银行相关金融知识精选(九篇)

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第1篇：银行相关金融知识范文

一、X银行内部控制存在的问题

（一）X银行内部控制制度存在缺陷

X银行内部控制的地位和作用是不言而喻的，但是其中存在的制度问题却也是无法避免的。主要影响在以下两方面：

一是银行的各个部门之间的联系不够紧密。银行内部任何一个职务的分工都是十分明确的，但是由于缺乏比较完善的内部控制制度，从而使得相关工作人员无法明确自身的工作职责，比如银行业务办理部门和资金交易部门的联系不够紧密，以致于银行内部控制相关工作难以得到有效的加强。

二是银行相关单据的形成存在一定问题。由于X银行没有加强内部控制制度管理，以致于各成员之间的工作内容在安排上也变得不够合理，由于不同部门处理事务存在一定的差异性，因此也就导致相关的单据在数据，日期等方面存在差异性。

以上是X银行内部控制制度不够完善所造成的结果和影响，并且也反映出了其它的弊端。由此可见，做好X银行内部控制制度工作尤为必要。

（二） X银行内部控制人员综合水平较低

X银行作为金融机构，在内部控制工作上注重其严肃性和精准性，但是从X银行的内部控制现状看，其相关工作人员则表现出较低的综合水平。主要表现在缺乏专业知识和职业道德两方面。

按照相关规定，X银行招聘内部控制工作人员应是有专业的金融院校毕业的，但是为了解决人才培养成本，以及照顾所谓的关系户，最终进入到内部控制工作岗位的人员在专业能力上明显欠缺，从而造成X银行发展受到极大的限制。

由于银行内部控制相关工作岗位具有一定的特殊性，所以对从业人员的职业道德也有很高的要求。但是从X银行的发展情况看，内部控制工作人员的道德素质还依旧有待提升，甚至有的人员还因为道德素质不够，而将银行内部的秘密进行泄露，而这些行为都将给X银行相关内部控制工作的开展造成阻碍。

二、X银行内部控制存在问题的有效解决对策

（一）加强完善X银行的内部控制体系

对于X银行而言，其内部控制体系的完善程度对其在行业的竞争力有着十分重要的影响。由此可见，加强完善X银行的内部控制体系，需要从以下几方面入手：首先作为X银行内部的领导者，应该意识到X银行内部控制的重要性，并且还要积极的转变自身关于银行控制体系完善的态度，只有对此加以重视，才有可能进一步实现体制方面的转型。

其次是对X银行要有全面的认识和了解。由于每一个银行的业务理念是完全不同的，因此为了确保X银行的内部控制体系的完善，就需要将其内部控制建设相关工作与实际的经营管理活动结合在一起，这样也才能促使银行和各项业务之间实现有机且完美的结合。

除此之外，在完善X银行的内部控制体系中，将相关责任加以落实，进而强化相关工作的执行力同样十分重要。比如X银行在发展过程中，就需要将内部控制任务的落实情况与具体的责任人的考核进行紧密的联系，通过设置相应的考核表格，并对表格中的每一项内容进行打分，最终根据X银行发展的实际情况，在一个季度或者一个年度的时候，对员工的工作情况进行详细的分析，进而得出一个综合的评价，而为了彰显其评价的重要性，最终结果最好与员工的晋升制度相联系，这不仅仅利于对员工的实际工作情况进行考核，而且还能有效确保X银行内部控制体系得到有效的落实。

（二）不断提高内部控制工作人员的综合素养

X银行控制问题能够得到有效的解决，和相关工作人员的综合素养是否能够得到有效的提升有着密切的联系。实际上，内部控制工作人员虽然不会直接参与相关业务的处理，但是却也是X银行中重要的监督人员，X银行想要得到长远的发展，就必须要注重对内部控制人员综合素养的提升。具体可以借鉴以下的两种方法：第一是要加强对内部控制员工的业务技能培训。由于现代化的金融产品以及服务变得越来越多，从而促使X银行的业务也变得越来越复杂。比如为了促使相关金融产品实现良好的宣传和推广，那么X银行在发展过程中，就要加强内部控制人员对相关金融产品的熟悉程度，这样才能使得其自身的内部控制水平和能力得以提高，遇到相关金融产品问题的时候，也能够凭借所掌握的业务技能进行解决。

第二加强员工的职业道德素养的培养。一个优秀的银行内部控制工作员工，不仅应该具有熟练的业务技能，还应该要具有良好的职业道德素养。因此，X银行相关负责人，应该注重培养员工的责任心和职业感，让他们明确自身所从事工作的特殊性，只要这样，才能加强内部控制，并提高X银行的市场竞争力。

第2篇：银行相关金融知识范文

关键词：农村经济；村镇银行；发展模式；影响因素；应对措施

一、引言：

改革开放以来，农村经济发展也迎来了有利的发展机遇，多元化的经济发展渠道出现在农村这块热土上，在国家相关政策的扶植下，农村经济显现喜人的发展态势，在这样的一种背景之下，为了更好的辅助农村经济发展，为基层成员提供更为便捷的融资渠道，乡镇银行应运而生。

二、走进村镇银行，探究发展症结

（一）村镇银行内涵及出现背景

村镇银行是是植根于农村区域主要服务于“三农”的银行金融机构。我国的银行监督委员会根据相关的法规、法律的规范，汇聚国内外的相关金融机构、企业经营运作责任人和国内有一定承担能力的自然人的金融资金，进而设立了村镇银行。

为了缓解农村经济发展进程中的压力，银监会进一步调整金融策略，放宽金融政策，从而吸引了更多的投资主体加盟到农村融资领域，信贷机构、信用合作组织以及乡镇银行等金融组织如雨后春笋出现在各个乡镇。近几年来，乡镇银行发展模式应时而动，不断扬长避短，成为了辅助农村经济发展的有力助推器。

（二）银行规模较小，抵御风险能力不强

国家相关的政令规定，乡镇银行在注册的时候要求注册资金应当在一百万元以上，统观目前大多数乡镇银行的资本注册筹备金数额，我们可以发现能够达到亿元以上的数量稀少。对于金融机构而言，这也说明了小规模的乡镇银行在面对外在金融冲击或者储户提取较大数额现金的时候，将会面临着巨大的挑战，其抵抗风险的实力较为薄弱。很多储户为了自身资金稳固性考虑，往往选择规模较大，资金实力较为雄厚的商业性银行等金融机构，这样，不能够吸纳较多的资金储备，最终形成一种恶性循环。

（三）业务形式单一，匮乏对资金吸引力

村镇银行相对于其它起步比较早的银行，因此在业务领域没有真正介入央行的资金支付系统，诸如电子货币业务、各种汇票业务以及一些支票等的结算业务，尚且不能够惠及储户。而今，随着经济的发展，信息技术已经介入到了村镇居民生活的方方面面，储户渴望在理财投资等方面得到更多的业务帮助，电话银行、网上转账等业务日益得到储户的青睐，但是，在种种因素的制约之下，村镇银行中一些便捷化的业务程序还没有完善的构建，这样对储户的资金存储的吸引力自然就不强，从而缩减了村镇银行获取更多利益的空间。

（四）专业人员缺乏，储户知识水平不高

对于村镇银行而言，它所需要的人力资源不仅仅要具备专业化的金融知识，同时，为了更好的运作吻合本地实际情况的资金融通，更需要对当地的情况比较熟知的职员。但是，在现实面前，很多具有高水平知识的工作人员，往往选择比较大的城市来从事金融业务，去往村镇银行的专职人员主动性不高，这样的实际问题不能很好的解决，自然就会滞后乡镇银行的创新水平，影响其未来发展进程。

伴随着信息技术的不断进步，虽然农村的经济发展中注入了更多的信息之源，但是相比较其他的城市储户而言，村镇的储户的知识水平并不高，其接触信息面比较狭窄，对于一些储蓄利率没有更为便捷的掌握渠道，对于国家制定的一些辅助村镇经济发展的金融领域的法令政策没有等位的理解。因此，乡镇银行的优势并没有真正的为广大村镇储蓄群体所接受，这些群体更愿意与建行、商行、农行等银行建立一种存储或者信贷关系，这样，使得村镇银行在未来的发展中将面对更为严峻的考验。

（五）配套措施不全，乡镇银行实力较弱

尽管银监会给予了村镇银行一定的权利，就是遵循司法规定的基础上，能够依循信贷定价的规定，自主完善信贷利率的权利。但是在实际运作中，村镇银行并没有切实得到相关职能部门直接惠及基层银行的优惠措施，例如，在征收银行所得税收或者营业税的时候所参照的是商业银行的执行准则，对于村镇银行而言，并没有捕捉到有关减、免某部分税款的规定。因此，对于实力相对弱小的村镇银行而言，它们需要上级职能部门多一些配套措施，从而壮大自身实力。

三、实施应对措施，提升乡镇银行实力

（一）以宣传吸引加盟，壮大抗风险能力

对于起步较晚的村镇银行而言，壮大自身实力，从而增强抵御风险能力的一个有效举措就是吸纳发更多的存储资金。因此，村镇银行可以在获得相关职能部门的政策帮助的基础上，通过向农村储户宣传村镇银行的便捷措施，提升自身的吸引力，获得更多的资金储备，甚至得到较大资金的参股，在不断总结经验之后，完善村镇银行的发展模式，推动农村经济的不断发展。

（二）丰富银行业务内容，吸纳农村资金

村镇银行要想在未来经济的发展浪潮中站稳脚跟，就需要有一整套能够吸引资金汇聚的金融业务，树立“草根银行”的品牌形象。对于，较为基层的村镇银行而言，在实施金融业务的时候，应当植根于农村实际情况，将现代化的金融观念灵活的拓展惠民的业务形式。

（三）通过政策倾斜，提升金融知识水平

外在大环境的扶植，也是村镇银壮大自身实力的一个重要的外因。储户在与村镇银行发展存储或者借贷关系的时候，财政部门可以通过贴息政策的辅助，鼓励村镇储户与村镇银行构建金融关系；中央银行也可以适时将辅的补贴、资金的融通以及利率优惠等惠及村镇银行，从而，为村镇银行的发展提供较好的外在空间。

为了提升村镇银行在职人员的业务水平，相关的职能部门可以定期组织培训，通过一些鼓励措施，激励更多的金融人员投身基层。通过宣传，将更多的金融知识传达给农村居民，在银行与储户之间搭建起良好的金融沟通平台，提升相关人员的金融知识水品。

（四）健全措施保障体系，增强银行实力

村镇银行应当以品牌意识作为发展的着眼点之一，在发展的进程中，通过健全担保以及抵押的制度，辅助养殖、农产品生产等具有农村特色的储户对于资金的需求，从而更好的解决农村储户与村镇银行构建信贷关系的后顾之忧。

四、结语

村镇银行作为辅助农村经济发展的重要金融机构，在未来的发展中显现着重要的作用，但是由于自身的实力制约，以及外在环境的压力，将会面临着更多的竞争压力。因此，探寻出符合村镇经济实际的村镇银行的发展模式，不断的总结经验，完善职能范围，是今后村镇银行发展的重要着眼点。（作者单位：海南大学经济与管理学院）

参考文献：

[1] 张炎，我国村镇银行的立法缺陷以及补救研究[J]，西部法学评论，2009，（4）：45-49

[2] 张曼，我国新型农村银行业金融机构的脆弱性分析[J]，东岳论丛，2009，8

[3] 周庆海，刘灿辉.村镇银行发展存在的问题及对策建议[N].金融时报，2008-06-16.

第3篇：银行相关金融知识范文

【关键词】不良贷款 影响因素 多元回归模型

一、引言

当前，受全球及国内经济下行等多种因素影响，企业经营状况下滑，部分企业由于涉及高息民间融资、盲目投资、关联担保及互保等原因导致资金链断裂或涉及各类经济纠纷、诉讼案件等，导致风险产生，不良贷款数量大幅上升。日前，央行副行长在《国务院关于加强金融监管、防范金融风险工作情况的报告》中指出“坏账压力增大是近几年来商业银行面临的主要挑战。据统计，截至今年一季度末，银行不良贷款余额为6461亿元，已经连续10个季度环比增加。”因此，针对现阶段我国银行业不良贷款连续双升的现状，研究不良贷款的影响因素进而实时防范和控制不良贷款风险是非常有实际意义的。

二、变量选取及数据来源

在选取相关指标时，要考虑指标的全面性、重要性和层次性。基于以上标准根据银监会的年报和国研网，本文选取了GDP增长率（X1）、货币供应量增长率（X2）、资产负债率（X3）、贷款/总负债（X4）、银行相对规模（X5）这五个指标来研究对商业银行不良贷款的影响机制。

变量1：GDP增长率（X1）。经济周期对于商业银行不良贷款的形成过程有着重要影响，当经济衰退时，央行可能采取减息的措施来刺激经济的发展，利率下降，货币的吸引力就可能会减少，不良贷款的数量随之可能上升。

变量2：货币供应量增长率（X2）。货币供应量的增加和减少也间接地影响着商业银行的不良贷款数量，货币供应量增加可以推动国民经济的发展，GDP也会随之增长。这样，企业还款的能力也会增强，不良贷款就会下降。

变量3：资产负债率（X3）。银行资产负债率=负债/资产，一般来说资产负债率越高，说明银行的负债高或者资产少，那么不良贷款的数量也就越高。

变量4：贷款/总负债（X4）。贷款/总负债反映了贷款在银行资金中所占的比率，若这一比率过高，意味着银行的贷款规模较大，这样风险就比较大。反之，这一比率若较低，就意味着贷款的规模较小，风险较小，但同时银行的盈利就可能比较少了。

变量5：银行相对规模（X5）。银行相对规模在国外文献中常被用来反映银行风险分散能力，即相对规模大，就能够允许银行平衡不同地域不同行业的投资风险。Kwan（1997）等通过一系列实证证实银行的不良贷款受到银行相对规模的影响并与之呈正相关，也即银行相对规模越大，不良贷款越多，反之越少。

本文选取了2005-2012年各季度商业银行的数据，共32组样本数据，其中GDP增长率来源于国家统计局网站，货币供应量增长率数据来源于中国人民银行网站，其他相关数据来自中国银监会网站，商业银行指我国五大国有商业银行，即工商银行、建设银行、中国银行、农业银行和交通银行。

三、建立模型及检验

（一）模型的建立

本文建立的计量模型如下：Y=β0+β1（X1）+β2（X2）+β3（X3）+β4（X4）+β5（X5）+μ。利用计量经济学软件EViews6.0，选用了最常用的普通最小二乘法（OLS）对32个样本点数据进行回归分析，并检验了模型的拟合优度、模型显著性和变量的显著性。

其中，R2=87.99%，修正的可决系数为85.69%，DW=1.944，不存在自相关，这说明模型对样本的拟合程度较好。模型的F统计量通过检验，即说明回归方程显著。

同理，在显著性水平α=0.05下，各个解释变量的t检验基本通过（其中解释变量X1，即GDP增长率，受到2008年金融危机等诸多因素影响，表现出一定的非显著性特征，但GDP增长率对于我国商业银行不良贷款率的影响确实是不容忽视的），也就是说，当其他解释变量不变的情况下，解释变量“GDP增长率”、“货币供应量增长率”、“资产负债率”、“贷款/总负债”、“银行相对规模”分别对被解释变量“不良贷款率”都有一定的显著影响。

（二）模型检验

1.多重共线性检验。由于各个解释变量之间存在经济意义上的联系，所以各个解释变量之间可能存在多重共线性。为了验证是否存在多重共线性，可采取以下措施：

（1）相关系数检验

利用EVIEWS6.0，输入COR X1 X2 X3 X4 X5，结果如下表1所示：

（2）方差膨胀因子检验

通过EVIEWS6.0得出国有商业银行的方差膨胀因子分别为：

Vifx1=3.0736 Vifx2=1.2035 Vifx3=1.7186 Vifx4=3.4678 Vifx5=1.6774

由于方差膨胀因子均小于10，说明解释变量间的线性相关程度很弱，即变量间的多重共线性很弱，可以判断模型不存在多重共线性。

2.异方差检验。利用EVIEWS6.0，进行White检验，结果如表2所示：

（三）实证结果分析

模型估计结果表明：在假定其他变量不变的情况下，各季度GDP每增长1%，平均说来国有商业银行不良贷款率会减少0.449%；在假定其他变量不变的情况下，各季度货币供应量每增长1%，平均说来国有商业银行不良贷款率会减少0.271%；在假定其他变量不变的情况下，各季度资产负债率每增长1%，平均说来国有商业银行不良贷款率会增长3.231%；在假定其他变量不变的情况下，各季度贷款占银行总负债比例每增长1%，平均说来国有商业银行不良贷款率会增长0.307%；在假定其他变量不变的情况下，各季度银行相对规模每增长1%，平均说来国有商业银行不良贷款率会增长0.688%。

也就是说，我国国有商业银行不良贷款率和GDP增长率、货币供应量增长率呈负相关关系，与资产负债率、贷款占总负债的比例、银行相对规模呈负相关关系。由此可知不良贷款不仅受微观因素影响，也受宏观因素的影响。

四、政策建议

（一）及时关注分析宏观经济或地区经济发展状况

当经济发展处于扩张期时，经济发展速度加快，大部分企业盈利增多，资本市场很景气，企业贷款能如期归还，不良贷款率下降。而增加货币供应量，可以刺激经济增长，使得企业的还款能力增强，进而降低银行的不良贷款。因此我们要对未来不同经济发展状况，如不同国内生产总值发展速度下，银行可能的不良贷款率进行预测，从而更好的增强银行的贷款质量水平，控制银行的信贷风险程度。在发展中逐步降低银行不良贷款率，维护整个银行系统的安全。

（二）严格管控银行规模，防止盲目扩张

通过实证结果可以发现，银行相对规模这一指标对国有商业银行与对股份制商业银行的影响相差很大。究其原因是因为国有商业银行历史悠久、营业网点和规模远大于股份制商业银行。当银行盲目扩张时，会把重点放在市场份额的增长上，因而会降低对贷款人的要求。而股份制商业银行，它们有很多体制相对国有商业银行来说更加健康完善，它们对借贷资本的风险控制更加严格，所以这些股份制商业银行的不良资产就会较少。因此说明，不能盲目的增加银行网点，商业银行在扩大银行规模的同时，应该严格管控风险，提升管理不良资产的能力。

（三）完善信贷管理机制，有效控制贷款风险，提高贷款质量

从商业银行自身来看，在及时关注国家经济发展的同时，要提高对风险的防范意识和应对风险的能力，建立有效的风险防范机制。要增强自身的盈利能力，但也不能一味地追逐眼前利益而不顾银行的可持续发展，要加强对不良贷款的认识程度，积极调整商业银行资产的结构，构建科学的不良贷款管理体系。提高信贷人员专业技能，如现代财务管理知识和现代信贷管理知识。同时，我国政府应不断完善国有银行管理制度，从根本上解决我国银行业不良贷款率的问题。

参考文献

[1]梁秋霞.我国商业银行不良贷款影响因素的实证分析[J].吉林工商学院学报，2012.

第4篇：银行相关金融知识范文

1.1将师资队伍建设视为货币银行学课程建设目标实现的灵魂课程建设目标的实现在一定程度上与课程相关教学老师直接相关，教师的知识构成、阅历丰富程度、对前沿的把握等都将影响该课程的建设效果，因此，在货币银行学课程建设过程中，要首先将师资培养放在第一位，通过积极组织、动员老师参与各类对外学习、学术交流、进修等活动，不断提升教师的科研与教学能力；与此同时，应积极鼓励青年教师不断提高学历层次，不断扩展知识层面，不断通过科研促进教学内容的丰富，提高对教学内容在纵向和横向上的把握。除此之外，还可邀请区域金融机构的相关负责人或业务人员直接针对某些问题进行探讨，加强与金融机构的不间断交流，促进货币银行学教师在学术视野和金融业务方面以及理论与实践的结合中提升自己对金融学科的掌控。

1.2将教学内容建设视为货币银行学课程建设的基础教学内容建设是课程建设中的重要基础，学生的学习主要是以教学内容为依据的，因此在选用有影响力的教材方面和教学大纲制订和修订方面以及紧跟时代步伐方面，应始终选用国内使用度高、评价较好的教材作为授课教材，同时，坚持货币银行学课程的集体备课制度，通过集思广义，加强教学内容和教学方法的大讨论，形成了良好的教学氛围，确保顺利完成的每节课程内容有要求有质量有特色。

1.3将实践性教学建设视为货币银行学课程建设的重要支撑货币银行学课程内容中无论是讲货币还是讲银行，还是讲金融市场的平衡以及宏观金融政策等，对于刚接触该课程的同学来讲，难免具有抽象化的感觉，无法达到感性认识，从而影响学生对一些重要理论和知识的理解和掌握。因此，课程组教师在讲授相关章节过程中，针对理论性课程实践教学难以创新的特点，一方面可以充分利用金融机构的实物票据或单据在课堂上进行展示，引导学生进行感性认识，另一方面可以通过网络模拟增强学生对相关内容的直观操作性，或是通过带领学生亲自前往相关金融机构面对面地讲授，实地考察，实地提问，实地操作，且在此过程中不断穿插现实中的案例，从而既可以使学生加强实践认知，又可以提高学生的思维课程教学创新能力和对金融实际问题的解释能力，很好地实现用实际案例将理论与实践很好的结合。

1.4将教学质量建设视为货币银行学课程建设的根本课程建设的根本目标是提升教学质量，尽管目标尚未有统一的衡量教学质量的指标体系，但只要能使学生既掌握了理论，又会应用理论，并能将理论和实践相续相结合就算基本达到了教学目标。因此，既要鼓励青年教师不断加强自身学习，多听其他老师的课程，通过相互研讨、相互听课、相互借鉴等形式，不断提高自身的讲课水平，同时，做好“院—系—课程组”听课和学生听课的方式加强对该课程组教师授课质量的质量监控和考评，确保教师精心准备，认真授课，教学质量稳步上升。

2以教学方法改革提升课程建设质量

课程建设目标的实现过程是教学方法改革的过程，通过教学方法的不断改革，将达到事倍功半的效果，因此，课程组老师可以结合当前金融领域中的热点难点问题和前沿问题，分别采用金融案例与金融专题研讨相结合、学生课前自学与教师启发式教学相结合、金融模拟与金融调查分析相结合、金融教学和科研相结合以及重难点专题讲授法、“请进来”等教学方法改革，全力提高货币银行学的课程教学质量，实现该金融类基础课程建设目标和教学目标的双重实现。具体来讲，主要要求做到：

（1）金融案例与金融专题研讨相结合。该教学方法目的是为了帮助学生加强对货币银行学基础理论、概念的理解，积极借鉴国内外现实发生的金融案例，结合所讲货币银行学的内容进行分析探讨，并以此扩展成为课后进行金融专题讨论的方向，这样既讲清了理论，又使理论与实践相结合，既说明了理论与现实之间的差异，又能用这些理论的发展来解释现实金融经济，从而拓宽学生分析货币、银行、金融市场等问题和解决此类问题的思维能力，并增强其实际操作能力。

（2）学生课前自学与教师启发式教学相结合。货币银行学作为金融学的基础理论课程，在内容讲授中需要学生先行进行预习，然后再由老师在课堂中进行讲授，且应经常采用启发式教学，鼓励学生开始动脑筋，进行创新型思维能力的培养，这样能够较快地让学生从理论的学习中转变到自我思考和理解过程中去，更容易在理解的基础上掌握所学基础理论和内在金融学原理，更好地实现对整个金融市场的认识。

（3）金融模拟与金融调查分析相结合。金融调查分析是进行金融类课程学习的主要环节，通过课前调查，时刻关注我国金融发展趋势，给予现实金融经济发展有一个明确的判断，进而结合当下某个金融热点问题，通过进行相关理论假设，通过一定的货币银行学金融模拟软件，指导学生对该金融现象进行金融模拟实验，一方面可以通过金融调查和分析来加深对现实金融发展情况的了解和理解，另一方面又可以通过金融模拟增强学生对货币银行学的实际操控能力，极大提高学生的理论和实践应用能力。

（4）货币银行学教学和科研相结合。教学与科研相结合是大学授课过程中的一个重要内容，授课教师在努力探索货币银行学教学内容和教学方法改革的新思路和新方法的同时，应当在货币银行学教学中采取教学与科研相结合的模式，有重点地培养一批货币银行学基础理论扎实，科研功底较强的优秀学生，从而实现货币银行学学生基础理论和科研水平都有一个大幅度提升。

（5）货币银行学重难点专题讲授。重难点内容讲解方面，货币银行学课程组的全体教师要集中对课程教学中的重点、难点问题进行研究，集体编写并紧跟时代步伐及时修订货币银行学重难点释疑和案例分析，为不同层次的教师和学生提供更好的学习、理解、释疑机会，促使货币银行学教学质量稳步提高，以达到明显的学习效果。

第5篇：银行相关金融知识范文

关键词：网络银行;交易安全;风险控管

网络银行是于计算机出现之后，网络技术渐渐适用于传统银行业务，网络银行的产生。它的产生使得银行运营方式与服务内容发生了翻天覆地的变化，作为电子金融行业的先锋，已经成为引领世界各国银行业发展的方向。由于我国银行业起步晚，专业化程度赶不上发达国家，网络银行的出现可以成为我国赶超其它国家的契机。由于网络银行的特殊性，随着网络技术的不断升级，网络银行发生技术风险的可能性越来越大，因此风险控管应是网络银行关注的首要风险。

一、课题的研究背景与动机

1、信息技术的应用已成为企业发展的一把利器，在之前，银行业的工作中就经常用到信息科技，面对网络行业的兴起，在银行业的经营上掀起了一场全新的变革。传统银行在过去通常设立一些实体柜台，来增加自己的版图，网络银行利用信息技术的优势，将银行营业窗口带入到自己家中或工作室，提供各项金融服务。传统银行提供的电子银行的项目包含自动取款机，电话银行，其中的工作内容也是比较小范围的，网络银行为客户带来了极大的方便，足不出户就可以完成大多资金业务，这对于银行来说不仅降低了银行业的成本，还促进了国际相处。

2、网络银行的起源追溯到20世纪70年代的美国，在那时银行提供的所谓家庭银行是通过电话来进行少部分金融业务的，在之后的1995年第一个网络银行诞生，自此进入网络银行的新世纪，同年花旗银行率先在国际网络上架设网站，掀起网络银行的热潮。

3、本文的研究是就网络银行的发展状况，了解银行业者如何构建风险控管与交易安全的环境，对其交易安全技术与信息安全管理问题加以探索，为金融主管机关提供参考，也希望就本课题讨论过后针对网络银行的持久发展相关议题做深入的分析。根据研究目的与动机对网络银行现状进行实际调查。

二、网络银行交易安全分析

1、网络银行从广义上讲是所有通过国际网络提供各种金融信息的银行。它的优点可以由两个方面来说明，第一银行面，与实体银行相比，降低了建置成本;第二顾客面，为顾客提供更便捷有效的管理个人财务状况，信息提供及时服务，客户在银行建制的网站完成各项金融服务。网络银行的系统构架组成主要是客户端、银行端及签证中心。

3、在网络银行使用过程中，依赖密码技术达成虚拟世界的安全需求，网络银行系统的设计中尽力运用各种不同安全的保护措施来构建一个安全地网络交易环境，但是随着网络的普及，网网相连，降低了信息的取得程度，从而也增加了安全风险。网络银行是属于开放性的网络交易，尤其在遇到资金转移等敏感信息，安全保护更是重要。所以目前制造一个安全的网络交易环境是目前网络银行使用的关键问题。Netscape公司指定的SSL协议、VISA与MasterCard两大国际共同主导和IBM等信息业者共同制定的SET协议以及根据SET构建的Non-SET系统都在不同程度的对网络银行安全问题带来不同安全措施。

4、网络银行对电子金融服务的推进第一台自动柜员机的诞生，开启公共场所ATM的使用，推动建制了金融电子资料交换网络，这项功能是电子商务企业对企业付款作业之前身，还有电话银行的诞生，以及目前网络银行的兴起。网络银行所提供的服务会随着网际网络的发展成熟而有所不同，根据网络使用的普及，网络银行受其趋势的影响，银行客户中使用网络银行的逐步增多。根据相关调查，对网络银行使用者做了相关调查显示与传统实体银行使用者人数还有一定差距，所以如何吸引客户使用便宜的网络银行通路，以降低成本是银行业者应该努力的方向。由于网络银行提供的服务项目多元化，每一种服务项目的安全需求也有很大的不同，SSL、SET以及Non-SET解决了这样的问题。除此之外国家也建设了保护网上银行正常交易的相关法律法规，我国现行的有关监管法制还处于初期阶段，在很多地方还存在缺陷，即使是专门处理网上银行问题而出台的法制也处在表面层次，有待加强，在实践中还存在很多法律问题有待进一步研究，所以我国我国网上银行的法律体系还有很大的晋升空间。网上银行相关法律法规的制定需要具有高度的前瞻性和兼容性为了避免法律滞后以及实际使用所带来的麻烦。制定明确的责任规划，对于网上银行社会信誉的建立是非常有必要的。并将网上银行信息披露纳入法律法规，制定网上银行犯罪的法律法规，为金融安全问题提供保障。

三、结语

金融主管机关财政部应加大安全保护措施确保消费者权益，积极鼓励网络银行的使用，为客户营造一个安全放心的交易平台。采取各项措施鼓励消费者使用网络银行，对还没有建设网上银行的银行提出建议与意见，银行的组织规模以及员工的相关知识储备是银行业者重点考虑的，同时网上银行的风险控管与交易安全问题仍需完善管理，是我国网上银行能够健康、稳步的发展。

参考文献：

[1]薛夙珍.电子商务付款系统之研究[D].国立交通大学信息管理研究所，1998.

第6篇：银行相关金融知识范文

__中支以科学发展观为指导，认真贯彻党的十七大特别是十七届三中全会以来一系列加强农村金融服务的精神，结合辖内实际，坚持科学定位，城乡统筹，把为“三农”经济发展创造“绿色”支付服务环境作为推进农村金融服务体系建设的一个重要内容，全力推进城乡一体化支付服务环境建设，有力促进了社会主义新农村的建设。

一、建设乡镇大小额支付系统，畅通农村支付清算渠道。随着国有商业银行经营战略的转移，农村信用社成为农村地区资金清算服务的主要提供者，其同城和异地跨行资金清算环节多，在途时间长，不能很好满足农村地区经济发展对资金清算的需求。__中支审时度势，把大小额支付系统延伸到乡镇信用社作为特色金融服务创新的一个重点项目，认真开展可行性调查，制定详尽实施方案，按照先试点后铺开的步骤，精心组织，周密部署，协同推进，于20__年7月14日顺利开通6个试点乡镇信用社大小额支付系统，在总结试点经验的基础上，又陆续将大小额支付系统直达其它13个乡镇信用社，使大小额支付系统覆盖到__辖内19个乡镇信用社，覆盖面达到46%。农村信用社乡镇大小额支付系统的开通，完善了农村地区资金清算体系，提高了农村地区资金清算速度和使用效益，加快了乡镇预算收支汇划报解效率。目前，19个开通大小额支付系统的乡镇信用社共办理跨行资金汇划业务2230笔，金额7000多万元；新增开户单位92个，新增存款2420万元，收纳报解乡镇税款1126笔，金额12460万元；受理国库粮食直补、粮种补贴等涉农拨款__笔，金额5354万元。

二、推进账户管理系统直通基层信用社，提高信用社账户业务办理效率。人民币银行结算账户管理系统自20__年5月份上线运行以来，基层信用社无论是办理核准类账户业务还是备案类账户业务都需到人民银行办理账户信息的录入等操作，给信用社特别是边远信用社带来极大的不便，一定程度上制约了农村信用社支农作用的发挥。为此，__中支与市农村信用联社一道分析论证账户管理系统直通基层信用社在网络技术上的可行性，并督促市农村信用联社积极向其省联社汇报。省联社高度重视，迅即组织人员进行技术攻关，实现了账户管理系统直通乡镇信用社，使基层信用社不出社门就能办理各类账户信息录入和备案业务，彻底解决了多年困挠信用社办理账户业务的一大难题，提高了农村信用社账户业务办理效率，完善了农村信用社支农服务功能，促进了农村信用社作为支农主力军作用的发挥，进一步优化了农村金融服务体系。

三、健全新型涉农机构支付基础设施，助推服务“三农”作用正常发挥。人总行关于村镇银行、邮储银行加入人民银行相关支付清算系统的政策明确以后，__中支积极支持湖北__曾都汇丰村镇银行和邮政储蓄银行__分行加入大小额支付系统、人民币账户管理系统、联网核查公民身份信息系统等相关支付清算系统，为其及早顺利开展支付结算业务提供了坚实的保障。一是与之共同研究加入相关支付清算系统的接入方式，指导和督促其提前做好各项业务和技术准备工作。二是全面提供人民币银行结算账户、公民身份信息联网核查、支票影像业务以及大小额支付系统方面的管理和业务操作规定，对其提出的问题耐心细致地给予解释。三是设置人民币银行账户管理系统、联网核查公民信息系统相关级别操作员，并现场指导其设置低级别操作员和进行业务操作。四是分别与市工行和市信用联社联系，由其派人跟班学习具体业务操作。2家新型涉农机构自加入人民银行相关支付系统以来，共开设人民币对公单位账户110户，办理跨行资金清算业务407笔，金额3.4亿元。

四、加强非现金支付服务环境建设，促进农村地区支付由传统向现代转型。受传统支付理念和农村地区电子支付环境建设滞后等因素的影响，农村地区一直偏好柜台办理和现金结算，支付效率整体偏低，成为新农村建设一个不可忽视的制约因素。__中支首先从宣传普及现代支付结算知识入手，以“金融知识进社区、进校园、进乡村”宣传活动为平台，抓住元旦和春节前后以及10到12月份农民工集中和提前返乡返程时机，组织金融机构开展现代支付知识以及农民工银行卡特色服务宣传活动，大力丰富农村居民现代支付知识，培育农村地区现代支付理念；其次，积极推动农行、信用社、邮储银行、银联机构在农村地区加大银行卡的发放和atm和pos机具的投放力度以及网上银行、电话银行的推广运用力度。目前，已在农村地区发放银行卡116.5万张，投放atm机具79台，发展特约商户85个，投放pos机具50套，发展网上银行、电话银行用户7749个，极大地完善了农村地区银行卡受理市场环境，推进了以银行卡为介质的电子支付工具和支付方式的运用。第三，积极组织推广农民工银行卡特色服务，把党的为农民工量身定作的惠农政策落实到实处。目前，农村信用社和邮储银行开通特色服务网点面已达到100%，累计办理特色服务取款业务7329笔，金额__7万元。第四，以农村地区为重点，开展了银行卡安全用卡环境专项检查，与公安部门联手开展了整治银行卡违法犯罪专项行动，加强了安全用卡的防范措施，在辖内努力营造了“放心用卡、安全支付”的良好环境。

第7篇：银行相关金融知识范文

一、注重市场调研分析，细分银行客户

银行对客户信息应该及时进行相关的捕捉，可以这样认为，信息的获取和市场时机的把握是同步的，因为在获得了优质客户的存款以及贷款之后，其能够获得经济效益，自然也就起抢占了市场，因此，构建银行客户信息调研的体制对收集相关数据，并且进行深入的分析，确定具有价值目标。

首先，及时收集并相关信息。银行与政府之间实现对接，银行及时和政府之间展开沟通联系，并且积极通过信息渠道上的公开、客户资料收集等，对其中有价值的信息进行有效的提炼，并能根据实际情况实现动态更新，确保客户资源能够在银行内部实现共享。银行通过市场营销对收集到的信息目标进行有效分配，在信息分配的过程中，注意把握好三个方面的原则：地理位置、行业归类以及优先领认。

其次，做好信息的反馈及转换。银行使用最为简洁的方式，以最快的速度对企业当前的金融资源进行准确探明，确定企业金融资源的内涵。在这样的基础上，银行人员和企业相关的决策人员、操作人员进行及时沟通，了解企业人际关系和人员联系的基本方法。在经过相关的市场调研以及摸查之后，对其进行综合性的分析，并且根据实际情况进行综合性的分析，找到真正的目标客户。在银行确定了特定的目标客户之后，将相关信息转化成为营销目标，并且制定出具体公关策略，开展有效公关。

最后，根据市场调研信息，细分银行客户。银行客户一般分为高端客户、中端客户与低端客户，根据不同的情况，来对其提供不同类型的服务。一是，加大对高端客户的投入，为其提供一对一客户管理服务。银行应采取相关措施，加大对高端客户的投入，为其提供一对一客户管理服务。一方面，需要维持好高端客户，避免在在和其余银行竞争过程中造成银行客户的流失，并采取切实有效的措施，使其成为我行的终身客户；另一方面，还应该积极通过对高端客户动态管理方面的工作，不断满足高端客户的需要，实现银行高端客户占有量最大化，并且积极构建好的服务形象，来吸引更多的优质客户，进一步扩大高端客户的整体数量。二是，对中端客户，应适当降低服务成本，进一步提升整体盈利水平。针对银行内盈利较低的大众型中端客户来讲，应该保持科学的资源配置，通过大力提升大众型中端客户对银行资产的整体使用、提升自助的处理能力，大大降低服务成本，进一步提高银行盈利的整体水平。当前我行的大众型中端客户大部分是通过自助式办理实现的。当前还应该花大力气培育市场，在现有的市场体制以及理念之下，银行一线员工也应该承担起主动与客户交流的任务，确保银行服务的及时性。三是，对银行贡献率低的低端客户，应降低其维护成本，减少各方面资源的投入。对银行经济效益贡献率非常弱的低端客户，应该采取富有针对性的措施来进行维护，减少银行各个方面的投入，降低其整体维护成本。积极开展自助化服务来代替人工服务，比如大力推广银行自助终端、网上银行、电话银行等服务渠道，切实减少人工服务上的成本；大力限制针对低端客户的负盈利服务，比如规避无资金垫付的工资服务；大力通过收取一定的服务费用来抵消负盈利所造成的损失，例如通过每年收取银行卡的手续费来删除大量的无效银行卡，切实有效的降低银行卡维护成本；向使用现金缴纳电话费的用户适当收取一定的手续费，并通过相关渠道引导这一部分客户开设专门的代缴纳账户，减少对银行服务相关资源的挤占等。在对银行客户进行细分的过程，实际上额也是进行银行内部资源有效配置的一个过程，这需要银行内部的全体员工支持并且认真执行银行的相关政策，这才能真正实现银行对相关资源配置，进而达到优化银行高端客户与大众型中端客户的目的。

二、创建科学合理的客户经理动态管理制度

根据“外部做大客户群体，内部做大客户经理”基本思路，进一步加强银行客户经理团队实行动态管理，并且大力提升市场营销的效果。客户经理是银行与客户之间进行联系的纽带，为客户制定出好的金融产品，是确保银行客户源的关键所在。

一是，注重对客户经理的选拔、日常管理及培训。银行为了选择优秀的客户经理，应该通过相关的评聘以及资格上的认定，将思想素质过硬，知识水平高，并且业务素质能力强，能较快适应社会关系的人招募到银行客户经理的岗位上来，并且保证客户经理队伍流动性，以便增强整个客户经理团队的活力。银行日常管理要将结果与过程同时关注，结果看重的是一系列指标体系。市场营销整个过程管理可以通过营销例会来加以解决。让银行客户经理通过彼此之间的相互补充，将阻力转变成合力，对压力与引力进行合理调配。将客户经理进行动态调整，调整市场化经营情况，大力将效率的营造当成是整个工作的中心，全身心的投入到工作氛围之中。大力加强对客户经理进行培训。将对银行的饿虎经理的培训当成是当前银行管理培训的重要措施来处理，培训的相关内容包含知识方面的培训，确保银行工作人员逐渐从产品经理转向客户经理；加强营销意识与技巧方面培训。推动银行客户经理能以精准的眼光去寻找客户群，并且大力搜集并且传递相关信息，构建和客户相关的工作关系。

二是，加强对客户经理的考核与培养。抓好客户经理考核。客户经理工作业绩方面的考核主要分为两类，分别是定性考核与定量考核。客户定性考核一般是在每一个季度末来进行，其对工作态度与职责开展具体考核，考核具体结果和岗位进行明确挂钩；定量考核一般情况下是在每年的年末进行，其针对的是银行内部一些高端客户的维护和增量客户拓展，考核后的结果和工作绩效进行衔接。大力探讨客户经理等级方面的管理，按照客户经理工作能力和业绩设定不同的客户经理岗位，并按照实际业绩进行适当的调整。

三、加强客户满意度评价体系建设

客户对银行满意度方面的调查能够决定客户去与留，银行应该大力加强银行客户满意度方面的客户维护相关工作，提升客户整体满意度。一是，对银行客户实行不同级别管理，并设定维护小组。注意研究相关的客户分级管理标准和相关办法，根据客户对银行实际贡献大小，来对客户进行不同层次的管理。为了能够更好加强客户满意度评价体系建设，需要创建专门的银行客户满意度评价体系维护小组。专门的维护小组是传递相关的信息，并且及时反馈相关的意见，向银行客户提供最新状态、技术发展以及财务情况等，根据客户实际需要，提供相关的专业化方面的服务，提升客户整体满意度，维护并且发展忠诚客户群体。二是，对银行客户满意度实行追踪调研与评估，并做好客户投诉方面的基本工作。对客户的满意度进行适时的追踪与调研，做到有效的改善客户关系。在当前银行已存在的档案基本情况前提下，使用抽样检测的方法来完成相关的抽样工作。作为银行，应该充分重视客户针对银行投诉方面的管理工作，对客户反映的基本问题进行规范处理，整个过程体现出流程化；对相关问题及时进行处理，并且大力挽回相关的客户群，对相关责任人进行处理，并且及时总结相关教训，及时进行整改，完善相关管理。

四、创建银行质量服务系统，认真服务客户

大力开展将电子化手段作为支持的标准化服务，以及开展高素质客户经理为支持的特色化服务，运用高质量的金融服务来拓展并且锁定银行客户群。一是，在银行相关产品的营销上面做到实处，银行产品功能开发上面做到创新。来充分依靠当前已经存在的产品，来向社会进行大力推广，并充分利用新闻媒体上面的宣传力度，并开展形式多样的银行产品推广会，印发相关的宣传材料等基本手段，加强客户对银行产品、银行服务方面的认同程度。大力提升整个银行金融超市基本业务能力，通过代客户理财、专家咨询服务等相关措施，拓展金融超市服务的内涵与外延。在银行金融超市与具备条件的特定金融网点构建理财工作室。在功能开发上，注意做到创新。银行产品只有进行创新，才能适应经济形势变化，大力开展银行金融政策正确价值取向，并且时刻关注银行同业方面的变化情况，充分利用好银行系统优点与银行集成数据中心，积极推进银行产品与功能上的创新，大力满足客户多个方面的需求，大力开发企业内部系统清算以及网上企业银行等所开展的综合产品。根据个人客户的实际需要，大力开发信托贷款、消费信贷等相关产品；大力开发办理相关收账款方面的融资服务；开展试点贴现方面的服务，和银行客户签订相关协议，充分明确票据贴现对其所拥有的追索权情况下，办理相关的贴现服务。二是，文明服务上注重优质，形象宣传方面强调美誉度。银行大力开展全面的计件工资制度，大力加强银行员工在服务方面的意识，提升银行服务的整体水平。在对银行的形象宣传方面也要强调美誉度。另外，在银行柜台服务方面，也要体现出标准化。银行一线柜台开展的标准化服务是基础性的工作，其不仅是银行维系大众型中端客户，更是为广大的优质客户提供日常金融服务。在一线柜台服务上还需要注意提升其服务的礼仪和沟通方面的技巧，提升其一线柜台服务能力。三是，创立专门的个人理财中心。针对银行的高端客户，应该创立专门的个人理财服务中心，提供个性化的一站式服务，用优质的服务来吸引更多的高端客户；获得客户的满意度，并留住高端客户，进而达到扩大高端客户规模的最终目的。需要注意的是银行开展的个人理财业务，当前不只是关注银行的高端客户，还应该充分结合当地经济发展的实际水平，引起优质集团客户的关注，提升优质集团客户的市场占有率。

五、创立向银行高端客户倾斜的资源配置模式

第8篇：银行相关金融知识范文

【关键词】商业银行经营管理 项目化 教学方法

一、课程项目化实践的必要性

商业银行经营管理课程项目化实践的必要性主要是从目前市场对于金融人才需求结构的现状出发，即迫切需要技术应用型人才而非理论型人才的结构现状。课程项目化是有机的将课程内容分为若干项目，从而构成整个课程体系，每个项目由若干个需要完成的任务组成，而并非由原始的章节构成，课程任务的设置除了使学生务必掌握理论知识外，还能使他们具备从事某一专业领域工作的基本技能，课程项目化能够有效的将书本理论内容实践化，学生不仅掌握了理论知识，还能具备从事银行相关岗位的技能能力，学生毕业后进入银行能很快的上任，这也是高等职业教育人才培养的宗旨，鉴于此务必对现有的课程教学状况进行改革。

二、商业银行经营管理课程项目化设计

本是金融专业学生的专业核心课程，是一门理论与实践相结合的应用型课程，该课程不仅介绍了商业银行的起源和发展以及相关的具体业务内容，同时还介绍了商业银行的财务管理、风险管理以及网络银行等内容。整个课程可分为四个大的项目，每个项目的能力目标以各种任务的完成为考核标准，并作为课堂的实训部分给予成绩。

三、教学方法的设计

本课程设计中每一个板块的内容都有各自的特点，第一板块设计到纯理论内容的相关知识的掌握，第二板块为商业银行对资金的一个自我管理，第三板块为商业银行的所有业务内容，第四板块为对商业银行感性认识的相关内容。本课程项目化中任务完成所涉及的相应教学方法有：

l、建立丰富的案例库，案例教学法能够培养学生逻辑分析能力和解决问题的能力。每一个项目都可以运用案例教学的方式进行，案例的应用能够将理论和实践有机结合，能够更直面的反映理论内容并具有很强的说服性。案例教学能够带动课堂气氛，增强教学效果。

2、分组讨论，学生以小组的形式合作完成当前实时金融热点案例的分析，通过课下通力合作查找大量的资料，共同商讨，编写分析研究报告，最后以PPT的形式展现并陈述自己对金融事件的观点，尤其金融市场中的新闻资讯，或涉及到衍生金融工具的财经热点都可以运用这种方式发表自己的见解。

3、角色扮演，商业银行经营管理的相关业务可采取分组的形式进行角色模拟，具体做法是：模拟实际工作场景以及各种岗位角色，给学生提供模拟的相关单据和凭证，以真实的银行业务为基础来进行情节模拟，将班级学生分成若干小组，每小组各成员角色分配到位，要求学生合作模拟整个业务流程，最后形成一整套业务的实训报告。角色模拟有银行内部岗位角色，如银行行长，客户经理，信贷员等，还包括企业、客户等角色。业务模拟包含存款业务、贷款业务、中间业务等业务类型。角色扮演不仅让学生熟练银行各业务流程，还对银行间的结算、信贷风险管理等核心业务有了自己的感性认识。

4、实验室软件操作，我院金融专业开设了微机室证券投资模拟课程。同学们通过对证券投资模拟软件的学习加深对证券市场的认识，促进同学们对商业银行证券投资业务理论内容的理解，对各类金融产品也有一定的接触和认知，同时也提高了同学们的投资兴趣。

5、专题讲座，邀请银行、保险、证券等行业的专业人士来进行专题讲解，如商业银行内部操作风险及市场的信用风险案例等，通过这些真实的银行案列的讲解让学生了解银行内部的岗位要求及业务操作知识，使他们建立有效的学习目标及就业目标；再如对银行信贷业务所面临的新困境、网络时代银行发展的新出路等案例的讲解让同学们了解银行业的最新动态及发展趋势。不仅有利于扩大学生的知识面，激发学生学习主动性，还有利于学生走在时代改革的前沿。

6、以习题练习的方式：如资本金的管理、财务管理涉及到公式的运用则需要案例题进行反复的练习，加深同学们对理论知识的理解和运用。

四、课程项目化实践教学总结

1、理论与实践的相结合，促进了同学们对书本知识的理解，很多同学给我的反馈就是书本上很多东西仅凭理论化的讲解或者是案例的讲解也不能到达很好的理解效果，但是如果自己参与其中，比如角色模拟身临其境所能理解的层次大有不同，这样比起课堂上的理论学习能更深层次的理解商业银行的经营管理，不仅知道是什么，还知道为什么，怎么办，这样才能真正把东西学懂学透。

2、学生在学习方法上有所改进，项目化教学使得学生对于书本知识的理解更具体化，想象理解更立体感，从思维上来讲更具有逻辑性，在感悟上更贴近于现实，使得学生能从书本上来，走入到实际生活中去，那么在学习时间上可以说缩短了从学习到理解再到运用的这个过程，通过实践性的教学，学生能够透彻的理解知识，灵活的运用知识，而不再是学生走入到岗位上要花大量的人力、物力和时间去培养新员工，以这样的方式培养学生能使学生更快的走入岗位进行工作。

第9篇：银行相关金融知识范文

关键词：商业银行 个人金融 发展策略

金融市场全球化推动着我国商业银行的不断进步，新形势下商业银行个人金融业务需要从单一的服务模式向多样化的模式发展。人们已经越来越重视理财产品，人们的理财意识也在不断提高，需要银行的个人金融业务不断创新才能满足人们对金融产品的需求。目前我国商业银行个人金融业务还是受到很多条件的制约，不能得到快速的发展。商业银行个人金融业务要以客户需求为原则，将客户利益最大化，保持与客户长久的联系，才能在金融市场的竞争中获得一席之地。

1商业银行个人金融业务具有的特点

1.1多样性

商业银行个人金融业务需要具备类型多样性的特点，主要表现在业务服务的方式与渠道、产品的类型等各个方面。随着社会的不断进步，人们的理财意识也越来越强，需要商业银行个人金融业务不断更新，类型不断多样化才能满足人们对个人金融业务的需求。商业银行的个人金融业务要从单一的模式向多样化模式发展，传统的个人金融业务主要就是存款、贷款，因此要多发展个人金融业务的类型，比如中间业务等。随着科学技术的快速发展，业务服务的方式也应及时更新与多样化满足不同客户的需求，可以通过网络、电话等多种渠道开展个人金融业务的服务。

1.2广泛性

商业银行个人金融业务的业务对象越来越广泛，人们对个人业务的需求也越来越广泛。现在人们的日常生活与工作越来越重视与金融业务的联系，传统的金融业务已经不能满足现代人们生活的需求，个人金融业务需要包括人们生活与工作的各个方面，比如房子、养老、日常的花费等等。商业银行的个人金融业务是要面向每一位居民，因此个人金融业务的服务面越来越广，需要商业银行个人金融业务的产品类型及服务方式都要不断扩展。

1.3持续交易性

商业银行个人金融业务是通过客户在银行开户从而与客户建立关系的，个人账户是商业银行个人金融业务的基础，银行要与客户建立长久的联系就要明白客户对金融产品的要求，充分利用银行个人金融业务的各项资源，满足不同客户对金融产品的需求。要建立商业银行个人金融业务的持续交易性，需要不断优化银行的金融资源，将个人金融业务的种类和服务相融合，要能够为客户提供一个优质高效的金融业务的服务，让客户感受到银行提供的便捷，从而与银行产生长久的交易与合作。

2制约我国商业银行个人金融业务发展的因素

2.1分散经营制约发展空间

我国目前的金融市场的发展与经营比较分散，银行、证券公司及保险行业都相对独立，相互之间没有业务沟通，金融产品各不相同，这对个人金融业务的全面发展相当不利。随着金融市场不断全球化，客户的理财意识越来越强对金融产品的了解也越来越多，而目前我国商业银行个人金融业务的发展相对较慢，导致一些客户产生不满意，影响金融行业的发展。

2.2业务分隔缺乏机制保障

目前个人金融业务发展的范围越来越广泛，包括资产类、负债类及中间业务等，需要为客户开通一个全面综合性的金融业务，满足客户的不同需求。要想达到综合业务的顺利进行需要沟通协调一致，前后台之间的业务相互融合。然而目前我国商业银行个人金融业务各部门之间相互分隔，个人业务、房贷业务等都是由不同的部门管理，前后台之间的业务不能很好的沟通合作，无法达到客户的满意。各业务之间相分隔不能统一管理，相关的机制缺乏有效的保障。

2.3金融系统不够完善

我国商业银行的金融系统还是不够完善，在对客户的管理及新技术研发上相对薄弱。对客户没有系统的管理，很容易造成客户的流失，因为无法全面了解客户资金的增减及变动的趋势，不能及时为客户提供合适的金融服务，很容易影响银行个人金融业务的发展。缺乏完善的金融系统无法为客户提供有效合理的金融业务的分析。

2.4相关的专业人才综合素质较差

目前我国商业银行负责个人金融业务的相关人员对金融知识缺乏全面掌握，很多个人金融业务的负责人是经过一定培训的银行柜台人员，对银行的业务比较熟悉，但对债券、金融衍生品等知识不够了解，缺乏全面的综合知识体系，由于银行柜员的工作任务较重，学习培训的时间有限，无法全面掌握个人金融业务方面综合的知识，这样很容易造成客户的流失，带来银行经济利益的下跌。

3加强我国商业银行个人金融业务发展的措施

针对当前我国商业银行在个人金融业务发展过程中遇到的各种问题，银行相关管理者一定要给予足够的重视，及时采取有效的解决措施，进而能够不断推动商业银行个人金融业务的创新和发展，这对在整体上提高商业银行竞争力来说起着非常重要的作用。基于此，下面本文就对其在个人金融业务的发展方面的需要采取的有效措施进行深入分析和研究。

3.1加强金融市场的融合

金融市场向全球开放不断推动着我国金融行业的发展。我国要积极提高金融服务的意识，加强金融市场之间的融合。改善我国金融市场的经营方式，加强各金融行业间的沟通与交流，银行与股票、保险等相融合，为客户提供一个全面系统的个人金融业务。商业银行要不断创新金融产品，不断了解客户对产品不同的需求，研发出符合客户要求的金融产品，满足现代客户对金融业务的需求。

3.2不断丰富金融业务加强机制保障

我国商业银行个人金融业务正处在一个转型期，商业银行要根据时展促进金融业务的改革，全球金融市场的融合对商业银行既是机遇也是挑战，只有不断丰富金融业务的产品提高服务的质量才能保证商业银行个人金融业务的快速发展。在丰富个人金融业务的产品时要注重产品的个性化，要能够满足客户对个人金融业务产品的需求，还要根据不同的客户开展不同的金融服务方式，以方便客户为原则。不断完善商业银行个人金融业务的机制，为客户提供有效保障，保证客户的权益并使得客户的资金效益最大化。还要加强与客户的沟通，不断丰富金融产品提高服务质量，达到客户满意。

3.3不断完善金融系统

加强商业银行金融系统的完善，将计算机网络技术应用到金融行业，不断完善客户的资料，研究制定能够及时了解客户资金趋势为客户提供最佳金融业务的系统，保证客户的长久稳定。加强各个金融机构间的合作，将银行、保险、证券等机构相互融合，以客户需求为第一，为客户提供全面综合性强的金融业务。将银行业务与保险、证券相融合可以有效推动资金的流动，不断丰富个人金融业务，提高业务品质加强服务质量。由此可以看出，不断加强对商业银行金融系统的完善和健全，能够进一步提高商业银行的服务质量和业务水平，进而为商业银行更好的发展个人金融业务奠定了良好的基础。

3.4加强培养相关专业人才的培训

商业银行要多培养综合型人才，在银行任务繁重的情况下也应加强内部员工的培训，跟随时代的发展，不断学习金融体系的相关知识，提高相关人员的综合素质，能够适应现代社会发展的需求。还可以设置考评机制，对工作业务能力强的人员给予奖励，鼓励相关人员积极学习股票及保险等方面的金融知识，不断提高相关人员的综合素质。

4结束语

综上所述，在全球金融行业相融合的大环境下，商业银行个人金融业务要想快速发展，必须结合时展的需要，了解客户对金融产品的需求，不断改进创新金融产品，丰富金融产品的服务渠道。个人金融业务主要以客户需求为主，从金融产品的类型及服务的方式上不断创新，满足客户个性化的要求，与客户能够保持长久的联系才能把握住金融市场。

参考文献：

[1]沃志倩.探讨我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题以及应对策略[J].科技与企业，2013（09）.

[2]张更庆.我国商业银行个人金融业务存在的问题及发展策略研究[J].内蒙古科技与经济，2013（16）.