互联网银行前景精选(九篇)

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第1篇：互联网银行前景范文

一、互联网金融对商业银行的冲击

随着互联网的迅猛发展，新兴的互联网金融，对于传统商业银行造成了巨大冲击。主要表现在：互联网金融具有支付快捷、交易成本低、透明度高等特点，互联网金融的余额宝、网络融资和第三方支付等的出现都对商业银行存贷款业务和中间业务造成冲击。

余额宝业务发张迅猛，在2015年净利润高达231.31亿元；阿里小贷类电商融资模式正是采用商户交易数据，整合物流、信息流等信用风险点，提供便捷的网络信用融资贷款。网络融资模式被认为是不同于传统商业银行间接融资和资本市场直接融资外的第三种融资模式，其目标客户群正逐步向供应链、小微企业等融资领域扩张，挑战银行的间接融资功能；第三方支付的快速发展对商业银行的支付结算造成冲击。例如，支付宝、微信支付、财付通、汇付天下等已经能够为客户提供收付款、转账汇款、机票与火车票代购、电费与保险代缴等结算和支付服务，并已经占有相当份额，对商业银行形成了明显的替代效应。

二、互联网金融冲击下的商业银行应对策略。

互联网金融的迅速发展，给传统的金融机构带来了巨大的挑战。商业银行仅仅依托网点的金融服务平台，已经不能满足客户的需求，商业银行应该改变传统经营模式，借助互联网平台，大力发展互联网新业务，将线下业务转为线上业务，创新业务，简化流程，以满足客户的全方位需求。一方面商业银行应增强现有业务能力，改善业务结构，统筹兼顾，优势互补，在稳定现有客户群体基础上，拓展更多的客户群体。另一方面商业银行面对互联网金融的竞争，要积极开展自身的创新能力，从战略规划、管理理念、经营策略到客户的个性化设计、服务定位等全方位进行改革，以全新的姿态为客户提供更加优质的服务。

应对互联网发展和互联网金融的冲击，多家商业银行都推出了战略转型方向：

工商银行互联网金融品牌E-ICBC，构筑起了以“融e购电商平台、融e联即时通讯平台、融e行网上银行直销平台”以及“网络融资中心”为主体，覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的“三平台、一中心”互联网金融整体架构。

农业银行“掌上银行3.0”融入了消费电商和社交即时分享功能，包括移动银行、移动支付、移动商务、移动社交等应用。此外，在BoEing核心系统上线的基础上，农行信用卡引入了条码支付、手机POS、电子签名、POS贷、变码支付等创新产品。

北京银行依托与荷兰ING集团战略合作推出国内首家直销银行，建立“惠存类、慧赚类、会贷类、会付类”四大产品体系，与腾讯公司合作搭建“互联网+京医通”的创新金融产品。北京银行推出国内首家“竞彩E家”智能网点，全方位整合在线银行、网上银行、电话银行、微信银行、手机银行、自助设备等，实现线上线下服务的无缝衔接。

三、对策和建议

（一）发挥传统优势，以网点为依托打造高效温馨的综合服务平台

为了打造规范化服务平台，金融机构已经做了很多工作，比如统一着装、使用普通话、使用标准问候语，都起到了很好的效果，得到了客户的认可。为了进一步优化配置网点资源，分流客户，金融网点开始“减高增低”，就是说减少以办理现金业务为主的高柜柜员、增加办理非现金业务的低柜柜员；同时增加网点自助设备，如自助终端、自助发卡机、ATM、CRS等设备进一步分流客户，引导客户自助办理业务，既方便了客户，又减少了前台柜员的压力，以便前台人员节约更多时间处理客户复杂业务，为客户提供一对一更优质服务。经过对多家金融机构的网点实际调研发现：目前金融网点客户分流依然不到位，大厅内等候人员较多，而且很多客户反映等待时间较长，有时客户要等待几小时，给客户造成极大不便。造成客户等待时间较长的原因有以下几方面：第一，大堂经理分流不到位；第二，自助设备较少，无法满足要求；第三，自动取款机现金不足，经常出现缺钞现象；第四，前台业务流程复杂，办理业务流程较长，很大程度上造成客户等待。所以优化流程，提高效率，减少客户等待时间，显得越发重要。

网点应加快从交易核算型向营销服务型转变，在巩固存款发展基础上，加大保本理财、非保本理财、基金、贵金属、保险等产品销售力度，积极为客户量身定做服务方案，满足不同档次客户金融服务需求。将传统网点转换成客户交流、产品展示、客户体验的综合平台。

（二）优势互补，整合资源，打造体化综合服务平台

第2篇：互联网银行前景范文

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申明:本网站内容仅用于学术交流，如有侵犯您的权益，请及时告知我们，本站将立即删除有关内容。 浙江网商银行创立大会将在 3 月 16 日这周举行。

顶着民营银行和网络银行的双重光环，蚂蚁金服集团旗下的浙江网商银行（下称“网商银行”）尚未开业已颇吸引市场的眼球。

1月27日，负责筹建网商银行的蚂蚁金服副总裁俞胜法在会上透露，网商银行预计在3月向监管部门提交报告材料，争取5月-6月开始营业。

《财经》记者获悉，浙江网商银行的创立大会将在3月16日这周举行。届时，公司将确定董事会及高管人员名单，各股东的股权比例也将得到厘清。之后，网商银行将向浙江省银监局报送材料，申请金融业务许可证，并在通过之后，申请工商营业执照。

浙江网商银行由浙江蚂蚁小微金融服务集团、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司共同发起设立，根据此前媒体报道，网商银行上述股东各自持股比例分别为30%、25%、18%、16%，剩余11%股份的股东暂未确定。

从支付宝到余额宝、从小贷公司到网商银行，蚂蚁金服的金融板块逐渐成型，网商银行的批筹与设立，使得阿里这个做了十年类金融业务的互联网企业，终于“扶正”。而对于中国的银行业来说，网商银行与近期开业的深圳前海微众银行（下称“微众银行”）一道，宣布了中国网络银行时代的到来。

由于背靠蚂蚁金服和阿里，监管层希望其能发挥带动效应，借助互联网的力量，通过大数据和云计算等技术，服务于个人及小微企业，促进普惠金融的发展。

《财经》记者获悉，浙江网商银行所使用的底层技术平台将与蚂蚁金服和阿里巴巴集团其他平台相同。一位阿里内部人士表示，如果把蚂蚁金服所打造的整个金融生态圈比喻成一座大厦的话，网商银行就像其中的一个房间，它和同样进驻大厦的其他金融机构一起，形成良好的协同效应。

与传统金融服务模式不同，蚂蚁金服COO井贤栋将网络银行的业务模式总结为商业驱动的金融。前者遵循由金融机构创设产品、再通过销售渠道向客户销售的单纯商业逻辑，后者则基于互联网平台商业活动本身的金融需求，是一种融合了金融思维与互联网思维的跨界产物。

远程开户、大数据征信、无网点运营这些互联网技术的逐步引入，在为银行业带来革新之风的同时，也引发新一轮的监管思考。

虽然人们一直在惊叹互联网金融非比寻常的商业力量，但事实上，其尚难撼动传统银行的地位。部分业内人士认为，由于自身资本金及业务定位的限制，网络银行注定不是一个规模迅速扩张的银行，不会对现有银行体系造成冲击，二者更多是互补关系。

但有一点无可争议，在未来的金融商战中，网络技术的重要性已被提升至前所未有的高度。 定位小微

2015年1月27日，负责浙江网商银行筹建的蚂蚁金服副总裁俞胜法在蚂蚁金服的一场会上透露，网商银行预计在今年3月向监管部门提交报告材料，争取5月-6月开始营业。从俞胜法的表态来看，网商银行应该是申请了筹建延期。

银监会要求，民营银行筹建工作应自批复之日起六个月内完成。如果从2014年9月26日网商银行获得筹建批复算起的话，其筹建期应至2015年3月25日。如发起人未能按期完成筹建，其应在筹建期限届满前一个月向银监会提交筹建延期报告，筹建延期不得超过一次，最长期限为三个月。

蚂蚁金服在给《财经》杂志的回应中称，其能够在筹备期内如期完成各项工作，达到开业的目标。目前，正在进行IT系统开发和测试工作。《财经》记者了解到，因为浙江网商银行是自建系统，所以很多时间花在了底层系统的搭建上。

与传统银行业不同，网商银行的业务将与蚂蚁金服和阿里巴巴集团整体的平台化战略相符，用蚂蚁金服COO井贤栋的话说，是商业驱动的金融。因此，网商银行会围绕平台化的大方向在一些领域谋求创新，小额存贷款将是主要业务之一。

蚂蚁金服在给《财经》的书面回复中指出，相比其他同业者来说，网商银行的优势是基于电商平台的客户和交易数据积累。目前已有数以亿计的网络消费者和商家在阿里的电商平台上发生买卖交易，并产生了交易数据的积累，这些消费者和商家符合其“小存小贷”的市场定位，也与阿里及蚂蚁金服经过多年模型所验证的小额分散的风险控制手段相适应，同时小额度高频率的特质也符合互联网金融的特性，适用于标准化的、集中线上运营的方式。

与网商银行相类似，前海微众银行的目标定位也是 “普惠金融为目标、个存小贷为特色”，微众银行行长曹彤表示，小微客户要求更低成本、更便捷、更接近的业务方式，在这些方面传统银行并没有做得很完善，从这个意义上说，微众银行是一个补充者。

浙江网商银行的注册资本为40亿元人民币，比此前开业的深圳前海微众银行略多。负责网商银行筹建的蚂蚁金服副总裁俞胜法曾表示，网商银行会坚持小存小贷的业务模式，主要满足小微企业和个人消费者的投融资需求，具体来说是指主要提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品。

远程开户有限突破

在此之前，远程开户的问题一直为监管机构所“坚守”，但对于没有实体网点的网络银行来说，这条限制不突破就寸步难行。

一位央行权威人士指出，远程开户要满足开户实名制的要求。传统银行的做法是通过面签、面查、面谈的流程来完成，这其中涉及到人工的判断，远程识别首先要回答的问题是，远程认证技术是不是比人工识别更可靠。

《财经》记者了解到，身份识别的有权管理机关在公安部，在远程开户这个问题上，公安部是主要的决策者，但央行等机构也会提供重要的参考意见。

在公安部第一研究所相关人士看来，有效的实名认证技术必须能够准确判定认证对象的法定身份且不受人为因素影响。而上述央行权威人士表示，初步来看，技术的可靠性似乎超过了面签、面查、面谈，但他亦指出，很多风险是在应用中慢慢才知道，一些隐藏的风险点现在还无法看出。

另一位央行权威人士对《财经》记者说，考虑到网络银行的开业需要，远程开户的放开已经是大势所趋，放开之后会对网络银行和传统银行一体适用，但是即便放开，可能做的业务也会受到有一定限制。

但最近有消息称，腾讯向监管机构所提供的“人脸识别信息安全检测报告”，针对对象是可控区域的可控人群中的人脸识别，目前还不能用于作为远程开设银行账户的依据，因为开设银行账户针对的是完全开放的人群。这又为远程开户能否放开带来了一层阴影。

在此之前，开户是否放开就曾有过争论。

2014年3月，央行曾向各银行下发《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知》（讨论稿），对电子账户开户实名认证作出了明文规定。

其中最引人注目的是“强实名”和“弱实名”的概念。对于未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户，央行界定为“弱实名”电子账户，只能用于购买该银行发行、合作发行或代销的理财产品，不能转账结算、交易支付和现金支付;而对于银行与其他银行合作进行了身份认证或通过了柜台认证，以及电子账户和绑定银行账户的开户行为同一银行的，央行界定为“强实名”电子账户，可作为银行的结算账户、活期或定期存款账户。事实上，“强实名”和“弱实名”的区别，主要在于是否通过了“柜台认证”。

在很多监管机构人士看来，开立账户是最后一道防线，如果被突破，开的口子实在太大，因此倾向于采用强账户、弱账户的业务区分，可能暂时不会给网络银行全业务账户，以便于风险管控。 思维冲击

网络银行的设立，让传统银行也感受到了冲击。在一些资深业界人士看来，网络银行的冲击与其说在业务上规模上，毋宁说是在思想上。

一位央行权威人士说，虚拟银行对传统银行冲击更大程度上是在理念上。比如，无网点银行会促使传统银行思考自己网点的转型和布局。在地租和人工成本居高不下的情况下，传统银行只要将网点适度减少，利润就会马上提升。同时，互联网公司对技术人才的重视，也是传统金融机构需要学习的。

波士顿咨询大中华区合伙人兼董事总经理何大勇对《财经》记者说，未来银行的资产端收入增长趋缓已经是大势所趋，因此成本的下降就尤为重要。银行需要考虑，如何来解决成本收入比高居不下的问题，

网络银行无疑提供了一种思路。蚂蚁金服曾做过内部的测算，传统金融机构的一年的IT单账户成本在50元-80元，而互联网银行的单账户成本不到1元，这意味着，很多对于传统银行来说没法做的业务，是可以在网络银行上开展的。

事实上，传统的银行也正逐渐网络化，工商银行、民生银行等都已经展开了直销银行的试点，未来传统银行和网络银行的界限将越发模糊。Brett King在其著作《Bank 3.0》中指出，未来的银行将不是机构和网点的概念，而是一种服务的概念。在智能手机越来越普及的今天，这种服务完全可以通过用户的移动终端来完成。

一位央行内部人士说，一方面，现有的金融体系在今后会逐步网络化，传统金融机构会引进互联网的思维、方式和大数据条件下风险管理技术，而另一方面，互联网银行也需要借鉴现有的银行管理方式和多年来成熟的模式。在他看来，互联网银行做的是增量的业务，对传统金融体系的改变更多是在边际上，还不可能取代现有的金融体系。

双方更多是一个补充的关系。何大勇分析称，在中国6亿多网民中，大约1亿人是传统银行的服务对象，互联网金融机构服务的对象是将近2亿的长尾用户，未来还有3亿左右的人有可能陆续成为长尾用户。

目前，银监会给两家网络银行的业务定位是小存小贷。由于自身资本金的限制，网络银行注定不是一个规模迅速扩张的银行。以浙江网商银行为例，初期其资本金规模在40亿元，如果乘以12.5倍的资金放大系数（按8%的资本充足率来算），可放贷资金最多也就在500亿元，从这个角度上看，充其量就是一个村镇银行的级别。 风险与监管

互联网银行在带来新的改变的同时，也带来了新的风险，并对监管提出了更高的要求。前海微众银行行长曹彤指出，其目前最关注的三个层面的风险：第一是欺诈风险，第二是信用风险，第三是数据风险。

他表示，微众银行在短时间内服务的客户会比较多，单个客户的交易金额可能不像传统银行那么大，但是需要银行具备的同时服务能力比较强，这对系统要求就会很高。再比如，线上模式欺诈的风险可能会高过线下的模式，所以会特别注意防止这方面的风险。在他看来，小而分散带来的是另外一种风险。

蚂蚁金服在给《财经》的回复中指出，网商银行并不会因其互联网特质、不进行线下网点布局等特点，而在风险控制、负债稳定性等方面低于传统银行。相反，在过去几年，蚂蚁微贷（即之前的阿里小贷）积累的贷款业务经验，可以使用大数据分析，降低风险控制的成本，降低坏账率。

如何对网络银行和传统金融机构保持统一的监管标准，也是监管机构面临的难题。越来越多的人呼吁采用功能监管，即网络银行和传统金融机构如果做同样的业务，就要适应同样的监管标准。

从国际的经验看，目前对网络银行的监管目前主要有美国和欧洲两种模式。

美国采取的是审慎宽松的网络银行监管模式：一方面，强调网络和交易的安全、维护银行经营的稳健和对银行客户的保护;另一方面，主要通过指引、规则、手册、报告、警告、公告等非强制的形式来引导网络银行的发展。原有的相关监管规定也继续适用于网络银行相关业务的监管，对于网络银行监管中的特殊情况，则基本上通过补充新的法律、法规，使原有的监管规则适应网络电子环境的方式进行。因而，在监管政策、执照申请、消费者保护等方面，对网络银行与传统银行的要求十分相似。

第3篇：互联网银行前景范文

关键词：网络银行；并购与扩张；风险控制

1美国网络银行发展现状

1.1美国网络银行的主要客户群是年轻高收入阶层

现时美国大约有48%的高收入家庭使用网上银行服务,比率高于社会总体水平25~30%。这批高收入的网上客户大致可以分成两个层次,一是接受网上投资性银行业务的客户，在网上作投资的客户是高收入阶层中较富裕者，家庭年收入中位数约为78460美元,34%的家庭拥有25万美元的投资资产，超过50%的人在40岁以下，70%的人完成了四年大学教育。二是接受网上零售性银行业务服务的客户。这些客户是高收入阶层中收入较次的一层,大部分都是较年轻及受过较好的教育，家庭年收入中位数约为63860美元，其中21%的这类家庭拥有投资资产25万美元，55%的家庭在40岁以下，56%的家庭完成了四年大学教育,整体素质不及网上投资的客户群。

1.2美国中小型银行的网上服务领先于大银行

美国网上银行服务起步较早，发展较快的并不是万国宝通、美国银行等实力雄厚的大银行,而是规模较小的地方性银行。WellsFargo和ZionsBancorp两家地方银行便是美国网上银行的佼佼者。WellsFargo在纽约证券市场上市,目前的市值660亿美元,是北美的主要地方性银行之一，该银行目前在网上银行的市场占有率高达20%,高居美国网上银行市场占有率的榜首。在过去5年,该银行争取的网上客户每年以140%的速度增长,成为美国拥有最多网上个人和企业客户基础的银行之一。

1.3网络银行并购浪潮此起彼伏

2004年美国许多大银行的合并浪潮再起。BankofAmerica和FleetBoston,J.P.MorganChase和BankOne,RegionsFinancial和UnionPlanters等相继合并，其结果导致这些大银行网络的显著扩张。例如，美洲银行（BankofAmerica）零售分行现已扩展到29个州，共有5，500多个。90年代监管政策的放松使这些变化得以加强。尤其是，1994年的《里格-尼尔法案》（Riegel-NealAct）允许银行跨州设立分行和兼并，开创了注重降低成本、促进盈利的银行合并新时代。其结果是，美国商业银行和储蓄银行的数量从1994年的12，500家降至2006年末的8000家左右。银行数量下降但是分行数量上升，这两者的结合使美国较大商业银行和储蓄银行中出现了分行和存款量更大整合的现象。在1994年，中型分行网络（意指100`500个分行）和大型分行网络(500个以上分行）拥有全国存款总量的53%，拥有全国分行总量的46。到2006年中期，其数目已提高到存款总量的65%和分行总量的55%，更大量的整合情形已在大型分行网络中出现，尤其是拥有1000个以上分行的网络——我们称之为“特大型”网络。这些网络在2003年6月时含有将近20000个分行，从1994年的9，200个分行急剧上升而至；特大型分行网络现已拥有全美银行分行总量的28%。

1.4网络银行的经营模式一般由社会化分工维系

为维持其较低的营运成本,网络银行会把相当一部分业务外判出去,如Telebanc把互联网通讯系统、网站维护、支票处理和业务资料影像处理外判,只保留最核心的产品开发、客户电话服务中心、市场推广和资产收购等业务；Net.Bank则把人事、会计、法律等管理工作外判。为了使业务品种以较低的成本快速增加,大部分网络银行还与多家网上金融服务供货商合作,因此实际上网络银行所提供的许多业务并不是自己经营的,而是把业务外判出去，自己只收取佣金。例如对网上审批贷款和信用申请等业务，网上银行只是简单地把这些客户需求通过电子渠道转送到一些幕后的第三方网上金融业务经营者,如专门处理网上按揭的E-Loan!网上信用卡的FirstUSA、网上支票的CheckFree，以及处理网上股票买卖的E*Trade等。这样,通过大部分网络银行与多家金融服务供货商合作，其业务品种就会以较低的成本得到快速增加。

1.5美国网络银行风险控制能力得到了很大的加强

美国网络银行风险控制体系主要由两个部分构成，即网络银行自身从技术和业务上进行控制以及金融监管当局对网络银行的监管。可以看出这基本上是一个内外控制相结合,技术与业务相兼顾,以金融监管为指导的完整的网络银行风险控制体系。1999年10月，美国财政部货币总监署（负责对全国性银行和外国之行央行职能的OCC）颁布的题为《总监手册——互联网银行业务》所要求的各网络银行的风险控制要点。负责监管网络银行的部门主要是美国货币监理署、美联储、财政部储蓄机构监管局（OTS）、联邦存款保险公司(FDIC)、国民信贷联盟协会，以及联邦金融机构检查委员会(FFIEC)。这些都表明美国网络银行已经加强了对风险的控制。

2美国网络银行发展存在的困境

2.1网络风险还是影响网络银行的第一要素

网络银行从产生之时起，就一直面对管理策略风险、加密技术风险、群机系统协调风险，尤其是网络安全风险的困扰。同时，在网络金融条件下，虚拟货币的出现使网络银行面对更多不确定因素：商业银行的信用扩张能力一方面得到增强，通过在线交易加快了货币流通的速度；另一方面突发性的交易又可能引起网络银行的流动性风险。因此，保险费用占网络银行交易费用的比重不会比其在传统银行交易费用中的比重低。基于网络银行的这种风险性，通过制定相关法律法规界定网上客户和银行双方的权利义务，保护交易合约中约定的金融资产的产权完整性就显得格外重要。值得注意的是，网络银行业务中所涉及的金融交易合同通常难以确定签定地和履约地，从而难以确定对合同的管辖权。相关法律法规的出台也不仅要考虑本国的法律标准，更要考虑到国际的使用性。这样，在我国既有的法律框架下制定一系列适应网络银行发展需要的、能合理仲裁产权纠纷和制裁破坏产权行为的法律法规并非能一蹴而就，需要花费大量时间进行调查分析，以支付高昂的法律框架初设成本。

2.2美国网络银行经营业绩不尽如人意，需要突破

在1998~2003年间，美国网络银行在这几年来经营业绩不尽如人意。E*TRADE是世界第三的网络交易公司，其网上银行E*TRADEBank是美国最大的纯网络银行，其“踢开你的经纪人”的口号，曾被奉为业界楷模。然而，在2000年，该公司的股价市值狂跌70%。2001年第一季度净收益为33亿美元，比去年同期的41.7亿美元下降了21%。2000年末拥有6万个帐户和39.8亿美元资产的美国规模最大的网络银行之一的休斯顿CompuBank纯网络银行报告说，去年损失2620万美元，在今年一月解雇10%的员工，并在三月出售50000客户给亚特兰大NetbankUSA。Bancshares是美国最早开设的纯网络银行之一，去年净损失达到970万美元，是1999年的3倍，每股净损失1.7美元。马萨诸塞州LighthouseBank去年投资2500万美元建立网上银行，今年第一季度就损失75.1万美元，正准备出售其网络。

3美国网络银行前景展望

3.1黑客，病毒是依然美国网络风险防范的重点

机密的交易资料被盗用或改变，帐户资金被挪用，甚至被非法侵入网络系统的黑客篡改账户。如何建立一套网络安全系统,切实保障网络的安全,是发展网络银行需解决的难题。尽管国际上已经开发出一种用于保证网络系统安全的控制系统，该系统能将银行内部网络与外部公共网络隔离开来。但是黑客还是能够穿透这道防火墙入侵银行系统，通过计算机网络病毒是指计算机病毒穿透计算机网络的安全机制,侵入网络服务器,从而传染整个计算机网络,使网络工作效率降低或使网络系统瘫痪,这些关于网络风险的问题还是令人防不胜防。据有关资料介绍,1998年7月26日,一种起源于台湾校园网的CIH0病毒侵入INTERNET,几个小时后,病毒在网上四处传播,使与该网连结的6000多台工作站和主机停止运行,其恶迹遍及美、日、德、法等许多国家,经济损失近亿美元。

3.2并购与扩张依然是美国网络银行最近几年发展的关键词

当前美国网络银行的扩张与并购最重要的是看他们以何种方式再进行资产的重构，尤其是关于“特大型”网络银行与中小型网络银行的走向问题。拥有特大型分行网络的银行，其在新市场上收购分行的中间数明显小于拥有(1000个或1000个以下分行的中间数。据有关调查显示，拥有100~500个分行的银行，其中间份额比率15%&；拥有特大型分行网络的银行，其中间份额比率为40%。调查结果显示，拥有中型分行网络的银行对扩张新市场最感兴趣，而拥有特大型网络的银行很少原意要延伸他们的地域“足迹”。分析显示，中小银行和大银行中将存在着重大的战略差异。拥有500个以上分行的银行，尤其是其中的特大型银行，他们将奉行的战略是分行网络较慢增长，他们在既有收购又有转让的市场上进行相当高份额的分行交易，他们向相对新的市场进行扩张的积极性更小。拥有特大型分行网络的银行趋于奉行的战略是在现有市场范围内重新组合或“重新平衡”他们的分行份额。相反，拥有100~500个分行中型网络的银行，他们显然在奉行扩张战略。这些银行的分行网络增长率较高，其分行活动更多地集中于收购，其分行交易更多地是在新市场上和收购（而不是转让）市场上进行。大型网络银行增长暂时停顿的时期而非永久下滑。其实，并购活动的迹象也表明，银行机构期望在其分行网络的进一步增长和地域扩张中获得额外收益。至少，中型分行网络的持续增长给出了这样一个信号：这些银行机构日益增长的兴趣是成为零售银行业服务的积极提供者。

3.3美国网络银行将会有一个新的突破

在1997~2003年间，美国网络银行的发展都是处于一个相对萎靡不振的阶段，但是在2002年后随着网络银行与传统银行的结合，网络银行的服务与传统银行有了相互的补充，同时随着并购浪潮的兴起，网络银行重新振作起来，不论是在技术上、经营渠道以及运营模式上面都有了一个重新建构的网络基础，因此在未来几年里面，美国网络银行将会在技术上与经营方式上都有可能有所突破获得一个较大的发展。另外随着网络技术在90年成长起来的年轻一代现在逐渐具有了一定的经济能力，他们将习惯于电子商务与网络银行的服务，因此美国网络银行在客户数量上应该是呈一个突破的趋势，未来几年，美国网络银行将出现大的发展。

3.4网络银行的人性化服务将也是其发展的一个重点

技术化、科技化、节约管理费用成为网络银行最为直观、最为表现的竞争优势，但是这些冷冰冰的机器无法满足客户尤其是大客户的尊贵感，因此一对一或是更加人性化的网络技术将是美国网络银行发展的一个重点，网络银行正在努力促进技术人性化而不是人类技术化，这是美国网络银行长期发展的趋势。

参考文献

［1］高小娟.美国网络银行发展的困境［J］.新金融，2001，（8）.