对银行高质量发展的建议精选(九篇)

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第1篇：对银行高质量发展的建议范文

【关键词】商业银行个人理财发展策略

一、问题的提出

经过商业银行多年的发展，个人理财业务逐渐成为银行业务中不可或缺的一部分。商业银行发展个人理财项目的核心是，通过不断的了解客户情况，根据客户的投资爱好以及财富积累，匹配合适的金融理财产品，开发一系列适合客户消费习惯、风险承受能力以及预期期望的投资方案。在国外，由于发展时间较长，国外商业银行已经形成了较为成熟的理财系统，从产品概念初级阶段到理财产品成熟化，不同的商业银行根据不同的消费群体设立不同的理财项目，已经基本形成了一套各部分相对独立却又相互依存的体系。银行在培养客户忠诚度的同时，不断加强完善客户服务，注意客户体验，以寻求为客户带来最好的专业服务。在我国，由于起步较晚，再因部分群体对理财业务不够了解，对我国的个人理财业务发展产生了一定的影响。在全面建成小康社会的大背景下，国民的消费能力提高，国内投资理财的刚性需求也逐渐提升。而在国内创新水平不断提高、互联网金融产品层出不穷的背景下，银行要发展个人理财业务也同样面临巨大挑战。

二、商业银行个人理财业务存在的问题

1.个人理财产品同质化。我国大型商业银行资金实力比较雄厚，分布较为广泛。各银行理财产品的数量较多，但是产品的形式、特点变化幅度较小，导致理财产品缺乏特性，削弱了对客户的吸引力。各个商业银行推出的理财产品在功能、特征、种类、目标市场等方面差异性较低。比如，建设银行的“乾元-日积利”系列产品与招商银行的“日日享”系列，理财产品的同质化不仅会弱化品牌竞争力，也会限制个人理财业务的发展。

2.个人理财业务服务不到位。商业银行服务的质量和品质是客户选择的重要参考，而在近几年的客户评价和网络舆论中不难看出，其实中国的各大商业银行都存在着服务失位的问题。商业银行业务服务中，最大的服务问题是关于理财产品的科普性，银行工作人员产品讲解和客户理财知识的普及不到位，便直接推销理财产品，造成客户在不了解的情况下盲目进行投资，导致投资效果不理想甚至出现投资失败的情况。

3.客户容易受到信息误导。在互联网未有效普及之前，我国的银行业营销基本是在营业网点进行，客户可以在网点了解自己想要的产品，听取理财师的建议，选择跟自己情况相匹配的理财产品。但由于监管力度不足，银行从业人员的专业素质有待加强，有时会出现客户根据建议选择产品后出现投资失败的情况，从而降低客户对银行的信任度。

4.营销人才结构化失衡。随着时代的发展，从单一型投资产品到现在的复合型理财产品。个人理财业务的发展开始趋向多元化。而银行从业人员的素质的提升则是发展中的重要一环。现阶段的金融市场监管仍然不健全，同时各种规章制度和人才制度均跟国外发达国家有一些差距。虽然我国的金融理财营销人员较多，但我国的金融营销准入门槛较低，商业银行个人理财业务的部分从业人员的素质较低，对金融产品的了解不充分，无法提出高质量的建议。

三、商业银行个人理财业务问题成因分析

1.理财产品创新性不足。商业银行理财产品创新力度不足，各银行相似产品较多。再加上互联网理财产品的突出优势，人们的投资理念有了转变。互联网金融产品操作便捷等优势，再加上资金实力雄厚企业的资金保障，使得零钱通、余额宝等产品的竞争优势明显。他们的投资门槛较低，不限起购金额，随时赎回，适合任何风险型客户等特点。然而，商业银行的局限性相对更大一些，赎回期一般需要期限，对需要随时赎回资金或没有足够资金的客户有很大的影响，致使商业银行失去了较好的竞争优势。

2.营销服务管理失位。商业银行个人理财业务营销服务管理不完善导致员工服务不到位。个人理财业务人员向客户介绍理财产品的准确性、全面性、合规性是衡量营销服务质量的重要一环。比如，理财产品风险揭示和相关信息介绍的详细说明是个人理财服务人员在向投资者介绍理财产品进行投资时必须做到的一项工作，客户的知情权应该得到尊重。商业银行理财服务人员在处理此项工作时还存在不当之处，为了追求业绩，减少客户办理业务的时间，着重为客户介绍产品的优点，而在产品的缺点及风险方面，忽略一些关于产品真实的风险情况，导致客户接收错误的提示，产生理财产品风险小的错误认知，最终被误导，作出错误的理财规划，造成投资损失。

3.人才培训不到位。商业银行人员招聘一般通过公开招考来进行。员工在入职前会有三个月的培训期，培训内容主要为一些基本实操性的内容，银行主要培训的是营销人员的营销能力，在员工知识储备较少的情况下会导致客户经理无法向客户充分解释个人理财产品，无法获取客户的信任，导致客户难于选择甚至最终选择其他金融机构理财产品的情况发生。

四、商业银行个人理财业务优化路径

1.加强个人理财产品创新。商业银行做好客户需求分析。针对不同客户需求，研发更加合理和优质的理财产品。在产品研发时，银行要充分对新产品进行风险分析和把控。商业银行应借鉴互联网金融理财产品的优势对产品进行创新，提高自身理财产品的竞争力。同时，也要加强与互联网金融的融合，与时俱进，提供更符合客户需求的产品或者服务。

2.提升个人理财业务服务品质。商业银行应该加强个人理财业务管理。要求理财人员真实、客观、全面地向客户介绍产品的优缺点，明确告知理财产品可能会造成的风险。银行要重视自身的服务品质以及客户对于服务的评价，不断提高自身的服务品质。从产品的研发调研、项目设立、对外销售、服务策略、服务手段、服务品质，再到最后的重新复盘改进服务。而在这些服务之中，最有效的方式就是在服务的同时随时跟进客户的情况。通过获取客户的服务满意度及反馈，增加销售经验为后续其他理财产品的销售提供宝贵的经验。

第2篇：对银行高质量发展的建议范文

关键词： 中小企业 融资渠道 政策支持

1.中小企业融资现状

随着全球金融业的不断发展，在经济发达国家，融资租赁业已经成为世界银行第二大资金供给渠道。在中国，我国融资租赁业正迎来发展的好时机。近年来，中国的金融租赁业快速发展，截至2013年上半年，中国的金融租赁业继续呈现快速增长态势，产业规模继续扩大，发展环境进一步改善。

为了促进行业有序发展，2011年12月15日，商务部了“商务部关于‘十二五’期间促进融资租赁业发展的指导意见”，并提出“十二五”期间将创新融资租赁业务模式，优化我国融资租赁业发展布局，拓宽企业融资渠道，进一步推动我国融资租赁业的发展。2012年商务部对国内金融租赁公司制定了“国内金融租赁业务管理办法（征求意见稿）”，旨在征求业界意见，并为金融租赁业标准体系逐步完善制定政策。商务部下一步计划从四个方面推动加快发展金融租赁业，支持和引导企业提高竞争力，进一步加强行业管理，完善政策支持体系。

2.中小企业融资渠道

目前中小企业主要的融资渠道有三类：

2.1政策融资。

各级政府部门每年都有各种名目扶持中小企业成长，尤其是科技企业成长的资金支持，而且这些资金都是无偿或无息给予的。这个渠道往往被很多中小企业忽略。

2.2债务融资。

向银行、贷款公司申请贷款，或者通过担保公司担保，或者以融资租赁方式获得债务融资。这应该是主渠道，但是大多数中小企业没有抵押物，也不熟悉银行贷款方式。

2.3权益融资。

通过出售、转让、稀释公司股权获得融资。就是所谓的风险投资、私募股权投资等，尽管这不需要利息，也不需要抵押物，但这是融资成本最高的方法，也是最难获得融资的渠道。

3.中小企业融资对策与建议

3.1提高中小企业自身素质。

中小企业获得资金支持，本身就具有较高的信用。中小企业借款困难是一个世界性问题，究其原因，与其自身缺点有较大的关系，为解决中小企业融资难问题，各种建议已经提出，但是没有自我发展方面的加强和改善。

3.1.1提高融资能力。一是企业要实施严格的预算控制制度，建立预算管理的资金需求预测方法，在财务管理的全过程中；二是要加强成本控制，融资活动，评估完工成本，建立财务管理责任制；三是要建立有效的使用资金的办法，加强内部管理，以更好地利用有限的资金使用情况。

3.1.2加强自身的经营管理水平。首先，我们必须提高质量，业务经理应该熟悉货币政策，积极学习金融知识和使用现代金融知识，并结合自身条件适当向银行融资；其次，企业要抓住产品生命周期管理，在产品上市之前，及时改造设备，使产品不断升级换代，提高产品质量，降低成本，在激烈的竞争中使市场稳定健康地发展。

3.2强化信用观念，构筑良好银企关系。

有一些中小企业不具有长远眼光，为了减轻债务负担，逃债，废债，严重损害企业信誉形象，破坏与银行的关系。为此，我们必须增强中小企业信用意识，保全银行债务，尽可能与银行协商解决，建立良好的银企关系，为企业融资创造条件。

3.3金融机构要加大对中小企业融资支持力度。

3.3.1金融机构要提高服务水平

一是要进一步提高认识，转变观念，改变工作作风，深入企业，认真听取、反映业务需求，了解和掌握中小企业的需求，主动了解中小企业发展过程中的问题，增加潜在的信贷支持。

二是利用银行点多面广的优势，及时告知市场信息的优势。对于中小企业来说，有关业务的前景较为乐观，通过贸易融资、封闭贷款、短期信贷等方式给予支持，以帮助企业尽快扭亏为盈。

三是我们应该积极参与建设中小企业贷款担保资金，有效解决中小企业贷款难、担保难的问题。

四是金融机构可以展开相应的银行中间业务，使企业迅速积累生产和经营所需的短期资金，克服融资困难。

五是根据国家政策，落实和完善信贷人员入职豁免机制。

3.3.2建立和完善与中小企业发展相适应的金融机构体系

一是国有商业银行应设立专门的中小企业信贷部门，建立专门的中小企业信贷业务系统，并扩大针对中小型企业的存款和贷款紧张的中小企业的资金需求，根据老化性强的特点，完善公共信贷政策，简化业务流程，在业务计划和财务系统实施后更好地集成单个中小企业信用的基础上优先考虑。

二是合理调整城市商业银行、城市信用社和农村信用社的信贷投向，突出支持当地小企业的重点，使中小金融机构充分发挥主体作用，支持中小企业。

三是适当建立小金融机构为中小企业服务，中小企业发展银行将成立一家政策性银行，中小企业可以根据政府的政策和方向及产业结构的调整，通过各种贷款引导健康发展中小企业。

3.4中小企业市场营销。

面对新的营销环境和发展目标，中小企业必须培育和创造新的竞争优势。中小企业创新营销包括：

3.4.1营销理念的创新。为了捕捉市场信息，新思路，改进营销策略。

3.4.2技术和产品创新。根据市场发展趋势，加大新产品的开发力度，开拓新市场，发展新技术、新产品、新产业，创造并引领市场，不断提高产品的科技含量，带动企业提高产品质量，优化产品结构，抢占市场先机。

3.4.3机制创新。以市场为导向改革企业管理制度，增强营销效果。

3.4.4管理创新。促进信息技术的发展，利用公共资源，发挥企业的竞争优势。

3.4.5人才创新创业。重点引进高科技人才，培育人才，以形成更高质量的企业技术。

参考文献

第3篇：对银行高质量发展的建议范文

银行保险在我国开始起步于2000年，经过短短数十年的发展，它已成为我国寿险产品的主要销售渠道之一。但在银行保险保费收入逐年增长并整体呈现出迅猛发展态势的同时，从2004年开始，银行保险的保费收入增长率却出现多次大幅波动的现象(见表1)。显然，这种起伏波动加剧了保险公司的潜在风险，对于银行保险的长期健康发展有不利影响。另外，目前我国银行保险采取的是松散的协议销售模式，而且“多对多”的关系不具有排他性，合作基础十分薄弱。为了争夺销售渠道，常会出现保险公司之间竞相提高手续费，甚至向银行柜员提供劳务费而不入银行大账等现象，使得商业贿赂的空间由此滋生。这种寻租行为严重削弱银保产品的成本优势，尽管保费收入不断增长，但利润空间却不断缩小，最终导致保险公司被迫退出银保市场，进而造成市场大起大落。

二、银行保险改革与创新的金融支持

银行保险虽然在我国发展的时间不长，但是在借鉴了许多国外银行保险发展的经验后，我国已经逐步开始在传统的模式上开始了改革和创新的探索。银保模式按照金融一体化程度从低到高可以分为协议合作模式、银行与保险公司共建模式和金融集团模式三种，在提高我国总保费收入以及对国内银行中间业务收入方面，以上三种模式提供了强有力的金融支持。

(一)以协议合作模式为主导

从银行保险在我国的保险市场上出现开始，协议合作模式便是充当着先行者的角色。2003年后，随着监管政策的放松，“多对多”的协议销售模式成为国内银保模式的主流。我国多家大型保险公司和几乎所有大型商业银行都已经建立了长期的业务合作关系，其中绝大多数保险公司和银行都有着一个以上的合作伙伴。

(二)银行保险共建模式得到深化

2006年，《国务院关于保险改革发展的若干意见》的出台，催生了银行保险的资本联姻，使得银行和保险公司能够展开更深层次的共建合作。当年，保监会《关于保险机构投资商业银行股权的通知》规定保险机构可以投资未上市商业银行的股份，为银保双方的股权合作提供了政策支持。2008年，银监会和保监会又就双方开展深层次合作和跨业监管达成协议，允许银行和保险公司相互持股。一时间，掀起了银行和保险公司互相持股的热情，银行和保险公司分别以收购形式进入彼此的浪潮席卷而来。股权合作虽使银保双方形成利益共同体的迈出了第一步，但是较长的磨合周期和成本以及文化、经营理念差异都会使成本显著增加，这一模式要走的更远，还需要银行和保险公司的深层探讨。

(三)金融集团模式逐步兴起

金融集团这一模式在欧洲和北美的保险市场广为采纳，这与当地金融混业经营的模式不可分割，尤其是在欧洲大陆，高度一体化的银行保险公司具有高水平的相互承诺，是最常见的银保合作形式。目前，中国的一些金融集团已经开始将银保合作向纵深推进。比如备受关注的“平深恋”，得到业界的高度重视。

三、改善我国银行保险发展现状的对策建议

由于起步晚，发展快，我国银行保险已陷入瓶颈，针对这一现状本文提出以下建议：

(一)科学监管，营造健康发展环境

长期以来，我国的监管措施还停留在“头疼医头，脚疼医脚”的阶段，那种政策不断、对策不断的畸形监管使得银行和保险公司总是处于寻找政策漏洞求发展的状态，然而，健康持续的发展需要的是具有长远意义的监管政策，这对银监会和保监会提出了更高的要求，希望能够通过监管机构之间的沟通协调，制定出科学的监管法律法规，为银行保险的发展创造一个有序规范的发展环境。

(二)完善自身，加快保险业成长

众所周知，我国的保险业发展空间是巨大的，主要表现为我国经济发展的形势和潜力巨大，但保险深度与密度处于较低水平，未来对保险呈现出不可估量的需求强度，这决定了我国保险企业深化改革的必然性和紧迫性。因此，保险业应当从自身找原因，提高产品研发能力，积极拓展保险覆盖的广度和深度，改善企业的服务质量和管理水平，建立科学的风险管理体系，塑造优良的企业形象和高质量的信誉。

第4篇：对银行高质量发展的建议范文

【关键词】商业银行；中间业务；现状；不足；对策

一、发展中间业务我国商业银行的意义

（一）利于我国商业银行创新经营模式，提高赢利能力

建于90年初证券市场在一定程度上分流了银行资金来源和贷款融资需求,使得银行负债成本显著上升而资产质量却明显下降,从而增加了银行的授信风险。中间业务自身收益高、风险低和收入稳定的特点在帮助商业银行规避经营风险,寻找新的利润增长点上起着不可忽视的作用。其次，在经济正常运行下，低利率将成趋势，从而进入一个“微利时代”。仅凭发展传统存贷业务，在短期内银行很难摆脱经营的困境。所以，大力发展中间业务势在必行。

（二）有利于稳定和促进我国商业银行传统业务的发展

经济在发展，社会在进步，客户对银行服务的需求也在提高，已不再满足于传统的存贷与结算服务。如果商业银行银行无法顺应客户多样化的服务需求，将会导致客源的流失。反之，银行能够提供全方位、高质量的金融服务，不仅增加银行对客户的吸引力，更利于与客户建立长期稳定的关系。因此，我国商业银行应该重视中间业务开拓与创新，并凭借高质服务稳定客户，为传统业务的发展提供资金的源泉。

二、我国商业银行中间业务发展的现状和尚存的问题

（一）我国商业银行的现状

在大部分发达国家中间业务早已不是一个新概念，在20世纪70年代兴起的金融自由化与创新就已经促成了中间业务的迅猛发展。到了80年代，各种创新的中间业务更是大量的涌现。随着经济全球化而来的金融挑战却愈趋严峻，金融混业化也已逐渐成为当今世界经济与金融发展潮流。

据年报显示，2010年，五大行的中间业务收入稳中有升：工商银行净手续费和佣金收入达728亿元人民币，同比增长32.1%；中国银行净手续费和佣金收入达554.83亿元人民币，同比增长20.58%；建设银行净手续费和佣金收入达661.32亿元人民币，同比增长37.6%；农业银行净手续费和佣金收入达461.28亿元人民币，同比增长29.4%。据统计，我国四大商业银行中间业务的平均比例约为8.5%。然而美国商业银行的净收入中，中间业务收入的比例已达到43%。以上种种数据显示，尽管我国商业银行中间业务进步可喜，但相对“发达”我们的距离依然甚远。

（二）我国商业银行尚存的问题

1.中间业务缺乏创新且盈利能力差

近年来，我国商业银行虽然已开始从传统的结算收费、业务收费等项目中开发了260余种产品，但实际运用的品种较少、层次较低，对资本市场的依赖也过大。相对于西方商业银行高附加值品种的中间业务我国商业银行中间业务的特点则是劳动密集型。

据资料显示，2010年，作为五大行中间业务收入占总营业收入比重最高的建设银行也不过是20.40%，而国外商业银行如美国银行业早在1980年就已经达到22%，一些大银行如花旗银行现今竟高达80%以上。由此可见，我国商业银行中间业务盈利能力还有待提高。

2.人才匮乏，科技服务手段相对滞后

中间业务是集人才、技术、机构、信息、资金和信誉于一体的知识密集型业务，涉及了银行、证券、保险、法律、企业财务等知识领域，是属于金融行业中的高技术产业。它需要的不仅具备金融业务知识，更要求具备有敏锐的分析、决策能力和公关能力的顶级人才。而当前我国商业银行缺乏大批熟业务、懂管理、善营销的复合型人才来从事一些如投资银行业务、资产管理顾问业务等高层次的中间业务。另一方面，以信息通讯为中心的技术服务已成为银行中间业务发展的技术核心。

3.相关的法律、法规不健全

2001年出台的《商业银行中间业务暂行规定》及其实施细则在一定程度上填补了我国商业银行关于中间业务立法规范的空白，更为中间业务的监管提供了法律依据。不足之处是忽视了银行与客户关系的调整，特别是对中间业务当事人权利义务的规范，造成了法律风险。

三、我国商业银行中间业务发展的对策建议

1.加大中间业务产品的研发和创新力度

我国商业银行中间业务起步晚、范围窄、种类少，主要集中在结算、和银行卡类业务。随着经营观念的转变，商业银行应敢于冲破中间业务传统的经营模式，以市场为导向挖掘潜在的市场需求，以市场消费心理为导向加大产品的研发力度。在学习西方商业银行中先进的创新理念的同时要结合本国的实际情况，形成具有自身优势的品牌效益。如商业银行可利用所具备的金融信息及银行技术优势，提供大项目投资咨询、企业的兼并、资产重组、项目融资等高层次服务。其次，应注重中间业务的工作效率，毕竟“客户就是上帝”。完善“自动扣费”的网络系统既能避免错收与漏收，又有助于将人力资源逐步从简单、重复的劳动中解放出来，投入到高端客户的服务和维护中去，切实提高资源配置效率。

2.提高监管和防范中间业务风险的能力

中间业务的风险多表现为潜在风险，因为它在会计核算上是属于表外业务，只在资产负债表的附注中披露。这种期末的披露方式的却会给银行管理部门的监管带来一定的难度。我认为中间业务风险的防范应从以下两方面着手：第一，应完善表外会计核算标准；对不同种类的中间业务收入进行成本效益和变动因素分析；关注或会形成负债可能的中间业务进行分析并加以关注；第二，健全内控机制。商业银行应建立严密科学的岗位分工和明确各级管理人员的权限，实现风险监控的量化和连续性。此外应根据实际业务的开展情况制订更为科学有效的表外业务内部控制制度与操作规程，实现表外业务管理的规范化。

参考文献

[1] 洪钱宝，柴俊，王晓雯.我国商业银行中间业务发展现状研究[J].当代经济，2010,(5).

[2] 晋重文.从中间业务中寻找赢利增长点[J].西部论丛，2006.

第5篇：对银行高质量发展的建议范文

关键词：商业银行；内部审计项目；质量控制

内部审计作为我国商业银行内部控制的第三道防线，其目的是为增加组织的价值和改进组织的经营。为使内部审计能充分发挥作用，必须对内部审计项目进行有效的质量控制。

一、我国商业银行内部审计项目质量控制的涵义

中国内部审计协会2005年的《内部审计具体准则第19号——内部审计质量控制》规定：内部审计项目的质量控制是指为合理保证审计项目的实施符合内部审计准则的要求而制定的控制程序与方法。目前，我国商业银行内部审计机构的审计项目质量控制具体包括内部审计机构为确保其审计项目质量符合内部审计准则的要求，在实施审计项目时，对审计立项、审计准备、审计测试、审计报告、审计追踪、项目评价等完整审计程序的全过程质量控制。它是我国商业银行内部审计机构和内部审计人员对自身活动进行控制的自律行为，它贯穿于审计项目的各个环节。

二、加强商业银行内部审计项目质量控制的重要性

1.加强项目质量控制是推动商业银行内部审计事业发展的根本途径

审计质量是内部审计工作的生命，而审计项目质量则是内部审计质量的灵魂。加强审计项目质量控制，提高审计质量，必然给内部审计自身的发展带来积极的影响：首先是有利于提高审计部门的地位，“有为才能有位”,高质量的审计项目容易得到领导的重视，被审计单位的尊重，树立内审的良好形象，为以后更好地开展工作、履行职责提供了理想的环境；其次是有利于审计队伍素质的提高，通过对审计项目的质量控制，使审计人员对素质要求有了新的标准和认识，审计队伍的职业道德素质和专业素质将会在外界压力、自身动力的双重作用下得到提高，以更好的适应业务发展对内部审计的需要。可以说，内部审计工作的发展完善是在不断提高其项目质量的前提下实现的，提高审计项目质量是推动内部审计事业发展的根本途径。

2.我国商业银行内部审计项目质量的控制现状需要加强项目质量控制

我国商业银行内部审计项目质量的控制现状重点表现为“三重三轻”：即“重审计实施、轻审计准备”，审计方案可操作性不强，审计实施与审计方案“两张皮”，造成审计目标不明确，重点不突出，影响项目质量；“重审计问题、轻审计规范”，审计取证不齐全，工作底稿不规范，审计定性不准确；“重审计报告、轻整改落实”，使审计的效能大打折扣。因此，我们需要加强内部审计质量控制以便对以上控制缺陷“纠偏”和其他控制环节“防患于未然”。

3.加强项目质量控制是规避审计风险的有效手段

开展内部审计工作，势必存在内部审计风险。在我国内部审计事业发展的现阶段，决定内部审计风险大小的直接因素就是内部审计项目质量的高低，二者之间存在此长彼消的关系，内部审计项目质量越高，审计风险就越小；反之，则审计风险越大。所以控制和降低审计风险的核心在于提高内部审计项目质量。只有加强对审计项目各环节全过程的质量控制管理，才能有效地保证审计工作质量，规范审计工作行为，最大限度地规避审计风险。

4.加强项目质量控制是为我国商业银行内部审计质量控制准则的完善提供实践基础

科学的理论来源于科学的实践，在不断强化项目质量控制的实践过程中积极地总结经验教训、寻找规律，将为完善我国商业银行内部审计质量控制准则打下坚实的实践基础。

三、商业银行内部审计项目质量控制的措施

商业银行内部审计项目质量控制是一个过程，包括立项、准备、实施、报告、后续等各环节。以下则是审计项目各环节质量控制的具体措施。

1.立项阶段的质量控制

高度重视立项阶段的质量控制。首先，内部审计立项应以本组织风险评估为基础，以帮助组织实现目标，为组织提供增值服务为目的，时刻跟上组织前进的步伐，配合组织发展中遇到的热点、难点问题进行审计，尤其关键的是内部审计项目的立项要能体现组织不断发展变化的审计需求。其次，为保证项目主题明确、重点突出，就需要适当控制和缩小审计范围。根据以往审计经验，在没有特定需要情况下，适宜采用“集中优势兵力打歼灭战”的战术，一次审计只针对某一个管理环节或一个业务事项进行深入细致的审计，尽量减少盲目的泛泛的全面审计。有利于审计项目质量控制的把握及控制审计的风险。因此，项目立项把握的好，在总体不断拓展审计范围和影响的同时细化审计项目分类，在每个审计项目上力求做深做透，就会为审计项目质量控制在前期打下良好的基础。

2.准备过程的质量控制

准备阶段是整个项目的基础，在项目前期做好各项质量控制，不仅能从开始确保审计质量，降低审计风险，而且可以节约具体审计过程的时间和成本，提高审计效率。加强审前准备的质量控制，主要措施有以下几个方面：

(1)配备与审计项目相适宜的审计组成员。内部审计部门在配备相应的项目成员时应主要考虑两方面因素。一是审计人员应符合客观性的要求。国际内部审计师协会修订的《职业道德规范》中要求“内部审计人员在审计过程中应展示其最大限度地职业客观”。内部审计人员的客观性，是保证审计质量的重要因素，审计部门负责人不应委派那些可能有利害冲突或偏见的审计人员参与该项目的审计，以保证审计人员公正客观、不偏不倚。二是，审计人员应符合专业胜任的要求。《职业道德规范》中同时要求，内部审计师在开展业务时，应具备专业能力和应有的职业审慎性。作为内部审计项目组人员的组成，需要基本的胜任能力，才能基本保证项目质量。

(2)把好审前调查关，确定审计的重点领域。审前调查是保证项目质量的重要环节。实践证明，凡是审计效果比较突出、审计质量比较高的审计项目，都进行了充分的审前调查。审计调查应重点关注被审计单位的业务流程、内控状况及关键岗位管理人员、管理方式和信息系统的主要变化。调查结束后，审计组应执行分析性程序，对相关数据进行分析，明确潜在的关键控制点、控制缺陷或控制过度的情况，对被审计事项的重要性和审计风险作出合理评估，初步确定审计的重点领域。只有把审前调查作为审计阶段的一个重要环节认真抓好，才能编制出行之有效的审计实施方案，确保高质量地实现审计目标。

(3)制定切实可行的审计实施方案。审计实施方案是项目质量控制的“龙头”。切实可行的实施方案应具备三个特征。第一，它从根本上规定了项目的方向，是指导审计人员现场作业的“路线图”，对实施项目起着全面控制的作用；第二，它是执行审计和质量检查的标准。依照实施方案，管理者可以判断审计人员审了什么、怎么审的、结果怎样，从而最大限度地减少审计人员的随意性；第三，它是审计报告的基础，好的实

施方案已基本摸清被审计单位经营活动情况及存在的主要问题，使现场实施有的放矢，审计报告也就水到渠成了。

3.实施过程的质量控制

审计实施过程的质量控制是整个项目质量保证的核心。因此，必须强化实施过程的控制，以保证项目质量，降低项目总体风险。现场实施过程的质量控制关键在于严格执行审计程序，规范业务操作，重点把握好两方面的质量控制。其一，审计证据的质量控制。审计证据为内部审计人员作出审计结论和建议提供了依据，是项目质量的核心。审计证据的质量控制包括三点：一是要明确审计取证的范围。审计证据要足以支持审计报告和审计结论中揭示的问题。二是要规范审计取证的方法。为保证审计证据的充分性、相关性和可靠性，应根据取证的要求不同，对取证方法有所侧重，以规范审计取证行为。三是要恰当处理和评价审计证据。内审人员应要求证据的提供者进行签名或盖章，确认其来源真实，证据有效。无法获取签名盖章的证据，应当了解原因，并在底稿中注明原因和日期；评价审计证据时，应当考虑证据之间的相互印证及证据来源的可靠程度。其二，审计底稿的质量控制。审计底稿是保证审计质量，防范审计风险和道德风险的一个关键环节。编制工作底稿时，应遵循工作底稿的质量要求，做到内容完整、记录清晰、结论明确，客观反映项目计划与审计方案的制定及实施情况，并包括与形成审计结论和建议有关的所有重要事项。保证认定事实客观存在、问题性质判断准确、审计建议合理专业。

4.审计报告的质量控制

审计报告是审计监督活动的“产品”，是实施审计后，对审计项目做出审计意见的书面文件，是审计风险的最终载体，要想提高审计项目的质量，重视审计报告的撰写是非常必要的。审计报告应当客观、完整、清晰、及时、具有建设性，并体现重要性原则。审计报告质量控制的关键是复核审定和最终审定控制。审核重点包括五个方面：一是审计报告是否以审计底稿为基础，问题事实是否清楚，证据是否确凿。对审计底稿不能充分支持审计报告、但必须在报告中揭示的情况，责成审计组继续深入检查，将工作底稿补充完整。二是审计报告是否以法律法规为准绳，引用法规条文是否有效、准确。三是审计报告是否以实事求是，客观公正为原则，问题定性是否正确，评价是否到位。四是审计报告是否以帮、促为出发点，审计建议是否可行，对被审计单位目前或未来的经营管理活动是否具有指导意义。五是审计报告结构是否合理，报告的层次是否按问题的重要性排列，用词是否恰当，审计报告作为专业文书，应切忌用华丽辞藻或修饰的方法等。

5.审计项目后期及后续的质量控制

做好以下项目后期及后续的质量控制，对于提升以后项目的质量具有重要作用。

(1)认真开展项目总结。每一个审计项目结束后，项目组长要认真组织开展项目总结，提出本次项目开展中的不足并指明今后类似项目中应注意的事项。审计总结是内部审计部门的宝贵财富，对今后的审计工作有极强的借鉴和指导意义，有利于不断提高审计项目质量，降低审计风险，提高审计效率。

(2)后续审计质量控制。后续审计是内部审计人员用以确认管理层针对已报告的业务发现和建议所采取的行动是否适当、有效和及时的过程。为保证后续审计的质量得到控制，首先，应将后续审计的责任在内部审计部门的书面章程中得到明确。其次，在后续审计中，审计人员应重点关注审计发现问题的风险是否得到控制，加强审计人员对风险接受程度的准确判断，以规避审计风险，保证项目质量。新晨

6.商业银行内部审计项目质量控制的其他配套措施

(1)建立审计项目督导的平行作业机制。审计项目督导工作的好坏直接关系到内审项目质量的高低。针对目前商业银行内部审计由于受人员、机构编制等因素的制约，审计项目的督导缺乏实质内容，仅仅是对审计方案和审计报告做象征性复核，在深度和广度上还不能达到项目质量控制得要求。因此，应建立审计项目督导的平行作业机制。明确审计项目的督导工作应贯穿于项目的始终，保证对项目各环节督导的质量控制。

第6篇：对银行高质量发展的建议范文

通俗地讲，非对称信息理论就是一方利用另一方掌握不到的信息为自己谋求最大利益，针对这种情况如何设计制度的一套经济学理论。

在此之前，传统经济学一直假设在竞争性市场上，信息是完全的，所以价格是灵敏的、准确的，最终能够实现资源的高效配置。久而久之，这种假设似乎成了事实。

直到20世纪50-60年代，市场竞争中的信息问题越来越被人们关注。

柠檬市场逆向淘汰

1970年，阿克尔洛夫发表《柠檬市场：质量不确定性与市场机制》一文，从而开拓了信息经济学的一个全新研究领域——逆向选择与应对机制。

他发现一个现象，在旧车交易市场上，购买者对于众多旧车的质量到底怎样是不了解的，而卖主要更了解自己旧车的质量，这就是信息不对称。但是，买者根据经验可以大概了解众多二手车的平均质量，他们总是愿意以这个平均质量来开出价格，于是高于平均质量的二手汽车被迫退出市场。

高质量二手车的退出，又导致旧车市场上二手车的平均质量进一步下降。这样，买者愿意支付的价格也随之下降，结果又导致次高质量的二手车被迫退出交易市场。如此循环，最后旧车市场上只剩下最低质量汽车（美国俚语称作“柠檬”）的交易，最终旧车市场的交易走向了萎缩和低效。这就是所谓劣币驱逐良币的逆向选择。

阿克尔洛夫还得出结论：在不发达国家，商业交易更加困难。在印度地方，放贷者往往索要极高的利率（甚至达50%），即便这样仍然可能遭遇过多的柠檬，所以他们一般只借款给熟悉的人。

与印度类似，在中国同样存在中小企业贷款难的问题。“国有大银行总是把钱贷给大型国企，因为安全，这样看也是一个理性的经济决策。而大银行很难了解小企业的风险状况，就会要求很高的利率。如果不管风险大小贷款利率都相同，银行当然不愿意贷给中小企业。”上海交通大学安泰经济与管理学院院长周林告诉《英才》记者。

斯宾塞的方案：信号发送

那么，在信息不对称情况下出现的逆向淘汰与交易萎缩，是否有一些办法来应对呢？阿克尔洛夫对此有所涉及，而进行更深入的后续研究的是斯宾塞与斯蒂格利茨等人。

迈克尔·斯宾塞发现了信息不对称的一种应对机制。他注意到，在劳动市场上同样可能出现柠檬现象：雇主难以分辨众多应聘者的工作能力，只好给出一个平均工资，结果能力高者被迫退出。

面对这种局面，更了解自身工作能力的劳动者，会主动向雇主发送信号，以显示自己的能力，从而使得不同能力的劳动者区分开来，使自己获得合适的岗位与报酬。“教育文凭就是一个典型信号，因为能力高的人更容易获得高文凭。应聘者为了证明自己的能力，甚至会出现对教育文凭过度追求的趋势。”

这就是应对信息不对称的信号发送机制，特点是掌握更多信息的一方，主动向另一方传递信息。

以国产奶粉为例，中国社科院数量经济所研究员、中国博弈论学会会长王国成建议，企业给出的信号应该是高质量高成本的，让假冒者无法模仿，比如进入高档销售场所、采用特殊包装等。“滥竽充数的厂商固然可恶，生产高质量产品的厂商也应该主动想办法向消费者传递能够辨识的信号，从而跟仿冒者拉开距离。无良厂商不断地仿冒，你就不断地升级。”

斯蒂格利茨的方案：信号甄别

斯蒂格利茨等人发现了信息不对称的另一种应对机制。他们注意到，在保险市场上，保险公司很难了解每个客户的风险情况，而客户对自己则清楚得多。这就可能出现柠檬现象。

但是，掌握更少信息的保险公司并不是完全被动的，它可以将不同数额的保费和免赔额匹配组合，向客户提供几种保险合同。结果，高风险的客户会选择高保费的全额保险合同，低风险的客户会选择低保费的部分保险合同。于是客户就“暴露”了自己的风险信息，柠檬市场局面得以避免。

这就是应对信息不对称的信号甄别机制，特点是掌握较少信息的一方，“迫使”另一方披露信息。

周林表示，国有大银行向中小企业贷款时，信号甄别与风险控制就比较难。他认为可以适当发展民营银行。“我把自己的钱贷出去，当然会做很好的风险收益的甄别分析。”

劣币真能驱逐良币？

对于社会整体层面，所谓劣币驱逐良币、逆进化的悲观论调，各位学者并不赞同。

张五常教授就指出，英国“劣币驱逐良币”的故事是以讹传讹，它只考虑买方的精明（劣币付出去，良币收起来），却忽视了卖方也不是笨蛋（劣币不肯收，除非加价）。“除非信息不对称能长期存在，而且没有行之有效的解决之道。所谓劣币驱逐良币，最多只能昙花一现。”

北京大学国家发展研究院教授周其仁也曾表示，长久地把大多数人都骗了的事情，从来就没有发生过。“就算是动用庞大的国家机器保劣除良，劣币说到底还是保不住。20世纪40年代末的中国，金圆券体系一溃千里就是例子。”

第7篇：对银行高质量发展的建议范文

香港私人银行发展的成功经验

一是管理体制科学严谨、内部运转协作高效。香港私人银行在体制上实行完全独立的事业部体制。机构设置上一般设立前台，、后台等部门。前台部门负责管理客户关系，包括客户关系管理部(或客户拓展部)，客户服务部及销售规划与业务开发部等。部门负责制作与管理产品，包括投资管理部、产品管理部。业务管理部(绩效管理、法规管理、通路管理)等。后台部门负责处理交易与行政管理，包括作业部、财务部、人力资源部，审计部、风险管理部，科技部等。

二是技术上有先进、功能强大的系统支持。香港私人银行除拥有为客户数据大集中，集团内部单位问的系统联结，产品服务供应商之间的系统联结等提供支持的系统硬件外，还为客户使用系统提供先进的技术支持。如汇丰银行提供客户使用的创富智囊系统，主要功能有：目标策划，投资组合策划、产品搜寻，市场透视及投资表现。

三是营销团队专业高效、训练有素。特殊的任职条件。在学历上，大学毕业，若同时具备工商管理硕士(MBA)，特许财务分析师(CFA)，特许财务策划师(CFP)、特许公共会计师(CPA)、国际注册会计师(ACCA)或律师等专业更佳。年龄，一般在30岁以上，资历，一般要求有10年以上工作经验，如资产管理、证券投资，法律、税务、客户关系管理等，个人背景，最好是出自富裕家庭或拥有成功创业的经验。另外，每名新入职的私人银行家最短要接受为期34天的专业培训。培训内容包括产品知识、销售技巧、财富管理技巧等。

四是产品创新与市俱进。香港私人银行的产品服务体系有下几个特点一是顺应市场变化与客户需求，不断推出多元化投资产品与服务，让客户在任何市场情况下均能掌握财富增值的机会；二是紧抓市场机会，不断适时创新产品。

五是营销策略新颖高超、富有特色。香港私人银行家在长期激烈的市场竞争中积累了许多丰富的营销经验。一是客户分层营销策略。按财富金额分类，资产100万美元以上的为一般富裕人士；资产3000万美元以上的为超富裕人士或富豪。按客户对理财的参与度分类，可分为全权委托者，参与者，挑选者、自主者。按职业分类，可分为企业高管人员、企业业主，专业人士与科技人才。还可按财富来源，生活形态、顾客价值，地域分布，理财复杂度等分类。二是交叉销售策略。如对客户销售按揭贷款时，可同时销售贷记卡(按揭贷款客户终身免年费)，装修贷款、车位贷款，业主备用信贷(月薪的3～5倍)等其他信贷产品，也可同时销售保险、网银、基金、信托等其他金融产品服务。三是奖励营销策略。如花旗银行2008年4月向新开户者提供：存入资金达100万美元，即可获赠一定额度的美元现金券；展示其他银行本月结清单达100万美元及完成理财分析，可获赠一定额度的美元现金券。四是方案营销策略。五个性化营销策略。六是服务营销策略。七是品牌营销策略。

六是服务工作清晰规范、质量卓越。据波士顿咨询公司调查，客户在考虑选择私人银行的因素中，服务质量被列在首位，其次为私人关系，现有客户推荐、印象、投资运作，产品范围，安全、第三者介绍、灵活性，网络分布与地点便利。因此，香港私人银行非常重视服务工作。如在服务流程方面就作了严格的规范，寻找目标客户，包括营销与推动、内部推荐(公司银行，零售银行，投资银行部门)，已有客户挖潜、中介等渠道；收集客户资料，客户现状分析：风险分析；资产管理目标分析：客户资产预测与评估，财务目标的确认，提出与完善投资组合方案；实施投资计划，定期检讨与绩效评估，客户维护。在售后服务方面，私人银行则从以下几个方面高质量跟进：按业务性质及客户分层分设服务热线；网上实时查询市场信息，投资组合的现值；每日市场简报，每周市场分析与投资专题报告，定期发送专家分析与投资建议报告，定期举办投资研讨会；定期投资组合评估与检讨：私人银行家经常按拟定的联系方式与客户沟通。由独立单位专门负责处理客户的投诉事故，并及时反馈客户。对客户的投资由客户设定止损点，由银行的财富管理系统自动监控，定期提示，在止损点时由客户做出决策选择，每半年复检次。

七是风险管理全面全程、科学制衡。私人银行的风险种类及控制措施主要表现在以下几个方面；一是因为洗钱等资金来源不合法而产生的信誉风险损失。这类风险监管部门最为关注。这是因为私人银行家均是客户利益的维护者，客户多重开户，资金的快速大额流动，加之严格保密的企业文化，都容易为洗钱提供条件。因此，香港的私人银行均制定了严格审查客户资金来源的办法，对新开户客户审查非常严格。二是私人银行的能力风险。因为私人银行的业务能力导致客户的投资亏本，或者金融衍生品价格大幅波动也会带来风险。为此，许多私人银行配备首席分析经济师专门研究金融市场和金融产品，为私人银行家的投资决策提供有力地支持。私人银行的法规部门还对私人银行家与客户的投资咨询流程进行规范，并通过法律文件的形式对银行与客户双方的权利，责任约定清楚。三是私人银行家的道德风险。香港私人银行曾发生私人银行家利用职务之便盗取客户存款的案件。为此，他们十分注重对私人银行职业操守的教育，并在账户管理资金交易等方面采取了机器加人员的风险双控措施，不允许私人银行家直接为客户办理交易手续。还有在市场风险。操作风险，管理风险等方面，香港私人银行也进行了严格的控制。

对内地商业银行开办私人银行业务的建议

第8篇：对银行高质量发展的建议范文

本着方便惠民、操作简捷、高效率的特点，直销银行为银行业的未来发展指明了方向，直销银行以其先进的经营方式、全新的服务理念，获得了较多的认可，直销银行为银行业带来机遇的同时，也伴随了诸多的挑战，如何正确看待直销银行的市场定位，如何采取长久发展的策略，以及如何更好地运用它独特的经营模式与服务理念，都将是商业银行所要思考与关注的新主题。

一、直销银行的认识及发展

1.直销银行的概念和特点

直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，是互联网金融科技（FINTECH）环境下的一种新型金融产物。这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。

降低运营成本，回馈客户是直销银行的核心价值。直销银行不再依赖于实体网店和增加人员的结构形式，以高端的互联网技术和快捷电子商务模式，所有业务只需较少的员工来维持，从而实现了组织结构的扁平化，这样一来，银行的业务成本得到大大的降低，也让客户享受到了更高性价比的金融产品与服务。直销银行因其组织架构独立，从而使其本身有了更加独特的经营策略，财务核算也从中独立出来，产品体系也随之更为独立，并且有着自己独立的定价策略，这在商业模式中，增添了挑战性与竞争性。

提升服务品质，便捷客户是直销银行的运营基础。直销银行为了更方便快捷地给客户提供24小时不间断的服务，巧妙地运用互联网，创新了多种形式，无论是移动通讯网络还是呼叫中心，都是以客户为核心，全方位为客户着想。与此同时，从网络和信息的安全保密工作出发，为了最大限度保障客户资金安全，直销银行建立了如同个人密码认证、交易码TAN认证、电子口令等多重安全技术屏障，为客户提供更放心的安全服务。

为了更长期有效地应对金融市场上的各种风险，虽然直销银行打破了传统运营模式，但不能没有资本规模的支撑，直销银行仍然保持着经营货币的本质，都由金融集团控股，这也是直销银行的主要特征之一。

2.直销银行的发展背景

互联网金融模式是由互联网与金融的紧密融合而产生的，近年来，互联网金融用低成本的方式，凭借大数据等新兴科学技术的优势，将目标客户瞄准在中小企业以及草根消费者，通过最大限度改变我国金融生态模式，使足不出户的客户能更方便、更快捷地获得其所需要的相关金融服务。互联网金融的出现，很大程度地揭示了商业银行的服务“软肋”，反应出在服务方面，无论是结构、方式还是效率都需要大幅度改进的地方，商业银行面临挑战，不但要快速创新商业模式，更要改变产品形态。从国外成功的直销银行运营例子中，我国商业银行也要汲取经验，为了能够更大幅度地降低运营成本，要充分利用虚拟网络和线下实体网络的优势，通过现代通信及信息技术发展的长处，提供更多的金融服务给个人客户和中小型企业。与此同时，商业银行的地域不受限制，不受实体网点的束缚，能够快速布局和有效吸纳接收客户及广泛拓展业务范围；直销银行与实体银行相辅相成，开辟了新型经营模式，为互联网金融时代下提供更高质量的服务效率，使服务结构更深层次的优化，业务拓展更迅速快捷，成为我国在主要股份制银行、众多区域性银行和民营银行的重要战略选择。

互联网的快速普及与发展，推动了直销银行实现迅速增长并且跨越了历史性，互联网也一定程度催化直销银行的发展，这是国外直销银行的发展与经营的特点。而随着我国网民数量的迅速增长，直销银行的未来发展市场与前景也呈现出广阔的局面，庞大的网民群体成为了直销银行的客户来源。

各大商业银行也顺应市场潮流，通过提高计算机技术以及通信技术的发展，不断开展以互联网为基础的网络银行服务项目，通过这些电子银行，从而提高了市场竞争能力以及经营的快速转型。随着我国网上银行、手机银行的用户数量快速增长，多年发展下来，客户对商业银行电子银行给予了高度的认可。由此说明，电子银行业务已经最大程度地成为了商业银行的战略业务，越来越多的商业银行开始创建自己的互联网平台，并在这个过程中，通过开展互联网业务所必须具备的科学技术，加强了业务操作的熟练性，且汲取了大量经验，诸如技术准备、业务经验和高质量的客户等，充分具备了“直销银行”的开设及发展能力。

3.直销银行的发展及意义

（1）有利于发展金融互联网化的能力

为了应对激烈的行业竞争，互联网金融在创新方面有着更积极的改变，颠覆了传统营业模式，打造了更为独立的营业新模式，积极调整业务结构，使结构更具灵活性，随之改变了客户基础，从而更认真地打造高质量的服务水平，建立健全信息管理系统，将之引入并加以完善，这些都更大幅度推动了金融创新的发展，也为金融创新提出了更高的要求。如何将传统金融业务转化到互联网上操作，国际经验表明，直销银行是金融互联网的一种高级业态，可培养商业银行发展金融互联网所必须的能力，尤其是在网络营销能力、产品创新能力与跨界合作能力等方面。

（2）有利于应对利率市场化

银行的盈利模式在以利差为主的情况下之所以举步维艰，主要原因在于利率市?龌?步伐加快，以及存贷利率高度自由化且透明化；银行竞争力的重要标志之一即为差异化，要想在差异化定位中求变，就要颠覆传统的同质化经营模式。而直销银行因其自身能够提供比实体银行更加实惠的利率价格，使其在利率定价中具备了更为明显强大的竞争优势。

（3）有利于参与银行业网上圈地

积极探索和尝试普惠金融是直销银行服务模式得以实现的重要途径。虚拟方式因其简单快捷的特点，以及时展下新兴的通讯应用技术大程度提升，成为公众正逐步习惯和偏好的主要消费形式。目前国内互联网金融仍有许多空白处，发展直销银行可以最大程度满足客户消费新需求。因此银行应早设立、早参与、早占先。

（4）有利于弥补自身网点不足

商业银行在业务拓展与区域扩张到一定程度时，便进入了瓶颈期。尤其是中小银行，物理网点较少，只有进行发展模式的创新，即充分利用新技术，借助网络与实体网点的结合，摆脱空间、时间的限制，吸引客户开办业务。所以近几年来中小银行的直销银行发展的更快一些，2015年直销银行排名前10的基本都是中小银行。

二、直?N银行的定位及发展建议

1.直销银行的市场定位以及如何精准定位

中端客户阶层，是直销银行的市场定位。直销银行根据其销售渠道的特殊性，将能够熟练操纵各类电子产品、互联网技术、追求高效、对资本配置收益敏感的中等收入人群定为目标客户。

去实体化营销模式。客户从开户到转账、理财等业务均可通过网上直接办理，完全不受空间与时间的限制。

去个性化的产品与服务。帮助客户从繁杂的传统银行业务中摆脱出来，以种类较为单一的产品，特别是以实惠与热销的产品作为卖点。例如INGDIRECT就将直销银行的目标客户群定为：（1）中等收入人群，对价格与收入变动十分敏感；（2）对传统金融服务时间长效率低的服务模式十分不满；（3）有网络消费习惯；（4）介入30-50岁之间。

2.直销银行的发展建议

直销银行是跨界于金融与互联网之间的一种业态，本质上是金融业务的互联网化，因此在独立运作的前提下，组织架构、用人机制、激励策略、商业模式、运营体系及文化建设等方面都应该有别于传统银行，借鉴互联网企业的成功经验，通过市场化的运作来获得市场的认可。

（1）定位好组织架构

在国外，直销银行是一种相对于母公司的独立实体，在组织方面具有独立法人资格，并且在品牌与文化上有相对的独立性，直销银行与母银行的发展具有很大的差异性，在一定的情况下，与母银行的经营模式和客户开发模式不同。

在我国，直销银行还存在一定的不完整与漏洞，与母银行相比没有形成单独的银行牌照，对母银行在品牌方面仍具有依赖性，不能形成组织上的完全独立，并受到母银行在文化上的影响，更会与母银行的客户资源、服务渠道、产品形式与种类的重复。直销银行最好作为独立法人或准独立法人进行独立发展，在与母银行的差异发展中，将理清目标客户的群体范围、制定好营销策略与模式、充分发展产品所具备的优势、调整与管理组织的灵活结构等，并将这些发展为突出自己的优势，与母体银行形成竞合关系；建设独立子品牌，开展互联网化的营销活动；遵循专属、特色、标准化、简便、创新原则的产品体系，与母银行产品形成差异化；在信息系统建设方面则可与母银行进行资源共享。

（2）定位好目标群

直销银行所选择的目标群应尽量避免重复传统网点客户，同时筛选一些明显特性的客户群，提高该渠道客户的同质性，如果客户定位不清，则仅仅成为传统网点的补充则失去设立的意义。

（3）定位好产品体系

不能将直销银行办成传统业务渠道的补充，而是创建独立而特色的产品体系，把产品的优势放大突出，遵循网络营销模式，将定价与体验做好做深。同时积极开拓与证券、保险、基金，尤其是大型电商平台、第三方支付等新型互联网企业的合作，批量引入客户。

（4）重视大数据支撑作用

在国外有许多直销银行的成功案例，他们将集中化战略作为竞争战略，同时实施成本集中化和差异集中化的策略。成本集中化为实现成本优势来节省大批员工的薪水开支，并且节约物理上的网点投入，依靠线上渠道的产品销售；差异集中化则是在创新科技的基础上，突出产品的特色和服务的独特。我国要结合自身的环境特征与情况，对银行的集中化竞争战略进行灵活的调整，适当借鉴国外的实施策略，更好地完善自身。为了发掘出快速、高效又简单便捷的金融产品，我国的直销银行宜合理利用灵活经营的特点，以大数据为支撑立足点。

（5）重视风控和监管

直销银行在经营业务上有较大的融合性，在技术的发展上具有虚拟性，在金融产品通过互联网直销的同时，也伴随着较强的风险性，风险的扩散速度也极快，因此控制风险的难度也大大加深。不同的国家，直销银行的风险监管体系也不同，但都形成了三位一体的风险监管体系。为了实现我国直销银行业务健康发展，只有不断建立并完善监管体系才是最好的保障，以安全与高效并行，慎重与宽松适度的原则，进行监管体系设计；为了控制和化解直销银行在监管结构上的风险，需要制度的良好设计、政府的有效监督以及自身的稳定运营。在宏观层面上，完善及修改相关法律法规，使直销银行的风险得以防范和控制。通过建设各种制度的监督体系，在设计制度上，不管是从宏观层面上进行防范，还是从直销银行的风险层面上控制，都应该为直销银行提供一个更长久健康发展的平台环境。

三、直销银行的具体经营模式

1.单一的自主线上综合平台模式

这种模式在国外的运用比较多，仅仅以网络为基础，不采取分支结构，在网络平台中，通过多种线上渠道加以利用，从而为客户提供更快捷的服务。INGDIRECT从加拿大首个直销银行运行开始积累了丰富的运营经验，通过持续改善、升级，提升后台系统的安全性与稳定性，通过在丛球机构所在地配备当地人员构成的callcenter与客户达成障碍沟通。

2.自主线上综合平台+线下客户自主门店模式

民生银行牵手阿里巴巴，以公司客户需求特点定位金融产品，为小微企业与草根消费者量身定做产品与服务，依托淘宝网站以网络流量与数据分析为优势，实现电子账户系统与支付宝账户系统的互通，打开了互联网企业与传统银行的共赢模式。

3.自主线上综合平台+线下精简版分行模式

2013年9月，北京银行宣布与荷兰ING集团合作推出直销银行服务模式，就采取了线上线下整合的渠道服务。线上由互联网综合营销平台、网上银行、手机银行等多种电子化服务构成；线下采用全新理念建设直销门店，其中布放VTM、ATM、CRS及自助缴费终端等各种自助设备。目前已在北京、西安、济南等地建立了多家直销门店。

在此之外，除了线上服务，还要提供相对辅助功能的线下服务，例如线下咖啡厅服务等。这些辅助为的是与客户保持零距离，增加客户对直销银行的信任与诚信。

第9篇：对银行高质量发展的建议范文

结合当前工作需要，的会员“野渡”为你整理了这篇关于金融支持县域经济高质量发展的调研报告范文，希望能给你的学习、工作带来参考借鉴作用。

【正文】

（拟稿人 张娅）根据县委办《关于做好“县域经济高质量发展调研”的通知》要求，澄城县金融中心成立了调研组，深入到银行业金融机构、融资担保公司以及部分民营企业，重点对“十三五”期间金融支持实体经济发展情况、企业融资存在的问题以及金融风险防范面临的挑战等进行了调研，下面浅谈全县金融业发展的现状、面临的挑战以及如何做好金融支持县域经济高质量发展。

一、全县金融业发展现状

我县金融业初步形成了以银行、保险为主体,其他金融机构并存的金融组织体系。“十三五”期间，县域金融机构认真贯彻执行了国家货币信贷政策，金融总体保持了平稳运行，有力地支持了全县经济的持续快速健康发展。

1.金融与实体经济的对接进一步紧密。通过定期组织召开政银企对接会，促进金融与实体经济建立常态化的联系，支持了县域中小微企业发展壮大；大力拓展了适合“三农”的信贷产品和贷款方式，满足了“三农”群体的金融需求；加大了重点项目建设支持力度，促进了全县经济社会又好又快发展。

2.金融创新不断深化。为贴近市场需求，拓宽融资渠道，各金融机构针对县域企业及农户的特点，创新金融产品和服务。邮储银行推出“助保贷”、“新型农业经营主体贷款”，建行推广“云税贷”、“抵押快贷”等信贷产品，联社针对经营良好且仍有信贷需求的企业客户、有实体但抵押物不足的企业分别推出“诚税贷”、“无还本续贷”及“融资性担保公司贷款”等产品，农行推出“网捷贷”、“惠农e贷”，长安银行推出“优税e贷”等，全县银行业金融机构大力创新信贷产品，以“最多跑一次”为改革统领，全面简化融资手续、压缩办贷时间、降低获贷成本，帮助小微企业和“三农”群体解决融资需求。

3.培育挂牌上市企业逐步推进。“十三五”期间，省市明确了企业上市挂牌奖励标准，为推动县域企业挂牌上市，我县积极组织资质较好的企业，参加市上举办的拟上市挂牌企业培训会，鼓励引导企业通过上市挂牌达到直接融资的目的，并根据企业意向，建立了拟上市挂牌企业后备资源库，并成功上市挂牌企业1户。

4.政府性融资担保体系进一步完善。“十三五”期间，通过政府参股、控股华冠融资担保公司，政府性融资担保体系进一步完善。通过与县域银行合作，建立了银行、企业、担保公司三方共赢的良好格局，扩大了“三农”群体和小微企业的信贷获得率，提升了金融支持实体经济的能力。

5.“智慧县域+普惠金融”项目落地实施。“十三五”期间，县政府与蚂蚁金服集团合作，通过对“互联网+”的应用，在支付宝智慧县域平台为我县农户开通了普惠金融信贷申请入口。根据大数据建立的授信风控模型，农户可申请到无抵押、免担保、全天候的金融服务，整个申请流程由农户在支付宝端完成，实现了3分钟申请，一秒钟审核放款，0人工干预，按日计息，随借随还的金融服务。“智慧县域+普惠金融”项目的落地，进一步推动了县域经济转型升级，落实了乡村振兴战略部署。

6.金融生态环境持续良好。“十三五”期间，为更好地防控金融风险，县政府建立了金融风险防控联席会议制度，成立了澄城县网贷机构风险处置工作领导小组、澄城县处置化解银行业金融机构不良贷款专项行动领导小组、澄城县金融突发事件应急工作领导小组、澄城县防范化解金融风险攻坚战领导小组等机构，并制定了《澄城县金融突发事件应急预案》等多个文件。组织开展了清理整顿各类违规违法金融活动、非法集资风险排查活动、逃废金融债务打击活动、处置化解银行业金融机构不良贷款专项行动、金融领域涉黑涉恶专项斗争以及涉众型经济案（事）件风险排查等活动，切实防范和化解了金融风险，严厉地打击了扰乱、破坏金融秩序的行为，同时加强日常监管，对全县融资担保公司、小额贷款公司开展风险排查，严格落实小额贷款公司和融资担保机构相关监管政策，加大监管力度，督促其合规经营，努力打造良好的金融生态环境。

二、全县金融业面临的问题和挑战

1.金融发展的潜力有待挖掘。“十三五”期间全县各项存款余额和贷款余额均低于全市平均水平，金融业发展相对滞后，无论是资本实力、经营管理水平、风险控制能力，还是产品创新能力、人才队伍素质，都难以满足发展需求。特别是农信社的历史包袱未得到彻底化解，改制缓慢，法人治理结构还不完善。“十四五”期间，提高金融企业综合竞争力显得更加重要，仍需在改革中发展壮大。

2.金融结构调整任务艰巨。融资结构、信贷结构不合理，企业直接融资步伐缓慢，企业债券市场严重滞后。“十三五”期间，信贷资金倾斜县域重点项目的力度不够，部分产能过剩行业信贷投入过大，潜藏着较大的信贷风险。县域经济发展的资金供应和中小微企业的有效融资依然不容乐观。“三农”群体资金需求仍得不到有效满足，农民增收、农业增效、农村发展步伐缓慢。必须把金融结构调整摆在突出位置，加快调整金融组织结构、融资结构和信贷结构的步伐。

3.金融风险亟待防范。“十三五”期间，尤其是疫情影响，面对经济下行压力、经济转型、产业升级、产能过剩等客观因素的影响，金融风险也暴露出一些问题。金融业链条长，市场信息不对称，又易受外部因素干扰，不确定条件多，利益诱惑大，风险点多面广，隐蔽性、突发性、传染性、危害性强。“十三五”期间我县非法集资案件较“十二五”期间有所增多，尤其随着互联网金融业的发展，上网跨域非法集资现象频增，稳控任务还很艰巨。实体经济融资难、融资贵和融资慢的问题仍未有效解决，防控金融风险，优化生态环境仍需加强。

三、做好金融支持县域经济高质量发展的几点建议

因国际疫情影响，未来几年，世界经济仍将处于震荡调整期，我国的经济发展进入中高速、结构优化、动力转换的新常态。我县金融必须适应新常态的发展，把握、引领新常态带来的机遇，发挥自身优势，勇于担当挑战，实现跨越发展。

1.加大资金投放力度，服务实体经济发展。

（1）扩大金融供给总量。完善金融机构考核办法，建立财政性资金“存贷挂钩”考核机制，实行“多贷多存”，鼓励银行业金融机构积极向上级行争取更多的信贷规模，激励金融机构扩总量，调结构，加大对实体经济的有效信贷支持。引导保险资金参与地方经济建设，深入挖掘地方法人金融机构信贷潜力，为县域经济发展和转型升级提供充分的资金保障。

（2）优化金融产业投向。充分发挥银行主力军作用，支持保障基础设施、民生工程等重点项目的融资需求。加大对金融机构涉农、中小微企业贷款增量奖励补贴力度，充分发挥财政金融合力，鼓励引导金融机构加大对县域薄弱环节的信贷支持。优化营商环境，改进信贷管理模式，降低企业获得信贷难度和成本，提高各类金融工具的使用效率，全面推动和提升县域内中小微企业金融服务综合质效。进一步完善小微企业贷款风险补偿机制，建立小微企业贷款风险补偿基金，鼓励银行业金融机构向小微企业发放信用贷款。降低三农融资成本，为农村种植、养殖、农产品加工等领域内的农户、企业及经济组织提供优质服务，抢抓政策机遇，不断完善农村资金互助社治理结构，提升发展质量。

（3）做好县域融资平台转型升级服务工作。鼓励银行业金融机构加大对县级融资平台的支持力度，积极争取县级贷款审批权限；结合县域融资平台现状，改进授信评级机制，拓宽信息采集渠道，综合考虑贷款用途、融资背景、未来收益等要素，提高风险评级的合理性；落实服务价格相关政策法规，厘清各项收费项目，清理不规范经营行为，在不违反法律法规的基础上适当降低评估费、抵押登记费、担保费等收费项目；在现有债务化解过程中，凡平台公司不能一次性结账的，协调承贷金融机构，与融资平台公司协商，尽快达成新的还款计划，科学合理释缓偿债压力，不盲目抽贷、压贷或停贷，切实防范处置风险中的风险。同时积极发挥我县融资担保公司作用，鼓励其依法依规为国有企业提供市场化的融资担保服务，实现融资平台转型平稳过渡。

2.加强资本市场建设，提升企业融资能力。

梯次推进企业挂牌上市。出台我县支持企业加快资本市场融资若干措施，积极推动一批企业改组改制，重点培育和扶持符合产业政策、具有我县特色行业和支柱行业背景、发展潜力大、市场前景广阔的行业龙头企业作为上市后备资源。加强各类创新型、创业型、成长型中小微企业在“新四板”挂牌融资。支持“新三板”优质挂牌企业分层或转板上市。鼓励和引导初创期创新型小微企业规范改制，在省股权托管交易中心“成长板”先行挂牌，条件成熟后转“新三板”挂牌。加强与省股权托管交易中心的战略合作，在挂牌企业资源培育、中小微企业综合金融服务、信息交流共享等方面展开全面合作，充分发挥“新三板”和省股权托管交易中心直接融资、规范治理、价值发现等重要功能，共同推动我县中小微企业在“新三板”和省股权托管交易中心挂牌，打造县域企业挂牌上市集群。

3.深化金融改革创新，提升金融服务水平。

（1）加快农信社的改制步伐。农信社是我县银行业金融机构的重要力量，是服务“三农”、小微企业的主力军，改制组建农商行是主动深化地方金融改革、防范化解金融风险的关键一步，是促进我县金融服务实体经济、推动协调发展、实施乡村振兴战略和实现高质量发展的一项重大任务。在前期工作的基础上，广泛运用政府、市场、农信社三个资源，着力完善经营管理机制，优化监管指标，全面加快农商行组建工作步伐，持续提升金融服务经济发展水平，为我县经济平稳健康发展与社会和谐稳定提供强有力的金融支撑。

（2）建立多元化的投融资体系。采取多种措施，积极吸引各类金融机构入驻，引进先进的服务模式和管理技术；推进银行业加快转变发展方式，创新业务模式；持续推进保险业创新，支持发展农村养老健康保险、扶贫小额信贷人身意外伤害保险等普惠保险业务。稳步推进政策性农业保险，积极服务和保障我县农业发展，对新型农业经营主体和种植（养殖）大户开展商业补充保险，积极发展果业、大棚蔬菜等地方特色农业保险产品；积极发挥政府性融资担保公司的增信作用，加强公司能力建设，以政府资金为主导，鼓励多元化投资，提高担保规模和放大倍数，做大做强我县融资担保公司，增强服务小微企业和“三农”的能力。大力发展小额信贷公司，增加农户小额贷款的投放，逐步规范民间借贷，引导更多的资金流入农村，支持“三农”经济发展。

（3）推动“互联网+”金融创新拓展。“互联网+”是新产品、新技术、新方法、新组织、新市场的引入，互联网金融是一种新型业态。互联网金融的产生，会出现一个既不同于商业银行的间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种模式。在互联网金融模式下，贷款、股票、债券等发行和交易直接在网上实现，大大减少信息成本和交易成本，更加有效地进行资源配置，真正实现低成本高效率的管理运作。互联网金融的拓展，将开创新的金融模式，进一步推动金融业向前发展。

（4）大力推进绿色金融试点。根据现阶段提出的要素市场化配置改革的要求，大力发展能效贷款、排污权抵押贷款、碳排放权抵押贷款、林权贷款、集体土地抵押贷款等贷款方式，积极支持基础设施、民生工程等重点领域的节能减排项目和服务。支持传统企业依托科技创新实现转型升级，促进传统产业形成绿色新业态。

4.加强金融风险防范处置，优化金融生态环境。

（1）加强金融机构监督管理。建立健全金融监管机构，统筹协调推进金融监管工作。完善金融风险防控联席会议制度，建立监管信息交流共享机制，加强对辖内银行、保险等金融机构、小额贷款公司、融资担保公司以及重点行业和领域的金融风险排查与监测，防止潜在风险向金融体系传导蔓延。

（2）依法维护金融债权。建立健全企业和个人逃废债务联合惩戒机制，定期公布恶意逃废债务和“恶意脱保”的企业和个人“黑名单”，依法加大惩处力度，维护金融市场秩序。支持金融机构依法做好债务清收工作，加大金融债权案件保全、执行力度，加强金融债权案件执行争议的协调力度，充分利用司法、公证、仲裁、调解等方式预防和解决争议纠纷，提高执行效率，依法保护债权人的合法权益。