商业银行的起源和发展精选(九篇)

前言：一篇好文章的诞生，需要你不断地搜集资料、整理思路，本站小编为你收集了丰富的商业银行的起源和发展主题范文，仅供参考，欢迎阅读并收藏。

第1篇：商业银行的起源和发展范文

房地产证券化在西方国家之所以发展迅速。其巨大的内、外部动力机制发挥了重要作用，下面我们主要以美国的房地产证券化发展经验为例进行研究。

1．政府介入为小额投资者参与不动产收益创造机会，这是房地产投资权益证券化起源的主要动力。房地产证券化包括房地产抵押贷款债权证券化和房地产投资权益证券化两种形式，所以房地产证券化的起源也有两条路径。其中一条路径是以房地产投资信托为基础的投资权益证券化。这是资产证券化最早的萌芽，它起源于20世纪60年代的美国。其后经历了迅速发展、衰落、复苏、稳定发展的过程。1960年，美国国会在内地税则中批准了房地产投资信托业务，其目的是给小额投资者提供一个参与商业房地产投资的机会，使投资大众分享不动产投资收益，避免财团垄断；同时建立房地产资本市场，使房地产市场与资本市场有效地融合起来，美国房地产资本市场迅速发展。此后，日本、英国等争相仿效。经过近10年的发展，在70年代初达到顶峰。

2．房地产信托的避税优势是美国房地产投资权益证券化稳定发展的主要动力。20世纪70年代后，美国由于经济危机和房地产市场的萧条，加上早期对房地产投资信托有很大的限制，房地产投资信托开始衰落。20世纪80年代，随着美国税收法案的修订和有关限制的放宽，使房地产信托的避税优势得以发挥，房地产投资信托不能直接拥有房地产资产的情况也得以改变，房地产投资信托开始回升，资产量不断增长，1991年底达到历史最高水平。在整个20世纪90年代房地产投资信托发展非常迅猛，其数量和市场价值增长迅速。1990年，美国共有119家挂牌房地产投资信托，股票市值为87亿美元，到1999年增加为210家，股票市值1307亿美元，增加15倍。现在美国大约有300多家房地产投资信托，总资产超过3000亿美元，约三分之二在国家级股票交易所上市。

3．金融创新是美国房地产抵押贷款证券化起源和发展的内在动力。以住房抵押贷款证券化为代表的房地产证券化最早出现在美国，这和美国当时特定的历史背景和采取的金融政策密切相关。20世纪70年代以前美国的住房金融是以存贷机构为主体的单一住房融资体系。早在1831年，美国就有了第一笔住房抵押贷款，20世纪初美国已形成了以储贷机构为主，商业银行为辅的间接融资体系。20世纪30年代的世界性经济大萧条中，1600多家银行因为无法收回住房抵押贷款而破产，住宅金融体系几近崩溃边缘。住房抵押贷款证券化的真正契机来自70年代美国的储贷危机及其后的金融自由化。进入60年代后期，美国经济陷入了战后最严重的衰退。通货膨胀日益加剧，金融市场上各种金融产品的利率随之急剧上升，而大量的存贷机构因受到有关条例对存款上限的限制，加之长期形成的“短存长贷”的资金结构，在投资银行和共同基金的冲击下，储蓄资金被大量提走，利差收入不断减少，严重影响了储贷机构的经营，导致支付危机。为获取新的资金来源和转嫁利率风险，美国联邦国民抵押协会、政府国民抵押协会和联邦住宅贷款抵押公司三家具有政府信用的抵押机构等金融机构，注重推进金融创新，纷纷将所持有的住房抵押贷款按照期限和利率等进行组合，并以此组合作为抵押或担保发行抵押贷款抵押支撑证券，从而实现了住房抵押贷款的证券化。1968年，联邦国民抵押协会在全美首次公开发行“过手证券”，标志着住房抵押贷款证券化的开端。此后政府国民抵押协会和联邦住宅贷款抵押公司及其他机构也纷纷仿效。美国住房抵押贷款证券化占住房抵押贷款的比重日益提高，目前已成为美国仅次于联邦政府债券的第二大市场。从美国住房抵押贷款证券化的起源及发展可见，其内在动力是：金融机构为了获取新的资金来源和规避金融风险而推动的金融创新。

二、世界房地产证券化的发展概况

房地产证券化起源于20世纪60年代末期的美国住房抵押贷款市场，之后迅速发展。到80年代，这种证券化的技术被广泛运用于抵押债权以外的非抵押债权资产，而且随着金融市场自由化和国际化的发展，这一金融创新在欧洲市场上获得迅速发展。到1997年，美国50％以上的住房抵押贷款实现了证券化，抵押贷款二级市场总规模将近8000亿美元，出现了完整的证券化体系。此后英、日、德等国家也纷纷学习引进美国的做法，制定法律、设立组织，推动房地产证券化的发展。90年代进入亚洲市场，房地产证券化这一金融工具成为全世界金融创新的标志。

我国在对房地产证券化探讨了十几年后，2005年由中国建设银行发起，中信信托投资有限责任公司在银行间债券市场发行30．1亿元个人住房抵押贷款支持证券，这是国内第一个住房抵押贷款证券化项目。另一个由国家开发银行发起，中诚信托投资有限责任公司发行近42亿元的信贷资产支持证券。这是国内金融市场上发起的真正现代意义上的房地产证券化交易。两个房地产证券化产品的推出表明国内房地产长期依赖银行支撑的局面开始被突破，一个新的融资平台正在架设起来。但房地产证券化能否在我国迅速发展，取决于是否具有巨大的内、外部动力因素。

三、我国房地产证券化存在的问题

1．我国商业银行在房地产证券化中利润吸引动力不足。与西方国家相比，我国住房抵押贷款证券化有其独特的动力机制。我国住房抵押贷款机构是商业银行，作为商业机构，最大化地谋求商业利益是其目的。住房抵押贷款证券化，从银行的角度看，实质上就是商业银行将住房贷款的债权转让给第三方，通过提前兑现现金，转嫁银行的贷款风险，降低不良资产比重，保证银行的资产充足，满足后续贷款的顺利实施。由于目前我国住房抵押贷款被银行视为优质资产，各大商业银行都在积极扩大抵押贷款的规模。住房抵押贷款证券化能否成为贷款银行的主动，主要取决于贷款银行贷款证券化过程中获得额外的利润大小。银行在通过发行债券等形式将债权证券化，发售转让给第三方(即投资人)的同时，也必须将其发放贷款的收益一部分转让给投资人，这是住房贷款证券化得以实现的经济动因。这样，银行和证券投资人就共同承担了住房贷款的风险和收益，既满足了银行提前套现保证资本金充足的需

要，也为投资者开辟了新的更多的投资渠道，新的金融衍生工具的不断出现，使投资者在选择具有避险功能的投资组合时有了更大的空间。可见，抵押贷款证券化的过程实际是将抵押贷款的利息收入在服务商、SPV、信用增级手段提供者及投资者等诸多证券化参与者之间分享，虽然贷款银行可以作为服务商享受服务费，但这比贷款机构自己享有所有抵押贷款利息获得的收益要低得多。

2．我国商业银行进行房地产证券化的压力不大。一是从总体上看我国住房抵押贷款规模相对较小，到2004年底我国住房抵押贷款余额仅占GDP的11．6％，而欧盟国家2001年平均达到39％，其中英国为60％，德国为47％，荷兰达到74％。二是从贷款机构的各商业银行来看，住房抵押贷款所产生的压力亦相对比较小，即使抵押贷款规模最大的中国工商银行，2003年抵押贷款余额也仅占其机构存款总额的7．23％，建行也只有10％。美国在20世纪60年代末、70年代初已占40％左右。而我国作为资金供应重要来源的居民储蓄则持续增长，虽然住房抵押贷款占金融机构吸收储蓄存款余额比例从1998年的1．3％已逐渐上升至2004年的13．3％，但仍占很小的比例，这说明商业银行的资金供给是充沛的。三是从储蓄存款结构上看，由于我国居民偏好储蓄以备购房、养老、子女教育之用，因此居民储蓄中长期的定期存款比重较大，由此看来，我国的商业银行并不担心流动性。而美、英、日三个国家开展住房抵押贷款证券化都是以提高住房抵押贷款的流动性和扩大住房借贷资金的来源为其动力的，其手段是在金融市场上以已发放的住房抵押贷款为担保来发行可转让的证券。

3．外部环境不成熟。从我国住房抵押贷款的一级市场及证券化环境看，大范围地推进房地产证券化的时机也并不那么成熟。首先，贷款机构呈现单一化。我国四大国有商业银行在住房抵押贷款市场上占有绝对主导地位，截至2002年，四大国有商业银行占我国所有金融机构的住房抵押贷款余额的比例从未低于87％。它们在中国金融市场上具有绝对强势的博弈力量，这对如何在住房抵押贷款证券化过程中保护好投资者的利益带来一定的挑战。其次，中介机构体系及信用体系不发达。住房抵押贷款证券化作为一项金融工程，其良好的运作体系是依赖于一个高度发达，运作有序的中介机构体系及信用体系，而这两者目前在中国的发展都不完善。尤其作为核心SPV的信托机构，由于其管理制度不健全，非常容易产生漏洞，一直是金融治理整顿的焦点。

相比而言，美国住房抵押贷款证券化起源时外部环境良好。首先，政府给予了大力扶持，美国政府通过规范抵押贷款的信贷行为，促进了抵押贷款证券合约的标准化，为以后在二级市场上出售抵押贷款，实现资产证券化奠定了技术基础。其次，美国政府为公民和退伍军人提供抵押贷款担保，这使抵押贷款的风险大大降低，为住房抵押贷款证券化创造了条件。再次，具备了金融自由化的外部环境，主要表现为金融市场的自由化，即放松或取消外汇管制，资本的输入和输出更趋向自由；利率的自由化，即放松或取消银行存款与贷款的限制；金融业务自由化，即放松或取消银行业务与证券公司业务交叉的限制。另外，美国在住宅政策方面的条件也很好，联邦政府的目标是“让全体居民有足够的住宅”、“为美国公民提供体面的住宅”。为实现这一目标，联邦政府的主要措施就是广泛地利用其发达的金融机构，采取抵押贷款的方式，促进居民的购房，并对购买住宅者提供各种便利和优惠。

结论：从以上分析可见，我国房地产证券化虽然已经起步，但起步时其动力明显不足。因此，要想大规模推进房地产证券化，必须借鉴美国等西方国家房地产证券化的经验，尽快培育起我国房地产证券化的动力机制。

第2篇：商业银行的起源和发展范文

关键词：电子货币；货币政策

中图分类号：F821.0 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）07-000-01

一、电子货币的出现及特征

在历史上行行的货币起源学说中，马克思的货币起源说从价值形态的演进阐述了货币的产生。人类活动的最初目的是满足个体衣食住行最基本的需求，在那个自给自足的自然经济状态下，交换行为就已经出现，此时就已经出现了实物形态货币的雏形。直到私有制的出现，自给自足的自然经济过渡到商品经济阶段，劳动产品变成了商品，货币也从一般商品中分离出来充当一般等价物，最初的交换体现为偶然的交换，而一般的实物都可以充当货币，后来为了方便交易和流通，一种实物被固定的充当了一般等价物，但仍然存在携带不便、不易分割、价值过小的特点，所以最终货币被锁定在贵金属充当的形态上。随着区域贸易的不断发展，商品交易量越来越大，所以受贵金属储量，价值以及使用中磨损等因素制约，不兑现的信用货币出现了。

信用货币的出现完全割断了货币与贵金属的关系，发行货币的基本保证是国家的信誉和银行的信誉。随着以市场为导向的经济结构的形成，货币这种特殊的商品也在其执行其职能的过程中被不断创新，随着电子科技技术的迅猛发展，以银行信用、商业信用、国家信用的活动为载体，电子货币应运而生。

目前世界上存在的电子货币一般来说都不是法定货币，他的特征表现在两个方面：一是信用货币的特征，二是体现为法定货币以外的约定货币。电子货币的体现形式大家较为熟知的就是伴随电子商务的出现广为应用的体现为结算方式的银行存款，体现的是银行信用，而另一类就是有其发行主体的，一般法定货币的发行主体是中央银行，电子货币的发行主体则逐渐的与商业信用结合在一起，比如说电话卡，公交卡，还有我们通常所讲的网络货币。

二、中央银行的货币政策传导过程

凯恩斯的货币需求理论告诉我们，交易者对于货币的需求主要体现在交易性需求，预防性需求，投机性需求三个方面，一定时期内流通当中需要的货币量就由这三个因素的需求来决定，那我们需要的货币到底怎样进入流通领域，到底要由央行发行多少货币则是货币政策要研究的。

货币政策是政府经济职能的体现，宏观经济调控的最终目标是实现经济增长，物价稳定，充分就业，国际收支失衡，虽然这些目标之间会相互矛盾，但每一个目标的 实现都与货币的存在密切相关，所以中央银行通过对货币数目的控制来实现这些目标。首先央行会发行现金来满足流通中最基本的交易需求，这些现金进入流通领域后一部分用于交易，一部分则以存款的形式流回银行系统，所以中央银行控制的基础货币就是流通中的现金以及准备金，所以，在中央银行、商业银行的二元传导机制下，由商业银行的信用创造功能的完成去实现整个银行体系存款总额的增加，实现对基础货币的倍数扩张，这就是货币供给的基本过程。货币供给的过程实质就是央行在调整货币供给量，去尽可能的实现货币政策的最终目标，而电子货币的出现实际上是减少了流通当中对于现金的需求，那则一定会影响到货币乘数，进而影响货币政策的有效性。

三、电子货币的出现对货币政策有效性的影响

首先，电子货币的出现对货币政策工具的影响。央行为了实现货币政策目标一般来说有两大类操作工具，一类是一般性货币政策工具，俗称的三大法宝，一类是选择性货币政策工具，我们下面分析电子货币的出现对三大法宝的影响。1.对法定存款准备金率政策效果的影响。电子货币的使用降低了央行资产负债规模，传统意义上央行对商行缴纳的保证金是不支付利息的，缴纳保证金对商行来说增加了融资成本和机会成本，所以，电子货币的出现削弱了央行存款准备金对商行货币扩张的影响效应。2.对再贴现政策效果的影响。再贴现政策实际是央行体现最后贷款人职责解决商业银行资金流动性问题的，电子货币的发行实际上在一定程度上解决了商行融资的问题，在传统理论中，再贴现政策主要取决于商业银行的融资意向，所以，商业银行融资成本降低的情况下，再贴现政策的效应受到一定影响。再次，对公开市场操作政策的影响。央行的公开市场操作业务通过公开买卖证券吞吐货币调节货币供给量，但电子货币的出现，使得央行的铸币税收入减少，对公开市场操作业务开展的灵活性下降。

其次，电子货币的出现对货币政策中介指标的影响。中央银行的货币供给过程的起点是基础货币的提供，进而通过商业银行的存款创造机制完成货币供给过程，运用多种工具实现对利率和货币供给量的控制。货币供给量的多少主要受流通中现金，准备金，现金漏损率，超额准备金率，法定存款准备金率，定期存款比率等因素影响，所以，随着电子货币对现金的替换比率的提高，商业银行由此产生的连锁反应比如说超额准备的减少，比如法定存款准备金率的减少等都在一定程度上扩大了银行的存款创造倍数，从而扩大货币乘数。

四、结论

在我国的电子货币主要以银行卡为载体，电子货币功能的实现主要是依托持卡消费，所以，对货币乘数的影响显而易见。借鉴西方国家电子货币的发展，我国的电子货币的体现形式可以逐渐多样化，从发行主体的角度讲慢慢扩大到企业，则可以在一定程度上增强企业竞争力；同时，为了降低对货币政策有效性的影响，也可以由央行控制电子货币的发行，实现对货币供给的有效调控。为了降低应用电子货币的不确定性风险，应该考虑央行对电子货币的发行缴纳准备金，同时不断的完善相应的法律法规。

参考文献：

[1]章程.电子货币对金融的影响和冲击[J].财经科学，2002.

[2]孟爱霞，董建俊，安琳. 电子货币的发展对金融的影响透析[J].华南金融电脑，2005.

[3]王倩，杜莉.电子支付科技影响货币乘数的实证分析[J].社会科学战线，2008，12.

[4]王小瑞.电子货币对央行货币政策的影响探究[J].经济论坛，2011.

第3篇：商业银行的起源和发展范文

[关键字]金融危机　利率市场化　国有商业银行

一　后金融危机时代的总体经济形势

2008年金融危机已经过去，全球经济逐渐步入复苏轨道，但世界各国的发展仍旧受到金融危机直接或间接的影响。从世界经济发展的趋势来看，金融危机后，发达经济体在经济结构、经济方式、财税结构和金融结构四大领域逐步进行深入调整，这些调整不仅需要较长时期，而且会减缓经济复苏的速度，因此全球经济发展预计还将经历一个长期波动和低速增长的阶段。

二　利率市场化的理论依据

利率市场化理论起源于“金融自由化”理论，其核心在于利率由市场根据资金供求关系、金融机构头寸以及盈利状况决定。利率市场化就是政府逐步放松甚至是取消对利率的直接管制，将利率的决定权交给市场，由市场资金供求双方自主确定利率水平的变迁过程。

利率市场化的过程，实质上是一个培育金融市场由低水平向高水平转化，最终形成完善的金融市场的过程。在这一过程中，利率由非市场主体的政府单方控制的决定的外生变量逐渐转化为由政府间接调控、众多市场参与主体交易博弈后决定其水平的内生变量。

三　金融危机之前，国有商业银行在利率市场化下的状态

我国的利率市场化主要是基于我国的市场经济发展状况和金融市场的成长情况确定具体步骤渐进推行的。在市场化利率制度中，商业银行既要充当央行货币政策中介，又要根据货币政策的意图调控企业和居民的行为。商业银行的这一中介地位，要求它必须是自负盈亏和以追逐利润最大化为目标的经济实体，否则无法起到中介传导作用。

目前，我国四大国有商业银行都已完成上市，但其尚未达到现在企业改革的预定目标，并不具备成为利率市场化下的合格微观主体的能力。一方面，国有商业银行还没有足够的能力进行自主定价。这是国有商业银行的历史渊源导致其经营理念、治理结构等发展滞后，对政策性融资有着持续性依赖，且未形成科学有效的定价机制。另一方面，国有商业银行对利率变动的反应并不敏感。由于在资金使用方面尚未形成健全的风险约束机制和利益推动机制，国有商业银行一直面临着形成巨额不良贷款的风险。这一点在四大行上市时表现得尤为明显――每个国有商业银行都有着庞大的不良债权债务负担。

四　后金融危机时代，利率市场化给国有商业银行带来挑战

金融危机之后，国内外金融机构的激烈竞争加大了利率市场化下国有商业银行的盈利压力和利率风险，无疑是一个巨大的挑战。

在后金融危机时代，利率市场化使商业银行间的竞争加剧，导致市场份额的重新分割，同时，利率市场化又使存贷利率差减少，所以商业银行的经营效益有更高的压力。利差减少幅度越大说明了管制利率偏离市场利率的程度越高。在后金融危机时代，残酷的价格竞争及我国商业银行金融监管、自我约束能力等不健全不规范的现实情况，利差不可避免。

贷款存在的道德风险和逆向选择风险使资产的平均质量有所下降。实际利率升高，风险厌恶和风险中立者会选择非银行的融资方式，偏好者将更多的选择银行业务。高利率使借款人选择高风险的投资用于还贷，从而加剧了道德风险，平均质量下降。存款存在的竞争引起的基本点风险使银行行业的平均利润率降低。负债和资产不匹配、客户的选择性风险、利率期限结构风险使银行的利差减少。

四　后金融危机时代，利率市场化给国有商业银行创造新的机遇

利率市场化提高了商业银行的自，消除了因商业银行严格执行人民银行规定的利率而违背“按质论价”和“风险与收益匹配”的市场原则，扭曲价格关系，削弱利率优化金融资源配置的功能的现象。商业银行可根据银行经营管理及市场利率情况，综合考虑自己的经营成本、客户风险差异、目标收益、同业竞争及利率供求弹性等因素，灵活确定存贷款的利率水平，实行差别化策略。

利率市场化促使商业银行发展中间业务，开展产品创新。目前中间业务占商业银行收入的比率仍然较低。利率市场化使商业银行在存贷款中的利差收入大幅度减少，国有商业银行的盈利点更多的转向于发展中间业务。金融危机的冲击带来的还有国际化的金融服务理念，日益成熟的市场对金融服务的需求也日益增多，从而令中间业务极大地拓展了商业银行的盈利空间。

第4篇：商业银行的起源和发展范文

经济决定金融，金融服务于经济。经济的新常态必然影响银行在内的各金融微观主体，从而给商业银行财务管理带来巨大挑战。以此为背景，我们有必要深入研究新常态对商业银行的影响，并积极探寻银行财务管理的转型之道。

1从经济“新常态”到商业银行“新常态”

中国经济进入“三期叠加”[1]的“新常态”，主要表现为经济发展增速放缓、经济结构转型加快、经济增长动力改变等特点。“金融是现代经济的核心”。经济的新常态必将催生商业银行的新常态，具体影响表现在三个方面：一是受经济增速回落影响，商业银行的增长速度必将下移，同时伴随着经济增速下调，各类隐形风险逐步显现，不可避免给商业银行风险管理带来巨大挑战；二是受经济结构优化调整影响，商业银行转型势在必行；三是受经济增长动力改变的影响，金融监管环境将日趋严格。“新常态”下，依靠投资与出口驱动经济增长的方式已面临“瓶颈”、难以持续，未来经济增长的新动力将主要源于深化改革所形成的内生动力，从而确保经济能够健康、可持续的发展。

2商业银行“新常态”催生财务管理转型

面对“新常态”的影响，商业银行加快推动转型已是大势所趋，而作为商业银行的“调度中心”与“专业大脑”的商业银行财务管理，它的成功转型就显得尤为重要。

为应对“新常态”对商业银行形成的严峻挑战和冲击，商业银行财务管理应以商业银行战略转型目标为导向，在加强现有财务管理工作的基础上，强化转型意识，组合运用计划管理、绩效考核、资源配置等各种管理工具，全面支持和促进商业银行业务转型发展。一般而言，商业银行财务管理转型需要从以往粗放型管理向集约化精细化管理转变；由被动接受执行政策向主动参与引导推进政策制定实施全过程转变；由事后成本管理向全面成本管理转变；由结果分析向价值管理转变。

3商业银行如何进行财务管理转型

31理念上要树立转型意识，以更主动的担当意识，支持和促进业务转型

过去十年是银行业的“黄金十年”，商业银行外部经营环境较好，加上利差受到政策保护，使得利润增长较快，相应财务资源供给充足，这使商业银行在财务管理上，尤其是精打细算方面，考虑较少，甚至养成了大手大脚、不花白不花的心理和习惯。“新常态”下，外部经营环境不佳，市场竞争加剧，利润空间收窄，财务资源总量供给较往年大幅减少，而业务投入以及战略转型投入需要增加，在此情况下，商业银行财务管理不能以常态化的思维去配置资源，需要有更强烈的担当意识，以更开阔的视野，保持对重大政策的敏感性和责任心，及时调整政策工具，统筹调度各项资源，推进业务转型与各项计划的全面落实。

32行动上要加强精细化管理，提高资源使用效率

（1）实施全面预算管理。预算管理作为促进商业银行财务管理水平的重要手段，在“新常态”下，各商业银行应该根据自身发展的需要，实施全面预算管理，最大程度的发挥预算管理手段的效益。

预算的编制要与商业银行战略目标、年度重点业务拓展等密切结合；预算实施过程要与预算动态调整、战略目标达成进度以及持续的管理优化等工作紧密结合；预算的刚性管理与弹性管理要成为一个有机结合体；预算编制要更加注重关键事项、关键时间点及关键指标的把握；预算管理要从资源导向（有多大资源，办多大事儿）向目标导向（想办多大事儿，需要多少资源配套）转变，从平面预算（单一目标导向或单一资源导向）转向立体预算（多层级目标的综合资源配置方案）。

（2）深入推进资本管理。资本是银行发展的根本保障。经济资本作为一种管理工具，正逐步演变为国内外银行管理的共同语言，成为金融机构决策的核心依据。

“新常态”下，商业银行坚定不移地以资本管理推进结构调整和业务转型。首先，要通过定期培训、宣讲等方式向全行灌输风险约束和资本约束的经营发展理念。其次，通过资源配置、考核等财务政策，引导全行加强风险控制，进一步优化资产和业务结构，走资本节约的稳健经营和高质量发展之路。一是财务资源配置上，积极引导全行调整贷款结构，将有限的财务资源最大限度地支持经济资本占用小、风险可控的业务；二是考核约束上，将经济资本和减值准备控制纳入综合经营计划和经营绩效考核体系中。

最后，将盈利测算内嵌到贷款管控的流程中，强化对风险成本管理的测算与分析，为业务条线提供必要的数据支持。

（3）强化定价管理。定价能力是银行的核心竞争力之一，利率市场化的加速推进，对我国商业银行定价管理能力提出了更高的要求。商业银行要高度重视价格管理，一是完善存款定价标准体系，细分客户群体，实施多维度的差异化定价，提高存贷款定价的精细化管理；二是合理运用数据，进一步完善定价模型，减少模型风险，充分考量资产利用的收益率和经营成本率，理性参与市场竞争；三是加强利率定价机制建设，确立差异竞争优势。同时，建立坚决贯彻执行国家关于规范金融服务收费的相关政策，合理制定服务收费价格，提升中间业务发展质量。

（4）推进全面成本管理。成本问题始终是商业银行战略制定、选择和执行必须考虑的关键性因素。受经济“新常态”影响，商业银行外部竞争加剧，内部财务资源供给有限，只有通过降本增效才能为保持同业竞争优势提供支撑，同时，为商业硬化转型发展提供内生动力。

第5篇：商业银行的起源和发展范文

中国是否具有根本性变革的能力

借记卡创新发展:新挑战新契机

新加坡金融监管的“预应性”变革

对加强金融统计监测工作的几点浅见

金融支持大众创业、万众创新最佳实践探讨

德国储蓄银行:做伴随中小企业发展的最佳伙伴

阿根廷分配不公问题:民众主义再诠释

阿根廷债务危机:起源、趋势与展望

美国国家安全委员会机制的创立与演变

APEC框架下的绿色供应链议题:进展与展望

中国经济增长前景:战后全球发展模式的启示

中国经济增长的怀疑者们无法证明其观点

认识研发、金融服务的增加值,重估中国GDP

债务、增长与危机:基于债务异质性的考证

预期寿命、养老保险发展与中国居民消费

基于新股询价制度第二阶段改革的研究

兼论我国中央银行的通货膨胀预期管理

民营银行调研:多维度的新模式探索

开放条件下发展中小国的最优食品价格稳定政策

全球供应链和贸易政策对2008年危机的反应

巨灾之后的财政应对和金融发展的推动作用

中国企业进入出口市场:外贸出口溢出的作用

鼓励回收的(无效)信息:来自秘鲁的随机评估证据

完全放开存款利率上限对商业银行的影响及应对

能否通过一体化来推动发展中国家电力发展

新《民事诉讼法》解释对商业银行的十三项影响

从定价视角分析利率市场化对中小银行的挑战及应对

TPP协议达成对中国经济的长短期影响

城商行:中国银行业市场化的主要推动力量

从2015年三季报管窥大中型上市银行最新经营动向

城商行应担当起与经济转型升级互动发展的历史使命

认清形势把握大势推动城商行新时期新发展

中国信用卡三十年:从1.0时代畅想4.0时代

支付创新:移动化场景化智能化

以信用卡业务促消费金融发展:新潜力新模式

“互联网+”信用卡产业:天时地利人和

人民币汇率改革与水平调整的动因与影响

《中国银行业》上市银行年报研究系列文章

挑战与转型2015年上市银行中期业绩报告分析

新常态下城商行与民营银行的发展与监管

深化准入制度改革加快民营银行发展

对提升新常态下基层银行监管有效性的思考与探索

以美国Umpqua银行为例探析银行实体网点转型

财务和ERP云平台服务:云计算时代商业银行的战略机会

天津银监局局长向世文:探索对民营银行实行差异化监管

上海银监局局长廖岷:监管引领民营银行找准定位谋发展

浙江银监局局长熊涛:创新民营网络银行监管新模式

第6篇：商业银行的起源和发展范文

关键词：富裕群体；私人银行业务；中资商业银行

中图分类号：F832.33　文献标识码：A　文章编号：1003-9031(2008)12-0067-05

一、私人银行业务的内涵、起源与发展

(一)私人银行的界定

私人银行业务是银行等金融机构为拥有高额净财富的个人，提供财富管理、维护的服务，并提供投资服务与商品，以满足个人的需求(LynBicker,1996)。国内学者称私人银行业务是以财富管理为核心，面向富裕人士所提供的顶级专业化的一揽子金融服务(孙焕民，连建辉，2007)。笔者认为，私人银行业务是面向特定客户的个人理财业务，它以高净值资产客户为对象(在国外，开立私人银行账户的最低门槛为100万美元，摩根大通、高盛等私人银行业务甚至以500万美元为起点)，根据个人特征，为其提供全方位的以财富管理为核心、专业化的一揽子金融服务。以满足客户复杂多样的金融需求，是一种综合的资产规划方案。它包括资产管理服务、保险服务、信托服务、税务、遗产咨询和计划以及房地产咨询等。

(二)国外私人银行业务的起源与发展

私人银行业务从产生到当前，主要经历了三个阶段：

1　起源阶段(15世纪初～18世纪末)。私人银行业务起源于15世纪的欧洲，主要为当时的欧洲贵族提供财产打理及世代规划服务。16世纪，大量受教派迫害的贵族从法国和意大利逃到日内瓦，带来了大量资金，享受日内瓦的银行家们提供的私密性很强的卓越的金融服务。这一阶段私人银行的特征表现为提供综合服务，本着私密、客户信息不外漏的服务理念，仅由银行自身开发的产品组成，涵盖了价值链的各个阶段。

2　发展阶段(18世纪末～20世纪90年代初)。发展阶段的主要特征表现为服务形式的不断创新、业务开展的逐渐专业以及离岸业务的迅速增加。18世纪末，一些抓住产业革命机会的大亨将金融专家、法律专家和会计专家召集到一起，专门研究管理和保护其家族的财富和广泛的商业利益，为富豪家族独家打理钱财的“家庭办公室”便应运而生。1934年，瑞士银行法把私人银行与其他银行分开，使专业的私人银行得以诞生。二战后，私人银行业务进入了快速发展与扩张阶段。传统的表内业务、表外业务、无息业务都有所增长。特别是由于政治的不稳定性和外汇控制，私人银行的国际业务也成长起来。客户要求财富的保护以避免通货膨胀和高税收的损失，使得离岸投资重要起来。

3　成熟阶段(20世纪90年代初至今)。20世纪90年代，随着信息技术的迅速发展，“虚拟服务网络”的“家庭办公室”在英国Granville Baird投资银行的带领下应运而生。此模式将提供服务的各方融合在一起，并将标准化流程结合起来，为全球各角落的富裕提供服务。它标志着私人银行业务开始成熟起来。此外，私人银行业务的服务趋于专业化。2002年以来，使用第三方专业服务已经成为一个标准。对冲基金、风险投资基金等通常都由专业服务商管理，催生了大量的专业服务厂商、对冲基金公司、私人银行业务咨询公司等。在复杂的纳税统筹与遗产规划领域，形成与专业的税务与法律服务商合作的模式，银行自身则专注于相关的资产和事务管理。银行的经营风格发生改变，对价值链进行分解，集中精力成为一个专业的购买者和评价者，而非单一的生产者，专注于在遴选最佳产品与服务的同时提供最佳建议。当前私人银行凭借各自独特的理念，不断细分高端市场，服务于不同偏好的客户群体，开展职业特色服务、风险偏好投资以及特殊收藏咨询等服务。因此，此阶段的特征主要表现为业务开展科技化、流程标准化以及服务专业化。

二、我国私人银行业务面临着良好的发展机遇

当前，我国金融业已经发展到了一定程度，金融产品的不断多元化以及富裕阶层的崛起，为私人银行业务的发展奠定了扎实的基础，近年来伴随着宏观调控的深化以及金融市场的波动，富裕阶层的金融意识有了显著的提高，理财方式有了很大的改变，我国发展私人银行业务正迎来良好的发展机遇。

(一)金融市场的发展促进产品的多元化

随着我国金融业全面开放，商业银行面对激烈的竞争，开始对产品和服务进行创新。在理财业务方面的发展尤为迅速。目前我国金融市场上涉及的理财产品丰富多样，其中包含信托、信用联结、结构理财、基金宝、债券等种类，并涉及多个币种。自2004年光大银行推出人民币理财产品以来，国内商业银行理财业务有了实质突破。2005年我国银行个人理财产品的发行规模达到2000亿元人民币，2006年则达到4000亿元，而2007年更是接近了1万亿。此外，随着股指期货推出的邻近，我国金融市场的发展逐渐走向成熟，产品的多元化也将进一步得到提升。

(二)富裕群体的形成和不断壮大

从2003年开始，我国GDP的增长率一直在10％的平台上加速，并一直处于全球的前列。这促使社会财富与经济基础不断成长与巩固，社会高净值富裕人群也逐渐增多。据美林(亚太)有限公司和凯捷顾问公司联合的2007《亚太区财富》告称，截至2006年底，中国共有34.5万名富裕人士，(此指拥有100万美元以上资产的个人，这些资产并不包括自住的房地产以及轿车等耐用消费品。)拥有的财富总值达1.7万亿美元，平均每人拥有资产500万美元，远高于亚太地区富裕人士资产的平均水平(330万美元)。中国的富裕人士拥有亚太地区20.6％的财富，仅次于日本。图1说明了我国近年来富裕人士数目正快速增长。

中国富裕人士的增多还伴随着财富总量的快速增长。据2007年10月波士顿咨询公司的报告《中国财富管理市场：服务于不断壮大的富裕阶层》发现，过去五年中国财富的增长速度是全球平均水平的近三倍，年均复合增长率高达23.4％；不仅如此，根据BCG调查估计，仅去年一年，中国财富总量就实现了31.6％的惊人增长。更有报告指出，预计到2009年中国富裕家庭的流动资产总额将从2004年的8250亿美元增至1.606万亿美元，增幅将近一倍。

这些富裕群的形成，成为了私人银行心目中的重要市场。抓住高端客户，大力发展私人银行，是国内商业银行在面向金融业开放，同外资银行展开竞争的重要举措之一，也是商业银行降低成本，提高利润的有效途径。它将成为商业银行业务的重中之重。

(三)资产代代相传的中国传统人文特征

中国人有着根深蒂固的代代相传的传统思想。中国的富裕群体也不例外，他们在努力追求自身财富增长的同时，也希望为下一代的生活创造更好的条件。再加上中国在遗产继承上无税收的政策区别于很多国家，为中国的财产继承创造了有利的条件。他们希望自身的资产能更好的继承给下一代。但由于富裕知识结构的局限，寻求专业的遗产规划能更好地满足他们的需求，并逐渐形成了一种趋势。这为私人银行业务的发展创造了更广阔的天地。

(四)宏观调控促进我国富裕阶层的财富结构转变

近年来，随着我国宏观调控政策的不断推行、市场机制的不断改善和秩序的不断规范，一定程度上影响了相当大部分实业的发展。诸如，贷款利率的提高，新合同法的推出，人民币的不断升值，无形中增加了很多实业的成本。由于我国富裕阶层很大部分崛起于实业的发展。面临由此引发的利润下降以及风险的提高，他们开始产生了将实业资产向金融资产转化的想法。由于他们自身的知识结构问题，在财富结构的转化中，更需要私人银行的专业服务。

以有名的浙商企业家为例，早些时候，浙商实业家凭借着经营工艺品、钢铁、物流、服装、仪表等实业而形成了很大一批富裕群体。随着金融业的开放，各项宏观政策的作用以及实业发展的限制，他们作为新生的富裕力量，开始萌发了“从实业经营到资本运作，这是一个必然”的想法。他们认为通过实业完成原始资本积累之后，通过资本运作，投资到更高利润回报的行业。才是资本的追求。因此，他们集体地开始了实业资产金融化。2007年12月18日，由12家浙商发起的“浙商创投”揭牌，并投出首笔风险投资1500万元。12月9日，54个浙商股东发起浙商置业股份有限公司，用于搭建项目投资的平台。随着国家货币政策趋紧，银行信贷规模减少，资本是当今市场的一个热点，这些富裕群体抓住时机，转实业资产为金融资产，并进行投资运作，获取更好收益，在我国富裕群体中已成为一种趋势。因此，通过私人银行寻求专业金融资产投资运作，是当前很多实业家寻求的理财方式。

(五)金融市场剧烈波动推动富裕阶层金融意识提高和理财方式改变

科学的理财需要专业知识的支撑，理财意识的提高需要知识水平的提升。随着受教育程度的加深，个人思维将不断开阔。对各方面的要求将不断提高，需求也将随之复杂化。现代社会，个人的生活与金融产生了密不可分的联系，如消费、投资、子女教育、住房、税务等等。正是因为富裕阶层知识水平的提高，产生的复杂化金融需求，刺激了私人银行不断创新服务。

我国推行市场经济以来，一直处在国家的宏观调控中，尚未能形成成熟的市场经济环境。近两年来，我国经济面临着通货膨胀的压力以及因经济增长速度的回落而引发的市场的波动，这些深深影响了带动我国经济发展的富裕群体，他们因此而接受了金融风险的教育，金融意识有了很大程度的提高，促进了其理财行为方式的改变。

2007年下半年以来，政府推出了一系列政策来抑制股市过热的现象，股市的大幅波动给广大投资者带来了很大程度的资产损失，这其中少不了富裕群体的参与。经受了深刻的市场波动，富裕群体开始意识到：股票、基金的投资风险在增大，追求稳健需要在投资组合中增加一些低风险、收益稳定的品种。而信托产品以其稳定性、收益相对高的特点逐渐吸引了富裕群体的眼光。有关数据显示，截至2007年上半年，信托产品数量达280个，资金规模为408.5亿元，与上年同期相比分别提高46.4和62％。由于信托产品大多投向基础设施和证券市场，资金量大，又限于法规的200份限制，目前的信托产品几乎是“私募”，这决定了信托机构更青睐“大客户”，相当大的一部分信托起点资金为300万～500万元。目前，由信托公司联合金融企业成立的各种私募基金，高端客户认购情况十分火爆，上亿元发行规模能迅速被高端客户抢购而空。信托产品的大量发行，富裕群体不断高涨的投资信托热情，表明了富裕群体金融意识在提高，理财行为在改变，并逐步向寻求专家帮助的方向发展。

三、制约我国私人银行业务发展的因素

尽管私人银行业务的发展面临着良好的机遇，但仍存在不少制约其发展的内外部因素。

(一)外部环境因素分析

1　理财意识的落后。由于私人银行的概念在2005年后才出现在中国，穿梭于香港和内地的外资银行客户经理成为了私人银行理念的初期普及者，但普及频率较低。很多中国成功人士对私人银行的概念模糊，甚至抵触。一位UBS私人银行的高级客户经理感慨，“中国除了上海、北京和深圳等大城市之外。大多数人还是将私人银行看成私人开的银行，或者将投资理财规划当成拉存款的。”这种意识瓶颈和投资者教育不能一蹴而就，需要依靠银行从业人员、媒体对公众进行正确引导和传播，并且要基于媒体记者和金融从业人员正确认知的基础上。

2　藏富观念中的不信任。东方人历来有事必躬亲、单打独斗的毛病，总以为自己的钱揽在自己手里才放心。再加上长期以来，国内商业银行以其龙头老大的身份占据着主动的地位，对金融产品的创新、服务质量的提高以及专业化服务等意识的缺乏，导致国内银行服务仍然停留于传统的项目。因此，国内富裕人士对私人银行仍然保持着不信任的态度。

3　缺少完善的对冲产品市场。我国的对冲市场不完善，对冲产品缺乏，私人银行在为资产规模庞大的客户设计风险分散计划时，很难做到很好的分散。由于目前我国证券市场缺乏做空机制，使得很多衍生产品不具备规避市场系统性风险的对冲作用。因此，我国的对冲市场还有待于进一步的发展，例如股指期货、国债期货的加快推出，还有对冲基金市场的更快发展。

4　分业经营的政策限制。由于我国分业经营的金融政策，银行不能直接涉足证券、保险等直接投资领域，使得银行还不能为客户提供全方位的金融服务。产品的创新范围和创新深度都十分有限。目前银行所推出的理财服务主要还停留在咨询、建议或者方案设计水平上，并不能为客户提供真正的增值服务。

5　诚信制度缺失。我国尚未建立个人信用评估机构，也没有全社会统一的个人信用评估标准，银行间信息无法共享，增大了银行的业务成本与业务风险。银行与个人间存在信息不对称性。增加业务开展难度。此外，由于缺乏客观的信用评级制度，难以区分诚信与失信个体，恶化了市场和社会环境，也给银行带来了更大的市场风险。

(二)商业银行内部因素分析

1　落后的经营理念。私人银行的概念在2005年之后才出现在我国富裕群体的生活里，富裕群体对私人银行业务的需求随着我国金融环境的不断开放和完善才逐渐萌生出来。长期以来，中资商业银行占据着近似垄断的地位，在产品和服务上仍然循着传统模式。缺乏创新的意识。诸如私人银行业务市场目标定位不明确，产品

创新上缺乏综合性规划，缺乏有效性的营销模式等等。“向错误的对象销售错误的产品”的现象频繁发生，严重地影响了国内商业银行在私人银行业务上的品牌形象。

2　服务的缺陷。当前个人理财市场上，大部分中资商业银行都停留于理财产品的开发和销售，且产品单一，类型相似，缺乏竞争力。而私人银行业务是一种综合性的服务。它不仅为客户提供财务计划、投资计划，还为客户提供遗产咨询、税务咨询等相关专业一揽子服务。因此，中资商业银行开展私人银行业务需要从根本上创新服务，建立专业金融团队为客户在资产、继承、法律、收藏等各方面提供全面服务。

3　人才的限制。私人银行业务提供的一揽子金融服务，强调对客户资产的整合管理能力。需打理分布在货币市场、资本市场、保险市场、基金市场和房地产、大宗商品、私人股本等的各类金融资产，因此需要的是一个专业团队的支持。对于目前中资商业银行发展私人银行业务，缺乏熟悉中国金融环境，又了解国外私人银行运作的国际性人才。而且，由于缺乏足够的吸引力，这些人才很难引进到中资商业银行，有很多人才从中资流失到外资，但很难从外资再回到中资。

四、发展我国私人银行业务的对策建议

面对良好的发展机遇，中资商业银行需要革新理念，建立专业团队，提供综合服务，克服面临困难，力争在私人银行领域取得一定的竞争优势。

(一)革新观念，树立品牌建设优先的思想理念

面对外资银行的竞争，中资商业银行必须破除私人银行业务的目的就是要多销售产品的陈旧理念，全行上下以创建卓越的私人银行业务品牌为首要目标，选择合理的定位和正确的目标，开展对目标市场、业务内容以及营销模式等全面深入的讨论和学习，使服务品牌的理念深入人心，成为开展私人银行业务的指南。

(二)加强服务质量规范建设，提供有效的综合服务

只有从根本上认识私人银行业务的本质，抓住核心――财富管理服务。综合财务计划、投资计划、遗产、税务、法律咨询等服务为一体，提供的一揽子金融服务才是高品质的私人银行业务。改变以往以产品为中心的业务模式。整合资源，引进人才，建立一支专业金融团队；改革管理体系，进行集约化经营，实现资源的充分配置；提供多元化的服务渠道，实现服务流程的优质化，进行高效的管理。才能真正地做到让客户满意。

(三)加快专业团队建设，创建个人服务品牌

发展私人银行业务须要培养两支专家型的队伍。一是以注册理财规划师为标准，逐渐建立一支产品经理队伍。二是培养熟悉外汇、证券、基金、保险等方面的投资专家队伍。除了加强培养之外，在产品研发、营销管理和风险控制等方面引进国际化优秀金融人才也应该加大力度。有了好的专业团队，中资银行可以在创建私人银行业务个人服务品牌上加大资源投入力度，通过个人品牌的提升提高私人银行整体品牌的提升。

(四)树立长期理念，加强客户教育，培育潜在优质客户

第7篇：商业银行的起源和发展范文

【关键词】 余额宝 商业银行 共赢

一、余额宝的发展起源

随着信息技术的快速发展，互联网金融被越来越多的人所了解。互联网金融凭借自身长期积累的大数据优势，为客户提供个性化的服务，满足客户的多种需求。余额宝是互联网金融的典型代表，是互联网金融领域的再一次变革。余额宝实质上是对传统货币基金理财产品的创新，基于支付宝与天弘货币基金的合作。支付宝用户可通过将支付宝中的备付金转入余额宝，并且民众手中的银行存款也可通过支付宝平台转入到余额宝中，简单的操作便完成了对货币基金的购买，转入的最低限额为一元，门槛低，并且没有最高额度限制，资金在工作日15：00之前转入余额宝，天弘货币基金将在第二个工作日对资金份额进行确认，进行余额增值。余额宝业务不仅降低了支付宝的资金压力，同时便捷了用户的理财投资活动。

二、余额宝理财产品对商业银行的影响

（一）余额宝对商业银行存款业务的影响

余额宝实质上是货币基金的创新，其使用者多为资金量少的青年人，通过对青年人的消费习惯分析可知，他们不仅急需一种低门槛的理财产品，同时也需要保持资金的流动性。尽管余额宝客户被警示余额宝本质是一种理财产品，其收益是不固定的，受货币基金市场所处环境的影响。但是余额宝客户对余额宝具有较高的认可度，主观上认为余额宝就是具有高收益率的活期存款，同时具有方便灵活的特点。因此，对于具有货币基金本质且简单便捷的余额宝势必会占据我国商业银行的大量活期存款业务。

（二）余额宝对商业银行中间业务的影响

传统商业银行在基金的销售过程中占据着开放式基金60%的销售份额，其余40%由基金公司直销。但随着余额宝与更多的基金公司合作，线上基金销售的规模不断扩大，加上其他第三方支付平台效仿的鲶鱼效应，第三方电子商务平台的基金销售渠道必将威胁传统商业银行所垄断的代销渠道，银行的中间业务也会大幅受挫。

（三）余额宝对商业银行资产业务的影响

余额宝不仅提供理财服务，同时也供贷款服务，为个人和企业提供贷款。余额宝的推出标志着互联网金融的金融服务功能更加完善。小微信贷业务是基于互联网金融支付业务的金融服务，其中阿里小贷是我国互联网金融小微信贷典型代表。阿里小贷的前景被业界一致看好，甚至有人传出“若阿里小贷取得银行牌照，三年之内超过民生银行”。

三、余额宝与商业银行共赢发展的分析

（一）为互联网金融建立有效的监督管理机构

目前，我国关于建立互联网金融机构的监管机构仍缺乏法律制度的支持，2005年我国中央银行便公布了《支付清算组织管理办法（征求意见稿）》 ，现在该法仍处于研究中。当今，我国的第三方支付公司仍被视为非金融机构，在监督管理方面相对银行、保险、证券、信贷等传统的金融行业相对薄弱，第三方支付公司却没有相关配套的监管机构进行管理，我国应加大对第三方支付公司的监管投入，做到对不同金融机构的一视同仁，严格贯彻市场公平原则。

（二）加强支付机构的风险防范制度

目前在激烈的竞争环境下，各家支付机构不断地扩展业务，进行金融创新。我国目前并没有对支付机构的业务范围进行明确的界定，在这种背景下，支付机构的金融创新加大了金融业的风险，影响了金融业的稳定。政府应出台相关政策对支付机构的业务范围进行明确的界定，引导支付机构在政策允许的范围内进行资金融通，进行金融创新，同时，政府也应对支付机构的创新产品进行风险评估，控制风险，防患于未然。

（三）商业银行应积极制定大数据策略

大数据是一种新兴的信息技术，已在各大行业得以实施和扩展。余额宝就是利用大数据得以成功发展的典范，余额宝通过利用淘宝账户长期积累的大数据，对用户的信用状况和消费水平进行分析，精准的把握不同层面客户对金融服务不同需求，为用户提供更加丰富、个性化的服务，同时有效的控制控制了风险。商业银行应借鉴余额宝成功的经验，积极地制定大数据策略。近几年，商业银行在金融电子化方面进行了大量的改革和创新，但由于缺少海量的客户信息，无法对客户的信用进行准确的评估，导致商业银行无法突破金融创新的瓶颈。

（四）余额宝的稳健发展急需与商业银行合作

余额宝通过对大数据的整合，判断用户的信用情况，为用户提供相应的贷款服务，该方法对于中小型企业和创业者的研究具有一定的可靠性。但是，随着企业的发展成长，对资金需求量不断增加，余额宝仅依靠对积累的信用和交易记录的分析，无法全面准确的对企业风险进行评估，忽略了企业所在行业的发展前景。余额宝若要谋求长久的发展必然要与商业银行进行合作，应用商业银行的风险评估技术，对企业风险进行评估，避免损失。

【参考文献】

[1] 龚衍斌.网络金融风险防范措施研究[J].金融经济，2013（4）：88-96.

[2] 王琴，王海权.网络金融发展趋势研究[J].商业时代，2013（8）：76-89.

[3] 邱勋.余额宝对商业银行的影响和启示[J].新金融，2013（9）：50-54.

[4] 刘鹏.云计算[M].北京：电子工业出版社，2011：35-39.

第8篇：商业银行的起源和发展范文

【关键词】 中小企业融资难 国有商业银行 中小企业发展 金融服务 高端客户 经营模式

Abstract : This paper discusses the Com-mercial Banks' support to promoting the sustai-nable development of small and medium-sized enterprises

1.可持续性支撑概念的界定

“可持续性”(sustainable)一词最早源于生态学,应用于其他学科领域是在二十世纪八十年代提出的一个新概念――可持续发展(sustainable development)。1987年世界环境与发展委员会在《我们共同的未来》报告中第一次阐述了可持续发展的概念,得到国际社会的广泛认同。可持续发展是指既指满足现代人的需求以不损害后代人满足需求的能力。换句话说,就是指经济、社会、资源和环境保护协调发展,它们是一个密不可分的系统,既要达到发展经济的目的,又要保护好人类赖以生存的自然资源和环境。

可持续发展虽然起源于环境保护问题,但作为一个重要的发展观,它早已超越了单纯的环境保护。由此,商业银行为中小企业发展所提供的可持续性支撑可以界定为,商业银行为中小企业提供的支持既要考虑中小企业当前发展的需要,又要考虑中小企业未来发展的需要,通过提供融资等多种服务帮助中小企业做大做强,从长远的角度关注企业成长。这一概念的核心在于正确处理把握好支持与发展、效率与进度、长远利益和短期利益的关系问题,使商业银行对中小企业发展的支持始终处于良性循环的状态。

2.商业银行为中小企业发展提供可持续性支撑的必要性

对商业银行而言,中小企业融资是为中小企业提供可持续性支撑的重要表现形式,也是商业银行拓展发展空间的战略选择。具体而言:

2.1未来几年,我国政府在解决就业、消除收入差距等问题上承担的责任将日益明显,对吸纳劳动力就业、增加城镇居民收入有重要作用的中小企业将得到政府的大力支持,把握住中小企业,也就把握了未来中国经济中最有朝气的经济主体。

2.2商业银行之间竞争的加剧,资产负债比例结构的限制,大型企业融资渠道的增多,以及大型集团企业资金使用效率的提高,都必然制约商业银行对大型集团企业的融资,能否有效地拓展中小企业信贷市场就是商业银行在未来的信贷市场竞争中保持优势的关键所在。

2.3中小企业融资是商业银行有效分散信贷集中风险,保持适度资产负债比例结构的手段,与大型企业相比,中小企业融资需求以流动资金为主,融资期限较短,金额不大,可以有效提高银行信贷资产的流动性,另外,中小企业数量多,行业分布广泛,可以降低商业银行对单一客户、行业的融资集中度,分散信贷风险。

2.4随着我国利率市场化的继续推进,商业银行从风险相对较低的大型、垄断型或跨国型优质企业融资中获得的收益将非常有限,以有效控制风险并获取高收益为特征的中小企业信贷业务无疑将成为商业银行信贷收益的主要来源。

3.商业银行为中小企业发展提供可持续性支撑的难点

3.1商业银行在信贷管理上实行“一刀切”政策,往往将大型企业的信贷管理模式运用于中小企业;在对企业的评级授信方面也沿用一个标准,致使中小企业能达到客户信用标准的很少;在具体信贷业务操作过程中,信贷审查环节多,链条长,手续繁杂,难以适应和满足中小企业贷款期限短、需求急、额度相对较小的特点,使中小企业难以信贷准入。

3.2受国家宏观调控政策等因素影响,中小企业融资门槛被不断提高。近年来国家为了缓解经济过热的势头,采取了一系列紧缩银根措施,加大了中小企业的信贷准入难度。同时受国有商业银行股改影响,部分行业采取了信贷收缩政策,给中小企业带来了融资障碍。

3.3担保落实难,贷款成本高,使中小企业望而却步。商业银行对中小企业多采取抵押和保证两种贷款担保方式,为了降低风险,近年来,银行原则上还是采取抵押担保方式,抵押担保主要是采取不动产抵押,而对于大多数中小企业而言,其可抵押的有效资产有限,抵押担保难以落实,而中介公司、担保公司存在担保能力不足的问题,保证担保能力难以取得商业银行的认可,加之过高的资产评估费、担保手续费、公证费、贷款利率等,造成企业贷款成本过高,使一些低盈利企业难以承受,只能望而却步。

3.4大多数商业银行对中小企业提供的金融服务产品单一,仍然是以存款、贷款和一般的结算类产品等传统性业务为主,缺乏适合中小企业不同发展阶段的有针对性的产品或组合产品,缺乏对中小企业营销的特色品牌,专门为中小企业设计的产品少之又少。

4.商业银行为中小企业发展提供可持续性支撑的具体措施

4.1组建中小企业信贷部门,建立适应中小企业融资特点的长期信贷管理模式。在信贷管理方面,根据大型企业和中小型企业的特征制定有区别的融资策略,将中小企业信贷从其他信贷中分理出来专管专放,力争做到方便、快捷,又规范、合理,既能够在短期内满足中小企业资金需求短平快的特性,又能在长期为中小企业提供持续支撑。在评级授信管理上,制定出适合中小企业的授信评级标准,既可以防范信贷风险,又能客观评价信用状况。

4.2按照商业银行的经营要求和管理能力,合理选择中小企业目标客户群体,形成合理的信贷准入门槛。商业银行在为中小企业发展提供融资支持的同时,也要兼顾低风险、高收益的信贷原则,必须有所为有所不为。一方面,要将成长型的优质中小企业作为目标客户群,通过调整信贷准入政策,优选客户;另一方面,要根据自身的风险管理能力,合理确定中小企业信贷业务的增长速度和规模。

4.3创新中小企业贷款担保方式,方便优质中小企业贷款。从理论上讲,一切具有相对价值的物品和权益都可用作抵押。由此,商业银行可以尝试允许部分优质中小企业可以存货、应收账款、存单、专利权等用于抵押(质押)而取得贷款,放宽信贷条件,使中小企业能够获取用于周转的短期流动资金贷款,更迅速地抓住稍纵即逝的市场机会,进一步降低企业的经营成本。

4.4商业银行需不断加强服务内容、手段的创新。依托银行在人才、资金、信息方面的优势,以中间业务为平台,主要定位于中小企业,开展资信调查、财务顾问、代客理财、项目评估、投资银行、网上银行等技术含量高、附加值大的服务,为中小企业广泛参与资本运作、促进资源的优化重组提供服务。

参考文献:

[1]李扬. 中小企业融资与银行[M]. 上海:上海财经大学出版社,2001.

[2]赵家敏,黄英婷. 我国商业银行中小企业信用评级模型研究[J].金融论坛,2006,(4).

[3]徐晓峰,纪建悦. 商业银行对中小企业贷款难的再探讨[J].长春金融高等专科学校学报, 2006,(1).

[4]李浩. 商业银行发展中小企业客户战略思考[N]. 金融时报,2006-6-19.

第9篇：商业银行的起源和发展范文

关键词：金融危机；商业银行；风险管理

中图分类号：F830.593

文献标识码：A

文章编号：1672-3198(2009)09-0152-01

1　金融危机产生的原因

美国的次贷危机目前已经引起全球性的金融危机，此次危机从表面看来是由美国低收入者的房贷所引发的。实质上，本次危机起源于刺激经济的目标下，过度的信贷以及信用风险互换等衍生工具的滥用，导致危机恶化。无论是监管者、金融机构和个人都存在忽视风险管理的因素。产生次级债的直接原因主要有三个，资产过度证券化、杠杆效应、政府监管不力和错位。而所有这些问题总的来说可以归结为对风险管理的忽视。

金融机构特别是投资银行，在追求业绩的目标驱动下，片面追求业务规模和业务利润的快速增长，而忽视风险甚至无视风险，道德风险和逆向选择在金融行业更加普遍，从业人员的道德水准与风险管控水平下降；另一方面，金融机构对金融衍生工具过分信任，认为一切风险可以通过工具创新转嫁给别人，忽视了衍生工具内在的风险，最终导致金融风险被成十倍地放大。低收入人群在消费信贷的刺激下，对房价的上涨抱有不切实际的幻想，对自己财务能力弱小的现实视而不见，盲目贷款购买大面积住房，最终无法还清贷款。信用评级机构则在此中扮演了极其不光彩的角色，甚至故意为投资银行提高其产品的信用等级，某种程度上对金融风险的扩散起到推波助澜的作用。由于长期的经济繁荣和市场繁荣，自由主义的理念在监管者的头脑中占据上风，放松管制、让金融更加自由化成为这一阶段监管者的核心价值观。

综上所述，此次金融危机的真正罪魁祸首是对风险管理的极端漠视，问题的本质不在于限制金融业的创新，而在于强化金融机构的内部控制和风险管理，以及如何提升监管机构监管金融风险的能力。

2 中国商业银行风险管理中存在的主要问题

由于中国商业银行长期属于国有，一直处在政策保护之下，缺乏大量风险管理的实践与经验，在管理理念、制度落实、人才引进等方面与国际先进银行存在较大的差距，存在一些问题。

(1)内控管理机制不完善，风险责任不明晰，风险管理执行力度较弱。中国商业银行的内控机制还不能完全适应防范和化解金融风险的需要，银行内部缺乏一个统一完整的内部控制法规制度，导致不良资产长期居高不下。

(2)风险计量方法落后，风险计量技术达不到要求。中国商业银行的信用风险尚未进行公司、国家、银行、零售贷款，专项贷款、股权投资方面等的细分；评级体系仍实行一逾双呆四级分类法和五级分类法，没有成熟的风险计量模型，信用评价仍以定性分析为主，客户风险评价的准确性较差；内部评级尚未应用于信贷决策、资本配置、贷款定价、经营绩效考核等方面；缺乏以风险为导向的资本资源配置机制。

(3)中国商业银行的风险管理方法、风险管理工具与西方还存在差距。国外商业银行注重运用数理统计等先进的风险管理方法，达到了对风险管理全过程的全面监督和控制。而中国商业银行在风险管理方面比较重视定性分析，缺少必要的量化分析，导致对于早期风险的防范存在较大的缺陷。另外在目前，国内商业银行在金融产品创新以及金融工具的使用方面也远远落后于西方国家。

(4)中国商业银行管理人才严重匮乏。现代金融风险管理是一门技术性非常强、非常复杂的新兴的管理学科。它不仅以现代管理学、金融学、数量统计学等学科的知识为基础，而且还引入了系统工程学、物理学等自然科学的研究方法。这就要求银行从事风险管理的人员必须具备高素质，经过严格的专业训练，但中国国内银行业风险管理人才却显得相当匮乏。

3　金融危机对中国商业银行风险管理的启示

尽管美国这次金融危机与大量衍生工具的推出不无关系，但这绝非是禁锢中国金融市场改革和推动金融创新的理由。由这次金融危机给中国商业银行风险管理得到如下启示：

(1)完善内控机制，建立以事前、事中防范为重点的风险管理模式。有效的风险管理模式应该是事前管理、事中管理和事后管理有机的结合，并以事前事中防范为重点的一种机制。这就要求建立科学的风险管理预警体系，合理选择事前风险防范的专业人员，明确建立风险评价指标体系。

(2)优化风险管理理念，进行文化创新风险管理文化是一种融合现代商业银行经营思想、风险管理理念、风险道德标准与风险管理环境等要素于一体的文化力，是商业银行企业文化的重要组成部分。培育风险管理文化，即倡导和强化风险意识，树立全方位风险管理理念，引导和推进风险管理业务的发展，树立自上而下科学的风险管理理念和营造浓厚的风险文化至关重要。

(3)引进先进的风险计量方法和技术。成立内部评级专门工作小组，对银行的风险进行全面系统的研究，找出适应银行自身需要的风险分类特征，建立符合商业银行自身要求的资产风险分类标准；建立一支风险评级专业团队，优化调整专业人员结构，并进行定期培训，促使其知识体系及时获得更新，从而促进内部评级工作的有效开展。

(4)加强风险管理技术建设经济全球化背景下的商业银行风险管理，无论是在风险来源和性质上。还是在风险管理技术上，都变得越来越复杂。因此，现代信息技术和风险管理技术在风险管理中必将发挥日益重要的作用。商业银行可以引进一些风险管理系统，也可以通过外包或聘请咨询公司等方式，结合自身的实际情况，量身定做风险管理系统。但无论采用哪种方式，都需要始终树立全面风险管理的思想，注意各种风险管理系统的整合性和统一性。

(5)充分发挥专门的风险管理机构的作用，强化人才培养银行的经营管理都是围绕着各种风险而展开的，所以，风险管理就成为银行管理的重中之重。目前国内一些大的商业银行已经建立起了风险管理部门，如中国银行、中国工商银行。而要充分发挥这些专门风险管理机构的作用，就必须以客观、开放的态度，积极进行大量的培训工作，对专业人员结构不断进行优化，对现有人员作定期培训，促使其知识体系及时更新。