互联网银行发展现状精选(九篇)

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第1篇：互联网银行发展现状范文

关键词：互联网金融 传统银行 机遇 挑战

1、互联网金融的概述

1.1、互联网金融发展的特点

其中第一个特点，是互联网金融发展的客户基础。2013年中国互联网络信息中心（CNNIC）在第32次中国互联网络发展状况统计报告中指出，截至2013年6月底，我国网民规模达到5.91亿，较2012年增长0.73亿人。互联网普及率为44.1%，较2012年提升2%。可以看出我国的网络金融发展存在客观基础，且该基础将不断稳固、发展。

第二个特点，互联网金融发展的时空便利。互联网金融突破了传统银行业务在时间上的限制，实行24小时全天候运营，使金融服务更加人性化，更贴近客户，更能满足客户需求。

第三个特点，是互联网金融的不断创新。互联网金融以客户为中心的性质决定了它的创新性特征。我们可以发现，无论是互联网还是互联网金融，自从他们出生的哪一天起，就是通过不断创新、为人们生活提供便利而不断向前推进的。互联网金融作为金融业的新兴事物，互联网金融只有时刻记住客户的需求，才能使他在金融市场上获得一席之地。

2、互联网金融的影响

2.1、美国的案例分析

互联网金融的爆发式增长对我国金融市场的影响不言而喻，作为金融市场主体的商业银行自然受到不小的冲击，那么互联网金融对我国商业银行产生哪些影响呢。我们可以先从美国互联网金融的发展情况来了解。

根据相关的研究著作，我们得到这么一条结论，从美国的互联网金融的发展状况来看，并没有对传统金融业务进行很大挑战。“从传统金融业务信息化看，整体而言，互联网金融在冲击传统金融业务的同时，也是在巩固传统金融的地位。美国移动信用卡、手机银行等发展较为快速，2012年增速分别达到24%和20%，但是这没有弱化信用卡、银行的金融功能，反而提高了传统业务的信息化水平。”我们可以看到，美国的传统金融业在互联网络的支持下变得更加便捷，信息化水平得到提高。

2.2、我国商行的案例分析

那么对于我国是不是影响也是一样呢？事实上，我们可以从各大商行的年报中窥探互联网金融对其业务发展状况的影响。

2.2.1、工商银行

在这里我们选取工商银行A股市场2013年年报进行摘录。

“电子银行渠道建设：以信息化银行建设为重点，紧跟移动化、个性化、智能化发展潮流，加强电子银行产品和服务创新应用，加快构建综合性、开放性的电子银行平台。2013年，本行个人网上银行客户突破1.6亿户，移动银行、个人电话银行客户相继突破1亿户。开电子银行交易额比上年增长14.8%，电子银行业务笔数占全行业务笔数比上年提高5.1个百分点至80.2%。”

从财报中我们可以看到，“电子银行业务笔数占全行80.2%”，超过五分之四的业务是基于网络进行，且这一数字还在逐年上升。可以发现工商银行在互联网金融方向上保持着强劲的增长势头，银行信息化建设在工商银行企业战略中起着非常重要的角色。

2.2.2、建设银行

同样选取建设银行在A股市场2013年年报进行解读：

“2013年，电子银行和自助渠道账务易量占比达85.40%，较上年提高3.68个百分点。”同样的，建设银行也把网上业务放在重点位置。

与此同时，建设银行的网络业务也有他自己的特点，“本行个人网银推出跨行资金归集、家庭现金管理、快捷转账、百易安、账户贵金属双向交易等功能；新增欢迎页及精准营销栏位；整合对公电子渠道，推出新企业网银；完成海外版企业网银二期优化和纽约、新加坡、法兰克福等5家海外分行上线推广；在支付宝、银联、铁路客运等领域的电子支付份额同业领先。”完成了海外市场业务的上线管理运营。

所以我们不难得到结论，我国商行从没有停止进军互联网金融，在重视程度上也没有像一些研究文章中说的“不足够重视”。

在各大商行进军互联网金融的前提情况下，互联网金融户无疑问的提高了我国传统金融业的服务水平，同时也提高了服务的信息化水平。

但总的来说，互联网金融的发展大潮从没有把任何一家银行拒之门外，商业银行又有着顶尖的人力、智力资源，至于能不能拿到互联网中的一张门票，则要看各商业银行的发展策略，“面对挑战，可能最大的风险就是墨守成规。”

3、建议与结论

互联网金融的快速发展使得商业银行越来越重视其带来的新挑战，并由此重新调整自身的业务结构，加快渠道转型，并且取得了不菲的成效，商业银行已经在理念创新、业务创新等方面积极的面对新变化。互联网金融的快速发展，也使得互联网金融与商业银行的关系变得更加复杂，同样的，也使得两者的合作成为重大可能。

事实上，我国的商业银行体系中，拥有者最广泛的资源，拥有者优势的政策地位，最重要的是拥有者极为广泛的智力资源，这一切，在互联网日趋重要的今天，都给予了传统银行极大的先发优势，商业银行面对冲击和机遇，应该充分利用自身资源，努力利用在互联网金融时代的先发优势，商业银行与互联网金融的合作也将朝着更深层次、更紧密的方向发展。

参考文献：

[1]郑联盛.美国互联网金融为什么没有产生“颠覆性”[N].证券日报，pp.1-2，2712014.

[2]香曲尖措.中外商业银行中间业务收入对比及启示[J].时代金融，2013.

[3]郭畅.互联网金融发展现状、趋势与展望[J].产业与经济论坛，2013.

[4]李海霞.利用网络银行优势打造银行众筹平台[N].河北经济日报，pp.1-2，1332014.

第2篇：互联网银行发展现状范文

关键词：互联网金融；发展模式；对策研究

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2016）12-94 -03

一、引言

当今世界已进入信息时代，互联网领域的创新和发展都已深刻影响和改变着社会的生产和生活方式，并推动着社会的发展进步。以云计算、大数据、社交网络等为代表的互联网信息技术快速发展，促使传统金融行业与电子商务、通信行业和互联网行业不断融合发展，构建出以互联网为交易渠道的互联网金融模式，这一国际金融发展的新业态，并在传统金融领域内产生了深层次的影响。

二、互联网金融模式

互联网金融是一种新型金融交易市场，既区别于以传统银行的间接融资，又区别于资本市场的直接融资。在互联网金融模式下，交易者形成的海量数据，通过社交网络，形成了对交易者资产信息状况的充分反映，且这些信息的获取成本较低。在方式上，由于互联网络提供了低廉、方便的交易平台，交易者可直接根据对方资信状况而无需通过金融媒介进行交易。从金融实践来看，目前，互联网金融主要可以划分为以下三种模式：电子支付手段、P2P借贷平台、大数据金融。

（一）电子支付手段

电子支付的基本产业链模式是由金融机构-网络运营商-第三方支付构成。而从商业模式推动方角度来看，可以将电子支付手段划分为传统商业银行推动的电子银行服务、非金融机构推动的第三方支付、中国人民银行推动的“超级网银”。

传统商业银行推动的电子银行服务，如银行卡在线转账又称“网上银行”，即指商业银行通过互联网对客户方提供金融服务及一些互联网服务，是互联网对传统银行服务的一种替代。第三方支付主要是指具有一定信誉保障和实力的非银行机构，借助计算机和信息安全技术，与银行签约，在客户与银行之间建立连接的电子支付模式。该模式不仅仅局限于互联网支付，而是线上线下全覆盖，其应用领域更为丰富。中国人民银行推动的“超级网银”打破了各大银行之间的壁垒，实现跨行转账和账户查询、在线签约等传统网银不可比拟的优势，并对国内的电子支付带来了突破性的发展。

（二）P2P借贷平台

P2P（Peer-to-Peer Lending）即网络小额信贷模式，指借贷双方通过第三方网络平台进行资金借与贷，借贷人通过网站平台寻找出借方，贷款人通过与其他贷款人一起分担风险，并在所有信息中选择低利率借款。它是民间小额借贷与互联网相结合，资金持有者通过网络信贷平台将资金贷给其他资金需求者的一种借贷方式。目前，在移动支付、社交网络、互联网云计算等现代信息科技的推动下，这种金融模式逐渐发展成未来金融交易的主要形态之一。P2P借贷平台可分为三种模式：第一种是纯线上交易模式，该模式无需线下审核，资金借贷活动都通过线上完成，不承诺保障本金，以拍拍贷为代表，借贷双方通过平台竞拍交易，若发生违约风险，平台不垫付本金。第二种是线上线下结合模式，借款人在线上提交借款申请，然后平台通过所在区域的商，采取线下调查的方式来审核借款人信用，如翼龙贷。第三种是线下交易模式，线上网站平台仅提供交易信息，具体的交易手续由P2P借贷机构和客户在线下完成，以宜信为代表。

（三）大数据金融

大数据金融的运营模式，主要有以阿里小额信贷为代表的平台模式和以京东、苏宁为代表的供应链金融模式。大数据金融是指通过对海量的数据进行筛选提炼，为互联网金融机构提供客户和价值信息，并自动筛选出最需要资金的小风险客户，主动向其定向营销。这种营销模式可以节约大量的广告费用和市场开拓费用，在对客户评估时，还可以加强客户的资信准确度。大数据金融服务平台主要是拥有海量数据的电商企业开展的金融服务。大数据的信息处理往往与云计算相结合。

三、我国互联网金融的发展现状

网络银行方面，招商银行在1998年推出的“一网通”是国内首款网上银行支付平台，它是基于互联网技术向客户提供转账等支付服务。随后，中行、建行、工行相继开通了网上银行业务。2014年，我国网上银行个人客户数达到9.09亿户，新增1.5亿户，同比增加19.71%；交易笔数达608.46亿笔，同比增加21.59%；交易总额达1248.93万亿元，同比增加17.05%。截止目前，个人网银、企业网银和手机银行在电子银行整体渗透率已经超过70%。采用网银支付手段的交易正以30%以上的速度增长，目前已经成为银行重要的利润来源。

在网络证券和网络保险领域，我国证券营业部于1996年开始试行网上证券委托业务。2000年，证监会颁布了《网上证券委托暂行管理办法》以规范网上证券委托业务。目前，我国证券业的经纪业务已经通过网上交易和手机证券，实现了网络信息化。网络保险方面，1997年，我国第一家保险网站-中国保险信息网正式开通，我国开始出现网络保险，之后，平安、太平洋、泰康人寿等保险公司也陆续建立自己的电子商务平台。目前，总体上，绝大部分保险公司都已拥有了自己的网站。自2011年到2013年，经营互联网保险业务的保险公司已从28家增长到60家，保费规模快速扩大，从 32 亿元增长到 291 亿元，3年间增幅总体达到 810%，投保客户数从 816 万人增长到 5437 万人，增幅达 566%。据中国保险行业协会统计，2014年第三季度，共有83家保险公司经营互联网业务。

第三方支付涉及领域已涵盖企业支付、网购、费用代缴、基金、保险等银行传统领地，包括支付宝、财付通、易宝支付、快钱等在内的第三方支付企业已将银行个人和企业客户服务作为其重要战略业务。据iResearch艾瑞咨询研究数据显示，2014年第三方互联网支付交易规模超8万亿元，同比增长50.3%；第三方移动支付交易规模近6万亿元，同比2013年增长 391%，约为2011年交易额的80倍。值得注意的是第三方移动支付，在2013年、2014年两年呈现爆发式增长态势，预计2018年移动支付的交易规模有望达到18万亿元。

P2P网贷领域，国内根据借款主体的不同，P2P网贷可划分为P2P（个人对个人，如拍拍贷）、P2B（个人对企业，如爱投资）、P2N（个人对多个机构，如有利网）、P2G（个人对政府项目，如投促金融）等。2007年，“拍拍贷”成为我国第一家P2P平台。近些年来，随着P2P借贷模式逐渐被接受，大量小贷公司开展了线上业务，同时传统民间借贷也向线上进行转移，P2P网贷得到了快速的发展。据相关统计数据，2012-2014年期间，P2P行业发展迅猛，成交量从212亿元增长至2528亿元，年均增长率达269%。截止2014年底，全国运营平台1575家，P2P网贷领域整体处于快速发展中。根据相关数据的不完全统计，网贷领域总运行平台数量与成交额逐年增加，在2015年10月实现了该行业的第一个万亿元。

四、我国互联网金融目前存在的问题

近些年来，我国的互联网金融领域的发展已经初具规模和成效，为我国金融体系的完善和发展注入了新的活力。但由于我国互联网金融的发展起步相对较晚，在总体交易中所占的比例尚小，在互联网金融快速发展的背后，也存在着一些问题，如公众对互联网金融监管认识不同，对互联网金融的监管意见不统一，互联网金融的风险控制能力不足等。这些问题直接影响了我国互联网金融的健康发展。

（一）信息安全问题突出

信息安全是保障互联网金融健康发展的基础。互联网金融在给客户带来便捷金融服务的同时，信息和资金安全问题也非常突出。2014年中国网民规模6.49亿，手机网民5.57亿。其中使用网上支付的用户规模达3.04亿，手机支付用户达到2.17亿。这一庞大的互联网金融规模，使得网络信息安全变得至关重要。对于互联网金融来说，其金融信息的风险和安全问题，主要来自互联网黑客侵袭、病毒木马攻击、系统漏洞、用户信息泄露、安全意识淡薄，虚假金融信息传播、移动金融威胁逐渐显露等七个方面。同时，第三方支付、P2P等互联网金融新行业尚处于起步阶段，安全管理水平总体上较低。此外，由于互联网金融机构更多的为民间金融性质，在安全防护系统建设方面投入有限，应用信息系统安全和业务连续性问题突出，导致支付出现中断、客户信息流失及信息泄密等问题。目前，互联网金融业务多基于大数据，而数据使用范围和隐私保护尚不明确，从立法角度来看尚无数据安全边界的明确规定。为保证互联网金融健康发展，避免由于信息安全问题导致互联网交易风险的出现，网络信息安全问题理应得到重视，以促进我国互联网金融的健康发展。

（二）互联网金融监管机制问题

在互联网金融的发展过程中，监管问题也成为互联网金融发展的关键问题。目前，我国针对互联网金融的专门监管制度和法律规范尚不存在。目前，我国分行业进行监管的体制难以适应互联网金融行业交叉融合趋势，同时，基于传统金融业务制定的法规体系有效性降低。对于电子货币监管领域来说，我国对电子货币监管采样统一和标准化等原则，虽然具有提高运行效率及一定程度上避免资源浪费的优点，但其监管的单一化势必会抑制互联网金融业务的创新。由于互联网金融的技术发展往往领先于法律法规的监管，导致现有的法律法规中有些规定尚无法适应互联网金融的发展，从而造成对互联网金融新行态的规范不健全的现象。目前，对于网络融资平台来说，在资金监管、信用管理和业务范围等方面尚未作出明确的规定。一些新型余额增值服务如余额宝、理财通等，其监管问题也有待解决。此外，我国尚未出台有关互联网金融个人信息隐私保护的法律制度，这些对于我国互联网金融的发展是不利的。如何提高互联网金融监管的灵活性和兼容性对于我国互联网金融的健康发展十分重要。

（三）互联网金融技术有待完善

随着互联网金融的发展，金融业务与互联网产生了密切联系，尤其是网络金融服务和第三方支付等金融业务，依靠以互联网平台技术的支持。我国当前互联网金融存在的主要问题之一是互联网金融应用支撑技术较为落后，互联网金融技术的支撑体系的发展速度与互联网金融业务运营的发展速度相比不协调，导致互联网金融技术无法满足快速发展的金融业务的需要，尤其是在信息安全技术的运用方面，相关对互联网金融具有支撑作用的大数据与云计算等新技术还有待进一步完善和发展。

五、我国互联网金融发展的对策与建议

（一）完善互联网金融相关法律法规制度建设

完善互联网金融监管法律法规体系建设。互联网金融作为一种新兴的金融业态，目前，尚没有专门对互联网金融的法律法规，互联网金融市场发展缺乏外部监管，而现有的相关法律法规和金融监管体系亟待完善。其中，以互联网信贷的监管缺失问题最为突出，目前互联网信贷实质处在法律的边缘地带，我国尚未对此业务出台明确的法律法规来约束。因此，需要尽快明确监管责任，从法律法规层面上来规范和约束互联网金融，从而实现互联网金融持续健康的发展。

（二）发展互联网技术，建立网络信息安全的主动防御体系

互联网技术作为互联网金融发展的基础，云计算、互联网、大数据等技术必须适应不断创新的金融产品的要求。目前，网络攻击呈现自动化、智能化、手段多样化的趋势，而如何应对纷繁多变的网络攻击需要互联网企业加快主动防御体系的建设，进一步加强互联网金融领域信息安全风险防范，构建互联网信用网络技术，形成互联网金融的可信网络平台。互联网金融企业应主动创新，采用多种手段和技术保护用户信息安全，以确保交易的安全性，保证互联网金融网络体系的健康运行。

（三）加强互联网金融人才的培养

由于互联网金融信息服务行业发展时间较短，人才积累较为欠缺，构成相对单一，总体上，具备互联网编程、金融、网络运营经验的复合型人才的相对缺乏可能将成为我国互联网金融行业发展中的重要限制因素。加强对互联网金融人才的培养，对互联网金融相关领域（网络技术、保险、证券、基金等）进行复合培养，注重复合型人才的储备，弥补互联网金融人才需求的缺口。加快互联网金融人才的培养和研究成果的转化，以适应不断创新的互联网金融的发展要求，实现我国互联网金融的可持续发展。

参考文献：

[1]周昌发，李京霖.互联网金融消费者权益保护探讨[J].保山学院学报，2014，（04）：78-83.

[2]Alexander Bachmann， Alexander Becker， Daniel Buerckner et al.Online Peer-to-Peer Lending： A Literature Review[J].Journal of Internet Banking and Commerce， 2011， 16（2）： 1-18.

[3]杨国明.网络支付产业链分析[J].东南大学学报（哲学社会科学版）， 2006，（s1）.

[4]向思遇.互联网金融业态现状及发展趋势研究[D].华中师范大学， 2014.

[5]陶静雯，苏赛尔.中国P2P网贷行业的现状及研究[J].现代经济信息， 2016， （19）： 306-307.

第3篇：互联网银行发展现状范文

[关键词]商业银行；网上银行；互联网金融；营销

一、我国商业银行与互联网金融发展概述

（一）商业银行与网上银行发展现状

现阶段，国内银行业的发展，总体趋势不断向前，包括交易规模、行业市场影响力以及服务范围等方面。然而，新常态经济环境下，国内商业银行网上银行发展中的问题和矛盾也越来越突出，存在着许多机制弊端。比如，来自于第三方支付平台的冲击、挑战；网上银行被盗事故频发；钓鱼病毒、虚假邮件链接等。在技术建设、系统平台安装与防护层面，存在诸多漏洞，致使安全问题成为了商业银行网上银行拓展客户的一个限制性因素。此外，在网络营销、网银业务等方面也存在一些问题，譬如，业务创新性不足，基本上还是沿袭着传统商业银行那一套业务流程，没有充分发挥出互联网信息技术的优势；其次是营销模式单一、服务品质较低等，这也是限制商业银行网上银行发展的阻碍因素。基于该大背景环境，从国家金融产业战略格局以及商业银行经营策略层面出发，立足于新时期市场内外部形势与发展要求，探寻并采取更为科学、合理、有效的应对机制，来促进网上银行朝着一个正确的轨道前行，最终实现我国互联网金融时代综合竞争力不断提升的战略目标。根据中国银行业协会的相关报告数据显示，截至2015年底，国内商业银行网上银行交易总额同比增长21.8%，连续十多年保持高增长态势。就目前而言，我国国内网上银行个人注册用户达7.8亿户，网上银行企业用户1500多万户。网银客户这一数据，相同于日本总人口的5.8倍。从总体发展态势上来看，目前我国商业银行网上银行用户与交易规模均在不断增长，以2014年为例，国内几大商业银行在个人网上银行和企业网上银行交易规模上，同比增长幅度均保持在22%以上，尤其是建设银行，个人网上银行交易额达到35万亿元，企业网上银行交易额突破了120万亿元，增速均在30%以上。在网银用户规模上，工商银行和建设银行排在前两位。在网银用户覆盖人数上，工商银行超过7600万户，建设银行超过5000万户，两大银行市场份额占到了57%。

（二）互联网金融产业的发展

互联网金融发展的大趋势背景下，商业银行呈现出来的特点，可以总结归纳为以下几个方面。1．操作迅速、快捷、高效。商业银行网上银行最大的优势就是高效、便捷，超越了时空的限制，商业银行通过网上银行这一系统平台，为自己的客户提供24小时全天候的业务咨询服务，涵盖的范围也比较广，这是传统银行运营模式一直在追求、又无法实现的一种“优化式”服务理念。商业银行网上银行，在业务处理层面，依托于电脑计算机的处理能力，充分利用并发挥出互联网的优势。以建设银行为例，开通建设银行网上银行的客户，只需要通过网络就能够获取到自己所需要看到的信息。网上银行操作系统，可以同时接纳多达5万名网银用户同时办理各项业务，这一点无论是对于银行客户还是对于商业银行自身运营来说，都节省了时间、节省了成本、大幅度提升了运营的效率。2．不受地域限制，随意操作性强。与传统银行相比较，网上银行最大限度地突破了时空的限制，不必在各地分支机构分别办理相关的银行服务。简单一点讲，任何地方、任何时间、任何方式，网上银行都可以为自己的网银用户提供全新的金融服务。以建设银行来说，近两年新推出了特约取款服务业务，网银用户无需银行卡，只需要通过绑定手机终端来开通相应的服务，便可在任意地点、任意时间来完成该笔取款交易，随意操作性非常强，极大地满足了广大客户的实际需求。3．运营成本低、信息量大、数据更新快。网上银行与淘宝、京东网店一样，主要是以电脑网络系统作为基础，没有固定的营业场所，并且节省了大量的人力物力。对于网银用户来说，他们只需要通过银行网络系统，进行相应的服务操作即可。此外，网上银行信息存储量大，并且信息数据更新快速，可以为网银用户提供最新的金融市场动态、业务信息、外汇信息、投资理财信息等。同时，还可以通过对客户提供业务咨询、宣传和调查等，来及时得到用户的反馈，以便更好地了解并解决用户最关切的问题。

二、大数据时代下创新发展商业银

行零售业务是经济新常态下市场潜在驱动关于现阶段我国商业银行等金融业的发展，前文中也比较详细的介绍过了。首先需要明确的一点是，在经济全球化下，随着金融自由化与金融创新的不断深入，全球金融业务的发展出现了深刻的变化。正如上述所言，我国国内各大商业银行在发展过程中，从经营理念到管理实践等层面，一直在不断适应和调整之中，以此来更好顺应新知识经济时代的发展，适应互联网大数据环境下的金融业务创新转型。总体来概括，影响最为深入的当属商业银行零售业务，因为金融产品和服务的营销，本身就是商业银行等传统金融机构主要经营管理的范围，并且零售业务还是与个人、家庭联系最为密切的银行业务。特别是在我国国内，庞大的用户人群，市场拓展空间比较广阔。换言之，拥有了这些客户群，便拥有了很大一部分市场。也正是基于此，由于具有庞大的客户资源以及强大的价值创造能力，越来越受到包括商业银行在内的各金融机构、互联平台的重视。相比较之下，传统运营模式下的商业银行，与互联网、大数据资本技术支撑下新兴的产品服务机构平台相比，在针对客户提供服务、创新产品营销策略这一块，相对处于被动的局面。所以我们也看到了，一些第三方支付平台逐渐取代了传统的金融业务往来形式。正如上述所言，在这种大背景趋势下，国内商业银行在产品营销和服务理念创新转型发展领域有了强大的原动力。2013年国民经济进入到了新常态阶段，对于国内各大商业银行来说，也处于一个零售银行业务发展的“黄金时代”。以2013年我国经济增长情况为例，2013年城镇居民人均可支配收入增长8.5%，而农村居民人均年收入增长10.6%。当然，从2013—2015年，全国各省区市经济增长幅度均保持在8%以上。由此可了解到，城乡居民财富持续积累，再加上人们投资理财的意识不断加强，在很大程度上持续刺激着储户个人、家庭金融资产多元化的需求。因而，便为我国商业银行开展零售业务提供良好的机遇和市场拓展空间。尤其是在当前大数据信息时代，商业银行要想在空前激烈的金融市场竞争中占得先机，首先要做到的就是采取必要的手段、方法、策略积极推进零售银行业务的发展创新。

三、商业银行互联网金融运作模式创新转型发展的困局

（一）网络基础设施落后，建设机制不完善以我国中西部分地区来说，当地社会信息化水平相对偏低，信息化水平与社会经济发展水平基本相对应，因此也可以看出，经济欠发达地区电子商务与网上银行的发展遇到了诸多的限制。在这种局面下，信息的普及建设与传播显得非常困难。受限于地区经济发展水平的影响，大部分地区的计算机普及程度以及相关的基础配套设施建设，还不够完善配套，成为当地发展网上银行、互联网金融的阻碍因素。关于这一点，通过电子商务贸易上的差异就可以展现出来，再加上当地企业信息化建设落后，对于电子商务运营模式的态度不够积极，在整个地区内很难确立统一化的标准，因此，与东部地区相比，我国中西部，尤其是西部地区，网上银行、互联网金融及零售业务产品与服务的推行相当困难。

（二）互联网信息安全机制不完善，安全交易受到威胁

根据相关的市场调查显示，社会公众对网上支付安全信心不足，这一点主要源于网络的安全隐患，像木马病毒、破坏性的网页链接、电信诈骗等。在网络经济时代，Internet为人们带来了巨大的方便，同样也带来了一些危害，安全陷阱就是其一。不过，在互联网知识经济全速发展的时代，商业银行大力发展网上银行已是大势所趋。因此，相比较于技术层面上的限制，网络安全性问题则是阻碍网上银行发展的最大因素。基于此，建立安全支付系统，并在CA安全认证的基础上进一步解决相关的数据性传输等问题，强化对用户身份和交易平台的监控。但是，目前我国国内网上银行平台建设及评估标准，还没有形成统一格局。在相关法律法规建设层面，缺乏与网上银行相配套的法律监管体系，包括银行与银行相互之间，企业与银行之间，以及个人用户与银行之间。

（三）商业银行网上银行取得的效益尚未显露

因为商业银行网上银行、互联网服务推广等环节，其效益属于一种规模经济效益。简单一点讲，指网上银行在盈利策略上，并没有通过互联网用户点击收费，也没有靠广告来赚取相关的利润。也就是说，网上银行赚取的利润，主要还是依靠着主营业务，通过创新金融服务，或者拓宽传统业务，来实现将银行规模壮大的目的，包括业务量、交易量。从这一点完全可以得知问题根源所在，因为大多数商业银行，特别是一些新发展起来的城市银行，大多处在一个刚刚起步发展的阶段，在这一阶段，资本投入往往大于回收的效益，这是一种建设性的东西，注重的是资本的积累。这一点与第三方支付平台有所不同。因而，很多商业银行机构并没有真正体会到这一市场规律，面对迟迟不盈利，就盲目认为网上银行没有效益可言，慢慢的对此产生畏难情绪。

四、商业银行通过互联网金融对零售业务营销服务的转型创新

（一）转型发展策略探析

1．转变经营发展理念，积极推动零售业务与市场渠道转型，并将其上升到企业战略发展层面。无论是像工商、建设、邮政、农业等几大龙头地位的银行机构，还是信用社、村镇银行以及各城市地方商业银行，要想在全新的互联网金融市场格局下立足，最先首要转变的就是经营发展理念。对此，应当重塑运营管理机制，通过上升到行业战略发展层面，来更加清楚地认识到互联网金融发展对零售业务的影响，最终有助于将大数据时代的互联网金融产业发展模式及其运营理念，切实融入到企业战略发展规划体系中，并作为银行零售业务转型升级的主要建设内容来对待。如此一来，便可前瞻性地制定战略行动路线规划，继而将各管理环节细化、细分，更加有针对性、策略性地贯彻落实下去。包括在支付、投资、融资、交易、商务、信息整合与客户咨询服务等全过程领域，从而为客户提供更加优质的客户体验。2．加快向创新型银行转型。关于这一举措，要切实兼顾两大类内容。首先，借助于互联网、大数据信息平台，迎合整个金融产业市场发展的大趋势，加快金融产品创新。其次，依据着互联网金融行业发展的特点以及技术优势，加快服务模式创新。

（二）互联网金融产品与服务渠道创新转型对策

第4篇：互联网银行发展现状范文

文章从剖析消费金融业务的基本概念出发，总结归纳了国内外消费金融的基础理论，概括介绍我国消费金融业务的发展现状，案例剖析银行系（如：南京银行、平安银行）、消费金融公司和小额贷款公司发展消费金融的业务实践，提出国内消费金融发展策略探讨：一是在产品设计创新上，要利用互联网+思维，创新线上、线下消费金融产品，实现O2O营销方式；二是在业务流程再造上，提出分散营销、集中作业的运营方式；三是在风险控制优化上，要研发个人信用评分模型和反欺诈系统，以实现风险预警和监控。

关键词：金融机构；消费金融；发展策略

中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2016）01-92 -02

一、消费金融业务概述

消费金融是一个国家金融体系的重要组成部分，我国消费金融的发展以及金融机构的业务实践始终和国家扩大内需、提振消费的政策要求紧密相关，并与我国城镇居民人均GDP收入的稳步增长、国民消费升级的进程同步，因此消费金融不仅有着广泛的发展空间和创新空间，而且对金融运行和发展有着重要意义。回顾我国消费金融近年来的发展历程，可分为以下三个阶段：

第一阶段：消费金融萌芽阶段（20世纪90年代初～2005年）。90年代初，我国住房制度改革起步，房改房、福利房向市场化的商品房过渡，央行于1999年3月了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，这一阶段金融机构的消费金融产品围绕住房需求衍生而来，主要集中在家装贷款领域。

第二阶段：消费金融启动阶段（2005年～2010年）。为应对国际金融危机，我国出台四万亿经济刺激政策，因此出现消费金融公司这一新兴事物。银监会出台《消费金融公司试点管理办法》，北京、上海、天津、成都先后成立“北银消费金融公司”、“中银消费金融公司”、“捷信消费金融公司”等四家试点公司。

第三阶段：消费金融拓容和创新阶段（2010年～至今）。电子商务的崛起、互联网、大数据的创新，使我国消费金融的业态形态发生了根本性的变化。2010年6月阿里巴巴小贷公司成立，2013年9月银监会对消费金融公司试点城市进行扩容并修改了消费金融公司管理办法，放松了监管要求，可引入非金融机构作为发起人设立。

消费金融概念的产生和发展根植于三大西方经济理论：凯恩斯有效需求不足理论、预期收入增长理论、消费者信用评分理论。国外关于消费金融不仅仅涉及经济学概念范畴，还与心理学、社会学等领域密切相关；国内关于消费金融的研究尚未形成统一体系，但其研究始终和国家扩大内需、提振消费的政策要求紧密相关。

二、国内消费金融发展现状分析

（一）国内消费金融发展整体概况

据国家统计局年度统计公报，我国2001～2012年间消费信贷余额的变动情况（图1）如下：

从上图1可见，我国消费信贷余额从2001年的0.7万亿增长到2012年的10.43万亿，增长15倍，消费贷款在银行贷款中的占比从2001年的6%上升到2012年的16%，消费贷款已经成为银行贷款中的重要组成部分。消费贷款的成长和我国综合国力的上升密切相关，我国消费信贷余额与GDP的比重变化情况（图2）如下：

从上图2可见，我国消费信贷占GDP的比重不断上升，从2001年底的6%上升到2012年底的20%，其消费金融市场体系（表1）如下：

（二）银行系消费金融典型案例

国有商业银行追求稳健、厌恶风险的信贷文化，均未将消费金融作为未来发展的战略性导向进行开发。然而，股份制商业、城市商业银行中均有发展消费金融的成功案例，如：平安银行。平安银行是本土银行中最早将消费金融定位成战略品种的金融机构，截至2013年12月末，该行消费金融产品“新一贷”的贷款余额已达到270亿，借助平安集团综合金融平台的整合优势，“土洋”结合：其土之处在于从现行中国实际出发，采集可信赖、可验证的第三方数据，以叠加增信的方式，确定客户授信条件；其洋之处在于，最早开创大规模电话直销、依托综合金融平台实现消费金融交叉销售，在数据挖掘和客户资源整合方面，着力甚多并采用多项国外先进技术。其发展情况如下表2所示：

数据来源：实地调研和网站信息整理

（三）消费金融公司系消费金融发展现状

欧美等国主要以设立消费金融公司形式满足国民消费融资需求，已经历约400年的发展历程。而我国现仅四家，表3如下：

资料来源：实地调研和网站信息整理。

（四）小额贷款公司系消费金融发展现状

自2008年下发《关于小额贷款公司的指导意见》后，我国小额贷款公司开始进入高速发展期。截止2012年底，我国共有小额贷款公司5629家，贷款余额5329亿元，2010年6月成立的阿里巴巴小额贷款股份有限公司最为市场所关注，2012年一季度末，阿里小贷已经累计服务小微企业13万家，累计放贷260亿元，年利息收入已达到3.65亿元，贷款年利率平均在17%左右，不良率为0.9%。

三、消费金融发展策略探讨

（一）产品设计创新

消费金融的产品策略最为关键的是实现客户需求个性化、产品标准化的统一。消费金融是以大众客户为目标的小额信贷产品，它的构建应实现以下三种功能：

1.实现产品智能化。消费金融以大众客户为目标，必须接受海量的数据信息，因此消费金融的信贷产品必须基于信用评分和信贷自动决策系统，实现产品的智能交易、信贷审核管理平台，应对客户“贷与不贷”“能贷多少”由系统给出自动决策结果。

2.实现产品标准化。只有标准化才能迅速满足客户的需求，跟上市场变化节奏。消费金融产品必须优化申请、授信、发放等相关流程，为消费金融提供标准化、模块化的综合服务功能。

3.实现产品开放式。消费金融发展需要借助多种外部渠道的合作，会面对多种类型客户，消费金融应当能根据客户的个性化需求快速适配和部署信贷决策模块，并为前端的营销提供最大便利性。

总之，消费金融业务的产品设计应当追求高度标准化和个性需求多样化相统一的目标，其产品应具备“无需担保、申请便捷、规则标准、对象广泛”等特征。

（二）业务流程再造

银行信贷产品在应对互联网金融竞争时，应当更为强调客户体验感和服务效率。客户能够随时随地通过互联网或手机发起贷款申请，只需在网银或手机银行输入简单的需求信息，该请求通过后台的消费金融信贷产品智能交易管理平台快速分析处理后，客户即可实时得到适合的信贷产品信息。

（三）风险控制优化

在后金融危机时代，同业已普遍意识到将风险管理作为发现和处置“风险”的中后台环节是远远不够的，建立支持业务快速发展和以盈利为导向的风控模式是消费金融发展的趋势。消费金融业务的风险控制体系应包含两大支柱：一是建立以客户信用评分卡为核心的信用评价体系；二是建立以防范欺诈为核心的风险防控体系。同时，构建客户信用评分卡模型、开发信贷反欺诈技术、建立黑名单风险排查以及建立交叉验证识别欺诈制度。

第5篇：互联网银行发展现状范文

1前言

自20世纪90年代以来，随着网络技术的快速发展，互联网在信息收集及处理、产品交付与风险防范、增进金融服务等方面的优势逐渐显现。而我国伴随着移动支付、网上银行、手机银行、云金融等金融创新业务的蓬勃发展，传统的金融业也正经历着一场由互联网技术革新所带来的巨大变革，一种新的金融模式――互联网金融应运而生，并逐步改变着传统金融体系中的运行模式和市场结构。对此，金融界、学术界以及政府当局围绕互联网金融展开了激烈的讨论与研究，到底互联网金融会对中国的商业银行产生何种影响？传统金融行业该怎么应对互联网金融所带来的影响？这都是值得学者广泛研究与讨论的问题。本文基于商业银行传统的业务模式，研究分析互联网金融对我国商业银行的负债业务、中间业务和资产业务等方面所带来的影响，以期为我国的传统商业银行提供应对“互联网金融”冲击的建设性意见，促使其可持续发展。

2相关理论与研究综述

从广义上讲，互联网金融是网络技术与金融服务相互融合与相互作用的产物，在互联网和移动互联网环境下开展的所有金融业务都属于互联网金融的范畴，主要包括传统银行、证券、保险等实体金融机构借助互联网所开展的线上服务，以及各类互联网线上服务平台直接或间接向客户提供的第三方金融服务。而从狭义上说，互联网金融包括第三方支付平台模式、P2P网络小额信贷模式、基于大数据的众筹模式、金融服务平台模式、网络保险模式、金融理财产品网络销售等模式。依托于“云计算+大数据+移动互联网”等技术，并随着第三方机构对支付结算、投资理财、融资等传统金融领域的渗透以及移动互联网的迅速发展，网络支付、网络融资、网络理财和移动金融逐渐成为互联网金融发展的四条主线。

目前，国内学者主要基于银行业自身来研究互联网金融对商业银行的影响，其观点集中在互联网金融模式、给传统金融业务带来的挑战和机遇以及互联网金融监管等方面。刘澜飚等人从金融机构的角度，分析国际对互联网金融的研究现状和趋势，表明互联网金融对传统金融中介的替代作用较小，两者之间存在较大的融合空间。[1]李有星等人通过分析当前互联网金融发展现状，比较了国外互联网金融监管措施，提出了我国互联网金融监管的核心问题是监管主体、监管方式、监管制度等方面的选择。[2]孙杰等人通过对比互联网金融与传统银行之间的本质差异与各自挑战，指出在大数据时代背景下银行业发展新思路。[3]曹凤岐通过研究互联网金融的四种模式以及互联网金融对传统金融的挑战，认为其是一种革命性新型金融。[4]王锦虹通过研究认为互联网金融对商业银行负债影响较大，对商业银行其他业务影响较小。[5]李渊博等人利用我国7年的省级面板数据，通过误差修正模型得出互联网金融创新对传统商业银行金融模式具有替代效应。[6]

3互联网金融对商业银行的影响

“互联网+”对我国商业银行的影响，关键在于将互联网作为一种渠道，更好地直接对接传统商业银行价值链的上下游，主要是对传统金融行业的理财产品、贷款业务、负债业务等方面进行渗透，最终影响到商业银行主体的经营业态、管理模式。

31互联网金融分流商业银行负债业务

商业银行的负债业务主要吸收资金价值链上游客户存款，它既是商业银行正常运营的基础，又是商业银行三大业务的基础。据统计，传统商业银行负债业务一直维持在未低于两位数的较高增长水平，但自2013年6月余额宝货币基金上线后，在2014年却出现个位数增长。据2014年上市银行年报统计，16家上市银行存款总额下降了348%。与此同时，16 家上市银行存贷比持续上升，2014年年底平均存贷比为7145%，多家上市银行存贷比逐步逼近央行规定的75%上限。自从余额宝上线以来，我国在其带动下的货币基金，也在其后一年多来急剧上升，2013年6月我国货币基金总额只有3042亿元，而2014年12月我国货币基金总额增长为20865亿元，增长了686倍。商业银行负债业务规模与互联网金融产品数量的反向变动具有相关性，说明互联网金融正逐渐分流商业银行负债业务，同时互联网金融公司会依据其客户黏性和金融产品的创新性来满足处在资金价值链上游供给者的各种需求，甚至通过大数据挖掘的帮助下直接匹配资金价值链下游需求者。在互联网金融的这种持续影响下，处在资金价值链上游的供给者将绕开传统的商业银行，寻找更具有投资潜力的互联网金融产品，这必将给创痛商业银行的负债业务带来较大冲击。

32互联网金融缩减商业银行中间业务

商业银行中间业务主要是为资金价值链上下游客户提供服务，根据2014年《商业银行中间业务研究报告》，银行卡办理、结算与清算、业务等成了商业银行中间业务的主要收入来源。互联网金融首先兴起第三方支付，以支付宝、财付通等为主要代表，再到之后的阿里小额贷款，金融产品层出不穷。与传统的商业银行卡相比，第三方支付具有支付成本低、付款便捷、账户管理数量不受限制等优势，而受到消费者的广泛支持与使用。据艾瑞咨询报告，我国第三方支付交易规模逐年扩大，至2015年年底超过31万亿元，同比增长了526%，而2015年“双十一”传统商业银行网银支付比例已下降到不足10%。互联网金融第三方支付业务模式也在不断创新，涉及很多在传统商业银行中所未运行的模式，包括福利管理、代扣保险费、垫付式“流水贷”等方面，并渗透到证券、基金、保险等领域，正不断蚕食商业银行的传统业务，影响着商业银行的结算收入。

33互联网金融占据商业银行资产业务

商业银行资产业务主要是满足资金价值链下游客户贷款需求，且贷款业务相对于客户资金需求显得供不应求，暂时处在卖方市场。据《2015金融机构贷款投向统计报告》，截至2015年年末金融机构人民币各项贷款余额为9395万亿元，其中小微企业贷款余额1739万亿元，占比仅为1851%，可见小微企业从传统商业银行中获取贷款的能力较弱。而据中国电子商务中心监测数据显示，截至2014年6月“阿里小贷”累计发放贷款超过2000亿元，服务中小微企业超过80万家，由此可见互联网金融在中小微企业贷款方面呈现出比较优势，其在客户规模、贷款交易成本、贷款资金成本方面能更好地满足资金价值链下游客户需求。随着“互联网+金融”的发展，必将逐渐占据商业银行在中小微企业的贷款业务。

4商业银行应对互联网金融的建议

综上所知，面对着互联网金融对我国商业银行的负债业务、中间业务和资产业务所造成的影响，商业银行应高度重视。一方面，立足自身情况和竞争优势，制定实施与互联网金融相融合的发展计划，以此来发展快速抢占互联网金融市场的先机。另一方面，从管理模式和经营业态等方面进行创新，积极推动传统商业银行向智能化网络银行的转型，进一步增强商业银行在互联网经营环境下的综合实力。

41商业银行智能转型

商业银行应按照互联网金融机制要求进行运行模式转型优化，更注重市场培育，而不过多强调收益。第一，商业银行应明确其在发展互联网金融过程中的比较优势，充分发挥其现有的客户基础、网点网络、技术实力等方面的优势资源，且处理好与第三方机构的竞合关系，实现线上支付、线上融资以及移动金融等业务领域的突破式发展。第二，商业银行应加强完善相关配套设施的建设，建设功能齐全和产业链完善的自助银行。借助信息挖掘技术，推进客户资源和相关信息数据的积累，实现网络精准营销，以期在客户细分的基础上有针对性为客户进行产品设计和服务，实现信息同步交互共享和精细化客户关系管理，进而形成以物理网点与信息网络并行、线上线下同步的客户开发与贴近营销网点式的布局。

42商业银行与“互联网+”融合发展

商业银行应该积极融入互联网金融生态圈，合理把握与移动运营商、第三方支付机构、中间商等参与方的竞合关系，实现优势互补，达到共赢。在进行融合过程中应该关注以下问题：首先，合作对象应匹配。商业银行应基于共同需求、理念、发展思路的匹配程度寻找合适的互联网公司，使合作更加有效；然后，注重合作排他性，即商业银行应集中资源有效配置，选择适当数量的合作对象，并通过签订排他性协议促使双方共同积极地进行互联网金融创新，达到双方利益最大化；再者，注重合作深度。合作双方不应流于表面，而应切入到互联网金融的本质，即深入到大数据挖掘与云计算等领域；最后，注重合作平台建设。商业银行和互联网公司应共同建立互联网金融合作委员会，并借此平台将双方合作发展上升到战略高度，确保合作依托平台得到落实。

第6篇：互联网银行发展现状范文

关键词：网络银行；发展；特点；启示

中图分类号：F832．39 文献标识码：A 文章编号：1003－9031（2006）10－0055－02

网络银行，又称网上银行或者在线银行，是在世纪之交出现在电子商务领域的最新金融服务方式。它取代传统商业银行利用店堂前台提供金融服务的模式，利用国际互联网，设立面向客户的虚拟银行柜台，为客户提供高效、便捷的服务，其服务范围几乎囊括所有的银行业务，如：转账、查询、外汇交易、咨询、金融分析等。网络银行有着不可阻挡的发展趋势，将会引领网络金融不断地向前发展。如何选取方向，把握机遇，运用整合资源，迎接新的挑战，发展壮大我国的网络银行事业，将是我国银行业发展迫在眉睫的重要课题。

一、美国网络银行的发展历程及特点

1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织――安全第一网络银行（Security First Network Bank，以下简称SFNB）在美国打开了它的虚拟之门，它标志着一种新的银行模式诞生。[1]最初SFNB通过S1数据处理和客户服务中心只能提供基本的互联网对账服务，后来又增加了利息核对储蓄账户、存款凭证、货币市场账户和信用卡功能。在推销网上银行服务时，面临的主要挑战还是消费者对安全性问题的忧虑，对此，SFNB实施了一系列策略，赢得了客户对网上银行的信心。

1．资金的安全性。SFNB向存款人保证其资金的安全性，承诺对于未经授权的资金转移、银行错误或安全性破坏，它将提供100％的赔偿。

2．网络安全系统。SFNB提供了一个三个层次的网络安全系统，以保护在互联网上进行的交易。首先，对通过公共网络传送的信息进行加密，当通过互联网在客户和银行之间传送数据时，加密可以阻止其他人浏览或修改信息。其次，防火墙和过滤器构成了该体系结构的第二层。此外，可信的操作系统通过“隔离客户账号”为储存在银行（即保管库）的信息提供了保护。由于SFNB不必维持成百上千的物理营业网点，所以它能够在客户服务和支持方面作出更多的投入。通过安全的上网设备，客户能够在世界上的任何地方登录该金融机构并访问自己的账户，完成电子账单支付、购买存款凭证、查询账单和对账单、跟踪特定的股票等。

3．提供财务管理工具。SFNB的另一个优点是，消费者可以通过互联网界面来获取个人财务管理工具。比如，SFNB自动更新账户信息；为客户提供工具，以管理预算、对账单进行分类、生成客户化的消费报告单；以及为客户提供最新的、个人财务的在线评估。正因为这些便利措施吸引了很多存款和客户，SFNB一年后总共开设了大约7000个账户，总存款额超过2000万美元，增长速度极快。

为了将网上银行的优点传达给消费者，SFNB把“旗标广告”放在了各种流行的Web站点上，其中包括Web搜索引擎和互联网接入服务提供商的主页。[2]它使用有趣的形象设计、激励性的口号、提供各式奖品的产品知识竞赛以及其他娱乐项目来突出互联网银行的便利性和技术优势。作为对在线宣传战略的补充，SFNB还利用其他的机制来收集客户的反馈信息，其中包括有关收费和利率的在线调查、对服务的贝塔测试以及用来确定客户基本情况（如年龄、性别、收入水平、上网时间等）的在线注册簿。这样，SFNB不仅使客户了解到其产品和服务的价值，而且提高了美国网络银行自身品牌的知名度。

二、我国网络银行的发展现状、优势及局限性

1．我国网络银行的发展现状。1996年2月，中国银行在国际互联网上建立了主页，首先在互联网上信息。1998年3月，中国银行网上银行服务系统成功办理了第一笔国际互联网间的电子交易，从而拉开我国网络银行业的序幕。目前中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中信实业银行、民生银行、招商银行、光大银行等都已在国际互联网上设立网站。国内最为成功的网络银行服务，目前应属招商银行的“一网通”。招商银行自1996年底就开始在网上开发一些在线服务系统，已形成了由网上企业银行、网上个人银行大众版、网上个人银行专业版、网上支付系统、网上商城、网上证券等组成的较为完善的体系结构。

2．我国网络银行的优势。一是交易网络和机构网点多。我国网络银行形式都是分支型网络银行，其交易网络和机构网点多，而且银行业务的网络化能够延伸和提高传统银行业务。二是业务方式演变迅速。我国商业银行网站几乎一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段，在这一阶段停留的时间很短，然后进入在线业务信息查询阶段，并与电子商务的发展紧密结合，迅速完成从一般网站向网络银行的转变，既节省了客户办理时间，也提高了操作效率。三是逐步性成长发展。国外银行从传统银行发展到网络银行，一般由银行办公自动化直接发展到网络银行阶段。而我国网络银行根据我国特点逐步经历了银行办公自动化、内部网络电子银行和网络银行三个阶段，结合国内顾客实际需要，积累了一定网络操作经验。[3]

3．我国网络银行发展自身存在的局限性。主要有：一是缺乏具备网络知识和金融知识的复合型人才。二是法律法规滞后。虽然我国为了适应网络银行发展需要，颁布了不少相关的法律法规，如2001年中国人民银行颁布的《网上银行业务管理暂行办法》和2004年颁布的《中华人民共和国电子签名法》等法律法规，但是对于网络银行的发展而言，仍缺乏可操作性和指导性。三是产品服务种类匮乏。目前我国网上银行业务主要是简单的支付业务，没有发挥网上银行应有的功能。产品主要是账务查询、转账服务、交费、银证转账等，没有推出具有网上银行特色的新产品。四是顾客群体面窄。我国个人上网客户集中在收入较高、受过良好教育、乐于接受新事物的20―35岁的青年，但网上交易的人数屈指可数。五是安全风险难以控制。尽管我国商业银行网站均采取了多种安全措施，但技术风险和操作风险的存在，使用户对网络银行的安全性、可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。六是监管难以到位。由于网络银行没有了地域的限定，可以提供足不出户的服务，银行业监管部门传统的监管模式与手段已不能完全适应网络银行，需要针对网络实际情况提出新的监管模式。

三、美国网络银行的发展对我国网络银行业的启示

1．加强人才培养。网络银行业务的顺利进行，不仅需要完备的金融知识，更需要具备丰富的计算机和网络知识。在网络银行网站建设和维护方面，要有具备计算机和网络硬件知识的人才；在网络银行网页和网络金融新产品开发方面，要有具备计算机软件开发知识和银行业务知识的人才。这是网络银行发展的必备条件，也是提高网络银行应对风险的手段。我国首先要建立健全人才激励机制，吸引更多网络尖英界的人才；其次要加大对网络高校的投入，加强网络高校的硬件和软件建设；再次通过选派优秀人才到高等院校有针对性地培养，或到国外高等院校学习、进修；最后通过岗位考核进行优胜劣汰，建立起人才储备档案。

2．完善法律法规。为了鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，规范和引导国内商业银行有序开展网络银行业务，我国金融机构必须对现有的相关金融法律规章进行必要的补充和完善，制订和修改网络银行相应法律法规，明确消费者、商家、银行和清算机构的权利和义务，建立专门的网络银行准入制度，制定网络安全标准，建立安全认证体系等。

3．创新服务方式。为客户提供多样化、个性化的产品服务可以推进网络银行的快速发展，网络银行应不断创新产品服务方式，真正做到“一网通”、“金融e通道”和“互联通”，扩大账户管理、投资服务、消费信贷等各个方面的产品服务，并相应增加产品服务方式和种类。

4．扩大消费群体。如何增加网络消费群体，扩大消费群体面，对于快速提高网络银行收入尤为重要。在区域性上，不仅要在发达城市，而且要在山区农村挖掘消费群体；在个体上，既要面向白领阶层，又要面向学生和老年人，有针对性地增加产品服务种类，按需求提供个性化服务。消费群体面越广，需求种类就会越多，银行赚取的收益和手续费收入也会相应增加。

5．降低安全风险。为促进网络银行的快速发展，我国既要加大对软硬件设施的投入，又要建立突发事件的应急处理机制，将网络银行安全风险降到最低。同时建立风险承诺赔偿机制，这样才能消除客户对网络银行的顾虑，赢得客户的信任。

6．增强监管合作。网络银行资金日趋庞大和资金流动速度加快，且无国界之分，面对这样的形势，我国金融管理机构既要对网络银行自然的跨洲、跨国界的业务和客户延伸所引发的监管规则冲突进行协商与调整，更要与国外金融监管当局在信息分享、跨境执法协助和经验交流等方面进行情况交流，切磋网络监管措施，加强监管合作。

参考文献：

[1] 耳铃．网络银行规范与监管的若干法律问题探析[J]．文章数据管理系统，2002－10－11．

第7篇：互联网银行发展现状范文

关键词：互联网民营银行；运营成本；互联网平台；监管体系

作为银行业金融机构组成，民营银行在金融发展与经济进步中起到重要推动作用。民营银行资金比重增长迅速，近些年的发展越来越受到重视。但民营银行属于民营企业类型，所以在很多方面处于弱势，如市场准入方面或者资金、信用等方面。民营银行并不具备完善的信息网络，在互联网时代下，民营银行受到很大冲击。互联网同样为民营银行带来很多发展机遇，尤其在市场资源重新配置基础上，民营银行积极创新发展模式，利用大数据作为桥梁积累更多用户，打造全新型管理体系，不断提高服务质量，拓宽发展渠道。

一、互联网民营银行发展背景

互联网民营银行发展主要从2014年12月29日微众银行上线开始，作为腾讯牵头的国家首家互联网民营银行，打开了金融机构发展的新大门。在随后的发展中，互联网民营银行顺利通过测试运营成为金融市场发展关注的焦点。互联网民营银行为中小企业提供更多普惠金融服务，帮助其缓解金融压力，很大程度上提升了中小企业的融资效率。根据2017年互联网民营银行统计数据分析发现，当前规模最大的微众银行总资产已经达到917亿元，净利润实现15亿元。富民银行在互联网银行中增长速度最快，相较于2016年，2017年增长670%，净利润增长500%。互联网银行积极打造个存小贷发展特色，通过大数据技术进行互联网银行数据统计，与中小企业相互依托，在信息化时展市场中具有很大的发展空间。

二、互联网民营银行发展优势

1.增加民营银行经营灵活性

互联网民营银行主要通过现代化数字通信与互联网技术、物联网技术、移动通信技术等相结合为用户提供金融服务。互联网民营银行将所有权、经营权调整更为灵活，凸显互联网民营银行特色，民营银行真正作为独立体在市场经营中发展，金融作用更明确，提高互联网民营银行在市场发展中的竞争力，服务能力更强。

2.降低民营银行运营成本

互联网民营银行的发展，协调民营银行发展结构，增加民营银行发展灵活性基础上，帮助民营银行有效降低运营成本，能够更好地适应激烈的市场竞争。互联网民营银行以网络技术为载体，实现民营银行的网络交易，减少民营银行网点人力资源以及运行资金的投入，发挥民营银行经营独立性，发展投资渠道增加。民营银行的主要投资对象为小微企业，在此基础上提供更多融资活动，解决融资问题。

3.打造多层次金融服务体系

互联网民营银行的迅速发展，致力于小微服务研究，弥补现有银行中对小微服务缺失的不足，打造了多层次的金融服务体系，这是互联网民营银行发展的重要优势。互联网民营银行为中小企业提供金融服务，与国有银行实体机构之间互为依托，充分发挥互联网民营银行的便捷性优势，在发展竞争中不断创新，推动银行体系的改革。政府大力支持互联网民营银行发展，主要目的是利用互联网民营银行大力发展实体经济，为其注入新鲜血液，通过民营、三农经济的结合改善经济发展薄弱环节，解决三农发展融资难的问题。互联网民营银行在此基础上拓展新的发展空间，与三农经济的合作降低交易成本，有效控制运营，为后期银行体制优化，金融市场调整以及民营银行未来发展提供参考与积累经验。

4.帮助民营银行提高创新能力

民营银行创新是在市场竞争中立足的重要手段，互联网民营银行结合基本发展需求与金融产品内容不断创新与升级，制定运营成本有效控制手段，积累更多服务经验，提供更加优质的服务体验。互联网民营银行的创新，还体现在互联网技术的应用上，通过公众平台公开民营银行金融产品相关要素与信息，了解大众需求，打造个性化产品，提供更多便民服务，如远程开户、线上缴费以及人脸识别等。

三、互联网民营银行发展挑战

1.民营银行信用基础与人才比较匮乏

对于当前的民营银行来讲，虽然积极进行互联网技术应用，打造互联网运行平台，但因为民营银行属性以及金融服务等，直接影响民营银行的信用等级。加上民营银行与其他金融机构不同，信用基础主要通过与客户的合作长期磨合为主，但在利益关系长期博弈中会出现不同程度的信用问题，所以整体的信用基础比较薄弱。缺少国家信用担保，没有独立的信用体系与征信系统，这些都是互联网民营银行发展的挑战。互联网时代的到来，企业融资渠道增加，民营银行的专业人才问题加剧，虽然通过在高校不断储备人才，但受到国有银行管理印象与教学理念的限制，储备人才对于互联网民营银行运行缺乏专业性，这方面也增加了互联网民营银行的发展难度。

2.民营银行金融存款、贷款对象、目标客户方面的挑战

对于互联网民营银行来讲，在金融存款方面处于弱势，尤其是传统社会存款明显少于国有银行。互联网民营银行发展正在探索阶段，社会公众对其的认知度较低，像网商银行、微众银行等，缺少完善的存款利率制度，金融存款渠道拓展受到限制。民营银行贷款对象方面主要以中小企业为主，互联网民营银行作为新型模式，贷款对象增多，但主体依然是中小企业。中小企业在抗风险方面能力不足，影响互联网民营银行的健康发展。目标客户的培养与维持是银行长远发展运行的基础，互联网民营银行发展中，在目标客户稳定性方面存在不足，不仅目标客户群体扩展缓慢，还会出现客户丢失的现象，这对后期发展极为不利。

3.风险管控经验不足监管难度大

对于互联网民营银行来讲，在发展中面临风险管控不足的挑战，加上监管难度较大，经营管理不到位，限制民营银行的发展。民营银行作为重要的金融服务机构，提供金融服务过程中业务趋同，民营银行在很多方面受到发展限制。互联网民营银行增加公存公贷、小存小贷等多种金融业务，虽然创新了发展模式，但在监管与风险控制方面还没有进一步升级，影响民营银行发展与交易公平性，风险隐患增加。

四、互联网民营银行发展策略

1.调整互联网民营银行发展运营思维

互联网民营银行发展建设中，为了更好地经营与发展，必须转变互联网民营银行运营思维，调整传统用户导向模式，明确民营银行服务方向，结合互联网技术，打造系统的民营银行导向价值链，引进全新经营管理理念，发挥民营银行金融服务价值。互联网民营银行创新管理模式，调整运营思维过程中，提高对互联网技术的重视，发挥其在信息统计与整理方面的优势，及时为客户提供需要的信息，保证信息及时性，随时了解客户需求，真正做到民营银行金融交易透明化。例如，微众银行、网商银行等，利用互联网商业生态作为载体加以运行，引进大量信息化技术，积极进行数据分析创新，互联网色彩浓重，以轻资产、重科技的管理模式，为互联网民营银行未来发展开辟了新的模式与发展空间。运营思维调整还体现在银行权利与用户权利的转移，尊重客户权限，坚持做到以客户为中心，真正解决客户遇到的问题。

2.提高互联网民营银行公众信任度

互联网民营银行经营与发展期间，必须认识到公众信任度的重要性。提高公众信任度，定期进行市场调查，客观认识市场发展情况，不断整合金融业务，为客户提供更多金融服务，提高金融服务水平，真正让社会公众认识到互联网民营银行发展进步，帮助大众能够主动了解民营银行，接触民营银行，以此为互联网民营银行的发展积累更多群众基础，不断提高公众对民营银行的信任度。在此基础上强化互联网民营银行的盈利体系，创新模式基础上抓住互联网民营银行盈利契机，适当进行体系调整，将已有金融结构进行优化升级，提高互联网民营银行的品牌号召力，以此增加其发展优势，奠定长远发展基础。充分发挥大数据技术优势，准确对互联网民营银行金融业务进行判断，科学规避业务可能出现的金融风险。积极拓宽互联网民营银行的盈利渠道，增加银行利润的同时提高银行信誉度。做好金融业务对接工作，合理安排互联网民营银行的资金，准确分析经济发展趋势，实现与传统银行经营的无缝衔接，获取更多银行发展资源。

3.完善互联网金融平台增加互联网金融业务

大力发展互联网民营银行期间，在当前发展基础上必须更好的完善互联网金融平台，提高金融平台的系统性与整体性、技术水平，加大业务推进力度。协调互联网金融资源，利用平台为基础，实现资源开放性，不断探索更多金融合作机构，真正做到资源共享，与银行客户之间实现共赢。调整互联网民营银行资金结构，突破资金方面的发展限制，针对金融市场进行全方位战略规划，提高服务水平。增加互联网金融业务，引入更多金融技术与复合型人才，有效融合银行业务、互联网技术，增强互联网民营银行的运营能力。通过金融平台的完善与核心业务的优化，提高金融业务的信息化，真正为互联网民营银行发展带来更多优势。

4.打造全面性监管体系提高风险防范意识

解决互联网民营银行的监管问题，打造更加系统、全面的监管体系，认识到风险防范的重要性。尤其是复杂的金融市场环境下，互联网民营银行经营面临的风险与挑战增加。互联网民营银行发展必须结合实际情况去提高自身风险意识，制定系统的风险防范方案，总结更多民营银行监管经验。加大风险防范与监督宣传力度，互联网民营银行风险防范意识提升的同时还要提高公众风险意识，真正做到内外部的有效监督。对于监管体系的完善与升级，从监管机制、法律制度等方面着手，注意金融业务服务监督，及时排除风险隐患。根据制度引导帮助互联网民营银行正常运行与健康发展。

五、结束语

综上所述，互联网民营银行的发展，扩大民营银行在银行体系发展中的空间，将民营银行发展创造更多机遇。当前民营银行在发展中受到互联网技术与复杂金融市场的影响面临发展挑战。结合当前互联网民营银行发展现状，具有针对性地进行发展优化，创建完善的监督机制，充分发挥大数据技术在银行发展中的优势，及时排除民营银行发展风险，凝聚发展力量，创新发展思维，提高金融服务水平。

参考文献：

[1]蒋煦霖.基于互联网金融的民营银行发展模式及策略分析[J].企业改革与管理，2017

[2]王竞达，王海燕.中国民营银行发展模式的目标定位和战略选择[J].税务与经济，2004

第8篇：互联网银行发展现状范文

以互联网金融为代表的现代信息科技，将对人类的金融模式产生根本的影响，在这种便捷的金融模式下，支付、查询、融资、信息处理等都会在大幅度减少交易成本的基础上，实现技术性的提升。

最近一段时间，互联网巨头们集体发力，争相进入传统金融领域，互联网金融扑面而来。随着信息化的迅猛发展，在人们的金融生活中，互联网金融正在与传统金融行业一样必不可少，并为各年龄层次的人群所广泛接受。

互联网巨头纷纷发力

互联网金融的特点是供求双方进行直接交易——在互联网金融体系中，无论是资金还是其他的商品，在交易过程中都实现了由供给方到需求方的直接流通，不需要过多的中间环节，这无疑减少了交易环节的运营成本，并进一步提高了工作效率。

与传统的金融模式相比，互联网金融的优势显而易见：它不仅仅是减轻了金融机构工作人员的工作压力，更重要的是使金融交易者对金融业务有了一个更为直接的接触，减少了中间环节的同时，降低了操作风险并且提高了工作效率，因此，在科技作为第一发展力的今天，互联网金融尤为重要。

2013年6月，阿里巴巴推出“余额宝”，7月新浪借助“微银行”拓展理财市场，百度则以19亿美元收购91无线握有互联网入口，8月腾讯微信5.0版，引入了微信支付和表情商店。

接着，阿里巴巴宣布将出资11.8亿元认购天弘基金26230万元的注册资本，完成后占其股本的51%，成为首家电商系基金公司，并开启互联网平台公司深度介入基金公司的先河，阿里金融帝国将再添基金新军，事实上，今年6月份，天弘基金与支付宝合作的理财产品“余额宝”上线，搅动了传统银行理财市场。而起步于“诚信通”，再到“支付宝”，至之后的阿里小贷、担保公司，再到筹备中的阿里小微金融服务集团，从互联网起家的阿里巴巴已全面进军金融领域，并在支付、结算、信贷、虚拟信用、保险、担保、理财等方面全面开花，加上这次进军基金领域，若传闻中的民营银行再能落到实处，马云的金融帝国将空前完善，成为互联网金融领军者。

随后，10月10日晚间，苏宁云商公告称，旗下的南京苏宁易付宝网络科技有限公司已经获得证监会关于基金销售支付结算的许可，苏宁易购作为基金电商平台的报备工作正在加快进度，这是苏宁易付宝继2012年6月取得中国人民银行颁发的第三方支付业务许可证之后又一重要的金融行业许可，两张牌照的许可范围涵盖了互联网支付以及为基金网上直销提供支付结算业务等，为易付宝余额理财产品的上线也铺平了道路。

近年来，开放式基金已成为民众理财的重要工具。目前我国基金销售主要以商业银行为主要渠道，基金管理公司和证券公司销售为辅。随着互联网的发展以及网络支付安全防御体系的健全，许多基金销售结算机构积极拓展基金网上销售支付结算业务。

统计显示， 2011年线上渠道基金销售规模为4144亿元，占中国整个基金销售市场的30.8%。其中，从不同销售渠道来看，券商渠道的网销占比最高，达到82.9%；其次是商业银行渠道，网销占比为43.5%；最后是基金公司直销渠道，网销占比仅为4.5%.在市场人士看来，苏宁加入基金销售阵营最大的意义在于公募基金销售实体店渠道的大幅扩容。

与其他第三方基金销售机构不同，拥有实体店将成为苏宁最明显的优势，苏宁计划在全国1600家连锁门店设立理财专柜销售基金等理财产品。而基金公司大多没有实体店，即便是行业老大华夏基金实体店也不过20家，而苏宁1600家实体店将成为其重要优势。

显然， 苏宁加入基金代销阵营对于公募基金的渠道改善意义非凡，它将大幅加强基金除银行以外的实体店销售渠道。

可见，互联网在改变生活方式的同时，也在改变支付习惯、借贷方式和投资理财渠道，这也给非银行金融机构和非金融机构留下巨大的创新空间。

而互联网金融发展的方向是产品的简单化。众所周知，金融服务实体经济的最基本功能是融通资金，资金供需双方的匹配对资源配置和经济增长有重要作用，但交易成本巨大，主要包括金融机构的利润、税收和薪酬。互联网金融及电子商务的发展节约了巨额交易成本，对改变传统金融模式起到了重大的意义。

对传统金融将产生更大冲击

互联网已对传统金融业营销和运作产生颠覆性改变，除了渠道之争的初级模式，互联网还将对金融业产生更为巨大的冲击。

在此背景下，传统金融行业与互联网结合正成为助推经济发展的新生力量，互联网“牵手”金融业可谓大势所趋。国内银行、券商、基金、保险等金融巨头纷纷利用互联网拓展传统业务，未来会出现更多互联网企业与金融业结合的案例。

在各路资本助推下，互联网金融发展速度会越来越快。从互联网金融发展现状看，其涵盖第三方支付、P2P小额信贷、新型电子货币、金融电子商务等业务。

目前，互联网金融业务模式大多集中在拓展销售渠道和业务领域的“表面功夫”，金融与互联网融合程度尚待深入。尽管如此，互联网渠道优势已开始对金融业务产生影响，传统柜台服务模式正越来越多地被网上交易所替代，这对金融生态而言是极大的补充和完善。

以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付，将对金融模式产生重大影响。金融业乃至实体经济其他行业应以开放的心态，积极面对互联网发展的冲击。

比如，由于“80后”和“90后”对互联网的使用偏好甚至依赖，互联网拥有大量用户群，这带来了巨大的营销机会。特别是成熟的互联网企业，凭借完整庞大的客户资料、用户体验等数据，可迅速掌握并传播信息。而金融企业拥有资金优势和金融支付牌照，可满足电商建设和运营所需的大量资金投入。因此，双方可利用彼此优势，从客户数据、研究、体验到后台改造、数据维护运营等进行深度融合，发挥互联网和金融二者的最大优势。

第9篇：互联网银行发展现状范文

文章编号：1005-913X（2015）11-0179-02

近年来随着互联网技术和电子商务的快速发展，互联网技术全面渗透到了金融业，极大地降低了金融交易的时间和成本，扩大了服务的边界和市场。互联网金融的优点备受青睐，并逐渐成为人们不可或缺的工具与支付方法。互联网将促进金融业迈向一个全新的时代。现从互联网金融的涵义、互联网金融模式及发展优势亦在分析我国目前互联网金融发展现状的基础上，提出推动我国互联网金融发展的对策建议。

一、互联网金融的涵义

目前，有关互联网金融内涵的表述有很多，界定尚不统一。从广义的金融角度来看，互联网金融包括为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。从狭义的金融角度来看，互联网金融是涉及货币的信用化流通支付的相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法都可以称之为互联网金融。

二、国内互联网金融模式

第一种模式是银行网银，当前商业银行借助互联网渠道为公众和社会提供服务，互联网在其中发挥渠道作用。

第二种模式运用电商的平台，依据大数据收集和分析进而得到信用支持，以交易参数为基点的综合交易模式。

第三种模式是P2P模式，这种模式提供了中介服务，把资金出借方与需求方结合在一起。通过互联网撮合投资人和借款人之间的借贷关系，实现个人对个人贷款。

第四种模式通过交互式营销，充分借助互联网手段把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合，使金融业实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变，共建开放共享的互联网金融平台。

第五种模式实际上是一种货币基金模式，以支付宝打造的一项余额增值服务――余额宝为代表，用户能随时把自己支付宝中的钱支付到余额宝中，不但免转帐手续费，还可以获得收益。

三、互联网金融的发展优势

（一）互联网金融发展的客户基础

2014年中国互联网络中心（CNNIC）在第33次中国互联网络发展情况统计报告中指出，截至2013年12月，我国网民规模达6.18亿，全年共计新增网民5 358万人。互联网普及率为45.8%，较2012年底提升3.7个百分点。如此庞大的网民群体为网络银行的发展奠定了“人脉”基础，这些人是互联网金融的潜在客户，且客户群体不断扩充队伍。从未来发展的预期看，我国互联网渗透逐步加深的势头不可逆转，网络消费供需面持续积极向好，这些都将推动网络货币市场、在线银行、网络证券、网络保险的应用人群在未来较长时间实现较为稳健的增长。

（二）互联网金融发展的时空便利

互联网金融突破了传统银行业务在时间上的限制，实行7*24小时全天候运营，使金融业务更加贴近客户需求，更加方便。与传统金融相比借助于互联网或移动网络，互联网金融的整个交易过程几乎全部在网上完成，金融交易的“虚拟化”使金融业务失去了时间和地域的限制，交易对象变得难以明确，交易过程更加不透明。[1]此外，随着移动互联网的发展、互联网应用逐步社交化和大数据的广泛应用，将给金融行业带来新的机遇，并将使金融行业逐步“移动化”、“金融社交化”，产生新的具有移动互联网特点、新的金融模式。这种移动金融模式将具有成本低廉、随身便捷的特点，能够使人们不受时间和地点的限制享受金融服务，可以在更大范围内实现规模经济。因此，网络技术的应用使得互联网金融信息和业务处理的方式更加先进，系统化和自动化程度大大提高，突破了时间和空间的限制。而且能为客户提供更丰富多彩、自主灵活、方便快捷的金融服务，具有很高的效率。互联网金融的方便、快捷、超时空等优异特点，极大提高了金融运行的效率。通过互联网金融，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。

（三）互联网金融不断创新

互联网金融以客户为中心的性质决定了它的创新性特征。[2]金融市场日新月异、变幻莫测，客户的需求也千变万化，互联网金融只有将客户的需求当成自己的业务发展的动力才能冲破传统银行设置的壁垒，在金融市场上赢得应有的阵地。为了满足客户的需求，扩大金融市场份额，增强金融竞争实力，互联网金融必须进行业务创新，并且这种创新在金融的各个领域都在发生。通过互联网金融，股票、期货、黄金交易、中小企业融资、民间借贷和个人投资渠道等信息能很快匹配，各种程度化交易的方式能随时随地的交易，极大地提高了资本市场资源配置效率。互联网的开放性和虚拟性大大降低了各种金融服务产品和整个金融产业的进入门槛，这就使得一些非银行金融机构凭借其在技术和资金上的优势从事传统银行的业务。纵观全球，混业经营的经营模式是大势所趋。这种模式具有协同效应、风险风散和业务多元化的特点。[3]随着互联网金融业务的综合化发展趋势逐渐加强，互联网金融理财创新产品层出不穷，通过2013年中国第三方支付企业互联网收单交易额份额可以看出，互联网金融服务将进一步被延伸。

四、我国互联网金融发展面临的问题

首先，作为互联网技术和金融全面结合的产物，互联网金融面临着传统金融活动中存在的信用、流动性和市场等风险，还面临由互联网信息技术引起的技术风险，由虚拟金融服务引起的业务风险以及由法律法规滞后引起的法律风险。[4]技术风险包括系统性的安全、技术选择、技术支持等风险；业务风险包括操作风险、市场选择风险、信誉风险；法律风险主要有两类：一类是与传统金融无本质差别的权利义务风险；另一类是互联网金融的立法相对落后和模糊。

其次，互联网金融实用技术不够标准规范。目前，很多金融业务依赖网上操作实现，然而在我国互联网金融不断发展的同时，没有与之相匹配的规范或标准。金融系统平台在设计和使用的过程中，未进行充分的实验测试，导致“后门”与漏洞。

此外，金融监管制度与互联网金融的发展不相适应。互联网金融使用混业经营模式，而我国所采取“分业经营，分业监管”，且表现在相关等法律法规中。外部监管及法律规范缺失，将导致互联网金融行业自律不完善，增大了互联网金融的经营风险。

五、我国互联网金融发展的对策建议

互联网金融这一新型业态发展时间虽短，但势头猛烈迅猛。针对我国互联网金融发展现状及诸多问题，提出如下对策建议，促进我国互联网金融健康有序的发展。

（一）构建健全的互联网金融风险防范体系

1.构建互联网金融安全体系，减少技术风险。硬件方面加大对计算机物理安全措施的投入，增强系统的防护能力，保证硬件环境安全运转；网络运行方面实现门户网站的安全访问，应用身份验证和分级授权等登陆方式限制非法用户登录网站。

2.健全互联网金融业务风险管理体系，加强互联网金融业务的内部控制。从制度建设入手，制定完善的计算机安全管理办法和互联网金融风险防范制度和操作规程。完善社会信用体系，减少信息不对称、降低市场选择风险。

3.加强防范互联网金融风险的法制体系建设。加大立法力度，在电子交易的合法性、电子商务的安全性以及禁止利用计算机犯罪等方法加紧立法，明确数字签名、电子凭证的有效性，明晰互联网金融业务各交易主体的权利和义务。修订现有法律法规，对利用互联网实施犯罪的行为加大刑罚力度，明确造成互联网金融风险应承担的民事责任。

（二）提高互联网金融技术职业标准

1.加强互联网金融技术职业培训，定期培训互联网金融业从业人员，提高其业务操作能力和水平。

2.加快改善互联网金融系统平台建设和使用。各金融机构以自身经营业务为前提，以信息技术为支撑，构建适合自身业务操作的系统平台。

（三）建立互联网金融监管体系

1.加强市场准入管理。将是否具有相当规模的互联网设备、是否掌握关键技术、是否制定了严密的内控制度和各类交易操作规程等作为互联网金融市场的准入条件；根据开办互联网金融业务的主体及申报经营的业务，实施灵活的市场准入管理，在防范金融风险过度集聚的同时，加大对金融创新的扶持力度。

2.完善监管体制。互联网金融市场的发展突破了银行业、证券业、保险业分业经营的界限，对分业监管模式提出了很大的挑战。我国应协调分业与混业两种监管模式，对互联网金融风险实施综合监管。