金融科技在金融行业的应用精选(九篇)

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第1篇：金融科技在金融行业的应用范文

创新创业离不开资金支持，投融资需求对接一向是高交会的重头戏，投资机构和金融机构是如何看待以科技手段促进“双创”的呢？

本届高交会突出创新驱动，彰显“技术风向标”功能，展示战略前沿领域重大突破、关键技术、核心技术和尖端技术，同时强化对众创空间、双创示范基地、创新创业服务等领域的展示，促进各类创新创业资源的有效对接。为此，高交会特别设置创客展区以及创业服务专区、多场与“双创”主题相关的专业论坛，另外还少不了近几年高交会例牌的“创客之夜”路演会，邀请全球创客、创客团队、众创空间、双创基地等参加专为创客设置的项目路演会及创客交流会等活动。

除却这些便利之外，在支持“双创”发展中，资金支持重要性不容忽视，除却传统的投融资模式，近年来方兴未艾的金融科技（fintech）成为了本届高交会上的一个热词，金融行业与科技领域的融合，成为了人们谈论“双创”时一个离不开的话题。

金融行业如何通过科技手段支持“双创”？

在本届高交会特设的“双创与金融科技峰会”上，建银国际董事长兼总裁胡章宏称，建银国际为了支持创新企业，建立了全球创新投资中心，通过商业银行和投资银行的产品联通，协助企业在产业链上寻找合作伙伴，将优秀的创业创新企业推上资本市场。

深创投董事长倪泽望则在本次高交会高新技术论坛上建议，建立多层次的创投指数，从多个角度反映创造与资本市场的关系，如对综合排名前十的创投机构建立领先创投指数，以反映大型创投机构所支持的企业在IPO后的表现；对创投机构主要投资的行业建立行业创投指数，以反映创投机构的新型行业导向及不同行业在IPO后的表现。由于国际知名创投机构所司多在境外资本市场上市，如纳斯达克等，因此可以对美国和中国香港股票市场建立中概股创投指数，以反映创投参与的企业在不同市场IPO后的表现。此外他还建议，建立健全创投行业的监管体系，推动或者开放创投机构的上市，推动行业进一步良性发展。

深圳证券交易所副总经理金立杨则在高新技术论坛上发言时指出，目前，围绕多层次资本市场，特别是创业板，形成了一个涵盖企业不同发展阶段的比较完整的创新资本链条，形成了包括高新技术园区，高校院所，创业公司，风险投资机构，券商资金各投资者在内的资本生态圈。创业公司上市后，为社会资本投向于新经济、新产业，提供了很好的示范效应，也提供了估值的参考和退出的渠道，另外从上市公司的创始人、高管和核心员工中产生了一批天使投资者和一大批新的创业者，丰富了创新的生态。

金立杨说，为了推动“双创”企业的发展，深圳证券交易所设立了“双创”债券，并积极和地方政府协调，通过贴息奖励的方式予以支持创新型企业，优化创新企业融资结构。此外，深圳证券交易所还建立起了服务高新区科技企业的投融资平台，这是全国性的、公益性的、开放性的线上线下相结合的平台，经过两年的努力覆盖了21个省市，500家以上上市公司为1700多家企业提供了路演服务，效果初步显现。

2010年诺贝尔经济学奖得主皮萨里德斯也在论坛上建议，中国需要通过大力发展创业投资、风险投资来介入创业、创新企业的发展，提高资金配置效率。

科技成为金融“双创”主战场

埃森哲资料显示，截至2016年6月，全球共有超过1362家Fintech（FinancialTechnology，金融科技）公司，融资总额超过497亿美元，全球金融科技产业投资在2015年增长75%至223亿美元。中国大陆Fintech行业增长445%，接近20亿美元。中国央行也表示将考虑应用电子货币并着手开始研发相应技术。金融科技能够基于大数据、云计算、人工智慧、区块链等最新IT技术，改变传统金融的资讯采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信用中介角色等，大幅提升传统金融的效率和解决痛点，全面应用于支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等6大金融领域，实现金融+科技的高度融合，代表技术如大数据征信、智能投顾、供应链金融等等。

赛伯乐投资集团总裁兼赛伯乐国际董事长王阳在本次论坛上就表示，基于大数据、云计算、人工智能等最新IT技术，传统金融的信用评估模式将发生巨大变化。

中国银行业协会首席经济学家巴曙松则认为，从金融功能的角度看，金融的核心是跨时间、跨空间的价值交换。基于大数据和云计算基础，在时间和空间上加速推动金融科技发展的两大核心技术，一是区块链，二是人工智能。金融科技是技术带动的金融创新，它与传统金融并不是相互竞争的关系，而是以技术为纽带，让传统金融行业摒弃低效、高成本的环节，从而形成良性生态圈。

艾瑞咨询的观点则认为，互联网金融之所以能服务传统金融无法渗透的用户，就是因为金融科技带来的风控审核能力优于传统风控，所以未来互联网金融这一行业的发展，是金融科技向线上线下全方位的输出。如今互联网金融已积累了10年的数据，正是各类风控模型逐渐成熟的阶段，在这个历史契机上，大胆改造传统风控手段，就可以最快地享受科技带来的新金融红利。

第2篇：金融科技在金融行业的应用范文

1 办公自动化软件特点

办公自动化(OA)是信息化时代企业经营模式的特点,其不仅适应了科技化产业背景要求,也顺应了我国经济转型期的相关要求,为行业经营:请记住我站域名创建了高科技平台。

1.1 功能性

办公软件指可以进行文字处理、表格制作、幻灯片制作、简单数据库的处理等方面工作的软件。企业走信息化改革之后,对计算机软件功能要求越来越多,这是现实办公事务处理所需要的。办公自动化软件可根据行业用户提供对应的功能,满足日常经营及市场分析等多方面的操作要求,具有广泛的功能性特点。

1.2 多样性

科学技术发展促进了计算机应用软件的多样性改造,办公软件产品形式也呈现了不同类别,满足了办公人员多方面的作业要求。例如,金融行业办公软件更加多元化,主要包括微软Office系列、金山WPS系列、永中Office系列等。多样性软件用于行业分析,可减少人工参与金融事务处理的难度,建立了高科技经营模式。

2 金融市场分析面临的主要问题

金融业是我国新型行业的典型代表,近年来在国民经济总收入中占有较大的比例。但是,受到经济全球化大市场的影响,国内金融市场依旧面临着不同的波动性,尤其是市场环境变化而扰乱了经营秩序,给企业造成了巨大的经济损失。金融市场分析是对行业变化的预测性评估,应用计算机软件展开自动化分析活动,主要研究问题包括:

2.1 客观性问题

强调调研活动必须运用科学的方法,符合科学的要求,以求金融市场分析活动中的各种偏差极小化,保证所获信息的真实性。市场客观性问题是不可避免的,具有无法人工预测的特性,市场分析失误会对经营者决策造成了很大困境。

2.2 系统性问题

金融市场分析是一个计划严密的系统过程,应该按照预定的计划和要求去收集、分析和解释有关资料。金融市场分析是为决策服务的管理工具,企业要积极选用自动化软件辅助办公,及时预测到金融市场可能发生的变化,做好市场决策应对工作。

2.3 营销性问题

市场分析应向决策者提供信息,而非资料。资料是通过营销调研活动所收集到的各种未经处理的事实和数据,它们是形成信息的原料。信息是通过对资料的分析而获得的认识和结论,是对资料进行处理和加工后的产物。

3 办公自动化软件用于金融市场分析

计算机软件是OA系统的核心构成,不同软件可以发挥出多种操控功能,用其作为企业经营调度中心具有多方面优势。笔者认为,办公软件用于金融市场分析必须发挥其功能,将软件功能用于市场分析的多个方面。

3.1 远程办公

远程调控主要是集成金融企业的各项信息,标准配置工资管理、考勤管理、人事管理等极具价值的模块,为市场分析提供更大规模的数据中心。OA系统根据金融市场现状收集相关数据,为软件执行自动化程序提供真实参考,提升了办公人员决策的科学性。

3.2 数据处理

Windows网站服务器与MSSQL数据库的完美结合,使得软件性能得以充分发挥,更可利用多台计算机组成高性能应用集群,全面面向金融市场规模化应用。OA系统用于金融数据处理具有智能化优点,避免了人工参与数据处理的缺陷,使市场分析数据结果的准确性更高。

3.3 安全保护

基于OA系统的企业办公软件,在市场数据保护方面也有显着的功能优势。例如,金融数据存取集中控制,避免了数据泄漏的可能;提供数据备份工具,保护金融系统数据安全;这些可以防止商业竞争中数据库资源丢失,影响到金融业经营发展的可持续性,加快了产业结构模式改革。

3.4 定期升级

OA软件成熟度很高,可实施性很强,为市场分析提供了便捷性。在大量用户实际使用的基础上,OA软件历经多次版本升级,按照金融业经营改革要求进行调整。为了适应金融市场分析的自动化趋势,企业要定期更新OA系统以辅助经营模式,为产业科技化发展做好充分的准备工作。

第3篇：金融科技在金融行业的应用范文

宏观经济视角下，“新经济”下银行业发展带来的挑战和机遇

传统银行业务模式受到三重挑战

经济发展模式的转变也必然要求金融资源配置方式的转变，然而多年来银行业的发展经营模式并未发生重大变化，银行业的传统经营模式在“新经济”中主要面临三重挑战：

一是货币政策压缩银行盈利空间。国际金融危机后，各大央行的分别推出量化宽松和负利率政策，使得银行利差不断收窄，对银行传统信贷业务的盈利性和可持续性形成挑战。

二是监管标准不断抬高银行的经营成本。国际监管改革致力于约束银行业不必要和不负责任的风险承担行为，监管标准的收紧使得银行资本补充压力和合规经营成本不断加大，加之近期国际资本市场不断受到如英国脱欧（Brexit）等政治经济因素的冲击，银行业的估值水平一再下降，资本补充能力受到进一步制约。

三是科技金融（Fintech）抢占银行生存空间。互联网金融下金融脱媒的趋势进一步明显，更多的科技公司利用金融技术替代传统金融机构为消费者提供更加个性化的储蓄、借贷、投资、支付和保险等服务。数据显示，全球金融科技公司已突破2000家，而2015年4月1日前还只有800家，银行业固有的领地正在被来自体系外非金融机构侵占。

区块链技术将使银行业更具“新经济”发展特征

区块链技术是依靠对计算能力的奖励吸引更多的记账区块来处理增量数据的分布式记账技术，具有去中心化、信任度高、追溯性强、自治度高等特点。区块链技术在银行业的应用将彻底改变数据记录和交易结算等数据金融基础设施的建设和使用方式，理论上将使银行业更具“新经济”的发展特征，主要体现在三个方面：

一是改变银行科技投入重硬件、重资产的模式，通过物理分散化的数据储存和运算方式，实现银行风险分散化和成本转移。

二是提升银行生产和使用数据流的效率，其高度可信的数据记录方式和交易即清算的数据交换方式，将大幅提升吸收资产和进行金融资源配置的效率。

三是实现金融基础设施使用权和所有权分离，银行的客户或者非银行区块拥有硬件设备的所有权，但其运算能力是全网共享的。

展望区块链技术下银行业发展变革――记账权之争

银行与科技金融公司的竞争很有可能是记账权之争。区块链技术本身是一种分布式记账技术，形成的区块链平台也可视作一部巨大的账簿。然而账簿本身并不具备价值，或者说其价值只是算力投入，真正的价值是其承载的数据所代表的资产价值。通过对线下资产的数字化，区块链平台承载和传递价值的潜力是无限。然而，至少在可预见的未来，当在线上生产力和消费力并没有形成主流时，区块链账簿作为线上记账平台，数据的价值仍需要主要的通过线上线下的对接、转换和融合来实现。因此，不论是银行的区块链平台，还是科技金融公司的区块链平台，其价值取决于客户将线下资产注入到线上平台的程度和规模，也就是有多少线下资产会经过数字化后转移至线上平台记账。

区块链平台也面临“不可能三角”难题。为简便，称区块链平台使用记账单位为“A币”，与线下记账单位的兑换可以参照典型的汇率问题理解，也面临“线上线下自由兑换”、“A币发行权”和“固定兑换率”的不可能三角难题。为了稳定区块币的价值，解决方案有两种：一种是实行固定兑换率，一种是浮动兑换率。当实行固定兑换率时，即直接使用线下的法定流通货币为记账单位，或者与之形成固定兑换比例，但这就要求区块链平台放弃A币发行权，随着线下资产数字化后流入平台的速度，以相应的增速生产A币。然而，放弃“A币发行权”与区块链平台去中心化的特点想违背，以比特币平台为例，其设立初衷即防止央行货币超发。那么就剩下另一种选择，即实行浮动的兑换比例，因为线下的资产数字化后被记录到区块链平台相当于对平台的注资，在区块链平台以自由的机制维持A币总数量基本稳定的情况下，其A币兑换线下流通货币的比例一定上升，这也可以理解为A币升值，反之则贬值。

银行业区块链的优势――锚定法定货币的记账权。银行业本质上是个记账行业，作为资产数字化的线下平台，是以法定货币为记账单位的中心化账簿管理机构。与单纯的区块链平台相比，银行的“A币发行权”直接对接央行，不存在形成独立记账单位的问题，更具有“固定兑换率”的优势。

科技公司区块链的优势――锚定一篮子物品的记账权。科技金融公司的优势是拥有庞大的客户群，既有包括生产者，又有消费者，在监管允许的情况下，存在形成拥有独立记账单位的金融生态系统的可能，但其记账单位与线下法定流通货币的兑换率选择“自由浮动”的可能性较大。为增加兑换率的稳定性，区块链平台可参考张五常先生对人民币提出的“锚定一揽子物品”的建议，假设我们经常使用的淘宝平台应用成熟的区块链技术后，如果其提供的淘宝币能以稳定的币值兑换其提供的一揽子物品或服务，而淘宝网店店主的收入又以淘宝币记账，那么在这个平台上就可能实现从生产到消费的生态循环。更加有趣的是，相比现实整体的兑换率稳定，区块链平台强大的算力和去中心化的特征，也许能实现“点对点”的兑换率稳定。

第4篇：金融科技在金融行业的应用范文

大数据、区块链、云计算和人工智能这一系列自动化技术的实施，有效地将金融服务标准化、降低了服务成本、提高服务效率，并触及了以往无法或难以覆盖的长尾人群，包括小微企业、低收入人群以及农村群体等。技术驱动带来的金融普惠，在各个领域、各个企业，都取得了一定的应用经验，也获得了社会的普遍关注。

2017清华五道口全球金融论坛三以“技术驱动下的普惠金融创新”为主题进行了深入探讨。嘉宾们就“金融创新的信息安全基础”，“数字普惠金融应有的边界”，“金融科技对资本市场的影响”，“信息安全是惠普金融的基石”，“普惠金融的商业逻辑”，“强监管周期下的金融科技”，“数字普惠金融正在发生的未来”，以及“现金贷是否有助于缓解财务困境引发的负面影响”八个主题发表讲话。

金融创新的信息安全基础

中国互联网金融协会会长李东荣表示，我国依然面临着普惠金融成本高、效率低、服务不均衡、商业不可持续等全球化的共性难题。这些难题，成为实现全面普惠金融目标的主要障碍，还需要进一步的努力去破解。

李东荣首先总结了数字普惠金融发展的意义：一是有助于解决“普”的难题；二是有助于解决“惠”的难题；三是有助于解决服务质量的难题；四是有助于解决商业可持续的难题。

随后，李东荣也提到数字普惠金融在业务模式、技术属性、风险特征等方面的新特点，以及其带来了一些前所未有的新挑战，都需要引起普惠金融从业者的高度重视。这些挑战分别是风险治理、数字鸿沟、基础设施、监管适应性，对监管体制方面，监管资源和监管能力等方面提出了更高的要求。

基于前述分析，李东荣认为应该研究并推动包括政策、制度、技术等在内的一揽子系统性的普惠金融解决方案：一是构建数字普惠金融的政策支持体系，坚持普惠金融服务主体的公平准入；二是完善数字普惠金融的风险治理体系；三是建立数字普惠金融的技术创新体系；四是建设数字普惠金融的基A设施体系；五是完善数字普惠金融的消费者保护体系。

李东荣表示，中国互联网金融协会作为国家行业自律组织，高度重视数字普惠金融的应用实践和风险治理，愿与各界同仁一道共同研究、通力合作，努力实现我国数字普惠金融的美好愿景。

数字普惠金融应有的边界

上海黄金交易所理事长焦瑾璞提出了数字普惠金融要有边界。他认为数字普惠金融应回归金融的本质，但是不忘普惠初心。这里面有两点非常重要：第一，普惠金融有别于政府扶贫，它不是慈善金融，也不是扶贫金融，它是实实在在的商业金融，就必须履行金融的内涵；第二，它的经营必须要建立在商业可持续的基础上，而不是一锤子买卖。

就如何建立商业可持续的普惠金融体系方面，焦瑾璞提出了五点建议：第一，加强金融基础设施建设；第二，完善普惠金融组织体系；第三，探索普惠金融的可持续发展模式；第四，规范数字普惠金融发展，防范金融风险；第五，加强消费者金融教育，保护金融消费者权益。

关于数字普惠金融应有的边界，焦瑾璞指出，监管体制错配和法律体系滞后，是数字普惠金融发展所面临的两大问题。他建议应当：一是明晰互联网金融业务的边界；二是对金融机构采取行为监管；三是加强金融监管协调，构建适应金融市场发展的新型法律与监管体系；四是发展监管科技，利用数字技术提升金融监管能力。

金融科技对资本市场的影响

中国证券监督管理委员会上市公司监管部巡视员、副主任，中证监测总经理赵立新就金融科技对资本市场影响，以及如何利用好金融科技做好证券期货监管发表了看法。

赵立新首先提到了金融科技运用的上三个场景：智能投顾，基于大数据的指数产品、交易策略和信息增值服务以及基于监管科技的风控合规系统。金融科技为这些场景带来了更低的成本、更强的纪律性、更广阔的服务面，相关技术充分利用所有信息发现价值，降低市场交易成本，提高市场配置资源的效率，不仅能够克服人类在交易操作上的缺陷，还能为投资者提供更多、更好的产品和服务。

随后，赵立新也指出，金融科技也是一把双刃剑，它可能导致的顺周期特征及交易行为趋同可能加大市场波动，技术风险和操作风险相互加强，对投资者适当性管理带来了新的挑战。

最后，赵立新介绍了金融科技在资本市场监管中的应用前景，包括探索智能监管和完善市场监管的基础设施。他建议：一是用现代信息和网络技术，建立各监管业务条件之间、各市场之间的信息关联；二是进一步整合全市场数据的基础上，利用大数据技术深挖数据金矿，对监管业务和流程进行集中的再造；三是构建资本市场运行及系统性风险，监控监测指标体系，开展政策效果的检验和评估，努力成为市场决策者的智囊。

信息安全是惠普金融的基石

中国金融认证中心总经理季小杰表示，想普惠金融走得更远、更稳，信息安全仍然是基石。她就四个方面提出了自己的看法。

第一，关于用户身份精准识别和认证的问题。她表示，核实用户的真实身份是所有金融活动的前提和基础。在现有条件下，建立立体、多维度的认证体系是实现线上业务身份识别和验证的有效手段。

第二，关于保证交易的完整性和合法性。具体表现为如何保证参与方相关权力与缺失有效的线上证据保全机制两个方面。她认为可以从电子签名与公正的第三方认证机构所颁发的数字证书、基于数字签名技术的无纸化解决方案和合同签署的时后保全服务体系三个方面来解决问题。

第三，加强信息系统的安全管理问题。安全的管理应该是多维度的，除了数据传输的安全外，系统本身的安全缺陷也可能导致信息被偷或者是本身被劫持。定期的信息安全系统检测是必须的，能够帮助我们尽早地发现安全问题，做到防患于未然。

第四，建立共享机制，联防联控安全风险。她建议尽可能大范围地打破行业壁垒，打通数据孤岛，建立高效的联网系统，实现信息共享，做到异常交易及时报警。

季小杰总结，在科技驱动的普惠金融时代，金融服务不断创新的同时，安全风险也不断增加，CFCA愿意为普惠金融保驾护航，让金融真正地触达普惠。

普惠金融的商业逻辑

京东金融首席执行官陈生强指出，要做普惠金融，必须找到低成本、可持续的模式。经济学中，企业成本有一个划分维度是分为固定成本和变动成本。成本结构的不同，使得经济实体所能服务的对象的广度和深度也完全不同。如果金融机构固定成本低、变动成本高，那么只能去服务高收入人群和高价值的大公司。反之，则相对没有边际的限制，可以快速复制，覆盖更多群体。目前制约普惠金融发展的症结在于变动成本高，而科技正好可以助力金融机构改变成本结构，并通过贷前、贷后管理降低信用风险，优化服务能力。

用科技降低三大变动成本：一是科技公司可以通过互联网的方式触达到传统金融难以触达的人群。通过将这种场景开放给传统金融，就可以降低金融机构的获客成本；二是科技公司可以在生活消费和产业交易场景中获得大量的数据，这些数据真实反应了客户需求和实体经济的产销情况，通过这些数据+风控技术可以去做风险管理与风险定价；三是在流程运营层面，科技公司可以基于更好用户洞察能力、产品洞察能力，实现从客户申请、授信、放款、贷后的全流程贯通，不仅可以降低成本，还能极大地改善客户体验。

陈生强还介绍了京东金融实践普惠金融的经验，以及其如何为金融机构提供助力。一是在批量@客方面，京东金融基于京东数亿用户的基础以及电商交易场景，2014年推出了业内首款互联网消费金融产品“白条”，切入了传统金融不便触的弱信用人群或较低收入群体；二是在风控方面，依据大数据和人工智能等新技术做风控。智能风控体系建立起来之后，几乎就不再产生变动成本；三是流程运营方面，以农村金融的养殖贷为例，帮助养殖户建立了一套现代化农业养殖管理体系，提高了整个贷前、贷中、贷后的流程效率，也降低了信用风险。

陈生强认为，未来的金融服务要形成一个“O+O”的模式，即线上线下相融合的模式。放眼全球，传统金融拥抱新兴科技，利用科技的能力降低成本、提高效率、增加收入正在成为一股不可逆转的潮流。

强监管周期下的金融科技

凡普金科创始合伙人、首席执行官董w就强金融监管周期之下的金融科技以及凡普金科积累的一些实践和创新两个方面发表了演讲。

董w表示，中国的金融科技目前是在一个非常好的起点上，这个和在过去几年整个监管当局对于金融科技等新生事物的包容性是分不开的。但是从2016年底开始，更严格的监管正在发生，在新形势下有利于帮助这个行业更加健康的发展。

他基于两个主要判断：一是金融科技创新，使得可以把钱推到个人和小微企业去；二是金融行业只有通过技术创新才能生存。所以金融科技机构就需要通过技术让变动成本的幅度和整个服务的门槛降低来寻求生存空间。

在凡普金科的实践方面，董w介绍，该平台提供各类金融产品和类似理财的撮合服务，满足用户不同生命阶段的金融服务需求。凡普金科的云图系统整合了大数据和人工智能的技术，使得其在风险的管理和精准获客上面获得一些优势。能通过大规模应用技术使其盈利性可持续化。

最后，董w指出了金融科技领域需要两方面的创新，一方面，专注在金融科技上的公司需要持续创新，才能提供可持续性的低门槛、补充性的金融服务。另一方面，需要监管层面上的更多创新，促使行业里面各主体（无论是第三方的机构，还是龙头企业）相互之间的合作，从而使得技术、信息和数据能够得到更多的共享，降低整个行业的运营成本。

数字普惠金融正在发生的未来

蚂蚁金服首席战略官陈龙以蚂蚁金服的实践举例，并从五个方面来讲金融科技最重要的趋势，探讨金融科技能在多大程度上解决金融体系的两大问题：难普难惠和脱实向虚。

第5篇：金融科技在金融行业的应用范文

跑路、关闭事件给互联网金融发展带来了阵痛，如今的互联网金融正极力摆脱昔日形象，贴上新的标签――FinTech。互联网金融时代已经过去，一个崭新的FinTech时代正在到来。

FinTech即为“finance+technology”，原意指“金融科技”，其核心是用技术驱动金融服务创新。广义上一切以科技和数据为核心驱动力，能够有效降低交易成本、提高金融业服务效率的企业均属于FinTech的范畴。

不可否认的是，FinTech对金融业的冲击是长期的，它对金融业的商业模式、结构甚至整个价值链都产生了颠覆性影响。但在当前有效需求不足、全球经济增长放缓的大背景下，FinTech的冲击无疑也刺激了传统金融行业寻找新的发展动力。

如果说在互联网金融发展初期，互联网巨头们挟场景的优势，令传统金融机构切身感受到它们巨大的威胁。那么在金融科技时代，在拥抱了人工智能、区块链等创新技术之后，传统金融机构亦有可能在与互联网巨头们的竞争中谋得一次领先的机会。

在FinTech的诸多应用中，区块链（分布式账本）和人工智能技术被认为是核心，而区块链技术在金融领域的应用更是重中之重，因为区块链技术极有可能带来金融业态的革命。

第6篇：金融科技在金融行业的应用范文

金融创新是互联网精神和金融服务方式结合的内在动力。现代科技的快速发展和在经济、社会、产业中的深度应用，则更加提升了现代金融的创新速度和创新频率。现代金融的创新已经涉及到金融产品、金融服务流程、金融支付方式与手段、金融监管模式、金融制度等方方面面，参与金融创新的机构主体也由原有以传统金融机构为主，演进为以互联网企业作为金融创新的领军者。

金融科技创新是“互联网+”与金融深度融合的结果

“互联网+”代表一种新的经济形态，它可以充分发挥互联网在生产要素配置中的优化和集成作用，将互联网的创新成果深度融合于经济社会各领域之中，提升实体经济的创新力和生产力，形成更广泛的以互联网为基础设施和实现工具的经济发展新形态。“互联网+”又是一种以互联网为主的一整套信息技术（包括互联网、移动互联网、大数据、云计算技术等）在经济、社会生活等有关环节的扩散及应用过程，其本质是信息技术在新型行业的深度应用，以实现传统行业的数据化、在线化和网络化。

金融业的发展无法脱离互联网而单独发展。互联网技术创新成果的深入应用，在很大程度上拓宽了传统金融业的服务渠道和产品营销渠道，提升了金融服务效率，降低了金融服务和金融理财门槛，并极大促进了信息不对称问题的解决。同时，应用了互联网技术的金融业也并未因穿上了华丽外衣而脱胎换骨，它沿袭了传统金融的全部本质特征，包括风险特征、职能特征和服务特征。互联网与金融的有机融合是必然趋势，互联网金融的发展必然促进整个金融业领域的发展。

而现代金融的核心是价值交换，即通过时间、空间的转换和跨跃来实现资源配置和资金融通。“互联网+”与金融的有机结合和深度创新性融合，为现代传统金融业的发展带来新的机遇，使得金融科技成为一个新的蓝海。

金融科技创新促进了金融模式的改变

金融科技的不断创新和应用，极大促进了金融脱媒，而参与金融科技、金融脱媒的机构主体呈现多元化、复杂化趋势，同时传统金融模式也出现了交叉化、综合化趋势，主要体现如下：

一是金融机构呈现金融产品和金融服务的融合化、金融经营业务的综合化和复杂化、金融业态的交叉化和生态化。传统金融业中的银行、证券、保险、信托之间的业务产品和服务、业务模式和经营渠道不断交叉和融合。

二是网络借贷平台、众筹融资、互联网消费信贷、大数据金融等新型网络金融模式的出现，丰富和深化了金融资源配置方式。传统金融中以银行为主要金融中介方式的形态逐渐弱化，去中介化、去中心化的互联网金融资源配置方式将日益成为新金融的主流模式。

三是参与金融科技创新的机构涵盖了两大类型企业。一类是传统金融业的商业银行、证券公司、保险公司、信托公司等；另一类则是以电商企业为领军代表，第三方支付、网络借贷平台、现代物流、商业地产、互联网传媒、社交网络平台等为重要参与者的新型互联网企业等。两大类企业均以自身的资源优势和技术特点作为金融创新依据，在经营模式、产品与服务、经营渠道等方面全面介入金融市场和对金融进行细分，同时又相互借鉴、相互渗入，形成“你中有我，我中有你”的新型金融竞争局面。

四是金融长尾的覆盖和金融普惠化。互联网金融提升了金融产品和服务的模块化、快捷化服务效率，拓宽了金融市场参与主体的范围，从而极大提升了社会民众的金融参与度和金融权利享有程度。金融不再是主要为“二八定律”中的20%客户提供服务，而是将服务范围延伸至金融长尾中的80%客户群体，使得普通社会民众均能够通过互联网进行各类金融交易、网络支付、投资与理财等。

传统金融机构积极实施金融科技创新

随着大数据等相关技术、云计算、人工智能技术的普及应用，使得云端和应用呈现智能化，可以有效提升金融企业的风险管控水平，降低交易成本、管理成本，实现精准金融营销和优化资源配置。传统金融机构和互联网企业通过应用现代科技对传统金融业务、服务方式、服务流程和服务渠道等进行创新或重构，从而日益成为互联网时代下的信息化金融机构。

以商业银行为例，在“互联网+”金融领域深度应用的背景下各商业银行大力发展以移动终端为主的手机网上银行、空中银行、移动银行等。商业银行的经营方式，从物理网点作为经营渠道为主，逐渐发展为以直销银行、网络平台服务、移动终端服务为主要经营渠道方向，形成名符其实的互联网银行。

工商银行初步构建了较为完备、体系化的互联网金融服务和运营体系――融e联-即时通讯平台（信息流）、融e行-综合金融服务平台（资金流）、融e购-电商平台（商品流）等三大互联网金融平台，并以网络融资中心为核心与三大网络平台相关联，打通支付、投资、融资渠道，形成了完整的互联网金融服务链和线上线下一体化服务体系。

中信银行也积极应对互联网金融的发展挑战，制定了“网上再造一个中信银行”以及“金融网络化”和“网络金融化”的互联网金融发展策略，积极推动传统银行业务的网络化、移动化，深入领会互联网金融思维模式，在网络支付、投资与融资等领域做了诸多创新和尝试，推出POS商户网络借贷、供应链金融、在线出国金融、个人信用消费贷款等网络类贷款，摇一摇、异度支付、NFC手机近场支付的互联网支付工具，并支持在线开户和人脸识别。

另外，我与互联网金融紧密相关的移动在设计、推广和应用方面，不断拓展线上及线下消费支付、理财场景，丰富线上个性化的理财产品，联通线下和线下支付、理财和营销通道，带动非网络支付用户和网络支付用户的同步发展，并培养线下投资理财用户的线上理财习惯。

金融科技创新加深金融脱媒和催生新金融业态

金融脱媒中的“媒”通常指金融体系中的商业银行，金融脱媒的不断加深将会持续降低企业、个人对传统银行信贷的依赖程度。近年来，随着我国金融体系改革的不断深入，以及互联网金融等新兴金融模式的出现、金融科技的不断创新与应用，商业银行面临着技术脱媒和资本脱媒的挑战，金融脱媒程度不断加深。

其中，技术脱媒指在互联网技术、通信技术快速发展与创新应用的驱动下，互联网IT企业进入原来由商业银行经营的相关领域，如信用卡业务、消费信贷、支付业务、类业务等，部分承担了原商业银行支付中介职能和信用中介职能。第三方支付的发展即是技术脱媒的典型范例，第三方支付可以为支付交易双方提供统一的支付网关接口和支付平台，直联不同银行和实现商、不同银行客户消费者间的交易清算。

另外，随着现代金融的发展，在商业银行体系之外，日益形成涵盖股票、债券、理财、信托、民间借贷的金融市场，越来越多的资金、资本和金融服务手段、服务方式脱离开原有的商业银行体系，形成金融非中介化、去中心化的新兴金融渠道和金融服务模式。同时，网络借贷平台、众筹融资、大数据金融及互联网消费金融等新型金融模式的出现，使得资金实现了绕过商业银行体系而进行融资、发放信贷，形成了以“互联网平台”为新型媒介的金融新模式――资本脱媒，从而有效缩短了投资者、融资者之间的资金融通路径，也进一步加深了金融脱媒的发展。

目前，我国的金融脱媒总体上从资产业务、负债业务、中间业务等多方面同步推进，企业客户的直接投资和融资渠道、个人客户的投资和理财渠道会越来越多元化，新型融资和信贷、投资和理财工具会层出不穷。而作为传统金融体系中的重要构成――商业银行，也必须要适应金融科技的发展、金融模式的创新，转变经营思维和理念，拥抱互联网金融和利用金融科技，以促进新金融形势下金融的转型发展。

第7篇：金融科技在金融行业的应用范文

文章分析了社会对互联网金融人才的能力需求，指出了构建互联网金融专业课程体系的基本思路。文章详述了高职院校应从专业基础课程、专业核心课程、专业实践课程和专业能力拓展课程四方面来构建互联网金融专业课程体系，进而提出了促进互联网金融专业课程体系有效实施的路径，如建立由学校、行业、企业组成，专兼结合的复合型教学团队；夯实基于“双导师制”的校企合作订单人才培养模式；改革教学方法、手段和教学组织形式等，以培养符合社会需求的复合型专业人才。

［关键词］

互联网金融；高职；课程体系；实践教学

［课题项目］

本文系2016年度浙江省教育厅一般科研项目“高职互联网金融专业课程体系的构建与实践”（项目编号：Y201636161）和2015年度浙江省高等教育课堂教学改革项目“基于翻转课堂的项目驱动式课堂教学模式研究——以‘互联网金融产品推广’课程为例”（项目编号：kg2015747）的阶段性研究成果。

互联网金融主要利用互联网、信息通信等技术实现资金融通、支付、投资，并提供中介服务。随着社会经济和信息技术的发展，互联网金融已融入人们日常生活的方方面面。互联网金融行业的迅猛发展，导致专业人才的大量短缺。中国经济社会理事会和中关村互联网金融研究院联合课题组2016年的《中国互联网金融人才体系建设研究报告》指出，在未来5～10年内，中国互联网金融行业人才缺口将达百万人以上。互联网金融行业的快速发展对从业者的能力和素质提出了更高的要求，传统的金融人才已难以满足互联网金融行业对复合型人才的需要。

一、互联网金融人才能力需求分析

互联网金融具备金融和互联网两种属性，这就决定了互联网金融从业人员必须具备互联网思维，既要具备较强的风险意识，对业务操作风险、市场风险、技术风险、流动性风险等常见风险有较强的防控能力；又要掌握必要的信息技术、数据分析、云计算、网络安全等技术知识。因此，互联网金融从业人员不仅要具备扎实的专业基础知识和技能，也要具有较强的学习能力和创新思维方式，以适应瞬息万变的互联网技术与金融创新。

二、构建互联网金融专业课程体系的基本思路

构建互联网金融专业课程体系可以更好地规范人才的培养过程，提高人才培养质量。高职院校应按照岗位能力要求的相关性来设置课程，促使课程结构与岗位能力相匹配，以提高学生的职业能力，为社会培养高素质的互联网金融人才。

1.夯实基础，强调能力。高职院校应设置专业基础课程，使学生全面掌握现代金融业务的基本原理、方法等基础理论知识，提高学生互联网金融信息技术的应用能力，并在加强信息技术与金融产品交叉结合的基础上，注重加强学生的基础能力培养，提高其分析、解决实际问题的能力。

2.强化实践，突出特色。应用型人才的培养离不开实践教学环节，在构建课程体系的过程中，职业院校应提高实践教学在整个课程体系中的比重，以提高学生的实践能力，培养满足企业需求的互联网金融人才。

三、互联网金融专业课程体系设计

互联网金融是一个新兴行业，教育部2015年才将互联网金融专业新增在高职高专目录中，目前，我国高职院校尚未形成完善的互联网金融专业人才培养体系。高职院校只有及时关注行业需求，构建科学的课程体系，才能为社会培养符合企业需求的复合型专业人才。

1.互联网金融专业课程体系设置。高职院校应将互联网金融专业课程体系分为四类：专业基础课程、专业核心课程、专业实践课程和专业能力拓展课程。第一，专业基础课程主要包括现代金融基础、经济学基础、会计基础、高等数学、商务礼仪、互联网金融概论、金融市场调研、经济、金融法规与案例等课程。通过专业基础课程的系统学习，可以加强学生对互联网金融知识的理解和应用，从而提高其互联网思维和逻辑推理能力。第二，专业核心课程主要包括金融数据分析、网贷与众筹、互联网金融支付、移动应用开发、互联网金融营销、互联网金融风险控制、征信知识与实务、互联网金融风险监管及法规等课程。这类课程设置的学分相对较高，通过系统学习可使学生掌握互联网金融的专业知识，着重培养学生在互联网金融营销、金融数据分析、系统运营、移动开发、征信和风险管理等方面的业务能力。第三，专业实践课程分为实验课和实践课程。专业实践课程应独立设置，如互联网金融业务体验、互联网金融市场调研、IT综合技能实践、毕业设计等课程。专业实践课程可采取“工作室”或“小组制”进行，教师通过分组的形式，安排学生到互联网金融行业进行实地调研与业务体验，从而调动学生在学习过程中的主观能动性。实践课程有助于学生将所学知识由理性认知转向感性认知，教师将实践活动引入课程教学，可以激发学生学习的主动性，从而提高其实践能力。第四，专业能力拓展课程也叫专业方向课程。职业院校应设计模块化的能力拓展方向，如移动应用开发、互联网金融营销、互联网金融系统运营等方向。互联网金融涉及多学科的知识，行业迫切需要复合型的专业人才。学生可选择适合自己的发展方向进行专业能力拓展，以有效提高学生的实践能力和创新能力。

2.互联网金融专业核心课程体系的特点。第一，注重学科之间的渗透融合，培养复合型互联网金融人才。高职院校互联网金融专业的课程设置，应与信息技术和互联网金融相结合，突破传统教学模式的束缚，通过合理分析、科学规划，高度重视各学科之间的融合和渗透。在整个课程体系中，专业基础、专业核心、专业实践等模块之间既相对对立，又相互补充。只有学科之间、行业之间互相渗透融合，才能共同促进互联网金融人才的培养。第二，体现技术性和信息化特色，突出金融科技的应用性。在互联网时代，以大数据和区块链为代表的新金融技术得到了快速发展，降低了金融创新的成本和难度，扩展了金融创新的想象空间和覆盖领域。互联网金融主要提供新渠道，将传统的各类金融互联网化，没有从根本上变革金融业的生产方式；金融科技则通过技术的创新实现金融业务的创新，打造新的生产方式。因此，在课程体系中设置技术性、信息化的课程，可以充分发挥金融科技的应用性，促进科技与金融从分立走向协同共赢。第三，以岗位能力为导向，培养学生解决实际问题的能力。加强课程实践教学对于应用型人才培养具有重要的意义，也是提高学生专业技能和创新精神的重要途径。高职院校应在互联网金融专业中独立设置实践课程，如互联网金融业务体验和IT技能综合实践课程等。互联网金融业务体验应安排在学生进入订单班之前，由订单企业进行对接，为期1～2周。学生在行业师傅的带领下参与企业的真实项目，提前体验未来的工作，获得感性认识，从而指导未来的工作选择。IT技能综合实践主要以“工作室”和导师制的形式进行，学生进入“工作室”后，应在导师的指导下进行专业技能实践，参与技能考核，从而有效提升其解决问题的能力。

3.互联网金融专业课程体系有效实施的路径。第一，建立由学校、行业、企业组成，专兼结合的复合型教学团队。师资队伍是决定教学质量的关键因素,高职院校应积极引入名师（高校名师）补充师资力量，引入名家（企业骨干）充实专业实践力量，引入名生（知名高校高材生）完善师资专业方向。具体专业课程的设置应由学校和行业共同制定，课程教学工作由行业专家和教师共同完成，其中，50%以上的订单班课程教学由订单企业一线专家承担。第二，夯实基于“双导师制”的校企合作订单人才培养模式。高职院校应积极探索现代学徒制和混合所有制形式下的互联网金融人才培养。第一，加强校企合作，以订单式人才培养模式探索互联网金融人才培养机制；第二，每月常态化走访行业企业，及时了解企业的人才培养需求；第三，持续吸引更多行业、企业的兼职教师走进课堂为学生授课，并大量引入企业最新技术和案例充实课程教学内容；第四，深入探索“双导师制”人才培养模式，在大二阶段按照专业方向推行“校内导师+行业导师”的学生专业、职业发展指导机制；第五，在优化订单人才培养质量的基础上，与更多的互联网金融企业开展订单式人才培养模式，以保障学生的优质就业、对口就业。第三，改革教学方法、手段和教学组织形式。第一，教师应根据课程具体情况灵活使用教学方法，如合作式学习、项目教学法、案例教学法、任务驱动教学法、讲授教学法、分组讨论法、情境教学法、角度扮演法等，以提高学生的实践能力。第二，教师应充分利用立体化教学资源进行课堂授课，如课程网站、案例、项目实例、视频教程、微课、阅读材料等，以激发学生学习的积极性。第三，教师可通过“工作室”或“小组制”等多种途径，采取生产性实训、任务驱动、项目教学等形式，指导学生完成移动互联网金融产品应用开发、金融产品营销方案设计、推广方案设计、客服流程设计、网站开发等任务，为学生提供丰富的实践机会。

四、结语

在构建科学的互联网金融专业课程体系过程中，高职院校对接了互联网金融企业对人才职业岗位的能力需求，明确了学校培养互联网金融人才的目标和定位，也促进了校企间的合作与交流。高职院校通过订单式人才培养模式与企业进行深度合作，这不仅可以培养企业满意的互联网金融专业人才，也为学生提供了对口就业的机会，从而促使互联网金融专业走上良性发展的轨道。

作者：熊建宇 单位：浙江金融职业学院

［参考文献］

第8篇：金融科技在金融行业的应用范文

科技与金融的关系：未必是融合

通过知网或类似的期刊搜索引擎，可见很多以科技与金融融合为题的文献。但追溯当年较早提出并大力推动科技金融专项工作的时任科技部副部长李学勇公开讲话中大量使用的却是“科技与金融结合”。虽然大可不必过多纠缠“融合和结合”是缘于作者的用词刻意还是轻率，但从语义上理解融合和结合的差距，可能在不同程度会影响到科技金融的遵循路径和实践取向。

首先，融合的语义是存在形态的一体化，一般体现为交融混合。而科技和金融实际是分属于不同产业（行业）特征和表现形式的两种资源向量，更可能是一种匹配或叠加关系。也正由此，在监管层面才会有所谓的“部际协调”机制。

其次，相对于传统金融或间接金融手段，多数科技型企业（尤其初创型）作为无抵押无担保无信用记录的“三无企业”，受到可操作性限制，其融资渠道主要集中在近些年来规模暴增的股权投资中。在现实中，大多数投资者尤其是务投资策略是游离在产业之外的，在股权投资中一般遵循“不控股”原则，一般情况下不会介入和参与企业的实际经营活动，以此保护经营团队和研发队伍（专利持有人）的专业性和积极性，且是“为了退出的投入”。对于投资人而言，在投期间，迫于需要，因持续追加投资直至自身“融合”成了被投企业的总经理，常常等同于宣告投资失败。

最后，金融与科技更多是在不同阶段分分合合的关系转换。如果分工明细是人类文明进步的标志之一，那么交互跨界偶赶时髦尚可，更可能导致错位混乱，“电影散场各回各家”“不串行”才是常态。金融与科技，各行其是、各安其责才是最佳的角色感。如此，才最有益于维持投资人的金融属性和经营团队的科技创新空间及意志。

科技金融的范畴演化：可能超越产业瞄向

早年，有学者曾将科技金融置入产业金融的范畴进行了比较贴切和系统的分析研究。认为产业金融作为一项系统工程，可以承揽和胜任科技创新的商业模式全程演进：（1）提供一套解决方案，构建产业发展的金融服务和支持体系。（2）构建两方共赢机制，为技术和资本指引最有效率的利益归宿。（3）参与三个阶段，即前期的资金融通，通过资源的资本化解决资金的融通；中期的资源整合，运用融通资金培育核心能力，通过核心能力整合社会资源。后期的价值增值，在整合资源的基础上创造价值，通过资本运作放大价值。（4）实现四项资本化，包括资源资本化、资产资本化、知识产权资本化、未来价值资本化。

对此，另有学者质疑“高新技术产业”的命题本身需要证伪。佐证以纺织业，作为传统产业，以纳米技术织造的服装显然冲破了原有的产业界线。更有甚者，多年来孜孜以求、倾力扶持的一些高新技术产业，诸如多晶硅及太阳能板等，很快沦为重复建设、过剩产能、低端徘徊、库存积压的整顿对象。按此，科技金融的产业瞄向便有了含糊的味道。无独有偶，曾一度高歌猛进的科技银行申办进程，也以开办特色业务的科技支行等形式暂时权宜折中。

我们对是非暂且不论，当时作为一种积极应对，很多地方政府因地制宜，以金融地理的视角进行延伸，另外提出了蓝色金融、绿色金融等特色概念。时下风起云涌的“特色小镇”、科技金融小镇理所当然地占了一席之地。作为一种园区服务经济的平台模式，小镇成了最得心应手的集成和凝练环境、土地、资金、政策、人才等资源组合的抓手和形式。为此，国家发改委和国家开发银行联合出台了以开发性金融支持特色小镇（城）的专项政策。

金融科技：与科技金融同等显要

科技金融是金融对科技创新提供的服务和支持， 可有效推动新成果新技术的产业化，提升科技贡献度。金融科技（Fintech）则是科技在金融服务领域的创新性应用，可显著提升金融业的核心竞争力。其要义是，利用新兴技术改造和创新金融产品和业务模式，缓解信息不对称问题，以此进行信用创造、资源配置、风险管理，并提高支付清算的效率等。金融科技本身并未改变金融的本质，但可以扩大金融服务的对象、提高金融服务的效率。

其中，最受关注的区块链技术应用所催生的区块链金融，具有自定共识规则、自动实施规则、用技术信任加持商业信用的能力。通过“共识协议”和编程化的“智能合约”，可以制定和执行交易各方认同的商业条款，可以引入法律规则和监管控制节点，确保价值交换符合契约原则和法律规范，避免无法预知的交易风险。该功能可以创造信用，节约信用形成所需的时间和成本，能够容纳更多的金融从业者，因而有利于普惠金融的发展。但是，由于区块链技术的标准化工作刚刚起步，核心基础技术尚未达到工业级的要求，区块链技术的规模化应用目前还不成熟。需要解决可操作性、可拓展性、可靠性与安全性、不同技术对接、与不同系统对接、技术标准与技术规则、法律与监管、专业人才培养与大众知识普等问题。

科技金融的行动准则：以破解市场错配为责

就科技金融的操作层面而言，实践者经常要面对和回答：市场和政府在行业发展的不同阶段如何正确体现各自作用？在科技金融的主导机制中，如何科学确立政府和市场的主次关系？如何恰到好处地在适当适时修复市场缺位的同时兼顾不越位？基于金融服务科技企业的作用机理，如何妥善处置和解决科技企业生命周期不同阶段的资金需求禀赋差异和供给端的错配问题？

在政府主导的阶段或模式中，应切实设计和实施财政性科技投入（如各地科委科技局的科技三项费等）或政策性金融的一揽子制度化安排。同时应留意，长期推行政府主导模式，可能会伤害市场分配资源的自发机制和原有功能，市场化禀赋会因此暂时休眠甚至退化。除了市场公平的丧失，市场参与者会因此出现所谓的路径依赖和“合成谬误”，对长远发展是不利的。

从科技资源到创新资源：科技金融是关键推手

科技源于创新。后者是前者的灵魂和生命。因此，科技金融的基本内核一定是推动金融服务于基于创新的科技。

诚然，科技中心与科技创新中心、金融中心与科技金融创新服务中心是不同概念。科技中心不等同创新中心，科技资源转化成创新资源，科技创新中心和金融中心的功能叠加都需要特定机制和制度安排。能够最高效、有机地集成和凝练这些机制和安排的，科技金融无疑是首选的推手。通过多年的实践积累，科技金融无论作为一种资源平台还是一套政策组合，能够很好地整合并协同各类要素。实践证明，在近些年地方政府争相建设各类中心的比拼中，流动性要素和非流动性要素的优劣和比重决定了最终的胜负。

虽然每一座城市都希望成为中心，然而资源是有限的，因此，建设金融中心，就是一个城市间的竞争过程。在这个竞争中，地方政府，本地化的企业、居民、区位和资源等非流动要素，以获取更多的价值收益为目的，吸引和转化流动的金融资源，占领和控制市场，与其他城市展开竞争。显然，这种竞争可分解为两个层面：产品市场层面的竞争和非流动要素层面的竞争。这些非流动要素试图营造产品市场竞争的环境，提升当地吸引资源的能力，提升当地企业产品市场竞争的能力。

科技金融的发挥空间：可支配资源的边界

需要明晰我国金融资源的现有格局和可得性分布。金融业在中国的高垄断特征不仅表现在牌照审批机构监管门槛高设等方面，而且金融可支配资源的高度集中和银行业在金融市场的绝对份额、先发优势仍然是目前其他融资路径和渠道必须面对的现实情况。

财政性科技投入的机制创新要务实。引导基金和天使基金的责任和使命应是在投资阶段中尽量前移，政府资金应以示范和引导为责，最大限度地发挥专业团队和市场机制的积极作用，提高识别和驾驭风险的能力，敢于面对并承担一定风险。应合理确立与社会资金的合作地位和契约关系，客观把握财政性投入在风险池的补偿轮次，妥善处理官员问责的包袱问题。

部际协调的发力点应着眼于金融监管部门。到目前的阶段，从科技创新的推动力度和成果转化的市场机制建设协同情况综合考量，金融部门的监管和产品创新在部际协调工作中的作用愈加重要，金融监管部门通过制度化建设和监管模式升级，吸纳借鉴先行国家和地区针对特定行业的沙盒监管经验，为科技金融体系不断营造宽松环境、持续输送有效的金融资源。

关于财政与金融的协同问题。也即财政引导金融，推延至中央引导地方、技术引导资金的机制设计和绩效评估。金融创新，从监管到机构，要考虑其可能面对的市场体系内带有示范性、引导性的财政性资金，应注意尺度和方式，避免市场中的金融活动财政化或行政化，传递错误的配置导向。同时，财政科技投入的创新应借助互联网金融手段，发挥其撮合效率、成本控制以及透明度等优势，优化原有的投入方式和给付渠道，实现效率提升和风险控制。

值得科技金融期许的供给端：VC和PE

本世纪初，我们曾不遗余力地激烈争辩过Venture Capital（VC）应译为“创业投资”还是“风险投资”，硝烟尚未散尽，Private Equity（PE）潮起潮落，用了不到十年的光景便在规模上彻底淹没了前者。

中国证券投资基金业协会的数据显示，截至2016年底，私募基金认缴规模已突破11万亿元，备案私募基金逼近5万只。纵观全国私募基金管理人的地域分布，其中绝大多数集中于北京、上海、深圳三地。全国已登记私募基金管理人共计18306家，按注册地划分，北京有3575家，上海有3964家，深圳有3692家。其余大多集中于浙江、江苏、广东（除深圳外）、天津等沿海地区。资管规模100亿元以上的私募股权基金，北京有28家，上海、深圳分别有21家，天津有10家，广东（除深圳外）有9家。资管规模100亿元以上的私募股权基金，既包括中科招商投资、北京君联资管基金等成立十余年的老牌私募基金，也包括国华军民融合产业发展、深圳市招商国协壹号股权投资基金等成立不足一年的新基金。另外，北京、上海、广东等地2016年均有多只百亿规模的私募基金诞生。

如果将VC定位为偏重中早期投资，PE为中后期甚至是拟上市企业，在梯形融资模型中，科技金融面对的资金链条在理论上是比较完整和齐备的。而实际情况是，目前的中国股权投资市场，除了中国风险投资公司等少数机构外，专注VC的投资公司日益减少。更常见的是二者兼营混营，以分解和平衡风险收益。从规模上看，PE早已远超天使基金和VC。对于科技型企业的资金需求而言，企业初创期（天使轮或A轮）的资金供给端仍然是比较薄弱的，主要依靠内源融资和一部分天使投资来解决。

其他值得关注的问题

科技金融历经十余年的研究和实践，从顶层设计到贯彻落实，已经积累了许多非常宝贵的经验，其中，以城市或小镇、开发区或产业园区、特定产业或行业为单元和瞄向的各类政策、经验和做法值得全面梳理和择优推广。另外，应加强开展一些针对性的调查研究。例如，从金融监管和资源配置角度，按地域、按产业抑或直接按产品层面设计，实施科技金融支持政策的效率最高、效果最佳。因为，地方政府在金融（包括财税方面）领域的作为空间是有限的。

科技金融落地：与时俱进是基本原则

应密切关注国际国内先进先行家和地区的经验模式，借鉴德国、日本、英国以及兄弟省市的做法。结合科技企业和科技创新的客观需求，及时改造，优化资金供给端。这些都应及时地体现在地方政府层面科技金融落地的一般架构中，包括培育科技金融服务体系、引进和设立科技金融服务机构、推动相应的服务和产品创新。中关村、上海张江、武汉东湖和成都、杭州等地在不断的探索实践中，均掌握了一些卓有成效的招法套路以及可资借鉴的示范样板。

科技金融的战略高度：应切实践行

不宜再发明创造更多的新口号新战略，逆转脱实向虚，回归实体经济，科技创新是最理所当然的引擎和增长极。用新科技萌发新动力，有序实施供给侧结构性改革，引领“一带一路”的产能合作，如此等等。即如，人民银行和工信部等多部委日前联合印发的《关于金融支持制造强国建设的指导意见》明确：“要高度重视和持续改进对“中国制造2025”的金融支持和服务，聚焦制造业发展的难点痛点，着力加强对制造业科技创新、技术改造升级的中长期金融支持，积极拓宽技术密集型企业和中小型制造业企业的多元化融资渠道。探索为制造业创新中心等公共服务平台提供创新型、多元化融资服务，着力加强对核心基础零部件等“四基”企业的融资支持。要合理安排授信期限和还款方式，支持制造业两化融合发展和智能化升级。积极运用信贷、租赁、保险等多种金融手段，支持高端装备领域突破发展和扩大应用。鼓励符合条件的银行业金融机构在新型工业化产业示范基地等先进制造业聚集地区设立科技金融专营机构，在客户准入、信贷审批、风险偏好、业绩考核等方面实施差异化管理。”

过犹不及：警惕金融过度对产业的额外冲击

第9篇：金融科技在金融行业的应用范文

尽管此前争议不断，但互联网金融在我国确实实现了飞速的发展，在监管新规之后，以海外互联网金融发展路径与趋势作参照，可以对我国的互联网金融未来发展趋势作出预测。

多层次互联网金融监管体系

构建成型

自2015年以来，与互联网金融行业相关的全国性政策共出台11项，地方性政策共出台7项。在此期间，不断有平台清盘退出，违规业务被暂停，夸大、虚假宣传被叫停，平台开始自查自检，积极落实产品登记、信息披露，积极推进资金存管等，监管政策日渐严厉。

在现行法律基础上结合互联网金融特点的立法工作正在积极推动之中，将进一步明确互联网金融的交易主体责任、监管对象、监管范围和监管原则。

与互联网金融发展相关的基础性立法工作、技术标准制定工作也将积极配套推进，如个人征信体系、个人信用体系、电子签名等基础性法律，支付技术、客户识别技术、身份验证技术等互联网金融技术部门规章和国家标准制定，以及互联网金融消费权益保护立法工作等，将为互联网金融交易提供相应的技术和法律支撑。

在此基础上，国家明确了以一行三会为主导、中央与地方相配合的监管责任主体和中国互联网金融协会为主导的行业自律主体，构建多层次的中国特色互联网监管体系。

随着监管政策的趋严和监管体系的构建，伪互联网金融平台、投机者、搅局者以及不具备从事互联网金融行业能力的平台都将被淘汰，整个互联网金融行业更趋于理性、规范、健康、有序的发展。整个行业将明显呈现发展速度放缓、收益率下降、竞争加剧、进一步分化整合等特征。

新规之后，风险控制能力较强、成本控制能力优、创新性强及资本实力更为雄厚的互联网金融平台，将可能出现较行业平均水平更高的发展速度。加之，当前我国正处于深化改革关键期，完善现代化市场经济必然要求各行业规范化发展，因此，互联网金融走向规范化不仅是行业发展要求，也是当前经济发展的时代要求。

金融科技成为互联网金融

核心创新力

随着互联网金融行业步入规范化发展，在监管套利消失的背景下，没有技术壁垒的公司将丧失生存能力，科技将成为推动互联网金融发展的重要动力，金融科技（Financial Technology，简称Fintech，，亦译作科技金融）有望成为未来互联网金融发展的核心创新力。

金融科技，很大程度上是指通过大数据、风控模型、人工智能、机器深度学习等互联网尖端技术来进行金融服务的底层架构和要件组合，最终形成一套既能够辅助目前主流的传统金融业务逻辑，又能够产生自己独特的互联网金融服务生态的一种技术性很强的金融方式。目前国内只有少数的集成化、矩阵化的大平台才拥有真正金融科技化的数据、产品和运营能力，包括阿里、京东、网易等。

在众多的金融科技创新中，大数据或将成为互联网金融行业核心资源。互联网金融下一个风口，其实是在大数据和以数据化、智能化、机器学习技术为依托的，以互联网渠道和技术为嫁接的一种全新的业务风控和产业链整合模式。

所谓大数据，是一种在获取、存储、管理、分析方面大大超出传统数据库软件工具能力范围、具有海量的数据规模、快速的数据流转、多样的数据类型和价值密度低几大特征的数据集合。大数据对于互联网金融的价值主要体现在渠道入口、产品风控等方面。

首先，大数据技术可广泛应用于获取电商、中小微企业等各行业供应链数据，以助于开拓各类行业资产获取渠道，开展对电商平台用户、中小微企业供应商的融资业务。

其次，大数据可完善征信系统和提高金融机构风控能力。大数据征信的发展，可夯实金融服务基础和降低金融风险，并同时也能降低交易成本，将互联网金融交易成本低的优势进一步放大。

最后，依赖于大数据技术，使平台为人们提供个性化金融服务成为可能，极大地开阔人们投融资渠道，降低创新创业门槛，提升经济活力。因此，大数据化是互联网金融的发展趋势，大数据也当之无愧是互联网金融行业的核心资源。

金融场景化或为互联网

金融发力点

随着第三方支付、互联网金融基础服务设施的不断完善，基于衣、食、住、行的各类消费场景都将被互联网金融覆盖，互联网金融和人们生产生活进一步融合。金融场景化不单是互联网金融改变生活的直接体现，更是互联网金融资产资金的重要获取源。尽管目前阿里、腾讯、京东等电商巨头在场景消费展开了激烈竞争，然而，尚无一家巨头占据主导地位，互联网金融平台在场景化蓝海中依然有巨大机会。

互联网金融场景化，是资金端与资产端的共同场景化。从资金端来看，未来的互联网金融平台将更加注重为用户在特定场景下提供专业、便捷的增值服务，以期引导和吸引更多投资者。从资产端来看，消费场景化为行业带来大量的优质资产，而在互联网金融行业竞争愈发激烈的情况下，平台发力掌握一些如社交、购物关键场景，提高用户粘性，是其实现资产端扩张的明智之举。因此，在未来互联网金融行业将主要发力于场景化消费金融蓝海。

在向场景化趋势演变的过程中，P2P将呈现出小额普惠特点。根据“十三五”规划纲要提出的构建多层次、广覆盖、有差异的银行机构体系，发展普惠金融和多业态的中小微金融组织的思想，以及暂行办法对网络借贷平台的定位和针对借款人借款上限的规定，未来网贷平台将主要服务个人经营者和中小微企业的融资，扮演好传统金融的补充者角色，最大限度的发挥其金融普惠性。从另一方面来看，借款上限的规定，也有利于网贷平台加强风险防控，促进行业健康发展。

农村市场有望被激活

农村地区一直以来是传统金融体系比较薄弱的区域。互联网金融依赖技术、服务成本、服务效率等方面的优势，在此领域较传统金融机构更具竞争力，能为农村地区提供更加快捷方便的金融服务。我国农村地区地域广阔、人口众多，农村地区人们已开始接受和使用互联网金融服务，因此，互联网金融开垦农村金融实现金融普惠，发展共享经济，大势所趋。值得一提的是，农村征信体系建设是农村金融发展中的一项复杂的、势在必行的基础设施建设。

中国互联网金融一路走来，从野蛮生长到监管规范，越来越多的行业正在与互联网金融相融合，正在感受到互联网金融带来的机遇和挑战。互联网金融不仅将改变传统的商业模式，还能为其提供新动力，创造新机遇，成为中国金融领域重要组成部分。