银行保险行业发展精选(九篇)

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第1篇：银行保险行业发展范文

2014年12月10日，中国保险监督管理委员会了《互联网保险业务监管暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)。《办法》中最为市场关注的是对互联网保险业务的经营区域做出的具体描述。本文将结合《办法》出台的相关背景，对目前中国大陆互联网保险市场的发展历史、发展现状、发展原因和面临的风险，以及对未来几年内互联网保险市场可能出现的发展方向做一初步研究。

关键词：

互联网保险；新经济形势；发展与研究

1中国大陆互联网保险市场的发展历史和现状

根据《办法》中对“互联网保险业务”的定义，互联网保险业务“是指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务”。其中“，保险机构”包括保险公司和保险专业中介机构(全国性的保险专业公司和保险经纪公司)，“自营网络平台”指保险机构依法设立的网络平台“，第三方网络平台”是指为保险机构提供辅助服务的网络平台。

1.1中国大陆互联网保险市场的发展历史2000年左右，一些保险公司及其他机构开始尝试在公司网站或其他平台上销售保险产品。2010年，淘宝网设立保险频道。2010～2012年，淘宝网规模保费年均增速10倍。2012年，实现保费收入接近10亿元，超过20余家中小寿险公司的年度保费总收入[2]。2013年，腾讯财付通平台、苏宁易购等电商进入保险销售市场。2011年，保监会颁布《保险、经纪公司互联网保险业务监管办法(试行)》(保监发[2011]53号)。2011～2013年，涉足互联网保险业务的保险公司数量从28家上升到60家；同期客户数量从816万人增长到5437万人，增幅566%；规模保费收入从32亿元增长到291亿元，增幅810%，年均增长率202%[3]。2013年9月29日，由阿里巴巴、腾讯、平安、携程等共同发起的全球第一家专业网络保险公司——众安在线财产保险公司正式成立。2014年2月25日，由中国保险行业协会研究撰写的《2011—2013年互联网保险行业发展报告》。根据这个报告，相比世界上一些发达国家(比如美国，互联网保险占比达到30%左右)，目前我国互联网保险收入在整个保险市场中的占比尚不到3%，仍然具有极大的发展空间。2014年4月，保监会《关于规范人身保险公司经营互联网保险有关问题的通知(征求意见稿)》，同时，保监会相关人员表示正在抓紧起草制定互联网保险业务的监管办法《。通知》中对可以进行互联网保险业务的保险公司的偿付能力充足率提出了明确要求(150%以上)，同时，在业务开展过程中，保险公司必须明示保险产品属性，充分履行风险提示义务。2014年9月，许多保险公司的理财型保险产品在第三方平台上消失。

1.2互联网保险市场兴起的原因《互联网保险行业发展报告》数据显示，人身险网销产品以万能型、分红型和投资连接型的两全趸缴产品、保险期限5～10年之间为主。设计的主要特点是满足客户资金增值需求，相应保障责任非常微小。保险公司使用这类产品形态在设计网上销售的理财产品时，可以通过提高结算利率、降低退保费用等方法，将客户持有保单的期限降低到1年甚至1年以下，同时获得高于银行同期存款以及其他同期理财产品的收益《。中国保监会关于规范高现金价值产品有关事项的通知》(〔2014〕12号)中，将这类产品明确为“高现金价值保险产品”，即第二保单年度末保单现金价值与累计生存保险金之和超过累计所缴保费，且预期该产品60%以上的保单存续时间不满3年(投资连结保险产品、变额年金保险产品除外)。

1.2.1高现金价值产品和低廉的销售成本的结合在互联网保险兴起以前，理财型产品的销售渠道主要是通过银行、邮政等金融机构的网点实现。银行手续费率[4]根据产品性质及期限，如一般五年期限的趸缴类理财产品，普遍高达3％以上。而淘宝网除了更加积极和有效率地向保险公司提供众多消费客户外，手续费率只有0.2%。在这样的低成本和大客户群的基础上，保险公司可以在实际经营成本不变的情况下给予客户较高的回报(高现价产品)，从而保证销售量和商誉。2012年，当期银行一年、两年、三年定期存款利率为3%、3.75%、4.25%，按照上浮10%计算可以分别达到3.3%、4.125%、4.675%。而某公司在淘宝网上率先推出了一款趸交万能险产品，无初始扣费，无保单管理费，保底收益2.5%/年，1年后退保或领取不收取任何手续费、当期预期年化结算利率为5.2%。简单地分析这个产品可以发现，客户只要持有满一年就可以拿回全部本金和5.2%的收益。

1.2.2“长尾效应”1897年，意大利经济学家帕累托提出了著名的“二八定律”，即20%的人口享有80%的财富“。二八定律”成为长期以来保险公司在界定主流客户群，计算投入和产出的效率，制定客户目标和销售政策的理论基础。恰恰与此相反，网上销售业务的客户群体明显表现出“长尾”的特征。2004年10月，克里斯•安德森在从对亚马逊和Netflix之类网站的商业和经济模式的研究中提出了“长尾”的概念，即：只要产品的存储和流通的渠道足够大，非主流产品和客户群体所共同占据的市场份额可以和主流产品和消费人群所占据的市场份额相匹敌甚至更大，而这一现象的发生正是基于网络时代的技术环境为个人意愿自由表达提供的巨大空间。在对根据淘宝网提供的一个客户数据分析[5]和传统上保险公司通过银行保险(以下简称“银保”)销售理财业务的客户特征的比较中，发现以下三点问题。(1)近50%的网上客户从未接触过理财，也不曾购买过理财产品。(2)35岁及以下的客户占网上客户的80%，销售额占70%。其中，成交金额仅为1000元的客户占比23%。在传统银保理财业务中，理财产品销售的最低金额通常为10000元，35岁以下的客户群体被认为是收入较低的年轻人群体。(3)46岁到55岁的客户群体成交单价最高，人均5000元。这一点与传统银保理财业务中的客户群体年龄分布相同，但在传统业务中，件均保费一般要达到五万元以上。　以“淘宝”为代表的第三方互联网保险销售平台激活并满足了小额账户的金融需求，网络技术、支付平台、物流管理的发展和消费习惯的变化使保险公司在低成本条件下接触并满足了普通客户群体庞大的理财需求，破除了大金融机构(银行)的垄断地位，满足了新金融机构的资金需求。

2《办法》对经营地域的描述和高现价产品的风险分析

《办法》称“，高现金价值的人身保险产品、机动车保险产品不得将经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市。”这一规定被市场解读为对高现价产品的风险提示和变相限制。那么，经营高现金价值产品究竟具有怎样的风险呢？

2.1投资收益风险2012～2013年，以上文所述某公司在淘宝网上推出的年化收益5.2%的产品为例，以网上销售费用0.2%计算,加上其他销售费用以后，保险公司直接成本要达到5.5%以上。2014年，网上销售的高现价产品根据年限(1～3年)的不同，收益普遍达到年化6%～7%，加上销售费用成本，保险公司直接成本达到6.3%～7.5%。同期，2012年全保险行业简单年化资金运用收益率约3.59%，2013年为5.01%，2014年为6.04%。这样，在2012～2014年度当中，高现价产品的投资收益盈亏平衡点要分别达到行业平均水平的153%、108%、130%左右。2013年的一项研究表明[6]，以达到行业水平150%的超额收益水平为例，在符合保险资金运用监管要求的条件下，在不同的投资组合中，权益投资收益率要达到行业平均收益的110%～150%，其他投资类(不动产类资产和其他金融资产)的收益要达到行业平均收益的165%～423%。2014年12月，保险公司固定收益类投资、股票和证券投资基金、其他投资占比分别为66.3%、11.1%和23.7%。风险较大的权益类和其他投资类的占比从2013年9月末的25.32%上升到34.8%。对于依赖于高现价产品保费收入的中小型保险企业来讲，权益类和其他投资类的占比可能还要高于行业的平均状况，项目匹配和规模匹配的风险日益增加，此外，还有资金运用存在的坏账风险和道德风险。

2.2久期匹配和现金流风险在投资项目和产品设计的久期匹配和现金流风险方面，网上销售的保险理财产品期限多为一年甚至一年以下，问题更加严重一些。在以负债端(保费收入)一年左右的期限匹配资产端(投资资产)更长年限的模式中，每年都必须保证有足够的新增保费来覆盖到期保费的流出(现金流)。(1)在市场竞争环境下，每年新保费的成本呈逐年上升的趋势。(2)市场利率环境、资金价格的变化以及其他外部不可抗因素的变化都会对保险公司持续的现金流需求带来不可预估的影响。(3)对于对新保费现金流依赖度较高的企业来讲，公司本身的经营风险，如投资项目的成败、管理层的变化、市场商誉等风险因素的叠加会迅速地反映在新保费的获取成本和获取时间上，对公司整体的经营带来了巨大的打击。互联网高现价产品的发展使保险行业的投资管理能力和风险管理能力具有了前所未有的重要性。不同保险企业的资产冲动和投资冲动在高现价产品销售的背景下风险若隐若现。正是在这样的情况下，监管机关做出了适当的限制和风险提示，对市场参与者的规模、资质提出了要求。

3对互联网保险行业发展方向的初步研究

2014年，人身险行业通过互联网销售渠道实现年化规模保费353.18亿元，占人身险总保费收入的2.09%，同比增长5.5倍，成为除人、银邮渠道和团险渠道外的第四大销售渠道。保险企业自有平台、第三方平台(包括银行和其他第三方平台)都是互联网保险重要的参与者。以淘宝为代表的第三方互联网保险销售平台上文已经做过研究，现在，本文将对在互联网保险的新浪潮中另外的两方参与者——保险公司和银行的发展做一个初步探讨。

3.1保险企业从目前的观察来看，保险公司并没有改变在传统销售模式中的根本地位，仍然只是处于一个产品的提供者、经营风险的承担者和费用的支付者的角色。根据保监会相关数据统计，2014年互联网保险保费收入中，95%是通过第三方平台(主要包括淘宝等销售平台和银行平台)实现的。而产生上述现象的原因有以下两点。原因之一，目前积极参与到互联网保险经营的保险公司主要是一些新公司和规模较小的公司。这些公司缺乏传统经营渠道、人员和客户资源，依赖自有平台经营网上业务缺乏基本的客户资源沉淀和受众群体，在这种情况下选择成熟的第三方平台进行销售可以迅速积累客户量和推广商誉。原因之二，对于一些成熟的中大型保险企业而言，虽然网上销售的平台技术和专业销售技能是可以在短时间之内形成，这些企业也具备自有平台经营所必需的客户资源积累，但是，这些企业需要面对的是自身的盈利要求(按照前文的分析，在同样规模的保费收入和投资收益的情况下，高现价产品的盈利能力要大大低于传统保险产品)、渠道冲突、投资项目储备和发展战略。从行业发展的前景来看，一方面，互联网保险发展对保险公司改变在金融行业和关系中的地位带来了良好的契机。在谨慎原则下，通过对投资项目和投资利益的锁定，保险公司可以通过自有平台对现有(特定)客户和其他客户进行推送和营销，也可以通过其他公共平台和第三方平台进行宣传和推广。网上保险、保险、自主营销多条销售渠道齐头并进可以显著完善保险公司的经营手段和提高与任何渠道负责人的合作谈判地位。另一方面，如同前文所提到的众安在线财产保险公司，保险公司也可以更加深入地从互联网业务各项内部环节和节点入手，更贴切地为互联网用户和各种互联网业务定制保险产品。

3.2银行平台在第三方平台中，银行具有特殊的意义。银行具备了在短时间内进行互联网保险(金融)业务的所有技术、人力、支付、客户、经验等各种条件，银行需要面对的是和现有传统业务的渠道和内部冲突。在互联网保险的发展浪潮中，银行再一次扮演了资源输出者的角色。但是，在这一次的资源重置过程当中，银行失去了绝对优势的议价地位。银行无法像以前一样，将存贷差上的损失通过中间业务收入的方式来弥补，因而只能小心翼翼地在存款流失、客户流失、同业竞争、保证盈利以及内部渠道冲突中寻求最佳的平衡，要通过对自身利益的权衡让渡来维系最优质的客户资源。我们可以看到，在银行以不同的方式，在不同的时间段，针对特定的客户群体推出不同的产品和服务中，审慎、尽责的互联网保险业务将成为一个重要的组成部分。互联网保险业务的兴起改变了传统保险行业的生态，使客户、保险公司、渠道之间的关系发生了深刻的变化。网上业务的透明和便利使客户的利益和客户的满意度成为参与各方博弈中的最为重要的因素。为维护客户的利益，保险公司需要进一步加强投资管理和风险管理，银行要向客户提供更多的产品和服务，第三方销售平台要承担对产品应有的审查和诚信责任。上述各方都拥有着不同特性的客户群体，并且在各自的客户群体当中具备比较优势，各种平台之间的竞争和合作满足了全社会成员的各类金融理财需求和社会资源的有效配置。面对发展如此迅猛的新经济浪潮，互联网保险各方具体的参与者都应当具备强烈的学习欲望，认清企业面临的机遇和挑战，审时度势，使企业发展进入一个新的阶段。

参考文献

[1]对《互联网保险业务监管暂行办法(征求意见稿)》公开征求意见[EB\OL].中国保险监督管理委员会网站,2014-12-10.

[2]网销来了,人会消失吗?[N].证券日报,2013-11-7.

[3]中国保险监督管理委员会[R].2011-2013年互联网保险行业发展报告.

[4]电商网站争相卖保险国华借道淘宝“三天一个亿”[N].都市快报,2012-12-28.

[5]单款保险三天网销成交破亿[EB\OL].中国保险网,2013-9-16.

第2篇：银行保险行业发展范文

关键词：信息化时代；保险销售；问题；对策

保险，是指将有意愿的保险金收纳起来形成集中的保险基金，用以补偿被保险人的损失，依靠风险转移机制，分散个人风险，分摊损失。保险行业为人们提供了规避风险的途径，即人们通过一些途径和手段将生活风险最小化，由自己承担转变为公众集体承担。在信息化、大数据化的时代，保险行业作为存在大量数据信息，亟须信息快速传递和转化的行业，革新是必然之举。目前我国保险行业处于红海阶段，面临和问题较多，在销售环节中存在诸多弊端，亟须探讨解决。

1.我国当前保险行业的发展趋势

改革开放以来，我国市场经济体制发生了改变，市场也相对宽松，保险行业有了足够的发展的空间，在经过国内市场的考验与洗礼后，保险行业也得到了一定的发展，在我国市场上有了一定的占比，各种保险体制得到了完善，健全了保险公司的工作制度和服务规范，有了一定的法律法规对保险行业进行了规范。保险行业在我国的发展前景非常广阔，结合当前的发展趋势，保险行业应该向互联网+的方向发展，融合互联网技术对保险行业进行进一步的革新，是推动保险业良性发展的积极动因。

2.当前保险销售中面临的问题

2.1 发展市场比较狭隘，扩展的客户范围还比较小

做好保险销售，首先要扩展市场。当前的保险行业发展主要集中在城市地区，尤其是比较发达的城市，在发展略落后或者较偏远的地区，保险行业发展相对较滞后，保险公司和专业保险机构相对较少，开设的保险点也相对较少，可以说几乎没有什么市场，影响范围也比较小，但是我国发达城市的市场占比小，更多的受众市场应该是在中小城市，可以说，保险行业能开发的客户以及市场还很广阔，还有很多县级及农村市场也有待开拓。

2.2 人们对保险的概念不是很了解，销售渠道不畅

发达城市中人们对保险的了解可以说很透彻，也有很多人因保险而受益，但对于一些发展缓慢的城市以及农村来说，人们对保险并不是很了解，甚至存在一定的误解，认为保险行业与传销无异，都是不正当的行业，因为有误区，所以人们对保险涉及很少，也很少去购买。而且，也可能是保险的规定，每年必须缴纳一定的金额而且必须有一定的年限，这样一来，人们对以及投入进去的资金就会有更大的顾虑，所以，很多人选择将钱存到银行而不是购买保险，这些都给保险销售制造了障碍。

2.3 保险行业与互联网联系不紧密，发展技术相对传统

现行的保险发展方式与互联网联系还不是很紧密，保险知识在网络上普及率还不高，很多客户在购买保险时都是与保险公司签订一份购买合同，双方各自保管，属于书面档案，需要仔细保管，但还是有丢失的可能，而且，保险公司也不具有电子合同，储存非常不方便。大数据时代，保险行业亟须互联网技术的加持，人们也可以更方便地了解到有关保险的知识，消除误解。

2.4 保险从业人员素质参差不齐

保险行业属于一种风险行业，其中的工作人员主要依靠业绩来挣取工资，有很大的不确定性，目前，保险行业工作人员招聘渠道较为广泛，内部培训系统也不健全，导致从业人员专业素养参差不齐，而行业也没有对从业人员学历和知识水平进行明确的规范，也就是说，保险行业的入职门槛不是很高，这样，工作人员的业绩就算很高，对公司的长期有效发展也没有好处，这些都是影响保险行业发展的痼疾。

3.面对保险销售问题的相应对策

3.1 积极利用多媒体技术对保险进行宣传

现在很多商品的销售方式都是借助多媒体进行宣传，先提高商品的知名度，让公众对产品有一定的了解和认知，保险行业也应如此利用网络、电视等进行广告宣传，比如，之前的人寿保险利用姚明进行广告宣传利用明星效应让公众对产品充满好奇与信任，让产品更快地打出市场。增加公众对产品的了解，解决上文中我们提出的公众误解的问题。

3.2 加大投入科学扩展市场，建立畅达销售渠道

上文中我们提到了中小城市以及农村市场，这是保险行业涉及不足的一些地区，所以，保险公司应该派出专业人士对这些地区进行拓展，发展更多潜在客户，同时投入相应资金，让潜在的市场能够形成并能持续发展。合理扩展保险行业的市场，让保险行业可以涉及的范围越广，拥有更多的受众。有了专业的保险机构，保险的销售也就有了实体的执行机构，在下级市场的渠道也就更容易打通。

3.3 招收专业从业人员，提高机构整体素质

针对保险行业当前的工作人员整体素质参差不齐的现状，保险公司在招聘时应该提高入职要求，招收更多高素质人才，提高公司的整体效益，尽量使用大学生，大学生是一个新鲜的群体，他们的创造力和创新能力都比较高，对公司的热情也比较高，保险行业需要这样新鲜血液的注入，让保险行业充满活力。同时还要加强内部的专业培训，让更多的从业者走上良性的发展轨道，在提升个人综合素质的同时，也提升了公司发展的内驱力。

结论

总之，保险行业在信息化的时代背景下，充满了广阔的空间，作为保险行业从业者，我们要随时保持高度的活力去应对革新和机遇，同时要积极培养需要更多的专业人才，通过内部革新实现对保险行业进行改造，只有这样，才能为保险的销售创造更优质的条件，保险理念和价值才能被更多的人接受，保险业的发展才能紧随时代步伐，更好地服务社会。

参考文献

第3篇：银行保险行业发展范文

关键词：资金运用；资金结构；投资收益；潜在风险

一、保险资金运用的发展与现状

（一）保险资金运用规模。近十几年来我国保险行业发展迅速。据统计保险行业总资产从2001年的4591.3亿元到2015年12359.8亿元，保险行业资产平均年增长率达到24.5%。保险资金运用数量从2001年的1712.6亿元到2015年的111795.5亿元，保险资金运用数量平均增速为32.1%。2001年到2015年我国保险行业总资产在逐步扩大，保险资金运用总量也在稳步提高。随着我国保险行业的逐步成熟，保险行业由高速增长转向中高速增长，但是增量依然可观。2014年到2015年保险行业总资产增长率为22%，但保险行业总资产增量达到2万多亿，保险资金运用增量达到近2万亿。

（二）保险资金运用结构。据统计，我国保险资金运用中银行存款数量已由2001年的52.4%下降到2014年的26.6%，大体趋势是先增加后降低。购买债券占比2001年仅为28.4%上升到2014年37.93%。从2003年开始我国保险监管机构允许保险资金投资股票，股票占比一直波动较大，在2007年牛市顶峰达到了17.65%，而在2004年占比仅有0.42%。其它投资占比由2001年的13.7%增加到2015年的25.05%，但在2003年到2011年我国保险资金配置中其他投资占比维持较稳定。

（三）保险资金运用收益。2004年以前我国保险资金运用渠道主要限于银行存款和购买债券，投资收益受利率影响较大。2001年到2004年投资收益率分别为3.4%、3.14%、2.68%、2.87%，受央行降息的影响保险资金运用收益率下降。2004年以后我国保险监管机构逐步开放资金运用渠道，我国保险资金运用绝大部分收益率逐步提高。在2007年保险资金运用收益率达到12.17%创历史新高。只有在2008年股灾造成最低收益仅为1.89%！很明显我国保险资金运用收益率波动较大，极差达到10.28%。近八年来，我国年均GDP平均增长超过7%，但是我国保险资金运用的收益率近八年中只有2015年超过7%。这表明我国保险资金运用收益率普遍偏低。

二、我国保险资金运用的风险与防范

（一）我国保险资金运用的风险分析。我国现阶段保险资金运用的风险包括保险资金配置不合理带来的风险、投资收益率偏低和稳定性差带来的风险以及潜在风险的积累。

1、保险资金配置不合理带来的风险。我国保险资金配置中最显著的特征就是银行存款比例过高，在2004以前银行存款超过50%。在发达国家保险公司资金配置中银行存款一般不会超过10%，其目的就是为了保证一定的流动性和提高保险资金运用收益率。虽然近几年我国保险资金配置中银行存款大致趋势是逐年降低，但是我国保险资金中银行存款比例仍然高于25%。这意味着我国居民储蓄中分流到保险业中的资金又有一部分回到银行进行“二次融资”，这会增加我国金融资产融资成本和增加银行风险。

随着我国债券市场的发展，可供交易债券也逐渐增加。债券投资具有违约风险低、流动性高和收益高等特点，是我国保险资金运用的重要渠道。债券投资在我国保险资金配置中超过30%，但是保险业发达的国家投资债券的比重大都超过50%。相比而言我国债券投资比例依然过低。这会直接造成收益偏低，不利于行业的发展。

我国股市起步较晚，市场相对不成熟。我国保监会在2003年以后才允许险资入市，但是保监会对入市资金比例做了严格的规定。在发达国家的保险资金配置结构中，美国大部分保险公司对股票投资的资金比例在10%-20%之间，中国香港比例在30%-40%之间，而我国在这方面的投资比例一直低于10%。长此以往不利于行业健康发展。

2、投资收益率偏低和稳定性差带来的风险。在2004年以前我国保险资金运用集中于银行存款，投资收益受央行降息影响较大，一直呈现出下降趋势。2004年以后我国保险监管机构允许保险资金投资于股票、基金、债券以及不动产等。我国保险资金运用收益率有所上升，但是保险资金收益率依然低于同期我国GDP的年增长率。与发到国家保险资金收益率8%-12%相比更是差距明显。其一直接损害投保人的利益；其二也会给保险人带来损失。

2007年我国保险资金收益率达到12.17%，而在2008年受全球金融危机的影响我国保险资金运用收益率只有1.89%，很明显我国保险资金收益率稳定较差。在保单利率预定的条件下，当实际收益率低于预定利率时，将会出现利差倒挂现象，严重时会危及偿付能力。长期来看不仅会出现支付缺口，而且不利于我国保险行业的健康发展。

3、潜在风险的不断积累。我国保险资金配置中银行存款和购买债券有较高的利率敏感度并且占比超过50%，受货币政策和利率走势的影响较为明显。近些年来，我国央行多次对宏观货币政策进行调整，给我国保险资金运用收益造成较大的影响。尤其在2004年以前央行降息直接导致保险资金运用收益率下降。有些年份甚至出现保险资金运用收益率低于保单预定利率，出现利差倒挂现象。这种由政府政策导致的风险，人为因素很难预测和化解。这会极大损害保险人的利益，不利于我国保险行业的健康发展。

（二）我国保险资金运用风险的防范

1、降低银行存款占比和增加债券比例。银行存款是一种风险小，收益稳定的资金投资方式，但缺点是收益较低。在资金运用过程中，满足流动性的前提下应尽量降低银行存款数量。经过这些年发展，我国保险资金中银行存款比例由五成下降到两成。但是与发达国家相比我国保险资金银行存款占比依然较高，需要进一步降低我国保险资金中银行存款占比。购买债券是一种集收益性、流动性和安全性于一体的投资方式。到目前为止，我国保险资金中购买债券的比例约占四成，而发达国家保险资金资金配置中债券占比超过五成。我国保险企业在资金配置应该多投资债券市场，进一步提高债券的购买比例。

2、放宽保险资金运用渠道。在我国保险资金运用渠道依然是银行存款、购买债券等。这就表明我国保险资金中利率敏感性资产占比较大，投资收益受利率影响较大。那么在未来我国保险企业应该逐步扩大资金运用渠道，降低利率风险。我国保险监管机构应该探索保险资金运用新渠道，比如我国保险监管机构可以鼓励我国有实力的保险公司进行风险投资，提高保险资金运用收益率，增强我国保险业的竞争能力。

3、增加股票、基金和不动产购买比例。股票、基金和不动产投资具有风险大收益大的特征。目前，我国保险资金配置中股票、基金和不动产占比为三成。我国保险公司在有充足准备金和偿付能力的条件下，保监会可以鼓励增加股票、基金和不动产的投资比例。其一可以提高保险资金运用收益率，其二可以分散投资风险。

4、完善风险管理体系。在保险投资过程，每个公司需要根据自身实际情况建立适合的投资目标和风险管理体系。各保险公司应该分产品设立账户，按产品特征选择适当投资组合，实现资金配置的精细化管理。完善保险资金运作规范和信息管理系统，及时全面的收集保险资金投资信息，建立健全的风险指标和预警系统，准确评价风险因素的影响。在企业内部需要建立全面风险管理的构架，让每一个人都参与到公司风险管理。最后，我国保监会应该逐步建立起政府监督、企业自律和社会监督的三位一体的风险管控体系，降低保险企业资金违规运用给投保人带来的损害。

（作者单位：广西大学商学院）

参考文献：

[1] 张玉杰.我国保险资金运用现状分析及对策选择[期刊论文]-理论界2014（5）

[2] 闫俊.陈建军.我国保险资金运用问题及改善保险资金运用对策[期刊论文]-才智2011（21）

[3] 王莹.我国保险资金运用问题及对策分析[期刊论文]-北方经济2007（10）

第4篇：银行保险行业发展范文

随着2001年12月11日中国正式加入世界贸易组织（WTO），我国政府开始不断兑现关于逐步开放保险市场的承诺，国外保险机构不断涌入，国内保险市场的竞争已经由以前的国内竞争转向国际竞争。面对众多的外资保险公司，尤其是外资金融集团的竞争，中国保险公司应通过集团化的道路，尽快把自身做大做强，以提高市场竞争力，金融集团模式是中资保险业实现这一目标的快捷途径。

一、中国金融业从分业走向混业

银行、证券和保险业是否可以由同一主体经营，金融业大体上分为混业经营型、分业经营型两类。上世纪90年代以前，中国金融业采取混业经营形式。当初，中国经济出现房地产和证券热，大量银行资金流入房地产市场和股市，引发了泡沫经济。为化解金融泡沫，1993年底，中央提出了金融业“分业经营、分业管理”的原则。1995年7月1日正式实施的《商业银行法》明确规定，商业银行在国内不得从事信托和股票业务，不得向非银行金融机构和企业投资。1995年10月1日生效的《保险法》规定：同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务。紧接着，国务院批复同意了中国人民银行《关于中国人民保险公司机构体制改革》的方案，中国保险业开始由混业经营向分业经营转变。到2003年，中国成立银监会、证监会、保监会三大监管机构，标志着中国金融业分业经营、分业监管的金融体制正式确立。

分业经营制度的实施与我国的金融发展情况、市场条件具有紧密的关系。在市场发育程度不高、监管手段和方法落后的情况下，为防范和化解风险，限制金融机构的业务范围成为主要手段之一。上世纪90年代初，我国金融泡沫产生的原因就在于当时金融机构的业务混乱所致，为解决这一问题，我国采取了分业经营制度。对保险业来说，由于产寿险在经营方式与核算方式上明显不同，混业经营容易造成产寿险资金混用、业务数据混乱等问题，在监管体系和内控机制不完善的条件下，实行分业经营有其内在的必然性。

随着市场环境的变化、金融机构治理机制的完善、政府监管手段的提高和外部监督的加强，以防范金融风险为目的的分业经营不仅失去了存在的基础，其存在反而会限制金融业的发展，使金融企业规模太小、资金运用渠道狭窄、银行与企业关系疏远、金融企业竞争力下降，加大了金融风险。

20世纪80年代以来，世界各国逐步放松了对混业经营的限制。澳大利亚和新西兰在80年代废止了分业经营制度；英国通过1986年的金融大爆炸改革，完成了向混业经营的转变；加拿大通过1992年的金融改革，废除了分业经营制度；日本则于1996年在总结泡沫经济经验教训的基础上，为恢复日本在国际金融市场中的地位，提出了金融大爆炸改革的计划，其中的一个主要内容就是要在原金融制度改革已实现跨行业设立子公司的基础上，取消有关银行、证券、保险及其他业种之间的限制，进一步实现金融业务的相互交叉，加速和扩大不同业种之间的相互参与；1999年11月12日，美国废除了已使用了66年的《格拉斯—斯蒂格尔法》，颁布了《金融服务现代化法》，正式允许金融业混业经营，标志着美国金融业分业经营时期的结束和混业经营的开始，也标志着世界金融业进入了以金融集团为主的混业经营时代。国际大型产业集团利用放松金融管制的机会，纷纷进入金融领域，并成立金融控股公司参与市场竞争，如日本索尼、美国通用等。

在这种国际大背景下，我国金融业间刚刚建立起来的篱笆已开始松动。近年来，我国金融业开始出现银、证、保合作热，银行业与证券业、保险业之间业务交叉已很普遍，突出表现为业务融合。银、证、保之间的相互融合，已初步形成了三者之间业务渗透、优势互补、互利互惠、共同利用现有市场资源、共同发展的新格局。我国金融业分业经营篱笆的松动不仅表现在不同金融机构业务的合作与融合，更重要的是表现在金融机构间的股权融合。首先表现在保险业内部产寿险间的融合。2003年，中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国再保险公司相继完成了集团化改造，完成了产寿险在同一集团下的融合。三大国有保险集团的成立标志着中国保险业以集团化为主要模式的混业经营时代的重新开始；其次表现在不同金融业务间的融合，中信集团和光大集团是我国当前金融业混业经营的典型代表。

二、金融集团模式是中资保险公司的理想选择

面对国外大型金融集团的纷纷涌入，我国保险公司要想在越来越激烈的市场竞争中取胜，需积极调整经营战略，金融集团模式，即金融控股公司作为一种已经受住考验的成功的金融企业组织形式，是我国保险公司的一种理想选择。

（一）通过设立金融控股公司可以避免混业经营与现有法律的冲突

我国保险公司要想做大做强，就不能仅仅局限在单一保险领域，而同时经营多种金融业务又不符合法律的要求，金融控股集团可以规避这一制度的限制。金融控股公司的混业经营主要是通过分别从事不同业务的子公司来实现，各子公司在法律上和经营上是相对独立的法人，但同一控股公司下的商业银行、投资银行、保险公司、财务公司等金融机构可以实现人员、业务交叉融合的混业经营，这种“集团混业，经营分业”的模式，并不违背我国现行法律禁止在同一金融机构内从事银行、证券、保险等业务交叉的规定。

（二）金融控股公司是中资保险公司迎接市场竞争的极佳选择

集团化、大型化、综合化是当今世界金融业的发展趋势。我国的保险机构规模偏小，资金实力不足。而进入我国保险市场的外资保险公司大都是世界级的著名企业，其中有些企业的资产总额已超过我国保险业的资产总额。2002年底，美国国际集团的资产总额达5612.29亿美元，而我国保险业的资产总额仅6494亿元人民币，只相当于美国国际集团一家公司资产总额的14.11％。我国保险公司要提高市场竞争力，就必须充分利用WTO的保护期，在外资公司尚未在我国完成布局之前，通过战略重组，尽快做大做强。而美国的经验说明，金融控股公司这一组织形式不仅有利于混业，而且是金融机构实现规模扩张和资源整合的极佳方式。通过组建金融控股公司，可在较短的时间内形成规模巨大且业务多样化的金融集团，实现大型集团规模经济、范围经济、风险分散和协同效应的优势。这对提高我国金融业的国际竞争力，迎接入世挑战，无疑具有重大的战略意义。

（三）建立金融控股集团是我国保险行业实现走出去战略的重要手段

我国保险业经过20多年的发展，仍然还不够发达，虽然中国人寿保险公司跨入了《财富》评选的世界五百强之列，但这并不意味着我国的保险公司已足够强大，具备了与国际大型金融集团竞争的实力。要想参与国际竞争，我们不仅要具备雄厚的资本实力和过硬的经营管理能力，还要具备整体竞争优势，能为客户提供多样化的金融产品，满足客户的多样化需求，金融集团可以满足我国保险公司参与国际竞争的基本要求。

三、我国保险公司建立金融控股公司的战略思考

由于金融机构承担着将储蓄转化为投资的重要职能，金融机构的健康发展对整个经济体系有着深远的影响，金融机构的危机如果处理不当就会转化为金融危机，甚至是经济危机。因而，我国在建立金融控股公司的过程中，要全盘考虑，认真规划。经过20多年的改革开放，我国已基本具备了建立金融控股公司的前提条件，再加上合理的战略和步骤，在我国建立金融控股公司已不再是遥远的事情。

（一）保险公司建立金融控股公司的可行性分析

现代金融控股公司在早期都是以商业银行为控股方的，随着竞争的加剧和管制的放松，出现了以保险公司、证券公司为核心的金融控股公司，集团化、全能化和国际化成为现代金融机构生存和发展的主流趋势。我国保险业经过20多年的发展，已具有一定的实力基础，同时也积累了一定的管理经验，为建立金融控股公司打下了良好的基础，具体表现在：

1.从规模的角度来看，我国保险业经过20多年的发展，已出现了一批资本雄厚、实力强大的保险公司，比如中国人寿保险公司、中国人民保险公司和中国再保险公司等。这些公司都已经发展到一定的规模，资产总额和利润总额已经达到建立金融控股公司的基本条件。这些保险公司与国际金融集团之间的差距越来越小，强大的实力是中资保险公司建立金融控股集团的重要保证。

2.从人才的角度来看，随着我国保险行业的跨越式发展，我国的保险行业已经培养了大量的金融人才，这些人才不仅包括保险行业人才，还包括证券、投资和信贷方面的专才，及经营管理、营销和金融信息技术等各个方面的复合型人才，这些人现在都已成为我国保险行业的中流砥柱。另一方面，我国的保险行业内部成立了包括其它金融产品在内的专业化的金融培训体系，每年都为本行业培养大量的人才，各个保险机构也与大专院校合作，互相培养训练人才，这些都为保险公司发展成为金融集团奠定了良好的人力资源基础。

3.从国家政策的角度来看，随着我国加入WTO，对外开放的步伐越来越快，市场竞争也日趋激烈，市场竞争程度的提高迫切呼唤大型金融集团的出现。虽然我国目前的法律还缺乏对金融控股公司的明确定位，但从我国政策的变化趋势来看，我国严格的金融业分业经营制度正逐渐松动。

首先表现在国家政策鼓励金融机构之间的业务合作。1998年8月19日，中国人民银行颁布了《基金管理公司进入银行同业市场管理规定》和《证券公司进入银行同业拆借市场管理规定》。同年10月，中国人民银行又批准了保险公司参与银行间的债券市场。1999年10月27日，国务院批准保险公司可以通过购买证券投资基金间接进入股票二级市场，保险公司可以在二级市场上买卖已上市的证券投资基金和在一级市场上配售新发行的证券投资基金。2000年2月14日，中国人民银行、中国证监会联合《证券公司股票质押贷款管理办法》，允许符合条件的证券公司以自营股票和证券投资基金券为质押向商业银行贷款，以拓宽券商融资渠道。

其次表现为政策允许保险公司内产寿险的融合。1995年的《中华人民共和国保险法》明确规定了产寿险要分业经营，在此背景下，当时的中国人民保险公司改组成集团公司，然后被分拆。保险业内部严格的分业经营制度，约束着保险公司经营范围的拓展，制约其经营能力的提高，直接影响到保险公司利润的增长。经过几年的实践，大家都认识到了保险公司分业经营所带来的局限性，在外资保险公司不断涌入的今天，保险公司分业经营的局限性得到了进一步的反映。为了适应保险市场对外开放与发展的需要，2002年10月通过的《保险法》修正案，放宽了保险公司的投资范围，允许保险公司资金用于设立保险企业。正是在法律的许可下，我国保险公司步入了集团公司的时代，中国人保、中国人寿和中国再保险公司都改组成集团公司，再加上平安保险公司和太平洋保险公司以集团的形式参与市场竞争，保险集团成了大型保险公司的共同选择。

再次表现为国家政策允许金融集团的存在。2003年9月，中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会在京召开首次监管联席会议，讨论通过了《中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会在金融监管方面分工合作的备忘录》（以下简称《备忘录》）。《备忘录》确立了对金融控股公司的主监管制度，即对金融控股公司内相关机构、业务的监管，按照业务性质实施分业监管，而对金融控股公司的集团公司可依据其主要业务性质，归属相应的监管机构负责。《备忘录》的通过表示政府监管机构已明确认可了金融控股公司的存在，并将其纳入监管框架之内。

4.从可借鉴经验来看，国外有成熟的模式可供借鉴，国内也有类似的模式雏形。作为混业经营的一种有效模式，金融控股公司正得到越来越多国家的青睐，成为发达国家金融机构选择的主要组织形式。国外成功的案例很多，如美国“花旗—旅行者”模式、日本的“大和”模式等，都是我们可以学习和借鉴的对象。另外，虽然我国目前实行分业管理，但实际上已经存在着模式不一的金融控股公司，尽管其存在目前尚不具备制度基础，但其成长中的经验和教训可以为保险公司建立金融控股公司提供借鉴。

5.从监管的角度来看，发展金融控股公司不会对我国现有的金融监管产生冲击，是与我国现阶段金融业发展水平相适应的。金融控股公司实行“集团混业，经营分业”，在其体制框架下，各子公司都是独立的法人，有各自的财务报表，所从事的金融业务是单一的，与完全的混业经营相比，各监管部门可以更清楚、更明确地对各个子公司进行监管，不会对我国金融业的有效监管产生冲击，与分业监管的制度也不抵触，是与我国现阶段金融业发展水平相适应的。

（二）保险公司建立金融控股公司的途径

1.建立保险集团公司。建立保险集团公司是保险行业金融控股公司最基本的形式，也是目前我国建立以保险行业为核心的金融控股公司的现实选择。由于我国相关法律的限制，保险公司的资金只可用于投资与保险相关的公司，因此，保险集团公司可以通过下设寿险子公司、产险子公司、资产管理子公司和销售子公司的方式来实现集团化经营。从目前来看，中国人寿保险集团、中国人民保险集团、中国再保险集团、平安保险集团和太平洋保险集团走的都是保险集团的路子，下设寿险子公司、产险子公司和其它机构，从它们的发展中我们已经可以发现构建金融控股集团的雏形。

2.在保险集团公司的基础上，通过共同设立金融产品销售机构或入股银行和证券机构的方式拓宽经营范围。入股银行和证券机构是相对保险集团公司而言的进一步发展，一方面通过主入股银行和证券机构，可以拓宽保险集团公司的销售途径，促进保险集团公司金融产品的销售；另一方面也可以拓宽收入来源，熟悉银行和证券领域，为进一步进军银行、证券等相关金融领域奠定基础。国际上很多保险公司就是通过与银行或证券行业建立资本联系的方式交叉销售金融产品的。

第5篇：银行保险行业发展范文

第一，收入不实，假保费及截留保费、收入跨期入账现象极为严重。为完成当年的保费收入指标，有的保险公司在个别险种上做文章，先做退保支出，再重新投保作保费收入，造成有些保单重复作收入；还有些保险公司以借款作收入，下年再以退保支出或赔付支出还款，假收入假赔付现象时有发生。为完成下年的保费收入增长指标，有的保险公司把本属于当年的保费收入截留，划入下年度入账，造成保费收入不实，人为调节收入的现象尤为严重，保单缺乏透明度。

第二，佣金计提裁量性过大，造成保险公司实际向各人支付的数额与计提的数额多少不一，给佣金的支用留下了管理漏洞，尤其是孤儿保单的佣金管理无法控制，造成孤儿保单的佣金计提后乱用现象严重。

第三，保险行为不规范。人的持证上岗率较低，公司对人的持证管理不足；保险公司的职工与人管理混淆，存在大量职工冒充人，以假签名领取佣金的问题；人“跳槽”频繁，造成孤儿保单较多，并形成了多处管理漏洞。

第6篇：银行保险行业发展范文

关键词：居民收入 保费收入 低收入群体

由于经济体制方面的关系，我国居民理财途径相对较少，银行储蓄是主要的投资方式。但近年来，国民经济收入不断增加，促使居民消费结构发生变换，证券、股票、保险等成为新型的投资方式。保险行业具有很明显的投资优势，除了财富效应之外，还具有对个体家庭的财产风险、人身风险等分散的功能；但从现实角度来说，我国经济状况的变化与保险消费存在的关联度较小，人们形成了依赖储蓄作为防范自身风险的理财习惯，因此了解居民收入水平对保险消费的影响，对保险业的发展具有重要意义。

一、居民收入对保费收入影响分析

1.居民收入与保险消费

保费的来源必须具有广泛性，才能实现保险的功能性，以及行业收入的有效性。我国保险类型可以简单地划分为两种，即寿保险和财产险。两种类型的保险虽然有很大区别，但从保险行业收入上来说，保费是最基本、最重要的构成部分。

国外学者的相关著作中表示，一个国家收入水平的高低，是影响人寿保险投入水平的重要因素，国民收入水平对保险消费的影响是正比的。社会居民群体是保费的重要来源，单纯地运用经济学原理分析，居民收入增加，可支配的比例提高，投资或消费保险的机率就会增加。但事实上，居民收入的分配并非仅仅适应经济学理论，受到环境因素、社会因素、人文因素等影响，也会间接导致在保险行业的消费行为。因此，单纯地把居民收入看作保险消费的正比关系，是有失妥当的；居民收入与国家收入之间的差异性，体现在个体收入与整体收入之间的利用价值。

2.保险消费的增长曲线

以下笔者结合居民收入针对保险消费进行研究。

首先，要肯定居民之间的收入差别。随着整体居民收入的增长，保费收入也呈现增长趋势。2004年-2014年居民人均可支配收入增长了约3倍，同时2004年-2014年10年间从2004年至2014年我国保费收入由4318亿元增长到20235亿元，短短十年时间增长了4.68倍。其中财产险保费收入从1125亿元增长到7203亿元，增长了6.4倍，人身险保费收入从3193亿元增长到 13031亿元，增长了4.08倍。

其次，保险消费属于边缘消费。所谓“边缘”指的是可有可无，即不构成生活消费的核心内容。一般居民收入的主要消费对象是衣食住行等方面，在医疗方面的支出不是固定的，只有当居民收入达到一定的程度之后，具有新的投资意向，才会针对保险消费做出决策。

我国的保险消费呈现出倒U增长曲线，两头偏低，中间走高。将这一曲线作用在现实社会中，不难发现，具有保险消费的主要是“中层阶级”，低收入家庭和高收入家庭都不倾向于保险消费，前者是没有多余的钱来进行保险消费，后者则认为没有必要依赖保险形成渠道，具有更好的增值项目。

二、促进居民保险消费的相关对策

1.提高全民风险意识

从社会功能上来说，保险的功能是“集万家之资、救一家之急”，尤其是随着科技的发展、生活水平的提高，人类的寿命在不断延长，存在更多的社会风险需要面对。这其中除了生命奉献之外，还包括失业风险、汽车保险、财产保险等经济类需求，可以说已经成为当前现代人生活中必不可少的部分。

由于历史问题，我国居民养成了银行储蓄理财的习惯和方式，但事实上，储蓄并非是目的，而是为了实现资产的保值和投资利息的需求，其本身是具有保险意图的；但是，我国居民在应对风险中却很少选择“保险”，不能不说是一种投资习惯所导致的错误。

事实上，相对于正式的保险手段来说，储蓄的防范风险能力很低，特别是在遇到金融危机、物价上涨或通货膨胀的情况。因此，当务之急是要让我国居民转变风险保障意识，从储蓄习惯中脱离出来，不断加强金融体制监管，让居民了解保险行业，加大宣传力度。

2.促进保险产品创新

居民收入的差异性是不可回避的事实，对于低收入群体来说，没有能力购买保险产品，而对于一些高收入群体来说，似乎也没有必要购买保险产品。因此要不断地完善我国保险行业体制，促进保险产品的多样化，一方面实现低收入群体的基本保险功能需求，另一方面，吸引高收入阶层的投资兴趣；实现全面的保险消费覆盖，进一步扩大保险市场规模。

总之，我国经济发展的不断进步，居民收入的不断提高，为保险行业发展奠定了良好的基础。但保险行业仍需要进一步做好市场定位、宣传服务和客户筛选，转变传统的理财习惯，提高社会公众的保险的认识，才能实现保费收入的持续、稳定增长。

参考文献

[1]李扬.影响我国保费收入的因素分析[J].当代经理人，2006（21）：1655-1656

第7篇：银行保险行业发展范文

今天，我们召开全县金融保险工作座谈会议，主要目的是总结过来一段时间全县金融保险工作，认真深入分析当前经济金融形势，共同研究下一步的重点工作。刚才，金融保险系统各位负责同志都结合自身工作实际作了很好的发言各位参会领导讲了很好的意见。下面，我谈三点意见。

一、紧扣中心，服务大局，金融保险工作成效明显

，是我县进入新世纪以来最困难的一年，面对金融危机的冲击，全县金融保险机构认真贯彻落实适度宽松的货币政策，紧紧围绕全县经济工作的重点和“保增长、扩内需、调结构”的要求，齐心协力、迎难而上、开拓创新、扎实工作，促进整个金融保险行业在克服困难中实现了新的突破，金融总量进一步做大，信贷结构不断优化，企业融资瓶颈逐步打破，银政企合作更加融洽，有力地支持全县经济社会的发展。集中体现在以下七个方面：

一是贷款累放额创下历史记录。金融机构累计发放贷款超过10亿元，同比增加7亿多元，增长160%以上，贷款累放额创下历史记录。二是贷款增幅高于全市平均水平。去年末全县金融机构各项贷款余额122991万元，同比增加42645万元，增长53.1%，高于全省和全市平均增幅。三是涉农贷款大幅度增长。去年末涉农贷款余额达76062万元，净增54853万元，同比增长258.6%，涉农贷款增量和增幅居全市第一位。涉农业贷款大幅增加，金融支持三农的力度进一步加大。四是消费贷款飞跃式发展。个人中长期消费贷款增加1.9亿元，同比增长389%，创历史以来同期新高，促进了消费，推动了扩大内需，特别是房地产的发展。五是下岗失业人员小额担保贷款成效明显。发放下岗失业人员小额担保贷款余额达1.05亿元，同比增加9540万元，增长100%，在全市排在第一位，有力地支持了下岗失业人员再就业。六是金融管理创新发展。人民银行近三年来相继开发上线了国库核算系统、帐户管理系统、大额支付系统、小额支付系统、支票影象交换系统等先进快捷的金融产品，为金融部门支付结算提供了“高速公路”，确保了银行资金安全快速运行，有力地促进了金融业的发展。七是保险事来蓬勃发展。目前进驻××的保险行业已达8家，人保财险××支公司实现保费收入1706.1万元，同比增长15.37%，支付保险赔款671.6万元，简单赔付率为39.3%，全年共实现利润434.3万元，荣获全市系统经营绩效考核一等奖；中国人寿××县支公司实现总保费收入1755.88万元，成功打进全省县域保险50强，实现了跨越式发展。

以上成绩是在宏观环境变化较大、全县经济运行极为困难的情况下取得的，是社会各界鼎力支持的结果，是全县广大金融保险干部职工辛勤劳动的结果，县委、县人民政府对过来的金融保险工作是满意的。借此机会，我代表县委、县人大、县人民政府、县政协，向金融保险系统的各位领导，并通过你们向辛勤战斗在金融保险工作一线的干部职工和同志们表示衷心的感谢!

二、把握形势，研究政策，坚定不移地服务地方经济发展

今年是“十一五”规划的最后一年，做好今年工作，对保持全县经济社会经济平稳较快发展、为“十二五”发展奠定良好基础具有十分重要的作用。20xx年，县委、县人民政府提出了gdp增幅确保11%以上，地方财政一般预算收入增长16%，全社会固定资产投资增长26%，社会消费品零售总额增长18%，城镇居民人均可支配收入增长10%，农民人均纯收入增长10%的目标。要实现这一目标，金融机构的工作成效和金融支持保障作用的发挥尤为重要。同时金融机构作为企业，追求的是利润最大化，金融业发展与地方经济密切相关。这就需要我们金融机构与地方经济发展战略进行有效对接，确立自己的发展定位。在实现自身赢利的同时，促进地方经济平稳较快发展，这既是金融保险机构的政治任务，也是做强做大金融业的重大良机。在此，我提三个希望和要求。

（一）要准确把握形势，吃透金融保险政策

各部门和各金融保险机构要认真研究当前的宏观经济走势和我县经济发展的总体态势，不断加大金融保险对地方经济社会发展的支持力度。存贷业务是银行两大主体职责。钱要存进来，也必须贷出去。这样，票子能做活，银行能做大，企业能做强。如果在国家出台的适度宽松的货币政策面前，不主动作为，胆子不大，思想不新，出手不快，效果不佳，将会贻误事业、耽误发展。因此，各金融机构要抢抓机遇，各显神通，主动服务，共谋发展。

一要继续用好适度宽松的货币政策。当前我们仍然面临“四个新机遇”：一是扩大内需保增长政策带来的新机遇。到20xx年底，中央政府将投资4万亿元人民币用于基础设施、公共交通、生态环境、社会事业、民生工程、灾后重建等方面的建设，通过扩大内需来促进经济增长。二 是财政和货币政策调整带来的新机遇。财政政策“积极”的基调不会变，货币政策将持续“适度宽松”，国家扩大内需刺激消费的力度不会减。三是改善民生政策带来的新机遇。国际金融危机爆发以来，国家把改善民生摆在了突出位置，通过加大民生改善力度来拉动内需，增强居民消费信心和消费能力，促进经济增长。四是国家对中西部地区经济发展政策倾斜带来的新机遇。东部沿海地区一些劳动密集型产业将加速向中西部地区转移，我县的交通、区位、土地、人力资源等优势对“东企西移”具有很强的承载力、竞争力和吸引力。有效把握这些机遇，合理利用这些机遇，必将大大缓解今年全县的财税金融工作压力，为保持全县经济的平稳增长奠定坚实基础。各金融部门要按照中央实行适度宽松的货币政策要求，认真贯彻落实金融促进经济发展的政策措施，坚持“区别对待、有保有控”的原则，既要满足促进近期经济增长的信贷需求，又要促使信贷结构调整优化迈出实质性步伐，更要根据实体经济的有效需求，在风险可控的前提下合理均衡放款，力争今年贷款余额突破4亿元；既要保持对重点领域、重点行业、重点项目的信贷支持力度，又要加大对扩大消费、民生工程、“三农”、中小企业、节能减排、科技创新、扩大就业、技术改造等领域的信贷投放。把贷款重点转向农业，向农业产业投放，向农村基础设施建设投放，切实为三农服务。增加科技创新产业的贷款投放，支持好无碳行业、家具行业、食品加工业的发展。要充分利用当前的货币政策环境，积极向上争取贷款规模支持，在有效防范风险的基础上，积极配合地方固定资产投资和重点行业调整等，加快信贷投放速度，合理安排好信贷投放节奏，合理把握贷款投放进度，切实增强信贷投放的均衡性和协调性，

加大对地方经济建设和社会发展的信贷支持力度，尽最大努力满足××经济发展的资金需求，促进经济平稳较快增长。

二要创新金融服务体系。人民银行要加强辖区金融机构流动性情况的监测分析，及时掌握流动性变化状况，继续实行有差别的优惠存款准备金率，对流动性困难的金融机构需要动用法定存款准备金的，要严格按照条件、程序审查和报批，确保全市金融稳健运行。各金融机构要积极拓展特色业务领域，积极开展联合贷款、银团贷款、委托贷款、融资租赁、资产转让、信托理财等方面的融资创新。加快推进农村金融产品和服务方式创新，发展农村多种担保形式的信贷产品，做好集体林权制度改革和中低产林改造金融服务工作。涉农金融机构要找准商业化与新农村建设的结合点，科学谋划金融支农新举措，探索金融扶贫的新模式和新途径。

三要推进诚信体系建设。要认真执行《云南省人民政府关于加快推进全省社会信用体系建设的意见》，深刻认识推进社会信用体系建设的重要性和紧迫性，切实加强组织领导，密切协调配合，富有创造性地推进社会信用体系建设，在全社会营造诚实守信的良好氛围。要加强宣传，强化社会信用意识。实施信用工程，把信用作为第一前提，警示和规范政府、银行、企业和个人的行为，在县域努力营造诚信观念和信用文化。要建立健全企业和个人诚信体系，当前重点要抓好中小企业信用体系和农村信用体系建设，力争这两方面的工作有所突破。同时人行要继续拓宽征信系统应用领域，全面提升诚信服务水平。要完善银行信贷登记咨询系统，建立企业和个人的信用档案，结合创建金融安全区，广泛开展创建信用企业、信用乡（镇）活动，加大对守信企业、村镇和个人的信贷倾斜，以增强全社会信用意识。

四要强化银政企合作。进一步组织多形式、多种层次的银企洽谈活动，做到信息互通、项目对接，实现互惠共赢。要加大签约项目资金跟踪协调力度，督促银企双方履约，确保资金尽快到位。各银行业金融机构要加强和改善对中小企业的金融服务，建立完善银行中小企业贷款考核奖励制度，积极实施模范守信中小企业信贷培植计划。要加大对企业技术改造、创新的信贷投入，促进经济增长方式的转变，提高经济发展质量。

五要加强风险防控。金融机构既要树立必要的风险防范意识，防止不计风险盲目扩张信贷，又要充分认识到只有支持好经济发展才能最终有效防范金融风险。既要支持好保增长特定时期的信贷需求，又要坚持必要的科学规范操作，避免信贷快速增长过程中产生的风险，切实把加大金融支持经济发展与有效防范风险有机统一起来，努力实现经济平稳较快增长和金融业快速健康发展互利双赢目标。

（二）把握重点，努力拓宽业务范围，创新发展机制

各金融机构要在存贷、保的质和量上下功夫，在支持地方经济发展上再上新台阶。银行业在风险可控的前提下，要加大对农业产业化，农田水利、道路交通基础设施建设及科技创新、节能减排等重点行业的支持力度，合理把握贷款投放进度，合理安排好信贷投放的均衡性和协调性，尽最大努力满足××经济发展的资金需求，以促进经济平稳较快增长。要加大对保险行业的监管力度，加快诚信体系建设，规范保险行业的发展。要坚持服务三农，抓好农村业务拓展，落实好各项强农惠农政策。争取信贷支持，促进经济发展，维护金融安全，保证人民群众幸福安康，是政府及各部门义不容辞的责任。各级各有关部门要勇挑硬担，挺身而出，创新方法，搞好服务，全力支持信贷，支持保险，当好坚强后盾。为此，县委、县人民政府在原来的基础上还将出台了一些有力的举措，加大支持服务企业的力度。一是要优化政务服务。以进一步完善行政审批制度和加强干部作风建设为抓手，减少审批项目，简化审批程序，降低收费标准，改进服务作风，提高办事效率，为企业办理抵押贷款提供便利，为信贷融资积极开展服务。对于涉及政府举债的融资项目，将实行项目责任制，坚持特事特办，开辟“绿色通道”，并明确了“财政负责借贷，银行负责办理，国资国土负责抵押，政府负责举债，项目负责使用，城市经营收入负责偿还”的程序。二是要实行贷款奖励。今年，县里将制定金融目标管理考核办法，对各金融机构拿出了专项资金进行奖励。这个办法考核的重点很明确，就是各金融机构的存贷比和融资举债任务完成情况，并且有明确的时间和进度要求。三是要深入开展金融宣传教育，努力在全社会营造学金融、爱金融、用金融的良好氛围。四是要坚持政府主导、部门联动和全社会参与，加快推进社会信用体系建设，培养提高各类组织和公民个人的信用意识。五是要加强监督，不断规范市场，为××保险业发展提供一个良好的市场环境。工商行政执法部门，要通过行政手段和法律手段，对不规范的保险公司进行整顿；公安、司法部门要坚决打击保险诈骗和挪用保险资金、侵占损害国家和企业利益的犯罪活动，要坚持依法行政、秉公执法，为加快保险业发展提供司法保障；劳动和社会保障部门要充分发挥商业保险的补充作用，积极探索社会保障制度改革的新途径；各级各部门要正确引导好广大老百姓，使广大老百姓理性选择，理性消费。

保险行业是促进地方经济平稳较快发展的一支重要力量，是社会的“稳定器”和造福人民群众的助推器。近几年来我县保险行业发展较快，机构迅速增多，从原来的2家增加到8家；队伍不断壮大，从业人员遍布城乡；业务快速发展，服务范围拓展到乡村，保费收入大幅增长。但总的来看，粗放的发展方式没有得到根本转变，内涵式增长能力较弱、产品结构单一，价格竞争非理性和诚信经营理念不强等问题仍较为突出。保险行业要认真贯彻落实中央经济工作会议精神，把加快转变发展方式、提高服务质量作为重要目标和公司发展战略举措。人寿保险力争挤入全省县域保险50强，实现了跨越式发展。一是可以主动邀请部分人大代表和政协委员进行广泛考察调研，结合××实际制定公司发展战略，规范公司管理。二是要深化营销员诚信建设，健全营销员不良行为记录和惩戒制度，打造企业诚信品牌，建设诚信企业。三是要加强员工培训，引进懂业务、会管理的人才，建设学习型单位，全面提高员工队伍业务水平和自身素质问题。四是要坚持以人为本、服务三农，抓好农村业务的拓展，落实好能繁母猪保险等惠民政策，严禁“坑农”、“损农”、“害农”事件发生。五是要守法经营，认真按照《保险法》和相关行业政策规定开展业务，切实加大监管力度，严厉打击扰乱市场秩序、侵害保险消费者合法权益的严重违法违规行为，切实解决不规范竞争、不合规经营、不正当交易等问题。

第8篇：银行保险行业发展范文

答案就在“服务营销”。服务营销将成为经济危机之下，企业的不二之选；服务营销也将成为后奥运时代中国呼叫中心行业续写辉煌的手段。

当前的服务经济时代，服务的本质是销售。在营销背景下，服务已不再是一种被动应对，而是一种主动迎合，是一种战略性的销售工具和赢利模式。服务营销以服务导向取代传统的市场导向，‘专注于贯穿产品设计、生产、广告宣传、销售、售后等多个环节的服务，实现企业营销绩效的增长与改进。而呼叫中心贯穿了产品售前、售中、售后的全过程，自然成为服务营销的主力军。通过呼叫中心的电话方式，不仅让客户有被尊重和自我价值实现的感受，更使营销效果实现可统计、可分析与可预测，最终实现服务营销的终极目标。因此，服务营销不仅仅是呼叫中心行业发展的一种新趋势，更是社会和经济发展的一种必然产物：服务营销也将成为企业与客户之间和谐共生的桥梁。

论坛特色

1．整合最强阵容，满足客户需求

国内最早从事商业流程外包服务的赛迪呼叫与国内知名的国际投资俱乐部华信尖峰强强联手，透视中国呼叫中心行业服务营销市场的发展。

2．传播先进思想，碰撞创新火花

现场演讲的专家均在呼叫中心领域有着数年的工作经验。他们对市场有敏锐的洞察，对服务有深刻的理解，他们的经验分享将带给企业全新的营销理念，有利于企业突破服务瓶颈，对企业及呼叫中心行业的服务营销起到极大的推动作用。

3．分享成功经验，传递无限价值

赛迪呼叫也将与嘉宾分享呼叫中心服务营销案例的成功实施经验；呼叫中心行业的资深专家将从客户关系管理与服务营销的关系方面，与大家分享成功经验；华信尖峰俱乐部的投资专家也将与大家分享企业如何从服务营销方面得到投资方的青睐。

4．汇聚业界精英，搭建交流平台

本次论坛精心设计圆桌论坛，不仅邀请行业专家同时邀请到投资机构专家共同探讨呼叫产业目前投资景象，每年1000亿美元的直复营销市场“呼叫时代”将引发另一场“新经济时代”的革命和经济。

2008年中国保险行业电子商务网站成熟度评价活动

纵观当今中国宏观经济稳定发展、国民保险意识显著提升、中国电子商务蓬勃发展。2008年我国保费收入更是将历史性的突破万亿大关!在此推动力之下，中国保险电子商务市场呈现提速发展态势。根据赛迪顾问研究，2008年中国保险电子商务保费收入预计超过60亿元人民币，同比增长将达到130％，各主力保险公司纷纷加入保险电子商务的市场争夺，预计到2012年，该市场规模将达到347.6亿元。

目前，中国保险电子商务应用模式不断丰富，网站与电话的渠道结合日益紧密，而网站在信息丰富性、产品适用性、服务可视性等方面对其它渠道具有明显的拉动作用，且符合保险客户个性化、便捷化购买保险的需求。因此网站成熟度成为保险电子商务发展的关键因素。

面对网站地位不断提升的发展前景，广大保险企业如何判断网站建设的成熟程度?如何发现网站建设中存在的问题?如何加强网站功能与周边系统功能协作能力?从而吸引、分流目标客户群，提升用户体验，提高用户黏性，树立强大的品牌形象，最终实现业务效益的突破，成为中国保险行业发展中的新兴研究课题。

为解决以上问题，国内著名咨询公司赛迪顾问股份有限公司将于2008年11月拉开“中国保险行业电子商务网站成熟度评估活动”的序幕，保险家传媒作为合作伙伴也将积极参与其中。

赛迪顾问基于已形成的保险电子商务网站成熟度评价体系，从网站业务、网站内容、网站业务功能、网站业务支撑功能四大方面对参评企业网站进行全面、科学的评价。活动进行中，赛迪顾问将广邀保险行业专家、合作媒体、保险客户、技术合作伙伴组成专家评审委员会，对各公司网站进行客观评估。并于2008年12月按财险、寿险公司公布评测结果。届时，赛迪顾问还将就网上投保普及率、网站客户需求、保险电子商务网站未来发展趋势及策略、保险电子商务周边市场、保险电子商务人才培养等业内共同关注的问题相关评价结果，为中国保险行业电子商务发展出谋划策。

详情请洽：许宁13810367405

何潇010--88559086

奇异数码(天津)高科技有限公司

奇异数码公司建立于成功的新西兰DATACAP LTD基础上，该公司于近期被澳大利亚SPEEDSCAN LTD成功收购。新西兰DATACAP公司从事智能文本数码化事业，在本国同类高科技企业中排行第一。该公司创始人Mark Woottoon先生曾获多次高科技发明奖。现由天津市政府引进高科技外资企业政策吸引落户天津，植根中国沃土。在中国引进及发展智能文本数码化事业，将在众多行业中突破发展高科技信息服务化水平，尤其将使银行业、保险业等科技服务达到国际先进水平。

在世界级管理团队的领导下，奇异数码多年深耕于金融领域，具备行业专长与中国本土多节点和全程的交付能力。目前奇异数码可为金融领域的客户提供保险业后台解决方案、银行机构后台解决方案、银行后台解决方案以及财务会计共享中心解决方案。奇异数码的解决方案在国内金融领域经由多家客户的成功检验。公司具有成熟的项目方法论和信息安全规范，同时具有可持续发展能力。

奇异数码专注为中国和欧美的银行和保险公司以及财务会计领域提供一站式的后台流程外包服务，客户包括30余家境内、外行业领先的银行、保险公司、支票清算公司等金融机构。凭借以天津滨海新区经济中心为核心、辐射全国的设施和服务网络，自主研发的核心系统数据处理系统和BPM流程管理平台，建立了基于扫描影像的处理系统，通过采用客户现场服务、远程操作和离岸交付等灵活交付模式，实现了把客户端零散的小规模业务处理“集约化”和“生产线化”，创造了BPO领域里独特的中国模式。

奇异数码优势在于建立拥有了高科技研发中心，研制发明高级彩色图像处理技术，填补了世界该领域的空白。此外通过高科技智能文本数码化技术，建立巨量信息存储处理及发射库，并通过高端网络技术，实现巨量信息高速安全传输并资源共享。特别是利用“黑匣子”技术实现巨量纸张文本永久安全数据化保存，避免地震等自然灾害或意外及不可抗力所造成的记录灭失。

详细敬请访问：省略

或致电86-22-58218619

浪潮ERP-GS5.0“五力”结合成就中国力量

近日，浪潮集团携手微软隆重新一代集团企业管理软件――浪潮ERP―GS5.0，并与今年5月新成立的中国商用飞机有限责任公司签署了信息化战略合作协议。

浪潮ERP-GS5.0是浪潮集团近两年来倾力打造的一款全新高端产品，也是浪潮与微软联合开发的最新成果，力求通过技术创新和理念创新，帮助中国集团企业进一步提升管理创新水平。据统计，中国500强企业的营业收入总额对中国GDP贡献率近80％，做好中国集团企业信息化具有十分重要的现实意义。今年是中国改革开放30周年，中国ERP推广20周年，也是中国央企攻坚战改革10周年。经过30年的改革开放，我国集团企业取得了高速增长，我国前500家集团企业对信息化的需求也发生了很大变化。

第9篇：银行保险行业发展范文

本文立足于保险合同会计核算体系的现状，探讨了保险合同会计核算体系中所面临的问题，并提出了一些改进措施，希望能为从事相关保险行业的会计人员提供一定的参考。

关键词：

保险合同；会计核算；体系

随着市场经济的发展和保险行业管理标准的提高，对保险公司的会计核算也提出了更高的需要和要求。我国保险企业数量众多，但因保险行业的历史较短，大部分保险公司在运营管理中存在不足，有较大的市场风险和财务风险。保险公司的会计核算工作是企业内部管理的关键环节，其在提升公司的运营水平，预防财务风险等方面，发挥着至关重要的作用。

一、保险合同会计核算体系的现状分析

保险行业会计是交叉性的科目，需要运用很多会计学中的理论和方法核算、报告保险公司运营状况。保险的经营资金链不同于传统行业，传统行业的资金链通常是先支出后收入，即成本在收入产生之前，而保险经营是先收入后支出的模式，即保险经营具有逆向性。保险产品的价格即成本，产生在保险理赔之后，因此，保险公司确定的计量方式和一般的会计核算是不同的。此外，依据保险利润的射幸性，保险公司的利润受自然灾害与意外事故的影响。会计上一般是通过保险责任准备金来体现其影响和作用的。利润射幸性这一特性决定了保险责任准备金计量属性条件的特别性。此外，保险产品是属于无形的，保险商品的组成要素是很难看见的，一般情形下，投资人难以根据外在直接评判保险商品的质量，投资人和债权人很难简单地从会计数据信息判断保险公司的运营风险和获知产品层面的信息，由此可见，正是由于产品具有无形性，因此需要规范保险会计的披露机制。

二、保险合同会计核算体系所面临的问题

1.确认计量形式不够清晰目前，保险会计计量是以资产负债方法为基本方法，同时采用递延匹配法形式下的会计计量办法。因此，只有探析了这两种计量形式的好处和缺点后，才能对我国的保险合同会计计量形式做出恰当的判断。国际上主要使用的是资产负债法，它利用对保险合同资产与负债的确认和计量，可以让投资人直接了解保险公司的运营状况。并不是如递延匹配条件下解析收益的配合性和递延成本隐性数据。资产负债法的计量主要指的是公允价值计量，可以防止、不法利益等情况，为投资者提供客观真实的会计数据信息，使其作出科学的投资决定。因为，现在保险资产和保险负债的计量主要是通过递延配比法计提保险准备金的，并不是运用公允价值，这样是没有完全使用到资产负债法的。这样的方式兼顾了投资人和债权人双方的效益。这两种方法无法明确告知双方哪个更具有优势，因此，往往采用一种中间过渡方式。

2.责任准备金计量属性太过抽象新会计准则把保险合同准备金分成四大类，分别是：未决赔款准备金、未到期责任准备金、寿险责任准备金以及长期健康险责任准备金。相对于责任准备金的计量属性，是没有确切采取基本性的公允价值，亦称为成本，其计量办法也是大概地解释为：依据保险精算明确出的金额提取。提出了保险人需要在会计末期，在具体经验以及预期经验的根本上，利用修改后的假定，对不同项中关乎到准备金实施充分的测验，这些都是导致保险合同会计核算产生不明确的状况，很难把保险责任准备金用最好的会计资金进行呈现。

3.会计信息披露不足会计报表一般比较重视财务信息，忽视非财务信息。在科技高度发展的经济时代，不同的经济决策不单需要依靠财务信息，而且需要依靠非财务信息，有时非财务信息会比财务信息更加重要。会计一定要从用户的需求出发，科学管理非财务信息，比如保险公司的行业背景、业务发展的开拓性信息和创新能力信息等。

三、建立健全保险合同会计核算体系

1.健全保险合同会计要素确认计量系统我国保险行业正处于初级阶段，各方面都还不够健全，与西方国家的成熟系统有着很大的距离。但我国保险行业发展速度非常快，保险合同生效的比率很高，保单获得的成本也是较高的，可以对保单获取的成本在保险期内实施递延。在保险期内，很可能会出现中途退保现象，保险公司可建立一个和“长期待摊费用”类似的资产账户。在保险合同生效后，确认且已经支付了保单取得成本，则按期逐渐的认定递延费用，与此同时还能够抵消这个资产账户，使得保单获得成本逐期，并非一次性在保险人的余额中进行，使得保险公司的财务稳定性，受盈余亏损的影响程度得到降低。利用归纳以及推导确定出保险责任准备金公允价值计量方式，明确其保险合同的现金流，风险调整贴现率和保险责任准备金公允价值的贴现值。

2.加强资金的核算与控制市场竞争越来越激烈，保险公司面临的市场风险和财务风险越来越大，保险公司要加强资金的核算和控制，提高防范风险能力。首先，保险公司可采用两条线的方式对资金进行管理，即通过银行存款系统和现金控制系统进行管理。保险公司应该定期清查和核算资金的收支，统计现金与银行存款之间的结算状况，记录资金的存储和变动。另外，保险公司还要做好资金的预算和结算工作。使用资金前，要严格进行预算；使用资金后，要及时进行结算工作。

3.加大保险合同信息的披露保险合同的风险主要表现为未来现金流的不明确层面，保险合同生效后，保险公司必须履行赔款合同中的赔偿性条约。相较于长期合同而言，日后的利率风险与信用风险是一直存在，尤其是那些具有选择权以及担保条例的合同。如果没有这样的信息，就会使得保险公司应对市场中的风险，对财务报表的运用产生错误。对保险公司的利差损等问题，目前的财务报表是不可以予以充分展现的。所以，加大对日后现金流量的披露是非常关键的。

4.加大对寿险公司中价值信息披露中国保监会颁布了价值报告制定的指导，要求从2006开始，寿险公司一年内要报送大于或等于一次的价值报告。在这些年来，保监会倡导寿险公司在年报中披露价值信息。因为，对于价值报告在可验证性层面实施思考，不妨运用会计报告。目前对它所提供的审计是不够现实的，然而把内含价值信息当作是通用财务报告的补充性数据信息实施披露，是非常有用的信息。

5.加强对会计核算工作的内审工作内部审计是保险公司对会计核算工作进行监督和控制的一种有效手段，保险公司应该充分发挥内部审计的独立监督作用，从而有效防范财务风险。首先，保险公司应该做好合规审计。合规审计即通过内部审计审查保险公司的各项制度规定，看是否符合国家法律法规和保险监督机构的规定。其次，保险公司应该做好系统性审计工作。系统性审计工作即对于保险公司经营管理的各个环节，包括经营、投资、财务以及融资等环节进行全面系统的审计。

四、结语

总之，在现今竞争激烈的环境下，保险行业要强化会计核算工作，建立健全保险合同会计核算体系，从健全保险合同会计要素确认计量系统，加大保险合同信息的披露和加大对寿险公司中价值信息披露，不断提升会计核算效率，控制会计核算准确性，促进保险企业的发展。

参考文献：

[1]马莉.原保险合同收入会计核算及税务处理[J].商品与质量(消费研究),2014(7).