各大银行的优势精选(九篇)

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第1篇：各大银行的优势范文

据上海银监局披露。2006年上半年，沪上共有9家商业银行推出中间业务创新产品，涉及支付结算业务、交易类业务、基金托管业务、业务等领域，创新收人共计1．66亿元，占全部中间业务收入的比重为5．6％。

同样在22日，民生银行披露的半年报显示，中间业务收入大增。该行2006年上半年手续费收入6．44亿元，大大高于去年同期1．69亿元的收入，同比大增280％，同期汇兑收益9308．1万元，比上年同期增长385％。

显而易见，各大银行都将中间业务视作发展的重点。

复旦大学经济学院博士后王尧基分析认为，央行先后出台上调存款准备金率和加息等宏观调控举措，将推动商业银行盈利模式转型，一方面优化贷款结构，另一方面发展中间业务。目前中资商业银行营业收入仍主要依靠利差收人，非利差收入的中间业务收入的占比低于外资银行。而宏观调控势必使贷款热降温，仅连续两次上调存款准备金率各0．5个百分点，就相当于一次性冻结流动资金共3000亿元。未来利率市场化的趋势不可逆转，若银行收入继续过分依赖于存贷差，不能尽早实现中间业务来源的开拓，前景将令人担忧。

相关数据显示，中间业务相对薄弱的中小银行，近期贷款增量不输给大型银行，反映出中小银行对存贷差收入的依赖性更强。今年第二季度，在沪中小银行贷款投放速度明显加快。国有银行受市场调控影响，第二季度人民币贷款同比少增2．74亿元，而股份制商业银行第二季度人民币贷款同比多增350．3亿元。

王尧基表示，今年前7个月，全国新增贷款已达2．352万亿元，距央行年初设定的2．5万亿元的目标咫尺之遥央行加息意在给贷款热降温，而且年内有再度加息的可能，中小银行若继续依赖于利息收入势必吃亏。

据了解，各大银行近年都在致力于发展中间业务。工商银行称其上半年在收入方面出现“拐点”：资金交易类收入和中间业务收入加在一起，超过存贷款利差收人12个百分点左右。其中，中间业务收入同比增长51％。农业银行中间业务收入也增长快速，上半年共实现中间业务收入57．01亿元，同比增收18．4亿元，增长47．66％。针对流动性过剩的压力，各大银行积极开发人民币理财产品，从而分流储蓄存款。

各类中间业务中，以低风险的支付结算业务、银行卡业务、业务占主导地位。由于市场规模和营销网络等基础的差别，基金代销业务一直是大型银行的优势。可如今中小银行也开始发挥各自特点，寻求在基金代销业务中有所作为。上海银行以“精品化”作为中间业务发展理念，在50多家基金公司中挑选出了10家左右的基金公司为合作伙伴，利用其在沪拥有208家营业网点的区位优势。

可以预计，随着年末外资银行获准向本地居民开展人民币业务，中间业务的竞争将更趋激烈。尽管中资银行的中间业务创新有亮点，但创新能力不足依然是其弱点。

一方面，中资银行吸纳型和模仿型创新多，原创型和再创型较少。近年中资银行接连推出的个人理财产品和个人住房贷款新产品，产品结构日益多样和灵活，但是从产品特性来看，多数产品是对外资银行产品或他行产品的吸纳、调整和模仿，原创产品较少。同时，在吸纳模仿的过程中，针对市场需求进行再创提高的能力不够。

另一方面，创新技术含量低，创新的重点主要放在易于掌握、便于操作、科技含量少的品种上，而科技含量多、智能化程度高、不易模仿的创新较少，现有创新产品大多是在传统存款、贷款、票据、投资、结算、担保等基础上进行的创新，缺乏期权、期货、票据发行便利等复杂的衍生金融产品创新，以及各类组合金融产品创新。

第2篇：各大银行的优势范文

事实上，中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）早于2007年成立之时，便是离弦而射，直指靶心—致力于小微企业，把小额贷款作为核心战略目标。这一坚持，便是五年。

“小企业贷款是永恒的，如果把中国的经济结构比作是一个金字塔，那么小微企业就是这个金字塔基，这是一个庞大的群体，我们只要专注于服务好这个群体，邮储一定会走的很远，很好。”邮储银行广东分行发展规划部主任吉奉刚如是向时代周报记者表示。如今的邮储银行，小微企业信贷已经做到了8000亿元，超过4万亿元的资产规模，逾38000个覆盖城乡的分支机构，拥有5亿人的庞大客户群，不良率始终控制在1%以内，如此闪亮的“成绩单”足以令国内同行艳羡不已。

毫无疑问，只要嗅到了商机，就肯定会有同行者的竞争。于是中小企业信贷便成为各大银行主攻的重点，不仅四大行纷纷声称要大力拓展小额信贷，连民生银行，广发银行等同样不甘落后，小贷公司更仿佛在一夜间冒出了5000家以上。至此，一场银行间的“小贷大战”拉开了序幕。

邮储银行小贷领航

邮储银行将自己定位于“服务城乡、服务社区、支持‘三农’”的大型现代化零售商业银行，这其中既有无奈的历史原因，也是其主动选择的结果。

邮储银行广东分行行长邵智宝在接受时代周报记者采访时坦承，与四大银行以及各城商行相比，他们是集中在经济发达地区和城市地区的重点市场，精挑细选、重点培育，而且都起步得比较早，所以邮储从一开始就定位于小额贷款，在各大银行逐鹿之地，小额贷款才是邮储的生存之机。

于是，自2007年在改革原有邮政储蓄管理体制上揭牌以来，邮储银行就依托其网点多、覆盖面广、零售客户储备多等优势，将触角延伸至中国广袤的农村。邵智宝满含笑意地说：“我们现在做的比农行更像农行，比民生银行更加民生。很显然，在中国广袤的农村市场，邮储银行找到了一条双赢之道。”

据吉奉刚介绍，邮储银行之所以能在农村小额信贷这块取得成功，主要是由于信贷数额比较小，通常在数千元到数万元之间；其次是不需要抵押，质押，因为小额信贷的借款人主要是农户，借款人未必能够提供合格的抵押物，质押品。在贷款额度很小时，一般也不需要第三方提供担保。再者就是贷款对象为有生产能力且有还款能力的农户，小额信贷毕竟不是扶贫资金，也不以解决客户日常消费为目的，它是为帮助借款人发展生产，脱贫致富而投放的贷款。

如今的邮储银行，小微企业信贷已经做到了8000亿元，超过4万亿元的资产规模，逾38000个覆盖城乡的分支机构，拥有5亿人的庞大客户群，不良率始终控制在1%以内。2012年上半年，广东分行仅以小额贷款为主的短期性经营贷款净增17.64亿元，占广东银行业新增额的15.8%，净增额居银行业第一位。

大银行转投小额信贷

对于贷款额度动不动就高达上亿的大银行来说，小微企业的贷款使得那些大银行的支持，总是雷声大雨点小，然而这次却不竟然，各大银行对于小额贷款的支持似乎是雷雨同步。

随着央行出台扶持小微企业的相关政策和考核指标，各大银行开始探索，推出扶持小微企业的相关信贷产品。据时代周报记者调查，作为广东省5家试点分行之一的建行中山分行，已于今年4月份推出小微企业信用贷款产品“信用贷”，这是一款无需抵押担保的信贷产品。

据建行中山分行中小企业客户部工作人员王先生透露，4月份推出的“信用贷”产品是一款专门针对小微企业信用贷款的新产品，具有无需抵押，无需担保，流程简单，审批快捷的特点，最高贷款金额可达1000万元，最长期限为9个月。

紧随其后的工行同样也加紧对小额信贷的补短，工行为中小企业设计了“财智融通”系列融资产品，着眼于中小企业未来收益权、债项权等账面低流动性资产的变现能力，在中小企业生产周期当中的不同阶段，分别提供“工商物业贷”、“大宗商品贷”。而据番禺区祈福新村的工行工作人员介绍，工行推出的一系列产品，由于无需担保，三五天即可放款等特点，受到了企业青睐，仅短短几个月就放贷近6亿元，支持了近400家小微企业。

面对如此强劲的竞争对手，邵智宝笑言确实感到了压力，但是还不会威胁到邮储银行在小微贷款领域的主力军地位。因为工、农、建、交四大银行毕竟是做大额放贷出身，让其突然转变做小额信贷，说实话这种角色定位一时间会很难转变，他们定位的小额信贷额度依然会使那些小微企业望尘莫及。

第3篇：各大银行的优势范文

用户兴趣还不大

弗雷斯特调研公司预测，到2015年，通过手机办理银行业务的美国消费者将超过5000万人，尽管移动银行发展势头迅猛，但“我们看到的现实却是，近几年消费者对于移动银行的兴趣并没有发生太大变化，”Higdon在接受媒体采访时表示，“原因是用户对其价值还不是特别明确。”

弗雷斯特调研公司针对美国网上成年消费者的调查显示，37%的人表示他们平时不用移动银行，因为他们看不到其中的任何价值。Higdon说：“这并不意味着移动银行没有价值。只是很多人对此还是不明白，随时随地的银行意味着什么。一些人除非外出度假，忘了付贷款，或者需要转账（可能转给读大学的子女），否则他们觉得不需要移动银行。事实上，银行应该针对不同的客户群进行分类推广，不是每个顾客对于通过口袋里的移动设备访问银行这个概念都有兴趣。但如果你每个月要转8次账，就一定会对通过移动设备转账感兴趣。”

人们在接受弗雷斯特调研公司的调查时提到的不用移动银行的其他原因包括：安全问题（35%），不想支付短信或数据使用费（32%），不需要随时随地使用银行，愿意通过电话、自动柜员机（ATM）或网络来访问账户（24%）。

事实上，让顾客更积极地使用移动银行，对银行的利益颇多，除了可以将日常交易转移到成本更低的移动渠道上来外，银行还能获得另一个好处：能够接触目前没有上网使用银行的40%的人口。在美国，手机持有率超过82%，拥有手机的成年人多于拥有电脑或可以访问互联网的成年人。弗雷斯特调研公司的另一项研究发现，27%的移动银行用户表示，自开始使用移动渠道以来，就更多使用网上渠道了，这表明，如果银行能够扩大移动银行用户群体，同时也就扩大了其网上银行用户群体。

但是，为了加大顾客对于移动银行的兴趣，各大银行不能仅仅满足于只是通过手机或智能手机来提供一套标准银行功能，比如查询余额、转账和支付费用的功能。Higdon说：“人们采用移动银行业务不是因为它更好，而是因为银行提供这项移动业务。”

充分利用移动优势

银行需要为移动渠道引入更多的功能，以便充分运用移动银行的独特优势。

远程储蓄（remote deposit capture，见小贴士）就是个例子。一些银行已通过移动设备来提供这项高效的功能，而网上渠道并没有这项功能。Higdon说：“这显然为消费者带来了很高的价值。你是愿意钻到车里，开车到银行，去现场办理存款？还是在家里只要对支票拍一个照片，就可以搞定？”

Higdon指出，银行还可以充分利用移动渠道的另一个独特优势：位置识别功能。某家银行提供的自动柜员机位置识别应用软件，使用谷歌地图（Google Earth）以及手机的GPS和摄像头，可以引导顾客来到离他最近的那台自动柜员机。

但是尽管做了这些努力，“我们还是缺少移动银行的杀手级应用。它很可能是移动支付，但我们离移动支付至少还有几年的时间。”Higdon认为，随着移动支付解决方案日趋完善，银行和商家会开始提供移动奖品、移动优惠券和位置感知服务。但是银行参与移动支付的力度会怎样、它们如何从中赚钱仍然有待观察。

以后是否会发展到弃用信用卡，改用手机来付费呢？这会是移动银行的一个杀手级应用吗？Higdon说：“到目前为止，银行还是依赖商家开展的基于信用卡的交易赚钱，眼下，我看不到有多少迹象表明这种模式会成为现实。毕竟，众多银行已经在信用卡网络这块进行了大量投入。”

据Higdon介绍，如今有几家美国银行已经走在了移动银行渠道的前列。他说：“大通银行在移动渠道方面可能做得最好。”这家银行提供一项“个人对个人的支付服务QuickPay”以及“远程储蓄”功能。他说：“这家银行一直在向移动平台推出这些改善的服务，并推出远程储蓄功能，同时让它们与网上渠道无缝衔接。”

第4篇：各大银行的优势范文

一、网络银行个人金融服务的简述

自从中国加入了世界贸易组织以来，金融业也变得和国际金融市场紧密接轨，因此也受到了更强有力的冲击和严峻的新挑战。无论是国内银行，还是国外银行，彼此之间的竞争已经不再仅仅局限于传统领域，而是很大程度地体现在了网络银行这个新兴的业务领域中。我们首先来了解一下什么是网络银行。网络银行又可以被称作是在线银行，在网络异常发达的今天，网络银行也变得越来越重要。它的运作方式是在网络经济发展下，将传统银行与电子商务进行结合，然后通过互联网技术，传统银行向用户提供需要的金融服务。网络银行的主体就是银行内部的计算机系统，传播的媒介是银行内部通讯网络，运行终端就是用户的个人计算机系统。

随着人们生活质量和个人收入水平的不断提高，个人对于金融理财的需求也越来越深入，更加丰富和多样化。个人金融服务是传统银行在不断发展的过程中，根据客户的不同需求来划分市场，对用户个人及其家庭提供金融服务和金融理财产品。网络银行为广大用户提供的个人金融服务，主要是网上的增值业务以及网上支付功能。其中，网上增值业务主要是为用户办理投资理财咨询、个人账户明细查询、股票基金等的开户、个人资产转账和个人贷款以及购买金融理财产品等。网上支付主要是在B To C的商业模式下，网络银行提供给个人用户支付网上购买的商品的服务方式。这两种方式也是现今网络银行最主要的服务方式。

二、网络银行个人金融服务的主要特点

（一）注重资讯内容的分析

我们国家目前的金融市场体系，还处于一个逐步建立和完善的过程当中，还有着一些不确定因素存在。个人金融服务是整个金融行业的一个新的分支，因此大多数的银行用户对于相关理念和知识的认可度还不够，普及率相对也会比较低。银行在网络上开展个人金融服务的时候，就很注重加强客户对这部分内容的认知。客户对内容的认知主要是银行让用户了解什么是个人金融业务以及具体的操作步骤和安全概念等。

可以以中国工商银行的个人网上银行作为案例分析，在个人网上银行的界面上可以看到手机银行注册、工银e支付和工银融e联等诸多业务的内容介绍，用户还可以点击网银助手和安全专区的选项进行了解，从而进一步弄清个人金融业务可能需要面对的一些安全问题。用户如果还有不明白的问题，还可以在线去咨询客服人员，客服相应的会针对问题进行解答。用户通过了解这些资讯和内容，可以快速直观地掌握个人金融服务的运作方式。

（二）客户定位明确

随着近几年经济政策的大力支持，经济发展不断利好，个人及其家庭都对金融服务有了很大的需求。这也要求网络银行必须要清楚地了解自己的目标用户有什么个人偏好，在用户自身的行为偏好下结合实际情况来引导用户。网络银行可以很好地改变传统银行过去死板单一的服务方式，达到更高级更专门化和人性化的服务水平。传统银行对客户进行分类的主要依据是用户可用来投资的具体数额多少，但网络银行对客户分层的根据主要是客户对理财的需求大小。在各大银行的网页上可以清晰地看到银行对于自己用户的定位和分层。一般来说网页内容会分为大众版和专业版等，不同的用户可以在网页上寻找到适合自己定位的内容。

（三）多元和便捷的服务

网络银行个人业务与传统银行相比，便捷性和多元性就是其自身的竞争优势。个人用户不再需要受传统银行死板的营业时间的限制，用户可以随时随地在网上对个人账户进行挂失、查询、消费以及修改密码等多种业务。用户还可以在任意时间在网络上在线购物、缴纳话费和贷款还款等。中国工商银行的网上个人金融业务就包括了个人储蓄、个人理财、个人贷款、个人电子银行以及个人外汇等多种业务。网络银行提供的便捷多元的服务可以使用户不受时间地点的限制，足不出户就可以完成自己需要办理的金融业务。

三、网络银行下个人金融服务发展的制约因素

中国互联网中心在第十九次中国网络发展状况的报告中指出，在我国上网用户中，15%的用户会进行网络购物，网上进行基金买卖和股票交易的占14%，而其它理财业务用户量还不到6%。这些数据很好地说明了网络银行发展的个人金融服务形式不够丰富，还是较为单一并且还有很大的发展空间。网络银行在发展个人金融服务时，也要注意过程中所存在的制约因素。

（一）管理模式存在制约性

银行在管理和经营上大部分所依赖的还是大客户贡献的利润，而对中小客户的重视程度不够。反观在西方国家各大银行不仅仅注重发展和维护高端客户，还会在各个社区建立社区银行。这些社区银行的规模较小，服务的主要对象就是社区内的个人用户及小微企业，社区银行提供的大多是较为简单的服务，服务费也照比大银行要低很多。中国的银行目前还只是将目标定位在大公司和大客户上，各大银行几乎都会有贵宾服务，但是很多时候一个不大的银行营业网点，豪华的VIP专门室却时常空无一人。这也体现了各大银行在管理经营上，没有进行明确分析和细化，对客户定位还不够准确。

各大银行在日常管理和运营上大多数是通过传统柜台进行的，这种方式客户与银行之间很难去实现无缝对接，也显得不够人性化。对于中老年的客户来说，他们对于网上银行和自动ATM机难以接受和掌握，只能严重地去倚赖柜台服务。银行应该在面对中老年客户的时候，有专人指导他们如何使用ATM机，这样不仅可以提高银行效率，还可以让ATM机的利用率变得更高。

（二）政策环境的制约性

银行在业务范围和收费标准等很多方面都要受到十分严格的金融管制，这样一来，银行就不能为个人客户进行实质有效的理财规划。特别是《商业银行法》明确规定了银行不可以对客户的个人资产进行全权委托管理，这样就在一定程度上制约了个人金融业务很好地发展。银行的理财产品形式较为单一，基本是各种基金、国债和债券等，和真正的个人金融服务相差甚远，而且这些理财产品的收益率和回报率并不算很高，大多只是比银行的同期存款利率高两到三个百分点。因此很多客户也不会将自己的闲置资金去交给银行进行管理，这样的结果就是银行在开展个人金融业务时就会出现“无米下锅”的情况。

我国的金融业发展实行相对严格的分业经营，银行在证券业务这方面是被明确禁止的。银行虽然可以基金业务和保险业务，但是经常会出现产销脱节的情况，也会造成银行的利益分离。很多银行的业务人员在给客户推荐基金和保险产品的时候，只是夸大理财产品的收益率和回报率，却不向客户很好地说明产品存在的潜在风险，最后出现了很多恶意欺骗客户的情况，我们经常见到的银行负面报道中类似的案例并不在少数。

（三）中国金融客户普遍文化理念落后

中国的大部分人都深受传统文化的影响，对于个人财富的累积手段主要还是依赖银行储蓄和累积现金，投资和理财的观念没有很大转变。用户想要在网络上实现开展个人金融服务，最基本的就是家里要配备一台电脑或移动上网设备，还要求客户具有一定的文化素养。如果家中没有条件配备电脑。用户个人文化素质也不够高，就很难去实现个人的网上金融服务，但这一部分用户恰恰是整个用户群体中的大多数。进一步说即使家中有电脑，用户素质也较高，这些人也未必会愿意进行网上的个人金融服务。因为他们往往会心存顾虑，担心网上交易是否安全以及个人信息是否会被泄露等问题。

（四）政府相关法律法规不够完善

网络金融市场具有很强的开放性，因此网络银行开展的个人金融服务会诱发新的金融风险和金融犯罪，无论是对银行还是对客户来说，风险都进一步加大，新型的诈骗手段也会针对网络银行不断的花样翻新。为此需要国家政府部门建立完善的法律法规来规范金融行业，保障银行和个人用户两方面的权利。我国现有的网络银行保障性法律条例，对防范银行的风险和个人客户的权益方面有着积极的作用，但在一些细节问题上仍没有明确规定。银行与个人用户在出现纠纷后，会涉及到责任的认定和执行仲裁结果等方面。由于这方面法律法规的缺失，问题就得不到有效解决。

第5篇：各大银行的优势范文

【关键词】 银行 人均资产 人均净利润 薪酬

一、我国上市股份制银行的发展概况

目前，我国共有九家上市股份制银行，分别是交通银行、兴业银行、华夏银行、招商银行、上海浦东发展银行、民生银行、中信银行、光大银行和平安银行。选择这九家上市银行作为分析样本，首先是因为其作为我国股份制银行和广大中小银行的代表，发展相对成熟，他们的发展历程可以为广大中小银行在未来的发展过程中发挥更好的学习和模范作用，取长补短；其次，上市公司信息披露较为完善，数据来源充实，利于分析结果的科学性和合理性。

然而，由于九家样本银行的资产规模不近相同，其中各大股份制银行的无形资产差异过大，如民生银行2010年无形资产为1.82亿元，2011年为34.64亿元，相差近20倍，与总资产规模相近的兴业银行相比（2010年和2011年的无形资产分别为3.19亿元和2.78亿元），差距较大。与此同时，平安银行2012年无形资产总额为58.78亿元，较2011年的2.81亿元相差过大，而2011—2012年华夏银行这两年间无任何无形资产计入总资产规模。为使得人均资产这一指标对比更加精确，文中资产规模的计算均为扣除无形资产的总资产价值，本文中所有图标数据均为作者自行收集整理分析。

图1、图2分别为上市股份制银行资产规模和净利润对比图。从图1、图2可以看出，2008—2012年五年间，各大银行的净利润随着实体资产规模的增加稳步上升，资产规模对利润的影响较为明显。其中交通银行价值居首位，平安银行（和深发展银行合并后正式更名平安银行）和华夏银行规模偏小，其他六家股份制银行居中。每家银行各年所得利润基本与资产规模相匹配，交通银行和招商银行分别居首位和次位，平安银行和华夏银行由于资产规模本身较小，分列最后两位。

二、我国上市股份制银行发展过程中存在的问题

从以上数据可以看出，银行的利润总额与其规模大小有着紧密的联系。但是，单纯的通过利润总额对各大股份制银行进行盈利排名，对银行的实际经营效率或是在不同企业文化下员工能力的不同体现进行比较并不具有合理性。因此，下文从人均掌控资产数额及员工个体为公司创造的利润，以及是否获得相应薪酬方面，对我国股份制银行的经营效率进行横向与纵向对比。

1、人均资产和人均净利润

在刚过去的2012年里各大银行获得了不菲业绩。整体来看，2008—2012年五年间各大银行的经营业绩都蒸蒸日上，所有银行的人均资产（为总资产除以员工人数，员工人数的计算包含境内在职人员和派遣人员，不含退休员工）和人均利润（净利润除以当年员工人数）均处在波动上升区间，说明了目前我国股份制上市银行在经历了金融危机的国际大环境下依旧发展趋势良好。图3、图4分别为2008—2012年人均资产对比图和2008—2012年人均利润。

以2012年为例，浦发银行的人均资产和人均利润最高，每位员工平均为浦发银行经营约8700万资产，同年为银行创造利润约95万，除去刚刚与深发展银行合并的平安银行，交通银行的每位员工在2012年为单位掌控约5500万实体资产，只有浦发银行的三分之二，创造利润约62万，约占浦发银行的三分之二。对比来看，浦发银行的总资产规模、人均资产和人均净利润都超过交通银行，说明从员工的经营效率来看，交通银行在未来发展中有待提高。

通过均线对比，虽然华夏和光大处在人均资产均线之上，尤其是华夏银行，但是在人均利润的对比中其却处在均线之下，说明虽然人均资产占有量较高，但是人员的经营能力和效率有待提升；同样，虽然招商和民生的人均资产相较大多银行较少，但是他们的人均利润却基本处在均线之上，说明员工所使用资产创造利润的能力较强。

人均资产和人均利润长期处于均线之上的银行只有浦发和中信银行，而那些人均资产和人均利润长期均处于均线下方的银行，即交通银行和平安银行应当立即分析各自银行的经营现状及原因，及时改善状况。当然，不同银行各分部的状况各有不同，这就要求各自银行针对各自具体问题进行具体分析，做好合理的公司内部治理和风险控制。

2、人均薪酬

随着各银行的规模扩大和业务发展，人均薪酬表现各有不同，然而并不是每家银行的员工薪酬都随着银行资产和利润的增长而同步提升。通过图5我们可以看到，2008—2012年五年间，人均薪酬始终在均线之上的银行有浦发、光大、兴业以及中信银行。

虽然浦发银行和中信银行的人均资产、人均利润以及人均薪酬处在同行业的前列，浦发银行的总资产规模、净利润、人均资产和人均利润均高于中信银行，但是人均薪酬却在近两年间低于中信银行。秉承“笃守诚信、创造卓越”的经营理念，浦发银行在过去五年间不断扩大收入来源，促进业务利润持续快速增长，增强银行的综合竞争力和对股东和客户的价值贡献，巩固并扩大了人均资产和利润的领先优势。虽然人均资产波动偏大，但是整体来看中信银行的经营效益最好，员工待遇相较于同行也更有优势。当然，这和中信银行坚持建设“有独特市场价值的一流商业银行”的发展愿景和独特的品牌和企业文化密不可分。此外，除了去年刚和深发展整合的平安银行，交通银行的规模虽然在所有上市的股份制银行中最大，但是无论是人均资产、人均利润还是人均薪酬均处在同行业的落后位置，说明无论是银行的单位资产产生的利润还是员工的经营效率都亟待提高。

三、对我国商业银行未来发展的建议

目前国内股份制商业银行处于高速发展的阶段，虽然各项资产盈利指标均呈上升趋势，但应注意避免粗放式的快餐复制经营模式，因此，需加快结构升级和产品更新，转变发展模式，积极借鉴国内外银行的成功经验，完善和加强薪酬资源配置机制，适当调整符合国情和自身情况的经营战略，实现银行高管、员工和股东的共同长期稳定发展，避免短期冒险行为。

1、强调特色经营，避免同质化产品

目前行业内产品同质化程度高，一些业务创新大多停留在技术含量低的传统业务方面，而收益率高的中间业务如个人理财、租赁财务顾问等个性化特色服务只是少量开办，投资银行和国际金融创新衍生工具等方面由于客观原因尚处摸索阶段，虽然有些银行已经适当引入了一些西方发达国家的先进发展模式和理念，但难以产生优化整体资产负债结构的作用和规模经济效应。同质化困扰着商业银行，也束缚了个人理财市场在“质”和“量”上进一步发展。应积极探索我国深入发展个人理财业务途径，真正地、有实效地走出同质化困境。

2、加强薪酬体系资源配置，提高员工管理和创新能力

我国的国有商业银行可以借鉴西方发达国家的先进经验来建立和完善自己的长期激励计划以促进自身的发展。员工作为银行发展的基础，是银行为股东和投资者创造可持续利润的基础，在目前的银行业务发展和产品创新中，如在客户资质分析和理财顾问等业务方面，员工的创造力具有不可忽视的重要作用，因此，除了企业文化的熏陶之外，建立区别与其他企业的激励措施亦不可或缺。在美国，为了激励银行员工的积极性，拥有股票期权的银行员工占到员工总数的10%～15%，同时这也是股权激励奖励比例最高的行业之一。以股票为载体的奖励机制具有如下优势：第一，使得现有员工、管理层及投资者拥有了共同的经济利益；第二，在激烈的人才竞争尤其是高端人才的竞争中，吸引优秀人才加盟公司并有效地避免人才流失。

3、提高银行自身经营效率，注重整体运营效率协调发展

除了通过培训和激励提高员工的工作能力外，各银行还应加速转化科研成果，不断提高资产利用率和降低成本。如一些银行电子系统比较滞后，一些数据仍需手工记录待人工计算后再录入到人力资源系统，既影响管理效率，也存在操作风险。不同于缺少市场化机制的苏联、资本金融和资源有限的德国以及企业与银行紧密捆绑制度欠缺的日本，截止到2007年我国电子金融市场规模已达500亿元左右，发展已经相对迅速。在未来的激烈竞争中，各大银行唯有不断提高和完善技术，使得传统的经营业务和电子银行协调发展，从而推动自身和经济的可持续发展。

四、结论

通过以上数据对比，可以看到，首先，浦发和中信银行在员工的资产管理及利润创造方面处于领先地位，其他银行应适当分析和借鉴其成功经验，在员工筛选以及整合资源、发挥协同作用等方面努力，积极推动自身企业的经营效率。其次，表现较差的交通银行和平安银行，尤其是交通银行必须要清醒地认识到，虽然目前其规模和员工人数远远高于股份制银行，但是目前我国的金融环境相对封闭，简单粗放式的快餐店模式在特色化经营需求的现状下迟早被淘汰，在追求规模经济的同时注重进行业务创新，提高经营效率才能保证公司的健康可持续发展。

在未来银行业快速发展及外资银行全面渗透的情况下，我国的股份制商业银行和中小银行应该结合我国国情和自身的实际情况，尽快建立和完善员工激励体制，激发员工的创造性，从而提升银行整体的运营能力和盈利能力，提升竞争力。具体来说，首先，在业务运作方面，提升传统业务经营效率的同时，要发展符合顾客需求的新兴中间业务，拓宽银行的发展空间；其次，在金融产品和技术创新方面，实行差异化战略定位，创造性地建立自己独特的文化和品牌；最后，员工是企业未来可持续发展的重中之中，应当积极地进行人才储备和培养，因为任何行业的竞争最终都是人才的竞争，只有注重员工能力的提升，才能使股份制商业银行在未来真正激烈的竞争中站稳脚跟。

【参考文献】

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第6篇：各大银行的优势范文

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客式、间客式、信用担保，哪一种适合您，您自己把握。

贷款途径有三种

买辆车，加上各种税费、保险、牌照费，少说也要十来万，多则几十万，这样一笔不小的开支，一次性付清很可能让家庭财政紧张起来，还有不少家庭并没有这么多资金。善于理财的人懂得如何运用财务杠杆，也许这时应该考虑向银行贷款，而银行也乐于办理这项业务。

据统计，现在国内买车贷款的比例不足10％，而国外特别是美国则高达80％，这样一个巨大的潜在市场银行当然不会放过。事实上，现在各大银行都积极推广汽车消费贷款，汽车贷款品种也层出不穷。除了常见的质押、抵押和第三方保证外，建行推出了住房再抵押汽车贷款，人们可以用已抵押的产权房贷款的最高限额和还款余额之间的差额部分进行抵押，工行则有车房组合贷款，办理住房按揭的客户，可以同时享受购车贷款的优惠方案等等。

除了贷款品种多，对购车人来说，虽然最终都是向银行贷款，但办理贷款的途径却有三种选择：前两年，办理汽车贷款主要是通过汽车经销商与银行贷款，客户自己并不和银行直接接触，这种方式被称为"间客式".现在银行则力推"直客式"贷款方案。而来自浙江的民企长行汽车销售服务有限公司（简称长行公司）是以自身为购车人提供担保，又称"信用担保购车".汽车贷款一下子可谓"乱花渐欲迷人眼"，让人选择时颇费踌躇。

论"剑"六招

现在，多数购车人还是先到经销商处选好车，然后把首付款和相关费用交给经销商，由经销商出面办理相关手续，因此间客式仍是汽车贷款的主流，不过直客式和信用担保模式凭借自己的独特优势，逐渐为人们关注，在车市日益火爆的今天，大有后来居上的势头。

俗话说，不管黑猫白猫，能逮老鼠就是好猫。这三种汽车贷款方式当然各有千秋，不过通过全面的"比武论剑"，我们可以看看它们各自的优势所在，以便购车人找到最适合自己的贷款方式。

一场about汽车贷款的三方论剑正式开始。

第一招：时间流程，从申请贷款到提车的时间跨度。

在间客模式下，像永达、东昌这样的大型经销商有规模优势，和银行合作紧密，他们介绍的客户，一般两天时间完成公证、放款、保险等一系列手续，购车人就可以开车回家。如果您是在小经销商处购车，这个过程可能要延长到三、四天乃至更长。在银行的直客模式下，比如工商银行的汽车理财中心，可以在24小时以内开具《贷款核准通知书》，然后客户去经销商处选车，不过加上签订购车合同、保险、公证等各项手续，整个过程也需要两天。

现在，最节省时间的是长行公司。按长行公司说法，如果材料齐全，从资料审核到提车回家可在1个小时之内完成，至少当天申请贷款、当天就能完成除拍牌以外的全部手续。

第二招：贷款利率

第7篇：各大银行的优势范文

关键词：信息技术；安全性；高可用性；数据库

0引言

面金融市场的激烈竞争和信息技术的飞速发展，银行的科技体系建设呈现了“数据集中化、业务综合化、管理扁平化、决策科学化”的发展趋势。与业务相关的后台数据库中的业务数据量也在成几何量级增长。由于大型商业银行内部业务模式种类繁多，交易流程复杂，需要根据不同的业务规则和数据特点，选取不同的数据库。目前，在商业银行信息系统体系中，涉及到的数据库主要包括DB2、Oracle、SQL Server，部分系统还用到了MySql等开源数据库。

1DB2数据库

1.1DB2简介

DB2全称为IBM DB2，是美国IBM公司开发的一套关系型数据库管理系统，它主要的运行环境为UNIX、Linux、z/OS，以及Windows服务器。DB2主要应用于大型应用系统，具有较好的可伸缩性，可支持从大型机到单用户环境。DB2提供了高层次的数据利用性、完整性、安全性、可恢复性，以及小规模到大规模应用程序的执行能力，具有与平台无关的基本功能和SQL命令。

1.2 DB2在银行的应用

虽然银行业中后台信息系统数量众多，但其主要工作是进行各种账务交易管理，对于需要进行大量账务处理和计算的银行信息系统普遍采用DB2数据库。银行系统要求高稳定性、高可靠性和高安全性，Unix+DB2的组合对银行的系统高要求满足的较好。IBM提供的主机和数据库的解决方案，在很多银行都有成熟的案例。

对于大型的商业银行，银行系统每天处理的请求可能要上亿次，DB2数据库对海量数据的管理更是十分出色。作为世界上最快的数据库之一，它可以在一天内完成9000多万次文本搜索，且每次的响应时间都小于半秒。银行信息系统中的服务器有很大一部分都是IBM的大型机和小型机，在数据库层面，选择IBM的DB2数据可以更好的发挥服务器和数据库的优势。

2 ORACLE数据库

2.1 ORACLE简介

Oracle是美国Oracle公司提供的以分布式数据库为核心的一组软件产品，是目前最流行的C/S或B/S体系结构的数据库之一。它具有完整的数据管理功能；作为一个关系数据库，它是一个完备关系的产品；作为分布式数据库，它实现了分布式处理功能。系统可移植性好、使用方便、功能强，适用于各类大、中、小、微机环境。它是一种高效率、可靠性好的适应高吞吐量的数据库解决方案。

2.2 ORACLE在银行的应用

Oracle可以支持Unix、Linux和Windows等主流操作系统，而且做为专业做数据库起家的Oracle，配套开发了许多高可用组件，为大型的应用系统提供了成熟完备的数据库高可用解决方案，如：Oracle RAC、GodenGate、Data Guard等。这些组件在银行的信息系统中使用相当广泛，比如网上银行系统、手机银行和各类台帐管理系统等。

完善灾备系统是银行建设中至关重要的一项工作，Oracle公司提供数据库级别的异地灾备技术，这为银行信息系统的异地多活提供了可行性。并且Oracle在数据库的技术服务支持方面也相当完备，很多银行并没有技术能力很强的数据库维护人员，Oracle可以提供多种层次的数据库维保服务，为银行系统的高效可靠的运行保驾护航。

随着Oracle 12C的，Oracle在云计算和大数据方面的优势也逐渐显现，各大银行都有海量的业务和客户数据，如何利用其进行精准营销已经成为各大银行业务的新诉求。使用Oracle的最新产品，可以对客户数据进行数据挖掘和大数据分析，为银行业务部门提供强有力的支持。

3 SOL SERVER数据库

SQL Server微软公司推出的一种关系型数据库系统。它是一个可扩展的、高性能的、为分布式客户机/服务器计算所设计的数据库管理系统，实现了与WindowsNT的有机结合，提供了基于事务的企业级信息管理系统方案。

SQL Server以其内置的数据复制功能、强大的管理工具、与Internet的紧密集成和开放的系统结构为广大的用户、开发人员和系统集成商提供了一个出众的数据库平台。由于SQL Server只能在Windows平台上运行，没有丝毫的开放性，这就限制了它的应用范围。Windows操作系统由于其自身的限制，每运行一段时间就需要重启，这对需要提供7*24小时不停服务的银行系统带来极大的问题。SQL Server在银行内部系统中应用较少，主要在一些由微软公司提供的应用系统。

4 MYSQL数据库

MySql是一种开放源代码的关系型数据库管理系统，MySql是一个真正的多用户、多线程数据库服务器。MySql虽然是免费的，但同Oracle，DB2等商业数据库一样，具有数据库系统的通用性。

相较于DB2、Oracle和SQL Server数据库，MySql数据库更轻量级，对服务器资源要求低，但又能提供高并发和大事务处理能力。但是MySql官方并不能提供成熟的高可用解决方案，对于银行端来说，更希望使用成熟的高可用产品，而且没有很多的技术实力和精力去做二次开发和改进，所以MySql在银行信息系统中使用的并不多。

现在有一些银行在国家去IOE的号召下，开始尝试在一些新兴的互联网金融产品中引用MySql数据库，配合成熟的第三方高可用组件，也取得了不错的效果。

第8篇：各大银行的优势范文

关键词：手机银行；发展；安全

中图分类号：F830 文献标识码：A文章编号：1007-9599 (2011) 14-0000-01

The Development and Security of Mobile Banking

Deng Xiongbin

(Yangjiang Branch of Guangdong Development Bank,Yangjiang529500,China)

Abstract:With the development of communication technology,major domestic telecommunications operators have gradually begun the transition from the 2.5G to 3G technology,3G mobile phone gradually into different people's lives.Phone has the call,send text messages and other single-function toward the intelligent,the direction of diverse applications.Many of the original can only be achieved on the computer functions can also be achieved on the smartphone.In addition,the electronics manufacturing technology advances to reduce mobile phone prices,price of smart phones has grown from the initial five to six thousand dollars down to 1 to 2 thousand dollars,smart phones and gradually accepted by people.When the phone to the radio,MP3,camera,camera,TV,PDA and other functions rolled into one,it is beyond the originally simple communications tool as the positioning of daily life become an important part,but also into the Banking space,banking and mobile phone that is a combination of"mobile banking."It can be said,the emergence of mobile banking technology and modern communication electronic banking inevitable product of the combination.

Keywords:Mobile banking;Development;Security

手机银行作为网上银行的延伸，是电子银行的重要一部分，是继网上银行、电话银行之后又一种方便的金融业务服务方式，它是一种崭新的银行服务渠道，在网上银行高速数据交换等优势的基础上，更加突出了移动通信“随时随地、贴身、快捷、方便、时尚”的独特性，真正实现了“Whenever、Wherever（任何时间、任何地点）”银行业务的办理，有贴身“电子钱包”之称。它一方面延长了银行的服务时间，扩大了银行服务范围，另一方面无形地增加了许多银行经营业务网点，真正实现24小时全天候服务，大大拓展了银行业务空间和时间，成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。

在我国，早期的推广手机银行主要有三个瓶颈：一是国家政策限制，手机银行和支付意味着移动运营商入侵了金融行业的领地；二是安全风险制约了该业务的发展；三是由于早期的智能手机硬件设备和3G网络尚未成熟普及。但最新的调查显示，中国八成以上的消费者希望将公交卡、银行卡等支付工具集成到手机上，手机银行和支付业务势必成为移动增值业务的一个快速增长点，在中国的推广普及开来，市场潜在规模也将超过1000亿元。我国手机银行业务经过先期预热后，目前逐渐步入成长期。目前国内开通手机银行业务的银行有：招商银行、中国银行、建设银行、交通银行、广发银行、深圳发展银行、中信银行、中国农业银行等，其业务范围大致可分为三类：（1）查缴费业务，包括账户查询、余额查询、账户的明细、转账、银行代收的水电费、电话费等；（2）购物业务，指客户将手机信息与银行系统绑定后，通过手机银行平台进行购买商品；（3）理财业务，包括炒股、炒汇等。工行推出了手机银行WAP体验版，广发行也推出了wap版和客户端版手机银行，交行推出了新版“e动交行”等，一场围绕手机银行的市场争夺战逐步进入白热化。

在移动网络环境下实施安全高度敏感的银行业务是非常复杂的，面对这些开拓的困难，首当其冲的，还是由安全引起的公众认知度问题。自从电子银行诞生以来，安全问题一直是用户最关心的。在使用手机银行方面，用户最担心手机会影响银行账户的安全，这种疑虑主要是因为对手机银行的陌生而引起的。因此，银行自身安全认证保障工作就显得尤为重要。眼下各大银行的比拼中，安全这道关也成为焦点。相对于网上银行，手机银行不易受到黑客攻击，私密性更强，更安全。在信息保密性方面，手机银行的信息传输、处理采用国际认可的加密传输方式，实现移动通讯公司与银行之间的数据安全传输和处理，防止数据被窃取或破坏。国内商业银行的手机银行一般采用通信专线连接，从手机端到银行端全程加密，同时还采用了数字签名机制、手机与卡的绑定机制，保证了客户交易和账户资金的安全。客户使用手机银行时浏览到的信息在退出后都会立即删除，不会留在手机里。所有的信息实际上都是存在银行一端。所以就算手机遗失，即使有人捡到了手机，不知道账号密码，也进不了手机银行。

目前，国内多家开办了手机银行业务的商业银行都对此都设有严密的监控和防范措施。例如，工行手机银行通过绑定手机号和银行账号，在进行交易时使用电子银行口令卡进行身份认证，并以预留信息作为办理开通手机银行业务的“通行证”。建设银行的特点则是建立客户身份信息与手机号码的唯一绑定关系。通过登录密码的验证与控制，建立客户身份信息、手机号码、登录密码三重保护机制，并设置密码错误次数日累计限制，同时在防黑客和木马程序的移动数据网络安全上也下了功夫。兴业银行设有图片附加码保护功能；广发银行和招行设有图形验证码机制等等，各大银行在相关技术认证和单笔、日限额上都进行了严控。目前，为了保证手机银行的账户安全，银行一般对每日交易额设置了严格的上限。

第9篇：各大银行的优势范文

【关键词】信用卡 现状 问题 建议

一、信用卡的销售现状及原因分析

目前，商业银行营销分为公司和零售，零售中又包含了储蓄、、信用卡等几个部分。在我国，目前信用卡业务利润不到银行总利润的3%，这意味着我国商业银行信用卡业务利润空间巨大。然而，目前我国各商业银行的零售业务并不理想，尤其是信用卡的销售。此外，信用卡的不良透支率居高不下，信用卡的激活率不高。这些问题的存在有以下几个方面的原因：

（一）各大商业银行竞争激烈

各大银行有成熟的信用卡管理系统和人员队伍，有强大的费用作支撑，引领着信用卡市场，这使得银行的信用卡业务发展困难重重，压力很大。

（二）宣传途径不畅通

人力资源支持不足，大部分员工对信用卡业务比较冷漠，缺乏宣传意识，活动折页网点摆放不多，严重影响了各种活动和新产品的宣传和推广。

（三）各支行重视程度不高，发卡不积极

大部分支行对信用卡发放不重视，进件质量不高，部分员工还存在严重违规发卡。并且发卡主要依靠直销团队，这带来了两个问题：一是支行资源浪费；二是直销没资源，满街跑，做得很辛苦，出不了量，还存在着潜在的不良风险。

（四）县域支行的商户很难推进

一是县域支行没有专职人员从事于信用卡销售业务；二是卡量少，每一次活动会相对投入多，县域支行的商户若要推进，投入将会很大；若不推进，各分行的发卡和动卡都将会受到很大的影响。

（五）信用卡卡体质量欠佳、产品单一

信用卡发放初期，银行管理体制不健全，发卡工作尚处于摸索阶段，由于缺乏专业人员指导，发卡经验不足，员工营销能力不强，不会筛选目标客户，有些员工为了完成发卡指标，随意寻找客源，并未做到“三亲见”，甚至有些员工在申请表上不实勾选误导后台审批人员，从而导致信用卡卡体质量不高。另外，信用卡产品不够丰富，产品单一，没有拳头产品，未形成具有银行特色的品牌效应。

二、上述现状反映出银行营销存在的问题

（一）人力资源支持不足，业务培训工作质量不高，特别是外部专业培训不到位

目前新业务、新产品层出不穷，但是柜员和客户经理在销售方面经验不足，特别是没有关于理财产品、保险产品和随即将至的基金产品的柜面专业销售培训，而作为外部营销队伍和为营业厅服务的大堂助理团队建设没有得到共识和支持，更是没有专业人员对此的培训，其服务意识、营销技能、风险防范等知识十分匮乏，作为银行的外部窗口，影响了银行品牌形象。

（二）市场营销意识淡薄，对市场没有进行细分

针对各大银行之间激烈的竞争，各行无法科学地进行市场细分和选择目标市场，无法准确地分析现实的客户与潜在的客户，从而更好地针对特定的客户开发具有自己特色的产品。各行常常以高息来招揽客户，这样在带来大量存款的同时也给银行带来沉重的资金负担。这样不仅没有给各行带来实质的利润和收益，反而给银行带来了沉重的包袱。

（三）服务和客户关系管理滞后，难以适应现代金融竞争的需要

一是欠缺科学的客户关系管理，缺乏客户信息手机机制和高效的客户分析公库，造成客户结构难以优化、客户信息难以共享，分层次服务策略难以实施等。二是欠缺科学合理的业务流程，不能把主要精力放在识别客户、挖掘客户和优化服务上来，客户办理业务周期长、环节多，服务效率难以提高。三是欠缺人性化的高质量的服务，优质服务还停留在表面，无法认真研究客户需求并针对性开展高品质和深层次的服务。

（四）缺乏具有各行自己业务特色的名牌产品

近年来，各大金融产品层出不穷，金融产品也不断更新，可是各行并没有根据自己的特色资源，开发出针对本行客户具有自己特色的金融产品，更多的只是去复制去模仿。例如各行的信用卡产品单一，缺乏差异化竞争能力。有些银行的信用卡产品仅有标准卡、公务卡、天下联名卡、创元联名卡四种。因此，各行需要针对不同消费群体的需求，在金融产品的附加功能上下功夫，为广大客户提供增值服务，真正做到以客户为中心。

总体来说，主要是因为目前各行的营销手段还停留在较低的战术层次上，银行营销手段零散，缺乏系统性，更没有真正形成一套完整的制度，并未从战略层面对市场营销活动进行全面的整合，没有建立起系统的营销体系和管理模式。

三、推进银行营销体系建设的几点建议

要解决各行目前存在的问题，关键就是要进行营销观念的转型和升级，建立起完善的营销体系，灵活运用各种营销手段。

（一）开展各种营销活动，提升品牌形象

帮助县域支行全面开展当地的金融产品销售活动，积极探索新的活动形式，使银行产品销售活动覆盖至各市的全辖范围，在各大市范围内建立一个良好的营销环境。继续做好支行的服务工作，帮助各支行完成零售各项考核指标。帮助县级支行做好特惠商户的网络建设，便于其开展零售业务。同时根据总行的业务发展及考核指标，指导支行做好大额分期的推广工作，通过分期业务等拳头产品，提高分行的中间业务收入。

（二）不断促进各行的渠道环境建设

坚持总量控制、内涵发展原则，注重经济效益、社会效益，实现有人与无人并举、有形与无形并举、综合与特色并举的发展战略。根据县域特点，充分利用当地地区经济、金融资源优势，发展县域支行的网点建设；继续对非标准化网点进行改造，从整体上提升银行的服务形象；继续加强对县域支行离行式自助银行的建设，对县域支行的银行卡业务发展提供有力支持。同时加大对传统业务向电子渠道迁移宣传的力度，降低有形渠道服务成本，尽快实现网点功能的转型与升级。

积极进行优惠商户网络建设，通过专人负责，强化商家、优惠商户品质管控，将优惠商户网络覆盖到各个县级市，全面提升金融产品的增值服务能力，营造良好的渠道环境。

（三）加强营销团队建设，做好市场分析，优化营销环境，加大营销力度

加强对员工综合素质的培养，提高团队的凝聚力和战斗力。坚持以人为本的原则，以科学发展观为指导，充分发挥员工的特长，调动员工的工作积极性。针对员工年龄轻、抗挫折能力弱，发卡任务重、工作压力大等情况，不定期地组织员工座谈，聆听员工的心声，给员工一定程度上的心理疏导，并采取了积极有效的措施，丰富员工的业余生活，帮助员工解压，激发员工的工作热情。通过培训、学习和丰富多彩的活动，有效提高员工的素质和业务技能，培养出一支一专多能、锐意进取、群策群力、团结创新、奋发图强的信用卡专业队伍。此外，加强对员工的工作表现和业绩考核，通过“优胜劣汰”制度，淘汰不合格的员工，从而保证了各行营销团队高效健康持续发展。

做好市场调研工作，积极开展营销活动。实现规模经济效益，对外部营销环境作分析，即信用环境、受理环境、竞争环境、需求环境等进行市场调研和分析，细分市场的消费客户和目标客户；对不同行业、不同年龄、不同性别以及富裕阶层、中产阶层、消费意识超前的中等收入群体等作了调查分析，有针对性地开展商户优惠活动，开展分期付款有礼赠送活动。

积极探索差异化战略，着力丰富信用卡产品体系。各个银行要进行产品的不断创新，形成具有自己业务特色的名牌产品。

（四）加强营销思想观念的推广，调动员工的积极性

全行上下统一思想，在信息科技、运营等相关部门的支持下，开始零售组织架构与配套设施的改革。加大费用的支持，根据本行实际和当地市场竞争情况再拿出部分费用与总行的专项费用形成配套，调动各支行积极性，进一步完善以销售业绩和价值贡献为核心的激励约束机制，使各支行主动在网点建设、人员和机构配置以及资源配置等方面积极作为，为今后分行零售业务的发展打好基础。

参考文献

[1]佩苏略著，张云等译.银行家市场营销[M].中国计划出版社，2001：396.