农村商业银行行业发展精选(九篇)

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第1篇：农村商业银行行业发展范文

我国经济繁荣发展，经济危机过程中小微企业对经济增长的贡献受到各界的重视。我国农村小微企业数量越来越多，相关的金融业务需求也逐渐增加，面对这种情况，我国农村商业银行发展小微金融业务有重要意义。本文将以当前农村商业银行小微金融业务发展存在的问题为依据，提出发展小微金融业务的现实意义并提出合理对策。

关键词:

农村商业银行；小微金融业务；发展

我国小微企业繁荣发展，对小微金融业务的需求越来越多，商业银行发展小微金融业务，可以提高银行的经济效益，促进银行转型，也为我国优化产业结构做贡献。其中城市商业银行小微金融业务发展取得很大的成果，但是农村地区还不够重视小微金融业务，存在一些问题，研究如何解决使推动农村商业银行发展小微金融业务的重要途径，也是促进农村地区经济发展的内在需求，为我国农村现代化建设作出长足贡献。

一、我国农村商业银行小微金融业务发展存在一定的问题

农村小微企业规模小，有时候经济效益相对较低，资金周转比较困难，已经开始有农村商业银行申请贷款的意识，还有其他的需求，农村商业银行小微金融业务开始发展。但是由于整体上关于小微金融业务的经验不足，还存在一些不足。第一，农村商业银行开展小微金融业务过程中没有完善的规划，小微金融业务的操作流程、制度和管理不严格，各项工作环节之间联系不够，这主要是对小微金融业务认识不足造成的；第二，农村商业银行小微金融业务范围局限，推出的业务种类少，大多数脱离小微企业需求，也不符合小微企业的特点；最后，农村商业银行对办理小微企业的审核过程不严格，容易发生欠款不归还等问题，造成不必要的损失。

二、推动农村商业银行发展小微金融业务有重要现实意义

在农村商业银行开展小微金融业务是有必要性也有重要性。第一，小微金融业务的金额比较少，推动发展可以让农村地区小微企业前来办理，积累客户量，增加银行收益；第二，发展小微金融业务可以促进农村地区经济发展，也是推动农村现代化建设的内在需求，可以让农村商业银行树立良好的形象；第三，农村地区经济有限，一般金额数量多的贷款业务比较少，农村商业银行通过开展小微金融业务，可以促进银行不断变革，也可以提高服务能力，也通过办理小微金融业务的客户，为他们提供与小微企业相关的业务，保证银行正常收益。

三、促进我国农村商业银行发展小微金融业务策略的几点思考

(一)国家支持农村商业银行发展小微金融业务，提高重视程度

国家重视小微金融业务的发展，加大政策支持。一方面，各省市县镇政府加大对农村商业银行的投入，提高信息化水平，提高业务操作员工的专业能力，并定期对农村商业银行业务开展情况做调查，及时发现问题和不足，推动其不断改进。另一方面，农村商业银行要贯彻落实国家的相关法律法规，积极推进发展小微金融业务。开展业务过程中要了解当地小微企业的种类和规模，调查他们的需求，从而制定相关业务内容。

(二)农村商业银行变革小微金融业务的机构模式

上一点已经提到，要根据小微企业的种类和规模开展小微金融业务，在这个基础上变革小微金融业务的机构模式也是必要的。第一，不能硬性要求小微企业的规模和资金，要重视挖掘有潜力的企业。在了解当地小微企业的过程中，要重视对他们发展前景的估计，有些企业可能暂时不符合办理条件，但是其日后会繁荣发展，所以要创新业务规则，挖掘有潜力的企业，从而丰富客户群体。第二，农村商业银行要成立小微金融业务团队，专设办理区域，严格要求团队员工的专业素质。此外，还要根据客户的不同需求，适当定制业务，这个过程要注意管理。第三，合理规划小微金融业务办理流程。农村小微企业的管理人员知识水平有限，对繁琐的规章制度和流程理解不透彻，也容易打消他们办理业务的积极性，所以要让小微金融业务各环节流程尽量简化。

(三)农村商业银行扩展小微金融业务的种类，注意风险预防

一方面，农村小微企业规模不断扩大，其中类型也繁多，相关的金融业务需求也不同，这就要求农村商业银行要不断扩展小微企业金融种类，这里可以制定不同类型的贷款方案，将贷款利率灵活化，让小微企业可以根据自身需求选择。扩展小微金融业务种类也要根据当地实际情况和小微企业的特点，同时也要保证银行自身的经济效益，不能一味图创新招揽客户。另一方面，在扩展小微企业金融业务的时候，要注意风险预防。根据相关法律法规，严格审核小微企业的实际情况，与工商部门和财政部门配合审核企业的营业执照、企业收益等是否属实。

四、结束语

总之，农村商业银行发展小微金融业务符合经济发展需求，是促进银行自身变革的新途径，也有利于促进农村小微企业的发展，从而推动农村经济的增长。除了文中提到的几点措施外，乡镇政府要重视发展农村小微企业，加大扶持力度，让他们根据需求办理小微金融业务，从而保证企业长远发展。

作者：郑旭琳 单位：江门新会农村商业银行股份有限公司

参考文献：

[1]陈一洪.立足行业及供应链金融发展小微金融——城市商业银行小微金融服务模式探析[J].西部经济管理论坛,2012

第2篇：农村商业银行行业发展范文

一、坚持解放思想，抓住发展机遇，把__农商行做大做强。

实践充分说明，思想解放程度，决定科学发展水平。近几年来，我行在深入学习、贯彻落实科学发展观的过程中，把解放思想放在头等重要的位置，对照形势找差距，对照先进找不足，不断增强全行员工的危机感、责任感和使命感，抓住组建__农商行的大好机遇，努力加快业务发展，取得了显著成效。截止去年末，我行各项存款余额达36.6亿元，比上年增长21%，占全县金融机构存款总量的35.32 %；各项贷款总额达25.8亿元，比上年增长24.1%，占全县金融机构贷款总额的41.61%，为支持__经济社会的发展作出了应有的贡献。截止今年2月末，我行各项存款余额达46.16亿元，比年初净增9.59亿元，增幅26.2％，比省联社下达的全年任务超2.16亿元，超4.9％；其中：储蓄存款余额达36.94亿元，比年初净增5.5亿元，增幅达17.6%，其中：定期储蓄存款净增3.15亿元，占各项存款净增额的32.85％，占储蓄存款净增额的57.27％。今后，我们要进一步解放思想，抢抓发展机遇，加快发展速度。当前，国际金融危机对我们的经济金融工作带来了严峻挑战，但同时也带来了前所未有的发展机遇。机遇无处不有，无时不在，但机遇稍纵即逝，我们必须从国内外经济形势的变化中，从中央、国务院及各级党委、政府一系列扩大内需的经济决策中，发现机遇、捕捉机遇、抢抓机遇，不失时机地加快发展速度。在增强资金实力、增加有效投入、培养潜力客户、开展跨区经营、拓展发展空间、扩大自身积累、实现上市目标等方面取得重大突破，从而为__经济社会发展筹集更多的资金，建立“好中求快、更好更快”的发展平台，把__农商行的实力做大做强、牌子做亮做响。

二、坚持实事求是，切实加大有效投入，努力为“三农”经济和中小企业提供优质、高效的金融服务。

在金融工作中，坚持实事求是，一切从实际出发，是贯彻落实科学发展观的精髓。在新的经济金融形势下，__农商行如何支持全县经济“保增长、促发展”，最重要的就是要从__是农业大县、又地处沿海的实际出发，按照今年中央1号文件的要求，把握信贷运行的方向，突出抓好支持“三农”的工作。要树立大农业的观念，紧跟全县“以工业化致富农民、城市化带动农村、产业化提升农业”的定位，找准着力点和切入点，发扬创新精神，改进支农服务，提高服务的广度和深度。一是进一步简化手续，放宽额度，切实办好农户小额信用贷款和农户联保贷款，积极推行“速贷通”，解决广大农民生产生活资金需要，发展生产经营，实现增产增收。积极支持农村党员创业致富，培养农村地区致富和诚信的带头人。支持农民工就业和返乡创业，支持有条件的地方流转土地承包经营权，发展多种形式的适度规模经营，重点支持种养大户、农民专业合作社发展规模化生产经营。二是结合我县经济发展实际，延伸支农服务，大力支持专业化、规模化、产业化、市场化的农业生产经营，特别是发挥好农商行的优势，从龙头企业、流通领域和农户等环节入手，支持发展我县现有资源比较优势的中药材、蒜苔、棉花、蚕茧等特色经济和优势产业，积极支持高效农业，促进农业产业结构和农村经济结构的调整。同时进一步拓展林权抵押贷款，推动林权制度改革。三是落实统筹城乡发展的要求，积极支持农村基础设施和环境建设、小城镇建设，发展农村教育、医疗卫生等公用事业。并拓展消费信贷，支持农民购建房和购买耐用消费品等，拉动农村市场需求，促进经济增长。四是创新担保抵押方式，灵活授信，进一步支持中小企业和民营经济发展，促进城乡产业融合，扩大县域经济实力，提高吸纳就业能力，为农村劳动力转移和土地流转创造条件。五是创新业务品种和服务方式，提高支农服务效率。加强科技信息建设，加大信贷、结算等新业务、新品种的开发和运用，增强服务功能，拓宽服务领域，提高支农服务针对性和实效性。开发“圆鼎卡”的服务功能，促进银行卡在农村地区的发行和使用，积极把“圆鼎卡”业务与农户小额信用贷款、联保贷款及“惠农一折通”业务结合起来，使农民用一张卡就可办理存款、贷款、接受国家补贴资金以及理财等业务。

第3篇：农村商业银行行业发展范文

[关键词]农村商业银行　需求追随　发展

根据国务院深化农村信用社改革的有关精神，江苏省赣榆县农村信用合作社在政府、银行监管部门、行业管理部门等的支持、监督和管理下，在保持县级机构独立法人地位的同时，实行了股份制改革，改制为农村商业银行股份有限公司，于2009年12月28日正式挂牌开业。这次的改革是在中央提出大力发展农村金融体系的大背景下进行的，初步解决了所有者缺位、产权不清晰的问题，为其健康稳定发展打下制度性基础。同时顺应城区内农村信用社机构服务对象城市化的实际，把农村信用社合并重组为商业银行，既可以解决产权制度问题，又可以增强市场竞争能力，还可以改善中小企业的金融服务。可以说是一项颇具意义的改革。

改制后的赣榆农村商业银行下设44个营业网点，其中营业部1个，支行30个，分理处13个。为广大城乡客户、企事业单位提供存贷款、结算、汇兑、、银行卡和保管箱等全方位、综合性的金融服务。改制后，截止2010年末，各项存款余额50.8亿元，较改制前增加了18.15亿元；各项贷款余额42.91亿元，较改制前增加了19.8亿元。赣榆农村商业银行以更快捷的汇兑业务、更丰富的贷款品种、良好的银行信誉和高效的银行服务赢得了各级领导与社会各界的称赞与信赖。

一、农村商业银行成长的理论基础

关于发展中国家农村金融发展与经济增长的关系，美国耶鲁大学经济学家休.T.帕特里克(Hugh.T.Patrick，1966)提出两种模式：一是“需求追随”(demand-following)模式，该模式强调的是农村经济主体对金融服务的需求对农村金融发展的促进作用。他认为，随着经济总量的增长及发展方式的变化，市场主体会逐渐产生对金融服务的需求而且随之不断变化。为了满足这种需求，农村金融体系必须进行相应的发展与变革。也就是说，需求是农村金融机构产生、发展及其相关服务不断完善的动力。二是“供给优先”(supply-leading)模式，该模式强调的是金融服务的供给对农村经济发展的带动作用。他认为，供给先于需求为经济的发展提供了充分的条件，而经济发展后反过来又促进了金融体系的不断完善，形成良性循环。帕特里克同时指出，两种模式特点不同，适应的经济发展阶段也不同，因此不同地区模式的选择也存在一个最优顺序问题。在经济尚不发达的阶段，“供给优先”型模式居于主导地位，而当经济发展到较高阶段后，“需求追随”型模式替代“供给优先”型发挥主导作用。

我国经济发展不平衡是不争的事实，因此休.T.帕特里克的理论对我国农村信用社改革模式的选择提出了基本的要求，即应该根据经济发展水平的不同对当地的农村信用社产权选取不同的模式进行改革，不能在全国范围内搞“一刀切”。

以赣榆县为例的东部地区的农村由于商品经济比较发达，现代化程度比较高，因此能够达到商业化金融运行的基础，如较高的市场化程度、信息共享等。此时，农村经济也对金融服务提出了相对较高的要求。根据休.T.帕特里克的“需求追随”理论，农村金融应该针对农业、农民对金融的需求来提供商业化的金融服务。因此，以赣榆县为例的东部地区农村信用社的改革目标应该是农村商业银行。

二、农村商业银行成长的现实基础

(一)农村经济发展的现代化趋势使得组建农村商业银行具有必要性

以赣榆县为例的东部地区的农业已经率先实现了农业的产业化生产与经营，产业化过程中的农业企业对资金的需求更大，储存原材料、抵抗自然风险、建设完善的外部环境，都需要农村金融机构的大力支持。而且，发达国家农村经济、金融发展的实践也证明，产业化越是发达的地区对商业金融的需求越强烈。此外，东部地区在农业已经基本现代化的同时，非农产业迅速发展，二、三产业所创造的增加值及从业人数持续上升，私营经济逐渐成为农村经济的支柱产业、农村金融需求的重要组成部分。这些在改革开放后发展起来的实力雄厚的私营企业、公司，与城镇中的商业企业没有任何区别，对商业化的现代金融有着天然的需求。因此，东部经济发达的农村地区有着商业银行存在的天然土壤。

(二)农村信用社自身的良好条件使得组建农村商业银行具有可行性

在东部发达的农村地区，由于经济环境良好，那些经营不善的企业恶意逃废债务的行为较少，没有政府指令性贷款形成的不良资产，农村信用社的发展相对领先。而且，有相当一部分信用社是按照商业化在运作，他们具有雄厚的资本实力，能够提供优质的金融服务，信贷资金的投放方向已经与商业银行无异，完全是以盈利为经营目标。因此，对于这样的信用社保留其合作之名已经没有任何意义，顺应形势组建为农村商业银行是必然选择，使其在以后的经营管理中更加能够名正言顺、无所阻碍。

(三)组建农村商业银行有利于公平竞争

除农村信用社外，早已有一部分商业银行把东部经济发达的农村地区作为目标市场，建立了广泛的分支机构。因此，将这些地区的农村信用社改制为农村商业银行，与其他商业性金融机构遵循同样的经营规则，享受同等的待遇，能够形成公平竞争的市场环境，这将会对其发展有很大的促进作用，很好的满足地区经济、企业对金融服务的需求，有效遏制非正规金融的滋生，加快完善农村金融体系、规范农村金融市场。

三、农村商业银行的发展之路

以赣榆农商行为例的农村商业银行因农而立、服农而存，长期以来，始终坚持以服务“三农”、中小企业和县域经济为己任，已成为农村金融的主力军和联系农民的重要金融纽带。几十年扎根农村服务的经验以及与农民所建立的紧密联系，是农村商业银行的宝贵财富，也是其他金融机构所不具备、短期内很难实现的独特竞争优势；而且，在可以预见的一个相当长的时期内，农村商业银行仍将是农村地区网点最多、客户面最广的金融机构。特别是通过近几年的改革发展以及这次改制，已使农村商业银行的面貌发生了较大的变化，资产质量、经营机制、管理水平和盈利能力等，都上了一个新的台阶，竞争力有了较大的提高

但也要看到，在国家放开了农村金融市场，新型农村金融机构层出不穷的今天，农村商业银行面临的金融竞争格局正在发生急剧的变化。不仅有邮储银行的组建及其资产业务特别是涉农业务的不断扩大，有农业银行的加速回归，还有各种村镇银行、小额贷款公司的成立等。可以说来自各方面的冲击与竞争是很大的。同时农商行自身在综合实力、风险控制以及金融创新等方面还有有待改进的地方。以赣榆农商行为例的农村商业银行如何保持自身的行业优势， 在把握好服务“三农”的基本业务基础上，开拓业务模式，走出区域经营，提高综合实力，建设成真正治理有效、以盈利为目标和具有竞争力的金融机构，仍然将是未来一段时期在经营和改革中要面临的挑战。

(一)把实现银行自身商业可持续发展与支持“三农”有机结合起来

应该说，商业性金融与乡村信贷、小额信贷不矛盾，完全能够相互促进，共同发展。农村商业银行的根在农村，服务“三农”是我们义不容辞的社会责任。同时，农村商业银行又是自负盈亏、自担风险的金融企业，实现自身又好又快发展、保障储户资金安全、维护金融稳定同样是必须履行的社会责任。服务“三农”必须以确保自身健康可持续发展为前提，必须把农村商业银行自我发展融入到地方经济和谐发展的大潮中。以前的农村信用社面临的一些问题，与长期以来片面强调支农责任而忽视农村信用社自身商业可持续发展高度相关。在今后的发展中必须以正确的银行经营理念作指引。这些理念包括市值理念、资本理念、质量理念、风险理念、服务理念、创新理念等。其中，“追求过滤掉风险的真实利润”和“银行市值的长期稳定增长”应当作为农商行这种中小股份制商业银行公司的银行业务发展的核心经营理念。虽然通过改制，解决了产权模糊、所有者缺位这个根本性问题，并实施了财务重组、消化了历史包袱，实现了自我发展，但也要看到真正建立好一个现代金融企业，还要做好各方面的内功修炼，要在塑造品牌、丰富渠道、创新产品、建设团队等方面下工夫，提高市场竞争力。

(二)逐步实现盈利模式的转变，形成多元化的利润来源

中国银行业特别是赣榆农村商业银行这样的中小商业银行，现在的营业收入和盈利渠道还比较单一，对存贷款利差的依赖性过强，中间业务对银行利润的贡献并不大，普遍地只有在10％左右，这与国外银行业利润构成中30％以上来自于中间业务收入形成了鲜明的反差。虽然近年来我国的银行业在货币市场、债券市场上也获得了可观的投资收益，但实际上也与成本低廉的资金来源，尤其是居民储蓄存款的低利率有直接的关系。这是由我国金融发展所处的特定历史阶段所决定的。但这种过于依赖于存贷利差的盈利模式，一旦遇到经济周期向下波动，对信贷的需求减少时，要实现利润的稳定增长就是相当困难的。而随着利率市场化改革的逐步深入，存贷款之间的巨大利差逐渐缩小又是一个不可避免的趋势。这对中国银行业的利润增长带来了相当大的影响，要单纯依靠存贷利差来实现利润的稳定增长可能难以为继。如何在利率市场化环境下保持利润的稳定增长，是中国银行业面临的一个巨大挑战。而银行业经营管制的逐步放松和混业经营的发展，给银行业带来了新的发展机遇和利润增长点。农村商业银行应该在资产扩张过程中，抓住中国金融改革开放、金融自由化的大好时机，努力探索更多更广的中间业务，培育新的利润增长点，从而在未来一段时期里，形成以存贷利差为主导、各种中间业务利润并存的多元化利润来源。

(三)把握好业务发展及资产扩张与风险防范的关系。建立严密的风险控制体系

发展是农村商业银行的第一要务，但发展必须是有质量的发展。只有防范好风险，发展才有质量。农村商业银行一直面临发展不够的问题，发展业务是首要任务，但风险控制仍然是薄弱环节。当前，信贷风险依然是最大的威胁，我们要做的是全面清收不良贷款，加强大额贷款监管，为实现又好又快发展提供有力保障。如今，国际金融动荡对我国经济金融健康发展以及国内商业银行安全运营带来一定风险和挑战。对于农村商业银行而言，要根据新的经济金融形势，对国际国内金融市场动荡带来的各类风险进行较为准确的判断和估量，及时调整发展观念和思路，巩固业务发展成果，提高风险承受能力。同时，建立起一体化的危机应对机制，完善相关制度，有效防范信用风险和市场风险。

(四)统筹好金融创新和规范管理的关系

我们要努力开发新金融产品，积极地进行金融创新。这不仅是为了更好地为客户服务的需要，也是作为银行业控制风险的需要，是核心竞争力在对客户提供服务和银行自身发展中最现实的体现。随着金融市场化改革的逐步加快，市场化程度越来越高，不仅商业银行自身面临着更高的风险，而且一般企事业单位和个人也同样地面临着更多、更复杂的风险，它们的剩余资金也需要寻求收益与风险之间的平衡。在这样的背景下，单纯慷慨地提供信用便利恐怕不足以对企业产生更大的吸引力。它们不仅需要信用便利，而且还需要更专业、更精细的理财服务，需要更多的金融产品来更好地配置财务资源。同时，制度建设要与业务创新同步跟进，规范管理，不断强化监控，提高风险监管的前瞻性、科学性和有效性，尽可能把风险降到最低。此外，银行业的风险控制固然需要良好的制度安排，但通过金融产品交易来转移分散风险，同时又获得盈利机会同样是不可缺少的。这些都需要商业银行大胆地进行金融产品的开发和创新。

第4篇：农村商业银行行业发展范文

我国加入世界贸易组织后，按照承诺已全方位开放金融市场，银行业已和世界各大银行进行直面竞争，中间业务已成为金融业发展的“新宠”，成为各家银行竞争的焦点，被越来越多的金融机构所热衷，日益成为金融机构提高资产质量、增加经营收入的重要途径。就我国农村金融机构的现有体制和经营状况看，如何根据自身的经营特点和实际情况，在不脱离服务“三农”的基本市场定位的基础上，重新认识和发展中间业务，是一个亟待研究的课题。

一、重庆农村商业银行垫江支行近期中间业务发展现状

重庆市垫江县，地处渝东北地区，距重庆主城2小时车程，未享受任何国家优惠政策的县，是典型的农业大县和劳务经济大县，同时也是重庆首批城乡统筹改革发展的试点县之一。由此，重庆农村商业银行垫江支行的中间业务发展，在中国农村合作金融机构中具有较大的代表性。

1．垫江支行2010年各项收入及比例可以看出，中间业务收入（手续费收入）项，在全行四项收入中占比偏低。2010年48个考核机构，每个考核机构实现中间业务收入均值为6.04万元。中间业务收入与贷款利息收入比为1：36.6。

2．垫江支行2010年中间业务收入任务分配及考核分值对比及分析后发现，支行在任务分配上，中间业务收入的比例仍然很低，贷款利息收入是中间业务收入的30倍，而分值比例相差不大.说明垫江支行领导2010年对中间业务收入重视程度提高了，但收入结构仍不理想。

3．2010年12月止，垫江支行48个被考核机构，中间业务收入完成情况来看，全年有56。25%的机构，也就是一半多点的机构完成了全年目标任务，接近一半的机构没有完成全年目标任务。说明基层领导和员工重视不够，开展中间业务效果不明显。

4．2010年，中间业务的其它指标进度情况：全行发卡5.3万张：活卡率为75%。

5．从农村商业银行综合业务系统中间业手续费收入项查询出9个子项，我行只有5个子项有收入来源，其余4个子项无收入来源。

6．中间业务收入的机具只有2个类型，其中POS机4台，只分布在县城2个酒店；全县48个机构，ATM机12台，城内6台，乡镇6台。

二、开展中间业务存在的问题及原因

（一）基层领导和员工重视不够，开展中间业务信心不足

从以上重庆农村商业银行垫江支行中间业务收入的任务分配、2010年中间业务收入完成的实绩可以看出，中间业务收入确实太低，尽管从总行到支行的领导对中间业务的重视程度有所提高，但基层领导和员工重视程度不够，把中间业务当作可有可无的“副业”，实际效果较差。这与商业银行收入多元化的展要求相差甚远。据了解，我国一些商业银行中间业务收入占总收入的20%至40%，而国外一些金融机构的中间业务收入已成为营业收入的主要来源，其占比已高达70%以上。由此说明，我们农村商业银行的中间业务工作确实起点太低。中间业务的发展目前尚处于起步阶段，对中间业务的认识还存在误区。

（二）组织机构不健全，内部管理体制和考核办法不完善

大多数农村商业银行对中间业务疏于管理，缺乏一个统一的业务规划、业务指导和有效协调机制，也没有成立专门的组织机构。目前农村商业银行县级支行一般以一个职能部室人员代为管理，内部管理体制和考核办法也不完善，从而制约了中间业务的协调发展。

（三）电子化水平低，硬件投入不足

以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化是发展中间业务的技术依托，也是实现金融经营和业务处理现代化的必要前提和基础，电子化程度的高低决定中间业务发展的规模和规范程度。而农村商业银行电子化起步时间迟，整体水平低，如基层乡镇的ATM机布置太少，POS机几乎为零，全市仍至全国进度不齐，是制约农村金融机构快速发展的关键因素。

（四）业务管理人员和操作人员整体素质偏低，风险防范意识不强

由于中间业务电子化要求高，从而对业务操作人员提出了更高要求。而目前农村商业银行员工其业务素质和文化素质普遍较低。新招收的年轻人，文化程度和电子化水平较高，但又处于业务学习阶段，从而形成人才断层现象。取得保险资格的员工更少。

另外，在农村商业银行内部，目前普遍缺乏健全、有效的法律风险防范机制。特别是目前一些保险公司的营销员在营业柜台外宣传业务，没有将一些保险产品的风险向客讲明，讲透，存在误导行为。而临柜人员基于对保险产品确实不甚了解或为了完成任务等原因，就默认保险公司营销员任意误导。农村金融机构的风险防范意识不强，法律风险也将日益成为制约中间业务发展的瓶颈。

（五）业务品种单一，创新品种不多

“创新”是通过对中间业务的项目或规模的外部扩张，创造出新的业务品种，建立新的金融服务领域，深挖现有中间业务内容，以提高业务质量为重点的内涵改造。受大环境的影响和硬件因素的制约，农村商业银行只开办工资，代收代付，票据承兑等较少的中间业务，其它的中间业务尚属空白。

（六）宣传力度不够

因商业银行业务品种单一，人员素质不高，商业银行点多面广，且地势分布较偏僻，宣传组织不力，全国农村商业银行电子化进程参差不齐，商业银行服务的客户群体对商业银行中间业务的认识不足。而其他专业银行的竞争意识强，且服务的客户群体对金融产品的接收力相对较快等多种因素制约，加之农村商业银行自身宣传力度不够。综合上述因素，制约了商业银行中间业务的发展。

三、农村商业银行发展中间业务的有效途径

（一）转变观念，提高认识是农村商业银行发展中间业务的先决条件

农村商业银行要从战略的高度重视发展中间业务，像抓存款、贷款一样来抓好中间业务。尽管目前尚处于初步发展阶段，但一定要树立坚定的信心，克服把中间业务当作副业、对其经营管理和发展关注不够的思想倾向，排除中间业务能否成为农村商业银行新的增长点的疑虑，深刻认识发展中间业务的必要性和重大意义，采取切实有效的措施推动中间业务的发展。必须转变观念，提高认识，正确理解中间业务与资产业务、负债业务的辩证关系。明确资产业务，负债业务是中间业务的基础和依托，中间业务是资产、负债业务的延伸和深化，确立三马并驾，齐驱共进，同步开拓，协调发展的思路，才能为中间业务的发展营造出良好的软环境。

（二）健全机构，加强管理是农村商业银行发展中间业务的重要基础

中间业务是一项综合性的工作，具有批量化的特点，讲究规模效益。农村商业银行必须以总行为主，县级支行为辅，分为市县两级单位，自上而下建立统一管理、统一规划、统一协调、分工负责、整体营销的中间业务管理体系。

首先，改善内部管理体制。组建专门部门具体负责中间业务的市场调研，制定发展规划，做好新品种的研究开发和设计推广；负责中间业务品种的宣传介绍推销；负责全行中间业务的协调与管理，包括制定有关的规章制度和操作程序、业务指导、统计分析、考核评比等；负责承办营业部门不便办理或不能办理的中间业务；负责总结业务经验，组织经验交流，推动业务开展，负责选拔培训中间业务的专门人才等，为农村商业银行中间业务合规运作、规避风险奠定良好的基础。

其次，建立健全中间业务管理制度。建立健全中间业务操作规程，完善中间业务规章制度，针对每一种中间业务的重要风险点，制定出详细的规章制度进行约束和限制，对容易出现风险的环节重点防范，从基本制度上保证中间业务经营活动的安全性。建立完善中间业务财务管理制度、风险防范制度和中间业务监督管理制度。通过建立健全各项管理制度，实行规范化管理，以保证中间业务健康持续稳定协调发展。

再次，强化和完善中间业务考核体系。农村商业银行，尤其是处于发达地区的农村商业银行，应该将中间业务带来的直接收益作为一项重要指标列入年度经营责任目标进行考核，不断扩大其在数个业务目标中的权重，将目标任务完成情况作为考证领导者业绩、年度评先的重要依据，并对中间业务的开发营销有特殊贡献的单位或个人给予重奖，有效调动各部门和广大员工的积极性、创造性。从内部激发发展中间业务的活力，增加中间业务收入占各项收入的比重。

（三）提高电子化水平，培养复合型人才是农村商业银行发展中间业务的关键环节

中间业务的拓展与提高迫切要求加快金融电子化步伐，农村商业银行集中科技力量攻关，实现区域性，系统性联网，建立全国性的信息共享通讯网络，形成完备的金融信息系统，为中间业务发展创造技术和信息条件。另外还应有计划，有步骤地设置ATM机和POS机到基层，到乡镇，提高电子货币的使用范围和应用程度。必须发展一批既具有现代金融理论，又具有丰富银行业务实践经验，既懂国际金融惯例，又谙熟中国国情，既具有开拓创新精神，又精通现代计算机专业技术的复合型人才。坚持条件，从严把关，把那些有较高理论水平和丰富经验的人员充实到中间业务岗位上来，并强化对现有已涉足中间业务的操作管理人员的培训。

同时做好员工中间业务的法制教育与法律培训，使法制教育与法律培训工作紧紧围绕银行中间业务拓展情况，使商业银行经办员工及管理人员，尤其是业务一线员工，熟悉与中间业务工作有关的法律、法规，切实提高全体员工的法律意识和法制观念，引导员工树立依法开展中间业务的观念，提高风险防范意识和水平，确保实现既拓展中间业务，又切实防范中间业务经营中的法律风险，才是我们当前工作的重中之重。

第5篇：农村商业银行行业发展范文

关键词:农村商业银行；发展模式；影响因素；研究分析

我国农村商业银行走出了一条独有的道路，虽然一直处于摸索阶段，但是农村商业银行的成功转型，说明商业银行的发展模式是有效的，是正确的。但是农村商业银行在发展的过程中，自身规避风险的能力依然不足，所以，本文主要针对是农村商业银行发展模式的影响因素进行分析和阐述，希望可以找到提高农村商业银行自身规避风险的能力，进一步完善农村商业银行的金融体系，确保农村经济的快速发展。

一、农村商业银行发展的基本模式

(一)维持本土经营模式

不同地区的农村经济情况和特点是不同的，而农村商业银行主要是针对农村地区的特点，开发有关的金融产品，适合本土的金融产品，更容易受到当地百姓的喜欢和购买。

(二)建立异地分支机构模式

农村商业银行想要实现建立异地分支机构，就需要各项标准符合审核要求，才能够突破地域的限制，开拓市场，收拢客户资源，提高农村商业银行的经营能力和盈利情况。避免了因为所有的资金进行统一管理和盈利，会出现巨大的经济风险的情况。所以，采取建立异地分支机构的发展模式，是为了分担农村商业银行的经营风险。

二、农村商业银行发展模式的影响因素研究分析

(一)宏观环境因素的影响

我国政府和央行采取的货币政策等，是对经济市场进行宏观的调控，能够有效的控制的市场货币流通量。但是在政府和央行出台一系列政策的时候，农村商业银行因为自身规避风险的能力较弱，所以容易受到宏观环境的影响。宏观环境产生的问题，就是农村商业银行面临的问题，而不能解决或是减弱该影响。

(二)经营环境因素的影响

农村商业银行因为发展时间短，自身体系并不成熟，所以，所面临的经营环境十分的恶劣。面对激烈的市场竞争环境，无论是在客户资源，还是贷款标准等，都不如其他的银行具有竞争力，市场分割现象严重，农村商业银行没有足够的经济实力去争取更多的客户资源，从而导致农村商业银行在发展模式上的选择受到了限制。所以，竞争激烈的经营环境因素，是对农村商业银行发展模式的产生了巨大的影响。

(三)农村商业银行自身风险管理能力的影响

我国农村商业银行体系的建立，主要分为总行和分行，但是由于总行和分行所在的位置比较接近，市场份额划分不足和经济链条比较短，虽然存在的风险比较小，但是减少了盈利性，却可以保证农村商业银行的正常发展。

(四)农村商业银行自身盈利能力

我国经济市场发展迅速，各银行在客户资源上的竞争能力十分的强大，所以农村商业银行在抢夺客户资源的能力不占优势。但是真正影响农村商业银行发展的因素，则是农村商业银行自身的盈利能力。如果农村商业银行没有好的项目投资，那么所获得的盈利就会减少，这样就不能吸引客户资源，而如果不能吸引客户资源，则没有足够的资金进行投资，不能回馈客户一定的利息，也不能继续盈利。

(五)农村商业银行自身储备人才能力

首先，农村商业银行的工资待遇和工作环境，要比总行有一定的差距，这是因为农村的经济发展和建设要比城市有所差距。但是这些差距很快就可以弥补。现阶段，因为农村商业银行的条件不够好，很多优秀的人才就流失掉了，而且由于农村商业把银行对员工进行培训的机会较少，很多员工失去了进修和进步的机会，导致员工的跳槽。所以农村商业银行自身储备人才的能力不足，导致农村商业银行的发展过程中，没有足够的专业人才予以支持。这也是影响农村商业银行发展模式的重要因素。

三、结束语

由于我国农村商业银行转型时间比较短，金融体系不完善等原因，造成农村商业银行规避风险的能力不足。但是目前我国农村商业银行发展模式是比较科学的，但是有很多因素影响到农村商业银行发展模式的改变。无论是宏观环境因素，还是经营环境因素，以及软硬件设施等对农村商业银行发展模式所带来的影响，都能够让农村商业银行选择最适合自己的发展模式和道路，因地制宜才是农村商业银行发展的核心。

参考文献:

[1]彭红华.农村商业银行发展模式的影响因素研究——以Z农村商业银行为例[D].华南理工大学，2013（03）：144-148

第6篇：农村商业银行行业发展范文

关键词：农村商业银行 电子化 计算机网络安全和建设

一、目前景泰县农村商业银行电子化的现状和存在问题

（一）现状

景泰县属西部贫困地区农业县，全县85%的财政收入来自于农业和农村。2015年财政收入仅为41108万元，相比发达地区农村经济还有很大差距。1995年以前，全县12个农村商业银行的业务都为手工操作，服务手段的不给力，使农村商业银行的发展受到了严重的阻碍。近年来，景泰县农村商业银行发展飞速，在上级领导部门的指导和支持下，狠抓硬件建设、人才培养和技术指导，使全县的农村商业银行的电子化发展取得了长足进步。

（二）存在的问题

1、对电子化的发展认识不足

一是在营业网点的建设上，不以提高科技技术为主，而仍以传统经营手段为主，靠增加人员等粗放手段来增加业务。二是电子化发展意识浅薄，主动性不强。三是资金投入力度不大。近几年来，景泰县经济发展迅速，农村商业银行也迅猛发展，但对电子化的发展投入资金不足10%。

2、职工素质低，技术性人才匮乏

由于西部地区贫苦，农村商业银行一直沿用手工作业，电子化发展相比南方沿海城市起步非常晚，技术人才和计算机专业人才非常短缺。就算进入银行，办实事的人特别少，经验又不足，不足以马上胜任，使电子化的发展缓慢无比。其次，广大职工的素质不高也是制约农村商业银行电子化发展的重要方面，农村商业银行大多建设在农村，山高皇帝远，无法形成有效地管理，使员工为所欲为，增加员工培训难度，使农村商业银行的电子化发展困难更上一层楼。

3、计算机网络建设滞后，综合业务处理系统功能有待进一步升级

就拿县上的计算机覆盖率来说都无法达到全部覆盖，更别说乡下的那些地区的计算机网络建设了。在电子商务飞速发展的今天，别的地区的乡村土特产成为网络平台的香馍馍时，我县的农民还在为村里啥时候能用上计算机而苦苦奋斗。二是配置的业务处理系统功能不够完善，硬件系统、操作系统、数据系统三大平台应用混乱，导致使用效率较低，如当今的银行的网络银行已成为人们不可或缺的东西，而在这里还远远未实现通用，不能满足经济市场的发展需要。

4、安全防护问题

检查和调研中发现，计算机病毒仍然是最大的威胁，大部分的计算机上都有不同程度的病毒侵扰。当计算机出现错误和存在病毒时，工作人员没有经过安全部门的同意就擅自做主带着带有敏感数据的机器去大街上修理，更是一种不负责任且无法谅解的错误，职工在计算机安全的意识中还处在初级水平。

二、对农村商业银行电子化发展的思考和建议

（一）尽快完成网络化建设

在网络建设上和各大运营商合作，加大资金的投入，尽快地把网络化建设搞上去。在软件平台的选择上要争取一步到位，符合将来电子商务发展要求，让人民真正的感受到电子化发展真正的存在在自己的身边。

（二）在思想上要充分认识农村商业银行电子化发展的紧迫性

农村商业银行的主管部门要加强指导作用，在制度和资金等影响电子化发展的地方给予大力的支持，把农村商业银行的电子化发展提上重要议事日程，要充分认识到电子化发展的重要性和紧迫性。

（三）创新管理制度，加强安全管理

创新管理制度，不能墨守成规，要随时代进步而不断调整，要及时总结好的经验和做法，学习南方发达地区的管理制度，解决工作中出现的问题，进一步规范农村商业银行的电子化管理体系，建立健全的计算机系统的安全防范机制，提高管理水平确保业务数据和客户信息的安全，全面提高计算机安全防范水平。

（四）加快对员工素质的提高和计算机专业人才的培养

对业务操作人员要先培训后上岗。既要进行金融法律法规和金融基础知识的培训，也要对计算机的专业知识进行培训。其次，对计算机的管理人才既要重培训，又要注重引进。由于农村商业银行起步晚，农村商业银行应该抓住这一时机，积极引进技术精、经验丰富的技术人才，这样既节省了培训费用，又提高了工作的效率，提高电子化的发展速度。

（五）建议与五大行结成战略联盟

农村商业银行既有自己的优势，也有自己的劣势。优势是面向农民，面对人群广。劣势是区域性强，没有全国的结算网络。现在农村商业银行的客户的经营发展已经不局限在当地，为了抓住这些能带来经济发展的大客户，要积极和大银行合作，大银行的结算网络大，只要能和他们合作，大银行铺好的路，农村商业银行就可以借他的路走，借以机会学习他们，发展壮大自己，使自己本身在市场竞争中更具有优势。

总结：总之，在经济飞速发展的今天，科技产品越来越得到人们的重视和认可，在对金融领域的渗透过程中，通过加速全球一体化市场的形成，变革金融运作机制和模式，提高金融行业的成产效率和交易效率，对金融产生了深远的影响，提高科技创新、制度的完善，使农村商业银行的电子化更贴近百姓，贴近市场的发展需要，为人民带来财富，使人民的生活水平更上一城楼，使农村商业银行从真正意义上变为老百姓心中的“百姓银行”。

参考文献：

[1]程欢，程凤艳，陈诚，杨晏忠.协同学理论在商业银行内控管理工作中的应用[J].中国金融电脑，2011（11）.

第7篇：农村商业银行行业发展范文

今年来，江苏泗阳农村商业银行围绕经济发展新常态，发挥自身优势、深化商务转型，改进服务方式，调整信贷结构，用信贷资金助推县域小微企业发展。截止9月末，该行服务小微企业客户数达4963户，投放小微企业贷款余额达34亿元，比年初净增近4亿元。

创新服务方式，丰富服务内容。一是对小微企业客户开展增量扩面活动。要求小微企业客户经理每月营销新有效客户不低于12户，营销小微企业客户年增长率要达15%以上；二是对小微企业客户开展专项营销活动。要求达到“两个不低于”：即有固定场所的小微企业客户营销面要不低于9996，注册登记的小微企业客户营销面要不低于80%，走“逐户营销、挂图作战”营销战略。同时，巩固镊企之间的密切合作关系，提高资金回笼比例，通过营销电子产品、工资、代扣电费、燃气等合作渠道，增强业务竞争力；三是对小微企业客户开展营销劳动竞赛活动。在营销劳动竞赛中，该行抓好两头，即抓网点机构服务劳动竞赛；抓总行小微企业服务中心劳动竞赛。在晨会演练、案例分享、厅堂与外拓营销、存货业绩考核等方面，强化小微企业客户经理“以客户为核心，以管理为基石，以风险管控为中心”营销意识，实现网点服务流程标准化、服务礼仪规范化、销售技能专业化，全面提升员工的整体服务质量和营销能力；四是做到“三提前”：即新增小微企业客户贷款授信资料提前一次性告之，提前做好授信调查，提前设定用信条件，提前发放贷款，提前催收存量贷款；五是举办小微企业客户座谈会，搭建银企交流平台，使小微企业客户深入了解我行的新产品，并通过与客户面对面交流，了解该行业务发展中的不足；六是开展对小微企业集中评级授信。该行每年对辖内小微企业开展一次集中评级授信活动，小微企业上年度获得授信后，下年度可根据需要在授信额度内灵活使用资金。仅2015年初，该行就为390户大、中型小微企业评级授信，其中新增小微企业评级授信105户：授信总额达45.70亿元，比去年增加了4.49亿元，增幅为10.4%。

研发金融产品，满足客户需求。为了更好、更优、更快地做好服务小微企业，促进县域经济发展，该行将“提高认识、锁定目标、一户一策、内外联动、组合营销、以客引客、长效维护”作为营销指导思想，抓产品创新，满足小微企业客户需求。一是推出“存贷通”新产品。根据担保方式、信用记录等多方面因素确定小微企业客户的贷款利率优惠幅度，以减轻小微企业客户的融资成本；二是推出“利利通”业务。该产品以小微企业客户协议关联还款帐户中活期存款余额，按照约定的条件和计算规则按日抵扣部分贷款应计的日利息，节省小微企业客户的贷款利息支出；三是推出适用于小微企业客户的“续贷宝”转续贷产品。这款产品能进一步增强小微企业的经营活力，避免因为银行贷款期限与小微企业客户生产经营周期或消费周期不匹配而增加资金压力；四是创新“E阳贷”投融资产品。该行与点银网携手打造了宿迁首款金融互联网项目，该产品通过简化融资流程，能够让小微企业客户更加便捷地融通到资金，拓宽融资渠道；五是探索电商平台建设，以顺应“互联网”服务形势。该行与第三方公司合作探索电商平台，实现线上业务申请下单、线下接单办理业务，线上积分、线下消费，提高小微企业客户金融服务体验度，巩固与发展银行与小微企业之间合作共赢关系，从中体现该行“我近、我快、我优”服务理念。

第8篇：农村商业银行行业发展范文

关 键 词：银行规模；银行结构；银行效率；金融发展；经济发展

中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1006－3544（2012）01－0028－04

一、引言

银行发展是金融发展的重要组成部分， 对地区经济发展的重要性是显而易见的。 在金融结构理论中， 金融结构的变化不仅包括银行业与其他金融部门的结构变化， 还包括银行业内部组织结构与资产结构的变化 [1] 。在金融深化理论中，商业银行吸收储蓄并转化为投资能力对欠发达地区的经济增长具有显著作用 [2-3] 。近期兴起的内生金融发展理论依然以银行金融机构为研究核心[4] ，系统地阐述了金融发展与经济增长之间的内在联系， 其中银行业部门与证券业部门是核心。林毅夫、姜烨研究指出，银行结构与经济结构的匹配可以促进经济增长， 并以银行集中度作为度量银行业结构变化的指标， 即四大国有银行（中、农、工、建）的存款余额、贷款余额在全部金融机构的存款、贷款总额中的比重。 [5] 王晋斌以国有银行存贷款/GDP、 贷款/GDP计量省域金融发展水平， 并以此研究金融控制政策下我国金融发展与经济增长的关系。 [6]

但是，当前对省域银行业发展水平的研究不足。一方面，银行业是中国金融体系的核心，有必要从银行发展水平差异来研究中国地区经济发展水平和金融发展水平的差异；另一方面，衡量国家的银行业发展水平指标与衡量国内不同省区银行业发展水平指标存在差异。 本文试图建立计量省域银行发展水平的指标体系，涉及到银行规模、银行结构与银行效率三个方面，据此研究安徽、江苏、浙江、上海银行业的发展变化情况， 评价长三角地区的银行发展水平与金融发展水平。

二、长三角银行规模分析

银行规模是计量省域银行发展水平的首要指标，是衡量地区金融发展水平的重要指标。国际上，通常采用存款银行部门的资产相关率衡量银行规模的发展水平。 [4，7-8] 在金融发展的角度上，金融机构的存款、贷款等金融资产的相对规模，不仅反映金融发展水平， 也表现了银行业部门与经济增长之间的联系。根据银行业属性等，这里选择三项指标衡量省域银行规模水平，分别为资产相关率、存款相关率、贷款相关率，即银行业资产总量、全部金融机构各项存款余额（本外币）、全部金融机构各项贷款余额（本外币）与GDP比值（%），其中银行业资产为年末存量， 后两项指标忽略了银行与其他存贷金融机构的差异，忽略了存量平减问题（见表1）。

通过对表1的分析可以看出长三角地区银行业的发展情况及内部存在的差距。

1. 从金融资产的总量来看， 长三角四个省市的银行业资产、 存贷款余额等金融资产的总量均呈现上升趋势，但在数量级别上，长三角地区银行规模呈现三个阶梯：上海属于第一层级，浙江和江苏属于第二层级，安徽属于第三层级。

2.从银行规模与经济规模的关系来看，长三角地区四个省市的银行规模（银行资产、存款余额和贷款余额）与各自的经济总量（GDP）正相关；相互比较，安徽、江苏、浙江三地的银行规模与经济总量呈现出正相关关系， 但是上海的经济总量虽然低于江苏、浙江，而银行业资产却高于二者。这说明安徽、江苏、 浙江三地银行的发展水平与上海相比都有较大差距。

3. 从金融相关率来看， 长三角地区银行业发展的差距也十分明显。银行资产相关率、存款相关率及贷款相关率， 是银行业资产、 金融机构各项存款余额、贷款余额与GDP的比值，同属于金融相关率，它们是衡量一个地区银行业发展水平的主要指标。2009年安徽、江苏、浙江、上海的银行业资产相关率分别为163.64%、167.32%、236.74%、416.13%， 上海比第二位的浙江也几乎高出1倍；2009年上海的存款相关率、贷款相关率也最高，其他依次为浙江、江苏、安徽。

三、长三角银行结构分析

银行结构变化在金融发展与经济发展中具有重要含义。一方面，不同类型的商业银行结构变化反映了各类信贷市场的发展变化，如城市与农村信贷市场。银行结构变化是银行业产业组织规模与结构的相对变动，在总体上可以反映银行业发展变化。 [1] 另一方面， 银行结构变化是金融发展与经济发展相互作用的内在体现， 在金融中介层次上体现了金融与经济的互动发展， 有利于比较甄别不同地区不同时期金融机构发展的动向。

本文构建三项指标计量省域银行业结构发展水平，分别为规模集中度、开放度、内生发展（见表2）。其中， 规模集中度为国有商业银行与政策性银行资产占省域银行业资产总量比值，不采用通常以（四大）国有商业银行资产比重衡量银行业结构的做法；开放度为外资银行资产占比，与国际研究保持一致；内生发展指标为城市商业银行占比， 体现了地方政府对省域信贷市场的控制力， 忽略了跨省经营的城市商业银行比重。

通过对表2的分析得出如下结论：

1. 长三角地区银行结构在“十一五”期间得到进一步改善。对比2006年和2009年数据，安徽、江苏、浙江及上海四省市的规模集中度下降明显，国有商业银行和政策性银行的市场控制力减弱， 省域银行竞争程度提高。

2. 银行结构变化与经济发展水平存在一定的相关性。在地区层面上，比较安徽、江苏、浙江、上海四个地区的规模集中度和经济发展水平， 二者呈现出负相关趋势，与当前的主流研究相一致。在时间层面上， 对比2006年和2009年四地的规模集中度和经济总量，二者也呈现出负相关关系。其中，上海规模集中度已经由2006年的47.83%下降到2009年的45.44%，江浙皖的规模集中度也下降了近2%左右。

3. 上海是长三角地区银行业最为开放的地区。2006年和2009年数据表明， 上海外资银行占地区银行业资产比重均在11%以上， 远远超过了邻近的浙江、江苏和安徽（均不到1%）。上海银行业开放度高，一方面受到金融政策影响， 另一方面也是外资银行行为选择的结果。但是，上海近期城市商业银行及股份制银行的发展不容忽视， 如上海银行、 浦东发展银行等。

4. 长三角银行业内生发展能力增强。当前，地方政府对其所属的城市商业银行等金融机构的控制力较强，尤其强调了本地区化发展的社会责任等。这里以城市商业银行资产比重衡量省域银行业内生发展能力。2009年安徽、江苏、浙江、上海的城市商业银行资产比重分别为9.41%、8.60%、10.44%和8.44%，均高于2006年数据， 体现了长三角地区银行业内生发展能力逐步增强的趋势。

四、长三角银行效率分析

关于银行效率，当前较多地从企业收益角度计量单个商业银行或是整体银行业的经营收益。[9] 总结了银行效率实证研究方法的国际经验，刘澜、王博（2010）及张金清、吴有红（2010）分别运用DEA方法、SFA法测度商业银行效率。[10-11] 但是这些研究缺乏系统地计量省域银行发展效率的有效指标。 本文构建了四项指标计量省域银行业效率，即为贷存比、不良贷款率、人均资产、效率集中度。其中，贷存比为全部金融机构各项贷款余额与全部金融机构各项存款余额的比值； 不良贷款率根据中国人民银行公开数据获得，是衡量商业银行经营风险的核心指标，衡量省域银行效率； 人均资产是省域全部银行业机构资产总量与从业人员的比值； 效率集中度是本文独创的效率指标， 比照通行的以存贷款规模为中心的银行集中度， 这里以省域人均资产较高的前三类银行金融机构的资产之和占银行资产总量的比值作为效率集中度的衡量值。

比较研究长三角地区“十一五”时期的银行效率指标及数据变化（见表3、表4），可以得出以下结论：

1. 银行业贷存比因地区经济发展情况变化较大。在时间层面上，江浙发达地区贷存比不断提高，其中， 江苏与浙江分别从2006年的72.5%和83.0%提高到2009年的73.6%和87.0%。在地区层面上，相对发达地区江浙的银行业贷存比不断提高， 相对落后地区安徽的银行业贷存比持续下降， 地理位置相近的江浙与安徽形成了金融资源虹吸趋势，但是，资本市场发达的上海市较为特殊，贷存比处于下降趋势。

2. 安徽的银行业风险显著高于江浙地区。2009年数据表明，安徽不良贷款率高达5.1%，显著高于江苏的1.9%、浙江的1.3%和上海的1.2%，这可能是安徽贷存比下降、江浙贷存比上升的原因之一。

3. 上海地区的银行效率最高。 从人均资产数据看， 长三角地区银行业金融机构人均管理金融资产的规模在逐步扩大， 其中上海地区2009年人均银行业资产高达7599.8万元/人， 远高于同期江苏的3389.9万元/人、 浙江的2897.7万元/人以及安徽的1744.4万元/人。长三角地区人均资产最高的前三类银行金融机构分别为财务公司、政策性银行、股份制商业银行， 以这三类金融机构资产之和占银行总资产比重记为效率集中度。 上海2009年效率集中度最高为33.3%，高于同期浙江的25.3%、江苏的19.8%和安徽的19.3%。

4. 各类银行金融机构效率存在差异。 比较2006年和2009年长三角地区四省市的各类银行金融机构人均资产数据，可以清晰地看出，财务公司、政策性银行及股份制商业银行的人均资产比较高，而农村合作机构、农村新型机构的人均资产较低（见表4）。

参考文献：

［1］Goldsmith，Raymond W. Financial Structure and Development. New Haven，Conn.: Yale University Press，1969.

［2］Shaw，Edward S. Financial Deepening in Economic Development. New York: Oxford University Press，1973.

［3］Mckinnon，Ronald I. Money and Capital in Economic Development. Washington. DC: the Brooking Institution，1973.

［4］Levine，Ross. Financial Development and Economic Growth: Views and Agenda. Journal of Economic Literature，1997，35（2）:688-726.

［5］林毅夫，姜烨． 经济结构、银行业结构与经济发展――基于分省面板数据的实证分析［J］． 金融研究，2006（1）．

［6］王晋斌． 金融控制政策下的金融发展与经济增长［J］． 经济研究，2007（10）．

［7］王元凯． 中国金融发展与经济增长：不对称性与模式创新［D］． 中国人民大学博士学位论文，2010．

［8］王元凯． 政府行为、金融效率与经济增长关系的实证研究［J］． 商业时代，2010（8）．

［9］Berger A. N. and D. B. Humphrey. Efficiency of financial institutions: International survey and directions for future research. European Journal of Operational Research，1997，98:175-212.

第9篇：农村商业银行行业发展范文

字如钧

中国农业银行云南省分行党委书记、行长

在金融危机背景下，2009年农行云南省分行依旧创下骄人业绩，看农行云南省分行行长字如钧如何带领云南农行人在逆境中谋发展，如何以发展地方经济为己任，将创新与监管发挥游刃有余，如何审时度势，更好服务地方经济。

在金融危机肆虐下，农行云南省分行依旧创下了骄人业绩。农业云南省分行行长字如钧信手拈来的一组数据就说明了一切：2009各项存款净增300亿元，各项贷款净增230亿元，实现中间业务收入9.8亿元，实现拨备前利润47亿元。为更好服务于“三农”，农行制定了“三农”板块业务经营计划目标。各项存款净增174亿元，各项贷款净增116亿元，实现中间业务收入6亿元，实现拨备前利润26.45亿元，新发放惠农卡100万张，新授信农户6万户。

这不仅仅是一组数据，而是农业银行云南分行为云南经济发展做出贡献的证明。

以美国次级房贷为导火索的全球金融危机，把全球各地各行业经济拖入谷底，要谋发展改革势在必行，风险管理成首要目标。为实现目标，字如钧带领全行上下不断完善公司治理机制，着力推进和深化内部经营机制改革，不断提升管理水平和效率，有效激发全行经营活力。并按照“点面结合、统筹推进”的原则，从组织体系、核算体系、运营机制三方面扎实推进三农金融部改革。

截至2010年3月末,营业部各项存款余额602亿元，贷款余额555亿元，分别占云南省农行存款和贷款的30%和38%。由于其所处的区位，各项存款、贷款规模占全行的较大比重，在助推云南金融业发展和昆明经济发展的进程中发挥着积极的作用。

另外，为解决中小企业融资难、制约着地方经济发展的问题，农行加大了与云南省中小企业局、工业和信息化委员会的合作力度，在中小企业政策扶植、担保机构准入、小企业上市等方面建立了有效的信息沟通渠道，一批合作项目已处于筹备阶段。除了加大与政府的合作之外，农行积极参与了人民银行、工信委2009年举办的云南省银行中小企业金融产品推荐会，展示了农行针对中小企业的专业化金融产品，扩大了社会影响。为了确保企业能在最短时间获得资金，农行简化了中小企业信贷流程，承诺在3个工作日内完成信贷业务审批。依照以上措施，农行云南省分行2009年末中小企业贷款余额净增近90亿元，贷款余额接近600亿元，其中小企业贷款余额近150亿元，在云南省全部金融机构中，小企业信贷市场份额排名第一。

在人民币升值的背景下，农行云南分行顺应中央经济会议“促转变”政策，收紧对过剩产业的信贷投放，释放出一定的信贷规模到新兴产业、高科技行业等符合国家政策导向的行业，支持行业发展，加速产业结构升级改造，转变经济增长方式，从而促进云南经济的可持续发展。

字如钧审时度势认清目标，在服务地方经济、助推“三农”问题的解决方面中国农业银行云南省分行走出了一条创新之路。

（相关文章详见《A时代财富》2010年总第48期及中国时代名流网：省略）

谭万刚

中国民生银行昆明分行行长

金融生态环境是金融行业稳定、健康、持续发展的土壤，其重要性毋庸置疑。民生银行昆明分行行长谭万刚认为，银行对于金融生态环境的依靠和依附是明显的；作为银行应勇于创新，勇担责任，注重自身良好形象塑造，从而促使金融环境不断优化，促进经济繁荣发展。

经济发展与金融环境是密不可分的。从发展趋势看，经济发展对金融生态环境的要求会越来越突出，苛求也会越来越大。在这样的环境下，就需要高度强调市场行为、市场规则、市场运行要规范。

谭万刚说，目前，金融生态环境的建设在各个地方都受到不同程度的重视，并且均有了很大的进步。不过，各地还是存在差异。中国地大物博，省份也多，不同的民族、不同的文化、不同的发展阶段也就注定了会有差异。云南历年来不良贷款记录较低，在管理环境相同的情况下，这就充分证明了云南省政府、企业、行业、个人的整体环境是比较好的。无论从政府角度，还是个人角度看，云南省的金融环境整体不错。对于云南的人文环境，谭万刚个人比较欣赏和认可。他谈及，被认为发展慢，思路不够活的云南，另一个角度看，却具有深厚的文化底蕴，纯朴的人文环境。

谭万刚还分析道，就经济生态环境而言，云南的后发优势还是比较明显的。虽然其经济总量比长三角、珠三角地区相比差距还很大，但是从国家政策的扶持逐步落实到位，这种优势将得以凸显。因为云南有着丰富的自然资源和独特的区位优势，而且劳动力资源丰富，人才回流、资金西迁都会为云南带来了更多更好的发展机遇。

谭万刚认为，在一个良好的金融环境中，银行也会得到很好的发展。自2005年3月民生银行进驻昆明后，到目前为止，民生银行的资产已达220个亿、存款是170多个亿、贷款是210多个亿、利润有5个亿左右。网络和业务拓展至玉溪、曲靖、红河以及昆明的各个郊县。在这5年里，民生银行没有一分钱的不良资产，没有一分欠息。谭万刚则谦虚地表示，民生银行能取得这样的成绩，得益于其控制制度、客户选择、管理等的严谨和缜密，更重要的前提还是云南省金融生态环境比较好，这样才能够顺势，做好内部的事。

从现状看，良好的金融环境对促进地方经济发展功不可没，同时也为金融机构的发展提供了良好的土壤。反之，如果一个地方的金融机构勇于创新，勇担责任，注重自身良好形象塑造，也能促使该地的金融环境不断优化。

不过，构建良好的金融生态环境，首先要从金融机构自身做起。谭万刚行长说：“金融生态环境要真正深入人心，真正维护和建设好，还需要各级各部门重视教育、引导，不断增强金融意识。只有那样，云南的金融环境才会更上一个台阶！”

（相关文章详见《A时代财富》2010年总第48期及中国时代名流网：省略）

高云

兴业银行昆明分行行长

走在低碳经济发展的道路上，2010年，兴业银行昆明分行在高云行长的带领下倡导可持续性金融，大力支持节能减排绿色环保事业，努力打造一流、专业服务团队，书写出低碳经济下的“绿色金融”新篇章。

一组平凡的数据悄然记录着兴业银行发展绿色金融业务的辉煌：自2007年1月至2010年4月末，兴业银行累计发放节能减排贷款354笔，金额265.34亿元，其中昆明分行获得总行节能减排认定项目共5笔，累计发放节能减排贷款3笔，金额3.67亿元，待批节能减排贷款约10亿元。据高云介绍，该行节能减排贷款支持的项目可实现在我国境内每年节约标准煤1376.88万吨，年减排二氧化碳3776.86万吨，年减排化学需氧量（COD）63.2万吨，年减排二氧化硫6373吨，年综合利用固体废弃物364.5万吨，年节水量2008万吨。

“节能减排贷款”是兴业银行绿色金融业务之一，其旨在支持中国境内提高能源利用效率、促进新能源和可再生能源的开发和利用、推广节能设备的应用、减少主要污染物排放等项目。高云介绍，针对不同客户群体和项目类型，兴业银行推出节能减排技改项目融资模式、CDM项下融资模式、节能服务商（EMC）融资模式、设备供应商买方信贷模式、设备制造商增产融资模式、公用事业服务商融资模式、融资租赁模式、非信贷融资模式等“7+1”融资模式，助推绿色金融的发展。

高云指出，科学把握市场、创造性的设计绿色金融服务产品，是兴业银行的着力点。兴业银行节能减排贷款针对节能减排项目设计，在国内尚属首创。引入各种信用增级措施、降低融资门槛，是其另一特点。除此之外，提供专家技术支持，成为兴业银行绿色金融服务的一大亮点。

自开展“节能减排项目贷款”以来，兴业银行以金融创新支持和推动政府节能减排，实现了经济效益和社会效益的双赢。此外，兴业银行还出台了《节能减排项目投向准入细则》，这是国内首个针对节能减排领域的信用业务准入指引，从制度上保障了节能减排融资业务的顺利开展。既明确了业务目标，又规避了市场风险，在自身业务发展的同时，也能为客户的项目风险提供专业技术判断。在2010年各家银行严控信贷规模的背景下，兴业银行从总贷款规模中切出专门额度支持此类项目，确保其不受信贷规模的影响。

高云说，兴业银行人把握当前绿色金融业务绝好的发展趋势，按照“做大做强，做出品牌、做出影响”的要求，沿着“业务上规模、资产调结构、服务塑特色”的思路，以节能减排贷款作为重要抓手，快速提高绿色信贷资产在全行信贷资产的占比。利用自身信息和渠道优势，深化国际交流合作，将国际先进经验与本土实际相结合，为企业提供融资安排、财务顾问等综合服务。同时，锻炼一支既懂得金融服务又具备节能减排技术属性知识的复合型的专业服务团队，是发展绿色金融的强有力保障。有了坚实基础才能全方位、深层次为低碳经济服务。

在践行绿色金融的道路上，高云和兴业银行人正迈着铿锵的步伐前行。

（相关文章详见《A时代财富》2010年总第48期及中国时代名流网：省略）

许海

中国工商银行云南省分行行长

云南省跨境贸易人民币结算业务试点正式启动，乃金融盛事，引人高度关注，是迈向国际关键一步，其影响举足轻重，意义深远。银企共发展的历史性机遇，工行如何全方位迎接挑战，促进经贸金融双赢？中国工商银行云南省分行行长许海为您详细解读。

“云南跨境贸易人民币结算试点启动，引起整个金融行业的高度关注，是一件意义重大的事情，也是云南金融界的一大盛事。”许海表示。

跨境贸易人民币结算对云南省“桥头堡”建设意义深远。对于银行，跨境人民币结算业务将扩大银行结算、融资及配套金融服务，还将增加派生业务和新盈利增长的机会。

跨境贸易人民币结算试点在云南正式启动，为云南的金融行业带来了历史机遇和广阔的业务发展空间。对此，许海表示：“跨境贸易人民币结算业务有利于云南金融业不断提升涉外服务功能、提升云南金融支持涉外经济发展的能力，充分发挥云南金融业对‘把云南建设成为我国面向西南开放的桥头堡’的支撑作用，加快推进云南对外开放、涉外经济发展的广度和深度。”

作为国内最大的商业银行，工行拥有广大的客户群体、庞大的境内网点和境外结算网络。其首屈一指的人民币资金实力和多样化的结算产品，以及先进的业务处理系统，造就了其品牌价值的巨大影响力，加上拓展跨境人民币结算业务具有的中间业务、资产业务、负债业务的先天优势，跨境人民币结算为工商银行带来了难得的发展机遇。

许海表示，他将带领工行云南分行上下积极顺应客户需求变化，不断提高产品创新和综合服务能力，提供与进出口贸易型、“走出去”、“引进来”等企业金融需求相匹配的、标准化与个性化相结合的跨境人民币结算、融资及配套金融服务。使工行成为云南省企业“走出去”首选银行、企业办理跨境人民币结算的首选银行。

机遇伴随风险，客户对新业务的熟悉需要时间、出口试点企业名单尚未公布、与临国存在政治、经济等方面的一定差异、贸易欺诈风险等这些问题都需要解决。

“为规避上述风险，我行将结合具体业务流程，健全对重点业务洗钱风险的控制机制。加强跨境贸易融资业务的风险管理，在加强贸易背景真实性审查的基础上，加强物流、资金流和单据流的跟踪监控等等。”许海表示。

“跨境人民币结算是一项全新的工作，有一个被企业逐步理解、接受的过程。工行将继续深入了解、挖掘客户及市场需求，做好对客户的政策讲解和业务宣传工作，摸清、培育和引导客户对跨境人民币结算业务的需求，并利用工行多元化的金融产品满足我省企业的跨境金融需求，巩固与企业的业务合作，使银企双方实现经贸和金融的双赢。”许海说。

（相关文章详见《A时代财富》2010年总第55-56期及中国时代名流网：省略）

周洪源

中国银行云南省分行副行长

云南省跨境人民币结算试点启动，引起了整个金融行业的高度关注，对于云南省经济贸易的发展意义尤其重大。中国银行云南省分行作为云南省国际结算领域市场份额最大，最具产品、技术、人才、渠道等优势的商业银行，那么，跨境贸易人民币结算最大的好处是什么？对云南省的桥头堡建设又有何重大意义？等问题需要答案。

2010年6月22日,中国银行云南省分行成功办理云南省首笔跨境贸易人民币结算业务。“近年来，我国经济快速发展，人民币汇率稳步走强，人民币走出国门并成为国际货币是必然趋势。”周

洪源说。

周洪源认为，跨境贸易人民币结算最大的好处就是有利于规避汇率风险，同时还可锁定财务成本、估算企业预期收益，而相比于可兑换货币结算，跨境贸易人民币结算有利于简化手续，降低成本，提高效率。对于没有外汇收入的企业，跨境贸易人民币结算业务的开展还有利于减少外汇兑换损失，降低选择人民币融资产品时的衍生费用。

周洪源表示，在跨境贸易人民币结算中，最大的受益者就是企业，这种结算方式可以有效地规避汇率风险。

“跨境贸易人民币结算对于云南的桥头堡建设意义重大。云南省位于中国-东南亚两大区域经济往来交汇地带，2010年中国-东盟自由贸易区的建立，将给云南省的对外经贸发展带来了极好的发展契机。” 周洪源说。

机遇与风险并存，周洪源表示，人民币用于跨境贸易结算的最直接结果之一，就是人民币作为计价货币和支付手段发生大规模的跨境流动，这给金融机构对人民币资金流动的有效监管提出了新的要求。对于跨境贸易人民币结算的开展，周洪源严格按照国家的指导思想之一就是在风险可控的前提下促进贸易的便利化。

周洪源表示将从以下几方面推动跨境贸易人民币结算在云南省的发展。首先，建设完备的跨境人民币结算服务体系。其次，加强与周边国家金融业的交流与合作，推进区域性跨境人民币金融服务中心的建设。第三，加大跨境人民币金融产品创新。

周洪源总结道：“中国银行云南省分行将凭借中国银行全方位的国际贸易金融服务、丰富的双边贸易人民币计价结算经验、遍布全球的清算网络以及卓越的国际声誉，继续加强国际业务产品的建设，更好满足企业的需求，提供优质的全方位金融服务，实现银企合作的‘双赢’”。

（相关文章详见《A时代财富》2010年总第55-56期及中国时代名流网：省略）

陆金根

中信银行昆明分行行长

上榜理由：

跨境贸易人民币结算试点启动，“近水楼台先得月”， 中信银行昆明分行作为在滇商行一份子，作为中信集团云南代言人，有能力也有义务争做面向西南的“金融桥头堡”，与云南共同谱写发展新篇章。

中信昆明分行立足云南，争做面向西南的“金融桥头堡”，蕴含“动态平衡”与“阶段渐进”之意。为了更好的融入面向西南的跨境综合金融发展新时代，也为了逐步化解我国既存的金融需求大于供给矛盾，中信银行昆明分行行长陆金根表示，中信银行昆明分行将取“需求追随”和“供给领先”两种模式之长，提倡适度超前和勇于创新的理念，不断加强金融供给的水平、效率与范围，尽可能满足日益增长的各类经济主体的金融需求，努力走“供需平衡型”之路，力争实现经济学意义上的“出清”之帕累托效率状态。在整个金融制度框架的动态演进下，有重点、分步骤的扮演好“跨境综合金融服务提供商”之时代角色。

在现实面前，理论指导实践，综合各种主客观因素，中信昆明分行决定分三步走。

第一步：夯实基础，做大做强跨境贸易人民币结算业务。将跨境贸易人民币结算业务作为自身国际化的着力点，并快马加鞭地助推该业务驶入发展的上升通道，以此进一步树立起中信银行的品牌、形象及影响力，在不断积累经验的同时，争取获得市场和政府更大更多的认可与支持，为“金融桥头堡”的长远发展积蓄力量。

第二步：主动出击，扩展和丰富跨境综合金融服务的层次及种类，全力满足日益增长的金融需求。中信昆明分行拟在跨境贸易人民币结算业务的基础上，根据“走去出”企业的不同发展时期、不同业务需求、不同行业特点，从账户服务、结算服务、融资服务、理财服务等方面努力扩大客户的选择空间，让中信银行成为大众化的产品超市，提供特色化的公司金融、专业化的行业服务等金融需求。

第三步：全面深化，努力在中国―东盟区域经济建设中提升和强化自身的地位和作用。让中信银行成为产品研发中心的推手、决策咨询中心的助手、资本运作中心的能手、信用增级中心的帮手等角色，强化自身角色的效应，发挥角色功能。

为促进中信银行昆明分行更好更快发展，陆金根说，从内部看，在滇商业银行应当以“苦练内功是发展的第一要务”为基本出发点，努力做到“五个一流”：一流的组织管理、一流的品牌形象、一流的网络体系、一流的专业能力和一流的关系营销；从外部看，对政府及监管部门而言，应当以争取、支持和优化为关键词，谋求多管齐下，实现合力共振。我行将内外兼修，走一条面向西南开放的跨境金融发展之路。

（相关文章详见《A时代财富》2010年总第55-56期及中国时代名流网：省略）

旃绍平

玉溪市商业银行董事长

玉溪市商业银行作为中国银行体系的第三梯队，正逐步成长为我国银行体系中的一支生力军，在金融行业的表现可圈可点，内部管理逐步规范，风险控制逐步完善，综合实力稳步提升，发展潜力值得期待。

在2009年金融危机和2010年经济复苏背景下，中国商业银行迎来了春天，但结构调整、资本约束、风险管理以及信息科技等方面的压力也随之进一步加大。作为云南本土的地方性商业银行，玉溪市商业银行在后金融危机时代，在玉溪市商业银行董事长旃绍平的带领下却取得了骄人业绩。

2009年金融风暴席卷全球，中国经济不可避免，中央出台一揽子经济刺激政策，国民经济逐渐走出低谷，逐步向好。2010年，玉溪市商业银行紧紧围绕地方政府“生态立市、烟草兴市、工业强市、农业稳市、文化和市”的发展战略和“三优一特”的发展思路，大力支持优势产业发展，支持节约能源和保护环境生态的产业、项目，支持县域经济发展和社会主义新农村建设。截至2010年9月末，全行资产总额达64.7亿元，各项存款余额60.2亿元，各项贷款余额25.2亿元，资本充足率12.22%，不良贷款率0.55%。在公司治理方面，实施增资扩股计划，补充核心资本，进一步完善“三会一层”运作机制；在内部管理方面，以内部控制和风险管理为着力点，以业务创新为中心点，以信息科技建设为助推点，以提高人员素质为发力点，以企业文化建设为凝聚点，促进全行发展水平的提高；在跨区域经营方面，4月，玉溪市商业银行牵头组建的第二家村镇银行――楚雄兴彝村镇银行开业，6月，玉溪市商业银行设立异地分行――昆明分行开业。跨区域经营的实施为全行发展注入了新的活力，促使全行向着更高水平发展。

“雄关漫道真如铁，而今迈步从头越。”2011年，玉溪市商业银行将确立“立足滇中，服务云南，辐射东盟”的发展战略，进一步深化“市政银行、市企银行、市民银行”的市场定位，立足地方，坚持中小，服务市民，围绕财务稳健性指标、客户服务指标、客户分类指标、业务发展量的指标、业务发展质的指标、组织结构指标、业务保障指标、软实力指标、核心竞争力指标、组织保障指标等十大指标，实施五大转型：第一，以差异化的思路推动市场定位转型，显著提高目标客户保有量和贡献度，形成优秀银行的经营基础；第二，以特色化的服务方式推动服务转型，显著提高差异化、个性化、综合化服务能力，成为具有特色的地方金融服务机构；第三，推动经营机制转型，全面推进资产、负债、收益、客户、渠道结构的大调整；第四，推动风险管理转型，实施全面风险管理战略，显著提高风险管理水平，形成优秀银行发展的保障；第五，实施绩效薪酬转型，改革薪酬制度，显著提高生产力，在竞争发展中最大限度地释放和挖掘人力资源优势。

（相关文章详见《A时代财富》2010年总第55-56期及中国时代名流网：省略）

夏小平

中国邮政储蓄银行云南省分行行长

在2010年新农村建设进行如火如荼之时，中国邮储银行云南省分行行长夏小平携全行员工奋战在“支农”路上。为“三农”提供金融服务，提高贷款信用度，加快担保、流程、审批创新……邮储银行云南分行在新农村建设中留下一行深深的足迹！

自邮储银行云南省分行成立以来，支持农村建设力度很大，新农村项目和小额个人贷款业务两项支持总额就多达140余亿。夏小平说，为了更好将“支农”工作继续下去，邮储银行云南省分行承担了云南金融缺失网点中分布在边远乡镇的16个建设任务。

回首邮储银行云南省分行成立的1000余个日日夜夜，不到三年的时间，邮储银行云南省分行已经取得了辉煌的成绩。从邮储银行云南省分行网点布局情况看，云南省截止目前建立了邮储网点791个，其中县（含县）以下有620个，县和县以下网点基本上占78.64%，网点在各家银行中算是较多的，全省有汇兑网点1636个，其中县（含县）以下有1438个，占比为87.9%。

庞大的邮储银行云南省分行的网点数目，正证实了由夏小平带领的邮储银行云南南省分行在支持“三农”建设事业上迈开的坚实步伐。根据云南省经济发展明显滞后于发达地区，加之山区、半山区贫困面较大，贫困人口较多，“三农”建设任务艰巨这一特殊状况，夏小平以责任感和使命感表示，“邮储银行作为定位服务‘三农’的金融机构，为广大农村人口提供服务责无旁贷，要迎难而上。”

言必行，行必果。针对一些贫困地区有得天独厚的自然资源，但农户要发展经济却缺乏资金支持的现状，邮储银行云南分行开办了小额个人贷款业务。此业务属于纯信用担保贷款，没有任何抵押物。为确保资金安全，夏小平说，“邮储银行在贷款上坚持两个原则，即信用意愿、信用能力来权衡是否贷款。在日常业务办理过程中，也是通过联保的形式筛选客户，减少贷款风险。”

为有效保障“三农”建设进一步发展，邮储银行云南分行推出 “好借好还”小额贷款、个人商务贷款。之所以冠名“好借好还”，主要是欲以通俗易懂的方式带动农户建立良好信用习惯。另外，邮储银行云南分行还推出鼓励信用贷款的措施，比如对于按期还款、守信的客户实行五免一的优惠措施，相当于是下浮了18%的贷款利率，同时根据按期还款户信誉度，在今后贷款过程中，提高贷款额度、缩短授信流程。”

邮储银行云南省分行除了推行“小额信用贷款”之外，还对担保、流程、审批进行一系列创新。这一举措使小额贷款打破了只有农村人口才能享受小额贷款的惯例，让更多涉农行业得到发展所需的资金，带动当地经济发展和为当地农户开创更为广阔的就业渠道、增收渠道。