银行市场前景精选(九篇)

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第1篇：银行市场前景范文

一、对信贷结构调整和我行对公业务转型的认识及定位

首先，对公业务是我行基础性的支柱业务，对公客户为我行带来四分之三的利息收入、一半左右的中间业务收入、一半左右的存款，同时，也为我行发展工资、信用卡、电子银行、投资银行等业务提供了广泛的客户资源。在当前和今后一段时间内，对公业务仍然是我行主要利润来源。

其次，在宏观调控形势下，对公信贷业务不是不发展，也不是消极地发展，而是要科学发展，要与当地经济社会同步发展。

再次，对公业务的运作是一个有机的整体，相关部门要形成合力，提高工作效率，要适应新的体制和形势。立足于全行的发展目标，真正树立起营销客户而不仅仅是营销对公业务的观念。

二、积极推进业务转型和信贷结构调整，促进战略业务发展

2011年初，总行就明确提出了加快推进由传统信贷业务向零售业务、中小企业业务、中间业务的战略转型的要求。基层行处搞好信贷业务与个人业务的有效融合，就能掌握市场竞争的主动权。宏观经济调控给银行信贷经营活动带来了压力和挑战，迫使银行必须进行业务转型和结构调整；同时内、外部环境的变化，也为银行加强业务转型、结构调整、提升价值创造能力提供了很好的机会。

公司业务转型的本质是应对当前利差收入降低可能带来的银行网点盈利能力下降的风险，保持公司业务收入的持续增长是根本目的。为此，业务转型中业务结构要由信贷业务主导转向信贷业务与收费业务并重转变；客户结构要实现从优质大客户为主向优质大中小型客户并重转变；收入结构要尽力保持利差收入最大的基础上，全力发展非利差收入这块短板。产品结构要实现由单一传统存贷款产品向多元化产品组合转变，产品多样化，收入多元化，实现公司业务综合经营。

三、深刻领会上级行政策，增强市场营销工作的主动性

我们支行着重围绕市行年初制定的工作计划，认清形势，把握政策，找准适合自己的发展方向。针对自身在国际业务方面的优势，研究制定了近期工作思路和远期发展目标，积极实行差别化营销。通过对行业内优良客户的科学把握和预测，挖掘新的业务增长点，增强对工作的预见性和计划性。推行实施成本领先策略，努力优化客户结构，不断提升我行在市场上的竞争力和客户的贡献度。

四、我行公司业务市场营销的几点做法

（一）加强市场研究和客户规划。加强对本地区企业市场的分析研究，结合当地实际制定客户筛选标准。特别要加强对地方经济结构调整和优势客户群体的研究，分析其对物价、退税政策、劳动力成本上升等因素的承受能力，真正将利润高、竞争性强、科技含量高、成长性好并经得起各方面不利因素挑战的优质企业客户挑选出来。

（二）主动调整企业信贷结构，在加强存量客户管理基础上严格新客户准入，不断提高企业信贷业务质量。严格客户准入，做到有进有退。积极营销中低风险产品，有选择、按比例地进入高风险产品；重点加强对企业的风险识别和服务能力。

（三）加强产品定价管理和交叉营销，提高客户服务水平和业务综合收益。一方面要认真研究企业客户的多元化需求，学习吸收同业的先进做法，丰富产品体系。另一方面要加强企业产品风险定价的研究，科学合理定价，有效覆盖风险；除信贷服务外，还要对客户进行包括存款、贷款承诺服务、财务顾问、审价咨询、“百易安”、个人高端客户理财业务等多产品的交叉营销，提高客户综合贡献。

（四）合理制定客户授信方案，增强方案的可行性、灵活性，满足结构调整的要求。授信方案中要体现资产、负债、中间业务组合服务，可以根据客户需求，宏观形势的变化，及时满足客户需求；资产业务中，固定资产贷款、流动资金贷款相结合，人民币业务与贸易融资国际业务相结合；表外业务与表内业务相结合。授信方案中的授信产品调剂原则可以注明：票据承兑业务可以占用流动资金贷款额度；贸易融资何以占用流动资金贷款及票据承兑额度；外汇资金产品可以占用流动资金贷款、票据承兑及贸易融资额度等，增加方案的灵活性，适应结构调整的需要，及时满足客户需求。

（五）是要加强队伍建设，继续发挥客户经理的营销主渠道作用。进一步优化团队服务模式，加强现代营销方法和工具的培训应用，加大培训力度。

五、今后公司业务发展的思路

（一）以客户为中心，努力开拓新形势下公司业务发展新局面

我们在服务上将进一步深化“以客户为中心”的经营理念，着力把客户的深层次需求作为服务的主要目标，进一步完善差别化服务。做好客户服务的要求是了解客户、了解市场，只有对市场和客户有全面、细致的把握，才能做好客户服务。强化“二线为一线服务，一线为客户服务，全行为客户服务”的格局。充分发挥中小企业客户三维一体工作流程的作用，大力营销中小企业客户群体。

（二）把握新的贸易融资政策，开启国际业务营销新局面

今年以来，针对贸易融资业务发展中存在的有关问题，总行和省行及时调整有关政策，陆续下发了相关文件，对贸易融资业务审批方式、市场准入政策、产品政策及授权管理权限进行了适当调整，积极促进全行的贸易融资业务发展，提高贸易融资业务对国际结算业务的支持和带动。加大对他行大客户的攻关渗透力度，对重点客户积极营销，紧追不放，深挖潜力，扩大份额；对目标客户充分发挥员工人脉资源优势，掌握客户需求，选准介入策略，尽快开展业务。大力改善客户结构，特别是对于经常性的贸易进出口类客户积极营销，深度介入，增强发展后劲。

第2篇：银行市场前景范文

【关键词】商业银行 内部审计 经济责任

随着城市商业银行内部管理规范的提高，内部审计在其组织中的作用越来越大，审计结论对领导的决策支持作用越来越明显。作为传统审计项目的行长任期经济责任审计分支机构负责人经济责任审计成为了组织人事部门对被审计人在离任、留任、提拔、辞（免）职、离（退）休、降级、撤职、奖励和惩罚等方面提出意见时的重要依据之一。但是，在实际操作中，行长任期经济责任审计的内容还有待归纳提炼，审计方法还有待提高。本文将对商业银行长经济责任审计的内容和审计方法进行探讨。

一、商业银行行长经济责任审计的内容

任期经济责任是指被审计人任职期间，因行使经营管理权，对经营和管理所在行的行为及结果应当承担的责任。行长经济责任审计应全面反映行长任期经营管理状况，以求客观公正地反映领导干部的工作实绩。对于全面评价，评价的内容应包括行长任职期间的综合经营情况、内部控制状况、可持续发展能力、重大经营管理事项的决策和审批及其结果和诚实报告等方面进行评价。

（一）聘期目标责任评价

各级机构的行长在任职期间最直接的任务就是完成当期上级下达的经营目标任务。因此，对经营目标完成情况的评价应当是行长任期的一项重要评价内容。对商业银行的行长，经营目标通常包括经营效益指标、资产质量指标、业务发展指标三个方面的内容。

1.经营效益指标评价

银行是企业，企业的经营目标是创造价值，因此对效益的评价是任期目标考核首要的内容。经营效益评价应重点考虑投入产出比率，淡化绝对指标，可设计经济增加值、经济资本回报率、成本收入比以及费用收入比等指标。

2.资产质量状况评价

银行是经营风险的企业，资产的安全性放在第一位，资产质量考核也应该是行长经济责任审计的重要内容。资产质产的考核应同时兼顾对历史不良资产化解和被评价人任期内新发贷款质量，可设计不良贷款率、不良资产现金收回额、当年新发放贷款不良率以及新发放贷款损失率等指标。

3.业务发展指标评价

可围绕全行业务规模的发展来设计指标，在审计中应关注资产的真实规模水平，防止虚增资产。为避免人为的指标波动，采用日均指标，可设计全口径存款日均新增、各项贷款日均新增、存贷款当地市场占有份额等指标。

（二）内部控制状况评价

根据银监会《商业银行内部控制评价试行办法》，内部控制评价包括过程评价和结果评价。过程评价是对内部控制环境、风险识别与评估、内部控制措施、监督评价与纠正、信息交流与反馈等体系要素的评价。结果评价是对内部控制主要目标实现程度的评价。具体实施评价时，应将全行的所有业务和管理活动进行分类，设计成不同的业务单元和管理活动，分别从五个要素考察内部控制的健全性、合理性、遵循性和有效性。评价可设计定性评价与定量评价相结合，某个控制点的差错低于一定量的水平，则定性为控制有效，反之则是控制失效。内部控制评价要兼顾历史和当前的现状，并以当前现状为主，对于内部控制水平较以往有较大进步的机构，应给予充分的肯定，但评级结果的提升不宜过大，因为内部控制有效的持续性还有待观察，这是客观事实的规律，也是审计职业审慎的要求。

（三）可持续发展能力评价

对一个行长的经济责任的全面客观评价，还体现在评价要做到当前成果与未来发展潜力的统一，内部审计应关注银行的可持续发展能力。银行可持续发展能力内在的体现为资源配置能力、管控能力、发展战略和创新能力，外在的体现就是各项优质客户的拥有程度和新兴业务的发展，对新兴市场领域的占有。可持续能力的评价可围绕一个银行的战略发展方向，设计指标，主要考虑优质客户群培育、新兴市场领域的业务发展，如国际结算业务、电子银行业务发展等。对优质客户的拥有程度可设计A级以上（含A）公司类及机构客户信贷余额占比、总、分行级个人VIP客户数新增、重要公司及机构客户（含国际结算户）和工资户新增；评价对新兴市场的占有可设计国际结算量新增、贷记卡业务新增等指标，电子银行客户交易量（含手机银行）、电子银行产品交易量等指标。

二、商业银行行经济责任审计方法

经济责任审计工作的时效性强，审计的内容多，且质量要求高，难度相对更大。如何在有限的工作时间内，对被审计对象的经济责任做到客观、公正、准确的评价？对这一审计人员常要面对的问题，笔者认为，改善审计技术和方法是关键。

（一）建立分支机构经营资料数据库，重视日常资料的收集工作

离任经济责任审计评价的准确性、客观性，很大程度体现在被审对象任期内完成的各项经济指标上。因此应在日常工作中注意收集各行的有关经营信息资料，建立以支行为单位的审计数据台账，搜集被审计单位基本情况、财务收支状况和经济指标，是离任经济责任审计的一项基础性工作。所以，平时应注意搜集这类信息，可以将这些经济指标以及历年查出的违规违纪问题制成一览表，输入计算机，根据审计任务的需要，随时调用。在业务指标收集的基础上，还需要对上述经济指标进行横向、纵向、历史、计划的比较分析，才能做到评价科学、准确。充分运用各种已有的数据和资料，能有的放矢工作，减少现场工作时间，提高工作效率。

（二）应将离任审计和任中审计有机结合起来，提高审计工作效率，也更能发挥审计对业务的监督和促进作用

经济责任审计可分为离任审计和任中审计。任中经济责任审计是对现任行长经营情况、管理情况进行的审计。它改变了“离任审计”中的审计滞后现象。采取任中审计的方法，因被审人仍在岗位上工作，且在任的时间短，事实清楚，容易得出客观公正的评价，易于及时发现存在的问题和隐患，同时任中审计也容易强化被审计人的整改责任，达到以审计促进规范经营的效果。在产生离任审计的要求，内审部门可利用任中审计的成果，只需对其任中审计以后年度的经济责任进行审计即可，大大缩短“离任审计”所需要的时间，并高效、快捷地完成经济责任审计任务，同时也可要报告中反映任中审计发现问题的整改情况，对被审计人做出理为客观全面的评价。

（三）应以事实为依据界定责任

在责任认定上，被审计人只对其任职期间分管工作的决策和审批行为及结果承担直接责任；要做到客观公正地进行责任界定，首先是事实应准确，其次需要在审计评价考虑以下几对责任的界限，一是区分集体责任与个人责任。重大经营决策和审批若由集体决策造成的风险或损失，应由集体负责，但被审计人在集体决策中表决反对意见的，应予剔除；若由被审计人个人决策造成的风险或损失应由个人负责。二是区分前任责任与现任责任，对前任过失的遗留问题，现任不应当承担责任，但对现任中仍在继续投入的项目，现任应承担责任，现任有责任整改前任遗留的问题。三是区分主观责任与客观责任。在审计评价中，要对单位由于不可预见的外部因素造成的损失与主观不努力或被审计人能力有限造成的损失进行客观分析，作出恰当界定。同时，界定经济责任的各项因素及结论应在审计报告中予以分析阐述。

（四）改进审计方法，提高工作质量

加强审前非现场的分析，以风险为导向确定审计重点，有的放矢地开展审计工作，对影响机构发展的重要管理事项、重要业务项目、日常监控中发现的风险等方面进行重点检查；开展访谈，兼听则明，听取各级员工对行长的定性评价，丰富审计线索，对员工反映的热点问题进行查证，避免出现重大遗漏；加强审计工作底稿的复核，对事实要进一步进行核实，争取交给被审计人确认的审计事实没有重大分歧，树立审计人员客观公正专业和形象，从而提高审计结论的认可度，顺利交换审计意见。

参考文献

[1] 吴振广，马立平.经济责任审计与业绩综合评价[M].北京：中国审计出版社，2001.

[2] 林钟高，龚明晓.离任审计[M].大连：东北财经大学出版社，2003.

第3篇：银行市场前景范文

【关键词】内燃机车 整流装置 烧损

一、概述

青藏铁路公司于2006 年3 月1 日正式开通了格尔木至拉萨的货物列车,并计划于2006 年7 月1日开行旅客列车,这给青藏铁路公司带来了机遇和挑战,面对艰巨的历史任务,公司上下各站段相继实行了有关方面的改革工作,以适应铁路发展的新要求。西宁机务段积极思考,及时改革机车乘务制度和机车检修制度,即机车运用实行长交路包乘制、检修部门取消原来格尔木检修库的小辅修修制,改在西宁做小辅修。这样运行在西宁至格尔木近850 公里线路上机车的质量问题能否得到保证变得非常重要。包括格尔木至拉萨在内的青藏线线路状况十分复杂,全线贯穿沙漠、戈壁、草原、盐湖等,海拔在4000 米以上的地段约960 公里,常年冻土地段约长550 公里,格尔木至拉萨段沿途基本实行无人化管理,机车检修工作只在西宁进行,这样我们的机车检修及保养工作就越发显得重要。如果机车因检修工作的原因而耽搁在运行途中,那么会给救援和检修造成巨大的压力,纵观近两年的机车故障现象,其中整流装置烧损十分频繁,或重或轻,有的甚至造成机破。为此我在这里对整流装置的烧损因素进行一些分析讨论,希望能为解决消除同类故障提供经验和指导方法。

二、故障原因

内燃机车整流装置烧损的原因既有动态的因素,又有静态的因素;既有显而易见的,也有不能轻易发现的。但主要原因有以下四点:

1.从整个电传动电路系统中分析。直流牵引电动机发生环火,造成同步牵引电动机三相突然短路是烧损整流装置的重要原因。这个过程是一个极其复杂的瞬变过程，在此过程中发电机各绕组以及在短路系统中都将产生巨大的冲击电流,这个电流高达额定电流的10 倍至15 倍。当如此高的冲击电流经过整流装置各个元件时,就有可能使元件烧损。

2.从牵引发电机内部构造分析。由于各线槽和定、绕子绝缘件老化或损坏,造成牵引发电机发生不对称的两相突然短路现象是烧损整流装置的原因之一。当发生不对称的两相突然短路,这个过程中也至少有高达额定电压3 倍左右的高电压,这使主整流柜的各元件会击穿甚至烧损,而且在转子励磁绕组中将感应产生过电压,这个电压可能会导致供给励磁的整流电源的硅元件被击穿、烧损。

3.从整流装置本身分析,当整流装置发生两相短路时,造成同步牵引发电机不对称运行,使得定、转子绕组均产生电压,当此电流经过整流器和励磁系统的硅元件时容易被击穿。

4.由于整流装置各元件表面附着大量油污、沙尘和各种杂质,致使整流装置表面温升超过二极管的容许值是造成整流元件烧损的另一种因素。

三、采取的措施

针对以上各种因素,总结平时检修经验,在处理故障时应该具体问题具体分析,分别处理。下面谈一下对消除整流装置烧损故障的几点看法：

1.在机车辅修、小修及机车日常保养中加强维护清理和采取保护措施。每次辅修、小修时检修人员对牵引电动机应仔细认真的检查，用长毛刷或棉丝除掉电动机换相器片间的脏物及换相片两边的毛刷。牵引电动机的孔盖必须严密;主电路中采取快速熔断保护,一旦电机发生环火,能迅速将电机与电源断开；对并联工作的电机应分别进行保护，还可用火花放电器引导接地等手段尽可能防止由于电动机环火而造成整流装置故障。

2.对牵引发电机认真按检修工艺进行检修，保证各绝缘部件无老化和烧损；各绕组和电刷、换相器严格认真落实工艺，以防止牵引发电机发生突然二相短路。另外，认真检查安装在转子励磁极极靴表面的槽子里鼠笼，应保证它完整无烧损，性能良好。

3.对主整流柜和励磁整流柜各元部件认真按工艺进行检修，保证各硅元件无烧损、击穿、变形或断路。每次辅修、小修时用酒精认真清洗各部件，确保整流柜干净。格尔木至拉萨段风沙天气居多，气温很低，这样会造成在机车运行过程中从外界进入到电器间的沙尘和从机械间窜来的水蒸气、油污附着在整流装置上，加上整流装置各二极管间的距离最多只有1 公分大，这样很容易造成两相短路。另

第4篇：银行市场前景范文

【关键词】投资银行 风险投资 业务

一、风险投资业务的概述

（一）风险投资业务的概念

风险投资业务，实质上就是一种创业投资，它主要是针对一些新兴企业在创业期间与拓展期间中资金成本的融通，收益高、风险大是风险投资业务的主要特点。风险投资业务是指投资者将风险资本向一些兴起的高新技术企业进行投资，这一投资以承担较大风险为前提，为融资人提供增值服务与股权投资，促进企业的快速发展，在经过一段时期之后通过股权转让、兼并以及上市等方式撤出风险投资中的资金成本，以获取高额投资效益的一种投资途径。

（二）风险投资业务的特点

1.风险投资业务的收益非常高，但是所承担的投资风险很大。它一般都集中在具有高风险性、发展潜力大以及市场前景广阔的高技术企业。

2.风险投资业务中，对于资金成本的筹集，主要是以一种非公开的方式，向少数个人投资者或者投资机构进行筹集，在交易与收益方面都是通过基金管理者与投资方在私底下进行协商，通常不会在市场上进行公开的操作。

3.权益型投资方式是风险投资业务中的主要投资方式，投资方式的主要形式为可转债、可转让优先股以及普通股。

4.风险投资业务属于中长期投资，投资的期限处于3年至5年范围内。

5.风险投资业务在市场中的流动性比较差，无法在市场上随意的售出变现。

（三）风险投资业务中的投资主体

风险投资业务员中的投资主体，实质上就是指提供风险资本的机构或者提供风险资本的个人。从国际投资市场的角度来看，国外风险投资业务主要以市场化主体为主，风险资本的筹集途径非常多，政府部门在风险投资资本中所占据的比例比较低；就目前来看，我国风险投资中的资本，主要来源于政府部门资助与建立的风险投资机构，只有极少部分来源于个人投资与境外投资。

二、我国投资银行开展风险投资业务的原因

（一）投资银行能够获取高收益

投资银行在风险投资业务中，不论扮演的是一个普通合伙人角色，还是一个有限合伙人角色，都可以获取较高的收益，还能够从风险投资业务的开展过程中获取新的利润增长点。

（二）投资银行开展风险投资业务的自身优势

投资银行在风险投资业务的开展过程中，有其自身独特的优势，主要体现在投资银行的专长项目就是融资。我国投资银行的发展时间较长，在漫长的发展中积累了大量的经验，具备健全的人才结构、机构设置以及管理制度，这一系列因素有利于投资银行开展风险投资业务，这些因素也是开展风险投资业务必须具备的。

（三）投资银行的发展需求

投资银行开展风险投资业务，不仅可以获得股票承销权，还可以在一定程度上促进企业投资咨询与分析、企业资信评级、企业财务顾问等业务的发展，还有企业并购、重组等运营业务的发展，投资银行在开展风险投资业务的过程中还能够促进其他业务的发展。

三、投资银行开展风险投资业务的意义

风险投资业务在投资银行中开展的意义，主要体现在以下几个方面：

（一）有利于风险投资企业实现管理增值

风险投资企业中的管理模式，不同于其他企业中的管理模式，它是一种全新的管理模式，主要是将管理人本转化为手段与管理知识转化为内容，将战略管理作为主要方向的一种管理组织形式。风险投资企业需要高效率以及全方位的管理策略，来实现自身在风险投资中的最大效益，而投资银行能够通过风险投资业务的开展，在风险投资企业的发展过程中为其提供专业有效的策略，能够作为风险投资企业的战略管理顾问以及财务管理咨询者，为风险投资企业的发展提供融资服务与财务服务，在风险投资企业进行战略重组、兼并以及收购等一系列方面提供科学合理的意见。

（二）在公开上市中提供相应的服务

投资银行对于风险投资业务的开展，能够在风险投资企业进行公开上市的过程中，为其提供相应的服务；投资银行对于风险投资企业的公开上市能够对资源进行合理的配置，但是投资银行对于风险投资企业的选择十分严格与慎重，还会时刻关注交易是否取得成功，来保障自身在风险投资业务开展中的利益。

（三）有利于风险资本的筹集

投资银行对于风险投资业务的开展，可以在很大程度上帮助风险投资对风险资本的筹集，主要在于投资银行在发展过程中长期与各项资金有着紧密的联系，而且投资银行中的一项基础业务就是项目融资；所以，投资银行具备非常强大的资本筹集能力，这也是很多投资者信赖投资银行的主要原因之一，投资银行开展风险投资业务，有利于风险投资企业对于风险资本的筹集，保障风险投资企业在发展过程中资金成本的来源。

四、结语

我国投资银行中的风险投资业务，能够促进我国风险投资企业的发展，确保风险投资企业在发展过程中资金成本来源的充足，对于风险投资企业的长久发展有着十分重要的意义；因此，投资银行应当重视风险投资业务的拓展，充分发挥风险投资业务的作用。

参考文献

[1]王建峰.中国投资银行风险投资业务发展研究[J].中外科技信息，2011（12）.

[2]董浩岩.投资银行与风险投资[J].中国商贸，2010（04）.

第5篇：银行市场前景范文

个人住房贷款、个人汽车消费贷款和个人耐用消费品贷款是个人消费信贷的主要内容，而其中份额最大、目前开展得最好的是个人住房贷款业务，成为银行业和房地产业中的热点。分析和探讨个人消费信贷业务的风险及其防范，主要是围绕个人住房贷款业务的风险及其防范来进行的。

一、个人住房贷款业务的主要风险因素

房地产信贷引起银行巨额坏帐从而引发金融动荡，可谓屡见不鲜。1955～1980年间，日本住宅地地价上涨约40倍，而同一时期各产业现金工资总额仅增加14倍，进入1980年代以来，日本商业用地地价高涨，另一方面为抑制急剧的日元升值，采取金融宽松措施，使房地产信贷进一步扩大，并最终成为进入1990年代日本“泡沫经济”破灭的重要原因之一。我国在1992年之后的二、三年间出现了房地产开发热，尤其是海南、北海的房地产更是热得炙手，要不是及时采取一系列的宏观调控措施抑制过度的房地产开发热，后果不堪设想。尽管如此，海南和北海的积压房地产的处理问题，至今仍未彻底解决。前几年发生在东南亚的金融危机，过度的房地产信贷也是元凶之一。

房地产业是我国近十年发展最快、关联度最大、对GDP增长贡献最大的行业，房地产的发展带动房地产金融的发展，个人房地产贷款余额从1997年的190亿元上升到2003年末的1.2万亿元，增长63倍。2003年末的坏帐率为1‰～2‰，但个人住房贷款的风险往往在3～8年后大量显现，而2003年末的贷款余额大部分是在2000年之后发放的。那么，讨论和分析个人住房贷款业务中的风险因素就显得非常重要了。大体来说，个人住房贷款业务中的风险因素分为政治风险、法律政策风险、道德风险（或信用风险）以及市场风险（或商业风险）。所谓政治风险，是指贷款住房所在地区或国家发生社会动荡，政权极不稳定，从而引起房地产价格的急剧贬值，导致个人住房贷款难以收回的风险。而法律政策风险，是指个人住房贷款手续的完备性、合理性和有效性存在问题以及税收法律制度、宏观经济政策在个人住房贷款期内发生大的变化或调整，从而影响到整个住宅类房地产的市场租金和市场价格，进而对个人住房贷款的安全性带来影响的风险。道德风险（或信用风险），是就开发商和购房者而言，如果他们不注重自身信用，故意违约导致个人住房贷款不能如期支付给贷款银行的风险。市场风险（或商业风险），则指因市场供求的变化，使贷款住房的市场价格出现较大贬值，或者取得贷款支持的购房者发生非故意违约不能支付到期贷款，因而不能全部归还银行的个人住房贷款。政治风险不属本文讨论的范畴，下面仅就与法律政策风险、道德风险（或信用风险）和市场风险（或商业风险）相关的一些具体风险因素进行分析。

1.选择项目风险一种情况是个人住房贷款所选择的房地产开发项目本身存在严重问题，具体来说又包括如下情况：一是规划报建手续瑕疵，如因土地出让金未交而未领《国有土地使用证》等，这些房地产项目极容易在购房户和开发商之间产生集体纠纷，现实中这种纠纷的往往造成购房户集体拒付个人住房贷款，对这种项目发放个人住房贷款将给金融机构带来极大的风险。二是该房地产开发项目事先未作好市场分析，市场定位不明确导致该项目本身根本就没有市场前途；三是开发商自有资金不足，或者开发商缺乏经验，没有高素质的人员组成的管理队伍等。出现以上两种情况都有可能造成“烂尾”或不能如期交房，如果银行不慎选择了这样的项目开展个人住房贷款业务，则该贷款从开始就面临成为呆坏帐的可能。

还有一种情况是银行需了解商品房类型的不同，个人住房贷款的风险有较大差别，一般来说以投资为目的的客户的违约风险大于以自省居住为目的的购房户的风险，商业房大于住宅，而住宅中易于成为投资品种的小户型和酒店式公寓大于一般住宅。目前成都市市场上小户型购房户中投机淘金的购房者占很大比例，在前几年投资高回报的示范带动下许多普通市民也加入投资小户型的行列，推动小户型的价格快速上涨，一旦租金达不到预期水平，违约的风险将大大增加，从金融部门反馈的信息来看，这类小户型违约的概率明显高于一般普通住宅。故银行对投机性客户应从严审查，对容易成为炒房户目标的项目谨慎介入。

2.销售价格不实风险。开发商销售价格严重不实，普遍高于同一供需圈类似住房的市场价格。实际工作中已经出现这样的情况：有的开发商因种种原因，将销售价格人为抬高；；或者将银行提供按揭支持的售房价格抬高，有的销售价格甚至比同一供需圈的类似住房的公允市场价格高出20%～30%.试想，如果银行办理个人住房贷款业务之初，贷款金额就高于相应的住房的公允市场价格，还奢谈什么防范信贷风险之类的话题呢？成都市市场上也出现了通过提高单价，同时对购房户高赠送返现的方式，达到实际降低银行按揭的首付比例，销售单价实质并未抬高的方式。

3.开发商恶意套现风险。开发商可能因为工程建设资金的短缺而恶意套现，一是开发商组织一批假的购房者到银行办理按揭手续，或者开发商出具虚假的首付款证明从而放宽实际交付的首付款限额（比如，首付款应达房价款的30%，开发商私下答应为购房者在一定期限内垫付10%～20%的房价款），从而达到套取银行现金的目的。而不论是开发商组织的那些不真实的购房者，还是开发商擅自降低首付款的真正购房者，归还个人住房贷款的还款能力都是有极大疑问的。

4、个人信用风险。这里谈到的个人信用风险，仅指购房者故意违约，如本来没有还款能力而骗取银行个人住房贷款，或者具有还款能力而恶意拖欠银行的个人住房贷款。至于借款人经济状况恶化，以及发生借款人死亡、失踪而无人带其履行合同或继承人或代管人拒绝履行合同等情况造成的借款人违约，属于通过健全有关法规、完善社会保障制度可以解决的问题，可以不纳入个人信用风险范围。6~}1[o?/*s::%&98,3LqE7r&u.tkNHs数学论文=\7(*_&Q)+*;??u-h#AHy€

5、资本价值风险。房地产的资本价值在很大程度上取决于预期的收益现金流和可能的未来经营费用水平，然而，即使收益和费用都不发生变化，资本价值也会随着收益率的变化而变化。这种情况在证券投资市场上反映的较为明显，房地产投资的收益率也经常变化，这种变化也影响着房地产的资本价值。预期的资本价值与现实的资本价值之间的差异即资本价值的风险。个人住房贷款业务中按揭住房的资本价值风险，是指该住房的预期市场价格与现实的市场价格之间的差异。影响住房的资本价值的因素主要有：

论文个人消费信贷业务的风险防范来自免费

（1）未来住宅类房地产市场的走势关注房地产发展的阶段，房地产市场是个周期性的市场，房价水平处于波峰时期的贷款风险肯定大于其他阶段的风险，未来的预期市场价格可能普遍低于目前的市场价格。故金融机构要对不同阶段在首付比例上区别对待，从宏观上控制住该风险。

（2）住宅功能陈旧。以后人们对住宅的功能要求（如户型设计、外部景观、室内设施等）总是日新月异、不断增强的，当前的住宅在功能上以后总会逐渐陈旧过时，相应地，其资本价值也有贬值的可能。

（3）房地产估价。如果某地区的房地产估价机构均有高估房地产价格的倾向，则房地产的融资能力、获利能力均被抬高，相应地，房地产的资本价值也就容易高估，从而推动经济泡沫的出现。

住宅资本价值风险的出现，可能使按揭住房的未来市场价格极大地低于办理按揭之时的市场价格，导致借款人大面积理性违约，造成严重的金融动荡和金融危机。

6.个人住房贷款资金的流动性风险。由于个人住房贷款的借款期限长达10～20年，甚至可达30年，贷款资金的流动性问题如不能解决，个人住房贷款抵押的一级市场必然出现自身无法解决的难题：资金占用的长期性与资金来源的短期性问题，住房抵押贷款市场的巨大需求与商业银行等金融机构资金来源有限的矛盾。个人住房贷款资金的流动性风险，使银行的长期资金使用和短期资金来源的不匹配，使商业银行自身加大了资金短缺的压力，从而让个人住房贷款业务难以开展下去。

7.法律风险。个人住房贷款的法律风险，包括三个层面的内容：（1）合规性问题。个人住房贷款的手续是否完备、合法和有效，如住房抵押登记和商品房预售的备案登记应办妥等。（2）按揭住房的权利瑕疵。办理个人住房贷款业务，要求按揭住房不存在权利瑕疵，如果按揭住房还存在其他抵押权人、典权人或其他买受人，则银行的贷款缺乏安全、有效、足值的抵押担保品，银行的贷款风险自然就很大了。（3）抵押住房的处分问题。借款人不能归还银行的贷款本息，尽管抵押住房不存在权利瑕疵，但如果借款人不能从抵押住房迁出或者借款人迁出后无立足之地，银行就不能顺利地处分抵押物。

8.档案管理风险。个人住房贷款业务的档案保存相当重要，因为在如此长的借款期内（可长达30年），银行工作人员必然产生变动，甚至从领导到信贷员要换四、五次班，现在已经发生了因工作人员变动而造成个人住房贷款业务档案流失的情况，若银行内部有人与外部勾结，则问题更为严重。若出现个人住房贷款业务档案的失真、失实，则银行的贷款就面临极大风险。

二、个人住房贷款业务的风险防范

个人住房贷款业务的风险因素虽然很多，但其中许多风险因素通过加强制度建设、完善个人住房贷款的信贷管理工作是可以防范的，亦或减小风险。具体来说，有如下一些防范风险的措施：

1.加强个人住房贷款前期评估工作。通过个人住房贷款的前期评估工作，可以选择市场前景好的项目给予贷款支持，从而避免项目选择风险、销售价格不实风险，部分避免资本价值风险和开发商恶意套现风险。个人住房贷款前期评估工作包括的基本内容有：

（1）贷款项目评估。通过对按揭项目的建设条件评价、市场前景分析、开发商素质和业绩评价、项目的财务盈亏平衡分析和风险分析，可以判断项目是否具备给予按揭支持的条件，从而择优挑选好项目。

（2）对拟提供贷款支持的按揭住房的期房价格进行市场评估，经银行确认后，确定合理的贷款成数。

对期房价格的市场评估，避免了开发商高价销售策略给银行带来的风险。有的商业银行通过评估机构曾发现，开发商针对按揭住房的销售价格高出一次性付款售价的30%左右，在这种情况下，开发商获得了暴利，但银行贷款的风险从一开始就额外加大了。通过评估，还可以部分避免开发商的恶意套现风险。因为即使开发商组织假的购房者办理了按揭手续，套取了银行现金，但个人住房贷款毕竟拥有了合法有效、足值的抵押担保品——住房抵押，在开发商仅能获抵押住房的公允市场价格的七成贷款的情况下（银行还可以根据按揭住房在建项目的形象进度，预留开发商对购房者的保证金，以保证在建项目的资金需求。），开发商终究会想方设法按月代替虚假的购房者归还贷款，否则银行一旦处分抵押住房，加上银行预留的保证金，应该可以使贷款风险降到最低，而开发商则得不偿失。

对期房价格的市场价格评估，还可以避免抵押住房的资本价值风险。通过对未来同类住宅类房地产市场走势的分析，对住房功能陈旧的判断，以及对城市空心化趋势的出现等诸多因素的分析、评估，可以评测出较为公允合理的住房理论价格，根据该理论价格计算的贷款成数发放个人住房贷款，无疑可以减小抵押住房未来的资本价值风险。当然，减小抵押住房的未来资本价值风险的前提，还是要有规范的房地产专业评估机构进行市场价格评估，而且对期房评估得出的理论价格应能基本反映类似房地产的未来市场趋势，做到公允、合理和可信。否则，如房地产市场价格的虚假和不真实，远远高于其理论价格（往往由房地产抵押人、贷款银行和评估机构三者共同推波助澜），就会和证券投资的过度繁荣一道，形成“虚拟经济”的极度兴旺，即“泡沫经济”，最后导致经济的全面崩溃。

2.建立个人信用评级制度。不但个人住房贷款业务离不开个人信用评级，其实只要是开展个人消费信贷，都离不开个人信用评级。人们常说“市场经济是法制经济”，其实也可以说“市场经济也是信用经济”。个人信用评级制度的建立，目的就是要通过评级掌握借款人的个人真实收入和财产，掌握借款人有没有个人负债，借款人以往有没有不良信用记录，从而据以判断借款人的还贷能力和还贷意愿。但是，目前对个人信用评级制度的建立缺乏权威部门的统筹，往往难以实际推行。比如，建设银行在1999年出台了个人住房贷款资信评定标准，工商银行也出台了《个人住房贷款借款人资信评估指导意见》，但都限于住房贷款借款人资信评估和各自银行系统，资信评级结论不能在其他商业银行通用，也不能用于其他个人消费信贷。并且如果开发商同意卖房给购房者，购房者又支付了首期购房款，资信评级势必流于形式；如果先办个人资信评级，达不到资信标准的个人不担不支付评估费，还可以换一家银行办理按揭。

因此，为了建立有效的个人信用评级制度，应抓好以下基础工作：

（1）建立独立、公正、权威的资信评级中介机构。该机构应由人民银行进行业务指导，能够调阅各商业银行的电脑网络资料，出具的资信评级结论在各商业银行通用，适用于一切个人消费信贷领域，并可进行实时跟踪，一但发现不良信用记录，随时调整其个人信用等级，对近三年信用良好的个人，可以按操作规程调高其个人资信等级。

（2）尽快建立个人存款实名制和个人财产申报制度。通过这两项制度的建立，可以掌握个人真实收入和财产，评价个人的还款能力。所幸的是，二年伊始，人民银行已宣布即将实行个人存款实名制，相信个人财产申报制也将很快出台。

（3）实行个人信用实码制和计算机联网查询系统。个人信用实码制就是将可证明、解释和查询的个人信用资料都存储在该编码下。当个人需要向有关方面提供自己的信用情况时，个人资信评级机构通过个人信用实码可以查询所需资料，从而评定信用等级。

（4）建立个人银行帐户。将目前个人收支以现金为主，改为以个人银行帐户转帐收支为主，个人只有零星的现金收支。这样，银行对个人的货币化资产、不动产等非货币资产（通过转帐和税收确认），个人收入和到期偿付能力就可以全面掌握并进行评估。

3.健全法规，完善社会保障制度。个人住房贷款业务涉及一系列相关法律、法规，通过修订和完善房地产抵押法律制度、房地产转让和预售法律制度，通过制订物权法、个人破产法、社会保障法等法律，可以使个人住房贷款业务的手续在合法有效的基础上更加完备、简明，使抵押住房不存在权利瑕疵，保障抵押权人拥有能够顺利、合法地处分抵押住房的权利。

4.强化银行对个人住房贷款业务档案的管理工作。银行应由专人负责保管个人住房贷款业务档案，实现电脑和文件资料（原件）的双重管理，加强内部监督、内部牵制，以保证业务档案不失真、不失实和不流失。通过电脑化管理，对每月拖欠银行贷款的借款人进行及时催收，并纳入“黑名单”，加强贷后管理工作力度。

第6篇：银行市场前景范文

城镇住宅产业具有吸纳就业的巨大潜力，同时，该产业由于具有高收入弹性（需求层面）与超长产业链条及高生产率上升率（供给层面），因此完全可能成为我国今后经济增长的第一推动力。但是，相对于收入而言的过高房价，严重阻碍着住宅产业的增长和就业效能的实现。道理很明显，房价过高，大多数人买不起房，租不起房，住宅产业建设规模的扩张就受到制约，其吸纳就业的效能就将明显减弱。由此，收入水平将难以提高，这又进一步限制了住宅产业的发展，使其增长效能难以充分实现。

然而，要降低过高的房价，必然要涉及目前房价构成中诸如市政配套费和各项税费的减免和调整，这将影响城市公用产业（水、电、气、热、冷、通讯、污水和垃圾处理等）的发展，不利于城市生活质量的提高。所以，这类建设费用要有新的收支流程来提供，否则过高的房价将难以降低。这正是重建财政金融平衡的核心。

市政建设债券

目前城镇商品房的房价构成中，土地费用约占15%，建筑成本约占35%，市政配套费和各项税费约占20%，开发商利润约占20%。下面我们对其逐项讨论。

土地费用目前土地费用一次性进入住宅建设成本和房价，这是极不合理的。可考虑改成向住宅消费者或使用者按房价的0.83%逐月征收住宅土地税，折合成年率为1%。在一定年份以后，这笔税收的年征收额可达上万亿元。具体到辽宁，这一数字可达400亿元，完全可以支付与住宅开发相关的土地费用（如征地，拆迁费用）。

建筑成本假定仍保持35%的比例。

市改配套费和各项税费本着谁受益谁付费，受益多付费多的原则，将用于兴建自来水、污水处理、煤气、供热等四源费用和大市政费全部免去。这可使项目至少削去15个百分点（这些建设费用应向实际使用者收取，如供水设施的折旧等费用应计入水价）。

开发商利润国外房地产开发商的利润大约在8%至10%，我国水平相当于国外的2倍以上。因此，应采取一定的措施（如住宅建设招标），把开发商的利润降到10%以内。

由上分析可见，房价下浮潜力可达40%左右。即目前2000元一平米的房价可降至1200元左右。这样，辽宁的房价收入比将由目前的7降至4.2，大多数人就可买得起房或租得起房了。大规模和较高水平的住宅建设也会因此启动，住宅产业巨大的增长和就业潜能也就由此逐步实现。鹤岗的经验应是一个好的佐证。

不过，由于我国的城市建设欠账过多，在启动上述过程时，毕竟需要相当大的初始投入。加之城镇居民平均收入水平不高，马上一步到位地调整各项公用事业收费还受到相当制约，这就形成了一个支出和收入间的现实资金缺口。

为了弥补这个缺口，可考虑发行市政建设债券。该债券以省为单位，以省的财政收入作担保，按省地方财政收入的15%确定年发行额度，由省人大审议和监督，专款专用。根据实际情况，可考虑连续发行10年至20年，10年以后开始归还本息。

辽宁目前的地方财政收入约500亿元，如按15%的比例发行市政建设债券，以15年为期，累计可发行近2000亿元，年平均规模约133亿元。这与该省目前四源费用和大市改费用大体相当。如此，城市建设的资金缺口便得以弥补。

总之，在目前的发展阶段，对于像住宅这样的大众消费品，如想使其尽快地发展起来，要务是尽可能地在经济的范围里降低门槛，使大多数人能住得进来，消费得起。只有这样，就业总水平才能持续增长，税源和税基才能不断产生和扩大，城市也才会变成不断增值的财富源泉。这恐怕正是成功运营城市的关键所在。

当然，由省级政府发行债券，涉及到预算法的调整和修改。在开始阶段，可考虑颁布临时条例，在辽宁省进行试点，待取得经验后，再向全国相关省份推广。

财政贴息、企业债券和清欠

有了市改建设债券，城市建设的资金和投入就有了可靠而充实的来源，地方政府就可以腾出手来，把目前手中有限的建设财力用于扶持企业的“三改一加强”以及企业间的整合。其中最重要的一项措施，就是对具有一定技术优势及市场前景的核心或骨干企业的技术改造和部分流动资金贷款,实行财政贴息。

辽宁目前省级建设财力约40亿元。如以贴息3个百分点来计算，就可以调度银行贷款1200亿元。这个额度已超过了辽宁全省的存差总额。这样将可以解决相当一部分骨干企业的资金短缺问题和银行资金“闲置”问题。如果这项措施能连续实行5至7年，那些处于临界状态的骨干企业就能喘过气来，摆脱其在结构调整阶段所处的困境，进入良性循环的轨道。如此，企业的税收就会增加，财政上的这笔投入最终仍会得到相应的回报。

其次，对于那些具有技术优势、市场前景或具备一定上市条件的骨干企业，可考虑允许它们发行可转换债券。所谓可转债券，是指公司债券持有人按预先确定的比例转换为该公司普通股的选择权，一些中小型公司的偿债能力较弱，发行可转换债券，可以增加对投资者的吸引力，同时又可满足公司对资金的需求。

另外，在调查过程中，我们了解到这样一个事实，即目前辽宁省企业间及银企间的“二角债”和“三角债”问题仍很突出，而那些好的或较好的企业基本都是应收款大于应付款。针对此种情况，如能首先在全省范围内，组织有针对性的清欠，将会在不长的时间里，增加那些好的或较好企业的自有流动资金，有助于减轻它们的银行利息负担，改善其财务环境，增强其发展后劲。

老工矿业基地转型基金

据估算，全国因矿山枯竭而产生的困难职工总数约300至400万人，并影响到1000万人以上职工家属的生活。其中，辽宁阜新颇具典型性。煤炭资源枯竭的阜新市，城镇居民有84万人，处于最低生活保障线（165元）以下的居民就有21万。职工32万，其中下岗职工就达15.6万。2002年还有7家煤矿和企业破产，又有3万多职工加入了下岗失业大军和贫困人口行列。

阜新城市规模较小，地方企业很少，吸纳劳动力的能力有限，下岗职工再就业难度很大。因此，只要煤矿关闭，职工及家属多数就沦为贫困人口。近5年，该市GDP平均增长率仅为2.7%，比西部地区还低。

去年，国务院把阜新确定为全国唯一一个资源枯竭型城市经济转型的试点市。但据了解，国家目前并没有为阜新划拨专项转型资金，而是继续按照过去传统产业渠道下划资金，只是在总量上对阜新有所倾斜。

第7篇：银行市场前景范文

［关键词］外资银行；国内银行；相关对策

［中图分类号］F832［文献标识码］A［文章编号］1005-6432（2011）40-0042-01

自1979年日本输出入银行获准进入北京设立代表处以来,外资银行在中国已经发展了30余年。2001年12月,中国加入世贸组织又引发了外资银行抢滩中国市场的热潮。同时,中国对外资银行在政策上的限制也在进一步宽松。2006年,WTO规定的中国银行开放过渡期结束,外资银行可以向本地公司以及个人客户提供人民币服务。同年,《外资银行管理条例》出台,这标志着对外资银行在人民币业务上的限制将进一步放松。经过几年的发展,对外资银行在中国发展过程中面临的问题以及应当采取的对策进行一定的探讨,仍然具有一定的现实意义。

1 外资银行在中国发展遇到的问题

在中国投资的外资银行受到中国银监会和相关部门的监督。在登陆中国市场的初期,很多外资银行都存在着“水土不服”的问题。目前,中国内地的外资银行很多,但是市场份额却并不大,2010年的调查显示,外资银行的市场份额大约在1.7%。笔者认为,当前外资银行在中国发展的主要障碍表现在以下几个方面：

(1)法律法规的限制较多。外资银行包括外国独资和中外合资两种。外资银行虽然出资人在国外,但是它自身确是在中国内地注册的独立法人机构,因此必须遵守中国境内的法律法规,比如《商业银行法》和《储蓄管理条例》。除此之外,作为外资金融机构,外资银行还必须遵守从2002年开始执行的《中华人民共和国外资金融机构管理条例》和《中华人民共和国外资金融机构管理条例实施细则》。而这些针对外资银行的条例,大都是以中国的国有银行为假设约束对象,因此难免会存在着管得过死、过严的现象。因此,很多外资银行进入中国之后都感觉到“水土不服”。

(2)面临中国银行的激烈竞争。在与中资银行进行竞争的过程中,外资银行面临的最大问题便是资金不足。目前外资银行的资金来源仍然单单局限于本币存款和同行拆借。但是根据中国有关法律的相关规定,外资银行在增加分支机构的同时,还需要相应地扩大本金,同时还受到地域上的限制。这使得外资银行不能像中资银行那样通过庞大的分支机构来吸纳公众存款。因此,我们可以说,在人民币业务对外资银行开放的条件下,外资银行在资金成本上仍然处于劣势。

(3)政策法规的约束性。作为金融企业,外资银行在办理外汇业务的过程中享有相应的权利,同时也要遵循一定的义务。但是,在外汇政策的执行过程中,很多部门在政策理解上都存在一定的差异性。比如,外汇管理局和银行之间、银行和银行之间都存在着多重标准。这使得客户会在政策执行比较宽松的银行办理业务,而严格按照程序操作的银行反倒处于不利地位。

2 外资银行在中国的发展战略

我们在看到外资银行在中国发展过程中遇到的问题的同时,还应当看到外资银行自身的优势以及它广阔的市场前景。前不久,一项全国性的金融调查显示,在外资银行进驻中国之后,有73.5%的人愿意选择国内银行,而大约有11.9%的选择外国银行。同时该调查还显示,外国银行最大的优势就是“服务好,质量高”。也就是说,良好的信誉和优质高效的服务已经成为外资银行自身的标准定位。同时,我们还应当看到,中国的13亿人口蕴涵着巨大的市场潜力。因此,外资银行有必要做好准备在中国市场上有所作为。笔者认为,当前,外资银行应当着重从以下三个方面进行发展。

(1)抢占零售市场。中国各大银行都表示,国外银行进驻中国市场使国内的银行业感到了一定的压力,外资银行对中资银行的威胁主要表现在零售业务上。实际上,外资银行在中国扩张的武器,正是他们最擅长的零售业务。银行的个人零售业务,主要是以存款为基础的个人汇兑、结算、人业务、投资业务、咨询评估、家庭理财、信用担保和承诺等各种金融服务,是商业银行实现赢利的重要渠道。早先进驻中国市场的汇丰、花旗、东亚等外资银行,大都将零售业作为打开银行市场的突破口。而在2006年,花旗银行与中国人寿等组成的花旗财团成功收购广发银行,展现了外资银行通过占有股份的方式来获得银行零售业务窗口的新渠道。而当前很多国内银行都没有对个人零售业务给予足够的重视,对于大多数的国内银行而言,批发业务一直是主体业务。但是,从国际金融业的发展趋势来看,个人零售业务已经占有很大的市场份额,美国的个人贷款已经占到贷款总数的40%以上。从中国的市场格局来看,虽然中国的企业贷款仍然占到贷款总数的90%,但是个人贷款也在持续增长的过程中,特别是中国的房地产贷款和个人信用卡在数量上和规模上都获得了大幅度的上升,并且上升的潜力还很大。而在美国,传统业务在金融行业中所占的比重正在逐渐缩小,而证券交易、银行投资等业务正逐渐变成市场的主流。中国经济的增长必然带来居民财富的增长和储蓄的增加,这便为个人零售业奠定了一定的基础。因此,外资银行应当瞄准零售业务市场,特别是高端客户理财市场。

(2)开展人性化服务。针对目前外资银行市场份额不够的现状,外资银行应当充分利用各种营销手段,开展人性化服务。各种营销手段的利用一直是外资银行的强项,因此外资企业的发展应当充分利用各种营销手段,开展人性化服务。首先,应当对市场进行细分,满足不同用户的不同需求,外资银行的市场份额不够大,因而更应当将业务做好做“精”,通过精品服务来吸引客户。其次，应当优待优质客户。实际上,从一个现有客户身上获得收益,要比获得新客户容易得多,因此外资银行应当优待优质客户,以期同他们建立长期的合作关系。最后，应当充分利用有限资源,降低成本。目前中国法律对于一些新的业务项目的法律约束比较小。因此外资银行的服务重点,应当放在金融创新上,金融创新的最主要目的,就是突破某些法律对外资银行的发展设立的障碍,从而获得比较高的市场占有率,同时新的服务项目也有利于外资银行降低成本。

(3)力求通过合作实现共赢。针对中资银行强大的压力,外资银行更应通过合作来达到共赢的目的,而不是单纯的通过竞争来竞争。渣打银行就是这方面很好的典型。渣打银行进入中国市场是随着客户的足迹到来的。因此,它的脚步从中国沿海开始发展到内地省份。渣打进入中国市场,更多的是寻求长期的战略合作与发展,并且通过这种方式来获得一定的市场份额。例如,渣打推出了一些产品,也希望能够促进当地银行推出类似的产品,在这种情况下每个合作者都在市场中获得利益。

3 结 论

笔者对外资银行在中国发展过程中遇到的问题进行了一定的研究,并且提出了一定的解决策略，希望能对具体的工作有所帮助。

参考文献：

第8篇：银行市场前景范文

在奥运巨大商机的强势驱动下，国际大品牌纷纷入驻中国，高级百货业版图逐步扩张，据国际知名的投资银行高盛公司统计，2004年中国已成为全球第三大奢侈品消费国，占全球奢侈品消费总额12%。比5年前增加了12倍；高盛预测，到2015年中国将超过日本成为世界第一奢侈品消费国。

鲜明的品牌是特许加盟致胜核心

据了解，中国特许展自1998年创办以来，经过十年精心打造，已经成为目前全国乃至亚洲同类展会中的佼佼者，是唯一经国家商务部批准的特许加盟展览。尤其在今年，中国特许展的参展企业从数量和涉及行业方面，都创下了新的记录。其中参展企业从十年前的40家发展到210家，所涉及的行业从8个猛增至60个，其中海外特许品牌占到了总品牌数的20%，这些数据都折射出中国特许行业的蓬勃发展态势。

近年来中国珠宝首饰销售量以年均10%的速度增长，已成为世界上少数几个珠宝首饰饰品年消费额超过100亿美元的国家之一，中国将成为全球最具竞争力的珠宝消费中心。在良好的市场前景之下，更需要珠宝界人士采取创新的经营思路，打造优秀的产品品牌。

“I Do”一词来源于西方婚礼上的牧师与新人的经典问答，它是一句誓言，同时也表明了“I Do”定位在“全球婚戒典范”的信心和决心。I Do是HIERSUN(恒信)国际钻石机构与法国举世闻名指尖艺术品牌TOURNAIRE公司合作品牌，同时也是全球首家专业婚戒品牌，它以最多的专利工艺，在HIERSUN(恒信)国际钻石机构的丰厚资源的支持下，打造典范的专属优势。

调查显示，全国每年结婚新人近1000万对,结婚消费总额达2500亿元。短短的几年时间，中国珠宝首饰市场已由前几年仅占全球1％跃居世界前列，仅次于美国和日本。2006年中国钻石消费额达到196亿元，而在整个钻石市场消费中78%为婚戒消费。2007年仅上海一地黄金珠宝首饰销售额就达160亿元，珠宝首饰正在成为继住房、汽车之后中国老百姓的第三大消费热点。

南非钻石理事会主席 Mr. Abbey Chikane谈及对I Do产品的感受时说：“中国市场一直是世界珠宝业极为关注的目标，I Do把握这一历史机遇，以婚戒专家的身份进入这个市场，凭借绝对的优势必将成为未来最具潜力的珠宝品牌！”

I Do是全球第一婚戒品牌坐拥千亿全国珠宝市场，目前吸引了众多加盟商的目光。I Do招商负责人表示，我国近5年来平均每年有811.36万对新人登记结婚，珠宝的消费平均5659元/对，地级以上城市珠宝的消费7643元/对。民政部门预测，2008年，将有超过2000万对新人登记结婚，今后10年又将迎来80后、90后结婚叠加，这将带来上千亿的婚戒需求市场。因此，加盟珠宝业尤其是婚戒市场，具有其他行业无可比拟的市场前景。

HIERSUN(恒信)国际钻石机构在近10年的辉煌历史中屡次引领珠宝市场潮流，凭借自己的专业实力、创新能力和领先技术赢得了全球专业媒体和消费者的一致认可；另一方面，作为全球著名的钻石生产加工机构，恒信出色的创新能力和巨大的市场产能有目共睹，更重要的是对于中国珠宝市场的了解和把控能力在国内都是首屈一指的。恒信针对不同消费人群陆续推出上千种不同价格标准和款式的I DO系列，其实力和雄心不言自明。

事实上，成熟品牌化运作对于加盟重要性的实例随处可见。以最具代表性的麦当劳、肯德基为例，虽然二者同属于同一行业，但一走进店里，就会让人感受到它们各自的鲜明特色。比如肯德基呈现出来的永远是经典的红蓝色调，主打的是全家老少吃快餐的其乐融融；而麦当劳却处处体现时尚和活力，主打商务人士和年轻人市场。这种鲜明特色就是品牌化。它们之所以成功，就是因为找准了主打人群和诉求，并树立其自身强大、鲜明、差异化的个性品牌。

细分市场有助于差异化品牌打造

从近两年的市场数据来看，珠宝市场发展形式看好，尤其是婚戒市场，成为整个行业的重心和亮点。市场大环境，是I Do选择引入特许加盟的一个良好切入时机。

而从品牌自身角度来看，I Do在营销中已经打造出一个鲜明特征：就是将情感诉求渗透于I Do品牌推广的每一个环节。用恒信国际钻石机构董事长李厚霖的话说，卖钻石就是卖情感。I Do品牌的命名出自那个象征责任和承诺的婚礼誓言，简约，自然，又极易让人将品牌名称与它专攻的婚戒领域进行联想，实现了品牌内涵与所主打细分市场的完美统一。同时，两年的自营发展路线，为I Do标准化、规模化市场运作积累了丰富的实战经验。这些积累，在快速特许经营过程中将有助于实现品牌化增长，实现珠宝企业、加盟伙伴与消费者利益的最大化结合，将成为未来中国珠宝企业寻找蓝海的制胜法宝。

此外，选择珠宝业的特许加盟，相较其他行业经营的商品，更具有非常强的保值增值功能，而不必受很多商品的季节性价格影响。尤其是在全球钻石、黄金等资源价格不断上涨的背景下，珠宝行业的投资风险相对更低，具有广阔的升值空间。更重要的是，选择珠宝等高端产品，可避免过于集中低端的同质化竞争，开辟出更广阔的盈利空间，这也是加盟商在青睐I Do的重要原因之一。

中国知名连锁特许经营专家刘震认为，在一个相对成熟的行业中角逐，更需要有探索性的进行市场细分及差异化经营，以打造个性鲜明的品牌形象。同样是卖珠宝，A品牌与B品牌之前除了自身名称的区分外，对于消费者而言没有任何实质性分别，那么A、B品牌都有被同类型品牌蚕食、被其他差异化品牌吞没的危险。在这种的市场前景下，不成熟品牌的特许加盟发展的越快，品牌的危机就越大。

据I DO品牌相关人士介绍，I DO这个“一生只购买一次的美好品牌”，此次发力其实是建立在坚实的基础之上的。

第9篇：银行市场前景范文

手机银行迎来井喷期

最近,国内最大的手机应用服务平台3G门户在京了《2009中国手机银行业务用户调研报告》。报告显示,尽管手机银行业务还处于发展初期,手机用户对其知晓度不高,但手机银行仍然存在广阔的市场空间。

手机银行被认为是网上银行的延伸,是移动通信技术迅猛发展而新出现的一种银行服务渠道,是继网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式,被形象地称为贴身“电子钱包”。而2009年被认为是中国3G的正式商用元年。以大规模用户放号为标志,中国电信业于2009年底全面进入3G时代。随着3G的大力发展,手机银行业务进入新的发展阶段。

就当前来看,3G时代,手机银行的市场潜力非常巨大。最新数据显示,2009年中国手机银行的市场规模达到了19.74亿元,用户规模达到了8250万人。预计到2010年,我国手机银行的市场规模将达到28.45亿元,手机支付用户总数将突破1.5亿人。如此巨大的手机银行用户规模和市场潜力,为移动支付产业提供了庞大的用户基础和市场发展空间。

在刚刚过去的2009年,手机银行掀起了新一轮的竞争热潮。电信运营商、金融机构、第三方支付平台纷纷进入这片热土跑马圈地,都希望占据有利的位置。在具有巨大想象空间的市场面前,中国移动、中国电信、中国联通三家纷纷抢滩手机银行业务,且都已进入了试商用阶段。

从用户的角度来看,开通手机银行,可以节省排队时间,而且办理业务方便快捷。目前,用户开通手机银行,尝试的功能主要是缴费/支付、财务查询、小额转账、手机商城、股票查询/买卖、买彩票、购买银行理财产品、第三方存管。其中,尝试缴费/支付功能的用户最多,占33.2%;其次是财务查询和小额转账功能。由此看来,加快发展手机银行符合当今社会消费者时间价值越来越高的趋势。

尤其是随着3G时代的到来,业内有专家预计,应用将成为决定3G胜败的关键,运营商必然会加大在3G应用上的投入,金融应用将成为最为重要的3G应用之一。有专家表示,3G时代的手机支付在未来三年内将以成倍的速度发展,其应用领域也将会更加广泛。随着3G应用研发的进一步深入,以及移动互联网的发展,手机银行将不仅仅局限于查询、转帐等功能,民众甚至可以通过手机银行实现商场购物付款、购买车票、游戏充值、水电缴费等。简而言之,手机银行将成为人们日常生活中的重要一部分,其市场前景值得看好。

发展面临重重壁垒

虽然手机银行市场潜力巨大,并引领了未来的发展趋势,不过在实际的应用中,尽管用户已是数以亿计,但中国手机银行的发展却依然相对滞后。根据《2009中国手机银行业务用户调研报告》公开的数据,目前仅有38%的民众表示已开通了手机银行,53%的民众表示计划开通,9%的民众则明确表示不会开通。而在推出手机银行业务的银行中,即使是知晓度最高的工商银行,其手机银行的认知度也仅为44.1%。可见,在国内,民众对手机银行的知晓度并不高。这一方面取决于手机银行在我国还处于发展的初期阶段,许多民众还不了解,但更为关键的是,安全性成为了目前手机银行发展的主要障碍。

就当前来看,手机银行作为一项新兴的业务,由于开通手机银行被骗取密码从而导致资金受损的报道不断见诸于媒体,因此许多用户对开通手机银行的安全性问题颇为担心。毕竟,资金和货币的电子化,很容易使银行在转帐、交易、支付等服务过程中生成各种风险。无论是银行,还是企业或个人如果没有足够的安全保障是根本不会使用这一服务的。就当前来看,主要有以下几个因素对手机支付的安全性产生了影响:一是身份识别的缺乏。当手机仅仅作为通信工具时,密码保护并不是很重要。但作为支付工具时,其重要程度就大大提高了。设备丢失、密码被攻破、病毒发作等问题都会造成重大损失。二是信用体系的缺失。信用环境的营造一直都是我国的政策难题。其难度在于,要将工业化未完成的信用任务,与信息化的虚拟任务一同完成。由于实体空间的信用环境问题并没解决,这无疑会牵连基于移动通信网的手机银行的信用环境,所以用户对手机银行的安全性有所疑虑也是可以理解的事情。

其次,手机银行昭示着无线金融业务美好的未来,但也存在着其它问题,例如,国内银行在推动手机银行等新兴业务发展的时候,往往更注重从新产品推出的时间、产品功能、服务种类、用户数量及增长率等维度考量新业务的表现,缺乏针对用户需求、体验、满意度方面的调查,以及用户心理、行为方面的研究;手机银行如何进一步实现与银行业务的全面整合,如何解决手机银行的联行业务处理问题,实现银行之间的转账操作等。再比如:手机上网应用环境是影响手机银行业务发展的障碍之一――由于手机客户端的硬件、操作系统、浏览器的差异等,造成客户不能正常访问手机银行网址,从而影响到手机银行业务的进一步推广。

尤其值得关注的是,虽然3G版手机银行已成趋势,但易观国际一份研究报告指出,3G版手机银行未来发展也将面临多重考验。比如:3G手机银行客户基础尚显薄弱;手机银行与网上银行用户易产生内部竞争;3G版手机银行转账与现有手机支付业务存在冲突――现有手机支付业务为移动运营商所主导,利润为运营商独享。而手机银行转账以银行主导,移动运营商面临与银行利润分成难题,两者潜在的利益冲突在手机银行业务规模进一步扩大后将会日益显现。

加强资源整合成关键

所谓“道路是曲折的,但前途是光明的”。虽然发展过程中面临重重障碍,但手机银行迅猛发展的趋势依然是不可阻挡的。对于运营商而言,首要的问题是如何提升手机支付的安全性和普及度。在这方面,业内专家认为,可以从以下几个方面入手:

一是积极与银行等金融机构通力合作。对用户来说,运营商是无线网络服务提供商,而对支付和资金的安全考虑,则更多寄托于银行。因此,金融行业能否广泛而深入地参与到手机支付中来,对坚定消费者信心,提高手机银行的普及度是非常重要的。二是有效整合与金融机构的优势资源。运营商要积极地与金融机构进行优势资源有效整合。运营商通过金融机构提供金融安全技术与服务支持,以银行等金融机构的公信力和跨银行安全体系为信用基础,为手机银行用户提供资金流转通道和交易平台,同时,将这个通道和交易平台与运营商的无线通讯网络服务对接,使用户可直接享用安全级别更高的信息交互环境。

不仅如此,要克服手机银行发展的障碍,还必须从消除客户的疑虑和传统的消费习惯入手,同时将银行的信用、商家的营销能力和消费者的利益最大限度地整合起来,让商家得到好处,让用户享受方便,让整个产业链完善起来,这样手机支付才能深入人心。