商业银行的发展的现状精选(九篇)

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第1篇：商业银行的发展的现状范文

一、我国商业银行发展现状分析

(一)银行的资产质量得到明显改善，资产负债状况得到根本改观

在1995年《银行法》出台之前，国有银行是以专业银行模式运作的，信贷业务具有浓厚的政策性色彩，加之受90年代初期经济过热的影响以及处于经济转轨过程中，在控制贷款质量方面缺乏有效的内部机制和良好的外部环境，从而产生了一定规模的不良贷款。不良贷款不断累积，金融风险逐渐孕育，成为经济运行中一个重大隐患，为了防范和化解金融风险，盘活不良资产，提高商业银行的市场竞争力，国家注入资金陆续成立了东方、华融、信达和长城资产管理公司，分别负责收购、管理和处置4家国有商业银行剥离的不良资产。通过对不良资产的集中处置，我国商业银行的资产质量大为改观。特别是2004年以来，通过剥离不良资产、注入资本、境内外上市、增发配股等方式，主要商业银行的资本充足率大幅上升，到2007年年底，中国商业银行不良贷款率6.2％。达到历史最低水平，资本充足率达标银行161家，达标银行资产占商业银行总资产的79.02％，而在2003年，达标银行只有8家，占比仅为0.6％；拨备覆盖率持续提高，主要商业银行拨备覆盖率达到39.2％的平均水平。并且。许多银行的拨备覆盖率超过了100％。

(二)收入结构

相当长的一段时间里，我国商业银行的营业收入过度依赖利息收入，非利息性收入在总营业收入中占比非常低。而非利息收入主要的是佣金收入。因而成本低、含金量高，从而为其带来丰厚的利润。从图中可以看到，近年来，随着我国银行业务的拓展、客户需求的转变，商业银行的收入结构得到了改善，利息收入占比逐步下降，中间业务收入的增长速度加快。以中国工商银行为例，2007年，该行净利息收入高速增长，同比增长37.3％。与此同时，该行的净手续费及佣金收入同比增幅高达110.4％。这使得其占营业收入的比重达到13.4％。同时，招商银行2007年年报显示，自2005－2007年。该行的净利息收入占比一路下降。分别为86.94％、86.83％和82.77％，与此同时，非利息净收入占比却在加速上升，分别为13.06％、13.17％和

近年来。随着我国经济持续快速的发展，以及商业银行资产质量的不断提高、业务的快速扩张、税收负担下降，各商业银行的利润总额逐年增加，盈利能力得到了有效提高。主要表现在：利息收入快速增长：手续费及佣金净收入高速增长：费用控制得当：资产损失准备计提同比减少。从我国各银行2007年年报数据来分析，多次加息扩大了尽息差，而“短存长贷”较普遍存在的现象促进了银行利息收入的增加；另外，理财产品销售、基金托管与代销、投资顾问和银行卡业务等一系列中间业务的迅速发展与拓展，大幅增加了各银行的非利息收入。在中国银监会2008年4月30日的《中国银行业监督管理委员会2007年报》中显示，截至2007年底。我国主要商业银行盈利能力进一步提高并已接近国际水平，资本利润率16.7％，资产利润率0.9％。银行业呈现稳健发展局面。

二、进一步提升我国商业银行竞争能力的有效途径

(一)提高银行监管部门对商业银行监管的有效性

银行监管部门对商业银行监督的目标主要表现在四个方面：保护金融秩序的安全，保护存款人和公众利益，维护银行业公平有效竞争，保证中央银行货币政策的顺利实施。因此，银行监管部门提高对银行进行监督的有效性，必定对银行竞争能力的提高起到重要的促进作用。

银监会曾确定在2005-2007年的3年时间内，银行业监管工作的主要目标是：推进有效银行监管能力得到明显提高；推进建立现代金融企业制度取得明显成效：促进银行业市场竞争力和抗风险能力明显增强：推进银行业金融机构重组和结构调整取得明显进展：推进农村金融服务得到明显改善。通过3年的努力，银监会对银行监管的能力有了很大的提高。但也应看到，我国现代意义上的银行监管只有短短几年的时间，银行监管有效性还较低，有效的金融风险监测、评价、预警和防范体系尚未形成，非现场监管和现场监管检查尚未得到有效结合，监管信息没有得到较好利用。因此，在以后的工作中，银行监督部门应该进一步切实加强监管能力建设，提高监管工作的有效性。规范监管操作，完善信息披露机制。强化监管队伍建设，加强国际合作，提高监管水平，完善全国银行业非现场监管信息系统。

(二)进一步加大商业银行信息化建设与完善

随着我国金融业的改革与发展，我国银行业的信息化建设进展较快，取得了丰硕的成果。一些银行逐步完成数据集中与新一代综合业务系统以后，银行业务自动化处理程度与管理水平进一步提高，金融服务质量进一步改进。信息化综合应用水平的巨大进步，大大提高了银行业的整体竞争能力和现代化水平。但在许多方面还有待于改进和创新。

首先，银行要切实实现信息化“以业务为中心”向“以客户为中心”的转变。银行信息化要适应竞争环境和客户需要的变化，创造性地运用信息技术对传统业务运作过程进行集成和优化，从而更好地适应客户对金融产品和服务日益增长的需求，全面提高银行竞争能力、金融创新能力和市场反应能力。其次，银行要切实加强信息安全保障工作，维护系统安全运行。随着银行信息集中和系统整合，银行信息安全保障工作更为突出。银行要加强信息安全组织管理体系建设和管理技术队伍建设。另外，要进一步加强信息技术在银行风险管理中的应用，实现风险管理的现代化。风险管理是银行的生命线，加强信息技术在银行风险管理中的作用，是提高风险管理水平、实现风险管理现代化的重要途径。

(三)进一步规范和完善银行的信贷管理体制和内部控制制度

外资银行十分注重信贷风险的防范，在长期的商业化经营中，形成了一整套较为科学、规范的信贷管理体制和内部控制制度，对贷款原则、贷款程序、贷款审批、贷款风险分析、风险评定、风险控制体系等有规范而严格的要求，从而有效地控制了信贷风险。相比之下，国内银行的商业经营体制和信贷管理机制目前尚处在调整和逐步完善之中。

第2篇：商业银行的发展的现状范文

[关键词]网上银行　外汇业务　发展

一、网上银行外汇业务的现状

(一)　网上银行外汇业务的种类

从功能来看，我国各商业银行的网上银行外汇业务，基本业务种类大同小异，已开通的网上银行个人外汇业务主要有：个人外汇账户管理、外币理财、外汇买卖、个人小额结售汇、国际汇款、B股银证转账、国际卡境外消费后购汇还款等；已开通的网上银行企业外汇业务主要有：国际汇款、网上信用证管理、账户查询、集团内外汇资金上收下拨等。与网上银行人民币业务相比较，网上银行外汇业务因外汇管理政策、货币流通等原因，处于一定的劣势，单个银行已开展的业务品种较少。例如：中国工商银行湖南省分行目前仅开办了网上银行个人外汇业务，暂时还没有网上银行企业外汇业务，这就限制了其网上银行外汇业务的整体发展。

但是与传统的柜台外汇业务相比，网上银行外汇业务无疑是一种巨大的进步，对银行和客户都更加有利，既减少了银行柜台压力和人力成本，又节约了客户时间。以外汇买卖为例，其特点主要有以下几点：①交易方式灵活：为客户提供即时买卖、获利委托、止损委托、二选一委托4种交易方式，供客户选择；②更长交易时间：国际外汇市场全天候交易(休市和其他非交易日除外)，白天、晚间均可投资；③更多投资机遇：网上即时资金结算，当日可进行多次外汇交易，即时捕捉市场机会；④即时行情资讯：为客户提供即时的市场行情资讯，让客户把握市场先机；⑤交易随时查询：提供当日外汇交易状况和一定时间内外汇买卖成交状况查询。

(二)　网上银行外汇业务目前存在的问题

1.个人小额结售汇总额变得难以控制

我国外汇管理局规定，个人因私结售汇的年额度最高为5万美元。目前，大多数的商业银行都已经开通了网上银行个人小额结售汇业务，但由于各家商业银行的网上银行系统并不直接和外汇管理局的因私结售汇系统相互连通，造成有关统计数据无法及时共享，导致各商业银行对个人小额结售汇总额很难予以控制。

2.信用卡境外消费后购汇还款可能超出个人年度限额

信用卡境外消费后购汇还款也是目前已推出的网上银行个人外汇业务产品之一。从外汇业务的角度，银行设定的信用卡透支额度应该不高于外汇管理局规定的个人年度购汇额5万美元。但实际上，随着信用卡业务的发展和人民币对美元不断升值，各商业银行VIP客户信用卡的透支额度基本都超过了5万美元，例如中国工商银行的白金卡客户最高可透支额就达到100万人民币，这也就意味着VIP客户在境外使用信用卡消费的金额可以超过5万美元。因此，信用卡境外消费后购汇还款有可能超出个人年度限额。

3.网上银行国际汇款业务仍依附于柜台操作

以中国农业银行为例，据统计，2008年1～8月该行网上银行国际汇款业务达210亿美元，占其外汇业务总量的10％左右。实际上，该行的网上银行国际汇款业务仅仅只是将本来需要通过柜台递交的书面汇款申请改为从网上直接提交电子申请，但是汇款相关的单证仍然需要在汇款时递交到柜台，经柜台审核、批准之后，汇款交易才算结束。其他商业银行的网上银行国际汇款业务也基本都是这种情形。

二、如何有效加快网上银行外汇业务的发展

(一)　要把防范资金安全风险放在首位，加强网上银行外汇业务的安全管理

目前，各银行的网上银行外汇业务同质化趋势越来越明显，没有形成自身独特的竞争力，资金安全就成为客户是否选择某家银行网上银行服务的关键。而由于互联网的开放性和网络技术的复杂性，与传统银行业务相比，网上银行业务面临的资金安全风险更高。网上银行业务的资金安全风险主要涉及以下3个方面：一是客户端的安全性，在网上银行业务中，网上银行交易的发起方为客户，而非银行自身，这在极大方便客户的同时，也加大了客户操作风险。二是信息传输过程中的安全性，对传统的支付方式而言，支付信息是在银行的内部网络上传输的，银行内部网与外部网之间采取了安全隔离措施，因此其安全性是比较高的；而网上支付正相反，支付信息是在互联网上公开传递的，因此存在着支付信息被篡改和窃取的可能性。三是银行网站的安全性，尽管目前各家银行网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级“黑客”来说，仍存在着防不胜防的问题。所以，无论是银行还是客户都要提高安全意识，把防范资金安全风险放在首位，采取一切必要的手段与措施保障资金安全。唯有如此，银行才能建立信誉，并吸引客户，从而加快其网上银行外汇业务的发展。

(二)　积极应对外汇政策风险，加强网上银行外汇业务的政策性合规管理

我国是实行外汇管制的国家，而且外汇管理局正在积极推进直接管理向间接管理模式转变，加大对银行外汇收支活动监管力度，严格执行违规退出惩戒机制。因此，商业银行在办理网上银行外汇业务时应严格执行国家颁布的《外汇管理条例》等一系列涉外的制度、规定。同时，必须按照外汇管理局的授权和相关文件要求，结合本行的实际情况，制定出切实可行的规章制度和业务操作流程，并明确各部门、各岗位的权力和义务，不能违规经营和超权限经营。受理超权限、超金额业务时，要报请当地外汇管理局审批；未经批准，不得对外办理。

(三)　深挖银行现有的各项业务系统功能，不断丰富网上银行外汇业务种类

目前，我国各商业银行的网上银行外汇业务量总体规模还较小，绝大多数网上银行外汇业务都集中在外汇管理政策限制较少或者没有限制的业务种类上。各商业银行应该充分发挥其各项业务系统的潜力，同时不断加强对外汇管理部门政策的研究，及时改进本行网上银行系统，为网上银行外汇业务的发展开辟新途径。例如，山东临商银行的网上银行外汇自助托收业务就是其依托网上银行系统和外汇业务系统而强势推出的一项新产品。据悉，客户只需开通临商银行网上银行服务功能，提交托收业务申请，便可足不出户，安心等待收汇。与以往整理单据后再到银行营业厅办理业务的那种费时费力相比，该银行推出的这种外汇自助托收业务不但节约了客户的时间，还实现了网上银行外汇转账的即时到账。

(四)　了解客户需求，促进网上银行外汇业务的发展

客户不仅是网上银行外汇业务产品的使用者，同时也是网上银行外汇业务产品的设计者，在很大程度上决定着网上银行外汇业务的发展水平与竞争能力。互联网为客户提供了更多的信息资源，使得客户很容易就能对所有银行的网上银行外汇业务进行价格和质量的比较，然后选择自己喜欢并接受的

网上银行服务。因此，银行应该通过市场调研，了解客户需求，开发更合适的产品和服务，以促进网上银行外汇业务的发展。例如，宁波银行根据客户的要求，对企业开通了网上进口信用证。企业可以通过网上银行提交进口信用证开立／修改申请，在确认来单信息后决定是否承兑或付款，向银行提交信用证付汇指示，并可下载、打印进口信用证项下的SWIFT报文和各类银行业务凭证，实现了进口信用证业务全程在线申请及确认银行处理后的信息。此外，该行对企业还提供网银结汇，企业可以通过网上银行实时结汇，轻松掌控外汇资金头寸，以避免由于时间耽误造成的汇率损失，但目前仅限于非特殊监管区域企业的经常项目下结汇。

(五)　简化手续，为客户提供更多便利

相对于传统的银行柜台业务而言网上银行业务，最大的优势就在于简便、快捷。在发展网上银行外汇业务时，一定要简化办理手续和程序，努力为客户提供更多便利。如前所述，现在还有为数不少的银行的网上国际汇款业务并没有形成真正的网上银行业务，只是停留在客户通过网上银行提供电子申请的层面，其主要原因是外汇管理局要求国际汇款需提供对方要求付款命令、合同、报关单等书面付汇凭证。实际上，现有外管政策对资本项目下支出管制较严，而对经常项目下支出则基本放开，因此商业银行应该全面、准确地去理解外汇管理局的相关监管政策，可以采取先易后难的方法，如银行完全可以开发非贸易项下的网上付汇业务以方便客户，通过这种方式来简化客户办理国际汇款业务时的手续和程序。

(六)　加强管理，实现网上银行外汇业务的可持续发展

1.加强学习、形势宣导和技能提高相结合

银行外汇业务管理和操作人员要加强外汇政策、法规的学习，增强工作责任心和自觉性，提高业务操作的规范性、及时性，杜绝不必要的差错发生。在坚持不定期开展培训的基础上，可以实行外汇从业人员上岗考试制度，考试结果与从业人员上岗资格和年度绩效考核评分等挂钩。

2.拓展项目、业务发展与内控管理相结合

外汇政策管理检查力度的加强，更有利于规范同业竞争和业务操作。银行应该正确对待当前外汇管理的要求，妥善处理业务发展与内控管理的关系。积极加强与政府相关部门的沟通，保证网上银行外汇业务可持续发展。

3.加强沟通、日常管理与异常处置相结合

第3篇：商业银行的发展的现状范文

关键词：商业银行；个人理财；问题；发展建议

中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）03-0-02

近年来，我国经济继续保持高速增长，经济发展的同时居民收入也不断提高，2010年城镇居民人均可支配收入为19109.4元，比2009年增加了1934.7元，城镇居民人均可支配收入不断增加。但是，我国一直处在高通货膨胀低利率时代，由于几乎没有其它增值渠道，人们的银行存款不断缩水，储蓄存款已经达不到保值增值要求，如何让自己的存款得到保值增值，已经成为人们开始关注的问题。个人理财业务概括而言，就是将个人资产委托银行打理，实现保值增值的过程。然而，商业银行的个人理财业务却不能满足人们对个人理财业务多元化的需求。我国的商业银行的个人理财业务起步晚，理财产品单一，但是市场需求巨大，金融服务市场需求日益增长。虽然，商业银行已经对个人理财业务给予了重视，但仍然存在一些问题。

一、我国商业银行个人理财业务现状和问题

目前我国商业银行在个人理财业务上并没有形成自己的品牌，而且个人理财产品少，产品同质化现象严重，理财门槛过高，更主要的是缺乏专业的理财人员，这些因素制约了商业银行的个人理财业务的发展，难以满足客户多层次需求。

(一)缺乏有效的品牌营销策略，品牌塑造不到位

各大银行纷纷推出了自己的理财产品，但是并没有形成自己的品牌，然而，品牌效应使得客户对银行业务的认知程度大大提高，成为吸引消费者注意力的重要手段。银行品牌创立的重要原则：必须认识到品牌对于发展个人理财业务的意义，并及早制定出自己的品牌策略，明确服务标准和规范。在员工中推行品牌塑造的理念，品牌设计就是要结合自己银行理财的目标客户群有一个准确定位，使品牌与所提供的理财产品的理念相呼应。在品牌推广的过程中，要注意各种营销手段推广的同一性，即给客户都是一样的品牌形象。一些商业银行在推销理财产品的时候风险揭示不足，没有以醒目、通俗的文字进行表达，过分强调预期收益率，追求销售业绩，对客户的投资目的、财务状况、以及风险认知和承受能力了解不深，导致客户购买了并不适合的理财产品，造成了客户的损失，也损害了自己的品牌形象。当然，在树立品牌营销的同时，还要进行业务创新，积极开发和引进新品种。

(二)理财产品不丰富，产品缺乏创新，同质化现象严重

当前商业银行推出的理财产品虽然名目众多，但实际上没有本质上的差别，银行理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低，难以根据不同层次客户多元化需求设计跨领域组合型个人理财产品。目前各商业银行的理财产品几乎都是证券、外汇、基金等投资产品的组合，这些业务层次低，可“复制性”强，而且没有体现银行自己特色的产品，对个人客户来说也缺少实际吸引力。我国商业银行长期以来由于外部环境的、体制的、技术的等多种因素的影响，金融创新的意识、能力不强，金融创新几乎是一片空白，近几年来随着银行竞争的加剧，我国商业银行的金融创新有所起步，但总的来说，金融创新的层次较低，范围较窄，产品的科技含量低，一些理财产品，只是把一些金融产品简单的捆绑在一起，推销给客户，容易被其他银行模仿，这是导致个人理财产品同质性大的重要原因。加快个人理财产品的开发和创新，是商业银行市场营销活动的基础和关键，也是商业银行在激烈竞争中求得生存和发展的首要条件。由于创新不足，一些商业银行在设计理财产品时没有充分考虑客户利益和风险承受能力，没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。我国的商业银行目前还缺乏独立有效的新产品开发部门，金融创新的层次较低，范围较窄，产品的科技含量低。

(三)理财门槛过高，监管制度不健全

我国商业银行几乎都设定了20万元人民币的个人理财服务起点，外资银行如花旗银行、汇丰银行、渣打银行等则要求5万到10万美元，对VIP客户的要求则更高，如中国银行的“中银理财”门槛为50万元，招行的“金葵花尊享”系列则要求100万以上，而真正需要理财的是普通的民众。另外，我国金融行业从上个世纪90年代中期开始实行的是分业经营、分业监管，商业银行不能直接涉足证券、保险业务，这极大地限制了商业银行的业务，使其无法根据自身现有资源以及客户需求设计理财产品。现行政策法规对银行业经营范围的规定，使得商业银行个人理财业务在逐步完善过程中受到了一定的制约，限制了商业银行为客户提供更加细致的投资理财规划，这不仅削弱了商业银行在个人理财业务上的获利能力，而且影响到我国商业银行未来的完善与发展。虽然近年来我国有关法律也渐渐地认可商业银行的混业经营，但在执行过程中却依然在延续传统做法，使得商业银行现有的个人理财服务还单纯地停留在信息服务、咨询建议、方案设计等较初级的层面上。

(四)缺乏大量理财方面的复合型专业人才

我国商业银行长期实行分业经营使得大部分个人理财业务人员是从传统银行业务转型过来的，并没有经过系统培训，只能提品推销和相对较低层次的介绍业务。个人理财业务要求复合型金融理财专业人才，掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，全面了解理财产品的各项功能，具备丰富实践操作经验，并对个人理财产品了解比较深刻，能够为客户提供全方位的专业理财建议的理财规划师。这方面的人才不但要对目前金融市场所有投资领域的理财产品十分熟悉，还要能够根据客户的具体情况量身为客户设计理财产品组合。金融行业内部的分割使得国内理财领域的人才仅具备某个领域的投资经验，缺乏综合理财的经验和能力，从而对个人理财业务的快速发展产生不利影响。

二、对商业银行个人理财业务未来发展的要求

(一)注重品牌的塑造，进行个性化服务

品牌的塑造对银行来说是至关重要的，品牌既是一家银行提供的一种产品，也是一家银行的全部，商业银行一定要借助有影响的媒体扩大宣传的力度和广度，让更多的客户了解自己的品牌文化。一个好的理财品牌是能将银行的文化，银行的精神、银行的理念、银行对客户服务的态度全面的展现出来。因此，银行要加大理财品牌的建设，一方面要强化理财本身的功能，能真正为客户带来收益，另一方面根据客户的年龄、收入、预期目标等条件，为客户量身设计理财组合，体现个性化服务，通过理财品牌将银行为客户贴身服务，追求客户满意至上的理念传递给客户。

(二)加快产品创新和研发，提高产品层次化

根据客户的需求发展个人理财业务，通过市场调研充分了解客户需求，加大理财产品的创新力度，丰富理财内容，力求在自身的理财服务中可以涵盖更多的金融产品，提升理财服务的深度。个人理财离不开具体产品的支撑，商业银行应密切的与证券公司、保险公司合作，研发出更多深层次的产品可以根据目前实际情况，建立一支专业的研发队伍，成立新产品开发小组，增强产品设计团队自主研发实力和市场分析能力，提高理财产品质量。目前，网上银行逐渐发展，商业银行应大力推广网上理财产品。

(三)降低理财门槛，完善商业银行内部和外部监管

细分客户以提供差别化的产品和服务首先，降低理财门槛，一方面，商业银行要加强内部风险控制，提高自身要风险披露能力，完善商业银行内部监管机制，商业银行应将理财业务风险纳入商业银行的总体风险管控之中，建立理财业务风险管理制度和切实落实在销售个人理财产品时不得承诺预期收益的规定，销售的程序应当严格按照银行制定的程序进行，银行工作人员在介绍理财产品时，要进行充分详细的风险提示。另一方面，政府要加强对理财市场的风险监管，扮演好监督者的角色，完善法律体系，依法监管。

(四)注重专业理财人员的培养和现代营销手段的应用

高素质的人才是个人理财业务顺利发展的保障，针对我国目前个人理财产品市场缺乏高素质人才的现状，银行一方面，可以实施人才引进计划，引进国内和国外的优秀金融人才，把社会上一些具有专业的理财知识，熟悉个人理财产品的开发，具有理财规划师资格的高素质人才引进来。另一方面，银行可以和高校进行合作，定向为银行培养专业的理财人员，强化理财人员的股票、债券、保险、基金、税收等专业金融知识，建立起一支精通个人理财产品，能为客户提供良好的个人理财服务的专业理财队伍。树立现代的营销理念，设立专门的营销部门和配备专业的营销人员，建立以客户为中心的现代营销机制。

参考文献：

[1]侯蕴涵.美国商业银行个人理财业务发展对我国的启示[J].黑龙江金融,2010(12):42-44.

[2]张晓婷.我国商业银行个人理财业务发展中的问题和对策[J].工会论坛,2011(3):70-73.

第4篇：商业银行的发展的现状范文

【关键词】理财业务 现状 对策

一、商业银行个人理财业务的概念

个人理财业务，又称财富管理，是传统私人银行业务的扩展，是银行等金融机构帮助富裕客户实现资产保值、增值的综合性金融服务。它要求银行运用各种金融知识、专业技术以及广泛的资金信用等优势，根据客户的财务状况和具体要求，为客户量身订制个性化的金融服务。简单地说，个人理财就是针对富裕客户的资产状况提供与之相适应的金融服务，实现资产最大化增值，提升客户对银行的忠诚度和贡献度。

二、我国商业银行个人理财业务的比较现状

大多数境外商业银行已将个人理财业务作为稳定收入、降低经营风险的战略性业务主线，并在个人理财业务的资源配置、经营策略、产品和服务创新、市场营销等方面积累了丰富的经验。而我国商业银行到了20世纪90年代中后期才开始认识到个人理财业务的重要性，虽然成立了财富中心和理财中心，以加大个人理财业务开拓、管理力度，但总的来说仍然处于滞后状态。

1、个人理财业务的发展内涵不同

在个人理财产品的开发创新过程中，境外一些商业银行按照发展高利润产品战略，推出了一系列涵盖个人投融资、咨询、等种类繁多的个人理财产品。例如，花旗集团的个人金融业务遍及全球57个国家，为个人、家庭和个体企业提供的各种零售金融产品与服务达到几十个品种。差别化的策略还体现在定价上，比如汇丰银行通过差别定价形成的分层利率架构，最大限度地鼓励本、外币储蓄，最大限度地鼓励客户多使用汇丰的个人金融服务。

国内大部分商业银行的个人理财产品还停留在大规模批量生产阶段，产品结构比较简单。比如在信用卡业务的设计创新和推广上，大多商业银行不能明确目标市场范围，缺乏对持卡人经济状况、心理活动和行为规律的准确性分析，再加上功能服务简单，导致大量目标客户手中的信用卡长期处于“睡眠”状态。

2、个人理财业务的产品结构不同

国外商业银行机制灵活，市场适应性强，创新能力突出，他们把传统的存款、贷款、中间业务与保险、证券买卖、基金、外汇交易、涉外、信托等业务相结合，进行捆绑式服务与复合型产品开发，形成了品种齐全、层次丰富的产品结构。以汇丰银行的教育储蓄计划服务为例，该产品中的储全保方案就是教育储蓄业务与保险投资业务的结合；而且还带有保单红利生息。而国内银行理财业务的品种单调，范围狭窄，满足不了社会不同层次消费者的需求。

3、个人理财业务的服务质量不同

国外商业银行注重高附加值、高知识含量的核心理财产品的发展。如美国运通银行通过对自己在信用卡、贷款和保险等三大传统业务领域的竞争地位分析，决定只进入能够占据最大市场份额并能创造可观利润的市场。为此，该银行在1978年出售了亏损的下属保险公司，强化运通卡和旅行支票等核心业务。而国内商业银行的储蓄和贷款等低端产品品种比较丰富，如代收代付占比例很大，而知识密集型中间业务，如咨询、资产评估、资产管理等所占比例很低。产品结构的差异导致银行收入结构也有差异，美国银行非利息收入占总收入的比重比我国高约10倍左右。

4、个人理财业务的品牌战略不同

国外商业银行把个人理财产品的品牌建设与管理作为自身诚信经营的基础，在追求客户品牌忠诚的同时也注重品牌对银行整体形象和服务质量的提升。比如花旗银行的“财智锦囊”理财产品几乎成为花旗银行优质服务的代名词和顾客选择理财产品的参照对象。

国内商业银行的品牌意识近年来有所提升，相继推出了一些具有较高影响力的个人理财产品品牌，但缺乏对品牌长期价值和全方位资产的维护，追求短期行为和广告轰炸效应，使国内商业银行的个人理财产品品牌鱼目混杂，长期发展的根基不牢。

三、我国个人理财业务发展的对策

针对我国个人理财业务发展滞后的现状，在改进对策上就应该多管齐下，整体联动，力求取得事半功倍的效果。

1、积极进行个人理财业务环境建设

当前，由于政策、法律的限制，我国金融机构只能分业经营，银行不能涉及证券、保险业务，不能给客户提供综合理财业务。在经营格局未发生大的变化时，我国商业银行个人理财业务应该较好地融入现行体制，推动个人理财业务市场发展。银行在组织架构上和业务分工的重组中，要充分研究个人理财业务发展的特殊性要求，专门指定一个职权相对独立的、职责比较明晰的、专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务的管理、规划和发展。

2、做好个人理财业务技术性研究

要做好个人理财业务服务内容的研究及客户个人理财业务产品个性化需求的研究。一般而言，理财在不同人生阶段有着不同的特点，并在人生理财规划中起着相当重要的作用。因此，有针对性地提供个人理财业务的方案具有十分现实的可操作性。根据不同的客户需求提供适合其资产增值的愿望，这是拓展个人理财业务发展空间十分关键的环节。要确保个人理财业务内容充实，提供科学的理财理念。随着我国加入WTO，金融业开放进程的加快，我国个人理财将呈现出以下的发展趋势。首先，投资品种将真正多元化，家庭将面临更多的投资选择；其次，信用消费将极大普及，生活将因个人信用的建立而发生巨大的改变，通过信用将长长一生的消费均衡安排；再次，个人理财顾问服务将得到推广和普及，人们将会逐渐普遍认同并接受个人理财服务。所以，丰富个人理财业务内容也是不容忽视的一个环节。

3、坚持品牌营销和业务创新

个性化、高科技已成为当今银行个人业务的两大发展方向，只有在市场中确立了自己良好的个人理财品牌形象，才能在各式理财服务中脱颖而出，并大大提高自身品牌的附加值。因此要完善银行的电子化系统，使客户真正感受到银行服务的全面性和便利性；要落实“让客户满意”的经营思想，提高客户对银行的依存度和忠诚度；销售推广要向面对面、家访式的社区营销方式转变，培养从业人员与客户的感情，建立相互信任、稳定持久的业务关系。在树立营销品牌的同时，还要进行业务的创新，积极开发和引进新品种。要对货币市场、资本市场、保险市场、外汇市场、黄金市场以及新兴的金融衍生品市场进行深入研究；要以市场细分为出发点，体现以客户为中心。在我国目前的情况下，合适的创新方式有：改进型创新、组合型创新和摹仿型创新。

4、建设专门的高端客户服务渠道

当前要着力推进银行网点由交易核算型向营销服务型转变，以提高服务效率和效益，让客户满意为目标，对网点进行合理化、专业化的布局和建设，在网点内部进行合理的功能分区。要大力发展自助银行、电子银行等自助电子渠道，最大限度地分流大众客户，分流存取款、转账、缴费等基本业务，减轻网点柜台压力和客户流量，腾出优质资源为个人中高端客户服务。要实现VIP客户与普通客户的差别化服务，有条件的尽可能实现物理分区，多建理财室、咨询室或大客户工作室。在重点区域和重点网点要建设专为高级客户服务的个人财富管理中心，逐步形成以个人财富管理中心为核心，以理财室、咨询室、大客户工作室为纽带的高端客户服务网络。

第5篇：商业银行的发展的现状范文

关键词：商业银行；信息化建设；金融信息

一、引言

近几年，我国国民经济水平日益提高，全世界各国、各行业现代化信息技术不断提升，信息化建设作为现代化商业银行的主要项目被广泛发展起来，并化身为商业银行新的内部技术、管理运行方法。虽然商业银行信息化建设对于其未来发展和规模来说都是好处极多，但是说到底作为一种新的模式，信息化建立在我国发展时间有限，也存在一些发展中的障碍和不足。

随着我国各项事业的进步与发展，人们越来越习惯高频率、高效率的工作方式，信息化建设作为一种新兴的银行信息管理系统被更多商业银行所采用。而信息化程度高低作为商业银行管理的主要方式成为整体管理中的重要组成部分，也是银行之间竞争激励的主要管理模式。目前我国的商业银行信息化建设问题较为突出，面对不断攀升的大数据和各种高强度业务对客户信息的准确要求，我国商业银行如何借鉴国际先进经验，同时在吸取国外在信息化建设教训的基础上，探索更为有效的商业银行信息化管理手段对于商业银行自身的健康发展尤为重要。

二、关于商业银行信息化建设的相关概述

1.商业银行

商业银行，区别于传统意义上的金融机构，其主要就是作为营利单位，发放多种金融产品并进行相关银行业务拓展增加其企业资本的一种金融机构。因此，对于商业银行进行判断，可以看其是否以营利为主。

2.信息化建设

信息化建设是在经济不断发展和现代科学技术发展基础上提出来的，也是随着计算机科学和互联网为基础，将企业管理制度、手段甚至是流程通过计算机数据形式体现出来。信息化建设包括了多个方面，企业内部的客户信息、员工信息、财会、质量等等方面都可以通过信息系统建立方式体现出来，其高效性、便捷性、实时性、准确性也越来越被更多的企业管理者重视并使用。

商业银行信息化建设并不简单，刚开始的建立无论是时间还是人力的消耗量都大，所以，需要很多方面的支持帮助，而建立完善的法律制度供给和良好的信息化体系无疑是商业银行市场健康发展的必要外部环境。人们的生活越来越离不开信息化技术的使用，商业银行也是如此。面对当今信息化建设如此受企业的欢迎，也使银行意识到建立一个系统科学的信息化体系刻不容缓。所以，在研究商业银行信息化过程中其发展概况、原因都是应该研究的重点，创建完备的商业银行信息化管理体系对于商业银行的未来发展来说作用明显。

3.商业银行信息化发展过程

由于我国相应的科研技术、信息化掌握能力以及管理者认识程度存在缺失，商业银行信息化的建立并不完善，问题较多。尽管近些年，美国、日本等国家的商业银行在使用信息化建设中取得明显进展，但由于国情等多个原因，我国商业银行信息化发展过程依然和美国等国存在差距。尽管存在差距，但不得不提的是在认识到信息化建立重要性后，我国商业银行也在积极找寻方法力图建立属于自己的信息化系统。

事物的发展既存在优点，也或多或少的存在缺点。这就是说一方面，商业银行要积极发展自身的信息化；另一方面，由于信息化发展时间有限，存在的不良方面可能给商业银行带来不好的影响，尤其是经济效益的影响。面对商业银行的信息化建设，管理者一定要树立正确的价值观，始终站在科学发展的理论角度上开展信息化建设工作，确保银行掌握的信息化技术朝着健康、和谐、高效的角度发展，在未来实现高收益与低风险乃至零风险的最终目标。商业银行信息化的发展是有规律的，只要商业银行能够从自身出发，严格按照制定的信息化管理制度规定办事，在为客户办理相应业务或是内部数据完善的时候做到严格监管、严格审核，就能够对完善商业银行信息化建设作出重大贡献，最终实现商业银行高效益的目的，为商业银行的长远发展奠定坚实的基石，早日成为商业银行信息化建设发展管理方面成功的典范。

三、商业银行信息化建设的概况及存在问题

1.商业银行信息化建设发展概况

所谓信息化建设管理具体指的就是商业银行依照世界银行及各界发展趋势，基于自身的大数据就相应信息进行的一种完备的信息化数据库整理，通过数据库的整理查阅可以更快的使银行进行各项业务的办理工作。商业银行在自身效益提升的同时，也将信息化的建立放到发展的轨道中，随着商业银行对信息化科技水平要求的重视，通过多样方法建立健全其内部数据库成为商业银行信息化建设过程中管理的方法。

总的来说我国商业银行信息化完善工作和管理水平并不是很高，或者是远远低于其他国家乃至港澳台地区。信息系统不健全，银行内部管理不力、工作人员自身等多个问题共同组成商业银行信息化建设出现的问题，这些原因综合在一起就是形成我们现在看到商业银行信息化尚不完善的主要原因。对于国家和商业银行来说，只有找到有效的解决方法才能是我国商业银行在世界各国的信息化管理处于不败之地，才能是我国的商业银行能够向更好、更远的地方发展。

2.商业银行信息化建设管理存在的问题

（1）相关法律制度比较落后

我国商业银行管理方面同西方发达国家相比存在明显的不足，主要是商业银行信息化建设在我国的存在时间短，HIA正在信息化建立的道路上尝试前进、找寻机会积极投入到现实工作阶段。以美国为首的西方国家在应对商业银行信息化建设出现风险的时候，大多会拿出于其利益点相违背的法律法规保护自己，以此来促进商业银行对信息化系统的完善工作，对于我国来讲，这种依靠法律的强制力来保障自身权益的方法是切实可行的。

（2）缺乏完善的商业银行信息化体系

从我国商业银行完善信息化体系的角度来看，一方面是由于我国的信息化建设发展时间较短，从开始到现在也就不到二十年的时间，缺乏相对比较完善的信息化建设体系，例如对信用卡顾客关于其自身信誉记录的有利消息和不利消息都存在着不完善，数据不全或者花费时间较长的情况，严重影响了对客户办理相关业务时对于信息的准确判定。另一方面我国商业银行信息化的相关审核和监管工作还都是趋于传统的人为工作，严重影响了信息化的高效性、时效性和操作性，增加了更多在时间上的浪费、审核处理程序繁杂，缺乏科学化现代化的监管。

（3）发展规模与信息化程度不相称，发展空间很大

对于任何企业包括商业银行在内，发展的根本保障是经济基础，经济水平的高低决定了商业银行的发展规模和未来的发展规划和前景。随着经济发展能力托大，我国商业银行营利水平和规模都发生了极大变化，但过分注重经济增长，导致目前在很大程度上关于客户信息、数据信息跟不上发展的脚步也是不争的事实，建立完善的信息化体系成为重中之重。

四、针对我国商业银行信息化建设中存在问题的建议对策

1.建立健全的信息化建设管理制度

正所谓“没有规矩不成方圆”，任何行业在针对其在管理方面的重要项目或是业务时都会制定相应的管理办法和制度，为的就是希望通过制度来确保相应事项顺利进行。随着近些年我国在商业银行等经济领域存在的犯罪问题看，信息化建设也应当通过强有力的严格信息化建设管理制度进行保障，确保商业银行健康发展下去。在制定信息化建设管理制度过程中，一定要结合银行自身和我国实际国情，在二者基础上制定出符合银行未来发展战略的管理制度。

2.制定标准的客户管理，完善信息化管理体系

首先，商业银行应该明确一点，就是商业银行的主要服务对象就是客户，因此，信息化建设应当以客户的需求和要求为基础建立。对于我国目前的商业银行信息化管理看，其对于客户在信息化的使用大多停留在“幕后”，即对客户相应信息的安全把控上，而促进银行实际销售的客户业务并没有涉及到信息化，所以，对于这方面银行还是有一点管理上不足。随着现代化信息技术不断健全，商业银行将通过更为直观和对比的数据全面了解客户实际需求及范围，同时通过丰富充足的客户信息和其最初业务信息在信息化分析基础上，挖掘更深层次的银行业务。

对于完善信息化管理体系，主要指的完善的信用体系是各商业银行内部建立统一的信息化体系系统，保证商业银行之间存在一定程度上互通的联系，例如，其中一家商业银行不知道顾客的个人实际情况是否良好，影响其作出错误的判断。通过建立完备信息化体系，使得商业银行间构建出良好的客户个人信息诚信网网，一旦需要办理信用卡的客户出现过信誉危机或是在偏远地区的小型商业银行有关信用卡诈骗行为，将会很快的被商业银行了解，有效的杜绝或降低风险发生，这个也是在商业银行办理业务方面，信息化建立体现的最完善的一个方面。

3.银行内部加强信息化培训，严格要求内部人员专业化

对于银行来讲，从自身出发意识到信息化建设对于商业银行发展重要性是具有现实意义的。因此，银行应该定期对银行内部人员进行专业知识、专业能力和信息化技巧方面的培训，保证商业银行内部员工树立正确的信息化建立意识，做到专业化、制度化和不盲目。商业银行是一个需要高素质人才的地方，对人员的专业素质要求和个人素养要求都比较高，因此银行在筛选人员的时候，一定要注意其对相关专业知识的掌握以及工作经验等，对于已经在银行从事工作人员，不能采取放任态度，要定期在银行内部组织专业知识和技能的培训，使工作人员对信息化建设的认识逐渐重视，避免风险问题的发生。

4.制定并完善信息化建设管理相关法律制度

法律是一个国家管理社会的必要手段，只有受到法律的保护才能够真正实现自身的安全，通过法律保证更能确保商业一行内部信息的安全性，确保其信息化可以平稳、快速、有保障的建立，由于信息化等隐私性、高保护性内容被纳入到国家法律法规，具有国家意志性，可以通过法律手段有效保护。这个就法律发挥其强大作用的时候。

对于完善商业银行信息化建设管理我们可以借鉴西方发达国家的成功经验，建立健全相关的法律法规。如日本已经将信息化建设存在的风险纳入大到国家的刑法中，对于一系列违法行为都会严加惩处，更是增加了信息化建设和安全的法律地位。

五、结论

商业银行对于我国来讲他的地位是特殊的，也是其他任何行业不能够撼动的，商业银行就像是一个大的中转站一样，我国人民的钱存到里面，商业银行再用这些资金去进行其他的业务管理，这样良性循环，极大的促进了我国经济的平稳运行和快速发展，因此商业银行一旦出现信息管理上的失误或者偏差，不仅对于人民来说，对于国家来说都是一个“灾难”。对于商业银行来说，其自身的信息化建设一定要引起管理者的重视，通过商业银行信息化建立质量上的提升为商业银行的发展提供有力的保障，在激烈的竞争中也能够永远保持这样的先进性和稳定性，为我国国民经济增长做出贡献。最后希望本文能够对商业银行信息化建立的研究在实际运用上提供理论上的支持和帮助，为推动我国商业银行信息化完善和发展，相信未来我国商业银行发展也更加科学完善。

参考文献：

[1]贺聪良.我国商业银行信息化发展的思考[J].职业圈，2007（12）.

[2]张同.当今银行信息化问题发展的研究[J].湖南工业职业技术学院学报，2001（12）.

第6篇：商业银行的发展的现状范文

关键词：商业银行；理财；对策

中图分类号：F830.3　文献标识码：A　文章编号：1007―4392(2008)02―0068―02

一、欠发达地区商业银行理财业务发展现状

以绛县为例，绛县辖区的人民币理财产品主要是商业银行的基金公司的混合型证券投资基金和以银行间债券市场上流通的国债、政策性金融债、央行票据、货币市场基金和企业短期融资债券为收益保证，向个人投资者发行的理财类产品。该理财产品的主要特点是：一是预期年收益率一般在2％―4％之间，较2005年收益率明显提高，但实际收益率有的高达20％。二是产品的流动性明显增强。如工商银行1月份发售的一期人民币理财产品首次在同类型产品中提出允许提前赎回，允诺其半年期产品发行后，客户每个月都有一次赎回机会。三是结构型产品主导市场。各行推出了多种结构型理财产品，资金收益与国际金融市场投资产品相连接，本外币通过衍生产品相联系，以外币的高收益弥补本币的低收益。如建行推出的建信优选成长、成长先锋收益率比同期储蓄高30％以上。从调查情况看，商业银行推行理财业务目的并不完全是为了增加中间业务收入，而在于争夺存款、提高市场份额。一些银行采取盲目承诺高保本收益率，甚至采取返还手续费的方式销售理财产品。2007年9月底，绛县三家国有商业开办理财业务实现的中间收入为不到3万元，而因此而支出的成本为8万元。有的银行甚至在亏损让利的条件下推出理财产品，以理财产品为竞争手段吸引中高端客户、争夺零售客户资源。

二、制约欠发达地区县域商业银行理财业务发展的因素

目前，辖内商业银行理财业务仍然以产品销售为中心，还没有过渡到以客户为中心，没有针对客户的需要进行个性化设计，缺乏个性化服务。

(一)外部环境制约因素

由于普及性金融教育严重滞后，加上商业银行理财营销过分侧重于收益的宣传，没有严格履行风险提示义务，使大多数居民对风险与收益没有正确的认识。公众更多认同银行传统的存款类业务，对真正意义上的“代客理财”业务缺乏足够的了解和认识，更偏好具有保底承诺的理财产品，对风险程度相对高、没有硬性承诺的产品则“敬而远之”，更鲜有通过资产组合规避风险的需要，导致现阶段市场需求只能是一些低风险的简单理财产品。眼下不少客户上门第一句话就是“我的钱能增值多少”或“可以给我多高的收益率”，对银行个人理财业务认识不足。有些人手头尽管拥有大量的金融资产，但又普遍对我国商业银行的服务水准心存疑虑，并不将自己的资金交给专家管理，他们更习惯于自己进行投资操作，对此业务持观望态度。更有人虽然对由于银行的多次降息，我国的利息已降至历年的最低水平，再加上利息税以及通货膨胀，把储蓄存款作为唯一的保值增值手段，不仅不会升值，有可能还会贬值，但还是把所有的钱都放在储蓄存款这一单一产品上生利息，充分说明居民的现代金融意识还有待进一步提高。

(二)银行内部制约因素

1.理财品种不丰富。理财业务与传统业务最为不同的就是其“个性突出”，不同理财机构针对不同的客户群，利用自己在某一投资领域的比较优势，安排最适宜的投资期限，才能最大限度地满足消费者的差异化需要。虽然目前我国商业银行推出的个人理财产品名目众多，但各家银行推出产品实质上大同小异，互相效仿，产品整体技术含量较低，营销的目标市场和目标客户也基本一致，仅局限于利率、汇率挂钩与国债、央行票据等投资组合的几种产品，不能根据客户的需求有差别、有选择地进行产品设计和客户服务，产品同质化严重。

2.人力资源的瓶颈。个人理财业务是一项综合性业务，要求理财人员必须全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握投资、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实务操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。国外和我国香港地区一般都对理财业务人员资格有明确的要求，我国商业银行理财业务的发展时间较短，理财经理多由个人业务部门客户经理兼职。由于人员素质跟不上，目前商业银行个人理财业务主要是资产管理业务，且仅停留在产品上，深层次的理财业务还无法开展。

3.理财产品透明度不够。从当前银行开办的一些理财产品和销售情况看，个人理财产品均由其总行统一开发、统一核算、统一资金运作、统一风险控制、统一宣传口径，具有相对完善的规章制度、管理办法和核算办法，基层商业银行只负责对产品进行营销，并统一按照总行的宣传口径进行信息披露和相应的风险提示。虽然每一产品推出，从上到下系统内对理财产品经办人员进行了必要的业务培训，客户购买时签订了“协议书”，对产品内容固定(预期)收益率、风险提示均作了注明，但是从实际运作情况看，这是一种缺乏透明度的做法。基层商业银行虽然在办理这项业务，但自己心中无底，因为这些产品本来就是看不见、摸不着的产品，能不能起到理财作用，客户能否得益，谁也不知道，这种模糊的产品，使基层商业银行在办理业务时缩手缩脚，同时也难免给客户产生误解，甚至抱怨。有些客户在购买时满怀信心，可结果连本钱亏了，岂能不找银行，可银行对此也无能为力，由此而产生负面影响。

三、欠发达地区县域商业银行理财业务发展的对策

(一)加快理财产品创新

个人理财的重点是理财产品，关键是如何使资产实现最大幅度的增值。各商业银行的新产品开发领导小组、科技部门、各业务部门应共同参与，在充分研究并不断挖掘客户需求的基础上，一是对汽车消费贷款、住房消费贷款、个人质押贷款等热点业务简化手续，放宽条件，改善服务，以扩大市场份额，形成规模优势；二是依托高科技电子网络，将现有产品以银行卡、网上银行、电话银行为载体进行整合提升，如开发理财软件，开发功能先进的“理财通”，定活期储蓄自动转换业务等，不断扩展服务功能，提高技术含量；三是做大做精“银证通”、基金买卖、外汇实盘买卖、债券买卖、记账式黄金买卖等业务，向客户提供有价值的信息和咨询，实现客户资产的保值增值；四是积极寻找与国外银行在理财服务上的差距，加大金融创新力度，提升跨行业合作的深度和广度，整合银行、证券，保险、基金、信托等金融业务，提供一站式综合理财服务，前瞻性地开发适合县域的投资型产品，最大限度地满足客户的理财需求。

(二)提供差异化服务

县级商业银行在个人客户部的基础上成立理财中心，客户经理为贵宾客户提供一对一、一站式服务，理财中心提供理财沙龙服务和专家理财顾

问服务等，举办理财知识讲座，推介金融新产品，并针对客户的不同收入水平、年龄层次和需求偏好，度身定制个人或家庭的阶段性财务计划，帮助客户调整存款、股票、基金、债券等的投资组合，以取得最好的回报。通过一系列的优先、优惠、优质服务，不断满足、引导、培养客户的需求，建立起稳固的互动合作关系，留住高端客户。

(三)增强理财产品透明度

理财新产品的出台，既要兼顾银行自身的利益。也要照顾到客户的利益，银行作为机构，直接与客户打交道。因此，无论是自身的产品也好，是基金公司、保险公司的产品也好，都要双方兼顾，要增加产品在理财得益上的透明度，既要让一线理财人员了解每一支产品的背后运作机理和流程，以便其在更大的空间内向客户推介；又要让客户了解产品的操作方式和风险度以及风险点，要改变那种强拉硬派的推销做法。从理财产品营销的实践看，只要产品好，收益率高，客户都能自觉、自愿、乐意接受，靠银行人员强行推销的做法，既会引起客户的反感，也会影响银行的声誉。

(四)提高理财人员业务素质

目前商业银行应该优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训，建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。一是要明确理财人员的准入门槛，选拔素质高、可塑性强的人员充实到理财队伍中。二是要通过严格的、多方位的培训，建立起一支全面掌握银行业务，具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。三是要明确理财人员职责，制定工作目标，将理财业务的发展和理财人员职业规划结合起来，将理财人员个人职责、工作成绩与考核奖惩紧密联系起来。

第7篇：商业银行的发展的现状范文

关键词：内部审计信息化；现状与发展趋势

中图分类号：F239 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）10-0-01

我国商业银行内部审计信息化，受到国际审计信息化的影响带动，尤其是国家审计的示范和引领，走过了十余年的发展历程。目前大型商业银行内部审计普遍实现了平台网络化、数据电子化、管理流程化，建立了以非现场审计分析、审计监测预警为主的数据监管模式，实现了审计作业流程管理、审计档案管理信息化，审计工作方式产生重大变革，内部审计工作效率、风险防范与风险控制效果显著提高。

相比较而言，中小型商业银行在内部审计信息化方面还处于起步和初始发展阶段，对于信息化缺少系统性认识，普遍存在对审计信息化的重视程度不够，对内部审计职能的认识不到位，审计人员计算机知识掌握不够，非现场审计经验不足等问题，以上种种原因，造成中小型商业银行内部审计信息化发展滞后，既不能达到外部监管的要求，也无法满足内部风险防范与风险控制的需求。本文从内部审计信息化建设与发展方面进行探讨，希望对于中小型商业银行内部审计的有效发展起到较好的促进作用。

一、商业银行内部审计信息化概述

（一）商业银行内部审计信息化的概念。商业银行内部审计信息化是指商业银行内部审计工作在信息化环境基础之上，运用信息化技术手段及方法开展审计工作的方式。一般情况下应具备以下条件：一是能够实现联网审计的内部网络支撑，审计人员可以实现从总行至各分支行的远程访问；二是持续完整的数据提取支撑，审计部门可以不断获取包括核心业务系统、信贷管理系统等信息系统的应用数据；三是功能适用的审计信息系统，审计人员可以开展数据式审计分析、审计管理作业等；四是审计信息化专家团队，能够肩负商业银行内部信息化审计重任。

（二）商业银行内部审计信息化的作用与意义。一是通过内部审计信息化，实现数据采集、数据分析与审计监测的有效结合，最终实现远程审计监督的目的。二是通过内部审计信息化，规范审计业务流程，实现审计活动的规范化控制，强化审计分工与合作，提高审计项目质量管理。三是以合规管理为目标，围绕审计与合规检查发现问题，挖掘问题风险点，提升合规管理质量，促进违规问题整改、违规积分管理等，提升合规管理工作的效率与效果，推动商业银行内部各管理主体共同参与合规工作。尤其是对于中小型商业银行在提高审计效率，满足外部监管及自身风险控制的要求等方面具有重要意义。

（三）商业银行内部审计信息系统的组成。经历十余年的发展，国内商业银行审计信息化得到较快发展，目前国有商业银行一般都拥有自己的审计信息化产品，为审计管理、风险揭示提供很大帮助，得到了高管层的充分肯定。结合中小型商业银行的风险管理目标、内部审计工作定位以及公司治理构成等，中小型商业银行审计信息化应包括四个部分：审计数据迁移平台、审计数据分析平台、审计项目管理平台和内控合规管理平台。这四个平台的连接和运转实现了数据采集、数据分析、审计管理与合规建设的有效结合。

二、国内中小型商业银行内部审计信息化的现状

（一）目前中小型商业银行内部审计信息化的现状与成效。通过多年的发展，目前国内中小型商业银行在机器设备、网络应用等方面的投入不断升级，内部审计信息化的认识不断提升，部分商业银行大胆尝试审计信息化探索，研发功能实用的审计模块，部分风险意识较强的商业银行已初步实现了内部审计信息化。从整体情况看，主要有以下几种形式：一是审计信息化观念较强的部分银行逐步尝试借助制表工具、小型数据库等提取数据进行审计数据分析，为现场审计提供审前疑点线索的数据准备；二是部分商业银行对审计信息化高度重视，为审计部门配备一定的机器设备，开通办公网络访问所辖分支机构网络，并为内部审计人员提供有关信息系统的查询账户，供审计人员开展非现场分析或取证；三是借助成熟的商业化的审计信息化产品，在审计数据分析、审计项目管理、内控管理等方面建立功能强大的信息平台，为审计管理提供直接支持；四是建立审计信息化队伍，由内部审计人员结合审计工作经验，开展信息化审计探索，构建信息化审计方法体系。

（二）目前中小型商业银行内部审计信息化存在的缺陷。与大型商业银行相比，中小型商业银行在观念转变、信息技术资源投入、审计人员素质方面有一定滞后，不足之处主要表现在：一是对内部审计信息化的认识不够客观，缺乏必要的了解。一种观点认为审计信息化没有太大必要，建立了数据仓库就可以实现信息化审计，另一种观点则认为审计信息化建设可以解决所有审计发现的问题，看不到信息化审计的复杂性；二是审计信息化产品的功能与应用有待完善。如审计中间表处理机制不科学导致的数据分析功能效率不高，审计监测智能化不足，没有审计模型的自动预警功能等；三是审计信息化的覆盖范围局限性较强。如审计与被审计之间围绕审计发现问题的整改互动没有充分体现，审计发现问题缺乏在管理条线、业务条线、机构条线之间的传导，审计成果的应用不足，决策支持功能不到位，没有形成系统的成果体现空间；四是审计信息化队伍培养有待进一步加强。如复合型人才培养不到位，缺少应用审计信息化产品的成熟经验，数据分析不知如何有效切入，风险点的查找不知如何实现等等。

三、国内中小型商业银行内部审计信息化的发展趋势

（一）审计信息系统的使用范围应不断扩大。一是风险管理理念的不断深入，审计监管的风险种类将更加丰富。操作性风险一直是中小型商业银行风险管理的主要内容，随着监管的深入，商业银行信息系统的不断完善，信用风险、市场风险等都会逐步成为监管的主要内容；二是数据大集中以后，各种业务系统不断升级、整合，审计信息化监控的重点更加系统化。对核心业务系统的监控分析是实现信息系统监管的主要对象，信贷管理系统、财务管理系统、大小额支付系统等系统也会成为信息监管的对象，系统之间的业务逻辑的功能可以得到充分发挥；三是用户角色更加丰富，审计与非审计业务条线用户均可使用系统。中小型商业银行机构规模相对较小，部门之间监管职责存在的交叉的现象较为普遍，围绕风险实现统一监管的要求日益突出，审计信息化成果的应用将会得到充分体现，审计与非审计业务条线用户共享系统将成为必然。

（二）审计信息系统功能应更加完善、效率应更加提高。一是高端存储的出现，数据的存储空间更大、存放效率更高，满足商业银行历史数据积累的要求；二是数据仓库技术的不断发展，数据挖掘产品的不断应用，数据分析的功能更加专业，效果更加突出。目前只有个别中小型商业银行尝试使用数据仓库，随着数据仓库技术的成熟应用，基于数据仓库的审计信息系统的功能将进一步提升，能够实现现有审计系统无法完成的多维分析，实现数据深度挖掘；三是适用于审计分析的专用中间件产品的出现，审计信息系统的效率会更高。

第8篇：商业银行的发展的现状范文

商业银行积极稳妥地中间业务，既是摆脱七次降息以来，存货利差日趋减小，利润趋微困境的需要，也是应对加入WTO后外资银行冲击的理性选择。本文拟从我国商业银行中间业务的发展现状入手，通过国际比较发现其，揭示其成因，在此基础上提出若干对策。

学年论文提纲

一、我国商业银行中间业务发展现状

二、国际比较与存在的主要问题

1、 品种少，层次低

2、规模小，效益差

3、服务手段落后

4、市场竞争秩序混乱

三、成因

1、观念落后

2、业务管理不规范

3、外部环境不成熟

四、若干对策

1、转变观念、合理规划

2、规范管理

3、完善外部环境

第9篇：商业银行的发展的现状范文

在金融业迅速发展的时期，商业银行要想更好地提高自己的业务量，就必须要适时地做出改革，提高相关金融业务的创新，来吸引更多的客户，同时还要进行商业银行的管理审计工作的改革，促进商业银行的发展。但是在商业银行进行管理审计的时候，出现了一系列的问题，例如，管理审计人才的问题、管理审计风险防范的问题以及管理审计创新的问题等等，这些问题的存在将会严重制约商业银行的长期发展。因此在这样的发展背景下，商业银行必须要改善目前的基本管理审计的发展现状，然后进一步推进业务转型发展。因此，本文将主要从进行商业银行管理审计分析的重要性、商业银行管理审计中存在的问题以及商业银行管理审计策略等三个主要方面进行分析，促进商业银行的管理审计工作的进一步发展。

二、进行商业银行管理审计分析的重要性

进行商业银行管理审计分析，不仅仅对于商业银行的发展具有重要的作用，而且对于整个金融业的发展而言，同样具有积极的作用。因为对于商业银行来说，开展相关的银行财务审计工作，可以调高银行审计工作的基本效率，推动商业银行发展；除此之外，进行商业银行管理审计分析的研究，可以针对目前银行审计工作的问题进行分析，然后根据这些问题提出科学的解决策略，推进商业银行金融业务的发展。

三、商业银行管理审计中存在的问题

（一）商业银行管理审计缺乏专业的审计人员合理配置

对于部分商业银行而言，尤其是位于一些经济不发达地区的商业银行来说，他们在进行内部财务管理审计的时候，并没有十分专业的审计人员。而这些审计人员的不专业，往往会对银行的审计工作造成严重的影响，甚至还会对银行的财务管理造成严重的损失。因此，面对部分商业银行在审计人员的安排和配置方面的不合理的问题，必须要进行合理地解决。

（二）商业银行管理审计缺乏相应的风险防范

在进行银行审计工作的时候，如果没有遵循一定的风险防范机制，那么同样也会出现一些问题，严重影响商业银行的正常运行。尤其是很多商业银行的管理人员缺乏必要的风险管理意识，这就使得很多风险管理部门在风险管理机制上存在较大的问题，进一步弱化了商业银行资金审计管理。所以，商业银行管理审计缺乏相应的风险防范的现状，需要采取措施进行解决和处理。

（三）商业银行管理审计工作缺乏创新性

商业银行审计工作，还需要结合时代的发展，进行一定的改革与创新。尤其是随着互联网技术的发展，银行的审计管理工作同样需要借助互联网技术，来实现进一步的发展和改进。但是对于目前的银行审计管理工作而言，由于对互联系统的设置以及管理不到位，所以导致了银行审计管理工作的缺乏创新性的问题，并且这不利于银行的审计工作与社会发展接轨。因此，面对商业银行管理审计工作缺乏创新性的问题，需要采取合理的解决措施进行处理。

（四）商业银行管理审计系统不完善

对于商业银行来说，审计系统的发展和完善同样对银行的审计管理工作有着至关关重要的影响。因为银行审计管理系统的不完善，就非常有可能造成银行工作的失误，或者是一些审计的纰漏，这些对于银行审计管理工作而言，是非常不利的，并且还会严重影响商业银行的管理审计问题。因此，面对商业银行管理审计系统不完善的现状，需要进行科学的分析和处理。

四、商业银行管理审计策略

（一）优化商业银行管理审计人员的专业配置

为了推进商业银行的管理审计工作的发展，就必须要优化商业银行管理审计人员的专业配置。首先，对于银行审计管理人员来说，必须要进行相关的职业技能培训以及银行业务管理培训，提高这些银行审计人员的基本工作素质；之后，银行就要对这些人员进行一个合理的审计工作安排，保证商业银行管理审计人员的优化配置，提高银行审计管理工作的发展效率。通过银行审计人员基本工作素质的提升以及合理的岗位安排，就可以推进银行审计工作的科学发展。

（二）建立完善的商业银行管理审计风险防范机制

商业银行在开展审计工作时，必须要建立完善的审计风险防范制度。首先，要建立相关的工作监督约束机制，通过建立风险防范机制来约束工作人员的工作行为，提高工作人员的工作效率，减少工作问题的出现。除此之外，还要建立和完善审计风险防范机制。通过对各种金融风险进行一定的规范和处理，来提高银行业的发展和进步，减少审计问题的出现。

（三）促进商业银行管理审计工作的创新发展

审计工作不仅仅需要银行审计人员的专业素质，还需要通过审计工作的创新发展，来推动审计的改革。尤其是随着互联网金融业务的发展，银行的审计工作也需要随之做出改变，提高互联网背景下的银行审计工作的进步和发展，只有这样才能提高银行的经济效益。所以，为了实现银行审计工作的科学发展，就必须要促进商业银行管理审计该工作的创新发展。

（四）完善商业银行管理审计系统

在电子科技的发展背景下，银行的审计管理系统需要进行定时的更新处理，通过不断更新审计工作的相关设备，来减轻审计人员的工作负担，从而更好地提高银行审计工作的基本效率，推进审计系统的升级与创新，促进银行审计工作的科学进行。