保险在财富管理中的作用精选(九篇)

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第1篇：保险在财富管理中的作用范文

随着中国的劳动力市场步入“刘易斯拐点”，越来越多的发展矛盾开始显现：过去，企业家只要把廉价的劳动力和银行的贷款结合起来，就能在国内市场乃至国际市场上盈利。但现在，这种盈利机会对企业和银行业来说，都在大幅度的减少。

另一方面，中国追赶型技术进步模式的潜力也在逐步消耗殆尽。在追赶型技术进步的模式中，政府可以确定技术进步的路径，并提供集中的金融支持。

随着中国正在快速地步入老龄化社会，金融跨贷资源的配置问题更加突出。中国金融体系过去所做的更多的是资源的跨地域、跨行业的配置。同时，人口老龄化之后，全社会的储蓄率有可能逐渐下降，这对金融体系也是新的挑战，具体来说，我认为有以下几点：

社会财富分配逐步向劳动力倾斜。过去企业是金融业主要服务对象和利润来源，随着人口结构的变化和收入分配制度的改革，劳动者将在国内财富中占据更大的份额，为居民提供多样化的财富管理，将成为金融业日益重要的内容。

金融业要顺应经济发展方式的转变，更好地为技术创新服务。通过推进金融要素价格的市场化，建设多支柱、多层次、多元化的金融体系，发展更多结构合理、对利润和风险敏感的金融机构，满足自主创新对金融服务的需要。

金融业要顺应人口老龄化的趋势，更好地为社会保险保障体系服务，把金融体系改革与完善社会保障体系结合起来，发挥好金融业匹配长期储蓄投资、跨期风险管理等方面的作用。

金融业要顺应人本社会建设的需要，更好地为社会财富管理服务。通过深层次的改革，使居民在金融利益的分配上占据更加有利的位置，保护居民财富的长期购买力，促进财富管理行业的健康发展，使居民更好地分享经济增长的成果。

保险业的优势与改革方向

中国保险业的发展，会在以下四个方面利于社会发展。

首先是有利于完善金融体系结构，提升金融体系的效率和风险防范的能力。如果保险业能够获得较大的发展，更多的用长期资金来支持长期的项目，就能够在很大的程度上缓解我国金融体系资产负债不相匹配的现象。

其次，有利于健全社会风险管理体系，为社会经济发展提供更加稳定的环境。商业保险发展起来以后，政府在社会管理方面就会更加游刃有余。

第三，有利于引导长期储蓄，完善社会保障体系。发展税收递延型的养老保险，完善多支柱的养老保障体系，对我国具有尤为现实的意义。

最后，保险业还有利于促进技术创新，推动产业结构升级。在分散科技创新风险、服务国家自主创新战略方面，保险业也可以发挥积极的作用。

在此基础上，未来保险业的主要改革方向有以下五点。

着眼于服务城乡一体化发展的大局，提升保险业保障“三农”的能力，建立统一的农业保险制度框架，加大“三农”保险服务的创新和推广力度，探索建立适合我国国情的巨灾保险制度。

着眼于服务加强社会和民生建设的大局，提升保险业社会保障体系建设的能力，积极参与多层次的医疗保障体系建设。推行个人事业型的保险制度，大力推行企业年金市场。

着眼于服务经济平稳较快发展的大局，提升保险业支持经济建设的能力。深化保险基金利用专业化的市场改革，引导保险资金在风险可控、收益合理、依法合规的前提下，以债券、股权等方式投资基础设施项目。

第2篇：保险在财富管理中的作用范文

经营好学位证书，为职场加分

时下，对于大多数职场人来说，学位证是财富之源，拥有更多的证书，也就拥有了通向成功的“敲门砖”，拥有了更多的职场发展资本，拥有了更大的施展才能的空间。由此，为了让自己能够觅到一份好工作，让自己从“高手云集”的职场“脱颖而出”，许多人加入了“考证族”、“本本族”的行列，企望靠着手中的“本本”，为自己的职场加分。

但专家提醒，在职人员考证不能太盲目，不然会“投入与产出不成正比”，考出来的证没多大含金量不说，还要白白搭上许多钱财和时间。要想让自己的投入获得高收益，我们的证书还得与职业发展规划相结合，这样，才能让证书锦上添花，为自己谋取更多财富。

打好存款保卫战

近年来，美国式的消费模式正在影响着国人。但次贷危机所引发的全球金融危机，却给了国人当头一棒。在这种经济环境下，国人的消费模式渐趋理性。开始注重积蓄，以应对未来人生路上可能随时面临的风险。

但理财专家认为，单纯的积蓄，并不是最好的理财方式，最好的理财方式，就是要让积蓄升值。因为随着金融市场的发展和活跃，简单的储蓄产品已经不足以满足我们对财富保值、增值的需求。针对当前国际国内的金融形势，理财师建议，在降息周期下，对于追求低风险的人，选择3个月或6个月短期存款更合适。一方面可以保持资金的流动性，另外一方面也可以应对进一步的降息。而对于不固定期限使用的资金，可选择通知存款。存款可选择“四分法”定期存款和“月月存储”这样的组合，以备对资金的不时之需，在存款时间上，也可以选择逐月累计存款，每1个月或几个月存一张定单。无论存款利率如何变化，都可以通过及时调整，获得存款利息最大化。

然而，存款虽然风险低，但在负利率时代，将手中结余的钱都存进银行，不做投资，就等于资产缩水。所以，对于有一定风险承受能力的人，专家建议可以适当买一些国债、保本型基金和信贷类、票据类理财产品。

打理好保单，为未来提供一份保障

保险的重要性已经逐渐为人们所认识。但是，理财师认为，受种种因素的影响，很多消费者对于商业保险的认识并不够，许多人在投资保险的过程中，过于注重保险产品的收益目标，而忽视了保险的保障功能，资金投入不少，关键时刻却发现，保单未能发挥出应有的作用。究其原因，是许多家庭在投保中，走入了误区。有的家庭，购买“人情险”、“跟风买保险”，陷入了非理智消费的一个误区：有的家庭重孩子轻大人，这种投保方法很不科学，违背了买保险应以“家庭支柱优先”的原则：有的家庭在经济条件允许时往往会陷入“保险买得越多保障越大”的误区，购买太多保险，不仅无法提供全面保障，而且还浪费保费。

所以，理财师建议，投保者应对自身以及家庭的风险状况和财务状况进行整体客观评估，多考虑持续交费能力，再理智选择购买保险。

管理好房产证，让你的房子产生效益

对于工薪家庭来说，房产可能是家中最贵重的资产，一所房子，凝聚若一个家庭大半辈子的心血。理财师认为，房子不仅是我们的栖息之地，也具有一定的投资增值价值，适宜的房产投资不仅可以带来短时间的资产迅速增值，甚至也能够成为我们养老的重要手段，海外的逆按揭、以房养老模式，中国的以房养房，以旧房的租金还新房的按揭等房产投资增值模式，就是最好的范例。

然而，要管理好房产这张纸并不是一件容易的事，如果投资不善，你的资产将会大幅缩水。针对目前市场上大面积放盘多、小面积物业稀少的现象，投资人士认为应该坚持择优原则，购买单价较高、总价较低的小户型单位，其供款压力小、租金回报率较高。

在整个投资组合中，房产的比重可占40％～70％不等。如果超过80％，因为不动产存在不利于变现的缺点，对资产的稳定性会产生影响。

第3篇：保险在财富管理中的作用范文

关键词经济增长风险规避保险需求

1经济增长促进保险业发展的原因分析

1.1风险因素

“无风险，无保险”，风险是保险产生、存在和发展的前提条件和客观依据。风险具有客观性和发展性，随着经济的发展，风险也在发展，人们在使某些风险损失减少的同时又创造了新的风险。

现代生产力的发展使产业结构发生了划时代的变化，出现了电子计算机技术、航天等一系列新型工业，创造出了数倍于历史上任何时代的物质财富。但与此同时，它也带来了比以往任何时期都更多、更集中、破坏性更大的风险。在现代社会风险日益增加的情况下，人们对保险的需求也日益强烈，从而使得作为风险管理重要内容之一的保险业得到了空前的大发展。

风险和风险的管理方式是共同发展的。经济的增长促进了风险的发展，新的风险的发现及解决反过来又促进了经济的增长。所以，经济增长带动的人类实践向纵深的发展的同时，也会不断的促进保险业的发展。

1.2财富因素

一国的收入水平一直是影响保险需求的最重要的因素。保险需求随收入水平提高而不断提高，其原因在于：第一，保险的储蓄性决定的。短期内，由于平均消费倾向递减，作为互补的平均储蓄倾向会随着财富的增加而递增。按照Kuznets的实证研究，长期内，平均消费倾向是恒定的，但随着人们财富的增加，储蓄总量也在增加。保险具有储蓄的性质，决定了保险的需求会随着人们的财富的增加而增加。第二，保险的保障性质决定的。对于不确定情况下的决策，可以运用效用理论。面对不确定情况下的决策问题，可以将期望值看作一个经济项目的价值，这就是期望值原则。无论面对怎样的随机损失X，付出数额E(X)就不会感到有差异。但多数决策者并不按照这一原则，初始财富水平在很大程度上影响决策。保险需求的财富弹性是指，个人财富的变动率所引起的保险需求的变动率。“如果我们假定所有国家都沿着一条共同的发展道路前进，就可以从研究中得出一条合理的结论，即保费的收入弹性大于1。”说明国民收入的一定增长会产生保费收入的更大规模的增长。

1.3人口结构的变化

经济的发展也会使社会中人口结构发生变化，进而影响寿险产品的需求。经济的增长使人们的观念和生活方式发生变化，也使人们的期望寿命增长，对寿险作为储蓄工具的需求也就越强烈。另外，长寿意味着寿险价格降低（Outreville,1996）。不同年龄的人的分布情况，以及与此对应的财富的分布状况，是影响保险发展的一个重要条件,尤其与人寿保险的关系更为密切。

此外，由于医疗卫生事业的发展和人们生活水平的提高，我国的人口平均寿命有稳步增长的趋势。养老保险的主要目的之一在于防止人们超长存活而无经济来源。因此，平均寿命的增长也促进了对养老保险的需求。我国较高的少年儿童赡养率，对寿险构成了显著的正面影响，同时我国正在增加的老年赡养率，也将使我国寿险业受益。

1.4意识水平的变化

随着经济的发展，社会分工的细化和人口迁移的频繁，传统的思想在不断的变化。特别是对外开放以后，经济发达国家一些进步、文明观念的引入，促进了中西方文化的交融，改变了人们对一些问题的思考方式和看法。保险，与许多新生事物一样将越来越为大众所认识、所接受。随着经济的发展，受教育的人口越来越多，相应的教育投资也越来越大，这其中包括对保险的需求。教育是使科学转化为更广泛的技术和生产力的重要环节，这样又促进了经济的发展，进而形成了良性的循环。

1.5社会经济体制的变化

新制度主义经济学认为，诸如储蓄率高、受教育程度高、技术创新活跃等因素，是与经济增长相伴随的发展的表征，而不是发展的原因。从根本上看，除非现行经济组织是有效率的，否则，经济发展就不会出现。每个人必须受到激励，才会去从事合乎社会需要的活动。为此，需要设计某些机制，使社会收益率与私人收益率近乎相等。为了使经济持续发展，必须不断地对现行的经济体制进行改革。

这样，财政政策和货币政策会对保险产生相当的影响。当政府实行扩张性的财政政策时，会扩大总需求，从而加大保险需求，反之，减少保险需求。如果政府实行紧缩性货币政策，使货币需要大于货币供给，可能因而减少保险的购买；反之，则增加保险的购买。2我国经济增长促进保险业发展的实证分析

我们知道，经济增长的内容是方方面面的，我们仅从经济产出的总量上来分析对保险消费的影响，用国民生产总值这一变量来代表经济增长。这里运用简化形式模型，需要指出的是，简化形式模型的分析是为了研究变量之间的相关关系，但相关关系并不必然包含因果关系，因为某一变量的变动与另一个变量密切相关并不一定说明一个是因，另一个是果，如果变量的变化受到共同因素的影响，那么这种分析的效果必然会减弱。结构模型根据变量之间联系方式，找出他们之间的传导机制进行研究，可以避免上述问题。我们这里之所以选择简化式模型，需要做出以下说明：第一，如果经济的增长是均衡的，在假定居民的平均消费倾向和税收制度等不变的条件下，国民收入的增加会同等地增加居民的消费和储蓄，并且这种作用是直接的。这样包含国民生产总值和保险消费变量的简化式的模型的分析是合理的。第二，如果国民收入的增加是受货币因素影响的非均衡的增长，则为了使经济回到均衡点，政府会运用紧缩性的货币政策，即通过提高利率来抑制消费增加储蓄。一方面实际的传导机制或者还具有其他的形式，另一方面上述的传导机制在实际的经济运行过程中的作用会受到限制，使结构模型的分析具有操作上的不利性。鉴于以上的两点分析，我们这里选择简化式的模型（见附图）。

我国的保费收入与国民生产总值的增长速度大致呈现一致性，说明国民收入是影响保险业发展的一个重要的因素。我国的保险业的发展远远超过了同期的国民生产总值的增长速度，这其中有许多的因素。例如，保险产品替代品的价格、体制的因素等等。

本文将运用如下的模型进行分析，

InY=?琢1+?琢21nX+?着

Y:保费收入；X：国民生产总值；?琢1，?琢2：回归系数；?着：随机干扰因素。

可以得到如下的结果：

1nY=-12.690+1.7651nX

t=(-24.340)(34.064)

p=(0.0000)(0.0000)

F=1160.374

R2为0.983，调整的R2为0.982

可见，该模型能够很好的通过各种检验，反映了国民生产总值和保费收入之间的关系。这里的常数值并没有实际的意义。

对上式求导，dY/Y=1.765dx/X，即国民生产总值每增加1%，实际的保费收入预期会增加1.765%。这里的收入弹性是总体的弹性，包括寿险与非寿险之和。与寿险业相比较，我国的非寿险业务相对发展稳定。

如果随着财富的增加，人们趋向于更加的风险规避，即前文中我们的效用函数的选择是合理的，那么我国寿险业与国民收入的关系就是比较合理的。因此，同样我们可以得到关于非寿险业务与国民生产总值的回归模型：

1nY=-10.120+1.4681nX

Y：非寿险业务收入；X：国民生产总值。

该模型也能够很好地通过各种检验。我国的非寿险业务的收入弹性大致为1.468。Grace和Skipper（1991）的研究结果表明，可能不存在国际范围内的非寿险收入弹性，他们发现，发展中国家和发达国家的非寿险收入弹性分别为1.14和1.75。我国的非寿险业务的收入弹性介于二者之间，大致有两种原因：第一，我国改革开放以来经济的增长速度，使风险因素和风险事故增加，促进了对保险这种风险分担机制的依赖。第二，本文中的模型可能高估了我国的非寿险的收入弹性。实际上，在非寿险业务的内部，各种不同的产品对收入的敏感程度也是不一样的。

影响寿险业发展因素多于非寿险业的，所以使寿险业的发展具有较大的不稳定性。我国的寿险业的保费收入与国民生产总值的回归模型为：

1nY=-25.690+2.891nX

Y：寿险业务收入；X：国民生产总值。

这个模型的统计检验不如上述模型的好，但也能够较好的反映二者的关系。我国寿险业具有较高的收入弹性2.89，对于这种现象的解释为，第一，人们随着财富的增加风险态度趋于更加的风险厌恶；第二，市场利率风险使人们选择了相对稳定的保险这种储蓄方式；第三，市场机制的不完善（主要指市场中介问题）以及保险人对政府政策的不敏感性；第四，由于样本数据较少，存在高估寿险业收入弹性的可能。

可见，无论寿险业还是非寿险业，都与国民生产总值存在着高度的相关性，国民经济的发展是我国保险业高速增长的基础，这为实际业务提供了理论上的支持。

参考文献

1孙祁祥,孙金勇.保险需求因素分析——兼论中国保险业增长潜在需求因素[J].改革,1997

2卓志.我国人寿保险需求的实证分析[J].保险研究，2001(5)

3邹薇.经济发展理论中的新古典政治经济学[M].武汉:武汉大学出版社，2000

4袁宗蔚.保险学———危险与保险[M].北京：三民书局印行，1984

第4篇：保险在财富管理中的作用范文

定期寿险：人生第一张保单

文/杨军

长期以来，定期寿险一直是争论的焦点。有些人主张推广“纯消费型”的定期寿险，排斥“储蓄型”的现金价值保险，而另外一些人则持相反意见。事实上，这两种极端的观点都难以立足。

定期寿险对于收入较低而保险需求（通常来自家庭责任）较高的人群，就显得十分必要。风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。如果目前家庭收入有限，没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险，消费者就可以选择定期寿险，用以保证在遭遇损失时有足够的财务保障。

以小博大

对于30岁左右的普通白领阶层来说，他们没有很多的收入，但多数已经或者将要建立自己的家庭，还有双亲需要赡养。他们的生活普遍是量入为出、精打细算型的。若要购买保费较高的终身寿险或两全保险，每年至少几千元的保费往往会对他们的生活造成较大的负担。可要是不考虑可能的风险，万一有什么病痛灾祸的，对于全家来说打击更是巨大。因此，若能以定期寿险作为家庭的基本保障，或者以定期寿险为主险，附加一些健康医疗保障，应该是比较合理的选择。

定期寿险最大的特点就是保费低廉。由于定期死亡保险的保费中不含储蓄因素，是完全消费型的，保险公司承担风险的期限很确定，所以在保险金额相等的条件下，其费用低于任何一种人寿险产品。

在目前国内保险市场中，多数定期寿险属于定额定期寿险，即保额在整个保险期限内保持不变。比如，对于一个保额10万元、期限5年的定额定期寿险，被保险人若在保单签发后的5年内死亡，保险公司保证给付10万元死亡保证金。此外，定额定期寿险在整个保险期限内的保费通常也是保持不变的。

容易产生“吃亏”心理

当定期寿险满期时，如果被保险人仍然生存，保险公司没有任何的给付责任，也就是说：你所交的保险费不能返还。很多消费者就会产生这样一种感觉，即履行了交保费的义务而没有获得任何补偿的“吃亏”心理。其实，产生这种心理的原因是没有真正认识保险的本质。

在日常生活中我们都知道，接受商业是必须付费的，比如看电影要花钱买票，去邮局或银行汇款要支付手续费，参加商业培训要交培训费，享受物业管理服务要支付物业费。保险也是众多服务的一种，它是一种特殊的金融服务，通过签订保险合同的方式，保险公司做出在约定保险事故发生时给付约定保险金、约定保险事故不发生时不给付保险金的条件允诺，该条件允诺的对价就是投保人缴纳一定金额的保费。

因此，保障型产品的保费可以视为是一种保障服务费，当被保险人期满生存时，已经在约定保险期限内享受了保险公司提供的保障服务，缴纳保费就是必需的。

关注两个重要条款

定期寿险只能提供暂时的寿险保障，在保险期满时终止保单效力。随着保险需求和经济收入状况的改变，有些投保人希望在期满时续保一个定期寿险，有些投保人还可能在期满前将定期寿险转换为终身寿险。

但是，有的被保险人可能因身体状况恶化而被视为拒保风险，买不到所需保险产品，或者保险费率将明显增加。针对投保人的这种顾虑，保险公司在定期寿险中设计了两个重要的条款：可续保条款和可转换条款。

可续保条款――允许投保人按约定的保险费率在定期寿险期满时续保一个定期寿险。换言之，被保险人不必进行体检或向保险公司提供关于最近健康状况的证明材料。如果投保人要求续保，则不论被保险人健康状况如何，保险公司都必须给以续保。多数可续保定期寿险保单规定，投保人可以续保一个期限、保额与原保单相同的定期寿险。比如，对于保额10万元、期限5年的可续保定期寿险，投保人可以续保一个保额为10万元、期限为5年的保单。当然更多时候，保险公司通常只允许续保保单的保额低于原保单、保险期限小于原保单。

可转换条款――允许投保人在保险期限内将定期寿险转换为终身寿险。也就是说，即使被保险人的健康状况已严重恶化，成为不可保风险，保险公司也不能拒绝投保人的转换要求。转换后终身寿险的保费只能按事先约定的保险费率收取，不能根据特定被保险人的死亡风险而提高保费。当投保人将可转换定期寿险转换成终身寿险时，保险公司通常会签发一个新的保单，并通常根据转换时被保险人的年龄计算保险费率。比如，王先生在32岁时为自己投保了一份10年期可转换定期寿险，4年后，他因为自己的收入显著提高而决定将该保单转换成终身寿险，则终身寿险的保险费率按照王先生36岁来计算。

养老保单：保障体面的退休生活

周蓉

每个人对自己的安康承担着主要责任。长期以来，我们主要通过节俭的方式来积累财富，以便为自己的老年生活提供保障。同时，政府也通过社会保险为我们提供一个最低限度的基本福利保障。在个别城市，企业雇主也开始尝试提供部分企业年金补充我们的老年收入。但这些都不足以完全解决我们的退休养老问题。

我们面对的难题：

人口老龄化群体迅速膨胀，我国己于1999年进入老龄社会，到2025年60岁以上人口将达到2.8亿，占总人口18.4%，成为典型的“未富先老”国家。

人均寿命快速上升，2050年预期达到85岁。

通货膨胀难以预期,2008年到2015年我国每年将至少保持3%-5%的通胀率，这无疑会严重侵蚀我们辛苦积累的养老金。

独生子女政策下，空巢老人数量猛增。例如，北京市空巢家庭占比34%，单身独居老人占老年人口比例在1999年就达到了11%。

老年慢性病发病率上升，医疗负担过大。过去几年，平均每年门诊费用增长13%，住院费用增长11%。疾病使得我们的退休生活品质严重下降。

社会保险的覆盖率和替代率较低。

因为上面的问题，退休计划应尽早开始，最好以家庭夫妻俩为主体一同规划。退休后生活型态变化，已完成了子女教育、房屋贷款等重大的家庭支出。只有在经济富足的情况下,才能过上惬意的银发生活。

到底什么方式可以帮助我们实现富足养老呢？在2007年，可能更多的人认同股票、基金等证券市场。而到了今天，一定有很多人改变看法了。

其实，养老金的准备是长期财务目标，关键点在于一旦规划好，就要坚定地执行下去，不要被市场的短期涨跌诱惑或恐吓。而且选择什么工具，其实也没必要过于单一用排它的方式，应该在考虑了自身的实际状况后，在专业人士的协助下，用投资组合的方式完成。

需要考虑的关键因素有：

1、目前离计划退休的时间还有几年?

2、退休后想要拥有的生活水平？参照目前的生活支出，在考虑通货膨胀的影响。

3、退休后预期寿命？家族寿命史？

4、可用于养老金准备的预算？

5、你对风险的接受程度？保守或激进？

综合上面的因素，再做出适当的投资组合。这个组合要兼顾安全性，收益性和流动性三个原则。由于通常准备的时间在15年以上，抗通胀、争取收益是个首要问题；流动性倒是可以拖后考虑，这也对强制执行计划有正面意义。

目前在大中城市，中产阶级普遍喜欢用购买房产作为养老储备，其实比例过重很影响组合的流动性。因为这类资产的价格周期通常较长，一旦退休时赶上低谷，情况会很棘手，而且投入通常也较巨大。当然资金实力够的话，房产的确是较的好选择之一。

股票由于变化无常，大部分人很难操作，涨涨跌跌对心态影响也不好。这在去年下半年和今年已经明显看到了，这不是我们理财的初衷吧。

我建议把养老金的准备分为两部分：

第一部分，最基本的生活费用和医疗费用

建议用相对安全的品种，也就是保险公司的年金产品，或有保底的万能寿险。这种方式结果确定。虽然收益一般。但绝对安全。年金保险的好处是，它是退休后的持续收入。只是在选择时务必购买有分红功能的产品，可以适当避免利率风险。因为目前养老年金的预定利率并不高。这部分占总数的30%-40%为好。加上社保的30%，我们相对就有基本的保障了。

第二部分，称其为真正的富足养老

建议可选择基金或其他风险相对较高些的品种，用定投的方式，长期持有，每年获得平均8%-12%的收益，应该是个客观的预期了。如果我国经济持续高速发展，收益达到年平均20%以上也不是不可能。如果收益不理想，第一部分也让我们可以保持基本的尊严了。

最后，组合的收益要定时检视，根据情况修正，如收支变化、市场重大变化等等。总之，这是我们人人都要认真计划、不能盲目乐观的问题。只要本着“以终为始”的原则，养老这个财务目标(终点)，我们才会找到良好的(起点)开始。

养老规划案实例

另外，这个家庭目前无子女，夫妻俩人均有社保。每年剩余可支配收入为31.8万元。

假设通货膨胀率每年为5% ，再假设夫妻俩人的平均寿命是85岁，那么可以计算得出如下结论：

这个家庭退休后的月支出将为1.8万元，也就是说，需要在60岁时准备好550万元。其中，他们需自行准备385万元，其余由社保解决。385万元，以年通货膨胀5%的假设计算，25年后合计就约为1300万元。

建议方案：

养老金的准备分两部分，50%（192万）用安全确定性最佳的保险年金解决。其余用收益率高又相对安全的基金，或者投资连接保险来解决。用以获取尽可能高的收益，提高老年生活质量。

保险年金部分：

考虑购买的保险在60岁时可一次性领取养老金192万元，也可按每年10万元分期领取的险种。这样每年交保费约7万元，交费期20年。在目前预定利率较低的情况下，务必选择有分红功能的产品，以便降低利率风险。

假设每年收益率为8%/，以每年投资20万元的方式，定投基金或投资连接保险共20年。那么，60岁时可积累1315万元。这样就可以保障：这对夫妻完全可以享受环游世界的尊贵生活，还能有足够的老年医疗准备金。

（周蓉：光大永明人寿保险公司首席规划经理，美国MDRT组织中国区副主席）

第三张保单：把财富转移到将来

多多

资深理财顾问经常和很多富人讲一个观点：王永庆很有钱，李嘉诚很有钱，甚至已经富裕到自己都可以开保险公司了，他们不需要用保险来解决医疗、养老之类的事情。但是，为什么他们都买了大量的人寿保险呢？

有钱，是目前拥有财富，但是能否保证一直有钱呢？这些财富能保值增值吗？财富能传到下一代吗？这些都是不可预测的。不可预测的经济变化和不可预测的人身风险，都可能让财富遭受损失。对富人来讲，保险可能不会让你更有钱，但当你和你的财富面对不可预测的世界时，保险会让你变得更加容易把握未知的未来。

更容易把握手中的财富

作为企业老板们有一个理念应该具备：保险其实是个风险管理工具。你现在虽然很富有，但财富只是你一时数字的积累，而保险却能通过法律的形式把财富移植到将来。因为，今天企业家的财富积聚到一定程度，可能会遭受法律、灾情灾祸等方面的风险。一旦企业被申请破产，除了保单，任何资产都要被冻结，进入破产程序。如果这时企业家手中有一份保单，就可以通过向保险公司或银行质押换取现金，保留部分资产。

因为在法律上规定，保险单是以人的生命、器官和寿命为代价换来的将来收益的期权，不作为追偿对象。此前，美国安然公司的老板就是在被美国政府冻结其财产后，通过保单质押得到了350万美元。

同时，现在企业的风险准备金都存在银行，但这笔钱放到银行有个致命风险：一旦企业财产因债务被法院冻结时，风险准备金也会被冻结，失去其本来作用，企业就有可能因失去流动资金而崩溃。

如果企业此前有为企业职工投保的大额保单，企业就可以拿着保单到保险公司办理质押贷款，轻易维系企业的生存。所以，保单有时比风险准备金更能抵御企业的风险。

随着民营经济的兴起，许多人都采取股份制、合伙制创办企业。而民营企业一般规模小、抗风险能力较弱。比如说，一家企业有三个股东，一旦三人中有一人出了意外，这个股东的家属就会要求撤股，而这时当初的投资早已经变成了固定资产，企业就会因为一方股东撤股而面临解体的危险。

若这个股东的家属不撤股，企业合伙大多又都是冲着人去的，其家属不懂经营管理也会让企业遭受损失。而现在有一个股东互保的办法就可以轻易解决，即三个股东都买保险，受益人是其他股东。这样即使一个人出了意外，也可以用赔偿费赎回这个人的股份，企业仍然能保持正常的发展。

企业家都希望自己的资金周转得越快越好，而保费交到银行20年之后才有产出，所以很多老板认为购买保险并不划算。其实，保险也有融资手段，保费交到银行不是一笔死的钱，随时可以质押变现，只要需要就可以到银行或保险公司按照同期银行的贷款利率进行质押贷款。保险单这时就相当于存折。

而且按照国家政策，企业在一定额度内购买保险可以达到合理避税的效果。比如，有的城市规定：企业工资总额的4%可以进入养老基金、4%可以进入医疗基金，这些都可以计入成本而免征企业税收。

另外，许多老板的妻子存有很多“私房钱”，似乎可以作为将来丈夫生意失败后的应急资金。但这些“私房钱”在法律上是不成立的，它还是妻子和丈夫的共同财产。虽然丈夫暂时不知道，但当他一旦有债务而被追偿的时候，这些“私房钱”仍将被拿走，并不能起到为家庭保全财产的作用。

而现在有一个解决方案：妻子用这些“私房钱”去买保险，当丈夫生意失败时，即使家里的房产、汽车都被拿走，这张保单还是可以保留的。到时只需要到保险公司办理质押手续，就可以拿到现金，保全家庭财产。

安排未来财富

很多时候，人们常常讲起的理财其实是投资，而不是理财。真正的理财是如何安排赚到的钱，而投资则是解决如何赚钱，现在很多时候就混为一谈了。

赚更多钱，那是客户自己的事情。如果当作投资，我们不建议富人买保险的。白领阶层买保险是为了把风险转嫁给保险公司，因为他们不能承受风险带来的财富损失；而富人虽然可以用自己的钱来承担风险带来的损失，但保险的意义在于，把辛苦赚到的钱，打拼下的江山安全地保留下来。

富人买投资型保险意义不大，但养老险、定期寿险这类保障险种以及有利于财富安排的险种是必要的。保险本身不具备直接投资的功能，只是风险管理和理财工具。对有钱人来说，保险更多的是面对财富风险。

保全家庭资产

现在虽然很富有，但财富只是一时数字的积累，而保险却能通过法律的形式把财富移植到将来。如果做一个10年期的保险计划，到期就会有一笔很大的钱可以用。企业要考虑未来的资金周转，人生也一样。很多风险带来的最直接损失就是财富的损失，也只有这个风险是可以被补偿的。

保险，同时也是一种很好的资产保全工具。如果你不能理解什么叫资产保全工具，那可以举例来说：黄金十年后能增值多少，谁也不敢说，但有黄金在手，心里就会比较踏实。再比如房地产，有房子也让人心里踏实，尽管现在不是一笔钱，但那是一项资产。保险也一样，是资产保全的工具。有了这些东西，面对未来的不可预测，就不会感到惶惑不安，心里就会踏实一些。

对于富有的家庭来说，祖孙三代是不能坐同一架飞机的。为什么呢？因为大量财产的所有人和受益人同在一架飞机上，这就是风险管理的极大漏洞。与此相似的另一个例子是，在海外，有两票投票权的董事不能在同一架飞机上，因为两票权失去就可能导致整个企业结构的变化。这就是风险管理的重要性。

对于不可预测的风险，人们可能很难去逃避；但通过保险，可以让大家更坦然地去面对未来。

健全保障体系

我们可以把把富裕客户的收入类型分成两种：一种有固定投资收益，还有一种是项目性质的。

如果收入属于项目性质的，可拿出利润的5%买保险，这只占资产的很小一部分，但可以形成适当的保障体系。如果是经常性收入的，建议用年收益10%左右的财产来投保。这种安排心理上可以接受，同时可以形成安全的风险管理体系。如果希望资金产生更多的效益，就不能让保险占用太多资金。

另外，富人购买保险时一个重要风险是保费中断。因为有钱时往往倾向于多买，而一旦收入水平下降，很容易造成无力续缴高额保费。而一旦保费中断，将会带来比较大的损失，因为退保的成本是很高的。所以说，在购买保险前一定要做通盘考虑，不但要根据自己现在的收入特点来设计保险计划，还要根据对未来的预测来调整计划。期缴要考虑到事业周期，一个人不可能事业一直都处于鼎盛。

那么，在有钱时一次付清所有保费是否可行呢？这种方式用来买寿险是可以的，但买医疗保险是不合适的。因为医疗保险属于以小博大，用同样的保费换取同样的保额，这是没有意义的。

另外，买保险一定不能形成财富上或者心理上的压力，如果买了保险反而心里不安的话，就失去了买保险的意义。

第5篇：保险在财富管理中的作用范文

论文摘要:根据保险人保险定价的效用方程,分别讨论了在3种不同效用函数下的临界保费.

从管理决策的角度看,保险产品的定价问题、准备金提留问题、再保险自留额问题以及资产负债配比问题都是风险和不确定条件下的决策.从风险决策的理论和实践知道,合理的决策不仅取决于对外在环境的不确定的把握,而且取决于决策者对自身的价值结构判断.在保险学中,通过引入效用函数来描述决策者的风险态度、偏好和价值结构,并将它与潜在损失或理赔的概率评估有机结合起来,从更加综合的角度寻求诸多保险决策问题的解.

一般地,决策者的风险态度被分为三种类型:风险偏好、风险厌恶和风险中立,分别对应着他们的效用函数u(x)的曲线为上凸、下凸和直线三种情况.最普遍的情况是厌恶风险,本文重点讨论此种情况.

1保险定价问题

引理1(Jensen不等式)设决策者的风险是厌恶风险,即它的效用函数u(x)满足u′(x)>0,u″(x)<0,则对于随机变量X,成立如下不等式E[u(X)]≤u[E(X)].

假定决策者(保险人)拥有财富W.若要承保,则可以在原有财富W的基础上增加一笔保费收入G,但是得替被保险人承担风险,其财富变成了随机变量W+G-X,其中随机变量X表示风险,其概率分布为F(x).若不承保,则保险人确定地拥有财富W.设保险人关于确定量和关于随机变量分布的效用函数分别为u(x)和U[X],则对保险人而言,“合理”的承保保费应满足不等式U[W+G-X]≥u(W).G越小,要承保的效用U[W+G-X]越小,当G小到使等号成立时,承保已无任何吸引力,所以保险人愿意接受的最底保费G*是使得上式等号成立的临界值,称为临界保费.

根据期望效用原理,随机变量X的“效用”U[X]可以转化为随机变量函数u(X)的期望,即

U([X])=E[u(X)]=∫Du(x)dF(x).

其中F(x)是随机变量X的分布函数,D是随机变量X的取值范围.

2主要结论

对于风险决策者常用的效用函数有以下几种:直线型效用函数、抛物线型效用函数、指数型效用函数、对数型效用函数和分数幂型效用函数等.下面给出前3种情况下的临界保费.命题

1设保险人的效用函数为直线型,

u(x)=ax+b,理赔X的概率分布为F(x),则临界保费G*=E[X].

证明考虑保险人定价的效用方程为

U([W+G*-X])=u(W).

U([W+G*-X])=E[u(W+G*-X)]

=E[a(W+G*-X)+b]

=aW+aG*-aE[X]+b,

u(W)=aW+b,

联立两式得G*=E[X].

命题1说明对于风险态度中立的决策者来说,临界保费即是纯保费,但这只是一种理想的情况.命题2设保险人的效用函数为抛物线型,u(x)=x-αx2,其中α>0,0<x<12α,并且假设理赔X的概率分布为F(x),则此时临界保费为

G*=E[X]+(12α-W)-(12α-W)2-σ2(X).

证明考虑保险人定价的效用方程为

U([W+G*-X])=u(W).

U([(W+G*-X])=E[u(W+G*-X)]

=12α0[(W+G*-X)-α(W+G*-X)2]dF(x)

=W+G*-E[X]-α{(W+G*)2-2(W+G*)×E[X]+E[x2]},

u(W)=W-αW2,

联立两式得下列方程

-α(G*)2+(1-2αW+2αE[X])G*+(2αW-1)E[X]-αE[X2]=0.

解关于G*的一元二次方程得

G*=2αw-1-2αE[X]+(1-2αW)2-4α2σ2(X)-2α

=E[X]+(12α-W)-(12α-W)2-σ2(X).

特别地,当W=0时,

G*=E[X]+12α-(12α)2-σ2(X)

≈E[X]+ασ2(X),

此时σ2(X)12α.这正是非寿险保费定价中的“方差原理”,因为在金融分析中常用方差(或标准差)来度量风险的大小,方差越大,不确定的程度越大.保险人把它作为一条加费的理由,因而在纯保费E[X]的基础上又多了一项“安全附加费用”.

命题3设保险人的效有函数为指数型,u(x)=-e-αx,α>0,假设理赔X的概率分布为F(x),则此时临界保费为G*=1αlnMX(α),其中MX(α)为理赔随机变量X的矩母函数.证明考虑保险人定价的效用方程为

U([W+G*-X])=u(W).

U([W+G*-X])=E(u[W+G*-X])

=+∞0-e-α(W+G-X*)dF(x)

=-e-α(W+G*)+∞0eαxdF(x)

=-e-α(W+G)*MX(α),

u(W)=-eαW,

联立两式得G*=1αMX(α).

可以看出对于这类特殊的效用函数,临界保费与保险人所拥有的财富大小无关.

3总结

效用理论一直是研究在风险和不确定条件下进行合理决策的理论基础,保险研究之中除保险定价以外,决定合理的准备金、自留额以及选择合理的财务方案都可以以此作为决策的原理.因此,它具有很强的理论指导作用.

从以上几个例子可以看出,实际保险定价中常用的“均值原理”和“方差原理”等只不过是期望效用的特殊形式,它们对应着一次、二次多项式等简单的效用函数.类似地,还可以讨论对数效用函数u(x)=lnx、分数幂效用函数u(x)=xr(0<r<1)等其他常见效用函数所对应的情况.

参考文献

[1]谢志刚,韩天雄.风险理论与非寿险精算[M].天津:南开大学出版社,2000.

[2]茆诗松,王静龙,濮晓龙.高等数理统计[M].北京:高等教育出版社,2000.

第6篇：保险在财富管理中的作用范文

“这将是一款限于游戏领域，为玩家提供增值服务的创新产品”，这是目前关于全额宝的确切消息，听上去有些不可思议。但鉴于史玉柱近年来在金融领域动作不断，业内人士似乎很不情愿地认为它不是一次巨人集团进军互联网金融的尝试。

就在巨人网络推出全额宝的消息传出不久，美国德克萨斯州地方法院裁定比特币是一种货币，承认了产生于互联网的比特币的合法地位，虚拟世界的金融体系已不可抑制地外溢到现实当中，谁能说圉于网游世界的全额宝就不能建立起一个虚拟的金融投资帝国，并且在未来的某一天连通到我们的现实生活当中呢？

巨人网络表示，全额宝随着8月16日上线的《正途2》推出试行，《正途2》玩家的所有消费可自动存入全额宝账户中，使沉淀资金实现保值、增值、游戏新区再次消费等功能，而全额宝也有可能推广到巨人旗下的所有游戏当？中。

否认进军互联网金融

余额宝的成功让互联网金融显示出强大的长尾效应，到8月15日上线仅仅2个月的余额宝规模突破200亿元，平均每笔投资仅仅1900多元，让业内惊呼它完成了传统金融机构不可能完成的任务。

紧随着大热的余额宝推出，人们不由得把全额宝向互联网金融的方向解读。但在巨人2013年第二季度财报电话会议上，巨人总裁纪学锋明确表示，巨人没有互联网金融服务计划，全额宝只与网游消费有关。

其实细想就不难理解他此番表态的缘由。全额宝作为一款基于游戏虚拟财富管理的产品，如果涉足互联网金融还存在法律障碍和相关牌照的限制。以余额宝为例，开展网上销售货币基金的业务就需要第三方支付牌照以及基金交易许可牌照。目前来看，巨人公司还没有申请支付等牌照的动作，而根据《网络游戏管理暂行办法》第十九条规定，网络游戏虚拟货币的使用范围仅限于兑换自身提供的网络游戏产品和服务，不得用于支付、购买实物或者兑换其他单位的产品和服务。

中央财经大学法学院教授黄震向本刊记者表示，全额宝与余额宝完全不同，“游戏中的虚拟财富就像Q币，是只可进不能出的”，我们可以用现实的货币购买游戏服务，但是在游戏中赚得的虚拟财富不能兑换成现实货？币。

用户在支付宝中充值之后，支付宝中的人民币仍然属于用户所有，但是游戏的虚拟货币一旦充值，这部分真实货币就成为网游公司的收入，如果用户要将虚拟货币兑换为真实货币，实际上是在减少游戏公司的运营收入，因此大部分游戏公司都不允许用户兑换。

曾经呼喊出“得屌丝者得天下”的史玉柱眼看着余额宝实践了自己的豪言，把沉淀在电子商务中的零散资金瞬间转化成了巨大的基金销售额。那么，在网游中同样存在着巨大的现金流，为什么不能转化成一种投资呢？

《2012中国网络游戏市场年度报告》显示，目前我国网游玩家人数总计已超过1亿人，网络游戏市场规模超过600亿元，如此庞大的资金量，如果玩家能够通过网游中的类存款增值服务进行资金管理，每年将会产生巨大的投资收益，这对游戏公司和玩家都是极有吸引力的事？情。

在面对本刊记者“你相信全额宝只会限于提供游戏中虚拟财富的增值服务”的问题时，卡拉卡公司董事长兼总裁孙陶然就反问：“游戏中的虚拟财富最初不也是现实货币投入产生的吗？”

有IT法律专家表示，把游戏中的虚拟财富的收益返还给用户并非没有变通之道。只要游戏公司变换形式，把用户充值后法律上属于游戏公司的钱自己拿去投资，再以向用户赠与虚拟财富或其他形式服务的方式把投资收益返还给用户即可。

其实一直以来，游戏玩家都通过游戏论坛等第三方平台进行网络虚拟货币和装备的交易，游戏公司不能直接开设交易平台，并不表明玩家不能把虚拟财富变现。

挡不住的虚拟世界

君合咨询一位不愿透露姓名的人士向本刊记者表示，近年来史玉柱在金融领域的投资活动频繁，不仅涉及民生银行、华夏银行巨额股份的买卖，还参与到民生电商的发起成立，很难想象这位网游界大佬不会参与到互联网金融的热潮中来。

基于支付宝业务成功的余额宝更是激发出了一大群来互联网金融淘金的各路“宝”，如苏宁易购推出的易付宝也正式进入基金产品销售领域，此外还有财付通、微银行、京东支付等各路大同小异的演绎。

那么由此推论，全额宝也可以从网游的虚拟世界出发，发展出一套互联网投资管理的体系，吸引广大的游戏玩家在这里储值投资，让玩游戏不仅可以赚钱盈利，也能实现资金的保值增值。

巨人网络今年与易观国际联合的一个报告显示，我国“屌丝”人数达5.26亿人。深谙“屌丝”经济的史玉柱怎能不对游戏世界中这块投资生意寄予重任呢？

没有第三方支付牌照被认为是全额宝无法进入互联网金融的重大障碍，但是我国目前已经发出250多张第三方支付牌照，如果需要，无论购买还是自己申请恐怕都不是什么难以逾越的障碍。

在第十二届互联网大会上，中国投资有限责任公司副总经理谢平就在讲演中指出，现在证明支付不是银行特有的业务，而未来在网络上，人与人之间都可以做支付，第三方支付的概念也会被突破。

据外媒报道，8月份美国德克萨斯州地方法院裁定由开源的P2P软件产生的电子货币比特币是一种货币，投资比特币的投资者构成了金钱投资。这是世界上首次给予虚拟币以现实货币的合法身份。

在此之前，比特币早已开展了在网上购买产品和服务、进行外汇交易、成立对冲基金炒作等与货币无二的功能，甚至有慈善基金接受比特币作为捐赠。

虚拟财富外溢到现实世界已成为难以阻挡的趋势，就像在国内早有游戏玩家通过买卖装备赚钱，并把它当成一种职业。

今年，腾讯牵手平安保险推出首款面向个人的网络游戏虚拟财产保险业务，5173也联合中国人民财产保险共同推出虚拟财产险业务。虚拟财产成为被保险对象说明，虚拟财产的价值已经逐渐被社会认可，对于虚拟财产的服务、估值也开始被金融界重视，并进入了实际操作阶？段。

有专家介绍，虚拟财产的价值在很多国家和地区已经得到法律的承认。如中国台湾法务部门曾做出解释，确定网络游戏中的虚拟财物和账户都属存在于服务器的电磁记录，而电磁记录在刑法欺诈及盗窃罪当中均以动产论。这实际上明确了玩家在网络游戏中获得的虚拟财物具有财产价值。

第7篇：保险在财富管理中的作用范文

9月22日，SAP公司和IBM公司联合协办、《中国保险报》主办的题为“保险业信息化发展与标准化建设”的“2006中国首届保险业管理信息化高峰论坛”在北京召开。此次会议上，中国保险业标准化技术委员会（以下简称“保标委”）就保险行业标准化的发展做了详细的介绍和分析。

保标委主任委员裴光指出，截至2006年8月底，我国已有保险公司和保险资产管理公司90多家，《财富》全球500强所包含的46家保险公司中，有27家已在我国设立子公司或分公司; 已有保险专业中介机构近2000家，保险业总资产达到17577亿元，保险资金运用余额达15912亿元。保险机构的业务已经渗透到国民经济和社会发展的多个领域，日益呈现出多元化趋势。

近几年，信息化已成为保险业持续、健康、快速发展的重要支撑，对于保险业的发展起着举足轻重的作用。尽管如此，保险信息化建设中仍然存在一些矛盾和问题，如信息系统分散，系统平台不完善; 保险数据资产大量闲置，信息技术应用层次不高; 标准体系不完善，甚至缺失; 公司信息化发展不平衡，行业信息共享格局难以形成等。这些矛盾和问题的存在，一个重要的原因就是缺乏一套科学有效的保险行业标准。

第8篇：保险在财富管理中的作用范文

故事一：与证券结缘

因为母亲是一名股民，吴新婷从小就经常受到投资理财的耳濡目染，为此，她后来选择了读金融专业。2001年毕业后，赶上联讯证券也就是当时的惠州证券招聘，经过激烈的面试和笔试后，吴新婷如愿以偿，与联讯证券结下了不解之缘。

那年起，吴新婷一直在客服中心工作，11年来，服务过数以万计的客户，他们有着不同的社会地位、不同的年龄、不同的风险偏好。吴新婷经常主动走近客户，分享起起伏伏的炒股经历：有因炒股买房的，有50万元炒权证1个月时间亏剩7万元的，有拿结婚的钱来炒股的。最初，吴新婷主要是对投资者进行风险教育和风险提示：如开户提示投资风险，开通创业板客户必须亲自抄写《创业板投资风险揭示书》等，吴新婷让每一个客户都了解投资风险，把适当的产品、服务以适当的方式和程序提供给适当的投资者。

2010年初，朋友容用150万元做证券投资，测评显示她是一个保守型的投资者。吴新婷设计了一份以申购新股为主，结合国债回购的投资计划，全部资金集中做新股申购，申购资金冻结4天，每周大约有1～2次申购的机会，每一次都尽量参与，坚持长期申购，在没有新股申购期间参与国债回购，以便获得固定的同业拆借利息，另外，国债回购以国债作为抵押安全性较高，风险较小，收益稳定，期限短，资金灵活。 2010年、2011年证券市场持续低迷，大多数股民都亏损，但新股发行节奏快，容在吴新婷的指导下，2010年获利13%，2011年获利9%。

故事二：整理财富衣柜

当理财规划师逐渐独立出来成为一个新兴职业的时候，吴新婷开始思索，我国金融行业是分业经营，但是理财师一定要打破行业的界线，毕竟客户的财富目标只有一个，那就是资产保值增值。于是她利用一切时间来学习更多的理财专业知识，第一时间报名东方华尔理财规划师课程，放弃了一些娱乐活动，从保险、外汇、黄金、房产到购车、装修，凡是用到钱的地方，吴新婷都在认真思考。理财就是在为客户整理衣柜，自己不能只为他挑选漂亮的衣服，还要告知他的衣柜少了几条领带，几条围巾。不能只把财富放在证券投资上，财富衣柜可以分成一个一个的格子，如现金、保险、股票、房产、信托、黄金等，发现比例不协调的地方，根据客户性格特点和风险承受能力个性化地提供理财规划方案和建议。

慢慢地，吴新婷开始和客户谈起了全方位的综合理财规划方案，从填列《家庭资产负债表》和《家庭现金流量表》到倡导树立适合自己的理性理财观，再到选择适合的现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、投资规划、税收筹划、财产分配与传承规划方案。

一位有着2000万元身家的私营企业老板杨总来找吴新婷做综合理财规划方案，当杨总填列了《家庭资产负债表》和《家庭现金流量表》时，吴新婷发现杨总全家居然都没有参加社保，更没有商业保险，究其原因有三：一是她觉得自己足够富裕，一般的意外就可以“自助”；二是之前的保险业务员只为了向她营销大额保险单，却没有站在她的角度来分析保险的作用；三是她担心找保险公司理赔要办理手续需要一定的时间。吴新婷了解后，劝道：“您有能力承担一定的风险很让人羡慕。同样一笔钱，存入银行得到的仅仅是微不足道的利息，但转存到保险公司就可以获得数倍的风险保障，支起财富保障的屏障。保险其实就是互助的过程，大家都存一点钱在保险公司，一旦有风险发生，给最需要的人雪中送炭。其实人类不就是从最开始的生命，互帮互助才发展到今天？”杨总顿悟后配置了意外险等，夯实了家庭财务的根基。吴新婷不是保险公司的理财师，但她会尽一个理财师的本分，为客户提供合适的理财规划。她说，这是她的使命。

谈起理财，吴新婷说其实有心就能做得很好。首先理好流动现金，流动性比率=流动性资产/每月支出，参考值是3～6倍。平时做好记账的习惯很重要，如果每月收入稳定，可通过信用卡、活期、定期、短期理财产品、货币基金来管理流动性资产。比如，银行有5万元，想长期储蓄，但又担心有急用，就可以这样做：用1万元开设1张1年期存单，1万元开设1张2年期存单，1万元开设1张3年期存单，1万元开设1张4年期存单（3年加1年），1万元开设1张5年期存单。1年后，用到期的1万元开设1张5年期的存单，以后每年如此，这样4年后你手中的存单全部为5年期的，每张存单到期年限相差1年。既保持储蓄流动性，又获得了5年期储蓄高利息。

故事三：为梦想而忙

东方华尔主办的第六届全国理财师大赛汇集了来自保险、证券、银行、投资公司等不同行业的理财师。记者问到不同行业的理财师究竟有什么不同，吴新婷回答，理财师的职业兴起后，上述行业的从业人员都开阔了视角，不再局限于自己的老本行来给客户做规划，尽管是对自己的产品特性比较熟悉，但银行、保险、证券的大理财视野是每一个理财师都需要关注的，他们的学习方向都是无限趋同的，只为了唯一的目标，那就是使客户的资产保值增值。吴新婷是这样做的，也是这样践行的。

第9篇：保险在财富管理中的作用范文

关键词：保险业放开存贷款利率影响探析

中国人民银行宣布，经国务院批准自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率。央行放开金融机构贷款利率管制标志着利率市场化改革迈出重要和关键的一步，同时存款利率也将逐步放开，这一切对当前保险业的经营和发展的影响深远和意义巨大。

一、加快推进保险业市场化的进程

在贷款利率放开管制的第二天，中国保监会召开的2013年年中监管工作会议就宣布寿险费率市场化改革方案已获国务院同意，保险监管机关将按照“先试点、再扩大、后全面实施”的总体部署，全面推进人身保险业费率市场化形成机制改革。改革的基本思路大致为普通型人身保险产品费率形成机制实行政企分开，前端的产品预订利率由保险公司根据市场供求关系自主确定，后端的准备金评估利率由监管部门根据我国长期国债到期收益率曲线等因素进行调整，然后通过后端影响前端，有效调控和合理定价。同时，通过费率市场化改革倒逼保险公司进行经营体制和机制改革，撬动监管的改革创新。

中国保监会决定在财产险方面也将会尽快实现市场化，即由保险公司按照商业原则自主制定保险条款和保险费率以及手续费等，保险监管机构将主要通过监管保险公司偿付能力的途径确保保险消费者权益。同时中国保监会表示交强险费率也将改革并适时调整交强险的责任限额和费率水平，进一步完善调节机制，规范诊疗和伤残鉴定标准等，完善救助基金等相关配套制度。

随着贷款利率的全面放开和将要逐步放开的存款利率，保险公司和保险监管机关一直争论的保险费率和佣金以及手续费是否要管制的困惑迎刃而解，结论就是要在确保偿付能力的前提下全面放开。今后保险监管机构主要通过对保险公司偿付能力和查处经营数据的真实性以及要求保险公司缴纳保险保障基金等三个主要途径对保险公司进行监管，对于偿付能力达不到要求的保险公司，就会让其停办业务和停批机构，偿付能力严重不达标的保险公司就会退出市场，确保偿付能力监管效力落到实处。

保险监管机构将放松保险公司的资金管理，在保险资金投资比例、投资范围、投资方式等方面，实行更大更彻底的开放，逐步实现由保险公司自主决策投资行为。同时随着存款利率逐步放开，保险公司将选择利率高的银行进行资产配置和存款，据专家预计，近万亿的保险资金将寻求稳健的高收益，将由目前年收益2%-5%左右提升到5%--8%，这将增加保险公司承保外的投资收益，此外也可以通过存款规模与银保业务规模挂钩的方式大力发展银保业务，因此利率市场化将极大的增强保险公司的市场竞争力和服务经济社会的能力，为整个保险业发展带来巨大的变化。

二、对财产保险公司赢利影响巨大

贷款利率市场化后，随之而来的是存款利率也将市场化，中国保监会已经明确表示财产保险产品、条款、费率和手续费将全面放开，中国保险行业协会也布置各省市保险行业协会清理原来制定的各类行业自律公约以及处罚细则，一个按照市场规律运作，由保险公司自主确定保险产品、条款、费率和手续费的时代已经到来。面对如此巨大的变化，部分财产保险公司感到很迷惘和困惑，长期以来依靠和习惯于保险监管机构监管保险市场的模式和思维，使得部分保险公司的高管无所适从，将会有一个迷惘和摸索的阶段，但可以肯定的是保险业放开是市场经济的必然产物。财产保险公司只有坚持正确的经营理念，切实强化为股东、为客户、为经济社会做好保险服务的经营方向，把“经济补偿是第一责任、稳定发展是第一要务、诚实纳税是第一贡献”的核心理念诠释到具体实践中去，即在为全社会经济和社会事业提供保险保障的同时，确保诚实和稳健经营，确保保险消费者权益的基础上，确保财产保险公司有一定和合理的赢利，从而确保财产保险公司有可靠的偿付能力，才能确保财产保险公司的生存和发展。

三、对寿险公司经营提出更高要求

预定利率放开之后，寿险公司的传统产品定价将由单一走向多维，利率市场化放开之后，寿险公司资产配置也将进一步复杂化和多样化，相应寿险公司产品开发，成本管理，投资资产配置，利润生成等经营环节都将随之发生深刻的变化，要有效应对利率市场化就必须实现从预定利率固定化的商业模型向预定利率浮动化的商业模型转变，其本质就是商业模型的重构。因此寿险公司必须进一步强化资产负债经营，价值经营和永续经营的理念，通过内在经营机制的不断完善来实现。首先要处理好精准定价与风险防范的关系，建立起精准、专业的风险定价机制，没有不能保的业务，只有控制不好的风险和定不好的价格。寿险产品的定价主要取决于三率，预期死亡率，预期费率和预期收益率，寿险公司需要统筹考虑产品精算、准备金提取、偿付能力、再保险安排、资产负债管理等多方面安排，针对市场需求进行安排，确保一定的利润。这对保险公司提出很高的要求，寿险公司要树立和强化专业知识理念，进一步强化风险选择与定价技术在保险经营中的核心作用，加强精算和产品开发队伍的培养，积极引入国外先进的定价工具和模型，建立起精准、专业的风险定价机制，丰富和完善市场竞争手段，这是寿险公司的必然选择和核心竞争力培育的重点。

四、需要配套发展存款保证保险

存款保险制度一种维护存款人权益的金融保障制度，是指经过国家银行监管机构批准设立的存款机构主要是银行作为投保人按一定存款比例缴纳保险费，建立存款保险准备金，当金融机构发生经营危机或面临破产倒闭时，承办存款保险业务的保险公司向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而达到保护存款人利益，维护银行信用和稳定金融秩序的目的。贷款利率放开的结果将会使银行利润空间缩小，会导致中小银行和村镇银行的风险加剧，甚至会影响到银行储户的利益，因此非常需要出台存款保险制度，以防范和化解银行经营的风险，同时也为下一步放开存款利率的管制奠定坚实的基础。

五、实施保障和财富保险并重发展格局