中小银行市场现状精选(九篇)

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第1篇：中小银行市场现状范文

关键词：小微企业；信贷；融资

中图分类号：F275 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）05-0181-02

小微企业占据了我国经济的重要地位，对经济、社会发展具有特殊意义。国家发改委的数据显示，我国小微企业创造的最终产品和服务价值相当于GDP总量的60%，纳税占国家税收总额50%，提供的就业岗位占全国总就业岗位的41.34%。另据国家知识产权局的统计，小微企业完成了65%的发明专利和80%以上的新产品开发。但由于多种原因，我国小微企业遭遇一系列严重影响其生存与发展的困难，其中尤以缺乏资金问题最为突出。由于小微企业外部融资的主要方式是银行信贷融资，因此，研究小微企业的信贷融资现状，分析原因，找到对策，对于促进小微企业的快速健康发展具有十分重要的理论和现实意义。

一、我国小微企业信贷融资难的现状分析

小微企业的界定受地点和时间两个维度的影响，并没有统一的标准。本文所指的小微企业包括符合我国2011年颁布的《中小企业划型标准规定》的小型企业和微型企业。

小微企业信贷融资涉及小微企业和银行两个当事人，因此可以从两方面分析小微企业信贷融资难的现状，一方面是小微企业能从银行得到的信贷资金少，另一方面是银行愿意向小微企业发放的信贷资金少。

（一）小微企业从银行得到的信贷资金少

参照李倩（2013）的研究，可以将小微企业简化为乡镇企业、私营企业及个体、三资企业的集合。表1是2003―2012年我国金融机构人民币信贷总额以及各类企业贷款金额的数据。

从小微企业的贷款额占比来看，从2003―2012年，总体呈下降趋势，从2003年的6.9%下降至2012年的4.2%。主要是因为2003―2012年间，各项贷款总额以年均15.7%的速度增长，而小微企业贷款额的年均增长率只有9.4%。即使从2006年开始，小微企业贷款额增长的速度加快，达到16.1%，但是依然落后于各项贷款总额的增长速度17.6%。小微企业贷款额增长速度慢于各项贷款总额增长速度，反映了小微企业信贷融资困难，滞后于整个经济的发展。

（二）银行向小微企业发放的信贷资金少

从银行的信贷投向也可以看出小微企业很难得到银行贷款。商业银行贷款集中，具体表现为，集中在工业、房地产等行业，集中在中长期贷款，集中在大中型企业。

1.商业银行贷款集中在少数几个行业。根据2014年三季度金融机构贷款投向统计报告，就房地产行业来说，2014年三季度末，房地产贷款占各项贷款总额的比重达21%；就工业来说，2014年三季度末，工业中长期贷款占各项中长期贷款总额的比重达23%。但是，大多数小微企业属于零售、服务等行业，工业及房地产业中的企业大多是大中型企业。

2.商业银行贷款集中于中长期贷款。根据2014年三季度金融机构贷款投向统计报告，2014年9月末，中长期贷款占全部贷款余额的55.8%，中长期贷款增量在全部贷款增量中占比达到59.2%。但是，小微企业贷款以短期贷款为主。

3.商业银行信贷集中于大中型企业。从贷款总量来看，据银监会年报数据显示，2014年上半年末，小微企业贷款余额仅占企业贷款余额的29.3%。从贷款覆盖率来看，根据2011年国家统计局对3.8万家小微工业企业银行贷款的调查显示，仅有15.5%的小微企业能够获得银行贷款。

二、我国小微企业信贷融资难的原因分析

本文从内外两方面来分析商业银行对小微企业“惜贷”的原因。外部原因是商业银行是风险厌恶者，且在贷款行为中表现出从众心理；内部原因是小微企业自身素质低下。

（一）商业银行是风险厌恶者

根据前景理论的“确定效应”原理，若在确定的好处（收益）和“赌一把”之间做一个抉择，多数人会选择确定的好处。即处于收益状态时，大部分人都是风险厌恶者。所以，当商业银行有一笔资金，面对两个资金需求者，一个是大中型企业，一个是小微企业，商业银行会放贷给收益确定的大中型企业，而不会选择收益不确定的小微企业。

根据前景理论的“损失规避”原理，大多数人对损失和获得的敏感程度不对称，面对损失的痛苦感要大大超过面对获得的快乐感。通俗来讲，就是白捡的100元所带来的快乐，难以抵消丢失100元所带来的痛苦。反映到商业银行放贷上，表现为商业银行放贷给大中型企业获得的收益无法弥补放贷给小微企业遭受的等量损失。所以，商业银行出于“损失规避”，不愿意给小微企业提供资金支持。

（二）商业银行在贷款行为中表现出从众心理

在行为经济学中有这样一个理论：在投资过程中，投资者经常会有非理性的行为，如极力规避风险、过度自信、从众心理等。从众心理又称为“羊群行为”，是指在一段时间内，大量的投资者在金融市场上（特别是股票市场）往相同的方向进行买卖的行为。贷款人作为投资者、借款人是投资对象，因此小微企业的融资问题也可以用从众心理来解释。

学术界存在这样一种观点：缓解小微企业融资问题的一个重要举措是发展小银行。当前，我国银行业除了国有商业银行、股份制商业银行等大银行外，也有很多小银行，如邮政储蓄银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社。但是，这些银行在贷款对象的选择上也出现从众心理，将大中型企业作为主要贷款对象。

（三）小微企业自身普遍素质低下

我国小微企业素质低下，主要表现在：（1）抗风险能力差。70%的小微企业因处于产业链和价值链的末端，很容易受到经济形势、市场波动和政策调整的影响，抗风险能力较弱。（2）管理水平偏低。大多数小微企业的管理呈现粗放、混乱的状态，没有形成健全的管理制度，企业决策往往取决于法定代表人的个人意志。（3）信用意识淡薄。恶意拖欠和逃废银行债务、偷税漏税、做虚账假账等现象在小微企业身上时有发生。

三、改善我国小微企业信贷融资的政策建议

对我国而言，要缓解小微企业的信贷融资难题，引导形成合理的银行业市场结构、不断完善政策环境和信用环境是必由之路。

1.充实和完善中小银行市场。一方面，放宽中小银行市场资本准入的所有制限制，鼓励民营资本进入中小银行市场，使原本金融资源匮乏的中小银行市场得到资本输入，尤其应该鼓励民间资本在中西部和农村地区设立中小银行；另一方面，允许地区性中小银行突破原有行政区划的地域限制，尤其应该鼓励中小银行向中西部和农村地区拓展市场。

2.提高大银行的市场竞争水平。目前，国内大银行市场存在着巨大的改善空间。通过创新产品体系、改进业务流程、完善风险管理，大银行市场有可能在短期内、在部分地区替展不足的中小银行市场，为小微企业提供融资。

3.完善政策环境和信用环境。通过建立完备的立法、征信和担保体系，规范小微企业的经营和借贷行为，降低事后信息不对称的程度，有利于激励银行与小微企业建立关系型贷款联系，改善小微企业融资效率。

参考文献：

[1] 李倩.我国小微企业信贷融资困境研究[D].成都：西南财经大学，2013.

[2] 于忠，王继翔.对我国银行业集中度决定因素的实证分析[J].统计研究，2000，（5）：32-36.

[3] 于蔚，汪淼军，金祥荣.政治关联和融资约束：信息效应与资源效应[J].经济研究，2012，（9）：125-137.

第2篇：中小银行市场现状范文

关键词：中小银行；组织结构；交易费用理论

跨区域经营的中小银行①是指中小银行突破自身所处城市所辖行政区域的限制，实现跨行政区域的经营发展，目前主要有两种形式：一种是在本省范围内不同城市间设立分支机构，另一种是跨省（区）、直辖市间的发展。2006年，监管部门《城商行异地分支机构管理办法》，为中小银行跨区域发展提供了制度依据。2009年监管部门调整了市场准入政策，放宽和简化机构设立。银监会也提出中小银行发展的四个方向，即成为全国性银行、区域性银行、社区银行以及专业化银行，这为有条件的中小银行提供了明确的发展路径。因此跨区域经营已经成为中小银行发展的主流模式。至2009年底，实现跨省经营和省内跨区域经营的城商行数量为42家，占城商行总数量的29%。其中，实现跨省经营的城商行数量为32家，占总数量的22%②。

中小银行跨区域经营面临着更激烈的市场竞争挑战，如何生存、发展、壮大是中小银行面临的重大课题，而如何调整设计组织结构以保证发展又是所有中小银行必须迫切解决的现实问题。本文引入新制度经济学的交易费用理论，针对中小银行跨区域发展过程中组织结构存在的问题，分析比较主流的商业银行组织结构，最后从降低交易费用、提高经营效率的角度，提出适合中小银行跨区域发展的组织结构。

一、组织结构研究的新视角：交易费用理论

新制度经济学中的交易费用理论最早由coase（1937）在《企业的性质》中提出。交易费用是指运用市场价格机制的成本，它包括两个主要内容：发现贴现价格以获得精确的市场信息的成本，以及在市场交易中，交易人之间谈判、讨价还价和履行合同的成本。coase认为，企业和市场是两种可以相互替代的资源配置机制，由于存在有限理性、机会主义、不确定性与小数目条件使得市场交易费用高昂，为节约交易费用，企业作为代替市场的新型交易形式应运而生，因此交易费用决定了企业的存在，“企业的显着特征就是作为价格机制的替代物”，企业采取不同的组织方式最终目的也是为了节约交易费用。coase还进一步分析了市场与企业的边界问题，他认为企业的规模会扩张至企业的内部管理组织成本与外部交易成本的均衡点，即“企业的扩大必须达到这一点，即在企业内部组织一笔额外交易的成本，等于在公开市场完成这笔交易所需的成本，或者等于由另一个企业家来组织这笔交易的成本。”

williamson（1985）在coase的基础上，将交易费用理论进一步发展。他认为所有的经济活动都可以看作是一种交易，所有的交易都可以看作是一种契约（contract），并且人是有限理性③（bounded rationality）和机会主义④。一项交易由市场组织好还是由科层组织好，取决于交易的生产成本和交易费用的综合考虑。其他条件不变时，资产专用性⑤程度越高，市场节约生产成本和交易费用的优势就越不明显，因此交易就越适合由科层⑥来组织；反之则反是；处于两者之间的交易就适合由混合形式（hybrid）来组织。而科层能够取代市场，是因为其能有效降低交易费用。与市场制度相比，内部交易者通过机会主义倾向以牺牲企业的整体利益来满足私利的能力被削弱，机会主义的动机也因之削弱；与内部组织相关的各种活动能够得到有效的监督和审核；内部组织拥有处理争端或纠纷的优势；内部组织还可以从各个方面减轻信息不对称的影响。williamson进一步在《市场与层级组织》一书中，将组织结构分为u型、m型和h型三大类，与u型结构相比，m型结构实施了更多的向下分权，与h型结构相比，m型结构实施了更多的中央调控，他认为从u型h型m型⑦的演变过程是二十世纪最伟大的组织变革。

    二、中小银行的组织架构及其跨区域经营中存在的问题

银行组织结构变革实质上是针对业务模式转变的自我调整，美国银行业的组织结构变化代表了银行业的发展轨迹，主要分为四个阶段：最初银行业务相对单一，主要依靠存款推动，存款规模对于商业银行发展具有决定性作用，而规模优势的效应使得银行不断扩大经营网络，最终对业务规模的追求使得总分行制出现；上世纪70年代，美国出现金融脱媒，以及不断推进利率市场化，银行的业务模式从以规模为中心转向以服务客户为中心，组织架构也由规模为导向的总分行制向以客户为中心的事业部制转变；客户金融需求的多样化引起金融需求的不断深化，从而使银行的产品开发和金融方案设计重要性突显，因此以产品为中心的事业部制出现；进入90年代以后，全球一体化使银行业务全球化，原有的客户事业部和产品事业部下管理半径太大导致管理效率低下，因此将地区事业部和客户产品事业部有机结合，矩阵式管理架构出现。

反观国内商业银行的组织结构，大致遵循了上述的变化轨迹：总分行制事业部制矩阵式。我国商业银行普遍采用一般意义上的总分行制，目前只有民生银行采用完全意义上的事业部制架构，其余的商业银行只在部分新兴市场业务或产品领域，如信用卡、投资银行、私人银行等采用事业部制；真正意义上的矩阵式组织结构在国内商业银行还处于摸索阶段。

对于中小商业银行而言，普遍采用的是总分支行组织管理架构，只是在某些部门的设置上采用了事业部制，以及个别业务领域采用了矩阵式的管理手段。自从2005年上海银行设立异地分行以来，中小银行在异地开设分支机构已经成为一种主流发展模式，但是随着异地开设分支机构数量的增加以及管理半径的逐渐加大，使得总分行间的管理复杂性呈几何级数增长，众多中小商业银行实行总行集权的总分行管控模式，但随着业务不断发展以及经营环境的不断变化，这一集权式的管控模式面临着如下挑战：

（一）统一评审机构导致风险认定存在歧议

许多中小银行只在总行层面设立独立的风险评审机构，实施项目集中评审制，异地分支机构的项目必须由这一评估机构统一处理。原本这一设计的目的在于对异地分支机构的有效风险控制，防止分支机构出现道德风险以及项目的逆向选择，但却无法保证远离企业所在地的评审机构对异地项目风险状况的准确掌握。由于信息不对称，导致评估机构无法准确掌握异地分支机构的贷款项目风险，最终造成分支机构的项目难以通过，业务拓展难度加大；另一方面使得业务领域的开拓出现了逆向选择，即中小企业经营的特殊性，使得远离该企业所在地的评估部门无法把握其风险，因此中小商业银行极力推行的中小企业业务无法顺利开展，分支机构更多地将目标锁定为大中型企业。因而，采用这一组织设计的中小银行跨区域经营中，经常出现分支机构与评审机构的矛盾，增加了内部交易费用；同时也使得银行的中小企业开发战略无法获得推行。

（二）集权式管理使得分支机构业务发展受阻

在跨区域经营中，由总行充当战略规划中心，对于分行的业务发展实施规划指导职能。国内的经济发展呈现出区域不平衡的特点，不同区域的经济特点不尽相同，对身处其中的商业银行产生必然的直接影响。总行出于统一考核、计划指标等因素，对所有的分支机构采用统一的业务发展规划，结果造成业务开展难度大、成本高，创造的效益不理想，员工积极性下降；另一方面，没有充分利用分行的信息优势，削弱了分支机构开展业务的灵活适应性、积极性和主动性。

而分支机构提出针对当地市场特征的业务计划，又难以获得总行的认同，需要寻求各种内部沟通渠道加以解决，如有些中小银行的分支机构，会定期派项目负责人前往总部进行沟通，这事实上增加了银行总分行间的沟通成本；除此之外，由于实行集权式管理，当市场出现变动或机会时，分支机构需要向总行层层报批，难以及时做出反应，耽误了市场时机，使得效率下降。

（三）业务条线化管理造成条块分割、内耗严重

有些中小银行实行业务条线化管理，以加强总行对分支机构业务发展的控制，但是分支机构规模相对较小，在市场竞争中并不占优势，需要依靠整合分行的资源，才能具备与大型银行相抗衡的能力，这是当前中小商业银行面临的市场环境，是不可回避的劣势。若中小商业银行过于强化业务条线化管理职能，不仅会削弱分行资源整合的力度，导致目标模糊、条块分割、组织内耗严重，难以发挥后发优势，同时也不利于加大分行的市场开拓力度和银行战略目标的实现。

（四）难以满足多元化的客户要求

中小银行在未实施跨区域经营时，主要采用的是以自我为中心的职能型架构，但不同行业客户或不同类型企业客户的需求也千变万化，难以用统一的标准予以满足，客户需求的综合化和多元化要求银行为客户提供更加专业化和差异化的服务，要求中小商业银行在跨区域中必须要转向“以客户为中心、内部分工专业化”的组织架构，以应对区域差别化带来的挑战。而中小银行的总部机构虽然初步建立市场营销管理体系，但对分行市场营销的整体规划、组织、协调和支持力量仍然比较薄弱，对市场变化反应迟钝，无法及时采取相应的措施以应对分行市场营销中出现的问题。

    　四、小结

当前中小商业银行跨区域发展已经成为一种趋势，但是跨区域经营对于中小商业银行是一个新的课题：如何既保持对异地分支机构的有效管控，同时保证其快速发展壮大，又使得总分行机构间沟通顺畅、决策效率高，在这二者之间取得平衡，成为考验这些中小商业银行经营智慧的一个试金石。

注：

①本文中的中小银行是指除12家股份制商业银行以及农村商业银行、合作社等以外的中资中小银行。

②中国银行业监督管理委员会2009年报。

③所谓有限理性，是指“人们意图理性地行事，但是只能在有限程度上做到”（simon，1957）。

④所谓机会主义，是指用欺诈的手段来算计的行为（williamson，1985）。

⑤所谓资产专用性，是指一种专用性投资一旦做出，不能转为其他用途，除非付出生产性价值的损失，它包括地点专用、物质专用、人力专用、商标专用以及临时专用等（williamson，1991、1996）。

⑥williamson认为企业是依靠科层的权威来组织交易，“科层”比“企业”更恰当。

⑦u型是指：集权制的、职能部门化的或一元化的组织结构；h型是指：控股公司制的组织结构；m型是指：事业部制组织结构，它按照产品、品牌或地理区域设立各自半自主的经营部门（主要是利润中心），每个部门都独立经营自己的业务。

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[1]simon，herbert，1957，models of man.ny：john wiley.

williamson，e.a.g.，markets and hierarchies：analysis and antitrust implications，new york：free press，1975.

willamson，o，1985，the economic institute of capitalism，new york：free press.威廉姆森.资本主义经济制度[m].段毅才，王伟译，商务印书馆，2002.

willamson，o，1991，“comparative economics organization：the analysis of discrete structural alternatives.” administrative science quarterly，36：269-96.

willamson，o，1996，the mechanism of governance，new york：oxford univ. press.

第3篇：中小银行市场现状范文

关键词：中小型银行；储蓄业务；互联网金融

中图分类号：F830.91 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）05-0189-03

一、我国中小银行的概况和特点

中小银行是规模较小的银行组织，它具有商业银行的基本性质：吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并是以利润为主要经营目标的信用机构。与大银行相比有两点是共同的：一是它们的经营业务范围都不在一般的商品领域，而是在信用货币领域；二是它们的经营都以赢利为主要目标，通过货币的借贷取得和形成利润。相对于大型金融机构而言，中小银行在资产、负债规模上都相对较小。我国一般将政策性银行和四大国有商业银行及交行划归大银行，其他划归中小银行。

（一）资产规模较小

目前，我国金融市场已形成了以四大国有控股商业银行为主，多家股份制商业银行共同发展的局面。资产规模一直被认为是银行之间的核心竞争力所在，如图1。

图1 各银行2013年总资产

数据来源：2013年各大银行年报统计资料。

由图1看出，在总资产方面中小型银行与国有四大行相比竞争力薄弱，而且各个中小型银行之间竞争力差距不明显。

（二）大规模扩张，高资产增长率

近年来，中小银行面临同业竞争、高通胀、监管资本提升等，各地中小银行纷纷引进战略投资者、实施跨区域扩张、开拓新业务品种，发展势头迅猛。

图2 各银行2013年资产增长率

数据来源：根据2013年各个银行年报整理

由图2看出，中小银行在近年来一直持续扩大资产，最高的中信银行2013年高达23.02%，最少的兴业银行也高达13.12%，而国有大银行工商银行却只有7.08%，所以现阶段我国中小型银行一直处于一个大规模资产扩张期。

（三）储蓄存款占比少

图3 各银行2013年客户存款占比

数据来源：2013年各大银行年报整理。

可以看出，在客户存款占比方面，两大行就占取市场份额73%，而其他四家银行总共占比27%，中小型银行在储蓄存款方面竞争力相比大银行相差巨大。

二、中小型银行储蓄业务存在的问题及其原因

（一）储蓄来源渠道窄

随着国内银行业开放和外资银行的不断涌入，储蓄客户对银行选择范围加大并越来越强调个性化的服务需求。由于中小型银行对储蓄渠道建设的重要性、储蓄业务渠道对银行绩效的作用、对渠道的成本效益、渠道策略等的研究和重视不足，很大程度上影响了营销渠道的专业化、高效化发展。一方面，各商业银行在渠道建设上呈现出低水平、同质化倾向，商业银行客户经理队伍数量和素质远远不够；另一方面，在传统上由于分别归属不同的部门建设和管理，为追求自身绩效最大化的内生需求造成了各自为政的局面，没有考虑不同渠道之间的合理组合而带来的协同效应，因此大大降低了银行的服务营销能力和竞争力。

（二）信用风险高

央行的《2013年中国金融稳定报告》称，建立存款保险制度的各方面条件已具备，可择机出台并组织实施。也就是说，国家将允许银行破产倒闭，一旦银行倒闭，储户存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额，最多可能赔付50万。同时，利率市场化使得商业银行存款利率上升，贷款利率下降，银行利润空间被挤压，而且随着流动性收紧，很多中小银行开始偏重于风险较大的中小企业贷款等业务，使商业银行经营风险显著提升，破产倒闭再也不是“不可能的任务”。在银行利率市场化进程中，如果存款保险制度继续缺失甚至不完善，那么，不是有些中小商业银行因为储户缺少安全感，使之存款过少而无法生存下去；就是有些胆大妄为的银行以高利吸引储户而过度投机，造成商业银行风险约束机制弱化，弱化了市场约束。

（三）市场定位不明确

中小型商业银行面临的问题之一就是市场定位模糊，大多以从事对公业务为主，集中于交通、电信、电力、烟草等大系统和大行业，城市银行依附于地方政府，这使得银行的运行机制仍为行政式而非市场化。这种定位现状，反映出我国中小商业银行市场定位中的很多缺陷：对市场营销环境研究不够，市场细分流于形式，难以发现补缺市场；对目标市场的评估不够深入，目标市场选择存在误区；定位缺乏差别，跟风现象严重；竞争战略定位雷同以及产品缺乏内涵式创新等等。这些问题加大了中小商业银行的机会成本，增加了市场中的交易成本，影响了其核心竞争能力的提高，使之难以培养高忠诚度的客户。

第4篇：中小银行市场现状范文

一、中小商业银行市场定位战略

市场定位就是指中小商业银行为自己在激烈竞争的市场上找到有利于自身生存和发展的适当位置，使自己的各个方面能在客户心目中留下别具一格的商业银行形象和值得购买的金融产品的印象的过程。中小商业银行市场定位的内容包括竞争战略定位、顾客定位、产品定位和形象定位。找到准确的市场定位要通过中小商业银行的市场环境分析、市场细分、目标市场的选择等等作为基础，最后确定市场定位战略。准确的市场定位对中小商业银行的经营和发展有着重要的意义，它有利于中小商业银行提高经营水平，走内涵式发展道路，提高中小商业银行的竞争力，使中小商业银行能够应对外资银行和国有商业银行的双重挑战。

二、中小商业银行市场定位现状

中小商业银行已经成为我国银行业乃至国民经济发展不可缺少的重要组成部分。我国中小商业银行在建立至今的发展过程中，一直将其业务定位于资金批发业务，以从事对公业务为主，区域定位于经济发达的大中城市，在经营中把开发大客户作为业务的发展重点，造成贷款投向主要集中于交通、电信、电力、烟草等大系统和大行业。中小商业银行的这种定位现状，反映出我国中小商业银行市场定位中的很多缺陷：对市场营销环境研究不够，未能完全认识到银行营销活动所处的环境；市场细分流于形式，难以发现补缺市场；对目标市场的评估不够深入，目标市场选择存在误区；定位缺乏差别，跟风现象严重；竞争战略定位雷同以及产品缺乏内涵式创新等等。我国中小商业银行市场定位战略中存在的这些问题，加大了中小商业银行的机会成本；增加了市场中的交易成本；影响中小商业银行核心竞争能力的提高；难以培养高忠诚度的客户；扭曲市场经营行为，严重的影响了中小商业银行的市场竞争力。

三、中小商业银行营销环境分析

中小商业银行要进行准确的定位，应当按照市场定位的步骤，从环境分析入手，只有明确了自己所处的环境，才能够抓住机会，消除威胁，充分发挥自身的优势，实现竞争力的提高。目前随着我国经济金融的发展，中小商业银行在市场中存在着以下这样一些机会：首先，中国经济的持续快速增长使得市场繁荣，企业融资需求的增加给中小商业银行的发展提供了契机；其次，我国金融改革的深化发展也为中小商业银行提供了有利的条件；最后，个人消费市场的成熟也为中小商业银行的发展带来新的业务空间。

同时，市场竞争的加剧，中小商业银行也面临着诸多的威胁：随着国有商业银行改革的深化发展，中小商业银行原来具有的体制优势越来越不明显，而资源规模上的劣势却逐渐凸现；同样，外资银行的进入又进一步加大了中小商业银行的竞争压力，外资银行在管理、规模、体制、产品结构以及国际网络方面，都具有较强的优势，给中小商业银行带来很大的冲击。

从中小商业银行自身条件来分析，中小商业银行与其他银行相比，具有一定的优势：体制优势明显，产权结构清晰；与地方关系紧密；资本补充机制渠道广泛；具有科技运用的后发优势；我国银行业市场结构规模经济特征不明显。但中小商业银行也存在着一定的劣势：公众信誉度低于国有商业银行、网络覆盖范围小，中间业务、表外业务操作缺乏经验、缺少有力的政策支持等等。在全面了解中小商业银行的经营环境以及目前中小商业银行市场定位中存在的缺陷之后，我们就可以得到中小商业银行市场定位的基本思路。所以中小商业银行应强化优势，抓住机会，从而在激烈的市场竞争中取胜。

四、中小商业银行市场定位策略选择

我国中小商业银行应根据自身的条件和所处的营销环境，采取相应的策略进行准确的定位，以提高自己的市场竞争能力。首先，中小商业银行的市场定位应当建立在对市场科学细分的基础之上。在实践中的具体措施就是要求中小商业银行在个人市场划分的过程中，改变过去划分因素单一的状况，利用多重变量多次划分市场，以便找到新的市场机会；在对企业市场细分的过程中，应当加入新的划分因素，如企业生命周期、企业信用等级等等，使银行更加了解企业的不同需求，以便实施产品的设计。其次，中小商业银行应全面评价子市场，选择合适的目标市场。中小商业银行应当设法获取自身资源情况、客户信息、竞争对手信息的资料，通过这些资料的分析，就可以全面评价已经细分过的市场。在评价的基础上，中小商业银行应采取集中性策略选取目标市场。把自己的力量集中在几个细分市场上，实行密集型经营，这样可以使中小商业银行在较小的细分市场上占有较大的份额，从而形成竞争优势。最后，中小商业银行应当在选定目标市场的基础上，对整个经营活动进行科学明确的市场定位，确立自己今后一段时期内的经营方式和经营目标。

1、战略定位于市场补缺型，逐渐放弃跟随型战略。有很多中小商业银行看到了自身和国有商业银行的差距，大多数采取了市场跟随型的定位战略。这样做的好处在于节约了定位中的营销成本，但带给中小商业银行的是越来越微薄的市场利润空间。中小商业银行通过十几年的发展，已经具备了一定的风险识别能力以及客户分析能力，如果依然采取盲目的市场跟随战略，则将处于国有商业银行的重压之下，生存压力会进一步加大。如果采取补缺型战略，则是选择进入新的细分市场，成为小市场中的领导者，在该市场中建立并提高顾客忠诚度。出色的市场补缺战略抓住了新的利润成长点，有利于中小商业银行发现先机，在市场竞争中取得主动。

2、调整客户定位策略，重视中小企业、社区服务和个人客户。中小商业银行的客户定位，就是对商业银行服务对象的选择，是市场细分的延伸和体现。对于我国中小商业银行来讲，客户定位应注重以下三个方面：

（1）加强对中小企业的支持与服务。随着市场经济的发展，在国有商业银行的改革推进和外资银行的冲击下，中小银行从现有的市场中“分羹”的可能性越来越小，客户和银行将为了自身的发展，需要更多地自主选择合作对象，中小商业银行被大的优质客户选择合作的可能性将逐步降低。而另一个方面，因为处于初始阶段的中小企业对金融业有强烈的融资需求。民营经济陷入融资困难的境遇，至于一些资金需求量不大，但时间要求紧，便利性要求高的临时性周转资金，由于目前银行现行的贷款审批程序与此不配套，难以满足中小企业的需求。同时需要注意的是，由于中小企业本身的发展具有很多的不确定性因素，所以银行在给中小企业提供相关的金融服务的时候，一定要加强风险的控制，严格把关，更要在业务中贯彻审慎原则，认真研究避险策略。在贴近地方企业的业务中，应该以科学的财务分析为依据，坚决杜绝指令性贷款、强制性贷款，防止加大中小商业银行的经营风险。中小商业银行应当以市场为导向，以效益为目标，发现、培育和支持一批有市场、有效益、有潜力、有信用的优质中小企业客户群，培养客户对中小银行品牌的忠诚度。

（2）重视为社区发展服务。根据银行社区相互作用的观点,中小银行较之于大银行更能够提供银行社区相互作用所需的“亲和性”。因为通过这种联系有助于解决贷款决策中的信息不对称问题：一些潜在贷款申请者特征是由其所在社区经济社会环境和特定资产决定的,特定资产的价值在任何时候都可能反应社区内各类经济主体的个人收入流量和财富水平。社区具有“溢出”效应，中小银行和所在社区天然的亲和性，必然会使这种“溢出”效应得到充分发挥，有利于提高信贷评估质量、降低评估成本。

（3）重视个人客户。自我国对外开放以来，一个富裕阶层正在我国逐步形成。随着我国商品经济的进一步发展，先富起来的队伍还在不断壮大。他们渴望银行向他们提供全面周到、细致入微的个人理财服务，实现个人财富的有效保值和增值，因而我国私人银行业务已存在较大的现实市场需求。个人银行业务具有客户广泛、风险分散、利润稳定等特点，能够有效降低全行整体经营风险。因此，在目前市场竞争激烈、各种不确定性因素增大的情况下，发展个人银行业务将有利于优化银行资产负债结构，提高存款的稳定性，分散业务风险，提高盈利水平，实现银行可持续发展。

第5篇：中小银行市场现状范文

【关键词】资本管理 资本补充 商业银行

一、《资本办法》对商业银行资本的新规定

（一）提高了资本监管标准

1.提高资本充足率监管要求

《资本办法》对资本充足率的监管规定已与巴塞尔协议Ⅲ接轨，将商业银行总资本分为核心一级资本、其它一级资本和二级资本，规定商业银行核心一级资本充足率不低于5%，一级资本充足率由不低于4%提高到6%，资本充足率不低于8%的标准不变。

2.建立储备资本和逆周期资本缓冲，引入系统重要性银行监管

在最低资本充足率要求的基础上，《资本办法》规定商业银行计提2.5%的储备资本作为留存资本缓释，并根据自身情况建立0-2.5%的逆周期缓冲资本，提高吸收损失的能力。《资本办法》还对国内商业银行进行了分层次管理，要求国内系统重要性银行计提1%的附加资本，至此国内系统重要性银行资本充足率和核心资本充足率要求提高到11.5%、9.5%，其他银行分别提高到10.5%、8.5%。

3.提高资本质量监管要求

《资本办法》明确了核心一级资本、其他一级资本和二级资本等资本工具的合格标准。核心一级资本和其它一级资本必须具备吸收损失的能力，2013年前商业银行已发行的不含有减记或转股条款的资本工具将作为不合格资本工具，要求自2013年1月1日起逐年递减10%，10年后不再计入监管资本。

4.操作风险纳入资本监管框架

针对国内银行操作风险事件发生频率较高和管理较薄弱的情况，《资本办法》扩大了资本覆盖风险的范围，除信用风险和市场风险外，将操作风险也纳入资本监管框架，并取消了现行市场风险资本设置计提门槛的规定。《资本办法》进一步明确在第二支柱框架下，监管机构可以根据单家商业银行操作风险管理水平和损失情况，提高操作风险的监管资本要求。

（二）提供了资本工具创新的空间

《资本办法》只规定各级资本工具的合格标准，并未明确详细列出具体资本工具，只要具体的资本工具符合相应的资本标准，经监管机构审核通过，即可纳入该级别的监管资本，这为国内银行创新资本工具提供了制度保障。目前国内银行补充资本的方式单一、资本工具发展不足，其他一级资本和二级资本都可以通过创新合格的资本工具进行补充，资本工具创新有较大空间。

二、国内上市银行资本情况及资本补充方式

（一）国内上市银行资本管理现状

1.资本充足率总体水平提高

截至2012年末，国内16家上市银行资本充足率全部超过8%，平均资本充足率和核心资本充足率分别为12.87%和9.84%，较上年平均增加0.45和0.35个百分点。受资本充足率监管压力影响，各大上市银行积极推进新资本管理办法实施的准备工作，2012年，有 75%的国内上市银行资本充足率较2011年上升，75%的国内上市银行核心资本充足率较2011年上升，国内上市银行资本充足水平得到进一步改善，但整体水平仍低于国外主要商业银行。

2.资本结构不均衡，资本增长主要源于核心资本的增长

从国内上市银行的资本结构来看，核心资本占绝大部分，附属资本相对较少，尚缺乏具有吸收损失性质的其他一级资本工具。2012年末，国内上市银行核心资本占资本净额的比例均超过70%，大型商业银行除农业银行外均超过80%。核心资本主要已普通股股本和留存收益为主，其他核心资本极少。

3.大型银行核心资本充足率高于中小银行，但内源性融资能力较弱

巴塞尔协议Ⅲ和《资本办法》更加重视核心一级资本的作用，国内大型银行的核心资本充足率水平虽整体高于中小银行，是由于在核心资本构成中，大型银行的普通股股本远大于中小银行，但通过提高盈利能力和利润留存补充核心资本的能力明显较弱。2012年，中小银行平均留存收益与股本的比率为5.48，而大型银行平均留存收益与股本的比率仅为1.92。

4.大型银行风险资产增速得到控制，但中小银行风险资产增速仍较大

在国际金融危机持续影响和国内经济增速放缓的形势下，商业银行强化风险管理，把握信贷总量和投放节奏，风险加权资产增速得到控制。2012年末，上市银行风险加权资产总额较上年末增长14.47%，同比少增4.38个百分点，但中小银行风险加权资产仍然保持较高的增长势头，信贷资产的盲目扩张导致风险加权资产显著增加，必然会降低资本充足率。

（二）国内上市银行资本补充方式及特点

1.强调内源性融资补充核心资本，增资扩股运用较少

核心资本主要包括普通股股本和留存收益，上市银行普遍采用通过净利润持续增长，调整分红比例，增加利润留存来直接补充核心资本。2012年，上市银行实现净利润共计10，357亿元，留存利润达7，945亿元。但通过增资扩股方式补充核心资本运用较少，2011-2012年，仅有8家上市银行在A股或H股市场上增资扩股，募集资金约2164亿元，其中配股2次、定向增发6次。由于增资扩股对市场的直接影响较大，监管部门对国内上市银行公开增发或配股要求较严格。

2.几乎完全依赖于发行长期次级债券补充附属资本

截至2012年末，国内16家上市银行全部发行了长期次级债，余额共计为9349亿元，是国内上市银行补充附属资本最主要的方式。根据监管规定，计入附属资本的长期次级债不得超过核心资本的25%，商业银行通过长期次级债进一步补充资本的空间有限。2012年末国内上市银行核心资本为 50505亿元，按照25%的比例计算，长期次级债的余额上限约为12626亿元，未来发行长期次级债的规模将被限制在约 3277亿元以下。

3.较少发行混合资本债券

混合资本债券是针对巴塞尔协议混合（债务、股权）资本工具要求设计的债券形式，募集资金可计入商业银行附属资本。发达经济体银行广泛运用混合资本债券，在损失吸收、赎回、触发机制等方面创新，开发出一系列新的能减记或转股的混合资本债券，但国内上市银行运用较少，创新不足。截至2012年末，国内上市银行中仅有4家累计6次发行混合资本债券，共计发行金额224.5亿元。

4.仅个别大型银行发行可转换公司债券

可转换公司债券期限较短，附有转股期权，包括负债部分和权益部分，在转股前用于补充附属资本，转股之后补充核心资本，对商业银行资本有双重补充作用。可转换公司债券不会立即对财务指标造成压力，而是随转股进程逐渐摊薄，市场影响也小于直接股权融资。目前，国内上市银行发行可转化公司债券较少，仅工商银行和中国银行分别在2010年发行了250亿元和400亿元。

三、对国内商业银行加强资本管理的建议

（一）明确新型资本补充工具创新的方向

目前，国内商业银行尚未发行符合新资本监管规定的新型其他一级资本工具和二级资本工具，存在资本来源单一、过于依赖股权融资等问题，不利于消化和缓解外部冲击。国内商业银行可以在符合监管规定下，借鉴国外主要商业银行成功发行经验，并根据国内经济金融环境和银行业的实际情况，以创新其他一级资本工具和二级资本工具为重点，探索发行优先股、含有减记或转股条款的一级资本债券、可减记次级债券、可减记混合债券等二级资本工具，优先尝试法律限制相对较少的二级资本工具，可以先在盈利能力和风险管控能力强的银行试点发行，再逐步推广。

（二）调整商业银行的经营模式

现阶段国内商业银行较好的资本水平主要得益于前期资产剥离和高利差政策，在逐步实行利率市场化背景下，以信贷规模扩张为主要经营模式的国内商业银行，特别是中小股份制商业银行的盈利能力不可持续。新的监管标准对资本数量和质量都提出更高的要求，商业银行资本消耗型经营模式亟待转变，应优化调整信贷结构和资产结构，建立资本节约型的经营模式，如加快发展中间业务，不断拓宽盈利渠道，提高资本回报率。

（三）积极发展资本市场，出台配套政策

我国资本市场是个新兴的资本市场，资本工具发行市场还不够成熟，混合一级资本债、二级资本债缺乏发行经验，优先股目前没有法律依据，可转换债券也无法为非上市银行利用，资本工具创新在具体执行上没有配套政策，商业银行在操作上难度较大。建议相关管理部门制定配套措施，出台优先股相关法律制度，明确资本工具的发行范围和审批程序等，积极引导和鼓励资本工具创新。

（四）构建商业银行资本监管协调机制

建立商业银行资本监管协调机制，实行商业银行资本规划审批制，商业银行应加强资本规划和管理体系建设，统筹考虑资本属性、融资效率、财务成本以及市场状况等多方面因素，每年应至少科学制定三年的资本规划，做好发行方案设计，完善各项政策流程，并报监管部门审批，使商业银行资本管理既配合业务策略，又符合监管规定。

参考文献

[1]蒋超良.推进商业银行资本工具创新[J]. 中国金融，2012（15）.

第6篇：中小银行市场现状范文

关键词:市场约束；监管；有效性

JEL分类号:E42　中图分类号:F832　文献标识码:A　文章编号:1006-1428(2011)10-0061-06

一、文献回顾及研究思路

Bliss and nannery(2000)认为市场约束由监督和影响两个环节构成。监督主要体现于投资者观测银行风险.并将判断结果体现于证券价格上。影响主要体现为银行对市场信号作出反应，采取调整行为以扭转不利局面。这是Flannery等(1996)提出的识别和控制两个部分观点的进一步延续和深化。张强、余桂荣(2006)提出市场约束的两个前提条件:一是市场监控存在，即利益相关者能正确理解银行风险特征的变化并将这些评价考虑进银行的债券价格或存贷款利率等因素中去；二是市场影响存在，即债券价格及存贷款利率变化使银行管理者做出反应，采取措施来减轻和改善银行经营环境的不利变化。本文主要从“监控”机制和“影响”机制两个角度来分析市场约束力。

国外有关研究主要集中于三方面:一是研究银行风险与存款利息率的关系。Martinez Pefia andSchrnuklerf2001)发现存款人从冒险的银行中提款或要求更高的利率。Hannan and Hanweck(1988)等人发现，未受保险的大额存单利率反映了银行风险z。由于我国利率市场尚未完全开放，因而本文未对此分析。二是研究银行风险与存款增长之间的关系，存款利率固定时，存款人将存款从风险高的银行转移到风险低的银行。Manfinez Pefa和Schmucler(20011发现银行存款与滞后风险变量指标之间存在负相关关系。Demirguc―Kunt and Huizinga(2004)研究结果表明大多数国家的利率对风险的敏感性显著，而存款增长率对银行风险的敏感性却不显著。。该分析方法可判知我国存款人对银行风险的敏感性，因而作为本文重点之一。三是研究银行风险与其次级债券定价之间的关系。Flannery和Sorescu(1996)，Jagtiani，Kaufman，andLemieuxfl9991，Morgan和Sironi(2000，).De Young etal.(20011等的实证研究，都发现了次级债券收益与银行风险有较强相关性。由于我国银行的次级债券品种较为单一，交易和流通不够活跃，缺乏实证分析的数据基础，因而本文不展开分析。

同内有关实证研究的文献较少。何问陶和邓可斌(2004)用计量模型估算了资本充足率的变化对我国上市银行收益率的影响，认为这种影响力不明显。张正平、何文广(2005)分别从银行存款的实际利息支出和银行存款增长两个方面测算银行对风险的敏感性，经实证分析我国14家银行市场约束力的情况，得出我国银行的市场约束力非常微弱的研究结论。

本文认为.市场约束的监督和影响的机制分别侧重于微观和宏观层面。存款人和次级债持有人的市场约束机制反映了“监控”机制，这些更多地体现于微观层面。而银行对市场作出的反应机制则更加复杂，除非在挤兑等极端情形下，一般在大多数条件下，银行面对的是广大的市场参与者，所采取的行动往往也基于综合权衡评价市场的整体反应，而非对单一相关利益者的评价做出反应。因此，“影响”机制更多体现于宏观层面。国内外学者对“影响”机制的研究大多从银行的公司治理角度人手.根据银行公司治理状况来判断银行对市场信号的反应程度，这一分析思路的优点是从根本上解决银行激励和约束机制不足问题，以及是否存在敏锐反应市场信号的可能性。但缺点是难以从整体上以实证研究证据来判断银行对市场的反应程度。这大概是目前尚未见到国内外有关实证分析银行反应程度的原因。

若从宏观角度评估市场约束的“影响”机制，其难度是不言而喻的。银行面对众多纷纭复杂的市场参与者或银行的利益相关者，又面对复杂多变的市场环境。后者与经济周期波动、经济政策等诸多因素有关，特别是随着东南亚金融危机和全球金融危机对世界经济造成动荡，市场情况变化很快。因此，在分析银行的证券价格波动因素时，很难区分银行利益相关者的“贡献度”和市场环境因素的“贡献度”究竟各占多大比重。换言之，很难判断银行对市场的反应是出于对利益相关者的考量还是对市场变动因素的考虑。

本文认为，由于银行利益相关者和市场环境因素的复杂性，从单一角度分析“影响”机制会存在片面性。况且，银行利益相关者的行动在相当程度上是受市场环境因素影响的，而非单纯出于对银行风险状况的判断。同时，从另一角度看，银行利益相关者的判断和举措本身也是市场综合因素的重要组成部分。因此.对市场约束的“影响”机制更应从宏观角度进行分析.本文因而还首次尝试从宏观视角实证分析市场约束的“影响”机制。

二、我国存款人市场约束情况分析

(一)模型设计

本研究基于Demirguc―Kunt and Huizinga(2004)的研究方法，通过检验银行存款增长率与银行风险变量间的关联度来考察我国银行业存款人市场约束力情况，即选择存款增速作为代表性指标。基本思路是通过计算模型中变量间的相互关系和相关程度来描述市场约束状况。初步设立的基本模型为:

根据一般理论，市场约束导致高风险的银行吸收的存款相对较少。本文采取滞后一期的风险变量，选取了资本充足率、不良贷款率、风险资产利润率、资产流动性比例、人民币超额备付金率、存贷款比例、最大十家存款客户定期存款占各项存款比重、账面投资收益/亏损率、最大十家客户贷款比例等共9个指标，来衡量上期的市场风险、流动性风险、信用风险、信贷风险等存量风险，分别对应的系数为β1-β9。根据金融理论，一般认为资本充足率越高，银行的股权人权益受保障程度越高:不良率越高，银行的信贷风险越高；风险资产利润率越高，银行风险资产的回报越高；资产流动性越高，银行流动性状况越好；超额备付金率越高，反映银行主动愿意控制流动性风险的意愿更强烈:存贷比越高，会增加银行流动性风险；最大十家存款客户定期存款占各项存款比重高，反映银行存款集中度风险较高；账面投资收益率越高，表明银行市场风险越低；最大十家客户贷款比例越高，银行贷款集中度风险越大。据上述分析，若市场约束发挥作用，β2、β6、β7、β9的系数符号应当为负，β1、β3、β4、β5、β8的

符号应当为正。

共分3种情形分别进行回归，第一种情形是将全部样本数据进行回归，第二种情形是对5家大型银行的数据进行回归，第三种情形是对12家中小银行进行回归分析，回归结果见表3。

(二)数据分析和检验结果

选取样本银行17家，其中:大型银行5家(中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行)、中小银行12家(中信银行、中国光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行)；具体数据的样本期限为2007年一2009年各季度，数据来源于中国银监会非现场监管数据系统，凡是存在调整情况的数据均以调整后的数据为准。

需要说明的是，本文研究使用的数据样本不同于国内其他学者，选取了三四年内的季度数据，而非采用8-10年的银行年度数据，其主要理由:一是国内学者选取年度数据主要受限于数据的可获得性，一般数据来源于《中国金融年鉴》相应的各期，但笔者认为最近几年我国商业银行股权改革和上市流通(目前已有16家银行上市)，对银行经营管理、资产负债管理、信息披露管理等都产生巨大影响，况且市场条件也发生巨大的变化，用年份跨度过长的数据作分析难以真实反映银行业市场约束力的近况，从贴近描述银行业市场约束的最新、最真实状况角度出发，本文选择了权威部门的统计数据。二是数据的可比性非常重要。张正平、何文广(2005)研究中说明“由于统计口径的变化。导致我们的数据在具体内容上存在一定程度的不一致……也许问题更大的是关于流动资产项目中所包括的内容并不完全相同”。我国银行监管的非现场监管指标近10年已经发生了很大的变化，其主要源于国际银行监管理念的快速发展和国内银行对市场风险、信用风险等测量水平的不断提高。若采取不同统计口径的数据，对实证研究的结果可信度产生很大影响，为此，笔者考虑选取2007年-2009年的季度数据最主要原因之一在于这个区间的数据统计口径完全一致。因此.鉴于数据的可获得性、可比性、容量够大、更反映银行市场约束的现状等因素，笔者选取了近四年的季度数据.同时，样本银行数据明显增多，达17家。

现将各家银行用数字代号表示，1-5为大型银行，6-17为中小银行。依据样本，建立PANEL DATA，并使用statal0进行回归参数估计。

估计结果显示，模型在情形l、情形3下拟合程度良好，方程整体回归较为显著；在情形2下拟合程度较差，整体明显逊色。表明中小银行的存款增长率对风险变量较为敏感，而大型银行存款增长率对风险变量的反应大都不够显著。

在情形1下，资本充足率变量、不良贷款率变量、风险资产利润率变量、资产流动性比例变量、存贷款比例变量都通过了1％水平上的显著性检验。资产流动性比例变量在3种情形下都取得了与预期符号相同的估计系数，且在情形1和情形3下都在1％的水平上显著，说明存款人比较重视商业银行的资产流动性比例指标反映的流动性风险。资本充足率变量在情形1和情形3下都在1％的水平上显著，但在情形2中估计系数符号为负，表明大型银行资本充足率不具备风险信号甄别作用，这与现实中，国家对大型银行注资、控股、隐性担保，削弱了存款人对大型银行的资本充足率指标的关注度的情况是吻合的。但不良贷款率变量、风险资产利润率变量、最大十家存款客户定期存款占各项存款比重变量的估计系数符号与预期相反，表明这些指标难以成为风险信号。一方面可能因为贷款五级分类在具体操作上还是存在主观因素，降低了银行之间的可比性，风险资产的计算存在类似问题；另一方面最大十家存款客户定期存款比例变量在三种情形下，估计系数符号均与预期相反，且不显著，可能因为最大十家存款客户定期存款对于一家银行存款增速会产生正反两方面的影响，既可能作为风险指标降低存款增速，也可能由于最大十家定期存款对银行存款影响较大，该占比变量指标上升是因为这十家存款增长快形成的，由此导致两者同向变动。此外，超额备付金率变量、账面投资收益率变量、最大十家客户贷款比例变量都取得了预期的系数符号，且估计系数均不显著，说明这三个指标对存款人有一定的风险信号甄别作用，但可能指标仍存在局限性。超额备付金率可能随着近些年法定存款准备金率较为频繁的调整而削弱了其观测价值:银行的市场投资收益受金融市场大幅波动而存在不确定性，且不是银行的主营业务，因而指标的关注度有限:最大十家客户贷款比例随着近些年中国银监会力推银团贷款，以及一些贷款转让交易的大量出现，削弱了该指标的参考价值。

在情形2下，所有变量系数都不显著，说明大型银行的存款增长率对其风险变量指标的敏感性较差，这与大型银行因拥有较多的隐性存款担保而削弱了市场约束机制作用有关。

在情形3下，方程的拟合程度和解释能力均高于情形2.说明中小银行存款增长率受市场约束影响较大，这与中小银行拥有较少的国家隐性存款担保有关。资本充足率变量、资产流动性比例变量都通过了1％水平上的显著性检验；风险资产利润率变量通过了5％水平上的显著性检验。不过，不良贷款率变量、超额备付金率变量、存贷款比例变量、最大十家存款客户定期存款比例变量、最大十家客户贷款比例变量等指标的估计系数与预期相反。由于中小银行网点较少.吸收存款能力远逊于大型银行，因而其存贷比普遍大于大型银行存贷比，况且，该变量偏离监管要求(75％)的幅度一般不大，不像一些外资银行大幅偏离现象，该指标对于中小银行风险甄别功能弱化。其他几项指标局限性同上，不再赘述。

(三)主要结论

(1)在多数情形下，我国商业银行的市场约束虽然较弱。但还是显著存在的，特别是资产流动性比例变量指标，风险甄别功能较强，这与张正平、何广文(2005)的研究结论不太一致，主要原因可能在于本文在样本选取、风险变量选取上均有较大差异。本文的样本银行数量更多、数据更新、数据可比性强、样本容量更大，方程的拟合程度和变量系数显著性更高，因而结论的可信度更高。

(2)理论观点认为我国大型银行由国家注资、股改上市，受隐性担保影响，其市场约束要比中小银行差，实证结果也验证了这一观点。

(3)在风险变量中，资产流动性比例变量的估计结果最为理想，说明存款人较为关心银行的流动性风险，这与银行的高负债特性、流动性风险变化快等因素有关。也可能与该指标较容易获取和观测有关。资本充足率变量在情形1和情形3下都在1％的水平上显著，但在情形2中符号与预期相反，表明该指标可用来显著区分大型银行和中小银行的市场约束力的差异，这与何问陶和邓可斌(2004)的实证结果也存在差异。

三、宏观视角的市场约束机制实证研究

(一)模型设计

我们建立以下的计量经济学模型，来考察“影响”机制。

式中，Y1为被解释变量、X为解释变量向量，t代

表不同时期，Xt是宏观经济变量的向量，ε1为残差项。

根据一般理论，基础货币的扩张效应来自于银行放贷的贷款乘数，若经济形势趋好，社会将扩大固定资产投资，企业会扩大生产规模，银行会放松银根，倾向于大量投放贷款，以取得较好的收益回报。若经济形势走坏，全社会将缩小投资规模，企业缩小生产规模或投资难以收回形成坏账，银行将收紧银根，收缩贷款规模，否则将面临不良贷款大幅上升，市场约束机制对银行产生作用。随着社会经济形势的较快变化，银行能否及时调整经营管理策略，主动控制贷款规模和增长速度，就反映了银行对市场信号的反应程度。因此，本模型的被解释变量，选取全社会金融机构汇总的贷款增长速度；解释变量选取了CPI环比、宏观经济景气指数、社会消费品零售总额环比、1年定期存款利率、MO/存款余额等5个指标，来衡量市场宏观经济形势，分别对应的系数为β1-β5。一般认为，前三个指标能反映宏观经济走势；定期1年存款利率反映了政策对中长期宏观经济形势的态度；M腑款余额反映了公众相对于存款而持有现金的偏好。如果存款人认为银行体系的系统性风险上升了，那么就可能在根本不考虑具体某家银行基本经营状况和风险状况的情况下取出存款，流通中现金相对银行体系存款的比值会相应上升。经济持续增长一般伴随温和的通货膨胀，为此1年定期存款利率应上调，以避免实际利率为负数。根据上述分析，若市场约束发挥作用，良的系数符号应当为负，β1、β2、β3、β4的符号应当为正。变量的具体解释及其作用方向，见表4

我们共分3种模型分别进行回归。第一种情形是将全部样本数据进行回归，第二种情形是对1997

2006年的数据进行回归，第三种情形是对2007年――2010年的数据进行回归分析。这样分期的原因在于:1997年东南亚金融危机爆发，对全球金融经济产生了较大冲击。2007年美国次贷危机爆发.形成全球金融危机。这两次重大金融危机对于国际金融都产生了巨大影响。对银行而言，这意味着市场环境发生了巨大变化，使得我们有机会来考察银行在特殊市场条件下的反应程度。

(二)数据分析和检验结果

选取样本为全部银行业金融机构；具体数据的样本选定为1997年1月-2010年10月各月份的数据，数据来源于《中国金融统计年鉴》各期和wind资讯。依据样本，建立面板数据模型，并使用StatalO进行回归参数估计。

估计结果显示(见表5)，在情形1、情形3下模型的拟合程度较好，方程整体回归系数较为显著。在情形2下，模型的拟合程度较差。由此可见，我国银行业在2007-2010年对市场信号的反应程度较为显著.整体上银行对市场信号的反应程度呈现加强的趋势。而1997年-2006年银行业金融机构贷款增长率对市场信号的反应程度不够显著。

在情形1下，M0/存款余额的变量(dep)通过了1％水平上的显著性检验；宏观经济景气一致指数变量(pro)通过了5％水平上的显著性检验。CPI环比变量(epi)接近通过10％水平上的显著性检验。宏观经济景气一致指数变量(pr0)在情形1和情形3下都通过了5％水平上的显著性检验，但其估计系数符号与预期相反，这可能与数据选择的时期有关。1997年亚洲金融危机和2007年全球金融危机后，企业家判断危机很快能够结束，经济探底回升，因而预期向好。这导致该变量上升。但银行作为遭受金融危机冲击最大最直接的机构，对经济形势的预期要比企业家悲观得多，因而该指标变量对银行业贷款增长率解释呈现负相关，这也从一定程度上表明银行经营管理的审慎态度趋强。M0/款余额的变量(dep)在情形1和情形3分别通过了1％和5％水平上的显著性检验。在情形1.系数的符号与预期相同，但情形3与预期相反。这可能是由于Mo受国家货币政策的影响很大，特别在金融危机后我国为刺激低迷的经济采取了扩张性的货币政策。这在一定程度上降低了该指标反映公众对银行体系风险判断的作用，况且在政府隐性担保的作用下，可能公众预期银行业发生全面危机的概率很小。社会消费品零售总额环比变量(exp)的估计系数在情形1和情形3下其符号都与预期相反，且不显著。这可能与我国特定的消费需求结构有关联。由于医疗教育保障制度不够健全，以及受住房消费的挤出效应.我国现有的居民消费主要用于满足基本生活需求。因而这种消费存在较大的刚性。因此，消费品零售总额环比变量指标或许不能很好地反映宏观经济形势对银行经营管理的态度的影响。

在情形2下，模型的所有变量系数都不显著，说明1997年一2006年期间银行的贷款增长率对其宏观经济变量指标的敏感性较差，这可能与当时银行市场化程度不强有关。

在情形3下，方程的拟合程度和解释能力均高于情形2，说明近些年我国银行监管的深化和股改上市等举措，提高了银行对宏观经济数据和风险因素的敏感性。但各变量估计系数与预期差异较大，可能因为变量主要反映公众消费领域物价、消费量和对宏观经济形势的判断等情况，缺少企业因素变量情况的考量，同时，我国银行贷款增长受国家货币政策和财政政策影响较大。

(三)主要结论

(1)近些年，我国银行业对市场信号的敏感性和反应程度趋强，尤其是金融危机后审慎态度趋强，这与现实中随着我国风险监管和审慎监管的加强，银行风险防范意识明显增强的情况是一致的。市场约束的“影响”机制还是弱性存在的。

(2)从宏观变量的估计系数情况看，我国银行业贷款增长率受选取的解释变量以外的因素影响可能较大，包括受国家对经济的刺激力度、调控政策等因素影响，因而选取的宏观变量在解释性方面仍显不足。

(3)在实证分析中我们采取了不同时期区间分段估算，优点在于可以对银行市场约束的“影响”机制效果对比分析，缺点是数据的收集和变量选择受到一些限制，如GDP即使采用季度数据也只有较少的观察值，因而未采用。这些缺憾，有待于在今后完善。

四、结论及政策建议

(一)市场约束对监管有效性的影响

本文实证研究表明，我国银行业具有一定市场约束力，存款人会在一定程度上关注银行风险，银行对市场信号的反应程度和风险意识趋于增强，表明我国银行监管“管法人、管风险、管内控、提高透明度”已见成效。同时，也应看到，市场约束对银行监管具有重要的补充作用，我国市场约束力整体上还是较弱，对监管有效性产生一些影响。

(1)我国市场约束力弱，银行机构规模的扩张受到其经营状况等因素制约较少，容易诱发粗放式经营，且难以为监管当局提供充分有效的市场信号来监管决策参考。如在城市商业银行异地设立分支机构问

题上，有关市场竞争和风险变化等市场信号仍不明确。

(2)银行的整体反应程度较弱，表明银行体系可能还是存在一定的道德风险，银行往往过于关注抢占市场份额、追求利润增长而忽视风险，容易造成与监管的目标背离。

(3)存款人容易产生逆向选择，可能会把资金投向违规吸储的银行，给各种非法吸储活动以机会。存款人市场约束力较弱，表明存款人对违规银行的揽储行为缺乏鉴别力，因相信政府会保护存款人利益，在选择存款机构时产生道德风险。

(4)市场约束弱导致过度依赖官方监管来控制风险，这必然带来监管成本的上升，也会增加银行的执行成本。

(二)政策建议

为了进一步增强监管有效性，有必要提高银行业的市场约束力。

(1)审慎建立金融安全网。应缩小国家隐性担保的范围，审慎运用央行的最后贷款人制度和设计显性存款保险制度，因为这可能会增加银行的道德风险、降低市场约束力。国外有研究表明，设计不当的显性存款保险制度可能增大一国发生银行危机的概率。因此有必要谨慎设计和看待显性存款保险制度等有关金融安全网的制度建设。

(2)在银行监管指标上除了关注资本充足率，还应当重点监测资产流动性比率，市场之所以关注该指标，可能与资本难以测算而流动性问题则难以隐瞒有关，后者能够更好地反映银行的清偿能力。这对于我国中小型银行，尤其是村镇银行等监管具有参考意义。

(3)加强信息披露，应在健全信息披露制度的同时，加大对银行信息披露的真实性、合规性检查；此外，还应将市场信息与监管机构掌握的监管信息结合起来，以缩短监管认识和行动的时滞，对银行风险状况和条件的变化作出更加准确的判断和预测。

(4)正确看待官方监管和市场约束的关系，加强两者的协调和互补作用。官方监管应考虑加强有关市场制度的建设，为市场约束发挥作用创造条件；并关注有关银行创新业务的市场反应和市场信号，发挥市场对其风险的约束作用。

(5)发挥社会中介机构的作用。会计师事务所、律师事务所等中介机构可增强社会对银行风险状况的监督力度，并引导公众对银行披露信息的理解和判断。

第7篇：中小银行市场现状范文

【关键词】银行 社区 方向

一 社区银行存在的理论根据：基于规模的银行业专业化分工

针对小银行优势的形成机理，学者们给出了各种解释，归纳起来主要有以下三种观点：

1．规模经济假说

由于中小企业的信息不对称问题比大企业更严重，因此对中小企业的信息搜寻和事后监控的成本比大企业更昂贵。而且单位贷款交易成本中的固定部分会随着贷款规模的上升而下降，因而大银行对量小、频度高的中小企业贷款存在着规模不经济。

2．市场竞争结构假说

由于资金和市场力量有限，小银行在与大银行争夺大客户的竞争中处于劣势。大银行可以借助其雄厚的资金规模在大企业与中小企业之间实现信贷资产多样化和风险分散化，而小银行由于实力限制只能在中小企业之间分散风险。

3．信息优势假说

与大银行相比，小银行由于其地域性和社区性的特征，可以通过长期与中小企业保持密切的合作与互动来获得各种非公开的关联信息（即软信息），因而在向信息不透明的中小企业发放关系型贷款上拥有优势。

社区银行是在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立经营，主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。在经营特色和发展战略上，社区银行强调的是在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务，与客户保持长期的业务联系。

二 社区银行的发展方向选择：村镇银行的社区化模式

1．社区银行的作用

社区银行的概念来自于美国等西方金融体系发达的国家。这里的“社区”并非一个严格的地域概念，与中文里人们所理解的城市社区不尽相同。可以是一个市，也可以是一个县，乃至是人们聚集在城市或乡村的一个区域。

客户定位聚焦于家庭及小企业客户。集约发展模式要求社区银行将优势资源聚焦核心业务，形成核心竞争力。美国社区银行将当地家庭、小企业视为主要服务对象，大中银行则主要面向高中端企业客户。这种差异化的市场定位为社区银行带来了集约化经营的优势。

金融服务聚焦于小额储蓄和传统贷款。美国社区银行充分发挥在小客户群上的竞争优势，以小额储蓄和传统贷款为主业。首先，社区银行在小企业贷款方面发挥了重要的作用。社区银行和大银行相比，在发放小企业贷款方面更具集约化的优势，因为社区银行更容易获取企业及当地市场信息，且能与借款者保持长期的密切的关系；其次，社区银行也是非住宅不动产项目贷款和家庭农场贷款的主要提供者；再次，社区银行更依赖个人储蓄作为其资金来源，因此对小额储蓄者提供服务更感兴趣。

高效的运营效率。社区银行的业务运营免除了相对复杂的环节和程序。由于社区银行的运作都在本地，因而社区银行作出信贷决策相当迅速。相反，大型银行则需要经过必要的内部审批程序，耗时较长。许多社区银行对个人客户的零售业务方面提供了相当全面的业务选择。

2．村镇银行的社区化发展方向选择

借鉴国外社区银行的发展经验，结合村镇银行制度设计的内在要求和特点，确定村镇银行的社区化发展方向。社区化发展既是适应外部环境变化的需要，也是村镇银行自身生存发展的需要，有其客观必然性。首先，村镇银行目前主要从事“存、贷、汇”三种业务，中间业务少；其次，在社会认可度、网点分布、联网结算、资金规模、社会关系等方面都远远不如其他商业银行及农村信用社，难以形成“规模效应”；再次，监管机构在村镇银行设置的制度设计上已经将村镇银行的区域发展方向定位于县级区域。向社区化转型，就是变单纯执行政策性目标为面向市场追求盈利最大化，自主经营，自负盈亏。

村镇银行的社区化模式可以坚持以下三个定位：一是消费群定位，服务当地微小企业及市场型农户的小额贷款需求；二是企业定位，“草根银行”、“农村金融”，扎根小城镇建设，贴近农民，发展农村经济，服务“三农”；三是产品定位，包括贷款制度的创新、经营模式的创新和金融产品的设计。

三 村镇银行向社区银行转型的核心竞争力培育

1．转变经营管理理念，打造人力资本层面竞争力

首先，要树立“人才为本”的意识，重视人才的引进和培养，力求吸引大批素质好、经验丰富的管理者与员工；其次，要加强人才的使用，充分理解每位员工的特点，发挥其长处，提高工作效率；最后，推行个人客户经理制度、员工竞聘上岗制度、综合柜员制度、绩效挂钩分配制度等，建立淘汰机制，促进人力资源的合理配置。

2．努力培育潜在金融市场，打造市场层面竞争力

社区银行必须做好市场调研工作，将工作重点放在市场现状、潜在需求、发展趋势及自身与竞争对手的潜力、优势和劣势等问题上。要积极培育潜在的社区银行金融市场，大力推动中小型企业及农村金融客户的挖掘。

3．强化产品创新能力，打造产品层面竞争力

社区银行在注重产品创新的同时，还应关注产业技术创新。因为产品创新属于金融创新，而其所服务对象的创新属于产业技术创新；金融创新能够为服务对象提供融资便利和促进技术创新，而技术创新能够促使社区银行深入研究和开发新产品，形成再次的金融创新。

4．创新社区银行品牌内涵

一是加强村镇银行的社会公信力和信誉度建设，采取各种途径提升村镇银行的公信力和信誉度；二是要强化村镇银行社区化服务的经营理念，充分发挥村镇银行的小银行优势。

参考文献

第8篇：中小银行市场现状范文

【关键词】 物联网融资资本市场

2011年我国物联网企业获得战略投资的企业仅有3家，融资额为7.8亿元，仅占我国战略性新兴产业总投资额的7.3%；上市企业29家，其中上交所主板上市1家，香港主板3家，深圳中小板9家，深圳创业板16家，涉及金额151亿元，仅占我国战略性新兴产业上市融资金额的7.6%。作为世界信息产业第三次浪潮的代表，与传统产业相比，发展物联网产业需要大量、可持续的资金投入，而2011年，我国物联网投融资涉及金额仅为233.59亿元[1]，只占产业总体规模的8.9%。具体来看，我国物联网企业投融资存在以下几个方面问题：

1 股权融资制度缺陷

目前我国证券市场对企业直接融资设有诸多门槛，如公司股本总额不少于5000万元、营业3年以上，最近3年连续盈利等。这些硬性条件是现阶段我国物联网等高新技术中小企业很难达到的，甚至无法达到中小板上市要求，这一缺乏合理梯度的证券市场延缓了我国资本与科技相结合的时间，极大制约了物联网等战略性新兴产业的发展。此外，目前我国物联网相关应用暂由政府推动，尚未渗透到民用领域，故市场需求尚未出现爆炸式增长，因而即便上市企业其业绩也颇为平淡，致使资本市场容易忽视物联网企业所拥有的独特价值，而限制了资本市场降低对物联网企业上市标准的积极性。

相比之下，国际上许多国家开辟了本国资本市场体系中的“二板市场”及一些地方性证交所，形成了多层次的资本市场体系，为物联网企业的证券融资提供了广阔空间。如美国的资本市场就包括全国性证券交易所、地方性证券交易所、上市股票场外市场、大机构与投资者直接交易市场、纳斯达克全国市场、纳斯达克小型市场、小额股票挂牌市场以及粉红单市场等八个层次。其中，后三种市场是专门为物联网等高新技术企业及中小企业提供融资服务的，有效缓解了物联网企业的资金缺口。

我国虽然于2009年10月也开通了为中小高科技企业提供融资的创业板平台，但上市企业过高的发行市盈率压缩了创业板投资价值空间，一旦上市公司高管或者股东在高危减持套现，然后转移核心资产，势必会使投资者损失惨重，引起市场恐慌。因此，首先建议我国创业板应根据我国国情和创业板实际情况，修正相应规章制度，对上市企业定期报告的内容做出详细规定，便于投资者更加掌握上市企业状况，让投资者在信息充分披露的情况下学会承担风险；第二，高度重视证券市场对物联网企业发展的支持作用，特别是二板市场对创新型中小企业的融资作用，并出台合理的主板市场与二板市场间的衔接制度，为物联网企业的上市提供必要的平台；第三，稳妥地进行金融创新，建立全方位、多层次的综合资本市场。

2 债权融资发展迟缓

2.1 债券融资

我国的债券市场发展滞后，截止2012年12月25日，沪深两市总市值达22.44万亿元，而企业债券市场总值偏低，截止2012年12月28日，累计发行规模只有6430.31亿元。从国际市场来看，在市场经济发达的国家中，企业更加青睐于在资本市场上发行债券。如2012年美国股票市值约为17万亿美元，而整个企业债券市场容量接近12万亿美元。公司债券成为美国证券市场上占据主导地位的融资工具。

相比之下，目前我国的债券仍以国债和政府机构债券为主，虽然企业债券市场已建立，但债券市场对中小企业存在着诸多的限制。如股份有限公司的净资产不低于3000万元人民币，有限责任公司的净资产不低于6000万元人民币，最近三年平均可分配利润需足以支付企业债券一年的利息等。这些条件对于规模和资金相对较弱的物联网企业来说，无疑是不可逾越的政策。

鉴于我国债券市场中鲜有物联网企业的身影，首先，我国应继续深化利率市场化。利率的完全市场化必将为我国债券市场提供外部约束条件，充分贯彻“谁投资、谁决策、谁受益、谁承担”的原则，不断完善投资激励机制，免受各级政府干涉将为我国各类企业提供公平竞投融资机会。

第二，创建物联网企业集合债券。鉴于当前物联网企业受到信用、规模等约束，单个企业难以获得较高的信用评级，不能在债券市场直接发行债券进行融资[2]。物联网企业应合理运用信用增级原理，将若干个同一产业链的物联网企业各自作为债券发行主体，确定债券发行额度，并使用统一的债券名称，从而有效降低单个企业的融资成本、发行费用及债券发行难度。

2.2 信贷融资

我国信贷市场是从计划经济的财政主导型向市场主导型转变过来的，对于多数民营企业来讲，信贷市场是提供所需资金的主要来源，但从目前国内的间接融资状况来看，大部分金融机构存在“惜贷”现象，中小民营企业尤其是高新技术企业向商业银行申请贷款的难度大，比例小。

造成此种现象的原因主要有两条，第一，银企信息不对称。多数创业者对物联网技术成果及其市场价值了解充分，但过分关注赢利价值的同时往往会忽略技术成果背后的缺陷及其产业化风险。相反，投资者不仅关注物联网的技术前景和发展空间，更注重该项目进入产业化后潜在的风险和不确定性。因此在信息不对称和信用缺失的情况下，商业银行往往选择抵押品相对较多、信息公开化程度较高的大型企业，以减少信用风险和呆坏账率等情况的出现。第二，物联网企业治理结构缺陷。我国的物联网企业大多是从2010年以后成立的，平均注册资本在500万元以下，而我国评估机构、公证机构等融资中介机构的收费偏高，因此物联网企业不愿为规范会计报表而增加成本，故普遍存在财会制度不规范，没有合格的财务报表这类问题，致使商业银行难以通过财务报表来判断企业的经营状况和财务风险。另外，由于当前我国物联网产业应用大多集中在政府部门，在民用领域并未出现爆炸性需求，物联网企业面临的客户资源十分有限，致使商业银行多数处于观望阶段。

为了能够有效解决我国物联网企业的信贷融资问题，首先，政府应重点培育地方中小银行和中小金融机构。目前，我国中小银行不仅数量严重不足，而且面临进一步发展的诸多障碍。近年来，我国国有银行在集约化经营过程中，不同程度地减少了县以下分支机构，或收回了县以下分支机构的贷款权，而农村信用社虽然数量众多，但大多处于亏损经营状态，无力满足县域经济中广大物联网企业的金融服务需求。因此，培育民营金融机构需要政府的介入，在政策上给予中小银行真正的市场地位，允许其跨地区经营，赋予其兼并、收购其他地区中小金融机构，允许外资对其参股，同时为中小银行建立相应的开放程度、设立模式、进入退出等机制，并在实践中，逐步完善监管规则和监督体系，规范中小金融中介，使其合理有序发展。

第二，完善诚信体系和信用担保体系，有效解决物联网企业信用水平低的问题。完善的诚信体系和信用担保体系，既是高新技术成功实现产业化的重要前提，也是有效防止高新技术产业化融资风险的制度基础。需着力建立多种所有制共存的信用担保机构，建立以政府为主体的信用担保体系，由各级政府出资，设立具有法人资格的独立担保机构，实行市场化运作，接受政府监督；需着力完善我国高新技术企业的征信体系，建立信用保证制度，加强信用管理，实现信息公开，满足社会对信息共享的诉求，最大限度解决当前较为严重的信息不对称问题；需着力建立担保机构风险补偿机制，担保机构应建立风险准备金制度，根据业务的进展，按比例逐步提取准备金，用于冲抵代偿指出和弥补呆账、坏账损失。

第三，我国物联网企业应针对自身财务制度不健全、财务报告真实性与准确性较低等现状进行治理。建议物联网企业从以下几个方面入手：（1）鉴于物联网产业链条长，市场开拓存在一定风险，建议考虑聘请专家加入董事会，充实董事会成员的专业知识结构及管理知识；（2）通过咨询管理公司为自己量身定做一套切实可行、行之有效的管理系统，提高自身的经营管理水平；（3）将企业管理模式向多元化、社会化发展，改变家族式管理，吸收现代企业制度和管理制度的要素。

3 政策性融资不足

3.1 政策性金融体系

在当前国际众多国家将物联网产业作为国家战略的大背景下，虽然我国政府出台了《物联网“十二五”发展规划》、《关于推进物联网有序健康发展的指导意见》等一系列扶持物联网企业的政策，为物联网企业的生存与发展创造了良好的条件，而且财政部也颁发了《中小企业融资担保风险管理暂行办法》。但与法制化程度较高的发达国家相比，我国关于物联网企业融资方面的法制建设还远未完成。单以日本为例，日本是扶持物联网中小企业政策最为典型的国家，也是为物联网企业提供金融政策最多的国家。围绕其中小企业基本法，形成了为物联网企业融资的六个系列法。详细、丰富的立法保证了日本物联网企业获得融资，这一点尤为值得我们借鉴和吸收。

建议我国政府设立支持物联网企业发展的政策性金融体系可从以下几个方面入手：（1）从现有政策性银行派生出面向物联网企业（或高新技术企业）的贷款部门，并通过立法强制，保证政策性金融机构对物联网企业的融资比例；（2）设立政策性物联网企业银行，允许地方财政发债或担保发债，解决地方政策性银行的资金来源；（3）积极制定优化物联网企业的融资环境和有关政策法规，为物联网企业发放优惠贷款、贴息贷款等政策性贷款[3]；（4）积极推行政府优先采购，培育内需市场，批量采购物联网企业在技术研发过程中形成的标准化或规模化产品。

3.2 资金政策

虽然我国政府已有国家工信部物联网发展专项、国家发改委物联网发展专项、高技术产业化专项、电子信息产业发展基金等一系列扶持物联网企业的资金政策，在一定程度上保障了我国物联网基础产业的发展[4]。但扶持的企业数量有限，且额度基本上在200万元以下，难以满足物联网企业的资金需求。同时，作为政策制定者和投资主体，政府距离市场较远，难以对所投资企业进行有限监管，容易与企业产生委托问题，致使政府投入无法发挥最大效用，既降低了政府投资的积极性，又加大了物联网企业获得政府投资的难度，极大限制了我国物联网产业的发展。

为了充分发挥财政资金的杠杆放大效应，增加物联网企业创业资本的供给，克服单纯通过市场配置创业投资资本的市场失灵问题。我国政府应在大力发展专项定位基金的同时积极培育物联网产业引导基金，通过产业引导基金吸取转化资本市场过剩的流动性，使其投资到物联网产业实体经济中，既可解决物联网企业获得与其生产能力不相匹配融资问题，也可解决我国前期施行货币扩张政策而导致的市场流动性过剩问题。

4 结语

综上所述，造成当前我国物联网企业融资困境的问题中既有制度性的原因，也有企业自身原因。因此，一方面，政府要加大对物联网示范应用项目的投入，提升我国物联网企业的研发积极性；另一方面，政府要完善相关法律法规来引导金融机构支持物联网企业发展，建立科学的物联网企业信用评级机构和信用担保机构；同时，我国物联网企业要形成诚信的良好意识，努力致力于开发高科技产品，提升品牌形象。笔者相信，在政府、银行、企业的共同努力下，物联网企业融资难的困境自然会得到扭转，我国物联网产业自然会得到健康的发展。

参考文献：

[1]刘伟.运用市场化机制集聚社会资金促进物联网产业发展.中国物联网发展报告（2012-2013），2013年1月第1版.北京：社会科学文献出版社，2013：2-2.

[2]中国电子信息产业发展研究院.战略性新兴产业融资渠道与选择.中国战略性新兴产业投融资与并购战略，2012年9月第1版.北京：电子工业出版社，2012：27-28.

第9篇：中小银行市场现状范文

关键词：民营银行；困境；对策

随着我国经济的高速发展、经济结构的变化及金融体制的改革完善，民间金融已成为一支不可忽视的重要力量。而民营银行作为银行系统的新贵，逐渐成为我国银行系统的重要组成部分。而随着我国加入 WTO，外资金融机构开始大肆进入我国金融市场，我国银行面对着严峻的挑战，中小企业融资难的问题日益突出，金融市场的体制结构有待发生变化，金融效率需要逐步提高。这些事实反映出，我国金融垄断的局面将打破，民营银行将在我国得到迅速发展。而发展民营银行有利于完善和发展我国金融体系，兴办民营银行体系有利于解决我国银行业的低效问题，促进我国银行业的国际竞争力。

一、民营银行的概述

（一）民营银行的内涵

从1999年至今，对民营银行的定义大致存在四种不同观点，一是民间资本控股论，它认为民间资本控股的就是民营银行。姜应祥撰文说，股权构成中一半以上为民营资本即是民营银行，而不应考虑其经营方式或者资产结构，民营银行是股份制商业银行（包括城市商业银行）的组成部分，是股份制商业银行中民营资本构成超过一半的商业银行。二是民营企业服务论，它认为以民营企业作为主要服务对象的银行就是民营银行。三是公司治理结构论，即强调公司治理结构，认为民营银行就是以市场化机制来引导经营活动，由民间资本控股，由股东大会或董事会任免高级管理人员的银行。四是经营者身份说，典型的是国有民营和民有民营的提法。李国峰认为，民营银行是相对于国有银行、私人银行而言的一个概念，三者之间的本质区别不是体现在各自的资金来源、业务资产结构和服务对象上，而是体现在所有制性质及其决定的产权客体，也可以是国家享有所有权的客体。

通过对以上观点的综合，本文认为民营银行是指主要引入民间资本，具有合理产权结构，科学的法人治理结构，完善的激励约束机制，精明的银行家队伍和良好的企业文化，按市场化机制经营和按法定程序成立的银行。

（二）民营银行的特征

1、在产权结构上，民营银行有别于国有银行，但也不等同于私人银行。国有民营是指国有独资或国有控股的商业银行，而民有民营的所有权完全为个人所有的商业银行。我们所讨论的民营银行是指由若干战略出资人及众多中小股东组成的混合股份所有制银行。

2、民营从一定意义上讲是个经营权问题，是采用市场化机制进行经营和管理。经营管理的客体，可以是民间资本控股的所有者。

3、民营银行是金融企业，必须符合现代企业制度要求，拥有市场化的公司治理结构，不能办成家族制银行或国有制银行。

4、民营银行的经理人员和董事会成员应该具备一定的任职资格，管理层的产生不受政府干预，完全按股份制企业运行机制进行。

二、我国民营银行的发展现状

（一）我国民营银行总体发展规模

我国的民营银行虽然规模都比较小，网点比较少，但是相对于其他大型银行它也有自己的优势，比如清晰的产权结构有助于完善内部治理结构，灵活的奖励机制能够有效的调动员工的工作积极性，商业化的服务模式能够促进银行的经营和管理，并且在一定程度上还能够抵制国有的商业银行的完全垄断地位以及帮助国有银行共同抵御外部竞争。我国的银行体制通过了将近20年的不断改革，如今仍然是以国有和国有的控股银行为主，我国的民营银行面临着银行网点少的局限性，与国有银行的垄断地位相比，民营银行在存款和结算这两大市场上存在竞争力不足的问题，运作效率比较低。目前我国完全意义上的民营银行屈指可数，从 1996 年至今，我国仅增加了两家民营银行：浙江银行与民生银行。这说明我国的民营银行发展遇到了较大障碍。

（二）我国民营银行的业务范围及拓展

我国民营银行的业务范围主要包括资产类业务和负债业务。资产类业务在当前我国的民营银行业务中占有较大比重。我国民营银行的资产类业务主要包括贷款业务，证券投资业务等，其中以贷款业务为主。随着我国资本市场，信托业及租赁业等的快速发展，金融"脱媒"步伐加快及民营银行自身高速的资产扩张与贷款的高速增长，我国民营银行的贷款业务占比，较往年已有所下降，但在全部的资产类业务中仍占据着大额的比重。近年来，随着公司类贷款的缓慢增长，我国民营银行加快了公司了业务的内部调整。负债业务是商业银行资产业务的和中间业务的基础，我国民营银行主要经营的负债业务包括：活期存款、定期存款、储蓄存款、可转让定期存单、自动转账服务存款账户和掉期存款等。

（三）我国民营银行的发展潜力

适应经济结构变化发展起来的民营银行，在一定程度上，填补了我国国有商业银行收缩机制造成的市场空白，较好地满足了中小企业和居民的融资以及储蓄业务需求，大大丰富了对城乡居民的服务，为人们的生活提供了方便；同时，它打破了四大国有商业银行的垄断局面，促进了整体商业银行的服务水平、服务质量和工作效率，从而推动了整个银行业的发展。从1986年7月交通银行恢复营业以后，截至2005年10月末，我国先后建立了13家全国性股份制商业银行、115家城市商业银行、57家农村商业银行。截止2009年末，民营银行的资产总额占了全国金融机构资产总额的16%。从总体上来看，我国民营银行的总体实力还不是很强，但它的发展速度很快，它的自身优势，在一定程度上提高了金融资源配置的效率，促进了经济的发展，尤其是中小企业的发展。

三、我国民营银行发展过程中存在的问题

（一）我国民营银行发展缺乏良好的社会信用环境

我国民营银行的发展缺乏良好的社会信用环境。首先，随着国有银行的股份制改革使其竞争能力加强，致使民营银行的产权明晰、机制灵活的优势呈弱化趋势；其次，我国加入WTO后，许多国外银行进入中国金融市场，构成了对民营银行的又一竞争市场。再次，在资金来源上，相对于国有银行的信誉，民营银行在信誉上处于劣势，而我国缺少防范信用风险的风险防范体系，民营银行在吸收公众存款上存在一定困难，影响到民营银行的生存。最后，从资金运用上看，由于社会信用环境存在问题，企业欠贷不还、逃避债务等现象，直接影响了银行贷款的收回，导致不良贷款大量上升，从而影响民营银行的发展。

（二）民营银行产权制度和市场准入、退出制度尚不完善

从历史发展的历程来看，商业银行的产权制度从早期的自然人产权制度发展到现代的法人产权制度，股份制已经成为现代商业银行产权制度的最基本的特征。民营银行采用的是真正的股份公司制，但其法人治理结构并不规范，在界定产权受益、受损界限时不明确，导致银行在追求自身利益最大化时，缺乏相应的自我约束。而银行业是风险与利润并存的行业，对民营银行的准入和退出制度的根本需求是保障公平竞争的同时，要确保金融体系的稳定运转，因此，没有制度的保障，民营银行的发展前景也就无从谈起。

（三）我国民营银行配套的法制系统不够健全

在市场经济的引导下，发展民营银行必定需要相应的、完善的法律体系来进行规范。从我国目前金融业的发展现状来看，我国有关民营银行的法律法规尚未建立。首先，对于民营银行的准入条件尚没有法律规定，这在一定程度上增加了金融市场的风险，让民营银行无法按照市场的公平机制进行市场竞争，并且在没有法律约束的条件下可能导致金融市场的紊乱，引发金融危机。其次，没有建立民营银行的退出法规，结果使民营银行不可能完全按照市场化原则进行竞争，从而实现优胜劣汰。再次，我国民营银行尚未设计出一整套能够有效防止民营银行风险且具有可行性的民营银行监管法规。在这样的情况下，如果我们坚持放开发展民营银行，必然会给本已非常脆弱的金融体系大大增加监管风险。

（四）我国民营银行股权结构不合理，治理结构失灵

首先，从很多民营银行的股权结构上我们可以看出，银行的股权存在很大的问题，股权分布不均是最常见的情况，通常情况下能分到散股权的人很少，一个大股东可能就占有50%的股份，有的还不到十个股东，在这种情况下就会出现大股东独揽大权的现象，内部的财政问题就会出现，公司的治理就会出现各种困难。其次，我国民营银行虽然许多都由个人出资，但仍有很大一部分资金是由地方财政、有政府背景的国有企业提供，这就意味着行政管理的色彩比较浓，民营银行的股东大会、董事会、监事会的作用多流于形式，未能形成有效的制度约束和矫正机制，法人治理结构一定程度上是失灵的。

（五）我国民营银行市场定位不准，创新能力低

当前我国民营银行规模较小，盈利水平较低；资金少，抗风险能力差，难以承受过多的创新投资负担。首先，在资本金的补充上，国有商业银行可以通过政府发行国债、增发和配股等方式注资，而多数民营银行一般只能通过私募扩股、收益留存、红利转注册资本等方法来补充资本金，难以适应资产规模日益扩大后对资本金的需求。其次，我国民营银行的内部运行机制也存在缺陷，市场定位不准，经营同质化，产品创新机制并不完善。我国一些民营银行市场定位与国有商业银行雷同，表现为经营产品的一致性、客户群体的一致性和发展方向的一致性。除了提供各种标准产品之外，很难以适应复杂的个性化财富管理需求，这样只能更多地专注于服务形式上，如服务团队配备、专属场所、亲情服务等。一些规模较小的城市商业银行也轻视零售业务，没有形成经营特色，产品研发和创新能力比较低，成为其开展市场化运作的严重羁绊。

（六）我国民营银行缺乏专业的经营管理人才

目前，我国民营银行中年轻人比较多，没有太多的经验。同时我国民营银行的人员认证体系、培训体系都不是很完善，同时缺乏专业的管理人才以及专业的金融实操人员，客户经理也缺乏经验。

四、我国发展民营银行的对策

（一）建立适合我国国情的存款保险制度

建立完善的外部信誉环境是民营银行发展的基础，而我国的民营银行在信用方面处于劣势，存在吸收公众存款难的问题。所以我国在治理信用环境，推进民间信用体系建立时，必须建立有效的存款保险制度。而该制度的建立，切实的保障了存款人的利益，提升了民营银行的社会信誉并有利于其业务的发展。同时，该制度也是民营银行市场化退出的必要配套措施，可以有利于防止个别民营银行破产倒闭而出现挤兑风险，确保民营银行的良性竞争发展，避免出现行业垄断现象，保障金融体系的安全和稳定。

（二）制定合理的民营银行准入和退出制度

通过金融立法规范民营银行的市场准入条件， 通过较为严格的市场准入审核制度，将存在过高经营风险、不符合相关规定的民营银行排除在金融市场之外，保障民营银行的整体经营质量。 市场准入制度也应当有一定的梯次性，适合于不同规模、不同业务内容的民营银行的发展需求。 对民营银行的市场准入考核应该具有相当的透明性，保障公开、公正、公平。 退出机制是保障民营银行整体经营健康环境的必然要求，在实际的退出操作中，民营银行可依法兼并、联合、重组，或者是破产清算的方式进行债务清算，金融监管当局则可依法对风险达到一定程度或有重大违法违规行为的民营银行强制进行清理、关闭、兼并重组，维护银行业的稳定。

（三）优化民营银行治理结构，提高市场竞争力

民营银行采用的股份是真正意义上的股份有限公司制，所以它具有产权明确，责任清晰的优势。首先要在管理结构和产权制度上进行创新，不断的完善治理结构，明确规定管理机构的各自的权限，使之相互制约，相互约束，增强权力的约束力，增强决策的科学性，使其在激烈的市场竞争中能够取胜。其次，在目前民间资本进入银行业已达到较高程度的基础上，放松相关限制，推动银行股权相对集中，并允许民间资本注入，优化民营银行业治理结构，对现有银行进行民营化改造。同时应加快相关基础设施建设，防止风险的传递。

（四）建立和完善金融法规监管体系

由于民营银行透明度较低， 金融监管缺乏有效性，容易积累金融风险， 引发金融危机。为此， 我国民营银行应建立适合的监管体系。首先应制订有关民营银行的监管法规， 包括公司治理结构、最低资本额、经理人员的执业资格、股东资质的审核、监管内部自律监管制度和风险管理措施、业务范围等方面的规定，为实施监管提供法律保证。其次，应建立规范的信用报告制度，利用网络技术，采集分散在银行、税务、工商、公安以及法院等部门中的与企业和个人信用有关的信息，形成信用信息数据库，同时进行资信评估，实现信息共享。再次，要依法实施监管，建立独立的金融审计公司，负责日常监督、查账，不断完善金融监管指标和措施，充分运用金融稽核手段， 将现场监管与非现场监管相结合， 形成科学有效的监管体制。

（五）因地制宜选择民营银行的发展模式

我国建立民营银行的方式主要有两种：一是新组建民营银行；二是改革现有的金融机构，即城市商业银行、城信社和农信社，使其民营化。鉴于我国中小银行已为数不少，通过引进民间资本，对现有风险不大的中小银行进行重组和股份制改造，使之走上市场化经营轨道应当是最佳选择。如果抛开现有的数以万计的中小银行，放手组建新的民营银行，那么成本、风险和收益很可能会不成比例。因此，应当本着重组存量和发展增量相结合的原则，根据不同的情况，采取相应的方式：在极少数民营经济发展较快、社会整体信用较好的地区新组建少量民营银行；在大部分中小城市，采取改造城市商业银行、城信社、城区农信社的方式设立民营银行。

（六）拓展中小企业业务，通过民营银行的品牌竞争力

民营银行要想在金融业中胜出，必须树立自身的品牌，业务上除了广度以外还要有深度，在金融产品技术性能的优越性、持续性及顾客的满意度上下功夫，使客户对本行业的认识度大大提高，从而促进各项业务的发展。由于当前中小民营企业"贷款难，融资难"，为我国民营银行的借贷业务提供了大量的潜在客户。因此，我国民营银行在其发展过程中应致力于完善和丰富中小民营企业的信贷业务产品，还应将信贷业务产品与支付结算，网上银行，企业理财，现金管理，税费，托管，企业主和员工个人理财等中间业务，零售业务以一条龙服务的模式的加以规划和拓展。此外，努力提高经营者的素质，建立专家治行制度，积极吸引优秀的银行家到民营银行来，对其进行包装，以个性化、情感化的宣传，树立自身的品牌形象。

民营银行是我国商业银行的重要组成部分，也是我国商业银行发展的重要方向。因此，应建立适合我国经济发展的民营银行体系。而改革开放以来，民营企业迅速发展。因此，要从根本上改善中小企业的融资环境，把民间资金引导到合法的投资轨道上来，增加农村金融供给，遏制非法金融活动，有助于完善金融市场体系，提高市场配置资源的效率。

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