居民理财的主要方式精选(九篇)

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第1篇：居民理财的主要方式范文

【关键词】城镇居民投资理财互联网理财

在实行改革开放和市场经济多年后，中国经济已经取得了飞跃式发展，居民平均收入和生活水平得到了极大的提高。财富的快速增长拉动了居民对于个人资产进行管理的需求，人们开始寻求如何有效地实现资产的保值增值。目前各项法律制度进一步完善，互联网基础设施不断发展，都对城镇居民个人理财产生了巨大的影响。在过去几年中，随着移动互联网的加入和发展，城镇居民个人理财的内容和观念也发生了很大的变化。

一、浙江永康市居民个人投资理财环境及其变化

无论是中国哪个地区，从规模和比例上看，其经济及居民人均收入均较之前增长了。以下将从经济环境、金融环境和移动互联网环境等方面对居民个人投资理财环境及其变化进行阐述。

（一）经济环境

浙江永康市改革开放较早，1992年经国务院批准，撤县设市。根据永康市2016年国民经济和社会发展统计公报，2016年全市实现地区生产总值（GDP）517.5亿元，按可比价计算增长7.8%。2016年城镇常住居民人均可支配收入46463元，比2015年增长8.5%；农村常住居民人均可支配收入23625元，比2015年增长8.8%。而在2006年时全市实现生产总值（GDP）178.66亿元，城市居民人均可支配收入16874元，农民人均纯收入7348元。2016年的地区生产总值、城镇居民人均可支配收入和农村居民人均可支配收入分别是2006年水平的2.9倍（GDP）、2.75倍（城镇居民人均可支配收入）和3.22倍（农村居民人均可支配收入），经济发展情况向好，经济环境较好。

（二）金融环境

全国各大国有银行及较多的城市商业银行在浙江永康市都设有分支机构，目前拥有20多家金融机构。此外，浙江永康市也存在着众多的小额贷款公司，以及比较活跃的民间借贷行为。2016年末全市金融系统（人民币）各项存款余额1043.5亿元，比2015年增长5.6%。存款较多，意味着进行理财的资金也较多。此外，近两年移动互联网迅速发展，也让依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具与技术的移动互联网得到了迅速的扩大，并成为一个地区金融不可或缺的部分。总体而言，浙江永康市金融体系完善，居民理财的金融环境比较优越。

（三）移动互联网环境

随着4G网络的不断扩容，网速的加快和智能手机的迅速普及，人们对手机的使用不断增加。浙江永康市作为经济较发达地区，前几年较早完成了4G信号的全覆盖，这为城镇居民上网提供了极大的便利。此外，随着余额宝、余利宝、网商银行和微众银行等互联网理财项目和互联网银行的快速发展，也为城镇居民个人理财添加了更多的选项。

二、浙江永康市居民个人投资理财发展现状

本文选取了浙江永康市256位居民进行问卷调查，问卷全部有效收回。调查问卷涉及年龄、年收入、2015年之前的理财方式、2015年后的理财方式和对风险的偏好。之所以选择以2015年为临界点，其原因在于2015年前后互联网银行开业，且在此前后移动互联网支付快速发展，使得居民个人理财的方式发生了较大的改变。

（一）调查对象的基本信息

在调查中，从男女比例看，女性比例（67.86%）高于男性比例（32.14%）。调查发现，虽然受采访对象女性较高，但男性对于自身理财事项的了解和熟悉程度要高于女性。从调查年龄结构来看，调查对象集中在25岁～35岁之间，占比为85.71%，其次为35～40岁，占比为8.93%，最后为40～50岁之间，占比为5.36%。按照年龄的生命周期法来划分，36～50岁年龄段的人群正处于家庭成长期，其二代需要完成学业，该阶段的许多家庭都明显感受到资金压力，因此这个阶段的人群进行投资理财就更为重要。此外，在调查过程中，高学历居民对于理财产品的种类了解更多，特别是移动互联网下的理財。这也反映出受教育程度在一定程度上影响人们的理财意识。

（二）平均年收入基本情况

在平均年收入的调查中，受访对象年收入在10万以内的城镇居民占比为66.07%，年收入10万～20万之间的城镇居民占比为25%，年收入在20万以上的城镇居民占比为8.93%。由于本次受访对象的年龄较大比例集中于25岁～35岁年龄段，因此年收入在10万以内城镇居民的占比也较高。这体现了在较大程度上年龄与年收入的匹配程度，即低龄城镇居民需要打拼发展，年收入较低，高龄城镇居民已经完成打拼的阶段，一般年收入较高。

（三）2015年前后城镇居民个人理财方式变化情况

在居民个人理财的方式中，存在着很多形式。较主要的有银行储蓄、国债、黄金、银行理财、基金、保险、房地产、股票、借贷、网上理财项目、互联网理财和其他等等。在2015年之前，传统的理财方式（如储蓄）仍然是城镇居民理财的主要方式，具体如图1所示：

从图1中可以看出，在2015年以前，浙江永康市城镇居民个人理财方式主要为银行储蓄，占比为64.29%，其次为股票和互联网理财项目。其中的互联网理财项目，以余额宝为例，余额宝于2013年6月推出，是一款余额增值服务和活期资金管理服务产品。其他还有各个互联网平台推出的互联网理财项目。在上图中，房地产作为一种投资方式，占比并不高，这与较年轻的受访对象是相关的。

在2015年之后，移动互联网取得了更大的发展，理财项目如图2所示：

从图2中可以看出，在2015年之后，浙江永康市城镇居民个人理财方式更加多样。互联网理财项目大比例上升，而银行储蓄大比例较少，从64.29%下降为42.86%，下降接近22个百分点。互联网理财项目仍以余额宝为例，截至2017年6月30日，余额宝资产净值为1.43万亿元，其规模已经接近四大行2016年全年的个人平均存款余额。不管从比例上，还是从实际使用中看，互联网理财规模和比例的上升是不可避免的一种趋势，也改变城镇居民个人投资理财行为。此外，在2015年之后，资产的配置愈发多样化，更多的投向了基金、银行理财、保险和黄金等中低风险项目，而投资于股票的比例在下降，这也与2015年所发生的股灾是对应的。

三、浙江永康市居民个人投资理财行为变化发展存在的问题

通过对受访对象的进一步了解，对浙江永康市居民个人投资理财行为的变化进行分析后总结出如下问题：

（一）愈发注重风险管控，但仍不注重资金的安全性

一方面，随着资产配置的多样化，以及高风险项目的配置比例下降。可以看出，城镇居民对理财项目的风险管控愈发注重，希望能降低理财项目的风险。但另一方面，随着互联网理财项目比例的不断上升，出现了一些新的，之前并未出现的风险，比如手机安全性和平台安全性等。而相比于传统的理财方式，城镇居民对新产生风险的意识仍然不足，对互联网理财项目的资金安全性关注也不足。

（二）只进行简单的理财规划

在调查过程中发现，城镇居民对于个人投资理财规划比较随意，甚至是不存在的。由于互联网理财项目的便利性，较多受访者将资金存放于互联网理财项目中，而不对其收益做出考虑。此外，对其他的理财方式，城镇居民大多只进行简单的考虑，一般在简单的对比各理财项目的大约收益率后进行投资，没有合理的理财规划。在从传统理财方式向互联网理财方式的转变过程中，结合资金的安全性考虑，进行更加复杂的理财规划也是必要的。

（三）过分注重理财便利性

互联网理财项目一般具有随存随取的特点，其便利性远远高于传统的理财方式。而城镇居民对于便利性的看重使得其将更多的资金放于互联网理财项目中。由于城镇居民可以从互联网理财项目中随时收回资金，可能造成投资者进行更加冲动的投资行为，有可能带来更大的损失。而另一方面，互联网理财项目的便利性，也使得城镇居民减少了对理财的规划行为，使其表现为更加懒惰。

四、城镇居民个人投资理财的建议

综合上述分析，对城镇居民在变化中的理财行为和方式进行简要的建议：

（一）进行更加复杂的理财规划

更加复杂的理财规划需要城镇居民具有更好的理财知识，熟悉更多的理财产品。城镇居民可以通过询问理财师，咨询师等，进行自身的理财规划。另一方面，也可以在充分考虑不同理财项目的情况下，确定理财的发生时间，理财的资金分配，理财的收益率要求等不同的情形，最终进行理财投资，加强收益和提升理财资金的安全性。

（二）理财项目和方式继续多样化

在移动互联网理财项目比例不断上升的情况下，从收益率的角度考虑，低风险和中性风险的理财项目应占有一定的比例，并在获取一定的收益情况下，将风险降到最低。理财项目和方式的多样化要注重对上述理财项目的排列组合，将理财资金合理分配给各个项目。此外，应当随着经济环境和理财环境的不断变化，对理财项目进行调整，以适应不断变化的经济环境。总之，通过对理财资金在不同项目中的配置，最终达到一定的收益下，将风险降到最低，而在风险一定的情况下，让收益达到最高的目标。

（三）注重互联网理财项目的安全性

如前所述，手机安全和互联网平台安全是对互联网理财项目安全性影响较大的因素。随着资产在互联网理财项目中的配置比例越来越高，对互联网理财项目的安全性应当更加重视。城镇居民应当加强对手机安全的管控，包括手机病毒，手机丢失或被盗等不同情况。也应当对不同的互联网平台加强辨别，选择实力较强的互联网企业和互联网平台，从而更好的管控风险，提升互联网理财项目的安全性。

（四）善于利用不同的信息

在移动互联网的时代背景下，各种各样的信息都通过网络来进行传播。城镇居民可以从互联网中发掘较多的信息，而这些信息有些是有价值的，有些是毫无价值的。在理财行为过程中，城镇居民应当善于识别互联网传递的信息，要对信息的真伪进行亲身验证，而不是以讹传讹。此外，也应当利用传统的咨询、相互交流等方式获取信息，增加获取信息的渠道，增加对信息的利用程度，提高理財项目的收益和安全性。

城镇居民个人投资理财仍将随着互联网和经济的不断发展而不断变化。在可预见的未来，互谅网理财项目将在城镇居民个人投资理财中占据更大的比例。而城镇居民应当适应新时代的发展，让自己的资金获得更好的增值保值能力，提升资金的收益率。

作者：黄松

    　参考文献 

[1]梁秀娟，何春嫒.居民个人投资理财问题探究——基于张家口市的问卷调查[J].财会通讯，2016（08）：3-5. 

[2]黄萍，彭威.互联网金融对居民投资理财行为的影响——基于江苏省调查问卷分析[J].全国流通经济，2017（04）：66-68. 

[3]文华.居民投资理财管理策略分析——以呼和浩特为例[J].金融经济，2016（01）：58. 

第2篇：居民理财的主要方式范文

【关键词】误区个人理财对策个人投资

个人理财的内在含义是：居民个人根据自身的财务情况，建立一套符合个人实际情况的财务规划，同时参与到一些理财与投资的项目中。当前的个人理财、个人投资主要涵盖这几方面的内容：一是股票投资；二是国债投资；三是储蓄理财；四是基金投资。本文将谈谈居民在诸多理财产品中进行投资时所存在的显著问题及建议对策。

一、我国个人理财和个人投资的几个误区

（一）个人理财、个人投资体现在法律上的误区

目前，我国对金融这块市场采用的是分行业经营和分行业监管的方式。而金融市场主要划分了三大行业：一是保险行业；二是证券行业；三是银行行业。最近几年，这三大行业的行业监管力度都逐步加强。同时，国家也对这三大行业出台了对应的金融法律[1]。但现实中的金融产品往往不单纯属于某一金融行业，相反金融产品往往会在这三大行业之间交叉。正是如此，不仅三大金融行业各自的利益难以得到足够的保障，也使得居民很难放心的理财投资。所以，重新建立一套融合了三大金融行业的完整法律就成了迫在眉睫的事情。

（二）个人理财、个人投资体现在人员设置上的误区

理财人员是在个人理财、个人投资的发展中顺势产生的。理财人员的任务是：通过自身的知识帮助理财投资客户更合理地打理自己的财产。上面谈到：金融市场主要划分了三大行业：一是保险行业；二是证券行业；三是银行行业。当今，这三大行业都聘请了专业水平较高的理财人员。但无论哪个行业的理财人员都有一定的不足之处[2]。这主要体现在：这些理财人员对自身所在行业的情况了解较多，而对其他两大金融行业的了解却很少，面对某些行业跨度较大的金融产品时，这些理财人员就显得有些手足无措。所以，三大金融行业尽量培养和聘请综合性的理财人员就成了亟待解决的事情。

（三）个人理财、个人投资体现在产品品种上的误区

当前，我国各大金融行业所推出的理财服务和理财产品都比较相似。例如：在银行业中一般来说都有这些服务或者产品：缴费的服务；保险的服务；兑换债券的服务；金融政策的服务信息；汇市的服务信息；股市的服务信息。以上这些服务或产品在各家银行中都有推出。所以，当前的各家银行往往把目标定位在“拉拢客户以谋取利润”这个方向上，而普遍没有考虑拓展新服务或新产品来尽量吸引客户。因此，本文认为三大金融行业迅速摆脱产品品种上的误区是很现实的事情。

（四）个人理财、个人投资体现在宣传上的误区

本文认为三大金融业针对个人理财、个人投资的宣传主要有两方面的误区。第一、理财人员在跟客户宣传本行业理财产品、投资产品的时候，为了尽量吸引和拉拢客户，往往采取“报喜不报忧”的方式。所谓“报喜不报忧”就是指：理财人员只是一味宣传某款产品能带来的潜在利润，而对某款产品中的潜在风险却闭口不谈或者谈得很少。第二、三大金融业在对理财产品、投资产品做广告时，一般都选用一些传统型的宣传方式。而传统宣传方式的宣传面往往太窄[3]。因此，国内依然有许多居民并不能深刻理解理财的真正含义。

二、我国个人理财和个人投资的长期发展对策

（一）构建综合性的金融法律体系

针对国家在构建金融法律体系上的误区，本文建议我国应该构建一套综合性较强的金融法律体系。这套法律体系至少应该涵盖以下几点内容：

1.理财业务的门槛设置。法律体系中要指明理财业务的门槛：一是理财公司的理财能力达到一定标准；二是理财公司的财务能力达到一定标准；三是公司内部的控制制度足够完善；四是公司的资本达到一定的要求。

2.信息公布的规范[4]。法律体系中要说明信息公布的规范：一是理财公司有义务公布理财收费、投资类型和收益率等信息；二是理财公司有义务公布公司业绩、管理能力和公司资质等信息；三是理财公司有义务公布支付方式、计费方法和计费标准等信息。

（二）培养综合性的理财人员

在保险行业、证券行业及银行行业中，理财人员几乎都是对自身所在行业的情况了解较多，而对其他两大金融行业的了解偏少。因此，当这些行业的理财人员在面对行业跨度较大的金融产品时，往往很难给出客户较为准确的参考建议。于是，本文建议这三大金融业都要充分认识到理财人员的这种不良现状，除了要求理财人员熟知本行业的知识，还必须要求理财人员多学习另外两个相关金融行业的知识，从而打造出一批适应当前金融业发展的综合性理财人员。

（三）大力拓展理财产品的新品种

本文建议三大金融业可以采取“守旧创新”的基本发展策略。所谓金融业的守旧是指：金融业拓展现有的宣传渠道，尤其在新兴媒体上多做广告，让更多居民熟悉行业所拥有的金融产品，从而吸引和拉拢更多居民来选购理财产品，保持行业的持久竞争力。所谓金融业的创新是指：各大金融业在坚持原有产品的基础上，积极开拓一些新的理财服务或理财产品，让这些新服务和新产品来进一步吸引客户，从而让行业的综合竞争力能够更上一层楼。

（四）提升理财投资者的理财投资水平

虽然，理财投资者在选购了理财产品、投资产品之后，理财公司都会给理财投资者配备一名专业水平较高的理财人员。但是，理财投资者不能依赖于理财人员的看法和建议，而是应该加强自身理财与投资水平的修养。

本文建议理财投资者从以下几方面来加强修养：一是理财投资者一定要树立理财、投资都有风险的意识，而不要一味相信理财人员所说的毫无风险；二是理财投资者要尽量学习每款理财产品、投资产品的具体内容，通过自我分析来正确选择合适的理财产品与投资产品；三是理财投资者要多向理财人员了解所选购产品的真实情况，时常关注选购产品的最新动态；四是假如理财投资者碰到了理财公司或下属的理财人员侵权的情况后，要立刻向理财公司或下属理财人员提出索赔的请求，假如对方拒不索赔，那么理财投资者最好跟监管部门反映真实的情况，请监管部门帮助自己维护权益。

三、结束语

第3篇：居民理财的主要方式范文

【关键词】AHP；财产投资情况 评价指标 改善建议

一、目前乡镇居民财产投资情况的评价方式概述及新评价方法的提出

随着新农村城镇化建设的不断推进，广大农民理财观念的改变受到了越来越多人的关注。而农民的经济状况，直接影响到了社会的稳定和进步。每年都不乏有相关的调研团队走访，通过问卷调查来了解广大农民理财观念。但很多意义上，这些问卷的结果都以定性的角度来展示，皆没有一个指标来衡量城镇居民财产投资情况，所以这些调研结果并没有对地方政策的精确制定产生帮助。因此，本文提出了基于AHP对城镇居民财产投资情况的评价法，方便调研者通过问卷的数据，分析出各城镇居民财产投资情况，并根据不同城镇的指数的大小来对这些城镇理财投资理念的普及和政策的倾向进行有轻重缓急地有的放矢，从而使政策的制定更加精准。

二、基于AHP的城镇居民财产投资情况的评价法

（一）层次分析法（AHP）

层次分析法采用层次结构和相对标度，可以清楚地反映所有相关因素（目标，准则，方案）之间的关系，使决策者能够把复杂问题数量化，然后选择最佳的解决方案。基于AHP的城镇居民财产投资情况的评价法就是通过建立AHP数学模型，将各个城镇的得分进行排序，根据排序来确定应给与各个乡镇理财投资理念普及的力度和政策倾向的程度。

根据调查问卷的信息，建立基于AHP的乡镇居民财产投资情况的评价模型，然后通过经验确定两两比较矩阵并计算权重，见表1～表3。

（二）乡镇居民财产投资情况因素评分标准

评分方法采用1～9标度。

1.接受理财方面知识的信息渠道数目 （C11）评分标准以问卷设计为评分依据。

即，“目前您接受理财方面知识的信息渠道主要有：

A.电视、广播等新闻媒体B.报纸杂志等C.相关从业人员的介绍和推销 D.相关培训、专业机构 E.网络等其他信息渠道 F.政府的相关政策条文和下发文件G.家人邻里的交流H.其他”

其中，每选一条，加一分，最多加到9。

2.所熟知和了解的理财产品数目（C12）评分标准以问卷设计为评分依据。

即，您所熟知和了解的理财产品有：

A.储蓄存款 B.保险 C.基金 D.债券 E.股票 F.期货G.其他_______

其中，每选一条，加一分，最多加到9。

3.对目前接收到的理财知识的满意度（C13）评分标准以问卷设计为评分依据。

即，“您是否满意于目前接收到的理财知识？

A.与自己关联不大，无所谓B.接收了也不能很好的理解C.很不满意，信息量太少不能满足理财需要 D.不太满意，觉得信息渠道有点窄E.基本满意，基本能满足自己理财需要。”

若被调查者选A，则计为1分；若被调查者选B，则计为3分；若被调查者选C，则计为5分；若被调查者选D，则计为7分；若被调查者选E，则计为9分。

三、关于乡镇的居民增强投资理财观念和改善投资结构的建议

（一）加强农民的投资理财教育。

政府应采取积极措施加强对农民理财观念的更新，以增加农民的财产性收入，提高农民生活水平。通过聘请专家讲课、进行技能培训；利用媒体积极推出理财服务专栏，向人民传达理财概念，普及理财知识。同时，政府可以完善农村宽带网络建设，引导农民上网投资股票、基金、债券等。

（二）发展乡镇金融市场，拓宽农民投资渠道。

农村金融理财环境仍然不完善。从趋势上看，农村金融理财市场潜力很大，但能够深入到城乡的金融机构很少，比如证券公司几乎没有到小城镇或农村去销售金融产品的。在农村地区没有更好的发展和完善金融市场，只有零星的银行网点，在农村金融理财方面也没有主导机构，农村市场上的理财机构仍以农村合作银行、农村信用社和邮政储蓄为主，没有基金、股票、债券等资本市场。因此，有关部门应该加快基金、股票、债券、交易所基金、股指期货等金融产品在农村的推广，改善农村的理财环境。

四、结语

在对乡镇居民、尤其是农民的投资情况的调研中，只使用问卷调查和图表分析是远远不够的。本文提出的基于AHP对乡镇居民财产投资情况的评价法就是将其投资情况量化，通过可以相互比较的评价指标来量化分析，更加有助于问题的发现和相关政策的制定。

第4篇：居民理财的主要方式范文

【关键词】收支结构 金融理财 中高收入群体

引言

改革开放30年以来，我国国内生产总值的持续快速增长强有力地带动了我国居民个人财富水平的迅速提高。现阶段，许多家庭财产的累积已初具规模，如何让沉淀在家庭、个人手中的资金保值增值，已是很多人关心的热点问题。近年来个人理财在我国成为一个相当流行的概念，个人理财业务也随之成为金融机构的竞争焦点。但目前我国居民收入呈较大差异，对投资方向也有不同需求；同时证券市场蕴含越来越多的风险，各种金融产品繁多复杂，个人很难对风险及产品进行正确分析和判断，所以理财逐渐进入人们视野，对于每年收入可观的人，会考虑涉足理财这样专业化的方式调整自己的消费和投资。

本课题小组走访调查了浙江省5个城市（杭州、宁波、温州、台州、嘉兴），每个城市发放50份问卷，共发放问卷250份，收回248份，有效问卷245份，有效问卷率98%。通过对数据的统计整理，我们对问题进行深入探究。

一、浙江省中高收入群体收支结构的变化分析

（一）收支结构变化特点

1.收入水平进一步提高

1978-2009年全省城镇居民人均可支配收入由332元增加到24611元，年均增长14.9%，恩格尔系数下降速度较快，部分较发达城市和沿海地区城镇居民达到国际上认可的中等生活水平。根据浙江省社科院2010年的首份中等收入群体调查报告数据表明，三成浙江人跻身中等收入群体。

2.工薪收入比例逐年下降，经营收入、财产性收入比例显著增加

根据表1可以发现，2004-2009期间，浙江省中高收入群体工薪收入占比逐年下降，经营性收入、财产性收入逐步提高。由此可见，工薪收入仍是家庭收入的主力军，但同时，经营净收入比重亦有较快增长。此外，随着浙江省中高收入群体逐步将资金从实业转向金融领域，通过金融（股票、基金等）投资获取收入；部分则在房地产领域进行投资，从而获得颇为丰富的投资收益。总之，从整体来看，中高收入群体收入渠道日益延伸拓宽。

表1 浙江省中高收入群体收入来源及构成表

收入来源 占收入比重

年份 2004 2005 2006 2007 2008 2009

工薪收入 0.686 0.685 0.664 0.647 0.625 0.612

经营性收入 0.077 0.098 0.101 0.113 0.131 0.126

财产性收入 0.028 0.033 0.050 0.055 0.059 0.059

转移性收入 0.210 0.184 0.185 0.185 0.186 0.203

数据来源：浙江省统计年鉴

3.支出结构发生明显变化，消费比例逐渐降低、储蓄比例逐渐升高

1978年-1984年，我省居民消费处于贫困转温饱阶段，消费热点为百元消费阶段；1985年-1990年，处于解决温饱型阶段，家电普及，千元消费阶段；而1991年至今，已达到温饱转小康阶段几万元至几十万元消费阶段，住房、教育、健康等支出大幅增加。如图所示，随着浙江省居民生活水平的提高，人们在增加消费性支出的同时也逐渐提高以投资为主的非消费性支出的比例。

图1 消费性支出占总支出走势图

4.居民的储蓄规模不断扩大，投资渠道成多样化发展

据调查显示，浙江省中高收入家庭储蓄规模在5万元以下的仅为22.8%，投资规模在20万之间的约为20.4%，在10-30万之间的占了22.8%，规模在30-50万以及50-100万的均占了12%，超过100万的也占了10%。这说明浙江省居民，特别是掌握了较多闲散资金的中高收入群体的投资数额有了很大幅度的提高。

（二）得出结论

1.中高收入群体年人均可支配收入和人均消费支出呈正相关

表2 浙江省中高收入群体年人均可住配收入和消费支出表

1978 1990 2004 2005 2006 2007 2008 2009

消费支出 778 4213 13667 15409 16915 17864 19445 21271

可支配收入 830 4830 19899 22061 24138 27395 31099 33283

数据来源：浙江省统计年鉴

本课题组研究浙江省中高收入群体消费水平变化时选取了浙江省改革开放以来尤其是近几年来中高收入群体年人均可支配收入和人均消费支出的时间序列数据（表2）。图2为浙江省中高收入家庭年人均可支配收入与人均消费支出的关系图，R2为0.9921，表示样本拟和度很强。人均边际消费倾向为0.6212，即平均每增加1元的纯收入就有0.6212元用于消费。以上可看出中高收入群体年人均可支配收入和人均消费支出有十分显著的相关性。

图2 浙江省中高收入家庭年人均可支配收入与人均消费支出的关系图

2.消费结构及侧重点发生了明显变化

经统计发现，食品、居住、娱乐文化服务支出始终占可支配收入的主要部分。但随着收入的增长，四项主要支出占可支配收入比重均呈下降趋势，其中以食品所占比重下降速度最快，平均每年下降0.6%，娱乐文化服务居第二，平均每年下降0.4%，居住和设备用品及服务支出虽有下降，但比重不高。

在增加可支配收入的情况下，四种主要消费的需求收入弹性均为正值，但消费结构及侧重点发生了明显变化。我们发现，浙江省中高收入群体用于设备用品及服务的需求弹性比较低，而用于食品、住房、娱乐文化服务方面的需求性相对较高。同时，食品弹性大于住房弹性，也意味着该群体的收入增加对食品消费的影响比较大。

需要指出的是，消费结构的变化因素是复杂的，并且主要取决于收入水平，只有当收入水平达到一定高度的时候，居民的消费结构才会得到明显的变化。 我们发现，根据年鉴的数据（2004-2008）我省中高收入人群可支配收入基数较小，经过我们分析，可能由中高收入群体界定标准偏低和统计口径缺陷，“灰色收入”被忽视两原因所致。

（三）特殊年份数据波动成因分析

自2004年以来，我省居民消费性支出占可支配收入的比重波动下降，尤其是在2005、2006年，四项主要消费支出占可支配收入比重波动最为明显。其主要原因在于：1.通胀压力。受通货膨胀影响，使得居民手中的资产贬值，从而使其消费性支出增加。2.中国居民的消费观趋于保守，大部分家庭会每月有计划地储蓄部分收入以防不时之需，这种储蓄多半抑制消费。

二、理财方式的变化特点及分析

以下是1990年至今我省居民投资理财方式发生的主要变化。

（一）我省居民以储蓄作为最主要的金融投资

图3 浙江省储蓄存款增速和GDP增长率（%）

由图3可见，自1990年至2009年，除2000年和2007年外，浙江省储蓄存款增速都明显高于GDP增长率。可见，随着经济的高速发展，国民收入持续、快速增长推动了居民财富的积累，由于较高的储蓄意愿和较强的风险意识，财富积累的速度更是高于国民收入的增长。但投资比重随收入增加不断下降。

（二）居民投资结构发生明显变化，呈多样化趋势发展

1990年以来，居民个人理财形式从最初单一的银行存款转变为股票、基金、银行理财产品、保险、房产等多元化资产组合形式，黄金也成为重要金融资产，广泛配置于资产组合中，浙江省正逐步进入了全民理财时代。另外，我省艺术品市场已成为艺术品市场发展中的一个看点。同时，自2010年5月以来，大蒜、绿豆、玉米等农产品价格更是“接力”高涨。我们不排除炒作者游资投机，对农作物进行炒作，从中也可以发现目前理财市场存在缺陷，有些人投机炒作心理占据了正确的投资理财方式。

(三)居民投资理财更为理性，近七成反映不符合其真实理财需求

据调查显示，虽68%的调查者表示注重产品风险收益，但同时58%的调查者表示，在理财过程中也同样注重资金安全保障性。我们发现，有76%的调查者反映目前投资方式不符合其真实理财需求，并认为投资理财市场蕴含风险大；专业理财人才缺乏，自身很难对风险及产品进行正确分析判断和决策；资本市场不健全；市场经济环境不稳定是导致其现有投资方式违背其真实理财需求的主要原因。

三、不同人群投资理财方式分析

随着人均可支配收入的增加，浙江省中高收入群体的投资理财支出比例呈平稳上升趋势。通过我们对问卷的统计分析，我们发现不同收入人群、不同职业人群的理财方式有着鲜明的特点。

(一) 按收入划分

按收入划分，我们将中高收入人群分为6.6-10万元、10-20万元、20-50万元、50万元以上四类，通过统计，我们发现家庭可支配收入在6.6-10万元的人群的投资结构如下：

这类家庭虽进入中高收入群体的行列，但其可支配收入有限，没有太多闲置资金来进行各个领域的投资。为了使资金保值增值并尽可能减少投资风险，他们将67.65%的资金投入到银行存款中，以确保日常资金的流动；股票市场投资份额较小，约9%，债券、基金等方面略有涉及，但所占比例都相对较小。

图4 家庭可支配收入在6.6-10万元人群的投资结构图

收入在10―20万之间的人群在投资结构上明显变化之一就是减少了银行存款，银行存款比例下降约10%，同时，他们增加了在股票、债券、基金等领域的投资。随着可支配收入的增加，这类家庭也逐渐开始向黄金、房地产等市场进行小规模投资。

图5 家庭可支配收入在10―20万元人群的投资结构图

家庭可支配收入在20―50万的家庭在银行存款上的投资比重进一步下降，约为52.5%，股票市场的投资比重有明显上升，达到了17.9%。他们在债券、基金、保险、黄金等市场也均有一定程度的涉及。随着这类家庭可支配收入的不断增加，家庭收入可观且来源稳定，因此他们更倾向于风险收益较大的投资选择，从而增加了在股票市场进行高风险高收益的投资比重。

图6 家庭可支配收入在20―50万元人群的投资结构图

当中高收入人群的家庭可支配收入大于50万元时，我们发现其家庭投资规模明显增大，且在各个投资领域的投资比例较均匀。其中银行存款的比例下降到19.5%；股票市场的投资比重占最大投资比例，约为23.2%；房地产市场的投资上升到了10.3%；同时黄金、基金等领域的投资也有了不同程度的增加。这类家庭在收入规模进一步扩大后，有更充足的资金做投资组合，由于拥有较多财富，因而也有资本增加在股票、房地产市场的投资。

图7 家庭可支配收入在大于50万元人群的投资结构图

（二）按行业划分

根据行业不同我们对中高收入人群进行以下划分：制造业、建筑-房地产业、交通运输仓储和邮政业、批发和零售业、住宿和餐饮业、金融业、水利环境和公共设施管理业、教育、公共管理和社会组织、其他。

根据调查显示，金融业以20.41%的比例占据首位。金融从业人员的投资结构较为完善，相对于其他家庭，其投资渠道广，在股票、基金市场上的投资占较大比重，房地产、黄金等也有所涉及。银行储蓄占47.4%，股票占17.1%，基金突破13%，黄金约为5.5%。这类家庭本身对投资理财具有较为专业的了解，能够做出较准确的投资决策。金融类职业家庭在收入规模进一步扩大之后，凭借自身对专业知识的掌握和对行业信息的了解，大胆地对资本市场进行投资，其投资结构更趋向于多样化和稳定。

批发零售业、住宿餐饮业、制造业共占24.08%的比重，这几种行业多属个体工商户，他们的收入来源主要是经营性收入。由于个体工商经营存在一定风险，其收入具有较大浮动性，因此消费水平相对较低，可支配收入更多被用作储蓄以保证在收入不稳定时期有足够的现金流维持正常消费水平，从而满足流动性需求。该类人群收入单一且不稳定，存在较大风险，他们主观尽量规避金融市场中的风险，因此银行储蓄是其最主要的储蓄方式，占78.92%，其他储蓄方式中比例最高的股票也只占了12%，黄金、保险、房地产等比例均在5%以下。从风险规避的角度来说，这类家庭选择稳健型的投资是理性的选择。其投资规模通常在5万元左右。在企业运营成熟、收入规模扩大后，个体企业经营类家庭会增加股票、基金等储蓄的比重。从统计中可以看出，收入大于50玩的家庭储蓄的比重下降至52.63%，股票和基金分别为17.63%和9.74%，黄金和保险的比重均超过了5%。

水利环境和公共设施管理业、教育、公共管理和社会组织共占27.76%，从事这些行业的人员多属公务员或国企员工，这类人群的主要特点是收入稳定且相对丰厚，但略显单一，以工薪收入为主，由于其工作稳定性高，他们的支出结构趋于稳定，消费性支出占总支出的大部分，以食品支出为主，储蓄方面银行储蓄（63.39%），股票（15.08%）、基金（8.16%）、债券（3.42%）、保险（2.63%）都有不同程度的涉及，但由于收入规模有限，他们无法拥有足够的资金用于高成本的投资，因此房地产、黄金等领域较少涉及。除此之外，由于稳定的收入来源，他们将节余的资金用于投资储蓄，至今也初具规模，一般在5万元以上。

交通运输仓储和邮政业占9.39%，其收入来源主要包括工资、利息收入等，他们的储蓄途径也显得多样而稳定，银行储蓄占77.5%，股票为9.64%，基金、债券都在4%以上。

总体而言，目前最主要的投资方式还是股票、基金、债券。黄金投资在家庭投资结构中所占比重不高，而自从股指期货等产品的出现，期权期货也日益成为中高收入群体青睐的理财方式之一。当然，在理财投资当中，收入规模、收入预期、职业类型只是其中比较主要的原因，涉及到具体投资时，家庭情况、投资者对风险的偏好程度及客观风险承受能力也会发挥重要的作用。

五、对策建议

（一）政府方面

政府应丰富和完善法律法规建设。现有的监管法规仍然无法对某些存在的问题提供有效监管：如目前尚未有统一的法规对商业银行个人理财产品的运作和信息披露进行规范。因此，政府应进一步规定商业银行开展个人理财业务应当满足的基本要求，商业银行管理个人理财业务风险应当遵循的基本原则。

在政府监管的前提下，逐步放开对于金融体系的限制，鼓励民营资本的进入，用市场进行调控，这样才会产生符合需求的金融体系。与此同时政府应该大力发展信用体系，完善信用评级制度，将那些信用良好的企业作为正面形象，增加居民的投资欲望，另一方面可以减少投机行为的产生，努力将进入产业引向正规化的道路上来，同时降低居民投资的风险，从根本上消除储蓄率高的现象。

（二）商业银行应大力发展个人理财业务

商业银行应大力发展个人理财业务，商业银行要能将潜在的需求转化为现实的利益，就必须能够满足客户的需要，通过创造产品和价值满足客户的需要，银行要细分市场，不断研究不同层次客户的诉求，推出有差别度的产品和服务，引导市场，挖掘潜在客户，积极创造市场需求。

（三）消费者自身方面

我省中高收入群体应引导自身合理消费，改变消费观念。在日常生活中，我们应倡导文明的消费行为，科学的消费方式，适度的消费水平，合理的消费结构。

家庭理财需要对风险资产做合理配置，需与自身客观风险承受能力和家庭生命周期相一致。我省中高收入群体应根据家庭生命周期的流动性、收益性与安全性需求做资产配置建议。

在理财规划上，人们对个别理财目标间的相对重要性或实现顺序的主观选择，称为理财价值观。资源有限，欲望无穷，因此必须要做选择，决定资源的分配顺序。另外，在家庭理财上，最应优先满足的现金流量有三项：日常生活基本开销；已有负债的本利摊还支出；已有保险的续期保费支出。是否投保与个人安全感的认定有关，愿意支付保费来换取心安也是一种用钱的价值观。已有的保费负担也是优先要考虑的项目。

总之，理财是人生平衡收支的需要，是居民财富水平提高的结果，是居民支出结构变化的产物，理财已是大势所趋。浙江省中高收入理财业务的发展任重而道远，还有很长的路要走，我们要不断摸索前进，在发展中找失误，在失误中谋发展，使得家庭、个人手中的闲置资金得到充分利用，从而使资产保值并不断增值，从而真正成为经济发展的加速器。

参考文献

[1]浙江省统计年鉴:.

[2]中国城市居民家庭财产调查总报告[R].国家统计局,2002年9月26日.

[3]北京金融培训中心、北京当代金融培训有限公司.金融理财原理[M].中信出版社,2009年8月修订版.

[4]灰色收入之辩.中国经济周刊[J].2010年09月06日.

[5]曹林.“‘灰色收入’拉大收入差距”.四川劳动保障/民生[J].2010年08月第301期.

第5篇：居民理财的主要方式范文

为调控货币信贷和投资的合理增长，稳定通货膨胀预期，维护物价总水平基本稳定，保持国民经济健康发展，8月22日起，中国人民银行在今年内第四次上调金融机构人民币存贷款基准利率，一年期存、贷款基准利率分别上调至3.6%、7.02%，自1999年11月起实施的居民储蓄存款利息所得税率也从8月15日起由20%调减为5%，而根据国内外经济金融形势的变化，下半年我国有可能会再次加息减税。加息、减税等货币、财政政策的实施必然会引起相关资产价格发生变化。面对加息、减税引起的相关资产价格变化，居民只有结合实际情况做到理性规划、把握大局、审时度势，才能实现理财效用最大化。

如何使储蓄存款收益最大

储蓄存款方面，作为居民最为传统和安全的理财方式，居民的储蓄存款近年来一直面临着利率倒挂、收益为负的状况，在资本市场快速发展情势下，大大影响了居民储蓄存款积极性。加息减税在一定程度上改变了这种状况，有利于居民储蓄存款收益的改善。但加息减税也从三个方面考验居民储蓄存款理财方式：其一，未到期的已存款是否一定需要转存；其二，如何选择储蓄品种；其三，是否需要以储蓄存款形式理财。对第一个问题，我国规定，作为对违约行为的制裁，定期存款未到期而转存，无论期限长短，转存前的储蓄存款收益按活期利率计算。相比于8月22日一年期存款基准利率由3.33%调升至3.6%，8月22日前的活期存款收益率仅为0.81%，远低于调整前的一年期存款基准利率。因此，居民已存款是否需要转存一定要结合已存天数，不要盲目对定期存款转存，否则可能得不偿失。根据8月22日起实施的存贷款基准利率调整、8月15日起实施的储蓄存款利息所得税率调整，居民的1年期、2年期、3年期、5年期定期存款如果在8月22日之前分别已存满38天、61天、75天和110天，最好不要再转存。对第二个问题，考虑到我国投资增速居高不下，CPI持续攀升，经济增长有可能由偏快转向过热，央行有可能再次加息，利息所得税率也有可能再次调整，为避免是否需要转存带来的困扰，在储蓄存款品种方面，居民宜选择短期储蓄品种，如三个月、半年期、1年期等品种，最好不要选择3年、5年等中长期储蓄品种。对第三个问题，加息减税对股票、债券等资本市场投资是一个利空，但考虑到我国资本市场处于发展上升时期，根据收益风险匹配原则，如果对资本市场有一定的了解，有一定的投资技能，一定的风险承受能力，则加息减税尽管提高了储蓄收益，投资资本市场仍不失为一种较好的投资理财方式。但如果对资本市场并不熟悉，缺乏相应的投资技能，风险承受能力不足，则最好是以储蓄存款方式理财，毕竟储蓄存款在收益提高的同时，安全性也是最有保障的。

购置房产怎样最省钱

住房金融方面，作为对居民生活水平有越来越显著影响的财产，加息减税从购买住房和房贷还款两个方面影响到居民的房产理财行为。从购买住房这一角度来看，加息增加了个人住房购买成本，以5年以上贷款基准利率调整为例，8月22日起，5年以上贷款基准利率由7.38%提高到7.56%，提高了0.18个百分点，这无疑在很大程度上增加了个人住房购买成本。相比较而言，5年以上个人住房公积金贷款利率只由4.95%提高到5.04%，仅提高了0.09个百分点，个人住房公积金贷款利率无论是在提升幅度方面，还是在绝对数额方面均大大小于商业贷款。因此，随着我国个人住房公积金贷款额度的提高，居民在借助贷款购买住房方面，有条件的应充分运用个人住房公积金贷款这一工具，住房公积金贷款不够住房贷款的再运用商业贷款，实行个人住房公积金贷款和商业贷款相结合形式购买住房。此外，在利率有可能还要调升的情况下，购房者宜选择固定利率房贷。从房贷还款这一角度来看，加息减税主要涉及到是否需要提前还房贷的问题。如果是固定利率房贷，则利率的变化并不产生影响。如果是运用公积金贷款购买住房也不必提前还贷，因为公积金贷款利率增加的幅度还要小于同期储蓄存款利率提升的幅度。如果是商业性浮动利率房贷，是否提前还房贷需斟酌。因为提前还房贷需要支付一定的费用，办理手续也比较麻烦。对于手头有提前支付资金的居民，可将资金购买股票、债券、基金等理财产品，用赚取的收入来弥补利息增加的支出，这样操作效果可能会更好。而对于那些不会理财，手里又有余钱的人来说，不妨先还贷，否则就是在做“资不抵债”的买卖。此外，等额本息还款方式在利率持续上调的状况下，其还款压力越来越大，而等额本金还款方式不同，其受利率的影响比较小。因此，在利率不稳定的前提下，购房者应该选择等额本金的还款方式。

如何利用银行理财产品进行投资

对于银行推出的理财产品投资方面，由于市场竞争的加剧，银行经营转轨不断加速，各家银行推出的理财产品不仅种类、数量众多，而且在理财产品创新速度、力度方面也愈呈加强之势。在银行理财产品刚刚面市之时，还只是投资于包括国债、中央银行票据、政策性银行债券、商业票据等在内的期限较短的银行间债券市场。随着资金流动性过剩的凸现，银行加强了理财类产品金融创新。银行理财产品期限结构从1个月、半年发展到3年、6年甚而更长期限不等，投资领域也从单一的银行间债券市场发展到企业债、资产证券化产品、货币基金、信托计划等，挂钩指数从利率、汇率发展到股票、石油、黄金等资源类指数。尽管银行理财产品繁多，但从收益率角度来看，银行推出的理财产品总体上可以分为固定收益率和浮动收益率两种。由于加息减税导致机会成本上升，银行固定收益率理财产品尽管本利偿还安全性较高，但由于收益率也较低故市场吸引力受到削弱。特别是在有可能再次加息预期的作用下更是如此。而浮动收益率银行理财产品在加息减税状况下由于收益预期增加故吸引力有所增强，但投资者因此承担的风险也较固定收益率理财产品更大。因此，对稳健型投资者而言，在加息减税背景下，宜选择固定收益率银行理财产品；对追求高收益风险承受能力较强的投资者而言，可适当选择浮动收益率银行理财产品。但由于我国有可能再次加息减税，故无论是选择固定收益率银行理财产品还是选择浮动收益率银行理财产品，投资者最好选择期限较短的银行理财产品；对选择浮动收益率银行理财产品的投资者而言，受美国次级抵押贷款市场危机带来的诸多不确定影响，更宜选择期限短的银行理财产品，谨慎购买选择与衍生金融产品挂钩的银行理财产品。当然，在人民币长期升值预期下，投资者也应多选购与人民币币值挂钩的银行理财产品。

基金、股票、债券、保险的

最佳选择

对各类基金产品上的投资理财与在银行理财产品上的投资理财相似。对于种类繁多的基金品种，在加息减税情景下，投资者可适宜购买与利率变动有关的基金品种、有业绩支撑的股票型基金品种。

加息减税对投资者在股票、债券、保险等金融市场的投资理财是一个利空，但加息减税对股市、债市、保险的投资理财影响并不尽相同。对股市而言，由于中国经济高成长性的进一步展现，股市运行机制的不断健全，人民币升值预期的存在，流动性过剩的推动等，尽管有加息减税及有可能再次加息减税预期的作用，股票市场总体来说是向上运行，股市投资仍不失为一种较好的投资理财方式。但股票市场上涨过快，股指期货的行将推出，中国金融市场的进一步对外开放，中移动、中石油等资本市场“巨型航母”红筹股的下半年回归，国有股的减持，“大、小非”的不断解禁等，都使得股市投资风险不断加大，没有一定的风险承受能力，面对加息减税后机会成本的提高，特别是面对再次加息减税对股票市场产生的不确定影响，投资者最好谨慎进入股市。即使是进入股市，也应该多关注与产业升级和国家战略有关的股票、大国成长过程中的民族品牌和消费升级的股票、流动性溢价和人民币升值的股票、对稀缺资源把持的股票、主题投资和重大事件带来机会的股票，而对绩差股、产能过剩行业股则应避免进入。加息减税对债券市场、保险市场影响相当大，因为债券市场、保险市场大部分产品是固定收益率产品，加息减税意味着投资者在此方面的投资理财收入受到削弱。因此，投资者宜选择期限较短的债券、保险品种。由于保险产品的首要功能是保障，收益是其次，对教育保险、养老保险、重疾险等险种而言，无论其收益率高低，有条件的居民都应该适量买入此方面的保险产品，不应该因加息减税而盲目中断此方面的保险计划。另外，在加息减税状况下，投资储蓄型分红保险对稳健型投资者来说是一种较好理财方式。

第6篇：居民理财的主要方式范文

个人理财业务作为商业银行的一个重要的传统业务，随着我国不断增长的居民收入、持续走高的物价水平及日益增强的居民理财意识，都给个人理财业务带来了重要的发展机遇，但由于一些现实和历史方面的原因，个人理财业务的发展还存在一定问题。本文针对我国商业银行发展个人理财业务的重要性及其存在的问题进行阐述，并提出了部分推动个人理财业务发展的应对措施。

【关键词】

个人理财业务；重要性；突出问题

0 引言

我国商业银行发展个人理财业务所具有的特点包括潜力大、发展快、起步晚。个人金融服务需求总量在逐渐增长的同时，居民对金融服务质量的要求也在不断提高，居民的需求层次正在逐渐提升，从以前单纯的通过银行存款取得利息收入，发展到了当前的进行外汇买卖、贷款融资、支付结算、经营投资、临时透支及综合理财等多样化的金融服务。对于那些高收入和财富充裕的个人群体来说，特别需要专业化的银行机构给他们提供具有个性化、专业化、全方位的政策管理服务，以便保障他们的资产实现保值增值，这就给商业银行发展个人理财业务带来了巨大的潜力。从整体来看，当前我国个人理财业务的发展引起了商业银行的充分关注，并且针对完善服务体系、设计产品、建设信息化和理财顾问队伍、开展同业合作等方面进行了一些规划、投入，但是还有不少地方值得提高。

1 我国商业银行发展个人理财业务的重要性

1.1 有利于满足居民理财需求

伴随我国经济持续稳定发展，居民可支配收入在逐渐提高，个人资产日趋多元化，由原来仅仅是储蓄和现金转变为股票、基金、债券、外汇、保险等，甚至包括汽车、房产及黄金、古董等不同品种。为了规避不确定的各种风险，对个人资产进行有效管理，居民需要不断提高投资理财的意识，然而居民普遍缺乏专业的理财技能和相关金融知识，这就需要理财专家和专门的机构通过专业化的运作来满足居民的理财需求。所以商业银行在开拓个人理财业务时，必须要满足居民的多元化、个性化的理财需求，使资产既能合理规避各种风险，又能实现保值增值的目标。

1.2 有助于商业银行化解风险

一直以来，存贷款业务是我国商业银行的主要业务，由于信贷风险的存在，导致银行出现坏账损失。此外，在日常经营中还存在着利率风险、信用风险及流动性风险等，这就造成银行面临着经营风险。然而开展个人理财业务，能够保障银行具有稳定的现金流及客户群，这不但能让商业银行得到丰厚的收益，还能有效化解经营风险。

1.3 有利于商业银行提高竞争力

伴随我国银行同业之间的竞争日益激烈，其存贷利差正在逐步缩小，收益的增幅正在下降。与此同时，我国资本市场正在快速发展，有些企业融资渐渐转向资本市场，逐步减少对银行的依赖度。如果商业银行仍然依靠存贷业务发展，则生存的空间将越来越小。所以我国商业银行必须发展中间业务，不断进行功能转变，寻求利润的新增长点，只有这样才能在竞争中取得更好的发展，而个人理财业务是一个重要的中间业务，以其风险小、范围广、高附加值及稳定收入等特点，引起了银行格外重视。个人理财业务的发展能够实现为个人提供全面的金融服务，不但能够保障稳定的客户群，还能为银行树立起良好的市场形象，使银行的综合竞争力得到提高。

2 我国商业银行发展个人理财业务中的突出问题

2.1 商业银行缺乏防范理财业务风险的能力

为了发展个人理财业务，银监会颁发了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，后来为了防止大量风险发生，又颁发了《商业银行个人理财业务风险管理指引》，既要鼓励创新业务，又要注重控制风险。我国新兴的个人理财市场还缺乏风险控制的能力，理财业务受自身综合性的影响，其涉及到的产品是多个层次的，这就隐藏了各种各样的潜在风险。个人理财业务中的综合理财业务是指接受客户授权委托，以理财顾问服务作为基础，依据事先与客户约定的投资方式、计划开展资产管理或投资的活动。可见，综合理财业务不仅有操作风险更有市场风险。个人理财业务的快速增长对商业银行提出来更高的要求，对外部市场风险与内部道德风险的控制，及如果出现违规现象，使得风险成为损失时，商业银行就需要慎重考虑用采取什么样的补救措施。

2.2 缺乏充分的信息披露

当前人们对高收益的银行理财产品最为担心的是许多银行理财产品信息不透明不公开。许多银行理财的销售人员采取避重就轻的策略为客户介绍产品，把介绍产品的重点放在产品将会有较高的预期收益率及本金比较安全上，缺乏对产品具有的风险和最终可能零受益的足够提示，正是由于银行对这些理财产品具有的风险揭示不充分，才导致了投资者对理财产品认识不足。理财产品所筹到的资金主要投到债权市场、基金、股市、外汇市场等，正常来说投资者并不是非常清除，而商业银行对其具体操作情况也不会做出特别说明，包括如果能够获得高收益，随之而来风险状况。按照市场发达国家的标准，在销售理财产品时，不但要详细说明实现不同预期收益的具体概率，还要注明投资方向等内容。在理财产品的投资期间内，商业银行没有定期向投资者说明产品收益情况，也没有及时披露产品可能存在的具体风险。有不少商业银行提供的是难以理解宣传材料，只有认购起点、存续期限及预期收益比较容易了解，其他内容投资者一般都看不懂。

2.3 分业经营的金融业现状，阻碍了个人理财业务的发展

当前我国金融业由于受到法律、政策的制约还处在分业经营的时期，与发达国家的银行理财相比，我国的银行理财服务不管是在内容上还是规模上都无法比拟，尚不具备让投资者资产大量增值的能力。在发达国家混业经营的模式下，个人理财服务能让投资者享受到多种增值服务，如股票、基金、债权、保险等，投资者通过电话不但能够得到各种投资咨询，还能让银行充当操盘手。但在我国银行、证券、保险这三个市场被割裂开，投资者的资金循环只能在各自体系内部进行，难以通过另外两个市场进行理财增值。存在的这种差异与当前我国相关法规、政策的限制及分业经营的体制密切相关，不能将责任完全归于商业银行。正因为三大市场被割裂，造成银行难以结合保险、证券市场来实现投资者资产增值，这必将使得发展个人理财业务的空间受到极大制约。当前我国商业银行个人理财的主要工具包括：一是银行自身的产品，有存贷款、信用卡、外汇宝等；二是银行代销的国债、保险及基金等金融产品；三是通过“银证通”等方式，在银行账户与股票账户之间实现投资者资金的流通，但除买国债会得到比存款利息高一些的收入之外，通过理财后投资者的资产基本没有增值。因此，当前的个人理财业务还滞留在设计投资方案、建议及咨询等层次上，还算不上是实质上的理财。

3 推动我国商业银行发展个人理财业务的应对措施

3.1 制定统一完善的从业标准

我国在短时间内各家银行都成立了自己的理财中心。理财相关从业人员都被称为理财师，但是我国理财师的从业标准还处在一个比较杂乱的状态。投资者对各式各样的英文缩写认证也是不知所措，理财行业缺乏正规的培训和专业化的认证，发展个人理财业务的一个瓶颈就是缺乏规范化的从业标准。伴随不断增长的家庭、个人理财服务的需求，我国商业银行、保险、证券、信托等金融机构正在大力推进个人金融理财业务。所以对理财服务认证必须要制定一个统一的标准，确定从业水平的标准，使理财师的专业认证和职业培训得到规范，通过对理财师的专业水平进行测试和认可，促进理财师不断进步。同时，可以通过行业自律等方式强化理财师的职业道德操守，进而得到社会大众的信任、认可。

3.2 建立健全信息披露制度

为了更好的发展个人理财业务，商业银行就需要在审慎原则的基础上科学有效的管理理财资金，将其投资管理归纳到总行的管理体系中。商业银行在研发、销售理财业务产品时，需要向投资者详细的介绍投资产品的特点、计划及可能产生的风险；商业银行还要及时向投资者披露风险状况、投资状况和表现等信息。商业银行需要及时向银监会报告投资期间发生的异常风险事件、收益重大波动、客户集中投诉及重大产品赎回等情况。商业银行针对理财业务需要建立起风险防控制度、投诉受理制度及理财业务相关信息的披露制度。监管部门颁发的文件中明确规定，商业银行要在产品销售、存续期间的说明书中充分披露银行存量贷款的收益、风险特征，当存量贷款发生重大质量变化时需要及时披露。对于那些商业银行不执行有关规定的，监管部门必须给予严厉的惩罚。

3.3 商业银行应加快发展混业经营

我国金融业的分业经营所面对的挑战给个人理财的发展提供了动力。美国在1999年实施了《金融服务现代化法》，这说明了全球金融分业经营从此结束了。在全球混业经营的潮流下，我国鼓励在现行的法律体系中应积极创新金融业务，放松限制创新银行中间业务，在2003年颁发了《商业银行服务价格管理暂行办法》，明确了商业银行关于中间业务的收费标准，商业银行也以此为契机进行积极的创新。对个人理财服务调整部分产品结构，准确把握重点客户信息，通过对重点客户信息、财务需求的掌握，使客户经理能够根据不同客户需求提供针对性强的服务。同时，通过理财专家、分析工具提供专业化的咨询和配套服务，从而提高客户资产增值能力，大力推销银行、自有的各种金融服务产品，这样既能提升客户的忠诚度、满意度，又能将收费服务集中放在高附加值和高技术含量的产品上，寻求新的利润增长点。

4 结论

综上所述，虽然个人理财业务市场竞争激励，并且还存在着一些问题，但是在发展个人理财业务中我国商业银行具有自身的竞争优势。商业银行长期以来所开展的借贷业务为其打下了坚实的基础，拥有大量的客户源，并且良好的国家信用是我国银行的保障。商业银行需要擅于运用自身资源优势，使自身的服务质量得到提高，以便推动个人理财业务更好的发展。

【参考文献】

[1]林功实.《个人投资理财》[M].清华大学出版社，2003

第7篇：居民理财的主要方式范文

1.1我国个人理财行业未来的发展方向中国经济的强劲发展，居民收入快速增长，存款的增加，都为个人理财业务奠定了广阔的市场需求。但是对于很多人手中的闲置资金，由于缺乏投资理财知识和法律保护意识，导致很多人不知道如何去合理地进行资源配置，为了获得更大的投资收益，很多人就选择通过专业的投资机构来指导和确定理财方向，这样也相应减低了投资的风险。商业银行开办个人理财业务在有利于增强市场开拓能力的同时，也有利于提高市场竞争实力。自从中国加入世贸组织后，很多的外资银行进驻中国市场，为中国的银行业注入了新的活力，但同时也加剧了国内银行业的竞争。国外银行对我国个人理财行业抱有极大信心，个人理财行业极具发展潜力，也成为了未来银行竞争的主要领域。

1.2个人理财行业在我国中小城市的发展现状和大型的中心城市相比，国内中小城市的金融体系相对单一，投资渠道比较狭窄，信息服务也非常落后，因此，我国中小城市居民资产的典型表现是以储蓄存款和房产为主的家庭财产结构，储蓄存款和房产的财产形式也是最为典型的保守型理财方式。伴随着我国中小城市经济的飞速发展，财富飞速增长的效应使中小城市的居民对自己的财富生活有了新的认识，对财富的增值更为迫切。但是因为居民欠缺专业知识，对自己投资金融产品难以做出选择，与此同时，中小城市的金融市场还不够发达，许多的投资理财方式还没被广大居民接受，许多个人资产单一地积聚在储蓄和房产类的金融资产上，这样不仅造成因投资结构不够完善而承受非常大的风险，而且受到物价和利率变动的影响，导致个人资金的贬值。因此，国内中小城市的居民通过个人理财行业专业的理财渠道，使自己投资的金融产品更加广泛，使自己的投资结构得到改善，分享经济增长的成果，有效地规避风险的需求是非常大的。

2我国中小城市个人理财行业发展所存在的问题

2.1我国中小城市个人理财行业发展的环境欠佳在不断发展的市场经济下，我国虽然出台了大量关于金融、银行、保险、证券的相关法律法规，但涉及个人理财行业的相关法律仍然不够全面，对中小城市的规范也不够具体。个人理财行业的发展必须要有完备的法律法规环境来保证各方的利益，保障业务得到规范和高效运作。个人理财行业涉及到许多领域的相互交叉，如果没有针对性比较强的法律法规来界定，国内中小城市的个人行业的快速发展将会受到限制。我国金融市场三大市场——证券、保险、银行为自己的客户进行理财，相互经营分开，使各自的金融业务不能相互交叉，这样一来证券、金融、银行三大市场就一直处于相对分割状态。这就是我国的分业经营模式，但这三大市场都仅仅能够在各自的行业内为自己的客户理财，没有办法利用其他两个金融市场来实现自己的增值。

2.2我国中小城市金融理财专业人才比较匮乏我国个人理财行业的核心就是根据客户个性化的需求提供不同样式的理财规划方案，因为我国经济的快速发展，中产阶级和富豪阶层正在迅速形成，并有相当一部分从激进投资和财富快速积累阶段逐步向稳健保守投资、财务安全和综合理财方向发展，因而对能够提供客观、全面理财服务的理财师的需求迅猛增长。因为理财业务是一项技术性、知识性非常强的综合性业务，它对从业人员的专业素质要求非常高。目前，国内银行符合以上标准的专业人才严重匮乏，而很多专业人士更愿意到大的一线城市发展自己的事业，展现自己的才能，因此，中小城市的金融理财专业人才更是少之又少，高素质的专业理财人员也屈指可数，发展将非常困难。

2.3我国中小城市个人理财行业的营销宣传还不够国内的普及性金融教育相对滞后，一些居民对于个人理财行业的认识不够深刻，国内很多金融机构在理财产品的营销上基本上都是“雷声大、雨点小”。并且在进行广告宣传金融机构理财项目时，夸大性的广告宣传用语十分常见，一些银行的宣传材料仅仅只对产品实现高收益的最好情况进行重点论述，而对于收益落空时的最坏情况以及暗藏的风险则一笔带过。在我国中小城市这种现象也尤其严重，有很多居民仍然不知道多种理财措施，也不太愿意让别人来管理自己的财产，所以人们更愿意选择风险小，比较稳定的家庭储蓄。

2.4我国中小城市个人理财行业在服务中存在缺陷由于目前的个人理财服务水平参差不齐，虽然这些个人理财服务行业的工作人员都从保险公司、证券公司、基金以及其他金融机构招聘过来，然而要为长期规划、全球着眼、专业精准以及细枝末节专的投资理财服务还是十分困难的。国内个人理财行业的性质让人十分容易浮躁，工业人员面对数量比较多的客户资产时，难以做到公平公正，拥有一个平和的心态，这样在服务质量方面，也会有一些差强人意的地方。同时，在中小城市，投资者资格审查过于形式化。按照相关规定，理财客户分为有投资经验客户和无投资经验客户。应根据客户的情况，判断客户有没有投资经验，再向客户推荐自身适用的。部分销售人员在营销客户时，也存在误导投资者的现象。显然，个人理财行业服务现状与居民需求差距较大。经过综合分析，个人理财行业从业人员服务成为消费者反映问题最多的地方，其中，误导投资者，合理推荐理财产品等问题尤为突出。在被调查者对个人理财服务整体满意度的评价上，61.54%的市民认为“一般”，20.38%的市民认为“不满意”，10.77%的市民认为“满意”，5.12%的市民认为“很不满意”，只有2.19%的市民认为“很满意”。

3我国中小城市个人理财行业出现问题的对策与措施

3.1加强法制建设，使个人理财业行业在国内中小城市的发展环境得到改善对法律法规进行完善是个人理财有序进行以及财行业发展的保证，能够为个人理财行业的发展提供一个有效的法律保障和约束框架，使市场参与主体的合法利益得到有效的保障。随着金融市场的深入发展，我国法律法规的执行与制定对传统理财业务的发展和规范做了大量的工作。国内已经在银监会、保监会以及证监会实施了许多的法律法规，为保障个人理财业务各方面的利益奠定了良的基础。为了适应当前金融改革的形势，一定要加大制度建设的力度，早日完善银行理财业务的法律环境，使得金融机构在开展个人理财业务时、客户在接受服务时有章可循，执法部门在处理案件纠纷时也有法可依。

3.2培养复合型的理财服务人员理财师的队伍素质的高低对个人理财行业的发展有着直接决定的作用，因此要把提高理财服务人员的综合素质以及加强对专业理财师队伍的建设作为个人理财发展的重点工作来抓。在人才培养方面，要坚持以人为本、引进人才、培训人才，创造一个人尽其材、物尽其用，施展才能的良好环境，使人才喜欢企业、走进企业、留在企业，与企业共发展。要通过各种方式引进人才，动员一切力量开发人力资源。登报招聘、网络招聘、客户介绍、员工引荐、朋友牵线，利用各种方式、场合，宣传企业，了解企业，走进企业。企业引进复合型金融理财专业人才，招聘专业的金融理财人员时要严格要求。对复合型金融理财专业人员进行各类定期或不定期的业务培训，聘请专家授课，选相关人员去国内外学习、开会、考察、参展等形式，以更新员工的知识及提高员工的经营管理水平和职业道德水平。

3.3加强宣传力度,提高宣传的深度与广度在开展个人理财的时候不能有“酒香不怕巷子深”的思想观念，要采取比较积极的营销策略，从而使客户的理财意识与需求得到激发。要以完成营销任务作为出发点，加深对客户管理系统的综合利用程度，不能仅仅依赖营销人员的经验和个人的努力。在宣传个人理服务时，具体可采取广告促销、进行行业推广、公关促销这三种方法。

3.4使从业人员的服务质量得到提高个人理财工作人员的服务质量以及业务素质等会对理财市场的拓展造成直接影响，针对以上提出的一些在服务方面的问题，应该从选择从业人员的方面开始抓起。要让工作人员熟悉各自的业务，注重人际的交往，善于抓住客户的理财重点，娴熟地掌握各个年龄段的理财需求，能够根据客户不同的年龄段，提供专业化的“终生理财”服务。同时在服务质量上要严格把关，建立一套完备的服务准则，在与客户交流的时候要不浮躁，不可以误导投资者，公平公正，保持平和的心态，从客户的方面去考虑，充分理解客户的需要，满足客户对服务质量的要求。

4结语

第8篇：居民理财的主要方式范文

【关键词】家庭理财，投资，风险，规划

一、什么是家庭理财

从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济（主要指家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。

从技术的角度讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购物、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。

二、为什么要进行家庭理财

改革开放20 多年以来， 我国经济持续高速发展， 城镇居民生活水平不断提高， 由“温饱型”逐渐发展为“小康型”、“富裕型”，居民手中积累了一定的资金。随着经济体制改革、社会保障制度改革、教育制度改革、住房制度改革的深化发展， 原来由政府和企业提供的就业、住房、医疗、养老、子女教育等保障， 相继转变为由居民自己承担全部或部分风险和费用。另外， 我国金融市场的发展， 特别是证券、保险、银行私人信贷等业务的发展， 为居民提供了越来越多的理财渠道， 在这种状况下， “投资理财”就成为居民生活中重要的事情， 即如何使手中的金融资产更好地保值增值， 如何更好地运用手中的资金改善生活， 提高生活保障。同时， 生活中存在的种种风险， 也需要家庭通过合理的规划和理财投资， 更好地预防、规避、分散、控制、转移、补偿这些风险， 尽可能地避免、减少风险造成的损失。实力雄厚的大企业能经得住大的风险的冲击， 但对于资金有限的家庭来说， 小小的风险可能也会让一个和美的家庭破裂。因此， 每一个家庭都应力求通过科学的理财， 提高生活质量， 尽享快乐幸福的人生。

三、家庭理财的方法与工具

（1）学会记账。理财是一门学问，对于理财方法来说，“记账”是一个重要的开始。所谓记账不只是把每天买什么东西，花了多少钱记录下来，更重要的是通过记账的方式将所有个人或是家庭需要的资金流入流出都要详细的说明与分配。记账这门功夫，可说是洛克菲勒家族对子孙的理财教育的第一课。记账有四大好处：①了解金钱流向；②理清需要与想要；③提前学习规划资产配置、挑选适合投资工具④快速达到自己的理财梦想。

（2）了解投资理财工具

1、银行存款。银行存款是风险最小、最灵活、最方便和最安全的家庭投资方式。其最大的风险是在高通货膨胀期，货币贬值厉害。

2、国债。由于国债是以国家的信用作为保证，由财政部发行，因此它的信誉极好，有“金边债券”之美称。它的特点是安全性好，利率固定，且利率高于同期银行存款利率。

3、股票。由股份公司发行，人们购买了某公司发行的股票，就意味着向该公司注入资金成为该公司的股东之一，股票是投资者持有的一种所有权证书，并据此享有股东的各项权利的凭证。

4、金融债券。金融债券是指银行或非银行金融机构为筹集资金向投资者发行的债务凭证。在我国，由于国家银行实际上是由国家做担保，因此金融债券的信誉和流动性仅次于国债， 具有风险小， 收益较高的优点。

5、企业债券。企业债券是企业或公司依照法定程序发行的， 约定一定时期内还本负息的债务凭证， 又称公司债券。一般说来， 企业债券的利率高于政府债券的利率， 但其安全性， 流动性较政府债券和金融债券差， 且利息要征个人收入调节税。

6、期货。期货交易是相对于现货交易而言， 它是一种标准合约的买卖， 根据合约， 买卖双方先交付一定数量的保证金， 且约定在将来某一特定的时间和地点交割某一品质、规格的商品， 这种买卖必须通过期货交易所进行。

7、投资基金。投资基金是指基金发起人， 通过发行基金股份或受益凭证，集中分散在社会上的期望投资者的资金， 建立基金， 并委托专门的投资管理机构进行投资和经营管理， 并将投资收益， 分配给基金股份持有人的一种投资制度。

（3）合理购买保险

保险的投资功能， 首先体现在一旦发生保单所列保险责任事故后， 可以获得一笔数额可观的赔付， 而付出的保费相比之下是很少的； 另一方面， 购买保险的投资者， 更重要的收益是一种安全感， 保险单的持有者， 不至于害怕一旦遇到某种事故而经济发生困难， 使得损害进一步扩大， 如生了病， 不至于没有钱医治而延误治疗时机。现在市场上的保险种类丰富，险种齐全，但是，如何挑选保险，以及如何挑选适合自己现阶段的保险也是一门学问。这与家庭当前所面临的主要风险评估时分不开的。家庭投资者要及时查明实际本家庭容易遇到的风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构；如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券的结构。如果是因为内部原因，如职业原因，家庭环境原因，家庭结构原因则因根据相应情况购买相关的保险，如司机就该根据需要购买相应的车辆保险的附加险。

（4）量力而行

第9篇：居民理财的主要方式范文

[关键词]工薪阶层；家庭理财；理财工具；风险

[中图分类号]F832 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432（2014）30-0113-02

21世纪，家庭理财越来越成为人们生活的一种方式，它能给家庭带来更多的安定感，使家庭财产在稳定性、安全性、增值性和减少非预期性等方面实现最佳组合。所谓家庭理财，即人们在自己所处的不同阶段，通过某种投资方式来实现家庭资产的保值或增值，从而达到风险规避，养老医疗、住房、子女教育等得到保障的一种行为。社会上对理财也有这样一个贴切的说法：“你不理财，财不理你”。

1 我国工薪阶层家庭理财的背景

工薪阶层收入来源主要依靠自己每月的薪水收入，他们当中很少有人通过投资理财来规划实现自己生活的目标。随着我国各项体制的改革，社会经济的高速发展，工薪阶层更加需要具备理财的意识，然后学会通过科学合理的理财方式来保障自己的资本不贬值，抑或使资本达到增值，从而提高自己的生活质量。

1. 1 银行储蓄率的不断增高

改革开放以来，我国国民经济得到了飞速的发展，老百姓的可支配收入不断增加，金融机构的储蓄连续攀升。截止到2012年年底，我国居民储蓄余额已突破18万亿元，人均超万元。然而我们都知道，高储蓄率的出现并不意味着我国居民的收入一直在增加，相反它反映出的恰恰是社会保障的不健全导致老百姓们不敢消费，生活成本高昂的现象。子女的教育费、家庭的医疗费以及高昂的房价等，这些都是导致老百姓消费率变低的原因。

1. 2 通货膨胀的影响

改革开放以来，银行对利率做了多次向下调整，直接导致从2003年开始，我国从通货紧缩的情况转变成通货膨胀的局面。在通货膨胀的情形下，银行的存款实际利率出现了为负的情况。所以，单一的将余钱存入银行进行储蓄并不是合理的方式，老百姓应该寻求更多的适合抗通胀的理财产品来规划投资计划。

1. 3 众多费用的大幅上涨

随着住房分配货币化制度的改革，以往廉价的单位租房分房变成了如今自己买房，高昂的房价，对于一般的工薪阶层来说根本就是望尘莫及，再加上如今子女高昂的教育费、医疗费以及家庭老人的养老费等费用，使得工薪阶层家庭面临的形势越来越严峻。

2 工薪阶层在家庭理财中存在的误区

通过适当合理的一些投资理财产品的组合来对手上富余的资产进行管理，从而实现保值或增值的目标，这才是科学的理财。然而由于我国的工薪阶层在思想观念上比较保守，因而对于理财方面存在一些误区：

首先，从思想上，他们认为只有有钱人才会去理财，才应该去理财，理财是有钱人的专利，理财的前提是要有足够的钱，钱不多根本谈不上理财。在他们眼里，作为工薪阶层只能靠平日的省吃俭用才能余下钱，可支配收入中消费剩余部分都应该存在银行里获取利息，这在他们看来才是最安全最有保障的方式。然而我们都知道随着负利率时代的到来，钱存在银行并非是安全的，从长远来看，甚至会出现贬值的现象。

其次，从对理财产品的认知上，工薪阶层中有些人对理财产品的认识不够科学全面。在选择理财产品的时候一般都是随大流，看到某种产品购买的人多，自己也就跟着买进，这种盲目跟风不根据自己实际情况的行为是不可取的，是高风险的。还有一些人在购买理财产品时只注重追求眼前的利益，而没有看清它背后的高风险，时常是初尝甜头之后就发生亏损，这种做法也是不可取的。对于投资理财产品的选取，工薪阶层应该在对它有深层次了解的基础上，知道它的优势和缺陷，然后结合自己的实际情况，选取最为适合自己的理财产品。

3 影响我国工薪阶层家庭理财的因素

3. 1 传统生活习惯的影响

勤俭节约一直是我国的传统美德，因而工薪阶层的消费观念也一直深受这个影响。一般的工薪阶层家庭都会严密地规划好生活中的每一笔消费，通过规划来减少不必要的开支，然后在家庭总收入中减去必要的开支，将剩余的钱拿去银行存起来以获取利息。这种传统思想造就了我国居民储蓄率一直居高不下。另外“积谷防饥，养儿防老”也是我国工薪阶层所具备的一个理财思想。由于受传统消费理念的影响，加之长久以来的生活习惯，对我国工薪阶层来说，他们更加注重的是对消费的规划，很少去关注投资理财的规划，在他们观念里没有“你不理财、财不理你”这一思想，他们认为只有学会省钱，才是真正的理财。

3. 2 缺乏理财知识，不熟悉理财产品

就我国目前的理财产品市场来看，理财产品越来越丰富，风险收益差异较大。储蓄是当今绝大多数工薪阶层家庭最为受用的一个理财工具，这得益于较高的流动性、稳定性的收益以及低风险的特点。然而如何在合理储蓄的基础上投资一些金融市场理财工具，比如国债、基金、股票、外汇，以及贵金属等，这是很多家庭感到棘手的问题。由于国债的收益性、偿还性以及稳定性等特点，工薪阶层购买得比较多，也有部分家庭热衷于基金投资，因为相对来讲，基金投资也具有低风险、收益稳定的特点。但对于证券买卖中的股票交易，由于工薪阶层对产品、行情的认识存在局限性，不具备良好的分析能力，导致对产品种类以及投资时机把握不准而出现亏损，因而他们往往对这类风险较大的金融工具望而却步。在居民家庭理财中，还有一个相对受欢迎的产品就是保险，因为保险具备保障功能，这一点正符合了他们传统的理财观念。然而我们都知道保险更多的是一份保障，还有如果工薪阶层将资金用在购买保险上，不到时间要是把钱取出来的话，保险的条例就可能作废，自己也没有得到什么收益，况且保险购买需要长期性，那么长久来看也很难保证自己的资金不会缩水。

3. 3 不能权衡好风险与收益的关系

对于一些工薪阶层的家庭来说，他们认为低风险、高收益的理财产品是最好的，或者在风险一定的时候，收益越高的产品就是越好的。这些观念也真正体现了他们对风险与收益关系认识的不到位，其实风险与收益是成正比关系的，高风险的产品自然会具备高收益，低风险的产品收益也自然不会高。往往一些理财机构为了吸引投资者，颠倒风险与收益的关系，会承诺一些产品是低风险、高收益的，原本对风险与收益关系认识不充足的工薪阶层们就会蜂拥而至地去购买那些所谓的低风险、高收益的产品，甚至于有些家庭将闲钱都用在购买一件产品上，这样一来，如果市场上突发不利现象，那么工薪阶层的资产将会受到严重的损失。

4 工薪阶层正确地制定家庭理财方案

4. 1 改变传统的理财观念，进行科学合理的理财规划

工薪阶层首先要改变以往传统的观念，在进行适当消费的时候，要进行一些科学合理的理财。在理财投资的时候，先要对理财产品进行深入的了解，知道它的优势与缺陷所在，然后在对产品了解的基础上根据自身家庭的实际情况，在考虑好以后的生活以及收入状况变化的基础上，结合家庭对风险的承受能力来选择最适合自己家庭的理财产品。

4. 2 结合自身家庭状况，进行科学系统的理财

随着如今市场行情的千变万化，对于家庭理财来说没有一个固定统一的理财模式，因而家庭理财也是一项长期的持久战。在这样一个瞬息万变的市场中，工薪阶层在选择理财产品的时候要结合自己家庭的实际情况以及考虑好家庭收入的变化，然后将家庭资金以不同的投资工具来进行分配投资。总之，工薪阶层应该结合自己家庭的收益目标以及风险承受能力，将自己手上的闲钱按不同的比例去购买不同的理财产品，以这样科学系统的组合投资方式来实现家庭资产的增值，从而提高生活质量。

4. 3 学习理财方面的知识，学会正确使用理财工具

对于不同的理财工具，它们本身涉及的知识以及使用方法都是不同的，因而工薪阶层们需要学习一些理财方面的知识，这样才能正确地使用理财工具。像一般受大众欢迎的银行存款，它的定活存款的利率是不相同的，活期存款的利率是根据取款时的规定利率来算的，而定期存款的利率是根据存款当天的利率来算的，这两种不同的利率所计算出的利息是大不相同的。因而工薪阶层在进行银行存款时，首先要了解国家相关政策的安排，然后合理地进行定活存款的搭配，在银行颁布加息的情况下，加大活期的存款，如果银行预期要减息，那么可以适当地进行定期存款。总而言之，要把握好政策节奏，实现自己存款的高收益。另外，居民在选择股票、债券、基金、外汇等作为投资对象时，更加要事先做足功课，不能盲目入市。

4. 4 根据家庭收入，进行资产比例投资

各个工薪阶层的收入不同，因而对于选择理财方式上也要有所不同。对于家庭收入比较低的工薪阶层来说，首先要购买的是保险，其次要将资产进行储蓄，当日后工资有上涨的时候，可以将那部分钱用于购买国债等较为安全稳妥的理财产品；对于那些高收入的工薪阶层来说，他们可以投资股票、房地产、黄金等相对风险大、收益高的理财产品。不同收入的家庭，风险承受能力不同，但随着家庭收入的增加，抗风险能力也会相应提高，所以在不同的阶段就应选择不同产品采取不同投资计划。投资风险高的，收益自然也高；投资风险低的，收益也就低。

5 结 论

如今随着社会的发展，人们思想的进步，相对于工薪阶层家庭理财的服务行业也刚刚起步，因而相应的理财产品也不是太多，那么各金融机构就该加大适合工薪阶层理财产品的研发。对于工薪阶层来说，他们首先要走出家庭理财的误区，要改变传统的观念，把家庭理财视为一种必要的生活方式，通过对理财知识的学习，按照自己家庭的实际情况正确地使用理财工具，从而实现家庭财富的增多，提高生活水平。

参考文献：

[1]管尹华，周雪原. 青年家庭理财问题分析与建议[J]. 现代商业，2011（6）.