银行业发展情况精选(九篇)

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第1篇：银行业发展情况范文

关键词：网上支付业务 发展情况 吉林银行

银行网上支付业务是随着网络信息技术的提高而发展起来的，有着较大的便利性，受到人们的欢迎。而现在各地区银行网上支付业务的发展情况各不相同，这时本文就以吉林银行为例，探讨银行网上支付业务的发展情况，以此推动银行网上支付业务更好发展。

一、吉林银行网上支付业务现状

（一）网上支付业务比例较小

银行未重视网上支付业务，未投入大量建设资源，主要是建设传统主营业务，而网上支付业务只是作为边缘业务。而银行网上支付业务未配置专门的营销人员，大都是由柜员和理财人员各自负责网上支付板块。设置了相应的网上银行营销团队，无较高的市场开拓能力。

（二）网上支付有着多样的支付方式

随着科学技术的快速发展，网上支付可以选择多样的支付方式，使用电子现金可节省交易费用，并增强支付效率。选择电子支票，可以让个人和公司快速完成票据支付。移动支付方式，是由银行利用庞大的移动通信市场，创设的网上支付方式。随着第三支付平台的建设，为银行开拓了更多的网上支付方式。

（三）网上支付有着较广的市场范围

银行网上支付涉及到多个行业，比如金融、娱乐、教育、通信等。同时也涉及到个人业务，比如个人账户查询、账户余额查询、账户信息、交易数据、个人转账等。同时可以跨行转账，可缴纳电话费，实现个人理财等。另外涉及到公司业务，比如信息、信贷业务、存款、转账等账户业务、房产金融业务、保险业务等。

二、影响吉林银行网上支付业务发展的主要因素

（一）缺乏准确的市场定位

吉林银行网上支付业务还未形成完善的市场定位理念，缺乏准确的市场定位，影响了吉林银行网上业务的发展。

（二）未形成独特的数字化品牌和服务特色

吉林银行网上支付业务有着复杂的流程，无法进行简捷的网上支付，在进行网上交易时，需要耗费大量的时间和精力，使银行网上支付业务的数字化品牌和服务特色被质疑和丢失。比如吉林银行大厅的LED广告、手册低柜等都没有得到有效利用。

（三）缺乏规范性的操作流程

吉林银行网上支付业务议依然面临着多方面的风险因素，如技术、操作和法律等风险。网上支付业务存在着这些风险，使网上银行的安全性、可靠性以及隐秘性都遭到客户的质疑，而网上银行风险中的技术风险又是主要风险。

（四）未创建良好的网上支付业务市场氛围

客户对网上支付存在着金钱风险和功能风险的质疑。并且吉林银行在发展过程中常会受到诚信和支付问题的影响。

（五）混乱的互联网支付行业

吉林银行的网上银行在进行安全控制时，都是采用安全套阶层（SSL）协议，也有些银行采用安全电子交易（SET）协议，具有一定的安全隐患。各家银行支撑的业务软硬件未得到全面发展，一般都是根据自身的商业利益，制定自身的业务规则和安全政策，使银行网上支付业务的发展受到限制，与第三方支付服务也缺乏先进的技术整合。

三、促进吉林银行网上支付业务发展措施

（一）明确市场定位

吉林银行网上支付业务发展过程中，要明细市场，确立市场目标和市场定位。根据客户的基本信息进行市场细分，比如客户的年龄、教育程度、职业和收入等。建立企业银行网上支付业务时，可以根据企业的发展潜力、市场反应以及技术生产能力等因素进行市场细分。银行网上支付业务在发展过程中，确立营销和公关人员时，可选取高学历、高收入，拥有着足够的IT技术以及思想态度积极的年轻人，通常也可以放在企业发展潜力大、市场反应速度快的企业。在确定目标市场时，银行网上支付业务需要实现快捷、高效率和低成本的目标。

（二）树立独特的数字品牌和服务特色

吉林银行在创建独特的数字品牌和服务特色时，数字化服务的便利性需要具备着简洁的工作流程和较低的技术能力，适合广大客户使用吉林银行。在创建独特的数字品牌和服务特色时，需要面向客户需求，设计平易近人的指导说明，进行简单的操作流程，保证客户即使不用掌握高水平的计算机技术也能够轻松、迅速的完成网上支付业务。银行网上支付方式要面向客户，有着简单、个性的支付方式。

（三）加强网上支付的安全，构建完善的信用体系

要想促进银行网上支付业务的发展，必须要提高技术安全保障，增强抵抗风险的能力。吉林银行可根据自身发展情况，将技术中心向技术系统的维护和升级方向发展，可以将其转交给技术力量雄厚和经验丰富的IT公司，不断学习安全技术。同时在构建完善的信用体系时，要建立完善的惩罚机制。由于网上支付交易无法验证其本身的真实性，这时就需要保证金融机构和第三方支付平台有着较高的诚信水平，并要保证第三方平台发展的规范性。另外，政府也要加强监管信用交易和信用管理行业，确保网上支付业务的安全性。

四、总结

随着网络信息技术的快速发展，对现今银行支付业务的发展有着积极的促进作用。为了保证银行支付业务的安全性、隐蔽性，必须要确定市场定位、树立独特的数字品牌和服务特色以及加强网上支付的安全，构建完善的信用体系，以此推动银行支付业务的发展。

参考文献：

[1]叶雅卿.把握机遇，加快发展商业银行支付业务[J].中国高新技术企业，2011，37（07）：656-658

第2篇：银行业发展情况范文

关键词：村镇银行；支持；现代农业；发展

一、村镇银行基本情况

1.公司治理状况

辽北某市某村镇银行股东大会有12名大股东及一名内部职工代表共同组成；董事会由7名成员组成，下设风险管理委员会，薪酬管理委员会；监事会由3名成员组成、设一名监事长，两名监事独立履职；高级管理层由5名人员构成、其中行长一名，行长主管辽北某市某村镇银行经营战略规划的具体实施；副行长3名，一名主管辽北某市某村镇银行信贷业务工作，一名主管辽北某市某村镇银行营业业务工作，一名主管辽北某市某村镇银行内审合规、风险管控工作，监事长一名，监管辽北某市某村镇银行内部运营工作。内设职能部门4个，分别为内审合规部、综合管理部、业务管理部、营业部。

2.内控状况

为加强辽北某市某村镇银行内部控制，健全内部审计体系，2013年辽北某市某村镇银行根据上级监管部门要求设立了由高级管理层直接负责的内审合规部，并配备了相应的内审员。其部门职责是依据国家的经济法令、法规、金融方针、政策和辽北某市某村镇银行制定的各项规章制度为准绳，对全行内控制度建设的建立和执行、业务办理的真实性、合法合规性和有效性进行检查监督和客观评价。

内审合规部坚持以业务经营为中心，以督促政策和制度落实为目的，以防控风险为重点。2014年针对对公核算业务、储蓄柜面业务、账务核对业务、结算账户管理及反洗钱工作、信贷资产风险分类、信贷档案管理共计6个方面开展了内部审计。提高了辽北某市某村镇银行内部控制和风险管理的能力，有效促进了辽北某市某村镇银行的稳健发展。

3.经营指标情况

（1）贷款情况

截止2014年12月31日，辽北某市某村镇银行贷款余额同比增长20.37%，完成年初计划的105.23%。累计发放贷款同比增长0.31%，其中涉农贷款余额占比86%。累计收回贷款同比增长13.16%。

截止2014年12月31日，全行正常类贷款占比98.5%；关注类贷款占比1.05%；次级类贷款占比0.45%；不良贷款率为0.45%。

（2）存款情况

截止2014年12月31日，全行各项存款余额比年初增加33，632万元，增长21%，完成计划的104%。其中储蓄存款余额比年初增加40，109万元，增长28%；对公存款余额比年初下降6，477万元，下降59%。储蓄存款占比97.7%，对公存款占比2.3%。

（3）中间业务、同业业务和票据业务完成情况

截止2014年12月31日，辽北某市某村镇银行中间业务收入较上年同期减少18.2万元，减幅84.45%；同业存款余额较上年同期增加7，871.58万元，增幅34.96%。

2014年辽北某市某村镇银行未开展票据业务。

4.年度经营目标完成情况

（1）存款指标。截止2014年12月31日，辽北某市某村镇银行各项存款余额增长21%，完成计划的104%。

（2）贷款指标。截止2014年12月31日，辽北某市某村镇银行贷款余额增长20.37%，完成年初计划的105.23%。

（3）利润指标。2014年，辽北某市某村镇银行完成净利润计划的102%。

（4）利息回收率指标。2014年，全行贷款利息收入完成计划的100.74%。

（5）贷款回收率指标。贷款回收率为97.4%，比去年提高了0.5个百分点。

（6）不良贷款指标。按贷款质量“五级分类”标准划分，不良贷款率为0.45%。

（7）营业网点布局指标。2014年辽北某市某村镇银行新增设支行，完成营业网点计划。

（8）“四防一保”工作情况。2014年辽北某市某村镇银行“四防一保”工作全年安全无事故，完成计划指标。

5.经营方式及金融产品，保障金融消费者合法权益情况

（1）金融产品

2014年，面对整体经济增长缓慢的局面，辽北某市某村镇银行把握信贷投放节奏，合理高效运用资金，并强化了信贷审慎经营管理，构建全面风险管理体系，促进了信贷业务的健康、稳步发展。一是发挥产品创新优势，不断做大信贷规模。2014年辽北某市某村镇银行“惠农直通车”、“企得利”、“商易通”、“宅易通”业务品种开展良好。“办事效率高、法人机构地位优势突出、担保方式灵活多样、提供免评估、免公证贷款”已成为辽北某市某村镇银行信贷业务的标志性特点，在广大客户中深得好评。2014年，辽北某市某村镇银行累计为737户企业及个人提供信贷服务，共发放“惠农直通车”贷款45，464万元、“企得利”贷款29，614万元、“商易通”贷款22，099万元、“宅易通”贷款9，181万元。二是及时调整信贷政策，让利惠及广大客户。2014年，辽北某市某村镇银行从自身实际经营出发，根据市场利率水平变化、业务发展需求和同业竞争策略导向，综合考虑资金成本、风险、利润等因素，对贷款利率水平进行了2次灵活调整。根据不同客户对象、贷款品种、贷款方式、贷款期限、风险种类等，在进行成本、风险、收益等精细化核算的基础上实行差别化利率定价。对涉农贷款利率给予适当优惠，对其他贷款利率相应下调上浮幅度，切实体现金融服务实体经济的本质要求。

（2）保障金融消费者合法权益情况

①高度重视。辽北某市某村镇银行牢固树立保护银行业消费者权益的观念，认真学习银监会有关文件要求，挤出时间进行“发生紧急情况妥善处理客户投诉”演练，增强了依法合规经营意识，逐步建立健全了银行业消费者保护机制。顺利完成消费者投诉统计工作之后，尚未发生客户投诉事件。

②完善机制。辽北某市某村镇银行总结过去的经验和管理制度，明确客户投诉处理工作流程及时限，严格按照银监会有关客户投诉处理时限的要求，着力提升营业网点现场投诉处理能力和畅通客户投诉的受理渠道，建立专门的投诉部门和管理人员，如有客户投诉电话，负责及时的处理并上报到主管行长。明确首问负责制，要求各网点及相关人员及时妥善解决客户投诉事项。

③加强沟通。辽北某市某村镇银行保持与银行监管主管部门的协调与沟通，加强客户投诉源头治理，深入分析客户投诉热点问题，有针对性予以改进有关银行业消费者保护机制。

6.目前存在的主要问题及潜在风险

2014年，辽北某市某村镇银行各项经营指标和经营效益取得较高水平。但工作中也存在着一些矛盾和问题，主要表现在以下几个方面：

（1）存款结构不合理

2014年末，辽北某市某村镇银行储蓄存款占比97.65%，对公存款占比2.35%。由于辽北某市某村镇银行的银行卡及网上银行支付结算渠道欠缺，使辽北某市某村镇银行对公存款一直在低位徘徊，存款结构严重失衡，低成本资金占比较低，一定程度上影响了辽北某市某村镇银行的经营效益。2014年9月辽北某市某村镇银行新系统正式上线，银行卡也在申请中，2015年随着辽北某市某村镇银行银行卡上线，支付结算渠道日益畅通，存款结构不合理的状况也有所改善。

（2）传统业务模式仍占主导地位

银行卡及网上银行业务没有开展，在一定程度上制约了辽北某市某村镇银行业务发展，不能带动相关的中间业务收益，随着银行卡业务的开展，将带动相关的中间业务发展。

（3）利差空间缩小，经营压力增大

随着央行存款利率一定空间的浮动和贷款利率的放开，市场竞争愈加激烈，目前辽北某市某村镇银行的存贷款利差空间比前几年明显缩窄，经营压力有所增大。

二、村镇银行支持现代农业发展情况

1.增强对粮食主产县和粮食生产企业的支持

辽北某市某村镇银行经过了五年多的发展历程，扶持了多家涉农企业，其中××粮食有限责任公司是该行在粮食生产领域的重点支持对象。××粮食有限责任公司的经营范围是粮食收购、烘干、存储、销售等，注册资本人民币1000万元。2014年初，××粮食有限责任公司通过深入细致的市场调查，综合多方面的信息资料认为2014年玉米将有一个较大的上涨空间，并且通过反复测算，计划收购玉米7，000吨，需流动资金约800万元，但该公司自有资金无法满足生产所需，故向该行申请抵押担保贷款300万元。

2.增强对当地特色农业的支持

苗木花卉产业带是一道靓丽的风景线，正是因为辽北某地区富饶的沃土打造出了“全国第六，东北第一”的美誉。

××苗木花卉专业合作社是该项产业中的佼佼者，合作社法定代表人看好市场前景和发展趋势，“与时俱进”大力研发新型嫁接苗木品种，但培育要求条件比较高，需要建设近40个高科技无公害绿色大棚和购进相应的附属设备，培养观赏性价值更高的苗木。但因在资金运转方面出现一定的困难，于2014年9月向辽北某市某村镇银行提出贷款申请，该行在得知该情况后，行领导立即组织开展调研活动，积极的调配资金。相关人员快速、有效、合理地展开贷前调查、审查和审批等环节，决定向该企业发放贷款100万元，用于其承建高科技大棚，培育优良苗木花卉品种所需资金。

3.增强对农业科技研发的支持

农业科技的研发是我国大力提倡的重点产业项目，可以说科技力量融入的多少是决定百姓能否快速奔上富强之路的法宝，粮食亩均产量若能得到提高，便可使农民种植粮食的信心大大增强。对此辽北某市某村镇银行同样给予资金支持，以××农资有限责任公司为例，该公司通过深入细致的市场调查，综合多方面科技信息，目前市场上已经出现一批产量高、质量佳的农资产品，适合推广使用，通过反复测算，仍缺少资金300万元，此时辽北某市某村镇银行伸出了援助之手，为其发放300万元贷款，不仅农民种上了高产的种子，企业也得到了市场的开拓，使银、企、农三方共赢。

4.增强对农业市场体系的支持

辽北某市某村镇银行本着“抓小不放大”的原则展开市场营销，在“视小为宝”的基础上对形成规模的龙头企业给予资金投入。

地区苗木花卉产业的发源地，连带周边乡镇附应形成了苗木花卉产业专业生产区，该区域多以小规模分散式农户经营为主，几乎家家包地，户户种苗，形成了供、产、销一条龙的苗木商业经济网，辽北某市某村镇银行的加入弥补经济网络中各个环节连锁效应点的缺失，挪走“产”前的“绊脚石”，运来支撑循环的“经济点”，将经济点融入到经济网中形成供、贷、产、销四位一体的商业运作模式，对农业市场体系的调节起到了“经济杠杆”的作用。

5.支持农村二、三产业发展

农村二、三产业发展也是市场经济改革推进中不可或缺的重要因素。辽北某市某村镇银行对××干果加工厂的资金支持正是这一产业发展的体现。××干果加工厂经营范围及方式为炒货食品及坚果制品生产、销售等。因近几年国家对农村二、三产业的大力扶植，使很多农村中小型企事业得到了优厚的经济保障，××干果加工厂的经营者看好了这一前景，决定扩大生产规模，故向辽北某市某村镇银行申请贷款75万元。

第3篇：银行业发展情况范文

[关键词] 经济增长 银行业发展 影响机制 政策建议

如何使一国的经济长期保持快速而高质量的增长是当前我国经济所面临的主要问题与挑战。

根据凯恩斯的国民经济决定理论，消费、投资和净出口是拉动经济增长的三大引擎。许多国内外学者对居民各类消费、投资、净出口以及技术创新等增长因素对经济增长的影响进行了实证和理论的研究，获得了较大的成效。但是我们看到，目前经济增长理论重心并非放在金融方面，而是致力于增长因素的讨论，如知识、高新技术，以及人力资本等对增长影响的阐述，然而要使得这些因素在经济中得以有效释放，金融的作用是不可忽视的。如果弱化金融因素，拉大了与现实经济之间的距离，就缺乏对增长复杂性的一个全面综合的有机认识。因此，除了从增长因素外，在现代经济增长的过程中，还应从金融的角度来考虑经济增长的原因和机制。

故本文试图从计量经济学角度研究银行业的发展和经济发展之间的相互影响机制。通过对近几年的GDP数据与银行业发展规模的数据做相关的实证检验，得出二者之间的关系，进而从另一个侧面反映金融业的发展对经济增长的重要促进作用。

一、研究背景

1.银行业发展对经济增长的影响。(1)从金融体系的功能上来看。金融体系通过直接融资和间接融资，实现资金在不同经济单位之间的融通，以及同一单位的资金在不同时点上的重新配置，可提高资金的借出者和借入者的效用，促使资金流向效率更高的部门。货币资金作为一般的等价物，可购买各种生产要素，有利于资源在全社会范围内的有效配置，实现宏观经济高效有序的运行。重要的是，个体资金较分散，任一个体都无法进行得的投资。通过资金融通，这些分散的资金可快速集中以投资盈利较高的大项目，达到规模效应，同时在某些情况下具有较大的溢出效应，可以带动其他部门或行业的经济增长。

随着金融业的高速发展，各种金融工具的广泛使用以及金融资产在居民财产中所占比例的提高，金融体系在整个社会生产各个环节都扮演着不可或缺的地位，一国金融体系的发展水平的高低与国民经济的健康运行和普通居民的日常生活息息相关。就我国直接融资不是很发达，间接融资仍占主导地位的状况而言，金融中介机构在整个金融体系中起着主导作用，银行业作为最重要的金融中介，其发展的规模和水平必然对经济的增长有重大的影响。

(2)从经济增长与发展来看。根据哈罗德・多马、“内生增长理论”，以及其他一些经济增长理论都认为资本的增加有助于产生高的增长率，可见资本在经济增长中起着重要的作用。而银行体系可以实现资金融通并且为居民提供了储蓄的渠道，有利于资本的积累与增加。

根据以上分析可以看出金融发展对经济增长的作用:(1)在全社会各个部门之间实现资金融通;(2)为社会生产各个环节提供资金保障;(3)聚集资金，支持国民经济的发展。

2.经济增长对银行业发展的影响。随着市场经济的发展，收入水平的提高及整个社会的生产规模的扩大，要求有较强的金融体系为经济的发展提供多种便捷快速的融资渠道以保证国民经济发展的资金需求，在我国直接融资市场不太发达的情况下，银行是企业及个人最重要的融资渠道，经济的高速发展带来的融资需求的增加促进商业银行经营规模的扩大、经营水平，以及应对风险能力的提高。

产业结构的升级与转变使得经济的复杂程度提高，联系日趋密切密切，风险类型增多，对金融产品和服务的需求增加，产业结构的升级和调整成为刺激商业贷款需求的主要原动力。

从微观机制上来讲，收入的提高可以刺激个体进行各种金融投资行为，促进银行业的发展。

二、实证模型

1.变量与数据。为了研究银行业的发展对经济增长的影响，选择1997年1月到2008年6月每一季度的GDP作为经济增长的量度，限于数据的可得性，使用1997年1月到2008年6月银行业的规模水平，以及其对商业银行在配置国内信贷中相对中央银行的重要性这两个指标来对银行业的发展程度来进行量度：第一个是金融深度指标X1，反映金融中介的总体规模，等于M3/GDP，由于M3统计数据的缺乏，用M2来代替。由于M2为时点指标，GDP为时期指标，以季度处和季度末的M2的算术平均值作为该季度M2的值。该指标越大，表明银行系统整体规模越大；第二个是存款货币银行资产负债表上对中央政府债权、对其他部门债权、对非货币金融机构的债权季度末余额之和(即国内信贷总额)与货币当局资产负债表上对中央政府债权、对存款货币银行债权、对非货币金融机构债权、对非金融机构债权之和X2，用以衡量存款货币银行在配置国内信贷中相对于中央银行的重要性。该指标越大，商业银行系统对外生因素的依赖也就越低。

2.实证模型。(1)根据以上选定的变量，以及关于二者关系的理论分析建立如下回归模型：

进行最小二乘回归，得计如果如下：

根据上述结果，X1与X2的t统计量显著，说明反映银行业发展的两项指标：金融深化指标X1和商业银行在国内信贷分配中的重要性指标X2都显著的进入到回归模型之中，商业银行的规模水平及其在国内信贷分配中的重要性与经济增长呈较为明显的正相关关系；统计量F为20.13449，，表明模型在整体上也是显著的，回归效果较好，反映商业银行的发展与经济增长之间存在一定的关系，反映了银行业的发展在整体上对整个国民经济有较大的促进作用。

(2)为了研究经济增长对银行业发展的影响建立如下两个模型:

进行最小二乘回归的结果如下：

及之都很小，模型整体上不显著，说明在我国当前状况下商业银行的规模并不是由经济增长直接决定的，这与我国金融机构市场化程度不高，银行行为很大程度上由政府主导的特殊情况有一定关系。

t统计量显著，及都比较大，模型回归效果较好，表明经济增长是的商业银行在国民经济中所起的作用越来越大，在国内信贷分配中重要性提高。

3.实证分析。以上模型的回归结果与我国银行系统在促进国民经济发展中的作用的实际情况是相符合的。上个世纪90年代以来，我国逐渐从以往的计划经济体制转向市场经济体制，银行业逐渐摆脱了计划经济的束缚，在市场经济体制下焕发了前所未有的活力，实现了向银行经济的演化，在这个过程中，居民储蓄不断增长，信贷规模呈现出不断发展上升的态势，其结果促进了经济的发展。在2002年我国加入WTO全球经济一体化的大背景之下，银行业也获得了极大的发展，无论在规模水平还是经营水平上都取得了较大的进步我国经济获得了空前的发展，为我国经济的进一步发展提供了强有力的资金保证，极大地促进了经济的增长。

同时，经济增长也在一定程度上影响了银行业的发展，经济总量的增加，以及市场经济复杂程度的提高，使得银行这个最重要的金融中介机构在国内信贷分配中的地位越来越高，在整个国民经济的运行中也起着越来越大的作用。

三、 结论

综上所述，银行业的发展对于经济增长具有较大推动与促进作用，银行业规模的扩大，以及其在国内信贷分配中重要性的提高有利于经济的快速稳定的增长。同时经济的快速增长也推动银行业整体的发展，使得其在国内信贷分配中起到越来越重要的作用。

四、政策建议

国民经济建设中处理好金融发展尤其是银行业发展与经济增长之间的关系，有利于实现国民经济又好又快地发展：首先，要正确认识银行业，以及其他非银行金融部门在经济增长中所作的贡献，努力推动银行业的改革与发展，改善其经营环境，提高其经营水平，使其与国际金融机构接轨，为我国的经济发展提供可靠的金融保障，促进经济的快速稳定增长；其次，要使金融中介机构的规模，以及其在国内信贷分配中的重要性保持在适度的水平，促进经济的快速稳定发展;再次，也要利用当前我国经济增长来促进银行，以及金融业的改革与发展，提高其经营业绩、经营水平，努力达到世界一流金融机构的标准。

参考文献:

[1]田文绍:经济运行中的经济与金融增长

[2]谢瑞平 宋文博:宏观消费结构与经济增长实证研究[J].2007中国数量经济年会论文集

第4篇：银行业发展情况范文

很高兴参加你们的会议。春节刚过，市银监分局就召开2012年监管工作会议，传达贯彻银监会、银监局工作会议精神，总结2011年工作，安排部署2012年重点任务，非常及时，也非常必要。也充分说明了市银监分局领导班子认真谋划、严谨细致、务实高效的一贯工作作风。

2011年，全市上下认真落实省委、省政府实施区域发展战略、推进跨越式发展的总体要求，立足实际、抢抓机遇、狠抓落实，全市经济社会呈现出增速加快、效益提升、民生改善、社会和谐的良好势头。全市完成生产总值187.06亿元，同比增长12.7%;固定资产投资281.66亿元，增长55.8%;消费品零售总额62.52亿元，增长19%;大口径财政收入17.76亿元，增长30.7%;一般预算收入10亿元，增长38.1%;规模以上工业增加值16.24亿元，增长25.1%;城镇居民人均可支配收入12289元，增长13.9%;农民人均纯收入3074元，增长13.8%。

与此同时，全市银行业发展和监管工作着力防范控制重点领域风险，大力落实贷款新规，规范监管基础工作，取得了非常好的发展成绩。在国家货币政策趋紧的大形势下，全市银行业稳健运行态势进一步巩固，支持实体经济成效进一步显现，信贷结构继续优化，中小企业和“三农”金融服务持续改进,为支持经济发展作出了积极贡献。主要有以下几个方面的特点：

一是重点领域风险防控有了新实效。一年来，市银监分局切实加大政府融资平台贷款风险、房地产贷款风险和集中度风险监控，逐步优化农村合作金融机构监管指标，有效推进内控合规建设，市城司抵押担保贷款风险得到缓释，农村合作金融机构主要监管指标逐步优化，房地产贷款风险有效降低，农村合作金融机构不良贷款继续实现“双降”，集中度风险得到有效遏制，银行业信贷结构调整迈出实质性步伐。

二是金融组织体系建设有了新进展。在成功引进设立银行分行的基础上，进一步加大“引行入定”力度，银行在临洮县设立的金城村镇银行已于去年正式运营，浙江银行在我市设立总分行制的村镇银行已经浙江银监局批准，目前各项工作进展顺利。工行在漳县和渭源恢复营业网点，金融网点空白乡镇消除工作有序推进。各银行业金融机构在市银监分局的监督指导下，以防范金融风险为重点，加大了内部改革力度，内控建设普遍加强，案件专项治理成效显著，防控案件风险能力得到提升。

三是信贷资金投放重点有了新突破。2011年末，全市金融机构各项存款余额324.01亿元，同比增加54.33亿元，增长20.02%；各项贷款余额178.91亿元，同比增加35.30亿元，增长24.58%，高于全国8.78个百分点。贷款增幅超过存款增幅，对全市经济的支持力度明显加大。同时，投放重点有了新的突破，涉农贷款较年初增加28.87亿元，增长24.97％。中小企业贷款余额较年初增加16.18亿元，增长29.82%。农村信用社和农村合作银行农户贷款余额较年初增加14.97亿元，增长25.39％，有效解决了农户发展种养加等多种经营的资金需求。

四是监管基础工程建设有了新进步。市银监分局组织银行业金融机构开展“合规建设年”活动，先后组织召开了一系列风险防控会议，开展了多次风险化解和内控机制建设检查，对各银行业金融机构落实贷款新规情况进行现场检查，规范非现场和现场检查操作规程，对违法行为和违法人员进行了严厉查处，有效保障了全市金融业的健康稳步发展。同时，组织开展作风集中整顿活动，修订完善内部监管制度，全面开展监管文化建设和机关廉政建设，工作水平有效提升，市银监分局在2011年银监局年度考核中获得A级，并荣获先进集体称号。

取得上述成绩，市银监份局和全市银行业金融机构的同志们做了大量工作，尽了很大努力，市委、市政府对于你们的工作是充分肯定的。借此机会，我代表市委、市政府对市银监分局和全市银行业金融机构的同志们表示衷心的感谢和亲切的慰问！

2012年是本届政府的开局之年，也是全面实施“十二五”发展规划的关键之年。市第三次党代会和市三届人大一次会议，确立了今后五年全市经济社会发展的宏伟蓝图，确定了全市生产总值年均增长13%和财政收入、工业增加值年均增长20%的奋斗目标。金融业是现代经济发展的核心，市银监分局的监管是保证金融业健康发展的基础。经济社会发展目标的实现，离不开各银行业金融机构的大力支持，离不开市银监分局对银行业发展的科学监管。希望市银监分局和银行业金融机构科学分析和准确把握当前经济金融形势，紧紧围绕全市经济建设重点，充分发挥自身优势，在挑战中抓住机遇，在被动中寻求主动，加强银行监管，完善金融服务，调整信贷结构，严控经营风险，以更加良好的精神状态、更加有力的工作举措和更加务实的工作作风，努力推动银行业金融机构各项工作取得新的发展，为经济社会建设做出更大贡献。在此，我对市银监分局和银行业金融机构2012年的工作提几点希望：

第一、要准确把握发展机遇，努力提升银行业发展和监管水平。银监会对今年银行业发展面临形势的判断是，今年我国银行业经营环境将更加复杂，竞争将更加激烈，社会对银行业服务的要求将更加严格，监管任务将更加艰巨。各银行业金融机构都是属于驻定金融机构，由上级行垂直管理。全国的这一大形势决定了我市银行业改革发展仍处于重要战略机遇期。希望市银监分局和各银行业金融机构坚持全面、辩证和发展的观点，将把握机遇和应对挑战有机结合起来，紧紧抓住全国银行业改革发展处于重要战略机遇期的大好时机，居安思危，把银行业发展存在的问题分析得更透彻一些，把应对的措施准备得更充分一些，紧紧抓住坚守风险底线这个根本，紧紧抓住服务实体经济这个基石，紧紧抓住转变发展方式这个主线，紧紧抓住加强有效监管这个关键，持续推动，稳中求进，通过大家今后一段时期的共同努力，把全市银行业改革发展和监管工作提高到一个新的水平。

第二，要积极应对金融政策，着力支持和保障经济社会发展。从今年的中央经济工作会议来看，国家货币政策虽然方向不变，但将有针对性地加强对中小企业、在建项目等实体经济发展的支持。温总理在全国金融工作会议上强调，要坚持金融服务实体经济的本质要求，从多方面采取措施，确保资金投向实体经济，坚决抑制社会资本脱实向虚、以钱炒钱。总体上看金融政策是趋紧的，但针对于的经济情况来看，其实是十分有利的。市委、市政府确定的产业开发、工业发展，还有城镇建设等重点，都是实实在在的实体经济，只要大家紧紧围绕全市经济社会发展重点，不断创新，扎实工作，2012年的银行业发展工作是大有可为的。希望各银行业金融机构准确把握国家宏观调控政策和货币政策，始终把服务、支持经济发展作为行业不断发展的根本出发点和着力点，围绕“两都”建设，大力提升服务功能，扩大服务覆盖面，进一步加大对经济社会重点领域和薄弱环节的支持力度，重点放在帮助“三农”发展、中小企业发展、增加基础建设投入、保障和改善民生、促进社会消费等方面，不断满足全市经济社会发展的信贷需求。

第三，要积极创新金融产品，不断优化和提升信贷服务质量。改善和提高服务质量是建设现代金融企业的内在要求，也是树立良好社会形象、保持银行持续发展的根本要求。希望各银行业金融机构紧紧围绕全市金融业发展和社会对资金需求的实际，突出自身特色，不断加大业务、管理和机制创新力度，及时推出多样化、差异化的特色产品和服务，探索建立以市场为导向、以客户为中心的经营模式，为客户设计和提供多样化的产品，不断拓展业务范围，有效提高服务客户的能力。特别是各农村金融机构要紧紧抓住人行中心支行将我市县确定为第一批农村金融服务创新综合实验试点县的机遇，探索创新服务流程，完善贷款营销模式，灵活授权授信管理，推行动产抵押、知识产权抵押、林权抵押、农民房产、宅基地使用权抵押、库存商品抵押、耕地承包权及荒山经营权质押、供销合同质押、应收账款质押、仓单质押、股份质押以及专利、品牌、无形资产质押等信贷创新产品，扩大有效抵押品的范围,提供更多的金融信贷服务。同时，要切实改善中小企业融资环境，积极研究中小企业的不同需要，善于发现和支持那些造血功能强、成长快、信誉好的中小企业和项目，积极开发为中小企业量身定做的服务产品。要建立与中小企业相适应的信用评级体系，对资信达标、风险控制落实到位的中小企业，适当扩大信用贷款比例。

第四，要积极防范信贷风险，主动对接支持经济建设重点项目。“嫌贫爱富”是银行业金融机构的一个特点。也正是由于这种特性的存在，导致了房地产风险、集中度风险的提高。我市银行业金融机构集中度风险仍然比较突出，行业集中、客户集中的趋势仍未得到明显的改善。希望各银行业金融机构坚持在支持地方经济发展中解决自身风险问题的方向，坚持信贷投放更加倾向于实体经济，更加注重支持中小企业，更加关注民生改善，积极化解集中度信贷风险，实现经济金融共同发展。一是加大对“三农”的信贷支持。进一步加大对农业生产基础设施建设、农业产业化龙头企业培育、现代农业发展等方面的信贷支持，努力提高农业综合生产能力，改善农村生产生活条件。二是加大对中小企业的信贷支持。由于全市工业经济发展起步晚，目前中小企业是全市工业发展的主体。各银行业金融机构要根据全市中小企业发展的特点，多举办一些银企对接洽谈会，帮助企业完善贷款条件，提高企业贷款的成功率，增强对招商引资项目、优质民营企业、重点规模企业和地方骨干企业的信贷支持力度。三是加大对城镇建设的信贷支持。对市区城市道路、绿化工程、供水供热、“三馆”建设等项目和县城及小城镇建设中的基础设施、市场体系、人居环境等方面的信贷需求要给予大力支持。四是加大对改善民生的信贷支持。继续大力支持科教文卫等社会事业发展，努力做好下岗失业人员、创业妇女、农村创业青年小额担保贷款和生源地国家助学贷款等业务。

第5篇：银行业发展情况范文

[关键词]浙江；普惠金融；银行网点；发展格局；影响因素

[DOI]1013939/jcnkizgsc201625022

2016年1月15日，我国首个普惠金融的国家战略规划《推进普惠金融发展规划（2016―2020年）》，标志着我国普惠金融翻开了崭新的一页。“十二五”期间，浙江金融业主动服务新常态下的浙江经济，为其平稳较快发展提供了强有力的保障。一方面，银行业规模扩张速度由高速回归平稳，资产总量稳步增长，资产负债总量增速持续回升。另一方面，浙江省金融业在普惠金融推进工作过程也进行了强有力的试点工作，取得了一定成效。

1浙江省普惠金融总体发展状况

11浙江省金融业发展现状

2015年，浙江省金融业成功应对国内国际金融发展的若干复杂多样的问题和挑战，全年金融业实现了增加值30489亿元，相比上一年度增长了123%。全省银行业金融机构本外币资产余额119130亿元，比上一年增加了13476亿元，同比增长了97%，提高37个百分点；银行业金融机构本外币负债余额115311亿元，比上一年增加了13230亿元，同比增长了99%，提高35个百分点。在非金融企业及机关团体贷款中，短期贷款下降2%，中长期贷款增长66%，票据融资增长881%。2015年，社会融资规模为6292亿元，其中以股票、债券融资为主的直接融资比重为322%，比上年提高105个百分点。银行业金融机构本外币不良贷款余额1808亿元，比年初增加了411亿元；不良贷款率为237%，比上一年上升了041个百分点。

中小法人机构风险储备相对充足。截至2015年年末，浙江省中小法人银行业金融机构平均资本充足率为1377%，比上一年提高了038个百分点；拨备覆盖率仍处较高水平，为25436%。

12浙江省普惠金融发展主要问题

尽管浙江省金融业平稳快速发展，但是浙江省在推进普惠金融发展过程中，却遇到了不少问题，问题的焦点并不是普惠金融需求方的金融服务需求不足，而是在普惠金融的“供给侧”存在短缺。

一方面，小微企业、农民及城镇低收入人群等特殊群体或者由于信用不足或者由于收入较低，往往不被银行等传统的金融机构视为重点服务对象；另一方面，浙江各地农村地区虽然均有银行类金融机构物理网点，但是由于经济、人口、地理等因素，导致金融机构在这些地区或者网点覆盖率低，或者提供的金融服务过于单一，使得农民无法享受到更加丰富便捷的金融产品与服务等。

因此，分析浙江省银行业金融机构网点空间布局，探讨浙江省普惠金融发展的影响因素，对浙江省普惠金融“供给侧改革”有重要的参考价值。

2浙江省普惠金融发展空间格局

要改变浙江省普惠金融的发展局面，银行网点是很好的切入口，传统金融机构为客户提供金融服务的主要渠道就是银行网点，所以银行网点合理布局不仅关系到商业银行自身的经营业绩，也关系到浙江省普惠金融能否全面推进实施。普惠金融全球合作伙伴（GPFI）于2013年在G20框架下制定的普惠金融指标体系，这一指标体系是反映各地区普惠金融发展的重要指标，在其中3个维度19个指标体系中，普惠金融的“可获得性”维度的覆盖率指标是其中权重最大的指标。因此本文选取浙江省各地区银行网点为研究对象，根据浙江省银行业金融机构网点的详细数据，使用Excel对数据进行处理，分析浙江省69个市县银行业金融机构网点分布状况和浙江省银行业金融机构物理网点密度，以此反映浙江省普惠金融发展的基本状况。

本研究所涉及的金融机构网点数和人口数等数据是通过中国人民银行网站、浙江省政府网站、浙江银监局网站、统计信息网、各地政府网站、《浙江省第三次经济普查数据公报资料》《2014年中国金融运行报告》《2014年浙江省金融运行报告》《2015年浙江省统计年鉴》《2015年浙江省各市统计年鉴》等搜集得到。

截至2015年年末，浙江省银行业金融机构网点总数达25971万个，县域的银行业金融机构物理网点12012个，浙江省全省69个市县实现了基础金融服务乡镇全覆盖。

银行网点在浙江省不同城市间数量有所不同，反映出浙江省各城市银行业金融市场发展的不平衡性。在浙江省11个地级市中，银行网点数量超过1000个的地区有3个，其中杭州市、宁波市和温州市的银行网点数排在第1、2、3位。银行网点数量在500～1000个的有6个，为慈溪市、义乌市、余姚市、绍兴市、湖州市和金华市。银行网点数量低于50个的县域有8个，分别是洞头县（50个）、云和县（49个）、三门县（47个）、景宁县（46个）、嵊泗县（35个）、兰溪市（32个）、磐安县（23个）和庆元县（10个）。其他地区银行网点的数量均在50～500个。

鉴于浙江省各地之间自然条件、经济水平以及人口密度等方面的差异较大，本文选取浙江省银行业金融机构网点物理密度代表各地区银行业发展水平，来进一步分析探究浙江省普惠金融发展状况。本文银行业金融机构网点物理密度是以每十万人银行网点的数量计算。研究发现，浙江省各地区银行业发展水平在空间上呈现不均衡分布，并具有明显的高值与低值集聚。其中绍兴市、温州市、宁波市、杭州市和义乌市位于浙江省银行业发展高水平区，前4位地区银行网点密度均超过100。银行网点密度低于20的地区为浙江省银行业发展的低水平区，有10个县市，分别是缙云县、平阳县、泰顺县、温岭市、东阳市、磐安县、三门县、临海市、庆元县和兰溪市。

3影响浙江省普惠金融发展的主要因素

由上文分析，可以发现以银行业为代表的浙江省金融行业发展呈现地区发展不均衡状态，而影响浙江省金融服务均衡化发展的因素是多方面的，有城镇化率、居民收入等关联因素，也有直接因素。直接因素从普惠金融参与方展开分析，其中，供给方是指银行等提供金融产品和服务的金融机构，主要从金融业规模、效率和产品的多样性来分析影响因素；国际上普惠金融的需求方指需要金融产品服务的多群体，包括个人、家庭和企业，但是我国普惠金融重点服务对象是小微企业、农民及城镇低收入人群等特殊群体；监督方主要指政府等行政监管机构以及起到监督作用的社会大众等。

31关联因素

311城镇化率

“十二五”期间，随着浙江省逐步推进国家的新型城镇化战略，城镇化率水平也不断提高，2014年全国城镇化率为5477%，浙江省城镇化率为6296%，浙江省各地区的城镇化率也各不相同（见表1）。城镇化率排前3位的杭州、宁波和温州地区也与前文的银行业发展水平较高地区基本吻合。

312居民收入

从经济学角度看，研究者普遍认为经济不均衡会导致金融业也出现不均衡，而经济不均衡等通常可以通过收入不均衡来表现。从2014年浙江省各地区城乡居民收入水平（表2）看，排在“城乡居民收入相对差”前三位的分别是丽水市、金华市和温州市，而这三个地区同时也是前文探讨的银行业发展水平冷热不均较为明显的地级市，侧面印证了居民收入对银行业水平有一定程度影响。

32直接因素

321供给方因素

（1）金融业总体规模差异

金融总体规模的差异性主要体现在不同地区金融机构的存贷款规模上，而普惠金融服务重要指标“可得性”除了服务覆盖率外还可以从信贷可得性反映。从表3的存贷款规模来看，浙江省各地区存贷款规模差距明显，反映出各地区不同的金融可得性。表3浙江省2014年各地区金融业规模统计单位：亿元地区金融机构年末存款余额城乡居民储蓄年末余额金融机构年末（2）金融产品结构差异

浙江省地区的农村金融产品目前仅仅局限于银行和保险，与之相反，城市金融类别和品种纷繁复杂。不但有传统的银行、证券、保险、信托、基金，以及租赁和期货等，还有网络金融、PEVC等新型金融衍生产品；从金融服务上看，也存在较大区别，农村地区的金融服务大都集中在存、贷、汇，而城市居民享受到的则是更为丰富的金融服务，包括理财、按揭、贷款、新型支付、代收代付、资产托管等。

（3）金融服务质量差异

由于普惠金融的重点服务对象是小微企业、农民及城镇低收入人群等特殊群体，这些群体由于各种原因，在提出贷款申请时，像银行业这样的传统金融机构无法及时、全面把握风险，容易在融资容量的评估上出现困难，导致申请人贷款失败。尤其是在农村地区出现的新型农业生产经营主体，一方面由于银行等金融机构无法全面掌握其经营成本、盈利情况和经营风险等详细金融能力评估内容；另一方面，这类主体在融资信用和贷款规划方面更倾向于大数额、短周期的金融服务。金融机构提供各类金融产品和服务需要详细了解经营主体的经营情况或全面评估抵押品，导致金融服务周期长。其他部分金融机构若能够进行较快的评估，伴之而来的高风险、高融资成本又使得普惠金融的需求方无法负担。这些因素导致不同地区、不同金融机构提供金融服务的质量参差不齐，进而在总体上影响浙江省普惠金融发展。

322需求方因素

（1）主观因素

普惠金融发展需要两方共同发力，但由于普惠金融的需求方在性别、年龄、薪酬水平、教育背景以及行为偏好等方面各不相同，比如教育背景不同导致其对金融知识程度各不相同；比如收入水平、行为偏好等影响金融服务的决策等，这些都是影响普惠金融全面推进的主观因素。

（2）客观因素

普惠金融的需求方的需求复杂多样，浙江省新型农业经营户数量增加快、发展阶段各不相同，出现了金融产品和服务的需求与供给信息不对称的客观情况。而传统金融机构又由于获取贷款方的信息不对称，为降低风险要求贷款方提供较高的抵押物，直接或间接的提供了获取金融产品或服务的成本。

323监督方因素

（1）政策因素

从整体上看，与城市相比，农村金融政策方面存在着比较明显的劣势。这与我国城乡二元结构不无关系，也致使城乡公共资源配置不平衡以及基本公共服务不均等，进而使浙江省城乡金融体系处于两种不同的政策框架体系。

具体来看，目前，惠农、支农法律法规还明显不够健全、政策支持力度还不足。各地政府对进入到农村金融市场、支持农村农业发展的金融机构，税收优惠、利率补贴、存款准备金等方面的优惠激励政策还未配套到位。

（2）保障因素

从目前浙江省普惠金融试点改革成效来看，不论是温州市的金融综合改革、丽水市的农村金融改革，还是台州小微金融改革等，都是政府出面引导建立完善的信用评估与担保机制。而其他地区由于普惠金融的供给方动力不足，不足以支撑金融机构主动建立完善的农村市场信用体系，而各级地方政府的农村地区信用建设工作也未很好地满足需求。这些监管机构的政策导向将影响普惠金融整体发展水平。除此之外，经济、文化、社会和技术等因素也对浙江省普惠金融的发展产生影响。

根据上文浙江省普惠金融发展空间格局状况及影响因素分析，本研究拟提出以下几点建议。

各级政府应切实做好政策保障和组织实施工作。作为普惠金融的监督方，政府部门应加快完善适应普惠金融发展的法制规范和监管体系，建立政策法规制定健全监测评估体系；加强对金融机构的监督，使得金融机构承担起区域经济发展应尽的责任和义务，切实保障农村经济发展；要发挥政策激励引导作用，促进金融资源向普惠金融倾斜，尽可能保证地区金融均衡发展；以政府主导构建信用担保体系；通过国际交流学习提高浙江省普惠金融的国际化水平；通过知识扫盲、扶贫信贷等专项工程实施金融普及工作.

银行等金融机构应不断转变服务理念、创新普惠金融保障制度。作为普惠金融的供给方，应开发因地制宜的金融产品、提高技术服务质量和效率；积极主动建立多层次的金融服务供给与服务保障体系、建设完善农村地区金融基础设施、主动健全农村地区信用体系，推进农村金融业较快发展。

小微企业和个体应加强自律管理。作为普惠金融需求方，首先要做到诚信经营与借贷，不断积累完善信用记录；其次要规范管理，严格规范信贷资金管理和使用；最后要定期及时向金融服务供给方披露真实财务信息。

参考文献：

[1]国务院推进普惠金融发展规划（2016―2020年）[Z].国发〔2015〕74号，2016-01-15

[2]中国金融年鉴杂志社有限公司中国金融年鉴2014年[M].北京：中国金融出版社，2015

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[4]郭兴平基于电子化金融服务创新的普惠型农村金融体系重构研究[J].财贸经济，2010（3）：13-20

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[7]蒋天颖，史亚男宁波市物流企业空间格局演化及影响因素[J].经济地理，2015，35（10）：130-138

第6篇：银行业发展情况范文

1俄罗斯银行业的总体发展情况 

2013年上半年，俄罗斯银行业在总资产和总资本增长方面呈现上升趋势。1-6月份，俄罗斯信用机构资产增长了65%，达到527万亿卢布。根据趋势推测，预计在2016年前期，银行总资产占GDP的比率将超过《2015年银行业发展战略》中的既定目标。这也预示着如果从资本积累角度考虑银行体系成熟度，俄罗斯将达到部分欧盟成员国以及部分中欧和西欧国家银行体系的成熟水平。 

数据来源：俄罗斯中央银行网站 

俄罗斯银行业的资产结构状况，截至2013年7月1日，在俄罗斯银行资产中，非金融企业和组织的贷款占57%，有价证券投资和贷款机构资金各占14%和13%，现金和账户存款占6%，剩下的10%为其他资产。俄罗斯银行业在总体结构上正在走向合理化，实体经济部门的贷款逐渐成为银行资产增长的源泉。 

2银行业运行的动态和结构 

近几年，俄罗斯银行业在债券市场上的投资呈现下降趋势。国际金融危机前夕，银行业在债券市场上的资金投入比率平均为18%~20%，有些银行甚至达到30%~60%。目前，俄罗斯银行业利用能够维持资金流动性而非利润最大化的权益工具来降低市场风险。支撑银行资产上升的主体是贷款的增长，截至2013年7月，企业和组织贷款总额超过21万亿卢布，个人贷款总额接近9万亿卢布。国际金融危机后企业和个人的贷款数额都在逐年稳步增长（见图1）。2013年上半年，个人和企业的一年期贷款利率与2012年年底相比略有上升，同时长期贷款利率也有上升的趋势。一年期以上的卢布贷款的加权平均成本增加使个人贷款的年利率从197%增加到201%，非金融机构的年利率从111%增加到118%。在丧失机动利率的前提下，不管是中小银行还是主要的私有银行都采取修订的非价格贷款条款来保留客户，以保持自己的市场地位和利润。在国家银行和外资银行的激烈竞争下，他们在许多情况下都被迫向借款人降低要求，而不断变化的宏观经济形势也要求他们这么做。 

3银行资本和财务状况 

倾向于次级贷款的银行活动和审慎监管的紧缩要求将持续影响信贷机构的资本。尽管2013年上半年银行业的总资本增长率有所增长为45%, 且绝对数额接近64万亿卢布，占GDP的比率基本保持不变,而资本充足率（H1）有持续下降的趋势。2012年年底整个银行业的资本充足率下降1%~137%，在2013年4-5月银行业额外损失02%。这主要是由于风险加权资产的增加和额外的贷款损失规定，以及对新的类型资产的会计调整。除此之外，针对市场风险评估的新规定生效也是原因之一。尽管在相当复杂的宏观经济背景下，经济核心指标下降，资金来源成本过高，但由于政府和银行共同主动对抗衰减，2013年上半年大部分银行的财务状况呈现良好态势，只有132家银行破产倒闭。在2013年7月初，银行业的净利润为49140亿卢布，比上年同期略低（3%）。虽然贷款增长的速度放缓，但有利可图的破产银行资产的零售使它们获得了很大的利润。另外，银行业开始重视提升产品和服务质量以获取更高的利润。为了防范风险和规避危机，银行业进行调整和重组，优胜劣汰，使银行盈利水平逐渐提高。 

图1企业和组织贷款及个人贷款情况 

数据来源：俄罗斯中央银行网站4流动性 

尽管银行投资向个人和企业积极转变，但银行业的流动性水平依然不能确定。持续的资本流失使俄罗斯银行业缺乏中长期流动性，就像2012年一样，银行资产的流动性还将依赖于俄联邦基金和国家预算资金的注入。这种状态不乐观，一方面会占用大笔资金，影响资源配置效率，一方面也会对企业和私人投资产生挤出效应，不利于俄罗斯经济的持续发展。2013年初银行部门对中央银行的负债总额已从27万亿卢布降到23万亿卢布，但它仍然大大超过了2010年和2011年的水平。该负债在银行业总负债中的比率从54%下降到44%。关键性的业务仍然是隔夜回购交易和期限在一周内的交易，在近期，外汇掉期交易额也有所增加。此外，中央银行也在积极采取措施来改善银行业的流动性状况。 

5银行监管 

目前，俄罗斯中央银行正在致力于引导监管当局向控制风险的方向发展，并逐步达到巴塞尔协议II和巴塞尔协议III中的基本要求。在加强监管的环境下，这项工作是银行业的首要任务。2013年9月1日，它成为俄罗斯综合金融监管机构的一个重要参考。这意味着俄罗斯金融机构将要进行一场大范围的制度改革，它在银行系统的发展和提高其经济绩效改进方面的影响只有1987年7月17日前苏共中央委员会和前苏联部长理事会通过的821号决议能够与其媲美。俄罗斯关于综合金融监管机构模型的探索已近17年。关于金融监管体系的改革项目在1998年8月被提出。在随后的几年中，关于建立综合金融监管体系的各种方法被讨论，2011年，当俄罗斯保险监管服务中心和俄罗斯联邦金融市场服务中心合并后，监管当局已经采取了一些实际措施。2013年，在财政部、国家杜马和联邦委员会的联合推动下，关于建立综合金融监管机构的一揽子计划及法律法规都已被确定。 

二、俄罗斯银行业发展中存在的问题 

1银行资产增加受限，资金转化能力不足 

2013年上半年俄罗斯银行业的资产总额增加速度略有上升，其绝对数额接近64万亿卢布，与2012年相比，它占GDP的比率基本保持不变，与2010年和2011年相比甚至有所下降。目前，包括外资银行在内的很大一部分俄罗斯信贷机构，在利润资本化的基础上增加资本以及增加法定资本都会受到国家法律法规的限制。资本不足限制了俄罗斯银行业总资产的增长，也使其对实体经济部门的投资受到限制。银行作为一国经济运行的核心部门，其基本职能就是吸收国内外资金并将其转化为对本国的投资。对于正在稳步发展的俄罗斯实体经济来说，银行的作用毋庸置疑。但是，本国银行业由于资本不足的原因，而不能给予其足够的支持。这也将会是制约俄罗斯经济迅速发展的一个重要原因。 

第7篇：银行业发展情况范文

关键字：经济结构调整 银行业绩效 市场结构 股权结构

一、引言

作为市场经济中的金融中介，银行业的经营发展不仅与其自身行业发展、产权结构改革紧密相关，更是与市场中经济结构调整密切相关。随着国家经济结构改革不断深入，具有政府产权背景的中国银行业的经营绩效更是如此。国有企业是各国有商业银行、股份制商业银行的主要经营对象，而国有企业预算软约束的存在使得偿债能力很低或者亏损的企业仍然能够从银行获得一定的新增贷款，这会增加银行的不良资产，严重影响商业银行的经营绩效；与此同时，经过改革开放30多年的发展，非国有企业在总量和质量上得到了长足的积累，其经营效率相对于国有企业具有明显的优势，在主要依靠银行贷款的经营背景下，这有助于银行改善经营提升业绩。可见，国有企业比重逐年下降、非国有经济比例上升的结构性发展趋势与中国银行业的经营发展有紧密关联，因而需要在考虑银行经营改革的同时，重视经济结构调整对银行经营的影响。

现有研究中，主要从市场结构、产权结构等角度分析银行的经营绩效，鲜有研究从国民经济改革的角度出发，考察经济结构调整，即企业部门的非国有化，对中国银行业绩效水平的影响。鉴于此，本文将与银行业经营发展紧密相关的外部经济环境改革这一全局性因素纳入研究框架，在考虑银行业市场结构和股权结构的基础上，分析经济结构调整对银行经营绩效的影响。这有助于验证国有经济比重降低趋势下经济结构改革与银行经营发展的关联，理解现阶段影响中国银行业经营的竞争、产权和改革等诸多因素的作用。

二、中国国民经济市场化与银行业经营发展

关于银行绩效，国内一些研究讨论了其评价，另一些研究则分析了市场结构和股权结构等因素对银行经营绩效的影响。李建军（2004）从商业银行企业性绩效、公共性绩效和综合性绩效等多角度对我国商业银行进行了绩效评价；徐忠等（2009）则发现市场份额与银行资产回报率之间有显著正相关关系，市场集中度和资产回报率之间存在显著负相关关系。另外，在股权结构方面，占硕（2006）发现随着国有银行中国有股份比重越大，国有银行经营决策受政府政策目标影响的程度也就越高，因而所承受的社会性负担也就越重。刘勇和穆鸿声（2007）总结了关于银行绩效决定因素的争论，通过实证分析证明我国银行绩效既取决于市场份额，又与产权结构密切相关。从上述结果来看，市场结构和股权结构对银行业绩效有着重要的影响。

经济结构调整与商业银行经营绩效的关系主要涉及国民经济运行状况以及国有经济改革与银行绩效的关联。一般认为，长期以来困扰中国银行业的不良资产累积问题，主要来源于国有经济大规模改革背景下国有经济重组带来的改革成本和预算软约束问题。林毅夫、李志（2004）发现在信息不对称情况下，政策性负担将导致国有企业经理的道德风险，从而导致国有企业的低效率；当市场竞争达到一定程度时，政策性负担必然带来国有企业的预算软约束；由于国有企业与银行公司资金上的联系，受其牵连，银行业的不良贷款大量积累。张杰（2008）认为中国银行业，尤其是国有银行的不良贷款问题与产权制度无关，而是与银行的重点服务对象，即国有经济有关。安启雷等（2009）认为银行不良资产主要是由于政府对国有企业发放带有隐性财政补贴性质的贷款造成的。俞乔等（2009）则发现，只要存在政治控制及与之联系的财政补贴，必然导致具有政治性的过度信贷。因而，有研究认为国有企业的预算约束是否趋于硬化是衡量银行制度改革是否有效的重要标志之一（吴军，2009）。本文在上述研究的基础上，分析国有经济比重的变化与市场结构、产权结构等因素共同发挥作用，以及如何通过银行业内部因素影响企业绩效的问题。

近年来，银行业股份制改革的成果令人注目，2009年年末，银行业资本充足率为10.87%，不良贷款率继续保持下降，由2004年的13.2%下降为2010年的1.14%。2010年底，不良贷款余额和不良贷款率持续实现低位“双降”，拨备覆盖率高位提升。在银行业绩效得到显著性提高的原因中，除了其自身进行股份制改革、建立现代企业制度等提高效率的举措之外，外部环境的改变也是其绩效优化不可或缺的重要因素。中国银行业的发展是在经济快速增长和经济体制转轨的背景之下实现的，而银行业既发挥支持国民经济发展的作用，同时也直接反映国民经济的运行状况，其经营绩效与国民经济组成结构和发展态势密切相关。这体现在中国银行业的市场结构是以五大国有商业银行为支撑的垄断性行业，国家作为第一大股东，具有绝对的控制地位。与此同时，国有经济是中国银行业的主要服务对象，国民经济尤其是国有经济的变化对银行公司业绩状况会产生深切的影响，国有经济部门的发展状况及其在经济中的地位是银行业发展的一个重要外部环境。国民经济的变化，尤其是作为中国银行业主要服务对象的国有经济的变化将会直接影响银行业的整体绩效水平。

另外，在以国有经济体制改革为主要内容的经济转轨过程中，非国有经济在整个国民经济中的比重逐渐上升，为中国经济的发展起到了重要的推动作用，同时还促进了竞争性市场结构的建立和产权结构改革等一系列变革，施益于经济体中的各个行业。企业部门的市场化改革则降低了国有企业的市场占比，从而削弱了其对银行信贷占有的压力，为国有银行提供了一个有效运作的微观经济基础（张杰，2004），因而经济的非国有化有助于提高银行业信贷效率，优化其经营绩效。一方面，国民经济的低国有化能够促进银行信贷行为遵循优化配置原则。由于国有经济比重逐渐降低，非国有部门在经济地位上高于国有经济，促使银行业降低对非国有企业的歧视程度，并使得银行业能够按照商业原则建立金融制度，充分发挥市场机制的作用，提高信贷资源的利用效率。另一方面，国民经济的低国有化能够解决政府双重拥有所带来的预算软约束问题。在中国，政府同时拥有进行贷款的企业和发放贷款的银行，双重产权带来国有企业和以国有银行为主的银行业两部门的预算软约束问题，而企业部门低国有化的格局有助于打破政府双重产权的结构。随着非国有经济在经济总量中所占份额的逐步提高，商业银行将会有一个更好的微观经营环境。

外部经济环境变化，尤其是经济结构的调整对研究银行业绩效的影响是十分重要的。因此，在经济转轨的背景下，特别在渐进式改革的模式中，对银行公司经营绩效的考察更应纳入经济结构改革这一关键外部环境因素。

国有经济部门比重与银行业绩效呈现负相关，国有经济比重的下降会为银行公司绩效的提高创造良好的微观经济基础，支持张杰（2004，2008）对国民经济结构和银行业发展关系的推测。国有经济比重与银行绩效之间存在着倒U型的关系，在国有经济比重下降的初始阶段会促进银行经营业绩的改善；但由于2008年的金融危机使得银行2009年的经营业绩出现了明显下降，而2010年受宽松的宏观经济政策影响，银行的业绩出现了大幅上升，因此国有经济比重下降到一定水平后会不利于银行经营业绩的改善的证据不足。这尽管没有支持国有经济比重太低会削弱银行的业绩，但一定程度上说明经济结构调整到一定程度后，银行业绩受其影响变弱，受到其他因素的影响更大。

外部环境的变化会影响产权结构和市场结构所发挥的作用。市场份额或第一大股东持股比例越高，国有经济比重的提高会使得银行不良贷款率增加的幅度更大。因此，调整政府与银行业的关系仍然是银行业改革的重点问题，银行体制上的改革和完善将会更加有利于银行公司的绩效表现。

本文论证了工业部门的国有比重对银行业整体绩效的影响效果，发现当前整个国民经济的非国有化改革确实促进了银行业的发展，因此，银行业的改革应该重视调整其资产结构，调整与非国有经济部门的关系，以适应经济结构的变化。银行系统需要加强对整体经济结构的重视，与经济结构调整进度相适应，尤其应当加强与非国有经济部门的联系，消除对民营企业的差别对待。只要实现了与经济结构的合理对接，尤其是与非国有经济部门的对接，就可能进一步提高信贷资源的配置能力，实现银行经营绩效的改善。

参考文献：

[1] 李建军，国有商业银行公共性绩效评价体系的设计与比较，金融论坛，2004（5）17-22

[2] 徐忠、沈艳、王小康、沈明高，市场结构与我国银行业绩效：假说与检验，经济研究，2009（10）75-86

[3] 占硕，国有银行战略引资后的控股权研究――社会性负担对国有银行控股比例的影响及解决，当代经济科学，2006（5）38-44

[4] 刘勇、穆鸿声，我国银行业的市场结构与绩效研究，上海金融学院学报，2007（1）9-17

[5] 林毅夫、李志，政策性负担、道德风险与预算软约束，经济研究，2004（2）17-27

[6] 张杰，市场化与金融控制的两难困局――解读新一轮国有银行改革的绩效，管理世界，2008（11），13-31

[7] 安启雷、刘康宁、封，我国国有商业银行不良资产形成的体制因素不容忽视，宏观经济研究，2009（4）17-21

第8篇：银行业发展情况范文

银行业面临的冲击

规模扩张的发展模式难以为继。2004年以来，中国经济实现了年均10%以上的高速增长。同期，中国银行业总资产的年复合增长率高达19%。依靠快速的规模扩张和稳定的存贷款利差，中国银行业迅速崛起。2013年，英国《银行家》（The Banker）杂志“全球1000家大银行”中有96家中资银行入围;中国银行业创造的利润占比接近三分之一。随着经济增速逐渐回落，中国银行业将告别规模驱动的增长模式，整体增速放缓将成为中国银行业的“新常态”。2014年三季度，银行业存款规模自1999年以来首次负增长，16家上市银行存款余额环比降低2%就是先兆。短期内，由于中国经济将逐渐步入降息周期，存贷款利差将下降;长期看，随着利率市场化的推进，存贷款利差也将逐渐收窄。无论短期还是长期，银行业的利润增速都将逐步回落。

不良贷款将进入暴露期。经济增速放缓，将加快银行业的风险暴露;企业去杠杆和去产能过程，也将导致银行业不良贷款大幅增加。2011年四季度以来，我国商业银行不良贷款双降的走势就已经被逆转。2013年年末，全国商业银行不良贷款余额达到5921亿元，不良率突破1%。到2014年6月末，商业银行不良贷款余额已增至6944亿元，较年初增加1023亿元，不良率达到1.08%。而且，利率市场化后利差将收窄，为保持一定的收益率水平，商业银行的客户结构和风险偏好将被动下移，还将导致资产质量进一步承压。

客户结构和客户行为发生深刻变化。进入新常态，经济结构和经济增长方式都将发生变化，商业银行的客户结构也将被迫随之改变。金融脱媒的深化，使越来越多大中型企业转向直接融资，银行业的目标客户群将被迫由大中型企业为主向中小企业和个人客户为主转变。行业增速放缓和无风险利差水平的收窄，也将迫使商业银行调险偏好，主动选择高风险、高收益的中小企业客户和个人客户，以保持较稳定的收益率水平。与此同时，随着互联网技术，尤其是移动互联网技术的发展，客户的消费行为和消费习惯正在发生着深刻的改变，便捷性要求和客户体验将成为影响客户选择的重要因素。

监管环境日趋严格。2008年金融危机的教训使得审慎监管成为各国共识，全球银行业监管呈现更加严格的趋势。在我国，中国银监会积极推进国际监管新标准的实施。如2011年先后印发了《商业银行杠杆率管理办法》、《商业银行贷款损失准备管理办法》等文件，明确了杠杆率、贷款损失准备等审慎监管的要求。2012年，了《关于实施〈资本办法〉过渡期安排相关事项的通知》，提出更高的资本充足率要求，并明确了过渡期内分年度的监管要求。同时，银监会还高度重视系统性风险的防控。2014年以来，先后出台了规范同业业务的127号文，完善商业银行理财业务组织管理体系的35号文等，对中国银行业可能面临的风险进行更加紧密的监控。

城商行的战略转型方向

差异化。面对新常态下竞争日趋激烈的市场环境，城商行要根据自身的资源禀赋和经营管理能力确定差异化的发展战略，避免同质化竞争。银行业的差异化战略包括区域差异化、客户差异化、产品差异化、服务差异化等。其中，客户差异化和服务差异化将是城商行差异化战略最重要的选择。客户差异化的目标是通过锁定特定的目标客户群，推行专业化经营，形成具有自身竞争优势的市场。对城商行来说，由于资源约束，产品创新能力往往无法与大中型银行相提并论，通过产品创新等手段很难实现持久的差异化竞争优势。而回归服务业的本质，真正确立以客户为中心的服务理念，持续创新服务方法和手段，是城商行建立差异化优势的重要手段。

精细化。随着利率市场化后存贷款利差的持续收窄，提高经营效率、降低经营成本、节约资本消耗，走精细化管理、集约化经营的道路是未来银行业发展的必然选择。对城商行来说，由于负债成本较高，面临的营收压力更大，对精细化管理的需求更加迫切。未来，城商行要更加重视成本收益的核算，更加注重经营成本的节约。在收入端压力加大的情况下，要以战略为指导，通过精细化管理促进资源的优化配置，提高资源的利用效率，以有限的资源实现最大化的收益，真正实现由外延式增长方式向内涵式增长方式的转变。

社交化。社交媒体的蓬勃发展深刻地改变着客户的行为模式，也将推动银行的服务方式发生深刻改变。社交化、移动化将是未来银行业发展的趋势之一，城商行要通过对自身多渠道的协同整合，搭建自己的“金融社区”。一方面，网上银行、手机银行等虚拟渠道要提供个性化的服务界面、定制化的产品和服务内容，强化与客户的沟通和互动;另一方面，实体网点要向小型化、社区化转型，要突破当前国内社区银行单纯的获客功能的定位，要弥补虚拟渠道难以满足的客户安全性偏好，提供虚拟渠道难以提供的复杂的、高附加值的产品。

综合化。随着规模增长放缓和利差收窄，单纯依靠利差收入的盈利模式将终结，商业银行必须实施综合化经营策略，拓展多元化的营收渠道。对城商行来说，综合化、多元化经营不能盲目扩张，不加选择;而是有选择的、适度的综合化。城商行的综合化经营要以更好满足客户金融需求为目的，既要考虑与自身业务的协同性和互补性，如金融租赁、股票经纪、保险经纪和资产管理等，又要考虑自身的资源约束，如人力、资本以及技术等条件。综合化经营与自身传统银行业务要能够实现资源的共享和优势互补，取得协同效应。

城商行的战略转型策略

重视战略的指导作用。现阶段，城商行整体已经越来越重视战略规划在经营管理和业务发展中的指导作用。新常态下，城商行要重新审视自身的发展战略，客观评估宏观经济环境和银行业发展趋势的变化和走势，重新评估自身的资本实力和经营管理能力，慎重确定自身的经营区域、目标客户和差异化战略选择。更重要的是，城商行要强化战略规划的落地实施，要以战略为导向进行资源优化配置，提高资源利用效率，真正实现由传统的财务约束为主的管理模式向战略导向与财务约束相结合的管理模式转型。

明确渠道发展策略。由于信息技术，尤其是移动互联网技术的发展，商业银行以实体网点为主的传统渠道发展模式面临严重冲击，亟待调整。未来，城商行的渠道发展策略需要明确三个重点方向：一是积极推进实体网点的下沉。尤其是县域市场，目前尚属银行业竞争的蓝海，激烈程度相对较弱，在人员、市场影响力等方面可以取得先发优势，为后续竞争奠定基础。二是积极推进虚拟渠道移动化。移动化是互联网技术发展的重要趋势，因此城商行要重视手机银行功能的完善和客户体验的改进。三是重视线上线下协调和多渠道整合。在可预见的未来，实体网点和虚拟渠道将并存，打通线上线下多渠道之间的区隔，实现多渠道整合与协同发展将是未来商业银行实现竞争优势的重要手段。

主动推进客户结构和风险偏好下移。随着资本市场的发展深化，越来越多大中型企业将转向直接融资市场，商业银行客户结构将被迫下移。利率市场化后无风险利差将逐渐收窄，为维持适当的收益率水平，商业银行也将被迫转向收益水平和风险水平都较高的中小企业和零售客户。对城商行来说，客户结构和风险偏好下移的压力更大。因此，主动适应行业变化，积极推进客户结构和风险偏好下移，将是城商行未来战略转型的重要任务。

积极推进技术更新和流程再造。客户结构和风险偏好的下移，要求城商行切实提高产品定价能力和风险管理能力。城商行要重视信贷管理系统、资产负债管理系统、客户管理系统等的完善，引入现代化的方法和技术，提高风险的识别、计量、监测以及风险定价能力。但是，各种业务系统只是实际业务流程的载体，各种技术和方法只是整体业务流程中的一个具体环节。因此，要切实提高风险管理和风险定价等能力，城商行还必须重视业务流程的优化和再造，只有这样才能有效发挥各种系统和先进技术的作用。

第9篇：银行业发展情况范文

关键词：金融风险； 区域金融； 银行业压力指数；主成分分析法

一、引言

加拿大经济学家Illing and Lin（2003）最早提出金融压力概念并构建综合金融压力指数，他提出：“金融压力随期望金融损失、风险或不确定性的增加而增加，其极值称为金融危机。”2008金融危机后，美国圣路易斯联邦储备银行等机构为了更好地来评估货币政策效率和金融市场稳定状况，开发出金融市场压力指数监测整个金融市场压力情况。赖娟，吕江林（2010）在前人研究的基础上结合中国的现实情况构建了能够实时显示中国金融系统性风险状况的中国金融压力指数。中国人民银行李良松（2011）在分析国际金融市场3种常用的金融压力指数的基础上，专注考察投资者信心不足和金融市场流动性风险导致的金融压力，编制了我国金融市场压力指数，该指数能较好地刻划我国金融市场压力变动情况。

为了及时监控区域金融风险状况，维护区域金融稳定，监管机构亟待构建能够实时反映区域金融稳定状况的区域金融压力指数。中国中西部省份，由于证券、保险市场发展相对滞后，银行业在各省的金融市场中占据了绝对的主导地位，所以构建全面反映银行业经营压力的银行业压力指数，即能较好的反映该地区的金融压力情况。

二、研究设计

1.压力指数构建方法

本文借鉴以往学者构建金融压力指数的方法来构建区域银行业压力指数，具体将银行业压力指数定义为：

干扰，使得评价结果更为公正、有效。因此本文选取主成分分析法确定基础指标的权重。

2.指标的选取

银行业压力指数即用指数形式对银行业整体压力情况进行实时的定量描述。故在选择银行业压力指数的构建指标时必须满足：实时、准确、全面三个原则。同时考虑到区域统计数据的可得性和模型对数据样本数的基本要求，本文精心选取了六个变量指标来构建湖南省银行业压力指数。

资产总额（zc）：银行业资产总额代表着银行业的整体规模，资产总额的上升意味着银行业整体发展向好，行业压力较小，反之即意味着银行业发展出现了严峻问题，整体压力显著。

不良贷款率（bl）：不良贷款率一直是考察银行经营风险的最直接指标，它代表着银行业已经产生的风险，不良贷款率越高，现实存在的风险越大，经营压力越大。

利润率（lrl）：利润的大小代表着经营情况的好坏，也意味着银行潜在的抗风险能力的大小。利润率越高，一方面表示银行的经营情况较好，另一方面意味着银行抗风险能力的增强，故利润率越高，压力越小。

资产负债率（zfl）：考察银行业的压力不仅要考虑其直接面临风险的大小，也需考虑其抗风险的能力。由于数据的限制――拨备覆盖率没有月度完整数据，故本文拟采用资产负债率来代表银行抗风险的能力。资产负债率越高，抗风险能力越差，面临的压力越大。

存贷比（cdb）：存贷比越高，一是银行面临挤兑时，压力将增大；二是随着贷款的增加，潜在的违约风险将增大；三是银行放贷空间受到制约，盈利潜力减少。故存贷比越高，银行经营压力越大。

利率差（llc）：价格是市场信息灵敏的感应器，市场参与者对银行主体经营情况的评价最终将快速的反应到价格――利率上来。转贴现利率能很好的反映银行主体自身对银行业风险状况的一种判断，利率越高，市场风险越大。与此同时，银行筹集资金成本的高低直接反映了银行短期流动性压力的大小，筹资成本――转贴现利率越高意味着银行筹集短期资金的成本越大，面临的短期流动性压力亦越大。另外考虑到银行的再融资利率与贷款利率存在一定的相关性，为了消除贷款利率波动的影响，故本文采用“转贴现月平均利率与1年期贷款月平均率差”来代表银行业面临的流动性压力大小，其值越大，压力越大。

三、湖南省银行业压力指数的合成

1.数据来源及指标的处理

本文使用数据均来自湖南省银行业监督管理局提供的月报数据，由于数据来源的限制，研究时段为2009年12月至2013年2月。

首先，从指标属性上看，银行业压力指数的一些基础指标属于正指标，即指标越大银行业整体压力越大；一些基础指标属于逆指标，即指标越小银行业整体压力越小，金融风险越低。如果将不同性质的基础指标直接合成加总就无法正确反映出不同作用力的综合结果，因此本文对逆指标，均采取倒数形式来改变其性质，使所有指标对压力指数的作用力趋于一致。资产总额和利润率的倒数分别表示为dzc、dlrl。

2.压力指数的合成

运用SPSS软件，对变量Zdzc、Zbl、Zdlrl、Zzfl、Zcdb、Zllc进行主成分分析。在进行主成分分析之前需进行KMO检验，以检验原有变量是否适合作因子分析。KMO=0.634，表明原有变量适合作因子分析。

本文采用主成分分析法提取公共因子，构造因子矩阵。同时，为了使提取的公共因子的含义更易于解释，使用方差极大法对因子载荷矩阵进行旋转。根据计算结果，可得到所有主成分对应的方差贡献率、累积方差贡献率（表1）以及旋转后的因子载荷矩阵（表2）。

表2显示前4个主成分解释了共同方差的97.4%，且第2、3、4个主成分的方差贡献率差不多。表3表明主成分1很好的代表了资产总额、不良贷款率、资产负债率这三个基础指标，主成分2代表了基础指标存贷比，主成分3代表了利润率，主成分4代表了利率差。前4个主成分很好的代表了选取的6个基础指标，所以本文选取前四个主成分，并以各主成分的方差贡献率作为其权重来合成银行业压力指数。具体计算公式为：

其中，A1t、A2t、A3t、A4t分别为前4个主成分在期的分值。运用公式（2）可以计算出2009年12月至2013年2月间湖南省每月的银行业压力指数BSIt（见图1）。

四、银行业压力指数的分析

由构建的银行业压力指数可知，2009至2012年间，湖南省银行业的整体压力呈下降趋势。一方面，随着金融市场改革的推进，尤其是农村合作金融机构改革的深入，湖南省银行业的公司治理结构不断优化、资产质量不断提高、不良贷款率的逐年下降；另一方面，近年来全国银行业处于一个高发展，高盈利的时期，在这样的大背景下，湖南省银行业的资产规模和盈利水平也得以顺势增长，这也大大改善了省内银行业的生存环境；另外，在稳增长的背景下，近年来央行货币投放量较大，较大的货币投放量不仅改善了银行的流动性压力，同时也增加了银行发展和盈利的机会。所以近年来湖南省银行业经营状况整体向好，面临的压力并不是很大。

从压力指数的走势图可以看出，银行业压力存在着明显的季节性，三年间，每年压力指数均呈现出先下降后上升再下降的趋势。一般说来，1-5月压力指数呈下降态势，6―10月出现上升，11、12月又转为下降。这种变动趋势和银行月度放贷不平衡、监管机构监管政策有着密切的联系。为了提高全年利润，在信贷总额有限的背景下，银行会尽量提高年初的放款量，所以1-5月市场间的流动性充裕，银行的盈利能力较高。进入年中，受信贷总额的限制，银行的放款速度明显减缓，市场流动性趋紧，银行盈利能力受限，同时年初大量放款带来的不良贷款，在此时也会得以显现，所以这段时间银行业面临的整体压力较大。进入年末，由于监管机构对银行业的考评一般都集中在年底，所以此时各家银行机构会大力揽储，努力改善资产质量，另外，湖南是个劳务输出大省，年末在外务工人员一般会将其劳动收入汇入省内银行，这也优化了银行业绩，减轻了银行业的压力。

需要特别指出的是，近年来湖南省银行业压力指数呈下降趋势，银行业整体稳定向好，但是潜在危机仍不容忽视。一是行业的发展具有周期性，银行业近年来进入快速发展时期，所以压力较小，但是若行业发展进入调整期，省内银行业的整体压力必然会加大。二是近年来货币发行量较大，这一方面促进了银行业的繁荣，但同时也为未来埋下了隐患，短时间内大量的信贷投放很有可能由于管理不严而在未来产生诸多问题。三是人为因素，即被现在的繁荣稳定迷惑，而盲目扩张。所以即使现在全省银行业整体发展向好，监管者和经营者也不能放松大意，而应谨慎、稳重的处理好发展与风险的关系。

五、结论

实时、有效地测度区域金融风险，是揭示区域金融风险状况、维护金融稳定的前提，更是进行区域金融风险预警，防范金融危机必不可少的基础。本文在参考国内外相关研究的基础上，结合区域金融运行的特点，运用主成分分析法，构建了一个可实时测度湖南省银行业风险状况的银行业压力指数。合成的压力指数能较好地刻划2009年12月以来湖南省银行业的压力状况大小，对湖南省银行业的整体风险状况具有较好的实时监测能力。

参考文献：

[1] 李良松.“构建中国金融压力指数探析” [J].《上海金融》，2011，8，64-67.

[2] 赖娟，吕江林.“基于金融压力指数的金融系统性风险的测度” [J].《统计与决策》，2010，19，128-131.

[3] 潘阳春.“基于综合稳定指数的中国金融体系稳定性研究” [J].《华东交通大学学报》，2012，1，71-78.

[4] 何德旭，娄峰.“中国金融稳定指数的构建及测度分析” [J].《中国社会科学院研究生院学报》，2011，4，16-25.