国外银行业发展现状精选(九篇)

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第1篇：国外银行业发展现状范文

摘要：伴随着经济全球化的发展趋势和现状，我国金融业不得不面对来自外国金融行业的冲击和挑战，越来越多的外资银行开始进入我国的金融市场，一方面给我国银行业带来了许多发展改革的机遇，另一方面也给国内银行业发展带来了诸多挑战。由此，对于外资银行进入我国金融银行业的影响研究，具有重要意义。

关键词：外资银行；中国银行业；影响

一、外资银行在我国的发展现状

根据我国银监会的数据统计，截止2010年底，共有45个国家和地区的185家银行在我国设立了216个代表处。14个国家和地区的银行在我国设立了37个外商独资银行（其中下设223家分行）、2家合资银行（其中下设6家分行，1家附属机构）、1家外商独资财务公司。另有25个国家和地区的74家外国银行在我国设立了90家分行。（如表1所示）

同时，44家外国银行分行、35家外资法人银行获准经营人民币业务，56家外资银行获准从事金融衍生产品的交易业务。

在华外资银行资产总额达到1.74万亿元，同比增长29.13%，占全国金融机构资产总额的2.55%。由此可见，外资银行已经成为我国金融体系的重要组成部分。

二、外资银行给我国银行业带来的机遇

1、增强市场竞争，有利于我国银行的体制改革

外资银行在产品创新和经营管理方面有较为明显的优势，外资银行的进入给国内银行带来了较大的竞争压力，迫使国内银行自助创新，积极开拓新的业务，改善经营管理水平，提高自身的竞争力。

2、有利于我国金融产品的不断创新

创新是促进金融发展、提高金融业效率的重要手段。外资银行由于历史原因和所在国家的经济发展现状，都具有雄厚的实力和先进的经营管理理念，这对于我国国内银行的发展来说，可以学习、借鉴外资银行的先进技术和不断创新的金融产品，尤其是主导现代国际金融市场主流的金融衍生工具和相关产品。

3、有利于国内银行的国际化发展

外资银行的进入为我国银行业走向国际化提供了可能，根据WTO的互惠原则，我国银行在海外开展业务会相对受到较为宽松的政策限制。国内银行在海外设立分行或网店有利于提升我国银行的品牌化建设，同时推进我国银行的国际化道路。

三、外资银行给我国银行业带来的挑战

1、业务方面

外资银行进入我国，会加剧银行业的竞争，外资银行实行混业经营，具有多样化的服务和金融产品，能够做到针对不同客户的实际需求提供差异化的个性化服务，吸引众多的客户，例如，美国的花旗银行就有300多种金融产品供顾客选择。所以在业务方面，外资银行相比国内银行来说，最大的优势就是中间业务发展较为成熟，服务较为完善。

2、人才建设方面

外资银行在我国开展业务，必然会选择优秀的国内人员为其开展业务，以便更快的熟悉我国市场，占领我国的金融市场。同时外资银行非常重视人才的培训，且拥有优厚的福利待遇和舒适的工作环境，同时提供出国培训、旅游等机遇，从而吸引了大量的国内银行的优秀人才。国内银行的人才流失也反映了这一点。

3、金融监管方面

自2006年12月11日开始，我国已经全面履行了银行业对外开放的承诺，外资银行的大规模进入，银行业将呈现出混业经营的发展趋势，这对于我国的金融监管体制及水平提出了较大的挑战。

四、我国银行业的发展策略

1、转变银行的经营理念

面对外资银行的挑战，国内银行应该加快转变银行的经营理念，树立客户至上的服务理念，以客户需求为中心，不断推出具有高附加值的新产品，为客户提供优质的个性化服务。此外，国内银行还应该牢固树立以市场为中心的经营理念，不断研究市场变化，了解市场动态，帮助企业和客户做出正确的决策，从而走出一条适应市场经济需要的健康发展之路。

2、大力发展股份制和民营银行

随着我国银行业的全面对外开放，外资银行的进入使得国内银行在金融市场上的垄断优势逐渐丧失。因此，监管当局应该放宽市场准入条件，大力发展股份制和民营银行，培养与外资银行竞争的新生力量。与此同时，国内银行之间也必须加强合作，共同应对外资银行的挑战。通过合作加强业务交流，为客户提供高质量的服务，使其在激烈的市场竞争中立于不败之地。

3、加强与外资银行的合作

为了达到优势互补、利益共享的目的，中外资银行之间应该建立一种股权上相互配合、业务上相互渗透的新型合作关系。外资银行通过积极入股国内银行可以利用国内银行的客户资源和经营网络，加快实现本土化经营。同样，国内银行也可以利用外资银行的外汇资金优势和国际网络资源，进入国际金融市场。此外，国内银行也可以利用外资银行在国际业务方面的优势，克服自己在国际结算等业务方面的不足。外资银行也可以利用国内银行在人民币业务方面的优势，获得票据贴现等方面的业务，从而实现互利共赢的局面。

4、实施人才发展的战略

随着外资银行不断进入我国，国内银行必须重视人才的培养与管理，实施人才发展战略。当务之急就是要建立科学的收入分配制度、绩效考核制度以及人才激励制度，防止人才的流失。同时，国内银行还应该加快引进国外管理人才，为我国银行业的国际化进程提供坚实的后备力量。此外，国内也应该加强企业文化建设，激发员工的积极性和创造性，为员工提供广阔的发展前景，使其发挥最大的潜能。

参考文献：

[1]李晓峰,王维,严佳佳.外资银行进入对我国银行效率影响的实证分析[J].财经科

学,2006年第8期

[2]黄宪,熊福平.外资银行在中国发展的经营动机和经营策略分析[J].金融研究,2005年

第2期

[3]田素华,徐明东.外资银行进入对中国不同行业影响差异的经验证据[J]金融研究， 2011

第2篇：国外银行业发展现状范文

受世界金融行业迅速发展的影响，混业经营已经成为我国银行未来发展的主要模式。就目前我国银行经营模式来看，仍然是以分业经营为主，但已经朝着混业经营的方向发展，同时国家也对银行的混业经营给予了一定的政策倾斜。那么在这一时代背景下，探讨我国银行的混业经营有着非常重大的现实意义。本文分析了我国银行实施混业经营的必然性，并从四个方面，就如何加强我国银行的混业经营，提出了若干建议。

【关键词】

世界金融；银行；混业经营

现阶段，我国银行经营模式仍然是以分业经营为主，但是由分业经营转变为混业经营已经成为我国银行业未来发展的趋势，并且这一趋势已经得到了我国金融监管机构的认可，同时国家所颁布的法律法规也使银行、证券、保险等行业的合作与交流不断加深，我国银行的混业经营已经初见端倪，但是距离国外发达的混业经营水平还是有一定差距的。因此，探讨如何加强我国银行的混业经营建设，带有一定的紧迫性。

1 我国银行实施混业经营的必然性

由于混业经营更能适应世界金融业的快速发展，所以它在运营的过程中，具有强大的动力与优势。目前，世界上有很多国家和地区，比如美国、日本、欧盟等等，已经实现或者正在实现由分业经营朝着混业经营的方向转化，从而提高自身的业务能力、规模效益，使自身的综合实力大幅度提高。因此，无论是从遵循国际惯例来看，还是从顺应世界金融发展趋势来看，我国银行实行混业经营都有其必然性。

1.1 我国银行实行混业经营是全球金融一体化的客观要求

随着世界金融业的迅速发展，金融手段不断创新，金融产品的内涵日益丰富，这就要求世界各国银行业必须拓展自己的业务，增加银行产品与服务的科技含量，因此，混业经营成为世界金融业发展的主流发展模式。人类社会进入20 世纪90 年代，国际间的金融并购日益频繁，并购不但产生了众多金融巨头，同时金融领域的竞争也进入了白热化的状态，银行想要提高竞争力，占据更多的市场份额，就必须要不断满足客户需求，为其提供更加优质、满意的产品与服务，而混业经营能够使银行经营向着全能化、综合化的方向发展，所以，银行实行混业经营是全球金融一体化的客观要求。

1.2 实行混业经营是我国银行业发展的内在需求

目前，我国银行业多数还实行的是分业经营模式，随着我国银行、证券、保险等行业的快速发展，以及人民群众对银行业的要求不断提高，分业经营已经不能够适应银行发展的客观需求，而出现了种种弊端，迫切需要对分业经营这样管理模式进行改进。而混业经营一方面是世界各国银行业的最佳选择，另一方面也适应我国金融行业的快速发展，所以，混业经营已经成为我国银行业发展的内在需求。

2 我国银行加强混业经营的建议

2.1 银行实行混业经营要有条理的进行，绝不能一蹴而就

随着我国金融业的快速发展，以及国家对银行实行混业经营的政策倾斜，为我国银行实施混业经营营造了良好环境，从我国金融行业的发展现状来看，混业必须有步骤，条理清晰的进行，绝对不能一蹴而就。笔者认为银行实施混业经营可以分以下三个步骤：一是在现有的法律框架，金融法规，金融产品、技术之下，对银行的主要业务进行拓展。二是选择试点，积累经验，逐步推广混业经营模式。三是不断推广混业经营模式，使混业经营模式覆盖整个银行领域。总之，我国银行实行混业经营绝对不能盲目，要制定一个符合我国银行发展现状的规则，从而推动我国金融业实现科学、合理、有计划、全面的改革。

2.2 健全法律制度，为银行混业经营的落实提供法律环境

随着我国经济、社会的快速发展，我国的法制体系也日趋完善。尤其是近些年出台的法令政策来看，标志着我国的金融法律体系也日趋完善，比如《商业银行法》、《保险法》以及《证券法》等等，但是就保证我国银行混业经营的相关法律法规来看，还需要进一步加强，如果没有一套行之有效的法律体系来保证银行混业经营的落实，那么必然会导致不正当竞争以及非法竞争，从而使银行领域陷入混乱，因此，必须要加强相关的法律制度建设。

2.3 建立健全监管体系

目前，我国对金融行业的监管工作虽然分工较为明确，但是属于多头管理，一方面容易造成重复管理，另一方面也容易形成管理的真空地带。但是，如果撤销或者合并几个职能部门归入中国银行管理体系之中，由银行管理体系统一进行监督、管理，虽然加强了避免了上述问题的出现，但是很容易造成监督管理不够深入，又重新回到了以前粗放型管理的老路子上。因此，我们必须重新考虑，改进现有的监管方式，引入倾向政策传导机制，也就是要人民银行、保监会、证监会三大监管部分并行监督职能的情况下，使其在一个金融控股企业的控制之下，对各类金融机构跨行业进行经营，并且国家货币委员会要有针对性的对货币政策进行调整，使资金能够在金融机构之间自由流通，以此来达到监督管理的目的。

2.4 加强从业人员的队伍建设

从业人员的素质，是银行实行混业经营的重要保证。随着我国银行业务的不断拓展，以及金融产业改革的不断深入，金融产业的创新浪潮无论是对金融监管行业的从业人员，还是对银行业的从业人员都提出了更高的要求。从金融监管行业来说，必须要加强对从业人员的培训教育工作，金融监管部门要定期或者不定期的对从业人员组织培训教育工作，培训的内容要包括金融知识、监管方式、方法、相关的金融法规以及道德素质的培训，确保每一位员工都能够适应本岗位的要求；从银行从业人员的角度来说，首先要做到持证上岗，也就是说在岗人员必须要拥有相关的执业证书，银行要定期或者不定期的对其组织培训，培训的内容要包括执行道德建设、金融知识、国家的法律政策、学习国外成熟的混业经营管理经验等等。

3 总结

综上所述，混业经营已经成为银行未来发展的必须趋势，我国银行必须要提高对其的重视程度，加快建设的步伐。我们可以从银行实行混业经营要有条理性；健全法律制度，为银行混业经营的落实提供法律环境；建立健全监管体系；加强从业人员的队伍建设等方面入手，相信通过我们的共同努力，必然会推动我国金融产业朝着健康、平稳、良性的方向发展。

【参考文献】

[1]章玺.我国商业银行混业经营模式的现实选择和发展策略.商场现代化，2011（05）

[2]云凤生.我国商业银行混业经营发展及其SWOT 分析.北方经济，2008（17）

[3]王欣.我国商业银行混业经营的现状与展望.河南财政税务高等专科学校学报，2007（02）

[4]陈曦，胡克琼.我国银行业混业经营问题探讨.财会月刊，2008（09）

第3篇：国外银行业发展现状范文

关键词：柬埔寨公司治理结构 商业银行 绩效 影响机制

一、前言

自从柬埔寨进行改革，计划经济体制向市场经济体制转变，各个经济部门进行结构性变革，包括金融体系改革。自此，柬埔寨银行业体系不断发展，1996年出台柬埔寨国家银行法，到现在已经拥有36商业银行、8个代表处、13专业银行、54个小额信贷机构和23保险公司。本文将对柬埔寨的银行治理结构对绩效的影响进行说明。

二、柬埔寨银行业发展现状

20世纪60年代我国经济走强计划经济政府，银行和外面部门被国优化。柬埔寨受过三次国内战争，战争结束之后国家再次开放银行系统。1975年国家银行被关闭。自此，银行业体制改革，1996年国民议会通过组织和传导国家银行法。199g年成为东盟成员国，2004年成为世贸组织成员。NBC编制了符合金融业（2001-2010）年蓝图，金融业发展战略的推进与柬埔寨的公众信心融入全球金融体系。近年来银行业发展较快，银行机构日益，实力日益增强，逐渐成为制定货币政策。

三、目前柬埔寨金融体系

（一）柬埔寨国家银行历史。1954年柬埔寨国家银行（NBC）成立，1955年起NBC全面投入使用。1975年NBC被关闭，货币和市场被废除。1979年中央银行重新开业柬埔寨人民银行柬埔寨银行单一银行系统。1991年第一家私营商业银行成立为NBC与泰国暹罗商业银行的合资企业。1996年由于颁布了《柬埔寨国家银行组织法》，NBC成为中央银行。

（二）柬埔寨国家银行的双重作用。央行主要任务是保持价格稳定，制定和实施货币政策和交易政策授权，许可，规范和监管银行，财务机构，清算人和审计师，监督支付系统并加强银行同业付款，发行国家货币和管理国际储备。

（三）柬埔寨国家银行的货币政策。汇率政策管理浮动，偶尔NBC介入市场维持汇率稳定，外汇政策，自由派外汇市场上的国外汇款没有限制，利率自由派，作为最后贷款人，NBC仅向瑞尔商业银行提供贷款；利率为每月0.50%或每年6%，支付制度经济高度现金支票是NBC的主要支付工具，在美元和瑞尔之间运行结算所。

（四）柬埔寨y行体系结构。所有的银行，无论是专业的，商业的还是微型金融机构，都是在柬埔寨国家银行（NBC）的支持下进行的，这个银行是注册，许可和管理的。经济和财政部以及柬埔寨国家银行（NBC）银行规范和服务。IMF和世界银行也在柬埔寨开展业务。银行业主要由“银行与金融机构法，，（LBFI）制定。

（五）柬埔寨银行业稳定。每年的NBC报告显示，该组织履行其作为该国中央银行维持价格稳定的使命，2013年通货膨胀率约为4%。国家银行管理下的柬埔寨外汇储备从15年前的3.78亿美元增长到2014年初的41亿美元。NBC表示，这足以覆盖该国进口的四个多月，达到了柬埔寨一个国家所达到的财富的高峰。报告还透露，柬埔寨商业银行贷款在2012年从58.8亿美元增长了26%，达到74亿美元。

四、银行治理结构对绩效的影响

（一）股权结构。股权结构是公司治理的基础，是指股权的性质，和股权集中度，股东极度分散，没有任何单个股东的持股比例超过10%，过于分散的股权容易导致股东实施监督的资本大于监督所获收益，使得公司绩效变化随时能通过股票价格反映，潜在的恶意接管威胁也对管理层施加了监督作用。股权相关集中，即公司拥有几个持股比例在10%至50%之间的大股东，但没有一个股东处于绝对控股地位，大股东之间相互制衡。

（二）董事会治理。董事会是公司治理的主体机制，董事会制度关系到公司权利的平衡，决定了董事会是否能够发挥作用。董事会规模越大越好，因为规模越大，就会能包括各方股东的代表，于防止个别股东侵害其他股东利益的现象发生也许较多的懂事人数能够使董事会在专业知识和管理能力等多个方面起到相辅相成的效果，提升总体的水平，但是规模过大也可能带来越多的影响，是指过多的人数增加懂事之间沟通和协调的难度，而降低工作效率。董事会的规模缩小对绩效的提升有好处。

（三）监事会治理。董事会经理层掌握着决策权和经营权，监事会则拥有监督权，其成员由股东与职工选任，负责监督评估董事会和经理层的表现。由于监事与董事不允许兼任，所以能够形成有效的制衡关系，减低擅权决策的可能性。在采取德日模式的公司治理结构中，监事会主要以监督董事会运作与决策的方式对绩效施加影响。

（四）经理层对绩效的影响。经理层由总经理，副总经理，总会计师等高层执行官员巧组成。在董事会授权范围内拥有对公司事务的管理权和权，负责处理公司的日常经营事务。除了进行经营管理决策之外，公司经理层还是所有决策具体的实施者及风险控制者。他们不仅是公司的经营者，管理者，同时还是公司文化，道德，价值观的代表者和领导者，经理层的风格往往会左右公司的发展目标和战略方向。由此可看到经理层在公司经营管理和绩效实现过程中的重要地位。

第4篇：国外银行业发展现状范文

关键词：中国银行业 国际化 发展研究 对策建议

中国银行业面临日趋开放的环境

随着生产力及社会经济的发展，当今世界已在对外开放中逐步融为一体，经济全球化成为一种不可逆转的潮流。加入WTO后，我国的对外开放进入了一个新阶段，中国银行业的国际化自然而然成为国际银行业发展的趋势，可以预料，金融市场上的竞争将更加激烈。

金融业是中国承诺入世后开放的十大领域之一，银行、证券、保险业都将进一步开放，国内金融企业，尤其是国有商业银行如何迎接入世的挑战便成为人们日益关注的话题，加入WTO后，中国从单边、自主开放变为中国与世贸组织成员间的相互开放，从中国按政策导向的对外开放变成按世贸组织规则进行开放，开放的程度会加深，开放的领域从货物、服务领域进而延伸到生产要素领域。在这样的背景下，发展海外业务，提高本外币的一体化服务水平，增强国际竞争力就成为我国银行业求生存、谋发展做出的必然选择。

中国银行业发展的现状及障碍分析

发展现状

20世纪80年代，四大专业银行和交通银行（五大银行）除了中国银行在国外设立海外机构分支机构以外，其它四大银行的国际化重点是在国内建立国际业务部从事外汇业务，和国外的银行建立关系（见表一）。中国银行的境外机构设置处于重点布局阶段，设立了包括行在内的400多家分支机构。

20世纪90年代以来，随着我国银行业转轨和金融业的对外开放的逐步深入，我国参与国际竞争的意识开始加强，于是我国银行业的国际化进程大大加快。20世纪90年代的国际化，不是停留在20世纪80年代在国内设立国际业务部和国外建立行的阶段，而是将业务重点放在境外设立分支机构，境外分支机构的数目得到较快的增长，五家银行在境外都设立了自己的分支机构（见表二），有的银行还通过兼并等形式参与了国际资本运营活动，如工行收购了友联银行，建设银行参股建新银行等。

障碍分析

体制制约。现行的金融体制，特别是银行体制的制约，不能完全适应发生了深刻变化的经济体制的需要。目前我国国有银行业尚未完全进入企业化经营状态，主要是不少金融组织缺乏独立的产权，社会信贷活动背离价值规律。

设施落后。电子计算机的迅速发展及广泛应用使世界银行业、保险业、证券业和金融市场的国际化、全球化突飞猛进。我国金融业近年来基本普及了电脑技术，但整体上，技术设备比较落后，与外国大型国际金融机构差距很大。

人才短缺。我国金融业的外向型人才，相对于拓展海外复杂的国际金融市场要求还是远远不够的，表现为人才的绝对数量不足，特别是缺乏真正懂得国际金融和现资知识的人才。

布局不佳。现有的海外金融机构、网点，相当一部分集中在少数地区，对我国金融机构收集国际金融市场信息，调拨外汇资金，进行资金的拆借等都产生不利的影响，使我国在国外的金融机构难以向纵向发展，同时也难以使我国的银行等金融机构成为世界一流的跨国金融机构。

市场壁垒。目前，一些发达国家在金融业市场准入方面往往要求对等，我国短期内在全国范围内向外资银行开放人民币业务还不可能，资本项目的开放可能会由于受亚洲金融危机的影响而更加谨慎。

制度接轨较难。我国银行中的一些制度、规则，如统计方法、会计方法、财务报表与国际管理还有差距。

典型国家银行业国际化发展的比较与启示

典型国家银行业国际化的发展

在银行国际化进程中，不同时期有不同的国家充当跨国银行发展潮流的“领头羊”，其中最为典型的是英国、美国和日本三国银行业的分别崛起。其整体发展可划分为三个阶段：第一阶段从帝国主义殖民扩张约至二战前，英国跨国银行占据重要地位;第二阶段从二战后至70年代，美国跨国银行活动频繁;第三阶段则从80年代开始，日本跨国银行异军突起。

英国跨国银行的发展 英国的海外银行主要是在19世纪下半叶英帝国权力高涨时期发展的，19世纪后，跨国银行获得了较快的发展。英国不是采取在一个国家设立一个分行的模式，而是通过大约5000个分支机构，遍布英联邦各国、非洲、中东及远东以及南美许多地区开展业务，此后，业务范围扩展到美国及欧洲，如巴克莱银行在非洲，加勒比地区有分行或自公司，其后扩展到加利福尼亚和纽约；劳埃德银行在南非有庞大的分行网，后扩展到北美和欧洲一些城市；格林德利银行在印度、巴基斯坦和非洲有分行；标准渣打银行的分行则遍布非洲与远东。此外，伦敦清算银行还在北美发展零售性业务。英国海外银行的发展曾经历过巨大的历史变迁，在二战时一度衰落，战后才逐渐恢复。

美国跨国银行的发展 1953年，美国通过了《联邦储备法》，正式允许美国银行自有资金在100万美元以上的，经联邦储备局批准可以在国外设立分行并从事跨国银行业务，由此开始了美国银行的海外扩张。美国银行伴随美国工业企业对海外市场进行渗透，美跨国银行大发展，其跨国银行除了传统的在海外设立分行、代表处等做法外，还有埃奇法公司等对外直接投资的专业机构，此外还有离岸银行业务。70年代，在美国银行的海外机构得到急剧发展，1979年末，美国银行的海外分行已达779家，总资产增加至2900亿美元，到80年代，扩张进一步加剧。

日本跨国银行的发展 日本在二战后经济发展迅速，经济实力不断增强，和一些国家签订了和平条约，重新在海外设立分支行。进入80年代，其发展走向高层次，更侧重于建立当地金融法人，截至1991年底，日本银行在海外的分行增加到318家，办事处为424家，当地的金融法人为304家。如果将日本在海外的分行、持股银行和办事处加到一起，总数超过了世界上任何国家银行在海外的分支机构数，随着海外金融机构数的增加，日本海外金融实力急剧膨胀，1989年日本海外银行银行资本总额达19672亿美元，相当于全球国际银行总资本的40%，跃居世界第一位。

在地区上，日本银行向海外发展的重点是北美、亚洲和欧洲，分行以北美居首，办事处以亚洲最多，持股银行主要集中在欧洲，从总体上看，日本银行海外分支机构在美国、香港地区、英国、中国、澳大利亚、新加坡、德国、瑞士、加拿大的发展加快，数量最多，这一方面和这些国家的地理位置有关，另一方面和这些国家的经济发展水平，对外开放程度有关。

通过典型国家银行业国际化发展的比较，我们发现：

第一，其跨国发展都有一定的历史背景。英国在19世纪下半叶英帝国权力高涨时期开始发展并带有浓厚的英联邦色彩，美国则须经过法律的批准才可进行海外扩张，日本则主要和一些国家签订合约设立分支机构。

第二，其国际化进程都是步步推进的，通过不断的积累达到一定的程度。

第三，都是通过在海外设立分支机构的形式来进行海外扩张，从而对海外市场进行不断的渗透，达到寻求高利润的目的。

第四，根据国情的不同，开展海外业务特色化。如美国跨国银行除了传统的设立分行，代表处等做法外，还有埃奇法公司等对外直接投资的专业机构，还有离岸银行业务。日本为使银行发展走向更高层次更侧重于建立当地的金融法人。

第五，开展国际化业务范围广泛而且有侧重点。

对我国银行业的启示

银行业的国际化发展与经贸国际化相互促进、相辅相成，加快银行国际化进程。

银行国际化应根据形势发展采取灵活的战略。一般而言，金融国际化的进程受多种外部因素及自身相应战略调整的影响，因而是不可能直线发展的。

银行国际化的重要方式是银行机构的国际化。国际上较大的金融机构在国外开设的分支机构有两种类型：一种是位于世界大型金融中心，向该地区提供服务，成为其总行与该地区金融业务的纽带，并积极参与国际金融市场的交易；另一类是向当地公司、客户和个人提供零售业务。

境外银行机构应首先拓展银行的批发业务。

中国银行业国际化发展战略对策

同美英等发达国家相比，我国的银行国际化总体上仍处于起步阶段，随着我国经济的进一步对外开放和金融体制改革的深入，我国银行业面临参与国际竞争的外在压力和经济全球化的内在要求，制定和实施面向新世纪的国际化发展战略是一个不容回避的时代课题。我国的银行业能否在未来的全球金融业竞争中取胜，关键在于我们能否对国际化形成一个全面而正确的认识，能否制订一个与国际大环境的发展变化协调一致，同时又适合我国国情银行国际化发展战略，结合以上对我国银行业国际化的分析，特提出以下策略建议：

适时合理地拓展我国银行海外分支机构，积极向外“渗透”

我国银行的分支机构发展的时间比较短，除了中国银行在海外的分支机构比较分散以外，其他几家银行的海外分支机构主要集中在国际金融中心，中国银行业必须通过在全球范围的广泛布点来追逐利润的最大化。在海外广泛设立分支机构对于我国了解、掌握国际金融新技术，国际金融市场行情，资金的融通等具有重要的意义。鉴于我国的金融实力还不够雄厚，在海外设立网点应积极稳妥地进行，选择合适时机向外“渗透”，如在国际经济不景气时期有选择地收购其中一些国家和地区的金融企业股票，达到部分控制或控制的目的。但在“渗透”时，遇到实力强大的国际金融机构不应与其正面对抗竞争，以保存实力，但并不是完全不参与竞争。因此，应选择较为稳妥的竞争方式即通过及时了解、掌握和分析一些大型金融机构的动向，以局部推进战术，逐步取得全局性的胜利。

遵循国际惯例，提高自身素质，逐步与世界银行业接轨

我国银行业要走向世界，必须熟悉、尊重并自觉遵循国际惯例，按国际惯例办事。所以，我国银行业应：一要加速银行业的电子化进程，提高银行业的服务效率，二要培育大批既懂得国内、国际金融业务，又懂得国际惯例及法律的国际金融人才，并建立一套行之有效的人才使用机制；三是要在国内外业务活动中牢记国际惯例，使我国银行业逐步向国际标准靠拢，把我国的国际金融业务融入全球经济金融体系当中。

通过产权约束建立银行的激励机制和风险机制

产权是交易的前提，产权的界定有利于提高交易的效率。我国在银行业的改革中，只是改革管理体制，向西方的商业银行学习，学习其管理体制及管理经营，但西方现代商业银行的管理体制发挥作用的前提是规范的产权制度，不进行产权制度的变革国有银行的商业化不可能彻底，这样的银行制度也不能适应银行国际化发展。无论是建立内部激励机制还是建立内部控制制度，都必须以产权制度的变革为前提，建立与现代银行制度相适应的现代内部治理结构是银行产权制度改革的重要内容，同时，合理的内部组织体系，合理的用人机制等都是银行竞争力的源泉。

拓展银行业的业务领域，提高国际竞争力

国际化竞争必须从各个方面增加银行利润，无论是表内业务还是表外业务，无论是商业银行业务还是投资银行业务，无论是零售业务还是批发业务。我国的各家银行必须进行适当的分工，在发展战略上力求特色，在国际化方面发挥优势，避免趋同。对于规模较大、资源充足、管理水平较高或者拥有很强的职员培训能力的银行来说，可以采取综合性银行战略。在目前从事的国际结算和融资，外汇存贷款基础上拓展注入项目融资、证券经纪、国际并购咨询、衍生金融证券等新兴业务。对于规模较小，资源有限的银行，可以重点发展某一方面的国际业务。对于新兴的银行机构，如果资源尚不具备，我国的国内市场又很大，可以立足国内某一方面的业务，在国内同行中成为某方面业务的佼佼者。

提高银行全面监控意识和风险认识

经济全球化和全球金融一体化已成为一股不可阻挡的时代潮流，我国的银行业必须适应时代潮流的发展，创造国际化条件并积极参与国际银行服务市场的竞争，同时，我国的银行监管当局更应该提高适应这种开放经济的意识，利用开放式思维来考虑银行的监管问题。为了提高银行监管部门开放式金融调控意识，应该：加强对经济全球化和金融一体化后的国际金融市场风险的研究，提高金融监管当局的风险意识；有组织地分析过去发生的全球银行危机的案例，提高银行监管当局的国际化风险鉴别能力，便于防患于未然；加强银行监管当局人员的国际培训，提高监管者的素质和水平。

我国银行业的国际化，一方面是为了谋生存，另一方面是为了求发展。中国必须积极参与全球银行服务市场的竞争，才能在竞争中不断提高自身的管理和经营素质，才能跟上国际银行业发展的步伐。虽然我国银行业国际化步伐较慢，但这是一个渐进的过程，不断的发展同样可以发展壮大以至完善。中国加入WTO，中国金融服务市场的即将开放，因此，我国的银行必须有危机感，积极适应金融业国际化大环境，按照国际化战略步骤去发展，那么，中国银行业全面国际化的未来将让人乐观。

参考文献：

1.庄乾志著.银行发展：市场化与国际化.北京大学出版社，2001

2.文选德主编.现代金融论――市场经济条件下的中国金融.湖南人民出版社，1998

第5篇：国外银行业发展现状范文

关键词：个人理财；私人银行；业务发展

中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号:1003－9031(2012)01－0046－05 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2012.01.12

据中国银行业监督管理委员会统计，中国银行业在个人财富管理领域的资产规模，已从2005年末的2000亿元人民币猛增至2010年末的1.7万亿元人民币。另外，2011年6月，波士顿咨询公司（BCG）的调研报告显示，2010年中国百万美元资产家庭的数量已超过100万个，比2009年增长了31%，仅次于美国和日本[1] 。面对如此庞大的个人高端客户市场，国外一流商业银行早已捷足先登，在中国设立分支机构，开展私人银行业务（见表1）。统计数据显示，截至2010年末，已有16家外资银行机构在中国开展私人银行业务，包括瑞银集团、花旗银行、汇丰银行、德意志银行等，他们凭借先进的管理理念和信息技术，以及在人才和经验上的优势，迅速抢占我国个人高端客户市场。而国内私人银行业务刚起步，缺乏实践经验、管理经验和高端人才，相对于国外一流的私人银行，国内商业银行在人才、经验和技术等方面还有较长的路要走。本文描述了国内私人银行的发展现状，总结了瑞士瑞银集团、美国花旗集团和英国汇丰银行私人银行业务的发展经验，指出国外私人银行发展经验对国内私人银行业务发展的启示具有一定的借鉴意义。

一、国内商业银行私人银行业务的发展现状

私人银行是指银行专门为高端富裕客户提供的一种私密性极强的服务，包括为客户量身定制投资规划、财务规划、私人财富管理等一揽子高层次的金融服务和其它高附加值（高尔夫球赛、艺术品鉴赏、贴身商务秘书、财富沙龙等）的非金融服务。据贝恩的《2009年中国私人财富报告》显示，中国可投资资产1000万元以上的富豪将达32万人，资产规模逾9万亿元，分别比2008年增加2万人和1万亿人民币的资产。而在2010年胡润财富报告中指出，中国境内富裕人士（资产在1000万元人民币以上）有894800人，最多的省市是北京、广东、上海三地，共有418000名富裕人士，占全国的46.71%。面对如此巨大的个人高端客户市场和国外私人银行的激烈竞争，国内商业银行加快了私人银行业务发展步伐，自2007年中国银行率先在北京、上海两地设立私人银行开业以来，交通银行、招商银行、中信银行私人银行等相继设立（见表2）。虽然国内私人银行起步较晚，但国内私人银行客户增长速度快。截至2010年末，中国工商银行的私人银行客户已超过1.8万个，管理的资产超过3543亿元人民币（见图1），当年盈利近壹亿元人民币，位行业第一[2]。但由于国内“分业经营、分业监管”的金融体制限制商业银行直接从事证券、保险、基金的经营活动，使国内私人银行产品和服务创新受到限制，再加上人才、技术和经验的缺乏，使国内商业银行私人银行业务的发展存在较大的瓶颈，需借鉴国外私人银行成熟的管理模式和成功的经验，促进国内商业银行私人银行业务快速发展。

二、国外私人银行业务发展的经验

私人银行起源于16世纪的瑞士日内瓦，形成于18世纪工业革命后的英国，发展于20世纪的美国，在国外的发展已经有300多年的历史。目前，全球私人银行业以日内瓦、苏黎世、伦敦、纽约、新加坡和香港等为中心，已形成欧洲、北美和亚太三大主要区域市场。据财富管理咨询机构Scorpio Partnership发表的年度研究报告称，2007年全球私人银行业共管理着约17.4万亿美元的资产，2008年共管理着14.5万亿美元的资产，其中，瑞银集团（USB）私人银行财富管理额自2004年以来一直在1万亿美元以上，名列第一[3]。此外，瑞士信贷、摩根大通私人银行、花旗集团私人银行、汇丰私人银行等近年来在全球私人银行评选中均名列前茅。国外私人银行已形成经营管理品牌化、服务方案个性化、业务发展多元化、区域布局全球化等一整套成熟的发展经验。

（一）瑞银集团私人银行业务发展经验

瑞银集团（UBS）正式成立于1998年6月，由瑞士联合银行和瑞士银行公司合并成立，两年之后兼并了美国的证券经纪商普惠，总部设在苏黎世，其开展私人银行业务已有140多年的悠久历史，管理着来自全世界富裕客户的投资资产超过1万亿美元，是目前世界上最大的私人银行。2009年的私人银行业务收已超过100亿瑞士法郎，达到108.27亿，对集团税前利润的贡献超到30%。其业务发展主要有以下措施：

1.重视客户细分，提供差别化的产品和服务。为了最大限度地体现私人银行的特点，充分满足客户需求，在服务中挖掘客户为银行创造价值的能力，瑞银集团按客户在客户关系管理系统中的资产总值情况把客户分为关键客户、高净值客户和核心富裕客户三个不同层级。其市场细分标准为：5000万元瑞士法郎以上称之为关键客户（Key Client），200万到5000万元瑞士法郎称之为高净值客户（HNW Client），50万到200万元瑞士法郎称之为核心富裕客户（Core Affluent），并根据客户层级的不同配备不同层级的客户经理进行维护，每个客户经理大约维护50名客户。由于瑞银集团客户关系管理系统技术先进，细分客户科学合理，使客户经理的服务更加具有针对性，充分考虑客户自身的具体情况，为客户提供个性化和差别化服务，并与客户之间建立密切的关系，大大提高了客户对银行的忠诚度和信任度。

2.重视服务细节，为客户提供人性化的服务环境。私人银行业务是一种综合性的财富管理活动，需要客户与私人银行财富顾问或客户经理进行充分的沟通和交流，商榷财富管理服务方案，体现以客户为中心的服务理念。瑞银集团非常重视服务细节。在瑞士，瑞银集团共有110家财富管理中心，布局充分考虑了历史因素和客户偏好，最大限度地覆盖私人银行客户。另外，瑞银集团在会谈区域设计上根据不同客户的偏好设计了大小不一的会谈室，并配备可直接录入投资组合执行指令的电脑，方便客户在沟通过程中即时做出投资决策，同时配备了全程录音电话、互联网等方便客户与财富顾问之间的沟通，为客户营造人性化的服务氛围。

3.重视团队合作精神，为客户提供优质服务。瑞银集团的私人银行客户服务团队包括客户经理团队、财富顾问团队以及理财专家团队。在三个团队的密切配合和统一的服务流程控制下，团队成员为客户提供高效、优质、全面的理财服务。每个机构的客户经理团队数量由私人银行客户量的多少来决定，每一客户经理团队由客户经理主管、客户经理、客户经理助理组成。财富顾问团队和理财专家团队成员主要分布在私人银行业务的产品和服务部，配合和支持客户经理团队为客户提供专业的财富管理解决方案。此外，为了及时更新业务知识，瑞银集团每年都会投入大量资金为客户经理、财富经理进行培训，不断提高私人银行客户服务团队的综合素质和专业胜任能力。

4.优化服务流程，重视客户体验。围绕为私人银行客户提供个性化服务的解决方案，瑞银集团优化并设计了结构清晰的财富管理咨询流程，并在全球统一执行，让客户享受到持续、一致的服务体验。其私人银行客户服务流程共四步：第一步是了解客户基本情况和服务需求，分析客户特征；第二步是从最好的、可供选择的产品和服务中进行甄选，为客户设计出符合其自身特点的理财方案；第三步是与客户就实施建议的内容进行沟通以达成共识，为客户提供最优解决方案和投资策略；第四步是实施服务方案，及时向客户提供关于财富管理既定目标的实现情况，定期回顾方案实施效果。服务流程的优化，大大提升了客户体验效果。

5.重视各业务条线间的合作，确保整体利益最大化。瑞银集团的业务结构是“大私人、小零售”，实施了“一个企业”的战略，将整个集团整合为私人银行、投资银行、资产管理三大业务条线，并集中统一了中后台支持。在客户细分标准问题上，如果涉及在客户升降级管理方面和私人银行部门与其他部门的利益冲突或利益分配问题，各部门均以注重客户自身感受为前提，制定相应的制度作保障，特殊情况下，由高层介入完成客户升降级的平滑过渡。集团注重的依旧是客户的利益，同时对于客户而言，升级意味着可以得到更专业更个性化的服务，降级意味着从一个高端客户群中的低端客户成为一个低端客户群中的高端客户，受关注程度会发生改变。通过部门间的合作理顺了客户介绍、产品交换、业务间的配送服务，实现了跨部门、跨区域销售，从而为客户提供了更丰富、更便捷的服务，有效地提高了整个企业的收入，保证整体利益最大化。

（二）美国花旗集团私人银行业务发展经验

花旗银行前身是1812年6月16日成立的纽约城市银行。经过将近两百年的发展，现已成为美国最大的国际性银行，也是世界上开展个人金融业务规模最大的银行，2001年2月5日，原有的花旗银行私人银行宣布正式更名为花旗集团私人银行,它在世界30个国家的私人银行客户提供个性化的财富管理服务，包括资产组合管理、资产分配、投资与借贷服务、对冲基金、现金与资产组合管理、退休金规划、教育规划和遗产规划等，2010年其私人银行业务净收入为14.44亿美元，资产回报率超过60%。其业务发展经验主要有以下几方面：

1.投资产品丰富。花旗集团私人银行为客户提供的产品主要以集团自主研发的产品为主，另外还有与其它机构合作研发的替代品、衍生品等，涵盖消费、信贷、投资、保险和资产管理等金融产品和服务，形成一个开放的产品体系。针对客户的不同需求，设计个性化的产品组合，强调投资收益的稳定性和持续性，而不刻意追求高收益低风险的卖点。

2.私人银行业务与传统业务相分离。花旗集团设立的私人银行业务与传统的零售银行业务相分离，并在2004年与美邦全球股票研究部和美邦全球私人客户集团组成花旗银行全球财富管理部，与其全球消费金融集团和公司的投资银行部构成三个主要部门，凭借三个部门的规模、实力和经验，以及全球顶级的财富顾问为高端客户提供集中、高级、综合的金融服务。

3.全方位的优质服务。花旗银行将自己标榜为全球性银行，在全球100多个国家和地区拥有分支机构，其利用自身的网络优势为客户提供全面周到的环球金融服务。花旗银行重视客户信息的收集和维护，使用先进的客户信息管理系统实现客户信息全球共享。在全球花旗银行的所有网点都能够及时掌握所有客户的最新动态，随时可以根据客户需求提供对账单，并且标有顾客姓名及号码的花旗银行卡可以当场制作出来，客户可以随时使用网上银行或电话银行管理自己的账户。另外，花旗集团私人银行还为客户提供包括预定酒店和机票、天气交通咨询、医疗、购物、餐饮、健身等非金融服务。

4.差别化的服务手段。为最大限度地满足客户的差别化需求，挖掘私人银行客户的价值，花旗银行在进行客户细分的基础上不断加强内部授权，及时制定适应市场变化的理财产品，其所有的工作都以满足客户需求为出发点，进行客户细分、产品细分、岗位细分，根据客户的年龄、性别、地域、偏好、职业、受教育程度、收入、资产等标准进行细分，实施有效的市场定位，针对不同层次的客户提供适合他们需求的差别化产品和服务。

5.量化考核业绩。花旗银行私人银行对财富顾问和客户经理的考核，建立了一套成熟的业绩考核机制，质、量并重，其不仅重视业务量的增长，而且更加关注质的变化。业务质量考核不仅包括客户贡献度因素，而且包含服务质量、风险控制、客户忠诚度等，考虑非常细致和周到。针对不同级别的财富顾问和客户经理，花旗银行分别制定各有侧重的考核标准，以定量为主，量化考核，注重销售业绩，使考核客观、公平，促进其私人银行业务的快速发展。

（三）英国汇丰银行私人银行业务发展经验

汇丰银行（HSBC）正式成立于1991年，总部设在伦敦，其前身是香港上海汇丰银行，是世界上最大的银行和金融服务组织之一，目前在欧洲、亚太、美洲、中东和非洲的76个国家和地区有超过9800家机构，全球雇员28.4万名，其经营理念是“全球服务，当地智慧”。汇丰私人银行曾被《欧洲货币》评选为“环球资产丰厚客户之最佳信托服务供应商”和“高资产人士/零售对冲基金最佳供应商”。在中国，汇丰私人银行目标客户是拥有1000万美元净资产，其中可投资资产在300万美元以上的高净值客户，开户时最低存款金额为100万美元。其发展经验有以下几点：

1.实施品牌发展战略。汇丰私人银行从一开始就注重品牌运作，创立“运筹理财”和“卓越理财”两个品牌，通过综合运用其离岸业务和在岸业务，帮助客户进行财富保值增值、纳税统筹、遗产规划、信托理财等服务，为高端客户进行财富管理。

2.全面周到的客户服务。成为汇丰私人银行的客户，可以享受汇丰银行提供的以下服务：一是24小时服务。客户无论在世界上的任何地方，只要有需要，总能获得汇丰银行为其提供24小时电话热线服务，带给客户与众不同的当地智慧以及紧急支援服务。二是环球支援。客户无论出国工作或移居海外，其将会协助客户开立海外账户，获得个性化的海外信用支持和电子银行服务。三是尊贵礼遇。汇丰私人银行为客户提供一系列优惠的存贷款利率、免费服务和高附加值的非金融服务，让客户获取与众不同的尊贵礼遇。

3.专业的财富管理服务。汇丰银行私人银行拥有处理客户专业领域业务需求的专家团队，设有媒体、造船、钻石、珠宝等行业客户服务团队，其客户经理会在充分了解客户需求的基础上，进行行业发展趋势分析，根据客户需求、目标和发展规划，结合客户风险承受能力，为客户提供的财富管理方案，帮助客户实现财富管理目标。

4.因地制宜的全球化服务。汇丰银行的机构遍布全球，其客户群体的习俗文化差异很大，但汇丰银行私人银行更强调当地特色，建设完全符合经营所在地的人文习俗的财富管理方案。比如，汇丰银行设计对伊期兰教徒的服务方案，在世界各地提供符合伊斯兰教义的产品和服务，使离岸金融服务本土化，实现“当地银行”的战略目标。

5.产品丰富多样。汇丰私人银行为客户提供的金融产品丰富多样，仅就投资理财产品来说，包括账户服务、银行卡服务、贷款服务、保险服务和投资服务五大类，种类繁多，内容全面。其中，保险服务包括了旅游万全保、家居万全保、乐安居供楼保障、办公室万全保、意外万全保、生活万全保、医储全保、目标储全保、定期人寿等保险类型；投资服务包括证券投资服务、单位信托投资基金服务、外汇市场投资服务、股市指数投资服务、住宅物业投资服务、黄金投资服务、市场咨询服务等，基本涵盖了债券、基金、股票等资本市场投资，以及房产、物业等不动产投资和收藏品、艺术品等投资。丰富多样的产品扩大了客户的选择空间和投资品种，为服务方案的设计提供更大的发展空间。

三、国外私人银行业务发展的经验启示

随着超级富豪阶层的产生和壮大，国内私人银行业务拥有广阔的发展空间，也将成为国内商业银行新的利润增长点。为了加快业务发展，为客户提供更好的私人银行服务，国内商业银行需要借鉴国外私人银行业务发展的经验，从私人银行经营管理品牌化、客户关系管理系统化、金融服务个性化、从业人员专业化和客户服务全球化五个方面来发展完善。

（一）经营管理品牌化

国外私人银行非常重视品牌的发展，注重品牌效应，用心打造私人银行品牌，不断增加品牌的价值和影响力，如花旗银行的“CitiGold花旗财富管理”、汇丰银行的“卓越理财”、荷兰银行的“梵高理财”、渣打银行的“优先理财”等著名品牌，为其私人银行的发展树立了很好的品牌效应。只要客户对品牌有较高的认知度和信任度，就会产生较高的忠诚度和贡献度。理财品牌的树立和发展，不仅有利于客户维护，更有利于客户拓展。因此，国内商业银行私人银行需要整合各种资源，创建自己的经营管理品牌，实施品牌发展战略。

（二）客户关系管理系统化

目前，国际一流的商业银行都使用数据库技术进行客户关系管理（CRM），其信息技术支持和数据管理平台十分强大，客户信息化管理程度很高，客户信息收集非常全面，客户关系管理系统化。商业银行通过客户关系管理系统，对客户群体进行市场细分，利用客户数据库、数据挖掘技术对客户信息进行全面管理和深度分析，实行差别化的私人银行服务。对于已有的存量客户，在市场细分的基础上，明确市场定位，以个人高端客户为主要目标，通过先进的财富管理分析软件对客户进行分析，并为其提供个性化的财富管理方案。为了更好地进行客户关系管理，国内商业银行私人银行需要实现客户关系管理系统化，完善客户信息管理，深入挖掘客户需求，使服务更加有针对性，符合甚至超出客户预期。

（三）私人银行服务个性化

在国外，大部分金融机构均采取混业经营方式，私人银行提供的财富管理包含证券投资、外汇投资、保险投资、黄金投资等多元化组合，满足客户多方面的投资理财需求。国外私人银行客户经理或财富顾问会根据每个客户的不同特点，为客户提供现金账户、支票支付、汇款、信用卡、个人贷款、证券咨询与交易、投资咨询与管理、不动产管理、信托、捐赠、个人税务策划、纳税咨询、家庭生活、旅游、子女教育基金、退休计划等不同组合的个性化金融产品和服务，满足不同客户的不同需求。目前，国内商业银行私人银行业务受分业经营管理体制的制约，产品与服务创新受到限制，同质化严重，多元化、差异性的服务不显明，客户的财富管理需求很难得到满足。国内商业银行私人银行需要以客户为中心，转变服务观念和方法，加强与保险、证券、信托等机构的合作，为私人银行客户量身打造优质的金融服务方案，提供个性化服务。

（四）从业人员专业化

国外一流商业银行特别注重私人银行员工的综合素质，对私人银行的财富顾问和客户经理设置了非常高的准入门槛，实行严格的资格认证准入制度。例如，美国花旗银行的财富顾问要求持有财务规划师(CFP)、注册金融分析师(CFA)证书或工商管理硕士(MBA)学位证书中的一种或多种，而英国汇丰银行要求其私人银行客户经理拥有财务规划师(CFP)的资格，渣打银行要求每位理财经理拥有伦敦证券学院的专业资格等。另外，国外一流商业银行的私人银行专职员工除了要求具备扎实的专业知识、良好的职业道德规范和沟通协调能力外，在从业之前还要通过行业协会一系列的考试。只有通过考试，取得认证之后，才能加入私人银行从业人员队伍。目前，国内商业银行私人银行从业人员还没有统一的准入标准，相关的考试认证有AFP（金融理财师）、CFP（国际金融理财师）、RFP（注册财务策划师）、CFC（注册财务顾问师）、CWM（特许财富管理师）等，其中AFP和CFP认证在行业内认可度最高。国内私人银行需要规范从业人员管理，推行持证上岗制度，使从业人员专业化。

（五）客户服务全球化

随着互联网的迅速发展、信息技术的不断完善以及世界经济的一体化发展，个人高端客户资产分布全球化的趋势越来越明显，信息传播的及时性与信息资源的共享性打破了国内传统金融服务的牢笼，全球正迈向金融无国界的大道。国外私人银行服务已不再局限于一个国家或一个地区，而是将其扩展到全球范围，如花旗银行、瑞士银行、汇丰银行等的个人理财服务遍布全球各地。在国内，随着国际交流和国际合作越来越多，居民出国留学、出国旅游以及海外移民越来越频繁，私人银行客户对跨国金融服务需求越来越普遍，国内私人银行需要与时俱进。一方面，要加强与各国商业银行进行合作，通过参股控股、并购、设立等方式提供海外金融服务。另一方面，要加快电子银行业务的发展，通过电子银行渠道为客户提供全球化的金融服务，使国内私人银行服务全球化。

参考文献：

[1]曹彤,张秋林.中国私人银行[M].北京:中信出版社，2011.

第6篇：国外银行业发展现状范文

关键词：投资银行；收入结构；业务比较

中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）04-0117-02

引言

随着中国金融业全面开放，中国将进一步融入全球化的金融市场，一方面中资银行将与外资银行展开全面的合作，另一方面外资银行将给中资银行带来巨大的冲击和挑战，市场竞争将日益加剧。中国投行在取得一系列可喜成绩的同时也产生了许多的问题，这为投行业健康发展埋下了极大的隐患。在此背景下，本文通过对美国投行业的分析，并将中美两国投行业在业务发面做进一步的比较，试着探析中国投行业在未来如何更好地发展。

一、次贷危机前后美国投资银行的业务分析

1.摩根士丹利的收入结构和变化。摩根士丹利的收入主要由投资银行业务、佣金收入、资本交易业务、利息与股利收入、资产管理费收入以及其他收入组成，其中利息与股利收入是大摩业务收入的最大来源。次贷危机爆发后，投资收入和利息与股利收入出现了明显的下滑，总收入虽然出现大幅度减少，但相对于其他投行，摩根士丹利的总体表现尚能令投资者满意。

2.高盛集团的收入结构及变化。从收入类型来看，高盛集团主要投资银行业务、资产管理与证券服务业务、交易和投资业务以及固定收益类业务四部分组成，其中占比最大的是固定收益、外汇和利率产品等低风险收入。从2005—2008年高盛集团都维持了较为稳健的业务结构，特别是由于低风险业务占比较高，使其较其他投资银行拥有较为稳定的业务收入，也是其在次贷危机冲击下仍保持较为稳定发展态势的主要原因。

3.美林集团的收入结构及变化。美林集团净收入在危机爆发前后有巨大的差别，其中佣金类收入、账户管理以及利息类业务收入相对稳定，而与资本交易业务以及衍生品交易业务相关的收入受次贷危机影响很大，是其出现近十年来的首次亏损的主要原因。由于亏损巨大，美林不得不在2008年申请破产，最终被美国银行收购，从而结束了近一百年的独立投行的生涯。

4.雷曼兄弟的收入结构及变化。2004—2007年，雷曼兄弟在总收入上保持了逐年增长的态势，而2008年上半年实现收入只有186.1亿美元，净利润则为-24.08亿美元，主要原因是证券资产经营相关的业务收入占其业务结构的很大比例，使其在此次次贷危机冲击下出现巨额亏损，金额高达34.34亿美元，可以看出过度依赖证券经营业务是导致其破产的重要原因。

5.贝尔斯登的收入结构及变化。全球票据交换业务、资本市场和财富管理业务是贝尔斯登主要收入来源的三个部分，其中来自资本市场的业务净收入占比最大。在其三大业务收入中，全球票据交换和财富管理两项业务收入并没有明显的变化，而资本市场业务收入在2007年第四季度出现了9.56亿美元的巨额亏损，也是最终导致贝尔斯登收入大幅缩水的原因。由于持有大量有毒资产包括债务抵押债券（Collateralized Debt Obligation，CDO），及投资者对其信心下降并兑现大量现金，导致濒临破产而被摩根大通收购。

二、中美投行业务比较

1.业务类型比较。从国际投行发展历程来看，早期业务主要是承销、交易和经纪业务，随后逐渐扩展到财务顾问、资产证券化、重组并购、资产管理、结构化融资、股权直接投资、衍生产品交易等业务。目前中国投资银行主要从事证券承销和经纪这些本源业务，各家投行的金融服务并无多大的差别，只有部分规模较大的投资银行从事其他业务，但是在业务经验、企业信誉等方面和国际知名投行仍有很大差距。西方投资银行经历了百年的发展后，其业务范围广泛，从上面对于五大投行的业务分析可以看出差距。

2.业务结构比较。从业务结构来看，五大投行形成了包括证券、银行和保险等业务在内的综合经营模式。美国华尔街知名投行，无论是资本规模、创新能力、市场地位还是客户基础，都处于全球顶端。同时各大投行也拥有自己擅长的领域：美林证券公司擅长资产管理；高盛公司则长于担任被购买方的财务顾问。相对而言中国的投资银行业务结构相对单一，缺乏核心竞争力使得中国投行在国际竞争中处于劣势。

3.业务收入比较。金融危机对华尔街的金融巨擘们产生了巨大的冲击，可是据汤森路透数据显示，华尔街金融公司仍占据了2011年亚太投行市场（不包括日本）收入前十位，平安证券紧随其后，位列十一。收购与兼并、风险管理等策略性业务是否属于投行的主要业务是区分一个国家的投行是否进入现资银行的主要标志，从中可以看出中国投行和知名投行之间的巨大差距。

4.业务创新比较。美国投行的业务创新主要表现以下几个特点：（1）创新方式以衍生性为主，原发性为辅。金融工程的广泛应用，使得基础性金融工具，如基金、各类期权、互换等被大量挖掘；（2）信用类金融衍生产品大量出现，成为市场的重要组成部分。在过去十年间，新的信用衍生产品不断涌现，在国际金融市场中重要组成部分；（3）产品复杂性大幅增加，不确定性因素加大，2008年金融危机的爆发就是金融创新过度疯狂的力证。虽然不比西方，但中国投行在金融创新方面仍然取得了可喜的成绩，特别是2003年至今，随着银行业改革的深化和金融市场的不断成熟，监管和市场制度的不断完善，极大地激发了中国投行业的金融创新需求，金融创新已经成为中国金融业不断发展的外在压力和内在动力。特别是近几年中国资本市场出现了一类被称为“本土新型投行”的投资公司，在美国又被称为“精品投行”，是一批具有全新功能定位和价值取向的中介机构。他们的出现实际上与中国企业、尤其是中小企业对资本的日渐渴求，对投资银行业务的多样化需求趋势有极大的关系。

5.风险管理比较。通过对五大投行的资产负债项目的分析我们看出五大投行的资产负债结构存在流动性风险隐患：当市场向好时，投行有能力将其持有的证券资产及时变现用于债务偿付，但是当市场出现波动，市场信心动摇，其所持有的证券资产无法迅速变现，必将导致巨大的流动性风险。

相对于西方投资银行源于内部压力而采取的风险控制管理，中国证券公司往往是基于外部的压力，如监管部门在政策法规上对防范风险作了最新规定，或为应付人民银行或证监会的检查，即便成立了风险控制部，却难以真正起到风险控制的作用。

三、启示与建议

1.拓展业务盈利渠道多样性，建立中国本土的竞争新模式。在金融改革大环境下敢为人先，不断培养自己的核心竞争力，证券公司应从中国的实际国情出发，开拓出符合中国国情的新业务，走差异化发展道路，增加创新业务的拓展，促进中国投行业务新发展。本土财务公司要想在金融市场存活并且有很好的发展，除了不断掌握公司重大投资项目的同时应加强与他们的更全面的联系，分析企业的优劣势，为企业设计资本扩张计划，为企业寻求潜在的投资者，并把企业的股票推销给这些投资者，在企业需要资金时，利用与商业银行、保险等金融和非金融机构的密切关系，还可以为企业设计出各种筹资方案，如进行项目融资、发行可转股债券、发行公司债券等。

2.提高金融创新能力，建立有效的创新激励约束机制。从未来的竞争形势来看，金融创新是必要的，投行可以从以下几个方面进行：（1）金融工具的创新，如支付方式、期限性、安全性等方面具有新特征的有价证券、汇票和金融期货交易对象。（2）金融市场的创新，随着证券交易的国际化和不断进步，金融业不仅可以从事跨越国境的股票交易和债券与股票，基本形成了一个全球性的金融市场。（3）金融制度的创新，这也是当今中国资本市场最迫切需要的，通过调整金融政策、一定程度地放松金融监管，如建立新的组织机构、实行新的管理办法来维护金融体系的稳定。

3.加强金融风险管理，完善上市公司信息披露机制。中国的投资银行应该建立“风险管理摆在第一位，发展摆在第二位，在控制风险的前提下拓展业务”的发展战略，树立“风险管理高于一切”的经营理念，在借鉴国外投资银行风险管理先进经验和技术手段的基础上，完善体系提高技能。完善上市公司信息披露机制是控制金融风险的重要举措，健全法律法规，确保披露信息及时、真实和完整。监管部门应当以日常信息披露监管为主线，打击虚假披露为重点，结合上市公司的风险管理水平制定不同的披露标准，加大处罚力度，落实监管责任制度，增加金融监管决策的透明度和保障公众知情权，提倡“强制”披露和“自愿”披露相结合，防止市场欺诈行为。

4.加大金融科技投入，注重培养专门人才。人才是未来投行发展的生命线，积极发展金融机构与高校的联合教育培养，适当转变高校理论研究和教学方向，使其更加适应现代金融市场对人才的需求标准，对提高国内金融风险管理水平具有根本性的意义。

参考文献：

[1] 范学俊.投资银行学[M].上海：立信会计出版社，2003.

[2] 冯有利，王静.中国投资银行务发展现状及业务创新[J].北方经济，2008，（1）.

[3] 黄建平.中国商业银行开展投资银行业务问题研究[D].厦门：厦门大学，2006.

[4] 何勇.中国投资银行业存在的问题及对策研究[J].甘肃科技，2007，（6）.

第7篇：国外银行业发展现状范文

【关键词】 后金融危机 发展现状 影响分析 发展建议

所谓后金融危机时代，一般的共识是指2009年中期到国际金融危机影响基本消除、世界经济完全复苏之间的时间段。后金融危机时代有着其特殊的经济、政治环境。一直以来，我国商业银行都以欧美大型商业银行的公司治理、管理模式等作为标杆。此时，如果我国的银行业能够在吸取国外商业银行经验教训的基础上，结合自身的经营管理特点，进一步明确自身的战略定位，确定未来的战略转型方向，相信我国的银行业将会迎来空前的发展期。

一、我国银行业的发展现状

1、我国商业银行的资本状况

资本充足率和核心资本充足率是从资本角度衡量商业银行抵补风险损失能力的两个重要指标。2012年6月8日，中国银监会《商业银行资本管理办法（试行）》，并于2013年1月1日起实施。《资本办法》参考巴塞尔Ⅲ的规定，将资本监管要求分为四个层次：第一层次为最低资本要求，核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为5%、6%和8%；第二层次为储备资本要求和逆周期资本要求，储备资本要求为2.5%，逆周期资本要求为0%～2.5%；第三层次为系统重要性银行附加资本要求，为1%；第四层次为第二支柱资本要求。《资本办法》实施后，我国大型银行和中小银行的资本充足率监管要求分别为11.5%和10.5%。截至2012年三季度末，商业银行资本充足率13.03%，主要商业银行资本充足率均已达标。

2、我国商业银行的资产结构及质量状况

商业银行的资产结构是构成商业银行资产的各个组成部分、相对规模和相互配合的关系。我国商业银行的资产主要集中在贷款，现金、证券与投资业务等。在组成商业银行资产的各个组成部分中，无疑贷款类资产是银行最重要的资产，它是商业银行获取利润的最重要的来源。低风险资产权重过低，这说明我国商业银行仍然是典型的存款银行，没有突破传统的存贷的业务束缚，在业务的发展上还过于依赖贷款，缺乏新的利润增长点。由于近两年来各商业银行放贷规模空前增大以及经济发展的不确定性，信贷资产仍面临较大的不确定性风险。

3、商业银行收益结构仍显单一，利息收入占比偏高

由于信贷类资产占了银行资产的大部分，毋庸置疑地银行收益很大比例仍然来源于利差收入。近年来，各行逐步认识到收入结构的单一化问题，不少银行已迈出了战略转型的步伐，大力发展中间业务，非利息收入增幅较大。由于中间业务不消耗银行自身的资本金，同时其受到外界因素的干扰也比较小，各家银行逐渐把中间业务视为收入的重要来源。目前在西方国家，非利息收入在银行全部收入中的比重一般都在20%以上，个别银行甚至高达70%，非利息收入已经成为决定银行整体收入状况的一个极其重要的因素，而中间业务在国内银行收入的占比不是大头。

4、银行监管方式和信息披露水平较低

目前我国银行业正式的信息披露政策还不统一，信息透明度未尽如人意。部分银行的资本结构、管理与经营状况的真实性未能做到向社会公开披露，相关上级监管机构对银行风险的控制基本未能发挥作用。披露较为薄弱的项目集中于衍生工具的信用风险和不良贷款的分布情况的披露，而关于内部评级法在银行的应用信息则缺乏披露。因此，总体来产，我国目前的银行监管效率低、成本高、不灵活、且绝大多数是事后监管，缺乏及时监控。

二、金融危机对商业银行的影响分析

1、国外商业银行为何在此次金融危机中遭受重创

金融危机重击国际银行业，各国银行业都受到了不同程度的损伤，尤其是动摇了美国银行的主导地位，国际银行业需要相当长的时间才能恢复元气。

（1）金融衍生品泛滥促使问题的产生。金融扩张和财富敛取需要渠道和工具，各种衍生工具和产品由此产生。时至今天，金融创新产品其技术含量之高，程序之复杂，已经超出了一般人所能理解的范围。大部分金融创新品都是衍生产品，它们能够不断变换组合。以致如今只有很少的金融工具、金融产品的设计人和使用人才知道它们的风险所在，甚至众多的金融从业人员，也是不明就里。而这些金融创新产品几乎都是高杠杆化的产品，当然风险也极大。因为它不像传统存贷业务，有实体经济需求和支撑。它更多的是为了满足这些金融巨头敛取钱财的需要。其结果是，金融各行业互为利用，互相交易，互相赚取佣金和利息，社会经济随之动荡。

（2）混业经营使风险传递更快。金融危机扩展得如此迅速，混业经营在一定程度上负很大责任，由于业务的交叉，金融危机更易于在金融机构中传递。混业经营，是导致金融业无限扩张和垄断性金融集团产生的一个重要条件。混业经营的初始理论和动机是增加盈利渠道，分散单一业务产生的经营风险。但是在混业经营下，各部门及各项业务之间的关系处理不好，金融机构的投资冲动会更加强烈，各项业务的风险互相转移，产生叠加和放大，由此会令风险变得更加不可控。

（3）市场无序和放松监管带来的风险。由于美国长期的经济繁荣和市场繁荣，自由主义的理念在美国的金融体系中占据上风，放松管制、让金融更加自由化成为这一阶段美国金融市场的核心价值观。然而，一个有序市场的基础是法制和监管。一个健康的金融体系赖以运行的基石，必须要有完善的金融规则及监管制度。市场主体一旦脱离了监管，就会产生过度追求利益，盲目竞争，以致市场出现无序状态。这次金融危机很重要的一个原因就是金融衍生品过度泛滥，并且缺少监管，金融体系盲目信奉市场自由主义，从而导致了金融市场的系统性崩溃。在这里面，除了政府监管机构监管不力以外，一些评级机构不负责任，将一些高风险的金融产品评以较高等级，对危机的产生也起了推波助澜的作用。

（4）忽视存款业务带来的风险。对于商业银行来说，应该时刻牢记存款立行的基本原则。这次金融危机清晰地表明，无论是对于商业银行还是投资银行来说，稳定的资金来源都是至关重要的。过多地依赖货币市场和资本市场融资，一旦市场信心出现问题，流动性危机就有可能马上显现。

2、国际金融危机对我国商业银行的冲击

（1）直接购买次贷相关产品。由于我国对银行业投资范围具有较为严格的管制，因此通过直接投资涉及到美国次贷相关产品的银行并不是很多。从总体来看，我国商业银行涉及次贷产品的比例较低。其中涉及次贷相关产品最多的中行，其投资总额也只占到中行总资产的1%左右。并且各家银行出于风险的考虑都对相关投资产品做了充分的计提准备。因此，由于相关投资品出现的亏损对于银行的稳健性并不会造成很大的影响。

（2）信贷增速过快，银行资产质量受考验。国际金融危机发生后，国家为实现“保增长、保稳定、保就业”的目标，实施适度宽松的货币政策，要求各商业银行加大信贷投放，加大对经济增长的支持力度。特别是2009年与2010年这两年间，银行的放贷总量很大。各大商业银行为了追求利润，纷纷采取优惠信贷政策，甚至不计风险，全年放贷规模惊人。然而，如今正处于后金融危机时代，我国经济仍然增长放缓，我国企业特别是中少企业仍未完全从金融危机中恢愎过来。企业经营依然面临着复杂的国内外经济环境。因此，信用风险由此加大。另外，在银行放出的贷款当中，相当一部分是放给各地方政府的大型项目。而出于中国特定的一些政治原因，政府的投资可能会出现只重视投资规模，并不重视投资回报的问题，这也为银行增加不良资产埋下了隐患。

（3）通胀预期加大银行潜在风险。由于我国经济逐渐触底回升，通货膨胀预期增强。为了有效抑制通货膨胀，国家连续按运用货币政策来进行通货膨胀管理。这一系列为抵制通胀采取的从紧的宏观政策势必会对商业银行的稳健性造成影响。首先，从紧的货币政策减少了银行业资金来源总量，银行业的流动性风险逐步加大。利率提高，使得银行吸收存款的成本增加。存款准备金率的提高，使得银行可支配的资金变少，降低了银行实际可用的资金来源。其次，从紧的货币政策增加了银行的信用风险。企业融资成本增加，财务压力变大，违约风险也会提高。

（4）高房价增加了银行的信贷风险。如今我国一线城市的房价高企，二线城市的房价也在迎头追赶。实际上，一线大城市的房价已经远远超出了普通人的消费水平，产生了泡沫。而房地产行业作为资金密集型产业，房地产商的开发资金很大一部分是依赖于银行业的信贷支持。因此，在前期金融约束放松的情况下，银行对房地产业信贷支持力度过度，将促使房地产业的非理性投资增加，房地产价格上涨过快，最终导致房地产泡沫。另外，银行对房地产行业的支持不仅限于开发商，而且还对广大购房者发放了大量的住房抵压贷款。银行其实面临着双重的压力。一旦房地产泡沫破灭，房地产的资金周转出现问题，一定会产生连锁反应，进而危及到整个银行业的稳健性。

三、后金融危机时代我国商业银行发展建议

1、积极稳妥地推进业务创新

我们需要辩证地看待金融产品创新。适度的金融创新能够活跃交易、转移风险，增加利润来源。创新过度，盲目追求利益，脱离现实经济体，它就会对金融机构和金融体系产生破坏性的影响。然而，现阶段我国银行业普遍存在的还是金融产品创新不足的问题。金融产品缺乏，利润来源单一，仍然是现阶段我国银行业发展的瓶颈。

因此，我国商业银行应积极稳妥地探索金融创新方式，努力扩大商业银行的生存和发展空间。在金融创新的过程中应该遵循以下几点：一是要深入市场，了解客户需求，从客户需求出发进行开发设计金融创新产品。二是要循序渐进，切忌盲目开发，过度开发，应始终以服务于实体经济为根本目的。三是国家相关部门应强化对金融创新的联合监管，对机构、市场进行有效的约束，对投资者进行适当的教育引导。

2、高度重视信贷资产管理，加强风险防范

在后金融危机时期，出口下滑、产能过剩初现的情况下，银行的不良资产规模可能增加。各商业银行要坚持审慎经营的原则，借鉴国际先进的信贷资产管理方法，提早重视风险防范，加强贷后管理防微杜渐，遏制不良贷款增多。

3、抓住机遇，大力发展私人银行业务

私人银行业务，是国内银行业近几年来才开始发展的，是与中国日益强大、人民日渐富有的国情相适应的。金融危机以前，中国的富人普遍认为外资银行的私人银行业务比国内银行做得好，更加专业。金融危机的爆发，打破了这些人对外资银行的盲目信奉，因此许多人的财富遭受了严重的损失。他们开始认识到，中资银行在文化和服务上更具认同感，会更清楚客户本身的需求。大批的客户开始回流中资银行。这是此次金融危机带给中资银行私人银行业务的一次很好的发展机遇。虽然中国的私人银行业务刚刚起步，还处于摸索阶段，但是如果能够借此机遇，大力发展私人银行业务，将能提高银行的业务能力和整体竞争力。

4、积级稳妥地发展混业经营

现阶段，我国商业银行的利润来源中，利差收入仍然是占了绝大部分的比例，这体现了我国商业银行利润来源的单一性，过于依赖传统的商业银行业务。这主要是由于目前我国商业银行中间业务的拓展力度不够，业务量小且品种单一；已开办的中间业务多属劳动密集型，业务品种的知识技术含量较低，盈利能力差，结构不合理。

因此，我国商业银行要想拓宽利润来源，有效消除经营风险，做强做大，发展混业是发展的必然趋势。但是，在借鉴此次金融危机中遭受重创的国际金融巨头关于混业经营业务开展的经验教训，以下两点需引起中国商业银行的注意：一是各业务间要实行有效管理，真正发挥好不同业务的规模效应及协同效应。二是要做好风险管理，防范风险在不同业务领域的传递。

5、完善银行业治理结构

完善的公司治理模式，可以使商业银行更加有效地进行人事激励、内控管理、风险管理等，这是商业银行自身发展的内在要求，也是商业银行逐步走向市场化的必然。完善银行业的公司治理制度，这是一项系统性的工程，需要国家有关部门及银行上下的通力配合才能完成。一旦银行业按照公司治理的模式运行，银行业的业务模式和营运模式将会促进银行更规范、更高效、更全面地发展。

6、积极进行金融衍生品的风险评估，建立全面的风险管理制度

风险管理是关乎商业银行核心竞争力、甚至生死存亡的决定性因素。此次金融危机中轰然倒下的金融巨鳄，无一不是风险管理方面存在着各样的漏洞。金融衍生品由于其高杠杆性及复杂性，风险最大。各商业银行应对衍生交易各种可能的风险进行事前的评估，采取先进可靠的风险评估模型，准确测量衍生交易风险价值的变化情况，估计可能出现的极端情况下的风险状况。

商业银行要根据未来的发展方向、银行内部的管理要求，建立起全面的风险管理体系，防范各类可能的风险及其相互作用：制定全面的风险管理制度，建立完善的风险管理部门，加强风险追究的连带责任，加强风险管理；加大风险管理人才的培养，逐步形成一支风险管理的高素质、专业的人才队伍；借鉴国际风险管理的先进经验和成果，引进国际先进的风险管理工具，提升风险管理的水平。

【参考文献】

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[2] 黄文雄：金融危机下商业银行业务转型——以兴业银行广州分行为例[D].复旦大学，2009.

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[7] 祁树鹏、刘欣：后金融危机时期中国商业银行战略转型研究[J].华北金融，2010（4）.

第8篇：国外银行业发展现状范文

网上银行在其发展初期，由于存在的安全性及其虚拟性特征，人们对其发展存在疑虑，但从近几年的发展情况看，网上银行已逐步走向成熟。在美国，到2001年底，已有71％的国民银行在因特网上建立了网站，50％的国民银行能提供交易类银行业务，所有的大型国民银行（指总资产在10亿美元以上的银行）均能提供交易类银行业务。世界银行预测，到2005年，化国家网上银行在银行业中的比重将由的8.5％上升到50％，新兴市场国家将由目前的1％上升到20％，B2B交易量将达6.3万亿美元。

随着网上银行发展的逐步深入，其对银行业发展和银行业监管当局监管工作的逐步显现。在我国，网上银行近年来获得了迅速发展，网上银行的发展和监管问题也日益引起关注。

我国网上银行发展的现状

1996年6月，也就是美国开始有了网上银行8个月后，银行在因特网上设立网站，开始通过国际互联网向提供银行服务。经过几年的发展，中国的网上银行发展呈现以下特点：

一是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。截止到2002年12月，我国正式获准开办、交易类网上银行业务的大中型中资商业银行（总资产1000亿元人民币以上）已达8家，占全部大中型中资商业银行的50％。

二是外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。

三是网上银行业务量在迅速增加。这表现在客户数和交易金额两个方面。2000年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为41万户，交易金额6500亿元。到2002年12月底，客户数已超过350万户，交易金额超过5万亿元。业务覆盖全国主要大中城市。

四是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付（B2B，B2C）、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时。银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。

五是中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。

网上银行发展带来的挑战

网上银行的产生和发展，推动了银行业务流程的再造，优化了经营过程，降低了交易成本，在一定程度上改变了金融活动参与各方的信息不对称状况为网络的发展提供了更有效的支持和更大的发展空间，但同时。银行业务的虚拟化，突破了传统银行业的经营模式、价值观念和管理，改变了现有银行业的竞争格局，形成了新的银行业组织形式。使银行机构的传统角色发生了进一步的变化，也使金融风险更具复杂性和蔓延性，对银行经营管理和外部监管提出了新的课题与挑战。

一是网上银行将改变传统银行的竞争格局。以往金融业的竞争主要体现在金融机构的资产规模、网点数、从业人员数等方面，而在网络经济，无论金融机构规模的大小，在网络上都是平等的，大、中、小金融机构将站在同一起跑线上竞争，传统商业银行的分支行网络和雇员逐渐成为银行拓展业务的沉重负担，金融业的竞争将主要是金融产品的功能和金融服务的质量的竞争，许多金融机构将有机会在网络上利用其优秀的服务重建自己的地位，中小金融机构可凭借技术优势掌握商业先机，赢得传统金融时代难以得到的客户资源和竞争优势。

二是网上银行将改变传统银行业的经营模式。网络信息技术在银行业的应用，打破了传统银行业务的地域、时间限制，上，银行可以全天候地连续运行，可吸纳本地区、本国乃至国外客户，可以以接近于实时的速度收集、处理和应用大量的信息，使金融机构能在更广的地域和范围开发新的客户群，开辟新的利润来源。这样，银行的业务战略不能再局限于某一个市场，竞争对手不再限于某几家银行，任何一家银行，即使是很遥远的金融机构都可以成为潜在的竞争对手。与传统银行业相比，网上银行经营成本下降，利差大大降低。银行无法再靠资金规模、网点优势或其他垄断优势盈利，银行必须改变传统的定价策略。

三是网上银行增加了银行业风险管理的难度。信息技术的应用使得网，亡银行的风险具有了跨行业性和外牛性。跨行业性就是其风险超出了传统意义上金融风险的概念。风险不仅产生于市场价格的波动、经济增长的质量，而且产生于软硬件配置和技术设备的可靠程度，技术性风险成为网上银行业务风险的重要特征。网上银行业务的外生性是技术性风险本身的主要特征。由于以上风险问题的存在，前几年，在一些国家，客户顾虑安全、服务质量等问题，接受网络金融服务的趋势并不明显。许多银行只把开发网上银行业务当作保留客户和提高银行形象的手段，并没有视为一个利润中心来对待。

四是网上银行的兴起，增加了监管的难度。仅从网上银行本身业务的内涵和属性看，网上银行已经具备了新的风险特征，改变了传统银行业务的提供方式和银行运作的存在形式，要求银行监管当局在监管内容、手段、方法等方面作出相应的调整。首先是监管当局将不得不在评价银行机构业务风险的同时，更加注重对银行运行的技术性风险，也就是安全性的评估；其次，银行向客户提供的产品进一步走向综合化，银行业、证券业和保险业之间的交叉程度加深，分业管理的难度加大，监管的边界更加模糊；再次，大量交易由有形走向无形，纸质凭证逐渐被凭证取代，交易频率增加，交易量随之增加，传统的监管方式将难以对交易的风险、合法性和合规性进行评估。

尤其值得关注的是，因特网技术的应用，进一步打破了银行业务经营的地域界限和行业界限。一方面，跨地区、跨国境经营将变得更加便捷，任何一个地方的客户都可以选择在传统情况下无法选择的异地银行，任何一家银行都有可能给在传统条件下无法接触的客户提供银行服务；另一方面，非金融机构，如网络公司或商贸集团，完全可以借助自身的技术优势或业务与客户优势，为其客户提供银行服务。这将直接改变一个国家或地区金融体系结构的内容，对一些地区或小国家来说，存在着不需要拥有自己的金融体系的可能性，完全可以依靠选择大型国际性金融机构跨境提供服务。

此外，网上银行也为业混业经营提供了载体，促成了银行业与证券业、保险业之间的新型合作方式，对分业经营模式和现有法规框架体系产生了一定程度的冲击。这—切均增加了金融业和监管的难度。

对我国来说，网上银行的发展还面临以下挑战。首先，我国银行体系还不够完善，还有较多尚待解决。在传统银行的管理经验尚未充分积累的基础上发展网上银行，存在一定的风险。其次，我国缺乏网上银行发展的良好市场环境，信用制度也不够完善，缺乏信用评估机构，人们的信用意识比较薄弱，支付方式仍然以现金为主。再次，我国缺乏保障网上银行和商务活动有效开展的法律框架体系，一些基础性法规如（电子商务法）尚未出台，电子凭证的有效性、数字签名的合法性问题尚未解决。最后，占我国银行业主体的中资银行的综合性管理人才和监管当局的电子银行监管人才非常缺乏，业务人员和监管人员对网上银行的认识并不充分，现有的业务经验和管理制度不能满足发展网上银行业务的需要。目前，大部分开办网上银行业务的中资银行，普遍强调业务的发展，忽视了对网上银行业务安全性的评估和管理，这是中资银行发展网上银行的极大隐患。

银行监管当局发展和监管网上银行的对策

有挑战就意味着有机遇。发展网上银行，是对我国银行业传统的相对低效的经营管理方式进行再造、改善服务质量、提高整体竞争力、实现跨越式发展的良好机遇；发展网上银行，将有助于我国银行业加快国际化进程，向国际水平靠拢。

银行监管当局充分认识到网上银行发展对银行业的重要性，同时也认识到中国银行业体系存在的问题。考虑到网上银行是一个新事物，在未完全掌握网上银行发展的性之前，重要的是先发展起来，“摸着石头过河”，在发展中发现问题，在发展中解决问题。从实际情况出发，银行监管当局对我国网上银行的发展与监管，近年来主要采取了以下三个方面的策略。

（一）依据积极审慎的监管原则对网上银行实施市场准入监管

国际上，一些国家和地区监管当局对“鼠标+水泥”型的网上银行，即已经持有银行营业执照的传统银行开办网上银行业务，一般经过市场准入审核程序，只对纯虚拟银行进行市场准入审核。经过认真，我国银行监管当局将现有银行新开网上银行业务纳入市场准入体系。主要是考虑网上银行业务具有独特的风险内涵和表现形式，对网上银行业务进行市场准入监管，对银行开办网上银行业务的信息系统的安全性进行评估，将有利于提高银行对网上银行业务风险的管理能力，促进网上银行业务的稳健发展。在具体审核过程中，监管当局遵循了积极审慎的审核原则。一方面，鼓励商业银行进行机制再造，发展网上银行业务；另一方面，对银行开办网上银行业务的能力进行严格审核，严格评估银行网上银行业务运作系统的安全性。

（二）加强网上银行发展与监管的研究和政策制定工作

依据积极审慎的原则，2001年6月，银行监管当局制定和了《网上银行业务管理暂行办法》，规定了商业银行开办网上银行业务的准入条件和风险管理要求； 2002年4月又贯彻该办法的通知，进一步完善了对商业银行经营网上银行业务的监管要求。2002年4月，银行监管当局组织成立了“网上银行发展与监管工作组”，以充分利用社会各方面专家的力量，为发展和监管网上银行研究和制定政策。目前，监管部门正在研究制定“网上银行安全性评估指引”，对商业银行开办网上银行业务在安全性方面提出更系统、更具体的要求；对网上银行业务的跨境银行业监管、网上银行业务的电子化凭证等重点难点问题进行专题研究；同时，成立课题小组，充分借鉴国际最佳做法和利用现成的研究成果，研究和设计对网上银行的监管框架。

（三）强化对银行监管人员和商业银行从业人员的培训

人才缺乏是我国银行业发展网上银行业务的一个主要制约因素，培养一批掌握网上银行业务风险管理和的综合性专业人才是推进我国网上银行稳健发展的关键。针对银行监管人员普遍对网上银行认识不足的特点，银行监管当局没有急于对银行开办网上银行业务进行现场检查，而是先在全国范围内组织了系统的网上银行风险监管培训。同时，通过不同形式要求商业银行注重对业务人员的培训。为配合培训的需要，银行监管部门还组织人力编写了《网上银行风险监管原理与实务》和《金融干部网上银行知识读本》，充分借鉴国内外关于网上银行发展和监管的研究成果和有益经验，介绍网上银行的发展现状和趋势、风险特征和经营管理要求，介绍对网上银行的监管方法和监管工具，以普及网上银行以及电子商务知识，提高监管人员的监管能力和商业银行业务人员的风险管理能力。

第9篇：国外银行业发展现状范文

【关键词】网络金融 现状 趋势

一、引言

近年来，随着互联网和移动通信技术的普及，不少互联网公司、电子商务公司、网络运营商等非传统金融机构不断跨界探索金融服务，形成一股不可忽视的金融创新力量。同时，传统银行业以及其他金融机构顺应时代的变化趋势，努力推动传统金融服务的电子化、网络化、移动化，打造立体化、多元化服务体系，以满足日益增长的金融需求。两者相得益彰，推动了我国网络金融的跨越

性发展。

二、网络金融的界定

所谓网络金融，又称电子金融（E-finance），是指基于金融电子化建设成果在国际因特网上实现的金融活动，包括网络金融机构、网络金融交易、网络金融市场和网络金融监管等方面。从狭义上讲是指在国际因特网（Internet）上开展的金融业务，包括网络银行、网络证券、网络保险等金融服务及相关内容；从广义上讲，互联网金融就是以互联网技术为支撑，在全球范围内的所有金融活动的总称，包括金融安全、金融监管等诸多方面。它不同于传统的以物理形态存在的金融活动，是存在于电子空间中的金融活动，其存在形态是虚拟化的、运行方式是网络化的。它是信息技术特别是网络技术飞速发展到一定阶段的产物，是适应电子商务（E-commerce）发展需要而产生的网络时代的金融运行模式。

三、我国网络金融的发展现状

大量的互联网公司结合原有的互联网思维来改造新传统的金融服务以及金融产品，如果从主体政策、发展形势方面来分析我国网络金融的发展现状，很难完整的对现状进行全面的描述，本文将从现如今各主要网络产品的角度分析，具体如下：

（一）网络支付模式----第三方支付

1996年，全球第一家第三方支付公司在美国诞生，随后美国的第三方支付业务迅猛发展，形成了以Pay Pal为代表的一大批第三方支付公司，如： Amazon Payments、Yahoo Pay Direct 等。在我国网络支付的典型模式是互联网支付按照主要经营领域以及是否存在物理介质来划分，大体可以将国内互联网支付分为以银联商务、支付宝、财付通、快钱等为代表的线上支付模式，以及以拉卡拉、盒子支付等为代表的线上、线下结合支付模式。前者完全利用第三方机构的网络客户端进行操作，后者则由第三方机构提供一定的物理介质，如手机刷卡器等。与此同时，随着智能手机的迅速普及，互联网支付迅速拓展至移动支付领域，并积极布局线下银行卡收单、预付卡发行与受理等其他支付服务市场，互联网支付的深度和广度进一步扩大。

据统计2011年5月至2014年12月31日，央行发放了五批次共张第三方支付牌照。经过几年的发展，第三方支付行业格局己基本划定。来自wind咨询的数据显示，2012年以来，随着市场监管的规范和市场细分的深入，互联网支付规模增长逐步趋于稳定。统计数据显 示，2012中国第三方支付市场交额为36598亿元，同比增长76%；2013年达到53729亿元，同比增长46.8%。在此背景下，第三方支付己然成为中国多层次金融服务体系的重要组成部分。

根据易观智库2014年第3季度非金融支付机构综合支付交易份额占比统计，银联商务、支付宝和财付通分别以38.27%，31.72和6.81%的占比位居前三。

（二）网络融资模式

（1）P2P借贷。P2P概念起源于网络点对点下载服务，但随着技术的发展，金融服务行业的进步，P2P又被人们赋予了新概念----person to person。是利用快速发展的互联网技术为网络两端的放贷人和借款人之间搭建一个平等沟通的桥梁。全球最早的P2P网络借贷平台是2005年3月在英国运营的Zopa网站。2008年传入我国，2010年以后逐渐成形，并有部分企业开始拓展P2P网贷市场。

（2）众筹模式。5年前，众筹概念在国外开始流行。众筹得本质就是通过大量的人出资很少量的钱，然后大量的小额资金汇聚在一起而形成数量可观的资金，利用资金去完成某件事，由发起人、平台、用户三部分构成。而互联网技术的发展给与了众筹模式高速发展的空间，发起人或者团队，利用网络平台创意以及产品设计方案，然后有用户决定是否要支持该项目，支持者需要支付一定的资金，而支付过程全部利用网络金融模式完成，其中最著名的是京东众筹。

2014被业界称为众筹元年”，国内众筹募资总额在1.88亿元，共有1423起众筹项目，参与人数超过10.9万人。从数据可以看出，众筹行业发展的市场潜力巨大，未来将会成为互联网金融发展的一个方向并且众筹这种零散化的网络金融交易方式，让用户能够花费最少的钱得到最大的收益，因此可以说众筹模式的火爆使得网络金融的概念进一步深入人心。

四、我国网络金融的发展趋势分析

（一）普及境外电子商务服务

伴随着跨境电子商务的快速发展，普通消费者和外贸企业对于跨境支付的需求越来越旺盛，跨境支付业务有望成为行业竞争的新蓝海。目前，支付宝、财付通、快钱、易宝支付、易支付等机构已经涉足跨境支付领域。近期央行已批准两家外资机构进入中国第三方支付市场，虽然目前业务范围仅限于预付卡业务，但可以预计，随着中国金融市场的进一步开放，外资机构在中国开展互联网支付业务是必然趋势，跨境支付将得到极大发展。2012 年移动支付标准逐渐走向统一，移动支付通过不断创新，主动引导、迅速融入主流消费趋势，为超常规发展打下了雄厚的技术基础。易观智库预计，2015 年中国移动支付市场交易规模将达到7123亿元。

（二）多元化发展网络金融业务

网络金融对传统金融业形成的革命性的冲击，代表着一个新的金融时代的到来。由于信息技术的应用，很多传统金融业中并不存在的业务显露出了冰山一角，而通过技术应用探索和挖掘这些潜在的业务可以说是目前业务创新的一个趋势。最初的网络金融业务只是应用了网络信息技术在虚拟的网络空间模拟传统金融业务的流程，如网上银行、网上证券、网上保险等。但在短短十几年的发展过程中，网络金融不仅将传统金融业务迁移到网上进行，而且通过对不同渠道、产品和服务之间的组合匹配，产生了许多新的金融产品和服务形态。

（三）网络金融服务专业化

网络金融对传统金融业形成的革命性的冲击，代表着一个新的金融时代的到来。由于信息技术的应用，很多传统金融业中并不存在的业务显露出了冰山一角，而通过技术应用探索和挖掘这些潜在的业务可以说是目前业务创新的一个趋势。最初的网络金融业务只是应用了网络信息技术在虚拟的网络空间模拟传统金融业务的流程，如网上银行、网上证券、网上保险等。但在短短十几年的发展过程中，网络金融不仅将传统金融业务迁移到网上进行，而且通过对不同渠道、产品和服务之间的组合匹配，产生了许多新的金融产品和服务形态。

（四）完善网络金融监管环境

目前，中国网络融资还没有明确的监管机构和行业规则，P2P、众筹融资等平台良莠不齐，风险事件时有发生。2013 年以来，政府关于鼓励和引导民间融资规范发展的各项政策规定，为网络融资规范化、阳光化发展创造了良好的政策环境。政府对网络融资的规范，以及网络融资的巨大市场潜力必将吸引更多的主体参与其中。一方面，诸如腾讯、阿里巴巴等拥有庞大客户基础、具备风险控制能力网络运营商的机构而言，其在大幅降低信息不对称程度和交易成本方面的优势必将彻底颠覆行业现有发展态势。另一方面，对于商业银行而言，面对网络融资的冲击，必然会积极运用在资金来源、客户资源、风险管理、数据处理及运用、市场信誉等方面的优势，对现有发展模式、业务流程进行革新。

五、总结

综上所述，我国网络金融发展形势整体良好，但在线上、线下信息的交流以及服务融合方面仍然存在部分问题，需要各传统行业与新兴互联网公司互相交流，取长补短，寻求双赢的发展路线。促进金融行业进一步快去发展，跟随发展趋势，完成线下金融机构向线上网络金融信息服务的过度与转变。

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