大学生财商教育精选(九篇)

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第1篇：大学生财商教育范文

关键词：财经类高校；大学生；德商教育

中图分类号：G641 文献标志码：A 文章编号：1674-9324（2017）04-0038-02

一、德商的概念及要素

1.德商的概念。“德商”是在上世纪90年代被提出的，道德心理学的发展及“情商”的研究为“德商”概念的提出奠定了基础，引起了各界的关注和研究。1996年，哈佛大学教授罗伯特・科尔斯提出“德商”（Moral Quotient）这一术语。他认为，品格和德行胜于情感和智力。2011年，美国学者布鲁斯・温斯顿在《德商：为什么比情商和智商都重要》一书中，把“德商”具体描述为五条原则：不造成伤害、友爱、公平、尊重他人、让事情变得更好。

2.德商的要素。德商的要素主要包括同情、正直、自控、宽容、公正、尊重、善良七种美德。同情是能够对他人的处境在感情上产生关怀、理解。正直是坚持正确的东西，能够明辨是非，坚定自己的信念。自控是有自我约束力，能够控制个人的意愿，管控个人的行为。宽容是能够容许他人与自己的观点不一致，不计较个人得失，宽恕他人。公正是强调人人平等，做事不偏不倚，寻求公道和公理。尊重是对他人尊敬友善，礼貌对待他人，欣赏、接纳他人。善良是心地纯洁，不怀恶意，和善对待他人，关爱他人。

二、财经类高校加强大学生德商教育的必要性

1.加强财经类高校大学生德商教育是建设社会主义事业的需要。大学生是国家的希望与未来，代表着国家可持续发展的实力，是社会发展的后备力量。大学生德商的高低，直接关系到我国社会主义事业今后的发展。财经类高校学生毕业后大多进入财政、经济、管理等行业，是市场经济建设的中坚力量，国家经济发展离不开财经类人才的支持，这些人才素质决定着市场经济是否能够稳健发展。对财经类人才不仅要求专业知识技能的扎实，更需要有优良的品格、较高的德性修养，德行兼备；不仅需要能够进行宏观调控和微观管理的专家和企业家，更需要能够维护市场经济公平公正的审计师、会计师等人才。

2.加强财经类高校大学生德商教育是大学生身心发展的必然要求。在传统的应试教育下，当前的大学生从小学到高中阶段最受关注的是学习成绩，这就导致一些学生性格上压抑、自闭，有一定程度的心理问题。另外，这一代的大学生多属于独生子女，在“4+2+1”的家庭模式下，可能由于家庭溺爱而出现以自我为中心、自控能力差、不能正确调节自己的心态、缺乏团队意识、缺乏社会责任感等问题。

3.加强财经类高校大学生德商教育是全面推进素质教育的需要。当代大学生有些对道德已有一定的认识，但在行为上却不能坚守道德底线，经常出现考试作弊、拖欠助学贷款等问题，加强大学生德商教育仍是财经类高校开展素质教育道路上至关重要的一项工作。全面推进素质教育，培养“德、智、体、美”全面发展的高素质人才，为国家输出接班人是高校义不容辞的责任。高校是教育的重点阵地，教书和育人则是高校的主要任务。

三、财经类高校大学生德商教育的路径

1.将德商教育贯穿于专业教育中。专业知识是大学生较为重视的学习内容，是大学生以后走上工作岗位必备的技能，大学生大部分的学习时间都是在进行专业知识的学习，高校也大多投入较多精力在专业课的教学上，因此通过将德商教育贯穿于各类专业课中，充分挖掘专业课中的道德文化，使德商教育与专业教育很好的结合在一起，利用专业教育这个主阵地，在日常的专业课学习中培养大学生的德商。

2.通过校园文化活动培养大学生的德商。校园文化活动是丰富大学生课余生活的重要途径，与大学生的生活学习息息相关。把德商教育贯穿于各种各样的校园文化活动中，利用这个大学生的活动平台，开展寓教于乐的富有教育意义的活动，把校园文化精神渗透在活动中，一方面促进了大学生的全面发展，另一方面对于构建和谐校园、和谐社会也有着重大作用。校园文化活动可以是多角度、多形式的。例如：（1）召开主题班会。在经常召开的班会上，除了关注学生人财安全、学风学纪外，对德商的提高也要加以强调。（2）组织富有德商教育意义的文艺晚会，观看充满艺术气息的文艺晚会能够对人的心灵予以一定的冲击，同时较容易接受文艺晚会所要传达的道德教育。高校大学生在表演、排练的过程中，也能够充分领悟到文艺晚会的道德精髓。（3）开展提高德商方面的主题征文、演讲比赛、辩论赛，以受大学生欢迎的形式，将德商教育深入到大学生的课余生活中。

第2篇：大学生财商教育范文

[关键词]高职学生 财商教育 理财

[作者简介]陈瑞莲（1981- ），女，江西赣州人，江西护理职业技术学院，讲师，硕士，研究方向为高等教育管理、思想政治教育。（江西 南昌 330052）肖润花（1979- ），女，江西南昌人，江西旅游商贸职业学院，讲师，研究方向为高等教育管理、思想政治教育。（江西 南昌 330100）

[中图分类号]G712 [文献标识码]A [文章编号]1004-3985（2013）23-0183-02

所谓财商，是指一个人对所有财富的认知、获取和运用的能力，主要包括财务知识、投资战略、市场供给与需求、法律规章等技能。财商教育就是要增强人们的理财技能，提高认识金钱与驾驭金钱的能力。目前，我国高职院校对财商教育普遍重视不足，高职学生的财商意识不容乐观。因此，帮助他们树立正确的金钱观，促进其个性能力的全面发展，为其将来跻身商品经济社会奠定坚实的基础，成为高职院校亟待解决的重要课题。

一、高职学生财商教育的现状

1.理财知识贫乏，理财欲望强烈。为了更准确地了解高职学生财商教育的现状，笔者在高职院校进行了一次问卷调查，共发放问卷430份，回收有效问卷400份。调查结果显示，有92%的学生从来不做消费预算或收支计划，65%的学生从来没有听过财商一词，在大学前没有接触过理财课程；消费完全依赖于父母的学生达91%，9%的学生部分花费依靠勤工俭学或者打工、创业，仅有11%的学生能够将奖学金、剩余的生活费等储蓄起来。可见，大多数高职学生消费不够理性，消费结构不尽合理。有的同学还存在盲目攀比的现象，买一些与自己消费水平不相称的物品。现代高职学生的理财意识淡薄，理财知识较为贫乏。尽管如此，他们对理财教育的欲望却十分强烈，有96%的学生对于财商培养表现出浓厚的兴趣，认为财商与智商、情商同等重要，并迫切希望通过相关学习提高理财意识，增强理财技能。

2.财商教育滞后，内容方式陈旧。受几千年传统思想的禁锢，加之高职院校性质的特殊性，我国高职学生财商教育起步较晚。调查结果表明，除了一些经济管理、财会类高职院校开设了相关课程和讲座外，大多数高职院校几乎没有进行过相关的财商教育，有的只是进行理性消费的引导，且常常说教多、操作少，内容空洞，信息量低。欧美发达国家的财商教育开始较早，有些国家甚至已经通过立法促进个人财商教育，许多高校已形成一套科学的财商教育方法，能够较好地开展个人财商教育活动。在法国和瑞典，一般中小学即开设了专门的消费知识课程；美国的少数地区也把理财教育纳入强制教育范畴，很多高中生已经着手创办公司；堪称世界上最富有的犹太民族从婴儿就开始着手财商教育。改变我国高职院校滞后的财商教育现状，不仅关系每个学生的未来发展，而且关系中华民族的兴旺发达。

3.家庭教育缺失，误导消费观念。父母是孩子的第一任教师，家庭是人生的第一所学校。父母的消费观念与理财技巧对孩子有着潜移默化的影响。首先，现在的学生多为独生子女，父母视若掌上明珠，很多家长认为孩子的高消费是理所应当的，从不拒绝孩子的经济要求。其次，家长在年轻时从未接受过财商教育，他们的财商意识和理财经验都是在后天的摸索中总结出来的，难免存在一些片面甚至错误的教育观念，这种意识和观念不仅贻误了孩子的财商教育，也在一定程度上助长了孩子的攀比、享受心理，使孩子形成不良的消费观和金钱观。

二、高职院校财商教育的意义

1.财商教育是提高学生综合素质的自身需求。财商教育有助于培养高职学生正确的人生观和价值观。据调查，目前有部分学生认为“金钱至上”，存在享乐主义人生观，以财富多少作为幸福的衡量标准，把追求物质享受作为人生的终极目标，最后难免沦为财富的奴隶。财商教育要让学生正确认识金钱，一方面，要树立“以艰苦奋斗为荣、以骄奢逸为耻”的社会主义核心价值观；另一方面，要意识到“对财商的重视，并不意味着裸地追求金钱”，而是获得一些理财的技巧和创造财富的能力，以提高自身综合素质，创造美好的未来。

2.财商教育是解决学生就业问题的有效途径。据数据显示，2012年我国高校毕业生为680万人，需解决就业的城镇居民劳动力达2500万人，就业形势异常严峻。进行财商教育，有助于高职学生端正择业态度，理性选择就业单位和就业岗位。随着财商教育力度的加大，以及创业、财商知识的丰富，将会使更多创业兴趣浓厚、具备一定创业知识和技能的学生加入创业队伍，为创建创新型国家贡献力量。

3.财商教育是加快经济和社会发展的重要基础。进入21世纪，经济全球化浪潮席卷中国。经济建设是我国现阶段的主要任务，这离不开经济人才的培养和公民经济素养的提高。高职院校如果能在关注学生智商、情商的同时，重视对学生的财商教育，及早唤醒学生的财商意识，增强理财技能，那么本来就拥有职业专长的高职学生将如虎添翼，在增加自己财产性收入的同时，为国家和社会增添更多的财富，真正实现国富民强。

三、高职学生财商教育的途径

1.开设理财课程，丰富理财活动。开设理财课程是获得系统性理财知识最有效的方式。高职院校可以重点开设与投资、消费、理财有关的课程，如“理财学”“经济学”等，着重引导高职学生了解市场规律与价值规律，做高素质的消费者、高财商的投资者。将财商教育与“职业生涯规划”“就业与创业指导”课程相结合，引导学生将财富的创造与事业的创建联系在一起。一是成立理财社团，举办理财讲座。高职学生对理财的兴趣非常浓厚，学校可以根据学生的需求成立专门的理财社团，每周定期开展活动，交流理财体会。邀请金融行业或社会理财投资经验丰富的成功人士到学校举办专场讲座，传授心得体会，让学生感受到榜样的力量，增强理财信心，坚定理财信念。二是利用网络资源。网络资源丰富，学习方便快捷。目前有很多专门的理财网站，如和讯理财网、凤凰理财网、东方财富网等，也有一些银行、保险公司、证券公司等理财机构开设的专栏，高职学生可以通过学习获得丰富的理财知识。还可以在网上在线阅读一些理财书籍或文章，如《富爸爸穷爸爸》《一生的理财规划》《30年后你拿什么养活自己》等，可以根据自己的财务状况和需求免费咨询在线专家。另外，学校可以通过广播、校园网、校报、宣传栏等不同的媒介进行丰富多彩的宣传活动，营造健康、科学、合理的理财氛围，培养高职学生浓厚的理财兴趣和良好的习惯。

2.寻求理财平台，倡导理财实践。理财是一门实践性很强的知识和技能，必须在实践操作中不断体验、总结和提高。学校应尽可能地提供理财平台，让学生将所学知识应用于实践，在实践中提高理财技能。一要鼓励学生从管理自身财务开始。身为消费者，高职学生每天都不可避免地需要与金钱打交道，因此，高职学生可以记账的形式对自己的消费作出计划、记录和分析，对非理性消费部分进行合理的控制；获得奖学金、助学金或勤工俭学补贴的同学，可以对这部分资金做规划，如列入生活费、用来储蓄、进行小额投资等。二要鼓励学生进行理财投资的模拟实践。如模拟股市、模拟银行、模拟房地产公司、模拟保险公司、模拟劳动力市场等，体验职业活动，了解营运流程；有条件的可以在熟悉产品和流程的基础上，根据自己的实际情况和可承受范围进行合理的投资活动，让自己更早地接触商业，培养敏锐的商业嗅觉，为将来的投资理财活动奠定基础。三要鼓励学生自主创业。创业不仅可以缓解就业压力，提供就业岗位，也是实现财富梦想、体现自我价值的有效通道。财商高者可以让创业过程变得如鱼得水，游刃有余。另外，要鼓励学生开店，创办公司，在商业运作中体会点滴，收获成功。

3.重视家庭教育，参与经济活动。高职学生的理财观与其父母的理财观密不可分。如果家长能够给孩子树立好的理财榜样，教孩子认识金钱的作用，挣钱与花钱的方法，与学校达成共识，那么孩子的财商就会在无形中大大提高。首先，教会孩子正确看待金钱，树立资本意识。家长应该教育孩子不论家庭贫困与否，都应该勤俭节约，不与别人攀比，将钱花到需要的地方；将零用钱交给孩子管理，可以用来储蓄，也可以拿出一部分用来投资，让孩子明白钱能生钱，树立资本意识。其次，让孩子参与家庭经济活动，培养理财技能。鼓励孩子参与力所能及的家庭经济活动，如购买房产、保险、债券、股票等，使他们对合理投资获取感性认识。也可以根据孩子的兴趣爱好，指导和帮助他们收藏有价值的邮票、钱币等，一方面，提高孩子的鉴赏能力和文化品味；另一方面，让孩子意识到投资理财不仅有收益，也会有风险。可以帮孩子尝试买一些保险、债券甚至股票，让孩子体验做受险人、债权人及股东的滋味，让孩子在真实的“金钱游戏中”接受生动的理财教育，初步运用和检验自己的理财知识和能力，并在实践中不断提高。

[参考文献]

[1]王在全.一生的理财计划[M].北京：北京大学出版社，2010.

[2]融智.哈佛情商课・哈佛智商课・哈佛财商课 大全集[M].北京：中国华侨出版社，2011.

[3]张煜.大学生财商培养的若干思考[J].东方企业文化，2012（5）.

第3篇：大学生财商教育范文

关键词：财商教育；高校课程；投资理财

中图分类号：G642.0 文献标识码：A 文章编号：1671-0568（2012）17-0172-03

一、财商教育与投资理财课程

1.财商与财商理念

“财商”与财商理念是于1999年由美国人罗伯特·T·清崎的《富爸爸·穷爸爸》一书中首次提出的一个崭新概念，一问世便轰动了全世界，掀起了席卷全球的“头脑风暴”，成为了在智商和情商之后的时尚流行语。罗伯特·T·清崎先生在书中对“财商”的定义是：财务智商（Finance I.Q.），是指一个人认识、掌握和运用金钱或财富运动规律的能力，即在财务方面的智力，是理财的智慧。并将财商的高低称作是测算如何运用自己的资源和财富为自己带来幸福生活的指标。它具体由四个方面的专门知识构成：第一是会计知识——即财务知识；第二是投资知识——即钱生钱的科学；第三是市场知识——即供给与需求的科学；第四是法律知识——即人们的行为规范科学，是人类社会的“游戏”规则。时至今日，国内理论界与教育界以及学者们已达成了共识：财商是与智商、情商并列为现代素质教育的三大要素不可或缺的重要组成部分，理财能力已成为本世纪人类生存必备的基本素质。财商也是一种生产力，而财商教育正是对这种财富生产力的解放、开发和培养。

2.财商理念与财商教育

专家们明确指出，随着我国改革开放的不断深化和社会主义市场经济体制的逐步建立与完善，财富与金钱问题已经渗透到社会生活的各个方面，人们开始迫切感到需要补充金融、商业等经济方面的知识。有关资料表明，欧美国家随着经济的发展已形成了一整套相对完善的财商教育体系，如美国把财商教育称为“从3岁开始实现的人生幸福计划”，这是美国素质教育的一项重要内容。美国从小学就开始设置财商教育课程，并随着年龄增长，财商教育的内容也逐渐变化。财商教育在美国的不同阶段有着不同的目标：早期要懂得钱的不同来源和多种用途，学习管理自己的钱，认识到储蓄对于满足未来需求的作用；中期要懂得人们的花费和储蓄受哪些因素的影响，懂得如何提高个人理财能力；后期要学习使用一些金融工具和服务，包括如何进行预算和储蓄。

在金融风暴席卷全球和科学休闲消费逐渐成为潮流的今天，理财知识的普及亟须提上高等教育日程。财商教育就是为转变人们的理财观念，普及理财、投资知识，提高人们理财智慧和能力的手段。财商教育与开发可以让学生初步感受人与经济之间的关系，并学会处理好人与财富的关系，培养他们适应经济社会的能力，使其在高度发达、快速发展的时代中，具备可靠的立身之本。目前国内外很多教育专家认为，大学生财商教育是其个人发展与全面推进素质教育的需要。我们应该与时俱进，把财商教育作为素质教育的一个方面，对学生进行全方位培养，在职业教育及普通高等教育中，把财商教育作为一门必修课程进行教学安排。

3.财商教育与高校课程设置

对大学生进行财商教育，必须通过有关课程与一系列教学过程来具体实施与落实。目前国内许多高校已开始初步设置了一门投资与理财课程，对当代大学生进行财商教育。投资与理财课程作为财商教育的专门课程，其目的和任务旨在培养与树立正确的金钱观、消费观和理财观念，学习和初步掌握投资理财的基本原理、基本方法、一般技巧，并了解当代社会的主要投资工具，等等，从而开发与提高个人的财商水平。

二、高校投资与理财课程建设的思考

财商教育是为转变人们的理财观念、普及理财投资知识、提高人们理财智慧和能力的教育，是从观念到行为贯穿在日常生活许多领域之中的全方位的教育。

1.关于投资与理财课程的性质与地位

投资与理财课程应当作为高校的通识课来设置，在教学计划中作为全校性选修课进行教学安排。需要说明的是，强调要把财商教育作为必修课对当代大学生和青少年进行教育，重在强调时展赋予财商教育的重要意义与紧迫性，这与高校教学计划中的必修课与选修课的分类不是同一层次的概念。目前，我国普通高校教学计划中国家统一规定的公共必修课从门类、学分与学时来看，所占比例已经比较高了，财商教育和投资与理财课程不应当也不可能安排在其中。

2.关于投资与理财课程的学分与学时

投资与理财课程应安排3学分、54学时比较合适。目前普通高校各类课程的学分与学时数量，按照国家教育部的统一计划标准衡量，基本都达到饱和或超饱和程度了。因此财商教育即投资与理财课程虽然教学内容涉及比较广泛，并需要较多的时间用于实践教学环节，但受限于总量标准，却不可能安排比较多的学分与学时。

3.关于投资与理财课程的考核方式

由于投资与理财课程是课堂理论教学环节与实践教学环节并重的课程，考核也应当从理论与实践两个方面来要求。课程总评成绩分为期末考试成绩与平时成绩两部分组成，期末考试成绩占60%，平时成绩占40%。期末考试采取课堂笔试方式，主要考核学生应当了解与掌握的有关理论知识与业务知识，平时成绩主要考核学生在实践教学环节应当了解与掌握的有关技能与方法。

第4篇：大学生财商教育范文

[关键词]新媒体；90后大学生；消费价值观；和谐消费

[中图分类号]G641

[文献标识码]A

[文章编号]1671-5918（2015）05-0033-02

doi：10.3969/j.issn.1671-5918.2015.05-017 [本刊网址]http：//

随着我国新媒体的广泛运用，大学生能够获取更丰富、全面的服务内容，拥有便捷的商家在线咨询以及相比线下更便宜的价格特点，促使90大学生的消费价值观都发生了深刻的变化，越来越多的大学生脱离自己的经济承受能力，盲目攀比，追求新潮，物质消费超前发展，精神文化消费相对滞后，给高校的思想政治工作带来严重的挑战，因此构建与当今社会和谐的大学生消费理，是目前高校思想政治教育面临的一项重要任务。

一、新媒体视阈下大学生念消费价值观的主要表现形式

90后大学生作为一个特殊的消费群体，有着不同于社会其他消费群体的消费心理和观念，因此在新媒体时代消费过程中呈现出其鲜明的特点：

（一）时尚和新潮消费。90后大学生正处于自我需求不断扩张的发展时期，因而希望以新异的消费形象，向社会展示自身个性和特点。在新媒体广告昭示蛊惑下的消费意识，明星代言的示范效应，以及网络购物平台陈列的美轮美奂的商品诱惑，促使网络消费成为多数大学生的心理需求，从而在90后大学生的消费观中建立起普遍的，不落俗套的形式来展示自我的消费行为，他们上网购买新潮服饰，前沿消费用品，频繁更换电子设备，进行“炫耀性消费”。大学生群体中出现“苹果热”、“光棍节热”、“小米热”等消费现象的根源即在于此。

（二）人际情感消费。人际情感消费一方面以感情为基础，一方面是出于被迫的应酬。为了维持朋友圈关系，时下校园流行“请客之风”，过生日要请客，拿了奖要请客，未了朋友要请客，找了男、女朋友更要请客。微时代下大学生喜欢通过微信或微博等晒出自己或与他人购物、聚餐等的消费图片，通过朋友圈的传播，从而促使更多的学生纷纷效仿，形成更多的消费群体。同时不少大学生在“爱情投资”上承认为了追求情感需要物质投入，经常难以把持消费的适度原则。用一句流行的歌词可以形容为“恋爱大过天”，这是让人感到忧虑的方面。

（三）自我发展性消费。自我发展性消费，是指为满足大学生自我发展需要和将来的工作生活而进行必要的投入。新媒体为大学生的学习提供了更多的方便，大学生通过付费，就能够在网络上获取许多有价值的学习资料和技巧。如公务员、教师、考研等网络课程就是一个很好的利用新媒体来进行自我发展的例子。这种利用新媒体学习的方法，是值得肯定的。

二、新媒体视阈下大学生消费价值观形成的原因

（一）时代因素。当前高校以90后大学生为主，他们大部分为独生子女，生活在改革开放的黄金时代，学校、家庭、社会对“90”后的高期望等因素的影响和物质生活富足、信息渠道多样化等时代特色，赋予了他们新的特点，他们在受到社会良好的文化教育的同时，崇尚金钱，重视价值，追求时尚，强调个性化等各种观念一齐向他们涌来。同时，随着市场经济的发展，在社会上也滋生了一些畸形消费和奢侈消费的示范效应，并在他们当中进行传染。他们把勤俭节约视为小气，把奢侈摆阔奉为潇洒荣耀，把挥霍浪费看作慷慨大方。在心理上，他们更容易接受超前消费，高消费等不良消费行为。

（二）消费主义思潮的蔓延。随之我国经济持续高速发展，使90后大学生消费水平不断提高，一股西方消费主义思潮也随之在校园蔓延起来。这种思潮的主要特征是只看重消费而忽视生产对消费的决定作用。有很强的购物欲，但脱离了社会经济发展和个人实际收入的现实水平，而且是无休止地相互攀比，甚至追求奢靡。由于大学生的敏锐性特点，使许多新媒体信息、潮流和资讯第一时间就能被他们所获取。尽管大学生接触当代消费主义思潮并不直接，也没有因果关系和师承关系，但间接、直接的社会影响处处存在，无孔不入。

（三）新媒体的直接影响。新媒体在现代社会对大学生的消费有着巨大的影响。它通过立体式的网络、手机、广告等技术手段向90后大学生传播消费信息。他们正处于消费需求十分旺盛的时期，无论对物质消费还是精神消费都是需求量极大的群体之一。现今各高校每天大量的网购包裹投递，恰恰可以说明该问题。由于现代网络和平面广告在消费中起着重要的催化作用与示范效应而成为大学生消费的时尚向导。从名牌服装到智能4G手机，从淘宝到微淘，都是现代广告制造出来的消费时尚。各种消费时尚煽动了大学生的消费热情，诱导甚至支配他们的消费行为。

三、大学生和谐消费价值观培养对策

长期以来，高校对90后大学生不良消费现象并没有受到应有的重视。部分高校、家庭对大学生的不良消费现象缺乏理性的引导和系统的教育，对构建和谐社会产生了极大的负面影响。因此，结合当前实际，对构建90后大学生的和谐消费价值观提出如下对策：

（一）立体式教育引导和谐消费。高校应紧密结合大学生的思想实际，引导他们自觉地把个人前途同当前和谐社会联系起来，自觉调整自己的消费观念。我们一方面要善于从学生关心自我成长中激发他们的学习积极性，使他们学会根据自己的实际条件和特点，选择奋斗目标，自觉地调整自己的消费结构、消费心态和行为，把他们的消费引导到一个良性发展的轨道上来。同时，针对大学生年龄和消费行为特点，应该通过灵活多样的形式加以引导。发挥高校第二课堂和社团等平台，开展多种有益的消费教育活动，如消费知识讲座、消费鉴赏和消费投诉等。通过成立爱心组织，让学生的不良消费转化为“爱心消费”，这些都有助于消费教育落实，在校园形成良好的消费舆论，把大学生消费行为引向正确的方向。同时，充分利用校内大众传媒工具，引导高校消费舆论，形成学生的和谐消费观，促进学生合理、适度消费，提高学生的消费控制力。

（二）重视宿舍消费文化和谐建设。宿舍文化是校园文化的重要组成部分，也是构建和谐校园的主要途径。随着高校教学模式的改革，传统意义上的以班级为主要教学单位的模式正越来越淡化，学生宿舍正越来越成为大学生学习生活的主要空间。因而学生宿舍风气的好坏将直接影响到校风学风的状况，要加强大学生的消费价值观教育，就必须重视对大学生宿舍文化建设。首先，要正确引导大学生宿舍消费文化的取向，主动地加以正确的，有目的性的引导宣传，鼓励大学生弘扬与追求健康的和谐消费。其次，开展形式多种多样的宿舍文化活动，如宿舍形象消费设计大赛、宿舍消费计划比赛等，并倡导和支持学生宿舍生活进行文艺反映和理论上的探讨，拓展宿舍文化活动的领域。

第5篇：大学生财商教育范文

【P键词】房地产金融；教学；课程改革；财商

如今，我国各产业正在转型升级，金融业对各行业的影响力在日益增强，尤其是资金密集的建筑业、房地产业的快速发展离不金融业的支持，居民的住房消费也离不开金融业的支持。但是我国金融业的发展还处于初级阶段，引入房地产金融这方面的内容也比较晚，这也导致了我国建筑业、房地产业从业人员金融知识相对缺乏，专业水平不高且懂金融的复合型人才紧缺的局面。因此，我们需要培养适合我国国情的行业所需要的高财商的复合型人才，在土建类高职院校开设金融课程。

一、土建类高职院校开设《房地产金融》课程的必要性

人们的生活离不开衣、食、住、行，住房问题在很大程度上会影响我们的日常生活，因为除了学习和上班，平时的生活我们都是以住房为中心进行的。住房水平提高，人们的生活质量才会有所提升。例如，很多高校毕业的学生在进行就业选择的时候，一般都会首先考虑工作单位当地的住房，好的住房条件也会吸引很多人才聚集，很多城市因高房价而流失许多人才。在房价不断上涨的今天，许多大学生的住房问题已经不是单纯的住房问题了，而是波及各方面的社会问题，它在某种程度上也制约着城市的发展。房地产金融业务（住房抵押贷款业务）的支持便可以有效缓解大学毕业生住房压力，为刚步入社会的大学毕业生做强有力的资金后盾，解决大学生创业以及就业的后顾之忧。假如大学毕业生在学校期间就学习得到房产金融方面的知识，那这将大大提高他们的财商，对他们步入社会后在融资和买房方面有很大的帮助。

作为土建类高职院校，每年为建筑业、房地产业输送大量的技能型人才，其技能主要体现在土建类的专业技能上面。但是现阶段我们的相关行业正面临最大的一次升级转型，资源节约、绿色发展将是未来很长的一段时间内我国倡导的发展主题。在这样的发展模式下，土建类高职院校输送什么样的人才才能顺应时代的要求，这是一个很大的命题。我想，具备节约意识、生态保护意识、绿色发展意识很重要，这就要求我们的高职学生不仅要有土建类专业技能，还要有大局观、有较高的财商。财商，本意是“金融智商”，指个人认识、创造、和管理财富的能力，包括观念、知识、行为三个方面。财商是实现成功人生的关键因素之一。在人的一生中，财商、智商、情商形成的最佳时间段是青少年阶段。根据笔者多年的企业及学校工作经验和校内外调查了解发现，我们的学生在进入大学前是没有机会接受财商教育的，绝大多数学生没有科学的财富观，仅仅通过消费了解和理解财富的价值，并且对于管理财富、运作资金毫无意识和想法，也就是说我们的高职学生财商普遍不高，而且就业后也没有体现出这方面的较好表现。基于这样一种现状，在我们土建类高职院校开设《房地产金融》这门课程是非常必要的，这样能使学生的专业知识更全面系统，提高学生的财商，提高他们的就业力和自我发展的能力。

二、《房地产金融》课程教学的改革思路

房地产业和金融业这两个行业的发展在我国都是摸着石头过河，都没有现成的经验可以借鉴，且国际环境、市场环境千变万化，所以我们应该在新的形势下适时地对《房地产金融》这门课程进行优化调整。

《房地产金融》是一门新兴的学科，同时也是金融学的重要内容，它是介于《房地产经济学》《银行货币学》《经济法》以及《保险学》等之间的一门学科，同时也是资本市场中的一颗新星。《房地产金融》的主要授课内容是以房地产金融活动为主要内容，在课程的设计过程中应将理论与实际相结合，并且借鉴一些西方国家先进的理念，了解国外房地产金融的发展情况和运作的特点，这样可以使学生更好地理解有难度的房地产金融知识。通过对这些知识的教授，可以帮助学生在以后的实践中灵活运用，并且对分析以及解决房产金融实务问题有所帮助。

（一）合理设计《房地产金融》课程的大纲

课程大纲是教学的指挥棒。想要使《房地产金融》教学大纲能够科学、合理地编制，首先就要明确《房地产金融》的教学目标和要学习的内容。不同的专业要分层教学，难易不等；并且《房地产金融》在教学大纲内容的安排上应该注重科学性、实践性以及前瞻性，还要能够体现出我们高职院校的“工学结合，任务驱动，双证融通”的办学特色，并且能够使学生能将学习到的内容与实践相结合，还要注重提升学生的创新意识。在编制《房地产金融》课程大纲的时候，以典型工作任务为驱动，采用模块化的教学方式，还要注意与其他学科进行结合，同时也要避免出现重复的内容。《房地产金融》课程教学大纲内容的改革，最终还是要注重教育的规律，并根据行业的不断发展来修改大纲中的内容。因此，《房地产金融》的教学内容还应具有时效性，否则就增加了学生的学习负担，而且达不到相应的教学目标。

（二）根据学生的专业背景因材施教，突出实践性

房地产金融学的课程安排，应根据学生的专业背景因材施教，不管是教学的理论课程，还是教学的方法，都要体现实践性的特点。

对于房地产专业，该课程是专业基础课，教学内容应包括理论教学和实训教学，且课时应较为充足。对于其他专业，该课程可以作为选修课开设，教学内容侧重于基础知识的学习和运用，课时可以偏少些。在现代教学中，我们的教育对象发生了改变，我们的教育环境也在不断变化，因此，借助视频教学、网络教学、社会实践学习等新的教学方法更有利于激发学生浓厚的学习兴趣，并且大幅度提高学习效率。我们在教学的过程中不能只注重理论知识的教学，还要更加注重实践性，将案例穿插在各教学模块中，这样才能帮助学生真正提升各方面的能力。

（三）引导学生了解行业发展新趋势，保持终身学习力

在金融与房地产密切联系的经济环境下，房地产金融的未来发展趋势是信托业务和不动产证券化业务。不动产证券化的实质是对房地产进行分割，其实就是利用证券的形式，对原本使用期比较长的、价值比较大、位置固定的房产进行分割。通过这样的方法解决了企业融资的问题，还能使投资者得到相关的收益。在这样的情况下，这一行为不仅推动了消费，还拉动了经济增长。

在大约1970年的时候，住房抵押贷款证券化正式进入我国市场，它本质上还是一种证券化的形式，它也是以房产抵押为债权，在通过金融机构或者是一些特定的证券机构对这些债权进行验资以及核实，还要经过信用机构进行担保，最后才能到资本市场上进行筹集资金。虽然这种新的住房抵押贷款证券化的发展时间不长，它也为商业银行提供了一些资金来源，也使得贷款更加安全，也增强了资金的流动性。重要的是证券市场是一种新型的、长期的投资工具。

在课程教学中，要引导学生自主学习，了解行业动向，以更开阔的视野对待在校的学习，养成学习新趋势、终身学习的好习惯。

（四）引导学生善用“拿来主义”，高效学习、智慧学习

相较于西方国家，我国的房产金融发展得比较晚，因此国外的一些案例值得我们借鉴和学习。目前，我国的房地产业在资金方面过于依赖银行贷款，系统风险较大，这也迫使我们要向西方国家学习，并逐渐建立一个多元化、国际化以及专业化的融资渠道，并且要积极推进房地产证券化和不动产证券化等金融创新的工作模式，在不断摸索和学习的过程中建立起一套适合我国的不动产发展模式。

在课程教学过程中引导学生高效学习、智慧学习，善于在他人成功的经验中总结出适合自己的规律，并不断发展完善。

（五）注重用现代化教育技术，进行多维立体教学

房地产的教学内容具有一定的时效性，所以在教学的过程中，要注重运用一些新的教学理念和教学手段，还要对教学的内容进行及时更新。在《房地产金融》的授课过程中要注意应用现代教学的手段，来提升学生的听课效果以及提高老师的教学水平。教师在讲课的过程中应该注重多媒体教学的应用，可以把要教学的内容做成幻灯片播放，并把教师的教案、习题、还有一些案例等制作成网页，这样方便学生课后复习，也可以使学生在网上进行自主学习。教师也可以利用一些聊天软件进行网上教学，还可以给学生推荐一些有相关信息的网站，例如商业银行网站、财经网站以及一些房地产网站，这样方便学生及时了解这个行业的最新动态，保证自己所掌握的内容都是最新的、最准确的。

三、对改革内容提出两点建议

（一）建立一支有实战经验的高水平师资队伍

教师是教育工作中的主导者，学生的知识大多是从教师那里得来的，因此教师的专业水平是非常重要的，可以说直接决定了教学水平和教学效果。但是就目前的情况而言，高校的房地产金融的讲课教师大都没有直接参与房地产开发和经营的实践，所以在授课的过程中难免会出现一些与实际脱轨的现象。在当下的教学中，教师一般只注重理论的教学工作，学校应该组织教师利用假期的时间进行实践，这样才能使教师自己的讲解更加透彻，同时也能使教师自己的讲解与实际更加契合。因此，学校不仅要增强老师的理论素养，还应该为老师提供更多实践的机会。

（二）引进行业企业精英参与高校教学，保证教学质量

我们在教学的过程中，也可以请房地产行业中专业的人士对学生进行讲解和教学，这样可以增加学生对房地产行业的认知，还可以真正地学习企业家的精神，从而激发学生的学习热情和创业精神。还可以让学生多参加一些有关房地产金融行业的座谈会，这样也可以增加学生对这个行业的兴趣。一般情况下，房地产金融的教学会在三年级上半学期进行，学生在此之前已经学习过相关的基础课程，具备一定的基础知识，在学习《房地产金融》过程中引进行业企业精英开展相关专题讲座就会感觉比较轻松，也能收到很好的实践学习效果。在通常情况下，不建议有过多的同学同时进行学习，开课的人数最好不要超过40人。这样既可以保证学生的听课效果，还方便老师进行管理。

四、结束语

在房产行业飞速发展的今天，房地产金融也要跟上时代的步伐，这就需要从根本上进行创新，也需要我们有更多的优秀人才投身其中。由此可见，在土建类高职院校将房地产金融课程作为培养高职人才的财商基础课程是非常必要的，这将大大提高高职毕业生的就业能力，为转型中的建筑业、房地产业输送既有一技之长又能顺应产业发展的复合型人才。

【参考文献】

第6篇：大学生财商教育范文

关键词：个人理财；大学生；教育

中图分类号：G64 文献标识码：A

收录日期：2012年3月17日

在市场经济时代，“财富”观念已经深入人心，“理财”这个词之前闻所未闻的新鲜事物也如雨后春笋般遍地开花，银行、网络中到处可见“理财”这一名词。相对“财富”而言，很多人认为理财就是生财、发财，是一种投资增值，只有那些腰缠万贯、家底殷实，既无远虑又无近忧的人才需要理财，在自己没有一定财富积累的时候还很难涉及理财。其实这是一种狭隘的理财观念，生财并不是理财的最终目的。理财的目的在于学会赚钱、花钱和管钱，使个人与家庭的财务处于最佳的运行状态，从而提高生活的质量和品位。

大学时代应该是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期。对于没有收入来源（大多数依靠父母提供）的大学生来说，大学阶段的财商培养只是训练和演练，在日常的生活中养成一种理财的习惯，而不是看重输赢结果的比赛。美国的爱默生在其《处世之道》中说到“财富就是将智慧运用于自然；致富的艺术不是勤奋，而是选择合适的方法、合适的时机和合适的地点”。因此，在大学阶段的理财训练包括养成良好的心态、成熟的心智；培养全面的专业素质；获得人生和工作的经验、职业技能的学习；制定明确的目标、生涯的规划。系统的进行理财训练，将帮助大学生无论今后从事什么职业都会受用终生。在大学时代，应培养主动理财的意识，形成一个良好的理财习惯，掌握一些必需的理财常识。

一、当前大学生理财存在的一些问题

1、资金来源基本上全部依靠家庭。大学生们一般很少考虑更多的融资渠道，独立谋生能力差，据某大学团委的一份调查显示：79.8%的同学的生活费、学费是来源于父母，这强有力地说明了绝大多数大学生依然不具备独立的经济来源，必须依赖强大经济后盾――父母来维持生活。

2、支出没有计划，主观随意性强。在校的大学生们用钱没有计划，糊里糊涂，控制不了自己的花钱习惯，导致每月的收支不能平衡，该节余的钱，不知不觉流失了。到学期末往往捉襟见肘，入不敷出，勉强借债度日，甚至有的学生刚刚收到汇款没几天，就又向家里要钱，钱花到了哪里也不清楚。

3、资金结构安排不合理。一般学生在学期开始时，要么把钱全部以活期形式存入银行，不考虑更多的投资渠道；要么把钱投资于风险较高的金融产品，不能很好地控制风险，行情不好往往带来较大损失，以后的生活费没有着落。

4、理财意识淡薄。中国在校大学生理财意识比较淡薄。这主要表现在两个方面：一是缺乏理财意识。很多中国在校大学生绝大多数资金来源于家庭或者是奖学金、助学金的资助，资金的用途也简单局限于把钱存入银行，缴纳学杂费和支付生活费的开销。花钱没有计划，有的甚至奢侈浪费，合理创造财富和运用财富的观念非常淡薄。因此，他们的理财意识相当缺乏，可以说并不具备一定的理财观；二是虽然具备一定的理财意识，但对理财的理解上存在误区。有的在校大学生认为理财是富人的事情，普通学生钱少没有理财的必要；有的学生认为，理财就是买基金、炒股票；有些学生认为理财就是省钱，节约就是理财；也有学生认为理财就是花钱，花明天的钱，圆今天的梦。这种淡薄的理财意识使得在校大学生无法形成一个正确合理的理财观，造成许多在校大学生在这场经济危机中资产贬值，负债加重; 他们明显地感觉到经济危机下通货膨胀、物价上涨、货币购买力下降，以及利率上升等所带来的以前不曾有过的生活压力。

二、当前在校大学生理财观存在问题的原因分析

1、中国家庭传统上不重视对孩子的理财教育。中国传统文化向来提倡重义轻利、耻于谈钱，因而大多数中国家庭传统上对孩子的教育中都排斥谈论金钱。再加上近年来应试教育的现实，使得家长对孩子的教育主要集中在书本知识和考试内容上，学而优则仕，只要考上好大学，就有光明的前途。而忽略了对孩子理财观等其他世界观的教育。同时，在这种教育下，家长往往对孩子的各种收入开支一手包办，从不让孩子自己插手理财。有的家长甚至以金钱来激励孩子好好学习，对孩子的消费要求不管是否合理都来给予满足，这种家庭理财观教育的缺失造成了当前许多在校大学生在离开家庭，独立走上社会之后，理财意识淡薄，不知理财、不懂理财、不会理财，出现了一系列理财观上的问题。

2、社会大环境对大学生理财观的不利影响。这种不利影响体现在两个方面：一方面是西方不良文化的传播和影响。当前，中国已经全面融入全球化的进程中，在打开国门引进西方现代科技和文明的同时，西方不良文化也通过大众传媒等多种方式伺机流入中国，日益成为中国社会青年群体亚文化的一部分，对在校大学生的理财观产生了极其负面的影响。如前所述，诱发美国次级房贷危机膨胀的消费主义文化，一些鼓吹绝对自由，攻击传统社会公德，宣扬非理性和价值相对主义的后现代文化、享乐主义、拜金主义等不良文化都使得中国在校大学生在理财目的上呈现出庸俗化和很强的功利性，对他们本身就不成熟的理财观造成了严重的扭曲和误导；另一方面，市场经济的大潮中，大学校园已经告别了“两耳不闻窗外事，一心只读圣贤书”的时代。社会上存在的各种摆阔气、讲排场、攀比奢华等不良风气，对年轻大学生追求高消费、高享受的理财目的的形成起到了推波助澜的作用，直接诱使部分大学生产生了超前消费、透支消费、铺张浪费等不健康的理财观念。另外，由于近几年中国的金融和房地产市场波动剧烈，投机风盛行，全民炒股，一夜暴富的神话流传于街头巷尾，使得年轻气盛、渴望成功的在校大学生怦然心动、跃跃欲试，造成许多大学生理财目的是为了投机。但是由于中国的金融市场风险防范机制不完善，对投资者的风险教育不足，投资者的理性决策能力和水平普遍不高，从众、跟风盛行，一旦经济危机爆发，对于理财观和理财方法本身就不成熟的在校大学生来说，盲目入市往往被深度套牢。

3、高校理财教育不完善。当前，针对在校大学生理财观方面出现的诸多问题，虽然不少高校都开设了大学生理财的相关课程，但是由于诸多因素，目前高校对在校大学生的理财教育并不完善，并没有形成比较系统的大学生理财课程内容体系。例如，在教材选用方面，一方面目前社会上关于理财的书籍非常之多，但专门以在校大学生为教育对象的书籍较少，因此在选用教材时既要考虑整体教学内容的合理构建，又要结合当代大学生的实际情况，必须从大量理财书籍中整理、挑选、筛选出合适的教学内容，这就为理财课程教材的选择带来了不便；另一方面理财课程是一门理论与实践紧密结合的课程，要想真正地掌握理财方法并灵活运用，必须实际操作各类理财品种。但是，许多高校在现实教学中，由于受到设备和资金等条件的限制，无法在课堂内外增设理财课程的实践环节。课程讲解只是从理论到理论，学生无法亲自动手操作，无法真正学到理财品种的实际应用，更无法体会正确的理财观给生活带来的益处。

三、解决在校大学生理财观存在问题的对策

1、改变传统家庭理财教育，培养明确的理财意识。当前，经济危机的负面影响仍在蔓延。对于逐渐离开家庭依赖，即将独立走上社会的中国在校大学生来说，树立正确的理财意识不仅可以增强自身抵御经济危机风险的能力，而且也是当代大学生从我做起，配合国家宏观调控政策应对经济危机的责任所在。家庭理财教育是培养一个人理财意识的启蒙教育和第一课堂。中国的家庭理财教育应该摒弃传统的耻于谈钱、包办收支的旧模式，让在校大学生从小就认识到理财归根到底是为人生作一个计划。人生各阶段都会有一个（或一系列）希望或目标，理财就是将个人或家庭的希望变成可以实施的计划。从出生到求学、结婚、生子、退休，亿万富翁有亿万富翁的活法，贫民也有贫民的活法，而他们都需要计划，也就是说都需要理财。只有树立这样清晰理财的意识，才能形成正确的理财观。

2、抵制社会不良文化与不良风气影响，树立正确的理财目的。首先应该使在校大学生认识到西方传播过来的消费主义、享乐主义和拜金主义等不良文化以及社会上存在的各种摆阔气、讲排场、攀比奢华等不良风气具有主义的价值本质，是和社会主义荣辱观针锋相对的价值取向。这些不良文化使许多在校大学生越来越沉迷于消费中，并以此为荣，有的甚至认为消费独尊，造成了他们的爱国主义被消解，集体主义被淡化。可以说，这些不良文化与不良风气是诱发今天经济危机爆发的元凶。同时，要大力营造和谐的校园文化，提倡合理消费、适度消费，反对奢侈浪费。充分利用校园网、广播电视台、校报、团讯、宣传栏等传播媒介进行正确的、直观形象的理财引导。应该使在校大学生认识到，作为即将独立走上社会的年轻一代，在理财时除了要考虑眼前学习、生活的短期收入和支出，还应该为未来工作、买房、结婚、赡养父母、抚养子女等一系列人生大事做好规划。理财的目的不仅是满足物质财富的需求，更应该注重实现精神财富。因此，要树立一个系统的、稳健的、长远合理的理财目的，全面实现个人的人生价值。同时，经济危机的教训告诉我们，作为肩负未来民族振兴的青年一代，当代在校大学生的理财目的还应该充分体现社会价值，要有益于整个国家和社会的和谐发展。

3、建立系统的大学生理财课程内容体系。让大学生掌握正确的理财方法对于在校大学生而言，学习掌握正确的理财方法，形成正确的理财观，最直接、最便捷的途径就是通过学校的课堂教育。所以，各高校要建立系统的理论与实践相结合的大学生理财课程内容体系。在教材选用方面，一些有实力的高校可以针对在校大学生的理财观现状和理财需求编写理财方法方面的系列教材；也可以选用一些国外关于大学生理财技巧的经典教材。在课堂理论教学方面，可以开设财方法选修课，系统地向学生介绍财富、道德和个人理财方法的理论知识，将理财方法教育与大学生生活实际和思想实际密切相连。在实践教学环节，可以充分利用各高校经济管理类院系已有的计算机网络及相关软硬件资源，指导大学生制作个人理财规划，建立个人网络虚拟资金账户，参与网络虚拟投资，进行模拟投资操作，对账户进行管理，按期进行损益评估。

四、大学生理财从细节出发制订详细的理财方案

针对大学生个人，首先应该有自己的“账簿”，养成记账的习惯，按月份和类别，简单记录每天的开支情况，合理分配生活费用；将生活费用按所需分成若干部分，留一部分作课外学习辅导，留一部分作后备资金。

学生也可以开一个个人储蓄账户，采用跟银行约定的零存整取的方式，每月定期从生活费中拿出几十元存入银行，或者将每个月用剩的钱全部存入银行，这样一学期下来也有百来元的结余。这种零存整取的方式对学生存钱有一定约束力，也有利于养成节俭的好习惯。

对于具备赚钱能力或资金富裕的学生，不妨尝试投资一些小额基金，在“实战”中逐渐提升个人理财的能力。目前，购买基金的最低金额都在1，000元左右，国债、货币基金的风险相对较低。

大学生应该建立健康的消费心理和生活方式，把更多的精力放到学习上。不要一味地追求档次讲究攀比，更多地应当考虑所购物品的性价比和自己的承受能力。

余钱存银行，闲钱尽量少装口袋，平时够零用就行了。而学会记账和编制预算是控制消费最有效的方法之一。其实记账并不难，只要你保留所有的收支单据，抽空整理一下，最好每天及时记录，这样就可以掌握自己的收支情况，可以从账面看到哪些是该花的，哪些是可以节省的，从而对症下药，也有利于整体的规划。

综上，理财教育不仅能够培养大学生良好的理财习惯，而且可以改变大学生的理财观念帮助他们树立正确的理财观和价值观，促进个人素质的全面提高，当代大学生们应该尽早做好理财规划以面对未来漫长的人生道路。

主要参考文献：

[1]王开国.建设我国二板市场的战略构想[J].投资与证券，2001.3.

[2]杜晓航，田璐.二板市场“买者自负”原则初探[J].投资与证券，2001.3.

第7篇：大学生财商教育范文

2.14,喜逢中国人的春节,也是国外的情人节,可谓双喜临门,在合家团圆时看看文中两个家庭的理财是如何做到“合家欢”,希望理财专家的建议对拥有大家庭的读者能有所借鉴。

财智整合大家庭

大家庭如何帮助小家庭财务统筹

在上海,被称呼为“啊地咛”(沪方言:外地人)往往带有某种歧视的味道,但如果加一个“新”字,口吻就改善很多,往往意味着对某个外来人员的肯定,比如拥有一份好工作,获得了上海户口等等。33岁的舒娅就是一位来自江西的新上海人,目前在美国某著名财经新闻社任编译主管,她获得这一“荣誉”已经很多年了,但为得到这个美称她花费了很多的精力。

财智双全大家庭

《知心爱人》情定苏州河畔

舒娅本科毕业后在家乡当了英语老师,两年后考入上海攻读英文硕士。教书时一位暗恋她的同事自嘲是“永久牌”(90年代前知名自行车品牌)的,称她是“飞鸽牌”(90年代前知名自行车品牌),所以这段未及见光的恋情也就不了了之,一直到认识艾波时,她还是一个人像单车一样单走单飞。

艾波大她一岁,苏州人,当时在上海攻读国际商法专业硕士。七年前一天,舒娅研二年级下半学年,五月份的一个周末,去找一位高中时的闺密,正巧赶上她们同学在苏州河边的一家歌厅聚会,艾波点了一首《知心爱人》,在场的女伴却没有人会和他对唱,就这样,舒娅临时客串,双方配合得相当默契。生活就是这样神奇,歌厅的酬唱应和终了后,人生的琴瑟合鸣由此拉开了序幕。

艾波父母都是教师,内敛儒雅的他那年夏天毕业后进了上海一家市属国企,待遇比不上外企和大型律师事务所,但工作稳定轻松,对他来说也颇为合适。舒娅思维活跃,那年年底,顺利通过了美国一家大型财经资讯公司的面试,并获准提前进入公司带薪见习。一对“新上海人”的生活就这样开始了。

艾波和舒娅都是先读了本科,去工作,再读研究生,再参加工作,两个来回跑下来,他们在学位证上更上一层楼,但在结婚证上却注定要晚一大截。实际上,自从艾波毕业那天起,他就在着急:怎么才能为小家庭筑巢?那是2003年,上海的房价出现了明显的上涨,自己刚开始工作,没有什么积蓄,而艾波的妹妹艾婷在美国留学,几乎花光了父母的积蓄,面对这个难以解决的现金矛盾,他只有沉默以对。

在此时,舒娅已进入媒体行业,很快也意识到房子问题的急迫。房子不仅仅是大龄青年的生活必需品,而且还是一个有关经济头脑好坏的重大理财决策。虽然那时候上海有关购房退还个人所得税的政策即将终止,但是,只要对比一下房租和月供的金额就一目了然,长期租房不如买房。

两人都认为买房比长期租房好的结论很明确,但是首付两成,也要十几万元,该在哪里搞这笔钱呢?舒娅有时会向远在家乡的父母和弟弟倾诉苦恼,可舒娅的父母都是工人,虽然赞成女儿的想法,但微薄收入用于供养了两个大学生,身体并不算好,所剩积蓄也不多。而且听说两年内厂里会集资建房,要比市面楼盘价格低三分之一,舒妈妈正揣摩着借此机会改善家庭的居住条件,另外还要为舒娅的弟弟结婚成家做准备。

全家合力在上海安家

舒娅夫妇在家里都是老大,父母为了供养孩子们上大学也花费了不少钱,而且辛苦了一辈子也要逐渐考虑自己养老的事情,他们还有什么办法筹钱去买房子呢?

艾波毕竟是学商法的,经常操作的借贷、交换等经济交易使他萌生了一个办法,但还要和舒娅商量,现在唯一能借钱的人是舒妈妈,而钱是弟弟的结婚费用。

舒妈妈经常说,三只瓶子半个盖,放哪里都不够用(三个用钱地:舒娅买房、舒冠结婚费、二老集资房)。的确,舒妈妈的顾虑也是不无道理,毕竟弟弟舒冠财务大专毕业后,在深圳某证券咨询公司做了两年多客户营销,虽说靠着思维灵活,积极肯干,拉来一些客户,收入尚可,但这一行“靠天吃饭”(股市行情好时收益好,行情差时收益差),父母始终担心他的职业风险,希望他能回到南昌找一份踏实的工作。

后来艾波提议舒娅和弟弟商量:由于南昌的房市还不活跃,即使上涨其幅度也将远低于上海。利用时间差,在上海房价上涨之初,举全家之力先付了首付,然后节省任何不必要的开支,以保证在两年内能筹资资金,应付舒家在南昌集资建房或舒冠的成家支出。

弟弟舒冠身在深圳证券行业,对市场嗅觉灵敏,上海房价的确是看涨,也非常赞成姐姐的想法并表示倾囊相助,共三万多元存款全部给姐姐在沪“安居工程”。这样一来,事情颇为顺利,舒妈妈舅姑叔姨齐动手,又凑了十万,就这样首付款终于如期到位,小两口接下来就是等着交房的那一天。

虽然一方面要还银行按揭,一方面要归还亲友的资助,但艾波和舒娅憧憬着幸福的未来,同时享受着房价上涨财富增值的快乐。工作的进步、转正后的加薪以及不断增加的奖金为他们的小日子持续升温。可与此同时,进入2004年,由于证券行业连续两三年的低迷,以及证券咨询行业大量不规范的行为破坏了行业声誉,弟弟舒冠的业务越来越乏人问津,生性乐观的弟弟也时常表露出对前途的迷茫。

艾波通过公司聘请的一位独立董事兼上海某高校会计学教授的介绍,舒冠可以报考该校研究生。舒冠来到上海和姐姐团聚并完成了学业,毕业后因女友回到南昌工作,他就回到南昌市任职于某国有银行分行的外汇交易部,收入水平、社会地位和收入上升空间实现了巨大突破。

这三年里大家的生活都发生了很大变化,舒娅已经做到中文编译部主管,月薪上万,艾波已经是公司法务部副经理,月薪、车贴、房贴和福利俱全,综合年收入约20万元。舒妈妈的新房刚刚落成,由于是集资建房,只花了20万元,舒娅和艾波承担了其中的18万元。而现在舒娅的一家三口在上海也过着新新上海人的幸福生活,孩子两岁,聪明伶俐,而他们的房子,此时已升值一倍,2007年价值150万元。

理财困惑:财富新跨越

“自由现金”时代面临理财新课题

用弟弟舒冠的话说,到了2009年,舒娅夫妇进入了“自由现金”时代:还完了按揭贷款和亲友数十万的借款,大大提高了每月吃穿住行等费用标准后,还能结余1.5万元可以“自由支配”。但这些自由现金除了银行存款似乎没有去处。他俩不像财务硕士的舒冠会投资外汇,也不像舒妈妈甘心存银行买国债,虽然舒娅每天看到的是世界各地的金融信息,除买过几次股票外,始终没有成型的理财手法,艾波经常接触经济案件中的企业投资案例,他俩自然而然总不甘心把储蓄和国债作为财富的永久栖息地。

理财分析

对于舒娅家庭最值得称道的是,在构建小家庭后,借助大家庭的合力,稳健小家发展的根基买了现在价值200万元的房产。他们在六年前非常明智地看清中国各城市房价涨幅的趋势,认为南昌的房市还不活跃,即使上涨其幅度也将远低于上海,利用房价增长的时间差,先购置了上海的房产,后来在房价涨幅不大的南昌给舒弟弟买婚房和父母集资房。如果当初没看清中国不同城市房价涨幅速度及程度,先买了南昌的房子,那么房价飞涨的上海小家,到现在也会有很大的生存压力。所以说,对大家庭理财来说,合力搬动资金以发挥最大效力是大家庭理财的关键。

对于目前家庭的资产结构,理财师首先整理了舒娅的家庭资产负债表和每月收支表(chart 1)后,在做综合理财分析之前,先计算了每年结余等数据:

全年收入2.70万元x12=32.4万元,加两人年终奖8万元,收入至少40.4万元,而除去每年日常固定开销至少1.23万元x12=14.76万元,每年孝敬双方父母2万元,故每年结余至少40.4-14.76-2=23.64万元。

目前舒娅家庭的储蓄比率,即盈余/收入=23.64/40.4=0.59。一般家庭储蓄的合理比率是20%-60%,舒娅家庭生活节俭致使这一比例接近这个区间的上限,每年结余可自由支配收入很多,但是从综合理财的角度考虑,比如家庭的风险保障、将来孩子的教育金以及未来退休双方的养老规划,目前舒娅家庭尚未做此安排。也可能因为艾波关于理财的概念过于笼统,他总以为理财的目标是钱生钱,让钱增值。的确,没有专业系统化地学习过综合理财知识的人,总是有很多的理财误区,但实际上理财不仅是财富总量的增加。还有通过理财活动,实现家庭资产结构改善、生活质量提高和人生风险管理等内容。然而这一切理财的第一步是先要确定全面合理、切实可行的理财目标。

经过理财师和舒娅夫妇双方仔细商讨,舒娅女士家庭理财目标包括以下5部分:

1. 为家庭建立完善的保障体系。

2. 两年后购买第一辆车,用于上班代步及接送女儿上学,车辆每8年更新一次。

3. 每年全家度假旅游和观光游各一次,年花费5万元。

4. 为女儿准备成年前的抚养费和教育经费。

5. 退休后有较好的生活条件与生活保障,退休前积蓄不少于300万元。

很显然,舒娅的家庭资产是一辆财富快车,拥有先进的动力系统(智力密集),正行走在财富高速增长公路上。理财师认为,车速越快越要具备更高的安全系数,当前最迫切的目标是建立家庭保障体系,以确保财富快车高速平稳运行。在手握充分适当的保单后,考虑到舒娅家庭收入水平以及理财潜力,可以从容地制订和实施理财计划,统筹安排各项支出,确保短期(上述第2项)、中期(第3、4项)、长期(第5项)理财目标如期实现。

理财建议

从实现这些理财目标的轻重缓急来说,舒娅家庭的理财步骤如下:

理财步骤一如何护钱?

购买保险

对任何一家庭来说,保障都是稳健发展的安全垫,为家庭达成财务自由起到保驾护航的重要作用。而目前家庭中双方除了享有单位的社保之外,各自只有10万元的重大疾病保险,及艾波有10万元的意外伤害险。但身为家庭主要责任人的舒娅和艾波,要面对20万元的剩余房贷和抚养宝贝女儿的重任,这些保障远远不够。如何才能构建一套完善的家庭保障体系呢?这份保险计划保障的要求是保障必需全面充分,与家庭理财功能相结合,同时也要符合家庭的财务收支变化曲线,达到既能终身防备意外和重大疾患的侵袭;又能补充退休后收入不足的目的。

理财师建议舒娅家庭先补充必要的保障,夫妇先要购买定期寿险和重大疾病险,并且按照家庭责任大小来区别两人保障额度的高低。光从工资水平来看,艾波月收入占家庭月收入61%,所以保额相对舒娅要高点,艾波的定期寿险和终身重大疾病险两项保额至少40万元和30万元,而舒娅至少各是30万元,若是储蓄型保险费约是3-4万元,而消费型两人年保费约是4800元和4000元。如果要考虑住院医疗的额外费用,还可以购买附加综合住院医疗保险。父母是孩子最好的保障,但如果没有合适的投资渠道,可以考虑给孩子投保两全保险,包括儿童20种大病及教育金等保障。

理财步骤二算清到底要花多少钱?

合理安排现金流

舒娅一家有更全面的理财目标后,支出项目和结余数量就有了明显的变化。比如,2011年末一次性购车要花去20万元,每年养车费3.5万元;车辆8年更新一次需递增10万元车价。而每年孝敬双方父母的2万元是不能再少的;女儿幼儿园费用是1500元/月,但是后年要增加小提琴班1000元,舞蹈课100元/次。学龄前每月教育和抚养费至少3000元。进入初中后,教育费用支出逐步增加,初步计算,初中、高中、大学每年约为3万元、5万元,7万元,约共50万元。

2010年年末财富盈余=年初存款、基金等可变现资产存量23万元+当年结余14.64(23.64万元4万元保险费-5万元旅游支出)=37.64万元。

2011年年末财富盈余=年初余额37.64+当年结余14.64万元-购车款14万元=38.28万元。

2012年年末财富盈余=年初余额38.28+当年结余14.64万元-3.5万元养车费=49.4万元。

2012年末累计盈余达到49.4万元,假设各费用增长率和工资增长率一致,以此类推8年后车辆更新时(2019年)舒娅拥有家庭财富120万元多,以后车辆每8年更新一次,两次车辆更新支出,累计50万元,经过最终核实,除去孩子教育金50万元(假设一次性支出),舒娅夫妇在2036年退休时拥有财富存量超过300万元,圆满完成夫妇理财目标。但值得一提的是,目前期望的300万元养老金也许是不够花的,因为通胀会侵蚀资产,如按3%年通胀率计算,将来30年后300万元等同于花销728万元的消费购物水平,才能保证舒娅夫妇不降低生活水准的几十年退休生活所需。

理财步骤三现在该如何理钱?

发挥优势,资源整合是上策

理财师再次对艾波夫妇毕业后的理财经历表示赞赏,统筹调配大家庭的资源,集中力量早早解决了自己住房问题,堪称典范;理财师建议夫妇二人分别依托自身优势,向不同的理财方向进军,根据理财收益情况决定资源配置,也就是用田忌赛马的办法配置家庭理财资源,即谁的收益好,谁理财份额多。

家庭投资理财的具体办法是:舒娅理财从外汇投资入手,原因是与工作高度相关,她编译的财经资讯中汇率每半小时需要滚动报道一次,另外舒冠是外汇专才,指导舒娅可先从模拟盘做起,实战后由小到大增加理财投入;而艾波空闲时间较多,需要逐渐学习股票和基金,主要投资方向是指数型基金、偏股型基金和股票,有两种投资模式:一是定投,每月定投5000-10000元购买偏股型基金;二是购买指数基金,也能分享股市平均收益。在最开始,可将自由支配资金的30%用于购买股票或偏股型基金,70%用于购买指数基金。随着经验的丰富,可逐步调整投资方向和比例。

Conclusion

无论是企业还是国家管理中,经常会用到战略管理中常用的分析方法――成功要素分析(KSF)工具,其实人们也可以看到舒娅家庭的理财成功所在,他们能看到全局谋划,长远眼光,互帮互助和专业技能在这个大家庭理财中发挥巨大作用。

但是,简单的道理大部分普通家庭却难以成功运用。最主要的原因在于中国人往往怯于情面和传统观念,在综合理财上沟通不够,大家庭合力难以发挥;再加上人往往习惯于受制于周围环境的人云亦云,不能根据自身的条件和资源禀赋,更不能合理运用自身比较优势,如地区差价、理财技能、资讯便利、专业知识、操作方便等因素,所以在安排自己家庭理财生活时往往事倍功半,笔者认为如果人们找到符合自身特色的理财方式,就可能出奇制胜地逐渐实现大家庭中每位成员的财务自由。

快乐理财大家庭

各司其职如何使得家庭理财步步为赢

林军一家,上有双方老人,下有一子一女,夫妇二人开广告公司,为票子、孩子不亦乐乎。历经多次家庭会议,现在每位家庭成员各司其职:林军负责广告公司战略与管理;太太李琳,负责公司财务与人事,同时掌握家中财政大权!“聘请”双方父母为家庭杂务实际执行人,如一日三餐、接送看护孩子等。事实上,家庭理财的主力要依靠家中老人时常看房产看股票看基金信息,背后是林军夫妇坚强的财力支持。一个大家庭运筹帷幄,将财富打理得顺风顺水,正如林军所说:“只要家里经济好,家庭自然就和谐,怎么劳累都值得!”

先创业,后买房

父辈兼职提前过小康

40年前,风华正茂的父母们同在广州国营企业工作。紧巴巴的工资收入、三年的自然灾害、大锅饭的体制、林军与李琳的相继出世,让他们决心孩子在未来不要再过经济窘迫的生活!于是,林军的父亲在唯一的休息日去当泥水工;李琳的父亲做数学家教;双方母亲们下班后用一些钉珠做绣品的活儿,以兼职收入弥补家庭开支。

林军说:父母们的勤勉节俭深深地影响了他们,从来不浪费一分钱;还有父母们相互帮助的情谊也让他们体会人生最珍贵的礼物。1978年的冬天,林军的爷爷患肾病住院,需要透析治疗,储蓄都用上了还不够交医药费。李琳父母得知后,二话没说就把家里存款直接交到医院处。尚是年幼的林军看到流泪的父亲,就发誓,作为家中唯一男儿,一定让父母在将来过上好日子!4年后,林家省吃俭用把李家的钱还清。上世纪80年代中期,两家因单位效益好,各获分配在荔湾区的两居室房子。90年代初期还是单位分房子的年代,已婚者才有资格向单位申请住房的资格。眼看儿子到1995年已经25岁,该和心心相印的李琳结婚了。林李两家动用一切亲戚关系和社会资源,将林军调到一家事业单位。1996年,在单位分配的90平方米新房子里,林军与李琳结为秦晋之好!

创业也是为了开源

2000年,而立之年的林军觉得已累积足够多的经历与社会关系,宣布要创业!虽让保守且受雇一生的父母们惊讶,但开明的父母们还是同意。当时,林军夫妇八年的工资收入结余共只有15万元存款。他一旦离职,除了李琳每年7万元的年薪外,整个家庭就只有父母们每人不足2200元/月的退休工资。毕竟三个臭皮匠顶一个诸葛亮,最后,全家人决定让林军父母搬来与儿子媳妇居住,把荔湾区的房子以20万元卖掉,用这20万元让林军与别人合伙创业开广告公司,让李琳用小家庭的储蓄做大家庭的日常开销。

林军的创业并非一帆风顺,在头一年,亏损4万元。两年后,客户群逐渐多了,2002年公司业务量有500万元,净利润有180万元。但合伙人提出散伙。林军思来想去,召开家庭会议,决定让刚生完龙凤胎休产假的李琳暂时接替一些公司财务工作,双方父母轮流照顾襁褓的两个婴儿。林军的公司在挣扎了一年后,终于在2004年逐渐步入稳定增长期,业务量当年就达到一千万元。从此,公司每年的业务以15%-25%的速度增长,李琳在孩子上幼儿园后,也辞职到林军的公司专职负责财务与人事工作。2005年年底,会计专业毕业的李琳列出了6年来夫妇二人收入与家庭节余,二人的银行存款有203万元了。

梦想真的能实现吗?

为方便子女得到更好的教育,李琳希望在靠近教育资源的区域买套大房子。2006年春天,经过家中老人两个多月的视察,周密商量后,选中了教育资源众多的海珠区一套140平方米的复式高层(精装修),合计105万元。同时,还在市郊外的番禺区看中一套总价54万元,用于周末度假的花园洋房(精装修)。到底如何有效运用资金来实现两套房的梦想呢?

一家人商量后决定:两套房产都买,前一套分期付款,首付4成即42万元,贷款63万元,15年期,月供5200元左右;一次性付款买番禺区的花园洋房。而现所住房子用于出租,租金大概有2500元,能抵扣部分月供款。

2006年,中国的证券市场热火朝天。李琳的爸爸悄悄地到证券所开户,趁看房闲暇时炒得不亦乐乎!还邀林军爸爸参与这个“有趣”娱乐活动。后来“东窗事发”,家庭以认错就好、坦白从宽的态度召开批评会议,李琳爸发挥他的数学天赋,摆出几个月来赚到的收益,有力有据地证明老婆眼中的炒股只是“小赌怡情”。经过林军夫妇二人斡旋,大家庭又做出重要决策:全社会已进入理财时代,咱家也要与时俱进。从此以后,林军爸与李琳爸负责关注股票与基金,但每人只有两万元投资,按家中女性要求,需要随时报告投资状况;妈妈们负责关注各区房子价格;而林军与李琳负责保证公司业务蒸蒸日上,期望整个家庭的钞票滚滚而来!

2007年初,在父亲们的研究下,用20万元买了大盘蓝筹基金;在母亲们的慧眼发现下,用30万元付了四成首付买了第四套房产,白云山附近的75万元的110平方米豪华装修房,用来出租,租金3000元大体能抵扣全部月供款。转眼进入到2007年10月份,时值A股快接近6000点,眼看手中的大盘蓝筹基金居然也翻了倍,冷静的李琳纳闷自己做公司,一年的增长率不过15%-25%左右,如果这么好赚,大家根本不用这么辛苦了!于是坚持要把基金卖了,最后获利16万元。

时隔三个月,2008年1月份中旬股市回调时,林军爸和李琳说“后悔了吧,卖得太早了,坚持到现在就能翻一倍了”。但是很快,跌跌不休的市场证明李琳的观点是对的:天下哪里有这么好赚的钱,在短时间赚个七八成已是高收益了。自那以后,李琳家没有再买过股票。2009年房价股市齐涨,但李琳家庭资金将近两年以来一直按兵不动,没有再去买股票基金和房子,手握超过百万的定期存款也没有找到合适的投资渠道。究其原因一是被2008年的海啸吓了一跳:很担心房价是否在将来会回升;二是2009年在是否投资股票还是房产的犹豫困惑中度过,股票和房价都是涨涨跌跌,实在是看不懂。

随着孩子慢慢长大,公司的广告业务尽管竞争加剧但是还是逐渐趋于稳定,林军和李琳的生活重心慢慢转移到孩子身上,每每看到一对孩子,让他们回忆起自己的童年,虽然不富裕但是很富足和快乐。也许人生梦想是实现了吧?

理财展望:财务自由

提高资产多样化,适当分散家庭风险

现在林军夫妇家庭持有4套房产,面对房价股市齐涨的2009年,虽错过了一些投资机会,但对未来的人生构想:四套房产总市值已比当初买入价翻了一倍,但在2010年房产调控政策出台后,房产是买还是卖呢?还有一件头疼的事情,家中龙凤胎宝贝,都8岁了,还远不如林军与李琳少时懂事,对金钱毫无概念,想什么要什么。有时他们也在反思:是否因为现在的孩子生活条件太优越所致。尽管平常林军夫妇对孩子买玩具、外出就餐等消费有所限制,但孩子会变法儿找家中老人就能全部满足其要求。将来如何教育孩子用钱?这真是让林军夫妇真有点束手无策。

理财分析

从林军整个大家庭40年的理财之路来看,拥有理性及稳健理财的风格,仅是林军这一代都可以看出这点,从Chart 2 就一目了然。这得益于林军两人踏实规划事业,从而从容地实现家庭财富的累积与阶段性的增长;不得不提的是,父辈生活非常勤勉节俭,以言传身教的方式造就现今全家人的富裕生活。总之,林军一家思想开明,保持自己的独立思考去投资,没有脱离经济环境去做守财奴或以赌徒的姿态去投机。所以,家庭和气生财,集家中众人的智慧,保住了财富!

但从资产状况来看,目前资产的配置不大合理,配置银行定期与房产过多,没有任何金融性资产,导致资产配比率为0,非常不健康。从Chart 4 来看,13%的净资产流动比率接近合理数值,但此流动性主要表现在拥有100万元的银行定期,收益率不高。从净资产投资比率来看,生息资产仅仅大于净资产9.11%,而且这部分生息资产全部来自于收取租金的两套房子,租金用以抵消部分每月月供,暂且不能做到钱生钱。不过,较低的资产负债率表明林军家庭还可以适度负债,还有空间加大利用资金的杠杆作用。

Chart 3来看,300万元的股权,虽能分散资产配置的风险,但由于这是创业资金所累积的,流动性比较低,除非把股权卖掉,否则变现不容易,因此,要加大可投资资产的比例,增加财富的现金流动性。总体来说,家庭财务现状属于亚健康!

理财建议

理财建议一 保障最重要

林军夫妇正值人生创造财富的辉煌时期。但毕竟同在一家公司,若遇到公司盈利减少,会极大影响到两人收入,从而影响到整个家庭的现金流与生活来源。目前,两人通过公司交纳社保,无商业保险。无论从个人风险的管理,还是从家庭收入未来保障,目前这种状况是极其危险的。建议林军夫妇分别购买商业保险来补充社保的不足,添加重大疾病医疗与意外险的投入。在具体操作上,林军和李琳各购买储蓄型的终身人寿保险保额至100万元、100万元的20年期定期健康寿险、以及合计1000万元消费型的意外险,家庭年交保费大概在12万元左右。

理财建议二孩子财商是关键

事实上,林军和李琳的优秀来自于父母无意识的财商教育。财商,是一个人如何正确对待金钱与使用金钱的能力。财商水平的高低决定了每个人的财富多寡和人生的顺利程度。8岁,正值孩子形成正确的人生价值观的重要时期,建议林军首先是与祖父母辈达成共识,不能隔代溺爱,任意给孩子买东西。接着是引导孩子合理使用零用钱:例如买两个储蓄罐,鼓励并指导孩子写出一个星期想买的东西,价格多少,够不够支付;如果不够,可以进行储蓄,懂得自我控制冲动,养成不乱花钱,形成延迟消费的习惯与自制力;也可让两个孩子比赛,谁最能省钱,以激发孩子的学习能动性,帮助他们在理财时更有方向和更有目的。

在合适的时机让他们参与旁听一些家庭理财决策会,一方面提升孩子身为小主人翁的责任感,另一方面也从中通过自己的亲身体验,了解家中开支项目,明白家开支是需要父母辛苦劳动换来的,从而更珍惜父母的劳动成果,养成节约的好习惯。

理财建议三刚性需求要提前准备

财富不仅仅是钞票的增加,金钱数字的背后是子女教育金、退休养老金的刚性理财目标的实现。10年后,两个孩子读大学,以年均4%的通货膨胀率、6%的学费增长率,现重点大学1万元的学费来测算,届时需准备15万元的四年本科学费。若再准备读研究生,14年后,需要准备12万元的两年硕士课程学费。建议林军夫妇从银行定期中一次性拿出15万元进行基金投资,如能达到年均收益率为8%,将有望实现以上本科与研究生的学费准备。

10年后,林军夫妇打算退休,以35年的退休生活年限、年支出12万元来测算(现值,包括两人的品质生活支出,如旅游,但不包括还贷、养育孩子的费用),届时需备620万元的养老金,可通过一次性从定期存款中拿出65万元做一次性投资,同时月定投2.6万元到基金定投。以稳健的8%收益率测算,将可实现养老金的准备。

Conclusion

总而言之,将12万元用于年保费支出、15万元用于子女教育金准备、65万元用于养老金准备后,还余8万元的银行定期与5万元的现金做紧急准备金的储备,平常可放3万元于活期存款、5万元于银行定期、5万元于货币型基金,提高这些流动性资金的收益率。

而从资产配置的合理性,以未来的两人收入节余,不再建议买房产,还可伺机先卖出一套投资用的房子,以防资产泡沫破灭对财富的侵蚀。逐步将闲置资金通过最适合他们的基金投资来实现资产组合,以灵活的资产配置达到有效财富管理的目标。无论是个人还是家庭,将人生的主要理财目标确定下来后,按流动性、安全性与收益性将基金、股票、房产等资产进行不同比例的投资与配置,将是财富管理的核心。

小溢则大满

一曲《知心爱人》歌曲让舒娅、艾波这对年轻人走进爱巢,后来又帮助舒冠联系读硕买房等,全家合资金资历共建大家庭;而青梅竹马的林军和李琳也在父辈勤俭致家的影响下,开源创业不断走上致富道路。这些案例共同的特点是:小家庭发挥统筹调配大家庭的资金和信息资源共享优势,小家庭财溢了,大家庭“小猪”罐才能满了。