个人理财的方式精选(九篇)

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第1篇：个人理财的方式范文

关键词:应用型人才培养;考核方式;模块化考核

中图分类号:G642文献标识码:A

1引言

考试机制是衡量、测定师生教学质量和水平的主要手段,在高校教学中具有教育、管理、导向、激励功能,起着指挥、推动教学活动的作用。考试机制需要在改革中加强,在创新中优化、探索、研究,构建一个科学、合理、公平、愉悦的新型考试机制,避免分数成为考核学生能力的唯一准则,通过增加能力测试内容培养学生的创新能力。

“离散数学”课程是计算机科学与技术专业的核心、骨干基础课程。该课程所涉及的概念、方法和理论,大量地应用在编译原理、数据结构、操作系统、数据库系统、算法的设计与分析、软件工程、人工智能等相关课程中;它所提供的训练十分有益于学生抽象能力、逻辑思维能力、归纳构造能力的提高,十分有益于学生严谨、完整、规范的科学态度的培养。这些能力与态度是一切软、硬件计算机科学工作者所不可缺少的。

基于该课程的重要性,如何对学生的学习效果进行考核也是一个值得重视的问题,笔者结合多年的教学经历以及对课程的考试方法改革实践,提出一种基于应用型人才培养目标的模块化考核方式。

2采用模块化考核方式的原因

所谓模块化考核是指以教学大纲与考试大纲为指导,按教学内容的相对独立性及相互的衔接性,将考核内容划分若干模块,在完成一个模块的学习后进行考核,最终将所有模块的考核的成绩平均或按一定的比例进行综合就得到学生该课程的综合成绩。对“离散数学”课程采取模块化考试的原因主要有以下三条:

(1) 离散数学的内容“散”。根据应用型人才培养的目标并结合学生实际,课程组离散数学的教学内容分为四部分:数理逻辑、集合论、代数结构及图论。这四部分内容相对来讲能够各自独立成篇,耦合性弱,正好符合模块的划分原则,可以对每个模块进行考核,相当于进行“模块测试”。正是由于其内容的“散”为采取模块化考核提供了可行性。

(2) 考试内容量大,可以“化整为零”,体现“以生为本”。虽然离散数学内容划分为四个模块,但是其知识点非常多,若采取一次性考核方式不仅达不到较高的知识点覆盖率,而且会由于学生对前面学习内容的忘记或模糊记忆造成考核效果的不理想。若采取各个模块独立考核,因学生刚学习完本模块内容,对其知识点记忆得较好,这时考核必将取得较好效果,这也是对学生的一种公正客观的考核,体现出教学“以生为本”的理念。

(3) 便于采取不同的考核方式。课程考核的目的是检查学生学习完本课程是否达到应具有的技能,所以不同课程应根据实际采取不同的考核方式。对于同一课程的不同教学模块来讲,需要达到的教学目的也不尽相同,因此也可采取不同的考核方式。对同一门课程采取不同的考核方式,这即符合应用型人才培养目标,又可以对学生的成绩评定提供一个客观的评价。

3模块化考核方式的提出、设计与实施

从模块化考核方式的提出到最后实施经过了分析、设计及实施三个阶段。考核方法的效果好坏与它的良好实施过程是分不开的,为了保证模块化考核方式的效果,课程组经过探索采取了一系列措施。

3.1分析与提出阶段

“离散数学”课程在计算机专业课程体系中具有重要基础地位,这一点已为众人共识。我校自成立计算机专业本科教育以来,非常重视该课程的教学,并成立了课程组,课程组老师全部具有硕士以上学位,并拥有由教授、副教授及讲师构成的职称结构。课程组教师之间经过多次探讨并相互沟通,以及对以前的考核方式的不足进行分析,提出对课程进行模块化考核方式。

以往考核采取期中考核与期末考核相结合,并全部采取笔试闭卷形式,其不足之处体现在以下三点:(1)考试形式比较单一。因为针对应用型人才培养目标,要求学生在掌握必备的理论知识外,还需要培养学生较强的动手操作能力。现行的考试方式一般有开卷、闭卷、综合考试等等。最常见的是使用闭卷考试,单纯的闭卷考试只适于考查学生在理论方面的掌握程度,而很难考查学生在实践动手能力方面的真实水平,这样就不能做到客观、全面考核。(2)侧重分数轻视能力培养。现在有些因素与学生考试的分数联系密切,使学生以追求高分为目标。为此,很多学生在临考试前不分课程内容及性质,也不管理解不理解,均采用死记硬背的方法,而对课程内容的掌握可谓少之又少。这种现象反映出闭卷考试最严重的问题是极大抑制了学生学习的主动性,学生被迫以应试的态度学习,而无法反映学生的实际能力。(3)考核内容受限。由于闭卷考试受时间的限制,考试只能是一些比较基础的知识,考试内容依附于教材,通常都是有标准答案,没有真正体现出学生的综合分析问题、解决问题的能力,不利于学生发散性思维、创造性思维的培养。考试内容依附教材,以课堂、教师、教材为中心命题,助长了学生学习的惰性,也引起部分学生的心理不平衡,伤害其学习积极性。

实施模块化考核方式不仅在考核形式上做到多样性,而且能提高考核内容的全面性,增强学生的动手实践能力以及调动学生的学习积极性,使学生变被动学习为主动学习。

3.2设计阶段

课程组对模块化考核方式的内容进行了详细设计。具体包括教学大纲与考试大纲的制定、教学内容的选取与模块的划分、各教学模块的教学进度安排及教学方法、各模块的考核方式及所占比重。

教学大纲是课程教学的依据,教学大纲制定的合理与否关系到课程教学的成败。我们在制定课程教学大纲时依据两个因素,首先是依据整个专业的培养计划,这是最主要的影响因素。研究课程在整个培养方案中对后续课程的影响,比如计算机科学与技术专业及软件工程专业系列课程中需要离散数学的数理逻辑、关系、代数系统及图论的支持,因此对课程内容上要求广、精、深,教学课时要适当增加。通信工程专业主要需要数理逻辑及图论作支撑,所以这两部分内容上要广、深,其它部分可简略些。其次是人才培养目标与学生实际情况,结合学校应用型人才培养目标,重在培养学生的动手能力。课程组达成共识:“离散数学”课程不能仅作为一门数学课程来讲授,还要将其与专业实践结合起来,以激发学生的学习兴趣,所以在教学大纲中强调学生的动手技能培养,并结合学生的实际情况设置相关实践内容。

第2篇：个人理财的方式范文

药理学是联系基础医学与临床医学的重要纽带，是医学教育的一块重要的基石。药理学的涉及面非常广泛，知识涵盖内容多，记忆量大，并且随着医疗事业的发展，新药特药复方制剂等发展迅速，给药理学的学习带来了更多的任务，并且大多数医学院校学生在学习药理的时候还没有接触临床，对疾病缺乏客观、直接的认识，学起药理来更觉得难上加难，课堂枯燥，知识难记，极大地影响了学生的学习兴趣，课堂授课无法取得应有的效果。面对如此教学境况，教师应当从实际入手，分析影响教学效果的相关因素，改进教学思想、教学方法、课程内容，调动学生学习的积极性，提高药理学教学质量，为临床用药打下坚实的基础。

1.更新教学内容，满足社会发展的需要

1.1创新课程内容设计。

教育服务于社会发展，近些年来我国的教育改革在不断向社会发展的方向与要求靠拢，药理学课程内容设计要遵循自然发展的规律，满足时展的需要，才能找准学科在人才培养中的定位，并贯彻实施。一方面以生物化学、生理学、病理学等学科为基础，阐明药理作用及作用的原理，另一方面为临床医学奠定基础，在临床上特别强调用药问题，让学生在学习过程中根据药物的特性制定用药规划，有目的地通过药理学将各学科有机结合起来，能够做到既拥有扎实的理论基础，又有灵活运用的技能，并有机会通过思考实践加以创新，在课程内容设计上要贴合实际，新颖有趣，关注前沿，才能建立一套行之有效的课程教育体系。另外，在完善课程体系的基础上，完成教学大纲要求的必讲内容，教师还可以根据每年的流行信息开展研讨活动，为课程补充新的内容，拓展课程知识，深掘课程内涵，不断充实教学大纲、完善教学日历，理论课程与实践并重，培养学生的综合素质。

1.2注重教材的科学性、先进性和趣味性。

药理学习本身比较严谨枯燥，生僻的概念、复杂的内容很容易让学生产生逆反心理，教材的选择对于教学效果有直接影响，是学生学习直接面对的重要工具。因此，在教材上要多下工夫，所选用的教材不仅要反映出学科专业的特点和要求，满足本课程所需的基础，而且要与时俱进，具有先进、科学的前沿理论，还要与其他学科衔接流畅、平衡、统一。我国的教材编写较注重知识的传承性、学科的系统性，课程内容繁杂，重点在灌输知识，继承已有，对于学生思维的开发相对较少。另外，文字编写占了很大篇幅，图片、表格等其他方式的辅助较少，这在无形中使教材显得无趣无味，只有文字表达相对苍白。另外，教材内容多偏重于介绍药物的作用机制，对林场新药的介绍相对较少，并且在课堂上较少涉及，这一点要进行改进，要将课堂的教、学、用联系起来，避免出现课堂中学的药物临床没有应用，临床应用的药物课堂却不讲授的错位现象，让学生在课堂中多多接触新药及药物的研究进展，增强课堂的先进性和趣味性，创造轻松、快乐的课堂氛围。

2.更新教学方式，推进教学改革

2.1提高学生学习兴趣，培养学生创新能力。

学习兴趣是学生学习的内在动力，激发学生的学习兴趣是药理学教学中应当重视的因素，教师要做好课程设计，创造有利于教学的积极氛围，引起学生对于课堂知识的注意，并引导学生主动去探索、去分析，调动学生的学习热情，教师适时给予引导和指正即可，主要目的在于让学生主动参与到学习中。比如在讲授有机磷农药中毒的内容时，可以先给学生播放一些有机磷农药中毒后的纪录片，引导学生分析中毒机制，思考解毒办法，如此不仅能够帮助学生巩固课堂知识，更能够提高学生的自主学习能力，在课堂上还可以围绕问题让学生进行讨论和探究，在共同分析的时候对知识加深理解，并且活跃课堂氛围，强化学生的创新思维能力。

2.2更新教学思想观念，运用多元化教学手段。

科学、合理的教学方法是提高课堂教学效率的有效途径，传统的教学模式注重以教材为中心，课堂教授知识为主，学生学习十分被动，死记硬背而不会活学活用，如此学会的药理知识很难应用到实际临床中，造成学科脱节，学用分离。针对这种情况，我们可以引入案例教学，课堂教学以病例为引，开展授课，学生可以直观接触到临床病例，对病理能有更深入的观察和见解，根据病例再引入药理，遵循规律，逐步深入。学生通过病例对于发病机制、药物机制都有了更加深刻的理解和记忆，也强化了对于药物的熟悉感，这种教学方式将药理学的桥梁作用充分体现了出来。

随着科技的进步，多媒体普遍应用于教学，电子课件、网络平台、课程建设等多媒体方式为教学带来了更加新颖的课堂方式，对学生具有很强的吸引力。应用多媒体教学，可以将药理学中的一些抽象概念具象化，让问题更加直观、化繁为简，对于提高教学质量十分有用。

2.3积极开展双语学习，培养国际型医药人才。

全球一体化加速了国际之间的融合，将来的医药人才不仅要具备扎实的专业基础，还要会讲一口流利的外语，这是现在对于医药人才培养的一个重点。可以采取英语课件汉语讲授和汉语课件英语讲授的方式教学，强化学生的双语语境。在此，首先教师要提高外语素质，才能准备一堂精彩的双语课教学。虽然我们在实践过程中遇到种种困难，但是针对问题及时进行调整和改革，能够有效促进双语课堂的建设，对学生是很有助益的。

第3篇：个人理财的方式范文

关键词:农信社 个人理财 业务现状 对策

■一、 当代农村信用社理财业务的现状及原因分析

我国农村信用合作社作为以存贷款等基本业务为主营业务的金融机构,在人理财业务领域几乎是一片空白,然而,个人理财业务迟迟没有入驻农村信用社的原因有很多,本文分为以下几点进行阐述:

(一) 农村信用社员工素质相对较差

针对当前现状:由于农信社形成历史以及体制特殊性,导致其素质与其他金融机构相比较为落后;其二、专业知识的匮乏。个人理财业务需要专业知识性强、沟通能力强、管理能力强等多方面集合一身的员工。农信社对于高素质人才的渴求才逐步体现,而且对个人理财方面开展的培训很少。

(二) 农村信用社各方面的软硬件落后

目前农村信用社电脑网络和电子化服务还很不完善。从软件方面看,更缺少一套系统完整的市场对策以及相应的管理系统,这导致与消费者之间产生信息沟通频频出现障碍。软硬件设施的落后,制约了个人理财业务的发展。

(三) 实施开展个人理财的业务门槛高

为了保证个人理财业务的有序进行和有效的管理,银监会对银行业开展个人理财业务做出了一系列的规范,其中个人理财产品的起点金额都在人民币5万元以上,外币在5000美元(或等值外币)以上,因此也制约了个人理财业务在农村信用社的发展。

(四) 村镇居民对个人理财的意识薄弱

较城市居民而言,村镇居民思想更显婉约,风险承受能力较低,对银行业机构信任度也偏低。在多重制约条件下,农信社开展理财业务严重受阻,其主要客户群体对个人理财业务的服务需求不明显、产品功能知识缺乏、并高估自我理财能力、对自己的风险承受能力也不甚了解。

■二、 农村信用社对个人理财的需求分析

国内个人理财业务也在逐步成长,既能满足客户多样化的需求,又能带来大收益,然而,村镇居民收入水平的日益提高,理财意识的有待提高,个人理财市场规模的持续扩大已成为不争的现实。

(一) 农信社对个人理财的需求

个人理财作为农信社一项特殊的中间业务具有批量大、风险小、成本低、收益稳定等特点,能给农信社带来稳定的收益。而个人理财业务的缺失,直接导致了农村信用社综合竞争力的减弱。

(二) 农信社客户对个人理财的需求

随着人们生活水平的不断提高,个人理财业务的开展势在必行,农信社作为一个资金实力较强、营业网点最多、服务覆盖面最广、群众基础良好的金融机构,开展个人理财业务利远大于弊,而且农信社的客户,有不少都在要求其开展个人理财业务,一旦开展,他们必将成为理财业务最为忠实的客户。

(三) 开展个人理财给大学生的利益

农信社开展个人理财业务,为处于待业状态中的农村毕业生提供了一个机遇,也促进了农信社的整体素质的提高。

■三、 如何开展农村信用合作社的个人理财业务

(一) 实施人才战略,提高农村信用社整体素质,提高业务质量

加强培训老员工的技能,培养出一支强大的个人理财员工队伍:引进人才,大力实施人才战略,用公平公正的方式吸引人才;同时要积极鼓励员工参加理财师资格认证考试,做到持证上岗,努力提高农村信用社专家理财的社会公信度。

选拔优秀的业务经理,素质好、资质高、业务熟练、知识性强、交涉能力强、有较为丰富的营销知识和客户服务经验且服务良好的优秀员工来胜任业务经理一职,来推广业务的开展,同时想同行学习,对理财人员实行跨行业的岗位交流,使其尽快熟悉银行、证券、保险等行业的各类业务,来应对竞争激烈的金融市场。

(二) 加大投入,拓展个人理财产品,加强与农村居民之间的联系

加大对个人理财业务的软硬件的投入,增强标准,制定一套适合农村居民发展的个人理财方案,如:建议农村居民按照一定比例一部分存定期,一部分存活期,便于农村居民接受;其次要拓展个人理财产品,根据农村企业的发展,给予其贷款,同时拿该企业发展的项目作为理财产品发放,农村居民会更容易接受。因地制宜开发个人理财业务,满足农村居民多元化的需求。

(三) 加强农村居民的理财意识,降低其个人理财门槛

相比城市,农村居民的理财意识浅,风险承受能力低,对此农村信用社应该通过与农村居民的交流以及对个人理财的大力宣传来让农村居民了解理财只是、接受理财咨询、主动去学习理财,并最终购买理财产品,达到村镇居民和农信社的双赢。同时,根据农村居民平均剩余存款少以及风险承受能力高低悬殊的特殊性,降低个人理财的门槛,以吸引更多的农村居民参与理财。并且根据农村的特殊性,农信社需要争取一些风险低、收益稳定的理财产品。

(四) 加大宣传力度,加强市场营销,引导民众科学理财

1. 大力开展宣传营销活动,激发客户理财意识

金融机构的日益增多和个人理财产品的多元化,使得竞争也非常激烈。农信社要想留住客户,吸引更多的客户,必须做到大力宣传,提高知名度。除了印发广告单,还可以通过报纸、路牌、电视传媒等来宣传,而在农村,相对来说广告媒介少,可以通过村户上门、电话等方式让农村居民了解理财,加强有效的感悟营销,吸引客户。

2. 加大营销投入,改善营销策略

随着竞争的日益激烈,品牌营销更是成为各家银行掌握竞争主动权的重要手段。而在个人理财业务方面还较为缺失的农信社,更是需要提高自身的竞争力,尤其是加大农村居民对农信社理财的了解,改变农村居民认定有钱就得存在银行的观念,让居民们了解到通过正当的方式,钱可生钱。通过提高服务质量,加大宣传等等方式提高自身的知名度,以吸引更多的农村居民投入到理财中去。

■四、 结语

总体说来,农村信用社需要通过各种合理途径采取各种有力措施,积极采取行动,抢占先机,弥补个人理财业务缺失的盲点,使个人理财业务在农村信用社得到蓬勃发展。

参考文献:

[1]曹芳.关于农村信用社管理体制改革的思考.农业经济问题,2004;7

第4篇：个人理财的方式范文

一、A银行个人理财业务现状

A银行个人理财业务简称为“中银理财”，它是为个人高端客户推出的理财品牌，以“百年品牌、全球网络、专业智慧、尊贵服务”品牌主题形象的定位。针对具有较多的存量资产、较高的收入、较好的资信的客户群体。A银行将战略目标确定为“以客户群建设为基础”，对业务发展的落实和产品的创新，以及理财业务的外部宣传上，努力把“中银理财"产品品牌的社会影响提升上来，把专业信息的支持提供给客户。目前，A银行在个人理财业务方面已经取得了显著的成效。截止2014年12月31日，A银行该个人理财业务以发展客户数72242人，全年个人网银金额达到2.27万亿元人民币，为A银行创造的利润达108万元，占A银行中间业务收入的56%。但是，理性分析A银行个人理财业务的发展，A银行该个人理财业务也有很多的问题存在。需要A银行积极开发个人理财产品，创新理财产品发展策略，以满足不同风险偏好客户群体的需求。

二、A银行个人理财业务中存在的问题

1、营销模式单一

A银行的营销理念和营销技术较为落后。在A银行的投资理财产品的宣传中，很大部分的A银行仅仅使用零星的广告和宣传单，把营销当推销，缺乏开拓新市场的意识，没有认识到客户的重要性，没有确立“以客户需求为中心”的营销理念，仅仅片面停留在坐在办公室等客上门的做法，而向理财客户提供优质上门服务很少，直接或者间接忽视了对潜在理财客户的研究和开发。营销模式的单一直接导致的结果就是，对银行的长远和总和利益考虑较少，银行更浅显的只看到了投资者对银行的眼前和直接利益，忽视了潜在客户，只注重对眼前客户和市场的争取，对当前的市场营销战略重点和发展方向的全面规划认识较为片面。

2、银行理财产品创新能力较弱

由于我国金融业发展速度较为缓慢，并且还在实行严格的金融分业经营模式，目前A银行投资渠道不广泛，我国国内的A银行开发和设计产品的自主研发能力较弱，这些都影响了A银行个人理财产品的升级和创新。目前，我国A银行推出的个人理财产品大多数建立在银行原有的银行存、贷款产品和中间业务简单包装与组合上，实质性与其存贷款业务和中间业务没有什么区别。

3、客户划分程度简单单一

目前，A银行的理财种类繁多，但是从客户定位上来看，大多数的理财服务产品还是停留于少数的优质高端客户，对于占大多数的普通客户所提供的理财服务产品较少，使得银行理财产品服务门槛拔高，忽视了很大一部分的潜在客户。另外，我国现阶段A银行的个人客户，都是按照单一的综合金融资产余额作为标准来进行划分的，划分方式过于一刀切、片面化。A银行在开展理财业务初期，对于大部分理财产品没有经过专业设计和整理，只是简单的产品整合，在期间推出新理财产品时，给理财投资者所营销的只是金融产品的套餐组合。由于客户划分不够细致，A银行在客户定位方面缺乏差别，也流失了很大一部分客户群体。

三、A银行个人理财业务的创新策略

1、拓宽销售渠道 增加营销方式

目前，在A银行的理财产品宣传过程中，A银行还仅仅停留于采用银行内广告和宣传单，这种方式宣传范围较小，宣传方式也相对较为被动。目前，我们处于科技社会，我们要好好利用好各种新媒体宣传手段，扩大宣传范围，让更多投资者认识理财新产品，并且让投资者理性、明确清楚的认识到投资理财产品的风险性和利益性，让投资者理性购买、自由选择。这并不意味着我们要放弃传统的宣传方式，要充分利用银行网点的宣传，吸引住银行长期固定优质客户，发挥电话银行、网上银行的作用，提高理财服务产品的知名度和认知度，提高服务质量。

2、提高个人理财产品自主创新性

A银行的个人理财产品的创新一直是A银行个人理财服务的软肋，面对这一情况，A银行的个人理财服务产品的创新仅仅依靠新产品的研究开发小组、科技部门远远是不够的，这需要科技部门、各个业务部门的相互配合，共同参与才能完成个人理财产品的创新这一巨大任务。对于直接接触个人理财投资者的客户经理，应充分挖掘客户需求，了解真正的客户所想，加快个人理财产品的创新速度。

3、量身定做差别对待实行个性化服务

A银行的个人理财产品要想在国内金融市场占有更大的份额，实行差别化和个性化的服务是其扩大市场占有的一条捷径。个人理财产品的优势在于个性化的服务。直接接触投资者的客户经理可以根据客户的需求的特殊性，为客户提供个性化的服务，通过直接沟通和专业的金融投资知识，尽可能的满足投资者的需要。同时，客户经理要及时与后台的专业设计团队沟通联系，为客户提供一对一、专业量身定做的理财服务产品，推动理财业务与其他业务部门的合作，通过交叉销售的方式为客户及其企业提供更加全面的金融服务。

第5篇：个人理财的方式范文

商业银行；个人理财业务；对策

[中图分类号]F832.2[文献标识码]A[文章编号]1009-9646（2012）5-0049-02

一、商业银行开展个人理财业务的背景

随着中国经济的发展，个人可支配收入不断增加致使民众对资产保值增值的需求增加。负利率时代下，储蓄已经不能满足民众保值的需要。同时，2011年受地产调控的影响，地产股市值蒸发2128亿元，同比下降20.87%，居民纷纷选择其他更利于保值的财富产品。因此，各种旨在“跑赢CPI”的理财产品应运而生。2011年中国银行理财市场呈现爆发式增长，全年产品发行数量和发行规模较2010年分别上涨71%和134%。

在国内商业银行积极开展个人理财业务的同时，也受到来自于政策环境、行业竞争、客户需求等方面的制约，主要表现以下几个方面：

其一，宏观金融政策的制约。目前实行的金融业分业经营一定程度制约了个人理财业务发展。分业经营制度使银行、证券、保险三大市场分离，客户资金只能分别在三个体系中循环，导致某一个市场的客户资金就不能利用另外两个市场实现保值增值。

其二，外资银行对国内个人理财行业的冲击。2006年金融业全面对外开放，外资银行积极抢夺中国的个人理财市场。国内银行在某种程度上处于学习模仿阶段，国内银行面临严峻的市场考验。

其三，国内银行自身的缺陷。目前国内银行发展仍不完善，包括经营理念、机构设置、产品设置、营销渠道、信息系统、人员培养、服务机制等方面都处于落后阶段，尚未真正建立以客户为中心、以综合效益为目标的新模式，难以为客户提供真正意义上的理财。

其四，中国民众传统观念难以改变。中国民众传统思想认为储蓄是最安全最保险的理财方式，不愿尝试新的个人理财方式。同时，由于金融理财是专业性比较强的业务，普通民众缺乏相关的知识，对财富交予银行理财业务管理充满了不信任。

二、国内商业银行个人理财业务存在的问题

1.理财服务机构：组织结构混乱，营销渠道单一

由于个人理财业务涉及业务广，涉及部门多。而目前很多国内银行个人理财业务归于个人金融业务部，部门配合协调不一致，使银行无法为客户提供一站式服务。国内银行依赖有形的商业网点来扩大市场份额，受到时间与空间的双重局限，容易出现服务缺失。

2.理财产品结构与内容：业务范围狭窄、产品同质化，产品保障性不强

20世纪70年代以来，英国、日本、美国纷纷走上混业道路，混业经营逐步成为了国际金融业的主流。由于中国金融业的分业经营制度，国内银行无法结合银行业、证券业、保险业三者的互补优势，无法利用多样的资产组合为客户制定最优化的资产配置。

3.理财服务质量：产品缺乏专业理财人员

我国理财从业人员数量不断增加，但从业人员素质参差不齐。国内理财从业人员大多数是原本银行储蓄所的员工，对新兴的理财行业了解较少，理财建议局限于传统储蓄相关的业务，难以针对目标客户制定最大收益的理财方案。同时，由于业务考核的压力，国内理财从业人员过分侧重预期收益，强势宣传预期收益，弱化回避风险提示，导致客户对个人理财义务信任不高，个人理财师被定位于理财推销师。

三、国内银行个人理财业务的发展方向

国内银行为在复杂的个人理财业务竞争中获得优势，需要对现有的政策、制度做出改革。国内银行可以将以下几点作为发展方向：

1.争取相关部门支持。国内银行可以积极争取宏观部门支持，创新发展理财业务，绕开政策壁垒。同时，相关部门逐步改革金融监管，减少行政干预，鼓励金融创新，在稳定金融市场的前提下，逐步促进金融自由化，提高金融市场运作效率。

2.树立诚信品牌，保障客户利益。商业银行应该树立“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念，在销售过程中

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根据客户特点推荐适合产品，并提前说明产品类型、购买方式、投资方向、预期收益、市场方向等，完善发行和后续服务，提高自身信誉。

3.完善职业资格认证，建立一批高素质的理财人员。我国与发达国家存在专业知识、工作经验、职业道德等方面的差距，专业的理财规划师十分缺乏。国内商业银行应该积极参与完善职业资格认证，培养一批高素质高道德水平的理财人员。

4.改善营销模式，做好宣传推广。国内银行应该将落脚点放在“客户需要什么产品”，而非“银行能提供什么产品”，真正做到“以客户为中心”。同时，推广“全员营销、专家指导”的营销模式，既能完善服务链，又能保障服务的专业性。

尽管个人理财业务竞争激烈，但国内银行在个人理财业务上是具有固有的竞争优势的。国内银行长期在本土开展传统借贷业务，有着深厚的客户基础，同时国内银行特别是四大国有银行有国家信用作为保证。国内银行应该利用优势资源，提升自身服务质量，促进国内个人理财行业的发展。

[1]胡维波.我国商业银行个人理财业务的发展瓶颈及其突破[J].金融与经济2004.(05).

[2]陈继红，郑振欧.香港银行业个人理财服务发展的背景及内容比较[J].金融论坛2003.(11).

[3]叶蓓.个人理财业务、现状、问题与发展建议[J].特区经济2005.（03）.

第6篇：个人理财的方式范文

关键词：个人理财；商业银行；理财业务；发展思考

一、个人理财概述

所谓个人理财业务，就是银行为满足自然人客户的多样化需求而推出的一系列金融服务，如：理财咨询、理财分析、存单质押、开具存款证明以及委托存款转期转账等。从消费者角度讲，就是确定自己的阶段******与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，在专家建议下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产帐户及相关信息，以达到个人资产收益最大化；站在金融企业角度讲，一是要研究开发个人理财产品，二是要提供专业的理财服务。

按照西方银行业的观念，“个人理财”服务就是意味着客户将资产交给银行后，完全由银行代为打点，按照客户与银行之间约定的额度实现资产增值。而我国银行业目前所谓的“个人理财”服务，客户并不能把资产交给理财中心，由它代为投资、管理，而是只能向客户提供建议。

综上所述个人理财业务是以“经济学”追求极大化为精神，以“会计学”的客观纪录为基础，以“财务学”的运作方式为手段，从个人角度希望达到实现个人理想，提高生活品质，丰富家庭生活的目标；从金融企业角度，集合和创新金融产品，为客户提供综合性个性化的理财服务。

二、 我国商业银行个人理财业务的发展状况

长期以来商业银行首先是将企业客户作为它重点发展的客户。实际上随着个人财务的增长，个人客户成为银行越来越重要的客户，个人理财只是个人客户业务中的一种。目前在一些富裕的地区，个人的业务已超过了企业的业务，所以与个人有关的业务有着较强的增长潜力。另外，从我们国家居民的财富增长速度看，它也为个人理财提供了一个现实的需求和成长的土壤。

在过去的几年里，各银行个人理财中心如雨后春笋般地从城市的各个角度脱颖而出，各种品牌“量身定做”、“一对一”等词汇充斥着媒体报道。如招商银行推出“快易理财”、“酒店预定”、“贵宾等机”、“远程医疗紧急救援”四项个性化服务项目；兴业银行推出“自在增利”业务；工行继“理财金账户”后推出了金融＠家，从根本上突破了银行柜面服务的地域和时空限制；农行的金钥匙金融超市，让各阶层的顾客享受“一站式”贵宾化服务；中信的理财宝；民生的钱生钱也都在从尽可能提高客户的收益方面突出自己的影响力。转载于范文中国网 fw789.com。

但是个人理财业务快速发展的同时也出现许多亟待解决的问题，这也反映了各行提供的理财产品和理财服务仍然处于起步阶段。

三、目前我国商业银行个人理财业务存在的问题

（一）业务需求不足

1．业务的服务门槛偏高。多数个人理财项目定位于少数的高端优质客户，服务门槛过高，造成客源稀少。国内银行一般“门槛”在20万元以上。如招商银行的“金葵花”，要求客户资产要达到50万元；工商银行的“理财金账户”，要求客户资产达到20万等。中国目前来说总体上高收入客户比例较低，从现有品牌看，门槛的偏高导致能够满足这一门槛条件的客户比例并不多。这更显示了我们商业银行个人理财业务刚刚处于起步阶段，它还不能合理地驾驭和掌握居民的理财的需求，合理地确定门槛条件。

2．个人理财业务宣传不到位。这体现在银行市场营销观念不强，广告宣传做得不深不透。多数银行理财人员缺乏主动营销意识，“坐、等、靠”思想严重，认为客户自己会上门来要求进行个人理财；或是不善于通过常规业务发展与客户的关系，造成理财业务开展的范围不大。也导致不少客户对银行个人理财业务存在片面认识，有些人尽管拥有大量的金融资产，但又普遍存在“财不外露”的保守思想，对我国商业银行的理财水准心存疑虑，对此业务持观望态度。

（二）理财产品缺乏个性

我国银行个人理财产品有同质化趋势，如在投资领域，几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合。就目前的个人理财市场，与成熟市场的银行理财相比，业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计。因此可以看出目前银行针对普通人的“个人理财中心”的服务还处在较低的层次。

（三）商业银行的政策体制问题

目前我国金融业属于分业经营，银行不能涉足证券、保险、基金等业务，只能代销基金公司、保险公司等的产品，而对这些产品的适用性无能为力，这种状况大大制约了个人理财业务发展的空间。目前，商业银行理财方式只是传统的储蓄业务、贷款业务、外汇业务的简单列举、堆砌和整合，限制条件多，对于有些产品也只能停留在业务品种介绍、咨询建议、办理简单的中间业务等方面，并不能算是真正意义上的个人理财。

（四）缺乏高素质的专业理财人员

目前银行的理财员大多是原来银行储蓄所的员工，对证券投资和保险业务不甚了解，所以理财建议还只是停留在为客户提供储种选择、个人存单质押等与传统储蓄业务相关的服务上。近年来，虽然商业银行加快步伐进行理财客户经理的培养力度，但多数理财经理参加理财专业培训的机会较少，即使参加了理财业务培训，个人理财技能仍以银行类业务为主。而理财业务是一项专业学问很深、操作技术性很强的业务，理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等多方面理论知识和实务操作，若不具备全面的财务分析能力及金融专业知识，就很难确保服务质量。

四、对商业银行个人理财业务发展的思考

（一）提高营销手段，加大个人理财的宣传力度

通过各种媒体开展广泛的个人理财宣传，使广大居民懂得理财的重要性，要把银行的理财产品通过各种宣传渠道介绍给广大客户，讲明利弊关系以及可能存在的风险，让客户自愿选择。商业银行也应该充分利用广泛的有形的银行网点进行理财产品和专业服务的宣传，同时加大电话银行、网上银行等网点的渗透率，使客户既能享受到人性化的专业服务，又能克服时间和空间的限制得到的理财服务。

（二）实行差别化、个性化服务

个人理财的重点在于个性化的服务。因为不同的人在人生的不同阶段对理财的要求是不一样的，不同的人对于风险的偏好程度也不一样。所以根据每个人不同的阶段、不同的偏好、不同的投资需求来进行个性化服务，这才是个人理财业务发展的一个真正方向。另外商业银行在服务好高端客户的同时，也不能忽视中低层次的客户，因此要对客户市场进行细分，提供差异化理财服务。

其次还要提高客户管理水平，加强专业化服务。商业银行要在竞争中处于领先优势，应该建立起自己的优秀理财品牌，通过向客户提供专业化的品牌产品，对不同的客户群体选择合适的理财产品，并实施差别定价策略，从而支持收入和利润的增长。

（三）加强跨行业的合作，丰富理财业务

通过整合现有产品，提升服务层次，为客户提供合适的金融产品和服务，使居民的货币资产以储蓄为纽带，在储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动，并从这些业务办理进程中得到综合效益，逐渐形成以中等收入客户为主体，高端客户为核心的新个人客户群体。这就要求商业银行应该与证券、基金、保险等金融机构之间加强跨行业合作，从现阶段互相业务发展到更广泛的行业间接触。随着商业银行的经营体制的变化，银行有必要开发混合型的金融产品，例如银行与基金公司合作开发基金信用卡、银行与保险公司合作开发保险储蓄卡等。

（四）培养专业的个人理财服务人员

提高理财人员的素质及客户管理水平，就要加强专业化服务培养和选拔专业的理财客户经理。随着中国金融理财师（CFP）资格认证制度施行，商业银行应该优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。

五、结语

随着我国居民财富的不断增长，以及人们对财富管理理念的不断深化，个人理财业务已逐渐成为金融业发展的新焦点，各金融机构均把发展个人理财业务做为抢占市场份额、赢取中间业务收人的重要手段。

可以预测到个人理财服务是一个蕴含巨大机遇和广阔前景的市场，个人理财服务业务的发展将是商业银行今后的主要发展方向。因此要要增强银行竞争力，就要重视个人理财这一创新业务，塑造理财品牌，突出自身特色，从提高理财服务质量、创新服务方式等方面入手，促进我国商业银行个人理财业务的不断发展。 参考文献

[1]张岱云，陈静．商业银行个人理财业务的现状与发展对策[J]．新金融，2002，（8）.

[2]张九龄．对拓展个人理财业务的思考[J]．甘肃金融，2004，（1）.

[3] 谢珍贵．试论我国商业银行竞争的新焦点——银行个人理财业务[J]．深圳信息职业技术学院学报，2004，（12）.

[4]李书坤．商业银行个人理财业务探索[J]．河北金融，2006，（6）.

[5]张淼．商业银行个人理财业务探讨银行分析[J]．投资理财，2007.

第7篇：个人理财的方式范文

关键词：商业银行；个人理财；发展对策

一、商业银行个人理财业务的概念与内容

个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识、专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

按照管理运作方式不同，商业银行个人业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。其中，理财顾问服务是指银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。

二、国内商业银行个人理财业务发展现状

目前，我国普通居民的理财需求持续膨胀，银行在业务转型中开展理财业务的压力持续加大，而且金融市场快速发展为理财产品提供了越来越丰富的投资工具，银行理财业务继续发展将成为必然趋势。2012年上半年银行理财产品市场呈现出规模稳升、收益下滑、创新频出等几大特点。

1.理财规模不断扩大。2011年我国银行理财产品发行数量达到23889款，较2010年增长75.3%，其中人民币理财产品发行21474款，占据全部发行总量的90%，较2010年增长86.63%。

2.理财营销渠道及模式不断创新。2011年银行理财营销渠道推出iphone、安卓等手机银行平台、3D网上银行、理财夜市等创新不断。2011年银行理财业务模式也不断创新， 推出“转融通”开辟私人银行与阳光私募合作新模式、“彩票定投”等新业务。

三、对商业银行个人理财业务存在的问题

商业银行理财业务近几年不断发展，呈现着一片大好的趋势。但在发展中我们也不难发现其中存在着一些问题。正确的面对并解决这些问题将有助于我们更好的发展理财业务。

1.居民个人理财定位不准

随着经济的发展，我们居民的收入不断增加。人们的观念也随着时代的发展而转变，更多的人将自己的存蓄投入到理财业务中。但人们的对于理财业务领域不甚了解，容易被误导造成个人财产的损失。

2.商业银行理财团队专业素质不够

商业银行个人理财业务是一项综合性业务，政策性强、涉及面广、服务要求高，要求理财师具备较高的素质。一个优秀的理财师需要全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实践操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。就目前而言，我国的商业银行团队专业素质有所欠缺，可能造成客户所面临的风险增加、商业银行的信誉受到损害、居民对理财业务失去信心。

3.对商业银行的监管机制不健全

在商业银行理财业务中，由于监管机制不健全，经常出现违规操作现象，给客户的个人资产造成无法挽回的损失。监管机制的不完善在很大程度上提高了理财业务风险及制约着理财业务的发展。

四、完善商业银行个人理财的对策

我国商业银行个人理财业务还处于新兴阶段，庞大并持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了充分的物质基础，市场前景十分广阔。如何才能让商业银行更好的开展个人理财业务呢？

1.提高居民对个人理财的信心

进一步转变个人理财观念，鼓励居民接受新的理财方式。作为商业银行则应加大宣传力度，并努力降低理财的风险，加强管理及开展更多符合大众需求的业务。

2.提高商业银行理财信誉

笔者建议从以下三个方面提高商业银行的理财信誉。（1）加强理财专业团队建设。我国的商业银行应主动积极的吸收专业优秀的人才来加强专业理财团队的建设。（2）提高银行服务水平。客户是银行赖以生存的基础。所以，银行应为各级客户提供真正的优质服务。（3）开拓新型理财产品市场。新的市场意味着新的机遇，新的利润，新的市场占有率。

3.加强金融机构和政府之间的合作机制

随着经济一体化和金融市场自由化的发展趋势，作为国家代表的政府则有必要与金融机构加强联系与沟通。政府与金融机构的合作一方面可以缓解政府的债务偿还及开拓政府项目筹资渠道问题，缓解财政支出压力。另一方面，政府可以加强对商业银行的监管以及在其急需帮助时给予必要的政策与财政援助。金融机构与政府之间的合作机制可以提高居民投资的信心，使得个人能更加积极参与理财业务的投资。在这样的机制下，我国的商业银行的理财事业将会走的更稳、更远！

参考文献：

[1]杨鹏志 赵 越：《试论我国商业银行理财产品的问题及对策》《时代金融》2012年第1期.

第8篇：个人理财的方式范文

关键词：个人理财；需求状况；对策

个人理财业务又称为“个人金融理财业务”、“对私金融服务”、“家庭金融”和“家庭理财”等，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

一、我国商业银行个人理财业务发展现状

我国商业银行中最早开始个人理财业务的是中信银行广州分行于1996年推出的私人银行部，其后的商业银行理财业务如雨后春笋喷发，特别是2005年后，发展速度极其迅猛。截止2011年，共有102家商业银行发行银行理财产品22441款，发行规模超过了16.99万亿元；而在2005年，仅有10家商业银行发行个人理财产品593款，发行规模仅2000亿元，五年间分别增长了38倍、85倍。总体来说，当前银行理财产品的兴起和迅速壮大，是中国利率市场化稳步推进、货币信贷政策总体偏紧、流动性监管趋严等条件下，商业银行顺应融资多元化和客户资产管理需求而进行的一种创新行为。银行理财产品一般而言，预期收益率相较存款更高、投资风险相较股市更小，可以说补充了低收益低风险的银行存款和高收益高风险的股票投资之间的投资工具谱系的部分空白，因而具有广泛的市场需求基础；而且投资门槛较低，自然成为不少银行客户投资者进行资产管理的重要选择之一。

目前在英、美、新加坡等国，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，其业务收入已占到银行总收入的30%以上；而国内银行尽管近年来理财业务蓬勃发展，但在中间业务收入中占比仍然较低，平均为8%左右，具有很大发展空间。

二、我国居民个人理财业务的需求状况

1、产品需求需差异化。随着人们生活水平的不断提高以及生产方式的科技化，个人可支配收入不断增长，但在物价飞涨的情况下，人们对个人资产的保值和增值需求也越来越强烈。国家经济景气预测中心公布的一项调查结果表明，约有70%的居民希望自己的金融消费有个好的理财顾问。此外，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。特别是2008年金融危机后，股市行情的持续低落、通货膨胀、房地产调控等，使个人已不满足于原来的投资渠道，急需找到其他合理的投资理财方式和渠道，实现资产的保值增值，而个人的金融知识及理财技能普遍缺乏。商业银行所提供的产品中不乏有保险、股票、基金等产品，还有层出不穷的系列短、中、长期理财产品，但各商业银行推出的这些产品收益率、附加增值等大同小异，远远不能满足个人日益增长的需求。

2、服务需求需特色化。与以往存取款业务需要到各银行网点去不同，人们希望银行提供的服务更贴近自己、更多样化。一是希望提供“一站式”、一对一、面对面的服务，客户经理能根据客户的不同金融需求和资产状况，迅速量身制定理财方案，帮助或客户实现资产的保值、增值。二是办理业务时希望足不出户，力求电话银行、网上银行能提供更加方便快捷、准确周到的个人理财服务。三是希望多举办高端的理财沙龙讲座，在银行为客户提供资产保值和增值的阶段，客户个人也从中学到金融理财知识，学会分析理财风险。四是希望提供个人理财之外的个性化服务，比如专车接送、代为接送小孩、旅游资讯等有关居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利服务需求。

三、商业银行个人理财业务发展存在的问题

1、产品创新能力不强。目前我国个人理财市场上的理财产品形式单一、整体技术含量较低，理财产品大都集中在个人信贷、代收代付、信息服务等基础性理财产品上，没有体现“人无我有，人有我优，人优我特”。理财产品同质现象严重，大多是预先由总行设计、分支机构负责销售，而不是根据客户的特征进行个性化设计，淡化了产品功能，没有贴近客户，所设计的产品没能重点细分客户年龄、家庭生命周期、价值取向、生活方式、风险偏好等，导致理财产品的差异化和特色化严重不足，导致产品创新的广度和深度远远不能满足不同客户的个性化需求。此外，大多数银行都遵循“二八定律”，希望20%的客户能创造80%的利润，因而提高个人理财服务门槛，致使一些大众化人群被挡在了理财中心门外，没有分享到理财产品，理财产品的价值大大缩水。

2、理财专业人才匮乏。理财的最终目的是达到增值最高化，理财业务不但要求理财人员熟悉产品的性能、办理程序、适合的人群等，还需帮客户进行住房规划、教育规划、风险管理、税务筹划、退休规划、遗产规划，并要求其具有良好的人际交往能力、沟通能力、组织协调能力和市场营销能力。目前，商业银行的理财人员多为社交能力比较强的人员，他们大多是原来从事传统银行业务的员工，除了会游说客户购买理财产品外，未能真正为客户理财增值规划、预期、效果提供适当的建议。

第9篇：个人理财的方式范文

关键词：商业银行；个人理财；业务竞争力

中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1009-2374（2013）15-0008-03

1 概述

个人理财业务是指“金融机构通过为特定目标客户提供财务分析、投资顾问、资产管理等一系列专业化服务，来实现客户财务目标和自身盈利目标的综合性金融活动”。近年来，个人理财业务对我国商业银行的贡献度不断提高，理财产品发行规模也日益增大。伴随着银行个人理财业务的迅猛发展，银监会的监管也明显加码。表1显示了2006～2012年我国商业银行理财产品与发行银行的数量和增幅情况，从表中可看出2006～2012年，我国商业银行发行的理财产品和参与发行的银行均呈快速上升趋势，但从2009年开始，理财产品和发行银行增速趋缓，2011年，发行银行数出现了绝对下降。可见理财产品市场逐渐开始有饱和的趋向。所以，在复杂的金融环境和严厉的监管压力下，商业银行要发展个人理财业务，必须在使其规范化的同时，加强个人理财业务的竞争力。

2 我国商业银行个人理财业务竞争力分析

2.1 个人理财业务竞争力构成要素

波特认为：“将企业作为一个整体来看，无法认识企业竞争优势来源。竞争优势来源于企业在设计、生产、营销、交货等基本活动过程及辅助活动过程所进行的各个环节，每一个环节都对企业的相对成本地位有所贡献。”为此，他引入了“价值链”的概念，企业的基本活动（包括内部后勤、外部后勤、生产作业、市场销售和服务）及辅助活动（包括采购、技术开发、人力资源管理和企业基础设施）过程的各个环节都构成价值链的一部分。本文将该理论运用到商业银行个人理财业务竞争力的分析中，从商业银行自身出发，探求影响个人理财业务竞争力的要素，大体将竞争力构成要素分为总体管理、市场营销、产品创新以及服务品质和品牌建设四个方面。

2.2 我国商业银行个人理财业务分析

2.2.1 总体管理。商业银行的总体管理主要包括发展战略、内部控制和人力资源三方面。具体到商业银行个人理财业务，主要包括人力资源、风险控制和市场定位三部分。

个人理财业务需要专业的金融理财师为客户量身定制一站式综合理财计划，所以，提供个人理财业务的商业银行必须具备金融、财务会计、税收、法律和市场营销等专业方面的人才，帮助客户实现财务目标。我国于2007年引入了国际金融理财师专业资格认证制度，但迄今为止，专业的理财经理仍较为缺乏。目前大多银行网点的理财经理，是由原来从事银行传统业务的员工经过短期培训直接上岗，他们对传统业务非常熟悉，但对证券、保险等专业知识了解较少，与目标客户的综合理财需求相距甚远，所以高素质理财人员的匮乏，也在很大程度上阻碍了商业银行个人理财业务的发展。

近年来，个人理财业务以其低风险的特点吸引着众多商业银行在这一领域开拓市场。但是，低风险并不意味着零风险，个人理财业务涉及客户财务状况分析、投资顾问、产品研发、销售、资产管理等多个环节，从我国理财产品情况来看，主要风险是操作风险。一些银行在销售理财产品时，并未向客户充分揭示投资风险，对资金投向、投资比例、收益率测算等重要信息也未清晰披露，加上销售人员为追求销售业绩等原因，夸大产品收益率，隐瞒部分有关产品风险的信息，有时甚至会导致法律诉讼或监管惩罚。

不同的客户由于年龄、收入、风险偏好等诸多方面的特点，对理财的需求也因人而异，这就需要商业银行对市场细分并准确定位，针对不同的客户群体提供不同的理财产品和服务。基于“二八定律”（社会上20%的人占有80%的财富），国外商业银行个人理财业务更加注重高端客户的开发与维护，许多理财产品和理财计划是为高端客户量身定制。而我国商业银行因为欠缺合理的市场细分，理财方案的设计往往不尽人意，大多数理财经理只是简单地向客户推荐当期的理财产品以完成自己的销售目标，由此对理财业务的长远发展带来了恶劣的影响。

2.2.2 市场营销。目前，我国商业银行个人理财业务仍以“产品为中心”为营销理念，市场营销活动以销售理财产品为最终目标，且营销渠道较为单一。我国商业银行尚未建立起“以客户为导向，以市场为中心”的营销理念，理财业务的推广形式目前还只是依赖于营业网点的宣传，大多数理财业务都集中在营业厅办理，这样的推广形式虽然有助于客户对理财产品有进一步的理解，但由于受到地域和时间的限制，使商业银行个人理财业务和理财产品的推广度较低。

2.2.3 产品创新。近年来，尽管各家商业银行竞相建立个人理财中心或金融超市，但研发的理财产品同质化现象严重，创新能力不足。目前我国商业银行的个人理财产品多以存款、保险、基金等金融工具的简单组合为主，而且其中不同期限存款的组合产品占多数，以至于各家商业银行的理财产品普遍具有同质性，容易被模仿从而出现替代品。除此之外，2013年4月，银监会“8号文”《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》中清晰定义了“非标准化债权资产”并全面限制其规模，这也将在未来的一段时间内限制商业银行理财产品的创新。

2.2.4 服务品质和品牌建设。目前我国商业银行个人理财业务仍以银行为中心，以销售银行产品为业务目标。从服务品质来说，服务方式仍然停留在简单的咨询和建议层次上，只是将存贷款产品进行简单组合或者只是提供较初级的咨询服务。在品牌建设方面，虽然我国商业银行已经渐渐开始关注品牌建设，但由于理财产品的同质性，各家商业银行的理财业务也难以形成自己的特色，往往用理财产品代替品牌，使得客户对理财产品的认知度不高，影响了理财业务的推广。

3 增强我国商业银行个人理财业务竞争力的建议与对策

3.1 建立专业理财经理的培养和选拔机制

为满足客户多样化的理财需求，商业银行必须培养和选拔专业的理财经理来指导客户实现自己的财务目标。为此，商业银行可以鼓励符合条件的员工报考金融理财师考试，并对通过考试人员给予物质奖励或职位提升。同时，采取一定的激励措施，引进高素质投资人才，为银行注入新鲜血液，促进个人理财业务的长远发展。

3.2 加强个人理财业务的风险监控

为保证个人理财业务的持续发展，商业银行必须使全体员工树立风险防范意识，对个人理财业务的宣传、销售以及客户维护等各个环节实施监控，尤其是严格禁止对理财产品收益的夸大宣传，避免对客户的误导和损害银行声誉的现象发生。同时，在理财产品的研发上，要注重投资组合的运用，以有效规避市场风险。

3.3 准确市场定位

在市场细分的同时，对个人理财业务准确市场定位。根据年龄、资产和风险偏好等特征对客户群体进行细分，并针对每一客户群体的特点，设计不同的理财产品，满足不同人群的理财需求。与此同时，根据资产规模对客户进行划分，对能给银行带来较高收益的大客户，应该逐步开展“一对一”甚至“多对一”服务，为其提供理财咨询和投资建议。这样就可以最大限度地争取理财客户，为银行创造更多的收益。

3.4 树立“以客户为导向，以市场为中心”的营销理念

在服务业纷纷秉承着“顾客是上帝”的理念的今天，商业银行也应该转变经营理念，改变原来坐等客户上门的局面，加大客户开发力度，力争为客户提供优质服务。随着信息技术的发展，西方商业银行个人理财业务已实行多渠道全能型服务，营销涉及电子、电话、物理渠道等多种方式，不仅成本较低，而且营销积极主动，以此来弥补网点营销的缺陷。我国商业银行可以借鉴西方成功经验，以争取更多的潜在客户。

3.5 加强个人理财产品的研发与创新

随着人们生活水平的不断提高，客户的理财需求趋向多样化，因此银行应该研发更多的理财产品，提高产品的质量。表2显示了客户在不同生命周期理财产品需求情况，从表中可看出，客户的理财需求是多种多样的，商业银行的理财产品应该尽可能满足客户不同年龄阶段的产品需求，同时产品要趋向个性化，这样才能在激烈的竞争中找到自己的立足之地。

3.6 培育差别化的个人理财品牌

对于商业银行而言，理财品牌集中体现了银行的文化、精神和理念。因此，银行应该树立自己的品牌效应。具体而言，商业银行理财品牌应该配备专业的策划团队，对宣传语、宣传活动进行精心策划，使潜在的理财客户对商业银行的个人理财业务有更多的了解。同时，商业银行可以参加一些社会公益活动，以树立良好的公众形象，从而带动个人理财业务的发展。

4 结语

虽然近几年我国商业银行个人理财业务发展迅速，但由于外部环境和商业银行自身的种种原因，其竞争力仍较弱，主要表现为缺乏专业的理财人员、营销渠道单一、产品同质性强以及没有树立个性化的理财品牌等方面。因此，商业银行个人理财业务要取得长远的发展，应该从解决上述问题出发，在严格遵守银监会各项监管制度的情况下，加强个人理财业务的竞争力。

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