私人银行发展趋势精选(九篇)

前言：一篇好文章的诞生，需要你不断地搜集资料、整理思路，本站小编为你收集了丰富的私人银行发展趋势主题范文，仅供参考，欢迎阅读并收藏。

第1篇：私人银行发展趋势范文

关键词:私人银行;特征:趋势

中图分类号:F830.589文献标识码:A文章编号:1006-1428(2007)07-0085-03

私人银行业务在西方国家的发展已经有几百年的历史，成为与传统商业银行业务､投资银行业务并驾齐驱的主要银行服务体系之一。私人银行业务最早出现于16世纪的瑞士，18世纪，受工业革命的影响，英国伦敦的银行开始向经商的家族提供财富管理的特殊服务。其后不久，美国开始崛起，迅速成为世界上头号工业国，大量的财富创造出来，也同时涌现出了大量的富翁，他们需要特殊的银行服务，于是私人银行服务在美国得到了迅速发展。Lvn Bicker把私人银行定义为:“私人银行是为拥有高额净财富的个人提供财富管理､维护的服务，并提供投资服务与商品，以满足个人的需求。”私人银行业务位于商业银行业务金字塔的塔尖，它是以投资管理业务为基础，以高层次人才为支撑，以研究分析为手段，以专业化经营为特色，已经成为当今国际知名商业银行的战略核心业务。在西方发达国家，私人银行业务以其批量大､风险低､业务范围广､经营收入稳定的特点正日益成为各家商业银行的重要利润来源之一，并得到迅猛发展。许多国际著名商业银行都把此业务当作拓展业务､扩大份额的市场切入点，曾经被国内外誉为“富人俱乐部”的私人银行业务，近两年来在国内开始崭露头角。

一､国内私人银行业务的发展特征分析

(一)现状

根据波士顿咨询公司的最近调查，中国的富人市场巨大，并且财富高度集中在少数人手里，根据数据统计，金融资产在10万美元以上的中国富裕家庭大约有300万户，中国持有流动性资产(现金､有价证券､非自住住宅等)超过100万美元以上的富人数量约为30万人。不到O.5%的中国家庭拥有全国个人财富的60%以上，而拥有超过10万美元可投资资产的富有家庭中，又有70%的财富掌握在那些可投资资产超过50万美元的家庭中，这主要是得益于中国过去20多年经济快速发展创造出来的。显然，如果中国经济保持持续增长势头，未来将会有更多富人从金字塔的中部向顶端挪移，并最终构成私人银行业务的主体客户。因此国内已成为一个非常吸引人的银行高端客户市场，而且发展迅速。正是看到了中国私人银行这块诱人的蛋糕，2005年9月27日，美国国际集团(AIG)旗下专门从事私人银行业务的瑞士友邦银行上海代表处正式开业，这是首家进入中国市场的国际私人银行，国际私人银行在中国的正式登陆引起了国内金融界的高度关注，由此拉开了国内私人银行业务发展的帷幕。而后，国际上一些知名商业银行和中国部分银行也宣布在国内开展私人银行业务(详细情况参见表1)。

(二)特征分析

通过上面的分析可以看出，目前国内私人银行业务具有以下特征:

1.从发展历程看，国内私人银行业务的发展处于起步阶段。对中资商业银行来说，私人银行是一项新鲜､前沿的业务，缺乏实践经验，其发展是近两年的事情。无论是从发展的规模，还是发展的速度，我们可以看出国内私人银行业务还处于起步阶段。从国外私人银行业务几百年的发展实践看，中资银行高端专业人才､管理经验都很匮乏。通过借鉴外资私人银行成熟的管理模式､吸收其成功的运作经验，并充分发挥自身的优势，国内中资金融机构私人银行业务必将迅速发展。因此，目前表现出了国外金融集团与国内银行合作的趋势，这将是双赢的举措。

2.从服务对象看，以高额净资产客户为服务对象。私人银行的门槛很高，其服务对象不是一般大众客户，而是社会上的富裕人士，或称其为高净资产客户。至于高净资产客户的标准是什么，各个银行并没有统一的衡量标准，都是根据情况自我确定。从国外的发展看，国外私人银行客户最低金融资产规模要求，最少为20万美元，高的达到500万美元。从国内实践可以看出，私人银行是银行等金融机构中最为高端的理财业务，是专门为处于财富金字塔顶端的超级富豪服务的。

3.从服务内容看，提供更高的个性化､差异化及长期的全方位服务。私人银行给客户提供更加专业化的服务，体现出独具尊贵性和私密性，并且允许私人经理为客户提供上门服务。从表1可以看出，提供的是一站式的､全方位的服务，向客户提供量身定做的投资规划､税收､信贷等资产管理服务。同时，由专职的客户经理队伍负责。

4.从发展地域看，以经济发达的大城市为依托。北京和上海都是我国经济发达程度高的大型城市，它们的综合经济实力属全国前列，是金融机构聚集地和财富的聚集地。经过这些年经济的高速持续增长，这些地方成为中国经济､金融重镇，也造就和聚集了一大批超级富豪。可以看出，中国经济的快速持续发展为富人阶层的出现提供了土壤，而中国富人阶层的崛起又为私人银行业务提供了土壤。

二､国内私人银行业务的发展趋势

从目前情况看，未来一段时间里国内私人银行业务将呈现以下发展趋势:

(一)私人银行业务的竞争将会加剧。从供给角度看，商业银行对富裕客户的争夺正直线上升。目前，国内商业银行中间业务收入占各项收入的比重最高不超过lO%，最低的不足1%。商业银行由争夺存贷业务为特征的传统业务领域，转向争夺以中间业务为特征的现代银行业务领域的战略调整，已经势在必行。同时我们应该看到，混业经营已经成为一种必然趋势，为此，国内的证券业､保险业等将来也会加入到高端财富管理服务潮流之中，抢占市场。私人银行业务是高端的中间业务，利润极其丰厚。根据权威数据表明，美国的私人银行业务过去几年平均利润率超过35%，年平均盈利增长12%至15%，其中资产管理费占收入的45%，经纪费占20%，净利息收入仅占25%，远优于一般零售银行业务的盈利表现。外资银行进来之后，它们所看重的是国内的中高端客户，特别是高端客户，即私人银行业务，因而，下一阶段国内私人银行业务的竞争将会加剧。

(二)将呈现出中外金融机构合作趋势。中资银行在个人理财和私人银行业务上的优势是了解和熟悉内地的客户､市场及法律监管状况，有着大量的个人业务数据和人脉关系。但是对于海外市场缺乏了解，在个人理财和私人银行业务上缺乏丰富的实践经验。而外资金融机构面临的情况则恰好与中资银行相反。因此，通过合作可以扬长避短，实现共赢。目前中行已与苏格兰皇家银行集团合作开展国内的私人银行业务。笔者相信，在短期内这是一种趋势。

(三)出现“平民化”趋势。由于管理富裕私人客户资金的利润丰厚，加上盈利主要来自较稳定的费用收入，受市场波动的影响不大，因此私人银行业务领域的竞争将日益加剧。在国内超级富豪数量的约束下，国内商业银行会将私人银行业务的对象扩展至较富裕的中产阶级客户。同时，国内私人银行业务还处于起步阶段，还需要一个普及和推广的过程。在顶级财富管理与一般的理财服务之间需要一个“准私人银行”服务，兼顾中端客户，使私人银行业务呈现出“平民化”的趋势。

(四)业务将逐渐在其他经济发达城市拓展。目前在北京､上海等城市已经开展了私人银行业务，未来将会在广州､深圳､天津和成都等其他经济发达的城市和富豪集聚地区展开竞争。

三､促进国内私人银行业务健康发展的建议

虽然私人银行业务在国外成熟的商业银行中所占的比例不大，可是由于其服务对象的特殊性，业务本身的复杂性和综合性，所要求支持科技系统的先进性以及对从业人员高素质的要求，已经成为现代商业银行综合实力的象征之一，要想打造一流的商业银行不能没有私人银行业务，私人银行业务也是加快银行业务转型增加新的利润增长点的需要。但目前，国内私人银行业务的发展处于起步阶段，面临诸如制度约束､经验和人才匮乏等问题，为此，促进国内私人银行业务的健康发展，应当注意以下几个问题:

(一)尽快制订针对私人银行私密性特点的法律法规，提高客户经理的道德素质，防止洗钱行为发生。最大限度地保护客户的隐私尤其是财产隐私，是私人银行服务的基本特征。尊重客户的意见，并切实保护好客户隐私，是作好私人银行业务不可或缺的内容。但是根据国外经验，正是借助于这一特点，一些人士利用其进行洗钱活动。2004年花旗银行在日本私人银行业务被封杀的一个主要原因就是花旗银行允许开户人不按照正当程序开户，进行洗钱。为促进国内私人银行业务的健康发展，应出台相关规定，同时客户经理必须具备良好的道德素质，防止洗钱行为发生。

(二)需要细分市场客户，开展更加专业的营销。同是私人银行业务，不同的银行具有不同的客户标准定义。各家银行的竞争归根到底是对客户资源的竞争，在今后的私人银行业务中，银行必须保证相当的富裕客户群，而为获得这些客户群，就必须尽快建立一整套主动的市场营销创新机制，建立目标客户动态档案跟踪管理制度。同是社会富裕人士，但是职业和性别年龄等不同，银行应当走差异化发展之路，寻找适合自己的目标群体，开展错位竞争。这样有利于对于客户群体的特殊需求能够深入了解，同时降低竞争成本，避免市场上不健康的激烈竞争行为发生。

(三)与外资金融机构构建战略联盟。管理､经验､人才等是国内银行的薄弱环节，一时无法取得重大突破。同时，受国内分业经营､分业监管的法律限制，私人银行业务全面开展将受到制约。通过战略联盟，商业银行可以与外资金融机构以及其他金融机构形成长期战略合作关系，从而获得全能银行的业务功能。此外，通过合作，还能够更有效地利用资源､降低成本和分享客户基础，更快地积累经验､培养专业人才，从而扩大商业银行本身的地理､产品服务及客户范围。

参考文献:

[1]司徒大年.我国私人银行业务的现状､挑战及其发展对策[J].新财富，2004，(2):14―16.

第2篇：私人银行发展趋势范文

一、从经济金融形势看银行业发展及私人银行业务的发展趋势

银行业的发展离不开宏观经济走势和金融形势，我们的第一节课就是由恒丰银行研究院的吴琦博士为我们讲解我们国家的金融形势、经济政策、重点产业发展趋势和银行业服务不足转型方向。通过这一节课，让原来晦涩难懂的金融政策变得生动有趣，让我们了解到银行业的发展一定是紧随着时代、经济的发展，在今后服务客户，为客户提供资产配置的时候要顺应政策导向，对金融形势要有自己的看法，紧跟金融市场迅速发展的步伐。下午是建行私人银行部梅雨方老师为我们分享建行私人银行的发展历程及以后私人银行的发展趋势，梅老师具有海外工作经历，讲课采用的是提问式，让每一位学员都可以参与其中，我有幸也回答了梅老师的一个问题，老师对我的回答进行了指导和补充，让我收益颇丰！这节课让我们了解到一个私人银行部运作的方式和金融大形势下我们应该抓住经济发展脉络去分析当前金融形势，可以在自己的岗位上为客户提供合理化的投资建议，增强客户粘合度。 这第一天的课程让我也深深地知道培训是一种快速学习的方式，是提高业务知识的最有效手段。

二、资产配置方法经验及资管新规的影响解读

作为一名理财经理，为客户提供资产配置便是我的工作之一。我行的定期储蓄存款优势、理财优势现在可以满足老百姓的现阶段需求，但是随着时代的发展，锦州银行的壮大，老百姓的风险承受能力会日益提高，我行零售业务的产品也会日益丰富，客户会越来越挑剔理财经理资产配置水平，这一天的课程有工行私人银行部战略配置主管马宽老师为我们分享金融产品的种类及其优劣势、资产配置方法和实践经验。下午是智信资产管理研究院郑院长为我们讲解现如今最热点、也是我们最关注的资管新规的影响，深刻解读资管新规，让我们了解到在资管新规之下我们的银行理财的发展。郑院长对资管新规的解读是我们学习的榜样，可以运用到我们的产品宣讲会、贵宾客户活动的宣讲中，更好的为客户讲解资管新规内容。

三、家族信托、高端财富管理业务和私人银行服务解决方案

第3篇：私人银行发展趋势范文

关键词:私人银行业务;商业银行;综合化服务

财富的集中和富裕阶层的增加是私人银行业发展的主要因素。我国开展私人银行业务潜力巨大,一方面是市场的巨大需求;另一方面,国内还没有真正意义上的专门向这部分高净值客户提供高质量全方位服务的私人银行。金融机构的私人银行业务收入由于相对收入稳定,利润率高等特点,必将成为内外资金融机构争夺的热点。

一、私人银行业务的基本界定

私人银行业务所提供的是从继承遗产开始到接受教育,为其打理庞大的继承财产,然后协助接管企业、运营企业,一直顾问到客户年老体衰,辞世前安排遗产。这是专门面向富有阶层的个人财产投资与管理服务,这项业务的特点是根据客户需求提供量身定做的金融服务。服务涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域,由专职财富管理顾问提供一对一服务及个性化理财产品组合。因此,从严格意义上讲,私人银行业务和国内目前通常提及的银行零售业务、个人理财服务都有着明显的区别。其核心是资产管理,以高层次人才为支撑,研究分析为手段,专业化经营为特色,立足于制定一整套解决客户金融服务问题方案,来满足客户复杂多样的需求、提升商业银行与客户合作价值,延长客户关系价值链。

二、我国发展私人业务的必要性与可行性

(一)我国开展私人银行业务的必要性

西方商业银行的中间业务收入占的比例已远超过利息收入,个别大银行的中间收入甚至占总收入的70%以上,成为利润的主要来源。作为现阶段我国商业银行中间业务的发展方向,大力发展私人银行业务对于提高国有商业银行整体竞争力和抗风险能力具有重要意义。

1.社会财富增加是开展私人银行业务的基础

我国社会财富增加是从两方面来体现的,一是财富总量增长,二是财富集中度提高。居民整体收入水平提高,随着20多年来的改革开放和社会发展,居民私人财富不断积累,个人金融资产持续增长,截至2007年三季度末,我国城乡居民个人金融资产高达50万亿元。与此同时,财富集中化趋势也很明显,富裕家庭的存款已经占到中国个人银行存款的60%以上。中国的富裕人口集中度非常高,体现在财富集中度上,目前约有25万人,掌握着185亿美元的外汇。而北京、上海、广州和深圳的富豪拥有的外汇占全中国外汇储蓄总额的60%;不到0.5%的家庭拥有全国个人财富的60%以上。现金大约占他们全部财富的71%,而全球平均水平是34.6%,总而言之,社会财富格局的变化为商业银行拓展私人银行业务提供了广阔的空间,并将极大催生对私人银行业务的需求。

2.开展私人银行业务是银行新的利润增长点

从长远来讲,利率市场化改革是一个必然趋势,随着银行业竞争的不断加剧,存贷差将逐步缩小,极大的削弱了我国银行业赖以生存和发展的传统垄断利润,商业银行必须在激烈的竞争中寻找新的利润增长点。

私人银行业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点日益得到各大银行和其他金融机构的青睐,并得到迅猛发展。2007年全球私人银行平均税前利润率为39.96%,远远高于存贷业务,各大金融机构注重私人银行业务,也是因为其高额回报率。

3.发展私人银行业务是与外资银行竞争的需要

自2006年12月底生效的《中华人民共和国外资银行管理条例》以来,汇丰银行、花旗银行、渣打银行、东亚银行、恒生银行、日本瑞穗银行、新加坡星展银行、荷兰银行共8家外资银行向银监会提交申请,在中国境内注册为外资法人银行。这意味着在全球经济一体化、金融自由化的大背景下,中国市场中更完全的市场竞争环境正在形成。

(二)开展私人银行业务的现状

1.我国商业银行私人银行已初露端倪

为了提升私人银行的服务水平,国内各银行纷纷从高端理财服务展开竞争。2005年6月6日,中国建设银行成立高端客户部,率先在国有银行中设置了一个专门针对特定客户群体的总行一级管理部门。高端客户部负责主管全行“富裕客户”的营销管理,其客户的流动性金融资产门槛达到300万人民币元以上,而一般大众理财业务的经营管理,则分置于原有的个人银行部;2005年4月11日,招商银行“财富管理账户”正式面市,传承招商银行一贯“鼠标十水泥”模式的营销理念,它将银行卡、账户管理、资金调度等业务整合在一个账户上,并突出了综合投资理财的服务功能。中国民生银行则以重金购入一套客户信息管理系统(CRM),并欲寻找业内顶尖的合作伙伴,在此CRM的基础上开发非常先进的个人财富管理业务平台,图谋以高起点进军个人理财业务市场;我国私人银行业务已经开始发展起来。

2.我国商业人银行私人业务水平低

对国内银行来说,所开展的私人金融业务整体还比较初级,仅仅停留在概念的炒作上,缺乏实质内容,业务概念狭窄、品种匾乏、无法满足客户的多样化需求以及理财人员素质参差不齐等问题比较突出。

私人银行业务的核心是资产管理,包括丰富的个人金融产品和服务,银行既要综合考虑客户在税务、保险、房地产、艺术品投资等方面的具体情况,又要分析客户的财产结构,为客户提供长期财产组合方案。这些产品和服务在我国目前都很缺乏,不能为外资私人银行业务拓展提供有效的工具。因此,我国商业银行各项私人银行业务指标与发达国家相比,总体规模上的差距非常明显。

3.银行缺少私人银行要求的人才机制

私人银行业务是国内新兴的金融业务,是知识密集型行业,要求知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才,其决策层、管理层以及一线窗口人员均须具备相应的能力,掌握相关的业务理论及操作技能,目前我国商业银行的人才还不能完全适应私人银行业务发展的需要,需要进一步的培训和提高。一般来说,私人银行为客户配备一对一的专职客户经理,每个客户经理身后都有一个投资团队做服务支持;通过一个客户经理,客户可以打理分布在货币市场、资本市场、保险市场、基金市场和房地产、大宗商品、私人股本等各类金融资产。但在中国,这还完全做不到。

4.营销体系不健全,售后服务不到位

目前仍有商业银行对营销的认识存在偏差,没有设置专门的营销部门,没有配备专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售。随着电子化进程的加快和科技的应用,个人金融产品往往具备一定的技术含量,需要通过具体形象的演示才能够得到客户的认可和接受,而往往由于宣传方式及营销手段的落后,使银行推出的新产品往往无人问津。此外,商业银行私人银行业务不断创新,相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重滞后,使得许多居民个人对个人金融服务项目一知半解,无法真正享有服务。

5.客户对对金融机构的信任程度不高

在西方,全权委托理财是盈利最大、成本最低的服务项目,因此往往被作为推销的重点和客户服务的目标。但在中国,金融机构的专业理财水平和信誉还没有达到令客户全权委托的程度。

6.开展私人银行的一些基础性工作尚未做好

例如,我国尚未建立个人信用评估机构,也没有全社会统一的个人信用评估标准,银行间信息无法共享,整个金融系统又缺乏一套合理的个人信用衡量监督制度.因此,商业银行开展私人银行业务承担着相当大的风险。

三、国外私人银行发展经验对我国的启示

截止2007年,全球私人银行业共管理着超过7万亿美元的资产,分布在日内瓦、苏黎世、伦敦、纽约、迈阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早开展私人银行业务的国家,也是当今世界的离岸私人银行中心,其私人银行业务的发展历史对我们具有较多的参考价值。美国的私人银行业务虽然开始时间较瑞士晚,但美国却是当前世界最大的在岸私人银行市场,规模位居世界第一,代表着私人银行业务的发展趋势,通过了解和分析西方商业银行的私人银行业务,为我国发展私人银行业务得出以下启示:

(一)发展以零售业务为基础的私人银行业务

美国20世纪发展私人银行的环境与目前的中国有很多的相似之处,如金融行业的分业监管,居民个人财富大幅增加,个人理财方兴未艾等。从2004年开始,我国银行业务出现了大举由批发向零售转移的趋势,个人理财业务得到迅猛发展,个人理财产品不断丰富,各商业银行开发了大量的金融创新产品和服务,通过这些年来的发展,我国各商业银行都已经积累了一定的个人理财业务经验,为将来开展私人银行业务打下了良好的基础。

(二)我国应以发展在岸私人业务为主

瑞士是全球富人的“避税天堂”,几个世纪以来能够一直保持世界金融中心的地位,绝非偶然。仔细审视瑞士私人银行的成功要素,显然其中有很多条件都是目前的中国所不具备的,比如说政治中立,客户保密制度,低税收体制,货币的自由兑换以及长期以来形成的良好的

银行业声誉等,而这些都是开展离岸私人银行业务所必不可少的,所以客观的说,我国银行

业的现状,决定了我们暂时尚不具备开展离岸私人银行业务所必须的一些基本条件。

四、我国发展私人银行业务的策略

由于我国市场的特殊性,全套照搬目前西方的服务模式、业务种类和组织架构是不可行的,发展西方意义上的“私人银行业务”在短期内也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“个人银行服务”。

(一)增强产品创新

由于国内银行私人银行业务发展比较晚,在产品创新方面也应该循序渐进。首先应该完善各种产品体系,包括:优化普通银行产品服务、完善资产管理服务、提供专业化高端产品、咨询顾问服务等。

(二)加强配套体系的建设

首先,是建立市场营销新机制。银行的市场竞争归根到底是对客户资源的竞争,在今后的私人银行业务中,银行必须争取相当的富裕私人客户群,而为获得这组客户群,就必须尽快建立一套主动的市场营销新机制,并配套建立目标客户动态档案跟踪管理制度。新晨

其次,是建立金融产品信息反馈体系和客户信息资源的开发运用体系.由于现代商业银行更加注重客户对银行的贡献度,因此国内银行的私人银行业务应适应发展,从以产品管理为主转向以客户管理为主,从无差异服务转变为差异化服务。

(三)加快培养和引进私人银行业务专业人才

目前国际私人银行业务中的许多产品都涉及相关的专业人才,如证券人才、会计师人才等。对我国银行来说,当务之急是应该加快建立一支高素质的私人银行业务从业队伍,积极引入和完善国际个人理财规划师(CFP)资格认证制度,同时,更重要的是还要解决我国金融机构如何保证私人银行业务私密性的问题,这些都将成为未来我国私人银行业务健康发展的关键。

(四)加强风险控制

2004年9月,花旗银行因涉嫌从事洗钱等多项违法业务被日本金融厅勒令关闭其在日本的私人银行业务。2004年10月,花旗银行的私人银行业务在韩国也受到了监管机构的调查。因此,面对未来中国私人银行的迅猛发展,必须学习借鉴国外的先进监管经验,依法规范私人银行业务,严格控制经营风险。

(五)加强混业合作,拓展金融产品

在混业经营已成为我国金融业大势所趋的情况下,各商业银行必须努力加强与保险、证券等非银行金融机构及其他非金融机构的合作,进一步拓展服务的范围,提升服务的层次。商业银行应按照营销管理的思想,以差别服务为特色,以先进的计算机设备和软件为依托,由银行专家型人才根据客户需求,对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新,开发出能够满足中高层个人客户增值、保值资产及安全、方便投资需求的个人综合金融产品,努力为客户提供综合化、全能化、个性化的私人银行服务。

(六)多形式全方位进行产品销售

在银行的各种业务中,由于私人银行私密性、个性化的特点,其对营销的要求也是最高的,可以说,如果没有卓有成效的营销,发展私人银行只能是纸上谈兵。对我国商业银行而言,私人银行的产品大多是新产品,被人们所接受更要建立在营销的基础上。

参考文献:

[1]杜芹平,张洪营.商业银行服务营销[M].上海:上海财经人学出版社,2005.

[2]任丁秋.私人银行业与资产管理[M].北京:经济科学出版社,2006.

[3]连建辉.走近私人银行[M].北京:社会科学文献出版社,2006.

[4]王金龙.财政风险与金融风险[M].北京:中国财政经济出版社,2004.

[5]龚明华.发展中经济金融制度与银行体系研究[M].北京:中国人民人学出版社,2004.

第4篇：私人银行发展趋势范文

关键词:私人银行业;市场分析;未来展望

由于受到金融危机影响,近年来全球富裕人群的数量和财富总额均大幅减少。与全球形成鲜明对比的是,近年来中国的富裕人群数量却在逆势增长。未来数年,中国的私人财富市场潜力巨大,中外资银行纷纷抢滩中国的私人银行业务。对于中资银行来说,金融危机为其带来了短期的机会窗口,未来两年是中资银行私人银行业务发展的关键时期。

一、私人银行业概览

私人银行是专门针对富人进行的一种私密性极强的服务,其会根据客户需求量身定做投资理财产品,对客户投资企业进行全方位的投融资服务,对富人及其家人、孩子进行教育规划、移民计划、合理避税、信托计划等服务。比较常见的私人银行服务包括离岸基金、环球财富保障计划、家族信托基金等。

二、全球私人银行市场分析

私人银行市场规模的计算主要是测算高资产净值人士(HNWI,也称富裕人群)的数量及其财富总额。所谓高资产净值人士,在国际上一般指可投资资产超过100万美元的人士,在中国一般是超过1000万人民币。这里的可投资资产包括个人的金融资产(现金、股票、银行理财产品等) 和投资性房产,不包括自住房产、非上市公司股权及耐用消费品等资产。

根据凯捷顾问公司与美林集团联合的《2009年世界财富报告》,由于受到金融危机影响,2008年全球最富裕群体人数和财富总额均大幅减少,富豪人数的缩减创13年以来的最大降幅。2008年拥有100万美元以上的高资产净值人士的数量约为860万人,比2007年减少14.9%。他们的财富总额降至32.8万亿美元,比2007年40.7万亿美元减少约19.5%。名下"净值"至少3000万美元的"超高资产净值人士"受挫更重,这种超级富豪2008年人数比2007年减少24.6%降至7.8万人,他们的财富总额减少约23.9%。报告显示,这场空前的经济衰退抹去了2006年和2007年的增长,把高资产净值人士的数量和财富总额均拉至低于2005年的水平。

从国别人数分布排行榜上看,美国、日本、德国依然依次占据前三名位置,而中国内地继07年超越法国后08年进一步超过英国,首次名列第四为36.4万人,显示出了强劲的增长动力。

相对来说,亚太区受金融危机的影响要小于欧美,未来市场也能够保持一个相对较快的增长速度。预计在未来十年中,亚太区富裕人群的整体财富将以年均8.8%的速度攀升,高于7.1%的全球平均水平;而中国的财富成长率增速每年约12%,高于亚太区的平均水平。

IBM全球咨询部曾经根据金融市场成熟度和富于人群的专业化财富管理水平对主要国家的私人银行发展进行了研究。其中金融市场成熟度的评定是根据世界银行报告进行综合评估和排序,富裕人群的专业化管理水平则指通过专业化私人银行进行财富管理占总净值财富的比例。研究结果显示,虽然中国的高资产净值人士分布处于全球前列的地位,但是其金融市场成熟度和运用私人银行服务的比例还较低,拥有巨大的潜力发展私人银行业务。

事实上,从2008年起,许多全球财富管理公司已经纷纷入驻中国市场。由于中国的富裕人士相对年轻,47%介于46~55岁,只有4%中国富裕人士的财富是继承而得。这些特性导致中国富豪在追求最大回报率同时具备相对较高的风险承受能力,也具有惊人的成长潜力。

三、中国私人银行市场分析

在国内,贝恩咨询公司也对中国的私人银行市场进行过类似的分析,其运用贝恩公司的模型计算出个人可投资资产超过1千万人民币的富裕人群数量。从近三年的数据来看,中国的富裕人群的数量持续增长,已经从2006年的18.1万人增长到2008年的30.2万人,预计2009年将增长到32.1万人。

按照地域分布,2008年全国共有5个省市的富裕人群超过2万人,包括广东、上海、江苏、浙江、北京;富裕人群数量处于1-2万人之间的有6个省市,包括河南、福建、山东、河北、辽宁、四川;其余省市的富裕人群数量少于1万人。广东省的富裕人群数量最多,其次是上海和北京。

此外,在贝恩公司针对富裕人群的调研中还发现了如下的市场特征:

第一,中国富裕人群中约80%投资态度趋向保守或中等风险;

第二,中国富裕人群中约60%选择由自己或家人进行日常理财,约20%采用商业银行的普通理财服务,仅有5%左右选择使用私人银行业务;

第三,职业和个人可投资资产规模是针对中国富裕人群细分时最有用的指标;

第四,中国富裕人群选择私人银行的重要标准包括:客户经理的服务和私人关系、品牌和信任度、理财顾问的专业性。

四、中外资银行的业务竞争力比较分析

巨大的市场潜力使得众多中外资银行纷纷抢滩中国的私人银行业务,从2007年中国银行建立第一家私人银行开始,在过去的两年中相继有近20家中外资银行陆续开展私人银行业务,市场明显地形成了中资和外资两大阵营,两者的竞争力也大不相同。

中资银行的竞争优势主要体现在本土化服务及客户关系、在岸产品市场、政策监管、网点覆盖、金融危机对中资品牌的提升。

在本土化服务及客户关系方面,中资行强调本土化服务的细致,能够与客户建立起良好的客户关系;外资银行的服务尚未完全本土化,令众多中国客户感觉疏远。

在岸产品方面,中资行凭借对本土客户的多年服务积累了良好的基础,外资行由于无法全面展开人民币业务产品设计的优势难以体现。

在政策监管方面,银监会对私人银行业务的规范虽然尚未出台,但预计对外资行的限制会大于中资行。

在网点覆盖方面,中资行通过多年的经营覆盖了大量的城市,而外资行所能够覆盖的城市极其有限。

在金融危机对品牌的影响上,外资银行在这次金融危机中的糟糕表现令人失望,有70%中国客户表示对外资品牌的选择将更为谨慎,这对中资行的发展提供了阶段性的优势。

外资银行的竞争优势主要体现在投资建议的专业度、私人银行领域的品牌、离岸产品市场、银行资源整合能力。

在投资建议的专业度方面,外资银行的投资顾问经验和背景强大,享有声誉,客户经理的专业性也高于中资行。

在私人银行领域的品牌方面,外资行依靠其在全球市场上的悠久历史享有更高的私人银行品牌知名度,中资行在此处于劣势。

在离岸产品市场方面,外资行在境外的经验明显多于中资行,产品也比中资行丰富。

在银行资源整合能力方面,受企业文化和组织架构影响,外资行更加容易进行跨部门合作。例如,多数外资行有自己的投资银行部门,当客户对自己的企业有资本市场融资需求时,外资私人银行的客户经理会联系投资银行部门,帮助客户思考私募或是上市策略。这种跨部门合作不但为两个部门都创造了更多业务机会,而且提高了客户的忠诚度。

五、中国私人银行业的未来展望

对于未来私人银行业务在中国的发展前景,本文有如下观点:

第一,基于潜力巨大的中国私人财富市场,中国的私人银行业拥有极大的发展空间。正如市场分析部分所述,中国经济多年来持续快速的发展造就了大量的富余人群,私人财富市场潜力巨大。与此同时,由于私人银行的概念在中国尚未普及,私人银行服务在富裕人群中的市场渗透率还比较低,未来还有巨大的发展空间。

第二,以客户为中心、建立咨询驱动的业务模式是未来成功的重要因素。私人银行区别于传统银行服务的特征在于其以客户为中心、高度细分的差异化服务,以咨询驱动的业务模式正能满足客户的个性化需求。国际经验也表明,咨询驱动的私人银行的业务模式要高于中介等其他模式。

第三,金融危机为本土银行带来了短期的机会窗口,未来两年是中资银行私人银行服务发展的关键时期。在2008年的金融危机中,外资金融机构屡屡破产或濒危的报道让本土的富裕阶层对外资银行的安全性产生了一定程度的怀疑,很多中国的富裕人群相信中资行破产的可能性很小,并且在政策监管与支持等方面相对于外资行存在一定优势。但是长期而言,外资行在专业、品牌、离岸投资等领域仍然有众多的竞争优势,并且不会放弃中国这个潜力巨大的市场,中资行的发展“窗口期”会在最近两年,需要抓紧时间、把握机会,积极占领并稳固市场。

参考文献:

[1]Capgemini & Merrill Lynch. World Wealth Report 2009.Jun,2009.

[2]PricewaterhouseCoopers (PWC).Global Private Banking and Wealth Management Survey 2009.July,2009.

[3]Wyman.The Future of Private Banking: A Wealth of Opportunity March,2008.

[4]招商银行&贝恩公司 2009中国私人财富报告――中国私人银行业:坐看风起云涌,2009.

[5]招商银行&贝恩公司 高资产净值人士调研分析,2009.

[6]IBM商业价值研究院.以客户为中心创新业务模式:建立咨询驱动的本土私人银行,2007.

[7]鲁彦,王晓鹏.对国内私人银行业务发展的探究[J].科技信息,2008,(6).

[8]延红梅.积极开展商业银行私人银行业务――访中信银行行长陈小宪[J].中国金融,2008,(1).

[9]连建辉,余小林.私人银行业务:国际经验及现实启示[J].中国金融,2008,(1).

[10]王元龙,罗军等.中国私人银行业务发展研究[J].学术研究,2007,(11).

[11]连建辉,孙焕民.走近私人银行[M].北京:社会科学文献出版社,2006.

[12]施继元,杨月娟.中资商业银行私人银行业务发展策略探讨[J].海南金融,2008,(12).

[13]王志军.当代国际私人银行业发展趋势分析[J].国际金融研究,2007,(11).

第5篇：私人银行发展趋势范文

一位80后理财师能够取得2013年福布斯·富国中国优选理财师第2名的成绩，这对李伟是一个巨大肯定和鼓励。李伟坦言，报名时，主要目的是通过比赛锻炼和提高自己，看看同行都是怎么做的，看看与国内最优秀的理财师相比还有什么差距，并没有考虑能取得什么样的成绩。

年轻的私人银行家

2007年，李伟研究生毕业后进入农行，从柜员做起，经过网点、支行、市行多个层级和公司、信贷、个金等多个岗位历练，他具备了开阔的视野和丰富的专业技能。2011年，李伟被选拔到省分行私人银行部工作，负责南京地区私人银行客户的维护。3年多来，他先后为数百名上市公司股东、企业高管、跨境人士等各类高端客户提供综合金融服务，管理金融资产近30亿元。负责南京全市私人银行客户的维护，压力虽大，但李伟却是干劲十足。“因为每天和客户在一起，通过自己的努力，从陌生到熟悉，赢得客户的信任和认可，是一件非常快乐的事情”，李伟说。

和一些成熟的私人银行家相比，李伟还是一个年轻的从业人员，但他所服务的对象都是成功人士、社会精英。李伟感觉，与他们相比，自己在年龄、阅历、经验方面都还有非常大的差距。如何获取客户的认可、信任，是他遇到的最大困扰。李伟说：“这是一个漫长的过程，必须要通过自己长期的学习、实践和积累。在国外，成熟的私人银行家往往都在50岁以上，年龄越大，越受青睐。”

对一名财富顾问而言，专业能力是最大的资本。然而，作为一名年轻的财富顾问，面对经验和阅历都要比自己丰富的私人银行客户，如何才能充分体现自己的价值，成为客户信赖的人呢？李伟的做法就是通过持续的学习，不断地充实提高自己。从事私人银行工作以来，李伟用2年时间就拿到AFP、CFP以及CPB等各类理财资格证书。2009年，他继续攻读投融资管理方向的博士研究生，进一步完善自身知识结构。

除此之外，他还经常参加理财比赛。2012年，李伟被评为总行“十大金牌理财师”，2013年更是在全国数千名理财师中脱颖而出，获得福布斯·富国中国优选理财师全国第2名的好成绩。在学习和比赛中积累得来的经验，让李伟专业能力得到了进一步提升，维护客户的技巧和能力也不断提高。

专业能力+用心服务=客户认可

李伟维护的一位私人银行客户，虽然经商多年，有着丰富的从商经验，但对财富的管理并不了解。通过沟通，李伟发现了客户本人及家庭潜在的保险需求，于是通过向保险专家认真求教，仔细研究市面上的各种保险产品，为客户精心制作了保险方案，并与保险专家一起上门，为客户详细介绍方案，逐一解答客户疑问，现场调整方案，量身定制保险产品。专业的服务让客户现场拍板，购买2500万元保额的大额保险。客户表示，之前也接触过其他银行和保险机构，但农行的专业服务让他非常满意，以后所有的保险全部交给李伟办理。

虽然李伟人高马大，但是做起服务来，细心程度丝毫不亚于任何一位女同事。他总是说：“为私人银行客户服务就是要细心、耐心、热心，只要用心服务就一定能赢得客户的认可”。2011年年底，一位私人银行客户对产品不满意找到李伟。由于当时农行理财产品收益没有明显优势，李伟就尝试从服务入手。通过为客户提供增值和财富管理服务，为客户做好服务。在发现这位台湾客户热衷慈善事业，是慈济基金会核心成员的情况下，李伟利用农行私人银行场地，为慈济基金会精心策划了一场“慈济爱洒餐会”。活动前，从舞台字幕到背景音乐，从桌面摆件到餐具水杯，李伟都做到亲力亲为、细致入微。活动过程中，李伟更是积极参与互动，分享对慈善的理解和认识。那场活动异常成功，活动结束后客户发来的感谢短信情真意切，李伟到现在都还没舍得删掉。后来不但客户资产不断增值，还将该基金会的会员和台商介绍给了李伟，成为农行的私人银行客户。

中国财富管理市场任重道远

随着经济的快速发展，中国高净值人士的数量也越发庞大，这助推了中国财富管理市场的快速发展。但与国外发达市场相比，中国的财富管理市场尚处在初期阶段。李伟认为，今后一段时间中国财富管理的发展趋势主要有以下几点。

一是专业化程度越来越高，越来越多的专业机构将会出现。国内主要银行都开始设立私人银行部，券商、保险、信托也看重这一市场，设立了相应的部门，市场上的第三方专业理财机构也是如雨后春笋。财富的管理要由专业的机构、专业人士来做，而目前人才非常稀缺，中国财富管理市场的发展任重道远。

二是海外资产配置需求，经济全球化的趋势不可阻挡。单一的市场已经让国内许多富裕人士意识到了风险的存在，资产的海外配置也成为财富管理的重要内容。帮助客户进行合理的全球资产配置将成为国内财富管理机构一项重要工作。

第6篇：私人银行发展趋势范文

这对中资银行的私人银行业务来说，既是机会，也是挑战。贝恩公司（Bain & Company）与招商银行联合的《2013年中国私人财富报告》显示，私人银行业务的品牌竞争力将为其竞争加码。

中国私人财富市场潜力可观

经历了2011年的经济调整期，不动产和资本市场等主要投资市场增速下降，但是银行理财产品、境外投资和其他境内投资依然以较快速度增长，成为中国私人财富市场的主要增长点。 2012年，中国的高净值人群（见文末“词义解释”）数量超过70万人，人均持有可投资资产约3100万人民币；与2010年相比，增加了约20万人，年均复合增长率达到18%，并已超过2008年人群数量的两倍。

贝恩预计，2013年中国私人财富市场将保持增长势头，全国个人可投资资产总体规模将达到92万亿元，同比增长14%；中国高净值人群将达到84万人左右，同比增长20%；高净值人群持有财富将达27万亿人民币，同比增长22%。中国私人财富市场蕴含着可观的增长潜力和巨大的市场价值。预计到2013年底，中国高净值人群数量将达84万人，高净值人群持有的可投资资产规模将达27万亿人民币 。

同时，中国高净值人群投资行为和财富管理机构的选择，呈现出如下特点：

中国高净值人群对政治经济大环境的关注度普遍升高，投资热情稳中有升；

财富保障成为首要财富目标，财富传承需求进一步显现；

中国高净值人群投资心态更为成熟、稳健，跨境多元化配置需求日益显著；

高净值人群与财富管理机构的信任合作关系深化，受访高净值人群对私人银行服务的依赖度进一步增加；

随着高净值人群风险意识的增强，家族财富形式复杂度的提高，以及与财富管理机构合作关系的深化，高净值人群更加认可专业理财机构的价值，通过专业机构进行财富管理的比重逐步增加。其中，私人银行以其综合财富管理平台的市场定位，成为高净值人群最主要的投资理财渠道。

品牌的竞争成为私人银行竞争的核心

在对高净值人群的访谈中，贝恩了解到，他们最看重的是私人银行的品牌，其次是专业性和服务，而产品的收益是次要的（如图1）。事实上，理财产品和投资收益之间的差别不再那么重要，高净值人群选择私人银行最重要的标准就是品牌，以及能否提供专业性的服务。调研发现，50%以上的高净值人士选择财富管理机构时，看重机构的品牌和信任度。可靠和专业的品牌形象是获得高净值客户的信任和支持的基础。与此同时，理财顾问的专业性和客户经理的服务也是重要的选择标准。专业的理财顾问团队能从客户需求出发，科学、客观地提供资产配置的建议，实现客户投资资产的保值和增值。除了配备资深的专业团队外，优质的客户经理服务能优化客户体验，逐步建立和深化合作关系。但目前很多私人银行没能够为高净值客户提供他们所需要的。有些商业银行的私人银行高净值客户流动率较高，就是因为没能抓住这类客户群体的特点和需求，没有能够针对客户自身的情况量身定制理财方案。

对于一个优秀的私人银行业务来说，如何吸引并留住客户？

第一，搭建高素质的服务团队，能够深入挖掘各细分客户群体需求。

现在，几乎所有的私人银行品牌提升都面临着一个巨大的挑战，就是如何搭建专业化的私人银行业务团队并培养相应的人才，能利用自身和银行的资源为客户量身定制、整合各种产品。

客户需要私人银行能够结合自身财富积累的情况、事业发展的阶段以及家庭的情况来合理配置资产，包括短期配置和中长期配置，围绕提供全面理财规划和综合金融服务这一核心来搭配相关产品。深入挖掘目标细分客户群潜力还体现在使用多维度对客户群进行更加精细化的分类，根据目标细分客户群的特点（如职业、资产规模、跨境配置需求等），更精准全面地理解客户需求。如果私人银行真正能做到这一点，就能提升自身品牌，从而留住客户。

第二，要具有搭配理财产品的供应和配置能力，提供多元化的服务和多层次的平台，满足客户保障与传承财富的需求。

目前，私人银行服务的核心已由单纯的财富管理逐渐向提供全面理财规划和综合金融服务转变，但很多中资银行的私人银行业务还会波段式地推出自己的产品，以其高收益和低风险来包装推广，吸引高净值人群。但实际上客户自身的需求并没能满足。这种波段式的产品营销在市场起步初期，或许能够抓住客户眼球，吸引客户投资；但随着市场的逐步发展和客户理财意识的成熟以及需求的日益复杂，私人银行只有本着树立百年品牌的诚信，才能够赢得客户的信任和长期合作。

值得一提的是有财富传承需求的高净值人士，他们则希望对家族事业的平稳交接和家族财富的传承进行提前规划，同时兼顾接班人选择、企业的持续经营和家庭和睦等多重目标。总而言之，以企业主为代表的中国高净值人群的财富传承和移交的中长期规划需求突出。

第7篇：私人银行发展趋势范文

关键词：私人银行；商业银行；策略研究

中图分类号：F83文献标志码：A文章编号：1673-291X（2011）07-0084-03

一、私人银行业务的定义

关于私人银行的定义，目前还没有统一的说法。各权威机构的表述如下：美国众议院有关法律规定，私人银行是向拥有高净资产的私人客户个别提供的金融产品和金融服务，包括接受存款、贷款、个人信托、遗嘱处理、资金转移、开立转付账户、在外国银行开立账户以及其他不向一般公众普遍提供的金融服务。

在Wikipedia百科全书中，私人银行一方面是指银行向高端客户提供的服务，另一方面是指向上述客户提供支票、储蓄、贷款等业务的机构。“私人银行”中的“私人”，主要是指通过资产的合理配置，最大限度地降低纳税人的税负。离岸银行账户可以实现上述目标。同时，“私人”还暗含着私人股权，一种社会公众难以在股票市场上买到的公司股份，私人银行客户经常会获得这种机会，以及特殊的首次公开发行股份购买的机会。

综上所述，我们可以认为，私人银行业务是商业银行为高净资产客户提供的以财富管理为核心的顶级专业化的一揽子服务。具体来讲，就是根据客户需求，由专家团队为其提供量身定做的金融服务，服务涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域，由专职财富管理顾问提供的一对一服务及个性化理财产品组合。

由于私人银行业务的核心是财富管理，已经超越了简单的银行资产、负债业务，实际上属于混业经营，它涵盖的领域不仅包括传统零售银行的个人信用、按揭等业务，更提供包括衍生理财产品、离岸基金、保险规划、税务筹划、财产信托，甚至包括客户的医疗以及子女教育等诸多产品和服务。

二、中国发展私人银行业务的必要性及可行性

（一）中国发展私人银行业务的必要性

1.为商业银行改革及经营转型服务

首先，从中国银行业改革的角度看，开展私人银行业务是商业银行新的利润增长点。国内商业银行传统业务的市场发展趋缓，迫切需要寻找新的利润增长点。私人银行业务因其服务于高净资产客户，因而能获取远高于社会平均利润的高额回报。

其次，开展私人银行业务是商业银行优化业务模式的重要途径。由于体制和历史的原因,长期以来中国商业银行大多是重视批发业务而轻视零售业务,有些银行的收益几乎完全依赖公司客户。随着中国资本市场的不断发展,企业可以直接通过证券市场筹资和融资,对银行的依赖性已经减弱,分业经营又使一部分本来由银行直接经营的资产从银行分离了出去,所有这些都使得银行经营的空间越来越狭小,业务拓展举步维艰。私人银行业务利润稳定、风险性小,是商业银行增收的一个较佳的新渠道。发展私人银行业务是改变长期以来中国商业银行以存贷利差为主要赢利模式的一个较为理想的选择,是商业银行应对利率市场化的一个现实战略选择,是现代商业银行进行产品创新和拓展中间业务的基础和平台。

2.应对外资私人银行的冲击

为应对外资银行在私人银行领域的冲击，中国的商业银行应大力发展私人银行业务以争取更多的市场份额，最终为实现统筹和整合中国财富管理市场的目标。根据2006年12月11日生效的《中华人民共和国外资银行管理条例》 [1]规定，即日起，将取消外资银行在中国境内经营人民币业务的地域和客户对象限制，在承诺和审慎监管的框架下，对外资银行实行国民待遇。外国商业银行将正式成为中国银行业市场中的一员，全面参与境内银行业的本外币业务。面对中国拥有巨大潜力的理财市场，外资银行欲抢占中国私人银行业务市场的意图已经十分明显。几家国际性大银行在中国市场的战略部署中，均前所未有地提高了私人银行业务的比重。根据银监会公布的2007年报，截至2007年底，银监会批准2l家外资银行将境内分行改制为外资法人银行，其中17家完成了改制开业，4家正进行改制筹建。2008年以来，外资银行在中国的网点扩张速度持续加强。例如，汇丰银行2007年在14个城市设有35个网点，目前这一数字已经扩展到超过17个城市的60多个网点。其他外资银行的扩张也不逊色，东亚银行近期连续获准合肥、天津、乌鲁木齐等几家分行，花旗则获准同时在北京、上海、深圳增开网点。实际上，外资银行正掀起一场在国内“跑马圈地”建设网点的。这意味着在全球经济一体化、金融自由化的大背景下，外资银行全面进入银行业市场。中资银行原先垄断的高端客户服务市场和财富管理等领域将面临外资银行的激烈争夺。毫无疑问，在相当长的一段时期内，中资银行与外资银行竞争的焦点将会集中于高端客户领域。外资银行开拓在华业务时，大多将主要精力放在争取发达地区的重点客户上，其中包括富裕的尖端客户。因此，对国内商业银行来说，如果不尽快拓展个人金融业务领域，提高服务水平，就很有可能面临失去这些客户的危险。

（二）中国发展私人银行业务的可行性

1.社会财富快速积累，发展空间巨大

私人银行业务是为富裕阶层服务的，因此一定数量富裕人士的存在是开展私人银行业务的先决条件，它为私人银行业务提供了客户源。私人银行业在国内尚处于起步阶段，但是有很大的发展空间，这是因为在中国，富有人群即高端客户群体每年都以世界上最快的速度增长，国内财富保有量庞大。2008年6月24日，凯捷与美林证券联合《2008年全球财富报告》[2]，指出2007年世界高净值财富个人（HNWIs）的资产在新兴经济体的市场资本值增长驱动下增加了9.4％，达40.7万亿美元。2007年世界高净值财富人数增加了6％，达到1 010万，超高资产净值人数增加了8．8％，并且世界高净值财富人均持有资产值有史以来首次超过400万美元。中国的高净值财富人口增长速度为20.3％，居世界第二位，是其市场资本值增长291％和实际GDP增长11.4％的结果。预计到2012年，高净值个人（除去其主要住宅，拥有净资产至少达100万美元的人）将拥有59.1万亿美元的全球资产，平均一年增长7.7％。中国拥有可支配资产超过100万美元的人数已经达到41.5万，是世界上最大的绝对数量。

2009年3月30日招商银行和全球咨询公司贝恩公司联合《2009中国私人财富报告》[3]，报告称，2008年中国内地个人持有可投资资产超过1 000万人民币的约30万人，超过1亿元人民币资产的接近1万人，15％的千万富翁来自广东省。就私人财富规模而言，2008年千万富翁共持有达8．8万亿人民币的可投资资产。这相当于中国2008年全年国内生产总值30万亿元的29％。报告预计，截至2009年底中国千万富翁人群将达到32万人，增长6％；其持有的可投资资产规模将超过9万亿元，同比增长7％。报告的结果显示，这些高资产人群投资态度以保守或中等风险为主（约占受访人群的80％），股票、现金储蓄以及房地产是该人群最为青睐的投资工具，不过有近20％的人主要靠专业建议进行理财，同时有超过50％的人表示自己有一定的理财知识和经验但是仍然需要专业投资建议。

2.受危机影响较小，但投资理念日趋成熟

在经历了一场金融危机的冲击之后，高资产人群对市场的风险性有了更直观的认识和更深刻的考虑，45％～55％左右的中低风险投资者表示会更趋于保守，纷纷转投低风险性、高流动性的投资，甚至撤资变现。近八成高资产人群出于分散风险的考虑，表示会进一步将投资组合调整得更加多元化。

高净值客户的需求是多方面的。经历这次全球金融危机，高净值客户，尤其是家族企业主，更加关注财富的保值增值。他们不仅需要资产管理服务、投资管理服务和家庭资产的传承,同时也需要高品质的生活和人生价值的实现。对国内的商业银行来说，由于与客户建立起高度的信任关系，因此商业银行已经有了发展私人银行业务的最好机会。这些客户关心的不仅仅是简单意义上的理财业务，更关注综合的金融服务，所以银行就应该是他们的财富管家、世代传承可信赖的知情人。于是本着“业务专业、着眼长远和为客户着想”三大基本客户要求,私人银行不仅要有提供国内、国际高端综合金融服务的能力，而且要具备对金融市场和国际经济发展趋势的研判能力财富的积累使金融服务需求发生了深刻的变化，从以往简单地通过银行储蓄存款获得利息并保障安全，已经发展到了全方位、多层次的金融服务。

3.金融资本市场快速发展

私人银行业务的开展离不开金融市场特别是资本市场的支持。中国的资本市场虽然起步较晚，但发展却很快，尤其是这两年，随着股票市场的火爆，资本市场更是发展迅猛，有大批产品推向市场，现在中国的资本市场上已经有了股票、基金、QFII、QDII、权证、国债、企业债、可转换公司债、分离债、商品期货等和新近推出的股票指数期货。除了产品的不断丰富外，分层次的市场也在建设中，股票市场除了主板市场外，还有中小企业板、创业板。经过多年的发展，中国已经逐渐形成了一个由货币市场、债券市场、股票市场、外汇市场、黄金市场和期货市场等构成的，具有交易场所多层次、交易品种多样化和交易机制多元化等特征的金融市场体系。参与交易的产品主要包括票据、债券、股票、基金、外汇和黄金等，基本涵盖了现货、回购、远期与期货等重要交易机制。这些都为私人银行业务的开展提供了所必需的产品和交易市场。

在银行方面，目前除了传统的储蓄产品外，国内商业银行开发了一大批个人中间业务产品，有人民币结算业务、业务、银行卡业务、担保及承诺业务、基金业务、投资银行业务、外汇中间业务、信息咨询业务等，涉及上百个业务品种。同时还推出了高技术含量、高附加值的服务产品，如个人理财、投资银行、金融衍生业务。此外，建立了综合账户、综合贷款、理财和数据仓库、个人客户关系管理等系统。产品和服务种类不断丰富，功能的日趋完善，为私人银行业务的开展提供了有效的工具。中国商业银行还建立了一批理财中心、财富管理中心，并为私人银行业务开展培育了人才、积累了经验。从2000年开始，中国各商业银行就有系统地开展了个人金融网点改造工程，进行以完善网点服务功能为目的的升级改造，建立了大量的理财中心、金融超市式的网点，有的还建立了高档次的财富管理中心，在结构设计和功能布局上充分体现了为个人优质客户提供层次化、差异化、个性化服务的理念。近年来，各商业银行还专门培养了一批具有AFP、CFP资格的理财师，这些工作都为私人银行业务的开展奠定了基础。

综上所述，中国开展私人银行业务已具备可行性，为了中国金融业的健康快速发展，发展中国私人银行业务是非常必要,是金融业发展的当务之急。

参考文献：

[1]中国银监会.中华人民共和国外资银行管理条例[R],2006.

[2]凯捷.2008年全球财富报告[R].美林证券,2008.

[3]招商银行.2009中国私人财富报告[R].贝恩公司,2009.

The Research of Developing Private Banking Business in China

LI Shi-zhao

（Royal Bank of Scotland（China）ltd,.Shanghai 201901，China）

第8篇：私人银行发展趋势范文

【关键词】私人银行；信托；风险管理；功能完善

1.国内信托业发展状况

中国信托业的起源可追溯到1979年10月中国国际信托投资公司的成立。2007年3月，银监会规定了信托公司须在三年内达到新法规和风险管理指引的要求，才可获发新营业许可证。截止2012年6月底，已注册信托公司的数量为66家。

在2009年-2011年3年间，信托全行业合计为居民带来超过2400亿元的投资性收益，75%的信托投资者获得了9%以上的平均年化收益。从2008年底的1.22万亿元到2012年6月末5.54万亿元，中国信托业几乎每年以约1万亿元的规模实现着信托资产的增长。

2.国内私人银行部与信托的合作情况

目前国内私人银行部与信托的合作主要有三种模式。

一是信贷类集合信托收付业务，主要指私人银行部接受信托公司的委托，信托公司向私人银行客户推介信托计划并收付信托计划资金的一项中间业务，主要功能是为私人银行客户提供高收益固定期限产品。

二是一对一单一信托推荐业务，主要指私人银行作为撮合的平台，为单一投资客户和单一融资客户设计信托通道实现资金转移的业务，主要功能是为私人银行客户提供一对一定制产品。

三是信托理财业务，即信托作为通道将银行的私人理财资金按照银行的要求进行投放。

3.目前国内私人银行发展信托类业务存在的问题

3.1业务风险的主动管理机制尚需完善

对于信托类产品，私人银行一般只是收付或者向客户推荐，不承担信托项目本身的潜在风险。但私人银行是经营口碑和品牌的业务，相比信用、市场、操作风险，更重要的是声誉风险，假如在出现市场系统性风险的极端情况下，业务的无法到期兑付即使是应由信托公司承担第一责任，对私人银行的负面影响却是无法估量的。

3.2信托业务范畴较狭隘，功能不全

从国外先进的信托经验看，成立信托的主要目的包括遗产安排、移民规划、合理避税、慈善计划、保护资产等。但从国内私人银行推出的信托品种来看，还是以融资业务、投资业务的资金隔离为主，主要目的是把行内资产转移表外，而国外先进私人银行往往是运用信托产品实现高净值客户的遗产安排、合理避税、资产隔离等。

3.3私人银行对信托业务的审查方向单一，效率较低

由于私人银行的信托业务多是融资型业务，因此在审查业务时，审查角度均是从控制信用风险的角度出发，而像业务本身只具有市场风险的业务仍要按照信用风险审查的流程进行。比如股权收益权项目，应该把业务标的股票的市场情况作为审点；再比如PE股权投资业务，应该把企业未来的成长性和上市可能性作为审点，而不应把借款主体的信用风险作为主要甚至唯一的审查要点。这样的审查降低了业务审批效率，也阻碍了创新型业务的开展。

4.国内私人银行进一步发展信托业务的建议

4.1运用风险拨备金建立主动风险管理体系

从巴塞尔协议II开始，商业银行的资本计提主要针对三种风险：信用风险、市场风险和操作风险。从资本充足比率角度讲，有三个层面，第一层是核心资本， 第二层是次级资本，第三层是只可用做市场风险的资本。计提的对象为表内业务和表外业务。信托业务在商业属于表表外业务，按规定不需要计提资本；同时，信托公司作为信托业务的管理人，承担第一位的责任，私人银行机构只承担声誉风险，而对于声誉风险的计提方法和规定目前还是空白。

根据2010年8月中国银监会的《信托公司净资本管理办法》规定，将信托业也纳入资本金管理的监管视野。通过净资本指标的计算标准系数设置引导信托公司达到信托规模和资本金的平衡点。

下表主要体现了投资性业务和融资性业务、集合信托和单一信托两个维度的区别，相对于商业银行的风险资本系数简化很多，且该系数相对于商业银行相似业务也偏小，仅从这点看，银监会对信托公司的刚性兑付并没有实质性的要求；另一方面，信托公司无论是对于宏观经济、微观行业的投研能力还是风险管理能力相对不足，对信托项目的把控能力不强。因此，在市场出现系统性风险时，完全依靠信托公司垫付是不可行的。

因此，随着私人银行机构信托类产品规模进一步扩大，有必要在每年的利润中计提一部分风险拨备金以补充信托公司对信托项目的拨备不足。对于拨备金的计提笔者提出两个思路

4.1.1思路一

确定出具有信用风险的信托产品，根据每一笔具有信用风险的信托产品所对应的业务品种确定以下要素：

产品风险系数R（可根据各信托产品类型确定，如股权融资、流动资金融资、贸易融资就可以设定不同的系数。）

产品对应主体所处行业违约概率（PD，Probability of default）

信用暴险值（EAD，Exposure at Default）

违约后损失（LGD，Loss given difault）

根据公式：单个项目拨备=R*PD*EAD*LGD，确定每一笔具有信用风险的信托产品的风险拨备后加总。

这个思路的主体思想是完全从自身存量业务出发，通过风险计提确保存量信托一旦出现风险，私人银行有在极端情况出现后的先行兑付能力。

4.1.2思路二

以私人银行机构为个体，考察每一个有合作的信托公司目前的信托总规模和净资本指标，根据各个信托公司信托总规模和净资本的杠杆比例分列到A、B、C、D四类范围内，对各类别给予一定的系数R，同时确定与每一个信托公司合作的信托产品规模（M）占该信托公司总体信托规模的比例，该比例设为P，通过公式R*M*P确定每一个有合作关系的信托公司的风险拨备，加总后确定总体拨备。

这个思路主要是根据信托公司总规模和净资本的结构不同确定与该信托公司合作的风险程度，根据这种风险程度和与该信托公司合作的产品规模确定风险拨备的总额。

4.2紧跟市场发展趋势，大力发展创新类信托产品

当前，信托公司存在缺乏顶层设计及自下而上的金融创新的问题，相较于商业银行、证券公司、基金公司等其他金融机构，信托公司的研发力量最为薄弱。因此，私人银行机构应该从自身需要出发，支持信托公司设计创新产品。

4.2.1信托资金池业务

信托资金池业务一种解决信托产品流动性的方式，具体操作如下：

A、信托公司成立项目池，项目池由信托公司的自营项目和私人银行机构推荐的项目组成，由信托公司出具保证流动性和收益返还的承诺。

B、私人银行行内对成立项目池的信托公司和操作模式进行审核审批后，私人银行客户通过系统购买，并在约定的开放日进行申赎。

C、信托公司和私人银行机构共同组成决策委员会，在产品存续期间，根据产品申赎情况向项目池中补充项目，若出现大额赎回造成项目池规模大于资金规模，由信托公司自有资金提供流动性支持。

D、信托计划存续期间，受托人将根据央行对当期存款利率的调整对本信托计划项下的预期收益率进行同幅度调整。

4.2.2中小企业集合信托业务

对于私人银行机构而言，协助信托公司中小企业集合信托计划可以有效解决产品规模和风险的问题。具体是采取多个某一行业的相关企业打包融资的形式，通过与政府融资平台、担保公司、小额贷款公司、典当公司的深入合作，设立相关发展基金，重点支持农业相关、具有区域特色或一定技术优势的中小企业。

4.2.3另类期权信托业务

纵观市场，另类信托种类繁多，除红酒、白酒、艺术品、茶叶、红木等常见品种，近期比较有特点的是山东信托做的钻石信托和中粮集团推出的生猪信托。从另类期权信托的模式看，所涉及的产品均具有生产周期较长、产成品附加值较高或具有一定可预见的升值空间、产品交易具有较为完善流通市场等特点。因此，具有上述特点的标的产品均可嵌入另类期权信托的方式。

同时，每一个另类期权信托对应的产品价值均具有价格波动性，因此，产品到期价格的不确定性是另类期权信托的主要风险。对此，可以把产品生产期限较为匹配，产品价格走势的相关系数较低的两个产品或产品组合打包成组合型另类期权产品，可以有效对冲另类期权产品的价格风险，也是另类期权产品做大规模的创新模式。

4.2.4房地产信托投资基金（REITs）

房地产信托产品在2010年和2011年中大受追捧，发展势头迅猛。2011年银监会继续了一系列的通知，旨在促使信托公司进一步评估房地产信托产品的相关风险，并采取了一系列措施来限制房地产信托的扩张。这些措施直接影响房地产信托产品的比例不断下降，占新发集合信托产品的比例由2011年6月的49%骤降至同年12月的16%。但是房地产业作为国民经济的一个重要行业，其在产业链上、甚至整个国民经济的影响是十分明显的。单纯从房地产信托角度来看，整体风险是在监管当局和信托公司掌控之内的，只有极端少数情况下才会产生大规模的损失。另一方面，房地产开发商客户作为准私人银行客户，为这些客户的企业提供融资支持也是私人银行的服务范畴。

所谓REITs，属于不动产证券化的一种，即房地产开发商将其旗下部分或全部商业物业资产（如写字楼、购物中心、公寓、产权酒店甚至仓库等不动产）打包上市，以其收益如每年的租金、按揭利息等作为标的，均等地分割成若干份出售给投资者，然后定期派发红利，并由专业的基金公司或投资机构进行房地产投资经营管理的一种信托基金。

有消息称，我国的首笔REITs或将落地天津，一旦试点成功，在房地产业的融资需求近一年来得不到有效释放的情况下，必将迎来爆炸性增长。

4.3完善信托功能、扩展业务范围

4.3.1打破国内信托业务传统模式，完善信托功能实现新的收入来源

就目前国内信托发展现状来讲，信托公司的定位并不清晰、其业务范围也是较为狭隘，以融资和投资业务的资产隔离为主要业务模式。信托公司更像一个金融中介，其业务功能和商业银行、基金、证券都有交叉。而国内私人银行机构与信托公司的业务合作也仅仅停留在合作投融资信托产品的层面上，而且更多的是借用信托公司的信托通道实现商业银行或投行业务。

客户关系管理是私人银行业务发展的基石，通过私人银行专属产品实现客户的保值增值具有复制性和可替代性，通过产品收益建立起的关系并不牢固，只有为客户，及其家庭、企业的资产提供一系列的规划和安排才能和客户建立起长久的客户关系。现在越来越多高净值客户在遗产安排、家族计划、合理避税、慈善计划方面有需求，这些需求完全可以由信托功能实现，而信托公司也有解决此类需求、创新业务发展的诉求。私人银行具有获得这些信息的天然优势，因此可以将这些需求模式化，利用信托功能设计出品牌类的信托产品。

4.3.2以境外信托公司为依托发展跨境金融业务

根据国外私人银行业务发展经验，以信托方式实现客户的对外投融资、遗产安排、移民规划、合理避税、慈善计划等是最为普遍的方式。因此，打破现有信托业务的惯有思维，在国内各大私人银行仍在国内争夺领地的时候，通过联合境外信托公司率先开展跨境金融业务，在境外市场上布好局将对我国私人银行机构走向世界具有重要意义。

【参考文献】

[1]中国银行业监督管理委员，2010，信托公司净资本管理办法（中国银行业监督管理委员会令2010年第5号）.

第9篇：私人银行发展趋势范文

[关键词] 银行； 业务产品； 发展； 营销

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 06. 045

[中图分类号] F832 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2014）06- 0075- 02

当前我国各银行所经营的业务范围越来越广，吸纳存款资金多，客户基础广泛，商业上的合作客户多，能够为客户提供全面的金融服务，在全球上市银行中排名不断升高，在全球金融界的地位逐渐提升。虽然国内银行的发展现状和前景都呈现出较好的状态，但是现阶段也面临着来自国家政策性银行以及商业银行，和投资银行业务兴起的挑战。同时许多银行现阶段还存在着产品的发展定位不明确、产品部门与客户部门的职能不清等问题。本文将针对国内银行在业务产品发展方面的现状，提供相应的发展措施和具体的营销手段，以达成使银行的业务营销更畅销的目的。

1 现阶段银行业务产品的弊端

国内多数银行一直以来发展步伐较快，整体竞争实力较高，但尽管如此在业务产品方面还存在着一定的弊端，主要体现在公司产品定位不明确这一方面。

无论是什么银行的公司业务产品都需要满足几个必须满足的条件：一方面要求账务一定要集中，对于业务产品有严苛的产品测算方法，另外还要在业务产品上市之前进行产品贡献度的测定。但是不少银行对于以上几个基本要求的基本点尚未达到满足，纵观银行业务产品体系，总体看来有如下几个弊端：① 银行的产品体系复杂，没有清晰的产品罗列和对产品的系统规定； ② 银行对于业务产品的测算方法过于多种多样，没有单一的测算方法； ③ 银行还仅仅对于局部单一的产品进行收益测算，并没有对整体业务产品进行系统彻底的产品收益测算和评估。这3个业务产品方面的弊端导致银行的业务产品占用收益以及某种业务产品的收益贡献无法明确，最终造成了公司整体发展目标定位不明确。

总之，现阶段银行在业务产品方面存在的最主要问题为细分产品缺乏合理的评估，导致收益计算的不客观，另一方面银行业对于产品没有明确的目标分析，导致产品无法定位。

2 发展银行业务产品的具体措施

已经明确了现阶段银行在业务产品方面存在的弊端和不合理之处之后，本文将从解决弊端以及银行发展两个方面为切入点，明确银行在业务产品方面的发展趋势。总的说来银行的业务产品发展要从以下3个方面做起：① 要继续大力发展人民币的存贷款业务； ② 要积极发展票据业务； ③ 要积极扶持对于银行具有战略意义的中间业务，加快产品多元化发展。

银行是立足于中国的经济发展背景下的，无论银行的各种金融业务有多么的百花齐放，其最主要的利益收入来源和收入对象还是人民币业务，因此银行在业务产品发展上的首要措施是将人民币的相关存款、贷款业务做好。具体措施为： ① 对低成本资金进行吸纳； ② 在此基础上发展人民币单位活期存款业务； ③ 还要在贷款方面加大对项目融资的重视力度。

现阶段票据融资已经成为了银行融资的最主要融资方式，银行也不例外，银行在票据融资方面显示出了较高收益的同时，也显示出了关于票据业务管理混乱的弊端，这就要求银行对健全银行自身的框架加以调整并且建立专营机构。总之银行在发展票据业务方面要做到建立银行独立的票据业务，对这些票据业务统一进行研究和监管，并且要对票据进行隔离的维护与开放，这样才能够达到既降低银行自身操作的难度，也降低了银行管理成本的目的。

人民币业务和票据业务可以说是银行的业务产品中盈利最多收益最快的两个品种，但是除此之外，非利息收入也是形成银行的利润来源的根本因素。非利息来源是一种在短期内无法得到收益的业务品种，但是依据现在的经济形势和银行自身发展来看，中间业务产品在未来还是有一定的发展空间的，因此要在对存贷款业务大力发展的同时也积极推广中间业务产品的研发。具体说来可以实行多元化的进行，既对现金产品加以清算和合理管理又要不断地对电子银行产品和基金托管产品加以发展。只有这样才能达到百花齐放，做到真正意义上的对业务产品大力发展，产生良好的金融收益。

总之，银行若想取得长足的发展就必须在业务产品上做文章，大力发展多种业务产品，具体措施为：在继续大力发展人民币的存贷款业务的同时，积极发展票据业务，并且积极扶持对于银行具有战略意义的中间业务，加快产品多元化发展。其他方面还可以对网上银行和信用卡方面多下功夫，这里不加以详细论述。

3 对银行业务产品的具体营销策略

银行产品业务营销的最佳手段为银行与客户之间要有单独的接触点，银行要做到一切以客户为中心，只有这样才能在切实满足客户的金融需求的基础上取得良好的金融收益。对于银行来说，若想使业务产品畅销，就必须以客户为中心，全方面地为客户提供优质的服务。具体措施为：在批发业务方面要将客户的往来账户看作一个集团，建立合理的管理体制；另一方面还要将银行的金融服务智能具体的综合化，全面的提供金融服务。这样的营销措施在保障了金融客户金融需求满足的同时，又使得银行的业务产品得以集中销售。

总之，我们应该采取的营销手段是以客户为中心的，将客户看成为一个集团团体，并为客户集中提供金融服务，拓宽服务范围，深化服务质量。

4 结 语

本文从国内银行现阶段的弊端为切入点，根据银行在业务上的弊端提供了新的业务产品类型和营销手段。随着经济的发展，银行的金融业务以及新的业务品种成为各银行的主要竞争手段，希望本文中相关的论述能够对从事金融职业的人士有所帮助，能够在客观上促进银行的持续健康发展。

主要参考文献

[1] 孙焕民. 私人银行业务：高端财务管理的发展趋势[J]. 经济导刊，2006（Z1）：44-49.