互联网银行的发展现状精选(九篇)

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第1篇：互联网银行的发展现状范文

【关键词】互联网 金融 中小微企业 融资 研究

一、引言

随着全球网络经济的发展，金融业的创新依靠互联网，更好的促进经济的发展。中小微企业目前所面临的融资问题，在互联网金融时代下，金融业进入门槛低，金融成本低，金融效率高，金融参与度高，金融服务面广的特征更好地服务于中小微企业的发展。中小微企业是中国经济不可或缺的一部分，中小型企业的发展提供更好的就业岗位，社会服务，在另一方面也促进着中国经济的发展。

二、互联网金融发展的现状及趋势

（一）互联网金融的发展现状

互联网金融早在1995年就以润物细无声的方式进入了我们的生活，招商银行率先引领了网上银行的浪潮，目前我们拥有中国银行，中国建设银行，中国农业银行，中国工商银行等多家银行的网上银行，网银银行有企业网银，个人客户网银等多种形式，企业网上银行功能丰富，除简单转账支付，也有质押贷款等业务。互联网金融就是互联网企业为平台的商户提供更多的增值服务如投融资服务，这对于中小微企业的发展起着重要作用。

（二）互联网金融发展趋势

金融的创新，离不开互联网的发展。如阿里金融，具有电商的平台，为它提供信贷服务创造的优于其他放贷人的条件。阿里贷款平台正是依靠于互联网的发展，在贷款条件中有一条就是“生产经营过程中，有流动性资金需求的小企业主和个体工商户”。金融的发展就是为中小微企业提供更好的金融服务与金融支持，为了更好的促进中国实体经济的发展。

互联网金融的发展是更好地为金融消费者服务，作为金融消费者而言，可以利用金融创新改变支付贷款方式，为生活提供便利。网上银行之后我们又有了手机银行，更好的进行移动支付。互联网在其中发挥着重要作用，不过互联网金融依然需要注意网络安全，金融政策等存在的问题并予以解决，更好的促进互联网金融的安全，稳定发展。

三、中小微企业金融发展现状

中小微企业面临着最重要的问题就是融资难、融资贵，不过同样不可忽视的是中小微企业是我国国民经济重要的组成部分。2008年金融危机，给中小微企业敲响了警钟，企业资金链的短缺从根本上制约的中小微企业的发展。中国目前的中小微企业的生命周期平均寿命为2.5年，其中资金问题是占重要部分。

中小企业的规模小、实力弱、缺乏足够高价值的固定资产作抵押，导致银行信贷面临较大的风险，中小企业向银行申请贷款的程序比较复杂。银行角度而言，对于中小微企业缺乏相应的真实信息，在信息不对称的情况下也影响着中小微企业的融资问题的解决。

四、中小微企业利用互联网金融解决融资问题

互联网融资是建立在网络中介服务基础上的企业与银行等金融机构之间的新型借贷活动。借款人通过在网上填写贷款需求申请与企业信息等资料，借助第三方平台或直接向银行等金融机构提出贷款申请，再经金融机构审核批准后发放贷款，是一种数字化的新型融资方式。网络融资可以突破地域限制，中小微企业需要根据相关的要求提供企业真实信息更好的解决融资问题。

（一）中小微企业注重互联网金融中企业信用

互联网金融时代，更加体现出金融信用的重要性，中小企业可以突破互联网融资的地域限制，但是并不意味着企业的真实信息得到隐藏，目前中国正在加大建立征信体系建设，企业征信体系的建立更好地为互联网融资提供较为真实的企业现状，企业必须建立健全财务制度，杜绝财务数据失真，财务经营信息不透明的现状。

（二）中小微企业充分利用互联网金融平台特征

目前较大的金融融资平台中，最典型的就是阿里巴巴金融，为阿里巴巴、淘宝、天猫等电子商务平台的小微企业提供可持续性的小额贷款，金融从数千元到数十万元不等。中小微企业在注重企业信用的前提下，可以多方面利用互联网融资速度快，融资快捷等特点，更好地吸收贷款，促进企业资金链的完整性发展。

（三）中小微企业需要利用互联网金融平台提高企业发展

中小企业的发展关系着国民经济的发展，在国民经济中有着属于自己的一席之地。作为中小微企业，提供了较多的就业岗位与社会服务，从这方面而言，中小微型企业更加需要利用互联金融平台，降低交易成本，提高企业自身的发展。树立企业形象，提高产品质量，提高服务标准，更好的巩固企业的发展。

五、小结

经济的发展离不开科技的支持，信息时代的发展需要更好的互网络支持，中国金融业的改革与创新需要互联网发挥促进作用。中小微企业是国民经济的重要组成部分，互联网金融可以为中小微企业提供金融的服务与支持。中小微企业融资问题，可以充分利用互联网金融的优势以及便捷之处，促进企业的发展。在互联网金融时代，中小微型企业更需要发挥自身作用，进一步促进中国经济的发展。

参考文献

[1]刘亮.互联网金融现状及趋势研究[J].时代金融，2013（07）.

第2篇：互联网银行的发展现状范文

关键词：农信社；网络金融；现状；建议

中图分类号： F832.7 文献标识码： A 文章编号： 1673-1069（2016）36-48-2

0 引言

互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受，尤其是对电子商务的接受后，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务，是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。这无疑在有形或无形中对农信社传统业务产生很大的冲击。

1 农信社网络金融发展现状

互联网金融的发展，对于农信社这个“传统的银行”来说，给其生存和发展带来了严峻的挑战。在互联网金融领域，农信社也取得了一定程度的发展，如推出了网上银行、手机银行、微信银行等，以及提供诸如手机充值，火车票购买等其他便民服务，方便客户随时随地快捷办理银行及相关业务；并与支付宝、财付通等第三方平台合作，让农信社客户在网上进行购物等消费交易。同时，增加了网上贷款申请服务，并由专人对网上申贷的客户进行及时处理回复，让有信贷需求的客户更为方便地申请贷款，但是，较互联网金融企业的全流程网上信贷操作还有较大差距。总的来说，农信社在网上银行、手机银行和支付领域均取得了一定程度的进展，但与四大国有商业银行相比，还存在着一定差距。

2 互联网金融对农信社的影响

2.1 削弱核心地位

随着互联网的普及，特别是以智能手机为终端的移动互联网的深入到千家万户，农村客户对网络的使用度日益提高，广大农村居民在寻求金融服务时，有了除农信社等传统金融机构以外的新选择，这会直接影响到农信社作为农村金融服务机构的核心地位。从信贷角度讲，互联网金融的普惠特质，受到了广大较低收入客户的普遍欢迎，互联网金融不断创新的金融模式，可以有效解决小微企业融资难的问题。从中间业务讲，互联网金融推出的理财产品如余额宝等具有交易方便灵活，起点低等特点，深得投资者的偏爱。从支付手段方面来讲，第三方支付已与农信社支付渠道形成了较为明显的竞争关系，且具有一定的竞争优势。综上所述，互联网金融已在农信社所开展的业务的各个方面与农信社展开竞争，将直接影响农信社的市场地位。

2.2 冲击收入来源

农信社的主要收入来源是存款和贷款的利差收入，随着互联网金融的发展，越来越多的人会通过互联网金融平台寻求信贷资源，由于互联网金融本身成本较低，较之农信社有更为明显的利率优势，这会对农信社的信贷投放特别是小额信贷投放产生明显的弱化。同时，互联网金融的第三方支付功能，已在逐步替代银行的支付渠道，也会减少农信社的支付结算手续费收入。

2.3 增大吸储难度

存款是农信社的立社之本，互联网金融企业推出的货币基金等产品会分流农信社的存款。以余额宝为例，由于其具有活期存款的方便灵活性，又有比活期存款更高的收益率，深受年轻客户群体的认可。此类产品的推出，大大增加了农信社的吸储难度。

2.4 分流客户群体

新时代金融行业的竞争，很大程度上是客户数的竞争，只有有了稳定数量的客户群体，才能取得理想的经营收益和发展前景。互联网金融的出现，会分流农信社的小微信贷客户群体、支付结算客户群体、活期存款客户群体，随着互联网金融的日益发展与金融创新的不断深化，互联网金融将会在银行业务的各个方面攫取农信社的客户群体。

3 应对建议

在互联网金融日益发展的今天，农信社要在发展中立于不败之地，必须高度重视互联网金融业务的发展，积极应对。应加快转型发展融入互联网金融，充分发挥农信社营业网点多，资金力量雄厚，金融服务经验丰富，风险控制体系完善，客户资源丰富，决策灵活等优势，努力打造具有农信社特色的金融服务体系，应主要做好以下几个方面。

3.1 加快转型发展融入互联网金融

互联网金融企业与农信社既存在竞争的关系，同时也存在合作的可能，面对互联网金融时代的挑战，农信社可与互联网金融企业建立合作关系，充分发挥各自竞争优势，共同开发更为有针对性的金融产品与服务，形成互利共赢的合作模式。农信社可利用互联网企业的数据资源与客户信息，互联网企业可以利用农信社长期以来与各行各业建立的合作关系及金融领域的经验优势，实现优势互补。

3.2 搭建智能化移动金融平台

目前，农信社需要逐渐打破传统的思维定式，争取云平台技术应用上的主动权，不再局限于常规路径，重视开发移动营销平台、VTM、智能厅堂、社银平台、银银平台、云支付平台等新兴信息化平台。加强网点智能化设备建设，可以实现系统之间的互联互通，线上线下多渠道协同。以打造“智能网点”应对金融生态环境巨变，建设实体网点与虚拟服务相结合的体验、营销和服务平台，主动引入互联网、云计算和数据挖掘技术，突破传统思维模式，用智慧化手段重新审视客户需求，把信息集中、整合、共享和挖掘作为信息化农信社发展的基础，为客户提供随时、随地、随心的金融服务。3.3 创新服务方式

农信社可以利用互联网金融模式，深度整合互联网技术与银行核心业务，拓展服务渠道，从以往前后台分离、集约化管理模式中跳脱出来，逐步转向一体化运营，将客户营销、产品定制、风险管控、财务处理等集中到IT层面统一设计。同时也应认识到，传统商业银行模式在互联网时代仍具备不可替代的优势。要充分发挥农信社实体银行资金实力雄厚、认知和诚信度高、基础设施完善、物理网点分布广泛等优势，利用已建立的看得见、摸得着的信任，与互联网银行相结合，从而满足客户全方位的需求。积极尝试推进以金融便利店、村头服务点为方向的渠道建设，立足遍布城乡的物理网络，多层次、多形式、多元化的设立金融便利店，确保广大客户享受到便捷普惠的金融服务，大力改善农村支付环境。

3.4 强化电子银行业务营销

针对不同客户推出不同电子银行业务产品，一是抓好多行业“一卡通”共享平台推广工作，快速拓展公交、出租车、医院、校园、公积金、企业、工会等行业系统客户。二是加强与社保、卫计部门的沟通、合作，全力营销金融社保卡、新农合一卡通业务，要采取有力措施提高金融社保卡、新农合一卡通的活卡率，以服务巩固和拓展份额。三是抓好便民点业务质量提升工作，加快推出多版本的农信网上商城，线上线下结合，打造便民点“升级版”，巩固客户和应对同业、电商的竞争。四是大力拓展公务卡和信用卡市场。在做好不良率管控和未使用授信额度及时、准确纳入表外加权风险资产等工作的基础上，选准优质客户，配合加大个贷业务工作重点，积极推动信用卡和公务卡发卡工作。五是充分运用新产品，促进业务发展。如运用企业网银支付通知功能为国开行、农发行项目资金的申请、审核、支付提供优质的服务；运用企业网银集团管理、大笔批量功能为财政、社保、新农合、公积金、烟草、供电、盐业等部门（企业）提供便捷的资金管理工具；运用银企互联、查询版企业网银、网银特殊限额和手续费减免功能营销优质的企业客户；运用自助渠道拓展代收城乡社保、移动、联通话费，电费、广电收视费、相关学校学费等市场；运用汽车客运站自助售票系统抓好汽车客运企业营销等等。六是开展专项营销活动，进一步打造商户联盟，促进收单业务线上线下融合。通过强化电子银行业务责任营销和客户维护，加强跟踪检查落实，为农信社存款、中间业务有效发展提供有力支撑。

参 考 文 献

第3篇：互联网银行的发展现状范文

摘要：近年来，随着时代的进步，科技网络的快速发展，电子商务的成熟，互联网金融的产生与发展已经对商业银行产生了一定的影响。本文基于商业银行的视角，首先分析互联网金融发展的现状，揭示商业银行需关注互联网金融发展，同时需要不断提高自身竞争力，防范未来互联网金融可能对商业银行产生的不利影响；再具体分析商业银行与互联网企业比较之下的优、劣势；最后提出商业银行可以通过建立客户开放交互式网络平台、加强与互联网企业的合作、互联网金融人才发掘与培养、提升科技研发与应用水平等四个方面策略，从多方面增强自身的竞争力，使商业银行在金融领域中占据主导地位。

关键词：互联网金融；商业银行业务；发展策略

一、引言

随着科技网络和电子商务发展的日渐成熟，人们开始步入传统金融业与互联网精神相结合的互联网金融时代，“互联网金融”已经成为最热门的词汇之一，2012年更被称为“互联网金融元年”。从商业银行的角度出发，互联网金融的迅猛发展对其业务的发展的确造成了不可忽视的影响，但这不应该是一种纯粹的冲击，也可能对其业务发展产生一种“鲶鱼效应”，即刺激商业银行更好的发展。

邱峰（2013）认为互联网金融引发的技术脱媒、渠道脱媒、信息脱媒、客户关系脱媒正逐渐将银行中介功能边缘化，银行面临客户流失、业务萎缩的危险，传统经营服务模式面临变革。但由于互联网金融自身的缺陷以及商业银行具有的特殊地位，目前商业银行还无法被互联网金融取代。商业银行需要和互联网金融加强合作，同时采取多种有效措施，迎接互联网金融的崛起。

冯娟娟（2013）认为伴随着互联网科技与移动通信技术的普及，我国互联网金融开始迅猛发展。互联网企业对商业银行的业务经营和经营管理模式都产生深远的影响。强调商业银行应通过与互联网企业的合作、重视客户体验、发掘与培养人才、提升科技水平等提升核心竞争力。

不论互联网金融的发展在将来还会对商业银行产生怎样的影响，商业银行都应该关注互联网金融发展的态势，同时提高自身的竞争力。

二、互联网金融发展现状

互联网金融可简单表述为，互联网企业为广大群众提供金融服务的行为。起初，互联网企业是为应付自有电商平台的支付需求，通过与各家银行合作，提供网关接口。但在我国电子商务的发展过程中，互联网企业利用电子商务平台日积月累了诸多的用户数据，熟悉并掌握这些客户的各种需求和偏好，还包括各种对金融服务有用的讯息。

互联网企业开始不满足于只提供支付这单一的金融服务，继而开展转账汇款、小额信贷、现金管理、资产管理等多种金融服务，与商业银行业务转型发展的方向开始趋于一致。至今形成四种基本模式，具体如下：

（一）互联网仅扮演渠道的模式，是指传统金融借助互联网渠道为客户提供转账、信贷、支付等金融服务。人们在网上购物中使用的网银就是此类型的代表，这是一种的虚拟银行柜台，在使用时，没有时间与空间的限制。因此人们可以在任何时间、任何地点、以任何方式通过网上银行享受各种金融服务。

（二）互联网发挥数据收集和分析优势以取得信用支持的模式，是指通过互联网这一强大的信息收集处理工具，得到各种有用的大数据资料，并借此得到信用支持。这类似于阿里金融，依靠自身拥有的电商平台，创造优于其他放贷人的条件。

（三）P2P模式，即互联网担当中介的角色，两端分别连接资金供给方与需求方，至今已经衍生出很多模式，主要包括四类：担保机构担保交易模式、债权合同转让模式、大型金融集团推出的互联网服务平台模式和以交易参数为基点，结合O2O的综合交易模式。

（四）传统营销渠道与网络营销渠道结合模式，是利用互联网推动原有的“产品主义”转变为“客户中心主义”。两者共同打造开放共享的互联网金融平台。此类模式由于发展时间较短，形成的模式各有不同，归纳起来主要有三大类：专业P2P模式、金融混业经营模式和金融交叉销售模式。

随着近年互联网金融的发展势头越发迅猛，银行监管部门为互联网金融企业开闸发放支付结算、金融产品代销等金融牌照更夯实了此类公司业务发展的基础。互联网企业通过运用大数据、云计算等前沿信息技术大量进行金融服务创新，同时通过数据挖掘，为客户提供个性化的服务。可见互联网企业正借助自有的强大的数据力量，逐渐侵占传统银行业领域，这对传统银行业产生的冲击显而易见。因此，商业银行需要提高自身竞争力，加强自己的优势，取长补短。

三、商业银行较互联网企业的优势与劣势

（一）商业银行较互联网企业的优势

互联网企业发展势头固然迅猛，但商业银行仍旧存在着不可比拟的优势，是互联网企业目前无法超越的。

1.资产实力更加雄厚。依据《中国互联网发展报告（2013）》显示，2012年我国网上银行交易规模同比增长31.2%。从银监会的数据看，我国银行业金融机构2013年末的总资产规模为151.4万亿元，同比增长13.3%。而互联网企业在交易规模和总资产规模等各项指标方面还不能与其相提并论。

2.客户资源更为丰富。商业银行在长期的业务经营的过程中，客户资源已相当丰富，尤其是在推进电子银行业务后，客户数量更是不断增加。在2012年上市银行公布的中报数据中，一共提供了7 家银行的企业网银和9家银行的个人网银的相关数据。经统计，该7家银行的企业网银用户总量达到532万，9家银行的个人网银用户总量接近 3亿，较2011年同期有明显增加。

3.风险控制体系更加完善。商业银行经营发展的过程中囊括了多个重要环节，而风险管理是其中至关重要的一个，管理的风险具体包括：信用风险、流动性风险、利率风险、操作风险以及法律风险等。商业银行高度重视风险管控的问题，并在长期风险管理的过程中，逐步形成了完善的风险控制体系，建立相关的风险控制指标体系，健全有效的风险控制规章制度，管理控制各类风险。

（二）商业银行较互联网企业的劣势

1.操作欠缺灵活性。商业银行由于操作严谨，设置了一系列复杂的内部流程，而互联网企业刚好与之相反，操作流程快捷又简便。以贷款为例，商业银行发放贷款，首先需要借款人进行贷款申请，然后商业银行再进行贷前调查、风险评价、逐级审批、合同签订和贷款发放等多个环节，整个程序较复杂。而网络借贷将繁杂的流程简化，使贷款审批流程更简单、放款速度更快，大大缩短了借款人取得贷款的周期。

2.时间成本与人力成本较高。商业银行由于拥有庞大的客户群，因此在融资、贷款过程中遇上信息不对称的问题时，往往需要很多时间成本与人力成本解决此类问题。而互联网企业能借助金融搜索的强大功能，如融资贷款搜索平台360等，能有效解决融资、贷款中信息不对称的难题，提高工作效率和减少信贷服务中耗费的时间成本与人力成本。

四、互联网金融背景下商业银行业务发展策略

商业银行应结合自身特点，优势与劣势，从自身角度和整体角度，制定一系列商业银行自身业务发展的策略，具体如下：

（一）整合网上业务和传统业务，建立客户开放交互式网络平台

互联网企业迅速突起的一个非常重要的因素在于，拥有开放的金融平台、有效的营销手段、良好的金融产品服务以及便捷的操作流程，吸引越来越多的客户，导致商业银行流失了相当数量的客户资源。面对这种威胁，商业银行需要以客户为中心，研发个性化的金融产品，提供良好的金融服务，开展网络营销，优化业务流程，从而在互联网金融领域的竞争中占主导地位。一是了解清楚客户的实际需求，将客户存款、贷款、汇款、支付、银行卡、理财等相关信息充分整合，结合银行自身优势，帮客户量身定制金融产品，提供优质服务。二要增加与客户之间接触的机会，可通过充分运用搜索引擎、社交网络、电子邮件等各种互联网平台在网络上进行营销，从而更好地满足客户需求。三是优化业务操作流程，将原来的贷款申请到发放的复杂过程进行简化，为客户提供更加快捷优质的服务。

（二）加强与互联网企业的业务合作，开发网络金融产品与支付工具

商业银行与互联网企业之间并非是纯粹的竞争，彼此是能够互相合作的。互联网企业来势汹汹，商业银行不能忽视其发展的迅猛态势，逃避竞争，也不能像对抗普通竞争对手一般，排挤打压，而应与其建立起合作关系，取长补短，开发出更好的金融产品与支付工具。一是整合商户与客户资源，共享资源。商业银行多年的经营过程中，与各种行业的龙头企业在业务上相互帮助，具有良好的合作伙伴关系；而互联网企业通过电子商务平台，掌握大量客户资源。因此双方可以通过资源互换，优势互补。二是双方联合打造中小企业在线融资平台。一方面，挖掘新客户群；另一方面，通过中小企业信贷获取更高的利差收益。因此，商业银行应加强与互联网企业之间的合作，寻求双赢。

（三）互联网金融人才的发掘与培养

互联网金融业务具有的双重属性——金融属性与科技属性，提高了商业银行对人才的要求。通常商业银行的员工不是出身于纯经济金融专业就是纯计算机专业，因此十分缺乏商业银行业务运行、管理操作能力，与计算机技术兼备的复合型人才。因此，商业银行需要做到两点：一是注重招聘复合型人才，让他们为商业银行的发展做贡献。二是重视对员工的科技知识与金融专业知识的培训，提高他们的金融业务知识、网络信息技术、市场营销技能、互联网工具运用的综合素养，让员工为客户提供优质服务的时，熟练地将互联网工具运用到网络营销中，使其业务蓬勃发展。

（四）提升网络科技研发与应用水平

商业银行愈发需要科技信息技术为银行数据处理、业务操作和管理决策制定等提供动力，科研能力等决定着业务经营成果的优劣与商业银行竞争力的高低。而互联网企业的先天优势源于科技，因此，商业银行需要不断加大科技投入，运用先进的科学技术，增强其在互联网金融领域中的竞争优势。一是充分利用各种数据资料，建立完善的客户管理和市场细分系统，推进深层次的数据挖掘，将这些技术优势转化为商业银行的竞争优势。二要增强信息安全保障，建立完善的银行信息保密机制与信息安全处理机制，提升银行信息安全保障功能，从最大限度减轻信息安全保障系统的技术风险，保障商业银行金融业务的持续稳定运行。

五、小结

互联网金融的突起已逐渐引起商业银行的注意，提醒商业银行不可轻视互联网的力量。商业银行不得不制定合理、有效的策略增强自身的竞争力。通过以客户为中心，吸收更多的客户资源；不断加强与互联网企业的合作，在合作中寻求共赢；更加重视复合型人才的发掘与培养，永葆商业银行发展的活力；不断提升科研水平，增强科技竞争优势。争取从这四个方面着手，使商业银行在金融领域能始终占据主导地位。（作者单位：重庆工商大学财政金融学院）

参考文献

[1]邱峰，互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析，吉林金融研究，2013（8）：44—49

[2]冯娟娟，互联网金融背景下商业银行竞争策略研究，现代金融，2013（4）：14—16

[3]马蔚华，互联网金融不是商业银行的终结者，IT时代周刊，2013

第4篇：互联网银行的发展现状范文

【关键词】互联网金融 农村信用社 马龙县 农村金融

一、马龙县农信社的发展状况

马龙县农信社属一级独立法人金融企业，业务经营范围主要有储蓄、贷款、结算、票据及其他业务，服务范围为马龙县城乡。2014年末，全县农信社共有营业网点13个，服务马龙县3乡2镇5个街道共73个村（居、社区）20.6万人口，服务面积1，614平公里，现有职工130人。马龙县农信社的市场定位是：立足“三农”，服务城乡，支持中小企业，促进地方经济发展。2014年末，马龙县全县4家金融机构各项存款余额525，043万元，其中，马龙县农信社有各项存款358，797万元，当年新增存款71，864万元，占全县金融机构新增量78，542万元的91.50%。马龙县各金融机构有贷款余额301，708万元，其中，马龙县农信社贷款余额230，388万元，当年新增贷款36，871万元，占全县金融机构新增量49，332万元的74.74%。

马龙县农信社的互联网金融发展属传统金融服务的互联网延伸模式，在这种模式下，传统金融服务从线下扩展到线上，在时间和空间上外延了营业服务，如马龙县农信社的网上银行、手机银行都属于这种互联网金融发展模式，这种网上银行、手机银行具有跨行转账、缴费、理财、放款、机票预订等功能。2014年末，全县4家银行有银行网点20个，其中农信社有13个，占网点总数的65%。城区范围有营业网点9个，其中马龙县农信社有5个，占城区网点数的55.56%，乡镇有网点11个，其中马龙农信社有8个，占72.73%。全县有自助银行18个，其中，马龙县农信社有自助银行13个，占全县自助银行数的72.22%。全县农信社有个人网银5，163户，企业网银354户，个人手机银行4，366户，企业手机银行119户，网上银行交易达60亿元，电子交易业务笔数占总业务笔数的69%。

二、马龙县农信社互联网金融发展存在的问题和不足

（一）科技薄弱不具备互联网金融研发条件和能力

马龙县农信社机关有9个部门，共39人，其中科技信息部仅3人，占全县职工数的2.31%，科技人员与业务发展要求不适应，科技信息部主要承担全县农信社的网络、电子设备、自助银行、POS机维护及贷记卡和电子业务的推广，科技信息部没有科技研发条件和能力，电子科技研发主要依靠云南省农信社。马龙县农信社科技业务存在三个方面的不足：一是人员数量不足；二是科技人员素质不能满足互联网金融发展要求，人员没有电商从业经验，不具备互联网金融发展研发能力。三是马龙县农信社的电子科技依存度较高，主要依托省农信社的科技技术。

（二）业务创新存在体制短板

由于马龙县农信社属于县域法人中小金融机构，与其他银行业务发展竞争面临体制短板，主要表现在：业务合作层次低。在业务协调推广上，由于其他国有银行的总部设在北京等一线城市，对国家各类政策信息掌握准，经营合作层次高，业务推广自上而下逐级进行，业务拓展效果好，成本相对低。如各国有商业银行可与证券公司开展理财合作，但由于马龙县农信社属于县域法人企业，不具备与中央国有企业开展业务合作的人缘、地域及科技优势；大型基础建设难以切入。在监管上，由于受单户贷款比例的限制，按照监管规定要求，单户贷款比例不得超过法人资本净额的10%，由于马龙县农信社属于县域法人企业，资本总额与国有商业银行资本不具有可比性，因此在争取支持大型基础项目建设上，农信社与商业银行不在一个竞争平台，如马龙县农信社2014年末的资本净额为2.4亿元，最大单户贷款额度只能到达2，400万元，在基础项目建设上与商业银行相比处于劣势；服务管理专业不高。在服务管理上，商业银行业务分工细，能够做到专人专职，人员分工较细，马龙县农信社由于人少事多，有的营业网点仅5人，只能基本满足营业要求，管理人员一职多岗，管理人员既是管理者，又是业务员，管理相对粗放，业务的专业性及专业水平处于劣势。科技创新不足。在科技创新上，马龙县农信社科技化建设起步晚、底子薄、基础差，特别是信息化手段滞后导致金融服务层次低、创新不足、核心竞争力缺乏成为制约业务发展的短板，亟待改进和提升。

（三）人员素质不能适应互联网金融发展要求

截至2014年末，马龙县农信社有职工130人，从人员分布看，机关有职工39人，营业网点有职工91人。从员工职业资格结构看：中级职称21人，占16%；初级职称53人，占41%，初级职称以下56人，占43%。从员工文化结构看：本科学历60人，占46%，本科以下70人，占54%。从员工年龄结构来看：30岁以下的31人，占24%，30至40岁26人，占20%，40至50岁51人，占39%，50岁以上22人，占17%。以上数据可以看出，马龙县农信社职工整体素质不高，年龄结构偏大，在管理层中尤其缺乏科技创新人才、管理高端和专家型人才，人才的培养主要依靠传、帮、带的方式，没有跨界人才，与互联网金融发展要求不适应。

（四）互联网金融发展对农信社冲击较大

互联网金融以其独特的优势向传统金融业发起了挑战，将对传统银行的中介支付、管理经营模式、盈利模式等都产生深刻的影响。

（五）金融脱媒支付作用被弱化

互联网金融会加速金融脱媒，这是互联网金融的核心意义之所在。在互联网金融模式下，资金融通双方不再需要银行或交易所等中介机构来完成，可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易。农信社是提供支付、汇兑等金融业务，承担支付中介的作用，目前，这支付中介职能已经受到了第三方支付、网络贷款平台等互联网公司的挑战。一是互联网金融模式提供的支付服务更便捷、更高效，深受用户的喜爱，对农信社传统支付产生了明显的替代作用。2013年末，全国已获牌照的第三方支付机构共250多家，交易规模达17.9万亿元。二是支付功能多样化，这与马龙县农信社的中间业务产品少形成了鲜明对比。

（六）客户流失收入减少

农信社的获利主要是通过吸收存款和发放贷款获取利差以及为客户办理支付结算收取服务费。互联网金融推出支付、理财和融资业务后，客户直接参与金融活动越来越方便和普及，互联网金融客户，特别是年轻客户，行为习惯和偏好发生了明显的改变，银行分工和专业化服务被弱化，互联网金融在与农信社在内的传统银行抢客户、抢业务、抢市场，对农信社的盈利渠道和盈利方式产生了较大的冲击和影响。

（七）营管理迫于转变

互联网金融的发展，迫使传统金融管理方式发生极大改变，主要体现在三个方面：一是农信社传统的存款、信贷、结算、风险等内部繁杂的管理流程将变得简单化和合理化；二是传统银行对经营网点的高度依赖性变得淡化，人力、物力、财力等资源配置将得到优化；三是传农信社统的经营理念、经营方略、管理制度、管理机制等都会进行不同程度的改革和创新，以市场为导向的现代金融管理方式将更加明确，农信社传统的管理方式迫于转变以适应业务创新发展的需要。

三、应对互联网金融策略措施

面对互联网金融的发展壮大，马龙县农信社应充分发挥自身比较优势，学习互联网金融特长，改变传统经营理念，加快科技创新，加快转型发展。

（一）创新转型策略

产品创新。在巩固好农户小额信用贷款的同时，创新担保，解决农户贷款抵押担保难问题，如开办农户联保贷款、农村建房贷款、小企业联保贷款、林权抵押贷款、物业经营权质押贷款、党员创业致富贷款、土地流转经营权抵押贷款。通过信贷创新，解决“担保难”、“贷款难”问题；通过创新，探索适合“三农”需要的金融新产品，为“三农”提供多元化、差别化、个性化服务；通过创新，充分发挥马龙县农信社经营管理体制上的灵活性，把优势发挥到极致，让客户更愿选择农信社。

服务创新。围绕“支农、支小”市场定位要求，做实做精“零售”信贷业务，实行差异化服务。对重点产业、特色农户、有潜力的中小企业，实行“一户一策”、“一企一策”的差异化服务，根据农户和企业特点，探索适合客户服务的新方法。对有潜力、有市场、发展前景的农户或企业，应从服务一户延伸到服务一个产业链，主动服务被商业银行边缘化的小客户、小市场。扶持成长型客户，重点客户要重点扶持，如重点扶持已实现电子商务转型的中小企业，引导支持从事传统农业的客户向线上与线下相结合的商业模式转型，不断优化客户结构，向服务新型业态转型。对农信社经营网点进行整合，细分客户服务，打造“支农”、“支小”专营网点，实行“一社一品”服务，提高服务的专业性和服务的精细化。

抓好客户体验服务。在没有互联网的时期，商家与消费者之间的关系，是以信息不对称为基础，即买的没有卖的精。有了互联网之后，情况发生了变化，商品价格更透明，消费者变得越来越有主动权和话语权。马龙县农信社应突出服务的人性化，发挥应用路径依赖定律作用，培养一批具有感知、有分享能力的年轻客户群，通过向客户提供免费的业务，引导客户加深对信用社的认知度，服务中及时捕捉信息源，紧紧抓住区域特色业务需求，因地制宜满足客户要求，把特色业务做亮、做大、做强，提高综合服务能力。

开发农信社网贷平台。在业务隔离的情况下，筹集资金建立网贷平台，通过网络平台筹集农户闲散资金，再把资金提供给客户，马龙县农信社收取中介服务费。

（二）支付保卫策略

互联网金融冲击了是农信社的经营方式，移动支付对农信社的结算支付将产生颠覆性的影响。因此，抢抓移动支付业务是农信社应对互联网金融转型捍卫结算支付职能的保卫战。移动支付的范围很广，仅就马龙县金融市场的缴费业务而言，目前有水费、电费、电话费、交警罚没、公交充值、电视收视费、物业管理费、商场购物以及政府机关、社会团体等缴费项目，可将农信社的网上银行与门户网站整合为网上营业厅，进行功能及流程改造，打造互联网金融门户。加强移动及网上支付项目的维护，扩大支付覆盖面，让客户能够随时随地随心转、随心付，提高网上银行及客户端的客户覆盖率，抢抓客户资源。

（三）平台建设策略

与电商平台合作，成为客户和电商平台的中介者，由电商平台获得数据资源。农信社有大量的优质农户资源，如农产品经营店、种植户、养殖业，专业合作社这些都是农信社的合作优势。开展与本地核心企业或商品交易平台合作，通过合作，从核心企业中获取交易数据，从下游企业金融服务入手，然后通过向上游企业提供理财、结算、信贷等综合服务。以网点为中心建立半径综合服务圈，农信社要发挥网点优势和人缘优势，开展精准营销。如针对特定商户，通过金融识别，把他们引导到线上，提供线上线下闭环服务，实行资金信息收集，从而降低成本。

（四）服务创优策略

加强营业厅管理，建立大堂经理制和全员轮流做大堂经理的制度。随着农信社电子业务的快速发展，农信社的电子设备不断增多，引领指导客户办理电子业务成了营业厅的一项重要工作。把综合业务能力强，业务精的人员充实到营业大厅，通过大堂引导服务，为客户提供互联网体验。农信社要从传统的柜面服务转变为大堂服务和自助服务，引导客户使用新的金融服务自助机具，把柜面服务转变为自助服务，营业服务时间由8小时转变为24小时，方便客户。建立全员员工轮流做大堂经理的机制。从领导到员工都要轮流做大堂经理，通过担当大堂经理发现客户服务中的不足，进而完善服务；通过担当大堂经理发现业务操作管理问题，进而完善制度；通过担当大堂经理才能树立全员服务的意识，进而提高服务意识。

（五）优势巩固策略

做实做细农户小额信用贷款传统优势业务。巩固农村市场，做到“农村市场寸土不让，城区业务分毫必争”。通过“信用户”、“信用村”、“信用乡”的评比创建，逐户、逐村建立农户经济信息电子档案，为农户贷款发放提供信息决策。通过评比创建，引导农户诚实守信，引导农户获得信贷。通过评比创建，对“信用户”、“信用村”给予一定信贷优惠，对“信用户”、“信用乡（镇）”给予贷款利率优惠政策，不轻易为其他互联网金融拓展农村市场留下空间和余地。

（六）科技领域策略

科技领社就是要加大自助设备投入和电子银行建设，逐步实现传统业务转型。以马龙县农信社的惠农卡、惠民卡、惠商卡为媒介，推广手机银行放款和贷款回收，贷款发放实现从传统的客户到网点申请到客户通过手机银行就能办理。大力开办个人网银、企业网银，手机银行、短信银行、微信银行、电话银行、电子商务服务等业务，大力推广和拓展POS机、惠农支付业务、惠农卡、惠民卡、惠商卡、贷记卡等电子结算业务，实现传统柜面服务向高效、方便的电子银行服务转变，实现传统的现金服务向结算服务转变，实现从传统业务向互联网金融业务的过渡和转变。

（七）人员素质提升策略

人才是第一要素，一是要制定特殊人才引进机制，特别是要引进有经验的互联网专业开发的专家型人才、资源型人才，逐步实现人才专业化。让其充分发挥互联网专业才能优势，弥补农信社传统业务的不足。二是加强员工教育培训，提升干部员工素质，全员都要学习高科技，掌握专业知识，借助互联网金融的崛起培养一批符合现代银行发展的专业人才。

四、结论

在互联网金融发展背景下，农信社要充分借鉴互联网思维，发挥自身比较优势，因势利导，抓住互联网金融发展这一历史时机，通过跨界合作、科技创新、经营转型等措施策略适应新的金融发展要求，只有不断地改变完善自我，才能形成农信社的真正核心竞争力。

参考文献

[1]郑益.浅谈农村信用社等中小金融机构如何应对互联网金融.2014年6月.

[2]崔成伟.我国农村新型金融机构发展现状探讨[J].中国经贸导刊.2011年10期.

[3]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究.2012年12期.

第5篇：互联网银行的发展现状范文

我国网上银行诞生在全球网络经济和电子商务应用快速发展的背景下，招商银行、中国银行和建设银行是我国较早开设网上银行业务的银行。虽然我国网上银行业务的开展比较滞后，但是发展速度却十分迅速。《2012中国电子银行调查报告》由中国金融认证中心显示，目前网上银行经营正由单纯的渠道经营向互联网技术与金融核心业务深度整合的方向发展。报告数据显示，中国网上银行业务连续三年呈现出增长的趋势。2012年，全国个人网银用户比例为30.7%，较2011年增长3个百分点；40%的个人网银用户拥有多个网银账户。企业网银用户比例为53.2%，同比增长9个百分点。个人网银柜台业务替代率达56%，企业网银替代率为65.8%。根据CNNIC的《第32次中国互联网发展状况统计报告》可知，2013年中国网民规模达到5.91亿，较2012年底提升2%。从两组数据对比来看，虽然我国网上银行业务的发展势头迅猛，但与中国网民规模相比，我国网上银行用户率还是相对较低的，所以应该采取各种措施来促进顾客选择和使用网上银行。

一、 影响我国网上银行行用户率低的主要因素

（一） 安全问题亟待解决

目前，网上银行使用的安全保障是一个令人担忧的问题，各种网上诈骗、网银客户信息泄露事件屡屡出现，网上银行使用的安全问题亟待解决。在进行网上交易时，最让人忧心的就是使用网上银行的安全保障问题，由此很大一部客户放弃了开通网上银行业务的想法，从而降低了网上银行业务的使用率。而由于互联网开放性的这一特征，增加了网上银行的安全隐患，在我国社会主义信用体系尚不健全的大前提下，由于网上交易的平台是一个虚拟的空间，交易双方不会面对面的进行交流，而且当今社会存在大量的黑客软件导致网络交易的不安全，使得客户对使用网银账户里的资金很是担心。同时由于用户自身的安全防范意识不是很高，在使用网上银行时往往因为忽略一些微末细节，从而导致资金被盗窃或者不正当流失。

（二） 市场认知度低，宣传力度不够

首先是我国的网上银行业务起步较晚，在传统银行业务深入人心的现在，传统的银行业务支付习惯从在一定程度上影响了网上银行业务的展开。由于受到传统思维方式的影响，居民消费者仍认可与现金交易方式，对网上银行的使用意愿不是很高，从心底上抵触网上银行交易。其次，在我国的网上银行发展中，网上银行更倾向于年轻人和局部性，宣传的范围比较小，导致许多客户对网上银行没有一个清晰的认知，不了解也不会使用网上银行系统，尤其是在山区和农村，这种现象更为严重；最后，银行自身对网上银行业务的宣传过为简单且宣传方式单一，大部分银行只是在自己的网页上进行宣传；宣传时间比较短，宣传的对象有限，没有面向各个不同群体宣传，仅仅只是针对一定的顾客群体。

（三） 业务种类匮乏，服务手段不完善

我国网上银行业务的种类虽然与诞生初期相比有了明显的增加和改善，但是各个银行之间相比缺乏自己的特色，没有什么突出的新型业务，而且服务内容也比较单调，所提供的网上银行服务也基本上都是传统银行柜台业务的延伸，如账户信息查询、申请等，纯网络银行的业务涉及比较少。而且由于各银行所需要很长时间才可以到账，这样就给客户带来了不便，增加了客户的时间成本。

（四）网上银行效益尚未显露，银行积极性不高

网上银行业务的收益是一个量的收益，它区别与其他的商业广告和娱乐性网站，它既不是通过高点击率来收取部分广告费用，也不是靠网上消费的时长实现收益，而是通过客户大量使用网上银行业务而产生的大额交易费用来实现收益。所以，在银行刚开始发展网上银行业务时，必然会经历一个人力、物力投入较多，但收益却很小的过程。而且，由于网上银行业务发展的不完善、不规范，各商业银行使用的网银设备和操作系统的差别，造成银行科研与开发难度增大。同时，有部分银行不是很明晰网上银行业务的经营发展方向，只是单纯的认为网上银行业务只是传统业务的一个分支业务，而没有切切实实把它当作一个新的利润增长点来进行经营，缺乏对其的业务创新，对网上银行的人力、物力投入严重缺乏，由此网上业务开展难以达到预计效果。

二、 改善我国网上银行业务用户率低的对策

（一）提高网上银行业务的安全性

我们要重视使用网上银行的安全问题，首先需要增强的是网上银行交易系统的风险检测能力和风险免疫能力，主要是要通过改善银行网上操作系统风险评估能力和面对风险时的应变能力，以此降低网上银行的使用风险。此外，银行应通过加强客户对使用网上银行业务中自身安全防范意识的宣传和讲解，例如：通过派发银行设计的网银安全宣传手册或者通过银行预留客户电话号码将网银的安全使用操作方法发送到客户手机，以此来提醒客户以保护客户和银行的资金、信息安全。

（二）加大业务宣传力度，提高市场认知度

增强客户对网上银行的使用信心，不仅仅要从业务本身来改善，而且需要加大广告的宣传力度，来提高客户对网上银行业务的了解并促进网上银行业务用户率的增多。我们需要做到如下两点：第一，增加网银业务宣传方式，不要仅仅局限于网上宣传，或者员工宣传，我们应该通过多元化的宣传方式，例如：走入社区，讲解、宣传如何使用网上银行业务，使居民熟悉并懂得网银的操作流程；第二：针对不同的客户群体进行宣传，客户之间的影响是细微的，但作用却是无限的，好产品的推广不仅需要自身的宣传，也需要顾客的宣传。

（三）进行业务创新，提高服务质量

积极进行业务创新、推进新产品的研发和提高服务质量是网上银行发展的核心战略，是提高我国网上银行市场竞争力和持续发展的核心动力。我们需积极有效地利用网上银行超时空性、快捷性的特点，更新、改造、组合、已有产品和业务，不断开发新的能迎合客户需求的网上银行业务，以客户需求为导向，做到既拓宽业务领域。与此同时，应该大力培养网上银行业务专业人才，不断发展互联网网信息技术，加大对工作人员的培训，提高服务质量，强化服务意识，从而积极有效的推进网上银行业务的展开。

（四）确立传统银行与网上银行并行发展的策略

实现传统柜台业务与网上银行业务并行发展的策略是提高银行竞争力的必要方针。由于网上银行和传统银行各有利弊，两者将会作为同一银行的不同服务平台共同存在，为银行效益的提高做出贡献。未来银行业的竞争是综合实力的竞争，即传统柜台业务领域与网上银行业务领域的总和。因此，我国银行的发展应逐步形成以传统银行业务为基础，同时结合在互联网技术发展下出现的网上银行业务共同促进、共同发展的可持续发展战略。实行网上银行业务与传统银行业务的有机结合，从而提高银行的整体效益。（作者单位：内蒙古农业大学）

参考文献：

[1]刘伟，《网上银行的发展现状及安全性分析》，科技信息，2010年第5期

第6篇：互联网银行的发展现状范文

关键词：商业银行；网上银行；互联网金融；营销

一、我国商业银行与互联网金融发展概述

（一）商业银行与网上银行发展现状现阶段，国内银行业的发展，总体趋势不断向前，包括交易规模、行业市场影响力以及服务范围等方面。然而，新常态经济环境下，国内商业银行网上银行发展中的问题和矛盾也越来越突出，存在着许多机制弊端。比如，来自于第三方支付平台的冲击、挑战；网上银行被盗事故频发；钓鱼病毒、虚假邮件链接等。在技术建设、系统平台安装与防护层面，存在诸多漏洞，致使安全问题成为了商业银行网上银行拓展客户的一个限制性因素。此外，在网络营销、网银业务等方面也存在一些问题，譬如，业务创新性不足，基本上还是沿袭着传统商业银行那一套业务流程，没有充分发挥出互联网信息技术的优势；其次是营销模式单一、服务品质较低等，这也是限制商业银行网上银行发展的阻碍因素。基于该大背景环境，从国家金融产业战略格局以及商业银行经营策略层面出发，立足于新时期市场内外部形势与发展要求，探寻并采取更为科学、合理、有效的应对机制，来促进网上银行朝着一个正确的轨道前行，最终实现我国互联网金融时代综合竞争力不断提升的战略目标。根据中国银行业协会的相关报告数据显示，截至2015年底，国内商业银行网上银行交易总额同比增长21.8%，连续十多年保持高增长态势。就目前而言，我国国内网上银行个人注册用户达7.8亿户，网上银行企业用户1500多万户。网银客户这一数据，相同于日本总人口的5.8倍。从总体发展态势上来看，目前我国商业银行网上银行用户与交易规模均在不断增长，以2014年为例，国内几大商业银行在个人网上银行和企业网上银行交易规模上，同比增长幅度均保持在22%以上，尤其是建设银行，个人网上银行交易额达到35万亿元，企业网上银行交易额突破了120万亿元，增速均在30%以上。在网银用户规模上，工商银行和建设银行排在前两位。在网银用户覆盖人数上，工商银行超过7600万户，建设银行超过5000万户，两大银行市场份额占到了57%。

（二）互联网金融产业的发展互联网金融发展的大趋势背景下，商业银行呈现出来的特点，可以总结归纳为以下几个方面。1．操作迅速、快捷、高效。商业银行网上银行最大的优势就是高效、便捷，超越了时空的限制，商业银行通过网上银行这一系统平台，为自己的客户提供24小时全天候的业务咨询服务，涵盖的范围也比较广，这是传统银行运营模式一直在追求、又无法实现的一种“优化式”服务理念。商业银行网上银行，在业务处理层面，依托于电脑计算机的处理能力，充分利用并发挥出互联网的优势。以建设银行为例，开通建设银行网上银行的客户，只需要通过网络就能够获取到自己所需要看到的信息。网上银行操作系统，可以同时接纳多达5万名网银用户同时办理各项业务，这一点无论是对于银行客户还是对于商业银行自身运营来说，都节省了时间、节省了成本、大幅度提升了运营的效率。2．不受地域限制，随意操作性强。与传统银行相比较，网上银行最大限度地突破了时空的限制，不必在各地分支机构分别办理相关的银行服务。简单一点讲，任何地方、任何时间、任何方式，网上银行都可以为自己的网银用户提供全新的金融服务。以建设银行来说，近两年新推出了特约取款服务业务，网银用户无需银行卡，只需要通过绑定手机终端来开通相应的服务，便可在任意地点、任意时间来完成该笔取款交易，随意操作性非常强，极大地满足了广大客户的实际需求。3．运营成本低、信息量大、数据更新快。网上银行与淘宝、京东网店一样，主要是以电脑网络系统作为基础，没有固定的营业场所，并且节省了大量的人力物力。对于网银用户来说，他们只需要通过银行网络系统，进行相应的服务操作即可。此外，网上银行信息存储量大，并且信息数据更新快速，可以为网银用户提供最新的金融市场动态、业务信息、外汇信息、投资理财信息等。同时，还可以通过对客户提供业务咨询、宣传和调查等，来及时得到用户的反馈，以便更好地了解并解决用户最关切的问题。

二、大数据时代下创新发展

商业银行零售业务是经济新常态下市场潜在驱动关于现阶段我国商业银行等金融业的发展，前文中也比较详细的介绍过了。首先需要明确的一点是，在经济全球化下，随着金融自由化与金融创新的不断深入，全球金融业务的发展出现了深刻的变化。正如上述所言，我国国内各大商业银行在发展过程中，从经营理念到管理实践等层面，一直在不断适应和调整之中，以此来更好顺应新知识经济时代的发展，适应互联网大数据环境下的金融业务创新转型。总体来概括，影响最为深入的当属商业银行零售业务，因为金融产品和服务的营销，本身就是商业银行等传统金融机构主要经营管理的范围，并且零售业务还是与个人、家庭联系最为密切的银行业务。特别是在我国国内，庞大的用户人群，市场拓展空间比较广阔。换言之，拥有了这些客户群，便拥有了很大一部分市场。也正是基于此，由于具有庞大的客户资源以及强大的价值创造能力，越来越受到包括商业银行在内的各金融机构、互联平台的重视。相比较之下，传统运营模式下的商业银行，与互联网、大数据资本技术支撑下新兴的产品服务机构平台相比，在针对客户提供服务、创新产品营销策略这一块，相对处于被动的局面。所以我们也看到了，一些第三方支付平台逐渐取代了传统的金融业务往来形式。正如上述所言，在这种大背景趋势下，国内商业银行在产品营销和服务理念创新转型发展领域有了强大的原动力。2013年国民经济进入到了新常态阶段，对于国内各大商业银行来说，也处于一个零售银行业务发展的“黄金时代”。以2013年我国经济增长情况为例，2013年城镇居民人均可支配收入增长8.5%，而农村居民人均年收入增长10.6%。当然，从2013—2015年，全国各省区市经济增长幅度均保持在8%以上。由此可了解到，城乡居民财富持续积累，再加上人们投资理财的意识不断加强，在很大程度上持续刺激着储户个人、家庭金融资产多元化的需求。因而，便为我国商业银行开展零售业务提供良好的机遇和市场拓展空间。尤其是在当前大数据信息时代，商业银行要想在空前激烈的金融市场竞争中占得先机，首先要做到的就是采取必要的手段、方法、策略积极推进零售银行业务的发展创新。

三、商业银行互联网金融运作模式创新转型发展的困局

（一）网络基础设施落后，建设机制不完善以我国中西部分地区来说，当地社会信息化水平相对偏低，信息化水平与社会经济发展水平基本相对应，因此也可以看出，经济欠发达地区电子商务与网上银行的发展遇到了诸多的限制。在这种局面下，信息的普及建设与传播显得非常困难。受限于地区经济发展水平的影响，大部分地区的计算机普及程度以及相关的基础配套设施建设，还不够完善配套，成为当地发展网上银行、互联网金融的阻碍因素。关于这一点，通过电子商务贸易上的差异就可以展现出来，再加上当地企业信息化建设落后，对于电子商务运营模式的态度不够积极，在整个地区内很难确立统一化的标准，因此，与东部地区相比，我国中西部，尤其是西部地区，网上银行、互联网金融及零售业务产品与服务的推行相当困难。

（二）互联网信息安全机制不完善，安全交易受到威胁根据相关的市场调查显示，社会公众对网上支付安全信心不足，这一点主要源于网络的安全隐患，像木马病毒、破坏性的网页链接、电信诈骗等。在网络经济时代，Internet为人们带来了巨大的方便，同样也带来了一些危害，安全陷阱就是其一。不过，在互联网知识经济全速发展的时代，商业银行大力发展网上银行已是大势所趋。因此，相比较于技术层面上的限制，网络安全性问题则是阻碍网上银行发展的最大因素。基于此，建立安全支付系统，并在CA安全认证的基础上进一步解决相关的数据性传输等问题，强化对用户身份和交易平台的监控。但是，目前我国国内网上银行平台建设及评估标准，还没有形成统一格局。在相关法律法规建设层面，缺乏与网上银行相配套的法律监管体系，包括银行与银行相互之间，企业与银行之间，以及个人用户与银行之间。

（三）商业银行网上银行取得的效益尚未显露因为商业银行网上银行、互联网服务推广等环节，其效益属于一种规模经济效益。简单一点讲，指网上银行在盈利策略上，并没有通过互联网用户点击收费，也没有靠广告来赚取相关的利润。也就是说，网上银行赚取的利润，主要还是依靠着主营业务，通过创新金融服务，或者拓宽传统业务，来实现将银行规模壮大的目的，包括业务量、交易量。从这一点完全可以得知问题根源所在，因为大多数商业银行，特别是一些新发展起来的城市银行，大多处在一个刚刚起步发展的阶段，在这一阶段，资本投入往往大于回收的效益，这是一种建设性的东西，注重的是资本的积累。这一点与第三方支付平台有所不同。因而，很多商业银行机构并没有真正体会到这一市场规律，面对迟迟不盈利，就盲目认为网上银行没有效益可言，慢慢的对此产生畏难情绪。

四、商业银行通过互联网金融对零售业务营销服务的转型创新

（一）转型发展策略探析1．转变经营发展理念，积极推动零售业务与市场渠道转型，并将其上升到企业战略发展层面。无论是像工商、建设、邮政、农业等几大龙头地位的银行机构，还是信用社、村镇银行以及各城市地方商业银行，要想在全新的互联网金融市场格局下立足，最先首要转变的就是经营发展理念。对此，应当重塑运营管理机制，通过上升到行业战略发展层面，来更加清楚地认识到互联网金融发展对零售业务的影响，最终有助于将大数据时代的互联网金融产业发展模式及其运营理念，切实融入到企业战略发展规划体系中，并作为银行零售业务转型升级的主要建设内容来对待。如此一来，便可前瞻性地制定战略行动路线规划，继而将各管理环节细化、细分，更加有针对性、策略性地贯彻落实下去。包括在支付、投资、融资、交易、商务、信息整合与客户咨询服务等全过程领域，从而为客户提供更加优质的客户体验。2．加快向创新型银行转型。关于这一举措，要切实兼顾两大类内容。首先，借助于互联网、大数据信息平台，迎合整个金融产业市场发展的大趋势，加快金融产品创新。其次，依据着互联网金融行业发展的特点以及技术优势，加快服务模式创新。

（二）互联网金融产品与服务渠道创新转型对策立足于发展实际，看清当下存在的问题和不足，商业银行应该重新审视整个金融市场的外部挑战。就拿支付宝来说吧，支付宝在国内的地位和Paypai在美国的地位基本相似，PayPai是世界领先的第三方支付平台，而支付宝则是我国国内规模最大、交易额最多的第三方支付平台。当然，支付宝的高速发展确实给商业银行网上银行的发展带来了挑战和冲击，本文认为，这种调整和冲击是必然的，并且是很有必要存在的，有挑战就会有机遇，有威胁才会有动力，这一向都是市场经济发展的本质规律。所以，商业银行在看到挑战、威胁的同时，更应该看到发展的机遇。支付宝在短期内之所以会取得如此大的成就，肯定有成功的“秘诀”，因此，商业银行可以从以支付宝为代表的第三方支付平台的运营特点层面，探寻一些发展规律。支付宝在业务发展层面上，一直秉承着不断创新的理念。所以我们能够看到，不断提升自主创新的能力，与吸引客户的青睐是密不可分的。支付宝相对完善的服务功能源于背后强大的科技水准，内部科研人员所占比例非常高，甚至超过了营销、服务、运营岗位的工作人员，完全实现了电子化服务。这一点值得商业银行借鉴学习，以工商银行和建设银行来说，其客户群非常多，要想保留或者继续挖掘出更多的潜在客户，必须从服务层面上入手。比如，可以与第三方支付平台企业建立合作关系，或者引进一些相关的专业人才，以此来深入了解网银支付模式及其发展规律，积极拓宽产品，加大创新力度。此外，在安全问题上，秉持以客户为中心的服务理念，根据行业发展状况以及银行实际，不断完善创新服务模式，尽可能为客户提供更多、更全面的服务。同时，建议银行与第三方支付企业强化战略合作关系，比如，可以拓展C2C市场。

参考文献：

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[9]周华.互联网金融对传统金融业的影响[J].南方金融,2013(11):96-98.

第7篇：互联网银行的发展现状范文

在信息化时代，我国金融机构的网络化与信息化程度不断加深，在网络支付技术的作用下，现代互联网金融模式逐渐兴起与发展，它丰富了金融市场的产品与层次，为投资者提供了更多的社会金融资源，在此基础上，金融服务具有广泛性与普遍性。目前，我国互联网金融仍处于发展初期，其发展的现状不容乐观，其中存在诸多的问题，为了推动其进一步发展，本文探讨了我国互联网金融的产生与发展。

一、互联网金融的产生

互联网金融属于新兴金融，它主要是借助支付、云计算、社交网络与搜索引擎等互联网工具，为投资者提供资金融通、支付与信息中介等业务，具体的模式有第三方支付、信用评价审核、金融中介及金融电子商务等。现阶段，我国互联网金融的形式主要有三种，分别为网银、构建贷款信用信息网络及P2P模式。第一种模式是利用互联网，银行为客户提哦共信息查询、咨询及网上银行服务的办理；第二种模式是借助互联网，收集与分析用户资金相关情况的数据，以此为依据评价其信用等级，将此评价反馈给银行，进而银行根据用户的信用情况，为其提供相应的贷款方案；第三种模式是采用对等网路，将闲置资金方与需求资金方进行有效的连接，在此基础上，闲置资金方的资金得到有效的利用，并通过贷出获得了一定的利息[1]。我国互联网金融产生的目的是利用互联网的非中心化、自由化与扁平化的特点，减少了传统金融市场中信息不对称、逆向选择及道德风险等问题，提高了金融体系的效率。

二、互联网金融的发展

(一)发展现状

互联网金融模式借助先进的信息技术，以互联网为平台，实现了贷款、债券、股票的发行与交易。自2012年起，我国互联网金融迅猛发展，其规模日渐扩大，同时，在创新理念、创新技术的作用下，我国互联网金融具有了创新性。据资料显示，2013年我国第三方互联网支付市场的交易金额达5亿元人民币，新型的支付平台不断涌现，如：支付宝、阿里巴巴及财付通等。目前，互联网金融已经成为了人们生活的一部分，自2014年起，微信红包、滴滴打车、P2P及各类“宝”产品等，为人们提供了便利的、高收益的第三方支付。对于大众而言，虚拟账户与实体账户共存，线下应用与线上即时支付被打通，各种互联网平台蚕食着银行的客户，分流着银行的小额支付、理财与信贷等业务。互联网金融的优势十分显著，如：低成本、高效率及体验性等，它以客户需求为导向，满足了投资者的多元需求，丰富了融资市场的产品。但在互联网金融快速发展过程中，存在多元的风险，它不仅存在传统的市场风险、利率风险，还伴有系统安全风险、虚拟金融服务风险等。因此，我国互联网金融发展过程中，应积极发挥自身的优势，同时也要有效解决自身存在的不足。

(二)发展对策

一方面，完善风险防范机制。我国互联网金融发展过程中，缺少针对性的法律法规，在法律法规缺失的情况下，出现了携款潜逃、非法集资等事件，因此，我国应积极借鉴其他国家的发展经验，如：相关的法律法规及政策等，同时要结合我国自身的实际情况，在此基础上，制定适合的法律、规范及制度等。我国互联网金融健康发展的可靠保障便是完善的风险防范机制，因此，此项措施要积极建设并保证其全面落实[2]。同时，我国应建立健全信息披露公开与操作监管制度，维护互联网金融参与者的知情权，保证其透明度，注重互联网金融参与者的社会舆论监督，在实际管理过程中，要积极利用奖惩制度，结合相关的法律法规等，在此基础上，互联网金融投资者的权利才能够得到有效的维护；再者要注重宣传与教育等，使投资者的风险安全意识逐渐增强，进而其财产损失将有所避免。互联网金融唯有保证投资者的权益，其发展才能够更加健康与稳定。另一方面，加强各种业务监管。我国互联网金融发展过程中，应用了诸多先进的支付技术，此时的各项技术为互联网金融业务开展提供了可靠的技术保障。为了实现对各种业务的全面监管，我国应完善组织管理流程、明确风险与责任关系，并积极创新互联网支持技术技术。例如：我国某银行组建了互联网金融技术创新小组，完善了互联网金融创新机制、拓宽了银行互联网金融业务，使其自身的互联网金融技术具有了前瞻性，基恩人推动了银行的发展[3]。在支付技术不断创新的同时，企业的经营业务范围不断扩大，同时，互联网金融业务类型复杂、多样，在对企业业务进行监管过程中应多个部门联合，各司其职，发挥分层监管机制的作用；针对部分企业的业务超出了自身的经营范围，此时要求监管部门应开展全方位的监管，要求企业调整自身的业务范围，使企业的实质业务符合经营许可要求。

三、总结

第8篇：互联网银行的发展现状范文

［关键词］网上银行互联网内控制度

随着中国电子商务的飞速发展，使中国网上银行业务开始进入蓬勃发展期。网上银行支付的快捷方便，影响着人们的生产方式和生活方式，越来越广泛地被大众所接受。但是网上银行支付是否安全可靠成为众多客户的担忧，影响着网上银行的信誉及发展。因此，我们必须认真剖析、深入研究网上支付案件的成因及对策。

一、网上银行发展现状、案件种类及特点

网上银行支付是银行金融服务的发展和创新，网上支付的目的在于减少银行成本、加快处理速度、方便客户、扩展业务等，使客户可以在任何地方、任何时间通过互联网获得银行的支持服务，而无需到 银行的传统营业柜台办理支付，从而给客户带来支付的便利。然而，网上银行业务的发展是建立于互联网技术基础之上的。近年来，由于我国互联网业务的普及和发展，我国网上银行由2001年200多万用户，几年间网上银行客户数发展达6900万左右，网银交易额约140多万亿。中国银行是最早在互联网上建立和自己主页的银行，成为我国第一家在互联网上信息的银行。随之中国银行、招商银行开通网上银行服务，再后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务，发展到现在几乎所有的银行都开通网上银行业务。查历史数据，我国根据CNNIC历年调查数据显示，截至2007年底，超过85%的网民选择网上支付作为付款方式，网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。虽然目前我国网上银行业务在整个银行业务交易金额中的比例仅为5%-7%。而世界银行预测，在未来几年，中国网上银行业务量占银行业务量比重将达20%左右。可见，我国网上银行产品将从投入期进入发展期，市场发展潜力巨大。同时网上支付安全问题，也给网民

客户带来风险的困扰。网上支付案件屡见不鲜，频繁发生归纳起来主要有四类：

1.木马病毒黑客类

木马病毒利用安全软件其他程序加载输入法文件的特点进行“注入”攻击方式，可以使大部分安全软件失去作用，最终令计算机访问黑客指定地址，下载大量木马病毒到用户电脑中进行盗号和破坏操作。

2.假网站类

不法分子往往利用与网络银行相似的网址、相同的网页，制造虚假网站，骗取银行客户的银行卡号和密码。所以在登录网络银行办理业务时，定要认清银行的合法网址，并正确输入。

3.网上银行信息泄漏类

骗徒通过网络聊天或通信设备骗知网银用户名、密码等个人身份识别信息。

4.利用网上支付或缴费等功能盗取资金类。

其特点：

（1）与证书相关的案件明显增多。尤其以利用木马病毒黑客技术等盗取文件证书的案件发生得最为频繁。

（2）通过网上支付等功能盗取资金的案件增多。

（3）集团式犯罪增多。网上银行案件向集团式、大额方向发展，这种集团式作案组织严密、分工明确，盗取到的资金金额巨大，给社会造成了严重的不良后果。

二、网上银行案件发生的成因

1.电脑中未安装杀毒软件，或未对杀毒软件经常进行升级；

2.使用的是文件证书，或者未对证书进行妥善保管；

3.登陆网银时没有仔细辨认网站真伪；

4.没有良好的保密意识，轻易将卡号、口令及其它信息透露给他人；或没有主动防范的意识，被他人偷窥个人资料；或没能妥善保管与网上银行相关的资料或证书载体；

5.与数字证书相关的各环节出现纰漏

首先，在数字证书的申请过程中，用户对于个人资料的保管不善使得他人有机可乘；其次，他人可以冒充用户身份开办数字证书，利用网银盗取大额资金；再次，用户在使用环节中的大意也容易形成被他人攻击的突破口，例如将证书的密码轻易透露给他人，证书的存储介质未能妥善保存，让不熟悉的人接近存放证书的计算机等等。

三、网上银行的风险防范

1.银行要建立良好的网上银行风险管理体系。要研究网上银行自身特点，作好事前分析与防范工作， 完善组织机构和管理制度，制订一整套自上而下的风险管理组织机构和管理规章制度。在银行内部控制上要做到：

（1）各项业务操作全过程必须遵守的规章制度和操作规程；

（2）业务管理部门要建立业务管理、专业检查和业务辅导以及事后监督制度；

（3）加强稽核、内审监督和纪检、监察部门的检查监督。

（4）建立网络风险审计中心和网络风险预警系统。

2.注重利用先进、成熟的技术手段

充分利用当前先进、成熟的技术手段， 在软、硬件设备方面缩小与发达国家的差距， 提高关键设备的安全防御能力。进一步搞好网络银行系统的基础建设，灵活使用现代网络技术。

（1）防火墙技术；

（2）防病毒技术，防重于杀，及时更新杀毒软件版本及病毒库；

（3）防木马技术，切断木马的植入路径，定期进行木马扫描与清理，阻断木马信息向外发送；

（4）密钥加密技术，保证信息的私密性，要对网上传输的信息进行加密，使未经授权者无法了解信息内容。建立并使用入侵检测系统（IDS），将IDS置于防火墙或网关后，像网络窥探器一样捕获所有内传或外传的数据包。利用IDS监视数据。定期对网络银行系统进行安全漏洞的侦查扫描。在各银行网络银行用户处部署安全客户端及安全硬件模块(Usb Key)。

3.建立电子签名及认证制度

《电子签名法是2004 年8 月在我国推出的，首次赋予符合一定条件的电子签名具有法律效力，并确立电子了电子签名的规则。然而界定安全的电子签名，关键要确立有权限的认证机构。需要具有权威性和公正性的第三方来完成，为网上交易建立有效、可靠的保护机制。

4.建立分级授权内控制度

在内控制度建社方面，要建立立分级授权制度，以加强业务过程审计力度。主要从下列内容进行：首先在业务审计中，审核与监督要贯穿网上银行业务操作与管理的各个环节，既要有非现场的事后集中检查与监督，又要有现场实时在线检测与监督，这是防范操作风险和道德风险的可行措施。其次在网上转账方面，要建有限制制度，对账户性质、资金流动等内容加以限制。再次在交易额方面，要确立交易额限制，即不同品种的单笔交易额，对当日累计交易额应确立限制。

5.个人网上银行风险防范措施

首先，银行客户切勿使用电子邮件内的超连结、可疑的突现式视窗或网上搜寻器登入网上银行帐户。当需要浏览银行的网站时，客户应在浏览器的网址输入有关银行的网址，避免进入“假网银”。其次，客户应安装个人防火墙软件及防电脑病毒软件，并定期下载与更新，以有效防范木马与病毒对终端系统的攻击。再次，保管好密码等个人身份信息，不要将用户名、密码等个人身份识别信息透露给其他人，建议不定期地修改网上银行相关密码。第四，养成良好的操作习惯操作完毕后或暂离机器时，及时退出网上银行，并立即从计算机上拔下移动证书并妥善保管。

参考文献

[1]张宽海: 网上支付与结算北京高等教育出版社2007

[2]黄涛: 中国电子商务及其网上支付瓶颈初析 计算机科学 2008

第9篇：互联网银行的发展现状范文

摘要：随着互联网行业的迅速发展及其对金融业的渗透，微信银行这一新兴业务恰逢其时的迎合了两者的需求，在网络金融中蓬勃发展。本文从微信银行迅速发展的原因入手分析，然后分析微信银行的发展现状，最后提出在发展微信银行过程中应该注意的问题。

关键词 ：微信银行；移动互联网；风险防范

引言

微信自2011年1月21日推出以来，注册用户在短时期内爆发性的增长，使其迅速成为了社会的焦点。微信和金融的结合便是微信银行，其以其独有的便捷性迅速占领大份额的电子商务市场，给传统银行市场予以冲击。

1、微信银行迅速发展的原因分析

1.1 移动互联网快速发展

移动互联网是移动金融发展的大背景，移动金融是移动互联网的产物。近年来，我国移动互联网技术发展迅速，移动通讯工具与互联网时时绑定，依托移动智能终端，如平板电脑，无线POS机等为载体与移动互联技术，如移动通信，近场通信等开展支付，信贷等金融活动。客户只要拥有一部智能手机就能随时随地享受支付，转账，投资等服务。移动网络的快速发展和移动智能终端的普及，特别是3G，4G等高速移动通信网络的推广应用，带动了移动终端用户及移动网民数目迅速增长。有数据显示，在大网络时代的影响下，截止2014年6月，我国手机网民用户已达5.27亿，首次超过电脑终端网民数量。移动智能终端硬件技术的进步和移动互联大环境的日渐成熟，为移动金融的诞生和快速发展奠定了坚实的基础。

1.2 客户移动支付需求日益旺盛

随着客户的生活方式在改变，传统银行的营业时间和服务效率越来越不能满足客户的需求，客户开始倾向于电子银行所带来的便利。微信银行以快捷和省时的特点成为客户进行金融服务的首选。一方面，传统银行受网点位置和营业时间的限制，与客户碎片化时间难以协调，且柜台业务效率低下；另一方面，各种高收益，高流动的理财产品对商业银行理财产品发出了挑战，支付宝等第三方支付平台随时随地转账汇款，生活缴费等功能增加了客户对便捷的金融服务的要求。而微信银行打破了商业银行在时间与空间上的界限，以虚拟货币为客户搭建了一个线上银行，最大限度的利用客户的碎片化时间来满足客户的多元化需求，解决了大部分上班族的困扰。

1.3 微信银行功能的日渐丰富

微信银行的发展模式逐渐多样，功能日渐丰富。微信银行的3大基本功能包括讯息推送，产品营销和客服服务。讯息推送指银行将最新的财务信息发送给客户，包括利率涨幅，优惠活动以及银行卡资金状况等；产品营销则是指利用微信移动端开展转发、问答等传统的互联网营销和基于定位服务实现线上业务与线下业务的O2O营销方式等；客服服务是指银行客服通过微信银行与客户进行实时交互，解答客户疑问和接受投诉建议等。从信息收集，余额查询到现在的生活缴费、理财投资等多样化功能，商业银行正不断丰富微信银行的业务功能。

2、微信银行发展现状

2.1 微信银行功能的跨领域发展

微信银行是虚拟的金融机构实现金融功能的途径，不仅具有线上支付转账、理财投资等功能，还应用于交通、购物、娱乐等不同领域当中。如在交通出行方面：滴滴打车软件，客户通过微信平台预约或叫车，在规定时间内乘坐，在网上实现车费支付，并且可以根据客户乘车时的感受和司机的态度给司机评分，再反馈到其归属的公司。打车软件的推出与微信银行的绑定，极大地方便了客户出行，免去了在交通高峰期无法打到车的焦虑，节省了打车的时间。当客户外出旅游或出差时，线上支付将减少客户现金的携带量和现金收支找现的不便，况且微信银行账户支付手续简便，容易操作，在进行支付时，极少会发生支付失败或操作失灵的情况。微信银行开通了在购物与娱乐方面的支付，为网上购物、Q币充值、手机充值等创造了便利的条件，客户可以根据自身的需求自主进行购买。随着微信银行的不断革新以及各种活动政策的不断推出，微信银行一次又一次的以其独特的视角占领移动金融的市场。

2.2 微信银行服务创新满足不同人群需求

微信银行的服务模式趋向个性化，同行业间差异渐渐凸显。为了提高竞争力，各商业银行不断加强自主创新能力，逐步创新差异化服务，如中国银行微信银行提供签证办理服务，可办理部分国家签证；招商银行微信银行推出无卡取款服务，通过微信预约即可享受ATM机无卡取款；中国工商银行微信银行提供24小时服务，客户可实时与银行客服沟通。商业银行加快创新金融服务，不断开拓新业务满足客户个性化需求，微信银行服务模式正不断创新。

2.3 微信银行是传统银行的延伸

默顿和博迪（Merton&Bodie,1993）认为，金融功能要比金融机构更加稳定。随着时间的推移和区域的变化，金融机构的形式和特征或许会有很多不同，但其发挥的基本功能却大体不变。微信银行不仅具有与传统银行相同的基本功能，它还可以视为在被束缚了的传统银行的基础上的时间与空间的延伸。微信银行的优势是比较明显的。从客户群来看，微信银行的客户更加广泛，微信朋友圈中的用户都可以看做微信银行的潜在用户，如建设银行微信银行业务快速发展，关注客户数超过1400万，绑定客户数近900万；从业务操作方式来看，微信银行操作简单、方便，减少了客户在柜台办理手续的时间，而且客户不用排队等候；从营销成本上看，微信银行降低了银行的服务成本，通过电子账单逐步取代纸质账单，提供低成本办卡，发放理财产品等方式来拓展营销渠道，减少运营成本；从时间和空间范围上来看，微信银行为用户提供24小时全天候的账户管理、在线办卡、智能客服及热点咨询等服务。突破了传统银行固定时间开放的界限。

3、微信银行发展中应注意的问题

3.1 提高客户风险防范意识

客户应了解微信银行存在的风险，提高防范意识。客户在使用微信银行进行支付时，不要勾选自动保存选项，登陆密码与支付密码要随用随填，防止手机丢失导致个人信息泄露。一方面，商业银行应与微信银行进行实时连接，对客户信息进行实名注册，加强消费者的安全意识教育，在微信平台上宣传金融知识，普及骗子常用的诈骗伎俩，提醒客户注意防范危险。另一方面，客户在使用微信银行时要认准“安全支付”“数字认证”等字样，谨慎点开陌生链接和扫描未知的二维码。

3.2 鼓励客户常查询账户状况

客户应明确数字证书的运行存在弊端，需经常对所有的账户进行信息查询。客户在使用微信银行时可能会遇到以下的几种情况：账户的余额不准确，个人信息被更改或者无法登陆网银，原因可能是个人的支付密码或登陆密码被盗用，遭到黑客和键盘手袭击等等。因此，客户应经常登陆账户查询个人信息，仔细核对账户项目。当信息不慎泄露时，应及时更改支付密码，拨打客服进行咨询。

3.3 加强对微信公共账号的监管

国家监管部门应及时注意微信交易时的环境安全，取缔非法公众账号，控制多数量的公众账号，对微信银行的运营进行严密的监管。商业银行还应根据自身需求创建公众账号，减少业务量较少的分支机构的运营。

4、结束语

微信银行未来的发展前景是广阔的，其产生顺应了时代的潮流，符合人们对互联网与金融业务相结合的需求。微信银行的发展要注意与传统金融业取长补短，继续发展本身的优势，弥补不足，才能在不断革新的网络发展中稳住步伐，持续前进。

参考文献：

[1] 魏婉芝,微信银行的营销策略分析[J].《财经界》2014(14):120-120

[2] 刘帅妹，宋华，微信银行的发展及其风险防范[J].《安徽农业科学》，2015(7)：355-356.

[3] 何虹，沈惠钦，发展微信银行业务应注意风险防范[J].《中国信用卡》，2014(2)：40-41.