保险在风险管理中的地位精选(九篇)
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第1篇：保险在风险管理中的地位范文
风险管理技术保险公司经营管理
作为保险行业来讲，风险管理技术的是其发展的核心竞争要素，所以风险管理技术的水平也成了财产保险公司能否长期稳定发展的一项重要考核内容。目前，生活水平、教育水平以及人们对于自身财产的认识都在不断增加需求，相应产生的财产保险公司也加剧了本行业的竞争。市场的严肃考核让财产保险公司不得不大力应用风险管理技术来维护和支持。因此能否有力的将风险管理技术应用到财产保险公司，对于目前财产保险公司的生存和发展至关重要。
一、风险及风险管理的概念
提及到风险的问题，总让人有一种岌岌可危的感觉，尤其对于一个公司来讲，风险的存在，涵盖了很多的商业内容在其中，因此，广义的风险多被大家概括为运营风险，或者说与其它部门的操作有关的内容。风险管理技术指的是通过对财产保险公司存在的一些问题进行风险评估，然后以此为依据，进行一个尽可能减少和降低管理过程中潜在风险的过程。
二、风险的评估
通过对风险的了解，对于财产保险公司来讲，在进行风险管理技术应用的前期需要对整个财产保险公司或者对比较重要的部门进行安全考核。财产保险公司的保险管理是要从整个企业范围来衡量，并且根据衡量结果来确立风险管理的内容及范围。这样的评估模式，在实际操作方面是比较容易实现的。根据问题提出解决方案，使其进行管理的内容能恰到好处。下面是具体评估内容：
1.监督。此处的监督是之审计方面的监督；大概内容是指通过内外部的审计部门对于财产保险公司的业务流程进行全方面多层次的审查，以借此来发现其中的风险存在情况或者发展问题。
2.问题评估。这一项是指公司在面对每一个业务流程的时候，确定基本的风险种类和风险存在的程度。这样的评估可以比较轻松的看到损失的内容和损失发生的频率、损失的严重程度，因此，L险管理技术可以提出如何控制风险或者对于风险提出相应解决方案。
3.关键风险。在一系列问题中，找出重中之重就意味着问题解决一半甚至以上。同样的道理，在风险中，找出关键的风险指标，运用“抽样调查”的方法，来完成对简单风险的指标监测和评估运营过程中的风险。
4.财务的波动性。一般最好的反应公司情况的是公司的财务状况。当然一个公司的收入波动可以更明显的表现评估内容，收入是在剔除市场和信用风险的影响下存在的，因此会轻易的把收入的波动归结为风险的存在。
5.因果关系。导致损失的原因有不同的原因，将每次的原因和风险结合起来，在获得财产保险公司的发展状况情况下，及时掌握其发生的主要原因，有助于随后控制风险和防范。尽力使风险和原因的存在有科学依据的解释，在具有科学性的前提下，广泛运用于财产保险行业中。
三、财产保险公司风险管理的障碍
一定程度上来讲，财产保险公司从大方面是一个金融行业，因为经营内容的特殊，在管理上也有一定的特殊性，而且一旦出现失误所造成的损失就会放大十倍甚至更多。也就是说，风险管理技术的应用已经成为现阶段金融行业的主要组成部分。所以说，合理的与风险管理技术应用是可以保障企业的稳定发展的重要手段。
四、财产保险公司风险管理的框架
（一）风险管理的组织框架
基本框架内容大概为一个金字塔的形状，将相对重要的内容放在金字塔的底部，这样每一个风险管理的基本内容都是紧密相连，即使有状况发生，也可以比较轻易的发现并以最快速度解决。
（二）风险管理的核心
主要是进行团队内的责任划分，清楚的明确问题的归属，才可以将风险管理技术尽可能的发挥作用。也可以确保在发生问题时不会互相推诿。同时要结合历史数据，通过分析等一系列问题客观谨慎的将数据存在问题形成一套完整报告，在此真实的信息基础上可以有效避免日后的问题。
风险管理技术实施前，对于公司文化建设也要进行大面积的改进，并且要花费有效时间控制员工能力的发展。
（三）风险管理前景
随着财产保险行业对风险的认知，高层管理人员对于风险管理有更深一步的需求，保险公司的运营与风险的把控是有强烈的需求存在的。根据当前的市场情况风险管理有以下发展趋势：
1.对于风险管理的的存在，必须参与其中的是董事会成员或者高层管理人员。在这样的框架中，才能有效的保证风险管理技术实施时有一定的保障，不会或者尽可能的减少风险管理技术的预期效果。从以上的主体参与情况来说，由利益相关群体也将为了维护自身的利益对此产生影响。尤为重要的是监管部门的潜在意识，能否发挥社会监督的作用，简单的资本充足管理或者滞后以后的问题发生，而错过企业的最好发展机会。
2.重视量化等方式的应用。对于传统的风险管理进行改进，重新听取专家的分析和建议，对于现阶段市场情况进行评估，对于财产保险公司的业务流程，财产保险公司的财务分析内容等途径来完成对风险管理的评估。在此基础上，进行风险相关技术的实施。在此情况下提高的风险管理技术对于财产保险公司的发展也提高了要求。
因此作为风险管理技术，其不断深入财产保险行业指日可待。同时风险文化的建设不断随着风险文化进行传播和深入。作为财产保险公司的风险管理技术也必须要落实到实实在在的企业文化当中去。由于风险的存在涉及到每一位员工，所以工作要做到细微细致。将风险管理明确的置于各项活动环节中，不定期的进行有成效的内部审计及开展相应的后续工作。在恰当的时机行程已定的形式和风格。
参考文献：
[1]汉斯・乌里希・德瑞克著.查萍译.金融服务运营风险管理手册[M].中信出版社，2014.
第2篇：保险在风险管理中的地位范文
【关键词】超载检测站；土建施工；安全风险管理；工程保险
基于我国经济的高速发展，公路货流量不断增大，由于缺乏有效的宏观调控，导致发生供求失调的问题，车少货多，运力扩张，受到经营利益的驱动，继而超限超载运输也随之出现。非法超超限超载不仅在道路货运市场的条件下导致价格严重违背价值，发生恶性竞争，更易导致路面受到严重损毁，因此，超载检测站的站的建设也势在必行。同时，超载检测站土建施工中工程保险的应用也被日益重视起来，其作用也愈发明显。在超载检测站土建施工中引进工程保险业务，如何使其有效的发挥出施工安全风险管理作用，为施工的顺利、安全进行奠定基础，保障人们行车安全，缓解道路重负，是一个非常值得思考的问题。本文就超载检测站土建施工安全风险管理模式方面进行研究。
一.超载检测站建立的必要性与土建工程风险
（一）超限超载运输的危害
非法超限超载作为道路运输的一颗毒瘤，其存在便直接导致路产、路权受到严重损坏，同时对道路运输市场的经营秩序也造成直接破坏，不利于保障人民群众的生命、财产安全。
1.严重侵害路产路权
由于超限超载会对路面造成结构性的破坏，使路面发生坑槽、变形、松散等诸多问题，直接破坏道路的通行条件，威胁到公路桥梁的安全，直接危及到国家与人民群众的生命财产安全，且车辆超限对于路面的损害更是呈几何倍数增长。
2.直接扰通运输秩序
由于过剩的运力拥挤在有限的货运市场空间，车主为了自己的一己私利，竞相压价，使运价降低，而运价的降低又会直接刺激到超限运输，只有靠超限来弥补损失，继而行程越超限、其运价越低、运价越低、就越超限的这样一种恶性循环。另外，如果公路运价相对较低，就会使原来由铁路、水路等运输的货物也转而通过公路运输，直接加剧了公路运输的恶性与无序竞争，损害到道路运输各方直接当事人的权益，不利于国家规费的整治，对公路建设资金的筹措造成不利影响。
基于此，建立超载检测站，可利于规范货运市场，有利于货物运输向大型化、高档化、专业化等方面发展，促进货运企业竞争力与经济效益的提高，具有重要意义。
（二）超载检测站土建工程风险
由于超载检测站在土建施工过程中是处于最软弱的状态，不具备较强的荷载承受能力，任何预料之外的、不利的荷载都会给建筑物带来不利影响，造成不同程度的损坏，而风险的存在则主要可以分为自然原因及人为原因。
1.自然原因
自然原因包括泥石流、滑坡等水文地质灾害，以及暴风雪、严寒、酷热、台风等气象灾害。例如地震会使已经建成或者正在建设的建筑物开裂、倒塌，给建筑施工带来巨大的财产、人员损失。像暴风雪、严寒等气象灾害，则会使超载检测站的地基冻害，由于暴风雪、严寒造成的低温，导致使用钢材等材料变脆，为顺利施工造成一定困难，容易诱发各种事故的发生。
2.人为原因
人为原因包括设计错误、施工管理错误以及施工操作错误等等，这些在不同的施工阶段都会造成不同的风险。首先在决策初期阶段，由于地质选择错误，若选择在地质条件较差的场地进行建设，则会导致工程在施工全过程中容易受到地质灾害的影响，发生建筑物开裂、坍塌等不良后果；其次在设计阶段，若发生数据计算错误等问题，则会直接导致建筑物的施工过程中皆处于不安全的状态，一旦有些许因素影响，就会发生开裂甚至坍塌的结局；最后，在施工阶段，错误的施工方法不仅可能会导致发生塌方，而且还可能会影响到附近地下管线的安全，使周边建筑物存在开裂、倾斜的风险；另外，若是由于施工管理以及操作的错误，还会直接导致各种质量事故、人身伤亡事故的发生，威胁到施工人员的生命安全。
二.超载检测站土建施工安全风险管理及工程保险
将超载检测站土建施工的整个施工过程，以其技术特点作为依据，进行分解、判断，便可找到在施工过程中存在的典型风险。这样一来便可事先采取有效的预防措施，尽量控制意外风险的发生，避免发生不必要的损失，这便是施工安全风险管理的主旨所在。
工程保险是指业主或者承包人先向既定的保险机构缴纳一定的保险费，当发生了所投保的风险事故导致发生财产或人身的伤亡，则由保险公司已经建立的保险基金予以补偿。总结来说，工程保险的实质是一个风险转移，借助投保的平台，将业主或者承包人本应该承担的风险责任转移到保险公司身上。
工程保险主要可以划分为两大类，即强制性保险与自愿保险。工程保险在我国起步较晚，虽然在一定程度上得到了发展，但还并未在土建施工中得到广泛应用。加之我国工程风险管理制度还未完全健全，在土建施工安全风险管理中还并未能将其工程保险的作用充分发挥出来，在很大程度上阻碍了工程保险业以及建筑市场的健康发展。由此，从确保土建工程的顺利、安全实施的角度来看，充分发挥保险公司的积极性，探索与我国国情相适应的土建施工安全风险管理模式势在必行。
三.基于工程保险的超载检测站土建施工安全风险管理模式
（一）应用的可行性
工程保险业务中，施工企业作为投保人，在大部分情况下都会由于不具备完善的风险管理经验，或者由于忙于施工管理工作，在事故发生之前未能做到对土建施工安全加以系统的风险管理。一旦事故发生，施工企业房仅仅能在保险公司得到直接经济损失的理赔，而对于延误工期等一些间接损失的理赔是无法得到的，更何况还存在免赔额。为了尽量减少甚至避免施工安全事故的发生，施工单位有很大的风险管理服务需求。保险公司作为保险人，其最根本也是最直接的目的就是得到利润的最大化，根本不希望有发生任何事故，故其在签单之前就希望可以对所承保的工程进行正确风险评估，以此来判定是否承保以及确定合理的保费，签单之后，保险公司更是严谨的对保险合同执行情况进行监督，以此来帮助投保人尽可能减少风险事故的发生。这样来看，保险公司在向有投保需求的施工企业提供风险服务管理这一需求则具有双向性。
在土建施工安全风险管理中，保险公司参与的优势主要表现在以下几点：
首先，保险公司有大量客户，是非常适合组织专职的风险管理机构。
其次，委派保险公司的土建施工安全管理技术工作者参与土建施工，其具有极强的专业性，不仅懂得专业保险业务，而且能够精准把握工程技术。
再次，无论是在风险服务还是在理赔工作中，交由保险公司掌握，能够容易对安全事故出险的原始资料进行积累。
最后，对于类似的工程项目来说，保险公司风险管理技术工作者，可以实现采用相同的、有效的风险管理方法进行处理，这样便可达到事半功倍的作用。
从上述几点总结来看，交由保险公司参与超载检测站土建施工安全风险管理工作，具有相当的优势，其对于得出的风险分析结果极具权威性，是进行土建工程施工安全风险管理工作的不二选择。
基于工程保险的土建工程施工安全风险管理模式服务关系如下图所示。
投 保
施工企业 保险公司
提供风险管理服务
在该模式中，保险公司于土建工程施工安全风险管理中的地位显露无遗，在土建工程施工安全风险管理中运用保险，可发挥保险公司的应用优势，可促进其对承保项目准确的风险评估，降低甚至避免工程施工安全事故的发生率，既能够保证工程质量，又能够提高保险公司的利润，最终实现施工企业与保险公司的双赢。
（二）施工安全风险管理流程
于工程承保前期，基于工程保险的土建工程施工安全风险管理工作流程具体为上图所示。首先，施工企业应将所需的保险请求、施工方案以及设计图纸等一系列工程资料进行整理病提交给保险公司；其次，保险公司委派工程技术工作者，依据收到的相关资料进行对工程现场的实地考察，并进行风险评估，将工程项目中的典型风险找到，并最终决定是否投保。当两方均认可后，施工企业与保险公司方可签单承保，并由保险公司组织专家进行典型风险的分析，制定预防措施，并向施工方提交风险防范措施的相关报告。承保期间，基于土建工程施工存在的不确定性，保险公司应持续监督保险合同在施工现场的执行情况，并不断发现新的风险因素，向施工方反馈新的风险评估报告，同时对于与安全风险管理要求不符合的施工方法与缓解，也应及时提醒施工整改。
结束语
总结来说，在超检测站土建施工安全风险管理工作中与工程保险相结合，可以最大化的发挥出保险公司与施工企业间的互惠关系，借助保险公司的主导作用，做好安全风险管理，最大化降低甚至避免在超载检测站土建工程施工中安全事故的发生，获取更佳的经济与社会效益。
参考文献：
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第3篇：保险在风险管理中的地位范文
关键词：社会平安建设保险公司风险管理需求分析
一、前言
改革开放以来，我国保险业发展迅猛，取得了举世瞩目的成就。“十一五”规划纲要对保险业发展的阐述，对我国保险业未来的发展具有重要指导意义，也为保险业的发展提供了一个千载难逢的机遇。目前经济发展全球化、市场化的大趋势，用竞争促发展，用改革求生存，创造更大的生存与发展机遇，也使得社会的各方面面临的风险越来越大，越来越复杂。民众出于投资与增值的考虑，以及面临着经济发展过程中生活的压力必将产生风险管理，获得一定的保险服务的需求，现对此课题进行探究。
二、 当前湖南社会平安建设的现状及风险管理服务需求分析
在我国社会平安建设大背景的影响下，全国各地都投入了大量的人力、物力和财力支持地方社会平安建设，争创“两型社会”。民众生活水平也提高了，其自身的人生财产安全也有了新的需求。下面将从几个方面对湖南社会平安建设的现状进行介绍与分析：
1、从湖南社会经济等各方面发展现状分析
第一，居民收入稳步增加。2011年全省城镇居民均可支配18844元，比上年增长13.8%；农民人均现金收入6567，增长16.8%；
第二，民生投入力度加大。全省为民办实事共投入各类资金543.18亿元。改造县乡公路3290公里。城市低保对象月人均补差185元，农村低保对象月人均补差70元，农村五保户分散供养标准达1556元；
第三，社会保障进一步完善。全省城镇新增就业71.6万人，城镇零就业家庭实现动态就业援助，农村新增劳动力转移就业82.67万人。新型农村养老保险参保人数达1306.25万人，居民医保门诊统筹的县市区达115个，统筹地区新农合政策范围内住院费用平均补偿率73.2%。
2、从政府的管理与服务的角度进行分析
社会平安建设是新形势下社会治安综合治理的新举措，政府加大补贴商业保险和强制商业保险，从重点工程、进出口贸易、工业、农业、服务业、巨灾到社会医疗养老、低保等，使社会受保的范围逐步拓宽，保险深度逐渐加大。良好的政策支持对于保险行业的发展有着极大的促进作用，另一方面也推进了保险公司风险管理服务的完善与推进。
3、从保险行业的发展状况进行分析
目前我省保险行业再次迎来新一轮扩容潮。作为现代金融的主要支柱、市场经济前提下风险治理的主要手段以及社会保障体系的主要组成部分，保险在全球经济金融中阐扬的作用和意义不断凸起和强化。
近年来，湖南保险业实现了跨越式发展，人们对保险功能与作用的认识，从初期注重经济补偿和保障“单一功能论”到经济补偿、资金融通和社会管理的“复合功能论”，有了较大的提升，也就是说风险管理服务有着很好的发展前景。
4、从保险公司的风险管理服务工作与社会平安建设关系角度分析
第一，保险公司的风险管理服务与湖南社会平安建设间的关系。当前保险公司的风险管理是伴随着民众对自身安全风险管理所产生的，目的在于保值与增值以及保障人生财产的安全，而这种需求正顺应了社会平安建设的大趋势。
第二，保险公司的风险管理服务与其自身发展间的关系。当前各大保险公司力求改革创新，实现风险管理服务的专业化与智能化水平的提高，与其本身的发展是一脉相承的，创新风险管理服务是在市场经济中取得突破性发展一个新方向。
第三，保险公司如何加强自身的风险管理服务工作，积极参与湖南社会平安建设。在“两型社会”建设的背景下，保险行业在实现自身经营发展的同时更应当承担相应的社会责任，这也体现了企业经营与管理的最高层次是实现社会效益，加强风险管理服务对社会平安建设有着积极的推动作用。
三、 充分认识在湘保险公司风险管理对社会平安建设重要作用
伴随着市场经济的发展，我国保险业的发展呈现快速增长的趋势，取得举世瞩目的成就。进一步大力发展保险业，对我国实现社会主义和谐社会宏伟目标具有重要意义。在湘保险行业的壮大，来源于该行业的专业技术与服务水平的提高，更来源于民众的需求。
1、风险管理服务具有经济补偿能力
保险业的发展可以增强社会整体的抗风险能力，大大消除社会不安定因素，降低社会交易成本，提高社会运行效率。
第一，当前，湖南社会保险公司的规范化、专业化发展使得整个保险行业的实力得到了壮大，同时保险公司之间的竞争也是比较激烈的；
第二，民众选择的范围广了，抵抗风险的能力也增强了。如果我们充分的运用保险这种市场化的风险损失财务转移机制，对风险进行有效的管理，有助于预防大量事故的产生，减少灾害事故给人们带来的不利影响，保障生产发展，维护社会的稳定，这正是社会主义和谐社会的基本需要。
2、风险管理服务承担部分社会管理功能
保险公司风险管理缓解了社会矛盾，推动了社会管理模式的创新。在湘保险公司开创了促进平安建设的新思想，加大了社会服务功能发挥的力度。其中商业保险联手社区医院，参与新农合、城镇基本医疗和健康险。根据发展农业强省、保障服务民生促进社会平安建设的需要，加大农业保险的参与范围，做好农村养老保险的政策扶持。
3、风险管理服务在 “三农”问题中大有作为
保险业风险管理可为社会主义新农村建设发挥重要的作用。湖南是农业大省，也是较容易受自然灾害袭击的地区，为帮助广大农民化解自然灾害风险、增强农业抗风险能力、促进现代农业发展。商业保险公司介入农业保险业务，对于改变湖南省救灾模式、放大救灾资金、加强风险管理，有着积极意义。
4、商业保险是完善的社会保障体系的重要支柱
社会保障体系所包含的范围、广度和深度是比较广阔和深入的，但这更需要商业保险公司的介入，需要风险管理服务的推广，同时，商业保险就是完善社会保障体系的重要支撑。保险业风险管理服务承担着社会“稳定器”的职责，有利于稳定民众对不确定的未来预期，减轻精神焦虑，增加即期消费，把潜在的消费需求变成实际支出，推动整个经济的长期发展。
5、风险管理服务的发展有利于完善现代金融体系
社会平安建设包括两个方面：第一，社会公共环境的安全；第二，社会经济发展的安全。保险业风险管理服务可以优化金融资源配置，促进金融行业的均衡协调发展，防范和化解金融风险。此外，这主要体现在金融安全，规避金融次贷风险，就国外之前所面临的金融问题所引起的一系列次贷危机，我们不能忽视金融风险的危害，只有良好的风险管理作为保障，才能更好地促进金融业的健康快速发展。
四、 新时期，湖南社会平安建设对风险管理服务的需求
社会平安建设是构建社会主义和谐社会、促进社会协调发展的保障工程，是维护广大群众根本利益、为人民所期盼的民心工程。社会平安建设对风险管理服务到底有着怎样的需求，本文将从以下几个方面进行分析：
1、风险管理服务在现代保险的社会管理功能中占有举足轻重的地位
第一，社会的和谐、平安对风险管理服务工作有大量的、迫切的需求。生产中的安全事故居高不下、社会治安形势的严峻及自然灾害的频繁，这些对我省的社会平安与和谐构成了致命的威胁，特别是经济发展水平的高低依据国民生产总值的变化幅度这一衡量标准，造成了企业及个体经营者认为“GDP的增长能以牺牲人命为代价”的错误思想；
第二，相对于其他社会管理功能（如社会信用管理）而言，风险管理服务短期内取得较好成效的条件更为成熟。社会信用管理主要产品是：风险报告、普通企业资信报告、消费者风险评级、工业规范、国家风险分析报告等，其功能远远没有保险行业风险管理服务全面、专业，民众购买偏好必将朝向风险管理服务；
第三，风险管理服务既能有效提高保险公司的经营效益，又能对改变保险公司的外部形象产生深远影响。整个社会以及在湘民众对风险管理服务需求及偏好在于保险公司自身风险管理服务的实力及专业化水平，以及其公司品牌形象的塑造，一方面保险公司通过做大做强风险管理服务，另一方面也将感染民众对其的偏好，最终推动公司的发展，以致实现整个社会平安建设。
2、加强风险管理服务是当前保险公司必然的战略选择
第一，风险管理服务工作有着良好的发展前景。中国保监会2011年9月正式《中国保险业发展“十二五”规划纲要》，明确提出到2015年，全国保险保费收入争取达到3万亿元，保险深度达到5%，保险密度达到2100元/人，保险业总资产争取达到10万亿元。保险公司发展前途光明，仍将得到民众在风险管理服务方面的亲睐，同时整个社会的平安建设也将起到一定推动作用；
第二，创新改革，发挥风险管理服务的特性成为趋势。当前，我省保险业仍处于发展的初级阶段，还不能很好地满足经济社会发展和人民的需求。做大保险业，必须在做大规模、拓展覆盖面、提高服务程度、强化功能和作用，增强全社会保险意识五大环节。而创新点就在于风险服务管理服务，社会平安建设的需求也在此处。就我省而言伴随着私家车数量的急剧增加，建筑施工的面积逐步扩大，交通安全、建筑施工等方面也出现了一些新的问题，其社会平安面临着挑战。
3、加大风险管理服务的宣传，满足民众趋利避害的需求
第一，保险公司风险管理服的范围、重点取决于我省的社会需求，就目前而言主要存在交通（公交、地铁建设等），但总体上应是帮助民众分析风险、对付风险及处理与风险相关事宜，其中，风险不能局限于纯粹风险，服务对象也不必局限于保户；
第二，“现代保险的功能”理论落实。中国原保监会主席吴定富一再提起“现代保险功能”的讨论，其中“现代保险的社会管理功能”是讨论的重中之重。而在国际上，随着风险管理研究在半个多世纪以来的快速发展，有关保险公司的风险管理服务工作的理论与实务也发展迅猛，如，日本富士火灾海上保险公司在此方面就保持着世界领先水平。国外先进的经验值得学习，也有待中国化，对中资保险公司风险管理服务水平的跨越式提升与中国社会的平安、和谐意义重大。
4、社会平安建设对风险管理服务的需求有着理论和实践基础
“实践出真知”，根据湖南社会平安建设的现状调查与分析，我们发现社会平安建设对保险公司风险管理的需求有着理论和实践的基础：
第一，规范保险公司风险管理服务有利于丰富平安、和谐社会建设，又能发展和深化现代保险功能，特别是现代保险的社会管理功能。还能为保险竞争中的差异化经营理论添砖加瓦。
第二，在实践上，风险管理服务既能为湖南社会的平安建设、为我省经济社会的发展出谋划策，又能为保险公司的风险管理服务工作提供指导，还有助于改善保险公司当前的经营业绩及长远的经营环境。
5、在湘保险公司应自觉投入湖南平安建设
在湘保险公司需要积极工作，大胆开拓创新，应用创新发展观加强自身建设的同时狠抓风险管理工作，提高社会责任，积极参与湖南平安建设，达到双赢的目的。首先，规范保险公司的风险管理服务范围，重点取决于湖南省的社会需求，真正为促进社会平安建设提高良好的风险管理服务。其次，保险公司的风险管理服务工作需要必要的组织保证，但其形式可以多样化，也可以专业化经营。专业化的服务才能获得民众的长期需求与购买欲望。
五、 结束语
湖南社会平安建设的发展既有机遇，也将面临挑战，如何加强社会平安建设，推动“两型社会”建设与发展实为重要。在湘保险公司只有加强自身的风险管理服务工作，积极参与湖南社会平安建设，才能实现发展自己和构建平安、和谐湖南这一双赢目标。新时期，我省保险公司仍将面临新的挑战还需要保监会、保险行业专家学者给与支持与帮助。
参考文献：
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第4篇：保险在风险管理中的地位范文
关键词：风险管理；保险公司；内部控制
随着全球经济水平与人民生活质量的上升，公众对物质生活保障的需求不断提高，保险公司的风险管理业务范围也不断扩大。但是保险公司在扩大业务的同时，也面临着国内金融市场激烈竞争带来的各种运营风险。对此，科学分析风险管理条件，不断优化内部控制工作对保险公司而言是至关重要的。
一、风险管理内部控制概述
风险管理下的内部控制是指在运用各类数据信息对企业经营与管控工作进行分析研究时，结合风险管理观念及内部控制意识，使分析基于风险识别评价之上，对保险公司各个工作流程实施严格管控。企业风险管理主要分为三大类，分别为整合管理工作中可能出现的风险信息进而预测风险机率，运用合理风险管理技术降低风险机率，以及根据企业绩效目标及实际运营情况对其进行管理评估并提出改进策略。
二、保险公司风险管理概述
（一）金融产品风险保险公司生产销售的保险服务都属于无形产品，产品风险主要有利差、费差与死差三类。根据不同的投保渠道，各个保险产品性质有自愿与强制之分；以承保方法为基础进行分类则有原保险、再保险、共同保险与重复保险四类；根据不同保险标，各个保险性质有财产与人身保险之分。由此可见，不同保险产品，其风险机率与损失都各有不同。
（二）资金使用风险保险公司业务中最重要的两部分业务就是资金使用与业务销售，这两部分业务的完成质量直接关系到公司整体运营情况，由此可见资金使用风险在保险公司分险管理工作中的重要性。根据政府相关部门出台的保险监管制度，当下国际经济市场发展迅速，各类经济挑战接踵而至，随着我国经济增速的下降，我国国际汇率也日渐下降，进而出现了金融市场、利差损失等风险，甚至导致部分公司的有效偿付资质下降，提高了保险公司风险管理的急迫性，进而致使相关资金使用问题亟待解决。
（三）资产负债风险问题严重公司资产负债风险与保险资产负债隐患之间存在的不对等问题对于保险公司而言是极其重要的，此外，资金效益、信用与其流动性经营相关隐患更为严重。根据相关部门调研显示，保险公司万能账户通常在-0.3以下，其缺口通常在-3.5以下，其中较为突出的不匹配问题通常有币种、信用、流动性、收益、运营期限等方面的错配隐患。长期以来，国内较为少见期限长、高效益的资产运营，导致国内保险市场的长线短配问题较为普遍。2016年，国内保监会对市场上100余家保险公司进行了资产调查，通过其实际负债情况，保险公司的负债缺口常集中于分红、万能账户、传统业务等方面。同时，某些中短期保险产品发展速度加快，部分公司采取了风险加量、杠杆增加等措施以提高经济效益，这也存在错配问题。
三、风险管理下保险公司的内部控制措施
（一）优化内部控制环境风险管理下的保险公司内部控制体系主要分为两种，静态控制和动态控制。静态控制主要有四方面内容，分别为编制符合保险公司市场运营策略的风险计划，构建专业风险管理部门以处理公司内所有与风险管理相关工作，进行分析化分险理财，构建风险管控制度并强化其执行力。动态控制体系，其切入方向相同，首要任务为构建健全的保险公司风险管理控制体系，以实际数据分析为参考标准，最大限度减少公司各类管控项目风险隐患，必要时可进行创新性战略改革，使其在风险管理导向下，确保静态与动态控制体系的相互配合运作，以配合公司中长期市场运营目标经营。结合两种控制体系，在优化公司内部控制环境方面，相关领导应重视公司核心理念的树立，根据不同控制体系需求，强化相应员工的内部控制素养。同时，在组织结构建立方面，有效的组织结构建设可强化权责系统与部门间沟通渠道，以保障其正常有序的业务执行，为内部控制环境提供结构性支撑。
（二）强化保险公司内部控制及风险监管评估体系构建根据政府相关部门政策文件，针对风险管理下保险公司的内部控制工作，政策要求对其进行制度性监测管控。随着相关政策的逐渐完善，规范保险公司内部控制业务执行的相关监管体制也逐渐严格，提高了市场内保险领域公司的内部控制业务能力与管控质量。与此同时，相关监测管控制度还对各保险公司提出了送审评估要求，即需要保险公司对公司内部控制工作质量进行主动评估并将相应结果汇报于监管机构。近年来COSO内部控制相关政策框架逐步颁布，为内部控制和风险管理的整合性运行提供了政策指导与要求，有利于各保险公司内部控制业务与风险管理业务的科学整合，确保其统一运行的政府工作效率。市场保险监管部门从监测管控方向出发，针对保险公司风险管理工作的基本标准、内部控制运行基准等业务出台了一系列相应措施，完善其具体指导方案及相关配套引导策略，为保险公司风险管理下内部控制工作执行提供科学健全的政策支持。从保险公司自身经营出发，其风险管理具体措施可根据市场趋势与公司运营情况而定，通过不同方法对市场进行风险评估与处理。根据不同风险控制节点，风险管控系统可适当变动，以保证风险预警可有效预测公司风险，使公司在风险处理上处于主动地位，最大限度减少风险损失。对此，有效的内部控制及风险监测评估体系应保障涉及项目的全面性，各种方法、标准、程度都应根据政府相关文件严格制定，保证内部控制工作的及时反馈，不断优化公司内部控制及风险管理水平。除此之外，有效的内部控制监管评估体系还需要相关审计机构的建设，以发挥审计报告与监督作用。保险公司可根据其运营规模设计不同级别的保险审计部门，保证其工作的相对独立性，直接对公司董事负责。审计部门不同于其他监管机构，其工作重心在于审计相关责任人的业务处理与权责履行情况。而审计人员则需要根据公司需求而定，而非公司人数，合格的审计人才对公司风险管理下的内部控制体系具有科学认知，可有效保障相关内部控制制度的有序实施。
（三）保证风险管理下内部控制执行体制的科学性健全的风险管理框架对保险公司领导层职能履行有着积极推动作用，进而确保其在相关制度制定决策时能够保证具体策略的科学性与可实施性。同时，保险公司的内部评测等方法也可有效减少或预防市场风险。除此之外，保险公司内各部门都应有足够的风险防范意识，相关领导应从制度上强化各部门在不同职能上的风险管理工作，专业风险管理部门或管理机构也应发挥专职作用，推广关于风险管理下内部控制的观念教育，使正确的风险管理意识有效融入于公司运营文化中。无论是领导层还是基层员工都应意识到每一项保险业务中可能存在的风险性，风险管理意识也是每一个工作人员应有的工作认知。有效的风险管理文化建设可强化员工的风险识别、处理及反馈能力，最大限度发挥内部控制体系的规范作用。由此可见，健全的内部控制体系，在强化风险管理意识、促进公司绩效目标实现、优化公司经营效益等方面都发挥着举足轻重的作用。
第5篇：保险在风险管理中的地位范文
关键词：企业风险管理框架；风险管理文化；风险管理制度
据瑞士Sigma统计，从1978—1994年16年间，世界上有648家保险公司破产，尤其是1996—2001年，保险业高度发达的日本连续7家生命保险公司破产。在我国，标准普尔在《中国保险业信用前瞻2006—2007》中对我国保险业风险的评价是：无论寿险还是非寿险的行业风险依然较高。这给我国保险业敲响了警钟：保险公司在经营风险产品的同时，必须加强自身的风险管理。美国反舞弊财务报告委员会的发起组织委员会(COSO)的企业风险管理框架提出的全新的风险管理理念和技术对于我国保险企业的风险管理具有极大的理论和实践意义。
一、保险企业实施全面风险管理的必要性和重要性
保险公司的风险管理是一个永恒的话题，保险公司围绕总体经营目标，通过在企业管理的各个环节和经营过程中执行风险管理的基本流程，培育良好的风险管理文化，建立全面风险管理体系，可以起到防范和化解风险、保护资产的安全与完整、保证经营活动合法合规和企业经营战略有效实施等重要作用，因此，是否实施全面的风险管理是衡量保险企业经营管理水平高低的重要标志。
(一)保险国际化的趋势日益明显
在经济全球化的大背景下，保险国际化的趋势日益明显，一方面表现为客户保险需求的全球化，跨国公司基于其全球经营业务在世界范围内安排其风险管理与保险计划；另一方面表现为保险人通过国际间的保险资本运作、对冲机制、战略联盟等多种形式，满足巨灾保险、金融风险管理等迅速增长的需求，在国际范围内寻求新的生存和发展空间。20世纪60年代出现的真正意义下的自保公司，70年代由荷兰人首创并迅速风靡全球的银行保险，80年代人寿保险业出现的以万能寿险和变额寿险为代表的产品创新，90年代出现的保险风险证券化以及大量新型风险转移工具，特别是近年来，处于前锋地位的保险人、保险经纪人、政府保险机构及民间保险组织，如安联保险等，已经在综合风险管理(IntegrateRiskManagement)、非传统风险转移工具(AlternativeRiskTransfers)等新型保险产品和技术等方面进行了大量的创新，保险保障的范围已经大大突破了传统意义上的可保风险范畴，从而预示着未来保险业的革命性变化。
(二)保险资金面临的投资风险越来越大
随着金融市场的创新与融合，保险资金运用渠道的逐步拓宽，可投资品种逐步增加，从普通的债券投资发展到权益类投资、从国内市场拓展到境外市场，保险资金特别是寿险业资金面对的各种风险也越来越复杂。例如，寿险保单存续期一般都长达20至30年，相应的在资金运用中要考虑20-30年存续期的投资与之相匹配。投资于固定收益资产的寿险资金，对利率的变动非常敏感，市场利率的微小波动会导致资产价值的较大变动。据统计，到2006年8月，债券已经成为保险资产配置的最主要工具，投资规模已经达到8777亿元，其中，持有国债和金融债余额分别达到3674亿元和2416亿元，债券资产占保险资产运用的比重由2001年的28.4%上升到2006年的55.2%，保险公司持有的企业债、银行次级债、国债和金融债的余额分别占总余额的69.6%、45.5%、12.1%和11.6%。在央行上调利率、国债等债券收益率大幅下降的背景下，保险公司投资风险显然还在加大。投资效益低下直接影响到保险公司的偿付能力和经营的稳定性。据测算，1999年以前的保单会导致我国寿险业利差损每年增加约20亿元，到2004年底寿险业利差损总额超过720亿元，占到行业总资产的9%左右，即便各寿险公司将全部业务盈余都用于弥补利差损，也需要10年的化解时间。而权益类投资，包括金融衍生物投资风险巨大，给许多公司带来几亿、以至几十亿金额的损失，如德国哥达保险公司、克罗尼亚保险公司、汉诺威再保险股份公司、伦敦巴林银行等。因此加强资金运用风险管理，提高风险管理水平对资金运用是非常重要的。
(三)全面风险管理成为现代保险企业管理的基础和核心
随着金融保险市场的日趋深化和扩大，各保险机构之间的竞争也从原来的规模扩张逐渐转变为内部管理、业务创新等方面的竞争，从而导致了保险企业的经营理念的深刻变化，使全面风险管理成为现代保险企业管理的基础和核心。从世界范围来看，风险管理正在从传统的“点对点”式的管理走向全面的、一体化的管理。国际上比较有名的内控和风险管理模式有英国的Cadbury、美国的COSO和加拿大的COCO，特别是美国的COSO模式从理论到操作方法上阐述了一整套完整的全面企业风险管理框架。WilliamJ.Mc·Donoush所称，“内部控制将对投资者起到重要的保护作用，因为稳固的内部控制是抵御不当行为的头道防护线，是最为有效地威慑舞弊的防范措施”。2005年，保监会制定《寿险公司内部控制评价办法(试行)》。2006年，国资委制定了《中央企业全面风险管理指引》。这对于推动保险企业的全面风险管理的发展具有重要意义。
(四)我国保险业在风险管理方面存在许多不足之处
近几年来，国内保险业在快速发展的同时，在防范和化解经营风险和加强公司内部风险管理方面有了一些进展，但还是存在不少问题和不足，主要表现在三个方面：一是对全面风险管理的认识不到位，存在着严重的“竖井效应”。二是没有建立完整的风险管理框架。大多数保险公司的风险管理没有贯彻到公司的各项业务过程和各个操作环节，许多关键控制点形成所谓的控制盲点，还没有形成一个有效的多维、多视角、跨时点的风险监控体系。三是风险管理效果不尽如人意，出现了许多违纪违法的现象。因此，只有从我国保险公司的实际出发，引进、消化和吸收国际上先进的企业风险管理模式和风险管理技术，特别是应该使CO—SO框架成为保险公司完善公司内部控制的标准，构建全面风险管理体系，缩小我们在风险管理方面与国际上的差距，才能够增强保险业抵御风险的能力，使保险业稳定健康发展。
二、COSO企业风险管理框架的内涵
目前，国际风险管理领域存在诸多的企业内部控制和风险管理标准，但都与COSO框架紧密相关，COSO框架已成为企业全面风险管理的标准。因此，要完善保险公司的内部控制，加强风险管理，需要准确理解COSO界定的企业风险管理框架的内涵，以COSO框架为依据，建立保险公司风险管理框架和机制，取信于投资者，提高保险公司在公众中的美誉度。
早在1958年，美国注册会计师协会将“内部控制”区分为两类：内部会计控制和内部管理控制。1992年，COSO提出了内部控制整体框架，并在1994年进行了增补，指出：内控是为了实现经营的效果和效率；财会报告的可靠性；对现行法规的遵守三大目标的过程。2004年10月，COSO正式企业风险管理框架(以下简称ERM框架)。ERM框架在1992年报告的基础上吸收了各方面风险管理研究成果，并进行了扩展研究，提出了内部控制框架与企业的风险管理相结合的风险管理思路。
COSO对ERM框架的定义是，“企业风险管理是一个过程，它由一个主体的董事会、管理当局和其他人员实施，应用于战略制定并贯穿于企业之中，旨在识别可能会影响主体的潜在事项，管理风险以使其在该主体的风险容量之内，并为主体目标的实现提供合理的保证”。COSO的风险管理框架扩展了其内部控制框架，强调企业风险管理有三个维度，分别是目标、风险管理要素和管理层级。目标由内部控制框架的3个扩展为4个，即战略、经营、报告和合规。风险管理要素由内部控制框架的5个(内部环境、风险评估、控制活动、信息与沟通、监控)扩展为8个，即内部环境、目标设定、事项识别、风险评估、风险应对、控制活动、信息与沟通、监控。管理层级包括整个企业、职能部门、业务单位和分支机构4层。各管理层级是风险管理主体，风险管理要素是必备条件，目标是企业努力实现的对象，企业的各个管理层级都要按照风险管理的8个要素为4个目标服务。
COSO于2001年起开始进行企业风险管理研究，强调风险管理框架必须和内部控制框架相一致，把内部控制目标和要素整合到企业全面风险管理过程中。因此，ERM框架是对内部控制框架的扩展和延伸，它涵盖了内部控制，并且比内部控制更完整、有效。首先，该框架扩展了内部控制框架，强调风险管理与企业战略目标相协调，并最终融人企业文化之中；其次，该框架更强调风险管理贯穿于企业运行过程的各个方面，涉及到企业的治理、管理和操作等所有层级，扩展了单纯的内部控制职能；最后，引入了风险组合、风险和机会的区分、风险应对、风险偏好、风险容量等风险管理理论新的研究成果。ERM框架是对传统风险管理和内部控制的重要发展，是一个具有清晰的文化理念、完整的架构体系、科学的控制流程、有效的技术和方法，能够覆盖企业各类风险，对企业风险进行全面管理。因此，应用该框架对于我国保险企业有效实施风险管理、遵循监管机构的风险控制和监管要求有着重要意义。
三、ERM框架在保险企业风险管理中的应用
全面风险管理是一种全新的管理理念和方法，我国保险业必须尽快转换长期以来固化的观念和思维定式，努力构建全面风险管理的新体系和新机制。ERM框架强调，认定一个主体的企业风险管理是否“有效”，是在对八个构成要素是否存在和有效运行进行评估的基础上所作的判断，如果构成要素存在并且正常运行，那么就可能没有重大缺陷，而风险则可能已经被控制在主体的风险容量范围之内。
(一)内部环境
保险企业的内部环境是整个风险控制框架的基础，包括主体的风险管理理念、风险容量、董事会的监督、主体中人的诚信、道德价值观和胜任能力，以及管理当局分配权利和职责、组织和开发其员工的方式。这其中包含了组织的基调，它影响组织中人员的风险意识，为主体的人员如何认识和对待风险设定了基础。
风险管理的顺利实施必须得到一个良好的组织体系的支持，ERM框架建议了基本的组织结构以及各结构层的职能和责任，同时框架也强调，主体的组织结构的适当性部分取决于它的规模和所从事活动的性质，因此保险企业要从自身实际情况出发，运用企业风险管理的思想，设计一个适合自身的组织框架。ERM框架关于组织结构的基本思路为：董事会通过选择管理当局在确定期望的诚信和道德价值观起着主要作用，同时，董事会在特定关键决策上的保留权力使其在制定战略、规划高层次目标以及广义资源配置方面发挥作用；管理当局直接负责对风险管理进行全面整合、统一协调；各部门责任明确、各司其职，如财务部进行财务计划与控制，精算部设计合理的费率以及充足准备金的提存，投资部控制投资损失风险和流动性风险，核赔部控制赔付率和维护公司信誉等等；设立专门的风险管理官员，跨子公司、业务、部门、职能机构来分析和评价公司的风险，研究潜在的风险因素和防范措施，为董事会和各部门提供风险报告及风险管理建议。
ERM框架还强调每个人在企业风险管理中的作用，明确指出：在企业中，不仅仅是董事会或者风险管理官员，其他人员，如内部审计师、财务官员以及组织中的每一个人都对企业风险管理负有一定的责任，都能够对其过程施加一定的影响，因而所有员工的职能与责任都应该被很好地界定和沟通。这有利于督促企业的所有员工重视企业风险管理和内部控制问题，把维护及改善企业的风险管控当作自己的事，而不是站在与管理阶层对立的角度，被动地执行各自的任务。
(二)目标设定
必须先有目标，管理当局才能识别影响目标实现的潜在事项。企业风险管理框架要求管理当局采取适当的程序去设定目标，确保所选定的目标切合、支持该主体的使命，并且与它的风险容量相协调。
不同的企业由于战略不同而有不同的风险管理目标。对保险企业而言，如果其总目标是收益一定条件下的风险最小化，则保费收入、赔付支出、投资收益、公司收益等下一层的子目标就会与总目标有所不同，子目标的具体划分必须依据保险公司的战略进行。例如某保险公司的战略目标是，在未来经过10-15年的努力，建成“国内领先、国际一流的知识型、现代化非寿险公众公司”。这样的企业总目标对企业风险管理的要求会更高，因为它对风险管理水平与国际接轨的要求比较高。另一保险公司具体战略目标是：对市场具有明确的判断，能使企业在复杂的竞争环境中保持竞争力与盈利能力；降低运行风险；与国际接轨，将公司的管理标准化，国际化；进一步提高企业运行效率。这样的战略目标则偏向纯粹风险的管理。
(三)风险识别与风险评估
ERM框架中不仅仅把风险定义为损失的可能性，也把风险看作盈利的机会，其目的在于强调现代风险管理的主动精神和积极态度，这完全符合保险企业以风险换取收益的业务本质，也有利于提高保险公司的竞争力。因此，风险的识别更需要区分风险和机会，对风险予以评估和应对，将机会反馈到战略和目标制定过程中，平衡风险与收益。
风险评估是对识别出来的风险事件进行风险影响分析。一般从两个方面来评估：一是估计风险发生的可能性或概率，另一方面是估计如果风险发生所产生的后果。风险评估是企业制定和实施风险管理战略的依据。风险评估的方法有很多，并一直有新的方法被开发出来应用于风险管理实践。通常采用的是定性和定量相结合的方法。定性的方法主要有风险评级，即采取对风险发生的可能性和影响程度进行分级，如依据风险发生可能性和重要性程度划分为若干档次，并分别拟定相关的指标作为判断可能性和影响程度的依据。定量的方法有概率工具和非概率模型等，比较成熟的方法有VaR方法，历史模拟法、MonteCarlo模拟法、情景分析、RiskMetrics方法、GARCH模型等等。风险地图也是最常用而最有效的风险分析工具，在一个一维代表风险发生可能性，一维代表风险的影响程度的二维坐标中，根据在风险分析中得出的结果，即各种风险不同的可能性和影响程度，在该坐标系中标出其所在位置，这将直观显示出某一风险或多个风险的重要性程度，并以此决定进行风险控制的先后顺序及投放资源的大小。
(四)风险应对
风险应对是指管理当局采取回避、承受、降低或者分担风险等一系列行动，以便把风险控制在主体的风险容限(RiskTolerance)和风险容量以内。
1.传统风险管理方法。该方法主要侧重于企业自身资产负债管理。对于保险企业具体来讲，主要能采取的措施包括：(1)选择性承保。主要包括控制保单质量(主要从可保风险的审核和加强保险核保入乎)和控制保单过分集中的风险。(2)内部风险抑制。一是通过资产负债的组合配置来实现风险分散和风险对冲的目的；二是通过加强企业内部控制来有效控制风险，确保稳定经营，实现价值最大化。(3)自留风险及提存准备金。保险公司根据自身的风险水准(主要参考其自身资本实力、风险控制能力及风险偏好等因素)和经营方向的定位，确定一个企业自留风险限额并将其逐级分配到各具体业务部门。自留风险后，企业要做好补偿风险损失的财务安排，包括提存各种准备金和安排表外资本等。
(4)再保险安排。
2.非传统风险转移方法方式(AlternativeRiskTransfer，简称ART方法)。该方法在传统风险管理的基础上，引入了资本市场进行风险转移。主要包括：(1)多险种多年期产品。该产品将几种不同的风险捆绑在一起，可以节省管理成本并通过时间分散成本。(2)有限风险再保险。有限风险再保险是一种风险转移和风险融资相结合的产物，主要特点是再保险承保人仅承担有限风险、保险合同多年期、再保险承保人与分出人共同分担损失和分享收益等。(3)保险风险证券化。可以通过创设并发行保险衍生产品，比如巨灾期货、巨灾期权、气候衍生品等，将保险企业承保的风险转移到资本市场，利用资本市场的强大融资能力来消化承保风险。(4)利用金融衍生工具。保险公司通过购入特定类型的保险期货、期权来分散、对冲风险。例如芝加哥交易所(CBOT)的巨灾风险损失指数的期货和期权交易。
在风险应对的过程中，管理当局还应该考虑一些事项。一是潜在应对的成本和收益。二是除了应付具体的风险之外，企业所面临的新的机会。企业在风险应对时不应该仅仅只是考虑降低已经识别出来的风险，同时还应该考虑给主体带来的新的机会。如保险风险证券化除了能分散保险企业的风险，同时也有给企业带来收益的可能性。
(五)控制活动
控制活动是帮助确保管理当局的风险应对得以实施的政策和程序，即在选定了风险应对后，确定用来帮助风险应对恰当、及时地实施的措施。控制活动贯穿于整个企业主体，包括了批准、授权、验证、调节、资产安全以及职责分离等一系列不同的活动。
(六)信息沟通
有效的沟通包括信息在主体中的向下、平行和向上的流动。公司不同部门风险管理职责不同，各部门职责也有交叉，任何一个部门不可能单独完成某一风险的管理。因此，保险公司在风险管理中，需要建立包括投资、精算、财务等各部门紧密合作的体系结构，同时要有完善的信息系统和信息沟通规则。沟通方式可以采取备忘录、电子邮件、公告板、网络等等，在沟通过程中还应该注重信息的即时性以及信息的质量。另一方面，公司内部与公司外部也应该建立起有效的沟通，例如与客户之间，与同类公司之间。
(七)监控
监控指对企业风险管理进行监督，必要时加以修正，可以通过持续的管理活动、个别评价或两者结合来完成。
持续的管理活动主要来自经常性的管理活动，例如部门管理人员定期的经营报告、内部审计等，当然也包括监管机构的外部监管。
个别评价则通常作为辅助，它提供了一个考察持续监控程序的有效性的机会。保险企业可以根据自身情况来决定评价的范围以及频率，选择合适的评价人员。评价可以通过核对清单等方法，通过通行业对比等方式来进行，当然也可以选择专门的评估机构来全方位评估企业的风险管理。
如此建立起的多方位、立体化的风险管理监控体系，将为保险公司规范经营、防范化解风险筑起一道坚固屏障。
COSO的企业风险管理框架基于风险管理的多维的、立体的、连续的特征，强调保险公司全面深入地理解控制和控制对象，分析解决管理控制中存在的复杂问题，将公司的负债、投资、利率和其他的风险作为一个整体来管理，在风险管理和股东价值最大化(ShareholderValueMaximization)之间建立了直接的联系，为保险公司的风险管理提供了一个严密可行的管理框架。
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第6篇：保险在风险管理中的地位范文
一、保险企业操作风险管理现状
1.操作风险管理理念不强。风险管理作为一种管理职能基本上还未纳入保险企业管理，保险经营还处于财务型控制被动经营状态；总体经营比较粗放，直接开拓市场的各基层经营单位没有把风险管理作为常规的工作来抓，即使发现了风险事故，也未尽力处理，而是把风险责任上交。
2.关注显性风险管理，忽视隐性风险管理。第一，在业务发展导向上，由于注重规模和速度，强调业务增长数量，忽视质量。我国保险公司分支机构的设立主要以当地市场的保费量（市场份额）为依据，保险法规和监管要求对保费地位的过分强调在一定程度上导致保险公司把市场占比作为主要经营指标之一，这种没有兼顾质的基础上的量导致业务品质低下，风险因素增多。第二，保险公司的经营以抢占市场份额为主要目的，对产品风险的评估控制重视不足。第三，价格制定上以低价进行恶性竞争，盲目承保、劣质承保屡禁不止，由此引发财务风险和因信息不对称而带来的道德风险。第四，在发展的战略方针上，存在保险决策和经营的短期行为，对保险业及保险公司长远发展战略注重不够，这样势必导致对影响长远发展的风险因素考虑不周全。第五，在制度建设上，保险发展的制度环境和法律基础建设还很薄弱，一个有效的保险法律体系还未形成。
3.注重内生风险管理，忽视外生风险管理。一是保险公司一般都忽视对公众信用风险的管理，没有认真研究因恶性竞争而引起的欺诈、误导等严重缺乏公信力的行为对操作风险可能带来的严重后果；二是保险公司面对同业的恶性竞争，对如何发挥同业组织的作用来规范共同的市场行为，形成有序的竞争局面重视不够；三是对保险中介的风险管理严重失衡，部分公司无视保险中介的有关法律法规和同业组织的自律公约，不顾中介机构经营资格、职业道德状况等条件进行合作展业，忽视或不能对中介组织进行风险管控；四是缺乏对保险欺诈和误导进行风险管控的有效手段，保险欺诈造成的损失日趋加大，保险误导给展业带来的操作困难日益严重，由此对应的管控措施却尤为不力。
4.注重财务风险管理，忽视人力资本风险管理。保险业的快速发展凸现人才供应的脱节，由此引发同业挖角现象十分严重。在人才引进过程中，不考虑人才素质、业务品质、展业习惯和队伍结构，更不考虑竞争主体间队伍的相对稳定，导致保险公司间矛盾重重，也培养了一批专靠跳槽为生的业务员队伍，出现一批市场跳蚤。他们的行为表现在市场操作过程中本身就是风险源。
5.注重财务报表静态分析管理，忽视操作过程动态风险管控。当前保险公司一般所进行的月度经营分析、季度经营分析主要是事后静态地评价达标情况，对不达标机构和指标缺少预防硬措施，也没有月度的风险管理评价报告；由于有些风险管理指标无法量化，年初下达计划指标任务时也没有把风险管控作为关键指标；直接拓展业务的各级机构对应关键指标而制定的关键行动计划也主要是围绕关键指标的达成而进行。这些管理行为导致操作过程动态管控不力，如保费现金流的管理，应收管理人为的呆账、赖账现象时有发生。
6.没有建立健全风险管理组织机构。很多公司尤其是寿险公司没有单独设立风险管理部门及防灾防损管理部门，即使有这种机构的存在，其人力财力物力配备也严重不足。对于风险管理比较普遍的做法是成立稽核部门，而稽核的技术力量又相当薄弱，无法应对风险管理。
7.缺少针对分支机构的经营风险管理的专门政策。当前保险公司分支机构在经营过程中面临诸多风险，主要表现在如下方面：一是合规经营意识不强。一些基层保险公司违背市场规律，盲目或违规经营现象时有发生，同业非理性竞争手段更加隐蔽，主要通过合同外口头承诺、系统外违规操作等方式提供高保障范围来争取业务，导致保险公司经营风险积聚，特别是渗透经营中的商业贿赂问题耗蚀了行业利益，损害了保险业形象，加重了影响偿付能力的潜在风险。二是风险管控不严。如有的基层公司执行业务管理制度不严，有的营销员未在规定时间将投保资料和保费交公司，有的公司数据来源不规范，上下级机构之间销售和财务数据不一致等，这些现象导致和积累了经营风险。
二、操作风险产生的根本原因
1.经营主体自身潜在的道德风险导致习惯性的风险行为发生。保险公司为达到经营目标，违反市场规律和有关制度，为获得短期利益而对长期利益的损害是保险公司主要的道德风险，而导致这类道德风险的原因与保险公司实行的绩效考核办法有密切关系。因传统绩效考评办法中经营指标的份量大，会导致业绩冲动而潜在着道德风险。同时，行业非理性竞争必然让公司间的道德风险增加，这种看似个人行为导致的经营风险，其真正的症结却是保险公司内部风险抑制机制的缺位。我国保险公司面临的最大风险，就是这种层级过多、管控不力导致的操作风险和道德风险。
2.全面的风险管理环境没有形成。有效的风险管理受到很多环境因素或“软因素”，具体包括行业文化、管理风格等的影响，其中行业文化尤为突出。文化因子对于风险管理效能的影响呈倍数作用，先进的行业风险管理文化在风险管理过程中能起到事半功倍的作用，反之，滞后的风险管理文化对于风险管理效能的缩小作用也是呈倍数作用，如果从环境的角度去思考、去探索，往往能找到问题的答案。因此风险管理不仅需要从组织、流程、技术等方面去改进和完善，还需要从文化等环境因素方面去培育和经营。而当前整个行业都在急功近利地对市场进行
破坏性开采，没有进行行业的风险环境培育。
三、强化操作风险管理的对策
1.严格控制现金交易风险。保险公司应全面推行资金收付转账结算，严格遵守国家《现金管理条例》的有关规定，充分利用银行结算工具，尽可能减少使用现金，防范化解现金交易风险。一是要把禁止业务员经手客户现金的规定纳入公司内控制度和业务处理流程，向社会和客户进行宣传倡导，并在柜面建设、账户开立、POS机设置等方面创造便利条件，引导客户通过采取上门临柜、刷卡、柜员机转账、银行柜台交现或转账等多种方式与保险公司实现资金收付的直接结算。二是动员客户本人到营业柜台办理缴交、退保和赔款领取手续，或通过转账方式结算。
2.推广见费出单制度。见费出单是指先收费，后生成并出具保单。目前寿险公司普遍采用了见费出单制度，但产险公司一直通过应收来推动业务发展，导致人为操作风险的发生。各产险公司应对当前通行的先出单后收款的业务流程进行改造，尤其对于分散型业务应按下述基本流程进行处理：客户投保――预核保――生成投保及缴费信息提示书――客户凭信息提示书缴清保单――公司凭缴费凭据生成并出具保单及发票。
3.实行投保提示和保单回执制度。投保提示制度的建立是加强诚信建设、提高行业公信力、强化社会监督的有效手段，具体包括：拟投保的保险标的情况及保险期间，拟投保险种的明细价格与总额，缴费后方可正式签单并领取保单及发票的提示，缴费期限、缴费方式以及可供转账结算的开户银行及账户，业务员不得代收保费的提示等。保单回执制度的实施目的在于加强客户对业务员的监督，具体实施是在业务员送达保单时由客户在保单回执上签字，一般应于三天内将回执交回公司备案，以表明保单确实到达客户手中。
第7篇：保险在风险管理中的地位范文
[摘 要] 保险风险证券化是金融和保险在风险管理领域融合的根本课题。从风险管理供给看,它是保险公司方法和金融市场方法融合进而扩展彼此功能的结果;从风险管理需求看,其根源是公司风险管理变化,直接原因是保险公司自身的风险管理要求。保险风险证券化的技术条件是金融数学和保险数学融合,未来取向在于风险标的的扩大,其对保险公司的影响将是深刻的。我国试行保险风险证券化,应该整合保险公司的金融功能,改革保险教育和研究,完善偿付能力监管。
一、保险风险证券化的理论基础
传统上,保险属于广义的金融学范畴,但是高度独立,单独推进的,至于两者的联系一直为人所忽视。20世纪90年生的金融和保险多尺度、全方位的融合已经改变了这一状况,现代金融学对保险理论和实用研究的影响日益增强,保险研究也越来越遵循一个一般金融研究范式。保险风险证券化(Insurance risk securitization)始于美国1988年寿险和年金组合证券化,指通过证券的创造和发行将承保风险转移到金融市场上,这等于为风险创造了其他承担者,从而触及到保险公司赖以存在的价值基础——风险管理核心功能。所以,保险风险证券化是金融和保险在风险管理领域融合的根本课题,可以运用金融学的基本方法和工具对之作深入探讨。
(一)保险风险证券化的金融基本功能解释
风险管理是一个超出保险领域的概念,其基本原则是让合适的人承担合适的风险,如何分散风险,以及是否存在适合承担风险的实体是其中关键问题。潜在逻辑是非常简单而强制性的,即风险趋于发现其最经济的价格和最有效的持有人。根据默顿(Merton)等1993年提出的金融中介学说的功能观点,金融体系由金融市场和金融中介组成,任何经济社会的金融体系的功能都是在一个不确定的环境中,在时空上便利经济资源的配置和拓展,具体有六项基本功能:支付结算;聚集和分散资源;在时空上转移经济资源;风险管理;提供信息;解决激励问题。金融基本功能长期保持不变,彼此并不是独立的,功能比其制度结构更稳定、更重要。这样,就风险管理功能,存在两种提供方法:金融中介方法和金融市场方法。保险公司是传统上进行风险管理的金融中介,侧重于纯粹(或物理)风险,具有在代际(跨期)间熨平风险的优势;金融市场也提供很多风险转移合约,比如期货、远期、期权和互换,且非常透明化和标准化,一直扮演管理金融(或财务)风险的角色,能有效分担横向风险。以往这两种风险类型不同的风险管理及供给风险产品的行业或市场是由两种截然不同的术语、概念和方法分隔的,前者是一种保险精算和物理的世界,后者属于财务和金融领域,公司、个人或其他决策单位究竟选择保险方法还是市场方法取决于其特定的需求。
希勒(2003)指出,风险管理将是金融市场最有发展前景的功能。过去金融过分强调金融市场的资金动员以及资金配置功能,现在可以把金融更扩展一些,通过更好的金融安排,把许多保险市场和金融市场上的过剩风险,进一步消化掉。他提出了金融风险管理的六个新想法:个人生计保险、宏观市场保险、收入相关贷款保险、收入不平等保险、跨代社会保障和国家风险保险。同理,过去保险过分强调纯粹风险管理,现在也可以把保险功能更扩展一些,它可以应用到社会更多的方面,来进行相应的风险管理,规避掉一些大的风险,让我们的生活更稳定。基于此,实现保险和金融市场彼此功能扩展的有效途径可以是融合两种风险管理方法。保险风险证券化就是这种融合的表现,保险公司的风险转移效益、可保风险范围和承保能力都得以改善,金融市场也间接为纯粹风险提供保障,重大风险累积在保险公司和金融市场间实现了优化配置。
(二)保险风险证券化的根源和直接原因
金融机构是客户导向的,公司不通过金融中介也可以进行风险管理,只是参与成本较高,任何金融创新根本上都是客户需求驱动的。20世纪90年代后,由于公司面临风险复杂性增加,竞争日趋激烈以及股东对回报的持续关注,风险管理不仅被定位于保护公司免受非预期实物损失,还要管理影响日增的金融风险,同时承担资本有效配置以及优化风险回报的责任,能够真正为公司增值,导致了传统风险管理向全面风险管理框架转型,这为国外学者称誉为“公司风险管理革命”。集中反映在两个层次的融合上。一是风险管理作为一种组织流程的融合,包括整合纯粹风险和金融风险管理;通过VaR等风险度量共同标准来考察公司风险全貌;在组织内跨系统、过程和人员整合风险管理流程;寻求更多整合风险管理产品和解决方案。二是风险管理与资本管理的融合。即风险管理和最优资本结构决策同时协调考虑以实现公司价值最大化目标。这一融合已经实质性地改变公司风险管理的功能,成为很大程度上驱动上述整合的真正基础性融合。处于融合浪潮中心的是非传统风险转移(ART)市场,ART指由保险或再保险公司提供的、宽泛的和成长的“合约、结构和解决方案”集合,它使得公司能以非传统方式转移风险或为之融资,而保险风险证券化只是一种ART产品。
金融机构实物资产较少,所面临的纯粹风险可以忽略,主要风险是金融风险。保险公司是经营风险的金融中介,包括典型金融风险(市场、信用和操作风险)和保险风险,保险公司自身的风险管理属于广义金融风险管理范畴。在金融服务业,一种实体的过剩风险可以是另一种实体的分散化风险,这构成了风险转移的坚实基础,且使得这种机制不断发挥作用而进化。重大保险风险累积对保险公司的偿付能力影响极大,但与金融市场风险不相关或很小,可以通过证券化方式实现分散化。进一步讲,上述公司全面风险管理框架对保险公司仍然适用。面对巨大的行业灾难,监管者、评级机构和股东日益增加的压力,以及最重要基础业务考虑,越来越多的保险公司开始接受企业风险管理 (ERM)理念。为了对其全面风险管理提供紧密的支持,保险公司也需要更灵活的产品和解决方案,这必然要求不断补充和改进ART形式。巨灾风险由于其低发生频率和高损失幅度成为保险公司整体风险状况的关键组成,应该采取高度个性化的证券化形式实现更广泛分散。
综上,保险风险证券化作为一项风险管理创新,始于保险公司分散自身过剩风险的要求,由于客户风险管理需求变化的长期战略考虑又使之变得不可或缺。所以,保险公司自身的风险管理要求是证券化的直接原因,根源在于公司风险管理变化。
二、保险风险证券化的技术条件
金融市场用于保障传统保险风险的主要困难在于供给方的合约化,也就是产品设计问题。从金融角度看,
保险风险衍生工具是标准金融合约应用到新的标的市场所导致的新风险管理产品,有交易所标准合约,也有场外市场合约;风险证券可以视为一份标准债务或权益和一份金融衍生证券组合的混杂证券。与之类似的结构模式在金融市场上早已存在,所以产品构造难度不大,难点在于定价。保险风险证券化定价一般可以采用统计建模、金融工程和精算模拟方法,但现有新产品定价都是金融工程方法。因而,保险风险证券化依赖于金融数学和保险数学融合这一技术条件。20世纪90年代之前保险数学和金融数学几乎是平行发展的,基于金融风险的金融合约和基于保险风险的保险合约单独被引入到市场上,相应合约的估价方法和潜在风险过程的随机模型已经分别在金融数学和保险数学中独立开发出来,金融数学的巨大进步基本上没有对保险数学产生影响。70年代和80年代不断增加的巨灾索赔迫切需要新数学和统计方法;90年代快速发展的金融市场也强烈需要新投资机会。这促使了金融数学的模型和工具大规模地转嫁到保险数学中来,特别是金融资产定价方法在保险业中得到广泛应用。
传统金融与保险定价方法有很大不同。金融定价是完全市场假设下的和基于套期保值观点的无套利定价,导致了一种唯一的鞅测度。但是,保险市场一般是不完全性的,如果根本上存在鞅测度,那么就会有无穷多。这意味着鞅测度的唯一性只有通过施加一定的、能够导致风险最小化测度的最优条件获得。保险定价则避免了价格不存在或无穷多的问题,其价格基础是实际概率测度,采用诸如大数法则和依靠一种附加系数来防止随机波动。但对于复杂的巨灾保险或者与金融市场连结产品,这种方法引起了一些问题。考虑到市场在决定保险产品价格中的作用,按照金融定价,保单价格应该反映风险和收益间的均衡关系,或者最低程度地避免创造套利的机会;而传统精算费率原则模型采取一种供给方视角,包含了价格主要是由保险公司确定的假设。通过比较两种方法计算同一风险过程的费率,很容易得出,在一个充分流动的保险市场,精算费率原则可以用一种标准无套利定价结构重新解释。随着保险风险可以通过保险和金融合约同时交易的市场出现,这些合约共存导致一种新的价格选择标准,供给方法正逐渐地为金融方法所取代,这反映了金融专家和精算师共同努力的结果。
目前已采用资本资产定价模型、套利定价模型和期权模型,开发出许多保险金融定价模型,这方面的最新研究都集中于巨灾风险证券化定价。1992年考克斯(Cox)等运用 BS方程作为巨灾期货和期权的定价模型至今,学界和业界已经贡献了许多模型。但是多数都是采用假设保险市场是完全市场的无套利方法开发的,现实意义不大。不完全性也是保险风险证券化区别其他证券化的重要特征之一,所以应该改用均衡定价方法;同时由于证券化产品与现有保险合约的风险标的相同,所以其金融价格必须与精算费率一致,以排除套利的可能性。目前基于均衡理论、效用理论和Esscher变换的适用于完全市场和不完全市场的精算一致金融定价方法运用很广。最后,为了达到解决理论障碍,精确定价从而支持巨灾保险风险在资本市场交易的目的,当前保险风险证券化定价研究主要在两方面推进:一是继续改进风险过程模型来模拟巨灾损失或索赔;二是在产品定价中权衡基差风险、信用风险、道德风险、逆向选择和外汇风险。未来开发更实用的不完全市场的保险金融定价模型还需要补充研究,考虑了市场中摩擦性的金融定价理论方面的研究推进会对之增加更多见解;同时非均衡定价范式的新金融学发展也将对进一步完善保险风险证券化定价模型产生积极影响。
三、保险风险证券化的发展前景
(一)保险风险证券化的未来取向
相对于数以万亿计的保险资产,现在保险风险证券化水平还较低、规模尚小,且市场发展很不平衡。产品方面,芝加哥交易所(CBOT)推出的保险期货和期权分别在1995年和2000年停止交易,但是巨灾债券自1997年以来持续发展,市场余额从7.83亿美元增加到2003年的43.36亿美元,成为风险证券化最有发展潜力的产品。标的风险方面,最初证券化用于巨灾保险市场,且迄今为止大部分都与巨灾风险有关,但是证券化保险风险的内容正在扩大。
理论上,保险风险证券化并不仅限于自然巨灾,只是关于保险和再保险风险、资本充足率和风险融资的讨论通常集中于保险业巨灾相关负债的重大累积,巨灾风险承保能力的严重不足促使了这一领域的率先起步。从银行资产证券化实践来看,证券化潜力往往后者比前者更大,正如非保险证券化已经集中于住房抵押贷款和汽车贷款等量多业务,未来保险风险证券化的焦点将不是变异巨大的巨灾风险,而是其他更为传统的领域。这些领域包括健康和意外保险、农作物保险与寿险(含年金)。健康和意外保险由于数学基础与财产保险有很大相似性,所以也可实行证券化。巨灾风险的特点与那些造成大面积农作物损失的自然灾害十分相似,因而证券化也适用于农业保险。最后,目前也出现了一些寿险风险证券化,寿险的期限相对较长,损失分布规律(生命表)也比较稳定;财险多为短期业务,标的损失情况也花样繁多,损失分布规律比较复杂难以建模和定价。所以寿险风险证券化潜力很大。
(二)保险风险证券化的潜在影响
金融市场风险管理功能的扩展和风险衍生工具推出后,“未来保险公司会不会消失”、“抛弃保险”等类似观点流行颇广,这也就是证券化导致保险业所谓的“脱媒”问题。根据金融中介理论,金融中介在可以预见的时间尺度中不会消失,而是与金融市场共存,金融产品在中介和市场之间不断交替发展,成为“金融创新螺旋”的一部分,推动整个金融体系朝着一个具有充分效率的理想目标演进。据此,传统保险和再保险与证券化产品是竟合关系,公司风险直接证券化将不多见,仍然依托保险公司中介实现风险证券化。当前巨灾保险衍生工具尚未成熟,短期内根本不可能取代传统保险产品;即使巨灾债券颇为盛行,但再保险仍然是最主要的风险分散机制,证券化的作用很小,且交易大多是再保险性质,作为传统再保险的另类途径或补充。当然,原则上并没有任何因素限制非金融公司及其自保公司将其风险直接证券化,但在迄今公布的交易中,只有两起是由非保险公司发行的。所以,保险公司不会消失,但存在形式一定会发生变化。根据银行业经验,保险公司完全可以通过产品和组织创新参与到证券化过程中,现在属于ART的保险风险证券化未来将变成“传统”保险形式。
四、保险风险证券化对于我国保险业的启示
保险风险证券化由于具有巨大潜力和社会经济正外部性特征,不光发达国家,广大发展中国家和地区也开始重视这方面的理论研究和实际应用,出现了许多新兴市场案例。就巨灾风险方面,土耳其实施了地震保险证券化计划;我国台湾地区在2003年8月发行了1亿美元的地震巨灾债券;拉美一些国家将证券化经验推广到农业保险中。我国是世界上自然灾害较严重的国家,也应该以此为先导,逐步试行和推广证券化方式来分散社会生活中广泛存在的重大风险。但是,保险风险证券化是一国保险业以及金融业整体发达水平的体现,不应脱离我国的现实条件,而要做好以下基础性工作:
(一)整合保险公司的金融功能
从金融基本功能之一的风险管理角度来审视保险业在现代风险管理中的结构变化和功能定位,有助于保险功能内涵的深化,有助于保险公司正确地履行其职能。ART形式表现为保险业对曾经几乎是商业银行和投行独占的公司融资和资本构成过程领域的一种“入侵”。对此,国外大型保险和再保险集团,为了加强在ART市场上的地位,纷纷自建或并购设立资本市场和资产管理等子公司,在新的机构框架下为公司客户提供 综合化、覆盖整个生命周期的融资或转移风险产品和解决方案。因此,我国保险公司也应该通过结构重组,发展成为功能型金融集团,参与企业金融服务一体化进程,处理好传统业务和新兴业务的平衡。
(二)改革保险教育和研究
风险可以被公共部门、保险公司以及通过金融市场而得以分担,巨灾保险市场不存在说明了现有保险理论和实践间存在的重大分歧。许多应该被保险的重要风险没有保险。而且,未来必定会遇到其他重大的新风险,也必须发展新的机制使之分散化。传统保险理论不能保证合适的实体为合适的被保险人提供合适的保障合约。所以,保险理论必须能够精确描述以发现社会需求和解决实际问题。保险学教科书必须加入金融资产定价理论,实质性地扩充概率统计知识;保险研究人员必须经常在一些新方向上探索。保险实践应该被调整到怎样满足风险被有效分散的现实期望。这样通过逐步调整最终实现保险理论和实践的协调。
(三)完善偿付能力监管
严格的监管资本约束是保险风险证券化客观条件之一。近年来,英国金监局(FSA)正在将包括保险公司在内的所有金融机构,置于单一的、基于巴塞尔2号协议(BaselⅡ)的风险敏感制度下;欧盟也借鉴了Basel II,采用了“三支柱”监管方法(最少资本要求、监督检查和市场约束),制定了SolvencyⅡ保险监管计划;国际保险监督官协会 (1AlS)为了早日建立像银行业那样国际范围内广为接受的监管协议,已制定并公布了《保险公司偿付能力评估全球性框架》草案。对此,我国保险监管部门应该借鉴上述推荐协议,逐步建立和完善偿付能力评价体系,并在监管资本要求中反映证券化的风险减少利益。这样既促进风险证券化创新,又为创新营造宽松的监管环境。
第8篇：保险在风险管理中的地位范文
（一）品牌
品牌经济学中的品牌是指与目标顾客达成长期利益均衡，降低其选择成本的排他性品类符号。消费者都是为了获得某些利益而做出消费选择，这种利益既包括物质利益也包括情感利益。这两个利益根据消费者的偏好不同再按照一定比例进行组合形成一个利益点，这个利益点叫做品类。品类是品牌的核心内容。可以将品牌看为品类的函数，由以下公式表示：B=f(M，E)，即品牌是由物质利益和情感利益构成 。
根据产品特点和消费者的偏好，由于构成品类的物质利益和情感利益的权重不同，从而会产生不同的品类和不同的品牌。品牌可以分成三类:第一类是偏重于物质利益的M型品牌，即顾客更看重品牌的物质利益，包括质量、性能等，这类品牌主要包括生活必需品，这些商品用来满足消费者的物质需求而且具有可感知性，如果这类品牌难以满足消费者的物质利益，消费者就会立刻放弃。第二类是偏重于情感利益的E型品牌，即客户更看重这类品牌产品带来的情感利益。情感利益是指当客户在接受所接触或观看对象的信息时而引发的情绪波动，客户依据这种情绪波动形成对品牌产品的情感共鸣。符合这种品牌类型的产品主要是指奢侈品，这些商品是身份和地位的象征。第三类是基于物质和情感利益的EM型品牌，即消费者既看重品牌所代来的物质利益，也看重其所代来的情感利益。例如一些服装、汽车等，随着品牌的日益丰富，这类品牌的产品覆盖面越来越广。
（二）保险品牌
从保险产品的特点看，保险产品应该属于EM型品牌。保险最基本的功能之一就是经济补偿，这个功能的大小主要取决于保险合同中所规定的承保范围、保险费率、保险服务等。保险产品的情感利益主要体现在购买产品后是否能够给消费者带来安全感。能够提供较高安全感的保险企业比较容易得到消费者的青睐。由于保险风险不可预知，消费者对保险企业的安全保障能力只能通过其公司品牌或者产品的品牌来决定。这种安全感来源于两方面，一是购买保险可以在风险发生后得到经济补偿，二是保险企业提供的风险管理服务使消费者产生安全感。保险产品除了具有经济补偿功能之外，还具有风险管理的功能，并且经济补偿功能的实现程度是由合同所具体规定的，而风险管理功能的实现程度是由保险企业决定的，这直接决定了消费者获得安全感的大小。目前各家保险企业的产品差异较小，合同内容大同小异，消费者所能够获得的物质利益是基本一样，因此，在保险产品同质化、保险创新不足的情况下，保险产品情感利益的塑造显得尤为重要。
二、我国保险品牌现状
当今保险市场的竞争已逐步演变为品牌的竞争，品牌建设是保险企业的内在需要，是保险企业经营成功和保险业科学发展的重要保证，是顺应保险消费发展趋势的必然选择，更是激发企业员工创业热情的重要手段，创一流的品牌意味着高附加值、高利润、高市场占有率。
（一）我国保险市场现状
1．消费者认识误区，保险需求不足
我国的保险市场潜力巨大，但消费者有效需求不足，保险意识淡薄是保险有效需求不足的瓶颈。我国几千年传统文化的影响根深蒂固，在观念上已经习惯于养儿防老，采用风险自留的方法，人们不愿意主动利用商业保险来处置风险。另外，由于保险产品专业性较强，消费者对保险产品缺乏了解，认为购买保险大多数情况下是有去无回。以上种种原因抑制了消费者的购买需求。
2．保险同质化严重，价格竞争激烈
由于产品的同质化，价格竞争自然而然成了主要竞争手段。由于目前我国各家保险企业同一险种的价格差别不大，为了争夺顾客，保险企业一般会采取变相的价格竞争，主要表现在高手续费、高返还等。虽然价格战有利于实现保险企业的短期目标，从长期来看，往往会导致企业利润降低、偿付能力不足。选择价格竞争的保险企业，重规模、轻效益；重展业、轻管理；重短期扩张、轻长远发展，在追逐各自局部利益最大化的同时，更可能导致行业整体利益最小化，不利于保险业持久发展。因此，必须调整思路，从“数量扩张型发展战略”转变到注重效率和效益的轨道上来，加强保险品牌建设。
（二）保险品牌建设存在的问题
近年来，我国保险企业在品牌建设方面做了很多努力，也取得了一些成绩，但与行业发展目标任务相比，与国际同行和国内其他行业相比仍然存在较大差距。
1．品牌建设整体水平较差
尽管目前大部分保险企业意识到了品牌建设的重要性，甚至有些已将之提到公司发展战略的高度，但目前保险企业品牌建设存在缺乏感染力、特色不鲜明和社会影响力不足等问题。有的保险企业虽然制定了品牌战略，但品牌建设与宣传缺乏战略高度和全局视野，企业品牌和业务推广关联度不够，品牌规划相对孤立，与市场行为脱节。有的保险公司在市场上销售的保险产品达到几十个，但基本都处于单打独斗状态，产品品牌的知名度很低，且和企业品牌的关联度也较低。
2．品牌建设管理工作较弱
一是多数保险企业负责品牌建设的主体不清晰。虽然有些保险企业成立了品牌建设相关组织，但未真正发挥作用，有名无实。二是预算和考核机制不完善，缺乏相应的问责制度，有些省级及以下分支机构品牌建设意识较淡薄，关键是缺少费用和考核制度配套支持。三是不少保险企业品牌建设的内部工作机制尚未理顺，各业务部门往往各行其是，缺乏必要的分工协作，品牌建设管理工作较薄弱。
3．品牌建设存在较多误区
有些保险企业认为品牌宣传就是做广告、发稿子或者开研讨会，注重运用宣传提高知名度而忽视了客户的心理需求、审美趣味和价值取向；部分保险企业在开展品牌建设中缺乏长期战略规划，忽视品牌建设的长期积累和持续策划，没有将品牌建设贯穿到日常工作中，随意性较大，系统性不够。
4．行业品牌建设滞后
保险企业的品牌建设尽管还存在问题，但也取得了一些成效，并且日益活跃和丰富。比较而言，保险行业品牌建设相对滞后。一方面，保险从业人员希望全社会增强对保险文化和价值认同，希望得到认可。另一方面，全社会则希望保险业展示其有品牌、有文化的崭新形象，根本解决销售误导和理赔难等问题。因此，必须迅速改变保险行业与公司品牌建设滞后的局面。
三、 实施基于风险管理的保险品牌建设的依据及必要性
（一）实施基于风险管理的保险品牌建设的依据
保险学中的风险是风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可能造成损失。风险管理是如何在一个肯定有风险的环境里把风险减至最低的管理过程，包括对风险的量度、评估和应变策略。理想的风险管理，是一连串排好优先次序的过程，使当中的可以引致最大损失及最可能发生的事情优先处理、而相对风险较低的事情则押后处理。
对保险产品消费者来说，保险产品的效用主要体现在两方面：一是获得心理安全感；二是获得经济补偿。由于消费者提前支付保费和风险的不确定性，是否能获得补偿也不确定。风险的发生总体上是具有一定概率的，且获得补偿的消费者数量只是少部分。对于获得补偿的消费者来说，获得了最大化的效用满足。而更多的保险消费者则得不到赔偿，因此他们付出的保费除了获得一点心理安慰外，大部分成了“沉没成本”，对这一部分消费者来说，这种消费支出就难以实现他们的最大效用。在这种情况下，理性的消费者将会减少保险产品的消费而增加其他商品的消费。
为了留住这部分后一种消费者企业可以采取两种做法，一种是降低产品价格，这样既吸引高风险消费者投保，也会吸引低风险消费者投保，从而提高保险企业的承保规模。另一种是提高消费费者的效用水平。保险企业要想维持甚至增加消费数量，必须向消费者提供更多的服务，从而提高他们的心理满足程度，增加他们的安全感，维持消费者的整体效用水平。
（二）实施基于风险管理的品牌建设的必要性
1．可以降低赔付率，提高企业的利润
保险企业的利润主要来自于承保利润和投资利润。.承保利润等于保费收入减去赔款支出和各项费用。可以用公式表示如下：
∏＝R－E－C（1）
E＝f(M)，且dE/dM＝df(M)//dM
其中∏表示承保利润，R表示保费收入，E表示赔款支出，C表示保险企业经营的各项费用，M表示风险管理。
对保险企业来说各项费用(C)是可测量且相对固定的，因此赔款支出(E)对保险企业的承保利润具有直接影响。赔款支出主要取决于风险发生率，这一比率难以准确预测，但是风险可以通过一系列的防范措施将发生率降到最低。因此，保险企业进行基于风险管理的品牌建设可以降低保险企业的赔付额度(E)或赔付率，由公式(1)可知在其它条件不变的情况下，E降低会导致∏上升，保险企业会获得较多的承保利润。
2．通过降低消费者的选择成本，扩大产品销售量
根据学者孙曰瑶对品牌的经济学定义，品牌是与目标客户达成的长期利益均衡，从而降低其选择成本的排他性品类符号。如果没有品牌，消费者需要在众多产品中选择，由于保险产品的复杂性，选择成本很高。当选择成本超过其收益时将导致交易活动失败。产品过剩时，消费者需要花费一定的选择成本，消费者会根据最终选择的产品的价格决定购买量。根据古典经济理论，在其他条件一定的情况下，产品的需求曲线唯一确定，这时产品的价格决定需求量。而引入品牌以后，由于品牌可以降低消费者的选择成本，选择成本减小可使需求曲线向右移动，即需求增加，此时在统一费率水平下，由于有品牌与无品牌而导致的需求曲线的位置不同，从而导致消费者的需求水平不同，其图形如下：
图1品牌对消费者需求的影响
资料来源：孙曰瑶《品牌经济学原理》
D1为无品牌的情况下保险产品的需求曲线，D2为有品牌的情况下保险产品的需求曲线，由于品牌降低了消费者的选择成本而导致需求曲线右移。而此时面对保险产品的同一价格(费率)，由图像可知无品牌时消费者对保险产品的需求量为Q1，而有品牌时消费者的需求量为Q2，由图形可知Q2>Q1。
3．通过提高消费者的效用，维持老客户，吸引新客户
针对部分消费者认为购买保险大多数是有去无回所形成的保险产品有市场但卖不出去的尴尬局面，只有能够真正满足消费者需求的公司才能得到消费者的认可。基于风险管理的品牌建设可以刺激保险需求，提高保险产品的消费量，因为消费者都希望能够通过接受风险管理服务而降低风险的发生率。
4．避免价格战，带来品牌溢价
由于产品在质量上差别不大，价格差异就成为企业吸引消费者的主要特征，所以价格战自然成为企业主要的竞争手段。由于品类度高的品牌代表着高质量、优质服务等，且能降低消费者的选择成本，因此消费者选择的主要依据是品牌与自己利益需求的关系及其由此带来的满足感，这些消费者在选择品牌时价格不再是其考虑的唯一因素，拥有这样品牌的企业能防止竞争对手单纯的价格攻击，还可以获得品牌溢价。而且品牌价值是企业无形资产，不容易被模仿，因此具有品牌优势的企业可以长期保持竞争优势。
四、保障基于风险管理的品牌建设顺利进行的必要措施
保险品牌与其他行业的品牌既有共同的特征，又具有鲜明的行业特点，保险品牌建设时要遵循行业特点，突出行业品牌建设的内在规律。
（一）明确核心价值
目前，我国保险企业的竞争还主要停留在物质利益层面上，把主要的资源用在承保前的咨询、核保、承保、理赔四个环节，主要表现在价格战、回扣等，真正重视风险管理的很少，由于经营理念上的偏差使很多保险企业的品牌形象的塑造都都停留在“安全”、“保障”、“诚信”等核心价值上，例如:：中国人寿以“相知多年，值得托付”这句广告语来建立自己的品牌内涵，宣传自己的经营历史，体现了邻里乡亲般的平易近人；平安的品牌传播紧紧围绕“平安”二字展开，“中国平安、平安中国”是平安品牌的核心概念。我们不难发现， “值得托付”“平安”这几个核心概念就如同“风险”一样都具有不确定性和不可测量性，这几个核心概念如同保险合同一样充其量仅仅能算作“承诺”而已，消费者在消费体验上也很难体会出不同产品的品牌差别。保险企业要真正提高其竞争力应该转变其经营理念，由“风险保障”过渡到“风险管理”，由“价格战”转变到“品牌战”，从而给消费者带来实惠，让消费者真正体会到“安全感”。
（二）配备专业人才
保险企业仅仅从风险保障上下功夫已难以摆脱困境，而风险管理才是保险企业在激烈的竞争中取胜的法宝，因为风险管理不但可以提高消费者的效用水平，还可以降低保险企业的赔付率，从而取得“双赢”的局面。为此保险企业应该从组织上对风险管理服务提供强有力的支持。通过招聘风险管理方面的专业人才，重点研究各种风险的识别、预带机制以及风险处理流程，做好防灾减损工作，最大程度的将风险降低到最小。同时配备风险管理服务人员，专门对客户进行风险管理指导，通过多种形式为客户提供风险管理服务，如手机短信提醒、现场演习、风险应对知识宣传等，从而为“风险管理专家”这一品类形象提供强有力的支持，获得消费者的信赖。
（三）管理工作到位
品牌建设是一个长期、艰巨的系统工程，合理、高效的品牌建设管理体制则是完成这一系统工程的保证。设立不同层次的组织管理机构(品牌产品管理层、品牌类别管理层、企业品牌管理层) ，授予不同的职责与任务，彼此分工协作，对促进保险业品牌建设将起到积极作用。
（四）选择宣传媒介
保险企业应采取正确的品牌宣传策略，提高信用度，提高竞争力。保险品牌在传播中要注重如何提高消费者对保险品牌的信赖程度。保险品牌所有者总要向市场关于该保险品牌的信息，包括新闻、广告等活动。但是，所传播的信息是否能够获得消费者的信任，就成为能否降低选择成本的关键。若消费者对信息不信任，选择成本会很高，消费者就会倾向于不购买此保险品牌产品。在此要注意的是广告宣传与新闻报道的区别。广告是属于王婆卖瓜，而新闻报道则是新闻媒体自动地给予大量的客观报道，因为新闻媒体属于第三方，对消费者而言，具有较高的可信性。因此，企业在传播的过程中要注意各种媒体的选择。
参考文献：
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第9篇：保险在风险管理中的地位范文
与现行的建设监理制度相比，工程保险制度下的风险管理模式，是对建设工程全过程全方位的管理，从设计阶段开始，历经施工阶段和竣工验收阶段，直到运营保修期为止。它关注风险管理，强调预先控制，服务向前扩充，向后延伸，改变了建设过程中各干系人之间的关系，对整个建设项目的实施有着重大的意义和作用。
在这种模式下，风险管理单位在与保险公司签订风险管理合同之后，对风险评估报告做出分析，提出风险管理方案和大纲，然后派出以风险管理项目经理为首的项目管理班子，在设计阶段就开始介入，开展风险管理工作。工作内容的核心是针对工程质量保险标的进行质量和安全的全面管理与监督，以提高工程质量、降低风险、减少损失为工作目标，通过将事前预控与事中监控紧密结合，抓住风险源头，公正独立的对项目参建各方进行风险管理。
风险管理的方法和手段是建设工程风险管理的核心内容，也是突破原有管理体制的关键点，分别体现在以下 3 个阶段。
1.1 设计阶段
以严格设计审图为前提，以过程变更控制为手段，全过程降低项目技术风险。
（1）加强设计风险的识别与风险预控。风险管理在设计方案确定后开始介入，通过专家调查法等风险识别办法对设计方案进行风险识别，然后进行风险评估，按评估结果对扩初设计、施工图设计、施工图审查等阶段进行风险指导和预控，做到有的放矢，提高设计产品的质量。
（2）强化设计产品的使用功能和可建造性。在保证设计产品符合强制性规范条文的基础上，进一步考虑设计工作的特殊性和当地的气候和施工条件，把强调设计产品的使用功能和可建造性提到一个新的高度上来。
（3）发挥专家的技术优势，把好“四新”技术的应用关。利用风险管理单位强大的专家技术优势，对“新技术、新材料、新工艺、新结构”这四新技术的应用进行严格把关，确保工程质量的安全。
1.2 施工阶段
以事前预控为基础，以过程监控为重点，以治理通病为手段，降低工程质量风险。
（1）建立风险源清单，确定风险控制对策和措施，实现预前控制。风险源清单的建立，对业主、施工单位和风险管理单位起着未雨绸缪的作用，可以及早确定风险控制对策，采取响应的风险管理措施，实现积极有效的预前控制。
（2）建立数字化风险控制平台，实行风险动态管理。结合现场施工的具体情况以及数字工地的影像管理，制定有效的风险监控方法，根据各个专业分项工程重大风险等级的风险特征值和报警值，对施工现场以及相关的风险因素进行科学的、全方位的、全过程的控制和管理。
（3）强化要素管理，控制风险诱因。通过对现场人、机、料、施工工艺和施工环境的有效控制，从资质审查、准入控制、工艺样板引路和质量通病的治理等环节着手。
（4）强化过程控制，完善关键工序和重要部位的跟踪控制平台。对整个施工过程中进行动态控制，对于工程的关键工序和重要部位采取旁站等跟踪控制措施，严格把好质量关。
（5）检测公正、科学化。采取科学的检测、检查方法，实现对工程质量的评价以数据说话；充分发挥检测机构的公正、独立和科学性，确保工程内在质量。
（6）强化安全教育和方案审核，完善安全监管体系。通过宣传、授课、观摩等相对直观的教育方式，作好一线工人的安全教育，提高其对安全问题的感性认识和风险意识。作好安全专项方案与技术措施的审核，确保安全管理体系的有效运转。
（7）强化重大危险源的跟踪控制和应急预演，完善险情应急机制。应急预案的制定对重大危险源的控制不可或缺，通过跟踪控制和应急预演进行过程控制，有利于风险事故的减少。
1.3 运营保修阶段
（1）制定缺陷责任期和 10 年责任期的风险控制工作计划，督促有关单位提供建筑物和机械设备使用与维护手册，作好设施管理工作，避免因使用不当而引起的质量问题。
（2）组织专家对建筑物竣工状态、一年保修期结束后的状态、以后每隔一年的使用状态进行检查，出具检查与评估报告（以理赔范围为基础），必要时可以采取向使用者问卷征求意见的形式。
（3）督促尾项工程和质量问题的整改落实，合理规避缺陷责任风险。
2 、风险管理模式下三个关系的转变
推行建设工程风险管理制度，其基本手法是将风险进行转移和控制，在此过程中建设工程各干系人之间的关系将发生 3 个变化。
2.1 改变了业主与保险人的关系
在原有的工程保险制度下，保险人仅关注事后理赔，是一种消极的态度。现在是由共投体和保险人共同关注保险标的，在过程控制上明确了双方的责任和义务；双方共同以保证工程质量为底线，以最低限度减少社会资源的浪费为共同目标，有利于降低政府在建设工程上的风险责任，同时对保障社会公共利益有着积极的促进作用。共投体作为保险合同的一方，风险、责任共担，有利于协调勘察、设计、施工单位与业主单位之间的利益冲突，提高工程项目管理的效率。全过程风险管理的实施进一步提高了建设工程参与各方的风险意识和管理水平，积极有效地促进了我国建设工程领域的发展，满足了我国在加入 WTO 之后面对国外工程咨询公司挑战的需求。保险人积极参与工程建设的全过程管理，意味着保险人必须增强在工程保险领域的经验和保险实力，这将在客观上提高保险人的保险管理水平和效益。
2.2 改变了监理委托的关系
现有的监理委托关系的弊端如下：
（1）缺乏公正、独立性。由于监理受业主的委托，无形中受制于业主，对业主的不规范行为缺乏有效监督，监理工作缺乏独立性和公正性，不能做到真正公正、独立的第三方，从而也不能积极有效的开展监理工作，对于工程建设过程的监督管理也只是表面上、形式上的，这样就降低了建设工程的质量，对业主也产生了不好的印象，促进了监理工作的恶性循环。
不少业主是因为国家法律法规的要求不得不委托监理对建设过程开展监督管理工作，而委托了监理之后又不愿意放权，在投资、进度、设计这些方面都是业主的单方面决策，使得监理工作变成了仅仅是对施工过程的质量监督，这样就造成了监理的名不副实，从而降低了监理的工作职能和水平。由于监理对进度、投资没有管理决策权，当业主和承包商片面追求进度、投资方面的控制目标时，根据投资、进度与质量这三者的平衡关系，必然会降低质量方面的要求，而监理对此又无法控制，这样就造成了建设工程质量的低下。
（2）先天不足，无法弥补。现行建筑法规和体制下，监理的工作范围仅仅局限于施工阶段，不能参与项目的全寿命周期管理，不仅在保修期的服务少，尤其是在设计阶段无法介入，无法进行预先控制，而设计阶段对于整个项目的质量、投资、进度有着非常重要的作用，不能提前在设计阶段介入，那么施工阶段的风险控制就非常困难。
（3）安全管理缺乏资金保障，安全条例无法落实。由于安全管理资金常常无法到位，监理无法对安全管理工作进行监督，增大了安全事故的发生概率，间接造成了业主和政府的压力。
由保险人委托风险管理单位的优势，一是公正、独立。风险管理单位受保险人委托开展风险管理工作，目标是保险标的，作为独立于业主、承包商以及设计和勘察单位的第三方，真正具备了公正独立性，有效的提高了工程质量，把政府从实体工程质量安全的监督中解脱出来，降低了政府的压力，有利于保障社会公共安全利益。二是促进控制目标最优实现。风险管理工作的内容以质量和安全为核心，必然按高标准、严要求的原则进行风险管理。但与此同时，风险管理单位也要继承“监帮结合”的优秀传统，通过优化技术方案等手段提供增值服务，追求质量、安全、投资、进度四大目标的最优实现。三是管理要求更上一层楼。保险人关注的保险标的是 10 年责任险，期望能控制和降低风险，减少理赔，这就要求风险管理单位在质量安全管理方面要做的更高、更强、更细。
2.3 改变了检测机构的委托关系
现有检测机构委托关系的弊端如下：
（1）由施工单位委托的检测机构的工作缺乏公正独立性，为施工单位的利益擅自改动检测数据，出假报告，对工程质量的损害非常巨大。
（2）检测工作仅对来样负责，降低了检测机构的责任，提高了建设工程的风险。
（3）监理单位对材料见证取样流于形式，不能真正有效的对材料进行监督控制，失去了第三方检测的作用。
风险管理单位委托检测机构机制的优势，一是材料检测机构独立于施工单位，对整个工程的利益负责，提交的检测报告真正具有公正独立性。二是材料检测是风险管理单位的服务内容之一，是一项质量管理手段，材料检测机构必须对现场负责，化解了委托检测的风险，从而降低了工程风险，提高了工程的质量。三是通过落实材料检测机构责任，提高了检测机构的风险责任意识和服务水平。
3 、风险管理的作用和意义
（1）进行全过程全方位的风险控制。推行全过程管理理念，既可以将现有质量管理体系中各个割裂的环节有机整合，又可以通过对风险进行早期识别、评估，从而及时控制质量安全风险，更加有效地配置管理资源。
（2）强化设计风险管理，从源头上降低项目技术的风险。资料表明，多达 40%的质量问题是由于设计过程或设计原因引起的，因而，设计阶段的风险控制至关重要。现行审图制图尽管在保证设计质量、制约业主和设计承包商的不合理行为方面有卓有成效的贡献，但也存在如下争议和局限：一是审图公司由政府委托、有政府行为的属性，同时又要进行市场运作，其体制方面的矛盾难以理顺。二是整改单遭遇人情关。三是业主对于审图的必要性和严肃性认识不够。四是审图时效不合理。五是审图作为质量控制体系的一环，无法从项目整体运作的角度来看待工程质量风险问题，并且使风险流程控制缺乏延续性。通过推行建设工程风险管理制度，可以将施工图审查工作纳入风险管理体系，有利于保证其公正独立性，摆脱业主和设计承包商的干扰，提高对设计产品的质量控制。
（3）重视施工风险的识别与分析、评估，强调事前预控。事前控制做的好坏与否，对整个施工质量起着至关重要的作用，通过对施工风险的预判、预警和预控，可以使风险管理工作做到心中有数，有的放矢，有利于更加合理高效地配置监管资源。（4）保证了第三方的公正独立性改变了监理委托关系，保证了风险管理的公正独立性，有利于加大
现场监管的力度和深度，保证了社会公共安全利益的实现。
（5）强化了运行保修阶段的服务，降低因项目使用不当引起的风险。通过保修期内的质量检查，及时掌握项目的使用情况，有针对性的提出风险控制和解决方案，大大降低了保险人和业主的风险。
4 、产生的问题与改进措施
4.1 产生的问题
风险管理单位在风险管理过程中，按照风险管理大纲，对业主、承包商、供货商等项目参建方进行管理和监督，在试点工程中也取得了很好的效果，但也存在不少问题，具体可以归结为以下几点：
（1）风险管理中的责任分担还不明确，业主方、设计方、施工方和供货方的责任没有明确的法律法规等来界定。这给风险管理单位的工作带来了很大的困难。
（2）风险管理单位在操作模式上虽然与原有的监理模式有很大的不同，但是在很多方面还是摆脱不了原有监理体制下的做法，仍然存在很重的监理痕迹。
（3）风险管理单位的组织大部分仍然是按照原先的监理单位的组织来实施的，其人员也以原有的监理人员为主，缺少有经验的风险管理评估、分析人员。并且具有工程保险相关知识的人员也非常缺乏，降低了风险管理工作的可操作性和可实施性。
4.2 改进措施
面对在推行工程质量保险制度下进行风险管理所产生的问题，需要进一步采取措施，逐步解决。应该从以下几个方面来着手：
（1）建立相应的建筑工程质量保险法规体系。通过确定建筑工程质量保险中的业主财产险与参建各方（勘察、设计、施工方和风险管理单位）的责任险的配套实施措施，明确和落实参与建筑工程项目各方所承担的法律责任，这样可以更好的开展风险管理工作。
（2）建立对风险管理单位的资质认可和监督机制。由于风险管理单位工作性质的重要性，因此，对风险管理单位的资质认可和监督管理非常重要。应该建立有关风险管理单位资质认可的办法，使风险管理单位可以不断增强技术能力，持续改进和不断完善风险管理体系。
（3）整和资源，建立具有充分风险管理人力资源的风险管理单位。从审图机构、设计单位、保险公司等引进人才，与现有的监理公司的技术力量相结合，充分整和相应的人力资源，进行工程保险方面知识的培训和累积，使得监理单位可以顺利的向风险管理单位转变，切实提高风险管理单位的市场地位。
（4）加强风险管理工作的力度，不断弥补实际工作中不足。针对风险管理工作中的不足之处，还要进一步加强管理，优化方案，落实和加强风险管理措施，充分发挥风险管理信息平台的作用，提高风险管理人员的水平，使风险管理工作得到不断完善和提高。
5 、结束语
工程保险和风险管理制度对提高我国的建筑管理水平，完善建筑管理体系起着非常重要的作用。风险管理工作在试点工程上的实施也取得了巨大的进展，得到了各方的好评。但由于是刚刚起步，风险管理的操作模式也是在逐步探索之中，也产生了一些问题，不足之处再所难免。只有通过持续改革，不断加强风险管理工作，才可以不断完善工程质量保险和风险管理制度。希望本文可以为当前建筑业的风险管理工作提供一些新的思路，也能为监理行业的改革提供一些帮助。
参考文献：
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