商业银行经营业务精选(九篇)
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第1篇：商业银行经营业务范文
近年来，曾经长期受到冷落的中小企业业务转眼间成为商业银行的“香饽饽”，成为了各家银行的战略重点和市场竞争焦点。笔者所服务的建设银行早在2006年就成立了至上而下的中小企业客户专门服务机构，2008年开始又与淡马锡合作在全国范围内加速中小企业“信贷工厂”建设，通过流程优化和产品创新优势，建设银行中小企业业务服务效率和品牌形象大幅提升，在同业市场上也形成了一定的领先优势。如何持续保持竞争优势，提升中小企业业务的对价值创造的贡献度已经成为一个十分紧迫的课题。
一、商业银行加快中小企业业务发展的重要性和紧迫性
1、只有大力发展中小企业业务，才能抓住经济发展的主流方向，从而推进各项业务快速发展
一是改革开放以来，我国的中小企业在市场经济大潮中不断发展壮大，已经占据国民经济的“半壁江山”。有关资料表明，目前我国中小企业总数已经超过5000万户（包括个体工商户），约占全国企业总数的99.8%。近10年间，中小企业创造的最终产品和服务的价值占国内增加值的58%，上缴税收占50.2%，提供就业机会占75%，出口额占全国出口的68%。
二是中小企业成为扩大就业的主渠道，提供了大约75%的城镇就业岗位，有效解决了城镇下岗职工和农村剩余劳动力的转移和就业问题，缓解劳动力供求矛盾，从而保证了社会的稳定和经济的发展。
三是中小企业正成为我国创新的主力军。据统计，目前中小企业完成了我国65%的发明专利和80%以上的新产品开发，是我国创新不可忽视的力量。
因此，加大对中小企业的金融支持力度，是我国商业银行扩大客户基础、分散经营风险、实现战略转型、履行社会责任，密切银政关系、树立良好社会形象的必然要求。
2、只有持续关注、挖潜中小企业业务，才能保持银行资产、负债及中间业务的持续发展
近年来，随着电子技术在银行领域的广泛运用，传统的“二八定律”理论受到了“长尾理论”的挑战。长尾理论的基本原理是众多小客户可以汇聚成与大客户相匹敌的市场能量。在大客户利润空间逐渐缩小之时，各家商业银行纷纷通过电子技术抓住广大中小客户获得巨大利润。
从目前中小企业客户对银行的贡献来看，中小企业客户数量在各家银行客户群体中占有绝对的优势，公私业务关联度高，中小企业业务潜力大。以笔者所在银行为例，2010年末，中小企业负债客户占对公负债客户总数比重超过95%，资产客户占对公资产客户总数比重超过73%，负债业务、资产业务及利润的贡献度分别达到了13%、17%和8%，而且其增长速度远远高于同期其他各项业务的增长速度。
3、大中型客户竞争激烈，中小企业业务正在成为各家银行未来竞争的关键性业务
近年来，大企业、大项目的服务需求出现阶段性不足已成为普遍现象，客户基础薄弱、业务增长乏力已成为制约银行可持续发展的最大瓶颈。针对大中型客户所面临的高投入、低回报的激烈同业竞争，2008年以来，工、农、中、建、交等大型银行相继单独设立至上而下的中小企业客户部，各家银行为保持业务稳定增长，都纷纷将中小企业业务作为发展重点，中小企业业务市场竞争已日趋激烈。
二、商业银行中小企业业务经营中存在的主要问题
首先，各级经营人员对中小企业客户重视不足，众多中小企业无贷客户的营销挖潜缺乏组织管理，营销挖潜工作处于无序状态。其次，中小企业客户营销力量薄弱，近年各家商业银行都纷纷设立了中小企业客户部，但是客户经理业务素质亟待提升，经营重心未能有效贴近市场。再次，针对中小企业客户营销、管理的没有建立起一套完善的奖惩机制，考核激励不到位。最后，对中小企业业务风险偏好尚待进一步协调统一。中小企业信贷业务时效性强，客户对额度较为敏感，尤其在目前同业竞争日趋激烈，如果客户认为业务办理时间过长、审批条件过高，就可能转移他行。
三、商业银行加快中小企业业务发展的几点建议
基于中小企业业务的战略地位，以及当前中小企业业务经营中存在的问题，商业银行发展中小企业业务要从经营模式、组织架构、激励机制、风控体系、专业人才培养等方面进行深层次变革，加大财务、人力资源投入，全
力提升中小企业客户的综合贡献度。
在经营策略上，要逐步实施“三个转变”：中小企业信贷业务，要由“批零结合型”向“批量主导型”转变；金融产品销售方面，要由“信贷产品主导”向“全面产品销售”转变；总体经营策略方面，要由“产品销售”逐步向“客户经营”转变。
1、理顺经营模式，打造专业化、富有竞争力的中小企业客户经营团队
一是进一步明确银行中小企业客户部职责定位，充实岗位配置。实现从中小企业信贷业务营销、管理职责到中小客户经营、管理职责的转变，建立中小客户的统筹运营机制。
二是进一步明确基层网点定位，强化网点经理作为本网点中小企业客户营销、维护的首席客户经理定位。银行的基层网点是营销、管理中小企业的最前沿阵地，网点负责人（网点经理）对于中小企业经营成果至关重要。要逐步将存量中小企业客户账户按照重点、潜在、清理三级分类进行梳理，将重点中小企业账户、潜在中小企业账户挂钩到网点经理，明确各类中小企业客户营销、维护目标，建立中小企业客户常态化走访维护制度。
2、明确经营重点，着眼“三率”，提升中小企业客户营销服务能力
“三率”是指中小企业客户的市场占有率、产品覆盖率、综合收益率，“三率”指标涵盖了客户、产品和收益的有机整合，提升“三率”是提升中小企业业务竞争力的有效途径。
第2篇：商业银行经营业务范文
关键词：电子银行业务 作用
电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。包括网上银行、电话银行、手机银行、短信金融服务、重要客户服务系统等内容。
一、电子银行业务的特点和优势
1、服务方便快捷
电子银行具有3A式的特点，即任何时间、任何地点、任何方式都可使用，非常方便。客户不受时间和场地的限制，可以 7 × 24 小时随时随地获得服务。电子银行可以针对客户的具体需要制定个性化服务，有利于企业和个人进行理财，降低经营成本，提高资金的周转时间。电子银行还能够提供许多传统网点无法提供的服务如网上购物、自动转账、家庭理财等等。
2、服务标准化
电子银行采用标准化服务流程，提供的服务比营业网点更标准、更规范，可以避免了因银行工作人员的业务素质高低及情绪好坏所带来的服务满意度的差异，有利于提高服务质量和客户满意度。
3、客户自助操作
电子银行业务不需要银行人员参与，所有操作完全由客户通过电子银行渠道自助完成，因此，电子银行可以极大的解放银行柜台人员的工作。同时，为方便客户操作，电子银行还具有智能化的特点，会通过记录客户的使用习惯，定制出客户满意的服务菜单，让客户使用更舒心、操作更流畅。
4、交易成本低廉
电子银行业务交易成本低廉，可以实现银行、客户成本的双降，根据美国著名的咨询公司IRESEARCH公司调查结果，就银行一笔业务的成本来看，手工交易约为1 美元，ATM和电话交易约为25 美分，而互联网交易仅需1 美分，只有手工交易单位成本的1％，可见电子银行业务可以大幅节减银行经营成本。对客户而言，由于电子银行运营成本比较低，银行可将节省的成本与客户共享，通过提供结算费折扣、部分服务免费等方法争夺客户和业务市场；而且客户不必到银行办理业务，可以节省大量的人工、交通等费用。
二、电子银行业务在商业银行经营中的作用
1、有利于促进银行业务结构调整，助推银行经营战略转型
零售网点转型是银行转变业务发展方式的一项重要内容。传统物理网点在由操作型、核算型为主向综合化、营销服务型为主转变的过程中，电子银行可以发挥巨大作用。电子银行整合业务流程、创新产品设计，把网点大量的标准化、操作型、核算类的除现金和单证业务逐渐迁移过来，分流网点业务，减轻柜员工作负荷，缓解网点排队压力，让网点节省出人员营销客户，推介产品，增强了网点的营销能力。
2、有利于降低银行经营管理成本，提升银行经营效益
在成本节约方面，电子银行能够有效分流柜台压力，节省人力、物力，大大降低经营管理成本，从而达到增收节支的作用。据测算，国内商业银行网点单笔业务的平均成本约为3.06元人民币，而网上银行的单笔业务成本仅为0.49元。传统银行的经营成本占经营收入的60％，而电子银行的经营成本仅相当于经营收入的15％～20％，成本的降低明显。电子渠道的大力发展，可将大部分的客户交易业务转移到电子渠道，而且电子渠道投入一定成本的情况下，处理的业务量越大，单笔业务的处理成本就更低。
3、有利于促进提高银行服务质量和客户满意度
（1）电子银行服务的实时性提高客户对银行的满意度
客户评价的银行服务质量，其重要的判断依据之一是服务是否及时。客户的需求是不受物理空间和营业时间限制的实时服务，电子银行便在这一领域彻底打破了传统服务模式的禁锢，让客户在日常生活的任意时段，任意地点享受所需的金融服务。投资理财在现代生活中已经日趋重要，电子银行强大的实时理财功能是影响客户满意度的重要组成要素。
（2）电子银行服务水平影响客户对银行的认同度
由于电子银行综合了银行各种金融产品，其服务流程也是在银行原有规则基础上设计，客户对电子银行流程和服务的评价，影响着客户对银行整体形象的评价。电子银行产品服务同时具备透明和标准性质，自助流程和产品创新决定了电子银行的服务水平。基于良好的网络舆情，银行能够赢取产品的好口碑和银行的整体正面形象，进一步赢取客户的认同。
（3）电子银行的个性化、专业化服务提高客户对银行的信任感
电子银行将人工服务与自助服务创造性的结合，往往能增强银行服务的亲和力，拉近银行与客户之间的距离。例如客户在致电服务热线时，仅输入卡号或密码，对方会称呼客户的名字，容易取得客户的信任。客户在某一具体业务上遇到疑难时，通过电话客服热线、网银在线客服或站内邮件能方便银行从知识库中迅速搜索到答案，或者迅速提交相关领域的业务专家，在更短时间内给予客户满意的答复，证明银行服务的专业化值得信任。
4、有利于增加银行中间业务收入
电子银行业务是银行中间业务收入中的“木本 ”产品，属于一次营销，长期受益的产品，能够带动银行中间业务收入的增长。首先，随着网络的发展，网络经济规模的扩大，网络交易规模也随之变得越来越大，相应会导致电子银行的规模迅速的发展。其次电子银行是培养客户忠诚度的重要途径和手段，根据美国银行的一份调研报告：对于一家商业银行而言,只拥有活期存款账户的客户，50%会在1～2年内离开;只拥有定期存款账户的企业,30%会离开；而同时拥有定期、活期、网上银行账户的客户，最终选择离开的比率只有1%～2%。这项数据显示出电子银行业务在现代商业银行发展中的重要作用。其三，随着网络经济发展，电子银行业务的兴起，传统的客户群体在向使用电子银行的客户群体转型的过程中，会造成银行间客户群体范围的重新划分，不同银行电子银行的发展水平会成为吸引新客户的重要因素。正是缘于这三个因素，电子银行业务随着客户规模的逐步扩大，规模效益也会逐步显现，有效带动商业银行中间业务收入的快速增长。
第3篇：商业银行经营业务范文
关键词：综合金融服务 ;商业银行 ;经营模式 ;金融控股
随着利率市场化进程的加快和金融市场的逐步全面开放，金融市场的竞争日趋激烈，商业银行面临的挑战更加严峻和复杂。在此背景下，我国商业银行积极转变经营模式，是市场经济不断发展的客观要求，也是银行自身维持及提高竞争力、实现可持续发展的必然要求。对经营模式的转变，商业银行应该选择什么的路径，显而易见的是向差异化经营和收入多元化以及资本节约型转变，亦即综合经营。商业银行的综合经营，无外乎主要是向证券、基金、保险等金融机构“牵线搭桥”，实现强强合作，给客户提供综合金融服务，以降低风险，提高服务效率。下面将具体谈谈综合金融服务下商业银行的具体经营模式。
一、商业银行开展综合金融服务的具体选择
针对当前国内外金融市场发展的现状，商业银行开展综合金融服务的切入点主要是集中在金融控股集团上。金融控股是商业银行提供综合金融服务的主要模型选择之一。所谓综合性金融控股，是指控制权统统一，不同的是在银行业、证券业和保险业中至少由两个金融机构大规模地提供金融服务。组建金融控股集团的组建更加符合了我国的金融发展形势，符合我国的国情。
二、商业银行提供综合金融服务的近期策略
在经济全球化和金融业不断开放以及互联网金融逐步发展的背景下，我国商业银行提供综合金融服务，走综合化经营之路，需要不断创新经营策略。1.积极拓展投资银行业务。美国著名金融投资家罗伯特•库恩（RobertLawrenceKuhn）指出，华尔街上任何经营金融业务的银行，都可以认为是投资银行。笔者认为，投资银行是指经营资本市场中的各种金融投资产品，为金融资本市场中的买卖双方提供投资服务，从而扮演着资本市场中介的金融机构。我国真正意义上的现资银行有2家，一家是中金公司，其早在1995年就已成立，是中国建设银行的下属投资银行公司；另一家是中银国际证券，成立于2002年初，是中国银行的下属投资银行公司。这两家投资银行主要开展的是承销业务和并购业务，不同于传统的证券公司的经营模式，其发展模式是银行控股公司模式。我国投资银行的业务分为两种：一种是传统型业务，另一种是创新型业务。传统投资银行业务主要有：IPO业务、增发及配股、公司债、企业债发行承销、企业重组及并购等的财务顾问业务。创新型投资业务主要是“新三板”业务、中小企业私募债业务以及资产证券化业务。投资银行在中国目前仍然是新生事物，伴随着中国资本市场的孕育和发展，中国投资银行也经历了初始的探索阶段到今日的基本成型阶段。随着资本市场业务的快速发展，商业银行传统的以大中型客户为贷款导向的信贷盈利模式受到直接冲击，以承分销为代表的投资银行业务和资金投资业务将面临巨大的发展空间。对此，商业银行应当改变观念，积极拓展资本市场业务，主动出击投行业务。当前可以开拓的业务领域包括：（1）融资及财务顾问业务。依托银团贷款等结构化项目融资业务，发展融资及财务顾问业务。通过参与政府主导的基础设施建设项目融资，积极介入到政府财务顾问和大型国企财务顾问市场，利用银团贷款与证券承销操作程序的相近特性，积累商业银行在分业经营体制下的承销经验。（2）业务。利用资金汇划和清算系统券商结算是商业银行依托健全网络的优势业务。同时，还可利用机构网络优势开展销售证券、基金和保险产品与服务。（3）资产证券化。资产证券化业务历来是商业银行和投资银行表现竞争与合作关系的主要业务领域，商业银行利用掌握着不良资产和优质住房按揭贷款资源的优势。通过不良资产和住房按揭贷款证券化，实现处置不良资产、盘活长期资产、提高资产流动性等经营目标，同时积累投行业务经验。此外，对于在创业板上市的并且具备核心技术和良好的经营管理水平的高新技术企业，也应纳入商业银行投资银行业务范围内。2.扩大非利息收入业务的比例。近期商业银行进行全面的综合经营将面临较大的体制风险。但当前商业银行可以在不违反现有分业经营制度框架的前提下，根据自身的发展战略和客户的需要，选择重点发展中间业务品种，加强相互之间以及商业银行与非银行金融机构之间的业务合作，加大业务创新的力度，提高非利息收入的比例，推进综合化经营。重点发展以下几个方面的业务：一是由国债、中央银行票据、政策性银行债券等所组成的政府债券市场的规模不断扩大，成为商业银行运用巨额资金的重要渠道；二是商业银行有其他机构所不具备的网点优势，是品种日益繁多的基金、政府债券、保险等金融产品的重要代销渠道；三是证券市场机构投资数量的增加、社会保障体制的改革和商业保险的发展将会使银行在证券投资基金、QFII投资、社保资金、企业年金、保险资金等金融资产的托管方面发挥更大的作用；四是随着利率市场化改革的推进和汇率形成机制的改进，防范利率风险、汇率风险和利用利率、汇率波动进行投资的衍生业务将有广阔的发展空间。3.加快推进综合性金融控股集团的组建。组间综合性金融控股集团，对母公司和子公司都有着积极的作用。具体来说，母公司可以进行协同管理，优化公司战略资源配置，提高公司运作效率，从而促进公司市场竞争力的提升；子公司可以获取一定的自主经营权，灵活地应对市场竞争，有效地适应了分业经营管理的要求。根据目前国内商业银行综合性金融控股集团组建的现状可以发现，各自经营、统筹组建难度较大等问题仍然存在，对此各金融机构应当站在更高的战略高度，重视集团组建战略，以更好地应对市场竞争。4.加强金融机构之间战略联盟的构建。在全球金融危机频发的形式下，金融市场应少呈现一些“红色海洋”，更多呈现“蓝色海洋”。各个金融机构之间的战略联盟，并不影响相互之间的市场竞争力，相反通过战略联盟可以有效提升自身的核心竞争力，实现优势互补、合作双赢的效果。因此，商业银行应不断寻求与非银行金融机构的战略合作，为自身的综合金融服务有效开展提供良好的条件。目前，国内已有十几家商业银行和如中国人寿、平安和太平人寿以及新华等在内的各大保险公司进行了业务合作，双方建立了良好的战略合作关系。5.完善信息技术服务平台。随着互联网金融的不断发展和信息技术的日趋成熟，商业银行的经营方式不再仅限于柜台的人工服务。要有效实施综合化经营，商业银行更需要从自身的信息技术服务平台入手，为“互联网+”的经营方式提供良好的技术支持。对此，商业银行要积极更新自身的信息技术系统，不断优化风险控制管理和业务管理系统以及客户关系管理系统等各个系统，为综合金融服务的经营提供根本保障。
三、结语
综合金融服务是商业银行业务发展的主要方向，也是商业银行应对金融市场竞争的有效途径。商业银行转变经营模式，走综合化经营之路，有很多的障碍和不利条件存在，对此除了以上所述的几个策略外，关于人才的培养和储备是走好综合金融服务之路的关键一步，对此应当加以重视。
作者:谢颖秋 单位:西南财经大学
参考文献：
[1]赵志宏.商业银行综合金融服务产品创新流程体系研究[J].管理世界，2009(07):165-166.
[2]中国农业银行山东省分行课题组，宋秀峰，赵崇民.商业银行深化互联网金融服务的探索与思考[J].金融发展研究，2014(03):35-38.
[3]孙芙蓉.走在综合金融服务前沿——访平安银行行长邵平[J].中国金融，2014(13):17-20.
第4篇：商业银行经营业务范文
关键词：商业银行投资银行业务策略
前言
近年来，随着资本市场和金融市场的快速发展、企业规模的不断扩张以及监管政策的变化，金融创新层出不穷，商业银行经营日趋全能化、综合化。面对高度竞争的市场环境，我国商业银行开展投资银行业务已经成为现实和必然的选择。
1国内商业银行发展投资银行业务的必要性分析
1．1发展投资银行业务，有利于提升客户服务水平。
近年来，国内金融市场相继推出信贷资产证券化、短期融资券、中期票据等资本市场金融创新产品。资本市场的发展为大型优质企业的融资提供了更加多样化的渠道和更低的融资成本。外部市场环境的变化，一方面使大型企业获得更多的融资机会来提高自身实力；另一方面，大型企业由此衍生出全新的金融需求，需要商业银行进一步提升服务内涵和内容。因此，开展与资本市场高度关联的投资银行业务成为商业银行在新形势下服务大型优质客户、抢占市场机遇的必然选择。
1.2发展投资银行业务，有利于增强市场竞争力。
随着我国的金融市场完全开放，越来越多的外资银行进入我国市场，直接冲击国内商业银行既有的市场份额。发展投资银行业务有利于增强国内商业银行的竞争优势，主要表现在：一是发展投资银行业务可以拓宽收入来源渠道，实现收入多元化，提高风险规避能力；二是在为客户提供存贷款传统服务的同时，可以满足客户融资、并购重组、财务顾问等多种需求，提高银行客户综合服务水平，增强对优质客户的综合营销能力；三是通过为企业提供财务顾问等投资银行业务，商业银行可以更好地了解企业的财务和经营状况，为商业银行的定价、风险管理提供有效的信息等。
1.3发展投资银行业务，有利于实现商业银行的业务转型。
随着我国商业银行利率市场化改革的推进，商业银行的主要收入来源（存贷利差）将不断缩小，同时高度竞争导致的必然结果是优质客户的贷款收益率不断下降。国内商业银行需要通过调整业务结构、实施业务转型以适应外部市场环境的变化。业务转型的一条重要途径就是大力发展中间业务、增值服务，提高非利息收入占比。而投资银行业务具备风险较低、回报可观的特性，是中间业务收入主要来源与增长点，发展投资银行业务有助于商业银行增强盈利能力和优化收入结构。
1.4发展投资银行业务，有利于更加有效地管理风险。
资本市场和商业银行在风险管理功能上存在显著差异。资本市场是“风险横向分担”，即把风险分散给风险偏好不同的机构和个人，而商业银行传统上则是“风险纵向分担”，即“短存长贷”，通过承担跨期风险而获益，即风险是“内部化”的。但随着经济金融环境不确定性的加剧，商业银行也需要借助资本市场来实现风险的“外部化”。因此，发展投资银行业务，有利于商业银行分散风险。
2国内商业银行发展投资银行业务的可行性分析
从国际上看，伴随着企业兼并浪潮席卷全球以及资产证券化的兴起，投资银行已由单纯的提供平台为供需双方服务发展到更多地参与到经济金融活动中来，投资银行的功能也由单纯的中介机构向投资理财顾问的角色转变，具有了更多的主动性和创造性，形成了以并购咨询、资产证券化、项目融资、资产管理、基金管理、风险投资等为核心的主导产品线。
从国内商业银行发展现状分析，国内商业银行尤其是大型商业银行发展投资银行业务已经具备了扎实的业务基础与一定的比较优势：
(1)是品牌知名度。大型商业银行在多年的经营过程中已经形成了固有的品牌知名度和市场地位，有利于提高客户对投资银行业务的认知度和认同感，增强市场培育和开发能力。
(2)是资金和产品优势。大型商业银行资金实力雄厚，在风险隔离的前提下实现传统银行与投资银行业务的适当互动，可以为开展投资银行业务提供强有力的支持。
(3)是银行间市场的主导地位。大型商业银行是银行间债券市场的最主要参与者，这为开展短期融资券、中期票据、资产证券化等投资银行业务创造了非常优越的条件。
(4)是客户资源和网络优势。大型商业银行拥有完备的海内外机构网络和先进的信息网络，在长期的业务经营中拥有大量稳定的客户群体，并与地方政府建立了长期、互信的关系，对于客户需求具有较高的敏感度和快速的反应能力，具备了推动投资银行业务发展最重要的基础。
3 投资银行业务经营策略的几点思考
尽管与国际一流投资银行相比，国内商业银行在机制、人才、经验以及国际化网络等方面尚存在不小的差距，但在企业境内资产证券化、银团安排与结构性融资、重组并购、股权私募、上市发债顾问、常年财务顾问和企业资信服务等方面仍具有广阔的发展空间。因此，发展投资银行业务应有的放矢，从市场培育、人才培养和产品创新等多方面入手，营造投资银行业务发展良好的内外部环境。
3.1有效平衡投资银行与传统业务的关系。
投资银行业务是高技术含量、高附加值的业务，其直接效益体现在能够创造财务顾问费等中间业务收入，开辟新的收入来源；其间接效益体现在能够促进商业银行占领新兴市场、竞争高端客户、营销优质贷款、提高信贷资产质量、化解不良贷款和保全信贷资产等，促进商业银行传统业务发展。因此，在兼顾投资银行业务对商业银行传统业务的促进，实现各项业务协同发展的基础上，商业银行应将投资银行业务作为一项支柱业务，投入必要的人力、财务资源推进投资银行业务健康、有序地发展。唯有如此，才能真正形成依托存贷款、结算等传统业务促进短期融资券、中期票据、财务顾问、资产证券化、并购贷款、IP0等新兴投资银行业务发展，并通过投资银行业务发展进一步带动传统业务发展的良性循环，才能真正体现投资银行业务的价值。
3.2打造一支专业化的投资银行业务团队。
投资银行业务是高度专业化、智力密集型的金融业务，需要一支过硬的专业人才队伍作为支撑。商业银行要培养一批精通金融、财务、企业管理等知识的综合型人才，为投资银行业务发展奠定坚实的人力资源基础。打造一支具有“能力纵深”并具有合作精神的业务团队，是实现投资银行业务快速良性发展的前提。要实现这个目标，一方面要向客户经理普及投资银行业务知识；另一方面，要通过举办推介会、经验交流会、案例分析会等方式提高客户经理投资银行业务营销技能和专业水平。此外，还可以采取以会代训、以老带新、现场练兵或组织基层客户经理参加重要客户投资银行业务营销活动等形式，注重在实际工作中对客户经理进行锻炼培养。
3.3建立科学合理的绩效激励机制。
随着业务的发展扩张、人员队伍的扩大，商业银行应逐步规范投资银行业务部门绩效分配制度，根据业务人员的综合能力与实际业绩，制订科学、合理的薪酬分配水平。对优秀的投资银行业务人员真正实行薪酬与绩效挂钩，实现优秀投资银行专业人员的市场价值。做到吸引人、留住人，发挥专业人才在竞争中的核心作用，逐步建立有市场竞争力的薪酬体制和激励机制。要积极推进和完善“买单制”管理，积极探索对一些重点投资银行产品试行“团队买单、二次分配”的办法，按项目实现的收入水平将奖励费用直接分配到投资银行工作团队，由各团队负责人综合考虑团队中每个成员工作量及成果、贡献大小等因素进行二次分配，以充分调动团队人员发展投资银行业务的积极性。
3.4稳步推进服务模式与产品创新。
目前，国内主要商业银行的投资银行业务正处于业务快速扩张期，应积极探讨客户服务模式与金融产品创新，塑造市场品牌。
一是整合银行和非银行金融资源。积极与证券交易所、证券公司、信托投资公司、金融租赁公司、担保公司、投资机构等建立密切的合作关系，为企业客户提供跨资金市场和资本市场的全面金融解决方案，包括为企业提供信贷支持、IPO政策辅导、结构性融资、担保、风险投资、市场资讯、风险管理等金融服务，提高为企业提供全方位、多元化金融服务的能力。
二是探索财务顾问加多元化融资业务模式创新。随着资本市场的发展，大企业客户的金融需求逐步转向资本市场，一方面，公司债、企业债、短期融资券、中期票据、IPO等金融工具对银行的信贷产品形成替代效应；另一方面大型优质客户的重组、并购、发债、上市、理财等财务顾问业务需求增加。大客户资源竞争日益激烈，过去为客户提供单一融资服务的服务方式和等客上门的营销方式已经不适应市场变化的要求，目前对大型优质客户的营销往往从客户发展规划制定、项目论证、融资结构设计、并购战略咨询等开始。这就要求创新为大型优质客户服务的模式，前移营销关口，为客户提供包括融资业务但不限于融资业务的一揽子综合金融服务解决方案，逐步形成财务顾问加多元化融资的业务模式，提高对客户营销效率，抢占市场先机。因此，必须结合长短期效益综合看待财务顾问业务的重要性，将财务顾问业务与资产、负债业务紧密挂钩，强化产品粘合度，尤其是对有信贷关系的客户要积极提供包括融资方案设计、融资安排与承诺、资信评级、金融产品组合与交易安排、风险管理、财务诊断分析等财务顾问服务，充分发挥信贷资源的综合效益。
第5篇：商业银行经营业务范文
摘要:伴随经济的高速发展,我国居民私人财富亦不断增长,个人财富管理服务的需求强劲,私人银行业务正越来越显示出巨大的增长潜力。我国私人银行业务应该通过增强产品创新,加强配套体系的建设,加强风险控制、增强混业合作,采用多形式、全方位的产品销售等措施来促进其发展。
关键词:私人银行业务;商业银行;综合化服务
财富的集中和富裕阶层的增加是私人银行业发展的主要因素。我国开展私人银行业务潜力巨大,一方面是市场的巨大需求;另一方面,国内还没有真正意义上的专门向这部分高净值客户提供高质量全方位服务的私人银行。金融机构的私人银行业务收入由于相对收入稳定,利润率高等特点,必将成为内外资金融机构争夺的热点。
一、私人银行业务的基本界定
私人银行业务所提供的是从继承遗产开始到接受教育,为其打理庞大的继承财产,然后协助接管企业、运营企业,一直顾问到客户年老体衰,辞世前安排遗产。这是专门面向富有阶层的个人财产投资与管理服务,这项业务的特点是根据客户需求提供量身定做的金融服务。服务涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域,由专职财富管理顾问提供一对一服务及个性化理财产品组合。因此,从严格意义上讲,私人银行业务和国内目前通常提及的银行零售业务、个人理财服务都有着明显的区别。其核心是资产管理,以高层次人才为支撑,研究分析为手段,专业化经营为特色,立足于制定一整套解决客户金融服务问题方案,来满足客户复杂多样的需求、提升商业银行与客户合作价值,延长客户关系价值链。
二、我国发展私人业务的必要性与可行性
(一)我国开展私人银行业务的必要性
西方商业银行的中间业务收入占的比例已远超过利息收入,个别大银行的中间收入甚至占总收入的70%以上,成为利润的主要来源。作为现阶段我国商业银行中间业务的发展方向,大力发展私人银行业务对于提高国有商业银行整体竞争力和抗风险能力具有重要意义。
1.社会财富增加是开展私人银行业务的基础
我国社会财富增加是从两方面来体现的,一是财富总量增长,二是财富集中度提高。居民整体收入水平提高,随着20多年来的改革开放和社会发展,居民私人财富不断积累,个人金融资产持续增长,截至2007年三季度末,我国城乡居民个人金融资产高达50万亿元。与此同时,财富集中化趋势也很明显,富裕家庭的存款已经占到中国个人银行存款的60%以上。中国的富裕人口集中度非常高,体现在财富集中度上,目前约有25万人,掌握着185亿美元的外汇。而北京、上海、广州和深圳的富豪拥有的外汇占全中国外汇储蓄总额的60%;不到0.5%的家庭拥有全国个人财富的60%以上。现金大约占他们全部财富的71%,而全球平均水平是34.6%,总而言之,社会财富格局的变化为商业银行拓展私人银行业务提供了广阔的空间,并将极大催生对私人银行业务的需求。
2.开展私人银行业务是银行新的利润增长点
从长远来讲,利率市场化改革是一个必然趋势,随着银行业竞争的不断加剧,存贷差将逐步缩小,极大的削弱了我国银行业赖以生存和发展的传统垄断利润,商业银行必须在激烈的竞争中寻找新的利润增长点。
私人银行业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点日益得到各大银行和其他金融机构的青睐,并得到迅猛发展。2007年全球私人银行平均税前利润率为39.96%,远远高于存贷业务,各大金融机构注重私人银行业务,也是因为其高额回报率。
3.发展私人银行业务是与外资银行竞争的需要
自2006年12月底生效的《中华人民共和国外资银行管理条例》以来,汇丰银行、花旗银行、渣打银行、东亚银行、恒生银行、日本瑞穗银行、新加坡星展银行、荷兰银行共8家外资银行向银监会提交申请,在中国境内注册为外资法人银行。这意味着在全球经济一体化、金融自由化的大背景下,中国市场中更完全的市场竞争环境正在形成。
(二)开展私人银行业务的现状
1.我国商业银行私人银行已初露端倪
为了提升私人银行的服务水平,国内各银行纷纷从高端理财服务展开竞争。2005年6月6日,中国建设银行成立高端客户部,率先在国有银行中设置了一个专门针对特定客户群体的总行一级管理部门。高端客户部负责主管全行“富裕客户”的营销管理,其客户的流动性金融资产门槛达到300万人民币元以上,而一般大众理财业务的经营管理,则分置于原有的个人银行部;2005年4月11日,招商银行“财富管理账户”正式面市,传承招商银行一贯“鼠标十水泥”模式的营销理念,它将银行卡、账户管理、资金调度等业务整合在一个账户上,并突出了综合投资理财的服务功能。中国民生银行则以重金购入一套客户信息管理系统(CRM),并欲寻找业内顶尖的合作伙伴,在此CRM的基础上开发非常先进的个人财富管理业务平台,图谋以高起点进军个人理财业务市场;我国私人银行业务已经开始发展起来。
2.我国商业人银行私人业务水平低
对国内银行来说,所开展的私人金融业务整体还比较初级,仅仅停留在概念的炒作上,缺乏实质内容,业务概念狭窄、品种匾乏、无法满足客户的多样化需求以及理财人员素质参差不齐等问题比较突出。
私人银行业务的核心是资产管理,包括丰富的个人金融产品和服务,银行既要综合考虑客户在税务、保险、房地产、艺术品投资等方面的具体情况,又要分析客户的财产结构,为客户提供长期财产组合方案。这些产品和服务在我国目前都很缺乏,不能为外资私人银行业务拓展提供有效的工具。因此,我国商业银行各项私人银行业务指标与发达国家相比,总体规模上的差距非常明显。
3.银行缺少私人银行要求的人才机制
私人银行业务是国内新兴的金融业务,是知识密集型行业,要求知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才,其决策层、管理层以及一线窗口人员均须具备相应的能力,掌握相关的业务理论及操作技能,目前我国商业银行的人才还不能完全适应私人银行业务发展的需要,需要进一步的培训和提高。一般来说,私人银行为客户配备一对一的专职客户经理,每个客户经理身后都有一个投资团队做服务支持;通过一个客户经理,客户可以打理分布在货币市场、资本市场、保险市场、基金市场和房地产、大宗商品、私人股本等各类金融资产。但在中国,这还完全做不到。4.营销体系不健全,售后服务不到位
目前仍有商业银行对营销的认识存在偏差,没有设置专门的营销部门,没有配备专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售。随着电子化进程的加快和科技的应用,个人金融产品往往具备一定的技术含量,需要通过具体形象的演示才能够得到客户的认可和接受,而往往由于宣传方式及营销手段的落后,使银行推出的新产品往往无人问津。此外,商业银行私人银行业务不断创新,相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重滞后,使得许多居民个人对个人金融服务项目一知半解,无法真正享有服务。
5.客户对对金融机构的信任程度不高
在西方,全权委托理财是盈利最大、成本最低的服务项目,因此往往被作为推销的重点和客户服务的目标。但在中国,金融机构的专业理财水平和信誉还没有达到令客户全权委托的程度。
6.开展私人银行的一些基础性工作尚未做好
例如,我国尚未建立个人信用评估机构,也没有全社会统一的个人信用评估标准,银行间信息无法共享,整个金融系统又缺乏一套合理的个人信用衡量监督制度.因此,商业银行开展私人银行业务承担着相当大的风险。
三、国外私人银行发展经验对我国的启示
截止2007年,全球私人银行业共管理着超过7万亿美元的资产,分布在日内瓦、苏黎世、伦敦、纽约、迈阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早开展私人银行业务的国家,也是当今世界的离岸私人银行中心,其私人银行业务的发展历史对我们具有较多的参考价值。美国的私人银行业务虽然开始时间较瑞士晚,但美国却是当前世界最大的在岸私人银行市场,规模位居世界第一,代表着私人银行业务的发展趋势,通过了解和分析西方商业银行的私人银行业务,为我国发展私人银行业务得出以下启示:
(一)发展以零售业务为基础的私人银行业务
美国20世纪发展私人银行的环境与目前的中国有很多的相似之处,如金融行业的分业监管,居民个人财富大幅增加,个人理财方兴未艾等。从2004年开始,我国银行业务出现了大举由批发向零售转移的趋势,个人理财业务得到迅猛发展,个人理财产品不断丰富,各商业银行开发了大量的金融创新产品和服务,通过这些年来的发展,我国各商业银行都已经积累了一定的个人理财业务经验,为将来开展私人银行业务打下了良好的基础。
(二)我国应以发展在岸私人业务为主
瑞士是全球富人的“避税天堂”,几个世纪以来能够一直保持世界金融中心的地位,绝非偶然。仔细审视瑞士私人银行的成功要素,显然其中有很多条件都是目前的中国所不具备的,比如说政治中立,客户保密制度,低税收体制,货币的自由兑换以及长期以来形成的良好的
银行业声誉等,而这些都是开展离岸私人银行业务所必不可少的,所以客观的说,我国银行
业的现状,决定了我们暂时尚不具备开展离岸私人银行业务所必须的一些基本条件。
四、我国发展私人银行业务的策略
由于我国市场的特殊性,全套照搬目前西方的服务模式、业务种类和组织架构是不可行的,发展西方意义上的“私人银行业务”在短期内也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“个人银行服务”。
(一)增强产品创新
由于国内银行私人银行业务发展比较晚,在产品创新方面也应该循序渐进。首先应该完善各种产品体系,包括:优化普通银行产品服务、完善资产管理服务、提供专业化高端产品、咨询顾问服务等。
(二)加强配套体系的建设
首先,是建立市场营销新机制。银行的市场竞争归根到底是对客户资源的竞争,在今后的私人银行业务中,银行必须争取相当的富裕私人客户群,而为获得这组客户群,就必须尽快建立一套主动的市场营销新机制,并配套建立目标客户动态档案跟踪管理制度。
其次,是建立金融产品信息反馈体系和客户信息资源的开发运用体系.由于现代商业银行更加注重客户对银行的贡献度,因此国内银行的私人银行业务应适应发展,从以产品管理为主转向以客户管理为主,从无差异服务转变为差异化服务。
(三)加快培养和引进私人银行业务专业人才
目前国际私人银行业务中的许多产品都涉及相关的专业人才,如证券人才、会计师人才等。对我国银行来说,当务之急是应该加快建立一支高素质的私人银行业务从业队伍,积极引入和完善国际个人理财规划师(CFP)资格认证制度,同时,更重要的是还要解决我国金融机构如何保证私人银行业务私密性的问题,这些都将成为未来我国私人银行业务健康发展的关键。
(四)加强风险控制
2004年9月,花旗银行因涉嫌从事洗钱等多项违法业务被日本金融厅勒令关闭其在日本的私人银行业务。2004年10月,花旗银行的私人银行业务在韩国也受到了监管机构的调查。因此,面对未来中国私人银行的迅猛发展,必须学习借鉴国外的先进监管经验,依法规范私人银行业务,严格控制经营风险。
(五)加强混业合作,拓展金融产品
在混业经营已成为我国金融业大势所趋的情况下,各商业银行必须努力加强与保险、证券等非银行金融机构及其他非金融机构的合作,进一步拓展服务的范围,提升服务的层次。商业银行应按照营销管理的思想,以差别服务为特色,以先进的计算机设备和软件为依托,由银行专家型人才根据客户需求,对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新,开发出能够满足中高层个人客户增值、保值资产及安全、方便投资需求的个人综合金融产品,努力为客户提供综合化、全能化、个性化的私人银行服务。
(六)多形式全方位进行产品销售
在银行的各种业务中,由于私人银行私密性、个性化的特点,其对营销的要求也是最高的,可以说,如果没有卓有成效的营销,发展私人银行只能是纸上谈兵。对我国商业银行而言,私人银行的产品大多是新产品,被人们所接受更要建立在营销的基础上。
参考文献:
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[9]JaneE.Hughes,scotB.MacDonald.国际银行管理:教程与案例[M].北京:清华大学出版社,2003.
第6篇：商业银行经营业务范文
关键词：《物权法》；实施；商业银行；经营管理
2007年10月1日实施的《物权法》，历经了13年的酝酿和修改，成为中国历史上审议次数最多的一部法律，它的实施对商业银行的经营管理具有十分重大的意义。《物权法》的实施在为商业银行的经营管理提供更加有力的法律保障的同时也对商业银行加强风险管理提出更高的要求。
一、《物权法》的实施为商业银行的经营管理提供了法律保障
1.规范不动产物权的登记机构，完善登记制度，明确登记机构错误登记应承担相应法律责任
我国长期以来，基本上将不动产物权登记作为行政机关的一项职权，把不动产物权登记机关与行政管理机关的职能形成对应关系，从而产生多头登记的问题。根据中国人民银行研究局的不完全统计，针对不动产、动产抵押和有关权利质押的登记部门，分散在15个部门中进行。其中，动产抵押登记部门最为混乱，共有9个，而且这些登记部门相互之间，甚至同一部门内部各地区之间，互不联网，难以查询[1]。因为登记制度不完善，还造成程序繁琐，成本过高等问题，而且对登记机关由于登记失误造成的损失，难以索赔。《物权法》明确规定了不动产登记的属地原则，即由不动产所在地的登记机构负责登记，从而减轻了抵押人和银行的负担，也方便银行查阅、复制有关不动产的登记资料。与《物权法》登记机构采用实质审查模式相对应的是，在因登记机构的过错造成错误登记时，登记机构必须对因此造成的损害承担赔偿责任。这就为商业银行进行此类索赔诉讼提供了有力的法律武器。
2.设定浮动抵押，扩大了商业银行发放贷款的选择空间
实践表明，现行《担保法》存在诸多缺陷。比如，一些有价值的流通性很好的财产如应收账款、存货、保险单等不能作为担保物，融资担保交易过分依赖于不动产担保，担保法律之间存在许多矛盾和冲突。事实上，沿海一些地区的金融机构已经在尝试接受新的担保物，比如存货和应收账款。福州市商业银行2005年就开始探索存货质押，他们选择容易变现的钢材、棉花甚至海货作为担保物，实际上效果都比较好[2]。浮动抵押是指企业以其全部资产包括现在和将来可以取得的全部资产为标的设定抵押的一项新型担保制度，其标的物覆含范围很广。《物权法》明确规定将抵押权的标的物限定为现有及将有的动产，包括生产设备、原材料、半成品和产品。这种规定增加了各种市场主体获取贷款的条件和机会，也增大了商业银行发放贷款的选择空间，对于国有企业、集体企业、个体工商户、农户的顺利融资和发展壮大必将产生积极的推动作用。
3.修正担保实现规则，简化担保实现程序，有利于商业银行的资产保全
《物权法》明确抵押权实现的途径为协议和诉讼。协商实行抵押权不是银行提讼的前提，只要实现抵押权的条件具备，银行就可以不与抵押人进行协商，而直接求助司法程序。《物权法》第一百九十五条第二款规定，抵押权人与抵押人未就抵押权达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。这是一个非诉程序，法院通过对抵押权登记等证据的审查，即可裁判实行抵押权，包括允许强制拍卖抵押财产[3]。这种非诉程序降低了商业银行资产保全的成本，提高了实现抵押权的效率。
4.增加质押物范围，拓宽担保渠道，有利于商业银行拓展新的业务领域
(1)应收账款出质，解决中小企业融资难的问题。企业现有应收账款5.5亿元，一般企业流动资产的20%-30%是应收账款。很多高科技企业和中小民营企业的固定资产不多，厂房和办公楼可以租用，机器设备大多为融资租赁，即使企业未来盈利可以预期，但因缺少有效贷款担保，难以从商业银行取得融资。在国外，应收账款作为担保已经是国际银行业通用的担保方式，应收账款通常有着比机器设备和知识产权更高的担保价值。商业银行通过应收账款作为担保融资业务的开发，在一定程度上可以降低贷款因过分依赖不动产抵押方式而形成的金融风险，使商业银行的业务范围进一步扩大，利润空间进一步提升。商业银行可以开拓新的客户群体，提高理财水平，创新信贷结构，提高风险防范能力，增强竞争力。
(2)设立最高额质押，节省商业银行的交易成本。最高额质押权具有普通质押权所不具有的功能，其创设的目的在于配合继续易形态的需要，促进社会经济的繁荣，因而是具有生命力的。最高额质押权的创设对于银行和质押人来说可以简化手续，满足持续交易的需要，有利于促进企业融资。商业银行在最高额质权的适用上，除质押财产转移质权人占有之外，其最高额质权的确定、效力、作用等方面可参照《物权法》有关最高额抵押权的规定。
(3)用依法可转让的基金份额设置质押，扩充投资人的融资担保工具。近两年，基金作为一种良好的理财方式受到投资者的追捧。基金份额受益权质押具备较强的流通性和可变现性，设定质权和实现质权比较方便。用基金份额作为担保方式，一方面可以让投资者享有较高收益的同时保证资金运转，另一方面也使银行拓展了新的业务领域。
5.物保与人保并存情形下担保权实现的顺序问题得到修正，体现意思自治，有利于商业银行维护自身权益
人的担保与物的担保并存的情况下如何实现担保权的问题，《担保法》所采取的保证人绝对优待主义模式一直颇受争议。《物权法》在此条上采取保证人绝对优待主义和平等主义结合的模式，并充分尊重当事人意思自治。第一，本条改变了《担保法》“当债务人不履行债务时”作为实现债权的条件，扩大为“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形”，体现了对当事人意愿的尊重。商业银行可以从保护债权的角度出发，在担保合同中明确约定抵押权实现的条件。其次，当物保和人保并存时，当事人可以约定承担担保责任的顺序。商业银行可以根据具体情况，通过对实现债权顺序的约定，掌握未来实现债权的主动性。第三，在没有约定或约定不明时，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担担保责任。商业银行在第三人提供物保的情况下，可以选择实现担保的顺序，以维护自身权益。
6.将物权变动的原因与结果进行区分，有助于商业银行权益的保障
《担保法》规定办理抵押登记，抵押合同自登记之日起生效，此条将合同债权的变动和担保物权的变动混为一谈。在不动产物权抵押的实践中，经常出现抵押合同签订后，抵押人违约不办理抵押物登记手续，抵押合同不发生效力的情况，作为抵押权人的商业银行就将面临既不享有抵押权，又不能寻求合同法上权利救济的局面。根据《物权法》的规定，在合同生效而不动产物权变动未成就的情况下，认定合同有效，这样虽然不能得到物权的保护，但是可以根据生效的抵押合同要求抵押人承担违约责任，保护合同当事人的债权请求权。同样，在出质人怠于交付质押物或质押权利凭证时，质权人有权根据合同请求其交付并承担相应的违约责任，有助于商业银行等质权人权益的保障。
二、《物权法》的实施对商业银行风险管理提出更高的要求
1.商业银行必须重视担保物权诉讼时效的变化
最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法若干问题》的解释第12条规定“担保物权所担保的债权的诉讼时效结束后，担保权人在诉讼结束后两年行使担保物权的，人民法院应当予以支持”。《物权法》第二百零二条规定“抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护”。我国民法规定的普通诉讼时效为自权利人知道或应当知道权利受到侵害之日起2年。这就要求商业银行在对主债务提讼的同时要求实现抵押权。这一规定比《担保法》司法解释减少两年，不利于商业银行银行接受、处置抵债资产，实现抵押权。今后商业银行在办理抵押贷款或管理抵押资产时，应在主债权诉讼时效期满前，及时行使担保物权，避免抵押权因期间届满而失效。
2.商业银行接受异议期间的不动产抵押，将面临无效的风险
异议登记是真正权利人及利害关系人针对不动产登记簿的正确性提出异议而向登记机关申请的登记。与更正登记不同，异议登记是暂时中断登记簿的公信力，维护真正权利人的合法权益[4]。异议登记作为一种保护真正权利人和利害关系人利益的临时性措施，对登记记载的权利人而言，异议登记可以暂时限制其按照登记簿记载的内容去行使权利(将其处分行为规定为无效行为或效力待定行为)。申请人在异议登记十五日内不的，异议登记失效。此规定虽然给予不动产真正权利人在不动产错误登记情况下的权利救济，但是相应对银行办理抵押贷款提出了更高要求。银行必须对抵押物的物权归属进行深入全面的调查，确保抵押人对抵押物享有所有权，如果银行在异议登记期间接收该抵押物，一旦登记更正后的权利人不追认，则抵押不发生效力。因此银行如发现抵押物处于异议登记期间，则不应接受，要求借款人更换抵押物，或待异议登记失效后再办理。:
3.商业银行应当准确适用法律冲突规则
《物权法》颁布后，将会形成《民法通则》、《担保法》、《物权法》关于担保物权“三足鼎立”的态势。物权法一百七十八条规定，“担保法与本法的规定不一致的，适用本法。“对这一条文，笔者理解为：《担保法》与《物权法》就同一事实和行为作出不同规定的，适用《物权法》；《物权法》没有规定，而《担保法》及其司法解释有明确规定的，依然应当适用《担保法》及其司法解释。《民法通则》关于担保物权规定较为笼统，条文具体适用方面缺乏操作性，因此在担保物权的具体解释上与《物权法》不一致时，应当适用《物权法》。
笔者认为：《物权法》对物权的设立、变更、转让、消灭，不动产的登记，动产质押，物权保护等方面做出严格的规定，这些规定都与商业银行的日常业务息息相关。作为银行内部控制的需要，须做到以下几点：第一，根据法律规定，针对发生的变化，梳理现行的规章条文，与《物权法》的新规定一一对应，调整相关规定，制定切实可行的措施，规范业务操作流程，明确各部门的职责权限，将法律新的规章制度科学合理的融入商业银行的规章制度中。第二，加强对《物权法》的学习和掌握，研究资产业务办理过程中可能遇到的问题，及时修改担保业务办理过程中的相关合同，避免因《物权法》实施中的新规定带来的风险，确保商业银行健康稳定的发展。
[参考文献]
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[2]余欣.《物权法》破解金融困局[J].中国金融家，2007，(4)：26-28.
第7篇：商业银行经营业务范文
【关键词】商业银行；个人理财；风险管理
由于现代社会的快速进步，越来越多的人开始热衷于个人理财，企业理财业务和个人理财业务的快速发展，已成为商业银行发展过程中新的利润增长点，而且这也是各个部门之间进行竞争的主要方面。当然目前的中国商业银行还存在很多问题，主要有：责任不到位，没有细分个人理财服务市场，优势并不明显等。依据个人理财，对公司的运营状况和潜在问题的发展进行了研究和分析，并提出了一些建设性的对策，为推动商业银行个人理财人员的业务能力和个人理财业务的发展提供依据。
一、我国商业银行发展个人理财业务的必要性
1.商业银行个人理财业务是争夺巩固高端客户的有力手段
银行业一直在遵守/ 280定律，银行在争夺大客户的竞争策略中就是依据的/ 280定律。然而，由于市场利率化进程的持续深入，利差更加的不明朗，银行的净利息收入和贷款规模之间的正相关关系已经不明显，也就是说规模大，获取的利润不高。银行业务的开展主要是为了吸引高端客户。对于高端客户而言，他们财产的增值和保值的需求日益增加，简单的存款业务已经无法满足其需求。高端客户更加注重银行理财产品的品种，个性化，以及产品的质量，以确保他们的利益和收入。
2.理财业务是提高中间业务收入、增加利润来源的重要途径
正如上面提到的，传统的银行业务使得银行无法通过存贷差来获取更多的利润，所以银行必须对盈利模式进行调整，努力发展中间业务，降低利息收入在主要业务中的比重。统计数据显示，外资银行所获取的个人理财业务方面的收益占公司总收入的30%以上，个人理财业务成为许多大型商业银行的主导产品，也是发达国家收益的重要来源。理财业务已成为商业银行之间竞争的主要手段，而且也是银行扩大业务来源的重要方面。
二、我国商业银行个人理财业务存在的问题
1.我国商业银行个人理财业务发展的市场环境还不成熟
毫无疑问，根据其他国家的经验，我们可以知道金融产品和资本主义市场是紧密相连的。外资的商业银行起源于金融市场的自由化，多是采用混合模式，涉及到的领域众多，因此银行的资本渠道是无处不在的。中国从1993年开始对金融业进行分开管理，分业监管，也就是说银行，保险和证券业作为金融市场的三大部分，在各自的金融服务领域为客户提供服务，相互隔离，相互之间无法进行充分的沟通。商业银行只是作为一个促进者，并非直接参与其中。这使得客户的资金的流动范围非常小，就很难获取价值的最大值。金融分业经营在很大程度上限制了中国商业银行中个人金融服务业务的发展。
2.缺乏复合型金融人才及高素质的理财专家
商业银行的个人理财业务涉及到非常广泛的金融产品，且不限于投资分配，资金规划和拨款申请，同时还能够帮助客户对税务、房地产、收藏品，证券和其他投资进行处理，具有较强的技术性和知识密集的特点，成为一种新型的综合性业务。因此财务人员综合素质要高，而且还要求个人理财服务人员对于各种产品的功能有充分的了解，对于证券，房地产，保险，黄金以及股票的知识都要有充分的掌握，对于人际交往能力和组织能力的要求也是比较高的。如今，我国的人力资源培训机构比较少，加之其他方面的原因，就导致了金融专业人才非常缺乏，无法很快的提高业务人员的素质，虽然始终坚持创新与发展的理念，由于难以获取优秀的技术人才，也就在很大程度上限制了商业银行个人理财业务的有效发展。
3.产品创新不足，缺乏有效的营销手段
在发展中国家由于个人理财投资及基金管理业务的丰富多彩，就使得银行和证券市场以及保险市场之间需要更加紧密的联系。特别由于网络技术和先进的电子技术的发展，银行已成为客户进行个人财务管理的重要帮手。虽然在中国商业银行个人金融服务业务繁多，但是产品之间同质化现象严重，规模较小的银行之间出现相互模仿的现象。从目前国内的情况来看，同等行业的金融产品之间差异很小，除了名称有差异，自己的个性金融产品基本没有，同时产品的市场定位也无法显示产品的特性。市场价格的激烈竞争也显示出了产品的同质化。个人理财对市场造成了严重的影响，而且不利于商业银行的健康和可持续发展，因此商业银行很难形成具有自己特色的个人理财产品，一旦操作不当就会对银行的形象产生影响。所以在产品创新的同时要选取行之有效的营销手段和方法。
4.理财产品品种少，差异化不足
根据我国目前的形式来看，国际金融市场拥有1000多个品种的理财产品，中国尽管有260多种品种，但是实际上可以直接使用的品牌却非常少，个人理财产品明显不足。对于个人客户来说，人民币金融产品主要包括股票交易，商业银行理财计划，债券交易和外汇基金，信托等产品。尽管各银行推出了名目繁多的产品，其本质几乎是相同的，金融产品的形式和服务也几乎相同，无法满足客户的不同需求，而且也无法为客户提供个性化的理财服务。
三、我国商业银行个人理财产品发展策略
1.加强商业银行的风险管理意识
商业银行加强风险管理就必须对风险管理给与重视。银行的风险管理水品需要提高，追求产品的多样化，只有这样才能具有强大的市场竞争优势，在竞争激烈的全球金融市场脱颖而出。
2.商业银行建立自己的金融品牌，追求多样化，个性化的产品
银行占据市场，提高客户保留率和收入的关键就是产品对市场进行细分，商业银行要在日益激烈的市场竞争中寻找目标消费群的需求特点，对产品结构进行调整，提高产品的特性。新产品要以客户为中心，让客户得到的效益最大化。
3.对财务管理人员的专业培训要加强，形成高端的金融管理团队
各商业银行的业务人员必须经过严格的选拔和培训，全面的掌握银行、投资市场的各种知识，运用各种营销技巧，深入了解顾客心理，针对不同职业的消费者，不同客户的消费习惯以及各种不同文化背景来为客户提供合适的金融服务和金融产品。
4.真正建立以客户为中心的理念，进行市场细分
客户管理就是以个人理财业务的发展为目标，进行市场细分和市场定位。国内商业银行一直以来对于客户为中心的理念不够重视，对于客户的需求无法进行充分理解。所以，商业银行对于客户的研究要重视，针对不同类型客户实施差异化的管理。创建客户资料数据库，与客户加强联系，以提高顾客的利益为目标，不断提高客户满意度。真正做到以顾客为中心的服务理念的有效落实。
5.通过有效的监管促进商业银行金融服务的发展
银行监管机构能够有效的促使商业银行对个人金融服务的管理制度和内部控制制度进行完善，并按照中国银监会的法令，依照风险为本的监管原则，加强对个人金融服务的监管。深入分析存在的各类风险，风险评估标准和控制措施要严格制定。促使商业银行业务的健康规范发展。
总之，由于金融危机的影响，国外商业银行也遇到了很多的问题，但我们仍然可以从他们的发展过程中学习经验。个人金融产品创新的方向是正确的，因此我们不能因为他们存在的问题来否认这一点，他们的经验是值得我们学习的，所以在学习国外先进银行经验的过程中也要吸取其存在的教训，商业银行从而创造具有个性的理财产品品牌。我认为，在金融业的共同努力下，中国的商业银行个人理财业务将得到蓬勃的发展。
参考文献：
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[2]喻强.我国商业银行个人理财业务发展探析[J].金融研究， 2012，（8）
第8篇：商业银行经营业务范文
摘要：本文运用案例教学法，以场景剧对话与操作演示方式，从商业银行与第三方支付现状入手，就第三方支付对传统银行的影响，提出了商业银行采取的对策。在电子商务专业课程讲授过程中，通过让学生以理论知识对话的方式，把枯燥的专业知识变为生动有趣的案例场景，帮助学生加快对理论知识的理解。在真实环境下操作演示，学生犹如进入实际应用，有身临其境之感。真实场景案例教学，使学生不仅掌握了相关理论，而且通过电脑演示实践操作，达到了学以致用，解决了工作生活中的实际问题。
关键词 ：第三方支付；商业银行；影响对策
一 教学模式的变革：寓教于乐
提出问题：第三方支付发展对商业银行的影响在某商业银行例会上老板与秘书对话，分析第三方支付对传统商业银行的影响，提出商业银行需积极参与MTPS移动金融安全可信公共服务平台。同时，引入第二部分的其他解决办法。
老板：现在开始晨会，小崔，看看有什么新鲜事？
小崔：“在深圳市互联网金融协会成立大会暨揭牌仪式上，深圳市金融办副主任肖志家透露，目前深圳市互联网第三方支付年交易额已超过2.7万亿，占全国一半以上……” “中国证券报：第三方支付蓬勃兴起 市场容量继续释放：今年是互联网支付高速发展的重要阶段，2013年互联网支付交易规模达5.72万亿元，同比增长56.2%。预计未来，移动支付领域将会是第三方支付企业的必争宝地，NFC支付将主导移动支付……”
老板：支付业务本来只是银行利润的一小块，现在那么热闹啊，我也要加入这场支付战役！小崔做个工作汇报。
小崔：客户通过第三方支付办理业务，使银行从支付交易前台退到了后台，银行虽然仍然在默默地发挥作用，但只扮演后方支付结算的角色。显然失去了前端客户的各类信息资源。没有客户的数据信息，在互联网大数据时代，银行在产品创新、迎合客户需求和客户黏性方面便失去了主动性。
评析：（可以PPT课件方式）讲解第三方支付对银行影响：1、潜在的分流了银行的存贷客户；2、商业银行传统业务产品销售和渠道将受影响；3、抢占银行中间业务收入；4、对信用卡业务造成冲击。（在教学过程中可以实际案例详细讲解）老板：停停停！我雇用你，不是要你告诉我问题是什么，是要你解决问题。
小崔：我觉得我们自己建一个支付系统，打入第三方市场，就能与多家银行相联。
老板：你昨天晨会打瞌睡了么，我都说了央行建立了MTPS移动金融安全可信公共服务平台，就是方便跨行间的支付结算，你还浪费钱自己去建平台？靠边罚站。
评析：这时，秘书可以很自然地去电脑处播放课件（以PPT方式讲解MTPS相关的理论知识，并引入其它解决办法。）MTPS平台的建设为商业银行、通信运营商、第三方机构等参与方搭建了互联互通的桥梁和纽带，避免社会资源浪费和重复建设，有利于移动金融产业的健康、高效发展。因此传统银行应积极加入MTPS，切入移动支付体系，拥有跨行支付统一平台，享有既成平台所带来的利益。
这样进行理论学习，把枯燥的专业理论知识变为生动有趣的案例场景，帮助学生加快对理论知识的理解，达到从“静态学习”到“动态学习”的飞跃，让学生消除学习疲劳，激发学习兴趣，提高学习效率。
二 情景问答式教学：变想法为做法
解决问题：银行采取的对策
接上述老板与秘书的对话，根据第三方支付对商业银行的几个影响，除了老板所说银行加入MTPS平台，其他银行职员纷纷发表看法，提出自己的解决办法。 以下可以让多名同学参与讨论发言。
老板：元芳们，你们怎么看？
小张：最让我担心的还是第三方支付企业逐渐垄断了小客户信息，掏空了我们的底层营销平台。
小李：没错，光加入MTPS还不够，我们要入股第三方支付，满足跨各大电商或互联网平台之间交易需求，就像平安银行收购了明华智能技术有限公司，控股“壹卡会”取得三方支付牌照，借此打造“平安付”，进军第三方支付领域，发展互联网支付。
老板：有什么好处呢？
小李：首先，获得了其他银行的接口，方便客户支付。其次，资源共享，我们将得到小客户信息，备付金等，可以让我们拓展融资业务，对于中小型银行尤其有利。最后，发展跨境支付业务，将国际汇款业务搬到手机上。
评析：（介绍第三方支付的新功能，并在电脑演示其交易过程。）以支付宝跨境汇款为例，在汇款时，汇款人只需要填写收款账户的“姓名、国家、地址、银行和账号”信息，而不需要填写汇款人的相关信息，同时全程可以在线上完成。相比传统的银行电汇，流程上简单便捷很多。因为支付宝本身不具备资质去做这项业务，所以最终选择和银行合作。比如，上海银行与支付宝合作跨境支付，将银行的国际汇款业务搬到了手机端，受益于支付宝庞大的用户群，预计该银行业务将可能迎来较快的增长。一旦银行控股第三方支付，或达成战略联盟，跨境支付这一具有巨大潜力的业务将得到快速发展。
特别需要说明的是在案例中涉及到企业支付宝相关的具体操作时，一定要注意真实的细节，让学生犹如进入实际应用之中，确有身临其境之感。这样学生才能认真地对待案例中的理论与实践过程，更能认真地分析各种理论知识与实践应用中错综复杂的关系，引导学生自己搜寻所需知识，训练其实践应用能力。
老板：不错，你们觉得我们银行支付业务现在最欠缺的是什么？
张李：（异口同声）当然是贴近百姓生活的应用场景。
老板：那你们如何的应对呢？
小张：要跨界建商城。
小李：商城？毫无新意啊，你做得过四大行么，做得过淘宝么？
小张：我要建有担保交易功能的商城，要建把商圈互联融入其中的商城，通过帮商圈建立电商平台，取得优先支付地位。评析：商圈互联是指有实力的大型商业银行，在统一的框架内协助全国各地有相关需求的专业市场建立网络商城，并以全国统一的支付平台服务，获得该商圈的优先支付地位，以统一支付平台为品牌和纽带实现商圈互联。商户是支付的平台，是支付利益转化的关键，支付服务必须与商务服务结合起来，商圈是支付应用场景化的重要体现，商圈互联弥补了自营电商中商户数量和种类有限性的不足，营造了银行介入的大电商格局，为区域内商户提供了金融便利和交易便利，提升了银行支付平台的品牌影响力与整合营销力。更可以打造银行自身体系内的积分统一、积分通兑，如工商银行与交通银行的任何商品都可以通过积分加金钱支付，积分就成了一种硬通货，促进用户消费获得积分，发掘更大价值。
打造集消费支付、融资理财、采购销售、社交黄页等于一身的综合。不仅有利于银行的支付业务，更有利于其存、贷等业务的全面推进。
此处多鼓励学生们积极参与，可以多人不同角色发表个人的看法。但是需要明确本案例解决的是商业银行应对第三方支付企业的对策。围绕这一目的，在整个过程中建立起一套适合本教学的完整而又严密的逻辑思维方法和解决问题的方式，提高学生分析问题、解决问题的能力，进而提高其理论知识及综合应用理论解决实际问题的综合素质。
老板：说的好！我还要做积分通兑，积分可以兑商城内所有商户的所有产品。把积分变成我们银行体系内的一种硬通货。
小李：银行做电商毕竟起步晚，建行的善融商务已经很成功了，2013年交易额278亿，而淘宝天猫双11一天就350亿，银行不局限做商城，还可跨界集消费支付、融资理财、采购销售、社交黄页于一身。提供一站式综合服务，这才是百姓想要的应用场景。
小张：有点意思，这样客户自然不会再舍近求远通过第三方来支付了，看来要敢于颠覆传统业务的思维定势，这才是有意义的跨界支付。
老板：（鼓掌）口渴了，小崔帮我们去买瓶水（拿出钱包，抽出100元纸币）
小崔：老板，你OUT了，现在都用移动钱包了。
评析：根据课程的连续性，可以PPT介绍或复习移动钱包的概念功能，并演示移动钱包的操作过程等。围绕案例的目的性，解决银行移动终端支付的推广与应用的问题。
小张：支付革命的战火已经从PC端迁徙到移动端，我们要布局移动支付。
小李：我们需要创新。
小张：假大空，人人都会说创新，你怎么创新？
小李：从广种薄收向合作共赢商业模式转变。还有我问你，如果我建立移动社区商务模式，手机实名制赋予其较高的信用价值，志同道合的人之间口碑营销促进消费，更重要的位置即入口，这意味着什么？
小张：能告诉消费者最近的消费地点，让其及时地进行服务性消费，这是PC端的电商平台所不具备的。
小李：还要注意支付的形式创新，尤其是近场支付，举例空付，蓝牙支付等，提供给客户更便捷的支付体验。
评析：围绕案例目的，解释目前移动支付的商业模式，移动运营商、第三方支付、金融机构各方资源被零散地控制着，投入多收益低。与其各自为战，为何银行不与电信运营商，第三方支付拧成一股绳，优势互补。
根据小李同学提到的近场支付，可以PPT形式播放讲解，近场支付是指消费者在购买商品或服务时，即时通过手机向商家进行支付，支付的处理在现场进行，并且在线下进行，不需要使用移动网络，而是使用手机射频（NFC）、红外、蓝牙等通道，实现与自动售货机以及POS机的本地通讯。这时对于软硬件设备有要求，才能完成支付过程。案例的选择和实践要客观真实存在并强调案例的时效性，解决当前真实存在的问题。特别是在具体操作时使用真实有效最新的实际应用软件，杜绝过时资源参与案例；本案例综合性强，涉及的知识面广，内容丰富，需资金流、信息流、商流、物流的结合。还需金融知识、财务知识与电子商务专业知识融合。在这复杂的案例教学过程中，教师不再是独自讲授，而是和大家一起讨论思考，共同探讨问题，解决问题。调动集体的智慧和力量，提出银行移动支付解决办法。
老板：你们对支付体验有什么见解？
小李：线上引入客户经理，在线营销，线下建设便民直销门店，布放VTM，自助缴费终端。还可以……一是跨界融合的综合服务平台，二是走哪消费到哪的移动支付，三是银行线上下的融合。
小张：你瞄准了O2O线上线下融合。
小李：这才是我想要说的直销银行本土化实践。
小张：你在下一盘很大的棋！
小李：国外直销银行成功在于注重客户细分，中小型商业银行的支付革命，尤其要注意小客户，小微企业的长尾经济，要为他们提供差异化服务。
小张：客户细分还不够，还要行业细分，你只顾着应对支付宝这类的第三方支付，却忘记了有一种第三方叫快钱，我们要为特定的行业像旅游、教育等，提供符合其特性的支付结算方案。
……
评析：根据课堂时间及内容，在此处可以让学生总结发言银行采取的解决的办法。一年后，颁奖典礼上，老板获奖感言：老板：感谢各位大力支持，我们银行支付战役的胜利，在于利用优势与第三方支付竞争，跨界打造一站式综合服务平台，提供丰富应用场景。我们与第三方合作弥补劣势，瞄准线上线下融合，发力直销银行+移动支付+通兑积分，打出了一套虚拟账户+虚拟钱包+虚拟货币的组合拳，经过本土化实践的直销银行，第三方支付有的我也有，没有的我还有。我们终于取得了这场战役的胜利！(鼓掌)
三 特色、特点与做法：效果反馈评价
本次教学活动是以电子商务专业基础课《网上支付与电子银行》课程为例，通过该课程理论对话的理解及实际应用的操作演示。学生们不仅掌握了相关理论，而且通过电脑演示实践操作，达到了学以致用，完成了实际生活中真实案例的操作应用。在教学过程中要实现电子商务教学初级目标向高级目标过渡，使学生由被动学习向主动学习转变，就应该制定合理的电子商务课程案例的教学计划，并根据学生现有知识掌握情况，有针对性的选择和设计场景对话案例教学。通过案例内容的选择和案例教学过程设计，制定案例最佳解决方案。在本案例教学过程中教师扮演设计者和激励者的角色，学生扮演老板、秘书及职员等不同角色，老师鼓励学生积极参与讨论，以案例或情景为载体引导学生自主探究性学习，提高学生分析和解决实际问题的能力。案例教学调动学生们集体的智慧和力量，开阔思路，收到良好的教学效果。
本教学方法的不足之处是研究和编制案例需要时间长，对教师和学生基本理论知识与实践应用基础的要求也较高，即案例教学一定要在理论学习的基础上进行。教师在分配案例教学时会有时间误差，案例介绍时间、问题的最佳排序与提出时间、学生讨论以及教师总结与点评时间等会因学生临场发挥受到一定的影响。教师准备案例教学的硬件设施等需与相关部门协商解决，才能使学生在视觉、听觉等各方面得到感官刺激，使学生真正处于案例情景的教学之中。案例教学法使用中虽然受到一些应用限制。但是，目前处在师资培育愈来愈重视教学方法改革与完善的时代，真实场景案例教学法会有很大的发展空间。电子商务教学模式改革的路还很长，需要多方协同配合，共同努力，培养出更多高水平电子商务复合型人才，推动我国电子商务事业的发展。
参考文献：
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[2] 姜奇平.互联网对银行核心业务的渗透史[J].互联网周刊,2012(3):20-29.
[3] 付俊平．第三方支付对网上银行业务发展的影响探析[J]．金融理论与实践，2012(10):116-118.
[4] 周林.第三方支付:支付与挑战并存[J].西南金融,2009(2):63-64.
[5] 曹冠男. 浅析我国网络银行现状及其发展策略——对比第三方支付的运作模式提出创新构想[J].中国市场,2012(15)：59-60.
第9篇：商业银行经营业务范文
1、影子银行对商业银行的消极影响
影子银行产生的风险给商业银行带来的负面影响也是不容小觑的。影子银行的信息披露不足再加上其长期游离在政府的监管体系之外，导致影子银行过度扩张，盲目地进行信贷活动，加大了金融体系的脆弱性，使得金融体系中累积了大量的风险。一旦风险超过限度，就会牵一发而动全身，导致金融体系塌陷。另外，影子银行大量利用财务杠杆举债经营，可以将收益和损失放大，因而陷入危机。而此时，商业银行会卷入这场风波，而且会严重受到影响，很有可能还是受伤最深的主体。
2、影子银行对商业银行经营业绩的影响
商业银行作为一个盈利机构，最后的落脚点一定是经营业绩。对于我国影子银行对商业银行的影响，商业银行势必最关心对自身经营业绩的影响。下面具体分析三种影子银行的影响。
（1）银行理财产品。从银行理财产品的构成来看，融资信托类理财产品属于影子银行范畴的。虽然说发行及购买融资信托类理财产品的这一流程中，商业银行的大部分理财产品都隐性地使用政府和银行的信誉担保，实际上风险并没有转移出去，而是累积在商业银行体系内部，这样会增加系统风险，可能会使得商业银行付出更大的流动性代价；但是，商业银行通过票据资产转让和信贷资产转让等行为，将这些资产“表外化”，不占用贷款额度，也不用提交存款准备金，优化了商业银行的资产负债结构和盈利水平，就会直接提高商业银行的业绩。
（2）委托贷款。在委托贷款业务中，委托与受托双方都是从自身利益出发的，获得更大的利润使得双方都有动力来进行这项合作业务。具体来讲，作为委托方的大中型企业，获得较低的贷款利率进而通过贷款转贷给中小企业，这样可以收取较高利率，获取利润。同时，商业银行起到了中介人的作用，收取委托贷款的手续费和贷款利息，且不承担其中的风险。商业银行之间的竞争逐渐激烈，传统信贷业务不能使得商业银行适应当前的经济潮流，所以商业银行就要发展资产负债表外业务，大力发展中间业务，获得更高的收益，所以商业银行肯定会积极参与委托贷款业务的，在商业银行的中间业务中，委托贷款占了很大比例，大大增加了商业银行利润来源。
（3）民间金融。虽然说民间金融的发展对商业银行有一定的促进作用，民间金融的发展，使得中小企业很可能不努力去向商业银行争取贷款额度，就会使商业银行少了一部分客户，此时一些商业银行就会意识到更激烈的竞争环境的存在，因此商业银行为了抢占市场，可能会加快金融创新，发展中间业务，增加经营利润。但是，民间融资行为作为商业银行信贷业务的替代品，对商业银行的发展势必会造成较大的负面影响。其一，民间融资对商业银行的存贷业务的竞争构成威胁；其二，民间融资产生的风险很有可能导致商业银行资金受到损失。由于民间融资的利率一般较高，一些套利者会以合法的手段从商业银行贷款，转而进行民间融资行为，获取利差。这部分民间借贷有很强的隐匿性，一旦资金链断裂，民间借贷的风险将转嫁到银行业，从而很可能引发系统性风险。通过以上的分析，可以看出银行理财产品与委托贷款对商业银行经营绩效的积极影响比消极影响要大，而民间金融的发展对商业银行经营绩效的负面效应较大；商业银行的利润大部分是从影子银行的创新产品获得的，所以商业银行应该正确对待影子银行带来的创新。
二、商业银行的应对措施
根据上文对影子银行对商业银行经营绩效的分析，可以提出以下几点对策：
（一）从银行自身角度来看
对于影子银行的挑战，商业银行应该积极创新求变，认真学习分析影子银行的业务创新机理，并且有针对性地推出新产品，最大限度地减少影子银行的替代作用。对于影子银行的风险，商业银行应该建立相应的防火墙机制，严格按照“三个办法，一个指引”的要求，严格按照贷款全流程管理，防止影子银行从银行体系套取资金，保证影子银行和商业银行的合作业务风险可控。
（二）从监管机构的监管角度来看
监管不完善是影子银行对商业银行产生消极影响的一大重要因素，监管机构应该加强监管，具体如下：
1、监管主体要明确，建立完善的监管体系。目前在我国，法律对影子银行的监管主体还没有明确的规定。目前，一些非金融机构由地方政府或者行业自律组织进行监管或者没有监管。另外，银监会对这些公司没有权利进行监管，像人人贷公司，运作模式上属于中介业务，只是提供了资金双方匹配的渠道，本质上不属于金融行业。但是，这类公司又属于典型的影子银行体系，这就造成了监管多头或者遗漏，不统一和不成体系，彼此推卸责任的现象出现。解决这一问题可以通过调整金融行业标准，降低金融监管门槛，逐步让这些金融属性较低的机构纳入到监管部门管辖之下，使这些机构阳光化，以便更好地发展。
