互联网金融趋势精选(九篇)

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第1篇：互联网金融趋势范文

互联网金融是相对传统金融出现的一种金融表现形式，通俗来讲是在传统银行基础上进行“互联网+”的创新融合，这个概念最早在2012年被称为“中国互联网金融之父”的谢平教授提出来，其目标是大众金融、普惠金融和消费者金融--即让大众都能享受的金融服务。

二、政策背景

互联网金融是近年来的热门词，刚进入2017，腾讯金融、蚂蚁金融、百度金融就吹响了新的冲锋号。与传统的银行、证券行业的历史悠久不同，互联网金融是在互联网兴起之后才逐渐发展起来的。从当前形势下，中国互联网金融发展可分为三个时期，即从传统互联网扩展金融到蓬勃发展的互联网支付再到竞争和网络信用。与英国和美国等发达国家相比，中国的互联网金融仍处于起步阶段。互联网金融政策的范围变得更广泛，因为新经济市场的网络效应，互补性和规模经济，导致的失败的可能性更大。互联网金融火热的同时，也是泥沙俱下，隐藏着不少风险。披着互联网金融外衣非法集资、经营不善“跑路”、利用监管漏洞套利......互联网金融某些业态已经偏离正确的创新方向，并产生了“劣币驱逐良币”的效应。此外，由于许多公司的跨国性质，以及国家市场之间的依赖关系，反垄断机构的利益经常重叠。互联网金融是一种很有前景的领域，其中信贷服务是一个重要的支柱。了解相关问题互联网信用服务不仅能够丰富我们的知识，这种新现象但还拥有潜在的解决实际问题。大数据中扮演着重要的角色在许多互联网服务公司的商业信用。

三、发展趋势分析

1.水平：两级分化大小并存。大多数人习惯使用电子网络这一行业发展模式来推断P2P网络未来在信贷行业的前景。可是在相对规模集中的条件下，当标准化的产品或服务缺乏一定的元素（比如地理等约束），产品或服务的个性化程度越高，对区域也就有更高的需求，细分市场的特点也就越明显，从而网络将会达到高度的集中点。基于同种原因，P2P网贷两极分化和大小并存也就产生。

P2P和各种金融模式是唇齿相依的，其涉及到的领域有一般借款，企业的供应链金融，抵押贷款、信用贷款，个人消费金融，商业贷款、汽车贷款和抵押贷款等等。它对于平台管理和风险控制的不同区域有不同的需求。目前P2P模型，主要有3类：一是线下交易模式，二是承诺本金和保障的网站运营模式，三是不承诺本金的网站模式。后两类主要是线上交易，网络作为中介平台。然而线上交易多数为客户端交易，其互联网属性已经有向半互联网属性转变的趋势，这对网络平台的运营提出了一定的区域要求，使得业务发展多元化，同时P2P因金融属性而具备的复杂性也是不可估量的。

与我们上面所讨论的相一致，中国为互联网金融服务提供了一个独特的机会。与发达国家相比，中国的互联网金融服务相对比较业余。与此同时，中国经济发展迅速，急需金融服务。在很短的一段时间内，人们有强大需求去接触更大的消费者群体，这使得“互联网金融价值”意义重大。在过去的20年中，中国在互联网行业培养了一代受过良好教育的IT工作者。这使得开发和实施先进的模型能够充分利用预测修正的价值，并提供多种服务。

此外，中国严格的隐私保护法律同西方国家有所不同。这于互联网金融是一个挑战，但也为互联网信贷服务公司提供了机会。它允许他们大量精准地收集所需要的数据。此外，他们的工作可以通过提出适当的隐私保护指南来为社会做出贡献。

2.纵向：专业化和加强控制。一个成熟发展的平台，包括资金的前端和后端资产，中间的管理模式和操作技术的支持，在P2N模式（P2N中的“N”一般为多家机构，即借款人来源是网贷平台合作公司，集成化的模式构成，囊括P2B，P2C等多种产品构成，典型的互联网思维模式抢占市场份额和流量入口为第一要旨，上线没多久成交量比较大的平台多属于这种模式）中，互联网平台实际上改变或削弱资产的功能，由机构资产风险控制。鹏金所事件，引发了人们对这一模式的高度关注，业内有专家认为在这种模式下，如果出现大额度违约，担保公司可能无法第一时间垫付，平台就容易被担保公司绑架。这体现该模式风险可控性低，不符合当前市场监管的潮流。从中我们可以看到P2N模型的成功和风险点，即“机构风险控制”：如何与合作伙伴管理风险。事实上，“利润率”也反映出行业链中不同部分利润分布的趋势。通俗地说，由于竞争生存的需要，劳动分工的需求和趋势会变得更加明显。

事实上，根据监管部门的意见，该平台被定位为信息中介，不能自行担保。与此同时，为了解决这一矛盾，更多的平台将寻求第三方托管，机构可能都是外部的第三方机构也可能是分离资产管理公司的平台本身。换句话说，P2N不会完全消失一段时间，而是随时有可能会蓬勃发展。细化劳动分工是一个趋势，但在这个方向上，行业利润被分割。根据行业的一般规律，价值链利润越高，越高的利润的门槛越高，未来的净贷款，利润的分配就会显示出一个凹曲线的形状。凹凸的程度取决于相互之间的竞争水平，竞争越激烈，曲线凹程度越低。在利润的驱动下，经过详细分工，该平台将追求利润向上游和下游资产发展资金，并显示对发展趋势的控制。

从传统金融服务到现在互联网金融的繁荣发展，随着互联网金融服务被普遍认可是有利于提高技术水平的银行带来便利的服务方式，能够有效降低管理成本。不妨以网上银行为例，这个平台可以帮助银行的各种组合打破时间和空间等的限制，扩展高端的客户链，升级所需要的业务流程，便于数据的处理，以及降低服务的成本，从而可以实现信息化和集约化的管理效率的提高。

在第三方支付的繁荣时期，互联网金融不仅取代了商业银行的支付业务，而且更重要是“提取”了银行当前的存款。以alipay（支付宝）为例，这种支付模式可以满足各种付款要求，在社会通过灵活的方法和分配循环资金投入自己的超额储备账户通过其有利的电商平台，这样可以减少活期存款率和间接增加基金在银行的成本。总而言之，网络金融的影响商业银行通过一些渠道，吸引了“减少管理成本”的互联网金融的影响会降低银行承担风险的水平，但“融资成本”的效应会增加商业银行的风险水平。

第2篇：互联网金融趋势范文

下面我们来阐述互联网金融创新发展的六大趋势。 普惠化

传统金融业偏好服务高大上的企业和高端客户。 道理很简单， 此类客户业务大，偿还能力强，属于优质客户；但对大众和绝大部分中小微企业的服务并不到位。而互联网金融能把数量庞大的中小微企业和个人通过互联网高效的聚合起来，抓住“金融长尾”，推动金融普惠化。非银行支付和余额宝就是典型的例子。 跨界和融合

互联网在渗透各个领域，也在模糊众多边界。今天许多流行的产品比如微信、P2P平台等，都是没有具体边界和形态的。非但如此，互联网也在模糊产业，如在通信领域， 腾讯、Google等互联网企业正在毫不客气地吃着三大垄断通信运营商明天的午餐。

企业的边界也在模糊，内部组织架构在以用户为中心扁平化。大数据的兴起，让技术和营销日趋紧密地结合。在金融领域，东方财富网、和讯网等过去只是单纯的媒体角色，现在却在销售金融产品。在信息极大丰富的互联网环境中，金融开始泛信息化，并通过跨界融合与产业结合得越来越紧密，不断创造出新的金融模式。

正如非银行支付公司和银行在竞合中一起成长，并极大提升了中国零售支付的服务水平， 传统金融和互联网金融之间如能秉持开放心态，发挥自身的比较优势，相互竞合，甚至融合，将引领中国的金融行业走向更加开放、高效和普惠。 去中心化

中国的企业数量7000万家，就业人口也将近8亿。围绕这些庞大的群体提供金融服务，自上而下的中心控制显然无法应对越来越庞大而个性化的需求。这个时候就要采用去中心化的方式来处理。比如易宝，在最近两年就“裂变”了不少易宝系公司，这些公司相互独立，又相互协同。各自主导创新，对风险承担第一责任，但又能彼此携手，共同为客户提供最佳服务，我们称之为“一群人的浪漫”。同理，完全自由，不代表任何的比特币诞生，开始打破货币发行的中心主义，颠覆了传统货币的概念。 P2P推动下的共享金融

在互联网金融圈，提起P2P就想到网络借贷平台。其实P2P更是一种互联网精神。比如过去人们用BT下载，下载的人越多，速度反而越快。和以服务器为中心、访问的人越多速度越慢的传统正好相反。为什么？在P2P模式中，大家都共享了自己的资源，加入的人越多，资源就越多，当然体验就越好。在出行领域，优步、滴滴、Airbnb等共享经济的兴起，也需要新的金融模式来匹配。

作为网络借贷平台的P2P，是自现代银行诞生四百年以来，金融史上首个脱媒的创新。过去人们是把钱存在银行，需要钱时去银行借贷，离不开银行这个中介。但P2P绕开了银行这个中介，通过网络实现了对资金供需方风险偏好的匹配，这是传统银行的标准化服务难以做到的。

2015年P2P累计交易规模突破万亿元大关，发展极其迅速，但良莠不齐。 P2P良性发展的关键有三点：一是必须找到根。把P2P想象为成长中的一棵树，决定树未来的不是现在的枝叶有多繁茂或漂亮，而是地底下看不见的东西――树根。P2P的枝叶是网络的理财端，主要体现在网页。而根则是如何高效地发现需要融资的项目并管理好该项目的风险，这就需要P2P公司有独特的数据、商户等资源。二是用好互联网技术。互联网金融能超越传统金融的重要原因之一是互联网带来了新技术，使得发现客户能更加高效，并管理好风险。三是自律。 短路径和组织扁平化

传统金融模式的不足之一就是对于用户来说路径太长。很多传统金融机构也强调用户至上，现在的银行营业厅越来越现代阔气，还提供糖、咖啡等食品饮料，银行人员也强调服务意识，并做了很多努力，但用户对金融产品的使用路径还是非常长――需要从家里或公司到银行，需要在路上花费时间，到银行要填一堆表格，还要等候，许多业务还需要预约、需要层层审批等。

互联网产品生命力强，重点在于它的使用是短路径的。网上支付，几秒钟的时间就完成了， 操作极为简便。余额宝的使用路径很短，用自己熟悉的账户，很快地操作完成。如果还需要老百姓去理解货币基金，熟悉货币基金的一套操作流程，那就路径太长，损失太多用户了。

路径要足够短，意味着传统金融企业要对业务流程、继而对组织结构做出变革。当前，中心化的模式已经难以适应现在金融面临的挑战了，而要以用户体验为出发点再造组织，使之扁平化、去中心化，用户是真正的核心。 大数据和个性化

大数据的应用早已经展开。比如用站长分析工具分析网站，就可以清晰地看到网站每天有多少人访问，这些人都是循着什么路径来的，在网站上停留了多久，最后又是从哪里离开等。

第3篇：互联网金融趋势范文

关键词：互联网金融 直销银行 金融创新 金融监管

互联网和金融作为时下发展最快、热度最高的行业，他们的结合无疑总能引起人们的关注。互联网金融作为“互联网+”领域中最大的一块蛋糕，也理所当然地成为了互联网与传统行业融合的先行者。2017年初，银监会正式批复中信银行与百度公司筹建百信银行股份有限公司的申请，这标志着历经两年多的时间，百信银行终于从设想变为了现实，也成为了国内第一家独立法人运作的直销银行。

早在2015年，百度就和中信集团联合达成战略合作，意在共同发起设立百信银行，这是中国首家由互联网IT公司与传统银行发起的直销银行，与传统银行的区别是百信银行没有线下网点，只有互联网一个渠道为客户提供金融服务，因而不受时间地域限制。

2015年正是直销银行兴起的时候，彼时全国共有二十余家直销银行，但均是传统银行的线上版本，其主要业务依然是存款和标准化的理财产品，只有同户名账户间的资金才能流转；随后，四十余家直销银行在传统金融产品的基础上，增加了针对存量客户的延伸服务；2016年至今，直销银行的数量增加至六十家，其功能也继续扩大到保险和信用卡业务。这种变化的趋势说明直销银行已不再仅仅作为银行基础功能的延伸，而是开始深耕新兴业务领域。

一、互联网企业与传统银行由争夺客户走向战略合作

（一）阿里、腾讯率先设立互联网银行

阿里和腾讯先后发起了网商银行、微众银行等网络银行，均是由互联网公司单方面发起，没有传统金融机构参与。深圳的前海微众银行是第一家试营业的互联网银行，其产品由于创新不足而导致叫好不叫座，线上产品也仅仅是传统业务的网络化。微众银行的发展也是困难重重，在业务受限制的同时，还受到了高层管理人才流失的影响。浙江网商银行推出的口碑贷和旺农贷等产品，都是面向线下实体商户或农户的贷款产品，其客户和业务操作都基于线下，严格来说还是传统银行的业务模式。这一阶段互联网银行的核心问题在于缺少银行参与，其业务在金融行业的监管下面临很多困难，这点我们仅从互联网银行高管团队不断离职的浪潮中便可知其一二。

阿里孵化出的蚂蚁金服在互联网金融领域涉猎最广。作为互联网金融的典型代表，蚂蚁金服基于淘宝、天猫、支付宝打造出了初步的闭环生态圈，同时不断创造和收购新的金融应用场景。腾讯进军金融是以财付通为起点的，由于电商板块――拍拍网长期不振，其金融板块发展长期缺乏载体，直到微信的推出才确定了腾讯在移动金融领域的领先地位，但本质上仍是基于闭环开展金融服务的思路。

（二）百度中信首次尝试“互联网+银行”模式

百信银行与此前民生银行、北京银行等股份制商业银行建立直销银行部门最大不同在于其独立法人性质。成立单独的直销银行可以有体制机制上的优势，在成本核算和产品定价上更加明确。与互联网企业主导下的微众银行、网商银行不同的是，百信银行有传统银行的控股，银行的风控技术和体系能够得到有效运用，弥补了单纯互联网企业做银行业务的薄弱之处。百信银行的设立成为百度金融生态圈的重要一环，二者的互补与合作将促成“互联网+金融”的双赢局面的打开。在客户服务方面，百信银行利用百度巨大的流量优势以及中信银行完善的账户体系和线下网点，可以使其产品和服务能快速、广泛地触达网络用户。在产品开发方面，百度与中信银行将在海量互联网用户数据基础上进行合作，结合中心银行的金融产品设计能力，将用户的个性需求打造成金融产品。在风险控制方面，中信银行拥有的风险数据和风险控制手段，结合百度以互联网动态行为数据为基础的风控系统，有望提升金融风控水平。

（三）核心领域争夺仍激烈，战略合作却成为可能

2013年风靡一时的互联网金融产品余额宝，拉开了互联网企业与传统银行争夺现金流的大幕。这场争夺的核心其实是金融结算数据，谁拥有了海量的结算数据，谁就可以利用大数据的分析得到用户行为习惯，进而建立更科学准确的个人信用体系，用更低的成本解决资金来源与流向这个银行业的核心问题。随着结算数据的争夺进入白热化，百度最先利用流量导向和传统银行进行合作，虽然并未涉及核心的结算数据，但使基于数据共享的合作模式逐渐成为可能。

二、互联网企业与传统银行合作带来双赢机会

互联网金融不足以作为一个单独的金融业态存在，只是互联网时代促进产融结合的特定手段。在市场经济的运行过程中，产融结合是企业达到相当规模后实现跨越式发展的必经之路。在经济运行中为了共同的利益目标，产业与金融通过股权控制等方式而进行内在合作，既包括摩根财团为代表的由融而产的模式，也包括美国通用为代表由产而融的模式。而今，互联网时代孕育的互联网金融，为我国当前金融牌照严格管制环境下产业资本进入金融打开了一扇大门。

（一）互联网企业变相拥有银行牌照

与阿里、腾讯申请民营银行牌照的路径不同，百度选择与拥有券商、信托、基金、保险全牌照的中信集团合作。通过这种方式，百度大大降低了开展金融业务的成本，一方面避免了独立申请牌照的繁复流程，另一方面也节省了应对金融监管的精力。把金融业务核心运营交给更擅长的专业银行，而把精力专注于互联网技术开发，是维持百度的核心竞争力的必然选择。在这一点上，阿里更青睐亲力亲为，例如收购天弘基金和投资成立众安保险。这也是由阿里电商平台背后海量结算数据的优势所决定的，阿里不需要和银行合作就天然拥有了结算功能。

（二）银行获得了互联网企业的流量价值

中信银行在与百度合作的一个重要基础在于百度所拥有的巨大流量。例如百度投资去哪儿网之后，出行相关的需求流量都会导入到去哪儿网，使得去哪儿业务迅速壮大，这就是百度所谓的“中间页”战略。未来百度将更倾向于将流量导入与百度业务融合的商家，而不再靠出卖流量赚取广告收入。例如，过去百度将理财、融资等金融需求导入到它的广告伤来赚取广告费，未来更有可能将此类需求导入到自己的业务部门，将自己的定位从信息入口升级到服务供应商。

（三）互联网企业技术优势可以得到更好发挥

百度在云计算方面的验，可与传统银行进行有效结合，从而发挥出效率。在银行传统安全验证的基础上，通过精准定位可以提供基于位置的信息服务，并增加安全验证的空间维度数据。在人工智能研发领域，百度也具有自己的优势，百信银行作为没有实体网点的直销银行，一定会向客户自助和智能化的方向发展，将人工智能技术引入银行，能够提升效率并节省成本。此外，基于区块链这种分布式账本技术来实现银行交易后清算结算，能够通过去中心网络的技术架构来提升银行交易流程整体的安全性和效率，甚至改造传统的银行体系。

三、互联网企业与传统银行合作仍然面临挑战

虽然双方在宣布合作时并未介绍各自在百信银行的控股比例，但中信银行作为绝对控股方，一定会掌握百信银行业务经营的主导权。百度能够带来的流量价值应该如何定价？其技术优势又有多少能够转化成实际应用？随着百信银行的发展，也许会面临更多轮的融资，甚至引入新的投资方，如何确定收益分配方式是双方乃至多方合作的基础。

第4篇：互联网金融趋势范文

【关键词】互联网金融；P2P；金融监管

一、互联网金融的内涵

互联网金融是以互联网作为金融活动开展的平台，从根本上改变传统金融机构的经营理念和模式，提升资源配资效率和风险管理水平。互联网金融推动着金融行业的变革，拓宽了金融行业服务的广度，有助于金融行业创新产品和降低服务成本，并对传统金融行业形成补充，不断满足多层次的金融需求。

互联网金融模式以支付方式、信息处理和资源配置为核心，以移动支付为基础，在云计算的保障下，资金需求双方通过网络揭示和传播，形成连续并动态变化的信息序列，极低成本的形成资金需求者风险定价，并形成有效的资源配置。目前，相对比较成熟的互联网金融类型有三种类型：一种是银行利用互联网技术拓展的支付业务类型；二是基于第三方支付或是其衍生出来的互联网金融服务平台；三是互联网借贷平台。

二、我国互联网金融行业现状分析

（一）交易规模迅速扩大

2008年以来，以网络银行、第三方支付以及P2P为主互联网金融交易规模迅速扩大。其中，截止2014年底，网络银行的交易额由285.4万亿元迅速增加到了2014年的1549万亿元。第三方支付的交易额也由3万亿元快速增长到了23万亿元左右，增速达到了18.6%以上。P2P网络借贷的交易额则由1.5亿元快速增长到了3292亿元，期间增速甚至均达到了200%左右。2015年是互联网金融发展与事故齐飞的一年，P2P行业出现了101次融资事件，涉及94家P2P平台，涉及融资额在130亿元以上。

（二）模式不断创新与丰富

近年来，我国互联网金融发展模式不断的创新与丰富。首先在银行开展网络借贷业务方面，由原来模式转换为银行自建电子商务平台；其次第三方支付平台由原本独立和有担保的第三方支付等模式转换，创新发展出与基金、保险合作进行理财的内容；最后是P2P平台由原本单纯的信息中介服务内容，创新发展为与担保机构合作，形成线上线下联合、债权转让等新模式。

（三）缺乏有效管理

我国互联网金融行业是在互联网等信息技术层面广泛运用自主形成与发展起来，缺乏有效的管理机制，随着行业的不断发展，也暴露出了相关问题。首先是互联网理财迅速的发展，对传统存款业务和理财产品形成了冲击，极大的影响了货币政策的实施效果以及金融体系的稳定。其次，P2P行业疯狂发展和不断倒闭也给社会经济带来了极大的负面影响。

2016年，随着一系列文件的出台，将通过对互联网金融业态边界和监管职责分工的界定，明确互联网金融监管体系的框架，将有效促进互联网金融健康稳定发展。

三、我国互联网金融行业发展趋势分析

（一）运营合规性成为发展第一要素

随着监管细则的落地，互联网金融的业务范围和交易逻辑将逐渐规范，设立资金池、自融以及旁氏平台将逐渐被清出市场。监管细则的出台也将列出行业负面清单，将易传递风险的资产端剔除，如股票配资业务等，同时基金等具有流动性的金融工具也将被禁止。

建立第三方资金托管制度已成定局，以P2P为主的网贷机构需积极调整业务模式应对资金托管制度。由于银行资金托管门槛较高，一般P2P机构资质较差，难以符合银行资金托管要求。监管当局在制定相关监管政策时，仍然给互联网金融行业充分的发展空间，在监管范围内的各类型金融创新业务的开发仍然给予支持。

（二）产品的垂直化与差异化

近年来，P2P公司创造了各类型的产品，未来P2P产品的垂直化与差异化趋势会更加明显。P2P公司的资金端来源均是来源于普通用户，但是资产端的来源是不同的，不同的资产端对应的行业类别差别很大，因此P2P公司要创造垂直化与差异化的产品以扩大自身业务。现阶段国内银行系、国资系、上市公司系、民营系以及互联网系五大P2P网贷阵营已经初具规模。

（三）行业洗牌加剧

近年来，出现了许多P2P网贷平台“倒闭跑路”事件，为互联网金融行业的发展带来了不良影响。互联网金融监管政策的不断出台，在短期内会互联网金融行业面临着大幅度的调整。随着政策不断完善，风险把控能力强、成本控制力强的互联网金融企业将继续得以生存，其他企业将会被大型的企业兼并收购，行业洗牌进一步加剧。这实际也是互联网金融业市场竞争累积到一定程度所经历的必然阶段，监管政策的出台只是进一步加速了这一过程。

（四）互联网金融与传统金融进一步融合

迫于互联网金融机构的倒逼压力和转型升级的要求，越来越多的传统金融机构将主动拥抱互联网金融。由于客户群体的差异，相对竞争力的不同，互联网金融与传统金融机构结合，可以实现优势互补。互联网公司优势在于渠道，以及大数据、互联网的技术，而传统金融机构对金融产品的开发，对风险把控能力更强。通过理念创新、技术创新，传统金融与互联网金融的进一步融合，可以促进整个金融体系的发展。

参考文献：

[1] 谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）

[2] 巴曙松，谌鹏.互动与融合：互联网金融时代的竞争新格局[J].中国农村金融，2012（12）

第5篇：互联网金融趋势范文

【关键词】互联网金融 银行理财 产品营销变革

随着互联网的兴盛，带动了社会经济的发展，人们除了生活方式发生变化以外，社会的商业模式也发生了改变，而银行的金融理财产品也从传统的线下销售渠道逐渐发展为线上网点的销售渠道，基金，保险，证券等金融产品也纷纷建立了线上渠道销售模式，成功吸引了商业各界的注意，也进行了效仿[1]。但是线上渠道的银行金融理财产品又是否能替代传统的线下网点？本文就对互联网金融发展趋势作出分析，并对银行理财产品的营销发展方向及发展前景进行探讨。

一、互联网金融发展趋势下银行理财产品营销发展现状

银行的理财产品一般都是在各银行中进行产品销售，而互联网金融的发展趋势下银行的销售渠道主要是各网点，互联网金融发展浪潮的兴盛，使手机银行，网上银行等走进了千家万户，逐渐线上销售模式也成功被人们所吸引，银行也因此加大了线上销售渠道，扩大销售规模，银行的销售规模从理财产品扩大到其他各项金融产品，形成银行理财产品互联网代销状态，以下就银行的销售模式进行分析：

（一）互联网代销模式

互联网销售模式，从根本上说理财产品还是由银行发起，为互联网的终端用户提供理财服务，客户可以从银行发起的互联网平台上进行金融产品的购买理财产品，直接进入银行系统，这也是目前由银行系统唯一符合规定的代销模式[2]。这种模式最典型的代表就是兴业银行所发起的一种代销模式“钱大掌柜”，该方法是通过整合各家银行之间的财富管理业务而形成的一种综合性财富管理网上平台，这种平台包括各银行的理财产品与基金，证券，保险以及贵金属交易等各种金融服务管理。该平台是通过银行发起的互联网销售，客户可以在线上及手机客户端上进行金融产品的购买，并省去了其他中间环节，为客户的服务提供了便利。

（二）银行与互联网合作销售模式

该模式是将银行与外部的互联网平台进行合作，并通过该平台将银行的理财产品进行线上销售，但这种模式在当前社会形势下，由于监管力度较强，这种方法并没有进行开展，比如之前广发银行与淘宝网的合作，还有招商银行和京东金融的合作，都没有取得成功。该模式的存在仅限于线上销售，而没有线下具体的销售形态，还需借助第三方的支付平台进行支付，安全性不高，因此这种模式还需要不断的发展与完善[3]。

（三）第三方销售模式

第三方销售模式是指由独立的第三方平台，也就是互联网销售平台进行银行金融理财产品的销售，这种模式与银行之间的联系是委托关系而非合作关系，也就是说客户在进行金融理财产品购买时，是通过网站进行购买，与银行之间并没有直接的联系，而网站以第三方的身份对银行进行交易，但值得注意的是，客户购买的理财产品的所有权还是归属于网站所有，而不是客户本身，因此该模式没有较为严谨的监管力度与法律效益，并且这种模式与银行之间的关系也并不稳定，存在极大的风险。当然这种模式也还是有一定的优势，相比较其他模式而言，这种模式更加便捷，为客户购买理财产品带来了便利，并且购买理财产品时门槛较低，为大部分客户都能对理财产品进行购买。

二、互联网金融发展趋势下银行理财产品营销发展趋势

互联网金融的发展过程中，也存在一定的困难，并且在法律监管下互联网代销模式存在制约性，就社会经济发展市场总体而言，互联网代销模式将会有广阔的市场前景。

（一）打破市场渠道垄断

市场环境在不断变化之中，由于在互联网金融发展的趋势下，为保护投资者的合法权益，国家的监管机构对银行的理财产品销售进行严格的监管[4]。但现在的金融市场在不断扩大，规模和产品都在增加，投资者对这方面的知识缺乏综合性的认识，而银行理财产品的销售，不仅有利于投资者加深对理财产品的认识，还能帮助投资者规避风险，投资者也对投资能更加独立，培育风险意识。并且金融市场的改革，让我国的金融局面打开，对未来金融市场的发展有非常大的影响力，但我国的金融市场目前还是处于初步阶段，互联网金融平台在未来将成为银行理财产品相对重要的一个销售渠道。

（二）建立健全监管机制

当前金融市场的发展受监管机构的制约，对银行的金融理财产品的营销方式有一定的影响，不利于金融市场更好的发展。因此在未来金融市场的发展趋势上看，建立健全监管机制是必然的，对投资者的权益在保护的同时也应加强投资者的风险意识与规避风险的办法，通过健全的管理办法引导投资者规避风险，对待金融风险进行防范的意识，在此基础上对投资者的权益进行保护，并让金融市场能够有序的发展。

（三）金融市场经济发展的必然之路

互联网随着社会经济的发展不断进步，金融市场也逐步打开，根据互联网金融市场的发展趋势，银行的理财产品营销打破地域的限制，形成线上营销模式，具有低成本，高效率等特点，对传统的销售渠道形成强烈的冲击，银行理财产品的I销渠道终将代替传统银行的销售渠道，这种智能化，便捷化的服务方式更适合未来金融市场发展趋势，金融产品的销售和服务也会向多元化方向发展，改变金融高门槛的局限，增加投资者的数量，改变传统的消费理念与理财观念[5]。

三、结语

互联网金融市场的发展，让这个大数据时代更加丰富也更加完善，改变了人们传统的生活方式与理财方式，银行的理财产品营销观念也发生了变化，银行的理财产品营销从传统的线下销售拓展为线上销售与线下销售结合的模式，单一的线上销售模式，还有第三方销售模式，但是当前社会的监管机制仍对这种销售模式存在一定的制约，在未来金融市场的发展方向上看，这种新型的银行理财产品营销模式将成为金融市场的潮流，为更多的投资爱好者提供便利的服务，以及高效益的投资回报。

参考文献

[1]陈嘉欣，王健康.互联网金融理财产品余额宝对商业银行业务的影响――基于事件分析法的研究[J].经济问题探索，2016，01：167-173.

[2]谢治春.互联网金融与我国商业银行零售金融业务营销渠道的变革[J].西安电子科技大学学报（社会科学版），2015，06：48-57.

[3]本刊记者.互联网时代的金融创新与银行变革――访交通银行董事长牛锡明[J].新金融，2013，07：4-9.

[4]邱勋.互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略――以余额宝为例[J].上海金融学院学报，2013，04：75-83.

第6篇：互联网金融趋势范文

从2011年至今,我国的GDP增速连续四年下滑。一方面,以往中国经济过度依赖投资,这导致建设过度和过快的问题;另一方面,曾经引以为傲的出口也受到欧美经济下行的影响,触发了大量出口型企业的利润下滑甚至倒闭潮。因此,在当下拉动中国经济“三架马车”中的投资及出口都运转不灵时,我们必须通过扩大内需、刺激国民消费来保证中国经济的持续稳定增长。我国政府已经提出“保增长、扩内需、调结构、惠民生”的政策,努力使国民消费真正成为促进中国经济持续稳定增长的中坚力量。

国民消费在国民经济中比重的提升以及国民消费能力的提升共同导致为消费者提供贷款的金融服务方式――消费金融开始进入发展的黄金期。传统消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。而在互联网时代,信息技术的不断进步则为消费金融的发展提供了更多的可能性。互联网消费金融便是将互联网技术与消费金融相结合的一个新兴领域,是指通过网络平台为消费者提供消费贷款。互联网消费金融在消费模式、消费平台、支付手段等诸多方面均与传统的消费金融有很大差异。互联网消费金融确切地讲是互联网金融的一个分支,其他的互联网金融运作模式包括:第三方支付、众筹、P2P网贷平台等。尽管互联网消费金融的发展相对滞后,但得益于我国庞大的消费人群和消费习惯,互联网消费金融被认为是最具发展潜力的互联网金融方式之一。

本文从我国互联网消费金融产生的背景出发,结合互联网消费金融中的产业链分析与发展环境,着重对当前互联网消费金融的主要运作模式进行分析,最后提出互联网消费金融的进一步发展方向与趋势。

二、互联网消费金融产业链分析及发展环境

(一) 互联网消费金融的产业链分析

消费金融是指在消费者购买商品时由于自身缺乏资金,通过金融机构借款先期进行消费,之后按照约定的时间和利息进行偿还,通常这一类贷款形式具有金额小,期限短,无需进行抵押等特点,自推出以来受到了消费者的广泛欢迎,因此这一方式缓解了消费者的资金缺乏,又满足了消费者对于商品的需求,成为了非常重要的金融服务方式。根据艾瑞咨询数据显示,2013年中国互联网消费金融市场交易规模为60亿元,预计2014年将突破160亿,未来3年增长率或高达94%。总体上看,互联网消费金融的出现恰逢其时,它除了保留了消费金融的特点,将互联网技术应用到消费金融中,使二者整合起来,在购买和支付环节上实现了互联网化(如图1所示)。

无论是传统金融主体如商业银行、消费金融公司等参与主体,或是京东、阿里等为代表的电商企业,还是以人人贷、拍拍贷为代表的P2P网贷平台等,这些主体通过不同的方式和途径都在推动互联网消费金融产业的快速发展,形成了完整的互联网消费金融产业链。在这条产业链上,主要包括四类参与者:①消费者,消费金融的核心,利用金融机构提供的资金进行消费,在约定时间进行偿还;②金融机构,包括商业银行、专业消费金融公司、电商企业等等,根据消费者的信用状况、消费能力等责提供资金给消费者;③消费公司,电子商务平台等;④行业监督,人民银行、消费品领域委员会、行业协会等。

具体地,互联网消费金融呈现出如下特点:(1)范围上,互联网消费金融将服务对象扩展至健康、旅游、日常消费等价值低、期限短的商品中来;(2)资金渠道上,互联网消费金融的资金渠道则以线上为主,这样资金渠道更加广泛;(3)授信方式上,互联网消费金融的审批除了借鉴传统的审批方式外,还可以借助现代化的信息技术得到客户的历史交易金额、交易频率等,来考察客户的信用状况从而决定是否放贷。

(二) 互联网消费金融的发展环境

随着国民消费能力的持续提升以及互联网使用习惯的全面养成,互联网消费金融现在正处于一个“最好的时代”。本文接[文秘站:]下来将从经济、社会、技术、政策等方面来全面分析互联网消费金融所面临的环境。

1. 经济环境:当前,消费对我国的GDP贡献仅有30%,同收入水平其他国家的消费占GDP的50%左右,而这一比例在欧美发达国家更高。这也说明中国的经济结构可以从原来的过多依靠投资、出口逐步向消费倾斜。同时,近年来中国家庭人均收入稳步提升。根据国家统计局2014年的最新数据,全国居民人均可支配收入达到20167元,比上年增长10.1%,收入的增长促进了居民消费能力的提升。

2. 社会环境:消费观念的转变,透支习惯的养成。中国传统的勤俭节约观念制约了消费金融在我国的发展,但随着人们消费观念的逐步转变,越来越多的家庭及个人开始选择采用信贷工具提前消费。据调查,我国有三分之一的家庭从未通过信贷工具提前消费,这也从侧面反映出了我国消费金融的巨大发展空间和发展潜力。

3. 技术环境:互联网消费金融的发展离不开技术的进步,这也成为促使消费金融的创新速度和效率进一步提升的重要原因。仅2013 年中国电子商务市场交易规模 9.9 万亿元,这也促进消费金融的互联网程度逐步加深。根据报告统计,截至2014年底,中国网民规模达6.49亿,手机网民规模达5.57亿,互联网的广泛应用为居民消费提供了更多的选择。未来的互联网消费金融将会向使用便捷、参与广泛和操作安全的方向发展。

4. 政策环境:政府政策的出台。为了刺激消费,政府在增加消费补贴,拓展消费渠道方面提出了多项激励措施,如购置税减征、消费品下乡等补贴政策在一定程度上对消费及金融产业的发展产生了推动作用。这些措施无疑为互联网消费金融的发展提供了良好的政策环境。

三、互联网消费金融的运行模式分析

互联网消费金融与传统消费金融最大的不同体现在资金的筹集方式上,即互联网消费金融在资金筹集上是依托线上的筹集方式,如通过电子商务平台、P2P平台、传统金融的线上业务或其他的创新企业等,这也构成了目前我国互联网消费金融的几种运行模式。

(一)基于电子商务交易平台的互联网消费金融

基于电子商务交易平台的互联网消费金融的运行模式是电商企业通过交易平台分析消费者的交易数据及其他外部数据,提供给消费者数额不等的信用额度。消费者可以在信用额度内在该电商平台进行消费,由电商平台成立的小额担保公司或第三方进行资金垫付,消费者在约定的还款期限内还款,电商平台收取一定比例的服务费,这样在电商平台、资金提供方和消费者三方构成了一个良性的生态循环系统(见图2所示)。

在这种模式中,电商交易平台是其中的核心参与方,因为它是最直接面对消费者的,并且在商品渠道、支付渠道上掌握了消费者的信息流、商品流、资

金流的信息,这样多方信息能够形成快速对称,降低风险发生的概率。这些信息的掌握成为电商企业参与消费金融市场的核心能力。同时,利用这些信息可以了解消费者的消费习惯、消费需要等,提高自身的销售额,从而成功地将消费需求与资金联系在一起。 目前依靠电商企业来进行消费金融运作在国外已经有比较成功的例子,如日本乐天、美国运通等,都是成功地从原来单一业务发展为金融集团的。但在国内目前还处于初步发展阶段,但从2014年开始,各大电商已经开始纷纷涉足消费金融。2014年2月,京东联合金融机构,针对京东用户推出个人消费产品“京东白条”。7月,阿里旗下的天猫商城也推出了“天猫分期”,12月,阿里又在更大范围内推出“花呗”;招商银行和亚马逊中国也展开合作,推出分期付款业务。随着消费金融的进一步发展,在未来的若干年内必将迎来电商生态金融的爆发期。

(二)银行搭建线上消费金融平台

根据相关数据,2013年中国消费信贷规模达到13万亿元,但仅占银行信贷资产的15%。而在消费信贷最发达的美国,消费信贷占银行信贷资产的比重高达60%以上,这说明我国的消费信贷市场还有巨大的潜力。此外,与企业信贷相比,消费信贷的成本高、效率慢、收益低,但互联网的出现在一定程度上缓解了这些问题。2014年2月1日,由北京银行独立注资3亿元的北银消费金融公司的网贷平台已经上线。除此之外,包括兴业银行、重庆银行、徽商银行等一批银行都于近期获批或积极申报筹建消费金融公司。

(三)P2P网贷平台

P2P 网贷平台模式,是给拥有闲置资金的出借人与有资金需求的个人或企业提供一个对接平台,达成贷款协议,平台从中收取手续费用。按照借款人的性质不同,既有针对小微企业的,也有满足个人消费需求如装修、购买大件商品等。

与其他模式相比,该模式的信息量大,用户自主性强且借贷效率高,但同时风险也比较大。据统计,截至2014年底,我国的P2P网贷平台已经达到2364家, 仅2014年,交易规模就达到5000亿,投资人数与借款人数分别达116万人和63万人,已经超越了英、美成为全球最大的P2P交易市场。然而,高速发展的背后带来的是风险问题,平台跑路、大额坏账等情况频繁出现。这与我国P2P发展过快、忽视风险控制及相关部门的监管不到位有直接关系。尽管有诸多问题,但由于P2P门槛较低、效率高、资金能实现更有效利用等天然优势,P2P网贷平台仍然是发展消费金融的一个重要的运作模式。

(四)互联网消费金融公司

消费金融公司是通过自有资金为我国境内居民个人消费提供个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款,这些贷款具有金额小、较为分散的特点。我国从2009年开始启动消费金融试点,首批4家消费金融公司于2010年获批成立。这些公司的固有缺陷在于都是依附于银行,导致现有产品与银行产品类似,缺乏特色。

2015年1月7日,以重庆百货为主,与其他五家公司共同发起设立了国内首家互联网消费金融公司――马上消费金融股份有限公司。与传统消费金融公司最大的不同是,该公司搭建了互联网平台,这样在经营服务上实现“无边界、全渠道”。在了解客户的需求后,线下挖掘客户,线上互联网推广,从基础设施、平台、渠道、场景等四个方面扩展互联网平台业务。总的来说,互联网消费金融公司未来需要更好地利用互联网的优势,打造线下实体消费金融+线上互联网的综合体。

四、互联网消费金融的发展

(一)互联网程度的加深

可以说,在互联网渗透全行业的今天,包括消费金融在内的中国金融产业的互联网化已是大势所趋。消费金融的互联网化包括产品的互联网化、服务模式的互联网化和风险管理模式的互联网化。首先,在互联网消费中还有很多尚未开发的需求,例如保险、基金、证券等,这些可以通过互联网技术的发展逐步进行挖掘,从而设计出更多、更好的产品;其次,互联网改变了人们以往的消费习惯,从消费的时空、支付方式等都发生了变化,如何在互联网技术条件下更好地满足消费者的需求,需要通过创新服务模式和渠道。最后,在互联网消费下,可以通过技术手段记录消费者的交易信息、资金信息等,这对于金融机构进行控制风险、提高风险管理水平是一笔巨大的财富,同时也对传统风险控制模式提出了挑战。

(二)信用体系建设的完善

我国信用体系的建设比较晚,目前以央行征信中心建立的征信系统下的信用信息覆盖面最广,数据量最大。近年来,信用中介机构开始逐步发挥作用,加之现在互联网金融中的违约问题屡见不鲜,这使得社会重视建立并逐步完善信用体系。一些互联网金融平台因其掌握大量的数据信息,开始自建信用体系,如支付宝下的芝麻信用、腾讯信用、拉卡拉等。现在最大的问题在于,国内无论是政府主导下的央行征信体系还是布局互联网个人征信的企业,他们的数据都没有形成一个良好的体系,这需要进一步加强彼此之间的合作与对接。未来全社会的互联网金融数据会进一步整合,并打破现有的数据壁垒,建设完善的信用体系,这也必将成为未来互联网金融企业的核心竞争力。

(三)监管体系的到位

第7篇：互联网金融趋势范文

【关键词】信息技术；互联网金融；发展模式；新

一、背景

当前，互联网信息技术高度发展，信息化已经逐渐渗透到各行各业。如今，新型的互联网信息技术也已开始使传统的金融发展模式发生变革，衍生出了互联网金融这一金融新领域。互联网金融在随着信息技术不断发展的同时也有效推动了金融的发展，使金融在新兴领域得以扩张、金融的传统方式也得以改变，优化了互联网金融的服务模式，促使了当前信息时代的金融变革。金融是社会经济发展的重要方面，而传统的金融模式早已不能满足如今社会经济高速发展的需要，金融行业急需改变当下踟蹰不前的困境。随着互联网+时代的到来，互联网金融以其低廉的成本、支取的快速以及其无抵押的方式得以快速发展。互联网金融的出现，不仅丰富了金融界的产品，而且使更多的民众能够享受到便利的金融服务。笔者通过阐述互联网金融的具体概念以及中国当前的互联网金融发展现状，分析了当前我国互联网金融的主要模式，并对我国互联网金融的创新发展提出了合理建议。

二、互联网金融的概念精析

互联网金融的发展积极推动了金融的发展，深刻地改变了传统金融的服务模式，促使了当前信息时代的金融变革。互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。更加精确地说，互联网金融就是互联网信息技术和金融体系的有效结合，依托大数据、云计算等在便利的互联网平台上形成的功能性金融及其服务系统，涵盖了建立于互联网上的金融市场系统、金融组织系统、金融服务系统、金融产品系统以及互联网金融监管系统等，并且具有普惠金融信贷体系、金融信息体系、金融平台和金融碎片等不同于传统金融的新型金融产品。

互联网金融以网络为媒介，通过其主体――金融机构构建网络平台为广大用户提供完善的操控界面，用户可通过该界面来享受便利的金融服务。当前，互联网金融高速发展，新兴的金融产品不断涌入市场，互联网金融带来的新的发展模式以及不断推陈出新的金融产品，为金融业的发展做出了极大的贡献。因为互联网信息传递速度极快，这就大大增加了金融服务的信息公开度与透明度，这也在一定程度上降低了金融服务的成本，并有效缓解了金融交易双方的信息不对称程度。

三、浅析互联网金融模式的发展现状

互联网金融模式的发展现状主要有以下几个方面：①互联网金融模式呈现多元化；②互联网金融发展模式正不断创新与丰富；③互联网金融交易规模快速发展与壮大。

（一）互联网金融模式呈现多元化

随着互联网金融股的不断发展与完善，当前，我国的互联网金融发展已出现了多种模式，呈现出多元化。广义的互联网金融发展模式包涵了六种模式：传统金融业务的网络化、大数据金融、第三方支付、P2P网络借贷、众筹、第三方金融服务品台。而这六种模式恰恰也正是我国互联网金融现阶段发展过程中涉及的主要模式。其中，传统金融业务的网络化模式是指各大银行、证券公司、保险公司等传统金融行业机构依托建立网上银行、网上证券以及网上保险平台等实现网上转账、网上理财投资、网上证券、网上资金借贷、保险交易及其提供的相关信息服务等传统金融的业务模式。大数据金融是指通过电子商务交易而产生的海量非结构的数据，它可以通过专业化的数据分析与挖掘，为资金需求者提供资金融通的服务模式。第三方支付平台是指通过电子商务交易中与国内外各个银行签约的第三方支付平台来解除买卖双方的信息不对称问题而为交易双方提供的用以支付的服务模式。P2P网络借贷是指资金供需双方通过第三方互联网平台直接进行资金借贷的模式。众筹，是资金需求者在互联网上展示项目及创意，同时进行资金募集、提供回报的模式。第三方金融服务平台模式是指建立在第三方金融服务平台上借以销售金融产品或者为销售金融产品提供服务的模式。

（二）互联网金融发展模式正不断创新与丰富

近年来，随着互联网信息技术向金融网络领域逐渐渗透的过程中体现出的金融交易成本的降低、金融交易过程中信息的不对称程度的降低以及金融交易效率的提高等优势的日益展现，我国互联网金融发展的模式也正在不断地得到创新及丰富。这些模式在内容上的创新与丰富主要表现在三个方面。首先体现在银行开展的网络信贷业务方面，当前，银行开展的网络信贷业务已由传统业务的“线下申请，线下审批，线上发放”经过“银行与电子商务的有机体”发展出了“银行自建电商服务平台”；其次，在第三方支付创新上，已由过去单独的第三方支付方式、有担保方的第三方支付方式创新发展出了第三方支付体系和保险、基金合作等能进行理财的内容；最后，在P2P网络借贷上，由过去只起信息中介作用的平台创新地发展出了P2P平台与线下担保机构合作的新方式。

（三）互联网金融交易规模快速发展与壮大

2016年马上就要过去，在我国供给侧结构性改革、开放性金融体系不断完善的大背景下，尽管面临许多阶段性问题，互联网金融的监管也日趋严格，互联网金融整体仍处于规范化发展、蓬勃发展的态势之中。BAT等巨头纷纷涉足互联网金融，在征信、众筹、支付、消费金融等领域持续发力，致力于满足多层次、多样性的金融服务需求；另一方面，随着中国人民银行及银监会不断发文，制度环境得以不断完善，优胜劣汰加剧，行业格局正在悄悄变化中。

中国电子商务研究中心《2016年（上）中国互联网金融市场数据监测报告》。2016上半年中国互联网金融投融资市场发生的投融资案例共计174起，获得融资的企业数为168家，融资金额约为610亿元人民币。在投融资总额方面，与2015年同期数据相比，2016上半年的互联网金融市场投融资规模增长达337%以上，并已经达到2015全年度互联网金融市场投融资总额944亿元的64.61%，单笔投融资额上升明显。

1.移动支付

中国第三方支付产业链主要包括电子商务型、互联网型和手机厂商型。其中，电子商务型包括支付宝、新浪支付、京东支付、QQ钱包、百度钱包、易付宝及网易宝等；互联网型包括快钱、汇付天下、易宝支付、银联在线支付等；手机厂商型包括苹果支付、小米支付、华为支付等。据中国电子商务研究中心监测数据显示，2016年第一季度交易规模达62011亿元，第二季度交易规模达93400亿元，环比增长率51%。2016年国内第三方移动支付交易规模呈爆发式增长。

2.P2P网贷

据中国电子商务研究中心监测数据显示，2016年上半年P2P收益率持续下降，P2P也已从疯狂膨胀期过渡到理性调整期。

3.众筹

据中国电子商务研究中心监测数据显示，2016年1月，众筹模式共新增项目3358个，成功筹资10.26亿元；2016年6月，众筹模式共新增项目7042个，成功筹资14.97亿元。

四、互联网金融模式未来发展趋势

当前，互联网金融模式是金融行业的一个创新点，并在不断取得突破。互联网金融高速发展，新兴的金融产品不断涌入市场，互联网金融带来的新的发展模式以及不断推陈出新的金融产品，为金融业的发展做出了极大的贡献。因为互联网信息传递速度极快，这就大大增加了金融服务的信息公开度与透明度，这也在一定程度上降低了金融服务的成本，并有效缓解了金融交易双方的信息不对称程度。从未来发展趋势来看，互联网金融将会汇集各类数据，突破现有常规壁垒，并在此基础上构建了统一的信用环境。互联网金融所含有的海量信息可以缓解原本不对称的信息状态，在金融业范围内，务必要构建生态圈，创造出服务性的一体性品牌。

笔者分析后认为互联网金融未来将会有六大发展趋势：趋势一是各方角逐，随着互联网金融的发展日益成熟，在互联网金融领域的竞争会日益激烈，除了最先加入的BAT，未来将会有更多的互联网公司加入战斗行列；趋势二是移动化，未来互联网金融战役最为激烈的战场将会发生在移动端，移动支付的渗透率将会继续上升；趋势三是模式创新，更多类型的创新将会进入互联网金融领域，服务模式的创新将会成为驱动力；趋势四是大数据，通过收集用户在网络平台的信用、消费等基础数据以推动互联网金融发展是未来的主要趋势；趋势五是市场下沉，互联网金融将会在地域上纵深发展，从一线城市向二三线城市延伸，成为普惠金融；趋势六是强化监管，互联网金融全面监管政策将会加速出台。

而对于互联网金融的各个模式的发展趋势分析如下：对于国内移动支付，NFC和工具+将会成为移动支付的主力，支付安全性的需求使得NFC支付在未来会有更为广阔的发展空间，工具+使移动支付告别了单一支付工具功能，打通消费、理财与工具三大触点，覆盖领域进一步加大；对于银行互联网化，发展趋势主要是利率市场化、客户群体年轻化、电子商务普及化以及非金融企业入局，市场竞争加剧；对于P2P网贷，未来的发展趋势主要是银行介入，第三方支付Y金托管渠道被取消；平台转型，深耕专业市场，垂直细化替代包揽模式；优胜劣汰，借助监管与市场之手淘汰大部分平台；产业集群，以P2P业务为中心，形成上下游配套协作产业；监管日益完善；对于众筹，其发展趋势主要是规模增大、监管加强、垂直化、互联网化、产品创新等；对于互联网保险，其发展趋势主要是保险产品向个性化和定制化方向发展，机构壮大，保险范围扩大，销售渠道多样化。

在现有的互联网金融几大模式各自发展的同时，也将彼此促进，共同发展。在未来的创新发展中，互联网金融将会吸纳更加广阔的金融客户群体，争取更加广阔的市场。同时，在互联网辅助下的金融行业也会与常规金融紧密联系，并相互融合，使金融业蓬勃发展。

五、互联网金融模式的发展创新与建议

（一）互联网金融模式的发展创新

在当今社会，任何产业想要长久兴盛不衰就必然要不断发展与创新，互联网金融也不例外。互联网金融应当充分发挥其自身优势，并不断创新。其创新应当基于以下三个方面。

1.提高客户体验性

互联网金融的优势在于能够为广大用户提供极为方便和快捷的服务，让金融真正的实现了无时无刻、随时随地为客户提供服务的美好设想。因此，让用户享受到更加完美的服务正是互联网金融模式创新的关键所在。

2.提高金融运行效率

互联网金融以互联网信息技术为手段，使金融服务更为迅速地满足广大客户的需要，同时，互联网金融通过提升互联网技术进而提高金融的运行效率，降低金融运行的成本。

3.金融信息透明化

互联网金融的数据与信息处理能够有效地消除借贷双方的信息不对称性，使信息公开化，大大地加深了借贷双方相互了解的程度，从而使互联网金融模式的信息更加公开透明。这一点也应是互联网金融在未来应当竭力改进与创新之处。

（二）互联网金融发展模式的建议

1.加强互联网金融发展的管理，提高其发展效率

我国互联网金融高速发展，然而我国对其的管理的确实反映出我国的管理力度并未跟上互联网金融的发展速度。为此，我国应当设立专门的管理规则进行管理，并侧重在利用互联网特有的优势提升其核心业务的价值。

2.进一步发展、整合及完善互联网金融发展的模式及内容

针对我国互联网金融发展的主要模式如第三方支付、大数据金融和P2P网络借贷以及传统金融业务的网络化之间的交叉与存在的问题，我国应针对其模式特点做好整合工作，比如深入推进利率市场化等金融体系改革以提高商业银行的利率。其次，在互联网金融的继续发展方面，我国应当加强商业银行征信系统的建设和开放力度，以促进我国互联网金融的发展与创新。而对于P2P网贷存在的不完善问题，我国应通过建立和加强保险体系建设以强化信用体系建设以进一步促进互联网金融模式内容的发展与完善。

参考文献：

[1]王曙光，张春霞.互联网金融发展的中国模式与金融创新[J].吉林：长白学刊，2014

第8篇：互联网金融趋势范文

关键词:互联网；互联网金融；现状

一、引言

2016年的互联网金融堪称“冰火两重天”。一方面，我国互联网金融的平台数量增长速度有所放缓，但数量上切是创了历史新高。根据《中国互联网金融行业分析与评估(2016～2017)》的数据显示截至2015年12月底，我国的网络借贷平台数据为3585家，然后统计显示，截至2016年11月网贷平台切多达达5879家。另一方面，监管方面，制度环境方面得到逐渐完善。10月起，国务院牵头“互联网金融专项整治工作”，出清高风险外溢性的企业，去年因配资问题的处罚决议得以落地。所以2016年又被认为是互联网金融的“合规”元年。根据《中国互联网金融行业分析与评估(2016～2017)》的数据显示截至2015年12月底，累计问题平台数量达1263家。截至2016年6月，累计问题平台达1778家，截至2016年11月累计问题平台2838家。我国互金行业负面消息是非不断，但是市场和行业发展仍然取得了可喜进步。所谓的互联网金融实际上是以互联网作为技术工具来开展资金融通、支付或者是与之相关的信息服务业务等的行为。广义上看来，互联网金融不仅包括了传统金融业务的网络化，还包括之后逐渐发展起来的第三方支付、大数据金融、众筹等模式，这些模式是随着我国现阶段互联网金融发展产生的模式，到了目前这个时期，我国的互联网金融的发展已经先后经历多个阶段。随着我国金融交易成本的降低，信息不对称问题的改善，以及金融交易效率的不断提高，人们对互联网技术在金融领域的渗透越发关注，对其认识也更加深入，加上我国互联网金融在其发展模式、内容等方面的创新和丰富，其发展的前景仍然很强劲，值得我们好好的研究探讨。

二、我国互联网金融的发展现状及存在问题

(一)互联网金融缺乏有效管理

由于我国互联网金融是随着互联网技术的发展自发形成发展起来的，在管理方面存在欠缺。发展的几年来，互联网金融经历网上银行到P2P网络借贷、大数据金融等历程。在这个过程中暴露了严重的管理问题。第一，在电子商务发展背景下的大数据金融，最开始由电商平台与商业银行合作，后来分立演化出电商大数据金融和商业银行自建电子商务平台两种形式。但是因为商业银行对电子商务平台的运作模式不熟悉，发展前景十分艰难。第二，这些年来，我国的互联网理财如雨后春笋般的发展，对我国传统银行存款业务和理财产品造成了冲击，严重影响我国货币政策效果和金融体系稳定。第三，互联网上的P2P网络借贷发展门槛低，发展飞速，大量的倒闭现象影响着我国社会经济的发展。

(二)互联网信息技术和信用体系建设不完善

互联网金融发展以计算机网络和互联网金融软系统为基础，并且结合了当前先进的互联网信息技术和逐步发展的社会信用体系建设。因此，我国互联网金融的发展离不开互联网信息技术和信用体系建设的完善，二者关系密切。但是，尽管这几年来我国的计算机网络发展迅速，取得硕果累累，依然存在诸如密钥管理和加密技术等发展不够完善，TCP/IP协议安全性有待提高等问题。另外，目前我国的网络通讯的开放性也使得其容易受到来自计算机病毒和电脑黑客的侵害。这一切都不得不承认，我国互联网金融的发展还存在着较大的技术风险。再加上我国的互联网金融软硬件大多来自国外，没有自主研发的，具有知识产权的相关系统，因而也就导致我国互联网金融的发展与客户终端软件难以获得较好的兼容性，并且在未来时间内容易被技术淘汰，威胁我国金融体系安全，也就是说，我国互联网金融不完善的信用体系建设，仍然有很高的信用风险。

(三)互联网金融监管体系不完善

我国互联网金融监管体系的不完备，导致了发展受到威胁。现阶段我国所采用的互联网金融监管体系大多数是在20世纪90年代中期，伴随互联网金融发展沿袭传统形成的。大部分的内容是继承沿袭了传统金融机构监管，由传统金融机构来监管，那些监管新兴互联网金融机构也是主要根据中国人民银行出台的具体管理办法或提示开展工作。不得不承认的是，在互联网金融发展初期，这一套体系基本上可以比较好的满足互联网金融发展需要。但随着这几年科技发展的速度不断增长，这一监管体系也逐渐暴露出了不少的缺席。比如说，现阶段我国对银行主导型的网络融资过多监管，但是却严重缺乏对非银行主导型的网络融资的监管，随之就产生了商业银行贷款创新不足，非银行网络融资风险大等问题。这些问题没有得到好的解决势必会影响到我国互联网金融的健康发展。

三、改进我国互联网金融问题的对策

(一)加强管理，提高互联网金融发展效率

就像前面所描述的，我国现阶段的互联网金融是以互联网技术的发展和普及为基础“自发”形成的，因而导致对其的管理存在着诸多的不足和缺失，这一现状正是反映出了我国在现阶段的互联网金融管理的不规范不合理，难以适应当前互联网金融发展节奏。通过分析发现，互联网金融例如，第三方支付、大数据金融和P2P网络借贷等已经逐步建立起了比较新型的金融发展模式，对于原本传统金融网络化模式的管理难以适用。因此，应加强对互联网金融的管理，设立专门开展管理工作的相关机构，并且有针对性地制定出不同于传统的管理规则，至于对传统金融的管理，应该更加注重在如何在互联网的基础上提升优势，提高核心业务效率上。

(二)完善互联网技术和信用体系，降低互联网金融风险

要保证我国的互联网金融得以健康发展就务必把完善的互联网信息技术及信用体系作为是建设的基础。所以，完善互联网技术及信用体系，有利于在一定程度上降低互联网金融发展的风险。完善互联网信息技术：第一，制定出较为完备的互联网金融技术标准，并且这一标准的制定和实施要同国际计算机网络安全标准吻合，旨在提升我国互联网金融系统在全球范围的适应性和协调性。第二，整合当前资源，建立健全我国的互联网金融数据库。第三，大力开发具有自主知识产权的软硬件技术，从多方面来加强防火墙和数据加密等技术水平，切实地加强网络安全性。建设网络信用体系：首先，在互联网金融范围内普及网络身份认证和电子签名制度。其次，切实引入互联网金融机构市场准入的注册登记管理，并且保证落实到位。最后，要在整个互联网金融内制定出互联网金融信用评价标准，用来确保企业互联网贷款信用额度得到认证，使得整个互联网金融征信资源得到共享和统一。

(三)整合、发展和完善互联网金融发展的模式及其内容

第一，由于我国目前的互联网金融发展中存在大数据金融、P2P网络借贷等新型模式与传统网络化模式的矛盾问题，政府应该开展相关模式间的整合工作。例如，有针对性地开展第三方支付业务及互联网理财等与商业银行的银联业务冲突的解决方案，推行利率市场化体制改革，提高商业银行效率；由于商业银行不熟悉电子商务运作流程，具有较大风险，采取限制发展或加强电子商务企业重组等进行化解。第二，随着我国互联网金融模式的发展，应该重视对商业银行征信系统的建设和开发，切实促进我国互联网金融模式的发展创新。第三，由于目前我国的P2P网络借贷等互联网金融模式内容不够完善，必须尽快建立完善保险体系和信用体系的建设，以期能够有效推动互联网金融模式的完善和发展。

四、总结

总之，要想推进我国互联网金融的健康稳定发展，离不开有效的监督和防范制度体系，以及多方的协作配合，共同努力。我国需要做的是认清我国互联网金融行业的界定，明确监督主体，消除隐患。规范互联网金融服务，构建安全防范制度体系。建立自律性行业协会，同时要兼顾尊重市场发展规律和行业创新，防范风险，做到“适度无漏洞”。最后，我们有理由相信，在政府、企业、社会等多方的协作监督下，我国的互联网金融业务必将在今后的日子里持续、稳定和健康的发展。

参考文献

[1]吴欣颀.浅析我国互联网金融的发展趋势[J].时代金融,2015(32):330-331.

[2]陈聪,王斌.浅析互联网金融在我国的发展现状[J].中国外资,2014(2):46-46.

[3]卢孟秋,王歆.浅析互联网金融业的现状及发展趋势[J].商业故事,2015(30).

[4]王舜.浅析当前我国互联网金融发展现状及其对策[J].经营管理者,2016(3):262-263.

[5]蔡诗尧.浅析互联网金融对传统金融模式的影响及发展趋势[J].决策咨询,2016(2):12-14.

[6]张先成.浅谈互联网金融发展现状、趋势与展望[J].经营管理者,2014(26):17-18.

[7]陈颖.我国互联网金融发展现状、存在的问题及未来趋势[J].经济视角,2014(1):42-45.

第9篇：互联网金融趋势范文

【关键词】互联网金融 交易成本 金融脱媒 金融改革

一、前言

一直以来，学术界对互联网金融的具体内涵没有明确的定义，学者对于互联网金融的发展趋势也众说纷纭，百花齐放。但无论研究者对互联网金融问题持有哪种观点，都离不开互联网金融的实质：互联网和金融的跨界与融合，既是一个过程，也是一种结果。其实，对于互联网金融的研究，研究者只要牢牢抓住这一点就可对所有互联网金融模型进行解释，这里要注意，互联网的实质绝对不是金融脱媒，因为某些互联网金融模式在发展过程中金融中介反而增多，如余额宝，金融中介就有两个：支付宝和天弘基金管理公司。

既然互联网金融的实质在于传统金融和互联网的交叉融合，也就是把互联网看作成“虚拟店铺”向消费者出售金融服务，这种“虚拟店铺”效率高、成本低、覆盖广。余额宝就是一个在互联网上销售金融服务的经典案例，自余额宝诞生到余额宝助推天弘基金坐上基金大佬的位置，历时不过半年时间，发展之快不可谓不快，具体数据如图1所示。关于余额宝的发展奇迹，仔细分析归纳后有四方面原因：第一，银行存款基准利率低，具体数据如图2所示，而余额宝（基金）的收益率高达6%；第二，阿里巴巴拥有海量客户群体；第三，目前国内投资渠道极少，理财服务需求大；第四，普通公众的理财知识还有所欠缺，余额宝的横空出世让他们欣喜若狂。不过，在最后一点中也侧面反映出余额宝一个隐藏的弊端，即占相当比例的余额宝注册者并不知晓注资余额宝其实是基金投资这一本质，这会影响余额宝的长期发展。从余额宝的成功因素分析中我们可以得出这样一个结论：在本质上，余额宝仅是在卖货币基金的流程上进行了小小的创新，即与消费平台衔接，增加用户的便利性，它的影响是有限的，并不会给中国互联网金融改革带来关键性的转变。当然，我们也不否认余额宝的蹿红有助于大家更加了解互联网金融这一新金融服务体系。

二、互联网金融的发展探讨

与国外相比，目前我国互联网金融还处于初步发展阶段，许多问题还需要探索，但是总的趋势是不断向前发展，下面我们先简要分析互联网金融的优劣，然后探讨分析互联网金融的发展趋势。

（一）互联网金融的优势

毋庸置疑，互联网金融之所以能迅速发展，主要在于它有许多优势，这从余额宝的迅速扩大中可以提现出来。首先，互联网金融的成本低，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。其次，互联网金融覆盖广，借助网络平台的发展从而摆脱了金融业发展的地域限制。再者，互联网金融便利性强，任何金融活动参与者几乎可以足不出户就完成金融交易，大大方便了交易双方。最后，互联网金融的效率也非常的高，由于是计算机自动操控，许多交易项比人工操作方便，可24小时无间歇工作。

（二）互联网金融的劣势

相比互联网金融的优势，它的缺点也较为明显，主要有以下几个方面：第一，技术要求高，互联网金融之所以成本低，很大一部分原因就是高新技术的切实运用；第二，金融监管难，其一是由于互联网金融体系还没有和传统银行体系对接，风险控制能力较弱，其二是互联网金融在我国发展的时间短、程度低、规模小，所以相关法律还没系统形成，缺乏准入门槛和行业规范；第三，互联网金融风险大，这主要是由于法律规范还不完善，互联网金融信用违约成本小，其次互联网安全风险也不容忽视，因为此类案件取证难、调查慢，成本高。

（三）互联网金融的“革命”

在学术界，一直有学者持有传统银行将完全被互联网金融取代的观点，笔者认为这种观点过于夸大互联网金融的影响，且“革命”这一提法也不十分科学。我们知道银行的业务主要有两大块：资产端业务和负债端业务，而互联网金融的主要影响力在于资产端业务的拓展，因为互联网技术极大的提高了资产端服务的效率，这是互联网金融的核心竞争力，而对于负债端业务，互联网金融的影响力就显得微乎其微了。在上文中提到，由于目前我国互联网金融的实行时间短、发展规模小、风控能力弱，相关配套设施还不完善，还不具备给予负债端业务营业执照的资格和条件，因此互联网金融不可能完全取代传统银行，也不能称之为“革命”，而是金融业“改革”。

三、总结

综上所述，互联网金融是把双刃剑，优势虽突出，劣势亦明显，毕竟金融业对风险控制的要求非常高，诺贝尔经济学奖获得者弗里德曼曾就表达过这样的观点：学金融就是学会控制风险，但我们也要把握金融业的发展潮流。互联网金融必将是未来金融业改革的必经之路，传统银行将与互联网金融机构分工合作，各取其长。总而言之，互联网金融之所以可以迅速产生、不断发展、日益壮大，究其缘由是由互联网和金融两个主体的性质决定的，金融交易的核心需要的是数据和信息，而互联网恰恰在这两方面最具有优势，因此对于金融来说，互联网有一个天然的适应性。

参考文献

[1]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012.

[2]李博，董亮.互联网金融的模式与发展[J].中国金融，2013.

[3]谈浩.互联网金融和小额贷款研究[D].上海：上海交通大学，2103.

[4]梁璋，沈凡，国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].新金融，2013.