低风险投资与理财方式精选(九篇)

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第1篇：低风险投资与理财方式范文

有的则说：“理财是有钱人的事，老百姓没几个钱，理什么财。”

错！两种观念都错了！

理财是在对收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据对风险的偏好和承受能力，结合预定目标，运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段对资产和负债进行规划和管理。我们必须要意识到理财的重要性，制定一套适合自己家庭的理财计划，以达成自己的生活目标。

一般说来，理财规划有五个步骤：

第一，理清家庭财务状况。

家庭财务状况是由收入、支出、和结余三部分组成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的项目则因人而异。不同的家庭会有不同的支出项目。通过记账可以帮助我们了解自己的财务状况，从而做好预算，实现财务自主。逐笔记录收入和支出，并在月底做一次汇总，就能对自己的财务了如指掌，从而有的放矢地安排自己的理财规划。“月光族”如果能够学会记账，就会知道如何理性消费，月底也就不会再“度日如年”了。

第二，理清自己的理财目标。

从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为几个不同阶段，每个阶段家庭的需求、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也有所不同。因此，我们需要确定自己阶段性的生活目标与投资目标，选择适合的投资品种与投资比例。

1.单身期：这个阶段收入较低且花销大，是资金积累期。理财的目的不在于获得而在于积累收入及投资经验。所以可抽出部分收入进行高风险投资，如股票等。另外还需存下一笔钱，为将来结婚准备本钱。

2.家庭形成期：这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力。为提高生活质量往往需要大量的家庭建设支出，如购买高档用品、房产等。

3.家庭成长期：家庭成员不再增加，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育费用。在投资方面可考虑低风险投资，购买教育基金、父母自身保障等保险。

4.子女教育期：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，家庭财务的负担比较繁重。如果已积累了一定财富的家庭可继续发展投资事业，创造更多财富。而经常出现赤字的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。

5.家庭成熟期：这个时期，家庭的各个成员工作能力、经济上都达到高峰状态，子女已自立，债务也逐渐减轻，因此理财的重点是扩大投资，但不宜过多选择风险投资的方式。此外养老保险也是较稳健的选择。

6.退休期：这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守。保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外还需将自己的人身养老保险进行适当调整。

第三，弄清自己的风险偏好。

风险偏好是客观的分析而不是一味的主观好恶，风险偏好不能偏离家庭能够承受的范围。

现在比较流行的理财手段有储蓄、保险、国债、股票、基金、房产、收藏等。但无论哪种理财手段，都有其自身的特点及不可替代性。我们要根据自身的实际情况，来决定自己的风险选择：

1.储蓄理财：储蓄是一种由小钱变大钱，逐渐累积财富，低风险、低报酬的投资方式，可以选择一家自己比较信赖的银行，定期去存款或购买国债等。

2.投资基金：定时定额投资基金是个不错的选择。在每个月固定的时间从账户扣掉固定金额，再申购所指定的基金，可以确保不会在最高价时大举入市，也能把握每个低吸的机会。

3.投资股票：股票是一种高风险的投资，应该选择产业前景佳、企业财务良好的个股进行投资。

4.保险理财：人生在世，难免有旦夕祸福，当自己或家人遭遇意外或疾病身故时，轻则产生额外的医疗费用，重则可能导致个人及家庭收入完全中断。购买保险等于预先创造了一笔财富，有一笔保险金可以用来弥补财务损失。

第四，做合理的理财规划，适当地选择投资品种和投资时机。

大多数人不可能花费过多的时间研究财务技能、投资技巧等，而且在实际操作上也不可能仅通过一两个理财案例就可以操作成功。因此，合理的理财规划方案就显得尤为必要。

“1/5理财法”，就是把家庭资金分为五个等份，分别做出适当的安排。这样，在财务上就不会产生太大风险，也可以获得最大的收益。举例来讲，某个家庭年积蓄有10000元，可以平均分成五份：2000元买国债。这是回报率较高而又稳妥的一种投资；2000元买保险。购买保险也是一种良好的投资方式，而且保险金也不在利息税征收范围之列；2000元买股票。这是风险最大的一种投资，但是风险与收益是并存的，只要选择适当，会有高投资回报；2000元作为定期存款。这是一种风险机会为零的投资方式；2000元作为活期存款。有一定的活期储蓄以备应急之用。

第五，做理财效果跟踪与评估。

由于家庭的收入状况、财务现状在不断地变化，我们要经常对理财效果进行评估，实现理财安全、增值、自由的效果。

第2篇：低风险投资与理财方式范文

【关键词】VAR模型；风险投资IPO；退出方式

一、引言

随着人们生活水平逐步提升，金融投资已经成为现代经济发展中的一部分，不仅可以实现个人金融资金的灵活管理，同样可以为企业资金运转，实现现代金融资金规划的计划而科学的进行投资，是推进现代经济结构逐步优化发展的途径，基于VAR模型对风险投资IPO的推出方式进行分析，降低风险投资IPO投资的风险，实现现代金融投资协调发展呢。

二、影响风险投资IPO的组成部分

1.市场运行价值

风险投资IPO企业发展的主要来源，也是一种个人理财方式。结合社会经济投资管理实际，对风险投资IPO的运行影响因素进行分析，从风险投资IPO的市场经济运行因素进行分析，风险投资IPO的投资比重大小，金融经济运行的稳定性，受到企业经济的市场价值影响，当市场对企业产品的需求量高，社会价值高，风险投资IPO的金融运行稳定；反之，如果企业的市场运行效果较差，经济受益稳定性低，将会导致风险投资IPO的稳定性大大降低，投资者将会在此时进行风险与测。

2.投资者自身金融需求

对风险投资IPO的影响因素中，也包括投资者自身的金融需求，如果投资者需要在长期的金融投资，则会出现风险投资IPO持续性发展，那么，企业经济发展的经济来源则会出现持续稳定的金融投资，即使企业的经济投资运行结构存在暂时性的问题，长期投资者会减少风险投资IPO，而不会完全推出；瑞如果投资者的、金融投资是想通过风险投资IPO，获得短期的金融收益，投资者会在企业金融运行较低的时候，将股票转让，将风险投资变成一种稳定的经济收益，获得短期的经济收益，但无论哪一种金融投资心理，前提都是对金融投资股票的风险性综合预测，从而合适的时机进行金融投资。

3.投资风险的预测能力

风险投资IPO是一种金融理财投资形式，对风险投资IPO的金融投资具有影响的艺因素中，风险预测的准确性，也是对金融投资者金融运行的主要因素之一。如果投资者对企业的金融预测能力较高，对市场金融投资风险的预测能力较高，则会对金融投资的把握性强，金融投资的稳健性高，反之，金融投资稳定较低。

三、基于VAR模型对风险投资IPO退出方式的验证

1.市场资产波动分析

于VAR模型对风险投资IPO退出方式的投资，可以实现现代金融投资评估能力得到提升。依据VAR模型的金融管理模式，对现代风险投资中公开募股投资进行分析。VAR模型可以结合市场金融运行，现市场波动投资，即善于将股票的运行稳定性进行综合评估，并将风险股票运行投资变成可靠地数据模型，合理进行金融投资的风险评估，当公开募股金融投资的出现投资风险，VAR模型将通过直观数据实现市场数据资产波动，为投资者提供稳健的金融投资，从而实现了基于VAR模型对风险投资IPO退出的时间进行预测。

2.资本风险价值法

基于VAR模型对风险投资IPO退出方式的应用，在于VAR模型可以及时进行资本风险价值法的判定，所谓资本风险价值法，是从不同的金融投资结构进行金融投资，结合企业的金融分析，可以依据VAR模型函数模型，建立企业金融公开募股的资本价值评估，例如：某企业实施社会公开募股，投资者实施资本风险价值法，得到企业股票运行的最高风险点大，当企业金融在后期运行中大到这一数据点下，金融投资者可以采取股票转让或者降低金融投资比重的形式，保障自身的金融投资资金损失最低，大大提升金融投资者的风险预测能力。

3.信用风险评估

信用风险评估，也是现代VAR模型中重要的构成部分信用风险评估，逐步在企风险投资中的应用，大部分是实现现代金融投资管理与金融企业的信用建立风险联系。一方面，被投资企业的信用评价，可以通过对企业的财务报表分析进行评估，例如：某企业的短期金融投资偿还能力，长期负债的偿还循环性等等方面，都可以对企业的信用风险进行评估；另一方面，VAR模型的风险投资预测，可以从投资者自身的利益角度进行分析，包括股票分红的准确度，股票运行的账目公开晨读等方面，都是VAR模型对风险投资IPO退出方式进行选择的重要部分，当金融投资者从企业的信用中发现信用风险，可以依据自身金融投资的比重，进行信用风险的金融损益核算，掌控金融投资的最佳风险低点，从而进行风险投资IPO投资退出。

4.风险控制模型

此外，风险控制模型，也是基于VAR模型对风险投资IPO退出方式的主要形式，金融投资者在企业投资中，善于结合金融市场的投资IPO进行投资前预测，可以合理进行金融风险投资的初步风险评预测，建立金融投资风险控制模型，当企业的投资IPO出现金融运行风险，可以提出有效的应对方式，最大限度的保障金融投资者的金融收益。例如：将某企业的投资IPO风险归结为A、B、C三个等级，提出不同的风险控制方案。

四、结论

VAR模型是现代金融投资的风险管理模型，能够对金融的运行，推出提供有效的管理方案。基于VAR模型对风险投资IPO退出方式进行分析，可以减少金融投资的经济损失，稳定金融收益，促进现代金融管理结构科学分配，理性投资。

参考文献：

[1]李瑞.基于VAR模型风险投资IPO退出投资回报影响因素的实证研究[D].哈尔滨工业大学，2013.

[2]张波，裴海英.影响风险投资IPO退出方式的重要因素及实证分析[J].管理现代化，2008，01：56-58.

[3]余汶芨.私募股权基金IPO退出与被投企业公司治理的关系研究[D].西南财经大学，2014.

[4]张相福.私募股权投资对创业板IPO公司真实盈余管理影响的实证研究[D].西南财经大学，2014.

[5]杨磊.我国风险投资退出收益影响因素的实证研究[D].南京财经大学，2010.

第3篇：低风险投资与理财方式范文

由于今年盈利状况不错，李俊打算明年扩大公司规模，再招一名助手，并将办公地点搬出现租用的民宅，搬到CBD某写字楼，预计年用工费及房租支出约为15万元。

李俊认为北京房价太高，暂时不想买房。此外，出于公司业务的需要，他想买辆马自达6，这款车的价钱在20万元左右。而晓白却想尽快安定下来，她希望今年年底买房，明年结婚。她看中了朝阳公园附近一套二室两厅的新房，总价约150万元。

财务诊断分析

李俊正处于家庭初建期，事业处于起步阶段，经济能力尚可，尚未结婚，收入大于支出，可承担较大的风险。下面，我们将从收入、支出、资产、负债和保险保障等方面，对李俊家庭的财务状况做出分析和诊断。

收支状况

任何家庭理财计划都要从储蓄开始，没有资金，任何投资都将无从谈起。而收支节余资金正是投资资金的重要来源。运用“开源节流”的思想，增加收入，理性消费，减少不合理的开支，都将增加家庭可用于投资的资金。尤其是在家庭消费方面，做好预算，运过记账等方式进行家庭财务管理都是有效的手段。在日常支出方面，晓白属于典型的月光族，婚后，一定要学会合理安排家庭支出，改掉月月光的坏习惯。

从该家庭且前的月度收支情况来看，家庭的月总收入为30000元。其中，李俊的月收入25000元，占83.33％；晓白的月收入5000元，占16.67％。家庭收入构成中，夫妻的收入相差较大，李俊是家庭主要的收入来源。目前家庭的月总支出为9000元。其中，日常生活支出为8000元，占88.89％；赡养父母支出1000元，占11.11％。目前家庭年度节余资金252000元，占家庭年总收入的70％。这一比率称为储蓄比例，反映了家庭控制开支和能够增加净资产的能力。李俊家庭的储蓄比例为70％，对于这些节余资金，是可以通过合理的投资来实现未来家庭各项财务且标的积累。

对于李俊这样的家庭来说，由于每月净流入的现金流较大，因此必须要考虑流入资金是用于投资理财还是用于企业的流动资金。这就需要李俊不要把公司资金和家庭资金混为一体，要在公司和家庭之间建立适当的防火墙，在规避公司经营风险的同时可以放心的用流人家庭体系的资金进行投资理财。所以说是否进行投资理财不是在比较理财与公司赢利能力孰高的基础上做出的，而是是否建立了独立的企业核算体系。单就家庭收入而然，由于要实现各种家庭理财目标，进行投资理财就是必须要做的了。

资产负债状况

目前李俊家庭总资产为500000元，总负债为0元。根据家庭资产负债的构成来看，家庭总负债占家庭总资产的比率为0％，低于50％的临界水平，在安全的水平内。家庭的净资产占总资产的比例为100％，高于50％的安全水平。即使在经济不景气的时候，家庭也有能力偿还所有债务。

伴随着创业不断的成功，流入家庭的累积资产会越来越多。有人做过统计，当家庭累积资产量与公司运营资本量达到某一临界值时。如果不考虑加大对公司的注资扩大公司规模的话。每年由于乏于管理而导致的家庭累积资产增值损失甚至会大于每年公司创造利润给家庭带来的收入。所以李俊每年应该对家庭资产做一次盘点，计算投资收益。如果收益与企业带来的利润相当的话，就要适时地将关注的重转移到家庭理财或者扩大企业投资规模这两个问题上来了。

投资组合

投资组合是指总财富中股票、基金、债券、定期储蓄、投资性房地产等在内的投资资产的构成情况。

对于家庭理财来说，通常投资的主要目的是为了使家庭资产保值增值，并实现包括购房，支付子女大学教育费用或退休后生活需要等各种家庭财务目标。为了实现这些目标，任何投资者都希望自己的投资能获得最太的回报，但较高的收益往往伴随着较高的风险。而通过构建恰当的投资组合，可以分散或减少风险，从而实现一定风险水平下的收益最大化。

要构建恰当的投资组合，首先要了解李俊的风险偏好。经过测试，李俊属于温和成长型投资者，风险承受能力属于中高，期待中高收益。

以下是适合温和成长型投资者，并与李俊所处的生命周期相匹配的典型投资组

其中，低风险金融投资产品包括，储蓄、国债、人民币理财产品等；中等风险金融投资产品包括，信托、开放式基金、外汇理财产品等：高风险、高收益金融投资产品包括，股票、个人外汇买卖、期货、房地产、黄金及收藏品等。

李俊目前的投资组合构成情况如下：

对比目前的投资组合和典型的投资组合，我们发现目前的投资组合中。低风险投资产品所占比例过高；中等风险投资产品所占比例过低；高风险投资产品所占比例过低。

创业者应该对理财的概念有一个清醒地认识，投资只是理财的一个方面，理财还包括风险保障、养老、子女教育、税收规划、遗产规划。而后者对于一个自己创业的人来讲就要加重要了。

创业者关注的另一个重点就是企业理财。在企业财务管理的范畴内，如何使直接影响企业发展的稀缺资源――资金，达到最有效的配置，这是企业家们的必修功课。一个企业理财活动的能力太小。直接关系到企业的兴衰。对大企业来说是如此；对创业者更是如此。由于李俊做的是外贸生意，就不可避免的会遇到进出口时的汇率风险，那么，他可以选择在公司的开户银行做远期结售汇、外汇掉期或者期权交易来规避汇率风险，达到对企业现金流的准确把握。

保险状况

目前，家庭年保费支出为0元，占家庭年总收入的比例是0％，低于5％－15％的合理水平。目前只有晓白有基本的社会保障，家庭保障严重不足。

对于自己创业的人来讲。由于企业收入的波动性相对较大，而且风险不可预测，购买保险产品是转嫁风险的最好途径。此外，通过保险产品，创业者还可以有效地解决遗产问题及当投资人发生身故时企业股权的收购问题等等。

在购买保险产品时，李俊除给自己买基本的社会保险外，应再补充一定额度的商业保险。很多创业者往往会忽视基本社会保障的作用，其实这是一种错误的认识。社会基本保障是国家强制性的保障项

目，是不以盈利为目的的，甚至带有政策补贴性质。在一定程度上来讲，它比任何的商业保险要来得物有所值。

准备应急基金

应急基金是为了应付如暂时失业和其他一些意外情况而以高流动性的活期储蓄等形式准备的资金。它应是家庭储蓄的第一个目标。由于李俊和女友的工作一方稳定而另一方较不稳定，所以应准备能满足3－6个月生活开支的现金作为应急基金，建议留够30000元。为了尽可能获得较高收益，李俊可以将银行存款中的30000元以购买货币市场基金的形式留存。货币市场基金实施T+1交易，免手续费，收益免税，存取方便，是最佳的选择。

理安排日常支出

月光族最大的问题在于他们永远都不知道钱花到哪里去了，建议从现在开始晓白每天对自己的支出情况做一个流水账，每周进行一次回顾。从中可以发现自己的支出结构，找出哪些需求是刚性的、哪些需求是弹性的。从调整弹性支出入手，合理安排。

从北京市的消费情况来说，婚后两人的年日常支出控制在6万元以内比较合理。

购买保险增加自身保障

整个保额的计算大概要考虑到以下几个方面：

(1)日常生活费：一旦李俊和女友其中一人出现不幸意外，就会对家庭的经济状况产生影响，一般建议以20年的基本支出为好，总计120万元；

(2)父母赡养费：约40万元；

(3)子女教育金：保守估计约50万元。

因此总保额约为210万元，资金缺口为160万元。按照两人收入的不同，建议李俊的保额占80％，晓白占20％。保险产品以终身寿险＋定期寿险+重疾+住院补贴+意外伤害为主，采用储蓄型产品和消费型产品相结合的模式来购买。

结婚费用早打算

目前在京沪穗三地，一个普通的婚礼花费大约在10万元。这部分费用建议直接从目前的金融资产中支出，因为这笔钱1年后就要用，建议投资于低风险的金融产品，如货币市场基金或超短债基金，没有任何手续费，流动性好，没有本金风险。

量力而行购买住房

从两人目前的经济情况来看，朝青地区150万元的二室二斤显然超过了其承受能力。其实买房大可不必一步到位，按照现在的状况，买一套价值80万元以内的房子会是一个比较好的选择，也可以考虑购买二手房，或者等3年后再考虑购买150万左右的房子。

准备子女教育金

虽然目前两人还没有养小孩的计划，但由于女人的最佳生育年龄为30岁之前，可以假设5年后两人要一个小孩，子女教育金大约要在8年后才开始支付(8年后小孩3岁上幼儿园)。这部分资金由于使用时间距离现在较长，可以采用积极的投资策略，购买一些偏股型开放式基金。

积极投资获取退休基金

假设李俊55岁退休，通胀率保持在3％不变：退休后作一些保守的投资，年收益率和通胀保持一致，也为3％：保持生活质量基本不变，退休后生活支出为退休前的65％，月生活费为4000元。那么在李俊退休的时候，必须要准备225万元，才能保证退休后生活无忧。李俊离退休还有27年时间，建议这部分投资采用积极型投资策略，以股票型金融产品为主。按照年收益率8％计算，为了筹集足够的退休金，月投入应该在1900元左右。

买车巧避税

从现金的贡献来看，买车是一种消费。但是考虑到李俊有自己的公司，会有业务上的需求，因此建议在经济情况允许的时候以公司的名义购买，计入公司成本，这样可以合理避税。

扩大公司规模细思量

第4篇：低风险投资与理财方式范文

古人理财各有各的门道，观念不尽相同，根据风险偏好，大概可以分为激进型、稳健型和保守型。

激进型的理财方式追求高风险、高收益，其中以吕不韦为代表。吕不韦原是战国末期卫国著名商人，自家商贸公司的CEO。他在商海打拼多年，往来各地，以低价买进，高价卖出。成了大款之后，吕不韦的理财观念也渐渐发生了变化，“奇货可居”成了他的投资理念。古文中这样记载：吕不韦贾于邯郸，见秦质子异人。归而谓父曰：“耕田之利几倍？”曰：“十倍。”“珠玉之赢几倍？”曰：“百倍。”“立国家之主几倍？”曰：“无数。”曰：“今力田疾作，不得暖衣余食；今建国立君，泽可以遗世，愿往事之。”意思是：吕不韦在赵都邯郸经商，看见秦国在赵国做人质的公子异人。回家后，便问他的父亲：“耕田可获利几倍呢？”父亲说：“十倍。”又问：“贩卖珠玉，可获利几倍呢？”父亲说：“百倍。”又问：“立一个国家的君主，可获利几倍呢？”父亲说：“那不可以计数。”吕不韦说：“现在农民努力从事耕田劳动，还不能做到丰衣足食；若是建国家，立一个君主，获利就可以传至后世。秦国的公子异人在赵国做人质。住在邯郸，我愿去为他效力。”吕不韦认为，异人是一只价值被严重低估的潜力股，于是往其身上注入风险资本，最终助其登上帝位，可谓开启了风险投资的先河。但这种高收益往往伴随着巨大的风险，轻则倾家荡产，重则家破人亡，吕不韦后来的遭遇也充分证明了这一点。

稳健型理财方式的代表人物是战国时期有着“商祖”之誉的经济学家白圭。他认为理财应遵循收益覆盖成本与风险的原则，选择最佳的投资机会。其理念“乐观时变，人弃我取，人取我与”的投资观念与股神巴菲特“在别人都理智时，我疯狂；在别人都疯狂时，我理智”的理念惊人一致。白圭在粮食丰收时买进谷物，卖出丝漆；待蚕丝上市时就大量收购蚕丝，售出粮食，精心经营，以至家累千金。他提出，经商理财要讲求时机，而在投资中他认为最重要的是四点：“智”，权衡厉害；“勇”，当机立断；“仁”拿捏取舍分寸；“强”，知进退取舍。

第5篇：低风险投资与理财方式范文

研究显示，拥有乐观进取的人生观，自认为生活在幸福之中的人，则更容易获得财富。不幸福的人认为钱对幸福而言很重要。他们因渴望拥有更多财富，在财富追求中不免患得患失，贪婪从众，却愈发难达目的。从某种程度上说，幸福快乐心理有自我实现之功效，幸福感是成功致富的关键。

有调查发现，乐观幸福的人期待投资报酬率为11％～20％，不幸福的人则多数期待报酬率要在两成以上。因此幸福的人倾向稳健，低风险的投资方式。若将股票定义为高风险投资，定存、租金等固定收益型投资定义为低风险，那么幸福的人多采二八的配比，也就是股票二，定存入；不幸福的人恰好相反。有理财专家指出，股票二、定存八的投资配比，是让人睡得着觉的稳健方式。数据同时显示，不幸福的人投资股票比率明显高于幸福的人，但买保险的比率又少于幸福的人。投资节奏长短，也是影响幸福感的因素。不幸福的人，投资期间多在半年以下，超过3年以上者很少，属于短线进出者。反观幸福的人，多数投资期限拉得很长，以5年以上居多，其次是3―5年。

《巴比伦富翁的理财课》一书向世人展现了尘封6000年的理财智慧。一位曾沦为奴隶的巴比伦人达巴希尔，凭着乐观向上的心态，靠雷打不动的1门0积蓄。2／10还债，7／10家用的收入分配原则，还清了债务，赎回了自由，最终成为富翁。他成功的3个秘诀：乐观豁达，合理配置和长期坚持，与今日的理财法则何其神似。

第6篇：低风险投资与理财方式范文

从基本面来看，美国经济的不确定性以及中东地区的混乱局势，仍将驱使投资人青睐黄金；从技术面来看，金价在1999年和2002年的255美元处构筑了一个大的双底形态，而400美元区域则是重要的颈线位置，目前已经形成突破。因此，2004年有望挑战440一450美元。当然，虽然2003年的金价走势起伏较大，但比起股票、外汇市场来说，黄金的价格不可能大幅波动。相对来讲，每克1.5元的买卖费用确实高了一点，频繁买卖的获利空间并不大。所以，投资黄金还是应更注重投资组合，作为自身资产的一个组成部分，从稳健理财的角度出发，发挥黄金“保值”和“避险”的作用，做好中长期投资的打算。

我们发现乌鲁木齐市的几大商业银行开始陆续发售华安现金富利投资基金、博时现金收益基金和招商现金增值基金，这三支基金中都被冠以了“现金”的字样，它们与其它基金相比有什么不同之处么?

的确有不同之处，，这三支基金是货币市场基金。货币市场基金最早出现在美国，自七十年代诞生后发展迅速，到九十年代已经成为美国基金市场上的主力军。首先货币市场基金是开放式基金中的一种，它是介于银行存款和其它各种证券投资基金之间的一种理财工具，在很多发达国家，它成为了家庭和企业最主要的投资理财工具。

具体来说货币市场基金有五大特点：

首先货币市场基金单位资产净值固定不变，通常是每个基金单位1元。

其次投资该基金后，投资者可利用收益再投资，投资收益就不断累积，增加投资者所拥有的基金份额。比如。某投资者以100元投资于某货币市场基金。可拥有100个基金单位，1年后，若投资报酬是6%，那么该投资者就多了6个基金单位，总共为106个基金单位，价值106元。

第三衡量货币市场基金表现好坏的标准是收益率，这与其它基金以净资产价值增值获利不同。

第四流动性好、安全性高。这些特点主要源于货币市场是一个低风险、流动性高的市场。同时，投资者可以不受到期日限制，随时可根据需要转让基金单位。加之，货币市场工具的到期日通常很短，货币市场基金投资组合的平均期限一般为4至6个月，因此。风险较低，其价格通常只受市场利率的影响。由此，货币市场基金通常被视为无风险或低风险投资工具，适合资本短期投资生息以备不时之需。特别是在利率高、通货膨胀率高、证券流动性下降。可信度降低时，可使本金免遭损失。

第五投资成本低。货币市场基金通常不收取赎回费用，并且其管理费用也较一般基金低。

第7篇：低风险投资与理财方式范文

【关键词】：工薪阶层家庭理财证券投资

改革开放20多年以来，居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化，居民投资理财的意愿不断增强。特别是近几年来我国国民经济持续高速增长，带动居民收入的不断提高，个人资产成倍增长，中国城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。资金的剩余和积聚是居民产生理财需要的前提，现在越来越多的普通市民有了理财意识。然而，近年来在中国人民银行连续8次调低存款利率后,居民存款收益已经很低,公众都希望通过最优的储蓄和投资组合使日后生活有所保障。因此,理财需求开始升温。

一、家庭理财与证券投资

家庭理财（FamilyFinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（MoneyManagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（PersonalFinancialService，简称PFS）正在蓬勃兴起。

家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。

家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。

二、家庭理财中，证券投资要注意的问题

人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。

从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。

因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。

前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。

由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。

三、生命周期不同阶段的证券投资策略

在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。

阶段

一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。

理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。

阶段

二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。

理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。

阶段

三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。

阶段

四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。

理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主。

阶段

五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。

理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。

阶段

六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。

理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。

四、家庭资产配量过程中证券投资策略

目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将财产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。

因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。

家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第

一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分析？）第

二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第

三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。

因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。

家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。

然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。

又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。

由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。

随着社会

经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离赌场和彩票，谨慎对待期货等投机型产品。

参考文献：

[1]钱海波，《论人理财目标分析与资产结构设计》，《财会月刊》，2005，9。

[2]叶蓓，《个人理财的业务现状问题与发展建议》，《特区经济》，2005，3。

[3]包纯正，《个人理财新探》，《农村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《这边风景独好—个人理财业务浅析》，《商业研究》，2005，10。

第8篇：低风险投资与理财方式范文

关键词：互联网金融投资；方向；盈利点

一、前言

目前，互联网金融爆发式的发展速度，在短短几年时间里，已经发展到与现在的商业银行和证券市场两种金融模式并列的第三种金融模式，本身具有的优势和盈利点，支撑它继续快速发展。目前，对两种传统的金融模式已经造成巨大的冲击。所以，互联网金融投资和盈利点，是基于当前互联网金融发展的现状，要不断深入研究的一个重要课题。

二、互联网金融投资的方向

目前，互联网金融领域大致可分为第三方支付、金融产品销售、互联网信贷、众筹模式四种类型，互联网金融投资方向主要向以下两个方向发展。

（一）方向一：长期低风险高收益

长期低风险高收益就是用时间换效益，表面上就象银行存款，能保证本金，整个过程无风险或零风险。目前，互联网金融所推出的产品大部分都是这种偏保本产品。例如，支付宝中的余额宝，百度百发，网易理财通等等，这些本质上是保本货币基金。这种互联网理财产品优点是稳定性好，保证本金，操作简单，支取方便灵活，交易便捷，收益日结算等等，不足之处是收益较少，一般年收益率大约4%左右，不会有太大的波动，一些互联网金融产品在起步时收益率普遍高的原因是通过一些手段来达到目的的，目的是吸引更多的投资者，扩大自己的声誉、提升自己在互联网金融中的地位。例如，百度百发、支付宝的余额宝，都是用同样的资金购买同样额度的货币基金，获取双倍的收益率。这种低风险、较高收益的保本产品，刚投入市场，便迅速发展，得到广大投资者的高度关注，从余额宝来看，余额宝是天弘基金的货币基金，上市以来，短短一个月吸入闲散资金过百亿，客户超过100万人，发展至今已经吸收资金达2000多亿元，客户约4300万人，仅此这一种互联网金融产品，给银行吸入百姓资金方面造成了重创。

从互联网金融目前的发展形势来看，这种低风险、较高收益保本产品正向着长期低风险高收益产品发展。今年年初，支付宝推出了“元宵理财”新产品，元宵理财是定期一年的产品，意味着一年内无法支取，相当于在银行定期存款一年，但年收益率可达7%，远远大于银行存款利率，这对手中有闲散资金的储户，是一种不小的诱惑。这类保本、收益率稳定、长期理财产品，具有诸多优点，其优惠程度大于银行理财产品，这种长期低风险高收益将会是互联网金融投资的主要方向，吸收更多的银行储户的资金，相信在未来的一段时间里，仍是互联网金融的主流。

（二）方向二：短期高风险高收益方向

短期高风险高收益也可说是用风险换取收益，类似于风险投资，但这里的高风险也是相对零风险或无风险而言的，自身基金可能在投资周期内有损失。就基金类型而言，高风险产品一般都有期货基金、股票基金、金融衍生品基金等，比较常见的股票基金，其波动比较大，风险也比较高，从现行的投资来看，一般中老年用户不愿意看到自己的资金损失，加上思想观念保守，对新型的互联网投资并不懂，也不相信，求稳心强，容易满足，这些人多数都购买社保基金和退休基金。但对于互联网金融投资，是一个应时展而产生的一种新型的投资模式，互联网用户呈现年轻化特点，而对年轻人来说，高风险的承受能力也比较强，所以，对于互联网金融未来投资方向发展，这种短期高风险高收益的也具有一定的市场。

短期高风险高收益中的短期，一般也是一年左右，因为基金产品收益都是以年收益为计算的，银行理财中也存在这种高风险不保本的理财产品，收益率也很高，但由于银行的理财产品起价高，一般都是五万起购买，这对于刚刚创业的年轻人，一般都承担不起，而中老年人求稳心态不会冒险去做赔本的买卖。所以，事实上，银行这种高风险理财产品并不受到欢迎，而互联网金融时代到来，这种高风险高收益的产品，便有销售渠道，理由就是，这种产品起价并不高，还可以以基金定投的方式购买。例如，可以固定每个月或每个季度存1000元，这样，在基金净值增加的时候，获得更高的收益，这给一些年轻人，有高收入、却没有大额空闲资金的人来说，是一种可以选择的理财方式。

从目前来看，这种短期高风险高收益的理财产品在互联网金融产品中并没有推出，主要是大家对这种短期高风险高收益的态度比较谨慎，不过没推出不代表以后也不推出，从余额宝推出元宵理财来看，互联网金融正向稳中求拓展和稳中求创新方向发展。“股市有风险，投资需谨慎”，每一个股民都知道的一句话，但股市至今仍然久经不衰，从股市上分析，有赚有亏的刺激感，就是吸引股民购买股票的卖点。互联网金融推出短期高风险高收益产品，可以效仿股市，这种形式或许成为互联网金融投资的一个发展方向。

三、互联网金融投资的盈利点分析

互联网金融投资的盈利点也是互联网金融本身存在的优点，用自身优点来作为产品的卖点，这也是许多行业的发展手段。

（一）盈利点一：高收益、零风险

拿余额宝来说，从推出时收益率高达到7%，目前降至4%左右，即便这样，也是银行活期存款年收益的10多倍，简单来说，1万元，通过活期存款年收益35元，而余额宝年收益可达400元，这种高收益，没有风险的投入，成为互联网金融一个重要的盈利点。互联网金融收益与银行收益差距如此之大，主要原因是互联网自身低成本的优势，互联网金融投资发展迅速，也是低成本的优势，这个优势也是互联网具备的得天独厚的优势，这一点传统的商业银行和证券市场的两种金融模式是无法比拟的，互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络交易平台来完成整个交易过程，其最大的成本就是人工及交易成本，这样，在同等的金融交易中，互联网省去了开设营业网点的资金投入和运营成本，把巨大的人工交易费用降到最低，并让利给客户时，它将刺激实体经济活动大幅增加，普惠金融的力量呈现几何倍数放大。另外，投资者可以在开放透明的平台上来寻找适合自己的金融产品，可以在网评中获得产品质量情况，从而减少风险投资，消弱了信息不对称程度，更省事省力，这种情况，给互联网金融现在以及伟大的发展，带来了巨大的盈利点。

（二）盈利点二：操作方便、省时省力

这是互联网具备的优势之一，目前，无论是商业银行还是证券市场，都是实体营业点，都有营业时间的限制，面对银行办理业务，往往需要排队等候，这样，很多客户不愿意把宝贵的时间浪费在排队等候上。互联网金融的出现，打破了很多时间和空间上的限制，消费者可以足不出户，不分地点，不分时间，不需要排队，只要有互联网络就可以轻松的完成交易，业务处理速度快，用户体验更好，这样，省时省力、又方便快捷。这种金融模式，即提高了时间利用率，又增加了客户的覆盖率。

（三）盈利点三：日结算、高保险

日结算，体现出互联网金融强大的数据分析和运行能力，面对千万用户，能准确计算每日收益，这也是盈利点之一，许多客户，喜欢看到的是自己的账户每日都有进账，这一点互联网金融能轻松满足客户希望。目前，互联网金融发展已经初见端倪，但是，一些网络诈骗、黑客盗取资金现象层出不穷，互联网金融也及时弥补漏洞，并为客户投上保险，让客户账户得到安全保障，这样，能消除客户网络安全的顾虑。

（四）盈利点四：功能强大、贴近生活

这是互联网金融的一个重要的盈利点，互联网金融本着取之于民、惠之于民的宗旨，开设了很多便民服务。目前，互联网一些金融软件功能强大。例如，支付宝具有转账、信用卡还款、交水电煤气费、手机充值、彩票购买、淘宝商城、机票购买、快递、打车等等功能，这些功能，方便快捷，让客户足不出户就完成想要做的事情。

（五）盈利点五：大数据功能，降低风险管理

银行的核心竞争力在于筛选客户进行风险管理的能力，它本身就是风险金融机构，其主要风险管理是靠财务分析报表，有效地调查、监督客户还款意愿和还款能力，对客户的工作状态、收入状况等不能及时掌握信息。所以，经常出现一些烂账、死账现象，互联网金融具有强大的数据收集、收据分析和跟踪能力，能有效地甄别异常状况，而且，这种数据挖掘技术还在不断创新，能有效地控制金融风险。

四、结语

互联网金融发展方向，首先要满足互联网客户的需求，并不断扩展到非互联网人群市场，整个过程是一个循序渐进的，不是一下子就能改变的，尤其是中老年人的理财模式，用时间和环境慢慢渗透，要不断地创造互联网盈利点，去开发和使用，并且加强监管监督，这样，互联网金融才能步入发展的正轨。

参考文献：

[1] 黄建铭.互联网金融：两种适合的投资方向[Z].2014.

[2] 谢平.互联网金融呈现六大方向[DB/OL].凤凰财经综合，2013.

第9篇：低风险投资与理财方式范文

案例：去年10月份进入股市的小刘，从投资初期开始就不断面对市场的下跌，5万元的本钱如今已亏损60%。

小刘每月工资4000元，月节余2000元，有存款3万，无家庭负担。

理财规划：

小刘比较年轻，因此风险承受能力相对较强，所以股票投资的占比相对而言还是可以接受的。

现阶段资本市场疲软，小刘的资产已经严重缩水。但是小刘还有一部分存款。建议小刘择机降低股票的仓位，以期尽快降低损失。同时在留足备用金(3~6个月的月支出)后，对剩余的资金重新进行规划，现阶段可以选择债券基金、固定收益类的理财产品，同时开通基金的定期定投。

亏损额5~10万

案例：今年40岁的李先生已炒股6年，随着市场的下跌，不仅将之前的炒股盈利全部亏损，30万的本金也快亏损到只剩10万元。

李先生自由职业，家庭月节余2500元，存款10万，无社会养老及医疗保障。

理财规划：

李先生虽然有多年的炒股经验，但是面对目前的资本市场也是显得无能为力。李先生用于投资风险较高的理财产品的资金占比约为75%，对于40岁的李先生来说这个比例有点高，建议李先生尽快降低这一比例，并为自己可接受的损失设立一个止损比例，一旦达到这一比例，立刻择机卖出股票来减少损失，切不可盲目投资，以免造成更大的损失。

同时由于李先生已经步入中年，还没有社会养老及医疗保障，建议李先生马上考虑保险规划，防范养老和医疗风险。可以将存款10万元和一部分已经卖掉的股票资金进行合理的规划，保险的保额应该为支出的10倍左右，保费支出为收入的1/10左右较为合理。

同时也要留足备用金，适当地投资一些风险较低的债券基金、货币基金以及固定收益类的理财产品来分散整体的投资风险，以期在波动的市场行情下获得可观的收益。

亏损额10~20万

案例：吴先生夫妻失业后就一起炒股，面对已过15万元的亏损，夫妻两人都非常伤心。目前，吴先生夫妻从事个体经营，家庭月收入在万元以上，有存款40万元。

理财规划：

1.适当投保抵御风险

吴先生夫妇二人工作稳定性较差，且无养老、失业和医疗等方面的保障。因此建议吴先生夫妇购买一些寿险、医疗险、意外险等，投保原则以少为宜，每年应缴保费额度控制在5000元至10000元左右。

2.投资应该多元组合

在现代家庭经济生活中进行投资理财，首要关注的事情有两点：一是构筑好家庭经济生活的“防火墙”；二是通过运用风险投资工具合理配置资产，使家庭的经济生活更加美好。

建议吴先生选择操作较简单、专业难度较低、好把握的投资工具，千万不能盲目跟进。可以按照1∶4∶5的比例配置银行存款或货币市场基金、国债、债券型或平衡型基金；另外还可以采取基金定投的方式进行投资，分次投入摊平成本降低风险。

亏损额20万以上

案例：在某证券公司大户室炒股的常先生最多时候曾将400万元的本金亏损至150万元，近段时间经过几次短线投资，本金已回归至200万。常先生说，自己准备拿出100万元用于稳妥理财，与炒股配合，希望尽早将炒股本金收回。

理财规划：

去年初以来，随着内地股市的剧烈震荡，不少基金纷纷跌破面值，投资者对股市的信心受到一定打击，更加倾向投资于稳健型理财产品，这类产品迅速走俏，成为不少投资者理财的首选。

银行存款或银行储蓄类理财产品安全性高、流动性强、无风险，收益较低，建议配置10%，作为家庭应急准备金。

债券型理财产品安全性较高、流动性较强，基本无风险，收益率比存款利率略高。适合有短期闲置资金、追求稳定收益、风险承受能力较低的投资者可以配置30%。