金融机构背景调查精选(九篇)

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第1篇：金融机构背景调查范文

关键词：保税贸易；贸易金融；保税监管

一、前言

保税制度下的贸易业务是目前国际上比较流行的贸易方式之一，对于繁荣经贸往来，积极参与世界大生产分工都产生了积极的作用。所谓保税，顾名思义是指在我国各保税功能区内注册的具有进出口经营权的企业或机构，其进口的保税名录下的货物，在海关监管下，在境内监管场所存储、加工等符合海关要求的生产经营活动，可暂缓交纳各种进口税费，俗称“境内关外”。我国于1990年批准成立第一个具有保税功能的区域――上海外高桥保税区开始，保税功能区进入一个比较快速阶段，目前全国已经批准了141个具有保税功能的区域，其中12个保税区，30个综合保税区、14个保税港区、31个保税物流中心、47个出口加工区、5个保税物流园区。2013年全国保税区外贸进出口总额3170.2亿美元，同比增长25%；全国保税物流园区外贸进出口总额153.6亿美元；全国保税港区外贸进出口总额583.2亿美元，同比增长67.3%；全国综合保税区外贸进出口总额1895.3亿美元，同比增长10.6%，为我国国民经济发展做出了重要贡献，这其中保税贸易业务又是各个保税功能区的最重要的组成部分。保税业务所以发展迅速，主要是顺应了改革开放我国积极参与国际分工的内在要求，同时通过保税功能节约了经贸成本，并提供了一个相对宽松便利的交易环境。但是近几年受到国内外经济发展的不平衡、境内外利率水平的差异、人民币升值等因素的影响，保税贸易也出现了虚假贸易、贸易融资化、仓单重复质押等比较突出的问题，相继产生了“香港一日游”贸易、“融资铜”、“融资矿”、青岛港融资骗贷等事件，对我国保税贸易业务的健康发展产生了不利影响。

二、我国保税贸易存在的问题

1.虚假贸易问题突出

保税贸易按业务品种可分为三类，一是进口保税业务，二是出口保税业务，三是转口保税业务。在实际业务运行中，许多区内贸易商利用转口贸易的便利，通过离岸公司，开展虚假进出口业务，出现了只流转单据，不动货物的进出口业务[1]。具体的操作手法为：先进口一宗商品，办理好海关备案清单后，将其放在保税库海关进行监管，然后再出口到自己的控制的离岸公司（做了一个转口贸易），然后再根据业务需要将该宗货物从离岸公司进口到在岸公司（一般情况下贸易商会注册多个在岸区内贸易公司和离岸公司，各公司从面上看出不关联关系，便于操作），在这一过程中只是单据流转，货物不动，最多在区内移动一下仓库，如此可以多次反复，从海关统计上看，会产生大量的进出口贸易业务，虚假贸易影响了国家对经济的统计判断。保税贸易商这样做的目的主要有三个：一是通过看似正常的进出口业务，提供交易背景便于融资；二是通过贸易形势将境外的“热钱”引入国内牟利；三是部分企业利用国内外税率差，通过离岸业务实现利润出国，少缴或不缴企业所得税；除此之外还有涉嫌洗钱犯罪的情况发生。比较突出的事件是2013年3、4月进出口数据均大幅上涨，其中内地与香港双边贸易分别增长92.6%和66%，创造了从1995年以来的最高增速，后经过国家外汇管理局及海关检查，发现许多贸易属于“香港一日游”，货物并没有真正出境。虽然经过国家严厉打击规模有所减少，但是只要存在融资需要、套利需要、避税需要，虚假贸易仍然存在。

2.贸易融资化

近几年，大宗商品贸易方兴未艾，大宗商品业务繁荣的基础一方面是国内经济发展较快，实际需求旺盛，另一方面是金融领域的支持进一步放大了需求。但随着近两年经济出现下行趋势，需求不振，大宗商品贸易出现了部分贸易融资化的趋势，这在保税贸易领域特别突出。贸易融资化顾名思义做业务主要不是为了开展贸易活动，而是着眼于融资，特别是近几年各商业银行大力发展贸易融资业务，许多新产品不多问世，例如跨境人民币清算业务、L/C、D/P项下封闭转单业务、同日福费廷买卖业务、存本贷外、内保外贷等，更进一步为融资贸易提供了方便。贸易融资化的主要操作手法为：利用保税业务不出关不交纳增值税、关税的特点，大力开展区内交易、离岸交易，各贸易商之间或同一控制人的各公司之间相互关联交易，为境内外银行机构提供出表面合法的贸易合同、货物提单或仓单等融资要件，通过银行开证、押汇、打包贷款、内保外贷等方式实现融资，近两年出现诸如融资钢、融资铜、融资矿、融资胶和融资大豆等名词就是融资化的体现，以融资为目的的贸易活动不但制造了虚假的贸易繁荣，也破坏了商品价格正常波动，给金融机构带来了更高的风险，助推了大宗商品泡沫化，危害国民经济的正常运转。在现实中往往通过贸易实现的融资被挪用到其他高风险高收益的领域，由于贸易融资为短期融资，一旦出现期限错配，会进一步加剧风险事件的发生，近期在国家有关部门的大力整顿下铜、铝、铁矿石等领域的保税交易，部分银行暂停了上述品种的区内现货交易融资业务，融资规模迅速得到抑制，保税区域内监管库存持续下降，部分商品出现断崖式的下跌，许多企业扛不住冲击，出现了跑路、破差等现象，但同时我们也看到虽然通过行政手段打击了部分融资贸易，但也顺带打击了正常的区内现货交易，长久不利于保税贸易业务的正常健康发展，值得我们进一步思考和研究。

3.监管仓库管理不规范，信息渠道不畅通

青岛港大宗商品贸易融资骗贷案近期持续发酵，负面影响较大，成为全球重大金融贸易案例，其核心问题就是在国际贸易中（大部分为保税贸易业务），利用同一批铜铝等金属，重复开具不同的仓单抵押给银行，获取贷款。在实际海关监管仓库管理中，海关关注点为确保监管货物在没有缴清关税、增值税等税费或办理保税业务手册前安全完整的放在指定监管区域内，至于该宗商品是否融资或怎么融资，无法也没有渠道进行审查，这就给了部分不法仓储企业与贸易商进行勾结的机会，通过出具虚假或一宗货物多套仓单，利用银行信息不对称的空子，持虚假仓单融资或一单重复融资。这反映出在保税贸易业务流程中，海关与银行信息沟通不畅，各自关注点出现错位，骗贷事件屡有发生。

三、完善保税贸易业务的对策建议

1.加强对保税贸易的管理

保税贸易之所以成为虚假贸易的重灾区，关键是交易便利，成本非常低。这就更需要国家有关部门进一步加强有针对性的管理，即不能打击正常背景下的贸易流通，也要防范虚假贸易繁荣。首先建议海关、外管局、银监会、人行、公安等国家职能部门组建专业联系会议制度，针对一段时期内的保税贸易数据进行分析，出现虚假贸易苗头根据各自的业务职能，联合出台治理方案；其次加强对离岸公司的管理，现阶段虚假贸易离不开离岸公司的协助，而国家对离岸公司基本上不进行监管，下一步有必要对区内经营的离岸公司进行分类甄别，加强业务管理；最后加强国际合作，国内职能部分应进一步加强国际合作，及早发现问题，便于预防性的采取相应措施，例如海关与境外海关合作防范走私及虚假贸易，境内金融机构与国际金融组织合作防范洗钱犯罪等。

2.加强对金融领域的管理和改革

（1）加强对银行等金融机构的管理，强化贸易背景的审核

首先是引导银行等金融机构建立正确的绩效考核机制，改善当前以经营指标为核心的现实状态，建立合法合规、风险与效益并存的管理体系，减少金融机构为完成指标而不顾风险降低贸易背景审查的冲动；其次要求银行加强客户贸易背景调查，对贸易的上下游客户连带审核，关注客户关联交易，杜绝企业无贸易背景的套利交易，加大贸易融资业务检查力度，对于发现问题的银行要加大处罚力度，从制度上保障其审查贸易背景的严肃性。最后是从国家管理金融的层面上，加强科技开发应用，建立可供银行、海关等部门使用的信息监控系统，便于管理[3]。

（2）改善我国贸易企业的融资环境，减少对境外融资的依赖

随着经济的换挡期，经济下行压力不断加大，国内融资环境出现一定程度的恶化倾向，融资难、融资贵成为当前时期一个比较突出的社会问题，这一定程度上助长了部分具有保税业务的外贸企业，通过贸易的形式从境外融资的客观环境，因此改善国内企业的融资环境对减少融资性贸易也具有十分重要的意义。主要措施为一是加强全国企业信用制度建设，在建立信用查询系统平台的基础上，加快国内权威信用评级制度的建设，为银行、投行等金融机构提供有力的贸易领域专业评级，加快其正常贸易的融资效率；二是加快我国汇率制度和利率制度的改革进程，逐步实现境内外利差、汇差缩减，降低国内贸易企业的融资成本，从根本上铲除以套利为目的的贸易融资业务。

3.建立监管仓库信息共享平台，实行仓单质押登记制度

针对保税贸易领域出现的仓单重复融资、虚假仓单融资，建议国家从加强对监管库的管理及建立信息共享平台，实行仓单质押登记制度等方面入手。一是加强对监管仓库的管理。针对海关与银行的金融机构关注点的差异，防范监管仓库不道德的行为，建议海关在监管仓库的准入及银行第三方监管仓库的准入上严格把关，对有管理不规范、职业声誉差的物流企业要慎入，最好能够引入第三方评估机构对相关物流企业进行综合评估，根据等级选择；二是由国家出面组建仓单质押管理机构，实行统一仓单格式，统一标准注册制度，信息共享，可有效杜绝一宗商品重复质押的弊端，无论对海关监管还是银行质押都会起到效率和风险防控的双重利好。

参考文献：

[1]荣蓉.重拳出击虚假贸易融资.中国外汇[J]，2014（24）：47-49.

[2]李秀华.综合保税区在区域经济发展中的作用探讨[J].商业时代，2013（19）：47-49.

第2篇：金融机构背景调查范文

在上述两项评选中，青岛招行也收获颇丰，一下囊括了4项大奖。在“福布斯”中国优选理财师评选中，青岛招行私人银行理财经理李晓魁入选“全国50强”，这已经是青岛招行第4人入选该奖项；同时，在第一财经最佳理财师评选中，青岛招行零售团队获得“全国优胜团队”奖项，青岛云霄路支行理财经理李小娇获得“10大明星理财师”称号，青岛长江中路支行薛宇获得“全国优胜理财师”称号。

专业的理财经理队伍

据了解，青岛招行一直以来高度重视财富管理队伍建设。经过多年的发展，青岛招行财富管理业务建立了一支优秀、专业的理财经理队伍。该行相关负责人表示：“自2006年以来，青岛招行坚持提升理财经理的专业能力，将专业财富管理服务打造成零售银行的核心竞争力。”全行共有财富顾问、投资顾问8名，理财经理150名，其中低柜理财经理68名、贵宾理财经理64名、钻石及私人银行客户经理18名，多种层面上实现了客户分层体系与专属理财经理配置。理财队伍中，96Jk有AFP资格，28人拥有CFP资格，在青岛同业处于领先地位。

青岛招行先后4人入选“福布斯”50强、多次全国权威的理财师比赛中斩获殊荣，反映了该行在财富管理业务方面的综合实力。青岛招行相关负责人表示，招行将进一步抓住青岛加快财富管理中心建设这一契机，提升财富管理团队专业水平，强化财富管理专业能力，打造专业财富管理优质银行。

专业的投资产品与理财服务

对于客户来说，选择一家银行，不仅仅是选择某款理财产品、某个理财经理，更是选择一个全面系统的理财体系。青岛招行相关负责人表示：“招行早就意识到理财不能仅建立在优质服务上，更要注重培养客户经理的专业财富管理能力，为客户提供更为专业的投资产品与理财服务。”

据了解，招行一直关注财富管理体系建设，打造优秀理财团队，引导客户经理由简单理财产品的销售转变成为客户量身定制资产配置方案，用科学有效的理财方法伴随客户财富稳健增长。同时，建立完善的客户经理培训体系和学习制度，通过入职培训、进阶培训、复杂产品培训、跨境金融培训等一系列课程和每周的晨夕会制度等，提升客户经理的专业视角和服务能力。

前不久，山东省内首单家族信托业务落单青岛招行，正是青岛招行财富管理综合实力的有力证明。据了解，青岛招行财富管理团队通过多次与客户充分沟通，经过半年多的论证、细化方案，与客户签订了期限长达30年、初期资金3000万元的不可撤销的他益信托，体现了招商银行在财富管理业务中的领先地位。

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第3篇：金融机构背景调查范文

【关键词】大学生创业；支持体系；层次分析；综合评价

一、引言

创业是缓解大学生就业问题的一种有效方式，与提高就业率息息相关。目前我国大学生就业形势严峻，据统计，2013年全国高校毕业生总数为699万人，比2012增加19万人，就业形势非常严峻，而大学生创业是解决就业压力问题的有效途径之一。大学生创业作为解决大学生就业难和大学生实现自我价值的途径，得到了政府和社会的肯定和鼓励，然而大学生创业的现状并不乐观。

通过构建大学生创业支持体系来加强创业教育，培养大学生的创业精神和创业能力，鼓励大学生积极创业，无疑是解决大学生就业问题乃至社会就业问题的一种行之有效的途径。为此，笔者带领调查小组成员对天津市部分高校的大学生和研究生进行了“高校大学生创业支持需求的调查”。希望构建由政府、社会、高校和个人“四位一体”的支持体系，为高校创业教育和政府决策提供依据，为大学生创业提供应有的支持和帮助。这对深化教学改革、提高教学质量、创新教育理念、推动高校就业率都具有重要意义。

二、创业支持需求评价指标体系的构建

在参照已有研究成果[1][2]的基础上，本文总结出了大学生创业支持体系的三

层次结构，通过调查目前天津市高校大学生创业观念，充分挖掘大学生创业支持需求，从而提出行之有效的方案，进而提出更有益于当前社会条件下大学生创业的政策支持，以期更好地推动大学生创业的发展。

创业支持需求评价指标体系构建如下：一级指标：大学生创业支持体系评价指标A；二级指标：政府支持B1、社会支持B2、学校支持B3、个人能力支持B4；三级指标：创业基金和税惠优惠B11、市场服务B12、创业相关手续简化B13、创业优惠政策宣传B14，风险资本B21、家庭支持B22、银行支持B2、，创业价值取向B24，创业意识培养B31、创业品质培养B32、创业能力培养B33、知识结构B34，强烈的创业意识B41、能力的准确定位B42、创业项目的准确判断B43、创业抗挫折的能力B44。

三、基于AHP的创业支持需求评价过程

本课题的调查对象涉及在津高校的大三、大四本科生及研究生，调查时间为2013年4 ～5 月。调查共发放问卷250份，收回有效问卷222 份，问卷有效率为88. 8%。问卷共由两大部分组成，第一部分为被调查者的个人背景调查，第二部分为创业支持需求调查。采用十分制，根据各因素的重要性的不同，越重要分数越高。5种备选答案依次此为“非常重要（9分）”、“重要（7分）”、“说不准（5分）”、“不重要（3分）”、“很不重要（1分）”。在实际应用中，将一份量表中各项得分累加平均后即可得出态度分值，它反映了被调查者对该主题的综合态度。量表分值越高，说明被访者对该主题的态度越积极。在统计分析的基础上，对数据进行预处理，计算求出各子项目的重要性，据此确定其权重。

随机选取222名学生进行大学生创业支持需求调查，统计学生们对各因素的定性打分，求得各因素的平均分数如下：B1=7.449，B2=7.694，B3=6.850，B4=7.849；B11=7.715，B12=7.385，B13=7.321，B14=7.375；B21=7.715，B22=7.301，B23=7.686，B24=7.520；B31=7.526，B32=7.540，B33=7.404，B34=7.680；B41=6.956，B42=7.538，B43=7.791，B44=8.001。以此构造两两比较判断矩阵，采用EXCEL计算得出结果如下：

决策层A―因素层、政府支持B1、社会支持B2、学校支持B3、个人能力B4―中间层判断矩阵的特征向量依次为W=[0.2496、0.2578、0.2296、0.2630]T、W1=[0.2590、0.2478、0.2457、0.2475]T、W2=[ 0.2553、0.2416、0.2453、0.2488]T、W3=[ 0.2496、0.2501、0.2456、0.2547]T、W4=[ 0.2297、0.2489、0.2572、0.2642]T。

平均一致性指标值R.I.=0.89。五个判断矩阵的最大特征根λmax均为4，一致性比例C.R.均为0。由于各检验系数均小于0.1，因此通过一致性检验。

大学生创业支持体系评价指标权重及排序结果如下：B11、B12、B13、B14、B21、B22、B23、B24、B31、B32、B33、B34、B41、B42、B43、B44的权重及排序依次为0.0646（6）、0.0619（9）、0.0613（11）、0.0618（10）、0.0658（3）、0.0623（8）、0.0656（4）、0.0641（7）、0.0573（15）、0.0574（14）、0.0564（16）、0.0585（13）、0.0604（12）、0.0655（5）、0.06769（2）、0.0694（1）。

四、实证研究结论与建议

1.实证研究结论

大学生对创业支持体系的需求重要性排序为：个人支持、社会支持、政府支持、学校支持。支持体系中四项最重要的需求分别为：创业基金和税惠优惠、风险资本、知识结构、创业抗挫折的能力。

2.相关建议

当前大学生自主创业存在参与者少、旁观者多、成功率低等诸多问题。受应试教育的影响，大学生的自我能力评价多依托于学习成绩，导致学生对个人能力认知不足，这往往会出现定位不准，盲目冲动的创业行为，抗挫折能力较差。因此，高校开展大学生创业教育必须从培养大学生的创业意识入手，通过自我意识的培养，能对自我形成一个较为清晰的判断和定位，明确自己是否适合创业，以及进行何种类型的创业活动。高校应将创业课程纳入学分体系，面向大学低年级学生开设创业意识培养方面的课程，面向大学高年级学生开设创业技能和相关知识等方面的课程。此外，高校还应开展不同层次， 不同方面的创业竞赛， 给予一定的创业启动资金， 这对于培养大学生的创业兴趣和丰富自身的创业经验、提高创业技能有十分重要的作用。

此外，大学生在创业的过程中，首先遇到的问题是创业启动资金不足。政府应该积极引导银行和金融机构对大学生创业进行融资支持，制定相关的融资政策包括劳动保障部门的开业贷款担保政策， 小企业担保基金专项贷款以及中小企业贷款信用担保、开业贷款担保等。

总之，一切创业相关政策和创业教育都应从大学生实际需要出发，根据时代和社会发展的需求做出调整，大学生创业在国内作为一种新生事物，其发展还有待探索，需要政府、社会、高校和每个人给予更多的关注和支持。

参考文献：

[1] 郭静，韩恩恩，孙超平.基于层次分析法的安徽高校大学生创业支持体系研究.合 肥工业大学学报（社会科学版）.2012（3）：135-139.

[2] 陈龙，朱永华，刘海波.大学生创业支持体系评价. 武汉工程大学学报. 2010（6）：50-54.

本文系天津市教育科学规划课题（课题编号：HEYP5031）的研究成果，

第4篇：金融机构背景调查范文

关键词：医疗保险；市场环境；产品分析

一、中国内地与香港医疗保险产品差异现状

医疗保险在中国内地与香港存在着大量相同的品种，但两者在发展上出现了不同的结果。本文选择医疗险产品进行对比研究的原因是该险种属于保险行业的最基本险种，使用广泛且承保量大，无论是在内地还是香港，此保险产品的发展也都基本相对成熟和规范。下面分别以内地医疗险产品——中国人寿“长久呵护住院定额给付医疗保险”和香港医疗险产品——保诚公司“康疗宝”医疗保障计划为例进行对比分析，探询两者间的差异及其造成的原因。

（一）中国内地与香港医疗险的产品特点

1、中国人寿住院医疗保险的基本界定

（1）若未参加社会医疗保险，可以享受高额住院费用补偿；若已参加社会医疗保险，也可对报销后剩余部分按比例补偿；

（2）提供最高100天的住院定额给付（大多数为20-50天），包括618种住院参考病种，最长可续保至70周岁；

（3）保险期间为一年，每年需续保。投保费：可一次交清，也可分期交付；

（4）申请理赔所需证明较为繁琐，包括保单凭证、理赔申请书、受益人身份证明、病案、出院小结、医疗费用收据原件、医疗费用结算明细表等等。

2、香港保诚医疗保障计划的基本界定

（1）每日住院现金保障：可以随意使用所得医疗保险金；

（2）100%的危疾现金保障：对于身患危疾的投保人，可以提供100%的现金赔偿；

（3）中医治疗及调理康复保障：在“康疗宝”的危疾现金保障之下，保诚公司将会在投保人接受治疗或进行化疗之后，为投保人提供中医治疗和调理康复保障，帮助客户恢复健康；

（4）健康检查保障：保诚公司为投保人提供每两年一次的健康检查保障。

（二）中国内地与香港医疗险的产品区别

1、目标客户方面：中国人寿保险公司的目标客户群体分类较为宽泛，细分程度低，比如仅在宏观上分为社会医疗保障保险和商业医疗保险两大类等。而香港保诚公司对受保人群的细分则更加明显，针对性更强，也更为人性化。以“危疾保障计划”为例，对于吸烟者和非吸烟者分为两个完全不同的群体，保费和计划均有不同的标准。其中，吸烟者的保费明显高于非吸烟者。

与内地医疗保险公司相比，香港保诚对客户资料的收集、整理也更为具体、细致。以“康疗宝”医疗保障计划为例，对于预投保人的调查问题非常详细，如受保人是否愿意接受X光检查、受保人是否有参加赛车等危险活动的兴趣爱好等。这些背景调查不仅能够使保险人对受保人有更加详细的了解，而且可进行更加精准的风险评估。

2、费用方面：香港保诚公司的医疗险产品保费偏高，但同时理赔费用也十分高。其中以吸烟者为例，20-29岁的年龄组别所交保费最少，但每月保费最低仍达到了HK$89，最高则为HK$217，而年保费最少为HK$997，最高为HK$2433。同时，理赔费用最低也高达HK$250，000，最高甚至可达HK$1，000，000。相比之下，中国人寿的医疗险产品保费较低，理赔费用亦低于香港同类产品。

3、时间方面：香港保诚的医疗理赔时间短，保护周期长。以“住院现金保障计划”和中国人寿的“长久呵护住院定额给付”为例进行对比，前者住院理赔时间长达1，000天，而后者住院赔偿期最长仅为100天，更为普遍的则是短短20-50天。

香港保诚医疗保险的理赔也更为迅速，更为高效。仍以“住院现金保障计划”为例，该保险承诺若投保人不幸因病或意外而入院治疗，即可由入院第一天起获得每日住院现金津贴，每次赔偿期长达1，000天。相比之下，中国人寿的普通住院医疗保险理赔效率较低，需要提供多份证明，理赔手续繁琐，理赔时间长。

4、区域方面：香港保诚医疗保险的客户保障范围十分广泛。以“住院现金保障计划”为例，该计划的保障地区覆盖了亚洲、欧洲、美洲、澳洲及非洲等五大洲，其中包括港澳、新加坡、日本、台湾、英国、欧盟、美国、加拿大及南非共和国等多个国家和地区。而中国人寿的医疗保障群体则主要局限于内地居民，所覆盖的海外地区较为狭窄。

5、预防方面：香港保诚公司更加注意“预防”问题，预防胜于治疗，事后处理不如事前控制。保诚医疗保险针对这种心理，设计出一款新产品名为“康检宝”医疗保障计划。其特点在于提供全面、基本的健康检查，如果投保人身体出现异常结果可以获得免费跟进检验，并且包括一次医生解读报告。从而该产品能够有效地抓住客户心理，满足其需求，体现了公司业务的人性化。相比之下，中国人寿的医疗保险产品在预防措施及产品保障方面做的不够充分。

二、中国内地与香港医疗保险产品存在差异的原因

（一）两地保险市场宏观环境不同

两地医疗险产品之所以存在如此大的差异，首先是因为所处的宏观保险市场环境有差异，不同的宏观大环境必定会对市场基本走向、产品设计要素等产生重要影响。针对中国内地与香港这两个不同的医疗保险市场，本文分别采用SWOT分析法进行对比，存在差异汇总如下：

1、优势（Strengths）：根据我国内地医疗保险业目前的发展，主要优势包括投保门槛低，投保限制少，推广较容易，可开发的潜在客户群数量巨大等。而香港医疗保险的优点则主要体现为大多从客户角度出发，最大限度满足其投保需求，理赔速度极快等。此外，香港医疗险产品种类丰富且营销体系成熟，政府等管理部门监管严格且及时，从业人员业务水平亦非常高。

2、劣势（Weaknesses）：通过差异表的横向对比可发现，内地保险市场的劣势恰为香港保险业的优势。内地保险业落后于香港市场主要表现在客户满意度、产品多样性、系统成熟度等方面，其中以法规的不同最为明显。香港保险业的法律十分发达和健全，最大限度地保护投保人利益，比如香港保单中有“不可争议”条款，明确规定保险公司不能拒绝投保两年以上的寿险索赔。而内地保险市场中并未有此保障。

3、机会（Opportunities）：与香港市场相比，内地保险业在完善监管体制、健全法律体系、加强人性化服务等方面都存在着巨大提升空间。比如，内地保险市场的投保率仅为20%，也就是说10个内地人中只有2份保单，这远远低于国际平均水平。相比之下，香港居民的投保率高达120%，也就是平均每个香港人会买1.2份保单。但正是因为内地保险业的不成熟、不完善，各内地保险公司都存在着多方面的发展良机。

4、威胁（Threats）：伴随着保险市场未来发展中的若干不确定性，该行业存在着诸多潜在风险，比如外资保险公司的进入会对内地市场造成巨大冲击，或随着香港保险市场的逐渐饱和、增长放缓，进行可持续发展会充满困难，亦或随着投保人素质的不断加强会对产品、售后服务的要求越来越苛刻等，这些都是不容忽视的问题。其中对于内地市场，未来最大的威胁应是理赔难问题是否可以顺利解决。

（二）两地保险企业微观环境不同

除上述宏观市场环境的不同，微观保险企业内部背景的不同也是导致产品差异的原因，下面分别以中国人寿保险公司与香港保诚保险公司为例进行对比说明。

1、公司信用形成不同

（1）中国人寿保险公司（CHINA LIFE）：在近几年的国内保险行业排名中，中国人寿保险公司在利润、市场份额以及赔款准备金充足率等方面均排名首位。虽然流动性和稳定性分列第4和第7或许说明该公司在资本能力方面比其他内地保险公司略低一筹，但是从综合实力来看，中国人寿仍然是内地当之无愧的行业领头羊。

不仅如此，经过60多年的探索与发展，中国人寿竭诚为每一位客户提供优质且高效的保险服务，并以此作为公司永恒不变的追求。如今的中国人寿不仅成长为享誉海内外的大型寿险公司之一，而且其保险销售网络亦是分布广泛，遍布全国乃至世界各地。

（2）香港保诚保险公司（Prudential HK）：在香港，保诚保险公司被公认为香港排名首位的保险公司。其母公司--英国保诚不仅获得标普及穆迪的双A信用评级，而且以其雄厚的资金实力深获国际同行的认同。

自1964年为香港市民提供保险服务起，英国保诚香港分公司的发展也极为迅速。通过创新产品设计、多样化市场营销手段、完善组织架构等方式，香港保诚公司现已成长为集客户众多，产品细致，信誉良好，盈利能力高，综合实力强等特点于一身的世界级一流保险公司。

2、企业文化内涵不同

（1）中国人寿的企业口号是“双成”--“成己为人，成人达己”。如何协调企业与客户、企业与企业以及企业与管理部门之间复杂的市场关系，直接影响到中国人寿的综合竞争力和发展前景。在21世纪，随着知识经济时代的到来，经济全球化的趋势愈发明显，竞争也必将变得更加复杂和激烈，如何以正确的态度、积极的精神适应竞争是保险公司必须解决的当务之急。

面对这样一种环境，中国人寿通过不断的积累、反思和吸收，提炼出了以“成己为人，成人达己”为核心价值的企业文化，简称“双成”理念。该理念是一种开阔的现代视野，提倡的是一种相互依存、共生共荣的新竞争神。同时，“双成”既强调成就他人也强调成就自己，二者相辅相成、缺一不可，这不仅是中国人寿的努力方向，亦是全体员工的奋斗目标。

此外，“用心经营、诚信服务”也是中国人寿的核心经营理念。作为企业文化的重要一环，该理念包含了公司对内外部发展环境的统一思考，并以此激励着每一位中国人寿的员工。

（2）香港保诚的公司口号是“双心”--“用心聆听，更知你心”。香港保诚公司一直深信聆听的重要性，也一直在努力的聆听着社会各阶层的需要。自1995年建立“用心聆听，更知你心”平台后，香港保诚透过各种慈善捐助、赞助设计及社区义工致力于服务社会、支持社会。该公司还大力推广理财基础教育，促进儿童及青年人的发展，宣扬健康积极的生活态度，并且主动关怀社会弱势群体，这种社会行为充分体现了该公司口号中“双心”的核心精神。

其次，“双心”理念还体现在对客户的关心与贴心服务上。每个社会公民都需要规划未来，通过聆听他们的想法和目标，理解其需要和愿望，保诚保险会竭诚协助他们策划合适的储蓄、投资及保障计划，为未来的生活做好充分准备。正是因为该理念深入人心，香港保诚才拥有庞大的长期忠实客户群。

3、营销方式上的不同

中国内地与香港保险公司的主要营销手段是基本相同的，他们的不同主要体现在各种不同销售方式的占比方面。内地保险业务尤其是医疗保险的销售一直习惯于依靠公司外勤直接展开，并辅之以兼业等简单的销售方式，这是一种缺乏系统性的营销体系。以中国人寿为例，该公司对网络营销、社区营销、渗透营销等方式运用得较少。

相比之下，香港保险公司在营销手段方面做得更加成熟和规范。以香港保诚公司为例，首先其医疗保险推销人员专业素质高、业务精湛，这样极易获得客户的信任。其次，公司的销售方式分布广泛而均匀，不过度依赖于某一种手段。最后，多元化的营销策略也让保诚公司的医疗保险业务渗透到了香港、亚洲乃至全世界居民的生活之中。

三、借鉴香港经验，促进内地医疗保险业快速发展

（一）完善政策，减少医疗保险行业外部限制

首先，完善医疗保险法律法规，加大国家强制约束力。我国内地医疗保险行业应当加快健全监管体系，可建立具有自律性质的行业监督协会、理事会等。因为保险业尤其医疗保险本身也是一个风险管理、风险控制的过程，若没有一个良好的监管环境，发生医疗保险危机后结果将非常严重。

其次，应放宽内地保险金的投资范围，丰富投资渠道，降低投资门槛。与香港保险金多种多样的投资手段不同，内地保险金的投资所受限制和约束较多，投资方向狭窄，盈利能力低，这也直接导致了一些保险公司主动吸收保险金并投资的意愿不高。所以，多样化保险金的理财投资渠道也是推动保险市场前进的重要一步。

最后，建立一套快速高效的医疗保险理赔机制不可或缺。出现病情后的理赔速度是一个影响医疗险发展的核心因素，各部门单独处理、交接必定会延长理赔时间，但若有一个整合了司法部门、保险公司、医院诊所等各方的宏观理赔系统，事后服务的速度就会大幅提高，从而提高客户满意度。

（二）优化现有条件，增强医疗保险公司内部实力

首先，加强医疗保险公司自身竞争力，充实资本金，提高抗风险能力。与资金雄厚的香港保险公司相比，内地保险企业无论是在资金数量上还是员工数量上都显得规模较小。但在这些不足上内地保险公司具有巨大的改进与发展潜力，随着时间的磨练，在资金注入和人员配备上一定会赶超香港。

其次，丰富营销方式，扩大销售网络。从市场策略方面看，内地保险公司尤其是医疗险部门可以学习香港同行，采用更为新颖、甚至是大胆的营销模式，如可以与其他金融机构或高校进行深度合作，通过该网络来推销公司的新型保险产品等，随之而来的就是更多的发展机会。

再次，改变思考角度，提供人性化服务，充分保障客户权益。保险公司要从以公司利益为重转变为以客户利益、客户需求为重，更多的从客户角度出发考虑产品设计。比如在投保保费、理赔周期的设计上可以适当提高保费并加倍提高赔付费用；健全理赔系统，缩短理赔时间。细化营销网络，将新产品的宣传渗透到每一销售渠道中，以此来加深影响力，吸收新客户，实现双赢。

最后，内地医疗保险公司一定不能只从“事后”出发，而要未雨绸缪。可以借鉴香港保诚，每年给予投保人一次体检保障，在事前就做好预防工作。

（三）携手香港保险，促进内地医疗保险市场繁荣发展

第一，制定方便客户的购险政策，鼓励购买医疗保险。目前我国内地客户在购买医疗险时遇到的主要问题包括缺少个性且合适的产品、申请手续简单而理赔难、信息沟通渠道不便捷等，这些阻碍都严重限制了医疗保险公司在争取境内外客户时的竞争力。内地保险企业必须在这几方面作出努力和改进，扩大竞争优势，简化客户购险步骤从而提高其满意度。

第二，挖掘潜在学生群体，扩大品牌未来影响力。内地医疗保险公司可借鉴“BIG 4”（四大会计师事务所）的校园模式，与各省市高校合作，在学生中建立保险俱乐部并开展定期的集体活动，比如医疗险概念普及课程、保险销售比赛、产品创新设计大赛、人才实习计划等。这些策略会使保险公司在内地大学生中的影响力迅速扩大并提高声望，而这些充满活力的年轻人不仅有可能成为这些保险公司的长期忠实客户，亦有可能毕业后成为某保险公司中的一员，最终增加企业在内地的市场份额。

第三，与境内外公司合作，宣传品牌理念。通过与知名企业的HR部门沟通、合作，建立一个完善、新颖的新入职员医疗保险培训机制。同时，保险公司的理财分析师、宣传销售人员可针对新员工进行企业文化灌输，宣传品牌文化，加深新入职人员对本公司品牌的理解，亦可通过优惠措施鼓励他们直接购买自己的医疗保险产品。对于刚刚大学毕业初入职场的新人，这即将是他们走进社会后的第一份正式保险理财产品，因此在这一点上保险公司通过合作就可获得先入为主的优势，最终使新职员在未来产生对该公司的依赖。

第四，突出公司自身优势，建立专业和特色的营销体系。可以采用与一般企业what、how、why不一样的新式why、how、what营销模式。可以学习和借鉴乔布斯的营销策略，共分为3个阶段：首先是why，苹果的理念是“改变世界”。其次是how，苹果开发了先进的硬件与软件。最后是what，苹果推出了iPhone、iPad等新产品。以此为例，中国人寿等内地保险公司可先灌输保险理念，再设计完善的后台服务，最后开发出独特的医疗保险产品并推向市场。

参考文献

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