交通银行发展前景精选(九篇)

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第1篇：交通银行发展前景范文

2005年，越来越多的国内企业开始大踏步地“走出去”，到海外的广阔天地施展拳脚。海外并购，IPO等等，其间不乏成功的案例，也有失败的教训。这些都值得企业财务负责人学习与借鉴。回首2005．我们会发现，“国际化”赫然成为描述2005年中国经济特征的关键词之一。

并购

中国经济的快速发展正刺激着已具备一定实力的中国公司不断寻求海外拓展，而经济的全球化正为这些公司提供了便利条件。通过国际并购可迅速扩大市场，进行行业整合，获得收购瓶颈资源，占有核心技术等种种商机，显然对一部分产能过剩的中国制造企业和四处寻找资源的国有石油公司具有极大的吸引力。

案例一：联想收购旧M的个人电脑部门

随着联想集团收购IBM的个人电脑业务，联想集团的业务扩大到原来的三倍．这承载了更为深远的意义。如果说中国曾经打算将联想打造成一个全国冠军的话．那么，联想集团最近几年通过一系列的收购行动已经变成了中国第一个跨国企业集团，这一点绝对令中国感到骄傲。但是联想并不只是在购买外国资产，也买下了这个美国品牌的主要业务。美林证券在香港的分公司老总Kalpana Desai说：“这项交易绝对具有重大意义，因为它改变了中国的国际形象。”中国不再只是一个廉价劳动了的供应地，也是一千能够参与全球竞争的运动员。

现在，作为世界上第三大个人电脑制造商，联想集团正在做更多的业务来改变自己及中国的国际地位。更为重要的是，它所作的业务获利丰厚。而这些业务在收购以前却深陷赤字的泥潭。他们通过自身的行动证明那些批评收购业务的评论家的观点是错误的，通过业务整合，仅仅在两个月内就实现了盈利。联想集团的CFO Mary Ma说：“在60天内，我们通过降低成本和整合营销、财务及生产部门的功能，成功地实现了1000万美元的盈利。”

这项并购行为主所以成功．完全是因为两家公司各取所需。IBM集团主要是要做IT服务的，自己本身是个人电脑业务的主要客户，其管理层并不想将个人电脑业务卖给其在美国的竞争对手，而是希望卖给那些能够持续满足其需要的外国公司。与此同时，联想并不只是获取了IBM品牌的五年使用权，也获得了JBM规模巨大的客户群。高盛M&A部门的总经理Henry Chen说：“从任何意义上来说，这绝不是一次直接的并购活动。”因为该交易的定价问题很好解决，所以联想集团所需要的就是同IBM集团搞好关系，需要IBM集团的大力支持，从而确保该收购活动能够，颐利完成。

该项涉及60个合同及协议的交易的复杂性并没有到此为止，与其他中国国有企业优先选择现金交易不同，联想集团以12．5亿美元的现金外加承担IBM集团5亿美元的负债为代价，收购了知名品牌IBM的全球台式电脑和笔记本业务，这也是中国企业首次利用杠杆融资来完成并购活动的。

联想收购IBM全球的个人电脑业务可谓一波三折。基于美国国家利益的原因该收购一度被美国证券交易委员会叫停，起因在于IBM的服务类业务部门与美国军事部门签署了保密协议之类的合同，所以IBM集团的个人电脑总部不得不在被出售之前将其与其它部门分割开来。该交易还有一个戏剧性的结果就是IBM个人电脑业务的总经理在被兼并后成为联想集团的总裁。随着这两个公司业务整合的继续进行．联想负责人拒绝承认这项并购活动已经成功，他说：“这只是走向成功的第一个里程碑，要评价该并购成功，大约还需要两年的时间。而且评价的标准只有一个：那就是股东的回报率。”

案例二：中石油收购PK石油公司

在美国对中海油竞价尤尼科的政治怒火消退后不久，另一家中国石油巨头――中石油依靠购买PK石油公司(一家由加拿大拥有的中亚石油公司)的股份而获得了跨越国境的胜利。从外部的表象来看，这笔交易似乎牵扯了太多的政治与经济因素。PK石油公司在哈萨克斯坦拥有12个油田及6张勘探执照，对于在哈萨克斯坦拥有资产的中石油来说，这绝对是一个理想的收购目标。中石油希望以此增加石油产量，从而为中哈之间新建成的输油管道提供稳定的原油，但是，任何报价都一定会承载许多感情包袱，一方面，这是一个中石油负担不起损失的交易。对于中石油来说，该交易有非同寻常的经济意义，对于中国来说，又具有深远的战略意义；另一方面，尤尼科竟价失败的阴影仍然停留在公众的记忆中，如果该项交易能够成功。就可以打消中国人的疑虑，问题酌关键在于怎么报价，既要竞价成功，又不能报价太高。

然而，在PK石油公司的股东投票表决中石油的报价方案以前，哈萨克斯坦的参议院出台了一项限制外国投资者拥有哈国石油公司股权的议案，该议案列举了石油公司在这个世界上第十大石油出口国的重要战略意义，可能迫于公众的压力，该国石油部长也从口头上表达了对该项交易的反对态度，最后，中石油同哈萨克斯坦政府签署了一项谅解备忘录，中石油同意以每股55美元的价格出让PK石油公司33g6的股份共计14亿美元给哈萨克斯坦国家石油公司。此外。中石油还与该公司建立一家合资炼油厂，这些举措成功的转移了哈萨克斯坦政府的注意力。

案例三：中海油竞购尤尼科落败

尽管中海油185亿美元的报价优于最终的优胜者雪佛龙170亿美元的报价，但中海油对美国尤尼科公司的收购方案还是被否决。一个由美国立法者组成的委员会以保护美国国家利益为由，反对中海油收购尤尼科。

有关中海油的投资银行顾问――高盛及JP，摩根以及其华盛顿的政治顾问将会或者应该怎样处理该笔交易的传言已经讲得相当多了。也有一些人认为，如果中海油考虑引入海外战略合作伙伴共同参与竟价尤尼科，则成功的机率大得多，如果这样的话，就会树立起中国并不会为了自己经济发展而囤积石油的形象。

在美国国会的辩论及给美国媒体的信中，中海油强调，优尼科的油气产量不到美国全部油气消费的1％，而且如果中海油赢得了收购后，会继续将优尼科在美国生产的全部油气在美国市场上销售。杨华引用美国及其他海外石油公司与中海油在勘探项目上合作的实例说，中海油从白手起家到现在的规模主要得益于外来投资，现在该轮到我们实践自由市场规则的时候了，可是我们却看到了一个完全不同的规则体系，那就是世界上最发达国家的贸易保护主义令我感到震惊。

在美国收购受挫的中海油并没有落下“失败者”的阴影，反而出人意料地赢得了美国人的尊敬。美国《时代》周刊评出的2005年世界最有影响力人物，中国海洋石

油公司董事长傅成玉是入选的两名中国入之一。《时代》周刊的评语是：“……他过人的胆识开启了一个新时代。在这个时代中，中国在全球经济领域雄心勃勃的计划将越来越令人难以抗拒。”

IPO

首次公开发行股票(initial publlcofferings)，即IPO，似乎正逐渐成为中国企业的发展潮流。交通银行。中国建设银行相继在香港上市并取得成效，中国银行。中国王商银行也在准备境外上市，中国银行业境外IPO俨然成为一种潮流。而有着“中国google”美誉的百度在美国市场创造的“神话”，则让我们看到了中国其它领域企业尤其是高科技企业海外发展的前景。

案例一：交通银行IPO

在交行上市以前，中国没有一家银行引起过国际资本资产市场的普遍关注，除了少数风险偏好者对购买国有资产管理公司所持有的不良贷款感兴趣外，几乎没有投资者对银行部门有任何想法。所以，当中国的第五大银行中国交通银行上市被广大的投资者所认可时，这绝对算得上是一个惊喜。

毫无疑问，中国交通银行在上市之前一定采取了某些措施。一年前汇丰银行购买了该银行20％的股份，然而就在那个时候，经济学家对中国的经济增长持悲观的态度，因为他们担心中国政府将采取措施纠正部分过热的产业，从而使经济增长速度缓慢下来，银行的资产质量也因此而降低。高盛集团负责中国交通银行IPO的主管Frank Yu说：“投资者也有另外的担心；中国经济在长达数十年之久的高速增长后，其速度在不久的将来可能会显著性下降。”

为了消除投资者的这种顾虑，中国交通银行向投资者做了大量的陈述，阐述了其资产质量与资金实力与四大国有银行之间的差异，这个工作的绝大部分是由前汇丰银行中国区CEO――Dicky(现任中国交通银行风险管理部主任)完成的，他说：“汇丰银行的影响力是关键，我们的行动使投资者相信，中国交通银行将会从汇丰银行的经验、技术和人力支持中受益匪浅，”

最终，中国交通银行的股价被确定为2．5港元／股，位于股价区间的高端，香港投资者超额认购205倍，海外超额认购也达到20倍。现在中国交通银行的股价与IPO的价格相比上涨30％，2005年6月，美国钼行八股建设银行，建设银行香港售股行动取得极大成功。随着四大国有银行中的其他两强在未来两年内上市，中国的银行业将变成一只令投资者更加熟悉的巨兽。

案例二：百度的IPO

据估计，37岁的李彦宏因为百度上市而身价倍增，其个人资产达到5亿美元。2005年8月，尽管百度在2004年仅仅获得1．4亿美元的利润，但中国互联网搜索公司――百度仍以每股27美元的价格在纳斯达克上市，共筹集资金1243亿美元，在该股票的第一个交易日，股价以火箭般的速度上涨354％，达到每股122美元，从而使其市盈率从540倍迅速跃至2440倍。到目前为止，百度的股价大约每股76美元，仍然比IPO价格高181％。

虽然不少人认为百度股票价格存在泡沫，但百度的首席执行官李彦宏仍然持有百度22％的股权，百度的CFO王箫自信地辩解道，购买百度股票是正确的，就每股27美元而论，百度的市盈率为47倍(按2006年百度的收益来计算的)。但是与同类企业google40.6倍的市盈率相比还有不小的差距，

第2篇：交通银行发展前景范文

【关键词】“科贷通” 政府 科技型中小企业 苏州麦迪斯顿医疗科技股份有限公司

一、“科贷通”项目的发展现状

目前，科技型中小企业是一国经济发展中最活跃的力量，其规模较小，并且都能对外部环境快速灵活地做出反应。但是，在中国不健全的风险投资机制和不完善的资本市场环境下，科技型中小企业的资金不足问题更为严重，这一问题阻碍了大多数科技型中小企业的发展壮大。因此，苏州政府相关部门与交通银行苏州分行合作打造“科技银行”，即“科贷通”项目。2009年5月从这一项目实施起，不仅使商业银行提高了客户源，降低了信贷风险，还提高了财政资金使用效率和降低了政府监管成本。

近日，“科贷通”获贷的第七批企业已经公布，苏州洲通光电科技有限公司、苏州启睿达自动化设备有限公司和江苏天创科技有限公司等31家企业通过本次审核获得贷款。今年9月，市科技金融服务中心与张家港科技局签订了首单《苏州市科技信贷市县（市、区）联动（科贷通）业务合作协议》，这标志着苏州市科技金融的省市县三级联动机制正式启动。这一举措使得“科贷通”受众面将扩大到全大市范围内的科技型中小企业，为深入实施创新驱动战略提供了坚实保障。纵观2012年全年“科贷通”进程，市科技局新增5000万元的信贷风险补偿资金，资金池规模达1.5亿元，这一年累计吸引20余家合作金融机构，为636家科技型企业解决融资需求53.66亿元。在随后的两年里，更是呈现增长的迅猛势头，取得了良好的经济和社会效益。但是，政府对于“科贷通“项目的申请对象也有严格的要求。企业需具备优秀管理团队和一定经济规模，产品属于《国家重点支持的高新技术领域》范围。同时，优先支持国家、省、市立项的科技计划项目，借款人所在行业有广阔的行业前景等要求。

“科贷通”项目中比较成功的案列就是麦迪斯顿医疗科技有限公司，这是一家以临床信息系统和数字化手术室为主要核心业务的专业化公司。2009年麦迪斯顿医疗科技股份有限公司搬迁到苏州，通过其优异的表现，获得“领军成长企业”称号，并完成从集富亚洲、中经合、苏州工业园区合计1400万美元的第二轮投资。但是，随着公司销售规模的大幅度增长，以及新型医疗硬件设备的扩充，再加上销售结算周期较长，资金链的流动一定程度上受到了限制，因此，通过政府审批，向交通银行申请“科贷通”项目的融资。依托政府这一桥梁对企业和银行关系搭建，提升了银行对企业的信任度。因而，交通银行对麦迪斯顿医疗科技有限公司授信从500万发展到5000万的纯信用贷款，在此基础上申请了500万的科贷通额度，使得企业享受到科技局贷款的贴息政策。这一措施降低了企业的融资成本，减轻了企业的经营压力。麦迪斯顿医疗科技有限公司于2013年也突破了1.2亿，2014年拟在创业板上市。

二、“科贷通”项目存在的问题

“科贷通”项目自诞生的以来，整体呈现欣欣向荣景象。但是，由于项目在成长初期，项目不成熟，问题也随之暴露。

（一）申请要求过高

政府这一项目的推出针对的应该是成长初期的科技型中小企业，但是，这又与政府设置过高申请要求相矛盾，其要求企业需具备优秀管理团队和一定经济规模，产品属于《国家重点支持的高新技术领域》范围。而处于成长初期的企业规模都比较少，厂房和设备也比较简陋，他们本身就因无法向银行提供抵押物，丧失贷款机会。优秀的管理团队必然使得其人力成本上升，这对于成长初期企业是雪上加霜。另外，创新产品的产生和验证需要一定周期，也就是说初期企业的产品很难列入《国家重点支持的高新技术领域》。苏州市科技局本身持有谨慎态度，对于每个发展初期科技型中小企业的资助不超过50万元，而这些资金对于创业阶段的科技型企业是远远不够的，很多具有潜力的企业还是有可能败在资金链这一问题上。

要求中还提出要优先支持国家、省、市立项的科技计划项目，借款人所在行业有广阔的行业前景等要求。这就意味着直接将大部分初期科技型中小企业拒之门外。同时，就像麦迪斯顿医疗科技股份有限公司，在落户苏州前就已经有四年的发展经历，其申请贷款的时候已经处于企业发展的中后期。这类企业对于科贷通资金使用的利用率并不高，“科贷通”是他们选择的较好融资渠道，但不是获取资金的唯一方式。根据相关数据显示，2012年近50亿的科贷通项目资金中，只有10%的资金是用来支持创业阶段的科技型中小企业，其余都是支持成长中后期的科技型中小企业。由此可见，“科贷通”的支持并未真正帮助到发展初期，潜力大的企业，也为达到资金的百分百充分利用。

（二）申请程序过于复杂

由于科技型中小企业的发展具有不明确性，所以政府有关部门对于企业的申请条件有着一系列规定，这一定程度上保证了获贷企业的质量。但是，由于政府和银行合作涉及部门较多，其申请审批程序就会相应的复杂冗长。首先，企业要在苏州市科技局网站上注册，之后向科技局提交认证申请，再进行风险补偿资金申请。接着向银行提出融资申请，并由专家对项目及融资方案进行审核，经过各项审核认证后才正式放贷。整个申请过程将持续1―2个月，这也意味着会拖后科技型中小企业项目的进程，同时，损耗大量的人力物力，对于急需资金的企业无疑更添障碍。

另外，“科贷通“项目贷款有着固定的申请时间和发放时间，还规定企业必须在规定时间内还清上一次贷款，才能进行第二次贷款。由于科技型中小企业项目资金投入不可估量，以及产品回报时间也无法预计，所以在还清上次贷款的基础上进行二次贷款，可能会使企业研发延误，或者无力偿还面临倒闭。

三、“科贷通”项目发展的相关建议

（一）明确支持重点

“科贷通”的“科”最终指向应该是创新初期的科技型中小企业，由于创业初期的企业其拥有资源有限，而获得新资源有非常困难，更无多少抵押物来获贷。同时，创新优势一项周期性长且不确定的活动，所以政府有关部门应该支持这类科技型企业，使其拥有足够的创业积极性和创业信心，充分利用“科贷通”资金，从而激发初创企业的发展潜力。这是针对短期而言，政府长期支持的对象应该是具有稳定性的企业，譬如麦迪斯顿医疗科技股份有限公司，此类力求上市的企业，相应的在经营策略上会寻求稳定，另外，稳定性较强的企业不仅可以充分利用贷款资金，还有利于合作银行的盈利。

（二）组建专业审核团队

“科贷通”项目的支持对象是科技型中小企业，然而政府与银行缺少对科技型中小企业审核的专业团队，也就是说对于企业未来的发展前景、产品的竞争力、技术更新快慢和发展稳定性等问题难以明析，相应的就无法确定与企业发展相适应的科贷通额。

因此，政府应该引进优秀人才，建立具有专业素质的专家队伍，这一方面能够对科技型中小企业进行专业审核，力求获贷企业具有良好的发展潜力，拥有足够的市场竞争力，以及确保挑选出的企业是真正能够充分利用资金的企业。另一方面，专业的审核队伍能够在较短的时间内，敏锐地判断项目的可行性，这就使得获贷审批的时间能够相应缩短。

（三）引入履约保证保险

对于成长初期的科技型中小企业贷款风险较大是其申请手续复杂一个重要原因，另外，基于上面的措施必然会使得“科贷通”项目的申请范围扩大。

因此，可以要求科技企业购买保险公司的履约保证保险，同时政府拿出贷款风险补偿金，通过“政府+保险+银行”的风险担保模式，保险的进入就意味着增加了风险承担总体，这有利于减少损失，降低贷款风险。这样相应的缩短了审批时间，简化其流程。

（四）加强政府与各方沟通

贷款立项流程分别需要经历银行审核和政府审核批准两个过程，而政府又是企业和银行的桥梁。因此，政府要将企业信息完整准确的传达给企业，有利于银行对企业更好的授信评估，相应的缩短企业审核时间。银行与政府也应该及时交流自己的融资方案，这也有利加快政府对融资方案的审核，简化审批手续。

由于提倡引入履约保证保险，这就表明政府应该与保险加大沟通，明确申请贷款的科技型中小企业的风险，按分类类型要求购买不同额度的保障保险，从而促进三方更好的合作。

第3篇：交通银行发展前景范文

【关键词】商业银行 收入结构 多元统计法 MATLAB SPSS

随着我国金融业的不断开放和利率市场化的改革，商业银行间的竞争日益激烈，再加上国家对商业银行的监管不断加强，其盈利能力受到挑战。商业银行传统的存贷息差的经营模式收入逐渐减少，而国外的银行已经开始大力开拓中间业务等非利息收入。目前我国商业银行利息收入所占的平均比重已由2010年的80%下降到2015年的70%，而国外发达国家的商业银行利息收入所占平均比重已经达到了40%。由此可见，加快经营模式和和收入结构的改变，已成为我国商业银行改革的方向之一。

一、数据来源及模型假设

本文选取16家上市银行为研究对象，对其2010到2015年年报进行整理分析，获得所需数据。为了便于解决和研究问题，提出以下几条假设：⑴假设16家上市银行的年报真实可信；⑵假设上市银行在编制年报时使用会计记账方式等一致；⑶假设设置的变量取值都有实际意义且数据记录准确规范。

二、根据收入结构对商业银行的分类

（一）研究思路

首先运用主成分分析将多个指标浓缩为少量几个指标，消除各个指标间的多重共线性，然后根据主成分得分对其用二阶聚类法进行聚类分析，最后根据实际情况确定最终聚类结果。

（二）数据处理

1.主成分分析。将我们整理的2015年16家上市银行收入结构的各项指标用SPSS对其进行主成分分析，在方差累计贡献率大于85%的情况下，得出F1、F2、F3、F4主成分得分函数：

F1=-0.379X1+0.316X2+0.023X3-0.28X4+0.3X5+0.075X6

F2=-0.163X1+0.325X2+0.439X3+0.156X4-0.354X5-0.332X6

F3=-0.244X1-0.143X2+0.431X3+0.322X4-0.09X5+0.796X6

F4=-0.293X1+0.416X2-0.684X3+0.851X4+0.032X5+0.013X6

将各指标值分别代入4个得分函数中，就可以得出每个商业银行的主成分得分，得分结果如表1所示。

2.聚类分析。根据表1，对其用二阶聚类法进行聚类分析，先分别聚成四类、五类和六类。

下图为三种聚类的“模型概要”和“聚类质量”图。

“聚类质量”通过不同的颜色来表示聚类质量的“差”、“良”、“好”和“较佳”三个等级。蓝色条带表聚类质量达到的等级。由上图可以观察到，三种聚类结果的聚类质量良好，说明聚类成三种方式都是合理的。

下表是将16家商业银行分别聚成四类、五类和六类的情况。

表2 不同聚类结果表

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由表2可以看出，不论将这16家银行分为四类、五类还是六类，我们都可以发现：工商银行、建设银行、中国银行被分为一类，农业银行、交通银行、华夏银行、北京银行被分为一类，浦发银行和民生银行被分为一类。最终我们结合实际，将四类的结果作为本文的最终聚类结果。

（三）结果分析

第一类银行的利息收入平均为72.58%，低于其余13家银行2.3%。并且其他营业收入平均占总收入的4.93%，远远高于其余13家商业银行4.03%。这说明国有的三大商业银行比其他商业银行具有较优的收入结构，这也为工商、建设和中国银行成为全球顶尖银行提供了依据。

第二类商业银行是利息收入占比降低最快或营业额相对庞大的商业银行，这四家银行的收入结构虽然没有第一类好，但在优化收入结构的能力上存在比较大的潜力，相信其收入结构在以后几年会快速得到改善。

第三类商业银行是唯一在汇兑收益中亏损的一类商业银行，这类商业银行都是股份制银行，资产规模较小，但是最富创新力的银行。但就目前来说，其收入结构是16家商业银行中最差的一类银行，应该得到管理层的重视。

第四类商业银行处于四类银行收入结构的中间水平。其中，招商银行零售业务备受认可，平安银行依靠其母公司平安集团快速扩张，意图成为全能型模式银行。此类银行的利息占比收入是四类银行中最低的一类银行，甚至低于第一类国有控股银行2.5%。但资产规模较低，其他业务收入占比仅为0.15%，远远低于第一类商业银行其他营业收入平均占总收入的4.93%。

三、收入结构与资产规模和营业收入之间的联系

（一）研究思路

本文假设收入结构与资产规模和营养结构之间是确定的函数关系，进行回归分析，得出收入结构与资产规模和营业收入之间的函数表达式，通过对各参数的分析，可分别得到资产规模和营业收入之间对收入结构的影响。

（二）数据处理

1.回归分析。用资产规模和营业收入作为自变量，用利息净收入、手续费及佣金净收入、投资收益、公允价值变动收 、汇兑收益、其他业务收入作为因变量。由于6个自变量具有不同的重要性，假定收入结构可分为利息收入和非利息收入，因此先对这6个变量分别赋予权重0.5、0.1、0.1、0.1、0.1、0.1，然后再进行回归分析。此数据是截面数据，有可能存在异方差，所以直接采用加权最小二乘法进行回归，回归权数设置为残差平方和。用EVIEWS进行WLS回归。

①资产规模回归方程

回归结果如下：

Y1=-21.8235+43.817X1+195.5811X2+189.2389X3+363.1467X4 +394.9035X5+335.5921X6

T=（-1.7214）（1.6997）（1.6064）（1.6930）（1.8888）（2.8589）（1.7292）

R2=0.9999，DW=0.8，F=1094270

由回归结果可以看出R2=0.9999，这说明模型对样本拟合度很高；F=1094270，给定显著性水平α=0.05通过查F分布表可知，此回归程显著。

②业收入回归方程

回归结果如下：

Y2=-16.844+33.147X1+152.972X2+166.822X3+350.225X4 +334.845X5+265.7024X6

T=（-1.1819）（1.1438）（1.1177）（1.3276）（1.6204）（2.1563）（1.2179）

R2=0.9999，DW=0.7513，F=957327

由回归结果可以看出R2=0.9999，这说明模型对样本拟合度很高；F=957327，给定显著性水平α=0.05通过查F分布表可知，此回归程显著。

（三）结果分析

由资产规模回归方程中可以看出，6个自变量的系数都为正，说明6个变量与银行的资产规模呈正相关。又发现利息收入的系数最小，说明利息对银行资产规模的边际弹性低，无法通过增加利息收入而增加资产规模。

由营业收入回归中可以看出，6个自变量的系数都为正，说明6个变量与银行的资产规模亦呈正相关。和资产规模回归方程一样，利息收入的系数最小。因此建议商业银行应该增大非利息收入，这样可以优化自己的收入结构，更快的提高营业收入。

四、收入结构的预测

（一）研究思路

在前文分类的基础上，为了代表所有的上市银行和计算的方便性，我们挑选4类中一家银行的收入结构进行灰色预测。因为影响收入结构最主要的因素是利息占总收入的比重，我们选取这一项作为预测对象。

（二）数据处理

灰色预测

商业银行利息占总收入的比重近年来都呈现下降的趋势，因此我们选取GM（1，1）灰色预测模型。

1.工商银行。利用MATLAB软件求出模型参数a、b，即发展灰度和内生灰度的估计值：a=0.0132，b=0.7897。由此可求得一次累加原始数列拟合序列表达式：y=59.9381-59.1405E-0.0132t，以此计算而得的数列再进行累减还原即可得灰色预测后的拟合序列，最后进行模型误差的检验。

由表3可以看出，2016～2020年拟合数据与原始数据的残差均小于0.02，相对误差均小于2%，说明此模型可以用来预测工商银行利息收入占总收入的比重。

利用上述建立的模型，用MATLAB直接预测2016～2020年工商银行利息占总收入的比重数据，如下表4所示：

2.交通银行、浦发银行、平安银行。采用与工商银行相同的建模方式，对交通银行、浦发银行、平安银行的利息占总收入的比重进行灰色GM（1，1）预测，预测误差直接用图2展示。

图2 交通银行、浦发银行、平安银行误差与相对误差分布图.

由图2可以直观的观察到，2016～2020年拟合数据与原始数据的残差均小于0.02，相对误差均小于2%，说明此模型对交通银行、浦发银行和平安银行的利息收入占总收入的比重可以进行预测。

由此，我们用MATLAB求出其余三家商业银行利息占总收入的比重数据，如表5所示：

（三）结果分析

由表4和表5可以观察到，平安银行的利息收入在2020年占比最低为52%，远高于工商银行的68.75%，说明第四类银行，即最富有创新的商业银行未来的发展前景乐观。而第一类银行即目前具有相对最优收入结构的国有大型商业银行，其利息收入所占比重虽然在逐年降低，但其速度远远小于第四类股份制商业银行。

五、总结

本文首先聚类分析了国内16家上市银行收入结构的现状，我们发现国有大型商业银行现阶段凭借其强大的资产规模，构建了比其它商业银行更优的收入结构，以此成为全球顶尖银行。而第四类股份制商业银行虽然具有较强的创新能力，但其收入结构现状仍不及国有大型商业银行。然后回归分析了商业银行收入结构与资产规模和营业收入之间的关系，得到利息收入对银行资产规模和营业收入的边际弹性低，因此商业银行欲通过增加利息收入从而增加资产规模和营业收入已是不明智的选择。最后对4类银行中典型的4家银行的利息收入所占比重进行灰色预测，发现5年后富有创新的股份制商业银行的利息收入占比已经低于国有大型商业银行。

因此国有大型商业银行应该加强创新，重新定位经营业务结构，向股份制商业银行学习，与国际金融大环境接轨，效仿国际先进理念，把中间业务作为商业银行新效益增长点。股份制商业应该保持其创新能力，继续开展收入结构改革，扩大资产规模。国家应该逐步放松对金融的管制，让商业银行的业务范围不断扩大，逐渐形成混业经营模式，成为多功能、综合性的“金融百货公司”，以此达到优化收入结构的目的。

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第4篇：交通银行发展前景范文

关键词：国有商业银行；综合业绩评价；发展思路

商业银行经营能力的衡量主要体现两个方面：赢利性与风险性。为了寻找出问题的根源，通过分析协方差矩阵的多种成因，最终达到降维的目的，这就是因子分析法的本质。

1 数据选取

文章以2014年五大国有银行的年度报表举例分析。分别定义了利润指标、风险测量指标、业务增长指数、以及银行资产结构的合理性检测数据。以（X1）、（X2）、（X3）分别代表资产利用率、资产利润率和净资产利润率，用以衡量利润；以（X4）（X5）代表不良资产比率及存款贷款比率，用以衡量风险测量；业务增长指数则以（X6）（X7）（X8）代表的总存款增长率、贷款增长率和利润增长率来衡量；最后，涉及到银行资产结构的合理性检测的部分则利用了（X9）（X10）代表的资产利润基础（贷款/总资产）和股权乘数等数据。

2 因子分析过程

（1）样本数据的整合分析

上文中定义的以（X4）（X5）代表的不良资产比率及存款贷款比率是业绩评价指标表中必须正向处理的两种非正向指标。中国人民银行确定的两者标准值应当为：（X4）≤25%，（X5）≤75%。银行利润风险与存款贷款比率成正比，但并不是说存贷比越低越好，过于保守的低比例又会降低银行的利润。因此需以标准值做差，使存款贷款比趋向于一个温和的指数；不良贷款比率原则则恰恰相反。

因而，我们能使用下面的公式将这两个指数正向化：

X4=1/X4

X5=1/Abs（X5-75%）

（2）研究目标的方差分析

分析与样本数据相关的系数矩阵时，我们利用因子分析法提取主要数据成分，这些主要数据成分有一个衡量标准：特征值≥1。对比方差贡献率表，一共可以得到三个特征值符合上述准则的数据，并且它们的累积方差都不小于97.486%，所以在解释评价指数时，我们只需要提取这三个因子就能够满足需要了。

（3）因子载荷矩阵

因子载荷矩阵分为原始因子载荷矩阵和旋转后的因子载荷矩阵。研究表明，原始因子载荷矩阵并不能发挥理想的数据呈现作用，仅通过使用原始因子载荷矩阵的最大方差转动的方法中，即，转换成一个旋转因子矩阵之后，实现了各种因素和原始数据之间的更直观的线性关系，即，原索引线性组合成为子。

F1=-0.613*X1+0.322*X2-0.391*X3+0.799*X4+0.971*X5+0.139*X6+0.034*X7+0.922*X8+0.926*X9-0.111*X10

F2=0.541*X1+0.475*X2+0.799*X3+0.321*X4+0.102*X5+0.878*X6+0.741*X7-0.324*X8-0.131*X9-0.027*X10

F3=0.531*X1+0.789*X2+0.230*X3+0.397*X4+0.180*X5+0.149*X6-0.646*X7+0.120*X8+0.334*X9-0.978*X10

（4）因子分析

通过研究因子载荷矩阵发现，资产结构因子拥有大的载荷，同时也映射着隐藏风险。这里的资产结构因子是指因素F1中的4个业绩评估指数：也就是用以衡量业绩风险目标的不良资产比率（X4）和存款贷款比率（X5），以及用以衡量银行资产存量结构的存款增长率（X8）和资产盈利基础（X9）。

分析盈利因子F2，发现三个反映银行盈利能力的指标：X3、X6、X7，同样是载荷较大，其中，银行商业行为的盈利性又以标净资产利润率（X3作为标识，银行业务增长指标以贷款增长率（X6）和利润增长率（X7）为标识。

我们称之为F3中的资产管理效率的因素，这是在F3中的关键因素。权益乘数（X10）直接反映出银行融资政策效率及资金选择技巧，同时（X1）、（X2）即资产利用率和资产利润率既能衡量银行的盈利能力，又可以反映出银行资产利用率的高低。

3 结语

分析五家银行的资产结构因子可以发现，国有控股份额与就银行的盈利成反比增长，很难形成利益交互关系。换句话说，银行经营者的努力程度很大程度上决定银行的经营能力。F1分析中，以交通银行为例，其国有控股量最少，相对在资产结构因子的得分就会比较多。

联系5大银行在国内的实际经营情况以及小规模的地方性商业银行的经营状态对赢利能力因子F2进行分析发现：中国银行最低，交通银行和工商银行的得分相对较高，农业银行和建设银行则居中，5大国有银行得分都大于0，且都不高。从这种数据排列中可以得出：5大银行徒具巨大的经营规模，其实都没有效益。

5大国有银行在资产管理效率因子F3上的得分均为负数。充分说明我国国有商业银行在资产管理效率方面的欠缺之大。一方面是管理结构的复杂性，一方面是信息流通的滞涩性，极大的影响了国有商业银行的经营效率。管理机构复杂，管理层次过多，人员冗余，是我国国有商业银行的普遍现象；这一现状导致命令在各级间的传达途径曲折，严重影响国有银行的经营效率和能力。所以，为提升银行资产管理效率，提高金融机构的综合运营能力，保证金融机构健康平稳地发展，必须改革银行机构，裁员重组，强化机构管理，改变产业结构，将风险管理引入信息化管理，同时加大政府及金融监管部门对银行的强监管力度。

第5篇：交通银行发展前景范文

[关键词] 外资 参股 商业银行 绩效

一、引言

经济全球化和金融一体化，不仅使国际银行业面临更广阔的市场空间，同时也使银行业面临全球范围内的激烈竞争。20世纪90年代以来，全球范围内的银行并购风潮此起彼伏，这场并购浪潮开始从一国国内延伸到国际市场。进入21世纪，亚洲成为了银行业巨头的一大追逐目标。为在中国银行业全面开放之后抢夺中国金融领域的制高点，欧美银行业在中国金融市场上演了激烈的银行资本大战。国外经验表明，通过外资并购深化金融体制改革对于我国商业银行是一种抗对激烈竞争的良方。

事实上，外资参股国内商业银行早已暗流涌动，在我国刚刚加入WTO的2001年底，IFC就以2700万美元收购南京市商业银行15%的股份；同期，汇丰银行拟参股上海银行、花旗银行拟参股交通银行等事项均体现出众外资银行明显的合作意向。

二、外资参股中资银行现状

加入WTO之前, 外资参股我国银行机构的案例非常少。近年来，为鼓励境外战略投资者投资入股中资商业银行，提高中资银行的国际竞争力，国家相继出台了一系列利好政策。2003年12月8日出台的《境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法》规定单个境外金融机构向中资金融机构投资入股比例由原来的15%提高到20%，这对外资银行极具吸引力。为加快在中国零售业务、中间业务市场中的布局，外资银行加快了抢滩中国市场的步伐，不仅设立机构数和在华资产数快速增长，更有大量外资行通过参股国内银行进入中国市场。截至2006年年底，外资参股的中资银行已经超过20家，参股规模也超过180亿美元。

三、外资参股中资银行的投资绩效研究

我国经济处于高速增长阶段，企业投资资金需求旺盛，银行业的发展前景也相当乐观。随着居民消费结构升级，住房按揭、信用卡，以及理财产品市场规模扩张迅速，零售业务作为银行业未来重要利润来源的潜力正在显现。另一方面，与发达国家相比，我国市场的竞争并不充分，银行业竞争处于粗放状态，可以挖掘的利润空间巨大。因此，外资金融机构迅速开始抢占中国市场，以便最大限度地分享中国经济发展的成果。

本文选取中国入世以来已上市的中资银行为例，截至2008年6月30日，对外资参股中资银行的投资收益作出绩效评估，如下表。

每股净资产是股票的账面价值，它是用成本计量的，每股市价是这些资产的现在价值，它是证券市场上交易的结果。不管从成本还是市场交易来看，外资参股中资银行都是获得了较高的投资收益。

注：每股净资产是2008年公司半年报中所披露的每股净资产，股价是2008年6月30日的收盘价.①和②分别指以每股净资产和股价为基础计算出的年平均收益增长率。（资料来源：银行年报，《财经》等资料整理）

以每股净资产为基础的投资收益年增长率中，恒生银行、新加坡政府和国际金融公司参股兴业银行取得了最高的投资收益年增长率32.18%，第二是荷兰国际集团和国际金融公司参股北京银行为30.52%。以每股市价为基础的投资收益年增长率中，高盛集团、美国运通公司和安联保险公司参股中国工商银行的投资收益年增长率高达95.63%。

可见，外资参股中资银行都获得了很好的绩效，虽然外资银行积极寻求国内的战略投资伙伴，其真正的目的是扩大市场占有率，削弱中资银行市场份额，为最终实现低成本扩张战略铺平道路，但是从短期来看，获得较高的收益也是促使外资胃口越来越大的一个因素。同时也从另一个方面说明了中国商业银行在引入外国战略投资者后取得了一定的成效。

参考文献：

[1]陈兴述左晓婷:我国银行业外资并购的经济学分析[J].预测,2008,(2)

[2]欧阳敏:我国商业银行引入外资参股的治理效应实证研究[J].农村金融研究,2007,(11)

[3]董保芸倪宁:外资银行参股我国银行业的现状及其正负效应分析[J].甘肃社会科学, 2006,(03)

[4]赵鹏飞:外资并购中资银行的现状、问题和对策[N].四川行政学院学报,2006,（4）

第6篇：交通银行发展前景范文

回顾信用卡发展历史

信用卡，这个陌生的名词在最近几年几乎成了银行卡的代名词。虽然中国国内第一张信用卡早在1985年即诞生，但直到2002年12月前，中国老百姓手中的银行卡99.9%以上都是借记卡（等同于存折）和准贷记卡（需担保或保证金的可小额透支的具有中国特色的银行卡），就算直到如今，信用卡也只占所有银行卡中的不到10%。

2002年在银行业内称为信用卡元年，当年年底，招商银行信用卡横空出世，先消费后还款、免保证金、免担保、一卡双币、全球通用、高达50天的免息还款期等信用卡的基本功能开始通过广告及其全国网点和上海、广州的近百名直销人员开始向广大老百姓宣传，而且办卡还送迪士尼维尼熊玩偶和Swatch手表，开启了国内信用卡大战的序幕！

序幕一旦展开，即精彩不断，广发银行也于2002年年底发行国内第一张采用透明卡片专为女性设计的信用卡――真情卡。之后建设银行、工商银行、中国银行、中信银行、浦东发展银行（与花期合作）、交通银行（与汇丰合作）等陆续推出其按国际标准设计的信用卡，一时间百花齐放，信用卡市场进入“战国时代”。

信用卡靠什么盈利？靠的是发卡规模，因而各家银行各展神通，广开销售渠道，也就出现了文中开头的场景，大街小巷、商场、小区、写字楼到处充斥着银行的信用卡销售人员。银行的发卡规模也呈几何级数的直线上升，以招商银行为例，第一年发卡100万不到，第二年即达到300万，然后快速达到500万，1000万，2000万。短短6年时间，其以不到国有四大银行百分之一的网点数量做到了国内信用卡市场的领头羊。而各家国内银行的信用卡发卡总数也在短短6年时间内从无到有达到如今突破1亿张的一个庞大发卡量，成为世界范围内的一个发卡奇迹。

信用卡，银行业走向市场化的第一步

短短6年时间，中国的银行业孕育出了一个庞大的信用卡市场，相对银行的其他产品来说，信用卡这个产品对中国的银行业影响最大，将是引领中国银行业全面走向市场化的主要动因，为什么这么说？

首先，信用卡这个产品相比其它银行产品来说是国家政策法规限定比较少的一个银行产品，同时在银行卡管理条例中也只有规定了每天万分之五（年利率18%）的透支利息，而其它诸如年费、取现手续费、分期手续费等没有明确规定，从而使该产品面向市场需求定价有了可能性。

其次，信用卡这个银行产品属于全新产品，没有历史遗留问题，在中国银行业走向国际化，面对市场开放的大环境下受到国外金融集团的亲睐，外资银行在入股国内银行的第一个合作项目上不约而同地选择了信用卡这个产品。如花旗入股浦发银行后即成立信用卡中心，发行了国内第一张所谓双品牌的信用卡（卡面上既有浦发银行的Logo，也有花旗的Logo）；其它诸如美国银行和建设银行合作、苏格兰银行和中国银行合作、德意志银行和华夏银行合作等诸如此类的信用卡中心纷纷成立。这些信用卡中心成立的同时，合作外资银行也从台湾、香港以及欧美等地纷纷派遣经验丰富的管理团队进驻，这些经历过国外激励竞争的信用卡市场拼杀的高级管理者的进入从一开始即为各个信用卡中心带来了“以市场需求为导向”的市场化经营理念。

同时，大多数的信用卡中心的组织架构中都会单独设立市场部这一单独部门，而银行的其它业务部门都没有单独部门，一般和营销合并为市场营销部，其重点在于销售。但信用卡中心的市场部却是独立于营销的单独部门，其不承担销售的职责。一般都负责品牌传播、市场分析、产品开发、市场活动、客户经营等一系列职能，是整个信用卡中心的火车头。其它部门则根据整体市场策略积极配合，从而在组织架构上保证了各个信用卡中心可以应对纷繁复杂的市场竞争，走向全面市场化。以交通银行信用卡中心为例，其大规模发卡的时间已是2005年年末，属于信用卡市场的后来者，但其市场部成立之时，市场总监及各高级经理基本都为汇丰班底，具有丰富的市场经验，从而可以使其快速的捕捉市场热点并成功切入市场，赢得市场份额，致使交行信用卡在短短的3年时间内发卡近千万，在激烈竞争的第二军团中脱颖而出，并隐隐威胁第一军团中的招行、工行和建行。

两个市场

一、发卡市场

信用卡中心的先天环境决定了其完全走向市场化的可能性，而在实际的信用卡产业发展过程中，各个卡中心也的确八仙过海、各显神通，使整个信用卡市场热闹非凡，精彩纷呈。在信用卡市场中最主要的发卡市场和信用卡消费市场，一个决定了其是否能达到规模效应，另一个则决定了其盈利性。下面就针对这两个市场的变化来说明一下该行业的竞争残酷性。

现在，大家觉得信用卡收年费那纯属自杀行为（白金卡及个别特别卡除外），但招行2002年发卡之时的确就是收年费的，普卡每年100元，金卡每年300元，而且是刚性年费政策，即基本没有人可以免年费，随后的发卡银行在初期也同样收取着各种不同金额的年费。那时的市场竞争主要集中在发卡礼品上，招行令人印象深刻的是普卡收100元年费送Disney的维尼熊和金卡收300元年费送Swatch手表，而浦发则大方到金卡收360元年费送飞利浦DVD，其它银行送出的礼品价值也基本接近于甚至超出年费，记得最夸张的是民生银行，收100元年费，返还给你120元年费，等于每个客户白送20元现金。

2004年所谓的刚性年费政策就变成了弹性年费政策，即针对银行的一些关系企业员工或者重要的个人客户，如房贷户、理财户等即可享受免年费政策，但免年费后不再获赠礼品，而一般客户还需要收年费。

到了2005年，几乎各家银行都陆续开始免首年年费，然后刷N次免次年年费。慢慢的，免年费还不错，在免年费的同时还出现了填表礼（无论是否发卡，只要当场填申请表即送礼，最常见的就是送乐扣水杯）、核卡礼（成功发卡即送礼，目前这种送礼的方式很少见）、首刷礼（在拿到卡片的一段时间内刷1笔或者多少金额即送礼）等等。

总之，各卡中心为了抢夺发卡市场，实现自身快速形成规模经营的目的，不惜血本的投入资源加入这场残酷的战争中。当然最终的结果也是各家满意的，1年100万，3年1000万的发卡奇迹在各大银行中不断上演，成就了今天发卡总量超过1亿张的中国信用卡奇迹！

二、消费市场

卡量可以通过超常规的资源投入达成目标，但要让这么多客户真正的刷卡消费，为银行贡献利润那又是一个非常大的难题。2002年之前，中国的广大群众基本没有刷卡消费的习惯，而中国的刷卡环境也很差，刷卡POS机基本存在于目标客户为境外人士的四五星级酒店、高档餐饮和娱乐场所。但另一方面，中国的信用卡中心也是幸运的，中国银联的成立和快速发展使上海、北京、深圳、广州等大城市的刷卡环境快速得到改善。而与老百姓生活密切相关的消费场所，如超市连锁、百货、家电连锁等也在快速发展，刷卡环境的不断优化使信用卡消费市场不断壮大，让各卡中心看到了希望。

2004年招行推出了“天天刷卡，消费金回馈”的消费促进活动，招行持卡人只需连续1个月每天刷卡，就可获得当月总消费金额3%的现金返还。该活动通过电视、报纸等广告媒体360度全方位宣传，一时间该活动沸沸扬扬。招行的消费授权系统在活动期间承受着平时10几倍甚至上百倍的刷卡交易量，甚至一度崩溃，最可惜的是该活动影响到了银联交易系统的正常运作，最终该活动只开展了1个月，招行就在万般无奈下提前2个月停止该活动，改用了其它形式的活动规则。虽然该活动的结局不太完美，但给了各卡中心强烈的信心，原来只要活动足够吸引，就能调动客户需求，实现业绩的井喷式上升。之后，中国人的聪明才智被各卡中心充分挖掘，层出不穷，眼花缭乱的各类消费促进活动不断上演，而2006年末的交行信用卡“千万现金返还”的活动更将此类活动推到了。

为了提升客户的刷卡消费，各卡中心除了推出各类消费促进活动的同时，还一般附带长期的客户回馈活动，主要就是积分计划。客户的每笔消费都可转成相应的银行积分。积累到一定的积分即可换到各类礼品。中国高端客户的消费能力不是普通人可以想象的，当初招行推出200万分（相当于刷4000万）换帕萨特汽车时，很多人不可理解，觉得几辈子都刷不到这个金额，但结果就是在短短的1年多时间内，就有人达到了并成功换取到了这辆价值20万的汽车。

新兴消费市场――分期市场、邮购市场和网上交易市场

今天的各卡中心除了争夺常规的刷卡消费市场外，还积极拓展新兴的消费市场，如分期市场、邮购市场和网上交易市场，这些以前不入流的消费市场在短短几年内快速发展起来。

据不完全统计，目前的分期市场全年分期额可能接近1000亿，这个市场完全是一个新兴的市场，是国内信用卡中心针对中国客户不习惯使用循环信用而推出的一种更适合中国客户消费习惯的产品服务。最初的只是尝试与数码品牌合作推出邮购分期，仅限与一类或几种产品，然后开始和国内家电连锁合作推广商场分期，分期商品覆盖商场内成千上万种产品。2006年交行推出国内首创的无指定商品的“想分就分”分期模式，一下子把分期市场的范围扩展到包括餐饮、娱乐、酒店、旅游等各类消费领域。之后各个卡中心基本全部跟进推出类似产品，使分期市场得到超常规的发展。

邮购在没有和信用卡结合之前的发展前景一直很黯淡，首先需要花很大精力和财力去搜寻客户资源，然后需要花费更多的资源向客户发送直邮目录。但由于品牌信誉的问题，直邮目录的反应率一直不高。为了赢利，某些邮购商就只能选择价低质次的产品，但在宣传夸大产品的功效或者质量，客户一次两次购买了商品以后就不再购买，同时也对其它邮购类产品不再相信，致使整个邮购市场萎靡不振。信用卡中心有着大量的相对忠诚的优质客户资源，且每月都有大量的对账单与客户沟通，同时信用卡本身就具有账户结算功能，这些资源不就是邮购商梦寐以求的资源么？自然而然，没有悬念地，信用卡邮购市场快速发展起来并已成为各卡中心一个重要的收入来源。如今，只要你是某一家的银行信用卡持卡人，你就肯定收到过各类印制精美的邮购目录或者账单夹寄宣传折页，也有很大比例的客户尝试过该类消费形式。有人疑问，其他银行产品好像也有类似信用卡的资源啊，但为什么以前没有其它银行产品和邮购合作推广呢？最大的原因就是卡中心拥有一批具有丰富国外经验的职业经理人，而信用卡邮购市场正是国外信用卡市场中一个非常成熟的市场，所以他们可以敏锐地捕捉到其中的商机并成功培育市场，但其他银行产品部门有这批人才吗？答案自然是没有。

第7篇：交通银行发展前景范文

关键词：商业银行；国际保理业务；应用；对策。

随着世界经济的不断发展，国际保理业务作为一项既能保证出口商安全收汇，又能为进口商提供买方信贷的新型金融服务手段，已被越来越多的商家所接受，由于其顺应了贸易全球化的潮流，近年来成为最重要的金融创新产品被我国商业银行引入。在我国商业银行与外资银行的激烈竟争中，国际保理业务是决定竞争胜负的关键环节，它对于丰富商业银行中间业务品种所发挥的功能，已在国际结算与融资领域中日益显现。

一、我国商业银行国际保理业务概述。

（一）商业银行国际保理业务概述。

国际保理（International Factoring），是指出口商以赊销、承兑交单等方式销售货物时，保理商买进出口商的应收账款，并向其提供资金融通、进口商资信评估、销售账户管理、账款催收等一系列服务的综合性金融服务方式。商业银行国际保理业务是指商业银行为使用赊销或承兑交单的出口商提供应收账款资金融通、进口商资信评估、销售账户管理、账款催收、信用风险担保等两种组合或全部的服务，并收取相关费用的一种金融服务手段。商业银行国际保理业务属于银行短期贸易融资方式中的一种，融资期限一般在一年以内。

根据业务涉及保理商的情况，商业银行国际保理业务通常分为双保理模式和单保理模式，其中双保理模式是当前国际上最为流行的模式，我国商业银行在参与国际保理的实务中，也主要采取双保理模式。

（二）我国商业银行国际保理业务发展状况。

国际保理业务在我国起步较晚，1988年中国银行在我国率先推出国际保理业务，并于1993年成为中国首家国际保理商联合会会员，随后交通银行、光大银行、中信实业银行、中国工商银行等也纷纷开展国际保理业务，并先后成为FCI会员。国际保理业务作为一项重要的金融创新产品被各家商业银行引入，在经历二十多年的市场培育，逐渐进入快速发展时期，我国加入国际保理商联合会（Factors Chain Interna-tional，以下简称 FCI）的成员从 2000 年前的 2 家猛增至 2010年的 22 家，其中业务量较大的主要是中国银行和交通银行。

商业银行国际保理业务在我国有着广阔的发展前景。

从 FCI 公布数据来看，我国保理业务每年都以倍增方式发展。1999—2004 年，我国大陆保理业务由最初 3 100 万欧元的市场规模，发展到40 亿欧元，增长了 12倍；2004—2008 年，我国大陆保理业规模由 40 亿欧元增长到 550 亿欧元，增长了近 10 倍。据 FCI 2010 年度统计数据，2010 年度我国保理业务额为 1 545.5 亿欧元，相比 2009 年度的 637 亿欧元，增加了 142.6%。其中，国内保理总金额为 1 199.6 亿欧元，国际保理总金额为 345.9 亿欧元，全球保理总额为 16482.29 亿欧元，我国保理业务量已占全球的 9.38%。2010 年6 月，国际保理商联合会（FCI）第 42 届年会在维也纳隆重举行，中国民生银行从众多会员中脱颖而出，荣获全球“最佳出口保理商服务质量进步奖”第二名。这既对民生银行以“新起点新模式新保理”为口号全面树立保理专业品牌形象的充分肯定，更是对我国本土打造一流的贸易融资银行的充分肯定。保理业务，尤其是我国商业银行国际保理业务保持快速增长势头，其发展潜力已得到有力证明。

二、我国商业银行国际保理业务拓展制约因素分析。

在我国，商业银行国际保理业务发展已形成一定规模，但由于银行内部因素和外部环境的制约，商业银行在开展国际保理业务时，仍存在诸多制约因素。

（一）外部环境。

1.缺乏开展国际保理业务的相关法律法规。

我国没有专门针对国际保理的立法，法律法规建设滞后已经成为商业银行国际保理业务在我国发展的障碍。

虽然我国已接受了国际保理商联合会的《国际保理惯例规则》以及《国际保理服务公约》

等国际统一规则，但这些规则还不太适合直接用于指导、监督我国国际保理业务的具体实施。

虽然我国《新合同法》对国际保理业务的规定较以前《民法通则》

有明显进步，但我国国际保理业务还没有形成类似信用证结算方式的完整法律体系，极大地阻碍了商业银行国际保理业务的发展。

2.进出口企业的因素。

我国进出口企业以中小企业为主，他们对建立在商业信用基础上的国际保理业务非常陌生，缺乏相关知识，因而在国际贸易中，他们更倾向于使用信用证等传统方式进行结算，从观念上阻碍了我国商业银行国际保理业务的发展。

（二）商业银行自身的因素。

1.没有专门从事国际保理业务的机构。

我国具备 FCI 会员资格并对外办理国际保理业务的机构主体是商业银行，其融资规定参照信贷管理办法执行，使企业受制于传统的银行授信额度，完全忽视国际保理业务与传统信贷业务的区别，从根本上就制约了商业银行国际保理业务的开展。再加上保理业务只是银行中间业务的一部分，商业银行开展国际保理业务积极性不足。

2.商业银行国际保理业务所能提供的服务有限。

目前，我国商业银行提供的国际保理业务比较单一，服务项目主要集中在为客户提供融资和账款托收方面，大部分只提供出口保理，不承担境外风险，包括销售账务管理、坏账担保等服务较少提供，就融资功能方面，也以提供有追索的融资为主，我国商业银行国际保理业务与典型的现代保理业务仍存在一定差距。

3.缺乏高素质专业人才队伍。

国际保理业务要求从业人员具备保理业务专业知识，熟练的英语应用能力、丰富的国际金融知识以及法律知识，熟悉相关国际惯例、国际贸易交易规则和习惯等。我国商业银行国际保理业务缺乏高水平专业人才，保理业务工作人员少部分进行过专业国际保理业务培训，取得专业资格的人员非常有限。在实践中，从业人员也缺乏实务方面锻炼，从而影响我国商业银行国际保理业务的拓展。

三、我国商业银行加快拓展国际保理业务的对策。

（一）完善外部环境。

1.加快保理业务规范化法制化。

建设我国应参照国际现有的保理业务惯例和公约，结合自身实际，制定出一部既符合现代国际保理业务的特征，又能够满足我国现阶段保理业务发展需要的保理法律规定及实施细则，并与国际立法规定接轨。中国人民银行或银监会应加强对保理机构的监管，保障商业银行在保理惯例、公约及国家法规框架内开展国际保理业务，以确保其合理有序发展。

2.政府应出台国际保理方面扶持政策。

政府应积极引导商业银行及非金融机构大力开展国际保理业务，必须出台相应扶持政策，使出口商和保理商都能在开展国际保理业务中有利可图，从而变被动发展为主动引导示范。政府应激励出口企业应用国际保理业务以扩大对外贸易，鼓励商业银行拓展经营范围，大胆开展国际保理业务。

在国外金融机构尚未大量进入中国国际保理市场竞争之机，加快发展国际保理业务，抢占先机。

3.电子信息技术是商业银行开展国际保理业务的基础。

电子信息技术对于国际保理业务信息传递、数据交换具有重要意义。对于贸易伙伴国所在地法律、法规和经济政策等方面分析必须通过完善高效的电子化信息传输系统才能得以实现。因此，我国商业银行应尽快与 FCI 其他成员国和各大银行以及各种咨询机构建立信息交互网络，国际保理活动中的所有文件都力求标准化，通过卫星或其他计算机信息网络传输，以便进行广泛的交流和正常协作。

（二）改善商业银行自身素质。

1.建立专门的国际保理公司。

我国商业银行应该将国际保理业务从银行业务中独立出来，发展专业保理商，并给予不同的政策待遇。中国人民银行或银监会作为监管机构，应鼓励有能力的商业银行开办国际保理业务；允许设立专门的保理机构，并给予不同的政策待遇。借鉴国外的先进经验，引进国际知名保理公司，以独资或合资公司形式进入我国的国际保理市场，加速我国国际保理机构的建设。

2.加大对国际保理业务的宣传力度。

为扩大对外贸易，抓住历史机遇，我国商业银行应加强国际保理业务宣传，使企业更多地了解国际保理业务及各种金融避险工具，引导出口企业尤其是中小企业，使用国际保理业务结算。商业银行应认识到发展中小企业金融服务的巨大盈利空间，抓住数量众多、资质优良中小企业推动国际保理业务的可持续发展。

3.积极开发国际保理业务新品种。

错综复杂的市场环境使我国商业银行面临着与外资银行争夺优质客户的压力。我国商业银行若想把国际保理业务做强做大，应在结合我国实际的基础上，分析客户需求多样性，不断拓展国际保理业务范围，重视创新求异，探索国际保理与信用保险结合的新思路，开发新的国际保理业务种类，增强自身竞争力。

4.尽快培养一支高素质的国际保理从业人员队伍。

我国商业银行应创造良好的条件，加强对国际保理业务从业人员专业培训，提高综合素质；加强与世界知名保理商的交流与合作，学习和借鉴其先进管理经验。选派人员到国外学习，尽快提高业务经营水平；邀请国外大保理公司业务人员或专家来交流，举办培训，利用国外成熟的管理模式培养专业化的人才；加强商业银行从业人员间交流，培养一支高素质国际保理专业队伍，提高我国商业银行国际保理业务整体水平。

参考文献

[1] 萧朝庆。国际保付[M].北京：中国对外贸易出版社。2005.

[2] 杨立娟。国际保理业务中信用风险问题思考[D].石家庄：河北大学。2010，（11）：22-33.

第8篇：交通银行发展前景范文

关键词：网络银行；电子商务；电子银行；金融服务

1 前言

网络银行是信息时代大银行的发展趋势，随着数字经济的到来和网络的普及，传统大型银行的基础正在发生转型，而且这种转型是不可逆转的，互联网将全球的计算机都联成了一个整体，网络使用者享受着低成本和高效率带来的方便与快捷，一切金融信息都可以在这里流通与结算。网络银行的用户大多数是年轻人，他们是网络银行的主要用户。对于银行来说，无论规模多庞大，实力多雄厚，如果忽视网络银行的发展，都将被时代淘汰，与之相反，如果能利用这个机遇，将自己的优势与网络银行相结合，也将会面临前所未有的发展前景。

2 我国网络银行存在的问题

网络银行在我国已经取得了较好的发展，在艾瑞网的《2012-2013年中国网上银行年度监测报告》中显示，2012年中国网银交易规模为820万亿元，增长率为17.0%。但是在网银的发展过程中，还存在一些问题。

2.1 银行对网上营销尚不精通

我国银行对网上营销并不精通，还是以传统的“开店迎客，4p营销”到“送货上门”为主，没有根本性的转变，不精通所以不了解，不了解客户的需求则犯了商业上的大忌，造成了商业上的无人问津。

2.2 技术费用相对过高

Meridien Research的报告认为，1999年全球所有金融机构支出的全部技术费用为1927亿美元，2000年年末达到2093亿美元，年增长率为8.6%，其中银行的支出占了将近一半。在全球技术支出中，1999年北美的金融机构占了1/3，达到638亿美元，2000年达到679亿美元，仍然占1/3。在上述北美地区679亿美元的IT支出中，有123亿美元将用于因特网和电子商务的战略性行动方面，在这种战略性支出中，银行将占到近一半。我国银行的技术费用情况大体与此相似，高额的费用与贫乏的客户造成了银行网上业务的效益不佳。

2.3 信用问题严重不足

虽然我国已经进入了市场经济阶段，但信用体系仍然没有建立起来，失信现象很普遍，有很多国内企业宁可放弃大量的订单和客户，也不愿采用信用结算的交易方式。但在欧美国家，企业间采用信用支付方式已达80%以上，纯粹的现金交易已越来越少。这就取决于我国金融体系的建设和金融人才的培养了，到时候各种各样的金融风暴的来袭，我国的经济是否能抵御，是否能持续健康的增长，都依靠这些。每个公民都应该具备信用备案。目前在我国个人信用基本属于空白，信用卡普遍成了储蓄卡，而国内个人信贷规模尚不及企业信贷规模的1%。而在发达国家，这一比例往往是30%左右。信用的匮乏，严重制约了网上银行的发展。

2.4 信用卡不通用

目前的银行信用卡都是各自为政，每个银行都有自己的信用卡而且各不相同。这种自成体系的信用卡都与电子商务网站联盟推出网上支付业务，造成了网络支付的不通用，造成了人力、物力、财力的

浪费。

2.5 银行的安全措施苛刻

我国的网络银行对安全有着更加苛刻的要求，这就导致了用户的不便，尽管这么苛刻，可是安全性也没有多大的改观，不能从根本上解决安全支付的问题，一旦产生纠纷，也没有相关的法律强有力的保障。于是，作为客户最直接的反应自然是回避这种风险——不办理网上银行业务。

3 网络银行发展方向与前景

对于大银行而言，无论是收购还是自我组建一个网络银行，都是很不错的选择。我国有实力的银行也可以借鉴加拿大皇家银行的模式，收购一家西方的网络银行，不仅可以利用他们的技术与人才，还可以将业务拓展出去，以点代面，无论如何，在网络中客户是无国界的。小银行要强调金融服务特色化，鉴于网络银行投资少、维持费用低、辐射范围广、随时随地的接入、业务功能强大、信息传递快捷等优势，小银行如果很好的利用这些优势，就有战胜大银行的可能性，但是由于网络银行业务的差异性小，所以行业的进入壁垒很低，在此情况下，一定要强调自己的服务特色。只有特色化的服务才可以赢得市.场制胜的法宝——客户。对小银行来说，市场定位一定要清晰，才能在与大银行的竞争中维持均势。

我国银行业要重视网络人才的培养，特别是同时具备网络知识和金融知识的人才培养。网络银行业务的顺利进行，不仅需要完备的金融知识，更需要具备充分的网络知识。在网络银行网站的建金融新产品开发方面，要有具备计算机软件开发知识和具备银行业务知识的人才。我国的银行业如果想及时加入这一行业，必须提前做好人才的储备工作。对于小银行而言，单独进行人才储备的成本也许会很高，可以通过人才的外协或战略联盟的形式，获取外部的软件包，以降低

成本。

我国银行业还要重视网络银行业务的技术保证。网络银行需要很先进的技术作为其支持力量。在硬件方面，需要有功能强大的服务器、有指纹鉴定功能的自动柜员机、可擦写的智能钱夹等先进设备；在软件方面，需要网络安全系统、语音鉴别系统、电子转帐系统、智能卡识别系统、管理信息系统等众多软件系统集成。无论何种技术都不可能一蹴而就，但是一种新技术开发成功，就可以在竞争中占据优势，因此我国银行业必须从现在开始重视技术的开发。

我国的银行业还要重视市场营销的作用，建立服务品牌。正如前文所述，设和维护方面，要有具备计算机网络硬件知识的人才；在网络银行网页和网络网络银行的进入壁垒很小，所提供金融服务的差异化也很小，因此银行业一定要重视市场营销的作用，建立自己的服务品牌，以获得更多的客户。

具体来说，可以看到，我国的网络银行目前正向两个趋势发展：一是电子银行渠道多样化，一是金融服务线上化。从各大银行2012年在电子银行领域的新举措上看，电子银行服务渠道正在逐步丰富，例如：建设银行的“摇一摇”账户查询余额、招商银行的微博“微预约”、交通银行的远程智能柜员iTM服务、农业银行的“三农金融服务车”以及宁波银行的“农行E家人”小微企业商务社区等，都体现出各银行在电子银行领域发展的深化，以及传统金融机构思路正在逐渐开阔。艾瑞分析认为，中国电子银行渠道逐渐形成了以网银为基础，手机银行为核心，其他方式为辅助的结构模式。未来将利用新方式，进一步提升电子银行用户的用户体验，降低电子银行的使用门槛，使之真正融入用户生活。同时，随着视频通讯技术的成熟，数据传输速度的加快，使得远程面对面的人工服务得以通过网络实现，因此过去受制于物理空间的金融服务开始通过网络技术向线上延伸，突破了电子银行只能做标准化程度较高、程序比较固定的业务模式。艾瑞分析认为金融服务的线上化，将对未来银行业带来三种变化：首先，银行线下渠道将弱化业务办理的功能，而强化金融服务的功能。线下渠道将更多的为电子银行提供支持，当用户对电子银行新业务存在疑虑时，线下渠道将有效为之解答和做详尽的介绍；其次，由于视频技术突破了人工智能的束缚，使得未来银行所有的业务都可以通过线上渠道办理，因此会有更多更复杂的金融服务通过线上办理；最后，金融服务线上化使用户行为习惯数据能够完整记录和积累，后期银行通过数据分析将进一步优化已有的复杂金融服务流程，进一步提高现有金融服务的合理性和办理效率。

参考文献

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第9篇：交通银行发展前景范文

关键词：商业银行 现代服务业 金融支持路径

一、A省现代服务业对金融服务的需求

A省现代服务业对金融需求主要体现在对融资方面的需求。以A省T市为例，根据A省T市“十三五”规划资料，T市现代服务业项目需要社会资本帮助进行的资金达到194亿元，占总所需投资额的30.15%，而发展规划中指出T市在2015年的财政收入为135亿元，仅凭借政府投资毫无疑问无法承担如此庞大的资金需求，而社会资本中，银行机构提供的信贷支持是非常重要的一个方面。由于目前信贷支持通常被作为融资的主要手段，来自银行机构的融资往往会成为最为重要的支持方式。如在A省棚户区改造时，国家开发银行承担了该项目的全部信贷需求，在2015年发放贷款共计342.9亿元，对推进A省棚户区改造做出了重大贡献。由此可以看出，来自银行机构的融资支持是现代服务业发展过程中相当重要的组成部分，能够在很大程度上满足现代服务业对融资方面的需求。

二、商业银行的支持路径探究

（一）信贷支持探究

人民银行将金融机构对行业的贷款余额金额和同比增长率作为衡量金融机构对现代服务业支持力度的重要指标。笔者通过分析行业数据发现，A省金融机构一直保持着对现代服务业较大的支持力度，其对现代服务业内各产业提供的贷款余额量在“十二五”期间均呈现上升趋势，说明现代服务业能够从金融机构中获得较为充足信贷的支持。

而通过相关数据进一步研究，笔者发现以下几个特点：一是银行的信贷发放对象多为政府牵头的大型公共工程项目或者是政府项目，如中国农业银行在高铁、机场、水利设施和公共设施综合项目上的信贷发放量就达到了89.7亿元，而其他的股份制商业银行和区域性商业银行所发放信贷的对象多为企业和个人，如中信银行H分行现代服务业有效户1709户，一般性贷款余额达103亿元，这些客户多为行业内的中小企业。二是商业银行在提供信贷服务的过程中有着一定的偏好，具有国家大力支持，拥有政府提供的优惠政策或者有优秀发展前景的重点行业往往成为现代服务业发展过程中的明星行业，商业银行也倾向于在这几个重点行业中集中开展业务。究其原因，一方面是因为拥有良好发展前景的行业或者企业的获利能力和偿还能力均较强，金融机构获利的机会增加，风险减小。另一方面是因为拥有相关政策的支持，金融机构开展金融服务如发放信贷的风险也会相应降低，甚至会获得相应的来自政府的鼓励。三是商业银行将提供创新服务作为信贷支持现代服务业的重要模式。有12家银行针对现代服务业中小企业贷款难的问题提供了创新的产品和服务，占全部调查对象的57%。综合来看，商业银行的着重点主要有三点：①制度创新，利用配套制度的创新以提高贷款发放速率，如简化手续和放宽授信测算、核定程序，简化相关信贷业务流程等；②产品创新，各大银行针对所在地区的金融情况，服务业行业的实际经营状况和目标客户的经济状况，针对性的进行产品创新；③机构创新，目前多家银行积极推进其机构创新，利用互联网商务高速发展的特点，将互联网商务和银行对服务业业务相结合，积极建立一体化网上金融平台和创新型机构网点，为现代服务业的信贷服务提供便利。

（二）信用体系建设探究

一般来说，传统金融服务要求申请贷款的企业拥有一定的固定资产作为信贷抵押，但是由于部分现代服务业企业属于高新技术企业，其企业的资本多为知识产权和专利技术，企业所拥有的固定资产等传统意义上的资产较少，同时还有一部分业内企业属于小微企业，由于公司规模较小，实力较弱，造成了资产的缺乏，其可用于抵押担保的资产不足，往往在寻求信贷支持时被银行机构中进行信用评价和风险评估的部门拒之门外，这种情况导致行业内的小微企业较难获取所需的信贷，在一定程度上制约了行业的发展。同时，由于小微企业的资金需求较小，一般申请的多为小额贷款，贷款额度小，频率高，这样也加大了可能存在的风险。近年来由于对不良贷款的管理和监控力度的加大，商业银行对风险较大的贷款发放呈审慎态度，加大了银行对此类贷款发放的难度。所以从现状来看，A省现代服务业的信用体系建设状况不容乐观。

而目前A省的信用体系建设还处于较为初级的阶段，A省现代服务业内企业的信用资料由中国人民银行直接领导开发的企业征信系统进行管理，中国人民银行通过这个系统保持对行业内信用状况进行监控和分析，而商业银行对信用体系建设的参与度不高，仅会在企业提出信贷要求的时候对企业的信用状况进行调查。目前来看，主要存在的问题是A省的现代服务业由于起步较晚，虽然近年来各方予以大量优惠政策支持，但是由于行业内中小企业数量较多，财务管理水平较为落后，导致银企之间的信息交流存在障碍，从而降低了企业申请贷款成功的概率。除去企业本身财务管理状况混乱的问题以外，还有部分企业由于成立时间较短等原因并未向该系统报送数据或未加入该系统，银行机构对其进行信用评估的时候无法获得相关财务管理数据，从而无法确定其信用状况并向其发放信贷。所以目前商业银行在信用信息的获取上处于一个较为被动的状态，较为依赖由监管部门和寻求信贷支持的企业所提供的信贷信息，如果这方面的数据缺失便无法提供相关的信贷服务。

（三）服务平台建设探究

笔者所研究的21家商业银行中，拥有专门向现代服务业提供融资和服务平台的商业银行有中信银行、兴业银行和徽商银行。正在建设面向其现代服务业客户的服务平台的商业银行有招商银行和华夏银行。两者共计占全部研究对象的23.8%。从现有资料来看，目前三家银行现代服务业支持平台的服务对象均为其行内的客户，而平台的服务则局限于相对较窄的范围内，所提供的服务内容较为单一。以目前拥有面向现代服务业的平台的三家银行为例，中信银行的“银校通”服务平台是面向A师范大学的收缴费和信息化管理平台，仅向A师范大学提供服务，所提供的服务内容也局限在收缴费和信息查询方面。兴业银行的“运通贷”在线融资平台是其研发的面向广大物流终端的平台，其涉足的行业为现代物流业，主要功能是为现代物流业中的中小企业快速提供小额信贷。目前该平台拥有客户50余户，授信金额1500余万元，贷款余额约1300万元。能够得到该平台所提供服务的行业被局限在现代物流业内，且该平台只能提供信贷查询和贷款功能，客户群体定位于兴业银行的客户，客户规模也相对较小。徽商银行的小企业一站式金融服务平台是面向其客户，提供移动端的支付结算，资金增值功能服务的金融服务平台。该平台仅面向徽商银行客户，目前客户群体有39户，客户群体规模相对较小。

目前来看，现在全国商业银行为A省现代服务业提供的平台服务支持拥有以下特点，服务平台的服务范围覆盖较为单一，多集中服务于一个行业或者一个客户，不能完全覆盖所有的企业。平台的服务功能较为集中，多将功能集中在平台所服务的行业需要的功能上，如融资服务和支付结算服务、客户规模较小，不同银行的现代服务业服务平台均只面向自己的客户开放，商业银行对其平台的宣传推广力度也并不是很大，导致使用这些平台的客户人数较少，服务平台的规模也较小。A省内并没有多家银行合作建立或者由人民银行牵头建立的大型现代服务业支持平台，这导致了目前存在的各平台之间的信息共享和交流的功能尚未建立，各平台之间的数据也不共通，这在无形中限制了平台对现代服务业提供金融支持的力度和效率。

（四）政策支持探究

政策支持在金融支持的定义中被多次提及，定义中所涉及的政策包含两个方面，一方面是来自非金融机构的政府和金融监管机构的政策支持，另一方面是来自于商业银行本身政策的支持。

A省政府于近年出台了一系列政策措施保障促进省内现代服务业的发展，与此同时，各地方政府也出台了各类方案和政策鼓励辖区内现代服务业的发展。省政府的相关政策多为指导性意见和总揽性政策，多是为地方政府提供政策性指导，布置省内现代服务业发展工作的文件。而地方政府的支持政策多为对辖区内的现代服务业，项目的具体支持政策。两种类型的政策相互配合，有力支持了A省现代服务业的发展。同时，金融监管机构也大力支持现代服务业的发展，配合政府机构推出了一系列政策，鼓励A省内商业银行支持现代服务业发展，引导省内商业银行创新金融产品，优化金融服务。同时也推出了具体优惠政策如支持公共服务业发展，降低其贷款门槛的抵押补充贷款（PSL）政策以保证现代服务业的持续发展。而商业银行的政策主要是响应政府部门和金融监管部门的号召和鼓励，自主制定对现代服务业的支持政策。目前来看，商业银行对现代服务业明确提出了相关政策的一共有6家银行机构：中国工商银行、中国农业银行、交通银行、中信银行、徽商银行、招商银行，占总研究样本数量的28.6%。其中，有4家银行在政策中指出支持现代服务业发展的要点是降低企业融资门槛，拓展企业的融资方式；4家银行指出要将对现代服务业支持的重心放到重点行业中来。而值得注意的是，有具体支持现代服务业的政策的银行对现代服务业的授信额度也较多，6家商业银行中，有5家分别是信贷余额中排名前六的商业银行，其中徽商银行、中国农业银行、交通银行和中国工商银行位列信贷余额排名中的前四名。造成这种现象的原因是信贷门槛降低，对重点行业的支持力度加大，导致客户获得贷款的难度降低，更容易获得信贷支持，从而提高了商业银行的信贷发放数额。由此可以看出，商业银行对现代服务业的政策支持效果可以通过其对现代服务业信贷支持的力度显现出来，也从侧面证明了笔者在信贷支持分析中的部分观点。综合商业银行的支持政策内容，可以发现商业银行的支持政策主要集中在降低信贷门槛、加大授信力度、扩大信贷支持覆盖范围和支持重要产业发展这几个方面。

总体来看，A省的商业银行在对现代服务业的政策支持路径上取得了较好的成绩，政府和人民银行为现代服务业的发展均提供了较好的政策支持，而商业银行对政策的积极响应也在很大程度上支持了现代服务业的发展。针对现代服务业的政策支持路径体现出了如下的支持模式：由政府和监管机构提供指导性和宏观的政策支持，而商业银行则是根据自身实际经营情况和客户具体需求提出符合自身信贷状况和客户状况的支持性政策。而银行的支持性政策起到的效果则很大程度上通过其向企业所提供的信贷支持额度所体现出来。

三、金融支持策略的结论和建议

（一）金融支持路径状况总结

总体而言，我国商业银行对A省现代服务业的金融支持路径发展状况已经取得了较好的效果，有利支持了A省现代服务业的发展，但是仍然存在一定的问题。在目前的四条金融支持路径中，信贷支持路径发展较为成熟，大部分的商业银行均向现代服务业提供信贷发放支持，虽然不同银行之间所提供的支持力度不同，但是各家银行的合力助力共同促进了现代服务业的发展，使得信贷支持路径成为商业银行支持现代服务业发展的最为重要的途径。信贷发放呈现出一定程度的偏好性。规模较大的全国性银行受政府影响较大，其信贷投放往往会趋向于政策性的现代服务业项目。同时，得到政策大力支持的和近年来发展较为迅速，发展前景良好的产业往往能获得更大程度的信贷支持。金融服务和产品的创新也有力地推动了信贷支持力度的增加。信用体系建设支持方面虽然已经取得了一定的成效，但是由于现代服务业内企业的财务管理存在着一定的问题，A省所使用的企业征信系统也存在着信息不完整的问题，商业银行在对信用信息的收集方面较为被动，出现了在信用信息分享和收集方面还存在着一定的短板的情况，无法很好地满足所有对信用信息的需求，对银行机构提供金融支持造成了一定的消极影响。目前A省的服务平台支持路径还处在较为初始的阶段，拥有平台的银行机构数量不多，平台覆盖的行业范围较小，服务内容较为单一，单位对象群体数量较小，各平台之间的信息孤立无法分享。这一系列的问题都制约了该金融支持途径对现代服务业的影响力度。在政策支持方面，A省政府和中国人民银行无疑已经针对目前A省现代服务业发展的状况推出了一系列有利于A省现代服务业发展的政策，而其他银行的积极响应形成了政银联动推动现代服务业发展的格局。商业银行本身的政策支持主要作用是降低客户融资难度，增加其对现代服务业信贷发放的额度。

（二）金融支持路径角度的建议

1.共同推进信用建设，优化融资环境

综合来看，目前业内部分企业存在的融资难、渠道难的问题很大一部分应该归咎于省内信用体系建设不完善。推进信用建设无疑是现代服务业发展中的重要一环。商业银行应该不仅仅满足于被动的收集相关信用数据，将希望寄托于企业和人民银行所提供的数据，而是应该主动收集其客户的信用信息，并对信用信息缺失的客户提出相关建议，帮助企业完善其信用信息。商业银行应该积极响应中小企业的求助，通过为业主教授相关信用建设知识，开展相关知识讲座的方法将信用建设的意识和方法传递到相应的企业中去，为要求授信的企业进行信用调查后，商业银行应对企业中信用体系存在的不足和缺失提出建设性意见，协助企业进行修正。同时商业银行也可以通过积极交流信息的方式，协助中国人民银行等监管部门进一步完善其企业征信系统，督促企业主动向系统中申报资料，完善信用体系建设工作，通过自己的行动支持A省信用体系的建设。

2.建立信息共享平台，扩大发挥平台支持作用

目前来看，A省的服务平台所存在的问题是规模较小，信息交流存在短板。综合实际情况，商业银行可以与中国人民银行等政府监管部门进行合作，由中国人民银行牵头，积极推动现代服务业服务平台建设工作，联合金融机构、政法、公用收费以及其他银行机构等部门，依托征信系统搭建多方合作的金融支持服务业融资的平台，各商业银行之间也应加强合作，共同助力大型融资平台的搭建。由于不同部门所服务的行业不同，多部门共同建设平台可以有效解决目前存在的平台服务内容较少，涉及业务范围和行业较为单一的问题，同时由于其多方合作的特性，不同银行机构的客户可以在该平台内交流信息，及时地获得各方面的融资消息和服务信息，有效地解决信息交流的问题。而对于目前存在的现代服务业服务平台。商业银行也应该适当扩大其平台的服务范围和服务种类，加强对平台的宣传，吸引更多的客户了解并使用平台，更好地发挥平台的集聚效应。没有自己的服务平台的商业银行也应加快平台建设的速度，尽可能快地建立起属于自己的为现代服务业提供服务的平台。

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