国有商业银行的特点精选(九篇)

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第1篇：国有商业银行的特点范文

[关键词] 国有商业银行； 银行改革

一、 国有商业银行改革——“破”与“立”两大难题

长期以来，金融改革在我国整个经济体制改革中相对滞后，而金融改革中又以国有商业银行的改革最为滞后，主要表现在以下几个方面：

（一）产权结构单一，管理体制落后、僵化。改革开放20多年来，虽然我国国有银行在商业化改革方面取得了一定的进展，但其基本的产权结构和治理结构并没有发生根本的改变。其特征表现为：一是产权结构单一化。四大国有商业银行到目前为止，均是国家独资的单一产权结构。尽管目前国家已派出监事会进驻国有商业银行，但仍然难以发挥理想的监督效果。二是治理结构落后。行政化管理是长期以来国有商业银行治理结构的一大特征，其机构设置均是按行政区划层层设立，其内部也是按行政级别进行管理，形成了一套牢不可破的“官本位”制度。这种落后的治理结构，使其运作效率大大低于公司型治理结构的效率。导致其服务优质客户的积极性大打折扣，金融产品创新动力减弱，从而使国有商业银行运作效率低下。

（二）资本充足率不高，依然存在高风险。近年来，国家采取了若干重大的改革和政策措施，来提高国有商业银行的资本充足率。1997年调低了国有商业银行的所得税税率，从55％的所得税外加7％的调节税下调至一般工商企业的33％的税率，提高了国有商业银行自我积累一部分资本金的能力。1998年国家财政向工、农、中、建4家国有商业银行补充了2700亿元资本金，使国有商业银行的资本充足率有了显著的提高。2003年底，中央对中国银行和中国建设银行注资450亿美元外汇储备资金，拉开了内部改造国有商业银行的序幕。上述举措，无疑对提高我国国有商业银行资本充足率有极大的帮助。然而，与国际准则要求相比，我国国有商业银行的资本充足率总体上还依然偏低，远未达到8％的法定最低要求，高风险依然存在。

（三）不良资产包袱重，业务经营乏力。据专家测定，银行的不良资产比例应保持在5％以下。这一比例的高低与国家宏观经济周期及宏观经济条件密切相关。中国的国有商业银行不良资产比例远远高于5％，1995年为21.4％，以后逐年有所增加，2000年末为29.2％。2001年底，虽通过努力，不良贷款比例净下降3.81个百分点，但仍高达25.4％，大大高于国际警戒线的水平。由于不良资产包袱过重，其大部分精力花在不良贷款的化解上，而业务经营日益乏力，盈利水平较低。如2001年四大国有商业银行账面利润共计230亿元，以资产总额计算，资产利润率只有0.21％，与国际水平相差5－6倍多。这些利润都是为提足呆账准备之前的利润，如果按国际接轨的方法，即把呆账准备提足，那么国有商业银行的利润将是负值。

（四）服务功能趋同，缺乏金融创新优势。多年来，四大国有商业银行不断扩宽自己的业务服务范围，改善服务功能，无疑相比于过去的专业银行前进了一大步。但是，与跨国银行集团，国际银行业相比，我国的国有商业银行服务的主要内容，表外业务服务空间狭窄，占业务收入较小。据测算中间业务收入在银行全部收入中的比重仍然不到10％，与国外银行40%～50％比例相差甚远。国际银行也不全单纯是经营传统理念上的银行业务，而实质上是混业经营的金融集团公司，银行、证券、保险等业务几乎是合三为一，其业务服务功能齐全。这对于我国国有商业银行而言，当然是望尘莫及，且受到自身的体制和国家有关政策法规的限制，金融创新能力不强。

（五）机构庞大，经营战线过长，管理乏力。我国的国有商业银行是在计划经济时代的专业银行演变而来，机构基本上是按行政区划分设置，工行、中行、建行机构延伸至县城，少数延伸至乡镇，农行几乎将机构都设立到了乡镇。尽管近几年四大国有商业银行采取了一些缩减机构、裁撤冗员的积极步骤，但仍未改变经营战线过长、管理乏力的境况。这暴露在因宏观经济的改变，区域经济发展的差异性越来越大，贫困落后的地方经济发展缓慢，而沿海经济发达的地方，经济快速增长，这势必要求对金融资源的调整分配。

（六）科技服务手段落后，资源配置低下。伴随着全球经济一体化趋势，对现代信息管理手段的革命，是世界市场经济各国共同重视的发展战略。我国商业银行的电子化、网络化水平还处于一个低水平发展阶段，这主要表现为分散化、小型化、重复化、短期化和单一化等特点。各国有银行的网络优势、规模优势、资源优势、信息优势等还未真正发挥占领市场的作用。至今，国内还没有完善的企业征信评价系统、个人征信系统等，许多宝贵的客户信息资源流失到外资银行、股份制商业银行。在配置资源方面也显得落后，如重复购建计算机硬件，在机型、网络技术等方面没有一个统一的标准。不能形成总行、一级分行、二级分行、支行等“四统一”。

（七）负债过于依赖公众存款，经营受宏观经济政策影响大。目前，国有商业银行的资金来源（负债）于公众存款占比重仍在80％左右，且居民储蓄存款呈迅猛增长势头，据统计，2003年底，全国居民储蓄存款达到11.07万亿元，同比增长17.38%。这一方面反映居民投资渠道不多，对股票证券市场投资信心不足，选择商业银行确保安全；另一方面反映我国商业银行依然把吸收公众存款作为融资的主渠道。国有商业银行对资金的运用主要是贷款，业务收入主要是存贷利差，深受国家宏观经济政策的影响。虽然近年来混业经营的呼声很高，但短期内实行混业经营的可能性较小。

（八）内控水平落后，缺乏先进的风险管理系统。从国有商业银行多年来的内审情况分析，其内控制度仍然存在一些问题，有的暴露出案件和风险的发生。这说明我国银行业的内控水平落后，与国际银行业相比有很大差距。长期以来，国有商业银行对内部风险的控制和管理，主要处于手工操作或是手工操作的电子化模拟阶段，如电子报表系统。风险管理的内容大多还只是简单的比例管理；所采用的数据大多是静态数据（财务数据）；采用的分析方法也主要是账面价值分析法，而较少采用市场价值分析法；分析的重点主要针对信用风险，特别是对信贷风险的分析。而国外商业银行对内部风险的管理，充分考虑风险的组合多样化效果。在管理方法的选择上，强调以定量分析为主，定性分析为辅，将各类风险的管理纳入统一的管理框架与标准之下。在技术方面，国外商业银行已能充分适应计算机、通信技术的发展，特别是互联网的发展，并且正在开发能适应互联网环境下的风险管理系统。

（九）高级经营管理人才匮乏，人力资源管理缺乏适应市场经济环境的激励约束机制。四大国有商业银行在改革中发展，不断地吸收了一批较高层次的专家级经营管理队伍，一般员工文化素质也较过去有了很大的提高。但随着市场经济和经济全球化的发展，特别是我国加入WTO以后，日显对金融业高级管理人才大量需求的迫切性，如金融工程管理人才。金融工程是与金融创新紧密相连的，正如国外经济学家所言“金融工程是金融创新的生命线”。人力资源管理方面，国有商业银行受长期计划经济体制影响，从人事任免到业绩考核，仍在较大程度上停留在行政管理方法上。人才使用重视不够，不能真正做到“人尽其才、才尽其用”。缺乏一套切实可行的激励约束机制。此外，由于国有商业银行经营机制的转轨需要一个很长的时间过程，造成了近几年出现一些优秀的人才流失现象。

上述国有商业银行存在的诸多问题，加之我国宏观经济环境对国有商业银行改革的约束，国有商业银行改革将面临着更多的挑战，如法人治理结构、股份制改造上市等改革措施，都不可能一帆风顺，因而国有商业银行改革面临着两难的境地——“破”与“立”，既要加快步伐与国际惯例接轨，又要考虑中国的国情。因此，我们必须持慎重的态度，从客观实际出发，积极的探索符合中国经济发展实际的国有商业银行改革之路。

二、 深化国有商业银行改革对策思路

加快和深化国有商业银行改革，是建立社会主义市场经济的需要，是完善宏观调控体系的需要。目前，以中央对两家国有银行的注资为起点，新一轮国有商业银行的改革已经启动，预计一系列围绕国有银行改革的举措必然会相继推出，并将使国有银行改革成为2004年中国金融改革的一个引人注目的亮点。笔者认为，要搞好国有商业银行改革，必须通过五大途径来解决目前存在的问题。

（一）要加快国有商业银行法人治理结构建设步伐，从“行政指挥型”转变为“机构服务型”。国有商业银行法人治理结构改革，其重点是建立保障资本价值最大化和明确所有者、经营者的权、责、利关系的机制。同时从组织结构上进行改革，建立符合市场竞争和发展的机构服务体系。国家与国有商业银行是单纯的所有者与经营者的关系，一切按公司法则行事，国有商业银行要对国家所有者负责，维护国家的利益。国有商业银行作为经营者，应以实现价值最大化为经营根本目标，必须在权、责、利三个方面得到充分的保障。国家应尊重国有商业银行的经营自主权，即使是必要的行政干预和宏观调控，也应按照市场经济法则行事，确保在法律规范的范围内依法行政。国有商业银行法人治理结构，从形式上分为董事会、执行层和监事会等，形成相互监督制约的机制，有利于提高所有者对银行的监督效率，降低监督的成本。

（二）要大力调整国有商业银行的融资结构，发挥股权融资的作用，积极创造条件推动国有商业银行上市。为配合国有商业银行法人治理结构改革，调整国有商业银行融资结构是一项积极的举措。国有商业银行应仿效国外商业银行融资的做法，重视发挥股权融资在公司治理结构中的作用。应重视引进国外战略投资者，改变单一的股权结构，实现投资主体的多元化。国有商业银行在完成公司治理结构调整工作后，上市是必然的趋势。上市有利于增强国有商业银行的市场竞争能力。如何上市，目前存在两种看法，一是先部分上市，然后创造条件整体上市；另一种是一步到位，实行整体上市。

（三）要尽快解决国有商业银行不良资产化解问题，建立和健全银行经营运作安全控制体系。国有商业银行的不良资产问题，已严重阻碍着商业银行的改革与发展，因此，我们必须加快解决这一顽症。一是银行业监督管理部门应对国有商业银行信贷资产、非信贷资产和表外业务风险实行全面监测和考核，督促其加强对不良资产的管理。二是国有商业银行应运用好国家现有的优惠政策，改善审慎经营，增强自我消化风险的能力。应注重对不良资产和不良贷款的准确分类，实施分类分户管理，并据此按照审慎会计原则提足损失准备金，做实利润账，讲求资本充足。三是国有商业银行应切实落实风险管理制度，提高新增贷款质量。四是要加强与金融资产管理公司的合作，进一步推进不良资产的处置。五是要加大资产保全力度，依法处置不良资产。目前各国有商业银行虽然普遍重视信贷资产的保全工作，但与要求实现的目标还有相当一段距离，因此，要更进一步发挥信贷资产保全部门的作用，加大不良资产回收与处置力度。

（四）要加快研究制定混业经营策略，及时掌握市场竞争的主动权。随着金融的防火墙逐渐被推倒，混业经营已是大的趋势。我国加入WTO以后，为了适应与外资银行竞争的需要，加快国有商业银行混业经营问题，已是摆在我们面前亟须研究的课题。受我国金融企业法律和其它客观环境的制约，虽然还不能马上从分业经营转变为混业经营，但从知识积累和人才储备来看，应是我国金融业内人士的着眼点，把各项准备工作做在先。国有商业银行要积极参与证券、保险业的合作，熟悉证券、保险业的运作机制，大胆地进行金融产品的创新。

第2篇：国有商业银行的特点范文

    当前,我国国有商业银行通过并购成长的条件已逐渐成熟,主要体现在制度环境暖风频吹。根据加入WTO所面临的形势和挑战,中国金融监管当局加快了金融制度环境的创新和调整,管理层已经推出了一系列以市场深化和放松管制为基调的改革措施,原来的一些政策禁区正在不知不觉中被逐渐打破。同时市场基础供需共存。_方面,为适应国内产业结构的变化,需要国内银行业自身做出适应性调整。另一方面,从国际金融机构进入中国市场的实际情况看,并购是重要的手段。另外,从国有商业银行的内部条件讲,目前,国外金融机构与中资银行的股权合作近限于中小商业银行,对四大国有银行望而却步,但是,随着国有商行的改制上市,必然带来股权市场的开放,也为大规模并购打开了方便之门。

    国有商业银行并购成长的建议

    树立核心竞争力导向的并购思维,突出战略并购。核心竞争力导向已成为20世纪末出现的全球大规模银行并购浪潮的航标灯。与独立开发核心竞争力的方式相比,并购具有时效快和可得性的特点。因此,国有商业银行首先应在思想观念上形成核心竞争力导向的并购思维,并购时应更多地考虑自己的资源和能力,在自己拥有﹁定优势的领域开展经营活动,使自身获取或保持持久的战略优势,而不是简单地考虑市场吸引力,盲目进入其他领域,特别是进入那些与国有商业银行自身核心优势缺乏战略关联的产业领域。对与本银行核心产业不相关的多元化产业和不相关业务进行剥离,以突出主营业务和核心竞争力。其次是要突出战略并购。国有商业银行并购的动机主要在于寻求战略优势,而不仅仅是出于短期获利动机。因此,在实施具体的并购行为之前,国有商业银行必须明确本银行的发展战略,在此基础上充分评估目标银行与本银行的战略协同性和条件契合性。

    设计好并购路线图。国有商业银行的并购与当代西方商业银行的并购有着极为不同的背景。当代西方商业银行的并购是在银行业产权关系非常明晰,相关的法律法规比较完备,以及经济与金融比较发达的背景下进行的。而国有商业银行目前的并购则是在产权关系不甚明晰,相关法律法规比较欠缺以及经济和金融还欠发达的背景下出现的。因此,国有商业银行的并购应该采取的渐进式战略来实现。在近期,国有商业银行并购的着力点应放在加快产权制度改革、内生机制改革和资源重新配置上,以便为今后国有商业银行大规模并购与重组的稳步推进和良性循环蓄积强劲的势能;在中期,加大横向并购的力度,通过在银行业内引进战略投资者、加强同行业并购、建立战略联盟来扩大银行规模,提升市场竞争能力;在远期,加大金融创新的力度,通过混业并购其他非银行金融机构来间接实现业务全能化的经营策略。同时,借助日益壮大的资本市场,利用产融结合式的并购,实现其全面的经济扩张。

第3篇：国有商业银行的特点范文

关键词：商业银行效率；产权 ；效率差异；固定效应面板分位数回归

中图分类号：F222 文献标识码：B

目前，商业银行效率的影响因素分析已成为商业银行效率研究的重要方向之一。国内学者在考察银行业效率的影响因素时，较多采用普通最小二乘参数估计法、面板数据的固定效应模型和Tobit模型回归方法，主要关注银行业的条件均值差异，对于整个分布上的效率差异却尚未述及，也缺乏相应的研究方法。郑录军等（2005）采用25家商业银行的横截面数据使用最小二乘法对我国商业银行效率的影响因素进行了分析。刑芙伟（2009）利用商业银行效率值具有截断性，使用14家商业银行2001-2007的面板数据，选择采用Tobit模型进行回归。胡东（2010）利用Powell提出的对称修剪最小二乘法分析效率值的影响因素以及影响程度。在潜变量模型中误差项是对称分布，由于删失，使得因变量为不对称分布，STLS重新修剪来恢复断尾分布的对称性，使最小二乘法将产生一致估计量。周四军、安普帅等（2011）建立Panel Data固定效应模型对国内13 家主要商业银行1999到2008年的效率影响因素进行实证分析。分位数回归应用到商业银行的研究还刚刚起步，倪中新等（2012）通过面板数据模型分位数回归来研究中国商业银行的规模、非利息收入结构、贷款质量等因素对于商业银行利润增长的影响作用。事实上，不同产权的国有商业银行与股份制银行的效率差异在条件分布由低到高的过程中可能存在某种变化规律，采用新近发展的固定效应的分位数面板回归方法，定量研究国有商业银行与股份制银行的效率差异，旨在将研究的注意力从效率的“均值”回归转到效率值分布的“分位数”回归，以丰富人们对当前不同产权商业银行效率差异的认识，并为制定相关的金融机构改革政策提供有价值的参考依据。

一、分位数回归模型介绍

（一）分位数回归的基本思想和系数估计

假设随机变量Y的分布函数为：F（y）=Pr ob（Yy）（1）

Y的τ分位数定义为满足F（y）τ的最小y值，即： q（τ）=inf{y：F（y）τ}， 0

回归分析的基本思想是使拟合值尽可能地接近观察值，分位数回归是使加权误差绝对值之和最小。FN（y）的τ分位数q（τ）可以由最小化关于ξ的目标函数得到，即：

qN（τ）=arg minξ∑[DD（][]iyiξ[DD）]τ|yi-ξ|+∑[DD（][]iyiξ[DD）]（1-τ）|yi-ξ|=arg minξ∑[DD（][]i[DD）]ρ（yi-ξ）（3）

式中arg minξ{g}函数表示取函数最小值时ξ的取值，ρτ（u）=u（τ-I（u

现假设因变量Y的条件分位数由k个解释变量组成的矩阵X线性表示：

q（τ|xi，β（τ））=xi′β（τ）（4）

式中xi=（x1i，x2i，…，xki）′为解释变量向量，β（τ）=（β1，β2，…，βk）′是τ分位数下的系数向量。当τ在（0，1）上变动时，通过求解下式就可以得到分位数回归的参数估计，我们即可根据在不同分位点估计的不同参数β[DD（-*2/3][HT6”]^[][HT][DD）]N（τ）。在这个基础上，Koenker（2004）提出了面板数据模型分位数回归的估计技术及相关理论证明。面板数据模型分位数回归可以表述为如下形式：

β[DD（-*2/3][HT6”]^[][HT][DD）]N（τ）=arg minβ（τ）∑[DD（]N[]i=1[DD）]ρτ（yi-xi′β（τ）） 和 Qyit（τ|xit）=xit′βτ+ai

i=1，L，M；t=1，L，ni（5）

其中Qyit（τ|xit）是给定解释变量xit时因变量Y的条件τ分位数，βτ是对应因变量的第τ分位数的p×1回归系数列，xit是自变量向量，ai为其模型的截距项。这里i 代表不同的样本个体，t代表不同的样本观察时点。

二、数据与指标描述

（一）数据的来源及分布描述

数据来源于各家银行的2005-2011的年度报告、中国金融年鉴。为了考察国有商业银行与股份制银行的效率值的分布特征，将效率值序列绘制成频率分布图与Q-Q图。从图1可以看出，股份制银行和国有商业银行的概率密度图呈现出非正态、非对称和后尾的特征。相应的在Q_Q图检验中，股份制效率值散点图偏离对角线，国有商业银行的效率值散点图与对角线基本保持了一致。在这种情况下使用普通的最小二乘估计法和面板数据模型估计，得出的变量系数是有偏的。

图1 股份制和国有商业银行效率值Q-Q图

从图2可以看出蓝色代表股份制银行的分位数分布曲线，红色代表国有商业银行的分位数分布曲线。在同一分位点处，股份制银行的效率值绝对量大于国有商业银行，且向右上方延伸。股份制银行与国有商业银行的差别在效率分布的在下半部分缩小，在上半部分逐渐加大。这说明在低效率的银行中，股份制与国有商业银行的差距减少，而在高效率的银行中，股份制与国有商业银行的差距在逐渐拉大。表格中025，05，075这三个分位点的效率值差异的大小变化也验证了这一结论。

（二）主要变量说明

效率值采用DEA非参数方法计算。选定投入指标为：员工数量和固定资产额。产出指标：人均税前利润、存贷款比率。采用CRS_RAD投入导向模型。解释变量选择与商业银行效率密切相关的变量，并完善现有研究建模没有控制时间趋势的不足。选取四个财务指标，资产负债率、资产增长率、资产净利率、非利息收入比，分别反映安全性、发展能力、盈利能力和资产配置情况；两个规模指标，年末总资产和营业机构数；还有一个与商业银行效率密切相关的产权结构指标。上述因素是已有研究的成果，但是已有研究忽略了一个很基本但是很重要的事实——没有控制时间趋势。因此选取样本哑变量和年度哑变量作为控制变量。

图2 股份制和国有商业银行效率值分位数图

三、实证分析

（一）Panel Data的单位根检验

本文选择Levin， Lin & Chu t检验、Im-Pesaran -Shin检验、ADF-Fisher检验和PP-Fisher检验四种方法对各变量序列进行单位根检验。表1中结果可知，全部样本情况下，P值均为0。在股份制和国有商业银行样本下，后三种检验的P值均为0。则拒绝不存在单位根的原假设。因此，资产负债率、资产增长率、资产净利率、非利息收入比、年末总资产、营业网点数的序列均存在单位根。

1.变量系数的显著性分析。从表3可以看出，对于全样本模型而言，在025分位点变量系数显著的有非利息产权和收入，随着分位点的增大，系数显著的变量增多。在05分位点处，资产负债率、资产增长率、产权和机构数的系数均显著。而在075分位点，资产负债率、产权、机构数和非利息收入比系数显著。对于股份制银行而言，系数显著的变量相对较少，在025和05分位点处，资产负债率和机构数变量显著，在075分位点处，则只有资产负债率变量显著。对于国有商业银行而言，系数显著的变量仍然较少，在025和075分位点处，只有机构数变量是显著的。在05处，资产负债率和机构数均显著。从上述不同样本下变量系数的显著性上分析来看，资产负债率和机构数的系数不管是在股份制银行和国有商业银行，还是在不同的分位点（025，05，075）上，其影响均是显著的，说明这两个变量对于效率水平不同和产权不同的商业银行均是极其重要的。其次，从全部样本与不同产权银行样本的模型结果来看，全部样本模型系数显著的变量多于不同产权银行样本模型，这是因为全部样本模型区分了样本内部的效率差异的特征因而取得了较好的效果，而同种类型的银行样本内部的效率差异较小，因而模型效果不明显，这是由分位数模型的特点决定的。

2. 股份制银行与国有商业银行各分位点变量系数效应分析。在025，05和075分位点上，无论是国有商业银行还是股份制银行的年末总资产和机构数对效率的影响均不明显。资产负债率对股份制银行和国有商业银行效率的作用方向基本相反，但在025，05和075分位点上的变动趋势均是由小到大再变小。资产净利率对国有商业银行和股份制银行在025，05和075分位点上对效率的边际效应均为正，随着分位点的增大，边际效应也越大。资产增长率对股份制银行的效应为正，而对国有商业银行的效应为负，资产增长率在025分位点上最大。股份制银行非利息收入比在05分位点处最小，在07分位点处达到最大，国有商业银行的边际效应和变动趋势与之大致相反。在025，05和075分位点上，股份制银行除非利息收入指标的其他变量指标的系数绝对值均大于国有商业银行，说明总体来说各变量对股份制银行效率的影响更大。

3. 分位数估计与PLS估计的比较。全样本条件下分位数估计和PLS估计的结果比较。可以很容易的发现，PLS估计的系数水平走势比分位数估计的系数水平走势平滑很多，这符合PLS是一种平均估计方法的特点。而分位数回归估计在025，05和075分位点上的系数值则与均值弹性相差较远，对分布形态更为敏感。

从所估计的变量系数符号而言，除了非利息收入比之外，基本上保持了一致。分位数回归表明非利息收入对效率有负的影响而PLS估计则认为有正的影响。两种估计方法在资产净利率、年末总资产等财务指标的系数值差异不大，而在资产增长率、非利息收入、机构数和产权等指标上系数值的差异较大。分位数回归在资产增长率、机构数和产权等指标在025、05、075分位点上的系数值远远的大于PLS估计方法，而在非利息收入指标上则远远的小于PLS估计方法。这些比较结果表明商业银行效率的条件分布特征在不同的分位点上有所不同，而分位数方法能够对条件分布的刻画更加的细致。

四、结论

1.商业银行效率的条件分布特征在不同的分位点上有所不同，而分位数方法能够定量对条件分布进行刻画。股份制银行和国有商业银行的概率密度图呈现出非正态、非对称和后尾的特征。在同一分位点处，股份制银行的效率值总是处在国有商业银行的上方，绝对量大于国有商业银行，且均向右上方延伸。股份制银行与国有商业银行的差别在效率分布的在下半部分缩小，在上半部分逐渐加大。说明在低效率的银行中，股份制与国有商业银行的差距减少，而在高效率的银行中，股份制与国有商业银行的差距在逐渐拉大。从三类样本的模型结果来看，全样本模型系数显著的变量多于其他两种模型，这是由样本特点决定的，样本内部差异变化越小，形态分布也越对称，而分位数回归对样本分布形态十分敏感。因此，在偏态和厚尾情况下，分位数回归能取得更好地效果。

2.股份制银行和国有商业银行效率的影响效应及其变化规律。股份制银行和国有商业银行的资产负债率和机构数的系数在不同的分位点上，其影响均是显著的，说明这两个变量对于效率水平不同和产权不同的商业银行均是极其重要的。股份制银行在025，05和075分位点上除非利息收入指标的其他财务变量指标的系数绝对值均大于国有商业银行，说明各变量对股份制银行效率的影响更大。两类银行在025，05和075分位点上，年末总资产和机构数对效率的影响均不明显。这说明提高资产规模和机构规模对于两类银行的效率的贡献微乎其微。在025，05和075分位点上，各变量的影响效应却是不同的。因此，对于不同产权下效率水平不同的银行而言，要建立有区别的财务内控制度，从而更好的实现提高效率的目标。

3.分位数估计和PLS估计的结果比较。PLS估计较好地体现了均值估计的特征，PLS估计的系数水平走势比分位数估计的系数水平走势平滑很多。同时PLS估计提供了比OLS估计更可靠的参照方法，分位数估计和PLS两种估计方法在资产净利率、年末总资产等财务指标的系数值差异不大，而在资产增长率、非利息收入、机构数和产权等指标上系数值的差异较大。分位数回归在资产增长率、机构数和产权等指标在025、05、075分位点上的系数值远远的大于PLS估计方法，而在非利息收入指标上则远远的小于PLS估计方法。

参考文献：

[1] 胡东，蒲勇健.中国商业银行效率实证研究与影响因素分析[J].工业工程，2010（6）：53-57.

[2] Daniel Q.Naiman.分位数回归模型[M].上海：格致出版社，2012.

第4篇：国有商业银行的特点范文

[关键词] 国有商业银行 核心竞争力 提升 途径

一、引言

当前，我国银行业逐渐全面对外开放，国有商业银行作为我国金融业的主体，在我国银行业多元化发展过程中，一直处于主体地位，并且是我国经济建设资金的主要筹集者和供应者。面对群雄逐鹿的激烈竞争环境和实力强大的竞争对手，我国商业银行尤其是四大国有商业银行如何构建与保持各自的核心竞争力并取得竞争优势，继而保持长期稳定的可持续发展成为理论界和实务界关注的焦点。

商业银行是以经营存、放款，办理转账结算为主要业务，以盈利为主要经营目标的金融企业。由于商业银行不受生产技术和固定资产投资的限制，它所需要的主要是社会信用与风险管理的知识，由此导致银行业的同质性和可替代性。所以，银行的核心竞争力又不同于一般企业。目前，我国的国有商业银行日前的经营状况并不乐观，不良资产率较高，经营效益水平较低。如何借鉴一般化企业核心竞争力提升途径分析的同时，结合自身的经营特点，全面提升我国国有商业银行核心竞争力？本文认为，国有商业银行核心竞争力的培育和提升要从自身的客观实际出发，从核心竞争力构成要素及影响要素出发，并建议通过内、外两种途径来培育和提升我国商业银行的核心竞争力。前者是在企业内部通过长期的自身知识积累和知识学习来提升自身的核心竞争力；后者是从外部并购具有核心竞争力或具有相应资源的企业，通过有效重组或战略联盟来提升。

二、提升我国国有商业银行核心竞争力的内部途径

我国的国有商业银行，是伴随着我国经济的快速发展和经济体制的改革而产生和发展起来的，但是造成我国国有商业银行经营效率低下的原因是多方面的，其中核心竞争力水平低下是造成我国国有商业银行目前经营状况的主要原因之一。针对我国商业银行内部存在的问题，本文提出提升其核心竞争力的内部途径。

1.提升核心竞争力的起点：制定战略计划与提高战略决策能力

在市场竞争更加激烈的今天，我国国有商业银行高层管理人员在做战略决策时，应改变传统的那种仅从个别产品和市场角度出发的作法，而应该从企业核心能力的培育、成长和积累的角度来考虑企业的战略问题，通过制定发展战略，推行一套适合“我”的游戏规则，知彼知已，在发挥优势的同时寻找潜在优势。为了提高银行收益，除了集中于银行目前的资产负债项目上以外，银行家应具有战略眼光，敏锐地意识到该行业性质及未来发展趋势。这要求银行管理者正确评估雇员的素质、提供的产品、市场政策，及本银行过去的经营业绩，从而制定商业银行正确的发展战略。

2.提升核心竞争力的保障：加强风险管理能力

首先，要树立现代化的商业银行经营理念，营造风险管理文化。风险管理的过程就是创造价值的过程，商业银行的任何业务都是有风险的，风险存在于每一个业务和环节。其次，我国国有商业银行在风险管理的范围上，主要侧重于信用风险的识别、估算和控制，对市场风险、法律风险等其他风险重视不够。全面风险管理――Enterprise-WideRiskManagements（ERM）是对整个银行内各个业务层次、各种类型风险的通盘管理，是银行业务多元化后产生的一种需求，它可以大大改进风险一收益分析的质量。同时，我国银行的风险量化管理普遍薄弱，风险管理的内容大多还只是简单的比例管理，采用一些静态的财务数据计算一些比例指标进行比较，所采用的分析方法也主要是账面价值分析法，而较少使用市场价值分析法。对于当今国际上流行的风险量化和管理方法，只停留在理论的介绍和引入阶段，在实践中我国银行还尚未采用。因此，我国国有商业银行应采用先进风险管理技术，提高风险计量水平，进行科学的风险管理。

3.提升核心竞争力的支撑：加快金融创新

首先，要强化创新意识与扫除思想障碍。现代商业银行经营理论认为，任何较为先进的管理诀窍和技术优势都是有一定寿命的，而具有较高层次的意识、信念和行为方式才可保持持久的竞争力。业务上，要真正树立“以客户为中心”的经营理念。同时，要加强金融企业文化建设，将产品与银行形象宣传有机地结合起来。

其次，是要进行持续产品创新与保持品牌优势。商业银行的核心竞争力最终必然体现在产品和服务上，目前我国国有商业银行的金融产品创新存在品种少、规模小，在银行的整体业务中所占的比例低，难以产生规模效应；金融产品创新以负债类为主，资产类与中间业务较少，创新结构失衡；创新的技术含量不高，适用性弱，效益低等问题，如何从体制、管理与技术等方面予以完善，以保证金融产品创新功能的有效发挥，是提升我国国有商业银行核心竞争力的关键之一。

第三，要加强管理创新与形成整合优势。市场竞争，企业竞争，说到底是管理上的竞争。管理是企业最主要、最基础的竞争实力，一切生产力要素依靠管理有机地组合为一体，就能形成强有力的核心竞争力。面对入世后市场竞争更为激励的挑战，各商业银行所面临的内部条件是不一样的，用什么样的管理最有效最有益，各层管理者都必须思考和实践。要在成本管理、资金管理、质量管理、采购和营销等各项管理中不断革旧创新，并建立科学规范的内部管理制度。

4.提升核心竞争力的关键：人力资源开发与管理理念创新

首先，要变传统的人事管理为现代化的人力资源管理，要彻底破除“官本位”思想的人力资源管理模式，建立科学合理的人力资源管理制度。树立起以人本管理为基础的人力管理新观念，强调员工在整个管理过程中的主导地位。

其次，要建立有效的绩效考核机制。可以借鉴国外商业银行在业绩考核上执行的目标管理方式，这种目标管理方式要求银行每年年初根据企业的发展目标，制定目标体系，然后主管与下属进行有效地沟通，确定个人的工作任务和日标，签订工作任务说明书，年终则根据签订的任务书对员工进行评价，并对员工进行指导和训练，改善员工的个人绩效。

第三，要合理、科学配置人力资源。要重视员工的实际，工作能力，给予每个员工施展个人才华的足够空间，尽可能针对每个员工的特点提供教育培训或锻炼积累经验的机会，充分发挥人的创造潜能，努力使人成为推动自身成功发展的重要因素。

5.提升核心竞争力的源泉：培育优秀的企业文化

第一，要培育一种独特的、适合国际竞争的企业文化。我国国有商业银行要形成自身独特的适合国际竞争环境的企业文化才能适应金融全球化进程的发展。第二，要培育一种可持续发展的学习型企业文化。我国国有商业银行要借鉴国内外先进企业文化，取其精华，为我所用。第三，要培育一种积极的、有凝聚力的企业文化。没有一定的企业文化做支撑，商业银行对内将缺乏应有的凝聚力，对外将不能从根本上形成和提升其企业形象，因此很难有长久的生命力和核心竞争力。第四，要培育一种以客户为中心、诚信至上的企业文化。银行是经营货币的特殊企业，其竞争的核心是就是争取更多的客户、获得更多盈利项目的服务权。商业银行必须树立服务意识，服务条款更应该人性化。第五，是要培育一种有创新精神的企业文化。商业银行要融团队协作和充分激发个人潜能为一体，形成有创新精神的企业文化。优秀的企业文化必须就有创新性，在知识经济时代，知识成为最为主要的资本，成为促进生产力进步和国民经济增长的主要动力和决定性因素，成功商业银行的秘诀就在于不断创新。优秀的企业文化必须就有创新性。

三、提升我国国有商业银行核心竞争力的外部途径

1.并购

花旗银行、汇丰银行、京三菱银行等世界先进大银行培育和提升其核心竞争力的经验告诉我们，并购也是银行构建和提升核心竞争力的有效途径之一。通过外部并购重组可以有效的培育商业银行的核心竞争力。

第一，并购具有时效快、可得性和低成本等特点。施蒂格勒在考察美国企业成长路径时指出：“没有一个美国大公司不是通过某种程度、某种形式的兼并收购而成长起来的，几乎没有一家大公司主要是靠内部扩张成长起来。”银行间的并购重组是商业银行适应全球经济一体化的必然选择，也是提高其核心竞争力的有力措施。第二，核心竞争力的独创性和难以模仿性，并购同领域拥有核心竞争力的企业，有利于减少、消除强有力的竞争对手。并购具有核心竞争力或具有相应资源的企业后，再进一步重组，也有利于发挥后发优势。第三，通过并购重组可以大大降低时间风险、竞争风险、财务风险、组织风险等一系列不利情况的发生机率。

2.战略联盟

所谓银行战略联盟是指两个或两个以上的银行之间或银行和其他企业之间，为了达到获得先进技术、占领新市场、共享资源等目的，通过一定方式组成的优势互补、风险共担，要素双向或多向流动的疏散型网络组织。银行战略联盟是商业银行寻求资源共享，优势互补的理性选择，是合作竞争时代商业银行成长的有效策略。组建战略联盟可以从四个方面提升国有商业银行的核心竞争力：核心竞争能力互补；获取学习机会；降低风险、获得规模经济；避免恶性竞争等。通过战略联盟，国有商业银行可以获得先进的管理和经营理念，有助于核心竞争力的提升。国有商业银行在与外资银行建立战略联盟的过程中要谨防形成对外资银行的依赖，应该通过合作中的学习，提升自己的核心竞争力。

参考文献：

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[2]C.K. Prahalad & G. Hamel, The core competence of the corporation, Harvard Business Review,May-June, 1990

[3]Gary Hamel,The Concept of Core Competence, The Strategic Management Society, 1994

[4]Wernerfelt B.. A resource-based view of the film. Strategic Management Journal, 5（2）, 1994

[5]陈洪转:我国商业银行核心竞争力评价研究[D].河海大学博士论文,2004

[6]黄苑:全面提升我国商业银行核心竞争力的思考[J].西南金融,2001（11）

第5篇：国有商业银行的特点范文

【关键词】商业银行 金融风险 对策

一、引言

金融在现代经济中处于核心的地位，而在我国现行的金融体系中以国有的商业银行为主体，因此，商业银行对我国的国民经济和金融的运行都起着至关重要的作用，国有商业银行的改革所产生的效应竟直接涉及我国未来的经济和金融的发展，决定着我国国民经济和金融的安全。此外，随着全球金融业的快速发展，国际上正在孕育着新的金融竞争格局，这使得我国的金融业面对严峻的挑战，要想在激烈的竞争中取胜，我国不得不提高我国金融业的竞争力和安全性。

二、我国国有商业银行金融风险现状

随着国际交易市场的一体化，国际金融市场也得到了快速的发展，同时也加大了金融业的风险范围。增加了金融债务出现的可能性，而面对较大的国际资本流动，国际金融组织也显得很无力，很难进行有效地协调。此外，国际金融的炒作也加剧了国际金融市场的动荡。

（一）资本充足率的维持和提高存在困难

资本充足率制约着商业银行规模的扩张范围，它是银行安全性和稳健性经营的一项制度保障，反映银行克服非预期损失的能力。它是衡量银行系统稳健性的一项及其重要的指标。从理论上讲，如果没有资本充足率的约束，商业银行就可以无限制的进行扩张。由于银行风险具有隐蔽性、长期性和滞后性的特点，如果让商业银行进行不断的扩张，那么商业银行将会面临巨大的风险，严重时可能会导致银行破产。

（二）国有商业银行的盈利模式比较单一、盈利水平比较低

一直以来，我国商业银行的盈利都主要来源于利息收入。由于我国的存、贷利率是由中央银行规定的，所以存、贷之间的利差就是商业银行获得的垄断利润，此利息收入所占商业银行总收入的90%左右，中间业务所占的比例非常少，这就使得我国国有商业银行的盈利模式非常单一，相对的盈利水平也比较低，缺少必要的弹性。

（三）国有商业银行体制不健全，内部管理落后

目前，我国的国有商业银行的经营机制、公司治理结构等方面与许多先进的银行相比还存在很大的差距。我国国有商业银行的经营机制和增长方式还需要进一步的改进，内部管理和风险控制还需要进一步加强，人员素质有待提高。高素质、专业性强的人才紧缺，国有商业银行人员结构需要不断的改善，否则不能适应新的经济形势。此外，相关的管理手段也比较陈旧，缺少有效的激励和约束机制，在员工培训、薪酬待遇等方面还有待进一步改善。

三、我国国有商业银行风险防范对策

（一）推行资产负债比率管理

所谓资产负债比率管理就是每个资产和负债项目的利率预测，在保持基本流动性的前提下，寻求最大限度地降低风险，增加收益。此外，还可以依据资产负债比率来决定资产的最佳结构。资产负债管理可以使商业银行在进行外部投资时对利率、信用等方面的风险进行有效的预测；在国际利率、汇率变动时进行主动的调节；使国有商业银行进行有效的自我管理，自我平衡。

（二）促进金融业衍生工具的发展

金融衍生工具随风险管理产生，以风险的存在为前提。该产品是为降低市场参与者的风险而产生的，而不是为了让一些人谋利。金融衍生工具一方面可以降低市场参与者的风险，同时另一方面还有可能在喜欢以风险的时候进行冒险投资。当前，我国国有商业银行的资产主要是信贷资产，信贷资产领域存在的风险是最大的。总结美国等发达国家的经验教训知，房地产贷款的信贷化比较容易实施且能够获得市场的认可。房地产贷款属于信贷资产，通过对房地产贷款进行证券化处理可以降低或转移我国国有商业银行的风险，改善国有商业银行的资产结构。

（三）加强国有商业银行的监管力度

美国爆发的次级贷危机表明其监管体制不健全，有待进一步改进。我国应该吸取教训，加强我国的银行业的监督。首先重视规制监管和原则监管相结合。从美国的次级贷危机可以看出规制监管存在一定的弊端，具有一定的滞后性，缺少适应性和灵活性。在金融市场上，金融市场的环境是不断变化的，即使很科学合理的监管原则都不能完全适应不断变化的金融市场。因此，我们应该采取规制性监管和原则性监管相结合的策略，增强我国监管体制的灵活性和适应性，降低我国的国有商业银行的风险。其次，实施综合监管。从以前产生的金融危机来看，在一个开放的金融市场上，风险是具有传染性和连带性的。

四、结论

随着全球经济一体化的快速发展，我国经济也得到了飞速的发展，金融业在我国国民经济中的地位越来越重要，而金融业中的国有商业银行在国民经济的宏观调控中也会发挥越来越重要的作用。但是，由于全球经济一体化的发展和我国商业银行自身的一些问题，使我国的银行活动不断受到国际金融活动的影响，面对着诸如信贷风险、市场风险等各种金融风险。因此，必须采取有效的措施对商业银行面临的金融风险进行管理，对金融风险进行规避、减轻或分散等，以保证商业银行能够更好地应对金融风险，更好地为社会和经济发展服务。

参考文献

[1] 魏星.我国商业银行防范金融风险的手段与措施[J].中国市场，2010(22).

第6篇：国有商业银行的特点范文

摘要：国内银行业的竞争已是烽火连天，外资银行又大军压境，国有商业银行长期获得垄断利润的行业壁垒不断瓦解。面对强劲对手，国有商业银行如何抓住机遇，提高自己的竞争能力已成为当务之急。笔者认为，国际银行业的并购成长战略选择能给我们提供不少启示。

关键词：并购;国有商业;商业银行;竞争能力

Abstract: domestic competition in the banking industry is suffering war, border troops and foreign-funded banks, state-owned commercial banks to obtain long-term monopoly profits of the collapse of the trade barriers to keep. In the face of strong opponents, the state-owned commercial banks how to seize the opportunity to improve their competitiveness has become a top priority. The author believes that the international banking M & A growth strategy can choose to provide us with a lot of inspiration.

Key words: mergers and acquisitions; state-owned commercial; commercial banks; competitiveness

国有商业银行并购成长的条件逐渐成熟

目前，国有商业银行正在按照核销、剥离、充实资本金、股份制改造的步骤进行综合改革。综合改革完成以后，现在的国有商业银行将彻底离开国家信用的襁褓，直面我国日益开放的金融市场带来的日益激烈的银行竞争.国有商业银行面临着发展路径的选择：是继续内部成长还是并购成长?笔者认为，国有商业银行与市场的对接首先必须进行与竞争性市场的主流企业成长模式对接，也就是选择并购成长的发展路径。

当前，我国国有商业银行通过并购成长的条件已逐渐成熟，主要体现在制度环境暖风频吹。根据加入WTO所面临的形势和挑战，中国金融监管当局加快了金融制度环境的创新和调整，管理层已经推出了一系列以市场深化和放松管制为基调的改革措施，原来的一些政策禁区正在不知不觉中被逐渐打破。同时市场基础供需共存。_方面，为适应国内产业结构的变化，需要国内银行业自身做出适应性调整。另一方面，从国际金融机构进入中国市场的实际情况看，并购是重要的手段。另外，从国有商业银行的内部条件讲，目前，国外金融机构与中资银行的股权合作近限于中小商业银行，对四大国有银行望而却步，但是，随着国有商行的改制上市，必然带来股权市场的开放，也为大规模并购打开了方便之门。

国有商业银行并购成长的建议

树立核心竞争力导向的并购思维，突出战略并购。核心竞争力导向已成为20世纪末出现的全球大规模银行并购浪潮的航标灯。与独立开发核心竞争力的方式相比，并购具有时效快和可得性的特点。因此，国有商业银行首先应在思想观念上形成核心竞争力导向的并购思维，并购时应更多地考虑自己的资源和能力，在自己拥有﹁定优势的领域开展经营活动，使自身获取或保持持久的战略优势，而不是简单地考虑市场吸引力，盲目进入其他领域，特别是进入那些与国有商业银行自身核心优势缺乏战略关联的产业领域。对与本银行核心产业不相关的多元化产业和不相关业务进行剥离，以突出主营业务和核心竞争力。其次是要突出战略并购。国有商业银行并购的动机主要在于寻求战略优势，而不仅仅是出于短期获利动机。因此，在实施具体的并购行为之前，国有商业银行必须明确本银行的发展战略，在此基础上充分评估目标银行与本银行的战略协同性和条件契合性。

设计好并购路线图。国有商业银行的并购与当代西方商业银行的并购有着极为不同的背景。当代西方商业银行的并购是在银行业产权关系非常明晰，相关的法律法规比较完备，以及经济与金融比较发达的背景下进行的。而国有商业银行目前的并购则是在产权关系不甚明晰，相关法律法规比较欠缺以及经济和金融还欠发达的背景下出现的。因此，国有商业银行的并购应该采取的渐进式战略来实现。在近期，国有商业银行并购的着力点应放在加快产权制度改革、内生机制改革和资源重新配置上，以便为今后国有商业银行大规模并购与重组的稳步推进和良性循环蓄积强劲的势能;在中期，加大横向并购的力度，通过在银行业内引进战略投资者、加强同行业并购、建立战略联盟来扩大银行规模，提升市场竞争能力;在远期，加大金融创新的力度，通过混业并购其他非银行金融机构来间接实现业务全能化的经营策略。同时，借助日益壮大的资本市场，利用产融结合式的并购，实现其全面的经济扩张。

在并购策略上应收缩性战略和扩张性战略并举。重点采取以下几种并购策略：一是规模和范围收缩。国有商业银行作为我国银行业的主体，并没有表现出明显的规模经济效应，反而呈现出一种规模不经济的状况，而且这种规模不经济性主要是内在不经济性比较显著，主要体现在国有商业银行分支机构过多、交易费用过高、人员过多和管理层次过多上。解决中国国有商业银行规模不经济的关键是转换重数量扩张轻效益的扩张模式，构建规模——效益型发展模式。二是横向并购。目前，国内的几大国有银行自身正在酝酿产权改革和股权改造，扩张性并购条件并不成熟，而且，我国以四家国有银行为主体，在此基础上四大国有银行合并不利于保持充满活力的竞争机制，因此，国有商业银行在国内市场上应主要寻找一些中小股份制银行进行并购。新兴股份制商业银行作为我国银行业的生力军具有长足的成长空间，为获得与其经营能力相匹配的经营规模，这些银行具有通过并购迅速壮大规模的强烈冲动。这些新兴商业银行产权明晰，运作规范，但网点覆盖率低、客户基础薄弱、IT网络投入大。国有商业银行对这些新兴商业银行进行并购对当事双方都能产生立竿见影的协同效应。同时，与国内市场上的外资银行并购也应该成为今后国有商业银行重点考虑的方向，通过股权开放和相互持股，国有商业银行可以汲取外资银行的先进经营理念和管理方式，推动公司治理结构的完善，也可在海外市场争取外资银行的支持，实现竞争能力的快速提升。三是跨国并购。随着国际银行业的飞速发展，国有商业银行传统的“代表处→分行”的对外扩张模式日益暴露出其局限性。国有商业银行应主要采取海外并购的策略来推进国际化进程。四是混合并购。中国银行业从分业经营走向金融混业经营是必然趋势。虽然目前分业经营的体制安排，使国有商业银行通过纵向并购或混合并购的方式，介入证券、保险等其他金融领域，还有待时日。

第7篇：国有商业银行的特点范文

关键词：国有商业银行 上市动因 上市模式

正文：

以股份制形式组建银行，在国际上已经成为普遍趋势。从英国《银行家》杂志公布的2001年全球1000家大银行排名来看，按一级资本总额排名全球前50位的大银行当中，除我国的四大家国有银行外，全部都是股份制银行。而我国的国有商业银行由于产权结构的模糊性和不稳定性，导致了法人治理结构极不完善。亚洲金融风暴的一些事实表明，政府直接指挥商业银行进行资源的配置会扰乱金融系统的有序运行，阻碍资金储蓄的增长，威胁到金融秩序的稳定性，对国有企业和国有商业银行的长远发展十分不利。因此，我们必须对国有商业银行的产权结构进行再造并推动其上市，才能促进其长远发展。

一、我国国有商业银行上市的动因

（一）外在动因

1.国有商业银行上市是政府推动经济体制改革的必然要求

金融体制改革是我国经济体制改革的重要内容，金融市场化是我国金融体制改革的必然趋势，而国有商业银行的上市可以推进金融体制改革的进程。随着我国国民经济的发展和居民收入水平的不断提高，我国金融市场的发展潜力将会越来越大，如果国有商业银行的资本规模不能保持同步的扩张，不仅会制约我国金融市场的开放和发展，也会弱化金融业在国民经济中的主导作用。因此，在保证国家控股地位不变的前提下允许国有银行上市，可有效扩大国有银行对国民经济的影响力，在大力发展多种所有制经济的同时，增强国有经济的控制力。

国有商业银行上市是政府推动经济体制改革的必然结果。 基于目前我国国有商业银行的弱竞争力，加入WTO以后，在一个充分竞争的环境中，如果不进行改革，我国银行业面临着客户边缘化、价值链边缘化、金融创新边缘化、人才边缘化的危机。国家追求的仍然是局限条件下的经济增长和社会稳定。然而，现代社会的金融已经成为一个国家经济的核心，金融业具有极强的外部性，可以说，现代社会的各种经济关系都集中于银行，银行业倒闭或者经营管理体系不完善，会影响到一个国家经济的增长和社会稳定。在这种预期下，政府必定要推动银行体系改革，寻求改革的良药。而我国的国有商业银行更加受加入WTO的冲击，外资银行的进入直接威胁到国有银行的生存，增加竞争力是其唯一的出路，因此改革也是自然的选择。

2. 国有商业银行上市是我国资本市场发展的外在要求

国有商业银行上市，有助于引入国际战略投资者，分散银行上市的风险，为银行业务拓展提供新的融资渠道。国有商业银行上市，必然会吸收一部分境内法人、机构和个人甚至境外的投资者作为股东。投资者购买银行的股票，目的是为了得到尽可能高的回报，如果银行经营管理者没能改善经营管理，提高银行的经济效益，利润较少甚至出现亏损，投资者就会“用脚投票”，抛出股票，给发行股票的银行施加压力。另一方面，在实行规范的股份制情况下，股东还可以通过股东大会“用手投票”，对经营管理者施加影响，促使他们努力改善经营管理，降低成本，提高效益。

另外，国有商业银行上市在充实金融板块、减少股票指数的人为操纵、稳定证券市场、促进投资理念方面的作用也不可小觑。目前我国的证券市场正处于低迷状态，金融企业以其利润丰厚稳定、股本规模大且多为知名企业等特点，极易成为市场上的特殊板块。商业银行上市有助于资本市场的结构完善和发展成熟，为资本市场提供一种新的成长性和稳定性的中坚力量，促进资本市场长期的稳定发展。以深发展和浦发银行为例，目前两家公司总市值分别达到280亿元和580亿元，各占两市总市值约1.65%和3%。在深发展的高速成长期，它曾经领涨大盘，是当时著名的风向标，在其平稳经营阶段则与后上市的浦发银行共同成为主力运作的指标股，起到护盘作用。可以想象，当金融企业上市渐成气候并形成一个较大的金融板块时，因其市值比重较大且股价稳定，可以成为调节大盘走势和抑制投机的理想杠杆。四家国有银行2001年按境内审计计算的每股收益平均值为0.32元，参照2000年两市每股收益平均为0.21元来比较，应当属于较高水平。以2001年净资产收益率这一指标来衡量，招商银行最高，达到27.97%，浦发银行为15.03%，深发展为11.09%，民生银行为11.91%。可见，从盈利能力和对股市的影响力而言，银行股能够起到稳定我国金融市场的作用。

3.国有商业银行上市有利于优化资源配置，促进国民经济健康发展

通过上市，国有银行可以改善自身资金结构，优化股权结构。我国银行的资金构成较为单一，与国外同业相比，资金经营质量和运作效率较低，而且不良贷款的比例也偏高。银行为达到上市要求而努力的过程，也正是银行剥离不良资产、改善资金结构的过程。同时，我国的绝大多数商业银行不是国有独资银行，而是政府、法人占绝对控股优势的股份制银行，这种股份结构在某些时候是影响和制约银行的管理和经营的。而上市则会使银行的股东数量呈几何级数增加，给银行带来的股权结构上的优化是显而易见的。近年来，我国改革力度较大，公共服务、基础设施、科技教育、社会保障、国防安全、环境治理和保护、国企的解困等方面需要大量的资金，连年预算赤字，国家财政并不充裕，不容易拿出数以千亿计的预算用于补充国有商业银行的资本金。与此同时，我国民间资金相对充裕，居民储蓄已突破八万亿元，上市不失为充实银行资本金，提高资本充足率的好方法。这样可以充分动员社会资金，扩张民间投资渠道，减轻财政压力，优化金融资源的配置。

（二）内在动因

1.完善法人治理结构的需要

国有商业银行上市有利于建立明晰的金融产权结构和完善的法人治理结构。四大国有商业银行现行的国有独资产权模式，导致了产权关系模糊、资本非人格化以及所有权与经营权难以分离、责权利不明、缺乏有效的自我约束机制以及经营效率和效益低下等问题的出现。目前，国有商业银行的法人治理结构也存在着严重的缺陷，董事会与监事会的设置以及经营管理层的任命基本上都是由政府决定，董事会形同虚设，监事会能否发挥有效作用也有待于进一步的观察。这种状况难以形成对经营管理层的有效约束，至于法人治理结构所包括的各个方面相互之间关系的协调就更无从谈起。国有商业银行上市改造，就是要建立与现代商业银行制度相适应的金融产权结构，使国有商业银行获得独立的法人产权地位和自主经营权，实行政企分开，彻底摆脱形形的政府干预。建立有效的内部权利约束机制，形成对经营机构和人员的产权约束，防止诸如“内部人控制”等问题的产生，使公司具有更大的稳定性和更长的延续性。

2.提高资本充足率、防范和化解金融风险的需要

国际清算银行于1988年专门通过的《巴塞尔协议》中明确规定商业银行的资本充足率不得低于8%。资本充足率代表了商业银行应对金融风险的能力，该比率越高，存款人的本金安全就越有保障。目前我国大陆国有商业银行的资本充足率普遍未能达标。而上市有利于通过资本运营进行规模扩张，可提供补充资本金的来源渠道，快速提高资本充足率。从目前情况看，国有银行每年发放贷款以大约8000亿的速度增长，按照巴塞尔协议规定资本充足最低8%的要求，国有银行每年至少需要补充600到800亿的资本金，在目前财政赤字已达到相当高度的情况下，要求财政每年拨付几百亿元资金补充国有银行资本金的可能性不大。因此，通过上市在资本市场上融资，是提高国有银行资本充足率的有效途径。

国有商业银行上市有利于分散金融风险、实现资本的社会化，有利于提高整个国民经济的抗风险能力。目前，政府是国有商业银行的惟一出资者，在实际操作中，对它们的经营状况承担着无限责任。随着经济全球化和科技快速发展，金融风险也逐渐增大。在目前这种体制下，一旦出现金融危机，政府就被推到风险第一线。国有商业银行改制上市，更多的投资者出资入股，金融风险对政府的影响就小得多。另外，国有商业银行上市还可以疏通融资渠道。商业银行上市后，可以通过增发新股、配股等方式补充资本金，冲销一部分不良资产，提高银行资产的质量。深圳发展银行作为国内第一只上市的银行股，在10年的时间里，通过一次又一次的高比例送配，由原来的小盘袖珍银行股发展成为今天总股本达19.45亿元的深市“龙头股”，大大增强了银行抵御风险的能力，促进了银行规模的扩张和业务的拓展。国有商业银行应借鉴深圳发展银行的成功经验，抓住当前的有利时机尽快上市，并且在上市后，充分运用资本市场后续融资功能，实现资本的社会化，提高整个国民经济的抗风险能力。

3.应对加入WTO挑战的需要

加入WTO后，银行业的竞争将是第一位的。面对竞争和挑战，国有商业银行借助上市提高资本充足率，引进先进的管理技术和风险控制机制，加强外部监督，提高国际竞争力，显得十分必要和迫切。根据有关WTO成员国达成的协议，中国加入世贸组织后，银行业对外开放主要包括：两年内允许外资银行对国内企业开放人民币业务；5年内允许外资银行具有完全市场准入和开办人民币零售业务；外资银行在指定的地区内，可享有中国国内银行相同的权利(即国民待遇)；5年内取消地区限制和客户限制。也就是说在加入WTO后，外资银行将会以更大的规模、更多的业务、更快的速度进入我国金融领域，从而不可避免的为我国本来已浑身是病的银行业带来强烈的冲击。按照市场准入和国民待遇原则，在华外资银行的待遇将逐步提高，再结合其科学的运作机制、资产规模效益和先进的管理手段，将极大地提高其在中国金融市场的影响力，其竞争优势将逐渐显现出来。面对即将到来的金融业的激烈竞争， 国内商业银行应深化改革，真正成为自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的经济实体。国有银行要摆脱困境，并有能力同外资银行竞争，就必须从根本上入手也就是从改革产权基础入手进行制度创新，而通过上市进行股份制改革就是这一制度创新的现实选择。

二、国有商业银行上市的模式选择

(一)国有商业银行的两种上市模式

通过彻底的股份制改造，最终达到上市，是国有商业银行改革的最终实现形式，但如何推行国有商业银行进行股改上市，却众说纷纭，归纳起来，主要有两大方案：第一种方案是“分拆上市，反向收购”；第二种方案是“整体上市，分步实施”。

1.“分拆上市，反向收购”模式

国有商业银行采取分拆上市的运作有两种方式，即横向切块上市、竖向切块上市。所谓横向，就是按一级分行切块；所谓竖向，就是按一部分业务切块。由于目前国有商业银行利润来源主要是存贷款利差，因而按业务拆分，很难分拆出一个收益较高、资产规模相对较小的子部分。将金融发达地区的分行从统一法人中分离出来，用于组建股份有限公司进行上市，原银行总行继续存在，并依照其持有的股份数量对上市银行行使相应的股东权利，这是国有商业银行分拆上市的首选。

分拆上市最大的好处就是在整体上市条件不具备的情况下，通过分拆上市银行的发展和扩张，逐步把其他效益好的分行收购进上市银行，最终实现整体上市。从当前实际情况分析，“分拆上市，反向收购”这一上市模式在国有企业股改上市中有成功案例，如中国移动集团上市运作方式就是一个典型的例子。但是，“分拆上市，反向收购”模式存在着以下几个问题：第一，国有商业银行资产负债全国统一核算，资金统一调配，不宜分拆上市或切块上市；第二，目前全世界银行发展趋势是合并，银行规模大优势才显现，如果分拆上市，规模变小，竞争的优势也就消失了。第三，国有商业银行分拆上市将会面临更为复杂的关联交易和同业竞争问题。这些问题对总行控股公司的管理能力提出了极高的要求，这些在近期内很难达到。

2.“整体上市，分步实施”模式

国有商业银行整体上市，实质上是进行全面彻底地整体改制，以总行名义上市，我国目前已上市的深圳发展银行、浦发银行、民生银行和招商银行均采用这一模式，取得很大成功。这种模式与“分拆上市”模式相比较，既确保了国有银行统一调配，又有助于国有银行全面系统的改革，是一种稳妥可行的方法，因为分拆上市不仅违背了经济学中银行资产负债统一核算原则，而且也不符合当前金融业发展的趋势。首先，在金融市场上，商业银行具有显著的规模效益，竞争力较强，资本金规模的扩大也有助于银行提高服务效率，加速资金周转。再则，大型化也是近代商业银行发展的显著趋势。因此，保持国有银行整体上市，有助提高其竞争力，与外资银行相抗衡。另外，从2002年中国银行分拆在香港上市的状况来看，分拆上市引发了两个不良后果：一是不良资产剥离给母行和其它海外分行增加了风险，使风险依旧存量化；二是为了维持上市公司的较好业绩，强制关联行与其做优质业务，而损害了其它机构利益，同时，上市银行本身的法人治理结构也受制于还未成功的母行。

（二）“整体上市，分步实施”模式的实施步骤

基于以上认识，国有银行上市宜采用稳健渐进方式，在剥离核心资产中的不良资产后整体上市，上市具体实施步骤如下：

1.按国有独资公司对国有独资商业银行的经营管理制度进行更新

主要任务是精简机构和人员；建立内控制度、谨慎会计制度和经营业绩考核制度；建立与现代金融企业相适应的人事和分配制度；近几年要使不良贷款比例每年下降2到3个百分点；两年内要使资本充足率超过8%；为建立公开信息披露制度创造条件；支持商业银行金融创新，积极发展中间业务。

2.将国有银行改造成银行集团公司

为实现大量的不良资产和非生息资产与优良的经营性资产适当分离，以便集中优质资产成立商业银行股份有限公司，我们可将四家国有商业银行分别改造成银行集团公司，集团下面可以分别设立几家有限责任公司，如后勤保障公司、物业管理公司以及几家股份有限公司(即某某银行股份有限公司)。集团公司的董事长和总经理可以分别兼任银行股份有限公司的董事长和总经理，银行集团下属其他有限责任公司的董事长可以另外委派。

3.寻找股东伙伴，解决国有银行集团国有股“一股独大”的问题

国有银行集团应主动寻找股东伙伴，在保持国家相对控股的前提下，逐步改变国有股“一股独大”的局面，建立相对制衡的股权结构。本着优势互补、业务支持、强强联合的原则，国有银行集团可引进下列合作伙伴：(1)国际知名的大银行、大财团、大企业，如花旗银行、摩根财团等；(2)国内规模较大的非银行金融机构，如保险公司、证券公司、企业集团的财务公司、封闭式基金等；(3)国内大型国有(或民营)企业集团等。在吸收股东伙伴时不仅要注意各个股东的持股比例，还要注意各个股东的价值取向、投资观念和业务链等因素。

4.上市融资，并逐步解决国有股流通问题

在上述步骤完成之后，国有商业银行就可以打好基础，使之符合上市的条件，通过上市募集资本金，以弥补其资本金不足的问题，同时进一步稀释股权。通过上市，我们要实现国有股的减持与流通，并最终实现同股同权的目标。通过资本市场的信息披露要求和游戏规则，我们还可以从外部约束银行的经营活动。

三、我国国有商业银行上市面临两大基础性问题及其解决方案

（一）国有商业银行上市面临两大基础性问题

国有商业银行目前的基础性条件与上市要求相比，存在着相当大的差距。在这种情况下勉强上市，对资本市场和银行本身的发展都是无益的。因此，在国有商业银行开展上市的操作性工作之前，必须解决两大基础性问题，即对国有商业银行现有的公司治理结构进行调整，使之成为真正的市场主体，并将其所背负的大量不良资产降低到按国际标准衡量可接受的水平。

（二）两个基础性问题的解决对国有商业银行成功上市的重要性

1.公司治理结构问题是国有商业银行成功上市在制度层面上的关键因素

国有商业银行只有明确与政府之间的经济契约关系，即治理结构基础，才能保证其上市的成功。从资本市场的角度看，这是国有商业银行成为独立的市场主体，拥有独立的法人财产权和决策经营权，从而成为合格投资对象的基本前提。从投资者的角度看，只有在这样一种基础上，才能在政府仍然是国有商业银行大股东的情况下，对自己投资的保障、收益和风险作出合理判断。从政府的角度看，如果不能建立这样一个基础，那么在银行上市、新的投资者进入后，政府作为最大的股东和经营管理权力实际上的最高赋予者，就不得不承担银行经营的全部风险，代价高昂。从银行本身来看，只有建立完善的公司治理结构，才能在激烈的竞争中达到持续发展这个上市的最终目的。

2.不良资产问题是国有商业银行成功上市在经营层面上的关键因素

国有商业银行上市（尤其是海外上市），不能再像最初的国企上市一样以国家支持、准入壁垒和垄断为卖点，而必须是以优质资产以及良好的赢利能力来提升自身在国际资本市场上的投资价值。而国内四大国有商业银行不论是整体还是部分效益较好的分行，不良资产比率都大大高出国际市场可接受的标准。更重要的是，由于这些不良资产历史成因中的政策性，债务人多为国有企业以及国内信用制度和执法环境不健全，使得这些不良资产处置起来成本极高，如果将其放入拟上市银行的资产中，将会导致信息披露上的极大困难和投资者对国有商业银行整体投资价值评估的大幅降低。因此，不彻底解决不良资产问题，国有商业银行无论是国内上市还是海外上市，整体上市还是分拆上市，其难度都相当大。

（三）解决两大基础性问题的根本思路

笔者认为，要彻底解决国有商业银行公司治理机制和不良资产两大难题，必须要将其联系起来，以大规模的重组进行体制创新，主要思路是：以国家信用承担不良资产为代价，将政府对国有商业银行的无限责任转变为有限责任，并在政府与国有商业银行之间建立起明确的经济契约关系，构筑银行公司治理机制的基础。

1.对国有商业银行现有资产进行全面评估，由政府以特殊国债形式收购不良资产

对国有商业银行信贷资产严格按照国际上贷款五级分类的标准进行评估，将劣质资产，特别是五级分类中的后三级（即次级类、可疑类、损失类贷款）剥离出来，由中央政府承担，转换成政府特殊债券，即中央政府向国有商业银行定向发行的政府特殊债券。至于地方政府是否要承担部分国有商业银行的不良资产，则可以在中央政府统一收购之后再行确定。这种收购与已经完成的资产剥离有两点根本性的不同：一是收购的主体是中央政府而不是单个企业；二是中央政府是以特殊国债来收购，也就是延期分批支付，而不是像已经进行的资产剥离所采取的即期支付，这充分体现并利用了国家信用。更深入来看，这笔收购不良资产的特殊国债并不完全靠财政收入来偿还，在财政收入之前的偿还来源有：不良资产本身处置的收入；由中央银行发行货币产生的铸币税偿还；国有商业银行股权的收益偿还。因此，在这个解决思路中，国家财政本身实际上更多的是起到一种信用担保的作用。

2.构筑全新的银行公司治理机制

构筑新的银行治理机制分为两个层面：一是中央政府与银行的关系，可称之为公司治理机制的外部基础；二是银行内部的治理机制。前者尤其重要，是基础，是决定后者的关键因素。

（1）关于中央政府与国有商业银行的关系

政府天然不具备赢利性导向而具有政策性导向，因此，政府不宜直接作为国有商业银行的股东。作为银行股东，其本身必须具备硬的财务约束，这样才能形成利润导向的战略和管理，对银行的经营形成压力，从而使其自觉地抵制来自外部的各种干预。政府所属的国有资产管理机构，由于其为政府部门，本身没有盈利任务和财务约束。对于国有的资产管理公司来说，其对国有资产的保值增值任务也是模糊的，实际上也没有形成硬约束，因此也不适宜代表政府充当国有商业银行的股东。笔者认为，比较可行的办法应该是将治理机制的建立与不良资产的化解有机结合起来，统筹加以解决：首先，彻底将资产管理公司与国有商业银行脱钩，结束目前四大资产管理公司与四大国有商业银行明为独立，实际上业务独立而人员关系和组织管理并未分开的现状。其次，将四家资产管理公司合并为一至二家。从发达国家处理不良银行资产的经验来看，很少有设置几家职能相同的资产管理公司的先例。最后，国有资产管理公司作为国有商业银行的控股股东，可以处置国有商业银行股权，为国有商业银行引进新的战略投资者。

（2）关于银行内部治理机制

从公司组织结构看，发达国家的银行大都采取股份有限公司的形式，很多大银行还是上市公司。但我国国有商业银行由政府全部控股的状况不是一朝一夕能够改变的，它只能随着产权结构的调整，采取“国有独资公司——股份有限公司——上市公司”的路径，逐步深化改革。

在银行股权高度分散的美、英两国，银行治理是以外部人监督为主（还有一个必要的条件是存在发达的银行经理人市场）。而在股权相对集中的德国和日本，银行治理则是以内部人监督为主。我国国有商业银行股权集中的情况在上述两者中更类似于德国和日本，因此以内部人监督为主是必然选择。内部监督的关键，在于决策机构、执行机构和监督机构之间的关系必须以经济关系为基础，而不能是其他任何关系。必须以经济关系取代目前国有商业银行内部治理结构中大量存在的行政性关系。就决策机构而言，董事会中必须包括其他股东的代表和独立董事，并且独立董事要占相当比例。在职业银行家的选聘和考核方面，由于长期以来国有商业银行的管理者都是官员身份或从内部选聘，职业银行经理人市场还远未形成，但这可以从国际市场上选聘高级管理人员，这应该是按照国际惯例借鉴国际大银行的经验重构国有商业银行运行机制的重要部分。另一方面，可以从现有的银行经营者中挑选一批。同时加紧培育国内的银行经理人市场。

结语

最后，我们认为，上市并不是国有商业银行的惟一出路，从国际上看，银行中也有不上市的。我国国有商业银行上市从长远来看是有利于国民经济的，但如果匆忙上市，在经营观念、内部组织框架、治理结构方面没有经过充分调整，没有做好充分准备，上市就只能是一个表面现象，是为上市而上市。我们在此强调的是：上市不是目的而是一种手段，最重要的是配合国家的经济发展战略，把商业银行办成真正的好银行。

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[10]袁桂萍，中国金融体制改革回顾与展望，广西商业高等专科学校学报，2004（6）

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[12]陈炳才，四大专业银行上市问题，金融与保险，2001（5）

[13]侯合心，国有商业银行上市研究，金融研究，2001（4）

第8篇：国有商业银行的特点范文

一、市场定位的策略及步骤

1、市场定位的基本策略

（1）低成本策略。通过对经营成本的有效控制来实现降低成本、提高经营效益的目的。主要做法有四种：一是控制相当大的产品市场占有份额，在技术、人员、信息、营销等方面节省成本。二是设计易于提供的业务和服务项目，降低产品开发成本。三是规模经营，通过扩大市场份额来获得规模效益，降低经营成本。四是提高营销人员的工作效率，削减不必要的费用，从而降低成本，提高市场竞争力。

（2）细分策略。一是差异性策略，即把目标市场分散在多个细分市场，开展多种金融服务；二是集中性策略，即选择重点目标市场，然后集中优势占领某一领域的市场，以带动整个营销过程。

（3）产品多样化策略。具体做法：一是在产品设计上采用不同于其他银行的方法，如对某类有存款额度的特种支票存款户提供一定的优惠贷款；二是采用新的科学技术，如发挥自身的计算机网络优势，推销多用途的信用卡、电话银行、自助银行和网上银行服务，极大地拓展银行服务空间和时间，降低交易成本；三是使金融产品具有新的功能，如给客户提供机会，让其在使用该产品时能进入全国自动出纳机网络；四是提供新的服务，如对活期存款大户实行个人经理制、提供理财服务等。

2、市场定位的步骤

市场定位需要经过一个科学、系统的操作过程，具体可以分为四个步骤：

（1）分析市场现状

具体内容有：金融市场状况，如市场规模、市场份额、客户购买力及供求变化的趋势等；金融产品状况，如产品和服务价格、盈利水平、产品定位等；竞争状况，辨认主要竞争对手，并了解他们的实力、策略目标、产品质量、市场占有额等；销售状况，主要是各个分支机构的网点分布及金融产品分销情况；宏观经济状况，主要分析宏观经济各个方面的现状和变化趋势，以及对金融机构营销的主要影响。

（2）选择目标市场

正确选择目标市场，这是市场定位的核心问题，对其分析应围绕两个方面：一是对影响金融机构市场定位的外部因素——机会与威胁进行分析，找出市场中存在哪些机遇，带来的好处是什么，同时应分析与机会相关的不利之处；二是对金融机构的内部因素——优势和劣势进行分析，经过分析后才能有的放矢。

（3）寻求备选方案

即提出制定市场定位的多种可选方案。寻求备选方案应注意几个问题：一是选择标准要有预见性和可行性；二是应同时准备几个备选方案，以供管理者选择和遇到特殊变化时进行调整；三是提出的备选方案必须和设想的策略目标相一致。

（4）评价和选定

对各个备选方案进行评价，最后选定一个较好的方案。主要有两种方法：一是筛选法，将备选方案与策略目标的各项要求相衡量，筛选出一种与市场定位目标最接近的方案；二是排列选择法，即将所有备选方案的相关要点排列起来，比较它们的优劣。

二、国有商业银行基层行市场定位的弱势分析

1、与外资银行相比

与外资银行相比，国有商业银行基层行在市场定位方面的弱势主要体现在：

（1）思想观念不适应。进入中国的外资银行普遍经历了从简单到复杂、从片面到全面的发展历程，已经形成了一整套完善的市场定位体系，客户服务先进有效，总体上外资银行主要以优质服务取胜，靠安全、可靠、忠诚及具有专业知识水平的形象吸引客户。对比之下，国有商业银行基层行对市场定位策略的认识还停留在比较低的层次，工作中墨守成规，求稳怕乱，存在等、靠、要的思想，不善于结合当地的实际情况创造性地融汇上级行的定位策略，不善于适用现代市场定位方法管理国有商业银行基层行。

（2）市场定位手段滞后。国有商业银行基层行在运用科技手段规范操作、加强内部风险控制、提供决策支持等方面与外资金融机构还存在很大差距。如汇丰银行建有HEXAGON（环球工商电子银行系统），以无线传输方式实现了全球范围的联网，客户足不出户就可办理银行业务。今后外资金融机构只需将国内终端与国外的服务器相连接就可以处理业务，只要在系统中增加一个币种就可以解决人民币开放后的业务电算化问题。经营条件的限制，造成国有商业银行基层行的市场定位手段滞后。

（3）定价技术上的限制。产品定价是外资银行市场定位的轴心，而在我国，金融产品的价格（利率和费率）基本上由国家控制，金融机构没有机会掌握贷款定价和利率管理的技术。

（4）市场定位研究上的差距。外资银行普遍投入较大的人力、物力进行市场定位研究，分析客户需求、市场潜力和竞争对手行为，为银行的产品开发和市场定位活动提供参考依据，而国有商业银行基层行既懂金融业务又熟悉银行运作的人员少，并且难以留下复合型人才、拔尖人才（或是被其他银行挖走，或是被管辖行选拔），导致国有商业银行基层行对市场预测活动的质量落后。

（5）产品创新能力的差距。外资银行能够根据客户的需求，以“量身定做”的方式开发适合不同客户需求的产品，并且由于实行混业经营，使得它们可以向客户提供全方位的“一站式”的金融服务，银行更象是一家“金融超市”，而国有商业银行基层行受其管辖行管理，管辖行通过多种手段来调控其基层行的经营行为，从而隔离了国有商业银行基层行与市场之间的有关联系，制约了国有商业银行基层行的产品创新能力。

（6）组织体系不同。外资银行的组织结构普遍按照“以市场为导向，以客户为中心”的原则设置，给予银行市场定位活动充分的组织保障。国有商业银行的内部组织架构多为“三级管理，一级经营”的管理模式，一方面使银行与市场之间的距离拉长，同时也使上下级行资源不对等，信息不对称，严重制约了市场营销活动的开展。

（7）资产质量差。由于诸多原因，国有商业银行的资产质量较差，历史包袱沉重，而外资银行基本没有历史包袱，在各方面享有充分的灵活性，在开展业务时完全以盈利为目标，业务质量明显优于中资银行。目前，外资银行抢占的都是盈利业务，如国际结算、外币信用卡等，加剧了盈利业务向外资银行的集中，而亏损的业务仍留在国有商业银行，迫使国有商业银行在与外资银行的竞争中，忙于招架，处于守势。

（8）激励约束机制不力。外资银行“以客户为中心”的营销理念在人力资源配置上体现为重心向前台调整，他们通常都拥有一支庞大的直接上门为客户服务的队伍，同时由于电子化手段的充分应用，后台业务可以进行集中化批量处理，也为外资金融机构充实一线营销队伍创造了条件，如英国巴克莱银行，后台与前台员工的比例为1：10左右。我国国有商业银行基层行由于受到法人授权体制、业务流程安排等的制约，部分管理岗位规定要定人定岗，中间层相对庞大，而直接从事市场定位的人员配备不足。

此外，外资银行部分领域还享受了超国民待遇。其中包括：国内银行包括上交利润在内的综合税负高达70％左右，而外资银行只有30％；外资金融机构可以从事外币投资业务，而中资银行不能从事投资业务；外资银行可办理异地业务而中资银行不能跨行政区域选择客户；外资银行在制定存贷款利率和业务费率上享有一定的自由，而中资银行受到央行的严格限制；外资银行可为境外客户服务，而中资银行需经离岸业务审批；监管机构对外资银行的监管较国内银行松等等。目前我国还没有完整的《外资银行法》，对外资银行的监管体系尚未建立。

2、与非国有商业银行比较

与非国有商业银行比较，国有商业银行基层行的弱势主要有：

（1）体制因素：非国有商业银行没有历史包袱，体制新，运行灵活，善于根据市场情况对症下药。如在各家银行努力抢占对公业务市场份额时，民生银行果断抢滩个贷业务，率先推出个人委托贷款业务；招商银行在上海推出了“先贷款，后买房”的新型贷款模式——“易贷通”。而国有商业银行的基层行，其主要负责人受到聘任期限和上级行考核指标的影响，经营目标多以短期目标为导向，较少着眼于长远规划和产品的市场份额。

（2）社会环境不同：非国有商业银行善于依托地方和各种政策优势，不断壮大实力，与国有商业银行展开激烈竞争。而国有商业银行基层行，业务开拓受到其上级行的定位影响，各国有商业银行总行的客户对象大多定位于国家垄断性行业、大型企业集团、具有良好发展前景的高新技术企业、大型跨国企业集团、政府相关部门等，基层行处于配角地位，难以发挥地域优势。

（3）激励机制差异：非国有商业银行以利润最大化为目标，经营自主性较高，而国有商业银行基层行在人事制度、分配机制等方面也不能完全按照市场机制运行，一方面冗员充斥、人浮于事，另一方面骨干流失、人才短缺。从以上分析可见，国有商业银行基层行的市场定位面临的压力相当大，我们要在有限的金融开放过渡期内积极探寻良策，弥补不足，以提高国有商业银行基层行的综合竞争能力。

三、国有商业银行基层行的市场定位策略

面对我国市场经济深入发展和金融业竞争越来越激烈的现实，国有商业银行基层行必须结合所在行及区域的实际情况，主动思考市场定位策略。

1、转变观念

必须自觉树立市场定位观念，全面导入面向客户、面向市场的定位理念，树立以市场定位为核心的整体意识、服务意识和合作意识，实现健康稳定和有质量内涵的发展，使市场定位学科成为国有商业银行基层行的共同课程。

2、制定科学的市场定位策略

国有商业银行基层行必须重视市场调研、业务规划、对策建议和业务信息沟通工作，同时对业务运营的诸多方面进行综合分析与调整，解决现实问题，排除潜在困难，保证计划的实施并不断进行修整。

3、发挥比较优势

发挥比较优势对国有商业银行基层行来讲至关重要。如建行嘉定支行充分发挥地域优势，为当地汽车产业提供配套服务，成立驻“国际汽车城”客户经理小组，采取重点直接营销模式，取得了良好的经营业绩。每个基层行都有自己的相对优势，如果能和市场环境结合起来，在比较优势中实行战略定位，那么这个基层行基本上就已经先胜一筹了。

4、抢占缝隙市场

如泉州市建行在汽车消费贷款竞争尤为激烈时大胆推出了“无缝服务”，即把与汽车消费贷款关联的各种服务整合起来，由专职的汽车贷款经理人向客户提供汽车品牌目录、列出汽车经销商、合理估算贷款方式、确定保险公司、办理贷款手续、协办汽车报牌、提醒正常维护等，“无缝服务”一推出就立即赢得了市场的良好回应，仅2002年7月份，就为374位客户办理了4369万元的汽车消费贷款，实现了日均办理贷款141万元的良好业绩。

另外，国

有商业银行基层行完全可以在客户理财、基金管理、企业并购、项目融资、保险及各种行业性代收代付等业务上大做文章，为日后的业务发展开拓一片天地。

5、细分市场，实行差别化服务

金融资源是一种稀缺资源，对这种资源的拥有和利用是业务发展和竞争的基础。对于资金实力、业务能力较小的国有商业银行基层行来说，要把有限的资源投入到特定的客户和市场，集中精力致力于目标市场的经营，才能更好地在市场竞争中站稳脚跟，从而取得长足发展。差别化市场定位要按照行业性质、客户特点、区域特征和客户对金融服务需求等对客户进行分类，根据各类客户对业务发展的重要程度及可能带来的风险划分层次，结合其对金融业的贡献度大小确定稳固的优质客户僻体并积极拓展。对优质客户建立分级市场定位和管理制度，在市场定位策划、业务流程、眼务机制、产品创新和服务定价等多方面为优质客户提供区别于大众化客户的高品质的产品与服务，使服务产品差别化。

6、寻求同业合作

市场上总是客观存在着部分潜在的客户，其挖掘程度取决于金融服务体系和银行功能完善的程度。就国有商业银行基层行而言，首先要与本区域的金融机构加强合作，实现功能上的互补，如银行与保险公司的业务合作等等。

第9篇：国有商业银行的特点范文

关键词：商业银行 提高 资本充足率

一、我国商业银行资本充足率的现状

计划经济体制下我国只有一家银行，既行使中央银行职能也办理商业银行业务，且人民银行与财政的关系界定不明确，没有所谓的资本充足率一说。随着改革开放对银行的改革，中国逐步形成以人民银行为核心，国有商业银行、多家股份制商业银行和外资商业银行并存的银行体系，但银行资本充足率问题一直很严峻。2002年底，四大国有商业银行平均资本充足率仅为6%，除中国银行的资本充足率达8.2% 外，其余三家银行均低于巴塞尔8% 的监管标准。国家为加强国有商业银行的股份制改革，2003年底成立中央汇金公司向建设银行和中国银行注入450亿美元的资本金，2005年4月为工商银行注资150亿美元，这一举措大幅提升了这三家国有商业银行的资本充足率水平，分别达到12%、8.6% 和9.1%。

但是近年来，我国股份制商业银行资产业务快速扩张,资本充足率却逐年下降,同时随着各国对金融危机的反思，像《巴塞尔协议Ⅲ》草案这样提高现有商业银行资本充率标准的进程也逐步加快。因此,分析影响商业银行资本充足率的因素,寻找提高资本充足率的途径对我国商业银行有重要的意义。

二、影响我国商业银行资本充足率的因素

资本充足率是自有资本与风险加权资产的比率，自有资本是资本充足率的分子项，对资本充足率起到正向影响作用，而作为资本充足率分母项的风险资产则起到负向作用。

(一)分子项的影响

资本充足率的分子项是银行的自有资本，由核心资本和附属资本构成，增加自有资本就可提高资本充足率。增加附属资本可以发行金融债券或可转换债券，但作用比较有限，核心资本的来源主要是发行普通股和提高留存利润。上市募股筹资是在既可以筹集大量资本又可以改善资产质量，成为提高资本充足率最有效的方式，我国自2004年以来对国有商业银行进行股份制改革助推上市就大幅提升了各银行的资本充足率。此外，提升银行盈利能力，积累留存利润，增强内部融资额度也是增加核心资本的途径。

(二)分母项的影响

提高资本充足率，除了要提高自有资本外，还要减少加权风险资产，即减少分母项。风险加权资产根据相应的评级确定风险权重，进行加总得到。减少风险加权资产则要多开展风险权重较低的业务优化业务结构、加快处理和剥离不良资产。针对我国银行业发展状况，我国银行业中间风险业务开展处于起步探索阶段，现阶段处理不良资产是重中之重。

三、我国商业银行提高资本充足率的途径

(一)内部融资

上面提及的增加分子项的正向影响，提高留存利润进行内部融资是提高资本充足率的途径之一。相比外部融资，内部融资存在着融资规模小，注重银行的逐年积累等特点，但内部融资是增加资本金最廉价的方法，因为节省了上市融资所花费的各项成本费用，同时这种方法还可以防止股东权益被稀释，影响股东控制权。

（二）外部融资

1.国家注资。针对我国国有商业银行的状况，国有商业银行是国有控股的，应首先考虑代表国家所有权的国家财政注资。随着近些年来国民生产总值快速增长，从财政收入占国民生产总值的比例来看，国家财政潜力很大，但四大国有商业银行资本金缺口比较大，不可能一次性补足，可以考虑发行特别国债来筹集资金。

2.公开上市。银行上市发行股票筹集的资金没有偿还期限，不需要偿还本金，这部分资本可以相对稳定地留在银行。在成熟的市场经济国家, 上市融资是商业银行扩大资本规模, 特别是筹集长期、稳定资本的基本途径之一。从第一家股份制商业银行交通银行成功上市到2010年中国农业银行上市，我国银行股份制改革在几年内初见成效。商业银行通过上市获得大量充足的自有资本，2010年我国银行业进行了有史以来最大规模的融资，16家上市银行中的14家募集资金超过3400亿元，从而使资本金得到有效补充。中国银监会2011年2月公布的统计数据显示，2010年我国商业银行资本充足率水平大幅提升，四季度末商业银行整体加权平均资本充足率12.2%。

3.发行中长期金融债券和可转换债券。此种方法从增加商业银行的附属资本入手，目前我国居民和企业的资金充裕，潜在购买力较大，债券的稳定性和安全性对投资者和投资机构产生很大的吸引力。可转换债券利息成本低，《商业银行资本充足率管理办法》对可转换债券占附属资本的比例没有限制，银行可利用可转换债券的灵活性调整资本金。但是债券是需要到期偿付本金，定期给付利息的，因此商业银行须要合理安排债券的期限和利息。

(三)处理不良资产

由于历史制度原因，国有商业银行不良贷款比率高，不良贷款余额大，造成风险资产过高，资本充足率低下。在国有商业银行股份制改革的过程中，国有商业银行在国家的支持下经过几轮的剥离，成功将不良资产率降到一定范围内。其他股份制商业银行，由于我国银行业制度不完善，加之银行本身内部制度上的缺陷，不良资产余额也不低，针对这样的情况，应该通过经济和法律手段, 加快对之前坏账、呆账的核销，同时有必要进行深层次改革，在银行资产管理时切实建立贷款五级分类制度，加强内部管理和内部控制，力求从根上改变不良贷款形成机制，从而减少风险资产数额。

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