银行业高质量发展措施精选(九篇)

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第1篇：银行业高质量发展措施范文

近年来，虽然我国电子银行业务飞速发展，但其发展过程出现了越来越多的问题，主要表现在以下几个方面。

(1)电子交易的观念相对淡薄。电子银行业务的普及不仅需要安全可靠的网络环境，还需要客户对网络交易技术的熟练掌握。虽然我国的电子银行业务已经取得了巨大的成就，但是越来越过的网上交易骗局和无保障的网络交易质量对相当一部分客户设置了“交易门槛”，高新科技的发展能够轻而易举地让电子银行进入系统障碍，尤其是网络黑客以及各种病毒盛行，都极大地增加了电子银行业务的不安全因素，导致大部分人倾向于采取安全保守的传统银行业务。由于我国电子银行业务起步晚，人们对电子商务了解不够，导致人们对电子银行业务的观念和相关技能的掌握远远落后于网络技术的发展，对于电子交易的观念也就相对比较淡薄。

(2)技术手段单一、系统整合性能较差。优质的电子银行服务要求服务全能化、风险最小化、信息完整化和标准国际化。目前来讲，我国电子银行业务尚对客户以及银行的资金安全保证手段单一，对于越来越多的计算机犯罪和黑客问题通常采用统一的防范措施，导致风险系数极高，一旦出现问题便会给银行带来惨重的损失；电子银行内部业务整合性能较差，对于数据的管理比较分散，且业务部门的设置缺乏对客户需求的考虑，不能及时掌握市场与客户的特殊需求，难以做到资源的整合。另外，我国银行缺乏对于电子银行业务的创新和营销方面整合，业务品种过于单一化和“模仿化”，导致电子银行业务的发展没有坚实的后盾做基础。

(3)法律法规不健全，相对滞后。由于我国电子银行业务发展周期较短，因此，目前尚没有健全的法律法规来约束电子银行业务的发展，银行只能在尽量不违背现行法律的情况下执行各种业务，由于世界各国法律法规不尽相同，难免与其他国家的法律法规发生冲突，这些漏洞都会让银行面临巨大的风险。

二、我国电子银行业务发展需采取的措施

1.以安全为本，加强电子银行风险防范体系

加强网络安全建设以及风险防范意识，提高网络技术水平，严厉打击计算机犯罪和黑客问题，对于电子银行交易系统可能受到的各种网络攻击积极防范，力求将电子银行业务的风险控制在最小范围内；积极完善国内的电子银行业务有关的法律法规，倡导国际建立统一的电子银行业务的有关法规，以规范国际间电子银行业务的办理，使电子银行业务走向全球一体化。

2.加大电子银行资源整合力度

电子银行在产品品种和服务功能等方面制定相关发展策略时要做到与传统银行的有机整合，以更有效、更加统一的有机体来进行数据整理；要让更多的传统的银行业务融入到电子银行业务中，以客户为中心，建立相应的服务体系，以便能够为客户提供更灵活、更方便、更快捷、更高效的服务；可适当引用新型软件加强电子银行业务系统功能和维护工作，提高系统性能。

3.加强员工队伍的素质培养

第2篇：银行业高质量发展措施范文

【关键词】网络银行 风险 防范措施

一、网络银行的技术风险

（1）技术选择风险。网络金融业务的开展必须选择一种成熟的技术解决方案来支撑。在技术选择上存在着技术选择失误的风险。这种风险既来自于选择的技术系统与客户终端软件的兼容性差导致的信息传输中断或速度降低的可能，也来自于选择了被技术变革所淘汰的技术方案，造成技术相对落后、网络过时的状况，导致巨大的技术和商业机会的损失。

（2）系统安全风险。网络金融的业务及大量风险控制工作均是由电脑程序和软件系统完成，所以，电子信息系统的技术性和管理性安全就成为网络金融运行的最为重要的技术风险。虽然网络银行都设计有多层安全系统，并不断出现新的、安全性的技术及方案，以保护虚拟金融柜台的平稳运行，但是网络银行的安全系统仍然是网络银行服务业务中最为薄弱的环节。这种风险既来自计算机系统停机、磁盘列阵破坏等不确定因素，也来自网络外部的数字攻击，以及计算机病毒破坏等因素。

（3）外部技术支持风险。由于网络技术的高度知识化和专业化，或出于降低营运成本的考虑，网络银行往往要依赖外部市场的服务支持来解决内部的技术或管理难题。这种做法适应了网络银行发展的要求，但由于外部技术支持者可能不具备满足网络银行要求的足够能力而无法提供高质量的金融服务。

二、网络银行的业务风险

（1）操作风险。操作风险主要涉及网络银行账户的授权使用、网络银行的风险管理系统、网络银行与客户间的信息交流、真假电子货币的识别等领域。例如，网络银行改变了传统的以图章为支付指令的结算手段，采用数字签名方式对支付指令的有效性进行确认。由于网络的“虚拟性”，数字签名的可靠性完全取决于银行安全控制系统的严密与否。

（2）市场信号风险。由于网络银行无法在网上鉴别客户的风险水平而处于不利的地位，在虚拟的金融市场上，网上客户不了解每家银行提供的服务质量究竟是高是低，多数客户会按照他们对网络银行提供服务的平均质量来确定预期购买价格。结果，高质量的网络银行反而可能被低质量的网络银行排挤出网上市场。

（3）法律风险。网络银行的法律风险源于违反相关法律规定、规章和制度，以及在网上交易中有关权利与义务的规定多不清晰，缺乏相应的网络消费者权益保护管理规则及试行条例。目前国际上和国内都尚未就网络银行涉及的法律问题达成共同协议，也没有―个仲裁机构，客户与网络银行很容易陷入法律纠纷之中，结果是使交易者面对着关于交易行为及其结果的更大的不确定性，增大了网络金融的交易费用，甚至影响网络金融的健康发展。

三、网络银行的监管

通过以上对网络银行面临的诸多崭新风险的分析，我们可以看出网络银行的发展将银行业的监管提升到更高的难度，网络银行的风险监管与控制更趋复杂化。要有效控制网络银行带来的新风险，必须针对各种风险的特征建立起国家、行业、企业三个层次的网络银行监管系统，互相支持，互为补充，达到对风险强有力的预测、控制、化解的作用。

（1）国家层面的网络银行风险控制。国家层面的网络银行风险控制，具体是指在宏观层次上的风险防范与控制，旨在为网络银行的健康发展提供良好的环境和平台。具体来说：大力发展先进的、具有自主知识产权的信息技术。目前我国在金融电子化业务中使用的计算机、路由器等软、硬件系统大部分由国外引进，而且信息技术相对落后，因此增大了我国网络银行发展的安全风险和技术选择风险；加强防范和控制网络银行风险的制度建设。我国目前已初步制定关于网上证券交易、计算机使用安全保障等方面的法规，但还远不能适应网络发展的要求。应借鉴外国经验，在网络金融发展的初期及时制定和颁布有关法律法规，如在电子交易合法性、电子商务的安全保密、禁止利用计算机犯罪等方面加紧立法，修改（合同法）、（商业银行法）等法律条文中不适合网络金融发展的部分。

（2）行业层面的网络银行风险挫制。行业层次即在中央层次的风险防范和控制，主要是中央银行对网络银行的各种风险进行监控。具体来讲：及时调整和转变传统的监管思路和监管理念。应当清醒地认识到网络银行的诞生对中央银行传统监管方式带来的挑战，网络银行的发展打破了传统的金融区域界限和行业界限，使得金融业务综合化发展的趋势不断加强；严格网络银行的市场准入。现阶段，在审批过程中应把握：严格制度建设。网络银行的公示、信息披露、内部控制和系统设计等制度性安排，必须严格审批。重风险防范、化解机制，网络银行的设立或新业务的开展，必须具备完善的风险识别、鉴定、管理、风险弥补和处置方案和计划。

（3）企业层面的网络银行风险控制。企业层面的网络银行风险控制是指各网络银行在各自经营活动中对风险的防范和控制。

透彻研究国家的法律法规，必须强化内部监控，防范违规行为和电脑犯罪，避免因法律的不确定性带来的法律风险。

加强日常安全管理，对网络银行技术方案进行科学缜密的论证，以避免出现大的技术选择错误。

在经营过程中对网上金融消费者进行跟踪和信用登记，尽量避免与信用等级低的客户发生业务关系，降低信用风险。

在经营活动中严格按照信誉至上的准则办事，树立良好的银行信誉。

第3篇：银行业高质量发展措施范文

银行正面临新变革

目前,中国的银行业正面临着新的变化:从业务上来说,除了传统的银行商业活动外,银行新型的业务活动在逐步增加,如代购保险、信托、投资理财、公共事业缴费等;在经营模式方面,除了传统的营业厅方式外,网上银行、手机银行、电话银行等新模式不断出现。这些变化引发了金融行业的两大战略转变:从以账户为中心向以客户、服务、管理为中心进行转变;从单一的经营模式向全球网络化、多元化的混业经营模式转变。这些变革,将给金融信息化带来新的机会和挑战。

首先,银行将全面部署与整合新一代综合业务系统。

银行业未来经营格局将是面向多市场、跨平台、多交易品种,因此新型的综合业务系统将成为金融业的必然选择。数据大集中已经基本完成,接下来必将是应用系统的整合。而新型的综合业务系统将是整合应用系统的核心引擎。新型的综合业务系统将具备以下几个特点:一、安全、稳定、可靠;二、灵活、多变、多功能,要快速支持金融行业快速的产品创新和差异化服务;三、以客户为中心。

其次,更加强调数据的合理与有效利用

现在很多商业银行已经实现数据的物理或逻辑集中,在数据大集中的基础上进一步有效利用数据将成为银行下一步信息化建设的重点。如使用数据仓库、数据挖掘、商业智能、决策支持等技术,基于基础客户信息数据,通过信息挖掘、提炼,对银行的业务流程、产品等进行改进,从而为银行提供全方位的管理视角,全面提高和改善银行经营质量和服务水平。目前国内已经有多家银行尝试应用CRM系统,用于理财、贷款、信用卡、中间业务等服务。

通过数据仓库、商业智能等工具把原始信息变成有价值的信息。基于数据仓库的决策支持系统(DSS)能够帮助银行实现对客户的正确识别和经营风险的自动预警。通过数据挖掘技术,能够有效地控制关联企业的信贷风险,建立以客户管理为中心的信贷决策体系和成本控制体系,保证商业银行信贷资金的有效配置和信用风险的有效控制,从而体现商业智能和自动化处理的价值。

第三,更加注重数据安全与业务连续性风险

随着信息技术在银行普遍、深入的应用,信息系统的正常运行已经成为银行业务正常运营最基本的条件之一。意外灾祸、系统故障、人为操作不当、安全管理及措施的漏洞等都有可能造成信息系统不能正常工作,影响到银行业务的正常运营。信息安全越来越成为银行信息化建设与管理中需要密切关注的问题。

第四, 银行间数据将互联互通

各个商业银行间数据的互联互通不仅是客户的基本需求,也是国家经济发展的需求,同时也有利于银行间数据的共享、扩展各自业务的覆盖范围。着眼于此,数据标准化、集成化将是一段时期内需要重点关注与发展的领域。

第五, 前台业务处理系统与后台支持系统进行数据整合

完善的前台业务处理系统与强大的后台支持管理系统是商业银行的两大基础系统,系统间的数据整合将是发展的必然趋势。完善的前台处理系统是银行运作、经营的基本系统,强大的财务、人力资源管理、利润分析、风险控制、绩效评估和战略决策等支持系统是银行正常运作和良性发展的支撑。通过一定的方式和手段,对两大基础系统间的数据进行整合有利于业务经营与发展目标的实现。

对安全提出新挑战

金融行业的这些变革趋势,对安全提出了更多新的挑战。

首先,银行业风险管控的要求本身就很高。新巴塞尔协议对银行的风险管控提出了新的要求,新协议由三大支柱组成:一是最低资本要求;二是监管当局对资本充足率的监督检查要求;三是信息披露要求。在银行信息化过程中,银行必须将自身的业务、技术需求与新协议中的要求结合起来,做到风险与收益、控制与效能的平衡。

其次,对数据的保密性、完整性、有效性提出更高的要求。银行数据的大集中,对数据的保密性、完整性、有效性提出了更高的要求。数据集中的同时也伴随着风险的集中,如何准确地在效率与安全之间选择平衡点将是一个需要解决的问题。

第三, 个人数据的隐私保护成为一个关注点。支付卡行业数据安全标准委员会已经制定和了支付卡行业数据安全标准(PCI-DSS),对涉及支付卡的数据安全提出明确要求,作为该类数据的收集、存储和使用机构,银行需要在信息化中遵守相关的标准,以对个人数据的隐私性加以保护。

第四, 银行业务的可靠性和可持续性成为银行信息化中的重要目标。由于银行经营活动的特征,决定了银行业务与数据必须具有高可靠性和高可持续性的特征,而这些特征在银行业信息化中将得到具体体现,如对系统、数据的高可靠性指标的要求,业务持续性管理的要求等。

实施六大措施对风险进行管理

如何应对这些挑战,是金融行业在变革中需要面对的难题。建议可通过实施以下六种风险管控措施,多管齐下地防范金融风险。

首先,进行业务流程的改进,通过梳理和优化业务流程, 有效提高业务系统的效率、效果,有效控制风险发生的可能性。

其次,进行资产负债管理(ALM),有效控制并预防流动性风险,降低因资产负债不匹配而导致的额外成本,并为经营决策提供支持,增强银行盈利能力。

第三,应用系统风险评估与控制咨询,实施业务系统风险与控制的评估、设计、审计服务,可以有效降低业务流程风险,避免人为控制出现的偏差与失误。

第四,对信息安全与业务持续性进行有效管理,由于综合业务系统的特殊性,需要对大量受保护的业务、经营数据和个人隐私数据进行风险评估,进而实现其保密性、完整性和有效性。为保持银行业务的连续性,需实施业务持续性管理,其中包括业务影响性分析、风险评估、确定业务持续性战略、制定业务持续性计划、实施业务持续性管理、测试与审计持续等。

第五,实施企业信息管理服务(EIM),通过合理设计、适当选择数据管理的方式,让银行优化业务系统平台。并通过使用数据分析与挖掘技术,实施高质量的数据管理。

第4篇：银行业高质量发展措施范文

【关键词】金融机构 银行业 城镇化 精细化

我国城镇化必然带来对金融服务的旺盛需求，财富管理业务面临着新的机遇，但是，机遇也是挑战，要避免发展的盲目性，避免大发展后的后遗症，如果大发展带来了大量不良资产，将是社会灾难，必须引起警惕。同时，防止盲目无序竞争，有竞争才有更好的服务，随着我国金融业的逐渐开放，金融业之间的竞争达到了充分白热化的状况，如果盲目抢夺客户，不计成本，金融业的发展将是不可持续的。因此，当前的现实要求金融业必须改变以往经营模式，加快业务转型，着力打造服务新型城镇化建设的综合竞争新优势。

一、打造金融服务城镇化建设的专业经营新体系

完善城市功能，加强城市交通、城镇市政设施、城市生态设施建设，加快公共服务设施和保障性住房建设，提升城市建设管理水平。

（一）银行要加大专业化经营力度，加快城区综合性支行转型。加快中心城市城区综合性支行转型，发挥基层直接接触市场、了解市场、服务市场的优势，城区支行更要重视服务的专业化，要明确服务产业集聚区的城区主办行、服务城市建设的城区主办行、服务特色行业的城区主办行等。城区综合支行要在专业化服务中实现转型，在员工队伍建设上，从熟练型、推销型转向专家型、营销型，把基层支行塑造成一个特别能战斗的集体；在市场开拓上，从仅仅办理传统的存贷汇代等银行业务产品转向发掘市场需求、创造市场需求，要特别重视在周边环境中发掘商机；在营销方式上，从盲目营销、被动营销转向差别营销、流程营销，总结创造出适合自己的营销模式；在员工激励上，从以物质激励为主转向物质激励与非物质激励相结合，努力培养基层行自动自发的员工。

（二）打造专业化的投资银行业务体系。当前，我国债券一级市场（不含央行票据和金融债）累计发行的企业债、短期融资债和中期票据等各类债券年复合增长率在40%左右。这意味着金融业间接融资的天下被直接融资不断蚕食。面对挑战我们要大力发展投资银行业务。投资银行业务具有独特的融资服务功能，特别是在直接融资中发挥着专业优势，能够有效弥补我们间接融资的不足，做好投资银行业务能够更好的在河南省大招商中抓住机遇，能够快速提升银行业的收益水平，创造更大价值。投资银行业务对于我们做惯传统业务的农村信用社来讲，还显得有些陌生，因此，我们要加大培训力度，普及投资银行业务知识和技能，快速提升投资业务能力。

（三）打造专业化的中小企业业务服务体系。十中央做出了继续转变经济发展方式和调整经济结构的，这意味着未来中国将不再单纯追求GDP指标，单纯依靠大规模上大项目拉动经济了，会更多地转向结构调整。结构调整的一个趋势是中小企业会加快发展，其金融需求也相应会有较大幅度的增长。我省企业贷款需求存在较大差异，中小企业贷款难问题仍未得到解决。由于财务报表不规范，可用于抵押担保的资产较少，信用意识相对淡薄，社会担保体系不健全，金融机构缺乏成熟的对中小企业贷款审批的流程，依然按照对大企业的审批流程进行审批，同时，对中小企业贷款的专业人才较少，责任追究机制严格和缺乏弹性等原因，中小型企业贷款难问题仍然没有得到根本解决。中小企业是就业的主要阵地，做好中小企业金融服务是银行业的社会责任。一方面政府应在财政税收方面出台优惠政策措施，引导和鼓励民间投资，让民间投资真正活跃起来。另一方面银行要创新经营模式，不断推出服务中小企业的新举措。

二、银行业的精细化管理与流程再造

（一）精细化管理是优秀企业的管理之道，目的是通过提高管理效率更好地满足客户对产品服务的需求。精细化管理基本内涵为“精”、“准”、“细”、“严”四个字，“精”是指最优、最佳、精致、精湛，力求高质量，把产品服务与管理做到极致；“准”是指准确、准时，确保信息、数据的汇总、传递、理解、执行准确无误，最终准确实现原定的计划目标；“细”就是把工作做细，把管理做细；“严”是指执行的标准精细，控制偏差的要求、标准严格。银行业要着重推行客户营销的精细化管理、风险内控的精细化管理和价值创造的精细化管理。客户是银行价值创造的源泉，是决定市场竞争胜败的关键，要分类建立客户服务需求模型，制订精细化、多元化、差别化的产品组合与分户营销策略，并建立专业营销的服务团队。金融机构是要求有效管理风险的企业，银行的风险偏好要服务于价值创造，要为目标客户服务，不可能是简单的零风险管理，要由防范风险向管理风险转变，要建立精细化的、差别化的风险管理流程，对于小微企业要依大数法则管理风险，完善针对性的操作风险、市场风险、信用风险管理体系。价值创造的精细化包括资源配置的精细化、成本控制的精细化和收益结构的精细化，价值创造是银行的根本目标。

（二）流程再造的核心是面向顾客满意度的业务流程，出发点是顾客，而不是企业内部；流程再造的目的是通过提高服务效率满足客户对金融产品和服务及时快速的需求，要求建立快速反应机制，采用单点接触策略，适应信息时代、速度时代的市场变化；流程再造需要分析大量的数据信息，不断依靠信息技术改造业务流程，建立中心-辐射式的组织结构，重视发挥电子银行的强大作用；流程再造需要优化授权模式，管理水平较高的基层机构要能够获得更有效的业务授权，更好的发挥最有战斗力的基层一线的客户服务作用。

三、打造金融服务城镇化建设的业务转型新机制

中小城市和县城发展是我国推进城镇化的重点。例如，河南省提出把中小城市和县城发展作为推进城镇化的重点，提高规划建设标准，提升综合承载能力，促进农村人口就近转移。按照“三个一”的发展目标，每个县（市）建设一个产业集聚区，培育一个超百亿元的特色主导产业，努力形成一个人口规模超20万的城市。支持已经形成一定产业和人口规模、基础条件好的中心镇通过加快专业园区建设，进一步提升发展质量，逐步发展成为10万人以上的小城市。因此，银行业要加快县级网点业务转型，积极探讨省管县背景下重新定位，支持具有资源和产业基础条件的特色镇通过发展特色明显的矿产资源、农产品加工和文化旅游服务业等，逐步扩大城镇规模。

参考文献：

第5篇：银行业高质量发展措施范文

关键词：金融脱媒；投资银行业务；机遇；挑战；对策

近年来，金融脱媒愈演愈烈，我国商业银行的传统业务模式受到前所未有的冲击，居民储蓄分流，企业融资渠道的多样化等对商业银行提出了挑战，也给商业银行业务发展带来了机遇。为了应对挑战，商业银行积极寻找新的业务增长点和利润增长点，进行业务转型、做好向混业经营过渡的准备。发展商业银行投资银行业务成为了我国商业银行开辟新的业务和利润增长点的必然选择，也是我国的商业银行与世界接轨的重要一步。

一、金融脱媒对我国商业银行投资银行业务的影响

本文所指的金融脱媒是狭义涵义，指资金供给绕开商业银行体系，直接输送给资金盈余者和短缺者而形成的资产负债关系。金融脱媒对我国商业银行投资银行业务的影响带来的不仅是挑战也有机遇。

1.金融脱媒给我国商业银行带来的挑战

（1）对商业银行传统业务及盈利能力的影响

资产业务与负债业务是商业银行的两大传统业务，而负债业务因银行信用中介的性质成为其最基本且最重要的业务。商业银行的风险管理水平和盈利水平在很大程度上取决于负债的成本和结构的变化所导致的银行资金的定价水平。此外，以贷款为主的资产业务是银行实现利润的重要方式，在赚取收益同时聚集着大量的风险。资产负债业务所产生的利差是银行主要的收入来源，在商业银行的利润构成中占有重大比例。

（2）对商业银行风险管理的影响

与一般工商企业不同，商业银行因其业务的特殊性，高风险贯穿了其经营的始终。金融脱媒加大了商业银行的风险，主要有流动性风险、信贷风险以及利率风险。

其中，在金融脱媒的影响下，存款与贷款期限不匹配、存贷比降低等问题出现，商业银行必须用短期的资产负担长期的负债，大大加大了银行的流动性风险。金融脱媒造成的逆向选择是造成商业银行信贷风险的原因，金融脱媒提供了多种融资渠道，在低成本的驱使下，业绩优良的大企业会通过主板市场上市在资本市场上获取资金。在金融脱媒对融资进行分流后，剩余的需要通过银行来筹措资金的企业往往是一些经营能力不强，风险较高，资信程度不高的企业，商业银行的贷款对象整体的信用水平下降。商业银行承担的信贷风险大大增大。

2.金融脱媒给商业银行带来的机遇

（1）推动商业银行的金融创新

近年来商业银行展开积极的创新和转型以应对金融脱媒加剧带来的挑战。商业银行开创了许多创新型的理财产品，如电子商务，提供一站式金融服务等来满足客户对高质量金融服务的要求。此外，商业银行还开展了证券抵押贷款等业务来满足企业对流动性的要求。商业银行的服务愈发完善，证券种类也愈发丰富，积极推陈出新来面对挑战。

（2）推动商业银行中间业务的发展

中间业务是指商业银行不运用或不直接运用自有资金，不直接承担风险，接受客户的委托为客户办理业务以获得利差收入或服务费的业务。包括基金、证券和资金产品的买卖，收取服务费的咨询顾问，理财服务。在应对金融脱媒对商业银行传统业务的冲击的时候，中间业务的发展很大程度上能缓解金融脱媒的压力。

（3）推动企业大额存款业务、同业存款的发展

商业银行为应对金融脱媒做出的最重要的措施之一就是发展投资银行业务。发展投资银行业务是商业银行借以进入资本市场发展的重要手段，可以弥补传统银行业务的利润流失。中国的各大商业银行都开始积极开展投资银行业务，如短期企业融资证券的承销、企业上市顾问、政府与机构投资顾问、融资顾问、资产证券化。各大商业银行的竞争重点也开始像投资银行业务转移。

二、我国商业银行发展投资银行业务的对策建议

1.明确商业银行投行业务的定位

我国的商业银行是在计划经济的背景下发展起来的，尽管现在各大行都已经实现了上市，但是仍然受到行政干预，没有实现完全的市场化。同时，由于各种条件的限制如政策、科技环境和法律的相对落后，也会导致我国无法如其他发达国家一样大规模的开展投资银行业务。加快资产管理和证券化业务的创新和推广。

为满足客户的资金保值、增值需求，商业银行可以利用其自身拥有的客户资源，以及丰富的项目判断，风险识别经验为投资者们推荐投资项目。此外，商业银行还可以联动其它的业务部门以及其他的市场资源为客户提供全面的产品解决方案。资产管理业务包括投资银行理财业务、私募理财产品、信托产品，此外还有衍生的资产管理服务等。大力发展资产证券化业务。

2.调整客户结构，加大对中小企业的支持力度

商业银行的争夺重点一直为大型的国企和央企，随着国家政策的发展，对中小企业的金融配套服务也开始重视了起来，中小企业对投行的业务的需求也大量增长。大部分国企央企的改制上市工作已经完成，业务的发展空间有限，而中小企业的发展潜力巨大。商业银行应进行差异化调整，调整客户的结构，大力推进对中、小客户的挖掘和培养，降低对大客户的依赖程度。

3.完善风险管理体系

金融脱媒的出现，使商业银行能够更加有效的进行风险管理体系的优化和改革。商业银行自身也体验着金融脱媒背景下发展起来的资本市场融资工具。同时，金融脱媒也给商业银行带来了风险，商业银行传统的粗放型风险管理模式会不利于商业银行的健康发展。商业银行应该建立一套投行业务创新的业务风险管理体系，与此同时，进一步完善投行业务的风险管理体系和内控体系。

第6篇：银行业高质量发展措施范文

一、《方案》重提降低中小企业融资成本凸显现实意义

中小企业是中国数量最大、最具创新活力的群体，对中国经济发展、技术进步和居民就业做出了突出贡献，是中国市场经济体系不可或缺的一部分。但是受中小企业风险溢价高、抵押品不足，以及我国金融体系结构等因素影响，中小企业融资成本较高，有时甚至超出企业承受能力。据悉，中小企业贷款基本与优惠利率无缘，而且还要在基准利率基础上显著上浮。不仅如此，中小企业从正规金融渠道获得融资难度颇大，因而不得不求助于成本更高的民间融资。“融资难、融资贵”已成为中小企业发展的重大障碍。《方案》提出多项旨在降低中小企业融资成本的措施，切实抓好落实，确保取得成效，将对中小企业可持续健康发展产生深远影响。

二、多条具体措施为降低中小企业融资成本指明方向

第一，发展中小金融机构。虽然近几年我国城市商业银行、农村商业银行、村镇银行和小额信贷公司等中小金融机构发展迅猛，但是银行业体系仍是以四家国有大型商业银行和十余家全国性股份制商业银行为主，竞争不足。2016年二季度，大型商业银行、股份制商业银行占银行业金融机构总资产的比重分别为38.3%和18.5%，两者合计占比高达56.8%。大型银行普遍将目标客户定位于大型国有企业、优质民营企业等高质量客户，对中小企业贷款积极性不高，也没有动力设计符合中小企业融资需求的信贷产品，导致中小企业信贷产品供给严重不足。虽然工农中建四大银行在县级甚至乡镇一级都设置了营业网点，但主要是为了吸收存款，事实上并没有为当地中小企业提供更好的信贷服务。《方案》提出发展中小金融机构，这有利于更好地发挥中小金融机构服务中小企业的优势。一方面，中小金融机构资产规模小，经营区域窄，在抢占大型国有企业和优质民营企业方面处于劣势，因而更倾向于服务中小企业；另一方面，中小金融机构地域性强，专职于特定地区的金融服务，具有良好的人缘和地缘优势，便于和客户沟通，能更为便捷、直接地获得客户信息，从而能够以比大银行低的成本为本地区中小客户提供个性化的金融产品及服务。《方案》提出发展中小金融机构，有利于增加中小企业信贷产品供给，促进更多的流动性导向中小企业，从而推动中小企业融资成本下移。

第7篇：银行业高质量发展措施范文

关键词：资本管理；流动性风险管理；费雪方程式；内涵集约发展

中图分类号：F832.1 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2012）10-0071-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.10.19

第四次全国金融工作会议确定了“金融为实体经济服务”的总方针，总理在会上明确提出了“五个坚持”，其中第一个坚持就是“坚持金融服务实体经济的本质要求”，确保资金投向实体经济。金融危机爆发后，银监会在促进银行转型、支持实体经济方面做了大量工作，其中就包括按照国务院的统一部署，根据我国银行业实际，制定了适度前瞻、反映国情、与国际接轨的新资本和流动性监管标准①。《商业银行资本管理办法（试行）》已，并将于2013年1月1日起正式实施，与之相配套的《商业银行流动性风险管理办法（试行）》也即将公布。新监管标准即将实施情况下，如何推动银行业支持实体经济，值得研究。

一、引导银行业支持实体经济的必要性

虚拟经济具有流动性高、风险性高、投机目的性高、收益性高和稳定性低的五大特点，银行的盈利性决定了其有把资金运用到回报率高的虚拟经济的倾向。因此，用政策引导成为银行支持实体经济的必然要求。

（一）引导银行业支持实体经济必要性的理论基础

引导银行支持实体经济的必要性可以从改进的费雪方程式得到有效证明。传统的费雪方程式为MV=PT，其中M代表了货币供应量，V代表货币流通速度，P代表一般价格水平，T代表商品和劳务的交易量。显然，传统的货币方程式只关注货币与实体经济的关系，忽略了虚拟经济。本文加入s代表虚拟经济的交易额，有MV=PQ+S，其中S=PS*QS，其中S代表虚拟经济交易额，PS代表虚拟资本的一般价格水平，QS代表了虚拟经济的交易数量。于是有：

上式说明过度的虚拟经济会对实体经济产生“挤出效应”，即在虚拟经济发达条件下，货币供给量分成两部分，PQ部分用于实体经济，PS QS部分用于虚拟经济的交易。在货币购买力不变的前提下，用于虚拟资产交易的货币越多，用于实物经济的货币量就越少。在虚拟经济过度膨胀时，金融市场中存在大量投机行为和炒作活动，其投机收益大大高于实体投资利润，由于资本的本性就是追求最大利润，虚拟经济领域和实体经济领域巨大的收益反差不仅会导致闲置资金的介入，而且会吸引相当部分产业资本脱离实体经济领域，进入虚拟经济系统投机套利，这就是“挤出效应”的作用原理。当虚拟经济对实体经济发生“挤出效应”时，在虚拟经济的表面繁荣下，实体经济的增长有可能停滞甚至衰退。也正是由于这种“挤出效应”及资本逐利性的存在，才使得出台相关政策对银行业加以引导服务实体经济成为必然要求[1]。

（二）银行业支持实体经济的首要制约因素

确保银行业支持实体经济的有效性需从三方面考虑：一是银行业本身的健康平稳可持续；二是管理政策的准确合理；三是传导机制的顺达通畅。目前，我国在上述三方面均存在诸多不足，但银行业经营管理粗放不可持续已成为我国银行业有效支持实体经济的首要制约因素。

一是业务发展模式粗放，过多依赖高资本消耗的信贷规模扩张。2005—2009年，我国银行业年均信贷增速为19.77%。超过同期欧美银行10个百分点以上。风险资产过快攀升，大量消耗了经济资本[2]。业务结构上，当前国内银行业零售贷款、中小企业贷款占全部贷款占比过低；客户结构上，目前国内银行“垒大户”的现象普遍存在，尤其在资源紧缺时，抢大客户、抢大项目的现象严重。

二是资本管理模式粗放，进入做大规模与上市融资的“循环怪圈”。目前，我国银行业资本补充高度依赖外源融资，内生能力不够大。在存贷款利差受到保护的情况下，不断做大存、贷款规模成为盈利的最便利途径。另外，我国银行业存在的股权高度分散，缺乏实际控制人等问题也导致了商业银行规模至上的发展模式[3]。进而导致国内银行做大规模与上市融资循环往复的怪圈。

三是风险管理模式粗放，风险管理认识不足、手段落后。目前，国内银行依然缺乏对新形势下全面风险管理内涵的深刻认识，将风险管理等同于信贷管理，缺乏前瞻性、预测性分析，尚未形成全员参与的风险管理文化，目标仅是单纯的降低、控制风险，对于价值创造功能的挖掘不够；同时缺乏整合的风险技术手段，目前中国银行业的技术工具、管理手段和整合管理体系还不够充分和健全[4]。

二、新监管标准推动银行业支持实体经济的表现

促进银行业支持实体经济，首先要提升银行业精细化经营管理水平，减少制约因素的不利影响。与旧监管标准相比较，中国银监会正式的新《商业银行资本管理办法》与即将的《商业银行流动性管理办法》，其进步意义主要体现在通过要求银行进一步加强资本管理，强化资本约束，引导银行业主动发展零售业务、增强服务中小企业能力，转变目前粗放的经营发展模式，减少银行业支持实体经济过程中制约因素的制约效应，提升银行支持实体经济的内生动力[5]。

（一）推动银行内涵集约发展，实现对实体经济持续推动

与旧监管标准相比较，新监管标准在注重资本数量的同时更注重资本质量，这主要体现在两方面：一是提升了核心资本划分标准，将一般风险准备、外币报表折算差价划入核心一级资本；二是缩小了附属资本划分范围，将原先的可转换债券、长期次级债券缩小为可供出售金融资产中的股权类、债券类的公允价值变动形成的未实现净利得的50%、交易性金融工具公允价值变动形成的未实现累积净利得，将原先的重估储备缩小为固定资产重估储备（不包括非自用不动产）的70%（具体变化见表1），更为强调股东资本及所有者权益的重要性，鼓励银行不断地进行内部资本积累，实现内涵式发展。二是新监管标准要求银行在科学识别、度量风险的基础上，对信用风险、市场风险、操作风险及其他风险计提相应的资本，包括银行账户风险和交易账户风险，表内风险和表外风险，扩大了风险覆盖范围。具体作出的调整为：信用风险计量上，权重法采用风险权重体系调整，体现审慎监管要求的同时，扩大覆盖范围至表内、表外、资产证券化、交易对手信用风险暴露等；市场风险计量上，取消市场风险资本计提的门槛；操作风险计量上，第一次明确操作风险资本要求，取消操作风险资本要求的过渡期。通过以上措施最大程度地降低并覆盖风险，节约资本，实现集约化发展。

（二）推动银行优化资产结构，提升对实体经济的服务效能

一是调整分类监管标准提高资本监管有效性。针对我国银行业普遍达标的现象，新监管标准调整了分类监管标准（见表2），并对每类监管标准的银行分类采取监管措施。新监管标准根据银行不同的业务资产结构，不同的风险水平，提出不同的资本要求，即银行的业务资产结构不同，银行所消耗的资本也就不同，从而鼓励银行不断优化其业务资产结构，最大程度地降低资本消耗。二是新监管标准对微小企业贷款、个人贷款、贸易融资及公共部门实体贷款等，确定了比较优惠的资产风险权重；对持有复杂的资产证券化产品、复杂的结构性金融衍生产品，以及非并表的金融机构股权等，都确定了较高的风险权重。鼓励银行服务实体经济，审慎引导银行开展金融创新。

（三）鼓励银行以丰补歉，减少对实体经济的亲周期性

新监管标准建立了多层次的资本充足率监管要求，适当提高了核心一级资本的水平（见表3），新监管标准在最低资本要求之上，还确定了储备资本和逆周期资本等缓冲性的资本要求，以更好应对经济下行及市场恶化环境下的金融风险。在经济上行和繁荣时期，银行要积累较充实的资本和流动性，以应对经济下行和萎缩时的冲击与风险，减小了银行体系对实体经济波动的加剧效应。

（四）要求银行注重流动性，降低损害实体经济的可能性

经济和市场的不确定性和波动性决定了银行对流动性的需求存在着短期性和长期性。与旧监管标准相比较，新监管标准增设流动性覆盖率及净稳定融资比率两个流动性指标，确定了银行机构要达到的流动性指标及应急性流动准备，在原先仅注重衡量银行短期流动性的同时，将长期流动性指标纳入监测范围。同时，新监管标准要求银行加强资产负债的匹配管理，加强流动性压力测试管理，减少对市场短期资金的依赖，增加高质量流动资产和长期稳定性资金，实现安全性、流动性、收益性的协调平衡，降低金融内部不稳定对经济产生的负外部效应。

三、新监管标准下银行业支持实体经济的路径选择

新监管标准的实施不仅对我国银行业支持实体经济起到了强有力的推动作用，而且对我国银行业今后如何更好地支持实体经济指明了方向。在新监管标准实施条件下，我国银行业应注重通过以下路径支持实体经济。

（一）发挥传统业务模式优势，提高资产质量和服务效率

新监管标准对资本要求的提高，并不意味着商业银行“信贷业务”主导的业务模式已经不能适应全球金融市场发展的趋势。面对国内经济长期稳定增长催生的巨大有效信贷需求，国内银行转型不仅不能削弱传统信贷业务，而且应以优化信贷业务为重点，在传统信贷业务的广度和深度上下功夫，做深做细，提升金融服务效率和信贷质量，实现银行与实体经济的互利共赢。

（二）建立高效益“轻资本”模式，支持经济转方式调结构

新监管标准进一步强化了资本约束机制，粗放型的资本高消耗模式难以为继。国内银行应强化主动管理资产负债的能力，根据资本的风险承受水平，不断优化业务结构，大力发展零售业务、中间业务、中小企业业务以及资本占用少的业务。建立高效“轻资本”模式，有效利用新监管标准对中小企业、新兴产业业务风险权重的优惠，支持经济结构转型的同时实现自身经营模式的转型。

（三）提升风险管控精细化水平，全面防范系统性风险

新监管标准除覆盖信用、市场、操作风险外，还是第二支柱流动性风险、国别风险、战略风险、声誉风险、信用集中度风险、资产证券化风险，以及交易对手信用风险等风险的汇集平台。商业银行必须从战略高度，提升整体风险管控精细化水平。不仅要健全组织架构，强化风险治理，整合、再造业务流程，顺畅传导渠道，更要升级风险管理手段和方法，加强技术支持。具体来讲，结合新监管标准，建立完善的压力测试管理体系，全面防范系统性危机的产生。

（四）稳步推进金融工具创新，满足客户多样化的金融需求

新监管标准资本约束功能以及对衍生金融产品风险权重普遍增加，要求商业银行开展金融工具创新不仅应满足不同客户的真实需求，为客户实现财富增值提供渠道，真正对冲资产负债表风险，增强银行体系的稳健性。今后，商业银行创新必须以实体经济需求为核心，建立以客户和市场需求为出发点的产品研发和推广流程，还应建立以价值创造为核心指标的产品服务创新评价办法，与奖惩机制相配套，使产品和服务的创新步入持续优化的动态过程。

参考文献：

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[2]张光华.继续加快转型：后危机时代中国银行业发展的关键[J].中国金融，2010（22）：14-20.

[3]曾刚.从齐鲁银行事件看中国银行业改革[J].当代金融家，2011（2）：11-15.

[4]张守川.从金融监管改革新形势看商业银行风险管理转型升级的着力点[J].宏观经济研究，2012（1）：33-37.

[5]王兆星.银行监管的新标杆[N].21世纪经济报道，2012-06-15.

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[7]王炯，吕智浩.新监管标准与商业银行经营管理[J].银行家，2012（1）：55-56.

[8]李东卫.银行业支持实体经济发展的制约因素及路径[J].华北金融，2012（4）：37-39.

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[10]尚福林.科学发展稳步前行—对大型银行发展提出六个准确把握[J].中国金融家，2012（1）：31-36.

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[12]姜欣欣.银行服务实体经济之道[N].金融时报，2012-05-21.

[13]中国银监会课题组.商业银行资本监管制度改革（一）：修补新资本协议漏洞、扩大资本覆盖风险范围[J].中国金融，2010（1）：84-86.

第8篇：银行业高质量发展措施范文

1我国商业银行内部审计存在的主要问题

内部审计技术手段落后账目审计作为当前内部审计的主要方式之一,已经不能很好的适应当前银行业信息化高度集中的特点。账目审计的准确性往往取决于审计内容的多少和审计人员采取的抽样方式,这样势必会造成误差并留下一些隐患。就目前情况而言,银行审计过程中运用计算机的比例还很低,即便运用计算机进行审计,也存在一些问题,如没有对计算机系统进行评价,没有测试数据的真实性。不难看出,内部审计技术的落后制约了当前信息化时代银行内部审计的要求。内部审计人员短缺笔者从相关数据得知,银行业普遍存在内部审计人员配备不足的情况,例如,我国各个银行的内审人员比例一般为1%,而国际标准为内审人员占全体员工的2%以上。

2完善商业银行内部审计监督的对策

2.1改善内部审计方法、效率和范围第一,银行的内部审计重心应当做出转变,逐渐从当前的合规审计转向风险审计。银行审计要以风险防范为主导,客观、全面、准确地对被审计单位风险情况进行分析评价,进而起到内部审计在防范银行内部风险上的作用。第二,内部审计效率需要与当前银行业的快速发展相适应。应充分运用计算机资源和相关的设备技术,提高审计的效率,更全面、更准确、更快速地完成审计工作。第三,扩大审计范围,切实保证审计效果。国际先进银行的内部审计经验告诉我们,扩大审计的范围有利于加强事前风险的分析,加强事中风险的监控,加强事后风险的防范,避免遗漏潜在的风险和错误判断风险的高低。2.2构建完善的内部审计组织架构不断完善银行内部审计体系的构建,可以缓解当前内部审计缺乏独立性和权威性的问题。一般情况下,各大商业银行都在引进集权化的内部审计组织模式,这一组织模式是设立在董事会下,是直接直接对银行董事会负责的审计委员会,并建立健全基于流程管理的独立垂直的内部审计体系,实行垂直管理的审计体制,即实行人员编制、人事考核任免、工资费用、业绩考核和信息渠道的垂直管理,彻底切断内部审计与派驻行的利益关系。2.3强化内审工作的连续性,建立健全后续审计及评估机制在对每家银行进行内部审计时,都应当做到有差异化的分类审计,定期评价各类风险,并将中高级以上的风险列入内部风险关注清单。对于这些中高级以上的风险,要重点分析促成它们产生的各种因素,进而有针对性的制定相关的降低风险的措施。在执行降低风险措施的过程中,还要指定专业人员进行全程跟踪监测,把跟踪审计作为整个审计环节的重要组成成分,时时关注风险变化情况。同时,在后一期的跟踪审计过程中,针对前一期存在的问题,采取更具针对性的应对措施。对于未落实整改的问题,要加大披露和追究力度,实行严格问责;对已整改的,要对剩余风险进行评估分析。2.4建立完备的内审制度体系,严格依“法”审计第一,完善、严密的内部审计业务流程和操作规范对于内部审计高质量的完成起到重要的作用。同时,要将风险导向作为整个审计工作的重心,强调事前、事中、事后各个阶段的审计相对独立性,制定适合各个阶段的审计工作流程和规则,保证审计机构能够很好的履行职责。第二,内部审计要做到“有法必依,执法必严,违法必究”。有法必依是依“法”审计的关键。执法必严是依“法”审计的必然要求。这其中的关键在于,审计机构和人员要严格按照法律法规的要求执行审计活动,对于审计过程中发现的违法违纪行为,要及时指出并采取一定的措施,保证制度的贯彻落实。违法必究是依“法”审计的重要保障。这其中的关键在于,要依法追究被审计单位负责人的违纪违法行为,通过有效的激励约束机制,实现内审权利、义务、责任的统一。2.5加强审计人员队伍建设,建立相关准入和退出机制完备的内部审计人才队伍是商业银行开展审计的重要保障之一,否则内部审计的工作和目标就无法开展和实现。第一,根据所在支行的经验管理状况、抽调一些业务水平高、工作尽职尽责、熟悉审计相关业务的人员加入到内部审计团队当中,尽可能达到2%的国际标准审计人员占比。第二,加强对审计人员的业务培训,使其能适应行业风险快速发展的业务要求。第三,建立一套科学完善的人才准入和退出机制、激励机制、竞争机制等,进行提高整体从业人员的综合素质。

第9篇：银行业高质量发展措施范文

【关键词】兰州银行 跨地区发展 SWOT分析

一、优势分析

（一）与地方经济交融的地缘性优势

兰州银行与当地区域的经济有着交融的地缘性优势主要体现在和兰州市政府以及各种公司企业内部联系较为密切，可以通过内部消息、情况推测等方式得到一些其他城商行不容易得到的信息，比如对本地经济情况的把控，对各市场的深入了解，对一些本地公司经营情况等方面可以通过各种人脉关系轻而易举的获得内部消息。从而降低了成本。

兰州银行属于地方性的金融性质机构，和本区域的经济主体有着密切的联系，非常容易得到当地政府部门的有效的支持和保护，兰州银行可以充分的利用所在地的人力和银行业的资源，逐步减少自己的经营成本，最终可以形成自己的价格竞争的优势。和国有商业银行做比较，兰州银行存在着规模较小，资产负债率较低，不良资产率水平不高，坏账率较低，企业的历史负担较轻，资本较为充足，经营机制有着较高的灵活性，员工具备较高的工作积极性等优势。

（二）机制优势

兰州银行地处西部金融中心，就目前分支机构的布局来说，一家兰外分行均位于甘肃省内，总体来说管理半径较小，具有典型的扁平化管理结构，是一个较为机动灵活的银行。

（三）规模方面的优势

兰州银行在过去的十五年间，确实实现了规模的迅速扩张。为进一步扩大资产规模，追求和实现规模经济，兰州银行在经过十年沉淀积累后，产生了走出兰州市、实现跨区域发展的经营要求。

二、劣势分析

（一）总体市场定位不清晰

就兰州银行跨区域发展选择的市场来说，有着盲目性和片面性，对跨区域发展的规划不是很透彻，对市场的供求关系也掌握的不是很完善。市场定位不能过高，高则不切实际；市场定位不能过低，低则达不到预期效益，跨区域发展，要顺应市场发展的趋势，不能背道而驰，要从经济、环境、市场、监管各方面综合考虑。

（二）产品创新度低

兰州银行不论是兰内支行还是兰外分行和同业的竞争还停留在送米面油上，这太原始，还处于冷兵器时代。

（三）产品替代性强

兰州银行与其他国内银行的同质化，首先是指产品的同质化：现阶段银行间的竞争越来越激烈，优秀的不断推陈出新的产品，才能留住老客户，吸引新客户，从而获得竞争优势。

三、机遇分析

（一）国际化发展机遇

中国已经成为全球生产、流通市场的重要参与者，境内企业对海外市场、资源、技术的依赖程度越来越深，企业“走出去”步伐将明显加快，跨境金融服务也将增加。

（二）市场化发展机遇

随着直接融资的发展，商业银行的资产和负债业务将受到金融脱媒的严峻考验，存款和贷款都可能会被分流。同时，金融脱媒也为银行集团发展非商业银行业务创造了机会，债务融资工具承销业务为银行涉足投行领域提供了契机；社会保险需求的不断增加为银行保险业务提供了较大的发展空间；居民对财富管理服务需求的FI益增加，可以成为银行发展基金等资产管理业务的突破口。中国银行业所处的外部环境也在不断发生变化。

（三）容易得到地方政府的支持

作为兰州市当地经济的一个重要组成部分，兰州银行是由市政府参股并着手建立的银行，前期公司法人及股东是由市政府挑选的，因而其比其他商业银行更容易获得当地政府的关注与扶持。金融危机来临时，省政府果断出台《关于支持企业生产经营，促进全省工业稳定发展的意见》，提出了16条支持政策，鼓励企业科技创新，帮助企业拓宽融资渠道，推进企业结构调整。

（四）中小企业和居民市场空间潜力巨大

兰州银行的定位就是坚持“服务地方、服务中小、服务民营、服务市民”的宗旨，主要服务于当地、中小企业、民营企业和城市居民。规模较小的公司和民间公司需求贷款的道路非常艰辛以及城市市民购物、买车、买房等多样化需求的大幅增长为兰州银行的业务发展提供了机遇，员倭斯憷的市场空间。

四、威胁分析

（一）竞争加剧

直接竞争加剧。城商行在本地发展之余，还要像国有银行一样把网点开到全国各地区，就形成了跨区域发展，这个势头以星火燎原之势，快速发展，造成了银行业同质化竞争加居IJ，而在异地设立分行，异地政府的协调、异地监管部门的差异化要求都增加了运营的边际成本。兰州银行只有建立比较竞争优势，才能求得生存和发展。间接竞争升级。随着国内经济的好转和投融资渠道的多样化，客户投资意愿逐步增强，股民大量增多，炒股的风潮不断蔓延，另外“买保险胜过存银行收利息的”广告语也为保险公司赚到了不少的利润，再加上券商、房地产商、民间贷款公司等间接竞争者成功的分流了部分客户。

（二）资本充足率的制约

为全面实施国际新监管标准即巴塞尔新协议，银监会出台《商业银行资本管理办法》，要求商业银行从2013年1月1日起执行，2018年全面达标。该办法对国内现行的银行资本监管规则有了重大的调整。对资本的数量和质量要求进一步提高，同时扩大了资本对风险的覆盖要求，另外增强了杜杆率作为清偿力的辅助监管指标，赋予监管机构依据资本充足率水平对银行采取相应的监管措施。