网络银行发展前景精选(九篇)

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第1篇：网络银行发展前景范文

关键词: 网络银行 创新 路径

    1 网络银行的涵义及特征

    网络银行(internet bank)是一种有别于传统银行为客户服务方式的新型银行,可以在任何时间、任何地点以任何方式为客户服务,因此被称为aaa(antyime、anywhere、anyway)银行。它以银行现有业务为基础,以电子信息技术为依托,为客户提供综合、安全、实时的金融服务。网络银行有两种模式:一种是传统银行借助internet技术,把在银行大厅办理的业务向网上延伸,客户足不出户就能进行业务操作,享受银行服务。第二种是建立纯粹的网络银行,利用internet技术建立虚拟空间,没有分支银行或自动柜员机(atm),几乎所有的银行业务都依靠互联网进行。这两种模式各有利弊,国外已出现大量纯粹网络银行,我国的网络银行基本上都是在银行原有业务的基础上发展网上银行业务。并不是有网址和网页的银行都可以被称呼为网上银行,美国最着名的网络银行评价网站gomez认为,在线银行至少提供以下五种业务中的一种才可以称为网络银行:网上支票帐户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷。

    1.1 无地域限制

    网络银行无地域界限,改变了传统银行人与人互动的一对一服务模式,客户只要拥有帐号和密码便能在世界各地进入银行虚拟空间,直接通过浏览器实现各项操作功能,办理账户信息查询、转账付款、在线支付、业务等自助金融服务,网点问题不再成为银行扩张的束缚。这一点对于银行开拓海外市场非常有利,尤其是对于实力雄厚的银行更加容易吸引客户,理论上只要网络和通讯能够到达的地方,都可以成为银行的市场范围。

    1.2 无时间限制

    网络银行可突破时间限制,24小时无间断连续营业,满足客户时时刻刻的需要,使客户能够随时随地安全便捷地管理存款账户、掌握资金动态、灵活调拨资金、随时支付转帐,弥补了传统银行业务中营业网点少和营业时间短的缺陷,极大地方便了客户,令客户流失率大大降低。

    1.3 成本低廉

    传统银行的成本居高不下,主要是营业网点的租金及人员工资。但网络银行不需要具体的营业场所,只需要一个虚拟的空间及少数服务人员,通过电脑处理客户业务,大大节省了成本,据美国艾伦未尔顿国际管理顾问公司统计,全球100家最大银行的柜面交易成本为1.07美元,电话银行是0.52美元,atm是0.27美元,而网络银行仅0.1美元,建立一家网上银行所需费用相当于开立一家传统分行所需费用的5%左右,低廉的成本使网络银行极具竞争优势,可以争取更多的客户资源。

    1.4 信息传递迅速

    网络银行借助internet技术,数字化信息可同时供多名客户无消耗地重复使用,实时传递信息,客户下达指令之后,网络银行很快可完成相应的操作处理并向客户反馈信息,客户可以在线观看业务办理的程度,而且可随时享受银行账户信息查询、下载清单及其他证券、保险资讯服务。

    2 发展网络银行的路径创新

    2.1 进行品种创新、完善业务功能

    随着1999年《美国金融服务现代化法》的实施,美国采取了混业经营模式,这意味着西方发达国家金融机构几乎都实行了混业经营,但我国还是坚持分业经营分业监管体制,这使得网络银行业务品种较少,主要是网上转帐、缴费等低附加值的业务,很少涉及银行、证券、保险、信托等综合性的服务,而且很多产品都是银行传统业务简单地在网络上的重现,没有体现出网络银行与传统银行的不同。近年来世界各国大银行纷纷开发网络银行新产品,如网上提供账单支付、预约理财和互惠基金等品种,我国网络银行应将客户群体分为个人客户及企业客户一两大类,分别为其提供有特色的功能齐全的创新服务品种。

    2.1.1 个人客户层次

    现有的网上银行个人客户服务系统主要是具备了查询账户余额和交易、转账、缴费等基本功能,除了传统的银行业务之外,急待开发中间业务品种,

如代客理财、信息咨询等业务,有的银行虽已推出个人理财服务,但还是停留在浅层次,仅是将个人帐户进出金额及余额的情况集中进行简单的财务分析,客户很难享受到高附加值的理财服务。网络银行业务应坚持以客户为服务中心,以市场为导向,以传统业务为基础,构建品种齐全、服务独特的产品框架,实现多渠道整合和优势互补的网络银行服务体系,为客户提供高知识含量、个性化的特殊金融服务。

    2.1.2 企业客户层次

    网络银行现有的对企业客户的服务,主要是通过提供一条安全畅通的渠道,为企业办理远程查询、转账、委托收付款、金融信息查询等各种金融服务,有的网络银行也可办理企业客户的国际结算申请类业务、销售网络结算业务、集团客户的内部资金调拨业务,但目前面临的主要问题是服务品种深度不够,如随着企业集团客户的蓬勃发展,为了追求规模效益,资金集中调度是其必由之路,现有的网络银行业务只是简单地按企业集团客户要求进行资金调拨,并没有从替企业理财的出发点考虑,提高其资金使用效率。网络银行应在这个品种上进行金融创新,全面分析企业集团客户的财务状况及子公司经营情况,在为其进行全面财务规划,进行税收筹划,优化其融资结构,减少融资成本,同时通过分析其帐户金额的进出清单及余额,帮助企业集团客户进行财务分析,使资金得到充分利用。企业是网络银行的高端优质客户,在品种创新上,应向企业客户倾斜:对优质企业可给予一定的循环贷款便利,在此额度之内,企业可滚动在网上进行贷款、信用证及保函申请;在法律允许的范围内,可开展企业财务费用及成本网上金融衍生产品避险,尤其可开发汇率避险为主的远期产品。

    2.2 注重营销策略,扩大业务规模

    网络银行市场营销是指银行开发具有竞争能力的网络产品和优质服务以满足客户需要,并达到使银行价值最大化的目的。金融产品和一般商品的营销策略有很大区别,网络银行产品和传统商业银行金融产品也不尽相同,传统金融业的市场营销是“以产品为中心”,而在网络经济模式下,网络产品是无形的,营销模式是以为客户服务为中心,随着信息技术的高度发展,不同金融机构所提供的网络金融产品和服务的差异性日益缩小,注重营销策略,扩大品牌效应将是网络银行吸引客户扩大业务规模的关键:首先,认清客户需求,不断开发新产品以满足客户需要。网络银行是为客户服务的,客户只有认为网络银行产品比传统银行提供的产品更加符合自己的需要,才会对网络银行产品产生兴趣,随着环境条件的改变,网络银行只能不断开发新产品和提高服务水平,针对个性化需求,推出独具特色的金融产品以吸引客户,据国外有关专家统计,网络银行只要降低5%的顾客损失率,就能增加25%~85%的利润;其次,根据网络银行产品的不同生命周期策划不同营销策略。一般商品的生命周期大致分为幼稚期、成长期、成熟期、衰退期四个时期,网络金融产品也不例外,对于处于幼稚期的产品,由于推出时间尚短,客户不太了解,销售量不大,而且由于银行的研发费用比较高,导致了处于该时期的产品对网络银行来说,风险大但利润低,网络银行在此阶段的营销策略是采取定高价的方式再配以大量的营销活动,让少客户熟悉该产品并能接受较高的价格,当产品进入成长期后,虽然网络银行的业务量扩大,但竞争对手大量仿效的产品充斥市场,新产品已不具备唯一性的特点,此时可适当进行降价的营销策略以开拓市场,实现规模效应。当产品进入成熟期和衰退期,在营销方面,可对产品进行再次研发,添加新功能重新进行市场定位,并寻找更新换代产品。

    2.3 完善内部控制,确保网络安全

    内部控制是网络银行为实现经营目标,通过制定和实施一系列制度、程序和方法,对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。内部控制应该与网络银行的经营规模、业务范围和风险特点相适应,将静态单中心多层级的内部控制模式变为动态多中心交互式的内部控制模式和信息处理结构,并贯彻全面、审慎、有效、独立的原则。支撑网络银行顺利运行的关键是计算机系统,内部控制应侧重于此:首先,网络银行应当建立和健全网络管理系统,有效地管理网络的安全、故障、性能、配置等,严格划分计算机信息系统开发部门、管理部门与应用部门的职责,对计算机信息系统的项目立项、开发、验收、运行和维护整个过程实施有效管理,开发环境应当与生产环境严格分离;其次,应健全计算机信息系统风险防范的制度,确保计算机信息系统设备、数据、系统运行和系统环境的安全,并实现经营管理的信息化,建立贯穿各级机构、覆盖各个业务领域的数据库和管理信息系统,作到及时、准确提供经营管理所需要的各种数据;最后

,在操作过程中应对各项业务制定全面、系统、成文的政策、制度和程序,通过计算机程序设定的规则自动控制各种管理指令和操作要求,实现各项业务政策规定和管理措施的程序化硬约束。

    2.4 加强外部监管,化解网络风险

    网络银行业务有别于传统银行,它以业务运行环境的开放、业务时空界限的模糊、交易实时处理等特点挑战着传统的监管内容及方式,虚拟化的空间使监管机构无法实施现场监管,加剧了监管信息不对称及信息不完全风险,使网络银行的风险监管与控制更趋复杂化,网络银行的监管同样应该遵循传统银行监管的审慎性原则:首先,监管手段应从手工化向电子化发展,加快金融监管电子化网络建设,使其既实用合理,又容易操作;其次,应以风险为核心,重点审查其风险管理机制;最后,对网络银行开展的金融创新要进行严格审批,各类银行机构首次开办网上银行业务,应由其总行向监管机构申请,银行在获准开办网上银行业务后,如需要增加网上银行业务品种,也应由其总行或主报告行向监管机构申请,由于网络银行的产品很容易仿制,应对不同信用等级的网络银行区别其开展业务的权限。

    2.5 加快法制建设,明确权利义务

    网络银行很多问题与传统银行相比更加复杂、难以界定,这一状况已引起世界各国的关注,美国、澳大利亚、新加坡等国相继出台了电子交易法。而我国在这方面的政策法规建设上明显滞后,应加紧制定《中华人民共和国网络银行法》,借鉴和参考有关国家的立法经验和建议,以规范网络金融参与者的行为:以法律形式明确银行及客户双方的权利和义务、交易规则、交易合同的有效成立与否、对意外事故的处理,并根据技术发展修改现行的法律规范与规则,对计算机犯罪、计算机泄密、窃取商业和金融机密等也都要有相应的法律制裁。

    参考文献

第2篇：网络银行发展前景范文

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李真惠.试析影视配音和动画配音的不同特点[J].中国广播电视学刊，1998（S2）.

刘海波，倪昊.日本动画产业的发展模式及其对我国的政策启示[J].成功，2008（8）.

张黎明.中国动画产业发展研究[D].对外贸易大学，2006.

朱清华.全球化语境下的中国动画[J].北京电影大学学报，2003（4）.

第3篇：网络银行发展前景范文

【关键词】P2P平台；发展前景

一、P2P平台的含义

P2P平台，就是经营P2P网络借贷业务的互联网应用平台。P2P是对英文peer-to-peer的缩写，意思是个人对个人。也被称为点对点网络借贷，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式其更加广泛的含义是泛指互联网金融，借助于互联网、移动互联网等技术的一种网络信贷平台以及相关理财行为和金融服务等。

P2P的运行必须要依赖于第三方平台，如具有资质的担保公司、网站等，第三方平台收取一定的费用，向其他人提供小额借贷金融服务。以第三方平台为中介，借助于互联网、移动互联网提供信息和交易实现的网络平台，把借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。这是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，也是未来金融服务的发展趋势。

二、我国P2P平台发展所面临的主要问题

（一）缺乏相关部门的有效监管。

目前我国还没有针对P2P平台出台正式的法律法规和监管政策，对于该行业的控制很大程度上是依赖于行业的自律性。很多实力雄厚的金融机构并不愿意进入线上借贷领域，不愿意为了政策不明确而冒不确定的风险。而由于监管政策的不明确，很多本身不具备能力和资质的企业认为有机可乘，非法集资现象也是存在的。另一个方面，虽然P2P交易依赖于第三方平台，但是就第三方平台而言，也是存在信用风险的。

（二）信用管理系统不健全，信用风险较大。

银行等金融机构以及非银行性金融机构与税务、工商行政管理等部门之间的信息不能够充分的共享，信用管理系统不健全，使得P2P平台无法获取完整的客户的信用等级、违约记录等重要信息，无法准确有效的对借贷人信用情况进行评估。同时，一些不规范的第三方平台为了自身的利益，可能会故意隐瞒一些对自己不利的重要信息，提供一些不实信息，甚至是虚假信息。信息披露不透明、不合规，甚至是刻意隐瞒借款人的不良信用信息，信用风险较大。

（三）运行成本较高。

虽然健全的P2P平台具有操作成本较低的优势，但是就目前的实际情况来看，线上运行需要人工远程审核等，固定人工成本较高。加之小额借贷收取的费用也较大，在固定成本较高的情况下，总体运行陈本较高，如果出现一些坏账等情况，就会对企业造成重要的不利影响。

三、我国P2P平台的发展前景

P2P在未来具有很大的发展前景，要推动P2P平台健康有序的发展，我认为应当从以下几个方面来着手。

（一）建立健全法律法规，为P2P平台的发展提供政策支持。

P2P平台的健康发展，离不开国家政策的保障和支持。在国家层面，要针对P2P平台的发展，制定相应的法律法规，地方也要制定切合实际的地方性法规。比如，鼓励互联网企业和金融机构之间相互融合，完善互联网金融服务支持体系，完善互联网金融的信用管理体系。

（二）加强风险控制和管理，使P2P平台在风险可控的环境中运行。

P2P平台作为一种互联网借贷平台，与传统的借贷平台相比，风险更大，更加难以控制。由于P2P平台更多的时候采取的是无抵押贷款的形势，因此对于该模式来说，借款人的信用等级和违约记录等就显得尤为重要。银行等金融机构和非银行性金融机构要和税务、工商行政管理部门充分的共享相关信息，完善对小微企业和个人的征信记录，使P2P平台在风险可控的环境中运行。

（三）加强行业间的资源整合，推动P2P平台资源的优化配置。

客户最看重的是资金的安全性，随着经济社会的不断发展，P2P交易已经从最开始单纯的小生意借贷发展到业务流程的各个环节，比如一个完整的资金借贷供应链条。对信息的对称性和交易的及时性要求都在不断的提高，客户希望既保证交易快速完成，又能够保证资金的安全性。在这种情况下，借贷的范围不断扩大，不在单纯的关注与某一单纯的业务。政府对民间借贷有着严格的规定，对于数量和利息都有严格的限制。如果我们能够把P2P借贷的范围覆盖到企业业务的整个链条。比如原材料的采购、产品的生产、产品的销售等各方面，就能够有效的降低运行成本，提高运行速度，收益共享，风险共担。

（四）提高专业能力，推动P2P平台专业化方向发展。

目前的P2P借贷，更多的只关注于借贷双方的金额和收益，而对于借贷双方处所的行业以及资金的用途并不过多的了解，无形之中加大了P2P借贷平台的借贷风险。今后P2P平台应该更加注重自己管理团队的专业性，为一些专业化企业，如石化、冶金、矿产等领域提供专业化服务。

第4篇：网络银行发展前景范文

一、我国网络银行的发展现状

以互联网作为依托发展起来的网络银行突破了传统银行时间和地域的限制，降低了经营成本，提高了用户效率，已成为银行业未来发展竞争的大势所趋。据权威认证机构中国金融认证中心（简称CFCA）2015年12月3日的《2015中国电子银行调查报告》数据显示：个人网银用户比例为40%，手机银行用户比例为32%，电话银行用户比例为23%，微信银行用户比例为18%。调查显示，个人网银用户比例在二级城市增长最快，与一级城市差距在不足4个百分点，逐年缩小，而三级城市与一二级城市的用户比例差距依旧很大，呈现数字化鸿沟的特点。

同时，2015年，个人网银活动用户比例为87%，与2014年相比无显著变化。交易用户比例为59%，较2013、2014年大幅下降。综合其他研究数据，报告指出，交易用户比例下降的主要影响因素有：交易场景移动化，PC端的交易需求降低；用户偏好使用更便捷的第三方支付；手机银行的替代作用。2015年个人手机银行出现爆发式增长。用户一旦习惯使用手机银行后，对网上银行的使用需求就会下降，甚至出现了一定比例只使用手机银行不使用网上银行的用户。

用户在最近一年内在，通过电子银行渠道办理的业务主要有：查询余额与交易明细、网银支付结算和转账汇款三大业务，最经常办理的业务也为这三大业务。用户购买银行渠道投资理财产品的比例为29%，进行跨行资金归集的比例为8%。

调查发现，刚开设网银的客户，会把适用性当做首要考虑因素，而意向用户更注重网银的安全管理。因此，网络银行的风险问题是影响网络银行快速发展的一个重要环节。

二、我国网络银行风险管理的现状

网上银行风险基本上包括以下四个方面：环境风险、技术风险、业务风险和客户操作风险。我国网络银行风险管理的现状是，网银在中国的起步较晚，但发展较快，对应的风险监管体系未建立。目前，我国网银由中国人民银行实施日常监督、现场检查和非现场检查。此外，还受信息产业部、公安部以及新闻出版署的管理，负责网上银行的信息技术标准、信息安全和新闻管理，但未建立专门的网银行业管理组织。从法律角度来说，我国已初步建立了网上银行监管的相关法律，包括法律法规、管理办法和通知三个层面，我国网上银行监管制度在一定程度上与其他国家的监管制度保持一致。从技术层面看，我国的网上银行技术已逐渐成熟，越来越多的银行已经开拓了网上银行业务。控制技术风险一直是各个银行风险控制的重点，从业务角度看，第三方支付的出现极大降低了网上银行的风险，风险的降低带来的是网银业务的增加。但网银业务中依然存在很多问题，例如：

（一）对网银的理论研究滞后

目前，我国关于网银的基本理论、管理框架、推广手段、发展模式、业务办理流程等方面的研究相对滞后。对于网络银行的认识，依旧是销售传统银行产品和服务的另一种渠道，沿用传统的营销模式来发展网络银行的业务，缺乏宏观的科学规划和运行模式的设计。

而在网银的组织管理层面，只有少数银行成立了专门的管理部门，如电子银行部或网络银行部，大部分国内银行依然将网银业务的管理按条块进行划分：技术由科技部负责，业务由业务部负责，结算由会计部负责。扁平化管理、个性化服务等依旧停留在理念上。

（二）薄弱的产权意识

由于网银的业务与计算机的信息网络技术密切相关，同时金融交易量大、专利权的潜在收益高，与之相关的商业方法专利便成为了一些跨国银行和公司争夺的热点。国外一些公司和银行（如IBM公司和花期银行）不仅在本国就其的网络银行产品组织和销售方法、支付结算系统及网银的风险监测、安全管理等技术申请了商业专利，并且在中国也开始了类似的申请，一部分已被授权。从战略的角度来看，随着网银市场发展的逐渐成熟，商业方法专利将会成为外资银行与国内银行有力竞争的一个手段。届时，国内银行将被迫支付高昂的专利使用费，或面临巨大的法律风险。

（三）缺乏有效的行业协调

我国的网络银行既相互依存又相互隔离，建立的行业协调机制，但并未真正有效的运行起来，商业银行间的沟通和协调不足，这也导致网银整体运行的效率降低。宣传缺位导致网络银行的总体客户规模有限；网银的平台技术障碍导致交易效率低下；信息交流与风险共防意识缺乏导致系统风险高。

（四）监管力度不足

在日常管理层面，缺乏必要的规章，监管人员缺乏相应的业务培训，检查工作因此难以落到实处。在风险管理层面，过于注重技术风险和安全风险的管理，而忽视了对网银发展的战略风险、信誉风险和法律风险的监管。对技术风险和安全风险的监管缺乏相应的风险识别、监测、评估和处置手段。

三、网上银行风险管理对策研究

为了促进中国网上银行的进一步快速发展，解决在环境风险管理、技术风险管理、业务风险管理和客户操作风险管理等方面的问题，本文借鉴中国建设银行网上银行的风险管理提出以下具体措施。

（一）加强网银的硬件及软件建设

加强对网上银行硬件及软件的建设，主要包括以下几方面内容：第一，防火墙技术，是网上银行对外接触的安全系统。基于它的访问控制及地址隔离等功能，主要用于检查和控制网络系统的数据，确保网上银行资源及信息的安全。第二，针对入侵检测技术而言的，这一技术的运用功能主要在于在实施入侵检测的同时一旦发现问题及时采取相应的防卫。这一系统一般是由基于主机和基于网络的入侵检测系统组成的。第三，针对防病毒系统，这作为最基本的措施，所常见举措有及时升级病毒版本和信息，并及时获知服务提供商及其信息安全机构动态，并能相应地作出反应。

（二）有效的控制外部资源风险

目前，越来越多的外部技术厂商逐渐地参与到银行的电子化业务中来，这也是未来网银发展的一个趋势。这些外部技术厂商有些是一次性地对银行提供机器设备，有些是长期性地提供网银的技术支持。这些外部资源在为银行运用高科技实现快捷服务的同时，也使得银行的业务机密暴露在公众环境之中，增加了风险的传播渠道。以《金融服务业中外部资源的管理指南》为例，银行可以通过以下几项措施来有效控制外部资源风险：第一，对服务提供商进行严格审查，通过对财政状况、声誉、审计报告及相关资质证明等方面的考证，选择合适的服务提供商，确保服务提供商提供安全、优质、持续的服务。第二，可以通过书面合同的订立明确银行与服务提供商之间的责权利分配，在合同中明确对服务提供商所应提供的服务及应达到的服务水平、银行所拥有的对服务提供商的操作流程等进行检测的权利等内容。第三，银行本身也应该对服务提供商的业务进展内容及实施的安全系统随时进行监察，以确保服务提供商能够确保安全审慎地提供服务。

（三）防范技术外包的风险

银行的技术外包业务可以带来降低成本和规模经济的效益，但也带来了一些外部不可控性的风险。减少此类风险的举措有：银行管理部门应有效监督服务提供商的运做能力和经营业绩；保证双方之间的合同关系和责任都有明确的条文规定，并形成书面合同；同时，还应具备临时更换服务商的应急安排。银行应检查服务提供商保护敏感数据的策略和程序，对其供应商的安全性进行评估，确保可以达到内部运作的安全等级。

（四）客户操作风险管理对策

银行应将网上银行交易的具体风险和交易的操作规程对用户进行披露。我国网银用户的安全意识相对薄弱，在使用网银时缺乏自我防范意识，不注意对网银账号和密码的保护，将其泄露给他人，或是将密码设置为生日，电话号码等易被猜出的数字，或者是在公共场所例如网吧随意登陆自己的网上银行，造成自己的银行账户信息被盗取。因此，要加强对网银用户操作风险意识的宣传教育，如网银交易的具体风险、操作规程、交易环境等，防止被钓鱼网站或手机短信等所骗，从而使资金“被盗”防患于未然。

参考文献：

[1]李金泽.网络银行义务的有关法律问题探讨[J].金融论坛，2010，（8）.

[2]尹龙.对我国网络银行发展和监管问题的研究[J].金融研究，2009，（10）

[3]于南.谈我国网络银行业务发展中的监管[J].中国审计，2010，（6）.

第5篇：网络银行发展前景范文

第一，合作方式单一。保险公司与银行之间的合作主要是“多对一”或“对”一对多“的销售模式，即一家银行多家公司的产品，单一的合作模式，加剧了保险公司之间的不正当竞争。

第二，产品缺乏创新。目前，银行柜面上销售的多为投资分红类产品，各公司在开发新产品时，不是立足于市场导向和客户需求，而是把目光盯在了同业公司的产品上，在一些“细枝末节”上稍作修改，重新包装，即推出新款，导致产品设计、保险责任、投保方式等方面趋同，种类单一，缺乏特色，难以满足客户的多方面需求。

第三，营销意识淡薄。由于我国银保市场刚刚起步，有待于在发展中不断成熟和完善，在银保渠道的开辟上，应该从基础工作入手，着眼于提升银行保险队伍素质、管理素质和服务水平，对已有的渠道和网点重点搞好维护，防止流失。而现在多数保险公司只注重短期行为，对银行各层次均采取公关的方式，靠走关系、付回扣、请吃送等办法，与银行开展沟通、交流，市场占有得快，流失得快，致使业务大起大落，忽高忽低，缺乏发展后劲。

第四，同业竞争无序。银行的信誉、网点、客户资源优势以及广阔的发展前景，使多数公司在竞争压力面前，只看重短期利益，不惜牺牲利润，增加成本，依靠盲目提高基本保险金额、抬高手续费等方式，与同业展开无序竞争。有的公司甚至在产品和服务上，在同业公司之间歪曲事实，互相诋毁，不择手段。这样做的结果，不仅让银行轻易地赚取了中间收入，更为严重的是增加了成本，降低了效益，加大了投资回报压力，给保险业的长远发展埋下了隐患。

2我国银行保险发展的对策建议

第一，创新经营模式，强化合作意识。目前我国的法律尚不允许银行和保险资本的相互渗透，银行保险的经营模式基本上属于销售联盟的形式，银行和保险公司的合作只能停留在操作层面，无法进入资本层面，相信随着法律环境的逐渐宽松，随着金融体化的加强和宏观环境的改善，银行和保险公司的合作将进一步向纵深发展，银行保险的经营方式将不断创新，比如中国工商银行、中国银行通过其在香港的保险子公司迂回进入国内保险市场。更进一步的合作是银行和保险公司的相互兼并和收购或是银行组建自己的保险公司。

第二，创新产品体系，树立品牌意识。目前各保险公司在产品开发上缺乏后劲，研发能力不足已成为共性，各公司应立足于市场导向和客户需求，提高研发能力，与银行精诚合作，不断创新，积极开发新产品，创品牌。首先，应培养建立一支高素质的产品研发队伍，能准确把握市场信息，进行科学的市场预测，及时了解客户需求的变化，并结合银行的业务，进行产品创新，提升产品内在的吸引力和竞争力，突出以贴近消费者日常生活需求的、更具人文关怀的、更能体现自身品牌特色的服务。如国外常见的信用卡透支保险、个人消费贷款还款保险、目标存款保险、以及投保火险赠送寿险等，都是适合于银行销售的新险品。比如可以考虑将住房信贷保证保险与家庭财产保险、房屋保险、家庭责任保险等捆绑式销售给客户；在汽车分期付款保证保险中，将机动车辆保险和第三者责任险一同向客户推介。其次，加强与银行的信息交流，充分利用银行的信息优势，根据银行详细的客户资料，拓宽银保合作的范围，增加产品品种，实现产品的多样化，以满足客户的多方面需求。像长期储蓄型寿险、退休金计划、养老金和保险基金管理等都是银行保险双方在未来很有潜力的合作点；

第三，创新营销方式，强化服务竞争意识。这首先要加大各种推介活动的投入，重视广告媒体的助推力，重视视觉传媒的渗透力，树立全新的营销理念，同时要调动银行的营销积极性，做好柜台销售；其次，在积极做好产品营销的前提下，还应该给客户提供更多更好的有特色的额外服务。在金融服务一体化加深以后，服务竞争的重要性将日益凸现出来。国外保险公司在拥有了银行的强大网络支持以后，早已摆脱价格手段的初级竞争了。很多国家的寿险保单都附加了很多的额外服务。如日本生命保险公司和第一生命保险公司已拥有ATM和CD系统网络(ATM指现金自动借款提款机，CD为现金提款机)，并发行寿险磁卡，与银行提款卡一样，凭卡即可提取现金，并可查询保单的可贷金额及红利累积余额，自动办理保单贷款，寿险磁卡还可用来购物消费。再比如，国外很多保险公司的客户都能得到额外的救助服务，被保险人（持有急救卡）在遇到意外事故需要紧急救助的时候，可以得到最快的救助服务。因此在未来能否保持良好的服务是能否赢得市场的关键因素。

第6篇：网络银行发展前景范文

事件一：中华英才网首次推出视频招聘

2007年4月，中华英才网在上海正式了“充分沟通，准确定位”为理念的视频招聘方式，视频招聘通过引入多媒体视频、智能搜索、自媒体（blog）等互联网技术手段，提供了招聘企业和求职者的全方位展示；通过充分沟通使双方互相了解和互相筛选有了更多更有效的途径；通过强化搜索和定位，提高了求职者找到合适工作、企业找到合适人才的效率。

事件二：职友集推出薪酬搜索服务

2007年11月，职友集推出薪酬搜索服务，职友集利用本身海量的职位信息数据库，提取职位的薪酬数据，提供给用户搜索，用户可以查看和对比各种职位在各个地区的薪酬水平。

艾瑞咨询点评：随着我国网络招聘市场快速发展，区别于传统网络招聘形式的SNS招聘和搜索类招聘的新模式开始不断涌现，并逐步走向规模化。艾瑞咨询预测，未来几年新的产品的开发和研制将成为招聘市场发展的主旋律。

盘点二：市场竞争激烈，倒闭、并购与合作共存

精英招聘被迫撤出国内

2007年12月，香港才库集团董事会主席刘竹坚通报停止精英招聘网在中国内地的报纸招聘业务，保留部分网络招聘业务的决定，预示着精英招聘网基本撤出中国内地。去年10月，精英招聘与国内最大的门户网站之一网易合作，当时对外宣称的是前者投资1500万元，不过这场合作持续了大半年后无果而终。

爱尔兰Saongroup大规模展开地方网站合作

从2006年来，爱尔兰Saongroup网络招聘巨头开始在中国展开疯狂并购与合作，合作对象主要以地方招聘网站为主。目前，已经与上海招聘网、我的工作网、易才网、国际人才网、天府人才网等多家地方招聘网站都展开合作。

台湾104人力银行与网易展开全方位合作

2007年10月，中国台湾的网络招聘服务商104人力银行宣布，开始成为网易招聘频道新的承建方，从而拓展大陆市场。此次合作包括网易邮箱、其他频道、广告等多方面的打包合作。104人力银行是中国台湾著名的网站招聘公司，占据了台湾接近90％的线上招聘市场份额，并于2006年在台湾上市。

艾瑞咨询点评：残酷市场竞争使资金、产品和服务等有问题企业纷纷走向末路，而中国巨大的网络招聘市场潜力和良好的发展前景依旧吸引国外财团扎堆进入。艾瑞咨询分析认为，随着国外财团大批资金、技术以及管理理念的进入，将促使中国网络招聘市场竞争更为激烈，此外，随着二三级城市网络招聘快速成长和发展，加上市场进入壁垒较低，竞争的战火也将迅速蔓延至这些区域。

盘点三：市场前景广阔行业领先者欲登陆纳斯达克

事件一：传2008年中华英才网登录纳斯达克

2007年12月，中华英才网CEO张建国首次透露，2008年将首次启动上市进程，他表示从盈利能力来看，中华英才网已经完全具备上市条件。2005年初，中华英才网与美国招聘巨头Monster达成协议，在引入5000万美元投资、出售40％股权的同时，Monster在三年内将帮助中华英才网完成IPO；如果三年内中华英才网未能上市，Monster同样有义务购买其超过51％的股份，成为实际控股股东，而明年刚好是最后期限。

事件二：智联招聘上市时间表定于2008年

第7篇：网络银行发展前景范文

一、我国互联网金融的现状

（一）互联网金融用户持续增长

中小型的投资散户是我国金融市场的重要组成部分，然而在面对一些收益较高，对资金要求也较高的金融产品是，大部分的中小型投资者都是心有余而力不足。不过随着第三方支付公司、P2P贷款公司在互联网平台的崛起，银行只能开发和完善互联网金融领域，以此来应对这些第三方支付平台所带来的危机。

（二）互联网金融业务品种不断完善

银行业凭借自身优势，迅速占领巩固电子商务市场，比如某国有大行，在电子商务平台上同时拥有“两座大山”：“善融商务个人平台”和“善融商务企业平台”。银行创建的大型商务平台不仅有利于拓展银行自身业务，更有利于银行去深入了解大部分客户的需求，掌握客户的第一手资料，从而不断完善银行在互联网金融这块的全面建设，在市场上占据有利地形。其他中小型银行也在积极开发和开拓互联网金融平台。一些小微企业互联网金融交易平台被创立，贷款申请在网路提交之后，提供一份本公司相关的财务数据，银行根据这些材料进行分析，通过线上和线下操作，企业可能获得无抵押、无担保的贷款融资。

（三）交易成本的降低

随着互联网金融的逐步发展，传统金融机构对客户的吸引力越来越小，反之越来越多的客户更倾向于选择网上银行，因为网上银行交易不需要面对面，更加省去了取号排队等待的时间。在这样的交易模式之下，金融机构所需要的不再是更多的的柜台人员，而是一套成熟的、使用方便快捷的程序系统和软件设施，这样不仅提高了银行的服务质量，还大大降低了银行的交易成本，满足了客户的金融交易需求。

二、我国互联金融发展的前景

随着我国互联网技术的飞速进步，金融行业已经正式开启了全新的互联网金融时代。互联网金融已经悄无声息地进入到人们生活的方方面面之中，由于网络金融所具有的高效、便捷、精确等特点，整个金融系统都处于快速运行的状态，当然与此同时，互联网金融的发展也面临着严峻的挑战，除了括技术层面的落后，监管层面也存在着重大问题。

（一）互联网金融的应用技术规范化、标准化

目前大部分的金融业务都是通过互联网来完成操作，包括是网上银行、第三方支付、以及网上金融交易等业务。互联网金融在整个社会普及的同时，技术层面所暴露出来的关于泄露客户隐私的安全隐患问题在持续上升，并且整个互联网金融体系在安全技术的应用方面缺乏统一的标准。金融系统平台的开发和利用过程太过仓促，缺乏足够的测试时间，系统的不完善经常产生客户隐私泄露的安全问题。因此在技术上需要进行规范化、标准化，制定网络金融统一的安全标准。

（二）网络金融技术人才的缺乏

21世纪，人才依然是不可缺的宝贵劳动力，随着互联网金融业务持续发展，众多业务已经处于从人工服务快速向电子服务转型的阶段，需要更多的技术型人员对客户进行指导，在网络金融业务中，就更需要同时具备金融与互联网知识的人才。一些网络系统方面的问题，不仅涉及到金融领域，对互联网操作这一块更是有高要求。

对于目前我国传统的金融界的工作人员来说，全面提高互联网操作水平是势在必行的。解决这个问题首先要做到以下几点：

一要进一步落实金融机构人员的再教育培训，建设一支适应互联网时展的、具备高素质的互联网金融团队是势在必行的，除此之外，对于科研力度的加大也是不容忽视的，要多引进科技型复合人才。

二要加强互联网金融知识的传播。未来的互联网金融的发展知识依然是根本生产力，因此金融机构应根据金融网络化的发展需要建立知识储备库，并且不断进行更新，以此来跟上整个金融界的迅猛发展。

（三）互联网金融安全问题亟待解决

金融机构泄露信息事件的不断重演，很大程度上表明这不再是一个能够忽视的问题，而是一个需要各方面都重视起来的问题。当互联网金融机构拥有足够多的网路用户，或者机构整个资金规模已经达到一定的级别，一旦出现问题，即使是市场出清也不能去解决这样大规模的问题。另一方面，我国的互联网金融体系还处于快速发展膨胀阶段，各种网络金融工具良莠不齐，市场监管体制还未成熟，监管力度也跟不上，整个互联网金融的发展依然处于牵一发而动全身的形势之中，在这种局面下，加强互联网金融的监管显得尤为重要。互联网金融监管分两方面，一方面，是金融；另一方面就是互联网。首先，金融机构应该加强自律，严格遵守法律法规，坚持职业操守，严守客户的个人信息，其次，互联网金融系统也要不定期进行维护和排查，及时发现安全漏洞，确保在技术层面不出现问题，加强客户隐私的安全保护。当然，政府方面也应采取适当措施，向普通群众科普关于网络安全方面包括保密安全等各种知识，帮助互联网金融全体使用者树立风险观念和安全意识。

（四）互联网金融业务竞争更趋激烈

第8篇：网络银行发展前景范文

关键词：外资银行金融发展前景策略

一、我国外资银行的发展现状

1.数量持续增加、经营规模不断扩大、经营状况持续转好。截止2004年底，共有19个国家和地区的62家外资银行在我国设立了204家营业性机构。以上海市为例，截止到2005年3月底，外资银行资产总额为3423.4亿元，同比增长了38.4%，占市场总额的12.8%，上升了2.2个百分点;本外币贷款余额达到1659亿元，同比增速达到50%以上，占上海市贷款市场总额的10.6%。2005年1-3月份，外资银行实现经营利润10.7亿元，同比增长了46.8%。

2.入股中资银行的广度和深度不断增加。在过去一年间，中国四大国有银行相继启动股份制改造，其中一个重要环节，就是引进境外战略投资者。机制更为灵活的股份制银行，开放更是全面提速。截至2005年10月，共有19家境外金融机构入股了16家中资银行，投资总额近165亿美元。目前境外投资者持有的股份，已经占到中资银行总资产的15%。

3.进入范围由京沪深向内地逐步扩散。目前，以京沪深为主的经济发达地区仍是外资银行进入我国的首要选择地域，并且以京沪深为中心不断向环渤海、长三角、珠三角等地区延伸。随着鼓励外资金融机构为西部大开放发和振兴东北老工业基地战略的实施，提供金融支持的政策的不断深入，我国金融服务的对外开放区域将不断扩大，外资银行进入我国后的地域分布也将不断向中西部延伸。

4.经营人民币业务的数量逐渐增多。截至2004年10月末，已有105家外资银行机构获准经营人民币业务，其中61家获准经营中资企业人民币业务，从12月1日开始，中国将进一步按时开放昆明、北京、厦门三个城市的人民币业务，并提前一年开放西安、沈阳两个城市的人民币业务，使开放人民币业务的城市增加到18个。

5.人民币业务主要集中于存贷款。外资银行经营人民币业务主要集中在存款与贷款上，结算方面也趋向活跃，其人民币的来源不仅依靠外商投资企业的存款，而且充分利用同业借款等市场机制来筹集，基本上满足了信贷资产上的需求。据业内人士预计，外资银行在大陆的贷款额将以每年40%速度增长，到2010年，外资银行占大陆总贷款的比例将达8%。

二、外资银行在华发展前景展望

专家分析，外资银行和跨国公司之间的天然联系是割不断的，他们进入中国市场的初衷便是跟踪自己原有客户发展市场的需要。一位不愿透露姓名的外资银行的负责人表示，他们已有的外币业务客户群中跨国公司占了绝大多数，目前，该行正在等待着获得人民币业务的经营权，而那些跨国公司、高端客户正是他们首先发展的目标。

对未来更长的时间，即全面开放人民币国内市场后，中国银行机构将继续保持在国内银行市场上的主导地位，而外资银行机构则可能稳步提高它们的市场份额。外资银行机构要显著地提高它们在中国国内银行业中的市场份额，将其地位提升到与现有的若干股份制商业银行相类似的水平，它们还需要进行多方面的准备和开发工作。这包括，在更多的中国城市开设分行，在已经开设分行的城市中开设更多的经营网点，在推销成熟的银行服务产品的同时针对中国客户需求特点进行调整和创新，实行融合中外文化因素的经营和管理策略，推行人力资源上的本土化战略，与国内银行机构以及非银行金融机构开展多样化的密切合作。也就是说，外资银行需要成为被中国国内客户广泛认可的经营机构，为中国国内企业带来并增加直接经济效益，帮助中国经济改善资源配置，促进资金合理流动，降低金融风险，使外资银行真正成为中国经济体系和中国金融体系中的一支重要力量。

1.外资银行并购中资银行的案例将大幅度减少。究其原因，一是一些外资行在限售期后大幅减持中资行股权获取暴利，引起国内舆论争议;二是学术界对海外战略投资者提高中资行公司治理水平、科技水平存不同看法;三是次贷危机后，外资行自顾不暇，光环破灭，中资行已不再盲目崇拜外资行的经验。

2.在我国建立分行或独立法人银行的外资行会越来越多。自2007年花旗等4家外资行率先成立独立法人银行后，在短短两年多时间已成立24家独立法人银行。随着中国经济金融的不断发展，一些新兴市场国家和发达小国的金融机构将不断在中国增设机构，大型外资行则成立独立法人银行。有必要指出的是，台资银行或大举进驻大陆。

3.一些外资行已完成中国境内机构布局并采取本土化策略。东亚、汇丰、恒生等外资行在中国境内分行数已达15个以上，多于所有城商行分行数，在东部沿海地区机构铺设已基本完毕，正在向中西部地区扩展。目前，港资、新资、美资等外资行大多采用了本土化的发展战略。预计今后有更多欧资和韩资银行采用本土化发展策略。

4.外资行市场准入将越来越广泛。一些外资行已经具备发行借记卡的资格，下一步外资行拓展的重点应是信用卡业务。一部分外资独立法人银行提出A股上市及发行次级债的要求。例如，东亚(中国)已经公开表达了A股上市的希望。外资银行业务准入水平将与中资银行相同。

三、结语

综上所述，外资银行希望分支机构能够扩大，能够更关注核心客户，支持当地经济的发展，希望有更多网络的发展以及有更多客户的发展。深化:全球的网络是外资银行的一个优势，但不仅仅是在中国网络的优势，仅仅靠外资银行在中国的分行就要与中国内地银行竞争是很难取胜的，但是可以在这个市场带来国际化的发展，而且能够带来不同的产品和方案给客户。强化:从一个现有客户身上得到更多的收益与获得一个新客户相比是更容易的，外资银行希望通过强化客户关系以获得更多的份额。优化:外资银行希望能够提供良好的服务给客户，只有通过这样的优化才可以使外资银行和其他银行有所不同。

参考文献:

[1]中国证券监督管理委员会.中国银行业监督管理委员会2008年报.中国财政经济出版社，2009.

第9篇：网络银行发展前景范文

关键词：余额宝；前景分析；影响

中图分类号：F713.36 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）06-0-01

一、关于余额宝

截止至2014年2月底，目前余额宝用户总量达到8100万人。当前余额宝共有5千亿的存款，这些金额相当于一个股份制银行在一年内存款的总额，根据2014年2月28日美元与人民币之间汇率的兑换比例，折合813.7亿美元，这一总额已经超过了当前全世界第七基金，经过了半年时间一跃成为全球第七大基金产品。而从货币基金的规模来分析，余额宝的净资产已经成为了全世界货币基金的第三名。

通过对余额宝的年化收益率进行分析，可以看出其年华收益率是不断下滑的，在2014年1月1日到12日过程中，余额宝达到了最高峰，已经达到了6.7%。但紧接着在以后的三个月一直处于下滑阶段，到3月2日已经跌倒了5.97%。虽然余额宝年化收益率一直处于下滑状态但不会跌破5%。

二、余额宝的生存空间

（一）余额宝的优势。针对于余额宝的优势来说，在余额宝为上市之前，支付宝作为快捷方式的核心一直是网上交易的重要支付方式，并且支付宝限制客户来购买基金。总之，余额宝是市场在积极探索的背景下以互联网为基础而创造出一种高效且廉价的盈利能力，进而为支付宝客户构建了一条便捷的理财模式。以吸收小额闲散沉淀资金为主，提高金融资源的配置。从客户需求角度看。余额宝拥有广大支付宝用户群，实现完全零成本在线操作，简单便捷，以客户为中心，人性化的收益披露，收益当天结转，高度透明，解决支付宝沉淀资金问题为用户带来收益。

（二）余额宝的劣势。流动性风险。余额宝的高流动性存在着流动风险，以女性用户为主的单一性别结构容易在节假日和网络购物促销遭受扎堆赎回基金。同时只有天弘增利宝这一个产品也使得余额宝收益大大受限。赎回高峰期面临的赎回速度过慢的情况与余额宝的“随时赎回”并不相符，如果为应对此类风险而在节假日预留大量现金又将导致收益率降低。

收益风险。虽然货币基金的风险性低，但是并不表示百分之百的盈利。货币基金可以依靠兑现浮盈来提高收益率。同时其现金级流动性也伴随着保本优势的脆弱性。

规模风险。截至2014年2月，余额宝已成为全球第七大基金和第三大货币基金。任何经济产品都有最优经济规模，截止2014年2月底，余额宝的经济规模已经达到5000亿元人民币。对于以吸纳小额闲散沉淀资金为主的余额宝来说，过大的规模可能导致管理不力。

（三）金融市场对余额宝的应对措施。

1.互联网金融“羊群效应”的扩散导致类余额宝产品大量增加。

1）余额宝的出现给予银行的理财产品必然造成一定程度的冲击，对此我国广发银行率先与易方达基金合作后推出一种类似余额宝的信用理财工具，其原理的广发银行的用户可以通过这类业务去透支消费，同时也可以采用申购货币基金的方式进行收益。在此之后兴业银行、民生银行同时开通了现金宝等业务员，而中国银行的“活期宝”与平安银行的“溢财通”也广受客户的喜欢，导致金融理财竞争激烈。

2）第三方销售机构目前已有数米基金、活期通、长量钱包等产品。

1.由纳斯达克上市公司的“盈利宝”推出后，不但可以进行储蓄和理财，更重要的是还具有贷款与电子账单等服务，更重要的是其收益情况高于活期存款的很多倍。

2.商业银行开始对余额宝快捷转入的总额进行限制，在2014年2月28号发生快捷支付被盗现象后，商业银行立即将每日从储蓄卡中转入到余额宝的总额下调到5千元，并且每月的限额也控制在5万元，紧接着农业银行也将没有总额的限制到1万元，而工商银行将余额宝的转入下调到十万元。

3.各大行加大理财产品的开发力度。首先，民生银行采用互联网金融的发展避免了营业网点的劣势，主要是在零售业务的领域实现了创新，加强电商公司、电信运营商与基金公司的合作后，成立了二级部的，并且还加强了手机银行、微信银行与网站渠道的建设。同时，交通银行、浦东银行、中国银行等也都加大了余额宝产品的开发力度，最终达到提升产品流动性的目标。

4.五大行将储蓄利率上调至央行设定的政策上限，以期留住储户资金。2014年3月1日，央行活期存款利率为0.35%相比高达6%的余额宝7日年化收益率，对于小额闲散资金丝毫不具有吸引力。余额宝出现不到半年时间五大银行就宣布调高存款利率10%达到央行法定利率上浮最高值。

三、总结：余额宝的出现对中国金融体制改革的影响

1.推进利率市场化，消弭利率差。余额宝出现不到半年时间五大银行就宣布调高存款利率10%达到央行法定利率上浮最高值。照这样的情形发展下去，央行调整利率决定机制的进程必然要加快，减少对银行的政策限制，才能充分发挥其相对优势，降低存款流失速率甚至赢回客户和资金。第三方支付机构也无法再从政策限制所产生的利率差中谋取商机。周小川：存款利率放开在计划之中，很可能在最近一两年内就能够实现。

促进银行业的充分竞争，调整银行业资本构成。一方面，余额宝弥补了传统金融中小额业务边际成本高的短板；另一方面，它的销售额在短期内的迅猛增长以及某种程度上对银行存款的挤占，加大了银行的危机意识，使竞争更加充分，储户从中获利。同时余额宝效应对市场对固定思维甚至对制度和政策的冲击，都让政府意识到，目前的市场经济体制下加大市场的自至关重要，过度保护只能导致被动和反应迟滞。只有接受市场的自然走向，放松金融管制，尝试银行业对民营资本真正开放，才能满足市场需求，焕发银行业的生机与活力。

2.为基金行业的全面改革做铺垫。余额宝问世半年的资金存储量为1853亿元，真正打破了传统的以银行为主导的营销模式，将网络渠道和传统基金产业结合在了一起。货币基金销量的迅猛增长为整个行业提供了一个创新发展的契机，包括吸引人才，降低交易成本，增强流动性，甚至逐步改善基金产品的同质化现象，推进互联网金融的发展。

总之，通过对互联网基金的发展情况以及余额宝的收益利率进行分析，认为互联网基金之所以没有更好的发展前景。中欧基金公司董事长唐步就此话题曾说，其主要原因是互联网的渠道就像鸡肋，不但成本没有优势，并且效果也没有银行实现的效果好，因此互联网基金并没有很好的发展前景。然而截止至2014年2月底，余额宝规模约为5000亿人民币，支付宝与余额宝通过实际行动将基金类存款业务全部囊括到互联网的金融范围内，保证通过多渠道相互促进，达到共同发展互利共赢的目标。

作者简介：陈倩倩（1993-），女，汉，浙江苍南人，本科，学生，国际经济。