民营银行发展精选(九篇)
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第1篇：民营银行发展范文
什么是民营银行，我们需要什么样的民营银行，如何发展我国的民营银行是近年来全社会比较关注的焦点问题。由于分析问题的角度不同、出发点不同，不同的学者在有关民营银行的一些关键问题上依然存在较大分歧。对这些分歧如果不能形成大致统一的看法，尤其是政策当局如果对一些关键性的问题不能形成正确认识的话，中国民营银行的发展就有可能走弯路。为此，本文也想就民营银行的有关问题谈点看法。
一、民营银行的界定
究竟什么是民营银行，这是民营银行争论的首要问题。目前学术界对民营银行定义大致可分为产权结构论、资产结构论和治理结构论三类。产权结构论认为由民间资本控股的就是民营银行；资产结构论认为民营银行是主要为民营企业提供资金支持和服务的银行；治理结构论则认为凡是采用市场化运作的银行就是民营银行。这三个定义都是从一个侧面罗列了民营银行的特征，但未能对民营银行的本质特征形成全面的认识。产权结构、治理结构和资产结构是相互作用、彼此具有内在联系的统一体。有什么样的产权结构，就会有与之相适应的治理结构，有什么样的治理结构，就有由此决定的资产结构。对民营银行我们不能强调三者中的一个方面而忽视其内在联系。我认为，民营银行是由民有、民治、民责、民益四者构成的统一体。对这四者的任一偏离都将是不完善的。所谓民有，就是指银行的产权属于民间投资者；所谓民治，就是指由民间投资者决定公司的治理；所谓民责，就是指民间投资者对银行的经营成败负全责；所谓民益，就是指导银行经营的利益按谁投资谁受益的原则分配。因此，我认为所谓民营银行就是由民间资本所控制与经营的，权、责、利统一的现代金融企业。
在这里，我们要特别强调：1．民营银行是金融企业，而不是一般的企业。金融企业区别于一般企业的最大特征就是它是一个高风险的、公共性的企业。所谓高风险是因为它直接涉及金钱的借贷，而借贷的基础是信用，而信用具有天然的脆弱性。信用关系的中断会给银行带来巨大的损失。所谓公共性是指金融业的影响是外溢性的，会波及全社会。因此，对待金融企业要有特别的管制措施，这些措施较之一般企业更严更苛刻。2．民营银行又是一般企业。把银行理解为特殊行业的同时不能忽视了银行的企业属性。企业属性就是指从事银行业务也是一种商业行为，追求的是盈利，但也面临着失败的风险。3．当今世界各国都没有找到有效处理好银行业既是特殊企业又是一般企业的办法。在强调“特殊性”时，容易采取银行国有的办法；在强调一般性时，又对银行进行私有化改造。有的国家虽然坚持银行私有化的道路，但采取的各种相关政策措施又无形中将私有银行的经营约束条件软化了，变成利益上、治理上、产权上是民有，但实质上的经营成本又透过政府救助而外化给了社会，致使银行体系始终逃脱不了“周期性失败”的困扰。如美国，每隔十来年时间就要来一次银行危机。
中国的银行业走的是一条国有化的道路。现在这条道路已经走到了尽头，对现有银行体系进行民营化改造的呼声也随之而起。在这个时候，我们要特别冷静地回顾和反思各国银行业的发展历程，深刻认识民营银行在发展过程中所存在的问题，找出原因，寻求对策，真正走出一条既符合世界银行业发展大势，又符合中国国情的民营银行发展之路。
二、中国民营银行业的发展必须认真考虑如何避免世界各国银行业发展过程中所面临的三大共同问题
当今世界各国银行业的发展过程中都面临着三个共同的问题：
一是银行无论私有、公有，都存在一个经营失败成本外化，最终用纳税人的钱救助的问题。
在严格意义的市场经济下，对经营失败的银行最直接简单的处置办法就是破产清算，由股东、存款人按照“谁受益谁承担”的原则来承担破产的损失，无需动用政府的财政资金补贴，纳税人几乎不用付出任何代价。这既符合优胜劣汰的市场原则，又可以促进监管的效率，防范因政府财政性救助而引起的道德风险。然而，实际的情况并没有那么简单。因为银行业所具有的公共性、外部性等特征决定了银行风险极易在行业之间相互传导，产生共振，银行的倒闭会引起社会公众信心危机，进而会冲击金融体系和经济体系，给整个社会带来严重的负面影响。所以大多数国家的银行监管机构不会对银行倒闭坐视不管，都或明或暗充当“最后贷款人”角色，结果是银行经营失败的损失导致了政府的准财政赤字，
而这些损失最终以高税率或增发货币形式落在全体纳税人的身上。
在20世纪80年代世界范围爆发的银行危机中，各国政府都无‘例外地付出了昂贵的处置成本。根据国际货币基金组织1998年对部分国家银行危机的成本统计分析表明，银行危机爆发后重组银行的成本，包括直接由政府注入银行的资金、信贷、债券等财政成本和类似汇率补贴一类的准财政补贴，在有的国家金融危机的处置成本占到GDP的40%以上，不良贷款占贷款总额的30%以上。如90年代初处于政治经济转型期的匈牙利，政府推动对国有银行的集中整顿来解决银行业危机，在财政预算中为冲销银行不良贷款而单列了一块预算。据统计，1993,至1998年，匈牙利政府为重整企业和银行债务以及对银行注资，发行了3600亿福林(约合39亿美元)的20年期低息政府债券，约占当时国民生产总值的10%，仅此项产生的利息支出在1994年就占CDP的1．2%，占财政支出的3．5%。即使在以市场为基础、高度私有化的美国，银行系统几乎全属于私人所有，但大量的银行损失仍要靠预算拨款，或在财政担保下向保险基金借款来进行融资。在1981年到1991年间，美国有超过1400家储蓄机构和1300家银行破产倒闭。这次储蓄机构危机的成本在3150亿美元到5000亿美元之间，重组信托公司(BTC)到1991年底为止收购了3570亿美元的不良资产，处置了其中的2280亿美元的资产，而美国政府为此支付了超过1200亿美元的财政资金。
我国实行的是隐性存款保险机制，对存款人的保护事实上超过任何发达国家。从90年代至今在对为数不多的金融机构实施市场退出中，无论采取行政关闭，还是业务托管、或是并购重组，破产金融机构的债务清偿都由国家一家承担，个人债务全额兑付，有些甚至单位债务也全额兑付，有的充其量停息延期兑付。据估算，我国为此而付出的处置成本也不少于千亿。
在我国发展民营银行一开始就要考虑如何防止其经营失败的成本外化问题。从理论上来说，按权利义务对称的原则经营失败成本要由股东、债权人承担，不能转嫁给政府。事实上，这很难做到。而民营银行与以国家信用为基础的四大国有商业银行相比，其经营的风险性相对突出，从一开始就处于不公平的竞争地位，即使放手让这些新生金融力量发展，在可以预见的将来存在部分机构要失败的问题。特别是1998年“广信破产事件”和海南发展银行被行政关闭事件，以及1998—2000年间对各地城市信用社(城市商业银行的前身)的清理与重组，打破了我国银行不会破产的“神话”。这些事件令社会公众对包括民营银行在内的非国有银行的预期和信心发生动摇。相比之下，国有银行不仅获得了2700亿元的特别国债用以补充自有资本金，以及国家财政直接核销巨额呆坏账准备金，而且通过成立资产管理公司剥离了总额达1．3万亿元的不良资产。这使人们形成了国有银行“太大不宜倒”的固定预期，使全社会金融资源进一步向国有银行转移。统计数据表明，从90年代初到90年代末，相对于国家银行体系(包括四大银行和三大政策性银行)，非国有银行在我国年度新增贷款中所占的比例不升反降，说明非国有银行部门的发展不是加快了，而是放慢了。而且金融市场稍有风吹草动，存款就会向大银行搬家，民营银行将面临严重的流动性风险。这种状况的存在对民营银行的健康发展极为不利，对维系整个金融市场的稳定也不利。
因此，要推进民营银行的发展，首先就要考虑如何科学构筑隔离金融风险的“防火墙”，建立市场化的风险分散、转移和补偿机制，有效防止金融机构失败风险外化和扩大，降低全局性风险发生的概率，维系金融体系安全稳定运行和解决公众信心问题，为民营银行的健康发展创造稳定良好的制度环境。
二是银行业对金融资源的控制可能引起公平与效率的矛盾。用公有制解决了公平性问题，却无法获得满意的效率；用私有制解决了效率问题但可能由此引发垄断而影响公平。
为了避免国有银行的低效和风险，近年来国际银行业发展的一个主要趋势是对国有银行及其整个银行体系进行私有化改造，放松金融管制，推行金融自由化政策。但这些国家的经验表明，随着金融市场的竞争加剧，必然会出现大量资金向少数几个金融集团集中的倾向，结果是银行业从国家垄断变为私人寡头的垄断。这种垄断破坏了在金融市场的公平竞争环境，大金融集团拥有操纵市场价格、控制市场信心的能力，金融市场上的信息处于高度的不对称状态。中小银行在不完全的市场竞争中无疑会处于劣势，金融市场失灵使金融资源的优化配置难以达到帕累托状态。
上个世纪80年代土耳其金融改革失败的经验告诉我们，在一个由少数银行所垄断的市场结构中，市场进入门坎的解除，若是新银行规模与数量不足以挑战既有银行的市场地位，则对整体市场结构与效率的影响是极为有限的。在金融改革之前，土耳其的银行业市场集中度较高，但在金融业的改革之后，银行业的集中度虽有所下降，但银行市场被改革前已有的主要银行，包括国有银行和少数具有垄断性市场势力的民营银行所垄断的格局事实上并未得到改变。国有银行，尽管经营和管理效率并不高，却仍然占居国内银行业市场的主导地位甚至垄断性地位；那些经营状况良好、具有一定市场份额的私营银行，同样相当程度上以其同政府的特殊关系来确保其市场地位，结果整个土耳其的银行业呈现为非充分公平的市场竞争环境，形成对新进入者的进入壁垒。外资或当地的新进入者进入土耳其银行业市场后，并未明显使当地的银行市场竞争加剧、效率提高，原因就在于当地的原有大银行规模巨大，某种程度上获得政府的支持或至少没有来自于政府的有效抑制；同时，垄断者之间利用垄断地位互相协调市场价格却并未受到制裁，使主要银行获取了高额利润；新进入者的规模不足，导致新进入者难以与原有的银行进行有效的竞争。而土耳其中央银行对于问题银行，特别是有一定规模的国有或私有银行，从来都只是采取政府资金支持而非清理整顿甚至让其倒闭退出的方法。正是由于土耳其银行体制中长期存在的市场失效问题和不彻底的金融改革，使得九十年代末的最新‘轮改革在仅仅推行了数年便遭受到银行危机的沉重打击。
伴随银行自由化、民营化而来的风险与激励扭曲问题，将使因提升竞争产生的整体效率变得不确定。由于国家管制放松，银行业进入壁垒的消除，导致银行特许价值(Fran·chiseValue)下降，在不完备的监管框架和隐含或明确的担保制度下，银行民营化极易造成道德风险。利润最大化的目标将驱使银行经营者更倾向于短期的高风险的投资活动，而且银行受少数大企业集团的控制产生大量的关联贷款，风险高度集中。很多国家在银行部门引入竞争机制和赋予银行自的同时却没有采取措施控制这些相反的激励，这一点成为金融自由化后发生金融危机的主要原因之一。如20世纪70年代和肋年代初，以阿根廷、智利、乌拉圭为代表，几乎所有欠发达国家商业银行都因为“过度借贷综合症”陷人了债务危机的泥潭。
事实上，有相当多的研究显示，金融业的开放和解除管制是一个值得国家追求的目标，但是由于任何开放在带来效率提升的同时，也都存在制造银行危机的风险，因此如何在开放进程上采取较佳的顺序和完善配套制度的安排，无疑是所有国家的金融监管当局必须严肃思考的课题。在我国要推进民营银行的发展，必须要对现有银行体系进行大刀阔斧的改革，努力完善市场结构，采取有力措施限制垄断、促进有序竞争，纠正市场失灵的问题。同时必须强调监管制度的建设和强化市场纪律，建立银行民营化所必需的监管框架，有效控制其过度冒险行为，实施审慎监管。从这个意义上说，我国民营银行的发展应当是一个渐进的过程。
三是银行业的风险如何有效地动态监管，及时化解潜在风险的问题。
金融监管的第一目标是维护存款人利益，而危及存款人利益的唯一因素就是银行所面临的各种各样的风险。只有控制住这些风险，金融监管的目标才能实现。金融风险发现得越早，处置得越及时，金融机构遭受的损失越少，风险处理成本越低。但银行风险的积累是由宏观微观多种因素综合作用形成的，风险识别的困难制约了监管者控制银行承担过度风险的能力。国际经验表明，金融监管者在控制状况已恶化的问题银行的风险方面很成功，但在处理表面上健康的银行方面，效果却不理想。因为当这些银行偿付能力充足，所从事的风险投资仍有利可图时，监管者对这些银行的风险行为很难控制。从可接受的风险收益比例、创新和其它合适的行为中识别出风险是有一定难度的。而且在经济高速增长时期，随着经济的持续扩张，银行的风险往往被掩盖。在危机发生之前，银行中的问题往往不能充分显露出来，象资本金充足率、坏帐比例等重要指标，并不会在危机发生前就表现出明显的不正常变动。随着经济增长的减缓甚至衰退，银行中的问题迅速暴露出来，及致倒闭并危害其他银行。特别是在经济出现泡沫的情况下，银行贷款中的泡沫随之膨胀并在经济形势逆转时迅速破灭，其所带来的结果不仅仅是个别银行的倒闭，而是整个银行系统的不稳定甚至危机。
美国80年代早期曾因现场监管的削弱，对金融机构的问题没能及时发现，发现了的，又因资金不足、措施不当等多方面原因没有及时有效地处置，因而付出了失败机构增加，处置成本加大的代价。如在处置储贷机构危机时，美国联邦储贷保险公司允许大量实际已经破产的储贷机构长期维持经营，指望它们有机会降低风险、纠正不足，但实践证明这样做的结果反而使处置成本从1982年的1000亿美元增加到80年代末的3150亿美元。从我国的情况来看，提前发现风险，及时处置风险都是我们的薄弱环节。尤其是在及时处置方面，很多时候受资金、政策及其它方面的制约而无法采取有效措施，使本已相当严重的问题久拖难决。对此，极有必要完善风险处置的相关配套政策，为及时处置风险创造条件。否则，金融风险愈积愈大，处置成本会愈来愈高。
三、20世纪80—90年代兴起的银行热给我国民营银行的发展带来了深刻的启示
我国虽未有明确政策允许民间资本办金融，但事实上，上个世纪80年代初许多新设立的金融机构是直接或间接地受控于民间资本。因此，民间银行在我国已不是要不要的问题，而是已经存在，如何让其健康发展、扩大功能作用的问题。为此，我们有必要分析一下我国民营银行发展的曲折历程，进一步明确下一步民营银行的发展道路。
自1979年以来，我国的金融改革的一个很重要的内容就是发展各种金融机构。在全民办公司、层层办金融的热潮中，出现了大批的城市信用社、农村基金会和信托公司，如城市信用社鼎盛时期多达5000余家。在1997年亚洲金融危机之后，这一大批基层金融机构多数出现了严重的经营风险问题，甚至演变成支付危机，国家不得不下大力气进行治理整顿，付出沉重的代价。例如广东曾关闭了2000多家基层金融机构，政府被迫拿出380多亿元用以兑付信托公司和所属证券部、城市信用社、农村基金会遗留下的“窟窿”。
这些金融机构为什么失败呢?原因可以归结为多个方面，但其中最主要的两个原因值得我们高度重视。
一是没有对金融机构形成正确的认识。只把它看成是融资实体，没有将它看成是“自私的营利”主体。相当一批金融机构形成了内部人控制，变成了违规经营的载体。例如出资人与经营者没有分开，许多信用社变成家族式机构，把信用社当作圈钱的机构，高息揽存、违规拆借，大量的贷款变成呆账、坏账。以海南为例。从1988年至1997年，海南共有34家城市信用社、近10家信托公司。这些城市信用社和信托公司都是以支持建设海南特区为名建立起来的。由于批准时就是基于“多个机构多个融资渠道”的指导思想，而没有在监管上按照以风险为核心，将其视同求利机构进行严格监管，因此这些机构都普遍存在内部人控制，把大量贷款投入到自己的关联公司或股东企业，连本带利长期不还，而是反复借新还旧。资产质量差，债权债务关系混乱，是这些金融机构普遍存在的问题。1997年，由于海南经济形势的变化，这些金融机构全面陷入困境。1997年5月受海口人民城市信用社主任携款潜逃案件的影响，该社储户产生恐慌心理而挤兑存款。继而琼山金海城市信用社由于股东大量贷款不还引起支付危机，随后波及全省十几家城市信用社，引发海南省城市信用社较大面积的支付危机，人民银行被迫进行清理整顿。在清理整顿中，由信托公司组建而成的海南发展银行，又由于组建不久陷入经营困难，人民银行即使提供了近四十亿元再贷款也不能维持其清偿支付能力，市民突击挤提储蓄的恐慌风潮日益扩大，最后甚至到了每个储户一天只能取到100元现钞的地步，最后在1998年6月海南发展银行也被迫关闭。海南的这段历史告诉我们：民间资本介入银行，它就是为了赚钱。这个动机是我们立法的基础，更是我们监管的基础，切莫为了融资和效率的需要去鼓励民营银行。
二是既然民间资本办银行是为了盈利，就要围绕这个动机去明确产权、明确责任。而我们的金融机构都恰恰违背了这一条，导致大家都是银行的主人，却没有人对银行的失败承担责任。这中间涉及产权问题。而产权问题的核心本质是权、责、利的严格对称和内在
统一。中外金融机构之所以大面积经营失败，关键在于失败的成本可以外化给社会，金融机构相当于软预算约束，因此经营不善、出现大量不良资产就成了众多金融机构的必然结果。因此我们认为，向民间资本放开金融领域，并不是一蹴而就的事，为了保证其健康发展，有关制度的配套性改革是必要的。
一是谨防政府过多的干预。政企分开，产权明晰，这是民间金融业实现自主经营，自我约束的必要条件，也是民营银行的核心竞争力。因此，如何保证民营金融机构能顶住部分政府部门的强制干预，为它们创造一个宽松的金融环境，是首要的难题。
二是要在完善法律基础上，按市场化原则，严格依法准人与退出。只有这样金融机构才会真正优胜劣汰，才能堵住其向社会转移失败风险的渠道，硬化预算约束，才能迫使民营银行选择高素质的经营者，并且努力审慎经营。同时可以改变央行监管的被动局面，降低监管成本与风险，提高监管的有效性。
三是要尽快建立存款保险制度，建立适合我国国情的新的金融稳定机制，及时对出现严重问题、破产或濒于破产的金融机构进行处置。同时要转变控制金融风险的思路，从千方百计不惜成本防止金融机构破产转向允许破产，隔离破产事件，控制破产事件的影响扩大。即按市场原则处置金融风险，通过允许金融机构破产和控制单个金融机构破产的外在影响来实现维护整个金融体系的稳定和尊重市场纪律的目的。
四、发展我国的民营银行必须正确处理好的三个关系
一是现有银行体系的改造与民营银行的新建问题。
我国银行体制在经历了近二十年的改革后，虽然形成了包括国有银行、股份制银行、地方性商业银行在内的多层次、多种形式的银行业格局，但总体上银行业的集中度仍然很高，近70%的存、贷款增量仍然被国有和国有控股银行所掌握，按照洛桑国际管理学院的竞争力指标(IMD)来衡量，我国金融体系的效率仍然是所有产业部门中最低的部门之一。上述20世纪80—90年代我国银行业对民间资本开放的政策目标之一就是通过引入体制外竞争，用外部压力推动国有银行内部运行机制的转变和优化，遵循的是增量改革的思路。事实证明，这种改革模式的成效并不明显，虽然对中国金融改革的深化能起到积极的作用，但却无法担当金融改革的大任。国有银行垄断下的低效和市场失灵的问题并没有得到很好解决，系统内积聚的风险越来越大。而且由于面临制度上的歧视和经营网点少的限制，民营银行在存款市场和结算市场上相对于国有银行的绝对垄断地位而言注定竞争力不足，会重复走上低效运作的老路。因此从现实的角度出发，除了要适当进行新建民营银行的增量改革外，同时更重要的是要在“存量改革”上多下功夫，对现有银行体系进行彻底改造，推行银政分开和国有银行的股份化改革。要把国有银行的股份制改革与民营资本的进入结合起来，充分发挥民间资本在银行所有权和经营管理中的核心作用，让民营资本在股份制银行中占有相当比重，最终实现国有银行业的民营化。
二是存款保险制度与市场约束硬化的问题。
存款保险制度有隐性和显性。无论哪种，都存在道德风险加剧、市场约束软化的问题。尤其是隐性存款保险制度，其弊端大于显性存款保险制度。目前我国实行的是隐性存款保险制度，覆盖面广，不但四大国有商业银行因“大而不倒”享受政府对其存款的隐性担保，其他小型金融机构的存款人也无存款损失之虞。这种制度的弊端是：一是在个别银行出现支付危机时，中央银行通常采取返还存款准备金或者提供再贷款以增加银行额外的支付手段。这部分额外的货币投放事前并未打人货币投放计划之中，因而容易导致通货膨胀压力的积累，干扰货币政策的实施。二是随机性大。事先没有规则，中央银行、金融机构、政府、股东、债权人、债务人等相关利益主体各自到底应履行何种职责、承担何种义务不明隙。问题出现后，到底如何解决取决于各方的博奕能力，因此时间长，结果难以预期。三是极易引发道德风险。银行往往会热衷于短期投机甚至恶意经营，造成资源的错配，最后将风险转嫁给政府了事。同时激励了存款人只关心利率高低，不问金融机构信誉好坏，听任银行承担过度的风险。四是中央银行的救助能力也有限度，不可能对所有危机银行都进行援助，是否援助取决于中央银行关于银行支付力的判断和稳定金融的考虑，通常会对陷入困境的大银行会不遗余力地进行救助，而中小银行受保护程度会降低，影响社会公众对中小银行的信心。
在民营银行发展的起步阶段，建立一个什么样的存款保险制度，使之在更规范、有效和及时地处置出现严重问题的金融机构，更规范和公平地对存款人实施保护和保护金融体系稳定运行方面发挥积极作用的同时，又能有效地防范道德风险、强化市场规律对金融机构和存款人的行为约束是十分重要的。对此，我认为存款保险制度的建立要坚持这样几条原则：(1)要从隐性变为显性；(2)要按照商业化原则由各金融机构出资；(3)要实行限额保险；(4)对各金融机构的救助成本要在各受益金融机构之间分摊。
第2篇：民营银行发展范文
据了解，已经开业的5家民营银行运行总体平稳，并逐渐形成了各自的业务差异化定位。
“对于新设民营银行，受理权限已经下放给了各地银监局，已有12家进入论证阶段。”中国银监会主席尚福林日前表示，银监会按照审慎积极原则推进民营银行试点工作，现已进入常态化审批程序。民营银行“第二军团”或将迅速扩容。
虽然民营银行的设立广受资本欢迎，但是其发展道路并非一帆风顺。
有专家指出，当前银行“躺着挣钱”的时代已经过去，要想赢得市场认可，既要有良好的客户资源，又要控制成本和风险。民营资本要实现“银行梦”，仍有很长的路要走。
在博鳌亚洲论坛2016年年会中，众位业内人士围绕“民营银行：生不逢时还是生逢其时”的话题，对民营银行的未来发展方向进行深刻探讨与交流。
银行债转股有法律障碍
招商银行前行长马蔚华
在经济下行的时候，银行出现不良资产的反弹也是比较正常的。因为经济结构的调整，去杠杆、去产能、去库存，要付出一些代价，没有哪个银行不良贷款只降不涨，关键是怎么对待。
债权转股权，我不在银行当行长，我不太关心。现在《商业银行法》没改，信贷资产不能成为资本金的来源，把银行贷款变为股权有法律障碍。
民营银行要有自己的发展模式
中国银行业监督管理委员会前副主席蔡鄂生
民营银行是十八届三中全会改革纲要里明确提出来的。让你生出来就是补短板的，不是让你享受的。既然是补短板的，就看你怎么补，怎么做，这是主要的。
“十三五”规划讲的是全覆盖、特色化、多层次，所谓的民营银行要办到什么程度？是资本民营化还是管理层民营化？管理层民营化要按照现代企业方式去经营，而且股东和管理层有没有矛盾？这些在一般企业里出现的基本问题都会反映到民营银行里去。我不相信现在管理层和股东的意志完全一致。
另外，传统银行以物理网点为主，不会靠人来发展业务。民营银行就需要通过互联网平台，或者自己营销。这都是民营银行在发展当中跟过去发展模式不一样的地方，所以它必须有自己的发展模式。
民营银行带来鲇鱼效应
天津金城银行行长吴小平
民营银行有两个核心意义：一是纯民营资本的进入给行业带来鲇鱼效应；二是民营银行的成立，为银行界提供了成为职业经理人更多的通道。对金融改革和下一步金融发展非常有意义。
不可否认，在经济下行的大背景下，银行利差在收窄，不良资产在暴露，在去产能、去库存、去杠杆一系列因素的作用下，民营银行又面临着大量传统商业银行的竞争，使得生存有更大压力，发展面临着很多挑战。
民营银行也可翻身作为鲨鱼
台湾富邦金控董事长蔡明忠
台湾开放银行将近25年，当时有16家新的民营银行开放，到现在只存5家。台湾的经验告诉我们，银行经过激烈竞争以后，一定会有一个整合期。假设新的民营银行自己体制好，找到真正好的利机，在某个区域发展得身强体壮，说不定市场整并的时候可以出来承担整合者的角色，那时候鲇鱼也可以翻身作为鲨鱼。
民营银行开放以后对公营银行的服务带来很大刺激，大陆的民营银行应该努力扮演好鲇鱼的角色。从小而美的银行出发，不见得要发展成国际性的银行，但鲇鱼也要有志成为鲨鱼。
民营银行的使命是创新而非复制
中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求
民营银行对于银行体系有一个是结构性弥补，大银行看到的都是富人，小银行看到的是中小微企业、中低收入阶层，这个可能大银行看不到。另外，必须创造和存量银行不同的模式和运行结构，这个要反复思考。
如果民营银行盈利模式、利润结构、运行平台和传统的完全一样，也走不远，因为旁边的庞然大物太多。民营银行的使命是探索和创新，应立足自己的使命。
一个好的金融市场需要大小银行相融共生
上海华瑞银行行长朱韬
民营银行有很多独有的优势，比如小、快、轻、灵，小是缺点，同时也是优点，会更容易贴近市场、快速决策、高效转型，内生积极创新。民营银行出生在人民币国际化和利率市场化的阶段是一个挑战，但同时也促使其从一开始就能够树立起稳健的经营理念，差异化的经营思维，就能够把安全、风控放在一个比较重要的位置上。在人才的招募过程当中就会关注人才的多元化、综合化的组合方式。
一个好的金融市场不是谁吃掉谁，谁战胜谁，这是一个共赢、多赢的世界，一个森林里面一定是参天大树和小草共融共生，伦敦百年大银行和初创的银行一起成长着，未来一个好的中国金融市场一定也是这样。
第3篇：民营银行发展范文
关键词：民营银行；发展路径；比较研究
中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）04-0-01
一、民营银行发展路径概述
（一）增量发展路径。从理论上讲，增量发展民营银行的模式，可以促进银行业的竞争，督促国有银行改善管理，推动国有银行的产权改革。新组建民营银行有许多优点。第一，一张白纸，没有负担。没有那些不合理的制度约束，没有既得利益集团的钳制。第二，比较容易通过市场来选择经理人员。第三，没有不良贷款的历史包袱。
（二）存量发展路径。从世界许多发展中国家的情况看，开放民营银行的风险是很高的。许多国家，在没有相应的政治、经济和法律配套体系的情况下开放民营金融，都造成了严重的金融混乱。从我国国情看，上个世纪90年代初盲目发展城市信用社、信托投资公司，结果造成这些机构短期行为严重，经营管理混乱，最后只好进行撤销、关闭、兼并和重组，国家和地方政府为此付出了巨大代价。因此，金融改革必须要有一个底线，即在控制风险的前提下改革，这是我国渐进式改革道路成功的精髓所在。中国银行业的市场化改革，需要由现有银行的市场化和引进民间资本进入两个轮子推动。
（三）混合发展路径。一些学者认为，构建民营银行不能急于求成，应该采取渐进式的发展战略，有三种模式可供选择：一是对国有银行实行股份制改造，注入民营成分；二是吸引民间资本入股现有的中小银行，逐步实现中小银行民营化；三是在条件成熟时设立完全以民营资本投资入股、按市场机制经营的民营银行。
二、民营银行发展路径的比较研究
（一）增量发展路径评价。增量发展民营银行有许多优点，如可以增加金融领域的竞争活力，在一定程度上解决国有商业银行贷款管理权限上收、资金外流和中小企业，特别是民营企业融资难的问题。但是，我们更应看到，新组建民营银行，不仅在市场准入方面有着高昂的代价，还有可能重蹈过去随意办金融而引发惨痛教训的覆辙，更主要的是中小金融机构风险这个我国金融改革应首先考虑的问题依然存在。
1.增量发展民营银行并不能启动银行业的竞争机制。对于一般企业来说，改革中的增量部分是一种可以自我调节的有机整体。发展过程中优胜劣汰，适者生存。生存下来的民营企业都极富生命力，在竞争中占据优势，从而带动国有企业改革。而银行业则不同，我国目前银行是进难退更难，退出就意味着巨大的金融风险。
2.增量发展民营银行并不能从根本上减轻国有银行的历史包袱。对于一般国有企业来说，改革主要的障碍是人员负担。发展民营企业，不仅增加了就业机会，而且随着非国有经济的迅速发展，国有企业中的职工会主动离开，将减轻国有企业的改革压力。而银行业改革主要的障碍是沉重的不良资产包袱，它不会因为民营银行的发展而减少。
3.增量发展民营银行将加大整体金融风险。银行的风险不在银行本身，而在于给广大存款人带来的风险。银行如果经营管理不善，导致支付问题，将直接影响社会的稳定。如果是一般企业，死一批，再发展一批，有利于市场的优胜劣汰，保持生命活力。但对银行业来说，完全的市场竞争法则，是行不通的。一家银行倒闭，有可能引发整个银行业的信誉风险和金融危机。
4.增量发展民营银行的经营成本高昂。从成本核算的角度看，以重新募集资本的形式成立商业银行，按照《商业银行法》的规定，其资本金必须达到十亿元人民币。这个数额，对于经济发达的东部地区来说，或许不是问题，但在经济落后的中西部，就成为其市场准入的一大难题。另外成立一家银行，还需要相应的人员、网点、机具设备等，这是一笔昂贵的费用。再者，其营业网络的建设、规章制度的建立和完善及机构运转的磨合更需时日，这些都提高了新设立的民营银行的经营管理成本。由此可见，新成立民营商业银行不具普遍性。
（二）存量发展路径评价。采用存量发展路径，从改造现有城市商业银行、城信社入手，具有可操作性最强、成本较低、能有效避免可能出现大的金融风险等优点。国有企业改革攻坚的成功经验表明，相当部分中小国有企业通过转让实现了民营化。我国资本市场上，一些退市的亏损上市公司利用“壳资源”的优势最终完成重组上市，顺利实现扭亏为盈。对国有银行的存量改造，可以借鉴国有企业民营化的经验。但存量发展路径也有缺陷：
1.所有者缺位的问题。从总体来看，民间资本的积极参与明显成为主流。但民企参股农村商业银行所能掌控的股权比较少。为防止一股独大，使农商行成为某一家或几家企业的小金库，农商行对企业参股比例做了严格的限制。但由此又带来另外一个问题。由于单个企业所占股份比较少，没有一个相对控股的股东，使得股东普遍对农商行发展缺乏关注。所有者缺位，虽然改制成商业银行，但和过去信用社时一样，一切仍旧是行长说了算，缺乏内控机制，积聚了潜在的经营风险。
2.存量改造延续的是一种“搭配销售”的策略。这种策略对于劣质产品生产者是一种占优策略，但对于优质产品生产者和消费者不公平，只不过是强制消费者以更高的价格满足其效用。而产权的“搭配销售”则可能使总体效用锐减为零。
三、结语
从上述分析可以看出，无论是增量发展路径还是存量发展路径，都存在自身的优势和劣势。关键在于哪种方式的成本和风险最小、收益和效率最高。民营银行的发展路径选择应遵循自下而上、自小而大、符合经济发展自身规律要求的原则，其发展战略应侧重以小求大、以点求面、以稳求进。其发展必须考虑我国经济的现实发展阶段，必须考虑我国金融监管当局的监管能力和监管水平，循序渐进、依次推进，过度、过快开放都将对金融体系和实体经济造成巨大的损害。当前的民营经济大部分从事的是竞争性产业，在发展初期，管理不够规范；容易产生政策与制度疏漏，加之民营资本的逐利和扩张动机强烈，极易出现生产假冒伪劣产品的现象，从而大大损害民营企业的声誉与形象。而银行在放贷时，借款人的信誉往往是最主要的一个因素。如果民营企业的声誉不提高，民营银行市场定位选择便很可能偏离民营企业，而民营银行的市场定位必然影响其发展路径的选择。因此，民营银行的发展路径应是多元化和混合型的，混合发展路径的优势自然就凸显出来了。民营银行试点以存量改革为主，兼顾增量改革，民营银行进入成长期后，则以增量改革为先导带动存量改革的渐进式改革是民营银行发展的现实选择。
参考文献：
[1]姜应祥.中小金融机构的风险成因及解决对策[J].中国金融，2001.
[2]周浩明.民营银行的比较优势及发展路径探析[J].江西社会科学，2002.
第4篇：民营银行发展范文
论文摘 要：该文从构建 现代 金融 组织体系﹑解决三农 发展 金融需求问题分析发展民营银行必要性出发，从政策法规和理论上论证了发展民营银行的可行性，并探讨了
2.4经营人才问题
银行业以经营风险为业务特征，对从业者有较强的专业知识要求。加入wto后，我国银行业面临全球竞争，而竞争的核心是人才的竞争，只有拥有高素质的人才和高水平的管理，才能充分利用和有效组合现有资源。但是优秀的 企业 家并不一定是合格的 金融 家， 发展 民营银行客观上要求外聘职业经理人，而我国民营 经济 中的 现代 委托——关系落后，经营者和所有者信任成本不断提高，加上长期以来民营企业家形成的“事必躬亲”的习惯，发展民营银行的人才制约问题将更加突出。
3.发展民营银行的路径选择
3.1组建民营化的 农村 股份制商业银行
农村经济不单纯由农业和农户组成，还包括农村工商企业。伴随着农业特别是部分地区农村工商企业的发展和经营规模的扩大，其对资金的需求日益增多，而日益增长的资金需求客观上为商业化金融组织在广大农村地区提供了生存和发展的空间。
组建农村股份制民营商业银行，其入股的股东应该以农村信用社原有社员为主，重点吸收有资金实力的农户、农村个体工商户和农民开办的中小企业，使其资本金全部由民间资本入股组成，在经营过程中逐步壮大。
3.2组建民营化的城市股份制商业银行
城市商业银行大多是由各地区的城市信用社改组而成，由于大量 历史 遗留问题，使其风险集中，经营问题复杂，规模一般较小，且经营能力不足，所能经营的中间业务较少，几乎未涉及到表外业务的经营。监管当局亦不允许其在异地设立分支机构，限制其扩张网点，这些均制约城市商业银行的壮大。城市商业银行可以引进优质的民营资本所有者加盟，促使国有背景股本的逐步稀释，最终实现民营化。这些城市商业银行在经过股权结构民营化后，有利于消除各种非市场因素的干扰，实现邻近地区商业银行的并购和营业网点的扩张，逐步发展扩大。
3.3民间资本拥有者申请新设社区银行
目前我国金融资产超过30万亿元人民币，30%左右城市居民占有近80%的居民金融资产，其中近一半又被20%的少数高收入阶层占有，这说明我国部分个人完全有能力申请新设民营银行。而社区银行是他们的最优选择。社区银行强调金融服务范围和服务对象。社区银行完全根据经济发展的需要和利润最大化的原则调整经营策略，突出自身的比较优势。社区银行一方面突出了其在中小城市提供金融服务的社区性质，和国有商业银行在不同层次上运作，形成较强的互补性；另一方面改变了民营资本投资的隐性壁垒，激发了民间资本所有者的投资积极性，使资本这一稀缺资源得到优化配置，促进社会经济效益的提高。
参考 文献 ：
第5篇：民营银行发展范文
随着市场经济和金融体制的不断改革和完善，民营银行有了迅速的发展。近十年来，我国经济迅速发展，民营经济也不断发展壮大，但是民营资本参与程度较低，制约了民营经济和国民经济的发展，发展民营经济已势在必行，根据当前的发展形势和市场经济环境，选择什么样的模式经营和发展民营银行是最为重要的问题。
1 民营银行的概念
"民营"是我国特色的模糊不清的经济概念。民营经济是非公有制经济所有形式的泛称，而民营银行就是由此概念衍生出来的。当前关于民营银行的概念，主流观点就是，民营银行是由民营资本出资、实行市场化机制进行经营管理、具有规范化的公司治理结构的商业银行，是民间资本控股的产权结构规范化、现代化的公司治理结构有机结合形成的新型金融产物。我国第一家民营银行，就是中国民生银行，随着金融市场的发展，民营银行越来越多，比如：兴业银行、交通银行等，还出现了区域性的民营银行，比如：北京银行、南昌银行等。
2 发展民营银行的必要性
（1）金融市场合理竞争的需要
目前，我国的金融市场因历史原因忽视了民间金融机构在金融市场中的竞争，使得金融市场仍以国有银行作为垄断，不存在真正的市场经济和竞争。民营银行的参与，活跃了银行市场，强化了金融市场的竞争，打破国有银行的垄断局面，促进金融市场建立良性的竞争机制[1]。
（2）现代金融组织体系构建的需要
个体、民营等形式的经济已经是我国国民经济的重要组成部分，也是重要增长点。但是由于体制、政策等因素，使得个体、私营经济的融资环境不完善，制约了这些经济的进一步发展。民营银行等金融机构可以很好的实现金融业务和经济所有制结构相统一。
3 我国发展民营银行的模式选择
（1）增量发展模式
当前我国的金融行业的相关制度体系还需要进一步的完善。以增量作为民营银行的发展模式，主要通过"新建"的形式建立民营银行。即通过放宽行业准入标准，让符合条件的民营资本建立起中小型金融机构体系。开放民营银行建立，最重要的意义在于可以为我国的个体、民营等中小型企业提供良好的金融服务，同时通过民营银行制度的创新可以为国有银行提供一个参照对立面，优化金融市场的竞争环境，促进国有银行的改革。按照增量发展具体的操作方法，包括：民生银行的发展模式、民企为主建立的股份制公司发展模式。"新建"民营银行的增量模式，虽然是制度的创新，但需要考虑众多利益分配问题[2]。一方面，增量发展模式是更为彻底的爆炸式发展，必然会使得不同利益集团在分配上出现诸多的摩擦和矛盾；另一方面，新建民营银行风险相对较大。因此，以增量形式发展民营银行仍是不成熟的。
（2）存量发展模式
该模式主要是通过产权结构的改造来发展民营银行，也就是把现有的银行进行民营化改造，重新调整产权结构，遵循"政府推出，民资跟进，转机改制"的发展思路，实行全部或者部分的建立民营银行，打破金融体制中的垄断格局，强化金融业的竞争，促进国有银行的改革。以民营资本参与的形式对现有的中小型银行实行民营化的改造，在一定的条件下，对民营银行改造成股份制商业银行、城市商业银行、城市信用银行和农村信用银行。产权改造的民营银行的核心股东必须是有经济骨干作用和支柱地位的企业，还需要合理配置股权[3]。
（3）模式的选择
对于增量发展模式和存量发展模式的选择，应该根据我国的市场经济体制和金融体系以及发展的需求综合考虑，现阶段，我国民营银行发展应更为倾向存量发展模式，也就是"改造"要比"新建"更为合适、更为优选。因为，当前我国的民营银行等金融机构的数量相对较多，通过"新建"民营银行，增加数量很难解决发展的根本问题；同时，"改造"的成本明显低于"新建"，对现有银行改造在资金、经营、管理机制等方面要比新建的成本有大的降低，并且"改造"的风险也低于"新建"，新建的民营银行作为新的产物，在管理规范性、业务标准性等方面存在不足。"改造"是逐步推进的发展，其风险性相对较低。所以，当前民营银行应以存量模式作为主要的发展模式。
第6篇：民营银行发展范文
关键词：利率市场化;机遇;挑战;对策;民营银行
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）22-0080-03
一、利率市场化下的银行业发展
利率市场化是指中央银行逐步放开利率管制，由市场自主确定利率水平。我国的利率市场化采用渐进式的发展步伐（见下图），主要采取先外币、后本币;先贷款、后存款;先长期、大额，后短期、小额的利率市场化改革的总体思路，改革的层次和深度不断加强。随着市场化的不断深入，对于我国的银行业也会带来不小的冲击：
1.加剧市场竞争。截至2014年，我国共有3家政策性银行，5家大型商业银行，12家股份制商业银行，144家城市商业银行，212家农村商业银行，190家农村合作银行，2 265家农村信用社，1家邮政储蓄银行，但众多银行中，5家国有银行的市场占有率却远远超过其他银行。随着利率市场化的开放，使得我国众多银行根据市场情况进行定价，加剧了多数中小银行与国有大银行竞争的局面，促使众多中小银行借助着一个契机，发挥自身的优势，“联合”冲击由大型银行一统天下的局面。
2.推动银行业发展。利率市场化使得银行获得了自主的定价权，对于银行的议价能力提出了更高的要求，但同时有利于扩大银行自主经营的权利，采用差别化定价模式，同时实施主动负债，降低经营成本;推动银行开展金融创新，传统业务比重下降后必将引致更多的新型金融产品的产生;进一步优化金融市场，加速形成规范的竞争经营环境。
3.传统业务受到冲击。长期以来，商业银行都以存贷款为主要的业务，赚取稳定的差额。但在贷款利率放开之后，这样简单的盈利模式受到了冲击。一方面由于投资渠道的增多，加息拦存成为吸引存款的必要手段;另一方面筹资方式的层出不穷，使得各企业的议价能力不断地增强，贷款利息也面对越来越大的压力。经营模式转型压力增加，加速传统银行业务向投资银行、财富管理转变。
4.银行业风险加剧。首先带来的当然是利率风险，利率市场化后存贷利率由市场供求决定，加大了银行收益的不确定性;再者，在利率市场化初期往往表现出利率整体上升的趋势，这就迫使一些优质企业寻求其他的融资渠道，而那些较差的企业就乐于向银行借款，以此增加了银行的信用风险。
5.中小银行带来更大的冲击。相对而言，大型银行在资金支持、管理方式、员工水平上都强于一般的中小型银行，广大的中小型银行由于资金势力单薄，业务经营不成熟、政策支持等固有的劣势，在面对市场竞争进一步加剧时，所受到的冲击将会远远的大于大型国有银行。
二、民营银行的机遇
民营银行的设立使民间资本进入金融界合法化，完善了金融业的有效市场竞争，打破了国有银行垄断的局面，设立的落脚点在于解决中小企业融资难的问题。相对于其他金融机构，民营银行也存在其自身的发展机遇。
1.更有效地解决中小企业融资难问题。相对于大型银行烦琐的运作机制，小银行的运作一向以效率著称。再者，民营银行本来就是市场竞争的产物，它的出现恰好弥补了大型商业银行在业务上的不足。注重解决中小企业融资问题的民营银行，信息不对称是造成中小企业融资约束的最重要原因，民营银行可以根据自身优势，制定出更好的运作方案，对于风险较大的客户采用多样化的保障补偿措施，同时降低民营银行经营的风险，优化其客户结构。
2.加快金融创新的发展。利率市场化之后，银行的传统业务受到冲击，银行为规避风险，那些不受利率影响的中间业务和表外业务就会受到重视。从以创新为重要发展点的民营银行的角度来说，一方面，利率自为他们的创新提供了更大的发展空间;再者，由利率自主带来的市场竞争和经营风险，也为他们加快创新提供了压力和动力。实际上，即使不实行利率市场化改革，民营银行在风险自担和资金支持上是远远不及大型银行的，而民营银行本来就不是靠资金实力取胜的，高效的运行机制和创新的服务才是其立身之本。在利率实行市场化之后，原本受利率上下限制约的民营银行，就可以更加自由地根据市场的需求和自身情况调节利率，民营银行的竞争力也会得到更大的提升。
三、民营银行的挑战
利率市场化在一个层面上对银行业有一定的推进作用，但同时也会加剧市场的竞争，其给中小银行带来的影响远远大于大型银行。
1.资金实力不足，经营管理尚不成熟。民营银行的资金来自于民间，虽然是一些实力较为强劲的企业提供的资金支持，但是相对于国有银行的国家支持，外资银行固然有其母行保护，其实力还是存在一定的差距。并且，民营银行是由民间企业创办成立，属于跨界经营的初探，因此设立初期的民营银行和国有银行或其他股份制银行不同，它没有摸索适合自身发展的经营模式，在行业中的地位也没有得到巩固加强，市场定位尚不明确，缺乏较好的能力去应对瞬息万变的市场带来的冲击。
2.利率水平上升，存贷利差缩小。据调查，美国在利息放松的初期，存贷利率同时上升，在1981年分别达到了8.5%和14.2%的位置，随后又回落渐趋于稳定。而台湾在利率市场化初期存贷利率也均逐步上升。由此，在实行利率市场化后，存贷利差普遍呈现出缩小的态势，这对于银行业的盈利能力是一个不小的挑战。
3.社会信用缺乏，金融监管不完善。首先，就自身而言，民营银行作为一种新型金融形式，其信誉和担保不足以让民众对其完全信任，在揽储方面存在一定的劣势。再者，据了解，在民营银行发展良好的欧美国家都已经具备了完整的社会信用体系，提高了金融机构对于风险的预测和控制能力，而民营银行的抗风险能力远远低于大型银行，由于信息不对称带来的风险可能会成为民营银行的致命伤。而完善的金融监管就成为令金融市场稳定运行的关键因素，缺乏多种有效的方式来对可能出现的恶意竞争进行管理，将会促使民营银行倒闭，造成金融混乱。
历史证明，在美国完成了利率市场化之后的五年，美国每年都有200家左右中小银行倒闭，而中国台湾在完成利率市场化之后，曾出现过整个行业亏损的情况。因此，一旦开始正式实施利率市场化，那些本身实力就不够坚实的中小银行将会被置于更加不利的处境中，甚至可能出现上述中小银行陆续倒闭的情形。
四、民营银行发展的对策建议
通过上文的分析，利率市场化会给民营银行带来利润区间的压力，多方面风险增加以及对于金融创新的更高要求的影响。就此，应该从以下几个方面增强民营银行抵御金融市场变化带来的风险的能力：
1.建立完善的治理机构和内部管理机制。利率市场化会加大多种风险发生的可能性，在这种情况下，民营银行要建立严格有效的管理机制，通过多种渠道壮大自身的实力，同时注重人才的培养，特别注意“安全性、流动性、盈利性”三性原则的统一，要对于经营的灵活性予以适当的控制，避免由于利率的自主确定而对于利润的过度追逐，以此而引发更大的风险。
2.突出防范利率风险的重要性。利率随市场波动给民营银行带来了收益的不确定性和损失的不确定性，这也是利率市场化所带来的最主要影响。为了提高民营银行对于利率风险的管理能力，首先，要加大对于利率风险管理人才的培养，制定合理的策略来管理风险;再者，要积极开发衍生产品，转移利率风险;最后，要积极发展中间业务和表外业务，有意识地规避利率风险。
3.制定适合银行自身的发展战略模式。利率市场化要求民营银行的战略模式向经营商的价值导向型和业务上的多元化转变，但价值导向型有时与民营银行服务于中小企业的初衷相违背，因此必须在市场环境和自身定位之间协调制定一个适合的经营模式。民营银行的发展落脚点依旧是服务于中小企业，但在此基础上，迎合业务上多元化的要求，根据市场的变化进行灵活的调整，发挥自身的地缘优势，提供更加多变优质的服务，更多地考虑自身承担的风险，利用利率定制的自主性做出相应的补偿策略，实现多方共赢。
第7篇：民营银行发展范文
关键词：民营银行；战略路径；富国银行
改革开放以来，随着我国民营经济的成长壮大和金融改革的持续深化，民营资本全方位、大规模进入银行业。2013年7月，国务院《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，明确提出尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。2015年，首批真正实现“权、责、利”统一的5家民营银行开业。2016年银监会已分别批复同意筹建重庆富民银行、四川希望银行，另有12家拟设民营银行进入论证阶段。
民营银行对推动多层次资本市场建设具有重要意义。然而，民营银行诞生恰逢经济新常态，中国经济面临深度转型，银行业核心经营指标显著下滑，利差收窄，不良高企，同时，民营银行自身也遇到诸多问题。如何跨越经济周期，在激烈的市场竞争中形成差异化优势，并使民营银行逐渐成长，是值得关注与思考的问题。本文总结了首批五家民营银行经营模式，深入剖析了民营银行面临的主要机遇与挑战，并以富国银行为例，分析了富国银行近30年构建经营优势，穿越经济周期，逐步从一家地方性小银行成长为美国第四大银行的历程，最后，以富国银行为借鉴，提出民营银行实现可持续发展的战略选择。
一、 民营银行的主要经营模式
五家民营银行在发起设立之初，就提出要在经营中体现出差异化、个性化定位，从总体来看，民营银行在市场定位方面主要有三种特征：平台发力、深耕本地、实施创新。
1. 平台发力――依托大数据优势，聚焦中小、小微企业。以微众银行和浙江网商银行为代表，将生活场景与金融结合，搭建平台业务模式，并利用科技和大数据实现成本与经营优势。
微众银行的互联网平台用于连接大众客户与金融机构。产品端主要与同业开展合作，利用现有的客户资源与场景销售同业产品、提供同业贷款服务；客户端主要利用腾讯所积累的客户渠道，深入传统银行无法覆盖的细分领域，如工薪阶层、自由职业者、小微企业和创业型企业。
浙江网商银行则将其子商务平台主体作为首选客户，主要面向小微企业和中小金融机构，同时，也利用蚂蚁金服资源，拓展农村金融领域。受远程开户政策限制，互联网银行资金来源以同业负债为主。
2. 深耕本地――发挥地头熟的优势，聚焦当地客户。以温州民商银行为代表，利用区位优势，聚焦本地业务。凭借股东是当地龙头企业，充分发挥本地人脉、信息优势，专注于辐射区域的中小企业。温州民商银行建立了“一带一群、一带一圈、一带一链”的三带批量营销模式，为温州创业园、商圈、供应链企业提供服务。
3. 实施创新――实施业务创新，重点聚焦新兴战略行业。以天津金城银行、上海华瑞银行为代表。天津金城银行主要关注京津冀地区的对公供应链，重点聚焦旅游、汽车、物流、医疗卫生、环保、航空航天、电子商务细分市场，通过主动负债、强化业务创新、搭建互联网金融平台，拓展营销渠道对接优质资产。
上海华瑞银行提出服务民营经济与小微客户、服务科技创新和服务自贸区三大定位。针对自贸区的中小、小微企业，华瑞银行主要提供涵盖结算、投资、融资、交易的专属金融产品和服务体系。针对科技类企业，华瑞银行探索“投贷联动”的模式，与股东均瑶集团合作，实现利息+增值收益的双收模式。
二、 民营银行发展面临的机遇与挑战
在中国经济下行，金融体系深化改革的大变局中，民营银行面临诸多挑战，同时也有更多机遇。如果能够应对挑战、抓住机遇，民营银行将加速成长，反之，则面临被市场淘汰的风险。
1. 民营银行面临的内外部挑战。从外部环境来看，民营银行面临三大挑战。一是我国经济进入新常态，呈现“三期叠加”的阶段性特征，处于经济增速放缓，结构调整和增长动力转变的关键时期。银行业作为典型的“顺周期”行业，面临新旧常态转型的冲击。民营银行在市场的最前端，主要服务对象是对经济环境更为敏感的中小、小微企业，经营能力面临重大考验。二是利率市场化完成将深刻改变银行业竞争格局。近年来，我国银行业盈利能力快速下降，风险持续暴露，经营压力增大，运营成本上升。民营银行在成立之初，已失去最大的政策红利，将面临更为市场化的竞争。三是金融脱媒加速，直接融资比例上升，非金融机构快速发展，银行市场地位下降，在这样的环境下，民营银行必须构建差异化的竞争优势，深耕细作市场，实现客户聚焦、产品聚焦、区域聚焦、渠道聚焦，才能在激烈的市场竞争中脱颖而出。
第8篇：民营银行发展范文
关键词：民营银行；商业银行；发展市场
中图分类号：F830.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）12-0-01
经过我的了解以及针对中国经济历史的学习得知，近十到二十年，中国的整体经济和金融状况已经出现了翻天覆地的变化。与数十年前坏账缠身相比，如今的中国银行业摇身一变，已经成为最赚钱的行业，中国多数银行的抗风险能力也大大增强，资本充足率也得到了大幅的增强。
然而，具有讽刺意味的是，在经历了数十年的金融业改革后，与当年相比，中国国有商业银行对金融市场的垄断也明显增强。我们现在仍然在讨论十年前所讨论的问题，甚至情况还不如过去理想。与此同时，在银行系统内部也出现了一种“自满”的情绪，在选择客户时也带有一定的“挑挑拣拣”的倾向。有意无意中，中国的中小型企业也被正规银行体系抛弃。在国有银行一枝独秀的状况下，外资银行在中国的经营也遇到越来越多的困难，数据表明，在2001年，外资银行的市场份额大约在5%左右，而到了2013年，其市场份额已经下滑至2.5%。
这样一种状况表明，中国的银行业到了需要引入更多竞争的时刻，否则过度垄断可能导致银行业的管理和创新能力下降，并导致其资产负债质量出现明显的下滑。而中国最有活力的中小企业也会因融资难而不能持续发展，使中国经济陷入停滞的窘境。民营银行则是最具希望的挑战者。
那么为什么民营银行迟迟得不到实质性的发展呢？原因有很多。
第一，民营银行存在概念界定模糊的问题。民营银行的概念不能界定，发放银行牌照时也就没有一个明确的标准。理论界关于民营银行概念的讨论主要分为三个视角：第一，产权视角。民营资本控股的银行即为民营银行。第二，资产结构视角。民营银行的资产业务应主要面向民营企业。第三，公司治理视角。民营银行应建立市场化的公司治理模式。以上三种视角虽然从不同侧面反映了民营银行的含义，但问题在于这些概念并没有将民营银行与其他银行完全区分开，并突出民营银行自身的特质，目前银行业市场内许多银行也具备以上三种性质，因此，给出民营银行的准确概念是民营银行市场准入前必须解决的首要问题。
第二，民营银行市场准入后的生存环境问题。民营银行市场开放后将要面临十分严峻的生存挑战，挑战主要来自于两方面：一方面是狭小的市场空间；另一方面是狭小的创新空间。银行业市场空间的狭小，是由于我国各式各样的银行业金融机构的市场布局已经趋于饱和，部分银行甚至还存在过度扩张问题，因此，民营银行进入市场后不得不面临在夹缝中求生存的困境。
第三，民营银行的存款担保问题。讨论民营银行市场准入时，部分学者曾将外资银行准入与民营银行准入相比较，认为既然能允许外资开办银行本国民营资本成立银行又何尝不可，这种认识存在一定的片面性。根据《中华人民共和国外资管理条例》，外资银行在华分行吸收储蓄存款的下限是100万元人民币，主要面对的是富人阶层或者说是少数群体，而民营银行吸储则主要面对普通大众，相比之下民营银行的破产会给社会带来更多的不稳定因素。因此，缺少为民营银行存款担保的机构（如存款保险公司）是一个重要问题。国有银行有国家信用作为担保，可以保证存款的安全性；外资银行有其母国的总行作为支撑，随时可以拆借流动性；而民营银行以什么机构作为担保，这是亟须解决的难题。
那如何能帮助民营银行发展？我认为，中国应该大力支持其发展，引入竞争促进中国金融行业的变革。整体上来看，中国鼓励民营银行成长的土壤已经具备。首先，中国的民营企业已经累积了可观的财富，并成为推动中国经济成长不可或缺的力量，统计显示，我国民营企业总数占全国企业总数的96%，对我国GDP的贡献超过50%，其所吸纳的就业人数占社会就业总人口的75%，在这样的状况下仍然将民营资本排斥在银行体系之外，很大程度上代表了一种歧视。同时，在过去数十年的金融业高速发展过程中，中国培养了大量的金融业专业人才，同时金融监管能力也得到了长足的发展，更加重要的是，金融创新的不断涌现和银行间市场的发展，给予了民营银行存在和发展的空间，因为这意味着民营银行可通过产品创新来区别自己在市场的位置，同时银行间市场能够给民营银行提供流动性，以保证其能够吸取整个肌体的养分，并提高抗风险的能力。更重要的事，中小民营银行有市场驱动的激励机制也更愿意耕植于其身边的成千上万的中小企业。
另外，目前来看，在合理的制度安排下，虽然民营银行可能会带来系统性风险，但这种风险整体可控。比如说中国需要逐步建立存款保险制度，以对冲未来可能出现的利率市场化条件下银行倒闭的风险。民营银行的出现必将带来银行体系竞争加剧，这一方面有利于整体效率的提高，并有助于提高金融行业的盈利能力，但另一方面也降低了银行的特许权价值。面临着这样的一种状况，中国的监管者应该在保护储户最大利益的前提下制定明确的退出机制，从而将风险有效隔离出体外。从发达国家的经验来看，这是完全可以做到的，比如在美国每年倒闭的中小银行超过20家，但系统性风险出现的概率则非常低。
其实，除了引入民营银行的竞争，中国银行业也可以通过进一步的产权多元化来提高公司治理，风险管理能力与效率，使中国的银行业与国力相符，从而引领全球金融市场。
参考文献：
[1]程工.我国民营银行的发展路径与方式分析[J].上海经济研究，2008（5）：27-33.
第9篇：民营银行发展范文
关键词：民营银行 机遇 挑战
1民营银行概念及特征
1.1民营银行概念
我国对民营银行的界定主要有三个角度：第一种是界定产权角度，民营银行就是民间资本占主要地位的银行；第二种是资产结构角度，民营银行指为民营企业提供资金支持等服务的银行；第三种是公司治理结构角度，民营银行是采用市场化经营的现代股份制商业银行。
1.2民营银行特征
民营银行的建立旨在打破中国商业银行业单元国有垄断，实现金融机构的多元化。同国有银行比较，民营银行具有两个突出特征：
一是自主性，民营银行完全自主决定其经营管理权，包括人事管理等不会受到任何政府部门的干涉和控制；
二是私营性，民营银行的产权结构主要以非公有制经济成分为主，并且以此尽可能最大限度防止政府干预。
2民营银行现状
1996年民生银行的成立标志我国首家民营银行的诞生。多年来我国银行业市场一直以国有商业银行为主导，民营银行的资本规模在整个银行业体系中所占比例极小。2012年以后民营银行才迎来“井喷”发展。2013年7月提出“推动尝试民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构”。2014年两会表示年内启动由民间资本依法设立民营银行的新一轮金融改革措施。2015年两会提出“成熟一家、批准一家、不设限额”开放政策。2015年首批5家民营银行全部相继开业。
目前，金融体制改革深化大背景下，民营银行的发展探索阶段是一个挑战与机遇并存的黄金发展时期。
2.1民营银行面临的挑战
2.1.1金融制度不完善
2015年《存款保险条例》公布并于5月1日施行，该机制有助于银行抵御利率市场变化过程中存在的风险；我国尚未形成成熟的银行退出机制，因此系统性风险的概率很低；银行利率的市场化程度较低，金融市场调控效率低，不能及时且准确反映出资金供求情况等有效信息，这使得各金融机构资金流动不稳定。国家政策对民营资本进入银行尚缺乏一套系统而完备的审核体制，监管金融机构体制缺乏科学有效的管理方式，常使银行陷入“一放就乱、一打就死”怪圈，制度的不完善制约银行业发展，也决定民营银行未来的命运。
2.1.2行业竞争日趋激烈
多年来我国国有商业银行在业内占据主导地位，积累了丰富的财力、物力等资源，垄断着金融市场。银行业内存在的城市商业银行、农村信用社、邮政储蓄银行、外资银行等对于民营银行已构成压力。而互联网正逐步向金融渗透，腾讯，阿里巴巴等参与民营银行投资，强大的大数据支持下民营银行间也竞争激烈。随着改革深化，银行业内的竞争必然会日趋激烈。
2.1.3信用劣势制约
公众意识中，民营银行在局部地区的探索试点中，其初期规模较小，安全系数低，当将其与当地城市商业银行、农信社等比较，广大储户自然更愿选取资金实力，人力资源强大的资信度高的银行。对于银行，银行的受信业务先于授信业务，信用是生存之本，信用的建立是民营银行吸收存款、扩大资产规模的必要前提。而民营银行的信用劣势导致其在吸收公众存款时难度较大，使得民营银行在竞争中处于不利地位。
2.2民营银行面临的机遇
2.2.1国家政策大力支持
发展民营银行打破国有银行“一统天下”的格局，开创了国有金融与民营金融、外资金融机构竞争共存的新局面。民营银行能提升金融资源的利用效率，迫使国有金融机构改革发展，为金融业引入真正的市场竞争机制。纵观众多利好，随着党的“十”的顺利召开，“加快发展民营金融机构”的方针第1次写进了党的报告，这表明发展民营银行绝非口号，其包含有深刻的社会经济内涵。发展民营银行基于当前银行业良好发展的基础，同时它是我国推进金融体制改革的重要环节之一。国家鼓励民间资本发起设立民营银行，引导民间资本参股、投资金融机构。建立存款保险制度，健全金融机构风险处置机制，实施政策性金融机构改革为民间资本有序进入银行业金融机构创造了积极条件。
2.2.2发展民营银行是时代的呼唤
我国中小微企业融资难题亟待解决，大部分中小微企业因不能满足传统银行设立的信贷条件，企业资金不足。随着经济发展，民间资金存量增加，目前投资产品种类有限，导致各种高风险的民间集资滋长。创建民营银行可带来“鲶鱼效应”，倒逼传统银行改革，激发市场活力，降低融资成本，更好服务于实体经济。“互联网+”理念和大数据支持，使民营银行清晰了解客户的需求和动因，积极沟通客户从而满足客户需要。民营银行可充分利用自身优势抢占空白市场。当下，民营银行拥有良好发展空间，泰隆银行的成功也为民营银行的发展提供思路。发展民营银行的客观需要和广阔发展空间，以及可借鉴的成功经验，发展民营银行实为时代呼唤。
3中国民营银行的发展前景
中国经济进入新常态，处于金融体制改革重要时期，仅2015年重大金融改革举措就频频推出――民营银行发展“不设限额”，五家民营银行开始营业，存款保险条例实施等。中国利率市场化的步伐明显提速，存款利率浮动上限已扩大至基准利率的1.5倍，面向企业和个人的大额存单正式发行，市场利率定价自律机制不断健全。总之，新常态下发展民营银行充满机遇与挑战，其拥有巨大的发展空间，中国金融改革的前景良好，同时需要做好迎接各种困难的长期准备，各层面人士共同协作，包括顶层制度设计，正确领导以及法律体系有效保障，从而迎来中国民营银行新的的发展春天。
参考文献：
[1]刘长雁.新常态下民营银行发展前景探析[J].财经界（学术版），2015（13）：24.
