供应链法律风险防控精选(九篇)

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第1篇：供应链法律风险防控范文

关键词：商业银行;供应链金融;风险防范

1供应链金融的含义

供应链金融大致可以从狭义和广义两个角度来分析，广义的供应链金融是供应链金融资源的整合，由供应链定的金融组织为其提供完善的解决方案。狭义的供应链金融是金融机构为上、下游提供的信贷产品。从金融机构的角度来说，供应链金融是商业银行等特定的金融机构以供应链上的真实贸易为背景，以企业经营的贸易行为产生的确定的未来现金流为直接还款来源，并根据核心企业与相关贸对象的信用水平，为企业提供原材料采购、生产制造以及产品销售环节过程中有针对性的信用增级、担保、融资、风险规避、结算等金融产品与服务。

2商业银行供应链金融的风险因素分析

2.1政策风险

一方面，供应链融资作为一种新的金融产品，其相关的政策、法律不尽完善。随着供应链金融的不断充实与发展，新的金融信贷产品不断推陈出新，新的信贷产品所涉及的市场与相关领域不断广阔，因此这些新的信贷产品所涉及的领域其法律法规往往存在空白，甚至有些地方存在着一定的矛盾，相关商业银行一旦遇到法律纠纷，通过相关的司法程序维护自己权益就会面临一定的困难，尤其是我国动产浮动抵押的相关法律制度不够完善，动产浮动抵押面临主要抵押财产不特定性，容易产生担保物债权的不稳定。另一方面，供应链金融中应收账款质押登记管理不完善。相关的管理机构对应收账款质押登记的内容撰写缺乏规范性的要求，而这些将导致商业银行在相应债权到期后无法顺利实现自身权利。

2.2信用风险

信用风险也被称作违约风险，它是指交易对手在合同到期时未能履行其义务而导致损失的风险。信用风险是整个供应链金融中商业银行所面临的主要风险之一，也是商业银行在业务流程中面临的难题与制约供应链金融发展的瓶颈之一。传统信贷业务是对单个企业作为主要考察对象，而供应链金融是通过核心企业作为传导，实现供应链中上下游企业、仓储物流公司、第三方监管和银行多方位、多主体全面参与的有效运营模式。因此，供应链金融主体的多元化也势必造成风险源的多元化、复杂化，而这些风险突出的表现为资金引发的风险与质押货物引发的风险。在资金引发的风险方面，一旦核心企业资金链条无法正常运转，这样风险会迅速波及当前供应链条上的各个主体，给商业银行造成巨大损失，或者融资企业由于自身财务等问题，无法归还信贷资金与利息都会使商业银行遭受损失。在质押物引发风险的方面，由于在供应链金融业务流程中，商业银行对质押物的管理较传统信贷业务有所创新，在整个监管过程中，商业银行只过于依赖第三方监管公司，如果监管公司对质押物处置不当就会导致商业银行遭受风险甚至重大损失。

2.3市场风险

所谓金融市场风险是指由于金融市场环境的变动及不确定性造成市场商品价格大幅变动而给银行带来的风险，主要分为价格风险、汇率风险、利率风险。首先，价格风险是市场上商品价格变动所带来的风险。在供应链金融中，企业商品流通产生的现金流是融资企业归还商业银行的第一还款来源，所以平稳的市场价格是融资企业可持续发展的重要保证之一，一旦质押物因为市场价格下跌则会导致企业蒙受损失，进而影响商业银行收回信贷资金及利息产生风险。其次，汇率风险是由于汇率波动继而导致商业银行的长期市值和净收益下降的风险，供应链中，如果相关的供应链主体涉及国际结算，汇率则会对融资企业及商业银行造成一定的风险。最后，利率风险是指金融市场利率发生变化对商业银行造成的损失。当前商业银行供应链金融融资产品在定价方式上仍然采取传统的信贷模式下的固定利率定价方式，如果国家对当前利率进行调整，而商业银行不能根据当前市场利率及时调整其战略计划，那么银行只能承担此期间因利率调整而带来的风险。

2.4操作风险

根据供应链金融的特点来看，其面临的操作风险主要因素有信贷流程不完善、内部因素、外部因素。首先，信贷流程不完善导致的风险，由于供应链融资过程较一般信贷业务流程主体众多且流程复杂，且由于供应链金融发展起步较晚，配套的业务规范、流程制度不完善，因此在操作过程中，信贷经办人员无据可依，进而造成操作失误引发操作风险;其次，内部因素导致的风险。内部因素主要是指供应链金融业务的相关业务人员在业务调查、授信审批以及贷后监管过程中，由于其经验、技能不足或者人为主观原因产生渎职、欺诈等行为而导致的风险;第三，外部因素引发的风险。外部因素主要是自然灾害、战争等不可抗拒的因素。这些风险一旦涉及供应链融资中的相关主体或者是质押物，都会引发资金链断裂，直接或者间接给银行带来风险。

3商业银行供应链金融风险防控措施

3.1建立严格的准入条件

首先，商业银行在开展供应链金融业务的伊始要对核心企业进行全方位的审查，挑选效益好、行业前景好且规模大，具有较强影响力的企业作为核心企业，同时对供应链金融内的其他交易主体进行严格筛选。其次，鼓励核心企业对其上下游的交易企业设置奖罚措施，这样有利于商业银行利用核心企业的行业地位约束融资企业，降低商业银行信贷风险。最后，充分利用核心企业给予上下游企业的排他性优惠措施，有利于商业银行实施信用捆绑技术，降低商业银行承受的信用风险。

3.2建立科学的供应链金融风险预警机制

构建科学的供应链风险预警机制可以有效对供应链内可能发生的风险进行预测与防范，发现风险发生的源头，提前对风险源进行处理，降低供应链金融风险发生概率，具体可以从以下几个方面实施供应链金融风险预警机制:首先，建立科学的风险分析机制。科学的风险分析机制能够发挥供应链金融风险信号的检测诊断功能，通过发现供应链金融中的异常信号，应用当代科学的风险诊断技术对其进行分析与判断，对风险的大小与可能带来的不良后果进行评估。风险预警机制的基本办法是将其采集的信号传输给供应链金融预警分析系统，通过各项风险指标与风险预警的判断模型对风险的发展趋势以及可能带来的不良后果进行判断;其次，完善风险预警后相应措施。通过供应链金融预警信号进行分析，根据不同的风险类别对风险进行有效处理，将可能出现的损失降到最小。

3.3加强供应链金融现金流风险管理

供应链金融必须基于真实的贸易背景并以贸易项下利润的实现与结算的控制去引导现金回流至银行的通道，进而保证了银行信贷资金的还款来源。因此信贷资金的专款专用体现了现金流的有效管理，也是保障融资企业还款来源的核心技术之一。首先，流量管理。商业银行对现金的流量管理具体地体现为授信额度与规模。因此，商业银行要重点考察现金流量与授信企业的经营规模与支持性资产的匹配状况，以及供应链网络内各主体的经营能力;其次，流向管理。商业银行要在供应链金融的具体环节通过对回流资金的时间、额度与路径的控制，实现对现金流向的控制;最后，循环周期管理。这种管理方式要在综合行业结算方式、平均销售周期的基础上，计算出一个完成的资金循环时间，从而保证授信企业在供应链内完成资金流与物流的循环。

作者:薛静 单位:中国建设银行公司

参考文献:

［1］杨晏忠.论商业银行供应链金融的风险防范［J］．金融论坛，2007(10)．

第2篇：供应链法律风险防控范文

关键词：供应链金融；存货质押；合同

中图分类号：F275.6 文献标识码：A

1 供应链金融

国内供应链金融业务的若干产品，比如存货质押贷款，最早可以追溯到20世纪20年代的上海。如今的供应链金融是由深圳发展银行在2006年率先推出的，国内其他商业银行也在之前实践的基础上，纷纷开展供应链金融业务。依据深圳发展银行的定义：供应链金融是指在对供应链内部的交易结构进行分析的基础上，运用自偿性贸易融资的信贷模式，并引入核心企业、物流监管公司、资金流导引工具等新的风险控制变量，对供应链的不同节点提供封闭的授信支持及其他结算、理财等综合金融服务。从供应链金融的定义可以看出，它与传统的融资业务不同之处在于：采用了自偿性的信贷模式，控制了资金的回流；同时，引入了核心企业、物流监管公司、资金流导引工具等新的风险控制变量，提高了风险防控的能力。

2 供应链金融模式

供应链金融发展至今，已经形成了预付款、存货抵质押和应收账款三种基本的模式。预付款模式包括：先票/款后货授信、担保提货（保兑仓）授信、进口信用证项下未来货权质押授信、国内信用证、附保贴函的商业承兑汇票。应收账款模式包括：国内明保理、国内暗保理、国内保理池、票据池授信、出口应收账款池融资、出口信用险项下授信。存货抵质押模式包括：静态抵质押授信、动态抵质押授信、标准仓单质押授信、普通仓单质押授信[1]。

国内银行的供应链金融业务与国际性银行的业务存在一些差别。国际银行的供应链金融以“应收账款融资”为主要的业务，通过电子平台对订单、发票等数据信息流的公示和鉴证，为供应链成员和银行提供面向多个环节的融资申请。国内银行的供应链金融则以“存货融资”作为主要的业务，通过第三方物流监管的引入以及一定程度上对核心企业的信用引入，为供应链中小企业提供融资[1]。

根据国内银行主要的业务是存货抵质押授信，因此选择存货抵质押模式进行研究将具有广泛的理论和实践意义。

3 供应链金融风险管理

供应链金融风险管理基本流程同商业银行其他业务的风险管理流程类似，包括风险识别、风险度量、风险评估和风险控制。根据供应链金融主要参与对象，供应链金融风险主要包括信用风险、操作风险和法律风险。

根据供应链融资与传统流动资金贷款的信贷理念的差异，国内商业银行进行供应链金融风险管理时，常用现金流控制和结构性授信安排这两个手段。现金流控制派生出物流控制、核心企业信用引入等其他手段。结构性授信安排是指银行以真实贸易为背景，对包括受信申请人及其供应链节点上主要参与者在内的客户组团的授信。运用这两个手段，提高了中小企业的信用水平，但是却把一些信用风险转移到操作风险中。

银行首先进行信用风险的评价，运用现金流控制和结构性授信安排，中小企业的信用风险普遍符合要求。信用评估符合要求，银行与中小企业、物流监管公司、核心企业签署合同，开始供应链金融业务。开始业务之后，控制风险的措施都在操作上，可以说操作风险是银行面临的主要风险。操作风险管理技术发展目前还处于初级阶段，操作风险管理方法与技术也处于探索阶段。虽然有些人在国内国际商业银行的实践中总结出一些原则，但是在实际应用时却要用合同方式严格的规定。

4 合同对风险防范的作用

合同是以合作条款的方式，利用法律效力，监督合同各方履行责任和义务，并强制违约方赔偿其他方损失。

合同从三个方面来防范风险：首先，是合同内容的商定，通过商议决定合作各方的权利和义务，明确各方能做到或做不到什么，以此杜绝合同签署后履行中出现能力达不到而违约。其次，是合同的实施阶段。该阶段合作各方依据合同条款，履行责任和义务，如果有一方不按照合同要求去做，就会出现违约行为。合同中大部分条款是为实施阶段制定的，可以说实施中的风险是合同主要防范的风险，可以称作操作风险。最后，是合同出现违约情况的损失鉴定和赔偿。一方面，损失赔偿条款有威慑作用，使合作方不敢轻易违约。另一方面，如果出现违约情况，依据损失赔偿条款，对违约方施以处罚，为其他合作方追讨损失。

合同对风险防范作用的大小依赖于合同内容和条款，内容全面、条款明确的合同最容易达到合作的目的。所以，研究合同的内容和条款具有十分重要的意义。

5 存货质押模式下的合同内容研究

在进行存货质押模式下的合同内容研究时，我们应当注意到国内商业银行常用的两个风险管理的重要手段，即现金流控制和结构性授信安排。由此产生的操作风险是银行面临的主要风险，控制操作风险最好的措施是依据存货质押业务的操作风险点制定相应的条款，并且商定违约损失赔偿内容，作为合同中的主要内容。

存货质押模式包括四种授信类型：静态抵质押授信、动态抵质押授信、标准仓单质押授信、普通仓单质押授信。这四种授信类型共同点是由合法的第三方物流公司对客户提供的存货进行监管，不同点在于监管过程中货物进出库的安排和控制。在四种授信类型中，静态存货抵质押授信是最基本的一种，选择它作为存货质押模式的代表进行研究。

静态存货抵质押授信是动产及货权抵质押授信业务最基础的产品，是指客户以自有或第三人合法拥有的动产为抵质押的授信业务，又称为“特定化库存模式”。银行委托第三方物流公司对客户提供的抵质押的商品实行监管，抵质押物不允许以货易货，客户必须打款赎货[2]。

在进行这种业务模式合同内容商定时，实际实施中面临的风险包括：抵质押商品的市场容量和流动性；抵质押商品的产权是否清晰；抵质押商品的价格波动情况；抵质押手续是否完备；货物价值是否易于核定，以便仓库等物流监管方操作；以货易货过程中防止滞销货物的换入[1-2]。

根据这些风险点，需要商定的合同内容包括以下几个方面：

（1）合作三方的权利和义务。银行的权利和义务。银行作为存货质押业务的主导者，其在合作中可授权第三方物流公司监管抵质押物。其拥有质押物的质权，其他两方不得随意处理质押物。受信方未能偿还本息或违反协议时，银行有权按法律规定处理抵质押物。银行有权随时获知库存质押物的数量、质量和价格等有关信息。银行需要提供办理抵押、公证、保证、资产评估等手续所需材料和证明。银行有督促受信方按时支付应付款项的权利和义务。

受信方的权利和义务。受信方有权利要求银行按时发放贷款，要求第三方物流公司按照规定及时放货。受信方同意第三方物流的监管角色，并支付由于货物监管产生的费用。受信方有义务提供有效的抵质押物所有权证明，有义务提供抵质押物的质检报告，有义务书面明确告知抵质押物的特点和保管措施，有义务定期报告质押物的价值变动信息，如果未做到，出现损失由受信方承担。受信方有义务提供办理抵质押、公证、保险、资产评估等手续所需材料和证明。如需办理保险需和银行商议保险种类、覆盖范围、期限、受益人和保管人。

第三方物流公司的权利和义务。第三方物流公司负责对质押物的名称、规格、数量、品质等进行盘点核实制作《质押物清单》，对质押品合格入库负责，并建立相应台账，定期对质押物进行盘点和检查，以书面报告送给银行。第三方物流公司应安排专职监管人员对质押物实施严密监管，并将人员名单及调动情况报送其他两方备案。第三方物流公司按照银行的书面指令出货，做好出库记录。第三方物流公司根据其他两方的委托，及时办理抵押、公证、保险、资产评估等相关手续。在监管期内，由于发生质押物的丢失、错发、短缺，包括由于第三方物流公司过失导致的品质变化等情况造成损失，由第三方物流公司对银行进行全额赔偿。

（2）质押物和价格。合作三方商定质押物应该登记的数据，数据由谁提供，形成什么样的书面单据，单据由谁提供和保管。质押物价格变动由谁提供，何时提供，以什么形式，最终价格由谁确定。

（3）货物验收入库。三方约定接货地点和仓库地点。第三方物流公司依据什么接收货物，接收货物时都要检查哪些，接收货物后何时以什么作为凭证报送其他两方。如果第三方物流公司认为必要时，能不能要求相应机构检验。

（4）质押物监管。监管期间，第三方物流公司应按照合同法及相关法律规定妥善、谨慎处理监管的质物。保管期间第三方物流公司应该做什么，比如货物的清点核对，定期检查，定期报告等。如果出现问题该怎么处理，比如第三方物流监管出现问题、质押物出现问题、质押物质权出现问题等。

（5）质押物提取出库。①静态模式。三方商定提取货物的条件，货物置换程序，以及采用哪种置换程序。第三方物流公司依据什么放货，放货的过程怎么监督，放货后提交什么形式的证明。②动态模式。动态模式除了静态模式中的交纳保证金提货外，还允许进行以货换货的方式出库。以货换货时，置换入库的质押物有什么要求，由谁确定是否置换，置换多少。

（6）违约责任。合作三方应严格按本协议规定执行，任何一方有违反之处，应向守约方支付违约金。违约金包括什么，怎么确定，守约方损失如何鉴定。

参考文献：

第3篇：供应链法律风险防控范文

关键词：互联网；商业银行；供应链金融；营销策略

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）001-000-01

一、供应链金融概述

供应链金融是服务方案提供商提供的综合金融方案，包括融资方案以及理财、结算等方案。商业银行传统信贷产品与供应链金融的差异性主要体现在以下几点：首先，对产业链上各成员企I的信贷评级不再依赖过去的对单个授信企业财物状况评估及抵押评级而在于对产业链企业之间的关联程度进行准入评级。再者就是供应链金融关注的是金融融资企业还款的自偿性模式，即引导销售收入直接用于偿还贷款。

二、互联网背景下供应链金融的新趋势

互联网正以飞速发展的姿态改变着传统行业，供应链金融业务也不例外。这是一股不可逆的时代洪流。互联网的发展给供应链金融带来了交易成本下降，产业链分析成本下降、客户获取的便捷性等变化趋势。

1.风险管理措施的变化

传统的供应链金融业务方面的风险控制措施主要是基于对供应链企业之间的现金流的控制，对特定账户实行封闭式账户管理。利用直接对现金流账户的控制实现贷款的回收。而互联网背景下的供应链金融在上述风控措施的基础上，出现了新的发展趋势。基于互联网，供应链金融服务收集，储存海量的客户数据成为可能。

2.与物流企业合作模式的变化

互联网的发展能够促进物流企业的繁荣，在互联网技术与物流的结合下产生的物联网正是这一共生关系的具体表现。利用互联网的灵活性与灵敏性深入物流的各个环节，将资金流、信息流、物流三者资源整合，获得数据后不只是储存，还充分对获得的数据进行分析，挖掘，建立自动化的预警平台，及时与物流企业进行互动、信息反馈，及时将风险问题扼杀。

3.供应链金融营销策略的变化

商业银行传统供应链金融的营销模式主要是用过梳理产业链，寻找产业链中的核心大型企业，向核心企业的上下游供应商与分销商进行营销。在互联网技术不断创新，互联网思维不断撞击传统行业的前提条件下，供应链融资营销模式出现新的趋势。

三、互联网背景下我国商业银行供应链金融营销策略问题分析

1.对融合互联网发展供应链金融的战略意义认识不足

发展供应链金融对于一家商业银行来说，除了资产业务能够得到增长，创收利润以外，还有更为深层次的原因是通过供应链金融全套服务方案的提供，可以给商业银行带来其他业务的增长，从存款业务到中间业务都能够由供应链金融业务所驱动。而结合互联网的商业银行供应链金融更是另一个未来的战略高地。

2.部分商业银行与互联网的结合程度有待提升

随着互联网时代的快速发展，商业银行已经意识到要逐渐适应市场环境变化，跟上互联网时代的步伐。在这一适应过程中，有的商业银行能够快速地接受市场变化，无论是从机制灵活性上还是营销思维上都能够与互联网接轨。在营销上、在渠道整合上、在互联网的利用上没有深层次的用互联网思维的方式进行彻底改革。商业银行应该树立危机意识，即使处于行业领导者地位的商业银行也要居安思危。对自己进行革命，这才是最佳的市场生存之道。

3.风控措施手段单一

在供应链金融业务方面，商业银行采取的最主要的风险控制手段为产业链上下游企业之间的现金流控制和结构性的授信制度安排。虽然这种风险管理措施能够有效解决供应 链融资中的相关风险问题，但这种措施的实施成本以及实施效率相比目前基于互联网采用的大数据分析、系统自动审核评级的方式显得更为复杂。不利于开发目前的高频低金额客户。

四、商业银行供应链金融营销策略优化建议

1.将融合互联网发展供应链金融提升到战略层面

商业银行应当加深对供应链金融业务的认识，将其提升到战略业务的层面。并在企业当中将这种战略目标与各级员工进行沟通，从而实现企业全局的认识统一，利于商业银行发展供应链金融业务。

2.与物流企业的合作进入2.0时代

物流企业的优势在于货物的仓储运输，以及物流企业基于仓储运输累积的大数据和对供应链的理解。商业银行在于资金优势以及风控技术。目前物流企业主要是采用收取监管服务费的模式，商业银行可以供应链金融产品为基础开发出相应的理财产品。通过吸纳物流企业资金，一方面让物流企业通过服务赚取相关费用，另一方面盘活物流企业流动资金，通过这种方式将物流企业和商业银行捆绑的更为紧密。

3.利用互联网技术完善风控措施

建议商业银行采用基于互联网的风险控制手段并与国王风控手段相结合，发挥二者最大的功效。在融合过程中，双方的风控技术、风控思维如何融合，这一问题值得我们思考。基于互联网背景下的数据分析，对消费者行为记录的数据质量要求很高，在纷繁复杂的数据记录中，如何选取到真正有效、高质量的数据来进行分析，或者编写自动化审核程序时，程序的缺陷如何防控，商业银行在这方面必须要进行深入研究，找出一条符合自己的风控之路，不能只依赖既有的风控方式，也不能完全迷信基于互联网的风控手段。

五、结语

商业银行的转型势在必行，互联网的发展势不可挡，互联网与传统行业的融合是未来的趋势。商业银行应不断吸收互联网思维，而不是简单的将现有业务互联网化，用人文营销的方式，确定自己供应链金融业务的营销策略。只有供应链金融与互联网两者的不断融合，才会给消费者带来福音，才能进一步改善中小企业融资困局的良方。

参考文献：

[1]陈秀梅.论我国互联网金融市场信用风险管理体系的构建[J].宏观经济研究，2014（10）.

[2]向飞.关于互联网供应链的金融法律问题[J].中国律师，2014（9）.

第4篇：供应链法律风险防控范文

关键词：成本问题；融资渠道；供应链融资

一、绪论

供应链融资是一项新兴的金融服务，它是在借助信用证、银行保函、商业汇票等一系列金融工具的作用下，让中小企业更容易找到融资渠道，保证中小企业的持续运营和良好运转。“互联网+建筑”加快了供应链融资在建筑施工企业中的应用，由此，建筑业进入“互联网+3.0”时代。供应链融资平台在物资采购、订单配送、现场验收及结算、融资支付等全流程实现了标准化管理，建筑施工企业运营的各项关键数据也实现了相互联通，对企业的生产和成本控制起到了很好的支撑作用。建筑业作为我国的支柱产业之一，对资金需求量大，而传统融资方式已很难保证建筑施工企业的资金充足，同时传统融资机制本身也存在着问题。在有条件的建筑施工企业全面开启“互联网+建筑+供应链金融”对企业各项业务的开展具有重要的意义。

二、供应链融资的实践及问题

(一)常用产品类举

1.保理。实际上这是融资对象以集体或个人名义买断了企业的应收账款业务，这种产品应用于融资要求企业要有良好的信誉，然后再以良好的信誉为基础把授信额度予以分解。一般来讲，这种融资方式中，材料供应商是贷款主体，实质是建筑施工企业和核心企业的应收账款的质押，质押对象是材料供应商，业务流程包括融资、信用担保及账款管理三项。2.应收账款融资。其本质和保理融资是相同的，质押标的是企业赊销形成的账款。不同的是，这种融资方式更加富有弹性，在程序上也更加简化，在贷款时间上也延长了一些。它最大的优点就是账款的产生时间不再有界定，新产生的应收账款，新产生的也可以质押。3.保兑仓融资。这种融资方式是建筑施工企业(核心企业)、供应商和银行进行三方合作。在权限分配上，提货权由银行掌握，货物保管权在核心企业手里，不过核心企业需要承担回购责任。4.融通仓融资。这种融资方式的质押标的是企业流动资产，质押后企业会获得信用担保，最后是贷款到位。它的还款来源是企业流动资产产生的收入。需要注意的是，申请融通仓融资时，申请企业所提供的货物必须是合法能证明所有权的，且还须将货物存入第三方物流企业，物流企业由单方指定或双方商定。

(二)供应链融资操作流程及重大意

义1.融资流程银行提供了定制化、多样的融资产品，不同类产品的操作流程会略有不同。但这些产品的核心都是金融服务，目的都是为企业提供高效的资金支持。因此在基本操作流程上会大同小异。具体来说，主要有：(1)由核心企业以清单形式列出融资需求，与银行进行谈判协商，银行会结合企业实际需求进行有针对性的设计。(2)双方约定一些具体事项，如贷款还款主体、授信额度、利率、还款方式等，签订正式有法律约束力的合同；(3)双方对授信额度进行分割工作，需要提醒的是，该项工作通过正当程序确定合格的供应商；(4)双方约定对账节点，在每个约定对账节点进行符合财务操作规程的对账，对账完成后，核心企业须签认规范合法的应收账款账单；(5)商业银行放款，放款要依据供应商提供的有效营收账单；(6)双方约定合同期限，需要注意的是，供应链融资的还款责任由核心企业承担。2.供应链融资的重要意义(1)实现了交易体系的系统化、标准化和规范化。供应链融资可实现一个一体化的互联网闭环运行系统，实现建筑施工企业从采购、订单管理、结算、融资及订单评价的规范化和标准化，有效解决了应收账款、质押存款“变现难”的问题，盘活了企业资本。与传统融资方式相比，在提高企业资金使用效率方面实现了质的飞跃。(2)降低了企业采购成本和财务成本。顺利情况下，企业从申请办理供应链融资贷款到银行完成支付所需时间较传统融资模式大大缩短，支付时效性加强了，后续的采购成本降低也是顺理成章的。加之该融资模把对核心企业、上下游企业以责任捆绑制的形式划定责任，对授信额度分割也采取了科学的标准，可以让建筑施工核心企业在可允许的范围内实现资金周转不畅情况下的延迟支付。这对减轻建筑施工企业对“热钱”的需求帮助很大，同时，贷款可以分期分批还，在一定程度上降低了企业财务成本。(3)建筑施工企业与上下游企业、银行、供应商等伙伴建立了稳定的合作伙伴关系。由于供应链融资模式的保障是支付，并不断伴随着交易体系的优化，因此可以持续有效地降低招标频度，对规模和履约条件不达标的供应商也可以实现有效监督和控制。最终，规模较大、履约情况良好、服务意识强的供应商会和建筑施工企业结成战略合作伙伴，实现较为稳定的强强合作。(4)降低了贷款资金使用风险。银行以一种立体手段获取及捆绑核心企业的营运信息，这足以保证这种模式是得以有效实施，由此，银行也可以通过对产品组合的优化设计，让传统融资模式下某些单一不可控风险转变为企业整体可控的风险，确保了银行的资金安全。(5)促进了数据共享，提高了信息安全性。从自身利益出发，开展供应链融资业务的企业都会对核心企业的信息平台进行监控，督促未建立信息平台的企业及时建立，对信息平台不完善的企业进行提醒。这会提高信息沟通的效率，也会使企业在银行的督促下及时完善各项制度措施，提高安全意识，谨防信息泄露风险。同时，这种合作也加深了企业和商业银行之间的了解，对企业和以商业银行为代表的金融机构进行长期合作，构建战略合作伙伴关系有很大的帮助。

三、总结

在建筑施工企业中，容易受到市场波动的冲击的中小企业由于在供应链上容易出现问题，它们更倾向于采用这种融资模式。因为建筑施工企业，尤其中小建筑施工企业采取供应链融资这种模式，可以规避传统融资模式不能避免的在周期、额度、还款方式等方面的问题和矛盾。采取这种融资模式的建筑施工核心企业，更要对这种模式的风险格外重视，做好资产预算和防控工作；以应收账款质押为主要融资手段的建筑施工企业，要建立和完善安全共享的企业信息共享平台；在这种融资模式的主导下，企业可以实现资信度的提升和抗风险能力的增强，在供应商的选择上也有了更强大、可采信的数据支撑。

作者:李君辉 单位:中天建设集团有限公司

参考文献：

第5篇：供应链法律风险防控范文

关键词：供应链金融 农业产业化 五里明模式

农业产业化是实现现代农业的重要途径，已成为我国农业和农村发展的基本趋势。目前，金融对现代农业发展的推动作用日趋明显，但由于农业的天然弱质性，其在金融资源配置的博弈中处于弱势地位。在既定金融资源约束下，金融支持农业产业化不但要在宏观上进一步建立金融支持体系，更要在微观上建立针对农业产业化的运行机制，以契合农业产业化的需求，提高金融资源的配置效率。为此，一些专家学者提出了农业价值链融资的概念，试图将农业供应链的特征和供应链金融结合，以解决我国农业产业化过程中的相关融资需求。

一、供应链金融的含义与理论基础

供应链金融的重要性在本世纪初得到了国内外学者的重视，并将其作为供应链管理的一个方向进行研究。本节通过综述文献对供应链金融进行了界定，并分析了其理论基础。

（一）供应链金融的含义

供应链金融首先是作为供应链管理的一个研究方向被重视。Santomero（2000）从价值增加的中介理论出发提出供应链金融是价值增加的一个途径。James B. Rice（2003）在“Supply Chain Value Creation： Finance Meets Supply Chain”的报告中呼吁将金融工具应用于供应链管理，并对将金融与供应链管理相结合进行了展望。接着，学者开始关注供应链金融的实践。Allen N. Berger等（2004）提出了中小企业融资采用供应链金融的初步构想。Leora Klaooer（2005）分析了供应链中的中小企业采用存货融资模式的机制及作用。杨绍辉（2005）从商业银行业务模式的角度，介绍了供应链金融服务中小型企业的内容和操作模式。随着研究深入，学者们开始关注供应链金融的本质。Aberdeen（2007）认为，供应链金融的核心是关注嵌入供应链的融资和结算成本，并构造出优化供应链成本流程的方案。闫琨（2007）认为，供应链金融是银行将核心企业和上下游企业联系在一起，灵活提供金融产品和服务的融资模式。Michael Lamoureux（2008）认为，供应链金融是一种在核心企业主导的企业生态圈中，对资金进行系统优化的过程。笔者认为，供应链金融是为满足供应链上各主体的融资需求，根据供应链特点对供应链上现金流统筹安排，降低供应链运行交易成本的一种结构融资。

（二）供应链金融的理论基础

供应链金融的产生发展主要得益于以下四类理论：委托理论、供应链管理理论、交易成本理论及结构融资理论。委托理论认为供应链金融可减少产业链条上各主体间的信息不对称，缓解金融机构与融资主体由此引发的借贷矛盾，并降低金融机构的逆向选择和融资需求方的道德风险。供应链管理理论指出供应链金融是对供应链管理中资金流研究的深化，通过对供应链上下游主体资金筹措和现金流的统筹安排，合理分配各个节点上的流动性，实现资金在供应链条内部良性循环和整个供应链财务成本的最小化。基于交易成本理论，供应链金融作为融资模式创新的一种，通过各主体相互协调和优化设计，简化了融资审批手续，优化了融资程序，增加了资产专用性，降低了交易的不确定性，从而使交易成本降低，供应链的运行效率提高。根据结构融资理论，供应链金融使企业将拥有的未来现金流剥离，作为标的进行融资，通过对融资方式进行设计、组合，使项目的融资得以实现。

二、供应链金融服务农业产业化的适用性分析

农业产业化的发展离不开融资支持，本节从中国农业产业化的基本类型出发，分析了农业供应链各部门的融资需求，以及供应链金融是如何满足这类融资需求的。

（一）我国农业产业化的基本类型

我国农业产业化的主要类型为“中心化模式”和“中间化模式”。 “龙头企业+农户”是“中心化模式”的基本形式。该形式下，“龙头企业”与“农户”签订农产品购销合同，组织农产品生产与销售，承担市场风险， “农户”进行小规模分散经营，不参与最终的市场活动。为解决其中存在的经济地位不对等、信息不对称等问题，一些不同类型的中介机构介入农户与企业间的经济活动，使“中心化模式”转变为“龙头企业”+“中介机构”+“农户”的“中间化模式”。该模式中的“中介机构”一般由有共同利益且相互熟悉的“农户”组成，不仅在 “农户”间、“中介机构”与“农户”间建立起了熟人监督，减少了违约，实现了“龙头企业”对农产品的顺利收购，也使“农户”可通过中介机构与企业进行平等对话，表达利益要求。以上两种类型将农产品供应的上、中、下游部门整合为了一个较为完整的农业供应链（图1）。

图1 农业供应链的简化模型

（二）农业供应链各部门的融资需求

在农业供应链中，农户经济实力最弱，极易出现资金缺口，对资金的需求最为迫切。但农户贷款存在着且金额小、笔数多、周期长、回收慢、缺乏担保等不利因素，使其服务成本较高。因此，金融机构多退出成本收益严重不均衡的农户贷款，从而造成了农户融资困难。

由于担保较弱、信贷成本高、信息不对称等原因，金融机构对中介机构的贷款较为谨慎，不会愿过分冒险发放贷款，加重了中介机构的融资难度。

龙头企业和中介机构在供应链体系中，既是农产品生产的组织者，也是参与者，同时也进行农产品的收购与销售。由于农产品的收购需要在短时间内完成，这需要两部门在短时间内向上游环节支付大量货款，同时在销售环节，农产品存货会占用一定资金――以上两个环节中都存在资金紧张，甚至会出现资金缺口。

（三）供应链金融对融资需求的保障

根据上文分析，在传统的融资模式下，涉农融资仅对贷款对象的财务状况和担保进行单独考察，使涉农融资风险大、成本高，抑制了金融机构的资金支持。我国农村“贷款难”不仅仅是一个金融机构“惜贷”的问题，也存在农业经营部门不到合适的贷款品种而“惜借”的困境。

供应链金融则可以在一定程度上解决这个问题。供应链金融不但创新了融资模式，为涉农融资提供了便利，而且降低了涉农融资的风险与成本，促进了金融机构对农业产业化的融资支持。

在供应链金融条件下，金融机构评估的不仅是单独的企业或个人，而是供应链的各环节。金融机构根据农业供应链的竞争力，特别是实力较强的龙头企业的信用水平向融资对象进行授信，把融资对象与其他部门间的应收账款、预付账款或货物作为融资担保品，借助农业供应链中各部门的业务关系，将融资对象与供应链的其他部门组织实施信用捆绑，龙头企业要承诺为融资对象准担保责任，其他部门同时承担连带担保责任。这些措施突破了传统融资模式下信用评级、担保制度的制约，将资金注入到实力较弱的农户和中介机构、现金流紧张的龙头企业中，有效增加了农业供应链的资金供给。

在农业供应链金融服务中，信用捆绑发挥了核心作用。由于龙头企业和其他部门对供应链中的融资对象承担了连带责任，担保企业会对融资方加强监督，为银行提供其交易对象的信用状况，帮助银行过滤和筛选客户，有效解决信息不对称和信息获取成本过高的问题，降低了信用风险。

围绕龙头企业开展供应链金融服务，将分散的农业生产部门集中，可以集中发放涉农信贷，实现业务的批量管理，节约了放贷成本。同时可利用供应链各部门相互制约的关系，建立诸如龙头企业帮助催收贷款的新型合作模式，降低监管风险的同时降低管理成本。

三、供应链金融服务农业产业化的国内实践

供应链金融理论的发展为金融支持农业产业化的实践提供新的空间。本节以黑龙江龙江银行的“五里明模式”为典型案例阐述了供应链金融服务农业产业化的具体实践。黑龙江龙江银行以农业产业化为重点，在实践中探索出了“公司+合作社+农户+银行+保险+政府+科技+信托”的 “五里明模式”。该模式有效控制了农村金融常见的风险问题，推动了当地农业产业化的发展。

（一）“五里明模式”参与主体及运行模式

“五里明模式”的参与方涉及多个主体，包括农户、合作社、当地政府、龙江银行、东北农业大学、黑龙江省农业科学院、肇东市农业技术推广中心、中粮集团生化能源（肇东）有限公司、中粮信托有限责任公司，其中政府发挥着主导作用。

首先，农户以土地入股加入合作社，通过土地流转由单一农户生产转变为专业合作社集约化和规模化经营；其次，银行与合作社签订协议，以合作社股东发起人代替农户成为承贷主体，公司或农户提供连带保证责任，并探索土地承包经营权流转抵押方式；再次，农民合作社与中粮签订粮食购销合同，中粮收购合作社农产品，以订单解决粮食的销售渠道；然后，银行再与中粮肇东签订协议，由中粮肇东协助银行从粮食收购款中代扣合作社贷款本息，确保银行信贷资金的封闭运行；此外，银行与中粮信托合作，创新抵押品扩展机制，为合作社发放贷款，与东北农大合作，对相关农业生产供技术指导，定期灾情预警预报和防控措施；最后，政府为合作社提供基础建设和大型农机具的支持。

（二）“五里明模式”的实施效果

各主体之间有机结合，促进了土地规模经营，带动了粮食增产、农业增效和农民增收，实现了各方的互利互惠共同发展。对中粮公司来说，推动了订单农业的发展，稳定了粮源，降低了财务费用，便于实施低成本战略。对大部分农户来说，在收入增加的同时，劳动力从土地中解放，可从事其他经营。对土地规模化经营的种植大户来说，身份从传统农民向产业工人转化，收入水平得到提升。对借款主体合作社来说，其融资门槛降低，议价能力增强。对银行来说，龙江银行对该区域累计投放贷款2000余万元，贷款产品收益率达到8%以上，带动了银行间接受益的增加，并在低风险下，开拓了新业务品种，增加了客户群，带动了储蓄、银行卡等业务量的增加，提高了银行创收能力，差异化经营策略得以实施。对政府来说，推动土地规模化经营，促进了农村剩余劳动力向城市的转移，加速了农村城镇化进程，约1/3当地农民向城镇化转移，其余1/3被吸纳入社劳动，1/3发展畜禽养殖。对科技部门来说，获得了更多的实践经验，加速了科研成果转化。对保险公司及信托公司来说，拓展了新业务，增加了收益。

（三）“五里明模式”的启示

“五里明模式”为农业供应链金融在我国的发展提供了范本，其创新之处对推动农业供应链金融的实践有借鉴意义。

一提高农民的合作化程度，降低交易成本。 “五里明模式”中，镇政府成立了胜利农业公司，胜利农业公司下设专业合作社，农户以土地入股加入合作社，提高了农民的组织化程度，农民的弱势地位得到改变。同时，龙江银行将胜利农业公司及其合作社作为客户，开发了“农信通”等信贷产品，金融工具的创新使龙江银行为农户提供金融服务的交易成本大为降低。

二是创新农村抵押品，增强合作社融资能力。中粮信托利用信托的财产隔离制度功能，以玉米种植合作社为借款主体，为龙江银行发放的贷款设计了“土地承包经营权信托”和“鱼塘承包权信托”，并利用信托受益权质押为合作社贷款提供担保，解决了合作社贷款抵押品不足的问题，增强了合作社的融资能力。

三是降低农业信贷风险，参与主体实现共赢。镇领导和加入合作社的农户，作为股东都须与龙江银行签订个人担保合同，为贷款承担连带责任，有效降低了贷款的信用风险；中粮集团与合作社签订订单，承诺以高于市场的价格收购农产品，规避了价格波动风险，稳定了粮源；龙江银行通过中粮集团的资金账户划拨资金，确保信贷资金的封闭运行，较好防范了信贷风险。

四、促进供应链金融服务农业产业化的建议

“五里明模式”为供应链金融服务农业产业化树立了范本，但在全国推及供应链金融服务农业产业化还存在一些问题。虽然农村信用环境不佳、农业保险机制缺位、法律和政策不健全等问题已被发现并逐步改善，但是一些问题亟待解决。

（一）供应链金融的模式设计要求高

供应链金融的多主体性、各地农业产业化发展的地域性，对供应链金融支持农业产业化的模式设计提出了较高要求。首先，供应链金融的具体模式涵盖多个主体，需要对融资方式进行设计、组合，使各主体既分工明确，又都要受到激励，才能实现共赢，实现项目融资。其次，由于我国各地具体情况不同，农业产业化路径各具特点，加之我国农村信用体系不健全，供应链金融模式的设计必须结合当地农业产业发展模式的不同特征进行创新。此外，在实际操作过程中还要根据实际情况选择基于货权、债权抑或是连带责任的供应链金融模式。因此，供应链金融支持农业产业化的模式设计是个难点，需将相关金融原理和我国“三农”问题相结合，才能设计出较为完善的模式，使得供应链金融有效的支持农业产业化。

（二）核心龙头企业的作用弱

根据本文第二部分的分析，龙头企业是供应链金融中的重要环节，但根据已成熟的“五里明模式”，发挥主导作用的是政府，而非企业。这反映出，现阶段核心龙头企业在供应链金融支持农业产业化的实践过程中仍从属于配角。事实上，核心龙头企业在农业产业供应链中与其他主体之间联系最为紧密。从核心龙头企业自身而言，作为农业产业化的主力，供应链金融工具的运用得当对于稳定其原材料供应有积极作用；从其与农户关系来看，作为买方其有充足的激励与农户建立稳定的关系，并且在这一过程中比金融机构更能了解农户及市场的具体情况；从其与银行关系而言，由于农村信用体系不完善导致，农户贷款风险较高，发展缓慢，但在供应链金融模式下，由于核心龙头企业大都拥有良好的信用资质，为整个农业供应链注入了信用，才使得银行的放贷得到保障。此外，核心龙头企业在实际的发展过程中，也与当地政府和技术服务机构有着良好的互动。因此，核心龙头企业在供应链金融支持农业产业化的作用有待进一步提升。

（三）农村产权制度改革需加强

农村产权制度包括土地产权制度和除土地以外的其他产权制度，其中最重要的是土地产权制度。对于产权制度，不仅是一种财产保护权利，同时也是农业资源和农村中的资源实现资本化的一个基础。在供应链金融的实际操作中，由于农村产权制度的不健全，导致了农村有效抵押品不足问题凸显。我国农村土地制度试点工作虽已在部分地区开展，但就全国范围而言，我国农村地区土地在集体所有制的框架下难以得到有效流转，不能成为有效抵押品，造成了农村有效抵押品不足的现实。因此，如何在现有的制度框架内创造性的发现和利用农村有效抵押品成为供应链金融能够实施的关键。虽然“五里明模式”中，龙江银行与中粮信托合作对抵押品进行有效创新，使得供应链金融服务当地农业产业化可以顺利进行。但是，仅靠创新而没有相应的制度保障，在更大范围内推广供应链金融支持农业产业化，会使推广成本增加，难度增大。因此，必须从全国范围内建立健全现代产权制度，明晰产权，并有相应的法律制度配套，使得产权的自由流动有法可依。这样，供应链金融支持农业产业化或能有较大突破和发展。

参考文献：

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[8]关喜华.“农业供应链金融”模式探索与实践――基于龙江银行农业产业金融创新的调研分析[J].银行家， 2011，（11）

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[10]林至颖.供应链金融在中国的发展状况与战略思考，中国商业发展报告（2011～2012）[M].社会科学文献出版社，2012年

第6篇：供应链法律风险防控范文

关键词：商业银行；金融创新；风险控制

中图分类号：F830.33 文献标识码：A

文章编号：1005-913X（2015）08-0170-02

一、我国商业银行金融创新现状

目前，我国金融业已经全面对外开放，开放后外资的涌入对我国金融体系形成强大冲击已经显露无疑。金融市场是进行金融产品交易与资金融通的场所，银行作为信用中介对金融市场的发展至关重要。在我国金融体制改革深入进行的同时，我国银行的经营环境大为改观。金融市场竞争的激化，也使得产品创新、营销在银行经营活动中的地位越来越突出。近年来，城市商业银行和其他商业银行数量不断增加，众多外资银行的陆续涌入，促使国内商业银行群体多元化的竞争格局逐渐明晰。在激烈的市场竞争中，各家商业银行为保全和扩大自己占有的市场份额，也在经营中不断思考新出路，使出浑身解数维持自己占有的一块市场蛋糕。在不断的发展与竞争中，各行也充分认识到，转变经营目标，调整发展策略，树立营销观念，应用营销手段，创新产品内涵。随时根据客户需求和市场变化调整产品和服务，才能在激烈的竞争中使自身的市场地位得以稳固，进而在众多的同业竞争中保持相对优势。在众多的竞争策略中，产品创新就成为各家商业银行关注的重点，受到越来越多的追捧与青睐。

（一）加强了在中间业务中相关金融产品的创新

在巩固和发展国际、国内结算业务、票据承兑业务等传统中间业务的同时，发展保险和证券等新兴的业务；开发利率互换、比重互换、利率调期、远期利率、远期外汇买卖等可行业务。提高资金流动速度，充分利用客户资源，掌握客户信息，规避风险业务。国内结算线条在把握市场，收集分支行需求的前提下、通过充分论证，研发创新了三款国内结算新产品，为丰富结算种类、创新收入来源拓宽了渠道。其中包括全力推出方便通关客户的“关税通”产品、解决财政部门“罚缴分离”的“财政缴费通”产品、适应房屋征管补偿政策出台的“房屋拆迁补偿链式产品综合服务方案”。国际结算线条推出的“跨境人民币汇付达”产品研发以产品为抓手，加强产品创新和推广，有效拉动对公存款的快速增长，极力提升国际结算市场份额。

（二）发展了资产业务创新

不同银行针对经济政策、经济结构调整和在创新中出现的新问题和新情况，结合国家货币政策的变动和地方的经济特色，开辟专业贷款项目，改进贷款方式，增加贷款种类等。充分发挥地域特色，把握产业政策，例如建立“农业全产业链金融服务模式”，将农业产业链横向拉长、纵向切片，深入分析农业产业链网络不同节点的发展特点和业务机会，寻找业务切入点，以客户需求为核心，结合本行能够提供的产品和服务，加强产品创新组合，确定不同环节的业务拓展重点，全面介入农业全产业链，创新金融服务模式，针对不同环节提供不同产品组合包，最终形成适用于农业全产业链的“一链四包七十二项产品服务”。

（三）推进了负债类业务的创新

加强业务手段的创新，不断提高金融业务的科技含量，开拓对于多种市场相关联的业务。通过增加科技等的投入，建立电子转账、支付、清算系统，推出多功能的金融工具，组织资本市场资金回流，拓展资金来源。

（四）加快了专业创新团队的建设

建立产品研发部门，建设专业研发队伍，整合各业务优势，研判市场发展态势，推进产品创新工作的深入开展。以产品创新带动业务发展，以产品经理队伍建设推动产品创新的推广。

二、我国商业银行现阶段金融创新存在的问题

（一）自主研发产品相对较少，复制推广产品较多

虽然目前在全国推广的新产品较多，但自主研发产品不足。有些所谓的创新产品是已经研发，但尚未办理；还有一些创新产品，是借助市场机遇，从国外引入、简单模仿的产品，这一类金融产品创新层次不高，同质性较大，极易被模仿复制。产品创新的出发点应该是“以市场为导向，客户需求为中心”，但在实际经营过程中，由于缺少对市场发展的深入研究、客户需求的了解，加之定位差异不大，也使得部分商业银行产品种类、结构及服务功能大同小异。以供应链金融产品为例，深发展银行首先在国内开创性地提出了“1十N”供应链融资理念，国内各商业银行纷纷效仿，虽然在产品名称、试点行业、风险管控等方面存在差异，但基本上都是围绕核心客户锁定上下游客户，开展应收账款、存货、预付账款三个方面为主的供应链金融业务拓展，金融产品的同质性较高、复制推广简便。

（二）创新动力不足，风险管理能力有待提高

目前大多银行缺乏在风险可控的基础上，围绕市场变动、客户需求研发产品的意识且供应链融资产品创新能力不足。商业银行开展供应链融资推出的服务产品，主要是推出结构性贸易融资或基于银行和第三方物流合作的供应链融资模式，大多仅是满足链条中部分企业的融资需求，还没有推出一种服务产品来有效满足供应链条中企业的综合化、全面性金融需求。商业银行供应链融资创新能力不足，一方面是由于现有融资模式中，银行为了控制风险，需要辨认各种权利凭证真伪，了解企业抵押物规格、质量、净值、销售市场以及承销商等具体细节，工作繁杂琐碎，超出银行专业范畴，已无精力开展相关创新；另一方面是银行传统利差优势仍将维持一段时间，以银行为核心的供应链金融创新动力不足。

（三）商业银行风险管理能力有待提高

供应链金融具有创新性、整体性以及金融技术含量高等特点，这对商业银行风控管理提出了较高要求。目前，我国开展供应链融资管理的商业银行，还未构建单独的供应链融资运营机构，总分行缺乏专业化的管理部门和专业化的操作平台，导致商业银行在供应链质押物评估、核库、拍卖、处理等方面，缺乏专业化的运营机制和管理手段。同时，在信用调查、融资审批、授信管理以及动产担保等方面，商业银行也都缺乏体系化的风险防控机制，不能统筹衡量和识别核心企业信用风险、交易风险以及外部机构监管风险等因素。此外，商业银行在分辨企业间是否存在真实贸易背景方面，主要凭借年度财务报表、担保抵押估值等静态分析，还不能及时全面掌握具体交易情况。

（四）商业银行信息技术水平有待加强

随着互联网与电子信息技术的发展，金融创新与电子信息技术息息相关。国际上开展供应链金融的先进银行已经实现信用证贸易下的银行及买方单证统一处理、企业之间通过电子信息化平台实现全球范围内的数据共享、信息查询、报告定制等服务，最大程度满足了银企双方合作的自动化和便捷化，为银行创新更多的供应链金融产品提供了机会。反观国内，银行金融信息技术与国外存在不小差距，特别是在信用证、出账、应收账款票据确认等方面仍以人工确认为主，还不能实现数据信息共享以及物流和资金流的有效对接。这不仅增加了融资成本，也增加了银行操作风险隐患。新产品管理制度的执行力有待提高。

虽然已推出新产品管理办法及操作细则，但报备流程过于繁琐、复杂，按照新产品管理相关要求：各一级分行在新产品正式投产前，要报送同级财务管理部门，同时报备总行产品管理部门，同时抄送总行风险管理、法律合规、财务管理、管理信息中心、办公室、运营服务总部（客服）、创新研发部等部门。与此同时，新产品报备与新产品审批所涉及部门不同，要求不一，许多创新产品是基于市场短暂机遇的机会产品，推出投放需要快速反映，但往往由于报送、审批环节过于繁复，导致产品批复得到，但市场机会已经流失，错过了推广的最佳时机。

（五）新产品考核与激励机制有待完善

目前对新产品的考核激励制度不一，新产品审批流程执行不够规范，信息报送质量不高，在现有的考核机制中，未单设业务和产品创新指标，激励引导不够，研发人员及产品经理积极性不高，没有指标考核、创新激励的约束与推动，使创新的积极性未得到充分激发。只有建立科学、动态简便可行的考核与激励机制，才能激发员工、引导和鼓励客户参与银行的产品创新、服务创新，使银行能更好地为客户提供量身定制的产品与服务；才能围绕市场变化、客户需求，不断捕捉市场机会提高核心竞争力；才能用新产品、新业务带动中间业务发展，形成健康有序合规经营的有利环境，推动各项业务的全面发展。

（六）新产品推广有待进一步细化

由于新产品以条线部门作为牵头推广单位，面对同一客户群体，不同条线有不同产品与之适应，且产品之间存在部分可替代性，由于部门之间考核指标、经营业绩等要求，各条线部门缺乏有效沟通，信息交流不畅，因此出现产品组合不充分，联动效应较低的问题。与此同时，由于业务规模大、经营范围广、组织机构多，要保证创新机制的顺畅、创新秩序的稳定、创新成果的有效实施，难度较大，如何整合资源，将新产品推广更加细化、实现创新效益最大化是管理者需要考量的深层问题。

（七）产品创新专业团队建设滞后

目前中国各家商业银行都缺乏创新产品的专业团队，缺少对客户需求、市场变动分析研究的专业团队，对创新渠道狭窄。金融产品的创新和研发属于科技密集型岗位，对知识构成、市场理解和创新理念等素质有很高的要求。目前尚未建立起一套有利于创新型人才成长的制度规范和培养模式，这也使得金融产品创新受到了一定的阻碍。同时，金融产品的创新需要产品推广者的支持和对创新产品的深入理解。传统的银行客户经理存在着难以准确深入地掌握复杂的金融创新产品的详细内容和特点，这个弊端也造成了高附加值的金融创新产品难以推广。

三、我国商业银行对金融产品创新风险及控制

我国在进行金融产品创新的过程中，要注意防范政策风险、项目风险、技术风险和商业风险。会遇到以很多形式和表现存在的创新风险，要做到根据具体的风险因素，完善风险控制措施，评估风险控制程度，逐渐提高风险监控能力。

第7篇：供应链法律风险防控范文

我们每位员工都要把“诚实正直守法合规”的经营理念牢记，将“合规人人有责，合规创造价值”的经营理念根植于心，争做遵规守纪的银行人，为实现银行持续稳健经营、快速发展的既定目标贡献力量！

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为增强邮政金融业务合规经营管理意识,培育良好的合规文化，开展合规建设及风险防范推进有着很强的现实性和必要性。邮政储蓄事业的成长离不开合规经营，更与防控金融风险相伴。推进合规文化建设，必将为我行经营理念和制度的贯彻落实提供强有力的依托和保证。另外，供应链金融的管理也是一门需要进一步的加强学习。

一、合规化文化建设及风险防范

通过参加此次学习，使我对合规管理有了更加深刻的认识，合规管理工作的第一步是要在全行范围内确立全员合规、合规从高层做起、主动合规、合规创造价值等的合规文化氛围，这次学习正是一个很好的机会。通过学习使我进一步认识到依法合规经营对我行经营管理的重要性和紧迫性，深刻认识到违规经营，案件高发的危害性。依法合规经营是现代商业银行经营管理的基本原则，也是坚持正确的经营方向的保证，更是金融企业自我发展自我保护及防范金融风险的根本所在。因此，在经营管理工作中，必须做好以下几项工作，才能确保我行各项工作健康快速发展。

1、提高员工思想素质，增强员工依法合规经营的理念

加强员工的法律法规、规章制度学习，加强思想教育，这是从源头上杜绝违规违章行为的重要手段。加强对我行员工的风险防范教育，使大家都认识到社会的复杂性和银行经营风险的普遍性，认识到银行本身就是高风险行业，必须把风险防范放在第一位。每天从自己的岗位做起，

自觉遵守各项规章制度，自觉抵制各种违纪、违规、违章行为，要根除以信任代替管理，以习惯代替制度，以情面代替纪律，珍惜自己的职业生涯，视制度如生命，纠违章如排雷，增强风险防范意识和自我保护意识，提高规范操作，从源头上预防案件的发生。

2、建立建全各项规章制度，加强内控管理

从近几年金融系统发生的经济案件来看，“十个案件九违章”有章不循，违规操作，检查不细，监督不力，实属重要根源，无数案件、事故、教训，都反应出内控管理还存在一定的漏洞。正是制度的不完善，才导致一些人有机会钻空子，从而给国家资金造成损失。我们应该吸取教训，不断健全完善各项规章制度，并将内控管理当作风险防范的前提条件，要认真扎实地贯彻执行案件防范责任制的规定，促进内部防范机制的强化与完善，努力做到在规范的前提下发展业务，在发展业务的同时，加强规范管理，以保证各项业务的流程和规章制度的约束之内进行。健全规章制度，严格内部管理，是预防经济案件的保证。为此要认真抓好制度建设，一方面要根据我们一线柜员工作的特点，组织学习，通过学习，使各岗位人员真正做到明职责、细制度、严操作。有效的事前防范与监督是预防经济案件的重要环节，本岗位的自我检查与自我免疫是第一位的;其次可采取定期或不定期的自检自查、上级检查、交互检查等方法，及时发现和纠正工作中的偏差。对业务工作的各个环节进行有效的内控与制约。此外，我行还要求收集、整理了一些基础管理工作的台帐内容，我们主要负责整理了职工花名、考勤登记、奖金分配等台帐，这是加强基础管理的一个很好的方法。

3、增强规章制度的执行与监督防范案件意识。

规章制度的执行与否，取决于广大员工对各项规章制度的清醒认识与熟练掌握程度，有规不遵，有章不遁是各行业之大忌，车行千里始有道，对于规章制度的执行，就一线柜员而言，从内部讲要做到从我做起，正确办理每一笔业务，认真审核每张票据，监督授权业务的合法合规，严格执行业务操作系统安全防范，抵制各种违规作业等等，做好相互制约，相互监督，不能碍于同事情面或片面追求经济效益而背离规章制度而不顾。坚持至始至终地按规章办事。如此以来，我们的制度才得于实施，我们的资金安全防范才有保障。再好的制度，如果不能得到好的执行，那也将走向它的反面。 近年来，金融系统发生的经济案件，不仅干扰破坏了经济金融秩序，而且严重地损害了银行的社会信誉。采取相应措施，从源头上加强预防，是新时期防范金融犯罪的一道重要防线。这几年银行职业犯罪之所以呈上升趋势，其中重要一条是忽视了思想方面的教育，平时只强调业务工作的重要性，忽视了干部职工的思想建设，没有正确处理好思想政治工作与业务工作的关系，限于既要进行正面教育，又要坚持经常性的案例警示教育，使干部职工加固思想防线，经常警示自己“莫伸手，伸手必被捉”，从而为消除金融犯罪打下良好的群众基础和思想基础，自觉做到常在河边走，就是不湿鞋。

二、供应链金融的管理

在此次培训中我还学习了供应链金融的原理、方案与实务后，我认为随着我国金融体制改革的不断深化,商业银行业务导向越来越市场化,出于市场细分和安全性等考虑,会有不同的融资方案被创新出来。我国参与供应链企业扩大业务的需要。会伴随着兼并和重组而不断发展壮大,而有效的金融支持是企业发展必不可少的条件之一。因此,应进一步优化和完善现有供应链融资方案的设计,推动供应链融资的良性发展。提高商业银行的在供应链融资方案中的风险管理水平是目前殛待解决的问题。

1、加强行业研究,提高市场风险管理水平供应链融资中的市场风险是指大型国际企业购买中小企业商品后,由于市场价格剧烈波动,不能按计划销售货物后不能及时收回货款,导致的银行贷款无法及时收回或发生损失的风险。银行要围绕跨国公司及其供应链上的中小企业做好深入的调查、研究。要了解核心企业的资信能力、市场地位,履约情况和产业发展前景,同时也要仔细研究供应链上中小企业的产品质量、生产能力、市场竞争力等。对于从事大宗商品贸易融资的银行必须对各大类商品市场进行深入研究,既要分析国际市场行情、国家有关宏观政策,还要及早介入供应商的谈判,了解买卖双方的有关情况。

2、加强内部控制,提高操作风险管理水平，商业银行在供应链融资创新中可能存在贷前、贷中和贷后的管理与契约设计存在漏洞和法律的真空,发生操作风险的概率增大。对于从事供应链融资业务的银行来说,加强培训,提高员工供应链金融业务素质与能力迫在眉睫,同时在现有操作风险的管理框架下,将供应链融资的操作风险管理嵌入其中并进行有关创新也势在必行。

通过此次培训活动，使我找到了自我正确的价值取向与是非标准，找准了工作立足点，增强了合规办理和合规经营意识，进一步了解供应链金融的管理工作有着很好的帮助，也增强了维护邮政储蓄银行利益的责任心和使命感，真心希望此后还有更多这样的学习机会。

2020银行合规心得体会范文精选2

近日，总行在全行组织开展合规文化建设大讨论活动，不断增强员工合规理念，强化合规意识，提高合规经营的自觉性。本人通过这次的学习活动总结了以下心得:

一合规建设必须有完善的管理制度体系，必须有不断构建合规文化宣讲教育常态机制作为基础，我们必须找出全行上下在合规管理和合规文化建设中存在的突出问题，从教育、制度、执行、监督、整改、奖惩等方面进行深入讨论，促进合规文化深入推广根植，保障全行各项业务又快又好的发展。合规建设不但是为农行，而且是为他人，更是为自己，“合规是严肃的爱，是一种对每个人负责任的爱”。

二我们要着力解决思想认识不到位、制度执行不到位、监督检查不到位、以信任代替管理，以感情代替原则，接受合规约束、养成合规习惯的良好氛围，促进合规文化推广的根植。

合规文化宣讲的成功实践证明，无论做什么事，只要瞄准目标，认真抓，认真做，就能取得事半功倍。合规就像红绿灯，你遵守它，它就会保护你。很多人都认为一提到合规，就觉得受到了束缚、业务不好做了、发展也受到了影响，在接受合规管理时总会自觉或不自觉地产生这样或那样一些抵触情绪。但是我们要明确这点“合规文化是立行之本，经营之本”，合规与业务发展不是矛盾的、更不是对立的。合规像红绿灯一样维护着业务发展的秩序，担负着为经营管理保驾护航的职责和使命。

三在我们的身边有很多真人真事，各种案例都反映了合规建设的重要性，十次小的违规操作可能造成一次较大的飞行故障，百次较大的故障可能酿造成一次打的飞行事故，十次大的飞行事故就可能造成一次空难。这就要求我们从根源上控制风险，杜绝违规操作，不给“事故”留下任何可乘之机。只有这样，才能保障我们的事业在合规大道上又好又快的发展。我们要经常参加一些“学内控制度，创合规文化”的活动，真正的使合规文化融入我们员工的日常行为，融入具体的业务活动，为全行业务实现又好又快发展奠定了坚实的合规基础。

四合规文化建设是一项十分艰巨而又意义重大的系统工程，我们大家必须再接再厉，结合日常业务工作提升年活动创新工作思想和方法，把合规文化建设各项工作深入开展下去，为打造优秀大型上市银行提供强有力的合规文化支撑!

2020银行合规心得体会范文精选3

我的童年是在父母讲述的故事中度过的，在他们的口中，有不畏权贵、刚直不阿的包拯、有治军严谨、精忠报国的岳飞，他们的名字与事迹组成了中华民族渊源流长的历史文化中最为璀灿的一部分，当然，千夫所指的赵高、遗臭万年的秦桧自然便扮演了这段历史中当之无愧的丑角。“为什么同样的人会有这么大的差别呢?”天真不懂世事的我提出了这样一个可笑的问题。

“那是因为在一个人的心中，善良的天使与凶恶的魔鬼在进行着一场斗争，魔鬼用懒惰、贪婪、谎言、放纵、恐惧和不忠诱惑你走向无底的深渊，而天使则用勤勉、自律、真诚、责任、从容和忠贞带你步入人性的顶峰!”父亲慈爱的目光中透露出对我殷切的希冀。

面对父母的解释，我似懂非懂的点着头，直到多年以后，我才逐渐明白了他们的良苦用心，其实，在每个人心中都存在着一场这样的斗争，人生的走向也取决于自己的内心。

人生的路要靠自己选择。爱岗敬业，争创一流是我们对工作永恒的追求;礼貌待客，微笑服务是我们固守的经营原则;服从上级、强化管控是我们开展工作的制胜法宝;服务高效、社会认可是我们全体金冠人最大的心愿。人可以浑浑噩噩，也可以志存高远;可以轻视自己，也可以庄严自我;可以人微言轻，也可以举足轻重;可以办事拖拉，也可以雷厉风行。有道是：我的灵魂期待什么，我便能够做成什么。如果说商品靠品牌打天下，那么，我说，人活着也应该有自己的品牌，“满意是纲，放心为常，合规操作是保障。”

什么叫合规?合规就是合乎规范，包括大的规章制度，也包括小的规则、秩序。我按照次序第_个走上演讲台，是合规;大家安静地坐在这里听演讲，是合规;过马路走人行横道是合规;工作中，我们恪尽职守就更是合规。因为没有从事太多业务工作的经验，我对合规的认识比较朦胧，但是我明白，行业规范的遵从与自身的自律是密不可分的，孔子云：“其身正，毋令则行，其身不正，虽令毋从。”

第一次认识到“合规”这个词，还是从一位金融业界的朋友口中得知，但我想，“合规”的意义应不仅仅局限于狭隘的单一行业，纵观历年来因为不讲“合规”而屡屡发生的行业事件，让我真切的感受到“合规”文化建设的重要性与必要性。

因为不讲合规，我们已经经历太多的教训：一根头发引发的投诉、一件器皿带来的责怪、一个字符导致的损失、一次粗心点燃的愤怒……难道，我们还跳不出这周而复始的怪圈?

反思这一系列事件, 原因是多方面的。 既有内部原因, 又有外部原因; 既有主观原因, 又有客观原因; 既有基层管理者监管不力的问题, 又有业务管理工作基础薄弱的问题。但是，究其根本，“十案十违章”，有章不循, 违章操作, 是发生事件的最主要原因，也体现出“合规”操作的重要性。从事件中暴露出的问题看,行业规章制度形同虚设：内控管理比较混乱,相互制约关系被破坏, 导致在业务操作过程中有章不循, 违章操作的问题严重，当个人的率性而为凌驾于规章制度之上，当违规操作战胜合规意识之时，我们还能奢望建立一种规范的经营与经济秩序吗?

对我们个人而言，合规操作不仅关系到个人工作的规范与效率，更关系到企业利益与形象，进而影响到行业的健康发展!不讲合规，一旦发生事件，再好的经营业绩也要一票否决!哪怕是轻轻的一碰键盘，就能使数百万元资金流失，给客户和单位造成巨大损失;不懂合规，哪怕是小小的一笔业务发生差错,就能我们的帐务不平，不能正常下班、按时回家;摈弃合规，就可能误入歧途，甚至走上危险的不归之路。因此，正是合规文化保障着各项业务高速、迅猛的发展态势，也正是合规文化让我们不断的走向发展壮大。

2020银行合规心得体会范文精选4

结合我平时在工作中实际情况,对职业道德诚信、合规操作意识和监督防范意识有了更深一层的认识.现就此次学习活动总结出几点心得体会,也是...

为构建科学、长效的合规风险管理文化，不断提升合规风险管理水平，实现由制度管控到文化管控的转变。巨野联社按照“标本兼治、重在治本、查防结合”的工作要求，有板有眼地完成“规定动作”，有声有色地做好“创新动作”，全力推动“合规文化建设年”活动深入开展。

一、坚持三个到位，推动活动有序开展

一是组织领导到位。成立了以理事长任组长，其他班子成员为副组长，各部室经理为成员的“合规文化建设年”活动推动小组，负责组织、安排、布署活动的开展。召开动员大会，认真传达学习银监会、省联社及办事处活动方案，深入进行动员发动，大大激发了全员参与活动、践行合规的自觉性和主动性。二是工作措施到位。坚持定时发送合规短信;为全辖办公用计算机安装了合规屏保;组织开展了合规文化建设漫画征集活动;加强法律法规传导，组织员工集中学习了银监会法律法规清理结果公告;对法律法规变化情况保持了持续了的关注，对发现的新情况、新问题主动进行了反馈;结合各部室对全员进行法律法规、监管知识、管理制度、操作流程的学习，组织了合规知识培训，并对培训结果进行了测试，及格率100%，平均成绩达90.05分;对本单位各专业部门拟出台规章制度、拟签订的合同文本的合规性进行审查，建立规章制度合规性审查登记簿、合同文本合规性审查情况登记簿及相对规范的审查流程。三是制度保障到位。为有序推进合规文化建设年活动，结合自身实际，制定了合规文化建设年实施方案。为有效堵塞弥补制度漏洞流程缺陷，按照分级负责、专业分工、谁制定谁梳理的原则，牵头组织各部室对上一年度规章制度和操作流程进行梳理，建立了年度规章制度梳理审查登记簿，对已不符合当前形势要求或与现行法律法规相悖的，予以废止;对制定的规章制度适应信用社长远发展需要，同时又符合形势政策和法律要求的，予以保留;对部分内容不合时宜的文件，予以修订;对管理制度尚有空白点的，结合实际，在充分调研的基础上，予以制定。同时，会同各专业部室，对本部室规章制度的制定质量、执行情况和实施效果进行检查评价，编制了年度规章制度评价报告。

二、搭建三个平台，营造活动开展浓厚氛围

一是搭建合规宣传平台。在联社百千万富民工程网站、新浪微博上同步开辟合规教育专栏和论坛，积极搜集上报合规信息，加强信息交流。二是搭建风别识别平台。启动了风险识别“三金”活动，即金眼睛、金话筒、金点子。要求每名员工至少发现一个以上问题，主动向合规部门反应;坚持每季举办一次合规论坛，让员工在思想、观点激励的碰撞中，涤荡违规的恶习，坚定合规经营的理念，点燃合规工作的热情;开放理事长、主任及合规部邮箱，供员工反映情况，提出合理化建议。对所提问题，认真对待，积极研究落实，对落实情况，并以适当的形式向提交人反馈答复。三是搭建检查监督平台。坚持自查自纠和督导检查相结合，要求各社成立自查组织，建立自查自纠长效机制，积极查找问题，并加以整改。联社成立调研巡查小组，结合各专业部室，分赴辖内各网点调研巡查，对查出的问题严格追责，落实整改措施。同时，加强后续督导，对整改措施落实不到位的，从严从重处理。

通过“合规文化建设年”活动的开展，广大员工学习业务、学习技能的热潮更加高涨，对“合规创造价值”的理念有了更新的认识。活动推动了全员在履行好岗位职责，转变作风、开拓创新上实现了新的突破;在狠抓管理，推动经营工作再上新台阶上实现了新的突破;在提高优质文明服务水平、树立良好社会形象上实现了新的突破。

2020银行合规心得体会范文精选5

近年来，金融系统发生的经济案件，不仅干扰破坏了经济金融秩序，而且严重地损害了银行的社会信誉。

近期，省行开展了“从我做起，合规操作”专题教育学习活动，在学习活动期间，我依照省行下发的有关活动意见，并结合我平时在工作中实际情况，对职业道德诚信、合规操作意识和监督防范意识有了更深一层的认识。现就此次学习活动的心得总结出几点体会，也是我对此次教育学习活动的一个理性的认识。

一、爱岗敬业、无私奉献：在平凡中奉献，爱岗敬业是各行各业中最为普遍的奉献精神，它看似平凡，实则伟大。从大的方面来说，一份职业，一个工作岗位，都是一个人赖以生存和发展的基础保障。从小的方面讲，比如我们农行，每一个人所从事的工作岗位都是个人生存和发展的保障，也是农行存在和发展的必需。农行要发展，要在这个竞争激烈的金融业中不断强大，立于不败之地，没有我们每一位同志的无私奉献精神是不行的。作为农行人，为了农行的前途，为了农行的荣誉，做一名爱岗敬业的人，是职业道德对我们最引为用以规范行为品质，评价善恶的行为规则。

作为一个金融单位的职工更应以自己所从事的职业上讲求道与德，如果路走得不对就会犯错误，就会迷失方向;如果没有德，就难于为人民服务，就谈不上自己的事业，也就没有单位事业的兴旺，就没有个人事业的发展，也就失去了人身存在的社会价值。我现在正在从事农行工作，这是我的职业，也是我唯一的职业，自我参加工作以来，我一直从事这项职业，也一直热爱这个职业，对农行工作有浓厚的兴趣和深厚的感情，所以我一直是爱岗敬业的。只有爱岗敬业才是我为人民服务的精神的具体体现。

讲求职业道德还必须诚实守信，所谓诚实就是忠心耿耿，忠诚老实。所谓守信就是说话算数，讲信誉重信用，履行自己应承担的义务。所以通过对这次的学习，使我更深地了解到作为一个农行职工的根本、为人、言行和责任，就是自己在工作中不断地加强学习，时刻按照职业规范去要求自己，努力工作，才能使自己立于不败之地。

二、加强业务知识学习、提升合规操作意识。“没有规矩何成方圆”，身为网点一线员工，切实提高业务素质和风险防范能力，全面加强柜面营销和柜台服务，是我们临柜人员最为实际的工作任务。作为临柜人员，我深知临柜工作的重要性，因为它是顾客直接了解我行窗口，起着沟通顾客与银行的桥梁作用。因此，在临柜工作中，我始终坚持要做一个“有心人”。虚心学习业务，用心锻炼技能，耐心办理业务，热心对待客户。在银行业竞争日趋激烈的形势下，我们都很清楚地意识到：只有更耐心、周到、快捷的优质服务才能为我行争取更多的客户，赢得更好的社会形象。我们每天面对形形不同层次的客户和形形事物，更加要求我们一线员工有高度的思想觉悟。

加强合规操作意识，并不是一句挂在嘴边的空话。有时，总是觉得有的规章制度在束缚着我们业务的办理，在制约着我们的业务发展，细细想来，其实不然，各项规章制度的建立，不是凭空想象出来产物，而是在经历过许许多多实际工作经验教训总结出来的，只有按照各项规章制度办事，我们才有保护自已的权益和维护广大客户的权益能力。我们的各项规章制度正如一架庞大的机器，每一项制度都是一个机器零件，如果我们不按程序去操作维护它，哪怕是少了一颗锣丝钉，也会造成不可估量的损失，各项制度的维护和贯彻是要_我们广大的员工严格执行，正如《违规违纪警示案例》之案例三中所提及的违规行为，如果没有柜员黄齐秦的大意未临时签退系统、没有出纳颜朝霞的随意放纵、大悟支行本身存在未按章办事让坐班主任代班，明有光一切的违规行为也就不能得逞。而事后大悟支行的纵容庇护也导致了明有光的违规行为事件的延伸。管中窥豹，时见一斑，规章制度的执行，不是_某一人来执行的，而是要_一个集体相互制约、监督来实施的。

三、增强规章制度的执行与监督防范案件意识。银行号称“三铁：“铁制度、铁算盘、铁帐本”。正因为有了银行的“三铁”，银行在百姓心中才是可以信赖的。规章制度的执行与否，取决于广大员工对各项规章制度的清醒认识与熟练掌握程度，有规不遵，有章不遁是各行业之大忌，车行千里始有道，对于规章制度的执行，就一线柜员而言，从内部讲要做到从我做起，正确办理每一笔业务，认真审核每张票据，监督授权业务的合法合规，严格执行业务操作系统安全防范，抵制各种违规作业等等，做好相互制约，相互监督，不能碍于同事情面或片面追求经济效益而背离规章制度而不顾。坚持至始至终地按规章办事。如此以来，我们的制度才得于实施，我们的资金安全防范才有保障。再好的制度，如果不能得到好的执行，那也将走向它的反面。不悔资料版权所有

第8篇：供应链法律风险防控范文

关键词：钢铁 物流仓储 物联网

1.钢铁物流仓储业务面临的挑战与机遇

近年来，供应链金融作为一种新兴的融资模式在中国得到了迅速发展，这种融资模式不仅为商业银行开拓了新的利润来源与业务市场，更重要的是为各行各业的企业拓宽了融资渠道，在这一背景下，资金需求量巨大的钢铁行业也纷纷试水供应链金融，探索产生了新型的库存质押业务，由此产生了“贸易金融化”的发展浪潮，以致大量外资银行和国际商贸巨头也纷纷加入钢贸融资行列。2012年，在经济宏观环境恶化影响下，钢铁价格持续下行，国内钢铁行业遭遇了沉重的打击，在钢铁业务较为集中的华东、华南地区，钢铁行业爆发虚假仓单、重复质押的“纠纷风暴”，众多钢铁生产企业、钢材流通企业以及物流仓储企业涉及其中，其涉案金额和涉案企业数量之多让人为之惊愕。更为严重的是，虚假仓单、重复质押的问题有向铁矿石、有色金属、煤炭甚至农产品行业蔓延的势头。主流的中外资银行都发生钢贸企业贷款坏账，银行集体诉讼大批钢贸企业、仓储企业利用虚假仓单质押骗贷。时至今日，各家银行仍对钢厂、钢贸商以及钢贸物流仓储企业重点监测和关注，企业贷款难度日益增大。鉴于此，由供应链金融所派生出的钢铁存货质押业务虽然给钢铁贸易与仓储物流带来了诸多便利，但由于其具体流程中信息不对称问题所导致的管理漏洞，给业务操作和风险管理带来了较大的挑战。

造成钢铁行业重复质押现象泛滥的原因固然多种多样，由于在供应链中没有起到相应的监管作用，钢贸物流仓储企业难辞其咎。无论钢厂、钢贸商走向“贸易金融化”，还是银行走向“金融贸易化”，都离不开物流仓储企业这个媒介，选择合适的物流企业成为供应链金融业务操作流程中最至关重要的一环，然而在现实的市场状况下仍然没有形成对物流企业进行全面评价的选择体系。在委托监管模式下，物流企业大多是中小型仓储企业，大量的仓储场地为租赁而来，真正拥有自己的仓储场地的物流企业很少，属于轻资产公司。银行对于物流企业进行融资审查时，往往重点考察物流企业的硬件条件，比如物流运营条件、存放货物的安全监管条件、仓库是否能提供符合质押物的仓储条件等，却忽视了对更为重要的企业内部管理等“软件能力”的考察，比如日常管理规范化程度、人力资源的专业化程度等风险防控能力等。造成这一局面的原因主要来源于两个方面，一是由我国仓储企业的发展现状所决定的，由于我国物流仓储业起步晚、发展慢，物流仓储企业多以中小企业居多，企业发展基础薄弱，管理理念落后，风险管控能力欠缺；另一方面是源于商业银行对物流仓储企业考察的片面性，现有的商业银行对物流仓储企业的考察指标体系还无法对其风险管理能力进行评价。在这两方面原因的共同作用下产生了风险管理的漏洞，使不符合资质的物流仓储企业被纳入供应链金融体系中，催生了钢贸企业与物流仓储企业勾结，向商业银行进行骗贷，从而导致重复质押、虚假质押的问题频发，爆发“钢贸危机”。一旦被骗，追偿难度极大，要么被追偿对象没有偿付能力，要么以员工个人行为为由拒绝赔偿。在本次钢贸危机的洗礼之后，整个钢铁行业面临重新洗牌的局面，钢铁厂、钢贸商以及银行对物流仓储企业的要求更加严苛。而涉及钢厂、钢贸商、商业银行的钢铁流通体系和供应链条中，物流仓储业是不可缺少的一环，任何钢铁业务的开展都离不开物流仓储企业的服务，物流仓储企业的运营能力和风险控制能力极大地影响着，甚至是决定了整个钢铁业务的开展，钢厂和商业银行会越发深入地考察物流企业的监管能力指标，尽可能地降低由物流仓储企业导致的信用风险和操作风险。

2.物联网技术对钢铁仓储物流业务的重要意义

信息不对称是导致存货质押业务问题频发的根本原因，信息不透明导致资金流、物流等信息资源不能够及时的共享，银行收集企业的交易信息进行风险评估，风险成本增大，不利于钢贸商掌握真实的市场库存情况，增加经营风险。为解决这一问题，钢铁物流仓储企业可以利用“物联网”技术构建一个整合的电子商务信息交易平台，将物流、仓储甚至包括生产等信息透明化、公开化，在一定程度上能够解决现在信息不对称引发的问题。

物联网（Internet of Things）的概念是在1999年提出的。所谓物联网就是“物物相连的互联网”，通过RFID射频识别技术、红外感应器、GPS全球定位系统、激光扫描器等信息传感设备，按约定把任何物品与互联网相连接，进行信息交换和通信，以实现对物品的智能化识别、定位、跟踪、监控和管理的一种网络。“物联网”被称为继计算机、互联网之后世界信息产业的第三次发展浪潮。物联网是互联网的应用拓展，其核心和基础仍然是互联网，物联网是在互联网基础上进行延伸和扩展的物体与物体之间进行信息传输与信息共享的网络。物联网又是互联网基础上的业务和应用，物联网将互联网的用户端从PC延伸和扩展到了物品，以实现物品与物品之间的互联互通，以此进行信息交换和信息通讯，即物物相息，以实现智能化识别和管理。从实际的应用价值来看，使用物联网技术可以降低运营成本，提高资源使用效率，目前，西方发达国家的物联网研究正进行得如火如荼，而国内对物联网的关注和探索也在持续升温，政府有关部门也出台了相应的鼓励措施，促进科研院所、科技企业等主体积极投身于物联网技术的基础研发与产业化应用。

作为物联网技术最具实践应用价值的产业领域之一，传统物流仓储行业可以借力物联网技术对业务流程的各个环节进行升级改造，从而提升物流仓储的智能化、信息化和自动化水平，推动业务功能与业务流程的优化整合，大大提高运营效率，降低运营成本。在运输环节利用物联网技术，可实现货物的可视化跟踪和运输能力的智能调度管理，提高运输效率；在仓储环节利用物联网技术，可以对仓储空间的利用进行优化，提高库存管理能力，降低仓储成本；在配送环节利用物联网技术，可以减少货物拣选时间，提高货物拣选效率，提前了解预期送达时间；在销售环节利用物联网技术，可以实现货架和货品的自动智能识别，实现敏捷反应。

物联网受到广泛关注并成为理论界、产业界的研究与投资热点起源于2009年8月总理提出的“感知中国”论，作为国家五大新兴战略性产业之一的物联网产业正受到全社会的极大关注。目前中国物联网技术以及基础建设投入在全球领先，随着中国高铁网络的建设不断加快，对中国物联网技术的应用奠定了良好到基础。全国物流标准化技术委员会启动的“重点物流领域关键技术标准”项目中明确了将采用物联网技术对传统的钢铁物流行业进行关键技术攻关与标准拟定，可以预计物联网技术在钢铁行业将大有所为，并将改变现有的产业体系和产业格局。根据现有的研究成果，物联网技术可以通过给钢材装上“物联网身份证”的方式，通过电子条码的扫描即可轻松查询钢材的生产厂家、生产时间、具体型号等详细信息，实现钢材从出厂到到达终端客户手中的全程可追溯。

传统的钢材物流管理模式中从钢材出厂到到达终端用户手中的过程，存在管理混乱、运输效率低、运输成本高、运输风险大等管理弊端。运用物联网技术实现全过程可视化跟踪管理和智能调度：从钢材运输开始，货主能够凭借货物的电子标签，从信息集成平台上查询到物流状况；一旦钢材进入仓库，设备读取到货物上的电子标签信息，便会在管理信息系统中记录该货物存放的具体区域和位置；在货主对钢材进行提取时，货主只要提供电子标签的相关信息，便能快速在管理信息系统中查询到该批货物的存放信息，方便快捷地对货物进行提取；当仓储企业将钢材运出仓库时，经过电子设备的扫描，便能从管理信息系统中自动生成出货单，减少手工填单造成的误差和管理漏洞；在钢材完成出库，准备进入运输时，管理信息系统可以根据货物数量和要送达的地点对运输方案和运输线路实现职能优化规划。物流网能够将电子商务、物流、财务进行有机的融合，使得物流仓储企业的管理更加透明化、公开化。

3.物联网技术对钢铁物流仓储行业的考验

运用物联网技术的重要性已在政府和企业形成共识，国内的钢铁物流业在迎接智慧物流蓬勃发展的同时，还将面临诸多考验：

第一，物流行业的物联信息如何以一个统一的标准进行共享的问题。在现有的物联网产业体系中，不同行业、领域的物联网局部应用是独立的，没有一个统一的网络体系，但建立统一的信息集成平台和一套信息共享标准对于钢材物流市场来说是必要的，这不仅是物联网发展的未来趋势，也是钢材物流行业的物联网应用实际需求，这样才能实现货物的流通过程的监管和可追溯。另外，使用统一的标准进行物流信息的共享也是未来随着全球化进程的推进，我国各行业与全球的其他同行业进行对接与互联的实际需要。

第二，如何在物联网物流领域进行多种技术的整合集成。目前较为主流的物流网感知技术主要是RFID和GPS技术，随着科技的不断发展，在未来一段时间内蓝牙、传感技术、M2M技术、视频技术等也将得到发展，如何在物联网物流领域实现多种技术手段在一个统一的信息平台上的集成，是有待解决的难点问题。

第三，一切涉及信息共享的技术必然在一定程度上存在信息安全的隐患，物联网技术也不例外。由于物联网中涉及的信息会在业务流程参与方之间进行传递，这就需要对信息的使用和操作权限进行严密规划，挖掘可能会对业务流程参与方造成潜在不利影响的因素，并根据信息使用和操作情况进行处理，对业务流程参与方之间的保密协议进行合理设计，从而达到约束业务流程参与方行为，保障各自利益的目的。

第四，物联网作为新兴技术和新兴事物，在现有的法律法规体系中还存在着监管空白和灰色地带，所以在实际操作过程中，应加强合同条款的完备性与严密性，对法律法规无法涉及的空白领域做好补充规定，形成具有约束力的合同条款，对合同各方的权利和义务进行明确规定。

第9篇：供应链法律风险防控范文

【关键词】网络借贷 个人信用 信用风险 研究综述

一、引言

作为基于互联网平台开展借贷业务的新型借贷模式，网络借贷属于金融的互联网居间服务（姚海放等，2013）。主要模式有P2P网络借贷模式和电商供应链金融模式等。P2P网络借贷是个人对个人，不以传统金融机构为媒介的借贷模式。电商供应链金融是电商平台将中小企业与金融机构的信息有效对接，为平台上资金匮乏的中小企业提供各种形式融资服务的借贷模式。而网络众筹包括但不限于网络借贷模式。网络借贷借助互联网技术的信息获取优势在一定程度上提升了金融资源配置效率，缓解了小微金融市场的信贷失衡现象。据统计，2015年全年网贷成交量达9823.04亿元，相比2014年增长了288.57%，然而2015年全年问题平台达到896家，是2014年3.26倍。目前监管细则落地、不完善的征信体系、借贷利率虚高、务结构不合理等原因造成问题平台突出，凸显网络借贷的信用风险问题。

二、网络借贷信用风险与个人信用风险

网络借贷的信用风险是指借款人未按合同约定向投资人支付本金、利息的风险和债务人未按约定向公司支付款项的风险。资金需求方主要以小微企业或者个人为主，因而网络借贷的风险问题更多地归结为个人信用风险问题。个人信用有狭义和广义之分：狭义个人信用指消费信用，即将贷款用于个人或者家庭的消费型活动，广义个人信用泛指以个人名义发生的借贷关系，其目的除个人或家庭消费外还用于生产经营。因而无论担保与否，P2P网贷中发生的借贷关系兼可归为个人信用问题。而以B2C模式和B2B模式为主的电商平台供应链金融中，信用关系的维续也存在着个人信用问题。

三、网络借贷信用风险研究

（一）网络借贷个人信用体系

由于信息不对称问题，传统商业银行小微贷款业务存在着逆向选择和道德风险问题。在贷前，对借贷人信用信息掌握不全面等原因会使得银行偏向于为能够接受现有利率水平的客户发放贷款，因而风险较大的客户会为银行带来较大违约风险，存在逆向选择问题。在贷后，则存在将款项用于非银行指定用途以及未按约定还本付息等道德风险问题。因而，为缓解信息不对称导致的一系列问题，小额信贷是依赖于征信环境、信用评估技术等个人信用体系的全面发展。个人信用体系包括个人信用征信、信用风险评估以及信用风险管理等多个环节。同时需要外部的法律监管和内部行业自律来指导其健康发展。征信完成对个人信用数据的收集并构建个人信用数据库，信用评估对信用数据建模分析来提供信用评分供需求者使用。最后，信用风险管理通过对信用风险的计量、预警和转移等手段来揭示和管理信用风险。

在网络环境下信息不对称问题依于大数据等信息挖掘技术优势而有所缓解。但信息技术的辅助并不能从根本上消除信用风险，网贷平台上诚信环境的构建同样依托于完善的个人信用体系。作为新型金融，网络借贷发展初期处于法律空白和监管盲区，亟需法律监管更新和行业自律控制。同时，融资者多数属于传统金融机构的边缘客户群，现有征信系统尚未覆盖或掌握信息存在时滞，这便对信用体系基础建设提出更高要求。在无抵押信用借贷模式中，需要借助信用评分来辅助双方的借贷决策，而贷后信用风险管理是进一步对借贷风险的揭示和防范。因此，网贷平台的信用风险具体细化在个人信用体系的各个环节，同时各环节的不断完善将有助于信用风险防控。如图1为网络借贷信用管理体系各环节的具体内容。

（二）信用管理内外部约束

1.传统领域。个贷行业发展需要来自主体外的立法建设和行政监管。法律制度主要包括对个人信用信息的采集、使用和披露，个人隐私界定与保护，个人破产保护等一系列法律制度。行政监管负责对征信机构、信用数据库、信用评估机构的监督管理、违法行为监管以及公民诚信意识宣传等。2013年《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》等法规的出台使我国征信市场步入有法可依的轨道。《条例》规定中国人民银行及其派出机构为国务院监督管理机构，同时对个人信用信息开放与保护等问题做出相关规定。但较之信用制度健全国家，立法体系落后于实业发展、法律法规实施不到位、缺乏完善配套管理制度、信息共享机制尚未确立、失信惩罚机制落后等问题突出，制约着个人信用体系的发展。

2.网贷领域。网络借贷发展中的潜在法律风险，可从网贷平台、贷款人、借款人和第三方支付等方面划分。网贷平台作为信息中介应视为融资居间合同的居间人，不介入借贷双方交易。但一些偏离纯中介模式的网贷平台面临着额外的法律风险，表现为非法吸存和非法集资、非法经营、从事违法的居间活动、违反保密义务、“洗钱”、非法公开发行债券、以及涉及担保项目可能违反有关融资担保管理等风险。网贷贷款人面临的法律风险包含电子合同合规性、出借人债权合法性、出借人隐私权以及借助平台非法公开发行证券风险等。网贷借款人作为融资方，面临着与网贷平台类似的风险。第三方支付平台面临的法律风险表现在资金托管法律问题和沉淀资金法律问题。此外，道德风险也是制约行业健康发展所不能回避的问题。在监管政策上，已明确由银监会管理P2P网贷发展。目前P2P网络借贷在市场准入标准、退出机制、资金管理、信息透明等运营方面缺乏统一标准，运营风险的增大会进一步影响信用风险。在行业自律方面，目前已形成中关村互联网金融行业协会、广东互联网金融协会、北京市网贷行业协会等区域性自律组织。

网络借贷发展对于立法建设和监管探索的要求，逐渐成为学术界的共识。姚海放等学者（2013）认为，我国网络借贷行为应置于民间借贷范畴内，提出应将民间金融阳光化等思考。林荣琴（2014）从借贷关系法律界定出发，提出完善中介平台准入制度和中介平台信用评级制度，以增强中介平台信息透明度和建立行业协会自律组织等建议。杨振能（2014）提出明确网贷行为规则和法律责任的监管思路，并辅之以信用风险、流动性风险等一系列风险管理要求。刘绘（2015）提出规范信息披露和消费者保护等行为、过程控制式监管规则、完善以征信与评级为主要内容的信用体系等监管建议。网络借贷行业尚未形成完善的内外部约束，是由于信用观念、意识等因素，作为根源的传统个人信用领域尚未形成稳定的内外部保障所致。

（三）信用数据基础建设

1.传统领域。信用数据基础建设是信用管理体系的基础部分，主要有信用数据征集和数据库组建两部分。信用数据包括个人基本信息、信贷交易信息和反映个人信用状况的其他信息。在征信模式发展方面，杨晖（2011）指出我国已形成公共征信和私营征信并存互补的征信格局，作为行业和地方征信机构的补充，私营征信机构不断发展壮大。公共征信机构通过行政力量收集信息，私营机构通过协议方式采集公开渠道信息。但在发展过程中，隐藏着征信标准化滞后、信息共享机制缺失、信息安全等问题。

2.网贷领域。传统征信报告提供借贷人基本信息、贷款申请记录、还款情况等。在网络借贷领域，金融消费的精细化营销、个性化服务和批量处理将成为主要运营模式，因而新型金融催生着新的征信需求，云计算、数据挖掘等技术则为征信产品的创新升级奠定了技术基础。袁新峰（2013）在互联网征信研究中指出，除建立同业数据库外电商平台通过对累积客户行为数据进行深度挖掘，作为客户消费授信的评价依据，大数据征信已初见端倪。

对于大数据征信的发展研究，吴晶妹（2014）认为传统征信覆盖人群有限、数据反映能力不强等问题突出，而网络征信以海量数据刻画信用轨迹，通过记录信用行为状况和综合信用度来预测个人偿还能力和信用风险，目前中国征信体系建设中心已逐步向网络征信过渡。杨坚争等人（2015）认为网络征信数据来源包括社交媒体数据、网络借贷数据、网络购物数据、其他相关数据，其中社交媒体数据包含微信、微博等社交数据用以确认用户身份，网络借贷数据可提供逾期记录等信用信息，网购数据则提供以往电商网站购物记录和交易流水等财务数据，其他如打车记录、O2O生活行为记录、违章记录等生活数据均可用于大数据征信。刘新海（2014）借鉴美国新型网贷公司大数据技术，指出多元化征信不仅包括传统信用数据，还包括可用于挖掘个人性格、行为特征等网络数据，进一步说明了 “一切数据兼信用”。魏强（2015）提出大数据征信可包括挖掘多渠道数据源的信息特征、寻找变量间关联性、信用特征再归类、特征权值设置、计算综合得分等步骤。孔德超（2016）认为大数据征信具有数据来源广泛、市场定位清晰、应用场景多样化等优势，但在个人隐私保护、数据所有权、控制权、收益权问题仍需要在现有法律政策下进一步探讨。

（四）信用评估技术

1.传统领域。信用评分技术作为信用管理体系的核心，包括数据预处理和信用评分模型建模两个阶段。在预处理阶段，原始数据普遍存在噪音数据、遗漏数据、不一致数据等问题，需要进行数据清洗、数据变换和数据规约等预处理。其中，数据清洗是对不符合要求的数据进行处理，包括缺失数据填补技术、异常值检测处理、重复数据整合等；数据变换通过对连续数据离散化和不平衡样本结构优化来实现数据的规范化，将其转换为适合建模的形式；数据规约则是在将数据清洗和变换后，在不丢失有效信息的前提下对数据降S。

在评分建模过程中，首先需分析个人信用的影响因素，确定反映个人基本情况、偿还能力、偿还意愿等各方面的评分指标集，经排序加权后形成评分指标体系。指标体系的建立保证了评分模型数据输入的稳定性。同时在初选过程中，需要借助统计方法评估指标识别能力，并根据宏微观因素对指标体系不断修正和优化，保证评估的多维性和动态性。评分模型的检验包括模型精度检验和稳健性检验，其中模型精度是指评分模型判断个体类别的能力；稳健性强调模型对建模之外数据的预测能力。

具体的模型发展有统计学模型和非统计学模型两个发展阶段。在统计学评分模型发展中，先后出现了线性回归方法、Logistic回归方法以及Probit回归等方法，但因解释性不足未得到广泛应用。之后相关学者们将最近邻法、决策树模型和贝叶斯网络模型引入到评分模型中，逐步调高了模型的预测精度和稳健性。在非统计学评分模型发展中，先后出现了人工神经网络、遗传算法等人工智能方法在处理非线性化特征变量问题具有明显优势。之后，Baesens等人（2003）较早将支持向量机方法引入到评分模型中，认为较神经网络方法支持向量机方法性能更优。Bellotti等人（2008）将支持向量机算法引用到信用评分和重要特征属性发现研究中。Terry（2014）基于传统非线性支持向量机的缺陷，将聚类支持向量机（CSVM）算法引入到信用评分领域，经比较后认为CSVM模型可达到更优分类表现。

此外，通过组合将单一模型的优势互补以达到信息利用的最大化，已成为信用评估领域的研究趋势。Tian-Shyug（2002）将判别分析预测结果和其他特征变量一起作为输入单元建立神经网络模型，认为组合模型可以提高神经网络的收敛速度和预测精度。石庆焱（2005）提出基于神经网络和Logistic回归的混合两阶段评分模型，并将神经网络输出结果和其他特征变量一起作为Logistic回归模型的解释变量，结果显示组合模型的稳健性和预测精度较单一模型更优。姜明辉（2007）将Logistic模型和RBF神经网络模型的分类结果通过线性方法组合起来，结果表明组合模型在预测精度上较优。David West（2005）基于Bagging和Boosting方法构建了神经网络集成模型，Mariola（2009）利用Bagging和Adaboost算法集成了决策树模型，认为模型在信用评分预测精度和稳健性表现优良。

2.网贷领域。借贷评审是网贷平台最关键的技术，而信用风险在贷审环节的体现就在于贷款项目和信贷额度的控制。P2P网贷同样采用信用评级的方式，基于信用数据建立信用评分模型对违约风险进行量化评估。

近年来，国外信用风险评分技术在机器学习领域和数据挖掘算法领域不断深入。Malekipirbazari（2015）建立以随机森林为基础的分类方法预测借款人状态，并基于美国借贷网站借贷数据展开实证研究，认为随机森林算法在识别优质借款人方面优于FICO信用评分。Maria等人（2015）运用流数据挖掘技术，在传统评分模型基础上建立基于历史数据流的动态信用风险评分模型，实验证明该动态模型具有较好的鲁棒性。Fatemeh等人（2015）建立基于特征选择算法和集成分类器的数据挖掘组合模型，实证认为在评分性能方面基于非参数设置的数据挖掘组合模型优于基于参数设置的单一模型。美国网贷公司ZestFinance则基于集成学习和多角度学习的模型设计思路，设计身份验证模型、欺诈模型、还款能力模型、还款意愿模型、稳定性模型等从不同角度预测借款人的信用状况，克服了传统单一模型考虑因素的局限性。

在国内柳向东（2016）选用具有平衡效果的SMOTE算法对非平衡数据预处理，运用多种数据挖掘算法建立信用风险评估模型，实证得出随机森林模型算法对于违约项目的识别能力最佳。林汉川等人（2016）将随机森林模型与Logistic回归模型建立组合模型，实证认为模型有效克服传统模型数据噪声敏感问题和变量容量问题。

（五）贷后信用风险管理

1.传统领域。贷后信用风险管理是个人信用管理体系的下游部分，旨在通过信用风险计量、预警和转移，实现信用贷出方的最大安全性。传统商业银行实施信用风险管理，主要依据2005年实施的《新巴塞尔协议》。《新协议》提出商业银行全面风险管理的三大支柱，其中对最低资本要求的计算包含了对信用风险、市场风险和操作风险的度量。信用风险转移是指借助特定金融工具把信用风险转移至其他金融机构的信用转嫁方式，常见金融工具有资产证券化、信用担保、保险等。

2.网贷领域。网贷平台中信用风险管理偏重于贷前征信和贷审模型研发，对于贷后信用风险计量和转移尚未得到广泛关注。杨从正（2015）在P2P借贷风险管理体系研究中，认为借贷平台对事后的违约补偿可采取融资担保方代偿、保险公司信用保证保险赔付、风险准备金补偿等方式。逄明亮（2015）指出宜信公司在贷后风险担保方式上推陈出新，推出国内首例保险、信托、小额贷款三方合作。通过发行信托产品并向保险公司投保，险种为金融机构贷款损失信用保险，此项信用保险措施与信托计划的信用增级措施共同作用达到多重增信目标。向明（2015）分析美国网贷公司Kabbage在贷后风险管理经验，通过设立拖延还款惩罚机制，除收取一定延迟费外还保留向其他机构报告的权利。庞淑娟（2015）则认为数据挖掘技术可实现信用风险预警，譬如分类与预测可基于历史数据形成预测规则，孤立点分析可用于欺诈行为预测等。尹丽（2016）从第三方资金托管角度出发，分析我国网贷第三方资金托管发展现状、模式及现存问题，提出应明确第三方托管主体和托管机构的权利与义务等建议。

四、结语

基于以上综述，个人信用管理体系的完善是网贷信用风险研究的主要领域。对法律和监管细则的探讨正指导着网络借贷向合法合规化发展。个人征信业的研究逐步向大数据征信及网络征信聚焦，科技创新已成为推动普惠金融的强大引擎。在评分模型研发环节，现阶段单一评估模型中新技术的不断探索、组合评估模型精度和稳健性的提升以及基于大数的动态模型的深入研究将有助于借贷平台的信用风险管控。同时大数据技术为贷后信用风险管理提供新的研究视角，将大数据动态监管融入到现有贷后管理体系中。网络借贷的商业模式已逐步成型，大数据分析、数据挖掘等信息技术将会在网络借贷的发展，乃至互联网金融体系的演变中发挥越来越关键的指引作用。

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