个人理财的途径精选(九篇)

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第1篇：个人理财的途径范文

【关键词】个人理财；问卷调查；现状分析

理论上讲，当出现个人财产时，个人对财产进行管理，个人理财也就随之产生了。当前我国经济正处在快速发展状态，社会金融环境日新月异，个人财富快速积累，个人理财规划服务市场需求正在快速壮大，但是，由于不同的社会历史阶段和国家社会形态的不同，个人理财在整个社会大环境条件下的形式也不同。而对于不同种类的理财机构和不同品种的理财产品，个人的选择往往是信息不对称的，这就要求金融机构顺应需求的潮流开发个性化的理财产品。

一、我国个人理财发展阶段分析

根据个人理财发展成熟程度，将其划分为三个不同的阶段：初级阶段、发展阶段和高级阶段。

改革开放以来我国经济得到了快速的发展，个人财富也得到了较大的积累。由于当前我国经济处在转型期，财富掌握力度分配不均衡，居民整体文化素质正在发展中，使得我国个人理财状况出现了多阶段并存的复杂情景。首先，农村以及偏远地区个人理财仍然处在初级阶段甚至是原始阶段，个人理财没有专业的理财理论为支撑，几乎没有投资理财，收入主要依赖固定的工资或经营收入。其次，在广大大中小城市人群中，主要存在的状况是发展阶段，人们的财富有了更多的结余，为了追求更多的回报和收入，人们往往想把闲置的钱财用于投资，但受各种原因的闲置不能进行直接投资，而另一部分人则是急需资金用于经营，但是又不能直接从资金拥有者那里获得大量的资金。从主体上讲资金拥有者拥有更多的可投资资金，同时也主动有投资的意愿，他们会主动学习理财知识并了解各种投资方向，会主动向专业人士咨询投资建议。最后，在小部分较为富裕的群体中，正在尝试着高级阶段的理财方式。高级阶段社会经济进一步发展，资金需求剧增，可投资途径门类繁多，非专业人士已不能全面了解各种投资理财途径，这样就需要委托专业理财规划师给予帮助管理。专业理财规划师根据客户的实际收入以及客户的要求制定合理的理财方案，经客户同意后由理财规划师完成投资理财，并定期向客户汇报财产管理情况。因此，当前我国个人理财状况主要处在发展阶段，同时，又有初级阶段的共存并且将，而高级阶段也刚刚开始发展，并将会以迅猛的速度发展。

二、对52名2008年毕业大学生个人理财状况调查以及分析

大学毕业的80后人群正在逐步成为社会的主要群体，他们的理财行为将是我国将来十年甚至二十年个人理财的主要行为方向。因而对新毕业大学生个人理财情况进行分析调查非常重要。

我们对某高校2008年毕业的52名大学生进行了不记名问卷调查。我们所问卷的对象是大学毕业并且工作5年的小部分人群。在52名调查者中，其中有30名在大城市工作，有22人来自偏远的小城市。从家庭收入来看，来自大城市的被调查者中五万以下的有10人，五万到十万有10人，十万到二十万有7人，二十万以上的有三人；来自偏远小城市的被调查者中，五万元以下的15人，五万到十万的有6人，十万到二十万的有1人，二十万以上的有0人。而对结余财富的处理方式，来自大城市中的调查者有20%是银行定期存储，5%进行基金投资，20%进行股票投资；来自偏远小城市的调查者他们中有60%是银行定期存储，5%进行基金投资，2%进行股票投资。而在所有的调查者中只有20%对个人理财有所了解，3%对个人理财知识进行学习，大部分完全没有人向专业理财人员进行过咨询，更没有将个人多余财富委托给专业理财规划师管理。

通过对我国现有个人理财状况进行分析，并结合我们所做的小范围问卷调查，我国个人理财状况呈现出错综复杂的局面。偏远的小城市调查者由于对理财知识的了解不全面，个人理财仍然处在初级阶段甚至是原始阶段，个人理财没有专业的理财理论为支撑，几乎没有投资理财，关注渠道也较为狭窄，并且大部分人收入主要依赖固定的工资或经营收入，在处理多余的钱的方式上，多数人选择了储蓄，呈现理财方式过于单一；而在广大大中城市调查者中，主要存在的状况是发展阶段，人们的财富有了更多的结余往往想把闲置的钱财用于投资，同时也主动有投资的意愿，他们会主动学习理财知识并了解各种投资方向，会主动向专业人士咨询投资建议，并且正在尝试着高级阶段的理财方式，这样就需要委托专业理财规划师帮助管理。

另外，这部分群体对新事物新方法的接受能力较强，主动意愿尝试新鲜事物。同时他们正在成长为社会的中坚力量，将会影响着我国经济社会今后十到二十年的发展。因此，及早开发这部分人群的个人理财业务是当务之急，并且，由于这部分群体特使得更容易在他们中间开展高级阶段的个人理财规划业务。

三、我国个人理财发展方向

当前我国金融机构面临的最大难题就是市场需求不足。虽然我国金融机构努力开拓着个人理财服务市场，但是，我国个人理财服务市场总体上仍处于发展阶段。金融市场比较混乱，理财产品名目繁多，缺乏系统有效的管理，这使得个人理财服务市场的开发受到严重的阻碍。因此，合理分析规划个人理财服务成为必需。

（一）合理规范投资理财产品

当前市场上主要的个人理财服务主要的方式是投资理财产品的开发，而市场上主要的理财产品主要可分为：最传统渠道——储蓄，风险与收益同在——债券，保障性投资——保险，专家理财投资——基金信托，高风险投资——股票，实实在在的投资——收藏，甚至包括彩票[4]，这些理财投资产品经过不同金融机构开发出品种多样的理财产品，这就造成了市场上的混乱。由于市场管理混乱，有些金融机构打着投资理财的幌子，将客户的资金挪用，给客户造成极大的损失，同时，也严重损害了客户对金融机构的信任。另外，金融机构只看重投资理财产品的开发，而忽视了个人理财规划的真正含义，忽略了客户利益是以金融机构提供物超所值的理财服务为前提的，而认为投资理财只是个人理财规划很小的一部分，个人理财规划不单纯是个人结余资金的管理，同时包括个人债务，个人收入，以及个人消费的管理。因此，良好的个人理财规划服务应该是全面的，金融机构应当严格规范自身的服务方式，全面考虑客户的需求。

（二）个人理财服务的个性化

社会个体形形各不相同，同一年段的人其所从事的职业不同，相同职业的人其家庭状况不同，其经济情况也是个不相同，即使是相同职业家庭状况也类似的个体，其消费习惯或消费以及理财心理也不相同，可见，不同的个体对于个人理财规划服务的需求也不尽相同。因此，开展个人理财规划服务要根据个人特点制定个性化理财规划，个人理财服务将朝着个性化服务方向进一步深化。

随着现代高科技的发展，金融领域也会用到高科技技术。引进数字化信息化管理模式，构建个人理财规划数学模型，是当前个人理财规划服务行业中一个重要的任务。该模型参数应当考虑客户的年龄、职业、家庭负担、消费习惯、社会经济发展状况、社会经济大事件以及社会经济稳定情况，为客户提供一个直观的数据参考，该数据应当能够及时提醒客户，应当进行何种个人理财调整。

（三）以银行存储卡为中心开发个体服务

随着市场竞争的加剧，国内金融机构逐步确立以客户为中心根据客户需求开发新产品，有差别、有选择地进行金融产品的营销和客户服务。我国要进行个人理财规划服务，银行具有得天独厚的地位，因为，当前我国居民主要结余钱财的存储方式就存在银行，而且，我国居民的主要借贷对象也是银行。银行作为中间人应当充分利用自己的条件，开发个人理财规划。

具体操作上，通过客户在银行开户时所留下的信息以及与银行接触的机会，银行应当积极的为客户提供一些免费的理财规划知识，逐渐建立客户对银行的信任。在合法的前体下让客户主动提供个人基本的财务情况，银行根据客户基本情况为客户提供一对一的免费咨询，给客户提出科学的消费、投资甚至借贷规划，并定期为客户提供当前社会经济状况分析，根据客户的实际经济情况实时提供理财建议。在这样条件下，银行逐渐与客户建立稳固的服务关系，当客户需要进行投资理财时，银行及时给与正确的引导。

四、结束语

综上，通过对我国现有个人理财状况进行分析，并结合我们所做的小范围问卷调查，我国个人理财状况呈现出错综复杂的局面，并依据现有市场发展情况为金融机构提供一些改进意见。相信不久的将来我国个人理财规划服务将进入高级阶段。

参考文献：

第2篇：个人理财的途径范文

［关键词］商业银行；个人理财；金融业务；创新

［中图分类号］F832［文献标识码］A［文章编号］1005-6432（2012）22-0066-02

目前,我国个人理财金融业务还存在着诸多问题,相关人员一定要加强探索和创新,从而实现个人理财金融业务的创新发展,这也是当下研究的一个热点问题。

1 个人理财金融业务现状

1.1 缺乏创新的理财产品及完善的服务

目前,我国各大银行的理财产品总体表现为：缺乏新意、服务不到位。根据有关资料分析表明,我国银行的理财产品的种类虽多,可是其业务的范围却很窄,所以造成了理财产品没有新意。尽管有些银行也分别设立了不同的理财品牌,以及建立了相应的理财中心,但它们更多的是基于现有业务的基础上,进行重新的整合,并没有把业务范围进行拓宽,缺乏针对性,以及个性化设计,也没有结合客户的需要,缺少个性化服务。比如，当前银行的个人信贷业务、信息服务以及业务等,虽然它们建立理财中心,也有不同的品牌,但是却没有结合客户的要求的个性化服务与设计,从而导致了服务不到位。

1.2 缺乏完善的经营

目前,我国银行受到分业经营的制约,并没有实现个人理财的普及化。对于国外一些发达国家来讲,其已经将个人理财业务深入发展到每一个家庭当中。个人理财规划师通过对客户个人的收入与支出水平、财产规模、家庭情况以及对生活质量的要求、风险承受能力和预期目标等制订符合其生活需要的个性理财方案,从而也在很大程度上满足了客户的需求。与此同时,还可以对理财绩效进行操作、跟踪评估,进而不断进行修正。但是,我国现实的金融政策是分业经营,一般来讲,对于客户资金,它们只能在各自的管理体系内循环,无法实现其他体系的利用,也就无法从其他体系实现理财产品的增值。而且我国的理财机构还不能够实现对客户进行直接的投资,因此,个人理财业务的进行和操作只能限于较低的层面,所以,也就无法实现个人理财业务的核心部分。

1.3 市场营销观念有待加强和创新

目前,我国银行的市场营销观念过于封闭和滞后,没有主动创造意识。由于个人理财产品是一种服务性的商品,所以实现对其营销是关键的一个环节。当前我国个人理财产品市场营销观念的滞后性主要表现在以下几个方面：一营销手段过于落后,目前仍旧停留在传统的竞争手段；二缺乏对市场开拓的意识,目前仍旧沿用办公室等待客户的方式；三缺乏对营销市场的分析和细分,对于产品营销人员来讲,其对于所管辖范围内的效益、家庭,成员等情况并没有细致地了解,所以也就无法对其进行分类,进而无法与客户进行良好的沟通。可是银行业作为以人为导向的行业,其宝贵的资源就是坚实的客户基础,银行的服务范围就是客户的需求。

1.4 缺少专业的复合型人才

根据目前我国银行的状况来分析,其缺少具备专业理财知识和技能的复合型人才,这已经成为制约我国理财业务发展的主要问题之一。个人理财业务涉及面广,一方面要对各种投资品种的投资规划进行组合,另一方面,还要帮助客户进行教育规划、住房规划、税务筹划以及风险管理等。但是,我国大部分理财人员缺少对个人银行业务产品和功能的全面了解,也缺乏对保险、证券、房地产等的掌握,更为重要的是其缺乏组织协调能力和人际交往能力。

2 有关个人理财金融业务的创新发展的相关对策2.1 注重对人才的培养,强化个人金融业务理论水平与实践水平银行要把人才的培养作为一项重要的任务,进行定期的培训,构建一支精锐的个人金融业务从业队伍。在银行业务当中,最为活跃的创新业务板块就是个人金融业务。面对当前激烈的市场竞争,银行的业务拓展以及产品创新的都面临着巨大的压力,其现有人员队伍已经完全不能满足个人金融业务发展的需要,因此,银行必须加强对现有个人金融业务从业人员培训,全面提高员工的素质,培育和建立一支精锐的从业队伍,从而适应经济市场的发展和客户的需要。

2.2 完善个人金融业务的经营管理

要实现个人理财金融业务的创新发展,就要完善其经营管理,具体实施办法可以从以下几个方面进行：首先,实现个人理财金融业务品种的创新。在当前形势下,银行在业务的处理上必须要实现收益变通,促进理财工具的多样化发展,理财方式的多样化,拓宽理财的渠道,强化人们理财意识。目前形势下,不应该把钱存在银行产生利息作为单一的理财渠道,要实现理财的多元化发展,从而实现我国储户的金融创新。其次,个人理财金融业务技术实现创新。随着世界经济全球化的发展以及科技的不断发展和进步,计算机网络技术已经广泛应用到人们生活的各个领域,因此,我们也在加强个人金融业务的信息化发展,提供个人金融业务电子化服务水平,从而有效地提升银行在金融市场的核心竞争力。还有,银行还要进行有步骤、有计划,合理地引进科技投入项目,促进银行个人金融业务服务水平向国际先进水平发展。与此同时,银行还要不断地构建和完善电话银行服务系统和自助服务系统,加强多种业务的交易,便于人们投诉和业务受理,拓宽了对理财产品了解的渠道,有效地避免了由于各种因素所造成的负面效应。最后,实现个人金融业务服务的创新。从某种角度上讲,服务环境作为展示银行形象的重要窗口,那么就必须要做到整洁舒适、美观大方、干净庄重。因此,银行在进行装修时,必须要按照统一的标准执行,同时,还要注重光线的利用,以及考虑绿化的体现,让客户感觉心情舒畅,从根本上实现服务环境的改善。

2.3 实施市场细分,加强理财产品的创新,完善相关服务银行客户关系管理系统中的一个重要环节就是市场细分,尤其是当前面对全球化的金融市场竞争的背景下,相关业务人员必须要树立细分市场的观念,进行有针对性的营销工作的展开,从而做到对市场定位的明确,为银行在竞争中能够把握先机提供重要的保障,实现个人金融业务的创新和发展。银行在进行营销的过程中,对于那些高级优质客户,要配备相应的客户经理,为其提供个性化、全方位、针对性的一体化服务,不仅仅包括贷款授信、现金存取、理财咨询、个人支票等金融服务,而且还包括投资理财、银行卡各收费项目的减免优惠,业务人员可以采用电话联系或者是登门走访的形式,做到对客户需求的全面了解,并且及时地将这些信息反馈相关人员,从而有效地改善理财业务的不足,这也在很大程度上提高了客户的忠诚度,使得银行在竞争中取得优势。当然并不是就要忽略一些中小客户,因为,这些中小客户中也潜在着一些具有发展前景的客户,比如当下最为热门的个人住房贷款业务。

2.4 完善营销策略

在营销过程中,要突破传统封闭式的营销观念,强化个人理财金融产品的特色,树立正确高端的品牌观念,促进银行业务的发展和进步,大力发展个人资产业务,加快中间业务的发展,从而实现个人理财业务的创新发展。

3 个人理财金融业务创新的意义

3.1 个人理财金融业务创新实现银行卓越品牌形象的特色服务,提高了客户的忠诚度在当前的金融背景下,必须要实现理财品牌的建设和提高,促进银行持续稳定地发展,利用准确的文化内涵以及服务定位,加强与客户之间情感的建立和沟通,有效地提高了客户信任度和忠诚度,进而全面的提升银行的金融市场的核心竞争力。尤其是在理财产品的特色以及服务方面,由于银行的理念的创新和发展,顺应了当下的社会不断发展变化的市场,提高其应变能力,充分发挥了个人理财产品的作用和特色,把握市场机遇,稳固了客户资源。

3.2 个人理财金融业务创新为探讨更加开拓的金融市场提供了更加广阔的空间随着个人理财产品创新力度的加大,那么就需更大的金融市场提供新的出路,因此,我国货币的政策以及相关的监管政策都做出了相应的调整,这也在很大程度上刺激经济的发展,不仅为理财业务提供了创新的政策支持,而且还有效地拓展了其发展空间。

3.3 个人理财金融业务创新实现了由大众化产品向分层次服务的转变以及单一产品向综合平台的转变根据目前国际金融机构的发展来看,一些成功的理财业务的发展和开拓,其不仅仅局限于单一的金融产品的提供,而是根据细分目标市场,并结合投资者的财务状况、投资预期、风险偏好等为客户量身定制理财规划方案,初步实现了理财业务的差异性、全方位以及个性化的发展。根据目前发展的情况来看,个人理财金融业务创新已经取得了迅猛发展,相信在一定的时间内一定会实现更加具有价值的意义和影响。

3.4 个人理财金融业务创新为建立和健全理财业务风险管理体系提供了重要的保障基础在现实的经济条件下,我国银行结合自身的发展情况以及管理方式,分析了理财业务的特点,并进行了创新工作的展开,从而制订了针对性而且具体化的管理体制,为完善和健全理财体系提供了重要的基础保障。

总而言之,银行在不断地研究和探索新的途径和方法,实现个人理财金融业务的更好更快发展。

参考文献:

［1］张志刚.有关个人理财金融业务的创新发展的相关对策［J］.山东省青年管理干部学院学报,2010(2).

［2］李振全.细化个人金融业务市场的划分［J］.理论与改革,2011(5).

第3篇：个人理财的途径范文

近年来，我国居民的个人可支配资产快速增长，居民金融需求多样化和个人金融资产多元化的格局逐步形成，广大居民对个人理财的需求日渐强烈，个人理财市场前景非常广阔。我国商业银行办理个人理财业务始于20世纪90年代中期。目前，个人理财业务发展十分迅速，个人理财产品也在不断丰富，从单一产品发展到“组合套餐”；出现了“个人理财中心”、个人理财工作室、金融超市等机构，它已成为我国商业银行拓展个人金融服务、增加经营收益的重要内容之一。并且个人理财业务也开始成为各家商业银行业务竞争的焦点。但是，我国商业银行的个人理财业务与西方商业银行相比明显滞后且差距很大。为了缩小与外资银行的差距，提高竞争实力，我们应深入研究个人理财业务存在的主要问题，分析其发展滞后的原因，提出切实可行的发展对策。

一、我国商业银行个人理财业务存在的主要问题

（一）分业经营的现状制约了国内个人理财业务的发展空间

我国金融业目前实行的仍然是分业经营。作为构成金融市场的三大分市场，银行、保险、证券都在为各自的客户理财，3个市场处于相对分离的状态，客户资金一般只能在各自的体系内循环，而无法利用其他两个市场实现增值，商业银行所能提供给客户的还只是停留在简单的咨询、投资方案的设计等初级层面上，与国外的既能让客户参与保险、证券、基金等市场投资，又能使这个客户个人资产保值、增值，并以一种法律契约加以约束的真正意义上的个人理财还有很大的距离。这就从客观上限制了我国商业银行个人理财服务的发展。在实际操作中，目前商业银行也只是在代销基金公司、保险公司的产品，根本不可能推出自己的特色产品，进行金融创新。

（二）各商业银行提供的个人理财业务缺乏特色，且品种较少

近年来，建行、工行、中行、交行等依次成立了自己的个人理财中心或是金融超市。尽管名称、形式上略有不同，但这些银行网点都强调了“一站式”服务的概念，也就是让市民来到银行，所有的个人业务都可以集中办理，不用再跑其他网点。然而，各家商业银行提供的理财业务仍然处在一个品种少、规模小、拘泥于传统银行业务的层面上。目前，我国商业银行推出的理财产品有几十种，但其中的多数产品都只是将传统的金融业务稍稍改进，并没有按市场细分设置服务内容，因此，各家银行在产品种类、结构和服务功能上趋同。而国外各类金融机构提供的个人理财业务丰富多彩，包括银行、投资管理、保险、借贷业务、个人信托、共同基金等各类金融机构，并为客户提供有关居家生活、旅行、退休、保障、捐款、个人税务策划等多方面的便利。国内商业银行理财业务的这种无差异性竞争不能很好地满足广大客户和金融市场的需要，也难以促进商业个人理财业务的更快发展。

（三）缺乏专业化、高水平的理财从业人员

个人理财业务成功的关键是“专家顾问型”，即银行理财人员与客户间建立信任的关系。目前，国内商业银行专业理财师的匮乏已成为我国银行个人理财业务发展的“瓶颈”。由于理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务，它对从业人员的专业素质要求很高，从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验外，还应掌握房地产、 法律 、市场营销等相关知识，并具有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力。目前，国内银行符合以上标准的专业人才严重匮乏，具备国际职业资格的理财师更是极少。这与我国长期以来分业经营有关。现在，我国各商业银行一般把从事个人理财业务的一线员工称为客户经理，这些客户经理虽然都是筛选出来的，其综合素质要高于营业网点的一般柜员，但离客户和社会的期望及西方金融策划师的距离相差还很远。

（四）理财技术落后，功能不全

商业银行中间业务的发展要以先进的电子信息技术、发达的金融网络为依托，尤其是个人理财等附加值比较高的中间业务，更需要一系列技术的支持，且附加值越高，对技术的要求就越高。国外商业银行在技术创新基础上支持新产品的开发，先进服务技术的应用使理财服务成本不断降低，金融机构与目标客户实现沟通的途径和手段呈现多样化的特点。而目前国内商业银行理财业务技术支持正处于发展阶段，我国金融电子化、网络化、信息化水平相对还比较低，相应的硬件设备比较落后、陈旧，在计算机联网、软件的开发与应用上有很大的局限性。客户识别不准确、办理理财业务途径少，满足不了现代个人理财领域以客户为中心，以综合账户系统和理财规划系统为介质的管理模式对个人理财的科技含量提出的要求。

（五）管理不规范，机构不健全

目前，我国商业银行多把个人理财业务归口在个人业务部，但个人理财作为一项新兴业务品种，其内容几乎涵盖了银行的资产、负债和中间业务，而上述业务又分别由公司业务部、住房信贷等部门管理，各职能部门自成体系，对类似产品各自开发，这样既造成成本增加又造成理财业务拓展不畅，品牌优势和营销优势无法得以充分发挥。

二、发展我国商业银行个人理财业务的对策

（一）积极从分业经营向混业经营转变

随着金融业本身的发展和金融市场国际化程度的不断提高，混业经营的推动力正在日益加强。客户要求银行提供一揽子保值增值服务，既包括理财方案，又包括理财操作。如果我国的商业银行允许实行混业经营后，那么就可以融银行、证券、保险、信托等业务于一体，为客户提供存取款、信用卡、汽车和房屋等各种消费贷款，办理保险、买卖股票、基金和债券等金融产品等一揽子金融服务，个人理财业务将有长足的发展。目前我国商业银行只能设计理财方案，但我们也能同时探索混业经营的方法，以期适应市场的需要。另外，银行还可以和其他金融同业合作，把分业经营的影响减到最小。

（二）细分客户市场,提供差异化理财服务

我国商业银行应该结合自己的实际情况，准确进行市场定位。比如，可以将服务对象分为3个层次：高端市场、中端市场及低端市场。根据选定的不同个人理财目标市场，向客户推出一般服务或贵宾服务，分别提供不同的产品和优惠服务。这样，一方面可以通过高效满足特定目标客户的特殊金融服务需求，巩固和扩大市场份额；另一方面，也可以实现银行效益的最大化。国内商业银行在服务好优质客户的同时,也不能忽视中低层次的客户,他们虽然对银行的贡献度不及前者,但其数量众多,集合效益明显。又由于在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中,客户对个人理财业务产品的需求表现出较大的差异性,因此,我们可通过建立客户档案,对客户的价值贡献度和承受风险的能力进行分析,从而实现对客户市场的细分,针对客户的不同特点,提供差异化的理财服务。

（三）加强专业人才队伍的建设

理财师队伍素质的高低影响个人理财业务的发展。加强专业理财师队伍建设，提高理财人员的综合素质，应作为商业银行个人理财业务发展的重要工作来抓。专业理财师队伍建设应重点从以下3个方面逐步推进：

1、加强对现有客户经理的培训。培训课程应根据复合型金融人才的要求来安排，可借鉴国际注册理财规划师课程体系的设置，主要开设投资工具运用和理财规划两大类课程，同时还要适当学习市场营销学、公共关系学、心理学等知识，通过培训使我们的客户经理变成既有金融专业知识、理财知识，又懂得营销技巧、通晓客户心理的“通才”。培训要形成制度，定期进行，以不断更新客户经理的知识，更好地适应个人理财的需要。

2、建立我国个人理财师资格认证制度。按照国际惯例，做理财专家需先取证，建立符合中国国情的个人理财师资格认证、职业道德规范和继续教育体系，以规范个人理财师的职业道德、执业行为，提高其专业理财水平，打造真正的理财专家。

3、要建立完善的考评制度，推进理财专业人才的优化进程。商业银行可实行业绩考评制和等级管理，以此调动每位员工的积极性，激发大家的潜能，实现综合素质的全面提高。

（四）改善理财技术条件

为了更好地拓展商业银行的业务，特别是个人理财业务，我们必须加快金融电子化、网络化、信息化建设，打造个人理财服务的技术平台，提升服务质量。

建设重点放在以下3方面：一是完善网络基础设施建设。我国银行业既要发展银行内部网络，又要加快全国性金融网络的建设，协调各银行之间冲突，还应积极建立国际间金融互联网；二是加快金融电子化系统的集成。金融电子化系统集成，是指金融企业根据市场和客户的需求，把各种金融产品和服务及其相关的业务操作、处理、管理、控制等环节有机结合起来，形成一个统一的有机系统，使金融企业能籍此灵活地适应市场需求，实施企业的发展战略，形成经营管理上的优势；三是建立和完善银行内部数据信息管理系统，借助这个系统，银行可有效地管理已有的信息，并对信息进行加工，特别是对客户信息进行有效加工，以便进一步将经营模式转变为客户主导型，通过个性化服务满足客户的需求。

（五）加大理财意识和理财市场的培养

首先,要加强对居民理财意识的教育。在国外，从小就灌输理财观念，培养孩子的理财意识，且这种理财教育贯穿人的一生。现在，国内这种教育太少了，很多百姓理财观念尚存在一些误区，我们要引导居民树立正确的理财观念和理财意识，让百姓走出传统理财的误区。

其次，要加大产品的宣传力度。由于竞争激烈，商业银行设计好产品以后，一定要借助有影响的媒体扩大宣传的力度和广度，让更多的客户了解它。

第三，要设计符合中低客户需要的产品，开发中低客户市场。当前我国各大商业银行推出的理财产品基本上是针对高端客户而言的，准入的门槛较高，让那些有理财愿望的中低客户只能望而止步。对银行来说，抓住高端客户非常关键，但根据我国的实际，中低客户属绝大多数，该市场是一个比较大的潜在市场，为实现银行的长期利润，银行不应忽视它。

第4篇：个人理财的途径范文

关键词 商业银行 个人理财 现状 发展

一、前言

自20世纪70年代以来，全球商业银行的个人理财业务获得快速发展。国际上成熟的理财服务是指：商业银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。在该服务过程中，商业银行应综合自身的所有金融资源，围绕客户的收入、消费、投资、风险承受能力、心理偏好等实际情况，来设计不同的金融产品组合，从而为客户形成一套以个人资产效益最大化为原则的财务安排。

2007年3月20日，中国银监会批准汇丰、渣打、东亚、花旗等四家外资银行在中国内地开业。渣打银行表示，转制为本地法人银行并成功申请人民币业务牌照以后，将为中国内地客户提供世界水平的个人银行产品和服务。与此同时，随着国内居民收入水平的日益提高，国内许多商业银行也开展了个人理财业务。据统计，截至2008年共有39家商业银行推出2404款个人理财产品，全年理财产品销售额超过1万亿元。以工商银行为例，其2008年的理财产品销售额达l185亿元，理财业务佣金收入达到50.89亿元，占其非利息业务收入的35.4%。尽管如此，我国商业银行个人理财业务的发展还是明显滞后于发达国家。

二、我国商业银行个人理财业务的现状

（1）个人理财业务层次较低，缺乏特色产品与服务

我国商业银行个人理财业务与外资银行相比，存在着规模小、品种少的现状，无法给客户提供包括证券、保险、信托等在内的综合性理财服务和理财产品品种；虽然各银行推出的产品名称各异，但理财产品的设计或提供的服务却差别不大。

（2）个人理财业务起步较晚，对客户研究不够充分

由于国内商业银行的个人理财业务起步较晚，目前还多停留在概念的推广和形象的宣传上。一些银行推出的专业理财咨询服务及投资组合建议仅停留在浅层次，在客户细分、数据积累、专业理财产品设计等方面的服务不够。

（3）缺乏高素质复合型人才，难以提供专家理财服务

现阶段，大多数商业银行的一线人员缺少理财专业知识，并不具备为客户测算具体收益水平、分析可能存在风险的能力。各家商业银行的理财水平还局限在某些业务的表面操作上，从而制约了银行理财业务的开拓与发展。

三、我国商业银行个人理财业务滞后原因分析

（1）理财需求与理财文化的双重制约

根据相关资料，截止到2012年三季度末，我国居民储蓄存款余额突破40万亿元，人均储蓄存款余额接近3万元。随着居民收人和个人财富的迅速增长，个人理财的需求十分巨大。然而，现实的情况却是我国个人理财的实际需求很小。造成这种现象的原因主要有：一是中国个人财富拥有的不均衡，中国储蓄的60%集中在20%的个人手中。二是中国人长期以来缺乏投资意识和理财意识，不愿意把自有的财产委托给他人打理。三是居民对个人理财的内涵、业务及业务流程不了解，对商业银行开展的个人理财业务缺乏认同感。

（2）金融政策及技术设施的客观限制

一方面，由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，银行、证券、保险三大行业严格分开经营，业务不能交叉。因此，我国商业银行提供的个人理财服务，还只能停留在咨询、建议或者方案设计等方面；另一方面，商业银行中间业务的发展要以先进的电子信息技术、发达的金融网络为依托。而我国金融电子化、网络化、信息化水平比较低，自助银行、电话银行、网络银行、手机银行等业务发展受到严重制约，进一步影响了商业银行个人理财业务的便捷性。

（3）我国商业银行理财业务创新不足

目前，我国商业银行的金融创新虽然有所发展，但总的情况仍然是金融创新层次偏低、金融创新范围较窄、创新产品的科技含量较低、创新业务的运用效果较差，尤其是中间业务方面的创新更为滞后，个人理财产品同质性大，差异不显著，这也成为影响和滞约我国商业银行个人理财业务发展的重要原因。

四、我国商业银行个人理财业务存在问题的解决措施

（1）打造优质理财产品，尽快创建高端品牌

目前，国内各金融机构的个人理财业务都还处在初级阶段，在这一现状下，银行一旦能创建属于自己的理财品牌，无疑就确立起个人理财业务的领军地位。因此。国内商业银行应精心培育一批具有品牌效应的理财专家，提高自身在委托、咨询等业务领域的竞争实力，并通过持续的包装和营销逐步扩大自身的品牌知名度和影响力，以通过品牌效应提升自身理财业务的市场竞争力和收益水平。

（2）分析客户实际需求，创新个人理财产品

国外商业银行通常是以个人客户不同生命周期阶段的理财需求为导向，进行理财产品的设计和提供。而国内个人理财产品的设计还主要停留在以自身传统业务开展为基础，以负债、融资、业务为核心产品的阶段。为改变这一状况，国内商业银行应尽快分析客户需求，在进一步实施客户细分的前提下，以专业理财理论指导当前个人理财产品的创新设计和针对性提供。

（3）加快专职人才培育，建立专业理财队伍

纵观美国、日本等国的个人理财业务发展历程，与其从业人员走向规范化执业资质是密不可分的。目前，国内商业银行个人理财业务从业人员往往缺乏金融、债券、保险、基金等专业的金融产品知识，无法给客户提供满意的服务。因此，应该加强理财人员的培训工作，建立专业理财队伍，全面推进CFP资格认证制度。

五、未来我国商业银行个人理财业务发展方向

（1）普及理财意识，培育理财市场

首先，加大理财意识培育。我国居民理财意识普遍缺乏，很多居民对理财观念存在误区。与之相反，发达国家从小就给孩子灌输理财观念，培养孩子的理财意识；其次，要加大产品的宣传力度。商业银行要借助有影响力的媒体来扩大宣传的力度和广度，让更多的客户了解推出的理财产品；第三，要不断完善客户信息保密制度。客户的财产应该属私有范围，只有完善客户信息保密制度，才能够吸引更多客户的加入。

（2）扩充理财队伍，培育专业人才

首先，要加强对现有客户经理的培训，培训课程应根据复合型金融人才的要求来安排，同时还要适当学习市场营销学、公共关系学、心理学等知识。通过培训使客户经理成为既有金融专业知识、理财知识，又懂得营销技巧、通晓客户心理的全才。其次，要建立和完善个人理财师资格认证制度。在借鉴国外注册理财规划师制度的基础上，建立符合中国国情的个人理财师资格认证、职业道德规范和继续教育体系，提高个人理财师的专业理财水平。

（3）改革金融政策，完善技术条件

首先，如果我国的商业银行在政策放松后实行混业经营，就可以融银行、证券、保险、信托等业务于一体，这既是适应金融国际化、应对外资银行挑战的需要，也是拓展个人理财业务的重要途径。其次，要加快金融电子化、网络化和信息化建设，完善网络基础设施建设。通过加快金融电子化系统的集成、建立和完善银行内部数据信息管理系统等方式，来精心打造个人理财服务的技术平台。

（4）加快金融创新，培养优质客户

第一，商业银行要不断推进理财产品的创新，设计产品或服务时不要一味模仿，要在做好市场调研的基础上充分体现本行优势。第二，商业银行提供的创新产品要有准确的市场定位，根据对客户的细分来量身定做理财产品，并加强对优质客户群的识别并提供个性化服务。第三，产品要有一定的价值，真正能给客户带来增值收益。只有真正满足客户委托理财的增值目的，才能吸引大量客户的加入，从而推动商业银行个人理财业务的不断发展。

参考文献：

[1]张俊萍，方晓明.我国商业银行个人理财业务发展探索[J].改革与开放，2009（05）：72.

第5篇：个人理财的途径范文

【关键词】商业银行 个人理财 理财业务 风险问题

当前，有了居民的理财观念不断强化以及高收入水平作为支撑，国内个人理财业务得以以飞速的趋势增长，业务规模得以拓宽。近些年来，随着理财产品种类飞速增长，业务规模得到拓展的同时也暴露出了许多问题，其中风险问题也就成为当前商业银行个人理财业务中较为突出的问题。因而，研究商业银行个人理财业务中的风险问题，也就具有较强的现实意义。

一、我国商业银行个人理财业务发展的现状

根据国家统计局数显示，我国国民收入从2004年至2014年十年间呈现稳增态势，2007年我国城镇居民人居可支配收入仅为13785.8元，而2013年我国居民人均可支配收入已增加到了26955.1元。在居民人均可支配收入激增，理财意识不断增强，通货膨胀频现且央行不断降息等多重宏观背景下，许多居民选择将闲置的财富投向于风险不是很高、收益率高于存款利息的理财产品。理财需求的连年剧增带动着理财市场的发展，理财产品的数量迅速增长，2005年我国商业银行理财产品的数量只有593款，到2012年底，银行理财产品的数目已经达到28239款，是2005年的将近48 倍。2012年全年，银行理财产品较上年同比增长31.16%。我国商业银行的理财产品在2013年上半年的数量已经突破两万达到了 20678款，与上一年同期相比增长了28.7%。

从个人理财业务所募集资金额数与理财产品品种来看，2006年伊始，个人财富管理业务得到了迅猛地发展，募集资金数额不断扩大，仅就2005年至2012年这8年的时间内，商业银行个人理财业务就完成了募集资金规模就由2000亿元增长到了247100亿元的跨越。2005年，随着居民对理财需求的急剧增加以及金融监管环境的变化，国内商业银行开始将调整理财产品结构视为个人财富管理业务的重点，就此商业银行打破个人理财产品的品种较单一的局面，理财资金投资方向不再局限于货币市场、国债等固定收益工具，而是将资金投向更多地转向了贷款类信托理财产品。

二、我国商业银行个人理财业务中的风险问题

在当前个人理财业务成为各大小商业银行相互竞争的途径的环境下，加之我国金融基础市场尚未发展成熟，利率尚未市场化，信托市场风险监控不完善等阻碍个人财富管理业务扩展的情况下，国内商行在个人财富管理业务竞争无法在价格上给予投资者优惠，高利润的趋势下，各商业银行漠视风险管理，不考虑其对所承诺的收益率的实现能力，竞相提高产品收益率来吸引投资者，这种做法做法对个人理财业务来说存在着极大地风险隐患。

（一）忽视对市场风险的管理

在我国基础金融市场尚未成熟，个人理财业务存在的极易受到利率、汇率、股价等金融市场的构成要素的影响的特点，将使得个人理财业务中涉及到金融市场的理财业务的理财标的价值十分容易因金融市场的变动遭受损失。与传统表内业务相比，理财业务看起来风险不高，利润却颇丰，使得多数商行盲目简单组合理财产品，持续不断退出新的理财产品，拓展理财业务规模，却忽视理财的市场风险管理。如金融衍生品构造出的理财产品，其结构十分的复杂，及其杠杆效应高的特点，使得理财产品的市场风险非常高。据21世纪网2015年1月29日报道，欧元兑美元汇率的汇率下跌幅度过大使得各大商业银行竞相推出的十几款理财产品都出现无法兑现所承诺的高收益率。

（二）忽视对操作风险的管理

商业银行的财富管理业务在其经营环节均普遍存在着忽视对操作风险进行合理管控的现象。例如，我国商业银行在进行理财产品的设计过程中，因分业经营等金融政策的限制作用，鲜少能利用各种金融产品进行风险对冲以及风险分散，又因商业银行对理财客户的财务资料不洞悉情况下，使得我国商业银行设计理财产品的大都只是对理财产品进行简单的组合包装，未将要设计出来的理财产品的投资标的所蕴含的风险进行评估，也未对理财产品所保证的收益率进行可行性研究，这种缺乏对理财品产品的设计流程中存在的操作风险进行合理的监督管理的行为很大程度上容易导致商行陷入危机。与国外强大的有着综合素质过硬的理财工作人员阵容相比，国内商业银行存在着缺乏复合型理财人才的严重问题。国内商业银行缺乏对理财工作者从事理财业务的所要求的资质水平严格的审查，这使得商业银行因工作人员的理财素质不过关，缺乏良好的营销能力，单纯为达到其销售产品业绩，在营销理财产品时注重收益率的提示，刻意概念化或淡化存在的风险，导致理财客户将未能实现收益的责任推卸在商业银行自身，使商业银行陷入声誉危机。综上所述，因商业银行不完善的理财产品设计管理机制或缺乏对的内部操作过程或系统的管理、对审查相关理财工作人员工作能力失当都会给理财业务本身带来操作风险。震惊世界的巴林银行倒闭事件警示着我们，操作风险的管理适当与否直接决定着商业银行的业务发展甚至于生死存亡。

（三）忽视信用风险

信用风险的发生对于商业银行和理财客户所带来的损失的双向的。一方面，由于理财产品的收益率、潜在的损失风险等相关信息存在着极大地信息不对称问题，投资者对理财产品知之甚少的情况，当购买到与其当前的理财需求不符的理财产品时，不仅不会给其带来资产保值增值，甚至会损失本金。其次，由于商业银行客户信息体系的不完善，对客户理财资料的分析不到位，容易出现商业银行为投资者提供的理财服务或者销售的理财产品与投资者的理财需求不符的不当营销的局面，致使投资者资产遭受损失。另一方面，就上文所述，国内商业银行存在的为争取优质投资者盲目抬高收益率，到期却不兑付承诺收益的长期透支信用度的情况对商业银行来说是致命的。

（四）对声誉风险的管理重视力度不大

各大商业银行为提升业务竞争力，纷纷将注意力集中于大量设计、开发、销售新的理财产品，引致其所开发、销售的理财产品往往尊崇以量取胜的原则，不以客户为中心为客户量身推荐理财产品，甚至于盲目抬高收益率等注重销量而轻质的行为极容易导致理财客户因其购买的理财产品非自身所需、理财产品中潜在的风险不为其所能承受以及为取得银行承诺的适当收益，将会对商业银行产生理财产品质量不过关、诚信不足的负面形象，致使商业银行的声誉遭受损失。可见，声誉风险的发生归因于商业银行产品设计的不合理以及营销方式不得当之上。

三、我国商业银行个人理财业务风险防范的对策建议

在传统业务盈利空间逐步缩小的情况下，个人理财业务作为商业银行相互竞争的一个非常重要的筹码，个人理财业务所带来的利润不仅划归到银行整体的盈利范畴之内，它所蕴含的各类风险也会给商业银行造成巨大的经济损失和声誉损失。如上所述，商业银行财富管理业务若发生风险事件，小则导致银行承担现金损失，大致威胁它的生死存亡。因而国内商业银行在经营个人财富管理业务时，以盈利最大化为经营目标的同时要着重防范规避相关风险，进行系统化的风险防范。

（一）强化银行整体系统的风险防范

就银行整体的系统化风险防范来说，个人金融业务作为商业银行经营业务的一部分，商业银行应将个人理财部门的风险管理纳入到商业银行的整体风险管理体系之中，而不应在策化银行风险防范以及风险规避方式时把个人理财业务孤立在外。因而，要改变将银行的风险管理和个人理财业务的风险管理相隔离的风险管理方式。

（二）强化个人理财业务内部控制体系

就个人理财业务部门内部风险防范的来说，也因进行系统化的风险防范将理财产品的设计到产品的销售、产品的售后等与理财业务相关的业务流程，以及个人理财业务各个环节所涉及到的相关要素的管理，如理财业务财务管理、理财工作人员审查等进行系统化的风险防范。对产品设计规范不合理，或是对理财产品的销售方式的不合规，亦或是个人理财业务工作人员不合格等与个人理财业务相关的经营环节、构成要素的管理不当都会引发蝴蝶连锁反应，致使理财业务部门甚至商业银行自身陷入风险之中。

（三）增加关于风险评定的透明化

就个人理财业务的透明化地风险管控而言，增加风险评定的透明度应做到以下几点，其一，要加大对所设计的理财产品的风险评定的透明化，对相关投资品存在的市场风险的进行披露时最为基本的风险防范监管方式。其二，要增加个人理财业务关于操作风险评定的透明化，操作风险的透明度极大程度上影响着为个人理财业务所建立的风险管理体系有效与否。理财从业人员作为直接影响产品设计水平、理财业务服务质量甚至于是引发多种风险的导火索，对其增加监督力度尤为重要。第三，要加强声誉风险、信用风险的透明化管理，商业银行的声誉水平以及理财产品的信用度是投资者选择理财产品的重要评判标准，加强二者的风险评定透明化利于个人财富管理业务的正常发展。

参考文献

[1]湛雷.浅谈我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策[J].商业经济，2011，（03）.

[2]文琼.我国商业银行个人理财业务发展探讨[J].海南金融，2011，（05）.

[3]郑丽莎.我国商业银行个人理财业务风险防范研究[D].江西财经大学，2012.

第6篇：个人理财的途径范文

关键词：商业银行；个人理财；金融创新

中图分类号：F832.2　文献标识码：B　文章编号：1007-4392(2011)02-0077-03

一、个人理财产品创新具有“三化”特征

(一)理财产品范围的扩大化

随着我国市场经济主体多元化趋势和资本市场、货币市场、外汇市场交易品种逐年增多，商业银行投资理财范围进一步拓展，理财产品销量大幅增长。理财产品由最初投资债券和货币市场的单一保本预期固定收益，延伸到高收益高风险的信贷类等非保本预期浮动收益产品：投资标的从先前的以国债、存款为主，扩大到信贷、票据、股票、大宗商品、基金指数及与保险、信托合作的资产证券化产品，投资品种从境内市场扩展到境外市场，同时一些新型理财品种也逐渐成熟，如私募基金理财、假日理财、艺术品投资理财产品等，个人理财产品销售保持高速增长态势。

(二)理财产品研发的系列化

在客户细分原则指导下，商业银行以满足客户个性化需求，资金流动性需求、风险偏好为目的，以不同类型的投资标的为标准，创新开发设计出更具有市场特色的系列理财产品，在为投资者带来较好回报的同时，也提升了金融机构的盈利水平。商业银行按照市场专业分类研发、设计创新了不同特色的多种产品系列：一是以股票、基金、汇率、贵金属等为挂钩标的的理财产品，如招行焦点联动系列，中行中银进取系列，农行“汇利丰”系列、交行得利宝深红4号外币理财产品系列等：二是投资于新股申购，为非保本类产品，如招行的新股申购、中行的中银进取、交行的得利宝新股连环打系列等：三是产品在全球范围内寻找投资契机、实现资产国际化配置，该类产品以境外市场的金融资产为投资标的，风险相对较高，如招行海外寻宝系列、交行得利宝深红系列等。

(三)理财产品营销的网络化

伴随着现代计算机技术和通讯技术在金融业中的广泛应用，主要利用营业柜台网点提供有限服务的传统理财产品营销模式已不能适应形势的发展，商业银行在投资理财服务方面的科技含量不断提升，陆续推出了电话银行、网上银行等金融服务，进一步延伸了个人理财服务的空间和时间范围，促进了投资理财品种全球化、网络化程度。除了一些高端产品和风险系数高的产品外，投资者80％的理财都在网上进行。

二、个人理财产品创新的风险表现

(一)扩张性风险

由于个人理财产品创新范围已扩大到资本市场、货币市场、外汇市场，渗透到金融市场各个领域，再加之各商业银行在市场竞争规律作用下抢占营销商机，导致理财产品出现爆发式扩张趋势，从金融安全的角度看存在一定的盲目性。据相关资料统计，2009年全国个人理财产品发行规模达5.2万亿，较2005年增长25.3倍。个人理财产品过度创新，容易带来商业银行经营成本增加、部分理财产品闲置和理财产品销售率下降等问题，同时商业银行如果与金融机构如信托等年前已签署一定金额的合同，也会存在一定程度的违约风险。

(二)市场风险

商业银行在开展个人理财业务时，涉及到股票、债券、外汇、基金、衍生产品等金融工具，所有这些产品都要受到市场价格波动的影响，从而带来理财产品未来收益的不确定性。如商业银行出售承诺保底收益率的理财产品，在利率、汇率等市场环境发生不利变化后，由于杠杆效应明显，保底收益的产品会给商业银行带来很大的损失。又如外汇理财产品，由于外汇产品价格都会受到国际政治、经济以及各方面因素的影响，而商业银行个人外汇理财产品主要是在募集期结束后，通过总行来完成平盘交易，在事先约定的公开募集发行期内，这段时间大约有一至二周的时间，如果国际市场产品价格出现较大波动，就有可能导致银行自身收益的降低，甚至出现亏损；此外，各行发行的每款个人外汇理财产品都会分别按各个产品与总行进行平盘业务，一旦有客户办理了提前支取(赎回)业务，将直接导致这笔资金成为银行自营业务，从而产生新的风险敞口。

(三)操作风险

按照一般理解，商业银行应该根据客户需求和客户资金量来确定客户的资产组合。但实际情况是，理财业务从属于日常营销，商业银行基层网点“理财规划师”往往由一线营销人员兼任。在现行考核体系以及营销人员专业素质有待提高的情况下，为客户理财时，营销人员首先想到的是推销自己机构的产品，其次才是客户财产的增值，难以坚持投资人利益优先的基本准则。在业务指标的压力下，营销人员甚至将不适当的产品推销给客户。这些不规范的、急功近利的操作方法，导致了大量的消费者投诉，由此也给商业银行带来潜在的信誉风险。

(四)经营性风险

目前，商业银行个人理财业务产品设计上更多的是把现有的业务进行重新整合，理财产品附加值低，且各家商业银行推出的个人理财产品逐渐趋同，仪在收益率和期限上略有差别。同时，各商业银行个人理财资金仍以投向风险较小的债券市场以及货币基金、债券基金为主，投资渠道狭窄，影响了理财资金的使用效率。一旦在经营决策上或在资金投向上出现失误，必然带来经营亏损，出现赔付大于收益。

三、促进银行理财业务健康发展的建议

(一)提高理财人员综合素质，积极发展综合经营

由于受到金融法律法规、监管模式、金融市场发展、风险管理与内控机制等因素的制约，我国商业银业综合经营水平较低，还无法真正做到从顾客需求出发，理财产品多为并未触及分业经营底线的中间业务产品，且各家商业银行推出的相关产品同质化严重，非银行理财产品开发进展比较缓慢。未来应积极发展综合经营。此外，各银行应从战略高度重视个人理财业务发展，加强个人理财业务人才培养，尤其是基层网点理财人员的补充和培训，并健全个人理财业务人员资格考核、继续培训、跟踪评价等管理制度，不断提高个人理财业务人员的专业知识和综合素质，确保理财产品销售的规范性，以防范各种风险。银行只有根据自身业务发展现状和不足，切实提高理财队伍素质，改进服务，才能提升个人理财产品竞争力，从而积极发展综合经营，不断扩大个人理财产品市场，实现扩大规模与规范管理的协调发展。

(二)加强金融机构之间合作，推进理财产品创新和服务创新

在银行业务领域，加强对现有产品种类上的横向组合和结构上的纵向深入，实现理财业务的“产品化”。大力发展借助于金融衍生产品开发的个人理财产品，提升服务层次和服务能力，努力摆脱产品单一“吸储”功能理念。在非银行金融业务领域，对于已进入的业务领域，应进一步完善服务功能：对于尚无法进入的业务领域，应积极探索与非银行金融机构合作途径。

(三)提高银行信息披露透明度，营造良好的客

户投资环境

个人理财产品说明书缺乏科学性、完整性，信息披露不明晰，风险提示不充分，问题的源头在商业银行总行，而直接面向客户销售理财产品的则是基层银行。因此，基层银行逐级向上反映，要求其总行健全信息披露机制，加强后续服务，降低个人理财业务风险。各商业银行应重视反馈机制，形成反向改善力，使个人理财产品既有开发一推广一销售的营销路径，也有基层网点一分支机构一总行的改良机制，将客户的有效需求和投诉建议及时反馈，以促进个人理财产品的创新和理财服务水平的提升。各商业银行应严格遵循银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》等一系列监管规定，加强风险提示，以适合不同风险识别能力的客户需要，确保个人理财产品市场的健康发展。

(四)转变银行业监管方式。提供理财业务发展制度保障

监管部门应积极探索我国实行分业经营、分业监管金融制度下行之有效的协调监管、统一监管和功能监管模式，将混业经营效率性与分业监管安全性有效地结合起来。同时。在利率市场化过程中，监管机构要充分认识个人理财产品替代存款的作用。按照《商业银行个人理财业务暂行办法》规定，遵循“规范与发展并重、创新与完善并举”的监管原则，积极鼓励商业银行进行个人理财产品创新，鼓励、支持商业银行有条件的省级分行在总行授权范围内自主开办理财业务。监管机构要对商业银行表外金融产品收费进行严格管理和整顿，实现收费标准化、制度化、规范化。此外，监管部门也应加强对银行个人理财产品市场的外部监管，对各种与监管要求相悖、不利于保护金融消费者权益的行为，要从严查处，

第7篇：个人理财的途径范文

关键词：发展战略 业务转型 个人理财 思考

中图分类号：F830.4 文献标识码：B文章编号：1006-1770(2006)10-037-04

总行提出战略转型将集中在三个方面展开，一是向零售银行转型的战略，二是较大幅度提高中间业务收入的占比，三是努力实现综合经营。个人理财既是主要的个金业务之一，也是非利息收入的重要来源，在战略转型中处于非常重要和特殊的地位。因此，本文通过对个人理财业务的分析，探讨如何发展个人理财、推进业务转型的一些措施和建议。

一、为什么要大力发展个人理财业务

（一）正确认识个人理财业务

目前对个人理财的理解还存在一些偏差，认为个人理财就是投资、就是资产增值的片面认识。其实，理财的含义广泛得多，《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定“个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、投资顾问等专业化服务，以及商业银行以特定目标客户或客户群为对象，推介销售投资产品、理财计划，并客户进行投资操作或资产管理的业务活动。”正确认识个人理财，可以从两个方面来理解：从个人和家庭的角度讲，理财就是追求人生各个阶段长期的财务平衡和每要一个阶段短期的财务平衡，理财的目的是“梳理财富，增值生活”，而不是简单的追求投资收益。从银行的角度讲，就是用服务去满足客户的需求，帮助客户实现长期的生活目标和财务目标，在为客户财富保值增值的同时，从中获得回报。可以说，理财就是服务，是对客户个人和家庭的综合金融服务。

（二）发展个人理财重要性、紧迫性

1、内在动力:增加利润、降低风险。随着股票、债券等直接融资的发展，利率市场化、竞争导致传统存贷业务利差的减小，银行必须寻找新的利润来源，而个人理财业务正是商业银行重要的利润增长点。

从现实情况看，我行2005年净利差下降3个基点至2.58%，2006年1季度再下降14个基点至2.44%，净边际利率下降13个基点至2.51%，利息收入的贡献度趋于降低，中间业务收入对盈利的贡献越来越重要。

从国际经验来看，理财业务盈利能力比较高。美国银行业个人理财的年平均利润率高达35%，高于贷款类业务的盈利能力。

理财业务有助于改善收入结构，降低经营风险。从国际主流商业银行收入构成看，中间业务收入占比已普遍达到40%甚至60%以上，理财已经成为个人金融和中间业务收入的主要业务，而目前国内银行中间业务收入占比一般在10%以内，发展空间十分广阔。

2、监管压力：节约资本占用。按照巴赛尔协议，监管部门对商业银行的资本充足率的监管约束更加严格，靠资产扩张增加利润的做法遇到资本约束挑战，迫使银行寻求低资本要求和无资本占用的消费贷款和收费业务，这也要求银行发展理财业务。

3、现实依据:客户有需求。随着我国经济持续发展，中产阶层和富裕阶层的不断扩大，个人理财的需求快速增加。根据麦肯锡的调查，在过去的六年中，中国个人理财市场每年的业务增长率达到18%，预计2006年将达到570亿美元，今后每年将以10％－20％的速度增长。如此庞大的市场，对银行意味着巨大的业务机会和丰厚的利润，要求银行快速发展理财业务。否则就会流失大批中高端客户，丧失广大的业务市场。

（三）现状和问题。我行理财业务基础差，发展水平较低，与同业的差距较大。

主要表现在：

1、在经营理念、内部运作、团队管理、人员素质、渠道建设、技术手段、管理工具方面都有待提高。

2、客户关系管理能力不高，高端客户理财服务品牌刚刚推出，尚未形成品牌效应。

3、我行目前能够为中高端客户提供的产品和服务有限，难以真正满足客户个性化、差异化的需求。

二、思路和措施

个人理财是商业银行角逐零售业务的焦点和核心，是维系和拓展优质客户的有效手段，是增强竞争能力、提高零售业务整体贡献水平的重要途径，我们要从推进战略转型，增强核心竞争力的高度，把理财业务作为全行整个发展战略的一个重要部分。全行要进一步转变观念，在发展战略、资源配置、考核激励、人才建设等各个方面加强重视，从客户、队伍、产品、渠道、系统等5个方面建设我行客户服务体系，突出服务特色发展理财业务。

（一）实施客户细分，改善客户结构

银行的收入、成本、风险是由客户的质量、结构和价值所决定的，银行之间的业务竞争直接表现为对客户的争夺。我们要遵循以客户为中心的理念，通过客户细分，进行品牌、产品和服务创新，以品牌吸引客户，以产品和服务留住客户，提升客户贡献。

1、以提高利润为目标细分客户，实行差异化管理。客户细分的目的是针对不同类型客户实行差别化管理：提供相应的产品、服务、销售渠道和定价。要根据客户现有价值和潜在价值的大小，对核心客户即沃德客户重点服务，积极培育潜力客户，主动挖掘大众客户的潜在价值。我行客户分类和服务品牌建设需要在四个方面继续加强：

一是以推出“沃德财富”新品牌为契机，加强市场推广，提高我行个人理财业务的品牌认知度，形成良好的品牌效应。

二是对中低端客户进一步细分。对在我行人民币资产5万或10万元以上的客户，推出相应的品牌、产品和服务；对现有的中低端客户进行分析，发现有潜在价值的客户，发展为我行的高端客户。

三是要重视私人银行业务。根据美林银行和凯捷资讯公司联合的《2004全球财富报告》，中国内地资产净值在100万美元以上（自住房产不包括在内）的富豪总数已达23.6万人，市场巨大、利润丰厚。

四是改进客户细分方法。目前我行主要采取了业务指标这一要素作为客户分类的标准，将客户区分为高端客户和大众客户，分别对应“沃德财富”服务品牌和“交银理财”服务品牌。今后应逐步加入客户行为模式和生命周期分析，根据客户的价值观、生活态度、风险取向、产品需求等细分客户，不断改进品牌战略。

2、建立完整的客户数据资料库，加强客户关系管理。经过总行和分行努力工作，CAS、WMS系统已投入应用，各行要高度重视、加强利用；并要结合新系统的推广不断加以完善，建立更加全面的客户数据资料库，形成对客户资料收集、整理、利用的完整体系和工具，通过对客户及交易数据的分析，实现对客户需求的准确分类和快捷服务，一旦客户走进银行或进入银行信息系统，就能马上知道是什么样的客户，对高、中、低端客户分别进行引导，主动提供营销服务。

3、以服务引领理财，用体验留住客户。由于激烈的竞争，一个客户往往持有多家银行的账号和产品，如何让客户选择我行？需要更加关注客户体验，实施品牌服务来提升客户满意度。

“沃德财富”客户作为我行高端客户，除提供各种优先、优惠、优质服务外，更重要的是为其提供量体裁衣式的个性化理财服务、增值服务和情感附加服务，通过财务咨询、规划引导客户的理财行为，满足其潜在的理财需求，不断挖掘客户价值，与客户建立稳定、持续的合作伙伴关系。

对大众客户，应在分类的基础上，深入分析具有共性的投资理财需求，开发出一系列建立在现有技术基础之上、具有细分目标客户群的理财产品和服务品牌，并以自助式、标准化的产品和定价组合来降低成本，以方便快捷的服务提升客户满意度。

（二）加强队伍建设，强化市场推广和产品销售

客户经理和理财师是理财业务的支柱，在理财策划及营销服务中，不断将新客户变成老客户，老客户变忠诚客户，低端客户变高端客户的营销过程，能使银行获得稳定长久的业务和收益。对客户的了解越深入，发现客户的真正需求，才能向其推荐最合适的理财产品；客户经理和理财师提供的服务越专业，越能获得客户的信任，客户关系越牢靠，银行获利越多。理财业务需要熟悉银行、保险、证券、房地产、外汇、税务、国内外经济形势等专业知识的专家团队，而我行理财人才欠缺，加强理财队伍建设很急迫。

1、通过结构调整充实理财人员数量。优化劳动组合、在部门之间调整充实理财人员；利用电子渠道节约人员；整合网点节约人员充实理财队伍。

2、引进高端人才，培养专业人才，提高员工素质。加强对专业人才的选拔和培养，采取集中培训、岗位锻炼、考试提高等方式，通过总行牵头组织各级培训，各行加强员工相关业务的学习和考核，鼓励员工参加理财师(AFP、CFP)考试并给予费用报销和奖励等措施，尽快培养出一大批不同层级的理财经理队伍。

3、实现理财客户经理分级管理，针对不同的网点和不同的客户配备不同级别的理财客户经理。

（三）加强产品管理，提高创新能力

总体来讲，国内银行理财还处于起步阶段，虽然目前受到分业经营的法律限制，但监管部门对产品创新倾向于采取务实和宽容的态度，产品创新空间巨大。我们要整合全行资源，在平衡风险、成本和收益的前提下，不断开发满足客户需要的理财产品，增强市场竞争力。

提高产品创新能力，要建立一套系统的客户需求调查分析方法；建立产品开发工具和模型，以便对新产品进行设计、估算风险、定价和加工处理；努力实现综合经营以拓宽创新范围；以制度和IT系统保障将创新产品快速投放市场等等。

产品创新的途径和方法多种多样，如通过存款各要素、品种组合创新；将存款帐户与基金结合创新；设计与货币市场、资本市场、期货市场、外汇市场连接的产品创新；与保险、证券等机构加强战略合作共同创新等。

（四）优化渠道建设，以渠道支撑理财

应以人工网点作为向中高端客户提供一站式全方位服务的主渠道，并以虚拟化、网络化、智能化的电子渠道提升整体服务功能，大力推广自助理财。

1、人工网点建设：以目标客户和业绩回报为依据，优化网点布局和定位。一是OTO网点专为“沃德财富”客户提供一对一的差别化、专享服务，这类网点位置、环境、服务、人员要求高，开设成本和运营成本高，只在能够满足相应回报的地点设置。二类是综合性网点，建成包括沃德财富服务区在内的金融超市，通过柜员、电话银行、网上银行、手机银行、存取款机、自助查询设备等，构成丰富的与客户多层面接触的服务网络，让客户能方便地选择各种产品和服务，增加交叉销售机会。三是特色网点：如以个贷业务为主或以外币业务为主的网点。

此外要重视发挥员工作用。除网点硬件设施外，加强网点员工服务意识、服务技巧和专业知识的培训，提高一线员工的服务水平和推介、销售产品的能力，对发展个人理财、增强零售业务盈利性也十分重要。

2、建设电子渠道服务网络，大力宣传推广电话理财、网上理财、自助理财。

第一，可以实现理财产品的自助销售。以现代通讯技术和电子平台提供的服务，对价值较高的中青年客户和中高端客户有较强的吸引力。

第二，成本较低。汇丰银行估计一次面对面的柜台服务成本为30港元，而通过网上银行、自助设备等电子渠道完成则仅为0.5港元；根据郑州分行测算，柜面人工服务单笔成本约为3.3元，而自助渠道仅为每笔0.4元-1.6元。

第三，可以节省人工服务资源，使网点有更多的资源投入对高端客户的理财服务。

目前应在两个方面进一步发挥好电子渠道的作用：一是通过二期大集中加强中间业务平台建设，优化网上交易、自助设备、电话银行、手机银行等功能，大力宣传推广电话理财、网上理财，利用自动化、批量式处理业务，既节省成本，又方便客户。二是提高电子渠道利用率，分流交易性业务和低端客户。在对小额账户实行收费的基础上，进一步引导和鼓励客户使用电子渠道，对使用电子化方式完成交易的客户采取一些奖励措施或给予费率优化，如网上交易、自助设备、电话银行交易（基金、保险、交费、转帐、充值、查询等）手续费比通过手工操作的交易费率大幅度降低。

3、加强集中管理，优化人员组合。整合、优化业务流程，集中业务处理，减少营业网点的日常业务操作负担，使网点有更多的人力来充实客户经理队伍，加强市场营销和对客户的服务，更好地拓展理财业务。

（五）加强保障、支持、服务系统建设

1、以客户服务为中心调整全行个金条线组织架构，理顺总、分、支三级管理体系，加强集中统一管理。在支行网点组建客户经理队伍，强化销售和服务；在分行要完善理财管理、个贷中心、设备管理、支持保障等功能；在总行要汇集各方人才，整合资源，加强规划、产品、渠道、品牌、系统建设等工作。

2、优化IT系统，提供技术保障。一是增强系统的自动化和整合性，为简化流程、缩短时间、提供综合提供支持。二是在业务处理集中化基础上，构建我行面向客户服务的IT架构，以便新业务新产品能够及时部署，从而快速占领市场。三是建立财务策划模型和软件，对客户进行科学的理财分析和财务策划，提供客观的理财建议。

3、考核激励。一是加强对理财产品开发、客户、收入等业绩的考核力度。二是以管理会计系统支持，准确核算产品、部门、客户的收入、成本、盈利等指标。三是通过考核加强个金条线与其他条线的协调配合。

4、重视个人理财的风险管理。一是要根据不同客户的风险喜好和承受能力，经过科学分析，提供适当的理财规划建议，帮助客户防范投资风险。二是理财服务的信息披露要充分、规范，当前尤其要注意理财产品的风险提示，如：利率风险、预期收益率风险、流动性风险等。

作者简介：

课题组长：杨丽 北京分行行长助理

执 笔 人：罗南聪 自贡分行行长助理

成员：卢永胜 石家庄分行副行长

薛锋 济宁分行副行长

第8篇：个人理财的途径范文

【关键词】 理财产品;投资者保护;风险防范

商业银行个人理财产品是商业银行在为客户提供财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的过程中,能为商业银行及客户带来价值变化的载体。

普通投资者购买银行理财产品,即是在相关契约的规定下,将自己的财产委托给商业银行代为管理,形成典型的委托关系。根据委托理论,商业银行与投资者会存在利益不一致的情况。商业银行由于拥有个人投资者乃至监管部门不具有的信息优势,为追逐其自身利益的最大化,商业银行在过程中可能按照更有利于自己的方式进行产品设计和投资管理。这使得商业银行理财产品预期收益率与实际收益率不符、投资过程不公开、侵占投资者个人资产等损害投资者利益的情况时有发生。如何从保护投资者利益角度加强商业银行个人理财产品的风险管理成为一个非常现实的问题。因此,有必要从丰富和完善商业银行个人理财产品的监管法规建设、切实推进投资者自身教育、强化第三方托管人交易监督力度等方面加强商业银行个人理财产品风险防范工作,保护投资者利益。

一、丰富和完善商业银行个人理财产品监管法规

《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》是制定商业银行个人理财产品相关法规的主要依据。2005年11月1日,《商业银行个人理财业务管理暂行办法》开始生效,这是我国规范商业银行个人理财业务的第一部法规。该办法对理财业务进行了分类和定义;强调商业银行开展个人理财业务,应建立相应的风险管理体系和内部控制制度,严格实行授权管理制度;并应按照符合客户利益和风险承受能力的原则,审慎尽责地开展个人理财业务。同日,《商业银行个人理财业务风险管理指引》开始生效,该指引对个人理财顾问服务的风险管理、综合理财服务的风险管理以及个人理财业务产品风险管理三项风险进行了详细的规定;并首次提出了资产托管的概念,要求对可以由第三方托管的客户资产,应交由第三方托管。

2006年6月21日,《关于商业银行开展代客境外理财业务有关问题的通知》生效,该通知对商业银行代客境外理财业务的托管机制提出了更明确的要求,将其看作是控制商业银行理财业务风险的重要措施。该通知同时对代客户境外理财允许的投资标的进行了说明,既主要投资于风险较低的固定收益类产品,禁止直接投资股票及其结构性产品、商品类衍生产品。

2006年6月23日,针对个人理财产品诉讼而引发的商业银行声誉风险和法律风险不断加大,以及产品结构过于复杂和投资对象的多元化所带来的市场风险和操作风险的上升,银监会颁布《中国银行业监督管理委员会办公厅关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知》。通知要求商业银行开展理财业务应坚持审慎经营原则,向投资者充分、清晰和准确地解释相关风险,不得用诱惑性、误导性和承诺性的宣传。

伴随着国内各商业银行代客境外理财业务的不断发展,以及广大投资者对海外投资标的逐渐适应。2007年5月10日,银监会对《关于商业银行开展代客境外理财业务有关问题的通知》的相关内容作了调整,了《中国银监会办公厅关于调整商业银行代客境外理财业务境外投资范围的通知》。投资标的扩大为境外股票、结构性产品以及用于避险的衍生产品。“了解你的客户”原则,成为了这一时期风险监管的导向。监管机构要求各商业银行在开展理财业务时,“要建立客户适合度评估机制,依据客户的财务状况、投资目的、投资经验、风险偏好、投资预期等资料对客户的风险承受度进行评估,确定客户风险等级,向客户提供与其风险等级适当的产品,避免理财业务人员错误销售和不当销售。”在对收益率以及投资决策的信息披露上,也进一步明确了要求。

2007年11月28日的《中国银监会办公厅关于调整商业银行个人理财业务管理有关规定的通知》将由《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定的发行保证收益性质的理财产品需要向中国银监会申请批准的相关规定,改为实行报告制;并对相关报送程序进行了简化或降低了要求。此后商业银行个人理财产品数量和规模迅速膨胀。

然而,伴随着全球金融危机的到来,部分商业银行发行的个人理财产品由于诸多原因,出现巨额亏损,甚至被迫清盘,对银行和投资者均造成了较大的负面影响。为此,2008年4月3日,银监会《中国银监会办公厅关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》,对产品设计管理机制不健全,客户评估流于形式,风险揭示不到位,信息披露不充分,理财业务人员误导销售和投诉处理机制不完善等问题进行了更严格、更明确的要求。

2009年7月6日,针对部分商业银行理财产品投资标的混乱、风险控制措施不力的倾向,银监会了《中国银监会关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》,主要内容包括:不得投资于可能造成本金重大损失的高风险金融产品,以及结构过于复杂的金融产品;用于投资固定收益类金融产品,投资标的市场公开评级应在投资级以上;不得投资于境内二级市场公开交易的股票或与其相关的证券投资基金;理财资金参与新股申购;不得投资于未上市企业股权和上市公司非公开发行或交易的股份。权益类理财产品被全面抑制。

纵观商业银行个人理财产品的相关监管法规的演变过程,不论监管法规的导向、监管部门的监管措施及理念,还是理财产品的设计、募集、运作投资都在逐步走向成熟,对投资者的教育和保护工作也日益强化。然而现有的监管法规仍然无法对某些存在的问题提供有效监管:如目前尚未有统一的法规对商业银行个人理财产品的运作和信息披露进行规范。引入资产托管机制,通过第三方托管人对投资管理者的交易行为进行有效监督,也是防范理财产品风险的有效手段。但目前,除QDII类产品法规规定需要强制托管外,其他类型的理财产品是否需要托管,完全由商业银行自行决定。因此,有必要进一步丰富和完善商业银行个人理财产品相关监管法规的建设,从制度上加强理财产品的风险防范。

二、加强投资者自身教育

投资者作为理财产品的直接购买者和最终持有人及受益人,应进一步强化自身教育,在充分了解不同类型银行理财产品的特点的基础上,根据自身风险偏好和资产状况,有针对性地选择适合自己的理财产品。

投资者首先应了解商业银行个人理财产品的分类。按照投资标的不同,商业银行个人理财产品可分为固定收益类理财产品和权益收益类理财产品两大类。前者又可细分为货币市场类、债券市场类、票据资产类和信贷资产类理财产品。从收益类型即对本金损失承诺的不同,理财产品可以分为三类:保证收益型、保本浮动收益型、非保本浮动收益型。而根据流动性的不同,理财产品可分为带有提前赎回及提前终止条款和不带有提前赎回及提前终止条款两类。

其次应充分了解理财产品的风险。目前国内商业银行发行的人民币理财产品,普遍具有以下风险。

1.流动性风险:大部分商业银行个人理财产品都不能提前支取,虽然有部分产品设计了提前赎回或终止条款,但投资者在选择提前赎回或终止后,其实际所获收益率比原预期收益率会有很大幅度的下降。在产品存续期内如果投资者产生流动性需求,可能面临理财产品持有期与资金需求日不匹配的流动性风险。投资者如果在投资期间急需资金,则只能通过质押贷款的方式获得资金。

2.市场风险:目前商业银行发行的个人理财产品多为非保本浮动收益型理财产品,即不承诺本金不受损失,同时也不承诺最低收益。这其中权益类理财产品由于本身投资于权益类金融产品市场,其收益率与投资标的的市场表现紧密相关,投资者最终获得的实际收益率常常具有较大的不确定性。而固定收益类理财产品,由于预期收益率相对固定,如在投资期间遇市场利率调整,投资者将损失利率调整的机会收益,甚至出现所持有的理财产品实际收益率低于同期限储蓄利率的情况。

3.信用风险:商业银行个人理财产品由于投资于不同类型的投资标的,广大投资者还面临着标的资产债务人违约的信用风险。特别是对于目前占据市场主要地位的信贷资产类理财产品,如遇债务人违约,投资者将可能遭受巨大损失。

除此之外,投资者还面临着商业银行个人理财产品披露不充分、购买和赎回限制条款较多等问题。投资者在选择购买商业银行个人理财产品时,一定要认真阅读产品说明书,了解产品的投资标的、收益率计算依据、流动性设计等细节,并在此基础上根据自己的财务状况、投资目的、投资经验、风险偏好来决定是否购买。

三、加强托管人对商业银行个人理财产品投资交易行为的监督

商业银行个人理财产品托管机制是指由第三方商业银行即托管人承担受托人角色,负责保管理财产品资产,并监督投资管理人对理财产品资产的管理和运用,保护投资者的利益。在实际操作中,拥有较高独立性的托管人,凭借其掌握的投资人资产运作信息,可以在很大程度上解决信息不对称或信息获取成本高昂的难题。可以说,托管机制是保障投资者委托资产独立性,消除投资管理人即发行理财产品的商业银行逆向选择、道德风险及各类违法违规等行为的有效途径,是利用信托机制促进商业银行理财业务健康发展的重要制度基础和安排。

然而目前商业银行个人理财产品的托管只停留在“表面托管”之中,仅仅局限于对托管资产的资金保管、资金清算和表面一致性的监督服务,未能对托管银行在实际运行中的职责定位、应履行的责任、提供的托管服务标准及相关罚则等进行说明;其次,就目前理财资金进行投资管理的模式,人民银行、证监会均未配套出台账户开立办法,使得银行、证券、债券和基金账户因没有依据而无法开立,使得商业银行独立投资管理不具有可操作性,这在很大程度上加大了托管银行对理财产品运作信息的确认;再次,如前所述,目前监管法规并未强制要求所有理财产品必须接受托管,同时对理财产品托管银行的确定条件也没有明确规定。这导致现实情况下,许多理财产品并不经过托管,或者由发行理财产品的银行自己来托管,使托管机制的发生流于形式。因此有必要切实加强托管人对商业银行个人理财产品投资交易行为的监督,托管银行应切实履行职责,把托管机制落到实处,保证商业银行理财资产安全,维护投资人利益。

第9篇：个人理财的途径范文

关键词:个人 投资理财 方式 技巧

随着我国社会经济的发展，人们积累的财富越来越多，对于这些财富何去何从，却始终困扰着很大一部分人民大众。如何理财就摆在人们的面前，这是属于幸福的烦恼，但也确实给人们带来了一定的困惑。理财对我们来说来讲，就是罗列的人生计划，就是给钱做个策划方案，让她在良好的环境下能保值增值，从而提高我们的生活品质和生活质量。

一、个人投资理财的含义及方式

个人理财，又称个人财务规划，是个人为了实现财产的最优化配置和实现财产创收的有效途径而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。一般来说，个人投资理财就是在了解个人的财务状况、生活水平、各类投资产品的风险及个人偏好的基础上，明确个人特定的理财目标，运用一定的投资方式，如储蓄、购买保险、购买证券与股票等理财方式来管理自身的财产，从而规避风险，以期达到个人收益的最大化的活动。

对于个人来讲，理财可以帮助我们获取更多的财富，可以为我们的财产增值和保值，也有助于我们获得更加有品质的生活，实现人生的目标。要想实现有效的投资理财，必须考虑多种因素，整合有效信息。首先，个人结合实际，设定理财目标。其次，了解个人所处的理财阶段，做好自我鉴定。最后，测试个人风险承受的能力。完成以上三步，个人就可以合理分配各种金融产品了，按照自身实际情况，投资相关的产品，购买相应的理财产品，这样就能最大程度地使个人财产获得有效的保障和高效的增值。

二、个人投资理财存在的误区

个人投资理财，简单地说就是开源节流、管理好自己的钱财，理清楚自己钱的用途，有效发挥它的作用。当今社会，理财显得极为重要，通常我们经常遇到的，如：结婚、购房、汽车、教育、各类保险、看病、养老、债务管理等。成功的个人理财不但可以使其资产增值保值，增加收入，减少不必要的支出，还可以改善个人的生活条件和生活环境。因此个人理财不只是为了生钱，也是为了提高个人生活品质，这才是个人投资理财应有的正确心态。然而就目前的现状而言，人们的理财观念还存在种种误区，具体表现为：

第一，存在贪念。经济学说上讲到，每个人都是经济人，都是自私的，都想实现自身利益的最大化。对我们来说，每个人都想拥有更多的钱财，并且可以让现有的财产发挥一定的积极作用。为了财产的增值和保值，人们有可能会做些不理智的举措，如非法借贷、非法集资等，这些一招不慎，就会倾家荡产。

第二，喜欢广撒网。一些投资者本身并没有太多的余钱，但只要遇到觉得可以挣钱的机会都会参与其中。于是房地产、股票、期货、基金、收藏统统拿来做，但由于财力和精力有限，很多的投资理财方式都会收效甚微，甚至亏本。

第三，过分自信。每个人都有自己的思想和思维方式，有些人只要了解到一些基本的理财信息，都会不假思索的去盲目投入，不能做到“三思而后行”，拍脑袋就轻易的做了不理智的举动。还有的人，毫无主见，不加分析，一味的去听从理财专家的知道，说到哪就打到哪，人云亦云，不考虑自身实际，实行不切实际的理财行为。

三、个人投资理财的技巧

改革开放以来，我们经济飞速发展，我国居民的收入也是增长迅速，在个人财产增加的基础上，如何实现财产的保值和增值已经摆在老百姓的面前，可以说也困扰着不少人。人人都想让现有的财产发挥应有的作用，都想让财产在安全的环境下有个好的去处，这就造成在市场上个人投资理财的重要性更为突出。结合我国的实际情况，面对众多的社会问题，老百姓已经苦不堪言了，在就业、住房、教育和医疗上的不安全因素，都激其老百姓必须理财，并且要实现钱能生钱。个人为了防范风险，实现财产的最大化，就要求个人必须具备一定的投资理财的方法和技巧。

所谓“你不理财，财不理你”，要想实现资产的增值和保值，实现有效的个人投资理财，就必须拥有一定的理财习惯。了解自己的财务状况是理财的基本要求，这久需要每个人做好财产登记，如果对自己的财务情况模模糊糊，一无所知的话就不可能做到高效的理财。制定理财所要达到的目标，为目标制定详细可行的计划，使其理财具有现实性和操作性；掌握自身的产出和花费，只有掌握了这些基本的信息，个人才能针对性的依据自身实际，做好投资理财工作；做好自己的预算，按照预算，做事情要切合实际，一切从实际出发。

个人投资理财的前提必须清楚地知道自己的需求在哪里，哪些是必须做到的，哪些是合理的、通过一定的努力可以实现的消费需求，哪些是好高鹜远、不切实际的需求。必须清点现有财产和负债，对自己的财产做细致的分析和评估，以确定自己风险承受能力和风险偏好，以便于寻求合适的投资理财产品。在投资理财过程中，要尽早投资，享受复利带来收益。我们知道，投资具有很大的不安全性，所以很多人自动放弃了高风险的投资产品和投资行业。但是，我们也明白，风险和收益是成正比的，高风险的投资产品会给我们带来高收益。

四、 结语

总之，对于所有人来说，理财都是必须的。没钱的人更需要做好良好的财务规划，甚至零资产的人也需要理财，个人理财服务现正在成为中国百姓关注的热点和银行业竞争的焦点。我们加入WTO之后，外资银行全面进入国内市场，并且随着国内银行个人理财业务的逐渐成熟，个人理财服务市场将日趋活跃，相信在不久的将来，个人理财业务的发展前景将是十分广阔诱人的，且随着同业竞争的加剧，个人理财服务也将更趋专业化。对于个人来讲，更新投资理财思想，与时俱进，采用一定的技巧，一定会实现资产收益的最大化。

参考文献: