元的房产，要达成赵先生家庭要生孩子的这个理财目标，理财师十来页的报告中分为9部分，有理财保密申明、家庭情况、家庭状况分析和诊断、家庭理财目标、理财基表假设、理财规划建议、财务可行性分析、规划结论及附件部分等介绍，对这个家庭存在的理财问题和解决
办法给了详尽的解决办法。
赵先生家庭现在正处于家庭生命周期的成长期，因家庭经济状况良好有房有车又无贷且有一定的金融资产。同时夫妻双方都有稳定的收入来源，在这一阶段中，家庭想在明天年个宝宝，也将会把家庭收入主要用于培育子女和完善家庭保障上。先来看看家庭的财务状况吧。家庭状况分析诊断一
在风险承受能力和态度的评分表中表明。客户属于高风险承受能力与中风险承受态度的投资人，参照相应的风险矩阵，建议金融资产投资的比例为股票型基金70％，债券30％。投资组合的预期报酬率为8.5％，标准差为22.4％。比照客户的实际投资组合，可将股票比重70％视为投资组合的上限。
而赵先生的家庭金融资产的投资范围仅涉及股票及货币基金，22万元的金融资产中有20万元的股票是风险资产，占比过多。可适当增加无风险金融资产的比重以提高资产组合的抗风险能力。
一、家庭保障分析
目前已有一定的保障计划。股神巴菲特曾经有一句名言：一半的投资失败，是因为没有做好风险评估，当风险来临时，人们必须马上卖掉自己的投资工具变现，但往往这不是最佳的时机。对于家庭而言，也是同样的道理。赵先生已经看到了这一点，并已经考虑了家庭的保障。
二、家庭财务比率分析
1、总资产负债率=负债，总资产=0
一般而言，一个家庭的总资产负债率低于50％，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，所以目前您家庭的总资产负债率较为合理。
2、每月还贷比=每月还贷额／家庭月收入=0
―般而言，―个家庭的每月还贷比低于50％，说明这个家庭的还债能力较强。
3、每月结余比例=每月结余／每月收入=560／4,000=14％
一般而言，一个家庭的每月结余比例应控制在40％以上，所以目前您家庭的每月结余比例较低。
4、流动性比率=流动性资产／每月支出=220,000／3400=63.95％
一般而言，一个家庭的流动性资产应可以满足其4-6个月的家庭开支，所以目前您家庭的流动性比率很好。
通过上述分析我们可以看出：您的家庭财务和收支情况较为稳健，贷款的偿还能力很强，但每月的结余较少。我们的建议是一定要充分运用好月度和年度的结余，因为这是家庭财富积累的关键。
理财规划与投资建议
1 应急保障金从财务安全和投资稳定性角度出发，一个家庭应当持有可以满足其4-6个月开支的最低现金储备，以备不时之需。结合目前的收支情况，20000元的货币基金配置可继续保留不变，作为应急保障金。
2 家庭盈余规划
1、家庭盈余的运用家庭月度和年度的盈余是家庭财富积累的基础，所谓家庭盈余，用最简单的话来说，就是家庭收入减家庭支出和最低现金储备后，剩余的部分。盈余规划是家庭理财的第一步。以后您要实现家庭的理财目标，除了靠现在已经积累的家庭财富外，关键就是要通过支用历年积累的盈余本金和投资收益来实现。盈余分配积累的用途如下：
当年收入不能满足当年的支出时，可从历年积累的盈余中支取。
理财目标实施过程中，如遇资金不足，可从历年积累的盈余中支取。
家庭最低现金储备一旦被挪用，应以历年积累的盈余补充。
其他用途。
2、家庭盈余的投资
(1)赵先生有一定的投资经历和经验，属于高风险承受能力与中风险承受态度的投资人，建议金融资产投资的比例为股票型基金70％，债券30％。投资组合的预期报酬率可达8.5％。在当前的市场低迷形势下，市场预测难度加大，赵先生可采取资金主要部分选择业绩和风格波动较小的基金，次要部分选择近期业绩表现较好的基金。建议200000元股票逐渐减仓至140000万元左右并调整为配置型和指数型基金组合，60000元配置于国债或者替代型的银行理财产品。每月560元结余可以做指数基金的定投。
(2)孩子抚养费教育金规划
教育金的支出特点是没有弹性，包括：明确子女的教育金需求，及拟定财务规划，利用合适的投资方式。
设定学费成长率为5％，投资报酬率6％，从初期资产中拨出2万元作为首期投资，每年定期投资1.92万元，以每年的年终奖金即可完成投资，累计教育金资产可以一直支付至孩子硕士毕业。
孩子的教育费用并不仅仅包括学费一项，还有其他形形的费用，如果将来孩子要出国留学，还可以利用信贷工具――留学贷款及各种资助(学校的奖学金)，这样才能在有限的条件下给子女教育提供足够的财力保障。
3 保险产品配置规划
在家庭保障上，您对孩子的保障十分关注。我们认为，新生儿保障的好坏实际取决于父母的保障。爱自己的孩子首先是为自己买份保险。
1、方先生保险规划
由于方先生属于有一定保险意识的年轻人，已经为自己投保了终身寿险、重大疾病险和附加住院医疗险，保障较为全面。
2、方太太保险规划
方太太同样作为家庭的支柱之一，保障较低，且没有考虑到重大疾病险，建议增加寿险保额，并增加重大疾病保险，考虑到费用的俭省，可以定期寿险的形式补足。
3、子女保险规划
孩子主要风险是意外和疾病。可考虑意外险，参与少儿互助基金保险，则基本转移了意外和疾病引发的财务危机。
从今后10年来看，家庭3人的年缴保费7300元左右，考虑工作收入以8％的比例递增，则年平均缴纳的保险费占年总收入的比例大致为10％，占比比较合理。该保险规划涵盖了寿险、意外险、医疗险多项险种，可在不影响您目前生活质量的前提下争取更高的生活水平，防止主要家庭收入者意外身故给家庭造成的经济风险，也弥补了由于疾病等因素给家庭带来的经济困难，是一个比较全面的保险规划。
理财寄语
