网络银行的发展精选(九篇)

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第1篇：网络银行的发展范文

网络银行（Internetbank），包含狭义和广义的两个层次的概念，本文主要是基于狭义概念进行研究分析。狭义的网络银行是从业务的角度出发，指银行通过信息网络向客户提供金融服务，包括开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目及因信息技术应用带来的新兴业务，使客户可以足不出户就能够安全便捷的管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。

二、网络银行的特点及存在的现状

(一)可降低交易成本

商业银行通过网上银行的建立和新市场的开发，使商业银行节省了大部分的房屋和人工费用，大大提高了银行的工作效率。通过提供较传统银行低收费、部分服务免费等方法争夺更大的客户市场。

（二）服务方便、快捷、高效、可靠

网络银行突破了传统银行的时间、空间限制，能够在任何时间、任何地点以任何方式为客户提供方便、快捷、高效和可靠的全方位服务满足用户的个性化需求且节省了用户的交易时间的金融服务。基于网络银行以上的优点，网络银行在我国发展迅猛。截止2010年底，我国已有两百多家银行推出了网络银行的业务，网络银行市场全年交易额达到553.75万亿元。与2009年相比，同比增长16.9%。资料来源：艾瑞市场咨询(iResearch),ire-根据相关调研机构数据所示，网络银行的交易额规模从2006年至2010年就一直处于增长的趋势，且增长率也趋于稳定。

三、网络银行所存在的缺陷及影响因素研究

国内网银还是存在这诸多的不足表现如下：

（一）网络银行发展的内外部环境欠完善网络信息技术是保证网络银行有效施行的内部环境，支付体系不完善，不能实行跨行间的操作，网络银行的内控机制不完善，威胁着网络银行的安全，影响着网络银行的有效运行。外部环境中的网络银行的安全存在隐患，网络银行进行监管的相关法律法规尚不完善，对网络银行的使用者的权益无法进行有效保障。

（二）业务覆盖面窄目前我国电子商务发展还处于初级阶段，且分布较为不均匀，网络银行的安全性不健全且贷款的审批手续和程序还是沿用传统的柜台业务的形式，所以网络银行业务业务范围的深度较之国外银行均有一定的差距。

（三）网络银行的认同度不高我国消费者对传统的银行业务有较高的认可度及偏好，较多数人比较难以接受电子货币的形式，且网上银行的运行及质量问题更是严重影响了网络银行的发展。

（四）网络银行的安全机制缺乏我国对网络银行的管理按照传统的管理方式进行运营，但缺乏科学的管理体制，在很大程度上不能让客户放心进行消费。相对国外网络银行管理体制科学化及人性化，还有差距。

四、我国网络银行使用的影响因素研究

我国网络银行的发展中不足主要是：首先是信息网络建设不全面，不能满足用户的个性化需求；其次是网络安全技术不够可靠及网络银行法律监管机制不足；最后是缺乏网络银行的专业人才，不注重人才的引进及培养。个人在选择网络银行主要是受网络安全性而定，此外，网银的服务态度、银行的知名度、网银的功能、交易中的优惠程度等均是个人网上银行选择时主要考虑的因素。而企业在选择网络银行时主要的影响因素我国银行之间的跨行交易很少，企业在非开户行进行网银操作时往往会比较麻烦。此外，企业也受网银的安全性能及网银的服务水平及态度相关，这些都由于企业网银的使用操作金额较大，涉及的领域较宽。

五、网络银行的推广建议

（一）树立网络银行新的经营理念。在网络经济时代，网络银行还需要通过有效的整合银行本身的资源，最大程度上减少客户交易时复杂度，让客户以最小的时间成本来完成其所需要进行的交易。

第2篇：网络银行的发展范文

关键词：网络银行；信息技术；发展模式

1 引言

近年来，金融市场波动较大，银行业务在运营过程中的不确定因素也有所递增，网络银行应运而生。网络银行在国外发达国家已经较成熟，它能不受时空的限制，为处于不同地理位置的客户提供个性化的服务。我国网络银行发展模式相对不成熟，正确定位适合我国国情的网络银行模式至关重要。

而现代知识经济的标志之一是信息技术，其是渗透性最强、应用最广的高新技术。在明确我国网络银行发展模式的基础上，如何应用信息技术改造网络银行的管理模式是迫切需要解决的关键问题。

2 我国网络银行的发展模式

任何一个网络银行的发展，都应该首先考虑其效益。下文就针对网络银行投入与产出效益的角度出发，对其发展模式进行探索。

2.1 企业化经营的模式

企业化的经营模式主要是指借用于公司进行运作，其拥有独立的法人代表，是一个相对独立的部门。网络银行向所有业务客户提供服务，通过计价而产生直接或者间接的收益，对成本负责，根据利润率来评价业绩。

如果从经济学的角度加以分析，企业化的经营模式可以说是将来网络银行发展的最佳模式之一。网络银行可以以一个独立企业的身份自居，并将自己的经营目标定为：利润最大化。这样，网络银行就能够以一个最优的状态去考虑短期及长期的经营。当然，目前我国网络银行实行这种模式还有很大的差距，但在市场经济的影响下，网络银行的经营模式发展必定会转向这个方向。

2.2 分营或混营的模式

网络银行的分营或者混营是一种战略选择。目前，我国网络银行的发表方向是以混营为主，也有相应的法规对其进行规范。将来，网络银行的经营模式到底选择分营还是混营，可以就从其各自的优劣进行分析。

分营就是对网络银行所涉及业务进行细化、明确。比如：卡的发售、ATM的交易等等。业务细化可以明显改善服务质量，从而吸纳更多的客户，这是分营的效益之一。而分营会对网络银行的相关业务受到一定的限制，这样极不利于网银的扩大，也会影响其在市场经济环境中的竞争。可以预见，随着网络银行业务的扩张，混营还是一个很好的选择。

从混营的效益来看，混业的渠道较广，网络银行如果短期内有所亏损，可以通过其他业务的收益进行弥补。网络银行的发展也应该着眼于长眼收益，注重于远期经营，混营可以提高网络银行的抗风险能力。当然，我国监管部分也对混营模式制定了一定的规范，以便更好地保护存款客户的利益。

3 信息技术在网银发展过程中的应用

3.1 电子化信息技术的应用

随着网络银行业务的发展，客户群体不断壮大，通过电子化信息技术可以提供一种更为便捷的方式，不仅节省人力财力，而且也会提高服务质量。

通过电子化信息技术在网络银行中的应用，可以提供银行业务的电子提示、电子催收、业务情况等相关信息。再通过网络银行系统间接口的传递功能，将信息以电话或者短信的方式直接发送给客户，起到提醒及广而告之的目的。比如：放款提示功能。网络银行系统将贷款发放完毕后，根据客户约定的需要，将产生的放款提示信息提交至短信处理平台，由短信处理平台对客户发送短信提示，提示客户放款金额、还款的日期和还款金额，以免客户不了解自身贷款的发放情况，影响自身的信用状况。

3.2 参数化流程技术的应用

网络银行各业务的审批流程比较复杂而且规范，存在一定的操作风险。如果借助于参数化流程技术，可以将网络银行业务流程中的每个操作环节进行拆分，再将拆分后的各环节进行组合、排序等操作。参数化流程技术在网络银行业务系统中的应用可以改变了以往的固定模式，不但满足了灵活的业务需求，而且可以在业务流程有所变化时，不重新开发相关系统，而只需要修改其中相关的参数即可满足流程的调整。

此外，在参数化流程技术应用的同时，可以引入“参数优先级”的概念。优先级就是当网络银行相关的一个业务进入系统处理时，有多个流程线满足其要求，这时就可以根据每条流程线的优先级进行排列，选择优先级最高的流程进行处理，从而避免误操作。

3.3 风险预警技术的应用

网络银行业务系统可以在网络上实现共享，这样的共享需求势必会带来一定的风险，通过风险预警技术的应用，可以实现网络银行业务风险的有效控制，提升客户信息的安全性。

比如：在网络银行资系统中设计开发多种风险特征的预警，包括：同一客户贷款笔数预警线、风险行业特别关注客户等，对具有相同还款账户等假按揭特征的贷款进行跟踪。系统自动风险预警功能应用后，对网络银行每月新增的贷款进行风险分析判断，为网络银行审查审批人员决策判断提供支持。

4 总结

总之，考虑网络银行的发展，首先要看我国的整体宏观经济形式。我国的整体宏观经济运行良好，在全球经济处于下滑的时候还可以保持一枝独秀。同时，在网络银行发展的过程中，注重信息技术的合理应用，就能很好地保证网络银行健康、稳定地发展。

参考文献：

第3篇：网络银行的发展范文

关键词：网络银行；发展；金融监管；新问题

中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）03-0-01

随着电脑和互联网的普及，如今要进行转账、汇款、付款等金融活动再也不必去银行苦苦排队了，申请一个网络银行，又称网上银行(下称网银)在家就能完成。

一、互联网与网银

互联网是广域网、局域网及单机按照一定的通讯协议组成的国际计算机网络，它是将两台或两台以上的计算机的终端、服务端、客户端通过计算机信息技术手段互相联系起来的结果。

网银包括两层意思，一个是机构，另一个是业务概念。机构意义上的网银指的是通过互联网开办业务的银行；业务意义上的网银是指银行通过互联网提供的金融服务。本文所指的网银如无特别说明，均指后者。

二、网银的发展

1.从银行业务看网银的发展

现在网银可提供服务的业务有：开户、销户、查询、对帐、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等。归纳起来讲网银业务包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务等六个方面。网银的基本业务包括交易记录、下载数据、网上支付等；网上投资包括股票、期权、共同基金投资等；网上购物是商业银行在网银设立的一种网上购物协助服务；个人理财理是目前在国外银行重点发展的一个服务品种；企业银行，企业银行是网银服务中最重要的部分之一。除了银行自身的业务外，其也通过网银提供诸如保险、抵押、按揭等其他金融服务。

2.从历程看网银的发展

中国银行于1996年2月率先在互联网上了自己的主页，藉此成为我国第一家在互联网上信息的银行。时隔1年，招商银行率先推出名为“一网通”的互联网银行服务，成为国内第一家网上银行，中国银行、建设银行也相继推出了自己的网银。2000年时，我国的网银用户已达41万人，交易金额6500亿元，仅隔1年，网银用户升至200多万户，2004年，网银用户又升至逾1000万户，有的银行光网银业务就高达20万亿。此后的2005年，2006年更是一路攀升，分别达到3460万户和6900万户，网银交易额140多万亿。2008年虽受国际金融风暴影响，但是网银开户仍过5000万，网银交易量达354.1万亿元。2009年经济开始复苏后，网银交易额升至400万亿元。2010年时，我国的网银用户数量更是激增到了2.7亿户。到2011年底时，网银客户已达3.69亿人。

3.从电子商务看网银的发展

作为基于互联网的一种新兴商业模式，我国的电子商务始于20世纪90年代初，2001年1月时，我国电子商务网站数量已达1500余家，到了2010年前后，我国的电子商务发展更是迅速，团购网站大量出现。仅2011年，我国团购类电子商务网站就达3600家，电子商务交易总额逾4万亿元，电子商务迅猛发展的背后，又催生着与之配套的业务发展。商务网站多是以网上交易的形式进行的，所以开通网银是必须的，电子商务的业务与网银的业务呈现一个有我必有你的趋势，伴随着电子商务越来越发达，网银的用户量及交易量也越来越多，开通多个网银的人不在少数，可以说电子商务极大促进了网银的发展。

三、网银发展及其带来的金融监管新问题

1.网银发展自身的问题

(1)网络建设方面。虽然我国的网络近年来发展迅速，但网速、上网费用、覆盖地域等与人们的期望还有一定偏差，与发达国家还有一定的差距，这一现状一定程度影响到了网银向更多网民普及。

(2)网络支付方面。目前我国的网银发展只是速度上的优势，并不成熟更谈不上完善，因此在交易过程中的安全性难以保证，最突出的就是在支付时的安全，银行的全国联网服务还不完善，行与行间的合作也不尽人意，其网络支付的覆盖面也相对较小。

(3)网络安全方面。安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时，最为重视，也是花时间最多的问题，在很多情况下，犯罪分子侵入系统，干扰、破坏系统或盗用资金，给银行带来重大损失，给用户造成资金损失。

(4)网络法律方面。网银是先进、超前、方便的，其生命力也是强大的。但是目前我国与网络相配套的法律还不完善，还存有很多漏洞，使得消费者不能很放心地进行网上交易，影响到了网银的发展。

2.网银发展带来的金融监管新问题

网银发展所带来的问题，归根结底是金融监管方面的问题。

(1)监管滞后。综合前文所述，我国的网银无论从用户量和交易量上讲都可以用突飞猛进来形容，但是如潮涌般的背后，暴露的却是我国网银监管方面的落后，在网银监管方面有些地方是空白，有的是用传统银行业务的模式来监管，造成体制上的落后，从而使得网银实际上处于一种缺乏监管的状态，导致网银的申请和使用出现多而滥的现象，带来了金融风险隐患。

(2)保障缺乏。我国的网银监管落后于网银的发展，还表现在保障体系上。虽然近年来提出了网银实名制，但是实际执行得并不怎么到位。这给一些匿名从事非法交易活动的人提供了可乘之机。

(3)监管立法。网银发展至今，我国还没一部与之配套的监管法律，也没有任何指导意见明确当事双方的权利与义务，有的全凭一纸与银行签订的协议，这些协议往往只讲明了银行的权利与用户的义务，而对自身的问题却提之甚少。当用户因为网银使用过程中产生了诸如账户资金被盗、上当受骗等问题时，监管部门往往不能维护受害人的合法权益。

(4)监管被动。当钓鱼网站层出不穷且冒充正规银行网站与网购网站，从而导到用户网银资金被骗时，监管部门往往不能做到与公安机关联动，第一时间冻结被骗资金，而是要等到实际损害已经发生过后，骗子已经逍遥自在了，才启动相关的机制，呈现一种事后诸葛亮的作风。

四、结语

虽然在网银的发展与监管中暴露出了这样或那样的问题，但是网银作为一种新兴的银行业务以及交易方式，在其发展过程中遇到些阻力也是常情之事，不可因噎废食，而是需要将不到位或是空缺给补上，特别是要加强对网银准入的监管，把问题发现在萌芽状态，从而促进网银健康、快速发展，为经济建设服务。

参考文献：

[1]罗应珍.电子商务发展简史[M].电子科技出版社,2011,11.

[2]穆乃云.网络与商业应用[J].现代商业经月刊,2009(07).

第4篇：网络银行的发展范文

一、网络银行个人金融服务的简述

自从中国加入了世界贸易组织以来，金融业也变得和国际金融市场紧密接轨，因此也受到了更强有力的冲击和严峻的新挑战。无论是国内银行，还是国外银行，彼此之间的竞争已经不再仅仅局限于传统领域，而是很大程度地体现在了网络银行这个新兴的业务领域中。我们首先来了解一下什么是网络银行。网络银行又可以被称作是在线银行，在网络异常发达的今天，网络银行也变得越来越重要。它的运作方式是在网络经济发展下，将传统银行与电子商务进行结合，然后通过互联网技术，传统银行向用户提供需要的金融服务。网络银行的主体就是银行内部的计算机系统，传播的媒介是银行内部通讯网络，运行终端就是用户的个人计算机系统。

随着人们生活质量和个人收入水平的不断提高，个人对于金融理财的需求也越来越深入，更加丰富和多样化。个人金融服务是传统银行在不断发展的过程中，根据客户的不同需求来划分市场，对用户个人及其家庭提供金融服务和金融理财产品。网络银行为广大用户提供的个人金融服务，主要是网上的增值业务以及网上支付功能。其中，网上增值业务主要是为用户办理投资理财咨询、个人账户明细查询、股票基金等的开户、个人资产转账和个人贷款以及购买金融理财产品等。网上支付主要是在B To C的商业模式下，网络银行提供给个人用户支付网上购买的商品的服务方式。这两种方式也是现今网络银行最主要的服务方式。

二、网络银行个人金融服务的主要特点

（一）注重资讯内容的分析

我们国家目前的金融市场体系，还处于一个逐步建立和完善的过程当中，还有着一些不确定因素存在。个人金融服务是整个金融行业的一个新的分支，因此大多数的银行用户对于相关理念和知识的认可度还不够，普及率相对也会比较低。银行在网络上开展个人金融服务的时候，就很注重加强客户对这部分内容的认知。客户对内容的认知主要是银行让用户了解什么是个人金融业务以及具体的操作步骤和安全概念等。

可以以中国工商银行的个人网上银行作为案例分析，在个人网上银行的界面上可以看到手机银行注册、工银e支付和工银融e联等诸多业务的内容介绍，用户还可以点击网银助手和安全专区的选项进行了解，从而进一步弄清个人金融业务可能需要面对的一些安全问题。用户如果还有不明白的问题，还可以在线去咨询客服人员，客服相应的会针对问题进行解答。用户通过了解这些资讯和内容，可以快速直观地掌握个人金融服务的运作方式。

（二）客户定位明确

随着近几年经济政策的大力支持，经济发展不断利好，个人及其家庭都对金融服务有了很大的需求。这也要求网络银行必须要清楚地了解自己的目标用户有什么个人偏好，在用户自身的行为偏好下结合实际情况来引导用户。网络银行可以很好地改变传统银行过去死板单一的服务方式，达到更高级更专门化和人性化的服务水平。传统银行对客户进行分类的主要依据是用户可用来投资的具体数额多少，但网络银行对客户分层的根据主要是客户对理财的需求大小。在各大银行的网页上可以清晰地看到银行对于自己用户的定位和分层。一般来说网页内容会分为大众版和专业版等，不同的用户可以在网页上寻找到适合自己定位的内容。

（三）多元和便捷的服务

网络银行个人业务与传统银行相比，便捷性和多元性就是其自身的竞争优势。个人用户不再需要受传统银行死板的营业时间的限制，用户可以随时随地在网上对个人账户进行挂失、查询、消费以及修改密码等多种业务。用户还可以在任意时间在网络上在线购物、缴纳话费和贷款还款等。中国工商银行的网上个人金融业务就包括了个人储蓄、个人理财、个人贷款、个人电子银行以及个人外汇等多种业务。网络银行提供的便捷多元的服务可以使用户不受时间地点的限制，足不出户就可以完成自己需要办理的金融业务。

三、网络银行下个人金融服务发展的制约因素

中国互联网中心在第十九次中国网络发展状况的报告中指出，在我国上网用户中，15%的用户会进行网络购物，网上进行基金买卖和股票交易的占14%，而其它理财业务用户量还不到6%。这些数据很好地说明了网络银行发展的个人金融服务形式不够丰富，还是较为单一并且还有很大的发展空间。网络银行在发展个人金融服务时，也要注意过程中所存在的制约因素。

（一）管理模式存在制约性

银行在管理和经营上大部分所依赖的还是大客户贡献的利润，而对中小客户的重视程度不够。反观在西方国家各大银行不仅仅注重发展和维护高端客户，还会在各个社区建立社区银行。这些社区银行的规模较小，服务的主要对象就是社区内的个人用户及小微企业，社区银行提供的大多是较为简单的服务，服务费也照比大银行要低很多。中国的银行目前还只是将目标定位在大公司和大客户上，各大银行几乎都会有贵宾服务，但是很多时候一个不大的银行营业网点，豪华的VIP专门室却时常空无一人。这也体现了各大银行在管理经营上，没有进行明确分析和细化，对客户定位还不够准确。

各大银行在日常管理和运营上大多数是通过传统柜台进行的，这种方式客户与银行之间很难去实现无缝对接，也显得不够人性化。对于中老年的客户来说，他们对于网上银行和自动ATM机难以接受和掌握，只能严重地去倚赖柜台服务。银行应该在面对中老年客户的时候，有专人指导他们如何使用ATM机，这样不仅可以提高银行效率，还可以让ATM机的利用率变得更高。

（二）政策环境的制约性

银行在业务范围和收费标准等很多方面都要受到十分严格的金融管制，这样一来，银行就不能为个人客户进行实质有效的理财规划。特别是《商业银行法》明确规定了银行不可以对客户的个人资产进行全权委托管理，这样就在一定程度上制约了个人金融业务很好地发展。银行的理财产品形式较为单一，基本是各种基金、国债和债券等，和真正的个人金融服务相差甚远，而且这些理财产品的收益率和回报率并不算很高，大多只是比银行的同期存款利率高两到三个百分点。因此很多客户也不会将自己的闲置资金去交给银行进行管理，这样的结果就是银行在开展个人金融业务时就会出现“无米下锅”的情况。

我国的金融业发展实行相对严格的分业经营，银行在证券业务这方面是被明确禁止的。银行虽然可以基金业务和保险业务，但是经常会出现产销脱节的情况，也会造成银行的利益分离。很多银行的业务人员在给客户推荐基金和保险产品的时候，只是夸大理财产品的收益率和回报率，却不向客户很好地说明产品存在的潜在风险，最后出现了很多恶意欺骗客户的情况，我们经常见到的银行负面报道中类似的案例并不在少数。

（三）中国金融客户普遍文化理念落后

中国的大部分人都深受传统文化的影响，对于个人财富的累积手段主要还是依赖银行储蓄和累积现金，投资和理财的观念没有很大转变。用户想要在网络上实现开展个人金融服务，最基本的就是家里要配备一台电脑或移动上网设备，还要求客户具有一定的文化素养。如果家中没有条件配备电脑。用户个人文化素质也不够高，就很难去实现个人的网上金融服务，但这一部分用户恰恰是整个用户群体中的大多数。进一步说即使家中有电脑，用户素质也较高，这些人也未必会愿意进行网上的个人金融服务。因为他们往往会心存顾虑，担心网上交易是否安全以及个人信息是否会被泄露等问题。

（四）政府相关法律法规不够完善

网络金融市场具有很强的开放性，因此网络银行开展的个人金融服务会诱发新的金融风险和金融犯罪，无论是对银行还是对客户来说，风险都进一步加大，新型的诈骗手段也会针对网络银行不断的花样翻新。为此需要国家政府部门建立完善的法律法规来规范金融行业，保障银行和个人用户两方面的权利。我国现有的网络银行保障性法律条例，对防范银行的风险和个人客户的权益方面有着积极的作用，但在一些细节问题上仍没有明确规定。银行与个人用户在出现纠纷后，会涉及到责任的认定和执行仲裁结果等方面。由于这方面法律法规的缺失，问题就得不到有效解决。

第5篇：网络银行的发展范文

其次,迫切的市场需求是我国大力发展网络银行的推动力。信息技术的发展推动着客户消费渠道的转变,使人们对银行服务的要求越来越高。随着Internet的普及,网上购物和网上贸易必将盛行。因此,适应信息时代的金融服务手段就成为市场的迫切需求,这种与日俱增的客户对网络银行的迫切需求成为推动网络银行发展的强大动力。

再次,加入WTO的现实加剧了发展网络银行的紧迫性。加入WTO后,我国经济势必与世界经济全面接轨,而网络银行正在全球迅猛发展,要想在国际竞争中立于不败之地,我国必须顺应历史潮流,大力发展网络银行。

二三重矛盾:发展网络银行的困难与障碍分析

(一)基础薄弱与快速拓展业务的矛盾

自1998年3月中国银行和世纪互联有限公司联合推出国内首家网络银行以来,我国网络银行的发展十分迅速,目前至少有十几家银行或银行分支机构开展网络银行业务。随着我国各大主要商业银行的上网,各类金融在线服务的开辟,以及金融智能卡的逐步开发,我国网络银行发展的曙光已经出现。但是,当前我国网络基础设施的薄弱与银行快速拓展网络业务的迫切需要的矛盾已经较为尖锐。首先,银行拓展网络业务需要大量的客户,而目前我国电脑普及率不及6%。其次,网络银行的发展需要高质量的互联网设施,而我国互联网速度慢,质量差,极大阻碍了银行网上支付效率的提高。在硬件方面,银行缺乏功能强大的服务器、有指纹鉴定功能的自动柜员机、可擦写的智能钱夹等先进设备;在软件方面,缺乏网络安全系统、语音识别系统、电子转账系统、智能卡识别系统、管理信息系统等众多软件系统集成。

(二)安全难保与提高客户信心的矛盾

不少客户对网络银行存在疑惑,其重要原因是客户安全的担心。由于大量的金融交易数据在开放的网络中流动,不仅涉及巨大的经济利益,而且包含大量的用户个人隐私信息,必然吸引不法分子的网络入侵、网上侦听、电子欺诈和攻击行为,而相应法制和监管机构的不健全、不完善,又在安全之外增添了治理网上犯罪的难度,导致网络安全难保与银行提高客户信心的矛盾。网络银行的安全问题主要来自两个方面:一是技术性安全问题。由于网络银行所使用的计算机、路由器等硬件设备和操作系统、数据库等系统软件绝大部分均由国外引进,使我国银行界在这些设备与系统的性能方面掌握不全面,在防止来自发达国家的黑客袭击时存在先天的不足。由于具体的监管规则滞后,商业银行在创办网络银行时,有相当一部分未经过独立的权威机构或专家对其交易的软硬件系统、管理监测制度进行的独立检验评估,也没有专业的评估和建议报告。一些银行为了加快发展,甚至对一些涉及核心技术与信息的软件,也是从第三方购买,或由其他公司开发、维护和保管。此外,在数据加密和身份判别上,我国也缺乏有自主知识产权的一整套加密和解密算法系统。

二是管理性安全问题。表现在:第一,没有与安全交易对应的权威认证中心。有的银行采用自己认证,有的采用国外系统认证,使得不同银行之间的安全认证缺乏权威性。第二,同一银行的网址和网站不统一、不明确。多个网址网站的存在,不仅会降低银行品牌的积累效应,而且会使消费者选择网址时放松警惕,加上只有少数银行明确公布了其网络银行的确切地址,许多消费者仍使用搜索的办法寻找自己需要使用的网络银行,这就给那些使用相似网址,企图非法截获客户机密信息者提供了方便。第三,风险揭示不足。只有少数银行在网站上进行了风险揭示(见表1),揭示的内容仍比较简单。”[2]第四,部分银行至今尚未采取适当的加密手段,要么加密位数较低,要么在依赖客户端本身密级时,未给出警示。

表1我国网络银行的技术应用情况

附图

(三)监管不易与确保金融稳定的矛盾

网络银行以其方便、快捷、超时空等特点,通过计算机网络,可以在瞬间将巨额资金从地球的一端传到另一端,大量资金突发性的转移无疑会加剧金融市场的波动。网络快速传递的特性,会使波动快速蔓延。而网络银行的整个交易过程几乎全部在网上完成,金融交易的“虚拟化”使银行业务失去了时间和地域的限制,交易对象变得难以明确,过程更加不透明。这无疑加大了监管的难度。总体上,我国的网络银行受到两个部门的管理:业务管理部门——中国人民银行,信息主管部门——信息产业部;对于提供新闻资讯的网络银行,还要接受公安部门和新闻出版署的管理。在这些部门中,后三个部门主要负责的是信息技术和新闻的管理,与现有银行业务的关系不大;人民银行作为主要的管理部门,从监管角度来看,目前刚刚出台了针对网络银行的专门监管规则。

第6篇：网络银行的发展范文

网络时代金融服务的要求可以简单概括为：在任何时间(anytime)、任何地点(anywhere)提供任何方式(anystyle)的金融服务。显然，这种要求只能在网络上实现、而且这种服务需求也迫使传统金融业的大规模调整，主要表现在更大范围内、更高程度上运用和依托网络拓展金融业务，而且这种金融业务必须是全方位的、覆盖银行、证券、保险、理财等各个领域的“大金融”服务。

事实上，网络经济从一开始就是全球化的、网络金融大潮离我们并不遥远。

随着因特网和电子商务在亚洲的蓬勃发展、不少地区的网络金融业务开始迈出实质性步伐。如中国银行港澳管理处、汇丰银行、恒生银行均表示将推出网上银行服务；渣打银行将在今年上半年推出网上楼宇按揭、外汇买卖、个人零售和公司融资业务；东亚、永亨银行表示计划分拆电子银行上市；大新银行也打算利用其私人银行安新银行的银行牌照，设立一家独立的电子银行。显然，网上银行服务已经逐步成为银行必须提供的金融服务之一，否则银行就必然在竞争中处于不利地位。

第7篇：网络银行的发展范文

【关键词】纯网络银行，电子支付，发展优势

一、纯网络银行在美国的发展

严格来说，网络银行根据其与实体银行的关系大致可分为“纯网络银行”与“虚实结合型网络银行”，而目前我国各大商业银行开设的网上银行是属于后者。纯网络银行除了后台的处理中心外，一般只设一个办公地址而没有实际的支行网点，更没有具体的营业柜台、营业人员。1995年开业的“美国安全第一网络银行”是第一家纯网络银行。在该银行的网站上，客户可以进行各类金融产品、当前利率以及一些一般性问题的查询，并可以办理储蓄、信用卡、电子支票、CDS等大范围的多种银行业务。

在纯网络银行的发展模式方面，美国也存在着两种不同的理念：一种是全方位发展模式，以第一印第安那网络银行为代表；另一种是特色化发展模式，以康普银行为代表。在第一印第安那网络银行看来，纯网络银行与传统银行的区别只是与客户发生关联的媒介不同而已，并且网络这种媒介似乎更加强大。但像康普银行这类坚持特色化发展模式的银行却认为纯网络银行应该专注于自己的优势业务。总的来说，美国的纯网络银行都在积极地开拓新业务，借助网络技术的发展，不断地提升服务质量，巩固核心竞争力，在传统银行业之外打造了一片新天地。

二、支付革命为纯网络银行创造了可能

纯网络银行的出现是以支付方式的创新为前提的。没有电子支付，恐怕客户只能在柜台前寻求金融服务了。基于电子商务的快速发展，电子支付体系在降低银行交易成本、提高资金流转效率、带动金融创新等方面发挥着越来越大的作用。

首先是自动柜员机与销售终端。纯网络银行可以借助现有的或自己新建的自动柜员机为客户提供服务，而不需要开设实体支行。比如美国的电子交易银行，它的客户就可以在全美所有的自动柜员机上进行交易活动并获得无限的退费服务。并且现在已有纯网络银行与连锁便利商店开展了合作项目，通过设在便利店里的电子支付系统将其作为线下的实体网点，这也是一种很好地消除客户不信任感的办法。银行卡的广泛使用大大减少了现金的使用量，客户与银行的接触不再仅限于营业厅，在销售点终端或自动柜员机上同样可以进行交易。因为这些交易方式只需要一张银行卡就可以完成，所以纯网络银行是完全可以胜任的。

网上在线支付模式近几年在我国获得了快速的发展，各商业银行的网上银行以及第三方支付组织都很好地借助了电子商务兴起的东风。个人网银交易规模继续保持较快增速，其增长主要来源于高速增长的电子商务所带来的支付需求。所以电子商务的广泛应用也更加突显了在线支付业务的重要性，因此纯网络银行便捷实惠的在线支付服务在市场上就很具有竞争力。

再说到现在极具发展潜力的移动支付，它分为近场支付和远程支付两种。现在美国有一种叫做“BlingTag”的只有硬币大小的微芯片，只要把它贴在手机上，客户就可以在与Bling Nation有合作关系的商家用手机完成支付，并且还可以与客户的PayPal账户相连。对客户来说BlingTag相当于会员卡、预付卡，为他们提供了最优惠的待遇；而对商家来说也可以节约一笔可观的手续费，因为Bling Nation对每笔交易只收取1.5%的交易费，比普通的Visa和万事达卡节省50%。所以如果纯网络银行能借鉴这种模式，以其运营成本控制上的优势与公交公司或者连锁便利商店达成支付上的合作，也能很快地赢得市场。

三、纯网络银行的优势

总的来说，纯网络银行在国内是很有发展优势的。纯网络银行作为网络银行的一种特殊模式，与一般的网络银行一样具有方便、快捷、超越时空的特点。传统银行基本上是在柜台内为客户提供服务的，并且客户需要在银行既定的营业时间内到银行接受各项服务。但网络银行能提供全球24小时的服务，大大提升了服务效率。

纯网络银行能极大地减少经营成本。作为一家纯网络银行，它甚至可以省去开设分支机构的费用。据估计，网络银行的开办成本相当于传统银行营业网点的三分之一，经营成本相当于营业收入的15%-20%，大大低于传统银行的60%。

纯网络银行能够充分发挥网络的优势，从而在战略和业务上能够最大限度地达到创新。目前网络银行不仅提供了大部分的传统银行业务，还提供了一些全新的服务。并且随着电子商务的快速发展，网络银行提供的网上支付服务为电子商务做了配套。而纯网络银行的体制结构更具灵活性，所以其更有进行金融业务创新的动力。

互联网的发展为银行服务提供了交互式的沟通渠道，网络银行摒弃了传统银行以产品为导向的营销模式，采取了以客户为导向的营销模式，按照客户的需求为其提供极具个性化的服务。纯网络银行为了克服其没有实体分支机构的弱点，会通过设置客户代表或其他方法加强与客户间的沟通，建立起与客户的紧密联系。因为没有了传统商业银行高高在上的姿态，客户的诉求也能很快地通过网络传递给银行，从而达到完善银行服务的目的。

参考文献：

[1]夏智灵，周伟.安全第一网络银行（SFNB）的营销策略分析[J].新金融，2001（06）.

[2]郭正书.国外网络银行发展模式分析及对我国网络银行发展的启示[J]，改革与开放.2012（12）.

第8篇：网络银行的发展范文

关键词：我国网络银行 PEST模型 发展战略

1995年美国安全第一网络银行（SFNB）的成立成为全球第一家网络银行，1997年我国招商银行正式建立了自己的网站，并于1998年通过“一网通”完成了国内第一笔网上银行支付，标志着我国网络银行业务的开始。网络银行分为两种：纯网络银行、传统银行推出的网银业务，目前我国的网络银行主要指传统银行的网络银行业务。本文将结合PEST模型对我国网银进行宏观环境分析，从而研究其发展战略。

一、我国网络银行的PEST模型分析

1.政治法律环境（Political）分析

2004年我国颁布了《电子签名法》，对网上银行的安全性管理具有里程碑的意义；2005年为规范电子支付业务，防范支付风险，保证资金安全，维护银行及其客户在电子支付活动中的合法权益，中国人民银行制定了《电子支付指引（第一号）》；同年中国银行业监督管理委员会通过了《电子银行业务管理办法》。这些法律法规的制定与颁布为进一步规范和管理我国的网上银行市场奠定了良好的基础。但是我国政府针对网络银行制订的一系列政策还存在着不足，相关的立法工作比较滞后，缺乏与之配套的法律法规。

2.经济环境（Economic）分析

近年来，我国经济增长稳定、迅速，连续数年GDP增长速度保持在9%以上。虽然受到全球经济危机的影响和冲击，但目前我国的经济形势已经开始走向复苏，成为我国银行业的利好消息。经济的迅猛发展给我国银行业带来的是我国经济主体对银行业务的旺盛需求。网络银行有3A银行之称，即客户可以任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、任何方式（Anyhow）开展银行业务，不必到实体银行去排队办理，而且能够做到即时到帐，交易时间的减少为企业、个人节约了时间成本。因此，越来越多的客户选择网上交易，相对个人客户来讲，企业客户的交易频繁、数额巨大，大大促进了我国网络银行的发展。

3.社会文化环境（Social）分析

从互联网用户数量看，2009年6月我国网民规模已达到3.38亿，较2008年底增长13.4%，半年增长了4000万；而2011年年底，我国互联网网民数量更达到5.13亿人，目前依然保持着快速增长的势头。从网络银行交易金额看，我国2012年第一季度网上银行市场交易额达到218.58万亿元，环比增长4.1%，同比增长37.3%。可见我国网民数量巨大，网上交易也十分频繁，但是我国网民关注的领域主要集中在获取新闻资讯、沟通交流和娱乐，使用网络银行办理银行业务的人群很少，目前我国网络银行的个人客户主要集中在年轻人、高收入人群和高学历人群中。

4.技术环境（Technological）分析

网络银行依托迅猛发展的计算机和网络与通信技术，利用渗透到全球每个角落的因特网，突破了银行统计业务操作模式，摒弃了银行由店堂前台接柜开始的传统服务流程，把银行的业务直接在因特网上推出。电子商务（EC）是指通过使用互联网等电子工具在全球范围内进行的商务贸易活动，网络银行本质上就是电子商务在我国银行业的应用，因此电子商务技术对我国网络银行的发展起着决定性的作用。自2005年以来，市场交易额稳定增长，2007年我国电子商务市场规模突破17000亿元。但仍存在传统信息基础设施建设和升级缓慢、各种先进电子支付手段和软硬件依赖进口等技术层面的问题。

二、基于PEST模型的我国网络银行发展战略研究

1.加强网络银行的法律法规建设

我国目前关于网络银行的金融法规基本处于空白阶段，而网络银行的快速发展对相关的法律法规又提出了更高的要求。因此，只有加强我国网络银行的法律法规建设，通过制定更加全面、完整、科学的法律法规体系确保网上交易过程的合法性、网银用户的合法权益，才能使我国网络银行市场更加有序、健康的发展。目前央行正在研究制订《电子支付指引（第二号）》和《互联网支付业务管理办法》等配套制度，希望我国网络银行的法律法规体系更加完善。

2.采取市场开发战略，挖掘潜在客户

我国拥有世界上其他国家无可比拟的网民人数，这些用户都将成为我国网络银行的未来赢利点。但是我国网络银行的个人客户群主要是年轻人、高学历及高收入人群，还有更多的网民没有使用网络银行业务，目前我国网上银行业务量在整个银行业务交易金额中的比例仅为5%-7%，显然我国网上银行业务的发展前景极为广阔。为此，可以采取市场开发战略，即通过一定的方式开发这些没有使用网银业务的新顾客群，从而提高网银盈利水平的战略。

3.提高网络安全技术，保护用户合法权益

目前我国网上交易主要存在信息安全和财产安全问题，信息安全问题表现为信息泄露、信息丢失和篡改等，信息安全问题直接导致网络银行用户的资金被盗、资金交易过程出错等财产安全问题，而这些问题的出现主要缘于网络安全技术的不完善。因此，为保护我国网络银行用户的合法权益，银行应尽快建立计算机网络的安全体系，改善硬件设施条件，提高软件技术水平。

参考文献：

第9篇：网络银行的发展范文

关键词：网络银行展现状对策建议

一、我国网络银行发展的现状

从1998年招商银行“一网通”网络银行服务正式推出作为起点，到2008年的今天，网络银行在国内刚刚步入第10个年头。到2005年底，我国境内已有60多家银行的分支机构开展了实质性网络银行业务，互联网的飞速发展为网络银行提供了强大的基础硬件设施和庞大的用户数基础，中国的网络银行得到了快速的发展。

1.用户不断增加，业务量迅速增长，发展潜力巨大。2001年，我国网络银行用户为215万，2002年为419万，2003年为835万，2004年为1758万，到2005年为2692万，2006年底中国网络银行用户达到7495万。除了表现在客户数的增长外，在交易金额方面迅速增加，我国网络银行2005年成交72.6万亿，2006年成交93.4万亿，2007年成交245.8万亿。2007年，中国网民已达2.1亿，普及率达到16%，而2006年的电子商务市场总交易额达到近2万亿，数量巨大的网民是我国网络银行发展的保证，而规模巨大的电子商务与网络银行也相互带动，共同发展，潜力巨大。

2.网络银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网络银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2B，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。

3.中资银行网络银行服务开始赢得国际声誉。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，2006年初，和讯推出了“中国网络银行测评”，选取了国内16家主要的商业银行，根据自行编制的指标体系，从“人气指数”、“平台表现”和“业务表现”三个方面对这16家商业银行的个人网络银行业务进行综合评测。工行和招行以绝对的综合优势，分别获得本次网络银行评测的第一、第二名。这表明中国银行业网络银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。

二、我国网络银行发展存在的问题

1.服务品种相对较少，缺乏创新能力。我国大部分的网络银行业务比较单一，主要涉及存款、汇款、汇兑等业务。由于业务的服务面不够宽，有的甚至是传统银行业务的网上简单应用，而真正完全从事网上交易的项目却不多，很大的一部分业务还是以传统的业务为主、网络业务为辅的现象，所以还算不上真正意义的网络银行。

2.网络安全成为发展主要障碍。网络安全事关网络银行的生死存亡，是当前网络发展中的核心问题。安全问题既是技术问题，也是管理问题。就技术而言，大部分计算机硬件主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，由于技术原因造成信息安全性差已成为制约我国网络银行发展的主要因素。再加上网络安全保密措施不严，入侵金融系统网络的案件时有发生，使得一些用户并不急于享用现代化的网络金融服务，这也大大制约了我国网络银行的发展。

3.网络银行的互通互联性较差。目前，我国的网络银行是各家商业银行自己建设的系统，网上金融服务一般局限于一个银行网络系统内部，并不能拓展到其他商业银行的网络银行。这就意味着，用户如果要把一个银行的资金转账到另一银行还是必须到银行柜台去进行，还是得去体验排队之苦。这显然不利于网络银行整体优势的发挥。近年来，跨行间网上电子支付已经出现，但系统的稳定性和便利性远不能满足用户的需求。

4.法律法规不够完善。我国的金融立法相对滞后，主要表现在：一是网络银行电子支付采用的规则都是协议，与客户在明确权利义务的基础上签订合同，出现问题可通过仲裁解决，但是由于缺乏相关的法律法规，造成问题出现后涉及的责任确定、承担，仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决；二是网络银行模糊了国与国之间的自然疆界，其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落。如跨境网上金融服务的交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、网络银行的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等问题，比较模糊。加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。三是对网络犯罪分子犯罪事实的认定，以及事后如何判定损失程度等法律问题还没有界定，也增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险。

5.市场文化尚不适应，网上交易的观念和习惯还有相当差距。首先，货币、交易场所、交易手段，以及交易对象的虚拟化是网络经济的优点，但同时也是弱点。客户对网上交易是否货真价实心存疑虑，数字化、虚拟化交易要让人们从心里上接受还需要一个过程。其次，人们的观念及素质还跟不上网络技术的发展。网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用。

三、我国网络银行发展的对策

1.提高网络银行的服务水平，更新银行经营理念。网络银行的服务水平直接影响到客户的兴趣选择。网络银行所提供的产品的种类、质量、服务及信息等方面，应该满足消费者特殊的需要，网络银行的服务要体现出人性化、个性化、特色化。使客户享受更加方便快捷的服务。要以客户为中心，建立新型的组织管理制度，提高智能化、标准化、个性化的业务发展模式。

2.加强网络银行的网络安全。一是从银行防范。建立严密的安全体系，保证网络银行的安全运行。为防止交易服务器受攻击,银行应采取隔离相关网络、高安全级的Web应用服务及实施全天候的安全监控等技术措施；二是从客户防范。客户的安全意识是影响网络银行安全性的重要因素。客户要防止自己网络银行账号及密码流失,上网时应设置好电脑安全措施,不随便点击恶意网站；三是建立全国统一的认证中心，充分发挥第三方认证机构的中立、权威的作用；四是加快电子化应用环境风险防范，如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等。

3.加强立法与监管。作为中央银行的金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考，既要鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，又要规范和引导国内的商业银行有序开展网络银行业务，促进我国网络银行快速、健康发展；既要认真研究网络银行开展的业务种类和特点，尽快制定网络银行发展的指导意见和原则，又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制定和完善相应的监管办法和措施，加强对网络银行业务的监管，有效防范新的金融风险。

4.提高社会整体信用水平，为网络银行的发展培根固本。这是一个综合的系统工程，必须运用法律、经济、道德等多种手段来提升整个社会的信用水平，以降低网络银行可能面临的信用风险。一方面要加强全民信用教育，发挥强大的舆论宣传力量，大力弘扬“守信光荣、违约可耻”的信用观念，将守信观念深植人心；另一方面要建立完善的社会信用管理体系和法律制度，营造一个良好的信用环境。

5.以人为本，切实保护消费者利益。长期以来，网络银行的安全问题频频爆发，不断发生网银资金盗窃案件。对此银行方面基本上将责任归咎于用户对账号密码信息保管不善(事实上可能的确如此)，消费者一般很难举证自己无过错。但如果对不断发生的网银盗窃事件的责任都推给消费者，显然不利于我国网络银行整体形象的改善和产业的迅速发展。为此，应当切实采取相应措施，如：银行可以设立网络银行发展风险基金，直接帮助受损用户或间接地帮助用户通过司法手段追讨损失，切实保护消费者利益。

6.加大网络银行宣传力度，不断提高用户计算机操作水平。国外网络银行发展的经验表明，消费者金融行为模式的改变在相当程度上受宣传和教育的影响。加强网络银行的宣传，促进金融行为模式的改变，不仅有利于网络银行的发展，也可以节约社会金融资源，促进金融交易效率的提高。另外，还必须不断提高用户计算机操作水平，否则，正如专业人士所说：网络银行系统本身像坚固的铁门，但问题的关键是钥匙被偷走了。此外，还要不断的通过服务创新吸引潜在客户，提高客户对网络银行的认知度，推进我国网络银行的发展。

参考文献：

[1]肖扬:金融时报[N],2007-12-12

[2]水木清华研究中心:《2005年～2006年中国网络（网上)银行产业研究报告》

[3]董杰:我国网络银行的现状及发展.产业与科技论坛[J],2007年第6卷第3期