互联网金融的功能精选(九篇)

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第1篇：互联网金融的功能范文

关键词：商业银行；视角；互联网金融

在市场改革面前，我国的金融领域改革滞后于整个市场化进程，随着互联网经济的日益普及，对传统经济及商业银行带来了一定的冲击，并逐渐影响到整个金融领域，金融模式中的互联网金融成为一个时期的新兴金融，其主要依托于互联网及通信技术，从资金融通到支付实现了金融领域的新跨越。在这样的发展趋势下，我国商业银行受到前所未有的影响，这种影响不断蔓延至传统的金融边界，成为金融行业改革的强大推动力。

1.互联网金融的发展现状

早在1999年，互联网金融率先在美国产生，当时互联网金融业态第一次出现于互联网货币基金，当时将其余第三方支付首次连接的公司便是美国的PayPal公司。之后到2005年，P2P网络借贷模式应运而生，之后又成立了众筹股权融资模式。我国的互联网金融发展起步较晚，是以2013年余额宝上线为主要标志，之后我国互联网金融跟随着美国的发展步伐不断发展。仅仅三年时间，我国的互联网金融呈现五种业态。其中支付宝、财付通等形式称之为第三方支付，此外还有拍拍贷为代表的P2P网络信贷平台，还有类似于阿里贷、京东金融为代表的大数据金融，还有一些互联网金融门户网站及众筹融资平台等。

2.商业银行视角下的互联网金融特点

在金融服务模式中，互联网金融可谓是新兴起的，它的兴起引起了业界的广泛关注，与传统的商业银行不同，它具有一定的优势和特点。

2.1金融资源可获得性强

作为社会主体，需要不断获取社会资源，而在获取的过程中机会相同便是社会公平的重要体现。如果在获取金融资源时，不同的社会主体其获得的机会不均等，便出现了金融排斥。特别是社会主体是弱势群体时，无论是途径还是方式都欠缺的环境下，要想获得金融服务困难和障碍较大。这也是在传统商业银行中普遍存在的现象，特别是小微企业或个人客户需要从银行贷款时，往往会受到金融排斥。但是在互联网金融模式下，所有人获取信贷的机会是均等的，并且信息相对对称，过去的地域限制得到突破。

2.2交易成本相对较低

依托商业银行融资，会面临多种困境，例如小微企业或个人客户较为零散，且他们的需求各异，银行在整合他们信息时难免会出现信息不对称现象。在信贷投放过程中，商业银行的成本较高并且审核流程繁琐，最终导致效率较低。但是互联网金融模式下，无论是哪种规模的企业或个人客户，其信息都是经过云计算等技术得到信用评估，如果贷款方存在违约等现象，将会直接降低其信用评级，此时如果贷款方再次出现违约现象，其违约成本将会更高，这样也可以有效降低交易过程中的成本，凸显互联网金融的优势。

2.3资源配置相对去中介化

传统的融资模式下，商业银行扮演的角色是金融主体，因此对贷款方的信息识别受限，双方面临的问题无法及时匹配，时常会出现贷款方不能及时获取资金，而银行方面迟迟找不到需要的好项目。而互联网金融模式下，企业或个人可以通过网络平台寻找到需要的资金，而供应方也可以通过网络平台甄别信息，寻找与其自身相匹配的交易，这样的模式下有去中介化的作用。从交易的角度来看，采取互联网金融的模式，贷款方与资金提供方可以通过互联网平台直接接触，实现了信息对称。但是在实际操作中，资金提供方的鉴别能力有限，不能及时识别信息，并且需要承担相应的信用风险。因此，很多情况下，资金提供方依然将互联网金融作为能够实现交易的中介职能。换言之，去中介化是今后一个时期互联网金融的发展方向，现阶段依然处于相对去中介化的发展阶段。

3.互联网金融的本质属性

3.1互联网金融绕不开信用中介

在融资交易过程中，有很多不确定性，这也是之所以会出现金融中介机构的直接原因。传统的商业银行在这期间起到了的作用，将双方的不确定性因素消除，从而大大降低了交易成本。也正是有了商业银行的存在，在逐步促使社会信用得到大力发展，我国金融业的繁冗离不开商业银行在其中起到的作用。那么互联网金融的模式下，能否脱离信用中介的身份而存在呢？理论上讲，只要是交易过程中有可能存在信息不对称等方面的金融风险，金融中介就应当持续存在，这是降低交易风险，提高效率的有效途径。在现实中，互联网金融的形式能否时双方的信息绝对对称，并且让交易过程的信息完全透明化、公开化从而降低交易成本呢？答案是否定的。如果要想使信息实现绝对公开，即便是在互联网金融的模式下，也需要高额的成本，例如对于隐私保护、社会安全等方面的成本，维护这些内容的成本常常会明显高于互联网金融模式下的收益。也就是说，即便是在互联网金融的模式下，依然需要信用中介在中间起一定的桥梁作用，因此，互联网金融离不开信用中介。

3.2短期互联网金融不具信用创造功能

在商业银行中，其在信用创造功能方面重要是依靠活期存款及贷款来实现的，抑或是投资业务等，最终实现盈利的目标。商业银行中的货币通常不是单指现金货币，它还包括存款货币，也就是说当货币以存款的形式存在时，主要客源满足支付及流通两种功能。因此，商业银行除了具备信用、支付两种中介功能外，还有信用创造功能，且后者是基于前两者基础之上产生的，这也是传统商业银行与其他金融机构的主要区别所在，在履行各类功能时，商业银行最终实现了盈利的基础目标。而发行的基础货币量与货币乘数是构成商业银行信贷业务能有现在规模的主要成因。作为新兴的互联网金融来说，商业银行的上述功能，互联网金融同样适用。要想广泛吸纳群众的资金，势必要具备一定的信用创造功能，这是满足其他企业或个人资金需求的保证，也可以因此拓宽融资渠道。值得注意的是，要想使互联网金融的内部循环顺畅，必须同吸纳社会存款来实现资金的流通，如果没有足够的社会存款，将无法实现信贷业务的正常运转，也无法实现货币乘数效应。通过上述分析，我们不难看出，要想具有一定规模的信贷业务，无论是互联网金融还是商业银行，都应当首先具备信用创造功能，否则信贷业务将会受到限制。但是，现阶段来看，我国的互联网金融尚不具备信用创造功能。无论我国的哪类金融机构，但凡是需要吸纳公众的存款，都必须遵循一定严格的准入门槛，如果互联网金融需要吸纳公众存款，同样不得不面对这样的门槛，否则没有公众存款做基础，其信贷业务将不复存在，同理，信用创造功能也会失去原本的意义。但是从现在的形式来看，互联网金融自身运行的机制受到众多质疑，特别是面对风险控制能力，尤其是当个别P2P平台倒闭后，对于互联网金融质疑的声音更大。我国的互联网金融尚处于刚刚起步阶段，监管机制还相对缺乏，需要相关的监管部门给予更多的监管，以规范整个互联网金融的发展。而互联网金融的发展，在一个时期内仍然存在信任层面的硬伤，信用创造功能也因此得到缺失。

4结语

现阶段，我国的互联网金融拥有众多特点，例如其获取资源的能力较强，并且在具体交易过程中的成本较低，在资源配置方面相对去中介化，这些特点都是它优于商业银行的地方，因此互联网金融有很大的市场，在今后一个时期，互联网金融应当得到更加规范的监管，并不断提高自身的管理水平，将不良交易驱逐出互联网金融市场，使整个市场按照良性市场的方向发展。从互联网金融的发展动因来看，由于其融资渠道更经济，对于金融服务发展或融资的思想及信息技术层面正处于不断成熟的阶段，加之互联网金融的市场准入门槛较低，监管成本较低等诸多因素，这些都共同导致了互联网金融能够蓬勃发展。互联网金融未来的发展方向，会因为其比商业银行具有更加经济的金融服务而明确化，特别是互联网金融的市场准入门槛低，市场监管的成本低，这两大因素决定了未来互联网金融的发展前景非常广阔，同时也会对商业银行带来更加强大的冲击力。此外，信用中介是互联网金融必须遵循的内容，由于现阶段的互联网金融并未具备信用创造职能，因此这个时期的很多功能需要商业银行来弥补和发挥金融服务的相关功能，但是从长期的角度来看，互联网金融势必会拥有信用创造功能，届时，其自身会得到迅速发展，从而对商业银行带来更大的冲击，因此互联网金融的发展一定要明确自身不可弥补的弊端在哪里，及时排除，为自身发展创造更多的机遇。

作者:胡永妍 单位:天津农商银行

参考文献：

[1]刘勤福,孟志芳.基于商业银行视角的互联网金融研究[J].新金融,2014,03:14-18.

[2]戴国强,方鹏飞.利率市场化与银行风险——基于影子银行与互联网金融视角的研究[J].金融论坛,2014,08:13-19+74.

第2篇：互联网金融的功能范文

关键词：互联网金融；理财产品；回报率

互联网金融理财产品对经济、金融具有较大的影响，随着互联网金融理财产品在大众中被认可度的提升，为迎合市场需求，互联网与金融市场联合推出了各种类型的互联网金融理财产品，越来越多的互联网金融理财产品进入了大众视野，学习如何利用互联网金融理财产品进行财务管理，也成为大众面临的主要问题之一。基于此，对互联网金融理财产品使用影响因素进行适当研究非常必要。

一、互联网金融理财产品优势及种类

（一）互联网金融理财产品优势相较于传统金融理财产品而言，互联网金融理财产品具有回报率高、投资门槛低、方便快捷、流动性相对好等优良特点。第一，相较于传统金融理财产品而言，互联网金融理财产品理财期限灵活度更高，理财产品使用者可以根据自身需求选择恰当投资期限，获得相对较高的回报率。第二，传统理财投资门槛（如股票、信托产品等）大多为几万元起步甚至几十万元起步，过高的起步门槛将多数理财人士进行了分割。而互联网金融理财产品无门槛，大众人群、小微企业均可以参与理财，投资门槛较低。第三，资金投向高度透明、方便快捷易操作是互联网金融理财产品突出特性，理财产品使用者仅需联通网络登录手机浏览器或手机APP，就可以投资理财产品，或查看投资现状，无时间限制，便于及时把控风险，节约时间。第四，相较于传统理财产品（如银行定期存款等）而言，互联网金融理财产品流动性较好。一次投出后可以按周期回款。

（二）互联网金融理财产品种类根据理财产品品种差异，互联网金融理财产品主要包括互联网贷款、网络证券类、互联网理财类、互联网货币支付类等几种类型。其中互联网贷款基金包括京东白条、蚂蚁借呗、蚂蚁花呗、平安易贷等几种类型；网络证券类特指经营炒股软件提供咨询公司推出的理财产品，如平安证券等；互联网理财类包括余额宝、网易理财、京东金融等几种类型；互联网货币支付类包括财付通、支付宝、京东支付等几种类型。根据理财产品发行公司平台类型差异，互联网金融理财产品可以划分为互联网平台类、基金直销类、银行类、电信运营商、其他类。其中互联网平台类又可划分为门户网站类（新浪微财富、网易现金宝等）、电商类（阿里巴巴余额宝、腾讯理财宝、京东小金库等）、搜索网站类（百度百赚、百发等）；基金直销类主要是基于货币基金本质将互联网金融理财平台推广的基金产品，如华夏现金增利货币基金推行的活期通、汇添富基金全额宝等；银行类主要是由各大银行依托原有理财产品基础与基金公司、互联网进一步合作推出的银行系互联网理财产品（如工商银行薪金宝、平安银行平安盈、中国银行活期宝等）；电信运营商主要是以激活手机用户预存话费沉淀资金为对象推出的财务余额自动理财类服务，如中国电信翼支付联合民生银行推出的“添益宝”等；其他类主要是经互联网平台直接进行资金传递的产物，如煜达投资城、陆金所等，其本质上为P2P产品，大多对应中小型、小微企业。

二、互联网金融理财产品使用影响因素

（一）社会因素社会因素特指互联网金融理财产品使用者为强化社会层面效用、提升层次感而产生的使用欲望。比如，同事间均使用相同类型的互联网金融理财产品，则其会有共同的聊天话题，甚至在获得没有使用对应类型互联网金融理财产品人员的称赞、羡慕。进而提升自身优越感、自豪感，展现个体社会价值。依据Kelman关于社会影响的研究可知，社会因素对互联网金融理财产品使用的影响过程可以划分为Compliance（顺从）、Identification（认同）、Internalization（内化）三个环节。在个体期望获得奖励而接受他人（或群体）的影响时，会发生顺从，但并非一定改变个体态度。在个体产生与他人（或群体）建立、维持某种关系的意愿而主动接受他人（或群体）的影响时，会发生认同，尊重他人（或群体）的价值观。在个体因他人（或群体）价值观与自身相符合而接受他人（或群体）的影响时，会发生内化，进而实施对方行为。依据上述理论，信息性社会影响（互联网金融理财产品购买情况）、规范性社会影响（互联网金融理财产品关注度）、社会认同（互联网金融理财产品适用人群）是互联网金融理财产品使用主要社会影响因素。其中信息性社会影响特指个体将他人信息作为判断事物证据的倾向，认为他人信息、知识对自身有利。由于互联网金融理财产品种类繁多、风险评估难度较大，使用者会根据其外部社会化信息进行判定，进而对潜在消费者产生产品质量信号。如互联网理财网站会提供购买对应理财产品人数、理财产品阶段销售情况数据，较大的购买人群、较高的销售额会给潜在投资者一个信号，即多数投资者均看好此产品，进而提升其对产品认知，产生使用对应理财产品意愿；而在规范性社会影响下，多数互联网理财产品会融入在线游戏、SNS、移动购物等领域开展宣传，通过关注、点赞，提高公众认知度，激发投资者使用对应理财产品积极性；在社会认同影响下，消费者倾向于选择、接收与群体价值观趋同的产品。如中产人群大多使用起投点更高、年化收益较高的产品；而学生等人群倾向于风险较低、赎回期短、年化收益低的产品。

（二）情感因素情感因素对互联网金融理财产品使用的影响机制具有独特性，主要因互联网金融市场中投资平台是投资者、借款方交易平台，投资方不具备募集资金最终用途、收益决定权，这种情况下，投资者情绪就在间接层面对互联网金融理财产品使用造成了影响。特别是年轻群体，在使用互联网金融理财产品时不仅关注其功能价值，而且对其时尚感、新奇感、优越感均具有一定需求。只有保证互联网金融理财产品与消费者情感需求相适应，才可以激发其使用欲望，获得更多消费者青睐。目前来看，取巧心理、从众心理、品牌心理、谨慎心理均对投资者使用互联网金融理财产品意愿具有影响。其中取巧心理、从众心理、品牌心理对投资者使用互联网金融理财产品意愿存在正向影响，从众心理影响程度处于一个较高的水平，收入、年龄在从众心理、投资者使用互联网金融理财产品意愿间无显著调节作用；而谨慎心理对投资者使用互联网金融理财产品意愿具有负向影响。

（三）风险因素由“e租宝”（金易融北京网络科技有限公司）被立案侦查可知，大众在使用互联网金融理财产品时不仅需要考虑互联网金融理财产品所在行业存在的风险，而且需要考虑互联网金融理财产品法律监管机制以及网络技术、人员等方面存在的风险。一方面，互联网金融理财产品所在行业存在的风险主要涉及了经营模式风险、信息披露不完整、非法风险。其中行业经营模式风险主要指互联网金融理财产品使用受信用风险控制，互联网仅为资金流量入口，包含“e租宝”在内的诸多网络借贷平台均采取类似于传统金融机构的线下审核模式，缺乏完善的制度性保障；而根据百度搜索引擎中显示的“e租宝”信息可看出，其披露内容多为所属公司、注册资金、产品类型、借款企业大致业务，缺乏担保、保理等详细核心信息；非法风险主要指因缺乏统一行业标准规范导致互联网金融理财产品提供平台资质、规模存在较大差异，极易出现非法发放贷款、非法金融租赁、非法资金拆借等其他《关于取缔非法金融机构和非法金融业务活动中有关问题的通知》中规定的吸收公众存款行为。另一方面，法律、监管机制存在的风险是互联网金融理财产品使用期间常见风险。前者主要指我国当前缺乏关于互联网金融理财产品的法律法规保障，以P2P为代表的网络借贷平台合法性始终存在争议，导致部分不法商家“钻空子”，出现违法行为，如“e租宝”在融360联合中国人民大学推出的网络贷款评级报告中就将其评为C－级，并指出无资金托管、自融、虚假标的等违法行为；后者主要是因互联网金融理财产品隶属于互联网、金融交叉行业，其本质存在特殊性，无专门特定监管细则。而监管空白尴尬境地的存在，也导致整个互联网金融理财产品使用面临着诸多风险。此外，安全技术滞后、风险管理人员不足等，也是互联网金融理财产品使用者考虑的主要风险因素之一。如小型互联网平台被黑客攻击后极易发生对借贷方贷款截取、敲诈勒索情况，造成大量资金损失。

（四）功能因素不论是传统金融理财，还是互联网金融理财产品使用，消费者均较为注重理财产品的功能价值，操作更加简单、投资收益率更高、实用价值更高、品牌信誉更好、稳定性更好的互联网金融理财产品，往往会获得更大的使用人群基数。特别是在投资效益率方面，由于以余额宝为代表的互联网金融理财产品较之普通理财产品、银行定期存款具有更高的效益，且节省了用户排队等候、转账时间，无手续费，获得了越来越多人的关注并使用。如我国居民选择余额宝类理财产品的本质因素是由于余额宝的购买形式不仅局限于线下购买、投资，还可以通过移动智能终端在不同时段进行互联网网络投资。同时相较于银行定期存款、国债而言，余额宝可以随时随地的提现、存入，帮助人们更加灵活地掌握自身消费、投资额度的科学化配比。同时作为一家基金公司，余额宝具有更高的投资回报率，可以为用户提供更高额的收益、更稳定的投资回报率。除此之外，作为现代互联网金融中重要代表产品，余额宝依托支付宝平台搭建了用户消费、投资一体化理财模式，通过经营平台与住宿、饮食、交通等商业公司合作，兼具小额贷款、商业银行利率业务、商业银行代管业务、类产品购买、金融机构彩票产品等功能，可以在代替现金等价物开展交易的同时，促使用户在短时间内登陆账户实现多种类型生活必需品投资、购置，获得更大的用户群体凝聚力。

第3篇：互联网金融的功能范文

【关键词】互联网金融 传统银行 发展策略

随着信息化时代的到来，以互联网技术为主要支持的互联网金融业开始迅速发展，并以其独特的管理理念和运行模式，迅速获得了用户的认可。与传统的银行业相比，互联网金融业在很大程度上实现了其中介服务的功能，而且服务更加便捷高效，能够带给用户更为良好的人性化体验，这直接造成了传统银行业大量客户的流失，给银行业的发展造成了严重冲击和影响。

由于现阶段国内的互联网金融业仍然属于发展起步阶段，还有很多不够完善之处以及重要的技术性缺陷，尚未全部取代传统银行业，成为国内金融市场服务的主体。为了应对互联网金融业的冲击，传统银行业必须立足自身优势，制定科学的发展策略，实现融合式发展。

一、互联网金融业的含义及主要优势

（一）互联网金融业的含义

互联网金融业是指以依托于云技术、支付平台、社交网络以及互联网搜索引擎等一系列互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等功能的全新金融业态形式。正如前文所述，互联网金融依托互联网信息技术，实现了与传统银行业在管理模式、资金运行、客户服务等方面的显著区别。在互联网金融行业之中，客户足不出户即可满足传统银行业的各项服务功能和需求，这就极大地影响到了传统银行业的功能和作用的发挥。

在我国，互联网金融业的新型产品比比皆是，从早期的支付宝到余额宝、安心贷再到如今的微信钱包，互联网金融产品的业态形式更加丰富和多样化，用户也由最初的观望迟疑发展到了忠实支持。

（二）互联网金融业的主要类型

目前，国内互联网金融业的主要业态形式有如下三种：

1.传统金融业的互联网化。将传统的金融服务置于互联网平台之上，是我国互联网金融业早期发展阶段的主要特点，包括股票交易平台、网上银行等等，都是典型的代表。在这些产品之中，互联网实现了销售、服务和查询等功能。

2.互联网企业金融业务。很多从事互联网的企业将自身的业务置于互联网平台之上，就构成了互联网金融的另一种主要形式，阿里巴巴集团的支付宝就是典型的代表。通过开通网上支付和第三方托管的资金交易渠道，用户和网络卖家之间实现了资金流通和货物交易。

（三）P2P业务

P2P业务是金融业结合互联网技术的产物，在这种模式下，资金需求方通过互联网将资金需求数量及要求等借款标的进行，资金供给方通过竞标的形式获得资金提供权，实现了传统借贷金融服务的网络化。在这种模式下，互联网成为了独立的第三方交易平台，对借贷双方的行为没有干涉和管理权限。

（四）互联网金融的主要特点

国内理论界研究认为，互联网金融主要具有如下几方面特点：

1.互联网金融资源具有极强的可获得性。传统银行业在业务服务过程中，针对于一般客户及小型微型企业的服务需求响应不够及时，这部分客户由于得不到及时回应，往往就会转到互联网金融服务领域寻求支持。在互联网金融服务模式之下，客户可以便捷高效地通过网络寻求到类型多样化的金融服务支持，突破了时间和地域的限制，这将大大提高互联网金融的服务效率，并提高资金管理和运行速度。

2.互联网金融服务具有信息的对等性。传统的银行业在获得客户信息的过程中，往往会耗费较高的时间、人力和物力成本，客户信息的详细程度也会相对较高。而互联网金融服务的客户信息获取完全可以借助网络加以实现，且所有客户信息之间都可以实现有机联系，这就信息的透明度更高，客户更加容易获取。

3.互联网金融的中介功能更为突出。在传统的银行金融服务过程中，投资方与资金需求方之间由于信息不对称，很难在彼此之间建立顺畅高效的联系，急需要银行这种中介机构搭建信息沟通的渠道和桥梁。而互联网金融业态下的资金供求双方完全可以通过网络实现信息搜索、选择、匹配及交易，中介的功能更加突出和有效，传统银行业的中介功能被迅速替代，这也成为了互联网金融业对传统银行业最大的冲击力和影响力。

二、互联网金融对传统银行业的冲击和影响

（一）获得与传统银行金融业平等竞争的机会

在传统的金融业态发展格局之下，传统银行业的优势地位是难以撼动的。互联网金融业的兴起，不但可以有效拓展银行业的客户资源和获得渠道，极大地提高资金配置和流通效率，而且还能够倒逼金融市场实现自身改革，推动利率市场化以及传统银行功能的完善和革新。借助上述优势，互联网金融业就获得了与传统银行业平等竞争的机会。

（二）对我国金融业总体发展产生影响

从微观层面来说，互联网金融业实现了对传统银行发展模式的冲击，而从宏观层面来说，互联网金融业的兴起对金融行业监管体系造成了直接影响，也带动了国内金融行业和金融市场总体的改革与发展。

三、传统银行业的发展策略

诚然，现阶段我国的互联网金融业仍然是一种不够成熟的金融业态，网络交易的安全技术问题、信息保密性问题、现行监管机制的缺陷等因素，都给互联网金融业的发展造成了一定影响。对于传统银行业来说，为了应对互联网金融业的冲击和影响，应当采取如下发展策略：

（一）切实转变发展观念，积极应对冲击影响

对于银行机构来说，应对切实转变发展观念，准确全面地评估互联网金融业的兴起和发展对自身的冲击和影响，并将其视为信息化时代来临的必然趋势。在此基础上，要牢固树立现代化服务理念，立足服务客户，要建立与互联网金融模式相吻合的以客户和服务为重点的新兴服务和管理理念，并逐步提高管理效率。

除此以外，传统银行业还应当有直面竞争的勇气，充分认识到自身的优势所在，以更加积极的态度和方式应对互联网金融业的冲击和影响。

（二）调整完善银行业管理模式

一方面，传统银行业应当对自身的业务管理模式进行全面完善和调整，重点增加一些覆盖普遍客户及中小企业客户的金融服务，开发金融产品。另一方面要充分借鉴互联网思维，将更多的传统服务项目与互联网技术充分结合起来，为客户提供更加便捷和高效的金融服务。

（三）整合已有信息，开发客户资源

与互联网金融业相比，传统银行业的最大优势在于其具有良好的客户群体信誉基础以及翔实、全面的客户资料信息。银行业应当充分利用这些既有的优势，对客户资料信息进行详细地分类、整理和归纳，根据整理结果定制一批适合不同客户群体需要的新型金融产品或服务，实现对现有客户资源的拓展和挖掘。

（四）坚持融合发展理念

笔者认为，无论是传统银行业还是互联网金融业，最终都会殊途同归，共同走上融合发展之路。目前国内互联网金融业与传统银行业的发展趋势已经充分证明了这个论断。随着互联网信息技术的进一步普及以及互联网金融业监管机制的逐步完善，传统银行业的大量服务项目都要借助互联网得以实现，而互联网金融业也将更多地借鉴传统银行业在信誉建设和客户资源管理等方面的先进经验，最终两者将实现有机整合。

参考文献

[1]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究.现代金融.2013（4）.

第4篇：互联网金融的功能范文

互联网金融是指传统金融机构与互联网企业相联合，依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。

在互联网金融中，互联网精神是核心，金融功能是表现，互联网金融模式是在互联网精神的影响下，传统金融功能衍生出的新的实现方式。这也就是为什么互联网金融首先诞生于互联网公司，而不是传统金融公司。

互联网尽管影响金融交易和组织形式，但金融的核心功能不变，互联网金融仍是在不确定环境中进行资源的时间和空间配置，以服务实体经济。互联网金融的低交易成本可以降低信息不对称程度，二者又共同引起交易可能性集合的拓展。

（来源：文章屋网 ）

第5篇：互联网金融的功能范文

1.互联网金融概述

（1）金融机构主导的互联网金融。随着移动互联网的不断发展，客户对金融服务便捷性有更高的要求，同时互联网技术在金融领域的运用能较大地降低金融机构的交易成本。因此，金融机构参与互联网金融是必然趋势，也是我国当前互联网金融发展的重要模式。金融机构主导的互联网金融产品主要有网上银行、手机银行、电商平台等形式的多元化金融产品。

（2）非金融机构主导的互联网金融。根据服务内容不同，可将非金融机构主导的互联网金融可以归纳为两类：支付型及融资型。我国支付型互联网金融主要为第三方支付平台，它通过与银行、企业和商户合作，运用银行的支付结算功能，为企业和个人提供个性化的支付结算与增值服务。如支付宝、财付通等。融资型互联网金融是指以互联网的平台为基础，提供企业和个人提供各种金融产品来实现资金融通的模式，我国主要包括P2P、众筹以及基于大数据的网络贷款。

2.我国互联网金融发展的主要特点

（1）业务交易扁平化，覆盖范围广，服务效率高。随着平板电脑、手机的普及，互联网金融不受时间和空间的限制，能实现终端金融交易的同时进行，交易流程相对简化且操作简单，减少了业务链条，客户可以随时享用金融服务。同时互联网金融通过网络技术，能将高度分散化的企业、个人等信息进行系统集中处理，而后将相关产品信息快速反馈给客户，可实现互联网金融的自由发展。

（2）业务运行网络化，运行边际成本低，发展创新快。在互联网金融模式下，客户可以在开放透明的交易平成金融交易，无需通过传统的中介、无交易成本。同时，随着交易平台规模的提升，交易平台对用户的价值会随着使用者数量的增加而增加，也就是互联网金融平台边际成本呈现递减趋势并趋近于零。由于大数据和电子商务的发展，互联网金融也得到了快速发展，为了保持竞争的优势，利用信息传递的便捷性，互联网金融也能快速有效地根据市场和客户需求的变化进行产品创新。

二、互联网金融的主要风险

从广义范围来看，互联网金融和传统金融机构都同属于金融业，所以互联网金融也有传统金融业具有风险，如信用风险、市场风险、声誉风险、流动性风险等。同时，互联网金融又是依托于移动互联网，所以互联网金融面临着传统金融机构所不具有的特殊风险，主要为技术性风险和新行业风险。

1.技术性风险，主要是指网络安全风险互联网金融是依托安全的互联网来开展的，互联网更新非常快，技术更新不及时，容易出现网络漏洞，一旦发生计算机病毒、黑客攻击以及网络金融诈骗等风险，会使互联网金融的正常运作受到较大影响，危及资金的安全和个人信息的安全。同时，我国的互联网金融技术大多数从国外进口，缺乏自主知识产权，加剧了互联网金融技术层面的风险。

2.新行业风险互联网金融作为一个新兴行业，一方面，尚无明确的法律规范互联网金融的发展，使得互联网金融违约成本较低，一旦出现法律纠纷，交易双方的利益难以得到有效保护。比如新业务的市场准入资质、交易者的身份认证、个人信息保护、电子合同的有效性等方面还没有明确的法律规定，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。另一方面，对互联网金融的行业监管机制尚未真正形成，容易出现市场恶性竞争，引发互联网金融的经营风险。同时互联网金融行业风险的提示不够，因其交易都在虚拟环境进行，主要是通过密匙、数字验证等方式认证交易双方身份，除交易记录外，不留下任何签名，这易于被不法人员利用，从事非法交易。例如，多数互联网理财产品片面强调高收益、低风险，这有可能涉及非法集资和非法吸收公众存款的风险，不利于互联网金融市场的稳定和行业的持续发展。

三、防范我国互联网金融风险的建议

1.加强互联网金融的法制体系建设，不断改善互联网金融的发展环境当前，我国互联网金融的相关法律法规还不完善、不健全，还未建立行业准入门槛、规范市场主体交易行为及网络金融的指引文件，所以，应当加快互联网金融法制体系建设，不断完善互联网金融的相关法律法规，为互联网金融营造良好的法律环境。同时要确保互联网金融数据不被盗取、丢失，应制定统一有效的技术标准，通过制订有效的技术方案，科学地运用互联网金融技术，确保互联网金融长期安全发展。

2.完善互联网金融行业的监管体系，优化互联网金融的运营环境目前我国互联网金融处于初步发展阶段，监管体系既要保护金融创新又要保证互联网金融健康发展。首先要建立互联网金融的统计调查和风险监测体系。尤其是在社会融资总量中要把网络信贷纳入，督促互联网金融机构定期报送资产负债、财务资金状况等方面的报表，建立起相应的监测指标体系，对日常风险进行监测分析与预警，及时对有关机构进行提示，避免出现区域性或系统性金融风险。其次，互联网金融行的监管应当采取“宜疏不宜堵”的政策，根据行业发展情况，对不同规模、不同风险特征的机构实行差异化的监管政策，逐步建立分类监管制度。

第6篇：互联网金融的功能范文

【关键词】互联网金融 金融模式 金融创新

一、互联网金融的概念界定

互联网金融是指利用移动通信技术和互联网技术等现代信息科学技术，以实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴的金融模式，是互联网技术与金融相结合的产物。在这种模式下，通过计算机连接终端和网络服务平台所提供的金融服务和金融产品所形成的虚拟金融市场会降低市场信息的不对称性，资金供需双方能通过网络直接沟通，大大减少了交易成本。因此，互联网金融将对传统的金融模式产生根本性的变革。

二、互联网金融模式

（一）支付平台——第三方支付

第三方支付，是指一些具备一定资质和信誉的第三方独立机构所提供的交易支持平台。在买方选购好商品后，用第三方平台的账户支付货款，由第三方通知卖家发货。买方验货后，就可通知付款至卖家账户。当前第三方支付的运营模式：一是独立的第三方支付模式，指完全独立于电商网站的第三方支付平台，只为用户提供支付解决方案，不具有担保功能；二是依托自有的电商网站提供一定担保功能的第三方支付模式。

（二）网络信贷

1.P2P信贷。P2P信贷是指个人对个人的直接信贷模式。借款人可直接资金需求信息，贷款人在对借款人的身份、信用信息充分了解后，可直接与借款人签署借贷合同，为其提供小额贷款，并及时知晓借款人的还款进度，获取收益。P2P主要有以下几种模式，一是线下交易模式，P2P网站仅提供交易信息，具体的交易网站和客户在线下完成。二是线上交易模式，一旦贷款发生违约风险，网站可承诺为出资人先垫付本金，也可不垫付本金。

2.众筹融资。众筹融资是指利用网络的传播性，面向网络上的投资人募集资金的一种融资模式。由于通过网络进行传播，在募集资金的同时，可以达到宣传的效果。相对于一般的融资方式，众筹融资更加开放，只要是网友喜欢的项目，都可获得支持项目启动的资金，为更多创意公司和小微企业提供了必要的资金援助，是最近两年国外最热的创业方向之一。

3.电商信贷。随着互联网金融的发展，电商开始利用自有平台积累的大量用户数据，对有贷款需求的商户进行实时分析，完成对其的信用审核并发放贷款。对于电商企业，利用大数据平台所拥有的海量数据既有效地控制了自身的风险，也降低了运营成本。对于商家来说，电商小贷降低了贷款门槛，满足了小微企业的资金需求。由此，电商与商户获得了双赢。电商信贷平台的运营模式主要有以阿里巴巴为代表的阿里小贷模式和京东、苏宁为代表的供应链融资模式。

（三）互联网理财

互联网理财是指投资者通过互联网购买平台提供的理财服务和理财产品。客户可以通过网络查询、购买各种理财和保险产品。与线下购买相比，网络理财的购买与赎回过程更加透明、便捷，购买起点也相对较低，且收益往往也高出柜台，并能根据客户的个性化需求，提供不同的产品组合。目前国内的传统电商纷纷开启互联网理财业务，互联网理财产品层出不穷，包括支付宝余额宝、百度百发、网易理财等等。

三、互联网金融对商业银行的挑战

（一）冲击商业银行作为金融中介的地位

随着互联网金融的迅速崛起，其发挥的金融替代作用逐渐显现，并已开始冲击商业银行的传统业务领域，动摇了商业银行的作为金融中介地位。第三方支付和移动支付可利用互联网简化支付过程，为用户提供了便捷的支付体验，对商业银行的传统支付业务产生了较为明显的替代作用。网贷平台与银行贷款服务模式相比，给小微企业融资提供了更多便利选择，也给银行传统业务带来竞争，这也是很多商业银行转型布局小微信贷的原因之一。

（二）挤压商业银行的盈利空间

长期以来，银行在资金成本、信用成本等方面相对于其他非银行金融机构占有绝对优势。但在互联网金融时代，资金供给者可在开放的互联网环境中获得所需的信息，使获取信息的成本大大降低。由此，商业银行的成本优势逐步丧失。首先，网络借贷将会影响商业银行的利差收入。网络借贷能够为个人及小微企业筹集资金，从而深受客户的欢迎，这必然会减少银行贷款的利差。第三方支付及互联网理财也将影响商业银行的中间业务收入。

四、商业银行应对互联网金融的策略

（一）转变经营理念，提升网络技术水平

电商对于商业银行不仅是竞争对手，也是合作伙伴。商业银行应加强与互联网企业的合作，学习互联网企业的网络营销策略。其次，商业银行要建立互联网金融研究部门，对互联网金融进行研究，并尽快建立适应商业银行发展的互联网金融模式。商业银行拥有雄厚的资本、完善的安全机制和良好的信用体系，如果能够发展好互联网技术，商业银行将成为互联网金融时代的赢家。

（二）建设互联网金融平台，大力发展网银及手机银行业务

商业银行要建立属于自己的互联网金融平台，不断丰富交易平台的金融功能，整合各类支付、理财、融资、消费信贷服务，利用自身庞大的客户群发挥信用中介功能。同时要加强对网上银行及手机银行的发展。应从战略上改变对网上银行、手机银行的定位，细化业务功能，优化用户体验，使网银覆盖所有线上金融服务及第三方支付功能。

（三）利用大数据，加强数据系统建设

互联网和金融最大的契合点是大数据。互联网金融要求银行战略转型，不只是建立自己的互联网金融平台，更要通过积累的和新平台的客户信息，利用云计算，深入挖掘数据，分析客户具体金融行为为商业银行的经营决策、产品研发、服务创新提供高效率的技术支持，最终为客户提供优秀结算、理财、信贷等金融服务。同时，为银行带来更丰厚的经济回报。

（四）发挥风险控制优势，规避网络风险

金融行业和互联网行业本身就是高风险行业。互联网金融属于互联网与传统金融的融合与创新，其风险远比互联网和传统金融本身要大。因此，商业银行要发挥在金融领域的风险控制经验，充分审核客户信息及支付环境，确保网上交易的真实安全。同时要加强网络的风险系统建设，这要求商业银行将风险防控体系不断前移，在交易之前做好风险监控，避免不必要的损失。

参考文献

[1]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].金融实务，2013，（5）.

[2]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）.

第7篇：互联网金融的功能范文

关键词：互联网金融；宏观经济；经济发展

在宏观经济发展期间，互联网金融能够对宏观经济造成非常大的影响，所以必须充分意识到互联网金融与宏观经济的关系，以此来促进互联网金融的进一步发展。

一、互联网金融的发展分析

（一）以互联网为核心的传统金融互联网金融其本质，就是传统金融与互联网技术相互之间的融合。人们通过互联网，便可以完成金融产品的购买。我国以互联网为核心的传统金融业务，多数都是由各大金融机构引导的金融互联网，在发展初期，很多金融机构都在互联网中找到了今后的发展方向。在1996年，招商银行优先在国内开通了网上银行，而在后续几年，其他银行也陆续完善了网上银行业务。现如今，我国电子银行体系已经逐渐接近于完善，据不完全统计，以个人、企业、手机网上银行为核心的电子银行体系，已经覆盖了我国约75%的人口。除此之外，诸如腾讯、阿里巴巴等企业也成功获批了民营银行的资格，第三方电子商务以及网络金融平台也成为了互联网金融中不可或缺的一部分。

（二）第三方支付我国的第三方支付运营模式通常可以分为两种，第一种属于独立在电商之外的第三方支付，这种支付模式本身并不具备担保功能，属于为用户提供支付功能的一种方式，如快钱、易宝等。而另一种则是以支付宝为首的第三方支付模式，因为其自身依托于电商平台，所以具有一定程度的担保功能。这也是我国当前使用最为广泛的一种第三方支付模式，其中支付宝、微信支付占据了第三方交易金额的85%以上。

（三）互联网信用业务互联网金融中的信用业务，包括众筹、P2P网贷等功能，其中网络属于通过网络平台实现借贷双方资金融通，可以满足人们对于资金的使用需求，提高社会中各类闲散资金的利用率。而众筹则能够通过大规模集中闲散资金，来完成项目资金的聚集。

（四）虚拟货币虚拟货币的本质就是由计算机生成的各种复杂代码，其中新币能够在P2P网络节点中按照既定程序运算而成。虚拟货币设定有总量上限，在虚拟货币不断增加的过程中，新币的制造速度将会大幅降低，比特币便是当前最为火爆的一种虚拟货币。

（五）互联网金融的优势互联网金融就是通过互联网、信息技术开展融资、投资的一种现代化金融模式。当前的互联网金融与传统金融存在着一致性，两者都可以归纳在金融产品的范畴中，但是因为互联网金融的覆盖范围远远大于传统金融，所以互联网金融的受众群体往往会更大。人们在使用互联网金融时，其便捷的金融服务模式将会使服务效果得到优化。互联网金融与传统金融两者之间的关系非常特殊，既属于竞争关系，又可以实现优势互补。不同于传统金融，互联网金融在运营期间，其所需要的成本更低，这也是互联网金融的一项核心优势，因此可以通过线上采集、整理客户信息，线下开展客户跟踪与服务。

二、互联网金融对于宏观经济的积极影响

（一）经济结构改革在互联网金融出现之后，我国的传统金融经济结构便出现了转变，由于我国相关法律有所约束以及金融产业的持续发展，所以经济结构的转变将会变得非常明显。在互联网金融的影响下，我国整体经济结构会逐渐变得愈发稳定，而且传统金融经济结构也会与互联网金融经济结构实现融合，两者相互之间形成优势互补，从而实现宏观经济的可持续发展。在优势融合之后，互联网金融能够为人们提供更加便捷的金融业务，而线下传统金融则能够在业务售后层面，提供足够优质的业务跟进，从而提高用户对于金融业务的满意度。

（二）金融产品的丰富与创新互联网金融作为金融产业的新模式，在发展过程中已经逐渐得到了人们的认同，这也代表着互联网金融从宏观经济角度存在积极正面的影响。相较于原本的金融投资模式而言，从线下金融转移到了线上金融。此时的用户利用手机便可以完成对金融产品的投资，并实现个人的经济管理，多样化的金融产品将会为客户提供更多的选择。即便每一位用户其自身的需求各不相同，依然可以通过对比选出更加适合自己的金融产品。例如阿里巴巴旗下的余额宝，便是很多人最常使用的一种活期金融产品，通过简单的储存便可以看到每天的收益不断增加，在提高金融产品服务品质的同时，降低了金融产品的投资难度。

（三）优化传统金融的缺陷在传统金融行业的发展过程中，因为外界影响因素较多，所以传统金融服务在一段时间内其主要面对的用户群体属于大型企业，而中小型企业与个人则无法购买金融产品，而且因为金融业务办理难度较高且繁琐，所以开展的金融业务往往无法满足用户的实际需求。然而在互联网金融的影响下，传统金融自身的缺陷将会得到弥补，利用互联网平台便可以完成中小企业以及个人的金融交易，提高整体交易量。使金融业务的覆盖面变得更加广泛。除此之外，在金融业务办理中，互联网金融的流程将会变得更加简单，而且在大数据技术的协同下，还能够根据用户数据信息来了解用户需求，以此将更加个性化的服务内容传递给用户，进而促使宏观经济的发展。

（四）强化国民的消费能力互联网金融的高速发展，能够有效集中各个地区的消费资本，人们在日常生活中进行购物消费时，传统现金的使用量将会出现大幅度降低，而互联网金融则以其便捷性得到了人们的青睐。各个年龄层的人们会更加倾向于手机快捷支付。而且互联网金融还能够有效超越时间与空间，任何时间都可以在24小时营业的商家中进行消费。在互联网金融的作用下，广大民众的消费能力将会有所上升，因为互联网金融在消费期间无需排队，消费效率也会因此而上升。除此之外，利用互联网金融还可以随时关注到自己当前的金融信息，减少现金的携带，在提升支付效率的同时提高资金安全性。

三、互联网金融对宏观经济造成的负面影响

（一）信用风险上升在互联网金融的发展过程中，借贷逐渐成为一种普遍的消费情况，依托于虚拟交易平台，网络交易将会变得非常简单，但是网络交易却很难同时考虑到各个方面，因此在交易期间存在一定程度的信贷风险。在网络阶段过程中，贷款人很难及时掌握借贷人的资金使用情况，如果借贷人将贷款资金使用在了风险投资中，就会促使贷款违约风险进一步上升。在互联网金融的不断发展中，各类网络借贷平台的数量正在逐渐增多，其中大部分借贷平台在开展借贷业务时，往往只会针对资金供需方面提供一定的业务引导，而在借贷双方交易中并不能直接核查具体信息，当借贷平台无法顺利掌握资金情况时，就会导致信用违约的风险发生概率得到大幅度提升。

（二）征信体系风险在互联网金融中，只有妥善控制金融风险，才能够促使金融产业长久发展下去。在整个互联网金融产业中，征信系统的重要性毋庸置疑，政府是否完善将会直接影响到金融风险的控制质量。就实际情况而言，我国当前主要流行的征信体系依然存在风险问题。处于金融市场中的部分小微型企业，并没有完全融入到征信体系的管控中，所以需要通过强化现存的征信体系，来保证互联网金融在发展过程中的安全性。

（三）高风险经营项目增多现如今，互联网金融已经成为信贷金融行业中不可或缺的重要环节，通过互联网金融不仅能够有效降低业务成本，还能够对理财业务做出优化。这也导致众多想要投资的用户将原本存储于银行中的存款，投入到了互联网理财产品中，而银行为了保证运营效果，就必须调整自身原有的资金获取方式，通过结合当前货币市场的特点来优化资金的获取方式。所以商业银行会选择开发部分风险相对较高的理财项目，以此来集中资金，这部分风险相对较高的互联网金融产品，将会对宏观经济发展带来一定程度的消极影响。

四、互联网金融经济与实体经济的互动发展策略

（一）合理调整金融融资标准金融机构在贯彻相关金融政策时，因为行业自身具有一定的特殊性，所以在融资标准存在问题时，就会对实体经济造成影响。所以需要定期针对当前的宏观金融政策来开展经济调整，并设置金融融资标准，只有金融标准足够合理，才能够带动实体经济的稳定发展。在实体经济市场中，材料价格、投资决策变动都有可能对企业的资金管理带来影响。而此时由金融机构提供的借贷业务，将成为解决资金问题的重要方式。所以在完善互联网金融融资标准时，需要考虑得更加全面，在满足国家当前的宏观经济政策的同时实现融资标准合理化。进而满足实体企业的实际需求。

（二）完善互联网金融风险控制手段我国互联网金融目前所面对的主要风险，来自于金融市场，而产业自身的高速发展也会促使金融风险的形成。所以在遇到不同种类的互联网金融风险时，需要结合实际情况选择更加适合的金融风险控制手段。金融机构可以通过大数据、云计算等新兴技术，来实现风险的预测与实时监管。对于金融行业而言，因为金融产业本身便具备一定程度的波动性，所以金融机构需要提前落实金融风险的评价指标，以此来完成客户信用等级的客观评价，进而发掘出优质的金融客户群体。

（三）互联网借贷模式的管控在互联网金融的影响下，我国的金融支付方式正在逐渐增多，却导致传统银行的柜面业务受到了一定程度的影响。而且互联网金融的出现还降低了借贷业务门槛，借贷业务的风险程度也因此不断上升。对于网络借贷业务而言，虽然表面上有着相对较低的借贷利率，但是借贷平台却会通过手续费等方式来提高收款金额，此类借贷机构严重影响到了我国宏观经济的稳定发展。为了解决非法借贷等问题，需要合理加强网络约束，强化对于互联网借贷公司的资格审批与监管，维护人们应有的合法权益。除此之外，从客观角度出发，互联网金融与实体金融会随时出现波动，因为金融经济在发展时往往需要面对各种不确定因素，所以需要强化风险监管体系，以此来维护宏观经济的可持续发展。

第8篇：互联网金融的功能范文

互联网金融发展现状风险防范金融监管

近年来，互联网领域的科技飞速发展，使得我国金融市场出现了一种全新的金融模式――互联网金融。我国互联网金融平台最早出现于于21世纪初，从2013年开始呈现爆发式增长。互联网金融表现形式多种多样，然而由于相关监管制度不完善，其野蛮式发展、监管缺位、风控缺失等问题也相继暴露。因此，分析互联网金融中产生的主要风险，并且提出一些风险管理措施也是相当必要的。

一、中国互联网金融发展现状

互联网金融模式最早出现在美国。我国互联网金融的雏形自从互联网刚刚进入我国就开始出现，随着2013年以来我国移动互联网的迅速普及而呈现大规模发展，随着2015年以来相关互联网金融监管法规的出台而走向理性发展。在发展的过程中，人们对互联网技术在金融领域的应用的认识也在不断深入，很多人开始尝试在网上买理财，作为自己的投资渠道和理财方式之一。

另一方面，传统金融领域及社会各界也在探索互联网技术在金融行业的应用，突出表现在三个方面，包括传统金融行业对互联网金融的探索、互联网相关企业对第三方支付平台的探索和创新以及P2P网络借贷平台的实践。其中，几乎所有的传统银行都建立了自己的网上银行平台，其数量庞大，是互联网金融“大军”中不可忽视的组成部分。传统银行尝试将线下金融业务与互联网相结合，不仅建立可以进行查账、转账等基本功能的网上银行，更尝试“银行自建线上信贷平台”模式，利用互联网提高资金配备效率。与此同时，支付宝等第三方支付平台也迅速发展。另外，则是各类P2P网络借贷平台的兴起与飞速发展，平台数量逐渐增多。

从交易额的增长也可看出我国互联网金融的发展。从2009年到2014年，第三方支付平台的交易额从3万亿元涨到了23万亿元左右，P2P交易额则从1.5亿元涨到了3292亿元，平均增速为每年200%左右。

二、中国互联网金融模式分析

当前我国的互联网金融模式除了传统金融机构借助互联网建立的网上银行平台外，主要包括支付模式、理财模式、融资模式这三种形式。

（一）支付模式

支付模式主要指的是第三方支付。中国人民银行定义第三方支付为非金融机构支付，指的是非金融机构在收款人和付款人之间作为中介机构提供资金转移服务。一般而言，第三方互联网支付指用户使用台式电脑、便携式电脑、智能手机登设备，通过互联网及移动终端实现非语音方式的货币资金转移支付。目前，我国排名前三位的第三方支付平台为支付宝、微信支付和银联在线。有数据显示，近两年我国第三方支付交易金额的增长速度都在30%以上，交易规模高速增长。

（二）理财模式

互联网金融理财模式是指金融机构或者非金融机构通过互联网向投资者提供金融产品或者金融服务，包括基金、保险、国债等理财产品的交易和销售。这种理财模式包括两种方式。一种是传统理财产品的线上销售，在这种方式下互联网平台提供各类关于理财产品的信息并提供代销服务。另一种则是与互联网特点融合生成的新型理财产品的销售，这种方式有机结合了理财产品与互联网平台，如余额宝就是典型的新型理财产品。余额宝是天弘基金公司的货币基金理财产品，其产品运作载体为支付宝。相比传统的银行定期理财，余额宝能够让用户随时转进和转出资金，因此自从产品上线以来广受好评。余额宝的火爆催生了更多类似的货币基金产品。如微信推出了“微信理财通”，苏宁云商推出“零钱宝”。

（三）融资模式

融资模式主要包括P2P网贷和众筹模式。在P2P网贷模式下，P2P公司充当服务中介，考察借款人的信用情况和还款能力，并收取一定的服务费。目前我国大多数P2P公司都进行线上担保模式，同时辅助线下认证模式。线上评级及担保模式主要是指网站通过网络对借款人进行信用评级，线下认证模式主要是为了应对我国目前不完善的征信体系，降低违约风险。与传统民间借贷活动相比，P2P网络借贷的最大特点是“量少”及“人多”，单笔借款中的贷款人可以达到数十甚至上百人，单笔单款金融仅可以低到几百元。如此一来，借款人可以短期内从人数众多的网友中得到多笔小额资金，从而满足自己的资金需求，也降低了每月还款压力。贷款人也可以通过投资不多的资金获得较高的收益。目前，我国主要的P2P平台有人人贷、合力贷等。

众筹模式是小微企业或个人借助互联网展示所运营的项目或从事活动的投资价值，获取资金的一种融资方式。众筹模式在我国起步较晚，2011年我国才上线了第一家众筹网站。不过众筹模式在我国发展迅速，增长速度较快。

三、中国互联网金融的风险分析

互联网金融虽然是通过互联网进行的金融行为，其本质上还是金融。因此，互联网金融具有传统金融的一切风险。这些风险主要包括金融风险和产品风险。此外，由于互联网金融将金融发生和交易的平台搬到了网络上，还可能会面临着信息技术风险等一些非金融风险。

（一）金融风险

不管是传统金融行业还是互联网金融，其面临的主要风险就是信用风险。信用风险指的是借款人不能按照合约规定还本付息而给企业的盈利和资本带来损失的风险。信用风险的来源有信息不对称、调查人员技能不够、数据失真等。互联网金融打破了传统金融的地域限制，不同地域的消费者都可以通过网络获取金融服务，然而这也使得企业无法面对面地与客户进行联系和交流，不易核实客户的相关信息，对客户信用及相关抵押物的核实带来更大的挑战。

互联网金融同样面临流动性风险。流动性风险指的是有偿还能力，然而由于资金流动性较差暂时得不到资金而无法偿还的风险。在互联网金融中，平台短期内大规模挤兑提现、存款与贷款期限错配、大量不良贷款等都可能带来流动性风险。同时，互联网金融下，谣言和恐慌情绪的扩散速度更快，也易遭受流动性风险。

此外，互联网金融也会出现汇率风险、利率风险、股票风险等。相对于传统金融来说，互联网金融遇到此类风险的概率较小，但也不能排除。如，当利率波动变化较大时，货币基金回报率相对存款收益来说更小，则用户更容易退出货币基金。

（二）产品风险

由于互联网产品的特殊性，互联网金融会遇到以产品为视角的风险，如操作风险和市场风险。一些人为操作失误或系统被攻击都会造成用户隐私及交易密码的泄露，从而给用户带来损失，加上由于互联网金融产品尚属新鲜事物，很多用户操作起来不甚熟练，更加剧了隐私信息泄露的可能性。市场风险则是一些互联网财务管理型产品面临的主要风险。无论何种互联网金融产品，最终都要进入金融市场，开展各类投资融资活动。一旦市场出现动荡，产品的收益与预期可能出现偏差，消费者可能会同时赎回，造成风险。

（三）非金融风险

互联网金融的非金融风险包括信息技术风险和法律合规风险。互联网金融的信息技术风险来源于内部和外部，对系统的非授权入侵会将用户个人信息泄露，甚至引发犯罪活动。法律风险则是由于企业业务不符合相关法律规定及监管原则，导致盈利能力下降的情况。2013年以来，大量P2P平台出现“跑路”现象，造成用户利益的极大损失。在监管部门相关政策或征求意见稿后，这种现象得到了缓解。

四、中国互联网金融的风险防范建议

（一）为互联网金融营造相对宽松的发展环境

针对目前国内互联网金融行业中出现的问题，应该通过对其进行正确的引导和规范的方式，促进互联网金融在我国实体经济发展方面的积极作用。要按照互联网金融业务模式进行分类监管，明确互联网金融的监管主体、监管对象和监管范围，区分原则性监管和限制性监管对互联网金融不同业务模式的适用性。不宜对互联网金融机构的资金规模等设立过高的条件，但必须对其内部风险控制作出严格要求。对于行业内的违法行为，必须严厉惩治。

（二）建立互联网金融监管系统

互联网金融在我国尚处起步阶段，相关实践经验不丰富，急需建立互联网金融监管系统。2015年，我国出台了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，这之后又相继出台相关意见征求稿。然而这还远远不够。互联网金融兼具互联网和金融两个行业的特征，从国际经验来看，不宜对互联网金融采取单一主体监管和机构监管的方式，而是要以功能监管和行为监管为主。对此，有关部门要加强对互联网金融企业的功能监管和行为监管，一旦发现异常，要尽早采取相应措施，减少风险损失。同时，要尽快出台各类指导意见和监管制度，加快建立健全的互联网金融监管系统。

（三）提高风险意识，加强风险管理

应加强对互联网金融风险的宣传工作，提高个人投资者的风险意识。如，对于一些收益明显过高的P2P平台，应意识到其可能存在的风险，不贪小便宜，不在这些平台上投资。个人投资者还应该在投资前仔细地查看网站上的项目情况、网站运营方等相关内容，减少上当受骗的可能。同时，互联网金融企业也要加强风险管理措施，构建符合网络银行特点的风险管理制度，加强对客户认证、网络金融犯罪等问题的前瞻性研究，适时出台相关配套规则，加强风险管理。

五、结语

随着网络科技的不断发展以及我国金融环境的不断开放，互联网金融的发展趋势也不可阻挡，给越来越多的人带来便利。我国的互联网金融模式呈现出多样化的特点，并有望在未来发展出更多的形式。同时，互联网金融行业的风险问题也不容小觑，这就需要加强互联网金融法规的建设，并提高风险意识，加强风险管理，才有助于我国互联网金融行业更快更好的发展。

参考文献：

[1]陈道炜.互联网金融现状、风险及防范措施[J].海南金融，2014（10）：67-71.

[2]陈林.互联网金融发展与监管研究[J].南方金融，2013（11）.

[3]郑联盛.中国互联网金融：模式、影响、本质与风险[J].国际经济评论，2014（5）：103-118.

第9篇：互联网金融的功能范文

关键词：互联网；金融；证券

中图分类号：F832.3 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2015)022-000261-01

互联网技术的发展和壮大，给经济、社会传统发展模式带来了巨大的冲击，金融行业也不例外，互联网金融已经成为发展趋势。证券行业作为金融业的重要组成部分，互联网的兴起和发展对于证券行业的影响和冲击十分巨大。在这一大背景下，证券行业相关产业结构等方方面面也在悄然发生着变化，从价值理念到成员队伍机构都较以往发生了重大变化。

一、证券行业在互联网金融时代的机遇与挑战

不可否认，互联网给金融行业的发展也受益于互联网技术的发展，信息获取和传递的渠道不断拓宽、速度不断提升。但同时，互联网金融也会给证券行业带来一定的消极影响。可以说证券行业在互联网金融的快速普及和迅猛发展的大背景下，机遇与挑战并存。证券行业必须把握好发展趋势，准确分析各种因素的客观影响，前瞻性地做好相关工作。必须深入研究在互联网金融条件下，证券行业所应做出的调整和革新，针对目前存在的相关问题，研究相应的对策。促进证券行业健康、可持续发展。

1.证券行业在互联网金融大背景下所获得的机遇

互联网正在对经济、社会产生深刻的影响，它延伸到社会生活的各个方面。互联网金融理念的兴起以及迅猛发展对于证券行业而言，实际带来的机遇有目共睹。证券行业越来越多的受到互联网金融的巨大影响，从交易系统方式以及交易人群还有交易方式等方面看，证券业正在发生着深刻的变化。互联网操作便捷以及远距离信息传输等特点使人们随时随地进行证券投资成为现实，使证券投资成为便捷、快速的理财方式，客户以及证券公司实现了双赢。互联网金融扩大了证券投资主体的范围，很多以前并不关心证券投资的民众也开始对证券投资产生了兴趣，并开始涉足证券投资领域。特别是在互联网金融条件下，证券产品设计和营销上更加贴近百姓，交易方便通过互联网进行，在一定程度上也刺激了证券行业的整体发展。从实际操作的层面看，证券行业相关业务模式受到互联网金融的影响正在不断革新，大量新的业务和服务在证券行业产生，加剧了证券行业整体结构的调整，提供了新的就业机会，为证券行业长远发展提供了新鲜血液，促进了证券行业竞争力的整体提升。互联网金融也促进了证券行业进行有效的市场开拓，扩大了证券行业业务广度。1、证券行业管理层可结合自身特点，充分结合互联网金融升级自身运营模式，提升综合竞争力。2、互联网正在减少地域及距离的限制，全球经济一体化背景下，证券行业应高瞻远瞩做好行业规划，推动行业发展。3、从客户资源的角度看，精英人群在互联网应用人群中占有一定比重，互联网金融条件下优质客户资源，能够为证券行业健康、稳定的发展提供重要保证。从投资者角度看，互联网金融不仅拓宽了信息渠道，保证了信息的及时性和有效性，也使投资更加便捷，省时省力的完成信息收集和投资使得证券行业客户群体不断增大。互联网金融更加重视客户质量，促进了证券行业向“重质轻量”方向转变，客观上加速了证券行业客户结构和质量的优化。

2.证券行业新形势下面临的挑战

(1)证券行业中介功能的弱化。互联网金融不仅促进了证券行业结构的调整，也是证券行业中介功能不断弱化。互联网时代很多企业都投身于信息收集和分析行业，超强的信息搜索能力以及影响力广泛的信息平台，使得这些企业在信息方面占尽了优势。对于证券公司而言，传统的业务如债券和股票的发行等都会受到互联网金融的影响，在线申购等功能完全可由网络渠道完成。社交软件的迅猛发展，以互联网为基础搭建的社交金融投资方面的平台也日渐成熟，客观上打压了证券公司生存的空间。交易双方在互联网条件下无需繁杂的交易流程，交易过程简单、快捷。直接影响了资源实际的分配率还有相关工作的实际效率，进一步抑制了证券行业相关功能的发挥。(2)从整体格局的角度看，互联网金融打乱了固有的市场格局，行业格局面临重新调整，行业洗牌在所难免。长远看，互联金融发展为证券行业提供了更为广阔的发展空间，互联网信息交互传递的快捷性，在更大的范围内减少了信息不对称等不良想象，降低了交易的成本。信息获取渠道的畅通使得证券行业中介作用不断缩小，证券行业新的格局以及新的运行机制正在酝酿和形成的过程中。(3)互联网金融促成了很多新兴行业，市场竞争不断加剧，这种竞争不仅局限于行业内部。市场格局不断变化，各行业间的渗透也在不断强化，经济全球化趋势借助互联网发展更加迅速，证券行业的竞争也会增加更多的国际因素。

二、互联网金融大背景下证券行业的发展策略

1.技术创新

互联网金融大潮来势汹汹，证券行业应该顺势而为，既利用互联网技术的发展，优化业务结构，调整经营和管理，提高生存、发展能力；同时要前瞻性的了解互联网技术的发展趋势，研究自身业务与互联网发展的有机结合，做到不掉队，不落伍。

2.证券行业要建立起全新的运行机制和产业模式

互联网时代大部分传统行业都要不断调整以适应新的形势发展，证券行业更要根据行业特点，找准方向，建立起全新的运行机制和产业模式。一方面，利用现有条件强化与互联网的有机结合，开发和探索证券行业新的运行机制和产业模式；另一方面，积极开展适合互联网金融发展要求的产品，不断满足客户需求，提升产品竞争力。同时要进行广泛市场调研，提升服务质量，提升定制服务和个性化服务的比重，不断满足不同客户群体的不同需要。

三、结语

综上，证券产业受到了互联网金融的深刻影响，无论是现在还是将来这种影响会同时带来基于与挑战。证券行业只有不断调整和革新，才能更好的抓住机遇，迎接巨大的挑战。证券行业更好的适应时展要求，顺势而为，才能保持健康、快速的发展，迎来更加美好的明天。

参考文献：

[1]杨宇.互联网金融对证券行业的影响浅谈[J].商,2014,08(22):164-164.

[2]于杨.论互联网金融对证券行业的影响[J].今日湖北(中旬刊),2015,16(4):32-32.