银行业务种类精选(九篇)

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第1篇：银行业务种类范文

着眼于国内，中国银行业监督管理委员在于2005年11月11日的《电子银行业务管理办法》中对电子银行业务做了如下定义：“电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行业务包括利用计算机和互联网开展的银行业务（简称网上银行业务），利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务（简称电话银行业务），利用移动电话和无线网络开展的银行业务（简称手机银行业务），以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务。”与传统的银行柜台业务相比，电子银行业务具有以下几个优点：

(一)电子银行为客户提供24小时全天候服务。传统柜台业务的办理通常需要考虑时间、空间因素，非上班时间、距离太远、业务办理人数太多等都是传统银行面临的缺陷，相比之下，电子银行业务可以让顾客享受到便捷的服务，不受时间、空间和用户人数的限制。经营方式的创新，有利于银行业务的拓展，同时降低了银行的服务成本，在提高客户的满意度等方面起到了至关重要的作用。

(二)电子交易易操作、速度快。传统柜台业务需要客户亲自前往银行，通过填写纸质业务单办理相关业务。而业务单的须填写信息繁琐，致使客户花费在填写业务单上的时间过多，降低了银行的业务办理效率。而电子银行的交易过程为无纸化，用户须填写信息较少，操作步骤简洁且易学，更重要的是业务办理的速度快，为客户的生活提供了便捷服务，因此深受客户们的喜爱。

二、国内商业银行电子银行业务发展过程中存在的问题

作为新兴业务，电子银行业务在迅速发展给人们生活带来便捷的同时，也暴露出了一些问题。

(一)同业间竞争日益激烈，产品创新尤显重要长期以来，我国商业银行的主要利润均来自于贷款，对电子银行业务产品创新的投入普遍不足，因此该市场的产品差异性不足。因此，面对日益激烈的市场竞争，商业银行需要提供更具特色需求度更大能为客户提供更多便利服务的产品，只有这样银行才有在竞争中获得优势的可能。

(二)依靠互联网进行业务办理，存在一定的技术风险和操作风险与传统银行业务不同，电子银行业务处于一个相对开放的环境，其依托的信息技术与通信技术具有共享性、开放性等特点，这些特点促使银行的业务系统渗透到了世界的各个角落。电子银行的产品创新如工商银行的“融e购”、兴业银行的“兴业宝”、“兴业红”及“智盈宝”等使政府、银行、企业、个人之见的数据交换越来越频繁，同时黑客技术、密码破解技术也在不断发展，给银行带来的威胁越来越大，致使银行面临着技术风险的严峻考验。

三、积极发展电子银行业务以提升商业银行绩效的对策建议

(一)提高电子银行业务安全性消费者对电子银行业务产品及相关交易过程安全性的担忧成为我国电子银行业务发展的阻碍之一，因此，为了大力发展电子银行业务提升其对银行绩效的贡献程度，商业银行应不断提升自己的信息技术水平，采取先进的网络安全保护措施来加强电子银行业务的安全性，例如采用统一的认证体系、多重身份验证等来消除网上银行消费者对安全性的担忧。

(二)避免盲目扩张银行规模，将其控制在合理范围内规模效率告诉了我们，银行的效率与规模呈现的U字型，即银行效率并不会随着银行规模的扩大而一直增长。因此，将银行规模控制在适当范围内，是每一个银行面临的十分艰巨的任务。国有商业银行与股份制商业银行相比，在资产规模、人员规模及业务种类等方面都占据了极大优势，这使它们开办电子银行业务变得相对容易。然而资源的过度投入与浪费、人员的冗余，不仅不会为国有商业银行带来更多的收益，相反会阻碍银行的发展，降低银行效率，对银行绩效产生负面影响。因此国有商业银行应该对电子银行业务的规模进行控制，将其控制在合理范围内，对人员进行适当的缩减，以减少不必要的开支。

第2篇：银行业务种类范文

关键词：商业银行；投资银行业务；业务发展；策略研究

中图分类号：F832.2 文献标识码：A

文章编号：1005-913X（2015）05-0208-01

一、商业银行投资银行业务概述

（一）投资银行业务的投资组合

商业银行开展投资银行业务实质上就是两种投资模式的组合，也可以称之为商业银行业务混合经营。理论依据就是“现资组合理论”，起源于1952年著名诺贝尔经济学奖获得者马科维茨，该理论运用“均值-方差”的定量分析模型分析投资组合的风险以及收益，将投资者分为风险爱好型、风险规避型两种，并且他们都希望持有有效的投资产品作为本理论的假设。商业银行通过混合经营银行业务、投资银行业务两种，可以有效的分散经营的风险，在一定程度上面实现自身利润的最大化。

（二）范围经济学理论分析投资银行业务

上个世纪80年代末期，经济学界提出来范围经济学的概念，该理论认为只要企业通过不断扩大经营范围从而提高边际收益或者降低边际成本，我们就可以称之为范围经济。从范围经济学的理论来看当前我国商业银行开展投资银行业务，实际上就是商业银行业务范围的扩展，逐步实现专业化走向综合化，增加目前我国商业银行产品种类，发展投资银行业务产品，这样可以带来一定程度的范围经济，有利于商业银行降低边际成本，带来一定的边际收益。

（三）金融深化理论浅析投资银行业务

其实我们国家正在尝试的利率市场化就是金融深化理论的一种实践，金融深化理论主要作用对象就是发展中国家，提倡的就是发展中国家金融自由化程度应该进一步提升，尤其是像汇率限制以及利率管制都需要放松，这其实就是号召发展中国家，不断的丰富金融业务，扩展金融产品种类，更加全面综合。金融深化理论对于商业银行开展投资银行业务提供了有力的支持。

二、我国商业银行开展银行业务的现状

（一）发展历程

从1990年代以来，随着我国改革开放发展深入，金融管制政策相对放松，我国金融市场在一定程度上由专业化向混合经营模式转变。简单说来，应该经历了三个阶段“混合阶段――分立阶段――整合阶段”。在1995年之前我国商业银行基本是处于一个混乱的经营模式之中，这就使得房地产行业过热现象开始出现。1995年和1998年相继出台了《中华人民共和国银行法》以及《证券法》在意ID那个程度上将证券、银行、保险分立开来，这也使我国银行业正式进入了分业经营的阶段，证券业务开始逐步从金融银行业务当中分离出来。到了2001年，我国商业银行又渐渐开始了投资银行业务模式的探索，当时商业银行陆续推出了资产管理、基金托管、保险以及债权发行等业务，这一个阶段投资银行业务仅仅是商业银行利润收入的很小一部分。经过十多年的探索和奋斗，目前为止，我国商业银行投资银行业务已经成为了各大银行的重要利润来源，像国内比较大型的商业银行，招商银行、民生银行、浦发银行等都设立了专门性的投资银行部门，负责投资银行业务的操作和运营。由此可见，商业银行开展投资银行业务已经成为了当前不可阻挡的趋势和潮流，也给我国商业银行带来了更大的利润空间。

（二）投资银行业务模式和内容

1.投资银行的业务模式

商业银行投资银行业务模式，国外的一般是混合经营模式，比如美国的金融控股的形式，德国是综合经营的模式。但是我国特殊国情使得我国商业银行的投资银行业务不能简单归属于混合经营，具体包括以下几种：

第一就是最为普遍的一种模式，那就是商业银行单独设置一个投资银行业务管理部门，例如工商银行、建设银行以及招商银行，他们都是采用这种模式，这是当前我国商业银行开展投资银行业务的主要模式，这样的设置以来便于银行内部的经营和管理控制，其次也有利于综合化、多元化业务的开展。

第二，股份制商业银行，比如说光大银行以及中信银行，他们都不是独立存在的银行机构，光大银行隶属我国光大集团，光大银行仅仅是其下设的一家金融机构，对于我国当前这一类的商业银行而言，投资银行业务的开展有很大问题。

2.投资银行的具体业务内容

由于我国商业银行开展投资银行业务起步较晚，而且开展投资银行业务存在太多外界因素的干扰，发展并不完善。与国际发达的商业银行投资银行业务存在很大区别，主要是因为国内各大商业银行都没有统一的投资银行具体业务内容，一般都是结合自身的具体情况，结合市场的竞争情况，开展各种业务活动，包括金融债券、股票保险、重组并购等等业务。

三、我国商业银行的投资银行业务存在的问题

（一）投资银行业务不全面

当前我国商业银行投资银行业务产品的品种比较单一，很多国际上十分普遍的投资银行业务目前都没有开展，而且由于我国商业银行的投资银行业务开展时间较短，我国相关的法律法规以及市场制度都不健全，这样一种商业银行的投资银行业务单一的问题极大的限制了投资银行业务的扩展。我国商业银行目前存在主观创造性不足的问题，这会导致我国商业银行投资银行业务仅仅是通过简单模仿进行产品规模的扩展，导致投资银行业务品种较少。这样一种脆弱的业务结构模式就会导致一旦外部市场环境出现一点波动，就会导致银行投资业务发生很大的震荡。正是因为当前我国商业银行缺乏足够的创新意识，商业银行的投资银行业务发展步履维艰。

（二）风险管理控制体系不完善

一般情况，我国商业银行开展投资银行业务占用的资金不高，仅仅是商业银行资金周转的极少部分，这样一来风险就比较低。我们对于商业银行投资银行业务风险管理和控制也不可以掉以轻心。现在阶段我国商业银行的投资银行业务正在进行扩展的阶段，一旦出现经营风险就会导致整个商业银行内部业务经营系统出现极大的恶化。当前的环境下，需要商业银行建立一套自上而下的内部风险管理控制体系。

（三）缺少核心竞争力，没有品牌优势

我国商业银行目前开展的投资银行业务没有足够的创新，当前的投资银行业务缺少足够的核心竞争力。从国际经验来看，投资银行业务要想有良好的发展，与其品牌优势有极大的关系，国外有很多在金融投资银行业务领域久负盛名的金融大财团，他们拥有专业化的技术团队和人才。我国商业银行投资银行业务大多数作为商业银行附属业务开展，大多数处在初步构建阶段，大多数没有什么名气，尤其是在国际上基本是毫无影响力。而对于五百强的企业他们选择合作对象一般都会倾向于国际上久负盛名的金融投行，但是我国目前商业银行的投资银行业务很难在国际上占据一席之地。

（四）缺少开展投资银行业务的内在动力

我国商业银行自身没有足够的内在动力，这也是导致我国商业银行的开展投资银行积极性不高的原因。而且我国城乡居民对于利率变动都不是特别敏感，所以当前我国大部分老百姓都会进行储蓄，所以商业银行的存款利润还是比较可观的业务收入来源。

四、商业银行的投资银行业务发展的对策

（一）丰富投资银行业务产品

当前我国商业银行业务发展的国际化全球化进程十分缓慢，而且经营的金融产品十分单一，但是我们需要看到未来银行业混合经营的大趋势，不断借助传统银行业务的资源，开展投资银行业务活动。尤其是在客户资源、技术水平以及业务规模等方面需要借助传统业务优势，助力当前投资银行业务的发展。

（二）建立健全风险管理机制

投资银行业务的开展需要商业银行投入的资金总量不高，但是也需要重视构建完善的风险管理体系。当然完善的风险管理应该分为内部监督和外部监督体系的组合。外部监督体系主要就是相关的监督部门需要对于商业银行投资银行业务风险进行管控，通过设置一定的准入制度，对于商业银行的投资银行业务进行分层级的考核，通过产品以及银行业务管理水平确定不同的层次，这样一来就可以通过外界硬性的标准将风险管理水平高的商业银行筛选出来。

其次，商业银行内部风险管理和控制体系的构建完善也是十分重要的。商业银行需要严格遵守政府部门出台的法律规章，按照法律法规的要求加强内部风险的管理和控制体系的构建。同时如果有必要情况下，需要设立一个单独的风险部门对于商业银行的投资银行业务进行监督管理，在一定程度上完善商业银行内部风险管理控制机制体系，促进我国商业银行投资银行业务的顺利开展。

（三）加强自身品牌效应的打造

我国商业银行在开展自身的投资银行业务时一定要加大对于自身品牌建设的重视程度，尤其需要在投资银行业务的其中一项做出自己的特色，只有做出了特色才会具有市场竞争优势。与此同时，商业银行还可以借助自身传统业务的优势，向老客户推销自身的投资银行业务产品，这样一来有助于快速地占据市场。

参考文献：

[1] 张座铭，张羽佳.我国商业银行开展投资银行业务的制约因素及其发展策略[J].商业时代，2012（9）.

第3篇：银行业务种类范文

缺乏自主创新，业务结构脆弱由于商业银行缺乏足够的自主创新能力，所以在投行业务的开展主要是以吸纳性、移植性为主，也就是通过模仿同行的产品来达到扩张规模的目的。造成投行产品同质化现象严重，有限的产品种类满足不了客户多样化的投资需求；而且由于产品类型相似，无法树立起自主创新的意识[2]。目前，大部分商业银行都依靠传统投行业务来获得收入，比如财务顾问、债务融资等；而一些新兴的业务比如资产证券化、并购重组、高端财务顾问等运用的银行不多。这种业务结构不够牢固，外部环境一旦出现变化，就会极大的影响到投行业务的收入规模。

二、我国商业银行开展投资银行业务的优势及必要性

(一)有利于提升客户服务水平

近年来，随着市场化程度的不断加快，国际银行业务拓展速度在不断地加快，在这种环境下，我国的金融市场也取得了较快的发展，不断的提高客户服务水平，随着信贷资产证券化和市场金融产品的创新，资本市场的发展使得银行金融投资渠道更加广阔，而且金融投资成本也降低很多。外部环境的变化，让大型企业有了更多的投融资机会，以此来扩大规模。而且衍生了他们更好的需求，要求金融产品的创新，进一步提高服务客户的水平。因此，投资业务的发展给银行到来了很多的优质客户和更大的利润来源。

(二)有利于提高市场竞争力

随着市场化进程的加快，金融市场的开放程度只会越来越高，将会吸引更多的资本投入我国金融市场。所以，商业银行发展投行业务有利于提高市场竞争力。可以体现在这几个方面：发展多元化投资业务，增加收入渠道有利于降低风险。提高风险防范能力；提高客户服务质量，有利于增加业务量；商业银行通过为企业或者个人提供财务分析，能够掌握其财务情况通过为企业或个人提供财务分析等业务的投资银行，可以更好地了解其财务状况，为商业银行的金融产品定价和风险管理做出有效的判断。

三、商业银行投资银行业务的发展策略

(一)健全内部控制体系

商业银行加强内部控制建设，方法有很多种，比如建立信用评估体制、健全组织架构、创新内部控制方法以及加强会计监控等，还可以通过规避操作风险来提高竞争力。分层次、分级别的设置风险控制部门，有效的规避和防范风险。严格的划分风险的种类，并有针对性的进行防范，对不同的风险采取不同的防范措施，建立健全风险防范和危机化解机制，尽可能的减少外来风险给商业银行业务造成的影响，增强其竞争力。

(二)拓展产品与业务创新

商业银行应该实现商业银行业务与投资银行业务的无缝对接，不但拓展两者之间的业务。投资银行业务营销要结合客户多样化需求，为客户量身打造个性化的、多元化的投资银行业务产品，使客户能够享受到全方位的金融服务。商业银行要突破传统的存贷款观念，在为客户融资的基础上，通过提供项目融资、委托理财、投资咨询、资产管理、金融创新等投资银行业务，对客户实施多元化营销策略。

(三)加大金融创新力度

第4篇：银行业务种类范文

一、各行电子银行业务开展情况

（一）光大银行

1、服务流程

营业厅内设有“电子银行体验区”，电子银行业务宣传资料基本齐全。只需填写一张整合相关业务的申请表，勾选所需的服务类型，可以在柜面开通包括个人网银、电子支付、手机银行、电话银行转账、短信通等多种类型的相关服务，所有业务在高柜办理，由两名柜员共同完成，开通这五类服务用时25分钟。

2、产品特性

（1）个人网银：分为大众版和专业版，专业版又分为令牌动态密码版和手机动态密码版；大众版可以自助在网上注册，或者登陆专业版自助开通，可以实现查询向光大本人转账、储蓄存款、信用卡、投资理财、短信通签约、我的年金、分行特色等基本交易服务功能。根据客户需要，向客户推荐申请的网银版本，如日常单笔转账金额在10万元以下的，建议选择手机动态密码版；日常单笔转账金额在10万元以上的，建议选择令牌动态密码版。整体风格简洁时尚、突出重点，可以切换四种主题界面，适合年轻人使用。

（2）手机银行：在柜台、门户网站签约，也可以登陆个人网银修改签约手机号或撤销该服务。主要类型有iPhone版、iPad版、Android版、Wap版。功能说明简洁、通俗。特色功能有“我的账户”、“添加账户”、“手机任意转”、“信用卡还款”、“收款人名册管理”等，使用起来，比较方便简洁。

（3）电话银行：在柜台签约，主要功能与个人网银功能相似，包括账户查询、理财产品、挂失、信用卡服务等。特色功能可以绑定固定电话及该行账户对该行账户进行转账、信用卡还卡、投资理财等。

（4）短信银行：在门户网站、网点柜台、个人网银和电话银行上签约，可登陆个人网银解约。主要功能有动账短信提醒、编辑短信查询。特色功能可以编辑短信，查询借记卡余额、信用卡相关情况等等。

（5）电子支付：在柜台签约，主要类型有电子支付、网上支付，协议支付、银行卡直接支付、网银专业版支付和手机支付。其合作支付平台除银联电子支付、网银在线，还包括支付宝、财付通、汇付天下、易宝支付、环迅支付、快钱、百付宝、盛大在线、网付通、通联支付等支付平台。

3、体验感受

该行电子银行业务产品种类丰富，各项产品设计富有个性化，使用较便捷。其门户网站、个人网银等善用新窗口为客户解决疑问，避免了首页繁琐。但手机动态密码版的个人网银，每次无意中退出都会再次需要输入手机验证码，若遇手机自身或通讯信号等问题，无法收到验证码，将导致客户无法登陆。

（二）恒丰银行

1、服务流程

申请电子银行业务只需填写一张整合相关业务的申请表，勾选所需的服务类型，可以在柜面开通个人网银、短信银行、电话银行三类服务，客户申请书若有涂改只需在涂改处签字确认，无需重新填写。所有业务在高柜办理，由两名柜员共同完成，开通这三类服务用时25分钟。

2、产品特性

（1）个人网银：分为大众版和专业版，专业版又分为证书版、动态密钥版和手机版。大众版可以自助在网上注册，实现查询等非交易服务功能。柜员会打印一份《个人网银登陆步骤》交给客户，其中详细叙述了登陆及修改相关信息等方法。登陆该行网银，浏览风格简洁、活泼，适合大众型使用。网银功能简单易读、操作简便，实用性强。

（2）电话银行：在柜台签约，主要功能：绑定账户查询、缴费、电子国债、修改电话银行密码、口头挂失、传真服务、业务投诉、修改绑定账户以及账户转账等。特色功能：转账主要是进行签约客户同名结算账户间活期转账、账户内活期转定期、活期转通知存款、已到期的定期转活期。

（3）短信银行：可以通过柜台、网银、手机短信签约。更换绑定的手机号码或者关闭该业务均可选择通过柜台、网银办理。主要功能：手机用户发送短信自助查询账户余额、账户交易明细、缴手机话费、下挂账户动账提醒等金融服务。特色功能：当手机用户下挂的账户交易金额达到动账提醒额度设置时，系统会自动给客户手机发送一条动账提醒短信，让客户及时了解和掌握账户资金变动情况。

（4）电子客票：在官网注册，主要功能：由恒丰银行联合9588旅行网共同推出，该行客户可以通过个人网银直接订票。订票后，9588旅行网会根据客户的指示出票和邮寄行程单。特色功能：注册该服务的客户拥有积分兑换、票据集中管理、低价票抢购等特权。

3、体验感受

该行电子银行业务产品种类比较单一，所谓短信银行也不具备转账功能，且编辑短信的内容不便于记忆、编写过程易出错，没有体现便捷性。

（三）招商银行

1、服务流程

申请该行电子银行业务需分别对每个项目填写业务申请表，可以在柜面开通包括个人网银、网上支付、电话银行、ATM转账等的相关服务。对办理业务流程繁琐的客户，大堂经理主动提供“VIP贵宾体验卡”，引导客户到贵宾室办理。

2、产品特性

（1）个人网银：为大众版和专业版。大众版可以自助在网上注册，实现查询、转账、修改密码、低额度网上支付业务等基本功能。专业版需要客户外接免驱动移动数字证书进行验证，可以提供更多的理财功能。登陆该行网银，界面简洁、风格中性、产品丰富、内容细致。但因植入项目及重复通道较多，给人以操作复杂、使用繁琐的感觉。主要功能：提供一卡通下的财务、账户管理、转章、汇款、缴费、外汇、理财等业务；客户可以关联自己的信用卡、存折方便进行个人财务管理。

（2）电话银行：在柜台、网上银行签约，主要功能：查询、缴费、国债和基金买卖、口头挂失、自助质押贷款及账户转账等。特色功能：“快易理财服务”和“电话支付”。

（3）手机银行：在柜台、网银签约，可通过网银解除，主要类型：iPhone版、Android版、JAVA版、HTML版、Wap版。功能包含金融助手、手机银行两个区域。手机银行可分别对一卡通、信用卡、一网通、证书四个区域进行管理。金融助手功能比较丰富。

（4）短信银行：无短信银行业务，开户时可以绑定手机号码，发送动账等短信通知。

3、体验感受

该行电子银行业务产品种类丰富，理财功能强大，个人网银操作比他行相比较为复杂、手机银行的附加功能设计非常人性化。

（四）交通银行

1、服务流程

由专职的大堂经理指导客户营业厅在线申请，对客户提问的相关电子银行业务的咨询都交由大堂经理处理。

2、产品特性

（1）个人网银：分为普通用户版（无需签约，也无需第三方验证）、短信密码版、证书认证版以及3D版。整体风格简洁干净、重点突出，用户浏览方便。主要功能：我的帐户、转帐、贷款、缴费等，特色功能：3D版网银，无卡取款。其中“无卡取款”，客户可以通过个人网银、手机银行客户端输入预约取款金额及自定义验证码，ATM取款时输入预留验证码及取款密码即可取得现金。即便卡内没有余额，也可以预约，取款预约当日有效。

（2）电话银行：在柜台签约，主要功能：查询、缴费、国债和基金买卖、口头挂失、自助质押贷款及账户转账等。

3、体验感受

该行的特色是开户申请流程优化，不再使用纸质填单，在线提交开户申请即可，提交开户申请后，30日内可到任一家交行网点办理开户业务，且办理时间短，只需3分钟，对客户很有吸引力。

二、促进我行电子银行业务发展的几点建议

根据各行电子银行业务的体验，结合我行当前电子银行业务情况，学习借鉴他行长处与优势，做到“他山之石，为我所用”，特对以下四个方面提出建议：

1、开户流程

交通银行所有借记卡新开户客户不再使用纸质填单，只需在线提交开户申请，30日内可到任一家交行网点办理开户业务；提交申请开户只需在线勾选需要开通的电子银行业务，可以在线浏览交行网点，就近选择网点；柜面受理后，只花三分钟就可完成全部确认手续，要求客户签字确认的业务凭证只有普通传票的一张纸，上面记载了客户开户信息及申请开通的全部电子银行业务。可以参照交行在线申请的模式，简洁流程，缩短时间，减轻柜面压力，赢得客户口碑。但由于交行电子银行业务受理流程与借记卡开卡流程为一体化，若完全复制该流程，对门户网及综合业务系统的改造困难和进度不得而知，建议现阶段只整合电子银行相关业务，并在营业厅安置客户端辅助客户进行电子申请。

2、个人网银

结合各行个人网银的长处与优势，我行可作以下改进：一是改进登录界面，做到主题鲜明，亮出“融e通”品牌，使客户熟知；调整“？在线客服”的位置，不放在行名行标旁边。二是改进登录用户名，我行默认的登录方式为“昵称登录”，但由于各个用户登录习惯不同，且用户有可能在其他任何网站使用了不同的昵称，容易混淆记忆。建议为用户安装一个可以选择、修改默认登录方式的插件，减少误导客户登录的情况。三是在辅助伴侣上，设置一个自动弹出为用户辅助帮助的提示框，模拟成迷你的网银伴侣，简单的几步点击，告知用户首次登录最需要掌握的知识。四是在功能说明上，要在每一条功能说明的详细介绍后面设置相应的登录通道或者直接点击该“功能名称”即可进行操作，不需要用户再点击功能菜单，体现操作便捷，让客户浏览操作说明马上点击进入，加深了功能印象，体现实用性。五是我行个网增加财务软件功能，用户在日常生活中可以使用它记账，管理收支，能够与日常生活紧密相连，提高我行产品使用率。六是“在线客服”上，要分区展示、引导提问，将用户提问与客服回答以不同色块展示，方便用户浏览；用户可随时进入该系统点击对话框下的“历史记录”查找疑难解答。七是要增加签约管理，使客户可以对其他电子银行业务进行签约、解约、查询。八是在无卡取款上，采取交行的做法，客户可以通过个人网银、手机银行客户端输入预约取款金额及自定义授权码，ATM取款时输入预留授权及取款密码即可取得现金。即便卡内没有余额，也可以预约，取款预约当日有效。

3、手机银行

在“签约管理”上，增加“解除绑定”、“重新绑定”等功能，提高用户的使用感。用户使用网银完成手机银行的签约、开通，直接到柜台确认后领用手机银行业务对应的介质。网银中要增加手机银行业务管理，为用户增加绑定手机号码登录网银、手机银行与网银信息共享等功能。同时，我行需要增加可以浏览HTC的通知中心。

第5篇：银行业务种类范文

关键词：私人银行；问题；对策

中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）09-0-01

一、我国私人银行业务的产生与发展

近年来，随着我国经济的高速发展，居民财富不断增加，高净值人群总量不断增加，该人群的财务管理和服务需求日益多元化，私人银行业务呈现出了巨大的发展潜力。

私人银行最早起源于16世纪的瑞士，有着几百年的发展历史。私人银行业务是指向拥有高净值资产的客户提供个性化、综合化和私密化的金融产品和服务，包括存款、贷款、个人信托、遗嘱处理、资金转移以及其他不向一般公众提供的金融服务。但是在中国，私人银行业务只有五六年的历史。2007年中国银行首先推出了私人银行业务，随后，招商银行与中信银行均设立了私人银行部门。截止到2012 年底，我国共有 11家中资商业银行开设了私人银行业务，为高端客户提供私人银行服务。

二、我国私人银行业务发展面临的问题

我国商业银行私人银行业务发展迅速，但仍处于发展初期，与发达国家私人银行业务仍有较大差距。我国私人银行业务在发展过程中面临着许多问题，在以下几个方面表现得尤为突出。

1.分业经营管理限制

我国《商业银行法》规定“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。”该规定不但限制了中国境内的商业银行的资产管理能力，也限制了业务创新能力。中国境内的私人银行从业机构无法直接进行资产管理和全球资产配置，采用增加委托环节来突破企业经营的瓶颈，但往往导致了资产配置效率的下降和风险的上升。此外，不发达的金融衍生产品市场以及严格的外汇管制使得客户的资产不能在全球范围内进行配置，无法实现风险的分散与对冲。

2.产品趋同，创新不足

私人银行财富管理的魅力在于提供多样化的、个性化的、可供自由选择的金融产品和组合，这样才能吸引高端客户。我国私人银行业务主要是以商业银行为主的金融服务，产品设计和开发主要集中于传统的货币市场、债券市场和外汇市场。我国私人银行的产品与国际私人银行相比，同质化比较严重，创新不足，缺乏应有的特色。很多投资组合只是单一产品的简单叠加，而专业化程度较高的衍生产品涉及甚少。财富管理是私人银行的主战场，单一的、标准化的产品是无法满足高净值人群对财富管理的需求的。

3.专业人才稀缺

私人银行强调对客户资产的综合管理能力，这就对从业人员提出了较高的要求。从业人员除了需要具备专业技能外，还要对宏观经济、会计、税收、法律、心理等领域的知识有所掌握。国外的私人银行家曾从事过资本市场、投资银行、零售银行等多个领域的工作，具有至少十年以上的工作经验。我国私人银行部门的工作人员大都比较年轻，从业经验少，人生阅历不够丰富，他们的知识结构和专业技能远不能满足高端客户的需求。真正熟悉中国金融环境、熟悉海外市场、具有实战经验和管理经验的复合型人才非常匮乏。人才的稀缺将使私人银行未来的发展受到制约。

三、促进我国私人银行业务发展的对策

1.改革分业经营体制

由于分业经营管理的限制，我国私人银行无法直接进行资产管理和全球资产配置，只能通过委托和产品集成来进行业务经营。一方面，委托的方式存在其固有弊端，如银行与合作方在风险文化上的冲突、操作风险下的权利与责任不统一等；另一方面，私人银行作为集成商而非研发商，无法主动推出创新产品，而现有的金融产品已难以满足客户日益增长的个性化、综合性的财富管理需求。事实上，从发达国家的情况来看，混业经营已经成为全球金融行业的整体趋势。混业经营的金融机构更能够为客户提供全方位的金融服务，有利于竞争。因此，我国应当尽快改革分业经营的体制，从而使得我国私人银行业务能够多样化和多元化。同时，应当加强监管的沟通协调，建立有效的监管协调机制，实现信息资源的共享以及金融监管的全覆盖，促进私人银行业务的发展及创新。

2.加快业务产品的创新

产品的创新是未来我国私人银行业务的发展趋势。私人银行只有提供多样化的可供选择的产品，才能得到高净值人士的青睐，才能满足客户多样化地需求。一方面，私人银行应当完善现有的产品体系，包括优化普通零售银行产品服务、根据特定市场设计产品、提供专业化的高端产品。另一方面，私人银行应当加强新产品的设计，拓展金融产品，丰富投资工具的种类，提供综合化、全能化、个人化的私人金融服务；积极探索与证券、保险、基金等非银行金融机构以及其他非金融机构合作的途径；加强资产配置服务，根据客户的投资需求将投资资金在不同的资产类别中进行分配。

3.注重人才的吸纳和培养

目前，我国十分缺乏具有丰富的从业经验以及良好的职业素质的从业人员，导致我国私人银行的业务还处于推动模式，离咨询模式还有一定的距离。因此，需要注重专业人才的吸纳和培养。可以通过对外重金聘请创新性人才，如从国际银行、国际基金公司、国际证券公司等引进行业专家，或把在外资银行工作多年的原国内银行的优秀人才再聘请回来。也可以从其他行业或学术界中聘请懂经济、金融、法律、税收等相关知识的专家做顾问，共同探讨私人银行业务发展问题。在引进人才的同时，还要注重人才的培养，通过建立行之有效的培训体系，培养和储备具有产品创新的研发经理、具有服务创新的客户经理、具有营销创新的销售经理和具有管理创新的高层经理，真正解决人才稀缺问题。

参考文献：

[1]戴维.莫德.全球私人银行业务管理[M].北京：经济科学出版社，2007.

[2]曹彤，张秋林.中国私人银行[M].北京：中信出版社，2011.

第6篇：银行业务种类范文

[关键词] 零售银行业务 创新 个人理财业务

随着我国经济多年来持续稳定的高速增长，人均收入在近20年已翻了两番，居民财富持续积累，居民储蓄存款占各项存款比重从2003年的35%上升到2006年的50%，2003年初居民储蓄突破100000亿，2006年达到160000亿。居民财富的快速增长，为零售银行业务市场的发展提供了充分的空间，再加上商行银行存贷业务获利能力的大幅下降和非利息收入占比的迅速上升，我国商业银行业务的战略重心由一贯重视的批发业务转向了零售业务。零售银行业务的发展成为必然趋势，其巨大的发展潜力正日益突显。

零售业务是商业银行提供一站式打包产品和服务的主要途径，是商业银行开辟新市场、新领域、新经营方式的主要工具，是方便客户在全球任何一个角落随时随地办理银行业务的主要手段。零售业务提高了银行服务的深度和广度，实现了银行的规模经济和范围经济，开辟了银行新的利润来源。

在国外，零售银行业务的发展较早，它已成为商业银行的主要利润来源。以美国为例，在美国银行的五大业务――全球消费信贷与中小公司业务、全球公司与金融服务业务、全球资本市场与投资银行业务、全球财富管理与投资管理业务及全球其他业务中，全球消费信贷与中小公司业务主要是经营对个人、企业的存放款、消费信贷、租赁、抵押放款和消费信贷保险的业务，仅仅这一项部门的零售业务总收入和净收入就占整个美国银行收入的50%以上，如果再加上其他部门交叉销售的零售银行业务收入，美国银行的零售银行业务收入占总收入的比重将超过80%。另外，在花旗银行、德意志银行和汇丰银行的总利润中，零售业务创造的利润分别达到了69%、54.4%和46%。美国银行的零售银行业务支撑了它丰厚的利润回报和业务扩张。

与国外发展较成熟的零售银行业务相比，我国的零售银行业务刚刚兴起，处于迅速发展阶段。

一、我国零售银行业务发展现状

1.重点发展零售银行业务的经营管理理念尚待树立。由于我国开展零售银行业务时间相对较短，对零售银行业务的认识不够到位。银行管理层对于企业资产业务能够给银行带来更多存款利润和更大贷款利差的观念早已根深蒂，这极易导致管理层对发展潜力巨大的零售银行业务的忽视，将阻碍零售业务发展战略的顺利实施。

2.零售银行业务产品种类少，缺乏创新。近几年，商业银行对传统业务进行了革新,研究开发了很多新的产品和服务项目, 但总体来说，各家银行推出的金融产品大多局限于传统的存、贷、汇业务，开发盲目性大、雷同性强。与国外银行零售业务的产品相比，国内开发的多数金融产品仍然是初级产品，形式单调、技术含量不高、产品的品牌化、个性化不够突出，不能很好得满足客户多样化的服务要求，竞争优势不够明显。

3.对银行客户细分有待细化，分销渠道失衡，银行经营成本偏高。目前，我国各大国有商业银行对客户进行了等级划分――贵宾级客户、私人银行级客户和一般客户，但贵宾级客户与私人银行级客户的服务待遇并没有明显区别。银行客户市场有待于根据客户贡献度进一步细化和优化。同时，ATM机、网上银行等高科技产品较低的利用率导致了柜面资源的超负荷使用，这不利于对贵宾级客户、私人银行级客户这些优质客户提供更加便利的服务，分销渠道失衡。此外，由于银行对客户的深层次服务项目还没有得到有效的开发，加之银行对数据集中后的开发应用、信息处理和挖掘方面的能力比较薄弱，致使银行的经营成本偏高。

4.柜台业务仍是服务的主要渠道，信息化、网络化发展滞后， 服务质量不尽人意。随着我国金融体制改革的深入，商业银行为提高竞争力，纷纷加快了营业网点基础设施的现代化建设。但应指出的是，商业银行硬件设施的加强并不能弥补其在服务质量和服务效率的弱势。营业网点的实体模式已不能满足客户的需求，网络银行、电话银行等虚拟银行模式的完善和加强迫在眉捷。而就目前我国商业银行各种软硬件设施配备的自动化水平、技术水平来说，功能比较单一，信息化、网络化发展滞后，服务能力不强。

二、零售银行业务的发展战略

1.建设创新性营销管理体系。转变管理观念，从原来以“产品管理”为主转变为以“客户管理”为主的新理念，明确零售银行业务的重要地位。创新管理体制，首先要以市场目标为导向，优化内部机构设置，完善开发、营销、管理三个环节相统一管理模式，协调各环节的整体配合。同时，要建立专业的零售队伍，从规模和质量上提高零售银行业务水平。这就要求大力培养复合型人才，对员工进行业务素质训练、理论知识培训，增强员工业务及服务能力，培养通晓金融、会计、财管、法律等知识的综合性人才。此外，拓展营销管理理念，突破传统柜台服务的约束，把非现金业务扩大到柜台外，通过客户经理上门服务、开办个人理财业务中心、完善网络银行、电话银行等虚拟银行的功能，使客户足不出户即可完成全方位、分层次、差异化、人性化的“一站式”金融服务。

2.创造决定命运，要重视产品创新，打造个性化产品品牌。首先，国有商业银行要致力于金融产品的创新，重点将客户需求与市场紧密结合，开发符合客户需求的新产品，促进零售银行业务的长远发展。在具体的产品开发上，要凭借自身优势和所掌握的资源，开发一揽子金融产品，提高新产品的吸引力；注意开发与仿制并重，在借鉴国外零售银行业务产品的同时，取其可适应国内零售业务的精华部分，进行整合创新；强化产品的品牌设计，通过富有特色的产品设计及服务模式突出产品的个性特色，打造品牌效应，提高产品竞争力。

3.将个人理财业务打造成为商业银行零售业务的增长点。《巴塞尔协议》中对资本充足率的要求制约了我国商业的发展，传统的银行零售业务中，资产类的住房抵押贷款、汽车抵押贷款等因我国宏观经济政策影响及信用体系的不建全而发展受挫，两者都面临着“资本充足率”的限制。而个人理财业务的发展是零售银行业务打开“资本充足率”限制的一个有效突破口，成为银行零售业务的“新宠儿”。一方面，个人理财业务具有银行资金占用较少、呆账损失风险较低、对银行的资本充足压力较低等优势;另一方面，个人理财业务以客户为核心，围绕客户需求为其提供融资方案及产品、财务咨询等综合，为其提供量身定做的解决方案，成为商业银行争夺优质客户的重要战略选择。此外，个人理财业务的盈利能力一般高于贷款类零售业务，这也使它成为商业银行将业务重心转向零售业务，改善经营状况的关键所在。

4.依托现代化科技，建立健全完善的综合网络。如今，随着IT技术的迅速发展，传统金融企业的机构网点逐步被网络取代，虚拟化、自动化和电子化已成为金融业发展的大势所趋。而网络金融时代的零售银行产品只有具备了信息技术、金融技术的支持，才能满足客户对方便、快捷、全能化银行服务的要求。所以，要加大科技投入，完善网络银行、电话银行、手机银行等虚拟银行的网络体系。同时增强对虚拟银行业务的宣传，打破客户对柜台服务的依赖性，鼓励客户走入虚拟银行服务体系中，以此分流巨大的柜台服务压力，提高服务质量和效率。此外，要完善网点布局，对人流量多的地段增设ATM机，并定期进行检查维修，保证其正常使用，促进银行零售业务盈利水平的大幅增长。

三、发展零售银行业务的战略意义

发展零售银行业务是资本市场和批发市场双重“挤压”下我国银行业调整发展战略的必然选择。它是推动我国金融深化的有效途径，是优化我国金融结构的必由之路。一方面，发展零售银行业务，可以进一步强化商业银行业务经营的市场导向，推动金融产品和服务的创新，形成系列化、人性化、电子化、综合化的金融产品和服务体系，从而促进我国金融深化的进程。另一方面，发展零售银行业务可以推动地方中小金融机构的发展与繁荣，推动金融产品和服务的分化，促进投资银行、信托等非银行金融机构的专业化发展，进一步优化金融结构。银行零售业务在商业银行业务中具有重要的战略意义，它必将为我国银行业带来更广阔的机遇和发展前景。

参考文献:

[1]张晋生:商业银行零售业务[M].中国经济出版社，2001(1)

第7篇：银行业务种类范文

所谓私人银行业务(Private Banking)，是指专门为处于财富金字塔顶端的人士提供的一揽子专业化金融服务，是以财富管理为核心，以高层次人才为支撑，以研究分析为手段，以专业化经营为特色，是提升商业银行与客户合作价值、延长客户关系价值链的财富管理业务。目前私人银行业务已成为当今国际知名商业银行的战略核心业务。在西方发达国家，私人银行业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定等特点，受到各家商业银行的青睐，并得到迅速发展。许多国际著名商业银行都将此业务作为拓展业务、扩大市场领域的切入点。近两年来，被誉为“富人俱乐部”的私人银行业务也开始在我国崭露头角。

一、国内私人银行业务发展现状及特征分析

(一)国内私人银行业务发展背景及现状

世界领先财务管理和顾问公司美林集团，联合全球著名的管理咨询、技术服务与外包服务提供商凯捷咨询，连续10年《全球财富报告》，该报告每年针对富裕人士(即不包括个人居住的房产、收藏品及耐用消费品，拥有个人资产在百万美元以上的人群)进行定向研究，并进行大量严密的数据和区域分析，如今已成为业内最具权威的财富报告之一。该报告从2003年起，对中国内地富豪人数进行了较为具体的统计。

如图所示，2002～2005年，随着宏观经济的快速发展以及人民币升值等因素，我国富豪人数和平均资产拥有量逐年稳步增加，到2005年达到32万，人均资产高达500万美元，成为全球富豪人数增长最快的国家之一，是亚太地区除日本之外富裕人士的第二大集中地。2005年，由于中国股市的持续不景气，导致该年富豪人数增长率放缓。而2006年至今，中国股市一举告别了长达4年多的熊市，开始步入牛市周期。股市效应带来了金融财富的迅速集中，富豪人数的增长率和财富的积累速度进一步增加。

如果中国经济保持持续增长势头，未来将会有更多富人从金字塔的中部向顶端挪移，并最终构成私人银行业务的主体客户。正是看到了中国私人银行业务这块诱人的蛋糕，2005年9月27日，美国国际集团(ATG)旗下专门从事私人银行业务的瑞士友邦银行上海代表处正式开业，这是首家进入中国市场的国际私人银行。国际私人银行在国内的正式登陆，引起了国内金融界的高度关注，由此拉开了国内私人银行业务发展的帷幕。之后，国际上一些知名商业银行和国内部分商业银行也宣布在国内开展私人银行业务，使我国的私人银行业务进入了新的纪元(表1)。

(二)国内私人银行业务发展特征分析

随着我国国内居民家庭财富的积累，特别是高收入群体的不断发展壮大，私人银行服务必将成为中外资银行竞争的焦点，国内私人银行业务必将在未来几年内得到迅速的发展。结合近两年国内私人银行业务发展状况，国内私人银行业务主要表现出以下几个特征：

1．从发展历程看，国内私人银行业务仍处于发展初期，与国外相比，业务也比较简单，还谈不上是用综合性的“一揽子”金融产品提供高端服务。从国外私人银行业务几百年的发展实践来看，中资银行经验比较缺乏，人才尤其缺乏，国内的商业银行目前经过系统培训、可以提供真正意义上投资理财顾问的人才极其有限。另外，私人银行的客户真正看重的应该是银行的专业理财能力，正是缺乏这样的能力，很可能将使中资银行在高端理财市场的竞争中短期内处于下风。

2．从服务对象看，国内私人银行业务以高额净资产客户为服务对象，门槛很高。国外私人银行客户最低金融资产规模为20万美元，高的可达500万美元。我国国内私人银行业务是高端的个人理财业务，是专门为处于财富金字塔顶端的超级富豪服务的。

3．从服务内容看，国内私人银行业务提供更高的个性化、差异化、长期的全方位服务。私人银行允许私人经理上门服务，为客户量身定做投资规划、税收、信贷等资产管理专业化的服务，独具尊贵性和私密性。

4．从发展地域看，国内私人银行以经济发达的大城市为依托。北京、上海和深圳使我国经济发达程度较高的大型城市，综合经济实力位居全国前列，是财富的聚集地和金融机构的聚集地。经过多年经济的高速增长，已经成为中国经济、金融中心，也造就和聚集了一大批超级富豪。中国经济的快速持续发展，为富人阶层的出现提供了土壤，而中国富人阶层的崛起又为私人银行业务提供了机遇。

二、发展国内私人银行业务应注意的几个问题

虽然私人银行业务在国外成熟的商业银行中所占比例并不大，可是由于服务对象的特殊性，业务本身的复杂性和综合性，其科技系统支撑的先进性以及对从业人员高素质的要求，已经成为现代商业银行综合实力的象征之一。要想打造一流的商业银行，不能没有私人银行业务，私人银行业务也是加快银行业务转型，增加新的利润增长点的需要。

目前，我国国内私人银行业务的发展尚处于起步阶段，面临着客户资源缺乏特色、业务发展体系不完善、针对性强的金融产品缺乏、复合型专业人才的缺失以及金融创新能力的薄弱的问题，这些都将不同程度地制约着国内私人银行业务的发展。为了促进国内私人银行业务的健康发展，应注意以下几点：

首先，商业银行需要着重从理念、产品、组织、人才等方面人手，多管齐下，有序推进。

1．树立整体解决方案的服务理念。私人银行服务是一种根据客户所拥有的金融资产和金融需求设计出的整体解决方案，而非单一的金融产品或者金融产品的简单堆积。产品仅仅是解决方案的组成部分，而非解决方案本身。私人银行所提供的解决方案不是应客户一时一刻的需求而定，而更多的是考虑和规划客户较长一段时期甚至一生的金融需求。针对客户在事业发展或人生的不同阶段，依据其收入、支出状况的变化以及各自的风险偏好、投资偏好、资产多少、个人意愿，制定出合理的储蓄计划、投资计划、保险计划、税金对策甚至消费计划等理财方案。国内银行发展私人银行服务，首要的问题就是要尽快树立为客户提供量体裁衣的整体解决方案的服务理念，彻底摈弃简单的产品推介的传统做法。

2．提供综合多元的金融产品。这既包括那些传统的金融工具，也包括替资品，如艺术品、马匹、古玩、美酒等交易不活跃但具有较大增值潜力的实物以及与金融市场联系密切的风险资本、私人股权、对冲基金和房地产基金等金融产品。另外，在私人银行解决方案的设计中，客户还经常存在着对利率联接产品、股权联接产品、信用联接产品、外汇联接产品以及保险联接产品等一些结构金融产品的需求。

3．建立事业部制的组织体系。对私人银行而言，客户分布广泛，需求复杂多样，服务层次要求很高，自身的业务独立性也比较强。私人银行业务流程的设计要简捷、快速、方便，而且要高度人性化，充分人文色彩，也要有足够的安全性和私密性。因此，发展私人银行业务，尤其需要高效的资源配置行动、灵活的市场开拓能力以及集约的经营管理控制，这就对构建一种适应私人银行业务内在发展规律的组织架构提出了迫切要求。根据国际先进商业银行的实践经验，国内银行发展私人银行，应该加快改革现行的管理体制，构建以业务线为主导的扁平化的纵向组织管理体系。

4．加快培养高素质的专业化金融人才。财富管理者所具有的典型的个性化、专业化、综合化、信息化和私密性等特征，对从事私人银行业务的人员的素质提出了很高的要求。国内银行要以注册理财规划师(CFP)为标准，逐渐建立一支产品经理队伍，培养熟悉外汇、证券、基金、保险等方面的投资专家队伍。同时还要在私人银行的产品研发、营销管理和风险控制等方面加大引进国际化优秀金融人才的力度。

第8篇：银行业务种类范文

【关键词】城商行；零售银行业务

一、解读零售银行业务

零售一词原是营销领域的商业用语，营销学大师飞利浦・科特勒教授认为零售是指包括将商品或服务直接销售给最终消费者供其个人非商业性使用过程中所涉及的一切活动。零售银行已成为发达国家商业银行的利润中心。例如，花旗银行2003年上半年零售银行业务盈利达10.5亿美元，占集团利润63％，汇丰银行2004年上半年零售银行业务利润达50.77亿美元，在利润总额中占比为49.6％。我国商业银行在证券、保险、信托、银行相互分离、分业经营的前提下，提供的零售银行业务不仅包括居民储蓄、代收代付、转账汇兑、个人消费贷款、个人保险箱等传统业务，还包括信用卡服务、发行兑付承销政府债券、客户投资理财、买卖外汇、提供信息咨询等新兴业务。可以说，零售银行业务在金融市场上的优势不可取代。

二、发展零售银行业务是城商行的必然选择

（1）零售银行业务的吸引力。一是利润空间大。资本市场日渐成熟，企业间接融资比例下降，批发业务的利润空间缩小、金融机构数量增加导致了现有信贷批发市场的急剧竞争，同时宏观政策积极调控，城商行也难以单纯通过扩大规模来盈利。二是巨大的市场需求。零售银行业务主要是针对居民个人，因此，对零售银行业务的需求也取决于居民的消费意愿和消费能力。（2）我国城商行发展零售银行业务已具备一定的条件。一是政策环境――扩大内需带来便利。近年我国政府实行积极的财政政策与稳健的货币政策拉动内需，经济稳定增长推动了居民消费。二是经济发展程度――居民收入水平不断上升奠定物质基础。截至2008年年底，我国城乡居民储蓄存款超过21.7万亿元，居民消费稳步增长，零售银行业务在中国的开展拥有了广阔市场。三是城商行的网点布局――开创了条件。目前我国城商行数量庞大，截至2009年底，全国共42家城商行在省内外设立了115家分行，其中32家设立的跨省分行。零售银行业务需要直接接触，城商行网点布局之广无疑有利于零售银行业务发展。

三、城商行发展零售银行业务的实施路径

虞月君、李文、黄兴海（2003）在《国外商业银行零售业务经营战略》一书中指出，银行零售业务已成为商业银行创造核心竟争力的主要手段，是商业银行利润来源的重要组成部分，是商业银行可持续发展的基础和动力。（1）建立适合零售银行业务发展的组织架构。零售银行业务的发展需要专门的直线型管理组织，形成与城商行的组织架构现状不一样的模式。设立事业部型的组织架构可以很好地解决实际操作过程中的时滞和无效率。总部层次主要由业务部门组成，部门应尽量精简，风险控制、财务部门、人力资源部门直接对总行负责。业务部门依产品设置，部门内配备个层次产品经理和业务经理。事业部最高管理层设CEO，建议由副行长担任。（2）优化股权结构，增强资本实力。城商行资本结构中，地方政府直接持股比例为平均24.2％，若加上地方政府通过其他企业间接持股，则地方政府对城商行基本拥有绝对控股权。城商行股权结构因此出现一股独大的现象，地方政府的过度干预是城商行的内控约束机制难以有效发挥作用，组织运行效率降低。因此，增强资本实力，城商行可通过引入外部资金来改善股权机构。（3）明确市场定位，实行客户细分，突出个。专家许荔榕认为现代商业银行应更加注重客户对银行的贡献度，这就要求我们的经营方式应从以产品管理为主转向以客户管理为主，从无差异服务转变为差异化服务，建立金融产品信息反馈体系和客户信息资源的开发运用体系，适应现代银行技术创新趋势。客户细分可依次从商业银行以下四个指标展开。首先是包括资产、负债和盈利状况的财务指标；其次是包括每项业务对银行贡献度、所使用的产品状况及其他同业产品使用状况的业务指标；再次是由客户年龄、性别、婚姻状况、教育水平和收入水平构成的客户指标；最后是包括客户生活观、价值观、风险偏好和产品需求在内的客户行为指标。

综上所述，在借鉴发达国家商业银行发展零售业务的宝贵经验的基础上，处于我国银行业“第三梯队”的城商行应该从建立适合零售银行业务发展的组织架构、优化股权结构、拓展零售产品种类、明确市场定位、实施职工持股计划等方面来逐步将零售银行业务的发展推向。

参考文献

[1]艾智慧．个人理财：银行零售业务发展的战略重点[J]．国际金融报．2000（8）

第9篇：银行业务种类范文

关键词：商业银行 投资银行业务 风险控制

一、引言

在世界金融领域的巨大变革中，全球范围内的混业经营全面取代分业经营成为不可逆转的潮流。二十世纪后八十年代以来，随着发达国家金融管制的不断放宽，金融业自由化和全球化的深入发展，金融工具创新的日新月异，使得占主流地位的金融分业经营体制难以为继；尤其是1999年美国《金融服务现代化》法案的颁布，标志着混业经营时代的来临，“混业――分业――混业”是国际银行业走过的轨迹。目前发展投资银行业务已是当代国际银行业的一种趋势，在2006年度全球千家银行排名前25位的大银行中除中国三大国有银行(中国建设银行、中国工商银行和中国银行)采取分业经营模式外，其余的均为混业经营机构。在这样的大背景下，在中国金融市场对外开放承诺的压力下中国的商业银行面临着发展投资银行业务的机遇和挑战，如何应对这样的机遇和挑战是商业银行发展投资银行业务过程中的路径选择问题。

20世纪30年代以后的分业经营削弱了银行业的实力，因业务范围的严格限制使许多银行丧失了许多盈利机会；特别是随着经济国际化的发展，分业经营反而加剧了银行业的风险，使其生存能力受到限制。为此，面对激烈的市场竞争，20世纪70年代以来，西方商业银行不断推出新业务品种，从专业化逐步走向多样化、全能化，从分业走向混业。

对于中国银行业而言，随着近年来中国金融业改革的进一步加速，国有银行股份制改革进展顺利，利率市场化进程将不断加快，传统的商业银行的传统盈利模式走向消亡，商业银行的市场竞争格局将打破原国有银行一统天下的格局，市场集中度将呈下降趋势；金融市场进一步完善，货币市场和资本市场进一步连接，外汇衍生市场逐步开展，发展金融期货市场的时机已经成熟，市场品种不断增加：混业经营已经成为当前国际金融业的一大发展趋势，对金融混业化经营的探索始终没有停步，银行、证券、保险相互渗透的局面已经出现，业务经营自由化势不可挡。从发达国家资本市场的发展历程我们可以看到，迅速发展的金融中介机构为资本市场的发展起了巨大的催化作用，而资本市场的激励作用又促进了金融中介机构的日益完善。所以，一方面需要加快证券公司、基金、信托、保险等机构投资者的发展，坚持发展资本市场；另一方面要加快银行类金融中介的改革，调整发展战略，积极开展投资银行业务，逐步从综合经营走向混业经营。

此外，随着中国逐渐开放中国金融市场尤其是资本市场，国际全能银行和一流投资银行进入中国市场后必将竞争中国商业银行的一流客户，那些达到投资级以上信用级别的优质公司客户可以通过国际全能银行和一流投资银行直接到海外发行股票、债券、商业票据等筹集低成本资金也可以在国内资本市场获得资金支持。资本市场和机构投资者群体的发展反过来也将吸引公司和个人存款通过基金等投资管道流入资本市场，客户资源和资金来源的相对甚至绝对萎缩，必将对已经存在过度竞争的商业银行业务带来负面冲击。因此，处于包夹之中的中国商业银行必须通过发展投资银行业务维持和拓展客户资源稳定存款资金来源。

总之，中国金融业面临的市场结构、竞争格局和经营环境已发生了前所未有的变化，实力强大的外资金融机构银行不断进入市场，使国内银行在规模与业务创新方面具有强大的竞争压力。面对资本约束、利率市场化、融资结构失衡等因素的影响以及国外混业经营的强烈冲击和严峻挑战，我国商业银行向更广阔的资本市场拓展成为必然选择。

因此，开展对我国商业银行的开展投资银行业务的研究，探索商业银行发展投资银行业务有效发展模式，对我国商业银行的发展具有非常重要的意义。

二、中国商业银行开展投资银行业务的必要性

(一)完善中国金融市场和金融中介的发展的需要

中国的金融改革虽取得了巨大的成就，但中国的金融体系仍然存在着相当多的问题与挑战。中国经济的高速发展，一定需要非常强大的、完善的金融系统来支撑。从整体上看，近年来中国一直保持着以中介贷款融资为主市场，证券融资为辅的格局，银行体系发挥着更重要的作用；同时，资本市场过小与银行过多的融资负担又使得金融体系整体发展水平落后，效率低下。因此，中国目前的这种融资体制不利于长远的金融稳定，经济增长潜力尚未充分发挥出来。

因此，改善中国的金融结构，使金融中介与金融市场之间存在着稳定的互动发展，才能使金融系统充分发挥资源配置的能力。从发达国家资本市场的发展历程我们可以看到，迅速发展的金融中介机构为资本市场的发展起了巨大的催化作用，而资本市场的激励作用又促进了金融中介机构的日益完善。所以，一方面需要加快证券公司、基金、信托、保险等机构投资者的发展，坚持发展资本市场；另一方面要加快银行类金融中介的改革，调整发展战略，积极开展投资银行业务，逐步从综合经营走向混业经营。

(二)中资商业银行盈利模式面临考验

银行业作为一种服务行业，其服务特性更多地是体现在其中间业务领域。由于种种原因，国内的银行主要是依靠利息收入作为主要收入来源，各银行来自中间业务的收入比重都很小。

美国商业银行非利息收入占总收入之比从1930年代至今经历了高――低――高的轮回，这与美国混业――分业――混业的历程有很大关系。美国商业银行1934年的非利息收入与总收入之比为24.57％，1980年代末至1980年代初，非利息收入占比达到最低点，在1981年仅为7.09％：1990年后，美国商业银行的非利息收入占比逐步增加，特别是1999年以后，占比上升到40％以上，2005年的占比为43％。其中，在2005年美国商业银行的非利息收入中，手续费收入占比不到20％，并且有下降趋势，大量的是其它非利息收入。其它非利息收入较多，与美国金融市场发达从而商业银行投资工具多、以及混业经营有很大关系。

与美国商业银行的收入结构相比，中国商业银行的非利息收入占比明显偏低，而且来源单一，主要来自于手续费收入。

这充分反映了中国金融业分业经营的特点，银行基本上没有来自投资银行业务、保险业务等方面的收入，只能依靠网点优势赚取结算、等收入；另外由于历史原因，我国银行也没有来自存款账户管理的收入。

目前，国际一流银行的业务结构中，投行业务基本上占总收入的30％以上。2006年全球十大投行业务排名中，以花旗集团、摩根大通等为代表的“银行系”金融机构占据了半壁江山，资本市场及中间业务的发展水平和潜力如何，正日益成为国际投资者对上市银行估值的一个重要指标。

因此，中国金融业面临的市场结构、竞争格局和经营环境已发生了前所未有的变化，实力强大的外资金融机构银行不断进入市场，使国内银行在规模与业务创新方面具有强大的竞争压力。面对资本约束、利率市场化、融资结构失衡等因素的影响以及国外混业经营的强烈冲击和严峻挑战，我国商业银行向更广阔的资本市场拓展成为必然选择。

(三)我国商业银行已经开始从事部分投资银行业务

虽然我国实行了分业经营和分业监管，但实行的分业经营并不是绝对的分离，可以根据具体情况进行适当的交叉和合作，而且随着我国资本市场的发展和金融业对外开放的加快，混业经营的步伐逐步加快，我国正逐步走美国类似的道路，即从混业到分业再到混业。

我国商业银行从事投资银行业务目前主要通过银证合作方式实现。

银行与证券公司的合作主要有以下几种方式，银证转账、基金托管、证券业务以及资金的合作。

银证转账业务主要是指证券公司通过银行网络进行客户资金的划转是指投资者通过银行的网上银行、电话银行或者证券公司的网上委托、电话委托系统以及双方的自助终端等方式，实现证券保证金账户与银行储蓄账户之间的资金实时划拨。根据《证券法》第132条第2款的规定，“券商客户的交易结算资金必须全额存入指定的商业银行，单独立户管理。”随着证券公司管理的日益规范，银行与证券公司之间建立了托管银行的制度，一方面具有经济性，另一方面更强化了风险控制的效率和效果。

基金托管是根据(《证券投资基金管理暂行办法》的规定，商业银行作为基金的法定监管人，不但要保管基金的全部财产，办理基金名下的资金往来，还要监督管理人的投资运作、审核基金净值及基金价格。

证券业务是指商业银行与证券公司合作，开展“银证通”业务，即指在商业银行业务系统与证券公司交易系统相联接的基础上，以银行活期储蓄存款作为个人投资者证券资金清算帐户，通过银行电话银行或网上银行系统进行证券交易等相关业务，是为提供客户同时投资货币市场和资本市场的便捷金融服务。

资金合作，是指商业银行为证券公司提供合法资金。虽然，《证券法》、《商业银行法》都规定禁止银行资金违规流入股市，但《证券法》同时又规定“证券公司的自营业务必须使用自有资金和依法筹措的资金”，因此，证券公司可以通过股票质押方式向银行借款。

商业银行可开展部分债券业务，但目前仅限于买卖政府债券、金融债券，发行、兑付和承销政府债券，发行短期融资券业务；法律上并不禁止商业银行在境外从事信托投资和股票业务；开展资产证券化业务，包括成为资产发起人以及二级市场上进行投资；财务顾问业务，《商业银行法》和《证券法》对商业银行和证券公司的财务顾问业务都没有禁止性条款规定；基金管理业务，2005年2月中国人民银行、银监会和证监会联合《商业银行设立基金管理公司试点管理办法》，允许符合要求的银行设立基金管理公司，可以进行证券投资。

目前商业银行开展的部分投资银行业务，为商业银行进一步综合经营奠定了良好基础。

三、中国商业银行的投资银行业务管理

目前，大多数商业银行的投资银行业务部门成立和运作的时间尚短，与行内其他机构和部门存在职能交叉和业务重合，业务流程和协作还需进一步磨合。一方面行内其他机构和部门与投资银行部门存在分工合作的关系，另一方面在许多项目上也存在竞争关系。因此，需要投资银行部门制定长远的发展战略，借鉴国外金融机构的业务定位和竞争策略，结合自己的实际情况，选择适合的业务定位和方向，在此基础上，加大业务创新、组织机构、风险控制机制以及人才培养和激励机制的创新，充分整合内部资源，实现投行业务与商业银行业务的相互促进，共同发展，成为未来金融机构发展的核心竞争力。目前，工行、建行、中行等国有商业银行近期都把投资银行业务作为今后主要的业务拓展领域，集中力量打开投资银行业务市场。而部分新兴股份制商业银行，如招商银行、浦东发展银行、民生银行、兴业银行、华夏银行等也都已成立了投资银行部，从事除股票和债券的承销和交易外的投资银行业务。在实际操作方面，我国目前存在的投资银行业务品种少，发展较慢，而我国商业银行开展投资银行业务更是处于刚刚起步阶段，难以满足日益增长的市场需求。如何发展，如何寻求突破是各商业银行面前的主要问题。

(一)中国商业银行的投资银行业务的发展重点

从美国金融业的历史看中国银行业的未来，如果说四大国有银行凭借其天然的规模优势和庞大市值具备了成为“中国花旗”、“中国汇丰”的雏形，而城市银行则凭借其区域性优势占据了地区银行的生存空间。而对于其它13家全国股份制银行来说，在中国所有银行中成为大型的综合性银行的银行可能只有一、两家，多数股份制银行都将分化为各种形式的专业化银行，在这一分化过程中，谁能最先找到自己的定位，建立起专业化的优势，谁就能在长期的竞争中获胜。

因此，一般商业银行在开展投资银行业务时，应和商业银行的长期发展战略相结合，明确发展定位，与原有优势资源相结合，选择适合自己的业务发展模式，并将开展投资银行业务与实现专业化发展结合起来，打造核心行业，像投行一样的定制化服务，以及细化交易结构等。结合中国金融市场的发展情况，不断创新，走出有特色化的、专业化的发展道路。

在目前，商业银行可以从搭建的七个投行业务创新平台中进行选择，并结合内部的优势业务，向专业化发展，可以重点发展以下业务：

1、综合性资产管理业务

随着商业银行设立基金公司的试点扩大，通过基金公司为富裕个人客户提供的各类理财服务，包括货币市场基金、股票投资、债券投资、票据投资、委托贷款等业务；加上商业银行金融市场部原有的外汇理财、人民币理财以及衍生工具理财产品，将形成一个比较完整的、覆盖不同风险和收益的理财平台。将资产管理业务进行整合，并

进行联合营销，将满足不同客户的风险偏好和收益需求，并为客户进行有效的风险管理，将既有较大的发展空间。

2、并购业务

中国经济的高速发展，给中国企业的发展带来巨大的发展机遇，但随着企业发展到一定阶段，企业之间的整合和行业之间的整合，许多并购行为将发生，一方面可以为企业并购提供咨询服务，另一方面可以为企业并购提供所需资金。

3、专业化行业金融服务

通过对某一行业的发展进行充分研究，围绕行业发展的价值链，专门为该行业提供全方位的金融服务，并针对不同发展阶段提供不同的资金需求方案，形成自己的业务特色，进行专业化的、全方位的金融服务，以及管理服务。如民生银行投资银行部开展的“封闭式房地产项目”就是属于此种类型，围绕房地产的开发提供全方位的资金需求，同时对项目进行全方位的监管，将风险控制到最低。

此外，探索探矿权、采矿权抵押贷款业务，并对矿产类公司的价值链进行规划，提供完善的金融服务方案。由于矿产资源是不可再生资源，随着资源的逐步消耗，其价值越来越体现出来，目前矿产资源的价格在近年来一直保持持续上涨的趋势，行业的风险较小，但市场价值却非常巨大，发展潜力高。

4、股权直接投资

直投业务特别是对拟上市公司的投资利润收入丰厚。从国际上看，直投业务是国外投行的重要利润来源。如高盛投资中国工商银行、以及2006年收购西部矿业3,205万股权；摩根斯坦利投资蒙牛并运作公司上市，之后获得了巨额的投资回报，其投入产出比近550％，而对平安保险、南孚电池、恒安国际、永乐家电等多家行业龙头企业的投资与套现均非常成功。从有关数据可以看出，高盛投行业务的PE的账面价值在2006年有较大幅度的增长，公司类PE业务增长近78.22％，发展迅速。

从国际上的私募股权投资(PE)情况看，国际上的PE是一种比较普遍的形势，出资人45％来自于养老金，10％来自于银行、保险公司，还有12％来自于个人和企业。

随着国内创业板的即将推出，将出现更多的投资机会。目前，信托公司已经被批准进行PE投资，证监会也批准中信证券和中金公司两家证券公司开展直投业务的试点。

因此，虽然目前银行资金不能直接进行投资，但可以通过信托公司或证券公司资产管理的通道间接将资金进行股权投资，获得更多收益。

5、资产证券化业务

关于商业银行如何开展资产证券化业务，推行结构化融资。

总之，由于商业银行投资银行业务无论是在组织机构、管理制度、风险控制，还是在人力资源、激励机制、企业文化等诸多方面都具有鲜明的行业特点，与现有的商业银行体制存在相当大的差异。

因此，商业银行必须详细分析自己的组织结构、业务特色、风险控制能力以及与专业投资银行相比在开展投资银行业务上所具有的优劣势，根据投资银行的行业特点进行相应的管理变革和产品创新，为投资银行的发展创造更好的条件和宽松的环境，建立具有投行竞争力特点的薪酬体系和激励机制，建立起一整套与商业银行原有的、保守的风险管理制度不同的投资银行风险管理制度，在规范发展的同时有效地控制风险；同时，还需要加强投行部门与行内其它部门的沟通和协调，加强和行外的机构进行合作，有效规避政策的限制和监管风险，充分发挥商业银行的综合优势，不断完善和整合投行业务平台，不断推出产品和服务的创新，在竞争中逐步形成自己的特色，为今后进一步发展综合经营打下坚实的基础。

(二)商业银行投资业务的未来营销战略

目前，各家商业银行都把投资银行业务作为今后业务发展的主攻方向，并利用商业银行的客户资源和声誉开展业务，在项目融资、银团贷款、财务顾问、收购兼并等投资银行业务上取得了一定经济效益和社会效益。但随着业务的开展，内部资源的整合，商业银行在开展投资银行业务营销时，应在考虑自身特点和优势的基础上，重点从以下方面的实现突破。

1、投资银行业务营销应结合商业银行发展战略，发挥自身优势，实施长远规划。商业银行的投资银行业务还处于刚刚起步阶段，在业务运行和市场开发能力等方面还不成熟，客户也有一个接受和适应的过程；随着我国资本市场发展的加快，投资银行业务今后的市场潜力非常大，市场竞争将越来越激烈。因此，商业银行应高度重视投资银行业务营销工作，在投资银行业务的发展规划上，要树立长远目标，制定适合本行实际的长期发展战略；同时，要充分利用商业银行的信誉、客户资源、机构网络、资金实力等优势，积极开展融资、理财、并购、顾问等投资银行业务，在为客户提供全方位金融服务的同时，不断增强自身的综合竞争能力。

2、商业银行投资银行业务营销应以客户为中心，在拓展业务上实施多元化与专业化相结合的战略。商业银行开展投资银行业务营销应坚持“以客户为中心”，针对不同客户的需求，开发多元化、系统化的投资银行业务产品，为客户设计全方位的金融服务解决方案，对客户实施多元化营销策略。同时，要针对VIP个人客户和重要公司客户进行专业化营销，为客户提供专项服务、个性化服务。

3、商业投资银行业务应树立特色观念，在实际运作中实施品牌战略。目前，各家金融机构都在瞄准投资银行业务市场，如果要在激烈的竞争中保持领先地位，必须要树立具有自身特色的品牌，这是开展投资银行业务营销的“重中之重”。目前，各家商业银行需要都根据各自在不同领域的优势，不断创新，以便在今后开展投资银行业务营销时有所侧重，注意树立“品牌意识”，在某些投资银行业务的领域中突出各自的“品牌形象”，并在此基础上抢占市场份额，创建具有本行特色的投资银行业务品牌。

4、投资银行业务营销应统一集中管理，在业务管理上实施团队营销。目前商业银行内部的投资银行业务发展参差不齐，大都分散在各业务部门，各地分支机构的发展程度也不均衡。随着投资银行业务发展的需要，今后商业银行应对投资银行业务要集中统一规口管理，不能归口的，由总行成立专门部门负责协调；同时总行投资银行部应加强分支投资银行机构的业务联动，通过为客户提供全方位的金融服务，争取优质高端客户，取得市场竞争的主动权；此外，在开展投资银行业务营销时，应注意实现多目标营销并重，尤其是对优质客户的业务要实行交叉营销，形成投资银行业务和传统银行业务协同发展的良好局面。

中国商业银行开展投资银行业务，在充分发挥商业银行业务的品牌、资金、业务网络、客户资源等优势的同时，需要整合行内、行外以及证券公司的业务资源，制定长期经营战略，全力打造投

行业务品牌，通过管理、机构、产品、业务流程、销售、人才规划等全范围的创新，构建商业银行业务与投资银行业务有机结合、相互促进、结构合理、风险可控的经营管理格局。

(三)经营战略和目标模式

商业银行开展投资银行业务，需要通过对商业银行业务的特征、优势和投资银行业务的特点进行全面的评估和分析，从投行业务发展全局出发制定经营战略和发展目标。

鉴于银行业目前分业经营、分业监管的格局，商业银行内部对开展投资银行业务有一个逐步认识、理解和接受的过程，因此，我们可以考虑以下经营战略：

1、建立业务管理机构

鉴于当前各商业银行业务经营松散、自发性较强的现实，商业银行有必要按市场导向重新考虑内部职能机构的设置，建立独立的专门投资银行业务管理组织机构。当投资银行业务发展到一定规模，为大力拓展投资银行业务，商业银行可在总行层面建立按事业部制运作的投资银行部，给予投资银行部相对独立的经营决策权，以有效把握市场机遇，充分调动内外部各种资源，对投行业务实行系统的策划、拓展和管理。

2、进行准确的客户定位和客户需求挖掘

商业银行投行业务的客户定位应建立在现有客户分类的基础上，针对不同客户的综合特征，分析潜在需求，作出准确定位。从商业银行所具有的资源优势出发，投行业务的开展应以公司客户和VIP个人客户为主要客户群，以大型优质企业为当前重点发展的客户，以成长性良好，与银行服务实力相匹配，具有潜在投行业务需求的中型客户为未来重点业务开发对象。

3、多元化业务组合战略与重点业务战略相结合

在开展投资银行业务的初期，需要构建相对平衡、能够带来稳定收入流的多元化业务组合；随着优势客户资源的挖掘，逐步形成了优势业务，此时，需要优先发展那些具有发展潜力巨大、客户资源聚集的业务，逐步形成某一业务领域独特的经营能力和经营特色，并形成较大的竞争优势，培育出投资银行的核心业务，树立自己的品牌。

4、全面创新战略

这是塑造大型专业化投资银行核心竞争优势的决定性战略之一，需要在制度创新、业务创新、产品创新等三个领域协调展开。在业务和产品领域方面，首先结合传统商业进行产品创新，拓宽业务领域，重点放在具有长期发展潜力的业务领域，开发高质量的全新产品；在制度创新方面，重点建立和完善组织结构创新、决策体系创新、业务流程创新、风险控制和财务监督体系创新以及资源分配与共享机制创新方面。

商业银行开展投资银行业务，一方面，为客户提供全面的投资银行业务和商业银行业务，并促进两个业务的相互促进，优势互补，增强核心竞争力；另一方面，通过投资银行自身业务的发展，打造出业务品牌，随着政策的放开，通过投资银行业务资源的整合，将可能成为独立的公司，成为商业银行的主要利润中心。

5、业务整合

为充分发挥商业银行的优势，快速有效的拓展投资银行业务，建立投资银行部为核心的投行业务运营平台，采取相应的策略有效的整合内外部资源，对业务进行整合，准确的细分客户并提供优质的产品和服务。

6、核心竞争力培育

综合化经营的着力点，就是以客户需求为导向，通过为客户提供不断创新的综合化金融产品，来提升商业银行的综合竞争力。同样，商业银行投资银行也要以客户需求为导向，利用商业银行的优势和内部管理来培育自己的核心竞争力。

(四)业务流程管理

商业银行开展投行业务需要在执业规程、业务流程、管理与决策方面遵循标准化、程序化、科学化、市场化原则。在业务操作中，需要进行业务流程管理，以防范风险，提高工作效率。

在投资银行业务流程设计中，首先应当弄清楚为客户提供什么样的产品，围绕产品的信息流、物流和服务流这三个主要方面而进行设计，找出自己的核心竞争力所在。一般而言，对商业银行投资银行来说，能够创造核心竞争力的是“研究报告和解决方案”和“提供资金”。

一般来说，普通投资银行业务项目流程包括了信息收集、项目立项、项目实施和优选、内核、方案实施、项目总结等，不同的业务有不同的具体业务流程。但从投资银行的业务范围来看，可以根据项目的类型进行流程管理，如将业务分为顾问类(如财务顾问、投资、理财顾问)、操作类(并购、发行债券、资产证券化、不良资产处置等)和融资类(项目融资、银团贷款、结构融资、过桥贷款等)来管理。

对于总分行结构下投资银行组织结构，根据项目的来源、项目规模和难易程度采取的业务流程管理也不相同。首先，总行设投行业务管理中心(负责全行投资银行业务的组织和协调)，分行设投行业务需求处理平台(负责集中辖区内客户的投资银行业务需求)，并建立授权制度，按照品种、风险程度高低、金额大小、操作程度难易等标准来界定相应权限，确定总、分行经营种类与额度。其次，将业务需求分三类：分行解决类、总行解决类和外部解决类，然后分类实施处理。分行解决类客户需求，由分行组织业务团队，按照我国商业银行制定的业务模式和质量标准提供服务；总行解决类客户需求，由总行在全行范围内组织团队提供服务；外部解决类客户需求，由总行负责联系海内外专业机构。

(五)商业银行投资银行的品牌定位及品牌管理

作为从事高风险产业的商业银行。历来都非常重视信誉，把信誉作为其生存和发展的根本。优良的信誉是开展投资银行业务的先决条件，可以获得投资者的信赖、取得筹资者的认同。同样，在商业银行的发展过程中，已经形成了自己的品牌，并在产品研发、生产、销售、市场营销、服务等各个环节中得到很好的落实及突出品牌的顶尖特性。所以，商业银行的信誉优势和产品品牌都将有助于投资银行业务介入市场并得到商机。

但是，由于投资银行的业务产品是结合传统商业银行业务进行的创新，也是满足客户需求的需要，加上创新是塑造投资银行核心竞争力的基本要素，是克服风险的最佳手段。因此，投资银行业务产品可以同原有商业银行的产品有不同的品牌，在两者品牌没有冲突的情况下，投资银行可以自己发展自己的品牌，并进行管理。

四、商业银行投行业务的风险控制与监管

风险是金融机构经营管理的重要内容。商业银行开展投资银行业务一方面给商业银行带来新的利润增长点，同时也增加了风险机会。商业银行开展投资银行业务属于非银行传统业务领域，所面临的风险构成将会有很大改变，信用风险将不再是主要风险，市场风险、法律风险、信誉风险、交易对手风险、操作风险等成为需要重点关注

的风险。一直以来，国内银行业主要致力于提升信用风险管理技术和水平，市场风险管理和操作风险管理仍处于起步阶段。因此，银行需要进一步完善内部控制管理制度和提升风险管理水平，加强投资银行业务风险的控制，促进投资银行业务长期稳定发展。

(一)商业银行投资银行业务的内部风险控制

一般而言，投资银行面临的风险主要有政策风险、法律风险、市场风险、信用风险、流动性风险和操作风险等，不同的投资银行业务有不同的具体风险(如承销风险、并购风险、投资风险等)；而商业银行面临的主要是金融风险(包括流动性、信用、偿付风险等)、操作风险、商业风险(包括宏观经济和政策，法律和制度、声誉等)和偶然风险(各种外部风险)。可见，投资银行和商业银行有许多相同的风险因素，但商业银行更关注信用风险和操作风险。

一直以来，国内银行业主要致力于提升信用风险管理技术和水平，市场风险管理和操作风险管理仍处于起步阶段。而随着投资银行业务的开展，商业银行除了继续关注信用风险、操作风险外，还需要重点关注市场风险、法律风险、信誉风险、交易对手风险、操作风险、关联风险、利益冲突风险等。因此，开展投资银行业务，需要商业银行进一步完善风险管理体系，加强内部风险控制。针对商业银行投资银行业务的风险，可以考虑采取以下方法和措施进行风险防范和控制：

1、完善商业银行的风险管理体系

(1)完善风险管理平台。

在原有商业银行的风险管理体系的基础上，将投资银行业务风险纳入风险管理体系，不仅是针对投资银行各业务单元风险进行风险控制，更多的是立足于全行的层次，全面监控整体风险。同时，将业务、风险管理、审计稽核三条线独立，使风险管理和审计稽核独立于经营系统，直接向总行风险管理部门负责。

(2)完善内部控制制度。内部控制的制度框架主要包括几个方面：

第一，设立两个层面的组织架构。建立良好的内部控制环境，在总行内部

控制部门建立投资银行业务的内部控制体系，主要是要合理地制定投资银行部门的责任和权限，明确授权方式，建立有效的监督方式；二是通过在投资银行部门内部建立专门的内控组织来实施对投行业务的内部控制，负责对具体投行项目实施监督和稽核。

第二，根据投资银行的业务特点制定内部控制的手段和方法。包括对每一项业务、业务模块做风险评估和风险管理。风险评估应当区分哪些风险是银行可以控制的，哪些是银行不能控制的，并做不同的处理。

第三，建立集中信息系统并有有效沟通渠道。商业银行应该建立一个涉及全部业务活动的信息管理系统，并保证其安全可靠。通过这个信息管理系统，所有相关人员都能够得到所需要的信息，使所有员工充分了解与他们履行职责有关的政策和程序。这样，可以将投资银行业务加入信息系统，使公司决策层能够及时获得有关投资银行业务财务、经营状况的综合性信息，以及与决策有关的外部市场信息。

2、内部控制和风险管理制度

商业银行开展投资银行业务一方面需要建立内部控制体系，另一方面需要将投行业务风险与银行业务风险进行隔离，建立健全风险约束机制。

首先，建立规范和完善的内核制度。在商业银行内部控制体系下，结合投资银行业务自身的特点，并借鉴国内外大型证券公司的内核制度建设的经验，建立一套权责分明、规章完整、运作有序、高效的内核工作机制。

其次，在总行一级部门之间建立内部防火墙，增强风险控制意识，强化风险教育。“防火墙”制度能够有效地减弱商业银行内的风险传递与风险外溢，具体包括信息防火墙、人事防火墙、业务防火墙等。防火墙的设置是一项非常具体、复杂的制度建设。

第三，增强依法经营的意识。由于金融政策因素的影响，开展投资银行业务中常受到监管的约束和法律的障碍，要求投行人员提高依法开展业务的自觉性，努力寻找改善和转化风险的有效途径。

3、从人力资源角度控制投资银行业务风险

首先，建立有关投资银行业务人员的人才招聘、储备方案，选择适合的招聘渠道，建立完善的投资银行业务人员的人才评价体系，保证人员具有较高的专业素质和高的道德水准；其次，定期进行投资银行业务人员的职业培训，提高人员的专业技术水平，并定期进行有关商业银行业务和投资银行业务的法律法规培训；此外，还需要对投行人员进行包括内控意识与风险理念培养。

4、建立投资银行业务创新过程中风险防范措施

创新是投资银行业务的核心竞争力，商业银行投资银行业务的开展就是为了满足客户的新需求，提供新产品和服务。因此，在业务创新中可能会受到银行监管部门、证券监管部门以及其它监管部门的监管，一方面需要完善有关创新性业务的法律、法规，另一方面还应与监管部门沟通，避免监管风险的发生。同时，还应该对新产品和服务对现有产品和服务的影响进行评估，并建立新型业务应急预警机制。此外，新产品的推出、服务协议的制定、收费项目与收费标准的确定和调整等都要经行内法律事务部门进行合法性审查。

(二)商业银行投资银行业务的外部风险监管

在全球经济一体化、金融混业趋势明显的影响下，确保金融体系的整体安全、鼓励竞争、强调效率和保护投资者利益已经成为西方国家的主导监管理念，并不断推动着金融监管制度的重构和金融监管方式的转变。从全球范围看，出现了货币政策制定与金融监管职能的分离趋势以及金融监管一体化的趋势。

2004年巴塞尔银行监管委员会公布《资本计量和资本标准的国际协议：修订框架》(简称“新协议”)。“新协议”提出了银行监管的新框架体系，主要由“三大支柱”(最低资本要求、监管当局检查评估、市场约束)所构成，代表着最新的银行风险监管理念，为改进银行业的风险管理奠定了基础。

“新协议”的内容更加广泛、更加复杂、摈弃了“一刀切”的资本监管方式，提出了计算资本充足率的几种方法供选择。“新协议”有以下三方面的创新：

第一，进一步扩展、完善最低资本充足率的内容与要求，并就资本充足率计算中的各种风险测算进行较为深入的探讨。

第二，转变监管部门监督检查的方式和重点，监督检查被监督银行的资本金与其风险数量、风险管理水平是否相匹配，鼓励银行不断改进风险管理方法、提高风险管理技术，对银行进行全面的行业监管。

第三，对银行的信息披露范围、内容、要点及方式，都做出了明确的规定，对银行风险进行全面的社会监管。

根据“新协议”，对银行的资

本充足水平要求更全面，更为严格。面对资本约束和资本困境的严峻挑战，国内商业银行加快业务转型，大力拓展低资本消耗的零售银行业务、中间业务，包括投资银行业务，积极调整传统的以公司信贷为主导的业务结构。

在原协议中，风险主要是指信用风险，而“新协议”的风险包括了三类：信用风险、市场风险、操作风险。其中，市场风险和操作风险是投资银行业务中面临的主要风险，特别是对各种理财产品、金融衍生产品的市场风险管理提出了更高要求，也是监管当局监管的重点。

“新协议”要求银行推行全面风险管理，其中要求必须将投资银行业务与交易业务与其它业务一起分别归结为三类风险，并应用适当的风险评估方法进行度量，并进行风险汇总。这对投资银行业务的风险管理提出了新的要求。

此外，“新协议”适当扩大了资本充足约束的范围，以抑制资本套利行为。原协议中，对证券化资产的风险水平确定得比较低，没有充分考虑市场风险和利率风险。“新协议”对银行投资于非银行机构的大额投资要求从其资本扣除，即对资产证券化的投资进行了一定的限制。

总之，“新协议”鼓励商业银行不断改进风险管理方法、提高风险管理技术，建立起能及时识别、计量、监测和控制各种风险的管理系统，以增强有效防范风险的能力。

(三)加强对我国商业银行开展投资银行业务的监管

首先，要更新监管理念。与1988年的巴塞尔协议相比，“新协议”不仅推动了银行监管理念的重大变革，还勾画出了一个新的银行风险监管框架。银行监管当局作为一种外部监管，要重点检查、评估商业银行决策管理层是否充分了解、重视和有效监控本行所面临的各种风险，是否已经制定了科学、稳健的风险管理战略与内部控制系统，是否已建立了能够识别、计量、监测和控制各种风险的内部风险管理体系；要检查、评估商业银行采用的内部评级法是否可行，以及通过内部评级法计量风险和确定资本水平是否可靠；要对所建立的内部风险管理系统的可靠性及有效性进行及时检查和评估。在此基础上，监督检查商业银行是否根据其实际风险水平，建立和及时补充资本金。此外，要监督检查银行是否及时、充分、客观地披露所规定的相关信息。