银行发展的前景精选(九篇)

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第1篇：银行发展的前景范文

目前，信息化技术被应用到社会经济的多个领域，在推动社会进步方面起到重要作用。随着会计信息化的发展，为银行提供了全面、精确的财务报告，为银行的经济决策提供重要依据，在提高银行业务效益和综合竞争力方面都发挥着重要作用。本文旨在通过分析会计信息化下财务报告模式的创新以及会计信息化发展的必然趋势，探索银行会计信息化的发展前景，并提出提高银行会计信息化的合理建议，以达到提高银行管理水平的目的，从而促进银行综合业务的发展，提高银行的核心竞争力。

一、相关理论概述

（一）会计信息化的涵义

会计信息化是指利用先进的计算机科学技术处理传统的会计工作内容，并利用计算机进行会计原始数据的统计、核算、汇总、分析以及储存等工作，同时结合现代化的网络技术对数据进行高端处理。由于计算机技术具有多样性、精确性以及及时性，从而使会计数据信息可以有效的为银行的经济决策提供参考依据。会计信息化不仅包含着会计电算化的全部功能，而且完善了会计电算化的不足，通过结合现代化网络技术，会计信息化具有高效、精准、快捷等优点。

通过上述分析，会计信息化是会计基础理论与现代化网络技术结合的产物，包含了会计信息、成本信息以及人力资源信息等的管理与分析，通过网络技术实现对会计信息进行采集、处理以及分析，进而实现资源信息共享。会计信息化的根本目的是通过财务信息数据的核算和分析为银行的经济决策和生产经营提供参考信息，充分展示了财务核算的控制和决策职能。

（二）会计信息化的特点

会计信息化改变了传统会计数据信息的录入与处理方式，其覆盖的范围较为广泛，可以利用网络技术实现财务数据的共享。会计信息化主要有以下几个特点：

第一，扩大了财务审核范围，使会计核算体系更加完善，优化了会计科目的设置。会计科目的设置关系着财务人员的工作质量，合理的会计科目不仅可以减少财务人员的工作量，而且可以让财务人员进行更加准确、全面的财务核算。会计信息化系统对会计科目的设置遵循准确性、高效性和全面性的原则，可以使财务人员更加清楚的了解账目信息，准确录入财务数据，便于财务人员更加准确的核算会计数据，生成财务报告，同时有助于其他人员的监督和管理。

第二，通过网络技术实现数据集成和共享。会计信息系统可以将银行整个生产过程的每个环节的信息全都收集到系统中，实现信息的转化和传递。同时利用网络技术对各部门信息进行统一管理，只要部门具有合法授权，就可以从系统中提取想要的会计信息，而整个过程不需要财务人员的参与。会计信息化可以加强银行各部门之间的沟通，相互了解有关信息，便于对银行的各项数据进行统计和调配。

第三.运行和管理过程智能化。传统的会计核算是通过手工处理完成财务数据的统计与核算，最终形成财务报表。而会计信息化不仅可以实现自动汇总和核算财务信息，而且可以对财务报表进行调控和管理，充分展示了智能化的特征。会计信息化系统结合了人、计算机技术、网络程序等资源，形成了现代化的应用程序。

二、银行会计电算化存在的问题

（一）会计电算化软件功能性不强

目前，很多银行的会计电算化应用软件的功能性不强，只是简单的代替传统会计的手工记账。只是集中在财务数据的录入与核算等基本职能，其工作目的主要是在规定时限内提交财务报表。但是，银行在运用会计电算化时，忽视了会计电算化的其他管理职能，没有充分利用计算机技术的汇总、分析与调控等功能，没有建立适合银行经营管理和经济活动的信息数据库，也没有为银行的未来发展提供数据性的经济决策。因此，从目前银行的会计信息化发展状况看，无法全面满足银行管理和经营的需求。

（二）会计电算化高素质人才缺乏

作为银行内部的会计电算化工作人员，不仅需要具备会计理论知识和实务操作技能，而且需要懂得计算机应用技术。目前，银行的会计电算化工作人员虽然具备财务方面的知识和技能，但是却不了解计算机相关的应用知识。如果在平时工作中遇见计算机故障问题，工作人员几乎无法独立的解决问题，从而对银行财务工作造成一定的影响，拖延了财务工作进度。而部分财务人员虽然了解一些计算机应用知识，但是對财务软件的操作不熟练，无法很好的利用软件功能完成会计数据处理工作，不能满足银行财务工作需求。由于银行缺乏既懂得计算机技术又了解财务知识的高素质综合型人才，使得银行的会计电算化发展遭受到一定的阻碍。

（三）会计电算化运行环境安全性较差

会计电算化运行环境依附于网络技术，会计数据都由电子符号代替，传统的纸质媒介也由计算机媒介代替，使得会计电算化运行环境的安全受到影响。例如银行工作人员可以对财务原始数据进行更改或删除，使得财务信息失真或缺失；计算机媒介容易受到网络黑客或病毒的攻击，从而造成财务数据的丢失或破坏；当计算机运行过程中出现硬件或软件问题时，很可能导致整个会计电算化系统无法运行，对银行的财务工作造成严重威胁。另一方面，会计电算化系统登录时所使用的用户名密码、指纹识别等权限设置方式，也无法全面保证财务数据的保密性和完整性。再加上银行部分财务人员风险防范意识薄弱，对病毒和黑客的攻击缺少防范措施，一旦系统瘫痪，其内部数据很难完全恢复。所以，会计电算化运行环境安全性较差，使得银行部分财务报告等缺乏可信度。

三、会计信息化财务报告模式的创新

（一）财务报告专用性

在银行的实际财务工作中，有很多特殊用途的数据和信息，信息使用者对财务报告的需求也是多种多样，这就体现了会计信息化财务报告的专用性。根据不同类型信息使用者的不同需求，向其提供不同形式的专用报告，体现了会计信息化具有信息披露特殊性的特点。

（二）财务报告多栏式

财务报告多栏式是指针对银行同一经济业务进行不同方式的会计处理，进而使得不同信息在财务报告中得以披露。在传统的会计处理中，对单一信息无法进行不同计量的比较，也不能对不同信息的价值进行总结，存在一定的局限性。在会计信息化系统中，可以改变传统会计处理的这种局限性，可以根据信息使用者的不同用途，对单一信息进行多元化处理，为银行的发展提供经济决策依据。

（三）财务报告实时性

依靠现代化的网络技术，使得会计信息化具有实时性，使得财务报告模式具有时效性。结合计算机网络技术，将银行发生的经营活动体现在财务报告中，并且财务报告可以进行定期更新，便于信息使用者随时在线查看。

四、提高银行会计信息化发展的对策

（一）提高管理者对会计信息化的重视程度

银行应该加强对管理者的思想和管理培训，从而提高管理者对会计信息化的重视程度，明确会计信息化对银行发展的重要性。会计信息化是会计工作的一项重大改革，对会计领域的稳定长远发展具有至关重要的作用。会计信息化改变了传统会计数据的储存方式，改变了传统会计信息的处理方法，同时也提高了财务审计和财务控制的质量。会计信息化改变了银行的财务工作分工形式，提升了财务工作质量。因此，作为银行的管理者必须高度重视会计信息化工作，转变传统的思想理念，使会计信息化为银行的发展提供重要的经济决策，从而使银行的发展取得新突破。

（二）提高财务人员的综合素质

会计信息化的发展离不开高素质的综合型人才。银行应该为财务人员定期安排专业理论知识培训、实操技能培训和思想道德培训，从而全面提高财务人员的从业素质。银行的培训计划要具有一定的针对性，比如对于经验丰富的财务人员要着重计算机应用知识的培训，使其熟练掌握会计信息化系统的操作；对于会计信息化软件功能十分熟悉的财务人员，应重点培训其财务理论知识，以达到全面提高财务人员综合能力的目的。另一方面，银行应培训一批计算机系统维护人员，使其可以为财务人员解决较为专业的系统问题，同时可以为财务人员提供指导，从而促进银行会计信息化发展顺利进行。

（三）保障會计信息化的安全性

在会计信息化系统中，所有的财务数据都是电子形式储存在计算机媒介中，系统很可能遭受非法攻击，造成财务数据丢失或破坏，对银行的发展造成严重影响。因此，银行应该建立完善的内部安全管理制度，包括安全保密原则、岗位职责制度、日常工作制度、系统维护与更新制度等。同时应保证各项制度全面公开，让银行员工清楚了解，并自觉约束工作行为。另外，银行应该建立实时监控系统，对会计信息化进行监控以及风险预测，从而保证银行会计信息化有序进行。

（四）建立内部控制体系优化会计信息化的运行环境

银行应建立健全的内部控制体系，涵盖银行各个工作部门以及各个工作岗位，包括审核、授权以及确认等多个职位。健全的内部体系可以有效保证财务数据信息的真实性和完整性，可以使银行各个部门之间更加准确的进行信息沟通，实现资源和信息共享。根据研究表明，由于计算机自身运行问题导致会计信息化出错的概率几乎不存在，但由于人为操作出现徇私舞弊的现象层出不穷。会计信息化改变了传统会计手工记账的方式，数据信息的处理不再需要纸质凭证，极易造成数据结果被更改或删除。因此，银行必须建立完善的内部控制制度，规范会计信息化的录入程序、权限设置、更改程序、监督制度等，从而提高银行会计信息化质量。

（五）完善会计信息化的法律体系建设

完善的会计信息化法律体系是会计信息化规范、有序发展的重要保障。制定科学、健全的法律制度可以为银行会计信息化营造良好的发展环境，使其在正确的方向上平稳发展。同时，健全的法律法规可以规范财务人员的工作行为，避免财务人员任意更改财务数据或不按照财务制度的规定进行数据备份。同时，健全的法律体系可以有效监督和管理会计信息化系统的运行，为银行的快速发展提供法律保障。

五、银行会计信息化的发展的必然性

（一）会计信息化是会计发展的趋势

会计对我国的经济发展具有重要作用，其理念和方法都随着经济发展的变化而改变、更新和完善。会计信息使用者的需求以及会计发展环境的变化，都迫使会计领域进行改革。随着网络信息技术的发展，为会计领域的改革提供了基本条件和重要保障，也使传统会计工作面临严峻的挑战。因此，必须对传统会计进行架构重组，将现代网络技术融入到会计工作中，形成先进的会计信息化系统。因此，会计信息化是会计发展的必然趋势，也体现了会计理论与信息技术相结合的影响作用。

（二）会计信息化是银行信息化管理的需求

银行发展会计信息化，其目的是实现经营管理活动的自动化，即利用电子、网络技术对管理活动进行设计、预测、分析以及控制。因此，银行需要利用现代化的计算机技术实现对财务工作的统计、核算、分析以及调控等工作。从而减轻财务人员的工作量，提高银行财务工作的效率和质量。随着经济的快速发展以及行业竞争的加剧，银行必须大幅度提高工作质量和效率才能不断提高自身的综合竞争力，而银行间竞争的本质是管理的竞争，信息的竞争。因此，银行需要利用具有事前预测、事中控制和事后核算功能的会计信息化系统，通过计算机强大的数据处理功能，为实现银行的信息化发展提供技术保障。同时，会计信息化系统可以根据信息使用者的不同需求，对单一信息进行多元化处理，为其提供不同形式的财务报告，体现了会计信息化的多样化和复杂性。因此，集收集、汇总、分析、核算、控制等功能于一体的会计信息化系统可以为银行的发展和管理提供重要的参考依据，实现银行规范化、高效化的发展模式。

（三）会计信息化将实现管理一体化

目前，银行会计信息化在各个部门的相互配合下，以基本实现资源与信息共享，使银行的管理趋于规范化和整体化，是银行经营管理的核心组成部分。但随着网络技术、云数据等快速发展，将逐步实现银行会计信息管理一体化。在未来，会计信息化将集成银行各个部门的不同信息，共同形成新模式的财务数据报告，同时生成综合数据库，实现各部门之间管理信息和资源的共享。ERP技术的出现为管理一体化的发展提供的重要保障，将进一步完善会计信息化系统的功能，信息集成范围将扩大到银行外部市场和内部管理的各个方面。

第2篇：银行发展的前景范文

关键词：农村信用合作社；农村合作银行；改革模式

中图分类号：F830．6

文献标识码：A

文章编号：1007―4392(2006)01―0019―02

改革开放以来，农村经济的发展对农村金融体系提出了更高的要求，农村信用社的改革势在必行。在各地农村信用社的改革探索中，出现了农村商业银行模式、农村合作银行模式和完善合作制模式等多种改革模式。从实行农信社改革的8个试点省市上报的改制方案来看，农村合作银行成为不少地区农村信用社改革的首选模式。宁波鄞州、贵阳花溪、浙江萧山、山东广饶、江苏泗洪等地的农村信用社相继改制为农村合作银行，天津还成立了国内第一家省级农村合作银行。在商品经济较发达、城镇化水平较高的地区，农村合作银行模式正在显示出越来越大的活力。

一、农村合作银行是农村合作金融制度的创新

随着近年来农村经济市场化程度的提高和农村经济结构的变化，农村金融组织的产权结构和组织形式应当随之进行适应性调整，农村金融的服务方式、服务品种也应逐步改变和完善，传统的农村信用社远远不能适应这种变化。传统农村信用社的合作性质决定了社员之间组成了一个利益共同体，但这个利益共同体不是建立在明晰的产权制度之上，而是建立在管理制度和分配制度的基础上。由于产权关系模糊不清，农村信用社普遍存在所有权虚置、所有者缺位的问题，农民只有人股权，没有控制权和投票权，实际上没有任何监督权，在缺乏内部监督的情形下，内部人控制成为必然。因此，传统农村信用社既不能满足农村产权结构与产业结构变化的需要，也会因缺乏竞争而效率低下。

与传统农村信用社相比，以按股分红、按股表决、按商业化原则进行经营管理的农村股份制商业银行在促进产权明晰、强化约束机制、解决“内部人控制”和增进绩效等方面具有更大的优越性。但出于财务上可持续发展和商业经营利润的考虑，商业银行必须追求利润最大化。一般而言，农业生产的周期比较长，分散的农户所需的小额信贷服务带来的利润也比较少，投资“三农”的收益比之其他项目可能要低得多，对商业银行缺乏吸引力。农村商业银行在与其他金融企业的竞争中，为了提高竞争力，只能放弃更多的农村市场，转而抢夺城市市场。因此，农村商业银行难以取得商业银行“利润最大化”目标与“支农义务”之间的均衡：与此同时，如果国家也没有出台信贷支持农业的优惠政策，吸引商业银行的信贷资金投入，“三农”就可能失去必需的金融支持，对农业和农村经济的发展会带来一定的负面影响。目前，苏南三市的农村信用社改制为股份制农村商业银行的改革试点，已经遇到了这方面的问题。如果在全国范围内统一对农村信用社进行股份制改造，作为弱质产业的农业和农村中小型企业，在信贷的效益选择机制面前，必然受到歧视，金融支持不足，在传统农区和经济欠发达地区甚至可能产生农村金融抑制。

农村合作银行是在遵循合作制原则的基础上，吸收股份制的原则和做法而构建的一种新的银行组织形式。股份合作制这种产权制度，既不是传统意义上的合作制，也不是现代意义上的股份制，而是合作制与股份制的有机结合。合作制的特点是“社员入股、一人一票、服务社员”，适合于分散、弱小的个体劳动者的经济互助，是一种劳动的联合；股份制的特点是“大股控权、一股一票、商业经营”，适合于市场经济发达、商业化程度高的地区，是一种资本的联合。农村合作银行模式即一人一票、按股分红，主要由广大农民和农村经济组织出资人股。它是劳动联合和资本联合、“三农”服务功能和商业功能相结合的产权制度，是实行股份合作制的社区性地方金融机构。合作银行模式可以明晰产权，保持商业银行的上述优点，由于体现了大多数小股东和农民的意志，从机制上保证了对“三农”的支持，又可以发挥合作金融作为一个系统的整体优势，增强了抗风险能力。从我国农村经济实际看，有实施合作制的微观经济基础，如人股社员要求交易便利、民主公开制度以及现在已在实施的农民联户担保和村委会为社员提供的担保行为都具有合作制的社会基础。合作制“一人一票”制，可防止被少数人或内部人控制。在江苏、浙江等一些经济较为发达地区的农村信用社基本能够实现盈利，更有条件实现以利润返还为基本激励模式的现代合作金融制度。这种企业制度保持了股份制企业筹集资金、按股分红和经营管理方面的合理内核，吸收了股东参加劳动、按劳分配和提取公共积累等合作制的基本内核。在浙江等经济比较发达地区，将农村信用社及其县(市)联社改组为农村合作银行，有利于金融机构的规模经营，节约管理成本，提高整体抗御风险的能力；有利于构建新的明晰的产权关系，完善法人治理结构；有利于体现众多分散农户、个体经济户的权益，同时也能充分兼顾农村经济组织和其他大股东的利益；有利于保证改制后机构既坚持服务“三农”的市场定位，又在服务中实现商业化经营。2003年4月，我国第一家农村合作银行――浙江鄞州农村合作银行的成立，对我国农村信用社产权改革来说，是一次全新的、大胆的尝试。

无论从产权形式还是治理结构来看，农村合作银行都是农村微观金融制度的一种创新。农村商业银行要求企业利益最大化，在利益驱动下分布营业网点。而农村合作银行要为当地经济发展尽一定职责，有一定的约束和要求，地方政府对于其提供农业贷款有明确的规定。农村合作银行在经济利益和地方利益的边际上，作出了一种既不同于传统经典型的合作制，又不同于规范的股份制的混合式制度安排，即股份合作制，在现有的制度约束条件下最大限度地伸展自己的利益边界。因此，这种制度安排必然具有优越于纯粹合作制的经济绩效。在某种意义上说，地方政府的政策约束，与农村合作银行追求自身利益的理之间的竞争及合作关系，决定着股份合作银行中的合作制成份与股份制因素之间的边际过程或边际替代关系。对于农村合作银行来说，既要摆脱单一合作制产权形式所造成的运作困境，又不能否定制度安排的“合作制性质”，因而尽可能的在股份制和合作制的混合形态中，或者更准确地说在二者的边际上及其替代关系中求得某种均衡。

二、农村合作银行的发展前景

随着我国经济的发展，浙江、江苏等沿海省市的农村地区随着乡镇企业异军突起而逐步城市化。农村的主要生产单位已由广大的农户让位于工商企业，农村以前占大多数的以农业为主的农户已经变成了工人或企业主，他们已经减少或失去了对传统意义上的合作金融的需求。在这些地区，农村信用社进行股份合作制改革则既有必要，也有可能。在社员可以从多渠道获得金融服务，当传统弱质产业逐渐消失或社员自身需求发生变化

时，信用合作社自身也可能发生质变。因此，农村信用社改制能否选择农村合作银行模式的关键不是地方经济的发达程度，而是当地非农产业的发达程度。在我国，这两者是相互联系的。经济发达地区往往是非农产业发达的地区，其传统的农业已经或者接近消失，特别是从事传统农业的农户已经或者接近消失，农村资金需求发生重大变化。在满足少量农产金融需求的前提下，为了满足非农产业发展的需要，为了满足城市化发展的需要，股份合作制无疑成为农村信用社改制的必然选择。

尽管对农村合作银行模式的评价仍然存在着一些争议，但在国内的不少地区，特别是一些非农经济较为发达的地区，农村合作银行模式越来越受到青睐。鄞州模式已被国务院确定为深化农村信用社改革的推荐模式之一。截至2005年3月末，全国已有19家农村合作银行经中国银监会批准开业，另有23家农村合作银行获准筹建。2004年末，已开业的农村合作银行资本充足率和核心资本充足率全部达到8％和4％的最低监管要求，按照《商业银行资本充足率管理办法》的口径计算，部分农村合作银行的资本充足率已经达标；按贷款四级分类口径计算，农村合作银行的平均不良贷款占比为5．4％，大大低于同行业平均水平。作为农村金融体制改革的8个试点省市之一，浙江省今后对农信社的改革将全面推行合作银行模式，萧山、义乌、瑞安农村合作银行已作为继鄞州之后浙江农信社改革的首批试点单位。未来3年内，江苏也将组建30家农村合作银行。按照《国务院关于农村金融体制改革的决定》中关于“在城乡一体化程度较高的地区，已经商业化经营的农村信用社，经整顿后可合并组建成农村合作银行”的指示精神，位于商品经济较发达、城镇化水平较高且服务对象以城镇工商业和个体工商户为主的农村信用社，有必要向更高一级的组织形式过渡，改制为农村合作银行不失为一种较好的选择。

第3篇：银行发展的前景范文

【关键词】商业银行 中小企业 信贷业务 内需拉动 金融创新 融资

中小企业是我国经济的重要组成部分，在繁荣经济、增加财源、拓宽就业渠道、推动创新、促进国民经济发展和保持社会稳定等方面发挥着不可替代的重要作用。据权威统计数据显示，目前，我国中小企业已达4200万户（包括个体工商户），占企业总数的99%以上，经工商部门注册的中小企业数量达到430万户，个体工商户达到3800万户。中小企业吸纳了全社会75%以上的就业人员，提供了68%的外贸出口，50%的税收收入，创造了全国70%的新增工业产值和60%的国内生产总值。在自主创新方面，中小企业拥有66%的专利发明、74%的技术创新和82%以上的新产品开发。成为我国经济、社会发展中的重要力量。因此，支持中小企业发展，拓展中小企业信贷业务是创造中国经济活力和银行经营效益的重要源泉之一。

一、欠发达地区中小企业现状及信贷投入情况分析

所谓欠发达地区是指那些有一定经济实力和潜力但与发达地区还有一定差距，生产力发展不平衡，科技水平还不发达的区域，如我国的中、西部地区。欠发达地区被称为“草根”企业的中小企业是我国经济实体中最薄弱的群体，与发达地区的差距更大。以贵州铜仁地区中小企业为例：截至2009年6月末，该区共有中小企业49086户（含个体工商户），从业人员130077人。其中：规模以上工业企业222户。上半年，完成工业增加值55461万元，占全区规模以上工业增加值的38.4%；上缴税收58508万元，占同期全区财政总收入的47.6%，占地、国两税总额的55.8%，成为区域经济和税收来源的重要支撑。但横向比较，与全省平均水平和周边省市的差距较大，远远低于全省平均水平。目前欠发达地区中小企业面临的困难主要有：原材料上涨、生产成本上升、出口缩小、利润减少、亏损增加、融资难、贷款难、税费负担重、发展环境不宽松等。

上半年，该区工、农、中、建四家国有商业银行累计新增中小企业贷款1.47亿元，同比增长9.19%，占上半年新增贷款总额的5.41%。欠发达地区中小企业贷款增长缓慢，究其原因主要有：

（1）国有商业银行股改上市之后，公司治理及内控体系不断完善，信贷风险防范意识日益增强，加之信贷审批权限的上收和授权授信管理，使中小企业的融资条件更加严格。

（2）近年来，国有商业银行股份制改造强化了商业银行风险控制和内部核算制度，使信贷投放更偏向于投放到效益好、规模大的大型国有控股集团企业或政府优质项目。

（3）中小企业管理粗放、财务制度不健全、内部控制不完善、抵押担保不足、信息不透明、抵御风险能力差、经营效益欠佳等诸多因素，以及银行融资管理成本大，成本与收益不对称，使商业银行支持中小企业发展的信心受挫。

（4）商业银行内部激励与约束机制不对称，受利益驱动，信贷员普遍偏向大企业、大项目的贷款心态，对中小企业营销贷款的积极性不高。

（5）计划经济时期留下的“阵痛”，使商业银行至今谈“小”色变，加之银监部门防范信贷风险设置的诸多“高压线”和“紧箍咒”，进一步加剧了银行的“恐贷”心理，使欠发达地区中小企业融资之路举步维艰。

二、欠发达地区商业银行创新发展，中小企业信贷业务的必要性和实证分析

（一）创新发展中小企业信贷业务的必要性

1.创新发展中小企业信贷业务是欠发达地区商业银行生存和发展的需要

欠发达地区资源稀缺，工业短腿，无大项目支撑，但中小企业发展前景广阔，地方财政依赖性较大；特别是近年来国家和财税部门对中小企业的政策倾斜和中小企业自身的努力，中小企业在国民经济中发挥的作用越来越大，其重要性愈加突出。因此，欠发达地区商业银行只有将中小企业列入发展之本，才能做到事业常青。

2.创新发展中小企业信贷业务是欠发达地区商业银行可持续发展的需要

第4篇：银行发展的前景范文

关键词：商业银行；范围经济；混业经营

2006年底，中国加入WTO银行业五年的过渡期结束，根据入世有关协议，中国已经逐步放开对外资金和金融机构的限制，国内银行业的种种市场壁垒被破除，实力雄厚的外资银行正与我国商业银行展开全方位的竞争。面对外资银行的全面进入，为实现我国商业银行的可持续发展，应当逐步实现混业经营，以不断提高综合经营水平。本文将就我国商业银行基于范围经济下的混业经营的发展进行简要的分析。

一、商业银行范围经济的内涵

范围经济是研究经济组织的经营范围与经济效益关系的一个基本概念，指利用经营单一产品内原有的生产或销售过程来生产或销售多于一种产品而产生的经济效应。银行作为企业的一种形式，与一般工商企业的不同在于其经营的对象是一种特殊的商品--货币。因此在讨论银行业范围经济时，除了要考虑范围经济的一般理论外，还得考虑银行业自身的特点。其范围经济可被界定为银行业务领域的扩张或经营品种的增加所引起的边际收益增加或边际费用下降的情况。如果银行业务范围扩大后，其交易费用下降引起边际收益增加或边际成本下降，就表明银行实现了范围经济。

二、商业银行实行混业经营的原因

如果银行业务的发展长期受到严格限制，从事业务范围窄，只能从事传统的银行存款、贷款和结算业务，那么将导致银行金融创新能力差，金融产品单一、缺乏吸引力差等问题，使得银行之间的低层次同质化竞争更趋激烈，过度的价格竞争将使银行发展进入恶性循环的轨道，因此开展多样化的业务才是银行良性发展、增加平均收益或降低单位平均成本的有效途径。

为实现我国商业银行的可持续发展，逐步实现混业经营，即银行业兼营证券、保险、信托等业务，以不断提高综合经营水平是可行之策。事实上，实行混业经营确实更容易出现范围经济。

（一）混业经营能够拓展资金的运用渠道，提高银行盈利

在分业经营条件下，银行的业务活动受到严格的限制，其主要业务活集中在贷款上。如果经济不景气，则贷款减少，存贷差扩大。而多元化的经营可以使得控股公司持有较少的资本，通过提供更多的信贷，从内部资本市场资源配置中获取更多的利益。因此，实行混业经营能够极大地扩展银行的投资渠道，使得银行内部资金结构的匹配更加合理，银行的资金得到充分的运用，从而提高银行的盈利能力，改善资产质量。

（二）混业经营能够降低银行的经营风险

混业经营能够改善银行的资金结构，使银行具有相对合理的资产组合，从而提高资产质量，降低自身的经营风险。此外，业务的多元化可以使得银行的一部分亏损业务由其他业务的盈利来弥补，从而大大提高银行抵御外部经济因素冲击的能力。

（三）银行资产专用性低，进入成本低，易产生范围经济

相对于工商企业来讲，金融各行业相互进入的成本较低，这主要是由于金融业的资产专用性低这一特征决定的。对银行、证券、保险等金融行业来说，维持经营的资本、信息和企业家才能等生产要素存在着很大的同质性，因此资产的专用性低。这样商业银行在承做证券、保险等其他金融服务时，行业的进入成本就非常低。这也是金融业容易出现混业经营、扩大经营范围，进而形成范围经济的重要原因。

三、 混业经营在银行业的发展趋势

目前，我国商业银行由于受到多方面的制约，缺乏创新动力，其混业经营仍然处在较低的层次，与当前国际主流市场存在相当的差距。从整体看，我国银行业能否顺应国际金融业混业化自由化的潮流，打破业务限制实行混业经营，主要还是看其激励-约束机制是否能够建立起来。在这一根本问题没解决的情况下，业务限制的放开是有风险的。基于此，中国商业银行的混业经营想要获得长足发展，应在以下几方面取得实质性突破。

（一）加强商业银行内部控制，完善治理机构，形成发展范围经济的平台

目前，我国商业银行实行分业经营，存在激励和约束明显不对称的现象，在经营机制方面存在规模偏好和费用偏好，内部控制并不完善。因此，我国商业银行要发展范围经济的首要问题就是改善银行治理机构，采取有效地监督措施，从而控制风险。在这一点上，我国商业银行可以鉴国外商业银行成功运作的经验，加大力度改革，建立起股东之间、所有者与经营者之间共同监督、相互制衡的机制，使法人治理结构合理化，为从体制上参与全球化金融竞争创造条件。

（二）建立以银行控股公司为主的混业经营过渡模式，允许商业银行适度混业经营

扩大银行业务范围，允许银行适度混业经营，可以提高银行的绝对收益水平与我国商业银行的竞争力水平。目前，我国金融业已经开始在不违背现行法规的基础上，寻求银证、银保合作的途径，探索混业经营之路。混业的窗口正在逐步打开，但现实条件告诉我们不能一蹴而就。目前国内经济和政策环境，还不具备全面混业经营的条件，所以应建立从分业到混业的平稳过渡途径。

参考文献：

[1]郭琼,王铮.金融混业涨潮[J].财经,2006,(24).

第5篇：银行发展的前景范文

【关键词】村镇银行 农村金融体系 现状 发展趋势

一、村镇银行产生的必要性

随着2006年末全面取消对外资银行在空间和业务上的限制，我国金融市场将面临着更加激烈的竞争。在这种形势下，我国农业作为弱质产业，面临着比其他产业更严峻的挑战，如果缺乏金融支持，我国农业和农村就不可能稳健的发展。发展村镇银行是我国农村金融改革的一项重大举措，村镇银行的产生主要由我国农村金融市场的现状决定。

金融供给不足。我国农村金融供给渠道大体上分为政策性金融，商业性金融，合作金融和民间金融四个方面，从理论上来说，他们都是为农业生产的主体——农户服务的。但是由于受经济发展二元理论的影响，发展中国家的政策制定者往往把工业而不是农业看成经济迅速增长的工具，由于利润的导向，使得农村金融市场的正规金融供给主体都主动边缘化。新农村建设要求日趋多样化的金融需求。随着农村经济产业结构不断升级调整以及农村生产经营方式的转变，目前农户的贷款需求已不再是购买维持简单再生产所需的化肥、农药、种子等农资。部分农民已从传统的农业生产中摆脱出来，成为专业户和生产大户，他们对资金的需求有着很强的季节性，且数额较大，超出一般农业生产的数倍。农信社缺乏效率，竞争不足。农村信用社是为农业、农民和农村经济发展提供金融服务的社区性地方金融机构，在村镇银行诞生前，农信社是农村市场唯一的正规金融机构。加入WTO使得我国金融机构的竞争越来越激烈，农信社也不可避免受到影响。长期以来，由于产权不清，管理混乱，农信社的经营状况不佳。此外，农信社的金融产品少，越来越不能适应市场需求；农信社结算功能尚不完善，办理结算的方式和汇兑时间均不能满足需要；而且农信社的内部管理及开展业务的电子化程度较低，难以适应现代金融业务运行的需要。

二、村镇银行面临的风险

（1）农业生产的高风险。首先，农业属于弱质产业，自然风险和市场风险很大，不可抗拒的自然灾害是农户小额信贷形成呆坏账最主要的原因。其次，任何一种农产品市场供给量和需求量都总是在不断变化着的，农副产品的生产又有生产周期长、信息相对滞后的特点，使得生产经营面临着极高的市场风险。

（2）经营的高风险。在中国大部分地区，农业小额信贷的功能还处在为农户扩大农业生产（主要是种养殖业）提供信贷资金，这些项目都是小型的生产或经营，单个农户在激烈的竞争中时常处于不利的地位。农业小额信贷一般是向贫困人口提供短期劳动资本贷款，其贷款类型和地区都比较集中，农产品市场信息闭塞，许多农民对市场缺乏必要的了解，又无有效的信息渠道加以引导，一旦遇到农产品市场价格的大幅波动，将直接影响到贷款的归还。

（3）信用风险较高。金融机构发放贷款的抵押品一般要求具有变现性，而农户一般缺乏有效的抵押工具。而没有抵押品的情况下，单纯的信用贷款将使得客户违约后的强制执行变得没有保障。另外，中国一向将扶贫作为慈善事业，农民已经习惯不归还扶贫贷款，信用环境较差，商业银行盈利性质的农业信贷在回收上面临很大的操作难度。外部环境发展不健全。中国现今缺乏完善的征信系统。完善的农村征信系统，是农户小额信用贷款大范围推广的前提条件。长期以来，农村信用问题未被重视，信用体系建设滞后。

三、村镇银行发展的障碍和困境

（1）发起行问题。目前村镇银行的发起主体也就是商业银行对组建村镇银行的热情不高，他们更多的是想在异地开设分支机构，这使得组建村镇银行的速度正有所减缓。而另一方面，由于《村镇银行管理暂行规定》要求发起人必须是银行业金融机构，理论各界和实业界都倡议将非银行金融机构作为发起主体列入其中。譬如现在颇受关注的小额信贷公司转制，由于村镇银行的发起行持股规定，将导致公司股权将拱手让人，阻挡了小贷公司转制热情，不利于形成一批真正的“草根”银行。

（2）接入问题。村镇银行至今开立存款准备金账户和国内结算行号难，致使无法实现在央行开户提现和同业结算，企业资金结算渠道不畅，对公结算业务受限。银行汇票业务只能通过借助别的银行的平台来进行，完成一个支付结算就会产生时滞。现在也有少数村镇银行解决了这一问题，主要是通过大型商业银行间接加入大小额支付系统。最新的《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知（银发〔2008〕137号）》文件规定：“符合条件的村镇银行可以按照中国人民银行的有关规定申请加入大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统”。但是，这个文件并没有明确符合条件到底有哪些。

参考文献：

[1]阮勇.村镇银行在我国农村金融市场中的定位问题研宽[J].安微农学通报，2008，（23）.

[2]蒋桂波，闻一文.尤努斯“乡村银行”的发展对我国城市商业银行的启示[J].海南金融，2007，（3）.

第6篇：银行发展的前景范文

 

现以英国工业革命为例进行说明。19世纪中期，英国经济发展很快，成为世界上第一个工业化国家，被称为“世界工场”。正是因为当时的英国和其他国家相比最为充分地具备了工业革命发生所需要的种种条件，所以工业革命就首先在英国发生了。而工业革命所需要的条件，通过上例，我们又可以把它初步概括为资本(资金)、技术、劳动力、资源、市场、政治环境条件六个要素，这实际上也就是资本主义经济发展必须具备的六大要素。但这一特征目前仅能看作“个例”，是否可称为“规律”，尚需做进一步的验证。

 

以美国为例，19世纪晚期，美国成为工业发展最为迅速的国家。关于美国经济快速发展的原因，教材是这样论述的：“美国幅员辽阔，地理环境优越，资源丰富;西部领土的开发，为美国提供了更为丰富的原料和更为广大的国内市场;源源而来的欧亚移民，不仅为美国的经济发展带来了充足的劳动力，而且带来了必要的技术和经验;内战后的美国政治相对稳定，大量欧洲资本涌入。这一切都促进了美国经济的飞速发展。”这段话说明了美国这一时期经济快速发展有四点原因，对四点原因逐一提炼、简化，会发现，这里说的仍是六大要素，把它们按顺序排列出来，分别是资源、市场、劳动力、技术、政治环境、资本(资金)要素。

 

再看一个中国史的例子。明清时期，中国资本主义萌芽发展缓慢，关于原因，教材是这样表述的：“究其原因，是腐朽的封建制度严重地阻碍着资本主义萌芽的成长。农民遭受残酷的封建剥削，极端贫困，无力从市场上购买手工业品;地主和富商将赚来的钱大量买房置地，严重影响到手工业的扩大再生产;封建国家设立众多关卡，对商品征收重税，并严格限制手工业生产规模;清政府实行闭关政策，禁止或限制海外贸易。”这一段文字分别说的是：国内市场狭小(农民贫困);扩大再生产的资金不足(资金用到买房置地上);国家政策(对内“重农抑商”，对外“闭关锁国”);闭关锁国政策的推行，不仅使产品缺乏必要的国外市场，而且阻碍了中外文化技术的交流，从而不利于生产技术的进步。因此这里说的仍然是六大要素。

 

通过对以上诸多例子的分析，现在我们基本上可以认定，这六个方面就是资本主义经济发展必须具备的六大要素，六大要素共同制约着经济的发展。这是教材在对有关这一方面的问题进行论述时的规律。

 

为使大家对这一规律的认识和应用更具体、更明确，下面我们对六大要素分别作进一步的分析：

 

(1)政治环境要素，包括国内、国际两方面。一般而言，国内政治环境涉及到国家政权的性质、政策的倾向性、政策的连续性、政策与国情的适合程度、社会环境的稳定程度、国家统一与分裂状况以及国家力量的大小、强弱等方面。国际环境包括国家力量的大小、国家外交状况、周边环境以及国际形势的影响等。

 

(2)市场要素，包括国内、国外两个市场，二者都受当时、当地消费习惯、消费水平等因素的影响。其中，国外市场的有无与大小，与国家对外政策的倾向以及国力的大小都有关系。有些国家实行闭关锁国政策，有些国家实行对外开放政策，对外开放政策又分为友好的对外开放和对外侵略扩张政策两类。

 

(3)资源要素，一般而言，包括原料和燃料两大部分，主要涉及到二者的有无与多少的问题。

 

(4)技术要素，主要指社会科技发展水平及其在生产中实际应用的程度。这又取决于多种因素(这一问题特别复杂，如19世纪晚期的英国与日本的技术状况)。

 

(5)资本要素，主要指资金的多少与资金的使用方向。无论是原料、燃料的购买，还是技术的开发(或引进)、推广，还是劳动力的雇佣等等，都需要大量的资金。

 

(6)劳动力要素，主要包括劳动力数量的多少和素质的高低两个方面。从数量上看，一个国家和地区在一定经济发展阶段内所需要的劳动力数量是一定的;从对劳动力素质的要求上看，科技越发达，对劳动者素质的要求越高。素质的高低又与教育的发展程度以及人们的行为习惯有关。

 

这是一个比较普遍的规律，高考历史复习中，这一规律有助于大家对下列常见知识点的记忆，这一规律还有助于大家对以下知识点的理解：英国圈地运动对英国资本主义发展的影响;法国小农土地所有制对经济发展的影响;为什么说1861年俄国农奴制改革有利于资本主义的发展等等。

 

总之，对于学习，尤其对于历史学习，一定要把握住这一点：情景不同，而道理相同;事虽多，理却同。善于从少数典型案例中抽象、概括出规律性的东西，并能举一反三，以已知探求未知，就应付各种考试而言，叫做一种能力;就指导现实生活而言，叫“读史使人明智”。今天出现在我们身边的许多事情不就曾经多次在历史上重演过吗?学习，确实是一件值得思考的事情。

第7篇：银行发展的前景范文

碳金融理财产品前景看好

近年来，外资银行在中国陆续推出了环保概念的理财产品，据财汇资讯统计，从2007年起，渣打、东亚、汇丰、德意志及荷兰银行等5家外资银行推出过二十余款低碳概念的理财产品。

对于刚刚开始涉足环保概念的中资银行，则对挂钩“碳交易”更感兴趣。

当前，商业银行碳金融理财的特点是：

1　以往碳金融理财以“气候变化”类为主，今年则以挂钩可替代能源、碳排放为主。近年来，外资行先后在中国市场中发售了以“气候变化”为主题的结构性理财产品，呈现如下几个特点；第一，挂钩标的多为气候指数、气候变化基金或与气候变化相关的一篮子股票；第二，支付条款多为看涨类结构，即挂钩标的涨幅越大，产品收益水平越高；第三，投资门槛从1万元外币到15万元人民币变化不等。

2　多数银行对碳金融理财产品的前景预期较好。基于对低碳经济未来发展趋势的看好，多数银行对碳金融理财产品持肯定态度。调查结果显示，62.9％的银行对碳金融理财产品的发展前景看好，只有3.7％的商业银行对该类产品持反对态度，33.4％的银行对该类理财产品的前景持中立或不了解态度。

3　到期实际收益率总体较低且不确定性较大。总体看，只有深圳发展银行发行的“聚财宝”飞越计划理财产品，中国银行发行的“汇聚宝”二氧化碳挂钩理财产品到期收益率较好，最高超过了10％，其余理财产品的实际收益率均未超过5％。

制约碳金融理财发展的主因

快速发展的CDM(情结发展机制)市场，为中国推出结构性产品、基金、信托等碳金融理财产品提供了可能，也为碳金融理财产品提供了广阔的市场空间。但受种种因素制约，目前的碳金融理财产品基本上都是挂钩国外市场的结构性产品，基本是为理财而理财，对推动中国低碳经济的发展尚未产生积极作用。

1　缺乏统一碳交易市场。目前，除京津沪3家交易所率先挂牌外，各地方性碳排放权交易机构也在相继建立。由于缺乏统一交易体系和认证标准，国内各交易所主要开展基于CDM项目的非标准化合约交易。一方面，交易品种太少，限制了碳金融理财产品投资范围；另一方面，标准化合约交易缺失，不能为碳金融理财产品提供挂钩标的，使得国内银行碳金融理财产品只能挂钩国外气候指数、欧盟碳排放权期货合约等标的。

2　缺乏有效、可持续的碳交易市场激励机制。碳金融业务作为新兴产品发展尚不成熟，具有高风险特征，外部激励机制对调动市场主体的参与积极性不可或缺。欧盟强制减排体系下的环境绩效制约、芝加哥交易所自愿交易体系下的行业领导地位认同等均是有效的交易激励机制。除CDM交易机制外，当前中国尚未建立有效的碳交易市场激励机制，企业自主开展碳减排将增加经营成本，降低其行业竞争力，制约了碳减排积极性，并影响到发展碳金融理财产品的内生动力。

第8篇：银行发展的前景范文

Abstract: Since the reform and opening up and the birth of first financial leasing companies, financial leasing industry experienced a boom period, also experienced a sluggish period. With the new "Measures for the administration of financial leasing companies," What new opportunities will the implementation bring to the leasing industry? In this paper, combining the status of our financial leasing companies with the analysis of the unique business advantages of the leasing companies, the writer believes that under the environment of increasing prosperity market, the financial leasing industry faces enormous historical opportunities for development.

关键词:金融租赁;优势;前景

Key words: financial leasing;advantage;prospects

中图分类号:F832.3文献标识码:A文章编号:1006-4311(2010)20-0034-01

1金融租赁公司的发展及现状

金融租赁业在中国已走过了二十多年的曲折历程。从1993年前后行业发展深层次问题暴露出来,也有了十多年时间了。光阴似箭,这段时期来,经济全球化和信息革命的浪潮给不断深化的改革开放增添了新的动力和活力,中国的政治经济状况有了巨大的变化。与此同时,和金融租赁公司发展密切相关的外部状况也出现了新的变化和动态。2000年大部分租赁主体都会旧貌换新颜、于烈火中重生。与此相对应,法律、财务、监管等发展所需的支柱基本确立,税务政策也很快将取得局部改善。纵观横看,金融租赁业正以崭新的姿态处于优胜劣汰、继往开来的关键时期,其发展动因、发展压力、发展政策、发展环境、发展空间、发展机遇、发展条件、发展能力都处在一个前所未有的高度。发展已成为金融租赁业的当务之急和第一要务。2007年3月1日,修订后的《金融租赁公司管理办法》正式施行。相较央行颁布的原《金融租赁公司管理办法》,中国银监会主导的修改稿最大的突破,是允许银行入主金融租赁公司。商业银行的进入,势必对实力孱弱的融资租赁业的发展带来新契机。修订稿出台后,得到银行业界的积极响应,民生银行等多家银行申请试点。先进国家中,融资租赁年租赁交易额往往能占到GDP的2%以上,租赁渗透率也达到两位数,高的如美国甚至可以达到30%左右。尽管缺乏准确的统计资料,我国的年租赁交易额一般认为还不到GDP的0.2%,而租赁渗透率也低于2%的水平。这种差距从另外角度来看,正说明我国租赁市场未来发展存在巨大的空间。同时由于影响租赁行业发展的会计准则、税收政策、法律制度等条件基本成熟,实现这一转变的过程并不一定需要很漫长的时间。

2金融租赁公司特有的业务优势

在企业通过外部融资取得固定资产时,有以下几种方式:股权融资、发行债券、银行借款和融资租赁。其中,股权融资和发行债券较难取得,对于多数企业来说,银行借款是最常见的选择。但金融租赁与银行贷款相比有其独特优势,主要体现在以下几方面:首先,企业避开了资金紧张时期和集中的开支。当企业需要引进大型设备的时候,通常需要筹措一大笔资金,这样势必造成企业资金需要上的紧张,流动资金的大量减少。由于租赁采用的是定期支付租金的方式,费用负担均匀,因此对于企业来说只需每段时间支付一笔小额的资金就可以顺利引进设备,迅速投入生产为企业创利。其次,一般企业向银行进行融资,要支付的手续费和利息费用比较高,而金融租赁的费用相对其而言就低了一些。而且也不要求承租人提供担保和抵押,对于企业的资产、净资产也不做严格的要求,融资条件相对比较优惠。再次,企业在整个金融租赁业务中处于主动地位,出租人须根据承租人的要求来提供相同规模、型号、功能的租赁资产。企业既融得了资金同时也引进了新型的设备。而且在整个金融租赁期满时,企业还可以自由的选择退出方式,既可以退租、续租也可以回购。最后,作为一种新型的企业融资渠道,金融租赁使得企业融资不再局限于传统的融资渠道。企业可以根据自身的需求,在不同的情况下采取不同的金融租赁方式来满足自身对于资金需求。因此,租赁业务所具有的独特性,决定金融租赁公司有着坚实的市场基础。

3金融租赁公司的发展前景看好

经过20多年的发展,我国的金融租赁形式逐渐从传统租赁向现代租赁过渡,金融租赁业具有广阔的发展空间和良好的市场前景。目前,随着招银金融租赁股份有限公司日前在上海的开业,我国首批五家试点商业银行全部完成了金融租赁公司的组建工作,这为金融租赁行业带来了巨大的历史性发展机遇。经过20多年的发展,我国的金融租赁形式逐渐从传统租赁向现代租赁过渡,金融租赁业具有广阔的发展空间和良好的市场前景。对银行而言,设立专门经营金融租赁的子公司,能够延伸其服务领域。工银金融租赁有限公司相关负责人高波表示,租赁业务将带动银行向资产证券化、产业投资基金、资产信托、理财产品等新兴业务发展。此外,租赁资产的流动性和可转让性都比信贷资产强,能帮助降低银行的坏账风险或资产处置风险。对于租赁公司本身而言,除了依托银行的网络发展客户以外,还可以吸取银行的经营经验,与之在业务上协同合作。对企业而言,金融租赁的出现使企业摆脱了单一间接银行融资的束缚,通过金融租赁进行融资,企业能够用较少资金投入,实现较大产出,加快其投资速度。对供货商而言,金融租赁则有利于他们增加销售,快速实现货款回笼,拓展下游用户,可以提高资产盈利能力,对生产型资源进行合理配置;还能改善资产负债比例,均衡现金流,提高资本金比例和利润。在发达国家,金融租赁是仅次于银行信贷的第二大融资方式。1981年我国正式引入金融租赁,但目前仍处于行业起步初级阶段。据统计,2006年我国全社会固定设备投资总额为10.99万亿元,如果金融租赁能达到10%至15%的租赁渗透率(指租赁额占全社会设备投资总额的比率),其规模应该在1万亿至1.6万亿元之间,而2006年底,市场实际规模仅有0.05万亿元,租赁渗透率不到2%,金融租赁业市场的发展前景可见一斑。

从上述几点看出,金融租赁业务对金融行业健康持续的发展具有重要意义,对完善投融资平台、利用多种金融工具、进行金融创新和防范金融风险具有重要意义。

参考文献:

[1]裘企阳.金融租赁公司管理办法(修订版)问答[J].租赁动态与信息,2007,(3).

第9篇：银行发展的前景范文

虽然大部分的全球性大型银行已经在中国设立分支机构，报告仍然预计将有更多外资银行进入中国市场，而只有少数银行会撤出中国。访问结果显示，到2011 年在华外资银行数目将达100家。

尽管外资银行对市场前景乐观并充满信心，但监管环境及挽留人才仍然是外资银行面对的最大挑战。

随着中国中产阶层的逐步形成和壮大、外商对中国银行业投资的上升以及按照中国加入世界贸易组织的协议对银行业监管的逐步开放，在华外资银行的业务亦随之扩张。

高速增长前景

普华永道《外资银行在中国》报告显示，大部分在华外资银行预期未来数年将取得强劲的收入增长，多家银行预计年均收入增长率可达到40% 至50%。42家外资银行当中，有9家银行预期2008年的收入增长会翻一翻。

中国银行业的乐观前景，从外资银行集团总部对中国市场的承诺及支持可见一斑。在2005年及2007 年的报告中，已经能够看到外资银行对中国市场的高度承诺，而2008年的数据更胜一筹。以1至10 的评分来代表外资银行集团总部对中国市场的承诺，2008年取得破纪录的8.64分。

金融市场在2007年1月向外资银行开放。在华外资银行总资产达972亿美元，各项贷款余额518.88亿美元，占中国银行业金融机构全部贷款余额的2%左右；外汇贷款余额339亿美元，占中国银行业金融机构全部贷款余额的20%多。

营业性外资机构分布在全国24个城市，在华外资银行资产总额的近80%集中在上海、深圳和北京3个城市。此外，共有27家外资金融机构参资入股了我国包括中行、工行、建行、交行、民生银行、上海银行等20家全国性、地方性商业银行，外资银行已成为我国银行业体系重要组成部分。

2011年中国市场上将有多少家外资银行

同时，外资银行在我国一些经济发达地区和一些重要业务领域已占据重要地位，市场影响日益扩大。益普索资料显示，在上海，外资银行总资产占比达到12.4%，外汇贷款占比达到54.8%；外资银行人民币资产总额已突破1000亿元。外资银行在银团贷款、贸易融资、零售业务、资金管理和衍生产品等业务方面服务的优势进一步显现。外资银行现在已有12项基本业务，约100多个业务品种，其中新增的业务有合格境外机构投资者(QFII)托管、网上银行、国债承销、企业现金管理、金融衍生产品、个人的财富管理等。

从盈利表现来看，外资银行的业绩自2005年以来不断改善。有一半的受访银行表示其过去三年的业绩较预期好，相比2005的调查中只有40%的受访银行持这一看法。外资银行对发展前景感到乐观是不容置疑的，所有受访银行均认为今后三年的盈利将超越目前水平，相比2005年的调查中只有85%的受访银行抱此乐观态度。

《条例》引领增长

目前，外资银行在我国的业务发展迅速，资产、存款和贷款的年增速均在30%以上。总体来看，众多专家把外资银行高速增长的原因归结为三个方面。首先，中国的改革开放，中国加入世贸的承诺，是一个大的背景。随着中国入世过渡期的结束，2006年12月11日，中国银行业对外资银行全面开放。随之颁布的《外资银行管理条例》以审慎监管、法人导向为原则，给予外资银行平等的国民待遇。

《外资银行条例》明确规定，外资银行在华注册成为法人银行后，即可全面从事人民币业务。但外资银行分行则只可吸收中国境内公民每笔不少于100万元人民币的定期存款。旨在鼓励和引导在华机构网点多、存款业务大，并有意进入人民币零售业务的外国银行，将其分行转制为在中国境内注册法人银行。除从事人民币业务享受不同标准外，法人银行还能够进入外资行垂涎已久的银行卡业务，而对于那些没有实现转制的外国银行分行由于非法人主体，不能发行银行卡。

因此，虽然中国目前的政策法规在外资银行开展业务上仍存在一定限制，但不会制约外资银行在中国的发展，现在已经有花旗等八家银行在中国注册，很快的设立了自己的分行，这就表明他已经和中国的法规相符合，已经完全没有障碍了，外资银行与中资银行已站上了同一起跑线。

同时，外资银行在中间业务和外汇衍生产品等方面具有很大优势，包括技术上和理念上的，这也带动了其在中国的高速增长。目前，中资银行和外资银行在产品、服务、人才和信息技术方面相比还有较大差距，尤其是中间业务的差距还很明显。

银监会主席刘明康认为，影响我国银行业竞争力的一个很大的障碍是中间业务的市场拓展有限，对利差收入的依赖性较大。从国际银行发展历史来看，非利息收入同银行的优秀程度和发展水平呈正相关关系，发展水平越高的银行，非利息收入占比越高。过去的十年间，四大银行境内机构中间业务得到了一定发展。但是，时间的短促使得中间业务收入对银行的整体盈利贡献度还十分有限。目前中资银行的中间业务在业务品种、服务手段、人才方面还有较大的改进空间。

上海财经大学金融学院院长戴国强认为，目前中资银行的创新能力相对外资银行还较弱。中资银行的业务大多局限于传统的存贷款领域，而诸如金融衍生品之类的中间业务几乎没有。

第三是因为外资银行在中国发展时间很短，基数很小，所以在开始布点的时候他的盈利情况应该是非常良好的。

益普索认为，尽管外资银行在中国增长迅速，其增速仍然处于建立在目前法规基础上的平稳增长。随着中国银行业的全面开放，对外资银行在开展业务上的限制逐渐取消，估计外资银行在中国的增速会进一步加快。

受困监管瓶颈

然而迅速的发展并不能掩盖其本身的问题。《外资银行在中国》报告指出，目前中国银行体系存在的三个主要问题包括：监管问题――多层次以及缺乏清晰度和一致性的法规；信贷记录――缺乏全面的信贷记录是中国银行体系面临的一个主要问题，尤其是对于零售业务；货币管制。在中国开展业务面临的最大潜在风险为：监管风险、信誉风险、信用风险、欺诈舞弊风险、操作风险、法律风险和资金业务/流动性。

我国银行业在管理体制和管理水平上同国际先进银行相比还存在不少差距，主要表现为有效的公司治理机制尚未形成，“三会”和高级管理层的地位、作用、职责边界和权利义务都需要规范运作和充分发挥；科学的激励约束机制尚未建立，在高管人才市场选择机制不完善的情况下，收入差距偏大，片面强调利润、风险约束不够；金融创新能力和服务水平与市场需求不相适应，金融产品同质化严重，金融创新中的风险定价、管理信息系统支持能力不足；银行从业人员素质还不能完全适应业务发展和参与国际竞争的需要。

目前来讲，监管环境仍然是影响未来变化趋势的最重要因素，各项法规之间的一致性、协调沟通以及法规的明确性是外资银行最主要的关注点。

几乎所有受访的40家外资银行也都认为人才短缺是他们当前面临的问题。目前，受访银行聘用的员工总数为16752人，但该数字预计将在2010年年底前达到35685人，增幅达113%。人才竞争与短缺无疑已经成为外资银行发展的瓶颈问题。

尽管外资银行对市场前景乐观并充满信心，但监管环境及挽留人才仍然是外资银行面对的最大挑战。自2005年展开研究以来，挽留人才成为愈来愈重要的焦点。随着外资银行扩大其分行网络及产品服务范围，人才流失的威胁愈趋明显。外资银行在吸引及挽留人才方面受到严峻的考验。