金融网络投资精选(九篇)

前言：一篇好文章的诞生，需要你不断地搜集资料、整理思路，本站小编为你收集了丰富的金融网络投资主题范文，仅供参考，欢迎阅读并收藏。

第1篇：金融网络投资范文

中国已经在人们不知不觉中进入了网络金融时代。20年前，没人相信可以从网上购物，阿里巴巴创办的支付宝；却让网上购物成为了现实。今天支付宝销售额已经超过了一万亿元人民币。

目前，国内外网络金融出现了很多的新动态，如阿里网络银行已正式向金融监管部门提交拟设立阿里网络银行的申请。如获批准，阿里网络银行将有望成为国内第一家真正意义上的网络银行。互联网金融大潮初起，经过几轮洗牌之后，有望形成一个巨大的互联网金融产业集群。网络金融已经成为金融发展的必然趋势及主要研究方向，国内有研究机构和企业正在探索和尝试，这为云南金控基金发展网络金融提供宝贵的经验。

云南金控基金拟成立“云南金控金融网络金融服务有限公司（以下简称金控金融网络）”，拟定注册资金为500万。公司以现金入股的方式控股，将来的合作公司以技术+现金（技术入股部分待评估价值）的方式进入参与。

成立金控金融网络的初步构想在于：首先，网络金融将是未来金融行业发展的方向。建立网络金融融资平台，可使公司的管理和业务水平上升到一个新的阶段，快速和国内先进金融理念与模式接轨，通过整合企业信息，资金流和信息流，提升企业科学决策能力，提升本企业竞争力，通过网络金融平台的建立可以为社会提供丰富的投资信息资源，可以为云南更多的企业提供网络金融融资的服务，解决更多中小企业贷款难的问题，更好更快的为中小企业解决融资难瓶颈。打造全新的网络金融服务理念。第二，为未来的民营银行网络创新打下基础。设立云南民营银行的目的就是要区别于传统银行，网络金融公司的设立，可为未来的民营银行在技术的发展与研发过程中提供实体支撑；通过网络金融公司在与市场运作对接的过程中可以培养和发现一批为设立银行所用的人才储备；能够在经营过程中，实现客户信息沉淀，发现和储备一批优质客户，为以后的银行业务开展提供有用的数据信息并达到共享；针对不断变化的市场形势，通过网络金融公司的运作提炼，可以不断研究和探索出具有创新性的经营模式并对传统金融运作模式体系加以优化与融合，扩大自身的市场竞争力，为云南民营银行未来的战略发展奠定基础。第三，覆盖面广泛，有利于公司业务拓展。以互联网为基础，网络金融业务拓宽了服务的受众面，使得其服务能够接触的客户群更大。通过逐步收集整理云南全省十几万民营企业的信息资料，建立起一个覆盖面全、信息面广的客户数据库，为全省中小企业提供全方位的，更为精准，更为高效的网络金融服务的平台，同时引合全省小额贷款公司、担保公司、投融资公司等，通过网络金融平台，为更多中小企业解决贷款难问题。第四，加速金融服务效率、提高盈利能力。在网络金融平台下，中小企业可以快速地通过平台上的各种金融服务来解决自身所遇到的问题，网络金融平台所提供更快更好的信息服务。网络金融以数字化的网络和设备代替了传统纸介质，从而形成一种新型金融贸易服务方式。公司可以通过对网络金融平台系统实现异地审批、资金结算、转账、信贷等活动。加快了金融服务的效率，可以为中小企业更好的服务。企业可以通过网络金融平台实现快速的综合金融服务。第五，提高金控基金的知名度。网络平台的搭建是现在企业提高知名度的一个重要途径，可以更好的体现金控基金的活力与创新，让更多的中小企业通过网络金融来了解金控基金；通过网络我们可以整合中小企业的各种优质资源，利用网络推广来提升企业品牌的知名度，通过这个网络平台，中小企业可以了解金控基金的最新信息和各项服务，树立了金控基金在业界的不可取代的地位。这个网络平台的搭建在云南省乃至全国都将会有一定的影响力，对金控基金的发展会提升一个更高的台阶。

金控金融网络成立后将以两个主要开发方向为主：一是建立“云南中小企业网络金融服务平台”。结合网络金融的思路模式为整体规划，分步实施，总体规划采取三个步骤来实现企业的金融网络化目的。首先建立网络金融服务平台，加强自身网站功能。利用云南省中小型企业网为基础的平台背景与全国30多个省市的中小企业网、省内16个州市及128个县市区中小企业网紧密合作，共享服务资源，设计一套全新的综合性网上投资融资体系，直接面对借贷者和投资者，为其搭建一个全新的网络金融投融资服务平台，减少中间环节，提高效率，较少成本，使其成为真正意义上的网络金融投融资平台。其次，改善内部管理机制，形成全新的企业经营管理模式，改变自身的管理机制，改变旧的管理模式对新经济的瓶颈效应，以此适应电子信息化高速发展所带来的一切影响，同时整合企业所有的资源，使其成为信息化的资源储备，以网络应用来整合改进各项管理程序，推行以信息化管理系统为核心的全方位电子信息化金融交易管理模式，通过网络平台最大限度地利用自身的各种资源，将线下业务与网络完美的结合，让更多投资方通过网络金融平台看到合适的项目，更快的拓展市场份额，打造全新的投资平台。再者，金控公司已具备庞大全面的基于传统的管理模式和操作模式；若与云南中小企业网络金融服务平台相架接后，则会产生具有企业级的网络金融交易规模，能带动和吸引更多的企业加入到其中，以此形成巨大的市场惯性，以此获得更多、更为广泛的盈利模式。

二是投资建立“中国―东南亚南亚国际电子商务港”。“中国―东南亚南亚国际电子商务港”是依托中国国家信息化试点工程建设的一个辐射东盟及南亚地区的国际电子商务及企业服务平台。平台整合了GMSEB及中国发改委主办的中国中小企业信息网全国1000多个省市分网的相关信息资源，将发展来自全国及东南亚、南亚区域的中小企业成为平台会员，并在曼谷、仰光、河内、万象、新德里、达卡等城市设立办事处及分支机构，全面打造成为中国面向东南亚、南亚地区最权威的国际电子商务平台，这为云南省及全国企业提供了面向东南亚、南亚的网络金融、电子商务、投资、旅游、人才等全方位服务。目前已初步开通英语、中文、泰国语、缅甸语、越南语、老挝语、柬埔寨语七个语言版本，为区域中小企业提供跨国的网络金融、电子商务及企业信息化服务。平台以统一的多语言版本电子商务服务网站建立为核心，积极探索跨区域的国际网络金融、电子商务交易及服务模式，目前平台每天中国及东南亚、南亚区域国家相关政策、法规、行业经济信息，已有中国及东南亚国家注册企业用户8万余家，企业用户每天自行的商业信息5万余条，网上展销企业商品6万余种，是中国面向东南亚、南亚区域规模最大、信息最全、企业最多的大型国际网络平台。

第2篇：金融网络投资范文

关键词 ：互联网；金融审计；挑战；突破

2013 年，在中国金融大变革的背景下，互联网金融已经成为全民热点话题，余额宝、团购理财、P2P 等互联网金融快速崛起。传统的金融机构也开始逐步重视互联网金融部门的设立。但是2013 年后半年也有不少风头强劲的 P2P 行业也出现了不少“昙花一现”的公司———倒闭或者跑路，反映出互联网金融先天的缺陷。对于投资者，由于互联网处于虚拟状态，可能将原本极小的风险予以放大，客户信息、资金等的安全性难以保障；对于互联网金融经营者，由于入门门槛低，加之发展迅速监管制度相对缺失，出现超范围经营、踩监管红线，造成经营风险加大。互联网虽然提供大量数据供金融机构做审计决策以及风险管理决策等，但是其本身并不具有提供防范风险管理的功能。为了保障金融市场的稳定发展以及客户资金的安全，针对互联网金融的出现，金融审计业务也面临着巨大的挑战。

一、互联网金融审计面临的挑战

（一）风险审计方法有待运用

金融风险和互联网行业本身都是高风险的行业，互联网金融作为两者相融合的产物，其高风险性不言而喻。目前，我国金融审计重点在于审查各项操作业务流程是否设置了完善的内部控制体系、金融机构财务状况以及经营成果是否能够得到真实的反映等内容，主要是采用制度基础审计的方式监控金融机构经营的各个方面。但是，正如前文所述，面对互联网金融业务过程中潜在的巨大风险，金融审计应当侧重于风险审计方法的运用。通过风险审计方式，降低互联网金融所存在的风险，维护客户资金安全以及经营稳定。

（二）金融审计范围有待拓宽

互联网金融背景下，金融市场结构日益复杂化。我国互联网金融吸收资金所占比例越来越高，2013 年达到金融市场的13%，对传统金融机构有着一定的冲击作用。目前，金融审计的范围主要是针对证券业务、保险业务以及中间业务等进行审计。但是，互联网金融借助网络平台使得信息不对称的程度极低，让券商、交易所等信息中介失去了存在的意义，反而增加了对于金融机构网络信息平台的需求以及监管控制的需求。互联网金融背景下的金融审计就要调整审计对象，将网络平台的审计纳入审计范围，以满足对互联网金融业务规制的需求。

（三）金融审计技术有待提高

目前，投资者在投资互联网金融机构的金融产品时，无论是开户还是办理各种金融产品业务均是通过互联网进行的。因此，互联网金融审计不仅面临着传统金融审计如何利用计算机进行有效的辅助审计，还面临着如何对互联网下的金融交易通过计算机程序进行审核和管理的挑战。

（四）金融审计法规有待完善

互联网金融的迅速崛起给金融市场带来了一定的活力，但同时由于其发展过于迅猛而使得金融审计产生了一片空白。传统的金融审计的相关法律法规已经不能满足互联网金融审计的需求，需要相关部门进一步完善相关金融审计的法律法规，对互联网金融审计的工作做出明确的规范指引。

二、互联网金融审计面临挑战之突破

（一）完善风险审计方式的运用

金融审计机构应当量化互联网金融的相关风险。审计机构可以运用定量风险分析、趋势分析以及比率分析的方法，结合互联网金融内部控制的结构、目标、控制体系等指标，抓住互联网金融交易过程中的重大以及可疑业务，对相关风险予以量化。然后，根据量化的金融风险标准设置互联网金融风险阀值。主要针对互联网金融的财务风险、客户资金运作风险进行阀值设置。通过这样一个标准划分，金融审计机构在对互联网金融活动进行审计时能够得到一个量化的标准。一旦超过该标准，审计机构能够迅速发现互联网金融风险问题所在，避免不必要的损失发生。

（二）调整金融审计范围

互联网金融中，证券公司、协会等信息中介机构的作用被弱化，互联网金融网络平台在沟通客户与金融机构之间以及金融机构与协会之间起到了重要的作用。金融机构应当调整金融审计范围，将对金融网络平台纳入审计范围内。一要增加行为审计。包括网络发帖审计、收发邮件审计、网络聊天审计、文件传输审计以及页面信息传递审计等内容。二要增加流量审计。审计机构要对金融机构开展互联网金融所使用的流量进行监控，通过监控金融机构使用流量的异常与否，发现可疑交易或者监控重大交易。三要增加权限管理审计。审计机构要对金融网络系统的系统权限、外发数据系统权限以及普通用户权限进行审计。

（三）提高金融审计技术

互联网金融均通过电子计算机开展金融业务，因此对于金融审计技术要求较高。一方面，要加强审计人员关于互联网金融审计有关的计算机知识。金融审计人员应当在加强自身审计业务能力的同时，也要加强运用计算机进行审计的知识。此外，审计人员还应当对互联网下金融业务的操作模式进行相关了解，作为金融审计工作的辅知识。另一方面，要完善互联网金融审计计算机系统。审计机构应当根据互联网金融审计自身的特点进行计算机审计系统的开发，尤其是对互联网金融风险控制审计系统方面的开发。

（四）完善互联网金融审计法规规制

对于互联网金融审计的规制主要依靠政府以及行业自律两个方面。对于政府而言，应当建立金融监管部门与互联网监管部门跨部门的审计监管制度，尽快建立相关存款保险制度，探索出能够保护投资者利益的审计法规体系。此外，要制定相应的审计法规规范互联网金融利率以及民间资本进入金融业的过程，并且加强客户个人信息的保护。对行业而言，应当加强互联网金融行业自律。对于损害投资者利益以及导致行业恶性竞争的市场主体形成行业惩罚机制，充分发挥金融行业协会、互联网行业协会的作用，自觉规范审计风险、接受社会监督。

三、结论

互联网金融行业的崛起对于社会各个行业的发展都有着很大的影响，一方面促进了金融市场的活跃发展，另一方面也对传统的金融机构以及非金融机构产生了一定的冲击。只有通过不断完善互联网金融审计的各个方面，规制互联网金融的发展，才能维护投资者的利益以及金融市场的稳定发展。

参考文献：

[1]李博,董亮.互联网金融的模式与发展[J].中国金融,2013(10).

[2]赵圣伟,赵文发.深化金融审计研讨会综述[J].审计研究,2013(01).

第3篇：金融网络投资范文

【关键词】少数者博弈模型  ；金融市场  ；仿真实验

一、少数者博弈模型

少数者博弈（Minority Game）：生活在社会群体中的人们常常会遇到这样的问题，也就是有许多决策人同时面临两种选择，如果决策人的选择是较少人选择的，就将获益；否则肯定会失利。少数者博弈起源于经济学家阿瑟（W.B.Arthur）提出的“酒吧问题”，在此基础上，张翼成以博弈论的形式将少数者博弈正式提出。它是一种研究有限资源下复杂性竞争系统的博弈模型，此模型在金融、交通等方面有很大作用。

一个形象的例子是：有A和B两个房间，我们让N（N是个奇数）个人独立选择进入A或B房间。之后每个人按自己选择进入房间，如果A房人数少于B房，那么进入A房的人就赢了。假设你知道了前几次A房的人数（当然，B房的人数是N减去A房的人数），你如何决定下一次去哪个房间才能使你赢的机会最大？实际上，我们在生活中经常面对这样的选择，比如，在岔路口决定走那一条路才不堵车等等。这个例子可以充分的说明，少数者博弈模型的规则非常简单，但其具有较高的应用性，是研究经济个体之间既相互竞争又相互协作的复杂行为的有效工具，尤其是在金融领域应用效果更佳，被认为可以描述经纪人在理想情况喜爱通过适应性竞争有限资源的集体行为的简化模型，更被认为是复杂策略场合下，能够描述真是经纪人如何行动、如何相竞争而又彼此适用的一个合理的实际模型。

总之，少数者博弈模型具有较高的应用性，不仅可以解决人们生活中的一些问题，还能够作为金融领域中描述经纪人之间行为，对于分析和理解真实金融市场中的自适应行为和许多特征性现象有很大帮助。

二、复杂金融网络少数者博弈模型的建立

在金融市场中，投资者与市场价格之间相互影响。通常，投资者们所获取到的公共信息是相同的，但不同的投资者的认识、想法、思考方向等方面会存在一些差异，使得投资者们会做出不同的预测和决策机制；每个投资者在已有的信息下做出的预测及投资决策会影响市场价格，使市场价格不断调整。相应的市场价格所包含的信息，传输给投资者，投资者会结合市场价格相关信息，调整自己的预测和决策。这样每个投资根据市场状态变化即学习成功者的经验不断的改进自己的投资策略，形成新的预测规则，并验证和修改预测规则。在投资者不断改进的投资策略的内在驱动下，形成一个不断进化的市场。

（1）基本假定。为了确保复杂金融网络少数者博弈模型具有实用价值，本文需要作出以下假定。人假定：①假定人具有自己的主观能动性，可以根据市场价格的变化趋势作出反应。并将自己的反应融入到自己的行为中，而非仅根据理性预期理论来决定自己的行为；②假定人的风险是中性的；③假定人具有足够的资本；④假定人的投资行为可以受多种因素影响而发生变化。

市场假定：假定市场是一个不断变化的市场，会因人的决策或自己对决策的信任而改变。

市场运行微观评价准则：假定本文一少数者博弈准则为市场运行的微观评价准则。

（2）环境和属性的明确。要想保证少数者博弈模型在金融环境中具有良好的运用效果，首要的工作就是设定金融环境，促使少数者博弈模型具有金融属性和特点。可以有效运用。基于此点，本文对金融环境的确定是证券市场，并且在证券市场中只有一种证券。在证券市场中不进行交易的买卖双方是不会影响市场价格的。需要明确的一点是证券市场环境属性表示为人所处环境及人员结构，这使得环境属性变化性较大，在运用少数者博弈模型的过程中可以根据实际需要调整环境的属性参数。

另外，为了确保虚拟的金融市场环境与真实的金融环境相符。在这里一定要明确证券市场交易规则及价格机制。

首先，假定金融市场是由N个人构成。

其次，人在证券市场中买进或卖出的决策基于以往的股票价格波动及更新的公共信息。为了保证证券市场具有一个稳定的、适合的状态，规定当所有人都提交了自己的定单时，N_Yes及N_No分别代表买进和卖出的人数。过度需求的定义为N_Yes―N_No，则市场交易价格可以定义为：Pt+1/Pt=1-（N_Yes―N_No）N，N表示为投资者总人数。

（3）学习机制及学习结构。学习机制：假设人在交易中发现自己亏损。人通过向有经验的成功者求助，学习了投资策略，促使股票交易由亏转盈。因此，设定这一学习过程是通过网络学习结构进行的交互。

网络学习结构：由随机网络、小世界网络。无标度网络构成的网络学习结构，可以促使者有效的进行相互学习。

持续期策略：持续期策略表示的是投资者保持市场看法的时间长度，其手市场表现和投资者的成熟度影响。本文将持续期的上限设置为10，持续期策略游20种。

三、仿真实验

（1）人工金融市场模块的构建。结合实际金融市场的实际情况及特性，将人工金融市场分为五大模块，即通讯模块、信息模块、学习模块、策略模块、资金模块（如图1）。①通讯模块。通讯模块主要是证券市场中的信息，即获取到的信息和市场内部更新的信息。通讯模块所接收的信息主要应用于市场价格调整，而的信息主要是为投资者做出正确投资决策所提供的依据；②信息模块。信息模块是人的信息收集，包括证券市场股票历史价格波动信息及买进卖出的相关信息；③学习模块。学习模块是人所接收的有价值的信息或策略，有利于提高人的收益；④策略模块。落模块中收录了很多历史策略信息，可以作为辅助信息帮助投资者做出正确的投资决策；⑤资金模块。根据策略提供相应的资金。

图1  ；模型框架图

（2）人的经纪人的主要属性和行为。人经纪人主要负责处理人证券交易的相关事宜。

人经纪人的主要属性包括：①策略集（S）：表示经纪人为了促使人在证券交易中获利，在策略库中所选的策略的集合；②历史信息（M）：表示经纪人掌握的证券相关的历史数据，如证券价格波动数据、证券市场内部公布的信息等；③买入（Yes）：表示经纪人负责的准备买入股票；④卖出（No）：表示经纪人负责的准备卖出股票；⑤获利（gain）：表示经济人负责的买入股票或卖出股票所获得的财富；⑥价格（price）：表示当前资产价格；⑦积分（score）：表示经纪人所持策略每轮的准确率；⑧人数（total Population）：表示经纪人的总人数；⑨环境（environment）经纪人所处的环境及人员结构；⑩编号（ID）：识别经纪人唯一验证。

人经纪人的行为：①准备交易（before decide）：结合证券市场所更新的公共信息及相关概率论知识，分析股票的走势，选择与当前市场状态相配的投资策略；②决策（strategics）：根据各种策略的应用情况，选择最佳的、最适合的策略作为本轮交易决策。

图2  ；人的经纪人的主要属性和行为

（3）仿真流程。为了充分发挥少数者博弈模型的作用，促进每一位投资者的预测规则能够与市场是协同的。相符的，在构建基于少数者博弈模型的仿真程序时应当利用Any logic建模和仿真工具，合理的进行仿真流程编制。具体的内容为：

首先，创建Action Object Class，并将其封装到建模环境的类中。

其次，结合主体属性参数和定义参数，以主体所在的同一个活动为准，设置主体的策略集、历史信息、学习机制、环境、策略等，确保主体可以进行股票交易活动。

再次，定义主体的行为。由于主体的行为是通过状态图定义的，所以，在具体定义主体行为的过程中，一定要对经纪人的每一个行为进行合理的设定，确保经纪人的行为符合人的意愿。

最后，利用Any logic自带的统计工具，对每一次股票交易买进卖出人数进行统计，从而分析股票价格波动情况，画出股票价格走向图。

（4）仿真结果。基于复杂金融网络的少数者博弈模型的仿真结果是有多种可能的，具体表现为：①假设不考虑投资者的持续期策略和相关学习机制的辅助，仿真的股票收益情况如图3；②假设投资者只通过学习机制而进行股票交易，所仿真的股票收益情况为图4所示；③假设投资者采用持续期策略，但没有通过学习机制学习，投资者股票交易，仿真的股票收益情况如图5所示；④假设投资者财务持续期策略，并且通过学习机制学习，投资者股票交易的收益情况如图6所示。

图3  ；无持续期策略和学习机制下的股票时间和股票收益分布图

图4  ；无学习机制下的股票时间和股票收益分布图

图5  ；采用持续期策略，无学习机制下的股票时间和股票收益分布图

图6  ；采用持续期策略和学习机制的股票时间和股票收益分布图

四、结论

通过以上基于少数者博弈模型的金融市场的仿真实验，笔者得出以下结论：

其一，基于少数者博弈模型的金融市场的仿真实验可以观察到金融异常现象。基于少数者博弈模型的金融市场仿真实验过程中，历史策略的借鉴和学习、信息结构的分析和调整、投资者之间的网络学习机制的建立，可以充分体现出金融市场最真实的动态，如若金融市场存在比较常见的异样，就会与金融市场仿真不符，致使金融市场的异样被发现。

其二，在无持续期策略和学习机制支持的情况下，金融市场仿真实验所体现的股票收益情况真实的反应了最原始金融市场的股价时间序列及投资者的收益分布情况。

其三，在投资者不采用持续期策略，但进行学习网络机制的情况下，投资者的股票收益差距依旧很大，持续增长和持续衰减的情况时有发生。

其四，对比有无学习机制的仿真结果，再无持续期策略支持下，启用学习机制进行股票交易的收益比未启用学习机制的收益多，这充分说明，做好投资决策准备工作，对于提高股票交易效果有很大作用。

参考文献：

[1]李，曹宏铎，邢浩克.基于复杂网络少数者博弈模型的金融市场仿真研究[J].系统工程理论与实践，2012，（09）.

[2]汪寿阳，张维，李心丹，部慧.复杂金融系统工程与风险管理研究的新进展[J].系统工程理论与实践，2011，（04）.

[3]张维，赵帅特，熊熊，张永杰.计算实验金融、技术规则与时间序列收益可预测性[J].管理科学，2008，（03）.

第4篇：金融网络投资范文

关键词：新时代背景;网络金融;发展趋势

目前，随着互联网与通信技术的普及，许多互联网公司、电子商务公司等跨界探索了金融服务，产生了一股巨大的金融创新力量。同时，随着银行业的不断进步，使得以往的金融服务实现了较大的发展，从而满足了广大人民群众的金融需求，促进了金融行业的良好发展。

1网络金融概述

1.1网络金融定义

网络金融从狭义上理解就是在国际互联网中开展相关金融业务，包括各种网上银行、网络证券、保险等；从广义上理解网络金融就是以网络技术为基础，在全世界范围内的金融活动的总称，它除了包括狭义的内容，还包括了网络安全与网络监管等多方面的内容。网络金融与传统的金融活动不同，它是存在于电子空间中的活动，采用网络化运行方式，形态是虚拟的。网络金融是互联网技术与信息技术的快速融合而产生的，适应了目前的网络时代。

1.2网络金融的特征

网络金融结合了传统金融服务与现代互联网技术服务，其主要特征包括以下几个方面。(1)网络金融实现了业务上的创新。网络金融的宗旨是竭力为客户服务，这决定了其应当不断创新。为了更好地为广大人民群众服务，应当努力拓宽市场，提高自身的竞争力，网络金融必须展开业务创新。网络金融在管理方面进行了革新。管理方面的革新包括以下几点，第一，金融企业抛弃了以单个机构的实力去发展业务的战略管理原则，把与其他金融机构的合作放在首要地位，充分利用互联网的力量，从而促进企业效益的提高[1]。第二，网络金融企业的治理模式也融入了网络元素，以往的垂直条线式管理策略逐渐被网络化的管理结构所取代。(2)网络金融实现了市场革新。由于信息技术的蓬勃发展，金融市场所涉及的领域也越来越广泛。为了满足广大人民群众的金融需求以及实现网络金融竞争的新形势，相关市场逐渐向国际联合的方面发展。此外，由于受到较大的竞争压力，有的证券交易所不得不逐渐改变公司的战略。(3)网络金融实现了监督与管理方面的革新。由于相关技术的良好发展，使得网络金融的监督与管理体系更加完善，并且网络金融业务深入到了国际市场。以往的分业经营与防垄断的传统监管政策被相关新模式所取代。随着在网络上进行的跨国金融交易量不断增大，相关的监督管理部门已经很难有效掌控本国的金融活动。(4)网络金融的虚拟性。网络金融的虚拟性主要表现在服务机构、金融业务以及交易载体的网络化[2]。服务机构网络化指的是利用网上银行等相关机构进行的金融活动，减轻了对传统银行的依附。金融业务网络化指的是所有的金融交易活动都通过互联网进行。交易载体的网络化指的是网络支付方式代替了传统货币的支付方式，以相关的网络支付方式作为网络金融的交易工具。(5)网络金融的开放性。此特点主要是指经营环境的开放。通过网络，可以打破空间上的约束，冲破以往金融交易的诸多条件限制，能够为客户带来极大的便利，吸引更多的客户。只要金融企业通过网络进行经营，全球所有网民都可能成为其客户，并且能够为客户带来优质的服务。

2新经济背景下网络金融的发展历程

2.1网络支付发展

1996年在美国诞生了全球第一家第三方支付公司，并且第三方业务在美国得到了迅速的发展，形成了以PayPal为代表的一大批第三方支付公司，比如AmazonPayments、YahooPayDirect等。电子商务在西方国家得到了蓬勃的发展。然而，每个国家网络支付的进步并不是十分平衡，北欧国家普遍领先于中欧国家。在亚洲地区，属日本网络支付发展最快。我国网络金融发展十分迅速。2014年，我国个人网银交易规模为448.5万亿元，同比增长70.3%；企业网银交易规模为855.9万亿元，同比增长28.4%；手机银行交易规模虽然只有32.8万亿元，但同比增长高达157.1%，如图1所示。从图中可以看出，近几年我国网络支付实现了快速的发展。

2.2网络融资发展

2005年在美国运营的Zopa网站是全球最早的网络借贷网站。目前知名度最高的网络融资载体是美国的Prosper，其功能与Zopa没有很大的出路，当时在运营方式中有所差异。通过Prosper这种机制，借款方可以以较低的利率筹资，出借方可以以比较高的利率出借资金，而Prosper可以从双方的融资活动中获取盈利，这样就实现“三赢”的局面[3]。网络融资还有一种崭新的方式就是众筹模式，此模式的代表是Kickstarter。此模式与往常的融资方式有所不同，尽管Kickstarter也需要创业项目来供给资金，但是此部分资金由广大人民群众提供。Kickstarter将经营策划公布于互联网上，吸引感兴趣的人用“投资”的方式来参与此计划，从而实现了网络融资。

2.3网络理财发展

Paypal是最早实现网络理财的第三方支付平台，它建立了账户余额的货币市场基金。用户只需要通过简单设置，就能够把PayPal账户中不计利息的余额自动转入到货币市场基金，从而获取利息收益。从Paypal的角度上来说，投资货币市场基金并不是为了获取资产管理的收益，也不是为了资产管理销售业务做准备，其主要目的就是吸引客户，为客户提供高效的理财，从而获得更多的沉淀资金，取得客户的信任。这就与支付宝涉及信息传媒的道理一样，虽然无法为企业实现直接的经济利益，然而，其内在意义是无可估量的。

3新经济背景下的网络金融发展趋势

3.1网络金融业务的创新

网络背景下的金融业务与以往的金融业务所有不同，由于其融入了信息技术，使得许多潜在业务得以挖掘，从而实现的创新。最早的网络金融业务只是运用了网络信息技术的某个方面，比如网上银行、网上证券等。伴随网络技术的蓬勃发展，开发网络金融业务新领域成为了金融服务提供商的主要任务。以为例，其业务创新就主要体现在以下几点。一是对个人金融信息服务的注重。目前网络使用者越来越多，且大多数为个人用户。二是对关联业务发展的注重。网站提供了大量的与人们生活紧密相关的公共事业金融服务。三是更注重业务流程的科学性、合理性。网站服务界面简洁且人性化，能给用户提供更为方便快捷的服务，需要填写的资料都有详细的提示。这种科学、合理的流程给客户带来了良好的体验，使得客户更加信赖此网站。

3.2网络金融的盈利模式创新

传统金融业务盈利模式包含利息收入、保险金及其他中间业务收入，而随着金融业的快速发展，商业银行中间业务收入在盈利中的占比逐渐增多，已渐渐成为金融盈利的主要收入来源，网络金融的盈利模式就依托于传统银行中间业务收入的增长，特别是依托于个人金融服务盈利增加。伴随着互联网的快速发展，截至2014年12月，我国网民规模达6.49亿，庞大的网络个人用户促使以服务费和中介费为主的中间业务收入成为了网络金融服务盈利的主要来源[4]。相比于存贷利差仍占很大比例的传统金融服务，网络金融服务更加依赖于中间业务收入的发展，因而使得网络金融服务会更加注重用户的服务体验，在向客户凸显自身稳定安全性的同时，追求更优质的口碑效益。

3.3网络金融的经营模式创新

网络金融的经营模式创新与网络时代信息技术的发展息息相关，并且也与金融业务的发展有着一定的联系，但真正决定网络金融经营模式发展趋势的是金融业的经营导向。随着互联网的快速普及，金融行业涉及其他服务业务的门槛和运行成本已大大降低，能够在更广阔的平台向用户开办各类服务业务，获取更多的利润，使得传统封闭式发展的分业经营模式面临困境。网络的普及大幅降低了金融行业在开设其他金融业务和非金融业务时所花费和投入的人力、物力、安全等成本，特别是手机网络的普及和“4G”时代的到来，使得个人金融服务在很大程度上已经逐渐摆脱固定网点的桎梏，用户只要有可联网的手机，便可以随时随地办理金融业务及其他缴费业务。

4新经济背景下网络金融的发展建议

在新经济背景下想要促进网络金融的发展应当做到以下几点。(1)提高网络金融服务品牌效应。如今我国金融业仍大多以分业经营模式为主，尽管存在混业经营，但是单个金融主体的经营业务依然相对单一，尚未实现规模经营。(2)网络营销模式多样化。网络营销的好坏影响着经营金融网站的盈利能力。尽管以支付宝为主的网络金融服务平台已在近两年大幅普及，但这类多种业务同时存在的金融网站在我国仍未普及，因此网络营销的方式对金融网站的发展有着重要的作用。我国当前不仅存在着搜索引擎营销、电子邮件营销，还存在各种网络营销与社区营销，且目前的社交网络中包含了许多网络数据，客户希望得到更多的新体验。针对网站交互性以及用户体验而创新的网络营销模式将有效促进网络金融的发展。

5结语

网络金融作为一种崭新的金融方式，给广大人民群众的生活带来了方便，并且为我国经济的发展提供了强大的动力。随着网络金融行业的逐渐成熟，其未来发展的前景也会更加可观。然而，在未来的发展过程中应当采用有效的方法预防潜在的各种风险，只有这样，网络金融才能够更好地发展。

作者:李芊 单位:伦敦大学玛丽皇后学院

参考文献

[1]孔繁强.新经济形式下网络金融的发展现状及未来发展趋势[J].中国市场,2010(22).

[2]许瑞.网络金融的发展与趋势研究[J].现代经济信息,2012(07).

第5篇：金融网络投资范文

关键词：互联网+；网络金融；风险分析；防范

一、“互联网+”综述

“互联网+”的理念最早在2013年由腾讯董事会主席兼CEO、人大代表马化腾提出，2015年3月5日在政府工作报告中也对“互联网+”的涵义进行了详细解读，并提出了“互联网+”战略。所谓的“互联网+”是指某传统行业与互联网的有机结合，而不是纯粹的简单相加。互联网加一个传统行业，它意味着机遇和市场，意味着对该传统行业的整体提升。“互联网+”战略是指利用Internet这个平台，运用现代信息技术和通信技术等，把传统的各个行业与Internet强强联手，创造出各个行业崭新的领域和高度，从而实现经济的大繁荣大发展。当前，“互联网+”已经渗透到生活、工作、交友、交通、金融等各行各业，在“互联网+”的环境下，传统行业得到的不是颠覆，而是更加的“高大上”了。

二、“互联网+”环境下的传统金融行业的新变化

在“互联网+”的环境下，传统的金融行业乘着金融网络化的春风而得到突飞猛进的发展，以网上支付，网上交易为主的网络金融运行方式也迅速的普及开来并且越来越完善，越来越成熟。网络金融即互联网加上传统的金融行业，它是计算机网络与金融行业的有机结合，其主要业务形式有电子银行、电子支付、电子证券和期货以及网上保险等。传统金融主要的技术依托是人，而网络金融主要的技术依托是计算机技术和网络，但是技术依托所带来的影响不仅仅是表面上的，传统金融与网络金融最重要的不同点更在于思维理念的进步。网络金融能充分利用当前先进的网络信息技术，发挥计算机的优势，在大大提高运行速度的同时，提高了工作效率，为相关的金融企业降低了成本，使相关企业在激烈的市场竞争中拥有自己的竞争优势。

三、“互联网+”环境下网络金融的风险来源及形式

网络金融机构一般没有实际的地点，交易的时候只有网址，所有进入活动都是通过Internet网络来实现，你所能感知到的只是数字的增和减。这一特征为网络金融机构或企业节省了房屋租赁的成本，也让客户能够足不出户就能完成交易。但是，从本质上说，网络金融是具有虚拟性的，在网络金融的市场中，变化和交换的只有信息，这就使得网络金融具有一定的风险性，而且与传统金融的风险形式及来源不同。随着网上金融的贸易的广泛应用，各式各样的网络金融形式及网上贸易出现，网络金融违法犯罪行为也变得更加的复杂和隐蔽。

1.技术不够完善和健全。网络金融是依托现代化的设备和完善的软件来运行的，硬件和软件的可靠程度出现某些漏洞或问题时，那么技术风险就存在了。例如，因外部支持服务终止时出现了服务质量难以保证的风险；遭到黑客入侵，使程序被修改，电脑中病毒；内部职工私自盗取资料，造成企业经济损失。

2.容易发生传染风险。网络金融企业是由多方共同构建的电子交易网络，每一方都是相互作用，相互联系的，只要其中某一个关节出现了问题，很有可能造成整个系统的无法正常运作。另一方面，在金融网络远程处理的过程中，由于整个过程较为复杂，难免导致传染风险的累积。

3.网络金融的法律法规不健全。虽然我国在近30年来，信息行业得到了日新月异的发展，国家部分也颁布实施了一些网络的法律法规，但是我国在网络金融的立法方面还只是处于初级阶段，存在着法律盲点等问题和缺陷。

4.信任危机。由于某些网络金融机构自己违法经营，存在一些欺骗客户的行为，或者由于网络故障致使客户暂时无法使用账户，都有可能会引发人们对网络金融的信任危机。

另外，网络金融与传统金融相比有其特殊性，但也存在一定的共性，比如，网络金融的风险来源除了上述4点之外，与传统金融一样，也都存在着来自市场和自身缺陷的其他风险等。

四、“互联网+”环境下网络金融风险的控制和防范

1.健全相关法律法规，加强安全管理。在如今信息时代的浪潮中，我国有过网络金融方面的立法有待进一步健全和完善，这是实现网络金融行业安全健康发展的外部保障。立法方面，欧美等发达国家发展时间较长，我国可以向国外发达国家汲取经验，借鉴精华。

2.规范市场管理，完善市场监管体制。网络金融行业的发展需要有序高效的市场管理模式，在科学方针的指导下，按照系统化的标准与原则，构建出一整套统一的行业标准和技术规范[3]。另一方面，还需要有强有力的市场监管体制来保证网络金融监管层的整体调控能力。

3.不断进行硬软件的技术创新和更新换代，改进网络的运行环境，构建网络安全体系。硬件与软件是网络金融进行网上交易活动的基础，有必要对硬软件进行技术创新。电子产品更新换代的速率很快，我们网络金融更新的速度也要跟上，一般任何产品的生命周期都是有限的，保持及时更新，走在潮流的前头，才能保证不被市场所淘汰。网络的运营环境是客户直接接触的地方，由此可见，良好的运行环境对于网络金融机构或企业的信誉度是十分重要的，我们势必要改进网络运行环境并且构建出有效的安全体系。

4.培养复合型金融管理人才。目前网络金融行业发展规划的重中之重就是企业人才的培养和结构的合理配置，管理人员的职业技能和素养对于企业的市场潜力和竞争力起着至关重要的作用。就培养优秀的复合型管理人才，要针对不同特点的员工实行有针对性的培养方案，使员工在金融知识和管理知识方面的潜力都能得到充分的发挥，使每位员工都能在自己的岗位上贡献最大的自我价值，为企业发展添砖加瓦。

参考文献：

[1]张玉喜.网络金融的特征及风险管理[J].投资研究，2002（7）.

第6篇：金融网络投资范文

2、不断创新，创新是生命。XX年是创新的一年，担保的创新，协会的创新，创业投资管理公司的创新，网站的创新，创新是XX年的主旋律。

3、广泛布点，形成业务网络：银行是融资业务的主战场，当前融资仍以银行融资为主；协会、典当行、担保公司是融资业务的重要来源；网络推广对树立品牌有很好作用。相当一部分业务来自于网络。

4、策划是关键，是制胜的法宝。始终坚持策划为先，抓战略策划、融资策划、营销策划、网络策划，为客户提供一流的策划。

5、抓项目不放松。深入企业内部，深入调查，与项目负责人搞好关系；选择优质项目，推进项目策划，全方位营销。

二、主要工作业绩：

1、担保公司：负责一家担保公司的组建及担保业务管理，制订担保公司的制度和业务流程，带领业务人员开拓担保市场，与多家银行进行合作，并与各行业协会、省企业家协会、省民营企业家协会等建立了协作关系，形成了广泛的业务网络，为担保公司的发展奠定了基础。创造性地开办赎楼和临时过桥贷款，为担保公司前期的收益做了贡献。

2、协会工作：培训工作人员，开通金融网站，千方百计开展业务，积极宣传协会，为会员提供投资咨询和融资顾问服务。全程主持“橄榄产业化经营”策划案，取得了较好的成绩。积极参与省金融博览会的会务组织。

3、创业投资管理公司：组建一家创业投资管理公司，并担任法人代表。在无资金、无品牌、市场低述的情况下，相继筹划省招商会展中心，开拓股权融资市场，开展土地转让交易中介业务，虽然尚没有显著业绩，但摸索出可贵的经验。

4、“融资宝”网站方案：探索融资网站新模式，筹划“融资宝”网站，网站模式和方案逐渐成形，为开拓融资工作闯出一条新路。以此为契机，推出系列行业或产品网络营销方案，为XX年的发展打下了坚实的基础。

三、明年的工作：

1、做好“融资宝”的开发和运营。争取“融资宝”成为主要业务收入来源；

2、开发网络营销软件，作为新的利润来源；

3、项目融资抓重点，提高成功率；

4、拓展政府招商引资业务，为政府各方位招商引资，特别是将担保公司、基金作为招商引资的突破口；

5、抓策划，以培训促策划。开办“商业计划书策划与融资实战培训班”。

四、存在的问题：

1、经济效益不好。前期投入多，产出少。

2、做的事不少，但常吃力不讨好。

3、热点变换快，未形成现金流量。

4、抓项目，还是抓资金？光抓一头，容易失控。

第7篇：金融网络投资范文

一、大数据+扶贫金融

精准扶贫思想的核心要义是精准化。因此，精准扶贫工作的流程和体系应建立对贫困群体的准确把握和针对性措施之上，精准扶贫工作的成效需要通过大数据技术精准评估。通过金融助力，扶持产业发展并实现脱贫致富是金融行业的重要职责。金融扶贫体现精准需要充分利用大数据技术，确保扶贫实效。首先是建设精确扶贫金融数据库。重点是实现扶贫数据立方体，形成资产、信用、脱贫潜力的三维基础数据。在此基础上运用聚类和分类等大数据技术进行精准分类，对不同的扶贫对象采取更有针对性的扶贫措施。其次是建立动态评估体系。对脱贫程度和扶持状况进行动态跟踪，采取大规模稀疏成对比较矩阵技术，直接比较贫困户信用状况和脱贫程度，确定不同阶段扶贫工作重点，通过信息化技术实现精准化扶贫工作辅助决策。

二、大数据+金融监管

2016年政府报告中首次提出完善现代金融监管体制，实现金融风险的全覆盖监管。现代金融随着互联网技术的发展，新的金融业态和金融生态结构已经形成，现代金融市场是复杂的生态系统网络和自规范结构。现代银行间资产配置理论和支付关系形成的复杂网络将是未来金融稳定评估的管理对象。国有商业银行地方分支机构、地方融资平台、非银行金融机构和重点信贷企业等金融实体构成的资金关系网络，核心是控制金融网络中重要节点的资金链断裂和风险传染，从而防范区域性和系统性金融风险。因此，未来的全方位金融监管要走出现在的单一金融机构的独立评估模式，必然要实现复杂金融网络的风险模拟、识别、分离和控制。在传统金融稳定评估基础上，通过数据模拟技术和人工智能等信息技术手段，准确定位风险链条，形成有效的监管模式是大数据时代金融监管的必然途径。

三、大数据+征信管理

未来的社会信用体系建设必然是在全要素社会信息基础上的社会网络信用体系。信贷征信作为社会信用体系建设的重要推进力量，不仅要致力于诚信教育和诚信文化建设，扩大信贷征信基础上的全要素信用信息系统建设。而且要提前布局社会网络基础信息的采集和评价体系构建。当前，个体信用信息、精准扶贫档案、中小企业信用档案等信息缺乏有效的整合和信息技术信用评价手段，传统的权重评分方案不适合现代金融市场和商业推广，运用基于社会网络的信用评分体系等大数据分析技术是未来征信体系建设中需要突破的关键技术。

四、大数据+外汇管理

大数据在政务管理和市场规范以及金融领域的应用将成为未来发展的趋势。当前的商务智能4.0是建立在政务智能、数据挖掘等基础上的移动管理信息系统。目前我国的外汇监测系统经历系统整合和数据综合平台建设，已经具备了数据联机查询等功能，但是仍然处于商务智能2.0时期，亟需跨越式发展，以适应资本项目开放和全口径外汇监测分析需要。探索大数据分析技术在外汇监测分析和系统建设中的应用，并为全国推广和工业应用打下坚实基础。通过基层实践，探索适合外汇管理产生的流数据特征的适时机器学习算法，进行聚类和分类分析，实现高效率和高精度的异常资金定位监管。

五、大数据+操作风险防范

商业银行操作风险是金融合规控制的核心内容，是目前事中事后管理的主要过程。目前，央行以及外汇局倡导建立的银行自律机制从道德规范角度进行约束，对行为风险未提出详细的监管意见。对大数据的综合利用和挖掘是未来操作风险监管的主要发展方向之一。主要包括对操作风险类型的精准识别、分类发现和指标预警，例如运用大数据进行风险量化投资组合管理，通过大规模交易数据分析挖掘进行资产配置优化、对冲基金管理等，开展基于操作风险的资金本管理。再比如刻画精准的风险类型，进行模拟行为研究，分析风险损失概率，通过有针对性的风险管理，有效改进风险管理模式。

六、大数据+客户关系挖掘

客户管理是商业银行核心服务业务，也是商业银行市场营销的主要技术手段。通过有效的客户关系挖掘进行相关性产品设计和研发，能够提升客户和银行最大化收益率。现代市场价值链通过数据驱动提升客户忠诚度和稳定性。大数据为客户画像、分类和营销，发挥数据的生产价值。例如，基于大规模稀疏比较矩阵的客户忠诚度预测和产品偏好预测。再比如，作为未来大数据时代客户作为网络结点的特征，通过对客户行为数据分析进行客户关系网建立，分析客户群体吸引力与扩展性，在客户网络中发现核心客户特征和客户群体，开展针对性营销。总之，数据驱动的客户关系管理必将成为引领客户管理管理的风潮，也是金融改革创新的重要渠道之一。

第8篇：金融网络投资范文

关键词：我国商业银行；个人理财业务；滞后

个人理财业务，概括而言，就是将个人资产委托银行打理，实现保值增值的过程。具体而言，就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地安排投资方式，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，成为发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。据有关资料统计，个人理财业务收入已占国外银行总收入30%以上，个别银行甚至达到全部收入的70%.在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，银行在为客户提供满意服务的同时也为自己带来了丰厚的利润。在过去的几年里，美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35%，年平均盈利增长率约为12%～15%.而我国商业银行由于诸多因素的制约，个人理财业务发展相当滞后，其无论从规模还是从内容上，都不能与发达国家相提并论。目前我国银行个人理财业务发展呈现以下几个主要特点：一是规模小，我国商业银行中间业务（包括个人理财业务）收入占银行总收入的比重平均为8%左右；二是品种少，银行中间业务的品种从目录上看有260多种（国外有1000多种），而实际运用的很少，其中个人理财品种就更少；三是个人理财业务层次较低，我国商业银行现阶段提供的个人理财服务基本上是转账、、代收代付、通存通兑等技术含量比较低的简单业务，银行难以像国外商业银行一样给客户提供包括证券、保险、信托等在内的真正让客户获得增值收益的综合性理财服务；四是产品的特色、差别化服务不足。虽然各家银行推出的产品名称各异，但内容却大同小异，缺乏特色，面对形形的顾客，在理财产品的设计或提供的服务上差别不大。而西方商业银行则特别重视理财产品的品牌、特色，强调个性化服务。可见，我国商业银行的个人理财业务与西方商业银行相比明显滞后且差距很大。为了缩小与外资银行的差距，拓宽盈利空间，提高竞争实力，我国商业银行当务之急是要深刻反思个人理财业务发展滞后的原因，并要有切实可行的发展对策。

1商业银行个人理财业务发展滞后的原因

1.1分业经营金融政策的制约

由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，银行、证券、保险这几个行业，都是严格分开经营的，业务不能交叉，3个市场处于相对分隔状态，三者都只能在各自行业内为各自的客户理财，而无法利用其他两个市场实现增值。因此商业银行提供的个人理财服务，还只能停留在咨询、建议或者方案设计方面，不能真正客户进行组合投资，银行理财服务中的核心业务即增值业务大都无法办理，所以，国内商业银行的个人理财业务呈现“叫好不叫座”的局面。

1.2专业人才的匮乏

目前，国内商业银行专业理财师匮乏已成为我国银行个人理财业务发展的重要“瓶颈”。由于理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务，它对从业人员的专业素质要求很高，从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验外，还应掌握房地产、法律、市场营销等相关知识，并具有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力。目前，国内银行符合以上标准的专业人才严重匮乏，具备国际职业资格的理财“高手”更属凤毛麟角。现在，我国各商业银行一般把从事个人理财业务的一线员工称为客户经理，这些客户经理虽然都是筛选出来的，其综合素质要高于营业网点的一般柜员，但离客户和社会的期望及西方金融策划师的距离相差很远。众所周知，理财离不开人来打理，没有高素质的理财人员，商业银行个人理财业务的发展谈何容易。

1.3客观技术备件的制约

商业银行中间业务的发展要以先进的电子信息技术、发达的金融网络为依托，尤其是个人理财等附加值比较高的中间业务，更需要一系列技术的支持，且附加值越高，对技术的要求就越高。而我国金融电子化、网络化、信息化水平比较低，相应的硬件设备比较落后、陈旧，在计算机联网、软件的开发与应用上有很大的局限性。因而像国外发达国家银行开展得红红火火的自助银行、电话银行、网络银行、手机银行、家庭银行等业务在我国目前都难顺利开展，个人理财业务的方便、快捷、效率自然大打折扣。

1.4创新不足

我国商业银行长期以来由于外部环境的、体制的、技术的等等因素的影响，金融创新的意识、能力不强，金融创新几乎是一片空白，近几年来随着银行竞争的加剧，我国商业银行的金融创新有所起步，但总的来说，金融创新的层次较低，范围较窄，产品的科技含量低，运用效果差，尤其是中间业务方面的创新更是非常落后，这是导致个人理财产品同质性大的重要原因。

1.5理财需求和理财文化的制约

中国居民目前有11万亿多的储蓄资产，而且随着民收入和个人财富的增长，按理说个人理财的需求应该相当大，但现实却恰恰相反，当前个人理财的实际需求比较小，造成这种现象的原因主要有：一是中国个人财富拥有的不均衡，中国储蓄的60%集中在20%的个人手中，80%的的居民属于低收入阶层，所以真正有理财需求的只是少数人；二是中国人一贯以来缺乏投资意识和理财意识；三是中国人普遍有一种“财怕外露”的思想以及不愿把财产交给他人打理的心理和习惯；四是居民对个人理财的内涵、业务及业务流程不了解，同时对商业银行开展的个人理财业务也缺乏认同感。

2发展个人理财业务的对策

2.1朝着国际混业经营的方向发展

混业经营是当今西方商业银行普遍采用的一种经营模式，中国商业银行实行混业经营既是适应金融国际化、应对外资银行挑战的需要，也是拓展自身业务、特别是个人理财业务的需要。如果我国的商业银行在政策松绑后实行混业经营，那么它们可以融银行、证券、保险、信托等业务于一体，它们也可以像美国的商业银行一样，为客户提供存取款、信用卡、汽车和房屋等各种消费贷款、办理保险、买卖股票、基金和债券等金融产品等一揽子金融服务，到那时，一旦政策壁垒拆除，个人理财业务将有长足的发展。

2.2加强专业人才的建设

理财师队伍素质的高低直接决定个人理财业务的发展，所以加强专业理财师队伍的建设，提高理财人员的综合素质应作为商业银行个人理财业务发展的重中之重来抓。专业理财师队伍的建设应重点从以下两个方面逐步推进：（1）要加强对现有客户经理的培训，培训课程应根据复合型金融人才的要求来安排，可借鉴国际注册理财规划师课程体系的设置，主要开设投资工具运用和理财规划两大类课程，同时还要适当学习市场营销学、公共关系学、心理学等知识，通过培训，使我们的客户经理变成既有金融专业知识、理财知识，又懂得营销技巧、通晓客户心理的“通才”。而且这种培训要形成制度，定期进行，以不断更新客户经理的知识，更好地适应个人理财的需要。（2）建立我国的个人理财师资格认证制度。按照国际惯例，做理财专家需先取证，所以我国需要借鉴国外特别是美国的注册理财规划师CFP（CertifiedFinancialPlanner），CFP证书由“国际财务策划人员协会”（InternationalAssociationofFinancialPlanning，简称IAFP）推出，是目前世界上最权威的理财顾问认证资质。建立符合中国国情的个人理财师资格认证、职业道德规范和继续教育体系，以规范个人理财师的职业道德、执业行为及提高其专业理财水平，打造真正的理财专家。

2.3改善技术条件

要加快金融电子化、网络化、信息化建设，打造个人理财服务的技术平台，提升服务质量。改革开放20多年来，中国金融行业的信息化建设从无到有、从单一业务向综合业务发展，并从根本上改变了传统金融业务的处理模式，建立了以计算机和互联网为基础的网络体系和技术平台，逐步形成了覆盖全国的电子汇兑清算系统、电子证券交易系统和金融管理系统，但已有的这些金融网络、金融技术与发达国家相比，相距很远，离银行业务发展的要求也有距离，所以为了应对外资银行的挑战，更好地拓展商业银行的业务，特别是个人理财业务，我们必须加快金融电子化、网络化、信息化建设。建设重点放在以下3方面：一是完善网络基础设施建设。我国银行业一方面应加快全国性金融网络的建设，协调各银行之间的冲突；另一方面应着手兴建银行内部网络；同时应积极建立国际间金融互联网；二是应加快金融电子化系统的集成。金融电子化系统集成，是指金融企业根据市场和客户的需求，把各种金融产品和服务及其相关的业务操作、处理、管理、控制等环节有机结合起来，形成一个统一的有机系统，使金融企业能籍此灵活地适应市场需求，实施企业的发展战略，形成经营管理上的优势；三是要建立和完善银行内部数据信息管理系统，借助这个系统，银行可有效地管理已有的信息，并对信息进行加工，特别是对客户信息进行有效加工，以便进一步将经营模式转变为客户主导型，通过个性化服务，特别是定制的服务满足客户的需求。

2.4加快创新

由于创新的不足，当前商业银行推出的个人理财产品种类不多且缺乏特色，而市场、客户的需求是多种多样、千差万别且不断变化的，如何满足客户多样化且日趋变化的需求？商业银行最好的办法就是进行理财产品的创新。进行理财产品的创新要注重以下几点：一是要新，商业银行设计产品或服务时，不要一味地模仿别人，要充分体现本行的智慧，优势，要做好市场的调研，做到他无我有、他有我新、他新我优；二是要适用，产品适用才有客户、有市场，也才能给银行带来利润，如何才能适用，关键是产品要有准确的市场定位，而准确的市场定位又来自于对客户进行细分，即按一定的标准例如按收入、年龄、风险偏好等标准进行分类，然后量身定做理财产品，突出产品的个性、差异，这样的产品才适用，才可以满足不同客户群投资理财的需要；三是产品要有一定的含金量，即能给客户带来增值收益。商业银行设计的理财产品或提供的服务不能仅停留在方便、快捷或微笑服务阶段，更重要的是要能给客户带来增值收益，这才是客户委托理财的主要目的。

2.5加大理财意识和理财市场的培养

首先要加强对居民理财意识的教育。在国内，这种教育太少了，很多百姓理财观念尚存在一些误区，而在国外从小就给孩子灌输理财观念，培养孩子的理财意识，且这种理财教育贯穿人的一生。所以中国在这方面要给百姓补补课，引导居民树立正确的理财观念和理财意识，让百姓走出传统理财的误区。其次，要加大产品的宣传力度。由于竞争的激烈，好酒也怕巷子深，所以商业银行设计好的产品以后，一定要借助有影响的媒体扩大宣传的力度和广度，让更多的客户了解它。再次，要设计符合中低客户需要的产品，开发中低客户市场，当前我国各大商业银行推出的理财产品基本上是针对高端客户而言的，准入的门槛较高，一般都在50万元以上，而让那些有理财愿望的中低客户望洋兴叹，诚然，对银行来说，抓住高端客户非常关键，但根据中国的实际，中低客户属绝大多数，该市场是一个比较大的潜在市场，为实现银行的长期利润，银行不应忽视它。第四，完善客户信息保密制度。客户的财产应该属很私人的东西，客户委托银行理财，银行有责任替客户保密，只有完善客户信息保密制度，才能消除中国人长期以来存在的“财怕外露”思想，放心把钱交给银行打理。

参考文献：

〔1〕章军个人理财业务漫谈〔J〕中国城市金融，2004，（5）.

〔2〕刘敏新形势下拓展银行个人理财业务的思考〔J〕城市个人金融，2002，（11）.

〔3〕张剑宇发展个人理财业务策略〔J〕现代商业银行，2004，（9）.

第9篇：金融网络投资范文

关键词:金融服务创新;网络金融

一、引言

网络金融(e-finance)是网络技术与金融的相互结合。从狭义上理解,网络金融是指以金融服务提供者的主机为基础,以因特网或者通信网络为媒介,通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台,以用户终端为操作界面的新型金融运作模式;从广义上理解,网络金融的概念还包括与其运作模式相配套的网络金融机构、网络金融市场以及相关的监管等外部环境。

网络金融模式改变了商业银行的竞争规则、秩序和结构,使得广大机构和个人客户在寻求金融服务时有了巨大的选择空间,商业银行之间,以及商业银行与其他金融机构和非金融机构之间的竞争日益激烈。

二、网络金融的特征

网络金融是金融服务供应商通过互联网实现的金融服务,是以网络等新技术手段为基础的一种金融创新形式,是在网络的基础上对原有的金融业务、金融产品、金融服务和原有的流程、运作方法、运作模式的创新。与传统金融相比,网络金融有如下两个显著的特征:

(一)信息化与虚拟化

从本质上说,金融市场是一个信息市场,也是一个虚拟的市场。在这个市场中,生产和流通的都是信息:货币是财富的信息;资产的价格是资产价值的信息;金融机构所提供的中介服务、金融咨询顾问服务等也是信息。网络技术的引进不但强化了金融业的信息特性,而且虚拟化了金融的实务运作,主要表现在三个方面:一是经营地点虚拟化。金融机构只有虚拟化的地址即网址及其所代表的虚拟化空间。二是经营业务虚拟化。金融产品和金融业务,大多是电子货币、数字货币和网络服务,全部是理念中的产品和服务。三是经营过程虚拟化。网络金融业务的全过程全部采用电子数据化的运作方式,由银行账户管理系统、电子货币、信用卡系统和网上服务系统等组成的数字网络处理所有的业务。

与传统金融相比,网络技术使得金融信息和业务处理的方式更加先进,系统化和自动化程度也大大提高,突破了时间和空间的限制,而且能为客户提供更丰富多样、自主灵活、方便快捷的金融服务。从运营成本来看,虚拟化的网络金融在为客户提供更高效的服务的同时,由于经营场所、员工等费用开支降低,因而具有显著的经济性。

(二)一体化

网络金融的出现推动了金融混业经营的发展。首先,在金融网络化的过程中,客观上存在着系统管理客户所有财务金融信息的需求,客户的银行账户、证券账户、资金资产管理和保险管理等有融合统一管理的趋势。其次,网络技术的发展使得金融机构能够快速有效地处理和传递大规模信息,从而使得金融产品创新能力大大加强,能够向客户提供更多量体裁衣的金融服务,金融机构同质化现象日益明显。第三,网络技术降低了金融市场的运行成本,金融市场透明度和非中介化程度提高,这都使得金融业竞争日趋激烈。

三、网络金融环境下提升商业银行竞争力的路径

(一)技术层面

在网络金融环境下,技术手段是商业银行提高自身竞争力的首要手段。技术创新加快了金融创新的进程,而信息技术的广泛应用改变了银行竞争的规则、秩序和结构。

1.网络技术。网络化的技术和网络银行的发展为银行提供了更先进的业务处理方式,降低了金融服务的成本,同时以个性化的服务吸引了更多的客户,并获得更多的交易机会,用户通过无处不在的网络设施,获取金融服务比传统的形式更加便捷。

商业银行应该加强以信息网络技术为载体的金融产品和服务创新,提高产品和服务的科技含量。随着信息网络技术的发展,金融创新的范围进一步扩大,金融创新的进程进一步加快。提高金融产品的科技含量,延伸金融的服务触角,是金融机构提高核心竞争力的关键,金融机构应该整合营销渠道,共享客户资源,通过“服务模式创新”提高竞争实力。

2.电子支付。随着网络信息技术的快速发展,商业银行采用了多种技术手段来改进用户获取服务的方式,提高网络金融服务的效率,如加大银行服务网点的规模,丰富网上银行业务内容等等。同时,网络金融的发展也导致了支付服务市场的分工不断细化,非金融机构逐步加入金融服务提供者的行列,给我国传统的支付服务市场带来了冲击。据易观国际2010年8月10日的数据显示,2010年上半年中国第三方支付市场规模达到4546亿元,环比增长33%,比去年同期增长89%。第三方支付平台本身依附于大型的门户网站,且以与其合作银行的信用作为信用依托,因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题,有利于推动电子商务的快速发展。2010年6月21日,中国人民银行出台的《非金融机构支付服务管理办法》对非金融机构从事支付业务的准入门槛、申请规则、监督管理及处罚等予以界定,意在规范行业,为支付机构正名。

商业银行要对此有正确的认识,不能利用恶意竞争等手段对非金融机构进行排挤,应该与非金融机构建立合作共赢的关系,利用自身丰富的网络资源实现优势互补,积极开发出更加便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。

3.信息管理技术。网络金融的发展使得各类信息以网络为媒介集中起来,在信息大集中的模式下,如何利用信息管理的手段,对各类数据进行分析,并根据分析结果做出正确的决策,实现管理信息化,是商业银行在网络金融环境下应该重视的问题。信息技术应用从业务操作层向经营管理层、决策层的推进,不仅是提高我国银行业管理水平、缩短与国外商业银行差距的紧迫要求,也是现代商业银行信息技术发展的重要阶段。管理信息化是现代商业银行信息技术发展的重要阶段。国外商业银行计算机应用已从提高内部成本效率管理、解决前后台业务处理问题,转向面对外部市场竞争、解决增值金融服务问题;从满足于账务处理的核算需要,转向致力于收集处理信息、筛选区分客户、规避风险、营销市场、解决新经济下信息不对称难题。可以说,信息技术的应用已从操作层进入管理层,成为管理决策的工具和竞争发展的关键因素。我国银行业应尽快整合和提升计算机技术应用水平,向管理决策层深入推进,发挥信息技术辅助决策的重要作用,把握业务机遇,规避经营风险,保障稳健发展。

4.信息安全技术。在网络金融环境下,各种交易行为都是以网络为载体的,网络的开放性导致了交易行为的各种风险,主要表现为:在网上交易时,由于交易双方并不进行现场交易,无法通过传统的面对面的方式确认双方的合法身份;同时,交易信息要通过互联网传输,存在可能被非法盗取、篡改的风险;此外,由于所有交易信息都以电子方式存在,无法进行传统的盖章和签字,所以一旦发生争议或纠纷,需要保证交易信息的不可抵赖性,必要的时候还要作为具有法律效力的证据。

必须从技术上、法律上保证在交易过程中能够实现身份真实性、信息私密性、信息完整性和信息不可否认性。2005年4月1日《中华人民共和国电子签名法》正式执行,从法律上确认了电子签名的法律效力。技术上,通过以PKI技术为基础的数字证书技术,方便、有效地解决网络金融中交易信息的安全问题。商业银行应该在信息安全技术的研发与推广应用方面投入更多的人力和物力,对不断发生的风险事件加以防范。

(二)营销层面

传统金融市场中的营销手段已不再适用于网络金融。在网络金融环境下采用的营销称之为“金融网络营销”,它有双重含义:一方面,是将传统的金融业务利用网络技术来进行营销,即将传统的金融业务利用网络技术进行市场调查、促销和宣传。另一个方面,是指专门为网络金融业务而开展的营销活动,指金融机构针对网络金融客户的情况,进行市场细分和定位,确定目标,开发产品,进行网络促销和沟通,实现网络金融服务的目标。对于我国金融机构来说,借助网络技术,确定营销观念,制定营销策略,树立良好的品牌形象有着重大的意义。

1.营销理念。商业银行管理层要转变营销理念,重视网络营销,这是商业银行开展金融网络营销的前提条件。现代商业银行在营销过程中应该以客户为对象,着重为客户提供个性化服务,以吸引客户。商业银行的营销理念由以业务为对象转变为以客户为对象,充分挖掘网络客户的潜力。商业银行要借助金融网络营销的特点和优势,来构架新的银行营销体系;要以金融信息化建设为依托,通过网络大力提升经营层次,加快金融产品和服务的创新,满足客户全方位的金融需求。

2.网络品牌。由于网上银行存在于虚拟的电子空间,不同于传统的物理意义上的商业银行,网站的形象就代表着商业银行的品牌形象,如何给客户留下深刻印象,是商业银行网络金融营销所面临的重要问题。因此,建立具有独特风格、简洁形象、令客户印象深刻的网络品牌,是商业银行营销成功的重要标志。首先,要注意域名的保护,保证它的统一性和独占性,维护商业银行网络品牌形象,确保自己的合法权益不受侵犯,对于国内的商业银行而言,采用中文域名是银行网络品牌保护的必备措施。例如,在2005年10月份,交行、中行、建行、农行、工行等国内各商业银行注册并启用了中文域名,用户只要在浏览器的地址栏中输入诸如“农业银行.cn”等字样,便可以直达各银行网站。其次,要整合网络品牌形象,实现网上金融产品和服务的品牌化,将分散的网络金融产品和服务品牌形象,实现总体设计、整合传播,在客户心中塑造强有力的品牌形象。

3.市场细分。商业银行应该细分市场,选择自己的目标市场,根据目标市场的需求推出相应的产品。在网络金融环境下,应该利用网络资源,搜集客户的需求信息,根据客户的需求来提供个性化、订制化的网络金融产品。在以客户为中心的时代,客户的需要就是企业的努力方向。传统营销方式因为各种局限,无法实现企业与客户的全方位信息交流,不能准确对客户需求进行统计、行为分析。而网络营销的开放性和能够实时沟通的特性,克服了传统营销的局限性,银行可以利用客户信息数据,比较快速全面地了解客户需求,对客户群进行细分,并根据不同的需求,研发设计网络金融产品,提供个性化、订制化的产品与服务。

对于高端客户,应根据其需求深度,开发差异化网络金融产品,提供能够彰显其身份、高附加值的产品服务选择。对于中低端客户,根据《中国网上银行用户使用情况研究报告》显示,查询、汇款、转账是最常使用的个人网上银行服务,商业银行可以针对中低端客户群来开发此类产品。

4.联合合作。联合合作有两个层面的意思:一是在营销方式上,要把网络营销方式和其他营销方式结合起来;二是在营销主体上,商业银行应该加强与其他金融机构或者非金融机构的合作。

商业银行要把网络营销方式和其他营销方式结合起来,取长补短,发挥各自优势,弥补各自不足。有些客户对于网络的熟悉程度不够,有的产品单纯利用网络无法完全说明其作用和特点,可以用柜台营销或者热线电话等其他营销形式;采取价格营销吸引客户也是商业银行网络营销中比较行之有效的做法,目前,我国银行普遍对网上银行转账、汇款手续费实行打折,部分银行也在网上银行投资理财业务方面给予费率打折优惠;另外还有服务营销的方式,网络营销由于节约了人力成本,最明显的优势是它的低成本和高效率,商业银行金融产品的同质性较强,因此网络金融营销的关键往往体现在服务过程中,优质的服务能吸引更多的客户。

网络金融的出现极大地推动了金融混业经营的发展。商业银行应该秉承以人为本的原则,和其他机构进行联合,利用网络的开放性和时空的无限制性,建立综合金融服务平台,打造网络“金融超市”,为客户提供一站式的安全方便高效的在线服务。比如,商业银行可以与证券公司合作,推出相关的银证通产品;商业银行可以与保险公司合作,将代收代付产品收入等传统产品通过网上银行来完成,同时在网上银行推销保险产品;商业银行和第三方支付机构合作,不断推出新的支付工具,为客户提供更加便捷的支付途径等。

(三)管理层面

网络在带来诸多好处的同时也使得监管难度加大以及出现虚拟犯罪等问题。我国银行业也积极顺应这一趋势,发挥优势,努力地学习新技术、新方法及新的管理模式以提高竞争力。

1.IT服务管理(ITSM)。网络金融依托于网络设施与应用系统的支持,需要花费大量IT投入。商业银行在数据中心建成之后,应该凭借更加精细化的管理方法,提供更加优质的服务赢得客户。对商业银行而言,建立IT服务流程管理制度为宗旨的IT服务管理(ITSM)是最行之有效的办法,通过ITSM的解决方案可以彻底改变信息系统管理问题,通过ITSM提供一整套创造服务、管理服务的方案,切实优化IT管理的质量和效率。

2.经济风险管理。网络金融的经济风险与传统金融并无本质区别,但由于网络金融是基于网络信息技术,这使得网络金融拓宽了传统金融风险的内涵和表现形式:技术支持系统的安全隐患成为网络金融的基础性风险;网络金融具有比较特殊的技术选择风险形式;由于网络信息传递的快捷和不受时空限制,网络金融会使传统金融风险在发生程度和作用范围上产生放大效应。

要规避信息技术带来的风险,商业银行在进行战略规划时,应该充分考虑未来网络金融发展的规模,网络金融业务量增长的趋势,在对相关统计资料分析判断的基础上,对银行未来几年的业务量进行评估,以此确定网络中传输的最大数据量,选择高可用性、低风险、高效率的信息技术,使用相应规格的网络产品。另外,在选择客户端操作软件时,既要考虑信息传输效率,又要充分考虑各类用户的使用习惯,避免由于不符合客户操作习惯所带来的客户流失。

要规避网络金融产品本身的风险,商业银行的金融产品创新必须坚持成本可算、风险可控、信息可充分披露。只有全面、深入识别并定量化地评估产品创新风险,分析预防风险的潜在收益,制定和落实风险控制措施,才能实现对产品创新的有效管理。首先,在金融产品的定位上,把握收益、风险和流动性等产品特征在客户价值主张中所占的比重,达成产品精准定位。其次,针对金融产品研发的各个阶段,应建立产品设计子模块间的共同管理模式,相关部门和多个子模块负责人共同参与审核,确保并行工程的运转效率,将复杂产品创新中多角度的风险识别、评估和控制的任务进行必要的分解,分阶段审核,并根据统一的各阶段审核评价标准,明确产品创新各阶段风险管控和财务成本效益分析要求,从而避免风险遗传。第三,从内外部监管、市场、技术、财务、运营等多视角加强产品创新风险的识别、评估和预控管理,对于风险评价指标超过一定量值的,提供降低风险预控措施技术模板,以利于提前释放风险。

3.知识产权保护。随着外资金融机构加入我国网络金融的竞争,我国商业银行面临的挑战不仅仅只有技术问题,而且还包括意识问题,其中最主要的,就是对知识产权的保护。商业银行的专利越多,就等于控制在手中的核心技术越多,很自然会取得网络金融领域的领先地位。更重要的是,可以集中我国银行业技术优势,在与外资银行的竞争中取得先机。我国商业银行应该加强对网络金融创新知识产权的保护意识,让研发出的新技术、新产品及时得到法律的保护。