银行信用卡业务发展精选(九篇)
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第1篇：银行信用卡业务发展范文
1我国信用卡业务发展概述
信用卡是现代金融业务和计算机通信技术相结合的产物，它是商业银行或者是信用卡公司等金融机构发行的具有消费、信用贷款、转账结存、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。
信用卡在我国的发展起始于改革开放初期。1979年，中国银行广东分行与香港东亚银行签订协议，开始受理外国的信用卡业务，信用卡也从那时起进入了中国大陆。随后，美国运通卡（American Express Card），VISA Card，MasterCard相继进入我国。
1985年6月，中国银行珠海分行发行了中国首张具有购物消费、存取现金和透支功能的准贷记卡。而后，中国工商银行、农业银行、建设银行、交通银行相继推出了各自的准贷记卡，我国真正意义上的信用卡一直没有产生。
1995年，广东发展银行发行了我国第一张真正意义上的符合国际标准的信用卡，开创了我国信用卡行业的新局面。在中国人民银行的指导下，各商业银行间成立了“银联”组织，并于2002年1月10日开始在北京、上海、广州、杭州、深圳5城市首期发行了带有“银联”标志的信用卡，可在不同银行间联网使用。“银联”的成立标志着我国已建成了全国统一的银行卡跨行信息交换网络，为今后我国信用卡业务的发展奠定了坚实的基础。
2光大银行等中小股份制银行信用卡的市场定位
光大银行成立于1992年8月，1997年1月完成股份制改造，成为国内第一家国有控股并有国际金融组织参股的全国性股份制商业银行。2001年7月，在英国《银行家》杂志按一级资本排序公布的全球1000家大银行中排列210位。
光大银行对信用卡市场的细分根本上是对客户群体的细分，按照客户的需求层次，可以分为以下三个层次。
（1）基本需求：这一需求是信用卡用户的核心需求，客户希望信用卡具备支付、取现、透支等通用、好用的基本金融功能。
（2）增值服务的需求：客户总是希望得到一些诸如账户变动短信通知、航空旅程赠送、酒店预定、刷卡抽奖等一些增值服务。当然，这一层的需求有成本约束。光大银行并没有像同业内的某些银行一样进行大力度的投入，而是要求成本领先。如果银行过于向这一层次倾斜，那么就会发展出一批惟利是图的客户，银行的利益将会受损。
（3）精神需求：精神需求是消费者在满足了基本需求的基础上，体现出的一种更高层次的对精神层面的追求。这一需求可以很好地使产品传递出的理念与客户所重视的价值产生共鸣。
从目前光大银行发行的信用卡品种来看，光大银行将其产品的目标客户定位于有良好、稳定收入，有超前消费意愿的中高端社会阶层。
3中小股份制银行信用卡业务发展面临的问题
3.1信用卡同业竞争激烈
在目前的信用卡市场当中，光大银行面临的同业竞争者的压力主要来自于国内商业银行和外资银行两个方面。四大国有银行凭借其网点多、渠道广，在中老年市场占据着绝对的优势，但客户贡献的利润却是十分微薄；招商银行、广发行等股份制商业银行通过大规模发卡，使得信用卡业务实现了盈利，但随着收费标准的提升，客户满意度正在下降；有外资品牌助力的浦发、交行、兴业和华夏等银行，它们的特点是瞄准高端客户，求精不求多，缺点是难以取得规模效益。
外资银行的加入更增加了竞争激烈程度。截止目前，汇丰、渣打、花旗和东亚正在抓紧办理本土子银行的注册事宜，更有11家外资银行正等待在华成立子银行的“通行证”。汇丰、渣打和花旗等外资银行均在等待《条例》正式出台，信用卡业务肯定是其主要业务之一。外资银行拥有丰富的操作经验，多年来国际市场上的摸爬滚打使得他们在国内同业中占据了先天的优势。
3.2信用卡用卡环境欠佳，缺乏完善的法律保障环境
当前我国并没有一部有关信用卡方面的法律，只有1995年最高人民法院制定的一个对信用卡透支行为处理的暂行规定，因此从法律的角度来说，我国缺少对信用卡各方权利和义务的保护和约束。而《刑法》中有关信用卡的犯罪也只有对信用卡诈骗罪、使用伪造的信用卡、使用作废的信用卡、冒用他人的信用卡、使用信用卡恶意透支这几种行为进行处罚。然而在当前社会中，利用信用卡犯罪的行为已经有了新的特点。比如提供虚假的或伪造办卡人信息骗领信用卡并从中牟取不法利益；窃取、收买或者非法提供他人信用卡信息资料；于不同的银行申办多张信用卡并进行骗贷行为等。这些新型的犯罪行为极大的伤害了发卡行和一些优质客户的利益，同时对我国信用卡产业的发展也造成了不小的危害。因此，完善信用卡产业的法律法规将对今后信用卡市场的发展提供强有力的保障。
3.3过分注重发卡数量，导致发卡质量不高
中国信用卡市场经过长时间的沉寂之后，2003年全面爆发，各家银行的信用卡发卡数量成几何级数增长，不断创出新高。然而在市场繁荣的背后，刷卡消费的交易额却并未体现出与数量激增相匹配的增长。据粗略统计，目前全国信用卡中约有60%～70%的睡眠卡，而盛世指标于前期完成的《中国银行服务满意度支书报告》显示，即使是较为富有的消费群体，也仅有31.3%的每周刷卡少费一次或以上的消费行为。这说明，虚假繁荣的背后充斥着一定数量的“死卡”、“睡眠卡”。笔者在银行实习期间就曾见到过银行职员为了完成业务指标，向一些并无意愿使用信用卡的顾客进行产品营销，并承诺办好信用卡后帮助其注销。这种情况显然并不单单存在于一家银行，行业内的大部分银行同样面临着这样的问题。太多的“死卡”、“睡眠卡”不仅给银行带来了较高的成本，而且会使银行的利息收入、年费收入减少，直接给银行带来经济上的损失。
3.4信用卡知识的普及力度不够
根据VISA的保守估计，中国目前信用卡潜在目标人群在3000万～6000万，预计2010年我国中等收入人群可能超过2亿人。这为我国信用卡产业的发展提供了巨大的市场空间，而如果能够做好对社会、对消费者信用卡知识的普及，使他们了解信用卡，接受“用明天的钱办今天的事”这种消费观念，那么这将会极大的减轻银行的营销压力，并且可以使银行将营销的重心转向产品的创新和服务质量的提升方面。
4中、小股份制银行市场发展策略
经过2年多的发展，尽管光大银行的信用卡业务取得了一定的发展，但应该看到的是，无论是在数量上（与国有四大行相比）还是在质量上（与外资银行相比较）光大银行仍有很长的路要走。现在的中国信用卡市场正处在蓬勃发展的初期，如果光大银行想要在信用卡市场上更进一步的话，那么它应该利用国内信用卡行业产业集中化的特点还并不明显、外资银行还未有所作为的这个时机，继续有所侧重的发展其信用卡业务，争夺市场份额。
光大银行作为中国信用卡市场的一支新军，已经表现出了较为出色的产品创新能力，能够以市场为导向进行市场细分并且选择目标客户，同时也体现出了良好的树立信用卡品牌的意识。在中国金融市场放开的今天，外资银行的进入将进一步蚕食国内信用卡市场，光大银行如何能够在激烈的竞争中突围，实现向零售银行转型的长远战略，信用卡业务开展的成功与否将成为一项重要因素。通过对影响光大银行信用卡营销的因素分析、目标市场的细分、信用卡产品的特点以及营销渠道等方面进行综合分析研究，提出几点建议。
4.1树立鲜明的品牌形象
品牌的核心价值在于文化，如果一个产品没有明确的文化内涵，就根本无法识别消费者的需求。例如“麦当劳”代表着美国风格的现代生活方式，“耐克”代表了想做就做的个性，而“宝马”代表着驾驶的乐趣，这些品牌的文化内涵使得它们最终成为品牌的独特价值。国内外的经验表明，信用卡产业在经过初期的规模化发展之后，将逐渐向精细化模式转型，那么在这一时期当中，品牌的经营就成为主要的经营策略，品牌竞争也成为了主要的竞争手段。
4.2以市场为导向进行创新
真正意义上的市场导向应当是开发满足目标客户群需要的信用卡产品，最大限度地为目标客户提供比较全面的信用卡服务，并为目标产品的设计、生产、销售、服务进行适当的人力、技术、资金、设备等资源的配置，以保证营销过程的顺利进行。在激烈的市场竞争中，光大银行应该针对持卡人的年龄、职业、收入、爱好等特点，划分出不同的细分市场，推出具有特殊服务功能的卡种来赢得消费者。
4.3对产品的附加功能进行创新
如果说信用卡的支付、取现、透支等基本功能是一棵大树的树干，那么信用卡的附加功能就是这棵大树的树枝。无论什么样的信用卡都不可能只靠基本功能去吸引消费者，尽管消费者更多的是去使用那些基本功能。因此，附加功能的强大与否也从一个方面决定了这张信用卡能否打开市场，获得消费者的青睐。
参考文献：
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第2篇：银行信用卡业务发展范文
[关键词] 信用卡业务 问题 对策
一、绪论
自从1985年中国银行在我国发行了第一张信用卡以来,信用卡在我国就已有了二十多年的发展历史,但与西方发达国家相比,我国信用卡业务的发展仍然处于起步阶段。可是不容置疑的是,国内各银行也在始终不断地探索寻求自己的发展之路。尤其在近年来,我国的四大国有商业银行以及其他股份商业银行都全力以赴地投入到信用卡业务中,随着持信用卡消费的观念已日渐普及,信用卡业务呈现高速增长态势,它已成为各家商业银行新的利润增长点。正因为信用卡市场所蕴涵的广阔赢利空间,信用卡业务已经成为众多商业银行竞争的焦点,但随之而来,信用卡在发行和使用过程中也暴露出了很多问题。本文正是通过对所存在的问题进行分析,然后提出可行性应对策略。
目前我国信用卡的发展速度快发展潜力大,但与国外成熟的信用卡市场相比,除了在信用卡发卡数量占一定优势外,持卡人用卡频率,特约商户普及率和持卡消费的比率上都还存在很大差距。事实上,发卡量的竞争是目前我国信用卡市场的最大特色。从2003年国内信用卡起步至今,每年的发卡量均增长80%以上。央行的统计显示,截至2009年3月底,我国信用卡发行量超过1.5亿张,比上一季度多出800多万张,比2008年同期增多约4.5万张,约是2007年一季度发卡量的3倍,持卡人数约1亿,超过半数以上的信用卡持卡人持有一张以上的信用卡。(如图所示)
数据来源:中国人民银行银率网
二、我国商业银行发展信用卡业务存在的问题
正是由于这种“井喷”式发展,使得信用卡这块市场的竞争异常激烈,所有参与的银行都希望尽可能地占用更大的市场。因此,这就直接导致了信用卡市场混乱竞争,以及一些不法之徒利用信用卡进行犯罪,给银行造成了巨大的经济损失。
分析其风险,主要有以下几个方面:
1.追求业务量而忽视目标市场的风险隐患和售后服务
自2003年起,中国信用卡进入了“黄金十年”。这一年开始,各商业银行为了率先赢得信用卡市场的占有率,纷纷发起了“圈地运动”。各银行为了获得更大的市场占有率,不顾冒险脱离当地的实际经济情况,一味地追求发卡数量的增长。其主要有以下两方面的表现:
(1)进入门槛不断降低。各银行为了完成信用卡业务指标,抢占市场,纷纷降低信用卡门槛,采用更加简便的申领手续,只要办卡人能提供身份证复印件和工作证明,就可申办一定额度的信用卡,导致在审批方面难以掌握全面、准确、安全的尺度,其后果使得风险系数增加,尤其现在各大银行又将目光瞄向了在校大学生,而这一市场具有消费观超前但消费实力相对薄弱的弊端。
(2)信用卡售后服务水平不能满足其业务发展规模和速度。信用卡售后服务工作不到位是一种普遍存在的现象。在信用卡的销售过程中,营销人员往只追求销售量而有意无意隐瞒信用卡在使用过程中可能遇到的问题,这就为以后的纠纷埋下伏笔,还有就是客户遇到消费问题进行投诉时无回应的情况时有发生,这也严重的影响了其进一步发展。
2.信用卡销售过程中风险控制机制不完善
主要表现在以下两个方面:
(1)信用卡授予信用额度一般较高。一般而言,客户选择信用卡是为了可以透支,提前消费这一功能,因此他们对与信用额度一般要求是越高越好;而银行方在发行卡时为了吸引客户、增加发卡数量、提高交易额等目标,一般也愿意授予高于客户保障能力的信用额度限度。只要客户办卡时无不良记录,给客户的信用额度限额均能达到本行对该类客户的最高信用额度。但是,由于同一客户可能在多家银行均有办卡,多家银行的同时的信用额度成倍地放大了客户的保障能力,加剧了银行资金风险。
(2)信用卡持卡人信用风险加大。 银行发给客户的信用可主要依据该客户当前的经济状况和信用程度,但是当客户职业、收入发生较大变化,或者发生疾病、事故等不可抗拒意外时,经济状况恶化,无力还款,便可引发信用风险;由于信用卡透支本身就是一种无抵押、无担保贷款,持卡人在申请信用卡时,没有向发卡银行提供任何资产抵押,因此,持卡人财务出现问题时,无力偿还透支本金和高额透支利息,发卡银行不可能通过变卖抵押品偿债,这将会给银行造成大量的资金损失。
3.信用卡操作风险和欺诈日益加剧
随着IT技术发展和广泛应用,各家银行都开通了网上银行业务,给我们消费者带来了很大的便利,但同时,又给不法分子提供了犯罪的可乘之机。
(1)信用卡使用过程存在操作风险。由于网上存在大量病毒,网上银行操作存在很大风险,不法分子正式利用这种漏洞,大肆攻击银行网站,窃取他人信息,并以此转移客户账户资金,给客户造成很大损失;同时,他们还可能利用假银行网站,诱使客户办理相关业务或预留个人资料,从而达到犯罪的目的,使消费者蒙受损失;有的工作人员,违规操作,不按章法,从而造成了不应有的风险。
(2)信用卡欺诈案件增加。根据央行2008年11月的统计显示,目前国内总体欺诈风险指标与历史各期风险水平相比呈现加速上升的趋势。造成欺诈风险加速上升的主要原因就是信用卡套现。这种行为一方面背离了人民银行对现金管理的有关规定,还可能为“洗钱”等不法行为提供便利条件;另一方面非法提现对发卡银行的伤害是巨大的。大量的套现资金,持卡人无异于获得了一笔无息无担保的个人贷款,这对银行造成了巨大损失。
4.信用卡业务的监管制度、相关法律尚不健全
目前,国内商业银行开展信用卡业务,遵循的是中国人民银行1999年1月27日颁布的《银行卡业务管理办法》,但该办法已明显滞后,很多问题如信用卡非法套现等问题无法监控。而银监会成立以来,只在《商业银行内部控制指引》提出来发卡时见了客户评价标准和方法,以及确立客户的信用额度以及提出对透支行为惊醒实施监督、超额控制和异常交易支付等内容,并没有信用卡的管理出台新的办法和规章制度;除此之外,目前实施的《银行卡业务管理办法》和《信用卡业务管理办法》属于部门规章,法律级别低、法律效力低,对银联公司、信用卡专业化服务公司、特约商户、持卡消费者等市场参与者的准入条件和权利义务责任等都未做明确的规定。
5.信用卡使用率低,存在大量的睡眠卡
各家商业银行都在搞信用卡的“扩张”,一个人手持数卡现象已非常普遍,虽然发卡量逐年大增,但有许多信用卡都没有被激活。据2009年3月,中信银行信用卡中心与零点前进策略咨询公司在京联合了中国信用卡服务指数。调查发现,我国信用卡客户对信用卡以消极持有为主。在一线二线城市中,有80%的信用卡属于“睡眠卡”,大学生市场更是如此。
三、我国商业银行信用卡业务健康发展的对策
1.加大审查力度,严把发卡关
所有发卡行不应盲目追求市场占有率和发卡规模,要对信用卡的申请人信用状况进行全面了解,做好资格审查工作,尤其对经济情况、信誉程度、偿还能力、道德品质等反面作详尽的调查与评估,对一些收入不是很稳定行业的客户更要采取慎重的态度,对于还款能力不符合条件的以及无法确定偿还能力的坚决不予发卡;要建立各行间信息交流平台,对同时拥有多个银行信用卡的客户要特别关注,以防某些恶意轮流透支事件的发生;发卡机构应定期与一些持卡人进行联系,随时账务他们的工作情况、财务状况、联系方式等资料,保证资料有效,降低发卡风险。同时,还应做好信用卡的售后服务工作,贯彻以服务客户核心任务的思想,以高品质和差异化的特点,打造信用卡业务的核心竞争力,从而推动信用卡的规模化发展。
2.提高人员素质,规范流程操作
各行在发展信用卡业务的同时,应该加大培训力度,提高销售人员的素质,要求营销既要保证信用卡业务的可持续发展,又要防范潜在风险的发生。采取实时沟通的原则,对持卡人进行详细的资信资料,对申请者建立个人征信资料,严格按照每个人的信用等级授予信用额度;对于那些需要高额度的客户,应该采取担保措施,使其在发生透支风险或者人力不可抗拒的意外时,银行能够收回资金,降低风险;同时,还需要实行严格的授权记录和交接班登记制度,以明确责任,确保每一笔授权业务准确无误,真正发挥对信用卡风险的防范与控制的“屏障”作用。
3.严格规范业务操作,打击违规套现行为
通过不断强化内部管理,严格要求办理业务时务必做到各司其职、互补干扰、互不兼办业务等;要做好银行系统安全工作,定期更换操作人员密码,严格计算机设备及软件管理制度,备份数据异地存放的检查登记制度,谨防他人利用计算机实施犯罪行为;提高银行网络安全级别,防止不法分子利用系统漏洞入侵银行系统从事非法活动,给银行造成不必要的损失;对于违规套现,应该及时锁定目标,对于严重的套现行为应取消持卡人资格,并通过法律途径对其追究法律责任。
4.建立健全信用卡相关法律及规章制度
在即将出台的《银行卡条例中》应规范以下内容:(1)欺诈风险与信用风险主要由发卡机构和收单机构承担,信用卡发卡机构应制定行业标准,规定授信范围以确保金融系统的稳定性;(2)银行卡案件处理机制,明确相关部门在银行卡案件中的职责;(3)对参与信用卡套现的持卡人、商户的处罚主体和处罚手段;(4)持卡人、受理单位和发卡机构,都必须用立法的形式明确各自的权利、义务,规定发卡、用卡的法定程序。同时,还应尽快出台信用卡担保制度,为那些尚未拥有较大信用额度,却需要比较高信用额度的客户提供方便,既有利于信用卡市场的发展,也为信用卡业务的稳健发展提供了安全保障。
5.拓宽信用卡增值业务,降低信用卡的同质化
发卡行应努力将信用卡业务范围推广,不仅仅局限于大中型城市,对于有广大市场的欠发达地区也应该积极开发,联合商户,使得当地人也可以享受到信用卡消费带来的优惠和方便。但是,在信用卡发展过程中,不论是低端用户还是高端用户,都应该尽量避免信用卡的同质化,这避免了信用卡使用者办理多张功能相近的卡,从而大大降低睡眠卡的比率,减少资源的浪费。
参考文献:
[1]周宏亮穆文全:信用卡风险管理[M].北京:中国金融出版社,2002
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第3篇：银行信用卡业务发展范文
基于上市商业银行2007～2013年信用卡业务数据，运用结构方程模型考量互联网金融对商业银行信用卡业务的影响，结果表明，互联网金融通过网络银行业务的中介作用，实现对信用卡业务的溢出效应，在一定程度上促进商业银行信用卡业务的发展，但互联网金融的替代效应却不显著。有鉴于此，商业银行应积极开拓互联网金融，加快其自身业务的发展。
关键词：
互联网金融；信用卡业务；替代效应；溢出效应
一、引言
近年来，随着互联网技术在金融领域的应用日益深入，大数据、云计算、社交网络等新兴互联网技术正逐渐改变传统金融业务。信用卡业务是商业银行主要业务之一，根据中国人民银行在2015年2月12日的《2014年支付体系运行总体情况》，全国信用卡累计发卡4．55亿张，较上年末增长16．45％，增速放缓1．58个百分点。随着互联网金融的发展，商业银行的业务开展是受益于互联网金融的发展浪潮，还是受其影响和冲击更大？回答这一问题有助于商业银行更理性地看待互联网金融，也有利于其更好地适应“互联网＋”时代，促进商业银行积极开拓创新业务，避免因利率市场化条件下利差缩小带来的挑战。
二、相关文献综述
在互联网金融及其影响方面，Berger和Gleis－ner（2008）对现有的电商平台P2P业务作为新兴的金融中介机构的作用进行了探讨和描述［1］。Terry等（2012）预计在未来5年时间内，全世界的互联网金融移动支付将保持年均42％的增速［2］。谢平和邹传伟（2012）较早分析了互联网金融的模式，他们认为以互联网为代表的现代信息技术对人类经济社会的金融模式产生根本性的影响［3］。王锦虹（2015）发现互联网金融对商业银行负债影响较大，对资产类和中间业务的影响较小［4］。在商业银行信用卡业务的影响因素及发展策略方面，Nash和Sinkey（1997）分析了竞争、风险等因素对商业银行信用卡业务的影响［5］。Shu等（2012）运用社会判断理论和Cialdini劝说模型讨论了消费者态度对网络信用卡业务的影响［6］。Singh（2013）开发了信用卡业务的风险调整收益模型，发现信用卡业务的客户关系管理对其收入有重要影响［7］。段超良（2015）提出信用卡业务应进行互联网化转型［8］。王星，金淳和李延喜（2015）等提出商业银行应运用数据挖掘技术精准识别高盈利客群、科学预估客户的盈利水平、合理配置营销资源以实现客户终身价值最大化［9］。已有文献虽然分析了互联网金融自身发展及对传统金融的影响，并且探讨了商业银行信用卡业务的发展对策，但是对于互联网金融是否促进了信用卡业务的发展，还是使其受到了更大的挑战而延缓了其发展这一问题，目前尚缺少相关文献进行研究。针对此现状，本文将探讨互联网金融对商业银行信用卡业务的影响，并运用上市公司的相关数据进行互联网金融对商业银行影响的溢出效应和替代效应，实证检验从而为商业银行信用卡业务的发展提供理论和经验指导。
三、理论分析及研究假设
（一）溢出效应假说溢出效应一般指的是某一行业或某一地区的生产率或盈利能力的提高，而导致其他行业或地区的生产率或盈利能力提升（参见陈涛涛和陈娇（2006）等［10］）。从理论上看，互联网金融的发展可能会引致商业银行信用卡业务的发展。1．互联网金融极大地降低了金融交易成本。互联网金融的出现改变了金融业态，提高了信息的透明度，实现了金融信息的移动化。互联网金融的这些优势在促进其自身发展的同时，也惠及了传统商业银行的信用卡业务，随着互联网金融的发展，信用卡用户的消费习惯也得以改变，商业银行信用卡大多绑定了移动终端，实现了消费和支付的便利性。与此同时，一些商业银行开始与互联网金融平台合作，更深层次地运用互联网金融平台，提高其自身业务的竞争力。2．互联网金融拓宽了商业银行信用卡的交易渠道，提升了交易效率。随着互联网网民的持续增长，信用卡的互联网支付模式凭借着自身操作便捷和普惠共享的特点，直接影响了信用卡网络支付的客户和交易规模的增长，这样也就促进了信用卡业务的增长。随着互联网与电子计算机技术在支付领域的拓展，越来越多新的支付终端和交易渠道出现了，这样就充分拓展了信用卡的交易渠道，提高了支付效率，促进了商业银行信用卡业务的发展。3．互联网金融提供的数据能有效强化商业银行信用卡的风险管理。通过与互联网金融的合作或商业银行自身运用互联网工具，其收集的消费者数据会越来越丰富，基于互联网计算机平台的信用卡业务能有效地进行数据的集中处理，并且，在商业银行的互联网计算机平台上，信用卡业务的发卡、收单和交易业务都可以由总行的网络系统进行集中的管理，同时，总行还可以按照整体的策略及时有效地进行统一规划和部署风险管理及业务控制，由此可以提高商业银行信用卡业务的风险管理能力，降低风险事件对信用卡业务的利润侵蚀。基于以上分析，商业银行信用卡业务可能受益于互联网金融的发展，互联网金融所带来的技术进步可能会产生正外部效应，进而形成互联网金融的溢出效应，因此本文的研究假设1为（H1）：H1：互联网金融对商业银行信用卡业务形成溢出效应，即互联网金融的发展会促进商业银行信用卡业务的发展。同时，互联网金融对商业银行信用卡业务的溢出效应可能通过直接和间接渠道形成。直接渠道为互联网金融通过交易成本、交易效率以及风险管理等方式直接促进信用卡业务的发展，而在间接渠道方面，互联网金融首先影响商业银行网络银行业务的开展，网络银行拓展了传统银行业的边界，实现银行接触面的时空延伸，由此形成研究假设2（H2）：H2：网络银行业务是互联网金融与信用卡业务的连接通道，网络银行业务在互联网金融溢出效应产生过程中发挥中介作用。
（二）替代效应假说从理论上看，互联网金融与商业银行展开竞争，从而降低商业银行的信用卡业务收入或阻碍其业务的发展。1．互联网金融提供成本更低的支付服务或“类信用卡”授信服务。互联网金融企业为了与商业银行争夺市场而降低手续费标准，有的甚至直接免收手续费。然而传统的商业银行信用卡业务则严格受到央行以及相关职能部门的监管，其手续费的收取都有严格统一的标准。一部分互联网金融企业绕开金融监管，向个人提供“类信用卡”授信服务，可能会挤占商业银行信用卡市场。2．互联网金融的信息集成化优势明显。互联网金融企业本身就是信息服务的主题，他们能利用互联网平台充分搜集数据和进行反馈分析，这样就形成集成化的优势。3．互联网金融在替代传统金融业务过程中伴随着一定程度的网络欺诈。互联网是一个开放的公众性的平台，信用卡客户的资料以及保密信息很容易被网络黑客窃取，由于对互联网犯罪的监管难度更高，信用卡业务的欺诈犯罪出现了向互联网金融渠道聚集的趋势，无卡交易欺诈犯罪的比率大幅提升，影响了我国商业银行信用卡市场的健康发展，这些问题的出现可能会降低商业银行信用卡业务的收入，并可能阻碍信用卡业务的发展。基于以上分析，形成研究假设（H3）：H3：互联网金融的发展会给商业银行带来替代效应，从而阻碍信用卡业务的发展。
四、实证研究设计
为验证互联网金融对商业银行信用卡业务的溢出效应与替代效应，本节以上市商业银行为样本，运用结构方程模型对H1～H3进行检验。
（一）模型的选择与设定为了验证互联网金融对商业银行信用卡业务的影响，本文运用结构方程模型进行实证研究，这是因为结构方程模型能够同时处理测量与分析问题，且适用于处理关系复杂且变量较多的样本。本文设计的结构方程路径图如图1所示。图1中，ξ1～ξ4分别代表互联网金融、宏观经济、商业银行营运能力和竞争力的潜变量，η1和η2分别为网银业务状况和信用卡业务状况潜变量。网银业务（η2）是商业银行的传统业务之一，但它同时也反映了商业银行运用互联网的能力，因此，本文将其设定为连接互联网金融与商业银行信用卡业务的中介变量，关于互联网金融对商业银行信用卡业务的溢出效应和替代效应，本文通过潜变量之间的系数进行判断。如果γ1＞0，则证明溢出效应存在，如果γ1＞0，且γ2＞0，不仅证明溢出效应存在，而且可说明网络银行业务是互联网金融和信用卡业务之间的连接通道，如果γ1＜0，则研究假设H3成立，即互联网金融对商业银行信用卡业务的发展形成了替代效应。
（二）模型的参数估计及结果分析通过探索性因子分析，剔除荷载系数低的规则变量，接着运用最大似然估计方法对结构方程模型进行参数估计。模型的估计结果及其评价指标参见表2和图2。从表2可知，模型的整体拟合度较好，可以在此基础上进行假设验证。（1）互联网金融显著影响了商业银行信用卡业务的发展，在潜变量ξ1～ξ4中，互联网金融（ξ1）对信用卡业务的影响最大，影响系数达到了0．79，高于其他潜变量的影响程度，这表明互联网金融的发展具有溢出效应，在一定程度上促进了商业银行网络银行的发展。目前来看，几乎所有上市商业银行均推出了网上银行业务和电商平台，这一方面可能是互联网金融倒逼的结果，也源于商业银行已经意识到了未来经营的趋势，主动加强了网络银行及电子平台的建设。（2）互联网金融对网络银行业务的影响系数为0．50，说明网络金融对信用卡业务的发展有正向促进作用，同时，网络银行业务对信用卡业务的影响系数为0．80，表明互联网金融对信用卡业务的正向促进作用可能来源于网络银行业务的传导作用。由此可见，互联网金融对商业银行信用卡业务有一定的溢出效应，而互联网金融的发展并没有形成显著的替代效应，即研究假设（H1～H2）得到了验证，而研究假设（H3）没有得到验证。（3）宏观经济、营运能力和竞争能力分别对网络银行业务有较强的影响，这反映出信用卡业务的发展是多方面因素综合影响的结果。值得关注的是，宏观经济潜变量和传统的营运能力潜变量并没有对商业银行信用卡业务产生较大的影响，这在一定程度上反映了在互联网经济时代，以传统指标来考察商业银行的业务发展可能并不具有较好的适应性。而竞争能力指标对信用卡业务的影响较大，这也反映了无论外在经营环境如何变化，强化自身竞争能力始终是业务发展的关键。
五、结论和建议
本文从理论和实证等角度分析了互联网金融对商业银行信用卡业务的影响，发现了互联网金融对商业银行信用卡业务有较强的溢出效应，而替代效应却不显著。因此商业银行可：（1）加强互联网金融思维的开拓，将互联网的开放精神和合作精神融入信用卡业务发展，实现优势互补，在产品的设计中，注重电子计算机与互联网类型的产品开发，例如电子钱包、芯片卡，另外还需要把互联网的精神融入信用卡业务营销中，信用卡业务的营销手段可以从传统的方式转变为投放互联网、微信、微博广告等；（2）加强互联网金融大数据的应用，商业银行信用卡业务同样也应该有效地使用大数据。首先可以利用互联网大数据资源进行客户管理。将信用卡业务与互联网和大数据模式有机结合，还需要对已有的存量数据进行资源整合和新的利用。商业银行信用卡业务可以将客户数据信息也互联网大数据信息结合，深度挖掘信息和数据的价值；（3）加强互联网金融人才的培养，互联网金融人才包括产品人员、互联网金融产品分析专员、电子商务人员、互联网开发人员以及互联网大数据分析员等，积极吸收互联网金融人才，同时，商业银行的信用卡业务还应注重创新型人才的培养，重视互联网金融与信用卡业务双重背景人才的运用。
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第4篇：银行信用卡业务发展范文
【关键词】招商银行 信用卡 竞争优势
当前在我国信用卡市场上面，行业的竞争不可谓不激烈，而且各家银行纷纷针对自己的信用卡业务推出各类的相关活动内容，从而不断刺激用户进行办卡等业务的办理。但是从诞生开始，招商银行信用卡经历了数年的攻坚经营，以及对整个信用卡市场的逐步占领之后，逐步在我国信用卡市场上崭露头角，并已经展现出其自身所具备的强大竞争实力。那么就招商银行在其竞争方面有哪些优势展现呢？
一、发卡量
首先，我们从发卡量上面来看。一个银行信用卡业务的发卡量并不是随意决定的，而是跟这家银行所设立的信用卡业务相关联的，特别是与本身收入的相关基础条件有关。而且从整个业务角度来看，信用卡业务的消费额是与发卡量呈正相关，发卡越多消费额就越多，而且相关的贷款额度也会更加的高。同样的，银行信用卡业务相关联的利息收入以及非利息的收入也会相应得到提升。根据之前中报调查的数据显示，我们发现，到2009年的时候中国整个信用卡业务市场上面发卡量排名前三名的分别是中国工商银行、中国招商银行以及中国建设银行。而且从发卡量来算，这三家银行在信用卡的发卡量方面几乎都超过了一千万张，全部都属于发卡的大行，在整个中国的信用卡市场上面占据了60%以上的市场占有率。而且，在这三家银行里面，特别是招商银行更是在其信用卡相关的业务方面做了更加细致严谨的布局，以及利用自身更加优质的业务服务，在短短数年之内其发卡数量就稳稳居于全国市场第二位，而且单其自身就占据了18.02%的市场份额。特别是在内地市场上面，其相关的国际标准双币信用卡业务已经占据了全国市场的近三分之一的份额。
二、单卡盈利能力
在不断实现业务发展的进程推进中，除了以强大的发卡数量强势进行信用卡银行市场份额的占据之外，招商银行在其单卡的盈利能力方面也表现出了极为强大的竞争实力。而且这个能力的考核标准，最为主要的是通过其自身本身的贷款余额为标准进行参考的。
根据之前的数据内容显示，在2008年的时候全国信用卡业务市场之上，只有招商银行、中信银行以及民生银行这三家银行实现了信用卡业务的盈利，几乎全国市场都还处在试水的阶段。而招商已经开始显露其强大的竞争潜力。2009年的时候，根据全国信用卡业务市场所显示的数据显示，招商银行经过一年的沉淀与发展，已经远远的超越了中国银行、工商银行、建设银行以及交通银行等诸多国有银行，并且直接成为了当年银行信用卡贷款余额最高的银行，其年度的贷款盈利超过了330亿元，而当年信用卡业务收入则已经超过了20亿元达到了23亿元左右的庞大数字。可以说，以超级强大的单卡盈利能力，搭配上强大的发卡数量以及市场占有率，使得招商银行本身在占据了市场高地的基础上，进一步提升银行本身的品牌形象以及业务盈利能力。
三、超低的坏账情况
一家银行如何来衡量其银行自身信用卡业务的优劣与否呢？除了发卡量以及单卡盈利能力之外，对信用卡业务的风险控制能力也是对这家银行的信用卡业务重要衡量指标。而这点则与银行的坏账情况有关。从我国国内的银行信用卡市场来说，如何进行信用卡风险标准的衡量主要看三个数值，就是批核率、迁徙率以及坏账率。而在这里面，坏账率可以说是最为重要和最为平常也与用户息息相关的数值表现。所谓的坏账率从概念上来说，其实就是银行信用卡里面存在的超过半年时间没有实现信贷额度偿还的总额度占据了所有应该偿还的金额额度的比例。我们看一组来自彭博社的调查数据显示，到2009年的9月月底，我国国内银行市场在其总体的坏账率方面的数字为3.3%。而2009年的中报里面则为我们提供了更加详细的数据。里面针对招商银行、中信银行、兴业银行以及深发银行这四家银行机构进行相关的信用卡业务数据公布，其中就坏账率这一块中信占据的最多，将近6%的数字远远的超过了我国国内银行信用卡坏账率的平均水平；而招商则列居第二，拥有差不多3.31%左右的坏账率，持平于国内的平均水平。而其他两家银行则相对比较持平，稳定在2.25%的数字之上。从上面这四家银行在坏账率的数字对比上面，我们可以看得出来招商银行在坏账率上面几乎是与国内的平均水平一致的，所以其银行的信用卡业务在风险控制方面还处在可控制的范围之内。
四、结论
我们将这三项数据内容进行综合的对比分析，我们可以发现，在信用卡业务的综合方面，招商银行拥有者极为明显的优势。不仅仅拥有全国第二的发卡数量，更拥有全国第一的强大单卡盈利能力，而且拥有全国市场第一的贷款数额以及最为出色的贷款业务，可以说，招商银行的强大竞争实力已然彰显无疑
参考文献：
第5篇：银行信用卡业务发展范文
关键词：商业银行；信用卡业务风险；风险管理
国外信用卡发展的较为完善，已成为外国商业银行主推的一个产品，与它们相比，我国涉足信用卡业务较晚，在风险管理的制度及技术上都存在缺陷。要使我国信用卡业务的健康持续发展，信用卡机制必须进行一系列改善。
一、信用卡业务风险的基本分析
1.信用卡业务风险的基本概念
（1）含义
信用卡业务风险是指在信用卡持卡人不能按时偿还其透支额而给发卡行带来资金损失的风险。
（2）成因
信用卡业务风险的成因分为：外部原因和内部原因。
①信用卡业务的外部风险主要是指非银行内部员工如信用卡持有人、特约商户等原因使得银行利润发生损失的不确定性。
a.欺骗性风险。如有的犯罪分子改变原有身份向发卡行申办信用卡；有的犯罪分子恶意透支，到期银行催收无果。
b.持卡人因病、失业等原因致无或减少收入，无法还贷，或一些持卡人过高估计自己的经济能力，过度消费导致不能按期还款。
②信用卡业务的内部风险是指银行内部人员违规或者，与犯罪人员违法合作，造成发卡行资金损失的不确定性。
a.缺乏高素质设备和人才。一方面是国内发卡行尚未引进国外先进技术设备，另一方面是我国信用卡从业人员专业技能存在不足，需加强专业知识的学习培训。
b.风险管理机制滞后。目前大多数发卡行通常利用人工对某个静态指标进行监测，往往事后才能对信用卡风险做出回应。
c.业务经营风险。发卡行在审核持卡人信息时，存在信息不对称问题，没有完全掌握客户的经济信用资料，过高的估计客户的实力，给予其过高的授信额度，导致部分款项无法收回。
2.信用卡业务风险的特征
（1）特征
①受经济周期的影响
经济周期包括经济繁荣和经济衰落。当经济繁荣时，持卡人较容易获得高收入，保持收入稳定，能及时偿还债务；而经济低迷时，部分持卡人可能由于失业或收入降低等原因，无法如期偿还债务。
②风险的滞后性
信用卡是贷记卡，在一定期限内，发卡行无从确切得知持卡人的资金状况，只有确定支付到期后，才能确定该笔账款是否能够如数收回。
③具有很强的危害性
信用卡交易波及范畴大，一旦发生风险，会危害到各个交易主体，包含商业银行、持卡人、商户等，可能起到“牵一发动全身”的效果，影响整个社会的信用体系，某种程度上引发全社会的信用危机。
二、中国信用卡业务现状及存在的问题
1.中国信用卡业务现状
（1）业务发展快，前景广阔
截至2016年第二季度，全国信用卡和借贷合一卡累计发卡已达4.73亿张，同比增长9.26%；授信总额为8.052016万亿元，卡均授信额度为1.70万元。说明在我国信用卡业务有着广阔的发展空间。
（2）基本形成市场垄断
2015年各大行新增发卡总量7568万张，由表一可见，2015年工、农、广、建、招、交等六大商业银行信用卡业务规模优势明显，六行累计发卡合计5498万张，占比高达72.65%。
（3）业务不良率高，风险防范不足
从已披露信用卡业务风险情况的银行来看，排名前十的银行的信用卡业务不良率均在1%以上，其中中国银行不良率最高，达到了3.37%，较上年末上升了1.31%；只有平安银行和兴业银行同比分别下降了0.27%和0.06%；其他银行不良率均呈现上升趋势。表2显示，即使信用卡发行量增多，但商业银行在业务风险防范上仍然存在不足。
2.我国信用卡业务风险管理存在的问题
即使通过30多年成长，我国商业银行信用卡业务在风险管理的知识和技术上仍与国外存在不小的差距，大致反映在以下方面：
（1）法律法规不健全
当前信用卡根本大法《银行卡条例》一直未能出台，当前使用的法律仍是央行1999年颁发的《银行卡业务管理办法》，其根本对象是银行卡，而非信用卡。
（2）社会征信系统不发达
我国没有专业的进行个人征信体系建立的信用调查公司，而主要是由政府设置并管理，其运作受政府干预，具有高垄断性，各家商业银行获取信用信息需要付出较大代价。
（3）风险管理内容单一
目前我国商业银行的信用风险管理，集中在传统业务，缺乏对新业务、新技术的管理。而发达国家则关注对交易风险、操作风险等多类型的风险控制。
（4）预防和防范意识薄弱
我国发卡行将主要的时间和金钱放在信用卡风险的事后防范，忽视了事前的风险预防和事中的风险控制。而且商业银行主要侧重单笔信用贷款，而非整个信用卡业务的总体风险。
三、加强商业银行信用卡风险管理的原则与对策
1.管理信用卡业务风险应坚持的原则
（1）安全性原则
如同经营其他业务一样，商业银行进行信用卡业务经营，也应该依照安全性原则，按照规范流程标准化操作、谨慎信贷、及时催收，确保如期获得利润。
（2）预防性原则
商业银行应该在授信客户前，充分收集客户信用资料，了解客户资金状况，及时避免信用卡业务风险，避免为了获得利润承担不必要的风险。同时对本行发卡数据进行大数据分析，对不同客户进行区分，找出同质客户群w，制定多样化的授信机制，并实时更新，更好的满足客户的需求。
（3）信息沟通与互换原则
我国各个主要机构掌握各自的数据信息，但是未建立统一的信息分享系统，未能发挥信息的集成优势，未建立一站式信息共享机制，从银行角度来说，商业银行应注重加强同其他行业，尤其与公安及银联之间的信息共享与协作，避免信息的不准确传递造成利润丧失。
（4）全面风险管理原则
商业银行关于信用卡的风险管理应该提升到战略的角度，从全局的角度考虑，制定相应的信用卡风险管理政策，事前应该对信用卡业务办理者进行全方位的资信调查，预防风险；事中实时检测，减少和转移风险；事后避免风险。
2.信用卡业务风险管理的建议
（1）健全信用卡法律体系
大多数发达国家的信用卡业务发展较为成熟，其法律机制也较为完善，有值得中国司法部门学习的方面，要使我国信用卡市场继续保持健康高回报的发展，完善信用卡法规势在必行。一方面经营信用卡业务的各个单位，需要按照国家法规的要求，获得相应经营资格，并需明确限定其经营范围及权利与义务，不得为了盈利逾越法律；另一方面，商业银行和持卡人在建立商业关系时，双方都需明确各自承担的权责与义务，最大程度的降低信用卡风险，避免日后争端。
（2）建立个人征信制度
社会征信制度改革势在必行，各行各业都应该建立互通的个人信用档案，办理重要业务时，能够一站式查询每个人的个人信用信息；同时国家需不断提高个人信用标准，形成人人都重视诚信，人人都讲究诚信的社会风气；商业银行具体问题具体分析，根据个人信用信息确定每个人的授信额度，个人征信制度的建立能够很好的帮助管理信用卡业务风险。
（3）银监会应加强对商业银行的信用卡业务监督
y监会也应该加大对开设信用卡业务的各大银行的监控管理，实时监督各机构的信用卡业务情况，对不符合要求的机构通报批评，对风险管控符合要求的商业银行给予奖励措施，切实发挥监管部门在行业内的正确导向作用。
（4）转变观念，强化风险管理意识
经济发展的新形势下，各商业银行不要盲目为了逐利扩张，需要根据经济发展潮流，寻求新的利润增长点，在风险最小的情况下获得最大的收益。对于信用卡业务亦是如此，高风险必定伴随着高收益，各商业银行信用卡业务坏账率的上升，警戒商应谨慎做决定，协调风险与收益二者之间的关系。同时，各发卡行也需加强基层银行内部员工的风险意识培训，做到员工自觉规避不必要的信用卡业务风险，避免信用卡问题再次成为银行业的一大“疑难杂症”。
（5）建立有效的催收体系
信用卡的催收问题值得各发卡行关注。在充分掌握各持卡人的信息后，对未能按期偿还欠款的持卡人给予充分重视，明确区分对方是无意透支或恶意透支。对无意透支的持卡人，持有宽容态度，而对恶意透支的持卡人，需及时采取相应的手段，灵活处理，保证最大程度的收回资金成本，必要时可寻求法律的帮助。
（6）加强数据分析，深度挖掘优质客户
大数据时代，数据获取及分析挖掘成为各发卡行寻求新利润增长点的一种重要手段。在充分利用已掌握的信息资源基础上，对数据进行细分，发现同质群体，积极开发新服务，区别对待客户，对资信状况好的客户实行宽松政策，避免客户流失，对资信状况较差的客户则需要严格的政策处理，从而实现客户的差异性需求。
（7）加强技术升级和设备更新
科技成果层出不穷，犯罪方法也越来越高明。发卡行时刻保持谨慎，防止运作软件出现漏洞，给犯罪分子可乘之机。根本手段是发卡行应积极开发新软件，引进新技术，从技术水平上提高信用卡业务的风险防范水平。
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第6篇：银行信用卡业务发展范文
【关键词】 信用卡业务 风险管理 商业银行
一、引言
自1985年中国银行发行中国第一张信用卡以来，国内信用卡业务在最近几年获得了快速发展。据银监会2011年1月公布的数据显示，国内信用卡总量已达2.1亿张，全年信用卡交易量达5.1万亿元，其中信用卡刷卡消费金额2.7万亿元，国内信用卡市场稳步快速发展。但平静湖面下，暗流一直涌动不停，由于一些商业银行信用卡业务违规操作，既损害了金融消费者的合法权益，又危害了信用卡业务的健康发展。央行的数据显示，截至2010年末，信用卡授信总额达到2万亿元，较2009年末增加6374.61亿元，增长46.8%；期末应偿信贷总额4491.60亿元，较2009年末增加2034.03亿元，增长82.8%。信用卡逾期半年未偿信贷总额高达76.89亿元。由此可见，我国商业银行必须增强信用卡在市场竞争中的核心竞争能力，严格防范各种风险对信用卡健康发展的冲击，尽快建立和不断完善信用卡市场风险管理体系，从而达到提高资产质量，提升银行核心竞争力的目的。
二、我国商业银行信用卡风险的主要类型及其表现形式
1、信用风险
根据巴塞尔委员会的定义，信用风险主要指金融机构的交易对方违约或不能旅行其合约而导致损失的可能性。信用风险主要表现在商业银行自身和持卡客户自身。一是从商业银行自身来看，一些商业银行为了占有信用卡市场份额，采取盲目放大发卡群体的政策，没有建立较为完整的调查、审查、审批风险系统，有的商业银行虽然有发卡风险防范系统，但是由于执行制度不严，降低了信用卡准入门槛，致使大量的假卡、伪卡出现，在发卡源头上就已经形成了潜在的信用风险。例如：有的商业银行风险管理控制率已经突破了6%，虽然采取内部人员清收、司法追缴等方式予以补救，但信用卡坏账损失占比仍然超出监管可控范围。二是从持卡人自身看，由于持卡人信用风险的缺失，不能及时偿还透支额度，有的甚至采取虚假消费手段套取信用卡信用额度后转入生产领域，一旦资金链断裂，信用风险必然形成。
2、欺诈风险
欺诈风险主要指不法分子恶意透支、骗领、冒用、使用伪造或作废的信用卡以及特约单位诈骗给银行造成经济损失的可能性。欺诈风险主要表现在以下三个方面：一是社会上不法分子与特约商户或取现网点的不法分子相勾结，通过更改挂失卡的卡号或过期卡的有效期，骗取货物或现金。二是不法分子在偷窃以及其他方式取得信用卡后通过模仿持卡人签字，伪造身份证，冒充持卡人进行欺诈性消费或取现。三是一些集体单位利用员工集体办卡大面积套取现金投入非消费领域行为等都属于此类市场风险问题。
3、操作风险
信用卡操作风险是指由于操作流程不完善、人为过失、系统故障或失误及外部事件造成损失的风险。它包括了内部欺诈、业务操作、业务中断或系统失败、内部流程管理、就业政策和工作场所安全性等多种信用卡业务所面临的风险。在我国信用卡业务发展的初期，由于信用卡业务发展的基础较为薄弱，系统出错、人员出错的情况经常发生，给信用卡业务的发展带来了很多的障碍。操作风险主要表现在：一是有的商业银行片面追求发卡数量，轻视发卡质量，防线防范意识淡薄。二是个别商业银行没有专门的发卡营销机构，将发卡进行外包形成了操作性潜在风险。三是在发卡、收单、不能坚持制度，执行原则，甚至内外勾结形成了后发性操作风险。四是有的商业银行发卡把关不严，对持卡人的后续管理乏力，银行卡支付结算系统缺少相应的风险防范预警功能，不良银行卡透支户未纳入贷中风险资产管理系统等形成了人为制造下的操作风险。
三、信用卡风险对银行卡市场的影响程度
要了解“三大风险”对信用卡市场究竟有多大的影响程度，必须要掌握三大风险的基本定义及与信用卡的关联程度，从而形成掌握风险、驾驭风险的能力。
从信用卡业务属性看，其本质具有国内所有信用卡的基本属性。既是舶来品，又是商业银行产品，更是信用工具不可或缺的硬件之一；既是建立信用关系载体的支付结算工具，又是一项高回报、高风险、高收益的新兴业务。其标准化的产品个性，预示着市场风险对信用卡市场的影响较弱，但操作风险与信用风险却对牡丹信用卡的影响较强。从二十世纪九十年代的韩国信用卡大面积坏账，到近期的美国金融危机致使信用卡信用大幅度失控等，都是由操作风险与信用风险管理缺陷造成的。通过三大风险的基本定义，结合信用卡业务特点，由此可以直接判断出操作风险与信用风险是信用卡市场的利益攸关方，把住了业务操作关与信用控制关，也就把住了信用卡市场风险关。
四、我国商业银行信用卡风险管理建议
了解、掌握了三大风险对信用卡市场的风险表现形式及影响程度，就能够及时把握住整个银行卡业务在那个点上容易形成风险，从而科学地判断风险，化解风险。目前，国内对银行卡业务从不同的角度已经建立了较为完善的风险管理体系和操作流程。重要的是如何去执行制度，按章操作，实现既降低了风险，又确保了业务稳健经营，进而起到推动商业银行银行卡市场稳步健康发展，提高经营管理水平的目标。具体应从以下几方面进行风险管理。
1、业务操作要制度化
对信用卡开户、领卡、发卡、保管、启用、授信、催收、止付、核销等重要业务形成标准流程。建立岗位责任制，重要岗位相互分离。
2、营销发卡要政策化
对于谨慎办卡人员必须严格审核，审慎审批，对于列入CIIS系统“禁入类”或有其他不良信用记录的客户严禁发卡。营销集团批量发卡必须进行市场调查，了解单位类别、性质、经营效益、员工层次等并提交调查报告，经审定后方可营销，以确保发卡符合政策，符合风险管理的要求。
3、商户管理要标准化
一是对于新增商户必须按照确定的准入条件，严格审查单位提供的申请资料，做到原件与复印件相符。同时履行对商户签约前的实地调查，并经过有权人审定后方可正式签约。二是对存量商户必须开展经常性制度检查，发现疑似套现商户立即取消受卡资格，收回机具。
4、业务培训要经常化
根据银行卡业务发展实际，内部机构整合和岗位调整，劳动组织和业务处理的要求开展经常性的业务培训。并对原有的规章制度、办法重新修订、完善，使各业务岗位和操作环节均置于制度制约之下，使每个风险管理人员均能掌握风险管理制度和流程，业务素质进一步得到提高。
5、风险监管要日常化
一是每日通过POS监控、帐务监控，及时掌握商户刷卡运营情况，对经营管理出现问题的商户转入重点监控。二是坚持每日打印透支清单，逐笔查询大额交易，对万元以上金额或同金额多笔的异常交易进行电话核实，确认是否为持卡人本人用卡或对应核实商户是否存在套现情况，对出现异常交易行为的持卡人要冻结账户，取消其用卡资格。三是对透支持卡人改变以往被动追缴方式，在每月到期还款日之前电话沟通、短信提醒还款，扩大牡丹信用卡更安全的影响力。
6、开卡授信要“三关”化
一是严把审查关。利用公安证件查询系统认真核实申领人真实身份、全面查询申领人有无不良记录和信用等级状况。对确有办卡需要、又不符合免担保条件的申请人，允许申请人在提供全额质押后办卡。二是严把调查关。把握政策，按照流程操作，从侧面通过电信部门查询其所在单位电话号码、单位地址，同时进一步核实企业规模大小、经营状况等，同时对资信状况不高的客户进行面对面的调查，确保每一张申请表真实、可靠。三是严把审批关。认真执行发卡政策，在详细审阅审查人、调查人签署的意见外，重点审查申请人填写信息资料以及相关要件的真实性，在认真分析确认无误后方能签署审批结论，确保新发卡的质量。
【参考文献】
[1] 刘隆、卜微微：我国商业银行信用卡业务风险管理研究[J].商品与质量，2010（10）.
第7篇：银行信用卡业务发展范文
信用卡业务是各银行增加利润来源的重要中间业务，在银行利润结构中信用卡业务的收益占据重要比重，已经成为我国银行业的重要业务品种之一。我国自1985年中国银行推出第一张信用卡以来，在度过了十多年的低迷期后，近几年信用卡业务得到飞速发展，信用卡发行量不断增加。截至2009年底，我国银行累计发行银行卡206594.37万张，同比增长14.8%，增速降低5.2%。其中，借记卡188038.81万张，占银行卡发行量的91.0%，同比增长13.4%，增速回落4.2%；信用卡发卡量为18555.56万张，同比增长30.4%，增速回落27.3%。截止至2009年，银行卡发卡数量增速放缓，信用卡占银行卡比例进一步增加。2009年底，我国银行借记卡发卡量与信用卡发卡量的比例约为10.13:1。
信用卡发卡量快速上升的背后是个人金融服务要求的全面增加，居民结算观念发生巨大变化，人们逐渐接受了从现金结算到信用卡结算这一支付方式的转变。信用卡已经深深的影响着中国人民的生活，在我国居民生活中发挥日益重要的作用，成为了人们日常生活的好伴侣。越来越多的市民愿意成为持卡消费一族，持卡消费在生活中也变得越来越普遍。
在信用卡行业高速增长的同时，是全行业普遍亏损的局面，只有招商银行等少数发卡行目前实现了盈利。据2009年中国上市银行中报提供的数据分析可知，披露了信用卡不良贷款数据的四家银行——招商银行、中信银行、兴业银行和深发银行的信用卡不良贷款分别占到总不良贷款的11.1%、6.7%、2.7%和3.8%，并大致呈现出信用卡发卡量越大，信用卡不良贷款率越高的趋势。韩国信用卡危机和由2007年美国次贷危机所引发金融危机的教训还历历在目。我国银行业在信用卡业务飞速发展的现状下更应该引以为鉴，对信用卡风险成因及防范对策研究，以求防范于未然，避免重蹈覆辙。并且加强对信用卡风险的管理，无论对社会、对银行业还是对持卡人都具有非常重大的意义。
本文主要分析我国商业银行信用卡业务中存在的风险和风险管理中存在的问题，对这些问题进行概括总结，提出信用卡风险管理的相关策略，以求为信用卡行业健康发展提供借鉴。
本课题在国内外研究现状（文献综述，不少于2000字）：
一、国内信用卡风险管理研究
1、吴洪涛[1]的著作《商业银行信用卡业务》用经济学的基本理论分析信用卡业务的发展，将消费理论、银行信贷理论、货币进化论结合在一起，分析了防范信用卡业务风险的普遍模式。参考了Bierman和Hass,Yawitz的研究成果，对中外信用卡业务的发展进行了比较研究。
2、周宏亮、穆文全[2]编著的《信用卡风险管理》介绍了美国信用卡发展简史和信用政策，信用卡风险管理的理念及相关法律。并且在分析技术方面做了深入细致的研究，提出了数据挖掘、数据仓库、遗传算法、神经网络、决策树等最新的信息技术成果。该著作不同于以往信用卡风险管理以理论分析为主的惯例，而采取不同的思路为风险分析提供技术基础。
3、中国工商银行课题组[3]分析研究指出我国商业银行信用卡业务的收益较低，盈利困难，并研究分析了我国商业银行信用卡盈利能力低下的原因和应对策率。
4、王红、李松[4]在《信用卡风险管理研究》中认为我国信用卡风险管理中存在风险防范意识不强、风险管理法制不完善、风险管理协调沟通机制有待加强等问题，并从做好风险防范建设，建立内控长效机制方面提出措施。
5、李慧妍[5]在《我国商业银行信用卡业务盈利性分析》一文中分析了我国商业银行信用卡业务的盈利性。她指出我国商业银行信用卡业务盈利性较低的主要原因，并且证明了影响我国商业银行信用卡业务盈利性的关键因素是信用卡的透支余额。
6、闫天兵、沈丽[6]在《我国信用卡信用风险管理研究》中认为信用卡业务是一项高收益与高风险并重的业务，在《我国信用卡信用风险管理研究》一文中首先对对信用卡的盈利结构进行分析，针对信用卡信用风险问题进行识别，并采用信用评分模型进行衡量，借以从获取客户，管理现有客户问题和催收欠款三个方面提出有效的信用卡信用风险管理方法。
7、吴镝、蒋鹏[7]在《论我国商业银行的信用卡风险管理》中介绍了信用卡欺诈风险的来源：商家、持卡人、商业银行和第三方。具体分行了欺诈风险的表现形式及其形成的原因，并提出了加强信用卡风险管理的对策，应该着力于个人征信体系的建立，社会防范力量的统一以及法律支持体系的完备。
8、陆立锋[8]在《商业银行信用卡风险管理与利润增进问题》中论述了信用卡风险管理与利润增进之间的关系，指出我国信用卡行业的新机会在于我国信用卡风险管理一定要与银行企业文化、计算机技术相结合，要能够为银行创造价值，取得利润。而信用卡利润增进的关键在于风险管理能否进一步贴近市场，提供以人为本的增值服务。他认为中国信用卡产业未来十年内将进入“井喷式”的爆发性增长阶段，发卡规模和信用卡业务利润将急剧增加。
9、黄素梅[9]在《给予生命周期的信用卡风险管理体系构建》一文中把信用卡生命周期中分为四个阶段——考察期、形成期、稳定期和衰退期，认为考察期要加强营销管理，筛选客户质量直接影响到后期信用卡风险管理的难易；形成期主要是进行审批管理和授信管理；稳定期要灵活调整策略以控制风险、挖掘收益、巩固客户忠诚度、增强产品和服务的市场竞争力，同时对特约商户行为进行监管，以期实现更好的账户管理效益；衰退期，银行应合理制定催收策略，极力挽救客户，减少坏账损失。
10、王立枫[10]在《信用卡风险成因及防范对策》中分别对银行、持卡人和特约商户在信用卡业务中面临的风险全面详细地进行分析，指出风险形成的原因，并提供了相对的风险控制措施。文中除了关心银行面临的信用卡业务风险，还增加了对持卡人和特约商户的关注，特别是近些年来新发现的信用卡犯罪形式大大加大了持卡人和特约商户在信用卡业务中面临的风险。
11、赵杰[11]指出我国信用卡发卡行信用风险在不断积聚，逐渐进入业务发展的拐点期，现如今急需建立信用卡风险防范机制，建立合理的授信政策，从源头上控制风险。
12、刘明芳和油晓峰[12]在《我国信用卡风险与管理研究》中详细分析了美国信用卡市场的发展、韩国信用卡危机和台湾信用卡危机。分析指出美国的个人信用评估体系和美国信用卡产业的法律法规体系相互弥补、相互制约、相辅相成利益共享，很好的完善了个人信用卡体系。同时韩国和台湾的信用卡危机的经验教训对我国信用卡行业来说是一个警示。他们在文中建立了个人信用评分模型。
二、国外信用卡风险管理研究
1、Stighz和Weiss[13]在《不完全信息市场中的信贷配给》一文中，提出在信息不对称情况下，借款人会产生改变起初申请贷款时的用途转而从事高收益、高风险的项目的动机，这就导致银行的预期收益降低而风险增高，从而使得银行面临“道德风险”。商业银行面对借款人的道德风险，可以采用的措施之一就是提高透支利率，用提高利率增加的利息收入来补偿可能出现的坏账损失，同时也带来不利后果。首先，面对高利率，那些能按时偿还的安全客户会主动退出这一高价信贷市场，但危险客户由于从事高收益高风险项目，无论成功与否都敢于贷款。其次，借款人为了支付高利率会选择把贷款用于高风险的投资项目上，以博取高收益，银行收不回贷款的风险就更大，这就是“逆向选择”现象。道德风险发生在借款人透支之后，由于银行对于借款人透支使用情况监管不严格，借款人为追求高回报，将贷款用于高风险的投资项目，往往造成高违约率，从而产生“道德风险”。“逆向选择”与“道德风险”的共同作用导致信用卡信用风险要远高于其他贷款。
2、Donatoct AI[14]以信用卡资料为例，试着利用资料勘探的技术预测信用卡持有人的信用破产时机。
3、Elizabeth Langwith[15]的研究指出信用风险的部分成因是还贷利率过高所致，他通过大量信用卡使用者的调查发现要降低信用卡风险，发卡银行必须管理好银行内部操作风险，并应酌情降低还款利率，另外可以借助专业的催帐公司处理呆账。
参考文献:
[1]吴洪涛.商业银行信用卡业务[M].北京，中国金融出版社，2003（10）
[2]周宏亮，穆文全.信用卡风险管理[M].北京，中国金融出版社，2005
[3中国工商银行江苏省分行课题组.加速信用卡收益结构的转型[J].中国信用卡，2006(1)
[4]王红，李松.信用卡风险管理中的问题与措施[J].中国信用卡，2007（10）
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[6]闫天兵，沈丽.我国信用卡信用风险管理研究.济南金融,2008(8)
[7]吴镝,蒋鹏.论我国商业银行的信用卡风险管理[J].现代商贸工业,2008（7）
[8]陆立锋.商业银行信用卡风险管理与利润增进问题[J].新西部（下半月）,2008(4)
[9]黄素梅.基于生命周期的信用卡风险管理体系构建[J].金融经济（理论版），2009（12）
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[11]赵杰.我国商业银行信用卡风险管理研究[J].中国经贸导刊，2011（2）
[12]刘明芳，油晓峰.我国信用卡风险控制与管理研究[D].山西财经大学，2011
[13]Stiglitz, and Weiss. Credit Rationingin Markets with I m-perfect Information. American Economic Review, 1981
[14]Warmer, John T. and Saul Pleeter. The personal Discount Rate:Evidence from Military Downsizing Programs. American Economic Review,2001(1)
[15]Greenspan, Remarks at the Financial Markets Conference of the Federal Reserve Bank of Atlanta, Board of Governors of the Federal Reserve System, Washington,D.C.Alan,1996
第8篇：银行信用卡业务发展范文
关键词：信用卡 管理 银行
一、我国银行信用卡业务发展的现状
（一）客户群体对信用卡认知度低
银行信用卡业务发展过程中受消费观念的制约，只有少部分消费者能够区别信用卡的优点和功能。大部分消费者对于信用卡的安全措施与保障不够了解，长期的消费观念“一手交钱一手交钱”在人们心中根深蒂固，信用卡消费打破这一观念，让部分消费者保守持观望心态，无法彻身处地的亲身体会。
（二）发卡量高但激活率低
在对信用卡的使用统计调查中发现很多持卡者并没有激活信用卡，这种现象出现的根本原因有两个。其一，是国内很多银行为了抢占资源，往往开出很多优惠宣传的活动，这些优惠只需要办卡便可以得到，导致了很多伪激活卡的出现；其二，信用卡激活程序和方法过于复杂，导致一部分持卡人没有选择马上使用。
二、我国银行信用卡发展的主要问题
（一）银行“圈地”现象严重，申卡门槛低
目前国内银行之间为提高本行的信用卡投放量推出的各种优惠与增值服务，国内各大银行的信用卡种类繁多，吸引消费者办理信用卡，导致信用卡市场鱼龙混杂，让消费者眼花缭乱根本无法正确理智的选择适合自己的信用卡。无视办卡人还款能力办理高信用额度信用卡，当信用额度超出使用者的还款能力，呆账与烂账出现的概率更为频繁。这种“圈地”现象加剧了银行的信用风险。
（二）信用卡产品过度同质化
由于很多种信用卡的上市，虽然种类多可供广大消费者选择。但是，各种信用卡的本质却都是一样的，该有的功能都有，缺乏个性，同质化严重，这样很影响信用卡的质量。就现在而论，现在很多的银行都大量投放，种类繁多，而一些银行都只在乎高端的客户，没有层次分明也没有体现各阶级平等。很多银行金融机构都盲目的跟随老的营销手段、经营策略，不能狗推出新的功能，也缺乏市场上的细分，无法适合所有人的需求。
（三）信用卡犯罪屡禁不止
随着信用卡投放数量逐渐增多，覆盖与使用范围更广阔，调查却发现越来越多的信用卡问题不断出现，信用卡风险问题愈演愈烈，给国内已经办理了信用卡的消费者带来了不可挽回的损失。其中，信用卡诈骗、冒刷、盗用的犯罪逐渐增多，影响了消费者对所持信用卡的信心。
（四）监管不严，相关机制有待改善
目前国内出现的一些信用卡犯罪行为，虽然有相关的法律约束，但是更多的是一些投机犯罪，打了法律的球。针对新兴的朝阳金融产品信用卡，国内的法律制度还不够完善，没有做到严打严惩杜绝犯罪的效果。信用卡犯罪是对我国国内银行内部管理的冲击也是对国内信用卡方面的法律法律的检验。明显看出我国国内目前针对信用卡犯罪的法律相关法律法规已经明显滞后，法律效力较低，起不到很好的约束作用。
三、我国银行信用卡业务的发展对策
（一）银行方面
第一、建立有效内控机制，加强信用卡风险管理。在现在信用卡不良率的日益增加的情况下，我国商业银行应该要重视风险防范和齐发展的关系，不能单单只重视发卡的数量而忽略了发卡的质量，在办卡时要严格的审核办卡者的信用情况和经济情况，避免应还不起而引起的坏账，不能单纯去接受客户自己所提供的质料和信息，要严格审查和核实客户的真实情况，掌握更加可靠的客户情况，避免由于审查不严而造成的风险问题。同时，银行业应该引用先进的技术和工具，做到跟准确的识别，防范和控制各种风险。
第二、突破传统营销策略，加强个性化服务。目前，信用卡的衍生产品日益增多，各种各样的产品慢慢的向信息化、专业化、国际化发展。单一的产品一不能满足客户的需要，想要更好的发展必须要不断的创新，大胆的进行设想，要打破常规的思想与策略才能做到最好，才能更好的发展。在营销方式中银行要做到以客户为中心给予最专业，最优质的服务策略。在营销策略上，必须要以更专业，更精准，更效率为原则，密切贴近客户，找到新的机会，以服务作为自己的特色，建立自己的优势。
第三、创新思路，注重品牌建设。大部分人不喜欢外表普通的卡片，偏爱个性精致的卡片。所以必须要在消费者心中定位一个强大的品牌外貌。信用卡的外貌在消费者心中也是占很大比重的。比如，银行卡就有很多的的个性设计，受到了广大消费者的喜爱。一个品牌的好坏影响着这种信用卡的使用率，所以我们现在看到的信用卡有各种款式繁多。
（二）社会监管层
第一、完善相关法律法规，加强社会监管力度。信用卡的社会监管有以下两个方面。其一是对所有信用卡参与者，持卡人、发卡行、管理机构的整个监管；其二是对信用卡犯罪的惩处手段。另外，信用卡犯罪的类型上有所差别其所带来的信用风险和持卡人损失程度也不同，而目前最迫切的是将信用卡犯罪的类型区分到不同的管理类型，从而达到有效、直观、迅速的实施解决手段和补救措施。这些都需要国内信用监管机构的完善才能做到。
第二、完善个人征信体系，创建良好的信用环境。信用卡的保障必须要有个人征信体系的健康的市场环境，但是这种体系还有很大的问题。因为，我们国家的人员对这方面的意识也比较淡薄，也缺乏对这方面的监督和管理。所以，我们必须要建立一个统一的规范和标准，完善相关的监督制度和管理制度，这一步也非常的重要。虽然公众的诚信需要慢慢的培养，但是如果想加大市场的健康就必须要这样做，只有提高了我国整体的诚信意识才能加强我国个人征信的水平。
参考文献：
[1]叶川.中国信用卡风险及风险管理研究[J].中国信用卡，2012（10）.
第9篇：银行信用卡业务发展范文
【关键词】银行 信用卡 风险 建议
在我国信用卡业务多年的发展历程中，业务的发展模式和运作流程都发生了巨大的变化，从原来发卡银行不计成本、大量发卡“跑马圈地”的传统粗放型营销，到现在逐步向综合收益、规模、质量、效益的均衡发展的精准型营销的转换，各发卡行的策略趋于理性化，不再盲目地加大投入、扩张市场。目前，我国商业银行信用卡业务围绕管理规范、风险可控、效益良好的发展目标，加快产品和业务创新，加大优质客户拓展和经营力度，加快分期和收单业务推进，加强风险防控，使信用卡业务保持了良好快速发展的势头。但在当前信用卡业务发展过程中，还存在一些风险隐患以及影响发展的不利因素，值得关注。
一、信用卡套现呈现专业化、集团化、规模化、科技化、跨区域、跨银行新趋势，隐藏群发性风险特征
近两年来，信用卡套现较过去传统方法，呈专业化、集团化、规模化、科技化、跨区域、跨银行等新趋势，且实施过程更为隐蔽，手法不断翻新，而且多数是他行、外地商户，隐藏群发性风险特征。以商业银行现有的监控手段难以发现，给银行的风险防控造成困难，同时威胁银行和持卡人的资金安全，成为制约银行卡业务持续健康发展的重要因素。新的套现表现形式主要有：
（1）同一存款账户当日分别向不同户名持卡人转入资金，且持卡人当日均在同一商户刷卡消费。（2）同一存款账户不同日分别向不同户名持卡人转入资金，且持卡人不同时间均在同一商户刷卡消费。（3）多张信用卡由同一个人通过网银还款，信用额度恢复后，短时间内以接近信用额度的金额交易，多次循环套现。（4）持发卡行信用卡疑似套现者绝大多数是在他行POS机上循环交易。
二、分期业务的真实性、政策性、合规性风险不容忽视
信用卡分期业务相对普通信用卡消费而言，具有信贷额度高、信贷周期长的优点。在仅需支付较低的手续费和利率的情况下，持卡人以套现为目的进行分期付款，相当于以较低的利率进行信贷融资，相对增加了信用卡风险，特别对以下环节，应予关注。
（1）家装分期商户内部员工以虚假分期套现。由于目前对家装分期交易仅需客户提供房屋产权证明及装修意向，个别资质较差的装修公司借机协助客户套现，成为专业化的融资平台。（2）汽车分期首付款支付方式不合规。以本人信用卡支付首付款，变相形成零首付或低首付，降低了持卡人的违约成本，增大了信用风险，与监管要求背离，存在一定政策风险。（3）个别营销人员未履行见证职责。在未亲见客户现金缴存首付款的情况下，即在首付款收据复印件上注明”亲见客户现金首付”或”亲见客户以储蓄卡支付首付”字样，并加盖”亲见本人、已核原件、亲见本人签字”的条形章，与实际缴付方式明显不符。在前后台分离的操作模式下，审批决策是建立在报审资料真实的基础上，营销人员减程序操作甚至弄虚作假，存在一定风险隐患。（4）信用卡家装分期的相关制度流程对”一房多贷”的情况尚缺乏有效的控制措施，导致出现个别客户用同一房产证办理多笔信用卡家装分期付款业务且造成逾期的情况。
三、相关信息资源整合利用不够，不利风险控制
由于系统中相关信息资源未得到有效的整合利用，导致在信用卡业务发展及管理中不能及时发现、化解客户的信用风险。主要表现为：
（1）目前各商业银行个人客户信息分布在不同的业务系统中，信用卡业务部门与个人贷款部门之间尚未共享个人客户信息，导致信用卡业务部门在发卡及后续监测中，不能及时掌握持卡人的个人贷款还款情况以及信用变动状况，对出现拖欠及不良个人信用客户未采取暂停发卡或调低信用额度；少数个人贷款客户出现拖欠后，发卡机构仍为其发放信用卡。（2）各银行间信息未实现共享，难以获知持卡人在其他银行的存款信息，或即使是在同一银行内，但由于客户在省外行的存款情况也不能及时掌握，致使对个别信用卡核销客户不能及时扣收其账户存款。（3）人行个人征信系统部分信息不准确，影响信用卡征信审核判断的准确性。
四、POS机具日常管理亟待规范
目前各商业银行的POS机具的日常管理薄弱，亟待规范。存在员工责任心不强、监督检查不到位；拆机销户商户机具未能及时收回、机具的使用、更换、维护、撤销等各环节记录不清晰；移动POS机具因不能关闭省级行政区域内的漫游功能，无法对商户违规移机或将机具转借他人使用等行为实施有效控制等诸多控制缺陷。
五、信用卡缴纳保费隐藏的风险
近年，部分保险公司人员利用本人或他人贷记卡代客户缴纳保费。代客户刷卡缴纳保费现象大量存在的原因，与保险业”见费出单”的结算方式密切相关。由于保险公司规定以刷卡方式缴纳保费，在客户现金缴款、无卡可刷的情况下，由保险员代为刷卡；或是由保险员先用自己或他人多张贷记卡 的授信额度为客户支付保费，出单后再向客户收取款项，”刷卡代缴费”被大量催生。部分保险人员主观上虽无刻意套现的意愿，但事实上占用了银行资金或额度，实际是将保险公司的”应收保费”风险转嫁给持卡人，最终转移给银行。
针对以上的风险隐患和控制缺陷，提出以下建议：
（1）完善信息资源获取渠道，充分利用IT技术和现有系统信息资源，将分散的客户信息以及存贷款等账务信息充分整合，提高效率和质量，促进信用卡业务进行精细化管理。（2）完善制度规定和操作流程，加强对保险公司POS交易主体真实性的监管力度，根据保险公司结算方式研究相应对策、优化业务流程，规避我行风险。（3）处理信用卡业务发展与风险控制的关系，在扩大规模的同时注重提高发卡质量，进一步改善客户结构，全面提升风险控制力；在大力快速发展分期业务的同时，借鉴传统消费零售信贷产品的经验教训，加强对关键控制环节的把控，警惕虚假分期业务，保证业务持续健康发展。（4）加强对信用卡交易数据的动态监测，将现场检查和非现场监测相结合，拓展监测数据来源，对可疑交易、套现行为及时进行跟踪调查，提高对商户日常运营环节的风险管控能力。
参考文献
