村镇银行的前景精选(九篇)

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第1篇：村镇银行的前景范文

摘 要：村镇银行在国家的扶持下一直跟随着时展的脚步，为农村金融市场的多元化建设起到了不可替代的作用。本文主要对我国村镇银行的经营模式从地区分布的角度进行分析，进而找到我国村镇银行运营中出现的问题及解决方案。最后展望我国村镇银行的未来发展前景。

关键词 ：村镇银行 经营模式 多元化 地区差异

一、我国村镇银行的概述

（一）村镇银行产生的背景

自1997 年亚洲金融危机后，农村金融市场的金融资本变得十分稀少，直到2006 年12 月，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》，紧接着2007 年3 月1 日全国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行成立，标志着我国村镇银行的正式诞生。其诞生的意义在于满足了农村金融服务的成本高、收益小的服务需求，解决了农村贷款难的问题。村镇银行的建立与推广是这个时代的必然趋势。

（二）村镇银行的特点

村镇银行是一级法人机构，与银行分支结构有着明显的不同。村镇银行建立“门槛低”但监管严格，使村镇银行能在我国的经济发展过程中发挥不可替代的作用。其主要特点有以下几点：

1、治理灵活。村镇银行主要服务于“三农”经济建设，而在农村人们的生活水平比较低下，所需求的金融产品相对简单，这使得村镇银行形成自身一大特点——治理灵活。鉴于这一特点村镇银行大可以按照不同的地区、不同公司乃至不同的人的特点来为其“量身定做”金融产品，而农村的贷款量少，大大降低了这样做的金融风险。这样做无异于在提高自身经济效益的同时加强了银行运行的稳定，附带的还提高了在农民心中的信任度，可谓“一石三鸟”。由此村镇银行的灵活性决定了它能在发展过程中迅速的适应市场变化从而得到更好的进步。

2、经营对象与特点。村镇银行主要服务对象是那些文化水平相对欠缺、没有一技之长、生产要素欠缺、勉强或难以维持生计的农民和从事简单的个体经营、种植业、渔业等正在脱贫致富的农民，而将从事规模化的经营活动的已经富裕起来的农民资源分流给农村信用合作社，这样在保证了农村资金问题解决的同时也避免了与其他银行的恶性竞争，从而获得更好的发展空间。村镇银行的发展其本质与现代商业银行发展相同的三个阶段。村镇银行要时刻牢记其建立的宗旨在发展的同时要扶持“三农”的经济发展，因此村镇银行的入驻首先要解决的问题是农民的生活问题。当人们的温饱问题解决了，人们就会产生一种比较的心理，在众多的金融服务项目中选择最适合自己的那一款。此时的村镇银行正式迈进了第二阶段，此时应该将重点放在自己产品多元化的建设上，如此才能顺应市场的变化，在村镇市场占据一席之地。最后，银行将步入稳定发展阶段，而发展的过程中必将与其他金融机构形成竞争关系，必须因地而异，在稳定发展的同时，重点推出自己银行独有的特色服务，从而形成市场竞争力。

3、村镇银行的市场定位。由于村镇银行的社会效益和自身效益的不统一，因而很难正确把握其市场定位及建行宗旨。村镇银行应该定位为“贷农贷小”的小型商业银行，其服务对象是农户、个体工商户和小微企业。

二、我国村镇银行的经营状况及存在问题分析

（一）我国村镇银行的发展状况

截至2011 年年底，全国242 家银行业金融机构共发起设立786家新型农村金融机构，其中村镇银行726 家。到2009 年末已开业的148 家村镇银行中80%以上的主发起人为城商行、农商行、农合行、农信社等小型金融机构，而传统大型金融机构对设立村镇银行缺乏积极性，仅仅设立了9 家。总之，总体来说我国村镇银行发展趋势良好，但速度缓慢。

（二）我国村镇银行运营过程中存在的问题

1、信任度问题。在经济相对落后的村镇，国有商业银行等传统银行在人们心中占据了难以逾越的地位，他们对村镇银行的看法往往是“小银行”“不入流”等。除此外，大多数村镇银行的信息管理系统并不完善，使操作风险增大，加大了人们的不信任度。信任度的欠缺把村镇银行推到一个比较尴尬的位置。

2、内部员工素养问题。村镇银行是一个低成本运营的金融机构，农村户数较多，管理发面也需要很多专业人才，但在偏僻地区如果不能给予专业人员较高的工资很难找到合适的人，这又让村镇银行陷入两难，一方面要维持低成本运营，另一方面又要进行专业化管理。长此以往必然因员工素养问题导致操作风险和信用风险难以控制的情况。以西峰瑞信村镇银行为例，截至2013 年该行8 个营业网点共有干部员工93 人，而其中有丰富金融工作经验的仅仅4 人，占总员工的4.3%。由此可见村镇银行的人才匮乏。

3、经营问题。村镇银行的注册资金需大于100 万元人民币，近年来大多村镇银行的注册资金都超过5000 万元，经济稍微好点的地区有1 亿到2 亿的。但相对传统银行来说村镇银行的资金比较匮乏，再加上在偏远的地区存款的增长速率缓慢。而村镇银行是否联网很大程度上也制约着村镇银行的发展，目前绝大多数村镇银行并未联网，很大程度的依赖手工操作，这样不仅大大的降低了工作效率，也加大了操作风险的可能。

三、解决村镇银行存在问题的对策

（一）加大支持力度

村镇银行是为“三农”服务的，政府应该给予政策方面的优待，首先要加大对村镇银行的宣传力度，使人们了解村镇银行的各项服务，关注村镇银行的各项优惠政策，从而实现双赢；其次，在条件允许的情况下尽可能的优先考虑新增行政事业单位专户在村镇银行的开立；然后就是最大可能的给村镇银行一定的税收减免政策；最后，引导村镇银行建立健全农户信贷档案，使其与农户建立良好互信关系，从低风险的信贷业务入手，逐步积累经验，稳步发展信贷业务。

（二）不断进行自我提升

要改变目前的现状，靠政府扶持是一方面，而自我的提升占据的比例往往更大。第一，银行的营业网点的布局要谨慎考虑，因为村镇银行是低成本运营金融机构，每一个网点的建立必将与传统农业银行形成竞争关系，而在这一关系中村镇银行并不占优势，网点的设立要瞄准传统银行的空白点，进行“补漏”操作，形成错位竞争优势。第二，结合自生灵活性的特点，因地制宜，大胆创新，根据地区特色为其制作该地区所需要的产品设计，做有自己特色的银行发展。第三，借鉴和引用国有商业银行的先进网络设施，会在提升工作效率的同时降低操作风险的发生。第四，加强管理人员职业道德和职业能力的培训和提升，不断引入具有责任心的高级管理人员，降低信用风险。

（三）加大不同地区经营模式的借鉴和学习

我国是一个经济大国，也是一个经济发展有明显区域性的国家，村镇银行在我国东部、中部和西部的发展都各有各的特点。

1、“以镇为主”——东部地区。由村镇银行分布可看出东部地区的村镇银行最多。在改革开放以来，东部地区一直都走在时代的前沿，因而东部地区的经济水平较中西部来说较为发达，因此东部地区对资金的需求较大。因此要想在东部金融业分一杯羹，首先得具备一定的规模，最好在一亿以上，否则银行承受风险的能力不足以满足农户和中小企业的贷款，这样的话即偏离了村镇银行建立的市场定位又损失了一大笔利润，这样下去规模不够的村镇银行必将失去竞争力，故而在东部的村镇银行必须具备一定的规模。

在东部沿海地区自主创业的观念得到了很大程度的推广，很多人都有不错的想法但缺少资金，所以村镇银行大可以着重发展创业贷款项目。因此东方地区村镇银行的重点应放在无抵押产品设计上，与此同时应该放宽对个体户和中小型企业的贷款条件，提高贷款发放的效率。扶持第一、二层农民的创业之路，拉动东部农村经济发展，从而在东部地区得以立足。

2、“以村为主”——中部地区。中部地区自古以来因自然条件优越，一直以农业发展为主，使得中国大部分农户都集中在中部地区，因此中部地区的村镇银行的发展宗旨是“以村为主”。中部地区的经济不及东部地区但农户的数量引起质变，虽然在每一位的成本上会有所减少但人数达到一定数量时，这个资金的缺口也是相当可观的，因此中部地区的村镇银行也应该具备较为雄厚的资金后盾。

虽然中部地区正在蓬勃发展，但第一层农民明显较少，所以村镇银行的主要目标应该瞄准第二、三层农民，由于贷款金额较小，对于这种情况可实施联保贷款制度，这样一方面将自己的资金外放能够获利，另一方面无形中贯彻了村镇银行为解决“三农”问题的创建宗旨，这才是真正的双赢。

3、“以乡为主”——西部地区。中国西部地区占全国国土面积的71%，即使如此，我们不得不面对我国对西部的开发进展缓慢，现在的西部仍处在待开发阶段，村镇银行的入驻无疑是西部地区的福音。

西部地区地广人稀，因此村镇银行的发展必然要以“小且精”的主旨发展，西部的村镇银行主要的服务对象是第三层农民，在国家对西部的政策下要确保做好。另外由于人民稀少也可向中部地区一样采取多人联保贷款制度，在条件允许下可放宽农民的还款政策采用分期付款的方式，还款周期采用多样化，以满足不同农户的需求。

四、我国村镇银行未来发展前景

（一）政策引导会不断凸显

近几年，我国不断的出台对村镇银行的扶持政策。人民银行与银监会于2008 年5 月联合印发《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》，该条款将村镇银行的运行过程中的各项政策变得“书面化”“正式化”真正做到“有法可依”大大的提高了运营效率；财政部于2009 年先后了《关于实行新型农村金融机构定向费用补贴的通知》和《中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》。该条令规定村镇银行在当年的经营达到银监局的要求同时贷款余额同上年有所增长，那么国家将给予一定的补助，这无疑加大了村镇银行的抗风险能力。

（二）自身社会适应性将不断增强

村镇银行的建立宗旨是“贷农贷小”。在与传统银行间的竞争中村镇银行并不占优势，与其与传统银行恶性竞争，还不如瞄准传统银行的“盲点”发挥自身的特色，培养发展“低成本、易推广、能重复操作”的符合农村特色的金融项目。

结合现代农业发展的需要，加大创新力度，为“三农”提供多样化的需求。最大限度的建设信息化管理，为消费者提供便利的同时加大自己的工作效率。在政策引导，政府推动下用灵活多变的创新信用模式为“三农”服务的同时，大力宣传自己的品牌，让人民了解自己，进而加大信任度，才能在以后发展中稳步行进。

参考文献

[1]柴瑞娟.村镇银行股权结构研究[J].法学杂志，2010，3(12).

[2]徐瑜青，周吉帅，刘冬.村镇银行问题调查与研究[J].农村经济，2009(4).

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第2篇：村镇银行的前景范文

鼎业村镇银行是面向辖区内的涉农企业、中小企业以及广大居民，提供各类存贷款、结算等金融服务。也正是在这短短的两个月内，通过实际业务操作，远在西安的核心系统运行状态得到了进～步的检验。每天看着远程管理、调用的数据表现一切正常，鼎业村镇银行技术负责人张先生的感觉是“心里更加踏实了”。

对任何一家银行而言，核心系统是支撑银行业务整体运营的关键，好比人体的“心脏”。对如此重要的“心脏”，鼎业村镇银行却选择了将这颗“心”放置在遥远的西安，而最大“奇迹”在于：这颗“心脏”的建成上线仅花费了一个月的时间。

受困IT系统

与很多村镇银行一样，鼎业村镇银行面临开业的最大问题就是如何快速建好IT系统，支撑银行业务的正常处理，并开门营业。

相比银监会对村镇银行规定的300万起步标准，鼎业村镇银行的2亿注册资金算是大手笔，但较之其他大中型商业银行的实力仍是“小巫见大巫”，特别是银行业一贯动辄几百万、上千万，甚至过亿的自建独立核心业务系统的投入，远非鼎业村镇银行力所及之事。

再有，银监会对村镇银行的筹备时间有着非常严格的规定，从营业执照批准到正式开业只有半年时间。按银行常规的建机房、买设备、搭系统、开发软件这套程序走下来，往往需一年甚至几年时间。鼎业村镇银行作为深圳首家获准筹建的村镇银行，占据有利的市场先机。为搭建IT系统而错过最佳先机，并不划算。

第三，鼎业村镇银行的经营范围包括吸收公众存款、发放贷款、办理国内结算、办理票据承兑与贴现、从事银行卡业务等，业务发展重点是为深圳众多村办或街办企业、中小企业、个体工商户等提供金融服务。地处深圳这样的活跃经济地带，鼎业村镇银行的发展前景普遍被看好。但同时也要求它的银行核心系统不能简单为之，必须具备较先进的设计理念与架构，能够支持长远的业务发展和快速及时的业务响应。而很明显，业务发展对核心系统的要求与IT技术人员和能力的实际现状有很大差距，且短时间内难以解决。

迫于此，又考虑到IT投资回报及运维能力，几番思量后，鼎业村镇银行最终决心将“核心业务系统外包”。此时，距离正式开业只有一个多月。

求证SaaS服务

决策做出后，鼎业村镇银行直接联系上了神州数码融信软件有限公司(以下简称“神码融信”)。后者是国内在核心系统建设方面知名的IT服务商，且项目实施成功率高，在中国建成的银行核心系统有数十个之多。

在了解鼎业村镇银行的想法后，神码融信推荐了SaaS服务模式(基于云计算的新型核心系统服务模式)。简言之，是从机房、硬件到软件，由IT服务商建立起银行业务处理所需的全部IT系统和环境，银行可以根据实际需求向服务商定购所需的服务，再按定购的服务种类、使用量或时间长短向服务商支付费用，并通过互联网获得IT服务。

采用SaaS服务模式将核心系统外包是一次大胆的尝试，鼎业村镇银行将自己所有客户数据、产品服务及IT运营维护都交由外人管理。如何确保所有数据的安全性，如何快速响应业务需求，又如何保障远在异地的银行核心系统完全支撑每日业务的运营。最重要的，是如何能在一个月内帮助鼎业搭建好核心系统，实现开门营业的目标，并确保它既能服务当前业务，又能有效地支撑未来的业务发展。

所有顾虑消解的过程，是验证神码融信SaaS服务能力的过程。

神码融信基于ModelBank体系架构的SaaS服务平台，是以全新的SOA理念，成功应用于国内多家商业银行。其系统成熟稳定，能够很快满足村镇银行开业所需的存款、贷款、支付、卡等全部业务处理功能。同时还可大大缩短系统建设时间，又充分保证银行IT架构的先进性与未来适应性。

顺利开业

鼎业村镇银行最终“下单”敲定了与神码融信的SaaS服务协议。而只需通过专线部署柜员终端，鼎业村镇银行便可获得所需要的IT应用和运行维护服务，大大节省IT建设时间，确保按时开业。而他们只花费相对较少的IT启动费和服务费。神州数码的服务团队不仅懂IT，更懂业务，多年的行业积累，使他们拥有丰富的银行风险控制和安全管理经验，这将对鼎业村镇银行未来业务的发展有更多的借鉴价值。

第3篇：村镇银行的前景范文

【关键词】村镇银行；关系型信贷；农业信贷补贴

一、中国西部村镇银行发展现状

中国西部村镇银行在近几年的发展极为迅速，各省份每年都成立新的村镇银行，给当地的农村经济注入了许多新鲜血液，截至2009年12月，西部地区成立村镇银行50多家，但仅仅占全国村镇银行的三分之一。从国家整体农村地区的经济发展情况来看，西部地区农村经济的发展需要以村镇银行为主力军的新型农村金融机构的支持。

2011年西部地区新型农村金融机构（包括村镇银行、贷款公司、农村资金互助社）发展迅速，新疆新型农村金融机构数目高达117个，位居西部第一，其次为四川和内蒙古，机构数目分别为78个和58个；自治区新型农村金融机构数目最少，仅为1个，其次为青海、陕西、宁夏，机构数目分别为3个、9个、10个。

二、中国西部村镇银行存在的问题

（一）区域分布不平衡

从宏观地域上看，村镇银行在西部出现区域分布不平衡现象十分突出，西南各省份近年新成立的村镇银行数目逐年快速增加，而西北地区每年新成立的数目相对较少，尤其是青海、等地区，根据《村镇银行管理暂行规定》，农为宗旨，且发起金融机构必须为法人金融机构，资本充足率必须达到8%以上，而这些地区恰恰缺乏符合条件的法人金融机构作为发起人，造成村镇银行发展极其缓慢。因此，西北地区商业银行普遍对投资村镇银行缺少足够热情，西南地区的发展情况远好于西北地区，以致我国西部村镇银行在宏观区域分布和局部区域出现发展不平衡现象。

（二）资金来源的有限性

西部村镇银行的发展处于起步阶段，农民对其的认可度远不如那些大型商业银行，且村镇银行都是自成一体，互相之间没有互联网，给当地居民带来很大的不便，因此，它的吸储难度特别大，资金来源受到一定的局限。与其他农村金融机构相比，村镇银行起步晚，发展缓慢的现象大大降低了农民的认可程度，其发展前景不容乐观。就当前整体情况看，资金来源成为整个西部村镇银行发展面临的共同难题。

（三）缺乏完善的信贷制度

在风险控制方面，村镇银行的信贷资金存在一定的安全隐患。因为村镇银行信贷主要以“三农”为服务目标，而农业在我国一直是弱势产业，加上农民抵御自然灾害的能力很差，在农业保险体系不健全的情况下，造成信贷资金存在很大的安全隐患。村镇银行多以信用贷款为主，而贷款人从事的产业绝大多数都为农业，农民每年都面临着价格风险和自然灾害风险，收入极其不稳定，因此村镇银行同样面临着信贷的道德风险。总之，在我国西部农村地区缺少一套完善的信贷制度，保障村镇银行的可持续发展。

三、可持续发展模式的创新设计

（一）关系型信贷与村镇银行发展相融合

关系型信贷是农户和涉农微小企业贷款的主要形式，村镇银行与农户、涉农微小企业靠长期关系积累的有关农户和微小企业信用状况的“软信息”可以在很大程度上弥补他们难以提供高质量的有关财务状况的“硬信息”的缺陷，能够有效地解决信息不对称问题，有助于提高农户和涉农微小企业的信贷可得性，降低其贷款利率，减少抵押和担保要求。

关系型信贷的发放必须依靠那些掌握着农户和涉农微小企业信用“软信息”的基层经理和信贷人员，村镇银行内生于农村，其股东及信贷员多来自于附近农村，熟悉机构客户信用状况的“软信息”；村镇银行的地理位置与其潜在的客户距离较近，有助于减少交易成本；地缘、业缘是获得借款人信用“软信息”的主要途径，它们在一定程度上可替代抵押品，村镇银行业务人员的地方性特征使其与大中型金融机构相比，在提供小额农村金融服务方面具有比较优势。西部是我国多民族聚居区，各省份与局部区域具有不同的和文化背景，农村地区的居民传承着几千年古老的文化，人们对个人及家庭信用非常重视，因此结合不同的民族文化特征，因地制宜的建立一套获取农民及微小企业信用“软信息”的方法，尝试采用关系型信贷的方法，融合村镇银行的比较优势，打破传统抵押、担保的贷款模式，进一步接近农村客观事实，提高服务“三农”的力度与效率。

（二）政府、监管部门与村镇银行协同转变

政府部门应该转变角色，采取一些有效的措施扶持村镇银行，比如将财政支农资金划出一部分作为贷款贴息资金，中央银行也应该给予再贷款、再贴现、金融市场资金拆借资格优先等优惠政策扩大村镇银行的资金实力。在村镇银行步履蹒跚的发展过程中，监管部门也应该改变以往的政策，采取更灵活更适合村镇银行的措施，保障其顺利发展的同时进行一定程度的制约，比如放松利率管制，允许村镇银行根据当地的经济发展水平、资金供求状况自主确立贷款利率，甚至可以对一些刚成立的村镇银行采取免税的措施，支持和鼓励其快速稳定可持续发展。

金融监管部门应该因地制宜的采取适合村镇银行发展的措施，建立起完善的法人治理结构和银行组织体系，健全银行内部的风险管理机制，帮助其提高抵御风险的能力。监管机构要适当放宽新成立村镇银行的存贷款比例限制，且支持其在风险可控的情况下多发放支农贷款。监管部门还应该支持村镇银行适当设立分支机构，增大其服务半径，建立互联网系统，提高工作效率，满足农民日益增长的信贷需求和金融服务。村镇银行也应该在国家优惠政策的扶持下采取一些有效措施发展自己，比如建立人才引进计划，每年以丰厚待遇招聘一些熟悉当地业务的职员，建立长期的人才引进计划，切实提高领导班子和员工的质量和工作效率。政府部门、监管部门和村镇银行必须以服务“三农”为宗旨协同转变，让村镇银行快速发展壮大， 彻底走到服务“三农”的路子上来，切实解决中国的民生问题。

【参考文献】

[1]洪正.新型农村金融机构改革可行吗——基于监督效率视角的分析[J].经济研究，2011，（2）：44-58.

[2]叶文辉.村镇银行可持续发展的制约因素与对策建议——以铜陵铜源村镇银行为例[J].金融会计，2011，（8）：76-80.

[3]李敏.资金瓶颈与村镇银行可持续发展研究——以浙江为例[J].农业经济，2011，（1）：83-85.

[4]黄达.货币银行学（第二版）[M].北京：中国人民大学出版社，2000：196.

[5]吴国联.村镇银行可持续发展样本研究——以温州市为例[J].中国金融，2011，（2）：50-52.

第4篇：村镇银行的前景范文

一、村镇银行发展所面临的问题

1、农村金触服务薄弱。市场环境有待改善。2007年末，全国县域金融机构的刚点数为12．4万个，比2004年减少9811个。四大国有商业银行在县域的蚓点数为2．6万个，比2004年减少6743个。金融从业人员43．8万人，比2004年减少3．8万人。由于县域金融机构网点和从业人员的减少．县域经济获得的金融服务力度不足。与此同时。与城市金融市场环境相比。目前在我困农村还没有建立比较完善的征信系统，这对村镇银行的风险控制带来不利的影响。

2、资本来源不足制约村镇银行发展。从目前已成立的村镇银行来看，其经营模式仍然以存贷业务为主，存贷利差为其收人来源。四川仪陇惠民村镇银行贷款甲均利率甚至达到了lO．33％，远远超过了贷款基准利率。然而，尽管贷款利率较高，村镇银行只有做火存款箍数才能与相关税费、人员和管理成本相平衡。据测算，只有当存款规模达到6000万元序右，货款规模达到4000万元左右．村镇银行才可能达到盈亏平衡。但除甘肃庆阳两峰瑞信村镇银行等几家经营好的村镇银行盈利情况较好外，其他村镇银fi盈利甚微。

3、风险管控能力要求更高。虽然近年来农村金融机构不良贷款率有所下降，但不良贷款比例仍然较高，2007年末，伞部县域金融机构不良贷款平均占比13．4％，远高于同期全国四大国有商业银行8．4％的不良贷款率平均水平。2007年末，东北，中部和两北地区县城金融机构不良贷款率分别为29．9％、20．4％和16．4％，高于全部县域平均水平16．2、7．0和3．O个百分点。我国农村金融机构不良贷款率较高的原因除了冉身经营管理不够完善、治理结构存在一定问题外，乡村债务消化进程缓慢也是其中之一。因此，在这样的市场环境下，村镇银行所面临的经营风险以及系统性风险往往更高。

二、村镇银行发展面临的机遇

虽然与城市金融需求相比，农村金融存在着风险大、成本高等特点，但农村金融牛竟是一•块尚待开发的领域，并且随着国家宏观经济政策的调整．农业金融市场有着很大的发展前景。

1、农村金触发晨速度较快。根据中国人民银行调查统计司调查．2007年末．全国县域金融服务嘲点为12．4万个，县域金融机构存款余额达到9．1l万亿元，占全国金融机构各项存款的比重为23．4％。全部金融机构涉农贷款余额为6．12万亿元，占全部金融机构贷款总额的22％，占GDP的24．8％，比以往年份都要高。2007年末，全国县城金融机构不良贷款率为13．4％，比2004、2005和2006年分别下降了9．0、6．2和3．2个百分点。2007年全国县城金融机构利润总额为704．8亿元，同比增长104．8％，比上年提高3．1个百分点，比2004、2005和2006年分别增加604．9亿、523．8亿和353．6亿元。这些数据无论是从资产规模，还是从资产质量卜看，都说明了近几年我国农村金融业取得了可喜的成就，这将有利于村镇银行的快速发展。

2．利率市场化改革加快。2003年以来，人民银行加快．r农村地区利率市场化的改革进程。2003年8月在推进农村信用杜试点改革的同时，允许试点地区农村信用社的贷款利率．}：浮不超过贷款基准利率的2倍。2004年10月29只，中国人民银行放开了商业银行贷款利率卜．限，ff}『农村信用社贷款利率浮动卜限也扩大到巾央银行基准利率的2．3倍。根据中国人民银行货币政策翻的调查，目前农村金融机构的贷款加权平均利率为基准利率的1．3l倍，贷款鼍的73．4％集中在基准利率的1．5倍以内。从农村信用社贷款利率浮动幅度和财务可持续发展能力看，农村信用社60％以卜的货款利率处于1．5倍争2．3倍基准利率之间，加权平均利率为1．6倍基准利率。利率的逐步放开，有利于农村金融机构根据成本覆盖风险原则，合理定价，实现自身财务可持续发展，加强对“二农”的金融支持。

3、政策监管比价宽松。目前，已初步建立了一套与我国农村经济相适应的农村金融监管框架。其基本特征是实行较低的准入门槛和一螋有别于商业银行的特殊政策。我国农村金融机构在最低注册资本，存款准备金、资本充足率等厅面有着比商业银行更低的要求，较低的门槛为资本流入农村和设立农村金融机构创造了条件。同时．对农村金融机构在股权结构、利率和经营范闱等方面进行了一•些有别于商Ⅱk银行的特殊规定，在往重引导资金流向农村的同时。

三、对我国村镇银行发展的几点建议

1．大力开展会融产品创新。农村金融由于风险大、成本高等特点．导致很多金融机构都不愿轻易涉人。但其实从近几年农村金融业的发展情况来看。只要开发出适合农村市场需求的金融产品，往往可以自．效地规避风险。村镇银行应运用“尼头企业+小额贷款”，互保基金等多种形式提高信贷资金的安伞住和盈利性。同时，村镇银行应根据当地农业发展的特点，发展各类与农产品期货市场．订单农业生产相联系的新型贷款方式。

2，推进信息技术应用。金融机构在提供服务时，除r要克服经营成本较高等困难，还面临着信息不对称所带来的风险。村镇银行可利用先进技术手段．多方面获取开展业务所需的信息。目前，人【屯银行的支付清算系统和征信系统L三在农村地区开展较大范围的服务．村镇银行町以通过与这些信息系统的联通来获取较全面的有关农户和农村企业的信息。与此同时，也可以利用现代科技降低农村金融服务成本。

第5篇：村镇银行的前景范文

关键词：新型农村金融；SWOT分析；民间资金

文章编号：1003-4625(2011)06-0061-04　中图分类号：F830.35　文献标识码：A

中央多次提出推动农村地区民间资金进入金融服务领域，通过参股、设立和组建新型农村金融机构，激活农村金融市场，构建多元化、广覆盖、可持续的农村金融体系。在此背景下，以村镇银行、贷款公司、资金互助社和小额贷款公司为代表的农村新型金融机构得到了快速发展。本文通过其进行SWOT态势分析，探寻新型农村金融机构的可持续发展战略。

一、新型农村金融机构的产生与发展

为解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，2005年开始，中国人民银行在山西、四川、陕西、贵州和内蒙古五省(区)开展商业性小额贷款公司试点，拉开了农村金融组织创新的序幕。2006年，中国银行业监督管理委员下发了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，并选择在四川、内蒙古、甘肃、青海、吉林和湖北等六省(区)农村地区开展试点，提出在农村地区组建村镇银行、农村社区性信用合作组织(农村资金互助社)和贷款公司等三种类型的新型农村金融机构；2007年10月，试点范围扩大到全国31个省份。2008年，银监会、人民银行共同的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，具体指导和部署各省市开展商业性小额贷款公司试点。2009年中国人民银行的《金融机构编码规范》中，明确将小额贷款公司纳入金融机构范畴。

据中国人民银行《中国农村金融服务报告(2010)》显示，截至2010年末，全国共组建新型农村金融机构509家，其中已开业395家(村镇银行349家，贷款公司9家，农村资金互助社37家)，筹建114家。设立小额贷款公司达到2451家，比上年末增加1280家；贷款余额1975.05亿元，比年初增加1201.8亿元。截至2010年11月末，全国有30个省份实现乡镇金融服务全覆盖，有10个省份实现乡镇金融机构全覆盖。

二、新型农村金融机构的SWOT分析

SWOT是一种企业内部分析方法，用来确定企业自身的优势(strength)，劣势(Weakness)，机会(0p―portunity)和威胁(Threat)，将公司的战略与内部资源、外部环境有机结合。我国的新型农村金融制度产生时间不长，虽然已经取得了较快发展，但同样也存在着较多的问题。通过对国内新型农村金融机构的大量案例研究，笔者用态势分析法对不同类型新型农村金融机构发展的优势、劣势、机遇和挑战逐一分析，从中寻求其合适的发展战略。

(一)村镇银行

村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算等业务。

优势(strength)：由金融机构作为发起人，具有起点高、产权清晰的特点，可以保证其按商业银行经营模式开展经营活动，有效防范违规经营风险；按现代企业制度构建一级法人机构的村镇银行，结构扁平化，决策链条短，能够根据区域经济发展状况创新金融产品，按照市场化原则开展经营；在贷款利率上具有较大的灵活性，为其细分市场、开展差异化服务、构建核心竞争力提供了成本覆盖可能；可以借助发起银行的IT资源，减少信息投入成本，加快信息化建设。

劣势(Weakness)：多数农村地区属于经济欠发达区域，农业产业弱势明显，风险偏大，盈利空间较小；村镇银行机构小型化、业务分散化、存贷款结构不对称等，业务竞争力不强；人力资源缺乏，专业化管理与低成本运作矛盾突出。

机会(Opportunity)：市场准入门槛较低，为金融机构扩张业务范围提供了宽松的政策支持；国家政策支持和引导，财政贴补等优惠政策较多；央行支农再贷款等为其发展提供了部分后续资金支持。

威胁(Threat)：相对建立直接管辖的分支机构，发起银行积极性不高，特别是大型金融机构发起、设立村镇银行意愿不足；政策的连续性有待考验；村镇银行业务与网点延伸到农村村镇与规模效益背离。

通过对村镇银行的SWOT分析，笔者认为应该按照S-O的发展战略(见图1)，即增长型战略规划村镇银行的发展，依靠自身的优势去抓住外部机遇，利用对当地中小企业的信息优势积累，采取金融服务的差异化竞争策略，参与到市场机会的竞争中去。在当前的政策支持下，要大力引导现有金融机构组建村镇银行，特别是通过组建村镇银行总部、建立区域性的总分行制村镇银行等模式，引导大型商业银行进军农村金融领域；同时，在村镇银行定位上，要根据村镇银行经营管理层的风险偏好、价值取向和区域社会经济发展决定，将客户群体定位于国家产业政策鼓励发展、具有自身特色和市场发展前景、资信良好的农村地区小企业客户群。

(二)贷款公司

贷款公司：指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内商业银行或农村合作银行在农村地区设立的专门为县域农民、农业和农村经济发展提供贷款服务的非银行业金融机构。贷款公司主要经营各项贷款、票据贴现、资产转让等业务。

优势(strength)：发起银行全资子公司，产权清晰，结构简明。

劣势(Weakness)：对发起银行要求较高，总资产50亿元以上且公司治理良好，内部控制健全有效；“只贷不存”限制商业银行发起组建。

机会(0pportunity)：市场准入门槛低(注册资本50万元以上)；享受中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金。

威胁(Threat)：商业银行发起意愿较低，目前仅有8家。

在对贷款公司的SWOT分析中，笔者认为其市场前景并不乐观，银行业金融机构对发起组建全资贷款公司的认可度不高，因此，对其实施W-T战略，即防御战略，逐步退出新型农村金融组织体系。事实上，贷款公司在组建与经营管理上，远没有小额贷款公司灵活，加上对其实施审慎性监管，商业可持续性一直受到社会各界的怀疑。

(三)农村资金互助社

农村资金互助社指经银行业监督管理机构批准，由乡(镇)、行政村农民和农村小企业自愿人股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互银行业金融机构。农村资金互助社以吸收社员存款、发放社员贷款为主要业务。

优势(strength)：从市场定位上，资金互助社以合作与互助为基础，具有明显的合作金融特色；从市场细分上看，资金互助社能够满足农户信贷需求的额度小、多样性和灵活性特点，是适合农村地区信贷的重要金融形式；从经济效益上看，资金互助社通过“熟人信贷”有效降低风险，信贷交易成本较低。

劣势(Weakness)：资金短缺，规模较小，难以达到资金保本边界；不难设立分支机构，难以形成服务网络，缺乏系统组织体系支持；与其他银行业金融机构的合作与资金批发、拆借渠道不畅。

机会(Opportunitv)：市场准入门槛低；农村经济的快速发展，特别是农村经济组织化程度的提高，为农村资金互助社提供了有效的载体；国家支持农民专业合作社开展多样形式的信用合作。

威胁(Threat)：实施审慎性监管，经营成本上升，对于不以盈利为首要目的的合作金融而言难以承受；缺乏专业的合作金融法规，现有的《农民专业合作社法》尚未提及信用合作；在防止互助社办成农村信用社“第二”或者农村基金会上，监管政策尚不明朗，监管者对资金互助社的发展持保守态度。

在对农村资金互助社的SWOT分析中，笔者认为其市场前景也不容乐观，经营成本偏高、资金筹资渠道狭窄是其发展的主要障碍。在对众多农村合作金融案例研究中，笔者认为当前农村经济中已具备了开展资金互助与信用合作的基础，特别是农民专业合作社的快速发展为信用合作提供了操作平台与载体。但目前由于信用合作的规模偏小和非盈利性，应该实施“W-O”发展战略，即扭转战略模式。通过政策支持和资金引导，鼓励农民专业合作社开展多种形式的信用合作，依靠其生产合作的内生力推动信用合作的发展，实现生产、信息、资金的互动与共赢，而不用急于向农村资金互助社改造和转化。

(四)小额贷款公司

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，只经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司实行“只贷不存”，严格地说只能属于准金融机构。

优势(Strength)：是目前民营资本进入金融业的主要渠道；小额信贷需求旺盛，市场广阔；公司治理结构短平，经营灵活，能够有效增加农村信贷投入，推动竞争性农村金融市场的形成。

劣势(Weakness)：只贷不存，后续资金难以保证；风险控制能力有待提升；身份与性质有待规范，法律法规还不健全。

机会(Opportunity)：由各省市负责审批与管理，得到地方政府部门的推捧与支持；有机会改造为村镇银行、金融公司等正规金融机构；部分省市可以享受到新型农村金融机构定向费用补贴资金。

威胁(Threat)：发展方向尚不明了，改造为村镇银行要放弃投资者的控制权，限制了小额贷款公司的积极性；监管意见尚不明确，先经营、后规范有可能造成行业发展大起大落。

通过对小额贷款公司的SWOT分析中，笔者认为其市场前景广阔，是目前新型农村金融机构中最具活力的一类，但资金筹资渠道狭窄、发展方向不明也限制了其发展的可持续性。对此，笔者认为在小额贷款公司的发展规划上，可以采取两种策略，一是按“S-O”即增长战略，通过大力引导和支持，鼓励更多的民间借贷资本“阳光化”，为农村地区的经济发展提供更多的资金支持；二是按“S―T”发展战略，即多种经营战略，适当扩大小额贷款公司的业务范围，如开展中小企业咨询服务、委托贷款业务等，在风险可控的前提下使之能够经营更多的信用产品，增强其可持续发展能力。

三、对新型农村金融组织可持续发展的建议

通过SWOT方法，本文提出对村镇银行实行增长战略、贷款公司实施防御战略、资金互助社实施扭转战略、小额贷款公司实施增长战略和多元经营战略的思路。基于此，笔者认为，“十二五”期间我国发展新型农村金融可以分为两步走：

第一步是推动新型农村金融机构的组建，实现农村金融体系的增量改革与竞争格局(2011―2012年)。按照银监会《新型农村金融机构2009年―2011年总体工作安排》，全国计划组建1294家新型农村金融机构(不含小额贷款公司)，其中计划组建村镇银行1027家，贷款公司106家，农村资金互助社161家，至2011年底全国新型农村金融机构总量达到1416家。对此，本阶段要以此为蓝本，一是鼓励符合条件的区域性中小商业银行跨区域发起和设立村镇银行，引导民间资本投资和入股村镇银行；二是推行总部管理制的村镇银行发起模式，引导大型商业银行设立村镇银行控股公司或管理总部，发起和控股多种组织形式的村镇银行；三是积极引导核心企业组建、投资入股小额贷款公司，打通与银行业金融机构的资金批发通道，适度提高小额贷款拆借资金的杠杆比率；四是在风险可控的前提下，适当增加小贷公司业务范围，提高其可持续发展能力；五是创新财政支持农民专业合作社发展的方式，通过对省、市级农民专业合作社示范社进行资金扶持，引导社员在合作社内部开展信用合作，鼓励有条件的农村信用合作组织组建资金互助合作社；六是人民银行、银监会在贷款利率执行、风险防控与补偿、结算支付与征信服务等方面增加支持和扶持。

第二步是引导和推动新型农村金融组织向村镇延伸服务，促进农村地区普惠金融体系的形成与发展(2013―2015年)。一是逐步规范经营，通过政策支持和监管引导，促使新型农村金融机构将金融服务延伸到经济相对发达的乡镇领域，鼓励村镇银行、小额贷款公司以经济相对发达的乡镇为核心设立分支机构和金融服务站、金融代办点等非正规营业网点，为农村地区小城镇微小企业提供信贷支持，不断提高金融服务的覆盖率；二是进一步明确和完善小额贷款公司的发展方向与业务范围，对经营效益较好、风控能力较强、经营时间较长的小额贷款公司，要积极推动其业务的转型，鼓励其组建村镇银行、金融公司等功能齐备的正规金融组织；三是适度放宽新型农村金融机构的筹资渠道，通过开展同业拆借、贷款批发、央行支农再贷款、发行小额贷款公司集合债券等形式，提高资金筹资能力；四是充分利用财政支农资金，不断拓宽农村经济合作组织与正规金融的融资渠道，正确引导其开展资金互助与信用合作，解决“三农”生产与发展中的小额资金需求，支持有条件的农民专业合作社向农村资金互助社过渡与改造；五是加快对新型农村金融机构的信息平台建设，逐步建立全国或分省的微型金融综合业务信息平台，植入央行大小额支付、征信服务、反洗钱及综合业务统计分析等功能模块，提高金融产品与服务的标准化管理水平。

参考文献：

[1]张雪娥，发挥政策在新型农村金融机构发展中的作用[J].市场论坛，2009，(8).

[2]赵天朗，关于新型农村金融机构若干问题的深层思考[J].华北金融，2010，(1).

[3]年志远，马宁，我国新型农村金融机构制度安排的缺陷及其完善[J].经济纵横,2009,(9).

[4]曹书华，陈菁菁，小额贷款公司SWTO分析及可持续性研究[J].企业导报,2010,(2).

[5]秦汉锋，新型农村金融机构的制度变迁与演进[J].中国金融,2009,(23).

[6]人民银行宿迁市中心支行课题组，新型农村金融机构可持续发展问题研究――以宿迁市为例[J].金融纵横,2009,(3).

第6篇：村镇银行的前景范文

一、坚持“三农”导向，明确目标客户，优化金融环境

村镇银行之所以能够产生的背景和目的就已经决定了其必须走服务“三农”的发展道路。村镇银行起源于乡镇，应坚持以服务“三农”为业务导向，坚持“小额、分散、流动”三个主要业务特色不动摇。农业生产的天然弱质性约束决定了农村金融需求具有临时、小额、分散、抵押物不足、信息缺失等特点，国际上运行的小额信贷机构通过共同基金、动态激励、农户互保、担保替代、小组联保以及灵活付款等方式的综合运用克服了这些不足，并且效果也比较明显。目前全国很多村镇银行对于在自身市场定位的具体实践过程也证明了在明确市场定位下的业务创新与发展能够较好地防范村镇银行所面临的信用风险，进而降低提供农村金融服务的成本。简而言之就是村镇银行应确定自己的目标客户群，进而能够针对不同的目标客户群及具体要求实行差异化信贷政策及措施，促进差异化服务水平。村镇银行还应积极推动信用知识宣传，加强诚信的宣传，建立农户电子信用档案，普及日常金融知识，提高农户的理财意识，多种措施完善农村地区信用体系建设，推动农户电子信用评价系统，将农户的信用评价结果和农户贷款审核、管理相结合，建立农户贷款风险管理体系。这样才能实现降低涉农贷款的信用风险，进一步营造良好的经营环境，使得乡镇金融生态环境得到不断优化，农村金融业务工作得到长足进步与发展，从而最终带动农村经济实现跨越赶超。

二、拓展资金来源，加强品牌建设，创新多种业务

目前村镇银行都普遍没有非常良好的服务品牌以至于其运行资金面临着匾乏的状况，由于目前农村地区的银行业金融机构基本上以存款业务为主，导致大量农村资金外流，不利于金融支持农村地区发展。在此种局面下，可以考虑将城市富裕资金流向农村，实现城市金融支持农村经济，从而从整体上拓展村镇银行的资金来源。在具体实践中可以推动村镇银行的主发起行设立专门的村镇银行管理部门，即在机构、人员、激励机制上与主发起行的其他业务分开，实现村镇银行业务和城市业务适当区分开来，从而在内部管理上的特殊安排来解决村镇银行资金匿乏问题。村镇银行还应加强自身服务品牌的建设，提高行业信誉度与农户对村镇银行的认同感。在开展日常金融服务的同时，应加大发展公益性金融的力度，通过开展优质服务，大力吸收定期存款，增强存款的稳定性。在提高风险控制能力的基础上，大力拓展业绩优良、产业前景好的中小企业客户。优化贷款期限结构，降低变现能力较低的中长期资产在总资产中的比重，开展低风险的中、短期投资业务。大力拓展中间业务，多渠道地开辟盈利增长点。

三、提升管理水平，强化自身建设，打造服务平台

在村镇银行自身建设方面，应通过推进机制、产品与服务创新来打造服务“三农”的全新金融基础平台。应充分借助国家政策优势，加强内部机制建设。建立包括信用风险、操作风险、流动性风险、系统风险等全覆盖的风险管理制度体系，强化内部管理和外部监督。围绕客户有效需求，不断提升金融服务水平。通过细化“三农”服务领域，实施机构、产品与营销人员下沉，整合金融信息资源，实现与农村传统金融机构的错位发展。同时，通过推动营销服务创新，建立差异化客户动态管理体系，细化客户服务项目，提升精细化管理水平，让村镇银行真正服务乡村。同时，加快村镇银行业务系统建设，切实解决严重制约业务发展的系统支撑瓶颈问题。通过不断提升基础服务硬件水平，不断完善村镇银行支付结算、征信、资金交易系统建设，降低村镇银行的业务运行成本，推动村镇银行的稳健发展。

第7篇：村镇银行的前景范文

龙江银行成立于2009年11月，是黑龙江省的区域性股份制商业银行，总行设在哈尔滨市。龙江银行立足于面向农业产业、面向中小企业、面向地方经济的市场定位，以资本为纽带，优化股东结构，先后引进了中粮集团、黑龙江省大正投资集团、黑龙江北大荒农垦集团公司等战略投资者，走农业特色化道路，以农业产业金融为重点。

近日，为探求本富村镇银行落户武夷山的原因，及其将为武夷山茶产业带来何种影响，本刊采访了武夷山本富村镇银行行长路敬松。

《问道·中国茶》：2012年3月21至30日，全国11家本富村镇银行先后营业。本富村镇银行选择落户武夷山的原因是什么？

路敬松：早在我行筹建之前，发起行龙江银行的相关领导，对其可行性就已经经过反复的论证。武夷山作为正在迈向国际性优秀旅游度假区的新兴城市，各种基础设施齐全，我们对武夷山的发展前景充满信心。在武夷山设立本富村镇，一方面可以借助武夷山的知名度让更多人了解村镇银行，另一方面从闽北地区经济结构来看，目前整体仍以农业产业为主，客观上要求引进以扶持“三农、小微”为核心业务的村镇银行。

在司马迁《史记·货殖列传》中“本富”一词，寓意即为村镇银行以农为本，以金融为媒，服务于中粮产业园区建设和上下游中小企业、农户等产业环节，实现农村经济市场各主体和谐共富，因此本富村镇银行选择落户武夷山是必然的。

《问道·中国茶》：我们知道，龙江银行要求各村镇银行实施“一行一品”的特色化经营思路。具体到武夷山，“一行一品”的特色化经营思路是怎样的情况？

路敬松：实施“一行一品”的特色化经营思路，其实是对各村镇银行尽快结合当地经济情况进行产业融合的要求。在福建武夷山市，我行将结合武夷岩茶的生产特点，为茶农和茶叶生产加工企业提供个性化的金融产品，并积极推进中茶公司与当地农户的合作。由于我行是一级法人单位，有决策链短的优势，使得我行在探索、试验、推行武夷山当地个性化金融产品上具有更充足的自主性以及更积极的灵活性。而且，在进行武夷山当地产业金融融合的过程中，我行对于龙江银行成熟商业模式的复制、推广并不是简单的“拿来主义”，而是将其做为创新的基础，在实际工作中既有借鉴也有取舍，形成一套我行自己的差异化服务品牌。

《问道·中国茶》：作为一家新成立的银行，武夷山本富村镇银行如何与其他银行进行竞争？

路敬松：所谓村镇银行就是指专为当地农户或中心企业提供服务的银行机构，为所在区域农民、农业和农村经济发展服务是村镇银行的根本宗旨，扩大农村金融供给，为“三农”服务是设立村镇银行的初衷，任何时候都不动摇。

村镇银行不仅在组织形式上，同时在业务偏向上与其他银行机构都是有明显区别的。在传统五大银行中，除农行有部份业务与村镇银行有类似外，工行、中行、建行、交通银行并不以此为主要业务发展方向。虽然农村长期广泛存在三种金融主体，一是农村信用社，二是邮政储蓄，三是中国农业银行的分支机构，但是农村的金融市场目前仍有处于近乎空白的市场。武夷山本富村镇银行的设立更多的是对农村金融市场的补充，与其说与农行、信用社、邮储存在竞争关系，倒不如说是互相补充更为贴切。

《问道·中国茶》：你如何看待武夷山茶产业的发展现状？如何看待武夷山茶产业对金融产品的需求现状？

路敬松：近年来，武夷山市高度重视茶产业，把茶产业列为农业主导产业。武夷山茶产业现正处于产业升级增加规模产量的阶段，但武夷山茶产业现状仍以家庭作坊式的茶农、茶业小企业居多，他们在产业升级增加规模方面急需金融产品支持。

《问道·中国茶》：3月21日的成立庆典上，本富村镇银行与武夷山市茶业同业公会签订了战略合作伙们关系，标志着本富村镇银行正式为武夷山茶产业服务。武夷山本富村镇银行将为茶农和茶企业提供怎样的个性化金融产品？

路敬松：作为中粮实施农业产业金融的基层平台，我行将改进发起行龙江银行成熟的贷款产品，使其适用于武夷山实际情况，例如在我行研发中的农机贷，将设计一款专属茶农购买农机具的贷款产品，在实际操作中，将引入农机供应商担保机制，为缺少自加工能力的小茶户提业升级的金融支持；又例如我行正在研发中的种植贷，我行拟计划引入武夷山茶行业中的核心茶企作为担保人，只要是为这些核心茶企提供原料的茶户，我行即可为其提供金融服务，支持他们扩大种植生产规模。我行除了设计个性化的金融产品外，还会推介优质的农业资源融入到中粮的产业链中，为其发展提供金融及信息上的服务支持。

《问道·中国茶》：武夷山本富村镇银行的成立，对中粮集团与武夷山农业尤其是茶产业的合作，是否会带来积极的影响？

路敬松：武夷山本富村镇银行的成立是中粮集团布局“从田间到餐桌”的全产业链战略的表现，其中中粮集团下属的中茶公司，对武夷山农业尤其是茶产业就有着相同的目标。增加武夷山当地茶业的规模，促进武夷山茶业的升级，将会是武夷山本富村镇银行带来最显著的影响。我行必将会以提高当地农村金融服务水平和效率为己任。借鉴农业供应链金融产品模式，引入保险、科技等增值服务，降低农户生产、经营风险，保障食品安全，在扶持“三农、小微”方面展现出示范效应。

《问道·中国茶》：在风险控制方面，本富村镇银行有哪些措施？

路敬松：本富村镇银行与其他各家银行一样，都必须遵照《商业银行信息披露暂行办法》，向公众披露操作风险状况。由于我行刚设立，虽然延承发起行龙江银行的管理模式，但是毕竟理论准备和实践经验不足，各方面仍需要不断完善建设。我行在风险控制方面主要把控以下几点：

不断完善治理结构。商业银行风险的有效管理有赖于治理结构的不断完善。加快治理结构完善、激励约束和健全外部监督机制，规范各级管理者和员工的行为。明确操作风险的定义。

全面加强内部控制建设。风险的发生都具有内生性，在很大程度上都是由于内部原因引发的，因此我行将制订有效的内部控制框架和完善内部控制制度来加强内部控制建设。

实行严格的风险问责与惩戒制度。我行在规范经营行为上，强化责任追究制，将问责制落实到具体岗位，按照岗位进行责任认定与追究。

通过风险转移缓解操作风险，我行将在合规合法的情况下，通过保险、担保、证券化和项目融资等具体方法来实现。

《问道·中国茶》：本富村镇银行的成立，将对武夷山社会经济发展带来怎样的长远影响？

路敬松：武夷山本富村镇银行的开业，是新型农村金融机构试点工作取得的一个丰硕成果，对推动武夷山市农村金融改革发展、完善农村金融服务体系具有标志性意义。武夷山本富村镇银行的“农业供应链金融模式”一定会为武夷山的农业发展注入新的活力，必将对武夷山农村金融改革产生良好的示范效应，对完善农村金融体系、改进农村金融服务、促进当地经济社会发展产生积极的影响。我行将会尽快融入当地经济发展，加强特色经营，尽早为当地发展特别是助推“三农”发挥积极作用。

武夷山本富村镇银行将与当地各集团成员企业密切开展产融协同，大力发展农业产业金融，为产业链上下游中小企业、农业合作社和农户提供个性化的优质金融服务，稳定产业链上各类原料基地，带动地方经济发展和各参与方的合作共赢。

2012年3月21日上午，武夷山首家村镇银行—武夷山本富村镇银行在武夷山三姑度假区开业。据悉，武夷山本富村镇银行注册资本为2000万元，由龙江银行股份有限公司控股61%。

龙江银行成立于2009年11月，是黑龙江省的区域性股份制商业银行，总行设在哈尔滨市。龙江银行立足于面向农业产业、面向中小企业、面向地方经济的市场定位，以资本为纽带，优化股东结构，先后引进了中粮集团、黑龙江省大正投资集团、黑龙江北大荒农垦集团公司等战略投资者，走农业特色化道路，以农业产业金融为重点。

近日，为探求本富村镇银行落户武夷山的原因，及其将为武夷山茶产业带来何种影响，本刊采访了武夷山本富村镇银行行长路敬松。

《问道·中国茶》：2012年3月21至30日，全国11家本富村镇银行先后营业。本富村镇银行选择落户武夷山的原因是什么？

路敬松：早在我行筹建之前，发起行龙江银行的相关领导，对其可行性就已经经过反复的论证。武夷山作为正在迈向国际性优秀旅游度假区的新兴城市，各种基础设施齐全，我们对武夷山的发展前景充满信心。在武夷山设立本富村镇，一方面可以借助武夷山的知名度让更多人了解村镇银行，另一方面从闽北地区经济结构来看，目前整体仍以农业产业为主，客观上要求引进以扶持“三农、小微”为核心业务的村镇银行。

在司马迁《史记·货殖列传》中“本富”一词，寓意即为村镇银行以农为本，以金融为媒，服务于中粮产业园区建设和上下游中小企业、农户等产业环节，实现农村经济市场各主体和谐共富，因此本富村镇银行选择落户武夷山是必然的。

《问道·中国茶》：我们知道，龙江银行要求各村镇银行实施“一行一品”的特色化经营思路。具体到武夷山，“一行一品”的特色化经营思路是怎样的情况？

路敬松：实施“一行一品”的特色化经营思路，其实是对各村镇银行尽快结合当地经济情况进行产业融合的要求。在福建武夷山市，我行将结合武夷岩茶的生产特点，为茶农和茶叶生产加工企业提供个性化的金融产品，并积极推进中茶公司与当地农户的合作。由于我行是一级法人单位，有决策链短的优势，使得我行在探索、试验、推行武夷山当地个性化金融产品上具有更充足的自主性以及更积极的灵活性。而且，在进行武夷山当地产业金融融合的过程中，我行对于龙江银行成熟商业模式的复制、推广并不是简单的“拿来主义”，而是将其做为创新的基础，在实际工作中既有借鉴也有取舍，形成一套我行自己的差异化服务品牌。

《问道·中国茶》：作为一家新成立的银行，武夷山本富村镇银行如何与其他银行进行竞争？

路敬松：所谓村镇银行就是指专为当地农户或中心企业提供服务的银行机构，为所在区域农民、农业和农村经济发展服务是村镇银行的根本宗旨，扩大农村金融供给，为“三农”服务是设立村镇银行的初衷，任何时候都不动摇。

村镇银行不仅在组织形式上，同时在业务偏向上与其他银行机构都是有明显区别的。在传统五大银行中，除农行有部份业务与村镇银行有类似外，工行、中行、建行、交通银行并不以此为主要业务发展方向。虽然农村长期广泛存在三种金融主体，一是农村信用社，二是邮政储蓄，三是中国农业银行的分支机构，但是农村的金融市场目前仍有处于近乎空白的市场。武夷山本富村镇银行的设立更多的是对农村金融市场的补充，与其说与农行、信用社、邮储存在竞争关系，倒不如说是互相补充更为贴切。

《问道·中国茶》：你如何看待武夷山茶产业的发展现状？如何看待武夷山茶产业对金融产品的需求现状？

路敬松：近年来，武夷山市高度重视茶产业，把茶产业列为农业主导产业。武夷山茶产业现正处于产业升级增加规模产量的阶段，但武夷山茶产业现状仍以家庭作坊式的茶农、茶业小企业居多，他们在产业升级增加规模方面急需金融产品支持。

《问道·中国茶》：3月21日的成立庆典上，本富村镇银行与武夷山市茶业同业公会签订了战略合作伙们关系，标志着本富村镇银行正式为武夷山茶产业服务。武夷山本富村镇银行将为茶农和茶企业提供怎样的个性化金融产品？

路敬松：作为中粮实施农业产业金融的基层平台，我行将改进发起行龙江银行成熟的贷款产品，使其适用于武夷山实际情况，例如在我行研发中的农机贷，将设计一款专属茶农购买农机具的贷款产品，在实际操作中，将引入农机供应商担保机制，为缺少自加工能力的小茶户提业升级的金融支持；又例如我行正在研发中的种植贷，我行拟计划引入武夷山茶行业中的核心茶企作为担保人，只要是为这些核心茶企提供原料的茶户，我行即可为其提供金融服务，支持他们扩大种植生产规模。我行除了设计个性化的金融产品外，还会推介优质的农业资源融入到中粮的产业链中，为其发展提供金融及信息上的服务支持。

《问道·中国茶》：武夷山本富村镇银行的成立，对中粮集团与武夷山农业尤其是茶产业的合作，是否会带来积极的影响？

路敬松：武夷山本富村镇银行的成立是中粮集团布局“从田间到餐桌”的全产业链战略的表现，其中中粮集团下属的中茶公司，对武夷山农业尤其是茶产业就有着相同的目标。增加武夷山当地茶业的规模，促进武夷山茶业的升级，将会是武夷山本富村镇银行带来最显著的影响。我行必将会以提高当地农村金融服务水平和效率为己任。借鉴农业供应链金融产品模式，引入保险、科技等增值服务，降低农户生产、经营风险，保障食品安全，在扶持“三农、小微”方面展现出示范效应。

《问道·中国茶》：在风险控制方面，本富村镇银行有哪些措施？

路敬松：本富村镇银行与其他各家银行一样，都必须遵照《商业银行信息披露暂行办法》，向公众披露操作风险状况。由于我行刚设立，虽然延承发起行龙江银行的管理模式，但是毕竟理论准备和实践经验不足，各方面仍需要不断完善建设。我行在风险控制方面主要把控以下几点：

不断完善治理结构。商业银行风险的有效管理有赖于治理结构的不断完善。加快治理结构完善、激励约束和健全外部监督机制，规范各级管理者和员工的行为。明确操作风险的定义。

全面加强内部控制建设。风险的发生都具有内生性，在很大程度上都是由于内部原因引发的，因此我行将制订有效的内部控制框架和完善内部控制制度来加强内部控制建设。

实行严格的风险问责与惩戒制度。我行在规范经营行为上，强化责任追究制，将问责制落实到具体岗位，按照岗位进行责任认定与追究。

通过风险转移缓解操作风险，我行将在合规合法的情况下，通过保险、担保、证券化和项目融资等具体方法来实现。

《问道·中国茶》：本富村镇银行的成立，将对武夷山社会经济发展带来怎样的长远影响？

路敬松：武夷山本富村镇银行的开业，是新型农村金融机构试点工作取得的一个丰硕成果，对推动武夷山市农村金融改革发展、完善农村金融服务体系具有标志性意义。武夷山本富村镇银行的“农业供应链金融模式”一定会为武夷山的农业发展注入新的活力，必将对武夷山农村金融改革产生良好的示范效应，对完善农村金融体系、改进农村金融服务、促进当地经济社会发展产生积极的影响。我行将会尽快融入当地经济发展，加强特色经营，尽早为当地发展特别是助推“三农”发挥积极作用。

第8篇：村镇银行的前景范文

村镇银行改革的初衷，是为了弥补农村金融布局的薄弱环节，但是其发展路径和模式，却值得我们反思和商榷。在国外，按照现代金融业标准，小银行这类专业化组织似乎越来越不流行，它们集中于特定客户群的比较优势，也使其在金融危机中变得更脆弱。如在上世纪80年代的存贷危机、2008年的次贷危机中，大量美国小银行纷纷破产倒闭。

尽管如此，小银行仍有丰厚的发展土壤。一方面，其服务实体经济的功能，远高于人们的想象。如2012年初，时任美国联邦存款保险公司（FDIC）主席的马丁·格伦伯格指出，“尽管资产不足10亿美元的社区银行，占银行业总资产的比例低于11%，但其向小企业发放的贷款却占到全行业的近40%。”同时，在美国，小企业创造了大约2/3的就业岗位，更占据新增就业的大部分比重。由此来看，小银行通过间接影响就业，对于居民收入、消费乃至经济增长都有深远影响。而且，虽然很多人批评小银行效率低下，但其经济与政治意义仍然明显。对前者，典型的就是它们熟悉自己的客户，通过运用“软信息”，建立独特的风险识别机制。对后者，小银行由于更加亲民、更能为小企业和普通人带来切实好处，因此在各国都具有政治意义。

在我国，尤其是在县域以下的乡镇和农村，同样有小银行得以扎根的宽阔土壤。除了村镇银行，许多地方的中小城商行和农商行，已在服务地方和小微企业方面，探索出了值得称赞的创新道路。相比而言，村镇银行虽然在数量、资产规模等许多指标上飞速发展，但是还存在诸多问题。例如，村镇银行布局失衡、清算结算等基础设施支持不足、配套保障政策有限、负债业务难易两极分化等，既反映出改革协调的不足，更体现了现有发展路径的误区。

最为重要的，就是过度追求商业化金融的负面结果。我们知道，自1979年以来，国内的各项体制改革，经常陷入从某极端到另一个极端的状况。在农村金融领域，农村信用社的改革就是如此，在处理历史问题的过程中，合作性金融的优势被彻底摒弃，向商业化银行转型成为主流。对于被涉农呆坏账困扰多年的农村金融改革来说，新型农村金融机构的商业化定位，也是情理之中。然而，放眼各国，小银行的发展背后，主要还是体现出合作性与政策性为主、商业性为辅的特征。合作性金融历史久远，即使在现在，还是许多国家农村金融领域的主角。至于政策性，也取决于小银行特殊的经济政治价值，使政府不得不付出一定的成本予以支持。如美国社区银行，许多都在美国联邦住房贷款银行体系的“羽翼”下运营，后者则是典型的准政府组织和政策性金融机构。当然这种政策性并不等于行政性，而是政策间接引导、市场机制运行。

可以说，以农村金融为例，各国小银行面对的业务领域，通常都是相对成本高、收益低、风险大。实际上，过分追求商业化会给村镇银行改革带来诸多陷阱，例如，相关审慎指标过严、扶持政策不足、业务偏离农村等都与此相关，也难以发挥政府在其中应有的职责，更不能充分展现小银行机制的内在灵活性。

在此基础上，下一个问题，就是村镇银行的发展动力，究竟是计划还是市场。现有村镇银行的快速发展，与从银监会到各地银监局、以及地方政府的热情密切相关。由此也带来相应的问题，如在“大干快上”的背后，各地村镇银行基本遵循“简单复制”的模板，难以发挥地方小银行固有的灵活性，以适应不同区域差异极大的金融需求特点。再比如，地方政府认可是发起设立村镇银行的首要条件，而在地方金融竞争日益激烈、许多地方热衷于建设区域金融中心的背景下，村镇银行也被作为重要的政绩内容。由此，在“拉郎配”模式下的“银企对接”，或者“拉存款”，使许多村镇银行只是披上“皇帝的新衣”。

需要指出的是，正是在行政思维模式下，村镇银行发展遇到了更多额外问题。一方面，金融改革需要面对风险，而作为改革主导者的银监会，其首要任务却是防范风险，这中间存在内在矛盾。另一方面，不同部委之间的政策协调配合，也难度甚大。我们认为，从计划转向市场，才能根本上解决这些问题。

第9篇：村镇银行的前景范文

2012年5月28日挂牌开业的卢氏德丰村镇银行股份有限公司（以下简称“卢氏德丰村镇银行”），除开展由银行业监管机构批准的吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算等业务外，以“立足县域、服务社区、支农支小”为市场定位，致力于打造风险防控和可持续经营的“农民银行”和“创业兴家银行”。作为新型农村金融机构，卢氏德丰村镇银行无疑激活了农村金融市场。

注册资本6000万元的卢氏德丰村镇银行，由三门峡银行发起设立。三门峡银行前身是三门峡市商业银行，经中国银监会批准，2012年1月12日更名为三门峡银行。2014年12月26日，三门峡银行重组合并为中原银行。这是一家总部位于郑州市的股份制商业银行。作为主发起人，中原银行旗下拥有9家村镇银行。时年49岁的杨振富，不但是卢氏德丰村镇银行董事及股东，并担任董事长、法定代表人。让人匪夷所思的是，衣着光鲜的杨振富竟然是一个刑满释放犯。杨振富因挪用公款罪、挪用资金罪，于2001年4月15日被洛阳市中级人民法院判处有期徒刑十六年。

《公司法》第一百四十七条规定：因贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产或者破坏社会主义市场经济秩序，被判处刑罚，执行期满未逾五年，或者因犯罪被剥夺政治权利，执行期满未逾五年的，不得担任公司的董事、监事、高级管理人员。《商业银行法》第二十七条也规定，因犯有贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产罪或者破坏社会经济秩序罪，被判处刑罚，或者因犯罪被剥夺政治权利的，不得担任商业银行的董事、高级管理人员。

2014年7月初，三门峡银行职工网上举报，三门峡银行相关人员2012年提拔因经济案件而受到刑事处分的杨振富担任卢氏德丰村镇银行董事长。2013年11月25日，经卢氏德丰村镇银行董事会通过，杨振富辞去董事长职务。在杨振富担任卢氏德丰村镇银行董事长一年半的时间里，杨振富的诈骗手段，登峰造极，让人咂舌。

“借款”5850多万元

2013年年初，张甲听三门峡市陕州区某公司的李某说，他朋友卢氏德丰村镇银行董事长杨振富，在银监会认识人，能审批村镇银行，卢氏德丰村镇银行就是他找人审批的。张甲将这个信息告诉了朋友吕甲，吕甲经引荐认识了杨振富。吕甲和杨振富见面后，杨振富说他能托关系审批三门峡市义马、陕州区等几个地方的村镇银行，有好多人都想往村镇银行投资，市场前景看好。吕甲认为这是一个不错的投资机会，向侄子吕某说了之后，吕某也很感兴趣，就托吕甲、李某促成这事。

2013年3月初，李某介B吕某和杨振富见面，派头十足的杨振富侃侃而谈。他称，自己可以从国家主管部门争取到一个村镇银行指标，该村镇银行由三门峡湖滨农村商业银行发起，占村镇银行35%的股份，确保吕某入股另外65%中的股份，成为银行的正式股东，2013年9月底能够取得银行的金融业务经营许可证正式开业。同时，杨振富提出一个条件，那就是吕某借给他2000万元，卢氏德丰村镇银行作担保。吕某见有银行担保且自己有求于杨振富，遂同意。

2013年3月17日，吕某同杨振富签订了期限为6个月的借款合作合同。双方约定，杨振富帮吕某争取一个义马市村镇银行指标，确保吕某成为正式股东，并在2013年9月底开始营业。合同签订后第二天，吕某按照约定将2000万元资金汇入杨振富在建行的个人账户内。这年8月份，杨振富故伎重演，对吕某说，他又从主管部门争取到一个焦作市修武县村镇银行的指标，10月底开始营业。让吕某再借给他1600万元，并确保吕某入股该银行。对杨振富深信不疑的吕某，再次与杨振富签订了一份借款1600万元的合作合同。

一直到2013年11月份，杨振富承诺的义马市和修武县村镇银行审批一事仍没有着落。吕某找杨振富催收借款时，巧舌如簧的杨振富又让吕某借钱给他，说村镇银行审批的事已经到了关键节点，不借给他钱银行的事就泡汤了。无可奈何的吕某，只好被杨振富牵着鼻子走，又陆续借给他750万元。

到了2014年，杨振富承诺的时间已经过了，入股银行一事仍遥遥无期。经吕某多次催要，杨振富归还吕某2100余万元，仍有3000余万元不能归还。吕某只好找到卢氏德丰村镇银行，银行负责人看过借款合同后说，他们不知道这件事情，合同上面所盖担保银行印章是假的。吕某又急忙来到三门峡市湖滨农村商业银行询问，被告之河南银监局对申请不予审批，此事也就不了了之。

和吕某一样，企业家费某也是一个受骗者。2012年12月27日，杨振富对费某说，他能为其办理三门峡陕州区村镇银行的审批手续。在取得费某的信任后，杨振富以帮其申办村镇银行、自己经营活动需要资金为由，以卢氏德丰村镇银行名义与费某签订了为期三个月的借款1500万元的合作合同。借款合同到期后，杨振富未能兑现承诺。在费某多次催要下，2014年9月，杨振富归还费某本息1630万元。

2015年1月7日，吕某向当地公安机关报案称，2013年3月至8月期间，杨振富向其承诺为其办理村镇银行指标，先后多次向其借款4350万元。在杨振富逾期不能归还借款的情况下，他找卢氏德丰村镇银行要求承担保证责任，但该银行经核对后称，借款合同上的保证章并非该银行公章。同年1月26日，费某报案称，2012年12月27日，杨振富称其能帮其在陕州区开办村镇银行，以卢氏德丰村镇银行为借款人，杨振富为担保人，向费某借款1500万元，并签订了借款合同。借款到期后，卢氏德丰村镇银行及杨振富均未按期归还借款。2014年10月，费某因欠他人借款，将债权转让，后债权人得知，合同上所使用的卢氏德丰村镇银行的公章是杨振富伪造的。同年2月23日，卢氏德丰村镇银行也向公安机关报案称，2014年12月，费某、吕某先后前往该行追索债务，通过对其二人提供的借款合作合同及借款担保合同查验，发现该行不存在其所提供的合同，所签合同中印章与该行印章不一致，此事件已对该行造成严重影响，要求追究杨振富伪造公司印章罪。

杨振富因涉嫌伪造公司印章犯罪，于2015年1月24日被长春市公安局净月区分局抓获，并于同日被三门峡市陕州区公安局刑事拘留，同年2月6日被陕州区公安局执行逮捕。经公安机关查证，在未经卢氏德丰村镇银行授权的情况下，杨振富冒用该银行名义为与吕某、费某签订借款合同进行担保，并在合同中使用虚假的卢氏德丰村镇银行印章。

身犯合同诈骗罪获刑十四年

三门峡市陕州区人民检察院就被告人杨振富涉嫌犯合同诈骗罪一案，于2016年1月6日向陕州区人民法院提起公诉。

公诉机关认为，被告人杨振富以非法占有为目的，在签订、履行合同中，骗取吕某、费某财物，数额特别巨大，又系在有期徒刑刑罚执行完毕后，五年内再犯应当判处有期徒刑以上刑罚之罪，是累犯，应当从重处罚。

在法庭上，杨振富认为其行为不构成犯罪，应属民间借贷纠纷；是吕某、费某二人主动让其帮忙办理村镇银行，在与二人约定借款时，二人都要求其用卢氏德丰村镇银行名义借钱或者担保。自己将借费某的钱都还了，只是因为利息的事闹了矛盾。案发前，自己一直都在积极归还吕某的借款。卢氏德丰村镇银行证明：该行自2012年5月28日开业以来一直使用编号为“4112240002014”的行政公章，期间从未更换。经查证，该行公章保管员、经办人及行主管I导从未听说过，从未见过杨振富与费某、吕某签订的借款合同及借据，该单位也没有关于此借款合同和借据使用公章的任何登记备案。

法院审理认定，被告人杨振富以非法占有为目的，利用担任卢氏德丰村镇银行董事长、法定代表人的身份，使用虚假印章，骗得他人信任签订借款合作合同，骗取他人财物，数额特别巨大，其行为已构成合同诈骗罪。公诉机关指控罪名成立。公诉机关关于被告人杨振富合同诈骗费某1500万元的指控，因被告人没有非法占有的故意，不予认定。

法院认定，被告人先后在洛阳、北京等地成立了几家商贸、投资、文化传媒公司，但是这几家公司均没有开展业务。被告人主观上具有非法占有他人财物的故意，客观上采取了欺骗手段，通过签订合同骗取他人财物，其行为符合合同诈骗罪的犯罪构成；被告人到案后能积极归还被害人吕某250万元，可酌情从轻处罚。被告人系累犯，依法应从重处罚。