电子金融与网络金融精选(九篇)

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第1篇：电子金融与网络金融范文

随着经济全球化的发展，出现了多种新兴行业，其中就包括电子金融。电子金融实际上就是网络上的金融行为，其特点是虚拟化。在经济全球化的大背景下，各国都在发展电子金融，也在不断加强和完善监管系统，从而将电子金融带来的风险降到最低。

1 现代社会中电子金融发展的意义

1.1 全面、直接的电子金融服务可提高工作效率

随着社会的发展，电子金融的重要性越来越高，对传统金融的冲击也越来越大，网上支付消费逐渐成为主流。网上交易把人对人的方式转变为人对软件的方式，而配套的软件需要满足功能全面、安全快捷和高保密性的特性。网上交易对于客户来说比传统交易更便捷，不是只有到柜台才能得到服务，而是在任何时间、任何地点都能满足需求。这样一来，便捷的电子金融就可以使金融服务质量得到有效提升。

1.2 电子金融可以使交易成本降低

传统的金融机构需要固定的营业网点及大量的工作人员，不同的地点都要设有网点，这往往需要很高的成本，而电子金融则节约了网店建设和维护成本及人力成本。据调查报告显示，开办网络银行需要的费用与传统银行的比例为1：20。

1.3 电子金融不受地域的限制，可享受跨国金融服务

当今社会科技的发展越来越快，软件可以不受语言的束缚，为不同国家之间的金融业务提供便利，这使得网络银行的服务人群更加广泛。不需要在不同的地区设立网点就可以实现服务范围的扩大，实现规模经济。

1.4 电子金融将使不同金融机构之间、金融机构和非金融机构之间的界限趋于模糊

以往的金融服务都是由专业的金融机构提供，电子金融的诞生打破了金融机构和非金融机构的界限，非金融机构也可以提供好的金融服务。电子金融包含的业务有很多，涉及银行、保险、期货、证券、结算、支付等领域。随着经济的发展，电子金融扮演的角色越来越重要，同时也会遇到区别于传统金融的风险和问题，为了经济和社会的稳步发展，必须认识到电子金融的风险和问题，并采取一系列措施，将风险降到最低。

2 电子金融的特点和问题

电子金融颠覆了传统的金融模式，主要体现在业务办理和金融管理上，可弥补传统金融的不足，让金融服务更便捷、更全面、更人性化，不仅使经营成本大大降低，还实现了业务办理的高效化。

事物都具有两面性，有利就有弊，电子金融同样存在着一些问题。首先，不同的国家因为经济水平的差异导致电子金融的发展水平参差不齐，经济发达的国家往往很早就开始发展电子金融，而经济相对落后的国家就相对晚一些，二者之间的差距很大。电子金融的发展极为不协调。其次，电子金融是一种网络经济活动，需要的硬件是计算机，软件是网络，而国家对于网络的管理办法还不是很完善，不能形成有效的管理。跨国交易的信息危机问题就是一个特别大的风险潜在因素。再次，关于电子金融的相关法律比较陈旧，电子金融的管理制度没有形成系统，存在很多缺陷，对于主管部门的责任模糊不清，很有可能导致交易不合法、不合规。除了上面的几点问题，电子金融还存在服务质量良莠不齐、专业技术不熟练、客户权益不安全等问题。

3 关于加强电子金融监管的方法与建议

上文中对电子金融的特点和现状进行了阐述，电子金融确实变革了全球的金融经济，但也存在着一系列的问题和风险。而电子金融监管需要一些方法，下面就对这些方法进行阐述。

3.1 共同发展电子金融

在经济全球化的大背景下，各个国家之间的经济密不可分。经济发达国家在电子金融的发展上会占优势，可以帮助经济相对落后的国家发展电子金融，在资金、技术等方面加以援助，探索出一套全面的电子金融体系，达到共同发展的目的。各国联合发展电子金融，使发展水平整体提高，在全球范围内搭建更好的平台进行交易，建立严格的监管制度，有利于促进各国的经济发展。

3.2 建立一套全面的电子金融监管制度

一套全面的电子金融监管制度，是针对实施者和被实施者两者的。各国设立的电子金融监管制度要有创新，抛弃陈旧思想和硬性规则，做到基础设施建设更完备、信息沟通更彻底、服务更优质。而被实施者要多了解相关的政策，把风险降到最低，同时发挥能动性和创造力，推动经济发展。除此之外，监管还要从机构的内部和外部两方面入手，打造牢固的金融风险预防围墙。举个例子，作为电子金融发展较快的国家，英国电子银行的监管分为内部和外部两方面来进行。内部监管主要负责对银行自身的系统进行监管，外部监管则是在整体上进行监管。内部和外部的相互配合，可以达到事半功倍的效果，更好地控制风险。

3.3 完善电子金融的法律法规

为了使电子金融实现更规范地发展，防范电子金融产生的危险，保障客户的切身利益，促进电子金融的良性发展，必须健全和完善电子金融的法律法规。以中国为例，电子金融的发展越来越快，现有的法律要推陈出新，追赶发展的步伐，制定出一套全新的法律，让电子金融的交易活动有法可依。对于以往法律中存在的立法空白，要及时填补。我国有专门的机构对不同行业进行监管，比如银监会、保监会和证监会等。电子金融业也应该效仿这种形式，把电子支付、电子保险和电子银行分别交于相关部门进行监管。

最后，如果电子金融想更好地发展，还需要采取一些措施：第一，加强服务质量的管理；第二，创新和改进信息技术；第三，树立始终把保护消费权益放在第一位的理念。通过各种措施的实施，使电子金融的发展更健康。

4 结语

第2篇：电子金融与网络金融范文

关键词:电子金融;风险;控制

中图分类号:X820.4 文献标识码:A

一、电子金融概述

电子金融是计算机技术和通信技术在银行及其它金融机构的业务处理和管理领域的应用。具体电子金融工具主要包括以下几方面:

(一)电子银行。指在银行与客户间,通过网络连线或Internet传输金融资讯与交易。主要包括网上银行、电话银行等等,借助个人电脑、自动提款机等器具,提供服务,缩短银行与客户间的距离,并同时达到提高效率的目的。

(二)电子资金转账。指经由终端机,语音工具,电脑等资讯设备或工具,通知或授权金融机构处理资金往来账户的转移行为。主要有线上电子交易给付系统、信用卡式给付系统等方式。本质是电子现金和电子支票。

(三)电子交易。包括各种金融产品的交易越来越借助电子手段。股票、期货、外汇交易,都需要一个强大、严密的电子交易平台。

(四)其他电子金融服务。包括各种金融机构为客户提供的电子手段服务,例如线上市场销售、线上或电话客户服务(如透过网上、电话申请信用卡)、客户遥距操作及结算(如电子信用证)、线上产品资讯服务(如线上查询存款利率)等等。基于电子网络系统的电子承兑汇票、电子信用证、电子抵押担保等业务。

二、我国电子金融面临的主要风险

由于电子金融依赖于电脑、网络、密码机制、交易操作人员等诸多环节,故而使客户面临着多种多样的风险,主要风险有以下几种:

(一)硬件、软件的安全问题。电子金融离不开计算机、网络配置器等硬件和金融机构所使用的软件。我国电子金融发展中面临硬件自身安全性能低、选型缺乏安全性能、机房安全隐患多等问题。而软件系统在设计、开发阶段,普遍存在系统需求中安全需求少、设计重功能轻安全,以至于投入运行后暴露出诸多安全隐患。如果在网络化的电子金融活动中遇到了硬件设施或者软件的漏洞就会导致交易的失败或客户信息的外泄,导致不可估量的损失。

(二)计算机病毒。编制或者在计算机程序中插入的破坏计算机功能或者破坏数据,影响计算机使用并且能够自我复制的一组计算机指令或者程序代码被称为计算机病毒。其具有非常强的破坏性,复制性和传染性,非法人员可以通过不断计算机病毒窃取电子金融客户资料和资金的窃取。在2007年江民反病毒中心截获的“网银大盗”变种病毒,可以盗取多家网上文件,包括网络银行的数字证书。这表明了当前犯罪行为趋于高科技化、网络化的趋势更为电子金融带来了严峻的风险环境。

(三)金融体系内部的风险。操作和管理人员安全意识淡薄或出现道德危机时会带来金融体系内部的隐患。在操作人员方面,会出现密码口令使用周期过长、密码泄密、操作用户离岗不签退应用系统、窃密等问题,在管理人员方面,会出现安全管理制度检查落实不到位,违背安全规定设置和配备操作岗位,违规操作、违规兼岗现象。还有,有的系统管理员职责履行不到位,存在重视自身操作安全而忽视对用户操作安全的检查。另外,一旦出现内部人员工作失职、非法窃取、转卖客户机密以获取利益的事件,会极大的打击电子金融化的发展。内部人员的职业道德和专业水准是电子金融体系中面临的隐形风险,不可忽视。

(四)制度和法规建设滞后。《中国人民银行在网上银行业务管理暂行办法》中对网络银行业务进行了一些规定,起到了一定规范作用,但是不可忽视的是其仍然具有规定模糊化和概念化、随意性较大、缺乏实际可操作性、不便监管等缺点。电子金融是一个新兴体系,在我国发展的速度非常之快,但是我们应该意识到当前相应法律法规的滞后。这就为电子金融的良性发展带来了诸多障碍,会出现很多法律上的空子,导致为整个体系带来显性、隐性风险。

三、电子金融体系的风险防范

针对电子金融发展目前所面临的诸多风险,我们应该对于这些风险进行有效的防范,为电子金融的发展扫清障碍,为大众提供一个更完善、安全的电子金融服务。这样可以确保金融服务工作在电子化条件下安全、高效地开展,具体包括以下几点:

(一)将安全理念全面、细节贯穿于电子金融体系的建立中。电子金融的建立必须以安全、系统稳定为前提,各级部门必须从始至终认真对待这一问题。金融行业的各机构、部门和人员都应该具有风险防范意识,并积极地学习先进管理经验来防范风险,保持体系内部的稳定。在谋划系统业务需求时,要充分考虑到诸多安全因素,对系统安全提出明确、具体的业务需求,一改过去重功能轻安全的做法。

(二)推进金融保护技术的不断提高和成本的降低。安全的电子金融体系需要密码、网页、金融系统技术的进步和协调。在这一过程中也许会出现风险防范成本较高的问题,不同类型的客户会有不同选择,但是金融机构最好予以全方位的技术保护,并不断为降低该类成本而努力。只有大力发展电子金融系统技术,创造更实惠更安全的保密措施,电子金融系统才会发展得更好。建立健全的金融电子化系统的安全保密机构是维护系统安全的重要条件。

(三)完善电子金融的法律法规建设。在完善和建立电子金融法律法规的工作中,我们需要认真分析当下系统的问题、借鉴国外金融电子化发展经验,实施有针对性的工作,尽快制定出切实可行的金融电子化安全规范和相关法律、法规。并且要善于根据我国金融电子化发展的不同阶段状况,及时完善和修改已有的金融电子化法规。并且应该成立专门部门,对电子金融中出现的各项问题予以监督和管理,逐步形成带有我国特色的、安全的电子金融法律体系。

(四)加大专业人才的培养力度和职业道德的培养。尽管电子金融具有其机器化、高效化等一系列优点,但是不可否认的是整个体系仍然是由人管理、运行的。当前我国电子金融方面的人才极为匮乏,不论是技术建立、还是风险控制等各个方面都急需高级人才的引入。在这一方面,我们可以借鉴发达国家的培养方法,结合本国实际情况,加大对专业人才的技术、职业道德方面的培养力度,为电子金融在我国的健康长久发展打下坚实基础。

参考文献:

[1]盛军.我国商业银行操作风险事件的实证研究与国际比较[J].南方金融,2008,3

[2]张劲松.中国金融电子化建设问题研究[M].浙江大学出版社,2005,10

第3篇：电子金融与网络金融范文

电子商务在国际贸易与国际金融领域的应用，为当今国际贸易与国际金融的发展带来的机遇与挑战。本文通过分析电子商务在国贸与国际金融领域应用的现状、存在的问题及问题的解决措施，为其实现更好的发展进行简要探究。

【关键词】

国际贸易；国际金融；电子商务

一、国际贸易与国际金融领域电子商务应用现状

（一）技术发展成熟形式多样电子商务在国际贸易中的成功应用，使得世界范围内的消费者不再受到地域、货币形式等传统因素的限制，可以通过网络在全球范围内挑选自己喜欢的商品。通过网络实现商品销售与购买是电子商务对贸易的最大突破，使得传统生产经营及营销模式发生了深刻变革。随着科技日新月异的发展，国际金融全球化联系越来越紧密，主要表现为金融产品和金融工具的创新。其中金融与电子商务的融合表现最为明显。从狭义范围来看，主要表现为电子金融活动的形式突破传统限制，越来越多样化。比如电子货币、支付宝、手机银行、网上银行、移动支付等形式多样的电子支付手段。从广义角度看，以电子信息技术为载体与技术支撑，来实现全球范围资金流动的金融活动。

（二）网络基础设施日益完善电子商务依托全球互联网的发展，实现电子化在线交易。因此，网络信息传输能力及实体经济中基础设施建设必须完善。随着科技带动生产力提高的效果日益显现，世界各国都加大了互联网技术的发展，主要表现为传送信息光缆的铺设、电脑设备的推广普及、网络基础设施建设的日益完善、手机上网及随时随地移动互联等功能的实现。只有网络设备的完备才能从根本上为跨境的贸易与金融奠定良好的物质设备支持。

（三）创新发展方式随着互联网的大力发展与使用，国际贸易领域依托互联网进行跨境、跨区域的信息商品及资源的咨询、交换、采购、付费、通关等，在结算时无需动用现实货币，只需通过虚拟形式及网络账户实现资金的划转。在这一过程中，所有的交易参与者包括进口方、出口方、海关、商检、保险、运输方、金融机构或银行均实现了利用互联网进行实时实际操作，创新了国际贸易与国际金融的发展方式。

二、国际贸易与国际金融领域电子商务存在问题

（一）政策及法律法规匮乏作为国际贸易中新兴且方兴未艾的交易方式，与电子商务相关的贸易法律及规则明显落后于现实业务的发展速度。同时，电子商务中涉及的合同及法律效力问题，如电子合同、电子签名、电子商务认证及留痕、网上知识产权、电子商务业务维权等一系列问题的法律法规尚未全面出台。电子金融法律制度对国际金融的发展十分重要。电子金融法律制度既是电子金融活动的行为准则与规范，又是国金金融电子化发展进行监管的制度依据。目前，电子金融法律法规不健全，使得电子金融交易不规范，经常会在存贷款、同业拆借、电子资金划拨、证券交易、金融信托的交易活动中各方主体的违约或因不可抗力因素导致的经济纠纷，无法通过相关法律法规进行解决。

（二）人才匮乏互联网时代背景下电子商务应用于国际贸易与国际金融领域，其与传统行业相比，对人才能力的要求更加严苛。从事国际贸易及国际金融电子商务应用的人才，至少需要精通计算机知识、经济知识、国际贸易与国际金融专业知识、法律知识，要至少精通一门外语，了解相关行业术语。因此，国际贸易与国际金融中电子商务应用人才缺口比较大，据相关部门统计，未来四年经济周期内，我国对从事国际贸易及国际金融电子商务方面的人才缺口为400万左右。

（三）风险隐患电子商务环境下的国际贸易业务与国际金融结算，关键依托互联网及网络技术。网络信息技术虽然实现了海量信息的存储，但不可否认的是，网络安全问题一直困扰着各国网络技术的发展。黑客及病毒程序经常入侵互联网络，网络安全问题一直是各国防范风险的重点。依托网络进行国际贸易及国际金融结算的业务时刻面临着风险，一旦遭遇黑客或病毒袭击，数据信息会泄露，商业机密及大额资金均存在安全隐患。

三、国际贸易与国际金融领域电子商务未来应用与解决对策

（一）加快法律创建，提供良好法律支持根据电子商务技术在国际贸易与国际金融领域的发展实际，适时制定完备的具有普适性的商务运行操作法则。同时，为解决电子商务合同、电子签名及电子留痕管理、国际结算等环节存在争端的问题，要制定细化的问题解决对策，及时制定出台新的贸易及金融电子商务法规。

（二）加强人才培养，扩充人力资源高等院校要积极承担起培养电子商务应用于国际贸易及国际金融领域的复合型人才，通过开设相关专业，加强理论知识的培养。同时，从事和具体开展国际贸易与国际金融电子商务的企业或公司要积极培养人才，做好人才培养的梯队建设，为未来发展奠定良好的人力人才基础。

（三）建立安全控制中心，保证交易网络安全充分保重网络安全，要积极建立国家级安全控制中心系统，保证网络信息、网络交易的安全。积极研发安全保护系统，包括安全铲平的测试与认证、病毒检测与防治、系统防攻击、密钥管理等。

（四）其他方面加强电子商务参与主体间的交流合作。通过共同参与主体之间的交流与合作，实现关键技术的快速研发。包括业务主体与金融机构、税务、海关、外汇等部门和产品行业供应者之间建立外贸专用信息网、国际结算专用通道等。积极建立电子商务征信等级平台。对参与电子商务的贸易主体、结算主体，建立类似于人民银行的征信体系，积极建立电子商务征信等级平台，通过信用等级来实现对各方参与主体的考察与制约。综上，电子商务技术的发展，使得国际贸易与国际金融活动突破了传统商务活动在时空上的限制。电子商务在国贸与国际金融领域的应用，使得业务发展更加灵活。同时，我们也要面对这一主流发展趋势下存在的问题，只有积极解决好问题才能更加健康、稳定、持久的发展电子商务技术。

参考文献

[1]李杨.球化及金融全球化[J].宏观经济研究，2010(13).

第4篇：电子金融与网络金融范文

金融电子化，就是通过互联网开展的各项金融活动。金融创新是金融业不断快速发展的直接原因，而其背后则是金融科技创新所带来的巨大推动力，韩农和麦道威的“技术推进”论认为，新技术特别是计算机信息处理技术和电子通讯技术的出现及其在金融业的广泛应用是促成金融创新的重大因素。在当代，金融的竞争归根到底是科技的竞争，谁拥有最先进的技术，谁能向客户提供优质快捷的服务，谁就能掌握发展的主动权，金融电子化已成为金融企业追求发展的根本手段。他们利用电子化进步的便利，在金融理论的最新成果指导下，积极推出新的金融业务，在竞争中谋取利益最大化。与此同时，电子化技术的广泛应用对金融机构的传统经营模式、经营理念和管理方式造成了巨大冲击，其中蕴含着极大的、新的潜在金融风险。随着世界范围内金融业的竞争更加激烈，网上金融业务的整体化发展水平将直接影响到一个国家电子商务的健康发展。我国金融电子化建设经过十多年的发展，尽管取得了巨大的成绩，但与迅速发展的计算机及网络技术相比，与我国经济体制改革对金融事业的要求相比，与对金融风险防范与控制的要求相比，我国金融电子化还有相当大的差距，还存在着一些不可忽视的问题。

一、我国金融电子化发展中存在的主要问题

1.缺乏总体规划和标准的约束

我国金融电子化是在一无规划、二无标准的情况下起步的。由于缺乏对大规模事务处理系统开发的经验，在系统建设中标准化意识不强，开发的各类业务系统缺乏统一的业务规范和信息格式标准，即便是同一银行系统内的各业务系统也无法实现数据的共享，造成社会劳动的浪费，已有的系统无法发挥应有的作用。而发达国家金融电子化建设在一开始就按照系统工程的理论和方法，根据管理信息系统的基本原理，在总体规划指导下，按照一定的标准和规范，分阶段、分系统逐步开发和实现。

2.金融电子化系统的整体效能差

我国金融电子化当前主要用于对客户柜台业务的分散处理。因此，系统规模小，且主要停留在事务处理阶段，而缺乏对金融活动中所产生的大量对银行经营管理和决策有用的信息的采集、加工、分析和利用，无法支持银行管理和决策职能，银行的管理和决策仍然以传统的经验为依据，使系统的整体效能差。

3.金融信息通信网络的规模小、水平低、安全性差

我国各金融机构虽然都建立了规模不同、采用各种通信方式的城市和全国通信网络，但除了人民银行的卫星通信网络初具规模、通信支持服务较具综合性以外，其他各银行的网络规模都较小，基本上都是采用专线，没有网管中心的专用事务处理信息传输网，不能适应我国金融业务发展的要求。同时，对网络的安全保护措施不力，许多系统是在十分脆弱的环境下工作，阻碍了我国金融信息系统向深层次发展。

4.缺乏复合型高级金融管理人才

进入20世纪90年代以来，随着金融数学、金融工程的迅速发展和银行业务与信息技术的有机结合、渗透，金融电子化又增加了许多新的内容。利用金融数学和金融工程设计、开发金融产品、金融工具和金融服务，开拓金融市场，防范金融风险已成为世界范围内金融电子化发展的新方向。我国现有的金融科技人才从数量上看严重不足，从知识结构上看都无法胜任新的应用。我国金融电子化的建设和发展，迫切需要一批既具有计算机应用专业技术知识，又熟悉银行业务的复合型高级科技人才，在银行信息系统规划、设计、开发和运营维护中，发挥着重要的主导作用，成为我国银行电子化事业的中坚力量。

二、我国电子金融发展的对策分析

迈入21世纪，金融电子化已经成为中央银行制定货币政策、强化金融管理、防范金融风险、商业银行开拓金融业务、提供金融服务和提高自身竞争力的迫切要求。为建立先进、高效的、全天候的金融业务、金融管理和金融决策的金融电子化系统，我们应该做好以下几方面工作: 　1.加强金融电子化的规划和管理，完善金融电子化系统的总体框架

按照管理信息系统的基本原理，借鉴发达国家支付系统建设的经验，根据几年来我国国家现代化支付系统实施的经验，对现行金融电子化系统进行更新、改造和完善，以建立我国新的金融电子化体系。具体实施步骤为：首先由中央银行提出基本的网络互连要求，在借鉴国际标准的前提下，结合我国银行经营、管理和决策及风险防范等的实际需要，尽快制定我国金融系统的网络互连接口标准、银行业务信息传输格式标准、与银行卡工程相关的业务和卡片技术标准、与中央银行执行货政策相关的信息采集标准、中央银行进行监管的业务需要标准、商业银行开展网上业务和电子商务的相关标准和计算机审计标准；然后，由各家银行自行决定自己系统的建设方案、建设原则、网络拓扑结构和设备选型等；最后，由中央银行负责协调好各银行之间的关系，建立一个由支付事务处理系统、银行管理信息系统和银行决策支持系统三个层次的互相联系的全国金融电子化管理信息系统。

2.改变现行软件开发方式

目前，我国银行现行软件多数是由银行内部的电子化部门(计算中心)自行开发的，这对于大型的金融电子化管理信息系统开发有一定的局限性。金融电子化管理部门的工作重点则应由主要以进行系统开发为主，变为主要从事金融产品的设计、金融电子化的管理和系统维护工作，定期向社会公布我国金融电子化建设的进展和发展规划，使电子化部门成为信息时代银行的重要战略部门。而金融电子化系统的建设策略则采取由银行的业务部门和科技部门共同合作，由银行提出具体的业务需求，而系统的建设则外包给专业的软件公司来承担，鼓励更多的专业软件开发公司参加到我国金融电子化建设中来。这样，才能开发出更符合国际标准的、更现代化的管理信息系统。

3.加强金融监管，尽快制定电子金融法制

电子商务时代，电子金融是在全球范围内运作的，是一个极其复杂的国际社会系统工程，它涉及面广，内容复杂，关系到国内和国际。因此，金融行业在不断进行业务模式的创新、不断对业务实施电子化和网络化改造的同时，更要加强对金融监管方面的研究、更要全面了解金融监管所面临的新挑战、制定相应的规范和标准，以促进这些新型业务的健康发展，为各行参与电子商务、开拓业务、公平竞争建立一个良好的环境。提供一个透明的、和谐的金融法律是使电子金融活动得以正常进行的保障。

4.积极促进金融企业的重组、兼并，加强与外资银行的交流与合作

由于装备计算机系统耗资巨大，只有大银行才有能力装备，小银行只有联合起来或依附于大银行，金融企业的兼并重组，集银行、投资、保险于一身，成为金融界的超级服务商，一方面能削减分支机构，降低成本，另一方面能增加高技术投资的规模效益，能得到优越互补的效果，增强整个企业的竞争力，从而获得市场竞争优势。另外，我们和外资银行在很多方面各有所长，通过加强沟通与合作，可以实现优势互补。同时，外资银行之间也存在着更激烈的竞争，为了在中国全面开放零售银行业务的过程中抢得先机，许多外资银行也渴望在现阶段就与国内银行开展有关方面的合作。我们应积极利用这一条件，采取多样化的合作方式，如成立合资经营机构，建立相互关系等，在合作中学习其先进的管理和营销手段，健全机制，以达到快速发展壮大的目的。

5.加快培养与引进优秀的金融科技与管理人才

金融电子化的实现依赖于优秀的金融科技及管理人才。我国金融电子化的建设和发展，迫切需要一批既具有计算机应用专业技术知识，又熟悉银行业务的复合型高级科技人才。我国应该多途径、多渠道地培养或引进优秀的金融科技及管理人才，在银行信息系统规划、设计、开发和运营维护中，发挥着重要的主导作用，成为我国银行电子化事业的中坚力量。

参考文献

[1]苏惠香:试论我国电子金融发展中的问题与对策[J].财经问题研究， 2001年第10期

[2]陈静刘永春:网上银行技术风险及其管理[M].北京:人民出版社， 2001

第5篇：电子金融与网络金融范文

[关键词]：国际金融电子化问题建议

二战以来，在金融全球化的浪潮的推动下，加上一电子计算机为核心的信息技术的广泛应用，金融电子化已经成为当代国际金融发展的基本趋势。电子化下的国际金融区别于传统的金融业，因而针对传统金融业所设计的法律会不能完全适用。国际金融电子化在其发展中面临着许多新的问题。本文将从历史和比较法的角度简单的对此问题予以分析。

一、国际金融电子化的发展简史

各国的金融电子化发展之路是不同的。大体而论，国际金融电子化的发展经历了三个阶段。[1]

第一阶段，金融机构间的电子联网，其标志为1973年美国将以电话、电报手段建立起来的“联储电划系统”改建为电子化的“联储电划系统”。即建立起联邦储备银行间清算服务的电子计算机系统。随着计算机在银行间的应用，银行已经在一定程度上将现钞、票据流动而转化为计算机网络中的信息流动。这种以电磁信息形式存储在计算机中并能通过计算机网络而使用的资金被称为电子货币。电子货币的出现使传统的以有形货币为调整对象所建立起来的金融法律规范受到挑战。

第二阶段，金融机构进入国际互联网（Internet）。1992年国际互联网协会建立，网上商业活动增多，银行开始进入国际互联网增多，在国际互联网设置网点，进行咨询服务、促销宣传、提供金融市场信息（股票、债券以及其他投资衍生工具市场价格），为用户进行网上金融证券投资提供便利。

第三阶段，网络虚拟银行的建立。1995年11月在美国亚特兰大设立第一家网络银行，该银行在24小时之内提供银行业服务，包括储蓄、转帐、信用卡、证券交易、保险和公司财务管理等业务。目前，电子化已是西方发达国家金融业务运作的主要方式。

就中国以言，其发展也呈现出类似的过程。[2]所以我们可以从国际金融电子化的三个发展阶段中得出以下结论：金融电子化的发展一方面取决于金融业对信息技术的要求：另一方面也受制于信息技术本身的发展水平。进而，著者认为要加快国际金融电子化进程就必须大力发展以电子计算机为主导的信息技术。

二、电子化的国际金融与传统国际金融的比较

要认清电子化下的国际金融的性质，有必要对电子化的国际金融与传统国际金融作一比较分析。

国际金融电子化的实现与发展，从根本上改变了传统银行的业务处理和管理的旧体制，建立了以信息为基础的自动化业务处理和科学管理的新模式：[3]

首先，它用电子货币的支付方式逐步代替传统的现金交易和手工凭证的传递与交换，大大加快了资金的周转速度。

其次，它使金融业从单一的信用中介发展成为一个全开放的、全天候的和多功能的现代化金融体系，可以说，现代的国际金融业，是集金融业务服务和金融信息服务为一身的金融"超级市场"。

再次，金融业的营业网点已从砖墙式建筑向ATM、POS、网络等系统转移，提高了金融业的效率，降低了经营成本。

最后，它使银行业务的重点从存、贷款转向了提供金融服务和信息服务，从而让银行的收入结构也发生了根本性的变化。即：银行以传统的存、贷款利息作为主要收益来源的局面，将被以提供各种金融服务和金融信息作为主要收益来源所代替。

三、国际金融电子化所面临的几个重要问题

（一）安全问题

国际金融电子化意味着金融企业的内部网络间接或直接接入因特网。任何开立网上交易帐号的人，都有机会利用技术手段获取内部信息，或者供给金融网络，从而造成重大的损失乃至产生交易网络瘫痪的严重后果。随着系统处理能力和网络速度的不断提高，网上交易系统的系统安全问题也日益突出。据统计，美国每年因网络安全而造成的损失高达75亿美元。中国的因特网服务提供上、证券公司及银行业也多次被黑客攻击。

就目前来看，国际金融电子化的安全问题主要包括两个方面：一是网上委托的技术系统被攻击、入侵、破坏，导致网上交易无法进行；二是委托指令、客户资料以及资金数据等被盗或被篡改，甚至造成资金的损失。[4]为有效地防范以上问题的出现，首先需要加强技术控制，另外也要加强立法和司法。

（二）管辖权问题

因特网是面向世界，无处不在的网络，全球各地的人都可以按一定的规则加入进来。电子化下的国际金融业的客户可以根据既定的协议，访问世界各地的金融机构的站点，而金融机构也因此可以为世界各地的客户提供服务。国际金融的这种跨国界的运作方式，也跨越的各国的法律和金融法规。其中一个最大的问题就是管辖权的确定问题。比如，中国客户登陆美国的一家银行，成为美国该家银行的网上客户，那该银行是否要受中国金融法的管制？

目前，各国还未有专门针对网络银行的法律法规，对跨国电子金融交易的司法管辖问题也未见一致。[5]

（三）信用问题

国际金融业中一个普遍存在的问题是欺诈。欺诈人以银行客户的名义，向客户的银行发出一箱支付命令，指示从客户的账户中划拨一笔款项到受益人的账户。这个受益人就是欺诈人或其同伙。

如何防范金融欺诈，在票据资金划拨中，核证问题可以简化为核对签字盖章。但在电子资金划拨中却无法使用此方法。另外，在没有找到欺诈人或欺诈人无力赔偿时，那应给有谁来承担这个损失？[6]这也需加以研究。

（四）主体问题

国际金融电子化的一个重要方面就是实现货币电子化。从而使银行从堆积如山的金融纸票（现金、支票和各种凭证）中解放出来。而这种解放的同时也带来了很多问题。关于电子货币的发行主体的范围界定便是一个。

当下，对此的看法未尽一致。在美国，对于结算服务提供者的范围是以联邦EFT法和各州的法律为基础的。即是在实施一定的条件下，允许广泛地参与者加入电子货币发行主体的行列。在欧洲大陆各国，以加强金融监管为目的，电子货币的发行主体原则上限制于金融机构，并将此作为金融监管的对象。在中国，信用卡的发行限定在商业银行，并要受制于央行的监管。因而一个迫切的问题是如何协调各国的规定。[7]

（五）其它问题

国际金融电子化是一个系统工程。除上述问题外，国际金融电子化的发展还面临以下问题；信息技术本身的改进问题，技术人才的培养问题，各国的立法协调问题以及各国的司法协助等问题。[8]

四、有关的建议

由于笔力所限，著者仅从宏观角度对上述问题的解决提出以下建议。

(一)加强信用法制建设

信用是一个多视角、多范畴的概念，既然它是一个法学概念，就应该在理论和立法上不断完善它，因此完全有必要加强信用法制的建设。

加强信用法制建设，为国际金融的电子化发展创造良好的法律环境十分重要。要继续完善立法，强化执法，对关乎市场经济建设的法律法规要制定好、执行好。《合同法》、《消费者权益保护法》、《产品质量法》、《反不正当竞争法》、《商标法》、《专利法》等都是十分重要的市场法。

这里还要提一下的是，要强化电子合同的立法和执法建设。对电子合同的规范是电子商务法最为重要的部分，也是电子商务信用机制建设不可或缺的内容。狭义的电子合同法主要包括电子合同的订立、履行、等总则性规定及各类合同的特殊规定，亦涉及少量管辖问题；广义电子合同法除包括狭义电子合同法的内容外，还应包括电子合同涉外管辖（连结点的确立等）问题、电子签名与电子认证等。此处所说的电子合同法从狭义。由于虚拟化的操作，电子合同关系的主体通过电子手段来设立、变更、终止合同，因此必须在保证电子手段技术本身安全、准确的基础上进一步确定终端用户的收、发、转行为的标准。特别需要指出的是应当明文规定电子合同要约与承诺的构成要件，对电子错误、电子监控等亦应以法律明文规定为宜。电子合同法的一个重要特征就是实体法中包含了少量程序法条款，主要是合同的管辖问题，建议以法律形式明文规定电子合同交易中的“场所”等问题。通过电子合同，在源头上保证电子交易行为的信用度是当前的主流思潮。

（二）建立完善电子银行业务法。

各国都要建立一套完善的电子银行业务法。

首先要制定《电子银行法》。《电子银行法》作为电子银行市场发展的核心法律规范，应对电子银行的性质、监管、市场准入、业务范畴与标准、金融创新、法律责任、市场退出机制等做出明确规定。

其次是《电子签名法》。电子签名的问题是目前电子银行业务发展最大的盲点，因为关于电子签名的法律效力问题，一些国家现有法律尚未对其做出明确的规范。对此，应借鉴发达国家电子签名立法的成功经验，制定符合各国国情的《电子签名法》。

再次是《电子资金划拨法》。虽然电子资金划拨与票据交换都属资金收付，但是如上所述，由于二者的当事人不尽相同，法律关系也不尽相同，并且票据是一种无因的可流通的有价证券，而电子资金划拨中电子化的票据既非无因证券，也不具有流通性，从而根本丧失了票据的特性，所以应当制定独立的电子资金划拨法。在该法中主要规定有关客户与银行、银行之间的法律关系、明确电子资金划拨的法律责任承担形式、损失赔偿的范围、禁止欺诈等。[9]

（三）完善监督系统

完善监管体系的意义在于能够及时发现并惩戒不诚实的行为。国家可以对数据交换、电子化交易等进行有效的监管，在国际金融电子化下，由于很多电子商务企业在Internet上进行交易，国家基于对电信通信信道的监管权而同时可以对Internet上的电子交易进行监管。

国家对电子金融信用的监管主要的方式和途径是规范信用制度、搭建信用公共信息平台。按照“部门协调、联合征信、统一管理、分类使用”和“政府发起、部门联合、相对独立、逐步社会化”的原则，建立企业信用公共信息平台，其目的在于将信用信息公布于众，以此惩戒具有不良信用记录者。

除国家监管外，还应建立交易相对人监管制度和企业内部监管制度。交易相对人的监管不像国家监管那样具有完整性和系统性，一般为个案监管。由于相对人之间往往存在着一定的债权关系，相对人一般都不会怠于监管，而恰恰相反，相对人为了实现自己的债权而积极进行监督、催促。企业内部建立信用监管体系一般也较为完整、系统，但是一些企业往往不愿意自揭其短，从而影响了内部监管的效果。未来应当强调在企业内部建立相对独立的会计信息监管结构，强化责任意识，实现自我监管。

（四）完善电子金融配套法

电子金融法的发展不是孤立的，而是和一系列相关的法律规范相联系的，主要有税收征管法、合同法、国际税收法、电子商务立法、刑法、诉讼法、票据法、证券法、消费者权益保护法、反不正当竞争法等。

现行法律规范对于传统金融发展起到了较好的规范作用，但面对电子金融新兴业务的发展，则相形见绌，难以起到良好的规范作用，如税收征管法中对于电子商务的规定几近于零，特别是这种网上支付方式对税收问题没有做出较好的规范，因而必须做好法律的修改和完善工作；再如洗钱犯罪在电子银行业务中发生频率较高，对此必须在法律上予以有效的规制，这样才能保证电子银行业务的健康发展；此外，诉讼法中有关证据的标准等现行规定对于电子银行纠纷取证极为困难，不利于其发展，对此我们也必须对相关法律进行修改和完善

参考文献：

[1]李辉.金融电子化：法律的困境与出路[J].复旦大学学报（社会科学版），1999,5.

[2]黎孝先．国际贸易实务［M］北京：对外经济贸易大学出版社．2000.486,498

[3]戴建兵．网络金融［M］河北：河北人民出版社．2000,7,19

[4]林丹明熊辉．证券电子商务――网络经济时代的证券市场透视［M］北京：中国金融出版社．2001,89

[5]同[3].102.

[6]姚立新．电子商务下的金融创新与运作［M］北京：中国财政经济出版社．2000.143,147.

[7]同[3]154.

第6篇：电子金融与网络金融范文

湖北推进城镇化建设迫切需要金融支持

推进城镇化建设需要全力做好能源、土地、运输、资金等要素保障工作，其中资金保障尤为迫切。有观点认为，金融是推动经济增长的“第四驾马车”。因为，金融是资金保障的重头戏，对城镇化建设具有强大的推动作用。反过来，推进城镇化建设也会产生强烈的金融需求。当前，我国农村地区普遍存在金融供给不足的问题，迫切需要推进农村基础金融全覆盖工程。

农村金融网点覆盖率不高。在前些年的市场化改革过程中，“四大行”普遍从县域撤并网点，加剧了农村地区的金融服务空白。据银监会统计，全国银行业机构网点平均每万人拥有1.34个，而农村银行网点平均每万人只有0.36个。2009年，中部地区有287个乡镇没有金融机构营业网点，广大农村则更是空白。即使在相当数量有银行网点的乡镇，受金融产品和服务能力制约，金融服务的充分性和满足度也参差不齐，整体水平不高，农民享受的金融服务与城市相比有很大差距。

农村居民金融需求满足率较低。一是贷款需求满足率低。到2010年末，全国农村人均农户贷款为0.38万元，仅为城市居民贷款的31%。60%以上的农户无法获得发展农业生产所需的贷款。二是存取款不畅。根据对黄冈乡镇的抽样调查，68%的被调查人认为居住地5公里以内没有银行网点，也没有其他存取款渠道，办理存取款业务不方便。三是基础性金融产品缺乏。农村居民在使用信用卡、网上银行、代收代付等方面的比率都远远低于城市，代客理财、证券基金、贵金属买卖等城市早已普及的金融产品，在农村地区更是罕见。因此，与贷款需求相比，由于农村基础金融设施建设落后，解决结算、理财等基础性金融服务的问题也非常迫切。

涉农贷款投放力度有待加大。受城乡二元经济结构矛盾的影响，金融机构投放农业贷款的积极性不高。如根据2010年央行《农村金融服务报告》统计，县域基础设施贷款和其他贷款分别为1.56万亿元和5.44万亿元，两者占到涉农贷款总额的59.5%。农村存贷比为69%，比全国水平低10个百分点，这一定程度上反映出农村资金外流的现象。当前，湖北推进新型城镇化建设，无论是促进产业发展，还是加强城乡建设，都需要大量资金投入，除财政和民间资金外，金融资本参与也是一个重要方面。

县域金融竞争活力不足。目前，湖北农村金融主要是农信社、农发行、农行三足鼎立，其他金融机构参与较少。如2010年末，中小股份制银行、小额贷款公司等中小金融机构的涉农贷款在农村总贷款中占比仅为16.2%，不到全省中小金融机构贷款在全省总贷款占比水平的一半，这说明农村金融供给高度集中，农村对中小金融机构的吸引力不强。同时，农信社和农发行并非完全意义的商业银行，受政策影响大，结算网络也以农村为主。农业银行作为跨越城乡的大型商业银行，历史上与“三农”有着千丝万缕的联系。特别是股改上市后，被赋予“面向三农”的市场定位，更需要发挥好网点、网络和产品优势，强化农村商业金融主渠道地位。

加大城镇化建设中主导产业的信贷支持力度

湖北推进城镇化建设，关键是产业发展，带动县域城镇和农村小城镇建设，需要投入大量资金，离不开有力的信贷支持。为此，湖北农行计划在未来5年内，提供1000亿元信贷额度，其中2013年提供200亿元，加大对县域主导产业的支持力度，增强产业对城镇化建设的支撑能力。到2013年底，率先在“强化一个导向，推进三个金融全覆盖”上取得突破。即以支持农业现代化为导向，促进农业生产增产提效，巩固城镇化建设的基础。强化对县域优势经济的金融服务，率先形成对国家级及省级农业产业化龙头企业、县域重点旅游景区、县域20强企业的金融服务全覆盖，实现金融服务“有存款账户，有金融服务方案，有明确的工作目标，有跟进的行动和效果”。

支持现代农业发展，巩固粮食生产基础。根据农业生产现代化、集约化、商品化趋势，大力支持农民种养大户和家庭农场；新型村级经济和农民专业合作社；农民转移就业的加工大户、流通大户和个体工商户等三类客户群体，培育以农业科技能人、种粮带头人、农民企业家为代表的职业农民。农行围绕湖北省农业战略格局建设，大力支持“三个农业”（即设施农业、机械农业、信息农业）建设，“四种农业发展模式”（即土地入股模式、订单农业模式、“企业+合作社+农户”模式和龙头企业带动镇域“四化同步”发展模式），以及“四类农户群体”（即产业化龙头企业带动的农户，专业合作社带动的农户，农村市场、流通企业带动的农户，网点周边特色产业村、信用村的农户）。

支持优势农产品加工，助推农业强省建设。对国家级、省级农业产业化龙头企业实行名单管理。到2013年末，对符合条件的龙头企业信贷服务面达到70%以上。围绕农产品加工“四个一批”工程，以及省域十条重点农业科技产业链建设，积极支持核心企业规模化和集团化，为企业上市、兼并、重组、收购等市场化资本运作提供投行服务，帮助企业组建跨区域的大型企业集团。完善“龙头+合作组织+基地+农户”的组织体系，支持农户以资金、土地、劳力、技术等生产要素参股入股，发展订单农业。支持省级及以上的现代农业示范区建设，培育区域化的农产品产业集群。

支持县域特色经济发展，促进县域小城镇建设。以支持优势镇域经济发展为重点，积极培育一批具有样板作用的工业重镇、商贸重镇和产业园区。根据湖北的磷矿资源和水利优势，着力支持宜昌、襄阳、荆门地区的优势磷化工企业，以及十堰、恩施境内的优势小水电项目。在省政府确定的60家重点成长型产业集群中，大力支持一批讲信用、有潜力的优质中小企业和个体工商户，提升县域产业集聚能力。以县域105个开发区和省级工业园区为重点，大力支持园区骨干企业，纳税大户和优质个人客户，积极为国家级和省级科技创新重大项目等新兴产业提供信贷服务。

支持农村民生经济发展，提高城镇化质量。坚持“以人为本”，着力改善民生，围绕农民工进城和农村转移人口市民化，积极支持改善生产生活条件的商业金融需求。有重点地介入主体清晰、投资明确、商业运作的城市基础设施建设项目。选择性支持通过农民集中连片居住、以指定地块出让收入作为还款来源的集体土地整治和新农村建设项目。探索与农村医疗改革相适应的信贷介入方式，支持县域文教卫体产业的龙头企业。积极支持全国性大型房地产公司在县域设立的子公司，以及优质房地产的续开发项目。

大力提升城镇化建设的基础金融服务能力

实施农村基础金融服务全覆盖也是推进城乡一体化建设的重要方面。以农行湖北省分行为例，当前，湖北农行对县域经济初步形成了三个全覆盖，即营业网点对县城全覆盖，新农保业务对试点县全覆盖，转账电话对行政村全覆盖。但相对城市而言，农村基础金融供给依然不足，给城镇化建设带来了系列难点。解决这些问题，除政府引导、加大投入外，农业银行也要承担起大行的责任，提升农村基础金融服务能力，推进基础金融服务全覆盖。

发挥好金穗“惠农通”工程对城镇化建设的积极作用。金穗“惠农通”工程，是农行面向广大农村地区，以现代结算网络和电子金融产品为依托，建立的以转账电话为重点，POS机、农商通、自助终端为补充，网上银行、短信通等产品为延伸的农村电子金融服务网络平台。下一步推进金穗“惠农通”工程，要着力发挥好其对农村城镇化建设的三个积极作用。一是为农村“资金流”和“业务流”提供渠道。通过向农村地区提供电子金融产品和网络，弥补农村银行物理网点不足，促进农村生产要素向城镇集中，为新型城镇化建设创造条件。二是带动“政策流”和“信息流”。以转账电话、惠农卡、网上银行等现代电子金融产品为载体，加快信贷资金、新农保资金的归集和发放，在传导惠农政策的同时，支持农民增收，巩固新型城镇化的基础。三是促进农民思想观念转化。在同步推进过程中，加强宣传引导，在让农民感受到党和政府温暖的同时，积极支持农民接触网络，了解外部信息和现代金融知识，促进思想观念由“乡”向“城”转变。

明确提高农村基础金融服务能力的重点领域。在加大对农村网点投入，扩大辐射范围的同时，推进金穗“惠农通”工程建设，提高对四个地区的电子金融服务能力。一是以供销社“新网工程”覆盖的农资店，商务部“万村千乡市场”工程覆盖的超市、村级综合服务社及个体商户为重点，解决农民生产和生活资料购置、小额现金存取流转等金融需求。二是以位于县、乡、村电信、移动、联通服务站为重点，解决农民通讯缴费、小额现金存取流转及账户查询等金融需求。三是以乡镇财政所为重点，解决农民“新农保”、“新农合”个人费用缴存、财政各项惠农资金领取等金融需求。四是以村组干部、致富“能人”为重点，解决农民小额现金支付、转账结算、账户查询等金融需求。

改进推进农村基础金融服务全覆盖的工作方法。紧紧围绕“强农惠农富农”这个核心任务，持续推进农村基础金融服务全覆盖。一是结合全省“四化同步”发展趋势，将信贷资金强农、结算渠道惠农、高端产品富农相统一，促进城乡金融服务均等化。二是结合金穗“惠农通”工程下乡进村，加强与县乡级政府的业务合作，通过联合培训、布放宣传册、建立短信提示平台等方式，大力宣传金融法律法规和现代金融产品，促进传统农民向现代农民、信息农民和科技农民转变。三是结合农村基础金融全覆盖工作推进，深化与政府部门和其他涉农机构的业务合作，将农行金融服务网络与供销合作社、通信运营商、中国烟草、龙头企业、农民专业合作社、农村小额贷款机构等农村经济组织的服务网络相融合，延伸金融服务，形成支农合力。

加快推进与城镇化建设相适应的金融创新

金融创新是提升金融服务与经济发展契合度的不竭动力。当前，湖北县域经济进入以城镇化建设为重点的发展机遇期，经济主体、产业结构、发展方式正在发生重大变化，必须持续推进金融创新，适应新时期县域经济发展转型的要求。

创新金融服务理念。坚持支持“四化同步”发展的服务理念，处理好金融支持城镇化建设的三个关系。一是处理好巩固农村基础与促进城市带动的关系。以支持农业现代化为基础，在稳定和发展农业生产的前提下，提升“四化同步”，带动农村富余人口向城市转移。二是处理好政府主导和金融支持的关系。按照“党政主导、农民主体、规划先行、产业支撑、体制创新”的原则，在政府规划和政策支持的范围内，坚持商业化原则，确保“三农”业务发展“成本可控、风险可控、发展可持续”。三是处理好集中与分散的关系。坚持“城乡并举、双轮驱动”发展战略，既要支持城市增强吸纳就业功能，也要促进村级、镇域和小城镇经济发展，为“四化同步”创造条件，实现新型城镇化和农业现代化相辅相成。

第7篇：电子金融与网络金融范文

[关键词] 计算机技术网络经济电子商务

人类已经进入21世纪，在经济全球化的影响下，特别是在计算机信息技术发展的推动下，人类正在步入信息社会时代。在过去将近两个世纪里，由于铁路、无线电、电话、内燃机、电视、电影、喷气飞机及微电子技术的发明及相辅相成的作用下，促进了世界经济的发展，并改变了人们的生产与生活方式。在未来的100年中，人类的经济与社会将会发生更大变化。这里有很多影响着人类经济社会发展的课题值得研究。像经济学家们所关注的21世纪的世界区域经济发展的格局、经济全球化会否逆转、世界贸易体系、政府对经济的集中管理与分散管理、人力资源开发及数字经济的管理等问题。

美国的经济发展多数是依靠先进的计算机技术，有这个未来经济的命脉做为依靠，美国才会成为最发达的、经济最具实力的大国。中国中央党校副教授曹新认为，科学技术突飞猛进，知识经济不断兴起，国力竞争日益激烈，人类正在经历一场全球性科学技术革命。

一、计算机网络与经济发展的关系

1.计算机网络飞速发展促使网络经济的出现与发展

最近一二十年来，计算机技术发展可谓是突飞猛进，速度惊人。美国大型计算机经过40年的发展才生产10多万台，小型机用了20年时间就生产了100多万台，而微型机仅仅在10年时间竟生产了1000多万台。而随着计算机网络的出现与发展，互联网一出世就呈几何级数迅速膨胀。

当今时尚而流行的网络经济或网络经济学，就其内容而言，实际是互联网经济(Internet Economy)或互联网经济学(Internet Economics ) ,它是一种特定的信息网络经济或信息网络经济学，是指通过网络进行的经济活动。这种网络经济是经济网络化的必然结果，它是与电子商务密切相连的网络产业，既包括网络贸易、网络银行、网络企业以及其他商务性网络活动，又包括网络基础设施、网络设备和产品以及各种网络服务的建议、生产和提供等经济活动。

2.经济的发展又对计算机网络提出了更高的要求

计算机网络促使网络经济的发展，但同时，随着电子商务、电子货币、电子政务等的发展，又对计算机技术和网络技术提出了更高的要求。这不仅需要加强网络建设，通过TCP/IP来构建一个全方位的公共通信服务的网络互连，增强web功能；还要加强相关软件技术的开发，以切实满足构筑新形态商务活动应用环境的需求，如Java技术、xml技术及组件技术等等。同时，网络安全问题对电子商务等活动造成了很大的影响，这就需要加大网络安全建设的步伐，尽快建立全方位的网络安全体系(如OSI安全体系)，对数据进行加密，建立各种认证系统，以使得网上交易等一系列活动能够安全准确的进行，这也是网络经济能够生存发展的最基本的条件之一。

二、以计算机为中心的信息技术革命仍将继续

全球“信息高速公路”浪潮的兴起将成为“世纪工程”，它将成为全球的神经中枢，使人类居住的地球就如同一个具有高度智慧的“大脑”。之所以出现这样的趋势，这是因为:其一，预计未来20年，半导体芯片集成度每18个月翻一番，被称之为“摩尔定律”的发展趋势还会继续。而与之并行的处理技术使计算能力每两年提高一个数量级，截止到2006年计算能力已达到每秒千万亿次级。其二,信急产业已成为经济增长的主要推动力。据统计，2000年全球电子产品市场规模已达到1.3万亿美元。其三，互联网和电子商务高速增长。全球互联网用户从1996年不足4000万户增长到日前的2.6亿户,据统计到2005年底已经超过10亿户。未来10年,全世界国际贸易可能将会有三分之一通过电子商务实现。

三、计算机网络发展对经济的影响

全球信息网所引发的涟漪效应已经远达网络的瀚海之外，并且已经冲击到我们的日常生活，引发了一波又一波新的浪潮。这不是媒体业界所受的巨大冲击，也不是人际通讯的新奇工具，而是经济结构的全新变化，以及整个社会结构的变化。

在国际贸易方面，贸易大国都很重视知识产权保护，“电子数据交换”又推动全球厂商实现了信息服务一体化，而电子商务的发展更是引起了国际贸易的机制深刻而广泛的变革；在国际金融方面，电子金融服务等“虚拟银行”正在取代很多传统的银行，银行与客户之间的交易将通过电话、电脑和自动柜员机(ATM)等电子技术手段进行，同时，电子金融期货交易也全面启动；在国际投资方面，网络金融正在吸引更多的全球投资者，他们正在努力争夺新一轮的国际投资的有利地位，并将国际投资的重点目标指向新兴市场特别是东南亚地区，这些发展使得传统的投资模式发生变化。

四、充分利用、发展计算机网络，促进经济更大繁荣

1.推动计算机技术发展，适应经济发展需求

计算机技术的应用已经遍及生活的每一个角落，正在改变着我们的生活方式，可以说是20世纪最重要的科技创新，它的发展速度是惊人的，几乎渗透到每一个经济部门，同时经济的发展也呼唤计算机技术的更快进步与创新。因为随着网络经济的繁荣，电子商务、电子银行、电子金融等的深化发展，一系列网络及计算机问题随之出现，如网络安全问题、多媒体传输及网络速度问题等等都急需解决。这些都需要我们不断地推动计算机技术的发展，以适应经济发展的需求。

2.企业要重视自身网络的建立，开拓新的营销渠道

随着网络用户群的增加，互联网成了商机无限的重要市场，各企业应该重视网络营销的新渠道，建立自身的网络体系。近年来越来越多的企业开始进入互联网，就连原来不看好互联网市场的微软公司在1995年底也猛然觉醒，总裁比尔盖茨发出了“我们要全力拥抱并拓展英特网”的誓言。

近年来，有实力的大公司都在开发内部网络系统。企业内部网络系统实际上是网中之网，既可独立成网，又可连接国际互联网络，可内可外，一鱼双吃，优越性极大。内部网络系统对企业技术数据库、研究开发、产品设计、工艺流程、管理方式、市场营销、售后服务、技术反馈等，将产生不可估量的影响。美国的通用公司、波音一麦道公司、德国的宝马公司、意大利疲累里橡胶公司、日本丰田汽车公司、东芝电气公司和花王公司等数亿功绩的大公司都建立了自己的内部网。其中有些公司还拥有自己的卫星通讯系统。

3.重视人才培养和教育

网络经济实施的基础是人与电子工具的紧密结合。作为一项庞大的社会系统工程，网络经济所涉及的人才包括各个层面，有信息基础设施建设、数据标准化建设和处理、以及贸易、海关、工商、税收、交通运输等多个行业。网络经济目标的确定、扩展、组织规划的实施都是在相应的技术环境、经济环境以及人文背景下由各方面的人共同确定的。离开电子设备目标、组织、规划的制定者或缺乏这方面的人才，网络经济是难以运行的。网络经济是现代信息技术利用的结果，没有相当的技术人才也是根本办不到的。网络经济的具体运作过程是商务理论、商务实践与电子工具的有机结合，也需一大批实施网络经济的复合型人才。

然而，网络经济人才的培养目前还是个薄弱环节。发达国家已经开始关注这个问题，并采取措施着手解决这个问题，我国目前对这一问题也引起了充分注意，并积极加强重视这方面人才的培养和教育。

4.完善法律法规保障

网络经济的发展促进了社会变革，为社会经济的发展创造了条件，而且也引发了一系列新的社会关系，带来了很多以往社会发展中从未出现的问题。法律是社会关系的调节器，法律的发展总要受到社会生产力发展水平的制约。国家现在已经明显地感觉到传统的法律条文在解决新型的信息技术所带来的社会问题时的滞后性。因此建立良好的法律环境，是网络经济良性发展的又一重要保障。

目前，网络经济发展所带来的法律问题主要有：电子交易的安全性问题、知识产权保护问题、个人隐私保护问题、电子合同的法律保障以及电子数据交换的法律支持等等，这些都迫切需要制定一些相关的法律法规，以保障网络经济的健康发展。

在未来的几十甚至几百年中，计算机将是我们生活、社会、经济以及一切发展的灵魂。而对世界范围内的经济竞争、国力竞争，我们应抓住机遇、迎接挑战，提高自身素质和能，做一名经济大潮与计算机技术发展的推动者。

参考文献:

[1]萧现:《全球网络经济》，[M].华夏出版社，1999

[2]纪玉山:《网络经济》，[M].长春出版社，2000

[3]乌家培:《信息经济与知认经济》[M].经济科学出版社，1999

[4]黄亚钧:《知认班济论》，[M].山西经济出版社，1998

第8篇：电子金融与网络金融范文

刘建忠

中国建设银行电子银行部副总经理

1987年进入中国建设银行， 先后从事建行多条业务线的工作。 1999年参与筹建中国建设银行电子银行部， 并历任电子银行部处长、 总经理助理、 副总经理。 全程参与建行个人网银、 企业网银、 手机银行、 短信金融服务、 善融商务等各项产品的设计、 研发及运营推广。先后获得 “中国客户服务突出贡献奖” 、 “首届中国电子金融金爵奖” 等多项荣誉。

2012年， 建行的重头戏之一是推出了 “善融商务” 。 这是以专业化金融服务为依托的电子商务金融服务平台， 为从事电子商务的企业和个人客户提品信息、 在线交易、 支付结算、 分期付款、 融资贷款、 资金托管、 房屋交易等全方位、 全流程的专业服务。

与传统电商相比， “善融商务” 最大的特点是 “亦商亦融” ， 为参与 “善融商务” 的企业客户和个人客户提供更便捷、 实惠、 全面的金融服务， 帮助企业解决融资问题， 更好地支持实体经济和中小企业发展。 自 “善融商务” 推出以来， 社会各界反响热烈， 市场反映良好。 截至目前建行入驻商户过万， 注册会员数十万， 融资规模近10亿元， 交易额突破35亿元。

“善融商务” 实现了电子商务和金融服务的深度融合， 消费者通过该平台进行的交易行为、 物流信息等， 都能成为用户信用指数的参考， 从而和贷款额度相关联， 有助于交易双方在建行建立良好的商业信用。 “善融商务” 的信用记录将成为客户宝贵的资源， 信用良好的客户在平台上发出贷款申请， 即可优先获得相应的贷款支持， 大大节约交易成本、 提高交易效率。

另外， 我们还借助在客户资源、 品牌价值、 服务网络等方面的优势， 帮助从事电子商务的企业拓宽销售渠道， 在现阶段暂不收取交易佣金和店铺租金， 并对交易支付结算手续费实行优惠， 对优质商户免保证金， 帮助经营业绩良好的商户免费做宣传， 让客户和商城一起成长、 壮大。

2013年， 建行将加大在 “善融商务” 上的营销投入， 开展丰富多彩的营销活动， 通过体验 “善融商务” 、 限时抢购、 秒杀、 降价竞购等活动， 以有吸引力的商品优惠， 吸引客户， 提高 “善融商务” 知名度， 促进应用， 实现 “善融商务” 商户、 客户双线增长的目标。

此外， 建行在国际互联网网站推出的 “悦生活” 服务， 是2013年又一项重点工作， 旨在为客户提供更加方便、 快捷的缴费支付体验。 围绕于此， 建行也将开展系列营销活动。

我推荐

“中国好声音” 节目的营销推广让我印象深刻。 因其回归纯音乐的节目定位和强大的群众基础， 悬念、 热点话题接连出现。 而电视、 网络、 微博多方联动， 更是将 “中国好声音” 打造为一个出色的 “事件营销” 案例。 其中 ， 微博矩阵的力量非常强大。 每个评委和参赛选手都开通了 个人微博，通过互动提高知名度， 增加人气。 线上线下的共同配合， 将该节目打造成为2012年最受追捧的热点话题之一。

我观点

2013年， 就电子银行来说， 我们关注的关键词是精准营销、 网络营销。 我们会对这两方面的内容进行深入研究， 对客户群体进行更准确地定位， 对客户需求进行更深入地分析， 以便开展有针对性的营销。

第9篇：电子金融与网络金融范文

（一）金融电子化的概念

金融电子化是指采用各种电子化设备、通信技术、网络技术等现代化技术手段以实现各类金融业务处理自动化，从而为客户提供多种快捷方便的服务，并为各级管理者的经营决策，提供及时、完整、科学、准确信息的过程。

（二）金融电子化的发展背景

通信技术和网络技术的飞速发展及其与全球金融活动的高度紧密结合，使全球金融发展进入了一个新的历史时期——电子金融时代。早期的金融电子化主要是把计算机应用于银行传统的存、贷、汇等各项金融业务的处理中，实现会计账务和各项金融业务的电子数据处理。70年代以来，随着计算机和通信技术的快速发展，金融计算机日趋成熟和扩大，以银行为主的金融界也不能满足于对传统的存、贷、汇业务实现了电子数据处理，推出了许多新的金融业务服务品种。如自动取款机（ATM）、商业网点电子资金自动转账(EFT-POS)、电话银行、家庭银行以及刚刚起步的网上银行。

金融电子化是世界范围内的一场金融革命。目前，全手工操作的银行体系已经走向消亡，更加讲求速度和安全的现代化电子清算体系已建立，促进了资金在全球范围内快速流动。可以毫不夸张地说：“资金在跟着电子信息这个太阳走。”

二、我国金融电子化现状

我国金融电子化相对西方国家起步较晚，但在金融电子化建设进展神速，大致分为四个阶段：第一阶段是1970—1980年，银行的储蓄、对公等业务以计算机处理代替手工操作；第二阶段大约是80年代到90年代中，逐步完成了银行业务的联网处理；第三阶段，大约从90年代中到90年代末，实现了全国范围的银行计算机处理联网，互联互通；第四阶段，从2000年开始，隔行开始进行业务的集中处理，利用互联网技术与环境，加快金融创新，逐步开拓网上金融服务，包括网上银行、网上支付、手机银行等。

三、金融电子化对金融业的影响

（一）金融电子化给金融业带来的积极影响

1、金融电子化提高了金融服务效率。金融电子化使支付、转账、汇兑不再受时间、空间的限制，24小时服务于大众，所带来的是大量的资金金融体系内部流动，减少了纸制货币的使用，从一定程度上保障了银行等的资金来源。此外，20年前如果要想在中国炒股，就必须天天到证券交易所，口头传达指令，进行所谓的黑板交易，而如今，大家可以足不出户，坐在电脑桌前，互联网帮我们搞定一切，交易也不必采用电话操作，动一下手指就可以。效率的提高带来了便捷的操作方式，吸引了更多的投资者，这是一个良性循环。

2、拓宽了金融服务领域，降低了成本。随着金融电子化的实现与进一步发展，使得金融业与企业、事业单位之间的合作更加密切，金融机构从原先的单一业务经营，变为了混合业务经营，也加大了金融行业内部的协作与配合。

3、金融电子化使得监管更加到位。央行可以利用计算机设备实时监测到各金融机构的资产负债状况、各种比率指标，如果发现任何不合理的业务可以马上采取制约措施。此外，当金融机构间出现了流动性问题，通过计算机系统可以立刻实现同业拆借，降低了风险。

（二）金融电子化带来的问题

1、系统安全风险。由于金融电子化系统直接与资金的迁移相联系，必将成为金融系统内外不法分子攻击目标，而且此系统是由内外部众多用户参与，范围广、实时要求高、复杂的网络系统，稍有疏忽或任何一个小的漏洞就可能会导致毁灭性的结局。

2、缺乏战略性规划。由于我国计算机硬件平台和软件依赖于国外，目前各银行金融化建设方面各立门派，不相往来，使得很难完成各类信息共享，引起计算机信息资源浪费。体系不统一，造成人力、物力的高投入，维护高成本。而且正在运行的很多系统相互独立，难以完成系统之间的动态交互和信息共享，系统整合比较困难，标准化难以实施。