银行网点分析精选(九篇)

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第1篇：银行网点分析范文

关键词:网点转型;高端客户;网点建设;差别化服务

中图分类号:F832.33 文献标识码:A 文章编号:1003-9031(2010)02-0083-03

个人银行业务的重要性日益提高,这是当今国际领先银行业务发展的一个显著特征。在个人银行业务中,高端客户处在个人客户群体价值链的顶端,一个资产达百万元以上的高端客户每年可给银行带来可观的利润贡献。在某种程度上,商业银行间产品与服务的竞争实际上就是对高端客户的竞争――不断推陈出新的产品和优化改进的服务都以高端客户为目标群体。实际上,各商业银行在围绕如何服务好高端客户问题上已采取了一些措施,如开辟VIP专用窗口、开辟VIP客户理财室、配备专属客户经理提供一对一的服务、提供专业理财方案等,这些措施虽在一定程度上满足了高端客户对个性化服务的需求,但由于银行网点的服务定位、场所建设等条件的限制,对高端客户的服务不可避免地会出现不足。本文通过分析当前银行网点对高端客户服务的不足,分析其形成原因与银行选址偏好之间的关系,提出避开闹市,集中专业人员,建立面向高端客户的会员制银行网点的设想,为银行网点转型提供新的思路。

一、银行网点服务中的不足及其原因分析

1.服务效率低下

零点研究咨询集团对北京、上海、广州、武汉、成都、沈阳、西安、大连、厦门、济南等10个城市进行《2006年金融服务指数研究报告》(以下简称《研究报告》)金融服务调查,其调查成果显示,客户最不满意银行服务效率低下,在银行服务的各项指标中“快速”的得分最低,仅为69.06分。进一步分析发现:办理业务之前的排队等候时间过长是导致公众认为银行服务快速性差的最主要原因。如工商银行曾提出客户排队等候时间不得超过40分钟,而实际上大部分客户等待的时间大大超过了40分钟。“盛世指数数据管理有限公司近日调查了北京、上海、广州等10个城市的1680名客户,结果显示有78.2%的客户经常遇到排队的情况”。[1]

为提高高端客户的满意度,银行网点在有限的资源内开辟VIP专用窗口、营业室或使用叫号机,减少高端客户的排队时间,取得了一定的效果,但并没有从根本上解决问题。由于高端客户相对普通客户来说只是少数,到网点办理业务的随机性较大,当没有高端客户办理业务时,绿色通道闲置,加重了其他窗口的排队压力。当有多个高端客户同时办理业务时,同样存在排队等候的情况。同时,设置VIP绿色通道易引起普通客户对银行“嫌贫爱富”的误解。通过叫号机实施高端客户优先策略,可避免绿色通道闲置的弊端,但高端客户经常办理理财、投资咨询等流程复杂的业务,与普通客户共用业务窗口,不但延长了其他普通客户的等待时间,而且高端客户也没有享受到个性化服务。

2.专业化服务不足

高端客户对银行服务的要求并不仅仅是速度快,还有对个性化服务的要求,这是高端客户与普通客户最大的不同点。由于高端客户拥有大量的金融资产,且品种多样,对资产保值、增值的要求高,需银行对其提供专业化的理财咨询服务,量身定做理财方案,设计针对性强的金融产品。显然,银行网点在众多客户排队的压力下,难以在有限的网点资源中配置足够的空间和专业人员,为高端客户提供个性化服务。《研究报告》的调查显示,高端客户未来将转换现有银行的比例接近七成。如何改进银行的个性化服务,提高网点的服务质量、提高高端客户的忠诚度,已成为银行管理者面对的重要问题。

3.银行服务存在不足的原因分析

从现象上看,由于办理业务的普通客户占多数比率,专业理财人员相对不集中,使银行在营造宽松的环境、为高端客户提供充分的专业服务等方面的努力受到限制。造成这种限制的直接原因是传统的银行网点选址观念,而根本原因则是银行没有把网点的服务对象定位于高端客户。

传统的网点选址策略注重的是人气,客户是业务的源泉,客户越多业务越多。如潜在商业价值评估策略,选址时考虑网点价值的主要因素有:“所选的银行网点地址在城区规划中的位置及其商业价值;是否靠近大型机关、单位、厂矿企业;未来人口增加的速度、规模及其购买力提高度;是否有‘集约效应’等”。[2]

传统银行网点选址策略的主导思想是设立面向大众客户的网点,其有利也有弊。按照传统的选址策略,客流量大、商业价值高的繁华闹市是银行设置网点的理想地点,因为网点所在位置商业集中度高,人气积聚,对银行服务的需求大,具有丰富的业务资源。但同时网点也存在弊端:因处于中心地段,网点面积一般不会很大,否则要承担高昂成本;因客流量大,排队现象突出;公共交通便捷,但停车位紧张;高端客户群体的比例小,网点服务对象以普通客户为主。因此,大量的客户一方面给网点带来大量的业务,另一方面占用了大量的服务资源,影响网点为高端客户提供更加细致、体贴的个性化服务。

银行网点服务功能类似,专业理财人员分散,高端客户在选择服务网点时也面临着很多无奈。综合以上的情况原因,结合高端客户的需求,商业银行应在众多的面向普通客户的网点之外建立专门为高端客户服务的网点。

二、设立会员制网点的可行性分析

网点转型的目的是提高银行网点的营销能力和服务能力,实现网点功能由交易核算主导型向营销服务主导型转变,而高端客户是银行最佳的营销和服务对象,因此提高网点对高端客户的服务能力无疑是网点转型的重要内容。通过以上分析可知,银行不能有效分离普通客户和高端客户,不能提供差别化服务是高端客户对银行服务不满意的重要原因。在不改变现有其他网点位置、功能的情况下,新设立一家专门面向高端客户的会员制银行网点应是解决这一问题的有效办法。需要指出,会员制银行网点的建设思路并不是对普通网点的否定,由于服务的对象不同,且高端客户所占比不高,会员制网点仅应作为普通网点的补充,不是主体。

开办会员制银行网点的基本思路:一是通过网点选址分流客户。远离商业闹市,在交通便捷的城郊设立网点,把大众客户从地理区域上进行分离。二是网点定位于服务高端客户。对服务对象设置准入标准,从网点建设、人员配备、业务政策等方面对网点给予倾斜支持,对客户提供不同于其他网点的服务。此思路基于以下考虑。

1.区域分布方面,高端客户更倾向于城郊

随着城市化的推进,急速膨胀的城市人口超过市区地域的负荷容量,城市内部土地利用紧张,交通拥挤,居住和环境条件恶化。当城市化水平达到一定程度,人们开始追求理想的自然生态环境和良好的社会环境,中高收入住宅区沿着城市交通主干道或河岸、湖滨、公园、高地向外发展。在对城市地域空间利用结构的研究中,不论是伯吉斯的同心圆理论(The Concentric Zone Theory)、还是H.霍伊特的扇形理论(Sector Theory)、麦肯齐等人的多核心理论(Multiple Nuclei Theory)都有共同的观点,即从城市的中心商业区向外延伸,依次分布着中低收入住宅区、中收入住宅区、高收入住宅区。

2.交通条件方面,城郊更适宜设立面向高端客户的网点

国内外许多会员制的高端商场、会所都分散在城郊结合部,主要是因为城区内交通拥堵,停车泊位紧张,交通方式主要是公共交通工具、非机动车或步行,网点辐射范围小,主要为周边区域客户服务。而城郊道路通畅,适合自备车辆的客户,网点辐射范围广,可为整个区域内的高端客户服务。因此,将网点设在城郊可将中低端客户自然隔离。

3.网点建设方面,城郊条件更优越,成本更低

在城郊选择依山傍水之处开设网点,风景秀美,远离城市喧嚣,自然条件比城区优越,且城郊土地价格相对便宜,网点建设成本较低。

4.客户反应分析方面,减少不满情绪的产生

在普通客户很少光顾的城郊开设面向高端客户的银行网点,对普通客户的影响范围小,不会引发普遍的不满情绪。

5.有效筛选高端客户方面,个性化服务才能取得理想的回报

对服务对象设置准入门槛,确保客户都是目标营销客户。高端客户在服务需求上与中低端客户不一样,对银行核算交易型的需求少,网点可以有针对性地设计、提供理财产品,提供专业的理财服务,满足客户资产保值增值的需要。高端客户给网点带来的效益远远超过中低端客户,使银行有能力在专业队伍配备、产品政策、场所建设等方面给予重点支持,为客户提供个性化服务,吸引更多的高端客户,形成良性循环。

三、会员制银行网点的设想

高端客户聚集的会员制网点应是银行着力打造品牌形象的重要阵地,通过为客户提供卓越的服务,不断吸引高端客户加入,营造以取得会员资格、享受网点服务为时尚的氛围。因此,建设会员制网点应具有以下特点。

1.环境优美,私密性强

优美的周边自然环境能立即将会员制网点与普通银行网点形成鲜明的对比,有助于客户放松心情,交流沟通更顺畅,对客户产生吸引力,同时远离城市的喧嚣有助于保护客户的隐私。

2.设施先进,舒适度高

网点应配备与高端客户相适应的先进服务设施,一是装备主流甚至同业领先的办公自动化设备,在提高服务效率的同时,彰显网点的品质;二是改变普通网点银行与客户双方身份差异过于鲜明的状况,把办公设施家居化,淡化办公场所气氛,拉近与客户的距离,让客户在轻松、舒适的环境下接受银行的服务。

3.服务周到,专业性强

高端客户掌握大量的财富,客观上需要更专业的服务团队。会员制网点应集中银行最优秀的专业理财人员,不仅数量充足,能为客户配备专属客户经理,且应具备卓越的职业素质,能针对客户的需求提供专业化的咨询服务,量身定做科学的理财方案,高效准确地办理业务。服务态度同样要求专业,周到得体,让客户体念宾至如归的感受,同时在服务措施方面体现与普通网点的差异性,如延长工作时间、根据预约全天候接待客户、提供现金护送服务等,尽量满足客户的需求。

4.功能延伸,人性化突出

高端客户能给银行带来高额的收益,因此,银行应给客户提供高附加值的享受。会员制网点应提供休闲娱乐设施,让客户在工作之余、业务完成之后身心得到放松。组织客户沙龙,为志同道合者提供交流机会,为客户事业发展提供帮助;配合客户的兴趣爱好开展活动,如举办理财讲座、组织体育活动、观看文艺演出等。■

参考文献:

[1]银行排队现象严重 平均等待时间为85分钟[EB/OL]..

The thoughts about establishment of membership system in bank'sbranch Transformation

ZHANG Hong

(Jiangxi Provincial Branch of China Construction Bank,Nanchang 330006,China)

第2篇：银行网点分析范文

【论文摘要】：电子银行的发展已经是各个国家不可回避的问题。文章分析了在我国发展电子银行的原因和制约条件，并指出我国要克服各种障碍，促进电子银行的发展。

电子银行的发展已经是各个国家不可回避的问题。中国作为最大的发展中国家应该怎么做呢？是不顾其他国家的情况，只是固守自己传统的银行业务，还是跟随金融市场的发展趋势，立即停止自己的银行体系建设，追求全新的电子银行呢？下面我就来分析一下。

一、发展电子银行的原因

1.经济社会的发展要求一种新的支付体系与其相适应

市场经济的运行机制要求资源得到有效的配置，亚当斯密的看不见的手理论告诉我们，经济领域一旦出现资源的不合理运用就会出现帕累托改进的空间。调剂资金余缺是银行的基本职能，随着金融市场的发展、各种金融衍生工具的出现，必将会出现规模更大的资金流，运用传统的货币支付体系将会产生各种资源的浪费，所以经济金融市场的顺利运行要求电子银行这一新的支付体系来满足更大的资金支付和转移。

2.科学技术的进步为电子银行的发展提供了可能性

进入21世纪，在全球范围内，以电脑为核心的信息技术有了飞速发展。这就带动了网络经济的发展，同时也为金融也提供了新的服务领域和服务方式。无论是国际金融发展的趋势还是国内的金融市场开放方向，其趋势都将是以信息技术为依托，更加全面、高效的金融服务平台，科学技术的进步正是为这一新的发展趋势提供了可能，各种基础金融服务结合快速发展的信息技术将会使以银行业为代表的金融服务迅速发展到一个更高的层次。

3.国际金融发展的趋势是金融服务网络化，这一趋势促使中国要发展电子银行

金融机构国际化的发展是推动金融业务国际化的重要力量，也大大便利了国际资本的流动，形成了灵敏的国际信息网络，有力地推动国际贸易和世界经济的发展。中国今年来不断开放自己的金融市场，国内的银行业服务的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服务①，如果中国金融业要想在融入国际化的发展趋势中，自身的网络信息建设绝对不能落后于其他的国家。

4.电子银行的优势

第一，没有分支机构，具有费用开支少、服务功能全、业务市场大等优势。而商业银行完全有能力将这种优势转换为客户的低成本服务优势；第二，降低银行经营成本，增加银行利润，具有低成本高回报优势。国外有关资料表明，通过网上银行实现一笔交易所需的费用仅为1美分，不足营业网点的1%；第三，突破地域与时间的限制，具有实时优势。正是这些优势使网上银行日渐成为国内外银行业竞争的焦点。

二、中国发展电子银行的制约条件

金融业务电子化的发展趋势是无法改变的，但是不可能是一蹴而就的。各个国家的经济发展水平不同，相应的技术、基础设施、法律法规等条件也存在着差异。中国要发展电子银行的制约条件有以下几个方面：

1.信用体系依然还不能完全满足电子银行的要求

金融机构经营的所有业务都是以完善的信用为基础。人们都知道在经济运行的过程中，存在或多或少的信息不对称问题，这会不可避免的产生逆向选择和道德风险，更加冲击不完善的信用体系。实际上，传统的金融业务就要求比较完善的信用体系，电子银行因其自身的特殊性对信用体系的完善提出了更高的要求。而中国现在还不存在完整的信用体系，致使企业不愿意接受客户提出的信用交易结算方式，个人之间的小额交易更加的倾向于现金交易等传统的交易方式。这就对电子银行的发展形成了最大的制约。

2.城市网络基础设施比较落后

这里说的基础设施是指发展电子银行必须的网络软件和硬件设施。中国目前有一些非电子化网点以及众多独立分散的数据处理中心，还存在低档次重复投入，运行成本高服务效益差的问题。特别是县以下的银行机构，由于受资金设备的影响，普及银行电子化还存在很大的难度。中国电子银行由于基础设施落后造成资金在线支付的滞后，部分客户在网上交易时仍不得不采用"网上订购，网下支付"的办法。虽然工、农、中、建四大商业银行都建立起自己的网站，但在网站的构架和服务内容上仍然离电子商务和网络经济的要求有很大的距离。这就需要中国在发展具有自己知识产权的网络设施的同时借鉴国外电子银行发展的经验，引进先进的网络技术来补充自身的不足。

3.网络安全是个大问题

金融的安全问题一直是人们讨论的热点。电子银行网络化经营更加要求经营机构提起高度的重视。由于技术开发的特殊性，电子银行面临如计算机网络病毒、网上犯罪以及软件运行等风险。计算机病毒可能毁掉整个系统，网上黑客可能破坏网络，系统软件自身的不完善可能会引起系统故障，甚至导致系统崩溃。这些都严重威胁着电子银行的安全营运。如何确保交易安全，为个人保密，就成为电子银行发展急需解决的问题。目前各家商业银行虽然都采取了一定的安全防范措施、制定了相应规定。但是在执行上普遍存在管理不严格的现象，如密码的保管和定期更换主机房的安全管理、灾难备份、病毒防范等等。一旦发生安全问题必将带来难以想象的后果。所以网络安全同样是中国发展电子银行面临的大问题。

4.法律法规难以严格约束违法违规案件的发生，监管措施的发展比较落后

中国的法律法规建设已经取得了很大的成绩。可是电子银行是建设对于中国的发展是一个新的挑战，各项法律建设要重新开始，所以必定存在法律建设，监管方面的问题，如对电子银行的设立及日常经营活动的相关法规刚刚出台，还不完善；电子资金的转移和银行与银行之间、银行与企业之间的信用关系如何用法律保障，服务和交易合约的合法性及可依法性均需进一步明确。超级秘书网

三、最后的结论

中国要建立自己完善的电子银行系统，这已经是不能改变的。要认清自身面临的制约条件，结合自己的优势选择适合自己的电子银行发展模式，完善信用体系，建立健全法律体系，加强网络基础设施投入，提高网络应用技术和安全监控技术，才能创造条件，促进电子银行的发展。只要中国突破面临的制约条件，电子银行的建设必将赶超其他的发达国家。CNAPS②的建设已经为中国电子银行系统的完善做出了很好的表率。

注释

①水泥加板凳的服务就是国内银行的服务地点局限于水泥建筑的营业大厅，客户到营业厅办理业务，先排队，然后坐到柜台前跟里面的服务员交流。

②CNAPS--中国现代化支付系统ChinaNationalAutomaticPaymentSystem。中国现代化支付系统（CNAPS）利用现代计算机技术和通信网络高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算，它是各银行和货币市场的公共支付清算平台。现代化支付系统由大额支付系统（HVPS）和小额批量支付系统（BEPS）两个应用系统组成。

参考文献

[1]陈进.电子银行发展趋势与发展战略,中国报道,2006年第8期.

第3篇：银行网点分析范文

关键词：商业银行、网点规划建设、难点

中图分类号：G322文献标识码： A

一、前言

以往，尽管ATM的出现以及网上银行业务的发展，使各大银行可以有更多渠道提高服务质量，降低运营成本，增加盈利收人，但商业银行网点仍具有新技术渠道难以取代的功能，在目前银行业务内容发生了巨大变化的情况下，银行网点规划建设对一个商业银行的发展具有重要意义。

二、现阶段商业银行网点规划建设中的难题

前几年国有商业银行大量撤并网点就有选址不当、网点布局不合理的因素存在。通过对区域内周边环境的认真分析和调研，精心挑选对未来业务发展最具吸引力的地理位置；同时，单个网点的选址应与银行整体网点规划、网络布局统筹考虑，网点整体布局就是一盘棋，而每个网点就是占据最佳地理位置的棋子。如何布子、下子，必须经过科学的评估、规划和测算，决不能仅凭感觉和猜想，避免出现大量低产低效的网点，以至于网点今年开、明年关，不仅造成资源的浪费，也会在外部形象方面给银行带来负面影响。通过笔者在实际工作中的总结分析，得出以下几点商业银行网点规划建设问题：

1.网点定位不明确，网点类型单一

针对区域实际和特定客户群设立的特色网点尚处在起步阶段，网点分类仍基于传统行政管理功能标准设计。随着销售渠道的不断演化, 自助银行、个人金融中心、贵宾理财中心纷纷开设，但一方面受制于银行提品的单一而难以给客户带来高回报，另外，缺乏前期市场研究和目标客户定位研究，加大建设的机会成本，影响效益实现。

2.网点规划布局缺乏行之有效的调研和分析。

科学规划的思想尚未得到很好的实践及应用。部分基层行仍采用主观经验型布点方式，“拍脑袋”决策模式仍在延用。市场调研仍然停留在简单的数据调查层面, 不细不深, 分析手段主要采用定性分析判断,缺乏说服力。布点决策带有明显的决策者个人偏好的痕迹,布点的科学程度受决策者能力限制较大, 弊端显而易见。规划是目前成为最头疼也最没有底的问题。

3.网点配套激励考核机制有待进一步完善

激励约束机制建设对商业银行竞争力和经营效率的提高有着重要作用，目前一方面渠道建设各管理部门成本管理意识淡薄, 成本效益理念未贯穿整个作业过程,资源配置效率和渠道使用效益得不到保证；另一方面持续性管理后评价机制尚未真正建立，展开成本效益分析缺乏制度及管理流程支持，新型销售渠道效益评价工作面临诸多困难。

4.产品和服务功能简单

产品服务功能较为单一，与产品服务功能相联系的业务流程有待进一步优化。目前在业务流程方面的授权环节过多，后台集约化程度不够，近三年江苏建行中间业务收入大幅提高，但其在主营业务收入的占比仍低于外资银行平均40.7％的比重。网点金融产品与服务的推销力度不足，网点仍然是以交易功能为主,营销功能虽有所强化,但与开拓市场的潜在需求相比较,仍是非常薄弱。

三、如何破解商业银行网点规划建设中的难题

1.加强调研分析，明确网点定位

商业银行必须根据其自身整体的战略目标，综合考虑所有服务渠道的未来发展规划，确定网点在所有银行渠道中所处的位置，对网点的功能进行明确定位。网点功能定位首先要明确网点的主要目标客户群体；然后对不同客户群体的个性化金融需求进行分析；准确找出网点为满足客户不同的金融需求应提供的产品和服务；最后根据前面的分析结果确定网点属于哪种类型。由于影响网点设立的主要因素数据难以准确统计，市场信息不对称，目前更多地还是采用定性分析的预测方法。可借鉴参考国外先进理论模型如关键因素法、商圈研究法和综合调研法等，结合客户意见调查法、专业人员判断法及专家意见调查法等方法进行综合分析，确定科学有效的调研分析数据，对规划、选址工作提供决策支持作用。

2.开展差异化的渠道建设

商业银行网点建设差异化的策略就是实施渠道功能的差异化,建立在运营和管理上的独特性和差异性。商业银行网点业务功能重塑是包括网点、自助银行、网上银行、客户服务中心、理财队伍等各种渠道全面规划及差异化定位。实现“注重网点的单一管理”向“多种综合协调管理”转变,提高交叉销售率。打破网点资源配置同质化,结合区域经济特点重新设计网点功能,推行社区理财站等多样化功能网点,增强营销力量和差异化服务力度。

3.避免网点距离太近，功能重复的情况

在区域范围内设立不同层次级别的网点，以达到有效的资源配置，并实现网点间相互支援功能互补的作用。这个问题扩大到更大的区域范围乃至总行层面，就是如何制定一个具有组合效应的各层级标准模式的网点来统一规划银行网点分布结构。

4.重视网点运营规划工作

建立制订网点标准化运营制度，将目标客户、服务、产品以及网点物理空间之间的关系形成标准化营运管理制度。跨国连锁零售巨头在增设新的零售点的时候不但要经过长时间谨慎的商圈调查，而且事后都会给这个网点的店长一本厚达千页的营运手册。一个新的零售网点建立起来必须有一个完备清晰的营运管理来支撑。银行的网点在物理硬件统一规范的基础上通过有效的管理和服务以体现出生产力和生命力。

5.制定并实施网点建设配套成本管理措施

切实实现资源投入带来价值更快增长的杠杆效应，完善网点建设成本管理配套措施，实行严格的全过程的内控管理，建立重大财务投入事项责任人制度，建立项目实施共商机制。完善财务审核标准化建设，制定效益后续评价绩效评价办法，加强项目的后续评估考核，深化绩效评价模型，为财务资源投入决策提供有效支持。

6. 加强网点内部格局规划工作

银行网点的最主要功能是销售，所以网点内部的布局必须紧紧围绕“销售”这个主题。在准确对网点进行功能定位之后，站在有利于销售的角度上，针对不同的客户群体和不同的业务种类，对网点内部布局进行重新设计，对原来设计简单的营业大厅进行细分，设立客户等候区、体验区、业务处理区等多样化的功能区，提升客户体验，增强客户满意度。通过对网点内部布局的再造和升级，使之更加有利于达成网点转型的最终目标。网点内部格局规划工作要达到以下目标：

（1）树立品牌——网点建设是银行展示品牌的重要场所;

（2）销售产品——通过室内色调、听觉和照明营造氛围，通过招牌系统、移动资讯、产品影音资讯、平面展示资讯、陈列式资讯、广告海报资讯等促销产品。

（3）高效服务——通过分区服务、标识服务配合空间功能布局以及同一时点管理分流服务来提高服务效率。

（4）最终达致银行的期望——实现客户的满意度、忠诚度及客户购买。

7.不断创新产品，强调品牌效应

目前商业银行个人金融产品存同质化现象严重，导致网点金融产品与服务的推销力度不足。因此，江苏建行可以根据自身的金融资源优势加以改造利用，对已有的业务品种、功能进行整合。根据自身和客户群的不同，将银行服务进行分类，创建特色银行，推出各类具有江苏建行特色的专项银行打造金融品牌。

四、结语

作为一个企业，商业银行的最主要目的还是获取利润，因此，在进行网点规划建设过程中，我们要重视其成本投入与效益产出的问题，在此基础上考虑整体布局战略、上级行管理人员素质、管理范围以及网点的地理位置、经济环境、社会贡献、客户群体和网点的可持续发展能力等因素

参考文献：

徐增标 郑垂勇 刘卫国：《商业银行网点规划经济评价研究》，《现代金融》， 2008年03期

晓声 杨学双：《商业银行网点规划核心策略》，《现代金融》， 2006年10期

第4篇：银行网点分析范文

关键词：农村金融；网点布局；经济学研讨

中图分类号：F832.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）06-0-01

一、农村金融网点布局的理论分析架构

金融服务获取可能性边界和本文的研究在本质上是一样的，因此本文提出了用APF作为金融机构网点布局的理论分析框架。一方面，商业银行决定在一个社区开设分之机构的原则是成本和未来投资收益现值的对比，新网点边的边际收益至少和建立这个网点的成本是一样的。另一方面，金融服务获取可能性边界把外部变量视为重要的影响因素。包括两个方面的变量：（1）信用环境、信息技术、市场大小、以及不安全因素等。这些因素在提供金融服务和降低交易成本中发挥了重要的作用。除了建立银行分支机构的成本，低水平的基础设施和机构环境也能够增加交易成本。为了扩大金融服务的获取，Beck and Torre 的金融服务获取可能性边界表明了信息技术的进步和通讯技术、公路等金融基础设施的改进、不安全因素的减少都能够使金融服务的供给从一个低水平的最优均衡转换到高水平的最优均衡，从而延伸金融服务到偏远的地区和提供金融服务给处于边缘的客户，促进金融服务的供给。（2）社会经济特征。村镇银行选址时考虑的重要因素是交易成本，APF分析框架表明了可以通过规模经济或者提高交易价值来减少单位成本。然而，村镇银行必须在富裕的地方开网点才能提高交易的价值。

除此之外，竞争优势也是村镇银行考虑的重要因素。村镇银行从建立初就定位为农民、农业和农村经济发展提供金融服务，因此村镇银行将当地的中小企业和个体工商户以及当地的农业产业作为其核心竞争优势。

二、数据、变量介绍和模型设定

1.经济学模型设定。按照以上的理论分析框架，本文分析村镇银行设立网点的影响因素时不考虑内部因素，本文假定村镇银行在一个地方设立网点是由外部因素决定的，比如宏观经济基础、可利用的技术、交通和通讯基础等，本文假定单个的金融机构在一个地方所能获得总收益为π，可以用如下函数表示：π = X*+εi，变量Xi是一个解释性向量，包括了如上所有的解释变量。成本C包括建立村镇银行的额外固定成本和运转成本。建立村镇银行所获得的收益至少和成本是一样的，或评估净现值必须是正的。因此本文假定银行是否会在一个社区开设分支机构仅仅满足如下的条件：π大于或等于计划的成本C，否则村镇银行没有动力在当地建立网点。净收益表示为如下的方程：

Y=π-c

从上式可以看出，如果Y0，村镇银行出于利润最大化的考虑将会在新的地方建立网点；否则，假如Y

Y=F（Xi），

其中Y=0或1，Xi表示宏观经济基础、市场大小、可利用的技术、交通和通讯基础设施、信息信息技术和不安全因素等。

本文采用Probit 和 Logit模型， 具体不在赘述。

2.相关数据变量实证分析结果。

（1）社会经济特征。表征社会经济特征的人均收入、地方财政支出、城镇固定资产投资和就业人数与村镇银行网点的选址成显著的正相关。城镇化比例和银行网点选址在三个模型中成显著的正相关。GDP增长率、受教育水平和是否贫困县与金融机构网点选址不相关。分析表明了我国村镇银行目前选址主要考虑的是经济发展良好的地方，从现实发展中我们了解到，村镇银行作为法人银行，需要投入大量的人力、物力资源健全的组织结构、机构设置和完善的营销网络，然而目前已经开业的村镇银行，相当一部分都设在地级市和县城。相反，在最需要村镇银行的乡镇和农村，尤其是经济相对比较落后地区的乡镇和农村，设立村镇银行的几乎没有。

（2）竞争优势。从模型看出，表示村镇银行竞争优势的个体户和中小企业数与村镇银行网点建立不相关。立足中小、微型客户，不做大客户是村镇银行的自我定位。第一产业增加值和村镇银行网点建立在模型中都显著的正相关。表明了村镇银行的建立都主要定位在农业产业。

（3）市场结构及其他变量。表征市场结构的每万人网点数和村镇银行网点选址负相关，但是不显著，存、贷差和网点建立不相关。存款规模和村镇银行网点选址显著的负相关，这可能也与村镇银行样本数量偏少有关系，影响了本文的结果。经过多年的发展，大中型银行机构网络布局相对比较完善，尤其是在发达地区的县域不少大中型银行已经设立了分支机构，如果再在当地设立村镇银行，可能与已有业务形成竞争。所以村镇银行在网点选址的时候更多的考虑到当地市场结构。

三、农村金融网点布局的优化选择和政策扶持提议

农村金融网点村镇银行的服务弱化，根源在于成本收益不对等的经济因素。因此，农村金融机构网点的最优布局是在满足广大农村地区金融服务需求的同时，实现农村金融网点的可存活、可持续发展。

1.要加大对村镇银行的政策支持，政策扶持，改善生存环境。地方政府要更多地将扶持政策倾斜到农村金融， 一是建立财政补贴机制，各地要积极整合各项财政支农资金，加强内部的管理、挖潜和资源整合，如通过机构合并、同业兼并、业务等方式，增强金融机构自身的发展能力。二是建立风险补偿机制，对开展国家鼓励的低收益高风险农业贷款业务的网点。三是要建立支农激励机制，补偿村镇银行的业务经营成本，从而激励其积极开展涉农业务。

2.更新思维，推行服务替代，加大信息推广力度，以推动我国村镇银行的发展。农村金融网点的空间布局要有新思维，只要能提供有效的金融服务，就不必圃于外延式、粗放式的网点增设，可探索一些远程网点、电子网点和虚拟网点。当前，随着农村经济不断的发展活跃，互联网、手机等现代信息工具逐渐推广普及，这为创新农村网点布局提供了条件。如通过加快银行卡、电话银行、网上银行、存取款一体机的推广运用，可以替代某一区域内有形网点的部分甚至全部金融服务功能。一定程度替代了有形网点的部分金融服务功能，弥补了其农村网点缺失的不足。

四、结语

合理的银行网点布局不仅会增加其网点的经济效益，还会对其品牌效应有巨大的推动作用；不合理的银行网点布局就会起到相反的作用，因此银行网点的布局就显得尤为重要。本文通过研究银行网点布局的影响因素、银行网点优化的目标和方法，结合有关学者的研究成果在模型的基础上结合当地的政治、经济、地理等其它实际情况达到对银行网点的合理调整，使银行网点的服务性和盈利性得到充分的发挥。

参考文献：

第5篇：银行网点分析范文

随着我国改革的逐步深化，服务日益规范，外资银行陆续进入市场，银行之间的竞争不断加剧。而商业银行，特别是国有商业银行，由于原因，在财务管理方面一般没有工商那样完善。国有商业银行要在市场中求生存，就必须顺应复杂激烈的市场环境，运用管理的与方法，加强财务管理工作。

一、网点效益测评的理论基础

管理会计是以化管理为基础，运用一系列专门方法向企业内部管理人员提供与管理决策有关信息的会计学分支。它使会计的作用不仅仅局限于简单的提供会计信息和单纯的核算（记录、反映），而是进一步利用会计信息进行财务预测、决策，对经济活动进行控制、及业绩评价。

量一本一利分析是“业务量一成本一利润分析”的简称，是企业在一定期间内的业务量、成本、利润三者之间变量关系的一种专门方法，其核心是确定“盈亏平衡点”。“盈亏平衡点”是指企业在这一点上正好处于不盈不亏的状态，即“所得”等于“所费”，收入等于成本，亦称为保本点。对于商业银行来讲，可以利用量一本一利分析测算各网点存款盈亏平衡点，即存款达到多少时，刚好收支相抵；超过盈亏平衡点的存款就可以给银行带来利润。

网点效益测评主要运用量一本一利分析，对商业银行各网点的盈亏平衡点、预期利润等指标进行测算，为合理规划网点布局、客观评价网点效益、科学决策网点撤并，提供相关、可靠的会计信息。

二、网点效益测评方法

财务会计通常是对过去已发生的经济业务予以核算和反映，要求信息客观、真实、力求准确。管理会计的工作重点着眼于未来，不确定性因素较多，故其所提供的数据不要求绝对精确，只要做到尽量合理即可。下面的利润和盈亏平衡点公式中收入仅指利息收入，支出仅指利息支出、业务管理费和折旧，略去了手续费收支和税费等因素。

（一）两个基本公式。我们的目标是测算网点的预期利润、盈亏平衡点，其公式为：

设：1一存贷比一准备金率一备付率=A（A为资金余缺率）

利润=存款×[存贷比×贷款实收平均利率十（准备金率十备付率）×备付金利率十IF一存款利率〕一业务管理费一折旧

存款盈亏平衡点=（业务管理费十折旧）/[存贷比×贷款实收平均利率十（准备金率十备付率）×备付金利率十IF一存款利率）

式中：IF（A＞0，为A×内部资金利率；A＜0，为A×借款利率）

可以看出，利润、盈亏平衡点这两个指标与存款额、折旧、业务管理兼、各项资金运用比率、利率等因素密切相关。

1、资金运用比率、利率的选择。资金运用比率指各种资金运用方式占资金总量的比率，包括存贷比、准备金串、备付金率和资金余缺率A.所涉及的利率有：贷款实收平均利率、准备金利率（备付金利率同准备金利率）、内部资金利率（若资金短缺，则为短期借款利率入

资金运用比率、利率可以选用各支行数据，也可选用分行平均数据。支行测算自己所属各网点的效益时，选用支行数据可以更切合实际地反映支行各网点的经营效益情况，并实现网点间效益的横向比较。但站在分行角度，为使所有支行各网点置于同一水平上予以客观公正的考核，应采用分行资金运用平均水平。

2、业务管理费、折旧的计算。业务管理费一般划分为人员费用、办公费用和基础设施费三项；折旧包括设备折旧和房屋折旧。如果人员费用、办公费用、其他基础设施费（指扣除房屋租金、装修费用）和设备折旧在各支行统一核算，可按支行人均数与该网点人数的乘积计算。房屋折旧、房屋租金、装修费用，不同网点间相差较大，可根据各网点的实际列支数计算。

（二）具体计算步骤。

（1）存款；指日均一般性存款余额。如果首次开展该工作，可按上半年月均余额为准。

（2）利息收入=存款×［存贷比×贷款实收平均利率十（准备金率十备付率）×备付金利率十A×内部资金利率〕

（3）利息支出=存款×存款平均利率

（4）业务管理费：个人费用=正式职工人数×支行人均个人费用；办公费用=全部职工人数×支行人均办公费用；其他基础设施费=全部职工人数×支行人均基础设施费用；基础设施费用=房屋租赁费十装修费（递延资产摊销）十其他基础设施费

（5）折旧一房屋折旧十设备折旧

设备折旧=全部职工人数×支行人均设备折旧房屋折旧按各网点房屋实际计提折旧数

（6）利润和盈亏平衡点：

利润=利息收入一利息支出一业务管理费一折旧

盈亏平衡点=（业务管理费十折旧）/[存贷比×贷款实收平均利率十（准备金率十备付率）×备付金利率十IF一存款利率]

（三）关干网点撤并方案的机会成本。机会成本是指在决策时，从多种可供选择的方案中选取某个最优方案而放弃次优方案或其他方案的可计量价值。也就是说，如果选择了一个方案，则必须放弃其他可供选择的方案，其他方案可能取得的收益是实行本方案的一种代价，也就是机会成本。在网点保留或撤销的决策中，该网点如继续保留可获得的收益（即撤销前利润）与撤销后的收益之差构成了撤销方案的机会成本。

撤销后收益=保留存款×[存贷比×贷款实收平均利率十（准备金率十备付率）×备付金利率十A×内部资金利率]一尚未摊销的装修费用一正式职工个人费用

如果撤销某网点的机会成本很大，则需考虑是否予以撤销该网点。同样道理，可以计算网点迁址的机会成本。

三、网点效益测评的现实意义和启示

（一）网点效益测评的现实意义。网点是银行系统的基层单位，网点效益的好坏直接关系到各商业银行的效益，加强网点经济效益测评具有以下三个方面的积极意义：

1、为网点的新设、迁址、合并方案提供可行性投入产出，使商业银行基层机构的设、撤、并、迁等决策建立在量化分析的基础上，促进商业银行决策化、程序化、规范化。

2、优化网点布局，着眼于提高网点利润水平，实现我国商业银行在网点设置方面从量的扩张转为追求质的提高。

3、加强对各网点存款、费用和利润的数据调查，可及时评价各网点的经济效益，为实施国有商业银行以绩效为基础的激励约束机制提供科学依据。同时，通过对利润增减因素的计算分析，有利于挖掘开源节流潜力，实现国有商业银行“效益最大化”的财务管理目标。

（二）网点效益测评的启示。

第6篇：银行网点分析范文

【关键词】智慧银行；传统银行改革；智慧银行发展建议

随着新一代信息科学技术的迅速发展和广泛应用，世界正在酝酿着重大变革和新的突破，向着更高层次的智慧化发展已成为必然。

一、智慧银行的概念

银行基于网点提供服务的模式已维持了上百年，物理网点对满足客户个性化、差异化的服务需求仍发挥着十分重要的作用。但传统银行网点的服务模式与当今客户需求、技术发展等不相匹配，造成大部分客户被电子渠道分流。在新的竞争时代，金融业竞争的基础不再是占有金融资源的多少，信息资源将取代金融资源的根本地位。银行作为传统的金融机构，在新形式的冲击面前，做出迅速的战略整改，开始全面实施网点智慧化建设。

所谓智慧银行，是指充分运用先进科技成果和银行经营管理经验，高效配置资源，敏锐洞察客户需求，并做出灵活快速反应的一种高度智能化的金融商业形态。“智慧银行”的主要特征是开放、聚合、互联与智能，目标是推动商业银行信息技术与业务发展的深度融合，促进业务、产品、服务、流程与管理的创新，增强可持续发展能力。因此，商业银行建设“智慧银行”，必须以智慧化的手段和全新的思维方式审视并顺应客户需求，利用现代信息技术重塑新的服务、产品、运营和业务模式，在为广大客户提供高品质金融服务的同时，实现规模经济，提升服务效率，达到有效的客户管理和高效的营销绩效的目的。

二、银行物理网点存在有必要性

从全国情况来看，互联网金融的发展虽然对传统网点的经营造成了很大程度的冲击，但实际情况是物理网点的数量并没有下降，反而略有增多。根据中国银行协会《2015年度中国银行服务改进情况报告》，截至2015年底，银行业金融机构营业网点总数达22.4万个，新增营业网点6900多个，同比增长3.18%。

1.满足客户的差异化需求。

当前用户需求日益呈现多样化，一些用户需要的不仅是简单的存取款业务，而是综合的金融服务，这时物理网点的优势随之体现出来，由于人们对于新技术、新设备的接受程度是渐进的、不均衡的、区域性的，对并不熟悉网络技术的客户来说，更倾向于人文服务的物理网点。尽管电子设备日益普及，但出于认知、安全、体验等方面的考虑，人们对直接接触型的社会交往方式仍存在较大需求，因此与移动终端相比，物理网点仍具有不可替代的优势。

2.满足用户直接接触型消费需求。

金融服务的基础是信任，消费者需面对面的沟通服务。虽然可通过人机互动的形式完成金融业务，但人与人之间交流却是沟通效率最高的。通过与银行工作人员的直接沟通，更容易地理解金融服务信息，也更容易产生信任感，更容易为用户所接受。

然而由于国内人工成本、土地成本的上升，物理网点的缺陷正在逐渐显露。而随着互联网技术不断进步，移动终端设备进一步普及，“互联网+”和智能网点的优势凸显。

三、智慧银行的主要优势

1.渠道建设智能化

随着客户消费习惯的改变、移动金融、在线支付等第三方支付工具的出现，客户对传统商业银行网点的依赖越来越少。丰富、方便、快捷，尤其是“互联网 + 电子金融”服务，受到广大客户欢迎。智慧银行的建设，可以真正实现以客户为中心，整合线上线下的服务渠道，在现有服务渠道基础上，整合物理网点、手机银行、电话银行、网上银行等渠道以服务客户，建设家居银行等系统使客户享受到更智慧、更快捷、更高效的优质服务。

2.客户管理智慧化

在大数据时代，信息大爆炸使得客户资料的优质管理显得尤为重要。首先，智慧银行可以建立完备的客户数据库。利用大数据，获得广泛的客户信息及其消费习惯以及信用水平，并建立起自己的客户数据库。其次，利用数据库的资料分析，可以了解客户偏好，根据趋势制定出更加市场化的产品，在客户受益的同时，使银行赚取利润。再次，数据库的管理可以使银行了解客户间的差异化，从而提供更多的定制服务，使客户获得最舒适的用户体验。

3.数据处理精细化

通过建设智慧银行，使银行获取的数据不仅仅局限在结构性数据上面，已细化为更为人性、更为便捷的非结构化数据。在互联网金融背景下，商业银行可以通过移动金融、网购平台等渠道获取关于客户职业偏好、购物倾向、兴趣爱好等非结构性数据，运用云计算等现代化技术对这些“大数据”进行数据的提取、筛选、分析，使银行能够随时随地跟踪客户喜好等的变化，并展开针对性的营销以及服务。

四、智慧银行建设成果

1.建设银行：打造金融服务新平台 加快智慧网点建设

2014年，建设银行了转型发展规划，明确将“智慧银行”作为未来转型的主要方向，即强调发挥移动互联、大数据应用、等技术在经营管理中的作用，提升全行的信息化、智能化水平，全面打造适应未来发展需要的金融服务新模式。

针对目前柜面凭证种类多、通用性不足、客户填写繁琐等现状，从源头优化流程，并逐步将原有客户手工填写流程优化为电子填单流程，减少客户重复填单。开发多渠道协同服务预约，支持客户通过网银、手机银行等多种渠道预约，减少数据输入，从而显著提高了业务处理效率，减少客户到网点排队时间。

在建设银行深圳前海分行营业部，客户能够充分感受到智慧银行的魅力。智能机器人取代大堂经理，在门口迎接客户、解决问题；旁边的智能预处理终端集业务分流、客户识别、排队叫号为一体，通过身份证扫描，把个人信息传输到柜员的操作系统，还可以打印客户手机上的预填单据。而网点中存取款一体机、多媒体自助终端、自助发卡机、VTM等多种设备进一步提高了物理渠道的覆盖面。极大的满足客户交易需求。

2.农业银行：创新服务模式 推进网点智能化建设

高效服务。智慧网点将网点排队机与掌上银行、网上银行绑定，客户只需通过手机登陆掌上银行，输入身份证号和手机号，即可预约当天至一周之内的办理业务时间。当客户在按照“预约排队系统”约好的时间到达农业银行网点时，只要在排队机上输入身份证号或刷卡，就可以优先办理业务。

智能服务。农业银行智慧网点通过自助发卡机等设备实现了客户服务的自助化。自助发卡机能够自动读取客户二代身份证信息，发起联网核查，并受理普通借记卡开卡、IC借记卡开卡和电子渠道签约等业务，使银行卡的开卡业务一下子变得十分简单。减小柜面压力。

远程服务。智慧网点的VTM使客户可以通过视频与远程柜员进行无障碍交流，办理和咨询相关业务。使客户能够在智慧网点内享受更加贴心、更具人性化的服务。

五、智慧银行建设存在问题和误区

1.智慧银行建设存在的主要问题

（1）银行软硬件不配套

商业银行普遍重视门面建设，改进网点环境，设立便民设施。硬件条件进步的同时，软件条件却没有做到同步，表现为网点服务粗放、流程设计繁琐、员工技能不到位。银行排队现象、手续不够简捷仍然是客户抱怨的中心问题。

（2）营销与售后服务不匹配

商业银行的客户经理队伍建设卓有成效，营销方式不断改进，产品营销取得了较好效果，但是与客户要求仍有差距。银行的售后服务数量与质量均与客户期待有差距，尤其表现为电子银行等产品的售后维护力度不够。

2.智慧银行建设的误区

第一，“智慧网点”并非硬件设备、多媒体内容与产品展示的简单组合。智慧网点作为渠道建设的一部分，其建设应基于目标客户群分析，通过合适的渠道，为目标客户群提供所需的产品和服务，如流程、体验、机制的优化，而单纯通过硬件设备的升级或网点重新装潢也难以速成的。

第二，智慧网点本身没有固定的模式，但现在某些网点过于强调“高大上”，或者太偏重于基础性网点、偏重于单一客户群。网点的模式应基于各银行的网点发展战略，建设符合自身特点的智慧网点。

第三，智慧网点从规划到试点，再到推广，需要一个渐进的过程来实现整体渠道的有效性和业务效能的提升。但国内银行更多的是将其作为单一试点，没有考虑成功经验在其他网点进一步推广，也没有进一步进行整体的中后台整合。

六、智慧银行建设的创新策略

金融创新视域下的智慧，就是要能够及时甚至提前感知客户需求的变化，使得金融产品的供给与客户需求保持动态一致，通过及时便捷的渠道给客户提供差异化、个性化的金融产品与服务。

1.注重客户体验

客户体验的洞察是银行改进该方面服务的起点。客户体验一般可以划分为几个不同的层次，其中涉及到的客户体验类型包括：方便、信任、尊重、自主、时尚、身份等。对于不同层级的体验，客户的反馈是不同的。商业银行应当在保持基本和绩效体验的基础上，做强激励体验，重视交流、协助、顾问、荣耀、回报这些体验服务内容，让客户形成价值认同感。

2.强调产品创新

互联网金融迅猛发展的时代，商业银行想与之竞争，其前进步伐必须跟上互联网企业的创新速度。银行应当建立互联网思维，建立基于互联网的金融服务模式，准确把握各个细分市场的客户需求，确定重点发展的客户群、创新发展的先后顺序。高效、敏锐地进行新产品开发，灵活、迅速地进行产品优化，持续、有序地进行售后追踪服务，产品要做到差异化、系列化、品牌化。

3.优化业务整合

智慧技术的应用，在很多方面实现了用最少的人工干预为客户提供便捷周到的服务。商业银行应当以业务流程为研究对象，以系统工程视角，分析现有流程的缺陷与不足，有针对性地进行业务流程再造，改善客户体验。其落脚点仍然是海量数据的处理，要在短时间内整合分散信息，协调前台后台多个部门，优化银行系统功能，压缩内部审批程序，提高办事效率。

4.强化风险管理

金融始终离不开风险与收益的权衡。信息化时代的网络安全本来就潜藏着较大的隐患，以此类技术为支撑的智慧银行金融服务体系，面临着比以往任何时代更大的风险。与产品、业务、流程的全行内部协同一致，智慧银行的风险管理也应当是在全行内部打破地域、部门限制，全面协同。应当是以风险管理部门为核心，信息技术部门为基础，各个业务部门为主体，对智慧银行基础架构、合规情况、交易安全、客户信息等严密监控，建立事前预防、事中控制、事后处理的整套方案。

参考文献：

[1] 李力.商业银行创建智慧银行的思路[J].国际金融，2012（11）.

[2] 汪文洁.客户体验视角的智慧银行建设路径选择[J].经营管理，2014（7）.

[3] 杜冰.“智慧”带给银行怎样的变革？[N].金融时报，2016-4-13（003）.

第7篇：银行网点分析范文

【关键字】排队现象 特点 成因 解决对策

引言

银行排队现象已成为亟需解决的问题。2010 年，一项NCR(美国现金出纳机)公司委托专业调查公司进行的最新消费者调查显示：银行的排队问题是中国消费者面临的主要难题之一，高达60%的受访者表示他们会选择排队时间更短的银行，并希望能够以更快的速度在银行办理业务。能否有效解决银行排队问题不仅仅涉及社会民生问题，还严重影响到我国商业银行的生存发展，采取措施并妥善解决银行排队问题已是我国银行业发展的当务之急。

一、当前我国银行排队的特点

我国银行业排队现象呈现以下特点：

从业务结构来看，客户排队办理的业务主要集中在转账、人民币现金存取款、银行卡业务、代缴费、理财等业务。由于所处地段及客户群结构不同差异较大。如对处于批发市场周边的网点主要是以汇款、大额存取款、异地通存等业务为主，而对于规模较小、位于居民区的网点则较多的是以代收费、小额存取等业务为主。从网点布局来看，同一城市网点之间差异也较大。业务量较大的地区主要集中在繁华商业区、大型居民社区、大型批发市场周边。商业区的网点中午休息时间的业务明显要高于其他时段；生活区网点周末业务较多。不同地区网点高峰时点和高峰工作日也不相同，基本上第一、第四季度为业务高峰时期，每月缴水、电、气费，发工资前后为业务高峰时段，国债发行、基金申购和赎回的热销阶段也是网点业务高峰时段。排队状况的分布以月为周期大体呈现出“月初平稳，月中激增，月末回落”的波动特征。从客户类别来看，排队客户的群体性较强。一是排队客户办理的业务主要集中在一些业务；二是坚持在银行排队存取款以老年人居多。三是排队客户普遍对网上银行、电话银行、自助设备等现代交易方式不习惯、不放心、不会操作，情愿排队选择传统的面对面和现金交易。

二、成因分析

（一）客观因素分析

（1）宏观经济方面。我国经济发展多年来保持稳定增长，人民收入显著提高。财富的大幅增加带来了金融需求的急剧膨胀。适应居民大众的金融需求，银行的新业务、新产品层出不穷。2007 年以来，保险、基金、信托等理财产品成为大众投资理财的热门产品。（2）客户方面。我国金融改革不断深入，银行的个人金融理财产品大量销售，客户的金融意识和理财意识不断加强，趋向于更加理性地处理自己的财产。理财业务增长迅猛，加剧了金融服务的供求矛盾。银行传统的交易型业务，业务流程较为简单，占用柜台时间很短，而销售型新业务则相反，短则十几分钟，多则半小时左右。

（二）银行自身原因分析

（1）我国银行承担了大量的社会责任。银行办理的业务除一般的存、取、转账、汇款的业务外，这几年的保险、基金、工资、代收各类费用、股票资金划转和银行推出非储蓄类理财的中间业务越来越多，造成了客户的激增。这是造成银行排队现象的基本原因。（2）柜员设置不合理，业务流程教条化、机械化。相对简单的存取款业务和较为复杂的理财业务互相混杂，虽然迎合了内部制度流程的需要，却忽视了客户对快捷服务的要求。员工面对严格的内控制度很难灵活掌握。（3）缺乏有效的柜面引导。不少银行网点未配备大堂经理或者虽配备大堂经理，但是主动性不够，业务知识不全面、不熟悉，在引导和分流客户、宣传和解释使用自助设备、减少客户排队等候时间的作用未得到充分发挥，难以应付集中问询的压力。（4）未能科学安排营业时间。实行守押社会化之后，接、送款时间不是提前就是推后，日均减少营业时间近1小时。针对个别业务，银行实行的是双休日休息制度，形成周一和周五的客流高峰。各银行网点普遍中午安排柜面服务人员午餐休息，大多只留1～2 个窗口值班，而午休时间又往往是客户到银行办理个人业务比较集中的时间，客观上造成这个时间段排长队的发生。

三、解决排队问题的对策

（一）各级管理人员需要提高认识

银行各部门、各网点都要结合自身情况，以对客户高度负责的态度，深入分析排队原因，征求客户意见，根据调查的结果制订有效解决排队问题的措施。有关单位要做好宣传工作，广泛宣传非现金支付的便利性宣传产品、服务以及使用要求，宣传各类支付系统特别是小额支付系统的业务功能，培育良好的非现金支付环境。

（二）制定银行业服务考核评价办法

针对银行网点柜面的主要金融服务项目，列出构成优质服务的各项指标，年末进行现场考核。实施柜面服务压力测试。通过压力测试，对每个网点、每个员工实行定额管理，对超额的劳动给予奖励，充分调动基层员工的工作积极性。

（三）提高银行柜面服务效率

（1）按照“流程银行” 要求，对柜面操作流程进行全面评估。深入研究进一步优化、整合流程的办法，在控制好风险的前提下，简化现有业务操作流程，加快业务办理速度，提升业务处理效率。（2）加强柜面管理，加强柜面人员培训，特别是针对新产品、新业务的培训，使人员的技术考评同考核激励相结合，提高柜面服务效率。

（四）建立弹性窗口和弹性岗位制度

（1）各银行应该对柜面服务的承受能力进行定量测算，特别是要测算客户数量的峰值。当等候客户超过峰值时，立即开设相应的柜面窗口增加服务，在业务高峰时期要做到网点柜面窗口全部开放，提高银行网点的接待能力。（2）根据业务品种或某时段业务的集中度，灵活开设特殊窗口满足不同客户需求。当普通客户服务窗口前发生严重排队情况时，贵宾窗口也应对普通客户开放，做到灵活调度资源，缓解排队现象。

参考文献

[1]刘张君.银行网点排队问题调查分析与应对举措[J].中国金融,2007,10.

[2]甑红线 透视银行排队现象[J].区域金融研究,2011,1.

[3]席尧.关于银行排队问题的几点思考[J].西部金融,2011,2.

[4]马胜详.商业银行客户服务和管理[M].经济科学出版社,2005.

第8篇：银行网点分析范文

关键词 高等职业教育;应用型金融人才培养;浙江省

中图分类号 G718.5 文献标识码 A 文章编号 1008-3219（2015）29-0012-04

作者简介

王祝华（1973- ），男，浙江金融职业学院银领学院党总支书记，副院长，副研究员（杭州，310018）

基金项目

2012年度教育部哲学社会科学研究重大课题攻关项目“中国现代职业教育体系建设研究”（12JZD041），主持人：王祝华

近年来，金融市场改革不断深化，随着互联网金融、投资银行等新型业务不断兴起，利率市场化、资产证券化、存款理财化等步伐持续加快，金融业对人才的需求也发生了深刻变化。高职应用型金融人才的培养，需要和本区域金融行业的发展紧密结合，准确把握金融行业发展趋势，保证所培养的人才能符合用人单位的要求。

一、浙江省银行业发展对人才需求的影响分析

（一）银行岗位的类型分类及人员需求

银行的岗位设置一般分为管理类、专业技术类和操作技能类三大类型。管理类指主要通过对他人的领导和指导完成工作任务，具备一定决策职能和人员、业务管理职能的岗位;专业技术类指主要通过个人钻研的方式完成工作任务，且工作内容相对复杂、专业性较强、技术含量较高的岗位;操作技能类指从事事务性、交付性工作，或具体的重复性、基础性业务，技能要求较为单一的岗位，可以分为柜员序列、坐席序列等[1]。当前三者的人数比例大致为1∶1∶2，即管理类和专业技术类人员大致各占总员工数的25%，操作技能类人数约占50%，随着技术手段的应用、竞争的加剧和管理模式的革新，操作技能类人数比例将不断下降，专业技术类人员比例将持续提升。

（二）银行金融机构网点数统计及分析

从营业网点机构数量变化情况分析，2011年至2013年，浙江省内营业网点机构总数每年保持约3%的增长率。其中，大型商业银行网点数的增长速度在下降，2011年、2012年的增长速度均低于平均速度，2011年至2013年间邮政储蓄营业网点基本保持不变，股份制商业银行营业网点机构数2011年出现下滑后，2012、2013年均达到9%左右的增长，而城市商业银行网点数均保持10%以上的增长，2013年甚至达到了21.6%，而2008年才出现的新型农村金融机构营业网点数，近3年快速增长，每年保持50%以上的增长速度。小型农村金融机构（农村信用联社、农村合作银行、农村商业银行），由于在乡镇及县城的网点设置早已基本完成，而跨地区设置网点又受政策限制，所以网点数量几年来变化不大。从网点数量增加的绝对值分析，由于新型农村金融机构基数小，网点增加的绝对量并不大。具体见表1。

（三）银行业营业网点从业人数统计及趋势分析

从银行业营业网点从业人员数据分析，2011、2012、2013年全省网点从业人员分别增长1.26%、5.45%、6.14%，其中2011年，增长主要来自于大型商业银行和城市商业银行，而同期股份制商业银行的从业人数出现下降。2012年和2013年，大型商业银行网点从业人员数停止增长，甚至出现下降现象，股份制商业银行和城市商业银行保持了12%以上的增长。小型农村金融机构网点从业人员每年的增长比率虽然不高，2011、2012、2013年分别是2.19%、6.97%、7.68%，但是其网点数、网点从业人员也最多，贡献的增长绝对数量占到总增长人数的1/3。新型农村金融机构发展迅猛，营业网点从业人数每年保持50%的增长，虽然目前绝对数量还比较小，但不容小觑。具体见表2。

二、各类型银行的人才需求变化及趋势分析

（一）商业银行对高校毕业生整体的吸收数量出现下降趋势，对人才质量提出更高要求

2008年至2011年是浙江省大型商业银行发展较快的阶段，在8万从业人员的原有规模下，每年员工人数依然保持2%以上的增长，每年新增超过2000名员工。但从2012年开始，受到宏观经济及银行粗放式扩张模式弊病的影响，加上利率市场化改革进一步推进，扩张态势明显放缓，2012年甚至出现负增长。而股份制商业银行及城市商业银行虽然继续保持增长，但增幅也明显回落，如城市商业银行的从业人员数量增长从2010年的28.29%、2011年的21.69%快速回落到2012年的13.65%和2013年的16.95%。

在商业银行从规模扩张转向内涵发展的背景下，出现了一般性人才资源相对过剩，而高级管理人才、高级营销人才和高级专业技术人才等高层次人才紧缺的现象，人才的招聘更加强调人员质量的提升[2]。由于大型商业银行、股份制商业银行和城市商业银行一般网点设置都在县级及以上城市，有更好的条件吸引到更高学历、更高层次的人才，在人员招聘上，商业银行普遍采用以下做法：一是加大招聘硕士以上高学历及海外归国人员的比重，减少本科生的校园招聘数量，停止专科及以下学历人员的校园招聘;二是加大社会招聘力度，直接面向社会招聘有工作经验的高层次员工，减少校园招聘的数量。这一变化直接影响到高职院校毕业生到商业银行的就业。

（二）农村金融机构人员招聘继续保持稳步增长，招聘条件逐步提高

农村金融机构由于在落实国家“三农”政策，在推进农村改革金融、农村普惠金融、农业产业金融、农村土地金融等工作方面具有不可替代的优势，以及在提升小微企业金融服务水平、创新小微企业金融服务机制、模式、技术和产品，提高小微企业金融服务可获得率和覆盖率等方面具有独特优势，因此一直以来得到了中央到地方政府的特殊政策支持。再加上农村金融机构均为独立法人，与大型商业银行和股份制商业银行相比，具有管理链条短、核算单位小、决策机制灵活等特点，一直以来发展稳健，规模、效益持续增长。浙江省农村金融机构网点由于布局早已完成而保持数量的基本稳定，但近两年从业人员数量每年保持3000人以上的增长幅度，占全省银行业总增长人数的1/3。

农村金融机构虽然其工资待遇与其他类型银行相比甚至还有一定优势，但由于其营业网点主要分布在县城及乡镇一级，再加上管理理念、经营模式、业务种类、发展空间等方面的因素，在吸引高学历、高层次人才方面与商业银行相比具有一定的劣势。加上其一般性人才还处于大量补充阶段，在人员招聘上门槛相对较低，部分操作技能类岗位也对高职毕业生有针对性开放。在部分经济发达地区，由于本科以上毕业生供应充沛、竞争激烈，农村金融机构在校园招聘中开始将门槛提升到本科及以上学历，在社会招聘中对工作经验丰富、业务能力强等特别优秀的人才，才允许招聘专科学历人员，而对于管理类、专业技术类岗位，一般都要求本科及以上学历。

（三）村镇银行、贷款公司及社区银行、民营银行等新型金融机构，一般采用社会招聘形式招录员工

近几年，新型金融机构从无到有、从少到多发展迅速，机构数量和人员数量均以50%左右的速度在增长，但人才需求的总体规模仍然有限。为了实现经营快速步入轨道，新型金融机构一般采用社会招聘的形式，招聘已经具有丰富工作经验或充足客户资源的其他银行的从业人员，只有部分柜员、见习客户经理、大堂经理等操作技能型岗位采用校园招聘形式录用少量应届大学毕业生。

三、银行业人才需求变化对高等职业教育金融人才培养的影响

根据银行业发展及对人才需求变化情况分析，受宏观经济形势、银行业自身发展及社会就业压力等各种因素影响，高等职业教育金融类专业毕业生到银行就业的形势日趋严峻，难度持续加大，具体表现在以下方面：

（一）银行对一线应用型岗位员工需求增长的减缓，对高职毕业生就业造成直接的影响

银行业从业务规模、盈利能力由爆发式、超常规增长，向结构调整、转型发展、常态化增长转变之后，直接减少的就是柜员、大堂经理等一线操作技能型岗位，而这些岗位正是金融类高职人才培养的特色和优势岗位。近几年，银行一方面降低乃至停止物理网点的扩张速度，另一方面，利用科技的发展，大量采用自动存取款等自动化机具，甚至开发“超级柜员”终端代替人工操作，大力推广网上银行、手机银行等减少柜面工作量，使得对柜员用工需求大幅降低。

（二）银行对人才要求的提高，是高职毕业生就业面临的最大挑战

在当前就业竞争日趋激烈的宏观背景下，银行业由于其工作稳定、工作环境好、工作待遇高等因素，吸引了大批优秀大学毕业生。在人才供应充沛的情况下，银行不断提升学历要求，持续出现“人才高消费”现象，甚至是柜员、客户经理等操作技能型岗位都要求具有本科以上学历，甚至不乏硕士研究生参与竞争。特别自2013年7月1日起实行修改后的《劳动合同法》，规范了劳务派遣用工，明确了劳务派遣用工是补充形式，只能在临时性、辅或者替代性的工作岗位上实施，同时规定用工单位应当严格控制劳务派遣用工数量，不得超过其用工总量的一定比例。银行原先聘用大专层次的高职毕业生，大多采用劳动派遣用工的形式，在实施新的《劳动合同法》之后，大部分银行取消了招聘高职毕业生的计划，校园招聘的第一学历要求全日制本科，对高职毕业生到银行就业造成了相当大的影响。目前，工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行等规模大、招收大学毕业生多的银行全部停止了招聘应届高职毕业生，上海浦发银行、中信银行、华夏银行、招商银行等股份制商业银行，对大学毕业生招聘也要求本科以上学历。浙江省内，即使是农村金融机构、社区银行等营业网点分布在乡镇一级的金融机构，也只有少数岗位招聘专科层次毕业生。

（三）村镇银行、社区银行等机构的大量设立，为高职毕业生提供了新的机会

最近3年，浙江省内村镇银行、农村资金互助社、贷款公司等新型农村金融机构数量和人员规模均以50%以上的速度增长;2013年12月，银监会为深入贯彻落实十八届三中全会“发展普惠金融”精神，鼓励中小商业银行为小微企业、社区等领域提供专业、便捷、贴心的金融服务，下发了《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，大力推进社区银行建设。这些新型金融机构定位基层，服务普通百姓，所需更多的是操作技能型应用人才，与高职金融类专业的人才培养目标定位相吻合，为高职毕业生就业提供了新的机会。

四、高职院校应用型金融人才培养的对策

（一）坚持面向基层一线培养应用型金融人才的定位不动摇

从人才需求上，虽然银行业操作技能类岗位需求呈下降趋势，但基层一线工作岗位还将在一定时期、一定范围内存在，银行既需要管理型、专业技术型人才，也需要操作技能型人才，特别是农村信用社系统、村镇银行、社区银行等直接面向农村、社区居民的银行基层网点，还需要一定量的操作技能型人才。从人才培养特色和优势上，高职学生由于基础和智能的特点，不可能在专业理论、专业技术及管理等方面与高学历人才竞争，而在职业技能、实践动手能力和职业素养等方面，完全有信心、有条件、有能力培养自己的竞争优势，在操作技能岗位上，完全可以比本科生、研究生做得更好。与普通高校展开错位竞争，高职院校只要坚持自己的应用性定位，强化优势培养，完全可以开创出属于自己的天地。

（二）强化学生综合素质培养，为学生可持续发展奠定基础

由于银行业属于第三产业中的现代服务业，根据行业调研结果，用人单位对人才的要求更加看重责任心、敬业精神、团队合作精神等职业素养和沟通交流、实践动手等职业能力，专业能力在能力要求中只排在第三位。因此，高职院校在培养金融人才时，要更加注重学生综合素质的培养，既可提高就业竞争优势，又为学生的可持续发展奠定基础。

（三）紧跟金融业发展变化趋势，为新岗位、新业务做好准备

在银行业转型升级过程中，岗位的配置比例也在调整，新的岗位不断出现：一是实用性营销人才需求量增加，客户经理岗位职数呈增长趋势;二是客户服务中心功能不断增强，坐席岗位职数高速增长;三是互联网金融的快速发展，复合型互联网金融人才需求步入快速增长期[3]。

（四）努力提升学历层次，争取举办本科层次的金融高等职业教育

银行业的“人才高消费”现象一直存在，在实施新的《劳动合同法》之后，大多数银行更是关闭了专科层次毕业生到银行就业的大门。虽然市场调研显示，银行基层网点还是希望录用优秀的高职毕业生，认为高职教育人才培养目标定位与基层应用型岗位的需求相一致，高职学生具有职业技能好、实践动手能力强，留得住、用得上等优势，但是从总行层面，往往都一刀切地拒绝了专科学生。因此，有条件的高职院校，要努力提升学历层次，举办本科层次的金融高等职业教育，根据市场需求培养本科层次的应用型金融人才。

参 考 文 献

[1]金晖.试论我国大型商业银行岗位管理体系改革[J].金融论坛，2008（3）：37-41.

[2]王曼村.商业银行员工队伍建设浅议[J].青海金融，2011（4）：59-60.

[3]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013（4）：14-16.

On the Impact of Banking Industry Development on the Training of Applied Financial Talents and the Countermeasure

――The Case of Zhejiang Province

Wang Zhuhua

Abstract The profound changes in financial industry directly influence on the training of applied financial talents in higher vocational education. On the basis of mastering the general development situation of financial industry， understanding the talent requirement trend of different types of banks and grasping the impact of banking industry on the training of applied financial talents， financial higher vocational education should keep the orientation of training applied financial talents towards grassroots， strengthen the cultivation of students' overall qualities， lay the foundation for students' sustainable development， keep abreast of the changing trends of financial industry， get ready for new positions and new businesses， and endeavor to run financial higher vocational education at undergraduate level.

第9篇：银行网点分析范文

一、成本高企分析

XX农信社共有53个网点、87台自助存取款设备。无论是物理网点或是人力资源方面，都面临着极大的成本。虽然电子银行业务的交易占比逐年上升，但是物理网点的高企逐渐成为同业中最大的负担。农信社因其“服务三农”的特性，肩负着地方的金融服务。物理网点成本不可改变，但是人力资源的成本可以逐渐往存贷款的营销或中间业务的营销等方向集中。

二、运营集约化分析

在全联社的运营过程中，打造标准的“流程银行”是高效运行的重要方式。后台中心有四种转变方式：

1、从单纯的前后台物理网点服务向全方位优化业务流程转变。目前，XX农信社依托省级提供的集中平台，将逐渐实现业务集中、远程授权和事后监督的一系列运营改革，逐渐改变了传统的运营模式。在远程授权中心上线后，将减少简单、重复的柜员工作量，有助于释放出更多人力资源，这种集约化的运营模式有助于各营业网点充分利用现有的资源进行日常的财务会计辅导或为本网点的营销服务提供分析研究支持或着重于重点客户关系维护。

2、从单一的业务处理向全联社共享服务转变；各个部门和网点之间既要保持一定的独立性，也要形成相互的连接，探索运营机制的建立，支持各类业务及线上线下服务的协同发展。积极学习各种业务或产品，从各部门的角度分析该产品业务的特性，加强部门间的沟通，保证业务推广的顺畅，并实现业务数据结果的共享。

3、从标准型业务向专家型、决策型转变；处于互联网时代的今天，人力资源是最为昂贵的。目前，标准化的业务及流程繁多，如柜台简单的存取款业务办理、残损币的挑剔整点、各种券别清分后付出，信贷业务手续的办理等占用了许多人力资源。根据各类成本的测算，分析外包及特殊专岗人员集中处理的可行性。随着利率市场化的推进，金融机构的存贷利差在不断收窄，资金逐渐往投行方向发展。由于受到监管评级和市场环境的限制，资金的投向受到制约。虽然利率市场化的影响不大，但随着各家金融机构网点的设立，本联社仍需树立危机意识，未雨绸缪。利用一切资源，扩大利差以外的收入。

4、从网点的单渠道服务向多渠道的金融服务转变；近年来，我们对产品的营销不单单局限于柜台业务，更需要通过各种渠道进行延伸。建议省联社为各类中间业务提供更为详尽的数据服务，并通过不同的单位的合作，寻找切入点，共享或多渠道搜索客户信息，挖掘优质客户，充实客户的数据库。本着“了解您的客户”的原则，充分了解客户的需求，共同协作，共促发展，实现双赢。

三、信息数据的分析

姜董事长进一步指出，信息化银行应该做好五个“I”，即信息共享、互联互通、整合创新、智慧管理、价值创造。随着互联网金融的不断发展，大数据时代对银行传统的经营模式带来了重大的挑战。从银行信息化到信息化银行，并不是简单的信息升级和应用拓展，而是通过信息的集中、整合、共享、挖掘，把银行的经营决策和战略制定，从以往的经验总结向精细化的分析转变，是建立在银行信息化基础上的银行经营管理与服务模式的根本改变，是一种更高层次的信息化建设。

随着各类民营银行的逐渐加入，腾讯巨大的信息量，必将成为其前海微众银行未来发展的最庞大的资源优势。其市场定位主要在于互联网金融的营销。其高管由平安银行、银监、人行等金融机构的智囊团，着力于小额信贷和信用卡的营销。信息的获取和分析是了解当地经济行为的一种重要的方式。客户、账户、产品、交易和管理的分析都是挖掘潜在客户的重要渠道。通过客户的资金交易明细、渠道、习性，挖掘其关联性客户，并做好关联客户的维护，保证存款的稳定性，防止存款大进大出给网点带来流动性问题。通过大数据处理和分析中充分发现市场中的机会，有前瞻性地抢占市场先机。

四、内部成本定价分析