银行行业的发展现状精选(九篇)

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第1篇：银行行业的发展现状范文

一、中国商业银行投行业务的宏观环境

许多实力雄厚的外资金融机构进入国内，金融市场的竞争更加激烈残酷，国内商业银行因缺少创新和规模相对小，竞争中处于弱势，只有发展投行业务才能加强竞争力。

（1）是中国金融中介和金融市场发展的必要补充。金融改革在取得了成就的同时还存在众多的不足。中国经济结束了高速发展进入中高速的新常态，更需要金融市场的稳定和完善。近年来中国一直以中介贷款为主，证券融资为辅。融资结构不合理，资本市场弱小致使金融市场发展落后。

（2）中国商业银行盈利模式单一，面临考验。国内银行普遍存在问题是营业收入的绝大部分都来自于利息收入，以中国农业银行为例，其2015年第一季度实现营业收入1394.43亿元，其中，利息净收入为1094.42亿元，占营业收入的比重高达78.5%，手续费及佣金净收入269.78亿元，占营业收入的19.4%，主要是手续费的增加。中国商业银行的非利息收入占比与美国商业银行的相比明显偏低，且中国商业银行的非利息收入主要来自手续费，充分说明了我国商业银行的盈利手段单一，很少创新开拓投行业务。

二、我国商业银行投行业务的运作现状

我国商业银行投行业务多是借鉴国外已经成熟的发展经验，相应的业务部门成立和运行的时间较短，受制于金融监管环境，主要是通过与证券公司合作的方式实现，如银证转账、基金托管、证券、资金合作和买卖部分债券业务。近年来，随着金融体系的完善和监管的规范化程度提高，商业银行可开展的投行业务逐步增多。

当前招商银行的成绩还是可以的，据招商银行公布的2015年第一季度季报显示，其营业收入同比增长24.16%，国内全行业净利润增速跌倒个位数的情况下，招行净利润增速仍维持15.22%。其一季度营业收入507.47亿元。其中利息净收入333.89亿元，同比增加22.22%。其中手续费、佣金及其他中间服务净收入，同比增加49.23%，且主要来源于除手续费外的财富管理、基金、债券业务等中间服务，这些服务收入占营业收入的比例首次突破30%。总之，当前中国商业银行借鉴国外经验开展的投行业务，为其进一步拓展投行业务提供了良好的基础。

三、我国商业银行投行业务的主要问题

长期以来，我国商业银行在投行业务领域取得了突飞猛进的发展。由于宏观环境所限、自主创新能力和意愿不足等方方面面的原因，我国商业银行投行业务也存在着制约其发展的许多问题。主要集中在以下方面：

（1）投行业务增长潜力有限，但当前由于市场过度泛滥，造成基数过大。基数过大就会导致许多情况的变化，如盈利模式、组织架构、经营理念和市场需求等情况，情况的变化会增加投行业务收入跃升的难度。

（2）涉及投行业务的产品种类少，自主创新能力不足。导致现有的投行业务无法满足客户日益复杂的需求，投行业务产品大同小异，使得行业内竞争较弱，难以形成良性竞争。且这种结构很脆弱，一旦受到外部条件的影响会带来大规模的波动。中国的宏观环境转弱，政策监管严格。受经济下行和企业业绩低迷的影响，部分企业投融的计划不断徘徊，投融意愿较弱。国家政策监管日趋严格使得财务顾问业务发展缓慢，在利率市场化改革的压力下，利率下调，但有些银行职员为了业绩，却巧立费的名目转嫁给客户。

（3）人才队伍建设滞后不适应投行业务发展。虽然投行业务快速增长，但是一些银行至今尚未真正配备专职人员，而是由从事其他业务的人员兼任，人员的非专业化，难以提供给客户高质量的投行业务服务。

（4）国内银行投行业务增长空间巨大。一直以来，中国商业银行的营业收入来自存贷款利差较多，非利息收入较少，与美国等发达国家相比有很大差距。因此，中国商业银行转型发展的驱动因素之一就是努力拓展创新投行业务在内的中间服务、逐步提升非利息收入所占比重。

四、中国商业银行投行业务的发展对策

第2篇：银行行业的发展现状范文

关键字：商业银行； 发展现状； 对策建议

1 我国商业银行的发展瓶颈

1.1 海外资产缩水

自2007年起，我国商业银行的海外资产不断下调。尽管减持海外资产有利于缓解海外金融环境恶劣带来的影响，但从长远看并不利于我国商业银行扩大投资范围，优化业务比例，提高风险抵御能力的发展目标，对于我国银行业逐步占领国际市场的发展方向相违背。

1.2企业风险陡增，不良资产增加

次贷危机和欧债危机后，全球金融市场震荡不断，整体经济环境恶化，消费市场萎靡，购买力大幅下跌。因此沿海地区大量外向型中小型企业不得不面临销售额度下滑，运营成本升高，资金回笼困难，企业风险上升，偿债能力下降的残酷现实。除此之外，美联储连续几轮的量化宽松政策导致美元持续走低，由此导致国际上诸如石油等以美元计价的大宗商品价格上涨，对于原材料依赖进口的企业而言无疑是致命打击。

1.3 银行业盈利能力下滑

自2008年10月9日起，央行开始落实适当宽松的货币政策，下调存贷款基准利率0.27个百分，随后也多次下调存贷款基准利率，压缩银行利润空间，降低企业融资成本，鼓励居民消费投资，促进经济持续增长。2012年6月和7月连续进行不对称降息，加大一年期贷款利率下调的比例，进一步削弱了银行的利润空间。在贷款利率下调的情况下，贷款规模增长速度的下滑无疑会拉低商业银行的利息收入规模。

1.4 流动性风险管理存在问题

1.4.1 流动性风险控制工具有限

我国的资本市场发育较晚，规模较小，交易主体较少，这些因素直接决定了银行资产的变现能力和获取负债的能力较弱，进而影响商业银行流动性风险管理工具的创新和使用。商业银行的资金来源绝大部分由各项存款构成，票据市场中占绝大部分比例的是银行承兑汇票，大额可转让定期存单市场发展不足，银行间债券品种较少，金融债券2011年占商业银行资金来源的比重仅为1.68%。这就使得商业银行无法灵活调整其自身的流动性。

1.4.2 我国商业银行风险防范意识不足

风险防范意识不足体现在商业银行本身和我国居民两个主体上。由于长期享有强大的国家信用，使得我国商业银行在资产利用方面更加激进，流动性风险管理始终没有成为我国商业银行普遍的自觉行为，并且我国商业银行的风险管理一直以来是靠外力（法律法规等）推动，银行本身缺乏管理的主动性。直到2008年，银监局才将流动性相关数据进行官方统计和披露。

2 我国商业银行的发展优势

2.1 国家政策支持，货币供应增加

尽管目前我国经济增加速度呈现滞缓状态，但7.9%的GDP增速也远超世界平均水平，并且过去几年超过8%的GDP增加速度也是经济持续快速增长的证明。

2.2 银行业根基扎实，基础稳定

次贷危机后，我国由于外向型经济发展模式的原因，宏观经济层面（尤其是出口）受到一定程度的打击，国家及时提高对投资和消费另外两架马车的重视，相应出台四万亿等基础项目建设的政策，刺激我国经济的复苏。与此同时，银监局和央行也加强了对我国商业银行流动性风险的管理。

2.3 中间业务逐渐起步，理财产品发展迅速

目前，我国商业银行建立了以中间业务委员会制度为主体，以统一规划、统一协调、分工负责为主要内容的中间业务管理体制及运行制度。随着我国居民收入增加，投资意识增强，但又面临着国内投资市场发展不充分，居民投资手段有限的现实，理财产品的应运而生有着重要的现实意义。

3 我国商业银行业务转型的策略研究

3.1 优化资产负债配置

商业银行资产和负债的配置优化包括规模和结构两个方面。首先，要在风险及收益兼顾的前提下，根据存款数量和期限，以及市场环境、企业背景等多方因素合理调整贷款规模，避免过度负债经营。其次，要保证银行贷款的流动性，优化信贷资产存量结构；推动贷款创新，根据客户需求提供不同类型的信贷服务。除此之外，信贷资产的比列要逐渐降低，积极推动银行投资业务的比重，改善商业银行总资产结构。

3.2 寻求金融创新，推行资产证券化

金融创新对于我国银行流动性、收益性的促进作用明显，商业银行既要继续巩固和推广现有的中间业务和表外业务项目，又要不断扩大、租赁、委托、理财和信息咨询等低风险的中介业务。随着金融市场的快速发展和混业经营趋势的逐步形成，还应该逐步开发投资银行、期权、金融期货等衍生金融工具。

3.3 建立适合我国的存款保险制度

长期以来，央行充当最后贷款人的角色逐渐暴露出越来越多的问题。相对于国外比较完善的存款保险制度，单纯依靠国家信用并不能真正有效应对潜在的挤兑风险，并会放松对贷款质量的控制。

参考文献

[1]杨浩英. 中国商业银行海外投资经营问题研究[J]. 上海交通大学学报，2012

第3篇：银行行业的发展现状范文

关键词：我国商业银行；零售业务；金融产品

一、我国商业银行发展零售业务的客观必然性

各家银行均已看到，在利润来源中，零售业务占据着越来越重要的位置。已发展成为商业银行四大业务(公司业务、零售业务、资本市场业务、全球投资业务)体系之一，其业务领域相当广泛。零售业务拥有庞大的客户群，联系几乎所有的金融活动，是个人信用活动的枢纽，而且其重要性有不断上升的趋势。

（一）我国发展零售业务一方面适应了国家宏观政策的需要

近年来，我国经济持续处于高增长、低通胀，市场繁荣、物价稳定的健康良好状态。进入2007年以来，我国经济增长以投资拉动型方式为主,其消极作用显现，并且经济进入了经济高增长与需要抵抗高通胀压力的双重形势。因此,根据国家宏观经济政策的变化，我国商业银行应该及时调整业务发展战略。

（二）当前存在着很多对发展零售业务有力的因素

1、市场潜力巨大。

2、传统网点优势。我国商业银行在营业覆盖范围和营业网点数量上具有绝对优势，便于开展零售银行业务。

3、零售银行业务正越来越受到商业银行的重视。近年来，我国许多商业银行都已在努力开拓零售银行业务，对于零售银行业务的重要性及发展前景也受到重视。

4、国家经济快速发展，居民收入水平极大提高，特别是随着企业改制步伐的加快和改革力度的加大，财富不断向个人转移，而且有向少数人集中的趋势。这部分人对投资、理财和各类零售金融产品的需求越来越迫切，市场需求很大。

5、近年来国家大力发展资本市场和金融衍生市场，大量新的金融工具的开放，给商业银行不断开发新的金融产品、理财产品提供了动力和市场，能最大满足广大居民和中高端客户的投资、理财需求。

二、我国商业银行零售业务现状分析

由于我国商业银行零售业务的起步晚，和国外银行零售业务存在着很多差距，这就决定我国商业银行在自身的发展过程中也呈现出独有的特征。

（一）我国商业银行零售业务所处的阶段和其特征

零售业务战略转型的启动，给我国商业银行在经营理念和价值取向上带来了一系列调整，这些经营理念和价值取向的变化，促进了我国商业银行零售业务的快速发展，并呈现以下特征：从注重负债业务向注重资产业务转变；从注重资产业务向注重中间业务转变；信用卡业务呈现井喷式发展。

（二）我国商业银行零售业务存在的问题

1、客户资源和渠道建设方面

客户信息资源开发落后：国有商业银行对现有客户资源的信息管理方面还存在明显缺陷, 缺乏完备的个人客户档案和数据库, 客户资源的开发和利用处于较低层次, 对客户价值的评价缺乏科学的依据。

渠道建设比较落后：网点布局不合理,网点的工作效率低，自助银行服务未能有效分流网点客户。

2、人力资源方面

一是零售业务从业人员总量不够。国有商业银行零售业务营销力量薄弱,人员配备不足已构成零售业务发展的瓶颈。

二是专业人员较为缺乏。银行零售产品功能和现代技术紧密结合, 渗透了很强的金融专业知识, 营销战略能否有效实施取决于营销人员的素质。

三是人力资源的激励措施不清晰。国有商业银行传统的业务以对公为主, 对公业务人员有良好的职位晋升通道, 但零售板块的客户经理管理缺乏明确的薪酬激励和晋升阶梯, 导致零售业务人员的职业发展受阻。

四是专业化的培训不到位。目前,四大国有商业银行虽然在培训方面投入了相当大的精力,但专业化程度还有待提高,没有实现系统性、规范性。

3、产品品种有限、功能单一, 品牌意识和创新意识薄弱

一是品种有限, 结构不合理。虽然近几年零售业务产品品种逐步在创新中丰富, 但总体上功能单一、种类有限。经营中注重传统的低盈利品种而忽视了对高收益业务的拓展。

二是产品创新针对性不强, 缺乏对市场中“有效需求”充分调查的基础, 在一定程度上带有盲目性和随意性。

三是品牌意识薄弱。 长期以来,国有商业银行习惯以业务名称代替品牌名称,以业务管理代替品牌管理;同时各银行都不同程度缺乏集中本行优势所独创且他行不能替代的核心产品, 无法形成良好品牌。

4、业务结构不合理

目前,国内商业银行零售业务的发展高度依赖个贷业务, 中间业务占比较低, 个贷业务的规模和质量直接影响到零售板块的整体发展情况。

5、风险控制不完善

在当前个人征信系统不健全、房地产泡沫现象屡禁不止、新车价格持续快速下调的情况下, 零售风险的识别和控制将是银行无法回避的问题。

三、推进我国商业银行零售业务发展的建议

（一）客户的发展对策

1、依据客户群细分市场

现代商业银行的市场细分，是指商业银行依据客户需求的差异性和相似性，把客户划分为若干个客户群，并以此将商业银行金融服务市场细分为若干个子市场,提供相应的金融产品或金融服务来满足这些不同客户群的需要，扩大市场份额，以期实现商业银行的经营目标。

2、拓宽业务渠道

我国商业银行在零售业务开展方面，是以柜台业务作为渠道的。同时，银行要注意根据客户需求的变化、产品的创新、各类产品的销量和市场占有率的变化，及时调整各类分销渠道的数量和分布结构,使银行分销渠道体系实现成本低、效率高、功能强、效益好的最终目标。

(二) 注重零售业务人才的培养, 建立起行之有效的激励约束机制

金融市场上的竞争不仅仅表现为业务范围、服务手段的竞争,更突出的是人才的竞争。商业银行要注重建立适当的激励机制,注重培育和发现人才,根据其特长,将其防到合适的位置上,发掘其潜力并发挥其所长。

1、做好人员培训工作。零售业务管理中要把人员培训作为一项重点工作来抓, 针对现有人员总量和人员结构方面的矛盾,建立专业化的培训制度,对各级管理人员和一线员工多渠道的进行分期、分批、分层次培训, 不断提高他们的专业技能、公关及推销等综合素质,从而建立起一支专业化的零售人才队伍。

2、改进绩效考核制度。商业银行管理能否最大限度调动员工工作的积极性, 达到事半功倍的效果, 绩效考评和奖惩制度发挥着重要的作用。

（三）业务结构合理化发展对策

1、扩大零售业务规模

这需要做好市场调查分析，制定零售业务发展的战略目标及计划指标，开发更多的金融服务领域，在人力物力方面配备更多的力量。

2、找准零售业务的市场定位

商业银行在零售业务的发展方面，要扩大业务总量，必然要增加业务品种拓宽业务领域。然而根据自身的优势、劣势，以及对国内外零售金融市场形势的清醒分析，在市场中找准自己的位置，是零售业务转型的重要内容。

结论：

基于之前学者的研究和发现，对商业银行零售业务有了大致的了解，对其中存在的问题进行了剖析：我国的商业银行零售业务还是比较薄弱的，所以要对其进行深一步的研究和探索，使其跟上时代的步伐，最大限度发挥其功能，使我国的商业银行零售业务达到一个新台阶。

参考文献：

[1] 孙汉鲲《新经济条件下 我国商业银行零售业务发展浅析》 《华北金融》2004年第5期

[2] 吴真《加快我国商业银行业务转型，提高零售银行核心竞争力》 长春理工大学学报（社会科学版）》2009年9月第22卷第五期

第4篇：银行行业的发展现状范文

我国商业银行中间业务的发展现状

一、经营理念有较大突破，业务管理不断加强

我国商业银行正逐渐转变经营理念，将中间业务发展作为实现金融工具创新、新的利润增长点、建立现代化经营机制的“排头兵”。各行对中间业务的认识逐步由辅业务的间接效益向主营业务直接效益转变，收费意识明显增强。

二、理财业务成为中间业务增长的主要推动力

随着对外贸易的迅速增长和金融工具的推陈出新，我国商业银行在开展结算、汇兑、等中间业务的基础上，陆续推出了诸如联名信用卡、信息咨询、保险箱、代缴费、房地产金融服务、承兑、信用证等一系列中间业务，形成了较为完备的中间业务品种体系。

三、银行业与证券业、保险业的合作密切

从行业监管方面看，逐步放宽了对商业银行分业经营的限制，部分商业银行开办了“银证通”“、银券通”的业务，例如光大银行先期推出的“储蓄兼保险，利息作保费”的“储寿保”产品。

商业银行中间业务存在的问题

商业银行发展中间业务虽然取得了一定的成绩，但同西方发达国家商业银行相比，无论在数量上、质量上都存在较大差距，且发展中还存在不规范、低效率、市场竞争混乱等诸多问题，具体表现在：

一、品种少，结构单一，业务规模小，创新能力不足

目前，我国各商业银行已经开展的中间业务有500多个品种，而绝大部分国外银行中间业务产品已高达三万多种。另外，我国商业银行中间业务收入占总收入比重较小，一般仅在7％-10％左右。而绝大部分国外银行中间业务收入占总收入的比重一般达到43％以上.

二、同业竞争不规范，中间业务收费偏低

一方面国内商业银行在经营观念上存在偏差，以往对业务发展缺乏准确定位，普遍只重视开拓存贷业务，根本就没把中间业务作为支柱业务和利润源去进行培养和发展；另一方面，相当多的商业银行通过少收费、免费服务甚至垫付资金的方式开展中间业务，以此作为争夺银行存款份额的手段，致使银行在中间业务经营中出现恶性竞争局面，相应地使客户对银行收取手续费缺乏认识，慢慢形成了享受中间业务免费服务的观念。

三、专业人才不足

中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才，而这种人才尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识，通晓各种金融商品和投资工具。我国商业银行在这种高素质的复合型人才培养和储备严重不足，从而大大制约了我国商业银行第三方业务的发展与创新。

提升商业银行中间业务水平的对策

一、建立健全法律法规体系，加强风险监督与内控

应强化信息披露制度,要定期公开业务种类、交易金额、风险价值、盈亏状况等;还应建立有效的监控、预警制度,通过先的电子化手段,建立可靠的预警体系,提高金融预测及化解风险的能力。要建立现场检查操作规程,加大处罚力度,对进行不公平竞争和扰乱金融市场秩序的商业银行进行严厉查处。

二、优化内部组织结构，打造中间业务品牌产品

中间业务种类多、涉及的内部管理部门多，要做好专业部门与相关部门的统分关系。商业银行一方面要对现有中间业务管理部门进行整合和再造，在各级机构建立专门机构对中间业务进行集中管理；另一方面，又要建立凌驾于所有相关部门之上的中间业务发展与管理委员会，协调各职能部门的关系，形成整体合力。同时，要树立现代营销意识，做好品牌战略，组建专职营销队伍，引导客户选择适合自己的产品。

三、专业人才及科学技术

中间业务的发展需要既懂技术又有实践经验的复合型人才。商业银行一方面要大力引进一批具备金融、法律、财会税收、企业管理、计算机等专业知识的人才；另一方面也要建立员工培训机制,为员工提供更多的学习机会。

第5篇：银行行业的发展现状范文

关键词 商业银行 个人理财 现状 发展

一、前言

自20世纪70年代以来，全球商业银行的个人理财业务获得快速发展。国际上成熟的理财服务是指：商业银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。在该服务过程中，商业银行应综合自身的所有金融资源，围绕客户的收入、消费、投资、风险承受能力、心理偏好等实际情况，来设计不同的金融产品组合，从而为客户形成一套以个人资产效益最大化为原则的财务安排。

2007年3月20日，中国银监会批准汇丰、渣打、东亚、花旗等四家外资银行在中国内地开业。渣打银行表示，转制为本地法人银行并成功申请人民币业务牌照以后，将为中国内地客户提供世界水平的个人银行产品和服务。与此同时，随着国内居民收入水平的日益提高，国内许多商业银行也开展了个人理财业务。据统计，截至2008年共有39家商业银行推出2404款个人理财产品，全年理财产品销售额超过1万亿元。以工商银行为例，其2008年的理财产品销售额达l185亿元，理财业务佣金收入达到50.89亿元，占其非利息业务收入的35.4%。尽管如此，我国商业银行个人理财业务的发展还是明显滞后于发达国家。

二、我国商业银行个人理财业务的现状

（1）个人理财业务层次较低，缺乏特色产品与服务

我国商业银行个人理财业务与外资银行相比，存在着规模小、品种少的现状，无法给客户提供包括证券、保险、信托等在内的综合性理财服务和理财产品品种；虽然各银行推出的产品名称各异，但理财产品的设计或提供的服务却差别不大。

（2）个人理财业务起步较晚，对客户研究不够充分

由于国内商业银行的个人理财业务起步较晚，目前还多停留在概念的推广和形象的宣传上。一些银行推出的专业理财咨询服务及投资组合建议仅停留在浅层次，在客户细分、数据积累、专业理财产品设计等方面的服务不够。

（3）缺乏高素质复合型人才，难以提供专家理财服务

现阶段，大多数商业银行的一线人员缺少理财专业知识，并不具备为客户测算具体收益水平、分析可能存在风险的能力。各家商业银行的理财水平还局限在某些业务的表面操作上，从而制约了银行理财业务的开拓与发展。

三、我国商业银行个人理财业务滞后原因分析

（1）理财需求与理财文化的双重制约

根据相关资料，截止到2012年三季度末，我国居民储蓄存款余额突破40万亿元，人均储蓄存款余额接近3万元。随着居民收人和个人财富的迅速增长，个人理财的需求十分巨大。然而，现实的情况却是我国个人理财的实际需求很小。造成这种现象的原因主要有：一是中国个人财富拥有的不均衡，中国储蓄的60%集中在20%的个人手中。二是中国人长期以来缺乏投资意识和理财意识，不愿意把自有的财产委托给他人打理。三是居民对个人理财的内涵、业务及业务流程不了解，对商业银行开展的个人理财业务缺乏认同感。

（2）金融政策及技术设施的客观限制

一方面，由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，银行、证券、保险三大行业严格分开经营，业务不能交叉。因此，我国商业银行提供的个人理财服务，还只能停留在咨询、建议或者方案设计等方面；另一方面，商业银行中间业务的发展要以先进的电子信息技术、发达的金融网络为依托。而我国金融电子化、网络化、信息化水平比较低，自助银行、电话银行、网络银行、手机银行等业务发展受到严重制约，进一步影响了商业银行个人理财业务的便捷性。

（3）我国商业银行理财业务创新不足

目前，我国商业银行的金融创新虽然有所发展，但总的情况仍然是金融创新层次偏低、金融创新范围较窄、创新产品的科技含量较低、创新业务的运用效果较差，尤其是中间业务方面的创新更为滞后，个人理财产品同质性大，差异不显著，这也成为影响和滞约我国商业银行个人理财业务发展的重要原因。

四、我国商业银行个人理财业务存在问题的解决措施

（1）打造优质理财产品，尽快创建高端品牌

目前，国内各金融机构的个人理财业务都还处在初级阶段，在这一现状下，银行一旦能创建属于自己的理财品牌，无疑就确立起个人理财业务的领军地位。因此。国内商业银行应精心培育一批具有品牌效应的理财专家，提高自身在委托、咨询等业务领域的竞争实力，并通过持续的包装和营销逐步扩大自身的品牌知名度和影响力，以通过品牌效应提升自身理财业务的市场竞争力和收益水平。

（2）分析客户实际需求，创新个人理财产品

国外商业银行通常是以个人客户不同生命周期阶段的理财需求为导向，进行理财产品的设计和提供。而国内个人理财产品的设计还主要停留在以自身传统业务开展为基础，以负债、融资、业务为核心产品的阶段。为改变这一状况，国内商业银行应尽快分析客户需求，在进一步实施客户细分的前提下，以专业理财理论指导当前个人理财产品的创新设计和针对性提供。

（3）加快专职人才培育，建立专业理财队伍

纵观美国、日本等国的个人理财业务发展历程，与其从业人员走向规范化执业资质是密不可分的。目前，国内商业银行个人理财业务从业人员往往缺乏金融、债券、保险、基金等专业的金融产品知识，无法给客户提供满意的服务。因此，应该加强理财人员的培训工作，建立专业理财队伍，全面推进CFP资格认证制度。

五、未来我国商业银行个人理财业务发展方向

（1）普及理财意识，培育理财市场

首先，加大理财意识培育。我国居民理财意识普遍缺乏，很多居民对理财观念存在误区。与之相反，发达国家从小就给孩子灌输理财观念，培养孩子的理财意识；其次，要加大产品的宣传力度。商业银行要借助有影响力的媒体来扩大宣传的力度和广度，让更多的客户了解推出的理财产品；第三，要不断完善客户信息保密制度。客户的财产应该属私有范围，只有完善客户信息保密制度，才能够吸引更多客户的加入。

（2）扩充理财队伍，培育专业人才

首先，要加强对现有客户经理的培训，培训课程应根据复合型金融人才的要求来安排，同时还要适当学习市场营销学、公共关系学、心理学等知识。通过培训使客户经理成为既有金融专业知识、理财知识，又懂得营销技巧、通晓客户心理的全才。其次，要建立和完善个人理财师资格认证制度。在借鉴国外注册理财规划师制度的基础上，建立符合中国国情的个人理财师资格认证、职业道德规范和继续教育体系，提高个人理财师的专业理财水平。

（3）改革金融政策，完善技术条件

首先，如果我国的商业银行在政策放松后实行混业经营，就可以融银行、证券、保险、信托等业务于一体，这既是适应金融国际化、应对外资银行挑战的需要，也是拓展个人理财业务的重要途径。其次，要加快金融电子化、网络化和信息化建设，完善网络基础设施建设。通过加快金融电子化系统的集成、建立和完善银行内部数据信息管理系统等方式，来精心打造个人理财服务的技术平台。

（4）加快金融创新，培养优质客户

第一，商业银行要不断推进理财产品的创新，设计产品或服务时不要一味模仿，要在做好市场调研的基础上充分体现本行优势。第二，商业银行提供的创新产品要有准确的市场定位，根据对客户的细分来量身定做理财产品，并加强对优质客户群的识别并提供个性化服务。第三，产品要有一定的价值，真正能给客户带来增值收益。只有真正满足客户委托理财的增值目的，才能吸引大量客户的加入，从而推动商业银行个人理财业务的不断发展。

参考文献：

[1]张俊萍，方晓明.我国商业银行个人理财业务发展探索[J].改革与开放，2009（05）：72.

第6篇：银行行业的发展现状范文

【关键词】银行系统；内部审计；完善措施

一、银行系统单位内部审计的相关理论

（一）内部审计

内部审计是指在单位内部建立的一项客观的、独立的保证与咨询活动，是由独立的监督管理部门对本单位各项重要经济活动、项目投资活动、日常财务收支活动进行监督并评价，审核各项活动是否能为企业带来效益，符合企业健康、可持续发展的目标。银行系统需要建立完善的内部审计制度，通过科学化、系统化、规范化的内部审计方法，来强化银行系统的风险管理，保障银行在追求自身利益的同时实现稳健运行发展的过程。

（二）内部审计与内部控制

内部控制是指单位为了实现经营目标，保证财务信息准确、可靠，保全单位资产完整，由控制环境、风险评估、控制活动、信息与沟通、监控五要素组成，通过采取自我约束、调整、控制、规划等方法保证单位经济活动的效率性和经济性。内部审计是内部控制的一种方法、形式，根据银行系统内部控制的计划要求，监督单位管理层内部控制执行的结果、效率。内部审计与内部控制是相辅相成的关系，内部控制决定了内部审计的方法和流程，从而体现内部审计的重要性，内部控制运行的有效性是由内部审计检测完成的，二者缺一不可。

（三）内部审计与银行监管

银行监管是指政府或相关权力机构通过行政或法律方法对银行实施的监督管理行为，为了确保银行能够恪守遵循各项规章制度，严禁不良的获取经济利息行为。银行监管在方法程序上与银行内部审计有相同之处，但在监管检查手段和监管对象等方面存在一些差别，是为了保护存款人与金融消费者的利益不受侵害，减少金融市场上金融信息不对称的现象。银行系统单位内部审计可以协助银行监管，提高政府监管效率，同时银行监管政策的改变会影响银行管理者的经营决策，两者联系紧密，都是为了促进银行系统健康运行。

二、银行系统单位内部审计的现状

目前，我国银行系统单位内部审计制度的发展还不完善，随着金融市场的不断发展，政府机构逐渐加大了对银行内部审计工作的重视，我国各大银行相继开展单位内部审计工作，根据不同银行的性质、实际情况建立科学合理的内部审计制度。我国银行系统单位内部审计的现状主要体现在以下四个方面：

（一）建立内部审计部门体系

随着我国市场经济全球化的发展趋势，国际化发展模式的不断深入，政府和银行逐渐意识到银行系统单位内部审计的重要性，重组和改革银行内部审计部门的相关重要设置，实行董事会、行长、副行长负责制的内部审计部门垂直监督管理体系，全面改组审计机构，规范内部审计管理制度，强大内部审计人员队伍，扩宽内部审计人员监管权限，使银行监管工作更具客观性、可行性。

（二）审计工具和审计方法有所提升

随着计算机网络技术的引进，传统的手工审计逐渐被替代，利益计算机辅助审计工作大大提高了银行系统单位内部审计的质量和效率，增加了内部审计的客观性，相关内部审计人员对银行系统审计工具的使用也越来越熟练，逐渐适应新时代对审计人员技能的需求。除了拥有高效的审计工具，正确、科学的审计方法也是不可或缺的。银行系统引入了现场审计与非现场审计相互结合、共同监管的审计方法，对重要客户采取现场资料、财务数据审计，对资金需求较少的客户采取非现场审计即可，这样在一定程度上避免了银行的潜在风险，增强了评估、审计的质量，有利于银行的发展。

（三）建立以风险为导向的内部审计体系

银行是一个高风险的金融行业，在对银行系统进行内部审计时一定要以风险管理程序为导向，做好对银行系统的风险评估工作，我国银行逐渐建立了有关内部审计的风险评估指标体系，对银行系统风险进行事前预测、识别，事中评估和事后应对解决存在的问题。目前我国银行更多关注的审计风险是来源于银行系统内部的，外部审计风险常常被忽视，对风险的关注仍需加强，不断提升银行系统风险预警水平。

（四）完善内部审计报告制度

银行系统单位内部审计工作的总结报告是内部审计的关键，对于内部审计中存在的问题应及时报告上级解决，报告路径的完善体现了内部审计工作的意义，我国银行内部审计报告制度实行双向报告途径，除了要向银行的董事会、行长等高层管理者汇报内部审计结果，还要接受银监会对银行系统内部审计有关问题监管，双向的银行内部审计报告制度降低了银行的经营风险，提高了对内部审计工作的要求，有利于社会大众对银行的监管。

三、总结

随着金融行业的快速发展，金融创新不断涌现，为适应我国银行国际化的发展方向，需加强银行系统单位内部审计的关注，完善内部审计制度，丰富审计方法和内容，加强风险防范制度，加强内部审计人员的权威性和自身能力，增加银行价值服务质量，逐渐推动银行事业的健康、可持续发展。

参考文献：

[1]张贤毅.我国商业银行内部审计的现状与问题研究――以x银行为例[D].西南财经大学，2013.

第7篇：银行行业的发展现状范文

[关键词] 商业银行 客户营销 营销策略

自从我国加入WTO以来，外资银行与我国商业银行之间的竞争日益激烈。在激烈的竞争环境中，规模经营已不适合金融服务发展的需要，银行业务交易量的规模不能代表所获利润的多少，数据统计显示，中国银行业60%的利润来自于10%的顾客，高端、优质客户市场是银行利润最重要的来源。可以肯定，竞争结果将是对客户市场重新分割。因此，对21世纪的银行业来说，最重要的不是资产概念，而是客户概念，谁可以掌握客户，就可以掌握市场，掌握了财富的源泉。

一、我国商业银行客户营销的现状

我国商业银行的营销工作刚刚起步，尽管取得了一些成绩，但同时面临着诸多的问题。

我国商业银行客户营销的表现。目前，市场营销已进入了我国商业银行的日常管理范畴，其管理效果表现为：

(1)商业银行开始注重塑造自身形象，各家银行形象鲜明的行为已成为客户识别银行的显著标志，“窗口”岗位采取了限时服务、微笑服务等服务方式，增设客户座位，努力营造一个舒适的经营环境，来使客户满意。

(2)各家银行纷纷增设了分支机构，以便布满城市大街小巷、农村乡镇的营业网点来拓宽产品销路，竞争市场份额。众多的营业网点极大地方便了客户，加速了市场资金流动。

(3)业务种类多样化银行先后推出了定活两便储蓄、有奖储蓄、信用卡等业务形式满足了客户不断发展的需求。

(4)大力开展业务宣传。为配合新产品的出台，银行组织了形式多样的业务宣传，如：散发传单、刊登报纸广告等[1]。

二、我国商业银行市场环境的新变化

1.客户需求与购买行为的变化。银行客户需求变化是决定商业银行营销模式的根本性因素之一。随着中国经济的增长，公众的可支配收入增加，对金融服务的需求发生变化，开始关注资产的安全性、收益性和流动性，有了理财需求。同时由于金融产品品种多样化、复杂化和专业化，使得一般客户完全依靠自己所掌握的金融知识对个人财产进行安排已显得越来越困难，需要专门的投资理财顾问协助客户理财。

进入WTO以后，银行的客户逐渐走向全球市场竞争，经营风险增大，因而从资金运转方式、融资途径、经营管理模式等方面都发生了巨大的变化。公司客户有原来单一的生产、建设企业转变为资本股份化、经营多元化、管理统一化和营销网络化的多层次、多类型的企业或集团类经济实体。银行和公司的关系也会从简单的信贷关系，转为投资建设、海外融资、资产管理等金融产品服务关系它们对银行的需求已不仅是常规的存、贷款和转帐结算服务，迫切需要的是银行能够为其提供技术含量的综合化服务，如财务顾问、项目融资、投资理财、信息咨询等一体化的金融服务，并对银行服务的质量和效率也提出了更高的要求[2]。

2.技术环境的变化。信息技术的进步正在深刻地影响到市场、客户行为和银行的经营方式。银行运用信息技术可以进行银行数据大集中。数据大集中是对分布在各个网点的业务数据，以及与业务相关的数据的采集以及处理，并对客户的重要数据进行分析，从而总结出规律性的东西，发现客户需求和明确客户质量和成本，使银行达到业务创新和加强与优质客户关系的目的。银行运用信息技术的另一个方面是通过新的渠道接触以前难以接触的客户，与客户建立更加紧密的联系，降低关系的维持成本，为银行提供新的服务工具、手段以及营销运作模式[3]。

三、我国商业银行客户营销的发展策略

1.实行差异化服务，牢牢抓住现有优质客户。目前，银行业普遍认同“二八定律”，意思就是说银行80%的利润是来源于20%的客户。而我国商业银行和外资银行的差距之一就表现在如何寻找这20％的客户，并为他们提供更好的服务上。国外银行普遍投入了较大的人力、财力，模拟和预测客户需求，分析客户贡献度、客户忠诚度，并且大都建立了数据仓库。因此，他们可以通过数据分析和处理，很容易地找出这20％的优质客户。例如，当一个客户向银行提出贷款利率下浮的要求时，银行可能在这单笔贷款上亏本，但却可能在其他业务上赚钱，但是由于银行对该客户使用金融产品的信息掌握得不够全面，不知道他到底是否优质的客户，而不敢轻易作决定，那就影响了服务效率。

2.关注新兴行业和新型企业，不断挖掘新的优质客户。在深化现有优质客户的同时，我国商业银行还应该积极主动开发挖掘新的优质客户。要深入研究行业、公司的发展趋势，明确长期的合作群体和服务群体目标，对成长性较好的新兴行业和新型企业，从一开始就与之建立良好的合作关系，通过各种金融手段把合作关系巩固起来。

随着市场的变化，高科技企业。跨国公司和上市公司将成为我国商业银行未来的优质客户群。从现状来看，这三类客户的成长性都非常好，在国民经济中的地位和对GDP的贡献度越来越高。从发展趋势看，随着上海国际化程度的提高、企业直接融资的加快和高科技企业的迅猛发展，这三大类客户都将有更快的发展。上海良好的投资环境将吸引更多的跨国公司投资上海，资本市场的发展、创业板的出台，将使上市公司数量有较大的增加，上市公司的总部。销售总部。上海总部以及投资管理总部纷纷在沪设立，对商业银行来说机会更大。同时，上海为了实现“十五”期末高科技产业增加值占GDP30％以上的目标，将会在政策上继续加大支持高科技企业的力度，高科技开发区的发展速度也会越来越快[5]。

从这三大客户群的发展趋势来看，他们是一个快速成长的群体，代表未来的市场方向，而商业银行的一项重要的发展战略就是选择高成长性的客户，伴随着客户的成长而成长。加大对这三大客户群的拓展力度，分享这些企业快速成长的成果，是新形势下的公司客户策略中一个非常重要的方面。这是关系我国商业银行未来生存和发展的大事，如果现在不积极介入，等于将这一市场让给外资银行。

四、满足优质客户金融需求，构建新型银企关系

我国商业银行与客户建立的合作关系中非市场因素比较多，这种关系的持久性较差，有可能经不起客观经济利益的考验。构建新型的完全以经济利益为纽带的银企关系，必须依赖于商业银行自身的业务品种和技术手段，依赖于商业银行对优质客户需求的响应能力。与普通客户比较，优质客户在服务效率、服务品种、服务质量上都有更高的要求，有时还有利率、费率上的优惠要求。

在服务上质量上，优质客户的要求。往往要比一般企业高。除了要求银行提供上门服务，流动银行服务外，常常会提出相对商业银行目前科技支撑能力而言较为超前的金融需求，如大型优质公司客户要求利用银行的电子平台随时查询下属企业现金余额和流量等等，这就要求银行加快电子化和网络化建设的步伐，向客户提供高质量的金融服务[6]。

五、改革银行内部管理体制，适应优质客户需求

争取优质客户市场不能简单地从满足外部需求来考虑，还要从银行内部管理体制入手，建立起以优质客户为中心的服务体系。

1.加强上下级行和部门之间的联动，提高服务效率对于优质客户抱怨最多的效率问题，解决的办法其一是从纵向上提升服务层次、减少管理和审批环节，加大上级行直接经营的力度。对一些大型企业集团客户，商业银行应组成由总、分、支行客户经理组成的服务小组，开通“直通车”，提高评估。业务审批的效率。其二是从横向上加强银行各级机构的营销部门。产品管理部门。技术支持保障部门彼此之间的信息交流，共同参与对优质客户的服务方案设计、产品的营销及售后服务等，形成统一的整体[7]。

2.加强信息管理，及时捕捉企业和项目信息。在新兴客户市场上，谁先掌握信息，先进入了他们的圈子，谁就可能占据主动地位，赢得客户的信任。因此，我们必须从源头抓起，比如，加强同政府部门。委办的联系，及时掌握优质高科技企业或项目的信息；加强与证交所。证券公司投资部等的联系，获取优质企业计划上市的信息；还要加强与外资委、外资协会、外经委、外资银行的联系，获取跨国公司投资意向等方面的源头信息，只要比别的银行更早掌握信息，就可以占据先机，并且构筑起他行的进入堡垒。

3.要对新兴客户研究制订分类的信用评价体系、贷款政策和策略。因为新兴客户都有不同于一般企业的特点，而我国商业银行现行的信用等级评价体系是针对 传统成熟企业设计的，不完全适合对它们评价。因此，对前文所述的高科技企业，跨国公司，上市公司等潜在优质客户，我们都必须在信用评价上做出一定的修改，制定分类的信贷指导政策，以便做出更全面、准确的判断。

4.完善客户经理制和产品经理制。商业银行不仅要进一步深化客户经理制，培养市场营销的主力军，通过纵向畅通的客户服务系统，集中优势对优质客户进行差异化营销，同时还要根据产品品种或类别设置产品经理，负责产品的管理、销售推进和开发，作为与前台业务营销和客户经理相适应的后台。客户经理、产品经理的职能相互依存，相互制约，共同构成优质客户服务体系的两条主线[9]。

5.建立合理有效的激励约束机制。国内商业银行建立以客户为中心的服务体系，除了进行上述改革和制度创新外，还要进一步改革激励约束机制。作为服务性 行业，银行产品的销售存在于服务过程中，人的因素在很大程度上决定了产品与服务的质量，换句话说，银行市场营销队伍的素质高低是决定营销活动有效性的关键因素[10]。因此，我们应当进一步深化人事制度改革、工资制度改革和福利制度改革；逐步建立起适应现代商业银行经营管理需求的激励约束机制，充分调动一线人员的积极性，为迎接加入WTO后的客户竞争提供人才保障。

六、结束语

总之，巩固现有优质客户、挖掘潜在优质客户是商业银行应对“入世”挑战准备工作中的重中之重。我们对外要积极组织对优质客户的营销，满足其金融需求，对内要改革组织机制、管理体制，从信息、产品开发和管理机制、上下级行联动机制、客户评价和信用等级评价体系、人力资源管理体制等诸多方面入手，建立起一套以满足客户需求为目标的营销体系。

参考文献:

[1]许少英:我国商业银行的市场营销现状及其对策[J].内江科技 2006年第8期，P17～P23

[2]崔键光:我国商业银行存款客户关系管理研究[J].环渤海经济嘹望 2006年第12期，P28～P30

[3]鲁业铮:客户关系管理在我国商业银行营销策略中的应用[J].消费导刊 2007年第1期，P30

[4]赵源泉:银行的客户营销策略[J].企业改革与管理2007年第2期

[5]常嘉亮:我国商业银行营销策略分析[J].上海金融学院学报2006年第5期，P37～P40

[6]曲延涛:银行营业机构客户关系管理系统的设计[D].天津大学 2007年4月17日

[7]韦海峰:商业银行重点客户营销管理模式研究[D].内蒙古大学 2006年11月6日

[8]张念萍:建立我国商业银行VIP客户关系管理体系[J].改革与战略 2005年第11期P93-P95

第8篇：银行行业的发展现状范文

二、以发展的眼光理性看待中国纺织业的环境发展现状

讨论这个话题之前必须先厘清一个概念，纺织产品上有害物质的残留符合生态安全的要求有两种可能：一是在纺织品服装的生产加工过程中完全没有使用有害的染化料助剂；二是在纺织品服装的生产加工过程中可能使用了有害的染化料助剂，但在后续的湿处理过程中游离或残留的有害物质被洗掉并随废水排放了。因而，纺织产品是否符合生态安全要求与纺织业是否存在废水污染环境的问题并无直接关联。那么中国纺织业，特别是印染行业的环境污染现状又是怎样的呢？

举一个例子，2011年绿色和平组织曾两次以“时尚之毒”命名的调查报告。其报告之一《时尚之毒 —— 全球服装品牌的中国水污染调查》称，2010年6月和2011年3月，绿色和平组织分别对地处长江三角洲的宁波雅戈尔纺织工业城和地处珠江三角洲的中山国泰染整有限公司进行了调查。最终，绿色和平组织确认被调查的两家企业在生产中使用和排放了有毒有害物质，并造成环境水系的污染。同时，根据调查，绿色和平组织认定14家国际知名品牌与被调查的这两家企业有着供应关系。由于这些品牌公司应该并且有能力与供应商一起淘汰在生产过程中使用有毒有害物质，因而这些品牌对供应链中发生的有害物质排放和环境污染负有不可推卸的责任。其报告之二 —— 《时尚之毒 2：毒隐于衣 —— 全球品牌服装的有毒有害物质残留调查》则再次将全球15个知名服装品牌推到了全球公众的面前。据称，绿色和平组织在2011年4 — 5月间，在全球18个国家采购了15个全球知名品牌的78个样品，除了 3 个样品未标明产地外，其他产品的产地涉及13个国家，而产品本身则涉及由天然或合成纤维制作的男装、女装和童装，款式包括衬衫、夹克、裤子、内衣和帆布鞋。此次抽检的78个样品检测目标直指被称为环境激素的壬基酚聚氧乙烯醚（NPEO）。据该报告称，在被检测的78个样品中有2/3（52个）的样品中含有NPEO（高于1 mg/kg的检出限），其中除了 1 个品牌之外，有14个品牌的产品被检测出含NPEO；在18个国家购买的样品中有17个国家购买的样品检测呈阳性；在13个原产地中有12个产地国生产的样品检测出NPEO。据此，绿色和平组织认定，在被抽检的15个知名品牌中有14个品牌的产品在生产过程中使用了被称为环境激素的NPEO。而且，由于NPEO很容易被从纺织品上冲洗掉，因而上述检出的含量水平并不能代表其在生产过程中的实际含量水平。同理，即使在上述检测中未被检出NPEO的样品，也不能证明其在生产过程中未曾使用过NPEO。

这两份报告的高调推出，对相关品牌、生产企业和社会公众的冲击是显而易见的。“毒水”、“毒衣”，乃至使用“时尚之毒”这样出挑的字眼，对吸引大众媒体和社会公众的眼球起到了立竿见影的效果。至少在吸引公众关注环境问题方面，绿色和平组织取得了成功。

但是，吸引社会的关注是一回事，而让公众清晰地了解事情的原委却是另一回事。暂且不论这几次由绿色和平组织自己组织实施的调查在程序设计中是否科学合理、采样过程是否公开公正有监督、分析检测是否是在有资质的第三方检验机构进行等程序性问题，单从公布的检测结果来看，就存在诸多值得商榷的问题。如：对雅戈尔纺织工业城和中山国泰染整有限公司排放废水的检测，有的给出了具体的被检出化学物质的名称和含量，有的则只给出了检出的物质但无含量数据。从专业角度看，如果一种检测手段或方法能检出某种物质，且被检出物质的含量在检出限以上，则应报告具体的检出结果数据。如果在定性检测时怀疑有某种物质存在，但在定量时其含量又低于检出限，无法给出确切的数据，应认定为未检出。根据未有具体检测结果数据的检测报告来推断一定含有某种物质，无论是从程序、规范还是依据上来看，都存在严重的瑕疵。当然，也有可能是检出的量太低，甚至远远低于法规规定允许的标准，因而也不愿公布结果，反正是你用了，你排放了，你就应该承担责任，禁用和限用的界线被混淆。由此，又可以引出更进一步的问题，而这也是目前更多的人在冷静之后所关注的问题：绿色和平组织所公布的这些所谓的有毒有害物质，世界各国究竟有没有相关的法规对其使用进行规范？是绝对禁用？还是应该授权使用或限制使用？或者根本没有任何限制？如果是可以授权使用或限制使用，那究竟哪些场合可以使用？限制使用的限量又是多少？从大部分绿色和平组织给出的检测数据来看，都处于非常低的水平，那这个水平与周边环境，乃至欧美等国类似环境的本底水平相比又是一个怎样的情况呢？其对环境和人体健康的危害究竟有多大？有些有害物质究竟是环境背景中就大量存在的还是企业使用和排放的？绿色和平组织的两份报告中大量涉及中国的企业及其生产的产品，给人的感觉是中国的纺织业在有毒有害物质的使用方面，既无国家法规的规范，也无企业自律，虽然被指责的是作为采购商的知名品牌，但作为供应商中国的企业显然难辞其咎。

绿色和平组织在其报告中坦陈，纺织品生产过程中使用有毒有害化学品的问题不仅局限于中国，这一问题其实是许多品牌和国家所共有的全球性问题。那么，这个全球性问题的根源究竟在哪里？解决这一全球性问题的途径是什么？我们又该如何科学、理性地看待这些问题从而寻求科学和合理的解决办法？相信这才是社会公众、知名品牌、生产企业，包括绿色和平组织本身所应该关注的核心问题。事实上，在科学技术高度发展的今天，化学品的使用已经无所不在、不可避免，在给人们带来各种好处的同时，如何准确评估其使用可能带来的风险并加以合理控制，特别是对一些持久性的有害物质的控制，才是人们应有的科学态度和行为准则，切忌走极端或以模糊的概念使人无所适从。举一个通俗的例子：食盐作为一种化学物质是人体所必须的，当每天的食用量控制在 6 g以内时，对人体是安全的，但如果每天的食用量大大超过这个数量，则对人体可能是致命的，而化学品的科学合理使用也是相同的道理。事实上，随着现代分析测试技术的快速发展，从产品或环境中检出痕量物质已非难事，对检测结果以科学的态度进行理性的思考和判断，对推动新材料、新产品、新技术和新工艺的开发，保持相关产业的健康稳定发展，增强消费者的信心，乃至促进社会经济的发展、维护社会稳定都是至关重要的。

绿色和平组织的报告指出，许多发达国家已经在减少优先管理的有毒有害物质的使用和排放方面采取了一些积极的措施，并且也在努力清除此前数十年积累下来的有毒有害物质的污染。但在发展中国家，无论是在认识、政策还是具体的治理方面，发展都比较缓慢。因此，许多全球知名品牌纷纷在发展中国家设立生产基地或从这些地区采购产品，从而利用发展中国家不够完善的环境法规和低成本，从中渔利，中国就是一个典型的例子。那么，报告中所提及的宁波雅戈尔和中山国泰所排放废水中有害物质的量与欧美的废水排放标准和实际的环境水平相比又处于一个怎样的水平？近年来，中国印染行业在推广清洁生产、实施节能减排、强化产品的生态安全性能监控方面究竟做了哪些工作？实际进展如何？其实答案仍然可以从绿色和平组织的报告中得到，只是需要自己去寻找更多的对比性数据并加以科学比较。

绿色和平组织的报告指出在雅戈尔的废水中检测出了含氯酚，但却未告知其含量（0.03 ～ 0.06 μg/L）其实远远低于欧盟地表水的要求（2 μg/L，以毒性最强的五氯苯酚计）以及欧盟和加拿大的饮用水要求（分别为0.1 μg/L和33.3 μg/L）。公布这个数据要说明什么呢？

关于含氯有机溶剂，工业用的含氯有机溶剂数以百计，许多国家对直排废水（未经处理直接排放至河流中）含氯有机溶剂的控制都是以AOX值来规范的。德国对直排废水中AOX的限量要求是100 μg/L，而雅戈尔废水中含氯有机溶剂的总量仅为6.1 μg/L，这个结果如果放在德国，应该是一个非常优秀的减排案例。

壬基苯酚（NP）和实际应用中作为其主要来源的NPEO在欧美早就被禁止使用，环境中NP的浓度已显著降低，而且也早已不再被列入欧盟的日常监控项目。根据欧盟指令2008/105/EC，欧盟地表水最大可接受的NP浓度为2 μg/L，而雅戈尔废水中NP的含量（14 μg/L）超过了欧盟的标准。关于NPEO的使用，根据欧盟指令2003/53/EC，如果产品或排放物中NP或NPEO的含量≥0.1%，即不得用于工业洗涤（除非循环使用或焚烧）、家用洗涤、纺织及皮革加工工艺（除非不排放污水或经严格处理）、纸浆和造纸生产、化妆产品、杀虫剂和生物杀灭剂的配方。不过，各知名品牌和国际买家在实际操作中对其限量要求也是五花八门的，一般在100 ～ 500 mg/kg之间。事实上，在纺织品生产加工过程中，如果直接使用APEO，其最终产品上的残留量一般可达数千ppm；如果按欧盟的规定在

关于全氟辛烷磺酰基化合物（PFOS），在绿色和平组织给出的雅戈尔废水中的浓度（0.003 1 ～ 0.008 7 μg/L），不仅大大低于在德国的地表水中的实际平均浓度，而且也大大低于2005年加拿大进行的一次污水监测高达0.549 μg/L的结果，虽然加拿大已经不生产PFOS了。至于报告中提及的PFOA，不仅同样未超过德国地表水中的实际浓度，而且是否禁用，世界各国仍未达成共识。

关于苯胺类物质，绿色和平组织对雅戈尔废水的检测报告中对检出的苯胺类物质给出了两个定量结果，一是苯胺和各种氯苯胺的总量在0.1 ～ 2.1 μg/L之间，但未给出具体的各种氯苯胺的异构体名称，所以无从判断其中是否有高毒性的含氯苯胺存在。事实上，这样的含量已经可以满足大多数国家对饮用水的限量要求，而根据美国环保署的数据，饮用水中苯胺的含量在 6 μg/L时（日常生活摄入量），引起癌症的风险为1/106，而雅戈尔工厂所排放的废水显然不会直接作为饮用水的。此外，报告中还单独列出了明确对动物有致癌性的邻甲氧基苯胺的浓度为0.07 ～ 0.08 μg/L，这个量显然也大大低于饮用水的标准。

关于重金属，数据表明，从中山国泰染整有限公司排放的废水中检出的铬（Cr：42 μg/L）、铜（Cu：24 μg/L）和镍（Ni：37 μg/L）均低于德国法令规定的经处理后的废水排放标准（Cr：50 μg/L、Cu：100 μg/L和Ni：50 μg/L）。

至于其他一些物质，绿色和平组织虽然提到了在废水的检测中有检出，但并未给出具体的数据，笔者无从分析。一般的推测是，在定性检测时有发现，但在定量测定时因低于检出限而无法给出具体结果，因而难以认定其检出的可靠性和对环境的危害。

事实上，近年来中国在环境治理和从源头上控制有害物质的使用和排放方面取得了相当大的进展，各相关行业在自律和大力推行节能减排方面也是成果斐然。我国印染行业也在节能减排方面做了大量工作，包括工艺、技术、装备、无害化学品的使用等都取得了很大的进步，但随着人口的快速增长、人民生活水平的提高、外贸出口的迅速上升，市场需求不断增加，我国纺织产业的产量和规模呈现出高速增长的态势，绝对量的增长部分抵消了节能减排对废水排放相对量减少的实际效果，但如果能科学合理地比较一下产量增长与排污情况的变化就不难发现，这些年我国印染行业在节能减排方面的努力所作出的积极贡献。通过对绿色和平组织的报告中提及的宁波雅戈尔和中山国泰废水污染物的检测结果分析，表明：这两家印染行业的代表企业在减少使用和排放有毒有害物质方面取得了积极的进展，其所排放的废水中被检测出的有害物质浓度总体上已经达到了国际或国外的先进标准，这是中国纺织业在过去数年中减少使用和排放危险化学物质的努力取得积极进展的典型事例。

三、为时尚清污，中国纺织业任重道远

现代纺织业的生态安全与环境问题不是中国独有的问题，而是一个世界性的问题。在之前的数十年中，工业化国家在有害物质控制方面已经做了不少工作，特别是在对优先控制的危险化学品的管理方面，通过从源头上控制的办法取得了积极的进展。同时，在努力清除已有的有毒有害物质污染方面，也花费了大量的人力和财力，但由于积累时间太长、数量太多，至今无法达到彻底的治污效果，本文前述的欧美目前地表水的有害物质含量的实际水平，乃至相关法规仍无法对某些有害物质的排放完全说“不”就是一个很好的例子。

随着全球经济一体化进程的加快，或是出于法规和成本的压力及目标市场的变化，世界的产业格局正在发生巨大的变化，产业转移不可避免，以纺织、皮革、制鞋为代表的劳动密集型产业已经成为一些发展中国家的支柱产业，中国就是一个典型的代表。随着产业、技术、工艺的转移，原本在发达国家已经给环境和人类健康造成巨大危害的有毒有害物质的误用或滥用问题，同样出现在了这些发展中国家。由于观念、技术、法规、资金等诸方面的相对薄弱，环境问题已经成为发展中国家在人类、环境、经济和社会可持续发展方面的巨大障碍。在中国，持续多年的经济高速增长，在使人民的物质生活得到迅速改善的同时，环境问题也已成为影响民生的重大问题，而传统的末端治理模式对保护和改善环境的作用显然已经不能满足现实的要求，强化从源头上对有毒有害物质的监控已经刻不容缓。

虽然中国的印染业在节能减排和产品的生态安全性能提升方面已经取得了巨大的成绩，但仍面临日益增长的发展需求与资源和环境制约的矛盾和压力。2010年，中国纺织业的纤维加工总量已经达到4 130万t，占全球的比重已经超过50%，约为52% ～ 54%，作为全球最大的纺织品生产国，对染化料助剂的消耗量自然也是巨大的。特别是作为一个在纺织产业链中必不可少的以湿态加工工艺为主、必须使用大量染化料助剂、能耗高的行业，印染行业既承担着满足日益增长的消费者需求的重任，又面临着节能减排的巨大压力。其中，产业布局与环境条件、减排目标与技术、装备与设施配套能力、企业规模与减排效率、法制建设与监管、企业的管理水平与减排责任意识、投入与产出等仍是中国印染行业所面临的矛盾焦点，环境污染事件仍在一定程度上普遍存在。解决这些矛盾的关键在于技术的现代化、管理的规范化、监管的法制化和布局的生态化。

作为一个全球性的问题，谁应该为解决环境问题“埋单”？显然，各国政府、企业和社会公众的共同参与并形成联动机制，才是解决这一世界性问题的唯一途径，这是全世界的共同责任。环境问题由来已久，非一朝一夕可以解决的，这里面观念、技术和资金是最大的关键。在发展中国家，发展经济、改善人民生活是第一要务，长远的环境问题往往被忽视。在发达国家，保持洁身自好，将环境污染问题通过产业转移而一推了之也绝非个案。对业界而言，尽可能降低成本，保证利益最大化似乎也无可厚非。但对消费者来说，如果由于环境及产品的生态安全问题而造成消费者信心缺失的话，则会对产业发展、经济增长和社会稳定带来根本性的冲击。

虽然从测试结果来看，被绿色和平组织点名的宁波雅戈尔和中山国泰排放的废水在整体上并未超标，并已达到国际先进水平，但这与从源头上控制的要求仍相去甚远。因为绿色和平组织所关注的都是那些持久稳定的有毒有害物质，哪怕企业能确保其日常排放的废水都能达到法规允许排放的要求，但其累积效应却是巨大的。虽然各自都能满足法规的要求，但汇集起来最终必定会超过自然界所能承受的承载量，人类所依赖的生存环境也会随之而荡然无存。想必，这就是绿色和平组织想要表达的真实意图，其意义不仅是积极的，而且是非常深远的。不过，仅仅将矛头指向品牌拥有者和产品的生产加工业也有失偏颇，政府、媒体和社会公众应该将更多的关注投向作为供应链最上端的有毒有害物质的生产企业，让他们也承担起相应的社会责任，这也是欧盟推出REACH法规的目的所在。

中国是纺织品服装生产和出口大国，但中国更是一个发展中国家，地域辽阔、人口众多，特别是由于资源的不平衡，中国的发展还存在很大的地域差别。世界进入21世纪，可持续发展已经成为全球的共识和21世纪的发展主题。关注民生，注重环境的可持续发展是各国政府也是各行各业应尽的责任和义务。基于历史和现实的经济发展阶段的实际，各国及各相关行业在推进节能减排、实现可持续的环境发展战略的过程中，采取有差别的节点目标已形成广泛的共识。中国的纺织业虽然在数量上已经成为全球的龙头老大，但就行业的整体水平而言，仍与发达国家存在相当大的差距。巨大的市场需求、相对落后的技术能级、迅速增长的生产要素成本、日渐突出的节能减排压力以及保持行业稳定发展、维护社会稳定的要求等构成了目前中国纺织业错综复杂的局面。走出这一困境的唯一出路是转型升级，而其中，节能减排是非常重要的一环。这些年，中国的纺织业，特别是被称为纺织业中排污大户的印染行业，在倡导清洁生产、推进节能减排方面已经做了大量的工作，并取得了很大的成绩，在看到问题继续存在的同时，还必须看到已经取得的巨大进步。

中国纺织业在有毒有害物质安全使用的立法、标准化和推行节能减排、清洁生产方面已经取得积极的进展，并卓有成效，应该予以肯定。但与国际先进水平相比，仍有很大的差距，特别是在加强对其上游的染化料助剂行业产品的选择和监管方面存在明显不足，有毒有害物质的误用甚至滥用的情况也时有发生。天祥集团作为全球第三方质量安全保证服务的权威机构，近年来与中国染料工业协会和中国印染行业协会开展紧密合作，不仅在帮助中国的染化料助剂生产和出口企业积极申请REACH注册方面取得了积极进展，同时在通过提供对染化料助剂的化学品生态安全认证服务，为中国的染化料助剂生产行业和印染加工行业实现上下游联动，减少和限制使用某些有毒有害物质，强化从源头控制，为最终实现有毒有害物质的“零使用”和“零排放”方面，也取得了重大进展。

当然，基于理念、法规、技术、资金等多方面的因素，减少和杜绝使用有毒有害物质应有一个渐进的过程，不可能一蹴而就，特别是在发展中国家，各方对此应该有一个科学和理性的态度，并采取积极的行动。

话题回到本文开头的关于几家NGO联合的题为“为时尚清污”的报告。作为一种有效的社会监督渠道，NGO可以发挥巨大的作用，但如何更为理性、客观、科学地看待某些事物，可能需要更为深入的作风和更为专业的视角，仅凭一些不完整的二手资料、简单地挑一些能反映自己意志的事例或数据和以一些能抓人眼球的语句拼凑出的所谓调研报告，很难给观众带来真实、客观、科学和完整的视野。而且，基于公众对行业的了解程度有限，这样的报告带来的更多的可能是误导。

其实，我们都有这样的感受：在我们的日常生活中，我们不缺裁判员，而缺的是更多的运动员。如果不能做运动员，至少也要学着做教练员，虽然自己未必能做，但至少还能给运动员一些指点。因此，提出问题固然是重要的，但如何找准问题的关键，提出解决问题的途径和办法，并最终解决问题，才是事物的关键。相信这些NGO若能本着科学和实事求是的态度，通过自己的深入调研并取得第一手资料，也许事情可以做得更好。

参考文献

[1] 陈荣圻，王建平. 生态纺织品和环保型染化料[M]. 北京：中国纺织出版社，2002.

[2] 孙晋良. REACH法规与生态纺织品（序）[M]. 北京：中国纺织出版社，2009.

[3] 张芸. 纺织产品常见质量问题分析[J]. 印染，2012，38（5）：37-40.

[4] 黄文辉，黄晓华，王建平. 色牢度测试中常见质量问题及其成因分析[J]. 针织工业，2006（12）：4，39-42.

[5] 王建平. 我国针织产品质量现状及应关注的问题[J]. 纺织导报，2012（7）：54-58.

第9篇：银行行业的发展现状范文

关键词：国有商业银行；个人理财业务；现状

一、我国个人金融业务在国有商业银行中的现状

近年来，人们对个人金融产品的需求增大。我国国有商业银行，顺应市场需求，在个人金融业务方面进行了许多建设性的变革，在经营理念和管理模式上，开始由“以产品为中心”向“以客户为中心”转变在产品开发上，新的理财产品不断。

我国国有商业银行的个人金融业务虽然取得了不少进步，但是，还存在着诸多的不足，主要表现在：

1.经营观念与模式落后

国有商业银行“以产品为中心”的理念尚未得到彻底改变。在具体的个人金融业务中，营销人员的营销意识和服务意识淡漠，没有现代的服务意识。尽快改变落后的经营观念和落后的经营模式是提高个人金融业务水平的根本。

2.产品结构单一，创新意识薄弱

近几年来，国有商业银行在产品创新方面虽有些进步，但还存在着相当的不足。产品单一，不能满足不同阶层的需求，没有形成自己的特色。这与我国实行严格的分业经营的金融管理政策有关，也与国有商业银行的市场意识淡薄有关。

3.缺乏品牌建设，竞争力不足

长期以来，国有商业银行的品牌意识薄弱，难以对客户产生深刻的影响，使得金融产品的竞争力低下。在现代，优秀品牌是一项重要的无形资产，对开拓市场具有重要的作用。商业银行的个人金融产品只有拥有优秀品牌，才能为广大客户所接受。因此，加强品牌建设非常重要。

4.营销方面比较落后

首先是营销战略问题。国有商业银行没有长期的营销规划，因此营销活动收效不大。具体来说，国有商业银行在市场细分和产品定位方面做得不够。其次是营销组织问题。目前，国有商业银行的市场营销组织构架来自计划经济时代，“条条块块”，职责不清晰，缺乏整体协作，很容易产生资源浪费和相互扯皮的现象。再次是营销人员素质问题。目前，国有商业银行优秀人才缺乏，严重制约了个人金融业务的发展。

5.服务和客户关系管理滞后

目前，我国的国有商业银行欠缺科学的客户关系管理。在向客户提供金融产品后，缺乏跟进式服务。加之缺乏完善的管理系统，很多优秀的方案很难得到实施。同时，业务流程不够科学，还比较原始。人才素质的低下，也是难以满足客户需求的一个方面。

二、应对策略

1.提高思想认识，转变经营战略

首先，要树立以客户为中心的理念。充分了解客户情况，对需求市场进行深入分析，摸清客户需求的脉搏，推出适合客户需求的理财产品。只有这样，才能更好地满足客户需求，为客户提供优质服务。其次，以市场为导向，以效益为目标，树立现代的营销观念，根据市场的变化调整营销策略。最后，要把质量放在第一位，规范运作模式，设计高质量的个人金融产品，使得行业健康有序地发展。

2.拓展业务范围，提高服务质量

对于个人金融业务来说，覆盖范围广，几乎可以贯穿人的一生。而我国的个人金融业务，看似种类繁多，但市场定位集中，多集中在几个领域，没有形成覆盖整个社会、整个人生的网络。因此，个人金融业务推出的新产品要贴近客户，想客户之所想，急客户之所需。在发展业务的同时，服务要有差别化的经营理念。

3.加强体制机制建设，推行精细化管理

首先，建立健全部门间的联动机制，加强公私联动，开辟专门通道，简化流程，制订监督、奖惩措施，在风险可控的情况下为客户提供诸如相对高额度的信贷、信用卡透支等高效、便捷业务支持。其次，不断充实管理内容，实现业务办理流程化。不断充实日常管理内容，实现日常管理科学化。最后，从规范到个性，不断提升管理层次加强制度建设，建立全覆盖的制度体系，实现管理工作的规范化。进一步明确员工行为规范，进一步健全个人金融业务流程管理，在精和细上下工夫，实现管理工作的精细化。

4.加强营销方面的管理

在市场经济的情况下，营销成为越来越重要的一个方面。要想促进个人金融业务的发展，就要根据具体的市场情况，制定合理的营销策略和营销手段，做好市场调查，细分市场，根据不同的市场采用不同的产品、定价、分销和促销策略。只有采用了合理的营销方式，才能密切个人和银行的关系。目前，国有商业银行中的理财经理为营销的改变做着一定的贡献。

5.建立合理的工资制度，培养员工的服务意识

建立合理的工资制度，使得员工在明确自己职责的前提下，更好地为客户服务。首先，要依据人力资源管理的相关理论，对员工进行差别管理。其次，结合实际情况，建立员工工作目标体系，通过各个岗位工作内容的不同，对不同的岗位提出不同的要求。再次，对每位员工进行客观、公正的业绩评价与绩效考核。最后，根据考核内容、评价结果作为员工职位调动的依据。

总之，国有商业银行的个人金融业务，要在市场的环境下，坚持“顾客就是上帝”的方针，以制度为保障，以效益为目标，充分发挥整体系统的积极性，才能得到健康、快速的发展。

参考文献：