电子银行发展前景精选(九篇)

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第1篇：电子银行发展前景范文

关键词 电子 商业承兑汇票 发展前景

一、前言

电子汇票系统涵盖了出票、承兑等一体化功能交易托管平台，在全国范围内成为安全高效的交易平台市场，充分发挥了电子化的优势，由此可见，电子商业承兑汇票的发展前景不可限量。

二、电子商业承兑汇票的优点

第一，电子商业承兑汇票让票据业务的交易效率变高，根据电子商业汇票的特点，电子银行承兑汇票要记载和电子化，传递过程中不会出现丢失、损坏等现象而成废票，不需要专人携带，足不出户就可以进行货款的交易，在零途中、恶劣天气中都可以进行。在纸票收款的时代中，我们需要登上3 ～ 5个工作日后，经过各种人员的饿传递才可以受到汇款，在人员的传递过程中如已出现偏差，而电票筹款和托收中，只需要开除电子票据和承兑提示付款中，实现了秒收款无退票的可能，不需要再等待浪费时间。第二，借助电子承兑汇票的发展，票据的运作成本降低，虽然纸票的价格更便宜，但是电票的快捷和管理上更有优势，公司完全可以借助网上管理平台，轻松实现骗局的电子化管理，从而减低自身的管理成本。第三，电子承兑汇票本身是没有实物的，一切的操作运作都是在电脑系统内的，保管的更加安全合理化，电票的一切概率均在电子商业汇票系统中记载生成，杜绝了假票和仿票，从而降低了在汇票流通上得一切风险。第四，更加合理的托收，资金可以达到瞬间到账，实现了企业内部信心及资金管理的运营对接，管理和托收更加快捷，安全。第五，在全国外贸企业的崛起已经经济全球化的趋势下，电票虽然失去了纸票的灵活性，但是却促进了金融市场的连通和发展。所以电票的优势更加明显。第六，电子承兑汇票业务让汇票更加安全，在汇票的处理登记中，一票一份，同时接入行，接入财务公司的商业汇票系统一直，为客户提供了准确的票据信息，同时只有票据权利的人才可以进行操作，从而增加了其安全性和可靠性。

三、电子商务承兑汇票的发展道路。

第一，电子商务承兑汇票调动了各方面的积极性，在商业银行的转变配合下，积极签发电子汇票，接受电子汇票，积极开展电子汇票形式。第二，电子汇票要在企业的现有基础上，调动各方的积极性，充分发挥企业信用信息基础数据库的作用，从而对出票人和承兑人进行评定，其结果影响将会纳入企业信用信息的数据库中。第三，有效的违约处罚机制，是要对故意拖延支付的商业承兑汇票付款人进行处罚，并加入黑名单。第四，保证商业承兑汇票的健康发展的同时，要加强承兑汇票的风险防控措施，加强对商业承兑汇票的风险控制管理，进行严格的贸易真实性的审查，保证商业汇票的正常的快捷的贴现，要求各方企业了解商务汇票的相关法规，合法合理的进行商业承兑汇票业务。第五，电子商业承兑汇票是建立在双发互相信任和商业信用的基础之上的，要充分发挥电子商业汇票的特点，在扩张更多行业领域，降低财务费用，丰富企业的信用概率，降低自身承兑的风险。第六，进一步规范商业承兑汇票的操作规范，坚持商票的商品原则，用真实的商品交易和债权关系为基础，保证手续齐全文件万被，程序符合规定，坚持监管原则，用硬措施让企业定期为人民银行报送业务报表，对企业报表的真实性进行有力的监管，加强信息的沟通，防范业务风险的出现。[1]第七，增加社会整体信用和企业商业信用，比照欧美发达国家的现状，企业要整体地进行商业承兑汇票的融资整合和安全管理，普及承兑汇票业务的知识、增加社会和企业信用加强法律法规的制定，从而在经济全球化和中国经济高速发展的大前提下安全快捷的运用。[2]

四、商业汇票

第一，从企业的观念认识来看，对商业电子汇票接受的初度较低，影响了商业承兑汇票的发展，在大部分中小企业中，由于对商业承兑汇票的认识程度的缺失，导致在传统的支付理念中无法改变，从而无法体会和实践商业汇票的融资等功能体验。第二，企业自身对商业承兑汇票业务的投入较少，导致推广商业承兑汇票，这让企业在商业承兑汇票上的人员配置、培训、技术上的不足，随着现代化支付体系的建设，我们要跟紧市场的潮流加快自身的步伐。第三，商业信用体系的不健全，导致以商业信用为基础的商业承兑汇票并不被市场认可，企业间的托款占款的现象严重，商业汇票的流通无法进行扩散其影响力，我们要完善信用评估机构，保证在每次交易都是在可靠的信用下完成交易，同时要完善法制法规，对商业承兑汇票的违约等行为，加大惩罚力度，从而有利进行商业承兑汇票的发展。第四，从商业银行来看，金融机构对商票的融资等业务的积极性不高，从而延缓了商业承兑汇票的发展，都是在考虑自身风险和利益的前提下，银行更加不会重视商业承兑汇票贴现等融资行为，从而严重影响了业务办理的积极性，导致商票贴现在银行的办理中门槛过高，手续烦琐，从而影响了推广。第五，商业承兑汇票业务在央行的支持力度上根本达不到推广的要求，随着国家的宏观调控，货币政策的变化，票据市场的贴现利率上升迅速，导致同业办理时候的转贴困难，资金的吃紧，从而影响了发展票据承兑业务的信心，在政策上要加强商业汇票的推广。

电子商业承兑汇票的发展，是以一个维护正常交易秩序，只有有力的发展完善电子商业承兑汇票的运用，才能缓解中小企业中融资的尴尬矛盾，促进了商业票据化，有利于建立完整的信用机制和社会信用意识，提高信用程度为目标，从而达到方便企业，降低管理费用的变革。

（作者单位为贵阳银行）

[作者简介：王敏（1965―），女，山东单县人，法学学士，研究方向：银行与经济。]

参考文献

第2篇：电子银行发展前景范文

关键词：手机移动 电子商务

一、手机移动电子商务

随着移动通信技术的发展，中国的手机用户总数不断增加，另外3G牌照的发放使得3G用户也不断增加，手机移动电子商务发展迅速。原来手机主要通过浏览器的方式访问WAP网页，以实现信息的查询。现如今基于SOA架构的webservice、智能移动终端和移动VPN技术相结合的第三代移动访问和处理技术使得系统的安全性和交互能力有了极大的提高。

在我国，移动互联网进入快速发展时期，手机的普遍使用以及通信技术的发展使得手机移动电子商务在我国拥有非常广阔的发展前景。移动电子商务可以提供多方面的服务，如银行业务、订票、交易、购物等，随着我国3G网络的不断完善，越来越多的用户选择“边走边购物”的手机购物模式，支付模式的不断完善促使手机移动电子商务快速发展。

二、手机移动电子商务支付模式的类型及特点分析

因特网、移动通信技术和计算机等技术的结合创造了移动电子商务，移动电子商务以其灵活、简单、方便的特点将受到消费者的欢迎，另外随着3G的普及，无线上网资费的降低以及无线上网终端不断的创新，中国物联网正在形成。

1.以移动运营商为核心的模式分析

目前国内主要的移动运营商是移动、联通、电信，这三大运营商在移动运营的价值链上处于垄断的地位。大多移动手机用户都使用这三大运营商的业务，因此这三大运营商掌握了大量的手机用户资料。主要支付业务是通过代收费的业务进行小额的支付，而且银行不参与到这个支付过程，但是移动运营商也可以搭建平台与银行建立合作的关系。

以移动运营商为核心的模式的主要应用是移动运营商通过与商家建立联系，在客户进行消费时，发送短信进行确认然后再在消费者的账户里进行相应的话费扣除。但是移动运营商的这种代收的模式安全系数较低，客户的信息容易遭到泄露，进一步客户可能会遭到一些损失。

2.以银行为核心的模式分析

银行自身已经建立了基础的支付体系，有自己在金融领域的独特优势，日常业务中不但可以进行小额的支付，也可以进行大额支付以及其他的一些交易的业务。另外银行自身在这些业务方面具备了相关的经验，而且相较于其他行业有较高的抗风险能力。

以银行为核心的移动支付模式可以进行各种额度的交易业务，而且在这种模式下银行拥有自己的移动支付服务，服务平台由银行购买或者自主开发并且运营支付的平台，而移动运营商知识作为一种网络提供商提供一些数据的通信业务，移动运营商不参与核心的交易业务。但是其主要缺点就是各银行之间的业务相互独立，资源的整合相对比较困难。

3.以第三方支付为核心的模式分析

以第三方支付支持上为核心的模式提供一个第三方的支付平台。第三方支付支持上整合了移动运营商以及各银行的资源，因此可以在该平台上可以进行第三方的认证和支付的认证。在交易的时候认证消费用户的身份并在这个平台上进行交易。

以第三方支付支持商为核心的模式应用的范围很广，即可以是小额支付也可以是大额交易。它整合了移动运营商以及银行，使得交易相关的各方充分进行协作从而帮助用户通过手机更加方便地进行支付，并且有利于推动手机支付的业务的开展。但是该种模式也存在一些移动支付的安全问题，业务模式的推广收到限制，移动支付业务的应用和支付环境存在着一些差距。

三、手机移动电子商务模式发展趋势

手机移动电子商务有传统电子商务所不具有的一些优点，使人们可以在任何时间、任何地点进行各种商务活动，实现随时随地、线上线下的购物与交易、在线电子支付以及各种交易活动、商务活动、金融活动和相关的综合服务活动等。截至2011年底，中国手机用户已经达到9亿，预计2013年底，中国手机网民规模将达到7.2亿。因此手机移动电子商务的市场很庞大，具有广阔的发展前景。

1.发展环境将不断完善，发展动力持续增强

随着市场经济体制进一步完善，推进经济增长方式转变和结构调整的力度继续加大，发展电子商务的需求将会更加强劲；而其中移动电子商务是发展的重点，有关的政策、法律、法规不断出台，手机移动电子商务的政策法律环境将不断完善；与此同时，物流、信用、手机支付等支撑体系建设更全面的展开，从而使得其发展的内在动力持续增强。

2.企业应用将成为手机移动电子商务领域的热点

手机移动电子商务的发展使得越来越多的消费者通过手机进行网上购物、消费、查询等，企业可以与移动通信公司结合，在原有客户的基础上拓展新的手机客户，从而增加企业的销售量，提高收益。另外手机移动电子商务的应用使得企业应用的稳定性增强，消费力更大，提高企业的收入和工作效率，使得企业快速发展，企业的发展将成为推动经济发展的重要力量。

3.获取信息为主要应用方式

实际上在手机移动电子商务的应用中，获取信息可以引发手机移动电子商务参与者双方的交易或者从侧面带动交易的进行，比如，用户可以利用手机，通过信息、邮件等方式获取股票行情、天气、旅行路线、电影、航班、音乐、游戏等等各种业务的信息，而在这些信息的引导下，对于诱导客户进行电子商务的业务交易活动有益。因此，获取信息将成为发展的重要趋势之一。

参考文献：

第3篇：电子银行发展前景范文

“第三方电子支付”一个熟悉而又有些陌生的字眼，在步入21世纪之后被越来越多的人认可并应用。随着网络经济的到来，电子商务也成为商品交易的最新模式，但是在交易的整个过程中，交易双方不能谋面，交易过程中的资金流与物流在时间和空间方面又是相互分离的，无法实现一手交钱一手交货的状态。这种信息的不对称，导致交易双方的博弈：即卖家不愿意先发货，怕买家没有诚信不给货款；买家也不愿先付款款，怕卖家不发货或者发假货。博弈的结果是双方都不愿意先冒险，网购将不能进行。第三方电子支付正是为了解除交易双方这种不安全感运用而生的，它在商家和消费者之间搭建了一个公共的、可以信任的中介平台。该平台通常是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、是由具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台，在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货，买方收到货并进行检验后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。这种支付模式不仅具有资金传递功能而且可以对交易双方起到了约束和监督的作用。像支付宝、财付通、paypal、易宝支付等等，最初的功能都是为了实现这种担保功能运用而生的。

一.第三方电子支付产业的发展现状

1、市场更加规范竞争愈加激烈

从时间上来看，虽然早在1998年我国已经有第三方电子支付，但是目前普遍将2005年称为是中国的“第三方支付元年”。2005年2月，由阿里巴巴旗下的淘宝网花费3000万美元的巨资开发，联合中国工商银行、建设银行、招商银行等国内多家金融机构共同打造出的“支付宝”第三方支付平台。在2005年前后集中出现了近50多家的第三方支付公司，但市场规模也仅仅只有163亿万，在短短的六年的时间里，第三方电子支付产业经历了从诞生到成熟的过程。第三方电子支付市场的发展与繁荣，使得更多的商家和企业涉足第三方电子支付市场，第三方电子支付产业在不断地竞争和整合中发展壮大。进入2010年更是第三方电子支付产业具探析第三方电子支付的现状与发展前景文／李娜有特殊意义的一年，先是中国移动与中国联通两大运营商先后重新规划移动支付，而后是美国电子商务网站eBay旗下支付系统PayPal宣布与中国银联合作，以便中国银联的用户进行海外网站的购物结算，同时又降低向商家抽取的佣金，以对抗支付宝“零交易费用”的竞争策略。8月份“超级网银”的上线，可以说对那些只做接入银行业务的第三方支付公司将是一个致命的打击。2010年9月1日，中国人民银行出台《非金融机构支付服务管理办法》的出台虽然消除了某些第三方支付企业业务发展的盲目性，使得第三方支付市场更加正规化、健康化。同时也将促使更多的支付服务运营主体参与该市场中来，第三方电子支付市场的竞争将变得更为激烈。根据iResearch艾瑞咨询的统计数据显示，2011年中国支付行业互联网支付业务交易规模达到22038亿元，同比增长118.1%，并预计未来几年仍将呈现稳定增长趋势。另据该统计数据显示，2011年国内第三方支付企业市场份额中：支付宝以49.0%的市场份额居于市场首位，占据了互联网支付市场的半壁江山；财付通以20.4%的市场份额位居第二；银联在线、快钱和汇付天下，分别以8.4%、7.5%和7.4%的市场占比分居三至五位。

2、拓展业务领域构筑竞争壁垒

从第三方电子支付产业具体的业务操作层面来看，第三方电子支付企业虽然一直在不断完善自身业务，但政策监管的空缺，却纵容了乱象丛生的生存环境：诸如盗号、窃取密码、钓鱼网站、诈骗、涉黄、涉毒、洗钱、逃税等与其相生相长的各种问题接踵而至。无数行业发展史表明，初期国家为了支持某行业的发展，总是给其提供宽松的环境，甚至对一些打球、钻政策空子的行为也是睁一只眼闭一只眼，但发展到一定程度特别是高速发展的时期，国家有关部门就会插手进行管理，提供必要的、有效的规范、监督与管理，以保证行业继续健康发展。2010年6月21日，中国人民银行出台了《非金融机构支付服务管理办法》。该《办法》的重拳出台大大规范了当前发展迅猛的第三方支付行业，对其起到了的引导作用。独立的第三方电子支付的商业模式并不复杂，竞争壁垒也不高，有人将其盈利模式形象地比喻为收取各种资金在卖家和买家之间流转的“过路费”，单一而透明的盈利模式，使得其背后的利润点也是非常低而单一的。所以，第三方电子支付平台必须要想构建自身的竞争壁垒，增强竞争优势，就又必要走规模化、独特的自身定位及向行业的纵深方向发展的路子。所以，众多第三方电子支付除了专为网络交易平台及网络交易服务平台提供支付服务之外，都纷纷开始涉及保险、航空、票务、基金、房产等，覆盖了从B2B、B2C、C2C、网游到航旅、教育、生活服务、公共事业缴费等众多领域。

据易观国际数据显示，2010年受央行利好政策的影响，支付企业加大了投入力度，开始了差异化的发展战略，支付宝、财付通依托庞大的用户规模，推出面向生活服务的开放平台战略；快钱、汇付天下、易宝等企业依托其行业解决方案方面的经验，加大了在航空旅游、保险基金、教育等领域的拓展。随着网络经济的渗透，人们生活节奏的加快，家庭缴费也逐渐趋向网络化。自2010年4月份以来，国内多个大城市相继开通以支付宝缴纳水电费以及暖气费等相关费用的渠道。支付宝在2011年推出”快捷支付”和”快捷登录”计划，极大的提高和改善了支付成功率和用户体验，使其在电子商务领域的优势进一步扩大。此外，支付宝还通过收购安卡支付，与银行和航空公司的战略合作等方式进一步巩固在航空等传统领域的行业地位。财付通除了传统团购、游戏等优势领域和基金、保险等金融领域的加速合作拓展外，一方面，推出了“财付通一点通”（信用卡快捷支付）业务，大幅改善了用户支付体验；另一方面，逐步建立和完善为物流和钢铁等行业提供的行业解决方案业务体系，利用大宗交易拉升整体业务量的快速增长。银联在线支付则强力推出了”银联在线支付”和”银联互联网手机支付”两项业务，以及认证支付、快捷支付等服务；并依托其传统金融机构背景优势，拓展航空、保险、通信、快速消费品等行业，推出行业解决方案业务，拉升整体交易规模。而对于主要面向行业应用和企业服务的快钱和汇付天下，2011年逐步从网络购物、商旅服务等传统意义的第三服务产业，向传统金融、直销、物流等交易规模更大、信息化需求更高的第二产业甚至是第一产业进行产业链纵深拓展。易宝支付更是在前几年就联合国内多家银行开通网上话费缴费的业务，并在国内多类考试缴费中引入网上缴费功能等。这无一不彰显了第三方支付行业的持续创新在传统行业的拓展与应用。

二.第三方支付的发展前景思考

支付牌照的颁发对于电子支付产业而言，可谓具有里程碑意义的事件，它让第三方支付行业的法律地位获得市场的肯定，被正式纳入到国家的政策监管体系之下，这有利于第三方支付行业朝着更加规范、健康的方向发展。对于很多提供第三方支付的企业来说，获得牌照仅仅是一个开幕，在未来的发展中只有不断寻求业务创新、拓展业务领域、进行差异化发展、创新新的盈利模式，才是企业生存壮大的关键。

1.支付移动化

移动支付眼下已然是移动领域最热门的应用，据易观国际日前的报告显示，2011年中国移动支付市场发展迅速，全年交易额规模达到742亿元。移动支付正在成为电子支付业继卡基支付、网上支付后出现的又一股新兴势力。国内的部分城市已经开通了手机支付业务，乘坐公交车、订酒店、订机票可以通过刷手机来完成，另外，手机还可以实现手机购物、食堂吃饭、买彩票等。正是由于移动支付未来的发展前景诱人，因此，移动支付已成各领域企业都看好的未来兵家必争之地，各支付厂商纷纷加大了对移动支付领域的开发和推广力度。支付宝、财付通、快钱、汇付天下等互联网支付厂商纷纷推出移动支付产品；三家电信运营商也已于2011年相继成立支付公司。

2.支付全球化

2011年，中国跨境电子商务小额出口业务的总体规模超过100亿美元，同比增速超过100%，并由此带动了跨境第三方物流、跨境支付等相关行业的迅速发展。然而，中国跨境电子商务的支付环节长期以来一直被未取得国内支付业务许可证的外资支付机构垄断。面对境内细分市场的激烈竞争和海外支付企业的进入，跨境支付市场无疑是第三方支付的下一个争夺点。随着第三方支付牌照的尘埃落定，中国第三方支付企业正在加速布局跨境支付领域。截止2011年11月，国内已有包括支付宝、财付通和快钱在内的多家第三方支付企业以及银联涉足跨境支付业务。预计未来跨境支付竞争将愈加激烈。

3.支付多元化

随着政策环境的逐步规范，第三方支付步入多元化发展快车道。一方面，体现为运营主体企业的多元化。截止2011年底，已有101家支付企业获取牌照，这些企业涉及互联网支付、移动支付、预付卡发行与受理、银行卡收单等众多业务领域。另一方面，体现为支付业务的多元化。随着政策地位的确立，第三方支付企业得以在横向层面拓展更多的服务行业和领域，同时实现在不同业务领域产业链上的纵深拓展，为企业创造出新的盈利增长点。

第4篇：电子银行发展前景范文

随着移动互联网和智能手机终端的快速发展，结合地理位置、手机支付等等的移动电子商务正在飞速增长中。伴随网络经济的发展，电子商务逐步向着规范化、多样化、构建化、平台化、实用化的方向迈进，技术日益成熟并广泛应用于各行各业。而移动电子商务已经成为目前研究的重要热点领域。

2移动电子商务的特点

2.1方便，安全，不受时空控制终端使用者随时随地使用智能手机或PDA查找、选择及进行电子商务交易和银行业务等。使用手机银行的用户也可以放心，采用对加密的方法对信息和传输过程进行保护，确保信息安全可靠。

2.2开放性、包容性，潜在用户规模大移动电子商务因为采用无线接入方式，让人们随意进入网络世界，使网络范围延伸更广阔和开放；同时，网络虚拟功能的现实性，让移动电子商务更具有包容性。据有关数据显示，我国移动电话用户己接近4亿之多，从电脑和移动电话的应用程度来说，移动电话应用超过电脑的使用。以移动电话为依托的电子商务在用户数量和消费能力是都是最大的。

2.3迅速灵活，易于推广使用移动通信所具有的灵活、便捷的特点，决定了移动电子商务更适合大众化的个人消费领域，用户可根据需要灵活选择访问和支付方法，并设置个性化的信息格式。

3移动电子商务的模式

移动电子商务在提供电子购物环境的同时，也提供了一个销售和分销渠道信息的机会。从信息流的角度来看，移动电子商务商业模式是推、拉、交互的三个方面。推商业模式主要用于公共信息的，该模型的最重要的特点是，用户只能被动地接收，收到什么信息又运营商说了算。交互商业模式可用于手机购物，游戏，互动游戏，与证券交易，网上拍卖，移动支付，移动OICQ，信息随需应变。前两个属于单方面的，不灵活，能吸引有限的用户，最大的优势是操作简单，成本较低，以互动提供方式带动业务可以吸引更多的用户，但势必导致系统的复杂性增强。

4移动电子商务领域的发展现状和展望

4.1目前我国移动电子商务领域的发展现状（1）手机支付方式迅速发展，足以满足了人们随时随地购物、炒股、缴费、乘车等多种商业活动的需要。手机支付不仅能吸引和发展新用户，扩大用户基础、拓宽业务范围，增加用户黏性，还可提高客户的平均消费额，掌握用户移动通信消费外其他消费行为数据，同时联合不同的商家进行准确的营销，以提高用户消费额。（2）个性化服务的建设，由于移动电子商务是透过手机进行交易的，因此，移动电子商务企业可提供给用户个性化的商务服务，用户也可根据自己的需求和喜好来定制移动电子商务的服务和信息。（3）移动电子商务的最大特点便是客户与商家的交易，透过手机终端来完成。因此，客户可以随时随地进行网络交易，大大提高了网购的便利性。（4）移动电子商务市场前景广阔，但当前国内移动电子商务还处于发展期，信用缺失、移动支付体系不完善、商业模式不清晰等众多因素导致前期市场培育受到一定阻碍。移动电子商务的信用问题为大家所关注是必然，首先没人希望和没信用的人做生意，随着大数据时代的到来，云的普遍应用，用户和商家的信用已经可以通过多种渠道获得，实名制互联网也逐步完善。

4.2对移动电子商务的展望随着信息技术革命的全球化发展，移动通信能力提高的同时，移动电话的应用在通讯服务中发展迅速最快。中国在世界移动电话使用中排名第三，所以移动电子商务在中国发展前景非常乐观。目前，是移动电子商务的一个增长期，我国移动电子商务的发展也进入快速发展的阶段，各方面条件都成熟使电子商务的发展成了必要的前提条件。另外，移动技术的进步、手机功能和风格的多样化和有线电子商务存在的不足之处都是促进移动电子商务发展的原因。

5总结

第5篇：电子银行发展前景范文

一、B2C电子商务发展存在的问题

2001年中国B2C并没有表现出太多令人欣喜之处，甚至部分曾经领先的电子商务网站不得不面对生死存亡的抉择。造成这种现状的原因不仅仅是电子商务整体的一些原因，也包括一些影响B2C发展的特有原因。

1、市场问题

市场问题一直是影响中国电子商务的三大主要问题(市场问题、信用问题、配送问题)之一。中国的市场体系还不健全、不规范，假冒伪劣商品屡禁不止，坑蒙拐骗时有发生，市场行为缺乏必要的自律和严厉的社会监督，消费者的权益在很大程度上得不到保障。

2、互联网环境和条件问题

2.1 缺乏全球性的技术标准

2.2 技术滞后带来塞础设施不足

2.3 收费居高不下

2.4 电子商务的安全问题

3、信用制度方面的问题

3.1 银行信用制度问题。信用制度的建立，一直以来被认为是电子商务的核心内容之一。而银行信用制度是电子商务信用制度的核心内容。在目前，我国在银行信用制度上还存在如下问题:

3.1.1 商业银行信用机制和信用制度不完善

3.1.2 支付手段贫乏

3.1.3 信用卡业务发展缓慢

3.1.4 资信问题

3.2 商业信用问题

4、物流配送体系问题

物流配送过去就被称为电子商务发展的三座大山之一，虽然到现在电子商务的物流水平日益提高，但是物流仍然是电子商务发展的瓶颈。

5、电子商务在立法方面存在的问题

电子商务涉及电子文件、合同、公证、签名等认证问题，也涉及商务的争端解决问题。电子商务市场的参与者、包括消费者、企业、金融机构和网络服务提供者都有必要建立起一套共同遵守的商业规则。

目前有关B2C电子商务的法律问题主要有以下几个方面:

5.1 电子商务操作塞本规则方面的法律问题

5.1.1 电子合同成立的形式及效力

5.1.2 电子支付

5.2 关于消费者权益保护问题

二、B2C电子商务的改进思路

针对国内B2C电子商务面临的诸多不适应环节，B2C电子商务企业也在不断进行着尝试，通过各种技术、宜传等措施加强其健康的发展。1. 注意商品网上促销的顺序；2. 提供个性化与互动性强的客户服务；3.提供良好的商品信息查询和比较工具；4. 的商品信息要真实可靠。

三、B2C电子商务的发展前景

近几年电子商务发展速度之快远远超过我们的想象，普及速度之快令人难以置信。我们完全有理由相信，不论是发达国家还是发展中国家，不论是教育科研部门还是新闻媒体，都将以前所未有的热情投入电子商务，全球性的电子商务热潮必将一浪高于一浪。

参 考 文 献

[1] PaulTimmers《六大电子商务发展战略》

[2] 程传勇《我国电子商务物流存在问题以及发展对策集团经济研究》

第6篇：电子银行发展前景范文

2、会计学，会计学，是财经类专业。目前是热门专业，会计学专业可以胜任会计、银行、证券、基金、保险、政府、文员等，就业对口率相对较高。同其他专业比，有一技之长，经验越多，越吃香。无论初期就业和长远就业，都不错。

3、软件工程，无论北方、南方企业，招聘软件工程专业比较多。软件工程就业范围：软件开发公司、软件服务外包公司、大小网站、通信公司、电子公司、科研机构、大中型企业、银行、政府等。

4、计算机科学与技术，计算机科学与技术和软件工程专业，就业比较接近，因为两者课程有很多重复。用人单位招聘，如果招聘软件工程专业，多数同时也会招计算机科学与技术专业。

5、小学教育，教育是国之根本，那么教育行业也是一直都很吃香的。小学教育在高校的开设并不是很多，只有一些师范类的院校才有，小学教师也是十分的缺乏，由于供不应求，因此对人才的需求是很大的，因此选择这个专业是很吃香的，毕业之后也能很快的找到工作。

6、学前教育，教育行业一直都很吃香，尤其是学前教育专业，幼师是很缺乏的，现在由于二胎政策的开放，社会对于幼师的需求量随之加大，这也是幼师专业比较好就业，有发展前景的一个原因，一般来说，报幼师专业的主要为女生，男生很少报这个专业，因此，男幼师是很吃香的。

7、信息安全专业，在互联网大数据的影响下，信息安全问题也成为了人们关注的焦点。因此这个行业也肯定是很火爆的，是比较有就业前景的一个专业。在这方面，一定在学习的过程中掌握更多的知识和技能，这样才能胜任这个岗位，毕竟这是一个技术岗。

第7篇：电子银行发展前景范文

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⒖嘉南祝

[1]刘帆.“中土”的想象与指涉――略论魔幻电影的生态与类型特征[J].电影文学，2008（06）.

[2]巴赞.电影是什么（第二卷）[M].北京：中国电影出版社，1981.

[3]（斯洛文尼亚）阿莱斯・艾尔雅维茨.胡菊兰，张云鹏译.图像时代.[M].长春：吉林人民出版社，2003：5.

[4]田卉群.想象界的实现：中国魔幻电影的突围之路[J].中国艺术报，2011-3-7，第005版.

第8篇：电子银行发展前景范文

1.手机银行。

据新华财经报道，截至2011年底,我国的手机用户已形成了由11亿人组成的庞大的无线通讯终端群体,并仍呈现快速增长态势。手机便捷和移动的特性,是固定电话所无法比拟的,这些优势使得手机水到渠成的成为了电子银行的一种支付工具。智能手机吋代的来临,无疑又为手机银行的发展起到了推波助澜的作用。艾瑞咨询报告表明,在未来1-2年内中国的移动互联网将迎来爆炸式增长:2010年以来,互联网市场规模飞速增长,2013年中国互联网市场规模预计将超过1千亿元人民币,移动互联网日新月异的发展无疑为手机银行的发展奠定了良好的基础。

2.网上银行。

网上银行在银行提高其核心竞争力,推动银行经营结构转型方面扮演着重要的角色。近年来我国网上银行发展迅速,业务规模不断扩大。可以预见的是,随着科技的不断发展,我国网上银行的发展将会更为多样化,同时在业务的设计中更加创新化、人性化将是未来电子银行主要的发展趋势。以淘宝网双十一的销售额来看，300个亿的销售额凸显了网民的力量，商业银行的网上支付功能借助网上商户平台提供服务，各行竞争十分激烈。中商情报网分析师预计未来3-5年网银发展将迎来稳定的增长时期，预计到2015年网上银行交易额将达到3400万亿元左右。

二、电子银行产品的创新

在电子银行中，银行作为“中介”将银行与银行、企事业单位、商业部门、政府部门甚至每个家庭都建立起了密切联系，银行的业务网络触及遍布到社会各个单元中去，它已经成为金融业务与服务创新的主角。面对电子银行业务不断抢占传统市场的发展前景以及带来的中间业务收入，各大商业银行纷纷加大了对电子银行的投入期望得到较大的回报，同时在市场中与银行抢占市场份额的IT行业，电子银行的金融产品和服务创新水平也被时代推动不断提高。7*24小时服务、电子支付、转账、代缴各种费用、理财产品基金黄金买卖一系列服务甚至成为最基本服务需求，各银行纷纷打出自身特色，使产品之间的差异明显，抢占更加具体的目标客户群。电子银行金融创新对金融发展的影响主要体现在以下几个方面：

1.降低公司客户金融交易成本

传统的金融交易需要大量的人力、财力和物力，这就使金融机构的成本增加，客户的负担也间接的加重，“多快好省”的金融产品和服务呼声越来越高，面对公司客户追求更低成本、更多收益的需求，商业银行推出为公司客户提供现金管理方案和投资解决方案，通过银行电子业务创新产品实现。例如建行的“百易安”、现金管理系统等，通过灵活的接入方式（专线、互联网、callcenter等），实现主机直连、客户终端，“一点”接入，全球共享的方式，实现内置部分客户财务管理功能，全面降低客户管理成本，并且能够提供跨商业银行现金管理服务，实现集团资金的跨行集中管控。

2.个人客户及家庭客户金融服务更加便捷轻松

电子银行创新减少了结算资金的占用，银行端减少的人力物力节省下来为客户提供更优质、快速的服务。面对个人客户已不能满足“足不出户”进行金融交易的需求，更多特别是年轻客户群体寻求更快、更简单的支付方式，从原来的银行账号密码逐渐转变成图片、二维码等支持智能手机的支付方式，例如建行的手机银行客户端，增加了“摇一摇”功能进行查询信息，与微信、陌陌等社交工具相呼应，让银行服务更加“好玩”和人性化。

3.电子银行创新使银行的管理更加科学准确。

有效风险防范和现代金融机构实现科学管理的现实需求，使得信息资源充分和正确使用更加重要。信息技术与网络技术使得商业银行信息技术研发部门从原始的技术支持保障转变成了业务创新盈利的重要部门，是增强竞争力和提高金融机构的经营效益的重要环节。同时，管理者也可以借助电子银行系统对金融事务实施全面监控，在“大数据”时代充分利用信息数据，实现对银行的科学管理。

三、对商业银行电子银行业务发展的建议

然而，新兴技术日新月异变化的同时，银行业能否在各种支付手段变幻的今天赢得并稳住自己的市场，还应拭目以待。面对应接不暇的支付手段，央行前期叫停的二维码扫描支付和虚拟信用卡支付，商业银行应该观望还是向前冲刺已成为包括消费者在内激烈讨论的话题。在此背景下提出以下三点建议：

1.建立电子银行产品风险防范体系。

网络安全问题已成为制约很多网民使用网上银行最重要的因素。安全问题是网上银行业务最关键的问题之一,网络的开放性和共享性在给人们生活带来了诸多便捷的同时,也使得网络较易遭受攻击。安全的交易环境是保证网上银行安全运营的前提,这就要求商业银行在增强自身风险防范意识之时,要完善网上银行风险防范体系。首先,商业银行要加强自身员工网络安全的意识，建立良好的业内职业操守，防止客户信息的违法贩卖和泄露，同时加强网络基础建设,防止黑客对数据库的侵入。其次，银行与新闻媒体有义务加强对客户的风险控制教育,比如在客户接触金融交易的开始环节提示安全用卡常识，保管好各种相关信息，向社会公众介绍犯罪分子利用网上银行使得客户资金蒙受损失的各种手段,以提高客户识别风险的能力。

2.监管部门出台新兴电子银行产品的监督机制。

随着第三方支付平台的成熟与发展，互联网金融使传统金融边界也在日渐模糊，虽然央行、银监会和证监会等监管机关对于互联网金融技术和互联网服务模式的创新上，总体上持积极鼓励的态度，但是随着央行下发紧急文件《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函》，暂停了支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品后，在互联网金融行业的创新与监管之间的博弈再一次成为业内人士讨论热点的同时，由于中国目前在互联网金融领域的相关立法几乎呈空白状态，因此央行以及监管机构暂定某些互联网金融产品也是出于维护金融秩序。例如虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究，在客户安全方面仍存在一定漏洞，电子业务发展的同时不仅仅只提供便捷而忽视监管。

3.提升客户电子银行交易体验。

第9篇：电子银行发展前景范文

[关键词] 移动支付 安全性 前景

一、引言

目前的电子商务主要是通过互联网以有线的方式进行。客户在网上购物后，必须支付现金或者在指定的机器上进行支付，使用上诸多不便。

随着移动通信技术和支付技术的迅速发展，金融支付系统正在从有线走向无线，电子支付也逐步向移动支付过渡。

移动通信技术作为移动电子商务的载体，提供了更贴近用户需求的支付服务，并从安全性及监管上加以完善，逐步走向成熟。由于业务需求种类繁多，业务量巨大，使移动支付成为极具潜力的巨大产业。

二、移动支付业务概述

1.移动支付的定义

移动支付是指借助手机、PDA、笔记本电脑等移动通信终端和设备，通过无线方式所进行的银行转账、缴费和购物等商业交易活动。

2.移动支付业务分类

按照欧洲银行标准化协会在TR603（European Committee for Banking Standards，“Business and Funtional Requirements for Mobile Payments”）的定义，可按照支付金额的大小和地理位置的远近，对移动支付业务进行分类。

(1)按支付金额划分

微支付:支付金额低于2欧元的情况下，一般划归为微支付类型。

小额支付:支付金额介于2欧元～25欧元之间，称为小额支付。

大额支付:支付金额在25欧元以上，则为大额支付。

(2)按地理位置划分

远程支付:远程支付可以不受地理位置的约束，以银行账户、手机话费或虚拟预存储账户作为支付账户，以短信、语音、WAP等方式提起业务请求。

本地支付:利用红外线、蓝牙、射频技术，使得手机和自动售货机、POS终端、汽车停放收费表等终端设备之间的本地化通讯成为可能，用手机完成面对面的交易。

3.移动支付相关技术

(1)远程支付

①SMS技术

短信是移动通信里应用最广泛的服务。目前，短信作为移动支付的手段，可以实现诸如“手机钱包”、充值、缴费、买彩票、电影票及手机银行等功能。也是在我国比较成熟，采用较多的移动支付技术。

②WAP技术等

移动通信协议，如WAP、CDMA 1X以及未来的3G等。

WAP2.0模式有利于实现电子商务所需的端到端安全性，可以提供TLS隧道。

3G，能够处理图像、话音、视频流等多种媒体形式，提供多种信息服务。其高速率、移动性和高安全性等特点，必然会给移动电子商务的应用带来巨大商机。

(2)JAVA/ BREW技术

两者都是支持无线数据业务开发的技术，在手机中增加软件。

与无线JAVA相比，BREW是更底层的技术。BREW能够更多地调动底层的应用，它的应用效果和对手机终端的支持会更好，应用开发商可以更为方便地开发出表现每个终端特性的应用。

但是无线JAVA是开放的，而BREW则被高通所垄断。这一点恰恰在一定程度上制约了BREW的发展。

目前，联通与高通一起推BREW，而移动则看好JAVA。

(3)近距离非接触技术

目前用于移动支付业务的近距离通信技术有RFID、FeliCaIC等，RFID是一种无接触芯片技术。未来，蓝牙、802．11等也非常有可能应用在移动支付业务中。

在我国，NFC和SIMpass被视为目前国内非接触式移动支付领域最有可能的两大技术标准。二者都在手机中加入了基于RFID（射频识别）技术的芯片，用于与支付应用时的收单设备进行近距离的实时通讯，并同SIM卡进行连接，以实现把支付业务捆绑在持有手机的用户上。只是在具体的实现方式上有所区别。

近距离非接触支付技术的优点是：操作简单、支付行为完成耗时短。

缺点是:用户要使用移动支付业务必须更换手机，而现在具有此种功能的手机不仅种类少，而且价格昂贵。但可以预计，随着终端问题的解决，近距离非接触技术将成为未来移动支付业务的主流实现方式。

4.移动支付的特点

(1)具有随时随地的特点

(2)用户规模大

目前，我国的移动电话用户已过4亿，是全球之最。在某种程度上说，以移动电话为载体的移动电子商务不论在用户规模上，还是在用户消费能力上，都优于传统的电子商务。

(3)有较好的身份认证基础

对传统的电子商务而言，用户的消费信用问题是影响其发展的一大“瓶颈”，而手机号码具有唯一性，手机SIM卡上存贮的用户信息可以确定一个用户的身份。对于移动商务而言，这就有了信用认证的基础。

三、我国移动支付市场现状

从全球来看，随着3G商用进程的日益推进，从日韩到欧洲，移动支付业务的发展步伐在不断加快，成为移动运营商十分看好的业务增长点。在我国，移动运营商也在积极推广移动支付业务。

1.移动支付业务开展情况

国内:据百纳年初的《中国移动支付业务发展分析报告》显示，2005年，国内移动支付用户数达到1560万，占移动通信用户总数的4%，产业规模达到3.4亿元。百纳预测，由于产业链的成熟、用户消费习惯的形成和基础设施的完备，到2008年，移动支付用户数将达到1.39亿，占移动通信用户总数的24%，产业规模达到32.8亿元。

国外:Juniper研究报告指出，2009年～2010年移动支付应用与服务有望被广泛接纳，全球移动支付总规模将达到10亿美元。目前，日韩欧美，移动支付业务都呈快速增长趋势。

2.移动支付的应用业务形式举例

(1)手机钱包

面向六大领域，包括购物、交通支付、票务、公司卡、身份识别、在线金融等。其中也包括买保险、充值卡、买彩票、炒股、缴水电费、订杂志等各种各样的功能

(2)手机银行

目前，各银行的手机银行产品纷纷上线，以满足用户随时随地的理财需求。从功能上说，银行的所有非现金类业务都可以通过手机银行完成，包括查询、缴费、转账、汇款、支付、结算、外汇交易等等。韩国SKT和各大银行还合作推出了NEMO电子货币服务。

(3)分享

“分享”是指使用者能更加方便与朋友交换音乐、图片等信息;

(4)服务

“服务”则是指提供下载服务，移动认证业务服务等。

四、移动支付的风险及监管

1.面临的风险及问题

(1)信用体系风险

无论是网上银行，还是移动银行，都涉及到信用体系，而我国目前的个人征信体系还没有建立起来，信用体系风险是客观存在的。

(2)技术安全的风险

电子商务交易必须具有保密性、完整性、可鉴别性、不可伪造性和不可抵赖性等特性。

无线网络技术也面临着黑客的挑战和木马等网络病毒的威胁，而目前还没有有效抵制手机病毒的防护软件的手段，此外，还要考虑无线数据传输安全性、交易中途打断而没有重新认证的机制，以及无线终端容易丢失和被窃的问题。

(3)产业链成熟度问题

①移动支付产业链构成

移动支付业务产业链由设备制造商、银行、信用卡组织、移动运营商、移动支付服务提供商（或移动支付平台运营商）、商业机构、SIM卡供应商、手机供应商、用户等多个环节组成。

只有建立并不断完善产业链，各个环节准确定位、合理分工并进行资源的最优配置，移动支付业务才能获得健康发展，而产业链上的各环节才能在合作中实现共赢。

②移动支付业务的商业运作模式

目前，移动支付的商业模式主要有四种，即以运营商为主体的运营模式；以银行为主体的运营模式；以第三方支付服务提供商为主体的运营模式；银行与运营商合作的运营模式。

由于各国的实际情况不同，产业链主导者也不同，因此，存在着不同的商业运营模式。

从我国国情来看，以移动运营商为主体或是以银行为主体单独经营都存在很大的困难。移动运营商有用户资源，但信用度不如银行，银联可以平衡银行间以及银行和运营商之间的利益关系，但在业务创新和市场反应能力方面不够。

因此，目前最适合我国移动支付业务发展的商业模式是银行与移动运营商合作，第三方支付服务提供商协助支持的整合商业模式。采用合作的方式实现优势互补，构建良性循环的产业链，促进整个移动支付产业的发展。

（4)用户习惯及便利性问题

长久以来，绝大多数人已经习惯了使用货币或信用卡消费，对移动支付还比较陌生。另外，很重要的一点是人们对使用移动支付业务的安全性心存顾虑。实际上，随着通信技术的不断发展，移动支付的安全性可以得到保障，但人们仍然不放心将自己的身份信息、信用卡信息等保密信息通过移动网络传输。

此外，移动支付是否便利，也是影响因素之一。目前许多开通手机钱包业务的移动运营商多采用短信、WAP等远程控制的方式完成支付，过程繁琐，其便利性还不如传统的货币或信用卡。

（5)隐私问题

移动支付，也涉及到个人信息的管理，及如何保护客户隐私的问题。

2.金融监管与标准规范

移动支付是一项新兴的支付业务，到目前为止，国际上没有一家机构和组织能够提供一个为多方所接受的移动支付技术。

此外，电子商务和移动支付都是比较新的行业，法律法规相对比较少，虽然目前已经颁布了《电子签名法》、《电子银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》等。但是这些条款还远远不够，面对电子支付的快速发展还需要更全面的法律条款来约束交易行为，还需要在责任、权利、义务、赔偿、罚款以及信用机制方面细化法律法规。

在业务运营方面，也需要在行业自律、产品价格、增值业务方面出台相关的法律法规，如果有法可依，那么银行与电子支付公司的合作就更市场化，其共赢共融性就更强。

据悉中国人民银行即将对电子支付服务提供商实行“牌照制”，移动支付的市场秩序将得到规范和整顿。存活下来的第三方移动支付服务提供商将具有较强的资源整合能力以及资金和技术力量，将承担起协调移动运营商和银行之间关系、发展客户的重任。

五、我国移动支付市场分析及展望

支付手段的电子化和移动化是不可避免的必然趋势。对于中国的移动支付业务而言:庞大的移动用户和银行卡用户数量提供了诱人的用户基础，信用卡使用习惯的不足留给移动支付巨大的市场空间，发展前景勿庸置疑。

1.巨大的潜在客户群

截至2005年5月，我国手机用户达到4亿户，银行卡发行总量超过8亿张，预计到2008年中国的手机用户将达到5亿户。如此巨大的手机消费群体和银行卡持有者数量，为移动支付业务提供了良好的用户基础和发展空间。

2.利益驱动

对通信运营商来说，在话音业务市场趋于饱和的情况下，移动通信与金融业务的结合，无疑将成为发展移动增值业务的一个重要突破口。而对于银行来说，移动支付则可以有效降低经营成本。链条上的各方，在利益驱使下，会积极推动移动支付。

3.应用需求决定市场

移动支付应用业务领域的不断扩大，将加快移动支付的发展步伐。市场最终是由需求决定的。

4.克服问题和障碍

随着技术的完善，制约移动支付业务发展的因素也正在逐步减少。产业链也日趋完善，相关的法律法规也日趋完善。服务提供者，也会提供更贴近客户需求的服务。

综上，移动支付是电子支付发展的必然趋势，随着技术、产业链和法律法规的日益完善，移动支付必将成为电子支付的主流。

参考文献:

[1]A.F. Salam L.Lyer:P. Palvia et al. Trust in e-commerce. Communication of The ACM, 48(2), 2005,73～77