互联网金融的理解精选(九篇)
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第1篇：互联网金融的理解范文
互联网金融服务创新和国际化发展有助于提升国家的金融核心竞争力。现阶段，我国互联网金融发展迅速并对传统商业银行造成了一定的影响。本文以互联网金融理财产品——余额宝为例，分析其向传统商业银行展现互联网企业的一些成功途径，以及对传统商业银行的借鉴与启示。
一、互联网金融呈快速发展态势。
“互联网金融”这一概念在我国首先是由谢平在2012 年的金融四十人论坛课题研究报告中提出来的，其走红与阿里巴巴推出的余额宝关系密切。
具体来讲，互联网金融是使用互联网的技术来实现资金融通的行为总和，是在互联网技术高速发展、信息传播扁平化的大背景下，为了满足人们日益丰富的金融需求而创造出的一系列金融新概念 、新产品、新模式、新流程等。［1］从此定义出发，则金融互联网、第三方支付、P2P 互联网借贷业务等都属于互联网金融的业务范畴，它们都是在大数据时代下互联网技术在金融领域应用的产物。
总体来看，我国电子支付业务增长较快，2014年第一季度全国共发生电子支付业务（包括网上支付、电话支付和移动支付三种类型）70。67 亿笔，金额292。89 万亿元，同比分别增长25。92％和34。60％，其中，网上支付业务63。16 亿笔，金额287。75 万亿元，同比分别增长20。31％和33。81％，可以看出电子支付业务呈增长趋势且网上支付业务占比较大；据悉，截止2014 年3 月6 日，余额宝用户规模达到了8950 万人，增速惊人，且在网民的理财产品中，余额宝的选择占比达到了58。6％，银行理财产品占17。1％，其他为股票、基金（除余额宝外）等；同时，网贷数据显示，中国P2P 网贷市场今年第一季度规模为302。3 亿，同比增长59％，环比增长10。7％。
显而易见，互联网金融的增速是毋庸置疑的，但不可否认的是我国互联网金融也出现了一些亟待解决的问题，如余额宝存在法律、信用及经营风险漏洞，且收益率逐渐走低，P2P 网贷行业仍处于“无准入门槛、无行业标准、无监管机构”的“三无”状态以至于“跑路”事件时有发生等，这些都是互联网金融在探索发展阶段需要迈过去的坎儿，需要我国金融市场的进一步完善，我们不能只注意到互联网金融带来的一系列问题，更要关注互联网金融之所以快速发展、余额宝等理财产品之所以得到人们认可而传统商业银行发展缓慢的原因，并从中吸取经验教训，促进传统商业银行实现金融互联网的完美转型，实现传统商业银行真正融入互联网金融的大趋势中去。
二、余额宝等互联网金融理财产品的优势分析。
互联网技术在普世性、移动性、感知性、数据累积性方面的快速发展和金融领域应用的不断深入，推动了金融市场环境、客户需求和服务模式的深刻变化，催生了互联网时代的金融新业态。［2］2013 年6 月13 日，余额宝业务服务上线，其实质是让支付宝用户购买一款由第三方支付平台支付宝与天弘基金合作打造的货币基金，使得用户在获得投资收益的同时还能使用余额宝内的资金支付宝转账、网上购物等，具有门槛低、高收益、操作方便等特点，成为深受广大网民青睐的理财产品。余额宝的成功推广离不开阿里集团对互联网技术应用的游刃有余和它的“草根”性等定位，紧紧抓住了传统商业银行业务的缺口所在，其优势主要体现在以下几方面：
（一）理财客户的草根性。
据速途网调查，余额宝用户偏年轻低龄化，主要集中在可支配金额不高的20－29 岁人群之间。这部分年轻群体有一定量零碎的闲散资金，却不足以让其投资在高风险高收益的股市、房市以及认购起点为5 万元的商业银行理财，余额宝低至1 元的认购起点为他们敞开了大门，使得网购用户存放在支付宝里的闲散资金实现了价值增值，且利息远高于银行定期存款利息，“草根”群体也获得了真真切切的投资体验，互联网金融理财产品的这一特点正是普惠金融的体现所在。据悉，余额宝平均每个账户3300 元，属于典型的“小散”性质，但随着时间与财富的积累，如果这些所谓的草根或屌丝逆袭，由于客户黏性的存在，对阿里集团来说将是一笔巨大的、潜在的红利，也将极大提升社会资本的利用率。
（二）碎片化理财方式。
碎片化产生于社会分工和互联网的发展，是一种多元化、个性化的体现，它所引起的长尾效应不容忽视。余额宝用户碎片化理财的长尾效应主要体现在碎片化资金使用的成本节约和资金收益的增加上，即小节约、微收益带来的极大数量的利润回馈。
首先，低成本或零成本的转账费用。对于常见的个人跨行转账，即通过柜台将个人客户的资金从本行账户（不含信用卡）转移到其它银行（含同城和异地）的账户，定价标准为：每笔0。2 万元以下（含0。2 万元），收费不超过2 元；0。2－0。5 万元（含0。5 万元），不超过5 元；0。5 万－1 万元（含1 万元），不超过10元；1 万－5 万元（含5 万元），不超过15 元；5 万元以上，不超过0。03％，最高收费为50 元，一般都会收取一定的手续费，而如果居民借助第三方平台支付宝的手机端就可以实现跨行小额免费转账，在转账金额上，还可以享受单笔或每天5 万元人民币的免费转账额度。其次，较高的收益率。相比于将小额存款存放到商业银行的活期存款，购买余额宝这类货币基金的收益明显较高，对资金的使用也几乎丝毫不亚于放在银行卡中。
（三）资金的空间再分配。
所谓空间再分配，就是将资金从一个账户转移到另一个账户，例如从交易一方转移到对手方（支付、汇兑），从投资者转移到资金需求者（借贷、投资），［3］是相对于商业银行的核心竞争力—时间再分配而言的。以信息处理为核心技术的互联网企业具有明显的资金空间再分配优势，如阿里集团开发的支付宝钱包，支持余额宝理财收益、淘宝账单、账户余额、物流信息等随时查看，还具备免费异地跨行转账、信用卡还款、充值等多种功能，不仅超越了银行等金融机构的上班时间限制，还克服了一些ATM 机缺少转账、支付等功能的障碍，减少了人们直接到银行办理业务或使用银行卡的次数和频率，使广大居民的投资期限更具随意性、赎回更具便捷性，也使自己的金融服务量远超传统商业银行。
（四）数据的海量性。
余额宝获取海量的客户资源取决于它的天时地利与人和优势，即阿里集团在互联网金融时代时及时创建了便捷庞大的互联网平台，并针对客户体验设计了余额宝这一货币基金，得到人们的认可是可想而知的。余额宝的互联网平台主要是基于支付宝、淘宝和天猫平台建立起来的，且其理财产品的开发是站在客户的使用角度和使用习惯进行研发设计的，并进一步推出手机APP 等方便快捷的应用软件来维系客户资源，极大的增加了大量用户的黏性度，这些数量庞大的拥有少量资金的客户汇聚起来将形成巨大的效应，为互联网金融企业带来一种新的互联网红利。
互联网金融理财产品的迅速发展使得银行在存款、信贷及利润方面都面临巨大的分流压力，给传统银行业带来一定的冲击和挑战，但同时，由于互联网金融自身与生俱来的安全性、流动性和政策性等风险以及市场本身的发展规律，互联网金融的长期低成本扩张无法持续，也无法满足客户所有的金融需求，必然也无法占有全部金融市场，互联网金融与传统商业银行的共生共赢才能使金融市场更加有效的发挥作用。因此，我们不仅要正视互联网金融中的风险管理，认识到传统商业银行中的技术落后问题，更要善于借鉴互联网金融快速创新发展的优势所在，及时实现传统商业银行的互联网金融转型发展，更好的提升我国金融核心竞争力。
三、传统商业银行的借鉴路径。
要想实现互联网金融的全面健康发展，离不开以互联网企业和以商业银行为代表的传统金融机构之间的合作共同发展，即互联网金融将与传统金融互补共生，现阶段尤其要提升传统金融机构的综合竞争力，强化传统金融机构互联网技术和多种移动通信技术在金融业务中的运用能力，及早融入到互联网金融的大队列中去。在互联网金融的竞争中，商业银行不应对监管政策抱有幻想，不应依靠监管机构对互联网企业的约束来寻求竞争中的优势，而应该立足于金融服务的本质 ，千方百计提高自身的风险定价能力，降低运营成本 ，提高服务效率和服务质量，不断改进客户体验 ，扎扎实实地提高核心竞争力，占据竞争的主动权。［4］。
（一）开放经营思维方式。
开放性的经营思维方式是指，银行等金融机构应该树立草根性、碎片化、互联网和金融性的思维方式。针对普通理财客户，银行应降低客户的购买起点，加大产品的研发力度，提升客户的产品体验价值，提高理财产品的流动性和收益率，使更多的居民可以跨进银行的理财门槛，从而获取更多的客户资源和更多的资金来源，开放客户需求及市场空白以拓宽自己的零售市场。现阶段，商业银行已开始与基金公司合作，尝试发行余额宝类产品，提高货币基金年化收益率，如工商银行与工银瑞信基金合作，推出“天天益”理财产品；交通银行与易方达基金联合推出“货币基金实时提现业务”、民生银行推出“如意宝”、平安银行推出“平安盈”等；［5］而民生银行近几年则致力于开发小区银行，让金融服务深入社区。
（二）掌握最新的信息技术能力。
传统商业银行要想在互联网金融时代获得长久发展，必须加大自身信息技术能力的培养，这样才能在数据的产生、获取和挖掘中有足够的优势，以掌握更多的客户资源。银行可以自身加大对科技的投入，将科技作为推动自身发展的重要动力，还可以借助第三方支付的互联网平台来进行数据分析，逐步提升挖掘和应用数据的能力，使金融服务更加便捷化、安全化和智能化。实际上，第三方支付平台的资金划拨和结算清算业务需要借助银行来完成，使得商业银行借助这一平台在结算量、发卡量及网银业务量上都实现了较大的增长。商业银行还要及时实现线下业务与线上业务的对接，客户的线下活动不能够成为有价值的数据，而线上活动却很容易及时了解、更新，掌握更多数据的机构的未来市场是无法估量的。
（三）建立长效的风险管理机制。
风险控制是金融永恒的主题，互联网企业向金融渗透的最大挑战就在于对风险控制的把控，风险管理的长效机制是保证商业银行在互联网金融浪潮中进行转型和创新的基本保障。［6］传统商业银行在安全性和风险控制方面比第三方支付、网络借贷等具有明显的优势，这是商业银行得天独厚的优势，在互联网金融时代，商业银行要继续并提升自身的资金安全性，尤其是在互联网企业风险难以控制的情况下，这样才能做到扬长避短。可以通过完善相关法律制度，建立互联网信用体系，实施监控平台实时监控，运用创新的思维和手段防范80％的风险。
当然，监管部门的有效监管是必不可少的，需要在控制风险和鼓励创新之间做好权衡，兼顾安全稳定与经济效率相结合。
参考文献：
［1］［3］［4］ 黄旭，兰秋颖，谢尔曼。互联网金融发展解析及竞争推演［J］。金融论坛，2013（12）：4－10。
［2］ 袁博，李永刚，张逸龙。互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析［J］。金融与保险，2014（3）。
［5］ 杨润坤。互联网金融理财产品对银行业的影响—以余额宝为例［J］。青海金融，2014（4）：28。
第2篇：互联网金融的理解范文
关键词：互联网金融；互联网金融模式；P2P网贷
一、引言
随着我国电子商务的迅速崛起，互联网和金融两个领域的相互融合下应运而生的互联网金融正在成为一股新兴的金融行业发展趋势，该行业内各个互联网金融公司和互联网金融平台的迅速发展速度之快，成为了我国研究学者纷纷投入精力研究的重要领域。
我国的互联网金融正在发展初期，但其发展速度非常迅猛，但是目前仍没有较为科学统一的定义、明确的监管规则和业务界定。尽管如此，互联网金融这股新兴力量的发展，确实已经成为了不可逆转的发展趋势。互联网金融的出现，对传统金融行业的生态环境产生了巨大的影响，对传统的金融行业带来了新的变化、新的情况、新的方向、新的挑战。
二、文献综述
国外互联网金融的发展状况较为成熟，相应的研究状况也较为深入，更多的集中在P2P网贷的研究上。Yum et al.（2012）[1]针对P2P网贷平台中面临的信息不对称问题进行了研究，认为P2P在小微金融领域内有重要意义，借款者不能借到相关借款，通过P2P这种途径解决了该问题，而且借款者有激励重复的在这个市场上借贷。P2P借贷是互联网金融一个重要组成部分，并且已经成为互联网金融的中坚力量，引起了媒体和学术研究者的重要关注。Wang et al.（2015）[2]对比了P2P网络贷款和传统商业银行之间的模式，通过对比分析认为P2P在审批流程、信息管理、贷款决策方面优于传统银行相比国外的研究，国内的研究中，刘越、徐超和于品显（2014）[3]研究认为互联网金融与传统商业银行应该是互补关系，关键在于哪一方能够得到更多的信用数据以便获得客户。李鑫、徐唯椠（2014）[4]对我国互联网金融的出现的一些问题进行了辨析，认为互联网金融分为支付类和脱媒类。刘芸（2013）[5]研究了小微企业融资问题，通过互联网金融将在一定程度上解决小微企业的融资问题，她认为信息不对称是制约小微企业融资的核心问题，以大数据应用为基础的互联网金融，可使小微企业的信息不对称状况得到缓解，从而增强借贷的风险可控性，降低融资成本与征信成本。
国内的研究大多关注法律监管体制问题、互联网金融带给小微企业融资情况的改变、互联网金融面临的风险等方面的研究，但整体上还停留在表面的分析和展望上，并没有比较系统和深入的对互联网金融进行深入分析，当然这也是受到我国互联网金融发展初期的发展现状所限制。本文将在相关学者研究院的基础上进行总结和梳理，将该领域内的研究进行整理，对各个层面的观点和研究进行分类总结，以便形成一个比较完整和系统的体系。
三、互联网金融概述
尽管我国的互联网金融发展得风生水起，但是还是有很多人甚至学者对其不是特别了解，在互联网金融的定义以及界定上存在一定的误区。本文针对这样的现象，认为有必要对互联网金融的定义和本质等方面进行全面的介绍和概况，并引领本文后面的写作。
什么是互联网金融，都有什么特征？传统商业银行的网上银行是否属于这一范畴？这些问题还是有人不清楚，所以需要对互联网金融进行定义的阐述以及模式的划分。关于互联网金融的定义，很多学者也提出了自己的观点，大多大同小异，有的即使表达不完全相同，但是理解下来是一个意思，本文将对一些代表性学者的观点进行阐述。
互联网金融不仅仅是互联网加金融这么简单的结合，它是二者有机的融合，通过互联网这个媒介对金融这个领域重新运作、重新形成一个新的体系。本文认为互联网金融是指依靠大量的数据积累，即大数据的背景，以及强大的数据处理能力，例如云计算、搜索引擎等技术，通过互联网平台提供的信贷、融资等金融服务，包括网络信贷（P2P）、众筹融资以及其他金融类服务。互联网金融通过互联网这一媒介，运用相关技术对数据进行处理和分析，对各个主体进行联系，从而提供金融服务，实现更快、更省、更优质的服务于金融各方。
四、互联网金融模式划分
通过对互联网金融进行了定义，现在需要对互联网金融的发展模式进行区分。互联网金融的模式划分从不同的角度有不同的类型。晏妮娜和孙宝文（2014）[6]从小微企业融资角度对互联网金融的模式进行划分，认为互联网金融分为网络联保模式和网络池融资模式。同样从小微企业融资角度方面对互联网金融进行划分，徐洁、隗斌贤和揭筱纹（2014）[7]的研究认为互联网金融与小微企业融资模式有四种，分别为：点对点融资模式、基于大数据的小额贷款融资模式、大众筹资融资模式和电子金融机构-门户融资模式。
本文根据互联网金融的功能对互联网金融的发展模式进行划分，主要包含以下几种模式：
（一）支付结算类
从字面理解，这种模式主要的功能就是支付结算，这种模式主要包括依托网络购物发展起来生活购物、移动支付为主要功能的支付结算类互联网金融平台，以及一些独立的第三方支付结算平台，如快钱等。
这种互联网金融模式的发展对人们的生活影响息息相关，目前快钱等支付结算类的模式发展较为迅速，不仅是个人购物、消费等在适用，不少企业也引入了快钱类支付结算类模式对公司的支付结算进行管理和处理，这种支付结算类方式使用快捷方便，且成本低，成为支付结算的一大发展趋势。
（二）融资类
互联网金融融资类模式将所有融资类别的互联网金融模式都归为一类，即将与小微企业融资相关的模式、众筹模式、P2P网贷模式等投融资模式统一归为互联网金融的融资类。这一类别主要以P2P等中介平台以及阿里小贷等电商介入型融资平台为典型代表。
融资类互联网金融对小微企业产生了重大影响，近年来我国对小微企业的关注不断提升，小微企业面临的一个重要问题就是融资问题，小微企业由于本身企业规模较小、没有较好的信用信息、没有相应的抵押物等各个方面的劣势，使得其从传统的融资模式进行融资不太可能。互联网金融融资类模式的发展在很大程度上对小微企业融资问题进行了改善。
（三）投资理财保险类
互联网金融的投资理财保险类别作为第三类，主要是为投资者提供购买基金、保险、信托等理财产品的互联网平台。这一类别是除了以上二者外，由互联网金融提供的其他类别的金融类服务。
投资理财保险类对广大的相关主题影响甚大，投资者、需要理财者、需要购买保险者等不再需要通过传统方式去进行相关活动，由于互联网金融的发展，这类人群的需求得到了快速有效的满足和改善。
五、互联网金融发展的意义
互联网金融的发展给整个经济、金融行业带来了重大影响，其对我国的经济发展、金融行业的创新有着重大的意义。互联网金融的发展促进了我国科技带动金融发展和信息消费变化的新动向，带动了整个金融服务行业需求的不断上升，加快了传统金融机构运营管理模式、产品服务模式、技术管理模式、风险控制模式等各个方面的转型，互联网金融给传统金融行业带来了新的发展方向，也带来了巨大的挑战，二者在充满竞争的环境中又不断融合和合作，共同带动整个金融行业体系的发展和变革。不得不说，互联网金融的发展给更广泛的客户群体带来了颠覆性的改变。
本文从互联网金融对经济发展的角度出发，分析总结互联网金融对经济发展的重要意义。互联网金融对经济发展的意义，主要从P2P网贷、网络理财以及和传统金融行业的关系几个方面进行分析。
（一）以P2P网贷模式的互联网金融对经济增长的促进作用
P2P网贷模式和传统金融行业的借贷有着根本性的区别，互联网金融作为中间平台，无论是否参与借贷关系，这种模式由于是资金借贷双方通过互联网这个平台，各自寻求匹配度，进行资金期限、风险承担等方面的契合，从而达成交易，这种直接交易模式的融资新途径有效的提高了效率，并且降低了成本，使得整个借贷更加高效，促进小微企业的快速发展，从而对经济发展起着重要作用。
（二）以网络理财模式的互联网金融对经济增长的促进作用
随着经济发展，越来越多的人对理财的需求更加多元化，理财产品的需求日益增大。传统的理财模式成本较高、认购起点额度高，使得一些中小阶层的人理财需求得不到满足，互联网金融网络理财模式的出现打破了这种限制，提供了更多的小份额理财产品，同时还能够根据客户需求进行针对性的理财产品设计，而且这种理财交易通过互联网平台进行更高效。中小阶层理财需求得到满足，从另一个方面来看，这些客户的闲置资金得到了有效的投放，使得有资金需求的人能够获取资金，这个过程促进了经济增长。
（三）互联网金融对传统金融机构的促进作用
互联网金融的出现和发展，使得传统商业银行等金融机构面临巨大的挑战，倒逼传统金融市场加快适应新形势，加快发展，不断提高资金的配置效率促进经济增长，互联网金融的迅速发展加快了银行存款分流，对银行的垄断形成冲击。
六、结论
本文从最基本的方面入手，对互联网金融相关的内容进行分析和研究。本文认为互联网金融是互联网加金融二者有机的融合，通过互联网这个媒介对金融这个领域重新运作、重新形成一个新的体系。其模式大致分为支付结算类、融资类、投资理财保险类三个类别，互联网金融各个类别的发展都对我国经济增长有着重要意义，互联网金融这个新兴的金融服务模式让金融行业的发展更加健全，促进传统金融行业的革新。（作者单位：华南理工大学）
参考文献：
[1] Yum H.Lee B.Chae M.2012.From the wisdom of crowds to my own judgment in microfinance throughonline peer-to-peer lending platforms.Electronic Commerce Research and Applications 11：469C483
[2] Wang H.Chen K.Zhu W.and Song Z.2015.A Process Model on P2P Lending.Financial Innovation
[3] 刘越，徐超，于品显.互联网金融：缘起、风险及其监管[J].社会科学研究，2014（03）
[4] 李鑫，徐唯椠.对当前我国互联网金融若干问题的辨析[J].财经科学，2014（09）
[5] 刘芸，朱瑞博.互联网金融、小微企业融资与征信体系深化[J].征信，2014（02）：31-35
第3篇：互联网金融的理解范文
中信证券股份有限公司董事总经理、中信证券国际董事长德地立人先生是中国投行界的资深人士，近日，他接受《中国经济报告》（以下简称报告）记者采访，谈到了对中国互联网金融发展的一些看法。他表示，如果互联网金融不能够建立一整套金融信用体系，它将无法给客户提供全面的高附加值金融服务，就不可能有互联网金融的前景。
报告：在中国，互联网金融行业还处于初级阶段，市场如此热衷的原因是什么，有哪些机会，发展前景如何？
德地立人：市场热衷互联网金融的主要原因，一是方便，二是有巨大发展前景。大家可以想象，目前互联网为连接企业和企业、企业和个人、个人和个人之间商品和信息的交流提供了极为便捷的平台，可以说，互联网扁平化和缩短了整个产业供应链。如果在这个平台上加上金融服务，那么这个平台将变成实体和虚拟经济聚于一身的有巨大魅力的庞大市场。
对于拥有13亿人口且经济高速发展的中国来说，互联网金融业发展前景不可估量，其业务机会将涉及银行（存款、贷款、支付）、保险、理财以及证券等金融相关的每个领域。
报告：互联网金融和传统金融模式相比，有哪些优劣势，是否会倒逼金融领域改革？
德地立人：在能够保证安全的情况之下，互联网金融最大的优势是“便捷”，而劣势是如果不能形成相当规模则无法发挥它的优势。
目前由于中国金融监管体系对各项金融业务的准入有严格的限制，因此近期互联网金融对传统业务的冲击有限。但它便捷、高效、成本低等服务特点决定了未来会对传统金融业形成冲击。
能否倒逼利率市场化以及降低银行业准入门槛等金融领域的改革，完全看互联网金融今后3至5年的发展情况。如果发展得快，当然有利于促进金融领域的各项改革。而能否发展得快，则主要取决于监管部门的理解和如何有效控制相关风险。
报告：传统金融机构应如何应对快速发展的互联网金融竞争？
德地立人：传统金融机构应该多利用自己的优势和包括与互联网金融公司合作在内的创新思路提高自己的金融服务质量来应对快速发展的互联网金融竞争，而不应该是给互联网金融设限来维持自己的优势。
报告：互联网金融企业将面临哪些合规和风险管理问题？
德地立人：金融风险处理不好可能会引起金融危机，最终将影响实体经济，这是资本主义发展史的重要教训。因此互联网金融业不仅要严格按照相关规定开展业务，也要建立严格的风险管理制度和体系来管理各类风险。
问题是，由于中国目前还没有一套系统的有关互联网金融的管理办法，可能会用不合时宜的传统金融的办法进行监管，加上来自传统势力的压力，容易阻碍互联网金融业务的正常发展。
值得注意的是，金融风险要分层次管理，即系统性风险和一般性风险，前者是监管部门主要关注和监管的内容，后者是个别互联网金融公司要进行的日常性风险管理的业务，两者不能混为一谈。
报告：马云说，他真正感兴趣的是建立一套信用体系。信用体系是互联网金融成功的关键因素吗？
德地立人：这是为什么马云很大可能成功建立庞大互联网金融体系的理由，因为他明白金融的本质。金融的本质就是信用。人们用自己的信用或者借用第三者的信用、担保和抵押等“增信”手段筹到社会资金开展自己的商务活动，如果互联网金融不能够建立一整套金融信用体系，它将无法给客户提供全面的高附加值金融服务，就不可能有互联网金融的前景。
信用体系不仅是互联网金融成功的关键因素，而且互联网建立一整套现代金融信用体系最有条件。原因有三个方面：第一，能见度高。互联网最容易掌握利用该平台企业的全面业务状况，不仅仅是一般的财务报告，而且很容易了解该企业每天的销售、收入、进货、成本以及盈利等具体的业务和财务状况，甚至能够了解与它进行交流的对手情况，有助于尽快发现问题，纠正问题；第二，出了问题不易“逃”。由于主要业务和金融活动是通过平台进行的，除非真的“夜逃”，一般性的赖账是躲不过去的；第三，通过大数据分析可以全面了解不同客户金融方面的需求、路径和规律，不断优化互联网金融的高附加值服务。
报告：有观点认为互联网金融涉及影子银行，如何界定？在监管方面，有哪些挑战，应注意什么？
第4篇：互联网金融的理解范文
作为一种新型金融创新模式，以网络支付、P2P网络借贷、众筹融资、互联网理财等为主要形式的互联网金融发展迅猛，市场规模不断扩大，服务主体不断增多。可以说，互联网金融从基础的跨界融合，已经步入到融合跨越的新时期，也将迎来其发展的春天。
发展黄金期刚刚开始
中国经济信息：作为中国金融领域的研究者，您如何看待当下互联网金融之发展？
王素珍：当前，在全球范围内，无论从市场的广度、深度，还是公众参与度以及创新活跃度，中国都处于互联网金融发展的前列，也是创新的最前沿地带，互联网金融正在并将会与很多领域发生千丝万缕的联系。
随着移动互联网、大数据、云计算和搜索引擎技术的发展，互联网金融正以全新的金融形态在市场中脱颖而出。近年来，互联网对金融业的渗透和改造，以支付业务为基点，逐步向互联网理财、网络借贷等领域扩张。
在中国这样一个人口多、规模大的市场中，互联网金融的发展充满着创新和想象空间。一方面，互联网发展浪潮为互联网金融提供了更加广阔的平台和机遇。大数据、云计算、移动互联网等一系列技术的发展，使得互联网金融商业模式运行成本大幅降低，信息不对称问题得到改善。互联网金融深度融合了支付、理财、生活、电商、社交等服务内容，并逐步形成新的金融消费习惯。
另一方面，金融服务市场改革发展的机会也是互联网金融的机会。随着经济结构转型、金融改革的深入，金融市场将更趋开放，如民营银行的开放、利率市场化以及人民币国际化等等，都为互联网金融全方位对接传统金融服务市场提供了更为有利的环境，其竞争优势与创新优势会更加突出。
目前，互联网金融“政策之窗”已经打开，国务院及有关部委高度重视互联网金融，并明确了支持互联网金融发展的态度。互联网金融将迎来其发展最好的时代。
普惠便民是发展核心
中国经济信息：您刚刚提到，中国互联网金融发展还将有很长的黄金期，作为拥有互联网思维的金融新业态，用日新月异来形容这个行业实不为过。眼下，大家更愿意将它称之为普惠金融，您是如何理解的？
王素珍：互联网金融发轫于小微市场需求，并乘“风”而上。那么，应该以什么样的姿态迎接这最好的时代呢？我们认为，互联网金融应该找准角色定位，在众多功能中，普惠便民应当是其核心价值之一。
有理论认为，金融是帮助贫困和低收入人群脱贫致富的重要工具，并且得到了世界各国的普遍认同和重视，因此许多国家和国际组织在不断推行金融普惠发展，普惠的理念也在向金融领域的方方面面持续渗透。
中国的互联网金融，正以一种全新的服务方式、强劲的发展势头践行着中国特色普惠金融的发展理念。其特色可以概括为以下几方面。
第一，互联网金融解决了传统金融服务覆盖面不足的问题。近年来我国金融市场虽然取得了长足发展，但是金融服务范围有限，大量小微企业和个人融资需求难以通过传统金融机构得到满足，而互联网金融正是从这一传统金融难以覆盖的缺口中寻得发展之机，并形成对传统金融的有益补充。
第二，互联网金融提高普惠金融所需资金的利用效率。发展经济学认为，贫穷的本质往往是因为贫穷，越贫穷的地区越难以得到资金支持，进而陷入恶性循环之中，形成社会阶层固化。资金支持是打破贫穷恶性循环、避免陷入“低水平均衡陷阱”的有效途径之一。互联网金融可以调动更广阔的资金来源，有效提高民间财富的利用效率，特别是对于短期、小额借款者来说，在资金的可获得性上具有明显优势。
第三，互联网金融是普惠金融体系达到均衡状态的探路者。在当前的融资机制下，要照顾小微企业的利益，就不得不压低公众的资金回报水平;而要提高公众投资收益，则势必要提升最终贷款的利率。如此看来，似乎难以兼顾资金来源端与资金运用端的双重普惠。要解决这一悖论，关键是要充分发挥市场配置资源的作用，通过减少信息不对称形成市场均衡利率。
为实体经济服务
中国经济信息：2014年，互联网金融在提高金融效率、降低交易成本、提升金融普惠性以及促进民间融资阳光化等方面，都发挥了积极作用。在进一步推进互联网金融健康发展方面，您有怎样的思考？
王素珍：着眼当下经济新常态的发展实际，互联网金融如何更好地为实体经济服务，作好传统金融的有效补充，是我们思考的重要问题。
一是加大对互联网金融行业的支持力度。实践表明，政府部门对产业发展支持力度越大，行业发展势头就越好。当前上海、深圳等地方政府已经纷纷出台当地对互联网金融企业的奖励和优惠政策，国家层面关于促进互联网金融健康发展的政策也即将颁布。如国家能对从事普惠金融的互联网金融企业给予一定的财政支持，将可以充分调动参与企业的积极性，进而带动整体经济的发展。
二是建立有效的互联网金融行业征信体系。目前困扰互联网金融发展的一个重要问题，是我国的征信体系相对封闭。建议通过有效可行的方式，实现互联网金融机构与央行征信系统对接;同时对当前网贷平台的第三方担保机构进行登记，纳入央行企业信用信息基础数据库，以防止虚假担保或过度担保引发的风险，提升行业风险防范水平。此外，随着个人征信机构牌照的开放，可考虑通过民间征信机构整合互联网金融信息数据，以避免重复建设局部的、低效的信息系统所造成的资源浪费。
第5篇：互联网金融的理解范文
互联网金融主力军
会议现场,国家信息化专家委员会委员、原央行科技司原司长陈静司长,就互联网金融突起与金融模式变革发表了深入而别致的见解。
陈静谈到,传统金融行业没有预料到互联网金融行业的突起速度如斯之快,像支付宝、余额宝等网络金融服务1跃成为金融业举足轻重的产品,但互联网金融仍存在良多问题以及不足。
陈静表示:“互联网金融服务,就是指应用互联网进行的金融服务立异。值患上注意的是,金融服务立异不是金融内部的信息化进程,这是第1个很首要的特色。目前对于互联网金融的内涵认定有两种观点,1种观点认为互联网金融应当涵盖传统金融服务,如互联网银行,互联网证券,互联网保险等。就银行而言,有网上银行,挪动银行等,都应在互联网金融范畴以内。持另外一种观点的多为第3方金融机构以及相干IT企业、互联网企业,他们认为互联网金融仅指互联网企业以及第3方支付机构提供的服务。而我个人认为,第1种观点应当是比较全面的。互联网金融服务,我认为首先应当仍是咱们传统的金融行业需要不断立异,不断地往互联网金融服务方面来发展。传统金融机构依然是互联网金融的主力军,是首要的市场,首要的服务领域。”
陈静认为,传统金融行业以及互联网金融除了了竞争瓜葛外,更多的是互相促益的瓜葛,互相督促,共同推进、增进中国金融行业、互联网行业的长足发展。
体系建设应忠于用户体验
作为金融领域拥有独特代表性意义的机构,民生证券在互联网金融探索方面做出了良多前瞻性钻研以及举措。会议现场,民生证券技术总监颜阳博士,通过形象的图形深刻浅出地讲授了金融互联网以及互联网金融的区分,并触及传统企业具体的应答措施。从企业里面的几个内涵,从安全到入口,到适量性管理,到信誉管理,再到业务有5个层次。传统企业要不断完美本身的互联网服务,必需从这5个层次对于应斟酌。
颜阳表示,金融企业要做金融互联网,目前正处于寻觅合适本身业务模式的阶段。
不同于来自互联网的企业做金融,更多地是往线上方式发展。传统企业更多地是在线下做产品。现在的金融企业,是在找二者间的1个适中瓜葛。
颜博士提到,互联网金融终究的目的是要树立1个综合服务平台的架构。在这个架构里面,服务贯穿了整个公司平台体系。从支持的数据体系到前真个展示情势,必需是社会化的,是社交化的1个支持体系。在这个体系里,咱们把整个业务部门、职能部门全线打开了。以零售业务为基础的方式,已经经转变成大投行的服务模式。
最后,颜阳认为互联网金融服务最注重体验,客户的选择视乎服务的利便与否,所以这里面有机会也有挑战。
服务商各展所长
会议现场,北京天云融创软件技术有限公司副总裁郭宏、北京致远软件金融行业北京主管高光科,和中标软战略客户部总监邱东分别发表了主题演讲,就各自领域内的产品服务以及解决方案特点进行了深度诠释。
郭宏提出,互联网的扭转要靠大数据的支持,没有这个支持技术是做不到现在这个层面的。大数据实际上是1个大的数据仓库。它其实不能接替传统的数据,但它能实现并行处理,能以最快的速度处理至多的数据量。当你碰到良多数据,如何把良多数据有效地放在仓库里?这就需要1个数据平台。所以咱们理解为云平台是做资源整合,做资源管理的,数据平台是做数据整合以及数据管理。
高光科谈到,“每一1个企业都是由3个大的维度组成:人、事件、资源。现在都是以人为核心,尤其是咱们的金融行业,人材是咱们企业发展最根本的要素。以员工或者者以咱们的人为中心,调和公司各个部门或者者各个层级的资源,来完成企业管理中的任务或者事件处理。所以,咱们可以以信息管理为人口,基于组织协同,业务协同,工作协同来集中为企业搭建,为企业提供1个更好的协作平台。”
第6篇：互联网金融的理解范文
关键词:互联网金融行业企业融资大数据成本低
多年以来，中小企业融资难问题一直存在，各有关部门和机构一直在研究解决方案，但都成效甚微，没有起到明显的作用。近年来，互联网迅速发展，传统金融行业也面临着转型跨越的契机，互联网与金融相结合，使得中小企业的融资难问题得到一定程度的缓解，互联网金融自身具有多方面的优势，互联网具有获得、处理以及利用大量信息和数据的优势，即大数据优势，同时，它具有云存储和云计算的能力，其次，互联网金融具有成本优势。本文笔者结合互联网金融的具体含义及其现有的多种发展模式，分析了互联网金融对于缓解中小企业融资困难方面具有的优势，可以解决中小企业融资中存在的信息不对称、信贷配给不合理、融资市场欠发达以及种中小企业融资担保等困境，同时针对这些存在的困境，提出了互联网金融服务于中小企业融资的主要路径。
一、什么是互联网金融
（一）互联网金融的含义
互联网金融（ITFIN）是指依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎、app等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融模式相比较，互联网金融具有明显的区别，从本质上来说，互联网金融是指金钱可以跨越时间和空间来流动并进行分配。与传统金融相比较，互联网金融所采用的媒介不同。金融参与者通过互联网有了更有效的直接接触，使得传统金融业务的透明度更高，中间成本更低，方式更加便捷。
（二）互联网金融现有模式
粗略的来划分，可以归纳出互联网金融有六大模式。其一，第三方支付，从狭义上来说，第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，它凭借通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式；从广义上讲，第三方支付是指非金融机构作为收、付款人支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人名银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。其二，P2P网贷，P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台找到有出借能力并且愿意出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。其三，大数据金融，大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供全方位信息，大数据拥有海量的信息以及数据，它的优势就是可以从大量数据中快速获取有用信息，从大数据资产中快速变现，以云计算为基础的信息处理能力是极其庞大的。其四，众筹，顾名思义，众筹意为大众筹资或群众筹资，是指用团体预购的形式，向网友募集项目资金的模式，众筹充分利用互联网传播的特性，向公众展示他们的创意和项目，吸引大众的注意，争取公众支持，从而获得所需要的资金支持。其五，信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。模式六是指互联网金融门户，互联网金融门户是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。通过它可以使各家金融机构的金融产品及价格进行明显的对比，让用户更容易挑选出适合自己的金融产品，并且在易于接受的价格范围内；同时，互联网金融门户采用多元化发展模式，提供保险产品、比价、服务的保险门户网站等。由于平台既不负责金融产品的实际销售，也不承担任何不良风险，资金也不通过中间平台，所以这种模式存在的风险并不大。
二、互联网金融在缓解中小企业融资难问题方面的优势
(一)解决信贷配给问题
中小企业在融资过程中存在信息不对称的问题，这是造成信贷配给出现困难的根源。过去，在互联网发展相对较慢的时期，信息和数据的获得不太畅通，中小企业在融资过程中由于难以获得最新最热的信息，所以难以把握住适当的时机，难以在融资过程中占据优势。而随着互联网的飞速发展，互联网金融也如异军突起，凭借其自身所具有的优势，迅速占据一定的位置，正如笔者在前文中所提到的，互联网金融具有大数据的优势，互联网金融可以迅速搜集并利用大量的数据，这是解决中小企业在融资过程中面临的信贷配给不合理问题的基础，互联网金融可以凭借自身所具有的大数据优势，搜集信息，从信息中把握融资情况，掌握最新的市场行情，从而合理解决信贷配给问题，缓解中小企业融资难的困境。同时，互联网金融依据其现有的发展模式也对解决信贷配给问题起到一定作用，如P2P网贷模式、众筹模式等，这些模式都是利用互联网将需要资金支持的一方与援助方连接起来，从而解决受援方的资金短缺问题，即信贷配给问题。
（二）解决直接融资市场欠发达的问题
一直以来，中小企业融资渠道相对狭窄，可以利用的融资方式较少，融资市场欠发达，一定程度上制约了中小企业的发展，造成了中小企业融资难的问题。然而随着互联网的发展，互联网金融存在多种财务模型，从表面上来看，这些模型虽然不能完全符合直接融资的含义，但是从本质上来说，P2P模式和众筹模式在融资中充当着中间人的身份，这些模式不仅为需要资金的一方提供了条件，也为资金供给者提供了便利，促进了资金在双方之间的流动，从而降低了中小企业融资的难度，有利于缓解中小企业融资难的现状。
（三）解决信息不对称的问题
正如笔者在上文中所提到的，中小企业在过去的融资过程中，在互联网技术没有充分应用的时期，很难捕捉到有效的信息，很难准确地把握融资情况，但在互联网充分发展的今天，将互联网金融与中小企业的融资相结合的今天，可以明显的看到中小企业在融资过程中的进步，互联网依托现代移动通信技术和大数据优势，将大量的信息进行加工、整合，提取出对中小企业融资有利的信息，同时，互联网金融企业也可以获得相关的数据，促使互联网企业能占据主动地位，积极评估中小企业的资质，分析所评估的中小企业是否符合所需的要求。总之，互联网金融可以解决中小企业在融资过程中遇到的信息不对称的问题，为中小企业的融资提供一定的便利条件，缓解中小企业融资难的困境。
（四）解决中小企业抵押担保的困境
金融机构在向信息不对称的中小企业提供贷款时，他们需要获得较为全面的关于中小企业的各方面信息，但这是不容易获得的，但他们可以从企业所提供的抵押品或者第三方担保中获得关于企业未来偿还能力的信息和保证，从而做出贷款决策。但是由于中小企业固定资产所占比率较低，能够拿出来用于抵押的资产相对匮乏，因此很多银行或者组织机构不愿意把贷款下放给中小企业，增加了中小企业融资的难度。电子商务平台作为商业银行和中小企业联系的重要桥梁，它缓解了中小企业难于掌握企业信息的难题，改变了以前中小企业贷款需要抵押的尴尬状况，在一定程度上降低了中小企业融资的门槛，缓解了中小企业融资难的问题。比如网络联保贷款，这是由多家企业联合贷款，这种模式不需要企业抵押任何东西，只是各家贷款企业要承担连带责任，在一家企业没有能力归还贷款金额时，其他联合企业必须按照规定归还，这是一个互保的联合体，企业之间实现风险共担。同时，互联网金融也有利于降低企业融资成本，传统的商业银行存在信息不对称的问题，而基于互联网金融的融资模式，可以有效利用网络平台，利用大数据优势，自动生成服务，降低中小企业的融资成本。
三、互联网金融服务于中小企业融资的主要策略
（一）中小企业应不断提升自身能力和水平
受多方面因素的影响，以及金融体制的制约，中小企业的融资难问题一直存在。互联网与金融相结合，为中小企业的融资问题提供了一定的契机。然而大多数企业在转型发展的时期，处于茫然的状态，不能较好的把握发展的契机，不能抓住机遇，这在很大程度上限制了中小企业的发展。所以，中小企业应该充分把握住机遇，观察市场动态，积极做好企业的规划与发展，从各方面提升企业的综合实力，借助互联网的平台，搜集融资信息，拓宽融资渠道，同时，中小企业应提高自身的信用，保持自身发展的独立性，不能随波逐流。从中小企业自身入手，提高中小企业的信用度，是探索互联网金融服务于中小企业融资的基本途径之一，也可以说是首要途径。
（二）互联网企业应推进阿里金融、P2P、众筹等平台模式创新
笔者在前文中已经提到互联网金融现有的发展模式多种多样，要想为中小企业的融资难提供解决的方案，互联网企业应继续推进阿里金融、P2P、众筹等平台模式的创新。随着互联网的迅速发展，中小企业融资正在逐步摆脱商业银行等中介，而是通过互联网把中小企业和投资者直接连接起来。数据调查显示，近年来，中小企业融资采用众筹、P2P等模式比较普遍。笔者认为，应该将阿里金融、P2P、众筹等模式结合起来，依托阿里金融积累的关于中小企业的大量数据资源，加上P2P、众筹等第三方平台模式，建立一个完整的中小企业信息库，实现资金供给、资金需求的快速匹配，从而为中小企业的融资提供便利，有效缓解中小企业融资难的问题。
（三）互联网企业要不断推出新的金融产品
互联网企业应该不断推出新的金融产品，且产品应本着为中小企业服务的宗旨，以低成本为目标，为中小企业降低成本，这就需要互联网金融企业开发的金融产品综合费用率较低，且简便实用，同时，可以推进股权质押贷款及其他的分权分层技术等一系列金融手段的创新，为中小企业提供可选择的贷款模式，这样有利于为中小企业的融资构建一个综合的服务体系。
（四）加强监管，妥善处理金融创新与金融稳定之间的关系
随着互联网金融企业对解决中小企业融资问题的探索，金融创新不断深入，创新成果明显，但是今年来发现，互联网金融方面的监管力度不够，使得金融企业、金融产品在进行创新的同时也出现了一些问题，所以，在鼓励互联网金融在继续探索新型服务模式的同时，金融企业也应该意识到创新过程中带来的风险，监管机构及互联网金融企业应加强互动，妥善处理好金融创新与金融稳定之间的关系，稳步推进服务中小企业的重点及层次，为中小企业的融资问题的解决提供途径。
四、小结
中小企业的融资难一直是困扰中小企业快速发展的难题，近年来，各有关部门一直把它作为探讨研究的重点。随着互联网技术的发展以及金融企业的不断成长壮大，互联网与金融业相互融合，相互渗透，为缓解中小企业融资难的困境提供了契机。互联网企业凭借移动支付、社交网络、搜索引擎等创新工具，推出大量具有特色的金融业务，这些金融业务以降低中小企业融资成本、增强企业融资能力为根本目标，有利于解决中小企业融资难的困境。在本文中，笔者首先从互联网金融的定义出发，阐述了互联网金融的实质内涵，同时介绍了互联网金融所具有的优势，以及其现有的多种发展模式，深刻阐述了互联网金融在缓解中小企业融资方面所发挥出来的独特优势，最后，笔者根据自己的理解，粗略的探讨了基于互联网金融的中小企业融资问题的发展路径即策略。但由于笔者经验及阅历方面不足，对很多问题的见解存在有偏差之处，还望得到广大学者的批评指正。
参考文献
[1]王天捷.基于互联网金融模式的中小企业融资问题研究[J]；中国市场；2013（45）.
第7篇：互联网金融的理解范文
关键词：金融监管：互联网金融；制度因素；非制度因素
随着互联网技术的发展，各种网络交易平台和交易模式层出不穷，比如网络信贷，网络支付，互联网理财等等，这些新兴的网络名词在改变我们生活方式的同时也给我们的交易带来诸多的风险。有很多专家认为互联网金融比我们传统的金融更加方便快捷。与此同时他带来的风险也是合理的。但是由于我们国家的互联网金融的监管体制尚不健全，很多地方存在着问题和风险。缺乏科学的监管机构。本文从制度和非制度方面浅互联网金融的监管风险，并提出互联网金融发展的新思路。
1互联网金融风险的特征和类型
1.1互联网金融的特征
互联网金融有着虚拟快捷，高效，直接，普惠，金融服务一体化和风险等五个特点。（1）虚拟快捷性，随着计算机的普及计算机技术也被越来越多的人民应用。互联网金融就是让人民在一个虚拟的平台上出现的运营场所，供人民进行交易。（2）高效性，互联网金融不受时间和地点的限制，让金融中介服务和金融资源随时随地的呈现在我们面前。效率成为人民关注的重点。（3）金融服务一体化，现在的金融服务行业多是本着金融经营和金融服务方向发展的。以后将会出现全能的金融超市。（4）直接和普惠性。互联网金融最能吸引人们的就是他们的操作直接，金融服务者可以随时的为人民更新金融信息，提供金融服务。让社会各个阶层的人民都能享受到互联网金融带来的方便。（5）风险性。总所周知互联网金融交易是有风险的，这种风险是暂时我们不可避免的。互联网的金融风险主要有信用风险，操作风险，法律风险，技术风险等等。
1.2互联网金融风险的特征
1.2.1强传染性
互联网金融主要是依托于互联网技术，互联网技术也是建立于大数据的基础上。由于互联网金融直接联络这整个互联网中的大数据库，所以如果任何一个地方出现问题都有可能导致互联网系统中别的地方出现连锁反应。这样带来的损失是巨大的，不可计量的。他有可能危及到整个互联网系统的平衡破坏市场的交易目的，从而威胁到金融消费人群。
1.2.2高虚拟性
由于互联网有信息化和虚拟化的特征，这就不可能避免互联网金融风险的发生。由于互联网金融是在用计算机技术建立起来的，就会受到高级计算机人才的控制，让金融风险存在于计算机的终端。互联网金融风险存在隐蔽性，这就加大了预防和控制的难度。
1.2.3强失效性
互联网信息技术的发展让互联网金融突破了时间和地点的现实，实现了实时交易的目的。界面的不断改进让互联网金融在操作的时候更加方便快捷，互联网金融的资源配置也更加的人性化。于此同时，互联网金融出现的细小的差错也会借助于互联网金融平台快速的扩大，给互联网金融形成实际的影响和损失。
1.2.4超复杂性
互联网金融系统对互联网体系的可靠性要求非常高，互联网信息系统的任何一个地方出现差错都有可能导致整个系统的瘫痪。造成不可挽救的金融损失。金融企业对客户信息的处理都要借助于金融系统，如果互联网系统中出现漏洞就有可能让金融公司中的所有交易产品。从而给金融和公司和客户带来不可挽救的损失。
2金融互联网风险的成因
2.1制度因素
（1）我国的互联网金融法律制度还处于初始阶段，法律制度的不健全造成了互联网金融风险的不断发生。至今我国都没有建立起一套科学明确的互联网监管制度。总的来说我国互联网金融的监管处于刚刚起步的状态，互联网金融行业有多种多样，对于投资者资质的审核，投资门槛的设定都没有准确的方案。如何处理互联网金融企业的破产问题维护整个互联网金融业的健康发展成了我们必须关注的问题。很多互联网金融企业的风险评估，业务开展等模式没有国家的监管。直接造成互联网行业金融风险的发生。
（2）由于国家对互联网金融行业的监管机构的缺失直接造成互联网金融企恶意规避外部的风险约束。我国传统的金融企业有着“一行三会”的监管，由于互联网金融的开放性和普惠性让金融监管变得特别困难。互联网金融的进入门楷低，没有投资人员的资质审核，让其随时随地的都能进行金融业务的买卖，金融企业还开着这多个金融一体化服务。传统的金融监管方法已经没有办法适应互联网金融。虽然现在已经开始实行网络的第三方支付平台的营业执照由中国人民发放，但是还没有确切的文件指明第三方支付平台归中国人民银行监管。所有这种监管漏洞让金融风险层出不穷。
2.2非制度原因
（1）大数据背景下的互联网金融存在着安全风险，操作风险和运营风险等，大数据就是一个数据的整合体，互联网金融企业的计算机技术和数据的处理选择都会有可能导致互联网金融风险的发生。互联网金融企业通过计算机技术把各种信息资料进行整合，处理。在这个过程中就有可能诱发金融风险。因为数据的挖掘和数据传输容易出现错误或者泄露。数据处理是计算机信息技术的核心内容，如果计算机技术不够成熟，就容易导致系统出现混乱，计算机信息技术的软硬件设施也是诱发金融风险的因素。
（2）资源是影响互联网金融的主要信息之一，互联网金融企业自有资金的实力，和处理数据的技术，信息的整合能力，公司发展情况，管理人员的素质等等都对影响到互联网金融公司的发展。比如互联网金融风险在阿里的小型贷款公司，京东商城，和Kickkstarer发生和造成的损失远远要小于那些刚刚成立的互联网金融公司。互联网金融企业中员工的素质也是影响互联网金融风险的因素之一。
3互联网金融风险监管模式的构建
互联网金融监管体系的建立直接关系着我国的互联网金融是否能够持续稳定的发展。对改善互联网金融风险和金融监管制度的建立都有着重大的意义。
3.1互联网金融风险监管主体
互联网金融的开放性和普惠性让互联网金融的发展突破了行业经营的限制，朝着综合经营与混合经营方向发展。与传统金融企业的监管模式相比互联网金融监管的主体，目标，和思路都应该进行改变。如果我国的互联网金融正在高速的发展，但是互联网金融体系的监管才刚刚起步，这种发展时间的不匹配让我国的互联网金融风险过早的暴露出来。可以先建立不同的监管单位，对互联网金融企业实行引导式发展。国家还需要多借鉴外国成功的监管案例，对是否成立建立体系，如何进行监管进行多方的认证。
3.2互联网金融风险监管的目标和原则
互联网金融风险监管应该尽量降低互联网金融带来的风险，包括预期风险，非预期风险，以及巨额损失等等。互联网金融风险体系的监管应该整理整个互联网金融行业，维护金融企业的健康快速发展，增加互联网金融体系的市场信心。减少互联网金融企业和消费者之间的信息差别，增加人民对互联网金融的了解。
3.3互联网金融风险监管的对策建议
要加强互联网金融风险的法律监管，尽快制定出对应的法律法规，结合互联网金融的各个行业进行不同的立法监督。明确互联网金融企业的经营内容，对互联网金融公司的经营范围和资质进行严格的划分。法律中要特别指出互联网金融公司的创立条件，不符合创立及经营条件的金融公司要进行整顿。加快互联网金融信用体系的建立。让人民充分认识互联网金融，对互联网金融有自己的判断和识别能力。
第8篇：互联网金融的理解范文
互联网金融与传统金融的区别并不是改变的金融资金融通的本质，而是改变了金融的形式，这种形式的改变使得信息的传播更快，信息不对称的问题有部分解决，参与金融的主体更加多元化，这些都对金融人才的市场需求和要求产生了巨大的变化。
1.互联网金融人才需求数量增加，为高职金融学生就业开拓了渠道互联网金融的发展，给高职金融专业学生拓宽了求职的渠道，打开了一个新的大门，传统金融机构如银行对于学历的要求较高，高职院校的学生已经很难进入这个领域，而互联网金融快速发展，对于各种金融人才的需求不断增加，这就会使得未来有更多的高职金融人才能够进入到这个行业。互联网金融行业的快速发展会在客户服务，网络营销，后台服务等方面带来大量人才需求。通过对互联网金融人才招聘信息的调研，高职院校金融专业的学生在未来金融互联网金融行业的机会主要是客户服务，网络营销，后台服务方面。例如众安在线保险公司的招聘要求中专科学历要求主要在客服主管和客服专员，余额宝的招聘要求中专科学历主要针对的也是客服专员岗位，因为在互联网金融中更多是通过在网络和电话进行沟通和交流。互联网金融还有一个重要方向就是互联网金融下的信贷业务，这种服务更是需要大量的客户服务，流程管理和风险管理人员。同时要注意到互联网金融最终是为实体经济服务，除了需要大量的线上人员之外，还必须配套有足够的线下服务人员，这些都是未来高职金融专业学生的就业方向。
2.互联网金融发展是发展金融职业教育的重要契机中国互联网的发展在全球都是比较迅速的，处于世界领先水平，目前互联网的发展已经出现了线上线下融合的趋势，例如京东、阿里，顺丰等公司都在尝试线下实体店的体验，而互联网金融的发展，也需要不断增加社区银行，24小时自助银行的网店，这些不断增加的线下服务机构，需要大量的金融人才为之配套服务，金融产品作为一种特殊的产品，需要将产品的收益、风险等关键因素给客户进行说明，金融专业人才的素质就是为了金融企业竞争的关键，而社区银行等业务属于相对普通的业务，高职金融毕业生是完全能够胜任的，并且高职学生更加灵活，对于这种业务的开展也是有很多的帮助。
二、互联网金融对高职金融人才培养的挑战分析
国务院关于发展职业教育的文件也指出，互联网金融金融的发展是一次巨大的历史革新，对于高职金融人才培养的各个方面也形成了巨大的挑战。
1.教学内容和方法的挑战互联网金融发展首要的挑战就是针对教师的能力挑战，互联网金融的发展要求互联网金融人才应当是复合型人才，既懂技术又懂金融的多面手，同时还应当具备“开放、平等、协作、分享”的互联网精神。同时互联网金融人才还需要具备在互联网条件下，开展各种客户营销活动，具备发现客户，培育客户，留住客户能力的人才。同时互联网金融发展也使得学生更加了解金融，对于各种金融产品的熟悉程度也大大增强，可以很快的获得金融信息，如果教师不能及时更新自己的知识，将很难完成相关的教学内容。同时互联网时代对教师的信息化能力要求不断提高，用互联网的方式来进行教学，将是未来的一种发展趋势，也能够实现工学结合，产教融合。互联网金融的发展不断在更新着金融的各种元素，这就需要不断根据时代的发展来更新金融教学内容，在教学过程中增加互联网金融的知识，例如在金融基础中增加微信银行，手机银行的知识，保险课程中增加互联网保险知识，让学生下载APP程序，进行了解各种保险知识。
2.互联网金融对教育理念的挑战互联网金融对于传统金融的最大挑战在于理念的影响，使得银行等金融机构开始重视互联网的力量，不在高高在上，而是弯下腰来踏实的来完成金融业务。互联网金融的发展对于高职金融教育的挑战也体现在教育的理念上，过去的金融职业教育主要的面向还是传统的金融机构，但是传统金融机构是不太欢迎高职毕业生的，学生的就业存在很多问题，互联网金融的发展需要大量的金融从业人员，同时金融主体的多元化，也为我们培养学生的发展提供了更多的选择，这就要求我们改变传统的教育理念，不能只是针对传统金融机构的业务知识进行学习，要开阔眼界，增加互联网金融职业技能，应对互联网金融的挑战。
三、转变观念，积极行动，应对互联网金融发展
第9篇：互联网金融的理解范文
关键词：互联网金融；消费者；风险量化；层次分析法
一、引言
由于传统金融机构投融资门槛的局限性，阿里巴巴、支付宝、余额宝、“非常e购”、“点点理财”等各类金融产品受到消费者的热捧，互联网金融产品相继应运而生。智能、便捷、创新的在线金融服务，被大多数金融消费者认可和青睐。但在互联网金融普及的同时，不完全成熟的网络技术和法律、体制，以及经济市场的动荡等原因，在发展过程中暴露出诸多风险，给消费者造成一定的利益损失。
如何应对互联网金融风险，已成为众多学者、消费者及供应商甚至国家相关机构关注的焦点。张海滨（2015）从滞后性、合规性、承受力、安全保障权、知情权以及损害求偿权六个方面提出了互联网金融消费者面临的风险和现实问题。侯哲（2015）站在消费者角度，以技术接受、信任理论及感知风险理论为理论基础，阐述了消费者使用意愿的概念并指出消费者应注意理财产品的风险控制。彭静（2015）以网络平台贷款为例，代表性地论述了互联网金融给消费者权益带来的挑战，针对存在的风险给出了应对措施。李露（2015）通过分析换联网金融市场的风险，从民法方面对消费者的权利进行了探讨。李彩凤（2016）将互联网金融风险因素进行了分类，用模糊层次分析法验证了我国互联网金融的风险级别较高，并从五个层面给出了对应的优化对策。
二、互联网金融消费者风险识别
从互联网金融的出现到现今的迅速发展，互联网金融风险识别一直都是各学者探讨的热门议题，从大范围综合来看，一般的，互联网金融风险大致分为操作、信用、运营、网络技术风险、法律及声誉风险五类。以金融消费者为对象，可分为两大类：自身因素；外部因素。其中，自身因素主要有：理财知识、风险偏好、操作风险。外部因素主要分为：网络安全风险、金融业务风险、信用及运营风险、法律及声誉风险共四个方面。
作为消费者自身而言，其个体本身对投资渠道的摸索，对理财平台的理解度各有不同，理财知识层次不齐，跃跃欲试的初学者相对来说风险性稍大。从心理学和经济学而论，每个消费者对产品的期望值或高或低，他们不确定自己所要购买产品的收益及存在的隐患，消费者的行为决策往往源于其感知风险和感知收益的正负两面，形成风险偏好。另外，在社交网络平台上的移动支付，很多消费者往往难以意识或辨别自身所处的互联网金融环境是否安全可靠，从3G到4G，从有线网到wifi，加之智能手机上的交易平台高效迅速，操作简便，大多数消费者在交易操作中很可能陷入私密信息被盗的风险中，譬如银行账号和密码被盗。从外部因素来看，影响源要广泛得多。如网络安全风险有：技术泄密、病毒感染等；金融业务方面，资金的流动性、市场价格的变动以及利率的不确定性势必造成较大的风险；信用及运营方面，互联网金融产品作为一种商品，不可避免的存在假存款、非法授权、盗用财产等欺诈行为，同时，互联网金融运营过程中的系统中断、数据运输安全等问题仍有待完善解决。再看与互联网金融有关的各项法律法规和监管政策及保护机构，数量上虽逐渐增多，但仍无法摆脱滞后性，加之社会舆论的影响，也对互联网金融领域的业务和客户存在一定程度的损失风险，从而影响其他消费者的决策。
