中小银行发展趋势精选(九篇)

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第1篇：中小银行发展趋势范文

[关键词]中小银行；经营绩效；国际比较

近年来，我国中小银行取得了长足发展，在国民经济中扮演着日益重要的角色，但毋庸讳言，其经营也出现了一些问题，集中表现为经营绩效的相对低下。诸多研究对此进行了分析，但或是受制于中小银行经营数据的非透明，或是缺乏横向的尤其是具有可比性的国际比较分析，得出的结论难以令人信服。鉴于此，本文对近年来我国中小银行绩效与国内银行和国际银行业进行比较，以便准确判断我国中小银行绩效的国际同业水平，从而廓清对我国中小银行经营绩效的基本认识。

一、比较对象与指标的选取

本文选取了我国25家中小银行为样本，这25家中小银行包括10家全国性股份制银行和15家城市商业银行，从个体数量上占全部中小银行的20.33％，资产规模占全部中小银行的85.94％，贷款市场份额占据全部中小银行的87.32％，因此能够代表我国中小银行的整体水平。本文选取了53家国内外银行作为我国25家中小银行绩效的比较标杆。①这53家银行包括：2004年全球资产规模最大的25家银行，[1](212)它们代表了全球银行业的主流力量；与我国25家中小银行资产规模大致相当的25家国外（地区）中小银行；国有四大银行，将经营环境同质的国内四大银行的经营绩效与国内中小银行进行比较，是目前学术界对中国银行业进行研究的主流方法。[2](46-53)[3](26-33)这53家银行涵盖了国际同业主流、国际同等规模银行以及国内银行市场竞争对手等不同标杆，可以保证比较分析的信度。

比较指标的选取既要效度优先，又要虑及数据的可得性和可比较性，还要体现银行经营的盈利性、安全性、流动性原则。参考中国银监会的监管指标体系，[4]本文选取了如下3类7个指标：（1）盈利性指标：总资产收益率、净资产收益率、成本收入比；（2）安全性指标：资本充足率、不良资产比率、不良资产拨备覆盖率；（3）流动性指标：贷款比例。这7个指标是国际通行的对银行绩效考察的量化指标，也是近年来我国银行业监管部门监测的主要内容，可以保证比较分析的效度。

二、盈利性的国际比较

(一)总资产收益率比较

在财务分析的基本指标体系中，总资产收益率（ROA）是衡量盈利性的重要指标，它衡量中小银行资产的运营效果，反映银行的管理者将银行资产转化为净利润的能力，该比率越高，说明银行资产运营效果越好。

从四类银行的平均ROA数据（表1）看，我国25家中小银行的平均ROA明显低于国外的25家中小银行，也低于最大25家银行，只是在2003年以前高于国内四大银行的平均值。以2004年为例，国内25家中小银行的平均ROA只是国外（地区）25家中小银行的1/4，是全球最大25家银行的1/2，明显低于1％的通常水平。从发展趋势看（图1），国内25家中小银行的平均ROA呈现缓慢降低趋势，从2000年的0.45％降至了2004年的0.33％，这不但与同期国际同业平均ROA的逐步上升相背，也与同期国内四大银行的同指标迅速提高趋势相去甚远。

(二)净资产收益率比较

净资产收益率（ROE）是所有比例指标中综合性最强、代表性最高的一个指标。[5]它衡量中小银行股东每投入单位资本获得净收益的数量，该比率越高，说明银行给股东的回报率越高。

四类银行的平均ROE数据（表2）表明，最近5年间，国内25家中小银行的ROE与国外（地区）25家中小银行、国内四大银行之间存在显著差异。一方面，国内25家中小银行的总资产收益率明显高于国内四大银行，另一方面却一直低于国外（地区）25家中小银行，而且在最近两年中低于全球最大25家银行。从变动趋势看（图2），与国内四大银行的上升趋势不同，国内25家中小银行的ROE近年来呈现下降趋势，从2000年的11.10％逐步降至2004年的9.89％，已经接近四大银行的平均水平。而同期国际同业经历了U型波动，从2002年开始呈现迅速上升趋势。我国中小银行与之相比，差距也逐步加大。

(三)成本收入比率比较

成本收入比率是反映银行在获取一定收入上的成本控制能力的重要指标。该比率越低，说明银行单位收入的成本支出越低，银行获取收入的能力越强。

近年来， 国内25家中小银行成本收入比率低于全球最大25家银行，略高于国内四大银行，部分年份中稍低于国外（地区）25家中小银行，但与后两者相比，这种差异并不显著（表3），即我国中小银行获取收入能力优于全球最大25家银行，但与国外同等规模银行和国内竞争对手相比并无优势。从成本收入比的变动趋势看（图3），国内25家中小银行保持了持续下降趋势，这一趋势与国际国内同业变动基本一致。

从近年来不同银行间的ROA、ROE和成本收入比率指标的比较可以看出，我国中小银行的盈利能力正呈现逐步下降的趋势，这种下降趋势不但与国际同业的总体上升趋势相背离，而且与国内四大银行的迅速上升也不一致。这说明我国中小银行赢利能力的发展趋势令人堪忧，也说明中小银行的盈利能力有着独特的影响与决定因素。虽然我国中小银行获取收入的能力较好，但与国外中小银行以及国内四大银行相比并无赢利优势，这一获取收入的能力并没有转化为获取利润的能力。

三、安全性的国际比较

(一)资本充足率比较

资本充足率是衡量银行安全性的重要指标。它反映银行抵御资产风险的能力，资本充足率越高，银行的抗风险能力就越强。

我国中小银行的资本充足率显著高于国内四大银行，但明显低于全球最大25家银行和国外（地区）25家中小银行（如表4），而且在2004年末，我国25家中下银行的平均资本充足率已经降至8％的监管线以下，资本充足率问题已经迫在眉睫。从资本充足率的变动趋势看（图4），与其他三类银行不同，国内25家中小银行的资本充足率一直处于下降过程中，考虑到资本规模的稳定上升，这种下降必然是风险资产总量扩张的原因所致。我国中小银行资本充足率的持续下降令人堪忧。

(二)不良资产率比较

良好的资产质量是中小银行生存发展的基础和保证，也是中小银行经营成果的重要体现。衡量资产质量的重要指标是不良资产率，该比率越高，说明在银行的资产中，有越来越多的原有贷款或者新发放的贷款在企业的低效率消耗中固化为滞销库存产品或者形成亏损。不良资产的界定有“一逾两呆” 和“五级分类法”两种方法，一般认为，后者是比前者更为严格的界定方法，同等条件下计算出的不良资产率更高，在2002年以前，我国银行适用的是前者，所以下文中关于我国中小银行的不良资产数据可能略低于实际水平，考虑到这一点，将加强比较结论的说服力。

从表5中数据可以看出，国外（地区）25家中小银行和25家大银行的历年不良资产比率处于2％―4％之间，而国内25家中小银行则在5％―18％之间，低于国内四大银行，但显著高于国际同业水平。从发展趋势看，近年来国内25家中小银行的不良资产比率保持了迅速下降趋势，这与国内四大银行在2002年后的变化趋势相一致，但是考虑到四大银行的数次不良资产剥离的政策原因，我国中小银行的不良资产率下降应该有着自身特殊的原因。

(三)不良资产拨备覆盖率比较

不良贷款拨备覆盖率反映了商业银行对贷款损失的弥补能力和对贷款风险的防范能力。该指标越高，说明银行处置贷款风险和弥补资产损失的能力越强。

从表6可以看出，国内25家中小银行的拨备覆盖率一直很低，无论是与最大的25家银行还是国外（地区）25家中小银行相比，差距非常显著，即便与拨备覆盖率的基本标准100％相比，我国中小银行只达到了这个基本要求的1/5到1/2。另外，国内25家中小银行的拨备率最近几年内呈现上升趋势，这与国际同业和国内四大银行的变动趋势相一致（图6）。尤其是在2002年以后，拨备率更是快速提升，但是要达到合规标准和国际同业水平，仍然需要付出相当努力。

总之，我国中小银行的资本充足率较低，已经濒临甚至突破监管下限。不良资产比率较高，拨备覆盖率很低，所有这些都说明，我国中小银行经营的安全性仍然处于较低水平。

四、流动性的国际比较

流动性是指银行在其资产不发生损失的条件下及时支付或变现的能力。如果不能及时满足客户的提款需求，银行就面临严重的信用危机，如果不能及时满足客户贷款的要求，银行就会丧失优良客户。另一方面，为满足流动性而提取的储备过多，又会减少银行的利润，最终影响银行提供流动性的能力。所以银行在经营中要注意处理好两者的关系，实现最优的资源配置。衡量流动性的指标主要有存贷比率、资产周转率和贷款比率等，本文以贷款比率为依据，考察我国中小银行的流动性。该指标越高，说明银行的流动性越低。

从表7数据看，国内25家中小银行的贷款比率高于国际最大的25家银行，但低于国外（地区）25家中小银行和国内四大银行。

从变动趋势看，近年来我国中小银行的贷款比率呈现逐步上升趋势，这种趋势与国外同等规模的25家中小银行相一致，但与最大的25家银行相背。我国中小银行的流动性水平正呈现逐步降低的态势，这种态势不同于国内外的大银行，但与国外中小银行相同，所以这可能与银行的总资产规模大小有关。

总之，我国中小银行的流动性水平较高，但是近年来处于不断下降之中，反言之，这说明我国中小银行的流动性风险虽然并不明显，但同样不容忽视。

五、简要结论

通过对财务指标的国际比较分析，我们可以对我国中小银行的经营绩效形成基本判断。与国外同业相比，我国中小银行的经营绩效较差，突出表现就是不但盈利性和安全性指标明显较低，而且部分指标已经低于监管下限。同时，多个指标的变动趋势还说明，我国中小银行与国外同业的差距正在逐步加大。与国内四大银行相比，在2002年以前，我国中小银行的盈利性、安全性和流动性都占优势，但2003年以后的发展趋势却令人沮丧，中小银行的优势已经近乎完全丧失，除去四大银行的享受的政策优势等外部环境因素之外，中小银行本身的行为必然是造成这一结果的根本原因。

注 释：

①原本应为54家银行，但因为中国工商银行位列全球资产规模最大的25家银行之列，这与四大银行相重合，所以实际上是53家银行。

主要参考文献：

[1]Terry Baker-Self, Beata Ghavimi & Matthew Dickie. The top one thousand world banks[J]. The Banker,2005(7).

[2]阚 超,王付彪,沈 谦 等.我国商业银行规模经济实证研究（1992-2003）[J]. 2004（11）.

[3]高 莉，樊卫东.中国银行业创值能力分析[J].财贸经济，2003（11）．

[4]刘明康.中国银行业改革开放和监管创新迈上新台阶（THE WORLD IN 2005）[M].北京：中国财政经济出版社，2005.

[5]齐寅峰. 公司财务学[M].北京:经济科学出版社,2002.

An International Comparative Analysis of

Small and Medium Banks’ PerformanceZhu Jianwu1 Li Huajing2Abstract: By comparison with the Top 25 and overseas 25 small and medium banks (SMB), this article investigates China’s SMB’s performance. It shows that China’s SMB’s productiveness and security are all lower than those of overseas. Some indexes have fallen below the supervision guide line and the gap between China’s and overseas SMB is enlarging. SMB’s advantages over the state’s bank are dismissing.

Key words: small and medium banks; performance; international comparison

第2篇：中小银行发展趋势范文

关键词：档案管理系统中小银行知识管理知识化升级

随着金融电子化的推进，银行档案管理越来越依赖信息系统，但档案管理系统单一化的保存功能极大地限制了银行知识管理水平的提升。为改变这一现状，大型银行利用其在资金与管理上的优势，不断推广知识管理，特别是直接引进成熟的知识管理系统，极大地提高了知识资源的开发利用率，但中小银行在资金与管理上的劣势使其在知识管理推广及知识管理系统建设方面仍处于落后局面。因此研究中小银行档案管理系统的升级问题对提升知识资源的开发利用水平具有重要意义。通过文献研究发现，对中小银行档案管理系统研究的文献不仅数量少，而且研究方向局限在普通档案管理系统的设计与应用方面，并没有关于档案管理系统升级问题的研究，致使中小银行档案管理系统的升级缺乏理论支撑。基于此，本文提出了“知识化升级”模式，知识化升级是指运用知识管理与系统集成原理对组织现有系统进行升级改造以提高知识资源利用率的过程，一方面为中小银行档案管理系统的升级提供理论支撑，另一方面为中小银行推行知识管理提供有效切入点。

一、中小银行档案管理系统知识化升级的必然性与可行性

（一）中小银行档案管理系统知识化升级的必然性分析

中小银行档案管理系统的知识化升级具有内部推力与外部拉力的双重动力。内部推力因档案管理系统对业务的支撑力不足而产生，分散于各业务部门的档案管理系统由于档案资源的封闭性，在开发利用上没有很好地开展横向协作交流，[1]仅仅发挥了档案保存的功能，没有为银行转向服务型组织提供有效支撑。外部拉力因知识管理系统对档案管理系统的比较优势产生。知识管理系统具有功能全面及互动性强等优点，可充分发掘档案资源的内在价值，而不仅仅是被动保存档案。

（二）中小银行档案管理系统知识化升级的可行性分析

1.档案与知识的内在联系是知识化升级的逻辑前提。一方面，档案具有知识属性，无论是实体档案还是电子档案均蕴含丰富知识；另一方面，知识具有多样性，档案是知识的重要子集，银行知识资源的日益增多，迫切需要功能更加全面的知识管理系统。

2.档案管理与知识管理的内在联系是知识化升级的理论基础。档案管理正处于由“分布式”“实体化”向“集中式”“电子化”模式转变的阶段。“集中式”使各业务部门的档案有了横向交流的机会，“电子化”则为档案的知识挖掘提供了数据支撑，两者促使银行的档案管理模式开始转向“档案知识管理模式”。[2]档案知识管理不仅可以提升银行档案管理的知识化水平，还可以使银行逐渐形成简单的知识管理，从而在循环中不断提升银行的管理水平。

3.档案管理系统与知识管理系统的内在联系是知识化升级的技术依据。维娜?艾莉的知识“波粒二相性”理论认为知识既具有实体性，又具有过程性。传统的银行档案管理系统，侧重从实体视角管理知识，主要管理可编码化知识。但强调知识共享与创造的过程视角更加符合银行日益复杂化的业务需求，知识管理系统则为过程视角的产物。

二、中小银行档案管理系统知识化升级的基本原则

（一）坚持集成化的设计原则

银行的各项业务会产生不同类型的档案，档案管理、知识管理与业务流程管理具有密切联系，为使三者紧密结合，“档案知识管理”系统应与企业各种业务系统有机融合、充分集成，而不是作为一个单独的、专门的系统存在。[3]

（二）坚持以业务为驱动，以流程为依托

流程导向模式（BRK模型）认为档案资源对业务流程存在全过程的支持，[4]而中小银行的档案管理系统又内嵌于各个业务流程中，因此知识化升级必须坚持以业务为驱动，以流程为依托。

（三）坚持以用户为中心，以需求为导向

档案管理系统的知识化升级必须坚持以用户为中心，做好需求分析，在集成档案管理系统的基础上，逐步增加知识共享、知识推送等模块，并坚持在后期运行中不断进行系统优化。

（四）坚持以编码化为主，人性化为辅

银行业务具有高度标准化和稳定性等特点，积累了大量易于编码的显性和隐性知识，因此以知识编码化为切入点，逐步推广人性化的知识管理理念是中小银行有效实施知识管理的蓝图。

（五）坚持自主集成为主，软件外包为辅

随着集成技术的日益成熟，软件的集成成本与难度不断降低。由于资金劣势，中小银行较为可行的方式是以坚持自主集成为主，在集成各类档案管理系统的基础上，逐步添加一些简单的知识管理功能模块，特别复杂的模块则可外包给专业软件公司。

（六）坚持开放性与安全性并重

银行档案具有高度机密性，所以系统必须建立严格的权限制度规范档案开放，但知识管理的有效实施依赖于知识共享，只有充分共享各类知识资源，知识管理才会成为有源之水，因此系统升级必须坚持开放性与安全性并重。

三、中小银行档案管理系统知识化升级的路线与关键技术

中小银行具有组织层级少、人员规模小、业务种类少等特点，所以现有档案管理系统基本能支撑其业务活动，高跨度或直接引进的升级模式并不适合中小银行，因此笔者提出了渐进式的升级路线，即首先运用集成技术对现有的档案管理系统进行无缝化连接，然后根据需求分析添加相应的知识管理模块，同时逐渐推广知识管理理念，并结合系统运行中出现的问题不断改进现有系统，最终建成高效益、多功能、人性化的知识管理系统。在升级过程中，技术选择至关重要，因此笔者根据知识化升级的实际要求，总结了档案管理系统知识化升级的关键技术。具体如下： （一）中间件技术。中间件技术是最成熟的集成技术之一，广泛应用于信息系统的集成领域。中间件介于应用系统和系统软件之间，可衔接网络上应用系统的各个部分，同时屏蔽了底层操作系统的复杂性，降低了程序设计的难度。[5]

（二）Web2.0相关技术。Web2.0相较于Web1.0的优势在于更加以人为本，体现了人人参与的互联网精神，这与知识管理的分享理念十分契合，Web2.0技术可极大提升组织的隐性知识管理水平。中小银行适合采用以下技术：

1.Blog技术。Blog是一种在网络上自由个人日志的网络交流方式，其他用户可以对相关日志进行评价，从而促进知识互动。

2.Wiki技术。Wiki是一种社会互动式编写形式，不同用户可以自由编写与完善相关类目，最终形成一个可不断更新的知识目录。

3.RSS技术。RSS可以聚合多样化的信息来源，并可自动过滤无用甚至有害信息，用户可通过RSS订阅自己感兴趣的知识。

（三）J2EE技术。J2EE是Sun公司为企业级应用推出的标准平台，它把各类不同的组件、服务架构及技术的层次包含其中，使得依循各种J2EE架构的不同平台之间存在良好的移植性、兼容性。

（四）PHP技术。PHP是由Java语言和C语言混合而成的语言，具有极强的兼容性与可扩展性，可以实现系统的跨平台操作，具有开放的源代码，易于系统的不断完善和升级。

四、中小银行档案管理系统知识化升级的具体策略

（一）普及知识管理理念

档案管理系统的知识化升级不仅是技术的升级，更是管理理念与方法的升级。因此在升级过程中，要不断宣传知识管理的理念与方法。

（二）盘点知识，评估现状

知识化升级的目的是帮助中小银行建立科学有效的知识管理体系，在系统升级之前，必须要对包含档案资源在内的知识资源进行盘点并评估组织的知识管理现状，以便有效支撑知识化升级的持续推进。

（三）统筹规划，协同推进

中小银行档案管理系统的知识化升级是需要各部门配合的系统工程，因此应建立相关领导小组负责知识化升级的统筹规划，并制定部门间的协调机制以推进知识化升级工作。

（四）突出重点，全面推进

中小银行应根据自身情况，坚持以档案管理为重点，形成良好的档案管理制度，实现组织知识的高度编码化，并以此为切入点，全面推进知识管理。

（五）增强系统柔性

档案管理系统的知识化升级是一项持续性工作，必须树立长远观念，在知识化升级过程中合理增强系统柔性，提高系统兼容性，为今后档案管理系统的持续升级打好基础。

（六）选择适合的升级技术

技术选择是知识化升级成功的重要因素，因此在选择技术时，不能仅考虑技术的先进性，还要充分结合成本、功能需求以及系统兼容性等因素，坚持以最优成本完成知识化升级。

五、档案管理系统知识化升级的发展趋势

档案管理系统的知识化升级与信息技术和档案理论的发展密切相关。一方面，由于档案管理正经历由实体管理向电子管理、知识管理的转变，所以未来的档案管理系统必将融合更多的知识管理功能；另一方面，随着大数据、云计算以及物联网等信息技术的深入发展，档案管理系统将不断融合最新的信息技术以提升其知识化水平，如可设计一种基于RFID技术的智能档案管理系统，实现对档案的自动化、智能化管理；[6]在大批量电子文件的鉴定方面则可引入大数据技术以实现文件鉴定的智能化操作；通过云存储技术实现档案资源的异地存储等。

注释及参考文献：

[1]张玉芬.银行档案管理的问题与对策[J].浙江金融，2007（7）：63.

[2]徐拥军.企业档案知识管理模式―基于双向视角的研究[J].档案学通讯，2007（5）：50-53.

[3]徐拥军.“档案知识管理”系统构建的原则与策略[J].档案学通讯，2009（2）：58-62.

[4]安小米，朝乐门，徐少同等.知识管理方法与技术[M].南京：南京大学出版社，2012：107―112.

第3篇：中小银行发展趋势范文

关键词：核心竞争优势；组织；文化；质量管理；产业金融

中图分类号：G21 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2015）10-0069-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.10.15

“十三五”期间，我国经济进入中高速增长阶段以及利率市场化、金融脱媒等持续向前推进将给中小银行带来巨大的压力和挑战，而泛资管、互联网金融等领域的跨界和跨行业竞争更是威胁中小银行的业务经营和发展。在新的内外部形势下，银行业的竞争格局与竞争模式等都将发生大的变革。中小商业银行由于网点数量少、服务渠道有限、品牌认知程度差、收入结构较为单一、谈判地位相对弱势等原因，在应对内外经营管理环境的变化方面受到的冲击要远大于大型银行。面对“十三五”时期经营管理环境的明显变化和日益加大的竞争压力，中小商业银行原有经营管理模式面临的弊端已制约了其进一步发展。因此，中小商业银行应顺应内外部形势的新变化，根据自身实际尝试在组织、文化、质量管理、产业金融等方面培育核心竞争优势。

一、组织优势

关于组织优势，中小银行可充分利用船小好掉头、决策链条短而灵活的优势，积极在可视化、实时化、智能化和无边界管理等方面培育核心竞争优势。

（一）可视化

企业的发展壮大往往会带来机构臃肿、层级较多、信息传递损耗严重等问题，导致经营管理决策迟缓且出现偏差。面对组织规模的扩大，传统组织理论认为，由于管理者受精力、知识、能力、经验的限制，所能管理的下属人数是有限的。但可视化管理系统的出现和日益受到重视表明组织规模的扩张并不必然导致上述问题的产生。因此，中小银行可积极引入并大力推广可视化管理系统，简化传统锥形组织结构的繁杂层次，形成扁平化的组织模式，进一步提升组织运行效率。

（二）实时化

随着社会经济的发展，企业内外部环境日益复杂且多变，企业不仅面临现有知识如何进行消化、吸收、再创新推动组织的发展壮大，还面临时刻存在的实时化知识的获取和应用难题。知识管理的时效性成为企业经营管理水平的一个重要标志和象征，中小银行应前瞻应对，构建实时化的组织，在第一时间向管理层和员工提供所需要的知识和技能，在此基础上提升行为的绩效。实时化组织的重要特征是面临内外部形势变化具备较强的快速反应能力，促进知识共享和交流。

（三）智能化

智能化是工业发展史上新一轮的自动化，将给社会分工的进一步发展以及员工的职责任务带来深远的影响。最明显的特征体现为，由于大量程序化、半程序化的工作由人工智能完成，员工职责将向创新性、服务性方向转移，从而形成新的组织结构和业务流程[1-2]。中小银行应充分利用这一赶超大型银行的机遇，尤其应引入大数据分析相关智能化系统，利用数据挖掘等技术实时发现新的现象和规律，捕捉转瞬即逝的重大商机。

（四）无边界管理

无边界组织认为信息、资源、构想及能量能够快捷便利地穿越企业的“隔膜”，在整个组织内部进行及时的共享和转化。在这个过程中，虽然企业组织架构的各个组成部分责权利仍然存在，但组织作为一个整体的效能却远远超过各个组成部分的效能。无边界组织以计算机网络化为基础，强调速度、弹性、整合、创新为关键成功因素的一种适应环境快速变化的组织，完全不同于在传统的组织思想中占统治地位的官僚组织。中小银行由于规模较小、组织架构较为简单等，能够更加容易推行无边界组织的理念，也容易将此培育成核心竞争优势[3]。

二、文化优势

文化是企业核心竞争优势的灵魂和关键。从企业管理的角度而言，中小银行应着重培养自动自发、分工协作、催化效应、高效传递、留痕管理、高度信任等优秀企业文化，打造高效、敬业、积极向上的团队，铸造卓越的文化基因，为银行经营管理水平的提升奠定坚实基础。

（一）自动自发

组织和成员都负有极强的责任心，自动自发甚至主动加码，无须太多自上而下的控制或管理，就能自我完成工作。员工敬业奉献、自动自发将对组织的高效运转起到重要的推动作用。

（二）分工协作

组织中的每一个成员在明确分工的基础上，微小的个体力量整合起来形成无坚不摧的团队力量，形成超越自身几百倍的力量，变不可能为可能，成为由弱势个体跃升为超高和商的典范。

（三）催化效应

蚂蚁肢体上的骨头长在肌肉外面，它的肌肉纤维里含有特殊的酶和激素蛋白，稍加活动就能释放出巨大的能量，而且几乎没有损耗，这就是催化效应。从管理学角度，必须调动组织成员的激情，激发热忱与自信，打开组织力量的大门，如通过各类宣导，迸发全员激情和活力，产生强大的催化力量。

（四）高效传递

组织成员之间迅速高效地传递信息及便捷沟通，这是组织高效运转的关键。高效传递的组织特点集中体现中小银行各分支机构不仅管理层能够及时了解总行方针政策，而且第一时间向分支机构员工传达，使总分支机构心往一处想、力往一处使，内部信息的高效传递为组织的高效运作奠定了基础。

（五）留痕管理

组织的每个行动均应有文字、图片、视频、音频等载体进行留痕，方便后续监督和过程管理。如银行的授信电子化留痕管理规定业务的办理和审批均需要流程中的经办、复核和审批人员进行留痕管理，极大提升管理的科学性和有效性。

（六）高度信任

组织内部成员之间具备充分的相互信任，为最终达到整体目标提供了基本保障。如蚂蚁搬运食物时可以很信任的将其搬来的食物交给另外一只蚂蚁，但无需担心食物的遗失，银行管理层可以很放心将重大任务交由员工去做，同样也是对其高度信任的具体表现。

三、质量管理优势

经过多年的锤炼，中小银行质量管理体系建设取得一定成效，也具有一定的特色和优势。面对即将到来的“十三五”时期，中小银行应充分借助组织流程再造和科技的力量，进一步锻造质量管理的软实力，力争将质量管理培育成核心竞争优势。根据中小银行质量管理的实际，可构建以“双前置”为前锋、“四维”为基础、“四最”为原则、“独立性”为保障的质量管理体系，形成前瞻前置、有效制衡、独立公正的全方位质量管控体系，并根据实践的检验不断进行发展和提升，力争将逾期贷款率、不良贷款率等质量管理指标保持在较低水平。

（一）以“双前置”为前锋

中小银行应坚持以前瞻性和前置性引领质量管理，预谋预判，对外部经济、政策、行业、市场等开展前瞻性研判；坚持制度先行，紧紧围绕“质量管理为业务发展创造空间”的理念，在贴近市场、贴近客户的前提下，将质量管理前置于业务产品研发设计环节，并及时制定、调整各类业务制度，主动揭示潜在风险，预设风险控制措施及风险处置预案，有效保障业务的规范发展。

（二）以“四维”为基础

1.以逻辑维为架构，建立健全质量管理体系，设计战略层面的风险偏好和容忍度，设定质量标准，形成全面质量管理文件体系，由传统的风险管理向前瞻性、决策性、战略性的质量管理转变，实现质量管理内涵的转型升级。

2.以时间维为核心，以质为前提、以效率为基础，形成总行总控、业务集中处理、分级分类授权、前中后立、信息化系统支持的组织架构与流程体系，确保高品质的服务质量和有效的质量管控。

3.以知识维为布局，逐步实现由人控向机控，以机控为主的管理方式转变，打造大数据平台、互联网金融、分支机构和客户等级分类管理、动态模型评估与监控等先进的质量管理工具支持。

4.以市场维为基础，将“以客户为中心”、持续提升服务品质贯穿始终，在效益创造的过程中防范和化解风险，在风险管理的过程中实现效率和效益，打造一流品质服务，提升品牌价值，实现风险管理价值、客户满意度、消费者权益、市场价值、品牌价值之间的良性循环。

（三）以“四最”为原则

中小银行质量管理体系应坚持“摩擦最小、制约最好、传递最快、效益最高”的“四最”原则，主要体现在：

1. 风险评审的集中化、专业化、标准化，实行额度管理总控、贷后管理的标准化和量化。

2. 前中后台间、条线间、总分支行间、境内外机构间相互制衡和高效联动。

3. 在风险可控的前提下，密切跟进项目上报、推荐、评审、审批、提款等环节，全面提升评审审批效率。

4. 在质量管理过程中充分发挥组织优势和文化优势。要实现“四最”，必须要有强大的组织动员力和执行力，必须要有文化的聚合力，以自动自发、敬业奉献作为“四最”的有力支撑。

（四）以“独立性”为保障

中小银行应力求通过“十三五”时期的多方努力，建立相对独立的风险管控体系，形成持之以恒的制衡作用、相对较大的权威性。通过独立、公正、公平和持续的跟踪与监测，立体式扫描和揭示存在的各种风险和不确定因素，积极主动采取各类防御措施，有效保障业务发展。

四、产业金融优势

产业金融优势是指中小银行挑选部分具有一定市场规模、行业发展前景较好的特定行业、领域或细分市场，通过“行业应用+互联互通+专业深耕”，培育行业专家型市场和风险管理团队，实现全链条贯通，开发全产业链、行业整合、电商、价值挖掘四大模式，创新交易撮合、投联贷、并购等“金融+非金融”业务，持续引领特定行业、领域或细分市场的成长壮大。中小银行如果走老路、借助传统业务模式，一方面无法与客户及业务基础深厚的大银行相竞争；另一方面拼不过综合化、专业化水平更高的其他中小银行。同时，也难以发现和体现银行自身的比较竞争优势。因此，中小银行有必要深入特定行业、领域或细分市场，抢先实现互联互通，为企业及客户提供全方位的金融服务，甚至是相关的非金融服务，实现专业化和长期持续发展。结合未来内外部形势的发展和中小银行的资源禀赋，可考量的专业化发展创新模式主要有以下几种：（1）跨境金融专业化模式，打造跨境金融服务商；（2）健康商业银行模式；（3）教育银行商业模式；（4）互联网物流金融模式；（5）大众创业金融模式；（6）“管家型”旅游金融模式；（7）“商业银行+投资银行”的科技型企业专业化金融模式。下面重点介绍跨境金融、健康银行和教育银行三种模式。

（一）跨境金融优势

1.良好的发展基础

部分中小银行已经在香港、澳门等地完成机构网点布局，服务境外企业和居民已有较长时间，积累了丰富的经验，发展跨境金融业务具备有较好的发展基础。对于中小银行而言，跨境金融业务发展的战略重点是整合境内外的资源，充分发挥出境内外联动的竞争优势[4]。

2. 未来发展对策

“十三五”时期，中小银行可在打造境内外投融资平台、搭建中小银行跨境合作平台、财富管理等领域发力，着重培育差异化的比较优势。

（1）打造专业化的境内外投融资平台

从目前的国家政策来看，国家鼓励中资企业走出去的政策已经非常明确，一带一路规划恰恰可以印证到这点。未来离岸人民币业务拥有巨大的机会和潜力，中小银行应充分利用港澳机构前瞻布局离岸人民币业务及其他跨境金融业务，打造一个专业化的境内外投融资平台，为公司客户及个人客户提供跨境金融领域全条线的专业化、综合化服务，包括离岸人民币存款、贷款，发行和发行离岸人民币债券、牵头组织银团贷款等。

（2）搭建中小银行跨境合作平台

长期以来，各家中小银行之间主要还是竞争多合作少。但随着人民币国际化进程的不断发展和推进，以及利率市场化和金融脱媒所带来的越来越激烈的竞争，中小银行可考虑与其他银行尤其是中小银行谋求协同作战，推动共同发展。

一是离岸资金营运平台。通过搭设离岸资金营运平台，中小银行能够帮助目标客户有效的营运和管理境外资金，包括投资远期、掉期产品，投资境外理财产品，增强对跨境客户的服务能力。同时，通过搭设离岸资金营运平台，借助境外机构和丰富的运作经验，能够方便资金的跨境双向流动，帮助客户加强跨境资金调拨和有效营运。

二是境内外联动授信平台。近年来，“走出去”的境内企业越来越多，境外贷款由于利率较低而倍受客户青睐。客户的境外关联公司如果有在境外贷款的需求，可以借助中小银行的境外授信平台，通过保证金、担保、开立备用信用证等方式提供风险缓释，由境内机构提供贷款资金至境内客户的境外关联公司。

三是跨境零售业务平台。通过跨境零售业务平台，满足境内中高端零售客户的境外金融需求和综合金融服务需求。例如，香港地区集聚了众多的国际大型保险公司，保费较内地便宜、回报率更高、受保范围较广且履赔速度快，在国内保险格局未改变的情况下，具有极高的吸引力，中小银行可以通过设在香港的跨境零售业务平台，为客户提供境外保险，获得可观的中间业务收入；同时，可以为客户提供保费融资服务，帮助客户享受更高的杠杆和投资回报。又如，可以帮助境内零售客户办理海外信托，实现长期的保值增值、个人财产与公司财产分割、享受境外税款减免优惠等[5]。

四是银团贷款合作平台。银团贷款是银行同业联手开拓大企业贷款的重点突破口，同时，银团贷款还可以通过“同伴监督”，有效减少信息不对称，降低大额贷款的风险。尽管外币贷款不受额度限制，但由于缺少有效投向，有些银行的外币资金运用不够充分，通过银团贷款，能够投入到风险可控、收益较好的大型境外项目，共同提升收益水平。

（3）积极拓展境外财富管理业务

在未来国内投资环境难以大幅改善的情况下，中小银行可满足中高端客户投资分散化的需要，因应客户往外走的需求，提供专业的财富管理服务，帮助境内客户参与到全球金融市场及产品的投资，帮助客户进行海外资产配置，特别是香港金融产品丰富，可以为客户提供在港上市公司的国际配售、保险、基金、私募投资、税务筹划等多种形式的服务。

（二）健康银行优势

1. 发展基础和前景较为乐观

医疗保健和制药行业在国家和居民生活中的地位日益提高，中小银行可将医疗保健和制药行业纳入未来重点发展的战略性产业，充分利用医院在整个医疗保健和制药产业中的中枢地位，以医院为核心整合医疗制药产业网络平台，打造战略性的健康银行商业模式。目前支付宝和微信在医院服务方面均是挂号、付费等较为表面的业务。健康银行这一领域价值巨大，仍处于起步阶段，如2015年4月29日北京银行和腾讯宣布开启医疗领域的战略合作。中小银行完全有时间和空间在健康领域前瞻投入并建立先发优势。

2. 发展策略

中小银行可与全国主要医院形成战略合作联盟，推动与各医院系统的互联互通，通过手机银行、网络银行、直销银行及与医院对接的系统平台等方式实现看病预约、免排队挂号、免预缴现金电子支付、免排队结算等便利服务，构建一个便捷的、客户数潜力无限（几乎每个人都会与医院发生往来）的医疗服务应用平台，形成宝贵的个人客户大数据资源，为交叉销售和个性化产品设计及市场营销奠定关键基础；此外，还可通过远程医疗、医生签约等方式将全国各领域专家名医资源整合起来，为中高端客户提供独特的增值服务，甚至可将医疗、制药、保健等产业整合起来。

（三）教育银行优势

1. 发展潜力和基础

据《2012中国家庭教育消费白皮书》调查显示，“教育消费”作为家庭消费的重头，占中国社会中坚阶层家庭收入的1/7，并且该比例预期还将持续增长。目前银行业在教育领域的产品较为单一，且对教育领域的业务拓展深度不够。中小银行可有效利用这一形势，并积极通过产品开发和营销创新拓展教育银行相关服务和产品[6]。

2. 发展策略

以大教育概念为核心整合教育金融平台，打造教育银行商业模式。具体而言，就是与包括中小学、大学、培训机构等教育机构形成战略合作联盟，建立互联网平台，对接各教育机构，实现中小银行与各教育机构的互联互通。

（1）中小银行给予学校及相关教育机构授信及提供相应教育产业链金融服务，以及为校企联盟企业、校友企业等进行相关的专业化、综合化服务。

（2）可以对学生创业予以资助，其中涉及到小微贷、创业贷款、风险投资等多种业务模式；还可以结合校办企业展开合作，提供授信、结算等全方位的服务。

（3）零售业务方面，中小银行可设计一些面向老师和学生的教育理财、成长计划、研究计划之类的个性化理财方案；还可结合教师工资卡设计“薪金宝”等宝宝类产品。

五、结论

“十三五”期间，中小银行面临经济增长进入下行通道、利差缩窄、直接融资分流客户、非银行金融机构及非金融机构的跨界和跨行业竞争等严峻的形势，既需要在质量管理、产业金融等硬实力方面增强竞争力，更需要在组织、文化等软实力方面培育核心竞争优势，牢牢筑起业务发展和管理的护城河，持续增厚安全边际。中小银行虽然在网点、渠道、品牌、产品等方面存在诸多不足和弊端，但是决策链条短而灵活，为其在“十三五”期间的经营管理提供了较大的空间。中小银行可在分析自身优劣势的基础上，根据可获得的资源以及未来银行业发展趋势在组织、文化、质量管理、产业金融等方面因地因时培育核心竞争优势，紧紧抓住经济发展过程中蕴藏的重大机遇，在激烈的市场竞争中持续发展壮大。

参考文献：

[1]代桂霞.关于进一步完善我国商业银行信贷管理及业务流程机制的对策分析[J].金融研究，2004（10）：65-68.

[2]高山.商业银行业务流程再造研究[J].河南金融管理干部学院学报，2009（1）：58-61.

[3]戴荷娣.区域性商业银行的市场定位与战略选择[J].银行家，2006（11）：38-39.

[4]胡剑平.商业银行金融产品创新的层次分析和中国银行业的创新方向[J].上海金融，2004（7）：19-22.

第4篇：中小银行发展趋势范文

合作成功之本：理念变化

当下，中国的金融改革已触及一系列深层因素。资本约束、结构改造，经营创新等等均已不再是年度报告中的装饰品，而是银行从业者实实在在的工作。商业银行开始实实在在树立并实践以客户为中心的经营理念。为客户创造价值的能力开始实实在在地成为一家银行命运的关键性决定因素。同时，由单纯竞争走向竞争与合作，通过全方位合作、深层次合作提高银行业整体服务水平，以适应客户需求的变化，增强银行业的竞争能力与发展能力，已经成为新一轮银行发展浪潮的大趋势。对于中小银行来说，这一点尤为重要也尤为紧迫，也正因为如此，多年来一直处于低层次替代性竞争的中小银行逐步走在一起，开始了新一轮良性互动的合作性竞争。昆明是云南的省会城市，保山则位于云南省西部，两地相距568公里，日前，两地的地方金融机构――昆明市商业银行与保山城信社，通过跨区域共享综合业务处理系统，开创了中小银行合作又一新途径。

综合业务处理系统是银行电子化业务运行的基础平台，它对银行的意义相当于一个人的心脏。通过网络技术远程共享综合业务处理系统，使昆明市商业银行与保山城信社各自原有的客户都能使用自己的卡或折，到对方的营业网点办理存取款业务，且无需交纳手续费。这在过去是不可想象的。在目前各个银行系统各自为阵、“老死不相往来”的情况下，这种合作模式显然具有革命性意义。一旦该业务模式推广开来，不仅使合作银行大大降低了科技成本，而且相当于使其的营业网点增加若干倍，以往网点较少的劣势可以得到有效改观，银行也可以把更多的财力和精力投入到为客户服务上去，从而提高自身竞争力。这样的联合将使银行“事半功倍”，正如昆明市商业银行杨槐璋行长所说，“将来就可以腾出手来与国有银行比拼服务了。”

为什么两家银行愿意合用一个心脏呢?究其根本原因还是资本约束的问题。资本是商业银行赖以生存和发展的基础，资本状况是影响银行业发展、科技投入和提高竞争力的重要因素。在相当长的一段时间里，资本管理在我国商业银行经营中没有得到应有的重视，资本约束软化现象普遍存在。《商业银行资本充足率管理办法》出台后，我国商业银行的经营理念逐步转向以资本管理为核心，以风险管理为手段，审慎经营，持续发展。其中，中小银行因本身规模以及银行员工成本、市场推广开支上升等因素，面临日益严格资本金监管环境，它们所承受的成本压力更大。因此，如何合理地改进资本分配，一直以来是中小银行积极研究和探索的问题。从国外的经验来看，日益严格的资本金监管带给银行的业务变化主要表现在：以往大量集中在房地产、IT系统以及营业网点的资本金逐渐释放出来，用于银行的产品研发、客户服务、中间业务。特别是在日本和韩国，中小银行通过共享IT系统来合理分配资本已经成为趋势。目前日本最大的系统中心已经同时支持12家银行的业务。从大的环境上看也是如此，随着科技发展，IT设施趋同于公用事业也是世界潮流所趋。在这样的大背景下，共同的理念的变化催生了昆明市商业银行与保山城信社的合作。

有效路径之一：经营创新

有了合作的基础，还必须选择正确的合作的路径。昆明市商业银行和保山城信社在寻找合作路径的过程中，逐步认识到：过去，企业的经营目标经常被表述为利润最大化，其中有一个重要缺陷，即没有考虑到资本成本及资本收益的要求。并且以损益表为基础的利润更多地反映企业的即期效益，而没有反映企业未来价值增长的能力。只有把企业价值和传统的会计利润区分开来，充分考虑资本成本等因素，确立企业价值最大化的经营目标，才能真正地为股东创造财富，实现企业价值最大化。由于触及体制问题的改革措施必定要经过很长一段时间才能显露出效果，那么，中小银行(包括城市商业银行、城市信用社、农村信用社)快速达到实现企业价值最大化的希望，只有寄托在代表先进生产力的综合业务处理系统建设上了。但是，建设综合业务处理系统是一项耗资巨大的复杂工程，根据估算，一个普通的区域性城市信用社或农村信用社，新建一套符合当前业务发展需要的综合业务处理系统，按5～10个网点来计算需要投入的建设费用约为400万，其中：一次性投入的系统硬件投资约100万～150万元、软件开发费约200～300万元、每年的运行维护费约30万～50万元。抛除科技力量较薄弱的因素不说，与自身规模相比，投入几百万上千万开发功能寿命仅3―5年的IT系统，毫无疑问是中小银行一笔沉重的经济负担。此外，资金都投入到系统建设上，中小银行赖以生存的产品和服务得不到足够的重视和支持，就很难提高自身的核心竞争力，必将对未来的生存和发展造成影响。由此，通过经营创新共建综合业务处理系统，成为像昆明市商业银行和保山城信社这样的中小银行实现企业价值最大化的有效之路。

昆明市商业银行与保山城信社同属于云南地方金融体系内的成员，其中，昆明市商业银行是在昆明市原有二十多家城市信用社的基础上于1996年组建成立的，近年来发展迅速，建立了规范的现代企业治理制度和灵活的经营机制；拥有71个营业网点和较先进的计算机管理系统、财务管理系统和风险控制系统，在云南省金融界中有一定市场地位和影响力。保山城信社1989年成立，是保山市规模较大的地方性金融机构。2003年末，为了满足客户和业务发展的需要，昆明市商业银行投入建设资金近5000万元开发了新一代综合业务处理系统，昆明市商业银行拥有了超越传统服务重新设计金融产品的能力，极大地提升了该行的竞争优势。保山城信社原有业务系统为单机业务处理系统，1997年投入运行，结算渠道不畅，信贷品种单一。对于昆明市商业银行来说，为了保有相对先进性和可扩展性，系统一方面必须预留一定空间，另一方面每年需投入维护费用约500万元，因此，如何利用闲置资源减轻维护负担的问题比较突出。对于保山城信社来说，目前的IT系统已经不能适应金融需求多样化的发展趋势，必须尽快进行彻底改造。

基本原理和具体流程

昆明市商业银行由于拥有一级银行法人的营业资质，是云南省惟一同时具有人民银行公开市场一级交易商、全国银行间债券市场及同业拆借市场成员、财政部国债承销团成员、国家开发银行及中国进出口银行政策性金融债承销团成员、金融机构和非金融机构债券结算行等多项

业务资格的金融机构，因此在同业合作方面具有比较丰富的经验。近年来，该行一直在积极探索，如何按照资源共享、优势互补的原则，加强同业交流与合作，提高金融服务水平和持续发展能力。这是双方合作必不可少的基础条件。此外，昆明市商业银行的综合业务处理系统基于Vision Banking Core／400基础，以银行大会计、综合柜员制为基本内容，以客户信息管理为基础，以账务处理为核心，数据集中管理，面向客户、面向交易、面向服务，其设计理念和技术水平在银行同业中都处于相对先进地位。该系统自身具备的几项技术特点为合作提供了基础。一是该系统上线后，一直运行稳定；二是它采用参数驱动及关系数据设计，在网点数量、规模上没有限制，只要增加硬件系统即可扩展规模；三是该系统支持“多分行”模式，易于维护、扩充，可通过网络连接实现异地机构共享。此外，为了保证合作的安全性，昆商行还采取了四项防范措施，一是将双方业务置于同一系统的不同物理分区，不实现逻辑集中，因此确保双方的业务不出现交叉、数据不出现交叉；二是采用“专线专用”，确保网络信息传递的及时和安全；三是在数据传输时进行加密，防止双方各自的数据及信息出现失窃；四是对主机的操作权限进行严密控制，通过制度确保各项风险防范措施得到落实和执行。

基于以上基础条件和准备措施，2005年8月，昆明市商业银行与保山城信社达成合作意向，保山城信社租用昆明市商业银行的综合业务处理系统，并通过该系统平台参加全国大额支付系统业务。9月，技术准备完毕，租用系统开始试运行。11月14日，试运行成功，双方签定全面合作协议，相互承诺以通存通兑方式对方异地结算业务，并在法律法规允许或经监管部门同意的前提下，开展信贷资产转让、票据以及银行卡等业务的深入合作。

帷幕初开

国内中小银行的发展历史只有10多年，机构网点数量现在和将来都无法与国有大商业银行相比，不可能、也没有必要再走大摊子、高成本、低效率的发展道路。因此，提高资产质量，降低经营成本，追求价值的最大化，才应是中小银行开展经营活动的主要目标。要想在“成本付出最小”的同时达到“资源利用最大”，从而实现“价值最大化”，就必须在经营管理和业务发展的全过程中切实转变理念，在各项工作中项项计较成本，时时挖掘资源。昆明市商业银行和保山信用社的合作充分证明，通过科学有效的合作，银行不仅不会丧失自身优势，反而改进了资本分配，在网点设置、物质开支上量力而为、物尽其用，将有限的资金投向目前银行最稀缺的人力资源、产品资源和回报更多价值的客户资源上，从而获得新的盈利和发展机会。

首先，节约成本、利用资源的目的得到了最大化的实现。一是昆明市商业银行在安全的前提下，合理有效的利用了闲置的系统资源，寻找到了新的利润增长点。保山城信社则节约了成本400多万元，包括一次性建设费用约400万及每年约30万至50万元的维护费用。二是两家区域性的银行机构跨越了地域屏障，将本行业务在政策允许的范围内延伸对方城市，以昆明市商业银行现有71个营业网点和保山城信社现有6个营业网点计算，双方通过合作，各自节约的网点成本都非常可观。此外，双方共享的不仅是系统资源，也包括网点资源、人员资源和客户资源，从而在更大范围内实现了行业内的资源整合、成本节约。其次，提高了银行的联合竞争能力。一是为广大客户提供了更方便和更经济的服务。由于提高了资金清算、结算的效率，双方客户可以在异地办理业务，免除了过去发生异地业务时，要在不同银行间开户、转账或取现、存现的麻烦和成本。另外，由于系统可实时到账，缩短了客户资金的在途时间，提高了客户资金的使用率。二是为人民银行提供了更方便资金监控的渠道。由于双方的数据采集更为准确和快捷，为人民银行对跨行转账、大额交易的清算和监控提供了更方便的渠道。三是有效促进了地方经济发展和信息化建设。由于规范了不同银行之间的接口信息，为市民提供方便快捷的资金流通手段，为银行的业务发展与创新开辟了新的空间，使地区银行的信息化建设步入一个新的台阶。此外，为中小银行利用有限的营业网点资源及电子网络资源实现收益最大化提供了宝贵经验。

正因为如此，双方的合作刚一迈步就取得了良好的效果。系统自9月1日试运行截至11月10日，已办理异地储蓄通存通兑1310笔，金额达5569万元：两行“资金往来”约1亿元。保山信用社通过昆明市商业银行的全国大额支付系统办理的业务，自10月9日以来仅1个月，就达504笔，金额达2200万元。保山城信社的存款仅1个月增长了10％。

当然，因信息不对称、信息扭曲、市场的成熟度、竞争环境的不确定性、技术更新、政治、经济、、法律等因素的影响，共享综合业务处理系统的合作方式也存在种种问题和可能风险，如果不加以重视和管理，合作银行不但无法从中受益，反而会受损。

首先是信息控制的问题。一旦此银行内部的信息或资源在技术上存在被彼银行调用的可能，信息失控的风险就显而易见，比如客户资料、资金往来情况等等都有存在泄露的可能。

其次是不确定性风险。由于合作双方可能不在同一区域，即使同在一个区域内，其市场环境和客户需求都有可能存在较大差距，因此，增加了综合业务处理系统支持银行经营目标和客户需求的不确定性。另外，还将面临许多潜在的风险。例如，双方经营理念的不同，可能导致业务处理流程难以同时满足双方需求等等。要解决这些问题和风险，合作双方应积极采取一定的措施规避风险，如信息共享、优化合同、建立监控机制等。总之，还需要合作银行通过继续探索和实践来寻找最佳的解决路径和方法。

第5篇：中小银行发展趋势范文

关键词：金融体制；中小企业融资；金融改革与发展

中图分类号：F830 文献标识码：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2011.04.46 文章编号：1672-3309（2011）04-102-02

一、美国金融体制及其对中小企业融资的影响

1、美国银行体制及其与中小企业融资的适应性[1]

受制于美国政治、经济、文化中反垄断思想的传统，美国的银行体制以单一银行制为主，在历史上各州都禁止银行设立分行，银行的经营范围局限于一州范围之内，经营范围比较有限。在此背景下，美国的银行以中小银行为主，虽然这种银行体制存在诸多弊端，但对于中小企业的融资与发展却十分有利。中小银行为主的银行体制与中小企业特点具有明显的匹配性，对中小企业的创新发展较为有利。与规模较大的银行相比，中小银行的经营专注于某一有限范围内的中小企业，对本地区的经济环境及企业状况较为熟悉，二者可以建立稳定的合作关系，违约及道德风险相对较低。因而，具有创新精神的企业与具有冒险精神的银行结合在一起，银行为企业提供信用支持，成为中小企业发展的重要推手。随着全球化的发展、经济规模的扩大，全球化竞争日益激烈，单一银行制的弊端逐渐显露。虽然美国银行体系仍然以中小银行为主，但银行向总分行发展的趋势也很明显。以中小企业为主的科技创新仍然在创新体系中占据重要地位，但是以国家、大型企业为主导的科技创新的优势也很明显。这种多元化的创新模式，客观上也要求金融支持方式的多样化。银行由单一银行体制向总分行制方向的发展趋势，适应了这种多层次的创新活动。

2、美国的混业经营模式与中小企业融资的适应性

美国的金融经营模式经历了分业经营和混业经营两个阶段。分业经营的银行模式，使银行的经营风险较为集中；混业经营使银行尤其是中小银行的经营风险可以通过业务的多元化实现风险分散，从而使中小银行对中小企业的信用支持更加稳定。

3、美国的资本市场体制与中小企业融资的适应性

美国具有世界上最发达的资本市场，资本市场的广度与深度为各类企业的股权融资提供了巨大便利。多层次的市场结构、多样化的投融资工具，为企业提供融资机会的同时，也为企业的投资风险提供了避险工具。尤其是创业板市场的发展，为中小型创新型企业的融资提供了巨大便利。同时，美国具备全球最为完善的风险投资体制以及活跃的风险投资市场，这就为充满创新开拓精神的中小企业的创新活动提供了巨大平台。风险管理已经成为现代经济体系的重要内容，美国完善的风险管理体系为中小企业的投融资创造了有利的外部环境。[2]

二、中国的金融体制及其对中小企业融资的影响

1、中国的银行体制对中小企业融资的影响

与美国银行体制不同，中国银行体制不是单一银行体制而是以总分行制为主。在这种体制下，银行的规模较大、竞争能力较强，同时银行抗风险的能力较大。受此影响，大银行往往注重大客户的开发与维护，大银行与大企业之间也较容易建立起稳定的信用关系；对中小企业而言，大银行往往不太关注，因为对中小企业的信用支持往往会增加银行的风险及管理成本。[3]大银行对中小企业的融资缺乏积极性和主动性，而总分行制下又缺乏中小银行，这造成中小企业融资困难。

2、中国的分业经营模式对中小企业融资的影响

中国金融采用分业经营模式，与混业经营模式相比风险较为集中，这有利于降低及控制风险规模，与中国金融现阶段的发展基本相适应。但是，这种模式限制了金融机构的金融创新与金融深化，尤其是在现代金融体系下，也不利于金融机构通过多样化的投资来分散风险。经营模式上的障碍，使中小企业的融资缺乏银行系统的有力支持，因而间接融资对中小企业的支持缺乏力度。

3、中国的资本市场体制对中小企业融资的影响

中国的资本市场发展较晚，虽然其取得了巨大的成就，但资本市场仍不完善，资本市场的结构、层次仍不合理。中国的证券、股票市场是大公司、大企业尤其是国有大企业融资的重要场所，同时，中国的创业板市场虽已运行但还不成熟。中小企业受制于规模等方面的限制，很难进入到资本市场进行融资，因而直接融资对中小企业的支持力度十分有限。另外，中国的风险投资机制及风险投资市场发展滞后，市场规避金融风险的能力极为有限。市场防范风险能力的低下，使具备创新、开拓能力的中小企业缺乏有效的外部环境的支持，同时也没有形成有效的运行模式，这使我国中小企业创新活动困难重重。[3]

三、中美金融体制比较对中国未来金融发展的启示

1、中美两国金融体制的主要区别[4][5]

一方面，美国金融体制以自由市场体制为主，政府干预比较少，市场在资源配置中发挥着主体性作用；中国金融行业政府干预较多，尤其是银行带有明显的行政功能，政府的参与往往会使市场的功能发生某种扭曲。

另一方面，中美两国在金融发展水平上存在着较大差距。美国拥有全球最为发达的金融体系，无论是金融的广度，还是金融的深度，以及金融创新能力都领先于世界各国。另外，美国拥有发达的、多层次的资本市场体系、多样化的金融产品、合理的资本市场结构、有效的金融监管框架以及完善的风险控制与防范体系和严格的投资者保护制度。近些年来，中国的金融发展取得了巨大成就，但是仍然与美国的金融体系有较大的差距，资本市场体系不完善、金融产品单一、资本市场结构不合理、金融监管及风险防范和控制体系已经不适应金融发展的水平，投资者的保护制度也十分缺乏。

2、中美金融体制的差异对中国解决中小企业融资难的启示[6]

第一，加快金融市场化、金融自由化的步伐，进一步合理实施政府干预，真正使市场力量在金融资源的配置上发挥主体作用。资本具有逐利的本性，追求高利润是资本流动的主要推动力。中小企业具有创新、开拓精神，往往具有好的前景，但也具有较高风险。在市场条件下，对于风险偏好者来说，逐利的本性可驱使其对中小企业进行投资。政府的过多干预，强行改变了资金的流向，扭曲了资金的配置，给中小企业的融资造成了环境上的巨大阻碍。

第二，进一步推进金融经营模式由分业经营模式向混业经营模式的发展转变。随着中国经济的发展以及中国与国际社会交往的越来越密切，分业经营模式已经不适应我国经济发展的现实需要。随着中国客户需求市场的多样化发展以及参与世界金融业竞争的需要，对我国金融业尤其是银行业的服务多样化提出了更高的要求。混业经营模式可以使金融服务部门提供多样化的服务，有效地分散经营风险，促使金融部门向中小企业提供信用支持，同时，可以通过多种手段，分散其所带来的风险，提高金融部门向中小企业融资的积极性和主动性。

第三，进一步优化、发展、完善资本市场体制，提高资本市场体制的运行效率。完善资本市场体系，建立健全多层次的资本市场体系；优化资本市场结构，改变证券、股票市场发展的不平衡状况；增强金融创新能力，培育多样化的金融产品，改变金融产品单一的现状；进一步完善金融监管体系和风险防范及控制体系，建立严格的投资者保护制度，为投资者创造安全的投资环境；加快建立风险投资市场，为创新产业的发展提供有效的融资平台；加快创业板市场的建立和发展，为中小企业的融资提供稳定的资金来源。从根本上化解中小企业的融资难问题，需要建立完善的金融体系来提供有力的支持。

第四，在进一步优化发展国有金融的同时，进一步放松对民间资本的管制，加快发展和完善民间金融体系，在条件成熟时使民间金融合法化。由于中国的国有金融具有明显的行政功能，承担了过多的社会责任，如主要承担着支持国有大中型企业发展的重任，对中小型企业的信用支持力度不够。加之由于对民间金融的严格管制，造成大量的地下钱庄，民间金融的非法化程度比较严重。为了适应中国现阶段的发展，民间金融需要公开化、透明化，甚至在一定条件下、一定程度上使其合法化。这有利于利用民间大量闲置的资金，为在国有金融融资难的中小企业提供一条有效的融资渠道。[7]

参考文献：

［1］ 吴燕.美国银行体制的基本特点[J].广东金融，1999，（05）.

［2］ 张世晓.中美金融体制及其与科技创新的适应性比较分析[J].科技和产业，2008，（05）.

［3］ 王树国.科技产业化与金融体制创新的几点思考[J].中国科技产业，2001，（12）.

［4］ 陶玲琴、王振龙、刘万翔.比较金融学[M].北京：科学出版社，2005.

［5］ 张贵乐、姜学金.金融制度国际比较[M].北京：东北财经大学出版社，1999.

第6篇：中小银行发展趋势范文

2011年是“十二五”的开局之年，“十二五”规划对区域性银行也提出了更高的要求，比如，要求区域性银行的信息化建设能够达到一个持续、稳定的发展水平，信息科技队伍也要加强等等。在这种新形势下，区域性商业银行也迎来了新一轮的发展时期。

那么，下一步，区域性商业银行的信息化建设该往哪个方向走，是自建，还是外包？“山东模式”的出现给这些中小商业银行带来了一种IT建设新思路。

区域银行的挑战

纵观现在的区域性银行，其实优势非常明显：在当地掌握着很多优质的客户资源，资产质量和股权结构逐渐得到改善；但劣势也非常明显，地域性限制、规模不大、业务单一、创新能力不强、业务特色不明显等。其中最重要的是IT能力不足导致对业务的支持不够，进而影响了银行的业务发展。

据统计，全国范围内中小银行的数量有上百家。与国有银行相比，这些中小银行虽然规模小，但是其业务功能覆盖也比较全面。因此在IT建设投入和需求方面和国有银行在很多方面有着共同的需求。折射到山东地区，很多股份制大银行的宣传架构都是该行的相关创新产品、理财产品，而区域性银行，宣传最多的还是人民银行、银联发的宣传资料，真正的产品可以说非常少。

由于区域性中小银行不仅有当地特色，而且能为当地提供金融服务，地位也至关重要，所以中小银行的转型就成为了一个必选题。

随着“十二五”规划的出台，以及每家区域性银行对信息化建设的逐步重视，它们也开始把整个IT战略性地纳入到一个战略层面的高度，可以说IT部门和IT系统的建设在各个银行的地位逐步提升。同时，央行和监管部门对各个行的整个IT治理架构也提出了明确要求，目的是让各行的整个IT规划和整个业务战略的规划能够相互匹配。

但随着区域性银行信息化建设投入越来越大，各银行在信息化建设中也遇到很多共性的问题：

第一，区域性银行，尤其是规模在300亿元以下的银行，缺乏强大的信息科技团队和投入，间接导致发展过程中遇到的产品缺乏、服务能力不强等问题凸显，这是规模小的银行最头疼的问题。银行内部虽然重视信息化建设，但是在人力、资金投入方面各个银行高管都非常谨慎和小心。

第二，多数区域性银行不具备投资建设先进系统的能力，信息科技风险不仅是短期内区域性银行发展的制约，更是长期区域性银行能否可持续发展的关键。现在很多国有银行一个系统动辄上亿元，很多新产品可以迅速推出。但是区域性银行怎么在有限的投入之下，建设一个高水平的系统？是银行CIO思考的问题。

第三，不管是区域性银行，还是国有银行，基本上都是全功能性银行，它们之间也存在着激烈的竞争，而对于这些区域性银行来说，业务滞后、业务同质化等问题，大大削弱了区域性银行的竞争能力。

有关研究表明，2010年，区域性银行的IT投入在41.8亿元人民币左右，2011将达到47.7亿元，可以说从2007年到2011年，每年增长率都在21.5%。但单纯从投入金额来看，区域银行与国有银行和股份制商业大银行差距非常大。

那么，怎样在有限的投入下，发挥信息化最大的效力呢？

“山东模式”拉开新序幕

2008年9月17日，山东省内现有的14家城市商业银行共同平均出资、经中国银监会批准筹建的国内首家专门从事银行后台服务的非银行金融机构――山东省城市商业银行合作联盟有限公司宣布成立。

山东省城市商业银行合作联盟总经理孟琳在接受记者采访时表示，按照定位，商行联盟主要从事银行IT系统开发和数据运营维护、银行业务运营、金融产品研发、银行信息咨询等服务。合作联盟开发的各项服务和产品均由各城市商业银行按照商业化原则自愿选择，完全采取市场化的运作方式。

“商行联盟的成立并不是空穴来风，而是学习和借鉴了德国储蓄银行的成功经验，同时结合山东省城市商业银行现状和实际情况的产物。”孟琳告诉记者，2006年，德国储蓄银行来中国推广其经营方式。而在听取了德国储蓄银行多法人机构和搭建统一后方服务支持平台的真实案例后，山东省决定借鉴德国储蓄银行的模式，建立一个商行联盟。

由此，“山东模式”拉开了国内商业银行联盟合作的序幕。

“山东省城市商业银行合作联盟综合业务系统是国内迄今为止实施的真正意义上的第一套‘单系统、多法人’核心银行系统。我们在建设联盟的后台系统时，选型考量的最主要因素就是‘单系统、多法人’这个特点。而之所以会选择IBM作为我们的项目合作伙伴，正是因为IBM在银行业的丰富经验以及全球领先技术。” 孟琳表示。

据记者了解，山东省城市商业银行合作联盟有限公司最初是由山东省内14家城市商业银行共同、平等出资设立的非银行金融机构，是具有独立地位的法人实体，目前业务已扩展到省外，位于陕西省的长安银行已成为其第15家股东。

目前，齐商银行、潍坊银行、莱商银行和长安银行等4家成员行已经在联盟统一开发的综合业务系统上线运行，预计今年3月和4月份枣庄市商业银行、德州银行会如期接入；泰安市商业银行、德州银行、齐商银行、长安银行等12家成员行已先后接入了联盟统一开发的网上银行系统；齐商银行、日照银行、德州银行等10家成员行又先后通过联盟统一的公务卡系统平台，与银联数据贷记卡系统平成了成功对接。

孟琳表示：“到目前为止商行联盟已经完成了8家法人机构（其中4家为村镇银行）的切换投产工作，2011年还将完成5家法人机构的上线运行工作。”商行联盟的目标就是为区域性中小银行提供信息系统运行平台、数据运营维护、业务运营平台、支付结算、金融产品研发以及信息咨询等中后台支持服务，帮助区域性中小银行群体提高核心竞争力。

从战略层面来看，区域性中小银行联合起来，可以增强未来发展动力，全面增强金融服务能力和整体竞争能力，实现各方多赢的目标。

联盟促发展业务求多赢

山东省城市商业银行合作联盟有限公司副总经理黄鑫是该项目的主要实施者之一，据他介绍，商行联盟的综合业务系统旨在构建统一、强大的业务交易和客户服务平台，整合各城市商业银行现有的综合业务系统及系统，支持多法人组织架构体系，满足不同成员行的差异化需求，强化信息成员行的系统安全。同时，商行联盟为银行的业务流程再造提供了技术支撑，能锻造各银行的精细化管理能力、促进各城市商业银行的战略转型。

但是“单系统、多法人”的模式也存在着一定的挑战。

据孟琳介绍，商行联盟的15家成员行都是单独的法人机构，在功能和业务上要实现不同的业务处理流程来满足每家组织架构的需求，在数据、管理、流程、服务上也要体现多法人。“因此，在实施的过程中，我们有过一段时间的摸索，最后确定了坚持大统一、小差异的原则。该模式最初选择3家银行作为试点，之后则按批次进行实施，半年左右一个批次，一个批次2〜3家银行同时实施。”

孟琳表示，“经过两年多的时间，联盟共享模式的优势已逐步发挥出来，从共享模式的过程来看，也正在逐步被其他银行所接受。目前系统应用情况稳定，有效地推动了法人行的业务安全平稳快速发展。”

联盟综合业务系统是商行联盟为成员行提供服务的核心的综合服务平台。未来商行联盟将主要依托相关系统为各成员行进行业务的发展与运行服务，也将为各成员行进行精细化管理、实现流程再造与战略转型，提升核心竞争力打下重要的技术基础。“联盟的服务宗旨是为成员行提供一个能与大银行匹敌的‘动力心脏’，在这个基础上，个别银行要推特色服务，就可以更专注自己的建设，而一旦个别业务达成了大多数成员行之间的共识，我们就会接手。比如，我们现在做的网银系统、公务卡系统等等，未来，我们也将把风险管控系统接入。”

第7篇：中小银行发展趋势范文

社区银行的界定

在充分借鉴已有研究的基础上，美国联邦存款保险公司（FDIC，2012）对社区银行进行了如下的界定，“社区银行主要在有限区域内从事存贷款业务，并依赖于关系融资方法，通过与客户之间建立长期稳定的联系来获取特定的信息”。在判别标准上，FDIC提出了以下几个量化指标：（1）资产规模在2010年底少于10亿美元；（2）贷款与总资产之比大于33%；（3）核心存款与资产之比大于50%；（4）分支机构数量多于1家，但不超过75家；（5）分支机构设立的州不超过3个；等等。

不过，与其本来涵义相比，目前国内所指的社区银行，并不是针对机构的整体属性，而只是关注对社区客户所提供的服务本身。目前在这一领域中备受关注的几家银行，在机构属性上（从规模、业务结构以及客户结构来看）与真正意义上“社区银行”相去甚远。

不管概念上如何去判定，对“社区银行”关注度的上升，反映了中国银行业在过去一段时期中的一个重要趋势，即普遍加大了对零售银行业务的发展力度。这一调整背后的逻辑不难理解：一方面，市场竞争日渐加剧，银行在拓展传统大企业客户时所面对的挑战（来自其他银行和非银行金融机构）越来越多，议价能力和获利空间为此受到较大削弱，亟需拓展新的客户和收入来源；而另一方面，随着中国经济持续增长，居民人均收入水平不断提高，对金融服务的需求（无论是总量还是类型）出现了爆发式的增长，零售银行业务的市场潜力开始逐步显现。在这种背景下，更多的银行（特别是之前更侧重大企业客户的大型银行）试图介入小银行的传统领地，拓展所谓的“社区银行”服务，已成为很自然的战略选择。

不过，尽管发展的方向是确定的，但有一些问题，比如，“社区银行”业务的经营状况究竟如何？与一般意义上的银行业务相比，竞争优势何在，潜力到底有多大？大银行在这一领域的迅猛发展会带来怎样的后果等等，仍待进一步探讨。有鉴于此，本文试图回顾美国社区银行业在过去一段时间的演进轨迹，对相关问题做一个系统的梳理，以期对中国银行业（特别是地方小银行）的发展提供一些有益的启示。

美国社区银行业概貌

根据上述FDIC的界定标准，截至到2011年底，在FDIC投保的社区银行共有6794家，比1985年减少8869家。考虑到同时期内新成立的社区银行为1740家，26年间，美国社区银行数量累计减少超过10000家，占1985年全部社区银行数量的67.73%。与此同时，大银行（非社区银行）的数量同样有所减少，从2238家下降到563家，扣除新增牌照，累计减少1921家，下降幅度更是高达85.83%。银行数量大幅减少，反映了美国银行业竞争加剧、市场份额日渐集中的趋势。

银行数量减少大致可以分为四种类型，即破产倒闭、合并、被兼并以及其他因素。其中，绝大多数破产倒闭都发生在20世纪80年代末的储贷协会危机和2008年至今的次贷危机期间。合并与兼并的高峰则出现在80年代中期和90年代中期，都是经济发展相对较快的时期。90年代中期之后，社区银行合并的步调大幅减缓（见表1）。

银行数量急剧下降意味着行业集中度大幅上升。从1985年至2011年，美国银行业总资产从3.7万亿美元上升到13.9万亿美元，增长近4倍，大型银行的扩张速度则远远超这一水平。目前美国最大的4家银行集团，即美洲银行（BOA）、摩根大通（JP Morgan Chase）、花旗银行（Citigroup）和富国银行（Wells Fargo）在1984年的资产总额约为2280亿美元，市场占比约为6.2%。而到2011年末，4家银行的资产总额已达到6.1万亿美元，增长近30倍，市场份额高达到44.2%。

与大银行的迅猛扩张相对应，以社区银行为主体的小银行的市场份额则明显下降。1984年，社区银行的资产规模占全部银行业比重约为38%，到2011年则下降到14%。从时间上看，80年代后期和90年代早期，社区银行的市场份额下降较快，与银行业危机直接相关。在平均规模上，社区银行与非社区银行之间的差异明显扩大，1984年，非社区银行的平均规模约为社区银行的12倍左右，而到2011年，非社区银行的平均资产规模达到214亿美元，而社区银行的平均规模仅为2.9亿美元，二者间的差距扩大到74倍。

从网点数量看，社区银行的占比也明显下降。特别的，在所考察的时期内，与大银行网点数量持续增加相比，社区银行的网点数量则一直呈稳步减少态势。网点总量从1984年的43680家下降到2011年的35851家，每家机构的平均网点数量略有上升，从3.3家增加到了5.3家。而非社区银行的网点总量则从1984年的40658家稳步上升到2011年的62329家，每家机构的平均网点数，从17.2家大幅增加到111.7家。

社区银行的经营特点

传统上，社区银行是以零售业务（小微企业与个人）为主，并以关系融资作为风险控制的主要手段。不过，在过去二十多年中，随着银行竞争日趋激烈，特别是大银行在零售业务领域的急速拓展，极大地挤压了传统社区银行的生存空间，不得不通过业务调整加以应对。总体上看，在此过程中，社区银行的风险偏好明显上升，一是资产平均期限有所延长，通过期限错配加大来提高收益；一是在零售业务以外，积极拓展工商企业（特别是房地产）业务，这与大银行的调整方向正好相反。1984年，零售贷款（含对个人的住房抵押贷款）占社区银行全部贷款之比为61%，到2011年末，下降到36%，而同一时期，大银行的零售贷款占比则从35%上升到了54%。

更具体地分析，在几类主要贷款中，社区银行的抵押贷款、消费贷款占比明显下降，对工商企业贷款则保持平稳，与此同时，商业地产贷款占比则大幅提高。与之相对应，大银行的抵押贷款与零售贷款占比稳步上升，商业地产贷款略有下降，而工商业企业贷款则大幅下降，其他资产（含证券投资）占比则明显上升。从资产配置情况看，社区银行的业务模式相对传统和单一，对信贷的依赖程度甚至还有所提高，而大银行资产多元化的趋势相对明显。

由于机构数量众多，且所处的地区间差异也很大，社区银行的业务侧重也有很大的分化。根据不同机构的业务特征，FDIC将社区银行划分为7种不同的类型，即抵押贷款类（个人抵押贷款占总资产比重超过30%）、消费信贷类（信用卡等消费信贷占比超过20%）、商业地产类（商业地产信贷占比超过30%或房地产开发贷款占比超过10%）、工商企业贷款类（工商企业贷款占比超过20%）、农业贷款类（农业贷款占比超过20%）、多专业类型（符合前述5种类型标准的两种以上）以及非专业化类型（不属于任何一种类型）。从发展趋势看，在1984～2011年期间，商业地产类机构数量占全部社区银行的比率从2%大幅上升到24%，工商企业类机构和消费信贷类机构则明显减少，占比分别从11%和9%下降到2%和1%。

社区银行的业绩状况

用税前资产收益率（ROA）比较，在90年代中期之前，美国社区银行的经营状况与大银行基本持平，但在之后的时间里，其经营效率方面的劣势日益明显，差距逐渐加大（见图1）。到次贷危机期间，两类银行的收益都出现了大幅下降。平均来看，在1985～2011年期间，社区银行平均税前ROA为1.05%，显著低于大银行的1.31%，也低于银行业整体平均水平（1.25%）。

对利润作进一步的分解后，可将社区银行与大银行之间的盈利差异归结为几个主要原因：一是社区银行收入结构相对单一，非利息收入占比较低，缺乏收入增长的来源；二是利率市场化所导致的存贷利差收窄，对社区银行收入产生了更大的冲击；三是社区银行与大银行的经营效率差距日渐扩大。

从收入结构角度考察，社区银行的非利息收入占比明显低于大银行（见图2）。在1985～2011年期间，社区银行非利息收入与总资产之比为0.85%，远低于大银行的2.05%。究其根本，是因为社区银行业务模式单一，拓展非利息收入的能力相对有限。从与大银行的分项比较来看，除了储蓄账户服务收费与大银行大体持平外，在信托收入、金融市场收入、服务收入以及证券化收入方面，社区银行都明显偏低。

从趋势上看，受利率市场化的影响，从90年代早期开始，美国银行业的净利差水平一直在稳步下降。尽管在大多数时间里，社区银行的净利差都高于大银行，但由于收入结构的单一性，净利差收窄对其产生的冲击明显高于大银行。

在经营效率方面，社区银行与大银行的差距日益扩大。以效率比率（Efficiency Ratio）来衡量（非利息支出除以营业净收入），在考察期内，社区银行的经营效率在90年代中期之后开始逐渐降低，而且，与大银行之间的差距开始逐渐扩大，并在次贷危机爆发之初达到最大。根据效率比率的构造，可以从两个角度来解释社区银行经营效率的下降，一是非利息支出相对较高；二是总收入增长相对较慢。从实际数据来看，收入结构单一导致总收入增长缓慢，应是更主要原因，这说明，在过去20多年中，银行业范围经济的特征在不断增强。

社区银行的风险与资本

当然，尽管整体业绩表现落后于大银行，但社区银行仍具有一些明显的比较优势，特别是信用风险相对较低（见图3）。在考察期内，社区银行的坏账损失（核销率）全面低于大型银行，在信用卡、个人住房按揭、农业贷款和消费信贷方面更显突出，信用成本仅为大银行的一半左右，甚至更低。这一情况，反映了社区银行所倚重的关系融资技术，在特定领域的风险防控方面有其独特优势。

尽管实际信用损失较低，但社区银行的资本充足率却长期高于大银行，或许除了覆盖风险外，社区银行将持有较多的资本作为增强客户信心的一种手段。从趋势上看，从90年代初开始，美国银行业整体的资本充足率迅速上升，这与巴塞尔协议实施有直接关系。相比较而言，社区银行平均的资本充足率水平更高，基本维持在15%以上，高于大银行的13%左右。次贷危机爆发之后，大银行的资本充足率大幅提高，二者间的差异显著缩小。

留存收益和外部融资是银行获得资本金的两个主要渠道，相比而言，社区银行更依赖于收益留存，大银行外部融资占比则相对较高。在1984～2011年期间，留存收益在社区银行总资本中占比到了48%，而同一期间，大银行资本金构成中留存收益只占29%。从时间趋势来看，在经营平稳的时期，留存收益是社区银行资本的主要补充渠道，而在经济波动较大，特别是危机时期，银行盈利能力大幅下滑，内源融资能力下降，对外部融资的需求明显增强。此外，在银行发展较快的时期（如兼并），也会有较大的外部融资需求。

在外部融资方面，除了传统的股权融资外，美国监管当局还允许银行发行信托优先证券（Trust Preferred Securities，TruPS）来补充资本，在次贷危机爆发前，此类证券成为美国银行业募集资本的重要途径。尽管在规模上，社区银行发行的TruPS与大银行不可同日而语，但在2000～2007年期间，通过TruPS募集的资金仍占到了社区银行外部融资的一半。针对一些规模较小，不能在公开市场直接发行TruPS的社区银行，一些投资银行还开发出了相应的担保债务凭证（CDO）工具，将其进行打包发售。

2007年之后，次贷危机的爆发对TruPS市场造成了致命打击，市场规模急速萎缩。此外，“巴塞尔协议Ⅲ”也对银行资本做出了更为严格的界定，大大削弱了TruPS的价值。为此，2007年后，美国政府设立了两个计划来为银行进行临时性资本补充，一个是2008年启动的不良资产处置计划（TARP），在该项目下，财政部专门成立一个资本购买计划（CPP），用于直接购买金融机构的资本，其中也包括社区银行。另一个则是2010年创立的小企业信贷基金（SBLF），该基金中，有300亿美元可用于购买社区银行的资本，以改善小企业的信贷可得性。

总结与启示

总的说来，在过去20多年中，因外部环境的剧烈变化和几次金融危机的冲击，美国银行业经历了深刻的变化，其中最突出的趋势是银行业集中度明显上升，大银行（特别是超级大银行）的市场份额大幅提高。与之相对应，以社区银行为主体的小银行的生存空间则受到较大挤压。概括起来，在此期间内，社区银行所面临的挑战主要来自以下几个方面：

第一，大银行的“社区化”转型，直接侵蚀了社区银行的传统领地。随着信息技术及其应用的不断发展，“社区化”业务中所存在的信息不对称的障碍在很大程度上得到了缓解，这为越来越多的大银行介入该领域提供了便利，同时，大银行在资金成本以及运营效率上的比较优势开始逐步显现，导致竞争日渐激烈。

第二，利率市场化对社区银行造成较大的负面冲击。从90年代早期开始，美国银行业的净利差水平一直呈稳步下降趋势。当然，由于目标客户议价能力上的差异，在大多数时间里，社区银行的净利差水平都要高于大银行，但由于客户需求和收入结构相对单一，受利率市场化的影响却更为明显。

第三，城市化水平提高也削弱了社区银行的客户基础。在考察期内，美国人口向大都市区聚集的趋势仍在继续，且保持了较快的速度。对于机构分布和业务重心主要在小型县域和农村地区的社区银行来说，这一变化意味着客户以及业务机会的持续流失。

第四，互联网金融发展也带来了一定的冲击。广义上的互联网金融，既包括网络技术在银行业服务中的广泛引用，也包括近来比较受关注的互联网企业对金融业的渗透。总体上，互联网金融的发展极大地拓展了金融服务的地理区域，克服了传统银行服务在距离上的不经济，由此给客户提供了更多的转换服务机构的选择。在这种新的环境下，社区银行网点下沉的优势将受到较大的挑战，考虑到互联网渠道极低的成本，这种潜在威胁或许相当严重。

当然，在面临众多挑战的同时，我们也能看到社区银行所具有的一些独特优势，特别是其所倚重的关系融资模式，在现代银行业的竞争中仍显现出了旺盛的生命力。凭借这种融资模式，社区银行在局部市场（尤其是农村市场）上仍占据主导地位，市场份额远高于大型银行。而同时，在信用风险的控制上，社区银行的表现也全面优于大型银行，坏账成本相对较低。

尽管并没有明确的“社区银行”分类，我国数量众多的地方中小银行（包括大部分的城市商业银行、农村商业银行、农村信用社以及村镇银行在内）基本都具备社区银行的主要特征，如服务对象以本地客户（中小企业和个人客户）为主，业务模式相对传统，更依赖重视客户“软信息”的“关系融资模式”，等等。长期以来，这些中小银行都是支持我国地方经济，特别是县域经济发展的重要力量，也是我国银行体系的重要组成部分。近年来，随着利率市场化改革的推进、市场准入放松以及大型银行的“社区化”战略，中小微企业及零售客户领域的竞争开始日趋激烈，而且，城镇化进程的持续推进，也给部分地区的中小银行形成了较大的挑战。所有这些，与美国银行业曾经的经历并无二致。考虑到以上这些趋势在未来仍将持续甚至强化，那么，美国社区银行业在过去二十几年中的变迁，或预示着我国中小银行未来发展的轨迹，为此，中小银行自身以及监管部门都需提早研究和应对。

从小银行自身来讲，一是利用关系融资模式的优势，以差异化的产品和服务夯实客户基础，以应对市场竞争；二是提高业务能力，适度拓宽非利息收入来源，优化业务结构；三是强化精细化管理，提高运营效率；四是要建立和完善符合现代商业银行发展要求的股权结构和公司治理制度，拓展资本金补充机制，为长期可持续发展奠定基础。

第8篇：中小银行发展趋势范文

业务发展与风险管理两者相辅相成

风险管理是现代商业银行的核心竞争力之一。商业银行的业务发展始终与风险并存，因为商业银行是承担风险，并通过管理风险以获得收益的企业。商业银行的经营活动必须在确定的风险偏好指导下进行，这个过程既是风险管理过程，也是风险收益创造的过程。金融史上，银行业危机的频繁发生不断地证明了商业银行风险管理的复杂性和极端重要性。2011年2月，韩国发生的釜山储蓄银行、三和储蓄银行等七家储蓄银行被勒令停业，以及出现的挤兑风潮，也说明了对于银行来说，风险无处不在，无时不有。一旦风险管理出了问题，不但会影响银行的正常经营，甚至会危及银行的生存。可以说，风险管理对于商业银行的稳健经营具有极端重要性。

在对待业务发展和风险管理的关系上，主要存在两种错误思想认识。一种错误认识是，把风险管理摆在业务发展的对立面，不能正确地评价和看待风险，认为风险管理阻碍业务发展。另一种错误认识是，通过少发展业务，甚至否定业务来控制风险和逃避风险，造成该发展的业务发展不了，反而降低了银行整体抗风险能力。这是由于理念更新不够，业务研究不够，知识学习不够，趋势把握不够造成的。风险管理和业务发展之间是辨证统一的关系。一方面，风险管理是为业务发展服务的，不能因为风险管理去阻碍业务发展，风险管理的前提和目的不是纯粹地管理风险，而是为了业务发展，为了创造利润。另一方面，风险管理要合理控制银行的业务发展，保持适当的规模和速度，使收益和风险相匹配。

根本上讲，业务发展和风险管理的最终目的都是为了实现企业价值最大化，风险管理和业务发展是“三棱镜”的两面，形式上相互制约，实质上都是为了更好回报股东，履行社会责任，体现员工价值。国际活跃银行对于风险管控和业务发展之间的关系认识比较科学，十分重视“风险收益相匹配”的原则，把控制风险和创造利润看作同等重要的事情，认为风险和收益是一枚硬币的正反两面，彼此不能分离。

业务发展是商业银行的根本目标，风险管理是实现和保障业务稳健发展的手段。风险管理为业务发展服务，但应适度控制业务发展速度，在风险可控的前提下，保持业务平稳较快发展。两者之间是相辅相成、辩证统一的关系，统一于银行的发展目标。在风险管理过程中，要坚持为业务发展服务的理念，在促进业务发展的基础上，正确平衡“资本、风险和收益”。在业务发展过程中，要严守风险底线，对与风险把握不准、风险未经评估和风险认识不清的业务，坚决不做。

风险管理内外约束条件下的强化建议

商业银行经营，本质上是在一系列内外部约束条件下求解的过程，即在经济运行环境、市场竞争、行业监管等外部因素，以及银行发展战略、治理结构、股东风险偏好和回报预期等内部因素的约束下，追求股东回报和经济效益最大化的过程。但是，风险管理也存在一系列内外部约束条件，一是要适应经济金融形势变化；二是要适应业务发展和经营转型；三是要适应外部监管要求；四是要适应风险管理发展趋势。

适应形势变化，增强风险管理针对性

经济金融形势变化全面影响商业银行的经营发展环境，也使银行风险管理的重点和方向出现变化。只有加强宏观经济和行业分析研究，了解新特点，把握新趋势，适应新变化，才能把握风险管理的关键，增强风险管理针对性。

展望2011年乃至“十二五”时期，商业银行面临复杂多变的经济金融形势，经营发展环境发生了巨大变化：国家加快转变经济发展方式和结构调整，稳步推进利率市场化改革和汇率形成机制改革，金融进一步深化，金融脱媒现象加剧，同业竞争异常激烈。商业银行面临更为严峻的风险管理形势和更高的风险管理要求。

商业银行应适应严峻的风险管理形势，进一步提高全面风险管理能力和水平。一要提高风险防范意识，高度关注和重视2011年、2012年两年由于天量信贷投放可能带来的不良贷款反弹风险，因为信贷快速天量投放和不良贷款的形成通常有2～3年的滞后期，2011年、2012年将是我国商业银行资产质量面临重大考验的关键时期。二要在国家加快经济发展方式转变，产业结构长期优化调整，加强房地产市场调控力度，加大地方政府融资平台清理规范的背景下，商业银行融资平台、房地产、产能过剩行业贷款的信用风险尤为突出，要切实采取相关措施，加强地方政府融资平台、房地产、产能过剩等重点行业信用风险和集中度风险管控，强化贷后日常管理，完善风险缓释措施，防止资产质量下降。

适应经营转型，增强对业务发展的保障性

风险管理并不是杜绝风险，而是在业务发展过程中控制风险，驾驭风险和经营风险，为业务发展服务。商业银行应按照经济发展方式加快转变和经济结构战略性调整的重点和方向，结合自身业务特点和比较优势，围绕盈利中心加快业务转型和经营转型。风险管理也应适应这一变化，只有这样，风险管理才能与业务发展紧密结合。

我国中小商业银行处在经营转型的关键时期，经济金融形势变化和银行监管政策趋严，使得国内商业银行过度依赖贷款增长的粗放发展模式，过度依赖存贷款利差的盈利模式，过度依赖大企业、大项目贷款所产生的增长和盈利的简单发展方式等业务模式在未来将不可持续。商业银行迫切需要转变自身业务模式，以适应经济发展方式加快转变和利率市场化改革提速的需要。

经营转型对于中小商业银行来说，更具有紧迫性。国有大型商业银行及全国性股份制银行早在五、六年前就开始研究和实施业务转型，而且取得了一定成效。比如某国有大型商业银行2010年末，非信贷资产占总资产比重已提高至52%以上，信贷利差收入降至60%，投资收益和手续费收入均占营业收入的20%；2006年至2010年，连续五年以15%的信贷增速支撑了约34%的净利润增长。而中小商业银行，尤其是区域性商业银行和地方性商业银行，只是在近两年才开始提出业务转型和经营转型的概念，可以说刚刚起步，经营转型的概念和意识还不够深入人心。

中小商业银行经营转型的目标和方向，就是逐步实现业务结构向资产负债业务和中间业务并重转变，经营模式向资本约束下以效益为中心的综合经营转变，实现规模、结构、质量、速度和效益的统一，提升核心竞争力。就是进一步发展资本占用低的中间业务和零售业务，进一步发展个人消费信贷和小企业信贷，努力以较小的资本占用获得最大的经营效益。

经营转型给中小商业银行风险管理带来了严峻挑战，也提出了更高要求。因为经营转型意味着将从熟悉的业务领域转到不熟悉的业务领域，意味着面临更多的不确定性和更大的风险。不同业务种类的业务特性和风险特征存在较大差异，风险点、风险管理侧重点、风险管理过程，乃至不良贷款的容忍度都不一样。如公司业务风险管理强调对具体客户或项目的审查和分析，授信审查中重视企业规模和现金流的分析；而零售业务风险是分散的，更多地强调整体违约率的把握，单个授信审查中则强调对借款人未来收入和偿付能力的分析。如果简单用公司业务风险管理模式和方法进行零售业务风险管理，不仅不能控制住风险，还会增加管理成本。

另外，同一业务种类下，不同业务品种由于形态、特性和风险大小的不同也应适用不同的风险管理方法。如个人消费信贷和个人经营类贷款，在贷款用途和还款来源等方面具有较大的差异，消费信贷一般金额小、期限短，还款来源主要依靠家庭收入，是公认风险较小的授信品种，对这类业务适宜通过批量化处理从整体上进行违约率控制；而个人经营类贷款一般金额较大，还款来源主要依靠经营所得，受外部环境影响大，具有较大的不确定性，对经营类贷款不仅要分析借款人的资信状况，还要相应地进行行业和地区风险分析，不同于消费信贷的风险管理。

加快经营转型给中小银行风险管理提出了更高要求。应适应加快经营转型的要求，构建经营转型条件下的风险管理理念、体制机制、方法手段、制度文化，实现各类风险的全面管理、科学管理和有效管理，为业务发展保驾护航。

一是在风险管理观念上，风险管理部门应由控制和防范风险，向经营和管理风险转变，由只注重风险管理，向注重平衡“资本、风险和收益”转变，更加注重走资本集约型道路。

二是风险管理部门应提前研判经营转型的重点和方向，确定各项业务发展的风险偏好和风险容忍度，在风险可控的基础上促进业务稳步转型，稳健发展。

三是风险管理部门应强化风险管理为经营转型服务的意识，协助业务发展部门做好对客户需求和效用的分析，通过金融产品创新、服务创新和管理创新，更好地、主动地满足客户的各类金融需求。

四是风险管理部门作为风险管理战略的传导部门和风险管理的协调部门，应从经营转型的高度出发，认真分析业务转型过程中存在的问题，通过制订和前瞻性风险管理政策，及时风险提示和风险预警等方式引导业务发展方向，促进业务稳健发展。

适应监管要求，提高风险管理有效性

商业银行外部监管日趋严格。对于商业银行来说，监管要求既是合规经营的外在力量，也是加强风险控制的内在需求。监管要求是银行竞争的“游戏规则”，商业银行风险管理只有主动适应监管要求，不断提升风险管控能力和水平，不断提升核心竞争力，才有机会在激烈的市场竞争中取胜。

监管机构对商业银行提出的各项监管要求，是为了维护银行金融体系的整体安全，对银行业金融机构提出的普遍要求。中小商业银行必须认识到，这种要求其实是一种“合规要求”、“最低要求”或者“最低标准”，达到监管部门的要求只能说及格。在经营管理中，并不能简单以这种“最低标准”为目标，不要认为各项监管指标满足或符合监管部门的要求就万事大吉了。中小银行应以超越监管指标的标准来要求自己。

中小银行要做好风险管理，还应跟踪和研判监管趋势，提高风险管理前瞻性、主动性和有效性。中国银监会将加快推动“巴塞尔协议Ⅱ”和“巴塞尔协议Ⅲ”同步实施，并行推进第一支柱和第二支柱工作，2011年起步，“十二五”期间全面实施新的国际监管标准。2011年4月，中国银监会下发了《中国银行业实施新监管标准的指导意见》，该指导意见按照宏观审慎监管和微观审慎监管有机结合、监管标准统一性和分类指导统筹兼顾的总体要求，明确了资本充足率、杠杆率、流动性、动态拨备等四大监管新工具的标准，并根据不同机构情况设置了差异化的过渡期安排。

从资本充足率看，指导意见中，核心一级资本、一级资本和总资本的最低要求是5%、6%和8%；新标准实施后，正常条件下，系统重要性银行和非系统重要性银行的资本充足率分别不得低于11.5%和10.5%；出现系统性信贷过快增长时，需计提逆周期超额资本，需要的资本充足率将更高。新的监管标准将从2012年年初开始执行，新监管标准比“巴塞尔协议Ⅲ”更为严格。严格的资本监管给中小商业银行提出了严峻挑战，传统的资本补充方式难以适应中小商业银行发展需求和监管要求。

中小商业银行应加强学习，及时跟踪和研究后危机时代银行监管政策的变化趋势，深入分析四大监管新工具对经营发展的影响，提前做好应对准备。

适应发展趋势，提升精细化科学化水平

现代商业银行竞争日趋激烈，金融产品不断创新，各种风险相互交织，风险复杂程度不断增加，风险管理方法、技术和手段也在不断改进和发展。中小商业银行必须紧跟国内外风险管理发展趋势，及时掌握风险管理的先进技术，不断提升风险管理精细化、科学化水平，才能适应日益激烈的竞争需要。“巴塞尔协议Ⅱ”和“巴塞尔协议Ⅲ”是国际银行业监管的最新标准，也是现代商业银行风险管理必须遵循的原则。银监会对我国商业银行实施巴塞尔新资本协议提出了具体的要求和路线图，一些中小商业银行也开始了实施新资本协议的工作。

国际先进银行在风险管理方面先进的理念和技术对我们有很强的借鉴性，尤其是以风险调整后资本收益率（RAROC）为核心的一系列全面风险管理的理念和技术手段。RAROC是上个世纪70年代美国信孚银行风险管理团队提出的概念，其核心是将未来可预计的风险损失量化为当期成本，对当期收益进行调整，衡量经过风险调整后的收益大小，为非预期损失做出资本储备，进而衡量资本的使用效率，真正解决了风险和收益平衡的难题。

第9篇：中小银行发展趋势范文

关键词：动产融资；中小企业融资；风险管理

中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1007-4392{2013）02-0017-04

近年来，随着《物权法》的颁布实施，商业银行动产融资业务呈现快速发展趋势，动产融资业务的发展既支持了中小企业的发展，也推进了商业银行业务创新。为进一步推进动产融资业务发展，我们组织力量对天津市51家商业银行进行了专题调查。从调查情况看，近年来全市动产融资业务发展呈现出规模不断扩大、品种渐趋丰富的态势，同时也面临着法律制度等方面的制约因素，有待研究解决。

一、动产融资规模不断扩大，有效缓解了中小企业融资难题

动产融资是以动产为融资担保物的新型金融产品。涵盖了动产抵押、质押及权利质押。2007年《物权法》颁布实施后，我国商业银行在信贷实践中逐渐改变了以往只认可房屋、土地等不动产抵押担保的理念和模式。开始进行动产担保的创新。从天津情况看，近年来随着全市经济平稳较快发展，特别是滨海新区开发开放步伐不断加快，商业银行大力开展金融创新，动产融资业务规模不断扩大，融资产品种类趋于多样化。在推动商业银行经营方式转变的同时，也在一定程度上缓解了中小企业的融资难题。

（一）动产融资业务量持续快速增长，逐步成为中小企业融资的重要渠道

为应对竞争。商业银行不断创新担保方式，挖掘潜在客户，拓宽业务范围。我们调查的51家商业银行中有36家机构开展了动产融资业务，共签约有效客户2080家，比2010年增加304家，增长17.6%。签约企业涵盖了大中小型企业，其中中小型企业占比86%，较2010年末提高4个百分点，客户群体尤其是中小企业客户不断扩大；到2012年一季度末，全市动产担保贷款余额2356亿元，较2010年末增长745亿元，增长46.2%，其中，2011年动产担保贷款同比增长29%，高于同期全市信贷增长约13个百分点；截至2012年一季度末，动产融资占各项贷款余额的比重为16.5%。较2010年末提高9.5个百分点，占中小企业融资总额的比重为33.5%：在开展动产担保融资中，各行十分注重风险防范。动产融资资产质量较高，截止2012年一季度末。动产担保不良贷款率仅为0.22%。低于同期全市不良贷款率水平0.56个百分点。动产融资业务广泛涉及黑色金属、基础能源、矿产品、有色金属、批发和零售业、纸品等30多个主要行业。逐步成为中小企业融资的重要途径，有力推动了经济的增长。

（二）动产担保创新品种日益丰富。有效缓解了中小企业融资需求

为有效开展动产融资，商业银行探索开办了多项动产担保融资创新品种。从业务领域来看。动产担保融资主要用于中短期流动资金贷款、长期基建贷款等表内贷款及开立银行承兑汇票、保函、信用证等表外授信业务；从担保物来看，金融机构可以接受的担保物涵盖了各种动产及权利，已开办的业务品种包括应收账款质押、保理、存货类融资、供应链/产业链融资、浮动抵押等贸易融资类，机器设备及特殊动产（船舶、飞机等）类以及不动产相关权利担保、股权质押、知识产权质押等。此外，天津市辖内银行还开展了集体建设用地使用权抵押、农村土地承包经营权抵押、未来提货权质押、发票融资和外汇信用证质押等动产担保创新业务。数据显示，目前银行动产担保创新采用最多的方式依次是应收账款质押、存货融资、机器设备担保、保理、供应链融资、股权融资，分别占64%、9%、7%、7%、4%、4%，其中应收账款融资占比较高（见图1）。国家开发银行天津分行、农业发展银行天津分行、建设银行天津市分行等21家在津银行机构开展了应收账款质押，17家银行开展了保理业务，深发展银行、中信银行、民生银行天津分行等14家在津银行机构开展了存货融资。动产融资业务的不断创新丰富了中小企业担保形式，有力地促进了中小企业的快速增长，提高了地方经济的活力。

（三）中小银行机构积极拓展动产融资，有效提高市场竞争力

在开展动产融资过程中，各家行在授信投向上存在明显差异，同时中小银行拓展动产担保融资业务的创新力度大于国有控股商业银行，中小银行尤其是股份制商业银行在这一信贷细分市场上取得了竞争优势。从贷款投向的企业类型来看，大型银行发放的动产贷款76%投向大型企业，而股份制商业银行、城市商业银行向中小企业发放的动产担保贷款超过80%。从业务创新来看，大型银行动产融资业务品种较为集中，以传统的动产融资品种如应收账款为主，且占比较高，如业务开办最多的前三家银行的该类贷款余额占应收账款质押贷款总余额比高达88.9%，此外，上述三家银行的应收账款质押贷款余额占该行动产担保贷款余额比高达98.2%、60.4%、100%。而中小银行机构在动产融资的创新业务方面进行了积极探索，如天津银行于2009年对天津市南洋胡氏家具制造有限公司发放了1000万商标权质押贷款，是天津市首家开展商标专用权质押业务的商业银行。深发展银行天津分行大力开展线上供应链动产融资业务。支持天津小企业发展。天津农商银行推出了“上市公司股票质押贷款”、“非上市公司股权质押贷款”等产品。北京银行天津分行围绕商铺经营权质押，采用市场方担保或回购的担保方式，推出“商户贷”产品。浦发银行天津分行与天津市知识产权局合作建立了专利权质押融资平台，目前该平台已对17户科技型中小企业提供1.41亿元专利权质押融资支持。多样化的动产融资创新业务丰富了中小银行机构的授信业务品种，改善了信贷资产结构，提高了品牌辨识度和市场竞争力。

（四）围绕业务特点深化管理，建立完善了运营机制和风险管理流程

近年来，随着动产担保业务的深入开展，各行根据现行法律法规相关规定，均制定了相应的运营机制和风险管理流程，对动产担保接收处置操作进一步予以了规范。一是建立相应的组织架构及业务流程。各行依托公司业务部、风险管理部等部门规范了动产融资业务受理、审查审批等流程，并成立专门的管理平台对动产贷款进行流程监控和后续管理。二是结合业务特点，制定相应制度，建立了贷前、贷中、贷后全方位风险管理体系。贷前。突出针对信用风险。严格准入条件办理，综合考虑企业资质、从业经历和资产状况，规范担保贷款格式。严格规定担保接收程序；贷中，有效防范操作风险。设立业务办理条件，确定适度的保证金比例，加强贸易背景审查，完善抵押登记手续，有效认定抵质押品价值。严格质物监管公司的准入等。贷后。规避道德风险和抵押物变现风险。加强企业专户管理，监测质押权利变现情况，制定明确的担保处置政策。三是部分金融机构研发建立了担保管理信息系统。一些大型银行如工商银行在担保历史数据积累方面取得了突破，该行抵押品价值评估管理系统2006年1月已经正式投产，标志着该行风险管控能力正在进一步向国际标准迈进。

二、当前影响动产融资业务发展的主要问题

（一）动产融资参与主体发展不均衡，产品创新力度有待进一步提高

调查显示，截至2012年1季度，天津市银行金融机构（除村镇银行外）开展动产融资业务的有36家。占统计样本的70%，且主要集中在四家商业银行。四家银行动产担保贷款余额占总余额比达到69.3%，其中单家银行动产担保贷款余额占总余额比最高达到39.7%，而外资银行金融机构多数并未开展此项业务，动产融资业务相关机构参与度需要进一步提高。从动产融资产品来看，截至2012年1季度，应收账款质押贷款占比高达63.7%。远远高于其他动产融资产品占比。其中占比较高的前三家银行的应收账款质押贷款余额占应收账款质押贷款总余额比高达88.9%，此外，上述三家银行的应收账款质押贷款余额占该行动产担保贷款余额比高达98.2%、60.4%、100%；而不动产相关权利担保、股权质押、知识产权质押贷款余额占总余额比均低于1%，动产融资产品创新力度及业务拓展有待进一步提高。

（二）部分动产担保产品不良率较高，影响和制约了动产融资业务的有效开展

天津市银行动产融资业务出现不良贷款的有5家，不良率均低于5%，整体不良率较低。不良贷款主要集中在机器设备抵押贷款和存货融资业务品种上，其中机器设备抵押不良贷款占比超过73%，导致其贷款质量下降的原因主要有：一是机器设备和交通运输工具等押品价值总体呈下降趋势，而且使用年限越长贬值幅度越大，作为第二还款来源的保障作用衰减趋势越明显：二是动产价值中介评估市场不规范。资产评估服务机构大多属于部门垄断服务或强制指定的评估单位。而且按照评估值的一定比例收费。标的物价值越高，评估费收取越多，容易造成人为合谋高估，使担保品价值虚高；三是借款人通过提供虚假的所有权证明文件骗取抵押登记，擅自将担保品出租谋利，造成担保品潜值下降。或在取得贷款后。对担保品特别是车辆进行掠夺式使用，致使担保品现值大大低于借款额：四是动产二级市场缺乏流动性。担保品变现难。由于部分动产担保产品不良率较高。影响和制约了动产融资业务的有效开展。

（三）动产担保法律体系庞杂，登记系统不统一

动产担保融资法律体系庞大，合格抵、质押品的范围有限。对动产担保的规定在《合同法》、《担保法》、《民法》、《物权法》等法律法规之间并不统一，导致动产担保融资在法律执行上较为混乱。另外，我国动产评估登记部门分散、手续繁琐。使得一些必需的登记手续往往不能完成，很多融资计划则不了了之。动产抵质押登记公示部门如表1所示。

从天津的情况来看。目前金融机构动产融资登记涉及多个部门：应收账款质押和保理业务登记在征信中心应收账款质押登记公示系统进行。并可通过系统直接查询；机器设备、原材料等的抵押登记在借款企业住所地的各级工商行政管理部门；机动车、船舶、航空器的抵押登记部门分别为市机动车辆管理部门、海事局和中国民航总局；上市公司的股权质押登记在上海/深圳证券交易所，非上市公司的股权质押登记在各级工商行政管理部门。此外。动产权属状况或无法查询或查询不便。部分登记机关的登记系统电子化程度低，各区县之间不联网。金融机构无法通过登记事项全面了解抵质押物的权属状况，存在重复抵押的情况：即使可以通过登记机关帮助查询，但查询的程序也较为繁琐，多数都需要到登记机关现场查询，增加了交易成本。

（四）担保品估值管理体系有待完善。银行风险缓释管理存在问题

多数商业银行没有一个汇总贷款额度与抵质押的系统，因为额度与抵质押的信息是分布在多个不同的独立系统。担保品的数据也难以确保准确。据调查了解，多数银行抵质押信贷文档管理的程序还是手工处理，跟踪条款落实也是手工操作。银行信用风险缓释管理存在的问题主要有：一是缺乏专门担保品内部价值评估体系，因而对于抵押物价值无法动态掌握，价值跟踪管理还流于形式；二是风险缓释管理流程尚不完善。国内大多数银行均未将信用风险缓释管理从信贷业务流程中分离出来，也未设定专门的抵质押品管理人员：三是信用风险缓释信息系统有待健全。大部分银行仅在全行信贷管理系统中设立相应的一个模块，记录抵质押品的简单信息，并不具备抵质押品价值评估管理功能：四是担保回收难以定量估计。准确估计各种担保方式对违约损失率的影响需要充足、完整的回收数据。这需要银行建立起强大的信用风险缓释工具管理系统，进行多年的数据积累，没有足够的数据进行时间序列分析，就不能知道风险分布，而国内大多数银行尚无法达到这一要求。

（五）动产担保物权实现程序复杂，对债权人权利的保护不充分

现代国际担保物权制度发展的一个重要趋势是简化担保物权的实现程序、降低担保物权的实现成本，这种趋势体现了强化债券效力、保证债券实现、减少交易风险、促进社会融资的客观要求。在国内，实现担保物权的程序复杂、执行时间长、费用高、效果差，特别是如果抵质押物涉及中小企业实际控制人个人财产时。往往较难执行，这不仅损害了金融机构的合法权益，也挫伤了金融机构开展动产融资业务的积极性。

三、促进动产融资业务发展的政策建议

（一）建立健全法律支撑体系。为业务发展打造宽松的法制环境

一是制定明确而清晰的动产担保优先顺序规则。同一担保物上全部权利人的受偿顺序包括基本的优先权规则。担保物收益规则，以及有关担保物买受人规则。基本的优先权规则，即“时间在先，受偿在先”的优先权规则，因此应完善《物权法》，对优先权进行统一规定，同时规定法定优先权应通过物权登记系统进行公示。二是借鉴国际动产融资登记制度经验。建立统一动产担保登记系统。动产担保登记机构的统一在国际动产担保法律的改革中是最佳的实践。建议在应收账款登记系统的基础上，搭建全国范围内统一的动产担保登记平台，使得担保信息在不同地区、不同部门之间可以顺畅地流通，显得尤为重要：应通过登记系统的公示作用，明确各类担保品拥有的担保权益，使得相关人员利用该系统就能全面地了解到担保品的情况。方便其做出理性的决定。三是建立高效的担保物权实现机制。简化担保物权实现程序。使当事人协议处置方式成为实现动产抵押权的主要形式，同时扩大司法简易程序，提高审判和执行效率。

（二）加大舆论支持和政策引导，改善区域金融生态环境

一是政府牵头各部门通过各种途径积极开展诚信宣传教育，强化企业信用意识，构建“守信受益、失信惩罚”的信用监督制度，建立不良信用企业黑名单。实行信贷制裁：二是政府和土地、房管等职能部门在中小企业动产融资的方式、方法以及手续等方面给金融机构以支持和配合：三是监管部门对于开展动产融资业务的地方性和政策性中小金融机构应在准入退出机制和分支机构、网点建设上给予相应的政策，并积极引导鼓励金融机构在规避风险的基础上进行动产融资业务创新。

（三）建立风险管理机制，提升动产融资业务全面风险管理水平

一是银行要严格执行信贷前、中、后台的分离，规避操作风险，必须保证抵质押担保品评估工作的高度独立性。二是在担保品的选择上，所有权明确、容易变现、前期较长一段时间内价格稳定、波动幅度较小、便于保存、不易变质、不易过时是其应当具备的基本条件；而且抵押物必须办理财产保险，以防止因以外因造成的担保物价值的降低。同时，银行要定期对担保品的价值进行重评。以防止价格波动给银行造成的市场风险。三是合理确定抵押率。要根据押品的新旧程度、市场价格和变化趋势、变现能力、贷款期限长短等各种因素，来确定抵押率。及时对抵押率进行调整，确保足值的抵押。四是严格质物仓储管理。实行严格的市场准入管理制度。定期对质押动产现场核查。五是强化风险管理。对押品组合进行压力测试和情境分析，以评估在不寻常的市场情况下押品组合所受到的影响。六是建立担保贷款的全方位动态管理机制，加强内部控制。

（四）加强人才队伍建设，推进建立动产价值评估体系

积极培养动产价值评估、信用评级等机构，推进动产价值评估体系的建立。一是加强相关金融工程人才建设，以有效识别、量化和防范信用风险。动产担保品估值管理的计量，必须有专业的金融工程师来开发运行数据模型。二是要建立专门的评估部门。由于动产价值波动较大，折损快，评估难度大，而动产的价值又是决定放贷的基础，因此银行内部可以建立专门的动产评估部门，也可以借助于中介评估机构，