银行业发展精选(九篇)

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第1篇：银行业发展范文

摘要：投资银行是证券市场的媒介，在证券市场中发挥着沟通各市场参与主体，促进市场高效运作的作用。发展投资银行是证券市场直接融资发展的内在呼唤。当我国投资银行激烈的竞争中不断成长、壮大后，我们会感激是竞争给了我们成熟与成功的机会。

关键词：融资结构；投资银行的功能；优化资源配置机遇与挑战；发展趋势。

1、中国投资银行业存在的问题

对于我们当前正处在由计划经济向市场经济转轨的过渡时期中的中国经济来说，经济的重组实现成了中国经济未来的希望的关键点。而从容应对经济重组的制度关键是融资制度的创新和投资银行的发展。对绝大多数企业来说，传统的证券市场门槛过高，可望而不可及。近年来国家和地区政府出台了一系列政策，但各项政策和企业需求的吻合度有限，造成了金融市场的不平衡。达到信贷标准、赢利性良好的企业未必需要贷款，而急需资金支持的"微型企业"和初生期企业却因达不到各类政策标准而被拒之门外，形成了一个怪圈。所以发展证券市场直接融资是融资制度创新的突破点和必然要求。投资银行的业务包括租赁业务、咨询业务、资产证券化和从属业务。

近20年改革的使居民成为最大的盈余部门和储蓄主体，企业成为最大的亏损部门和投资主体，储蓄与投资主体分离，且差异不断扩大。国民收入分配结构和投资结构的多元化、社会化要求社会融资结构的多元化、社会化、市场化，以有效实现储蓄与投资的再聚合。

我国上市公司偏好股权融资，融资制度改革严重滞后于分配改革导致股权与债权之间的比例关系并没有真实合理地决定和体现公司基本权利分布状况，其融资结构没有产生应有的治理效应。融资结构仍以垄断信用于国有银行为典型特征，四大国有银行垄断分割储蓄信贷市场，证券市场直接融资占社会融资的比重虽然不断提高，但仍然占极少比重，社会资金直接转化企业资本机制缺位，收入分配结构和社会融资直接转化企业资本机制缺位，收入分配结构和社会融资结构严重错位。国有企业资金需求"刚性"，依赖国有银行贷款，负债率不断攀升，债台高筑，陷入严重的债务困境；居民投资渠道和选择空间狭小，居民盈余在银行部门高度沉积，低风险甚至无风险，收益稳定；国有银行软资产硬负责，信贷资产质量恶化，成为各种社会经济矛盾的焦点和货币信用风险的集结点；财政收支连年失衡，赤字积累负担加重。其结果是社会资金有效环流机制严重梗阻。

2、创新市场融资制度是解决目前中国投资银行存在问题的关键。

要解决目前中国投资银行存在问题，必须优化社会资金环流的根本出路在于创新市场融资制度，大力发展证券市场直接融资，打破国家垄断信用的金融制度，推动融资市场化、融资结构多元化、资本形成社会化。投资银行是证券市场的媒介，在证券市场中发挥着沟通各市场参与主体，促进市场高效运作的作用。投资银行的沟通资金供求功能主要表现在：它一方面使资金盈余者充分利用多余资金来获取收益；另一方面又帮助资金缺乏者获得所需资金以求发展。投资银行充当资金供求双方媒介，但不介入投资者和筹资者的权利义务关系中。

投资银行作为金融市场上主要中介者之一，在证券市场中起着沟通各市场参与主体、促成市场高效运作的作用。在一级市场上进行证券发行承销，在二级市场上投资银行以经纪商、交易商和做市商的身份出现，对稳定证券市场、促进证券流通发挥着重要的作用。同时投资银行还是一个重要的信息基地、研究机构，它使得国内外经济信息、市场信息、行业信息通过汇集、整理、分析、研究、种种途径介入证券市场，使得证券市场得以在公平、公正、公开条件下运行，保证市场价格形成的客观性。证券市场要发展不仅依靠市场规模的扩大，而且有赖于市场结构的不断优化，投资银行正是迎合了这一要求，一方面通过承销、私募等各种方式扩大市场规模，另一方面，他们通过开拓新业务进行金融工具创新使得金融业不断推陈出新，发生着日新月异的变化。投资银行通过期货、期权互换等金融衍生工具，不仅有效地控制了自身风险，同时，使证券市场各种交易更趋活跃，流通性大大增强。实现生产规模化，促进产业集中我国目前已有的证券公司业务大多只局限于一级市场的股票、债券承销和二级市场的上市推荐、和自营等这些投资银行的传统业务领域，只有极少数的几个较大型的证券公司涉足到股份制改造、并购、咨询、基金管理等现代意义上的投资银行业务，这显然与我国股份制改革的试点性和证券市场发育的初期性有很大关系。但问题是业务范围的狭窄、股份制改造的试点性及证券市场发育的初期性这三方面因素相结合，又共同促使了现有证券公司在

一、二级市场上的过度竞争这一不良趋势。而且更严峻的是竞争还不仅限于此，一大批兼营证券业务的信托投资公司和其他金融机构的证券经营部门也都加入竞争者的行列。过度竞争的结果是一部分证券经营机构利润降低，业务量不足，甚至出现亏损。于是为了自身的利益，为了抢夺有限的业务，他们不择手段，进行违规操作，多次酿成金融风波，不仅没有发挥其应有的作用，反而扰乱了正常的金融秩序。

中国以券商为主体的投资银行将在国内资本市场的发展和国企改革中扮演着十分重要的角色，它除了作为中介机构，担当筹资者与投资者之间的桥梁外，还要借助资本市场，帮助企业盘活巨额国有资产存量资本，促进跨地区、跨行业的大型国有企业集团的建立。从服务对象的规模和要求看，中国券商目前的实力是很难满足这一业务要求的。扩大经营规模，实现规模效益，也是一些国内券商在当前激烈的市场竞争格局中谋求生存的途径。增加自有资本金，扩大资产规模，更是国内券商走向国际证券市场大舞台的必然要求。券商重组方兴未艾，区域性重组成为阶段性特征。从各国投资银行业的演化看，行业积聚和集中是二战以后的一个基本现象，这一趋势在近20年来表现尤为突出。在中国证券市场发展的短短几年里，券商数量出现了较大幅度增长，但由于券商业务单一重复，规模偏小，缺乏竞争实力的情况普遍存在"强者恒强，弱者恒弱"的市场竞争法则，将使中国券商也走向收购兼并、资产重组的道路，通过市场的优胜劣汰最终形成合理的行业结构与布局。业务向国际化发展，一批实力较强的跨国投资银行将逐步涌现。国际融资出现了证券化的潮流，这促使国际资本市场得到迅猛发展；随着全球经济一体化进程和跨国公司的全球化发展战略的不断推进，国际上的跨国兼并风起云涌。这种经济发展的大趋势，给作为资本市场和证券市场核心的投资银行提供了更大的舞台，各国实力强大的投资银行纷纷进入国际市场，业务经营上呈现出国际化的发展趋势，而且其海外业务收入占总收入的比重呈日益上升之势。由于国内资本市场现阶段属于发展初期，无论从市场组织系统、法规建设与监管能力，还是从市场参与者的金融风险防范意识上看，中国目前阶段选择银证分离模式都有着必然性与合理性。 新晨

参考文献：

[1]董新保：高科技与香港经济.三联书店有限公司，1999。

[2]程漱兰：世界银行发展报告20年回顾.中国经济出版社，1999。

[3]于亦：中国金融改革与创新.中国经济出版社，1997

[4]王国刚主编：资本账户开放与中国金融改革[M].北京：社会科学文献出版社.2003。

[5]马金军，杨志平.国外投资银行业的发展对我国的借鉴[J].财经论丛，1998(1)。

[6]王海滨：中国投资银行业的市场结构与发展前景[J].铜陵学院学报，2003(3)。

第2篇：银行业发展范文

资产证券化大发展，金融创新不断深化

目前我国银行业机构的发展陷入了一个“怪圈”：绝大部分机构盲目追求规模扩张，在现有资本基础上，不断扩大存贷款规模，导致风险资产很快超过资本支撑能力。上市银行年年增发、再融资或者发行资本性债券，未上市的机构每年或隔年的重要任务也是增资扩股，银行股东不堪“需索”重负。合格投资者普遍觉得这种经营模式不可持续，但在市场压力下又不得不进入“恶性循环”，一定程度上形成对银行业投资的“厌恶”。这种情况下出现了银行业股东准入门槛降低的现象，致使银行业利益主体更加多元而复杂，非“专业”投资者的过多进入容易产生对银行业经营标准的引导“跑偏”，银行业发展方向上的不确定性大大增加。事实上，由于银行业服务于社会经济所有行业，长期看银行业发展速度应与经济发展速度基本一致，通俗说就是银行业总资产增长速度应与GDP增长速度相仿。但近年来的现实却是我国银行业总资产增长速度多年来均在20%左右（不包括“影子”银行规模），大大高于9%左右的GDP增长速度，积累了较多的“泡沫”。因此，银行业资产负债表优化成为当今中国金融业一个非常重要的问题，甚至可以说是解决经济困难的首要问题。资产证券化是银行业“去杠杆”的重要手段，是有序提高银行业竞争力的合理步骤，也是完善金融市场产品体系的重要工作内容，同时还是较多金融创新过程的必要环节，并且是券商创新业务重要组成部分，需要大力发展，当然也需要加强监管。

随着国际资本回流，国内资金外投；信息社会的发展，信息传播速度不断加快；我国银行业竞争日趋白热化；社会转型和产业升级的不断深化；金融脱媒、利率市场化的迅速发展；互联网金融的兴起，我国银行业金融创新将不断深化，银行业与证券业、保险业以及风险投资等行业的合作也日益加强。金融产品的丰富程度和人民群众的金融服务满意度将有较大提高，银行业经营水平和管理能力将不断提升，金融监管的复杂程度和协调难度也将大大提高。

银行业面临大整合，并购重组风生水起

当前我国经济虽然不会再延续高速发展态势，但长期平稳发展的社会基础还比较牢固；经济转型升级已提上议事日程，坚持下去必有建树；城镇化发展将带来较好的机会；中国社会经济生活中老百姓的“高储蓄率”是经济发展的“磐石”，尤其是在中国经济“去杠杆化”的过程中。

虽然机遇仍在，但银行业生存发展面临的挑战也十分巨大：一是国际经济形势不容乐观，出口增速回落的同时伴随着国际资本回流和国内资本国际化的现象。二是我国产业基础还比较薄弱，高新技术产业形成气候尚需时日。三是消费需求在稳定增长的基础上很难有更大提升。四是财政增收困难较大，政府投资能力受到限制。五是企业经营状况不佳，银行业面临信用风险增大的困难。六是利率市场化压缩了银行的利润空间。七是直接融资的发展使得金融脱媒日益成为趋势。八是第三方支付公司及互联网金融的迅猛发展快速吞食银行业务。九是成本刚性上涨，银行业盈利能力存在下降趋势。十是竞争的加剧压缩了银行业生存空间。

2013年年末以后，因经济发展困难、资金链出现问题而引发的企业信用风险将陆续显现，风险的传导将由东向西，从沿海到内陆，银行业经营将面临极大压力，我国经济运行将受较大影响，经济下滑的程度将较大，持续时间也可能比较长。未来3～5年以至更长一段时间，可能会有一些银行业机构步入亏损乃至破产的境地，我国银行业将进入新一轮整合期，银行业并购重组将成为经济生活中的重要内容。在这一过程中，以银行为核心的全牌照的大型金融控股集团将越来越成为发展趋势。当前以企业实体（尤其是央企集团）、资产管理公司、担保公司、保险公司等为核心的金融控股集团也将逐步转为以银行为核心，且金融控股集团的牌照将越来越齐全：包括银行、资产管理公司、信托公司、融资租赁公司、证券公司、基金公司、期货公司、投资公司、财富管理机构、产品交易所、产权交易所、电子商务金融平台等。金融资本与实业资本的融合将越来越深入，金融“航母”将越来越成为社会生活中的主导力量。

市场主体日益复杂，民营银行应运而生

随着社会经济的不断发展，金融在社会经济运行中的作用越发重要，社会各界参与金融的意识也日益高涨。各种类型的投资机构如雨后春笋纷纷出现，如风险投资、股权投资、产业基金机构等；各种类型的金融服务机构也快速发展，如票据融资、财富管理、专业培训、金融产品交易所、产权交易所机构等。此外，互联网金融等新的金融业态也对传统银行业和社会形成巨大冲击。新变化、新形势、新要求需要金融体系有新突破、建立新的金融生态、制定新的“游戏”规则。

第3篇：银行业发展范文

关键词：次贷危机；启示；发展策略

中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1674-2265（2008）10-0003-03

美国次贷危机自爆发以来在全球的影响不断扩散，其冲击力超出大多数人的预期，众多国际知名的商业银行、投资银行和对冲基金纷纷卷入其中，全球金融业也为此付出了沉重的代价。次贷危机也将使原有的国际金融格局发生很大改变，虽然我国银行业在此次危机中受到的直接影响较小，但是我们必须认真分析此次危机爆发的深层次原因，认真吸取经验和教训，只有这样才能使我国银行业获得更大的发展。

一、资产证券化链条与次贷危机成因

次贷危机和近年来资产证券化迅速发展有很大关系。在这一创新工具的支持下，贷款发放机构可以迅速释放因放贷而占用的资本和现金，放贷能力大大增强，并转嫁了其所承担的信贷风险。与此同时，投资银行、对冲基金、投资者对高风险投资产品需求的不断增加和优质贷款资产有限性的矛盾日益突出，在自身风险可通过证券化转移的情况下，贷款发放机构放低了信贷准入“门槛”，将目标投向了本不符合贷款条件但又有买房需求的借款人，形成次级贷款。打包商和投资银行向贷款机构购买次级贷款后，经过加工形成以次级债务为基础的抵押担保债券，并将它们销售给国内外投资者。部分投资银行在此基础上发行债务抵押凭证( CDO)和信用违约掉期（CDS）等一些衍生债券，进一步转嫁风险。

在宏观经济不断看好， 房价不断上扬时， 借款人可以按时还贷， 次级贷款证券也能够有稳定的收入流， 从而保障证券投资收益， 因此该风险链条得以有效运转。2004 年以来， 为了抑制通货膨胀，美联储不断加息，刺破了房市的泡沫，房价不断下跌，使上述资金链条出现了风险：一方面，在利息升高的背景下，次级贷款还款人的付息成本增加，导致其还款压力的上升；另一方面，房地产价格泡沫的破灭，导致无法以房价的上涨进行套现还款，同时住房抵押的再融资也出现了困难，违约率不断上升，这样以次级贷款为基础的CDO、CDS 等资产也出现了偿付危机，投行、基金等面临着巨大的压力，次级证券的大幅度缩水又导致银行的不良资产率上升，从而银行也集中了大量的风险。至此，由住房抵押贷款引发的危机扩大到整个金融行业。

二、次贷危机对我国银行业发展的启示

（一）金融创新具有“双刃”作用

金融创新在促进风险分散渠道多元化、提高市场效率方面具有积极的意义，主要体现在：它赋予了缺乏流动性的信贷资产以流动性，从而使效率得到了提高，投资者则可以买入长期头寸从而得到更高的回报，它也将风险在更广的群体中进行分散，降低了单个中介机构的风险水平。更为重要的是， 资产证券化向市场提供了如次级债在内的更为多元化的投资工具（金融衍生工具），满足了不同风险偏好投资者的收益需求。这也正是众多市场参与者最终被卷入次贷危机的原因。

但是，金融创新背后所隐藏的各种风险因素不容忽视：首先，创新产品本身的复杂性很可能掩盖产品自身暗藏的巨大风险，导致风险的不断积累。投资者依赖量身定制的金融衍生工具来管理和对冲违约风险，这些经过复杂数学模型计算出来的产品，除了设计者本人外，几乎所有人都不知道其真实价值。金融机构因此可以根据自己的利益，给这些产品随意定高价，赚取高额手续费和利润。更严重的是，一些创新工具本身在设计上就不合理，过分依靠理论模型和人为的参数设定来确定其合理价值。在市场发生变化的情况下, 这些金融工具的交易价值显著背离其模型结果, 甚至背离了收益与风险对称的基本原则。

其次，金融创新产品有转嫁风险的功能，如果滥用很可能在转移自身非系统性风险的同时造成宏观系统性风险的积累。这种情况在金融创新的机构自身承担的风险和收益不匹配的情况下非常严重。这场危机中很多处在风口浪尖的金融工具都是由那些对其表现不承担风险的银行所创建和销售的。加之外部监管又没有及时校正这些行为，最终导致风险不断积累直至最终爆发。

最后，金融创新具有强大的风险放大效应。资产证券化在提供流动性和分散风险的同时，也使得各类金融机构以流动性为链条联系在一起，一旦某个环节出现问题，便会引起连锁反应，形成系统性风险，把基础资产市场的信用风险扩散到信用衍生品市场，从而影响到借款人、贷款机构、投资者和监管部门等整个金融市场上的各个利益群体。

（二）混业经营应对危机的能力更强

本轮金融危机，受到严重损失的不仅仅是贝尔斯登、美林、雷曼这类投资银行，还包括瑞银、花旗等一些横跨了商业银行和投资银行两大领域的国际顶级金融机构，甚至包括主要经营较传统银行业务的华盛顿互惠银行（Washington Mutual）。这说明随着《格拉斯―斯蒂格尔法案》的取消，美国混业经营的发展，金融机构业务趋同性或者相关性增强，使得金融风险在各类机构之间的传导更加容易。

作为本次危机元凶的资产证券化产品，就是以商业银行传统的信贷资产作为基础资产的，通过证券化之后其影响范围已经远远超过了传统的商业银行领域。但更重要的是，混业经营目前暴露出风险的同时也显示出其合理性。由于银行、证券、保险等业务具有不同的周期，综合化经营削平了收益的波动，有利于其保持稳定的经营业绩和持续经营。在此次危机中，那些损失最惨重的是独立的投资银行以及固守基础银行业务、规模较小的银行，它们没有足够的规模和多样化的业务，来消化抵押贷款和公司债券违约不断增加所带来的损失。

（三）加强监管的重要性

金融监管必须能够跟得上金融业发展的趋势，无论是金融创新还是混业经营，都会给原有的监管体系带来很大的挑战。早在2004年、2005年的时候，美联储就已经发现一些银行存在盲目跟风放松贷款限制的行为，但出于不干预市场经济原则的考虑，并未对此予以充分关注，最终酿成次贷危机。此外，监管当局也并没有及时意识到衍生证券所蕴藏的巨大风险和混业经营带来的监管空白并及时采取行动，导致危机扩大。因此，金融监管体系一方面一定要保持审慎性，另一方面要能够跟得上创新和混业经营趋势。次贷危机爆发后，美国的监管体系发生了重大调整正是对这一趋势的顺应。

三、我国银行业的未来发展策略

（一）积极稳妥推进业务创新

金融危机爆发增加了人们对金融创新的普遍担忧，但是和美国金融业创新过度刚好相反的是，我国的金融创新严重不足。所以处于转型阶段的中国银行业，在吸取经验教训的同时，不能因噎废食。

首先，要稳步推进金融创新，避免金融工程技术和创新方法被滥用。此次金融危机的根源在于过度运用金融创新的手段对质量不好的基础资产进行包装，使得原本不值钱，或者有风险的资产，通过进行分拆打包，分割出各种不同的产品，以远远高于实际价值的价格出售。过于追求产品技术的完美性， 脱离了与现实风险收益的联系， 便可能引发金融风险的几何式增长。

其次，要确保用于金融创新的基础资产的质量，防止系统性风险。在资产证券化的作用下，基础资产市场与衍生品市场关系密切。一旦基础资产市场崩溃，将引发基础资产市场与衍生品市场的双重危机。因此进行金融创新的同时一定要注重基础资产的质量。

最后，金融机构自身内部风险管理应当始终坚持审慎性原则导向。在此次危机中，市场参与主体的非审慎经营弱化了市场约束，一定程度上导致了资产证券化工具的滥用，成为危机发生的诱因。因此，金融机构在开展业务和创新的过程中，不能忽视风险管理。金融机构应进一步加强内部控制制度建设， 提高自身风险管理能力。金融监管部门也应当督促金融机构进一步强化信息披露，促进其审慎管理，稳健经营。同时，随着监管的加强和金融机构经营策略的调整，未来的金融创新将会更加注重基础资产质量，更注重风险的控制。另一方面，全球各地都出现了传统银行业务重获重视的迹象。此前一直重点关注组建全球投资银行业务的德意志银行，将分两步收购Deutsche Postbank在德国国内的850家分支机构，西班牙国家银行则以12.6亿英镑收购了陷入困境的英国抵押贷款商Alliance & Leicester。

因此，我国商业银行要继续加强金融创新，拓展中间业务，提高非利息收入在整个收入结构中的比例。随着利率市场化的推进，传统以利差为主的盈利模式必然受到严重制约，这就需要加强金融创新，拓展盈利渠道。而且，在创新的过程中，一方面要防止金融风险通过金融创新这一途径得到放大；另一方面要不断提高风险控制和风险防范的能力，让创新和银行本身的风险控制和防范能力相匹配。

（二）循序渐进发展混业经营

由于银行、证券、保险等业务具有不同的周期，综合化经营熨平了收益的波动，有利于其保持稳定的经营业绩和持续经营。自从《格拉斯―斯蒂格尔法案》于1999年被废除之后，商业银行进而得以从事证券业务，并最终有实力与投资银行竞争。然而随着危机的爆发，投资银行依赖的回购贷款和其他基于市场的融资手段成本越来越高昂，不依附于拥有充裕存款的大型商业银行的独立投资银行能否继续生存已经成了问题，华尔街开始质疑投资银行过度依赖杠杆和自营交易的旧有经营模式。美国银行并购了美林证券、摩根大通接收了贝尔斯登；而高盛和摩根士丹利等同样寻求与商业银行联合以求自保。简言之，如果原来的混业经营发展趋势表现为商业银行进军投资银行等非传统业务，当前的混业经营趋势则是以投资银行回归商业银行怀抱为特征的。

有关资料显示，我国商业银行利差收入占比高达85%以上，这充分说明了我国商业银行收入来源的单一性和过度依赖于传统的商业银行业务。发展混业经营拓展盈利模式是发展的必然趋势，我国的商业银行必须要综合经营，实现收益来源多元化。而且，当前主要国际金融机构都实行综合化经营，面对国外同行的竞争，我国金融机构如果仍坚持分业经营，必定是自捆手脚，丧失活力。在发展混业经营的过程中，商业银行必须客观分析自身的条件。目前我国大多数银行开展混业经营的准备还不充分：一是混业经营要求更高的风险管理技能、更强大的信息系统支持，目前国内大部分银行还达不到这方面的要求。二是商业银行在不同业务领域将面临不同的公司治理与管控标准，经营管理难度加大。因此，银行开展综合业务经营之前首先要在技术、管理、流程等方面做好准备，确保综合化业务经营从一开始就驶上健康的轨道，在发挥协同效应的同时有效规避各类潜在的风险。三是要特别关注风险在不同业务领域的传递，注重不同业务之间风险“防火墙”的建设。

（三）把握时机“理性出海”

在当前错综复杂的金融体系下，各国金融机构走出国门、相互持债、持股，使得整个金融生态链条上任何一次起初看似微小的破裂，都会有“牵一发而动全身”之势。中国在享受改革开放带来的好处的同时，也难免更加容易被国际金融市场动荡所影响。

固然，积极融入世界市场对成长中的中资银行无疑好处多多，有利于在全球市场上有效配置资源，开拓新的盈利增长点，大大提高国际竞争力。但与其盲目追随，我们更需要“理性出海”，保持谨慎态度，做好海外投资的前期准备工作，对投资对象的经营能力、产品风险及其风险抵御水平进行综合评估。而对于实体机构的海外扩张，应当在目标市场确定、扩张方式选择以及业务整合三个层面制订周密方案，不可随意而为，以“投资有风险，出海需谨慎”的理念，稳扎稳打，步步为营。

（四）进一步加强金融监管

首先，传统的分业监管模式越来越不适应金融业的发展，未来的发展趋势是形成能够横跨证券、保险、银行所有行业的大监管体系。在我国越来越清晰的混业经营趋势下，要尽快完善金融监管协调机制，实现由机构监管向功能与目标监管转变，努力避免监管真空与监管重复现象，要增强应付突发性系统风险的能力，更应当贴近市场第一线，在有金融机构经营的地方就要保证有监管，从金融机构细节上的小问题抓起，以防从个别向普遍演变。其次，必须加强对金融创新产品的监管。当前我国正在鼓励商业银行进行业务创新和产品创新，美国的教训警示我们，在开发金融衍生产品的同时必须加强相应监管，避免金融衍生产品过度开发，从而控制风险的规模，从总体上提高监管体系的时效性。就短期来说，要加强目前“一行三会”之间的协调。

参考文献：

[1]郭田勇、陆洋：《从华尔街瓦砾堆上窥探金融新业态》，《上海证券报》2008年9月24日。

第4篇：银行业发展范文

关键词：安徽；银行业；swot

中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673－291X（2008）01－0075－02

所谓swot分析方法是对竞争主体内部条件和外部环境的各种因素进行综合分析，从而选择最佳战略的方法。swot是指优势（superiority）、劣势（weakness）、机会（opportunity）和威胁（threat）四个要素的英文缩写组合，包括内部条件分析和外部环境分析两个部分。

一、通过swot分析可以认清安徽银行业所处的环境和形势，明确安徽银行业具有哪些优势和劣势

（一）内部条件分析（优劣势分析）

从目前安徽省银行业所处的环境以及发展状况来看，中国加入WTO以后，我省金融业面临着以下的一些优势与劣势：

1．优势分析（S）

（1）安徽省目前经济发展的软环境有所改善。沿海地区的率先发展，对中部的广大干部群众产生了巨大的激励效应。安徽和中部各省一样有着加快发展的强烈愿望，这是中部崛起最强大的动力源泉。对外开放进一步扩大，省外资金流入安徽逐年增加。从银行贷款看，2006年异地银行对安徽贷款净流入100多亿元，近70％来自长三角地区银行。同时，我省地处华东，这一特殊的地理位置，使得我省与上海有着密切的联系，今后我省应进一步加大沪皖经济合作力度，大力吸引上海外资企业来我省投资。同时，积极争取在上海落户的外资金融机构来我省拓展业务，建立营业性分支机构或办事处。

（2）安徽区位优势初步显现。安徽地处长江三角洲腹地，沿江近海，承东启西，贯通南北，交通设施比较完善，区位条件优越。安徽的土地，劳动力成本等都比较低，产业配套能力较强，投资环境日益改善。我国经济正在由东向西逐步梯度推进，世界性产业转移也正在由中国沿海向内地逐步延伸，故对安徽而言，这是一个加强互动与对接，融合与合作的难得机遇。

（3）信贷适度增长，基本与经济发展相适应。2004年至2005年连续两年贷款增速高于全国平均水平。2006年上半年贷款增加再创历史新高，达477亿元，增速中部领先，有力地支持了安徽经济的发展。安徽银行业自身的发展也呈现速度、质量与效益同步。同期，安徽省企业在全国银行间债券市场累计发行短期融资债券吸收资金78亿元。加上省外银行对安徽贷款的流入，多渠道支持安徽经济发展。

2．劣势分析（W）

（1）我省目前金融宽度不够，融资渠道狭窄，企业资金需求过度依赖银行。2005年，安徽省非金融机构资金来源中，银行融资占92．1％，直接融资较少，企业经营风险大部分由银行承担。由于我省产业结构过分依赖于煤炭，电力等资源性以及钢铁、水泥、汽车等周期性行业，而缺乏富有竞争力的电子通讯等非周期性的高科技企业以及其他商贸等消费类的龙头企业，容易因投资增长率大起大落和低效率导致不良贷款增加和经济周期性起伏。

（2）金融生态环境还不够完善，需要进一步改善。从安徽省部分地区调研的情况来看，逃废企业债务的问题在个别地区还是比较突出的。少数企业缺乏诚信意识，个别基层政府忽视诚信文化倡导，企业恶意逃废银行债务的现象还时有发生。如果一个地区的逃废债问题不能得到彻底根治，银行为了控制风险必然将收紧贷款投放额度，最终受损的还是地方经济。尤其是在银行诚信系统日趋完善的今天，逃废债行为对地方经济长远发展的影响更大。

（3）农村和县域的金融服务功能还不够健全。这主要体现在：一是金融服务的组织体系单一化，从贷款机构来说主要依靠农发行、农行、农村信用社，其他金融机构的业务量已经微乎其微；二是金融服务的产品单一化，农村和县域金融机构经营的业务仍只是传统的存贷款业务，产品相对匮乏，选择余地小；三是贷款满足率相对较低，经济“贫血”的问题比较突出。由于正规金融在农村和县域的弱化，民间融资活跃，虽然一定程度上缓解了资金紧张状况，但不规范的民间融资活动对地方的经济和社会秩序稳定带来较大隐忧。

（二）外部环境分析（机遇与威胁）

随着我国加入WTO的逐渐深入，外资金融机构也将逐步进入我省区域。我省的金融、保险和证券业也将面临新一轮的竞争压力，这也意味着我省的银行业必须要在竞争中把握机遇，迎接新的挑战。

1．面临的机遇（O）

（1）引入了竞争机制。我省商业银行发展到现在，基本上是处于一种垄断竞争的局面。四大国有商业银行占据了市场的大部分份额，这就使得银行的营销活动缺乏动力。而外资银行和其他股份制商业银行的涌入给我省企业融资带来方便，也使得我省居民可以享受现代金融服务。为了争夺业务，各家商业银行必然在营销方面展开竞争，拓宽营销活动的领域，改进营销方式，提高银行的服务质量。新的市场竞争机制和竞争规则的建立，以及在竞争中的优胜劣汰，会促使我省商业银行有效降低经营成本，实现规模效益。

（2）产生示范效应。由于进入我省的股份制商业银行和即将引入的外资银行都有着成熟的经营理念，有利于我省原有的商业银行实践这些成熟的经营理念。同时，新引入的银行在营销实践中也积累了丰富的经验，形成了较系统的营销模式。它们逐渐进入我省市场，在竞争过程中给我省商业银行创造了一个很好的学习机会。只要在经营管理技术，经营服务等方面进行改革，就可以不断提高我省商业银行的市场营销水平，改善经营手段，大大加快省内商业银行营销业务的发展步伐。

（3）培养大量银行营销人才。在新近引入的其他一些股份制商业银行的经营活动中，营销是非常重要的环节，故而它们建立起一套十分完善的营销体系，包括营销人员培训计划。当这些商业银行进入我省以后，必然雇佣大量的省内员工，这些人会接受严格的培训，掌握先进的营销技术，利用这些银行为我省培养营销人才的契机，有利于推动我省商业银行从业人员营销素质与服务水平的全面提高。

2．面临的挑战（T）

（1）争夺优良客户。进入我省的银行一般都是实力雄厚、管理先进、服务意识超前的大银行，它们将利用优良的服务和现代化工具与省内银行、保险、证券公司争夺优质客户。这些客户主要是一些优质的独资企业、合资企业和大中型企业集团等。

（2）争夺优秀人才和业务骨干。当兴业银行、上海浦东发展银行等进入我省以后，大批的原省内股份制商业银行的员工纷纷跳槽前往，原因是这些新进的银行拥有更好的工作环境和待遇。可见当新的银行引入我省以后，它们需要的是那些精通外语、熟练掌握计算机技能和金融业务知识的优秀人才以及熟悉金融业务、拥有众多客户关系的业务骨干。于是，对优秀人才和业务骨干的争夺不可避免的出现了。

（3）外资银行的引入将带来新的挑战。随着我国对外开放的逐步加深，外资银行总有一天也会进入我省，而外资银行相当成熟的经营管理模式是省内银行根本不具备的竞争优势。外资金融机构往往会通过兼并收购地方中小金融机构的方式发展自身业务。因此，到时省内一些效益较好，有一定经营规模的地方中小金融机构将是其首选目标。

二、基于以上的swot分析，对安徽省银行业的未来发展提出以下几点建议

（一）加快发展地方金融，努力促进地方金融机构增加贷款投放。积极推动徽商银行，农村信用合作联社发展壮大，通过加大资本金注入和引进境内外资本重组等方式扩大我省地方金融机构资本规模，提升经营实力，努力改善我省地方金融机构的经营环境，增强地方金融机构对我省经济发展的信贷支持能力。

（二）积极发展直接融资。要加快投融资体制改革步伐，大力发展各类融资工具，鼓励企业利用新股发行、企业债券、可转换债券、资产证券化等多种手段进入资本市场筹集资金。今后我省将进一步加大债券融资力度，争取国家发改委的支持，力争全年实现发行30亿元以上长期债券的目标。此外，还应积极发展创业投资企业，制定扶持政策，努力发挥创业投资对促进中小企业发展和科技成果转化的促进作用。

（三）加大信用建设力度，改善全省金融生态环境。积极推进“信用安徽”建设，依法规范市场主体信用行为，优化社会信用环境，建立健全社会征信体系。着重抓好企业及个人信用信息的征集和公开披露，并在此基础上抓好全社会的信用信息系统建设。同时，加快担保体系的建设，积极推动建立以省信用担保集团为重点的多元化、多层次的信用担保体系，充分发挥担保机构对促进信贷投放的作用。

第5篇：银行业发展范文

关键词：宏观经济运行：银行业发展：发展方式转型

中图分类号：F830　文献标识码：A　文章编号：1674-2265(2011)01―0046-06

2010年以来。我国经济增长的动力结构发生了积极变化，形成了市场驱动的投资、消费和出口共同拉动经济增长的良好格局。同时，资产泡沫化风险降低，尽管CPI持续攀升，但核心物价较稳定，宏观经济运行已经实现了从应对危机的特殊状态向正常增长轨道的回归。2011年是“十二五”的开局之年，外部发展环境总体上向好，国内经济有望实现较快增长。

一、2011年经济运行基本走势及其影响因素

(一)全球经济继续温和复苏，“二次探底”或快速增长的可能性均较小

近期，美国、日本启动新一轮量化宽松政策以及希腊、爱尔兰等欧洲国家出现债务危机，引发了全球经济“二次探底”的担心。但是，从2009年第三季度到2010年第三季度，美、欧、日等经济体已实现连续5个季度的正增长，经济增速普遍好于市场预期。尽管多数发达国家的实体经济恢复还相对缓慢，失业率居高不下，消费者信心不足，房地产市场持续低迷，完全消化危机冲击尚需时日，但整体上看，2011年发达经济体将保持温和复苏状态，出现“二次探底”或恢复快速增长的可能性均较小。从新兴经济体的情况看，2010年以来，新兴经济体之间经贸合作加强，对发达经济体的依赖程度下降。经济复苏势头明显好于发达经济体。预计2011年新兴经济体仍将平稳较快发展。不过，发达国家量化宽松货币政策的实施，将激发发达国家过剩流动性飞蛾扑火般地流入新兴经济体，给新兴经济体带来通货膨胀压力。

(二)消费、出口实际增长稳中有降，投资增长动力依然强劲

2009年下半年以来，城乡居民实际收入增速有所同调，消费刺激政策效应减弱，民生性财政支出增速回落，消费实际增速也开始下降。2010年上半年，城镇居民收入仅增长7.5％，这对2011年城镇居民消费增长会形成一定硬约束。2010年5月份以来，民生性财政支出增长有所加快，但仍明显低于2007年以来的平均水平。此外，受通胀、就业和收入等多方面压力的影响，2011年居民的消费行为将趋于保守。当然，2011年政府会继续推进国民收入分配制度改革，提高低收入群体的收入水平，但出于对成本推进型通胀的担心，居民收入水平的提高幅度会比较有限。因此，预计2011年全年社会零售额实际增速稳定在18％左右，与2010年大致相当。

出口方面，由于新兴经济体和发展中国家经济复苏较快以及中国在国际贸易中的市场份额持续上升，2011年中国出口进一步扩大的可能性较大。但是，我国与发达国家的贸易摩擦不断增加，在重启人民币汇率弹性机制以后升值压力不减，将在一定程度上对出口增长产生冲击。同时，中国政府从经济转型角度考虑，会调整一些高耗能、高污染行业的出口政策。而且，2010年全年出口达到30％左右的高增长，是在2009年基数较低的情况下实现的。因此，预计2011年我国出口增长将有一定幅度回落，月度增速呈现前低后高走势，全年出口增长15％。而且，2011年出口将继续向产业链的上游延伸，机械和电子产品将越来越重要。

在投资方面。2011年是我国“十二五”规划的开局年，列入新规划中的战略性新兴产业规划、区域发展规划、民生工程和产业升级将对投资产生刺激效应，对基础设施投资增长形成重要支撑。但是，随着经济刺激政策的结束，即使新的投资增长点和新投资方案不断推出，基础设施投资增长预计仍将相对乏力。预计社会保障性住房建设和内陆地区城镇化的推进将部分抵消房地产调控政策的影响。由于出口已经复苏，且政府的产业升级和发展战略性新兴产业政策会起到推动作用，预计制造业投资在经历了近两年稳定但较为疲弱的增长后，增速将有所加快。综合来看，2011年投资增长将达到23％左右，与2010年基本持平。

(三)物价上涨趋势延续，通货膨胀成为经济运行中的突出问题

目前，尽管国家出台了一系列稳定消费价格总水平的措施，货币政策开始转向、流动性回收、蔬菜价格有所回落，但未来几个月仅“翘尾因素”加上“上月新涨价因素”两项就会远远超过3％，物价上涨趋势会进一步延续。依据有五：一是全球流动性泛滥，美元贬值，输入性通胀进一步强化；二是资源、环境、劳动力与生产成本增加；三是城市化加快，物流结构变化，商业成本增加；四是价格改革进一步推进，煤电价格逐步理顺，天然气、成品油价格形成机制不断完善；五是2011年上半年还有同比因素，加上PPI和CPI现在已同步向上。笔者估计，2011年我国的CPI调控目标可能被定位于4％，尽管个别月份可能突破5％，但全年涨幅会在4％―5％区间内。主要理由如下：

首先，在推高2011年物价的诸多因素中，最关键的是前期积累起来的巨额流动性。2009年银行系统发放了约11万亿的人民币贷款，其中包括9.6万亿元的正式贷款，也包括资产负债表之外的非正式贷款。2010年银行体系新增贷款突破7.5万亿几成定局，这还不包括尚未计入资产负债表的3万亿“隐形信贷”。这样算起来，正式贷款与各种游离于资产负债表之外的“隐形信贷”，总共可能接近22万亿。从货币存量看，截至2010年9月末，广义货币供应量M2余额为69.6万亿元，而同期GDP约为26.9万亿，二者之比达到257％，堪为世界之最。目前，人民币还不是国际货币，除了有限的海外流通量外，绝大部分人民币在境内流通。而且，由于通货膨胀与货币信贷发行存在1-2年的时滞，所以，这些超量发行的货币与信贷将会部分地通过通货膨胀在2011年释放出来。

其次，现实存在的推动物价上涨因素不可忽视。一是目前肉、蛋产品价格已呈恢复性上涨，2011年有可能继续保持上涨态势；二是国内投机资金已介入部分农副产品炒作，推动部分农副产品价格大幅度上涨；三是工资上涨将逐步向服务业传导、资源类产品价格改革等等，都会加大成本推动型通胀的压力；四是美元等主要货币汇率贬值，将推动国际市场初级产

品价格再度上涨，输入型通胀压力有增无减。

当然，2011年通货膨胀也不会失控。本轮物价上涨不是由于农产品价格的全面上涨，而是因为个别农产品供求恶化且被资本炒作所致。而且。也存在一些价格下行力量。如产能过剩将抑制工业品价格快速上扬，以现货为主的农产品炒作难以持续，煤、电、油等瓶颈产业没有出现短缺和过热现象，国际大宗商品价格变化趋势存在不确定性，我国各类商品或工业品基本上供大于求。从世界范围内来看，各国的食品价格上涨都很快，我国CPI上涨程度处于世界中等水平，在“金砖四国”中上涨幅度最小。

(四)宏观经济政策转向，财政政策和货币政策由“双松”转向“一松一紧”

在内外经济复苏的基础尚未巩固的现实下，2011年财政政策延续积极的政策基调是非常必要的。其一，外部经济存在不确定性，我国经济复苏基础不是很牢固，需要财政支持；其二，2009年后推出的一揽子投资项目，大多周期比较长，如果积极财政政策过早淡出，会导致半拉子工程；三是2011年是“十二五”开局之年，各地将上马一些需要财政有效配合的新投资建设项目：四是2011年政府会强化消费对经济增长的拉动作用，这需要更多的财政资源用于公共服务。以提高家庭的可支配收入、加强社会保障体系建设、增加保障性住房供给；五是近两年中央和地方财政收入状况整体较好，2011年实施积极财政政策有着坚实的财力基础。

在继续实施积极财政政策的框架下，预计2011年中央将发债5000亿元，代地方发债约为3000―4000亿元，总额达到8000―9000亿元，赤字率控制在3％以内。当然，2011年积极财政政策的内涵与2010年有所区别，财政收入政策重点将推进结构性减税。个人所得税起征点有望继续提高，进一步放大居民消费空间：中小型微利企业的减税政策也可能出台，以支持中小企业的进一步发展。此外，对生产型服务业(金融保险业、电信业、交通运输业等)有望出台进一步的税收改革政策。该类企业的营业税有望减免。而以增值税征收为主。在以上领域推行减税政策的同时，房产税、资源税、环境税等领域有望迈出步伐。财政支出政策将加大民生等消费性支出以及促进发展方式转变和经济结构调整的领域，主要侧重保障性住房、水利、海洋经济、节能减排的环保设备投资、促进消费便利化的投资等五大领域。

在继续实施积极财政政策的同时，为加强流动性管理，舒缓通货膨胀压力，2011年的货币政策将由“适度宽松”转向“稳健”。需要指出的是，这里的稳健不是货币信贷的全面收紧。从过去30年的历史经验看，货币政策全面收紧通常需要满足两个条件：一是GDP增长超过11％；二是CPI增速超过5％，而现在的宏观经济环境距此尚有差距。2011年稳健货币政策的内涵在于使货币供应量和信贷发放保持与经济增长和物价预期调整幅度相适应。它至少包括三层含义：一是增强政策的针对性和灵活性，增加对实体经济的支持，防止资金过度地流向资产市场；二是管理好通胀预期，管理价格体系；三是加强流动性管理，引导信贷增长速度并优化信贷结构，支持经济结构调整。从货币供应方面看。M2的增速大致等于经济增长的预期目标加上预期的通货膨胀，再加上一定的货币化容忍度。前几年中央银行一般将货币化容忍度定为2―3个百分点。如果2011年的经济增长速度为9％，通货膨胀率为4％，再加上2-3个百分点的容忍度，那么，2011年的M2就会为15％―16％。从存款准备金率方面看，尽管存款准备金率目前已调高到历史新高，但2011年仍有可能再上调3―4次。从利率方面看，市场人士分析认为，中国进入加息周期已是必然。笔者认为，2011年央行最多加息2-3次。从信贷增速方面看，较之2010年的18％，2011年贷款增幅可能回落到14％，新增贷款可能控制在7万亿元之内。

随着美国量化宽松政策的实施及其效应的显现，国际热钱会持续流入中国，从而加剧中国流动性的进一步过剩。这将进一步增大通货膨胀压力。2011年人民币可能会升值5％―6％。因此，监管当局不仅会加强对跨境资本流动的监管，遏制热钱流入，而且会逐步放松对资本流出的监管，鼓励金融机构与居民对外投资，进一步推进人民币国际化的进程。

(五)房地产调控政策效应递减，房地产价格可能在下半年有所反弹

我国的房地产调控面临许多难题：一是中国城镇化发展带来的住房刚性需求旺盛，调控需求的难度非常大；二是民间资本投资领域过窄；三是全球化的热钱涌动与人民币升值预期相叠加：四是房产持有环节税收制度缺失；五是地方政府对土地财政的依赖；六是各地区之间经济发展差距十分巨大，“一刀切”的办法难以调控房地产市场。尽管如此，笔者相信2011年政府将会延续对房地产行业的调控，包括继续遏制投资需求，限制对开发商贷款，在某些大城市启动房产税试点等。但是，由于房地产行业在我国国民经济中居于重要地位，再加上政府对全球经济增长前景的担忧，2011年房地产投资活动或房地产行业增长不应大幅放缓。因此，估计2011年政府不会继续出台更加严厉的调控措施，也不会在全国范围内实施房产税。这样看来，2011年上半年房地产调控政策和旺盛的市场需求之间会有一波拉锯战，房价将会保持相对稳定。但是，下半年房价可能有所反弹。

判断2011年房地产的走势，以下几个方面值得注意：一是部分地方政府严重依赖土地收入，在地方政府的财政收入与支出模式未有实质性改变之前，继续出台更为严厉的调控政策的概率较小。二是虽然政府正在致力于降低高通胀，但国外宽松的货币环境和低利率是一个难以回避的事实。在这种情况下，房地产在一定程度上成为居民资产配置的选择具有部分合理性，在各种约束条件未有改变的情况下，任何渊控都只能是阶段性的。第三，WIND数据显示，1―10月份以来全国房地产投资累计达到45621.96亿元，占全国固定资产投资总额的24.4％。在增量同定资产投资中，房地产投资增量占31.85％。若房地产价格下调过多，将会对2011年GDP增长造成较大抑制。第四，投资投机性需求仍1日存在，调控尽管暂时压制住了这一部分需求，但一旦政策放宽，房价上行压力较大。

笔者认为，真正影响2011年房地产发展的因素是房地产业的资金来源状况。从目前情况看，2011年人民币贷款的总规模会比2010年有所减少，大致在7万亿以内，房地产业的信贷资金由此也会减少。而且，2011年会有50－75个基点左右的加息空间，房地产企业融资成本将会上升。同样，证券市场给房地产企业提供的资本金或长期资金的规模也将非常有限。由此看来，如果融资不畅，房地产企业拿地和投资决策都将受到影响。当然，2011年政府会继续加快保障性住房建设，全国保障性住房建设计划达到1000万套，这将部分弥补影响房地产投资增长因素

造成的负面影响。与此同时，对现有住房进行低碳、环保、节能等改造也将成为重点，以消化部分建材、装潢等房地产中下游行业的过剩产能，增加低技能劳动密集型行业的就业机会。

二、2011年中国银行业发展趋势判断

2010年，基于宏观经济的稳步复苏和金融平稳运行，中国银行业继续向好发展，资产业务快速增长，非利息收入占比提升，资产质量进一步改善，盈利能力显著增强，银行业整体实现了30％以上的利润增长。2011年，中国银行业会继续保持平稳发展的势头，资产业务和负债业务将有20％左右的增长，利润增速可能达到25％，商业银行经营结构调整和发展方式转变的步伐会有所加快。但是，资产业务的发展会受到抑制，资产质量问题也会有所暴露。

(一)经营发展方式转型步伐加快，提升管理成为商业银行发展的主题

在主要依靠贷款规模扩张获取盈利的发展模式下，为了实现既定的利润目标，信贷规模扩张成为商业银行最有效的发展方式。在现有的融资体制下，贷款规模扩张会给商业银行带来盈利的增加，同时也会带来资本补充的压力。尤其是，在利差逐步缩小的现实下，由于盈利增长不能弥补贷款快速扩张带来的加权风险资产增长，这就部分抵消了盈利增长对提高资本充足率的贡献，直接导致了银行资本充足率的下降，对银行后续的信贷扩张造成制约。由于我国银行业的税负程度较高，商业银行内源融资远远低于风险资产的增速，依靠外源融资也面临着巨大的市场压力，所以，近些年来，随着资本监管标准的逐步提高，国内商业银行面临越来越强的资本约束，要实现长期可持续发展，商业银行就必须致力于经营发展方式转型，走低资本消耗的发展道路，通过提升创新能力来实现可持续发展。

笔者认为，2011年随着信贷增量的缩减和资本约束的进一步强化，商业银行经营结构调整和发展方式转型的外部压力显著增强，为了确保银行盈利水平的稳定增长，商业银行的内在动力也会增强，由此，商业银行经营发展方式转型的步伐会有所加快。需要指出的是，所谓商业银行经营结构调整和发展方式转型，指的是商业银行要彻底颠覆传统的高资本消耗、高成本投入、靠低定价降低风险的外延粗放式经营发展模式，实现内涵集约化经营，以持续稳定地提高股本回报和银行价值。其重点是通过精细化资本管理。大力发展低资本占用、低风险和高收益的业务、不断提高零售业务、小企业业务、中间业务的利润贡献度，持续优化流程，加快资源整合，努力提高资本使用效率，以最小的资本消耗获取最大的经营效益。

(二)资产业务领域的竞争将更加激烈，业务创新成为应对竞争利器

从国际经验看，商业银行经营结构调整和发展方式转型，是一个长期渐进的过程，中短期内不可能实现突变。在净利息收入依然占国内商业银行收入80％以上的现实情况下，贷款业务依然是商业银行收入和利润的主要来源，因此，在2011年银行业新增贷款规模比2010年缩减的情况下，商业银行为确保利润持续增长，就必然会展开激烈的贷款业务争夺。同时，商业银行也将在信贷资产转让和信贷资产证券化方面进行努力创新。

银行之间转让信贷资产，必须以转让双方对贷款进行充分的尽职调查为前提，否则，信贷资产的转让就会存在道德风险。因此，完善和健全信贷资产转让流程，规范信贷资产转让前后的债权债务关系，是非常重要的。笔者认为，如果信贷资产的转让是真实的，监管当局对此应给予积极支持。

加快金融创新步伐，积极推出符合经济发展需要的各种金融产品和工具，推动债券市场的可持续发展，是“十二五”时期我国资本市场发展的重要内容。在推进债券市场发展这个问题上，笔者建议应结合信贷市场发展的要求，继续推进信贷资产的证券化。在现有的经济发展阶段和融资体制下，商业银行每年都保持一定的贷款增长速度是必然的。鉴于资本充足率的制约，商业银行要走出一条总资产规模不无限扩大，却能持续健康发展并对国民经济持续支持的道路，最有效的途径就是资产证券化。然而，美国次贷危机的爆发，使商业银行不仅承担了住房抵押贷款信用风险，也陷入了由资产证券化风险放大而带来的流动性危机。受此影响，起步不久的我国信贷资产证券化2008年被暂停了。其实，次贷危机的根源并非资产证券化本身，我们不能因噎废食，而是应借鉴美国次贷危机的教训，在机制设计上吸取教训。结合我国实情谨慎推进资产证券化。笔者认为，2011年重启信贷资产证券化工作是必要的。

(三)资本管理的重要性再次凸显，银行资本再融资压力进一步加大

近期，美、欧、日等发达经济体量化宽松货币政策的实施，加剧了全球流动性向新兴经济体的转移，而人民币升值预期的强化，进一步使中国成为全球流动性的聚集地。所以，2011年中国的流动性会比较充裕。在这种背景下，商业银行吸收存款的压力不是很大。在负债压力不大而信贷规模受限的情况下，如何进一步加强资产负债管理?这是国内商业银行面临的一个严峻考验。因此，商业银行要根据实体经济和监管当局的要求，合理把握信贷投放节奏，实现贷款合理平稳增长；在积极创新和拓展贷款疏导渠道的同时，灵活调整票据规模，积极配合好贷款调控。要有效组织存款业务，既要注重存款总量，更要优化存款结构，大力拓展储蓄存款和低成本对公负债，尤其是财政性存款和结算性存款，不断提高券商资金存放比例，积极争取境外机构境内外汇账户存款，努力降低负债成本。要深入推进全面预算管理，努力提高资本使用效率、贷款定价和营运效能，努力降低贷存比，积极推动预算管理与考核激励实现有机衔接。

除了以上工作，2011年商业银行资产负债管理的重心是强化资本管理，有效解决资本补充问题。近年来，中国银监会一直强化风险管理，不断提高资本充足率的标准，以提升银行业抵御风险的门槛。近期，银监会又积极致力于资本充足率、动态拨备率、杠杆率和流动性比率四项监管工具的建设。各种迹象表明，2011年初银监会将出台适应《巴塞尔协议Ⅲ》的资本监管新规，国内商业银行面临着前所未有的资本补充压力。笔者预计，2011年，各家大中型商业银行都会采取积极措施，千方百计地补充资本金。其中，外源融资依然是资本再融资的主要渠道。

(四)盈利能力增长面临挑战，新型业务拓展成为业务发展的重中之重

2011年至少以下三个因素将会对商业银行的盈利形成掣肘：一是贷款规模量的缩减，将会影响商业银行的主要利润来源；二是前期快速增长的贷款质量可能有所下降，不良贷款率会有所上升，银行的拨备也会使银行成本上升，从而影响利润增长：三是微观实体经济特别是中小企业的发展相对艰难，贷款需求和还款能力会相对减弱，对商业银行的盈利贡献将下降。当然，一些有利于银行利润增长的积极因素也是存在的。如2011年有可能加息2―3次，商业银行可以通过以价补量的方式弥补因贷款规模下降造成的利润损失。商业银行也可以通过加强成本核算和费用管

理，提高成本收入比来降低经营成本，增强盈利能力。总的看来，2011年，中国银行业的盈利能力可能保持稳定，同比增速大约在25％左右。

为了实现利润的持续增长，国内商业银行必须积极拓展业务范围，大力发展新型业务。在批发业务方面，商业银行在稳步发展对公贷款业务，重点保证战略性新兴产业、支柱型产业、内需依托型产业、国家振兴规划产业信贷需求的同时，要大力发展绿色信贷，积极推动发展银团贷款；应择优介入买方信贷和国际银团项目，优化信保融资、航运融资等贸易融资产品：要积极开展大宗商品进口融资、船舶融资等业务，积极支持国内企业走出去。同时，要从组织架构、授信体制、信贷额度、产品创新、定价能力等方面大力发展中小企业信贷业务，努力提高中小企业贷款占比，大力支持中小企业发展。要努力扩大同业理财规模，积极拓展基金和养老金托管、黄金、集团企业外汇集中管理、融资融券、人民币跨境结算业务；积极开发避险保值工具和贷款信托、权益信托等理财产品，丰富代客交易产品体系，着重拓展企业并购重组、发债上市、私募股权融资等特色财务顾问服务。

在零售业务方面，商业银行要继续拓展消费贷款、经营贷款等高收益零售贷款，持续提升零售贷款在银行贷款总额中的比重。商业银行要不断完善客户分层服务体系，加强对高净值客户的专业投资顾问服务，积极致力于财富管理业务和私人银行业务的发展：要改革现行私人银行管理体制，强力推进私人银行客户集中管理，有效提高私人银行的经营效益。要着力加强财富管理的中后台系统建设，提升专业队伍素质和能力。要大力加强基金、保险、外汇、黄金、银行及券商理财等产品的销售，深度挖掘账户管理费、POS刷卡费等传统业务潜力。要进一步加强零售银行渠道的整合工作，积极引导客户使用网上银行、自助银行、电话银行、手机银行等电子渠道，全面推进银行卡、信用卡、网上银行、电话银行、个人贷款和财富管理等各类产品的交叉销售。

(五)进一步强化风险管理工作，全面提升商业银行的风险管理能力

在信用风险管理方面，商业银行要进一步明确信贷投向政策和客户、业务准入边界与底线，加强信贷组合管理；不断提高高耗能、高排放、高污染和产能过剩行业贷款的准入门槛；对于政府融资平台贷款，要在条件上、规模上给予严格控制。对于个人住房按揭贷款，要认真执行房地产贷款的有关政策，加强总量控制。同时，要不断强化信用风险管理流程优化工作，将“三查”工作进一步细化，充分发挥市场营销部门准入核准的第一道风险关口作用。健全信用风险管理委员会，搭建信用风险考评与垂直报告体系，根据信贷管理考核评级合理调整分支机构的审贷授权，推行一级审批和审批主责任人制度。实行审贷合规审查，明确审批时限，推进方案审批和差异化审批。此外，要加强队伍、流程、制度、监督、考核等风险管理机制建设，优化风险经理队伍，落实风险经理与客户经理协同作业。进一步强化组合风险预警，加强重点领域的风险排查工作。

在市场风险管理方面，商业银行应重点关注利率政策变化，按照监管指引和政策要求，落实银行账户利率风险管理工作。不断完善利率风险计量工具与利率预测模型，通过表内调节和风险对冲有效防范本外币利率风险。加强集团层面交易账户市场风险监测分析，监控理财产品市场风险限额，进一步提高资金交易业务风险计量水平。加强流动性风险的监测，建立以限额管理为核心的流动性风险管理机制。加强人民币流动性组合管理与融资管理，严格外币资金投放。合理安排贷款期限结构，审慎发放中长期贷款。充实和强化司库运营职能，灵活调整投资账户和银行账户资金，切实保证流动性安全。

在操作风险管理方面，商业银行应健全操作风险管理组织架构，建立和完善操作风险识别评估、监测分析、数据收集和风险报告机制，全面引入和推广科学的操作风险管理方法和工具。加强对会计“逆程序”操作、高风险手工处理业务、现金库管理等的专项检查。切实重视和防范理财产品错误销售风险，规范销售流程，充分揭示产品风险。

(六)不断提高金融服务水平。着力促进包容性增长

第6篇：银行业发展范文

关键词：新常态；银行业；发展；前景

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2016）01-90 -02

一、当前银行业发展现状

中国银行业是我国金融体系的主体，近年来，中国银行业改革创新取得了显著的成绩，整个银行业发生了历史性变化，在经济社会发展中发挥了重要的支撑和促进作用，有力的支持中国国民经济又好又快的发展。截至2015年9月，银行业金融机构资产总额187.8758万亿元，同比增长15.0%。对实体经济发放的人民币贷款余额占同期社会融资规模存量的66.9%，同比高出1.11个百分点。总负债为173.4636万亿元，同比增长14.2%。2015年上半年，各项贷款余额96.66万亿元，各项存款余额123.97万亿元。拨备覆盖率为198.39%，流动性比率为46.18%，核心一级资本净额达97062亿元，资产利润率（ROA）为1.23%，资本利润率（ROE）为17.26%。在过去几年里，由于经济的高速增长以及宽松的货币政策，中国银行业维持了高速扩张的势头。但是在资产质量、经营管理和风险控制等方面还存在许多问题，许多银行面临沉重的历史包袱，如果处理不当，银行系统可能成为中国经济持续发展的障碍，甚至影响整个经济的稳定。

二、中国银行业在经济新常态下面临的挑战

从经济总量来看，当前经济增长形势十分严峻，主要原因在于市场有效需求不足、物价持续下滑，呈现微通缩形态等。固定资产投资增长出现大幅下滑，貌似与政府改革和结构调整的方向一致，实际却大相径庭。政府结构调整的一个重要方面是由投资驱动型的增长模式转变为消费驱动型的增长模式， 但这需要在投资增速放缓的同时，消费能够接过投资拉动增长的接力棒，在这种经济形势下，银行业面临的挑战主要体现在以下四个方面：

（一）市场竞争发生深刻变化

2014年股市上证指数由2122.13点上涨至3239.36点，涨幅高达52.87%，雄冠全球，民间借贷、影子银行以及互联网金融发展迅猛，以余额宝为首的网络“宝宝”军团一度占据媒体焦点的头条，在金融市场中大肆抽离商业银行的资本，存款向其大量流入，对传统银行业造成了极大冲击。中国商业银行第一次面临着新兴行业的挑战，不进则退，很显然，在创新的社会中，银行业将面临着自改革开放以来最大的转型挑战。

（二）客户行为发生深刻变化

客户群体从60后延伸到00后，银行客户的金融行为正在不断变迁。尤其是年轻客户希望拥有更多自主选择权，更在意用户体验，对服务的便捷性、易用性提出很高要求。随着移动互联网的发展，客户获得银行服务的方式也大大改变，越来越多的客户借助移动终端来享受金融服务，网点不再是最重要选择。同时，客户也逐步从注重价格转变为更加注重价值体验，产品竞争将升级为品牌和服务的竞争。

（三）盈利方式发生深刻变化

在“新常态”经济形势的背景下，宽松的货币政策已在逐步实施。2013年两会期间，中国人民银行行长周小川对媒体表态，将大力促进利率市场化的实施，并要在两年之内看到结果。央行随之分别在2014年第二季度两次实施定向降准，第四季度降息， 2015年第一季度又接连降准降息，以刺激大市场。商业银行在利率市场化行进的大背景下，将面临利差缩小、利润降低的挑战。

（四）经营管理发生深刻变化

国内外经济下行大大加重了银行业的经营风险，同时，随着资金成本的上升，银行为转移成本压力，可能主动选择将贷款投向收益较高的行业或企业，而偏好稳健的客户将可能被放弃。这种逆向的选择一定程度上诱使银行资产质量继续下降，信用风险增加。

三、中国银行业发展新趋势

我国银行业将继续推进深化改革和创新发展，处于重要的战略机遇期，也面临不少风险挑战，经济新常态下，银行业发展呈现出了新趋势，可以归纳为“五个新”。

（一）发展新常态

经济新常态下，我国银行业经过不懈努力，保持稳健运行。同时，正由过去十余年规模、利润高速增长的扩张期进入规模、利润中高速增长的“新常态”。一是资产规模保持增长。2015年三季度末，我国银行业金融机构总资产同比增长15%，增幅较去年同期上升了1.4个百分点；总负债同比增长14.2%。二是净利润增速明显放缓。2015年上半年，商业银行累计实现净利润8715亿元，同比增长1.53%，增速下降显着，大型国有银行的利润增速下降到了1%左右。三是资产质量下降但可控。受实体经济持续下行的影响，上半年，我国银行业不良贷款余额1.76万亿元，新增不良贷款3222亿元。

（二）运行新亮点

我国银行业总体保持平稳的经营态势，也呈现出不少亮点：一是资产结构调整。银行业调整生息资产结构，发展投资类和交易类资产，债券投资、股票投资、基金投资等。二是收入结构优化。中间业务收入占比显着提高，银行业盈利来源不断丰富，资产托管和收付委托等投资银行业务，以及各类理财等业务，正成为重要的收入增长点。三是发力“互联网+”。银行系互联网金融产品和业务种类日益丰富，不仅仅局限于支付、结算等基础银行业务的互联网化，更是涉及小微信贷、供应链金融等各项业务。四是综合化经营提速。五大行基本形成以银行业务为主，基金、信托、保险等非银行业务为辅的综合化经营架构，各类银行也纷纷紧随，综合化经营盈利增长的拉动作用开始显现。

（三）转型新变化

面对国际国内经济金融发展格局的持续深刻变化，中国银行业积极推动战略转型，并取得重大进展和成效，差异化经营特征日渐显着，同时也迎来了一些新的变化：一是服务实体经济能力得到增强。、二是加快互联网与银行的融合进程。作为助推国家“互联网+”行动计划的主要金融力量，商业银行越来越重视互联网与银行的融合进程，充分运用新一代信息技术，加大创新力度，全面打造服务互联网生活、互联网制造和互联网贸易的数字化银行。三是“走出去”效益进一步提升。

（四）管理新重点

新常态下，银行的管理重点也发生了变化：一是探索推动混合所有制改革。2015年6月交通银行成为了混合所有制改革的首家试点银行，推出了将探索引入民资、探索高管层和员工持股的混改方案，标志着银行混合所有制改革的探索已经拉开序幕。二是积极推动提高银行专营化水平。深化事业部制改革，促进“部门银行”向“流程银行”转变；推进专营部门改革，实现业务合理集成，缩短经营链条，缩小管理半径；探索部分业务板块和条线子公司制改革。三是进一步完善公司治理。

（五）服务新机遇

我国银行业始终以服务国家建设作为基本职责和天然使命，按照“十三五”规划重点，主动将业务发展与国家战略实施相结合，在更好地服务社会经济发展、助推国家战略顺利实施的同时，抓住蕴含的新机遇，

四、“新常态”下银行业的发展的建议

（一）以互联网思维推动银行业创新

滴滴打车在两年内用户数猛增至2亿人，大众点评仅上半年业务增速达300%，从马云到马化腾，从支付宝到财付通，这是互联网时代的产物，未来，以互联网思维推动银行业的创新主要应从如下三方面入手：其一，加快研发时效，致力产品创新。余额宝的出现为银行业带来巨大的存款威胁，迫使商业银行也研发创新产品与之对抗。银行业在把握互联网思维方向的同时，要致力于加快延伸产品的研发推广时效，在产品组合创新、功能创新、服务创新等方面不断推陈出新。利用传统银行业深厚根基，与互联网平台合作，拓展新产品，提升客户体验。同时，通过平台互补，充分利用互联网平台的客户优势，拓宽客户基数。其二，持续扩大移动终端消费群体。手机银行是网银产品的延伸与创新，就目前而言，虽然在内容上没有网银丰富多样，但其可携带的便捷性大大增强了用户体验，有助于客户忠诚度的培养。因此扩大使用银行移动终端产品的消费群体，不仅有助于业务拓展，还有便于银行业更及时得到用户信息回馈，是银行业的一条发展之道。其三，优化用户的个性化体验。不断创新以优化用户的个性化体验，是银行业拓展发展空间的必经之路。未来银行业为客户提供的是更丰富的价值以提升客户的生活品质，从产品、服务、客户端全面提升客户体验。

（二）智能化银行

银行业要改革不仅要在思维上转型，还需要技术和经营模式上的创新，即银行服务的智能化。目前，互联网思维大行其道，商业银行要想抓住机遇拓展发展空间，就要顺应潮流，取长补短，开拓创新。高智能化的自助终端机可以解决很多柜面上非现业务，机器的效率要大大的高于普通人类，智能化系统解决了终端的业务，银行业柜面人员的数量会减少，银行人员将更多转化为承担客户沟通环节，充分了解客户的需求，创造更多的服务收益。通过技术革新带来的经营模式创新全面提升银行业的核心金融服务能力。

（三）拓宽获利渠道

在利率市场化的背景之下，存贷差将会越来越小，回首2015年的数次降息，存贷款利率同时下降，存款利率上浮限制放开，利率市场化的到来使得利差收窄，银行不得不另辟蹊径，寻找新的利润来源。首要提高中间收入的环节，提高中收对冲利差缩小带来的风险。在利率市场化的背景之下，金融市场会变得更加开放，投资市场的产品也必然会增多，这些产品尤其是新产品普遍知名度较低，而中国人的理财方式过于保守，并不会去关注，即便它的功能全面风险可控，却缺少一个让大家知晓的平台。而银行在金融市场中的地位占有优势，在风险可控的前提下为这些新产品做代销渠道，向客户发售，银行则赚取佣金。未来银行在硬件上要拼技术和产品，软件上要拼思维和人才储备，因此未来的银行将会更加充满竞争性，不仅是在发展战略上还会是在人力资源上。

五、结语

新常态给中国银行业带来严峻的挑战，也蕴含着新的发展机遇。未来银行业的发展，将更多以价值为导向，从单一提供金融服务到为客户提供全方位的价值服务，这种变化用两句较为通俗的话来总结，便是：银行不仅做客户的财富管家，也要做客户的生活管家；银行不仅做客户的财富帮手，更要做客户的生活帮手。一个新战略的成功，一定是基于市场、客户本身的需求的，它本身就存在于市场之中，银行要做的就是选择合适的方式切入并执行这一套战略。不管是自建平台，搭建完整的互联网生态也好，还是与异业合作，在特定的市场领域中展开合作，只要出发点都是基于利用互联网、移动互联网的力量给客户更好的服务、更有价值的产品，并随之慢慢赶紧固有的公司价格和产品体系，最终都一定能获得成功。

参考文献：

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[2]李仁杰.新常态下银行的经营[J].中国金融，2014，（20）：16-18.

[3]中国银行业协会.中国银行业发展报告[Z].中国银行业，2015，（06）.

[4]李志辉.中国银行业的发展与变迁[D].复旦大学，2008.

[5]董希淼.新常态下中国银行业走向何方[J]，中国银行业，2014，（09）：36-39.

第7篇：银行业发展范文

[关键词]金融中心；成都银行业；金融创新

[中图分类号]F830　[文献标识码]A　[文章编号]1002-736X(2012)02-0082-03

一、西部金融中心建设步伐加快

自2009年以来，成都市将金融业作为一个支柱产业来打造，并取得初步成效。2010年，成都市先后出台了《成都市金融产业发展规划(2010～2012年)》和《市政府金融办关于我市西部金融中心建设近期重点工作安排的意见》。这两个文件中提出，到2012年，成都成为西部金融机构集聚中心、金融创新和市场交易中心、金融服务中心。全市金融机构数量达到200家、金融从业人员达到20万人。其中，全市金融业增加值占服务业增加值的比重达到16％，占地区生产总值的比重达到8％。到2015年，成都将初步建成西部金融中心。这些都标志着成都西部金融中心建设步伐的逐渐加快。

在这样的背景下，进一步引进金融机构入驻成都的趋势明显，将会有更多的股份制商业银行以及全国性城市商业银行到成都设立分支机构或区域性总部，包括外资银行到成都设立总部、服务中心、经营性分支机构。金融市场竞争主体增多，市场活力增强，竞争更加激烈。西部金融中心建设步伐的加快和外来银行的不断进入，为整个成都银行业提供了更大的政策支持力度和难得的发展机遇，为银行机构拓展业务领域、提升管理水平和增强市场竞争力带来了新的动力。同时，这对成都银行业来说也是一个非常严峻的考验。

二、成都银行业总体发展态势

(一)增长速度快且在西部具有领先优势

2007年四川省政府明确提出构建“西部金融中心”的目标，历经4年左右的时间，成都市银行业呈现出了一个高增长的态势(具体见表－1、表－2)。

存、贷款余额是银行业务最为传统也是最为重要的两类指标。从表－1的数据可以看出，从2007年至2010年，成都银行业存贷款各项指标增长迅速。从表，2的数据中可以看出，在角逐西部金融中心的过程中，成都与重庆、西安对比，成都的存款余额及其增幅、贷款余额的增幅基本上都是处于领先地位的。贷款余额这一项，2007～2008这两年成都较重庆落后，但2009～2010年则后来居上。

(二)市场竞争主体增多且结构更加完善

随着西部金融中心建设的不断深入，成都已有银行机构40多家，包括中国人民银行成都分行，3家政策性银行的分支机构，16家全国性股份制商业银行的分支机构，2家地方银行，12家外地城市商业银行成都分行，10家外资银行和1家外资银行代表处。尤其是西部金融中心建设加速后，越来越多的外地商业银行入驻成都。

另外，成都外资银行的数量居西部第一，全国第四，仅次于北京、上海和广州。可以想象，这些外来银行的加入，将会产生良好的示范效应，带动更多的全国性城市商业银行和外资银行到成都设立分支机构或区域性总部，给成都银行业注入新鲜的活力。

(三)金融产品创新层出不穷

最近几年，成都银行业竞争激烈，各银行机构大力推进金融创新，尤其是金融产品创新，形成各自的特色品牌。例如，建设银行四川省分行的“供应链融资”业务，中国民生银行成都分行的“商贷通”，招商银行成都分行的“商铺贷”，兴业银行成都分行的“绿色信贷”，成都银行的第三方现场监管动产质押授信业务，重庆银行成都分行的“易捷贷”等等。这些金融创新产品丰富了金融市场交易品种，拓宽了企业和个人的融资渠道，融资方式更加灵活，融资成本逐渐下降，为成都地方经济发展和西部金融中心建设作出了突出的贡献。同时，金融产品创新也拓宽了银行机构的经营活动范围和发展空间，促进银行机构整体运作效率的提高。

三、成都银行业发展过程中面临的突出问题

(一)同质竞争与市场细分

西部金融中心建设进程中，成都以其良好的腹地经济和金融生态环境首先吸引了众多外资银行机构，随后异地城市商业银行接踵而至，整个金融市场产生了一轮又一轮的“鲶鱼效应”，市场活力明显增强。但是，种类齐全、数量众多的银行机构同质化竞争矛盾凸显，对成都银行业务市场的容纳度将是一个严峻的考验。对成都银行业来说，进行市场细分是一个必然的选择，市场细分度越高，结构也更趋向合理。各银行机构只有找准自己的定位，走“差异化”道路，并在所选择的目标市场上有所突破，形成自己鲜明的业务特点，才能在激烈的竞争中生存和发展。

从外资银行发展的经验来看，其市场细分能力很强，定位明确，能够有效避免激烈的同质竞争。虽然外资银行很难直接与中资银行在传统的存贷业务方面进行竞争，但在外汇资金的存贷业务、银团贷款服务等方面外资银行具有明显优势。外资银行还将更多资源用于获取非利息收入，中间业务类型广泛，外汇资金的结算、个人理财、QFII、QDII等业务占据相当的地位。

面对强有力的竞争对手，本土银行机构业务拓展的阻力很大。以私人银行业务为例，由于私人银行业务的盈利远远超过一般零售业务，中外资银行纷纷提供了类似服务。目前就有中行、招行、中信银行、建行、工行、汇丰、渣打、花旗等多家中外资银行在成都争夺私人银行业务市场。因此，中资银行在发挥原有市场优势的基础上，要进行深入的市场调研，进一步提高市场细分能力，找准新的突破口。

经过几年的飞速发展，异地商业银行现已成为成都银行业一个重要的组成部分。人驻之初，异地城市商业银行普遍采取的是与外资、大型股份制商业银行错位发展的战略，以其独特的盈利模式在成都银行业开辟了发展空间。但异地城市商业银行与成都本地的地方性商业银行，尤其是异地城市商业银行之间的同质竞争却非常激烈。在缺乏网点优势和规模优势的情况下，入驻成都的城市商业银行普遍都把业务重点放在服务地方经济，特别是服务于中小企业，在这一领域的竞争将是非常激烈的。如何发挥各自优势，提供差异化的服务，是摆在各城市商业银行面前迫切需要解决的现实问题。

(二)业务拓展与风险控制

为了稳定并开拓市场，中资大型股份制商业银行、城市商业银行以及外资银行明显加快了金融创新的步伐，在内部组织结构、营销方式、专业化经营、合业经营，尤其是资产业务和中间业务方面进行着卓有成效的改革与创新。这些变化是银行拓展业务追求利润的结果，也是面对激烈竞争的必然选择。

探索新市场，开展新业务，创造新工具，将会使银行机构在原有风险的基础上面临新的风险，风险控制难度加大。这一点在异地城市商业银行这个群体中体现较为突出。虽然许多异地城市商业银行在发源地支持中小企业融资方

面成绩显著，创新了很多灵活的贷款方式和担保方式，积累了丰富的经验和一套行之有效的风险控制方法，但将这套方法移植到成都，不同的地域文化、金融政策环境、企业特点，必然会使这些城市商业银行遇到新的难题。

随着2006年对外资银行全面放开人民币业务以来，理财市场成为中外资银行极力争取的重点之一。相对于市场竞争，理财产品的规范与风险控制对中资银行更为重要。2008年4月，应银监会要求，成都各大商业银行对个人理财业务，具体包括产品创新、客户风险测评、产品销售、宣传资料等方面进行了规范，理财产品呈现出以信托类、票据类等收益稳健型产品为主的特征。可见，风险控制问题已经引起了金融监管当局和银行业内的重视。

(三)人才短缺与培育

根据西部金融中心建设规划，到2012年，成都市金融从业人员将达到20万人。截至2010年3月，“成都人才网”数据显示，金融财经类人才约有4.955万人。总体来看，成都银行业人才短缺问题比较严重，进而会带来同业之间激烈的人才竞争。具体来看，有以下几个特点。

第一，随着西部金融中心建设的不断推进，成都各银行机构积极引进和储备人才，中高端人才流动越来越频繁，那些复合型人才更加受到银行的青睐。中高端人才，尤其是具有海外工作背景，既熟悉本国国情，又通晓国际惯例的高端人才和既懂金融，又熟悉法律的管理人才是各个银行机构争夺的重点对象，体现了整个成都银行业的结构性人才短缺。

第二，与中资银行相比，外资银行在绩效评估机制、薪酬、福利、系统培训、职业规划等方面的竞争优势比较明显。在引入成熟人才仍然不能满足需求的情况下，外资银行早已着手进行人才培育。比如汇丰银行的“管理培训生计划”、“银行家培训计划”、花旗银行的“见习管理制度”，其中的海外培训机会具有很大的吸引力，对于业务技能的全面掌握和创新能力的培养有很大的作用，因此，能吸引更多的高素质人才加盟。

第三，对于异地发展的城市商业银行来说，人才短缺更是难上加难。由于很难吸引具有丰富经验的中高端金融人才，这些银行招聘的人员多是该行业的新手，需要长时间的培训和实践才能成熟起来。

四、成都银行业未来发展战略设想

第一，竞争合作战略。每家银行机构都有自身的优势和劣势，中外资银行之间，中资银行之间，大小型银行之间应加强交流与合作，在市场细分、金融创新、风险控制、人才培育等多个领域建立长效机制。通过内部资源整合和充分利用，使成都银行业的整体实力明显增强。

第二，跨区域发展战略。成都银行业的发展壮大需要“引进来”，更需要“走出去”。西部金融中心建设需要一批卓有实力的本地法人银行机构，它们能在优化网点布局，‘完善城区经济、县域经济及农村经济金融服务体系的同时，稳步实施跨区域经营与发展战略，加快上市融资步伐，逐渐成为区域性乃至全国性股份制商业银行，将业务领域拓展到西部、中部、沿海乃至全国，扩大本地法人银行机构在全国的影响力，以发挥成都西部金融中心的辐射功能。成都本地法人银行机构更要争取在其他区域性金融中心、全国性金融中心和国际性金融中心拓展经营业务，设立分支机构，借助这些金融中心的信息和人才资源优势，将成都西部金融中心建设融入到全国金融中心乃至国际金融中心的建设中去。

[参考文献]

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[3]段小茜，制度安排、功能强化与大连区域性金融中心建设[J]中国金融，2010，(16)：82-83

第8篇：银行业发展范文

金融体制银行业改革

一、我国银行业的现状及问题

（一）我国银行业的发展与现状

1949年建国初期，我国实行了以中国人民银行为首的银行混业经营模式。20世纪 80年代后，我国经济增长与世界经济发展的联系更为紧密，中国银行业逐渐走上了分业经营之路，政府进行了一系列加强监管的措施和手段，中国工商银行、中国银行、中国农业银行以及中国建设银行分工更为明确。1995年，我国颁布实施了《中华人民共和国中国人民银行法》和《中华人民共和国商业银行法》等等，随着法律法规的逐步建立，相关监管法律法规得到了进一步的完善。自 2003年，我国银行业在深化自身改的同时，加强银行业的开放力度，一方面利用扩大的开放力度大量引进外资银行，另一方面致力于中资银行竞争力的提高，改善了资产质量和盈利水平，缩小了与国际银行业的差距，也提高了中国银行业自身发展能力和竞争实力。

（二）我国银行业存在的问题

1、监管政策不够健全

目前，银监会主要按照非现场监管与现场检查并重的原则，建立现代监管的框架和工作机制，但实际上非现场监管的作用尚未能够真正发挥出来，在非现场监管上忽略了风险分析和判断，仍然着重于收集报表和统计数字的工作。不仅有与外资银行母国监管者的合作力度不够的问题，而且我国相关立法规定在对外资银行监管的国际合作问题上不够明确，尤其是在银行业监管的规章和各类监管指引，以及治理外资银行公司、资产转移、跨境交易以及母行对在华机构管理等方面的制度还不完善。

2、区域发展呈现失衡

到目前为止，我国仍存在中西部地区金融市场发育滞后，市场参与主体缺位，银行业机构结构单一、数量少，而且发展不平衡等问题。一些落后地区的银行不仅规模小，而且经营效益和资产质量相对偏低。这导致我国金融配置资源的整体效率不高，市场竞争不够充分，不能充分满足金融消费者需求，为社会和谐发展的金融服务基础不够扎实，一些偏远地区甚至还存在金融服务的盲点和空白。

3、技术开发应用落后

近年来尽管我国银行业不断加强金融创新力度，但与发达国家的银行相比，我国银行在金融创新方面仍十分落后，对于创新技术和应用方面也远远落后于西方跨国银行，绝大多数是从国外银行业的创新中借鉴发展，而很少出现真正符合中国市场情况的原创性创新。另外，我国银行业的创新目前多集中于负债类业务，资产类业务方面的创新较少。我国银行业的创新中大量产品是对传统业务的组合和改进，，而真正融合了先进的技术和模型的创新产品，尤其是衍生产品严重匮乏。

二、中日金融体制的比较

（一）金融监管的比较

在中国，分业监管模式确立之前，我国金融业由中国人民银行依法对金融机构及其业务实施监督管理，保证金融业的稳定且合法的运行。金融监管职能随着分业监管体制的建立而由中国银监会、中国证监会和中国保监会履行，监管职能从此从中国人民银行分离出来，金融监管的执行分别依据《中国人民共和国证券法》、《中国银行业监督管理法》、《中国人民共和国保险法》等等法律，这些金融法律制度体系构成了金融监管的整体依据。在中国，银行、证券、保险有各自的收益和风险特征，拥有比较独特的金融活动，它们存在不同的监管目标。

在日本，1997年开始的金融改革，使日本的金融监管向统一监管转变，金融体制向市场化转变，金融厅成为日本的最高金融监管行政机构。为了促进改革，日本还制定一系列的金融法规，作为实施监管的依据，体现了依法监管的精神，金融市场朝着公平、公开、公正方向发展。日本作为世界上拥有最成熟金融体制的国家之一，结合本国的国情，吸收英美先进制度和法律框架，最终形成了适合自身发展的金融监管的体制，并取得了让人瞩目的成绩。日本的金融监管目标包括保障维护公众的权益，特别是存款人和投资人的利益；金融体系的安全与健全，维持整个金融体系的正常运转；确保顺利实现宏观调控的目标；维护金融体系公平而有序的竞争，并在竞争中为公众提供尽可能多的金融服务；提高本国金融业在国际金融市场上的竞争力。

（二）主银行制度的比较

在我国，曾经借鉴日本的经验，为了贯彻落实“抓大放小”的产业政策，进一步深化金融体制改革，构建新型银企关系，按照中国人民银行颁布的《主办银行管理暂行办法》的规定，试行主银行制度。主银行制度是企业与一个或某几个银行之间形成的相对固定的权利和义务关系，双方有主要的经济业务往来。我国的主银行制度在一些试点地区的实行过程中，出现了银行和企业进行了良好的互动的局面，实现了综合经济效益的稳步提高和利税的快速增长。但总体而言，我国的主银行制存在很多根本性的毛病，对日本模式的模仿对于解决这些困难难以起到作用，关键问题是要根据本国国情，具体的分析和对待我国的经济情况，这样才能使这一制度发挥更大的经济效益。

日本二战后为了缓解资金紧张压力，实行了主银行制度，银行不仅是企业的债权人、股东，而且对企业有一定的管理权，银行可以准确地获取资料，了解企业的信贷质量和经营效率，这一制度在很大程度上解决了“信息不对称”问题。二战后日本经济由于主银行制度带来的益处，出现了飞快的增长，形成了一批以银行为中心的大型企业集团。但是，由于金融监管和风险意识的缺失，到了八十年代时期，金融机构助长了泡沫经济的产生，银行为了获利，不计后果的向房地产和股票投资者发放大量贷款，结果助长了金融风险，又制约了经济增长。

三、我国银行业的发展战略

（一）调整金融监管

国内、国际金融业发展实践表明，在维护良好的金融秩序、促进资金融通和优化资金配置等方面，金融监管能够起到十分重要的作用。从日本的改革经验可以发现，监管体系必须随着市场的发展不断完善，日本金融业发展进步的一个规律正是“机构监管—市场监管—机构再监管”的动态博弈过程。考虑到日本的经验教训，进行金融自由化改革的同时必须加强金融监管，避免金融不稳定甚至更为严重的经济问题的出现。我国的经济正在经历着高速的增长，随着市场的发展和金融机构的日益完善，金融机构竞争加剧、国际竞争者的加入，就必须逐渐放松限制，在限制竞争性措施放开的同时，必须由限制性的监管转向加强健全性的监管。针对当前国内金融业存在的诸多问题和入世对我国金融业带来的挑战，我国政府要加强监管机构之间的配合与协调，积极改革当前的金融监管体制，适当参照金融机构的经营目标，切实提高监管水平，把金融机构的市场约束和内部管理纳入监管的范畴，引导这两种力量共同保障监管目标的实现，这样的监管模式更能发挥监管的效用。

（二）完善金融体系

进入21世纪后，信息的全面普及填补了各个金融部门之间的障碍，这对世界金融业提出挑战。在这种情况下，我国长期以来所形成的以间接融资为主的金融结构仍未彻底改变，发达国家的发展水平远远高于我国，这使企业过度依赖间接融资，企业资本的扩张受到影响，也容易造成银行业的低效率和风险积累。随着我国金融市场的不断发展和国际金融自由化的提高，金融监管水平和金融市场开放程度也日益提高，我国需要主动适应国际银行业竞争，扩大银行的业务范围，逐步实行银行的混业经营。为了保障改革的顺利进行，政府要进一步完善金融市场相关法规的制定与实施，保持金融市场的平稳发展，在整顿、改革中逐步规范交易主体的交易行为，加强内部管理，不断积累监管经验，提高政府监督水准，完善金融监管法律制度，确立存款保险制度的法律基础及运作原则，为金融业混业经营创造良好的环境。我国要积极改革现有的金融业的分业经营、分业管理的管理模式，在完善金融市场监管体制的前提下，逐步使之向混业经营方向过渡。总之，只有迎合改革契机，团结政府、人民银行、银监会以及各家商业银行等各个部门，共同努力，继续坚持推进中国的银行体系改革，中国才能建设成符合国际化要求的现代金融体系，适应世界经济发展的要求。

（三）处置不良资产

在日本金融改革中，金融机构通过建立科学的风险管理机制，完善信贷风除评估方法，强化内部对信贷风险的管理，从而有效减少不良债权的产生。而我国商业银行的不良资产规模过大，成为我国金融和经济发展的重大隐患，不仅压迫了银行的经营，也阻碍了银行业的体制改革和并购重组。因此，银行自身应该提高增量贷款盈利，以及通过向社会增资扩股以及增加非贷款资产和中间业务等的收入来化解不良资产。同时，外资也可以参与国内不良资产的处理。政府也应该采取资本再注入或出资注销的方式，解决商业银行的巨额不良资产。从日本银行业改革的实践看，日本的银行通过吸引外资的参与，提高了金融市场的开放程度和经营效率。伴随入世后金融市场开放程度的进一步提高，我国巨大的金融市场对外资金融机构的吸引力越来越大，外资金融机构大多都实力雄厚，有处理不良资产的丰富经验。此外，日本近几年加大了对信息的披露程度的做法，在我国四大国有商业银行在处置不良资产过程中，也要通过建立公开的信息披露制度，增强透明度的建设，保证真实地披露信息，坚定公众对政府处置银行不良资产的信心。

四、结语

日本地处东亚，与我国在文化、历史、风俗习惯等方面均有相似之处，中日两国的交往历史悠久、源远流长，两国经济运行方式和主体价值观的特殊相似性在长期的交融中逐渐形成了，特别是我国现在所处的发展情况与日本当初经济高速发展时期的情况非常相似。我国要结合国际、国内金融市场的特点，把握我国银行业改革的现状和发展方向，在借鉴他国经验教训的基础上加速我国银行的改革步伐。

参考文献：

第9篇：银行业发展范文

    1.软着陆这次或将爆发的银行危机,将损失降到最低,为将来的发展做好基础

    任何国家都经不起危机的冲击,一旦发生危机,与之伴随而来的不仅是经济危机,社会危机也会同时发生,而发生社会危机反过来加深经济危机,经济危机又会进一步作用于社会危机,如此重复。所以在某国在濒临危机的时候,他们都会千方百计的阻止危机的发生,因为软着陆对经济的伤害永远比硬着陆都经济的伤害要轻。虽然我国银行业有很多不良预期,但只要我们从现在努力经济危机就不会发生,在上面的四大不良预期当中,利率市场化对银行的冲击是很大的,它会大大削弱银行的盈利能力,但银行利率市场化的步骤是不一样的,它可以很快,也可以很慢,根据美日韩的利率市场化的改革的经验都是16年,而我国从规划改革至今已有16年。国际利率市场化的成功经验是先外币后本币,先大额后小额,先贷款后存款。我国利率市场化也是严格按照这种思路进行的。16年的改革,我国利率市场化已剩下最后一步,那就是存款市场的利率市场化。这一步是利率市场化最重要的一步。政府如何控制这最后一步的改革节奏是影响银行业经营的重要因素。相信我国政府能够控制好节奏,来软着陆这次改革。房地产泡沫和国有企业贷款的坏账在很大程度上取绝于经济形势的发展。而经济形势的发展又要受市场和政策两个因素影响。如果从该逻辑上我们可以得出,只要我们的政策正确在某种程度上可以减轻银行业贷款坏账的程度。在面对更多竞争者的进入,银行业惟一要做的是如何进行改革来增强其竞争力来保持其主导地位,同时可以利用其资源、资金优势参与金融创新、尽最大能力减轻竞争者的压力。

    2.金融创新与风险控制是银行业的新生之路

    (1)盈利模式的创新。金融创新的内容很多,包括:金融市场的创新、金融产品的创新、金融技术的创新。其中又以金融产品的创新为重点。我国银行业的金融创新,笔者认为应该朝银行盈利模式创新的方向去努力。目前我国银行业“躺着”赚钱的时代已过去,他们过去的盈利模式主要是依靠管制的市场利率,利用存贷款利率差(一般在280~350个基点差)来生存。在面对目前利率市场化的前提下他们的盈利模式将不可持续。笔者认为我国银行业应该从以下几个方面来金融创新。一是加强服务意识,创新金融产品,加强表外业务收入。虽然我国银行业目前的中间业务已有很多,但仍不够全面,例如:支票业务在我国仅面对法人开放,而我国个人业务仍无支票服务,如果某银行率先发展该项服务将为银行业增加很多利润。所以加强中间业务,如何提高表外收入是每个银行都要思考的内容。二是积极适应经济与环境形势,发展互联网金融,融合金融技术创新。2013年是我国互联网金融的爆发年,阿里巴巴集团利用支付宝推出“余额宝”,据统计我国居民在银行业的零星存款未享受定期利息的资金达到20万亿,他们只能享受活期利息,我国银行业在这一块的获取了很大的利润。在推出了余额宝以后,只要在支付宝的余额零星资金都和定期存款一样的利息,相信老百姓都会将余钱存进支付宝。这样一来,一年银行损失的利润至少在5000亿以上。东方财富网推出了“活期宝”,深圳华强公司推出了“华强宝”……。在面对这些企业的竞争,只有适应和加入,别无他法。三是抓住上海自贸区机遇,进行金融业务试点,融合国际金融。上海自贸区的设立,使我国改革进入了深水区,在自贸区里的经济运行方式是依照自由经济的方式进行的,企业的运行和监管都区别于我国既定模式。自贸区里金融业的视角更加国际化,他们完全利率市场化,也无结汇制,管理更加科学化,在传统环境里成长的银行业,更应借鉴自贸区的改革经验,赚取改革红利。四是内部升化科学管理制度,迎接民营银行的竞争。2013年9月,中国资本市场刮起一阵民营银行的旋风,很多企业涉及民营银行,苏宁云商、红豆股份、凯乐科技等上市公司也纷纷传出申请民营银行的消息。9月13日,早盘民营银行概念股全线大涨。有消息称苏宁云商欲设立苏宁银行,红豆集团正在申请设立苏南银行。中国银行业的开放已来临,传统银行业面临竞争。笔者认为传统银行业应深化改革,在内部控制方面进一步加强,以降低企业的风险和管理成本;在客户服务和产品创新上要花更多精力去研究,以抢占市场,获得更多的客户。(2)加强监管是控制风险重要保证。商业银行在本质属性上属于企业,追逐利润是任何企业的属性。在实际经营中,有时为了追逐利润,而忽视了风险,我国银行业也如此,在2013年6月份爆发的钱荒就是很好的证明。银行业监管有广义和狭义两种理解。从狭义上讲,银行业监管是指国家金融监管机构对银行业金融机构的组织及其业务活动进行监督和管理的总称。广义的银行业监管不仅包括国家金融监管机构对银行业金融机构的外部监管或他律监管,也包括银行业金融机构的内部监管或自律监管。狭义角度上银行业监管的传统方法包括:银行的各项报表和附表进行场外监管,资本(如资本充足率的计算)和各种准备情况(如不良贷款、清偿能力、盈利能力、运用能力、)的重点监管,分部报表分析监管,现场监管。但随着金融业务和金融创新的发展。我国的监管方式也要与时俱进,如:银行的理财项目如何监管;互联网金融的监管方式;随着上海自贸区的成立,国际离岸金融经营如何监管;在利率完全市场化和在资本项目开放环境下的银行业的经营行为与方式的监管。笔者认为,只有不停地继承、发展和创新监管方式,才能有效地监管银行业,将金融风险降低。广义监管除了上面监管还包括银行的内部控制和自律监管。笔者认为商业银行的本质属性是企业,在条件允许的情况下,他们为了利润,会不顾一切。但中国银行业主要是国有银行并且行长都是国家干部,如果行长能负责,银行业的内部控制和自律监管就不是一句空话。但行长和银行之间的关系是经济学上的委托和关系,在效率上就是无效的,他们为了奖金可以不顾一切。奖金的前提是银行有利润,为了利润他们能够忽视内部控制和自律。所以,笔者认为内部控制和自律监管的重点应该放在对行长的考核和教育上,如果银行的经营和内控指标不正常,要对行长进行处罚,只有这样才能完成监管目标,维护金融稳定。